პეტერბურგის სახელმწიფო ეკონომიკის უნივერსიტეტი. - 2016. - S. 716.

12. სმირნოვი ნ.ნ. მაკროეკონომიკა. Მე -2 ნაწილი: სახელმძღვანელო. - პეტერბურგი: ITMO University, 2016. - 121გვ.

13. Tkachenko A. A. Simon Kuznets on Demographic Problems / A. A. Tkachenko // დემოგრაფიული მიმოხილვა. - 2016. - ტომი 3. - No 1. - S. 71-93.

14. იანჩენკო ე.ვ. შრომის ბაზარი: რეგიონული დიფერენციაციის ანალიზი / E.V. იანჩენკო // რეგიონალური ეკონომიკა: თეორია და პრაქტიკა. - 2015. - No 36. - S. 56-66.

კოზლოვა ელენა ივანოვნა, Cand.Econ.Sci., ასოცირებული პროფესორი ლიპეცკის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტი, ლიპეცკი, რუსეთი ნოვაკ მაქსიმ ანდრეევიჩი, Cand.Econ.Sci., ასოცირებული პროფესორი ლიპეცკის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტი, ლიპეცკი, რუსეთი

დასაქმების დინამიკისა და მთლიანი რეგიონალური პროდუქტის ურთიერთობის განსაზღვრის მეთოდების მიმოხილვა

აბსტრაქტული. სტატიაში მიმოხილულია რეგიონულ დონეზე მაკროეკონომიკური კანონზომიერებების განსაზღვრის მიდგომები. კვლევის ამოსავალი წერტილი არის ადამიანის ფაქტორის, როგორც უმნიშვნელოვანესი პროდუქტიული ძალის, ეკონომიკური ზრდის ერთ-ერთი პირობის შეხედულება. ამიტომ, როგორც ძირითადი რგოლი ასეთი ნიმუშების იდენტიფიცირებისთვის, აირჩიეს მოსახლეობის ზომა და დასაქმების დონე. საკვანძო სიტყვები: ეკონომიკური ზრდა, ინდიკატორების სტატისტიკური ურთიერთკავშირი, მთლიანი რეგიონული პროდუქტი, დემოგრაფიული ცვლილებები, მოსახლეობა, დასაქმებული მოსახლეობა.

რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის ანალიზი კოხნო ნატალია ოლეგოვნა, ფ. ტექ., მეცნიერებანი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]) ობერემკო ეკატერინა ვლადიმეროვნა, სტუდენტი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]) ლოპატინა ანასტასია ალექსეევნა, სტუდენტი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]) ნოვოჩერკასკის საინჟინრო და მელიორაციის ინსტიტუტი. ა.კ. კორტუნოვას დონსკოის სახელმწიფო აგრარული უნივერსიტეტი, რუსეთი, ნოვოჩერკასკი

ეს სტატია აანალიზებს რუსეთის სადაზღვევო ბაზარს. განისაზღვრა 2018 და 2017 წლის I კვარტლის გადახდების, პრემიების მოცულობა.

საკვანძო სიტყვები: სადაზღვევო ბაზარი, სიცოცხლის დაზღვევა, მონაწილეთა რაოდენობა, OSAGO, მზღვეველები, პრემიის მოცულობა, გადახდის მოცულობა.

სადაზღვევო ბაზარი არის განსაკუთრებული სოციალურ-ეკონომიკური გარემო, ეკონომიკური ურთიერთობების გარკვეული სფერო, სადაც ყიდვა-გაყიდვის ობიექტი სადაზღვევო დაცვაა, მასზე მოთხოვნა და მიწოდება ყალიბდება. იგი მოიცავს სიცოცხლის დაზღვევას, უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობის დაზღვევას, ნებაყოფლობით სამედიცინო დაზღვევას, ავტომობილის დაზღვევას, OSAGO-ს, იურიდიული პირების სხვა ქონების დაზღვევას, მოქალაქეთა ქონების დაზღვევას. ისევე როგორც ბაზარი და ნებისმიერი სხვა საქონელი, სამუშაო და მომსახურება, სადაზღვევო ბაზარი მიდრეკილია ციკლურობის, სადაზღვევო სერვისების დაბალი ფასებისა და ეკონომიკური ზრდის ბუნებრივი რყევებისკენ.

თანამედროვე რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი ხასიათდება გაზრდილი კონკურენციით, სადაზღვევო პროდუქტების ასორტიმენტის შეზღუდული შეთავაზებით, წამყვანი სადაზღვევო კომპანიების მაღალი ტერიტორიული კონცენტრაციით ცენტრალურ რეგიონებში განვითარებული ფილიალების ქსელით, მჭიდროდ მართული მშობელი ორგანიზაციების მიერ, ხშირად გათვალისწინების გარეშე. სადაზღვევო ბაზრის შესაბამისი რეგიონული სეგმენტის სპეციფიკა.

რუსეთში სადაზღვევო ბაზრის მდგომარეობის დასადგენად, ახლა ჩვენ გავაანალიზებთ მის სეგმენტებს კვარტალურად.

ანალიზის შედეგების მიხედვით, 2018 წლის პირველი კვარტალი ყველაზე წარმატებული იყო მზღვეველებისთვის ბოლო 5 წლის განმავლობაში. წინა წელთან შედარებით დაზღვევის სახეობების მიხედვით პრემიების მოცულობა 19,3%-ით გაიზარდა და 377,4 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

გადახდების მოცულობა 11,7%-ით შემცირდა და 109,1 მილიარდი რუბლი შეადგინა, საიდანაც 4,65 მილიარდი რუბლი გადაიხადეს სასამართლოს ბრძანებით. გადახდების ოდენობა მოიცავს არაიდენტიფიცირებულ ჩამოწერას ინკასოსთვის, ამიტომ მთლიანი თანხა აღემატება ცალკეული ტიპის გადახდების ოდენობას.

2017 წელს სტაგნაციის შემდეგ, ნებაყოფლობითი ტიპების პრემიებმა აჩვენა მაღალი დადებითი დინამიკა: პრემიების მოცულობა გაიზარდა 24,6 მილიარდი რუბლით თითქმის ყველა სახის გამო, გარდა სახმელეთო, საჰაერო და წყლის ტრანსპორტის, სოფლის მეურნეობის დაზღვევისა და პასუხისმგებლობის დაზღვევისა. სიცოცხლის დაზღვევის წილი შედარებით

2017 წელს გაიზარდა 5.5%, ავტოდაზღვევის წილი შემცირდა 4.9%, VMI-2.5%.

უბედური შემთხვევის დაზღვევის პრემიის ზრდამ 2018 წლის I კვარტალში 28.8% შეადგინა, ანუ 7 მილიარდი რუბლი. კონტრაქტების რაოდენობა 199 ათასით გაიზარდა 11,48 მლნ.საშუალო პრემია გაიზარდა 2175 რუბლიდან. გასული წლის იმავე პერიოდში 2752 რუბლს შეადგენს, რაც დაკავშირებულია იურიდიულ პირებთან ხელშეკრულებების წილის ზრდასთან პირველ კვარტალში.

ბაზრის მონაწილეთა რაოდენობა დასტაბილურდა. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2018 წლის 31 მარტის მდგომარეობით, სადაზღვევო ბიზნეს სუბიექტების რეესტრში რეგისტრირებულია 223 სადაზღვევო და გადაზღვევის კომპანია, ასევე 11 ურთიერთდაზღვევის კომპანია, რომელთაგან მხოლოდ 162-მა შეაგროვა 10 მილიონზე მეტი. რუბლი პირველ კვარტალში

2018 წელი. 2018 წლის პირველი 3 თვის განმავლობაში ლიცენზია გაუუქმდა 4 კომპანიას, მათ შორის 1 სადაზღვევო საქმიანობაზე ნებაყოფლობითი უარის გამო.

2018 წლის პირველი კვარტალი საუკეთესო იყო კორპორატიული ქონების დაზღვევის სეგმენტისთვის ბოლო 2 წლის განმავლობაში: პრემიების მოცულობა გაიზარდა 33%-ით 34,28 მილიარდ რუბლამდე. ამ კატეგორიის პირველი ოცეულიდან თითქმის ყველა კომპანიამ აჩვენა პრემიების დადებითი ტენდენცია.

მოქალაქეთა ქონების დაზღვევის მოცულობა გაიზარდა 16,85%-ით და 13,4 მილიარდ რუბლს შეადგენს. ამ ტიპისთვის დამახასიათებელია პრემიების კლება მე-4 კვარტალთან შედარებით. TOP-3-ის შემადგენლობა არ იცვლება, მაგრამ სეგმენტის ლიდერის PJSC Rosgosstrakh-ის წილი აგრძელებს კლებას (2017 წლის 1-ლი კვარტალში 29.8%-დან 23.8%-მდე). OOO IC VTB Insurance და OOO Sberbank Insurance თანა-

შეინარჩუნა დადებითი ტენდენცია. სადაზღვევო კონტრაქტების რაოდენობა გაიზარდა 1,95 მილიონით, მათ შორის CJSC VSK - 818 ათასით, შპს IC Sberbank Insurance - 650 ათასით, SPAO Ingosstrakh - 251 ათასით.

მივყვეთ სადაზღვევო პრემიებსა და ქონების დაზღვევის გადახდებში ცვლილებების დინამიკას 2016 წლის I კვარტალიდან 2018 წლის I კვარტალამდე. (სურათი 1)

18,000 16,000 14,000 »2! 12 000

X 8,000 1 6,000 4,000 2,000 0

პრემიები, მილიონი რუბლი

გადახდები, მილიონი რუბლი

სურათი 1 - სადაზღვევო პრემიებისა და სადაზღვევო გადახდების დინამიკა

ქონება 2016-2018 წწ

სიცოცხლის დაზღვევა რჩება ბაზრის მთავარ მამოძრავებელს, პრემიის ზრდის ტემპით 54%-ზე მეტი. თუმცა, გასული წლის პირველ კვარტალთან შედარებით დადებული ხელშეკრულებების რაოდენობა 103 428-ით არის შემცირებული დაზღვეული მსესხებელთა რაოდენობის 25%-ით შემცირების გამო.

სიცოცხლის დაზღვევის გადახდების მოცულობა გაიზარდა 10,7 მილიარდ რუბლამდე დადებული სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებების ვადის გასვლის გამო. (ცხრილი 1)

ცხრილი 1 - სიცოცხლის დაზღვევის ძირითადი მაჩვენებლები, 2016-2018 წწ

წლების პრიზები, მილიონი რუბლი გადახდები, მილიონი რუბლი კონტრაქტების რაოდენობა

კ1 2016 41,423,70 6,654,84 1,193,232

კ2 2016 47,422,07 6,442,72 968,768

კ3 2016 58,660.78 8,482,88 1,018,719

კ4 2016 68,233,61 8,402,38 1,641,761

კ1 2017 59,830,62 7,788,90 987,727

კ2 2017 81,400.17 9,336,70 1,114,948

კ3 2017 89,651,59 9,071,14 1,157,271

Q4 2017 100,654.62 10,290.10 1,277,226

კ1 2018 92220.75 10676.08 884299

რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის გაანალიზებისას ვნახოთ, როგორ იცვლება სახმელეთო ტრანსპორტის დაზღვევის პრემიების მოცულობა. პრემიების მოცულობა დარჩა გასული წლის პირველი კვარტლის დონეზე (36,7 მილიარდი რუბლი), ხოლო კონტრაქტების რაოდენობა გაიზარდა თითქმის 154,000-ით. კონტრაქტების რაოდენობის ზრდა განაპირობა ახალი მანქანების გაყიდვებმა (70,5 ათასით მეტი, ვიდრე 2017 წლის პირველ კვარტალში) და იაფ პროდუქტებზე მოთხოვნის ზრდამ ფრანჩაიზებით.

სახმელეთო ტრანსპორტის საშუალო საბაზრო ანაზღაურების კოეფიციენტი შემცირდა (52.4% 2018 წლის პირველ კვარტალში, წინა წელთან შედარებით 57.35%). შემცირდა როგორც მოთხოვნილი ზარალის რაოდენობა (17 ათასით), ასევე უარის რაოდენობა 8248 (2018 წლის პირველ კვარტალში 2017 წლის 1 კვარტალში 13236-ის წინააღმდეგ), ხოლო საშუალო გადახდა გაიზარდა თითქმის 7 ათასი რუბლით. ეს გამოწვეულია პროდუქციის ფართო გავრცელებით ზარალში დაზღვეულის მონაწილეობით.

ამ ტიპის დაზღვევაში ჩართული მზღვეველთა რაოდენობა კვარტალში 111-დან 102-მდე შემცირდა, მაგრამ მხოლოდ 69-მა კომპანიამ გააფორმა 100-ზე მეტი კონტრაქტი. საავტომობილო კორპუსის მზღვეველების მეოთხედს აქვს ანაზღაურების კოეფიციენტი 100% -ზე მეტი, მაგრამ თითქმის ყველა მათგანისთვის პორტფელში ძრავის კორპუსის წილი არ აღემატება 5%. სხვა მზღვეველებისთვის ბაზრის ეს სეგმენტი საკმაოდ მომგებიანი რჩება.

ცხრილი 2 - TOP-10 რეგიონი OSAGO-ს გადახდების თვალსაზრისით

პრემიების მოცულობა, ათასი რუბლი გადახდების ოდენობა, ათასი რუბლი გადახდის კოეფიციენტი, %

დაღესტნის რესპუბლიკა 176,827,316,348 178,90%

ყარაჩაი-ჩერქეზეთის რესპუბლიკა - 35,759 61,030 170,67%

ტივას რესპუბლიკა 13,825 22,175 160.39%

ჩრდილოეთ ოსეთი-ალანია 69 619 107 654 154,63%

ადიღეის რესპუბლიკა (ადიღეა) 49,603 75,679 152,57%

პრიმორსკის მხარე 329,761,457,526 138.74%

ივანოვოს რეგიონი 197,967 264,919 133.82%

ინგუშეთის რესპუბლიკა 20,622 23,819 115,50%

ბურიატიის რესპუბლიკა 127,864 146,798 114,81%

მაგადანის რეგიონი 24,100 26,781 111.12%

OSAGO დაზღვევის გაანალიზებისას, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ პრემიების მოცულობა შემცირდა 46 მილიარდი რუბლით, ერთდროულად კონტრაქტების რაოდენობის შემცირებით (მინუს 101,5 ათასი 2017 წლის 1 კვარტალთან შედარებით). ზოგიერთმა მანქანის მფლობელმა ზოგადად უარი თქვა ხელშეკრულების დადებაზე, ზოგიერთმა შეიძინა ყალბი პოლიტიკა.

გადახდების მოცულობა თითქმის 20 მილიარდი რუბლით შემცირდა გასული წლის პირველ კვარტალთან შედარებით (32,4 მილიარდი რუბლი), ხოლო ანაზღაურების კოეფიციენტი - 70,5%-მდე. თუმცა, თუ 2017 წელს 16 მზღვეველს ჰქონდა გადახდის კოეფიციენტი 77%-ზე მეტი, მაშინ პირველი კვარტალის ბოლოს უკვე იყო 19 ასეთი კომპანია, მათგან 10-ში OSAGO-ს წილი პორტფელში აჭარბებს 30%-ს, რაც. საფრთხეს უქმნის ფინანსურ სტაბილურობას. ამ 10 კომპანიიდან 2-მა ბაზარი 2018 წლის მე-2 კვარტალში დატოვა. (ცხრილი 2).

2018 წლის პირველი კვარტალის შედეგების მიხედვით, OSAGO-ს ფარგლებში საშუალო გადასახადმა შეადგინა 61,1 ათასი რუბლი. 77%-ზე მეტი ანაზღაურების კოეფიციენტის მქონე რეგიონების რაოდენობამ 42-ს მიაღწია, მათგან 17-ში ანაზღაურება აღემატება პრემიებს.

განვიხილოთ ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ სიცოცხლის დაზღვევაზე და სხვა სახის დაზღვევაზე. (სურათი 2.3)

სადაზღვევო პროდუქტების საინვესტიციო მიმზიდველობა

ძირითადი მოთამაშეების აქტივობა დაკრედიტების მოცულობები მოსახლეობის მსყიდველობითუნარიანობა სადაზღვევო ბაზრის საკანონმდებლო რეფორმები

2018 ■ 2017 წელი

დიაგრამა 2 - სიცოცხლის დაზღვევის ბაზარზე მოქმედი ფაქტორები

2017-2018 წლებში

ცხრილი 2-ში წარმოდგენილი მონაცემებიდან ჩანს, რომ სიცოცხლის დაზღვევა არის სადაზღვევო პროდუქტების საინვესტიციო მიმზიდველობა, რომელიც 2017 წელს შეადგენდა 60%-ს, ხოლო 2018 წელს გაიზარდა 33%-ით და შეადგინა 93%, ძირითადი აქტივობა. ასევე მნიშვნელოვანი გავლენა აქვს მოთამაშეებს, რომლებიც 2017 წელს შეადგენდა 80%-ს, ხოლო 2018 წელს 16%-ით შემცირდა და შესაბამისად შეადგინა 64%, დაკრედიტების მოცულობამ 2017 და 2018 წლებში 50% შეადგინა. სიცოცხლის დაზღვევაზე ყველაზე უმნიშვნელო ფაქტორები მოსახლეობის მსყიდველობითუნარიანობაა, რომელიც 2017 წელს შეადგენდა 30%-ს, 2018 წელს კი მხოლოდ 1%-ით შემცირდა და შესაბამისად 29%-ს შეადგენდა და 2017 წელს სადაზღვევო ბაზრის საკანონმდებლო რეფორმებმა შეადგინა. 10%-ით, ხოლო 2018 წელს 3%-ით შემცირდა და 7%-მდე შეადგინა.

დაკრედიტების მოცულობა

მოსახლეობის მსყიდველობითუნარიანობა

სადაზღვევო ბაზრის საკანონმდებლო რეფორმები

ეკონომიკური სანქციები

რუბლის კურსის ცვალებადობა

2018 ■ 2017 წელი

დიაგრამა 3 - ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ არასიცოცხლის დაზღვევის ბაზარზე 2017 და 2018 წლებში

მე-3 ნახაზის შესწავლისას შეგვიძლია ვთქვათ, რომ დაკრედიტების მოცულობა 2017 წელს სხვაზე მეტად მოქმედებს ბაზარზე, მან შეადგინა 80%, ხოლო 2018 წელს შემცირდა 1%-ით და შეადგინა 79%; მოსახლეობის მსყიდველობითუნარიანობა 2017 წელს 70% იყო, 2018 წელს კი 6%-ით შემცირდა და 64% შეადგინა. ნაკლები გავლენა აქვს სადაზღვევო ბაზრის საკანონმდებლო რეფორმებს, რომლებიც 2017 წელს 10% შეადგენდა, 2018 წელს კი 40%-ით გაიზარდა და 50% შეადგინა; ეკონომიკურმა სანქციებმა 2017 წელს შეადგინა 10%, ხოლო 2018 წელს ოდნავ გაიზარდა 4%-ით და შეადგინა 14%; 2017 წელს რუბლის კურსის ცვალებადობამ 60% შეადგინა, 2018 წელს კი 46%-ით შემცირდა და 14% შეადგინა.

2018 წლის პირველი კვარტალის შედეგების მიხედვით, ჩვენ შეგვიძლია ველოდოთ საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის აქტიურ ხელშეწყობას. საკრედიტო ორგანიზაციები, რასაც ხელს შეუწყობს დეპოზიტებზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთები. სიცოცხლის დაზღვევის პრემია მოსალოდნელია 40-45%-ის დონეზე. სიცოცხლის დაზღვევის ბაზრის მოცულობა 470 მილიარდ რუბლს მიაღწევს. უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობის დაზღვევა (ზრდის ტემპები - 14-16% 2018 წელს), VHI (4-6%) და მოქალაქეთა ქონების დაზღვევა (9-11%). ამ სეგმენტებს ხელს შეუწყობს კრიტიკული დაავადებების დაზღვევის პროგრამების გავრცელება, ყუთი პროდუქტების გავრცელება, ასევე სამედიცინო მომსახურების ღირებულების ინფლაცია. OSAGO-ს რეგულირების სფეროში, წლის ბოლომდე მნიშვნელოვანი ცვლილებები არ არის მოსალოდნელი. ავტომობილის კორპუსის დაზღვევაში რამდენიმე წლის განმავლობაში პირველად შეინიშნება პრემიების უმნიშვნელო დადებითი დინამიკა - 2018 წელთან შედარებით ზრდის ტემპი 1-3% იქნება. კორპორატიული ქონების დაზღვევაში 2017 წლის შემოდგომის შემდეგ ბაზარი 2-4%-ით აღდგება.

ბიბლიოგრაფია

1. Ulybina L.K., Okorokova O.A., Vanyan G.A. რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი: ინდიკატორების შეფასება და განვითარების პერსპექტივები - მ.: ეკონომიკა და მეწარმეობა, 2013. No85. გვ 469-479.

2. სადაზღვევო ბაზარი 2018 [ელექტრონული რესურსი]. წვდომის რეჟიმი: blp://sepler-yf.ru/data/economy/strahovoy-rynok-2018.php. წაკითხულია 2018 წლის 25 ოქტომბერს

3. სადაზღვევო ბაზრის მიმოხილვა 2018 წლის I კვარტლის NRA [ელექტრონული რესურსი]. წვდომის რეჟიმი: http://www.ra-national.ru/ru/node/62866. წაკითხულია 2018 წლის 25 ოქტომბერს

4. რუსეთის ფედერაციის ბანკი [ელექტრონული რესურსი]. წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/. წაკითხულია 2018 წლის 25 ოქტომბერს

Kohno Natalia Olegovna, cand. ტექ., მეცნიერებანი“ (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია])

ობერემკო ეკატერინა ვლადიმეროვნა, სტუდენტური ფაკულტეტის ბისტი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]) ლოპატინა ანასტასია ალექსეევნა, სტუდენტური ფაკულტეტის ბისტი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია])

ნოვოჩერკასკის საინჟინრო სამელიორაციო ინსტიტუტი. A.K. Kortunov

Donskoy GAU, რუსეთი, ნოვოჩერკასკი

რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის ანალიზი

აბსტრაქტული. ეს სტატია აანალიზებს სადაზღვევო ბაზარს რუსეთში. შეღავათების დონის დასადგენად, პრემიები 2018 და 2017 წლის 1-ლი კვარტლისთვის.

საკვანძო სიტყვები: სადაზღვევო ბაზარი, სიცოცხლის დაზღვევა, მონაწილეთა რაოდენობა, CTP, მზღვეველები, პრემიების მოცულობა, გადახდების მოცულობა

პროფესიონალური პასუხისმგებლობის დაზღვევის არსი, სახეები და მახასიათებლები რუსეთის ფედერაციაში კოშელევა დარია სერგეევნა, სტუდენტი (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]) სუსლიაკოვა ოქსანა ნიკოლაევნა, ეკონომიკის კანდიდატი, ასოცირებული პროფესორი

რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული ფინანსური უნივერსიტეტი,

კალუგას ფილიალი, კალუგა (ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია])

ეს სტატია მიზნად ისახავს რუსეთის ფედერაციაში პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის შესწავლას და პასუხისმგებლობის დაზღვევის ამ ქვესექტორის განვითარების პერსპექტივებს. ავტორებმა გაანალიზეს ამ ტიპის სადაზღვევო სერვისების ბაზარი, გაანალიზეს არაერთი არსებული პრობლემა და გამოავლინეს მათი დაძლევის გზები.

საკვანძო სიტყვები: პროფესიული პასუხისმგებლობა, პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა, პროფესიული პასუხისმგებლობის განვითარების პერსპექტივები, მსოფლიო გამოცდილება.

თანამედროვე საბაზრო პირობებში, თითოეულ ბიზნეს სუბიექტს არ შეუძლია იმის გარანტია, რომ მისი პროფესიული საქმიანობისას არ იქნება რაიმე გარემოება, რომელიც გავლენას მოახდენს არა მხოლოდ სხვა მონაწილეთა ინტერესებზე, არამედ გარკვეულ ზიანს მიაყენებს. ამრიგად, მესამე პირების ჯანმრთელობის, სიცოცხლის ან ქონების დაზიანების რისკი არ არის გამორიცხული იმის გამო, რომ თითოეული ადამიანი არ არის „დაზღვეული“ შეცდომებისგან. გარდა ამისა, უფრო მეტი პროფესიული შეცდომების დაშვებაც კი შეიძლება

• სიცოცხლის დაზღვევა
• OSAGO
• პასუხისმგებლობის დაზღვევა
• სადაზღვევო ბაზარი

ამ სტატიაში მოცემულია რუსეთში სადაზღვევო ბაზრის განმარტება, ინდიკატორები და სტრუქტურა. დაზღვევის ძირითადი სახეობების ანალიზი 2016 წლის შედეგებზე დაყრდნობით განხორციელდა. გამოვლინდა TOP-10 ყველაზე სანდო სადაზღვევო კომპანია სიცოცხლის დაზღვევის, პასუხისმგებლობისა და OSAGO-სთვის.

• საერთაშორისო ფინანსური ბაზრის განვითარების ამჟამინდელი ეტაპი
• სამოგზაურო დაზღვევის მახასიათებლები რუსეთის ფედერაციაში

სადაზღვევო ბაზარი არის ფულადი ურთიერთობების სფერო, სადაც ყიდვა-გაყიდვის ობიექტი სადაზღვევო მომსახურებაა, მასზე მიწოდება და მოთხოვნა ყალიბდება. სადაზღვევო ბაზარი ძალიან რთული ინტეგრირებული სისტემაა. სადაც ამ სისტემის სტრუქტურა ყალიბდება სადაზღვევო კომპანიების, დაზღვეულის, სადაზღვევო პროდუქტების, სადაზღვევო შუამავლებისგან, პროფესიონალი შემფასებლებისგან და სადაზღვევო ბაზრის სახელმწიფო რეგულირების სისტემისგან.

რუსეთის ბანკის მონაცემებით, სადაზღვევო ბაზრის მოცულობამ 2016 წელს მიაღწია 1,181 მილიარდ რუბლს, პრემიების ზრდის ტემპმა შეადგინა 15,3%. ამასთან, სიცოცხლის დაზღვევის სეგმენტის გამოკლებით, პრემიის ზრდის ტემპმა 2016 წელს 2015 წელთან შედარებით მხოლოდ 7,9% შეადგინა, რაც 0,7 პროცენტული პუნქტით ჩამორჩება 2013 წლის მაჩვენებელს. სადაზღვევო პრემიების კვარტალური ზრდის ტემპები 2016 წლის დასაწყისიდან ზედიზედ სამი კვარტალია იზრდება და მეოთხე კვარტალში კლების ტენდენცია აჩვენა. სადაზღვევო პრემიების პოზიტიური კვარტალური დინამიკა განპირობებული იყო საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტების აქტიური ხელშეწყობით, OSAGO-ს განაკვეთების ზრდის ნარჩენი ეფექტით, უბედური შემთხვევისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის სეგმენტის აღდგენით და კორპორატიული დაზღვევის ბაზრის აღდგენით დაცემის შემდეგ. ერთი წლით ადრე. 2016 წლის ბოლო კვარტალში პრემიების კვარტალური ზრდის ტემპების 16%-მდე (5,9%-მდე სიცოცხლის დაზღვევის გარეშე) შენელება უარყოფითი დინამიკით აიხსნება. კვარტალური ბონუსები OSAGO-ზე, ისევე როგორც პრემიების ზრდის ტემპის შემცირება უბედური შემთხვევებისა და დაავადებებისგან დაზღვევისთვის და VHI III კვარტალში ზრდის პიკის შემდეგ.

მზარდ ბაზარზე, შემოდგომის ლიდერი იყო ავტომობილების დაზღვევა, რომელმაც 2016 წელს 16,6 მილიარდი რუბლი დაკარგა. 2015–2016 წლებში ავტოსატრანსპორტო საშუალების სადაზღვევო პრემიების ორწლიანი ვარდნის შედეგად, პრემიის 50 მილიარდი რუბლის მთლიანი დანაკარგი გამოტოვა, რამაც გამოიწვია სადაზღვევო ბაზრის სეგმენტაციის ცვლილებები. სიცოცხლის დაზღვევის უდიდეს სახეობებს შორის მეორე ადგილის დათმობის შემდეგ, ავტო კორპუსი ახლა მესამე ხაზს იკავებს. გარდა ამისა, სახიფათო ობიექტის მფლობელის სავალდებულო პასუხისმგებლობის დაზღვევამ სახიფათო ობიექტზე ავარიის შედეგად მიყენებული ზიანის გამო წინა წელთან შედარებით მნიშვნელოვანი ზარალი განიცადა: ის შემცირდა 2,7 მილიარდი პრემიით, ანუ 46,3%-ით შედარებითი თვალსაზრისით, იმის გამო. ტარიფების შემცირება, რომელიც ძალაში 2015 წლის 1 სექტემბრიდან შევიდა. აბსოლუტური თვალსაზრისით, სადაზღვევო ბაზარი 2016 წელს გაიზარდა 157 მილიარდი რუბლით, რომლის თითქმის 55% უზრუნველყოფილია სიცოცხლის დაზღვევის სეგმენტზე (+86 მილიარდი რუბლი). პრემიების ზრდაში უდიდესი წვლილი შეიტანა ასევე უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობისგან დაზღვევამ (+27,1 მილიარდი რუბლი), OSAGO (+15,7 მილიარდი რუბლი), VMI (+8,9 მილიარდი რუბლი), მოქალაქეთა და იურიდიული პირების სხვა ქონების დაზღვევა. თითოეული 7,5 მილიარდი რუბლი) და ფინანსური რისკების დაზღვევა (+6,8 მილიარდი რუბლი). წარმოგიდგენთ ყველაზე საიმედოს Სადაზღვევო კომპანიებირუსეთი OSAGO-სთვის 2016 წელს ცხრილში 1.

ცხრილი 1. TOP-10 ყველაზე სანდო სადაზღვევო კომპანია რუსეთში OSAGO-ს თვალსაზრისით 2016 წელს

2016 წელს სადაზღვევო ბაზრის ერთ-ერთი მთავარი მამოძრავებელი იყო სიცოცხლის დაზღვევის სეგმენტი. ამ სეგმენტში შეგროვებული სადაზღვევო პრემიების რაოდენობა 2015 წელთან შედარებით 67%-ით გაიზარდა. 2016 წელს სიცოცხლის დაზღვევის მთელი ბაზრის მთავარი მამოძრავებელი იყო საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის სეგმენტი, რომელმაც აჩვენა ორჯერადი ზრდა. ამ ტიპის დაზღვევაზე მოთხოვნის ასეთი მაღალი დონე აიხსნება საბანკო დეპოზიტების განაკვეთების შემცირებით, ხოლო მოქალაქეების მხრიდან დანაზოგებზე მოთხოვნა კვლავ იზრდება (ცხრილი 2).

ცხრილი 2. ტოპ 10 ყველაზე სანდო სიცოცხლის დაზღვევის კომპანია რუსეთში 2016 წელს

ამ სეგმენტში ბაზრის ძირითადი წილი კვლავ IC Sberbank Life Insurance-ს უკავია, რომელმაც სადაზღვევო პრემიების მოცულობა 41%-ით გაზარდა. ამის მიუხედავად, Sberbank-ის წილი სეგმენტში შემცირდა სხვა მონაწილეების ზრდის გამო - SivLife, Ingosstrakh Life, Raiffeisen Life, SOGAZ Life, PPF Life Insurance. ყველაზე მნიშვნელოვანი ზრდა აჩვენა Ingosstrakh Life-მა, რომელიც აჩვენა შეგროვებული პრემიების რაოდენობის რვაჯერ ზრდა.

ასევე ძლიერი ზრდა აჩვენა კლასიკურმა სიცოცხლის დაზღვევამ, რომელიც უფრო მეტად არის ორიენტირებული ჯანმრთელობის პრობლემების ფინანსურ დაცვაზე. ეს სეგმენტი აგრძელებს თანაბრად განვითარებას - ადამიანებს სჭირდებათ დამატებითი ფინანსური მხარდაჭერა ავადმყოფობისა და დაზიანებებისთვის და ყველა ინსტრუმენტს შორის მხოლოდ პოლიტიკას შეუძლია ამის გარანტია. კომპანიის განვითარების სტრატეგიის შესაბამისად, სიცოცხლის დაზღვევის კლასიკური პროგრამები მომხმარებელს უნდა შესთავაზოს აგენტური ქსელის მეშვეობით. ფინანსურ კონსულტანტთან მხოლოდ ინდივიდუალური მუშაობა საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ პერსონალური გადაწყვეტა ყველასთვის და უზრუნველყოთ მაღალი ხარისხის მომსახურება. კომპანიის კლიენტებს, როგორც ერთ წელიწადში, ასევე 5 წელიწადში შეუძლიათ უშუალოდ დაუკავშირდნენ კონსულტანტს და დაუსვან შეკითხვა დაზღვევაზე.

სადაზღვევო ბაზრის მზარდ სეგმენტებს შორის ასევე შეიძლება გამოვყოთ სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა და ფინანსური რისკის დაზღვევა. 2016 წელს პასუხისმგებლობის დაზღვევის ბაზარმა აჩვენა სადაზღვევო პრემიების 30%-იანი ზრდა 2015 წელთან შედარებით, ასევე თითქმის სარკისებურად გაფორმებული ხელშეკრულებების რაოდენობაში (25%). ანალოგიური ტენდენცია გრძელდება ფინანსური რისკების დაზღვევის სეგმენტშიც: წინასწარი შეფასებით, აკრეფილი სადაზღვევო პრემიების მოცულობა 2015 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 45%-ზე მეტით გაიზარდა.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის სეგმენტის ზრდას თან ახლავს მასში ახალი და მსხვილი მოთამაშეების შესვლა. ამასთან, ყველაზე მაღალი სანდოობის რეიტინგის მქონე კომპანიებს შორის, საშუალოდ, პრემიების ზრდა მცირე იყო. გარდა Sberbank Insurance-ისა, რომელმაც განახორციელა სეგმენტში „აქტიური გაფართოება“ და 2016 წელს გაზარდა სადაზღვევო პრემიების მოცულობა 262%-ით გასული წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით (ცხრილი 3).

ცხრილი 3. TOP-10 ყველაზე სანდო სადაზღვევო კომპანია რუსეთში 2016 წელს პასუხისმგებლობის დაზღვევის თვალსაზრისით

ექსპერტების აზრით, მომავალ წელს მზღვეველები არაერთი ტექნოლოგიური და სხვა გამოწვევის წინაშე აღმოჩნდებიან. OSAGO-ს ელექტრონული გაყიდვების ორგანიზების გარდა მთელი ქვეყნის მასშტაბით, მათ მოუწევთ ანგარიშების წარდგენა ახალი საანგარიშო გეგმის მიხედვით, ასევე განახლებულია სხვა ძირითადი დოკუმენტების მთლიან სიაზე მოხსენების შინაარსი და ვადები, მათ შორის სტრუქტურა და პროცედურა. სადაზღვევო რეზერვების განთავსებისთვის, საკუთარი სახსრებისადაზღვევო კომპანია. დაწესებულია შეზღუდვები სიცოცხლის მზღვეველების აქტივების განთავსებაზე. მარეგულირებელი მომავალ წელს გეგმავს, ყურადღება გაამახვილოს მზღვეველების ბიზნეს გეგმების შესწავლაზე და კომპანიის პროფილების შედგენაზე. ახლა ძლიერი დამახინჯებები, პორტფელებში წამგებიანი დაზღვევის ზედმეტად მძიმე წილი გააჩენს კითხვებს მარეგულირებლის მხრიდან.

კომპანიებს ასევე მოუწევთ შეადგინონ სავალდებულო აქტუარული დასკვნა, რომელიც ნათელს მოჰფენს მზღვეველის მიერ კონკრეტული ტიპის დაზღვევისთვის გამოყენებული ტარიფების ადეკვატურობას, რეზერვების სისრულეს. აქტივების ხარისხის მოთხოვნების გაძლიერება და მათი გადამოწმება გაგრძელდება 2017 წელს, გვპირდება რუსეთის ბანკი.

მარეგულირებელი გეგმავს მალე დაუბრუნდეს სადაზღვევო ბაზარზე „შესვლის ბილეთის“ თემის განხილვას, პოტენციურ ინვესტორებს დაუსვამენ კითხვები არა მხოლოდ სადაზღვევო კომპანიებში დაბანდებული კაპიტალის წარმოშობის, არამედ კომპანიის სამომავლო ბიზნეს სტრატეგიის შესახებ.

ცენტრალური ბანკი შეშფოთებულია, რომ 2016 წელს სადაზღვევო ბაზრის მთავარი პრობლემა არ მოგვარდა - კლიენტებთან ურთიერთობა საცალო სეგმენტში მკვეთრად არ გაუმჯობესებულა. ზოგადად, ამ ურთიერთქმედებამ არ დატოვა დეპრესიული ზონა 2016 წელს: რუსეთის ფედერაციის მთელ ფინანსურ ბაზარზე მონაწილეთა მიმართ ყველა საჩივრის ორი მესამედი კვლავ მოდიოდა მზღვეველებისგან, მათ შორის საჩივრების უმეტესი ნაწილი, რომლებიც დაკავშირებულია OSAGO-ს სფეროში არსებულ კონფლიქტებთან. .

ამდენად, 2016 წელს არ შემოიტანა ბაზარზე რაიმე მნიშვნელოვანი ცვლილება და გააგრძელა 2015 წელს გაჩენილი დინამიკა - ავტომობილების დაზღვევა თანდათან ნელ განვითარებაზე გადადის. ნებაყოფლობით დაზღვევაცხოვრება განაგრძობდა ზრდას და წლის ბოლოს თავისი პოტენციალის პიკზე ყოფნისას, არსებული პირობების გათვალისწინებით, სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის და ფინანსური რისკის დაზღვევის სეგმენტებმა უფრო ინტენსიური ზრდა დაიწყეს.

ბიბლიოგრაფია

1. აქსიუტინა ს.ვ. რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ბაზარი: პრობლემები და პერსპექტივები // ტერიტორიის განვითარების პრობლემები. - 2014. No2 (70) - გვ.115-126.
2. აპანოვა იუ.ე., კოსტინი მ.დ., უდალოვი ა.ა. სახელშეკრულებო ურთიერთობების სპეციფიკური მახასიათებლების განსაზღვრის მიდგომები თანამედროვე ინსტიტუციონალურ ეკონომიკაში//ვებგვერდი. -2016წ. No44-4. გვ 174-177
3. დენისოვა ნ.ი., ჩიჟენკო ლ.მ., ჩიჟენკო ი.პ. სადაზღვევო ბაზარი რუსეთში: პრობლემები და განვითარების პერსპექტივები // მოსკოვის უნივერსიტეტის ბიულეტენი S.Yu. ვიტე. სერია 1: ეკონომიკა და მენეჯმენტი. - 2016. No 1 (16) - გვ 51-57.
4. იბრაგიმოვი რ.დ., ნაფიკოვი დ.ტ., შარიფიანოვა ზ.ფ. სადაზღვევო კომპანიების რისკების მართვა: ხელოვნების დონედა პერსპექტივები // ინოვაციური მეცნიერება. - 2016. No 2-1 (14) - გვ 136-138.
5. ნასაკინა ლ.ა., უდალოვი ა.ა. სამეწარმეო რისკის კონცეფცია // ეკონომიკური რეფორმების გარღვევა რისკისა და გაურკვევლობის პირობებში: შაბ. საერთაშორისო სამეცნიერო-პრაქტიკული კონფერენციის სტატიები. - 2014. - S. 137-140.
6. რუსეთში სადაზღვევო ბაზრის მიმოხილვა [ელექტრონული რესურსი]. – წვდომის რეჟიმი: http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_survey.htm
7. რეშეტნიკოვა ა.ა. სადაზღვევო ბაზრის ინსტიტუციონალიზაციის ძირითადი მოთხოვნები.Innovatsionnaya nauka. - 2016. No 3-1 (15) - გვ 192-194.
8. რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის მდგომარეობა და განვითარების პერსპექტივები [ელექტრონული რესურსი]. – წვდომის რეჟიმი: http://diplomba.ru/work/74414
9. სადაზღვევო ბაზარი, კონცეფცია და სტრუქტურა [ელექტრონული რესურსი]. – წვდომის რეჟიმი: http://www.scienceforum.ru/2016/1054/9638
10. Tolkacheva S.E., Udalov A.A., Nesmeyanova N.A. 2016. No45-2. გვ 217-221
11. შარიფიანოვა ზ.ფ., საეტოვა ე.რ. სანქციების გავლენა რუსეთის სადაზღვევო ბაზარზე // ინოვაციური მეცნიერება. - 2016. No 2-2 (14) - გვ 88-90.

1

სტატიაში გაანალიზებულია სადაზღვევო ბაზრის მდგომარეობა 2014 წლიდან 2016 წლის პირველ ნახევრამდე. გამოვლენილია დღეს სადაზღვევო ბაზრის ყველაზე მოთხოვნადი სუბიექტები - ეს არის სიცოცხლის დაზღვევა და OSAGO. ყურადღება უნდა მიექცეს გადაზღვევის ბაზარს, რომელიც 2014-2016 წლებში შემცირდა. კლების მიზეზი არის ანტირუსული სანქციების შემოღება, რამაც გამოიწვია რუბლის დაცემა, ქვეყნის დაბალი რეიტინგი და დიდი რაოდენობით კომპანიების არასაკმარისი კაპიტალიზაცია. განხილულია სადაზღვევო მომსახურების ბაზრის განვითარების მიმართულებები. ეკონომიკურმა კრიზისმა იმოქმედა მოსახლეობის მსყიდველუნარიანობის შემცირებაზე, დაკრედიტების მოცულობის და ა.შ. შეიძლება დავასკვნათ, რომ მძიმე ეკონომიკური პირობების მიუხედავად, სადაზღვევო მომსახურების ბაზარი კვლავ უმჯობესდება. სახელმწიფო დიდ მნიშვნელობას ანიჭებს ამ ტიპის ბაზარს, რადგან დაზღვევა უზრუნველყოფს ფინანსურ და სოციალური დაცვამოსახლეობა, ავითარებს სამეცნიერო და ტექნოლოგიურ პროგრესს და აქვს მნიშვნელოვანი საინვესტიციო რესურსი.

რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი

სადაზღვევო პრემიები

გადახდები სადაზღვევო ხელშეკრულებებით

გადაზღვევა

1. მომავალი რუსული დაზღვევა: შეფასებები, პრობლემები, ზრდის წერტილები. XVII საერთაშორისო სამეცნიერო და პრაქტიკული კონფერენციის მასალები. სამხრეთ ფედერალური უნივერსიტეტი. - როსტოვ-დონ: სამხრეთ ფედერალური უნივერსიტეტის გამომცემლობა, 2016. - 812 გვ.

2. რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის მიმოხილვა. KPMG რუსეთში და დსთ-ში. 2016 [ელექტრონული რესურსი] // წვდომის რეჟიმი: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/pdf/2016/07/ru-ru-insurance-survey-2016.pdf (წვდომის თარიღი: 03.12. 2016).

3. რუსეთის ფედერაციის ფინანსური ბაზრის განვითარების ძირითადი მიმართულებები 2016-2018 წლებში [ელექტრონული რესურსი] // დაშვების რეჟიმი: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016-18. pdf (შესვლის თარიღი: 03.12 .2016 წ.).

4. სტატისტიკური მაჩვენებლები და ინფორმაცია სადაზღვევო ბიზნესის ცალკეული სუბიექტების შესახებ. Ოფიციალური გვერდი Ცენტრალური ბანკი RF [ელექტრონული რესურსი] // წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/ (წვდომის თარიღი: 03.12.2016).

5. რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო საქმიანობის განვითარების სტრატეგია: პირველი შედეგები, პრობლემები, პერსპექტივები: XVI საერთაშორისო სამეცნიერო და პრაქტიკული კონფერენციის მასალები (2015 წლის 2–5 ივნისი, იაროსლავლი) / YarSU, ROSGOSSTRAKH. - იაროსლავლი, 2015. - 580 გვ.: ილ.

6. სადაზღვევო ბაზარი: 2015 წლის შედეგები, პროგნოზები, ძირითადი ტენდენციები. იურგენს იგორ იურიევიჩი [ელექტრონული რესურსი] // წვდომის რეჟიმი: http://www.insur-info.ru/analysis/1083/ (წვდომის თარიღი: 03.12.2016).

7. რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონი "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ" 1992 წლის 27 ნოემბერს, შესწორებული ფედერალური კანონით No57-FZ 2004 წლის 21 ივნისის [ელექტრონული რესურსი] // წვდომა რეჟიმი: http://http://www.i-rate.ru/urist/doc.php ID=108.

8. ფორუმი RAEX: ექსპერტებმა განიხილეს 2017 წელს მომავალი სადაზღვევო ბაზრის რისკები [ელექტრონული რესურსი] // წვდომის რეჟიმი: http:// http://raexpert.ru/ (წვდომა: 03.12.2016).

სადაზღვევო ბაზარი ქვეყნის ფინანსური უსაფრთხოების ერთ-ერთი მთავარი მაჩვენებელია. დღეს სადაზღვევო ბაზარი რთულ მდგომარეობაშია, რადგან. პრემიის ზრდის ტემპები კლებულობს, ზარალის კოეფიციენტი იზრდება, მზღვეველები საფონდო ბაზრების ზეწოლის ქვეშ არიან, ვალუტის რყევები, გარდა ამისა, სანქციების გაფართოება და ქვეყანაში არსებული საერთო ეკონომიკური მდგომარეობა დამატებით ბარიერებს ქმნის ამ ბაზრის განვითარებისთვის.

და მაინც, სადაზღვევო სერვისებზე მოთხოვნა იზრდება, მიუხედავად ამ ინდუსტრიაში წარმოქმნილი პრობლემებისა. სადაზღვევო ბაზარი უზრუნველყოფს მოსახლეობის ფინანსურ და სოციალურ დაცვას, ავითარებს სამეცნიერო და ტექნოლოგიურ პროგრესს, დაზღვევა ხდება მნიშვნელოვანი საინვესტიციო რესურსი ეკონომიკისთვის, ათავისუფლებს სახელმწიფოს მრავალი ხარჯისგან, რომელიც იწვევს გარკვეულ რისკებს. ბაზრის საინვესტიციო პოტენციალის გაზრდის მნიშვნელოვანი ფაქტორია სიცოცხლის დაზღვევის წილის ზრდა, რაც იძლევა გრძელვადიანი ინვესტიციების შესაძლებლობას.

რუსეთის ფედერაციის კანონის შესაბამისად "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ" 1992 წლის 27 ნოემბრის, შესწორებული 2004 წლის 21 ივნისის ფედერალური კანონით No57-FZ, სადაზღვევო საქმიანობა (სადაზღვევო ბიზნესი) იგულისხმება როგორც სადაზღვევო, გადაზღვევის, ურთიერთდაზღვევის მზღვეველების, ასევე სადაზღვევო ბროკერების, სადაზღვევო აქტუარების საქმიანობის სფერო დაზღვევასთან დაკავშირებული მომსახურების გაწევისთვის, გადაზღვევით.

სადაზღვევო ბაზრის ღირებულება ქვეყნის ეკონომიკაში:

დაზღვეულის დაცვა შემთხვევითი საფრთხისგან;

სოციალური წარმოება ვითარდება მზღვეველთა რესურსების სხვადასხვა ტიპის ფინანსურ ინსტიტუტებში (ბანკები, საფონდო ბაზარზე, კომუნალური და ა.შ.).

ცხრილი 1

სადაზღვევო ბაზრის სუბიექტების რაოდენობა

ცხრილი 2

2015 წლის ტოპ 10 რუსული კომპანია საკომისიოების მიხედვით

რუსეთში სადაზღვევო ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობის გასაანალიზებლად, აუცილებელია გამოვყოთ ისეთი მაჩვენებლები, როგორიცაა:

სადაზღვევო პრემიების წილი ქვეყნის მშპ-ში;

სადაზღვევო პრემიები ერთ სულ მოსახლეზე;

სადაზღვევო პრემიების ოდენობა და მათი დინამიკა;

სადაზღვევო ბაზრის სტრუქტურული ელემენტები, სტრუქტურის ცვლილებები გაანალიზებული პერიოდისთვის.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2015 წელს სადაზღვევო ბაზრის სუბიექტების რაოდენობა 2014 წელთან შედარებით 89 ერთეულით შემცირდა. (- 15,7%) ძირითადად სადაზღვევო ორგანიზაციების (- 17,3) და სადაზღვევო ბროკერების (- 11,3) დამსახურებაა. მზღვეველების შემცირება დაკავშირებულია მარეგულირებელი მოთხოვნების დარღვევასთან. რუსეთის ბანკის მოთხოვნები მომავალში მიმართული იქნება სადაზღვევო საქმიანობის აღრიცხვის გაუმჯობესებაზე, მისი გამჭვირვალობის, პროგნოზირებადობისა და მდგრადობის გაზრდაზე. ცხრილიდან ჩანს, რომ 2016 წლის პირველი ნახევრის მზღვეველთა რაოდენობა კვლავ კლებულობს (ცხრილი 1).

2015 წელს შემცირდა დადებული ხელშეკრულებების რაოდენობა. წლების განმავლობაში სადაზღვევო პრემიების ჯამური ოდენობა გაიზარდა 3,3%-ით (1023,8 მილიარდი რუბლი). კონტრაქტებით გადახდები გაიზარდა 7,1%-ით და 509,21 მილიარდ რუბლს შეადგენს. სიცოცხლის დაზღვევა და VMI აჩვენებს კარგ დინამიკას (ნახ. 1, 2).

სიცოცხლის დაზღვევა 2014 წელთან შედარებით გაიზარდა 19,1%-ით, პრემიების მთლიანი მოცულობა 129,7 მილიარდი რუბლია. VHI კონტრაქტების რაოდენობის მხრივ 2015 წელს წინა წელთან შედარებით წითლად 9,4%-ითაა. ამის მიუხედავად, VHI სადაზღვევო პრემიები 2015 წელს 3,6%-ით გაიზარდა. VHI-ის შემცირების მიზეზი სამედიცინო მომსახურების ღირებულების ინფლაციაა, რომელსაც მზღვეველები გადასცემენ ამ სერვისის მომხმარებლებს (დაზღვევებს).

ავტოდაზღვევა სადაზღვევო ბაზრის ზრდის მთავარი წყაროა. 2015 წლამდე რამდენიმე წლის განმავლობაში CASCO იყო უმსხვილესი დამზღვევი ამ სფეროში. მაგალითად, 2014 წელს CASCO-ს ბაზრის წილი შეადგენდა 22,1%-ს. წამყვან პოზიციას 2015 წელს OSAGO იკავებს. შეგროვებული პრემიების მთლიანი მოცულობა 2014 წელთან შედარებით 44,2%-ით გაიზარდა (218,7 მილიარდი რუბლი). დადებული MTPL ხელშეკრულებების რაოდენობა 2014 წელთან შედარებით 7.8%-ით შემცირდა.

ბრინჯი. 1. 2014-2015 წლების სადაზღვევო პრემიები პროცენტებში.

ბრინჯი. 2. 2014-2015 წლების სადაზღვევო კონტრაქტებით გადახდები პროცენტებში.

გადაზღვევის ბაზარი შემცირდა, შესაბამისად, გადამზღვეველთა წილი სადაზღვევო რეზერვებში 2015 წლის ბოლოს შეადგენს 19%-ს (130,4 მილიარდ რუბლამდე). შიდა გადაზღვევის მოცულობა 2014 წელთან შედარებით 27%-ით შემცირდა. კლების მიზეზი ანტირუსული სანქციების შემოღებაა, რამაც გამოიწვია რუბლის გაუფასურება, ქვეყნის დაბალი რეიტინგი და დიდი რაოდენობით კომპანიების არასაკმარისი კაპიტალიზაცია.

რუსეთის გაწევრიანება მსოფლიო სავაჭრო ორგანიზაციაში გულისხმობს რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის ურთიერთობას მსოფლიოსთან, მაგრამ ქვეყანაში არსებული ეკონომიკის მდგომარეობიდან გამომდინარე, არ უნდა ვიჩქაროთ უცხოური კაპიტალით მზღვეველების რაოდენობის გაზრდა.

ჩანართი ცხრილი 2 გვიჩვენებს 2015 წელს საკომისიოს მხრივ 10 საუკეთესო რუსული კომპანია, რომლებმაც აჩვენეს პრემიების ზრდა 2015 წელს. ამის გამო ამ სეგმენტის წილმა 71% მიაღწია. როგორც ადრე, პრემიების შეგროვებაში ლიდერი რჩება როსგოსტრახი. აღსანიშნავია, რომ 2015 წელს ლიცენზია დაკარგა 77 სადაზღვევო კომპანიამ, ხოლო 2016 წლის პირველ კვარტალში მათი რაოდენობა კიდევ 12,5%-ით შემცირდა, რამაც ბაზრის საერთო დინამიკაზე იმოქმედა. 2016 წლის პირველ კვარტალში სადაზღვევო კომპანია SOGAZ ლიდერობს (93 მილიარდი რუბლი შეგროვებული პრემიებით), რითაც როსგოსტრახი მეორე ადგილზეა (64 მილიარდი რუბლი შეგროვებული პრემიებით), ინგოსტრახი იკავებს მესამე ადგილს (45 მილიარდი რუბლი) და მეოთხე პოზიცია დაიკავა RESO-Garantia-მ (41 მილიარდი რუბლი).

2016 წელს საინვესტიციო პროექტებზე მოთხოვნა შემცირდა მოსახლეობის რეალური შემოსავლების შემცირების გამო. სიცოცხლის დაზღვევის მიმართულებით 2016 წელს დაწესდა შეზღუდვები საბანკო დაზღვევაში საკომისიოს მაქსიმალურ ოდენობასთან დაკავშირებით, რაც გარკვეულ პრობლემებს იწვევს. მიუხედავად ამისა, ბაზრის ძირითადი სეგმენტები 2016 წლის პირველი ნახევრისთვის, რომლებშიც შეინიშნება პრემიების ზრდა, არის სიცოცხლის დაზღვევა პერიოდისთვის (30.06.2015-30.06.2016 + 66.5) და OSAGO ავტომობილების დაზღვევა. (2015 წლიდან 2016 წლის 30 ივნისამდე პერიოდისთვის + 20,9%. გადაზღვევის კუთხით მდგომარეობა ამ პერიოდში კვლავ უარესდება. შემომავალი გადაზღვევის მოცულობა წინა წლის შესაბამის ღირებულებასთან მიმართებაში 28%-ით შემცირდა.

მზღვეველების საკუთარი ფინანსური რესურსები ძირითადად ზარალდება იმ შედარებით დაბალი სტანდარტების გამო, რომლებიც დაწესებულია სადაზღვევო ორგანიზაციებზე განვითარების ეტაპზე მათი საწესდებო კაპიტალის ზომასა და სადაზღვევო რეზერვებში შენატანების განაკვეთთან დაკავშირებით. სტანდარტები შეიძლება გაიზარდოს, როდესაც ისინი შეესაბამება ქვეყნის ეკონომიკის მდგომარეობის დონეს, მოსახლეობის შემოსავალს და ა.შ.

რუსეთის ფედერაციის ფინანსური ბაზრის განვითარების გეგმის მიხედვით 2016-2018 წლებში. რუსეთის ბანკი ორიენტირებულია გრძელვადიან განვითარებაზე დაგროვებითი დაზღვევაცხოვრება. ამ ამოცანის განხორციელება არის სიცოცხლის დაზღვევის მიმზიდველობის გაზრდა როგორც საინვესტიციო ინსტიტუტიმოქალაქეებისთვის და ორგანიზაციებისთვის. 2016 წელს მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი No363-FZ "რუსეთის ფედერაციის კანონში ცვლილებების შეტანის შესახებ "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ" ეროვნული გადაზღვევის კომპანიის შესახებ". კომპანია გადაზღვევისთვის მიიღებს რისკების ფართო სპექტრს, მათ შორის სახლის დაზღვევასთან და სახელმწიფო შეკვეთებთან დაკავშირებულ რისკებს. უპირველეს ყოვლისა, სადაზღვევო დაცვით უზრუნველყოფილი იქნებიან ის საწარმოები, რომლებსაც საერთაშორისო სანქციები ექვემდებარება. ეროვნული გადაზღვევის კომპანიის მიმართულების მიზანია რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის უცხოელ გადამზღვეველებზე დამოკიდებულების შემცირება. ამრიგად, შესაძლებელი გახდება რუსეთის გადაზღვევის ბაზრის შესაძლებლობების გაზრდა.

ასევე, სადაზღვევო მომსახურების ბაზრის განვითარების ძირითადი ამოცანებია:

სადაზღვევო მომსახურების მომხმარებელთა უფლებების სრული დაცვის უზრუნველყოფა;

თანამედროვე სადაზღვევო ტექნოლოგიების დახვეწა და დანერგვა;

მზღვეველთა შიდა კონტროლის სისტემის დახვეწა;

სადაზღვევო მომსახურების ბაზრისთვის მაღალკვალიფიციური კადრების მომზადება;

მოსახლეობის სადაზღვევო წიგნიერების დონის ამაღლება;

სადაზღვევო და გადაზღვევის დაცვის დონის ამაღლება;

რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის როლის გაძლიერება საერთაშორისო დონეზე.

რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ბაზრის ეფექტური განვითარება დამოკიდებულია ამ ბაზრის საინვესტიციო მიმზიდველობაზე, მზღვეველების ინოვაციურ საქმიანობაზე, სადაზღვევო ბაზრის კონკურენტუნარიანობის გაზრდაზე, მომსახურების ხარისხზე და ა.შ.

მომავალ 2017 წელს, სააგენტო RAEX-ის ცნობით, ბაზარზე ვითარება არ გაუმჯობესდება. გარდამტეხი იქნება 2017 წელი, ზრდის ტემპების აღდგენას კიდევ 3 წელი დასჭირდება. იმოქმედებს სადაზღვევო ინდუსტრიაში ფინანსური შედეგების შემცირებაზე საკრედიტო რისკებიასოცირდება ლიცენზირებულ ბანკებთან და არაკეთილსინდისიერ კონტრაგენტებთან.

KPMG-ის მიერ რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის მიმოხილვის მიხედვით:

1. პრიორიტეტული ღონისძიებები, რომლებიც მიმართულია უახლოეს მომავალში პორტფელის მოცულობის გაზრდაზე, იქნება:

მომხმარებელთა შეკავების დონის ამაღლება;

ახალი პროდუქტების განვითარება;

პროდუქტის შეღწევადობის დონის ამაღლება ერთ მომხმარებელზე;

ჯვარედინი გაყიდვების პროგრამის ოპტიმიზაცია;

ფრენჩაიზის პირობების ოპტიმიზაცია;

მონაწილეობა შერწყმასა და შესყიდვაში.

2. პრიორიტეტული ღონისძიებები, რომლებიც მიზნად ისახავს წამგებიანობის დონის შემცირებას და მოკლევადიან პერიოდში ხარჯების შემცირებას, იქნება:

უფრო დეტალური ანდერრაიტი;

სხვა საოპერაციო ხარჯების შემცირება;

პორტფელის სტრუქტურის შეცვლა ნაკლებად წამგებიანი პროდუქტების/არსებობის რეგიონებისკენ;

შეძენის ხარჯების შემცირება;

პერსონალის ხარჯების შემცირება.

მომხმარებელთა შეკავების გაზრდა და ახალი სადაზღვევო პროდუქტების შემუშავება იყო და რჩება გაყიდვების გაზრდის ყველაზე მოთხოვნად მეთოდად. რესპონდენტების აზრით, ეფექტური ღონისძიებაა ერთ კლიენტზე სადაზღვევო პროდუქტების შეღწევადობის დონის გაზრდა.

ბიბლიოგრაფიული ბმული

ზაგიროვა ნ.რ., ალექსანდროვა ნ.გ. რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ბაზრის ანალიზი 2014–2016 წწ. და მისი განვითარების პერსპექტივები // ფუნდამენტური კვლევა. - 2016. - No11-5. - S. 1006-1010;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41292 (წვდომის თარიღი: 03/24/2020). თქვენს ყურადღებას ვაქცევთ გამომცემლობა "ბუნების ისტორიის აკადემიის" მიერ გამოცემულ ჟურნალებს.

მიუხედავად ხანგრძლივი სტაგნაციისა (ან კლებისა), რუსეთში სადაზღვევო ბაზარი იწყებს ძლიერებას და მნიშვნელოვან ზრდას აჩვენებს (გარდა ზოგიერთი სეგმენტისა). რა სახის დაზღვევა იკავებს წამყვან პოზიციას რუსეთის ბაზარზე? რამდენი აქტიური დამზღვევია რუსეთში 2018 წელს? რა პრობლემები და პერსპექტივები აქვს რუსულ დაზღვევას? ამ კითხვებზე პასუხები, ისევე როგორც სადაზღვევო ბაზრის ძირითადი მაჩვენებლები ბოლო 4 წლის განმავლობაში, წარმოდგენილია ამ სტატიაში.

რამდენი დამზღვევია რუსეთში?

განსახილველ პერიოდში, 2014 წლიდან 2017 წლამდე, სადაზღვევო ბაზარზე მოთამაშეთა აქტიური კლებაა. ამრიგად, 2014 წელს დარეგისტრირდა 404 სადაზღვევო და გადაზღვევის კომპანია (16-ით ნაკლები 2013 წელთან შედარებით). და უკვე 2015 წელს ეს რიცხვი შემცირდა ზუსტად 70 ორგანიზაციით და მათგან 12 იყო TOP-100-ში. დაახლოებით იგივე შედეგი აჩვენა 2016 წელს, ბაზარი დატოვა 73 კომპანიამ, რომელთაგან 13 ასევე იყო TOP-100-ში. უმსხვილესი გამგზავრებული ორგანიზაციები იყო "MSK", "Independence" და "Investments and Finance".

ამრიგად, 2017 წლის დასაწყისისთვის სადაზღვევო ბაზარზე 256 ორგანიზაცია ფუნქციონირებდა. აქედან, 2018 წლის დასაწყისისთვის სადაზღვევო ბაზარზე დარჩა 226 მზღვეველი (ბროკერების გარეშე), ხოლო 21-მა კომპანიამ ნებაყოფლობით დატოვა ლიცენზია. ცხრილი 1 ასახავს მზღვეველთა რაოდენობის დამახასიათებელ მონაცემებს 2018 წლის მაისის მდგომარეობით. აღსანიშნავია, რომ 2018 წლის იანვრიდან აპრილის ბოლომდე პერიოდში ლიცენზიის აღება 26 ორგანიზაციამ შეძლო, მათ შორის 22 სადაზღვევო კომპანიამ და 4 ბროკერმა.

ცხრილი 1 - სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტების რაოდენობა რუსეთში 2018 წელს

ფედერალური ოლქი	მოქმედი სუბიექტების რაოდენობა
	მზღვეველები	გადამზღვეველები	ბროკერები
Ცენტრალური	134	4	55
შორეული აღმოსავლეთი	8	-	-
ვოლგა	26	-	3
ჩრდილო-დასავლეთი	14	-	8
ჩრდილო კავკასიური	-	-	-
ციმბირული	18	-	-
ურალი	17	-	-
სამხრეთი	5	-	1
სულ	293

წყარო: რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტების რეესტრი 2018 წლის 4 მაისის მდგომარეობით.

სადაზღვევო სუბიექტებისთვის ლიცენზიის გაუქმების მთავარი მიზეზი იყო მარეგულირებლის მოთხოვნების შეუსრულებლობა, რომელიც 2013 წლის სექტემბრიდან რუსეთის ბანკია. ამავდროულად, ზოგიერთმა კომპანიამ ბაზარი დატოვა უფრო დიდ მზღვეველთან შეერთებით (შეერთებით). ასე რომ, კერძოდ, 2016 წელს MSK გაერთიანდა VTB Insurance-თან, 2017 წელს სადაზღვევო კომპანია ZHASO გახდა SOGAZ-ის ნაწილი. პრინციპში, ასეთი შერწყმისა და შესყიდვების ტენდენცია საკმაოდ აშკარაა, განსაკუთრებით რენესანსის დაზღვევის და კეთილდღეობის ჯგუფების სადაზღვევო აქტივების შერწყმის, ასევე როსგოსტრახის FC Otkritie-ს კონტროლის ქვეშ გადასვლის ფონზე.

ბაზარზე არსებულ მდგომარეობას ისიც ამძიმებს, რომ არსებულ პირობებში მცირე მზღვეველები უკონკურენტო ხდებიან. ეს განპირობებულია ზუსტად შერწყმებითა და შესყიდვებით, ასევე საწესდებო კაპიტალის ზრდით და სადაზღვევო პრემიების დიდი მოცულობით. 2017 წელს მთლიანმა საწესდებო კაპიტალმა შეადგინა 206,6 მილიარდი რუბლი, რაც 10 მილიარდით ნაკლებია 2016 წელთან შედარებით. ამავდროულად, საწესდებო კაპიტალის საშუალო ზომა გაიზარდა 8,5%-ით (842-დან 914 მილიონ რუბლამდე). თუ შემდგომში მიიღება გადაწყვეტილება 300 მილიონი რუბლის მინიმალური კაპიტალის ზღვრის დადგენის შესახებ, მაშინ მცირე მზღვეველების უმეტესობას მოუწევს უარი თქვას საქმიანობაზე.

განვითარების ძირითადი ინდიკატორები

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში ცენტრალური ფედერალური ოლქი ტრადიციულად ლიდერობდა მთლიანი სადაზღვევო პრემიების სტრუქტურაში. 2014 წელს - 57,44%, 2015 წელს - 57,67%, 2016 წელს - 58,56%, 2017 წელს - 59,24%. განხილული 4 წლის განმავლობაში, ზოგიერთმა რაიონმა აჩვენა უზარმაზარი ზრდა, მათ შორის პრემიების მოცულობა ცენტრალურ ფედერალურ ოლქში გაიზარდა თითქმის 200 მილიარდი რუბლით, ხოლო დანარჩენი 2017 წლის ბოლოს მიუახლოვდა საშუალოდ 20 მილიარდი ზრდით. განსაკუთრებული ადგილი შეიძლება დაეთმოს ჩრდილოეთ კავკასიის ფედერალურ ოლქს, რომელშიც პრემიების მოცულობა არათუ არ გაიზარდა, არამედ 2016 წელთან შედარებით 1,5 მილიარდი რუბლით შემცირდა. ცხრილი 2 გვიჩვენებს პრემიების განაწილებას ფედერალური ოლქების მიხედვით.

ცხრილი 2 - სადაზღვევო პრემიების მოცულობა 2014-2017 წლებში

ფედერალური ოლქი	2014, ათასი რუბლი	2015 ათასი რუბლი	2016, ათასი რუბლი	2017, ათასი რუბლი
Ცენტრალური	567 394 997	590 421 630	691 396 365	756 914 871
შორეული აღმოსავლეთი	21 997 515	23 269 378	27 635 943	32 616 312
ვოლგა	120 780 815	120 386 920	137 239 841	146 672 401
ჩრდილო-დასავლეთი	96 830 137	105 719 983	115 940 422	122 098 775
ჩრდილო კავკასიური	11 764 990	12 520 702	14 093 751	12 649 641
ციმბირული	59 936 235	61 166 040	70 005 454	74 626 501
ურალი	64 146 194	63 357 122	68 407 254	75 794 444
სამხრეთი	44 745 857	46 401 466	55 912 558	56 174 704
ყირიმი 2016 წლამდე	175 847	576 077	-	-
სულ	987 772 587	1 023 819 318	1 180 631 588	1 277 547 649

წყარო: CBR მონაცემები

თუ გავითვალისწინებთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სტატისტიკას, დავინახავთ, რომ პრემიების ზრდის ტემპი აღემატება გადახდების ზრდის ტემპს. იმავე ცენტრალურ ფედერალურ ოლქში 2014 წელს სადაზღვევო ორგანიზაციებმა მიიღეს 567 მილიარდ რუბლზე მეტი სადაზღვევო პრემია და 300 მილიარდით ნაკლები გადაუხადეს დაზღვეულებს (ცხრილის მიხედვით 3 - 257 მილიარდი რუბლი). თუმცა, თუ გავითვალისწინებთ დაზღვევის კონკრეტულ სახეებს და მათში ჩართულ ორგანიზაციებს, მაშინ საპირისპირო ტენდენცია (გადახდები აღემატება პრემიებს) შეინიშნება არასიცოცხლის ორგანიზაციებში, ანუ მათში, რომლებიც სიცოცხლის დაზღვევასთან არ არის დაკავშირებული.

ცხრილი 3 - სადაზღვევო გადახდების მოცულობა 2014-2017 წლებში

ფედერალური ოლქი	2014, ათასი რუბლი	2015 ათასი რუბლი	2016, ათასი რუბლი	2017, ათასი რუბლი
Ცენტრალური	257 320 355	290 642 550	275 259 069	283 010 819
შორეული აღმოსავლეთი	7 898 437	9 292 866	11 999 858	12 152 602
ვოლგა	60 093 424	62 552 431	64 088 222	65 689 182
ჩრდილო-დასავლეთი	54 502 536	53 711 421	50 216 194	47 716 824
ჩრდილო კავკასიური	5 130 580	6 413 648	8 559 588	9 042 023
ციმბირული	27 287 131	29 072 297	29 894 218	29 913 854
ურალი	37 117 682	33 496 787	32 530 947	32 859 990
სამხრეთი	22 912 553	23 952 323	33 242 014	29 153 763
ყირიმი 2016 წლამდე	5 889	83 154	-	-
სულ	472 268 587	509 217 477	505 790 110	509 539 057

წყარო: CBR მონაცემები

მე-3 ცხრილის გაანალიზებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ საკმაოდ სტაბილური ვითარება შეინიშნება ციმბირის ფედერალურ ოლქში, სადაც სადაზღვევო გადახდების მოცულობა რამდენიმე წელია არ იზრდება. უმნიშვნელო ზრდას აჩვენებენ სადაზღვევო კომპანიები ჩრდილოეთ კავკასიის, ვოლგის, შორეული აღმოსავლეთის ფედერალური ოლქების. ნეგატიური დინამიკა (რაც კარგია სადაზღვევო გადახდების კონტექსტში) 2017 წელს აჩვენეს ორგანიზაციებმა ჩრდილო-დასავლეთის, ურალის და სამხრეთ ფედერალური ოლქებიდან.

ცხრილი 4 - 2014-2017 წლებში დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებების რაოდენობა

ფედერალური ოლქი	2014, ათასი რუბლი	2015 ათასი რუბლი	2016, ათასი რუბლი	2017, ათასი რუბლი
Ცენტრალური	68 751 813	64 839 340	89 524 835	111 660 506
შორეული აღმოსავლეთი	4 293 652	4 233 147	4 466 599	5 227 838
ვოლგა	23 196 641	20 702 674	21 351 900	22 715 071
ჩრდილო-დასავლეთი	13 592 991	12 221 434	13 705 895	15 359 068
ჩრდილო კავკასიური	3 224 888	3 006 442	2 831 699	2 480 375
ციმბირული	15 633 229	13 975 205	14 603 654	14 143 787
ურალი	12 732 861	9 572 441	11 017 102	11 110 863
სამხრეთი	15 773 685	14 744 647	10 295 481	10 411 258
ყირიმი 2016 წლამდე	84 337	166 848	-	-
სულ	157 284 097	143 462 178	167 797 165	193 108 766

რუსი მზღვეველები გასული წლის შედეგებს საკმაოდ კარგად აღიარებენ

მოსკოვი. 29 დეკემბერი. საიტი - რუსი მზღვეველები 2016 წლის შედეგებს საკმაოდ კარგად აღიარებენ: პრემიების მთლიანი ზრდა შეიძლება იყოს 15%, ზოგადად, წელი არ გამოირჩეოდა დიდი დასამახსოვრებელი ზარალით. ავტოდაზღვევამ, რომელიც მრავალი წლის განმავლობაში მოქმედებდა როგორც ინდუსტრიის ზრდის მამოძრავებელი ძალა, დაკარგა პოზიციები, რითაც ადგილი დაუთმო სიცოცხლის მზღვეველებს პრემიის ზრდის დინამიკის კუთხით - 9 თვის განმავლობაში მათი საფასური გაიზარდა 67%-ით. სსიპ-ს გადასახადი ამ პერიოდში 12%-ით გაიზარდა, ხოლო გადახდები 35%-ით. საინვესტიციო საქმიანობიდან მომგებიანობამ ასევე ზოგადად დააკმაყოფილა მზღვეველები.

ექსპერტები განსხვავდებიან 2017 წლის მოლოდინებით: პრემიების დინამიკა, პროგნოზების მიხედვით, შეიძლება იყოს ნულიდან პლუს 15%-მდე. მომავალი წელი მზღვეველებისთვის, მათი შეფასებით, შეიძლება გაიაროს სადაზღვევო სერვისების მომხმარებლებთან ურთიერთქმედების პარადიგმის ცვლილების ნიშნით OSAGO სისტემაში ახალი ინოვაციების ფონზე.

"შაგრინის ტყავი"

ვლადიმერ სკვორცოვმა, AlfaStrakhovanie-ს გენერალურმა დირექტორმა, აღნიშნა პრემიის ზრდის ტემპების ვარდნა მესამე კვარტლის ბოლოს და 2016 წლის მეოთხე კვარტლის პირველ თვეებში: დაზღვევა.

პასუხისმგებლობის მზღვეველები ემზადებიან, რომ 2016 წლის ბოლომდე გაანახევრონ სახიფათო ობიექტების მფლობელებისთვის პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის საფასური. 9 თვის შედეგების მიხედვით, ამ მაჩვენებელმა შეადგინა 2,85 მილიარდი რუბლი, რაც 48%-ით ნაკლებია 2015 წლის იმავე პერიოდის მაჩვენებელზე (დაცემა მოხდა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ ტარიფების კორექტირების შემდეგ). საფასური HIF-ებში პრაქტიკულად გაუტოლდება გადამზიდავთა პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევას (OSCOP). აქ, წლის 9 თვის განმავლობაში, საკომისიოებმა შეადგინა 3,3 მილიარდი რუბლი, რაც 8,6%-ით მეტია 2015 წელთან შედარებით.

თუმცა, მომავალ წელს OSGOP-ში მოსაკრებლები შეიძლება შემცირდეს: მარეგულირებელმა გამოაცხადა სავალდებულო დაზღვევის ამ სექტორში ტარიფების კორექტირების პერსპექტივები, ხოლო პასუხისმგებლობის მზღვეველები ამ მხრივ მოსაკრებლების 20-25%-ით შემცირებას პროგნოზირებენ.

სადაზღვევო ბაზრის არაერთი ექსპერტი 2017 წელს პრემიების 12-14%-ით ზრდას ელის. ამავდროულად, მთლიანი მოსაკრებლების მოცულობა (სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის გამოკლებით) შეიძლება აღემატებოდეს 1,15 ტრილიონ რუბლს 2016 წელს და 1,3 ტრილიონ რუბლს 2017 წელს.

მზღვეველთა სრულიად რუსეთის კავშირის დაზღვევის ინსტიტუტის (VSS) პროგნოზების თანახმად, რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი 2017 წელს გააგრძელებს ზრდას და საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევა (ILI) და ყუთის პროდუქტები გახდება ზრდის მთავარი მამოძრავებელი ძალა. OSAGO-ს ბაზარი, პირიქით, სტაგნაციის მოლოდინშია და ამ ტიპის დაზღვევის წამგებიანობა გადააჭარბებს კრიტიკულ დონეს. WCC-ის პროგნოზით, მომავალ წელს სიცოცხლის დაზღვევის პრემიები 25%-ით გაიზრდება, რაც ნიშნავს, რომ სეგმენტის განვითარების ტემპი 2016 წელთან შედარებით შენელდება.

ფიზიკურ პირთა ქონების დაზღვევაზე 2017 წელს პრემიის ზრდა შესაძლოა 10-15% იყოს და პირველ რიგში ეს უზრუნველყოფილი იქნება საცალო ქსელების მეშვეობით „ბოქსირებული“ პროდუქციის გაყიდვით. უბედური შემთხვევის დაზღვევის პრემია ასევე შესაძლოა გაიზარდოს 10-15%-ით, ხოლო ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევა 5%-ით. შიდა გადაზღვევის ბაზარი შესაძლოა 15%-ით გაიზარდოს BCC-ის ცნობით.

მომავალ წელს საფასურის პერსპექტივის შეფასება IC "ალფა სტრახოვანიეს" გენერალური დირექტორის ვ. სკვორცოვის მიერ უფრო თავშეკავებულია. ის აღიარებს, რომ 2017 წელი მისცემს პრემიების მინიმალურ ზრდას: მთლიანი გადასახადის ზრდა შეიძლება 0-დან 3%-მდე მერყეობდეს 2017 წელს.

ამ პროცესებს დაემატება რუსეთის ბანკის და საბაზრო განაკვეთების შემდგომი შემცირების ტენდენცია, დასძინა ვ. სკვორცოვმა. „განაკვეთების შემცირების პოლიტიკა მთლიანობაში ხელსაყრელია ეკონომიკის განვითარებისთვის. ამავდროულად, როგორც მზღვეველებისთვის, ასევე ინსტიტუციონალური ინვესტორებისთვის, მოვლენების ასეთი განვითარება გამოიწვევს საინვესტიციო ოპერაციების მომგებიანობის შემცირებას. საინვესტიციო შემოსავლის მიღებისას, 2016 წელი მზღვეველებისთვის 2015 წელზე ღარიბი იყო. შემდეგი კი 2016 წლის შედეგებთან შედარებით უარესი იქნება. შედეგად, სადაზღვევო ბაზარზე კომპანიებს უფრო და უფრო გაუჭირდებათ გარკვეული ზარალის დაფარვა პირდაპირი გზით. საქმიანობა საინვესტიციო შემოსავლების ხარჯზე“, - მიიჩნევს „ალფა სტრახოვანიეს“ ხელმძღვანელი.

სხვა სადაზღვევო კომპანიის ფინანსური ბლოკის წარმომადგენელმა აღნიშნა, რომ გასულ წელს, საინვესტიციო სექტორში, მზღვეველებს შეექმნათ მეზობელი საბანკო სექტორის რისკები: ბიზნესის მომგებიანობის შემცირების პირობები და კულტივირებული სიმკაცრე ყველა ხარჯზე“.

2016 წლის განმავლობაში რუსეთის ფედერაციაში მოქმედი მზღვეველების საერთო რაოდენობა მათი აქტივების ხარისხის მარეგულირებლის ინსპექტირებასთან დაკავშირებით სტაბილურად მცირდება, 2016 წლის ბოლოსთვის მათი საერთო რაოდენობა იქნება დაახლოებით 280 კომპანია.

SRO მზღვეველებისთვის

გასულ წელს მნიშვნელოვანი მოვლენა იყო VSS-ზე დაფუძნებული თვითრეგულირების ორგანიზაციის შექმნა. შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ საზოგადოება მარეგულირებელთან და სამთავრობო უწყებებთან საკმაოდ ოფიციალურად „ერთი ფანჯრის“ მეშვეობით გადავიდა დიალოგის რეჟიმში. ახლა ახლად შექმნილი SRO-ს ხელმძღვანელი, იგორ იურგენსი, დაიცავს როგორც OSAGO-ს მზღვეველების, ასევე მზღვეველების ინტერესებს პასუხისმგებლობის სხვა სავალდებულო სახეობებში, ნებაყოფლობით დაზღვევის, მათ შორის სიცოცხლისა და სამედიცინო მზღვეველებში.

რუსეთის ავტომზღვეველთა კავშირი (RSA) და პასუხისმგებლობის მზღვეველთა ეროვნული კავშირი (NSSO) შეინარჩუნებენ იურიდიული პირების სტრუქტურასა და სტატუსს. სამედიცინო მზღვეველთა ინტერრეგიონული კავშირი (IMMI) დაკარგავს ამ სტატუსს და შეუერთდება ARIA-ს, როგორც ცალკე მიმართულება. მონაწილეობის კონსოლიდაცია საშუალებას მისცემს კომერციულ მზღვეველებს, ზოგიერთ შემთხვევაში, გადაიხადონ შენატანები ერთ გაერთიანებაში რესურსების დაშლის გარეშე. SRO შექმნის ჯვარედინი განყოფილებებს, კომიტეტებსა და სამუშაო ჯგუფებს.

თუმცა, ტერიტორია, რომელზეც პასუხისმგებელია სოფლის მეურნეობის მზღვეველთა ეროვნული კავშირი (NUA) გარკვეულწილად განცალკევებული დარჩება. კანონით, ამ გაერთიანებას პირდაპირ აკონტროლებენ რუსეთის ბანკი, სოფლის მეურნეობის სამინისტრო და ფინანსთა სამინისტრო. მაგრამ NSA, ისევე როგორც RSA და NSSO, მოქმედებს როგორც ახალი SRO-ს ასოცირებული წევრი, მონაწილეობს საერთო სამუშაოდა კავშირის გადაწყვეტილებები. შედეგად, სამი გაერთიანება, რომელიც არსებობს დაზღვევის შესახებ სპეციალური ფედერალური კანონების ძალით, ამ დროისთვის გააგრძელებს თავის დამოუკიდებელ საქმიანობას.

„თავისუფალ ხელოვანთა“ ჯგუფის მზღვეველებმა, რომლებიც ჯერ კიდევ არ შედიოდნენ VSS-ში, 2017 წლის შუა რიცხვებამდე უნდა გადაწყვიტონ თავიანთი ბედი. მათთვის არჩევანია ARIA-ში გაწევრიანება ან ბაზრის დატოვება. კავშირში გაწევრიანება გულისხმობს რუსეთის ბანკთან შეთანხმებული SRO-ების საქმიანობის სავალდებულო და შიდა სტანდარტების მიღებას და მკაცრ დაცვას, მომხმარებლებთან ურთიერთობის წესების ჩათვლით. წლის ბოლოს ასეთი არჩევანის წინაშე დადგა დაახლოებით 130 მზღვეველი, რაც სადაზღვევო ლიცენზიის მქონე კომპანიების საერთო რაოდენობის დაახლოებით 50%-ია.

რუსეთის ბანკის ცნობით, ბაზრის მონაწილეთა კონსოლიდაცია SRO-ში გააუმჯობესებს სადაზღვევო ბაზარზე პროცესების მართვადობას. SRO-ს შესახებ კანონის მიხედვით ფინანსური ბაზარირუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს SRO-ების საქმიანობაზე, შიდა პროცესებზე, მენეჯმენტის გადაწყვეტილებებზე, ტოპ მენეჯერების დანიშვნასა და გათავისუფლებაზე, ბიუჯეტირებაზე, სხვა მენეჯმენტზე და განსაკუთრებით სტრატეგიულ გადაწყვეტილებებზე.

სოფლის მეურნეობის მზღვეველთა ეროვნული კავშირი პირველი 2016 წელს მუშაობდა, როგორც ერთიანი გაერთიანება სოფლის მეურნეობის მზღვეველებისთვის, რომლებიც ურთიერთობენ სოფლის მეურნეობის მწარმოებლებთან კონტრაქტების მიხედვით, სახელმწიფო მხარდაჭერით. NSA-ს ბაზრის კონსოლიდაცია მოუწია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ 2015 წელს აგრარული დაზღვევის სეგმენტის მკაცრი „გაწმენდის“ შემდეგ კომპანიებისგან, რომლებმაც ბოროტად გამოიყენეს სახელმწიფო სუბსიდიები. NSA-მ შექმნა ერთიანი სადაზღვევო წესები, შეიმუშავა არაერთი მეთოდოლოგიური დოკუმენტი, გაერთიანებამ ასევე გაზარდა საკომპენსაციო ფონდი, მოაწყო კოსმოსური მონიტორინგის პროგრამა მისი წევრებისთვის, რამაც საგრძნობლად შეამცირა დავების რაოდენობა სადაზღვევო კომპანიასა და მზღვეველებს შორის.

2016 წლის შემოდგომაზე სუბსიდირების პროცედურის მკვეთრი ცვლილება, NSA-ს წარმომადგენლების თქმით, სერიოზულ საფრთხეებს შეიცავს სოფლის მეურნეობის მზღვეველებისთვის 2017 წელს. „ერთის მხრივ, გვაქვს დავალება, გავაფართოვოთ სასოფლო-სამეურნეო ფართობები, პირუტყვის დაცვა, მეორე მხრივ, გადავდივართ მომავალ წელს სახელმწიფო სუბსიდიების ვალით უკვე დადებული ხელშეკრულებებით, ჯამური ოდენობით დაახლოებით 1.3. მილიარდი რუბლი, ”- Interfax-AFI” NSA-ს პრეზიდენტი კორნი ბიჟდოვი. ამავდროულად, მან იმედი გამოთქვა, რომ მომავალ წელს სახელმწიფო მხარდაჭერით, მთავრობასთან და კანონმდებლებთან, ასევე სოფლის მეურნეობის სამინისტროსთან, სხვა დეპარტამენტებთან, რეგიონულ ხელისუფლებასთან და ბანკთან თანამშრომლობის გაღრმავების მიმართულებით სოფლის მეურნეობის დაზღვევის სისტემის გაუმჯობესების მიმართულებით. რუსეთის.

გადაზღვევის პრემიერა

გადაზღვევის სექტორში პრემიერა შედგა წლის ბოლოს: ეროვნული გადაზღვევის კომპანია (NPK) დაარსდა რუსეთში, როგორც რუსეთის ბანკის შვილობილი კომპანია სანქციების რისკებისგან დაცვის დამატებითი დონის შესაქმნელად. კომპანიის საქმიანობას არეგულირებს სპეციალური ფედერალური კანონი. NPK, რომელმაც ლიცენზია 2016 წლის ოქტომბერში მიიღო, სრულად იმუშავებს 2017 წლის დასაწყისიდან, კომპანიამ ძირითადად ჩამოაყალიბა მმართველი გუნდი.

მომავალ წელს NIC-ი სანქციების რისკების სადაზღვევო კონტრაქტების მიხედვით მიიღებს რისკების 100%-ს, კომერციულ მზღვეველებს ასევე კანონით მოეთხოვებათ გადაზღვევისთვის მიღებული ყველა რისკის 10% ბაზრიდან გადაიტანონ. ამავდროულად, CDD მიჰყვება პირდაპირი მზღვეველის შეთანხმებებს მის გადამზღვეველებთან ხელშეკრულებით, თუ გადაცემული წილი არ აღემატება 10%-ს. CDD-ს უფლება აქვს უარი თქვას ასეთი კომერციული რისკების მიღებაზე. მზღვეველებს აქვთ უფლება შესთავაზონ გადაზღვევის 10%-ზე მეტი წილი, მაგრამ შემდეგ CDD მნიშვნელოვნად იმოქმედებს პირდაპირი რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების დადების პირობებსა და გადაზღვევის პირობებზე.

NPK-ის ხელმძღვანელმა ნიკოლაი გალუშინმა Interfax-AFI-ს განუცხადა, რომ „ჩვენ წინაშე დგას კომპანიის ბიზნესის განვითარება როგორც შიდა, ასევე საგარეო ბაზრებზე. ამ პერიოდში აუცილებელია კომპანიის ჩამოყალიბების პროცესის დასრულება - მიღება. ყველა პოლიტიკას, უპირველეს ყოვლისა, საინვესტიციო საქმიანობის და რისკების მართვის სფეროში, ასევე ურთიერთობის დამყარება გადაზღვევის საბჭოსთან.გვჭირდება მუდმივი დიალოგი, რომელიც ორიენტირებულია ბაზრის განვითარებაზე, ახალი ტიპის დაზღვევის შექმნაზე, რასაც მოჰყვება NPC-ის გადაზღვევის მხარდაჭერა. "

მისივე თქმით, „2017 წელს ბაზარი უნდა გაიწმინდოს იმ ნაწილის გადაზღვევის არსებობისგან, რომელიც არ გულისხმობს რისკის ვალდებულების გადაცემას გადამზღვეველზე, არამედ მხოლოდ პრემიების გადაცემას“. "ვვარაუდობ, რომ გადაზღვევის ბაზრის მოცულობა შემცირდება. ამავდროულად, შიდა გადაზღვევის ბაზარზე NPC-ის გაჩენის გამო, თანდათან შეიცვლება გადაზღვევის მოცულობების გეოგრაფია - გადაზღვევის პრემიის მოცულობა, რომელიც გადაირიცხება გადაზღვევის რუსულ ბაზარზე. ფედერაცია დაიწყებს ზრდას“, - განაცხადა მან.

არბიტრაჟის ერთი მენეჯერი

დეკემბრის ბოლო ათი დღის განმავლობაში ძალაში შევიდა გაკოტრების შესახებ კანონის დებულება, რომელიც ეხება სადაზღვევო ბაზარზე საარბიტრაჟო მენეჯერის უფლებამოსილების გადაცემას დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოსთვის (DIA). როგორც საბანკო სექტორში, DIA მომავალი წლიდან გახდება ერთადერთი სტრუქტურა, რომელიც ახლა იმუშავებს მზღვეველებთან, რომლებიც ვერ ასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს.

ადრე, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა, შემთხვევითი შერჩევის გზით, განსაზღვრა საარბიტრაჟო მენეჯერების SRO, რომელიც დელეგირებული იყო მისი ერთ-ერთი წევრი პრობლემურ IC-ში. ამავდროულად, მენეჯერი ვერ აცნობიერებდა სადაზღვევო ბიზნესის სირთულეებს, ან შეიძლება იყოს არასტაბილური პრობლემური სადაზღვევო კომპანიის მფლობელების გავლენის წინაშე. ორივე შემთხვევაში, გაერთიანებული სამეფოს ზოგიერთი აქტივის შენახვის შანსები შემცირდა. თუ დანიშნული მენეჯერის საქმიანობა არ დააკმაყოფილებდა რუსეთის ბანკს, მას სასამართლოში უნდა ჩამოერთვა უფლებამოსილება მენეჯერი. ამ ყველაფერმა დაკარგა დრო. სადაზღვევო კომპანიებში დანიშნულ დროებით ადმინისტრაციებს ამიერიდან კანონის შესაბამისად რუსეთის ბანკის წარმომადგენლები უხელმძღვანელებენ. მზღვეველების გაკოტრების შემთხვევაში კონტროლის გაძლიერება მიზნად ისახავს გადახდისუუნარო კომპანიების აქტივების შენარჩუნებას კრედიტორების წინაშე მათი ვალდებულებების შემდგომი შესრულებისთვის.

გამოწვევები და იმედები

ექსპერტების აზრით, მომავალ წელს მზღვეველები არაერთი ტექნოლოგიური და სხვა გამოწვევის წინაშე აღმოჩნდებიან.

OSAGO-ს ელექტრონული გაყიდვების ორგანიზების გარდა მთელი ქვეყნის მასშტაბით, მათ მოუწევთ ანგარიშების წარდგენა ახალი საანგარიშო გეგმის მიხედვით, ასევე განახლებულია სხვა ძირითადი დოკუმენტების მთლიან სიაზე მოხსენების შინაარსი და ვადები, მათ შორის სტრუქტურა და პროცედურა. სადაზღვევო რეზერვების, სადაზღვევო კომპანიის საკუთარი სახსრების განთავსებისთვის. დანერგილია სიცოცხლის მზღვეველების აქტივების განთავსების სპეციფიკა. მარეგულირებელი მომავალ წელს გეგმავს, ყურადღება გაამახვილოს მზღვეველების ბიზნეს გეგმების შესწავლაზე და კომპანიის პროფილების შედგენაზე. ახლა ძლიერი დამახინჯებები, პორტფელებში წამგებიანი დაზღვევის ზედმეტად მძიმე წილი გააჩენს კითხვებს მარეგულირებლის მხრიდან.

კომპანიებს ასევე მოუწევთ შეადგინონ სავალდებულო აქტუარული დასკვნა, რომელიც ნათელს მოჰფენს მზღვეველის მიერ კონკრეტული ტიპის დაზღვევისთვის გამოყენებული ტარიფების ადეკვატურობას, რეზერვების სისრულეს. აქტივების ხარისხის მოთხოვნების გაძლიერება და მათი გადამოწმება გაგრძელდება 2017 წელს, გვპირდება რუსეთის ბანკი.

მარეგულირებელი გეგმავს მალე დაუბრუნდეს სადაზღვევო ბაზარზე „შესვლის ბილეთის“ განხილვას, პოტენციურ ინვესტორებს დაუსვამენ კითხვები არა მხოლოდ სადაზღვევო კომპანიაში დაბანდებული კაპიტალის წარმომავლობის შესახებ, არამედ კითხვები მომავალი ბიზნეს სტრატეგიის შესახებ. კომპანია.

ცენტრალური ბანკი შეშფოთებულია, რომ 2016 წელს სადაზღვევო ბაზრის მთავარი პრობლემა არ მოგვარდა - კლიენტებთან ურთიერთობა საცალო სეგმენტში მკვეთრად არ გაუმჯობესებულა. ზოგადად, ამ ურთიერთქმედებამ არ დატოვა დეპრესიული ზონა 2016 წელს: რუსეთის ფედერაციის მთელ ფინანსურ ბაზარზე მონაწილეთა მიმართ ყველა საჩივრის ორი მესამედი კვლავ მოდიოდა მზღვეველებისგან, მათ შორის საჩივრების უმეტესი ნაწილი, რომლებიც დაკავშირებულია OSAGO-ს სფეროში არსებულ კონფლიქტებთან. .

"დაავადების ისტორია"

გასულ წელს, მზღვეველებმა და მარეგულირებელმა სულ უფრო და უფრო დაიწყეს საუბარი OSAGO-ს კრიზისზე. თუმცა, OSAGO-ში მიმდინარე კრიზისის თავისებურება მდგომარეობს მის არაეკონომიკურ ხასიათში, რაც ნიშნავს, რომ მარეგულირებელს უჭირს ეკონომიკური კორექტირების მეთოდების გამოყენებით სიტუაციის სტაბილიზაცია. 2016 წლის ფინანსური შედეგები OSAGO-ზე დამაკმაყოფილებლად გამოიყურება, რუსეთის ბანკის თავმჯდომარის ელვირა ნაბიულინას მიერ 28 დეკემბერს სატელევიზიო ინტერვიუში მოწოდებული მონაცემების თანახმად: მზღვეველთა მთლიანმა მოგებამ OSAGO ოპერაციებზე შეადგინა 12 მილიარდი რუბლი. ამრიგად, სეგმენტი რჩება მომგებიანი.

წლის ბოლოს სახელმწიფო სათათბიროში ერთ-ერთ გამოსვლაში, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის მოადგილე ვლადიმერ ჩისტიუხინი. რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ბაზარზე OSAGO-ს "ქვაკუთხედი" უწოდა და აღიარა, რომ ჯერჯერობით "სეგმენტში სისტემური სტაბილიზაცია არ არის მიღწეული".

„OSAGO სისტემა დაინერგა, როგორც გზებზე ბანდიტური უკანონობისგან დაცვა, დაინერგა ადამიანების დაზიანების მინიმალური გარანტიები“, - იხსენებს ვ.ჩისტიუხინი. მისი თქმით, OSAGO-ს ოქროს ხანა, როდესაც პრემიები ფარავდა გადახდებს, რეზერვები სავსე იყო და მზღვეველები მძღოლების დაზღვევის უფლებისთვის იბრძოდნენ, დასრულდა 2009 წელს.

შემდეგ მზღვეველებს შეექმნათ სარემონტო ხარჯების გაზრდის პრობლემა, ნაღდი ანგარიშსწორების მოცულობა მნიშვნელოვნად გაიზარდა დარჩენილი ტარიფების ფონზე. მზღვეველებმა ზარალის შესამცირებლად რამდენიმე გზა აირჩიეს. OSAGO პოლისების გაყიდვის პარალელურად, მათ დაიწყეს სხვა, უკვე ნებაყოფლობითი, სადაზღვევო პოლისების დაწესება, მინიმუმამდე დაიყვანოს მათი ყოფნა გაზრდილი წამგებიანი რეგიონებში, ხელი შეუშალა გადახდის ვალდებულებების შესრულებას - შეანელა გადახდის ვადები, შეაფასეს მათი თანხები. მომხმარებელთა საჩივრები გადავიდა ზედამხედველობაში, გააქტიურდა სასამართლო პრაქტიკა, დავები გადავიდა სასამართლოებში. მას შემდეგ, რაც მზღვეველებს დაექვემდებარათ მომხმარებელთა დაცვის კანონი, მზღვეველებს დაექვემდებარათ ჯარიმის უპირობო გადახდა გადახდის თანხის 50%-ის ოდენობით. ამ მდგომარეობამ შთააგონა არაკეთილსინდისიერი შუამავლები, რომლებმაც დაიწყეს შემოსავალი არა მხოლოდ ჯარიმებზე, არამედ სარესტავრაციო რემონტის შემოწმების გაბერილი ღირებულების ორგანიზებაზე, სასამართლოში წარმომადგენლების ხარჯების ანაზღაურებაზე. შუამავლების მიზანია მზღვეველს არ დაუშვან დაზარალებულის გადახდა და საქმის სასამართლოში გადატანა.

PCA-ს თანახმად, 2015 წელს OSAGO-ს გადასახდელებმა სასამართლო გადაწყვეტილებებზე შეადგინა 18 მილიარდი რუბლი, საიდანაც 10 მილიარდი რუბლი გადავიდა არაკეთილსინდისიერი მანქანის იურისტებზე. 2016 წლის პირველ ნახევარში OSAGO-ში შუამავალი იურისტების შემოსავალი იყო 9 მილიარდი რუბლის დონეზე.

შედეგად, OSAGO-ს გადახდები მთელ რიგ რეგიონებში მრავალჯერ გაიზარდა და თავად მომხმარებლებმა ვერ მიიღეს არაფერი ზედმეტი გადახდებიდან. შუამავლები შემოსავლებზე გადასახადს არ იხდიდნენ.

ექსპერტების შეფასებით, 2014-2015 წლებში ტარიფების ზრდის ეფექტი წელს ამოწურულია.

შუამავლების თავდასხმის გეოგრაფია OSAGO დამზღვევებზე დაიწყო სამხრეთ რეგიონებიდან. იქ დანაკარგების სიხშირე 50-70%-ით მეტია რუსეთის საშუალოზე და საშუალო ღირებულებაზარალი 30-40%-ით აღემატება ქვეყანაში არსებულ საშუალო დანაკარგს, მოჰყავს მონაცემები ჩისტიუხინმა.

რუსეთის ბანკმა, RAMI-სთან ერთად, მიიღო მთელი რიგი ღონისძიებები დაზღვეულთა უფლებების დასაცავად. ამრიგად, მზღვეველებისთვის დამატებითი პოლისების იძულებითი გაყიდვის შესაძლებლობა დაიბლოკა 5-დღიანი „გაგრილების პერიოდის“ შემოღებით, როდესაც მყიდველს შეეძლო დაებრუნებინა ნაჩქარევად შეძენილი დამატებითი სადაზღვევო პოლისი მზღვეველს სრული ღირებულებით. ასევე გააცნო ერთიანი მეთოდოლოგიაგანახლების შეფასებები, რაც გამორიცხავს არბიტრაჟს შეფასებაზე სარემონტო სამუშაოები. დაბოლოს, დაინერგა გაყიდვების სისტემა "ერთი აგენტის" მეშვეობით, რათა გაზარდოს OSAGO-ს პოლიტიკის რაოდენობა პრობლემურ რეგიონებში.

როგორც Ingosstrakh-ის გენერალურმა დირექტორმა მიხაილ ვოლკოვმა თქვა, "დაზღვევის ყველა სახის და, კერძოდ, OSAGO-ს მომგებიანობა მნიშვნელოვნად განსხვავდება 2016 წლის შედეგების მიხედვით. მაგალითად, ჩვენი წმინდა მოგება IFRS-ის მიხედვით გადააჭარბებს 10 მილიარდს. რუბლი წლის ბოლომდე".

„OSAGO-ს პორტფელის მომგებიანობა დიდწილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად აქტიურად ყიდის კომპანია დეპრესიულ რეგიონებში“, განუცხადა Interfax-AFI-ს RSA-ს აღმასრულებელმა დირექტორმა ევგენი უფიმცევმა.

OSAGO-ს ბაზარზე უმსხვილესმა მოთამაშემ - როსგოსტრახმა - 2016 წლის პირველ ნახევარში აჩვენა 9 მილიარდი რუბლის ზარალი, კომპანიის ფულადი შედეგი 11 თვის განმავლობაში იყო მინუს 11 მილიარდი რუბლი, განუცხადა Interfax-AFI-ს საავტომობილო დაზღვევის ბაზრის წყარომ.

დეკემბერში მთელმა ბაზარმა განიხილა ინფორმაცია როსგოსტრახსა და ოტკრიტიე ბანკს შორის გარიგების შესახებ, გარიგების კონკრეტული სტრუქტურა ჯერ არ არის გამჟღავნებული. ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ ამ გზით მზღვეველი ელის დამატებით დაფინანსებას. კომპანია მუდმივად ამცირებდა ინტერესს OSAGO-ს მიმართ: 2016 წლის 9 თვის შედეგების მიხედვით, OSAGO-ს ფარგლებში დადებული ხელშეკრულებების რაოდენობამ შეადგინა 7,3 მილიონი 11,5 მილიონის წინააღმდეგ. იგივე პერიოდი 2015 წელი. OSAGO-ს მზღვეველები არ გამორიცხავენ კომპანიის მფლობელების ინტერესის დაკარგვას ამ ბიზნესში, მიუხედავად ბოლო თვეში როსგოსტრახში OSAGO-ს ხელშეკრულებების პორტფელის განახლებული ზრდისა და აგენტებისთვის საკომისიოების ზრდისა.

ავტოდაზღვევების ტრადიციულად ძლიერი მხარდამჭერი - ნებაყოფლობითი ავტო კორპუსი - დეგრადირებული იყო რამდენიმე წლის განმავლობაში, 2015 წელს ახალი მანქანების გაყიდვების დრამატული კლების შემდეგ. ექსპერტების აზრით, 2016 წელს გაყიდვების მოცულობა კიდევ 10%-ით "ჩაიძირება". მომავალი გადასვლა შეღავათიან ნატურალურ გადახდებზე OSAGO-ში მანქანის შეკეთების სახით დააკმაყოფილებს მძღოლების უმეტეს მოთხოვნილებებს ქონების ზარალის კომპენსაციის კუთხით და ავტო კორპუსის სეგმენტი შეიძლება კიდევ უფრო შემცირდეს, თვლიან მზღვეველები.

ემზადება გადატვირთვისთვის

2016 წლის კარგმა შედეგებმა სადაზღვევო საზოგადოებას სიხარული არ მოუტანა. ლიდერების განწყობა პირქუშია, ინდუსტრიის მომავლის შფოთვა ყველგან ისმის: 2017 წლის დასაწყისიდან რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი განზრახული აქვს შევიდეს საცდელ პერიოდში. მთავარი "ბრძოლების თეატრი" იქნება OSAGO სექტორი. თუ პრობლემურ რეგიონებში წამგებიანი ზრდის ვითარება სწრაფად ვერ შეიცვლება, მაშინ მომავალი წლის შუა რიცხვებისთვის ამ ტიპის დაზღვევაში ზარალის ერთობლივი კოეფიციენტი მოთამაშეთა უმეტესობისთვის 100% -ს გადააჭარბებს. დეპუტატები პერიოდულად აყენებენ OSAGO-ს სეგმენტში სახელმწიფო კომპანიის შექმნის საკითხს. თუმცა, რუსეთის ბანკის გამოთვლები აჩვენებს ასეთი სტრუქტურის წლიური დაფინანსების საჭიროებას წელიწადში 25 მილიარდი რუბლის ოდენობით. გარდა ამისა, გაუგებარია, როგორ მოგვარდება ამ შემთხვევაში თავისთავად პრობლემა „ტრანსპორტის ადვოკატებთან“.

ყველა სხვა სახის დაზღვევის პერსპექტივაზე მსჯელობა გადაიდო, რატომღაც უკანა პლანზე მიდის. მზღვეველებს და მარეგულირებელს ესმით, რომ რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის განვითარების მომავალი ვექტორი დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ ჩატარდება "გამოცდის ჩაბარება" OSAGO-ს მიმართულებით 2017 წელს. წარმატების იმედი გაჩნდა 2016 წლის დეკემბრის ბოლოს OSAGO-ში ნატურალური გადახდების პრიორიტეტის შესახებ ავტოდაზღვევებისთვის მნიშვნელოვანი კანონპროექტის პირველი მოსმენით მიღებით.

საბოლოოდ, კანონმდებლებმა, მარეგულირებლებმა, სამართალდამცავებმა და მზღვეველებმა გააცნობიერეს საზოგადოებრივი ზიანი სადაზღვევო საბროკერო მზარდი გვერდითი ბიზნესისგან. წლის ბოლოს როსტოვში გაიმართა შეხვედრა სამართალდამცავებთან, რომელიც სადაზღვევო საზოგადოებამ „გარდამტეხად“ განსაზღვრა. პროკურატურის, ძალოვანი სტრუქტურების, რუსეთის ბანკის წარმომადგენლებთან ამ შეხვედრაზე წარმოდგენილი იყო პირველი სერიოზული გამოძიების შედეგები, რამაც გამოიწვია სისხლის სამართლის საქმეების აღძვრა. საუბარი იყო ვოლგოგრადზე, სადაც კრიმინალური ჯგუფი ამხილეს, რომლის ბენეფიციარები ქალაქის დუმის 2 დეპუტატი იყო. ადამიანები ყოველთვიურად ათობით მილიონ რუბლს შოულობდნენ, სავარაუდოდ, მომხმარებლების სასარგებლოდ.

OSAGO-ში ნატურალური კომპენსაციის შემოღება, რომელიც დაგეგმილია მომავალი წლის გაზაფხულზე, აღმოფხვრის ფულად კომპონენტს ზიანის კომპენსაციის სისტემაში: მძღოლებს ჰპირდებიან მაღალი ხარისხის შეკეთებას და თუნდაც ცვეთა და ცვეთა გათვალისწინების გარეშე. მანქანა. ამჟამად კანონპროექტის მუხლები მეორე მოსმენისთვის მომზადების ეტაპზე იხვეწება, კანონმდებლები და მარეგულირებელი ცდილობენ ხარისხობრივად დაიცვან მომხმარებლების უფლებები ინოვაციის შემთხვევაში. 2017 წლის მარტისთვის კანონპროექტი შესაძლოა ძალაში შევა, თუ მისი მიღება სახელმწიფო სათათბიროში არ შენელდება. ცოტა მოგვიანებით, ამ კანონპროექტს შეიძლება დაემატოს კიდევ ერთი - ფინანსური ომბუდსმენის შექმნის შესახებ OSAGO-ს ბაზარზე. ამ შემთხვევაში მომხმარებელს ექნება შესაძლებლობა დაუმტკიცოს საქმე არა მხოლოდ თავის მზღვეველს ან შემკეთებელს, არამედ მიიღოს დავის გადაწყვეტა ომბუდსმენისგან, რაც სავალდებულოა OSAGO-ს მზღვეველისთვის.

განტოლება მრავალი უცნობით

როგორც Interfax-AFI-ს მიერ ჩატარებული ავტომზღვეველების გამოკითხვამ აჩვენა, ისინი უკიდურესად დაინტერესებულნი არიან ამ კანონის მიღებით, მაგრამ ჯერჯერობით ვერავინ იწინასწარმეტყველებს, რამდენად წამგებიანი მოიქცევა OSAGO ნატურალურ გადახდებზე გადასვლისას.

ექსპერტები არ გამორიცხავენ, რომ შეკეთების ხარჯები ძველი ნაწილების ახლით გამოცვლის გათვალისწინებით, საშუალოდ 20-28%-ით გაიზარდოს. მიუხედავად ამისა, ისინი იმედოვნებენ, რომ ცვეთის გათვალისწინების გარეშე გადახდა უფრო მომგებიანია, ვიდრე შუამავლების მზარდი მადის დაკმაყოფილება.

IC AlfaStrakhovanie-ს გენერალური დირექტორი ვ.სკვორცოვი მიიჩნევს, რომ მზღვეველების ყურადღება მეორე მოსმენის კანონპროექტის ფორმულირებაზეა ორიენტირებული. მნიშვნელოვანია, რომ გადასინჯვის შედეგად, OSAGO-ს მიერ შესწორებული კანონპროექტის დებულებები ნატურით გადახდების შესახებ, საპირისპირო მნიშვნელობით არ იქცეს.

შემდეგი გამოწვევა OSAGO-ს მზღვეველებისთვის არის საკონტრაქტო ურთიერთობების დამყარება რემონტებთან. ამავდროულად, საჭირო იქნება მაღალი ხარისხის რემონტის დროულად განხორციელებაზე შეთანხმება სარემონტო ბიზნესის ახალ მოთამაშეთა ჯგუფთან. და ეს გამოწვეულია სხვა სამიზნე შვილობილი სეგმენტის შესვლის გამო. დღეს ავტომობილის კორპუსის დაზღვევა ძირითადად აზღვევს საკმაოდ ახალ მანქანებს მცირე ცვეთით, რომლებიც შეკეთებულია ავტორიზებულ სერვისებზე, განმარტა ვ. სკვორცოვმა.

სადაზღვევო კომპანიის კიდევ ერთი გამოწვევაა სარემონტო პირობების შესრულებაზე კონტროლის უზრუნველყოფა, ვინაიდან კანონმდებელი მზღვეველს პასუხისმგებლობას აკისრებს მომხმარებლის წინაშე. უკვე დღეს, მზღვეველები აანალიზებენ ბარიერების შექმნის შესაძლებლობებს მათ გზაზე, ვინც დაკარგა ფულადი მოგების წყარო სადაზღვევო გადახდებზე, ემზადება "საჩივროს" IC-ს რემონტის ხარისხზე და მიიღოს ჯილდოები და ჯარიმები კომპანიებისგან.

ამჟამად, სახელმწიფო სათათბიროში ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის მოადგილის ვ. ჩისტიუხინის მიერ მოწოდებული მონაცემების თანახმად, რეგიონების მესამედი იმყოფება OSAGO-სთვის მაღალი წამგებიანის ზონაში. 2016 წელს 15 რეგიონში დაინერგა OSAGO პოლისების იძულებითი გაყიდვის სისტემა მზღვეველებისთვის. სქემა მუშაობს ლატარიის პრინციპით, ის შეიმუშავა PCA-მ მარეგულირებელთან ერთად. OSAGO-ს პოლიტიკის გაყიდვები პრობლემურ რეგიონებში "ერთი აგენტის" სისტემის მეშვეობით შეამსუბუქა, მაგრამ არ განკურნა დეფიციტის დაავადება. OSAGO სერვისების ხელმისაწვდომობა ასეთ ტერიტორიებზე ჯერ კიდევ არადამაკმაყოფილებელია. ხალხი იწერება რიგებში OSAGO-ს პოლისების შესაძენად და რამდენიმე დღით მიდიან შემოწმებაზე, ისევე როგორც საბჭოთა დროს.

მოსალოდნელია, რომ პოლისების ხელმისაწვდომობის თემა მთლიანად წარსულს ჩაბარდება, რადგან 2017 წლის 1 იანვრიდან ძალაში შედის OSAGO კანონის მოთხოვნა მზღვეველების მიერ ელექტრონული პოლისების სავალდებულო და უწყვეტი გაყიდვის შესახებ. მზღვეველები იმარჯვებენ, მაგრამ მზღვეველები ახალ პრობლემებს ელიან. ცალკეულ რეგიონებში ადგილობრივად კონცენტრირებული ზარალი ქვეყნის მასშტაბით დაიწყებს გადანაწილებას. ინტერნეტს არ აქვს საზღვრები და CMTPL პოლიტიკის გარანტირებული შეძენა შესაძლებელია ქვეყნის ნებისმიერი რეგიონიდან. როგორც PCA-ს სტატისტიკამ აჩვენა, CMTPL ელექტრონული პოლიტიკის ნებაყოფლობითი გაყიდვების შემოღების შემდეგ, კონტრაქტების დისტანციურად დადებაზე გაზრდილი მოთხოვნა დაფიქსირდა ზუსტად თაღლითების მიერ ხელსაყრელი რეგიონებიდან. ამიტომ, მზღვეველები დარწმუნებულნი არიან, რომ აუცილებელია ნაღდი ანგარიშსწორებისგან თავის დაღწევა.

"ცხოვრების" აღმოჩენა

2000-იანი წლების დასაწყისში რუსეთის სადაზღვევო ზედამხედველობის სტატისტიკამ აღნიშნა სიცოცხლის დაზღვევის პრემიების უპრეცედენტო ზრდა. მაგრამ რეალურად, მთელ ამ ამბავს არანაირი კავშირი არ ჰქონდა ასეთ ბიზნესთან: ორგანიზაციებმა და მზღვეველებმა აითვისეს გადასახადებისგან თავის არიდების სქემები, როდესაც თანამშრომლებს ანაზღაურებდნენ სიცოცხლის დაზღვევის ინსტრუმენტების გამოყენებით. პოლისები გაიცა მინიმალური მოქმედების ვადით და მათზე გადახდები გადადიოდა კლიენტების თანამშრომლების ხელფასებზე. დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახურის ძალისხმევით ეს „პოტიომკინის სოფელი“ ლიკვიდირებულ იქნა. სიცოცხლის დაზღვევის საფასურის მოცულობა მკვეთრად დაეცა, ბიზნესი დაიწყო განვითარება კლასიკური კანონების მიხედვით, მაგრამ ნელა. უცხოელმა ინვესტორებმა დაკარგეს იმედი რუსეთში სიცოცხლის დაზღვევის აყვავების მოლოდინში და ეროვნული კომპანიების კაპიტალში სტრატეგიული მონაწილეობისადმი ინტერესის მოლოდინში.

ზედიზედ მეორე წელია, მიმდინარე ეკონომიკური კრიზისის, საკრედიტო დაზღვევის ვარდნისა და შინამეურნეობების მხრიდან მკაცრი სიმკაცრის ფონზე, ქვეყანამ მოულოდნელად აჩვენა სიცოცხლის დაზღვევის პრემიების სწრაფი ზრდა. მოსალოდნელია, რომ 2016 წლის ბოლოსთვის ეს მაჩვენებელი მთლიანად სადაზღვევო ბაზარზე პრემიების ზრდის ტემპზე სამჯერ მეტი იქნება. 2015 წელს, ახალგაზრდა Sberbank კომპანია, რომელიც სპეციალიზირებულია სიცოცხლის დაზღვევაში, გახდა სეგმენტის ფლაგმანი: პოლისების გაყიდვები გადიოდა Sberbank ქსელში. 2016 წელს ყველა ბანკი აქტიურად თანამშრომლობდა სიცოცხლის მზღვეველებთან.

ბოლო წლებში საკომისიოს გაზრდილი ზრდა დაფიქსირდა ზუსტად საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამებში, სადაც ჟანრის კლასიკასთან - გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევასთან შედარებით, რისკის კომპონენტი უმნიშვნელოა. დაზღვეულები აქ ეყრდნობიან საინვესტიციო შემოსავალს და არა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის კარგ დაცვას. და ისევ, გაზრდილი მოთხოვნა, თითქოს, გვერდს უვლის კლასიკური სიცოცხლის დაზღვევის ბიზნესის ყველაზე მძლავრ ასპექტებს, რაც, ყველა კანონის თანახმად, არ ჰპირდება გაზრდილ შემოსავალს დაზღვეულს.

როგორც Rosgosstrakh Zhizn-ის ხელმძღვანელმა ალექსანდრე ბონდარენკომ განუმარტა Interfax-AFI-ს სეგმენტში მოსაკრებლების მკვეთრი ზრდის ფენომენი, „ამ შემთხვევაში, ორი ფაქტორი ერთმანეთს ემთხვევა: სიცოცხლის დაზღვევა. მზღვეველები ბანკებს აწვდიან სტაბილურ საკომისიოს შემოსავალს, რაც არის. უფრო მაღალია, ვიდრე ბანკი გამოიმუშავებს კლიენტის ფულზე. კლიენტი, რომელიც ეთანხმება ამ ვარიანტს, ხელსაყრელ პირობებში, თავის მხრივ, შეუძლია მიიღოს მეტი შემოსავალი საინვესტიციო დაზღვევაზე, ვიდრე საბანკო დეპოზიტებზე“.

გარდა ამისა, ბონდარენკომ თქვა, "საინვესტიციო ინსტრუმენტების გაყიდვა ბანკების მეშვეობით ზოგადად ძალიან ლოგიკურია. რუსი ადამიანის მენტალიტეტში ფინანსური სისტემის გაცნობის იდეა ასოცირდება სიტყვასთან "ბანკი". კლიენტი იწყებს საბანკო ანგარიშის გახსნიდან, ანაბრის განთავსებიდან. ფინანსური მომსახურებადა მომსახურება. შესაბამისად, საბანკო გაყიდვების არხი არსებობს და ძალიან წარმატებული იქნება კომპლექსური საინვესტიციო პროდუქტების დანერგვაში“.

რუსული კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ბაზა 20 ტრილიონ რუბლს აღწევს, სიცოცხლის დაზღვევის პრემიების მოცულობა, რომელიც პროგნოზირებულია წლისთვის, იქნება დაახლოებით 270 მილიარდი რუბლი. რაც არ უნდა დინამიურად განვითარდეს ეს უკანასკნელი მაჩვენებელი, ის პირველის 1,35%-ია. ამრიგად, ექსპერტების აზრით, სიცოცხლის მზღვეველებისთვის შესაძლებლობების გაფართოება პრაქტიკულად შეუზღუდავია, მიუხედავად იმისა, რომ საფინანსო ბაზარზე განაკვეთები კვლავ შემცირდება. თუმცა სიცოცხლის მზღვეველები აპირებენ გამოიყენონ ინდუსტრიის ბაზრის ბუმი გრძელვადიანი კლასიკური სიცოცხლის დაზღვევის კულტურის დასამკვიდრებლად.

თავის მხრივ, როგორც რუსეთის ბანკის სადაზღვევო ბაზრის დეპარტამენტის ხელმძღვანელმა იგორ ჟუკმა ერთ-ერთ საჯარო გამოსვლაში განაცხადა, მარეგულირებელმა იზრუნა საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის მფლობელებისთვის გარანტიების შექმნის საკითხზე. „კერძო ბანკის მეანაბრეებს აქვთ DIA-ს გარანტიები, ხოლო ასეთი პოლისების მფლობელებს არაფერი აქვთ“, - თქვა ჟუკმა. მან ჟურნალისტებს განუმარტა, რომ „გარანტიები შეიძლება შეიქმნას არა მსგავსი ფონდის შექმნის სახით, არამედ, მაგალითად, ასეთი სადაზღვევო კომპანიების საქმიანობაზე უფრო მკაცრი ზედამხედველობის განვითარებით“.

სიცოცხლის მზღვეველები წარმატებით და თანმიმდევრულად იცავენ თავიანთი კლიენტებისთვის და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების კლიენტებისთვის სათამაშო მოედნის გათანაბრების პრინციპს შედარებითი პროგრამების ფარგლებში. გასწორების გადაწყვეტილებების სპექტრი საგადასახადო რეჟიმიმეზობელი სეგმენტების მოთამაშეებისთვის მიღებულ იქნა 2016 წელს.

გააუმჯობესეთ CHI

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის მზღვეველები (CHI) 2016 წელს დაზღვეულებთან უფრო მჭიდრო ურთიერთქმედებისკენ გაემართნენ. ეს თემა არაერთხელ განიხილებოდა ინდუსტრიის დეპარტამენტებთან და კანონმდებლებთან, მათ შორის რუსეთის ფედერაციის ჯანდაცვის სამინისტროსთან და ფედერალური სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდთან, ფედერაციის საბჭოს წარმომადგენლებთან. ჯანდაცვის სამინისტრომ ამოცანები დაისახა მოქალაქეთა მომსახურების გაუმჯობესება, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველების მიერ გაწეული მომსახურების ხარისხის ამაღლება.

ჯანდაცვის სამინისტროსა და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდის სახელით, სადაზღვევო წარმომადგენელთა ინსტიტუტმა დაიწყო ფუნქციონირება რუსეთში წლის შუა რიცხვებიდან, მზღვეველებმა გააძლიერეს განყოფილებები, რათა მოქალაქეებს ურჩიონ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევა. სერგეი პლეხოვმა, სს SOGAZ-Med-ის გენერალური დირექტორის მოადგილემ, Interfax-AFI-სთან ინტერვიუში გაიხსენა, რომ გასული წლის განმავლობაში, მთლიან ბაზარზე 3000 სპეციალისტი გადამზადდა. დაზღვევის წარმომადგენლებმა განმარტეს დაზღვეულის კანონით დადგენილი უფლებები, უფასო სამედიცინო დახმარების გაწევის წესი და მისი პირობები, სამედიცინო დაწესებულებების არჩევის წესი.

როგორც მათი ძირითადი ბიზნესის ნაწილი, მზღვეველებმა განაგრძეს მოქალაქეებისთვის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პოლისების გაცემა და შეცვლა და განაახლეს სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ქვეშ დაზღვეული მოქალაქეების რუსულენოვანი რეესტრი. მათ განაგრძეს მოსახლეობისთვის გაწეული მომსახურებისთვის სამედიცინო დაწესებულებების მიერ გაცემული ანგარიშ-ფაქტურების ნამდვილობის შემოწმების სისტემის დახვეწა და დარღვევისთვის სამედიცინო დაწესებულებებზე ჯარიმები. რუსეთის ბანკის სტატისტიკის მიხედვით, 2016 წლის 9 თვის განმავლობაში, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ყოვლისმომცველმა "კლიენტმა" შეადგინა დაახლოებით 146 მილიონი ადამიანი. აქედან, 112 მილიონ ადამიანს CHI პოლისები მიაწოდა ათმა წამყვანმა ჯანდაცვის დამზღვეველმა.

სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველებისთვის მოულოდნელი უსამართლობა გასულ წელს, როგორც ჩანს, დეკემბრის ბოლოს გამოჩნდა რუსეთის ფედერაციის ბუღალტრული პალატის მოხსენება 2014-2015 და 2016 წლის დასაწყისში მათი მუშაობის ეფექტურობის შემოწმების შედეგების შესახებ. მოხსენებაში გაკეთდა დასკვნები სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველების საქმიანობის არაეფექტურობის შესახებ, ეჭვქვეშ აყენებს მათი მომსახურებისთვის გადახდის მიზანშეწონილობას, თუმცა ამ გადასახადში დარღვევები არ ყოფილა, ყველაფერი გაკეთდა რუსეთის ფედერაციის სამედიცინო მომსახურების მიწოდების შესახებ კანონის შესაბამისად. ფედერაცია. მიუხედავად ამისა, აუდიტორებმა შეაფასეს მზღვეველების საქმიანობის ხარჯების ოდენობა 30 მილიარდ რუბლამდე და ასეთი ბიუჯეტის ხარჯები ასევე არ განიხილებოდა ეფექტური. კერძოდ, ინსპექტორებს უცნაურად მოეჩვენათ ის, რომ პრეტენზიების 43% შეტანილი იყო სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის მიერ ფორმალური, როგორც ეს აუდიტორებს მოეჩვენათ, ნიშნებით.

Interfax-AFI-სთან ინტერვიუში ARIA-ს პრეზიდენტმა იგორ იურგენსმა თქვა, რომ ”სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველებთან უკმაყოფილება, რომელიც პროვოცირებულია სამედიცინო ინდუსტრიის მრავალი წარმომადგენლის მიერ, შეიძლება მხოლოდ მზღვეველების ინსპექტირების საქმიანობით იყოს განპირობებული. სამედიცინო დაწესებულებების მუშაობაში, ბუნებრივია, ყველას არ მოსწონს მათი კონტროლის უფლებამოსილება, თუმცა გვესმის, რას იწვევს მოქალაქეთა სამედიცინო მომსახურების გაწევაზე კონტროლის შემცირება“.

„ჩვენ არავის ვსჯით ცუდი ხელწერისთვის“, - განუცხადა ჟურნალისტებს სამედიცინო მზღვეველთა ინტერრეგიონული კავშირის ხელმძღვანელმა დიმიტრი კუზნეცოვმა, კომენტირებისას ბუღალტრული აღრიცხვის პალატის დასკვნების შესახებ მოქალაქეებისთვის გაუწეველი სამედიცინო მომსახურების შესახებ გადასახადების წარდგენის შესახებ. მზღვეველები ვალდებულნი არიან. გადახდის დაბლოკვა სიტუაციის გარკვევამდე.გამოკვლევისას წარმოშობილი კითხვების მოხსნის შემთხვევაში გადასახადები ხელახლა გაიცემა და იხდის“.

კავშირის ხელმძღვანელმა დასძინა, რომ კანონის თანახმად, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველებმა მიიღეს 20 მილიარდი რუბლი ჯარიმა და ბიზნესის კეთების ხარჯები ანგარიშში შესწავლილი პერიოდისთვის და არა 30 მილიარდი რუბლი, როგორც ინსპექტორებმა გამოთვალეს. მხოლოდ 2015 წელს ამ კომპანიებმა გამოვლენილი დარღვევების შედეგების საფუძველზე ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის სისტემას 67 მილიარდი რუბლი დაუბრუნეს. სახელმწიფო სადაზღვევო სისტემა - ფედერალური CHI ფონდი- მხარი დაუჭირა CHI მზღვეველებს, როგორც მათ აგენტებს, დაეთანხმა მათ არგუმენტებს და გააპროტესტა რუსეთის ფედერაციის ბუღალტრული აღრიცხვის პალატის დასკვნები.

2017 წლიდან სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველები ემზადებიან პაციენტის დაცვის ორი ახალი ეტაპის დასაწყებად, რაც გულისხმობს სამედიცინო საკითხებზე დარგის პროფესიონალებისთვის სიღრმისეული კონსულტაციების ორგანიზებას. სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდმა დეკემბრის ბოლო დღეებში გამოაცხადა, რომ „სადაზღვევო სამედიცინო ორგანიზაციები დაზღვეულ მოქალაქეებს 2017 წელს გაუგზავნიან თითქმის 70 მილიონ სმს-ს და წერილს სამედიცინო გამოკვლევების შეხსენებით. ფართომასშტაბიანი კამპანია მოსახლეობის ინფორმირების აუცილებლობის შესახებ. სამედიცინო გამოკვლევების გავლას, სამედიცინო მზღვეველები 2017 წლის იანვარში მუშაობის დაწყების ფარგლებში იწყებენ მეორე დონის სადაზღვევო წარმომადგენლებს, რომელთა ფუნქციონირებაში ასევე შედის შეხსენება მფლობელებისთვის. CHI პოლიტიკაპრევენციული შემოწმების გავლაზე მომავალ წელს, ფონდის ინფორმაციით, 23 მილიონ დაზღვეულ მოქალაქეს სამედიცინო შემოწმება იგეგმება.

ARIA-ს ხელმძღვანელმა ი. იურგენსმა გაიხსენა, რომ მომავალი წლის 1 იანვრიდან ძალაში შედის კანონის მოთხოვნა სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის დამზღვევის საწესდებო კაპიტალის მინიმალური დონის გაზრდის შესახებ არსებული 60 მილიონი რუბლიდან 120 მილიონ რუბლამდე. თემის შემუშავებისას პლეხოვმა განმარტა, რომ 2016 წლის 14 დეკემბრის მდგომარეობით, 51 CHI დამზღვევიდან კომპანიების უმეტესობამ უკვე შეასრულა ეს მოთხოვნა. 4-5 კომპანიამ უნდა გადაწყვიტოს.

როგორც ადრე იტყობინება, 2016 წელს სეგმენტში ყველაზე დიდი ტრანზაქცია განხორციელდა: VTB Insurance-მა შეიძინა ROSNO-MS, დეკემბერში იყო ინფორმაცია Uralsib სადაზღვევო ჯგუფის OMS მზღვეველის RESO ჯგუფის წევრების შესაძლო შეძენის შესახებ. ტრანზაქციების შედეგად სეგმენტში კონცენტრაცია შესაძლოა 2017 წელს გაიზარდოს. VTB სადაზღვევო ჯგუფის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის არაორგანული ზრდა გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ რუსეთის ფედერაციაში სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ქვეშ დაზღვეულთა მესამედი იქნება მისი მეთვალყურეობის ქვეშ. პროგნოზების მიხედვით, შერწყმის შემდეგ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევით დაზღვეული მოქალაქეების რაოდენობა 45-50 მილიონ ადამიანს მიაღწევს.

სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველებს დამატებითი კაპიტალიზაცია დასჭირდებათ არა მხოლოდ ფინანსური სტაბილურობის გასაძლიერებლად, არამედ სამომავლოდ სადაზღვევო პრინციპების პრაქტიკაში დანერგვისას. სისტემაში ასეთი სიახლეები წელიწადზე მეტია განიხილება, განხილვა 2017 წელს გაგრძელდება.

„VSS, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მზღვეველებთან ერთად, ამზადებს წინადადებებს მთავრობისთვის სადაზღვევო პრინციპების ეტაპობრივი დანერგვის შესახებ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის სისტემაში, მუშაობა გაგრძელდება მომავალი წლის დასაწყისიდან“, - განუცხადა VSS-ის პრეზიდენტმა Interfax-AFI-ს. უფასო მედიკამენტების პრინციპი (ყველაფერი, ყველასთვის და უფასოდ) სახელმწიფოს ფული არ აქვს. ეს ნიშნავს, რომ გაფართოვდება ექიმებისთვის დამატებითი გადასახადის პრაქტიკა საბიუჯეტო სამედიცინო დაწესებულებებში მომსახურებისთვის, შემცირდება სერვისების ხელმისაწვდომობა სისტემაში. .საზოგადოებას მოუწევს ახალი, გასაგები და სამართლიანი მიდგომების შემუშავება, დაზღვევის პრინციპების დანერგვა CHI სისტემაში, მაგრამ ძირითადი რეფორმები დაიწყება, რა თქმა უნდა, სამედიცინო სექტორში და მათ მიჰყვებიან მზღვეველები. "

სახელმწიფო სათათბიროს მომავალი წლის გეგმები მოიცავს ცვლილებებს საკანონმდებლო დებულებებში, რომლებიც არეგულირებს სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევას. ასევე დღის წესრიგშია კიდევ რამდენიმე კანონპროექტი, მათ შორის სახლის დაზღვევის წინააღმდეგ გადაუდებელი შემთხვევები, მგზავრების მიმართ გადამზიდავების პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ კანონში ცვლილებები. გარდა ამისა, იანვრის არდადეგებისთანავე, დეპუტატები აპირებენ OSAGO-ს შესახებ კანონში ცვლილებების განხილვას განაგრძონ.