이것은 무엇보다도 대출을 받을 가능성을 대략적으로 평가하고 대출을 신청할 때 얼마나 믿을 수 있는지 예측하는 데 중요합니다.

지불 능력을 결정하기 위해 대출 담당자는 데이터베이스에 고객의 매개변수를 표시합니다(또는 온라인 신청 시 개인이 직접 수행). 그런 다음 프로그램 자체가 지정된 매개변수를 평가하고 솔루션을 발행합니다.

Sberbank 방법론에 따른 차용인의 신용도 평가에는 대출 문제에서 은행의 협력 안정성에 따라 잠재 고객을 3개의 그룹으로 나누는 것이 포함됩니다.

1. 대출에 대해서는 의심의 여지가 없습니다.
2. 대출을 승인하기 전에 모든 장단점을 분석해야 합니다.
3. 위험 증가.

클라이언트가 할당될 그룹에 따라 대출 발행에 관한 결정이 내려질 뿐만 아니라 그 자체로 결정됩니다. 또한 러시아 Sberbank의 규칙에 따르면,

Sberbank에서 차용인에 대한 대출이 승인되면 다음이 결정됩니다.

• 즉시받을 수있는 최대 대출 금액;
• 대출 조건;
• 이자율.

러시아 연방에서는 Sberbank 대출이 모든 사람에게 동일한 조건으로 제공되지 않을 가능성이 큽니다. 은행의 규칙은 다양한 이자율과 이용 가능한 금액을 명시하고 있습니다. 이것이 은행의 내부 기준에 따라 각 클라이언트의 프로그램에 의해 개별적으로 결정되기 때문에 최소값과 최대값이 기록되는 이유입니다.

평가 방법론이 기존 은행 고객에게 더 충실할 것이라고 즉시 결정해야 합니다. 사람이 Sberbank 카드를 가지고 있거나 적어도 한 번 대출 계약이 작성된 경우 (지연없이 닫힘) 차용인의 신용도를 평가할 때 대출을받을 기회가 증가 할뿐만 아니라 훨씬 유리한 조건으로 대출을 발행 할 수 있습니다 저금리로.

지불 능력 평가 규칙

개인의 지불 능력과 은행에 대한 잠재적 위험을 평가할 수 있는 특별 프로그램과 규칙이 있습니다. 러시아 법률은 이유를 설명하지 않고 자금 제공을 거부하는 것을 금지하지 않습니다. 답변은 은행의 내부 기준에 따라 형성되므로 때로는 대출 담당자도 거부 이유를 모를 수 있습니다. 그렇기 때문에 지원하기 전에 프로그램이 클라이언트를 평가할 때 중점을 두는 것이 무엇인지 이해하는 것이 중요합니다.
모든 승인 프로그램과 기준은 다양한 재정 및 심리적 요인을 기반으로 형성됩니다. 주요 내용은 다음과 같습니다.

• 안정적인 직업 및 업무 경험의 존재;
• 가족 어린이. 일반적으로 가족은 재정 문제에서 더 많은 책임을 집니다.
• 나이. 25-55세의 지불인이 가장 신뢰할 수 있는 것으로 간주됩니다.
• 대출 가능 여부, Sberbank의 직불 계정;
• 소유 재산.

클라이언트가 소득 확인 증명서를 요구하지 않더라도 그에게 표시된 재정 능력은 여전히 ​​공식 능력과 동일할 수 있습니다. 그는 설문지에 서명하여 데이터를 확인합니다. 오해의 소지가 있는 경우 허위사실에 대한 책임은 본인에게 있으므로 진실한 자료만 기재하여야 합니다.

이 소득 수준에 따라 허용 가능한 금액도 형성됩니다. 기본적으로 항상 해당 대출만 차용인에게 제공될 수 있는 것으로 간주되며 지불액은 월 소득 금액의 40%를 초과하지 않습니다. 유일한 예외는 모기지와 가족이 발행한 대출입니다(배우자가 연대 책임을 져야 하므로 총 소득을 기준으로 삼을 수 있음).

기준은 사람이 관심이 있는 대출 유형에 따라 다를 수 있음을 이해해야 합니다. Sberbank는 종종 기존 고객 또는 이미 소비자 대출을 성공적으로 상환한 고객에게만 신용 카드를 발급합니다. 그러나 판매 시점에서 제공되는 상품에 대한 대출은 발행하기가 매우 간단할 수 있습니다.

추가 보증

평가 작업 중에 차용인이 제공할 준비가 된 대체 보증이 고려되는 경우가 있습니다.

여기에는 다음이 포함되어야 합니다.

• 대출을 받은 담보로 재산에 대한 문서 제공;
• 정리 및 건강;
• 계약에 따른 추가 보증인
• 소득 증명 제공.

어떤 추가 보증 문서가 제공되는지에 따라 신용 조건도 ​​결정됩니다. 예를 들어 모기지론의 경우 이자율은 종종 15-18%입니다. 대출 신청 시 이자율이 1% 감소합니다. 보증인을 제공하는 경우 - 또 다른 1%.

따라서 차용인이 더 유리한 조건으로 대출을 받기를 원하면 은행에 추가 보증을 제공하는 것이 좋습니다. 이는 시간이 조금 더 걸리지만 이점은 분명합니다. 또한 추가 보증을 통해 더 많은 금액을 얻을 수 있을 뿐만 아니라 신용으로 돈을 받을 가능성도 높아집니다.

클라이언트와의 추가 작업

결론적으로, 이러한 매개변수는 사람과 Sberbank 간의 대출 계약의 초기 체결 시에만 관련이 있다는 점을 강조할 가치가 있습니다. 또한 고객이 신뢰할 수 있는 차용인임을 입증하면 조건이 더욱 충실해질 것입니다. 사람이 Sberbank에 직불 계좌를 가지고 있다면 대출을받는 것도 훨씬 쉬울 것입니다.

종종 은행은 고객에게 신용 카드나 부채 현금을 받도록 독자적으로 제안할 수도 있습니다.

금액은 계정 또는 자금 사용 활동에 따라 다릅니다. 이것은 신용 카드에 적용됩니다. 한도는 자금을 적극적으로 사용하고 지체 없이 지불하면 증가합니다. 그러나 여기서 흥미로운 점은 차용인이 한도를 사용하지 않으면 더 많은 양의 자금이 제공되지 않는다는 것입니다. 은행은 자체 재량으로 또는 경우에 따라 고객이 신청하는 경우 한도를 늘릴 수 있습니다.

그건 그렇고, 은행의 일반 고객이 지연되지만 동시에 미지급이자 및 위약금을 고려하여 미래에 대출 잔액을 상환하더라도 미래에 은행은 대출에 동의 할 가능성이 큽니다 또 그런 사람에게. 결과적으로 은행은 자금과 정당한 이익을 받았기 때문에 두 번째 위험 평가 그룹에 속합니다.

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대출을 받기 위해 차용자는 다음 서류를 은행에 제출합니다.

지원서 - 설문지(부록 3)

차용인, 보증인 및/또는 보증인의 여권(제시 예정)

표 3

차용인 및 보증인의 재정 상태를 확인하는 문서:

	제공서류
일하고있는	2-NDFL 형식의 차용인과 보증인이 지난 6개월 동안 근무한 기업의 증명서 또는 부록 3 형식의 증명서. 지정된 기간 동안 이전 순서대로 새로운 작업장에 수락 된 사람은 현재 및 이전 작업장에서 2-NDFL 형식의 인증서를 제공합니다. 2-NDFL 형식의 인증서를 제공하는 경우와 차용인과 그의 보증인이 일하는 기업의 지난 6개월 동안 재구성하는 경우 - 통합 문서에서 발췌 또는 작업 사본 기업이 인증한 책;
연금 수급자	러시아 연방 연금 기금 지점 및/또는 연금을 지급하는 기타 국가 기관이 사용하는 양식에 따라 할당된 연금 금액 증명서. 연금 수급자가 은행을 통해 연금을 수령하는 경우 증명서를 제출하지 않습니다.
법인(PBOYuL)을 구성하지 않고 기업 활동에 참여하거나 개인 사업을 하거나 법에서 허용하는 다른 수입원이 있는 경우(활동 유형에 따라 다름)	통합 주 개인 기업가 등록부(EGRIP)에 등록된 PBOYuL 증명서 또는 사설 공증인 면허증 또는 변호사 증명서(제시됨) 특정 유형의 활동에 참여하기 위한 허가증(라이선스)의 원본(제시됨) 또는 공증된 사본(해당 법률에 따라 라이선스가 적용되는 경우) (제출)에 따른 기간에 대한 세금 보고서; 지난 6개월(제출) 이상의 기간 동안의 수입 및 지출 회계 장부(러시아 연방 세법 26.2장에 따라 세금을 납부하는 PBOYuL의 경우) 마지막 과세 기간에 대한 개인 소득세 양식 2(세금 대리인이 세금을 납부하는 개인의 경우).

표 4

세금 신고서 제출 기간:

제공된 담보에 대한 문서:

a) 주거용 건물을 약속할 때(주거용 건물의 유형에 따라 다름):

주거용 건물의 소유권을 확인하는 문서: 양도 계약서, 매매 계약서, 교환 계약서, 기부 계약서 등

권리 등의 국가 등록 증명서;

저당 주택이 표시된 주택의 평면도, 해당 면적을 나타냅니다.

허가 문서(설정된 절차에 따라 합의된 건설, 설계 및 추정 문서에 대한 국가 기관의 허가 등);

주거용 건물의 운영 수락에 관한 결의 (법률);

부동산의 기술 기록을 유지하는 BTI 또는 다른 기관의 대상 가치 증명서 (부동산에 대한 권리의 국가 등록을 수행하는 기관에 제공되는 담보 등록을위한 문서 패키지에 포함되어있는 경우) 그리고 그것과의 거래);

금융 및 개인 계정 사본

집 책에서 발췌;

부동산에 대한 권리 및 거래에 대한 국가 등록을 수행하는 기관에서 주거용 건물 (모기지, 임대료, 체포 등)에 대한 소유자의 권리에 대한 제한 (저당권)에 대한 통합 주 권리 등록부에서 발췌 Pledgor에게 요구할 것을 권장함);

모든 소유주, 배우자(들)의 공증된 동의는 주거용 건물을 담보로 양도하고 이에 따른 후속 소외 가능성이 있습니다. 그리고 가족에 미성년자가 있는 경우 - 후견 및 후견 당국의 적절한 허가(현재 법률의 요구 사항에 따름)

은행이 수익자 역할을 하는 보험 정책으로, 대출에 대한 조정 요인이나 부채 및 유효 기간 동안의 이자를 고려하여 담보 평가 금액만큼 매년 의무적으로 재발행됩니다. 이자가 붙은 대출에 대한 부채 금액이 예상 가치보다 적은 경우 보험 계약;

c)항에 명시된 주거용 건물이 위치한 토지에 대한 소유권 문서.

b) 비거주 건물을 약속할 때:

비주거 건물에 대한 소유권 문서

은행이 수익자 역할을 하는 보험 정책, 의무적인 연간 갱신

토지 자원 및 토지 관리 위원회에서 발행한 토지 구획의 영토 경계에 관한 문서( 구획 경계 도면 사본)

부동산 등록 및 기술 인벤토리를 수행하는 기관의 인증서 및 비주거용 건물의 평면도 (서약 등록을위한 문서 패키지에 포함되어있는 경우 국가 등록을 수행하는 기관에 제공 부동산 및 부동산 거래에 대한 권리),

c) 토지 계획을 서약할 때:

토지의 소유권(임대)을 확인하는 서류

국유지 유지관리에 종사하는 기관에서 제공하는 토지에 관한 정보(토지의 지적도(계획) 등)

담보로 제공되는 필지의 지적가액(기준가격)을 확인하는 문서.

d) 차량을 약속할 때:

기술 여권(제시 예정)

은행이 수익자 역할을 하는 보험 증권으로 차량의 전체 가치 또는 담보로 담보된 금액에 대해 의무적으로 매년 갱신합니다. 차량은 도난 및 손상 위험에 대해 보험에 가입해야 합니다.

e) 유가 증권을 약속할 때:

질권증권의 소유권을 확인하는 서류:

러시아 저축 은행의 유가 증권의 경우 - 예치소의 추출물 또는 등록부의 계정 추출물;

제3자 발행인의 증권의 경우 - 절차 번호 1310-r /1/에 따릅니다.

f) 귀금속의 측정된 주괴를 담보로 제공하는 경우:

측정된 잉곳;

제조업체 인증서.

g) 진행중인 건설의 대상을 서약하는 경우:

재산권 등록 서류

토지의 소유권 또는 다른 권리에 대한 토지의 소유권을 확인하는 문서;

건축 허가;

문서 설계 및 추정

공사 중인 대상에 대한 설명이 포함된 문서.

모기지 부동산에 관한 문서 목록은 모기지 규범 및 기타 규범 행위를 채택하는 경우 은행에서 독립적으로 변경하거나 보완할 수 있습니다.

유효기간이 제한된 인증서 및 추출물은 질권계약 체결 전에 제공될 수 있습니다.

질권으로 수락된 공동 재산의 모든 소유자는 법적 절차에서 질권 계약이 무효로 인식될 가능성을 방지하기 위해 그 질권 및 가능한 후속 양도에 대해 공증된 동의를 얻어야 합니다.

개인 대출에 관한 러시아 Sberbank의 기타 규제 문서에서 제공하는 기타 문서.

은행의 재량에 따라 고용 증명서에 표시된 차용자/보증인의 소득 금액은 러시아 연방 세금 및 관세 부서의 영구 거주지(등록)에서 확인할 수 있습니다. 차용인/보증인.

신용 담당관은 소득 금액 및 공제 금액을 확인하는 문서와 제출된 신청서 - 설문지를 기반으로 차용자의 지불 능력을 결정합니다.

인증서는 기업의 책임자 및 수석 회계사가 서명하고 봉인하여 제출합니다. 기업 직원 중에서 수석 회계사 또는 기타 공무원이 직무를 수행하지 않는 경우 해당 증명서에는 기업 대표만 서명할 수 있습니다. 이 경우 "최고 회계사 (자신의 기능을 수행하는 다른 공무원)의 직책이 기업 직원에 부재"라는 서명으로 인증 된 인증서에 메모를 작성해야합니다.

은행을 통해 연금을 받는 연금 수급자에게 대출을 제공하는 경우 지급여력은 지난 달 연금을 제공하는 기관으로부터 연금 금액이 입금된 예금(은행 카드 계좌)에서 실제로 수령한 자금을 기준으로 계산됩니다. 예금 운영에 대한 후속 통제를 수행하는 회계 부서 또는 연금 부서에서 받은 추출물을 기반으로 합니다. 이 경우 대출 기관은 차용자의 요청에 따라 은행 회계 부서의 관련 부서에 지난 달 연금 제공 기관으로부터 차용자의 연금 기여금에 대해 수령한 자금 금액에 대한 요청을 보냅니다.

차용인의 지불 능력을 계산할 때:

그의 평균 월 소득에서 개인 소득세를 뺀 값이 결정됩니다.

직원의 경우 - 개인 소득세 양식 2의 증명서 또는 다음 공식에 따른 양식(부록 3)의 증명서 데이터를 기반으로 합니다.

D - 소득에서 개인 소득세를 뺀 것;

평균 월 소득 - 지난 6개월 동안의 평균 월 소득;

개인소득세율은 개인소득세율을 백분율로 나타낸 것입니다.

2-NDFL 양식 또는 부록 3 양식의 증명서에 표시된 개인 소득세 금액은 참조 정보이며 계산에 사용되지 않습니다.

연금 수급자의 경우 - 연금을 지급하는 러시아 연방 연금 기금 및/또는 기타 국가 기관 형태의 증명서를 기반으로 합니다.

법인을 형성하지 않고 기업 활동에 종사하거나 개인 관행에 종사하거나 법이 허용하는 다른 소득원이있는 시민의 경우 - 세금 신고서를 기반으로 (세금 대리인이 세금을 지불하는 개인의 경우 - 개인 양식 2 마지막 과세 기간의 소득세). 동시에 신고에 따라 납부해야 하는 세금 금액은 소득에서 공제됩니다(세금을 대리인이 납부하는 개인의 경우 - 마지막 과세 기간의 개인 소득세 양식 2).

결과 값에서 다음을 뺍니다.

개인 소득세를 제외하고 신청서 - 설문지의 섹션 8에 명시된 모든 필수 지불 (소득이 부록 3 형식의 증명서로 확인되는 경우 여기에 표시된 소득에서 모든 공제는 다음에 반영되어야합니다. 신청서 섹션 8 - 설문지);

기타 대출에 대한 부채(대출 신청 고려 중)

은행 카드에 대해 설정된 초과인출 한도의 50%.

대출 부채의 10%, 측정된 귀금속 막대 형태로 제공된 담보를 기준으로 차주의 지급 능력을 계산하지 않고 은행이 최대 금액을 결정합니다.

대출채무의 20%, 최대금액은 차주의 지급능력을 계산하지 않고 은행이 유가증권 질권의 형태로 제공된 유가증권을 기준으로 결정합니다.

BKI의 신용 보고서에 따른 부채:

공식에 의해 결정된 대출 지불:

			P 연간
		P 연간

Pl - 대출에 대한 지불 (외화로 표시된 부채의 경우 대출에 대한 지불이 계산되는 날 러시아 은행이 설정한 비율에 따라 루블에 상응하는 금액으로 재계산됨),

P 연간 - 연간 이자율(연간 백분율). 연간 이자율의 가치는 러시아 Sberbank 관리 이사회의 승인 된 회원의 별도 관리 문서에 의해 설정됩니다.

S는 대출 금액,

T는 대출 기간(개월 단위)입니다.

10% 신용 카드 한도;

다음을 포함하여 제공된 보증에 따른 의무 고려 중인 대출 신청의 경우(규정 No. 285-5-r /2/에 따라 발행된 보증 제외), 각각은 해당 주채무에 대한 평균 월 지불액의 50% 금액으로 수락됩니다.

차등 지급으로 상환된 기존 대출에 대한 차용자의 월 평균 의무 규모를 결정할 때 다음 의무가 고려됩니다.

이자 - 다음 공식에 의해 결정되는 대출 부채의 실제 잔액에 대해 발생한이자에 대한 만기 지불 금액입니다.

원금의 경우:

월 원금 상환 대출의 경우 - 설정된 다중 월 상환 금액

정기 원금 상환 대출의 경우 - 설정된 복수 상환 금액을 해당 상환 기간에 포함된 역월 수로 나눈 값

일정에 따라 일회성 상환 및 상환이있는 대출의 경우 - 대출에 대한 대출 부채의 잔액과 역월의 대출 잔액을 기준으로 계산 된 금액. 여기서:

차용자가 대출 신청서를 제출한 달의 일부(제출일부터 시작하여 이번 달 말일(포함)까지)는 계산에 고려되지 않습니다.

계약 기간의 마지막 달은 전체 달로 간주됩니다.

연금 지불로 상환 된 기존 대출에 대한 차용자의 월 평균 의무 금액을 결정할 때 의무는 월별 연금 지불 금액으로 고려됩니다. 연금 지급 빈도가 월별(분기별 등)과 다른 경우 계산을 위해 연금 지급을 지급 기간에 포함된 개월수로 나누어 월별 의무 금액을 결정합니다.

차용자의 지급 능력은 은행에 신청할 당시 다음과 같이 결정됩니다.

R \u003d Dh * K * t, 여기서

Dch - 6개월 동안의 평균 월 소득(순)에서 모든 의무 지급액을 뺀 값(연금 수급자의 경우 받는 연금 금액).

법인을 형성하지 않고 기업 활동에 종사하거나 개인 관행에 종사하거나 법률이 허용하는 다른 수입원이 있는 시민의 순이익 금액은 이 절차에 따라 제공한 재정 문서를 기반으로 결정됩니다.

K - Dh 값에 따른 계수

K \u003d 0.6 최대 45,000 루블 (또는 외화로이 금액에 해당) (포함) 금액의 Dh;

K \u003d 0.7 Dh가 45,000루블 이상 70,000루블(포함)(또는 외화로 이 금액에 해당);

K \u003d 0.8 Dh가 70,000루블 이상(또는 외화로 이 금액에 해당)

t - 대출 기간(개월 단위).

등가소득은 다음과 같이 정의됩니다.

K=
환율

대출의 예상 기간 동안(차별화된 지불) 차용자가 퇴직 연령에 들어가면 그의 지급 능력은 다음과 같이 결정됩니다.

P \u003d Dch1 * K1 * t1 + Dch2 * K2, * t2, 여기서

Dch1 - Dh와 유사하게 계산된 평균 월 소득,

t1 - 차용자의 근로 연령에 따른 크레딧 기간(개월 단위),

Dch2 - 연금 수급자의 평균 월 소득(차용자의 미래 연금 규모에 대한 문서 증거가 없기 때문에 연방 정부가 설정한 노동 연금(인덱스 포함)의 기본 부분의 크기와 동일하게 취합니다. 2001년 12월 17일 "러시아 연방 노동 연금에 관한" 법률 No. 173-FZ) ,

t2 - 차용자의 퇴직 연령에 따른 크레딧 기간(개월),

K1 및 K2는 Dch1 및 Dch2의 값에 따라 K와 유사한 계수입니다.

차용자가 퇴직연령에 진입하는 달을 근로기간으로 참조하여야 한다.

계산 목적:

달력 월이 사용됩니다.

차용자가 대출 신청서를 제출한 달의 일부(제출일부터 시작하여 이번 달 말일(포함)까지)는 계산에 고려되지 않습니다.

크레딧 기간의 마지막 달은 한 달로 계산됩니다.

제안된 대출 기간 동안 퇴직 연령에 진입하지만 직업 활동과 관련하여 연금 지급이 아닌 영구 소득을 받거나 연금 제공 절차를 거치는 특정 범주의 차용자의 경우

현재 러시아 연방 법률의 특정 규범에 따라 일반적으로 설정된 것과 다르며 값 (Dch2), (t1) 및 (t2)는 표시된 규범을 고려하여 설정됩니다. 러시아 연방 법률의 관련 규범이 특정 차용자에게 적용된다는 사실은 법무 부서의 의견을 고려하여 결정됩니다.

제3자 상환 조건으로 차용자에게 대출이 승인된 경우 - 체결된 협력 계약에 따라 차관 계약에 따른 차주의 채무의 일부에 대한 용매 기업, 차주의 지급 능력 및 최대 대출 금액의 결정은 이 절차의 요구 사항에 따라 은행이 수행합니다.

루블로 대출을 승인할 때 지급 능력은 루블로 계산됩니다. 외화대출 시 지급여력은 외화로 계산합니다.

제공되는 대출의 최대 금액(SP)은 은행에 신청할 당시 차용인(P)의 지불 능력에 따라 결정됩니다.

t는 대출 기간(전체 월)입니다.

최대 대출 금액의 획득 가치는 대출 상환을 위해 제공된 담보 및 차용자의 사회 경제적 특성 및 거주 지역으로 인한 기타 요인을 고려하여 하향 조정됩니다.

동시에 총 담보물은 대출 금액과 최소 1년 동안의 사용에 대한 이자를 포함해야 합니다(대출이 최대 1년 기간 동안 부여된 경우 - 대출 계약), 즉 공식의 총 담보 (O)를 기반으로 제공된 대출의 최대 금액을 계산할 때 :

조정 계수를 고려한 담보물의 평가 가치 또는 총 담보물의 금액이 대출 금액과 사용에 대한 이자를 포함해야 하는 기간(t)은 다음과 같습니다.

대출이 최대 1년 동안 부여되는 경우 (t)는 대출 기간(전체 개월)과 동일하게 간주됩니다.

다른 경우 (t)는 12개월로 간주됩니다.

차용자에게 부여할 수 있는 최대 대출 금액을 결정하려면 다음이 필요합니다.

계산하고;

값을 비교하고. 이 경우 대출한도 금액은 비교금액 중 작은 금액을 초과할 수 없습니다.

예를 들어 보십시오. 차용인이 Sberbank에 아파트 구입을 위한 모기지론을 신청하기로 결정했다고 가정합니다.

공동 차용자에 대한 일반 정보:

공동 차용자 Shkatov Ivan Viktorovich (남편)

생년월일: 1977-03-12 나이: 32세

고용 장소: LLC "Unior Professional Tools"

급여: 아니오

직위(직업): 대표이사

근무 경험: 2005년 1월 8일부터

고등 교육

혼인 여부 / 가족구성 : 기혼 / 배우자

부동산:

등록 주소에 위치한 총 면적 69.7 sq.m.의 방 3개짜리 아파트 100% 소유권

주소: St. Petersburg, Komendatsky pr.

차량: BMW 525, 2008년

다른 속성: 없음

1.2 공동 차용자 - Parshakova Olga Vladimirovna(아내)

생년월일: 1983년 5월 30일 나이: 26세

등록 주소 / 거주지: St. Petersburg, pr. Aviakonstruktorov, 44, building 3, apt. 15

근무처: OJSC NW Telecom

급여 프로젝트: 2004년 3월 22일부터 유효

급여 카드: 아니오(Svyaz Bank에 급여 카드가 있음)

직위(직업): 최고의 전문가

근무 경험: 2008년 5월 14일부터

고등 교육

혼인 여부 / 가족구성 : 기혼 / 배우자

피부양자 수: 아니오

소유권에 대한 공동 차용자가 소유한 재산의 가용성:

재산: 아니다

자동차: 아니

다른 속성: 없음

신용 거래 매개변수

대출 유형 - 주택, "젊은 가족"프로그램의 "모기지 +"

대출을받는 목적은 부동산 물건의 건설입니다.

대출 기간(월 단위) - 322개월

이자율:

연 16.00%에서 15.25%(계약금에 따라 다름) - 모기지 등록 전;

연 14.50% ~ 13.75%(계약금에 따라 다름) - 모기지 등록 후

보안:

건설 투자 계약에 따른 공동 차용자의 재산권 서약 - 부동산 객체의 소유권 등록까지의 기간 동안(2009년 7월 22일 YIT St. Petersburg CJSC 및 러시아 Sberbank의 North-Western Bank);

정지 조건:

건설중인 부동산 객체에 대한 문서 제공.

특별 조건: 없음

공동 차용자의 신용 기록:

러시아 연방 안전 보장 이사회의 북서 은행에는 부재합니다.

총 러시아 연방 토에 대한 공동 차용자의 의무 : 0.00 루블

가능한 최대 대출 금액, 지역 은행에 부여된 권한을 초과하지 않는 결정을 내릴 권리:

RUB 30,000,000.00

공동 차용자의 소득에 대한 정보:

1) 공동 차용자 Shkatov I.V.의 순 평균 월 소득 주요 작업장에서 : 133,578.21 루블.

시간제 순 추가 평균 월 소득: 아니오

표 5

BKI에 따른 의무:

계약 수		공개 대출 계약에 따라 받은 대출의 총량	연체채무정보(신용기록 파악기간)			모든 공개 대출 계약에 따른 총 지불액 닫은
열려있는	닫은		경우의 수	열려있는
		149950.00 루블 신용 카드			RUB 14995.00

공동 차용인은 CJSC VTB 24에서 신용 카드를 폐쇄할 계획이며 카드 폐쇄 증명서를 제공할 것입니다.

주요 직장에서 얻은 소득에서 카드 의무를 뺀 금액 : 118,583.21 루블.

2) 공동 차용자 Parshakova O.V.의 순 평균 월 소득 주요 작업장에서 : 51,820.30 루블.

순 추가 평균 월 소득: 아니오

대출 및 제공 보증에 대한 부채: 없음

표 6

BKI에 따른 의무:

주요 작업장에서 얻은 소득에서 모든 의무를 뺀 금액: 51,820.30 루블.

주요 직장에서 공동 차용인의 총 소득, 모든 부채를 뺀 금액: RUB 170,403.51.

공동 차용자의 지급 능력: RUB 43,895,942.91

최대 대출 금액: RUB 13,921,960.96

11,525,000.00 루블의 월간 대출 지불 (첫 번째 전체 달) :

RUB 155,856.83(공동 차용자의 순 평균 월 소득의 91.46%).

해당 대출에 대한 지불금을 지불한 후 공동 차용인이 처분할 수 있는 순이익: 14,546.68 루블. (2인 가족용).

해당 대출에 대한 지불을 지불한 후 공동 차용인의 처분에 남아 있는 순이익(신용 카드 폐쇄 시 VTB 24 CJSC의 증명서 제공에 따름): 29,541.68 루블. (2인 가족용).

3. 대출 담보:

서약에 대한 정보:

아파트 예약 : 예약안내

- 2010년 2월 4일자 번호 0207S0118: “주소: St. Petersburg, Petrogradsky 지역, Barochnaya st., 12/76, Letter B. 개발자: CJSC YIT St. Petersburg, 2010년 2월 22일까지;

- 2010년 2월 4일자 번호 0207S0117: “주소: St. Petersburg, Petrogradsky 지역, Barochnaya st., 12/76, letter B. 개발자: CJSC YIT St. Petersburg, 2010년 2월 22일까지.

서약/특성의 대상:

- "주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.6 sq.m.의 방 1개짜리 아파트 개발자: CJSC YIT St. Petersburg" , 2010년 2월 22일까지;

- "주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.5 sq.m.의 방 1개짜리 아파트 개발자: CJSC YIT St. Petersburg" , 2010년 2월 22일까지.

서약자: Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna

아파트 예약 증명서에 따른 아파트 비용:

RUB 7,209,930.00

RUB 7,196,962.50

총계 : 14,406,892.50 루블

보정 계수: 해당 없음

보증금:

RUB 7,209,930.00

RUB 7,196,962.50

총계 : 14,406,892.50 루블

추가 정보:

1. 대출 금액은 11,525,000.00 루블이고 1 년 동안 1,844,000.00 루블의 금액을 사용하기위한이자는 13,369,000.00 루블입니다.

2. 공동 차용자 Shkatov I.V. 취득한 부동산의 영구 거주지에서 단독 등록을 포함합니다.

3. 자체 자금은 자산 가치(누적)의 2,881,892.50루블(20.00%)입니다.

4.보안부서 체결(2010.2.10일자 제23-14/07/892호):

1. 응용 프로그램의 본질에 대한 일반 정보:

대출 요청 금액: RUB 11,525,000.00

대출기간 : 322(개월)

대출 목적: - 부동산 취득, 건설 및 재건축(모기지 + 프로그램에 따라 원룸 아파트 2채 구입).

2. 공동 차용자에 대한 일반 정보:

성, 이름, 후원: Shkatov Ivan Viktorovich(Parshakova O.V.의 남편)

연락처 전화: 일. 4498350, 집. 3438282, 폭도. 9219609247;

고용 조직 이름: Unior Professional Tools LLC TIN 7810030006

직위: 총무이사

지난 6개월 동안의 평균 월 소득: 153,537 루블.

3. 공동 차용자에 대한 일반 정보:

성, 이름, 후원: Parshakova Olga Vladimirovna (Shkatov I.V.의 아내)

연락처 전화: 일. 7199293, 집. 3438282, 폭도. 9215959025;

고용 조직 이름: OJSC S-Z Telecom, TIN 7808020593

직위: 최고의 전문가

지난 6개월 동안의 평균 월 소득: 59,563루블.

신용 기록의 가용성: 우리는 다른 은행의 대출 가용성에 대한 정보가 없습니다.

공동 차용자는 Shkatov I.V. 예약 시 YIT St. Petersburg CJSC에서 발행한 인증서를 제출했습니다. 파르샤코바 O.V. 주소: St. Petersburg, st.에서 총 면적이 55.6m2인 원룸 아파트. Barochnaya, 12/76, 문자 "B", 조건부 아파트 번호 95 및 주소: St. Petersburg, st. Barochnaya, d. 12/76, 문자 "B", 조건부 아파트 번호 96.

제출된 서류를 확인한 결과, 공동 차용인의 설문지에 기재된 여권 정보, 등록 주소, 실제 거주지 및 기타 정보가 사실과 일치함을 확인했습니다.

공동 차용인의 소득 증명서에 명시된 정보와 공제 금액은 신뢰할 수 있습니다. 직원은 정시에 급여를 받습니다. 기업-공동 차용자의 고용주 등록 사실, 구성 문서에 표시된 주소에서의 위치가 확인됩니다. 감사 중 공동 차용인의 신뢰성, 이러한 조직과 관련하여 부정적인 정보는 접수되지 않았습니다.

현재 "STOP-LISTS", Sberbank의 차용인 목록, 부적절하다고 인정되는 서비스 제공 및 Sberbank의 North-West Bank와 협력할 때 부정적으로 입증된 사람의 등록부에서 확인된 사람 러시아, 나타나지 않습니다.

공동 차용자 Shkatov I.V.의 작업장에서 현장 검사가 수행되었습니다.

차용인의 작업장에서 현장 검사가 수행되지 않았기 때문에 고용주의 직원 수는 50 명 이상입니다.

전술한 내용을 바탕으로 Shkatov I.V. 및 Parshakova O.V.에 대한 대출 발행을 기반으로 UBiZ는 가능하다고 생각합니다.

법무 부서의 결론: 법무 부서는 Ivan Viktorovich Shkatov, Olga Vladimirovna Parshakova에 대한 대출 제공에 반대하지 않습니다.

다른 부문의 결론: 아니오.

7.개인고객대여업무의 종료

개인 클라이언트 대출 부서는 다음 개체의 공동 건설 참여를 위해 "젊은 가족" 프로그램에 따라 주택 대출("모기지 +")을 제공하는 것이 가능하다고 생각합니다.

주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.6제곱미터의 방 1개짜리 아파트;

주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.5제곱미터의 방 1개짜리 아파트

공동 차용자 Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna 11,525,000.00 루블, 연간 16.00%; 은행에 322개월 동안 연 14.50%로 은행에 유리한 부동산 모기지의 국가 등록을 확인하는 제대로 실행된 문서를 제공한 후.

클라이언트의 시각적 평가 결과: 긍정적

제출 서류에 대한 육안 평가 결과: 긍정적

위험도(수준): 없음.

제안된 솔루션:

중앙 OSB No. 1991에 Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna와 다음 조건으로 대출 계약을 체결할 수 있는 권한을 부여합니다.

대출 유형 - "젊은 가족" 프로그램에 따른 주택("모기지 +")

대출의 목적은 부동산 객체의 공유 건설에 참여하는 것입니다.

주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.6제곱미터의 방 1개짜리 아파트;

주소: St. Petersburg, Petrogradsky district, Barochnaya st., 12/76, letter B에 위치한 총 면적 55.5제곱미터의 방 1개짜리 아파트

이자율:

연 16.00% - 모기지 등록 전;

연 14.50% - 모기지 등록 후

대출 기간 - 322개월

대출 상환 방법 : 연금 지불

대출 금액 - 11,525,000.00 루블

보안:

건설 투자 계약에 따른 공동 차용자의 재산권 서약 - 부동산 개체의 소유권 등록까지의 기간 동안(YIT St. Petersburg 사이에 체결된 2009년 7월 22일자 체결된 협력 계약 No. 47-i에 따라) CJSC 및 러시아 연방 Sberbank의 북서 은행);

주택 서약 - 건설 완료 및 소유권 등록 후 발행되며 은행에 유리한 담보 대상의 의무 보험과 함께 발행됩니다.

정지 조건:

대출 발행을위한 일회성 지불 (관세) : 제공된 대출 금액의 1.5 % % (단, 10,000.00 루블 이상 30,000.00 루블 이하), 30,000.00 루블에 이릅니다.

부동산 가치와 대출 금액의 차이인 2,881,892.50 루블(부동산 가치의 20.00%)의 공동 차용자의 자체 자금 가용성을 확인하는 문서를 제공하십시오.

특별 조건: 신용 카드 폐쇄 시 VTB 24 CJSC의 인증서 제공 후 대출 발행.

따라서 모기지 대출에서 Sberbank는 지불 능력 및 인수를 분석하는 반면 소비자 및 자동차 대출에서는 신용 기록의 필수 분석과 함께 점수를 사용하여 신용도를 분석합니다. 이를 통해 은행은 오늘날 최고 품질의 대출 포트폴리오를 보유할 수 있습니다.

차용인의 재정 상태와 신용도를 결정하기 위해 러시아 Sberbank가 법인에 대출을 제공하는 규정.

차용인의 신용도를 결정하기 위해 정량적(재무 상태 평가) 및 정성적 위험 분석이 수행됩니다. 위험 분석의 목적은 대출 가능성, 규모 및 조건을 결정하는 것입니다.

Sberbank 방법론에 따른 차용인의 재정 상태 평가는 재정 상태의 변화 추세와 이러한 변화에 영향을 미치는 요인을 고려하여 이루어집니다. 이를 위해서는 추정 지표의 역학, 대차 대조표 항목의 구조, 자산의 품질, 기업의 경제 및 재무 활동의 주요 방향을 분석해야합니다.

계수 계산 결과의 평가는 얻은 값과 설정된 충분한 값의 비교를 기반으로 이러한 각 지표에 대해 차용자에게 범주를 할당하는 것으로 구성됩니다.

표 1. 러시아의 Sberbank가 차용인의 신용도를 평가하는 데 사용하는 재무 비율 시스템

지시자	지정	재무제표 형태에 따른 계산
절대 유동성 비율	K1	현금 / [경상부채총액 - 이연수익 - 미래지급준비금]
크리티컬 평가 비율(중간 커버리지 비율)	K2	[현금 + 단기금융투자 + 12개월 이내 미수금] / [단기부채총액 - 이연수익 - 미래 지급준비금]
현재 유동성 비율	K3	유동자산총계 / [유동부채총계 - 이연수익 - 미래지급준비금]
자기자금 및 차입금 비율	K4	자본금 및 준비금 합계 / [장기부채총계 - 단기부채총계 - 이연수익 - 미래지급준비금]
수익성, %	K5	(판매수익 / 판매수익) x 100%

모델에 3가지 유동성 비율을 포함하는 것은 우연이 아니며 현재 신용도를 평가할 때의 중요성에 따라 결정됩니다. 투자 대출의 경우 사업 계획에 대한 분석이 추가로 수행됩니다.

K1-K5 계산 결과의 평가는 얻은 값과 경험적으로 설정된 충분한 값의 비교를 기반으로 이러한 각 지표에 대해 차용인에게 범주를 할당하는 것으로 구성됩니다. 또한 이러한 지표에 대한 점수의 합은 계수 가중치를 고려하여 결정됩니다. 받은 포인트에 따라 차용인의 등급이나 등급이 결정됩니다.

실제 값에 따라 지표를 범주로 분류하면 표 2에 나와 있습니다.

표 2. Sberbank의 차용 조직의 신용도 범주 결정

S = 0.11 x K1 + 0.05 x K2 + 0.42 x K3 + 0.21 x K4 + 0.21 x K5

S = 1 또는 1.05 - 차용인은 신용도의 첫 번째 등급에 배정될 수 있습니다.

S 1.05 초과 2.42 미만 - 두 번째 등급에 해당합니다.

S는 2.42 이상 - 세 번째 등급에 해당합니다.

동시에 1등급 차용인에 대한 대출은 일반적으로 의심의 여지가 없으며 2등급 차용인에 대한 대출에는 은행의 균형 잡힌 접근이 필요하며 3등급 차용인에 대한 대출은 위험 증가와 관련이 있으며 Sberbank에서는 거의 실행하지 않습니다.

정량적 분석 외에도 기업의 신용도에 대한 정성적 분석이 수행됩니다. 기업의 신용도에 대한 정성적 분석은 정량적 용어로 표현할 수 없는 정보의 사용을 기반으로 합니다. 이 분석을 위해 차용인 및 기타 기관에서 제공한 정보가 사용됩니다.

다크비. 대출기관

목적: 차용인의 신용도를 평가하는 실용적인 기술을 습득합니다.

1. 재정 상태의 매개 변수 분석을 기반으로 차용인의 신용도 수준을 평가하는 방법론.

2. 대출 신청서를 준비하는 과정에서 사업 계획의 매개 변수 및 조건의 해석.

조직의 재무 상태 매개 변수 분석:

러시아 연방 안전 보장 이사회의 발전에 따라 차용인의 신용도를 결정하는 방법론

러시아 연방 Sberbank의 방법론에 따른 차용인의 신용도 평가

방법론은 차용자의 재정 상태와 신용도를 결정하기 위해 러시아의 Sberbank가 법인에 대출을 부여하는 규칙 부록을 기반으로 개발되었습니다. 위험 분석의 목적은 대출의 가능성, 규모 및 조건을 결정하는 것입니다.

정량 분석기업의 재무 상태 변화를 특징짓는 추세와 이러한 변화에 영향을 미치는 요인을 고려하여 결정됩니다.

이를 위해 추정 지표의 역학, 대차 대조표 항목의 구조, 자산의 품질 및 기업의 경제 및 재무 정책의 주요 방향이 분석됩니다.

정성적 분석정량적으로 표현할 수 없는 정보의 사용을 기반으로 합니다. 이러한 분석을 수행하기 위해 차용자가 제공한 정보, 은행의 보안 부서 및 데이터베이스 정보가 사용됩니다.

정성적 위험 분석은 주관적인 요소에 기반을 두고 있으며, 이러한 요소의 다양성과 각 분석 대상 기업에 대한 특정 정보의 가용성으로 인해 현 단계에서 체계화할 수 없기 때문에 정성적 분석은 이 프레임워크 내에서 고려되지 않습니다. 방법론.

2. 차주의 재정 상태 평가.차용자의 재무 상태를 평가하기 위해 세 그룹의 성과 지표가 사용됩니다. 유동성 비율; 자기자본비율(재무안정성); 회전율 및 수익성 지표.

표: Sberbank 방법론의 핵심 성과 지표
№	지표명	계산 방법	설명
1.	K 1 절대유동성비율	K1= (f.1)	- 가용 자금, 예금 계좌 자금 및 유동성이 높은 단기 증권을 희생하여 필요한 경우 상환할 수 있는 단기 부채의 일부를 보여줍니다. - 253행의 계수를 계산할 때 정부 증권, 러시아 저축 은행 증권 및 예금 계좌 자금만 고려됩니다. 관련 정보가 없으면 K1을 계산할 때 253행이 고려되지 않습니다.
2.	K2 중간 커버리지 비율(빠른 유동성 비율)	K2= (f.1)	-기업이 경제 순환에서 현금을 신속하게 방출하고 채무를 상환하는 능력을 특징으로 합니다.
3.	K3 유동 유동성 비율(총 커버리지 비율)	K3= (f.1)	- 기업의 유동성에 대한 일반적인 평가를 제공하며, 계산에는 분자의 모든 유동 자산이 포함됩니다.
4.	K4 자기자본비율	K4= (f.1)	- 기업 자금의 총액에서 회사 자체 자금의 비율을 보여줍니다.
5.	K5 제품의 수익성(또는 판매의 수익성)	K5= (f.2)	- 판매 수익금에서 판매 수익의 비율을 보여줍니다.
6.	K6 기업의 수익성	K6= (f.2)	- 판매 수익에서 순이익의 비율을 보여줍니다.

위의 계수 K1, K2, K3, K4, K5 및 K6은 주요 추정 지표입니다.

회전율 및 수익성의 다른 지표는 일반적인 특성에 사용되며 처음 6개 지표에 추가되는 것으로 간주됩니다.

유동자산 및 미지급금의 다양한 요소의 회전율은 일일 판매량(1일 판매대금)을 기준으로 일 단위로 계산됩니다.

일일 판매량은 판매 수익을 해당 기간의 일수(90, 180, 270 또는 360)로 나누어 계산합니다.

현재 자산 및 미지급금의 평균 (기간) 값은 기간의 시작 및 종료 날짜에 대한 절반 값과 중간 날짜에 대한 전체 값의 합을 기간 수로 나눈 값으로 계산됩니다. 1 감소.

현재 자산 회전율:유동 자산의 평균 비용(라인 290 f.1) / 일일 판매량

매출채권 회전율:매출채권의 평균 가치(라인 230 + 240 f.1) / 일일 판매량

재고 회전율:평균 재고 가치(라인 210 f.1) / 일일 판매량

마찬가지로 필요한 경우 유동 자산의 다른 요소(진행 중인 완제품, 원자재 및 자재) 및 미지급금의 회전율 지표를 계산할 수 있습니다.

6개 계수 계산 결과의 평가는 획득한 값과 확립된 충분한 값을 비교하여 이러한 각 지표에 대해 차용자에게 범주를 할당하는 것으로 구성됩니다(표 "범주별 지표 구분").

지표의 충분한 값:

• K1 - 0.1
• K2 - 0.8
• K3 - 1.5
• K4 - 0.4 - 무역 기업을 제외한 모든 차용자용
• 0.25 - 무역 기업용
• K5 - 0.10
• K6 - 0.06

표: 점수 합계 계산
지시자	실제 값	범주	표시기 무게	포인트 계산
케이 1			0,05
케이 2			0,10
케이 3			0,40
케이 4			0,20
케이 5			0,15
케이 6			0,10
총:	엑스	엑스

점 S의 합을 계산하는 공식은 다음과 같은 형식을 갖습니다.

JSC "아스날"(예시)

2015년 1월 1일 현재

방법론은 차용자의 재정 상태와 신용도를 결정하기 위해 러시아의 Sberbank가 법인에 대출을 제공하는 규정 부록을 기반으로 개발되었습니다. 러시아 Sberbank 및 그 지점에서 법인 및 개인 기업가에게 대출을 제공하는 규정. 추가로. 그리고 레브. 2006년 6월 30일자 번호 285-3-r].

차용인의 신용도를 결정하기 위해 정량적(재무 상태 평가) 및 정성적 위험 분석이 수행됩니다.

위험 분석의 목적은 대출의 가능성, 규모 및 조건을 결정하는 것입니다. 차용인의 재정 상태에 대한 평가는 재정 상태의 변화 추세와 이러한 변화에 영향을 미치는 요인을 고려하여 이루어집니다.

정량 분석기업의 재무 상태 변화를 특징짓는 추세와 이러한 변화에 영향을 미치는 요인을 고려하여 결정됩니다.

이를 위해 추정 지표의 역학, 대차 대조표 항목의 구조, 자산의 품질 및 기업의 경제 및 재무 정책의 주요 방향이 분석됩니다.

정성적 분석정량적으로 표현할 수 없는 정보의 사용을 기반으로 합니다. 이러한 분석을 수행하기 위해 차용자가 제공한 정보, 은행의 보안 부서 및 데이터베이스 정보가 사용됩니다.

정성적 위험 분석은 주관적인 요소에 기반을 두고 있으며, 이러한 요소의 다양성과 각 분석 대상 기업에 대한 특정 정보의 가용성으로 인해 현 단계에서 체계화할 수 없기 때문에 정성적 분석은 이 프레임워크 내에서 고려되지 않습니다. 방법론.

차용자의 재정 상태를 평가하기 위해 세 그룹의 성과 지표가 사용됩니다.

• 유동성 비율;
• 자기자본비율;
• 회전율 및 수익성 지표.

모든 그룹은 6개의 계수(K1, K2, K3, K4, K5, K6)를 사용하여 평가됩니다. 6개 계수 계산 결과의 평가는 획득한 값을 설정된 충분한 값과 비교하여 이러한 각 지표에 대해 차용자에게 범주를 할당하는 것으로 구성됩니다. 또한 이러한 지표에 대한 점수의 합은 가중치에 따라 결정됩니다. 다음은 6가지 요소를 기반으로 한 추정치입니다.

회전율 및 수익성의 다른 지표는 일반적인 특성에 사용되며 처음 6개 지표에 추가되는 것으로 간주됩니다.

6가지 계수에 기초하여 결정된 잠정등급은 다른 지표와 차용자에 대한 정성적 평가를 고려하여 조정됩니다. 이러한 요인이 부정적인 영향을 미치는 경우 등급을 한 등급 낮출 수 있습니다.

방법론에 따라 기업은 세 가지 신용 등급으로 나뉩니다.

• 1등급 - 의심의 여지가 없는 대출(가중 점수 합계 S<= 1.25 );
• 2등급 - 대출은 균형 잡힌 접근이 필요합니다(가중 점수의 합은 1.25입니다.< S <= 2.35 );
• 3등급 - 대출은 위험 증가와 관련이 있습니다(가중 점수 합계 S > 2.35).

1등급 분류를 위한 필수 조건은 1등급 신용도에 대해 설정된 수준에서 계수 K5의 값입니다.

2등급 부여의 의무조건은 신용도 2등급 이상의 K5 계수 값이다.

러시아 Sberbank 방법론의 주요 추정 지표

지표	가치			계수 범주		표시기 무게
	01.01.2014	01.01.2015	변화	01.01.2014	01.01.2015
1	2	3	4	5	6	7
	0.233	0.413	0.18	1	1	0.05
	0.541	0.88	0.339	2	1	0.1
	1.385	2.009	0.624	2	1	0.4
	0.445	0.625	0.18	1	1	0.2
	-0.009	0.096	0.105	3	3	0.15
	-0.016	0.073	0.089	3	1	0.1

차입 기업의 신용도 등급 평가
러시아 연방 Sberbank의 방법론에 따르면

지표	가중 점수		구조, %
	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2014	01.01.2015	변화
1	8	9	10	11	12
K1 절대유동성비율	0.05	0.05	2.5	3.846	1.346
K2 중간 포함 계수	0.2	0.1	10	7.692	-2.308
K3 유동비율(총보상비율)	0.8	0.4	40	30.769	-9.231
K4 자기자본비율	0.2	0.2	10	15.385	5.385
K5 제품의 수익성(또는 판매의 수익성)	0.45	0.45	22.5	34.615	12.115
K6 기업의 수익성	0.3	0.1	15	7.692	-7.308
총 점수	2	1.3	100	100	-0
학점 등급	3	3

2014년 1월 1일 현재	2015년 1월 1일 현재
계수 카테고리 1개 2 카테고리 3 카테고리 K1 K2 K3 K4 K5 K6		계수 카테고리 1개 2 카테고리 3 카테고리 K1 K2 K3 K4 K5 K6

2014년 1월 1일 현재 연구 대상 조직의 전체 신용도 점수는 2입니다. 조직은 신용도 3등급에 속합니다. 대출을 발행하는 것은 큰 위험과 관련이 있습니다.

2015년 1월 1일 현재 연구 중인 조직의 전체 신용도 점수는 1.3입니다. 조직은 신용도의 세 번째 등급에 속합니다. 대출을 발행하는 것은 큰 위험과 관련이 있습니다.