ყველა რუსს არ აქვს ძვირადღირებული შესყიდვის შესაძლებლობა. ბევრი ადამიანი, ვინც ოცნებობს ახალი საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ან უძრავი ქონების შეძენაზე, იძულებულია მონაწილეობა მიიღოს სამომხმარებლო ან იპოთეკური სესხი. შინაურში წარმოდგენილის შესწავლა ფინანსური ბაზარისაკრედიტო პროდუქტები, რუსეთის ყველა მოქალაქე ცდილობს დაზოგოს პროცენტზე. ყველა თვალსაზრისით ყველაზე მომგებიანი სესხის ასარჩევად, ფიზიკურმა პირებმა უნდა იცოდნენ როგორ გამოთვალონ ყოველთვიური გადასახადები და საპროცენტო განაკვეთები. ეს შეიძლება გაკეთდეს უშუალოდ ფინანსური ინსტიტუტის ფილიალში ან დამოუკიდებლად სპეციალური ფორმულების გამოყენებით.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის წლიური პროცენტი?

S = Sз * i * Kк / კგ, სად

• S – პროცენტის ოდენობა;
• Sз – სესხის თანხა (მაგალითად, );
• ი – წლიური საპროცენტო განაკვეთი;
• Kk – ბანკის მიერ სესხის დასაფარად გამოყოფილი დღეების რაოდენობა;
• კგ - დღეების რაოდენობა მიმდინარე წელს.

როგორ გამოვთვალოთ დარიცხული პროცენტის ოდენობა, შეგიძლიათ იხილოთ მაგალითის გამოყენებით:

• სესხის ვადა – 1 წელი.
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი (დაახლოებით იგივე, რაც მიღებულია სხვა ბანკებიდან) არის 18.00%.
• S = 300,000 * 18 * 365 / 365 = 54,000 რუბლი ინდივიდს მოუწევს გადაიხადოს საკრედიტო სახსრების გამოყენება.

წლიური პროცენტის გამოსათვლელად ფინანსური ინსტიტუტის კლიენტებმა უნდა შეისწავლონ სესხის ხელშეკრულება. ხელშეკრულებაში, როგორც წესი, მითითებულია არა მხოლოდ გაცემული სესხის ოდენობა, არამედ ის, თუ რამდენი უნდა დაიფაროს ხელშეკრულების ბოლოს. გამოთვლების განსახორციელებლად ეს გამომდინარეობს უფრო დიდი რაოდენობითგამოვაკლოთ უფრო მცირე, შემდეგ გაყავით შედეგი სესხის პროგრამის ხანგრძლივობაზე, შემდეგ გავამრავლოთ საბოლოო ციფრი 100%-ზე.

• ფიზიკურმა პირმა აიღო სესხი 300 000 რუბლზე.
• სესხის ვადა – 1 წელი.
• ვადის ბოლოს, თქვენ უნდა დააბრუნოთ 354,000 რუბლი.
• წლიური პროცენტი S = (354,000 – 300,000): 1 * 100% = 54,000 რუბლი.

თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ გაანგარიშება კიდევ ერთი გზით. მსესხებელმა უნდა შეაჯამოს ყველა ყოველთვიური გადასახადი, შემდეგ კი მიღებულ შედეგს დაუმატოს დამატებითი გადახდები(მაგალითად, დამატებითი საკომისიოები, საკომისიოები, ბანკის მიერ საკრედიტო პროგრამის მომსახურებისთვის დარიცხული თანხების ოდენობა და ა.შ.). ამის შემდეგ, შედეგი უნდა გაიყოს სესხის ვადაზე და საბოლოო მაჩვენებელი გამრავლდეს 100%-ზე.

• ფიზიკურმა პირმა აიღო სესხი 300 000 რუბლზე.
• სესხის ვადა – 1 წელი.
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი – 18,00%.
• დამატებითი გადასახადები - 2500 რუბლი.
• ყოველთვიური გადახდის ოდენობაა 4500 რუბლი.
• წლიური პროცენტი S = (4,500 * 12 + 2,500) * 18,00%: 1 * 100% = (54,000 + 2,500): 1 * 100% = 56,500 რუბლი.

სესხის პროცენტის გამოთვლის ფორმულა

დღეს ზე საბანკო სექტორისასესხო პროგრამებზე პროცენტის გაანგარიშების ორი ძირითადი სქემა არსებობს. Ამ შემთხვევაში ჩვენ ვსაუბრობთდიფერენცირებულ და ანუიტეტურ გადახდებზე, რომლებიც მსესხებლები ვალდებულნი არიან თვეში ერთხელ განახორციელონ თავიანთი კრედიტორის საბანკო ანგარიშზე.

• სა – გადახდის თანხა (ანუიტეტი);
• Sk – სესხის თანხა;
• t არის სესხის პროგრამის ფარგლებში სავალდებულო გადახდების რაოდენობა.

როგორ ხდება გამოთვლები, შეგიძლიათ ნახოთ შემდეგი მაგალითის გამოყენებით:

• ყოველთვიური გადახდის თანხა = (60,000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 რუბლი.

თანხის გაანგარიშებისას ყოველთვიური გადასახადები(დიფერენცირებული) ბანკები იყენებენ განსხვავებულ ფორმულას:

• Sp – დარიცხული პროცენტის ოდენობა;
• t – დღეების რაოდენობა გადახდის პერიოდში;
• Sk – სესხის ბალანსის თანხა;
• P – სესხის საპროცენტო განაკვეთი (წლიური);
• Y – დღეების რაოდენობა (კალენდარი) წელიწადში (366/365).

• ფიზიკურმა პირმა აიღო სესხი 60000 რუბლის ოდენობით.
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი – 17,00%.
• სესხის ვადა არის 1 წელი (12 თვე).
• სესხის თანხა, რომელიც ყოველთვიურად უნდა დაფაროთ, არის 5000 რუბლი.
• იანვრისთვის = (60,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866.30.
• თებერვლისთვის = (55,000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717.26 ...
• დეკემბრისთვის = (5000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72.19.

როგორ შეუძლიათ ფიზიკურ პირებს აირჩიონ პროცენტის გაანგარიშების ყველაზე მომგებიანი სქემა?

იმისათვის, რომ პოტენციურმა მსესხებლებმა აირჩიონ ყველაზე მეტი მომგებიანი სქემაპროცენტის გაანგარიშებისას უნდა მოხდეს ორივე მეთოდის შედარება. თუ ყურადღებას გაამახვილებთ ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე, მაშინ უფრო მომგებიანი იქნება საკრედიტო პროგრამებზე განაცხადი, რომლებიც უზრუნველყოფენ დიფერენცირებულ ყოველთვიურ გადასახადებს. აღსანიშნავია, რომ ამ მეთოდს ასევე აქვს ნაკლი. ანუიტეტური გადასახდელებისგან განსხვავებით, სესხის დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდით, ძირითადი საკრედიტო დატვირთვა განხორციელდება პროგრამით სარგებლობის პირველი თვეებისთვის.

თუ გავითვალისწინებთ იპოთეკური სესხის პროდუქტებს, მაშინ დაფარვის ანუიტეტური მეთოდი მათთვის უკიდურესად წამგებიანი იქნება, რადგან ამ შემთხვევაში ფიზიკურ პირებს მოუწევთ ბევრის გადახდა. დიდი თანხებიფული.

როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკა 15 წლის განმავლობაში?

ყველა ადამიანი ადრე თუ გვიან იწყებს ფიქრს იმაზე, თუ როგორ გააუმჯობესოს თავისი საცხოვრებელი პირობები. თუ მას აქვს საკმარისი დანაზოგი, მას შეუძლია შეიძინოს უფრო დიდი საცხოვრებელი ფართი. იმ შემთხვევებში, როდესაც ფიზიკურ პირებს არ აქვთ შესაძლებლობა დაზოგონ ქონების ღირებულების მესამედიც კი, მათი საცხოვრებელი პირობების გაუმჯობესების ერთადერთი გზა იპოთეკური სესხის გაცემაში მონაწილეობაა.

ამჟამად, შიდა ფინანსურ ბაზარზე, ბანკების დიდი რაოდენობა რუსებს იპოთეკურ სესხებს სთავაზობს. იმისთვის, რომ თავად აირჩიონ სესხის ყველაზე ხელსაყრელი პირობები, ფიზიკურმა პირებმა დამოუკიდებლად უნდა გამოთვალონ რამდენი პროცენტის გადახდა მოუწევთ, მაგალითად, 15 წლის განმავლობაში. გამოთვლების გაკეთებისას პოტენციურმა მსესხებლებმა უნდა გაითვალისწინონ, რომ იპოთეკური სესხის ღირებულება მოიცავს:

• გაცემული სესხის ოდენობა;
• სესხით სარგებლობის მთელი პერიოდის განმავლობაში დარიცხული პროცენტის ოდენობა;
• სადაზღვევო გადასახადები;
• შემფასებლის მომსახურების ღირებულება;
• დამატებითი გადახდები.

როგორც წესი, იპოთეკური სესხის დაფარვა შესაძლებელია როგორც ანუიტეტური, ასევე ეტაპობრივი გადახდებით. პოტენციურ მსესხებლებს გაუადვილდებათ სესხზე ზედმეტად გადახდილი თანხის დათვლა ანუიტეტური გადახდების შემთხვევაში. ამისათვის მათ უნდა გამოიყენონ ფორმულა:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), სად:

• X – ყოველთვიური გადასახადის ზომა (ანუიტეტი);
• S - იპოთეკური სესხის თანხა;
• p – 1/12 ნაწილი საპროცენტო განაკვეთი(წლიური);
• მ – იპოთეკური სესხის ვადა (თვეებში), ამ შემთხვევაში 15 წელი = 180 თვე;
• ^ - ხარისხით.

დიფერენცირებული გადახდების გაანგარიშებისას ჩვეულებრივ გამოიყენება შემდეგი ფორმულა:

• OSKh*PrS*x/z – განსაზღვრულია ყოველთვიური გადახდა.
• OZZ/y – ვალის შემცირება ყოველთვიური გადახდის შემდეგ.

• OSZ – სესხის ბალანსი (გაანგარიშება ტარდება ცალ-ცალკე ყოველთვიურად);
• PrS – საპროცენტო განაკვეთი (სულ);
• y – დარჩენილი თვეების რაოდენობა სრული დაფარვასესხი;
• x – დღეების რაოდენობა ბილინგის თვეში;
• z – გადახდის დღეების რაოდენობა (სულ) წელიწადში.

რჩევა:იმ შემთხვევაში, თუ იპოთეკური სესხი, რისთვისაც გათვალისწინებულია დიფერენცირებული გადახდები, პოტენციურმა მსესხებლებმა უმჯობესია ისარგებლონ სესხის კალკულატორით. ეს გამოწვეულია იმით, რომ გამოთვლების განსახორციელებლად გამოიყენება რთული ფორმულა. ასევე შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკის ფილიალს, სადაც აპირებთ დარეგისტრირებას იპოთეკური პროგრამა, სადაც სპეციალისტი გამოთვლის ყოველთვიური გადასახადის ოდენობას და უპასუხებს კლიენტის ყველა კითხვას, მაგალითად, შესაძლებელია თუ არა.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის ყოველთვიური გადახდა?

ბევრი რუსეთის მოქალაქეებივინც ირჩევს სესხის პროგრამას, იყენებს სტანდარტულ ფორმულას ყოველთვიური გადასახადების გამოსათვლელად. საფუძვლად იღებენ სესხის თანხას, ამრავლებენ ყოველთვიურ საპროცენტო განაკვეთზე და ყველაფერს ამრავლებენ დაკრედიტების თვეების რაოდენობაზე.

• საპროცენტო განაკვეთი – 10,00%.
• უპირველეს ყოვლისა, განისაზღვრება თვიური საპროცენტო განაკვეთი - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100,000 x 0.83%) x 12 = 9,960.00 რუბლი უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიურად.

რჩევა:ეს ფორმულა შეიძლება გამოყენებულ იქნას ანუიტეტური გადახდების შემთხვევაში, რომლის დროსაც მსესხებელს თვეში ერთხელ მოუწევს ფიქსირებული თანხის დაფარვა. იმ შემთხვევაში, როდესაც ბანკმა გასცა სესხი დიფერენცირებული გადახდების პირობებით, ყოველთვიური გადახდების ოდენობა გამოითვლება სხვა ფორმულით. აღსანიშნავია ისიც, რომ დიფერენცირებული გადახდებით გადახდისას, ფიზიკურ პირებს ყოველი მომდევნო თვე უწევთ კრედიტორს უფრო მცირე თანხის დაბრუნება.

ფიზიკურ პირებზე დიფერენცირებული გადახდების გაანგარიშებისას მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული მნიშვნელოვანი წერტილი. საპროცენტო განაკვეთი დაითვლება ყოველთვიურად უკვე განხორციელებული ყოველთვიური გადახდებით შემცირებული სესხის თანხაზე.

• სესხის თანხა 100,000 რუბლია.
• პროგრამის ხანგრძლივობაა 1 წელი.
• თვიური საპროცენტო განაკვეთი 0,83%.
• ყოველთვიური გადახდა (სესხის თანხა / თვეების რაოდენობა (გადახდის ვადები)).

ყოველთვიური გადასახადების ოდენობა (დიფერენცირებული) გამოითვლება ყოველთვიურად:

სესხის ხანგრძლივობა	ყოველთვიური პროცენტის გაანგარიშება	ყოველთვიური გადახდის თანხა
იანვარი	100 000 * 0,83%	8,333,33 + 830 = 9,163,33 რუბლი
თებერვალი	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8,333.33 + 760.83 = 9,094.16 რუბლი
მარტი	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8,333.33 + 691.67 = 9,025.00 რუბლი
აპრილი	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8,333.33 + 622.00 = 8,955.33 რუბლი
მაისი	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8,333,33 + 553,33 = 8,886,66 რუბლი
ივნისი	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8,333,33 + 484,17 = 8,817,50 რუბლი
ივლისი	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8,333.33 + 415.00 = 8,748.33 რუბლი
აგვისტო	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8,333,33 + 345,83 = 8,679,16 რუბლი
სექტემბერი	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8,333.33 + 276.67 = 8,610.00 რუბლი
ოქტომბერი	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8,333,33 + 207,50 = 8,540,83 რუბლი
ნოემბერი	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8,333,33 + 138,33 = 8,471,66 რუბლი
დეკემბერი	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8,333,33 + 69,17 = 8,402,50 რუბლი

მაგალითი გვიჩვენებს, რომ ყოველთვიურად დასაფარი სესხის ორგანო უცვლელი დარჩება, ხოლო დარიცხული პროცენტის ოდენობა ქვევით იცვლება.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის ყოველთვიური გადახდა პროგრამის გამოყენებით?

ამ პროგრამაში თქვენ უნდა შეავსოთ ცარიელი ფანჯრები, რომლებშიც უნდა შეიყვანოთ მონაცემები:

• სესხის თანხა;
• ვალუტა, რომლითაც იგეგმება სასესხო პროდუქტის გაცემა;
• ბანკის მიერ შეთავაზებული საპროცენტო განაკვეთი;
• სესხის პროგრამის მოქმედების ვადა;
• გადახდების სახეობა (დიფერენცირებული ან ანუიტეტი);
• სესხის გადახდის დაწყება.

ყველა მონაცემის შეყვანის შემდეგ პოტენციურ მსესხებლებს მხოლოდ ღილაკზე „გამოთვლა“ უნდა დააჭირონ. სულ რამდენიმე წამში მონიტორის ეკრანზე გამოჩნდება ინფორმაცია, რომელიც საშუალებას მისცემს ინდივიდებს გასცენ ფინანსური შეფასებაშერჩეული სესხის პროგრამა.

შეინახეთ სტატია 2 დაწკაპუნებით:

ყველა რუსი, რომელმაც გადაწყვიტა ისარგებლოს არსებულით საბანკო პროდუქტიმაგალითად, განაცხადის წარდგენამდე უნდა შეაფასონ თავიანთი ფინანსური შესაძლებლობები. ამისათვის მას სჭირდება წლიური პროცენტის და ყოველთვიური გადასახადების გაანგარიშება. გამოთვლები შესაძლებელი იქნება მხოლოდ სპეციალური ფორმულების გამოყენებით. ასევე პირებიშეგიძლიათ გამოიყენოთ უფასო სესხის კალკულატორები, რომლებიც განთავსებულია რუსული ბანკების ოფიციალურ ვებსაიტებზე. შესრულებული გამოთვლები საშუალებას მისცემს პოტენციურ მსესხებლებს გააცნობიერონ, შეუძლიათ თუ არა მათ არჩეული სესხის მომსახურება ან უნდა მოძებნონ პროგრამა უფრო ხელმისაწვდომი პირობებით.

კონტაქტში

სესხის კალკულატორი ვადამდელი დაფარვით

ადრეული დაფარვის განყოფილებაში შეგიძლიათ შექმნათ ასეთი გადახდების გეგმა. ზოგიერთი ბანკი ხშირად აწესებს ჯარიმებს, რომლებიც დაკავშირებულია ასეთ გადახდასთან. საკომისიოს განყოფილებაში შეგიძლიათ დააყენოთ შესაბამისი პარამეტრები და ამით ზუსტად განსაზღვროთ რამდენად მომგებიანი იქნება რეალურად ადრეული დაფარვა.

სესხის კალკულატორის ანგარიში Excel-ში

საკრედიტო კალკულატორიშეასრულებს გამოთვლას სრული ფასისესხი - პროცენტულად გამოთვლილი ღირებულება, რომელიც ითვალისწინებს საკომისიოს, მათთან დაკავშირებულ გადახდებს და მათი გადახდის დროს. ეს შესაძლებელს ხდის სესხების შედარებას სხვადასხვა საკომისიოებთან.

ინფლაციის აღრიცხვა სესხის გადახდაში

სესხის კალკულატორის მოსალოდნელი ინფლაციის პარამეტრების დაყენებით თქვენ შეგიძლიათ შეაფასოთ ხარჯები დროთა განმავლობაში ფულის რეალური მსყიდველობითუნარიანობის გათვალისწინებით.

ზედმეტად გადახდის და ყოველთვიური გადახდის თანხის დამოკიდებულება სესხის პარამეტრებზე

სესხის პარამეტრების დამოკიდებულების გრაფიკების ანალიზი საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ ყველაზე კომფორტული სესხის პირობები. დიაგრამაზე საინტერესო წერტილზე დაწკაპუნებით, შეგიძლიათ დაიწყოთ დიაგრამაზე შერჩეული პარამეტრის უფრო დეტალური გამოთვლა.

ანუიტეტი ან დიფერენცირებული გადახდა

ანუიტეტის გადახდებში ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობა ერთნაირია მთელი დაფარვის პერიოდის განმავლობაში, ხოლო საწყის პერიოდში ვალის დაფარვა უფრო ნელა მიმდინარეობს, ვინაიდან სესხზე დარიცხული პროცენტი უნდა გადაიხადოთ. ამ ტიპის სესხები ყველაზე გავრცელებულია რუსეთში. დიფერენცირებული გადახდების სქემა საწყის ეტაპზე გულისხმობს დიდი ყოველთვიური თანხების გადახდას, რომელიც ყოველი მომდევნო ჯერზე უფრო მცირე გახდება. ვალის დაფარვა ხდება თანაბარი განვადებით მთელი ვადის განმავლობაში, მაგრამ დარიცხული პროცენტის ოდენობა იცვლება. ზედმეტად გადახდების ჯამური ოდენობა აბსოლუტურ მაჩვენებლებში უფრო მაღალია ანუიტეტური სქემით, თუმცა მნიშვნელოვანია, რომ არ დაივიწყოთ ინფლაცია, განსაკუთრებით გრძელვადიანი სესხების შემთხვევაში. მაღალი ინფლაციის პირობებში ეს სქემა მნიშვნელოვნად უფრო მომგებიანი ხდება კონტექსტში მსყიდველობითუნარიანობაფული. იმათ. თქვენ შეძლებთ შეიძინოთ მეტი საქონელი და მომსახურება სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში.

სესხის კალკულატორი არის ერთ-ერთი ყველაზე მოსახერხებელი და სწრაფი გზებისამომხმარებლო კრედიტის ძირითადი ინდიკატორების გამოთვლა, რომლის ცოდნაც, ადვილია რამდენიმე ბანკის პირობების შეფასება და ყველაზე მომგებიანის არჩევა. მისი გამოყენებით ხედავთ მიმდინარე შეთავაზებები 2020, წინასწარ გამოთვალეთ თქვენი სესხის გადახდა და შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები ბანკთან დაკავშირებამდე.

სესხის გაანგარიშება

• გარანტიებისა და შემოსავლის დამადასტურებელი სერტიფიკატების არსებობა;
• ფულის გაცემის ფორმა (ნაღდი ფული ან ბარათი);
• გამოცდილება;
• ასაკი;
• უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობა;
• ონლაინ სესხის განაცხადის განხილვის ბოლო ვადა.

გარდა ამისა, შეგიძლიათ მიუთითოთ კონკრეტული ბანკი, საიდანაც გსურთ სესხის აღება. გარდა ამისა, მოწინავე პარამეტრები საშუალებას გაძლევთ იპოვოთ ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც გასცემენ ფულს ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირებზე, ბენეფიციარებსა და დროებითი რეგისტრაციის მქონე მოქალაქეებზე. ყველა წარმოდგენილი ვარიანტი შეიძლება დალაგდეს ზომის მიხედვით წლიური პროცენტიდა სესხის თანხა.

როგორ გამოვთვალოთ თქვენი ყოველთვიური სესხის გადახდა

Ნახვა დეტალური ინფორმაციაკონკრეტულის შესახებ საკრედიტო პროდუქტი, თქვენ უნდა დააჭიროთ მის სახელს. გაიხსნება გვერდი, სადაც მითითებულია სესხის მიღებისა და დაფარვის პირობები, ასევე მისი ძირითადი პარამეტრები, როგორიცაა:

• ჯამი;
• გადახდის სახეობა;
• ვალუტა;
• ყოველთვიური გადასახადების ოდენობა;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• საერთო ღირებულება;
• გადახდის გრაფიკი;
• საჭირო დოკუმენტების სია;
• მსესხებლის ასაკი.

სესხის დაფარვის კალკულატორის გამოყენებით შეგიძლიათ იხილოთ წინასწარი გაანგარიშება თვეების მიხედვით, სადაც მითითებულია გადახდების თარიღი, მათი ზომა და დავალიანების ნაშთი. აქ შეგიძლიათ გამოთვალოთ ზედმეტად გადახდილი სესხი.

სესხის გაანგარიშების მაგალითი ონლაინ კალკულატორში

	სესხის ბალანსი	გამოსყიდვა	ძირითადი თანხის დაფარვა	გადახდის ოდენობა

სამომხმარებლო სესხის კალკულატორი აკეთებს გამოთვლებს ანუიტეტის გადახდის ფორმულის გამოყენებით. ეს მეთოდი ვარაუდობს, რომ სესხის თანხა და მასზე პროცენტი ანაზღაურდება თანაბარი გადახდებით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. ყოველთვიური თანხაარ შეიცვლება იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კლიენტმა შეიტანა თანხები, რომლებიც აღემატება ხელშეკრულებით დადგენილ თანხას. სესხის პროცენტის გაანგარიშება ანუიტეტური სქემის გამოყენებით გამოიყენება რუსეთის უმეტეს ბანკებში.

თუ გჭირდებათ დეტალური გაანგარიშება ზუსტი თარიღებით, ცვლადი განაკვეთით და ადრეული გადახდების შესაძლებლობით, გამოიყენეთ წინასწარი სესხის კალკულატორი.

ონლაინ სესხის განაცხადი

დიზაინი ონლაინ აპლიკაციასესხის აღება შეგიძლიათ თითქმის ნებისმიერი ბანკის ვებსაიტზე. კლიენტისთვის მოხერხებულობა აქ აშკარაა - ვებგვერდზე განაცხადის შევსება ოფისში მისვლის გარეშე დაზოგავს თქვენს დროს. ეს ასევე სასარგებლოა ბანკებისთვის, რადგან ზოგავს თანამშრომლებს დროს. ბანკს შეუძლია შეაგროვოს ყველა საჭირო ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლის შესახებ და მიიღოს გადაწყვეტილება სესხის დამტკიცების შესახებ კლიენტის ოფისში მისვლის გარეშე. შესაძლებელია დოკუმენტების და სერთიფიკატების მიწოდება ელექტრონულ ფორმატში. პირადი ვიზიტი საჭირო იქნება მხოლოდ ორიგინალური დოკუმენტაციის წარსადგენი და ხელშეკრულების გასაფორმებლად.

თავად გამოთვალეთ სესხი

სესხის კალკულატორით ადრეული დაფარვაგანკუთვნილია დამოუკიდებელი ონლაინ გაანგარიშებასესხის პარამეტრები, როგორიცაა ყოველთვიური გადახდის ოდენობა და სესხზე მთლიანი ზედმეტად გადასახდელი მსესხებლის მიერ სასურველი თანხის და სესხის ვადის, ასევე საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით. გაანგარიშების დასრულების შემდეგ მიიღებთ გადახდის დეტალურ განრიგს, რომელშიც მოცემულია თითოეული თვიური გადახდის დეტალები, კერძოდ: გადახდის მთლიანი თანხა, ამ თანხის რამდენი მიდის პროცენტის დასაფარად და რამდენი ძირის დასაბრუნებლად, და დარჩენილი ძირის ნაშთი.

გამოყენება ონლაინ კალკულატორიძალიან მოსახერხებელია სესხის გამოსათვლელად. თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ ნებისმიერი გამოთვლა სპეციალისტების დახმარების გარეშე.

საპროცენტო განაკვეთი

საპროცენტო განაკვეთი არის ბანკის მიერ შეთავაზებული სესხის ღირებულება. თითოეულ ბანკს აქვს მოსახლეობისთვის დაკრედიტების საკუთარი პროგრამები და სთავაზობს განსხვავებულ საპროცენტო განაკვეთებს. ერთი და იმავე ბანკშიც კი, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს სხვადასხვა პირობებში. ეს შეიძლება იყოს დამოკიდებული ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა მსესხებლის ასაკი, მისი საკრედიტო ისტორია, სესხის დანიშნულება, სესხის თანხა, თავდების ხელმისაწვდომობა. ეს ხდება, რომ ბანკები უზრუნველყოფენ თავიანთ რეგულარულ მომხმარებლებს (მაგალითად, მფლობელებს სადებეტო ბარათებიან პირები, რომლებმაც უკვე ისარგებლეს სესხით) უფრო ხელსაყრელი სესხის პირობები, ვიდრე კლიენტები „ქუჩიდან“. ბანკების მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთები შეგიძლიათ გაიგოთ ამ ბანკების ვებგვერდებზე.

ყოველთვიური გადახდის ტიპი

კიდევ ერთი პარამეტრი, რომელიც გავლენას ახდენს გაანგარიშების შედეგზე, არის გადახდის ტიპი. ანუიტეტი არის გადახდა, რომლის დროსაც ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა უცვლელი რჩება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. დიფერენცირებული არის გადახდის სახეობა, რომლის დროსაც ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა მცირდება სესხის ვადის ბოლომდე. ეს ხდება იმის გამო, რომ ძირითადი დავალიანების წილი უცვლელი რჩება, ხოლო პროცენტის წილი ყოველთვიურად მცირდება, რადგან ვალის მთლიანი მოცულობა მცირდება. გადახდის ყველაზე გავრცელებული ტიპია ანუიტეტი.

სესხის კალკულატორი მოსახერხებელია სხვადასხვა საწყისი ღირებულების შედეგების შესადარებლად, რითაც აირჩევთ სესხის ოპტიმალურ პირობებს თქვენთვის. შედეგების შენახვის შესაძლებლობა კიდევ უფრო გაამარტივებს ამ პროცესს.

ყველას შეექმნა უსახსრობის პრობლემა საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ან ავეჯის შესაძენად. ბევრს უწევს სესხის აღება ხელფასის დღემდე. ზოგი ურჩევნია არ წავიდეს მეგობრებთან ან ნათესავებთან ერთად ფინანსური პრობლემებიდა დაუყოვნებლივ დაუკავშირდით ბანკს. უფრო მეტიც, შემოთავაზებულია უზარმაზარი თანხა საკრედიტო პროგრამები, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაწყვიტოთ ძვირადღირებული საქონლის შეძენის საკითხი ხელსაყრელი პირობები.

ეს სისტემა ეკონომიკური ურთიერთობები, რომელიც ითვალისწინებს ძვირფასი ნივთების გადაცემას ერთი მფლობელიდან მეორეზე დროებით სარგებლობაში სპეციალური პირობებით. ბანკების შემთხვევაში ეს ღირებულება არის ფული. ადამიანს გარკვეული თანხა სჭირდება, ეკონომისტი აფასებს კლიენტის გადახდისუნარიანობას და იღებს გადაწყვეტილებას. თუ ყველაფერი რიგზეა, საჭირო თანხები გათვალისწინებულია გარკვეული პერიოდისთვის. ამისთვის კლიენტი ბანკს უხდის პროცენტს.

საქონლის შესაძენად თუ გჭირდებათ ნაღდი ფული? ღირს სესხის აღება. დაბალი პროცენტიყოველთვის იზიდავს მომხმარებელს. ამიტომ, პოპულარული ფინანსური ინსტიტუტები უზრუნველყოფენ საკრედიტო ბარათებიდა ფულადი სესხები ხელსაყრელი პირობებით. სესხის ფორმულა კი დაგეხმარებათ გაერკვნენ, რამდენის გადახდა მოგიწევთ ბანკს მომსახურებისთვის.

ზედმეტად გადახდა

საბანკო სესხის შემთხვევაში საქონელი არის ფული. მომსახურების გაწევისთვის კლიენტმა საფინანსო ინსტიტუტს უნდა გადაუხადოს საკომისიო. იმის გასაგებად, თუ როგორ გამოითვლება ზედმეტად გადახდის თანხა, ღირს შემდეგი ცნებების გაგება:

• სესხის ორგანო;
• კომისია;
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

მნიშვნელოვანია დაფარვის სისტემა, ისევე როგორც სესხის ვადა. ეს ქვემოთ იქნება განხილული.

რა არის სესხის ორგანო?

თანხა, რომელიც ადამიანმა ბანკიდან ისესხა, არის სესხის ორგანო. გადახდების განხორციელებისას ეს თანხა მცირდება. სწორედ სესხის სხეულზე ირიცხება პროცენტი და უმეტეს შემთხვევაში საკომისიო.

მოდით შევხედოთ მაგალითს. კლიენტმა 1 მაისს გააფორმა სესხის ხელშეკრულება 20000 რუბლის ოდენობით. ერთი თვის შემდეგ მან გადაიხადა მინიმალური გადახდა 2000 მანეთი. ამ თანხიდან 500 მანეთი დაიხარჯა სესხის პროცენტის დაფარვაზე, ხოლო 1500 მანეთი ცხედრის გადახდაზე. ამრიგად, 1 ივნისის მდგომარეობით, სესხის თანხა შემცირდა 18,500 რუბლამდე. სამომავლოდ ამ თანხაზე მთელი პროცენტი დაერიცხება.

კომისია

პროცენტი, რომელსაც კლიენტი აძლევს ბანკს ამის ზევით არის საკომისიო. სხვადასხვა ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება შესთავაზოს სხვადასხვა სესხის პირობები. საკომისიოს დარიცხვა შესაძლებელია როგორც სესხის სხეულზე, ასევე იმ თანხაზე, რომელიც კლიენტმა თავდაპირველად ისესხა. ბოლო დროს ბევრი ბანკი საერთოდ უარს ამბობს საკომისიოებზე და ადგენს მხოლოდ წლიურ საპროცენტო განაკვეთს.

მოდით შევხედოთ მაგალითს ფიქსირებული საკომისიოს 0.5%. კლიენტმა აიღო სესხი 10000 რუბლის ოდენობით. ყოველთვიური საკომისიო იქნება ფორმულა (სესხის პროცენტის გაანგარიშება) ასე გამოიყურება: 10000: 100 X 0.5.

თუ საკომისიო არ არის დაფიქსირებული, იგი ირიცხება ვალის ნაშთზე (სესხის ორგანო). ეს ვარიანტი უფრო მომგებიანია კლიენტისთვის, ვინაიდან პროცენტის ოდენობა მუდმივად მცირდება. როგორც წესი, საკომისიო გამოითვლება ვალის ნაშთზე თვის ბოლო სამუშაო დღის მდგომარეობით. ანუ, თუ კლიენტმა გადაიხადა მთელი თანხა 28-ში, ხოლო ბოლო სამუშაო დღე 30-ში მოდის, საკომისიო არ იქნება გადასახდელი.

წლიური საპროცენტო განაკვეთი

კომისიის არარსებობის შემთხვევაში სესხის ხელშეკრულებაწლიური განაკვეთი იქნება ზედმეტად გადახდის გაანგარიშების საფუძველი. პროცენტი ყოველთვის გამოითვლება ვალის ნაშთზე. რაც უფრო სწრაფად დაფარავს კლიენტი სესხს, მით ნაკლები მოუწევს მას ზედმეტად გადახდა.

რამდენ პროცენტს იძლევა სესხი? სხვადასხვა ბანკები გვთავაზობენ საკუთარ პირობებს. შესაძლებელია ფულის სესხება 12%-დან 25%-მდე. ქვემოთ აღწერილი იქნება სესხის პროცენტის გაანგარიშება (ფორმულა). მაგალითი: კლიენტმა აიღო სესხი 10000 რუბლის ოდენობით. წლიური განაკვეთი ხელშეკრულებით არის 15%. იმ დღეს კლიენტი გადაიხდის 0.041%-ს (15: 365). ამრიგად, პირველ თვეში მოგიწევთ პროცენტის გადახდა 123 რუბლის ოდენობით.

10000: 100 x 0.041 = 4 რუბლი 10 კაპიკი - ზედმეტად გადახდის ოდენობა დღეში.

4.1 x 30 = 123 რუბლი / თვე. (იმ პირობით, რომ თვეში 30 დღეა).

მოდით უფრო შორს გადავხედოთ. კლიენტმა გადაიხადა პირველი 500 რუბლი. ხელშეკრულებაში საკომისიო არ არსებობს. 123 რუბლი გადადის პროცენტზე, 377 რუბლი მოხმარდება დავალიანების დაფარვას. დავალიანების ნაშთი იქნება 9,623 რუბლი (10,000 - 377). ეს არის სესხის ორგანო, რომელზეც მომავალში დაერიცხება პროცენტი.

როგორ სწრაფად გამოვთვალოთ ზედმეტად გადახდილი სესხზე?

შორს მყოფ ადამიანს ფინანსური სექტორი, რთულია რაიმე გამოთვლების გაკეთება. ბევრი ბანკი სთავაზობს კლიენტებს სესხის კალკულატორს, რომელიც საშუალებას აძლევს მათ სწრაფად გამოთვალონ ზედმეტად გადახდილი ხელშეკრულებით. საკმარისია დაწესებულების ვებგვერდზე შეიყვანოთ დავალიანების ოდენობა, სავარაუდო დაფარვის ვადა და წლიური საპროცენტო განაკვეთი. რამდენიმე წამში შეძლებთ გაიგოთ ზედმეტად გადახდილი თანხა.

სესხის კალკულატორი არის დამხმარე ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ უხეშად გამოთვალოთ მოსალოდნელი ზედმეტად გადახდის ოდენობა. მონაცემები არ არის ზუსტი. ზედმეტად გადახდის ოდენობა დამოკიდებულია თანხის ოდენობაზე, რომელსაც კლიენტი შეიტანს, ასევე სესხის დაფარვის ვადაზე.

როგორია სესხის დაფარვის სისტემები?

სესხის დაფარვის ორი ვარიანტი არსებობს. კლასიკური ითვალისწინებს სესხის ორგანოს გარკვეული ნაწილის და საპროცენტო განაკვეთის გადახდას. მაგალითი: კლიენტმა გადაწყვიტა სესხის აღება ერთი წლის განმავლობაში 5000 რუბლის ოდენობით. პირობების მიხედვით წლიური მაჩვენებელი 15%-ია. ყოველთვიურად მოგიწევთ სესხის თანხის გადახდა 417 რუბლის ოდენობით (5000: 12). ფორმულა (სესხის პროცენტის გაანგარიშება) ასე გამოიყურება:

5000: 100 x 0.041 = 2 რუბლი 05 კაპიკი - ზედმეტად გადახდის ოდენობა დღეში.

2.05 x 30 = 61 რუბლი 50 კაპიკი (იმ პირობით, რომ თვეში 30 დღეა) - ზედმეტად გადახდის ოდენობა თვეში.

417 + 61,5 = 478 რუბლი 50 კაპიკი - სავალდებულო მინიმალური გადახდის ოდენობა.

კლასიკური დაფარვის სისტემით გადახდების ოდენობა ყოველთვიურად მცირდება, ვინაიდან დარჩენილ ვალზე პროცენტი ირიცხება.

ანუიტეტური სისტემა ითვალისწინებს სესხის თანაბარი განვადებით გადახდას. თავდაპირველად დგინდება მინიმალური გადახდის ფიქსირებული თანხა. ვალის გასტუმრებასთან ერთად, თანხის უმეტესი ნაწილი იხარჯება სესხის ორგანოს დაფარვაზე, ვინაიდან პროცენტის ზედმეტად გადახდა მცირდება.

მოდით შევხედოთ მაგალითს. კლიენტმა გადაწყვიტა სესხის აღება 10 წლით 100000 რუბლის ოდენობით. წლიური მაჩვენებელი 12%. ზედმეტად გადახდა დღეში 0.033% (12: 365). ფორმულა (სესხის პროცენტის გაანგარიშება) ასე გამოიყურება:

100,000: 100 x 0.033 = 33 რუბლი - ზედმეტად გადახდის ოდენობა დღეში.

33 x 30 = 990 რუბლი - ზედმეტად გადახდის ოდენობა თვეში.

მინიმალური გადახდა შეიძლება განისაზღვროს 2000 რუბლით. პირველ თვეში 1100 რუბლი მოხმარდება სესხის დაფარვას, შემდეგ ეს თანხა შემცირდება.

ჯარიმები

თუ ბანკის კლიენტი არ შეასრულებს სავალო ვალდებულებებს, ფინანსურ ინსტიტუტს უფლება აქვს დააკისროს ჯარიმა. პირობები უნდა იყოს აღწერილი ხელშეკრულებაში. ჯარიმა შეიძლება იყოს ფიქსირებული თანხის სახით ან საპროცენტო განაკვეთის სახით. თუ, ხელშეკრულების თანახმად, გათვალისწინებულია ჯარიმები 100 რუბლის ოდენობით, მაგალითად, შემდეგი მინიმალური გადასახადის ოდენობის გამოთვლა რთული არ იქნება. თქვენ უბრალოდ უნდა დაამატოთ 100 მანეთი.

საქმე უფრო რთულდება, თუ ჯარიმები გამოითვლება საპროცენტო განაკვეთის სახით. როგორც წესი, გაანგარიშება ხდება გარკვეული პერიოდის ვალის ოდენობაზე. მაგალითად, კლიენტს 5 მაისამდე უნდა გადაეხადა მინიმალური 500 რუბლი, მაგრამ ეს არ გააკეთა. ხელშეკრულების მიხედვით, ჯარიმა ვალის ოდენობის 5%-ს შეადგენს. შემდეგი გადახდა გამოითვლება შემდეგნაირად:

500: 100 x 5 = 25 რუბლი - ჯარიმის ოდენობა.

5 ივნისამდე კლიენტს უნდა გადაიხადოს 1025 რუბლი (ორი მინიმალური გადახდა 500 რუბლი და 25 რუბლი ჯარიმა).

შეაჯამეთ

სესხის პროცენტის დათვლა თავად არ არის რთული. თქვენ უბრალოდ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები და გამოიყენოთ ზემოთ აღწერილი ფორმულები. დავალებას აადვილებს სესხის სპეციალური კალკულატორები, რომლებიც წარმოდგენილია ოფიციალურ ვებგვერდებზე. ფინანსური ინსტიტუტები. უნდა გვახსოვდეს, რომ მხოლოდ სავარაუდო გაანგარიშება ხდება. ზუსტი თანხა შეიძლება დამოკიდებული იყოს ბევრ ფაქტორზე, როგორიცაა სესხის ვადა, გადახდების ოდენობა და ა.შ. რაც უფრო მოკლეა სესხის ვადა, მით ნაკლებია ზედმეტად გადახდა.