연간 출생 수(N)

연간 도착 수(V+)

연간 사망자 수(M)

연간 탈락자 수(V -)

연말 인구(Sk)

인구 형성의 주요 원천은 절대적인 측면에서 자연 성장(N - M)과 이주 균형(V + - V -)입니다. N > M일 때 자연증가, 자연감소 - N일 때< М. механический приток или положительное сальдо миграции образуется при V + >V-; 기계적 유출 또는 마이너스 이동 균형 - V +< V - .

특정 날짜에 개별 정착지의 인구를 결정할 때 인구 조사 및 설문 조사는 영구 및 현금과 같은 다양한 범주를 고려할 수 있습니다.

현금 인구는 인구 조사의 중요한 순간에 영구적으로 또는 일시적으로 (HH) 거주하는지 여부에 관계없이 여러 가지 이유로 영토에 들어온 인구로 간주됩니다.

영구 인구는 인구 조사(PN)의 중요한 순간에 여기에서 이용 가능했는지 여부에 관계없이 주어진 장소에 영구적으로 거주하는 현재 인구의 일부로 간주됩니다.

인구 조사의 중요한 순간에 영구 거주지에서 부재한 영구 인구의 일부는 임시 부재 인구(TO)로 간주됩니다.

인구 조사의 중요한 순간에 주어진 영토에 있었고 영구 인구가 아닌 실제 인구의 일부는 임시 거주자 인구(TRP)로 간주됩니다.

인구 이동률은 1,000명당, 즉 ppm(‰) 단위의 상대 값으로 표현:

동안 경제 분석 상업 은행가장 일반적인 두 가지 방법, 즉 정량적 지표 평가와 상업 은행의 신뢰성을 특징짓는 정성적 지표 평가를 사용해야 합니다.

정량적 지표 평가

상업 은행 활동의 양적 지표를 계산할 때 사용되는 접근 방식은 수신된 데이터를 테이블로 그룹화하는 것입니다. 상업 은행 활동 분석의 첫 번째 단계는 자원 (부채)을 특성화하는 것입니다. 자체 구조, 차용 및 빌린 돈. 이를 위해 표 1을 컴파일하는 것이 좋습니다.

표 1 - 상업 은행의 자원(부채) 구조 분석

표 2에서 형평성을 분석해 봅시다.

표 2 - 구조 분석 형평성상업 은행

그림 1

표 2 "상업 은행의 자기 자본 구조 분석"의 데이터에서 상업 은행의 자기 자본은 385,761,000 루블입니다. 여기에는 171,600,000 루블, 즉 44.5 % 인 승인 자본과 같은 지표가 포함됩니다. 수권자본의 지배적 항목은 보통주로 수권자본의 93.9%를 차지한다. 승인된 자본의 또 다른 구성 요소는 다음과 같습니다. 우선주- 6.1% 또는 10443,000 루블. 상업 은행의 추가 자본은 적고 15,234,000 루블, 즉 3.9 %입니다. 자기 자본의 다음 구성 요소는 은행 자금이며, 일반적으로이 수치는 크지 않으며 자기 자본의 7.3 %, 즉 28,063,000 루블입니다. 우리의 경우 은행 기금은 기금의 68.5 % 또는 19220,000 루블 인 축적 기금을 희생하여 형성됩니다. 그리고 적립금- 30.6%(8,580,000 루블), 특수 목적 기금의 비중은 상대적으로 적고, 0.9% 또는 263,000 루블입니다. 그리고 상업은행의 자기자본 구조에 포함되는 마지막 지표는 은행의 이익이다. 이 지표는 승인된 자본 다음으로 구조에서 두 번째로 중요한 지표이며 그 금액은 170,864,000 루블, 즉 44.3%입니다.

예금 및 기타 자금 조달은 표 3에 나와 있습니다.

표 3 - 상업은행의 차입 및 유치 자금 구조 분석

그림 2

그림 3

표 3 "상업 은행의 차입 자금 구조 분석"의 데이터에서 상업 은행의 차입 자금이 6,347,390,000 루블에 달한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 투자 기간 분석에 따르면 31일에서 90일까지의 예금은 1.2%, 즉 75,793,000 루블입니다. 3년 동안의 예금은 132,662,000 루블에 이릅니다. 또는 2.1%, 요구불 예금 및 최대 30일 금액은 161,014,000 루블입니다. 또는 2.5%, 181일에서 1년까지의 예금 금액은 290,565,000 루블 또는 4.6%입니다. 가장 많이 가장 좋은 방법투자는 분명히 구조에서 차지하는 비중이 40.9 %, 즉 2595649 천 루블에 달하기 때문에 결제 계정입니다. 충분한 좋은 투자 34.9 % 또는 2215023 천 루블이므로 181 일에서 1 년까지의 보증금입니다. 1 ~ 3 년 예금의 경우 금액은 876,684,000 루블입니다. 또는 13.8%. 이 표를 투자자 범주별로 분석하면이 경우 구조에서 점유율이 43.162 %, 즉 2,739,696,000 루블 인 상업 기업과 개인이 차용 및 유치 자금의 위치에서 거의 동일하게 높습니다. 및 46.62%, 즉 2958902,000 루블입니다. 각기. 차용 및 차용 자금의 작은 부분은 은행 간 대출 및 비영리 단체에 축적되며 각각 2.46 % (156,200,000 루블) 및 2.82 % (179,207,000 루블)입니다. 이 구조에서 가장 중요하지 않은 기여자는 기업가이며 구조에서 차지하는 비율은 0.08% 또는 5006,000 루블입니다. 및 공공 부문 - 0.002% 또는 130,000 루블. 은행에서 발행한 악센트 및 약속 어음의 경우 유치 및 차입 자금 구조에서 차지하는 비중이 4.856% 또는 308,249,000 루블임을 알 수 있습니다.

따라서 은행의 주요 예금자는 결제 계좌를 선호하는 상업 기업 및 개인임을 알 수 있습니다.

상업 은행의 활동을 평가하는 두 번째 단계에서는 자산을 분석하여 신용, 투자, 현금 및 기타 운영의 맥락에서 그룹화해야 합니다(표 4).

표 4 - 상업은행 자산구조 분석

분석용 대출 포트폴리오표 5가 컴파일됩니다.

표 5 - 상업 은행의 대출 포트폴리오 구조 분석

그림 4

그림 5

표 5의 데이터에 따르면 분석 기간 동안 대출 포트폴리오 금액은 3,999,537,000 루블에 달했습니다. 가장 큰 비중넘어지다 단기 대출(83.2%), 따라서 장기 대출(16.8%)의 경우 적습니다. 또한 단기대출 중 1~3년 대출(57.1%)이 차지하는 비중이 높아 전체 대출 포트폴리오의 72.6%를 차지하는 상업기관이 은행의 주요 차입자임을 짐작할 수 있다.

가장 작은 부분은 31~90일 기간의 대출(1.1%)과 91~180일 기간의 대출(3.2%)이 차지하고 있습니다. 이것은 이러한 대출이 은행에 매우 위험하다는 사실에 의해 설명됩니다. 차용인은 일반적으로 대출을 사용하여 투기 거래를 수행하고 다른 위험한 작업을 확장하기 때문입니다. 따라서 은행은 파트너 및 차용인을 선택하고 재무 상태를 분석하는 데 특히 신중하다고 가정 할 수 있습니다.

장기 대출의 작은 부분은 은행이 신속하게 확보하는 데 집중하고 있음을 나타냅니다. 돈. 불리한 순간은 국가가 자금을 신청하지 않는다는 것입니다. 이 은행. 은행이 최근 시장에서 영업을 시작했고 좋은 이미지를 얻을 시간이 없었기 때문이라고 추측 할 수 있습니다.

따라서 연구 대상 은행이 대출에 중점을 둔다는 결론을 내릴 수 있습니다. 상업 조직 1년에서 3년 동안 가능하다. 투자 활동그리고 은행간 대출. 이는 은행이 제공하는 서비스 시장에서 은행의 안정적인 위치를 말해줍니다.

표 6 - 연체 대출 및 은행 준비금 생성

그림 6

그림 7

표 6에 제시된 데이터에 따르면 일반적으로 분석 기간 동안 생성된 준비금 금액은 연체 대출 및 예금 금액을 57,661,000 루블, 즉 3.8배 초과합니다. 연체대출은 주로 영리기관(52%), 개인(33.1%) 및 개인 기업가(10.2%). 그러나 생성된 준비금으로 인해 은행은 연체 대출로 인한 손실을 충당했습니다. 이것은 다시 은행의 안정적인 위치를 말해줍니다.

다음 단계는 은행의 투자 포트폴리오를 평가하는 것입니다.

표 7 - 상업 은행의 투자 포트폴리오

그림 8

표 7의 데이터에 따르면 은행 자산에서 포트폴리오가 차지하는 비중은 0.4% 또는 38,804,000 루블로 낮습니다. 상업 은행 투자 포트폴리오의 주요 구성 요소는 판매 가능한 지분 증권이며, 그 비율은 87.7%, 즉 34,029,000 루블입니다. 기타 구성요소인 당기손익을 통한 공정가치 지분증권의 경우 투자 포트폴리오의 금액은 4,750,000 루블로 12.2%입니다. 그리고 마지막으로 가장 작은 몫- 0.1%는 인수를 위한 선불 비용에 속합니다. 귀중한 서류, 25,000 루블에 달합니다.

표 8 - 은행의 수입 및 지출 구조 분석

그림 9

그림 10

표 8 "은행의 수입 및 지출 구조 분석"의 데이터에서 수입 금액이 비용 금액을 초과하므로 상업 은행의 결과는 136,534,000 루블의 이익입니다.

소득 측면:

상업 은행에서 총 수입은 2,334,048,000 루블에 달했습니다. 총 수입은 1,453,290,000 루블에 달하는 외화 및 기타 통화 가치를 사용한 운영 수입에서 형성되었습니다. 또는 62.26%. 소득에 가장 적은 영향은 벌금, 벌금, 몰수였으며 1,460,000 루블, 즉 0.06 %입니다. 대출 이자는 총수입의 23.08%인 538,724,000루블에 달한다. 기타 소득은 13.97 % (325905 천 루블)로 유가 증권 운영 수입보다 훨씬 많은 수입을 가져 왔으며 1469 천 루블에 해당하며 0.63 %에 달했습니다.

지출 부분:

총 상업 은행의 비용은 2,197,515,000 루블에 달했습니다. 가장 비용이 많이 드는 것은 외화 및 기타 통화 가치와의 거래 비용으로 1,373,655,000 루블에 달했습니다. 또는 62.51%. 유가 증권 운영 비용이 가장 적으며 2112,000 루블과 같습니다. (0.1%), 벌금, 위약금, 몰수 - 0.00004% 또는 1,000 루블. 유치 대출에 대해 지불되는이자는 0.66 %, 즉 14524,000 루블입니다. 특별한 것은 아니지만 마지막 역할은 92,622,000 루블에 달하는 자금 조달에 대해 법인에 지불되는이자에 의해 수행되었습니다. 또는 4.21%, 147,678,000 루블의 예금에 대한 개인에게 지급되는이자. 또는 6.72% 및 130,181,000 루블, 즉 5.92%에 해당하는 관리 장치 유지 비용. 마지막으로 기타 비용은 19.87%로 436,741,000 루블에 달했습니다.

표 9 - 재무 지표 분석

일반적으로 시중은행의 재무적 결과는 이익이었음에도 불구하고 무이자마진, 즉 무이자영업의 재무적 결과는 마이너스이다. 관리기기 유지비 등 기타 비용 분담률이 높아 보증금형 영업손실이 발생했다. 따라서 백분율 마진에 대한 무이자 마진의 비율도 마이너스입니다. 은행의 활동을 개선하는 방법 중 하나는 지정된 수준을 줄이는 것입니다. 순 스프레드의 가치는 발행된 대출과 수취된 이자의 상당 부분으로 인해 양수입니다.

순영업이익률도 긍정적이다. 비용 대비 이자수익이 우월하다는 점을 반영한다.

이자 마진은 확실히 긍정적이며 그 이유는 긍정적인 재정 결과였습니다. 은행의 재정적 생존 능력 수준은 3.38에 해당하는 양의 은행 마진으로 입증됩니다. 은행의 수익성 수준은 0.01과 같은 양의 값입니다. 이는 자기자본 수준이 상당히 안정적임을 시사한다.

크림 연방 대학교

타우리데 국립대학교. 그리고. 베르나드스키

금융신용학과

"은행부문 양적지표 거시경제분석"

수행

FIK-431 그룹 학생

아포니나 마리아

체크

박사, 박사 교사 Bekirova S.E.

심페로폴 - 2015

소개

거시 경제 지표는 국가의 은행 시스템 활동뿐만 아니라 국가 경제의 일반적인 발전 수준에 대한 주요 평가입니다.

은행 시스템은 필수적인 부분입니다 경제 시스템어떠한 나라라도. 은행은 산업과 무역, 농업과 인구 사이의 연결 고리입니다. 따라서 기업과 국가 경제 전체를 위한 은행 구조의 필요성과 중요성은 분명합니다. 은행은 단일 속성이 아닙니다. 경제 지역또는 어느 한 국가, 그들의 활동 범위는 지리적 경계나 국가적 경계를 갖지 않습니다. 이것은 막대한 재정력과 막대한 금전적 자본을 가진 행성적 현상입니다. 그러나 전 세계적으로 막강한 영향력을 행사하고 있는 러시아의 은행들은 원래의 높은 역할을 상실했습니다. 그리고 최근 몇 년 동안 그들은 중요한 역할을 수행했습니다.

은행 기관의 활동은 매우 다양하여 그 본질을 명확하게 결정하기가 어렵습니다. 안에 현대 사회은행은 다양한 활동을 하고 있습니다. 그들은 화폐 유통과 신용 관계를 조직할 뿐만 아니라; 그들은 산업에 자금을 지원하고 농업, 보험 거래, 유가 증권 매매, 경우에 따라 중개 거래 및 재산 관리. 신용 기관은 컨설턴트 역할을 하고, 국가 경제 프로그램 토론에 참여하고, 통계를 유지하고, 자체 보조 기업을 보유합니다. 작업의 목표는 러시아 은행 시스템의 거시경제 지표를 수행하는 데 필요한 이론 및 실무 지식을 통합하고 확장하는 것입니다.

이론적 측면을 고려하기 위한 데이터는 교과서, 과학 기사 및 규범 문서에서 가져왔습니다.

1. 러시아 연방 은행 부문의 거시 경제 지표 분석

은행 대출 경제 성장

우리 시대에 이 분석은 러시아 중앙 은행에서 제공한 데이터에 따라 수행됩니다.

그림 1 - 러시아 연방 은행 부문의 거시 경제 성과 지표

위의 표를 바탕으로 러시아 은행 부문의 구조적 구축의 안정적인 추세에 주목했습니다.

우리는 거의 150%의 자산 증가를 보고 있으며 이는 긍정적인 추세입니다. 은행 자산의 증가는 대출, 투자 운영, 자체 및 차입 자금을 배치하기 위한 은행의 기타 운영과 같은 적극적인 운영으로 인해 발생합니다. 은행 자산의 중요한 품질은 이익을 창출하는 것입니다.

상승세도 긍정적 자신의 자금거의 2 번 은행. 에퀴티는 위험을 회피하는 저축자들에게 은행의 재무 건전성을, 차용자들에게 상업용 및 소비자 대출. 주식회사 은행의 경우 자기자본의 크기가 주가를 결정하는 요인으로 작용하고, 은행의 가치를 평가할 때는 순자산의 크기, 즉 실질자기자본을 기준으로 평가하므로, 가격 책정 기능에 대해 이야기하십시오.

자기자본은 은행 주주(구성원)의 수입 수령을 보장합니다. 승인된 자본에 대한 기여 규모에 비례하여 각 고객(참가자)은 배당금 형태로 은행 이익의 일부를 받습니다.

은행자본의 원천은 수권자본, 추가자본, 적립금, 이익잉여금이다.

신용 조직의 수권 자본은 참가자의 출자액으로 구성되며 채권자의 이익을 보장하는 최소 재산 금액을 결정합니다. 주식 은행의 경우 설립자가 취득한 주식의 명목 가치로 구성됩니다. 유한 책임 회사 형태의 은행 또는 추가 책임이있는 은행의 경우 설립자의 주식의 명목 가치에서. 승인된 자본의 금액은 은행 설립에 관한 창립 계약과 은행 정관에서 결정됩니다.

우리는 대출 건수가 2.4배 증가하거나 130% 이상 증가하는 경향을 관찰하며 이는 상업 은행의 총 이익 증가를 나타냅니다.

첫째, 인구가 자금을받을 수있는 저렴한 요금을 말하지만 다른 한편으로는 은행 측에서 큰 위험입니다.

개인 예금의 증가는 인구 생활의 전반적인 증가를 나타냅니다. 그러나 데이터는 오늘을 위한 것이 아니라 이 순간국가의 상태가 약간 변경되었습니다.

러시아 연방의 은행 부문 개발의 현대적인 TANEDENTS

이벤트 최근 몇 년세계 경제에서 금융 부문과 실물 부문의 발전 과정 사이의 긴밀한 관계가 입증되었습니다. 금융부문의 불안정화는 세계경제 전반에 걸쳐 위기현상이 확산되는 원인 중 하나였다. 요즘 경제 공동체는 위기의 급성기 극복 가능성에 대해 이야기하기 시작했으며 동시에 경기 침체 형성 징후 (러시아 포함)에 주목했습니다. 이와 관련하여 우리나라 금융 시스템의 핵심 요소 인 은행 시스템 개발 문제에 대한 연구가 적절해 보입니다.

은행 부문의 다양한 거시 지표를 분석한 후 러시아 은행 부문의 구조적 구축에서 안정적인 추세에 주목하고 싶습니다.

독점 - 참여자 수 감소(거의 20%), 경쟁 약화, 주요 선수(5대은행 자산집중도 43%에서 50%로 증가)

국유화 - 국가가 20대 은행 중 8개 은행의 자본에 참여하고 시장 점유율이 50% 이상 증가하고 있으며 민간 자본이 압착되고 있습니다(VTB-24 주식 환매, VTB가 모스크바 은행 및 은행의 자본에 진입함) 세인트 피터스 버그).

연방화 - 참가자 수의 감소는 지역 시장에 진출하기 위해 연방 은행이 지역 플레이어를 인수하는 것이 우세한 은행 통합 프로세스로 인해 크게 발생합니다.

중앙 집중화 - 지역 인수와 함께 지점을 줄이고(거의 30%) 비독립적 구조 단위를 확장하여 지역 외부에 관리 프로세스가 집중됩니다.

세계화 - 해외주재 강화(외국인 참여기관 수 1.5배 증가, 20대 은행 진입), 국제협력 발전 금융 기관(IFC, EBRD 등).

확인 된 추세를 결합하여 은행 시스템의 통합 프로세스에 대해 국가 독점 및 지역 독립 감소라는 두 가지 방향으로 이야기 할 수 있습니다. 이러한 사건들은 최근 몇 년간 러시아의 경제, 정치 및 사회 발전과 일치하며 어떤 의미에서는 이와 연결되어 있습니다. 그럼에도 불구하고 나는 그러한 추세가 지속되는 위험을 식별하는 것이 필요하다고 생각합니다.

경쟁 감소로 인한 외부 환경(은행 고객 및 경제 전체)에 대한 부정적인 영향. 이미 전문가 커뮤니티는 민간 은행이 매력적인 기업 고객을 위해 국가 참여자와 경쟁하는 것이 불가능하다고 이야기하고 있습니다. 점차적으로 이러한 조건은 다음으로 퍼질 수 있습니다. 은행 부문일반적으로 이는 자산 집중 증가에 대한 초기 수치에 반영됩니다. 경쟁 제한의 부정적인 결과는 잘 알려져 있습니다. 즉, 은행 환경에서 서비스의 가용성 및 품질 감소는 경제의 실물 부문에 대한 대출 조건의 악화를 의미할 수 있습니다.

현 상황을 바꾸기 위해 필요한 조치로서 은행에 대한 국가 참여의 역할과 방법에 상당한 변화가 있음을 봅니다. (우선 이것이 첫 번째 사람들의 정치적 의지와 경제와 사회). 국영 은행의 민영화(시민이 구매할 수 있는 주식의 공모 형태 포함)와 은행 활동에 영향을 미치는 행정적 방법(불투명한 국가 규정 제공)을 위해서는 구체적이고 실행 가능한 프로그램이 필요합니다. 지원자금, 민간은행 통합에 대한 편향적 규제 등) . 중소형 지방은행 간 은행 통합을 간소화하기 위한 일련의 조치도 개발해야 합니다.

내가 제안한 조치는 국영, 민간, 외국의 세 가지 동등한 은행 그룹 간의 지속 가능한 경쟁을 창출하는 것을 목표로 해야 합니다(후자의 점유율은 필연적으로 증가할 것입니다).

자원 유치 분야:

자원 유치에 유리한 자금 출처 비율의 변화 국내 시장국가. 위기의 급성기에 해외 자본 시장과 국내 증권 시장에서 자원을 유치할 수 있는 기회는 현재로서는 부분적으로만 회복되었습니다. 동시에 은행 자산에서 기업과 개인의 예금 비중은 42%에서 48%로 증가했습니다.

은행의 배치에 비해 리소스를 끌어들이는 비율을 능가합니다. 총 예금 포트폴리오는 약 4.1배 증가한 반면 총 대출 포트폴리오는 3.6배 증가에 그쳤습니다. 이는 은행 예금의 우선 순위가 증가하고 위기 동안 대출이 둔화되기 때문입니다.

자원 소유자에 대한 은행 예금의 마이너스 실질 수익성. 평균 가중 비율작년을 제외한 모든 연간 기간 동안 기업과 시민 모두에게 최대 1년의 예금은 인플레이션보다 낮은 수준입니다. 한 가지 이유는 이러한 대출 자원의 과도한 변동성입니다.

리소스 할당 영역에서:

기업 대출과 관련된 소매 대출의 주요 역학. 2011-2012년 (위기의 급성기를 극복한 후) 소매대출 포트폴리오의 연평균 성장률은 약 37%인 반면, 기업대출 포트폴리오는 20%에 불과했습니다. 소매 사업의 장점 목록에는 위험이 높은 다각화로 훨씬 더 높은 마진과 국유 은행의 독점 부재가 포함됩니다.

불균형 이자율여러 측면에서. 첫째, 자원 유치 비용과 배치 비용 사이입니다 (은행은 인플레이션 율보다 훨씬 낮고 훨씬 높게 배치합니다). 둘째, 다른 차용인의 대출 금리 사이 (인구에게 훨씬 더 비싼 자원). 셋째, 대출 금리의 역학과 인플레이션 및 수익성 수준 사이 (후자 지표가 크게 감소하면 대출이 저렴해지지 않음).

대출 포트폴리오의 질 저하. 포트폴리오의 연체 부채 금액의 급격한 증가 (지정된 기간의 최소값과 최고값의 차이가 3-4 배)는 위기 현상으로 인한 것임이 분명합니다. 그럼에도 불구하고 4.0-4.5%(20대 은행 중 6% 수준)의 높은 수준에서 지표의 지속성은 은행 내부와 외부 환경 모두에서 부채 회수 메커니즘의 낮은 효율성을 반영합니다. 사법 및 행정 시스템) .

내가 확인한 트렌드를 결합하면 다음과 같은 운동 아이디어가 형성됩니다. 재원러시아 은행 기관의 활동 결과. 일반적으로 매력과 배치 과정은 역동적으로 발전하고 있지만 약간의 불균형이 있습니다. 은행은 주민들의 자원에 크게 의존해 실물 부문의 발전에 제대로 활용하지 못하고 있다. 대출은 높은 비율로, 느린 속도로(자원 유치에 비해) 이루어지며, 소매 대출 방향으로 불균형이 나타나고 있습니다. 높은 위험그리고 여백. 즉, 은행 활동은 무엇보다도 경제 전체 성장률의 둔화를 배경으로 총 이익이 크게 증가함으로써 확인되는 투기 적 특징을 획득하고 있습니다 (표).

제 생각에는 현재 추세를 유지하는 데 다음과 같은 위험이 발생할 수 있습니다.

경제 발전 속도에 부정적인 영향. 전문가들은 제공에서 은행 대출의 역할 감소에 주목합니다. 경제 성장. 대출 포트폴리오의 급속한 성장은 큰 영향을 미치지 않습니다. GDP 성장, 대출은 기업의 투자와 시민의 러시아 상품 및 주택 구매에 필요한 양으로 지시되지 않기 때문에; 그러한 대출은 또한 인플레이션의 발전에 영향을 미칩니다.

경제 발전의 안정성에 부정적인 영향. 첫째, 신용 생산 조건의 악화, 특히 투자 투자, 고정 자산 자원의 최종 고갈 위험을 설정합니다. 둘째, 경제 성장 둔화를 배경으로 한 소매 대출의 투기적 성격은 은행 시스템과 경제 전체의 불안정화 위험을 결정합니다.

본인은 국가 은행 부문의 발전 매개변수를 개선하고 거시경제에서 그 역할을 강화하기 위한 다음 조치를 고려할 것을 제안합니다.

첫째, 은행이 받은 자원을 실물 부문 대출에 투자하도록 보장하기 위해 새로운 장기 자금원과 메커니즘이 필요합니다. 가장 확실한 방법은 중도인출권이 없는 예금의 합법화와 예금보험제도의 책임한계를 높이는 것이다(두 입장 모두 법률 초안 수준에서 공식화됨). 새로운 조치는 예비 기금과 국가 복지 기금의 일부를 러시아 은행 시스템의 경계에 의무적으로 배치하는 것일 수 있습니다.

둘째, 은행이 소비자 대출을 우선적으로 개발하도록 장려하는 조건을 최소화해야 합니다. 입법 수준에서는 가급적 이자율 이외의 수수료 징수를 금지함으로써 가격 투명성에 대한 요구 사항을 높일 필요가 있습니다. 은행 대출. 소액 금융 및 소비자 대출 분야에서 비은행 신용 기관의 활동에 대한 요구 사항을 단순화하는 것도 필요합니다.

셋째, 부실채권 회수 프로세스를 개선하기 위한 제도적 대책이 필요하다. 은행 면허가 없는 수집가에게 할당 부채를 할당할 수 있는 은행의 권리를 최종 통합하는 것을 포함하여 법 수준에서 수집가의 활동을 규제할 필요가 있습니다. 또한 담보 재산 매각 절차를 간소화해야 합니다(참여 포함). 전자 플랫폼), 서비스를 개혁하기 위한 일련의 조치를 구현합니다. 집행관판단 집행을 개선하기 위해.

사용된 문헌 목록

1. Shaposhnikov I.G. 지역의 사회 경제적 발전 요인으로서의 은행 구조 통합: dis. ... 솔직히. 경제 과학. - Perm, 2010. - S. 55-94.

은행의 수입과 지출을 분석하면 상업 은행의 결과를 연구하고 상업 기업으로서의 효율성을 평가할 수 있습니다. 이익은 은행 실적의 주요 지표입니다. 이는 은행의 총수입과 총지출에 따라 달라지며 은행자본의 성장을 위한 충분성이라는 관점에서 고려되어야 한다. 많은 이익을 소비자 목적에 과도하게 사용해서는 안됩니다. 그러나 통합 평가이러한 지표의 기능 단위로는 충분하지 않으며 일련의 정성 및 정량 지표가 필요합니다. 다음이 있습니다 평가 유형상업 은행. 수행 평가를 수행하는 사람에 따라 평가가 달라질 수 있습니다. 외부그리고 내부. 외부 평가다양한 목적으로 수행

중앙 은행 또는 기타 은행 감독 기관, 감사 및 파트너 회사, 평가 기관그리고 심지어 클라이언트. 이러한 평가는 대부분 은행의 발전, 재무 상태 변경, 행동의 합법성 및 경쟁적 위치를 목표로 합니다.

정량적 지표은행은 은행 자체와 외부 감사인 모두에 의해 평가됩니다. 이러한 평가의 결과로 절대 및 상대 지표, 연간 변경 사항을 포함하고 해당 기간의 은행 계층 구조를 반영하는 요약표가 매년 작성됩니다. 예를 들어 국제 수준에서 은행 순위를 매길 때 다음과 같은 은행 성과 지표가 수요가 있는 것으로 간주됩니다.

- 회계연도 말 자산 총액

– 은행의 통합 대차대조표 데이터

– 예치금 총액(동일 기준)

- 발행된 대출에 대한 총 부채

- 은행자본의 가치

- 크기 순이익지난 1년간;

- 자산 수익률(자기자본의 연간 평균 가치에 대한 순이익의 비율)

– 자본 대 자산 비율(연말 기준)

- 자신의 주식에 대한 이익 대 소득의 비율.

평가할 때 활동의 품질 측면은행은 은행의 재무 상태와 위험 관리 시스템을 분석하여 신뢰성을 결정합니다.

재무 상태는 내부 및 외부 감사를 통해 확인되며 등급은 은행을 비교하는 데 사용됩니다. 은행 등급-재무 성과 지표 및 은행 대차 대조표 데이터를 기반으로 한 시스템에 따른 활동 평가입니다. 분석된 영역에 등급이 표시됩니다. 모든 은행은 내부적으로 상당한 차이가 있기 때문에 세계 관행에서 은행의 신뢰성을 평가하기 위한 통합 시스템은 없습니다.

등급을 결정하는 원칙은 지표를 계산할 때 그래프의 가로축에 그 값을 표시하고 세로축을 따라 분석 된 지표는 전체 은행 집합에서이 은행의 위치를 ​​반영하는 지점에 해당합니다. 국가(퍼센트 및 백분위수). 따라서 백분위수는 비교 가능한 은행 그룹과 관련하여 은행의 위치를 ​​특징짓습니다.

은행은 충분한 자본, 유동성 잔고, 지급 능력이 있고 자본 품질에 대한 여러 가지 요구 사항을 충족하는 경우 안정적인 것으로 간주됩니다. 이 방법으로 결정된 총점은 요인 조합을 기반으로 특정 은행의 등급을 결정하는 데 사용됩니다. 이러한 등급을 통해 규제 당국의 내부 및 측면에서 은행 활동을 모니터링할 수 있습니다. 은행의 효율성에 대한 주요 기준은 수익성, 유동성 및 최소 위험 수준입니다.

신용 부문이 직면한 문제에 대한 고려는 은행 시스템을 특징짓는 주요 지표의 역학을 고려한 후에 시작하는 것이 좋습니다.

별도로 러시아 연방 영토에서 등록 및 운영되는 신용 기관 수의 변경 사항에 대한 데이터를 기록해야 합니다.

표 1. 2005-2010년 러시아 연방의 신용 기관 등록 및 면허

러시아에서 등록되고 운영되는 신용 기관의 수가 상당히 안정적으로 감소하고 있는 것은 분명합니다. 더 적은 수의 경우, 이것은 시장에서 유지하기 위해 자본을 병합하는 과정 때문입니다. 감소는 주로 면허 취소로 인한 것입니다. 점점 더 위험한 "그림자" 활동에 참여하는 은행의 수는 은행 서비스. 총 운영 조직 수의 감소 배경에 대해, 이 분야에 대한 많은 제한에도 불구하고 외국인 참여 은행 수의 증가는 시사적입니다. 운영 신용 기관의 수권 자본은 2005년 1월부터 2010년 1월까지 3.27배 증가했으며 이는 은행 시스템이 가계와 기업에 대출할 수 있는 능력이 증가했음을 의미합니다. 러시아 중앙 은행의 데이터에 따르면 2010년 3월 초 운영 신용 기관의 50.6%가 모스크바와 모스크바 지역에 있었으며 지난 5년 동안 이 수치는 거의 변하지 않았습니다.

표 2. 2005-2010년 러시아 연방 은행 시스템 개발의 주요 지표

검토 중인 5년 동안 은행 시스템 자산 규모는 평균 4.14배 증가했으며 자산의 연간 증가율은 2009-2010년 기간에 크게 감소한 32.9%에 달했습니다. 2005-2008년 기간에 주목해야 합니다. 은행 시스템의 총 자산에서 경제에 대한 대출의 비율이 증가했습니다. 은행은 귀금속 거래, 증권, 러시아 은행 및 상업 은행의 특파원 계좌에 자금 배치에 더 적은 비율의 자금을 지출했으며 경제의 실물 부문에 대한 대출에 더 집중했습니다. 특히 유가 증권 운영은 GKO-OFZ에 대한 투자가 안정적인 자본 증가를 제공했던 1990 년대만큼 수익성이 없었습니다. 그러나 경제 위기 현상이 커지면서 대출 증가율은 감소했다. 증권에 대한 은행 투자는 현재 자산의 16%에 약간 못 미치는 수준입니다.

은행 시스템의 자산 규모와 국가의 GDP 비율의 증가는 특징적이며 이는 은행 부문 발전 전략의 우선 순위 중 하나였습니다. 검토 기간 동안 이 지표는 국가 GDP의 41.7%에서 75.4%로 증가했으며, 이는 은행 부문이 점차 국가에 더 큰 영향을 미치기 시작했음을 나타냅니다. 실물 부문, 추가 경제 성장을위한 기반을 마련합니다. GDP 대비 자산 비율에 대한 러시아 지표는 미국 지표(70% 이상)보다 크게 뒤지지 않습니다. 경제 모델개발 주식 시장미국. 동시에 이 지표는 독일에서 300% 이상, 프랑스에서 약 250%로 러시아보다 4~5배 높습니다. 비율 증가율 7.5 p.p. 2010년은 실질 GDP가 급감한 반면 금융 부문이 성장하면서 상당한 지원을 받았기 때문입니다. 은행 시스템의 부채 구조를 고려할 때 2010 년 2 월 1 일 현재 개인 자금의 비율은 부채의 25.7 %, 조직 자금-13.8 %, 자금 법인- 17.5%. 발행된 약속 어음, 채권, 저축 증서 및 기타 유가 증권을 고려하면 고객 자금 금액은 은행 시스템 부채의 61%를 초과했습니다. 2004년 초에 조직의 자금 규모는 은행 시스템 부채의 9.1%였으며 고객 자금의 규모는 은행 부채의 절반에도 미치지 못했습니다.

검토 중인 기간의 주요 추세 중 하나는 신용 가격의 점진적인 하락(재융자 비율을 14%(2004년 1월)에서 10%(2007년 6월)으로 인하)이었습니다. 이 과정은 금융 및 경제 위기로 인해 중단되었습니다.

여러 가지 특성을 고려하십시오. 폐제러시아.

표 3. 성과지표 범위 신용 시스템 2004년 - 2009년 RF

검토 기간 동안 인플레이션의 급격한 증가가 기존 추세를 역전시킨 2007년 9월까지 인플레이션의 감소가 관찰되었습니다. 고성장의 이유 소비자 물가러시아 연방에서는 루블의 안정적인 환율을 유지해야 할 필요성으로 인한 화폐 공급의 증가, 시장의 높은 독점, 식품 가격의 급격한 상승 등과 같은 비금전적 요인이 있을 수 있습니다. 원인. 일부 전문가에 따르면 인플레이션이 급격히 상승한 또 다른 이유는 공공 지출. 인플레이션 상승의 직접적인 결과는이자의 인플레이션 요소 증가, 인플레이션 기대치, 위험 증가 및 결과적으로 대출 비용 증가입니다. 2008년 리파이낸싱 비율의 인상은 인플레이션과 국가로부터의 자본 유출을 막기 위해 시행되었습니다. 그러나 그 반대 효과는 빌린 자금의 비용 상승으로 많은 은행들이 국민을 위해 예금 금리를 인상하게 만들었습니다. 따라서 세계 주요 중앙은행(연준, 영란은행, 스위스은행, 유럽중앙은행)은 경기 부양을 위해 위기 동안 금리 인하를 선호했다.

2008년 대출금의 급격한 상승은 대내외적 요인으로 설명할 수 있다. 위기 이전 기간에 러시아 기업은 러시아보다 거의 2배 더 저렴하게 해외에서 대출을 받을 수 있었기 때문에 해외 시장에 대한 의존도가 높았습니다. 세계 시장 상황의 복잡성으로 인해 대출이 러시아 기업해외에서 수익성이 떨어지고 대출 금리가 상승했습니다. 동시에 통화 공급 확대를 목표로 중앙 은행이 취한 최근 조치는 이미 최종 소비자의 신용 비용을 어느 정도 감소시켰습니다.