ოდესმე შეგიმჩნევიათ, რომ სხვადასხვა ბანკში სესხზე განაცხადისას, ერთი და იგივე საპროცენტო განაკვეთით, მთლიანი ზედმეტად გადასახდელი რატომღაც განსხვავდება? უფრო მეტიც, ბანკში, რომელიც გვთავაზობს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ზედმეტად გადახდილი იქნება უფრო დაბალი, ვიდრე მეზობელ დაწესებულებაში, რომლის სესხის განაკვეთი რამდენიმე პუნქტით დაბალია.

რატომ ხდება ეს? თუ წლიური განაკვეთი არ ასახავს ზედმეტად გადახდის რეალურ მდგომარეობას, მაშინ რას უნდა მიაქციოს მსესხებელმა ყურადღება?

რა არის სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთი?

თუ ხედავთ, რომ ბანკი წელიწადში 20%-ს გვთავაზობს, ეს ნიშნავს, რომ სესხზე ზუსტად 20%-ს გადაიხდით? სულაც არა, და ეს არის მრავალი მსესხებლის შეცდომა, რომლებიც ენდობიან პირველ რიცხვებს, რომლებსაც ისინი ხედავენ, მომავალი ვალის თავად გაანგარიშების გარეშე.

1. უპირველეს ყოვლისა, სესხის განსაზღვრული განაკვეთი დაერიცხება ნარჩენ ვალს წელიწადში თვეების რაოდენობის პროპორციულად.
2. მეორეც, თუ სესხი აღებულია, ვთქვათ, სამი წლით, მაშინ ვალის დაფარვის ყოველ წელს ცალ-ცალკე იქნება გამოყენებული 20%-იანი განაკვეთი (თუ ვადაზე ადრე დაფარვა არ იქნა გამოყენებული).
3. მესამე, ის არ ასახავს ზედმეტად გადახდის რეალურ არსს, არამედ წარმოადგენს მხოლოდ ფინანსურ ინსტრუმენტს ვალის გამოსათვლელად. წლიური პროცენტი არ ითვალისწინებს სხვადასხვა საკომისიოს და მოსაკრებელს, რომელსაც ბანკი ასევე ანიჭებს სესხს.

ხოლო სესხზე რეალური ზედმეტი გადახდის გამოსათვლელად გამოიყენება სრულიად განსხვავებული ფინანსური ინსტრუმენტი - სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, ან, როგორც მას ასევე უწოდებენ TIC (სესხის სრული ღირებულება).

თუ წლიური განაკვეთი არ ასახავს ზედმეტად გადახდის რეალურ მდგომარეობას, მაშინ რას უნდა მიაქციოს მსესხებელმა ყურადღება? რა არის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი ან სესხის სრული ღირებულება

ეს განაკვეთი ითვალისწინებს მსესხებლის აბსოლუტურად ყველა ხარჯს, რომელიც დაკავშირებულია ნებისმიერი ტიპის სესხის აღებასთან, როგორიცაა:
- სესხის გაცემის საკომისიო;
— საკომისიო ტრანზაქციის მხარდაჭერისთვის;
- საკომისიო ანგარიშის გახსნისა და მისი მოვლისთვის;
- საკომისიო ნაღდი სერვისიდა ა.შ.

სტანდარტული საკომისიოს გარდა, ბანკები ეფექტურ საპროცენტო განაკვეთში სხვა საკომისიოებსაც აერთიანებენ, რაც დამოკიდებულია ტიპის მიხედვით ბანკის ვალი. მაგალითად, თუ სესხი უზრუნველყოფილია უძრავი ქონების ან ტრანსპორტის სახით, მაშინ სესხის მთლიან ღირებულებაში შედის ბანკის მიერ გირაოს ქონების შეფასებაც. ეს ასევე მოიცავს ნოტარიუსის მომსახურებას, რომელიც აუცილებელია გარკვეული საკრედიტო ოპერაციებისთვის.

თუ მსესხებელი უერთდება სხვადასხვა სადაზღვევო პროგრამას: სიცოცხლე, ინვალიდობა, შემცირების შემთხვევაში, გირაოს დაცვა და სხვა, მაშინ ამ მომსახურების ღირებულება ასევე აისახება სესხის მთლიან ღირებულებაში, თუმცა ეს თანხები გამოიყენება მომსახურების გადასახდელად. არა თავად ბანკის, არამედ სადაზღვევო კომპანიების.

რა არ შედის ეფექტურ საპროცენტო განაკვეთში?

ეს განაკვეთი არ ითვალისწინებს სხვადასხვა ჯარიმებსა და ჯარიმებს, რომლებიც შეიძლება დაემართოს მსესხებელს სესხის ხელშეკრულების დარღვევის შემთხვევაში. მასში არ შედის ყოველთვიური გადასახადის გადასახადები. ამ გადახდების ოდენობის პროგნოზირება შეუძლებელია, ან შეიძლება საერთოდ არ არსებობდეს. თუ ეს არის ნაღდი სესხი თანხებით დაკრედიტებული პლასტიკური ბარათიან საკრედიტო ბარათი, მაშინ თანხის ამოღების საკომისიო ამ შემთხვევაში არ ჩაითვლება სესხის ეფექტურ საპროცენტო განაკვეთში.

როგორ გამოითვლება ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

ეფექტურის გაანგარიშება საპროცენტო განაკვეთიტარდება ცენტრალური ბანკის მიერ შემუშავებული სპეციალური ფორმულით. რა თქმა უნდა, გამოთვლა შეგიძლიათ თავად გააკეთოთ, თუ იცით ყველა დამატებითი გადახდა, რომელიც შედის სესხში, მაგრამ ზოგადად ბანკები ვალდებულნი არიან პროცესის დაწყებამდე განაცხადონ მისი ღირებულება.

როგორ შეგიძლიათ გავლენა მოახდინოთ სესხის მთლიან ღირებულებაზე?

იგივე სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს სესხის პირობების ცვლილების გამო, როგორიცაა სახსრების დაფარვის ვადა. ეს განპირობებულია იმით, რომ თუ სესხი გაცემულია ერთი წლის განმავლობაში, მაშინ ყველა საკომისიო ნაწილდება ყოველთვიურად თანაბარი რაოდენობით. ხოლო თუ სესხი გაიცემა ორ წელზე, მაშინ საკომისიოს ოდენობა იყოფა არა 12, არამედ 24 თვეზე. ასე რომ, გამოდის, რომ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი პირველ შემთხვევაში უფრო მაღალი იქნება.

გაცემის კიდევ ერთი პირობა, რომელიც გავლენას ახდენს სესხის მთლიანი ღირებულების ზომაზე, არის ყოველთვიური გადახდების ტიპი. ეს შეიძლება იყოს ანუიტეტი (ყოველთვის ერთი და იგივე თანხა ყოველთვიურად), დიფერენცირებული (როდესაც ყოველთვიურად ყოველთვიური გადახდამიდის კლებაზე) ან ტყვია (ასეთი სქემით მსესხებელი ჯერ ბანკს უხდის პროცენტს და მხოლოდ ამის შემდეგ ძირითად ვალს). თუ შევადარებთ ამ სამი სახის გადახდას, მაშინ დიფერენცირებულთან, ეფექტური განაკვეთი იქნება ყველაზე დაბალი.

რატომ უნდა იცოდეს მსესხებელმა ეფექტური განაკვეთი?

კარგი, დავიწყოთ იქიდან, რომ კანონით, ყველა ბანკი, რომელიც იწყებს სესხის გაცემას, ვალდებულია მსესხებელს აცნობოს სესხის სრული ღირებულება. მაგრამ სინამდვილეში ყველაფერი სხვაგვარად გამოდის, მსესხებლები შეცდომით თვლიან წლიურ საპროცენტო განაკვეთს ზედმეტად გადახდის მთავარ ინდიკატორად და ბანკები არ ჩქარობენ ეფექტურის გამოცხადებას. თუ ბანკი ჯერ არ საუბრობს ეფექტურ განაკვეთზე, მაშინ მსესხებელმა თავად დაიწყოს დაინტერესება მისი ღირებულებით.

ეფექტური განაკვეთის ცოდნა მსესხებელს საშუალებას აძლევს ობიექტურად შეაფასოს სესხის შეთავაზებები. ერთმა ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს წლიური განაკვეთი 15%, მაგრამ სესხის მთლიანი ღირებულების ღირებულება იქნება 40%, ხოლო მეორე გთავაზობთ 25% წელიწადში, მაგრამ მისი ეფექტური განაკვეთი იქნება 30%.

სესხის აღებამდე აუცილებლად ჰკითხეთ ბანკს ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის ღირებულება, ეს არის ზედმეტად გადახდის ერთადერთი რეალური მაჩვენებელი.

ჩვენ ვცდილობთ, რომ ჩვენი ქვეყანა დღითი დღე გაიზარდოს, ამიტომ წაიკითხეთ ჩვენი სტატიები და მონიშნეთ საიტი.

დღეს მინდა გითხრათ იმაზე, რაც არის ეფექტური სესხის განაკვეთირისთვის არის საჭირო, როგორ, რა ფორმულით გამოითვლება ეფექტური განაკვეთი, როგორ შეგიძლიათ თავად გამოთვალოთ იგი.

ჩემი აზრით, დღეს სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა უბრალოდ აუცილებელია მათთვის, ვინც აპირებს და აი რატომ.

ახლა ყველა ბანკი იყენებს სხვადასხვა სქემებს დაკრედიტებიდან შემოსავლის მისაღებად, აღარ არსებობს ის ერთიანი წლიური განაკვეთი, რომელსაც შეიძლება დაეყრდნოთ 10 წლის წინ და, გარდა ამისა, არის მრავალი წლიური და ყოველთვიური საკომისიო, რომელშიც თავად ეშმაკი დაარღვევს. მისი ფეხი. ამიტომ, ძალიან რთულია ორი ბანკის დაკრედიტების პირობების შედარება (ბანკები ამაზე ითვლიან). აქ საკმარისი არ არის მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთების და საკომისიოების შედარება, თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ მრავალი სხვა ნიუანსი, რომელიც გავლენას ახდენს სესხის რეალურ ღირებულებაზე: მაგალითად, მისი ვადა.

ზუსტად იმისთვის, რომ ზუსტად შევადაროთ რომელი ბანკი უფრო ხელსაყრელი პირობებიდაკრედიტება და იყო ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი. ჯერ ყველაზე მოწინავე მსესხებლებმა დაიწყეს მისი გამოთვლა, შემდეგ კი ზოგიერთ ქვეყანაში, თუნდაც საკანონმდებლო დონეზე, ბანკები ვალდებულნი იყვნენ კლიენტებს ეცნობებინათ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი. რა არის ეს მაჩვენებელი?

სესხის ეფექტური განაკვეთი არის სესხის ხელშეკრულების პირობებში მოცემული ყველა გადახდის გამოხატულება, ერთ ინდიკატორში, შემცირებული ყველასთვის გასაგები წლიური საპროცენტო განაკვეთით. ანუ ეს არის რეალური წლიური განაკვეთი, რომელსაც მსესხებელი გადაიხდის სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთის, ყველა საკომისიოს, დაფარვის სქემის და სესხის ვადის გათვალისწინებით. სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლაში არ შედის სესხთან დაკავშირებული მომსახურების ღირებულება (დაზღვევა, სანოტარო მომსახურება, ექსპერტიზის შეფასების მომსახურება და ა.შ.).

სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა თავისთავად საკმაოდ რთულია, თუმცა, როგორც ამბობენ, შესაძლებელია, განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ მიმდინარე ტექნოლოგიებს შეუძლია მნიშვნელოვნად გაამარტიოს გაანგარიშების პროცედურა. მაშ ასე, ვნახოთ, როგორ გამოვთვალოთ სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი.

სესხის ეფექტური განაკვეთის გაანგარიშება ფორმულის გამოყენებით.

პირველი ტრადიციული ვარიანტია ფორმულის გამოყენება. ეფექტური განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა თავისთავად საკმაოდ რთულია, მაგრამ მაინც საჭიროდ მიმაჩნია მისი გახმოვანება, რათა გაიგოთ რაზეა საუბარი.

როგორც ხედავთ, ყველაზე რთულია სესხის ეფექტური განაკვეთის გამოთვლა ანუიტეტური დაფარვის სქემით, რომლის გამოყენებაც ბანკებს ძალიან უყვარდათ ბოლო დროს. რადგან, წინსვლისას ვიტყვი, რომ ზუსტად იგივე წლიური პროცენტითა და საკომისიოებით სესხზე ანუიტეტის დაფარვის გრაფიკით, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება და რაც უფრო გრძელი იქნება სესხის ვადა, მით მეტი იქნება ეს განსხვავება.

თუ სასურველია, სესხის ეფექტური განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა შეიძლება გამარტივდეს, ზოგადად, არსებობს რამდენიმე ვარიანტი, მთავარია შევადაროთ სხვადასხვა ბანკის პირობები ერთი ფორმულის გამოყენებით, რათა ნახოთ სად უფრო მომგებიანი.

სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება ექსელში (ექსელში).

იმისათვის, რომ არ დაზარალდეთ რთული მათემატიკური გამოთვლებით, რომლებშიც, სავარაუდოდ, არავის არაფერი ესმოდა (და ეს სავსებით ნორმალურია, აქ ყველა მათემატიკოსი არ ვართ), შეგიძლიათ გამოიყენოთ Excel ეფექტური სესხის განაკვეთის გამოსათვლელად. ეს მეთოდი, უპირველეს ყოვლისა, შესაფერისია მათთვის, ვინც „მეგობრობს“ ცხრილების ამ რედაქტორთან, რომლებმაც იციან რა ფუნქციებია და როგორ გამოიყენონ ისინი. თუ ჯერ არ არის ასეთი ცოდნა, მაშინ მათი მიღება შესაძლებელია სტანდარტული საცნობარო მასალებიდან, რომლებსაც F1 კლავიშით უწოდებენ.

ცხრილების რედაქტორს MS Excel უკვე აქვს ჩაშენებული ფუნქციები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ გამოთვალოთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი:

– ეფექტი (ეფექტი);

– CHISTVNDOH (XIRR);

– PMT (PMT);

მე დეტალურად არ აღვწერ ჩვენთვის საჭირო გამოთვლების განხორციელების ყველა ვარიანტს: როგორ მუშაობს ეს ფუნქციები და როგორ უნდა იქნას გამოყენებული სწორად - შეგიძლიათ ეს ინფორმაცია დეტალურად იპოვოთ MS Excel-ის დახმარებაში. აქ მოცემულია ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშების მაგალითი PMT ფუნქციის გამოყენებით:

ფორმულების ზოლში შეგიძლიათ ნახოთ, როგორ გამოიყურება PMT ფუნქციის ფორმატი და ფორმულაში ჩართული უჯრედებიდან გამომდინარე, ხედავთ, თუ რა მნიშვნელობა აქვს მას. თქვენს ყურადღებას ვაქცევ იმ ფაქტს, რომ თანხის მნიშვნელობა (მაგალითში - უჯრედი B3) უნდა იყოს მითითებული მინუს ნიშნით.

სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება სესხის კალკულატორზე.

და ბოლოს, თუ ორივე ხელით მათემატიკა და Excel არ არის თქვენთვის შესაფერისი (ალბათ ისინი არიან), მაშინ ვირჩევთ უმარტივეს მეთოდს: საძიებო სისტემაში აკრიფეთ „კალკულატორი ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოსათვლელად“, ვხსნით რაღაცას ძიების შედეგებიდან. და გამოიყენეთ იგი. აქ არის ასეთი გაანგარიშების მაგალითი:

მინუსი ის არის, რომ ვერ გაიგებთ, რის საფუძველზე ითვლის, მაგრამ, მეორეს მხრივ, შეიძლება ეს არ დაგჭირდეთ, რადგან, როგორც Excel-ის ფორმულიდან და ფუნქციებიდან ხედავთ, ეს პროცედურა მარტივი არ არის. ამრიგად, თქვენ უბრალოდ ადარებთ ეფექტურ განაკვეთებს სხვადასხვა ბანკში განსახილველად და ირჩევთ ვარიანტს, სადაც ეს მაჩვენებელი უფრო დაბალია.

დასასრულს, მინდა დავამატო, რომ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება შესაძლებელია არა მხოლოდ საკრედიტო პროდუქტებზე, არამედ სადეპოზიტო პროდუქტებზეც, მაგალითად, თუ მოსალოდნელია რთული პროცენტის დარიცხვა.

ახლა თქვენ გაქვთ წარმოდგენა იმაზე, თუ რა არის სესხის ეფექტური განაკვეთი (ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი) და როგორ შეგიძლიათ მისი გამოთვლა. იმედი მაქვს, რომ ეს ინფორმაცია თქვენთვის სასარგებლო იქნება. თვალყური ადევნეთ და ისწავლეთ როგორ გამოიყენოთ თქვენი პირადი ფინანსები ეფექტურად და ეფექტურად. Მალე გნახავ!

დღეს რუსეთის ყოველ მეხუთე მოქალაქეს აქვს საკუთარი ანგარიში, რომელსაც ყოველთვიურად ერიცხება გარკვეული პროცენტი. წლიური რაოდენობა საბანკო კლიენტებიაგრძელებს ზრდას, რადგან ეს არის გაზრდის ყველაზე ეფექტური და მარტივი მეთოდი კაპიტალი. ზოგიერთი ადამიანი ინვესტირებას ახდენს მცირე რაოდენობითიმისთვის, რომ რამდენიმე წელიწადში ბავშვი დაზოგონ განათლებაში, სხვები ზოგავენ მანქანას და არიან ისეთებიც, რომლებიც მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთით ცხოვრობენ, დიდი თანხის ინვესტიციით, რომელსაც მუდმივად მოაქვს შესაბამისი შემოსავალი.

საბანკო სისტემის კლიენტი გახდებით, აღარ გჭირდებათ არაფერზე ფიქრი და მხოლოდ თქვენი ანაბრის საბოლოო თანხა და გადახდის პირობები გახსოვთ. მაგრამ, ამ რთულ ეკონომიკურ პროცესებში ღრმა ჩაღრმავების მცდელობის გარეშე, თქვენ ავტომატურად კარგავთ თქვენი კაპიტალის გარკვეულ ნაწილს. ამ სტატიაში დეტალურად გავაანალიზებთ, რა არის დეპოზიტზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი და რით განსხვავდება იგი დანარჩენისგან.

ნომინალური და ეფექტური კურსი, რა განსხვავებაა

როგორც წესი, ბანკის თანამშრომლები კლიენტს უცხადებენ მხოლოდ ნომინალურ სადეპოზიტო განაკვეთს, რომელიც არ ასახავს მის მთელ შესაძლებლობებს და არ ითვალისწინებს თანმდევ რისკებს. ლაპარაკი მარტივი სიტყვებით, ნომინალური კურსი ასახავს მხოლოდ რეალურ სურათს კონკრეტულ მომენტში, ყოველგვარი მიცემის გარეშე გრძელვადიანი პროგნოზები. რაც შეეხება ეფექტურ განაკვეთს, ის ყოველთვის იქნება ნომინალურ განაკვეთზე მაღალი, ვინაიდან იგი გამოიყენება მითითებული სიხშირის გამოსათვლელად, რომელიც შემდგომ ემატება დეპოზიტის ნაწილს.

ასე რომ, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი არის რთული ეკონომიკური კოეფიციენტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაიგოთ რეალური შემოსავლის ოდენობა, ყველა დამატებითი ინდიკატორის გათვალისწინებით.
თურმე რომ ნომინალური კურსი არასწორ სურათს ქმნის, სასარგებლოა საბანკო სისტემისთვის და ეფექტური განაკვეთი გეხმარებათ გაიგოთ და გაიგოთ თქვენს მიერ ჩადებული თანხის რეალური შესაძლებლობები.

ეფექტური მაჩვენებელი ყოველთვის ნომინალურზე მაღალი იქნება

როგორ მუშაობს რეალურ ცხოვრებაში?

შეგიძლიათ უსასრულოდ მიმართოთ კომპლექსს ეკონომიკური პირობები, რაც ფაქტობრივად ბევრისთვის გაუგებარი იქნება. მაგრამ ჩვენი ამოცანაა გასწავლოთ საკუთარი თავის გაგება საბანკო სისტემებიასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მაქსიმალური მოგება დეპოზიტიდან.

მოდით შევხედოთ ორ პირობით სიტუაციას:

1. ადამიანის მიერ შექმნილი ბანკის დეპოზიტი 7 ათასი რუბლის ოდენობით ნომინალური განაკვეთით, ვთქვათ, 15% წელიწადში თორმეტი თვის განმავლობაში. კონტრაქტის ვადის ამოწურვის შემდეგ ის ხელში 8050 რუბლს იღებს.
2. მისმა კოლეგამ ასევე ჩადო ანალოგიური დეპოზიტი იმავე ბანკში, ოღონდ ეფექტური განაკვეთით, ყოველთვიური საპროცენტო კაპიტალიზაციის გამოთვლის შემდეგ. მაგრამ რადგან გადახდა მოხდება ყოველთვიურად, 15% განაკვეთი ასევე იყოფა 12 თვეზე, ჯამში 1.25%. ამრიგად, მარტივი გაანგარიშების შემდეგ, ჩვენ გვესმის, რომ პირველ თვეში ადამიანმა გამოიმუშავა 87,5 რუბლი. შესაბამისად, მომავალ თვეში პროცენტი დაირიცხება არა 7 ათას რუბლზე, არამედ 7087.5-ზე. კიდევ 11 თვეს თუ გამოვთვლით, გამოდის, რომ მეორე პირის საბოლოო შემოსავალი პირველზე ოდნავ მაღალი იქნება, მიუხედავად იგივე ანაბრის ოდენობისა და საპროცენტო განაკვეთისა.

ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებისას ყოველთვის ხედავთ მხოლოდ ნომინალურ განაკვეთს და მოგიწევთ იფიქროთ, როგორ გამოთვალოთ ეფექტური. ზოგიერთი ადამიანი მთლიანად ენდობა ბანკს, მათი პატიოსნებისა და წესიერების იმედით. მაგრამ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ ყველას სურს ფულის შოვნა და მაქსიმალური სარგებელი მიიღოს და ეს განსაკუთრებით ეხება ბანკის თანამშრომლებს. იცოდეთ ნომინალური და ეფექტური ტარიფების სირთულეები, თქვენ დამატებით იქნებით დაცული თაღლითობისგან და წინასწარ გაიგებთ რამდენი უნდა მიიღოთ ხელშეკრულების ბოლოს.

როგორ გამოვთვალოთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

იმისათვის, რომ შეძლოთ სწრაფად და რაც მთავარია, სწორად გამოთვალოთ თქვენს დეპოზიტზე საპროცენტო განაკვეთი, არსებობს სპეციალური გაანგარიშების ფორმულა. (იხილეთ სურათი ქვემოთ).

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა

აქ არის რთული პროცენტის ფორმულა, რომელიც გამოიყენება საპროცენტო განაკვეთის გამოსათვლელად. მაგრამ ყველას არ ესმის მათემატიკური ენა, ასე რომ, მოდით გავაანალიზოთ თითოეული ელემენტი ცალკე მარტივი სიტყვებით:

• ევროპა– საბოლოო შემოსავალი, რომელსაც მიიღებთ ხელშეკრულების ბოლოს;
• FROM- დეპოზიტის ნომინალური განაკვეთი. როგორც უკვე იცით, სწორედ ის არის ყველაზე ხშირად მითითებული ხელშეკრულებაში;
• ნ– კაპიტალიზაციის ინტერვალები გადახდის პირობებთან მიმართებაში;
• მ- დიაპაზონების გამეორება.

სურვილის შემთხვევაში შეგიძლიათ გამოიყენოთ სხვა მეთოდი, რომელიც არის ყოველი თვის ცალ-ცალკე გამოთვლა. ძნელი სათქმელია, რომელი უფრო მოსახერხებელია, რადგან ზოგისთვის ფორმულის გამოყენება უფრო ადვილი იქნება, ზოგისთვის კი ცოტა მეტი დრო დასჭირდება, მაგრამ არ ჩავუღრმავდეთ რთულ მათემატიკურ გამოთვლებს.

მოქმედებს თუ არა ანგარიშის შეტანა ეფექტურ საპროცენტო განაკვეთზე?

როგორც წესი, ბანკთან ხელშეკრულება გულისხმობს ინვესტირებული თანხის ნებისმიერ დროს შევსების/გატანის შესაძლებლობას. თუ მეორესთან ყველაფერი ნათელია: თქვენ უბრალოდ ამოიღებთ ფულს და, სავარაუდოდ, დაკარგავთ დაგროვილი პროცენტის ნაწილს, მაშინ ოდნავ განსხვავებული სისტემა მოქმედებს ანგარიშის შევსებით.

ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში ანაბრის სხეულის შევსება, პროცენტი მომდევნო თვიდან შესაბამისად დაირიცხება განახლებული თანხიდან. აქ ძნელია კონკრეტული რეკომენდაციების მიცემა, ვინაიდან კონკრეტულ ბანკში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობები შეიძლება ოდნავ განსხვავდებოდეს ერთმანეთისგან. მიუხედავად ამისა, ანაზღაურების ზოგადი სქემა დაახლოებით იგივე რჩება: შეგიძლიათ ნაწილობრივ ამოიღოთ ინვესტიციული თანხა, გაზარდოთ ან თუნდაც მთლიანად ამოიღოთ.

რაც უფრო დიდია ანაბრის მოცულობა, მით მეტია პროცენტი და თანხა, რომელსაც მიიღებთ ბანკთან თანამშრომლობის ვადის გასვლისას.

ყველაზე ხშირად, ბანკის თანამშრომლები ხელშეკრულების გაფორმებისას არ ამხელენ ეფექტურ განაკვეთს

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი და საკრედიტო სისტემა

ასე რომ, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, უპირველეს ყოვლისა, თქვენი ანაბრის რეალური სურათია, რომელიც ასახავს მის ყველა შესაძლებლობას და ხარვეზს. რაც შეეხება სადეპოზიტო ანგარიშს, ეფექტური განაკვეთი მხოლოდ კლიენტის ხელშია, მაგრამ სესხის შემთხვევაში ყველაფერი პირიქით ხდება.
სესხის განაკვეთი ასახავს მთელ თანხას, რომელიც უნდა გადაიხადოთ ბანკში ხელშეკრულების დასრულებისას. ანუ მოიცავს არა მარტო ყოველთვიური პროცენტი, არამედ თქვენი სესხის მომსახურების ოდენობა, საკომისიო, დაზღვევა და სხვა ხარჯები.

როგორ გამოითვლება ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

დასაწყისისთვის, აღებულია თქვენი დავალიანების მთლიანი თანხა, შემდეგ მას ემატება ყველა დაკავშირებული ხარჯი გარკვეული პერიოდისთვის და გამოითვლება ყოველთვიური გადასახადის მთლიანი თანხა, რომელიც კლიენტმა უნდა გადაიხადოს. როგორც წესი, ეს მეთოდი გამოიყენება პოტენციური მსესხებლების ინფორმირებისთვის დაკრედიტების პირობების შესახებ, რათა დაეხმაროს მათ საუკეთესო ვარიანტის არჩევაში.

სესხზე საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა

ეფექტურის გამოთვლის ფორმულა საკრედიტო განაკვეთი in საკრედიტო სისტემა

როგორც სურათზე ხედავთ, ფორმულა საკმაოდ მარტივია და არ საჭიროებს ღრმა მათემატიკურ ცოდნას. მაგრამ მაინც, მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ყველა პუნქტს, რათა მოგვიანებით არ დავუშვათ შეცდომები.

დი- ხელშეკრულების ვადის გასვლის თარიღი, ანუ სესხის ბოლო გადახდა.
d1- პირველივე გადახდის თარიღი.
პი- თანხა, რომელიც კლიენტმა გადაიხადა ბოლო გადახდის დროს.

მაშ ასე, სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი არის რეალური თანხის გამოთვლის სისტემა, რომელიც საბოლოოდ მოგიწევთ ბანკის გადახდა. სესხზე საპროცენტო განაკვეთის სწორად გამოთვლის შესაძლებლობა საშუალებას მოგცემთ წინასწარ გაანაწილოთ თქვენი შემოსავალი და არ დაარღვიოთ გადახდის პირობები, რაც მნიშვნელოვნად დაზოგავს ფულსაც და ნერვებსაც.

ნუ შეგეშინდებათ, მოითხოვოთ ბანკიდან შემოთავაზებული საკრედიტო სისტემის შესახებ სრული ინფორმაციის მიწოდება, რადგან ეს თქვენი უფლებაა, რომელიც დადგენილია კანონმდებლობით. საბანკოსტატია მომხმარებელთა უფლებების შესახებ.

სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (როგორც თითქმის ნებისმიერი სხვა ფინანსური ინსტრუმენტი) არის ყველა მომავლის გამოხატულება ნაღდი ანგარიშსწორებით(შემოსავლები ფინანსური ინსტრუმენტი), რომელიც შეიცავს ხელშეკრულების პირობებს, წლიურ საპროცენტო განაკვეთზე შემცირებულ ინდიკატორში. ანუ ეს არის რეალური განაკვეთი, რომელსაც მსესხებელი გადაიხდის ბანკის ფულის გამოყენებით (მიიღებს ინვესტორი). ეს ითვალისწინებს თავად ხელშეკრულებაში მითითებულ საპროცენტო განაკვეთს, ყველა საკომისიოს, დაფარვის სქემას, სესხის (დეპოზიტის) ვადას.

სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა Excel-ში

Excel-ში არის რამდენიმე ჩაშენებული ფუნქცია, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გამოთვალოთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, როგორც დამატებითი მოსაკრებლების და გადასახადების ჩათვლით, ასევე გათვალისწინების გარეშე (მხოლოდ ნომინალური განაკვეთისა და სესხის ვადის საფუძველზე).

მსესხებელმა აიღო სესხი 150 000 რუბლის ოდენობით. ვადა - 1 წელი (12 თვე). ნომინალური წლიური მაჩვენებელი 18%-ია. სესხის გადახდა ნაჩვენებია ცხრილში:

ვინაიდან მაგალითი არ ითვალისწინებს დამატებით საკომისიოს და მოსაკრებელს, ჩვენ განვსაზღვრავთ წლიურ ეფექტურ განაკვეთს EFFECT ფუნქციის გამოყენებით.

ჩვენ ვუწოდებთ "ფუნქციის ოსტატს". ჯგუფში „ფინანსური“ ვხვდებით ფუნქციას EFFECT. არგუმენტები:

1. „ნომინალური განაკვეთი“ – ბანკთან ხელშეკრულებით განსაზღვრული სესხის წლიური განაკვეთი. მაგალითში - 18% (0.18).
2. „პერიოდების რაოდენობა“ - წელიწადის პერიოდების რაოდენობა, რომლებზედაც გამოითვლება პროცენტი. მაგალითში, 12 თვე.

სესხის ეფექტური განაკვეთი არის 19,56%.

დავალება გავართულოთ სესხის გაცემისას ერთჯერადი საკომისიოს დამატებით 150000 რუბლის ოდენობის 1%-ის ოდენობით. ფულადი თვალსაზრისით - 1500 რუბლი. მსესხებელი მიიღებს 148 500 რუბლს ხელში.

ჩვენ შევიყვანეთ სვეტში ყოველთვიური გადასახადებით 148,500 "-" ნიშნით, რადგან. ამ ფულს ჯერ ბანკი აძლევს. ბანკისთვის პოზიტიურია მსესხებლის მიერ მოლარეზე განხორციელებული შემდგომი გადახდები. ჩვენ განვიხილავთ შიდა ანაზღაურებას ბანკის თვალსაზრისით: ის მოქმედებს როგორც ინვესტორი.

ფუნქციამ გამოიღო ეფექტური ყოველთვიური მაჩვენებელი 1.69%. ნომინალური განაკვეთის გამოსათვლელად შედეგი გავამრავლოთ 12-ზე (სესხის ვადა): 1,69% * 12 = 20,28%. მოდით, ხელახლა გამოვთვალოთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი:

ერთჯერადი გადასახადი 1%-ით გაზარდა ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთი 2.72%-ით. ახლა: 22.28%.

სესხის გადახდის სქემას დავამატოთ ანგარიშის ყოველთვიური საკომისიო 300 რუბლი. თვიური ეფექტური განაკვეთი იქნება 2,04%.

ნომინალური მაჩვენებელი: 2,04% * 12 = 24,48%. ეფექტური წლიური განაკვეთი:

ყოველთვიური გადასახადი გაიზარდა 27,42%-მდე. მაგრამ შიგნით სესხის ხელშეკრულება 18% მაინც დარჩება. სიმართლე, ახალი კანონიავალდებულებს ბანკებს სესხის ხელშეკრულებაში მიუთითონ ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთი. მაგრამ მსესხებელი იხილავს ამ მაჩვენებელს ხელშეკრულების დამტკიცებისა და დადების შემდეგ.



რა განსხვავებაა ლიზინგისა და სესხს შორის

ლიზინგი არის მანქანების, უძრავი ქონების, აღჭურვილობის გრძელვადიანი იჯარა მათი შემდგომი გამოსყიდვის შესაძლებლობით. მეიჯარე იძენს ქონებას და ხელშეკრულების საფუძველზე გადასცემს ფიზიკურ პირს / იურიდიული პირიგარკვეულ პირობებში. მოიჯარე იყენებს ქონებას (პირადი/საქმიანი მიზნებისთვის) და უხდის მეიჯარეს მისი სარგებლობის უფლებისთვის.

ფაქტობრივად, ეს იგივე სესხია. მხოლოდ ქონება ეკუთვნის მეიჯარეს მანამ, სანამ მოიჯარე სრულად არ დაფარავს შეძენილი ობიექტის ღირებულებას პლუს სარგებლობის პროცენტს.

ექსელში ეფექტური ლიზინგის განაკვეთის გაანგარიშება ხორციელდება იმავე სქემით, როგორც სესხზე წლიური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება. ავიღოთ მაგალითი სხვა ფუნქციით.

Შესაყვანი მონაცემები:

თქვენ შეგიძლიათ მიჰყვეთ კარგად გავლილ გზას: გამოთვალეთ ანაზღაურების შიდა მაჩვენებელი და შემდეგ გავამრავლოთ შედეგი 12-ზე. მაგრამ ჩვენ ვიყენებთ NETINOR ფუნქციას (აბრუნებს ანაზღაურების შიდა კოეფიციენტს ფულადი სახსრების ნაკადის გრაფიკისთვის).

ფუნქციის არგუმენტები:

ეფექტური იჯარის განაკვეთი იყო 23.28%.

სახელმწიფო ობლიგაციებზე ეფექტური განაკვეთის გაანგარიშება Excel-ში

OVGZ - შიდა სახელმწიფო სესხის ობლიგაციები. ისინი შეიძლება შევადაროთ საბანკო დეპოზიტებს. ვინაიდან ანალოგიურად ინვესტორი იღებს ინვესტირებული სახსრების მთლიანი ოდენობის დაბრუნებას პლუს დამატებით შემოსავალს პროცენტის სახით. ცენტრალური ბანკი მოქმედებს როგორც სახსრების უსაფრთხოების გარანტი.

ეფექტური მაჩვენებელი საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ რეალური შემოსავალი, რადგან ითვალისწინებს პროცენტის კაპიტალიზაციას. მაგალითად, „შევიძინოთ“ ერთწლიანი ობლიგაციები 50 000-იანი 17%-ით. თქვენი შემოსავლის გამოსათვლელად გამოიყენეთ BS ფუნქცია:

დავუშვათ, რომ პროცენტი კაპიტალიზდება ყოველთვიურად. მაშასადამე, 17%-ს ვყოფთ 12-ზე. შედეგს შევიყვანთ ათობითი წილადის სახით „რეიტინგის“ ველში. "Nper" ველში შეიყვანეთ კაპიტალიზაციის პერიოდების რაოდენობა. ჩვენ არ მივიღებთ ყოველთვიურ ფიქსირებულ გადასახადებს, ამიტომ „Pmt“ ველს თავისუფლად ვტოვებთ. სვეტში "Ps" შევიტანთ ინვესტიციული სახსრების ოდენობას ნიშნით "-".

ფანჯარა დაუყოვნებლივ აჩვენებს თანხას, რომელიც შეიძლება მიიღოთ ობლიგაციებისთვის პერიოდის ბოლოს. ეს არის დარიცხული ნაერთი პროცენტის ფულადი გამოხატულება.

ბანკში ნასესხები თანხების მოთხოვნისას, პირველ რიგში, კლიენტები უყურებენ პროცენტის ოდენობას, რომელიც თან ახლავს კონკრეტულ სესხის პროგრამას. ეს ეხება სხვადასხვა სესხებს, იპოთეკური სესხებიდან სამომხმარებლო დამთავრებული.

ზედმეტად გადახდის სრული ოდენობის შესახებ ინფორმაცია მსესხებლებს საშუალებას აძლევს ზუსტად განსაზღვრონ კონკრეტულის დადებითი და უარყოფითი მხარეები საკრედიტო პროგრამა, აირჩიეთ შესაბამისი შეთავაზება.

იმის შესახებ, თუ როგორ განსხვავდება ნომინალური საპროცენტო განაკვეთი ეფექტურიდან, ფუნქციების და სესხის სრული განაკვეთის გაანგარიშების შესახებ, წაიკითხეთ შემდგომ მასალაში.

„ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის“ ცნების გაშიფვრა. რა განსხვავებაა წლიურ და ნომინალურს შორის?

საკრედიტო ბიზნესში მთავარი კონცეფციაა ტერმინი - ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი - ეფექტური განაკვეთი. ხელმისაწვდომი სიტყვებით, აღნიშვნა არის საკომისიოებისა და გადახდების მთლიანი რაოდენობა, რომელსაც გადამხდელი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს დადგენილი საკრედიტო პერიოდისთვის. სინამდვილეში, ეს საერთო ღირებულებასესხები.

მოქმედი კანონმდებლობით, ასიგნებებმა უნდა აცნობონ მომხმარებლებს შემოთავაზებული სესხის სრული ოდენობის შესახებ და დაუყოვნებლივ გააფრთხილონ პროდუქტიული დივიდენდის განაკვეთის ღირებულების შესახებ.

მაგრამ, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, სინამდვილეში ეს სხვაგვარად ხდება. იპოთეკური, სამომხმარებლო, მანქანის სესხების სარეკლამო კომპანიები ასე ჟღერს: „სესხი მანქანის შესაძენად ზედმეტად გადახდის გარეშე“, „სესხი საცხოვრებელზე 0%-ით“.

ბილბორდები და ინტერნეტი მდიდრდება ასეთი ზღაპრული შეთავაზებებით. ბანკის ფილიალში სტუმრობისას და დაკრედიტების სფეროში ჩაძირვისას მომხმარებლები ხვდებიან დამაბნეველი თანხებით, რომლებიც ხასიათდება მსესხებლების სავალო ვალდებულებებით.

სესხის ეფექტური ხელფასის გამოსათვლელად გამოიყენება სპეციალური ფორმულა, რომლითაც შეგიძლიათ მუშაობა როგორც დამოუკიდებლად, ასევე ფინანსური ექსპერტების დახმარებით. ზოგიერთი საბანკო ინსტიტუტის ოფიციალურ ვებსაიტებზე წარმოდგენილია პროფესიონალური სესხის კალკულატორები, რაც საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ მთლიანი მოცულობა პრივილეგირებული აქციებიკრედიტზე.

მომხმარებლები ცდებიან, როცა ამბობენ, რომ ნომინალური საპროცენტო განაკვეთი და სესხის ეფექტური განაკვეთი ერთი და იგივეა, რადგან სრულიად განსხვავებული ცნებებია.

თუ მეორე განმარტება ახასიათებს სესხის სრულ ღირებულებას, მაშინ ნომინალური პროცენტი არის სესხის ზედმეტად გადახდის ოდენობა სესხის გაცემის წლისთვის.

მაგალითად, თუ მოქალაქემ ისესხა 1000 რუბლი და მიმდინარე წლის ზედმეტად გადახდილი იყო 250 რუბლი, ეს ნიშნავს, რომ ნომინალური საპროცენტო განაკვეთი არის 25%. ეს მონაცემები ეცნობება მომხმარებლებს, როდესაც ისინი პირველად დაუკავშირდნენ ბანკის თანამშრომლებს.

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის ფუნქციური დანიშნულება

პროდუქტიული საპროცენტო განაკვეთი არის ღირებულება, რომელიც ზოგადად მიღებული და ფართოდ გამოიყენება საბანკო სტრუქტურაში. იგი გამოიყენება საინფორმაციო მიზნებისთვის, კლიენტთა ბაზის გასანათლებლად კონკრეტული სესხის პროგრამის შესახებ, ანუ ასრულებს შედარებით ფუნქციას, რის შედეგადაც მომხმარებლები იღებენ შესაძლებლობას ისარგებლონ მომგებიანი სესხის შეთავაზებით.

რადგან კრედიტორები იყენებენ სხვადასხვა გზებიეფექტური პრივილეგირებული აქციების გაანგარიშებისას, ბანკების მიერ გამოცხადებული ხელფასები ყოველთვის არ ჯდება ისე, რომ ყველაზე დაბალი მაჩვენებელი მიუთითებს ყველაზე მომგებიან სესხზე.

ეს ხდება, რომ მაღალი სესხის დივიდენდი ახასიათებს უფრო ლოიალურ შედეგიან აღდგენის მაჩვენებელს. ამიტომ, ექსპერტები გვირჩევენ მომხმარებლებმა მომგებიანი სესხის არჩევისას მიმართონ კომპეტენტურ სპეციალისტებს.

საბანკო სექტორში ხელფასების ეკონომიური გადასახადის შესახებ დაპირისპირება აქტუალური გახდა 2007 წელს, მას შემდეგ, რაც კომერციული დაწესებულებებიმიიღეს ბრძანება, რომ აიღეს ვალდებულება სრულად გააცნობონ მოქალაქეებს პროცენტის ოდენობა.

როგორც პრაქტიკამ აჩვენა, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის ასეთი ინფორმაციული დანიშვნა გახდა ირაციონალური, გამოუყენებელი და მოუხერხებელი. ყოველივე ამის შემდეგ, გადამხდელებს არ სურთ გათვლები, არამედ მოისმინონ სესხის ზედმეტად გადახდის კონკრეტული თანხები და შეუძლებელია ზედმეტად გადახდის სასესხო წილის უნივერსალიზაცია, რადგან გამოთვლებში შედის საკომისიოები, რომლებიც წარმოიშვა სესხის ხელშეკრულების ხელმოწერის შემდეგ.

სესხის მთლიანი ღირებულების ზომაზე ზემოქმედების გზები

კითხვასთან, თუ რა არის სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, ჩნდება მეორე, სადაც საუბარია მისი ზომის გაზრდისა და შემცირების მეთოდებზე. მოქალაქეებს აწუხებთ, არის თუ არა ეს საკრედიტო ღირებულება დაფიქსირებული თუ შეიძლება მასზე ზემოქმედება.

ამ პრობლემაზე პასუხი მდგომარეობს დაკრედიტების პირობებში, ანუ თუ მსესხებელი აფორმებს სესხს 12 თვის ვადით, მაშინ საკომისიოს გადასახადი იყოფა ზუსტად ამ პერიოდზე.

მომსახურების ვადის გაზრდის შემთხვევაში, მაგალითად, 36 თვემდე, კვოტები გაფორმებულია უფრო ხანგრძლივი ვადით, რაც ნიშნავს, რომ პირველ შემთხვევაში ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია.

ინვესტიციის მთლიანი ღირებულების ოდენობაზე ასევე მოქმედებს სესხის დაფარვის არჩეული მეთოდი. მოგეხსენებათ, გადამხდელებს შეუძლიათ დავალიანება როგორც ანუიტეტით, ასევე დიფერენცირებულ ნაწილებში.

ასევე, ბანკის მარიონეტული გზით, გადახდები შეიძლება იყოს ტყვია, ანუ მომხმარებელი პირველ რიგში აკეთებს დარიცხულ ნაწილებს, შემდეგ კი ის უკვე იხდის სესხის ძირითადი ნაწილით.

ასე რომ, სესხის მთლიანი ღირებულების მინიმალური ოდენობა შეინიშნება დიფერენცირებული შენატანებით, როდესაც ჯერ ვალის მაქსიმალური ნაწილი იხსნება, ხოლო დარჩენილი თანხა განვადებით, რომლის ოდენობაც მცირდება.

სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლის თეორია. როგორ სწორად გამოვთვალოთ სესხის ეფექტური აკრეფა?

გეგმავს გაცემას ბანკის ვალი, თითოეულ განმცხადებელს აქვს კანონიერი უფლება, ძირითადი ხელშეკრულების ხელმოწერამდე იცოდეს სანდო ინფორმაცია სავალო სახსრების სრული ღირებულების შესახებ.

ეს აუცილებელია იმისათვის, რომ კლიენტმა შეძლოს ობიექტურად შეაფასოს ხარჯები, შეადაროს ზედმეტად გადახდილი სხვა საბანკო შეთავაზებები.

სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა შეგიძლიათ თავად, საჯაროდ ხელმისაწვდომ ფორმულებზე დაყრდნობით, ან პროცესში ჩართოთ პროფესიონალი ფინანსისტები, რადგან ძალზე იშვიათი იყო საკუთარი შედეგების სწორად შეჯამება.

სესხის მთლიანი ღირებულება მოიცავს გადახდების ინდიკატორებს:

• ძირითადი თანხის გადახდა;
• სესხზე პროცენტის დაფარვა;
• სპონსორობის გაცემის, გახსნის, შენარჩუნების კომისიები;
• გირაოს საკუთრების რეგისტრირებული სახელმწიფო სტრუქტურების მომსახურება;
• სადაზღვევო კომპანიების მომსახურება.

კანონის მიხედვით ნორმა წლიური პროცენტიარ მოიცავს საკომისიოს ვალის ვადამდე ან ნაწილობრივ დაფარვას, აგრეთვე დაგვიანებასთან დაკავშირებულ სხვადასხვა ჯარიმებს, რადგან ასეთი ნიუანსი წინასწარ ვერ გამოითვლება და საჭიროების შემთხვევაში შედის საქმეში.

სრული წლიური ჯარიმის დასადგენად გამოიყენება სხვადასხვა ფორმატის ფორმულები. თუმცა ფინანსური პროცესის სიმარტივისა და სიმარტივისთვის რეკომენდებულია შემდეგი პარადიგმის გამოყენება:

განვიხილოთ ინდიკატორების მნიშვნელობები, სადაც:

• ი - ზოგადი ეფექტური ნორმა (%);
• S არის ინვესტიციებზე ყველა გადახდის მთლიანი რაოდენობა;
• S0 - სესხის თანხა;
• n - მომსახურების პერიოდი (მითითებულია თვეების რაოდენობა).

იმისათვის, რომ ეკონომიკური ოპერაციის შესრულება უფრო გასაგები გახდეს, შევადაროთ გაანგარიშების ორი მაგალითი სხვადასხვა საკრედიტო პირობებს, პირველ მაგალითში ფიგურას განვიხილავთ 12 თვის მაჩვენებლად, მეორეში - 36 თვეში. სესხის თანხა ამ შემთხვევაში არის 50,000 რუბლი, წელიწადში 22%. გადახდების საერთო რაოდენობაა 56,157 რუბლი.

ასე რომ, პრობლემის მოგვარება შესაძლებელია ეტაპობრივად:

1. 56 157 / 50 000 — 1 = 0,12314
2. 12/12 = 1
3. 0,12314/ 1= 0,12314
4. 0,12314 * 100 = 12,31 %

ეს ნიშნავს, რომ პროდუქტიული ღირებულების ზომაა 12,31%, რაც უდრის 6157 რუბლს.

სამი წლის განმავლობაში ეს მაჩვენებელი იქნება შემდეგი:

1. 56 157/50000 — 1 = 0,12314
2. 36/12= 3
3. 0,12314/ 3=0, 0410
4. 0, 0410 * 100 = 4, 1 %

ეს მიუთითებს იმაზე, რომ რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით ნაკლებია სესხზე ეფექტური წლიური ხელფასი.

ამრიგად, შეიძლება ითქვას, რომ ღია საბანკო ინფორმაციაკონკრეტულ სესხზე რეალური ზედმეტად გადახდის შესახებ მომხმარებელს საშუალებას აძლევს არა მხოლოდ თავად განსაზღვრონ მომგებიანი წინადადება, და გაითვალისწინეთ დადგენილი დავალიანების გადახდის საკუთარი შანსები, რათა აღმოიფხვრათ სესხზე გადაუხდელობისა და სარისკო ვადაგადაცილების შანსები.