სესხების მითები და რეალობის კვლევის სამუშაო. სესხები ჩვენს ცხოვრებაში. მითი ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ

09.10.2021

რომელ ადამიანს არ უოცნებია ფულის სესხება ისე, რომ არაფერი გადაუხადოს მათ გამოყენებაში? სესხის გაცემის არსი რომ გაიაზრა, ბევრმა მსესხებელმა შეწყვიტა ასეთი შესაძლებლობის რწმენა, მაგრამ არიან ისეთებიც, რომლებსაც ჯერ კიდევ სასწაულის იმედი აქვთ. სწორედ ასეთი ადამიანებისთვის არის შექმნილი ზოგიერთი ბანკის მიერ შემოთავაზებული ე.წ. უპროცენტო სესხების პროგრამები. უნდა აღინიშნოს, რომ ფინანსური ინსტიტუტებიმათ იციან, როგორ წარმოადგინონ ეს სესხები ისე, რომ ყველა მცოდნე ადამიანმაც კი არ იპოვოს სასწრაფოდ დაჭერა.

სად არის "ნაკბენი"?

ვინაიდან უპროცენტო სესხი ძირითადად მარკეტინგული ხრიკია, უფრო მიმზიდველი რომ გახდეს, ბანკები მას პირდაპირ საცალო მაღაზიებში სთავაზობენ, სადაც ადამიანების სტრესის წინააღმდეგობა საქონლის სიახლოვის გამო საგრძნობლად მცირდება. სწორედ ასეთ პირობებში მოქალაქეები უფრო მიდრეკილნი არიან სპონტანური, ზოგჯერ კი სრულიად ალოგიკური გადაწყვეტილებებისკენ.

უნდა ითქვას, რომ ახლა თითქმის ყველა სერიოზულმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა გამორიცხა უპროცენტო სესხები სასესხო შეთავაზებების სიიდან. ასეთი ტექნოლოგიის გამოყენებას აგრძელებენ მხოლოდ მცირე ბანკები, რომლებიც არ იკავებენ სერიოზულ პოზიციას ბაზარზე. მათთვის ეს არის გზა, რომ სწრაფად მიიღონ ახალი მსესხებლები საკუთარი თავისთვის, კონკურენტების ფსევდოსგან მოტყუებით. ხელსაყრელი პირობები.

უპროცენტო სესხი – სად „იმალება“ ბანკის სარგებელი?

ხშირად უპროცენტო სესხების შეთავაზებებში ვერც კი იპოვით სიტყვას „ბანკი“, მაგრამ, რა თქმა უნდა, უმეტეს შემთხვევაში სწორედ ეს ფინანსური ინსტიტუტები დგანან ასეთი რეკლამის უკან. ამავდროულად, ასეთი „უფასო“ სესხის სასესხო ხელშეკრულებაში ძალიან ხშირად არის ადგილები დაბეჭდილი მცირე ბეჭდვით. სწორედ მათში უნდა ეძებო სიმართლე უპროცენტო სესხის შესახებ.

არცთუ იშვიათია 0-ის გამოჩენა საპროცენტო განაკვეთის სვეტში, ხოლო დადებითი საპროცენტო ღირებულებები ჩნდება სესხის ხელშეკრულებაში სხვაგან. მხოლოდ იქ მათ სხვანაირად უწოდებენ -. ბანკს შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე ვარიანტი მისი შეგროვებისთვის. ასე რომ, მსესხებელმა შეიძლება გადაიხადოს დაუყოვნებლივ სესხზე განაცხადის დროს (ზოგჯერ ამ ფორმით მას მაინც შეიძლება ეწოდოს დაზღვევა), ან მოგვიანებით - ყოველთვიურ გადახდასთან ერთად. ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება დააკისროს საკომისიო განმცხადებლის განაცხადის განხილვისთვის.

ზოგჯერ ბანკებმა შეიძლება გამოიყენონ შემოსავლის კომბინირებული სქემა. ამით ისინი სესხის გაცემისთანავე ახდენენ გარკვეულ საკომისიოს. იგივე სესხი მოკლე დროით (არაუმეტეს ექვსი თვისა), მოვალე რეალურად გადაიხდის პროცენტის გარეშე. ფაქტობრივად, ეს პროცენტები მათ თავიდანვე უკვე გადახდილი იყო. გახსოვთ კომისია? თუ მსესხებელი ამ ხნის განმავლობაში არ დაფარავს ვალს, მომავალში ის დაიწყებს მის დაფარვას უკვე პროცენტით, მაგრამ ამავე დროს მათი ღირებულება იქნება ძალიან დიდი (ზოგჯერ 70%-მდე წელიწადში).

ზოგჯერ, სარგებლის მისაღებად, უპროცენტო დაკრედიტების ფარგლებში, ბანკები თანამშრომლობენ სადაზღვევო სააგენტოებთან. ამასთან, მსესხებელი ვალდებულია იყიდოს პოლისი იმავე კომპანიისგან. ბანკის მოგება ჩაირთვება პოლისის ღირებულებაში, რომელიც ნორმალურ პირობებში შეიძლება რამდენჯერმე იაფი დაჯდეს. სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ სააგენტო მსესხებლის მიერ გადახდილი თითოეული დაზღვევისგან ბანკისთვის საკომისიოს გამოქვითვას დაიწყებს.

არა მარტო ბანკები

ერთზე მეტ ბანკს გაუჩნდა უპროცენტო დაკრედიტების იდეა. იგივე ტექნოლოგიის გამოყენება დაიწყეს თავად განყოფილებები, თავის მომხმარებელს ჰპირდება განვადებით გარკვეულ პროდუქტებზე. თუმცა, აქ ყველაფერი არ არის სამართლიანი. როგორც წესი, ამ „პრომოციებზე“ მაღაზიის შოვნის ტექნოლოგია საკმაოდ მარტივია.

დაწყებამდე რამდენიმე კვირით ადრე მაღაზია აძვირებს საქონელს, რომელიც განვადებით უნდა გაიყიდოს. გამყიდველის ასეთი ქმედებები, როგორც წესი, მომხმარებლებისთვის რჩება "კულისებში" - მათ უნდა ნახონ მხოლოდ თავად მოქმედება. შემდგომში მყიდველის დავალიანება შეიძლება მაღაზიის მიერ ბანკს გადაუწეროს. ამასთან, საკრედიტო დაწესებულებაში „ფასდაკლება“ ხდება მხოლოდ იმ 15-20%-ზე, რომლითაც პროდუქტი ადრე გაძვირდა.

ნიკულიცა ელენა. გრიდასოვა ანასტასია

I. შესავალი 3

1. თემის აქტუალობა 3

2. კვლევის მიზნები და ამოცანები 4

II. თეორიული ნაწილი 5

3. კრედიტის ისტორია და მისი მნიშვნელობა პირისათვის 5

4. სესხების კლასიფიკაცია 6

III. პრაქტიკული ნაწილი 9

5. საყოფაცხოვრებო სესხების ანალიზი 9

6. მოსახლეობაში ორი პოპულარული სესხის შედარებითი ანალიზი. ცამეტი

IV. დასკვნა 17

7. დასკვნა 17

გამოყენებული ლიტერატურისა და წყაროების სია 18

ჩამოტვირთვა:

გადახედვა:

სახელმწიფო რეზერვების ფედერალური სააგენტო

ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო საგანმანათლებლო დაწესებულება

ტორჟოკის პოლიტექნიკური კოლეჯი

Სამეცნიერო - კვლევა: "კრედიტები თანამედროვე ადამიანის ცხოვრებაში"

დაასრულა: ნიკულიცა ე.ს.

გრიდასოვა ა.ს.

მასწავლებელი: ნ.ვ.მერკურიევა.

ტორჟოკი, 2017 წ

ფურცელი

I. შესავალი 3

1. თემის აქტუალობა 3

2. კვლევის მიზნები და ამოცანები 4

II. თეორიული ნაწილი 5

3. კრედიტის ისტორია და მისი მნიშვნელობა პირისათვის 5

4. სესხების კლასიფიკაცია 6

III. პრაქტიკული ნაწილი 9

5. საყოფაცხოვრებო სესხების ანალიზი 9

6. მოსახლეობაში ორი პოპულარული სესხის შედარებითი ანალიზი. ცამეტი

IV. დასკვნა 17

7. დასკვნა 17

გამოყენებული ლიტერატურისა და წყაროების სია 18

Შესავალი

შესაბამისობა.

ბოლო 80-90-იან წლებში მოსახლეობისგან ცოტამ იცოდა რა იყო სესხი და ძალიან ცოტამ ისარგებლა. ფინანსური ინსტრუმენტი. სესხებს ძირითადად ორგანიზაციები, კოლმეურნეობები და სახელმწიფო მეურნეობები იყენებდნენ. საბანკო სისტემაში არსებობდა ერთი მონოპოლია - სბერბანკი.

იყვნენ სამომხმარებლო სესხებიმოსახლეობისთვის მოკლე ვადით, მაგალითად, კრედიტით 6 თვიანი ვადით იყო დივნის მიღება. ასეთი სესხები მოსახლეობაში მცირე პოპულარობით სარგებლობდა. ადამიანებს სესხები არ სჭირდებოდათ, იმდენი ხელფასი ჰქონდათ საცხოვრებლად.

დღევანდელ საზოგადოებაში ბავშვებმაც კი იციან რას ნიშნავს კრედიტი. ახალგაზრდა თაობიდან დაწყებული, პენსიონერებით დამთავრებული, ყველა ადამიანი „გახლართულია“ სესხებში და ეს არავის უკვირს. პირიქით, ძნელია იპოვოთ ადამიანი, რომელსაც ვალები არ აქვს. ამას ხელს უწყობს სხვადასხვა ბანკების, ფინანსური ინსტიტუტებისა და ლომბარდების დიდი და ვრცელი ქსელი. სესხების მარტივი და „ნაბიჯ-ნაბიჯ“ ხელმისაწვდომობა.

დიდი ასორტიმენტი საბანკო მომსახურებაწლიდან წლამდე ფართოვდება და მომხმარებელს სთავაზობს ყველაზე მიმზიდველ ვარიანტებს. მომხმარებლების მოზიდვის მიზნით ტარდება აქციები და გათამაშდება პრიზები.

Იმის გამო, რომ მსყიდველობითუნარიანობამოსახლეობა დაბალია, მოთხოვნილებები კი დღითიდღე იზრდება, ადამიანს მარტივად შეუძლია სესხის აღება. ეს გადაწყვეტილება ყოველთვის არ არის ბოლომდე გააზრებული და გააზრებული. აი მაგალითი ცხოვრებიდან. სხვა Ახალი წელიმხიარულად შესახვედრად არ იყო საკმარისი მუსიკალური ცენტრი. და შემდეგ აქცია ჰიპერმარკეტში, შეგიძლიათ მიიღოთ იგივე ცენტრი კრედიტით. ნათქვამია და გაკეთებულია. არდადეგები დასრულდა და გაჩნდა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის სურვილი, ეს შესაძლებელი აღმოჩნდა, მაგრამ ღირსეული ზედმეტად. მაგრამ ზოგადად, ამ სესხის საჭიროება ძალიან მცირე იყო, ხარჯები კი ხელშესახები.

ნებისმიერ ადამიანს, განურჩევლად იმისა, ოფიციალურად მუშაობს თუ არა, შეუძლია მოიძიოს მისთვის შესაფერისი სესხის ვარიანტი. ოფიციალურად დასაქმებული ადამიანისთვის უფრო ადვილია სესხის აღება და უფრო მომგებიანი ვარიანტის არჩევა. უმუშევრობა არ არის დაბრკოლება სესხის აღებაში. ამისთვის არსებობს სხვადასხვა სახის ექსპრეს სესხები.

ზოგიერთი ბანკი აგზავნის საკრედიტო ბარათებს ფოსტით მსესხებლების მოსაზიდად. ამ შემთხვევაში თქვენ არც კი გჭირდებათ ბანკში მისვლა, საკმარისია ბარათის გააქტიურება ბანკომატში.

აქედან გამომდინარეობს, რომ თანამედროვე ადამიანის ცხოვრებაში სესხის აღების თემა აქტუალურია არა მხოლოდ დღეს, არამედ მომავალშიც.

2. მიზნები და ამოცანები

სამიზნე:

განვიხილოთ კრედიტის როლი თანამედროვე ადამიანის ცხოვრებაში.

Დავალებები:

წარმოდგენილი თემის თეორიული ასპექტების შესწავლა;
საჯარო სესხების შესახებ ინფორმაციის შეგროვება და ანალიზი;
მოსახლეობაში ორი პოპულარული სესხის შედარებითი ანალიზის გაკეთება;

II. თეორიული ნაწილი

3. სესხის ისტორია

სოლომონ მეფის დროიდან ხალხი სარგებლობდა სესხებით. მართალია, მაშ, ვალის დროულად დაფარვისთვის მათ შეეძლოთ მოვალის მონობაში გაგზავნა კრედიტორთან. მოგვიანებით კი სოლომონმა ბრძანა, რომ მსესხებელს პასუხისმგებლობა დაეკისრა გამსესხებელს არა თავისი თავისუფლებითა და სიცოცხლით, არამედ ქონებით. როდესაც ადამიანი სესხს იღებდა და დროულად არ დაფარავდა, მისი სახლის წინ სპეციალური ბოძი ამოძრავებდნენ, რომელზედაც მითითებული იყო გამსესხებლის სახელი, რომელზეც გადადიოდა მსესხებლის მთელი ქონება. ამ საყრდენს იპოთეკა ეწოდა, რაც სიტყვასიტყვით „გირავნობას“ ნიშნავს.

თავიდან კრედიტორები სესხებზე არაფერს იღებდნენ. ეს იყო არა ბიზნესი, არამედ იძულებითი ღონისძიება იმ გლეხებისთვის, რომლებსაც არ ჰქონდათ საკმარისი მოსავალი. ასეთი უბედური გლეხი უფრო აყვავებულ მეზობელთან წავიდა მარცვლეულის სასესხებლად, რომ შიმშილით არ მომკვდარიყო. 1 ტომარა ხორბლის მიღების შემდეგ „მსესხებელს“ უნდა დაებრუნებინა ერთი და ნახევარი ან თუნდაც ორი ტომარა.

მართალია, არ არსებობდა გარანტია, რომ გლეხს ერთ წელიწადში უფრო გაუმართლა და მეზობლის ვალის გადახდას შეძლებდა. თუ ერთი წლის შემდეგ ვალი არ დაბრუნდა, უბედური მსესხებელი გადავიდა კრედიტორის მონობაში.

ეკლესია კრედიტორების ასეთი ქცევის სასტიკი მოწინააღმდეგე იყო და მხარს უჭერდა მსესხებლებისგან პროცენტის არმოთხოვნას და ვალების პატიებას კიდეც. ასე რომ, სახარებაში წერია: "... მოგვეცით სესხი, არაფრის მოლოდინში ..."

დიახ, ასეთი პროპაგანდა ახლა აშკარად აკლია ბანკის ზოგიერთ მომხმარებელს.

გარკვეული პერიოდის შემდეგ, მე-17 საუკუნეში ინგლისში დაიწყეს სესხების გაცემა წინასწარ განსაზღვრული საპროცენტო განაკვეთებით. რუსეთში სესხებზე პროცენტის დარიცხვა დაიწყო მხოლოდ მომდევნო საუკუნის შუა წლებში, შემდეგ კი არაუმეტეს 6% წელიწადში.

ისტორიულად, თანამედროვე კრედიტის წინამორბედი არის უსარგებლო კრედიტი. პრიმიტიული საზოგადოების დაყოფა ღარიბ და მდიდარ ოჯახებად მისი დაშლის პერიოდში, ზოგიერთ ხელში სიმდიდრის დაგროვებამ და ზოგში ფულის მოთხოვნილებამ შექმნა პირობები უზურნული კრედიტისთვის. უძველეს სამყაროში უსარგებლო კაპიტალი უმთავრესად მცირე სასაქონლო მწარმოებლებს (გლეხებს) და მონების მფლობელებს ეძლეოდათ. მონათმფლობელურ საზოგადოებაში ვაჭრები და საგადასახადო ფერმერები მოქმედებდნენ როგორც მევახშე-კრედიტორები. ტაძრებმა მნიშვნელოვანი როლი ითამაშეს, მაგალითად, საბერძნეთში, დელფური ტაძარი. ფეოდალური სისტემის პირობებში უბადლო კრედიტიც ჩნდებოდა ორი ძირითადი ფორმით: სესხები მცირე სასაქონლო მწარმოებლებზე (გლეხებსა და ხელოსნებზე) და ფეოდალებს.

როგორც მონათმფლობელობის დროს, ასევე ფეოდალიზმში და ფეოდალიზმში, მცირე მწარმოებლებს ფული სჭირდებოდათ საარსებო საშუალებების შესაძენად და გადასახადების გადასახდელად.

მონა-მფლობელების და ფეოდალების (მეფეები, დიდებულები) ფულის მოთხოვნილება განპირობებულია იმით, რომ ისინი ხარჯავენ უზარმაზარ თანხებს ფუფუნების საქონლის შესაძენად, დიდებული სახლების აშენებაზე, ომებზე და ა.შ.

ბანკები წარმოიშვა როგორც სახელმწიფოები ჩამოყალიბდა. თავდაპირველად შეიქმნა კერძო ბანკები, მაგალითად, "საოჯახო ბანკი" იყო შუა საუკუნეების ველიკი ნოვგოროდში, სადაც აყვავებული იყო უსარგებლობა. რელიგიის მოსვლასთან ერთად სახელმწიფოებმა დაიწყეს ტაძრის, სამონასტრო, სახელმწიფო და პროვინციული „ბანკების“ აღორძინება. მათი ძირითადი საქმიანობაა სახსრების მოძიება შენობებისა და ნაგებობების, ტაძრების მშენებლობისა და ჯარების მოვლა-პატრონობისთვის.

დაახლოებით 4-5 ათასი წლის წინ ცნობილია გადასახადები (ხარკის, საჩუქრების სახით) და სესხები, ფინანსური კონტროლი და „უძველესი აუდიტი“ (მცოდნე ადამიანების რჩევის სახით მათთვის, ვინც არ არის ძალიან მცოდნე). ერთგვარი დაზღვევის დადგენილი ფორმებიც კი.

ამჟამად სესხები ეკონომიკის განვითარებისთვის აუცილებელი ფინანსური ინსტრუმენტია.

4. სესხების კლასიფიკაცია

სესხის კლასიფიკაცია	სესხების სახეები	განმარტება
1. სესხების სახეები უზრუნველყოფის მიხედვით	დაუცველი	ეს არის სესხები გირაოს გარეშე – არაუზრუნველყოფილი სესხები თავდებისა და თავდების გარეშე
	ნაწილობრივ დაცულია	მაგალითად, თუ გირავნობა ფარავს დაფარვისთვის საჭირო სახსრების მხოლოდ ნაწილს, ან თავდებს (გარანტს) გარანტირებული აქვს ვალის მხოლოდ ნაწილის გადახდა.
	უზრუნველყოფილი	გირავნობა, რომელიც გამორიცხავს კრედიტორის მიერ სახსრების დაკარგვას, საბანკო გარანტიებიან ერთი ან რამდენიმე ადამიანის გარანტია - გახადეთ სესხის გაცემის პირობები უფრო ხელმისაწვდომი
2. გადახდით	ინტერესი:	ვალში ფინანსების მიღებისას, მოვალე იხდის ყოველ პერიოდს (თვიურად, კვარტალურად, ყოველწლიურად...) ვალის ნაწილს, ასევე სახსრების გამოყენებაზე პროცენტს. ამ ტიპის სესხი ყველაზე პოპულარული და ყველაზე გავრცელებულია.
	გადახვევა	ეს არის სესხები ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის გარეშე. ბაზრის რყევებიდან გამომდინარე, კურსი შეიძლება „მოცურავს“, ე.ი. ტალღას ჰგავს. ძირითადად ვრცელდება გრძელვადიან სესხებზე
	ფიქსირებული განაკვეთი	სესხი გაიცემა გარკვეული პროცენტით გაცემიდან ბოლო გადახდამდე
	შერეული ტიპი	იგი შეიცავს ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს (საფუძველს) და ცვლად ნაწილს
	უპროცენტო	ხშირად არის მსგავსი მიზნობრივი სესხი კონკრეტული შესყიდვისთვის, რომელსაც ეწოდება განვადება. მისი პრინციპი ოდნავ შეცვლილია - ბანკსა და გამყიდველს შორის იდება შესაბამისი ხელშეკრულება და გამყიდველი იხდის პროცენტს (ზოგჯერ ძალიან დაბალს). თითქმის ყოველთვის, გამყიდველი ანაზღაურებს ამ პროცენტებს გაბერილი ფასით. ზოგიერთ შემთხვევაში, მსხვილი გამყიდველი თავად ხდება კრედიტორი და, საქონლის განვადებით გაყიდვით, მზად არის ცოტა დაელოდოს ფულის მისაღებად.
	ფიქსირებული გადასახადით.	პრინციპი მარტივია - სესხის მიღების, ნაწილობრივი ან სრულად დაფარვისას მოვალე ვალდებულია გადაიხადოს სარგებლობის შესაბამისი ფიქსირებული საფასური. ასეთი გარიგებები საკმაოდ იშვიათია.
3. მიზნის მიხედვით	სამიზნე:	ვალში მიღებული თანხების გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ სესხის ხელშეკრულებაში განსაზღვრული კონკრეტული მიზნისთვის
	1. საცხოვრებლად
	2.მანქანის სესხი
	3.მიწა
	4.მომხმარებელი
	5.საგანმანათლებლო
	6. საბროკერო	ფასიანი ქაღალდების ბრუნვისთვის გაიცემა სესხი საფონდო ბროკერზე, ფასიანი ქაღალდი არის შეძენილი ფასიანი ქაღალდები.
	7.სხვები.	მიზნები არ არის ჩამოთვლილი, მაგრამ შეთანხმებული და დამტკიცებულია კრედიტორის მიერ
	არამიზნობრივი	მოვალეს შეუძლია მიღებული თანხის დახარჯვა საკუთარი შეხედულებისამებრ.
4. მსესხებლის ფინანსური და სოციალური მდგომარეობის მიხედვით		ეს კატეგორია არ უნდა აგვერიოს ღარიბებთან, ან უკიდურესად ღარიბებთან - ადამიანების ამ კატეგორიაში ხშირად შედიან ისინი, ვინც ვერ ამტკიცებს შემოსავალს, ან ვისაც არ აქვს სურვილი. ამ კატეგორიის შემოსავალი შეიძლება შედგებოდეს დივიდენდებისგან, პროცენტებისგან, საცხოვრებლის, ბიზნესის გაქირავებიდან მიღებული მოგებისგან და, შესაბამისად, თითოეულის მიმართ დაკრედიტების მიდგომა განსაკუთრებულია.
	IP (ინდივიდუალური მეწარმეები)	ძნელია ფულადი ნაკადების კონტროლი, ისევე როგორც ამ კატეგორიის ადამიანების შემოსავალი, ამიტომ ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის ზოგჯერ უფრო მკაცრი, უნიკალური სესხის პირობებია.
	ბიზნესები (იურიდიული პირები). განაკვეთი, დიდი მაქსიმალური რაოდენობა	ხშირად, ორგანიზაციების მომგებიანობა მკაცრად არის გამოცხადებული, კრედიტორს შეუძლია შეადგინოს გრაფიკი და დააკვირდეს საწარმოს განვითარების ტენდენციას. ვინაიდან შემოსავალი მაღალია და თავად სიტყვა „საწარმო“ ჟღერს როგორც „სანდოობა“, ასეთი სესხები გაიცემა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, დიდი მაქსიმალური ოდენობით.
	პენსიონერები	საპენსიო კრედიტი გაიცემა მოხუცებზე, ასევე პენსიის მიმღებ პირებზე. ამ სესხის ოდენობა ძალიან არის დამოკიდებული სოციალური გადასახადების ოდენობაზე, ასევე მსესხებლის ასაკზე. ასეთი გარიგებები არ განსხვავდება ხელსაყრელი პირობებით, ხანგრძლივობითა და თანხებით.
	Სტუდენტი	სტუდენტები იღებენ სესხებს საკვებზე, საცხოვრებელზე და ა.შ.
	სატენდერო	გაიცემა ხალხზე ტენდერში, კონკურსში ან აუქციონში მონაწილეობის მისაღებად. ისინი შეადგენენ პრიზის უმნიშვნელო ნაწილს, ისინი გულისხმობენ განსაკუთრებულ მიდგომას თითოეული მსესხებლის მიმართ
5. გამსესხებლის მიხედვით	მეფური	იშვიათი ტიპის სესხი, რომელიც მოიცავს ძალიან მაღალ პროცენტს და მატერიალურ უზრუნველყოფას. ახლა ეს საკმაოდ იშვიათია, განუვითარებელი საკრედიტო სისტემის მქონე ქვეყნებში
	ოჯახი	სესხი ოჯახის წევრებს შორის, სათანადოდ შესრულებული
	ბანკი:	ყველაზე პოპულარული სესხია ახლა, როდესაც ბანკი ან მსგავსი საკრედიტო ორგანიზაცია მოქმედებს გამსესხებლის მხრიდან, ხოლო მეორეზე - ფიზიკური ან იურიდიული პირი.
	ნაღდი ფული	ტრანზაქციის დასრულების შემდეგ მოვალე იღებს თანხებს
	საკრედიტო ბარათზე	Გამოცემული, მიღებული პლასტიკური ბარათი(ხშირად მყისიერად, 15 წუთში) და თანხა ირიცხება მასზე
	Საკრედიტო ხაზი	გაცემულ პლასტიკურ ბარათს აქვს ნულოვანი ბალანსი, თუმცა ბარათის მფლობელს ეძლევა შესაძლებლობა „წითელში გადავიდეს“ გარკვეული ოდენობით (მის მაქსიმუმს საკრედიტო ლიმიტი ჰქვია), ხოლო საპროცენტო განაკვეთი დარიცხულია კრედიტის გამოყენების მიხედვით. სახსრები
	საკრედიტო ხაზი ოვერდრაფტით	წინას მსგავსად, მას აქვს ოვერდრაფტის შესაძლებლობა - ბალანსიდან მოკლევადიანი გასვლა და საკრედიტო ლიმიტი. მბრუნავ ოვერდრაფტს ასევე უწოდებენ მბრუნავ სესხს.
	ბანკთაშორისი	კრედიტორი და მოვალე არის ორი ან მეტი განსხვავებული ბანკი
	კომერციული	გარიგება შორის იურიდიული პირები, ან კომპანიასა და ინდივიდს შორის
	სახელმწიფო	სახელმწიფო ბანკის მიერ გარკვეულ პირობებში გაცემული სესხი უფრო ხელსაყრელია. ხშირად ბანკების მიერ გაცემულ და სახელმწიფოს მიერ სუბსიდირებულ სესხებს სახელმწიფო სესხებსაც უწოდებენ, მაგალითად, შეღავათიან მანქანის სესხებს, ახალგაზრდულ სესხებს და ა.შ.
	საერთაშორისო	ინვესტიციები ერთი ან რამდენიმე სახელმწიფოდან მეორეში
6. სასწრაფოდ	გამოძახების სესხი	საკრედიტო ხაზს ხშირად იყენებენ ბროკერები
	ღამით	ბანკთაშორისი სესხი ერთი ღამით
	Დროის განმავლობაში	სამ თვემდე
	Მოკლე ვადა	ერთ წლამდე
	საშუალოვადიანი	ერთი წლიდან ხუთამდე
	Გრძელვადიანი	ხუთ წელზე მეტი
7. საზოგადოებისთვის ხელმისაწვდომი მცირე სესხები	ლომბარდი	სესხის გაცემის წინაპირობაა ადვილად რეალიზებადი გირაოს არსებობა, თანხა და საპროცენტო განაკვეთი პირდაპირ დამოკიდებულია ფასიან ქაღალდზე.
	მიკროკრედიტი	გაიცემა თითქმის მყისიერად (ხშირად ონლაინ), ხასიათდება მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, დაბალი მაქსიმალური ოდენობით და უზრუნველყოფის გარეშე. მიღების მთავარი პირობაა მიმღების მხრიდან დიდი დავალიანების არარსებობა
	სამომხმარებლო ექსპრეს სესხი	გაიცემა როგორც ტექნიკის გაყიდვის პუნქტებში, ასევე სუპერმარკეტებში

III. პრაქტიკული ნაწილი

საოჯახო სესხების ანალიზი

ხელფასები უფრო ნელი ტემპით იზრდება. მოსახლეობის საჭიროებები იზრდება. ბანკების საკრედიტო პოლიტიკა ხელმძღვანელობს მოსახლეობის საჭიროებებით. სესხის განაკვეთები მცურავია. ეს ყველაფერი დაკრედიტების ზრდაზე მეტყველებს.

გავაანალიზოთ რამდენიმე მონაცემი საბანკო სესხების ბაზარზე.

*მონაცემები მილიარდ რუბლში

როგორც ფიგურიდან ხედავთ, 2017 წლის 1 მარტის მდგომარეობით სესხების მთლიანი მოცულობა გასული წლის იანვართან შედარებით 33%-ით გაიზარდა. გაიზარდა მოსახლეობაზე გაცემული სესხების მოცულობაც, თუმცა 36,29%-ით 2016 წლის იანვრის დონესთან შედარებით.

*მონაცემები მილიარდ რუბლში

მაგრამ სესხების წილი პირებიმთლიანი სესხები ამ პერიოდში მხოლოდ 0.6%-ით გაიზარდა.

რა ტიპის სესხებს ანიჭებენ უპირატესობას რუსები ფიზიკური პირებისთვის ყველაზე მეტად? იყო თუ არა ცვლილებები მოქალაქეების „საკრედიტო შეღავათებში“?

პირობითად გავყოთ ფიზიკური პირების სესხები სამშენებლო (და უძრავი ქონების შესაძენად) და სამომხმარებლო სესხებად.

მოსახლეობაში ორი პოპულარული სესხის შედარებითი ანალიზი

დღეისათვის ყველაზე პოპულარული სესხები არის იპოთეკური და სამომხმარებლო.

იპოთეკა	სამომხმარებლო კრედიტი
განმარტება
გრძელვადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია იურიდიული ან ფიზიკური პირისთვის ბანკების მიერ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი: მიწის, სამრეწველო და საცხოვრებელი კორპუსებით, ფართებით, ნაგებობებით. რუსეთში იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული გამოყენება არის ფიზიკური პირის მიერ ბინის კრედიტით შეძენა. ამ შემთხვევაში, როგორც წესი, იპოთეკია ახლად შეძენილი საცხოვრებელი, თუმცა შესაძლებელია უკვე საკუთრებაში არსებული ბინის იპოთეკა. გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკა არის საჯარო გირავნობა. როდესაც უძრავი ქონება იპოთეკით არის დადებული, გარიგების აღმრიცხველი ორგანოები აკეთებენ შესაბამის ჩანაწერებს, რომ ქონება დატვირთულია გირავნობით. ნებისმიერ დაინტერესებულ პირს შეუძლია მოითხოვოს ამონაწერი უძრავ ქონებაზე უფლებათა სახელმწიფო რეესტრიდან და მასთან გარიგებები.	მოხმარების საქონლის შესაძენად მოქალაქეებისთვის (ოჯახებისთვის) უშუალოდ გაცემული კრედიტი. ასეთი სესხი აღებულია არა მხოლოდ გრძელვადიანი საქონლის შესაძენად (ბინები, ავეჯი, მანქანები და ა.შ.), არამედ სხვა შესყიდვებისთვისაც ( მობილური ტელეფონები, საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, საკვები). იგი მოქმედებს ან საქონლის გაყიდვის სახით გადავადებული გადახდით, ან საბანკო სესხის სახით სამომხმარებლო მიზნებისთვის, მათ შორის საკრედიტო ბარათების საშუალებით. ამ შემთხვევაში საკმაოდ მაღალი პროცენტი ირიცხება.
სესხის ტიპები
ქონების მიხედვით: მიწა; საწარმოები, შენობები, ნაგებობები და სხვა უძრავი ქონება, რომელიც გამოიყენება სამეწარმეო საქმიანობაში; საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები და საცხოვრებელი კორპუსებისა და ბინების ნაწილები, რომლებიც შედგება ერთი ან მეტი იზოლირებული ოთახისაგან; დაჩები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა სამომხმარებლო შენობები; თვითმფრინავები, საზღვაო ხომალდები, სანაპირო ხომალდები და კოსმოსური ობიექტები; მშენებლობა მიმდინარეობს * სესხის გაცემის მიზნიდან გამომდინარე: მზა საცხოვრებლის შეძენა საცხოვრებელ კორპუსში ან ცალკე სახლში ერთი ან მეტი ოჯახისთვის, როგორც ძირითადი ან დამატებითი საცხოვრებელი; სახლის შეძენა სეზონური საცხოვრებლად, აგარაკები, ბაღის სახლები მიწის ნაკვეთებით; შეძენა მიწის ნაკვეთიშეკეკეთების პროცესშია. კრედიტორის ტიპის მიხედვით: საბანკო და არასაბანკო მსესხებლის ტიპის მიხედვით: როგორც დაკრედიტების სუბიექტები: დეველოპერებისთვის და მშენებლებისთვის გაცემული სესხები; უშუალოდ მომავალი სახლის მფლობელზე გაცემული სესხები; სესხის გაცემა შესაძლებელია ბანკების თანამშრომლებზე, ფირმების თანამშრომლებზე - ბანკის კლიენტებზე, უძრავი ქონების ფირმების კლიენტებზე და რეგიონში მცხოვრებ პირებზე, ისევე როგორც ყველას. რეფინანსირების მეთოდის მიხედვით.	მიზნობრივი და არამიზნობრივი – სესხები შეიძლება გაიცეს გარკვეული საქონლის შესაძენად და დაიხარჯოს მსესხებლის შეხედულებისამებრ. გირაოთი ან მის გარეშე - უზრუნველყოფილი სესხები გაიცემა ქონების უზრუნველყოფაზე ან თავდებობაზე. ვალის ვადის მიხედვით - არის მოკლე, საშუალო და გრძელვადიანი სესხები. კრედიტორის მიერ – საბანკო და არასაბანკო სესხები.
დადებითი
ახალ სახლში დაუყოვნებლივ გადასვლის შესაძლებლობა გრძელვადიანი სესხი სახელმწიფო სოციალურ პროგრამებში მონაწილეობა ინვესტიციის შესაძლებლობა	კრედიტით ყიდვა გიხსნით მომავალში საქონლის გაძვირების შესაძლებლობისგან; კრედიტით ყიდვა გიხსნით საქონლის თაროებიდან გაქრობის შესაძლებლობისგან; კრედიტით ყიდვა საშუალებას გაძლევთ ადგილზე შეიძინოთ სასურველი მოდიფიკაციის პროდუქტი მისი ხელმისაწვდომობის პირობებში; კრედიტით ყიდვა საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ ნივთი მყიდველებისთვის მისი ყველაზე მნიშვნელოვანი მომენტში; კრედიტით ყიდვა საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ საქონელი რამდენიმე თვის განმავლობაში უმნიშვნელო გადახდებით.
მინუსები
ზედმეტად გადახდა უწევს ყოველთვიური გადასახადების გადახდა კომპლექსური დიზაინი	სესხზე პროცენტი მნიშვნელოვნად ზრდის საქონლის ღირებულებას; კრედიტით ყიდვის ყველაზე მნიშვნელოვანი ფსიქოლოგიური მინუსი არის შენაძენიდან პირველადი სიამოვნების პერიოდის გასვლა, ხოლო სესხის გადახდა ჯერ კიდევ ბევრი თვეა საჭირო; საკრედიტო დაწესებულებას სესხის სარგებლობისთვის გაცილებით დიდი თანხის გადახდის დიდი რისკი აქვს, ვიდრე ერთი შეხედვით ჩანს - რუსეთში ბანკები ხშირად მალავენ რეალურ საპროცენტო განაკვეთს.
სესხის ასაღებად საჭირო საბუთები
პასპორტი. ჩვენ ვაკოპირებთ პასპორტის ყველა გვერდს „გარედან ყდამდე“. თუ ბოლო გვერდზე გავხსნით პასპორტს და ვკითხულობთ პასპორტის დებულების მე-6 პუნქტს, ნათქვამია, რომ „ბათილია პასპორტი, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას ნიშნის ან ჩანაწერის შესახებ, რომელიც არ არის გათვალისწინებული ამ დებულებით“. სხვადასხვა საბანკო სერვისის თანამშრომლებმა უნდა დარწმუნდნენ, რომ მსესხებლისა და თანამსესხებლის პასპორტები მოქმედებს. და რადგან ბანკი არ ხედავს პასპორტს "ლაივში", ბანკი მოითხოვს ყველა გვერდის ასლს. სერთიფიკატი 2-NDFL სამუშაო ადგილიდან (ან სამუშაო ადგილებიდან, თუ მსესხებელი მუშაობს რამდენიმე ადგილას). ცნობა სამუშაო ადგილიდან „ბანკის სახით“, თუ მსესხებელს აქვს შემოსავალი, რომელიც არ არის დადასტურებული 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადით. სხვადასხვა ბანკს აქვს ასეთი სერთიფიკატების სხვადასხვა ფორმა. კოპირება სამუშაო წიგნიდამოწმებული დამსაქმებლის მიერ. თუ დოკუმენტებს რამდენიმე ბანკში წარადგენთ, მოამზადეთ სამუშაო წიგნის რამდენიმე დამოწმებული ასლი, ბანკების რაოდენობის მიხედვით. თუ მსესხებელი არის სამხედრო ასაკის ახალგაზრდა მამაკაცი (27 წლამდე), მაშინ საჭირო იქნება სამხედრო პირადობის მოწმობა ან რეგისტრაციის მოწმობა და სხვა დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ მსესხებელს ჯარიდან გადავადების საფუძველს. მათთვის, ვინც დაქორწინებულია, საჭიროა ქორწინების მოწმობა. (განქორწინებულთათვის - შესაბამისად, განქორწინების მოწმობა იქნება საჭირო). თუ მსესხებელმა აიღო სესხი, მაშინ საჭირო იქნება სერთიფიკატები კრედიტორი ბანკებიდან იმის შესახებ, თუ რამდენად რეგულარულად იხდიდა სესხებს, იყო თუ არა რაიმე შეფერხება, ასევე სერთიფიკატი სასესხო დავალიანების ნაშთის შესახებ არსებულ სესხებზე. თუ მსესხებელს ჰყავს 18 წლამდე არასრულწლოვანი შვილები, მაშინ საჭირო იქნება ბავშვის დაბადების მოწმობა. მართვის მოწმობა ან სერთიფიკატები PND-დან (ფსიქო-ნევროლოგიური დისპანსერი) და ND (ნარკოლოგიური დისპანსერი). გარდა ამისა, ჩვენ ბანკს ვაწვდით PND-ისა და ND-ის სერთიფიკატების ორიგინალებს. აქ ასევე საჭიროა განმარტებები: ბევრ დისპანსერში ამბობენ, რომ ბანკი არ არის ის ორგანიზაცია, რისთვისაც უნდა გასცენ სერთიფიკატები. თავის მხრივ, თუ მსესხებელს არ აქვს მართვის მოწმობა და მას არ შეუძლია სერთიფიკატების გაცემა დისპანსერებიდან, მაშინ ასეთი მსესხებელი ბანკში არ განიხილება. Როგორ უნდა იყოს? ბანკთან კამათი აზრი არ აქვს. მართვის მოწმობის ასაღებად სჯობს დახმარებას ითხოვოთ. ბანკისთვის არ აქვს მნიშვნელობა რომელი ორგანიზაციისთვის მიიღებთ მათ: მნიშვნელოვანია რა წერია სერტიფიკატში. და უნდა ეწეროს ან ექიმმა გასინჯა და ნორმიდან გადახრები არ გამოვლენილა, ან დისპანსერზე არ ხარ რეგისტრირებული. თუ მსესხებელი არის დირექტორი (კომერციული, ფინანსური, გენერალური), მაშინ ბევრ ბანკს შეუძლია მოითხოვოს ამონაწერი იურიდიული პირების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან (იურიდიული პირების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან) ან წესდების ასლი, დამოწმებული კომპანიის ბეჭდით. ეს იმისთვის, რომ მსესხებელი-დირექტორი არ იყოს იმ კომპანიის (თანა) მფლობელი, რომელსაც მართავს, რადგან ბიზნესის მფლობელებისთვის არსებობს სესხების გაცემის განსხვავებული პირობები და უფრო მკაცრი მოთხოვნები ბანკებისგან. ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს დოკუმენტები, რომელსაც ეწოდება "საწოლის მაგიდიდან": დიპლომები, სერთიფიკატები, უცხოური. პასპორტი, ინფორმაცია მსესხებლის აქტივების შესახებ (მაგალითად, მანქანის დოკუმენტები, სხვა უძრავი ქონება, აქციები და ა.შ.) აქტივების შესახებ დოკუმენტები ირიბად მიუთითებს მსესხებლის გადახდისუნარიანობაზე და თუ მსესხებელს აქვს ბევრი ქონება, ეს ზრდის მის შანსს სესხის აღების. შემდეგი - შეავსეთ იპოთეკური სესხის განაცხადის ფორმა კონკრეტული ბანკის სახით, მოაწერეთ ხელი და წარუდგინეთ ბანკს დოკუმენტების დანარჩენ პაკეტთან ერთად.	განცხადება მსესხებლისგან სესხზე, შევსებული ბანკის სახით. ეს დოკუმენტი მოქმედებს ხელმოწერის დღიდან 1 თვის განმავლობაში; მსესხებლის პასპორტი მისი ყველა გვერდის ასლებით, მათ შორის ცარიელი; დამსაქმებლის მიერ ოფიციალურად დამოწმებული კლიენტის სამუშაო წიგნის ყველა შევსებული გვერდის ასლები. სამუშაო წიგნის გარდა, შეიძლება მოგთხოვონ შემოსავლის მოწმობის მიწოდება (ჩვეულებრივ 2NDFL). ის უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას ბოლო 3 თვის ფულადი ქვითრების შესახებ. თუ ძირითადი შემოსავლის გარდა არის დამატებითი, ისიც უნდა იყოს მითითებული. ზოგიერთი ბანკი ახლა გასცემს ეგრეთ წოდებულ ექსპრეს სესხებს, სადაც შემოსავლის დამადასტურებელი სერტიფიკატი არ არის საჭირო, კლიენტი თავად უთითებს რა თანხას იღებს.
სესხის პირობები
კრედიტის ვადების მერყეობა 1-30 წლის განმავლობაში.	სამომხმარებლო დაფინანსების სტანდარტული პრაქტიკა რჩება ან მოკლევადიანი სესხები ან სესხები 3-5 წლის ვადით.
განაკვეთები
სხვადასხვა კომპანიებში იპოთეკის საშუალო განაკვეთები 11-დან 16%-მდე მერყეობს.	სამომხმარებლო სესხის საშუალო განაკვეთები სხვადასხვა კომპანიაში 12-დან 27%-მდე მერყეობს.

IV. დასკვნა

7. დასკვნა

სესხები თანამედროვე ადამიანის ცხოვრებაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს, რადგან მოსახლეობის შემოსავალი ყოველთვის ვერ აკმაყოფილებს მის საჭიროებებს.

ჩვენი მუშაობის შეჯამებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომბანკების საკრედიტო პოლიტიკა ხელმძღვანელობს მოსახლეობის საჭიროებებით. სესხის განაკვეთები მცურავია. ეს ყველაფერი დაკრედიტების ზრდაზე მეტყველებს.

2017 წლის 1 მარტის მდგომარეობით სესხების მთლიანი მოცულობა გასული წლის იანვართან შედარებით 33%-ით გაიზარდა. გაიზარდა მოსახლეობაზე გაცემული სესხების მოცულობაც, თუმცა 36,29%-ით 2016 წლის იანვრის დონესთან შედარებით. ეს იმაზე მეტყველებს, რომ მოსახლეობა სულ უფრო ხშირად მიმართავს საკრედიტო სერვისებს, რადგან მათი წყალობით შეგიძლიათ დააკმაყოფილოთ თქვენი საჭიროებები.

სამშენებლო სესხების წილი ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების მთლიან მოცულობაში ამ დროის განმავლობაში მნიშვნელოვნად შემცირდა - მინუს 2,47% გასული წლის მარტთან შედარებით ან მინუს 1,75% 01.01.2016 წლის მონაცემებთან შედარებით. Ეს ნიშნავს, რომ იპოთეკამასზე დიდი ფსონების გამო მოთხოვნა აღარ არის, მაგრამ მაინც პოპულარულია.

და რადგან ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მთლიანი მოცულობა იზრდება, გონივრული იქნება დავასკვნათ, რომ იზრდება სამომხმარებლო დაკრედიტების მოცულობა, უფრო სწორად, „სესხები წვრილმანებზე ცხოვრებაში“. სწორედ ამ ტიპის სესხს მოსახლეობა აქტიურად იყენებს მსხვილ შესყიდვებზე, როგორიცაა საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, ტელეფონების, კომპიუტერების და სხვა. ადამიანის შემოსავალი არ აძლევს მას ასეთი შესყიდვის საშუალებას, მაგრამ სესხით ამის გაკეთება ადვილია.

გამოყენებული ლიტერატურისა და წყაროების სია

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

ფორმირება და განვითარება საკრედიტო სისტემაყაზახეთში. სპეციალიზებული საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები, მათი საქმიანობა. საკრედიტო სისტემის სტრუქტურა. კრედიტის სასაქონლო და შერეული (სასაქონლო-ფული) ფორმები. არასაგამომცემლო და საფოსტო შემნახველი ბანკები.

პრეზენტაცია, დამატებულია 24/11/2013

ფორმირების პრიორიტეტული მიმართულებები ფინანსური სისტემა. მიმდინარე ფინანსური და ეკონომიკური კრიზისის მიზეზები და შედეგები, მისგან გამოსავალი. თავისებურებები სახელმწიფო რეგულირებამონეტარული სფერო კრიზისში.

ნაშრომი, დამატებულია 12/09/2010

იპოთეკური სესხის განვითარების არსი და ისტორია. იპოთეკური სესხის გაცემის და არსებობის მიზეზები. იპოთეკური სესხის პრობლემები რუსეთის ფედერაციაში კრიზისის დროს. ბანკების ძირითადი მოთხოვნები იპოთეკური სესხის გაცემისას.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 08/05/2015

კრედიტი, როგორც ფულის ყიდვა-გაყიდვის პროცესი, მისი ძირითადი ტიპები. სასწრაფოობა, დაფარვა, გადახდა, უზრუნველყოფა, როგორც სესხის გაცემის ძირითადი პრინციპები. საზოგადოების საკრედიტო სისტემის სტრუქტურა და ფუნქციები, როლი საბაზრო ეკონომიკის განვითარებასა და მდგრადობაში.

პრეზენტაცია, დამატებულია 01/27/2016

იპოთეკური სესხის არსი, პრინციპები და სახეები. იპოთეკური სესხის სამართლებრივი ჩარჩო, მახასიათებლები და პრობლემები თანამედროვე რუსეთი. მაკროეკონომიკური განვითარების ფაქტორებზე იპოთეკური სესხების მოცულობის დამოკიდებულების კორელაციური ანალიზი.

ნაშრომი, დამატებულია 05/03/2018

იპოთეკური სესხის ნორმატიულ-სამართლებრივი რეგულირება. იპოთეკური დაკრედიტების ინსტრუმენტების, სესხის გადახდის გაანგარიშების სქემების კვლევა. იპოთეკური დაკრედიტების სისტემის განვითარების შემაფერხებელი ძირითადი პრობლემების იდენტიფიცირება მიმდინარე ეტაპზე.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 17.12.2013

დაკრედიტების თეორიული ასპექტები კორპორატიული კლიენტები, სესხის კონცეფცია და სახეები. საკრედიტო ანალიზის ჩატარება რეალური სექტორირუსეთის ეკონომიკა ირკუტსკის რეგიონის მაგალითზე. რუსეთის ფედერაციაში კორპორატიული კლიენტების დაკრედიტების გაუმჯობესების გზები.

დისერტაცია, დამატებულია 06/30/2010

იპოთეკური სესხის არსი, მნიშვნელობა, უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები, როგორც გრძელვადიანი სესხების სისტემა, რომელიც გაიცემა საცხოვრებლის შესაძენად. იპოთეკის სუბიექტები და ობიექტები: მსესხებელი, გამსესხებელი, ინვესტორები. სტატისტიკური მონაცემები იპოთეკური სესხების შესახებ რუსეთში.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 22.03.2015

თემა: იპოთეკა და როგორ უნდა დაფაროთ იგი.

მოსწავლე 9 „ბ“ კლასი

MAOU "მე-3 საშუალო სკოლა"

ხელმძღვანელი: ტეტუევა გულბაჰარ ესკანდეროვნა,

მათემატიკის მასწავლებელი

MAOU "მე-3 საშუალო სკოლა"

შესავალი …………………………………………………………………………………. 2

I. რა არის იპოთეკა …………………………………………………………………..3-5

II. იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები……………………………………………………. 6-7

III. სესხის გადახდის ვარიანტები……………………………………………….8-11

IV. იპოთეკის ვადამდე დაფარვა………………………………………………………………………………………………………………………

V. რჩევა მსესხებელს ……………………………………………………………….16-17

VI. დასკვნა…………………………………………………………………… 17-18

VII გამოყენებული ლიტერატურა………………………………………………………….. 19

შესავალი

ყველა ოჯახისთვის სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია ჰქონდეს საკუთარი ბინა ან სახლი - სადაც ისინი ზრდიან ბავშვებს, სადაც ატარებენ საღამოებს ოჯახურ წრეში, თამაშობენ ძაღლთან ან უბრალოდ იწვებიან საყვარელ დივანზე წიგნით ხელში. მაგრამ, თუნდაც სამსახურით, ყველას არ შეუძლია სახლის ყიდვა. და უძრავი ქონების ფასების ზრდის ამჟამინდელი ტემპით, ყველას არ შეუძლია დაზოგოს (თუ, რა თქმა უნდა, ოჯახის შემოსავალი არ აღემატება საშუალო ხელფასს რამდენჯერმე). რუსეთის რეგიონულ ქალაქებში ყველაზე მოკრძალებული ბინის ღირებულებაც კი შეუდარებელია შემოსავალთან. მაგრამ როგორ მინდა თბილ კლიმატში ცხოვრება! ან თუნდაც სადღაც შუა ზოლში. როგორ ვიყიდოთ ბინა? გასაგებია, რომ ან უნდა დაზოგო ან ისესხო. და ამ თანხის სესხება შესაძლებელია მხოლოდ ბანკიდან. ვინაიდან ჩემს წინა კვლევით სამუშაოებში შევისწავლე სესხებთან, ბანკებთან და ინფლაციასთან დაკავშირებული ცნებები, ცნება „ვალში“ ჩემთვის ახალი არ არის. მაგრამ რატომ ჰქვია ბინის ყიდვას იპოთეკა და რა ნიუანსები უკავშირდება იპოთეკაში ვალის გადახდას, მთლად გასაგები არ არის ჩემთვის. ჩემს წინაშე იყო ამოცანა, რომელიც საჭიროებდა კვლევას, რომელსაც გადავწყვიტე ჩემი ნამუშევარი დამეძღვნა.

ობიექტური- განიხილეთ იპოთეკური სესხის კონცეფცია და როგორ უნდა დაფაროთ იგი.

1. ჩაატარეთ გამოკითხვა სხვადასხვა ასაკობრივი კატეგორიის ადამიანებში ბინის ყიდვის შესაძლებლობების შესახებ ინფორმირებულობის თემაზე.

2. შეისწავლეთ ლიტერატურა თემაზე.

3. განიხილეთ იპოთეკის ცნება.

4. განიხილეთ სესხის დაფარვის სხვადასხვა ვარიანტი. იპოთეკური სესხის პირობებით გადახდების გამოთვლის პრობლემების გადაჭრა (დაახლოებითი ღირებულებების აღება).

5. გააკეთე დასკვნა.

მეთოდები: ანალიზი, დამტკიცება, შედარება.

თემის აქტუალობა: იპოთეკური სესხი არის საცხოვრებლის უმოკლეს დროში შეძენის შესაძლებლობა. სწორედ ეს სახელმწიფო სესხია ერთადერთი გზა ახალგაზრდა ოჯახებისთვის საცხოვრებლის შესაძენად!

ჰიპოთეზა: თუ იპოთეკური სესხი პრაქტიკულად ერთადერთი საშუალებაა ბინის კრედიტით შესაძენად, არის თუ არა ის მომგებიანი?

კვლევის ობიექტი: სესხის გადახდის ვარიანტები და იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა.

კვლევის საგანი: იპოთეკის გადახდის სხვადასხვა ვარიანტების გაანგარიშება.

I. რა არის იპოთეკა

იპოთეკა (ბერძნული ჰიპოთეკადან - გირავნობა) არის გირავნობის სახეობა, რომლის დროსაც დაგირავებული ქონება (ეს არის უძრავი ქონების ობიექტები, როგორც წესი, ეს არის მიწა და მასზე არსებული შენობები) იპოთეკარის მფლობელობაში რჩება ვადის გასვლამდე. გაცემული სესხით სარგებლობისთვის იხდით ბანკს სასესხო ხელშეკრულებაში მითითებულ პროცენტს და ნასესხებ სახსრებს უბრუნებთ ბანკში ყოველთვიური გადასახადის სახით, ასევე სასესხო ხელშეკრულებით დადგენილ.

ტერმინი იპოთეკა რუსეთში ჩვეულებრივ გამოიყენება საბინაო პრობლემების გადაჭრასთან დაკავშირებით. რუსეთში იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული გამოყენება არის ბინის კრედიტით ყიდვა. ამ შემთხვევაში, როგორც წესი, იპოთეკია ახლად შეძენილი საცხოვრებელი, თუმცა შესაძლებელია უკვე საკუთრებაში არსებული ბინის იპოთეკა. იპოთეკურ სესხებს ბანკები გასცემენ და სესხის გაცემის პირობები ყველასთვის განსხვავებულია. იპოთეკა რუსეთში საკმაოდ დიდი ხანია არსებობს, მაგრამ ჯერ კიდევ არ არის ფართო მოთხოვნა. ამ სიტუაციის მიზეზი ცხადი ხდება, თუ გადავხედავთ ამ სექტორის მსოფლიო რეიტინგს. ასე რომ, გასულ წელს, PennyLaneRealty ოფისის უძრავი ქონების დეპარტამენტის სპეციალისტებმა სისტემატიზაცია მოახდინეს საცხოვრებლის ხარჯების და იპოთეკის განაკვეთების შესახებ მონაცემები მთელი მსოფლიოდან და გამოაქვეყნეს თავიანთი დასკვნები. რუსს სთავაზობენ იპოთეკას 10-15% წელიწადში 20 წლის განმავლობაში. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელმა ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოს 2-3 საშუალო ხელფასის ტოლი თანხა და ზოგადად, საცხოვრებლის ღირებულება 2-2,5-ჯერ გადააჭარბებს საწყის ღირებულებას.

გასაკვირი არ არის, რომ ასეთი მაჩვენებლების მქონე ქვეყანა სიაში "საპატიო" 47-ე ადგილს იკავებს, ჰონდურასის შემდეგ. შედარებისთვის, იპოთეკა დანიაში, რომელიც სიის სათავეშია, გაცილებით იაფია მისი მოქალაქეებისთვის: მსესხებელი იხდის მხოლოდ 11%-ს მთელი დროის განმავლობაში საცხოვრებლის ღირებულების თავზე. ჩვენ გვაქვს 200-250%, მათ აქვთ 111%. დაკრედიტების განაკვეთებისიის წამყვან ქვეყნებში (ევროპა, აშშ) მერყეობს 1,3-დან 4,6%-მდე წლიურად. ეს ვითარება საკმაოდ დიდი ხანია გრძელდება და პერიოდულად ხდება მისი შეცვლა.

1997 წელს რუსეთის ფედერაციის მთავრობის გადაწყვეტილებით შეიქმნა საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების სააგენტო. აქციების 100% ეკუთვნის სახელმწიფოს, რომელსაც წარმოადგენს ფედერალური სააგენტოფედერალური ქონების მართვისთვის. სააგენტოს საქმიანობა მიზნად ისახავს რუსეთის ყველა მოქალაქის მიერ იპოთეკური სესხის აღების თანაბარი შესაძლებლობების შექმნას, განურჩევლად სოციალური მდგომარეობის, განათლების, ოჯახის შემადგენლობის, საცხოვრებელი ადგილისა თუ რეგისტრაციისა.

რა განსხვავებაა სახელმწიფო პროგრამით იპოთეკას შორის.

იმ დროს, როდესაც ბანკებში იპოთეკური განაკვეთები მუდმივად იზრდება, იპოთეკური განაკვეთები იზრდება სახელმწიფო პროგრამადარჩეს იმავე დონეზე ან საერთოდ შემცირდეს, როგორც ეს მოხდა ბოლო პერიოდში.

სესხის გაცემა ფედერალური იპოთეკური სტანდარტის (FIS) მიხედვით. FIS დაკრედიტების მთავარი უპირატესობა არის დაბალი ინტერესიდაკავშირებულია CBRF-ის რეფინანსირების განაკვეთთან. უფრო მეტიც, რეფინანსირების განაკვეთის ზრდა გავლენას არ ახდენს უკვე გაცემული სესხების პირობებზე. ფედერალური იპოთეკური სტანდარტების შესაბამისად მუშაობის უფლებამოსილი ორგანიზაციის სტატუსი ავტომატურად ნიშნავს სახელმწიფო კონტროლს მის საქმიანობაზე მსესხებლის მომსახურების ხარისხის თვალსაზრისით.

სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში იპოთეკის უპირატესობები:

· მინიმალური ზომაგანვადებით - 20%-დან;

· დაბალი საპროცენტო განაკვეთები - წლიური 8,3%-დან რუბლში;

სესხის მაქსიმალური ვადა 30 წელია;

· მსესხებელთა ასაკი - 65 წლამდე;

არ არის მორატორიუმი და ჯარიმები ვადამდელი დაფარვისთვის;

· სახელმწიფოს მიერ მსესხებლის ინტერესების საიმედო დაცვა.

იუგრას მაცხოვრებლებისთვის, მიზნობრივი პროგრამა "გაუმჯობესება საცხოვრებელი პირობებიხანტი-მანსის ავტონომიური ოკრუგის მოსახლეობა - იუგრა 2011-2013 და 2015 წლამდე პერიოდისთვის“, რომლის მიხედვითაც შესაძლებელია იპოთეკის აღება შეღავათიანი პირობებით.(დანართი No1)

პოპულარული იპოთეკური პროგრამები* დღეს

პროგრამა/ბანკი	Ქონების ტიპი	საპროცენტო განაკვეთი	საწყისი გადასახადი
	მშენებარე ბინა
ახალი შენობა - სს "ხანტი-მანსიისკის ბანკი"	მშენებარე ბინა
ახალი შენობა - სს "ხანტი-მანსიისკის ბანკი"	მშენებარე ბინა
ახალი შენობა - სს "ხანტი-მანსიისკის ბანკი"	მშენებარე ბინა
	დასრულებული ბინა
იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით - ბანკი ვითიბი 24 სს	დასრულებული ბინა
იპოთეკა საცხოვრებელი უძრავი ქონების (ბინების) შესაძენად - Surgutneftegazbank CJSC	დასრულებული ბინა
იპოთეკა სააქციო კაპიტალში მონაწილეობისთვის საცხოვრებელი უძრავი ქონების (ბინების) მშენებლობაში - Surgutneftegazbank CJSC	მშენებარე ბინა
იპოთეკა საცხოვრებელი უძრავი ქონების (ბინების) შესაძენად - Surgutneftegazbank CJSC	დასრულებული ბინა

II. იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები.

მთავარი უპირატესობაიპოთეკა არის ის, რომ მრავალი წლის განმავლობაში საცხოვრებლის შესაძენად საჭირო თანხის დაგროვების ნაცვლად, შესაძლებელი ხდება ცხოვრება ახალი ბინა(ან სახლში). ამავდროულად, იპოთეკაზე შეძენილი საცხოვრებელი ფართი დაუყოვნებლივ არის იპოთეკური სესხის მსესხებლის საკუთრება. ახალ საცხოვრებელში შეგიძლიათ დაარეგისტრიროთ მსესხებელი და მისი ოჯახის წევრები. ექსპლუატაციის უსაფრთხოებას უზრუნველყოფს ბინის საკუთრების დაკარგვისა და მისი დაზიანების რისკების დაზღვევით, ასევე მსესხებლის შრომისუნარიანობის დაკარგვით. გარდა ამისა, იპოთეკას აქვს მთელი რიგი „პლუსები“: იპოთეკური სესხის მსესხებელი უზრუნველყოფილია ქონებით. გადასახადის გამოქვითვა, რაც რეალურად ამცირებს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთს იმის გამო, რომ მსესხებელი არ გადაიხდის საშემოსავლო გადასახადს საცხოვრებლის შესყიდვაზე დახარჯულ თანხაზე და იპოთეკის პროცენტზე; სესხის ხანგრძლივი ვადა ხდის იპოთეკის გადახდებს არც თუ ისე დიდს და, შესაბამისად, არც ისე რთულს. გარკვეული კატეგორიის ადამიანებისთვის, მათ რეგიონში სოციალური იპოთეკის არსებობა შესაძლოა სასიამოვნო სიურპრიზი იყოს.

ყველაზე მნიშვნელოვანი მინუსიიპოთეკა არის ეგრეთ წოდებული „ზედმეტ გადახდა“ ბინის, რომელიც შეიძლება მიაღწიოს 100% და მეტს. იპოთეკური „ზედმეტად გადახდა“ მოიცავს იპოთეკის პროცენტს და წლიურ თანხებს სავალდებულო დაზღვევა. გარდა ამისა, იპოთეკური სესხის აღების პროცესში მსესხებელმა უნდა გაიღოს გარკვეული დამატებითი ხარჯები, როგორიცაა მომსახურების გადახდა. შემფასებელი კომპანიადა ნოტარიუსი, საბანკო მოსაკრებელი სესხზე განაცხადის განხილვისთვის, სასესხო ანგარიშის შენახვის საკომისიო და ა.შ. საერთო ხარჯებმა შეიძლება მიაღწიოს საცხოვრებლის შეძენის წინასწარი გადახდის 10%-ს. იპოთეკის კიდევ ერთი „მინუსი“ არის იპოთეკური ბანკების მოთხოვნების დიდი რაოდენობა მსესხებლებისთვის: შემოსავლის, რეგისტრაციისა და რუსეთის მოქალაქეობის დოკუმენტური მტკიცებულება, მომსახურების გარკვეული ხანგრძლივობა ერთ ადგილზე, სესხის გარანტების წარდგენის შესაძლებლობა და ა.შ.

ქმედებების თანმიმდევრობა მათთვის, ვინც გადაწყვეტს იპოთეკური სესხის გამოყენებას ქალაქ კოგალიმში (ინფორმაცია აღებულია კოგალიმის იპოთეკური სესხის სააგენტოდან).

	Კონსულტაცია	შესაძლო სესხის ოდენობა და ვადა · სესხის პროცენტი · წინასწარი გადახდის ოდენობა სესხის ასაღებად საჭირო საბუთების ჩამონათვალი რა არის დამატებითი გადამუშავების ხარჯები
	ბინის პოვნა	თქვენ თვითონ ან უძრავი ქონების სააგენტოების დახმარებით იპოვით თქვენთვის სასურველ ვარიანტს. შეამოწმეთ ქონების დოკუმენტების ნამდვილობა სამოქალაქო კანონმდებლობასთან შესაბამისობაში. საცხოვრებლის თვითშერჩევის შემთხვევაში გადამოწმებაში ჩართული არიან გამსესხებლის ადვოკატები.
	ბინის შეფასება	საცხოვრებლის არჩევისა და დოკუმენტების შემოწმების შემდეგ აუცილებელია არჩეული საცხოვრებლის ღირებულების დამოუკიდებელი შეფასება. შეფასება უნდა ჩატარდეს აკრედიტებული ორგანიზაციის მიერ.
	ყიდვა-გაყიდვა	შემდეგი ნაბიჯი არის უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების დადება იპოთეკის კანონის (იპოთეკის ხელშეკრულება), სესხის ხელშეკრულებისა და იპოთეკის ძალაში შესვლით.
	გარიგების რეგისტრაცია	ზემოაღნიშნულ დოკუმენტებზე ხელმოწერის შემდეგ, ისინი გადაეცემა მურმანსკის რეგიონის ფედერალური სარეგისტრაციო სამსახურის მთავარ დირექტორატს რეგისტრაციისთვის.
	დაზღვევა	გარიგების რეგისტრაციის შემდეგ ფორმდება და გათვალისწინებულია გაერთიანებული იპოთეკის დაზღვევის ხელშეკრულება საკრედიტო ორგანიზაცია. სადაზღვევო ხარჯებს ეკისრება მსესხებელი - უძრავი ქონების მყიდველი. როგორც წესი, ისინი შეადგენს სესხის თანხის 1%-ს.

III. სესხის გადახდის ვარიანტები

დავუშვათ, სესხი დამტკიცდა, ბინა იყიდა. ჩვენ უნდა დავიწყოთ ვალების გადახდა. ჩვეულებრივ, რუსული ბანკებიგამოიყენეთ სესხზე გადახდის ორი ვარიანტი - ანუიტეტური ან დიფერენცირებული გადახდები.

ყოველთვიური ანუიტეტის გაანგარიშების ფორმულა:

სადაც x არის ყოველთვიური გადახდა, S არის სესხის საწყისი თანხა, P არის საპროცენტო განაკვეთის 1/12 მეასედებში, N არის თვეების რაოდენობა.

ფორმულა იმის დასადგენად, თუ გადახდის რომელი ნაწილი წავიდა სესხის დასაფარად და რომელი ნაწილი უნდა გადაიხადოს პროცენტი, საკმაოდ რთულია და სპეციალური მათემატიკური ცოდნის გარეშე უბრალო ერისკაცს გაუჭირდება მისი გამოყენება. ამიტომ, ჩვენ გამოვთვლით ამ რაოდენობებს მარტივი გზით, რაც იგივე შედეგს იძლევა. ანუიტეტის გადახდის პროცენტული კომპონენტის გამოსათვლელად, თქვენ უნდა გაამრავლოთ სესხის ნაშთი განსაზღვრული პერიოდისთვის წლიურ საპროცენტო განაკვეთზე და ეს ყველაფერი გაყოთ 12-ზე (წელიწადში თვეების რაოდენობა).

სად PN- დარიცხული პროცენტი, Sn - ვალის ნაშთი პერიოდისთვის, პ- სესხზე წლიური საპროცენტო განაკვეთი.იმ ნაწილის დასადგენად, რომელიც მიდის დავალიანების დასაფარად, აუცილებელია ყოველთვიური გადასახდელიდან გამოქვითოთ დარიცხული პროცენტი.

ვინაიდან ძირითადი დავალიანების დაფარვის ნაწილი დამოკიდებულია წინა გადახდებზე, შესაბამისად, გრაფიკის გაანგარიშება, ამ მეთოდის მიხედვით, გამოითვლება თანმიმდევრობით, პირველი გადახდიდან დაწყებული.

ანუიტეტის ფორმულა საკმაოდ რთულია, ამიტომ, ანუიტეტის ოდენობის და დიფერენცირებული გადახდების დასადგენად, უმჯობესია გამოიყენოთ იპოთეკური კალკულატორი.

სესხის დეტალები	Გადახდის ტიპი
სესხის თანხა (რუბ.):		დიფერენცირებული გადახდები:
საპროცენტო განაკვეთი (%):		გადახდა თანაბარი განვადებით:
სესხის მიღების თარიღი:		გადახდის ოდენობა:
სესხის ვადა (თვეები):		დიფ. გადახდები თანაბარ ნაწილად:
ყოველთვიური საკომისიო (%):

დიფერენცირებული გადახდის გაანგარიშება

ძირითადი გადახდის ოდენობა გამოითვლება შემდეგნაირად: აუცილებელია სესხის თანხის გაყოფა თვეების რაოდენობაზე, რომლებზეც იგეგმება სესხის დაფარვა, შედეგად მიღებული რიცხვი იქნება ძირითადი გადახდა. b= S/N, სადაც

ბ- ძირითადი გადახდა, S- სესხის თანხა, N- თვეების რაოდენობა.

დარიცხული პროცენტის გამოსათვლელად საჭიროა განსაზღვრული პერიოდის სესხის ნაშთი გაამრავლოთ წლიურ საპროცენტო განაკვეთზე და ეს ყველაფერი გაყოთ 12-ზე (თვეების რაოდენობა წელიწადში). p= Sn* P/ 12,

სადაც p არის დარიცხული პროცენტი, Sn არის ვალის ნაშთი პერიოდისთვის, P არის სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

ვალის ნაშთის გამოთვლა იმ პერიოდისთვის, ე.ი. იპოვეთ მნიშვნელობა ზემოაღნიშნული ფორმულიდან, თქვენ უნდა გაამრავლოთ ძირითადი გადახდის ოდენობა გასული პერიოდების რაოდენობაზე და გამოაკლოთ ეს ყველაფერი გადახდის მთლიან თანხას.

Sn= S- (b*n) , სადაც n არის გასული პერიოდების რაოდენობა.

ანუიტეტის შემთხვევაში კლიენტი ბანკს ყოველთვიურად უხდის იმავე თანხას, რაც მოიცავს ძირის და პროცენტის დაფარვას. ბანკების უმეტესობა უპირატესობას ანიჭებს ანუიტეტურ გადასახადებს, რადგან ისინი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მეტი პროცენტით (მიზეზი ის არის, რომ ვალის სხეული უფრო ნელა მცირდება, ვიდრე დიფერენცირებული გადახდებით). თუმცა, გადახდის ამ ვარიანტს ასევე აქვს თავისი უპირატესობები. ჯერ ერთი, ფინანსური ტვირთი სესხის გადახდის საწყის ეტაპზე ანუიტეტის შემთხვევაში ნაკლებია. მეორეც, შემოსავლის იგივე დონით, ანუიტეტური გადახდები საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხის უფრო დიდი თანხა დიფერენცირებულ გადასახდელებთან შედარებით (ეს არის დაბალი ფინანსური ტვირთის შედეგი გადახდების საწყის ეტაპზე).

დიფერენცირებული გადახდის შემთხვევაში ძირითადი დავალიანება იფარება თანაბარი განვადებით, ხოლო სასესხო დავალიანების ნაშთზე ირიცხება პროცენტი. ყოველთვიური გადასახადი თანდათან მცირდება გადახდების განხორციელებისას, რადგან პროცენტი ერიცხება მუდმივად მცირდება ვალის ნაწილს. დიფერენცირებული გადახდა უფრო მომგებიანია პროცენტის მინიმიზაციის თვალსაზრისით. თუმცა, არის ნაკლოვანებებიც, რომლებიც, ფაქტობრივად, არის ანუიტეტის უპირატესობების საპირისპირო მხარე: დიფერენცირებული გადახდებით, სესხის მაქსიმალური შესაძლო თანხა ოდნავ ნაკლებია, ვიდრე ანუიტასთან, ხოლო დაკრედიტების დასაწყისში, გაზრდილი ვალის დატვირთვა. წარმოიქმნება.

სიცხადისთვის, ჩვენ მივცემთ დიფერენცირებული და ანუიტეტური გადახდების კონკრეტულ მაგალითს დაკრედიტებისთვის 100 ათასი რუბლის ოდენობით 11% წელიწადში 6 თვის განმავლობაში (იხ. ცხრილები). როგორც მაგალითიდან ჩანს, დიფერენცირებული გადახდის შემთხვევაში (ვადამდელი დაფარვის გარეშე), კლიენტი გადაიხდის 24,4 რუბლით ნაკლებს, ვიდრე ანუიტეტით. უფრო გრძელი ვადით და თანხებით, სხვაობა უფრო მნიშვნელოვანი იქნება (ეს განსაკუთრებით ეხება იპოთეკურ სესხებს).

სესხის გადახდის გრაფიკი: ანუიტეტური გადახდები

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი

სესხის დაფარვის გრაფიკი: დიფერენცირებული გადახდები

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი

IV. იპოთეკის ადრეული დაფარვა.

დღეს ბევრი რუსი იღებს სესხებს ბანკებიდან, ბევრი კი ვალის ტვირთით დამძიმებული ცდილობს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას. რა მდგომარეობაა ჩვენს ქვეყანაში სესხის ვადაზე ადრე დაფარვასთან დაკავშირებით? რა არის ლიმიტები და გადასახადები? როგორ განვახორციელოთ სესხის ვადამდე დაფარვა?

AHML-ის თანახმად, რუსების უმრავლესობა კვლავ ცდილობს იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვას. 2011-2012 წლებში მთელი დაგროვილი იპოთეკური დავალიანების 14,7% ვადაზე ადრე დაფარეს. თუ საბინაო სესხის გაცემის საშუალო ვადა 15-17 წელია, მაშინ მსესხებლები, როგორც წესი, გადახდებს ახორციელებენ 6-7 წელიწადში, ანუ ორჯერ უფრო სწრაფად. გადახდის ანგარიშზე გადადის როგორც შემნახველი, ასევე სამშობიარო კაპიტალის სახსრები, გადასახადის გამოქვითვა და ა.შ.

ადრე გადასახადები და ჯარიმები იყო ბარიერი ვადამდელი დაფარვისთვის. ზედმეტად ნაჩქარევი მსესხებლების გასაგრილებლად, ბანკმა სესხის ხელშეკრულებაში პირდაპირ თუ ირიბად დააწესა სანქციები ვადამდელი დაფარვისთვის. ეს შეიძლება იყოს ფიქსირებული თანხა ან პროცენტის ნაწილი, რომელსაც ბანკი მიიღებდა დროულად დაფარვისას. მსგავსმა ზომებმა პროტესტის ქარიშხალი გამოიწვია კეთილსინდისიერ მსესხებლებს შორის - შედეგად, ხელისუფლება მათ შუა გზაზე შეხვდა და სესხების ვადამდე დაფარვის შესახებ კანონის დებულებები გადახედა. ასე რომ, 2011 წლის 1 ნოემბრიდან ძალაში შევიდა ცვლილებები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში, რომლის მიხედვითაც შესაძლებელია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა ყოველგვარი ჯარიმების გარეშე და ნებისმიერ დროს. მსესხებლის ერთადერთი მოთხოვნაა, აცნობოს გამსესხებელს თავისი განზრახვების შესახებ და ეს უნდა გაკეთდეს დაგეგმილი ვადამდე დაფარვის თარიღამდე არაუგვიანეს 30 დღით ადრე. შეტყობინება კრედიტორ ბანკს წარედგინება წერილობით და განიხილება ბანკის მიერ 3-5 სამუშაო დღის ვადაში. ამის შემდეგ ხდება შესაბამისი ცვლილებები მსესხებლის გადახდის გრაფიკში, რის საფუძველზეც შესაძლებელია სესხის დაფარვა ვადაზე ადრე (როგორც ნაწილობრივ, ისე სრულად).

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისთვის ბანკი ჩვეულებრივ ორ ვარიანტს გვთავაზობს: სესხის ვადის შემცირება და ყოველთვიური გადასახადების შემცირება. ფაქტობრივად, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის ორი აღნიშნული მეთოდის გარდა, არსებობს სხვა. განვიხილოთ ისინი უფრო დეტალურად.

1 ვარიანტი. სესხის ვადა მცირდება და ზომა ყოველთვიური გადახდასესხი არ იცვლება. ცხადია, ეს ვარიანტი გამოიყენება, როგორც წესი, ანუიტეტური გადასახდელებისთვის: საქმე სწორედ იმაშია, რომ ყოველთვიური გადასახადის ზომა უცვლელი იყოს. ბევრი ფიქრობს, რომ ძალიან მოსახერხებელია, როცა გადახდა ყოველთვიურად ერთნაირია და არ არის საჭირო გამუდმებით დაკონკრეტება, რამდენი უნდა დაფაროს სესხი. დიფერენცირებული გადახდების შემთხვევაში ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა მუდმივად მცირდება.

პლუს- სესხზე პროცენტის გადახდა მცირდება.

მინუს- ყოველთვიური ვალის დატვირთვა არ მცირდება.

ვარიანტი 2. სესხის ვადა არ იცვლება და სესხზე ყოველთვიური გადასახადის ზომა მცირდება. ეს ვარიანტი გამოიყენება როგორც ანუიტეტის, ასევე დიფერენცირებული გადახდებისთვის.

პლუს- ყოველთვიური ვალის დატვირთვა მცირდება.

მინუს- სესხზე პროცენტის გადახდა უმნიშვნელოდ მცირდება.

3 ვარიანტი.სესხის ვადა არ იცვლება და ძირითადი ვალის გადახდა შეჩერებულია. ყურადღება! პროცენტის გადახდა გრძელდება. ეს ვარიანტი გამოიყენება მხოლოდ დიფერენცირებული გადახდებისთვის, რადგან წინააღმდეგ შემთხვევაში ანუიტეტის მნიშვნელობა (იგივე ყოველთვიური გადასახადები) იკარგება - ჩნდება რამდენიმე „ცარიელი“ თვე.

პლუს- სესხზე პროცენტის გადახდა მცირდება.

მინუს- ვალის ტვირთი მცირდება მხოლოდ ძირითადი ვალის გადახდის შეჩერების პერიოდისთვის.

რა არის უკეთესი?

სიცხადისთვის, ჩვენ წარმოგიდგენთ შეცვლილ გადახდის გრაფიკს სამივე ვარიანტისთვის ვადამდელი დაფარვისთვის, იმ ვარაუდით, რომ მსესხებელმა გადაიხადა 40,000 რუბლი ვადაზე ადრე დაკრედიტების მეორე თვეში (იხ. ცხრილები). როგორც გათვლებიდან ჩანს, სესხზე ზედმეტად გადახდის მინიმუმამდე დაყვანის თვალსაზრისით ყველაზე მომგებიანია ვადამდელი დაფარვის პირველი ვარიანტი, კერძოდ, სესხის ვადის შემცირება. მიზეზი ის არის, რომ ვალის სხეულს ახლა უფრო მნიშვნელოვანი წილი უჭირავს ყოველთვიურ გადასახდელში, ის უფრო სწრაფად იკლებს და შესაბამისად სწრაფად მცირდება პროცენტის გადახდა. მაგრამ ვალის ტვირთის შემცირების თვალსაზრისით, მეორე ვარიანტი უფრო მომგებიანია (თვიური გადასახადის ოდენობის შემცირება). მესამე ვარიანტი - ძირითადი თანხის გადახდის შეჩერება ყველაზე წამგებიანი აღმოჩნდება და რეკომენდებულია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გსურთ შეამციროთ თქვენი ვალის ტვირთი კონკრეტული მოკლე ვადით (ჩვენს მაგალითში, ორი თვე).

1-ლი ადრეული დაფარვის ვარიანტი: ანუიტეტის გადახდა.

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი




		100 000.00 (40 000-ის ჩათვლით)	2028.6 (40000-ის ჩათვლით)

მე-2 ვადამდელი დაფარვის ვარიანტი: ანუიტეტის გადახდა

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი






		(40000-ის ჩათვლით)	(40000-ის ჩათვლით)

მე-2 ვადამდელი დაფარვის ვარიანტი: დიფერენცირებული გადახდა.

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი






		(40000-ის ჩათვლით)	(40000-ის ჩათვლით)

ადრეული დაფარვის ვარიანტი 3: დიფერენცირებული გადახდა

დაფარვის ვადა	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხის დაფარვა	საპროცენტო გადასახადი






		(40000-ის ჩათვლით)	(40000-ის ჩათვლით)

სესხის სრულად დაფარვით ადამიანი ზოგავს პროცენტებსაც - რაც მეტია, მით უფრო ადრე დაფარავს თავის სესხს. თუ მასზე საბოლოო ანგარიშსწორება ხდება სესხის ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე, მსესხებელი სერიოზულად იგებს პროცენტს, მაგრამ ბანკი, პირიქით, კარგავს. გასაკვირი არ არის, რომ ბანკებს არ უყვართ მსესხებლები, რომლებიც სესხებს „წინასწარ“ იხდიან: ასეთი მოქალაქეები ბანკს ართმევენ მოგებას. შედეგად, კრედიტორები ხშირად უქმნიან დაბრკოლებებს კლიენტებს ამ პროცედურის განსახორციელებლად. ნაწილობრივი დაფარვა აკრძალულია ბევრად უფრო ხშირად: მსესხებელთან შეთანხმებით, ბანკი მოითხოვს ან განახორციელოს რეგულარული გადახდები გრაფიკის მიხედვით, „პენი პენიზე“, ან გადაიხადოს დავალიანების მთელი ნაშთი თარიღზე დარიცხული პროცენტით. სესხის ვადამდე დაფარვის შესახებ.

ახლა კი ვნახოთ, როგორ არის საქმე საკრედიტო ფულის ადრეული დაფარვით Sberbank-ში, VTB 24-ში და Home Credit Bank-ში.

სბერბანკი

რუსეთის უმსხვილესი ბანკი თავის მსესხებლებს აძლევს შესაძლებლობას დაფარონ სესხი მათთვის მოსახერხებელი გზით. გადახდების გამოსათვლელად (წინასწარი დაფარვის ჩათვლით), შეგიძლიათ გამოიყენოთ სესხის კალკულატორიშემოთავაზებულია ბანკის ვებგვერდზე.

სბერბანკში სესხის ადრეული დაფარვა ხდება შემდეგი სქემის მიხედვით:

1. მსესხებელი ავსებს ანგარიშს, საიდანაც ირიცხება თანხა სესხის დასაფარად;

2. სესხის შემდეგი გადახდის დღეს (გადახდის გრაფიკის მიხედვით) მსესხებელი მიდის სბერბანკის ფილიალში, სადაც მან გააფორმა ეს სესხის ხელშეკრულება და აცნობებს ბანკს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის განზრახვის შესახებ. გთხოვთ გაითვალისწინოთ: არავის გაუუქმებია პუნქტი კრედიტორის შეტყობინების შესახებ სბერბანკში ვადამდე დაფარვის თარიღამდე 30 დღით ადრე!

3. ბანკის თანამშრომელი ადგენს სესხის გადახდის განახლებულ განრიგს (თვიური გადაანგარიშებული გადასახადის მითითებით), რომელსაც აფორმებს მსესხებელი;

4. სრული ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, დასაბრუნებელი თანხის სბერბანკში გადარიცხვის შემდეგ (აუცილებლად სთხოვეთ ბანკს სესხზე ვალის არარსებობის ცნობა!) თქვენი საკრედიტო ანგარიში იხურება და სესხის ხელშეკრულება წყდება.

გაითვალისწინეთ, რომ სბერბანკს არ აქვს მორატორიუმი სესხების ვადაზე ადრე დაფარვაზე, ასევე შეზღუდვები ნაწილობრივ ადრე დაფარვის ოდენობაზე.

ვითიბი 24

ადრეული დაფარვის სქემა ამ ბანკში თითქმის იგივეა, რაც სბერბანკში. ერთადერთი ფუნდამენტური განსხვავებაა 3 თვიანი მორატორიუმი მანქანის სესხების ვადაზე ადრე დაფარვაზე, ასევე იპოთეკური სესხების წინასწარი დაფარვის ფიქსირებული მინიმალური ოდენობა - ეს არის 15,000 რუბლი.

მთავარი კრედიტი

ამ ბანკს არც მორატორიუმი აქვს ვადაზე ადრე დაფარვაზე და არც ასეთი დაფარვის ფიქსირებული მინიმალური ოდენობა. გასაკვირი არ არის, რომ მთავარი კრედიტის საპროცენტო განაკვეთები საკმარისად მაღალია, რათა ანაზღაურდეს მოგების არ მიღების რისკი, თუ სესხი ძალიან სწრაფად დაფარდება.

სესხზე პროცენტის ტვირთი იპოთეკური ვალდებულებების ვადაზე ადრე დაფარვის სასარგებლოდ მეტყველებს. მარტივი გაანგარიშება იძლევა იმის გაგებას, რომ სესხის მთელი ვადის განმავლობაში პროცენტის გადახდა იწვევს აღებულ თანხაზე ორმაგ ან თუნდაც სამმაგ ზედმეტ გადახდას. თანხის თანხა. ასე რომ, რაც უფრო ადრე გადაიხდით თანხას, მით მეტი ფულის დაზოგვა შეგიძლიათ. ყველაფერი ლოგიკურია, მაგრამ არ დაივიწყოთ ინფლაცია, რომელიც რეალური შეფასებით წელიწადში დაახლოებით 10-15%-ია. გრძელვადიანი პერიოდის პირობებში მსესხებლის შემოსავალი იზრდება ხელფასების ზრდის გამო. ეს ნიშნავს არა შემოსავლის ზრდას სამომხმარებლო კალათის მიმდინარე ფასებთან შედარებით, არამედ შემოსავლის ზრდას ინფლაციასთან შედარებით. აქ ჩნდება სიტუაცია, როდესაც იპოთეკური სესხი, ფიქსირებული განაკვეთით და მუდმივი პერიოდული გადახდით, ყოველთვიურად იხსნება გაზრდილი შემოსავლის საფუძველზე და, შესაბამისად, თანდათან ხდება ოჯახის ბიუჯეტის ხარჯების უფრო მცირე ნაწილი.

შემდეგი არგუმენტი „წინააღმდეგ“ უძრავი ქონების ბაზრის თავისებურებებია. ბინების ფასების დინამიკის გაანალიზებისას 10 წლამდე ვადით, აშკარა ხდება უძრავ ქონებაში ინვესტირების სარგებელი, ამ უკანასკნელის ღირებულების მუდმივი ზრდის გამო. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სავარაუდოა, რომ ყველაზე დიდი სარგებელი მოიტანს არა არსებული სესხის დაფარვას, არამედ უფასო ფულის გამოყენებას ახალი ქონების შესაძენად ან აქციებში ინვესტირებაზე. მესამე მახასიათებელია ის, რომ სახელმწიფო უბრუნებს სესხზე გადახდილი პროცენტის 13%-ს. ეს ნიშნავს, რომ სანამ მსესხებელი იხდის სესხს, მას შეუძლია დაეყრდნოს მისი ხარჯების ნაწილის ანაზღაურებას, რაც გარკვეულწილად შეამცირებს სესხის ტვირთს.

უნდა იყოთ სამართლიანი და მიუთითოთ სიტუაციები, როდესაც, მიუხედავად ამისა, რეკომენდებულია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა. უპირველეს ყოვლისა, ეს არის უფასო ფულის ხელმისაწვდომობა, რომელიც, სურვილის ან შეუძლებლობის გამო, ძნელია იპოვოთ ღირსეული განაცხადი. მაშინ, რა თქმა უნდა, საუკეთესო ვარიანტია სესხის ადრეული დაფარვა. შესაძლოა, იპოთეკური ვალდებულებები ძალიან დიდ ზეწოლას ახდენს მსესხებელზე ფსიქოლოგიურად, არის მოსაზრებები, რომ ბანკი ადრე თუ გვიან აიღებს საცხოვრებელს და ერთადერთი გამოსავალი ადრეულ ანგარიშსწორებაში ჩანს. და ბოლოს, ბანკთან ადრეული ანგარიშსწორება უნდა განხორციელდეს, თუ ყოველთვიური გადასახადი ჭამს ხელფასის 40%-ზე მეტს, ამ შემთხვევაში უბრალოდ საჭიროა ნებისმიერი უფასო ფულის გამოყენება ბანკთან ანგარიშსწორებისთვის.

ვ.რჩევები მსესხებლისთვის

1. სესხზე განაცხადის შეტანისას ჰკითხეთ სესხის ოფიცერს, გაქვთ თუ არა სესხზე გადახდის მეთოდის არჩევის უფლება (ანუიტეტი ან დიფერენცირებული გადახდები).

2. სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ყურადღება მიაქციეთ:

· ვადაზე ადრე დაფარვის უფლება (ვადა, მინიმალური თანხა, ჯარიმების არსებობა ან არარსებობა) · სესხის ვადამდე დაფარვის ვარიანტების არსებობა.

3. ვადამდელი დაფარვის მეთოდის არჩევისას, თავად გადაწყვიტეთ, რა არის უფრო მნიშვნელოვანი: ზედმეტად გადახდის ოდენობის შემცირება თუ ვალის ტვირთის შემცირება.

4. სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას მოითხოვეთ კრედიტორ ბანკში გახსნილ თქვენს ანგარიშზე თანხის მიღებისთანავე დაწეროთ განცხადება სესხის ე.წ. მიუღებლობის ვადაზე ადრე დაფარვის შესახებ.

ეს აუცილებელია იმისათვის, რომ ყოველ ჯერზე არ მოგიწიოთ ბანკში მისვლა და სპეციალური განაცხადის დაწერა (როგორც წესი, ვადაზე ადრე დაფარვის მიზნით, ბანკს უნდა მიაწოდოთ წერილობითი განცხადება თანხის მითითებით). ამიტომ, პირდაპირი დებეტი შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო, თუ არ გსურთ დაკარგოთ დრო ბანკში მოგზაურობისას, არამედ აპირებთ თანხის გადარიცხვას სესხის დასაფარად საბანკო გადარიცხვით ან ბანკომატების და სხვა მოწყობილობების გამოყენებით ნაღდი ფულის მიღების ფუნქციით.

5. ყოველთვის შეამოწმეთ სესხის ოფიცერთან ანგარიშზე თანხების ჩარიცხვის თარიღი (უნაღდო გადარიცხვის შემთხვევაში) და თქვენი სესხის დაფარვის თარიღი. ფული ან გაყვანილობა შეიძლება "ჩამოკიდებული".

6. თუ გეგმავთ სესხის დავალიანების მთელი თანხის ვადაზე ადრე დაფარვას, სასურველია პირადად მიხვიდეთ ბანკში, მოითხოვოთ სესხის დავალიანების ბალანსის მიმდინარე თარიღზე პროცენტით ნაშთის დამადასტურებელი დოკუმენტი და მხოლოდ ამის შემდეგ დაფაროთ. სესხი. ნუ დაურეკავთ ბანკს ტელეფონით ვალის ნაშთის გასარკვევად და არ დაფაროთ სესხი ტერმინალის მეშვეობით ბანკიდან წერილობითი დასტურის მიღების გარეშე - ყველა ბანკი არ არის „კეთილსინდისიერი“.

7. სესხის საბოლოო დაფარვისას შეინახეთ ამ ფაქტის დამადასტურებელი ყველა დოკუმენტაცია. ის შეიძლება სასარგებლო იყოს შესაძლო გაუგებრობის შემთხვევაში.

VI. დასკვნა.

მაშ, რა სარგებელი მოაქვს იპოთეკას? :

1. პირველი და ყველაზე მნიშვნელოვანი პლიუსი არის ის, რომ იპოთეკური სესხით შეძენილი საცხოვრებელი სახლი მაშინვე ხდება თქვენი საკუთრება, ამიტომ საბუთების მიღებისთანავე შეგიძლიათ მოემზადოთ საცხოვრებლისთვის.

2. უძრავი ქონების ფასი მუდმივად იზრდება და კატასტროფული ტემპით ინფლაციის ზრდა ფულის ღირებულებას „ჭამს“, ამიტომ დაგროვების ვარიანტიც „ქრება“, შესაბამისად – იპოთეკური სესხით ბინის ყიდვა ჭკვიანური ინვესტიციაა.

3. კიდევ ერთი „პლიუსი“ არის ის, რომ თუ ბედნიერი დამთხვევით არსებობს იპოთეკური სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა, მაშინ ჯარიმები არ გემუქრებათ და ნებისმიერ დროს მარტივად შეგიძლიათ სრულად ან ნაწილობრივ დაფაროთ და პროცენტიც დაგერიცხებათ. სესხის დარჩენილ თანხაზე.

4. ისევ და ისევ, ბინის ქირა საკმაოდ შედარებულია სესხის ყოველთვიურ გადასახადებთან, მხოლოდ ამ უკანასკნელ შემთხვევაში თქვენ იხდით საკუთარ საფასურს.

5. თუ გარკვეული პერიოდის შემდეგ უძრავი ქონების იპოთეკურ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შემცირდება, შესაძლებელია სესხის სხვა ბანკში გადაცემა (რეფინანსირება).

იპოთეკური სესხის უარყოფითი მხარეები:

1. საწყისი გადასახადი. ახლა ეს აუცილებელი პირობაბანკის დამტკიცების მისაღებად და ეს არც ბევრია, არც ცოტა, ღირებულების თითქმის 15-20%. თუმცა, თუ თქვენ მოხვდებით ხელმისაწვდომი საცხოვრებლის ფედერალური სამიზნე პროგრამაში, გამოსავალი ნაპოვნია! მართალია, მოგიწევთ ხელისუფლების გარშემო სირბილი, მაგრამ ღირს. როგორ გაიგო, ჯდება თუ არა? ყველაფერი ძალიან მარტივია: დაქორწინებული წყვილი აღიარებულია, როგორც ახალგაზრდა ოჯახი, სადაც ასაკი არ აღემატება 35 წელს.

2. უზარმაზარი ზედმეტად გადახდა სესხის პროცენტზე, შეიძლება ითქვას 100 პროცენტით.

3. საჭიროა მაღალი თანამდებობრივი შემოსავლები, უფრო მეტიც, დოკუმენტირებული (პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის მოწმობა-2).

4. ისე, ბოლო "მინუსი" - ბოლოს და ბოლოს, იპოთეკური სესხი მორალური ვალდებულებაა და შესაძლებელია დისკომფორტის განცდა, მაგრამ ეს სწრაფად ანაზღაურდება იმით, რომ თქვენ გაქვთ საკუთარი საცხოვრებელი.

ზოგადად, თუ გსურთ სახლის ყიდვა და ამავდროულად გაქვთ სტაბილური შემოსავალი, განიხილება სესხის ვარიანტი. სესხის მიღების შემდეგ, თქვენ უნდა აკონტროლოთ საბაზრო საპროცენტო განაკვეთები რეფინანსირების მიზნით.

ყველამ უნდა მოძებნოს სრულყოფილი კომპრომისი იპოთეკის უპირატესობებსა და ნაკლოვანებებს შორის. დღეს ბანკების არჩევანი და მათი იპოთეკური პროგრამებისაკმარისად ფართო და ყველას, ვისაც სურს საბინაო პრობლემების მოგვარება იპოთეკის დახმარებით, შეუძლია აირჩიოს ღირსეული პარტნიორი

ბიბლიოგრაფია.

1. I. V Lipsitz. ეკონომიკა საიდუმლოების გარეშე. - მ., 2006 წ.

2. დოროფეევი ვ.გ., კუზნეცოვა ლ.ვ., მინაევა ს.ს., სუვოროვა ს.ვ. ინტერესის შესწავლა საბაზო სკოლაში // მათემატიკა სკოლაში. - 2002. - No1.

3. ა.ს. სიმონოვი ინტერესი და საბანკო საქმე // მათემატიკა სკოლაში. 1998. No4

4. ი.ლ.ბროდსკი, ა.მ. ვიდუსი, ა.ბ. კოროტაევი. ტექსტური ამოცანების კრებული მათემატიკაში სპეციალიზებული კლასებისთვის./ პოდ. რედ. I. L. ბროდსკი. - მ.: არქტი, 2004 წ.

5. გ.ვ. დოროფეევი, ლ.გ. პეტერსონი მათემატიკა მე-6 კლასი. ნაწილი 1. - მ.: გამომცემლობა იუვენტა, 2006 წ.

განაცხადი No1.

მიზნობრივი პროგრამა „ხანტი-მანსის ავტონომიური ოკრუგ-უგრას მოსახლეობის საცხოვრებელი პირობების გაუმჯობესება 2011-2013 წლებში და 2015 წლამდე“, შესაბამისად.

ვის შეუძლია შეიძინოს საცხოვრებელი მიზნობრივი პროგრამის ფარგლებში:

ავტონომიური ოკრუგის ტერიტორიაზე მცხოვრები მოქალაქეები;

უკეთესი საცხოვრებელი პირობების საჭიროების მქონე პირები (საცხოვრებლით უზრუნველყოფა 12 კვ.მ-ზე ნაკლებია ოჯახის წევრზე);

o მოქალაქეები, რომლებიც ტოვებენ ხმაო-იუგრას რუსეთის ფედერაციის სუბიექტებს, რომლებიც არ მიეკუთვნებიან შორეული ჩრდილოეთის რეგიონებს და მათ ეკვივალენტურ ტერიტორიებს;

o I და II ჯგუფის შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები, ბავშვობიდან შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები, შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვების მქონე ოჯახები, რომლებიც მუდმივად ცხოვრობენ ავტონომიურ ოკრუგში მინიმუმ 10 წლის განმავლობაში;

o ხანდაზმული პენსიონერები, რომლებიც მუდმივად ცხოვრობენ ავტონომიური ოკრუგის ტერიტორიაზე, ავტონომიურ ოკრუგში მუშაობის საერთო სტაჟით მინიმუმ 15 კალენდარული წელი.

o მოქალაქეები, რომლებიც ტოვებენ დასახლებას, რომელიც დაკეტილია ავტონომიური ოკრუგის სახელმწიფო ორგანოების გადაწყვეტილების შესაბამისად;

o მოქალაქეები, რომლებიც გადავიდნენ 1995 წლამდე ავტონომიური ოკრუგის დასახლებების საზღვრებში მდებარე შენობებში (სხივები, ვაგონები) და არ არის კლასიფიცირებული, როგორც საცხოვრებელი ფართი.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

o საცხოვრებელი ფართის ნაკლებობა რუსეთის ფედერაციის სხვა სუბიექტებში;

o არ იღებს საბინაო სუბსიდიებს;

o ავტონომიურ ოკრუგში საცხოვრებელი პირობების გაუმჯობესება არ არის საჭირო.

o საცხოვრებლის შეძენის (მშენებლობის) ხელშეკრულების გადახდის სუბსიდირება საცხოვრებლის სავარაუდო ღირებულების 30%-ის ოდენობით.

o ახალგაზრდა ოჯახი (მათ შორის, ერთი ახალგაზრდა მშობლისგან), მიუხედავად შვილების არსებობისა. ამასთან, თითოეული ახალგაზრდა მშობლის ასაკი არ უნდა აღემატებოდეს 35 წელს.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

o სუბსიდირება ბავშვზე 12 კვ.მ ღირებულების ოდენობით.

o ხანტი-მანსის ავტონომიური ოკრუგ-იუგრას მკვიდრი ხალხის მოქალაქეები

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

o უკეთესი საცხოვრებელი პირობების საჭიროება. დაცვა ნაკლები 12 კვ.მ. საერთო საცხოვრებელი ფართი ოჯახის წევრზე.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

o სესხის საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება (სესხის ნაწილი) 2 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. 20 წლამდე;

o სუბსიდია შეძენილი საცხოვრებლის სავარაუდო ღირებულების 100%-ის ოდენობით ნორმების მიხედვით.

o ავტონომიური ოკრუგის სახელმწიფო მოხელეები, ავტონომიური ოკრუგის მუნიციპალური თანამშრომლები, ავტონომიური ოკრუგის მუნიციპალური დაწესებულებების თანამშრომლები, სხვა ორგანოების თანამშრომლები, რომელთა ფინანსური დახმარება სრულად ფინანსდება ავტონომიური ოკრუგის მუნიციპალიტეტების ბიუჯეტიდან.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

o სესხის საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება (სესხის ნაწილი) 2 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. 20 წლამდე.

· თანამშრომლები

· თანამშრომლები, რომლებიც ახორციელებენ სხვა საქმიანობას ავტონომიური ოკრუგის სახელმწიფო ორგანოებში, სხვა ორგანოების თანამშრომლები, რომელთა ფინანსური უზრუნველყოფა სრულად ხორციელდება ავტონომიური ოკრუგის ბიუჯეტის ხარჯზე.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

· სუბსიდირება შეძენილი საცხოვრებლის ღირებულების 70%-მდე ოდენობით.

ლოდინის სია.

მოქალაქეები, რომლებიც რეგისტრირებულნი არიან ხანტი-მანსიისკის ავტონომიური ოკრუგის - იუგრას მუნიციპალიტეტების ადგილობრივ თვითმმართველობის ორგანოებში, როგორც შრომითი სოციალური ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ საცხოვრებელს.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

· განმცხადებელი რეგისტრირებული უნდა იყოს მუდმივ საცხოვრებელ ადგილზე, როგორც შრომითი სოციალური ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საცხოვრებელი საცხოვრებლის საჭიროების შემთხვევაში.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

· სესხის საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება (სესხის ნაწილი) 2 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. 20 წლამდე;

· სუბსიდია შეძენილი საცხოვრებლის ღირებულების 30%-ის ოდენობით ოჯახის შემადგენლობის სტანდარტის მიხედვით.

ადაპტირებულ შენობაში მცხოვრები მოქალაქეები

· მოქალაქეები, რომლებიც გადავიდნენ 1995 წლამდე საცხოვრებლად ადაპტირებულ შენობაში (სხივები და ვაგონები).

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

· რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საცხოვრებელი ფართის არარსებობა საკუთრებაში ან დასაქმების სოციალური ხელშეკრულებით.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

სუბსიდია ნაყიდი საცხოვრებლის სავარაუდო ღირებულების 30%-ის ოდენობით ოჯახის შემადგენლობის სტანდარტის მიხედვით.აქციონერები.

· ავტონომიური ოკრუგის ტერიტორიაზე დეველოპერების ქმედებებით (უმოქმედობით) დაზარალებული მოქალაქეები.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

მოქალაქის ყოფნა მონაწილეობის ხელშეკრულებაში საერთო მშენებლობადადებული შესაბამისად ფედერალური კანონი 2004 წლის 30 დეკემბრის No214-FZ;

მშენებლობის დასრულების ხარისხი მიმდინარეობს საცხოვრებელი კორპუსიარის მინიმუმ 70%.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

· კრედიტებზე (სესხებზე) საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება 500 ათას რუბლამდე;

· ობიექტის ღირებულების ნაწილის ანაზღაურება - კაპიტალის მონაწილეობის ხელშეკრულების ღირებულების 70%.

სხვა მოქალაქეები.

მოქალაქეები, რომელთაც სურთ შეიძინონ საცხოვრებელი ფართი საკუთრებაში.

პროგრამაში მონაწილეობის პირობები:

საჭიროა უკეთესი საცხოვრებელი პირობები. დაცვა ნაკლები 12 კვ.მ. საერთო საცხოვრებელი ფართი ოჯახის წევრზე.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ფორმები:

· სესხის საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება (სესხის ნაწილი) 2 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. 5 წლამდე.

RF. 646020. ომსკის ოლქი, ისილკულის რაიონი, ისილკული, ქ. საბჭოთა 2ა,

ტელ. 20 - 903, ელ. მისამართი: schkola 3_isil [ელფოსტა დაცულია]ფოსტა. en

მათემატიკა პროცენტებში და კრედიტებში.

დაასრულა: ელიზავეტა კოზლოვა, მე-9 კლასის მოსწავლე.

ხელმძღვანელი: ზინჩენკო ელენა ვლადიმეროვნა, მასწავლებელი

მათემატიკა და კომპიუტერული მეცნიერება

2013 წელი

შესავალი……………………………………………………….3

ინტერესის გაჩენის ისტორია……………………………5

რთული პროცენტის გამოანგარიშების ამოცანები……………………6

ამოცანები საბანკო პროცენტისთვის ………………………..9

ექსპერიმენტული სამუშაო……………………….11

დასკვნა……………………………………………….13

გამოყენებული ლიტერატურა………………………………………… 14

შესავალი.

თემის აქტუალობა:

ჩვენს დროში, ადამიანის საქმიანობის თითქმის ყველა სფეროში, პროცენტებია. ამიტომ, ჩემს მიერ არჩეული თემა განსაკუთრებით აქტუალურია.

„პროცენტის“ ცნება არცერთში არ შეიძლება იყოს უგულებელყოფილი აღრიცხვა, არც შიგნით ფინანსური ანალიზიდა არც სტატისტიკაში. თანამშრომლის ხელფასის გამოსათვლელად, თქვენ უნდა იცოდეთ გადასახადის გამოქვითვის პროცენტი; შემნახველ ბანკში სადეპოზიტო ანგარიშის გასახსნელად ჩვენი მშობლები დაინტერესებულნი არიან ანაბრის ოდენობის პროცენტის ოდენობით; რომ გავიგოთ ფასების სავარაუდო ზრდა მომავალ წელს, ჩვენ გვაინტერესებს ინფლაციის პროცენტული მაჩვენებელი. სწორედ ვაჭრობაში გამოიყენება „პროცენტის“ ცნება ყველაზე ხშირად: ფასდაკლებები, მარკირება, მარკირება, მოგება, სესხები, საშემოსავლო გადასახადი და ა.შ. ეს ყველაფერი პროცენტებია.

ამ სამუშაოს მიზანი:

აჩვენე ინტერესის სიგანე და გამოიკვლიე მათი გამოყენება დაკრედიტებაში, გაარკვიე რომელი სესხია უფრო მომგებიანი.

ამ მიზნის მისაღწევად, თქვენ უნდა გააკეთოთ შემდეგი დავალებები:

- გააანალიზეთ ლიტერატურა თემაზე „პროცენტული და პროცენტული გამოთვლები“;

- გაეცანით რთული პროცენტის ფორმულას

- აჩვენეთ მიღებული ცოდნის მიღება დაკრედიტებაში (სამომხმარებლო კრედიტი).

პრაქტიკული შინაარსის მათემატიკური ამოცანების გადაჭრა საშუალებას გვაძლევს დავრწმუნდეთ მათემატიკის მნიშვნელობაში ადამიანის საქმიანობის სხვადასხვა სფეროსთვის, დაინახოთ მათემატიკის შესაძლო აპლიკაციების სიგანი, გავიგოთ მისი როლი თანამედროვე ცხოვრებაში.

შესრულების უნარი პროცენტის გაანგარიშებააუცილებელია ყველა ადამიანისთვის. ამიტომ, ამოცანების ნაკვეთები აღებულია რეალური ცხოვრებიდან. განიხილება სხვადასხვა სახის დაკრედიტება.

მიღებული შედეგების მნიშვნელობა არის ის, რომ მათ აჩვენეს ინტერესის გამოთვლის ფართო სპექტრი ეკონომიკურ სფეროებში, ანუ მჭიდრო ურთიერთობა მათემატიკასა და ეკონომიკას შორის.

ინტერესის ისტორია.

სიტყვა "პროცენტი" ლათინური წარმოშობისაა: "pro centum" არის "ასიდან". ხშირად ეს ფრაზა სიტყვა „პროცენტის“ ნაცვლად გამოიყენება. ანუ რიცხვის მეასედს პროცენტი ეწოდება.

ინტერესი ინდიელებისთვის ჯერ კიდევ V საუკუნეში იყო ცნობილი. და ეს აშკარაა, რადგან ინდოეთში იყო, რომ დიდი ხნის განმავლობაში ანგარიში ინახებოდა ათობითი რიცხვების სისტემაში.

ინტერესი განსაკუთრებით გავრცელებული იყო ძველ რომში. რომაელები პროცენტს უწოდებდნენ ფულს, რომელსაც მევალე უხდიდა გამსესხებელს ყოველ ასზე.

რომაელებმა აიღეს პროცენტი მოვალისგან (ანუ ფული იმაზე მეტი, რაც გასესხეს). ამასთან, თქვეს: „ვალის ყოველი 100 სესტერსი გადაიხადე პროცენტის 16 სესტერსი“. მას შეიძლება ეწოდოს პირველი სესხი მსოფლიოში.

რომაელებისგან ინტერესი ევროპის სხვა ხალხებზე გადავიდა.

ევროპაში ათწილადი წილადები გამოჩნდა 1000 წლის შემდეგ, ისინი შემოიღო ბელგიელმა მეცნიერმა სიმონ სტევინმა. 1584 წელს მან პირველად გამოაქვეყნა პროცენტების ცხრილი.

პროცენტების შემოღება მოსახერხებელი იყო ერთი ნივთიერების შემცველობის დასადგენად მეორეში; პროცენტულად დაიწყო საქონლის წარმოების რაოდენობრივი ცვლილების გაზომვა, ფასების მატება და დაცემა, ფულის შემოსავლის ზრდა და ა.შ.

სიმბოლო  მაშინვე არ გამოჩენილა. ჯერ სიტყვა „ასი“ ასე დაწერეს: cto.

1685 წელს პარიზში დაიბეჭდა წიგნი „კომერციული არითმეტიკის გზამკვლევი“, სადაც შეცდომით cto -ის ნაცვლად აკრეფილი იყო. ამის შემდეგ ნიშანმა  მიიღო საყოველთაო აღიარება და ჩვენ კვლავ ვიყენებთ ამ პროცენტულ ნიშანს.

რთული პროცენტის პრობლემა:

კაპილარული კალმისთვის 51,2 რუბლის ფასი იგივე პროცენტით სამჯერ გაიზარდა, შემდეგ კი იგივე პროცენტით სამჯერ შემცირდა. შედეგად, კალმის ფასი იყო 21,6 რუბლი. რამდენი პროცენტით გაზარდეთ და მერე შეამცირეთ კაპილარული კალამის ფასი?

ვცადოთ მოცემული რიცხვების გამოყენებით გამოვთვალოთ რამდენი პროცენტით გაიზარდა და შემდეგ შეამცირა კაპილარული კალმის ფასი. ეს რთული პროცენტის პრობლემაა. რთული პროცენტი გამოითვლება ფორმულის გამოყენებით:

ან ,

სადაც აარის გარკვეული რაოდენობის საწყისი მნიშვნელობა;

რომ- მნიშვნელობა, რომელიც გამოწვეულია საწყისი მნიშვნელობის რამდენიმე ცვლილების შედეგად;

ნარის საწყისი მნიშვნელობის ცვლილებების რაოდენობა;

რ- პროცენტული ცვლილება.

პლიუს ნიშანი გამოიყენება პრობლემების დროს პროდუქტის ფასის გაზრდის გამოთვლისას, ხოლო მინუს ნიშანი ფასის კლების გამოთვლისას.

მართლაც, თუ ნომრის შეცვლა რ% ჩაანაცვლეთ სასურველ რიცხვზე გამრავლებით, შემდეგ რიცხვის გაზრდით აზე რ%, ვიღებთ.

ანუ რიცხვის გაზრდა რ%, საკმარისია მისი გამრავლება და რიცხვის შემცირება რ%, უბრალოდ გაამრავლე

გადაწყვეტილება: დავუბრუნდეთ პრობლემას და იმ პრობლემის მდგომარეობიდან, რაც გვაქვს

ან .

;

; რ=50

პასუხი: კაპილარული კალმის ფასი გაიზარდა და შემცირდა 50%-ით.

განვიხილოთ კიდევ რამდენიმე პრობლემა რთული პროცენტის ფორმულის გამოყენებასთან დაკავშირებით:

ამოცანა 1. ( რუსეთის შემნახველი ბანკის მონაცემებიდან) მეანაბრემ გარკვეული თანხა დაადო მოლოდეჟნის ანაბარზე რუსეთის შემნახველ ბანკში. ორი წლის შემდეგ, შენატანმა მიაღწია 2809 რუბლს. რა იყო საწყისი წვლილი 6%-ით?

გადაწყვეტილება :

დაე იყოს Xრუბლი - საწყისი შენატანი.

X(1+6 0.01) 2 =2809

1,06 2 X=2809

1,1236X=2809

X=2500

პასუხი: საწყისი შენატანი იყო 2500 რუბლი.

დავალება 2 .(გამოცდიდან)„ვოლგას“ ავტომობილის ფასი ჯერ 20%-ით შემცირდა, შემდეგ კი კიდევ 15%-ით. ამავდროულად, მისი ღირებულება 238,000 რუბლს შეადგენს. რა არის მანქანის ორიგინალური ფასი?

გადაწყვეტილება:

დაე იყოს Xრუბლი იქნება მანქანის საწყისი ღირებულება.

X(1-0.2) (1-0.15)=238000

X 0.8 0.85=238000

X 0.68=238000

x= 350000

პასუხი: 350,000 რუბლი - მანქანის საწყისი ღირებულება.

დავალება 3. ერთიანი აჩქარებით მოძრავი სხეულის სიჩქარე ყოველ წამში 10%-ით იზრდება. მისი ამჟამინდელი სიჩქარე 10-ია ქალბატონი. რა იქნება მისი სიჩქარე სამ წამში?

გადაწყვეტილება:

(ქალბატონი)

პასუხი: სამ წამში სიჩქარე იქნება 13.31 ქალბატონი.

დავალება 4: ფასის 30%-ით შემცირების შემდეგ სვიტერი 2100 რუბლს ღირდა. რა ღირდა სვიტერი ფასის დაკლებამდე?

გადაწყვეტილებები:

დიაგრამების გამოყენებით მივიღებთ ამას

ს o ∙ (1-30 ∙ 0.01) = 2100

სდაახლოებით ∙0.7=2100;

ს o =3000

3000 (რუბლი) - სვიტერის ღირებულება ფასის შემცირებამდე.

პასუხი: 3000 რუბლი.

ამოცანები საბანკო პროცენტისთვის.

სესხი 500000 რუბლის ოდენობით. გაიცემა 5 წლის ვადით წლიური 7%-ით. რთული პროცენტი დარიცხულია, დარიცხვის სიხშირე არის ყოველი წლის ბოლოს. განსაზღვრეთ სესხის მთლიანი დავალიანება დაფარვის დროს.

გადაწყვეტილება.

(რუბ.)

პასუხი: დავალიანების ოდენობა დაფარვის დროს არის 701,275,87 რუბლი.

სახლის შესაძენად გაიცა სესხი 4 000 000 რუბლის ოდენობით 5 წლის ვადით. საპროცენტო განაკვეთი არის 14% წლიური. სესხის დაფარვა ხდება ყოველი თვის ბოლოს. განსაზღვრეთ გადასახდელი თანხა ხუთივე წლის განმავლობაში და ყოველთვიური ანაზღაურება.

გადაწყვეტილება.

ეს პრობლემა მოგვარებულია რთული პროცენტის ფორმულის გამოყენებით წელიწადში რამდენჯერმე დარიცხული პროცენტით: ( ნ - საკრედიტო ვადა, მ - გადახდების რაოდენობა წელიწადში). შემდეგ (რუბ.) ამ შემთხვევაში ყოველთვიური გადასახადი იქნება (რუბ.).

პასუხი: გადასახდელი თანხა ხუთივე წლის განმავლობაში არის 8,022 10 6 რუბლი და ყოველთვიური დაფარვის ანაზღაურება არის 133,7 10 3 რუბლი.

სესხი 200000 რუბლის ოდენობით. გაიცემა 5 წლის ვადით. ნომინალური წლიური განაკვეთი არის 20% წელიწადში. რთული პროცენტი დარიცხულია, დარიცხვის სიხშირე არის ყოველი კვარტალის ბოლოს. განსაზღვრეთ სესხის მთლიანი დავალიანება დაფარვის დროს.

გადაწყვეტილება.

, ნ = 5 და მ = 4. (რუბ.)

პასუხი: დავალიანების ოდენობა დაფარვის დროს არის 530,660 რუბლი.

1 იანვარს, მეანაბრემ ჩარიცხა 2000 რუბლი საბანკო ანგარიშზე ჩვეულებრივი საპროცენტო სქემით და დღეების სავარაუდო რაოდენობა 22% წელიწადში. რა ნომრით გჭირდებათ დეპოზიტის განთავსება 2350 რუბლის მისაღებად?

გადაწყვეტილება.

წლის ხანგრძლივობა სქემის მიხედვით არის მიახლოებითი, დღეების რაოდენობა იქნება 360. ერთჯერადი შიდაწლიური დარიცხვების ფორმულა ისე გარდავქმნათ, რომ გამოვყოთ ფინანსური ტრანზაქციის დღეების რაოდენობა: ; (დღეები), ე.ი. 286 დღე = 30 9 + 16 დღე.
უპასუხე. ანაბარი უნდა განხორციელდეს 9 თვით და 16 დღით, ანუ 16 ოქტომბრამდე.

ექსპერიმენტული სამუშაო.

განვიხილოთ პრაქტიკული პრობლემა, რომელიც გამოიყენება რეალურ ცხოვრებაში - ეს არის სესხების გაანგარიშება. დღესდღეობით ადამიანები სულ უფრო ხშირად იღებენ საქონელს კრედიტით (სესხი ნაღდი ფულით ან სასაქონლო ფორმით, რომელიც კრედიტორს აძლევს მსესხებელს დაფარვის საფუძველზე, ყველაზე ხშირად სესხით სარგებლობის პროცენტის გადახდით), რომელიც ყველასთვის ხელმისაწვდომია. .

რა თქმა უნდა, ყველას სურს შეიძინოს სწორი პროდუქტი, რაც შეიძლება მომგებიანი. ძალიან საინტერესოა, რომელი სესხებია ჩვენს ქალაქში ყველაზე მოსახერხებელი. ამ ექსპერიმენტის ჩასატარებლად განვიხილე ბანკების სამომხმარებლო სესხები, რომლებშიც ჩვენი სკოლის მასწავლებლები იღებენ ხელფასებიროსბანკი და სბერბანკი. სესხის საბოლოო თანხის გამოსათვლელად, თქვენ არ შეგიძლიათ რთული პროცენტის ფორმულების გარეშე.

ფორმულის გარდაქმნით მივიღებთ:

სადაც ა- სესხის საწყისი ღირებულება;

s არის სესხის ვადა;

რ- წლიური საპროცენტო განაკვეთი;

მ — დღეების რაოდენობა წელიწადში (360 დღე, ყოველი თვე - 30 დღე)

დავუშვათ, რომ ჩვენ უნდა ვიყიდოთ საქონელი 30,000 რუბლის ოდენობით და გადავიხადოთ იგი 6 თვის განმავლობაში.

რუსეთის სბერბანკი

სესხის თანხა არ უნდა აღემატებოდეს თქვენს შემოსავალს 10-ზე გამრავლებული.

არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი(1,500,000 RR-მდე), განაკვეთი - 17-25,5% 5 წლამდე.

მოდით გამოვთვალოთ ჩვენი კრედიტი. რუბლი, ანუ ზედმეტად გადახდილი იქნება 2550 რუბლი.

ფიზიკური პირების მიერ გარანტირებული სამომხმარებლო კრედიტი(3,000,000 RR-მდე), განაკვეთი - 16,5 - 24,5% 5 წლამდე.

რუბლი, ანუ ზედმეტად გადახდა - 2475 რუბლი. ამ სესხის აღება მომგებიანია, მაგრამ საჭიროა სანდო თავდები.

როსბანკი

სამომხმარებლო კრედიტი "მხოლოდ ფული"(18000-დან 40000 RR-მდე)რუბლი, ზედმეტად გადახდა - 2760 რუბლი.

რუბლი, ზედმეტად გადახდა - 3060 რუბლი.

გამოთვლებიდან ჩანს, რომ უფრო მომგებიანია სბერბანკში 30000 RR სესხის აღება 6 თვის განმავლობაში, ხოლო დიდი ოდენობით და გრძელვადიანი სესხი - როსბანკში. მაგრამ ამ ნაშრომში ჩვენ არ გავითვალისწინებთ იმ ნიუანსებს, რაც შეიძლება იყოს სესხის აღებისას, ამის შესახებ ბანკები დეტალურად გეტყვიან.

რთული პროცენტის ფორმულის ცოდნით, სესხის სარგებლის გამოთვლა ადვილია ნებისმიერ დროს. ეს ხელს უწყობს ოჯახის ბიუჯეტის დაზოგვას.

დასკვნა.

დასასრულს, მინდა ვთქვა, რომ პროცენტული გამოთვლებისა და გამოთვლების შესრულების უნარი აუცილებელია ყველა ადამიანისთვის, ვინაიდან ყოველდღიურ ცხოვრებაში მუდმივად ვხვდებით პროცენტებს. იმედია ჩემი ნამუშევარი იპოვის პრაქტიკული გამოყენებაარა მხოლოდ ალგებრის გაკვეთილებზე და გამოცდებისთვის მომზადებაში, არამედ დაეხმარება ცხოვრებაში სკოლის შემდეგ, თუნდაც მომავალი პროფესია მათემატიკასთან არ იყოს დაკავშირებული. :// სბერბანკი . en - რუსეთის სბერბანკის ვებგვერდი

http :// როსბანკი . en - როსბანკის ვებგვერდი

მსგავსი სტატიები