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소개

국제 송금

이 논문은 현대 송금 시스템의 개요에 전념합니다. 개인세계 무대에서 많이 활동하고 최근에 우리 나라에서 꽤 친숙해졌습니다.

우리 삶에서 점점 더 자주 이러한 도구를 접하고 시장에서 점점 더 발전되고 다양해지기 때문에 이 주제의 관련성은 매우 분명합니다. 또한 지난 5~6년 동안 인터넷은 통신, 비즈니스 및 근본적으로 새로운 화폐 유통 수단, 특히 송금 시스템의 원리와 함께 빠른 속도로 우리 삶에 침투했습니다. . 화폐의 유통 속도가 크게 증가하고 정보 기술이 빠르게 발전하며 삶 자체가 더욱 역동적이 되었습니다. 이 모든 것은 특히 개인을 위해 빠르고 편리한 송금 메커니즘을 확산하고 러시아 영토에서 효율적이고 안전한 사용을 위한 입법, 조직 및 법적 프레임워크를 제공해야 합니다.

이 연구의 목적은 최근 몇 년 동안 이 시장의 경쟁이 심화되고 국제 노동 이주자의 송금 흐름이 급격히 증가하는 맥락에서 발생하는 국제 송금 시스템 개발의 주요 추세를 식별하는 것입니다.

이 목표를 달성하기 위해 작업의 내부 구조를 결정하는 다음 작업이 작업에 설정됩니다.

1. 송금 시스템 형성의 역사를 따르십시오.

2. 노동 이민자들의 송금이 국제적 송금 시스템의 발전에 미치는 영향을 고려하십시오.

러시아 송금 시스템 시장의 현황을 살펴보십시오.

송금 시장에서 각 시스템의 위치와 마이그레이션 프로세스의 성장과의 관계를 결정합니다.

JSCB "Almazergienbank" OJSC의 예에서 국제 송금 시스템의 활동을 분석합니다.

번역 서비스를 제공하는 야쿠츠크 은행의 비교 분석 수행 돈국제 송금 시스템을 통해

이 연구의 과학적 참신함은 사하공화국(야쿠티아)의 국제 송금 시스템 시장이 거의 연구되지 않았고 그것을 연구하려는 시도라는 사실에 있다.

실용적인 의미는 논문 연구 과정에서 수행 된 작업의 분석 결과가 Yakutsk 은행의 전문가가 보조 분석 자료로 사용할 수 있다는 사실에 있습니다. 작품을 교재로 활용할 수 있습니다.

논문의 대상은 JSCB "Almazergienbank" OJSC입니다. 연구의 주제는 국제 송금 시스템의 분석입니다.

디플로마 작업은 3개의 챕터로 구성됩니다. 첫 번째 장은 "개인의 송금 개념과 분류"입니다. 이 장에서는 송금의 개념을 소개하고 송금 시스템의 유형에 대해 논의하고 국제 노동 이주자의 증가에 따른 글로벌 송금 시스템에 특별한주의를 기울입니다.

두 번째 챕터는

Suren Hayriyan, 국제 송금 시스템 "Unistream"의 사장

시장에 축적된 기술 혁신은 이 부문에 송금을 위한 새로운 채널을 제공한 명확한 기술 혁신으로 전환되어 이미 전자 지불 산업의 필수적인 부분이 되었습니다. 송금과 송금 사이에 명확한 선을 긋는 것이 가능해지면서 '반환 불가' 시점은 지났다. 이와 관련하여 송금 시장의 현황에 대해 말씀드리면 현재 발생하고 있는 거래량 및 고객 수의 증가보다는 시장 자체에 대한 새로운 이해와 새로운 방향, 특히 터미널, 모바일 전송, 인터넷을 통한 전송, 지도 형태의 새로운 정보 매체 등. 전자 지불 영역 및 기타 첨단 기술 영역과의 통합은 작년 송금 시장의 주요 동인이 되었습니다. 이 부문은 소매 체인을 포함하여 점점 더 많은 새로운 영역을 적극적으로 찾고 정복하기 시작했습니다. 송금은 서로 다른 관련 비즈니스 영역이 얽혀 있는 하나의 공통 정보 기술 클러스터의 일부가 됩니다.

이 새로운 현실을 반영하는 평면 중 하나는 자금을 보내는 고전적인 방식("운영자 - 클라이언트")에서 멀어지는 방향으로 서비스의 "가상화"를 향한 시장의 움직임이었습니다.

우리가 소매업체 네트워크에 대해 이야기한다면, 주로 대중적인 특성, 증가하는 인기, 편리한 위치 및 금융 거래를 수행하는 회사와 통합할 수 있는 소매업체의 기술 기반이 무르익었다는 사실 때문에 운영자에게 매력적이 되었습니다. 특히, 송금입니다. 여기에 보내는 평균 수표는 10 ~ 12,000 루블입니다.

이 시장 부문은 한 번에 또 다른 제품 부문인 터미널 개발에 상당한 기여를 했습니다. 그들은 차례로 돈을 보낼 수 있는 비접촉 방식에 녹색 신호를 주었습니다.

터미널에 접근하면 클라이언트는 화면에서 원하는 옵션을 찾고 자금을 보내는 데 필요한 데이터를 입력하고 지폐 수납기에 현금을 넣으면 끝입니다. 절차가 완료됩니다. 인적 요소, 대기열 및 불필요한 형식의 부재, 숫자 및 밀도 측면에서 절대적인 우월성 - 이 모든 것이 터미널을 가장 인기 있는 전송 채널 중 하나로 만들었습니다.

회전율 측면에서 이야기하면 연간 20-30 %의 속도로 "클래식"이 성장하고 60 %의 소매에서 터미널을 통한 전송량이 수백 % 증가합니다.

볼륨의 다중 성장은 터미널이 제공하는 모든 이점, 즉 속도에서 편의성을 구현했습니다.

효율성을 입증하고 고객의 신뢰를 얻은 터미널은 즉시 단순한 쇼핑 센터의 경계를 뛰어 넘었습니다. 지하도, 철도 및 공항 터미널, 대형 쇼핑센터, 영화관 등 - 그들 모두는 거의 즉시 터미널 배치 장소가되었습니다. 그 다음은 송금으로 이어지며 품질의 새로운 측면을 "24:7" 제공했습니다.

수익성을 잊지 마십시오. 터미널은 원격 기차역과 같은 기반 시설을 포함하여 가장 작은 커뮤니티에서도 작동할 수 있습니다.

이 모든 명백하고 명백해 보이는 이점은 단 한 가지 단점으로 인해 방해를 받습니다. 터미널은 전송에만 사용할 수 있습니다. 이것은 송금 사업자들이 주목한 새로운 분야의 발전에 강력한 자극을 주었습니다. ATM 사용과 은행 카드자금이 이체되는 곳.

결과적으로 광범위한 ATM 네트워크를 갖춘 대형 은행과의 통합은 강력한 금융 기관과의 협력을 신청할 수 있는 플레이어에게 매우 매력적인 방향으로 바뀝니다.

터미널 및 ATM에 대한 평균 수표는 5-6,000 루블에 불과하며 "고전"(한 번의 전송으로 20-30,000 루블)보다 훨씬 낮습니다. 그러나 대중적 성격과 전례 없는 영토 범위가 등장하기 때문에 이것은 이 부문의 매력에 조금도 영향을 미치지 않습니다.

"클래식에서 가상으로" 사다리의 상단은 이제 소위 모바일 전송(SMS를 통한 모바일 계정에서 전송) 및 인터넷을 통한 전송으로 확고하게 점유되었습니다. 모든 휴대전화그리고 각 컴퓨터는 송금의 목적을 수행할 수 있습니다(송금의 "송금 지점"). 용이함, 단순함, 완전한 비접촉식 및 비범한 전망. 동시에 적용 범위 네트워크는 규모 면에서 전례가 없고 전체 프로세스의 최소 노동 집약도입니다.

여기에서 볼륨은 그리 크지 않았지만 상대적으로 짧은 시간에 수백 번이라는 성장률은 전문가에게 깊은 인상을 남겼습니다.

이러한 수준의 시장 진화에서 UNISTREAM은 모바일 시장의 거물(Beeline, Megafon)과의 작업을 시작하고 다른 중요한 프로젝트의 기반을 준비하면서 앞으로 나아갔습니다.

위에서 언급한 모든 시장 개발 동향은 확실히 혁신적인 판매 채널의 개방으로 특징지을 수 있으며, 이미 고객 조정 시스템에는 사람들에게 새롭고 새로운 송금 기회를 제공하는 흥미로운 옵션과 플레이어에게 - 자신을 방어하기 위한 유망한 근거를 제공하는 흥미로운 옵션이 있습니다. 이해관계와 영향력. 경쟁이 이례적으로 성장하고 고객 경쟁이 심화되는 환경에서 새로운 기술 집약적 운송 채널은 수익성과 비용 절감, 효율성 및 편의성을 크게 향상시킵니다.

이와 동시에 통합 고객 카드와 같은 필수 도구가 시장에 진입하고 있습니다. 그들은 즉각적인 식별, 새로운 애플리케이션을 가능하게 하고 플레이어가 자신의 처리 센터를 만들도록 권장합니다.

소매 및 터미널을 포함한 새로운 제품 아이디어는 유망하고 혁신적일 뿐만 아니라 중요합니다. 그들은 고객이 상대적으로 돈을 보내는 분야의 일부가 되었습니다. 소량, 그러나 정기적으로, 따라서 문명화된 서비스에 가입합니다. 이러한 채널은 기존 채널(은행 사무소)과 심각하게 경쟁하지 않고 오히려 회색 시장의 서비스를 선호하는 문명 시장에 새로운 고객을 유치합니다.

물론 제품 섹션에 대해 말하면 다른 측면을 잊어서는 안됩니다.

클라이언트에 대한 투쟁은 여러 방향에서 관세를 진부하게 줄이는 것으로 끝납니다. 대신 새롭고 새로운 도구가 나타납니다. 카드, 터미널, 전문 센터와 관련된 옵션 - 클라이언트에게 제공할 수 있는 많은 흥미로운 것들과 단순한 관세 인하보다 더 관련이 있는 것.

클라이언트에 대한 투쟁은 다른 비행기로 갔다. 예를 들어 번역 속도. 즉석 번역은 당연한 범주가 되었습니다.

포괄적인 로열티 프로그램의 개발 및 구현에 많은 관심을 기울였습니다. 예를 들어 UNISTREAM 통합 고객 카드는 송금 부문의 카드 분야에서 전체 움직임의 분위기를 조성합니다. 번역 시간을 완전히 최소화하는 열쇠였습니다. 보너스 프로그램새로운 수준 및 기타 많은 응용 프로그램.

발신인이 수취인의 이름과 거주 국가만 표시하고 수취인에게 운영자의 어느 지점에서나 돈을 제공하는 무주소 송금의 집중적인 개발 기간이 시작되었습니다.

접촉의 번역에서 가상의 번역으로의 움직임의 맥락에서 B2C 및 B2B 영역 모두에서 시스템 브랜드의 인지도와 "과대 광고"가 점점 더 중요해지고 있습니다.

운영자의 "국제성"이 뚜렷하게 증가하고 있으며, 점점 더 많은 새로운 사업에 진출하려는 열망과 야망이 있습니다.

양적 특성에 대해 이야기하면 시장은 연간 평균 30-35%의 속도로 성장하고 있습니다.

지난 1년 반은 송금 시장의 역사에서 완전히 새로운 페이지를 열었으며 전자 지불 부문으로의 추가 통합을 향한 안정적이고 되돌릴 수 없는 개발 시나리오를 결정했습니다. 기술의 집중적인 개발은 시장에 완전히 다른 기회와 새로운 계층의 고객 청중을 제공했습니다. 이전에 신제품에 대해 이야기했다면 오늘은 이 통합이 IT 시스템의 판촉과 함께 우리에게 제공하는 전체 개방 방향에 대해 이야기하고 있습니다. 이러한 추세는 2011년과 2012년에 빠르게 발전할 것으로 예상합니다.

송금- 이것은 일반적으로 은행 계좌를 개설하지 않고 특별한 송금 시스템을 통해 한 사람이 다른 사람에게 자금을 이체하는 것입니다.

모든 송금 시스템에는 송금할 수 있는 국가 목록, 돈을 받을 수 있는 국가 목록, 관세 및 송금 시간의 세 가지 구성 요소가 있습니다. 기본적으로 전송 규칙은 모든 시스템에 대해 동일합니다. 이러한 작업은 입법 수준에서 명확하게 규제되기 때문입니다.

러시아 연방 민법은 은행 계좌를 개설하지 않고 송금할 수 있는 가능성을 제공합니다. 은행은 결제 서비스에 대한 지불 절차를 포함하여 은행 계좌를 개설하지 않고 개인의 자금 이체를 위한 거래를 수행하기 위한 절차와 조건을 설정할 권리가 있으며, 자금 이체에 대한 은행의 의무가 설정됩니다. 러시아 은행의 법률 및 규정 요구 사항에 따라 은행에서. 이는 무엇보다도 결제 서비스 비용을 지불하기 위한 자금 이체 거래에 적용됩니다. 은행 계좌를 개설하지 않고 개인의 자금 이체를 위한 작업의 구현은 여러 단계로 이루어집니다.

현재 러시아에서는 다음과 같은 송금 시스템이 운영되고 있습니다. 웨스턴 유니언, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Leader, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, 연락처, INTEREXPRESS, QuickPay.

모든 송금은 보호됩니다 현대 시스템보안.

올바른 송금 옵션을 선택하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 현재 러시아에서는 약 20개의 시스템이 운영되고 있습니다. Money Gram, Western Union 및 Travelax와 같은 국제 시스템은 서비스 및 전 세계 송금을 위한 실질적인 기회 측면에서 선도적인 위치를 점유하고 있습니다. 그들은 가장 기술적으로 발전했으며 번역의 가장 넓은 지리를 가지고 있습니다. 이것들은 세계에서 이런 종류의 꽤 큰 시스템입니다. 또한, 그들은 잘 알려져 있고 홍보뿐만 아니라 은행업그러나 또한 인구 사이에서. 그러나 러시아 시장의 현실을 고려하면 이러한 시스템에는 매우 심각한 단점이 있습니다. 즉, 상당히 높은 수입을 올리고 특정 사고 방식을 가진 경제적으로 선진국의 사람들을 위해 설계되었습니다. 보다 구체적으로 말하면, 동일한 미국인과 유럽인은 은행 서비스에 대해 비용을 지불하고 많은 비용을 지불해야 한다는 사실에 익숙해져 있습니다. 이러한 서비스는 보안과 신뢰성을 제공하기 때문입니다.

1991년부터 러시아에서 운영되고 있는 Western Union은 우리 시장에서 가장으로 간주됩니다. 리서치업체 Aite Group에 따르면 Western Union은 전 세계 송금 시장의 20%를 차지합니다. 이제 CIS 국가에서 20,000개 이상의 고객 서비스 지점이 Western Union 시스템에 연결되고 러시아에서는 5,000개 이상입니다. 90년대 초반에 회사는 러시아에서 사업을 시작했지만 수취국은 러시아였습니다. 해외 송금 건수가 국내 송금 건수보다 많았습니다. 러시아는 CIS 국가에서 많은 노동 이민자를 수용하기 때문에 몇 년 동안 송금을 보내는 국가였습니다. 인구 이동의 증가는 송금 서비스에 대한 수요를 자극했습니다. 차례로, 이 서비스에 대한 높은 수요는 시장 참여자의 수를 확대하고 평균 시장 요금을 점진적으로 낮추는 데 기여했습니다.

국제적 거대 기업인 Western Union은 "이적" 시장에서 가장 큰 러시아 기업인 Russian Post와 2006년 계약을 체결했습니다. 덕분에 그는 지역에 있는 많은 지사를 이용할 수 있었습니다. 운영자가 말했듯이 아웃백에서 Western Union을 사용하면 해외에서만 송금 할 수 있으며 이전과 같이 국내에서 돈을 일반 우편 주문이나 CyberMoney 익스프레스 시스템을 사용하여 보냅니다.

현재 우리는 우리의 송금 시스템이 국내 시장과 이미 인정된 시장 리더인 Anelik(아르메니아의 "원래")을 축출한 CIS 국가의 시장에서 매우 효율적이고 경쟁적으로 운영되고 있다는 사실을 부인할 수 없습니다. PrivatMoney(우크라이나), Unistream(러시아), Migom(러시아) 및 기타. 이 사실에는 자연스러운 설명과 이유가 있습니다. 에 의해 러시아 법률계좌를 개설하지 않은 개인의 송금은 기업가적 성격의 송금을 제외합니다. 즉, 우리는 도움으로 묘사될 수 있는 번역을 다루고 있습니다.

최근의 사건으로 판단하자면, 러시아 시장송금은 더욱 전문화되어 서부 노선을 따라 정렬되었습니다. 송금 시스템 개발을 시작한 러시아 금융 기관의 활동은 이웃 국가에서 국가로의 이주가 증가함에 따라 촉진됩니다. 결국, 텔레비전 광고와 달리 "번역가"의 전통적인 고객은 결코 스튜어디스나 사업가가 아니라 게스트 노동자입니다. 러시아로부터의 주요 송금량은 우크라이나, 우즈베키스탄, 타지키스탄, 아르메니아, 아제르바이잔, 그루지야 및 몰도바에 속합니다. 전문가에 따르면 오늘날 국내 송금의 50% 이상이 합법화된 회사를 거치지 않는다는 사실에도 불구하고 면허가 있는 "번역사" 서비스에 대한 수요 증가 추세는 매우 높습니다.

국내 시스템의 보안에 대해 이야기하면 일반적으로 서구 시스템보다 열등하지 않습니다. 정보 기술의 측면에서 우리는 전문성에서 서구의 경쟁자보다 열등하지 않은 매우 자격을 갖춘 전문가를 보유하고 있습니다. 은행은 모든 성장하는 시장에서와 마찬가지로 상황이 빠르게 변화하고 있으며 이제 파이 조각을 손에 넣을 기회가 있음을 이해합니다. 현재 시장에는 20개의 시스템이 있지만 경쟁이 심화되면서 새로운 프로젝트가 등장하고 있습니다. 송금시장 상황이나 중앙 은행의 비율에 의존하지 않는 일정한 수수료 수입을 가져옵니다. 송금 된 돈 - 수수료를 받았습니다. 이것은 모든 은행가의 꿈입니다. 또한 송금으로 인해 서비스를 사용한 시민이 신용 기관의 다른 상품에주의를 기울일 수 있기 때문에 은행은 고객 기반을 크게 확장합니다.

적극적인 경쟁 시스템 은행 송금현재 Cyber-Money 프로젝트와 함께 Russian Post에서 구현하고 있습니다. 러시아 전역에서 약 45,000개의 우체국이 프로젝트에 참여했습니다. 그러나 수취인에게 돈을 배달하는 시간은 여전히 ​​​​매우 높습니다.

또한 시장에는 러시아 연방의 Sberbank라는 매우 심각한 경쟁자가 있습니다. 그는 현대 은행 기술과 고속 통신 채널을 기반으로 Blitz 급행 송금 시스템을 출시했습니다. Blitz 시스템의 주요 장점은 출발 순간부터 1시간을 넘지 않는 전송 속도입니다. Sberbank의 광범위한 네트워크 덕분에 서비스는 많은 시민에게 제공됩니다. 고객이 하나의 은행과 거래하는 것이 중요하며, 이 은행은 서비스 전체를 전적으로 책임집니다. 이것은 번역의 절대적인 신뢰성을 결정합니다. 빠른 송금 "Blitz"의 장점은 저렴한 송금 수수료입니다. 수수료는 금액의 1.75%이지만 100루블 이상입니다. 2000 루블 이하. 최대 송금 금액은 500,000 루블입니다.

다른 시스템도 있습니다. 가장 중요한 것은 귀하의 요구를 각 시스템의 지리, 송금 속도 및 관세와 연관시키는 것입니다.

송금의 분류

송금은 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

• 1. 지도:
  • -국제적인;
  • - 국내의.

국제 결제 시스템의 틀 내에서 국제 송금을 할 수 있습니다. 그것은 두 개 이상의 주에서 운영되며 그 사이에서 돈을 이체 할 수 있습니다.

물론 기존의 모든 국제 시스템이 러시아에서 작동하는 것은 아닙니다. 그러나 그들은 부족하지 않습니다. 또한 러시아 은행은 가깝고 먼 해외의 일부 국가로 쉽게 송금할 수 있는 자체 시스템을 만들었습니다. 동시에 보류되는 수수료는 훨씬 낮습니다.

• 2. 받는 사람:
  • - 개인;
  • - 기업가 활동의 주제.
• 3. 전송 방법:
  • - 계좌 개설
  • - 계정을 개설하지 않고.
• 4. 카드에서 카드로 전송합니다.

모스크바 은행 연구소

은행업

코스 작업

주제별
"은행 업무"
주제에 대해:

"개인의 송금"

그룹 2-BD-5의 학생

파이지에바 알리나 라이소브나

감독자:

갈리아모바 안나 자카로브나

모스크바 2009

소개 ...........................................................................................................3

1.1. 기본 개념 및 정의 ...........................................................4

1.2. 일반 조항…………………………………………6

1.3. 송금의 기본 조건 .... ..14

2.1.현재 상태송금 시장 ...... 24

2.2. . 개인의 송금 구현 오류 및 이를 제거할 수 있는 방법 ...........................................................30

송금 시장의 발전 전망 ........... 36

결론...........................................................................................................39

중고 문헌 목록 ...........................................................40

소개

돈은 에너지의 원천이다

J.M. 케인즈

개인에 의한 송금은 2003년 4월 1일자 연방법 222-P에 의해 러시아에서 규제됩니다. 러시아 연방».

아래에 개인비현금 지불이 기업 활동의 구현과 관련이 없는 시민을 말합니다.

비현금 지불은 개인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지 관리 및/또는 은행 계좌 개설 없이 개인을 대신하여 송금 구현을 제공하는 러시아 은행이 허가한 신용 기관(지점)을 통해 개인이 이루어집니다. 우편 주문 제외).

이에 학기말계좌 개설 여부에 관계없이 송금의 기본 원칙을 분석하려고 노력했습니다.

1장에서는 개인의 이전에 대한 일반 조건을 다룹니다.

2장에서는 송금 시장의 현황, 현재 존재하는 송금 시스템, 장점과 단점, 실수가 무엇인지, 그리고 이를 제거할 수 있는 방법을 제시한다.

3장에서는 송금 시장의 발전을 위한 가장 중요한 동향과 전망에 대해 설명합니다.

1장

1.1. 기본 개념 및 정의

이 과정의 목적을 위해 다음 개념, 정의 및 약어가 사용됩니다.

송금- 발송인의 지시에 따라 수취인에게 지급할 예정인 현금 금액.

조약– 은행이 조직의 상품(서비스)에 대한 지불로 지급인을 대신하여 이체하고 이후에 이 조직의 은행 계좌로 입금(이체)하는 것을 기반으로 하는 조직과 은행 간에 체결된 계약.

조약– 은행이 조직을 대신하여 다양한 송금 시스템을 통해 고객으로부터 현금을 수령 및 분배하기 위한 작업을 수행하는 조직과 은행 간에 체결된 계약 및 추가 계약.

출납원– 은행의 승인된 하위 부서의 운영 현금 데스크의 현금 직원.

고객– 개인(거주자 또는 비거주자)이 은행의 승인된 송금 단위에 현금을 예치하거나 수령합니다.

어음 교환 조합 은행- 송금인의 은행과 수취인의 은행 간에 상호 결제를 수행하는 은행.

제어 장치– 진행 중인 거래에 대한 문서를 작성하고 기록할 권한이 있는 은행의 승인된 하위 부서의 직원. 승인된 하위 부문 - 현금 데스크 외부 운영 현금 데스크에서 컨트롤러의 기능은 계산원이 수행할 수 있습니다.

비거주자 (비거주자 ) - 외국에 영구적인 거주지가 있고 일시적으로 러시아에 체류하는 개인.

운영자– 은행의 승인된 하위 부서의 직원으로, 업무에는 자금 이체 실행이 포함됩니다.

운영일– 승인된 단위에서 자금 이체 작업이 수행되는 근무일의 일부인 시간.

현금 데스크 운영– 승인된 하위 부문의 현금 데스크, 지불인의 자금이 후속 이체를 위해 승인됩니다.

보내는 사람- 송금인의 은행에 송금을 지시하는 개인.

받는 사람- 송금을 받는 자연인 또는 법인.

거주자 (거주자 ) - 러시아에 영구적인 거주지가 있고 러시아 외부에 임시로 거주하는 개인.

승인된 부서– 은행의 구조적 하위 부서(추가 사무소, 은행 현금 허브 외부 운영 현금 데스크, 지점)는 고객에게 송금 서비스를 제공합니다.

1.2. 일반 조항

러시아 연방 외부로 송금할 때 다음과 같은 개인은 거주자러시아 연방은 미화 5,000달러에 상당하는 금액을 초과하지 않는 금액으로 외화 또는 러시아 연방 통화를 영업일 1일 이내에 송금할 수 있는 권리가 있습니다.

개인의 경우 - 비거주자러시아 연방에서 외화 이체 금액은 제한되지 않습니다.

개인에게 유리한 외화는 금액을 제한하지 않고 러시아 연방으로 송금할 수 있습니다.

러시아 연방 영토의 개인 - 거주자 및 개인 - 비거주자 사이의 러시아 루블 기금은 금액을 제한하지 않고 양도 (수취) 할 수 있습니다.

러시아 연방 영토에서 외화로 송금하는 것은 비거주자인 개인 간에 이루어질 수 있습니다.

러시아 연방 영토의 거주자는 비거주자 개인에게 자금을 보낼 수 없지만 개인 비거주자로부터 자금을 받을 권리가 있습니다.

러시아 연방 개인의 루블 현금 -

러시아 연방 영토의 비거주자는 거주자 개인에게 공인 은행의 계좌로 송금할 권리가 있습니다.

개인의 거주지는 개인이 제출한 서류와 수령인 또는 수령인에 대한 가용 정보에 의해 결정됩니다.

지불인. 외국 시민 또는 무국적자 개인의 통화 거주지를 확인하려면 자금 이체를 할 때 신분 증명서와 함께 은행에 해당 국가의 영역에 체류할 권리를 확인하는 문서를 제공해야 합니다. 러시아 연방.

$7,500를 초과하는 송금은 조직 서비스 센터의 별도 승인이 필요합니다.

거주자는 모든 환승을 다음을 통해 수행해야 합니다. 외환 거래특히 기부 및 상속과 관련된 특정 작업을 제외하고 승인된 은행의 계좌에서. 러시아 영토의 비거주자는 승인된 은행에서만 외화 및 러시아 연방 통화로 은행 계좌를 개설하고 중앙 은행이 설정한 방식으로 운영을 수행할 권리가 있습니다.

개인의 당좌 계좌에서 자금 인출은 계좌에서 사용 가능한 자금 한도 내에서 결제 문서를 기반으로 법률에 규정된 경우에 계좌 소유자의 명령에 따라 또는 그의 명령 없이 은행이 수행합니다.

러시아 연방 법률에 따른 여권 또는 기타 신분 증명서(이하 신분 증명서라고 함)

- "샘플 서명 및 인감이 있는 카드" 양식 0401026 전 러시아 분류기의러시아 은행이 수립 한 절차에 따라 작성된 관리 문서 OK 011-93 (이하 - 카드 f.0401026).

법률 및/또는 은행 계좌 계약에서 제공하는 기타 문서.

정산 문서는 개인이 사무 장비, 컴퓨터를 사용하거나 페이스트 또는 검정, 파랑 또는 자주색 잉크가 있는 펜으로 손으로 작성합니다. 사무기기나 손으로 정산서류를 작성할 때 검정, 청색, 보라색 카본지를 사용하여 2차 이후의 정산서류 사본을 작성할 수 있습니다. 복제 기술로 얻은 결제 문서의 두 번째 이후 사본은 왜곡 없이 복사되는 경우에 한하여 사용할 수 있습니다.

개인이 당좌 계좌에서 법인의 은행 계좌 또는 개인의 당좌 계좌 및 기타 계좌(예금 계좌, 은행 카드 결제 계좌)로 자금을 이체하는 경우 개인이 지급인인 경우 "지급인" 필드의 결제 문서에서 지급인 자신, 개인이 수령인인 경우 "수취인" 필드의 전체 성, 이름, 가명(법 또는 국가에서 달리 따르지 않는 한 관습) (이하 - 성명) 계좌(계정)에서 자금이 이체되는 개인. 결제 문서에서 개인이 자금을 이체할 때 개인(있는 경우)의 납세자 식별 번호(TIN)는 지급인의 "TIN" 필드 또는 "지급인" 필드(이름 뒤에)도 표시됩니다. . 괄호 안은 거소(등록) 또는 거소의 주소 또는 생년월일 및 생년월일(이하 법률로 정하는 지급인에 관한 기타정보라 한다)이다. 거주지(등록)의 주소 또는 체류지 또는 출생지를 지정할 때 지불인에 대한 이 정보를 확실히 설정할 수 있도록 약어를 사용할 수 있습니다. DD.MM.YYYY 형식.

은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 송금 작업을 수행하기 위한 절차 및 조건은 은행의 내부 구조 부서를 포함하여 고객 서비스 지점에 정보를 게시하는 것을 포함하여 접근 가능한 형태로 개인의 주의를 환기시킵니다. 자금 이체 문서에 서명할 때 개인이 수락한 것으로 간주됩니다.

은행은 개인이 제출한 문서를 기반으로 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 송금 업무를 수행합니다. 은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체할 때 개인이 제출/기재하는 문서의 형식은 지급금을 수령하는 은행 또는 각 수취인이 설정합니다. 단, 해당 문서 또는 은행과 수취인 간의 계약서 자금 이체에 필요한 모든 세부 정보와 개인(있는 경우)의 납세자 식별 번호(TIN) 또는 은행이 작성하는 기준으로 법률에 의해 설정된 지급인에 대한 기타 정보를 제공합니다. 지불 주문.

개인에게서받은 자금을 한 수취인의 주소로 이체 할 때 은행-총 금액에 대한 지불을 보낸 사람이 지불 주문을 작성할 수 있으며 이후의 조건에 따라 개인이 작성한 문서를 이체합니다. 지불 수취인에게 문서를 보내야 하는 지불 은행 송금인의 의무와 의무를 이행하지 못한 송금인 은행의 책임을 규정하는 계약. 지불 주문러시아 은행 규정 No. 2-P에 의해 설정된 결제 문서 작성 요구 사항에 따라 송금인의 은행이 작성하고 실행합니다.

은행은 계좌를 개설하지 않고 송금 개인에게 서비스를 제공하기 위해 관련 송금 시스템과 계약을 체결합니다. 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 송금하는 시스템을 통해 러시아 은행수행할 수 있습니다:

개인을 위해 러시아 연방 영토를 통해 은행 계좌를 개설하지 않고 러시아 연방 루블로 개인의 송금을 보내고 법인;

개인을 위해 러시아 연방 외부에서 은행 계좌를 개설하지 않고 루블 및 외화로 개인의 송금을 송금합니다.

러시아 연방 영토에 있는 개인으로부터 은행 계좌를 개설하지 않고 받은 송금을 개인에게 루블로 지불

루블 및 외화로 러시아 연방 해외 개인으로부터 은행 계좌를 개설하지 않고받은 송금 개인에게 지불.

러시아 연방의 통화 법률에 따라 은행은 특별 절차에 따라 운영이 필요하지 않은 송금을 수행합니다. 은행 계좌개인 자금 이체(개인 편) 또는 상품 및 서비스 지불(법인 편)이며 자본 이동과 관련이 없습니다. 은행은 다음과 같은 순서로 업무를 수행합니다.

러시아 연방 영토에서 거주자와 비거주자 사이뿐만 아니라 거주자와 비거주자 사이에서 수행되는 개인 및 법인의 송금 및 지불 - 제한 없음.

러시아 연방에서 거주하는 개인이 루블 및 외화로 송금하는 금액 - 1영업일 이내에 $5,000(5,000)에 상당하는 금액을 초과할 수 없습니다. 송금 신청일에 러시아 중앙 은행;

러시아 연방에서 비거주 개인의 송금을 루블 및 외화로 송금 - 제한 없음;

개인에 대한 지불 - 러시아 연방에서 루블 및 외화로 송금받은 거주자 및 비거주자 - 제한없이.

러시아 연방 영토의 비거주자 간의 송금은 루블로 수행되지 않습니다.

송금/출금 시 은행의 현행 관세율에 따라 송금/수취인에게 수수료가 부과됩니다. 은행과 청산 은행 및 (또는) 송금 시스템 간의 수수료 분배는 체결 된 계약 조건에 따라 수행됩니다. 송금/수취한 송금을 은행의 대차대조표에 반영하기 위한 개인 계좌는 송금 수취/송신 시점에 개설됩니다.

양도할 때 고객은 다음과 같은 권리가 있습니다.

송금을 보내십시오.

송금을 받으십시오.

송금 데이터 변경(금융 및 비금전적 변경, 금전적 변경은 송금 당일에만 가능하며, 송금액의 ±10% 이내)

송금된 송금을 취소하고 지불된 수수료 금액(기관에서 결정)을 포함하여 송금(수취인에게 송금이 지급되지 않은 경우)을 받습니다.

전송된 전송에 대한 변경 또는 취소는 전송이 승인된 승인된 단위에서 수행됩니다.

고객에 대한 은행의 책임에는 다음과 같은 제한이 있습니다.

자금을 수락할 때 해당 시스템에서 이체 수락에 대한 정보를 수신할 때까지 계속됩니다.

자금을 발행할 때 시스템에서 필요한 이체의 가용성에 대한 정보를 수신한 순간부터 발생합니다.

1.3. 송금의 기본 조건

예금 이체

상업 은행은 예금을 루블 및 외화로 이체하라는 예금자의 지시를 이행합니다(예금 전체 또는 일부 - 계약 조건에 따라 보증금의 일부를 상환할 가능성이 제공되는 유형의 경우) . 예금 이체의 실행을 위해 은행 관세에 의해 결정된 금액과 경우에 수수료가 부과됩니다.

은행은 특정 개인의 이름으로만 송금합니다. 외화 예금의 이체는 예금자 또는 상속인의 이름으로 만 수행됩니다.

양도의 근거는 기탁자, 그의 대리인, 상속인이 작성하고 서명 한 확립 된 양식의 서면 신청서입니다.

한 은행에서 여러 예금을 이체하기 위해 예금자는 각 예금에 대한 계좌 번호와 금액을 나타내는 하나의 일반 신청서를 작성할 수 있습니다.

소액예치금 이체 신청서에는 이 예치금을 관리하는 자가 서명해야 합니다. 만 14세 이상 18세 미만 미성년자 본인이 입금한 입금 시 입금자의 서명이 있는 신청서에 서명합니다. 그러한 기부는 그의 이름으로만 양도될 수 있습니다.

입금액의 전부 또는 일부 이체신청과 함께 통장을 함께 제출하여야 하며, 예치금 전액을 이체하여 계좌를 해지한 경우에는 은행예금동의서도 함께 제출하여야 합니다.

등록 시 개설된 예금 중 통장이 발행되지 않고 예금자의 서명 견본이 접수되지 않은 경우 예금을 이체하는 은행의 요청에 따라 전액 입금만 가능합니다. 정당한 이자.

예금자는 예금이 보관된 은행에 이 예금에서 금액을 이체하도록 장기간 지시할 권리가 부여됩니다. 루블의 예금에서 그러한 이체는 예금자 자신의 이름과 예금자가 주문한 다른 사람의 이름으로 이루어질 수 있습니다. 외화 예금에서 금액의 이체는 예금자 자신의 이름으로 만 수행됩니다.

보증금 이체를 신청한 자는 그 취소를 서면으로 지시할 수 있다. 입금자의 개인 계좌를 유지하거나 현금을 이체할 수 있는 은행 또는 이체된 금액을 송금하는 은행에 지시합니다. 주문은 환불된 금액을 입금해야 하는 예금 계좌를 나타냅니다.

이체된 금액이 예치금 계좌에 입금된 경우에는 계좌를 개설한 명의의 입금자의 신청에 따라 반환됩니다.

계좌 개설 없이 자금 수취 및 발행

은행 계좌를 개설하지 않고 계좌에서 개인을 대신하여 러시아 연방 및 러시아 연방으로 자금 이체를 위한 거래를 수행하기 위한 절차 및 조건 및 UB에서 받은 이체를 지불해야 하는 의무 러시아 연방은 러시아 연방 법률 및 은행 규정 러시아의 요구 사항에 따라 UB에 의해 설립되었습니다. 또한 UB가 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 러시아 연방에서 또는 그 반대로 자금을 이체하는 작업을 수행하는 절차 및 조건에 대한 정보를 스탠드에 게시해야 하며 주의를 끌고 수용되는 것으로 간주됩니다 개인이 자금 이체 문서에 서명할 때.

송금의 모든 옵션은 전 세계적으로 상당히 많기 때문에 하나의 시스템 내에서만 자금을 보낼 수 있습니다. 즉, 해당 국가와 시스템의 에이전트 또는 대표자가 있는 도시에만 송금할 수 있습니다. 러시아에서는 특정 시스템과 계약을 체결하고 대리인 역할을 하는 은행 간에만 돈이 송금됩니다. 다른 나라에서는 에이전트의 기능을 은행뿐만 아니라 다른 조직, 상점까지 수행할 수 있습니다. 일부 러시아 은행은 고객에게 한 번에 여러 송금 시스템을 제공합니다.

송금 시스템의 자금은 현금으로만 승인 및 발행되며 최신 데이터 전송 채널을 통해 전자(비현금) 형식으로 "전송"됩니다. 이것은 몇 분에서 하루에 이르는 고속 전송을 보장합니다. 대부분의 시스템은 개인 간에만 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체하지만 일부 이체 시스템에서는 개인에서 법인으로 또는 그 반대로 돈을 이체할 수 있습니다.

현금을 받을 때클라이언트 은행 직원:

1) 송금을 원하는 고객에게 다음을 알립니다.

송금 관세 정보

목적지 국가에서 송금이 지불되는 통화에 대해

현재 환율 정보

수취인에게 이전에 대해 알리는 추가 서비스: 주소로 수표 배달, 전화로 알림, 제어 질문, 추가 메시지

송금에 대해 해당 국가에 존재하는 제한 사항에 대해

송금인이 표시한 도시의 송금 시스템 지점과 이 지점의 주소를 사용할 수 있는지 여부.

2) 고객으로부터 국가, 목적지 도시, 통화, 송금 금액, 추가 서비스의 필요성을 파악하고 고객에게 이 작업에 대해 부과되는 수수료 금액과 고객이 지불해야 하는 총액에 대해 알립니다. 은행의 현금 데스크;

3) 고객에게 송금을 위한 레터헤드의 고객 부분을 작성하도록 요청합니다.

4) 고객의 신분 증명서를 수락하고 금액 및 송금 가능성에 대한 기존 제한 사항에 따라 상태(거주자, 비거주자)를 결정합니다. 제한 사항이 있는 경우 고객에게 양도 조건을 변경할 수 있습니다.

러시아 연방 법률에 따라 은행에서 송금하는 개인의 신원을 증명하는 문서는 다음과 같습니다.
거주자를 위해 :

러시아 연방 시민 :

러시아 연방 시민의 여권;

일반 외국 여권;

선원의 여권;

외교 여권;

군인의 신분증 (증명서와 함께 군인의 거주지 등록 증명서가 제시됨);

군인 신분증(군복무 기간 동안만 유효)

여권을 발급하기 전에 내무부에서 발급한 러시아 연방 시민의 임시 신분증

외국인 :

무국적자 :

러시아 연방 거주 허가;

비거주자를 위한 :

러시아 연방 시민 :

러시아 연방 외부의 영구 거주 표시가 있는 일반 외국 여권;

외국인 :

외국 시민의 여권(여권 외에 이민 카드 및(또는) 입국 비자 및 러시아 연방 체류 장소의 임시 등록 증명서 또는 러시아 연방 임시 거주 허가가 제시됨)

무국적자 :

러시아 연방 임시 거주 허가;

피난민:

난민 증명서;

러시아 연방의 외교 또는 영사 기관, 출입국 관리소 또는 이민 서비스에 대한 연방 집행 권한의 영토 기관에서 발급한 난민 인정 신청서에 대한 고려 증명서.

송금/수취 은행의 요구 사항에 따라 운전 면허증 제시 시 송금이 가능합니다.

또한 적절한 방식으로 작성된 위임장을 기반으로 송금할 수 있습니다.

위임장은 공증되어야 합니다.

은행 계좌에서 자금을 받거나 보낼 권리가 명시되어 있지 않으면 재산 처분에 대한 위임장이 수락되지 않습니다.

위임장은 러시아 연방 외국 대사관(영사관) 또는 해외 러시아 연방 대사관(영사관)에서 인증할 수 있습니다.

외국어로 된 위임장은 러시아어로 인증된 번역과 함께 은행에 제공됩니다.

은행 직원이 인증한 위임장 원본(위임장에 송금 권한만 명시되어 있는 경우) 또는 위임장 사본은 송금 신청서와 함께 당일 문서에 보관됩니다.

5) 레터헤드 작성시 요구되는 정보의 정확성과 완전성을 검증한 후, 고객을 현금창구로 보낸다.

7) 발신자가 통지 서비스를 주문하지 않은 경우 송금 금액 및 관리 번호에 대해 수취인에게 개인적으로 통지해야 할 필요성을 고객에게 알립니다.

2001년 8월 발효 연방법 N 115-FZ "범죄 수익금의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달에 대응하기 위해", 수행되는 금액이 다음과 같은 경우 개인 계정에 대한 모든 작업에 대한 강제 통제가 요구됩니다. 또는 600,000루블을 초과하거나 600,000루블에 해당하는 외화 금액과 같거나 초과하며 그 성격상 이 거래는 다음 유형의 거래 중 하나를 나타냅니다.

당사자 중 적어도 하나가 범죄 수익의 합법화 및 테러 자금 조달과 싸우는 분야에서 국제 협력에 참여하지 않는 국가에 등록된 개인인 경우 계정에 자금을 입금하거나 이체합니다.

당사자 중 적어도 하나가 특정 국가에 등록된 은행 계좌를 소유한 사람인 경우 해당 계좌에 자금을 입금하거나 이체하는 행위

소지인에게 문서를 실행하는 개인의 은행 계좌에 대한 작업

익명 소유자를 위해 개설된 계좌로 해외 자금 이체 및 익명 소유자를 위해 개설된 계좌에서 해외 자금 수령.

비거주자가 신청서 작성일에 러시아 연방 중앙 은행이 설정한 루블에 대한 공식 환율을 적용하여 결정된 $5,000(5,000) 상당을 초과하는 송금을 하는 경우 송금의 경우 은행 직원은 개인의 러시아 연방 비거주자 상태를 확인하는 문서의 사본을 만들고 서명으로 증명해야 합니다. 개인(거주자 및 비거주자)이 설정된 루블에 대한 외화의 공식 환율을 사용하여 결정되는 총액 600,000.00(60,000)루블 이상의 금액을 송금/송금하는 경우 송금 신청서를 실행한 날짜에 러시아 중앙 은행이 담당 직원은 송금인의 문서를 기반으로 은행이 승인한 양식에 따라 고객의 설문지를 작성해야 합니다. 설문지는 다음과 같이 작성됩니다.

거래를 수행하는 개인과 관련하여

자신을 대신하여 작업이 수행되는 개인과 관련하여,

자금 거래를 수행하는 개인의 대리인과 관련하여.

은행 직원이 송금을 분할(동일한 송금자로부터 한 명의 수취인에게 유리하게)한 사실을 공개하는 경우 송금 금액이 600,000.00(60만) 상당 이상인 경우 고객의 설문지를 작성해야 합니다. 루블에 대한 공식 환율을 사용하여 결정된 루블은 송금 신청서를 실행 한 날짜에 러시아 중앙 은행이 설립 한 영업일입니다. 송금/송금이 실행되면 은행 직원은 같은 날 송금인 및 운영/운영에 대한 정보를 연방법률 No. 115-FZ of 07.08.2001, 은행에서 규정한 방식으로. 테러 행위에 연루된 사람의 명단에 송금인의 이름이 있는 경우 해당 담당자는 송금 금액에 관계없이 은행 내부 절차에 따라 조치를 취합니다.

예는 다음 작업 세트입니다.

제시된 문서에 따르면 보낸 사람이 목록에있는 사람이 아닌 것으로 판명되면 은행 직원은이 사실을 확인하기 위해 문서의 사본을 만듭니다. 문서 사본은 송금 신청서와 함께 제공됩니다.

그렇지 않으면 그는 문서의 사본을 만들고 발신자에게 클라이언트의 설문지를 작성하도록 요청하고 작업을 일시 중지합니다. 테러 활동에 연루된 사람을 식별한 사실에 대한 정보는 대응하기 위해 내부 통제 규칙의 개발 및 구현을 담당하는 은행의 명령에 따라 보안 서비스, 내부 통제 서비스 및 임명된 은행 ​​직원에게 내부적으로 즉시 전달됩니다. 범죄 수익의 합법화(세탁), 테러 자금 조달 및 그 실행 프로그램.

송금인으로부터 받은 정보와 송금 신청서에 지정된 정보를 기반으로 은행 직원은 소프트웨어 패키지에 데이터를 입력합니다. 소프트웨어 패키지에서 송금에는 발신인에게 보고되는 식별자가 자동으로 할당됩니다.

법인을 위해 송금하는 기능

개인은 활동이 인구에 대한 상품 판매, 작업 및 서비스 제공과 관련된 법인을 위해 송금합니다. 송금이 이루어지는 조직의 목록은 송금 시스템에 의해 결정되고 제공됩니다. 법인을 위해 송금하는 방법은 개인을 위해 송금하는 것과 유사합니다. 고객이 법인을 위해 은행 기관에 송금을 신청하면 담당 담당자가 발생한 질문에 답변하고 고객에게 송금 조건, 송금 시 부과되는 수수료에 대해 알려줍니다. .

러시아 연방의 현행법에서 요구하지 않는 한, 개인(거주자 및 비거주자)은 신분 증명서를 제시하지 않고 특정 금액에 대해 특정 법인을 위한 송금을 할 수 있습니다.

현금을 발행할 때고객을 위한 은행 직원:

1) 자금을 받고자 하는 클라이언트로부터 이체에 대한 정보: 이름을 찾습니다. 발신인, 출발지, 고유 통제 번호, 송금 금액, 보안 질문에 대한 답변(있는 경우), 통제 번호를 아는 것이 필수는 아니지만 통제 번호를 아는 것만으로는 발급에 충분하지 않습니다. 이동 수단;

2) 이 번역의 존재 여부를 확인합니다.

4) 자금을 받기 위해 레터헤드의 클라이언트 부분을 작성하도록 클라이언트를 제안합니다.

5) 자금 수령을 위한 레터헤드 작성 시 필요한 정보의 정확성 및 완전성을 확인합니다.

이체 금액 또는 이체의 일부는 고객에게 외화 단위의 일부를 발행해야 하는 경우를 포함하여 이체 금액 이외의 통화로 발행될 수 있습니다. 이 경우 고객은 자금 수령 신청서(러시아 연방 영토를 넘어 러시아 연방으로 이체)를 발행해야 합니다.

송금 조건을 즉시 변경하고 은행의 고객 및/또는 직원이 만든 오류 및 부정확성을 제거하기 위해 보낸 송금을 변경할 수 있는 가능성이 제공됩니다.

고객의 주도로 송금되었지만 아직 지불되지 않은 송금에 대해 다음과 같은 비금전적 변경을 할 수 있습니다.

목적지 국가 및 도시 변경

받는 사람 및/또는 보낸 사람의 이름 변경

보안 질문을 추가합니다.

고객 주도에 따라 이체 금액 및 이체 수수료 변경

미입금 미지급은 출발 당일에만 원 이체금액의 ±10% 이내에서 이체 가능합니다.

고객이 실제 자금을 입금하지 않고 잘못 송금한 경우 은행 주도로 송금이 즉시 취소됩니다.

송금액은 수취인이 아직 받지 못한 경우 송금인에게 반환될 수 있습니다.

제 2 장

2.1 송금시장 현황

종종 발생하는 것처럼 우리에게서 수천 킬로미터 떨어진 사랑하는 사람이 긴급히 우리의 도움이 필요합니다 ... 재정적. 우리의 아버지와 어머니, 조부모가 사용했던 우편 송금은 우리 삶의 빠른 속도에 대한 요구 사항을 오랫동안 충족하지 못했습니다. 때때로, 그리고 꽤 자주, 돈이 그에게 도달하기까지 일주일을 기다릴 수 없습니다. . 그가 다른 나라에 있다면? 최근까지 "송금"의 개념에는 우편 송금, 전신 송금 또는 은행 "현금에서 통장으로" 또는 "통장에서 통장으로"와 같은 가능성이 많지 않았습니다. 그들은 모두 느리고 다소 불편했습니다. 따라서 이 장에서는 계좌를 개설하지 않고 자금 이체의 발전에 대한 전망을 분석하고자 합니다.

인생에는 모든 종류의 상황이 있고 때로는 사람의 건강과 생명이 돈의 전달 속도에 달려 있기 때문에 자금 이체는 가능한 한 빨리 이루어져야합니다.

그래서 전 세계적으로 컴퓨터와 네트워크 기술을 기반으로 거의 즉시 배달되는 송금 시스템이 만들어지기 시작했습니다. 이러한 전송 시스템에는 다음 요구 사항이 적용됩니다. 신뢰성, 속도, 편의성 .

각 송금은 최신 보안 시스템으로 보호됩니다.

빠른 송금 시스템의 TV 클립은 표준입니다. 강력한 광부(젊은 스튜어디스, 존경받는 사업가 등)가 은행 지점에 들어가 카운터에서 소녀에게 말을 걸고 양식을 작성하고 지폐를 줍니다. 다음 프레임: 행복한 부모(신부, 학생 아들 등)는 지구 반대편에 있는 은행에서 현금을 수집합니다. 결승전에서는 '돈만 송금하는 게 아니다'와 같은 삶의 다짐 슬로건을 의무화했다. 이러한 비디오는 TV에서 드문 일이 아닙니다. 오늘날 많은 러시아 시스템은 TV 광고의 도움으로 자신을 알리고 싶어합니다. 왜냐하면 최근에 매우 유망한 시장을 위한 투쟁을 강화해야 했기 때문입니다.

올바른 송금 옵션을 선택하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 현재 러시아에서는 약 20개의 시스템이 운영되고 있습니다. Money Gram, Western Union 및 Travelax와 같은 국제 시스템은 서비스 및 전 세계 송금을 위한 실질적인 기회 측면에서 선도적인 위치를 점유하고 있습니다. 그들은 가장 기술적으로 발전했으며 번역의 가장 넓은 지리를 가지고 있습니다. 이것들은 세계에서 이런 종류의 꽤 큰 시스템입니다. 더욱이, 그들은 은행 부문뿐만 아니라 인구 사이에서도 잘 알려져 있고 홍보되고 있습니다. 그러나 제 생각에는 러시아 시장의 현실을 고려할 때 이러한 시스템에는 매우 중요한 단점이 있습니다. 즉, 소득이 상당히 높고 특정 사고 방식을 가진 경제적으로 선진국의 사람들을 위해 설계되었습니다. 보다 구체적으로 말하면, 동일한 미국인과 유럽인은 은행 서비스에 대해 비용을 지불하고 많은 비용을 지불해야 한다는 사실에 익숙해져 있습니다. 이러한 서비스는 보안과 신뢰성을 제공하기 때문입니다.

1991년부터 러시아에서 운영되고 있는 Western Union은 우리 시장에서 가장으로 간주됩니다. 리서치업체 Aite Group에 따르면 Western Union은 전 세계 송금 시장의 20%를 차지합니다. 2007년 이 지불 시스템전 세계적으로 200개 이상의 국가에서 3억 7,500만 건 이상의 송금이 이루어졌습니다. 이제 CIS 국가에서 20,000개 이상의 고객 서비스 지점이 Western Union 시스템에 연결되고 러시아에서는 5,000개 이상입니다. 90년대 초반에 회사는 러시아에서 사업을 시작했지만 수취국은 러시아였습니다. 해외 송금 건수가 국내 송금 건수보다 많았습니다. 소련을 떠난 사람들은 번 돈을 친척과 친구들을 부양하기 위해 고국으로 보냈습니다. 러시아는 CIS 국가에서 많은 노동 이민자를 수용하기 때문에 몇 년 동안 송금을 보내는 국가였습니다. 인구 이동의 증가는 송금 서비스에 대한 수요를 자극했습니다. 차례로, 이 서비스에 대한 높은 수요는 시장 참여자의 수를 확대하고 평균 시장 요금을 점진적으로 낮추는 데 기여했습니다.

국제적 거대 기업인 Western Union은 "이적" 시장에서 가장 큰 러시아 기업인 Russian Post와 2006년 계약을 체결했습니다. 덕분에 그는 지역에 있는 많은 지사를 이용할 수 있었습니다. 운영자가 말했듯이 아웃백에서 Western Union을 사용하면 해외에서만 송금 할 수 있으며 이전과 같이 국내에서 돈을 일반 우편 주문이나 CyberMoney 익스프레스 시스템을 사용하여 보냅니다.

현재 우리는 우리의 송금 시스템이 국내 시장과 이미 인정된 시장 리더인 Anelik(아르메니아의 "원래")을 축출한 CIS 국가의 시장에서 매우 효율적이고 경쟁적으로 운영되고 있다는 사실을 부인할 수 없습니다. PrivatMoney(우크라이나), Unistream(러시아), Migom(러시아) 및 기타. 이 사실에는 자연스러운 설명과 이유가 있습니다. 러시아 법률에 따라 계좌를 개설하지 않은 개인의 송금은 기업가적 성격의 송금을 제외합니다. 즉, 우리는 도움으로 묘사될 수 있는 번역을 다루고 있습니다.

중앙은행에 따르면 지난해 러시아에서 일하는 이주민들은 1년 전보다 100만 루블 늘어난 45억 루블을 고국으로 송금했다. 주요 볼륨은 우크라이나, 몰도바, 타지키스탄 및 우즈베키스탄에 속합니다. 평균 이체 금액은 월 $470입니다. 전문가들에 따르면 러시아에서 주변국으로 불법 자금을 수출하는 규모는 100억~120억 달러에 이른다.

최근 사건으로 판단하면 러시아 송금 시장은 보다 전문화되고 서구 노선을 따라 정렬되었습니다. 송금 시스템 개발을 시작한 러시아 금융 기관의 활동은 이웃 국가에서 국가로의 이주가 증가함에 따라 촉진됩니다. 결국, 텔레비전 광고와 달리 "번역가"의 전통적인 고객은 결코 스튜어디스나 사업가가 아니라 게스트 노동자입니다. 러시아로부터의 주요 송금량은 우크라이나, 우즈베키스탄, 타지키스탄, 아르메니아, 아제르바이잔, 그루지야 및 몰도바에 속합니다. 전문가에 따르면 오늘날 국내 송금의 50% 이상이 합법화된 회사를 거치지 않는다는 사실에도 불구하고 면허가 있는 "번역사" 서비스에 대한 수요 증가 추세는 매우 높습니다.

국내 시스템의 보안에 대해 이야기하면 일반적으로 서구 시스템보다 열등하지 않습니다. 정보 기술의 측면에서 우리는 내 생각에 전문성 측면에서 서구의 전문가보다 열등하지 않은 매우 자격을 갖춘 전문가를 보유하고 있습니다. 머니그램이나 웨스턴유니온 같은 국내 송금시스템에 비해 여전히 열등한 것은 송금의 시급성이다. 예를 들어 Western Union의 서비스를 사용하면 30분 이내에 전 세계 모든 국가에서 송금을 받을 수 있습니다. 그러나 다시 한 번 나는 국내 시스템과 달리 Western Union이 이 시장에서 약 1세기 동안 운영되어 왔다는 점에 주목합니다. 따라서 우리 시스템의 성공은 정말 훌륭하고 여전히 스스로를 느끼게 할 것입니다. 그러나 번역 속도는 대기업의 "선장"에게 매우 중요합니다. 생계를 위해 가족들에게 돈을 송금하는 중소·중견 국민들에게는 물론 대부분의 경우 30분이나 1시간의 차이는 별로 중요하지 않다.

작년의 9개월 동안 시스템은 러시아에서 34억 달러 이상을 이전했습니다. Unistream의 송금 부서장인 Suren Hayriyan은 “우리의 추정에 따르면 CIS 이체 시장 규모는 120억~135억 달러입니다. 은행은 모든 성장하는 시장에서와 마찬가지로 상황이 빠르게 변화하고 있으며 이제 파이 조각을 손에 넣을 기회가 있음을 이해합니다. 현재 시장에는 20개의 시스템이 있지만 경쟁이 심화되면서 새로운 프로젝트가 등장하고 있습니다. Travelex Money Transfer의 동유럽 부국장인 Sergei Kochergin은 "관계를 맺고 있는 각 은행은 분명히 자체 송금 시스템의 구축을 국가 경제 발전에 필수적인 기여로 간주합니다. "지난 1년 동안 이 지역에서 이러한 시스템의 수가 두 배로 늘어났습니다."

송금은 시장 상황이나 중앙 은행의 요율에 의존하지 않는 일정한 수수료 수입을 가져옵니다. 송금 된 돈 - 수수료를 받았습니다. 이것은 모든 은행가의 꿈입니다.

또한 송금으로 인해 서비스를 사용한 시민이 신용 기관의 다른 상품에주의를 기울일 수 있기 때문에 은행은 고객 기반을 크게 확장합니다.

CONTACT는 이제 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 이것은 첫 번째입니다. 러시아 시스템은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 러시아 내 및 해외에서 미국 달러, 유로 통화 및 러시아 연방 통화로 국제 송금. 이 시스템은 개인에게 서비스를 제공하도록 허가된 러시아 및 외국 환환 은행 및 전문 회사의 네트워크를 기반으로 합니다. JSCB "RUSSLAVBANK"(CJSC)는 조직, 결제 및 청산, 정보 및 기술, PR 지원을 포함하는 청산 은행의 기능을 수행합니다. 시스템의 지리적 위치는 전 세계 79개국에 27,000개 이상의 서비스 지점이 있습니다. 11,000명 이상의 사람들이 매일 서비스를 사용합니다. 2006년에는 시스템을 통한 송금액이 9억 달러를 넘어섰고, 2006년 3월부터 2007년 3월까지 거래액은 10억 달러를 넘어섰다. 이 시스템의 또 다른 장점은 송금 외에도 고객에게 모든 범위의 서비스를 제공한다는 것입니다. 러시아에서는 CONTACT를 사용하여 지불할 수 있습니다. 소비자 대출, 다양한 계정을 보충하고, 휴대폰, 위성 및 TV 운영자, 여행 및 보험 회사, 인터넷, IP 전화 등의 서비스 비용을 지불합니다.

Russian Post는 현재 Cyber-Money 프로젝트를 통해 은행 송금 시스템과 적극적으로 경쟁하고 있습니다. 러시아 전역에서 약 45,000개의 우체국이 프로젝트에 참여했습니다. 그러나 수취인에게 돈을 배달하는 시간은 여전히 ​​​​매우 높습니다.

또한 시장에는 러시아 연방의 Sberbank라는 매우 심각한 경쟁자가 있습니다. 그는 현대 은행 기술과 고속 통신 채널을 기반으로 Blitz 급행 송금 시스템을 출시했습니다. Nezavisimaya Gazeta는 러시아 Sberbank의 언론 서비스에서 말했듯이 은행의 7,000개 이상의 구조적 부서가 이미 작업에 연결되어 있으며 현재 분기 말까지 그 수가 750,000개로 증가할 것입니다. Blitz 시스템의 주요 장점은 출발 순간부터 1시간을 넘지 않는 전송 속도입니다. Sberbank의 광범위한 네트워크 덕분에 서비스는 많은 시민에게 제공됩니다. 고객이 하나의 은행과 거래하는 것이 중요하며, 이 은행은 서비스 전체를 전적으로 책임집니다. 이것은 번역의 절대적인 신뢰성을 결정합니다. 빠른 송금 "Blitz"의 장점은 저렴한 송금 수수료입니다. 수수료는 금액의 1.75%이지만 100루블 이상입니다. 2000 루블 이하. 최대 송금 금액은 500,000 루블입니다.

다른 시스템도 있습니다. 가장 중요한 것은 귀하의 요구를 각 시스템의 지리, 송금 속도 및 관세와 연관시키는 것입니다.

2.2. 개인의 송금 구현 오류 및이를 제거하는 가능한 방법

송금은 많은 사람들이 제공하는 서비스입니다. 러시아 은행. 이러한 작업의 양은 지속적으로 증가하고 있지만 전송 작업을 구현하는 동안 발생하는 오류의 수는 줄어들지 않습니다. 그러나 실수를 피한다는 것은 프로세스 비용을 줄이는 것을 의미합니다.

최근 몇 년 동안 개인이 신용 기관을 통해 송금하는 금액이 크게 증가했습니다. 개인이 이러한 작업을 수행하기 위해 은행에 신청하는 빈도도 증가했습니다.

은행 서비스 시장의 이러한 상황은 주로 개인을 서비스로 끌어들이는 은행의 큰 관심, 제공되는 소매 제품의 확장 및 은행 부문에 대한 인구의 신뢰 증가로 인한 것입니다.

그러나 이러한 작업의 양이 증가하면 구현 오류 수가 증가한다는 것은 누구에게도 비밀이 아닙니다. 이와 관련하여 신용 기관을 통한 개인의 자금 이체에서 가장 흔한 오류를 분석해야합니다.

송금 작업에 수반되는 다음 오류 그룹을 구별할 수 있습니다.

컴퓨터 시스템의 오류;

작동 오류

· 지불 주문서를 작성할 때 번역가의 오류.

컴퓨터 시스템의 오류

신용 기관을 통한 개인의 비현금 결제 구현에서 이러한 유형의 오류 비율은 미미하며 일반적으로 실습에서 알 수 있듯이 3%를 초과하지 않습니다.

서버 및 네트워크의 부하로 인한 기술적 장애로 인해 결제 및 자금 수령이 지연됩니다.

ATM 네트워크 작동에 장애가 발생하면 대출에 대한 추가 상환을 위해 개인 계정으로 자금을 수령하는 데 지연이 발생할 수 있습니다.

작동 오류

자금 이체의 모든 오류 중 약 4분의 1은 지불 주문을 처리할 때 출납원이 합니다. 이 비율은 거래량이 증가하고 결과적으로 출납원의 작업량이 증가하기 때문입니다. 출납원의 불충분한 자격(직원 이직으로 인해 발생할 수 있음)도 이러한 오류의 원인입니다. 이 소위 인적 요인, 손으로 작성한 주문을 처리할 때 가장 자주 트리거됩니다.

또한 지불의 균일 성은 오류 수의 증가에 기여합니다 (자신의 계정 보충, 대출에 대한 부채 상환을위한 자금 이체).

번역기 오류

이 범주의 오류가 가장 큰 비중을 차지합니다. 은행 관계자에 따르면 최근 거래량 증가와 자금이체 서류를 작성하는 업체의 증가로 한 명의 고객에게 서비스를 제공하는 시간이 줄어들 수밖에 없었다.

따라서 자동차 구입을 위해 대출을 신청할 때 지불 명령서를 작성하고 자동차 판매점에 유리하게 지불하는 것은 종종 자동차 판매점 직원이 수행합니다. 그리고 차용인은 작성의 정확성에 들어가지 않고 지불 주문서에만 서명을합니다.

이러한 종류의 오류를 줄이는 것은 은행 직원이 지불 주문 작성 계획을 양도인에게 자세히 설명하면 가능합니다. 자동차 대리점 직원에게 컨설팅 서비스를 제공하고 개인에게 지불 주문 양식 작성 지침을 제공해야 합니다. 또한 은행에 대출금을 상환할 때 차용인은 ATM을 통해 자금을 예치하는 방법을 사용할 수 있습니다.

클라이언트가 지불 주문 양식 작성에서 해제되면 오류 비율이 크게 감소합니다. 이것은 은행과 고객 자신의 자금을 이체하기위한 일반 계약을 체결 할 때의 기회입니다. 고객이 대출에 대한 추가 상환을 위해 카드 계좌를 관리할 수 있는 권한을 서비스 은행에 부여했다고 가정합니다. 이러한 명령은 대출을 상환할 자금이 계좌에 없을 때 발효되며 은행이 한 고객 계좌에서 다른 고객 계좌로 자금을 이체할 수 있습니다. 이 작업을 수행하는 데 클라이언트의 존재와 지불 주문 양식 작성이 필요하지 않습니다. 이 경우 차용인은 부채가 제 시간에 상환될 것이라고 확신할 수 있습니다.

양도인의 계정에 지불하기위한 자금 부족도이 범주의 오류로 인한 것일 수 있습니다. 지불 주문을 은행 직원에게 이체할 때 후자는 반드시 이 이체를 수행하기 위해 고객의 계좌에 자금이 충분한지 확인해야 합니다. 그러나 위에서 언급한 바와 같이 거래의 균일성과 출납원의 업무량 증가로 인해 은행은 고객 계좌의 자금 부족으로 인해 이행이 불가능한 지불 주문을 수락하게 됩니다.

이 오류에 대한 책임은 누구에게 있습니까? 내 생각에 번역가는 결국, 금액을 수령인에게 이체하는 것이 그의 이익이며 계정의 자금 충분에 대한 책임은 그에게 있습니다. 이 경우 은행 직원의 임무는 고객에게 은행 관세를 숙지하고 이것이 계산된 값인 경우 송금 수수료 금액을 결정하는 방법을 설명하는 것입니다.

규정 번호 222-P에 따라 개인 계좌에서 자금 이체 신청서에는 다음 세부 정보가 포함되어야 합니다.

결제 문서의 이름 및 양식 코드;

결제 문서의 번호, 발행일, 월 및 연도:

· 지불 유형;

단어와 숫자로 표시된 지불 금액;

지불인의 이름, 그의 계좌 번호, 납세자 식별 번호(TIN);

지불인의 은행 이름 및 세부 정보, 은행 식별 코드(BIC), 거래 계좌 또는 하위 계좌 번호

자금 수령인의 이름, 계좌 번호, 납세자 식별 번호(TIN)

수취인의 은행 이름 및 세부정보, 은행 식별 코드(BIC), 거래 계좌 또는 하위 계좌 번호

· 지불의 목적;

행동 규칙에 따른 거래 유형 회계러시아 은행과 신용 기관러시아 연방 영토에 위치;

권한 있는 사람의 서명.

개인을 대신하여 송금 작업을 수행할 때 가장 일반적인 오류는 다음 필드를 채우는 것입니다.

수령인의 이름

수취인의 계좌번호

납세자 식별 번호(TIN).

수혜자의 이름

이 문제는 비거주자로부터 오는 전송과 관련이 있으며 러시아어로 데이터를 올바르게 작성하는 것으로 구성됩니다. 수취인 이름 변경에 대한 적시 통지는 양도 세부 사항을 명확히하는 이유입니다. 이러한 상황에서 고객은 이러한 변경 사항을 확인하는 문서를 은행에 제공해야 합니다.

수취인 계좌번호

받는 사람의 계좌 번호를 지정하는 실수는 가장 흔한 것 중 하나입니다. 수취인의 계좌번호와 이름이 일치하지 않아 송금 내용을 명확히 하는 사유가 됩니다.

수령인의 세부 사항에 대한 모든 설명은 승인 된 관세에 따라 수수료로 은행에서 수행합니다. 수취인의 세부 사항을 명확히하는 기간은 은행이 독립적으로 설정하지만 러시아 은행의 요구 사항을 위반해서는 안됩니다. 2002년 3월 10일자 러시아 은행 규정에 의거합니다. No. 2-P "러시아 연방의 비현금 결제" 은행은 수령인의 세부 사항을 명확히 하기 위해 5영업일의 기간을 제공합니다. 지정된 기간이 만료된 후에도 문제가 해결되지 않으면 러시아 은행의 요구 사항에 따라 작성된 지불 명령에 의해 금액이 지불인에게 반환됩니다.

또한 개인이 자금을 이체하는 경우에는 이체의 목적에 주의를 기울여야 합니다. 최근까지 그러한 번역은 본질적으로 대부분 비상업적이었습니다.

그러나 문명의 발달 시장 관계송금의 성격에 영향을 미치기 시작합니다. 상업 지불의 양이 증가하고 있습니다. 다양한 서비스에 대한 지불로 개인이 지불하는 금액이 증가하고 있습니다. 동시에 이러한 송금에 일반적으로 발생하는 오류를 피할 필요가 있음을 기억할 뿐만 아니라 "지불 목적" 필드를 올바르게 채우는 데에도 주의를 기울여야 합니다.

납세자 식별 번호(TIN)

잘못 입력된 수취인 납세자 식별 번호도 가장 흔한 오류 중 하나입니다. 다만, 기타 이체 내용을 정확히 준수한 경우에는 자금 이체를 정지할 사유가 되지 않습니다.

3 장

송금 시장의 발전 전망

최근 몇 년 동안의 주요 트렌드는 경쟁이 심화되는 것입니다. 오늘날 이 시장에는 국제 시스템 및 지역 회랑 운영자를 포함하여 약 24개의 송금 시스템이 있습니다. 소비자는 은행에서 제공하는 일반 은행 계좌 이체 또는 온라인 이체를 이용할 수도 있습니다.

또한 앞으로 러시아 및 CIS 국가로의 송금액의 추가 증가가 예상됩니다. 경쟁의 성장은 필연적으로 낮은 관세, 품질, 신뢰성 향상 및 제공되는 서비스 범위 확장으로 이어질 것입니다.

러시아 송금 시스템은 이미 도달했습니다. 국제 시장, 외국 동료와 파트너십 계약을 체결하고 앞으로 그러한 계약이 훨씬 더 많을 것입니다. 어떤 러시아 시스템도 커버할 수 없습니다 해외 시장자체 네트워크: 비용이 많이 들고 너무 늦습니다. 2007년 여름, 그러한 협정은 리더 시스템과 러시아 포스트에 의해 서명되었습니다. 이러한 파트너십 계약 중 하나를 통해 양 당사자는 다른 시장에 빠르게 액세스할 수 있습니다.

최신 데이터에 따르면 세계 은행, 세계 송금액은 2000-2005년 기간 동안 거의 두 배로 증가했습니다. 2008년 말까지 세계 송금 시장 규모는 3,000억 달러로 증가할 것으로 예상됩니다.

앞으로 전송 속도는 "자연 최소값"으로 떨어질 때까지 감소할 것입니다. 전문가들에 따르면 이 수준은 전체 이전 라인에서 평균 약 1%입니다.

현재 가장 유망한 방향은 은행 부문의 첨단 기술 개발과 은행 서비스를 World Wide Web(인터넷)에 통합하는 것입니다. 은행은 인터넷에서 클라이언트와 상호 작용하는 절차와 운영의 일부를 가져오려고 노력하고 있습니다.

인터넷 뱅킹은 고객의 컴퓨터와 표준 사용자 패키지에 포함된 표준 소프트웨어를 사용하여 은행 사무실에서 수행되는 것과 유사한 모든 전통적인 뱅킹 작업을 수행할 수 있는 기능을 갖춘 인터넷을 통해 고객의 은행 계좌를 관리하는 것입니다. 모든 고객 거래는 해당 은행 법규의 적용을 받습니다. 서비스 제공 계약의 기본 식별 및 체결을 위해서는 은행에 고객이 있어야 합니다. 거래는 일반적으로 해당 신용 기관이 사용하는 모든 통화로 이루어집니다. 실제로 인터넷 뱅킹 시스템을 통해 수행되는 주요 작업은 다음과 같습니다.

개인의 자금을 이 은행 또는 제3자 은행의 계좌로, 시스템 사용자의 계좌와 제3자의 계좌로 이체

일정 기간 동안의 계정 및 계정 상태에 대한 이동 내역 확보

이동통신 사업자, 인터넷 제공업체 및 기타 서비스의 서비스에 대한 지불;

· 유틸리티 서비스 지불;

상품 및 서비스 비용을 지불하기 위해 법인 및 개인에게 유리한 자금 이체;

· 한 통화에서 다른 통화로의 자금 전환;

예금 등 추가 계좌 개설 및 고객의 당좌 계좌에서 일부 자금 이체 등

결론

은행 계좌를 개설하지 않은 이체는 고객에게 새로운 제품이 아닙니다. 오랫동안이 서비스의 주요 공급 업체는 우체국이었고 지점 및 지점 네트워크를 통해 어느 정도 Sberbank였습니다. 이 서비스는 비용이 많이 들고 효율적이지 못했으며, 게다가 러시아 영토와 송금을 원하는 지점에 우체국이나 Sberbank 지점이 있다는 제약이 있었습니다. 인구 이동이 시작되면서 상황이 바뀌었습니다. 대규모 국제 송금 시스템이 시장에 등장하여 활발하게 운영되고 있습니다.

이러한 시스템으로 작업하면 몇 분 만에 전 세계 거의 모든 곳으로 이동할 수 있습니다. 시스템 서비스는 저렴하지 않지만 비상시 고객은 상당한 비용을 지불할 준비가 되어 있습니다.

송금 시스템을 통해 계좌를 개설하지 않고 이체하는 것 외에도 거의 모든 은행은 러시아 국내외에서 개인 고객의 계좌에서 계좌로 자금을 이체하는 서비스를 제공합니다. 이것은 고전적이다 은행 서비스, 은행마다 실질적으로 다르지 않은 관세는 대부분의 인구에게 은행 계좌가 없다는 점을 감안할 때 계좌를 개설하지 않은 이체량과 비교할 수 없으며 총 소매 소득의 작은 부분을 차지합니다.

개인 간의 이체 외에도 계좌를 개설하지 않고 법인을 선호하는 개인 계좌에서 은행 지불이 활발히 진행되고 있습니다. 이러한 지불의 대부분은 인구가 매월 지불하는 공과금입니다. 점점 더 많은 은행이 지불 가능성을 제공합니다. 공공 시설고객에게. 이 시장의 대중적 성격과 한 번의 작업으로 인한 낮은 수익성을 이해하고, 상업 은행로 절차를 전환하여 결제를 최대한 자동화하려고 자동화 시스템셀프 서비스.

서지

법률 및 규정

1. 민법러시아 연방, 파트 1 및 2;

2. 러시아 연방 연방법 12월 2일 No. 395-1 “은행 및 은행업» (수정 및 추가 포함);

3. 2003년 12월 10일자 연방법 "통화 규제 및 통화 통제" No. 173-FZ;

4. 연방법 07.08.2001 No. 115-FZ "범죄 및 테러 자금 조달의 합법화(세탁) 대응";

6. 연방법 25.07.2002 115-FZ "러시아 연방 내 외국인의 법적 지위";

7. 연방법 22.12.2003 177-FZ "은행에 개인 예금 보험";

8. 2003년 4월 1일자 "러시아 연방 개인의 비현금 결제 절차"(2008년 1월 22일 개정) 러시아 은행 규정;

9. 2002년 10월 3일자 "러시아 연방의 비현금 결제에 관한" 러시아 은행 규정 No. 2-P;

10. 2007년 3월 26일자 중앙 은행 규정 N 302-P "러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 규칙"(수정 및 추가 포함);

11. 러시아 은행의 지시 "개방, 폐쇄, 작업 조직 절차 환전소승인된 은행이 특정 유형의 은행 업무 및 기타 거래를 현금 외화 및 러시아 연방 통화로 수행하는 절차, 명목 가치가 외화로 표시된 수표(여행자 수표 포함), 개인의 참여” 2004년 4월 28일자 No. 113 -AND.

교육 문학

1. 뱅킹 / 에드. 미군 병사. 벨로글라조바. - 상트페테르부르크: Peter, 2003;

2. 뱅킹 / 에드. 교수 O.I. 라브루신. - M.: 재정 및 통계, 2005;