은행 카드를 사용한 결제. 러시아에서 플라스틱 카드를 사용한 결제 절차. 인터넷을 통한 온라인 카드 무현금 결제

02.08.2021

1. 계산 은행업 카드는 지불 방식입니다. 은행 맡다 구현하다 작업 켜짐 계정 고객 (보유자 카드) 에 기초 명령, 공식화 ~을 통해 은행업 카드.

은행업 (지불) 지도전자 지불 수단으로 고객 계정의 거래 지침을 컴파일, 인증 및 전송하는 특별한 방법입니다. (보유자 카드).

최근 몇 년 동안 러시아에서는 은행 카드크게 증가했지만 주로 인프라(ATM 및 지불 단말기)가 개발되지 않았기 때문에 현금 회전율보다 심각하게 열등합니다.

은행 카드 결제는 다른 결제 수단과 (주로 기술적으로) 크게 다르므로 전통적인 합법적 인 디자인 에게 그에게 해당되지 않습니다.동시에 현재 입법 수준에서 카드 지불에 대한 규제는 없습니다. 이 분야의 주요 규제 문서는 지불 카드 발급 및 이를 사용하여 수행되는 작업에 관한 규정입니다. N 266-P(2004년 12월 24일 러시아 은행 승인)<1>. 이러한 조건에서 고려 중인 관계의 규제에 필수적인 것은 다음과 같습니다. 규정 지불 시스템그리고 조약 ~ 사이 참가자들 카드 계산 <2>.

2. 은행 카드 결제 메커니즘은 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.<1>.

<1>이 제도는 카드의 종류와 적용 범위에 따라 다를 수 있습니다(예: 인터넷 구매 시 기능 있음).

지불인(카드 소지자)이 무역(서비스) 조직에 신청하면 후자는 다음으로 요청을 보냅니다. 처리 센터 <1>소지자의 카드에 있는 자금의 가용성을 확인합니다.

<1>은행 카드 결제 참여자 간의 정보 및 기술 교류를 제공하는 사람.

대답이 긍정적인 경우(즉, 지불인의 계정에 자금이 있는 경우) 무역(서비스) 조직은 수표를 인쇄합니다. (슬립)카드회원의 정보 및 결제정보를 입력하고 계약에 따른 이행(재화 등의 이전 또는 서비스 제공)을 수행합니다. 이 경우 결제 금액은 구매자의 계정에 예약됩니다.

전표는 무역(서비스) 조직이 이를 제공하는 은행에 제출합니다. (은행 인수, 영어로부터. 인수자- 취득자), 지불을 위해 보유자(발행 은행)의 은행으로 이체합니다.

자금은 발행 은행의 보유자의 계좌에서 인수 은행의 계좌로 인출된 다음 거래 조직의 계좌로 입금됩니다.

3. 이 메커니즘을 구현할 수 있게 해주는 플라스틱 카드의 주요 기능은 신분증소유자, 즉 카드 소지자에 대한 데이터 전송, 결제 가능성에 대한 권한 부여 (권한 부여).

식별 방법에 따라 은행 카드는 다음과 같은 주요 유형으로 나뉩니다.

- 자기 띠가 있는 카드(특정 장치를 사용하여 자기 띠에서 정보를 읽고 카드에 인쇄된 디지털 코드를 표시하여 식별함)
- 카드 소지자의 마이크로프로세서 또는 스마트 카드(개인 식별 번호 - PIN 코드를 입력하여 식별이 이루어짐)가 있는 카드
- 비접촉식 카드(카드에 있는 마이크로프로세서의 무선 신호를 통해 카드 소지자에 대한 정보를 판독기로 전송하여 식별이 수행됨)

<1>카드 소지자를 식별하는 절차는 여기에 간략한 형식으로 설명되어 있습니다. 따라서 마그네틱 띠 카드로 지불할 때 무역 조직의 직원도 전표에 있는 소유자의 서명과 카드에 있는 서명을 비교합니다. 스마트카드 결제 시 칩 등의 데이터로 마그네틱 띠에 인쇄된 데이터의 진위 여부를 확인합니다. 또한 인터넷에서 구매할 때 카드가 판매자(무역 및 서비스 조직)에게 물리적으로 제시되지 않기 때문에 설명된 카드 소지자 식별 체계를 사용할 수 없습니다.

작업 소스에 따라 다음이 있습니다. 합의(차변) 및 신용 거래 카드.

추정 된 카드보유자의 은행 계좌에 있는 자금을 희생하여 거래하거나 자금이 부족한 경우 은행에서 제공하는 대출( 당좌 대월,영어로부터. 당좌 대월- 과소비).

신용 거래 카드거래를 수행하는 데 사용 돈신용으로 고객에게 제공됩니다.

두 종류의 카드에 대해 발급 은행은 자금을 처분할 수 있는 한도를 설정합니다.

최근 몇 년 동안 상업 은행에서 발행한 은행 카드는 비현금 결제의 효과적이고 매우 유망한 형태가 되었습니다. 우리나라에서 수행 된 이러한 계산은 2004 년 12 월 24 일자 러시아 중앙 은행 규정 No. 266-G1 "지불 카트 문제 및 사용으로 수행 된 작업"을 기반으로합니다.

이 조항에 따라 영토는 러시아 연방신용 기관은 승인된 법인을 포함하여 개인이 러시아 연방 및 발행인과의 합의. 신용 기관은 다음과 같은 유형의 은행 카드를 발급할 수 있습니다. 신용 카드그리고 선불카드. 지불 카드는 신용 기관이 설정한 금액(지출 한도) 내에서 소유자의 거래를 위한 것입니다. 신용 기관 - 은행 계좌에 자금이 부족하거나 부족한 경우(당좌 대월) 은행 계좌 계약에 따라 고객에 대한 발행인.

상업 은행은 은행 카드로 작업을 수행 할 때 다양한 유형의 활동을 수행하며 주요 활동은 발급 및 취득입니다. 은행의 발행 활동은 고객을 위해 은행(플라스틱) 카드를 발행하고 은행 카드로 수행되는 모든 거래의 데이터베이스를 유지 관리하는 것으로 구성됩니다.

은행의 인수 활동에는 은행 카드를 사용하여 수행되는 다양한 거래에 대한 무역 및 서비스 기업과의 결제가 포함됩니다.

현재 많은 수의 다양한 은행 카드가 경제 관행에서 작동합니다. 정보가 처리되는 방식을 포함하여 다양한 매개변수에 따라 분류할 수 있습니다. 마그네틱 띠 또는 마이크로프로세서 사용.

마그네틱 스트라이프가 있는 은행 카드에는 카드 소지자 및 상업 은행에 필요한 정보가 인코딩된 형식으로 기록됩니다. 즉, 소지자의 개인 데이터, 카드 번호(PIN 코드) 및 기타 데이터입니다. 이러한 은행 카드는 필수 요소다양한 결제 시스템.

최근에는 컴퓨터 칩을 내장한 다기능 스마트 카드가 다양한 계산에 널리 사용되고 있다. 스마트 카드를 사용하면 은행 카드 사용의 보안 수준이 높아집니다. 새로운 기술 개발은 "전자 지갑"으로, 컴퓨터 프로그램이 내장된 플라스틱 카드로 전자 화폐를 저장할 수 있고 인터넷에서 현금 없이 결제할 수 있습니다.

비 현금 지불의 관행에서는 신용 및 직불 은행 카드가 사용됩니다.

크레딧(크레딧) 지도발행자가 결정한 신용 한도 및 발행자가 설정한 상품 및 서비스 대금 결제 또는 현금 영수증 지출 한도 내에서 보유자가 거래를 수행할 수 있도록 합니다.

차변(결제) 지도소유자가 이 카드 계정의 자금을 사용할 수 있도록 허용할 뿐만 아니라 신용 한도, 발행자가 정의한 상품 및 서비스에 대한 지불 또는 현금 수령.

은행 카드를 사용한 모든 지불은 특수 계좌가 있는 경우에만 가능합니다. 상업 은행. 은행 카드로 결제할 때 은행은 전자 기록을 기반으로 직불 카드로 카드 소지자에게 송장을 제시합니다. 신용 카드로 현재 계좌에서 필요한 금액을 인출합니다. 최근 몇 년 동안 인터넷에서 은행 카드를 사용한 지불이 집중적으로 발전했습니다.

은행 카드는 유망하고 점차 확산되는 지불 방식이 되어 개별 카드 소지자가 법인의 계정으로 거래를 수행할 수 있습니다. 이러한 카드를 기업 은행 카드.일반적으로 그러한 카드의 소지자는 기업 관리의 직원이며 기업의 계정으로 작업을 수행할 권한이 있지만 은행과 체결한 계약에 따라 자금의 특정 한도 내에서 그리고 규정에 따라 허용된 작업 목록입니다. 실제로는 결제법인은행카드와 신용법인은행카드가 있습니다.

은행에서 발급한 은행 플라스틱 카드는 비현금 결제의 편리한 형태입니다. 러시아 연방 영토에 대한 이러한 정착은 규정에 의해 규제됩니다. 중앙 은행 1998년 4월 9일자 러시아 연방 "발급 절차에 관하여 신용 기관은행 카드 및 사용 거래에 대한 결제 "1998 년 4 월 9 일자 러시아 중앙 은행 규정 No. 23-P "신용 기관의 은행 카드 발급 절차 및 거래 결제 절차에 관한 규정 그들의 사용" // "Bulletin Bank of Russia", N 23, 15.04.98.

신용 기관은 다른 신용 기관의 은행 카드를 발급할 수 있습니다. 발급자 및 러시아 연방 영역의 외국 발급자의 지불 카드. 법인, 그렇지 않은 외국 은행(이하 - 지불 카드 배포).

결제(체크)카드, 신용카드를 이용한 거래에 대한 결제를 위한 자금 제공에 대한 특정 조건, 제공된 자금 반환 절차, 자금 제공 및 반환에 대한 문서 확인 절차, 발생 및 지정된 자금에 대한 이자의 지불은 고객과 합의하여 결정할 수 있습니다.

신용 카드를 사용하여 이루어진 거래에 대한 결제를 위해 신용 기관이 고객에게 자금을 제공하는 것은 자금 제공 시 대출 계약에 의해 제공되는 경우 지정된 자금을 고객의 은행 계좌에 입금하거나 고객의 은행 계좌를 사용하지 않고 수행됩니다. 러시아 연방 통화로 개인 - 거주자에게.

고객의 은행 계좌를 사용하지 않고 대출 제공에 대한 문서 확인은 대출 계약에서 달리 제공하지 않는 한 신용 기관에서 수령한 지불 등록부입니다. 제공된 자금을 반환하고 이에 대한 이자를 지불해야 하는 의무의 이행은 신용 기관-발행인 또는 기타 신용으로 개설된 고객의 은행 계좌에서 지정된 자금 및 이자를 차변에서 인출하거나 이체함으로써 비현금 방식으로 고객이 수행합니다. 조직뿐만 아니라 현금 데스크를 통해 현금으로 , ATM - 고객 - 개인.

러시아 연방 영토에서 신용 기관(이하 - 신용 기관 - 취득자)은 지불 카드를 사용하여 수행된 거래에 대해 무역 조직(서비스)과 결제를 수행하고 (또는) 고객이 아닌 지불 카드 소지자에게 현금을 발행합니다. 이 신용 기관의 ( 이하 - 취득).

신용기관은 은행카드 발급, 결제카드 발급, 결제카드 배포를 동시에 할 수 있다. 은행 카드 발급, 지불 카드 획득 및 지불 카드 배포는 이 규정을 포함하여 러시아 연방 법률에 따라 신용 기관이 개발한 내부 은행 규칙에 따라 신용 기관에서 수행합니다. 규정러시아 은행, 그리고 그들의 권리, 의무 및 그들 사이의 결제 절차를 포함하는 결제 참가자의 규칙.

은행 카드 발급 또는 취득과 관련된 신용 기관의 수는 718입니다.

신용 기관 발행자 수 - 674,

신용기관-취득자 수는 642개입니다.

를 사용하여 거래를 수행할 때 지불 카드신용 기관은 7조 1항에 따라 소유자를 식별해야 합니다. 연방법 2004년 8월 19일자 러시아 은행 규정 No. 262-P에 따라 수립된 절차에 따라 "범죄 및 테러 자금 조달 합법화(세탁) 반대" "고객 및 수혜자의 신용 기관 식별에 관하여" 범죄 수단 및 테러 자금 조달을 통해 얻은 소득의 합법화 (세탁)에 대응하기 위해", 2004년 9월 6일 No. 6005에 러시아 연방 법무부에 등록되었습니다.

작업은 여러 지불(직불) 카드, 신용 기관에서 발행한 신용 카드를 사용하여 하나의 클라이언트 계정에서 수행할 수 있습니다.

거래는 신용 기관에서 발행한 하나의 정산(직불) 카드 또는 신용 카드를 사용하여 여러 고객 계정에서 수행할 수 있습니다.

고객 - 개인은행 카드를 사용하여 다음 작업을 수행합니다. 2004년 12월 24일 러시아 연방 중앙 은행에서 승인한 은행 카드 발급 및 지불 카드를 사용하여 수행되는 작업에 대한 규정 No. 266-P(지침에 의해 수정됨) 2006년 9월 21일 러시아 연방 중앙 은행 No. 1725- U)

러시아 연방 통화로 현금 또는 러시아 연방 영토에서 외화 수령;

러시아 연방 영역 밖에서 외화 현금 수령;

러시아 연방 영역에서 러시아 연방 통화 및 외화로 상품 (작업, 서비스, 지적 활동 결과)에 대한 지불 - 러시아 연방 영역 외;

러시아연방의 법률이 이행에 대한 금지(제한)를 설정하지 않은 러시아연방 통화의 기타 거래

러시아 연방 통화 법률의 요구 사항을 준수하는 기타 외화 거래.

고객 - 개인은 결제(직불) 카드, 신용 카드를 사용하여 러시아 연방 통화로 개설된 은행 계좌 및(또는) 외화로 개설된 은행 계좌에 대해 이 조항에 지정된 작업을 수행할 수 있습니다.

결제 (직불) 카드, 신용 카드, 신용 기관은 은행 계좌 계약, 대출 계약에 고객이 이러한 카드를 사용하여 거래를 수행할 수 있는 조건을 제공할 수 있으며 그 금액은 다음을 초과합니다.

당좌 대월 허용 조건이 은행 계좌 계약에 포함되지 않은 경우 고객 은행 계좌의 잔액;

당좌 대월 한도;

대출 계약서에 명시된 신용 한도.

상기 거래에 대한 정산은 은행 계좌 계약 또는 대출 계약에 명시된 방식과 조건으로 고객에게 대출을 제공함으로써 수행될 수 있습니다. 결제 카드를 사용하여 거래를 수행 할 때 문서가 작성됩니다. 하드 카피및 (또는) 전자 형식(이하 결제 카드를 사용한 거래에 관한 문서라고 함). 지불 카드를 사용한 거래에 관한 문서는 지정된 거래에 대한 결제의 기초이며 (또는) 완료 확인의 역할을 합니다.

은행 카드를 얻고 그것을 사용하여 거래를 수행하는 절차를 고려하십시오.

은행 카드의 소유자가 되려면 법인 또는 자연인이 적절한 은행 계좌 계약(계약 결제 및 현금 서비스), 계약 은행 예금, 신용 카드 또는 은행 카드를 사용한 작업 구현을 제공하는 기타 계약. 이 경우 발급 은행은 은행 카드를 소유자에게 발급하고 사용 권한을 부여받은 카드 자체는 은행의 자산으로 유지됩니다.

각 카드에는 고유하게 식별할 수 있도록 발급 은행의 이름과 로고가 포함되어야 합니다. 또한 각 카드에는 카드 소지자에게 ATM 또는 POS 서비스를 제공하는 개인 식별 번호인 PIN 코드가 할당됩니다.

다음을 사용하여 지불하는 절차 플라스틱 카드도표의 형태로 제시될 수 있다(그림 1 참조).

쌀. 하나

1. 카드 소지자가 발급 은행에 특별 계좌를 개설합니다. 발급 은행은 카드 소지자에게 은행 카드를 발급합니다.

2. 카드 소지자는 상품, 서비스, 현금 등을 받고자 하는 경우 POS 단말기에 은행 카드를 제시하거나 ATM에 은행 카드를 삽입하여 PIN 코드를 입력합니다.

3. POS 단말기 또는 ATM에서 카드를 인증합니다.

4. ATM은 은행 카드에서 거래 금액을 공제하고 카드 소지자에게 전표를 발행합니다(일반적으로 서명해야 함). 카드 소지자가 상품, 서비스 또는 현금을 받는 경우 은행 카드는 소유자에게 반환됩니다.

5. POS는 인수 은행에 전표를 보내 결제에 대한 문서 기반으로 사용합니다.

6. 매입은행은 제공된 전표에 대해 POS로 정산하고 총액을 POS계좌에 입금한다.

7. 인수 은행은 은행 카드로 결제한 정보를 처리 센터로 보냅니다.

8. 처리 센터는 하루 동안 수신된 정보를 처리하고 상호 정산을 위한 최종 데이터를 생성하고 정산의 모든 참가자에게 전달합니다.

9. 결제참가자는 거래과정에서 발생한 상호의무를 은행카드로 상환하여야 합니다.

10. 발급 은행은 수수료를 고려하여 카드 소지자의 특별 은행 계좌에서 거래 금액을 인출합니다.

카드는 결제기술에 따라 슬립카드와 스마트카드로 나뉩니다. 슬립 카드에는 카드 구매 시 은행에서 개설한 카드 계좌 정보가 담긴 마그네틱 스트립이 있습니다. 특수단말기를 이용하여 구매대금을 결제할 때 상품 및 서비스 판매자는 카드에서 이 정보를 읽고 승인을 수행합니다. 고객의 카드 계정이 저장되고 고객이 구매 비용을 지불할 수 있는지 확인합니다. 구매에 대한 정보는 슬립 카드 인쇄에 기록되어 결제 센터 또는 은행으로 전달됩니다. 슬립 카드에는 특별 카드 계좌에서 판매자 계좌로 구매 금액을 이체하라는 고객의 주문이 포함됩니다.

스마트 카드에는 칩이라는 마이크로프로세서가 내장되어 있습니다. 은행에서는 고객의 특별 카드 계좌에서 스마트 카드의 메모리로 일정 금액이 인출되어 스마트 카드가 말 그대로 전자 지갑이됩니다. 카드 소지자는 구매 시 결제 시 리더기가 장착된 전용 현금 단말기에 카드를 삽입하고 개인 비밀번호( 핀 코드). 가맹점은 리더기를 이용하여 카드의 진위 여부를 확인한 후, 은행에 연결된 POS 단말기에 카드를 인출(소요금액 적기) 및 적립(카드에서 인출된 금액을 적립)한다. 카드 소지자가 카드 메모리에 충분한 금액을 저장하지 않은 경우 이 지불 카드 시스템에 포함된 은행 지점에서 비현금 형태로 누락된 금액으로 "전자 지갑"을 보충할 수 있습니다.

카드를 판매할 대상에 따라 돈, 신용, 은행이 될 수 있습니다. 교과서 / Ed. E.F. 주코프. - M.: UNITI, 2003:

개인(소유), 하나의 카드 계정이 하나의 카드에 해당하는 경우

가족, 같은 가족 구성원 - 여러 카드 소유자 - 하나의 카드 계정을 사용하는 경우

기업 - 하나 또는 여러 개의 카드로 개인 한도 내에서 또는 계정 없이 계정을 관리할 권한 있는 대리인 또는 여러 권한 있는 대리인을 임명한 법인의 경우.

고객에게 발급된 은행 카드를 사용한 거래에 대한 정산 및 현금 서비스는 카드 앞면에 로고 및(또는) 이름이 있는 신용 기관에서만 수행할 수 있습니다. 다른 신용 기관의 로고는 허용되지 않습니다.

신용 거래 법인카드- 법인의 승인을 받은 소지자가 발행인이 제공한 신용한도 금액과 발행인이 설정한 지출한도 내에서 계약조건에 따라 거래를 할 수 있는 은행카드입니다. 허용된 거래 목록에 따라 클라이언트.

기업 은행 카드를 받으려면 조직에서 발급 은행과 계좌를 개설하고 은행 카드를 사용하여 해당 계좌에 대한 결제를 제공하는 계약을 체결해야 합니다.

러시아 연방의 플라스틱 카드 사용자에게 가장 인기있는 것은 국제 플라스틱입니다. 비자 카드(40%) 및 Europay(25%)는 전 세계적으로 120개 이상의 국가에서 허용됩니다(그림 2 참조).

플라스틱 카드 결제 결제

러시아 연방 영토에서 이루어진 은행 카드를 사용한 거래에 대한 모든 결제는 은행과 상대방(개인 또는 법인) 간에 체결된 계약에 따라 러시아 연방 통화(루블)로만 수행됩니다. 예외는 러시아의 현행법에 의해 제공되는 외화 지불입니다. 발급자의 이름과 로고는 은행 카드에 고유하게 식별되도록 표시되어야 합니다.

은행에서 발급한 은행(플라스틱) 카드는 편리한 결제 수단입니다. 러시아 연방 영토에 대한 이러한 결제는 1998년 4월 9일자 "신용 기관의 은행 카드 발급 및 결제 절차" 러시아 중앙 은행 규정에 의해 규제됩니다.

은행 카드- 이것은 은행 계좌 소유자의 신원을 인증하고 현금을 사용하지 않고 재화 및 서비스를 구매하거나 현금을받을 권리를 부여하는 화폐 문서입니다.

은행 카드의 세계의 모든 다양성과 함께 정보 기록 방법에 따라 분류할 수 있습니다: 마그네틱 띠와 마이크로 프로세서.

에 마그네틱 스트라이프 카드정보는 코드화된 형식으로 기록됩니다: 카드 번호, 만료일, 성, 이름 및 소지자의 애칭, 특수 코드가 적용됩니다. (핀). 이러한 카드는 대부분의 지불 시스템의 기초를 형성합니다.

입력 마이크로칩이 내장된 카드정보의 관리인은 미리 기록된 칩이며, 거래 시 업데이트될 수 있습니다. 이것은 카드의 기능을 확장하고 신뢰성을 높입니다.

칩에 기록된 정보를 기반으로 오프라인에서 카드 거래가 가능합니다. 거래 당시 은행 컴퓨터 시스템의 중앙 처리 장치와 직접 연결되지 않았습니다.

개인카드와 법인카드가 있습니다. 개인개별 은행 고객에게 발행되며 신용도가 높은 개인을 대상으로 하고 사용자에게 많은 혜택을 제공하는 "표준" 또는 "골드"일 수 있습니다. 기업카드는 이 카드를 기반으로 선택된 사람에게 개별 카드를 발급할 수 있는 조직에 발급됩니다. 그들은 법인 카드 계정과 연결된 개인 계정을 엽니다. 이 카드의 개인 소유자가 아닌 조직이 기업 계정에 대해 은행에 책임이 있습니다.

신용카드와 체크카드도 있습니다. 신용 카드발행인이 제공한 신용 한도 금액과 상품 및 서비스에 대한 지불 및 현금 수령을 위한 지출 한도 내에서 보유자에게 거래를 수행할 권리를 부여합니다. 직불 카드소지자에게 카드의 자금을 처분할 수 있는 권한을 부여합니다.

플라스틱 카드로 작업할 때 은행은 발급 및 취득 활동을 수행합니다. 발행 활동고객에게 플라스틱 카드를 발급하고 이에 대한 데이터베이스를 유지 관리하는 것으로 구성됩니다. 활동 획득카드를 사용하여 수행되는 운영에 대한 무역 및 서비스 기업과의 결제 구현과 이 신용 기관의 고객이 아닌 카드 소지자의 현금 발행으로 구성됩니다.

러시아에서는 체크카드가 가장 널리 사용됩니다. 또한 국제 시스템("Visa", "Eurocard-Mastercard", "American Express", "Dinner Club")과 국내 카드("Sbercard", "Unioncard")가 모두 사용됩니다.[ 9, p. 438]