국제 카드가있는 튜멘에있는 러시아 연방 저축 은행 지점의 작업 시작은 2000 년 말 - 2001 년 초입니다.

국제 플라스틱 카드로 거래를 수행할 수 있는 권한을 얻기 위해 외화 예금 관리자는 특별 교육을 받았습니다. 그들은 플라스틱 카드의 지불 능력 징후, 거래 절차, 승인 절차를 연구했습니다. 이를 위해 각 컨트롤러의 테스트 승인이 수행 된 후이 승인을 통과 한 컨트롤러의 데이터가 러시아 저축 은행 은행으로 전송되었고 플라스틱 카드를 서비스하는 컨트롤러의 작업장도 확인되었습니다. 플라스틱 카드의 현금 지급 지점(PVN) 준수. PVN - 특수 장비 및 인증된 작업장.

MPS 요구 사항: 임프린터의 존재; 플라스틱 카드로 작업하기 위한 응용 프로그램 패키지의 가용성; 다양한 전화 네트워크 번호에 연결된 팩스(음성 또는 데이터 전송용) 보조 장비: 최소 5배 확대된 돋보기, 플라스틱 카드의 진위 여부를 확인하기 위한 자외선 광원.

따라서 부서는 다음과 같은 조직적 및 기술적 조치를 수행했습니다. 팩스가 설치되었습니다. 프린터를 구입했습니다. 응용 프로그램의 초안 패키지가 개발되었습니다. PVN은 1997년 3월 25일자 "러시아 연방 영토의 신용 기관에서 현금 거래를 수행하는 절차"에 관한 러시아 중앙 은행 규정 56호에 따라 물질적 자산을 저장하는 데 필요한 모든 것을 갖추고 있습니다. : 사설 보안 콘솔과 연결되어 물리적인 보호 장비로 강화되었습니다.

플라스틱 카드로 작업을 수행할 수 있는 권한을 부여하는 인증서가 있는 직원은 PVN에서 작업할 수 있습니다. 컨트롤러의 교육 및 인증은 러시아 저축 은행 아카데미에서 수행되었습니다.

플라스틱 카드 작업을 시작하는 데 필요한 모든 절차를 수행한 후 튜멘에 있는 러시아 연방 Sberbank 지점은 다음 문서를 러시아 저축 은행 지점으로 보냈습니다. PVN에 설치된 장비 목록과 함께 플라스틱 카드를 사용하여 현금 발행에 참여하십시오. 플라스틱 카드로 작업을 수행하기위한 인증서가있는 직원 목록.

지역 은행은 차례로 위의 문서를 주 처리 센터에 보내 작업 시작 날짜를 요청했습니다.

주요 처리 센터에서 결론을 얻은 영토 은행은 러시아 연방 안전 보장 이사회 지부의 PVN 작업 시작일에 명령을 내렸습니다.

현재 러시아의 Sberbank는 국제 지불 시스템 Visa International 및 Europay International의 정회원이며 Eurocard/MasterCard(Mass, Gold, Business) 및 Visa(Classic, Gold, Business) 카드, 직불 카드 Sberbank-Cirrus/Maestro( Sberbank-Visa Electron, Sberbank-Maestro 연금, Sberbank-Maestro 학생). 2004년 1월 1일 현재 61개 지방은행 1,680개 이상의 기관과 러시아 Sberbank의 OPERA에서 국제카드를 발급하고 있다.

러시아 Sberbank에서 발행하는 국제 카드 수의 증가는 상당한 속도로 발전하고 있습니다. 총 국제 카드 수는 전년 대비 14.8배 증가하여 26,318장에서 235,392장으로(절대 증가 - 209,074장) 그 중 Visa 및 EU/MS - 12,230장에서 26,761장으로(2.7배 증가/ + 14,531개); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14,088에서 208,631 유닛으로(12.1배 증가 / + 194,543 유닛).

2000년 러시아의 Sberbank는 루블 계좌와 연결된 국제 카드를 발행하기 시작했습니다. 현재 Visa, 루블 계정이 있는 EU/MS 카드가 35.6%를 차지합니다. Sberbank 카드 - Cirrus / Maestro는 주로 루블 계정으로 발행됩니다. 2003년에도 국제 카드를 받기 위한 인프라 개발이 계속되었습니다. 또한 국제 카드는 러시아 Sberbank의 162 ATM (모스크바 - 136, 상트 페테르부르크 - 26 (EU / MS, Cirrus / Maestro 만 해당)) 및 상트 페테르부르크 191 매장에서 허용됩니다. 2003 년 1 월 1 일 현재 국제 카드 계정에 유치 된 자금 잔액은 외화 - 1,860 만 달러, 루블 - 1 억 4,120 만 루블입니다.

표 2.1 러시아 Sberbank의 플라스틱 카드와 국제 플라스틱 카드의 비교 특성

개통 및 서비스 약관	카드 제품
Visa 클래식 유로카드/마스터카드	VisaCold 유로카드/마스터카드	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/마에스트로 Molodyednaya	씨러스/마에스트로 펜션/학생	"스베르카트"로
시간 보내기
서비스 수준	낮은 수준의 서비스(백오피스에서만)	광범위한 서비스 네트워크
카드 계좌로 초기 지불					재량에 따라.	재량에 따라.
카드 계좌 연간 유지비 메인 맵으로 추가 카드마다	$25 또는 600 루블 15$ 또는 360r.	$75 또는 1800 루블 50$ 또는 1200 문지름.	5$ 또는 120r $5 또는 120 루블	6$ 또는 144r 발급되지 않음	60 문지름./50 문지름. 120 루블 / 발행되지 않음	250r.
카드 계정 잔액의 % 발생 미국 달러로 러시아 루블	분기별 요구불예금 비율
예비 계정에 대한 기부		2002 $ 또는 48000 루블.
허용된 초과인출 금액 내에서 계좌에 대한 초과인출 수수료, 연 %		개인에 대한 대출 금리 금액에서
정지 목록에 카드 넣기	$70 또는 1680 루블	100% 또는 2400루블.	무료이다	무료이다	무료이다
다음을 제외한 조기 카드 재발행: 카드 분실, 비밀번호 분실, 카드 소지자의 개인정보 변경	무료
$5 또는 120 루블	무료이다	2$ 또는 48루블.
무역 / 서비스 기업의 카드 유지 관리	무료
카드 충전 수수료 Sberbank 기관에서 다른 지역 은행의 기관에서		무료
카드 만기 날짜	연말에 카드 계좌가 폐쇄되고 카드가 파기 될 수 있습니다.	연말까지 연장
현금 데스크 또는 ATM을 통한 현금 수령 수수료: 카드를 발급한 Ural Bank의 서비스 지역에서 다른 지역 은행의 서비스 지역에서 제3자 은행(제3자 은행에서 부과하는 수수료 제외): ATM을 통해 캐셔를 통해	무료 무료 금액의 0.75% 서비스되지 않은 금액의 1 % (최소 $ 3 또는 72 루블) 금액의 1%(최소 $5 또는 120루블)가 살아 있습니다.	튜멘에서 무료입니다. 지역 금액의 1%

국제 은행 플라스틱 카드의 구조 분석은 분기별 보고서를 기반으로 수행됩니다. 이 요약은 플라스틱 카드를 서비스하는 컨트롤러로부터 운영 부서에서 받은 데이터를 기반으로 매 분기 말에 작성됩니다. 수신된 정보는 현금 운영을 조직하고 개인에게 서비스를 제공하기 위해 부서의 직원이 처리한 다음 보고서의 일부로 지역 은행으로 전송됩니다.

표 2.2 튜멘 저축 은행 지점의 열린 국제 플라스틱 카드 수

표에 따르면 2003년 4분기 말까지 국제 플라스틱 카드로 계좌 개설이 증가했다는 결론을 내릴 수 있습니다.

2003년 4분기 말 현재 쿠르차토프 지점에는 Visa 카드 26개, Cirrus/Maestro 카드 58개, Euro 카드/MasterCard 5개 등 총 89개의 카드 계좌가 개설되었습니다.

표 2.4 2004 년 1 분기 부서 번호 8053의 국제 지불 시스템 카드 계정의 발행 및 잔액에 대한 정보

2004 년 III 분기에 대한 부서 번호 8053의 국제 지불 시스템 카드 계정의 문제 및 잔액에 대한 정보	카드 수(주 소지자 + 추가 소지자)	사용 카드 수(주 소지자만 해당)	월별 회전율	월말 현금 잔고	카드로 당좌 대월
		카드 계좌로	다른(예비금 등) 계좌로
러시아 연방 통화로 된 계정
비자, 총
유로카드/마스터카드, 총계
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro 펜션.
Sberbank-Ma Estro 학생
외화 계좌
비자, 총
유로카드/마스터카드, 총계
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
비자, 총
총 유로카드/마스터카드
토탈 시러스 마에스트로
총 비자 전자

쌀. 2.5

국제지도의 구조는 그림 2.7에 표시된 다이어그램에 그래픽으로 표시됩니다.

쌀. 2.7 튜멘의 러시아 연방 스베르방크 지점에서 열린 국제 플라스틱 카드 구조(2002년 4분기)

쌀. 2.8

2002년과 2003년 4분기에 지점에서 발행한 국제 카드의 구조는 큰 변화를 겪지 않았음을 주목하는 것이 중요합니다. 따라서 Eurocard/MasterCard 카드의 점유율은 변경되지 않고 전체 발행 카드 수의 2.5%에 달했습니다. Visa 카드의 점유율은 2002년 4분기 26.9%에서 2003년 같은 기간 31.6%로 증가했습니다.

따라서 우랄 지역 전체에서 유통되는 국제 카드 수가 부족한 데에는 여러 가지 이유가 있습니다.

가장 중요한 요소 중 하나는 경제입니다. 기업의 불안정한 재정 상황과 Chelyabinsk 지역 인구의 충분한 지불 능력 부족입니다.

경제 상황이 안정화되면 곧 카드 데이터를 받고자 하는 모든 사람에게 요금이 더 저렴해질 것이라는 사실로 이어질 수 있습니다. 또한 우리나라 기업과 외국 파트너 간의 연결 부족으로 인해 법인 카드가 청구되지 않은 상태로 유지됩니다.

튜멘 러시아 연방 스베르방크 지점에서 발급된 카드 수가 적은 또 다른 이유는 지점의 광고 활동이 충분하지 않기 때문에 은행에서 발급된 국제 카드의 성능을 높이기 위해 여러 판촉 활동을 해야 합니다. : 미디어(텔레비전, 라디오, 신문)에서 광고 캠페인을 수행합니다. 도시 거리에 게시판을 게시합니다. 도시의 큰 슈퍼마켓에 있는 지점의 지점에 광고를 배치하십시오.

위에서 설명한 장단점을 바탕으로 플라스틱 카드로 부서의 작업을 개선하기 위해 몇 가지 권장 사항을 만들 수 있습니다. 국제 시스템의 플라스틱 카드 서비스 네트워크 확장, 즉 부서 지점에서 작업 구성 ; 국가의 일부 지역에 대한 관세를 수정합니다. 국제 플라스틱 카드에 대한 광고 캠페인을 수행합니다.

플라스틱 카드를 기반으로 한 지불 시스템 기능의 이론적 측면. 플라스틱 카드 분야의 신용 기관 활동에 대한 법적 규제. 플라스틱 카드의 종류와 특징. 러시아 연방 플라스틱 카드 시장의 분석 및 개발 동향. OJSC RGS Bank의 플라스틱 카드 작업 분석.

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오늘날 은행에서 고객에게 제공하는 많은 서비스가 있습니다. 가장 역동적으로 발전하는 서비스 유형 중 하나는 플라스틱 카드 문제입니다. 은행 플라스틱 카드는 무현금 결제 수단이자 대출을 받는 수단입니다. 최초의 현대적인 모양의 카드는 1950년대 초 미국에서 나타났습니다. 그 후 많은 은행에서 카드 결제 시스템을 도입했습니다. 카드 결제 시스템은 세계 여러 국가에서 널리 보급되었으며 결제 자체가 국제적인 성격을 갖게 되었습니다.

우리 나라 플라스틱 카드 시장의 현재 상황은 물론 선진국의 상황과 다릅니다. 국내 플라스틱 카드 서비스 부문을 특징짓는 절대 수치는 서구 국가의 유사한 지표와 비교할 때 여전히 작습니다. 그러나 이러한 문제점에도 불구하고 국내에서는 다양한 플라스틱 시스템이 보급되고 추진력을 얻고 있으며, 점점 더 많은 사람들이 카드를 구매하고 플라스틱 카드를 이용한 비현금 결제 시스템의 참여자가 되고 있다.

플라스틱 카드 운영은 금융 고객 서비스에 대한 새로운 전망을 열었고 이에 따라 카드 거래에서 부과되는 수수료를 받아 은행 이익을 얻을 수 있는 가능성을 확대했습니다. 새로운 유형의 서비스를 제공하여 고객 수를 늘리고 현금 회전율 서비스 비용을 줄이는 등

러시아 시장에서 플라스틱 카드의 도입과 관련된 이점은 분명합니다. 고객 입장에서는 큰 돈이 아닌 카드만 들고 다닐 수 있는 기회로, 손실 위험을 낮출 수 있다. 카드 소지자는 무역 및 서비스 기업에서 서비스를받을 때 혜택을 받고 다른 통화를 사용하는 구매를 포함하여 금융 거래를 수행 할 때 비용이 절감됩니다 (전환은 고가의 상점 환율이 아닌 환율로 수행되기 때문에).

이 모든 것이 코스 작업에서 선택한 주제의 관련성을 결정합니다.

연구 주제가 플라스틱 카드의 유통 조직이기 때문에 코스 작업의 목적은 은행 업무입니다.

이 작업의 목적은 플라스틱 카드 유통의 효율성을 분석하는 것입니다. 목표는 다음 작업을 해결하여 달성됩니다.

플라스틱 카드의 정의 및 플라스틱 카드의 분류

플라스틱 카드의 유통을 조직하는 과정에 대한 고려;

플라스틱 카드로 은행 업무를 평가하는 방법론에 대한 고려

러시아 Sberbank의 Kalinin 지점에서 플라스틱 카드를 사용한 작업의 역학 및 구조 분석;

러시아 저축 은행의 Kalinin 지점에서 플라스틱 카드 유통의 수익성 분석.

보고서의 이론적 부분을 작성할 때 은행에서 플라스틱 카드를 사용하는 문제에 대한 국내 저자의 작업이 사용되었습니다. 보고서의 실용적인 부분을 작성할 때 러시아 Sberbank의 Kalinin 지점의 문서가 사용되었습니다.

1. 플라스틱 카드를 사용한 상업 은행 운영의 이론적 토대

1.1. 플라스틱 카드 및 플라스틱 카드 유형의 작업 분류

XX 세기 후반의 발전과 함께. 전자 형식의 소매 지불을 허용하는 지불 시스템에는 새로운 지불 수단인 플라스틱 카드가 있습니다.
플라스틱 카드는 은행 또는 기타 전문 조직에서 발행한 명목 화폐 문서로 플라스틱 카드 소유자의 계좌가 관련 기관에 있음을 증명하고 은행 송금을 통해 상품과 서비스를 구매할 수 있는 권리를 부여합니다.

플라스틱 카드의 가장 오래된 적용 분야 중 하나는 은행 결제 시스템으로, 카드는 특정 금융 거래를 수행할 수 있는 소유자의 권리를 확인하는 수단 역할을 합니다. 그것들은 사용과 관련된 상당한 재정적 위험 때문에 가짜로부터 보호하기 위한 가장 엄격한 요구 사항이 적용됩니다. 이와 관련하여 지불 시스템에는 두 가지 유형의 플라스틱 카드가 사용됩니다.

마그네틱 스트라이프 카드;

마이크로프로세서 카드.

마그네틱 띠 또는 마이크로 프로세서의 메모리에 인코딩된 보안 및 식별 정보 외에도 은행 카드에 추가 보안 요소가 적용되어 전자 장치를 읽지 않고도 육안으로 진위 여부를 확인할 수 있습니다.

마이크로폰트;

홀로그램;

샘플 서명이 있는 스트립

자외선 이미지.

UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay 등과 같은 비현금 결제를 위한 여러 결제 뱅킹 시스템이 있습니다. 각각에는 고유한 표준과 적용된 요소 집합이 있습니다.

플라스틱 카드에는 세 가지 주요 기능이 있습니다.

1) 무현금 결제 수단,
유통중인 현금의 양을 크게 줄입니다.

2) 취득 시 지급수단으로 작용
법인과 개인 간의 상호 결제에서 상품 및 부채 상환;

3) 거의 모든 시간에 당좌 계좌에서 돈을 받는 도구 역할을 합니다.

정보화의 발전과 함께 다양한 유형의 플라스틱 카드가 등장했으며 목적, 위조 방지 방법, 기능 및 기술적 특성뿐만 아니라 카드를 사용하여 지불하는 기술도 다릅니다.

기존 플라스틱 카드의 종류는 다음과 같은 주요 기준에 따라 분류할 수 있습니다.

I. 플라스틱 카드를 발행(발급)하는 기관의 상태에 따른 플라스틱 카드의 종류 분류. 발급사별로 카드를 분류할 때 은행 플라스틱 카드와 비은행 플라스틱 카드를 구분해야 합니다.

은행 카드 발급자는 이름에서 다음과 같이 은행 허가를 기반으로 운영되고 거주 국가의 법률에 따라 은행에 규정된 방식으로 등록된 신용 기관만 될 수 있습니다. 비 은행 플라스틱 카드 발급자는 원칙적으로 무역 기업, 작업 수행 및 서비스 제공입니다. 이 유형의 플라스틱 카드에는 선불 금융 상품이 포함되며, 이 상품의 유통은 소유자(보통 개인)와 발급자(체인점, 전화 회사 또는 인터넷 제공업체 등) 간의 쌍무 계약에 따라 수행됩니다. 동시에 비은행 플라스틱 카드 소지자는 카드 발급자가 통제하는 폐쇄된 네트워크에서 상품(작업, 서비스)을 구매하는 데 사용할 수 있습니다.

은행 카드는 은행 계좌를 관리하고 단기 대출을 받고 무현금 결제를 하기 위한 현대적인 도구입니다. 따라서 앞으로는 이 특정 유형의 플라스틱 카드에 특별한 주의를 기울일 것입니다.

Ⅱ. 기능 및 경제적 특성에 따른 플라스틱 카드 유형 분류. 이 분류는 신용카드와 체크카드를 구분합니다.

국제 지불 시스템의 신용 카드와 직불 카드의 주요 차이점은 거래 기술에 있습니다. 신용 카드는 은행에서 신용 한도를 개설하는 것과 관련이 있으며 소유자는 해당 지불 시스템의 카드를 지불용으로 허용하는 무역 기업에 설치된 POS 터미널을 통해 상품을 구매할 때 대출을 사용할 수 있습니다.

체크카드는 ATM(ATM)에서 현금을 수령하거나 전자 POS 단말기를 통해 결제하여 상품을 구매할 수 있도록 설계되었습니다. 돈은 카드 소지자의 은행 계좌에서 인출됩니다. 또한 많은 서양 작가들은 지불 카드(충전 카드)를 특별한 범주로 분류합니다. 차이점은 총 부채 금액입니다. 신용카드 사용 시 대출연장권이 없는 내역서를 받은 후 지정된 기간 내에 전액을 상환해야 합니다.

종이 기술 기반 시스템(종이 기반 시스템) 또는 전자 시스템(전자 시스템)에서 카드 사용에 차이가 있습니다. "종이" 시스템에서 소유자는 자신의 은행 계좌에서 인출할 수 있는 권한을 확인하는 판매자 계정 또는 판매자가 준비한 기타 문서에 서명합니다. 그런 다음 거래 계정은 해당 금액을 판매자에게 지불(자신의 계정에 입금)하고 카드 소지자(구매자)의 계정에서 돈을 인출하기 위한 기준으로 카드 발급자에게 전송됩니다. 전자 시스템에서 보유자는 단말기를 통해 발급자와 직접 통신합니다. 계좌에 서명하는 대신 키보드를 사용하여 비밀 번호 조합을 입력합니다. 올바르게 입력하면 은행 계좌에서 인출할 수 있는 권한이 부여됩니다.

III. 기술적 특징에 따른 플라스틱 카드 유형 분류. 가장 일반적인 것은 마그네틱 띠와 집적 마이크로 회로가 있는 두 가지 유형의 카드입니다(칩 카드 - 칩 카드, 스마트 카드 - 스마트 카드, "스마트" 카드).

첫 번째 유형의 카드는 뒷면에 마그네틱 스트립이 있으며 무역 기관의 ATM 및 전자 단말기에서 카드 소지자의 신원을 식별하는 데 필요한 데이터가 기록됩니다. 카드가 해당 리더기에 삽입되면 소유자의 개별 데이터가 통신 네트워크를 통해 전송되어 거래가 승인됩니다.

대형 국제 협회 "Visa" 및 "Master Card" 카드의 마그네틱 스트립에는 인코딩된 형식으로 필요한 정보를 수정하기 위한 여러 트랙이 있습니다. 트랙 중 하나에는 ATM(ATM) 및 POS 단말기를 사용할 때 카드 소지자가 특수 키보드를 사용하여 입력하는 개인 식별 번호(PIN 코드)가 포함되어 있습니다. 다이얼한 숫자는 스트립에 쓰여진 PIN 코드와 비교됩니다. 불일치하는 경우 소유자는 PIN 코드를 입력하기 위해 몇 번 더 시도할 수 있습니다. 그런 다음 카드가 철회되거나 해당 매개변수가 소위 중지 목록에 입력됩니다(즉, 해당 은행 카드 계좌에 의한 카드 관리가 실제로 차단됨).

비현금 결제를 위해 마이크로 회로가 내장된 카드를 사용하는 아이디어는 1974년 프랑스 언론인 Roland Moreno에 의해 제안되었으며 프랑스와 해외에서 널리 퍼졌습니다.

카드에 내장된 마이크로칩(칩)은 기록된 정보의 보관소로 거래 시 갱신될 수 있습니다. 이것은 카드의 기능을 확장하고 신뢰성을 높입니다. 러시아 연방에서는 마이크로프로세서(칩)가 내장된 은행 카드가 Golden Crown 결제 시스템 내에서 발행됩니다.

아시다시피 마그네틱 또는 바 카드로 지불하는 경우 온라인 모드가 사용됩니다. 지불 승인은 기본적으로 지불 지점과 통신할 때 은행 또는 처리 센터의 컴퓨터에서 제공됩니다. 따라서 여기서 발생하는 주요 문제는 우리 나라에서 매우 어려운 안정적이고 안전하며 저렴한 통신을 제공하는 것입니다.

스마트 카드로 지불할 때 끄기 모드가 사용됩니다. 거래 터미널과 통신할 때 카드 자체(더 정확하게는 내장된 미세 회로)에서 지불 권한이 부여됩니다. 칩에 기록된 정보를 기반으로 오프라인에서 카드 거래가 가능합니다. 거래 당시 은행 컴퓨터 시스템의 중앙 처리 장치와 직접 연결되지 않았습니다. 카드 자체가 은행 계좌에서 사용할 수 있는 금액을 메모리에 저장하기 때문에 여기서 승인이 필요하지 않습니다. 한도를 초과하면 거래가 발생하지 않습니다. 작업량이 한도 금액 미만인 경우 완료 시 무료 한도 금액이 감소하고 다음 구매에 사용할 수 있는 새 잔액이 기록됩니다. 돈이 계정에 입금되면 한도가 복원되며 이는 칩에 새로 입력하여 확인됩니다.

스마트 카드의 또 다른 중요한 기능은 신뢰성입니다. 스마트 카드는 자체적으로 지불할 수 있을 만큼 "지능적"이어야 하며 동시에 승인되지 않은 사용에 대한 보호 시스템이 개발되어 있어야 합니다.

각 카드에 기록된 고유한 내부 코드로 인해 제조업체 이외의 데이터 복사는 불가능합니다. 카드에 기록된 데이터가 누군가에 의해 복제될 수 있더라도 고유한 내부 코드로 인해 카드가 사용되지 않습니다. 제조사에서 순환용 카드발급기관의 주소로 카드를 발송할 경우 코드는 별도로 발송되며, 이 코드가 카드에 부여되기 전까지는 사용이 불가합니다. 카드가 초기화되고 카드에 데이터(또는 금액)가 기록되는 즉시 카드 소유자만 알고 있는 코드화된 비밀번호(또는 PIN 코드)에 의해 액세스가 보호됩니다. 카드에 기록된 데이터도 암호화할 수 있습니다. 칩 자체에는 여러 수준의 보호 기능이 있으며 그 안에 기록된 정보를 위조하는 것은 매우 어렵거나 불가능합니다. 카드를 도난당하고 부적절하고 파렴치한 소유자가 카드를 사용하려는 경우 PIN 코드를 잘못 입력하면 일반적으로 칩이 파괴됩니다. 이 모든 것이 스마트 카드를 가장 안정적인 데이터 저장 형태 중 하나로 만듭니다.

다른 플라스틱 카드에 비해 스마트 카드의 또 다른 장점은 다양성입니다. 많은 수학적, 논리적 연산을 수행할 수 있는 기능이 내장되어 있고 저장된 정보의 양 측면에서 다른 플라스틱 카드를 능가하므로 동일한 스마트 카드를 다양한 응용 프로그램에서 사용할 수 있습니다.

스마트 카드는 다른 플라스틱 카드에 비해 성능이 높습니다. 예를 들어, 카드 생산 분야의 선두 주자인 프랑스 회사인 GemPlus Card International의 스마트 카드는 다음과 같은 주요 특성을 가지고 있습니다.

정보 저장 기간 - 10년;

최소 재작성 횟수는 10,000회입니다.

1바이트 정보의 기록 시간 - 10ms 이하;

보관 온도 - -20 ~ +55 ° С;

작동 온도 - 0 ~ +50° С.

스마트 카드의 정보 기능은 마그네틱 띠 카드의 정보 기능보다 훨씬 넓습니다(일반적으로 1,000비트에 비해 8,000비트, 후속 확장 가능성은 2-8배). 또한 마이크로프로세서 메모리의 데이터는 즉시 업데이트됩니다.

스마트 카드는 Bill(프랑스), Data Card(미국), Schlumberger(프랑스), Toshiba(일본)를 비롯한 많은 유명 회사에서 생산합니다.

스마트 카드의 생산 및 개발 분야에서 일반적으로 인정받는 리더는 프랑스 회사인 GemPlus입니다. 이 회사는 특수 카드와 범용 카드를 모두 24개 이상 생산합니다. 회사의 대표 사무소는 영국, 싱가포르, 일본, 스페인, 미국, 이탈리아, 독일 등 여러 국가에 있습니다. 스마트 카드용 칩의 주요 제조업체는 Amtel(미국), Hitachi(일본), Motorola(미국), Philips(네덜란드), Oki(일본) 등입니다.

그러나 스마트 카드는 마그네틱 띠 카드보다 제조 비용이 다소 비쌉니다. 또한 카드결제시스템 구축 초기부터 마그네틱 카드에 의존해온 국가에서 스마트카드를 유통에 도입하는 것은 다소 어려운 일이다. 마이크로칩의 정보를 읽지 못하는 장비가 수만, 수십만 개가 있는데, 이 장비를 스마트 카드와 호환되는 장비로 교체하려면 막대한 투자가 필요하다. 그러니까 1990년대 중반. 외국 전문가들은 미국, 캐나다, 독일, 영국, 프랑스, ​​일본과 같은 국가에서 스마트 카드의 급속한 도입에 대해 회의적이었습니다.

상황은 최근 몇 년 동안 바뀌었습니다. 인터넷을 사용하는 상업 활동의 급속한 발전으로 인해 글로벌 컴퓨터 네트워크에서 현금 없는 지불을 위한 보편적인 도구를 만들어야 할 필요성이 계속 증가하고 있습니다. 분명히, 기술적인 특징으로 인해 스마트 카드는 그러한 보편적인 도구가 될 수 있습니다. 따라서 Lafferty의 분석가에 따르면 신용 스마트 카드는 온라인 대출 프로그램을 시작하려는 은행에 이상적인 도구입니다. 이는 가상 신용 카드(전자 결제용 은행 카드)에 특히 해당됩니다. 최근 서구 은행과 신용 회사는 가상 카드 및 "전자 지갑"의 개발에 투자하여 신용 카드에 베팅했습니다. Lafferty 보고서에 따르면 전문가의 예측이 실현되고 전자 상거래가 보편화되면 신용 카드 발급사는 엄청난 혜택을 받게 될 것입니다. 동시에 전자 지불의 양이 증가함에 따라 신용 카드 사용이 높은 속도로 증가할 것입니다. 오늘날 전체 온라인 결제의 75~90%를 차지하며 대부분의 미국, 아시아 및 유럽 은행에서 정보 확인 서비스를 제공합니다.

최근에 대체 결제 시스템이 등장하기 시작했음에도 불구하고 오프라인 신용 카드 및 체크 카드는 온라인 결제의 기반입니다. 브랜드(상표)가 사용자에게 지불의 보안을 확신시키는 주요 방법이라는 사실을 감안할 때 발급 회사는 가상 신용 카드를 발급하여 자신의 이름을 알릴 수 있습니다. 그리고 대부분의 구매자가 온라인 구매에 대해 별도의 카드를 가지고 있기 때문에 신용 회사 간의 투쟁은 점점 더 치열해질 것입니다. 따라서 현재 세계 최고의 카드 협회는 이러한 유형의 카드에 대한 국제 표준을 만드는 작업에 박차를 가하고 있습니다.

IV. 사용 목적과 방법에 따른 플라스틱 카드의 종류 분류. 이러한 카드에는 6가지 주요 유형이 있습니다.

은행 신용 카드(은행 신용 카드)는 은행 대출을 사용하여 상품을 구매하고 ATM(ATM) 또는 PVN - 현금 포인트(신용 기관의 현금 데스크)를 통해 현금을 받을 수 있도록 설계되었습니다. 이 카드의 주요 기능은 은행에서 신용 한도를 개설하는 것으로 제품을 구매하거나 현금 대출을 받을 때마다 자동으로 사용됩니다. 신용 한도는 은행이 설정한 한도 내에서 작동합니다. 동시에 러시아 연방에서 신용 한도는 은행 카드 발급에 대한 계약 조건으로 이해되어야합니다. "(1998 년 8 월 31 일자 러시아 중앙 은행 규정 서문 2.2, 2 항 참조 No. 54-P "신용 기관의 자금 제공 (배치) 및 반환 (상환) 절차 "), 즉 규정된 기간 내에 부채의 필요한 부분을 상환할 의무가 있습니다.

일부 시스템에서는 은행 신용 카드를 사용하여 여러 서비스(예: 전화 통화)에 대한 우대 지불과 자동 입출금기에서 돈을 받을 수 있습니다.

개인카드와 법인카드가 있습니다. 전자는 개별 은행 고객에게 발행되며 "표준" 또는 "골드"가 될 수 있습니다. 후자는 신용도가 높은 사람을 대상으로 하며 사용자에게 많은 이점을 제공합니다. 법인 카드는 법인(조직)에 발급되며, 이 카드를 기반으로 선택된 사람(관리자 및 기타 소중한 직원)에게 개별 카드를 발급할 수 있습니다. 그들은 법인 카드 계정에 연결된 개인 계정을 엽니다. 조직은 기업 계정에 대해 은행에 책임이 있습니다.

여행 및 엔터테인먼트 카드(줄여서 T&E 카드)는 위 분류에 따른 지불 카드입니다. 신용 기관, American Express 및 Dinars Club과 같이 이 분야의 기업 및 조직에 전자 뱅킹 서비스를 전문적으로 제공하는 국제 지불 시스템의 회원인 신용 기관에서 발행합니다.

이 카드는 전 세계 수십만 개의 무역 및 서비스 기업에서 상품 및 서비스 비용을 지불하고 소지자에게 항공권 예약, 호텔 객실 예약, 상품 가격 할인, 생명 보험에 대한 다양한 혜택을 제공합니다. , 등.

이 유형의 카드와 은행 카드의 주요 차이점은 첫째, 일회성 구매 한도가 없고 둘째, 대출을 연장할 권리가 없는 한 달 이내에 부채를 상환해야 하는 카드 소지자의 의무입니다. 지불이 지연되는 경우 카드 소지자에게 더 높은 비율로 청구됩니다. 이러한 시스템에는 개인 및 법인 카드도 있습니다.

무역 및 서비스 조직의 지불 카드. 위에서 언급했듯이 무역 및 서비스 기업의 지불 카드는 은행 카드가 아닙니다. 이 카드의 사용은 백화점 체인이나 특정 회사의 주유소 시스템과 같은 특정 폐쇄형 소매 시설 네트워크로 제한됩니다. 회사 자체에서 대출을 제공하고 대출에 대한이자도받습니다. 그러나 카드 발급, 구매를 위한 대출 발행 및 거래 계좌 지불을 위한 정산은 계약 당사자인 은행에서 수행합니다. 때때로 이러한 종류의 카드는 특정 전문 그룹의 구성원(조종사, 변호사) 또는 공통 관심사로 연결된 사람들(예: 우표가)을 위해 발급됩니다. 외국 출처에서는 종종 "클럽" 카드라고 합니다.

ATM용 은행 카드. ATM 카드(ATM 카드)는 은행, 거래소, 기차역 등에 설치된 자동 장치를 통해 은행 계좌 소유자가 계좌 잔액 내에서 현금을 받을 수 있는 일종의 체크 카드입니다. 카드가 있으면 하루 중 아무 때나 공휴일과 주말에 돈을 받을 수 있습니다.

미국의 은행은 기계를 통해 계좌에서 돈을 인출하는 데 하루 최대 $200 한도를 설정했습니다.최근 많은 국가에서 여러 은행에 속한 기계가 특정 지역 또는 전국을 커버하는 공유 네트워크로 결합되었습니다. . 미국의 플러스와 같은 자판기의 거대한 네트워크는 글로벌 규모의 운영을 가능하게 합니다.

일부 유형의 기계는 더 넓은 범위의 작업을 수행합니다. 예를 들어 돈을 입금하고, 대출 상환에 기여하고, 은행 계좌 명세서를 받고, 한 계좌에서 다른 계좌로 돈을 이체할 수 있습니다.

자판기용 카드는 신용 한도(은행 신용 카드의 경우와 같이)가 아니라 당좌 또는 예금 계좌(많은 외국의 법률에서 이 계좌는 은행에 있는 카드 소지자의 "예금" 또는 "저축" 계좌라고 합니다. 따라서 대부분의 은행에서 이러한 카드의 결제 시스템은 은행 카드 시스템과 관리 및 기능적으로 분리되어 있습니다.

결제를 위해 POS 터미널을 사용하여 상품(작업, 서비스) 구매를 위한 은행 카드. 판매 시점 단말기-POS 카드는 직불 카드로도 분류됩니다. 외국에서는 카드 소지자의 당좌 예금 또는 저축 계좌에 "연결"되어 있으며 자동으로 신용 한도를 제공하지 않습니다. 경제적인 측면에서 POS 카드는 은행 계좌의 기능을 수행하지만 거래 시 소유자가 식별되고 자금이 즉시 가맹점의 결제 계좌로 이체되기 때문에 사용이 더 안정적입니다.

POS 카드 사용 시 구매자의 계좌에서 구매 금액이 즉시 인출된다고 위에서 언급했습니다. 이것은 후자에게 불리한데, 그 이유는 다른 지불 형태(수표, 신용 카드)를 사용하여 후불을 받기 때문입니다. 가맹점의 경우 POS 카드 거래가 수표보다 비쌉니다. 이로 인해 이러한 유형의 카드 거래가 상대적으로 느리게 증가했습니다.

수표 보증 카드는 영미 은행 시스템의 특정 금융 상품입니다. 이 유형의 은행 카드는 수표의 서랍을 식별하고 수표에 대한 지불을 보장하기 위해 은행의 당좌 계정 소유자에게 발급됩니다. 카드는 신용 한도를 기반으로 하여 계좌 소유자가 당좌 대월 대출을 사용할 수 있습니다. 동시에 은행은 출금자의 계좌에 필요한 금액이 없을 경우 정해진 한도 내에서 수표로 가맹점에 입금을 보장합니다.

체크 개런티 카드를 사용하기 위한 기본 규칙은 다음과 같습니다.

수표와 카드의 서명은 동일해야 합니다.

수표 금액은 카드에 표시된 한도를 초과해서는 안 됩니다.

수표에 대한 지불금이 계정의 자금 금액을 초과하는 경우 소유자는 신용 한도 사용에 대한 수수료와 초과 인출에 대한 이자를 청구합니다.

1.2. 플라스틱 카드 작업 조직

플라스틱 카드를 기반으로 한 고객 서비스 시스템을 선택하는 단계에 있는 각 은행은 일련의 기술적, 기술적 문제에 직면해 있습니다. 지불 시스템을 만들 때 해결해야 할 주요 작업 중 하나는 상호 결제 및 지불을 위해 발급자 시스템에 포함된 카드 서비스에 대한 일반 규칙을 개발하고 준수하는 것입니다. 정보 교환 규칙은 하드웨어 및 정보 수단, 통신 및 통신 수단, 보안 시스템의 선택에 영향을 미칩니다. 이 규칙은 데이터 표준, 승인 절차, 사용된 장비 사양 등 카드 거래의 순전히 기술적인 측면과 카드 서비스의 재정적 측면(수신 네트워크의 일부인 무역 및 서비스 기업과의 결제 절차)을 모두 다룹니다. , 은행 간 상호 결제 규칙 , 관세 등

플라스틱 카드의 기존 기능과 기능은 결제 시스템의 구성 및 기능에 영향을 미칠 수 밖에 없습니다.

일반적으로 개발된 결제 시스템은 다음으로 구성됩니다.

카드 소유자;

발급은행

은행 인수;

결제 은행;

상점 및 기타 서비스 지점

처리 센터 및 통신.

플라스틱 카드 소지자는 발급자와 서명한 계약에 따라 카드가 양도되는 사람입니다. 이용자는 항상 계약을 체결한 사람이 아닙니다(예: 법인카드, 가족카드의 경우).

러시아 은행 카드 소지자는 "신용 기관의 은행 카드 발급 및 사용 거래 결제 절차" 규정에 따라 거주자 및 비거주자 모두 개인 및 법인이 될 수 있습니다. 1998년 4월 9일자 No. 23-P, ed. 2000년 11월 29일 러시아 연방 중앙 은행의 지침 No. 857-U(이하 규정이라고 함). 카드 소지자는 이를 사용하여 지불 시스템의 다른 참가자가 제공하는 상품 및 서비스에 대한 지불은 물론 현금을 받을 수 있습니다.

신용 카드를 발급하기 전에 고객은 신용도 분석을 기반으로 특별 설문지를 작성합니다. 사실 은행카드론은 대출금을 갚지 못할 위험이 있기 때문에 서구에서 신용카드를 발급받기 위해서는 먼저 고객의 신용 기록과 현재 재정 상황을 살펴봐야 합니다. 러시아에서는 신용 이력을 유지한 경험이 없고 신용 카드 발급과 관련된 위험에 대한 보험으로 은행에서 보증금을 요구합니다. 보험예치금의 금액은 신용한도를 1.5배 이상 초과할 수 있습니다.

고객이 은행에 연락하는 이유는 일반적으로 다음과 관련이 있습니다.

클라이언트가 이의를 제기한 작업

계정 명세서를 제때 받지 못한 경우

은행에서 계좌 명세서를 지불하기 위해 송금을 받지 못한 경우

미결제 부채 잔액에 대한 문의.

첫 번째 종류의 요청은 계정 명세서를 받은 클라이언트가 수행하지 않은 작업을 발견할 때 발생합니다. 잘못된 입력은 누군가가 고객의 계정을 사기 목적으로 사용했다는 사실을 포함하여 다양한 이유로 발생할 수 있습니다.

은행은 고객이 서명한 원래 거래 계좌를 참조하여 오류의 원인을 찾아야 합니다. 동시에 진실이 밝혀질 때까지 분쟁 금액은 특별 계좌에 입금되어야 하며 이자는 부과되지 않아야 합니다.

적시에 계정 명세서를 얻는 것도 요청의 대상이 될 수 있습니다. 일반적으로 카드 소지자는 명세서가 발송된 날짜를 알고 있으며 부재에 대해 걱정할 수 있습니다. 해당 요청을 받으면 은행 직원은 명세서가 전송되었다는 사실, 표시된 주소의 정확성 등을 확인해야 합니다. 일반적으로 문제가 명확해질 때까지 은행은 지불이 지연되는 경우 고객에게 수수료를 청구하지 않습니다.

충돌 가능성이 있는 또 다른 이유는 지불 기한 이후에 카드 계정에 신용 기록이 없고 연체 범주로 계정이 이전되기 때문입니다. 은행은 고객에게 지불이 필요하다는 알림을 보냅니다. 다만, 후자는 은행에 대금을 지급하였음을 통지하고 송금사본을 제공할 수 있다. 이 경우 은행은 지체 없이 해당 계좌의 상태를 연체에서 유효로 변경하고 오류의 원인을 파악하는 조치를 취해야 합니다. 고객은 조사 기간 동안 카드를 사용할 수 있어야 합니다. 계정의 미지급 부채 잔액에 관해서는 그러한 증명서가 어느 정도 신중하게 제공되어야 합니다. 불법적으로 카드를 소지한 사람은 이러한 방법으로 카드 사용에 필요한 정보를 얻으려고 시도할 수 있습니다. 따라서 은행 직원은 먼저 정당한 소유자의 요청인지 여부를 확인해야 합니다. 예를 들어 카드로 마지막 거래 날짜와 금액을 확인하고 은행에서 사용할 수 있는 데이터로 답변을 확인해야 합니다.

은행에서 제공하는 신규 상품 및 서비스의 성격 등 기타 문의 사항이 있을 수 있습니다. 서비스 부서의 직원은 특히 은행이 현재 신제품 홍보를 위한 마케팅 캠페인을 수행 중인 경우 관련 정보를 알고 있어야 합니다.

카드를 분실한 경우 고객은 은행에 전화하여 카드 차단 신청서를 작성해야 합니다. 동시에 돈은 완전히 안전하게 은행 계좌에 남아 있고 새 번호와 새 PIN 코드로 새 카드가 고객에게 발급됩니다.

플라스틱 카드를 발급하여 고객에게 제공하는 은행을 발급 은행이라고 합니다. 이 경우 카드는 은행의 자산으로 유지되며 고객은 카드를 사용할 수 있습니다. 고객에게 카드를 발급하기 전에 발급 은행에 계좌를 개설하고 일반적으로 고객이 이 계좌에 일부 자금을 입금합니다. 카드를 발급함으로써 발급 은행은 카드 지불을 보장할 의무를 부담합니다. 이러한 보증의 성격은 고객에게 부여된 지불 권한과 카드 등급에 따라 결정됩니다. 카드를 발행할 때 개인화됩니다. 카드 소지자를 식별하고 지불을 수락하거나 현금을 발행할 때 카드 지급 능력을 확인할 수 있는 데이터가 카드에 입력됩니다.

발행 은행의 주요 기능은 다음과 같습니다.

카드 발급(카드 소지자의 개인 데이터 인코딩 및 기록, 엠보싱, 고객에게 카드 발송, 카드 갱신)

신용도 분석(신청자의 재정 상황 평가, 카드 계좌 개설, 신용 한도 결정)

정보교환 수수료를 받는 행위

부채의 금액과 만기를 나타내는 계좌 명세서를 작성하여 카드 소지자에게 보내는 것;

카드 계정 거래에 대한 회계

연체채무의 추심 및 신용한도초과통제

고객과의 작업(문의에 대한 응답, 불만 사항 고려)

보안 및 사기 통제(도난 및 위조 카드에 대한 보고서 작성, 계정 차단)

고객의 신용 카드 신청에 대한 긍정적인 결정은 고객의 재정 상황을 철저히 조사하고 미납 위험을 평가한 후 이루어집니다. 분석 결과가 고객에게 불리한 경우 100% 실시간 승인으로 계좌에서 현금을 인출할 수 있는 직불 카드를 제공받을 수 있습니다.

고객의 신용도가 긍정적으로 평가되면 응용 프로그램의 모든 기존 정보가 컴퓨터에 입력되고 개인 데이터에 대한 마스터 파일이 생성됩니다. 여기에는 고객의 이름과 성, 영구 주소, 사회 보장 번호, 신용 한도, 카드 계좌 번호 및 카드 갱신 날짜가 포함됩니다. 동시에 고객 카드 제작에 필요한 자기 테이프가 준비됩니다.

카드를 생산하여 고객에게 배포할 때 준수해야 하는 보안 조치를 표시할 필요가 있습니다. 은행(또는 전문업체)의 카드 생산 영역은 다른 부서와 분리되어 엄격하게 관리됩니다. 소지자에게 보낼 양식이나 미리 인쇄된 카드의 도난 위험을 줄이기 위해 제한된 수의 사람들로 액세스가 제한됩니다.

발급 은행은 고객에게 개인적으로 카드를 발급합니다. 카드와 함께 클라이언트는 PIN 코드가 포함된 봉투를 받습니다.

발행 은행은 일반적으로 한 달에 한 번 정기적으로 고객에게 특별 문서를 보냅니다. 이는 고객이 운영과 관련하여 은행에 지불해야 하는 수수료, 필수 최소 부채 상환 금액 및 새로운 부채 잔액.

계좌 명세서에는 은행과 고객에 대한 중요한 정보가 포함되어 있습니다. 먼저 은행의 카드 계좌 번호가 표시됩니다. 고객은 여러 장의 카드를 가지고 있을 수 있으므로 은행의 계산을 확인하려면 계좌 번호가 필요합니다. 또한, 명세서에는 카드 계정에 설정된 신용 한도를 상기시키고 신용 한도의 미사용 금액이 표시됩니다. 후자의 표시기는 은행이 설정한 신용 한도가 고객에 의해 초과되지 않았음을 나타냅니다. 미사용 한도 금액에는 명세서가 준비될 때까지 은행에서 받지 못한 거래는 포함되지 않습니다. 이 날짜 이후에 은행에 보고된 모든 거래는 다음 주기 계산에 포함됩니다. 이 주기에 대한 고객의 지불 기한도 표시됩니다. 이 날짜 이후에 받은 모든 금액은 연체된 것으로 간주되며 은행에서 연체 수수료를 부과합니다. 그런 다음 은행은 고객에게 필수 지불의 최소 금액을 상기시킨 다음 신용 카드를 사용하여 고객이 수행한 작업 자체에 대한 정보를 제공합니다. 이것은 우선 카드 소지자가 보유한 거래 계좌 사본의 날짜와 일치해야 하는 날짜입니다. 다음은 은행에 있는 고객의 카드 계좌에 해당하는 회계 항목의 날짜입니다. 이 날짜는 은행에서 수수료를 결정하는 데 필요한 일일 평균 부채 잔액을 계산하기 때문에 특히 중요합니다. 카드와의 각 거래에는 개별 번호가 할당되어 분쟁이 발생할 경우 필요한 모든 문서를 찾을 수 있습니다. 특수 열에는 거래 또는 서비스 회사의 이름과 주소를 나타내는 명세서에 포함된 모든 거래가 나열됩니다.

계좌 명세서 작성은 해당 은행 부서 직원의 많은 주의와 정확성이 필요합니다. 명세서는 미리 클라이언트에게 보내야 합니다. 명세서가 제 시간에 맞지 않거나 잘못된 주소로 발송되는 경우, 고객의 잘못이 아닌 결제 지연이 발생할 수 있습니다. 이것은 물론 갈등 상황과 은행에 추가 비용으로 이어질 것입니다.

명세서가 한 달 이내에 발송되고 관련 은행 서비스(회계, 우편 부서 등)에 균등한 부하가 보장되도록 다양한 고객 그룹에 대한 계정 명세서 컴파일 기간을 올바르게 설정하는 것도 중요합니다.

명세서의 지불에 대해 은행이 수령한 이체는 처리 및 회계 장부에 전기되는 시기에 관계없이 수령 당일 카드 계좌에 입금되어야 합니다.

인수 은행은 카드 서비스 포인트와의 상호 작용을 위한 전체 범위의 작업을 수행합니다.

가맹점이 카드거래를 위해 은행에 제공한 거래계좌의 처리

카드로 제공되는 재화 및 용역에 대한 포인트의 결제 계좌로의 이체;

중지 목록 배포(카드 목록, 현재 이런저런 이유로 일시 중지된 작업)

무역 조직의 결제 시스템 가입 신청 고려, 신규 및 기존 가맹점 신용도 분석, 사기 의심 가맹점 확인

마케팅, 플라스틱 카드 서비스를 위한 장비 구매에 있어 무역 기업에 대한 지원.

거래 계좌의 처리는 정보 교환 시스템에 입력하기 위해 종이 계좌에서 자기 테이프로 데이터를 전송하고 이 금액을 발행 은행에 "판매"하는 것으로 구성됩니다.

거래계좌에는 우선 카드 소지자의 은행 계좌번호, 성, 카드 유효기간이 표시되어야 합니다. 처리 중에는 계좌 번호만 읽습니다. 다음은 무역 기업의 이름, 주소, 식별 번호입니다. 이 데이터는 취득 은행의 마스터 파일에 포함되어 있으며 원칙적으로 자기 테이프를 준비하는 동안에는 전송되지 않습니다. 다음은 거래일입니다. 이 날짜는 테이프에 입력되고 통신을 통해 전송되며 카드 소지자에게 전송된 계정 명세서에 인쇄됩니다. 그리고 마지막으로 거래 금액이 표시됩니다. 또한 테이프에 복사되어 계산에 사용됩니다.

거래 계정 처리에는 여러 단계가 있습니다. 먼저 은행에서 가맹점으로부터 받은 거래계좌를 같은 크기의 묶음으로 만들어서 확인(충전의 정확성, 묶음에 다른 판매자의 타인 계좌가 있는지 여부, 묶음에 포함된 인보이스 금액)을 확인합니다. 그런 다음 데이터를 읽고 전송합니다. 수동 송장 처리에서는 컴퓨터 터미널의 키보드를 사용하여 데이터를 입력합니다.

자동화된 시스템에서 거래 계정은 감각 장치를 통과합니다. 광학 문자 인식을 사용하여 금액을 읽습니다. 기계에서 읽을 수 없는 데이터가 있으면 추가로 수동으로 입력합니다. 그런 다음 기계에 기록된 금액은 이체 시작 전 묶음 금액과 조정됩니다. 이 제어는 오류를 감지하는 데 필요합니다. 거래 계정을 처리하기 위한 최신 기술은 이 프로세스의 속도를 크게 높입니다.

마지막으로 열람 및 확인 후 인보이스 금액이 정보교환시스템을 통해 전송되고, 취득은행은 이 금액에서 교환수수료를 뺀 금액을 협회로부터 환급받는다.

다른 모든 처리 요소와 마찬가지로 거래 계정 처리에는 엄격한 통제가 필요합니다. 은행은 거래자가 제시한 송장 총액을 송장 제출 당일 후자의 예금 계좌에 입금합니다. 그러나 정보 교환 시스템을 통한 이 금액의 환불은 청구서가 처리되어 정보 교환 시스템에 게시될 때까지 받을 수 없습니다. 따라서 은행은 송장 처리 기간 동안 거래자에게 무료로 신용을 제공해야 합니다. 2일 대신 4일 또는 5일을 보내면 은행 비용이 크게 증가합니다.

따라서 행정부는 인보이스 처리에 대한 엄격한 표준을 도입합니다. 어쨌든 처리 지연은 은행에 손실을 의미하고 계정 처리 가속화는 이득이라는 점을 항상 고려해야 합니다.

은행은 출납원이 잘 훈련되었는지, 정확하고 신속하게 카드 결제를 수락하는지, 계산대에 품질이나 고객 서비스 시간에 문제를 일으키지 않는 장비가 있는지 확인할 책임이 있습니다.

또한 인수 은행은 지점과 자체 ATM을 통해 카드를 사용하여 현금을 발행할 수 있습니다. 은행은 또한 취득자와 발행자의 기능을 결합할 수 있습니다. 인수 은행의 주요 통합 기능은 서비스 포인트에 대한 결제 및 지불과 관련된 재정적이라는 점에 유의해야 합니다. 위에 나열된 활동의 기술적 속성은 인수자가 전문 서비스 조직인 처리 센터에 위임할 수 있습니다.

취득자가 기능을 수행하려면 발행자와의 결제가 수반됩니다. 각 인수 은행은 이 지불 시스템에 포함된 발행 은행의 카드 소지자가 지불하기 위해 서비스 포인트로 자금을 이체합니다. 따라서 문제의 자금(및 발행된 현금을 대체하기 위한 자금)은 이러한 발행자가 인수자에게 이전해야 합니다. 취득자와 발행자 간의 운영 정산은 시스템의 구성원인 은행이 환거래 계좌를 개설하는 결제 은행(하나 이상)의 지불 시스템에 존재함으로써 보장됩니다.

소매 상업 네트워크의 인수 은행과 기업 간의 법적 관계는 계약을 기반으로 구축됩니다. 각 지불 시스템은 그러한 계약에 대한 자체 요구 사항을 개발합니다. 그러나 작업 획득의 관행은 계약에서 고려해야 하는 몇 가지 일반 원칙과 조항을 확인했습니다. 계약의 본질은 은행 또는 기타 승인된 지불 시스템 구성원이 특정 요구 사항에 따라 지불을 위해 이 지불 시스템의 카드를 수락할 수 있는 권리를 기업에 부여한다는 것입니다. 차례로 그는이 시스템의 카드로 수행 된 거래 금액에 대해 적시에 기업에 상환 할 것을 약속하고 상환 된 금액의 일정 비율 형태로 합의 된 수수료를 원천 징수합니다. 이 모든 위치는 계약서에 자세히 나와 있어야 합니다.

은행과 기업 간의 계약은 일반적으로 다음을 제공합니다.

카드 유형(결제 시스템)

카드를 허용해야 하는 이 무역 및 서비스 회사의 상점(서비스 지점) 목록

눈에 잘 띄는 장소에 지불 시스템의 상표를 배치하고 고객에게 카드로 상품 및 서비스 지불 가능성을 알리는 기업의 의무;

현금이 아닌 카드로 지불하는 경우 제품 가격을 더 높게 설정하지 않을 기업의 의무

정지 목록을 받는 순서와 규칙

회사가 카드접수 및 거래처리에 필요한 설비를 사용하는 조건

은행에 전표를 배달하는 절차 및 조건

기업에 대한 거래 금액의 상환 조건;

은행이받는 수수료 금액 및 공제 절차

시스템에서 이의를 제기한 거래 금액 반환 절차

카드 압수 절차, 은행으로의 인도 방법 및 수배 카드를 압수한 출납원에 대한 보상액

계산원이 카드 식별, 정지 목록 작업, 승인, 전표 발행, 장비 작업, 카드 인출 등을 수행하는 자세한 절차 (이러한 절차는 일반적으로 계산원/판매자를 위한 별도의 지침에 포함되어 있습니다.)

카드 결제를 허용하는 기업과 협력하는 것은 조직의 관점에서 볼 때 복잡한 문제입니다. 어려움은 주로 상점 및 기타 상업 기업의 출납원이 은행에보고하지 않을뿐만 아니라 원칙적으로 은행 카드 작업에 대한 적절한 교육을받지 못했다는 사실에 있습니다.

이 문제는 여러 가지 방법으로 해결되고 있습니다. 계산원을 위해 간단하고 알기 쉬운 지침을 준비하는 것이 필요합니다. 캐셔는 철저한 교육을 받아야 합니다. 그러나 원칙적으로 교육만으로는 충분하지 않습니다. 출납원이 바뀌고 무언가를 잊을 수 있으므로 때때로 재교육하는 것이 좋습니다.

기업과의 세 번째 작업 영역은 카드 수락에 관한 중요한 새로운 정보가 포함된 편지를 기업에 정기적으로 배포하는 것입니다.

일부 지불 처리자가 권장하는 또 다른 작업 형태는 서비스 결함이나 지침 위반을 식별하기 위해 매장을 정기적으로 검사하는 것입니다. 불행히도 우리 나라의 검사는 아직 적절한 주의를 기울이지 않았지만 많은 전문가에 따르면 계산원의 규율을 개선할 뿐만 아니라 사기의 위험이 잠재적으로 있는 서비스 지점을 식별하는 데 매우 효과적인 도구입니다. 높은.

직불 마그네틱 카드를 사용하면 결제 시스템의 모든 서비스 지점에서 각 거래의 온라인 승인이 필요합니다. 신용카드 거래의 경우 모든 경우에 승인이 필요한 것은 아니지만, 예를 들어 ATM에서 돈을 받을 때 승인도 항상 수행됩니다.

처리 센터(전문 서비스 조직)는 승인 요청 및/또는 매입자(또는 서비스 지점에서 직접)로부터 받은 거래 프로토콜의 처리를 보장합니다. 카드 및 현금 인출을 사용한 지불에 대한 기록 데이터입니다. 이를 위해 센터는 특히 은행에 대한 데이터(결제 시스템 회원 및 카드 소지자)가 포함된 데이터베이스를 유지 관리합니다. 센터는 카드 소지자 한도에 대한 정보를 저장하고 발급 은행이 자체 데이터베이스(오프라인 은행)를 유지하지 않는 경우 승인 요청을 처리합니다. 그렇지 않은 경우(온라인 은행), 처리 센터는 수신된 요청을 승인된 카드의 발급 은행으로 전달합니다. 분명히 센터는 인수 은행에 응답을 전달할 수도 있습니다. 또한 처리 센터는 하루 동안 축적된 거래 프로토콜을 기반으로 지불 시스템의 참여 은행 간의 상호 결제를 위한 최종 데이터를 준비 및 배포하고 중지 목록을 생성하여 인수 은행에 보냅니다(가능하면 직접 서비스 포인트). 처리 센터는 공장에서 카드를 주문하고 후속 개인화를 통해 새 카드를 발급하는 은행의 요구를 충족할 수 있을 뿐만 아니라 POS 터미널 및 ATM의 기술 지원 및 수리 기반을 가질 수 있습니다. 광범위한 지불 시스템에는 여러 처리 센터가 있을 수 있으며 지역 수준에서는 은행 인수를 통해 그 역할을 수행할 수도 있습니다.

메시지의 또 다른 소스는 참여 은행과 결제 은행 간에 교환되는 전자 문서이며, 아마도 정기적인 상호 결제 중에 서로 간에 교환될 수 있습니다.

커뮤니케이션 센터는 지불 시스템의 주체에게 데이터 전송 네트워크에 대한 액세스를 제공합니다. 특수 고성능 통신 회선을 사용하는 것은 카드를 승인할 때 및 기타 경우에 지불 시스템의 지리적으로 분산된 참가자 간에 대량의 데이터를 전송할 필요가 있기 때문입니다.

따라서 카드 결제 방식은 기본적으로 세 가지 개별 계약이 존재한다고 가정합니다.

가맹점과 카드 소지자 사이 - 상품 및 서비스 판매

은행과 상인 사이 - 후자의 동의에 따라 상품 지불로 카드를 수락합니다.

은행과 카드 소유자 사이 - 신용 카드로 작업하기 위해 판매자에게 지불한 금액을 은행에 상환합니다.

조직적 관점에서 볼 때 지불 시스템의 핵심은 은행의 계약적 연합입니다. 지불 시스템이 성공적으로 작동하려면 처리 및 통신 센터, 기술 서비스 센터 등 카드 서비스에 대한 기술 지원을 제공하는 전문 비금융 조직도 필요합니다.

처리 센터는 지불 시스템의 기술적 핵심입니다. 지불 시스템의 안정적이고 안정적인 기능을 유지하려면 시스템의 처리 센터가 동시에 충분히 서비스를 제공할 수 있어야 하기 때문에 처리 센터(또는 개발된 시스템의 센터)와 개발된 통신 인프라에 상당한 컴퓨팅 성능이 있어야 합니다. 지리적으로 멀리 떨어진 지점이 많습니다. 또한 요청 라우팅도 불가피하므로 통신 요구 사항이 더욱 강화됩니다. 물론 위의 문제를 효과적으로 해결하기 위해서는 고성능 데이터 전송 네트워크를 사용해야 합니다. 구조적 관점에서 데이터 전송 네트워크는 결제 시스템의 내부 필수 요소가 됩니다.

1.3. 플라스틱 카드로 은행 업무를 평가하는 방법론

은행 카드의 급속한 보급, 대량 지불 수단으로의 전환, 광범위한 인구 집단 사이에서 꾸준히 인기를 얻고 있는 점은 이러한 지불 방식이 시스템 참여자의 주요 범주에 유익하다는 증거입니다.

소유자를 위한 카드의 주요 매력적인 기능은 다음과 같습니다.

사용 용이성 - 카드 소지자는 상점 및 서비스 기업을 방문할 때 많은 돈을 휴대할 필요가 없으므로 현금을 잃거나 훔칠 위험이 줄어들고 언제든지 큰 금액을 구매할 수 있습니다. 발생할 수 있는 곳으로 진행합니다. 동시에 카드 사용의 편리함은 상품 및 서비스에 대한 지불로 카드를 수락하는 무역 및 서비스 기업의 광범위한 네트워크가 있어야만 완전히 실현될 수 있습니다.

직불 카드는 고객에게 주로 기술적인 편의를 제공합니다: 비현금 결제, 현금 인출, 자동 장치를 통한 계정 관리. 카드의 재정적 매력은 상대적으로 작으며 계정 잔액에 대한 이자가 발생하고 구매 시 할인을 받을 수 있습니다.

카드가 신용 카드인 경우 두 번째 이점은 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 카드결제 시스템에서는 은행에 별도의 신청 없이 자동으로 신용이 구매자에게 제공됩니다. 구매 시 신용 한도(은행이 차용인에게 미리 정해진 한도 내에서 대출을 제공하기로 은행이 약정한 것)를 사용하며, 채무가 상환되면 한도가 복원됩니다. 구매자는 4주에서 8주 동안 이자를 부과하지 않고 대출을 사용합니다. 또한 은행에 이자를 지급함으로써 유예 기간을 넘어 부채 상환을 마음대로 연기할 수 있습니다. 이 경우 카드 소지자에 대한 혜택은 재정적 편의의 형태를 취합니다.

카드결제의 또 다른 장점은 사용자가 은행으로부터 계좌내역서의 형태로 정보를 받아 각 작업을 확인하고 거래가 잘못 실행된 경우 청구할 수 있다는 것입니다. 계정 상태에 대한 통제와 예산 계획이 더욱 엄격해집니다.

통화 변환에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 이것은 은행에 의해 수행되며 고객은 상점의 환율과 은행이 전환하는 환율의 차이로부터 이익을 얻을 수 있습니다.

지불할 때 카드를 사용하는 것이 중요합니다(특히 카드가 아직 일반화되지 않은 국가에서). 이것은 또한 금융 부문에서 사용되는 현대적인 기술 수단을 처리하는 능력을 나타냅니다.

국경을 넘을 때 카드 계좌의 자금은 신고할 필요가 없습니다.

상품 구매시 혜택, 분실 또는 도난당한 카드 복구 혜택, 호텔 객실 예약시 혜택, 항공권 주문시 혜택 등 다른 장점이 있습니다.

카드 결제의 단점은 카드 발급 수수료, 연간 유지 보수, 현금 인출 수수료 등이 있습니다.

무역 부문 대표의 경우 카드 결제에는 다음과 같은 이점이 있습니다.

판매 확대 및 신규 고객 유치

환전 및 수익금 회수에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

자체 자금을 사용하지 않고 특별한 회계 시스템을 유지하지 않고 대출을 제공할 가능성;

위조지폐를 받을 위험 감소

카드를 소지한 사람은 현금 소유자보다 구매할 가능성이 더 큽니다.

작업의 안전성이 향상됩니다 (가게에 남아있는 고객의 서명으로 수표 (전표)가 있고 그의 계좌로 돈을받는 것은 강도의 관심이 아니기 때문에).

모든 이점을 활용하여 상점은 필요한 장비를 구입하거나 임대하는 비용과 관련된 추가 비용으로 이동합니다. 금액을 상점의 당좌예금으로 이체할 때 은행은 일반적으로 2-3%의 수수료를 원천징수합니다.

신용 및 기타 유형의 카드 도입을 시작한 주체는 다음과 같은 혜택을 기대하는 은행이었습니다.

소비자 대출 증가

유치 자원의 증가(예금금, 보험금);

은행의 활동 범위를 오지로 확장

카드 소지자에게 추가 제품 및 서비스 교차 판매

고객을 위한 보다 빠르고 편리한 결제 구성

결제에 사용되는 현금의 양을 줄이고 결과적으로 거래 비용을 줄입니다.

새롭고 보다 진보적인 종이 없는 기술의 개발;

고객의 유입에서 은행의 중앙 사무실을 언로드합니다.

은행이 카드를 사용한 모든 거래에 대해 취하는 수수료. 또한 고객은 연간 서비스에 대해 카드 수령 비용을 지불합니다.

현금뿐만 아니라 지불 회전율에서 수표를 축출하는 세계적인 추세를 고려할 때 은행의 경쟁 잠재력은 증가하고 있으며, 혁신적인 프로세스에 참여하는 은행의 권위가 커지고 있습니다.

카드 프로젝트가 효과적이기 위해 은행은 지불 시스템의 진입 및 멤버십 비용, 자체 처리 센터 구성 비용, 카드 서비스를 위한 인프라 구축 비용 등 많은 비용을 부담해야 합니다.

이 작업의 틀 내에서 은행 지불 카드 시장의 가장 중요한 특성을 강조하기 위해 다음 기준을 사용했습니다.

절대 및 상대적 조건에서 은행 지불 카드 발행의 양적 및 질적 매개 변수;

발행인 및 취득자의 수

은행 지불 카드 및 현금 인출 거래를 사용한 지불 분담

은행 지불 카드 시장에 서비스를 제공하는 인프라 상태의 매개변수.

은행결제카드 사용의 실효성을 분석할 필요가 있다.

2. 플라스틱 카드로 상업 은행 업무 분석

2.1. 플라스틱 카드를 사용한 작업의 역학 및 구조

전자 결제 시스템의 작동 메커니즘은 플라스틱 카드 사용을 기반으로 하며 ATM, 무역 조직의 인구를 위한 전자 결제 시스템, 가정 및 직장에서의 은행 고객 서비스 시스템을 사용하여 수행되는 작업을 포함합니다.

2006-2008년 기간에 플라스틱 카드 발급 프로그램을 분석해 보겠습니다. 러시아 Sberbank의 Kalinin 지점에서.

표 1 - 2006-2008년 플라스틱 카드 발급 프로그램 (러시아 통화로 된 계정)

지표명
발급된 카드, PC
비자, 총
유로카드/마스터카드, 총계
마에스트로/펜션
발급된 카드의 성장

은행은 3년 동안 러시아 통화로 된 계좌에 1983년 플라스틱 카드를 발행했습니다.

표 2 - 2006~2008년 플라스틱 카드 발행량 (외화 계좌)

지표명
발급된 카드, PC
비자, 총
유로카드/마스터카드, 총계
발급된 카드의 성장

3년 동안 활동하는 동안 은행은 외화 계좌에 218개의 플라스틱 카드를 발행했습니다.

러시아 연방 통화 및 외화 계정의 플라스틱 카드 발행 역학은 그림 1에 나와 있습니다.

발행된 플라스틱 카드의 수가 크게 증가한 것은 2008년 도시의 여러 지역에서 플라스틱 카드를 서비스하기 위한 기반 시설의 개발 및 고객 기반의 확장과 관련이 있다는 점에 유의해야 합니다.

쌀. 1. 2006~2008년 플라스틱 카드 종류별 발행 역학

가장 많은 수의 플라스틱 카드가 2006년에 발행되었습니다 - 1509개. 전년 대비 증가된 카드수는 1235장으로 550.73% 증가했다.

쌀. 2. 2006-2008년 플라스틱 카드 발행

플라스틱 카드 발급 프로그램의 개발을 위해서는 플라스틱 카드 서비스의 개발을 분석해야 합니다.

표 3 - 2006-2008년 기간의 카드 서비스 개발

검토 기간 동안 러시아 Sberbank의 Kalinin 지점에서 현금 회전율이 꾸준히 감소하는 추세와 비현금 회전율이 증가했습니다.

무역 및 서비스 서비스의 점유율은 0.4%에서 5.8%(5.4포인트 증가)로 증가했습니다.

플라스틱 카드 서비스 포인트의 증가는 서비스 인프라의 발전에 기여합니다.

기간 2006 - 2008 지점은 현금 터미널, 상점 터미널 및 로컬 시스템 터미널 설치 작업을 수행했습니다.

표 4 - 2006년부터 2008년까지 은행 카드 거래 건수, 개

2006년부터 2008년까지 총계. 카드 소지자는 지점 고객이 260,238건의 거래를 했습니다. 우선 이러한 상황은 플라스틱 카드의 증가와 관련이 있다.

거래 변화의 역학은 그림 1에 나와 있습니다. 삼.

전체 검토 기간 동안 POS 단말기를 통한 거래가 가장 많았습니다(2006년 25,478건, 2008년 90,987건). 이는 플라스틱 카드를 사용한 대부분의 작업이 현금 인출과 관련되어 있음을 나타냅니다. 검토 대상 기간의 성장률은 357.11%였습니다.

매매단말기를 통한 거래액도 2006년 2345건에서 2008년 5670건으로 증가했다. 조사기간 증가율은 241.79%였다.

로컬시스템의 단말기를 통한 거래액도 2006년 10,980건에서 2008년 16,783건으로 증가하였다. 조사기간의 성장률은 152.85%였다.

쌀. 3 - 2006년 - 2008년 기간 동안의 거래 역학

ATM을 통한 거래 금액도 2006년 5,621건에서 2008년 21,230건으로 증가했습니다. 검토 기간 동안의 성장률은 377.69%로 고려 대상 그룹 중 가장 높았습니다.

트랜잭션 구조의 시각적 표현은 그림 4에 나와 있습니다.

쌀. 4. 2008년 거래구조

2006~2008년 거래금액 표 5에 나와 있습니다.

표 5 - 2006-2008년 기간 동안 은행 카드 거래 금액, 천 루블.

2006-2008년 기간 동안의 모든 거래 합계입니다. 72096.8에서 122068.9 천 루블로 증가했습니다. 즉, 성장률은 169.31 %였습니다. 현금 단말기를 통한 거래 금액은 67,890,000 루블에서 증가했습니다. - 2006년 ~ 101900.1 - 2008년 ATM을 통한 거래 금액의 가치는 1289.0000 루블에서 증가했습니다. 2006 년에서 16098 천 루블. 성장률은 1248.9%였다.

거래 터미널을 통한 거래 금액은 1450.0000 루블에서 증가했습니다. 2006 년 최대 2500,000 루블. 성장률은 172.41%였다. 로컬 시스템의 터미널을 통해 이루어진 거래 금액의 가치는 1467.1000 루블에서 증가했습니다. 2006 년에서 1570.8 천 루블. 성장률은 107.06%였다.

따라서 ATM을 통한 거래가 가장 높은 거래량 증가율을 보였다.

분명히, 2006-2008년 기간 동안 거래 금액의 역학 관계. 그림에 나와 있습니다. 다섯.

따라서 전체 거래 총액에서 검토 대상 기간 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 POS 단말기를 통한 거래이다.

쌀. 5 - 2006~2008년 거래량 변화의 역학

표 6 - 2006년부터 2008년까지 카드 계정의 현금 잔액 역학

검토 기간 동안 러시아 통화 계정 잔액의 가치는 541.92,000 루블에서 증가했습니다. - 2006년 최대 6014.41,000 루블. – 2008년. 즉, 성장률은 1109.83%였다. 2006-2007년 기간의 외화 계정의 경우. 2007-2008 년 기간 동안 계정 잔액이 95.30 천 달러에서 109.98 천 달러로 증가했습니다. – 계정 잔액이 USD 93.99천으로 감소합니다.

카드 계정 잔액의 역학은 그림 7-8에 명확하게 표시되어 있습니다.

쌀. 6. - 2006-2008년 기간 동안 카드 계정 잔액의 역학, 천 루블.

쌀. 7 - 2006-2008년 기간의 카드 계정 잔액 역학, 외화

2.2. 은행 소득 분석

2006년에서 2008년 사이에 플라스틱 카드로 운영한 수입을 생각해 보겠습니다.

표 7 - 2006-2008 년 은행 카드 작업시 은행의 재무 결과에 대한 정보, 천 루블.

기간 2006-2008. 플라스틱 카드 작업으로 인한 수수료 수입이 770.47에서 1567.09,000 루블로 증가했습니다. 2006-2007년의 성장률은 - 180.68%, 2007년~2008년. - 184.41%. 은행 수입의 증가는 주로 은행 활동의 확장과 관련되어 새로운 고객을 유치합니다.

그림 8은 플라스틱 카드 운영으로 인한 은행 수입의 역학을 보여줍니다.

쌀. 8. 2006-2008년 은행 카드 작업에 대한 은행 재무 결과의 역학

동시에 플라스틱 카드 도입과 관련된 관리 및 경제적 비용도 381.5에서 1128.9000 루블로 증가했습니다. 동시에 2006-2007년의 성장률은 - 283.47%, 2007년~2008년. - 178.36%.

플라스틱 카드 도입과 관련된 투자도 29.1에서 3100.1 천 루블로 증가했습니다. 동시에 2006-2007년의 성장률은 - 935.43%, 2007년~2008년. - 113.88%.

따라서 위의 내용을 요약하면 현재 러시아 Sberbank의 Kalinin 지점이 직면 한 다음 문제에 유의해야합니다.

결론

결론적으로, 우리는 은행 서비스 시장이 심각한 변화를 겪고 있으며 최근 몇 년 동안 역동적으로 발전하는 플라스틱 카드 시장의 모든 기능을 획득했다고 말할 수 있습니다.

시장에는 많은 종류의 카드가 있습니다. 발행 은행은 더 많은 고객을 유치하기 위해 서로 적극적으로 경쟁합니다. 경쟁의 결과 카드 비용과 카드 사용에 부과되는 수수료가 감소합니다. 은행에서 카드를 선물로 배포할 수 있습니다.

카드 소지자를 위한 혜택은 매우 중요해졌습니다: 상품 및 서비스 지불 할인, Aeroflot 매표소 티켓, 관광 상품권 등. 은행 행동의 현대 전략은 한편으로는 은행을 망치지 않고 다른 한편으로는 고객에게 경쟁 은행의 플라스틱 카드를 사용할 기회를 제공하지 않는 인센티브와 가격을 제공하는 것을 포함합니다. 경우에 따라 가격은 소유자의 "행동"을 고려하여 설정됩니다. 최고의 고객은 최저 이자율과 최고의 카드 유형을 받습니다.

러시아 플라스틱 카드 시장 인프라(지불, ATM, 결제 센터 등을 위해 플라스틱 카드를 허용하는 소매 및 서비스 아울렛 네트워크)의 개발은 은행 카드 발급 속도에 뒤쳐져 있습니다. 러시아에서 상업 기업은 인구가 충분하지 않고 시민들이 카드 수령에 관심이 없기 때문에 은행 카드의 수락 및 유지에 대한 계약을 체결하려고하지 않습니다. 수신 네트워크가 충분하지 않습니다.

플라스틱 카드 문제의 중요한 부분은 "급여"카드였으며 "자발적으로"배포되면 카드 서비스를위한 광범위한 네트워크를 만드는 문제가 2 위를 차지했습니다. 2001년까지 상황이 바뀌었고 은행은 광범위한 성장에 더 이상 집중하지 않고 이제는 질적으로 새로운 상품과 은행 카드 서비스 네트워크 확장에 우선순위를 두었습니다.

카드를 대중에게 매력적으로 만들 수 있는 방안 중 하나로 ATM을 통해 돈을 받는 가능성도 검토되고 있다. 현금 지급 네트워크의 발전은 카드 소지자의 수를 증가시켜야 하며, 이는 가맹점 네트워크에 압력을 가하여 카드 승인을 장려할 것입니다.

국가 경제 상황의 특수성(인플레이션, 체납 위기, 경제적 위험 등)으로 인해 은행은 직불 카드를 발행하여 유통합니다. 은행은 가능한 손실에 대해 스스로를 보장하려고 하므로 신용 카드를 발급할 때 대출 한도를 초과하는 보험 보증금을 요구합니다. 이는 "신용 거래"의 본질에 의문을 제기하고 대리 러시아 신용 카드에 대해 말할 수 있게 합니다. 또는 본질적으로 지불 카드. 카드 구매가 많을수록 신용 카드 시장은 더 빠르게 발전할 것입니다.

러시아 시장에서 카드 홍보는 인구의 낮은 소득, 소비자 문화의 부족, 입법 수준의 장애물, 큰 그림자 현금 회전율과 같은 여러 가지 어려움을 겪었습니다.

모든 새로운 아이디어와 기술로 플라스틱 카드 시장은 국가의 일반적인 경제 상황과 분리되어 빠르게 발전하지 않을 것입니다. 역동적으로 성장하는 경제에서만 사용되는 "도구"에 대한 안정적인 수요를 가질 수 있습니다. 그리고 이 경우 새로운 기술을 통해 지불 카드 배포에서 상당한 진전을 이룰 수 있고 시장 참가자를 예상되는 재무 결과로 이끌 것입니다.

코스 작업의 실제 부분에서는 러시아 Sberbank의 Kalinin 지점에서 플라스틱 카드의 유통 과정을 분석했습니다. 은행이 현재 직면하고 있는 다음과 같은 문제에 주목해야 합니다.

무역 및 서비스 서비스의 낮은 비율은 마을 사람들의 은행 문화가 제대로 발달하지 않았음을 나타냅니다.

현금 없는 지불, 판촉에 카드 사용의 이점을 설명하는 이벤트를 개최할 필요성;

급여 프로젝트 및 인수를 포함하여 새로운 은행 고객을 유치하기 위해 플라스틱 카드를 사용하는 새로운 프로젝트 구현.

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연방 교육청

주립 교육 기관

고등 전문 교육

옴스크 주립대학교

그들을. 에프엠 도스토예프스키

경제학부

금융 및 신용학과

코스 작업

징계로 "은행업"

주제에 대해: "플라스틱 카드로 상업 은행의 운영"

학생이 완료

원격 교육

그룹 EF-532-z

체르니시 율리아 빅토로브나

과학 고문

자비알로바 릴리아 블라디미로브나

소개 ...........................................................................................................................3

Chapter I. 은행 플라스틱 카드의 기능과 관련된 본질, 의미 및 기본 개념 ........................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................

1.1 플라스틱 카드 출현의 역사 ...........................................................................4

1.2 지불 수단으로 사용되는 플라스틱 카드 ...........................................................9

1.3 플라스틱 카드의 종류 ...........................................................................................................13

2장. 은행 플라스틱 카드의 유통 메커니즘 ........................................... 20

2.1. 은행 플라스틱 카드를 사용한 기본 작업 ...........................................20

2.2. 지불 시스템 및 참가자 ...........................................................................................23

2.3. 은행 플라스틱 카드를 사용한 결제 시스템 기능의 기술적 특징 ...........................................................................27

3장. 은행 카드 시장 현황 ...........................................................30

3.1 은행 플라스틱 카드 유통의 현대 제품 ...........30

3.2 러시아 은행 카드 시장 현황 .......................................................................34

결론...........................................................................................................................................36

중고 문헌 목록...........................................................................................38

소개

지난 수십 년 동안 전 세계적으로 개인용 플라스틱 카드의 사용은 매우 인상적인 규모에 이르렀습니다. 러시아 은행 카드 시장도 최근 몇 년 동안 빠르게 발전하고 있습니다. 그 이유는 무현금 결제가 세계적으로 발전하는 추세이기 때문입니다. 플라스틱 카드를 사용하면 단일 보편적 결제 네트워크의 기능을 구성할 수 있어 국가 인구의 대량 일일 지불 서비스를 제공하고 현금 거래의 몫을 크게 줄이고 재정 흐름 구조의 질적 변화를 가져올 수 있습니다. 러시아에서. 불행히도 전체 매출에서 비현금 결제가 차지하는 비중은 미미하지만 카드를 통한 비현금 매출은 증가하고 있으며 이는 "카드" 시장 전체의 안정성과 균형 잡힌 성장을 반영합니다.

연구 주제는 플라스틱 카드 운영, 새로운 유형의 은행 서비스 적용 및 도입과 관련된 은행의 활동입니다.

연구를 위해 선택한 주제의 관련성은 금융 거래의 총량에서 비현금 지불이 차지하는 비율의 발전 및 추가 증가에 대한 전망에 있습니다. 은행 카드는 현금 유통량을 줄이고 현금 거래 구현, 현금 보관 및 운송과 관련된 비용을 줄이며 비현금 지불 속도를 크게 높입니다.

이 작업의 목적은 플라스틱 카드를 사용하여 상업 은행의 조직 및 운영 운영의 실제 구현에 대한 기본 사항을 연구하는 것입니다.

이 목표를 달성하려면 다음과 같은 여러 특정 작업을 해결해야 합니다.

플라스틱 카드의 순환 메커니즘을 숙지하십시오.

은행 카드 개발의 최신 기능과 추세를 고려하십시오.

플라스틱 카드로 활동에 대한 간략한 분석을 수행하십시오.

장 나 . 은행 플라스틱 카드의 기능과 관련된 본질, 의미 및 기본 개념.

1.1 플라스틱 카드의 역사.

신용 카드는 아직 은행이나 플라스틱이 아닌 첫 번째로 등장했습니다. 그들의 의미는 은행 밖에서 소유자의 신용도를 확인하는 것이었습니다. 그러한 정교한 도구는 19세기 말부터 개인 소비자 신용이 호황을 누리고 있는 미국에서만 발생할 수 있었습니다. 신용카드에 대한 아이디어는 Edward Bellamy가 1888년에 출판한 책 Looking Backward에서 처음 제시했으며, 판지 신용카드의 실질적인 도입을 위한 최초의 시도는 일찍이 미국에서 소매상과 석유 회사에 의해 이루어졌습니다. 20대처럼. 이미 1914년. 일부 상점은 가장 부유한 일반 고객에게 특별 카드를 발행하여 고객을 "묶기" 시작했습니다. 판지 카드의 취약성으로 인해 교체품을 찾아야 했고 10년 후 첫 번째 금속 카드가 등장하기 시작했습니다. 1928년 Boston 회사는 주소가 짜여져 신용도가 높은 고객에게 발행되는 최초의 금속판을 생산했습니다.

대부분의 전문가들은 은행 신용카드의 시작이 National Bank의 소비자 신용 전문가인 John S. Biggins에 의해 제시되었다고 믿습니다.

그러나 Lewis Dandell(은행 연구원)은 최초의 대량 지불 카드 시스템이 1949년에 설립된 Diners Club이라고 믿습니다. 기존 시스템과의 차이점 중 하나는 상품뿐만 아니라 서비스까지 제공하는 고객과 영리기업 사이에 정산을 담당하는 중개기관이 있다는 점이다. Diners Club이 최초의 대량 범용 카드가 될 수 있었던 것은 바로 이 기능이었습니다.

범용 카드로 가장 유명한 것은 Carte Blanche 시스템이 만들어진 1958년입니다. 1958년 10월 1일 최초의 아메리칸 익스프레스 카드가 발행되었습니다. 1년 후 이 회사는 32,000개의 기업과 475,000명 이상의 카드 소지자를 갖게 되었습니다. 엠보싱을 사용하면 카드에서 인쇄하고 소유자에 대한 정보를 미리 인쇄된 수표(전표)로 전송할 수 있기 때문에 이러한 카드 서비스 프로세스를 부분적으로 자동화할 수 있었습니다. 60년대에 플라스틱 카드는 정보가 기록된 자기 스트립에 놓이기 시작했습니다.

플라스틱 카드의 개발 과정에서 목적, 기능 및 기술적 특성이 다른 다양한 유형의 플라스틱 카드가 등장했습니다.

결제 메커니즘의 관점에서 양자 및 다자 시스템이 구별됩니다. 양방향 카드는 결제 참가자 간의 양자 협정을 기반으로 시작되었으며, 여기서 카드 소지자는 카드 발급자가 통제하는 폐쇄된 네트워크(백화점, 주유소 등)에서 상품을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 대조적으로, 국립 은행 카드 협회와 관광 및 엔터테인먼트 카드 회사가 주도하는 다자간 시스템은 카드 소지자에게 이러한 카드를 지불 수단으로 허용하는 다양한 가맹점 및 서비스 기관으로부터 신용으로 상품을 구매할 수 있는 기회를 제공합니다. 이 시스템의 카드를 사용하면 현금 서비스를 받고 은행 계좌에서 현금을 인출하는 기계 등을 사용할 수 있습니다.

카드의 또 다른 부문은 기능적 특성에 따라 결정됩니다. 이것은 신용카드와 체크카드의 차이입니다.

세계에서 가장 일반적인 카드는 VISA, Eurocard-Mastercard, American Express 결제 시스템의 카드입니다. 카드는 무엇보다도 비현금 결제를 위한 편리한 도구입니다. 소비재와 서비스를 구매하는 것 외에도 카드는 은행이나 ATM에서 현금을 받는 데에도 사용됩니다.

플라스틱 카드는 매우 다양합니다. 그들은 은행 서비스에 의존하지 않고 특정 작업을 수행하는 능력인 정보 매체(자기 띠 또는 마이크로칩)로 구별됩니다.

칩 카드(스마트 카드)는 1974년 프랑스에서 발명되어 국내외에 널리 보급되었습니다. 카드에 내장된 초소형 회로(칩)는 사전에 기록된 정보를 보관하고 거래 시 업데이트할 수 있습니다. 이것은 카드의 기능을 확장하고 신뢰성을 높입니다.

칩에 기록된 정보를 기반으로 거래 당시 은행 전산시스템의 중앙처리장치와 직접 연결하지 않고도 카드 거래가 가능하다. 카드 자체가 은행 계좌에서 사용할 수 있는 금액을 메모리에 저장하기 때문에 여기에 승인이 필요하지 않습니다. 한도를 초과하면 거래가 발생하지 않습니다.

스마트 카드는 상대적으로 비용이 많이 듭니다(자기 카드에 비해 5-7배 더 높음). 또한 카드결제시스템 구축 초기부터 마그네틱 카드에 의존해 온 국가에서는 유통시장에 도입하기 어렵다. 마이크로칩의 정보를 읽지 못하는 장비가 수만, 수십만 개가 있는데 이 장비를 스마트 카드와 호환되는 장비로 교체하려면 막대한 투자가 필요하다. 따라서 전문가들은 미국, 캐나다, 벨기에 등의 국가에서 스마트 카드의 빠른 도입을 기대하지 않지만, 이러한 카드에 대한 국제 표준을 개발하기 위한 실험이 세계에서 가장 큰 카드 협회에서 수행되고 있습니다.

유럽에서 카드 발급은 느리지만 꾸준히 증가했습니다. 1998년 초까지 3억 2천만 장의 카드가 발행되었습니다. 카드 사용의 강도는 그 수보다 빠르게 증가하고 있습니다. 동시에 영국과 프랑스는 여전히 유럽 전체 카드 거래의 60%를 차지합니다.

유럽에서는 체크카드가 지배적입니다. 유럽에서 직불 카드는 모든 지불 카드의 55%를 차지합니다. 그들은 모든 거래의 45%와 현금 흐름 가치의 35%를 차지합니다. 신용카드 비중은 30%에 육박한다. 다른 유형의 카드의 수익성은 동일하지 않으므로 국가마다 다른 목표와 우선 순위를 선택합니다.

미국에 비해 유럽에서 직불카드의 지배력은 카드 유형 우선순위 및 기술 개발 경로 측면에서 미국과 유럽 시장 간의 차이가 앞으로 더 커질 것임을 시사합니다. 이는 유럽과 미국 간에 가격 정책 및 환전 수수료 금액에 차이가 있음을 의미합니다. 이는 VISA 및 Europay와 같은 국제 지불 시스템에서 지역적 이해 충돌로 이어질 수 있습니다.

지불 카드의 주요 발행자는 카드를 발행할 뿐만 아니라 은행입니다. 시장이 좋아질수록 주요 발행자로서의 금융기관의 중요성은 줄어들고 있습니다. 영국, 프랑스, ​​스칸디나비아 국가에서는 비은행 카드가 전체 발행량의 50%를 차지합니다. 포르투갈과 독일의 저개발 시장에서는 은행이 발행의 95%를 차지합니다. 그러나 미국에서와 같이 비은행 결제 카드 발급사가 첫 번째 역할로 빠르게 퇴출하는 것은 유럽에서 불가능합니다. 국가 간의 차이는 여전히 중요하며 둘 이상의 국가에서 강력한 입지를 구축하는 조직은 거의 없습니다. 카드의 보급과 관련하여 유럽은 잡색의 패치워크 퀼트와 비교할 수 있습니다. 성인 인구의 1인당 카드 수의 국가 간 차이는 여전히 상당합니다. 최근 몇 년 동안이 지표는 유럽에서 눈에 띄게 평평 해졌으며 국가의 절반에는 성인 거주자 1 명당 1 ~ 1.2 개의 카드가 있습니다.

각 국가에는 자체 카드 시스템, 사용, 발급 및 처리가 있습니다. 그러나 모든 유럽 국가에서 카드의 수가 급격히 증가하고 있으며 소프트웨어 개발 측면에서뿐만 아니라 전체 거래 처리 인프라 및 관련 기술 측면에서도 지불 시스템이 복잡해지고 있습니다.

역사적으로 영국, 아일랜드, 그리스는 신용카드 비중이 높았고 스위스와 스웨덴은 체크카드 비중이 높았다.

독일 외에 스페인, 프랑스, ​​영국, 이탈리아 등 ATM 사용 상위 5개국은 유럽 전체 ATM의 76% 이상을 보유하고 있다.

60년대 후반에 외국인 관광객, 사업가들과 함께 우리나라에 신용카드가 처음 들어왔습니다. 그들과의 작업은 관광을위한 소련 국가위원회의 특별 부서에 위임되었습니다. 통화와 관련된 거의 모든 거래와 마찬가지로 카드 작업은 엄격하게 규제되었으며 국가의 감시하에 있었습니다. 카드는 국가 내에서 발행되지 않았습니다. 모든 작업은 일부 통화 상점과 호텔에서 허용되는 국제 시스템 카드로 결제를 조직하는 것으로 축소되었습니다.

오늘날 플라스틱 카드와 관련하여 완전한 행동의 자유를 가진 러시아의 독립 상업 은행은 고객에게 국제 카드와 러시아 카드를 모두 제공합니다. 러시아 사정상 신용카드가 아닌 체크카드가 발급됩니다. 이러한 카드를 받기 위해서는 은행 고객이 특정 계좌에 일정 금액을 입금해야 합니다. 카드를 사용하는 과정에서 해당 금액이 이 계정에서 인출됩니다. 또한 고객은 카드 자체 수령, 유지 관리 및 현금화에 대한 특정 수수료를 지불합니다.

일반적으로 은행에서 제공하는 카드의 범위는 상당히 넓습니다. 가장 큰 러시아 은행은 세 가지 방향으로 카드를 제공하는 활동을 수행합니다.

예를 들어 블라디보스토크에서 모스크바까지, 그리고 수도에서 도움을 받아 구매 비용을 지불하기 위해 소유자가 한 장의 카드를 사용하여 티켓을 지불 할 기회를 얻었을 때 러시아의 광대 한 지역에 카드를 출시한다는 것은 높은 의미입니다. 카드 시스템의 개발 수준. 그리고이 수준을 판단하면 기존 러시아 지불 시스템의 빠른 활동이 가능합니다. 국제 플라스틱 카드는 러시아와 전 세계 거의 모든 국가에서 작동합니다.

현재 법인 및 개인의 비현금 결제 서비스를 제공하는 시장에서 은행의 존재가 증가하고 있습니다. 플라스틱 카드는 결제 및 결제 관계를 기반으로 하는 시스템을 장식하는 결제 수단입니다. 현대 기술 및 기술 기반으로 수행되는 비현금 결제. 은행 카드는 현금 유통량을 줄이고 현금 거래 구현, 현금 보관 및 운송과 관련된 비용을 줄이며 비현금 지불 속도를 크게 높입니다.

1990년대 초반에 마이크로프로세서 카드 시장이 빠르게 발전하기 시작했습니다. 따라서 미국에서 열린 마지막 SmartCard Forum에서는 다양한 미국 은행 고객을 대상으로 마이크로 프로세서가 있는 카드를 사용할 준비/내지 않음에 대한 설문 조사 데이터가 있었습니다.

응답자의 42%는 은행에서 스마트 카드를 발급하기 시작하면 스마트 카드를 사용할 준비가 되어 있다고 확인했습니다. Visa가 실시한 연구에 따르면 플라스틱 카드 소지자의 82%는 스마트 카드를 "전자 지갑"으로 사용하는 것에 반대하지 않으며 응답자의 42%는 기존 카드에 추가로 이러한 카드를 사용할 것이라고 합니다.

신용 및 직불 결제 수단으로 스마트 카드를 도입할 계획인 유럽 및 미국 금융 기관은 메모리와 마이크로프로세서의 컴퓨팅 리소스를 효율적으로 사용하여 카드 자체와 소유자 식별 절차를 보다 철저하게 확인할 수 있는 가능성에 매료되었습니다. 통계에 따르면 플라스틱 카드를 사용한 사기로 인한 손실은 막대한 금액(백만 달러)에 달하기 때문에 이것은 중요합니다.

신기술 개발의 중요한 단계는 마이크로프로세서 카드 자체와 사용된 장비 및 소프트웨어 모두에 대한 공통 전략 및 표준 개발에 있어 세계 최고의 지불 시스템과 협력하는 것이었습니다. 이 방향의 첫 번째 단계는 1993년 Visa International, MasterCard International 및 Europay International의 3대 국제 결제 시스템으로 시작된 마이크로칩 카드 인증이었습니다. 이를 위해 이 회사들은 획일적인 표준과 요구 사항을 개발하기 시작한 집적 회로 카드 협회를 만들었습니다.

1.2. 지불 수단으로 플라스틱 카드

경제 시스템 개발의 역사는 경제 회전율 참가자 간의 지불 및 결제를 단순화, 촉진 및 가속화하려는 시도의 끝없는 사슬입니다.

아래에 계산우리는 지급인과 수취인 간의 정보 교환은 물론 금융 중개자(은행) 간의 채무 상환 절차 및 방법에 대한 정보 교환을 이해합니다. 에 관하여 지불, 지불인이 수취인에게 취소 불가능하고 무조건적인 금액을 송금하여 결제 프로세스를 완료하는 것입니다.

현금 유통 외에도 은행의 출현과 발전으로 형태가 형성되기 시작했습니다. 무현금 결제 시스템.은행은 예금을 받아들이고 기업과 개인을 위한 계좌를 개설했습니다. 이를 통해 현금 이체뿐만 아니라 한 계좌에서 다른 계좌로 자금을 이체하여 지불을 할 수 있게 되었습니다.

현재 러시아 연방의 경제 유통에는 "러시아 은행 티켓"이 표시된 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 루블의 동전과 지폐가 있습니다. 기타 모든 결제 수단은 현금이 아닙니다. 비현금 지급은 서면 문서의 물질적 순환 형태와 자기 기록 형태 모두에서 문서 순환을 통해 이루어진 지급으로 이해됩니다.

돈 순환 분야에서 무현금 지불을 조직하는 진보적 수단 중 하나는 플라스틱 은행 카드입니다.

플라스틱 은행 카드는 카드를 사용하는 사람에게 상품 및/또는 서비스에 대한 비현금 결제의 가능성과 은행 지점(지점) 및 자동 입출금기(ATM)에서의 현금 인출 가능성을 제공하는 개인화된 결제 수단입니다. 카드는 지불을 위해 허용되며 카드를 서비스하는 지불 시스템에 포함된 무역 / 서비스 기업 및 은행에서 현금이 발행됩니다.

카드 자체, 카드와 거래를 수행하는 기술 및 처리는 각 지불 시스템 내에서 명확하게 정의됩니다(일반적으로 인정되고 잘 정립된 지불 시스템의 사양 및 지침 형태 또는 카드 승인 규칙 형식). "젊은" 지불 시스템에서). 하나의 지불 시스템 네트워크에서 카드를 수락하려면 표준을 따를 필요가 없지만 카드를 수락하는 지점이 상점이든 은행 지점이든 관계없이 균일하거나 최소한 유사한 규칙에 따라 작업하는 데 관심이 있습니다. 다른 지불 시스템의 기술은 최소한 호환되어야 합니다. 호환성은 다음 표준에 따라 달성됩니다. 플라스틱의 물리적 특성, 카드 크기, 카드에 적힌 정보 내용으로 끝나는 카드의 거의 모든 속성을 정의하는 국제 표준이 많이 있습니다.

플라스틱 카드는 기계적 및 열적 영향에 강한 특수 플라스틱으로 만들어진 판으로 다음과 같은 기하학적 매개변수를 가집니다.

너비 - 85.595 ± 0.125mm;

높이 - 53.975 ± 0.055mm;

두께 - 0.76 ± 0.08 mm;

모서리에 있는 원의 반지름은 3.18mm입니다.

결제카드 앞면에는 금융기관 로고, 결제시스템의 트레이드마크, 카드번호, 소유자명, 카드 유효기간이 적용되어 있습니다. 또한 카드에는 일반적으로 지불 시스템의 특정 기호가 있는 홀로그램이 있으며 자외선에서만 볼 수 있는 특수 요소가 있을 수도 있습니다. 칩 카드의 앞면에는 마이크로 칩이 있으며 그 위치는 표준에 의해 엄격하게 정의됩니다. 카드의 뒷면에는 마그네틱 띠(표준에 의해 엄격하게 정의된 장소), 서명 패널 및 인쇄로 적용된 은행 텍스트가 있습니다. 일부 지불 시스템에서는 특정 필드(더 자주 - 카드 뒷면)에 소지자의 사진을 배치할 수 있습니다.

출시를 준비하기 위해 카드는 그래픽, 물리적 및 전기적 개인화를 거칩니다.

그래픽 개인화는 때때로 금융 기관의 로고를 인쇄하는 것으로 이해됩니다. 카드 발급자는 더 자주 특수 프린터를 사용하여 소유자에 대한 개인 정보를 적용합니다.

물리적 개인화는 카드에 개인 데이터를 적용하는 데 사용됩니다. 카드 번호, 소유자의 성 및 이름, 카드 만료 날짜 및 경우에 따라 일부 추가 정보(예: 카드를 카드를 직접 발급한 에이전트 은행의 이름) 클라이언트 또는 소유자가 일하는 조직) .

지불 카드 번호는 일련의 숫자로 구성되며 일반적으로 13에서 19까지이며 가장 자주는 16입니다. 은행 카드 지불 시스템에서 카드 번호는 BIN(은행 식별 번호)이라고 하는 6자리로 시작합니다. 카드 번호는 체크 디지트로 끝납니다. 이 숫자는 간단한 알고리즘을 사용하여 이전 숫자를 기반으로 계산됩니다.

엠보싱(embossing)은 물리적인 개인화의 방법입니다. 양각된 기호는 융기되고 특수 페인트(보통 은색, 검정색 또는 금색)로 착색됩니다. 출납원이나 출납원이 소지자에 대한 개인정보를 시각적으로 식별하고 카드에서 전표로 개인정보를 이전(송장통지)하기 위해서는 엠보싱이 필요합니다.

규칙에 따른 "전자" 카드는 전자 장치(ATM, 금전 등록기, 지불 단말기)에서만 허용됩니다. 이러한 카드의 엠보싱은 문자가 볼록하지 않은 소위 들여 쓰기라는 특별한 방법으로 수행되지만 종이에 타자기로 인쇄 할 때와 같이 거의 평평합니다. 임프린터는 카드에 들여 쓴 텍스트를 전표에 전송할 수 없으므로 전자 장치를 사용하지 않고 작업을 수행 할 수 없습니다. 때로는 들여쓰기 대신 그래픽 프린터로 동일한 데이터를 인쇄하는 방법이 사용됩니다.

전기적 개인화를 통해 자기 띠가 인코딩되거나 정보가 미세 회로에 기록됩니다.

카드 개인화를 통해 카드와 카드 소지자를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 지불을 수락하거나 현금을 발행할 때 카드의 지급 능력을 확인할 수 있습니다. 기록된 데이터에 대한 액세스는 코드화된 암호(또는 PIN)로 보호됩니다.

PIN - 개인 식별 번호는 클라이언트를 식별하는 데 사용되는 일련의 숫자(보통 4 - 6이지만 최대 12까지 가능)입니다. PIN 코드는 클라이언트의 식별 및 인증을 위한 것이므로 그 값은 클라이언트만 알 수 있어야 합니다.

현재 고객 식별을 위한 PIN 코드 사용에 대한 논의가 진행 중입니다. 애플리케이션 지지자들은 PIN 공격이 수억 건의 거래 중 소수라고 주장합니다. 그리고 반대자들은 PIN 코드가 이상적인 조건에서만 작동할 수 있다고 믿습니다. 만약에:

은행에서 고객에게 카드를 이체할 때 카드가 이체되지 않습니다.

은행 카드는 도난당하지 않고, 분실되지 않으며, 위조될 수 없습니다.

다른 사용자가 시스템에 액세스하면 PIN 코드를 찾을 수 없습니다.

은행의 전자 시스템에는 오류 및 오류가 없습니다.

은행 자체에는 사기꾼이 없습니다.

대안으로 생체 인식 원리(손 모양, 지문, 손바닥, 음성 녹음, 홍채)에 기반한 식별 장치를 사용할 것을 제안합니다. 대부분의 생체 인식 기준에는 수백 바이트의 메모리와 사용자 식별을 위한 특수 장비가 필요합니다. 또한 생체 인식을 기반으로 하는 거의 모든 보안 시스템은 1종 및 2종 오류가 나타나는 특징이 있습니다. 유형 I 오류로 인해 시스템은 유효한 사용자를 거부합니다. 두 번째 종류의 오류는 시스템이 잘못된 사용자를 거부하지 않는 것입니다.

1종 및 2종 오류는 사용자의 실제 생체 특성 변화(예: 질병이나 피로로 인한 음성 변화)와 관련이 있습니다. 이러한 오류의 존재는 서비스를 사용하지 못한 고객과 은행 자체에 대해 거래 기업과 ATM에서 생체 인식 방법을 사용할 때 심각한 문제가 될 수 있습니다. 따라서 생체 인식 기준이 아직 이 지역에서 널리 보급되지는 않았지만(홍채로 사용자를 식별하는 일본의 ATM, 브러시 모양을 확인하는 HandKey 장치, 거래 네트워크에서 사용하기 위해 제공되는 등) 시도되고 있습니다. .).

은행은 특정 금액과 연결된 카드를 고객에게 발급합니다. 이 금액은 은행 대출을 희생하거나 고객 자신의 예금을 희생하여 카드 소지자가 지출할 수 있습니다. 지불하는 것은 카드로 구매할 때 상점이 지불 금액만큼 고객의 부채를 "기록"한다는 사실로 구성됩니다. 그리고 상점에서 해당 문서를받은 은행은이 금액을 고객 계정에서 상점 계정으로 상쇄합니다.

그러나 은행과 고객에 대한 불신, 카드 소지자 수 부족, 전자 결제에 사용되는 고가의 장비로 인해 상점이 플라스틱 카드를 사용한 지불에 서두르지 않는다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

또한 중앙 은행 이사회는 신기술을 기반으로 한 결제 및 현금 회전율 가속화를 과제 중 하나로 설정하기 때문에 러시아 중앙 은행이 플라스틱 카드에 특별한주의를 기울이고 있음을 지적했습니다. 현금을 사용하지 않는 지불 기술은 현금을 사용하는 기업 및 개인 주변 상황의 범죄성을 줄이는 데 도움이 됩니다. 또한 카드는 중앙 은행에서 유통되는 현금을 줄이는 방법 중 하나로 간주하여 국가의 인플레이션을 완화하고 어느 정도 감소시키는 데 도움이 됩니다.

1.3. 플라스틱 카드의 종류.

플라스틱 카드를 분류할 수 있는 많은 기능이 있습니다.

1.그들이 만들어지는 재료에 따르면 :

종이(판지);

· 플라스틱;

금속.

현재 플라스틱 카드는 거의 보편화되었습니다. 그러나 투명 필름으로 봉인된 종이(판지) 카드를 사용하여 카드 소지자를 식별하는 경우가 많습니다. 라미네이트 카드입니다. 라미네이션은 상당히 저렴하고 쉽게 접근할 수 있는 절차이므로 카드를 결제에 사용하는 경우 위조에 대한 보안을 강화하기 위해 플라스틱 카드를 만들기 위한 보다 발전되고 복잡한 기술이 사용됩니다. 동시에 플라스틱은 금속과 달리 쉽게 열처리 및 압축(엠보싱)될 수 있어 카드를 고객에게 발급하기 전에 개인화하는 데 매우 중요합니다.

2. 일반적인 용도:

신분증;

정보;

금융 거래를 위해.

이 분할은 상호 배타적이지 않습니다. 예를 들어, 대기업은 각 직원에게 다음과 같은 카드를 발급할 수 있습니다.

기업의 특정 영역에 대한 액세스를 허용하는 패스입니다. 식별 기능입니다.

동일한 카드에 카드 소지자에 대한 몇 가지 중요한 정보가 코드화된 형식으로 기록될 수 있습니다.

또한 이러한 카드는 이 회사의 매점 및 상점 결제 기능인 결제에도 사용할 수 있습니다.

다기능 카드를 사용하는 시스템은 실제로 해외에 존재하며 이러한 다기능 카드는 발급자 및 소지자에게 편리하기 때문에 하나의 플라스틱 카드에 많은 기능을 결합하는 것이 유망한 것이 분명합니다.

3. 계산 메커니즘에 따라:

· 양자 시스템 -카드 소지자는 카드 발행인(백화점, 주유소 등)이 통제하는 폐쇄 네트워크에서 상품을 구매하는 데 카드 소지자가 사용할 수 있는 합의 참가자 간의 양자 협정을 기반으로 발생했습니다.

· 다자체제 -카드 소지자에게 이러한 카드를 지불 수단으로 인식하는 다양한 판매자 및 서비스 조직으로부터 신용으로 상품을 구매할 수 있는 기회를 제공합니다. 다자간 시스템은 국가 은행 카드 협회와 여행 및 엔터테인먼트 카드 회사가 주도합니다.

4. 기준 계산 유형:

· 신용 카드,은행에서 신용 한도를 개설하는 것과 관련되어 소유자가 상품을 구매할 때와 현금 대출을 받을 때 신용을 사용할 수 있습니다. 신용카드 소지자를 위한 특별카드 계좌 개설 및 대출계좌 신용한도는 카드 유효기간 전체, 1회 구매금액은 1회 한도 내에서 1회 , 구매에 대한 지불은 승인 없이 이루어질 수 있습니다.

· 체크카드 ATM에서 현금을 받거나 전자 단말기를 통한 결제로 상품 대금을 지불하도록 설계되었습니다. 돈은 카드 소지자의 은행 계좌에서 인출됩니다. 직불 카드를 사용하면 계정에 돈이 없을 경우 구매 비용을 지불할 수 없습니다.

일부 작가는 특별한 범주에 넣어 지불 카드일종의 신용카드처럼. 차이점은 신용카드 사용 시 대출연장권 없이 추출액을 수령한 후 일정 시간 내에 전체 부채를 전액 상환해야 한다는 점이다.

일반 카드;

실버 카드

골드 카드;

일반 카드는 일반 고객을 위한 것입니다. Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass(표준)입니다.

실버카드(Silver, Business)는 명함이라고 하며 일정 한도 내에서 회사 자금을 사용할 수 있는 권한이 부여된 회사 직원을 위한 개인용입니다.

골드 카드(Gold)는 가장 부유한 고객을 위한 것입니다.

VISA 및 Europay 시스템에는 현금 인출용 ATM과 전자 단말기(VisaElektron, Cirrus/Maestro)에서만 사용할 수 있는 카드가 있습니다. 그들은 계정 잔액 한도 내에서 유효하며 일반적으로 카드 소지자에게 신용을 제공하지 않으므로 보안 수준이나 신용 기록에 관계없이 모든 고객에게 발급될 수 있습니다.

6.사용 특성:

· 개인카드,개별 은행 고객에게 발행되며 "표준" 또는 "골드"일 수 있습니다.

· 가족 카드,계정에 대한 책임이있는 계약을 체결 한 사람의 가족에게 발급됩니다.

· 법인카드법인에 발급된 카드로, 이 카드를 기반으로 선택된 사람(관리자, 최고 회계사 또는 가치 있는 직원)에게 개별 카드를 발급할 수 있습니다. 그들은 법인 카드 계정에 연결된 개인 계정을 엽니다. 법인 계좌에 대한 은행의 책임은 법인 카드의 개인 소유자가 아니라 조직에 있습니다.

7. 발급 기관과의 제휴:

은행 또는 은행 컨소시엄에서 발행한 은행 카드;

· 비금융 기관에서 발행한 상업 카드: 상업 회사 또는 상업 회사 그룹;

· 플라스틱 카드를 직접 발급하고 유지 관리를 위한 인프라를 구축하는 활동을 하는 조직에서 발급한 카드.

8. 사용 영역별:

범용 카드 - 모든 상품 및 서비스 비용을 지불하는 데 사용됩니다.

· 개인 상업용 카드 - 특정 서비스(예: 호텔 체인, 주유소, 슈퍼마켓의 카드)를 지불하는 데 사용됩니다.

9. 영토에 따라:

국제, 대부분의 국가에서 유효합니다.

국가 내에서 운영되는 국가;

국가 영토의 일부에서 사용되는 지역;

하나의 특정 기관에서 유효한 카드.

10. 사용 시간:

기간 제한(때로는 연장할 수 있음)

무제한(무제한).

11.기록 정보를 통해에 지도:

· 그래픽 기록;

엠보싱

바코드;

마그네틱 스트라이프 인코딩

레이저 녹음(광학 카드).

카드에 정보를 기록하는 가장 초기의 가장 간단한 형태는 다음과 같습니다. 그래픽 이미지.가장 기술적으로 정교한 카드를 포함하여 모든 카드에 여전히 사용됩니다. 처음에는 카드 소유자의 성, 이름 및 발급자 정보만 카드에 적용되었습니다. 나중에 범용 은행 카드에 서명 샘플이 제공되었고 성과 이름이 양각(기계적으로 압착)되기 시작했습니다.

엠보싱 -양각 문자의 형태로 카드에 데이터를 그리기. 이를 통해 카드 결제 작업을 훨씬 빠르게 처리할 수 있어 전표를 인쇄할 수 있었습니다. 카드에 양각된 정보는 즉시 전표로 전송됩니다. 카드에 양각된 정보를 전달하는 방법은 기계적 압력입니다. 엠보싱이 그래픽 이미지를 완전히 대체하지는 않았습니다.

바코드 -바코드를 이용한 카드 정보 기록은 마그네틱 띠가 발명되기 이전에 사용되었으며 결제 시스템에 배포되지 않았습니다. 상품에 적용되는 것과 유사한 바코드가 있는 카드는 계산이 필요 없는 특수 카드 프로그램에서 매우 인기가 있습니다. 이것은 그러한 카드 및 판독 장비의 상대적으로 저렴한 비용 때문입니다. 동시에 더 나은 보호를 위해 바코드는 육안으로 보이지 않는 레이어로 덮여 있으며 적외선으로 판독됩니다.

마그네틱 카드일반 플라스틱 카드와 동일한 외관을 가지고 있으며 카드 뒷면에만 마그네틱 스트립이 있으며 홀더의 사진과 서명 샘플도 가능합니다. 녹음 및 읽기 방법은 소비자용 테이프 레코더에서 사용되는 방법과 유사합니다. 마그네틱 띠는 약 100바이트의 정보를 저장할 수 있으며 특수 판독기로 읽습니다. 마그네틱 스트립에 인쇄된 정보에는 식별 문자가 있으며 비용 표시기는 없습니다. 카드 앞면에는 다음이 있습니다.

소유자의 이름;

그의 은행 카드 번호;

그의 은행 지점의 암호;

· 은행 이름

이 유형의 카드가 사용되는 전자 지불 시스템의 기호;

· 홀로그램 - 지불 시스템의 상표입니다. 홀로그램을 적용하는 목적은 카드의 외관을 더욱 돋보이게 하고 위조를 방지하는 것입니다. 1985년 마스터카드 시스템에서 처음으로 홀로그램이 사용되었습니다.

카드 사용 기간(6개월에서 2년).

자기 카드에 대한 많은 국내 및 국제 표준이 있습니다. 3트랙 마그네틱 스트라이프가 있는 가장 널리 사용되는 표준입니다.

표준에 따라 다음 데이터가 첫 번째 트랙에 기록됩니다. 카드 번호, 소유자 이름, 카드 만료 날짜, 서비스 코드(최대 기록 길이 - 89자) 두 번째 트랙 - 카드 번호, 만료 날짜, 서비스 코드(최대 40자). 서비스 코드는 예를 들어 이 카드에 허용되는 거래 유형을 결정하는 두 자리 코드입니다.

세 번째 트랙에는 PIN 코드가 가장 자주 기록됩니다. 표준에 정의된 값 외에도 PVV(PINVerificationValue) 또는 CVC(CardVerification Code)와 같은 다른 코드를 마그네틱 스트립에 기록할 수 있습니다. 카드에 할당되고 카드와 함께 소지자에게 발급) 작업을 수행하는 장치에 의해 자율적으로 .

자기 기록은 플라스틱 카드에 정보를 적용하는 가장 일반적인 방법 중 하나입니다. 마그네틱 카드는 현재 VISA, MasterCagd, Europay와 같은 다국적 기업에서 사용하고 있습니다.

마그네틱 띠는 더 이상 사기 및 위조로부터 필요한 수준의 정보 보호를 제공하지 않습니다. 그리고 전문가들은 정보를 기록하는 보다 안정적인 방법을 찾기 시작했습니다. 그것은 칩 (영어 칩에서 집적 회로가있는 결정) 또는 미세 회로로 판명되었습니다. 칩 카드는 또한 매우 일반적으로 스마트 카드. "스마트 카드"(스마트 - 지능적 또는 합리적인)라는 이름은 후자가 매우 복잡한 정보 처리 작업을 수행하는 능력과 관련이 있습니다. 이 유형의 카드의 주요 장점은 안정성, 보안 및 다양성이 증가한다는 것입니다. 중요한 단점은 높은 비용입니다. 이러한 카드의 비용은 사용 가능한 메모리의 크기에 직접적으로 의존하는 미세 회로의 비용에 의해 결정됩니다.

스마트 카드는 용량이 다르며 일반 카드의 메모리 용량은 약 256바이트이지만 메모리 용량이 32바이트에서 8KB인 카드도 있습니다. 칩을 사용하면 식별 정보 및 비용 표시기 외에 이러한 카드의 메모리에 저장할 수 있습니다.

스마트 카드의 유형을 고려하십시오. 내부 구조와 수행되는 기능에 따라 전문가들은 스마트 카드를 두 가지 유형으로 나눕니다.

메모리 카드;

마이크로프로세서 카드.

메모리 카드.모든 스마트 카드에 메모리가 있기 때문에 이 이름은 다소 임의적입니다. 일반적으로 이 유형의 카드는 정보를 저장하는 데 사용됩니다. 이러한 카드에는 보호되지 않는 메모리와 보호되는 메모리의 두 가지 하위 유형이 있습니다.

비보호 메모리 카드는 데이터 읽기 또는 쓰기에 제한이 없습니다. 때로는 전체 메모리 카드라고도 합니다. 메모리를 RAM에 복사하거나 특수 명령으로 업데이트할 수 있는 바이트 집합으로 간주하여 논리적 수준에서 맵을 임의로 구성할 수 있습니다.

메모리가 보호되지 않은 카드를 지불 카드로 사용하는 것은 매우 위험합니다. 그러한 카드를 합법적으로 구매하고 메모리를 디스크에 복사한 다음 구매할 때마다 디스크에서 데이터의 초기 상태를 복사하여 메모리를 복원하는 것으로 충분합니다. 카드 메모리의 데이터를 암호화해도 이러한 종류의 사기는 방지되지 않습니다. 실습에 따르면 러시아에는 그러한 직업을 가질 수 있는 충분한 사람들이 있습니다.

보안 메모리 카드는 정보 읽기/쓰기 또는 지우기를 허용하는 특수 메커니즘을 사용합니다. 이러한 작업을 수행하려면 특별한 비밀 코드(때로는 둘 이상)가 있는 카드를 제시해야 합니다. 코드를 제시한다는 것은 코드와 연결하고 카드 "내부"에 코드를 전송하는 것을 의미합니다. 카드 자체는 코드를 데이터 읽기/쓰기(지우기) 보호 키와 비교하고 스마트 카드 리더/라이터에게 이에 대해 "알립니다". 카드의 메모리에 저장된 보안 키를 읽거나 카드의 메모리를 복사할 수 없습니다. 동시에 비밀 코드를 알고 있으면 지불 시스템에 대해 가장 논리적인 방식으로 구성된 데이터를 읽거나 쓸 수 있습니다. 따라서 보안 메모리 카드는 보편적인 지불 애플리케이션에 적합하고 잘 보호되며 동시에 저렴합니다.

일반적으로 보안 메모리 카드에는 식별 데이터가 기록되는 영역이 포함됩니다. 이 데이터는 나중에 변경할 수 없으며, 이는 카드가 변조되지 않도록 하는 데 매우 중요합니다.

근본적으로 다른 가능성이 현실을 열어줍니다. 마이크로프로세서카드는 자체 내부 논리가 있고 실제로는 마이크로컴퓨터이기 때문입니다.

특수 운영 체제가 카드에 내장되어 광범위한 서비스 운영 및 보안 기능을 제공합니다.

Ÿ 카드의 운영 체제는 정보에 대한 차별화된 액세스를 제공하는 파일 시스템을 지원합니다. 모든 레코드(파일, 파일 그룹, 디렉토리)에 저장된 정보에 대해 다음 액세스 모드를 설정할 수 있습니다.

· 항상 읽기/쓰기가 가능합니다.이 모드를 사용하면 특별한 비밀 코드를 몰라도 정보를 읽고 쓸 수 있습니다.

· 읽을 수 있지만 특별한 쓰기 권한이 필요합니다.이 모드는 정보를 자유롭게 읽을 수 있지만 특별한 비밀 코드를 제시한 후에만 쓰기를 허용합니다.

· 특별한 읽기/쓰기 권한.이 모드는 특별한 비밀 코드를 제시한 후 읽기 또는 쓰기 액세스를 허용하며 읽기 및 쓰기 코드는 다를 수 있습니다.

· 사용할 수 없습니다.이 모드에서는 정보를 읽거나 쓸 수 없습니다. 이 정보는 카드의 내부 프로그램에서만 사용할 수 있습니다. 일반적으로 이 모드는 암호화 키가 포함된 레코드에 대해 설정됩니다.

Ÿ 일반적으로 정보 암호화 및 "디지털" 서명 개발을 제공하는 암호화 수단이 이러한 카드에 내장되어 있습니다. 전통적으로 카드는 이러한 목적으로 암호화 알고리즘을 사용합니다. 또한 카드에는 키 시스템을 유지 관리하는 수단이 포함되어 있습니다.

Ÿ 이 카드는 다양한 서비스 명령을 제공합니다. 은행 업무를 위해 가장 흥미로운 것은 전자 지불을 수행하는 수단입니다.

Ÿ 특수 기능에는 카드 작업을 차단하는 기능이 있습니다. 두 가지 유형의 차단이 있습니다. 잘못된 전송 코드가 표시될 때와 무단 액세스가 있을 때입니다.

마이크로칩이 있는 플라스틱 카드는 사기 및 위조에 대한 보호 수준이 더 높습니다.

명백한 장점에도 불구하고 스마트 카드는 지금까지 사용이 제한적이었습니다. 그 이유는 그러한 카드가 마그네틱 스트라이프 카드보다 훨씬 더 비싸기 때문입니다. 최근 몇 년 동안 국제 결제 시스템에서 마그네틱 카드 사기로 인한 피해가 높아지고 계속 증가함에 따라 은행은 점차적으로 스마트 카드로 전환하기로 결정했습니다.

슈퍼 스마트 카드 -다목적 카드. 기존 마이크로프로세서 카드의 모든 기능 외에도 이 카드에는 작은 디스플레이와 데이터 입력을 위한 보조 키보드도 있습니다. 이 카드는 신용, 체크 및 선불 카드를 결합하고 시계, 달력, 계산기, 환율 변환 기능을 수행하고 노트북 등의 역할을 할 수 있습니다. 높은 비용으로 인해 슈퍼스마트 카드는 오늘날 널리 사용되지 않지만 그 사용은 증가할 것입니다.

1981년 J. Drexler는 광학 카드를 발명했습니다. 광학 메모리 카드메모리 카드보다 용량이 더 크지만 데이터는 한 번만 쓸 수 있습니다. 이 카드는 WORM 기술(Write Once Read Many)을 사용합니다. 이러한 카드의 정보 기록 및 읽기는 레이저를 사용하는 특수 장비(따라서 다른 이름 - 레이저 카드)에 의해 수행됩니다. 카드에 사용되는 기술은 레이저 디스크에 사용되는 기술과 유사합니다. 이러한 카드의 주요 장점은 많은 양의 정보를 저장할 수 있다는 것입니다. 이러한 카드는 카드 자체와 판독 장비의 높은 비용으로 인해 아직 은행 유통 기술에서 수용되지 않았습니다.

장 II . 은행 플라스틱 카드의 순환 메커니즘.

2.1 은행 플라스틱 카드를 사용한 기본 작업

플라스틱 카드는 카드를 사용하는 사람에게 상품 및/또는 서비스에 대한 비현금 결제 및 은행 지점(지점) 및 ATM(ATM)에서 현금 인출 가능성을 제공하는 개인화된 결제 수단입니다.

카드를 받는 무역/서비스 기업과 은행 지점은 카드 서비스 포인트 네트워크(또는 수락 네트워크)를 형성합니다.

카드 현금 판매 및 지불의 특징은 이러한 작업이 상점 및 따라서 은행에서 "신용"에 의해 수행된다는 것입니다. 상품과 현금은 즉시 고객에게 제공되고 상환 자금은 계정에 적립됩니다. 서비스 기업의 대부분은 일정 시간(며칠 이내) 후에 가장 자주 발생합니다. 플라스틱 카드를 서비스하는 과정에서 발생하는 지불 의무 이행의 보증인은 카드를 발급한 발급 은행입니다. 따라서 카드는 유효기간 내내 은행의 자산으로 남게 되며, 고객(카드소지자)은 사용 목적으로만 수령하게 됩니다. 발급 은행의 보증 성격은 고객에게 부여된 지불 권한과 카드 등급에 따라 결정됩니다.

고객에게 카드를 발급하면 개인화됩니다. 카드와 카드 소지자를 식별하고 지불을 수락하거나 현금을 발행할 때 카드의 지급 능력을 확인할 수 있는 데이터가 카드에 입력됩니다. 카드에서 판매 또는 현금 인출을 승인하는 프로세스를 승인이라고 합니다. 이를 수행하기 위해 서비스 포인트는 카드 소지자의 권한과 재정 능력을 확인하기 위해 지불 시스템에 요청합니다. 승인은 자동으로 이루어지며 카드는 POS 단말기 또는 거래 단말기(POS - Point Of Sale)에 넣고 카드에서 데이터를 읽고 캐셔는 지불 금액을 입력하고 카드 소지자는 특수 키보드에서 - 비밀 PIN 코드(PIN - 개인 식별 번호) . 이후 단말기는 결제시스템 데이터베이스와 연결(on-line mode)하거나 카드 자체와 추가적인 데이터 교환(off-line authorization)을 통해 인증을 수행한다. 현금을 발행하는 경우 절차는 본질적으로 유사하며 승인을 수행하는 ATM이라는 특수 장치에 의해 자동으로 돈이 발행된다는 유일한 기능이 있습니다.

결제 시 카드 소지자는 한도 수에 따라 제한됩니다. 체크카드 소지자는 미리 발행은행의 계좌에 일정 금액을 입금해야 합니다. 그 크기는 사용 가능한 자금의 한도를 결정합니다. 카드로 결제 시 한도가 동시에 줄어듭니다. 한도 제어는 승인 중에 수행되며, 이는 체크카드를 사용할 때 항상 필수입니다. 한도를 갱신(또는 늘리기)하려면 카드 소지자가 자신의 계정에 자금을 다시 입금해야 합니다.

카드는 법인일 수도 있습니다. 회사에서 직원들에게 출장비 또는 기타 업무 비용을 지불하기 위해 법인 카드를 제공합니다. 회사의 법인 카드는 해당 계정 중 하나와 연결됩니다. 카드에는 분할 및 분할되지 않은 제한이 있을 수 있습니다. 첫 번째 경우에는 법인 카드 소지자별로 개별 한도가 설정됩니다. 두 번째 옵션은 소규모 회사에 더 적합하며 차별화를 의미하지 않습니다. 법인 카드를 사용하면 회사에서 직원 비용을 자세히 추적할 수 있습니다.

은행 카드 작업은 거래를 수행하고 카드 작업에 필요한 장비를 갖춘 상업 은행에서 수행합니다. 고객의 은행 카드는 은행과 계약을 체결한 개인에게 발급됩니다. 이 계약에 따라 고객의 비현금 결제는 마이크로프로세서 은행 카드를 사용하여 수행됩니다.

고객의 은행 카드는 각 거래 후 카드 자금의 잔액을 유지하고 상업 은행, 무역 및 서비스 기업에서 은행 카드를 사용하여 이루어진 거래 기록을 저장합니다. 마이크로 프로세서 카드의 잔액은 폐쇄형과 개방형으로 구성되어 있으며, 클라이언트의 개인 비밀번호를 입력해야 하는 작업을 수행할 때 잘못된 개인 코드를 3회 입력하면 카드가 차단되고 수행되지 않습니다. 미결제 잔액에서는 차변 거래만 이루어지며 고객의 개인 비밀번호를 입력할 필요가 없습니다. 고객에게 발급된 각 카드에 대해 별도의 계정이 개설됩니다. 카드는 12개월 동안 발행됩니다. 고객은 발행지에서 은행 카드의 유효 기간을 마음대로 12개월 더 연장할 수 있는 권리가 있습니다.

소득은 은행이 정한 이자율에 따라 은행 카드 계좌에 적립됩니다. 은행 카드를 제시하고 카드에 액세스하기 위한 비밀번호를 소유한 사람은 카드로 모든 작업을 수행할 권리가 있습니다.

고객을 위한 플라스틱 카드의 이점:

예금자 및 타인의 동일한 은행 기관에 개설된 다른 계좌에서 현금을 예치하거나 자금을 이체하여 은행 카드 계좌의 잔액을 보충하는 행위

기업과 은행 카드를 발행한 상업 은행 기관 간에 체결된 계약에 따라 현금 수입을 은행 카드 계좌로 이체하도록 기업에 지시할 가능성,

은행 기관에서 은행 카드로 현금을 받고 이 카드를 서비스하는 ATM을 통해

무역 기관 및 서비스 기업에서 상품 및 서비스에 대한 지불

은행 카드 잔액 증명서를 받고 개인 비밀번호를 변경하십시오.

플라스틱 카드를 도입한 은행을 위한 혜택.

칩 카드 서비스를 제공하는 은행은 다음과 같은 이점이 있습니다.

고객 카드에 저장된 자금 덕분에 새로운 수입원;

카드결제 수수료를 받는 행위

새로운 유형의 서비스를 제공하여 고객을 유치합니다.

최신 현대 기술을 사용하여 기관으로서의 조직 이미지 향상

지불 터미널 인스턴스의 이식성, 자율성 및 단순성으로 모든 곳에서 광범위한 적용을 보장합니다.

보안: 카드의 돈을 훔치는 것은 거의 불가능합니다.

계산 정확도, 교환 및 변경에 문제가 없으며 유지 보수가 용이합니다.

플라스틱 카드를 소지한 개인을 위한 혜택:

결제 보안 및 자금 보관, 지갑에 많은 양의 현금 부재;

카드의 자금에 대한이자 발생 가능성;

지불 보증;

배송에 문제가 없습니다.

모든 서비스 지점에서 카드에서 현금을 수령할 수 있는 기능

고객의 재정 상태에 대한 정보의 기밀성;

카드를 사용하여 송금할 수 있는 능력;

물질적 혜택(카드 계정에 대한 관심 증가, 상점에서 상품 구매 시 인센티브 등);

분실 또는 도난 시 카드를 복원할 수 있습니다.

미니어처(카드의 금액에 관계없이);

플라스틱 카드를 사용하는 상업 은행 기관에서 러시아 및 해외의 모든 도시에서 현금을 수령할 수 있습니다.

2.2 지불 시스템 및 참가자

우선, 카드는 특정 결제 시스템의 수단일 뿐이라는 점에 유의해야 합니다. 따라서 카드 비즈니스의 본질은 플라스틱 조각이 아니라 현금 없는 결제의 잘 작동하는 시스템 구성에 있습니다. 당연히 시중은행은 비현금결제 분야에서 가장 다양하고 복잡한 경험을 축적해 왔다.

우리는 지불 시스템을 지불 수단으로 합의 된 표준의 은행 플라스틱 카드를 사용하기위한 조건을 시스템 프레임 워크 내에서 제공하는 일련의 방법 및 엔티티를 구현한다고 부를 것입니다. 지불 시스템을 만들 때 해결해야 할 주요 작업 중 하나는 상호 결제 및 지불을 위해 시스템에 포함된 카드 서비스에 대한 일반 규칙을 개발하고 준수하는 것입니다. 이 규칙은 데이터 표준, 승인 절차, 사용된 장비 사양 등 카드 거래의 순전히 기술적인 측면과 카드 서비스의 재정적 측면(수신 네트워크의 일부인 무역 및 서비스 기업과의 결제 절차)을 모두 다룹니다. , 은행 간 상호 결제 규칙 , 관세 등

지불 시스템에는 서비스 포인트 네트워크를 형성하는 무역 및 서비스 기업도 포함됩니다. 결제 시스템의 성공적인 기능을 위해서는 처리 및 통신 센터, 기술 서비스 센터 등이 필요합니다.

발급 은행 - 국제 지불 시스템의 회원이며 은행 카드를 발급하는 신용 ​​기관. 발행 은행은 카드를 발행하고 발행 한 플라스틱 카드를 지불 수단으로 사용하는 것과 관련된 재정적 의무 이행을 보장 할 때 무역 및 서비스 기업의 수락을 보장하는 활동에 참여하지 않습니다. 이러한 작업은 승인 요청 처리, 카드가 제공하는 상품 및 서비스에 대한 포인트 결제 계좌로 자금 이체, 수령, 분류 및 문서(종이 및 전자) 전달, 카드 사용으로 거래 수정, 정지 목록 배포(카드 목록, 현재 이런저런 이유로 일시 중지된 거래) 등

또한 인수 은행은 지점과 자체 ATM을 통해 카드를 사용하여 현금을 발행할 수 있습니다. 은행은 또한 취득자와 발행자의 기능을 결합할 수 있습니다. 인수 은행의 주요 통합 기능은 서비스 포인트에 대한 결제 및 지불과 관련된 재정적이라는 점에 유의해야 합니다. 위에 나열된 활동의 기술적 속성은 인수자가 전문 서비스 조직인 처리 센터에 위임할 수 있습니다.

취득자가 기능을 수행하려면 발행자와의 결제가 수반됩니다. 각 인수 은행은 이 지불 시스템에 포함된 발행 은행의 카드 소지자가 지불하기 위해 서비스 포인트로 자금을 이체합니다. 따라서 문제의 자금(및 지출된 현금을 대체하기 위한 자금도 가능)은 이러한 발행자에 의해 인수자에게 이전되어야 합니다. 취득자와 발행자 간의 운영 정산은 시스템의 구성원인 은행이 환거래 계좌를 개설하는 결제 은행(하나 이상)의 지불 시스템에 존재함으로써 보장됩니다.

처리 센터 - 인수자(또는 서비스 지점에서 직접)로부터 오는 승인 및/또는 거래 프로토콜에 대한 요청 처리를 제공합니다. - 카드 및 현금 인출을 통한 지불에 대한 고정 데이터. 이를 위해 센터는 특히 은행에 대한 데이터(결제 시스템 회원 및 카드 소지자)가 포함된 데이터베이스를 유지 관리합니다. 센터는 카드 소지자 한도에 대한 정보를 저장하고 발급 은행이 자체 데이터베이스(오프라인 은행)를 유지하지 않는 경우 승인 요청을 처리합니다. 그렇지 않은 경우(온라인 은행), 처리 센터는 수신된 요청을 승인된 카드의 발급 은행으로 전달합니다. 분명히 센터는 인수 은행에 응답을 전달할 수도 있습니다.

또한 처리 센터는 하루 동안 축적된 거래 프로토콜을 기반으로 지불 시스템의 참여 은행 간의 상호 결제를 위한 최종 데이터를 준비 및 배포하고 중지 목록을 생성하여 인수 은행에 보냅니다(가능하면 직접 서비스 포인트). 처리 센터는 또한 공장에서 주문하고 후속 개인화를 통해 새 카드 발급 은행의 요구 사항을 충족할 수 있습니다.

광범위한 지불 시스템에는 여러 처리 센터가 있을 수 있으며 지역 수준에서는 은행 인수를 통해 그 역할을 수행할 수도 있습니다.

커뮤니케이션 센터는 지불 시스템의 주체에게 데이터 전송 네트워크에 대한 액세스를 제공합니다. 특수 고성능 통신 회선의 사용은 거래 단말기에서 카드를 승인할 때, ATM에서 카드를 서비스할 때, 시스템 참가자 간에 상호 결제를 할 때 및 다른 경우에.

은행 카드 작업 방식은 그림 2에 나와 있습니다.

1회 한도 미만의 금액으로 은행 신용카드로 상품을 구매하는 경우, 거래자는 거래 인보이스를 발행하고 그 사본을 상품 및 카드와 함께 구매자에게 이체합니다(1,2). 한도를 초과하면 가맹점은 매입은행에 연락하여 승인(거래 허가)을 받습니다. 카드 소지자가 취득 은행의 고객인 경우, 즉 후자가 카드 발급자이기도 하면 취득자 자신이 승인을 수행합니다(3.3a). 이 경우의 트랜잭션은 절차 (2)에 따라 수행됩니다. 카드 소지자가 다른 은행의 고객인 경우 승인을 얻기 위해 취득자는 정보 교환 시스템(4.4a)을 통해 발급 은행에 연락합니다. 이 정보는 허가를 받은 후 가맹점에게 전달되며, 상품의 양도(3a,2)로 거래가 종료됩니다. 영업일(주, 월)이 끝나면 판매자는 카드 구매를 위해 은행 인수자 거래 계정에 제시합니다. 은행은 금액(할인 제외)을 소유자의 현재 계정에 입금합니다(5). 카드 소지자가 인수 은행의 고객인 경우(3, 3a 참조) 후자는 소유자와 직접 결제합니다(6). 은행은 상환할 금액과 부채 상환 조건을 나타내는 명세서를 보냅니다. 카드 소지자가 다른 은행의 고객인 경우 계산 방식이 더 복잡해집니다. 취득 은행은 정보 교환 시스템(교환)(7)을 통해 발행 은행으로부터 돈을 받습니다. 이 경우 취득은행은 발행자에게 교환수수료를 지급한다. (7)에 따라 결제를 완료하기 위해 발급 은행은 카드 소지자 (8)로부터 지불을 받습니다.

그림 2 - 은행 카드를 사용한 작업 계획

이것은 은행 신용 카드를 사용하여 상품을 구매할 때의 일반적인 지불 방식입니다.

지불 시스템 참가자 간의 결제 조직(러시아 Sberbank의 예).

Sberbank 지불 시스템에는 다음 참가자가 포함됩니다.

클라이언트(기업 중 하나의 직원, 플라스틱 카드 소지자)(그림 3)

운영부(플라스틱 카드를 제공하는 지점);

세분;

무역 기업;

정산 센터(결제 시스템의 전체 기능 제공).

그림 3 - 고객 카드 개인화

플라스틱 카드를 받고 자금을 이체하려면 기업의 직원은 급여를 카드 계정으로 이체하기 위해 소속 부서의 회계 부서에 신청서를 제출해야 합니다. 또한, 해당 부서의 회계 부서는 플라스틱 카드로 계정을 개설하기 위해 기업 직원 목록을 작성하고 카드에 자금을 입금하기 위해 등록하며, 이는 결제 시스템의 결제 센터로 이전됩니다. 결제 센터는 필요한 모든 작업을 수행하며 앞으로 고객은 플라스틱 카드를 서비스하는 모든 지점에서 카드와 신용 자금을 받을 수 있습니다. 그 후 클라이언트는 결제 시스템 터미널이 설치된 무역 기업에서 카드로 결제할 수 있습니다. 결제 시 고객 및 매장의 카드에 구매에 필요한 정보가 입력됩니다. 그런 다음 상점 카드는 교환원의 워크스테이션을 통해 결제 센터로 수집되고 중지 목록은 상점 카드에서 업데이트됩니다.

2.3 은행 플라스틱을 사용한 결제 시스템 기능의 기술적 특징 카트.

POS 사용 - 터미널 및 ATM.

POS 터미널 또는 거래 터미널은 마그네틱 스트라이프가 있는 플라스틱 카드와 스마트 카드를 사용하여 금융 결제에서 거래를 처리하도록 설계되었습니다.

POS 터미널을 사용하면 카드 서비스 작업을 자동화하고 서비스 시간을 크게 줄일 수 있습니다. POS 단말기의 기능과 장비는 매우 다양하지만 일반적인 최신 단말기에는 스마트 카드와 마그네틱 카드를 모두 읽을 수 있는 장치, 비휘발성 메모리, PIN 키보드(PIN 코드 입력용 키보드) 연결 포트, 프린터, PC 또는 전자 금전 등록기와 연결.

또한 POS 단말기에는 일반적으로 자동 다이얼 기능이 있는 모뎀이 장착되어 있습니다. POS 터미널에는 "지능형" 기능이 있으며 프로그래밍할 수 있습니다. 프로그래밍 언어로 어셈블러와 C 및 Basic "a의 방언이 사용됩니다. 이 모든 것은 마그네틱 띠 카드 및 스마트 카드의 온라인 인증뿐만 아니라 작업 시 누적과 함께 오프라인 모드를 사용할 수 있습니다 스마트 카드 거래 프로토콜. 후자는 통신 세션 중에 처리 센터로 전송됩니다. 통신 세션 중에 POS 단말기는 처리 센터의 컴퓨터에서 전송한 정보도 수신 및 저장할 수 있습니다. 기본적으로 이들은 정지 목록이지만 유사한 방식으로 POS 재프로그래밍도 수행할 수 있습니다.

POS 터미널의 비용은 구성, 기능, 제조업체에 따라 수백 달러에서 수천 달러까지 다양할 수 있지만 일반적으로 150-2000달러를 초과하지 않습니다. POS 단말기의 크기와 무게는 전화기와 비슷하며 종종 더 작습니다.

ATM - 플라스틱 카드를 사용하여 현금을 발행하고 수집하기 위한 ATM. 또한 ATM을 통해 카드 소지자는 계정의 현재 상태에 대한 정보(종이 명세서 포함)를 받을 수 있으며 원칙적으로 한 계정에서 다른 계정으로 자금을 이체할 수 있습니다. ATM에는 카드 판독기가 장착되어 있으며 카드 홀더와 상호 작용할 수 있으며 디스플레이 및 키보드도 있습니다. ATM에는 ATM 관리 및 상태 모니터링을 제공하는 개인용 컴퓨터가 장착되어 있습니다. ATM은 현금 예금이기 때문에 이것은 매우 중요합니다. 현재까지 대부분의 모델은 마그네틱 띠 카드가 있는 온라인 모드에서 작동하도록 설계되었지만 오프라인 모드에서 스마트 카드와 함께 작동할 수 있는 장치도 있습니다.

ATM에는 통신 기능을 제공하기 위해 X.25 보드가 장착되어 있으며 경우에 따라 모뎀이 장착되어 있습니다.

ATM의 지폐는 카세트에 넣어 특별한 금고에 보관됩니다. 카세트의 수는 ATM에서 발행하는 지폐의 액면가를 결정합니다. 카세트의 크기를 조정할 수 있어 거의 모든 지폐로 ATM을 충전할 수 있습니다. ATM은 견고한 치수와 무게의 고정식 장치입니다. 대략적인 치수: 높이 - 1.5 - 1.8m, 너비와 깊이 - 약 1m, 무게 - 약 1톤. 또한 도난을 방지하기 위해 철저히 설치됩니다. ATM은 실내와 거리에 직접 설치할 수 있으며 24시간 작동합니다.

처리 센터 및 통신.

처리 센터 - 지불 시스템의 기술 핵심인 전문 컴퓨팅 센터. 처리 센터는 실시간으로 집중적인 거래 흐름을 처리하도록 보장되는 다소 가혹한 조건에서 작동합니다. 실제로 직불 카드를 사용하면 결제 시스템의 모든 서비스 지점에서 각 거래의 온라인 승인이 필요합니다. 신용카드 거래의 경우 모든 경우에 승인이 필요한 것은 아니지만, 예를 들어 ATM에서 돈을 받을 때 승인도 항상 수행됩니다. 하루가 끝날 때 상호 정산을 위한 데이터 준비도 처리 센터의 컴퓨팅 기능에 대한 요구 사항이 적지 않습니다. 거래의 상당 부분(압도적이지 않은 경우)에 대한 프로토콜이 처리 대상이 되기 때문입니다. 정착을 수행하는 것은 작습니다 - 몇 시간.

컴퓨팅 성능 외에도 처리 센터가 전체 서비스 기능을 수행하는 경우 플라스틱 카드(스마트 카드 포함)를 개인화하기 위한 장비와 기술 지원 및 수리 기반도 갖추고 있어야 합니다. POS 단말기 및 ATM.

따라서 지불 시스템의 안정적이고 안정적인 기능을 유지하려면 먼저 처리 센터(또는 개발된 시스템의 센터)에 상당한 컴퓨팅 성능이 있어야 하고, 두 번째로 시스템의 처리 센터가 있기 때문에 개발된 통신 인프라가 있어야 합니다. 상당히 많은 수의 지리적으로 멀리 떨어진 지점에 동시에 서비스를 제공할 수 있어야 합니다. 또한 요청 라우팅도 불가피하므로 통신 요구 사항이 더욱 강화됩니다. 기술적 수단의 작동에 대한 대략적인 다이어그램이 그림 4에 나와 있습니다.

메시지의 또 다른 소스는 참여 은행과 결제 은행 간에 교환되는 전자 문서이며, 아마도 정기적인 상호 결제 중에 서로 간에 교환될 수 있습니다. 물론, 위의 문제를 효과적으로 해결하기 위해서는 고성능 패킷 교환 데이터 전송 네트워크를 사용해야 합니다. 따라서 구조적 관점에서 데이터 전송 네트워크는 결제 시스템의 내부 필수 요소가 됩니다.

플라스틱 카드는 비교적 새로운 은행 상품이지만 이미 은행 서비스에서 그 자리를 차지했습니다. 고성능 통신 회선을 사용하여 지불 시스템 참가자 간의 상호 결제 속도를 크게 높일 수 있었습니다. 현대 플라스틱 카드는 기능면에서 가장 유망하며 무역 시설에서 상품 및 서비스에 대한 지불, 모든 서비스 지점에서 현금 수령, 송금 및 플라스틱 카드를 현대적이고 효율적인 것으로 판단할 수 있는 기타 작업을 수행할 수 있습니다. 삶을 훨씬 더 쉽게 만들어주는 제품.

그림 4 - 기술적 수단의 작동 방식

III . 은행 카드 시장의 현황.

3.1 은행 플라스틱 카드 유통의 현대 제품.

현재 상업 은행은 개인 및 법인과 적극적으로 협력하여 플라스틱, 전자 비즈니스를 기반으로 하는 현대 기술을 제공합니다. 많은 러시아인이 은행 카드 소유자이며 이전에 사람이 사치품의 표시로 은행 카드를 가지고 있었다면 오늘날에는 현대성의 표시입니다. 이 카드는 기업 책임자, 기업 직원, 학생 및 연금 수급자 모두에게 요구됩니다. 은행 파트너 상점에서 구매 비용을 지불할 수 있는 표준 비현금 거래 외에도 당좌 대월 한도 내에서 카드를 통해 신용 카드로 결제하는 새로운 서비스가 등장했습니다. 카드 계좌의 개인 자금이 소진된 경우에도 카드 사용). 은행 카드 계좌의 당좌 대월 한도를 사용하면 현금을 인출하고 구매하고 서비스 비용을 지불할 수 있지만 이미 은행 자금을 사용하고 있습니다.

VisaInt 결제 시스템의 카드 소지자에게는 기회가 있습니다. 또는 MastercardInt. 모든 은행에서 다양한 사업자의 모바일 서비스 및 위성 TV 비용을 지불합니다. 간단하고 편리한 메뉴의 안내에 따라 몇 초 만에 결제가 완료되며, 실시간으로 서비스 제공자 주소로 도착합니다. 또한 귀하의 계정뿐만 아니라 친구, 친척 또는 지인의 계정도 보충 할 수 있습니다.

러시아 Sberbank의 은행 카드 부서에서 수행한 이 서비스의 매력도를 분석한 결과, Siberian Bank의 ATM을 통한 서비스 지불 회전율이 매월 증가하고 있는 것으로 나타났습니다. 이것은 러시아 Sberbank의 ATM 네트워크와 공공 위치가 광범위하게 분포되어 있기 때문입니다. 근처에 ATM이 없으면 고객에게 "모바일 은행"이라는 새로운 서비스가 제공됩니다! 휴대폰에서 SMS를 보내기만 하면 이러한 모든 서비스에 대한 비용을 지불하게 됩니다. 러시아 Sberbank의 국제 카드 소지자에게 휴대 전화를 통해 계정 상태를 제어할 수 있는 기회를 제공합니다. 각 카드 거래 후(예: 상점에서 지불할 때) 카드 소지자는 휴대전화로 돈이 어디에, 얼마, 언제 지출되었는지, 계정 잔액과 같은 포괄적인 정보가 포함된 짧은 SMS 메시지를 받습니다. 이제 고객은 언제 어디서나 휴대폰 범위 내에서 자신의 잔액을 페니 단위로 정확하게 알 수 있습니다. 이 서비스를 사용하면 카드 분실 시 즉시 차단할 수 있습니다. 또한 모바일 뱅크는 다가오는 카드 재발급에 대해 경고하고 고객의 카드 계좌로 자금 수령을 알립니다.

SMS 형식은 매우 간단합니다. 휴대폰에 두세 개의 템플릿을 저장하고 항상 사용하십시오. 서비스를 완전히 자동화하려면 러시아 Sberbank 웹 사이트 (www.sbrf.ru)에서 특수 응용 프로그램을 다운로드 할 수 있습니다. 설치 후 모바일 뱅크의 모든 작업이 휴대 전화 메뉴에 나타납니다.

현대 은행의 추세는 은행이 시대에 뒤처지지 않고 현대 기술을 무시하는 것이 미래의 고객으로부터 은행에 대한 관심을 줄이는 확실한 방법입니다. 은행이 미래에 경쟁력을 유지하려면 오늘날 가능한 한 가장 광범위한 서비스를 개발해야 합니다. 그리고 이와 관련하여 인터넷 뱅킹은 은행에 매우 매력적입니다. 첫째, 대부분의 인터넷 시스템에 구현된 기능을 통해 은행은 고객에게 다양한 추가 서비스를 제공할 수 있으며, 둘째, 은행은 다음을 통해 개인 고객에게 서비스를 제공할 수 있는 진정한 기회를 갖습니다. 원격 온라인 계정 관리. 인터넷 뱅킹의 수익성을 평가하는 것은 다소 어렵습니다. 오늘날 인터넷 뱅킹은 무엇보다도 빠른 고객 서비스를 위한 도구이며 은행 상품을 고객에게 매력적으로 만드는 방법입니다. 인터넷 뱅킹 자체는 주로 간접적 인 이익을 가져옵니다 - 계정 잔액 증가, 고객 기반 증가 등. 은행의 직접 수입은 가입비와 고객을 서비스에 연결하는 수수료에 의해서만 제한됩니다. 불분명한 투자 회수 기간으로 인해 시장에서 제공되는 시스템 비용은 상당히 높습니다. 은행은 경제적 타당성, 즉 최소한의 투자로 새로운 비즈니스 라인 개발이라는 관점에서 다소 수익성 있는 옵션을 제공합니다. 즉, 기성 정보 기술 인프라를 사용하여 고객에게 인터넷 뱅킹 서비스를 제공합니다. 은행은 시스템을 소유할 필요가 없습니다. 하드웨어를 설치하고 시스템 소프트웨어를 구입하는 것으로 충분합니다.

기업 고객과 달리 개인 고객은 금융 자원의 저장소보다 더 넓은 범위의 은행 환경을 이제 막 마스터하기 시작했습니다. 무현금 지불, 명세서, 은행 내 송금, 공과금 지불 - 고객이 이러한 모든 작업을 인터넷을 통해 수행할 수 있다는 사실에 익숙해지는 데 시간이 걸립니다. 대부분의 사람들은 수입과 수입 관리 방법에 관계없이 많은 서비스에 대한 비용을 지불해야 하며 정기적으로 개인 시간을 보내야 합니다. Faktura.ru 인터넷 뱅킹의 도움으로 고객을 위한 이 번거로운 절차를 단순화할 수 있습니다. 매달 지불을 받기 위해 현금 데스크에 가지 않고, 줄을 서지 않고, 영수증을 작성하는 것을 귀찮게 하지 않아도 됩니다. 편리한 시간에 Faktura.ru 시스템에 로그인하여 지불 주문서를 작성하기만 하면 됩니다.

Faktura.ru 인터넷 뱅킹을 사용하면 누구에게나 빠르고 쉽고 언제든지 편리합니다.

은행에 지불 명령을 보내다

계정의 현재 상태를 제어

FakturaPay 서비스를 사용하여 유틸리티 및 기타 서비스 비용 지불

결제 카드 및 SimMP 한도 관리

은행 계좌 간에 자금 이체

비 현금 통화를 사고 팔 수 있습니다.

기업 고객을 위한 Faktura.ru 인터넷 뱅킹을 홍보하는 데에는 여전히 특정 어려움이 있습니다. 그 이유는 시스템의 저속을 유발하는 인터넷 트렁크 채널의 작업이 충분하지 않기 때문입니다.

인터넷 뱅킹의 영역 중 하나는 "인터넷 지갑"이라는 보편적인 결제 시스템입니다. 가상 화폐로 즉시 결제할 수 있는 전자 "지갑" 시스템은 해당 서비스 센터에서 현금화한 후 상당히 현실화될 수 있습니다. 시스템의 편리함은 현금 거래의 속도에 있습니다. 시스템은 매우 안전한 것으로 간주되며 외부 침입으로부터 안전하게 차단됩니다. 시스템에 등록할 때 "인터넷 지갑"이라고 하는 특별히 개발된 프로그램을 컴퓨터에 설치합니다.

VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold 및 Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro 및 Sberbank-VISAElectron 플라스틱 카드를 사용하여 지갑을 충전할 수 있습니다. 결제 및 현금 인출 시 수수료가 부과됩니다.

알려진 모든 "인터넷 머니" 시스템 중에서 가장 인기 있는 곳은 물론 웹 머니 시스템입니다. 대다수의 사용자는 독특한 사용 용이성과 자금 안전의 신뢰성을 위해 선택합니다. 회계 시스템 WebMoney Transfer는 회계 단위인 WebMoney 제목 단위(WM)를 통해 실시간 정산을 제공합니다. 타이틀 유닛의 이동은 WM Keeper 클라이언트 프로그램을 사용하여 사용자가 제어합니다. 시스템은 다양한 자산으로 뒷받침되고 각각의 전자 지갑에 저장된 여러 유형의 소유권 단위를 지원합니다. WMR 거래에 대한 보증인은 러시아에서 WebMoney Transfer를 대표하는 회사인 VMR LLC입니다. Web Money 외에도 Yandex.Money 시스템은 널리 알려져 있으며 많은 수의 지지자가 있습니다.

Yandex.Money 시스템의 회원이 되려면 은행 계좌(또는 플라스틱 카드)가 있고 Yandex.Money 결제 시스템에 등록하면 됩니다. 동시에 시스템 참가자의 지갑과 연결된 지불 시스템에서 계정이 자동으로 열립니다. 고객은 편리한 방법으로 이 계정에 돈을 입금한 후 결제가 가능해지고 누군가로부터 지갑으로 돈을 받을 수 있습니다. 가상 계좌의 전자 화폐는 원하는 경우 언제든지 실제 화폐로 교환할 수 있습니다. Yandex.Money 시스템을 사용하여 구매할 때 거래 당사자 간의 구매 및 판매 계약은 전자 화폐와 함께 전송됩니다. 결제하는 동안 이 계약은 이 계약에 따라 돈을 이체하고 받는 지갑 소유자의 전자 전자 서명으로 자동 서명됩니다. 따라서 구매자는 전자 서명과 함께 판매자의 상품 의무를 확인하는 전자 문서를 받게 됩니다.

플라스틱 카드 등급과 관련된 현대 은행 상품에 대한 분석을 요약하면 현재 이 서비스 부문이 활발히 발전하고 있으며 가까운 장래에 상당히 많은 새로운 "플라스틱" 도구 세트를 제공할 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다.

3.2 러시아 은행 카드 시장 현황.

은행 플라스틱 카드 시장의 주요 지표.

러시아의 은행 카드 시장은 세계 경제의 위기에도 불구하고 모든 면에서 계속해서 성장하고 있습니다.

2010년 1월 1일 기준 러시아에서 발급된 은행카드의 수는 1억 1901만 9000장으로 2009년 초 이후 1600만장 이상 증가했다.

2010년 1분기 결과에 따르면 러시아 연방의 은행 카드 총 발행량은 1억 2,180만 장에 달했습니다.

2009년 총 21억 건 이상의 거래가 러시아 연방 영토에서 이루어졌으며 총 8조 8천억 건이 넘었습니다. 장애. 2008년에 비해 성장률은 28.8%였습니다.

2009년 은행 카드를 사용한 상품 및 서비스 지불액은 8021억 루블로 1.5배 이상 증가했습니다. 동시에 은행 카드를 통한 금액 중 인출이 약 91%를 차지하는 반면 구매 대금 결제는 9%에 불과합니다.

2010년 1분기에는 이 기간 동안 은행 카드 거래에서 발행량과 회전율이 다소 감소했습니다. 러시아 은행에서 발행한 카드 거래량은 2009년 4분기에 비해 19.5% 감소했습니다. 현금 인출 업무의 회전율은 20.6%, 신용 카드로 상품 및 서비스 지불은 7.3% 감소했습니다. 동시에 2010년 1/4분기에 이러한 거래 건수는 8.5% 증가하여 7.9% 증가한 2009년 같은 기간보다 높은 수치입니다.

따라서 AnalyticResearchGroup이 수행한 연구는 경제와 은행 부문의 부정적인 상황이 은행 카드 시장에 큰 변화를 일으키지 않았음을 나타냅니다.

시장 경향.

그러나 은행 카드 시장은 고립되어 있지 않고 전체 금융 시스템의 일부이며 위기가 경제 전체에 미치는 영향은 동일합니다.

러시아 연방에서는 전통적으로 "급여" 프로젝트를 위해 발행된 직불 카드가 신용 카드보다 훨씬 우세했으며 일자리 감소로 인해 2008년 말에서 2010년 초까지 플라스틱 카드 문제의 성장이 감소했지만 멈추지 않았습니다. 많은 대기업들이 계속해서 신입사원을 적극적으로 받아들이고 있으며, 샐러리카드 발급을 늘리고 있는데, 이는 이 부문이 계속해서 성장할 것임을 의미합니다.

러시아 신용 카드 부문도 최근 몇 년보다 느린 속도로 발전할 것입니다. 위기 동안 러시아 은행은 발행된 신용 카드의 수나 신규 고객 유치에 중점을 두지 않고 위험 관리의 효율성과 대출 포트폴리오의 질을 향상시키는 데 더 중점을 두기 시작했습니다.

오늘날 시장은 고객에 대한 요구 사항을 강화하는 경향이 있습니다. 최근까지 별 문제 없이 채점 평가를 통과한 차용인 그룹은 이제 카드 발급 결정과 신용 한도 크기 모두에 영향을 줄 수 있는 고위험 범주에 속합니다. 또한 많은 은행에서 카드 상품에 대한 관심이 높아졌습니다. AnalyticResearchGroup에 따르면 신용 카드 금리의 평균 인상률은 4-8%였으며 현재 루블 대출은 연 24-30%로 제공됩니다. [분석 보고서 "러시아 연방 은행 플라스틱 카드 시장 조사" 결과 보도 자료]

결론

현재로서는 플라스틱 카드 거래를 처리하지 않는 은행을 상상하기 어렵습니다. 플라스틱 카드는 비교적 새로운 은행 상품이지만 이미 은행 서비스에서 그 자리를 차지했습니다. 고성능 통신 회선을 사용하여 지불 시스템 참가자 간의 상호 결제 속도를 크게 높일 수 있었습니다.

결론적으로, 우리는 은행 서비스 시장이 심각한 변화를 겪고 있으며 최근 몇 년 동안 역동적으로 발전하는 플라스틱 카드 시장의 모든 기능을 획득했다고 말할 수 있습니다.

시장에는 많은 종류의 카드가 있습니다. 발행 은행은 더 많은 고객을 유치하기 위해 서로 적극적으로 경쟁합니다. 경쟁의 결과 카드 비용과 카드 사용에 부과되는 수수료가 감소합니다. 은행에서 카드를 선물로 배포할 수 있습니다.

카드 소지자를 위한 혜택은 매우 중요해졌습니다: 상품 및 서비스 지불 할인, Aeroflot 매표소 티켓, 관광 상품권 등.

은행 행동의 현대 전략은 한편으로는 은행을 망치지 않고 다른 한편으로는 고객에게 경쟁 은행의 플라스틱 카드를 사용할 기회를 제공하지 않는 인센티브와 가격을 제공하는 것을 포함합니다. 경우에 따라 가격은 소유자의 "행동"을 고려하여 설정됩니다. 최고의 고객은 최저 이자율과 최고의 카드 유형을 받습니다.

러시아 플라스틱 카드 시장 인프라(지불, ATM, 결제 센터 등을 위해 플라스틱 카드를 허용하는 소매 및 서비스 아울렛 네트워크)의 개발은 은행 카드 발급 속도에 뒤쳐져 있습니다. 러시아에서 상업 기업은 인구가 충분하지 않고 시민들이 카드 수령에 관심이 없기 때문에 은행 카드의 수락 및 유지에 대한 계약을 체결하려고하지 않습니다. 수신 네트워크가 충분하지 않습니다.

플라스틱 카드 문제의 중요한 부분은 "급여"카드였으며 카드 서비스를위한 광범위한 네트워크를 만드는 문제는 2 위를 차지했습니다. 이제 상황이 바뀌었고 은행은 광범위한 성장에 중점을 두지 않고 이제는 질적으로 새로운 제품과 은행 카드 서비스 네트워크 확장을 선호합니다.

카드를 대중에게 매력적으로 만들 수 있는 방안 중 하나로 ATM을 통해 돈을 받는 가능성도 검토되고 있다. 현금 지급 네트워크의 발전은 카드 소지자의 수를 증가시켜야 하며, 이는 가맹점 네트워크에 압력을 가하여 카드 승인을 장려할 것입니다.

국가의 경제 상황(인플레이션, 위기 등)의 특성으로 인해 은행은 직불 카드를 발행하여 유통합니다. 은행은 가능한 손실에 대해 스스로를 보장하려고 하므로 신용 카드를 발급할 때 대출 한도를 초과하는 보험 보증금을 요구합니다. 이는 "신용 거래"의 본질에 의문을 제기하고 대리 러시아 신용 카드에 대해 말할 수 있게 합니다. 또는 본질적으로 지불 카드. 카드 구매가 많을수록 신용 카드 시장은 더 빠르게 발전할 것입니다.

우리나라에서 발급되는 대부분의 카드는 생산 및 유지 비용이 상대적으로 저렴하기 때문에 마그네틱 카드입니다. 따라서 은행은 이러한 카드를 제공하기 위한 인프라 구축에 막대한 투자를 하고 있으며, 이는 전자 카드로의 빠른 전환을 가로막는 주요 요인입니다. 기존 시스템을 다시 장착하려면 막대한 자금이 필요합니다. 전자 카드를 사용하면 사기로부터 지불 프로세스를 보호할 수 있고(문제는 특히 우리나라와 관련이 있음) 온라인 승인이 필요하지 않습니다(이는 종종 우리나라의 열악한 통신 시스템 조건에서는 어렵습니다).

러시아 시장에서 카드 홍보는 인구의 낮은 소득, 소비자 문화의 부족, 입법 수준의 장애물, 큰 그림자 현금 회전율과 같은 여러 가지 어려움을 겪었습니다.

모든 새로운 아이디어와 기술로 플라스틱 카드 시장은 국가의 일반적인 경제 상황과 분리되어 빠르게 발전하지 않을 것입니다. 역동적으로 성장하는 경제에서만 사용되는 "도구"에 대한 안정적인 수요를 가질 수 있습니다. 그리고 이 경우 새로운 기술을 통해 지불 카드 배포에서 상당한 진전을 이룰 수 있고 시장 참가자를 예상되는 재무 결과로 이끌 것입니다.

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검토자:

에. Sedelnikova, 역사 과학 후보, Tara에 있는 Omsk State Pedagogical University 지부;

TV. Zinkevich, 경제 과학 후보, Tara 시 행정 구역, 경제 및 지방 재산 관리 위원회.

UDC336.717.13

E.V. 이바노바

러시아 연방 정부 산하 금융 대학의 옴스크 지점

플라스틱 카드를 이용한 은행 업무 시장 분석

플라스틱 카드는 비교적 새로운 은행 상품이지만 이미 은행 서비스에서 그 자리를 차지했습니다. 플라스틱 카드로 작업하는 것은 현재 은행에서 가장 유망한 것 중 하나입니다. 이 기사는 카드의 제공 및 사용을 분석하고 유형을 고려하고 장단점을 식별합니다. 저자는 은행 카드 시장의 발전 문제를 공식화하고 러시아 연방에서 은행 카드 시장의 발전을 강화하기 위해서는 정착에 대한 고정 관념을 바꾸기 위해 인구 및 무역 기업과의 지속적이고 체계적인 작업이 필요하다고 결론지었습니다. 신용 기관과 당국 간의 긴밀한 협력을 통해 수행되어야 하는 무역 네트워크에서 국가 권력과 행정부.

키워드: 은행 카드, 은행, 비현금 결제, 국제 결제 시스템.

경제 발전의 현대적인 조건에서 개별 국가의 은행 시스템과 지불 시스템의 개발, 특히 비현금 지불 형태의 개발 방향으로 통합하는 과정이 있으며, 이는 차례로 다음과 같습니다. 현대 세계에서 널리 사용됩니다. 비현금 결제 수단 중 하나는 플라스틱 카드입니다. 경제적으로 선진국에서 플라스틱 카드는 무역 및 서비스 영역의 주요 속성입니다. 지불 카드의 도움으로 거래를 수행하는 것은 은행 시스템과 사회의 통합 정도를 보여줍니다. 선진국에서 상품과 서비스에 대한 비현금 지불은 모든 화폐 거래 구조에서 90%에 이른다고 해도 과언이 아닙니다.

지불 카드 시장은 점점 러시아 은행 간의 경쟁 분야가되고 있습니다. 은행 카드 거래는 가장 수익성이 높은 유형의 은행 활동 중 하나입니다. 평균적으로 카드 사업의 비용 단위당 수입은 다른 유형의 사업보다 높습니다.

인구로부터 자금을 유치하기위한 메커니즘으로 은행 카드와 예금 계좌를 비교하면 이자율이 예금 이자율보다 훨씬 낮을 수 있기 때문에 전자는 덜 효과적입니다. 그러나 카드에 대한 관심은 사용 용이성, 은행 대출 자동 제공, 상환 가능성과 같은 다른 요인에 대한 관심이 아니기 때문에 남아 있습니다.

부채 상환을 지연하기 위해 수행 된 작업에 대한 완전한 정보를 정기적으로 수신합니다.

은행 카드를 기반으로 하는 결제 시스템의 도입은 또한 은행에 이점이 있습니다. 고객 유치 및 서비스에 대한 공간적 제약 극복; 신규 기업 및 개인 고객 유치; 운전 자본의 증가; 간접비 절감.

은행 카드 시장은 러시아에서 다소 광범위하게 발전했습니다. 플라스틱 카드는 다른 소매 결제 수단 중에서 러시아에서 선도적인 위치를 차지합니다. 그러나 러시아 카드 시장의 급속한 발전과 모든 지표의 꾸준한 성장에도 불구하고 러시아의 카드는 아직 본격적인 지불 수단이되지 않았으며 90 % 이상이 현금을 인출하고 지불하지 않는 데 사용됩니다. 상품 및 서비스. 무화과에. 1은 2013년 러시아에서 각 연방 지구에 대한 플라스틱 카드를 통한 무역 거래의 비율(%)을 보여줍니다.

■ 모스크바 및 모스크바 지역

■ SPb iLO

■ 노스웨스턴

■ 우랄

■ 시베리아

■ 중앙

■ Privolzhsky 극동

쌀. 1. 매매거래 비중(%)

그럼에도 불구하고 러시아에서는 다양한 플라스틱 시스템이 배치되고 추진력을 얻고 있으며 전문가들은 은행 지불 카드 시장을 인구를 위한 은행 서비스 개발을 위한 가장 유망한 분야 중 하나로 부릅니다.

서비스의 영토 확장 및 카드 제품의 기능과 관련하여 소규모 지역 결제 시스템과 국가적 규모의 시스템을 통합하는 추세가 있었습니다.

따라서 국내 플라스틱 카드 시장의 특징은 고객의 어려움이 되었고, 그 결과 카드 비용과 사용 수수료를 낮추는 추세가 되었습니다.

러시아 지불 카드 시장의 발전은 소매 지불 분야에서 현금 지불 감소 및 무현금 지불 개발 문제를 해결하는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 이 문제를 해결하기 위해 러시아 은행은 러시아의 카드 산업 발전에 기여하는 현대 소매 지불 수단의 추가 개선을 위한 조건을 만들기 위해 노력하고 있습니다. 카드 산업의 발전은 금융 거래의 투명성 증가, 세금 수입 증가, 현금 순환 서비스와 관련된 비용을 크게 줄이고, 은행 부문에 유치되는 자금의 양을 증가시키고 따라서, 은행의 신용 능력은 물론 산업, 사회 및 고용과 같은 관련 활동 영역의 적극적인 개발에 크게 기여합니다.

카드를 사용한 비현금 결제의 증가는 크게

주택 및 공공 서비스, 이동 통신 서비스, 인터넷 공급자, 케이블 TV 등의 ATM 및 휴대 전화를 통한 지불 거래 증가와 관련이 있습니다.

2013년 인구에 대한 소매 거래, 공공 케이터링 및 유료 서비스의 총량에서 카드를 사용한 비현금 거래의 비율은 2012년에 비해 1.2배 증가했으며 2.7%에 달했으며, 이는 또한 카드 사용의 긍정적인 경향을 나타냅니다. 현금 없는 결제 수단으로 카드.

2013년에 러시아 은행은 발행된 플라스틱 카드의 양을 지속적으로 늘려 연간 약 20%의 성장률을 보였습니다. 그러나 카드 시장의 거대한 잠재력과 넓은 지리에도 불구하고 러시아에서 이러한 금융 상품을 사용하는 문화는 아직 필요한 수준에 도달하지 못했습니다.

CBR에 따르면 은행의 65% 이상이 지불 카드를 발급 및/또는 취득하며(954개 중 655개 신용 기관), 발급된 은행 카드 수(2013년 4월 1일 데이터)는 2억 1천만 개에 달했습니다. 2012년보다 28% 증가했습니다.

발급된 은행 카드의 80% 이상이 국제 결제 시스템인 VISA 및 MasterCard에서 발급되었습니다. 러시아 지불 시스템(Sberkart, Zolotaya Korona, STB 카드, UnionCard)은 시장의 6%에서 12%를 통제합니다(그림 2).

쌀. 2. 2013년 카드종류별 거래건수(%)

러시아 지불 카드 시장이 국제 지불 시스템의 카드 발급 및 유지 관리에 집중하는 것은 다음과 같은 이유 때문입니다. 첫째, 러시아와 해외 모두에서 국제 지불 시스템의 지불 카드를 수용하기 위한 보다 발전된 인프라입니다. 러시아에서는 지불 시스템 카드 VISA Int. 및 MasterCard Int. 거의 모든 ATM이 서비스(전체 수의 약 90%), 현금 포인트(거의 90%) 및 상품(작업 및 서비스) 지불에 사용되는 장치(전자 단말기, 인쇄기 및 ATM)(거의 90 % ).

둘째, 국내 결제 시스템의 개발은 호환 가능한 소프트웨어 및 하드웨어의 부족으로 인해 방해를 받고 있습니다. 거래 처리 기술의 차이; 하나의 시스템 프레임워크 내에서 발행된 카드의 회원 은행 승인에 대한 보장 부족. 러시아에 존재하는 시스템 기능의 경쟁 및 기술적 특징은 가까운 장래에 통합을 방해하며, 이는 일반적으로 소매 지불 분야에서 무현금 지불의 개발을 억제합니다.

2013년에도 러시아 은행들은 플라스틱 카드 발행량을 계속 늘렸지만 성장률은 다소 둔화됐다.

따라서 RBC 등급에 따르면 2013년 7월 1일 현재 유통되는 활성 플라스틱 카드 수로 가장 큰 은행은 Sberbank입니다. 러시아에서 가장 큰 이 은행의 고객은 5,820만 개의 플라스틱 카드를 손에 들고 있습니다. 현재

2012년 7월 1일에 고객은 거의 4,780만 개의 카드를 보유했으며, 이는 전년 대비 21.9% 증가한 1,050만 장에 약간 못 미치는 카드였습니다. (테이블).

번호 은행 2013년 7월 1일 현재 발행된 활성 카드 수(개) 2012년 7월 1일 현재 발행된 활성 카드 수(개) 변경(개)

1 스베르방크 58,262,731 47,792,488 10,470,243

2 VTB 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393

3 우랄십 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 로스뱅크 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB은행 2,146,911 1,360,289 786,622

6 트랜스크레딧은행 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 신용유럽은행 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Moskomprivatbank 1,623,413 1,434,813 188,600

9 라이파이젠은행 1,504,314 1,245,761 258,553

10 프롬스비아즈방크 1,430,312 1,218,885 211,427

Sberbank는 현재 많은 고객에게 결제와 신용을 모두 포함하는 플라스틱 카드를 적극적으로 배포하고 있습니다. 소매 포트폴리오의 모든 구성 요소 중에서 은행의 신용 카드 부문은 가장 빠른 속도로 성장했습니다. 2013년에는 포트폴리오가 1.7배 증가한 2,700억 루블을 기록했습니다. 한 해 동안 발행된 카드의 수는 1,210만 장을 초과하여 Sberbank가 이 부문에서 리더십 위치를 강화하여 국내 시장 점유율을 19.9%에서 23.5%로 높였습니다. 2013년 8월 Sberbank는 Premier 요금제에 따라 Visa Platinum PayWave 및 World MasterCard Black Edition PayPass라는 새로운 프리미엄 카드를 도입했습니다. 한 해 동안 근무 급여 카드의 수는 190 만장에서 최대 2110 만장으로 증가했습니다. 임금 이전 규모는 28% 증가했으며 거의 ​​6조 3천억 루블에 달했습니다. Sberbank를 통해 사회 연금을 받는 연금 수급자는 2,180만 명으로 증가했습니다. 동시에 러시아 연방의 총 사회 연금 수급자 중 Sberbank를 통해 연금을 받는 연금 수급자의 비율은 53.2%로 증가했습니다.

VTB 24는 Sberbank보다 4배 적은 활성 플라스틱 카드를 보유하고 있습니다(1200만 개 이상). 한 해 동안 VTB 24는 유통되는 활성 플라스틱 카드의 수도 늘었습니다. 백분율로 보면 16.3% 증가했다.

Uralsib은 유통 중인 활성 플라스틱 카드 수에서 3위를 차지했습니다. 2013년 7월 1일 현재 활성 플라스틱 카드는 거의 540만장으로 1년 전보다 16% 감소했습니다. .

일반적으로 플라스틱 카드 시장의 선두 주자 인 수십 개의 은행 중에서 Uralsib, Rosbank 및 TransCreditBank의 세 은행에서 유통되는 카드 양이 감소합니다.

신용 카드를 사용하는 상업 은행의 운영은 은행 자체의 행위 관점과 고객의 구현 관점에서 고려해야 합니다. 은행의 경우 플라스틱 카드 발급은 재정 자원을 투자하는 수익성있는 방법이므로 거의 모든 은행에서 자체 카드 또는 국제 지불 시스템 카드를 발급합니다.

소매 부문에서 Sberbank의 성과 중 하나는 수수료 기반으로 제공되는 카드 비즈니스 및 기타 서비스의 규모가 증가한 것입니다. 그 결과, 수행된 거래의 수가 증가하고 해당 수입이 증가했습니다. 거래 건수가 크게 증가하면서 비현금 거래 비중이 높아졌다.

서비스 품질에 대한 막대한 투자에서 비롯된 이러한 요소의 조합으로 소매 운영에서 수수료 수입이 28.3% 증가했습니다. 동시에 은행 카드 거래 수수료 수입 증가

56%로. 따라서 은행 카드 거래는 Sberbank의 수수료 수입 성장의 주요 요인이 되었습니다. 지난 2년 동안 은행 카드 수입이 두 배 이상 증가했습니다.

현재 Sberbank는 국제 결제 시스템 Visa, MasterCard, American Express의 카드를 발급합니다. Sberbank 플라스틱 카드의 유형에는 직불, 신용, 소셜, 가상, 공동 브랜딩이 포함됩니다.

Sberbank Maestro 및 Visa Electron은 서비스를 위한 가장 저렴한 카드입니다. 그들에게 고객은 임금으로 적립되고 도움을 받아 구매하고 현금을 인출 할 수 있습니다.

Visa Electron 또는 Maestro 플라스틱 카드에는 여러 가지 중요한 제한 사항이 있습니다. 첫째, 일부 외국(예: 미국 또는 아일랜드)에서는 승인이 제한되지만 소매점의 터미널에만 적용되며 ATM은 모든 곳에서 이러한 카드를 제공해야 합니다. 둘째, 이러한 카드는 원칙적으로 온라인 상점에서 지불 할 수 없습니다. 전자 결제 시스템(PayPal, YandexMoney 또는 WebMoney)의 계정에 연결할 수 없습니다.

Sberbank MaestroMomentum 즉시 발급 카드는 은행에 연락할 때 바로 발급됩니다. 여권만 제시하면 됩니다. 이러한 카드에 대한 서비스 수수료는 없으며 사용상의 불편을 "보상"합니다. 따라서 이 카드는 러시아에서만 서비스가 허용되며(각 거래마다 PIN 코드 입력 필요) 현금은 Sberbank 지점 및 ATM에서만 발급/허용됩니다. 다른 카드와 달리 소유자는 MaestroMomentum을 하나만 가질 수 있습니다.

VisaClassic이나 MasterCardStandart와 같은 클래식 카드는 제공되는 기능과 서비스 가격의 조합 측면에서 최적입니다. 전자 제품에 비해 물건을 구매하거나 서비스 비용을 지불할 때 소유자에게 할인을 제공할 수 있습니다.

고전적인 Sberbank 직불 카드의 비용은 750루블입니다. 연간 추가 카드를 메인 카드에 발급할 수 있으며 유지 관리 비용은 450루블입니다. 클래식 카테고리 신용 ​​카드는 24%의 매력적인 이율로 제공됩니다. 그들의 유지 관리에는 연간 750 루블의 비용이 듭니다.

급여 프로젝트 참가자의 경우 Sberbank는 "급여" 고객의 직원, Sberbank 개인 카드 소유자뿐만 아니라 개인에게 특별 조건으로 신용 카드를 발행합니다(요율이 더 낮고 문서에서 여권과 설문지만 필요함). 모기지, 소비자 및 자동차 대출에 대한 차용자로서.

프리미엄 카드는 Visa 및 MasterCard 실버 카드, VisaGold 또는 MasterCardGold 골드 카드, PlatinumAmericanExpress를 포함한 플래티넘 카드입니다. Sberbank 골드 카드는 소유자에게 ATM에서 현금을 인출하거나 상점에서 구매할 때 더 높은 한도, 대출 또는 당좌 대월에 대한 더 유리한 이자율을 제공합니다. 또한 플래티넘 카드는 결제 시스템 파트너가 카드 소지자에게 제공하는 특별 제안 및 할인에 대한 액세스를 제공합니다. 골드 카드에는 할인 및 프로모션이 포함된 제휴 프로그램도 있지만 그 수가 적고 흥미로운 제안을 자주 찾을 수 없습니다.

프리미엄 카테고리의 직불 플라스틱 카드는 고객에게 3,000 루블이 소요됩니다. 매년. 골드 신용 카드도 3,000루블입니다. 신용카드 이자율은 23%입니다. 모든 카드의 유예 기간은 50일입니다.

백금 카드는 연간 서비스 측면에서 가장 비쌉니다 - 15,000 루블. 첫해에는 10,000, 그 이후에는 10,000, 이자율은 최대 17%까지 가능합니다. 3백만 루블 이상의 예금 소유자는 PlatinumAmericanExpress 발행에 대한 우대 조건을 기대할 수 있습니다. 신용 한도액은 개인에 따라 결정되지만 일반 카드의 경우 골드, 플래티넘보다 적습니다.

청소년 카드는 직불카드와 신용카드로 발급됩니다. 청소년 직불카드는 Respect from Sberbank 프로그램의 일환으로 발행됩니다. 이 카드는 파트너로부터 할인을 받을 수 있는 권리와 계정에 장학금이나 급여를 받을 수 있는 기회를 제공합니다.

그런 카드. 청소년 카드의 연간 유지 관리 비용은 150 루블입니다.

교통 카드 VisaElectron Transport 또는 Maestro Transport는 모스크바 지하철에서 급여 카드와 무제한 여행 티켓의 기능을 결합합니다. 카드는 이미 활성화된 교통 응용 프로그램과 함께 발급됩니다. 카드 소유자는 지하철에서 계산원에게 연락할 필요가 없으며 여행 횟수와 재통과 시간 간격에는 제한이 없습니다. 러시아 연방 시민

14 년이지만이 시민의 고용주 인 조직과의 계약 조건에 따라 발행됩니다.

가상 직불 카드 VisaVirtual, MasterCardVirtual은 자재 운송업체(예: 실제 플라스틱 카드)를 발급하지 않고 발급됩니다. 이러한 카드의 세부 정보는 인터넷에서 상품 및 서비스에 대한 지불에만 사용됩니다. 고객의 이름으로 카드가 발급되면 Sberbank Online에서 고객의 개인 계정에 표시되는 16자리 카드 번호와 유효 기간을 고객에게 알려줍니다. 또한 CVV2 또는 CVC2 코드(가상 카드 거래 수행 시 사용)가 포함된 SMS가 고객의 휴대폰으로 전송됩니다.

모바일 및 인터넷 뱅킹이 연결되지 않을 수 있는 다른 카드와 달리 가상 카드는 이러한 서비스 연결 조건에 따라 독점적으로 발급되며 기존 Sberbank 고객에게만 해당됩니다. 이러한 카드의 계정 보충은 비 현금 만 수행됩니다 (Sberbank Online 또는 Sberbank 셀프 서비스 장치를 통해 기본 직불 카드 계정에서 자금 이체).

Sberbank 기프트 카드는 최대

15,000 루블 이것은 즉시 발행되는 무명의 직불 카드이지만 Sberbank는 발행 및 유지 관리에 대한 계약을 체결하지 않습니다. 다른 사람에게 제시하기 위해 이 카드를 구매하는 사람은 단순히 제품으로 구매하고 그가 의도한 금액만큼 보충합니다. 선물.

플라스틱 "선물"은 수령인에게 카드에 표시된 금액만큼 상품이나 서비스를 받을 수 있는 권리를 부여하는 반면, 소지자는 서명으로 식별됩니다(이 카드로 지불할 때 제시해야 하는 카드와 여권에 있음). 인터넷에서 이러한 카드로 지불할 수도 있습니다. 뒷면에는 소지자가 웹에서 거래를 수행하는 데 필요한 3자리 CVV2 코드가 있습니다.

소셜 카드는 학생과 소셜의 두 가지 범주로 발행됩니다. 장학금은 첫 번째에, 연금과 사회 혜택은 두 번째에 적립됩니다. Sberbank 소셜 카테고리 은행 카드는 신청에 따라 14세 이상(거주자 및 비거주자)에게 발급될 수 있습니다. 케어. 학생증은 14세부터 학생과 학생에게 발급됩니다.

소셜 카드는 무료로 제공되지만 고객이 계정에 추가 카드를 발급하기로 결정하면 각 추가 카드 비용은 150루블입니다. 매년. 학생 카드 유지 관리 비용은 150루블입니다. 년에. 고객의 카드 계좌에 추가 카드 발급은 제공되지 않습니다.

공동 브랜드 카드는 Sberbank와 파트너의 공동 프로그램의 일부로 발행됩니다. Sberbank에는 3개의 보너스 프로그램이 있습니다: 2개의 공동 브랜드 프로그램(Visa Aeroflot 및 MasterCard MTS)과 자선 프로그램(Visa Give Life). 세 가지 카드 모두 신용 또는 직불, 일반 또는 금이 될 수 있습니다.

통신사 가입자와 러시아 최대 항공사 가입자 - 각각 MasterCard 및 Visa 카드 소지자는 MTS-Bonus 및 Aeroflot-Bonus 파트너 프로그램의 일환으로 보너스 포인트와 마일리지를 적립할 수 있으며 Visa 소지자는 "Give Life" - 자선 프로그램 참가

각각 1 달러 / 유로 또는 30 루블을 소비했습니다. 1마일이 적립됩니다(VisaClassic) 또는

Aeroflot-Bonus 프로그램의 경우 1.5마일(VisaGold) 또는 MTS-Bonus 프로그램의 경우 1포인트. 또한 계좌 개설 시 웰컴 포인트/마일리지가 적립됩니다.

Sberbank - Russian Standard 및 VTB-24와 경쟁하는 은행의 은행 카드 제안을 분석해 보겠습니다.

Russian Standard Bank에는 클래식, "골드" 및 "플래티넘" 카드 외에도 소유자를 위한 추가 혜택이 있는 다양한 제안이 있습니다. 예를 들어 RSB World MasterCard 캐시백 카드 카드는 소유자가 구매할 때마다 계정에 환불을 제공합니다(금액의 최대 3%).

Blue American Express 투명 플라스틱 카드는 전 세계 사고 보험 프로그램과 연결되어 있습니다. 또한 이러한 카드에서 돈을 도난당한 경우 Russian Standard는 소유자에게 미화 10,000달러의 보상금을 지급할 것을 약속합니다.

이 은행의 신용 카드 서비스에 대한 연간 수수료는 600 루블입니다. (클래식 버전) 최대 3000 루블. (프리미엄 카드). 최소 월납부금: 카드 종류에 따라 미지불 잔액의 5-10%. 모든 신용 제안에 대한 유예 기간은 55일입니다. 그러나 연 이율은 카드 유형에 따라 다르며 연 28%에서 36%까지 다양합니다.

러시안 스탠다드 신용 카드의 또 다른 특징은 소유자가 자동으로 할인 클럽의 회원이 된다는 것입니다. 클럽에는 천 개 이상의 상점, 미용실, 레스토랑 및 엔터테인먼트 센터가 있습니다. 러시아 표준의 신용 카드로 이러한 네트워크에서 지불하면 상품 및 서비스에 대해 최대 30% 할인을 받을 수 있습니다.

VTB 24 신용카드의 주요 조건은 신용한도액(신청자의 지불능력에 따라 설정), 금리(17%부터), 유예기간(50일부터), 최소 1회성 결제(5 %), 카드 유효 기간(2년), 신용 기간에 제한이 없습니다.

VTB-24는 유사한 플라스틱 카드를 제공합니다.

Visa Classic 및 다중 통화(이 프로그램의 특징은 동시에 유로, 달러 및 루블), 직불 및 신용 카드로 된 세 개의 계정을 가질 수 있다는 것입니다. 서비스 요금은 750 루블입니다. 년에. 1일 한도액은 30만, 월 100만을 초과할 수 없습니다. VTB-24 체크카드의 유효기간은 2년입니다. 타 ATM으로 현금인출시 수수료는 1%입니다.

급여 카드 VTB-24.

플라스틱 카드 골드 VTB-24.

Visa 플래티넘 및 프리미엄 신용카드 및 직불카드. 이 대출 프로그램의 특징은 사용한 돈의 일부를 반환하는 기능입니다. 제공되는 서비스 및 상품(식당, 주유소, 화장품, 약국)에서 가장 자주 사용되는 범주 중 하나를 선택하여 이 영역에서 구매할 수 있으며 지불한 금액의 5%가 계정으로 반환됩니다.

항공편 할인 제공을 위한 제휴 프로그램 - VTB-24 및 Transaero의 공동 브랜드 카드.

보너스 프로그램 "내 조건" MasterCard Standard. 주요 이점은 규제 목록에서 제공하는 구매 가격의 5%를 카드로 반환할 수 있다는 것입니다. 목록에 포함되지 않은 상품을 구매할 경우 VTB-24 Bank는 비용의 1%를 계좌로 반환합니다.

따라서 주요 은행은 유사한 카드 상품을 제공합니다. 각 은행에는 체크카드와 신용카드를 위한 제휴 프로그램이 있습니다. 제품은 프리미엄 및 클래식 세그먼트용으로 제공됩니다.

하나 또는 다른 은행에서 신용 카드를 제공하는 조건이 서로 약간 다른 것을 알 수 있습니다. 3개 은행은 각각 개인별

클라이언트에 대한 새로운 접근. 대출 이자율은 신용 카드 유형, 차용인의 소득 및 대출 금액에 따라 다릅니다. 위에서 설명한 은행은 비자와 마스터 카드의 두 가지 결제 시스템을 사용합니다. 러시아 연방 내에서 비자 및 마스터 카드 신용 카드를 사용할 때 둘 사이에는 차이가 없습니다. 이러한 차이는 해외로 나갈 때 나타납니다. 사실 Visa 시스템의 통화 변환은 미국 달러를 통해 발생하고 MasterCard 시스템에서는 유로를 통해 발생합니다. 따라서 유럽 국가를 자주 방문하는 사람들에게는 MasterCard 신용 카드가 가장 적합하고 다른 모든 국가에는 Visa 신용 카드가 적합합니다. 다른 모든 경우에는 누구나 자신이 가장 좋아하는 시스템을 선택할 수 있습니다.

분석을 기반으로 우리는 일반적으로 플라스틱 카드 시장의 주요 문제를 강조합니다.

현재까지 플라스틱 카드 시장에 관한 본격적인 국가 정책은 개발되지 않았으며 이는 시장 참가자 간의 전체 관계를 규제할 수 있습니다. 따라서 2014년 3월 미국이 크림 반도를 러시아에 병합하는 것과 관련하여 러시아에 제재를 가한 후 역사상 두 번째로 국제 결제 시스템인 Visa 및 Master Card가 소매점 및 ATM에서 여러 러시아 은행의 카드 서비스를 중단했습니다. 국제 네트워크의 국제 관계 상태와 무관하게 국가에서 지불 카드의 국가 시스템을 만드는 것이 다시 관련이 되었습니다. "국가 지불 시스템에 관한"연방법에 대한 개정 준비는 러시아 내 송금 프로세스를 인프라 및 정보 제공 목적으로 시작되었습니다. 러시아. 이 법안은 또한 국내 지불 거래에 대한 정보에 대한 해외 접근의 이전(제공)을 금지합니다.

2014년 3월 말까지 협회는 국가 지불 카드 시스템 생성에 대해 진지하게 논의하기 시작했습니다. 2014년 3월 27일 블라디미르 푸틴 러시아 대통령은 러시아에서 국가 지불 시스템의 설립을 승인하고 가능한 한 빨리 개발 및 구현하도록 명령했습니다.

지역 네트워크 개발에 대한 투자가 충분하지 않습니다.

특히 은행 시스템과 플라스틱 카드에 대한 인구에 대한 불신.

카드 작업에 대한 훈련 부족으로 인한 인구의 낮은 금융 이해력과 오해, 두려움 및 은행 카드를 지불 수단으로 사용하기를 꺼리는 것으로 나타납니다.

상품 및 서비스의 소비자와 공급자 모두의 카드 사용에 대한 재정적 인센티브 부족.

많은 고객들이 신용카드 발급을 꺼리는 이유는 바로 이 순간들이다. 소비자들은 카드를 현명하게 사용할 때 얻을 수 있는 많은 이점이 있다는 사실을 모릅니다.

현재 러시아의 "플라스틱"사업 - 은행 서비스 개발의 주요 방향 중 하나. 카드는 기업 고객과 개인의 결제 수단이자 가장 편리한 대출 수단으로서 금융 서비스로 각광받고 있습니다.

플라스틱 카드 시장 발전의 주요 문제는 기반 시설의 부족과 인구의 낮은 수준의 금융 이해력입니다. 또한 시장의 발전을 늦추는 데 일정한 역할은 인구의 낮은 소득 수준에 의해 수행됩니다.

러시아 플라스틱 카드 시장 발전의 몇 가지 특징을 강조할 필요가 있습니다.

1. 금리 인상. 대부분의 은행은 대출 자금 사용에 대한 이자를 올렸다.

2. 고객에게 이자율 변경에 대해 알립니다. 모든 은행은 아니지만 불행히도

leniation은 이자율의 변화에 ​​대해 각 고객에게 알릴 필요가 있다고 생각합니다. 모든 은행이 카드 소지자에게 우편으로 통지를 보내는 것은 아닙니다. 일부 금융 기관은 비용 절감을 위해 카드 조건의 변경 사항을 SMS로 알려주는 방식으로 전환했습니다. 또한 정보를 제공하는 덜 고객 친화적 인 방법이 있습니다 - 모든 러시아 언론에 게시. 이것은 특히 Home Credit and Finance Bank에서 이루어졌으며 Komsomolskaya Pravda 신문에 광고를 게재했습니다.

3. 신용 계좌 연결 옵션에 대한 추가 수수료 도입 또는 무이자 대출 기간(유예 기간). 이러한 추가 요금은 직불/신용 카드 또는 당좌 대월 카드를 발행하는 은행에 적용됩니다.

4. ATM에서 신용 카드로 돈을 인출하는 비용이 증가합니다. 물론 은행은 신용카드가 현금을 인출하는 것이 아니라 매장에서 결제하기 위해 존재한다는 개념을 고객에게 익숙해지려고 노력하고 있습니다. 그러나 이때 고객(카드 소지자)에게 현금이 필요한 경우가 종종 있습니다. 위기 이전에 돈을 인출하는 데 필요한 금액의 평균 3-7%(카드를 발급한 은행에 따라 다름)가 자신의 ATM에서 필요했으며 현금 인출을 위한 최소 금액(예: 350루블)도 있습니다. 모스크바 은행에서. 현재 현금 인출 수수료는 10%에 달합니다(알파뱅크 신용카드). 이전에 일부 신용 기관은 ATM을 통해 카드를 현금화하는 데 이자를 전혀 부과하지 않았습니다. 동시에 많은 금융 기관은 서비스 비용 증가에 대해 고객에게 직접 알리지 않고 웹 사이트의 메시지로 스스로를 제한합니다.

5. 신용 한도 축소. 새로 발급된 대부분의 신용카드는 위기 이전에 은행이 고객에게 제공한 금액에 비해 한도가 크게 줄었습니다. 결과적으로 같은 급여를 받는 같은 회사의 직원들은 신용 한도가 크게 다를 수 있습니다. 따라서 한 달에 60,000 루블을받는 직원의 경우 이전에 발급 된 카드의 한도는 180,000 루블이었고 오늘 발급 된 동일한 카드에서는 81,000 만 동료에게 제공됩니다. 은행은 한도를 줄일 수 있습니다. 차용인이 조심하지 않으면 유효한 신용 카드. 그러나 2014년 말까지 상황은 반대 방향으로 발전할 수 있습니다. 즉, 큰(위기 이전) 한계로의 복귀입니다.

6. 국제 지불 시스템에 대한 의존도.

따라서 위의 문제는 러시아의 플라스틱 카드 시장에 부정적인 영향을 미치고 잠재 소비자의 신뢰를 훼손하고 기존 은행 고객을 실망 시켰습니다.

카드 사용에서 문제가 되는 순간을 제거하면 은행의 평판을 강화하고 현대적인 뱅킹 서비스에 대한 소비자의 신뢰를 회복하여 결과적으로 카드 사용자의 수를 늘릴 수 있습니다.

결론적으로 플라스틱 카드는 지불 시스템 보고서의 한 줄이 아니라 소지자가 의식적으로 시작하는 경우에만 실제 지불 수단이 될 것이라는 점에 주목하고 싶습니다. 이것은 급여 프로젝트의 일부로 고객에게 부과되지 않을 때 발생합니다.

따라서 러시아의 플라스틱 카드 유통과 관련된 모든 문제를 분석한 후 이를 해결하기 위해 다음과 같은 메커니즘을 제안할 수 있습니다.

플라스틱 카드 유통의 세부 사항을 수정하는 규제 프레임워크 개발.

인구 사이의 정보 및 교육 작업.

무단 액세스로부터 정보 리소스 보호.

고객 인센티브 프로그램의 구현 및 개발.

예를 들어 러시아 철도와 함께 보너스 프로그램을 제공하는 등 공동 브랜드 카드를 늘려 고객에게 제공되는 제품 및 서비스 범위의 확장 및 지속적인 개선.

자체 결제 단말기의 기능 확장 - 제공

다른 은행의 터미널을 통해 카드를 보충하는 기능. 사무실로 이동하거나 특정 은행의 현금인출 단말기/ATM을 찾는 데 시간을 할애할 필요가 없기 때문에 매우 편리합니다.

범용 전자 카드의 도입. 카드를 사용하여 세금 및 벌금을 납부하고 여권 및 기타 서류를 받을 수 있습니다. 또한 대중교통 등의 승차권 대신 카드를 사용할 수 있습니다.

서명 캡처 및 인식 기술로 혁신적인 단말기 구현. 이는 카드 결제 프로세스의 속도를 높여 고객에게 높은 수준의 서비스를 제공할 것입니다.

이러한 혁신 덕분에 러시아 은행의 비현금 결제 기술의 장점이 드러날 것이며 꾸준히 성장하는 참가자를 위해 플라스틱 카드 시장을 정복할 수 있는 새로운 기회가 열릴 것입니다. 이벤트의 추가 개발은 국가의 일반적인 거시 경제 상황, 카드 대출의 유망한 부문을 개발하기 위한 국가 및 은행 경영진의 조치에 달려 있습니다.

서지 목록

2. Sberbank(OJSC) 공식 웹사이트 [전자 자료]. - 액세스 모드: http://sberbank.ru/.

3. 은행 "러시아 표준"[전자 자료]의 공식 사이트. - 접속 모드: http://www.rsb.ru/.

4. VTB Bank 24 공식 웹사이트 [전자 자료]. - 접속 모드: http://www.vtb24.ru/.

6. 러시아 카드 결제에 대한 데이터는 해외로 이전되는 것이 금지됩니다[전자 자원]. - 접속 모드: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

러시아 연방 정부 산하 금융 대학의 옴스크 지점 러시아의 플라스틱 카드를 사용한 은행 업무 시장 분석

플라스틱 카드는 비교적 새로운 은행 상품이지만 은행 서비스에서 그 자리를 차지할 수 있습니다. 플라스틱 카드 작업은 현재 은행에서 가장 유망한 작업 중 하나입니다. 기사에서 제공 및 사용 지도 분석, 그들의 견해와 장점과 단점에 대해 논의했습니다. 저자는 은행 카드 시장 개발 문제를 공식화하고 러시아의 은행 카드 시장 개발 활성화를 위해 인구 및 상업 기업과의 지속적이고 체계적인 작업이 계산에 대한 고정 관념 접근 방식을 변경해야한다고 결론지었습니다. 국가 권력 및 행정 기관이 있는 신용 기관과 긴밀히 협력하여 구현해야 하는 무역 네트워크.

키워드: 신용카드, 은행, 비현금 결제, 국제 결제 시스템.

1. RBC 공식 웹사이트. 평가. 액세스 모드: http://rating. rbc.ru.

2. Sberbank의 공식 사이트. 액세스 모드: http://sberbank.ru/.

3. 러시아 표준 은행의 공식 사이트. 액세스 모드: http://www.rsb.ru/.

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5. 평가 기관 "Expert RA"의 공식 사이트. 액세스 모드: http://www.raexpert.ru.

6. 해외로 전송되는 러시아 카드 결제에 대한 데이터. 액세스 모드: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

검토자:

N.P. Rebrova, 경제학 박사, 러시아 연방 정부 산하 금융 대학 옴스크 지점 교수;

N.V. Puzina, 경제 과학 후보, 시베리아 비즈니스 및 정보 기술 연구소 부교수.