ერთ-ერთი გავრცელებული მცდარი მოსაზრებაა, რომ ბანკის ლიცენზიის ლიკვიდაციის ან გაუქმების შემთხვევაში მსესხებლებს აღარ სჭირდებათ ვალდებულებების შესრულება.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

თუმცა, ლიცენზიის გაუქმებისას საბანკო დაწესებულების დავალიანება არ ქრება და მოვალეებს ვალდებულებების სრულად შესრულება მოუწევთ.

ამ სტატიაში განვიხილავთ, რა ემართება სესხს, თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდა რუსეთის ფედერაციაში 2020 წელს, რა შედეგები ელის მსესხებლებს გადახდაზე უარის თქმის შემთხვევაში, რა საკანონმდებლო აქტებიმოწესრიგებულია დავალიანების დაფარვის საკითხი და რა უფლებები აქვთ მომხმარებელს ასეთ ვითარებაში.

მნიშვნელოვანი ასპექტები

თუ ბანკს, რომელშიც მოქალაქის სესხი არ დაფარულა, გაუუქმდა შენახვის ლიცენზია საბანკო, მაშინ ჩნდება ბევრი კითხვა, ვის უნდა გადაიხადოს გადახდები და როგორ გადაიხადოს სრულად დამატებითი გადასახადებისა და ჯარიმების გარეშე.

ამ განყოფილებაში გაგაცნობთ ძირითად ცნებებს, საკანონმდებლო რეგულაციას და პოტენციურ შედეგებს მსესხებლებისთვის ბანკის ლიკვიდაციის შემთხვევაში.

აუცილებელი პირობები

	ბანკის წინაშე მსესხებლის დავალიანების მთლიანი ოდენობა, მათ შორის ყველა ჯარიმა, საკომისიო და ჯარიმა დაგვიანებული გადახდისთვის
ბანკის ლიკვიდაცია	ეს არის გაანგარიშების მეთოდი საბანკო ორგანიზაციაკრედიტორებთან, რასაც წინ უძღვის საბანკო საქმიანობის ლიცენზიის გაუქმება. ეს ხდება იძულებითი ლიკვიდაციის შემთხვევაში, თუ ბანკი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს. ნებაყოფლობითი ლიკვიდაციის შემთხვევაში მისი ინიცირება შესაძლებელია ბანკის დამფუძნებლების მიერ
საბანკო ლიცენზია	საკრედიტო დაწესებულებებზე გაცემულია საბანკო ოპერაციების ნაღდი ფულით განხორციელების კანონიერი უფლების მინიჭების მიზნით და ფასიანი ქაღალდებიფიზიკური და იურიდიული პირები

ვალის შედეგები

ბანკის ლიკვიდაციის ვითარებაში ბანკსა და მსესხებელს შორის წინა ხელშეკრულება წყდება.

ანუ, როცა ბანკს ართმევენ ლიცენზიას და ლიკვიდირებენ, ყველა მსესხებელს უკვე აქვს ფული მესამე მხარის ან სახელმწიფოს მიმართ. ყველა კრედიტი ხელმისაწვდომია მესამე მხარის ინსტიტუტებისთვის.

მსესხებლების უმეტესობა ელოდება ბანკის ოფიციალურ შეტყობინებას გადახდის დეტალების ცვლილების შესახებ და არ ახორციელებს გადახდებს სესხებზე.

თუმცა, ზოგადად, ასეთი შეტყობინებები მსესხებლებს ეგზავნება საბანკო ორგანიზაციის აღიარების პროცედურის შემდეგ, ანუ რამდენიმე თვის ან თუნდაც ერთი ან ორი წლის შემდეგ.

უფრო მეტიც, მთელი პერიოდისთვის დაწესებულია ჯარიმები და ჯარიმები დაგვიანებისთვის. იფიქრეთ იმაზე, თუ რა არის სავსე თქვენი ვალის გადაუხდელობით.

პირველ რიგში, დარიცხვა, რის შედეგადაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ დამატებითი თანხები ბანკში.

ასევე, მსესხებელს შეიძლება მოეთხოვოს სრულად წინასწარ გადახდა პროცენტებთან და ჯარიმებთან ერთად.

გადახდაზე უარის თქმის შემთხვევაში საბანკო დაწესებულების მენეჯერი სარჩელს მიმართავს სასამართლოს თქვენს შემთხვევაში. შედეგად, შეგიძლიათ ველოდოთ:

• პრობლემები მანდატურებთან;
• უარყოფითი ნიშნები საკრედიტო ისტორიაში;
• დაფარვის თანხების დაკავება;
• ქონება ან.

მარეგულირებელი რეგულირება

ბანკიდან ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში ქცევის ალგორითმი მკაფიოდ რეგულირდება საკანონმდებლო ნორმებით.

დებულებების შესაბამისად, გაკოტრებულ ბანკთან წყდება ხელშეკრულება და სრულდება ახალი ტრანზაქცია.

რა ვუყოთ სესხს, თუ ბანკს ლიცენზია ჩამოართვეს

ბოლო წლებში შეიმჩნევა რუსეთის ბანკის მიერ ბანკებისთვის ლიცენზიების გაუქმების ტენდენცია, რის შედეგადაც მოქალაქეები, რომლებსაც სესხები აქვთ და ზარალდებიან.

ამის საფუძველია ბანკის სერიოზული გადაუჭრელი პრობლემები ან ნდობის დაკარგვა.

თუმცა, ხშირად მსესხებლები, რომლებსაც ჯერ არ დაუფარავთ სესხები ასეთ ბანკებში, რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდებიან და არ იციან როგორ მოიქცნენ კომპეტენტურად, რაც სავსეა ვალის გადახდაზე უარის თქმის შედეგებით.

კლიენტის პირველი ნაბიჯები

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ბანკის ლიკვიდაციის შემთხვევაშიც კი, მოქალაქეებმა უნდა დაფარონ ვალი.

ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში ხომ თავს იფუჭებ საკრედიტო ისტორიადა შეიძლება გამოიწვიოს საქმის სასამართლო განხილვა.

განიხილეთ ნაბიჯ ნაბიჯ ინსტრუქციებიროგორ ვიმოქმედოთ გაკოტრებული ბანკის კლიენტად:

რუსეთის ბანკის ოფიციალურ პორტალზე	დააკონკრეტეთ რომელმა საბანკო დაწესებულებამ ჩაიბარა გაკოტრებული ბანკის ფუნქციები. ასევე, ამ ინფორმაციის დაზუსტება შესაძლებელია DIA-ს მხარდაჭერის სამსახურში ან იმ საკრედიტო დაწესებულების ვებსაიტზე, რომელშიც თავდაპირველად სესხი იყო გაცემული.
შემდეგ თქვენ უნდა აიღოთ დოკუმენტების პაკეტი	(პასპორტი და გადახდისას) და დაუკავშირდით ახალი ბანკის ფილიალს
თქვენ უნდა იცოდეთ გადასახდელი თანხა	დეტალების კორექტირება, ასევე, საჭიროების შემთხვევაში, ახლის შექმნა
თუ თქვენს ტერიტორიაზე არ არის ახალი საბანკო დაწესებულების წარმომადგენლობითი ოფისები	შემდეგ გაგზავნეთ მოთხოვნა ახალი გადახდის დეტალების დაზუსტებისთვის რეგისტრირებული ფოსტით

გაითვალისწინეთ, რომ თუ ლიცენზია გაუქმდება, ახალმა ბანკმა შეიძლება მეტი შემოგთავაზოთ მომგებიანი პირობებიდაკრედიტება, მაგალითად, დავალიანება ან მთლიანი თანხის დაფარვა საკომისიოსა და ჯარიმების გარეშე.

რა ხდება სესხებზე

განვიხილოთ, რა ქმედებებს უნდა ელოდეს ახალი ბანკი, რა იქნება მომავალში სესხებთან დაკავშირებით, თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდება:

საბანკო ლიცენზიის გაუქმების პირველადი შეტყობინება	ის განთავსებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ოფიციალურ პორტალზე, სწორედ იქ შეგიძლიათ გაიგოთ რომელი ბანკი გახდა თქვენი ვალის უფლებამოსილი. რეკომენდირებულია გადაამოწმოთ DIA-სთან, როდის იქნა მიღებული თქვენი სესხის ბოლო გადახდა და არის თუ არა მასზე შეფერხებები. თუ პასუხი არ არის, რეკომენდირებულია გააგრძელოთ გადახდები იმავე დეტალების გამოყენებით, ყველა ქვითრის შენახვა. უმეტეს შემთხვევაში, სასამართლოს მიერ ბანკის ლიკვიდაციის შესახებ განაჩენის მიღებიდან 10 დღის განმავლობაში, DIA პორტალზე განთავსდება შეტყობინება გადახდის ახალი დეტალებით.
ფრთხილად აკონტროლეთ, რომ ვალის ოდენობა არ შეიცვალოს თქვენი კონტრაქტით	ბოლოს და ბოლოს, კრედიტორის ცვლილების შემთხვევაშიც კი, ახალ ბანკს არ აქვს უფლება მოგთხოვოთ მნიშვნელოვნად დიდი თანხის დაფარვა.
ახალ ბანკში უნდა მოითხოვოთ ამონაწერი დავალიანების დაფარულ ნაწილზე	ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ გადახდა განახორციელეთ ბანკის გაკოტრებულად გამოცხადების დღეს.
თუ ადგილზე არ არის ახალი ბანკის ფილიალი ან წარმომადგენლობა	ახალი დეტალების გასარკვევად ცენტრალურ ბანკს წერილობითი მოთხოვნა გაუგზავნეთ
აღსანიშნავია, რომ მომდევნო გადახდაზე დაგვიანების შემთხვევაში	ახალ კრედიტორს არ აქვს უფლება კანონით დადგენილი წესით მოგაწესოთ ჯარიმები და ჯარიმები. თუმცა, არ არის რეკომენდებული მნიშვნელოვანი ვალის ჩამოყალიბება
ახალი კრედიტორი ჩვეულებრივ	გთავაზობთ ახალი კონტრაქტის რესტრუქტურიზაციას ან შესრულებას. ამასთან, ბანკს კანონით არ აქვს უფლება მოგთხოვოთ კონკრეტული პირობის შესრულება; უკანონო ქმედებების შემთხვევაში თქვენ გაქვთ უფლება დაუკავშირდეთ როსპოტრებნადზორს.

ხშირად მოქალაქეებს ექმნებათ ის ფაქტი, რომ მათ მოეთხოვებათ გაკოტრებული ბანკების სესხების საკომისიო გადახდა.

სანოტარო ოფისში უნდა დაწეროთ განცხადება, სადაც ნათლად უნდა მიუთითოთ ყველა ვალდებულება, ვალის ოდენობა, გამსესხებლის დასახელება და მიზეზები, რის გამოც ვერ ახერხებთ სესხის უშუალოდ გამსესხებლის დაფარვას.

კრედიტორის შეტყობინების შემდგომი ამოცანა ეკისრება ნოტარიუსს. ლიკვიდირებული ბანკის ვალების აუქციონზე გაყიდვის ან სხვა ბანკისთვის გადაცემის შემთხვევაში, თითოეულ მსესხებელს უნდა ეცნობოს ახალი პროცედურისა და გადახდის დეტალების შესახებ.

კლიენტის უფლებები

გაკოტრებული ბანკების კლიენტებს აქვთ არა ვალდებულებები, არამედ უფლებები:

• ბანკის დროული შეტყობინება ახალი დეტალების შესახებ;
• ვალების მიმდინარე ოდენობის, ჯარიმებისა და ჯარიმების შესახებ ინფორმაციის ანგარიშგება;
• კრედიტორისგან ცნობის აღება დავალიანების დაფარული თანხისა და გადასახდელი თანხის შესახებ;
• ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვის გამო დავალიანების მნიშვნელოვანი ზრდის შემთხვევაში მსესხებელს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს.

კანონის შესაბამისად, მსესხებელს უფლება აქვს იგივე პირობებით გადაიხადოს დავალიანების დარჩენილი თანხა.

ახალ კრედიტორს არა აქვს უფლება მიკერძოებული მიზეზების გამო მნიშვნელოვანი ჯარიმები დააკისროს და მნიშვნელოვნად გაზარდოს დავალიანების ოდენობა.

ასევე, კრედიტორს არ აქვს უფლება მოითხოვოს მთელი თანხის ვადამდე დაფარვა, თუ ასეთი პუნქტი არ იყო გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში.

Bank Otkritie, მეექვსე უმსხვილესი ბანკი რუსეთში აქტივებით და ქვეყნის უდიდესი კერძო ბანკი, ბოლო დროს რთული პერიოდი ჰქონდა. აი, მთავარია იცოდე.

ივნისში ბანკმა დაკარგა 105,8 მილიარდი რუბლის ოდენობის დეპოზიტები, თანხის უმეტესი ნაწილი აიღეს სახელმწიფო სტრუქტურებმა, რომლებიც მათ ბანკში ინახავდნენ. ამის შესახებ სიახლე იუგრა ბანკის დაშლის შემდეგ მალევე გაჩნდა და ჭორების ტალღამ, რომელმაც ეჭვქვეშ დააყენა ბანკის სანდოობა, მიაღწია ისეთ ძალას, რომ ბანკის უმსხვილესი აქციონერი ვადიმ ბელიაევი იძულებული გახდა მათზე კომენტარი გაეკეთებინა. ბანკი ახლა მოლაპარაკებებს აწარმოებს პოტენციურ ინვესტორთან კაპიტალის მნიშვნელოვანი ზრდის თაობაზე და ბელიაევი დაბრუნდა ბანკის მენეჯმენტში ბაზრის დასამშვიდებლად.

1. არის თუ არა ოტკრიტიეს დაშლის რისკი?

Ალბათ არა. რუსეთის ბანკი განიხილავს "გახსნას" სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკი. ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელის პირველმა მოადგილემ დიმიტრი ტულინმა 2 აგვისტოს განაცხადა: ”ჩვენ არ ველით რაიმე სერიოზულ ნეგატიურ მოვლენებს უახლოეს მომავალში და, უპირველეს ყოვლისა, ლიცენზიების გაუქმებას დიდი, მნიშვნელოვანი ბანკებისგან”.

2. რატომ წუხან ინვესტორები და შემნახველები?

მანამდეც კი, სანამ სარეიტინგო სააგენტო ACRA-მ ოტკრიტიეს მის პოზიციისთვის უპრეცედენტო დაბალი რეიტინგი (BBB- ეროვნული მასშტაბით სტაბილური პერსპექტივით) ივლისში მიანიჭა. მომგებიანობა ევრობონდებიბანკი გაიზარდა და მომხმარებლები აქტიურად იღებდნენ დეპოზიტებს. ივნისში გადინებამ გადააჭარბა 105,6 მილიარდ რუბლს და ის ფაქტი, რომ რუსეთის ბანკი აგრძელებდა ფინანსური გაწმენდას. სექტორები"ოტკრიტიეს" კლიენტებს შიში ჩაუნერგა.

2014 წლიდან მარეგულირებელმა გააუქმა ქვეყანაში ყოველი მესამე საბანკო ლიცენზია, ხოლო ივლისის ბოლოს დაშლილი იუგრა, ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოცულობით მე-15 ადგილზეა. სხვათა შორის, 5 აგვისტოს საღამოს „ოტკრიტიეს“ ბანკომატების ნაწილმა რამდენიმე საათით შეწყვიტა მუშაობა მოსკოვში საგზაო სამუშაოების დროს ორი ოპტიკურ-ბოჭკოვანი კაბელის დაზიანებით.

3. ვის შეუძლია დაეხმაროს ბანკს?

პოტენციური ახალი ინვესტორი ჯერ არ სახელდება. სახელმწიფო საბანკო ჯგუფი VTB, რომელიც ფლობს დედა კომპანია Otkritie-ს 10%-ს, განაცხადა, რომ არ აპირებს წილის გაზრდას.

4. ვინ ფლობს ბანკს?

რუსი ბიზნესმენების ჯგუფი. Otkritie-ს აქციონერთა სტრუქტურა რუსეთში უჩვეულოა, რადგან აქ ხშირად უგულებელყოფილია მინორიტარი აქციონერების ინტერესები. ბელიაევი ფლობს OJSC Otkritie-ს 29%-იან წილს, რომელიც, თავის მხრივ, ბანკში საკონტროლო წილს ფლობს.

სხვა ძირითადი აქციონერები არიან LUKOIL-ის (MICEX: LKOH) მილიარდერები ვაგიტ ალეკპეროვი და ლეონიდ ფედუნი, East Group-ის პრეზიდენტი ალექსანდრე ნესისი, ფინანსისტი რუბენ აგანბეგიანი და ალექსანდრე მამუთი. ვითიბი ბანკმა 2015 წელს მიიღო „ოტკრიტიეს“ 10%-იანი წილი, ვადაგადაცილებულ სესხზე გირაოს აღებით.

5. ნიშნავს თუ არა „ვითიბი“-ს აქციონერად ყოფნა „ოთკრიტიეს“ სახელმწიფოს მიერ კონტროლირებადი?

რუსეთში კერძო ბიზნესიც კი არ არის იმუნური სახელმწიფოს ზეწოლისგან. თუმცა, ორივე ბანკის მენეჯმენტი უარყოფს, რომ მათ სხვა რამე აკავშირებს, გარდა აღნიშნული 10%-იანი წილისა.

ვითიბიმ დააფინანსა 2012 წლის გარიგება, რამაც ოტკრიტიე აქცია მთავარ მოთამაშედ და ასევე გაყიდა კვიპროსული რუსულის 20%. კომერციული ბანკისანქციების დაწესების შემდეგ თავისი წილი 46%-მდე შეამცირა.

სახელმწიფო ბანკი ასევე იყო 1 ტრილიონი რუბლის ღირებულების როსნეფტთან საიდუმლო საპირისპირო რეპო გარიგების ტვინი. 2014 წლის დეკემბერში როსნეფტმა საგარეო ვალის რეფინანსირებისთვის ერთ დღეში 625 მილიარდი რუბლი შეაგროვა, ხოლო იანვარში კიდევ 400 მილიარდი რუბლი.

6. რამდენი ხანია, რაც Otkritie არის ყველაზე დიდი კერძო ბანკი რუსეთში?

ბანკი ინდუსტრიის ერთ-ერთი ლიდერი გახდა 2012 წელს Nomos Bank-ის შეძენის შემდეგ. შემდეგ ბანკი გაიზარდა ბოლო კრიზისის დროს, ნაწილობრივ ცენტრალური ბანკისგან მიღებული 127 მილიარდი რუბლის წყალობით ბანკის რეორგანიზაციისთვის. Ნდობა. კიდევ უფრო წარმატებული გარიგება იყო 2014 წელს, როდესაც Otkritie-მ დახარჯა 800 მილიარდი რუბლი რუსეთის სუვერენული ევროობლიგაციების 74%-ის შესაძენად 2030 წელს. ამან საშუალება მისცა მას ერთ ღამეში გამხდარიყო უმსხვილესი კერძო ბანკი.

ბანკი აგრძელებს აგრესიულ ზრდას და წელს, ზოგიერთი ცნობით, გეგმავს შთანთქმისუმსხვილესი მზღვეველი რუსეთში - კომპანია Rosgosstrakh. S&P Global Ratings აფრთხილებს, რომ გარიგება ძირს უთხრის მის კაპიტალის ადეკვატურობას.

7. ვინ არის ბელიაევი?

51 წლის ვადიმ ბელიაევმა ჯერ თინეიჯერობისას სცადა ბიზნესში შესვლა - შემდეგ ის იმპორტირებული საათებით ვაჭრობდა. ის საბანკო ბიზნესში ორი ათეული წელია, რაც ბორის მინტსთან ერთად „ოტკრიტიე“ დააარსა. სხვა მსხვილი ბანკების ხელმძღვანელებთან შედარებით, ბელიაევი არასაჯარო პირია. 2015 წელს მიცემულ ინტერვიუში მან თავი დაახასიათა, როგორც უფრო რისკის ქვეშ მყოფი, ვიდრე საინვესტიციო ბანკირი. ბელიაევი საოპერაციო მენეჯმენტიდან 2014 წელს დატოვა და ბანკს ამ წლის აგვისტოში შეუერთდა.

მოამზადა ლიზა დობკინამ

ჩვენ უკვე მიჩვეულები ვართ, რომ აგვისტოში სერიოზული პრობლემებია ფინანსურ და საბანკო სექტორში. აი, წელს საბანკო სისტემარუსეთი სრულფასოვანი საბანკო კრიზისის ზღვარზე ერთი მეტრის დაშორებით აღმოჩნდა. პრობლემები ჯერ კიდევ ივნის-ივლისში დაიწყო და ისინი იუგრა ბანკთან იყო დაკავშირებული. ეს ბანკი, რომელიც შედის TOP-30-ში, ლიკვიდირებული იყო. ამ მოვლენაზე ბევრი ითქვა, ამიტომ აღარ გავიმეორებ. მე მხოლოდ აღვნიშნავ, რომ DIA-მ გამოყო 170 მილიარდი რუბლი უგრას მეანაბრეებისთვის გადასახდელებისთვის. ეს არის რეკორდული თანხა DIA-ს არსებობის მთელ ისტორიაში.

მადლობა ღმერთს, დომინოს ეფექტი არ ყოფილა. მიუხედავად იმისა, რომ იუგრას გაკოტრებამ ბევრი ფიქრი გამოიწვია - როგორც ბანკირებს, ასევე ბანკის მომხმარებლებს.

ზაფხულის საბანკო დრამის მეორე სერია ოტკრიტიე ბანკს უკავშირდება. დეტალების გარეშე ვიტყვი ფინანსური პოზიციაბანკები "Opening" და "Ugra" ზაფხულის დასაწყისში დაახლოებით იგივე იყო. უკვე ივნისში გავრცელდა ჭორები, რომ „ოტკრიტიე ბანკის“ ლიკვიდაცია შესაძლებელია (ამას ხელი შეუწყო შიდა სარეიტინგო სააგენტოს მიერ ბანკის რეიტინგის დაქვეითებამ). დაიწყო ფიზიკური და იურიდიული პირების სახსრების გადინება ოტკრიტიედან. ზოგიერთი ექსპერტი თვლიდა, რომ ოტკრიტიეს ლიკვიდაციის ალბათობა უფრო მაღალი იყო, ვიდრე იუგრას. და მოულოდნელად, 29 აგვისტოს, რუსეთის ცენტრალური ბანკი აკეთებს განცხადებას, რომ განხორციელდება Otkritie Bank-ის რეორგანიზაცია.

ცენტრალური ბანკის მიერ მიღებული „ოტკრიტიეს“ რეორგანიზაციის გადაწყვეტილება მრავალი თვალსაზრისით უნიკალურია. აქამდე რეაბილიტირებული ბანკები სხვა კომერციული ბანკის „ფრთის ქვეშ“ გადადიოდა, რომელმაც „ავადმყოფი“ ბანკის „განკურნება“ იკისრა. ხანდახან „ავადმყოფი“ ბანკები სხვა სტრუქტურებს გადაჰყავდათ. Მაგალითად, " რუსეთის დედაქალაქი” 2009 წელს აიღეს სანიტარია დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ (DIA), რომელიც, მკაცრად რომ ვთქვათ, შექმნილია სხვა ფუნქციების შესასრულებლად. 2009 წელს RZD OJSC-მ თავის თავზე აიღო KIT Finance ბანკის „განკურნების“ ვალდებულება. 2008 წელს სახელმწიფო კორპორაცია VEB-მ აიღო სვიაზ-ბანკი. მაგრამ ბანკი "გახსნა" აიღეს ფრთის ქვეშ Ცენტრალური ბანკი!

ჩვენმა მედიამ იჩქარა ცენტრალური ბანკის ამ გადაწყვეტილებას „ოტკრიტიე ბანკის“ „ნაციონალიზაცია“ უწოდა. ეს მთლად ზუსტი არ არის. მაგალითად, DIA-ს აქვს სახელმწიფო კორპორაციის სტატუსი. რუსული კაპიტალის სანიტარიასთან ოპერაციის შესახებ ნამდვილად შეიძლება ითქვას, რომ ეს არის ნაციონალიზაცია, ე.ი. ბანკის სახელმწიფო საკუთრებაში გადაცემა. ასევე შეგვიძლია ვისაუბროთ ბანკების Globex-ისა და Svyaz-bank-ის ნაციონალიზაციაზე, ვინაიდან VEB-მა, რომელსაც აქვს სახელმწიფო კორპორაციის სტატუსი, აიღო მათი რეაბილიტაცია. მაგრამ ცენტრალური ბანკი ვერ ბედავს სახელმწიფო ორგანიზაციის დარეკვას. როგორ ვუწოდო მას საჯარო, თუ შემოსული ფედერალური კანონიცენტრალური ბანკის შესახებ წერია, რომ „ცენტრალური ბანკი არ არის პასუხისმგებელი სახელმწიფოს ვალდებულებებზე, სახელმწიფო კი არ არის პასუხისმგებელი ცენტრალური ბანკის ვალდებულებებზე“? ამრიგად, ოპერაციას არ შეიძლება ეწოდოს ნაციონალიზაცია, მაგრამ ცენტრალური ბანკის "ფრთა" დღეს უფრო საიმედო და თბილია, ვიდრე ნებისმიერი "ფრთა". სახელმწიფო ორგანიზაცია. არაერთი ექსპერტის აზრით, „ოტკრიტიეს“ და მის კლიენტებს ძალიან გაუმართლათ, რომ ჰყავთ სპონსორი-პატრონი.

ახლა „ოტკრიტიე ბანკი“ სტატუსით შემნახველი ბანკის მსგავსი იქნება, რომელშიც ცენტრალური ბანკი ფლობს კაპიტალის 50%-ს + ერთ აქციას. ოტკრიტიეში ცენტრალური ბანკის წილი კიდევ უფრო მაღალი იქნება - 75% (დარჩენილი 25% ბანკის ყოფილ მფლობელებს ეკუთვნით). სბერბანკი ყოველთვის თავდაჯერებულად გრძნობდა თავს ისეთ აქციონერთან, როგორიც არის ცენტრალური ბანკი; შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ „აღმოჩენა“ კიდევ უფრო თავდაჯერებულად იგრძნობს თავს.

რეორგანიზაციის უნიკალურობა იმაშიც არის, რომ ოტკრიტიე ბანკი, როგორც ვიცით, ცენტრალურმა ბანკმა „სისტემურად მნიშვნელოვანთა“ სიაში შეიყვანა. ყველა მშვენივრად მიხვდა, რომ ეს იყო „უკვდავების“ სია. 2017 წლის ზაფხულში ბანკი სიცოცხლესა და სიკვდილს შორის ტრიალებდა. და საბოლოოდ გადარჩა! ახლა ოტკრიტიე ბანკი კიდევ უფრო მიიჩნევს თავს "უკვდავად".

Otkritie-ს სამაშველო ოპერაციის კიდევ ერთი მახასიათებელია ის, რომ რუსეთის ბანკმა არ დაასახელა რეორგანიზაციისთვის ფინანსური მხარდაჭერის ოდენობა. როგორც წესი, ამ თანხას დაუყოვნებლივ აცხადებენ ცენტრალური ბანკი. ცენტრალური ბანკისა და DIA-ს ზოგიერთი ოფიციალური პირი ფრთხილად ასახელებს 400 მილიარდ რუბლს რეგიონში. ყველაზე ამბიციური რეორგანიზაციების ფონზეც კი, ეს თანხა შთამბეჭდავია. აქ არის ყველაზე დიდი ფინანსური ინექციები რეორგანიზაციის დროს (მილიარდი რუბლი, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკისა და DIA-ს მონაცემებით): Bank Moskva - 294,8; ბანკი „ტრასტი“ - 157,0; ნაკრები ფინანსები - 135,0; "სვიაზ-ბანკი" - 125.0. ასევე შეგვიძლია აღვნიშნოთ ცენტრალური ბანკის საკრედიტო მხარდაჭერა SMP Bank-ის მიერ, რომელმაც 2014 წლის მაისში აიღო ვალდებულება გადაარჩინა სამი „მომაკვდავი“ ბანკი ერთდროულად – Mosoblbank, Inres Bank და Finance Business Bank. მაშინ SMP-მა მიიღო 168,7 მილიარდი რუბლი.

თუმცა, ექსპერტები სულ უფრო ხშირად ასახელებენ ბევრად უფრო დიდ თანხას, რომელიც შეიძლება საჭირო გახდეს Otkritie Bank-ის „აღორძინებისთვის“ - დაახლოებით 1 ტრილიონი. რუბლი. შეგახსენებთ, რომ 2015 წლის დასაწყისში, 2014 წლის ბოლოს რუბლის დაშლის შემდეგ, მთავრობა ჩქარობდა რუსეთის ეკონომიკის გადარჩენას. 2,2 ტრილიონიდან. რუბლს შეადგენს. გამოყო ბანკებისთვის დახმარება, შემდეგ დაახლოებით 1,6 ტრილიონი. რუბლს შეადგენს. მაგრამ ეს იყო მთელი საბანკო სისტემისთვის განკუთვნილი ფული. და ჩვენს შემთხვევაში, ერთი ტრილიონი რუბლი შეიძლება იყოს საჭირო მხოლოდ ერთი ბანკის გადარჩენისთვის. როგორია დაფინანსების მეთოდი? მხარდაჭერის ნაწილი განხორციელდება ოტკრიტიე ბანკის DIA-ს მიმართ დავალიანების ჩამოწერის სახით (ტრასტის რეაბილიტაციის ფული). მეორე ნაწილი არის ტრადიციული სესხების სახით.

მაგრამ ამ რეორგანიზაციის მთავარი „აღნიშნული“ ის არის, რომ თანხა „დისქავერის“ კაპიტალში ინვესტიციების სახით გამოიყოფა საკონსოლიდაციო ფონდიდან. საბანკო სექტორი(FCBS). ეს ფონდიახლახან შეიქმნა და ოტკრიტიე ბანკი იქნება პირველი, ვინც ამ წყაროდან ინვესტიციებს მიიღებს. ბოროტი ენები ამბობენ, რომ FCBS-მა გადაწყვიტა შექმნა სპეციალურად "Discovery"-სთვის. ხელისუფლებამ მართლაც ძალიან სწრაფად იმოქმედა.

2017 წლის აპრილის ბოლოს, სახელმწიფო დუმამ მესამე მოსმენით მიიღო კანონპროექტი ფონდის შესახებ, მაისში პრეზიდენტმა მოაწერა ხელი კანონს, ხოლო აგვისტოში უკვე მიღებულ იქნა გადაწყვეტილება FKBS–დან Otkritie–სთვის თანხის გამოყოფის შესახებ. რუსეთის ბანკი აცხადებს, რომ Otkritie-ში FKBS-ის დახმარებით ბანკის მხარდაჭერის ახალ მოდელს გამოსცდის. „მკურნალობის“ პროცედურის შემდეგ, ფონდი ბანკის კაპიტალს გამოვა კერძო ბანკებზე წილის მიყიდვით. რაღაც ახსენებს სქემას, რომელიც გამოიყენებოდა აშშ-ში უოლ სტრიტის ბანკების გადასარჩენად 2007-2009 წლების ფინანსური კრიზისის დროს. შემდეგ აშშ-ს ხაზინამ, ფედერალურ რეზერვთან ერთად, ტრილიონობით დოლარი ჩაასხა ამერიკულ ბანკებში, ზოგიერთი ბანკი ფაქტობრივად ნაციონალიზებულ იქნა და შემდეგ სახელმწიფო გამოვიდა ამ ბანკების კაპიტალიდან.

ზოგიერთი შიდა სკეპტიკოსი ამ სქემის შესახებ შეახსენებს: "არაფერია უფრო მუდმივი, ვიდრე დროებითი". ისინი მიანიშნებენ, რომ ცენტრალური ბანკის ფრთის ქვეშ ყოფნამ შესაძლოა ზოგიერთ ავადმყოფ ბანკს მოეწონოს, ისინი არ იჩქარებენ გამოჯანმრთელებას. სხვა სკეპტიკოსები ამტკიცებენ, რომ ასეთი ბანკებისთვის მყიდველის პოვნა რთული იქნება (ყოველ შემთხვევაში, ახლანდელ არასტაბილურ დროში). მიეცით მაგალითები. ასე რომ, მალე ათი წელი შესრულდება მას შემდეგ, რაც Globex და Sviaz-Bank არიან VEB-ის „ფრთის“ ქვეშ, თუმცა გასული ათწლეულის ბოლოს გაკეთდა განცხადებები, რომ VEB-ის „შვილობილი კომპანიები“, რომლებიც რეორგანიზაციას განიცდიდნენ, გაიყიდებოდა. ასევე, მას არ შეუძლია დაშორდეს "დედას" DIA "რუსეთის დედაქალაქის" პირად. რაც შეეხება „ოთკრიტიეს“, „ვითიბი ბანკმა“ უკვე გააკეთა განცხადება სანიტარული ბანკის შეძენის შესაძლებლობის შესახებ. თუმცა, როგორც ამბობენ: "დაპირება არ არის დაქორწინება".

კიდევ ერთს ხატავს მნიშვნელოვანი დეტალიბანკ „Opening“-ის ისტორიაში. ცოტა ხნის წინ, თავად ჩვენი „გმირი“ „მხსნელის“ როლს ასრულებდა. 2014 წლის დეკემბერში მიღებულ იქნა გადაწყვეტილება მსხვილი ბანკის "Trust"-ის რეორგანიზაციის შესახებ (იგი იყო TOP-25 რუსულ ბანკში). Otkritie Bank-მა გამოთქვა მზადყოფნა მონაწილეობა მიიღოს Trust-ის რეაბილიტაციაში, ამ მიზნით ცენტრალურმა ბანკმა გამოყო იმ დროისთვის რეკორდული თანხა (უფრო მეტი, ვიდრე მანამდე მხოლოდ VTB-ს იყო გამოყოფილი ბანკ მოსკოვის რეაბილიტაციისთვის). „Discovery“-მ არამარტო ვერ გადაარჩინა „ტრასტი“, არამედ ორწელიწადნახევრის შემდეგ დაიწყო ჩაძირვა. რაც შეეხება Trust-ს, მხოლოდ აგვისტოს თვეში Otkritie Bank-ის ამ „ასულს“ ჰქონდა „ნახვრეტი“ ბალანსში, რომელიც გაიზარდა 200 მილიარდ რუბლზე მეტით.

ახლა კი „მაშველის“ გადასარჩენად უკანასკნელი შემთხვევის „მაშველი“ ცენტრალური ბანკი მოდის. ამას ვამბობ იმ ფაქტზე, რომ მალე რუსეთის საბანკო სექტორში რიგითი „მაშველები“ ​​აღარ იქნებიან, ერთადერთი „მაშველი“ იქნება რუსეთის ბანკი („უკანასკნელი კურორტის გამსესხებელი“).

წარმოიდგინეთ, რომ ოტკრიტიე ბანკთან მომხდარი ამბავი ხვალ და ზეგ მოხდება სხვა ბანკებთან, რომლებიც შედიან „ჩაძირვის“ სიაში. ასეთი ბანკები ათია და თუ თითოეულ მათგანს აქვს ერთი ტრილიონი რუბლის იგივე „ხვრელი“ (როგორც „ოტკრიტიეს“), მაშინ უკვე 10 ტრილიონი იქნება საჭირო. რუბლს შეადგენს.

და აქვე მინდა ვთქვა, რომ რუსული ბანკების საბოლოო „მხსნელი“ ცენტრალური ბანკი კი არ იქნება, არამედ ხალხი. ვინაიდან მასიური საბანკო დახმარება გაზრდის ინფლაციას და ყველა მოქალაქეს რუსეთის ფედერაციადაექვემდებარება ინფლაციურ გადასახადს.

ბიზნესომბუდსმენი ბორის ტიტოვიაღმოსავლეთის ეკონომიკურ ფორუმზე მან კომენტარი გააკეთა რუსეთის ბანკის გადაწყვეტილებაზე „ოტკრიტიეს“ შესახებ: „ოტკრიტიეს რეაბილიტაცია არის საბანკო სისტემის მკვლელობა“. მართლაც, მხოლოდ ძალიან სულელი ადამიანი ვერ გაიგებს, რომ ათი „რჩეული“ ბანკის უკვდავების გარანტია ერთდროულად რამდენიმე ასეული რუსული ბანკისთვის სასიკვდილო განაჩენს ნიშნავს. სხვათა შორის, ამას მოწმობს თუნდაც ზემოთ ნახსენები ფონდის სახელი - საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდი. ყველაფერი ათ ბანკში იქნება კონსოლიდირებული. და სადაც ათეული მონაწილე რჩება ბაზარზე, ყოველთვის არის შეთანხმების ცდუნება. პირველ რიგში ბაზრის დაყოფისა და ფასების შესახებ. ასეთ შეთანხმებებს ჩვეულებრივ კარტელებს უწოდებენ. სადაც კარტელია, იქ ბაზარი აღარ შეიძლება.

მეოთხედი საუკუნის წინ რუსეთში ბანკების რაოდენობა 1300-ს მიუახლოვდა, მიმდინარე წლის 1 აგვისტოს მდგომარეობით 537 იყო, მალე კი მხოლოდ ათეული იქნება. ვინ შედის „ოქროს საბანკო ათეულში“?

მათგან სამი ხელისუფლებაა. ეს არის VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank.

ორი - ცენტრალური ბანკის მონაწილეობით. ეს არის Sberbank და Otkritie.

დანარჩენი ხუთი კერძოა. ესენია UniCredit Bank, Raiffeisenbank, Rosbank, Alfa-Bank, Promsvyazbank. აღსანიშნავია, რომ ამ კერძო ბანკებიდან პირველი სამი უცხოური კაპიტალის მფლობელია.

— დრუსეთის საბანკო სექტორი ნამდვილად კრიზისშია?

- ნეგატიური კონოტაციით ნათელი მოვლენების სიმრავლე ქმნის შთაბეჭდილებას, რომ სისტემაში რაღაც უკიდურესად სერიოზული ხდება, რომელსაც შეუძლია გავლენა მოახდინოს ბანკის კლიენტების ფართო მასებზე. თუმცა, თუ ღრმად დააკვირდებით მაკროეკონომიკურ მაჩვენებლებს, გამოდის, რომ საბანკო სექტორში მდგომარეობა ახლა სტაბილურია. დიახ, საკმარისად არის ადგილობრივი პრობლემები დიდი ბანკები: დაახლოებით 1 ტრილიონი რუბლი საყოფაცხოვრებო დეპოზიტები ინახებოდა ოტკრიტიესა და ბინბანკში. მაგრამ, რაც მთავარია, მათი პრობლემები არ ვრცელდება მთელ სისტემაზე, არ იწვევს გადახდების შეფერხებას ან შეჩერებას და არ ახდენს ძლიერ გავლენას რუბლის კურსზე და ინფლაციაზე. ACRA-ში ჩვენ ვიანგარიშებთ ფინანსური სტრესის სპეციალურ ინდიკატორს და ახლა ის ძალიან შორს არის იმ კრიზისული მნიშვნელობებისგან, რაც ჩვენ დავაფიქსირეთ 2014 წლის ბოლოს ან 2008 წელს. სტაბილურობა შენარჩუნებულია იმის გამო, რომ ცენტრალური ბანკი ირჩევს გზას მსხვილი ბანკების პრობლემების გადასაჭრელად, რასაც სერიოზული უარყოფითი შედეგები მოჰყვება. ფინანსური სისტემამინიმუმამდეა დაყვანილი. მეანაბრეებს ესმით, რომ ბანკები ჩვეულ რეჟიმში მუშაობენ და, შესაბამისად, სისტემას არცერთი ბანკისთვის არ გააჩნია მთავარი რისკი: დეპოზიტების მასიური გადინება.

- თუმცა, ოტკრიტიედან და ბინბანკიდან საკმაოდ ბევრი ანაბარი გაჟონა.

— ოტკრიტიეს შეექმნა რესურსების ყველაზე სერიოზული გადინება (არა მხოლოდ საცალო დეპოზიტები): 1 ტრილიონ რუბლზე მეტი. მიუხედავად იმისა, რომ ბანკს ჰქონდა ლიკვიდობის სერიოზული რეზერვი, ასეთი მასშტაბური გადინება ცენტრალურ ბანკს სხვაგვარად არ ტოვებდა. და ამ შემთხვევამ კიდევ ერთხელ დაადასტურა, რომ ხანგრძლივი ნეგატიური საინფორმაციო ფონის და თანმხლები რესურსების გადინების პირობებში, ნებისმიერი ზომის ბანკმა შეიძლება დაკარგოს სტაბილურობა. მაგრამ ვერ ვიტყვი, რომ სხვა ბანკებიც განიცდიან სერიოზულ ზეწოლას ლიკვიდურობის მაჩვენებლებზე. უფრო მეტიც, არსებობს ორი დამამშვიდებელი გარემოებები. პირველ რიგში, სისტემაში არის ლიკვიდობის ჭარბი რაოდენობა, ანუ რუბლის რესურსების ჭარბი რაოდენობა. მეორეც, მზარდი ნეგატიური ინფორმაციის ფონის გაცნობიერებით, ბევრმა ბანკმა, მათი განცხადებებიდან გამომდინარე, მიზანმიმართულად დაიწყო უსაფრთხოების ბალიშის შექმნა წლის დასაწყისში, რათა შედარებით მშვიდად გადალახოს ეს დრო.

- უნდა განვმარტოთ, რომ ეს იყო არა შემცირება, არამედ საკრედიტო რეიტინგის თავდაპირველი მინიჭება. ჩვენ მივენიჭეთ Otkrytie-ს BBB-(RU) რეიტინგი, რომელიც ბაზარმა შეაფასა, როგორც ძალიან დაბალი ამ ზომის ბანკისთვის, განსაკუთრებით სისტემურად მნიშვნელოვანი. ეს გადაწყვეტილება განპირობებული იყო ორი ძირითადი ფაქტორით: ბანკის აქტივების დაბალი ხარისხი (25%-ზე მეტი - ცუდი სესხები) და ჰოლდინგის აგრესიული განვითარების პოლიტიკა, რომელიც ხორციელდება ნასესხები სახსრებით.

— რატომ აქვთ პრობლემა მხოლოდ კერძო ბანკებს?

ამ კითხვაზე პასუხი მდგომარეობს სტრუქტურაში რუსეთის ეკონომიკა. საიდუმლო არ არის, რომ მასში სახელმწიფოს წილი ძალიან მაღალია და, სამწუხაროდ, კვლავ იზრდება. საბანკო სექტორი არ შეიძლება იყოს რადიკალურად განსხვავებული იმისგან, რაც ხდება მთლიან ეკონომიკაში. რუსეთის ბანკის პოლიტიკის ფონზე, აქტიურად გააუქმოს ლიცენზიები, დეპოზიტები სტაბილური კერძო ბანკებიდანაც კი მიედინება სახელმწიფო საკუთრებაში არსებულ ბანკებში, რომლებიც ამ ტენდენციის ბენეფიციარები არიან. ფინანსური აღდგენის პროცედურები, როდესაც ცენტრალური ბანკი ხდება მსხვილი ბანკების მფლობელი, რა თქმა უნდა, მხოლოდ აუარესებს მდგომარეობას კონკურენციის გრძელვადიან ასპექტში. ამავდროულად, უნდა გვესმოდეს, რომ ეს ყველაფერი კეთდება სისტემის სტაბილურობისთვის, ამიტომ ძნელია აქ მარეგულირებლის დადანაშაულება. მიუხედავად ამისა, სრულფასოვანი საბანკო კრიზისი ყველაზე მძიმე სტრესია ეკონომიკისთვის და, შესაბამისად, ეს არის ბოლო, რისი საშუალებაც სახელმწიფოს შეუძლია. მაგრამ ჯანმრთელობის, კონკურენციისა და ბაზრის განვითარების თვალსაზრისით, ეს, რა თქმა უნდა, უარყოფითი ტენდენციაა.

— შეიძლება ეს ტენდენცია დაკავშირებული იყოს 2008 წლის კრიზისის შედეგებთან?

- პროცესი მართლაც 2008 წლის შემდეგ დაიწყო, უბრალოდ ნაციონალიზაციის ტემპი მაშინ ჯერ კიდევ არც ისე მაღალი იყო. ფაქტობრივად, სახელმწიფო, როგორც უმსხვილესი ბანკების აქციონერი და მფლობელი, მათ ძალიან დაეხმარა რთულ პერიოდებში (გარდა სბერბანკისა, რომელიც დამოუკიდებლად გაართვა თავი). კაპიტალის ინექციებმა მხარი დაუჭირა მათ მდგრადობას და ბუნებრივია გაზარდა კლიენტების ნდობა. ანუ სახელმწიფო გახდა რუსული ბანკების კაპიტალში მთავარი ინვესტორი. და ვინ არიან კერძო ბანკების მფლობელები? ესენი არიან ბიზნესმენები, რომლებსაც ხშირად ჰყავთ კომპანიები რეალური სექტორებიეკონომია. მაგრამ ეკონომიკაში დღეს რთული მდგომარეობაა, ის კლებულობს და ახლა ძალიან ნელა აღდგება – ბანკის დამატებითი კაპიტალიზაციისთვის დამატებითი თანხის პოვნა ძალიან რთულია. და ეს თანხები იყო საჭირო: 2008 წლის შემდეგ ბევრი საწარმო და ინდუსტრია ჯერ კიდევ არ გამოჯანმრთელებულა. გარდა ამისა, ბევრი მოთამაშის ბიზნეს მოდელი იყო აგრესიული და რისკის მართვა საკმარისად კონსერვატიული არ იყო. შედეგად, პრობლემური აქტივები წლების განმავლობაში გროვდებოდა მათ ბალანსზე და ცენტრალურმა ბანკმა უფრო პრინციპული და თანმიმდევრული პოზიცია დაიკავა პრობლემური ვალების რეზერვის შესახებ.

— რამდენი სანდო კერძო ბანკი რჩება რუსეთში და როგორია ისინი სახელმწიფო ბანკებთან შედარებით?

— ჩვენს ბოლო კვლევაში გამოვთვალეთ, რომ რუსულ ბანკებში პრობლემური სესხების დონე 15%-ია. ეს საკმაოდ ბევრია: 5 ტრილიონ რუბლზე მეტი. კერძო ბანკებში წილი საშუალოზე ოდნავ მაღალია - 15.6% სახელმწიფო ბანკებში 11.1%-თან შედარებით. თუმცა, სახელმწიფო ბანკები ლიდერობენ ეკონომიკის ყველაზე სარისკო სექტორების დაფინანსებაში: მშენებლობა და უძრავი ქონება. ფორმალურად, ეს არ არის NPL-ების სფერო, მაგრამ ფარული პრობლემებისა და პოტენციური შემოსავლის არასტაბილურობის თვალსაზრისით, ეს ძალიან მნიშვნელოვანია. ასე რომ, მე ვიტყოდი, რომ სიტუაცია ორივესთვის ერთნაირად შემაშფოთებელია. კერძო ბანკების მდგომარეობას ოდნავ აუარესებს პრობლემური სესხების რეზერვების დაბალი დონე (37.7 58%-ის წინააღმდეგ) სახელმწიფო ბანკებთან შედარებით კაპიტალის სახით შესაბამისი მხარდაჭერის არარსებობის გამო. მაგრამ აქ მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ კერძო ბანკებში სიტუაცია განსხვავებულია. მაგალითად, ალფა-ბანკი თვალსაზრისით ფინანსური სტაბილურობახოლო უმოქმედო სესხების წილი უკეთესია, ვიდრე სექტორის საშუალო ბანკები და სახელმწიფო ბანკების უმეტესობა. ჩვენს მიერ შეფასებული კერძო ბანკებიდან, Sovcombank და Tinkoff Bank აჩვენებენ საკმაოდ მაღალ კრედიტუნარიანობას.

პეტრ სარუხანოვი / "ახალი"

— სარეაბილიტაციო ბანკების მფლობელები და მენეჯმენტები, რომლებიც იყენებდნენ სარისკო ბიზნეს მოდელებს, ხშირად ამბობენ, რომ ისინი გახდნენ უარყოფითი გარე პირობების მსხვერპლი, რომ ჩაცვივდნენ „დაცემის ბაზრის მაკრატელში“. მაგრამ ეს საბაბი არ არის ძალიან დამაჯერებელი.

- როდესაც თქვენ, როგორც ინდივიდი, ყიდულობთ რაიმეს, განსაკუთრებით თუ შესყიდვა ძვირია, თქვენ ჩვეულებრივ იღებთ გარკვეულ ნაბიჯებს, რათა დარწმუნდეთ პროდუქტის ხარისხზე: შეისწავლეთ მიმოხილვები, დაუკავშირდით მწარმოებელს, გაიარეთ კონსულტაცია მსგავსი პროდუქტების მფლობელებთან და ა.შ. on. ეს ყოველდღიური გამოცდილება გადადის ბიზნეს დონეზე. აქტივის შეძენამდე ტარდება მისი მახასიათებლების სერიოზული შეფასება. დეტალების მხოლოდ გამოცნობა შეიძლება, მაგრამ ცხადია, რომ ამ შემთხვევებში შეძენილ აქტივებში ჩაძირვის დონე არასაკმარისი იყო. ასევე არასწორია იმის თქმა, რომ სუსტი ეკონომიკა მოულოდნელი იყო. საუბარია უდიდეს ფინანსურ და ინდუსტრიულ ჯგუფებზე, რომლებიც ინარჩუნებენ საკუთარ მაკროეკონომიკურ კვლევით ერთეულებს და საკმარისი იყო ბაზრის ანალიტიკა. ბოლო წლებში ყველა პროგნოზი უკიდურესად თავშეკავებული იყო, ფეთქებად ზრდას არავინ ელოდა. ასე რომ, აქ, უფრო სწორად, შეგვიძლია ვისაუბროთ ოპორტუნიზმზე და საუკეთესოების იმედით.

— იქნებ აგრესიული ბიზნეს მოდელი არის სახელმწიფო ბანკებთან კონკურენციის ერთადერთი გზა?

— უნდა აღინიშნოს, რომ ფინანსური სექტორის თავისებურება ის არის, რომ ძალიან მომგებიანია აქ დიდად ყოფნა წმინდა ეკონომიკურად. ეს დაზოგავს ხარჯებს, საშუალებას გაძლევთ დაეყრდნოთ სახელმწიფოს ლოიალობას და ზრდის მხარდაჭერის შანსებს. ეს არის გლობალური დილემა, ძალიან დიდი იმისთვის, რომ წარუმატებლობისთვის ("ძალიან დიდი რომ დაეცეს"). არ არის გამორიცხული, რომ ეს იყოს ბანკირების ერთ-ერთი მოტივი, გარდა ფულის შოვნისა და რეორგანიზაციისთვის გამოყოფილი რესურსებით თავის რჩენის სურვილის გარდა. და უნდა ვაღიაროთ, რომ ამ ორ შემთხვევაში ლიცენზიის გაუქმებით ყველაზე ნეგატიური სცენარისგან თავის დაცვის მცდელობა საკმაოდ წარმატებული აღმოჩნდა. ამავე დროს, რუსული ბაზარიარსებობს ორგანული და ხარისხობრივი ზრდის მაგალითები, თუმცა იზოლირებული.

— ბალანსებში ხვრელების ჩასართავად და დეპოზიტორებისთვის ფულის დასაბრუნებლად, ცენტრალური ბანკი ბეჭდავს ტრილიონ რუბლს. ეს ნამდვილად შეუმჩნეველი რჩება ეკონომიკისთვის?

- იმის გამო, რომ ბანკების აქტივები ჩამოიწერება, ინფლაციაზე გავლენა არ არის ისეთი მნიშვნელოვანი, როგორც ეს მოძრაობაში ჩანს. მეორე ახსნა არის ის, რომ ჩვენ გვაქვს ძალიან სუსტი დაკრედიტების დინამიკა: ეკონომიკა არ ავლენს მოთხოვნას საკრედიტო რესურსებზე, ამიტომ ფული არ სცილდება ფინანსურ სისტემას და არ აჩქარებს საბოლოო საქონელსა და მომსახურებაზე ფასებს. თანდათანობით ისინი შემოვა ეკონომიკაში, რადგან ბანკებს ფულის შოვნა სჭირდებათ, მაგრამ ეს თანაბრად მოხდება. აქედან გამომდინარე, ეს არის ძალიან მოსახერხებელი მომენტი ასეთი პროცედურებისთვის ეკონომიკური ციკლის თვალსაზრისით. შესაძლებელია გარკვეული ლოკალური ეფექტი, მაგრამ ინფლაციური თვალსაზრისით სერიოზული გრძელვადიანი შედეგები არ არის, ჩემი აზრით.

— როგორც Binbank, ასევე Otkritie საკმაოდ აქტიურად იყვნენ ჩართულნი სხვა ბანკების რეორგანიზაციაში, რაც მათი პრობლემების ერთ-ერთი მიზეზი გახდა. რა სჭირდა ამ პროცედურას ადრე?

— ძველ სანაციის მექანიზმს კრედიტი ერქვა. ცენტრალურმა ბანკმა სანატორიუმს ფული გადასცა ძალიან დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, რამაც საშუალება მისცა ბანკს გაეზარდა კაპიტალის ადეკვატურობა და ეს თანხები გამოეყენებინა ფინანსური სირთულეების მქონე ბანკის გამოჯანმრთელების დასაფინანსებლად. პრობლემა ის არის, რომ ეს თანხები ხშირ შემთხვევაში საკუთარი პრობლემების მოსაგვარებლად მიდიოდა და არა რეაბილიტაციური ბანკის საჭიროებებზე. შედეგად, რეაბილიტირებულ ბანკში არსებული პრობლემების მასშტაბები იმაზე მაღალი აღმოჩნდა, ვიდრე თავდაპირველად ეგონათ - შეფასების პროცედურა ჩატარდა მოკლე დროში, არასაკმარისად ღრმად.

გარდა ამისა, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ეს არ არის ქველმოქმედება, სასესხო სახსრებიაქვს დაბრუნების პერიოდი. რა შეიძლება იყოს წყაროები? მხოლოდ ბანკის საქმიანობის ნორმალიზება, მაგრამ ასეთი შემთხვევები იზოლირებული იყო. ყველაზე ხშირად, აღდგენის გეგმები 10-15 წელზეა გადაჭიმული, რაც ჩვენი ეკონომიკის დინამიკაში გაურკვევლობის ფონზე არ მატებს ნდობას მათ დროულ დაბრუნებაში. ახლა ცენტრალური ბანკი თავად გაუმკლავდება ამ პროცედურას.

— გაერთიანებული Otkritie-სა და Binbank-ის რუსულ ბაზარზე გაყიდვა, თქვენი აზრით, რეალურია?

ეს წერტილი ბადებს ყველაზე მეტ კითხვას. ბანკის გაყიდვა, პრინციპში, ძალიან რთული საქმეა. საბანკო ბიზნესი მთელ მსოფლიოში დიდი წნეხის ქვეშ იმყოფება, რადგან ჩვენ ვცხოვრობთ დაბალი ეპოქაში საპროცენტო განაკვეთებიხოლო რეგულირების (დატვირთვის) ღირებულება მუდმივად იზრდება. ეკონომიკის სხვა სექტორებთან შედარებით, საბანკო სექტორი ნაკლებად მომგებიანია, თუ ცალკეულ წარმატებულ მაგალითებს არ ავიღებთ. მით უმეტეს, თუ ვსაუბრობთ ბანკებზე, რომლებიც აღდგენის შემდეგ უარყოფით კვალს ატარებენ.

თუ Binbank და Otkritie გაერთიანდებიან, სუსტ ეკონომიკაში ამ ზომის ბანკისთვის საბაზრო ინვესტორების პოვნა ძალიან რთული იქნება. არ არსებობს ერთი გასაგები ინვესტორი, რომლის გაყიდვაც არ გამოიწვევს კონკურენციის დამახინჯებას. ნაწილებად ეტაპობრივი გაყიდვის სცენარი უფრო სავარაუდოა, მაგრამ ეს არ ხდება 1-2 წელიწადში.

ახლა ბაზარი მათ აღიქვამს როგორც სახელმწიფო ბანკებს ყველა დადებითი რეპუტაციის და ბიზნეს კომპონენტით, მაგრამ თუ მფლობელი იცვლება და დაცვა გაქრება, მოდელი უნდა იყოს ძალიან სტაბილური, რათა გაუძლოს მფლობელობის ცვლილების უარყოფით ეფექტს. საბოლოოდ, განსხვავებით განვითარებული ქვეყნებიჩვენ უბრალოდ არ გვაქვს წარმატებული პრეცედენტები, რომ სახელმწიფოს კონტროლიდან გამოვიდეს ფინანსური აქტივებიმათი გამოჯანმრთელების შემდეგ.

- ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელი საბანკო სექტორის ნაციონალიზაციის კრიტიკის საპასუხოდ ამბობს, რომ ბაზრისთვის საკუთრების ფორმას მნიშვნელობა არ აქვს - საკმარისია ყველა ბანკი იყოს კეთილსინდისიერი.

— მე ვხედავ, რომ სახელმწიფო ბანკები იღებენ იმპლიციტურ, ჩაშენებულ კონკურენტულ უპირატესობას. მე არ ვიკამათებ თეზისზე, რომ ყველა ბანკი უნდა იყოს მდგრადი - ეს აშკარაა. მაგრამ მსოფლიო გამოცდილება აჩვენებს, რომ სახელმწიფო არ შეიძლება იყოს ეფექტური მფლობელი. მსოფლიოს უმსხვილესი ბანკების მფლობელობის სტრუქტურა არა მხოლოდ კონცენტრირებულია მარეგულირებლის ხელში - ის ზოგადად ბუნდოვანია მთელ ბაზარზე, რადგან აქციები ძირითადად თავისუფალ ცურვაშია. არიან სტრატეგიული ინვესტორები, რომლებიც ფლობენ უმცირესობის, არაკონტროლირებად აქციებს. სწორედ აქ მოვიდა საბანკო სისტემა თავისი ევოლუციის ასობით წლის განმავლობაში და არა სახელმწიფო საკუთრებაში. და მე ვერ ვხედავ მიზეზს, რომ ვთქვა, რომ ჩვენ გვაქვს ჩვენი განსაკუთრებული გზა. ამ მიმართულებით წასვლა აუცილებელია, მაგრამ ჯერჯერობით, როგორც ჩანს, გზა გრძელი იქნება.

რამდენი ჭორი არ გამოჩნდება უახლოეს მომავალში: და რა ბანკი Uralsibიხურება 2020 წელს და Home Credit Bank მალე დაიხურება და რუსული Standard Bank უკვე დაიხურა და Vostochny Express Bank იხურება 2020 წელს. ასეთი საუბრები ბანკში კლიენტის არასასიამოვნო გამოცდილების შედეგია, ვიდრე სარწმუნო განცხადებები.

მომხმარებელთა მიმოხილვებისა და კომენტარების მიხედვით თუ ვიმსჯელებთ, ბანკები არიან დამნაშავე, მაშინაც კი, თუ კლიენტმა თავად გადადო გადახდა ან მოაწერა ხელი წამგებიანი ხელშეკრულება სესხის გადაჭარბებული პროცენტით. დიახ, ბანკები სარგებლობენ ფინანსური გაუნათლებლობით და კლიენტების ამპარტავნებით, მაგრამ მოდი ვიყოთ გულახდილები: ჩვენ თვითონ ვართ დამნაშავე ჩვენს უბედურებაში.

როგორ გავიგოთ, რომ ბანკი დაიხურება

ხშირად განსაზღვრავს რომელი საკრედიტო ფინანსური ინსტიტუტებიიხურება, რუსეთის ცენტრალური ბანკის გაჟონვა ეხმარება, კერძოდ:

• სიახლე ფინანსური ინსტიტუტებისთვის მოახლოებული ლიცენზიის გაუქმების შესახებ,
• ჭორები დროებითი ადმინისტრაციის შემოღების შესახებ,
• სარეიტინგო სააგენტოების რეიტინგის შემცირება, რომლებიც უშუალოდ ექვემდებარებიან რუსეთის ცენტრალურ ბანკს,
• ბანკომატებიდან და ფინანსური ორგანიზაციების სალაროდან ნაღდი ფულის მიღების პრობლემები და ა.შ.

ცენტრალურ ბანკს, როგორც მეგარეგულატორს, გაცილებით მეტი ბერკეტი და პროგნოზირების ინსტრუმენტები აქვს, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ორგანიზაციების მაგალითის გამოყენებით, რომლებიც ქმნიან რეიტინგებს, უკვე შეგიძლიათ გამოიცნოთ ბანკის პრობლემები ან მის მიმართ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დამოკიდებულება. ისინი უბრალოდ არ გააუქმებენ ლიცენზიებს, ამას წინ უსწრებს აშკარა მოვლენები: ცუდი ანგარიშგება საკრედიტო ინსტიტუტების მხრიდან, ბალანსის „ხვრელები“, დირექტორების გაქცევა კაპიტალით საზღვარგარეთ, ნაღდი ფულის მოპოვების სირთულე და ა.შ. ამიტომ ბანკის შესაძლო გაკოტრების შეფასებისას შეაფასეთ ლიცენზიის გაუქმების ალბათობა ზემოაღნიშნულ პუნქტებზე.

სანდო ბანკების სია 2020 წლისთვის

ქვემოთ მოცემულია პროგნოზი, თუ რომელი ბანკები არ დაიხურება 2020 წელს რუსეთში. სია შედგენილია თითოეული ბანკის დეპოზიტების, ფილიალების ქსელის, აქტივების მოცულობისა და გაცემული სესხების საფუძველზე. რეიტინგი, პირველ რიგში, გამოადგებათ საბანკო დეპოზიტებში მყოფ მეანაბრეებს.

ბანკის რეიტინგი აქტივების მიხედვით:

1. რუსეთის სბერბანკი
2. გაზპრომბანკი
3. ვითიბი 24
4. FC Otkritie
5. როსელხოზბანკი
6. ალფა ბანკი
7. მოსკოვის ბანკი
8. ეროვნული დასუფთავების ცენტრი
9. უნიკრედიტ ბანკი

ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჩამოთვლილი ბანკები უახლოეს მომავალში დაიხურება. გაერთიანება შესაძლებელია, მაგრამ ამ ბანკებს ლიცენზია ნამდვილად არ გაუუქმდებათ. აღსანიშნავია, რომ მოგების რეიტინგის მიხედვით, ბანკების სია იგივე რჩება, გარდა როსბანკის მიერ ჩამოგდებული ეროვნული კლირინგ ცენტრისა.

ამ სიიდან ძლიერი კომერციული ბანკიგამორჩეულია ალფა-ბანკი, ბანკის მენეჯმენტი წელს დახურვას არ გეგმავს, გარდა ამისა, ეს ბანკი ბრუნვის მხრივ პირველ სამეულშია. ფულიბანკომატებში - Sberbank-ისა და VTB-ის შემდეგ.

ბანკების რეიტინგი სამომხმარებლო სესხებზე:

1. რუსეთის სბერბანკი
2. ვითიბი 24
3. გაზპრომბანკი
4. როსელხოზბანკი
5. მოსკოვის ბანკი
6. ალფა ბანკი
7. რაიფფაიზენბანკი
8. როსბანკი
9. HCF ბანკი
10. აღმოსავლეთ ექსპრეს ბანკი

ამ სიაში ვხედავთ ჩვეულებრივ მომხმარებლებს მოხმარებისთვის გაცემულ სესხებს. გამორჩეულია ორიენტ ექსპრესის ბაზრის გიგანტებს შორის. დაიხურება თუ არა ბანკი 2018 წელს, დაველოდებით და ვნახავთ, მაგრამ ყურადღებით უნდა წავიკითხოთ სასესხო და სადეპოზიტო ხელშეკრულებები, დავაკვირდეთ ბანკების ფინანსურ სტატისტიკას, მათ შორის სესხებისა და მოზიდული დეპოზიტების თანაფარდობას.

ბანკების სრული სია

2020 წელს რუსეთში ბანკების დახურვის პროგნოზირება ადვილი არ არის, არასანდო ბანკების სია იცვლება ყოველ 2-4 კვირაში. ჩვენ გაგიზიარებთ სტატისტიკას, რომლის საფუძველზეც თავად გადაწყვეტთ ბანკი უახლოეს მომავალში გაკოტრდება თუ არა.

ბანკის სანდოობის რეიტინგი აქტივების მიხედვით

ადგილი	ბანკი	კაპიტალი, მილიონი რუბლი
1	რუსეთის სბერბანკი	1945905833
2	ვითიბი	948588518
3	VNESHECONOMBANK	368584340
4	გაზპრომბანკი	333854635
5	ROSSELHOZBANK	217650802
6	ვითიბი 24	178226766
7	ALFA BANK	175492362
8	მოსკოვის ბანკი	161241774
9	UNICREDIT BANK	129894505
10	FC OTKRITIE	120347672
11	როსბანკი	115723340
12	RAIFFEISENBANK	103022027
13	PROMSVYAZBANK	59255680
14	CITIBANK	56344583
15	MDM BANK	55073976
16	ხანტი-მანსიისკის ბანკის გახსნა	46766584
17	ბანკი "სანქტ-პეტერბურგი	46358807
18	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	43847588
19	URALSIB	43442887
20	HCF BANK	42799327
21	რუსეთი	40552281
22	AK ბარები	38961154
23	რუსული სტანდარტი	38919484
24	ეროვნული გამწმენდი ცენტრი	37861245
25	NORDEA BANK	32884937
26	ING BANK (ევრაზია)	31803253
27	სვიაზ-ბანკი	30072189
28	OTP BANK	27875411
29	ზენიტი	26041511
30	აბსოლუტ ბანკი	25940565
31	აღორძინება	24366352
32	მცირე და საშუალო ბიზნესის ბანკი	24203509
33	EASTERN EXPRESS	23975208
34	BINBANK	23604038
35	მოსკოვის ინდუსტრიული ბანკი	23347403
36	MTS-BANK	23034031
37	CENTROCREDIT	22365230
38	რუსეთის საფინანსო ბანკი	21468541
39	როსევრობანკი	21174183
40	SOVCOMBANK	19974792
41	GLOBEX-BANK	19491904
42	PETROCOMMERC	19486998
43	TCS BANK	18544242
44	ტრანსკაპიტალბანკი	17511470
45	ავერსელი	17056782
46	ჩრდილოეთის ზღვის მარშრუტი	16918862
47	საკრედიტო ევროპის ბანკი	16729973
48	DEUTSCHE BANK	16633272
49	VNESHPROMBANK	16225135
50	ავანგარდი	15332684
51	TATFONDBANK	15015233
52	რუსული კრედიტი	14832971
53	დელტაკრედიტი	14815839
54	იუგრა	14721565
55	რუსეთის დედაქალაქი	14195154
56	TOKYO BANK OF MITSUBISHI UFJAY (ევრაზია)	13705000
57	BANK CREDIT SUISSE (მოსკოვი)	13547018
58	UBRIR	13014328
59	MIZUHO CORPORATION BANK (მოსკოვი)	12687309
60	საინვესტიციო სავაჭრო ბანკი	12515944
61	როსგოსტრაჰ ბანკი	12468960
62	აზიის წყნარი ოკეანის ბანკი	12375681
63	რენესანსის კრედიტი	11973535
64	INTESA	11951626
65	ჯ.პ. MORGAN BANK INTERNATIONAL	11854580
66	HSBC BANK (RR)	11698156
67	COMMERZBANK (ევრაზია)	11679538
68	ZAPSIBKOMBANK	11309207
69	SKB-BANK	11219725
70	ეროვნული საანგარიშსწორებო დეპოზიტარი (NCO)	11187390
71	PERESVET	11173648
72	SUMITOMO MITSUI RUS BANK	10824762
73	NOVIKOMBANK	10406528
74	NOTA-BANK	10305648
75	SETELEM BANK	10193181
76	EUROFINANCE MOSNARBANK	10161096
77	LOKO-BANK	10157816
78	BFA BANK	9263375
79	პრობიზნეს ბანკი	9117174
80	CENTER-INVEST	8974752
81	TOYOTA BANK	8862692
82	VOLKSWAGEN BANK RUS	8774530
83	RN BANK	8698937
84	FUNDSERVICEBANK	8651110
85	ეროვნული სარეზერვო ბანკი	8557474
86	გაერთიანება	8320551
87	SURGUTNEFTEGAZBANK	7934867
88	სვიაზნოი ბანკი	7541645
89	საზაფხულო ბანკი	7517221
90	მოსკოვის იპოთეკის სააგენტო	7446504
91	მეტკომბანკი	7280143
92	KUBAN კრედიტი	7216444
93	EXPOBANK	7072251
94	METALLINVESTBANK	6945672
95	BNP PARIBAS	6927725
96	ჩელინდბანკი	6852935
97	CHELYABINVESTBANK	6846837
98	UNIASTRUM BANK	6825478
99	საბჭოთა	6588398
100	MERCEDES-BENZ BANK RUS	6432118