개인 금융 상식(아이작 베커). 개인 금융 상식 (Isaac Becker) 투자의 기초

27.01.2024

아이작 베커 "잃지 마세요! '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 개인 투자자를 위한 상식 철학,” M.: Alpina Business Books, 2008

개인 금융 관리. 우리는 모두 같은 것을 원해요

전문적인 모습

'프로페셔널한 모습'이라는 것이 있습니다. 예를 들어, 재단사는 어떤 남자를 보고 그 양복이 그에게 잘 맞는지 모든 결점에 주의를 기울여 무작정 결정하거나, 반대로 그 양복이 멋져 보인다고 지적합니다. 좋은 주인님매우 아름다운 고가의 천으로 만들어졌습니다. 또한 치과 의사는 사람을 보면서 그의 치아에 주목합니다. 하지만 이는 전문가만이 볼 수 있다.

패셔니스타는 원하든 원하지 않든 리셉션에 오는 여성을 항상 스캔합니다. 그녀는 자신이 어떻게 옷을 입었는지, 오늘날의 패션과 어울리는지, 그녀의 새로운 제품은 무엇인지, 이전 컬렉션의 제품은 무엇인지, 어느 패션 하우스인지 등을 메모하고 핸드백, 특히 주얼리를 감상할 것입니다. 부를 소중히 여기고 그것을 이해하는 사람들은 당신의 차를 보고 당신의 행복과 재정 능력을 판단하려고 노력할 것입니다.

이것이 세상에 대한 사람들의 전문적인 견해입니다. 재정 고문도 그것을 가지고 있습니다.

고객과 대화하고 질문에 답할 때 바다에 떠다니는 일종의 선박을 봅니다. 그것은 나에게 온 남자, 그의 가족, 가까운 사람들, 그의 집, 자동차, 은행 계좌, 사업, 다른 결혼에서 태어난 아이들, 아마도 여주인을 보여줍니다. 이 사람과 재정적으로 연결된 모든 사람은 그의 재정 상태에 따라 웰빙이 달라집니다.

당신은 무엇을 항해하고 있습니까?

일반적으로 사람들은 간단한 것부터 수영 여행을 시작합니다. 시간이 지남에 따라 청년의 "뗏목"은 배나 해저 정기선으로 변할 수 있습니다. 어쨌든 빌 게이츠, 워렌 버핏, 로만 아브라모비치 등의 슈퍼 부자들의 '배'를 상상하기는 어렵습니다. 그러나 우리는 그들에 대해 이야기하는 것이 아니라 원칙, 전문적인 견해에 대해 이야기하고 있습니다.

나는 종종 내가 왜 이런 견해를 가지게 되었는지 스스로에게 묻곤 합니다. 대답은 간단합니다. 사람은 음식, 의약품, 상품, 서비스 등 무엇을 사고 싶어하든 끊임없이 돈이 필요합니다. 그것이 인생이 작동하는 방식입니다. 비유적으로 말하면, 돈은 개인과 가족을 살아있게 해줍니다. 가족 개인 금융은 사람들이 인생의 바다를 항해하는 데 도움이 되는 수레입니다.

물론 돈으로 건강이나 행복을 살 수는 없지만, 삶의 의미에 대한 질문은 철학자들에게 맡기겠습니다.

사람은 누구나 자신만의 시스템을 갖고 있다 개인 금융생각해 본 적이 있는지, 개선하기 위해 노력하고 있는지, 아니면 그의 사전에 '개인 재무 관리'라는 단어가 없는지. 이제 막 공부를 시작하는 불쌍한 학생 인생의 길, 이미 자신의 재정 시스템을 갖추고 있습니다. 그의 부모는 그에게 돈의 일부를 주고 일부는 장학금 형태로 받으며 파트타임으로 일할 수도 있습니다. 직관적으로 그는 복잡한 계산에 의존하지 않고 자신의 필요를 알고 있습니다. 그의 부모는 그에게 한 가지를 사줄 것이고 다른 것을 위해 저축해야 할 것입니다. 장학금은 여자와 함께 클럽에 가는 데 드는 비용보다 많지 않으므로 추가로 돈을 벌어야 합니다. 그러한 원시적 수준에서도 사람이 여전히 가족과 재정적 탯줄로 연결되어 있지만 이미 독립 생활을 향한 진지한 조치를 취하기 시작했을 때 그가 계획해야 할 금융 시스템이 이미 있습니다.

개인 금융 시스템은 우리의 “생명의 바다 위의 배”입니다. 지속 가능하고 효과적이어야 합니다. 어떤 역경이나 폭풍도 여행을 방해해서는 안 됩니다. 선박이 파손되더라도 가족이 익사하지 않고 계속해서 사업을 하고, 먹고, 입고, 공부하고, 일할 수 있도록 시스템을 설계해야 합니다.

나는 왜 "를 좋아하지 않습니까?" 재정 계획»?

이 메커니즘이 작동하기 위해서는 재무 계획, 즉 “개인 재무 계획”이라는 것이 있습니다. 이것은 확립된 이름, 집합이다. 금융 상품이상적으로는 개인이 스스로 설정한 삶의 목표 달성을 재정적으로 보장할 수 있도록 하는 절차입니다.

나는이 이름이 결코 마음에 들지 않았습니다. 특히 러시아의 소련에서 태어나고 자란 사람의 경우 프로세스의 본질을 반영하지 않기 때문입니다. 우리에게 “계획”이라는 단어는 앞으로 수년 동안 상당히 모호할 것입니다. 첫째, 소련에서 수년간의 계획 실행으로 인해 자체적으로 불신을 받았습니다. 둘째, 계획을 세우는 것은 모든 사업의 일부일뿐입니다. 더 중요한 것은 개인 재정을 관리하고, 이 계획을 따르고, 이에 대해 합리적이며, 지속적으로 모니터링하고, 가능하면 변경하는 것입니다.

이러한 관점에서 이러한 모든 문제를 고려하는 것이 더 나은 것 같습니다.

주요 목표

일반적으로 개인 재무 관리의 다음 작업이 구별됩니다.
개인의 부와 생활 수준의 증가
특정 요구에 따른 절약
가족 및 부동산 보호
대출금 지불
세금 최소화
계승
투자

개인 재정을 성공적으로 관리하기 위해 해결해야 할 주요 과제 중에서 개인 재산을 늘리고 생활 수준을 향상시키는 과제를 강조하겠습니다. 때로는 이 두 가지 업무가 분리되어 있지만 함께 고려되어야 한다고 생각합니다. 사람은 항상 자신의 생활 수준을 향상시키기 위해 노력합니다. 잘 먹고, 생활 조건을 개선하고, 좋은 의료 서비스를 받는 등. 더 많은 자본을 갖고 사업 및 창의성 기회를 확대하려는 욕구는 이해할 수 있습니다. 아마도 많은 사람들에게 이러한 작업은 어디에도 기록되지 않지만 가족과 자녀가 있으면 더 잘 살고 싶은 자연스러운 직관적 욕구가 생깁니다.

개인 재무 관리 업무 중 특정 필요에 따른 저축 업무가 특별한 자리를 차지합니다. 저축 프로그램의 목표는 다를 수 있지만 본질적으로 모두 동일합니다. 예를 들어, 한 아이가 가족에게서 태어났습니다. 우리는 그가 18세에 학교를 졸업할 것이라는 것을 알고 있으며, 그에게 좋은 교육을 제공하고 교육비를 절약하고 싶습니다. 어떤 부모는 아이가 태어난 직후부터 이 일을 시작하고, 어떤 부모는 아이가 학교에 갈 때부터 이 일을 시작합니다. 작업은 다양한 방식으로 공식화될 수 있지만 본질적으로 재무 관리 작업 중 하나입니다.

사람들은 또한 자동차나 집을 구입하기 위해 돈을 저축합니다.

노후를 대비해 돈을 저축하는 것은 별개의 일로 간주될 수 있습니다. 이는 개인 재정을 계획하고 관리하는 데 있어 가장 중요한 업무 중 하나입니다. 이는 소위 연금 프로그램의 도움으로 해결됩니다. 각 사람은 언제 은퇴하고 싶은지, 얼마나 많은 소득을 받고 싶은지 결정합니다. 이를 바탕으로 연금제도를 선정하고 이를 시행하기 시작한다. 많은 국가에서 연금 계획에는 특정 이점이 있습니다. 국가는 사람들에게 은퇴 준비를 권장합니다. 러시아에서는 연금 프로그램이 아직 많이 개발되지 않았지만 모든 사람의 삶에는 연금에만 의지할 수 있는 때가 옵니다.

가족 및 부동산 보호와 관련된 일련의 업무도 매우 중요합니다. 우리는 모든 것을 예측할 수 없습니다. 은퇴 계획, 몇 년 후 주택 구입, 자녀의 성인 생활을 위한 일정 금액 저축 등 다양한 계획을 세울 수 있습니다. 그러나 예상치 못한 사건으로부터 개인 재정을 보호해야 합니다. 사람이 병에 걸리거나, 일할 능력을 잃거나, 사업을 잃을 수도 있습니다. 이런 일은 누구에게나 일어날 수 있으며, 우리는 보호받아야 하며 이러한 역경을 이겨낼 수 있는 충분한 돈이 있어야 합니다.

이러한 문제를 해결하도록 도와주세요. 다른 종류보험: 의료, 사고, 생명, 장애. 같은 줄에는 화재, 홍수, 사고 등 주택 보험과 관련된 문제가 있습니다. 우리는 예상치 못한 사건으로부터 자신과 가족을 보호하는 다양한 문제에 대해 이야기하고 있습니다.

개인 재정을 보호하는 다음 임무는 대출금을 상환하는 것입니다. 러시아에서는 이 문제가 아직 그다지 중요하지 않습니다. 이제 시급한 문제는 규모입니다. 이자율. 서구 국가에서는 고객 신용수십 년 동안 존재해 왔고, 많은 가족들이 기존 대출을 없애는 데 어려움을 겪고 있습니다. 이 카발라에 빠진 많은 사람들은 오로지 빚을 갚기 위해 평생을 일합니다. 미국 라디오에는 머니쇼 프로그램이 있습니다. 호스트인 Dave Ramsey는 대출을 피하고 대출금을 더 빨리 갚는 방법을 매번 알려줍니다. 프로그램은 생방송으로 진행되며, 사람들이 전화를 걸어 자신의 이야기를 전하고, 진행자가 질문에 답변합니다. 빚을 다 갚은 사람들이 마이크를 대고 외치는 장면이 절정에 이르는데, “나는 자유다!”라는 외침이 미국 전역에 울려 퍼집니다. - "나는 자유 다". 이 사람들은 더 이상 빚진 것이 없습니다.

세금 문제도 포함되며 종종 개인 재무 관리의 일부로 간주됩니다. 전 세계에서는 합법적으로 세금을 최소화할 수 있다면 반드시 그렇게 해야 한다고 믿습니다. 세무 컨설턴트는 합법적이고 올바르게 이를 수행하는 방법과 세금을 초과 납부하지 않고 이를 수행하는 방법에 대해 사람들에게 구체적으로 조언하고, 훈련하고, 교육합니다.

시간이 지남에 따라 점점 더 중요해질 또 다른 중요한 측면은 상속 문제, 즉 한 세대에서 다른 세대로 자본이 이전되는 문제입니다. 러시아인들은 이제 막 이 절차의 모든 복잡성에 직면하기 시작했습니다. 자본이 누구에게 어떻게 이전되는지, 어떤 세금을 내야하는지, 상속인이 자신에게 남겨질 자본을 현명하게 관리할 수 있도록 교육하는 방법 등을 고려해야 합니다. 이 경우 또는 저 경우에 어떤 상속 메커니즘이 더 잘 작동합니까? 이러한 문제는 지체 없이 해결되어야 합니다. 당신이 그것에 대해 생각하지 않으면 누군가가 당신을 대신해서 생각할 것입니다.

마지막으로 투자 문제이다. 별개로 눈에 띄지만 실제로는 거의 모든 것과 연결되어 있습니다. 개인 재정의 많은 부분은 저축, 연금 계획 및 거의 모든 것 등 자금이 어떻게 투자되는지에 따라 달라집니다. 주요 작업이 해결되는 방법을 포함하여 수입을 보존하고 늘리는 것입니다. 이것이 바로 우리 책에서 개인 재무 관리의 핵심 문제 중 하나를 다룰 내용입니다.

생애주기의 중요성에 대해

재무 계획 목표를 결정하려면 수명주기 그래프에서 현재 위치에 대한 질문에 대답하는 것이 중요합니다. 사람은 태어나서 인생의 어떤 길을 거쳐 다른 세계로 떠납니다. 이 기간 동안 그는 여러 가지 생리적, 영적 및 기타 주기를 거칩니다.

영국인은 생활주기의 7단계를 구분하며, 각 단계는 서로 연결되어 있습니다. 재정적 목표인간 작업:
어린 시절;
결혼 전 기간;
결혼 초기 단계;
자녀가 있는 가족;
성인 자녀가 있는 가족;
퇴직 전 배우자;
연금.

각 단계에는 고유한 특성이 있습니다.

예를 들어, 자녀가 성인이 되어 일을 시작하기 전에 자녀의 재정적 필요를 돌보는 것은 일반적으로 부모의 책임입니다. 어린 시절은 돈이 어디서 나오는지 궁금해할 필요가 없는 행복한 시간입니다. 하지만 지금은 많은 사람들이 어린 나이부터 돈에 대해 생각하기 시작합니다.

결혼하지 않은 젊은 사람들은 대개 공부를 하고 있거나 이제 막 공부를 시작하는 사람들입니다. 그들은 첫 번째 수입을 얻습니다. 그들은 언젠가는 아파트가 필요한 가족을 시작할 것이라고 생각하기 시작합니다. 결혼식, 자동차 구입, 가족이든 비가족이든 정상적인 생활에 필요한 기타 물건을 위해 돈을 모으는 것이 좋을 것이라고 생각하기 시작합니다. . 그러나 가장 중요한 것은 젊은이들이 가능하다면 독립적으로 살고 부모에게서 멀어지기 위해 노력한다는 것입니다. 여기에는 돈이 필요합니다. 이는 주로 청년이 가진 직업, 교육 및 열망 때문입니다.

결혼을 하면 경제적인 문제가 커집니다. 젊은 가족은 집안을 운영하고, 어딘가에 살고, 첫발을 내딛어야 합니다. 적절한 저축이 있는지 여부는 부모의 도움에 달려 있습니다. 아마도 젊은 사람들도 돈을 많이 벌고 모기지를 활용할 수 있을 것입니다. 이때 사람들은 아직 생각하지 않습니다. 건강 보험, 연금 보험, 그리고 삶은 끝이 없어 보입니다.

사람들은 아이가 태어나면서 다음 단계로 넘어갑니다. 상황이 극적으로 변하고 아기에 대한 책임이 생깁니다. 아이는 부모, 부모의 성공, 먹이고, 입히고, 가르치는 능력 등에 전적으로 의존합니다. 이 상황에서 재정 계획의 관점에서 최우선 순위는 부모 중 한 명 또는 두 명 모두의 생명 보험입니다. 어린이. 이는 부모 중 한 명 또는 두 명 모두의 상실로 인해 발생할 수 있는 어려움으로부터 성인이 될 때까지 자녀를 보호할 것입니다.

다음 범주는 아이들이 이미 성장한 가족입니다. 여기서 교육 문제가 발생하고 자녀의 필요에 따라 비용이 증가하며 더 많은 수입이 필요합니다. 또한 이것은 이미 부모 자신이 더 나은 생활 조건, 더 넓은 생활 공간이 필요하다는 사실을 생각해야 할 때입니다. 이때 생성 문제는 연금 저축. 왜냐하면 사람들이 들어갈 다음 단계는 은퇴 전 시기, 즉 아무것도 모으기에는 너무 늦은 시기이기 때문입니다. 연금 문제에 대해 생각했다면 원칙적으로 모든 것이 잘 될 것입니다. 그렇지 않다면 이번이 뭔가를 할 수 있는 마지막 기회입니다.

마지막 단계는 은퇴 기간이다. 그래야만 사람은 미리 공부하고 자신이 얼마나 현명한지 이해하기 시작합니다. 경제적 지원그의 노년기에는 돈을 저축할 수 있었고 그것이 효과가 있었고 수입이 발생했습니다. 그러면 그 사람과 그 가족은 안전한 노년을 누리게 될 것입니다.

이것은 모든 사람이 겪는 순환에 대한 매우 일반적인 개요입니다. 첫 단계부터 은퇴까지 개인의 소득 곡선은 증가하는 경향이 있습니다. 대부분의 경우 퇴직소득이 감소합니다.

상식개인 금융에서

물론 이상적으로는 모든 것이 기록 된 자신의 재정 계획을 가지고 태어나 그에 따라 자신있게 인생을 살아 간다면 좋을 것입니다. 하지만 그런 일은 일어나지 않습니다. 물론 재정 계획을 세우는 것은 좋은 일이지만, 무턱대고 따르지 말고 상식에 따라 행동하세요.

당신은 가장 행복하고 아름다운 그림을 그릴 수 있지만 인생은 당신의 계획을 세운 다음 날 계획을 뒤집어 놓을 수 있습니다. 특정 아이디어와 의도가 있어야하지만.

나는 개인 금융 책에서 다음 예를 읽었습니다. 극도의 검소함으로 수입을 늘린 어떤 신사는 때때로 재킷을 뒤지고 주머니에서 잔돈을 모았습니다. 그는 자신이 한 번에 모은 금액을 계산한 다음 평생 동안 이를 추정했습니다. 그것은 훌륭한 수입원으로 밝혀졌습니다. 주머니에서 돈을 모으면 얼마나 많은 돈에 대해 이야기 할 수 있는지 매우 놀랐습니다. 그리고 가장 중요한 것은 그들이 거기에 어떻게 도착하는가입니다.

우리는 절약하고 가족 예산을 세우는 법을 배웁니다. 여행, 전기(방의 조명 끄기)에 지출한 금액을 기록하고 "간식"(아마도 샌드위치를 직장에 가져갈 수도 있음)에 돈을 쓰지 말고 더 싼 물건을 구입하도록 배웁니다. 당신의 아이를 위해. 유사한 예가 많이 있습니다. 이러한 조치는 너무 멀리 가지 않고 현명하게 수행되어야 합니다. 인생을 꼼꼼한 비용 계산으로 바꿀 수는 없습니다. 지출을 사소한 일로 제한하는 것이 아니라 소득 증가 가능성을 확대하는 데 더 많은 전망이 있는 것 같습니다. 투자 수입의 지평을 확대하는 데서 웰빙의 주요 원천을 보는 사람만이 개인 재정을 올바르게 구성할 수 있습니다. 이것이 가장 중요한 것입니다. 물론 나는 사치스럽거나 무분별한 돈 지출을 요구하지는 않습니다. 모든 일에는 절제와 상식이 있어야 합니다.

또 다른 예는 아주 최근의 것입니다. 나는 한 잡지에서 읽었습니다. 젊은 가족, 단순한 사무원 모두 수입이 거의 없지만 계획은 나폴레옹입니다. 5년 안에 그들은 모스크바 지역에 넓은 집을 원하고, 카나리아 제도에도 또 다른 집을 원합니다. 비싼 차. 그리고 그 잡지는 그들을 위한 재정 계획을 인쇄합니다. 이 문제는 해결될 수 없다고 생각했는데... 간단히 말해서, 모두의 연봉이 5만 달러로 인상되어야 한다는 것과 그 방법은 무엇일까요? 복리설정된 목표 달성 가능성이 계산됩니다.

물론 이 허구는 재무 계획과는 아무런 관련이 없습니다. 더 많은 돈을 벌기 위해 노력해야 하며 아마도 자신의 사업을 시작해야 합니다. 이것이 없으면 재정 계획이 높은 목표를 달성하는 데 도움이 되지 않지만 목표를 정의할 때 현실적이어야 하며 상식을 잊어서는 안됩니다.

지식의 이점에 대해

정상적으로 치료하려면 재정적 측면인생에서 성공하려면 지식이 필요합니다. 특정 재무 계획 문제에 대해 유료 상담을 받으려면 전문가와 소통해야 할 수도 있습니다. 성인은 특정 문헌을 읽고, 언론을 따르고, 동료와 친구들의 말을 들어야 합니다. 청소년, 어린이의 경우 문제는 더욱 심각합니다. 모든 가족의 아이들은 어느 정도 간단하고 쉽게 설명될 필요가 있습니다. 명확한 언어, 돈이 무엇인지, 어떻게 벌 수 있는지, 쓸 가치가 있는 것과 그렇지 않은 것, 돈을 저축하는 방법, 투자 방법, 저축 방법, 인플레이션이 무엇인지. 그것이 어떻게 수행되는지에 대한 예를 사용하여 금융 정책이 가족이나 저 가족에서 아이는 돈과 관계하는 방법을 보고 배워야 합니다. 아마도 시간이 지나면 학교에서 이것을 가르칠 것입니다. 어쨌든 부모는 눈에 띄지 않게 이 일을 해야 합니다. 모든 사람은 일정 수준의 금융 교육을 받아야 합니다. 개인 재정 관리와 관련된 문제에 대해 더 많이 이해할수록 가족의 재정이 순조롭게 유지될 확률이 높아집니다.

투자의 기본. "작은 것"의 특징

내가 어떻게 스코틀랜드 생활을 모든 사람에게 제안했는지에 대한 이야기

90년대 말, 저는 새로운 국제 금융 컨설턴트 회사에서 일을 시작했습니다. 당장 좋은 모습을 보여주고 싶었다. 나는 회사에서 영국인이 아닌 유일한 사람이었고 그것은 나에게 매우 어려웠습니다. 당시 저는 가장 성공적인 투자 상품이 Scottish Life Int.의 제안이라고 믿었습니다. 이에 대해서는 나중에 더 자세히 설명하겠지만 지금은 제 생각에는 다소 흥미로운 사실에 대해 이야기하고 있습니다. 제품이 시장에 나왔습니다.

그 아이디어는 투자자가 스스로 허용 가능한 위험 수준을 선택할 수 있고 이에 따라 3개월마다 긍정적이거나 부정적인 투자 결과를 확인할 수 있다는 것입니다. 예를 들어, 미국 주식 시장이 향후 3개월 동안 상승할 것이라는 '내기'를 할 수 있습니다. 이런 일이 발생하면 사전에 공지된 보너스를 받게 됩니다. 프리미엄을 더 높이려면 100% 보증이 아닌 95%를 선택하여 자본금의 5%를 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. 그렇다면 만약 미국 시장올라가면 큰 프리미엄을 받게 되고, 그렇지 않으면 손실은 5%로 제한됩니다.

이러한 프로그램은 유럽, 일본 등 다른 시장과도 연결되었으며 특정 조합이 가능했습니다. 그러고 보니 이 상품은 투자자들에게 매력적이고 빠르게 큰 매출을 올릴 수 있는 상당히 단순한 상품이라는 생각이 들었습니다.

수많은 회의와 발표회를 열었지만 돌아오는 일은 없었습니다. 아무도 이 제품을 구입하지 않았고, 심지어 이 제품에 대해 더 알아보려고도 하지 않았습니다.

드디어 이 제품에 관심을 가지는 분이 등장하셨습니다. 이것은 오랫동안 NHL에서 뛰었던 유명한 러시아 하키 선수였습니다. 큰 액수. 그의 경력은 끝났고 그의 코칭 작업은 아직 큰 비용을 가져 오지 않았습니다. 그는 은행 예금에 있는 돈을 어떻게 하면 더 효율적으로 사용할 수 있을지 고민하기 시작했습니다.

마침내 나는 새로운 회사에서 자신을 증명하는 동시에 존경받는 사람을 위해 선행을 할 기회를 얻었습니다. 이 제안은 또한 세미나 중 하나에서 유명한 금융 컨설턴트가 자신의 경력이 유명한 운동 선수들에게만 봉사했다고 말했기 때문에 관심을 끌었습니다. 그들은 훌륭한 컨설턴트를 정말 소중히 여깁니다. 왜냐하면 그들의 업무로 인해 돈을 처리할 시간이 없고 종종 속기 때문입니다.

꿈에서 나는 돈으로 무엇을 해야할지 모르는 유명한 운동 선수들의 군대를 고객들 사이에서 그리고 보았습니다.

우리는 홀에 앉았습니다. 그의 사인을 받고 싶다는 생각이 있었는데 나중에 해봐야겠다고 생각했습니다. 나는 그 제품이 얼마나 훌륭한 제품인지, 어떤 회사에서 제공하는지, 얼마나 신뢰할 수 있는지를 그에게 말했습니다. 슬라이드를 하나씩 클릭했는데 모든 것이 잘 진행되고 있는 것 같았습니다. 하키 선수는 침묵했다. 나는 그의 침묵을 동의로 받아들이고 계속했습니다. 나는 숫자를 저글링하며 3년, 4년, 5년 전에 돈을 투자했다면 얼마나 좋았을지 보여주었습니다. 그럼 이상으로 프레젠테이션을 마치겠습니다. 하키 선수는 침묵했다. 나는 그에게 질문이 있는지 물었습니다. 아마도 더 자세히 설명해야 할 것 같습니다. 그는 나를 바라보며 이렇게 말했습니다. “아니요, 당신은 나에게 모든 것을 말했어요. 3개월에 한번씩 돈을 투자하고 결과를 기다리는 것이 정말 흥미롭습니다. 하지만 이 경우에는 라스베가스를 더 선호합니다. 거기에서 당신은 또한 당신의 위험을 알고 있지만 결과를 위해 3개월을 기다릴 필요는 없습니다. 감사합니다".

내가 당황했다고 말하는 것은 절제된 표현일 것이다. 그것은 재앙이었습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 이러한 붕괴는 이 단락에서 논의되는 한 가지 간단한 사실을 이해하는 데 도움이 되었습니다. 모든 사람은 서로 다르며 각자 자신의 요구 사항, 작업, 전문 교육 수준, 비전 및 투자 경험, 그리고 마지막으로 자신의 상식이 있습니다. . 이 모든 것을 바탕으로 사람은 자신에게 가장 적합한 옵션을 찾습니다. 모든 사람에게 적합한 보편적인 방법은 없습니다.

이 에피소드는 나에게 전환점이 되었고, 미리 정해진 결정을 가지고 회의에 올 수는 없다는 교훈을 주었다. 사람보다 똑똑하다내 서비스가 필요한 사람.

한편으로, 우리는 모두 똑같고, 같은 것을 원합니다. 정상적으로 살고, 자녀를 부양하고, 노년을 잘 보내고, 질병이 있을 경우 어려운 시기를 이겨낼 돈을 갖는 것 등입니다. 그러나 동시에 우리는 모두 매우 다릅니다. 투자와 관련된 문제를 해결해야 할 때, 우리의 임무는 어떤 면에서는 전형적이고 다른 면에서는 독특하다는 것을 이해해야 합니다. 우리는 단순히 제품을 판매하는 것이 아니라 우리의 말을 듣고, 우리의 특성을 이해하고, 우리의 바람과 목적에 맞는 제안을 해줄 사람이 필요합니다.

투자란 무엇입니까?

'투자'라는 개념에 대한 정의는 다양합니다. 상식의 관점에서 이 문제를 살펴보도록 하겠습니다. 우리 각자, 평범한 사람들이 이 과정에서 주요 역할을 하는 것은 무엇입니까? 이 개념은 무엇을 의미합니까?

첫째, 여기에서 "돈 – 시간 – 돈"이라는 사슬을 강조할 수 있습니다. 이는 투자 원칙을 일종의 변형한 유명한 공식 “돈 – 상품 – 돈”과 매우 유사합니다. 간단히 말해서, 우리는 돈을 투자합니다. 이것은 우리가 잠시 동안 돈을 떼어 놓고이 돈을 우리 자신에게서 소외시키고 얼마 후에 그것이 우리에게 돌아올 것이라고 기대하지만 더 많은 금액이 될 것임을 의미합니다. 기본 원칙은 다음과 같습니다. 우리는 D에 투자하고 잠시 후 D를 받기를 원합니다. 그리고 D가 많을수록 투자가 더 성공적입니다.

시간은 투자의 필수 요소 중 하나이며 투자 효과를 결정합니다. 1년 안에 소득의 50%를 얻는 것과 5년 안에 같은 50%를 얻는 것이 또 다른 것입니다. 따라서 투자 기간과 우리가 받는 수익 사이에는 일정한 연관성이 있습니다.

불행하게도 이 프로젝트나 저 프로젝트, 특정 주식, 채권에 돈을 투자함으로써 우리가 기대했던 것보다 적은 수입을 얻을 가능성이 있습니다. 전혀 소득을 얻지 못할 수도 있습니다. 우리가 기대한 결과를 얻거나 얻지 못할 확률이 위험입니다. 따라서 투자에 있어서 항상 기억해야 할 두 가지 기본 개념이 있으며, 이는 항상 계산에 포함되어야 합니다. 바로 시간과 감수하는 위험입니다.

"나는 할 수 있다"와 "나는 원한다"는 무슨 상관이 있나요?

나중에 가능한 위험에 대해 더 자세히 설명하겠습니다. 이제 나는 '나는 원한다'와 '나는 할 수 있다'라는 두 개념 사이에 존재하는 영원한 갈등에 대해 이야기하고 싶습니다. 이것은 철학적인 질문입니다. 이러한 갈등은 인간 활동의 다양한 영역에 존재합니다. 그것은 자신만의 매우 흥미로운 방식으로 투자하는 데서 나타납니다.

고객이 저에게 오면 저는 보통 “돈을 투자해서 어떤 수익을 얻고 싶나요?”라고 묻곤 합니다. 종종 그들은 "최대"라고 대답합니다. 그리고 “어떤 위험을 감수할 의향이 있습니까?”라는 제 질문에 대한 대답은 일반적으로 “최소”입니다. 그리고 "내가 원한다"와 "나는 할 수 있다" 사이의 갈등, 사람의 특징인 영원하고 이해할 수 있는 욕망 사이에서 돈을 투자하고 그로부터 받기를 원합니다. 최대 소득돈에 대한 위험을 거의 또는 전혀 감수하지 않는 것이 매우 중요합니다. 이것이 기본적인 갈등이다.

재정 상담사의 업무가 시작되는 곳입니다. 그의 임무는 무엇보다도 투자자가 위험 수준으로 돈을 투자하도록 보장하기 위해 상식의 방향으로 올바른 방향으로 돈을 투자하려는 고객의 욕구를 지시함으로써 가능하다면 이러한 갈등을 해결하는 데 도움을 주는 것입니다. 그리고 그가 감당할 수 있는 기간 동안. 더 높지도 낮지도 않습니다. 투자자가 자신이 감당할 수 있는 것보다 낮은 위험으로 돈을 투자하면 수익이 줄어들고 결국 고객은 만족하지 못할 것이기 때문입니다. 만약 그가 감당할 수 있는 것보다 더 높은 위험에 돈을 투자한다면, 그는 약간의 돈을 잃을 수도 있습니다.

재정 고문과 협력하는 방법과 올바른 재정 고문을 선택하는 방법에 대해서는 일곱 번째 장에서 자세히 설명하겠습니다.

투자자 선택에 영향을 미치는 4가지 요소

나는 특정 투자 상품에 대한 투자자의 선택을 결정하는 네 가지 주요 요소를 강조하고 싶습니다.
투자 문제
위험에 대한 태도
시간
전문적인 준비.

Scottish Life 제품 판매에 실패한 경험으로 돌아가서 먼저 하키 선수로부터 이러한 모든 요소에 대해 자세히 알아본 다음 그에게 이 제품을 제공할지 여부를 결정해야 합니다.

투자의 주요 목적

우선, 저는 투자의 세 가지 주요 목표를 강조하고 싶습니다. 첫 번째 단락에서 우리는 연금, 자녀 저축, 자본 증가 작업 등 재무 계획 작업에 대해 이야기했습니다. 투자 관점에서 이러한 모든 작업과 기타 유사한 작업은 세 가지 주요 범주로 그룹화될 수 있습니다. 첫째는 자본의 보존, 둘째는 소득의 창출, 셋째는 자본의 성장이다. 이름 자체는 이미 각 작업에 대해 말하고 있지만 각 작업에 대해 몇 마디 말해 보겠습니다.

자본을 보존하는 임무는 모든 연령대의 사람, 소득 수준에 관계없이 모든 가족에게 매우 중요합니다. 매일 "인플레이션"이라는 짐승이 우리가 벌어 들인 것의 일부를 먹어 치우기 때문입니다. 우리는 인플레이션에 대처하는 방법에 대해 많이 이야기할 수 있지만 그것에 영향을 미칠 수는 없습니다. 우리가 할 수 있는 유일한 일은 우리 자신을 방어하는 것뿐이다.

이 책이 쓰여졌던 2007년 러시아의 인플레이션은 약 12%였습니다. 이는 저축한 돈으로 12% 더 저렴하게 구매할 수 있다는 의미입니다. 게다가 부유한 사람들 사이에서는 돈의 가치가 더 빨리 하락합니다. 부동산과 사치품의 가격은 인플레이션을 계산하는 가격보다 훨씬 빠르게 상승합니다.

다른 많은 국가에서는 인플레이션이 덜하지만 여전히 존재합니다. 미국에서는 지난 20년 동안 인플레이션이 평균 3%를 기록했습니다. 유럽의 인플레이션은 거의 같은 수준입니다.

돈을 저축한다는 것은 무엇보다도 인플레이션으로부터 돈을 보호하는 것을 의미합니다. 이에 대한 가능성은 많습니다. 가장 일반적인 방법은 돈을 은행에 예금하는 것입니다. 일반적으로 서부 은행의 예금 금리 수준은 현재 인플레이션 율보다 약간 높습니다. 러시아에서는 현재 예금 금리가 일반적으로 인플레이션을 포함하지 않습니다.

자본 성장의 임무는 저축의 첫 번째 임무와 관련이 있습니다. 당연히 사람은 저축뿐만 아니라 돈을 원합니다. 구매력, 또한 성장했습니다. 즉, 소득이 인플레이션을 초과하는 것입니다. 이것은 약간 다른 작업입니다. 이는 위험과 더 관련이 있으며 이를 해결하기 위해 완전히 다른 도구가 사용됩니다. 금융 투자에 관해 이야기하고 있다면 이는 주로 주식 투자입니다. 이 접근 방식의 장점과 단점에 대해 더 자세히 살펴보겠습니다.

마지막 과제는 정기적인 수입 창출이다. 일반적으로 이는 은퇴 연령이 되었거나 어떤 이유로든 직장을 떠난 사람들에게 일반적입니다. 그들은 수입원을 잃고 있으며, 그들이 가지고 있는 돈으로 생활할 수 있는 정기적인 수입을 얻는 것이 그들에게 중요합니다.

특정 상품이나 전략을 선택할 때, 투자자는 자신이 해결하고 있는 문제, 즉 자본을 보존하거나 늘리거나 소득을 창출하는 것에 초점을 맞춰야 합니다. 종종 투자자는 이 세 가지 작업을 동시에 수행합니다. 그런 다음 금융 컨설턴트의 임무는 문제를 올바르게 구성하고 올바른 보완 솔루션을 제공하는 것입니다.

위험에 대한 태도

위험의 핵심은 불확실성, 즉 투자가 예상대로 작동하지 않을 가능성입니다. 투자를 계획할 때 위험을 고려하는 것이 중요한 역할을 합니다.

위험과 그에 대한 태도를 결정하는 방법은 무엇입니까? 어느 수준의 위험을 감당할 수 있습니까? 돈을 투자하기 전에 이러한 모든 질문에 답해야 합니다. 종종 투자자는 브로커, 금융 자문가의 아름다운 약속 또는 약속을 받은 이웃의 모범에 영향을 받습니다. 작년 40%는 돈을 투자하고 잠시 후에 손실을 입습니다. 그런 다음 그는 전문가에게 조언을 구합니다.

그러한 경우에 저는 이렇게 말합니다. “먼저 시작해야 할 것은 위험 수준, 감당할 수 있는 위험의 정도를 결정하는 것입니다. 그래야만 상황을 분석하고 무엇을 해야 할지 이해할 수 있습니다. 아마도 기다려야 할 수도 있고, 포트폴리오를 재구성하거나 단순히 손실을 기록하고 다른 투자 전략 및 기타 도구를 사용하여 처음부터 다시 시작해야 할 수도 있습니다.”

불행히도 그러한 답변은 그다지 인기가 없습니다. 고객은 빠른 해결을 원합니다. 그들은 그러한 상황에서 몇 가지 기본 개념으로 돌아가는 데 관심이 없습니다. 그것은 시간 낭비로 보입니다. 그러나 투자는 지연이 죽음과 같은 불이 아닙니다. 여기서 그러한 성급한 행동은 상황을 악화시킬뿐입니다.

언론인들은 종종 나에게 논평을 요청합니다. 시장이 하락할 때 일반적인 질문은 “이제 개인 투자자는 무엇을 해야 합니까?”입니다. 그리고 저는 같은 질문에 고객에게 이렇게 말합니다. “우선, 앉아서 감당할 수 있는 위험이 얼마나 되는지 파악해야 합니다. 그리고 그 후에야 이것에 따라 결정을 내립니다.” 대체로 이것은 주식 시장에 루블을 투자하기 전에 완료되어야 합니다. 이것이 없으면 투자자에게 상당한 금액의 시장 상품에 접근하지 않는 것이 좋습니다. 조만간 이것은 나쁘게 끝날 수 있습니다. 이전에 이 작업을 수행한 적이 없다면 위기의 첫 신호가 울릴 때 반드시 수행해야 합니다. 이 문제로 돌아가서 당신이 어디에 있는지 이해하는 것이 중요합니다.

그러한 답변은 출판된 적이 없습니다. 그들에 대한 흥미로운 점은 무엇입니까? 하지만 이 지루한 해결책이 가장 합리적입니다. 제 경험을 믿으세요. 그런데 시장이 상승할 때 투자자가 어떻게 행동해야 하는지 아무도 묻지 않습니다. 이것은 군중의 심리, 성공의 심리를 분명하게 드러냅니다.

위험을 측정하는 방법은 무엇입니까?

나는 일반적으로 위험 수준을 매우 간단하게 정의합니다. 계산은 조잡할 수 있지만 투자자에게는 분명합니다. 위험은 귀하가 얻고자 하는 금액과 같습니다. 1년에 10%의 수익을 얻고 싶다면 위험이 10%, 어쩌면 그 이상, 몇 퍼센트가 될 것으로 예상하십시오. 20%를 벌고 싶다면 손실 위험은 20~25%일 수 있습니다. 50~60%의 수익을 얻고 싶다면 위험도는 대략 같은 수준일 수 있습니다. 그리고 얻고 싶은 수입이 많을수록 가능한 손실과 목표 사이의 차이가 커집니다. 더 이상 정확한 공식은 없고 그럴 필요도 없습니다. 연간 10~15%를 얻고 싶다면 불리한 조건에서 거의 같은 금액을 잃을 수 있다는 것을 아는 것만으로도 충분합니다.

미국 투자자 협회(Association of American Investors)는 이 문제를 회원들에게 공개하기 위해 이 분류를 사용합니다. 그들은 낮음, 중간, 높음의 세 가지 위험 수준을 선택합니다. 주요 질문은 투자 계획을 변경하거나 중단하지 않고 1년 동안 어느 정도의 손실을 견딜 수 있느냐는 것입니다. 투자 결정을 바꾸지 않고도 1년 동안 어느 정도의 위험을 감수할 수 있습니까? 5% 이하라면 저위험 투자자입니다. 6~15%의 손실을 견딜 수 있다면 위험 수준은 중간입니다. 그리고 16~25%의 손실이 허용된다면 귀하는 고위험 투자자입니다.

이 기본 분류를 통해 사용할 수 있는 도구의 개요를 즉시 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 연간 5% 이상의 손실을 감당할 수 없는 저위험 개인의 경우 주식이나 투자를 할 수 없습니다. 개발 도상국의문의 여지가 없습니다. 여기에는 매우 명확한 제한 사항이 있습니다. 예금 또는 매우 신뢰할 수 있는 저위험 및 저수익 채권입니다.

그러나 지금은 도구 선택이 아니라 각 사람이 자신을 분류해야 한다는 사실에 대해 이야기하고 있습니다. 이것은 다양한 방법으로 수행될 수 있습니다. 가장 중요한 것은 공짜 점심이 없다는 위험을 받아들이는 것입니다.

"흑백"을 선택하여 범주적인 결정을 내릴 필요는 없습니다. 인생의 모든 것이 더 복잡합니다. 일반적으로 투자자는 다중 위험 프로필을 가지고 있습니다. 포트폴리오에 있는 돈의 일부는 위험 수준이 낮은 상품에 투자할 수 있고, 일부는 평균 수준, 일부는 높은 수준의 상품에 투자할 수 있습니다. 매우 조심스러운 사람이라도 자신의 포트폴리오에 고위험 자산의 3~5%를 보유할 여유가 있습니다. 투자자의 목표가 무엇인지에 따라 다릅니다.

위험은 매우 역동적인 개념입니다. 단번에 끝나는 것이 아니라 명확하게 정의되어야 합니다. 경력, 연령, 가족 구성에 따라 조건이 변경됩니다. 그렇기 때문에 더 좋은 시간위험 수준이 올바르게 결정되었는지 수시로 검토하십시오. 이렇게 하면 언론인들이 다시 한 번 주식 시장의 위기에 대해 이야기하기 시작하면 불쾌하더라도 침착하게 살아남을 것입니다.

이러한 경우 위험 프로필을 분석할 때 상식을 기억하는 것이 매우 중요합니다. 조지 소로스(George Soros)는 그의 유명한 “금융의 연금술”에서 감당할 수 있는 위험을 매우 명료하게 “자기 보존의 본능”이라고 불렀습니다. 위기 상황에서는 우리 각자가 "예비"로 가지고 있는 위험 수준을 결정하는 것이 중요하다고 그는 생각합니다. Soros는 여기에는 보편적인 방법이 없으며 각 상황을 별도로 평가해야 하며 최종 평가에서는 오로지 자기 보존 본능에만 의존해야 한다고 썼습니다.

우리는 이것을 항상 기억해야 합니다.

과거는 무엇을 말합니까?

위험과 다양한 자산 사용 사이의 연관성을 느끼기 위해 통계를 살펴 보겠습니다. 미국 회사매년 이러한 문제에 대한 특별 연구를 출판하는 Dalbar.

미국 시장의 평균 투자자는 1987년부터 2006년까지 지난 20년 동안 132.5%의 수익을 얻었습니다. 가장 좋은 달에 그의 자본금은 9.4% 증가했고, 최악의 달에는 26.9%의 손실을 입었습니다.

한 번 일어난 일은 다시 일어날 수 있습니다. 예를 들어 주식에 돈을 투자할 때 돈을 벌 수 있을 뿐만 아니라 한 달 동안 살아남으면 자본금의 27%를 잃게 된다는 점을 기억하세요.

우리는 미국 주식에 투자한 일반 투자자에 대해 이야기하고 있었습니다. 채권, 정부, 기업 등 채권 상품에 투자하면 어떤 위험이 따르나요? 지난 20년 동안 그들은 39.7%로 거의 가져오지 않았습니다. 가장 좋은 달에 평균 투자자는 3.6%의 수익을 올렸고, 최악의 달에는 3.4%의 손실을 입었습니다. 역사가 보여주네요 손실 가능성여기서는 훨씬 낮지만 잠재적 수입도 적습니다.

또 다른 범주의 투자자는 자산 배분 방법을 사용합니다. 그들의 포트폴리오에는 주식과 채권을 포함한 다양한 자산이 포함되어 있습니다. ~에 러시아 시장이에 상응하는 것은 혼합 자금입니다. 20년 동안 이곳의 평균 투자자는 104.7%의 수익을 올렸습니다. 게다가 가장 좋은 달에 그의 수입은 7.2%였고, 최악의 결과는 10.3%의 손실이었다. 따라서 주식과 채권을 혼합하면 손실 위험을 줄이고 동시에 채권보다 더 많은 수익을 얻을 수 있지만 주식에만 투자하여 얻을 수 있는 것보다는 적습니다.

이 수치는 위에서 논의한 위험의 기본 원칙을 확인시켜 줍니다.

우리는 위험에 대해 이야기했지만 얼마나 벌 수 있습니까? 일종의 기준점을 찾기 위해 다시 미국 시장을 예로 들어보겠습니다. 지난 20년 동안 평균 미국 투자자는 4.3%라는 작은 수익을 얻었습니다. 지난 해 수익률은 14.7%로 훨씬 높았습니다. 지난 3년간 - 11.3%. 지난 20년간 S&P 500 지수(미국 500대 기업 주가 기준) 등 다양한 증권에 투자한 이들은 2006년 연평균 11.8%, 2006년 15.8%의 수익률을 올렸다. 최근 3년간 - 10.4%.

지난 20년간 미국의 인플레이션은 평균 3%에 달해 20년간 미국 주식에 투자한 이들이 인플레이션 요소를 커버한 셈이다. 다양한 채권 상품에 투자 한 사람들에 대해서도 마찬가지입니다. 지난 20 년 동안 그러한 투자자의 평균 소득은 연 1.7 %, 지난 1 년 동안 2 %, 3 년 동안 - 0.9 %였습니다. 더욱 흥미로운 것은 장기 국채를 취급한 사람들의 결과이다. 예를 들어 장기국채지수의 20년 평균 수익률은 연 8.6%, 지난 1년은 1.2%, 3년은 5.8%였다.

이제 우리는 이것이 왜 이런 식으로 나왔는지 분석하려는 목표를 설정하지 않고 이 문제를 더 자세히 고려할 것입니다. 저는 위험 수준이 무엇인지, 소득과 손실 측면에서 특정 위험 그룹에 속할 경우 무엇을 기대할 수 있는지 이해하기 위해 이 데이터를 제시했습니다.

시간

투자자의 선택에 영향을 미치는 다음 요소는 시간입니다. 이것이 주요 요인일 수도 있습니다. 왜냐하면 우리가 관찰할 수 있는 모든 투자 경험을 바탕으로 시간이 무제한이라면 사람은 결코 부정적인 결과를 얻지 못할 것이기 때문입니다. 하지만 우리는 제한된 시간 동안 산다. 우리는 특정 시점까지 투자로부터 수입이 필요하므로 돈 사용에 대한 제한이 매우 중요합니다.

투자 시간을 결정하는 가장 간단하고 일반적인 공식은 돈을 투자하는 순간부터 자녀 교육비 지불, 주택이나 아파트 구매 등 다른 목적을 위해 이 돈이 필요하거나 필요할 수 있는 순간까지의 시간입니다. , 연금 자금으로 사용됩니다. 따라서 시간에 따라 투자자를 단기, 중기, 장기 투자자의 세 가지 범주로 구분하는 것이 일반적입니다.

원칙적으로 단기 투자자는 1~2년 동안 돈을 투자하는 사람, 중기 투자자는 3~5년, 장기 투자자는 5년 이상을 의미합니다. 어떤 사람들은 장기투자자가 10년 동안 돈을 투자할 수 있는 사람이라고 생각하는데, 정확한 분류는 없습니다. 이는 첫 번째 근사치일 뿐이지만 이를 통해 투자자를 특정 투자 상품의 잠재적 사용자로 분류할 수 있습니다.

일반적으로 어떤 가족이든 1~2년 동안 투자할 수 있는 돈이 있고, 장기간 투자할 수 있는 '장기' 돈이 있고, 중기 돈이 있을 수 있습니다.

단기 투자자의 경우 주식 투자를 잊어 버리는 것이 좋습니다. 내 생각엔 채권조차도 그에게는 꽤 위험하다고 생각해요. 따라서 이러한 투자자에게는 은행 예금이 가장 적합합니다.

전형적인 상황은 다음과 같습니다. 고객은 다음과 같이 말합니다. “저 개인적으로나 우리 회사에서는 사용 가능한 자금, 그리고 1년 안에는 그것들이 필요하지 않을 것입니다. 이 돈이 유휴 상태가 되지 않고 좋은 수입을 얻을 수 있도록 어떻게 사용할 수 있습니까? 사실, 우리는 1년 안에 이 돈이 필요할 것이기 때문에 위험을 감수하고 싶지 않습니다.” 회사라면 장비 구입일 수도 있고, 개인의 경우 주택 구입일 수도 있습니다. 저는 고객을 실망시켜야 합니다. 고객의 눈에서 이러한 실망을 봅니다. 왜냐하면 저는 다음과 같이 말했기 때문입니다. 은행 예금을 초과했습니다. 가장 좋은 방법은 좋은 예금을 찾는 것이고, 금액이 크다면 여러 평판이 좋은 은행에 조건을 요청하고 가장 수익성이 높은 옵션을 선택하는 것입니다.”

투자자의 평균 사용 기간이 3~5년이라면 예금뿐만 아니라 채권도 사용할 수 있습니다. 자금의 작은 부분을 대기업의 주식(“블루칩”)에 투자하거나 투자 자금, 블루칩에 투자합니다. 그러나 자금의 상당 부분은 채권 상품에 투자되어야 합니다.

대부분의 분류에서 5년 기간을 임계값으로 간주하는 이유는 무엇입니까? 대답은 매우 간단합니다. 사실 경제주기는 평균 5년 동안 지속됩니다. 5년 이상 보유했다면 발생할 수 있는 손실을 보상할 확률이 높습니다. 10년의 시간이 있다면 거의 확실하게 이 주기를 통과할 기회가 있을 것입니다. 최고점에 시장에 진입하더라도 큰 폭의 하락 후에는 회복할 시간이 있을 것입니다. 따라서 5~10년의 기간을 가진 투자자는 주식을 포함하여 모든 범위의 투자 수단을 감당할 수 있습니다.

전문적인 준비

네 번째 요소로, 전문적인 준비 수준을 강조하고 싶습니다. 무슨 뜻이에요?

의사를 방문하면 몇 가지 일반적인 접근법을 접하게 될 수 있습니다. 의사가 진단을 실시하고, 문제를 파악하고, 치료 과정을 처방한다고 가정해 보겠습니다. 이 시점에서 당신은 헤어집니다. 절차는 매우 빠릅니다. 의사는 전문가이고 자신이 무엇을 하고 있는지 알고 있으므로, 귀하의 임무는 그의 지시를 따르는 것입니다.

두 번째 옵션은 의사가 먼저 무슨 일이 일어나고 있는지 설명하는 것입니다. 종종 의사는 이것을 도표로 보여줄 수 있습니다. 여기에 염증이 있어서 여기가 아프게 됩니다. 그는 당신에게 숨겨진 것이 무엇인지 명확하게 설명하려고 노력하고 있지만 그의 경험, 수행 된 분석 등 덕분에 봅니다. 설명한 후 그는 어떤 치료가 제공되는지 알려주고 환자는 자신에게 무슨 일이 일어나고 있는지, 의사가 제공하는 것이 무엇인지 이해합니다.

이 두 가지 방법은 어떻게 다른가요? 알고 싶지 않은 사람도 있으니 약을 사서 복용해야 합니다. 다른 사람들은 그것을 받아들이는 것뿐만 아니라 그들에게 무슨 일이 일어나고 있는지 이해하고 싶어합니다.

두 번째 방법이 나에게 더 가깝습니다. 나는 와서 다음과 같이 말하는 사람들을 상대하지 않으려고 노력합니다. “여기 돈이 있습니다. 원하는 곳에 투자하세요. 내가 당신에 대해 문의했고, 당신은 나에게 추천받았습니다. 나는 당신을 믿습니다. 여기에 내 조건이 있습니다. 우리는 잠시 후에 만날 것입니다. 올해 결과가 어떤지 확인해 보세요.” 금융상담사에 대한 신뢰나 불신을 바탕으로 블랙박스에 돈을 투자해서는 안 된다. 이념은 나에게 더 가깝습니다. 우리가 고객과 함께 작업을 설정할 때 나는 왜 우리가 이 방식으로 수행하고 다른 방식으로는 수행하지 않는지 설명합니다. 그는 선택할 권리, 거부권을 갖고 있습니다. 왜냐하면 그것이 그의 돈이기 때문입니다.

여기서 우리는 전문적인 준비 문제에 직면합니다. 평생 주식 시장에 돈을 투자해 본 적이 없는 투자자에게 무엇을 설명할 수 있습니까? 또 다른 것은 적어도 2년 동안 무언가를 해왔고 예를 들어 뮤추얼 펀드에 투자한 투자자는 이미 시장이 어떻게 작동하는지 느꼈습니다. 나는 자신을이 분야의 전문가라고 생각하고 수년 동안 시장에서 활동해 왔으며 자신의 철학과 접근 방식을 가지고 있으며 이러한 위치에서 돈을 투자하기를 원하는 사람들에 대해 말하는 것이 아닙니다.

따라서 나는 수년 동안 고객에게 봉사할 것이라는 사실뿐만 아니라 투자 분야에서 고객을 교육하는 데에도 중점을 둡니다. 나는 그와 내가 시간이 지남에 따라 동일한 언어를 사용하기 시작하여 시간이 지남에 따라 매우 복잡한 작업에 대해 논의할 수 있기를 바랍니다. 이러한 고객은 자신만의 제안을 갖고 보고서를 다르게 봅니다.

준비가 충분하지 않다고 생각하지만 스스로 무언가를 하고 싶다면 이해하는 가장 간단한 도구부터 소량으로 시작하십시오. 공부하고, 읽고, 시간을 낭비하고 있다고 생각하지 마십시오. 나중에 모든 것이 다시 돌아올 것입니다. 절대로 "무작위로" 돈을 투자하지 마십시오. 또는 다른 사람이 그렇게 했기 때문에 투자하지 마십시오. 적어도 의사가 환자에게 보여주는 그림 수준에서 무슨 일이 일어나고 있으며 왜 일어나고 있는지, 어떤 결과를 얻을 수 있는지, 무엇을 위해 노력하고 있는지 이해하려고 노력하십시오.

그래서 우리는 투자자의 선택에 영향을 미치는 네 가지 주요 요소를 살펴보았습니다. 또한 우리의 생애주기에 따라 선호도가 어떻게 변하는지도 말씀드리고 싶습니다.

시간이 지남에 따라 시야가 좁아지고 위험을 감수할 수 있는 능력이 점점 줄어듭니다. 처음에 성장을 우선시했다면 은퇴 연령이 되면 소득 창출을 우선시하게 됩니다. 20~25세가 되면 우리는 더 많은 위험을 감수할 준비가 되지만, 중년기, 인생의 후반기에 위험이 감소하고 평균화되며 은퇴할 무렵에는 위험이 매우 작아집니다.

편집자 보리스 사프로노프
프로젝트 매니저 N. 카자코바
기술 편집자 N. 리시치나
정정자 E. 악세노바
컴퓨터 레이아웃 A. 아브라모프

베커 I.
잃지 마세요! '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 개인투자자의 상식철학 / 아이작 베커 – 2판. – M.: 알피나 출판사, 2009.
ISBN 978-5-9614-2825-4

출판 파트너의 서문

친애하는 친구!
우리가 URALSIB이 되어 매우 기쁩니다 | 프라이빗 뱅킹 분야에 종사하는 Bank 121은 Isaac Becker의 책 “Don’t Lose It!”의 출판을 지원했습니다. '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵을 지켰나요?" 첫째, 저자는 전문계에서 잘 알려져 있고 존경받는 사람입니다. 우리는 수년 동안 Vedomosti에서 그의 칼럼을 읽어 왔습니다. 둘째, 우리 은행은 Isaac Becker와 협력한 경험이 있으며 실제로 우리가 현명한 사람이자 자격을 갖춘 전문가와 거래하고 있음을 확인했습니다.
제 생각에는 당신이 손에 들고 있는 책은 관련성이 있고 다층적인 책입니다. 각 독자는 그 안에서 가장 흥미로운 것을 찾을 수 있습니다. 따라서 젊은이들에게 가장 흥미롭고 유용한 장은 개인 금융 관리와 기본 투자 수단, 장단점을 다루는 장일 것입니다. 나이가 많고 부유한 사람들의 관심은 글로벌 투자에 관한 자료와 투자 조직을 위한 "영어" 방법에 확실히 끌릴 것입니다. 꼼꼼한 독자라면 이 책을 처음부터 끝까지 읽을 것이고, 바쁜 비즈니스맨이라면 각 장마다 저자가 주는 조언을 읽으면 그 본질을 단번에 파악할 수 있을 것이다. 일반적으로 나는 이 책이 자본을 보존하고 늘리는 데 진지하게 관심을 갖는 사람을 무관심하게 만들지 않을 것이라고 확신합니다.
이 글을 읽은 후 개인 및 가족 재정을 더욱 진지하게 고려해야 할 때라는 것을 이해하고 보다 효율적이고 현대적인 투자자가 되고 싶다면 URALSIB | Bank 121은 항상 귀하를 반갑게 맞이할 것이며 귀하의 모든 노력에 포괄적인 지원을 제공할 것입니다.
즐거운 독서 되세요!

감사합니다,

안드레이 데그티아레프

최고 경영자

우랄십 | 은행 121

소개

이 책은 누구를 위해 쓰여졌으며 무엇을 가르치지 않습니까?

나는 이 책을 꽤 오랫동안 썼다. 아이디어는 오랫동안 존재했지만 그 계획은 약 1년 동안 내 책상 위에 있었습니다. 그리고 이것이 원칙적으로 내 생각에 필요하다는 것을 깨달은 후에야 나는 그것을 준비하기 시작했습니다. 여자가 아이를 낳듯이 나는 그녀를 품었다.
금융 컨설턴트로 일하면서 나는 종종 사람들을 만나고, 그들의 문제와 과제를 듣고, 그들을 위한 제안을 준비하고, 수년 동안 그들과 협력해야 합니다. 많은 사람들이 나와 가까운 친구가 되었고, 나는 그들의 가족, 생일, 문제를 알고 있습니다. 그리고 매번 같은 길을 걸을 때마다.
일반적으로 나에게 조언을 구하는 사람은 개인 금융 분야, 즉 돈을 가장 잘 정리하는 방법, 어디에 투자할지, 보호하는 방법, 다음 세대에 전달하는 방법에 대한 지식이 거의 없습니다. 때로는 놀랍게 보일 수도 있습니다. 좋은 수입을 가져오는 우수한 사업을 구축한 해당 분야의 전문가가 개인 돈을 정리하는 데 있어서 손실을 입는 것입니다. 이러한 사람들의 사업 성공은 개인 재정 관련 지식과 경험을 제공하지 않습니다. 우리가 이 학교를 천천히 시작하기 시작할 때마다 나는 그들에게 간단한 것을 설명하고 그들의 질문에 대답합니다.
이러한 질문은 대개 동일합니다. 그래서 나는 그것들을 하나로 묶어 이 책에서 그 답을 찾아보기로 했다.
이것은 나에게 어떤 이점이 있습니다. 이 책을 읽고 상담을 받으러 오는 사람과 함께라면 교육 프로그램에 보내는 시간을 줄이고 구체적인 문제를 해결하는 데 더 많은 시간을 할애하겠습니다.
물론 이것이 중요한 것은 아닙니다. 저의 목표는 금융 자문가로서 다년간의 실무 경험을 바탕으로 개인 금융과 투자에 대한 전체적인 그림을 그리는 것입니다.

모든 것이 시작된 곳

부자 아빠가 그것과 무슨 관련이 있습니까?

나는 이름이 결정적인 역할을 하는 사람들 중 한 명입니다. 이름을 지음으로써 사람의 운명을 결정하는 경우가 많기 때문에 아이의 이름을 올바르게 지정하는 것이 중요하다고 생각하는 경향이 있습니다. 워크숍을 작성할 때 올바른 제목을 지정하고 올바른 문제를 제시한 다음 해결하는 것이 매우 중요합니다. 책도 마찬가지다. 이것은 단순한 이름이 아니라 이제 메시지라고 불리는 것입니다. "메시지", 이것이 제가 이 책에서 제시하려고 했던 개념입니다.
"기요사키의 '아빠'는 무엇에 대해 침묵했는가?" 책에 있는 워크숍 중 하나에서 가져온 것입니다. 물론 나는 그것을 책 제목에 포함시킴으로써 이 책을 많은 유사한 책들과 구별하기 위해 일종의 음모를 추가하고 싶었습니다. 하지만 이 책의 핵심 아이디어는 제목에 있다. “개인 투자자를 위한 상식 철학.”
개인 금융, 투자 방법, 주식 시장에서 큰 돈을 버는 방법에 대해 얼마나 많은 전략과 놀라운 아이디어가 고안되었는지에 대해 얼마나 많은 책이 저술되었는지 상상하기 어렵습니다. 매년 이러한 책이 점점 더 많아지고 새로운 아이디어가 탄생합니다. 성공하고 돈을 벌어온 일반 투자자가 이 모든 다양한 접근 방식, 방법 및 도구를 어떻게 이해할 수 있습니까?
나는 투자를 성공의 공식이 없는 예술과 과학의 융합이라고 생각합니다. 따라서 상식적인 철학을 따르는 것이 가장 좋으며, 이것이 제가 책 전반에 걸쳐 전달하려고 하는 철학으로, 투자자(미래든 현재든)에게 관련된 모든 상황에서 그를 도울 수 있는 지침 스레드의 유사성을 제공합니다. 그의 돈을 보존하고 늘리는 문제.
이러한 상식적 철학이 이 책의 구조를 결정했습니다. 그것은 매우 간단하고, 돈을 저축하는 방법, 인플레이션으로부터 보호하는 방법, 자녀나 교육을 위해 특정 자금을 저축하는 방법, 좋은 생활을 보장하는 방법 등 돈에 대해 생각해 본 사람이라면 누구나 이해할 수 있기를 바랍니다. 연금과 괜찮은 노후.
먼저, 우리는 이 사람이나 저 사람이 필요로 하는 것이 무엇인지, 그가 가지고 있는 재정적 목표가 무엇인지, 그리고 이를 올바르게 설정하는 방법에 대해 이야기할 것입니다. 다음으로 이러한 목표를 달성하기 위해 사용할 수 있는 도구에 대해 설명하겠습니다. 이것이 두 번째와 세 번째 장의 주제가 될 것입니다.
많은 사람들, 특히 주식 시장에 이제 막 돈을 투자하기 시작한 사람들은 이를 두려워하며 당연히 두려워합니다. 그들은 돈을 위험에 빠뜨리고 싶지 않습니다. 손실 위험이 없다는 것이 중요합니다. 따라서 이러한 방식으로 투자할 수 있는 상품을 다루는 특별 장이 마련되어 있습니다.
다섯 번째 장은 포트폴리오 투자에 관한 것입니다. 대규모 투자를하고 하나 또는 두 개의 뮤추얼 펀드에 투자하지 않고 자신의 투자 포트폴리오를 구성 할 기회가있는 사람들에게 더 흥미 롭습니다. 이를 수행하는 최선의 방법, 어떤 유형의 포트폴리오가 있는지, 우리가 노력하는 이상이 달성 가능한지 여부-이것이 이 장에서 논의되는 주요 질문이며, 이것이 사람이 얻기에 충분하다고 생각합니다 포트폴리오 투자가 무엇인지, 그리고 어떻게 접근하는 것이 최선인지에 대한 아이디어.
여섯 번째 장은 투자 조직에 전념합니다. 좋은 도구를 알고 사용하는 것만으로는 충분하지 않으며 투자를 적절하게 구성하는 것도 매우 중요합니다. 때때로 숙련된 투자 조직은 돈을 투자하지 않고도 투자자의 거의 모든 문제를 해결합니다. 이 장에서는 내가 선호하는 방법 중 하나에 대해 이야기하겠습니다. 이것이 영국에서 수십년 동안 큰 인기를 끌었던 “English Method”입니다.
이 모든 것은 투자 문제에 대한 대중적인 설명일 뿐입니다. 스스로 결정하세요 경제적 어려움전문가의 도움을 받는 것이 더 좋습니다. 마치 건강 문제가 있어서 의사에게 가는 것과 같습니다. 하지만 좋은 의사는 '손에서 손으로 전해지는' 의사이고, '재무의사'도 마찬가지다. 따라서 제7장에서는 좋은 재무설계사를 찾는 방법과 그와 협력하는 방법, 주의해야 할 사항에 대해 알려드리겠습니다.
마지막 장에서는 투자할 때 흔히 저지르는 실수와 이를 피하는 방법에 대해 설명합니다.

이 책은 누구를 위해 쓰여졌나요?

이 책은 빠르게 부자가 될 수 있는 방법을 찾는 사람들을 위한 것이 아니며 주식 시장 거래를 위한 매우 효율적인 방법을 배우고 싶은 사람들을 위한 것도 아닙니다. 나는 그러한 방법을 전혀 믿지 않습니다. 왜냐하면 책에 설명된 방법은 성공했더라도 원칙적으로 출판 후에는 작동을 멈추고 특정 경험의 관점에서만 흥미롭기 때문입니다. 이 책은 그런 사람들을 위한 책이 아니다. 그러므로 상점에서 손에 쥐고 소개를 본다면 내려 놓으십시오. 그것은 당신을위한 것이 아닙니다.
이 책은 장기투자자, 금융과 관련되지 않은 분야에서 돈을 버는 사람들을 위한 책이다. 개인 재무 관리에 대한 통찰력을 얻고 싶고 재무 고문과 책임감 있고 지식 있게 대화하고 싶은 사람들을 위한 것입니다. 이 책은 그런 사람들을 위한 책이다. 나는 그것이 그들에게 도움이 되기를 바랍니다.

이 책을 읽는 방법

현대 사업가에게는 시간이 거의 없습니다. 나는 전문서, 소설, 역사서 등 많은 책을 읽고 싶지만 매번 미루곤 합니다. 이는 특히 재미있는 책이 아니라 지능이 필요한 책에 해당됩니다. 그러므로 아무리 조언이 필요하더라도 두꺼운 책을 가져다가 처음부터 끝까지 읽는 사람을 상상하기는 어렵습니다.
그래서 나는 독자가 시간이 아무리 많아도 사용할 수 있도록 이 책을 엮었다. 누구나 자신에게 더 흥미로운 부분을 선택할 수 있습니다.
30분 안에 책을 처음부터 끝까지 읽거나 훑어볼 수 있습니다. 충분 해. 서론을 읽고 각 장 끝에 있는 컨설턴트의 조언을 읽으면 약 30분 안에 책 전체를 명확하게 이해하게 될 것이며 제공된 조언을 활용할 수도 있을 것입니다.
시간이 더 많은 사람들은 다른 길을 갈 수 있습니다. 각 장은 문제에 대한 설명(복잡한 결론 없이 풍부한 숫자와 그래프 포함)과 특정 사례를 검토하는 투자자를 위한 워크숍의 두 부분으로 나뉩니다. 따라서 책 전체를 빨리 읽고 싶다면 워크숍을 읽지 않고 각 장의 내용을 훑어보면 됩니다.
준비된 독자의 경우 아마도 가장 큰 관심은 워크숍, 즉 금융 컨설턴트로서 제가 수행한 구체적인 사례일 것입니다.
나는 Vedomosti를 위해 작성된 형식으로 특별히 보관했습니다. 출판되지는 않았지만 쓰여졌습니다. 신문 페이지에 항상 공간이 충분하지 않고 많은 열이 잘렸기 때문입니다. 개인 투자자의 상식 철학은 '일반적으로' 존재하는 것이 아니라 특정 사건과 관련해서만 존재합니다. 중요한 것은 그 당시 우리가 갖고 있던 지식과 결정을 내릴 때 그 순간에 무엇을 기준으로 삼았는지입니다.
끝으로, 이 책이 없었다면 이 책도 나올 수 없었고, 내가 전문 재정 고문으로 성공할 수도 없었던 분들께 감사의 말씀을 전하고 싶습니다.
이 분은 우선 나의 첫 번째 선생님이시다. 로스 페이스, 최근 재무 자문 경력 40주년을 맞이한 사람입니다. 그는 나에게 국제 금융 컨설팅에 대한 첫 번째 교훈을 가르쳐주었습니다. 나는 매우 감사합니다 케빈 무드, 제가 일을 시작한 재정 자문 네트워크 OFS WorldNet을 이끌었습니다. 제가 경력을 시작했을 때 그는 저에게 매우 친절했고 오늘날에도 여전히 저를 지원하고 있습니다.
저도 정말 감사해요 도널드 그레이엄, 제가 현장에서 일하면서 만난 가장 똑똑하고 재능 있는 사람들 중 한 명입니다. 금융 서비스. 저는 백과사전을 좋아하는 사람입니다. 어려운 질문이나 의심이 있을 때 그와 상담할 수 있고 항상 필요한 정답을 얻을 수 있다는 것을 알 수 있습니다.
나는 나의 첫 번째 선생님 중 한 분에게 매우 감사드립니다. 크리스 홀리, 유럽 및 중동 보험 회사 Generali International의 전 대표. 나는 그런 판매자를 본 적이 없습니다! 이 사람은 거부할 수 없습니다. 그의 추진력과 매력으로 무엇이든 팔 수 있고, 유혹적이고 흥미로워 보이는 방식으로 자료를 제시할 수 있지만 동시에 그는 매우 정직하고 책임감 있는 사람입니다.
칼럼을 준비하는 데 도움을 주신 Vedomosti에서 함께 일하는 분들께 특별한 감사를 표하고 싶습니다. 나에게 보리스 사프로노프(Boris Safronov)는 나의 성공이나 실패를 가늠하는 일종의 소리굽쇠와 같습니다. "개인 계정"을 편집하는 Lyudmila Koval 지난 몇 년, 재치가 뛰어난 그녀의 의견은 항상 요점을 명확하고 구체적입니다.
모든 고객에게 특별한 감사를 드립니다. 그들과의 의사소통은 양방향의 움직임이었습니다. 나는 그들을 도왔다 재정 문제, 그들은 그들의 경험을 나와 공유했고 나는 그들에게서 세상적인 지혜를 배웠습니다. 나는 그들 각자와 상호 작용하면서 함께 일하는 사람들에게 적용하는 상식 철학에 새로운 것을 추가합니다.
책이 쓰여졌습니다. 그녀는 독립 생활을 시작합니다. 나에게 의견과 제안을 보내주시는 모든 분들께 감사드립니다. [이메일 보호됨]. 그 중 최고의 작품은 다음 출판물을 준비하는 데 사용될 것이며, 저자들은 세미나와 마스터 클래스에 무료로 초대받게 될 것입니다.
결론적으로 나는 이 책을 읽는 독자들이 즐거운 시간을 보내고, 새로운 아이디어와 번영을 누리기를 기원합니다.
당신과 당신의 재정에 건강이 있기를 바랍니다!

1. 당신은 무엇을 원하세요? 자화상 그리기 및 과제 설정

1.1. 개인 금융 관리. 우리는 모두 같은 것을 원해요

전문적인 모습

'프로페셔널한 모습'이라는 것이 있습니다. 예를 들어, 재단사는 남자를 보고 그 양복이 그에게 잘 맞는지 모든 결점에 주의를 기울여 무의식적으로 판단하거나, 반대로 매우 아름답고 값비싼 천으로 훌륭한 장인이 만든 양복이 멋져 보인다고 지적합니다. 또한 치과 의사는 사람을 보면서 그의 치아에 주목합니다. 하지만 이는 전문가만이 볼 수 있다.
패셔니스타는 원하든 원하지 않든 리셉션에 오는 여성을 항상 스캔합니다. 그녀는 자신이 어떻게 옷을 입었는지, 오늘날의 패션과 어울리는지, 그녀의 새로운 제품은 무엇인지, 이전 컬렉션의 제품은 무엇인지, 어느 패션 하우스인지 등을 메모하고 핸드백, 특히 주얼리를 감상할 것입니다. 부를 소중히 여기고 그것을 이해하는 사람들은 당신의 차를 보고 당신의 행복과 재정 능력을 판단하려고 노력할 것입니다.
이것이 세상에 대한 사람들의 전문적인 견해입니다. 재정 고문도 그것을 가지고 있습니다.
고객과 대화하고 질문에 답할 때 바다에 떠다니는 일종의 선박을 봅니다. 그것은 나에게 온 남자, 그의 가족, 가까운 사람들, 그의 집, 자동차, 은행 계좌, 사업, 다른 결혼에서 태어난 아이들, 아마도 여주인을 보여줍니다. 이 사람과 재정적으로 연결된 모든 사람은 그의 재정 상태에 따라 웰빙이 달라집니다.

당신은 무엇을 항해하고 있습니까?

일반적으로 사람들은 간단한 것부터 수영 여행을 시작합니다. 시간이 지남에 따라 청년의 "뗏목"은 배나 해저 정기선으로 변할 수 있습니다. 어쨌든 빌 게이츠, 워렌 버핏, 로만 아브라모비치 또는 기타 슈퍼 부자들의 "배"를 상상하기는 어렵습니다. 그러나 우리는 그들에 대해 이야기하는 것이 아니라 원칙, 전문적인 견해에 대해 이야기하고 있습니다.
나는 종종 스스로에게 이런 질문을 던집니다. 왜 내가 이런 견해를 갖게 되었는가? 대답은 간단합니다. 사람은 음식, 의약품, 상품, 서비스 등 무엇을 사고 싶어하든 끊임없이 돈이 필요합니다. 그것이 인생이 작동하는 방식입니다. 비유적으로 말하면, 돈은 개인과 가족을 살아있게 해줍니다. 가족 개인 금융은 사람들이 인생의 바다를 항해하는 데 도움이 되는 수레입니다.
물론 돈으로 건강이나 행복을 살 수는 없지만, 삶의 의미에 대한 질문은 철학자들에게 맡기겠습니다.
개인 금융 시스템에 대해 생각해 보았는지, 개선하려고 노력했는지, 아니면 자신의 어휘에 '개인 금융 관리'라는 단어가 없던 간에 모든 사람은 자신만의 개인 금융 시스템을 가지고 있습니다. 인생의 여정을 이제 막 시작한 가난한 학생은 이미 자신만의 금융 시스템을 갖추고 있습니다. 그의 부모는 그에게 돈의 일부를 주고, 일부는 장학금 형태로 받고, 파트타임으로 일할 수도 있습니다. 직관적으로 그는 복잡한 계산에 의존하지 않고 자신의 필요를 알고 있습니다. 그의 부모는 그에게 한 가지를 사줄 것이고 다른 것을 위해 저축해야 할 것입니다. 장학금은 여자와 함께 클럽에 가는 데 드는 비용보다 많지 않으므로 추가로 돈을 벌어야 합니다. 그러한 원시적 수준에서도 사람이 여전히 가족과 재정적 탯줄로 연결되어 있지만 이미 독립 생활을 향한 진지한 조치를 취하기 시작했을 때 그가 계획해야 할 금융 시스템이 이미 있습니다.
개인 금융 시스템은 우리의 “생명의 바다 위의 배”입니다. 지속 가능하고 효과적이어야 합니다. 어떤 역경이나 폭풍도 여행을 방해해서는 안 됩니다. 선박이 파손되더라도 가족이 익사하지 않고 계속해서 사업을 하고, 먹고, 입고, 공부하고, 일할 수 있도록 시스템을 설계해야 합니다.

왜 "재정 계획"이 마음에 들지 않습니까?

이 메커니즘이 작동하기 위해서는 개인 재무 계획, “개인 재무 계획”이라는 것이 있습니다. 이것은 사람이 자신이 설정한 삶의 목표 달성을 재정적으로 보장할 수 있도록 하는 일련의 금융 도구 및 절차인 확립된 이름입니다.
나는이 이름이 결코 마음에 들지 않았습니다. 특히 러시아의 소련에서 태어나고 자란 사람의 경우 프로세스의 본질을 반영하지 않기 때문입니다. 우리에게 “계획”이라는 단어는 앞으로 수년 동안 상당히 모호할 것입니다. 첫째, 소련에서 수년간의 계획 실행으로 인해 자체적으로 불신을 받았습니다. 둘째, 계획을 세우는 것은 모든 사업의 일부일뿐입니다. 더 중요한 것은 개인 재정을 관리하고, 이 계획을 따르고, 이에 대해 합리적이며, 지속적으로 모니터링하고, 가능하면 변경하는 것입니다.
이러한 관점에서 이러한 모든 문제를 고려하는 것이 더 나은 것 같습니다.

주요 목표

일반적으로 개인 재무 관리의 다음 작업이 구별됩니다.
개인 부를 늘리고 생활 수준을 향상시킵니다.
특정 요구에 대한 축적;
가족 및 부동산 보호;
대출 정산;
세금 최소화;
계승;
투자.

개인 재정을 성공적으로 관리하기 위해 해결해야 할 주요 과제 중 하나를 강조하겠습니다. 개인 부를 늘리고 생활 수준을 향상시킵니다.. 때로는 이 두 가지 업무가 분리되어 있지만 함께 고려되어야 한다고 생각합니다. 사람은 항상 자신의 생활 수준을 향상시키기 위해 노력합니다. 잘 먹고, 생활 조건을 개선하고, 좋은 의료 서비스를 받는 등. 더 많은 자본을 갖고 사업 및 창의성 기회를 확대하려는 욕구는 이해할 수 있습니다. 아마도 많은 사람들에게 이러한 작업은 어디에도 기록되지 않지만 가족과 자녀가 있으면 더 잘 살고 싶은 자연스러운 직관적 욕구가 생깁니다.
개인 재무 관리 업무 중 업무가 특별한 자리를 차지합니다. 특정 요구에 따른 절약. 저축 프로그램의 목표는 다를 수 있지만 본질적으로 모두 동일합니다. 예를 들어, 한 아이가 가족에게서 태어났습니다. 우리는 그가 18세에 학교를 졸업할 것이라는 것을 알고 있으며, 그에게 좋은 교육을 제공하고 교육비를 절약하고 싶습니다. 어떤 부모는 아이가 태어난 직후부터 이 일을 시작하고, 어떤 부모는 아이가 학교에 갈 때부터 이 일을 시작합니다. 작업은 다양한 방식으로 공식화될 수 있지만 본질적으로 이는 재무 관리 작업 중 하나입니다.
사람들은 또한 자동차나 집을 구입하기 위해 돈을 저축합니다.
별도의 업무로 간주될 수 있음 노후를 위해 돈을 저축하다. 이는 개인 재정을 계획하고 관리하는 데 있어 가장 중요한 업무 중 하나입니다. 이는 소위 연금 프로그램의 도움으로 해결됩니다. 각 사람은 언제 은퇴하고 싶은지, 얼마나 많은 소득을 받고 싶은지 결정합니다. 이를 바탕으로 연금제도를 선정하고 이를 시행하기 시작한다. 많은 국가에서 연금 계획에는 특정 이점이 있습니다. 국가는 사람들에게 은퇴 준비를 권장합니다. 러시아에서는 연금 프로그램이 아직 많이 개발되지 않았지만 모든 사람의 삶에는 연금에만 의존할 수 있는 때가 있습니다.
관련된 작업의 복합체 가족 및 재산 보호. 우리는 모든 것을 예측할 수 없습니다. 은퇴 계획, 몇 년 후 주택 구입, 자녀의 성인 생활을 위한 일정 금액 저축 등 다양한 계획을 세울 수 있습니다. 그러나 예상치 못한 사건으로부터 개인 재정을 보호해야 합니다. 사람이 병에 걸리거나, 일할 능력을 잃거나, 사업을 잃을 수도 있습니다. 이런 일은 누구에게나 일어날 수 있으며, 우리는 보호받아야 하며 이러한 역경을 이겨낼 수 있는 충분한 돈이 있어야 합니다.
다양한 종류의 보험이 의료, 사고, 생명, 장애 등의 문제를 해결하는 데 도움이 됩니다. 같은 줄에는 화재, 홍수, 사고 등 주택 보험과 관련된 문제가 있습니다. 우리는 예상치 못한 사건으로부터 자신과 가족을 보호하는 다양한 문제에 대해 이야기하고 있습니다.
개인 금융 보호를 위한 다음 과제는 대출금을 갚다. 러시아에서는 이 문제가 아직 그다지 중요하지 않습니다. 이제 시급한 문제는 이자율의 규모입니다. 수십 년 동안 소비자 대출이 존재했던 서구 국가에서는 많은 가족이 기존 대출을 없애는 문제에 직면하고 있습니다. 이 속박에 빠진 많은 사람들은 오로지 빚을 갚기 위해 평생을 일합니다. 미국 라디오에는 머니쇼 프로그램이 있습니다. 호스트인 Dave Ramsey는 대출을 피하고 대출금을 더 빨리 갚는 방법을 매번 알려줍니다. 프로그램은 생방송으로 진행되며, 사람들이 전화를 걸어 자신의 이야기를 전하고, 진행자가 질문에 답변합니다. 빚을 다 갚은 사람들이 마이크를 대고 외치는 장면이 절정에 이르는데, “나는 자유다!”라는 외침이 미국 전역에 울려 퍼집니다. - "나는 자유 다". 이 사람들은 더 이상 빚진 것이 없습니다.

잃지 마세요! “아빠”는 무엇에 대해 침묵했습니까? 기요사키? 개인 투자자 아이작 베커의 상식 철학

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제목: 잃지 마세요! '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 개인투자자를 위한 상식철학

책“잃지 마세요! '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 개인 투자자 아이작 베커의 상식 철학

위기 상황에서나 "평화로운" 시기에서나 항상 모든 정상적인 사람은 자신이 얻은 것을 잃지 않고 늘리는 방법에 대한 문제에 관심을 갖고 있습니다. 잘 알려진 금융 컨설턴트 아이작 베커(Isaac Becker)는 다년간의 해외 및 해외 거래 경험을 바탕으로 상식적인 입장에서 이 문제를 해결하기 위해 접근하고 있습니다. 러시아 고객. 개인 재정 조직의 비밀을 밝히면서 그는 자본을 보호하고 돈을 투자하는 가장 효과적인 현대 방법에 대해 이야기하고 많은 것을 제공합니다. 실제 사례어려운 일상의 문제를 해결합니다. 저자는 이런 시대에 이 책을 썼다. 금융 위기 2008년 자료발표 및 권고사항에 이를 반영하였다.

이 책은 광범위한 독자를 대상으로 작성되었지만 이미 처음으로 백만 달러를 벌어들인 사람과 이제 막 벌려고 노력하는 사람에게 특히 흥미로울 것입니다.

2판.

lifeinbooks.net 도서 관련 웹사이트에서 등록 없이 무료로 다운로드하거나 온라인으로 "Don't Lose It!" 책을 읽을 수 있습니다. '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 아이작 베커의 개인 투자자를 위한 상식 철학 EPUB 형식, fb2, txt, rtf, pdf(iPad, iPhone, Android 및 Kindle용). 이 책은 독서에서 많은 즐거운 순간과 진정한 즐거움을 선사할 것입니다. 파트너로부터 정식 버전을 구입할 수 있습니다. 또한 여기에서 찾을 수 있습니다. 마지막 소식문학계에서 좋아하는 작가의 전기를 배우세요. 초보 작가를 위해 유용한 팁과 요령, 흥미로운 기사가 포함된 별도의 섹션이 있으므로 문학 작품을 직접 시험해 볼 수 있습니다.

FCP (재무 관리) 회사 *오디오 컨퍼런스를 통한 연설국제 금융 컨설턴트

전문적 경험

박사. Isaac Becker는 유명한 국제 금융 컨설턴트입니다.
그는 미국 재무 자문 협회 및 영국 재무 자문 협회(개인 금융 협회)의 회원입니다.
재정 자문가를 위한 국제 자격증으로 The Chartered Insurance Institute(런던)의 인증을 받았습니다.
박사. Isaac Becker는 1991년부터 금융 컨설팅 분야(International Business Agency)에서 근무해 왔습니다. 1999년 FCP(Financial Management) Ltd 팀의 일원이 되었습니다. VIP 고객과의 협력을 전문으로 합니다. 그는 또한 프라이빗 뱅킹 및 자산 관리의 효과적인 조직에 관해 은행 및 금융 회사에 적극적으로 조언합니다.
박사. Isaac Becker는 개인 금융 및 투자에 관한 50개 이상의 출판물을 보유하고 있습니다.
그는 "황금"책의 저자입니다. 베스트셀러 "Don't Lose It!" '아빠' 기요사키는 무엇에 대해 침묵했는가? 개인투자자를 위한 상식철학과 실천.”
그의 기사와 의견은 Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Arguments and Facts, Money, Company Secret, Profile, Company, Popular Finance, International Millionaire, Nezavisimaya Gazeta, Family Business, Personal과 같은 잘 알려진 간행물에서 읽을 수 있습니다. 예산 등..
박사. Isaac은 전문 회의, 세미나에서 자주 연설하고 TV 프로그램에 참여합니다.

사진 — Alexey Zotov

나는 금융 자문가들과 많은 인터뷰를 진행했지만 아마도 광란의 90년대에 직업에 입문한 자문가와의 만남은 아마도 이번이 처음일 것입니다. 저는 컨설팅 회사 FCP Financial Management Ltd의 대표와 암호화폐 전망, ICO 투자, 2018년 러시아에서 시행될 세금 자동 교환에 관해 이야기를 나눴습니다. 아이작 베커. 인터뷰는 Saxon + Parole 레스토랑에서 진행되었습니다.

2017년 투자시장의 주요 트렌드는 암호화폐, 비트코인입니다. 이 모든 것에 대해 어떻게 생각하시나요?

대체 통화의 출현은 매우 긍정적인 발전입니다. 나는 이것이 획기적인 것이라고 생각합니다. 시간이 지남에 따라 암호화폐는 전체 시장은 아니더라도 상당 부분을 차지하게 될 것입니다. 이것이 미래입니다.

나는 일부 국가가 암호화폐로 완전히 전환할 것이라고 전적으로 믿습니다. 이는 현금, 회색 화폐 문제를 제거하고 부패 문제를 잘 해결할 수 있습니다. 우리는 특히 스칸디나비아 국가에서 모든 것이 투명하기 때문에 모든 지불이 현금이 아닌 경향을 이미 보았습니다.

또 다른 질문은 어떤 종류의 암호화폐가 미래일까요? 비트코인인가, 이더리움인가? 확실하지 않다. 이것은 첫 경험입니다. 연습을 통해 특정 구멍이 있음을 알 수 있습니다. 약한 면. 처음부터 완벽하게 완벽한 화폐를 만드는 것은 불가능했습니다. 아마도 비트코인은 모든 실수를 고려하여 다른 암호화폐로 대체될 것입니다. 아마도 그들은 주 차원에서 시작될 것입니다. 나는 달러나 루블이 암호화폐 역할을 할 수 있다는 것을 충분히 인정합니다.

고객이 당신에게 와서 “곧 ICO가 있을 것입니다. 참여하고 싶습니다.”라고 말한다면. 어떻게 생각하나요?

나는 "아니요"라고 말할 것입니다. 투기적인 투자를 찾는 고객이 없습니다. 아마도 그들 중 일부는 이전에 연간 소득이 50% 또는 100%인 옵션을 찾고 있었을 것입니다. 그러나 이제 그들은 매년 연 8~12%의 수익을 받아 기뻐하는 일반 투자자가 되었습니다. 그들은 큰 위험이 필요하지 않습니다. 직장이나 사업에서는 충분한 위험이 있습니다.

고객 중 한 명이 위험 수준을 높이고 싶다면 일반 IPO를 제안할 수 있습니다. ICO가 아니라 IPO입니다. 예를 들어 IT 산업이나 제약 분야에서 상대적으로 규모가 크고 확고한 기업이 지속적으로 상장되기 때문입니다. 그들은 이미 실제 사업을 가지고 있으며 특정 의학 분야에서 세상을 바꿀 수 있습니다.

ICO의 문제점은 검증된 정보가 사실상 없다는 점이다. ICO로 많은 돈을 벌 수도 있고 모든 것을 잃을 수도 있습니다. 그러므로 ICO보다는 IPO에 투자하는 것이 더 안전하고 좋다고 생각합니다. 물론, 이걸로 돈 많이 버는 분들도 계시는데, 행운이 따르길 바라겠습니다. 하지만 나와 내 고객은 그들 중 하나가 아닙니다.

평소 잘 지내시나요, 사업은 잘 되시나요?

10점 체계로 평가할 수 있다면 원칙적으로는 9.0~9.5 정도입니다. 일이 잘 진행되고 있습니다. 10~15년 전, 혹은 저처럼 90년대에 금융 컨설팅 사업을 시작한 사람들은 이제 기분이 매우 좋습니다. 시장에 진출하는 사람들에게는 더 나쁩니다. 이 순간. 젊은 사람이나 초보자에게는 쉽지 않습니다. 나는 부유 한 사람들을위한 금융 컨설팅에 대해 구체적으로 이야기하고 있으며 어느 은행에 예금을 개설하고 보험 증권을 구매할지 추천하는 사람들에 관한 것이 아닙니다.

알고 보니 가게에 있는 동료는 누구인가요?

예를 들어, 유럽 은행 및 패밀리 오피스의 프라이빗 뱅킹 지점이 있습니다.

Natalia Smirnova, Vladimir Savenok는 이 범주에 속하지 않습니까?

나는 누구이며 어디에 있는지 판단하고 싶지 않습니다. 그들은 매우 재능 있는 사람들이고, 많은 것을 성취한 진정한 전문가들입니다. 하지만 우리는 배경도 약간 다르고 학교도 다르며 함께 일하는 사람들도 다릅니다. 간단한 예를 들어 보겠습니다. 어떤 사람이 나에게 와서 백만 달러를 가지고 있고 내 고객이 되고 싶다고 말하면 그가 마지막인지 물어볼 것입니다. 그렇다면 원칙적으로 나는 그와 함께 일하지 않을 것입니다. 다른 재정 고문에게는 이것이 신의 선물이 될 것이라고 생각합니다. 나는 단지 다른 비즈니스 모델을 가지고 있을 뿐입니다.

금융 컨설팅에서는 예를 들어 한 달에 100~200달러를 투자하는 2~3천 명의 고객이 있으면 기분이 좋고 행복하며 자신을 가장 멋진 사람이라고 생각할 수 있습니다. 그러나 우리가 조각 작업에 대해 이야기하고 있으며 그들이 말하는 것처럼 모든 고객이 귀하의 것이 아닌 완전히 다른 비즈니스가 있습니다. 5~10년 동안 함께 일할 사람을 선택하는 경우. 사람들이 상담을 하기 때문에 고객의 가족, 생일, 심지어 고객의 사업상의 문제까지 아는 곳입니다.

귀하의 고객이 되려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?

우리 회사 vip-money.com 웹 사이트에 500,000유로를 씁니다. 실제로 우리는 2~3백만 유로로 작업을 시작합니다.

더 적은 금액은 어떻습니까?

거의 없습니다. 10년 전쯤에 한 가지 사례가 있었다는 점만 빼면요. 한 남자가 나에게 와서 이렇게 말했습니다. “당신이 50만 유로로 일을 시작한다는 것을 알고 있습니다. 지금은 100개밖에 없지만 시간이 지나면 더 많아질 거라고 확신해요." 나는 규칙을 어기는 일이 거의 없는데 이번에는 양보했습니다. 그 남자는 IT업계에 종사하다가 큰돈을 벌고, 훌륭한 남자가 되어 돈도 많이 벌었습니다.

당신이 관리하고 있는 돈은 얼마나 됩니까?

나는 말하지 않을 것이다. 제가 함께 일하는 고객의 수가 수천 명도 아니고 수백 명도 아니고 단지 수십 명에 불과하다는 점만 말씀드릴 수 있습니다. 게다가 돈을 계산하는 방법은 무엇입니까? 내가 투자한 자금을 세어보면 이 금액이 한 금액이다. 내가 조언하는 돈을 계산하면 완전히 다릅니다.

투자자 포트폴리오를 얼마나 자주 검토하시나요?

저는 매일 고객의 포트폴리오를 살펴봅니다. 아침이 시작되면 컴퓨터를 켜고 문자 그대로 30분 또는 1시간 동안 중개 계좌를 살펴봅니다. 저는 1년에 1~2번 포트폴리오 구조를 검토하고 변경합니다. 수년 동안 손대지 않은 포트폴리오가 있습니다. 이는 시장에 대격변이 없고 정상적인 작업이 계속되는 경우입니다.

위기 상황에서도 나는 항상 포트폴리오의 눈에 띄는 변화를 지지하는 것은 아닙니다. 예를 들어 2008년 위기. 그러다가 약 일주일 만에 포트폴리오가 40% 하락했습니다. 모든 것이 무너졌습니다. 전화벨은 멈추지 않았고 모두가 나에게 전화를 걸었고 모두가 나에게 무엇을 해야할지 묻고 있었습니다. 나는 “아무것도 할 필요가 없습니다. 당신의 돈은 좋은 자산에 투자되었습니다. 이것은 위기입니다. 진정하세요, 아무것도 하지 마세요. 다 괜찮을 거예요.” 내 제안에 약 70%의 사람들이 동의했다. 30%는 “아니요, 상황은 더 나빠질 것입니다”라고 말하며 좀 더 보수적인 자산으로 자금을 이체해 달라고 요청했습니다.

그 결과, 경련을 일으키지 않은 사람들은 몇 년 만에 자본을 완전히 회복했습니다. 그리고 보수적인 제품으로 전환한 사람들은 오랫동안 적자를 유지했습니다.

해외자산에만 투자하시나요? 러시아 주식 시장에 뭔가를 보내고 있나요?

아니요. 나는 어떤 사람이 러시아에서 사업을 하고 있다면 이것은 이미 투자로 간주될 수 있다고 믿습니다. 이것이 그의 사업, 집, 자신이라는 위험은 그에게 충분합니다. 게다가 러시아 페이스북이나 구글이 있었다면 그것도 한 가지다. 하지만 나는 이것을 볼 수 없습니다.

2018년부터 러시아는 일부 해외 기업을 포함해 100개국 시민의 해외 자산에 대한 정보를 받기 시작합니다. 물론 이와 관련하여 고객의 요청이있었습니다. 그들의 조언은 무엇이었나요?

정직하게 살아야 할 때가 왔습니다. 이것은 모든 사람을 위한 조언입니다. 실제로 러시아의 교환 전환에 대해 세금 정보그들은 2010년 위기를 배경으로 한 G20 회의에서 자금세탁 및 역외 기업 퇴치라는 주제가 제기되었을 때 어딘가에서 이야기를 시작했습니다. 그럼에도 불구하고 저는 고객에게 이에 대비해야 한다고 조언하기 시작했습니다.

나는 이렇게 말했습니다. “선이 있습니다. 한쪽에는 흰색 돈이 있고 다른쪽에는 회색 돈이 있습니다. 그들 사이에는 국경이 있습니다. 이제 회색이나 검은 돈을 흰색으로 바꿀 수 있는 구멍, 다양한 구멍과 트릭이 있습니다. 그러나 매년 그 수가 줄어들 것입니다. 어느 시점에서 선이 닫히고 당신은 한쪽에 머물게 될 것입니다. 검은 돈에 남아 있으면 매우 나쁩니다. 당신은 그것을 사용할 수 없고, 당신의 아이들에게 줄 수도 없고, 그들의 대학 등록금을 지불할 수도 없을 것입니다. 이 돈으로 집이나 아파트를 사는 것은 불가능할 것이다. 당신은 함정에 빠지게 될 것이며 이런 일이 발생하지 않도록 지금 노력해야 합니다.”

계속 생각해보면, 2018년에 그 라인이 닫힐까요?

아마도 그렇습니다. 물론 마지막 구멍은 남겠지만, 그것이 사라지고 모든 나라가 데이터를 교환하기 시작하는 것은 시간 문제이다. 그리고 나중에 그들이 당신을 데려올 가능성이 높습니다. 저것들. 예를 들어, 태국 어딘가에 신고되지 않은 계정은 2018년이 아닌 2020년에 발견될 것입니다. 하지만 2010년부터 돈이 거기에 있었다는 것은 분명할 것입니다.

한 고객은 나에게 이렇게 말합니다. “내가 왜 걱정해야 합니까? 돈이 들어있어요 스위스 은행그들은 2005년부터 누워 있었습니다. 열 개 정도 던졌어요.”

수십개요?

천만 유로. 그래서 나는 그에게 이렇게 대답했습니다. “여보, 그들이 당신의 집 문을 두드리며 이 돈을 어디서 얻었는지 물어볼 때가 올 것입니다.” 모든 루블에 대해 어디서 얻었는지에 대한 설명이 필요하기 때문입니다. 너트는 이미 조여지고 있으며 앞으로 몇 년 안에 마지막 나사도 조여질 예정입니다.

언론은 최근 몇 년 동안 러시아에서 가장 부유한 사업가 500명 중 약 3분의 1이 여기에 계좌를 신고하지 않기 위해 나라를 떠났다고 썼습니다. 당신도 이런 추세를 보고 있나요?

예, 이것은 국가에 매우 큰 문제입니다. 사람들은 사업체를 팔고, 해외 투자를 시작하고, 그곳으로 이주하여 자본을 가져갑니다. 러시아 최고 부자 100명을 대상으로 지난 10년간 자본 지형의 변화를 살펴보면 나쁜 추세를 볼 수 있다. 이것은 문제이며 해결되어야 합니다.

"10"이 천만 유로가 아니라 10,000 루블인 "하늘에서 땅으로" 내려오면 사람이 100만 루블만 가지고 있다면 어떻게 해야 합니까? 어디에 투자할까요?

가장 중요한 것은 도망치거나 돈을 투자하려고 할 필요가 없다는 것입니다. 백만 루블이 있습니까? Sberbank에 넣어보세요! 반드시 외화로 환전하세요. 2014년부터 루블은 저축 통화가 아니었습니다. 백만 달러(약 17,000달러)를 외화로 바꾸자마자 어디에도 투자하지 마세요. 그리고 컨설턴트에게 달려가지 마십시오. 왜냐하면 대체로 아무도 당신을 도와주지 않을 것이기 때문입니다. 돈을 거짓말하게 놔두세요. 그리고 당신은 일합니다! 또 백만? 그들은 그것을 다시 양도하고 예금으로 두었습니다.

시간이 지남에 따라 RBC, Vedomosti, Forbes에서 개인 금융에 관한 책과 기사를 읽기 시작하십시오. 먹는 모습 좀 보세요? 30, 35세라면 어디에 투자하기보다는 신선한 과일을 먹고, 고기를 덜 먹고, 생선을 더 많이 먹는 데 돈을 쓰는 것이 좋습니다. 체육관으로 이동. 좋은 병원에서 검진 받아보세요. 이것이 가장 먼저 이루어져야 할 일입니다.

모든 것이 괜찮다는 것을 알게되면 모기지가없는 집이나 아파트가 있고 정상적인 생활 방식이 있고 아들의 대학 등록금, 딸의 결혼식 비용이 있고 잉여가있을 때만 가능합니다. 돈 투자를 시작하세요. 그리고 즉시는 아니고 점차적으로.

그러나 시간이 흐르면 은퇴를 위한 것이 아니라 "내일" 이익을 원합니다.

이해하지만 기적은 일어나지 않습니다. 투자에. 진실은 현재 시장에 많이 나와 있는 가장 매력적이고 "수익성 있는" 투자 상품이 대부분 큰 위험을 숨기고 있다는 것입니다. 아마도 1년, 2, 3년 연기될 수도 있지만 어느 시점에서는 실현될 것입니다. 위험 없이는 아무 일도 일어나지 않습니다. 다채롭고 매력적인 포장 뒤에 숨겨져 있는 경우가 많습니다. 당신의 임무는 나중에 돈을 찾을 필요가 없도록 이 위험을 찾는 것입니다.