신용 형태는 신용 관계의 주요 속성을 결정하는 구성 요소로, 특정 유형의 신용 관계에 맞게 상호 연결되고 설계되었습니다.
대출 가치에 따라 상품, 현금 및 혼합 형태의 신용 형태가 구별됩니다.
대출의 상품 형태가 우선합니다. 현금으로대출. 이러한 형태의 신용에서는 상품이 대출됩니다. 동시에 대출 대상인 상품은 반환을 보장합니다. 상품은 경제 순환에 사용되며 대출 상환은 대부분 돈으로 발생합니다. 대출금이 상환되고 이자가 지급된 후에야 상품은 차용인의 재산이 됩니다.
화폐 형태의 신용은 고전적인 형태의 신용으로, 일시적으로 무료로 대출이 제공되는 것을 의미합니다. 현금. 이러한 형태의 대출은 주로 경제 상황, 인플레이션 수준, 실업률 등에 따라 달라집니다. 이는 국가, 법인 및 개인이 국내 및 해외 무역에서 사용합니다.
혼합(상품-화폐) 형태의 신용입니다. 대출을 물품의 형태로 제공하고 금전으로 반환하는 경우, 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 이러한 형태의 신용은 개발도상국에서 일반적입니다.
대출자와 차용자의 상태에 따라 다음과 같은 형태의 신용이 구별됩니다(그림 14.1).
현대 시장 경제 상황에서 신용의 주요 형태는 다음과 같습니다. 은행 대출, 회사에서 제공
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쌀. 14.1. 기본 형태의 신용
다양한 유형과 유형의 상업 은행. 이는 중앙은행으로부터 그러한 운영을 수행할 수 있는 라이센스를 가진 금융 기관에 의해 독점적으로 제공됩니다. 차용인의 역할은 법인이며, 신용 관계 도구는 대출 계약입니다. 은행은 이러한 형태의 대출로부터 대출금이나 은행 이자 형태로 수입을 받습니다.
은행 대출 양식에는 다음과 같은 기능이 있습니다.

• 일반적으로 은행은 자본보다는 유치된 자원으로 운영됩니다.
• 은행은 유휴 자본을 빌려준다.
• 은행은 돈만 빌려주는 것이 아니라 돈을 자본으로 빌려준다.

상업적 형태는 판매된 상품에 대한 대금을 연기하는 형태로 상품을 판매할 때 기업이 서로 제공하는 대출입니다. 신용수단은 환어음이다. 상업 대출은 본질적으로 은행 대출과 다릅니다.
먼저, 객체 상업 대출은행 대출의 목적은 화폐 자본인 반면, 상품 자본입니다. 상품을 판매할 때 산업 및 상업 기업이 서로에게 상업 신용을 제공하고 이러한 판매를 제공합니다. 여기서 대출 자본은 여전히 ​​산업(또는 상업)과 병합됩니다. 기업가는 유통 단계 중 하나인 자본, 즉 상품 형태의 자본을 빌려줍니다. 은행대출의 경우 대출자금은 산업자본과 ​​상업자본과 분리됩니다.
둘째, 상업 대출은 과목 측면에서 은행 대출과 다릅니다. 신용 거래 참가자. 상업용으로
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대출에서는 대출 기관과 차용인 모두 기업가 역할을 합니다. 은행 대출의 경우 신용 거래 참가자 중 한 명(차용자)만이 기업가 역할을 하고 다른 참가자(대출자)는 화폐 자본의 소유자 역할만 합니다. 그의 사업에서 기능을 수행합니다.
셋째, 상업 대출과 은행 대출의 역학도 다릅니다. 상업 신용의 경우, 그 움직임은 산업 자본의 움직임과 유사합니다. 산업 생산품무역 회전율이 증가하면 상업 신용의 공급과 수요가 모두 증가합니다. 은행 대출의 경우 상황이 다릅니다. 은행 신용을 통해 이전된 대부자본 공급의 증가가 항상 생산의 증가를 반영하는 것은 아닙니다. 따라서 불황기에 대부자본 공급은 크게 증가하지만, 이는 생산규모가 확대되어서가 아니라 오히려 위기로 인해 생산이 크게 감소하여 자본의 대부분을 흡수할 수 없기 때문이다. 이전에 거기에 고용되었습니다. 결과적으로, 대출 자본에 대한 수요 증가가 항상 생산 확대를 반영하는 것은 아닙니다(위기 중에는 생산 규모가 감소하더라도 대출 자본에 대한 수요가 높습니다).
현대 상황에서는 주로 세 가지 유형의 상업 대출이 실제로 사용됩니다.

• 상환 기간이 고정된 대출;
• 차용인이 실제로 분할 배송된 상품을 판매한 후에만 상환되는 대출;
• 대출 계좌 개설이전 배송에 대한 부채가 상환될 때까지 상업 대출 조건에 따라 다음 상품 배치의 배송이 수행되는 경우.

소비자 양식은 개인에게 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 대출 기관은 전문화되어 있습니다. 신용 기관, 상품이나 서비스를 판매하는 모든 법인, 차용인은 인구입니다. 소비자 신용의 주요 특징은 개인에 대한 대출의 목표 형태입니다. 현금으로 다음과 같이 제공됩니다. 은행 대출할부 지불이 가능한 소매 거래용 상품 형태로 부동산 구매, 고가의 치료비 지불 등을 위해 개인에게 제공됩니다.
국제 형식은 차용자 또는 대출자가 일반적으로 국가인 일련의 신용 관계입니다.
나는 188st. 은행, 기업, 인구 등 다른 실체도 이러한 신용 관계를 맺을 수 있습니다. 이러한 형태의 신용의 특징은 참가자 중 한 명이 다른 국가에 속해 있다는 것입니다.
민사(개인) 양식은 개인 시민(개인)의 채권자로서 신용 거래에 참여하는 것을 기반으로 합니다. 민사 형태의 신용은 본질적으로 금전적일 수도 있고 상품적일 수도 있으며, 신용 관계에 참여하는 모든 참가자가 사용할 수 있습니다. 여기에서는 신뢰라는 요소의 중요성이 더욱 커집니다. 이러한 대출 기간은 엄격하지 않으며 조건부인 경우가 많습니다.
국가 대출은 모든 수준의 행정부로 대표되는 국가가 참여하는 대출입니다. 중앙은행으로 대표되는 국가는 지역이나 지역에 대출을 제공할 수 있습니다. 개별 산업국가 경제. 대출은 경매 방식이나 직접 자금을 통해 제공될 수 있습니다. 정부 대출이나 정부 증권을 배치하는 경우 주정부가 차용인 역할을 할 수 있습니다.
기업(개인) 대출은 수출업자가 외국 수입업자에게 상품 대금을 유예(2~7년)하는 형태로 제공합니다. 환어음이나 공개 계좌로 작성됩니다. 환어음 대출의 경우, 수출업자는 수입업자에게 환어음(어음)을 발행하고, 수입업자는 상업서류를 수령하면 이를 수락합니다. 개방형 계좌 대출은 구매자의 계정에 수입 상품에 대한 부채와 특정 기간(월 중순 또는 말) 내에 대출금을 상환할 의무를 기록하기로 하는 수출업자와 수입업자 간의 합의에 기초합니다. 이러한 대출은 정기 배송 및 거래 상대방 간의 신뢰 관계에 사용됩니다.
기업대출도 포함 선불수입자. 구매자 선지급(선지급)은 외국 수출업자에 대한 대출 형태일 뿐만 아니라 수입업자가 주문한 물품(예: 쇄빙선, 항공기, 장비 등)을 수령하기 어려운 것을 보증하는 것입니다. 팔다.
어떤 경우에는 특히 다음과 같은 다른 형태의 신용이 사용됩니다.

• 직접 및 간접;
• 명백하고 숨겨진;
• 오래된 것과 새로운 것;
• 주요 (주요) 및 추가;
• 개발된 것과 개발되지 않은 것 등

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직접 신용 형태는 중간 링크 없이 사용자에게 직접 대출을 제공하는 것을 반영합니다. 간접적인 형태의 신용은 다른 기업에 대출하기 위해 대출을 받을 때 발생합니다. 예를 들어, 무역 조직이 상품 구매 및 판매뿐만 아니라 할부 지불로 상품을 시민에게 대출하기 위해 은행으로부터 대출을받는 경우입니다. 은행대출의 간접소비자는 은행대출을 받은 시민이다. 무역 조직신용으로 상품을 구매하는 경우. 간접 대출은 조달 기관에 대출할 때 발생합니다. 조달된 제품에 대한 대금을 지불하기 위해 조달 기관에 대출이 발행된 부분에서는 직접적인 신용 형태가 관찰됩니다. 조달 조직이 향후 농산물 수확을 위해 기부자에게 돈을 지불하는 데 대출금이 사용된 부분에서 간접적인 형태의 신용이 발생했습니다.
명시적인 대출 형태는 사전 합의된 목적을 위한 대출입니다. 숨겨진 형태의 신용은 대출이 당사자의 상호 의무에 의해 제공되지 않은 목적으로 사용되었음을 의미합니다.
오래된 형태의 신용은 신용 관계의 발전 초기에 나타난 형태입니다. 예를 들어, 재산에 대한 상품 대출은 초기 단계에서 사용된 가장 오래된 형태였습니다. 사회 발전. 노예 소유 사회는 고리대금 형태의 신용으로 특징지어지며 이후에는 스스로 고갈되었지만 특정 조건에서는 빌린 자금에 대한 고리대금 지불이 현대 생활에서 발생할 수 있습니다. 이전 형식을 현대화하고 현대적인 기능을 얻을 수 있습니다. 새로운 형태의 신용에는 임대 대출이 포함됩니다. 임대차는 동산을 임대하는 계약이며, 부동산 3~15년 동안. 기존 임대주택과 달리 임대 거래임차인이 선택하고 임대인이 자비로 장비를 구입합니다. 임대 기간은 장비의 물리적 마모 기간보다 짧습니다. 임대기간 만료 후에도 고객은 계속 임대할 수 있습니다. 우대 조건또는 잔존 가치로 부동산을 구입하십시오. 세계적으로 임대인은 일반적으로 상업 은행이 아닌 임대 회사입니다.
현대 신용의 주요 형태는 현금 신용이고, 상품 신용은 추가적인 신용의 역할을 합니다. 다양한 분류 기준을 고려한 각 형식은 서로를 보완하여 해당 수준의 상품-화폐 관계에 적합한 특정 시스템을 형성합니다.
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발전된 형태와 미개발된 형태의 신용이 발전 정도를 특징짓습니다. 이러한 의미에서 전당포 대출(정부 증권으로 담보된 러시아 은행을 대신하여 상업 은행에 제공되는 일종의 금융 대출)은 규정을 준수하지 않는 고대의 "좀약" 대출이라고 합니다. 현대 수준관계. 그럼에도 불구하고 이러한 대출은 현재 은행 대출만큼 널리 사용되지는 않지만 사용되고 있습니다.

대출 양식 주제에 대한 추가 정보:

1. 6.2. 신용 시스템 기능의 구조 및 메커니즘, 신용 형태
2. 15. 신용 시장: 신용의 개념, 형태, 구조 및 인프라.

- 저작권 - 옹호 - 행정법 - 행정 절차 - 독점 금지 및 경쟁법 - 중재(경제) 절차 - 감사 - 은행 시스템 - 은행법 - 비즈니스 - 회계 - 재산법 - 주법 및 행정 - 민법 및 절차 - 화폐법 유통 , 금융 및 신용 - 화폐 - 외교 및 영사법 - 계약법 - 주택법 - 토지법 - 선거법 -

대출 분류는 주로 다음 기준에 따라 수행됩니다.

1) 특정 대출이 제공되는 형식에 따라

3) 제공기간에 따른다.

이러한 기준에 따른 분류를 통해 주요 신용 형태를 식별할 수 있습니다.

또한, 한 가지 형태 내에서 대출 유형을 이야기하면서 추가적인 특성을 사용하여 대출을 더 자세히 분류하는 것이 가능합니다.

대출 유형- 추가적인 기능을 강조하여 주요 크레딧 형태에 대해 좀 더 자세히 설명합니다. 자세한 분류는 대출 원칙을 기반으로 하므로 많은 특정 유형의 대출은 신용 이동의 세부 사항을 반영합니다. 즉, 조직의 개별 측면을 특성화합니다. 신용 과정.

에게 기본 형태대출에는 다음이 포함됩니다: 상품; 금전적이며 혼합적입니다.

제품 형태- 이것은 동일한 수의 다른 물건, 동일한 종류 및 품질의 상품의 역이체를 기반으로 사물, 상품의 대출 기관이 제공하는 것을 특징으로 하는 신용의 한 형태입니다.

이러한 거래는 고대 사회에서 널리 사용되었습니다. 로마법은 이러한 신용 관계를 규제하고 이를 대출 계약으로 정의했습니다. 로마 법학자들은 빌리는 것과 빌려주는 것을 구별했습니다. 빌려줄 때 비슷한 모든 것이 반환되는 것이 아니라 빌려준 것 (쟁기질을 위해 가져온 바로 그 말)이었습니다. 빌릴 때 유사한 것, 즉 동일한 특성(동일 품종의 곡물)을 가진 것 모두 반환 대상이었습니다.

신용의 상품 형태를 기반으로 포괄적인 개발 화폐 형태 -이는 상환 조건에 따라 돈을 이체하는 것이 특징인 신용의 한 형태입니다. .

현대 농업에서는 이런 형태가 주류를 이루고 있다. 그녀는 등장한 순간부터 운명을 정했다 특별한 역할, 왜냐하면 돈은 절대적으로 유동적이고 쉽게 교체할 수 있는 자산이기 때문입니다.

표시된 양식과 함께 혼합된 형태처음 두 속성의 여러 속성을 결합한 대출입니다.

실제로 신용은 상품 형태의 특징인 상품의 이전과 화폐 형태의 특징인 화폐의 이전을 통해 제공될 수 있습니다. 이 경우 상환은 금전이나 물품의 역순으로 이루어집니다.

거래에서 대출자와 차용자가 누구인지에 따라 다음 대출이 구별됩니다.

1) 상업용 (경제적);

2) 은행업;

3) 민사 (개인);

4) 상태;

5) 국제;

6) 소비자.

상업 대출.

상업 대출은 한 법인(판매자)이 다른 법인(구매자)에게 판매된 상품에 대해 연지급 형태로 제공하거나, 구매자가 판매자에게 상품에 대한 선불 또는 선불 형태로 제공하는 대출로 특징지어질 수 있습니다. 공급됩니다.

상업 대출은 도매 거래에서 제품을 판매하기 위한 주요 금융 수단입니다. 신용판매는 산업체의 일반적인 판매 방식이 되었고, 추가적인 고객 유치를 통한 중요한 경쟁 도구로 자리잡고 있습니다. 이러한 형태의 신용이 널리 사용되는 주된 이유는 사업체 간의 경제적 유대가 확대되고 강화되기 때문입니다.

현대 상황에서는 주로 세 가지 유형의 상업 대출이 실제로 사용됩니다.

1) 만기가 고정되어 있는 경우

2) 차용인이 분할(위탁)으로 배송된 상품을 실제로 판매한 후에만 대금을 지불하는 경우

3) 공개 계좌로 대출.

전자의 경우, 물품 인도 후 구매자는 일정 기간이 지난 후 물품 대금을 지급하기 위해 약속어음을 판매자에게 약속어음으로 양도합니다. 또는 판매자가 상업 문서를 받은 후 구매자에게 초안(환어음)을 발행하고 구매자는 이를 수락합니다. 즉, 표시된 기간 내에 지불하는 데 동의합니다.

두 번째 경우에는 위탁 업무를 진행하고 있습니다. 소매업자가 대금을 지불할 의무 없이 물품을 수령하는 신용 ​​거래 방식입니다. 이러한 거래는 흔히 판매를 위한 상품의 양도라고 합니다. 상품이 판매되면 제조사에 대금이 지급되고, 그렇지 않은 경우 소매업체는 위약금 없이 상품을 제조사에 반품할 수 있습니다. 위탁판매는 일반적으로 수요를 예측하기 어려운 새롭고 비정형적인 상품을 판매할 때 사용됩니다.

공개 계정 계약에 따라 양 당사자가 동의하면 구매자는 사례별로 신용을 신청할 필요 없이 정기적으로 구매할 권리가 있습니다. 일반적인 거래 절차는 구매자가 상품을 주문하면 즉시 배송되며, 송장을 받은 후 지정된 기간 내에 대금을 결제하는 것입니다.

상업 대출을 이용하려면 채무자로부터 받는 수입이 둔화되는 경우 판매자가 충분한 자본을 보유해야 합니다. 따라서 현대 경제에서 상업 신용은 주로 회계 및 어음 담보, 상업 대출의 은행 재융자(예: 팩토링)를 통해 재원을 확보하는 데 가장 유리한 조건을 갖춘 대기업에서 적극적으로 사용됩니다.

은행 대출.

이는 자금 이체를 주요 형태로 하는 대출입니다. 해당 업무를 수행할 수 있는 허가를 받은 전문 신용 기관에 의해 독점적으로 제공됩니다. 중앙 은행. 차용인은 법인, 주 또는 지방 당국이 될 수 있습니다. 신용 관계는 신용 계약 또는 신용 계약에 의해 공식화됩니다.

은행 대출은 다음과 같은 점에서 상업 대출과 다릅니다.

a) 은행 대출에 대한 대출 기관의 역할은 전문인에 의해 수행됩니다. 금융기관, 상품의 생산 또는 판매와 관련된 법인이 아닙니다.

b) 상업 대출의 평균 이자율은 일반적으로 특정 기간 동안의 평균 은행 이자율보다 낮습니다. 상업대출 수수료는 상품가격에 포함되어 있으며, 기본금액의 고정비율을 통해 특별히 결정되지는 않습니다.

c) 상업 대출 기간은 일반적으로 은행 대출 기간보다 훨씬 짧습니다.

은행 대출은 다양한 기준에 따라 분류됩니다.

대출 발행(제공) 방법:

a) 현금 또는 비현금 대출(계좌 간 자금 이체 또는 계좌에서 현금 발행)

b) 재융자(어음 재할인, 은행간 시장에서 자원 구매, 상업은행의 채권 및 기타 채무 발행)

c) 재등록(부채 구조조정)

d) 청구서 대출.

대출 통화.대출은 자국 통화, 채권자 국가 통화, 제3국 통화로 제공됩니다.

참가자 수.양자간 및 다자간 거래가 가능합니다(은행컨소시엄 대출, 신디케이트론).

은행 대출의 목적.

대출이 제공됩니다:

a) 고정 자본 증가(생산 자산 갱신, 신축, 생산량 확대)

b) 운전 자본의 임시 보충

c) 투자 프로젝트의 시행을 위해;

d) 모기지 대출 등

전달 기술:

a) 일회성 대출, 즉 단일 금액으로 발행됨

b) 제한된 대출(초과인월, 신용한도).

신용 한도사용이 포함됩니다 빌린 돈설정된 한도 내에서. 프레임워크 내에서 기업은 계약에 명시된 목적으로 자금을 수령하고 신용한도 계약이 유효한 동안 이를 반환할 수 있습니다. 신용 한도에는 다음과 같은 유형이 있습니다. 재생 가능, 즉 고객은 대출 부채를 상환한 후 설정된 한도 내에서 다시 대출을 받을 권리가 있습니다. 허용할 수 없는 대출 한도를 초과하거나 이를 초과할 경우 더 많은 이자를 지불해야 함을 고객에게 알리는 신용 한도 확인 한도 - 고객이 신용 한도 내에서 특정 금액을 제공하기 위한 조건에 동의해야 할 때마다.

당좌 대월이는 고객 당좌 계좌 월 매출액의 10-15%를 넘지 않는 금액으로 은행 자금을 사용하여 은행 고객의 당좌 계좌에 입금함으로써 기업이 경상 지불을 하기 위한 일시적인 운전 자본 부족을 제거하는 것을 나타냅니다. 원칙적으로 이는 당좌 대월을 상환하기 위해 즉시 상각되는 고객의 당좌 계좌로 자금을 수령하는 것에 대해 제공됩니다. 즉 실제로 담보 없이(은행과의 계약에 따라 제공될 수 있음) .

기준에 따라 보안대출은 담보와 무담보로 구분됩니다. 무담보 대출의 상환을 보장하는 유일한 형태는 대출 계약입니다. 담보 대출은 대출의 기본 원칙 중 하나가 실제적으로 표현되는 현대 은행 대출의 주요 유형입니다. 담보는 차용인이 소유한 모든 자산이 될 수 있으며, 가장 흔히 부동산이나 증권이 될 수 있습니다. 차용인이 의무를 위반하는 경우 발생한 손실을 보상하기 위해 이 부동산을 매각합니다. 발행된 대출 규모는 일반적으로 제안된 담보의 평균 시장 가치보다 적으며 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다.

성숙함.

대출은 상환기간에 따라 단기, 중기, 장기로 구분됩니다.

ㅏ) 단기대출은 원칙적으로 차용인의 운전 자본(현재 운전 자본 대출)을 보충하기 위해 제공됩니다. 에서 가장 활발하게 사용되는 주식 시장, 무역 및 서비스 분야. 이러한 유형의 대출에 대한 상환 기간은 일반적으로 1년을 초과하지 않습니다.

비) 중기생산 및 순수 상업적 목적을 위해 1~3년 동안 대출이 제공됩니다. 에서 가장 널리 퍼져 있음 농업 부문그리고 생산의 부분적인 현대화.

V) 장기간대출은 원칙적으로 투자 목적으로 사용됩니다. 중기 대출과 마찬가지로 대량의 신용 자원 이전이 특징인 고정 자산의 이동에 서비스를 제공합니다. 재건축 대출시 사용되며, 기술 재장비, 경제 모든 부문의 기업에서 새로운 건설. 평균 상환 기간은 일반적으로 3~5년이지만, 특히 주정부로부터 적절한 재정 보증을 받은 경우 25년 이상이 될 수도 있습니다.

에 의해 상환 방법대출은 다음과 같이 구분됩니다.

1) 기간 종료 시 일정 금액으로 상환되는 대출금

2) 분할 상환 가능한 대출금;

3) 대출 기간(보통 유예 기간) 동안 균등 분할 상환되는 대출입니다.

상환 가능한 대출 일회성 기여차용인 측의 (지불)은 차등 이자를 계산하기 위한 메커니즘을 사용할 필요가 없기 때문에 법적 등록의 관점에서 매우 기능적인 단기 대출 상환의 전통적인 형태입니다.

상환된 대출금 반환을 위한 구체적인 조건(절차) 할부로대출 계약 전체 기간 동안 계약에 따라 결정되며 원칙적으로 중기 대출에 사용됩니다. 장기대출의 경우 투자 목표유예 기간(최대 1년)이 적용되는 경우가 많으며 이 기간 동안 차용인은 이자와 부채의 일부를 지불하지 않습니다. 이 기간 동안 차용인은 장비를 설치하고 생산을 시작합니다.

이자율 유형별대출은 고정금리 대출과 변동금리 대출로 구분됩니다.

다양한에 따르면 이자를 부과하는 방법대출에는 여러 가지 유형이 있습니다.

a) 총 상환 시점에 이자가 지급되는 대출. 전통적인 시장 경제계산 용이성 측면에서 가장 기능적인 단기 대출 지불 방식입니다.

b) 대출, 대출 계약의 전체 기간 동안 차용인이 균등 분할로 이자를 지불하는 대출. 당사자의 합의에 따라 상당히 차별화된 성격을 갖는 중장기 대출에 대한 전통적인 지불 방식입니다(예: 장기 대출의 경우 이자 지불은 첫해 말 이후에 시작될 수 있음). 대출을 사용하고 더 오랜 기간이 지난 후).

c) 대출금, 차용자에게 즉시 발행되는 시점에 은행이 이자를 보류합니다. 선진 시장 경제의 경우 이 형식은 전혀 특징적이지 않으며 인플레이션이 높은 경우에만 사용됩니다.

민사(개인) 대출.

이러한 기본 형태의 신용은 개인 시민이 신용 관계에 참여하는 것이 특징입니다. 사업상의 목적이 아닌 개인의 목적으로 돈이나 물건을 빌릴 때 서로에게 빌려주는 사람이자 빌리는 사람의 역할을 합니다. 일반적으로 이러한 관계는 지역(가족, 친족) 성격을 가지며 대출 계약으로 공식화되지 않습니다.

주정부 대출.

이러한 형태의 신용의 주요 특징은 중앙 및 지방 행정 당국에 국가가 반드시 참여한다는 것입니다. 과목 국가 대출한편으로는 법인과 개인이 있고, 다른 한편으로는 중앙 및 지방 당국이 있습니다. 국가는 차용자 또는 대출자 역할을 합니다. 전통적으로 이러한 형태의 신용은 국채 또는 기타 증권 발행과 관련되어 있으며 정부 대출이라고 합니다. 훨씬 덜 빈번하게, 주정부는 법인과 개인에게 대출을 제공하는 대출 기관 역할을 합니다.

국가 신용에는 법인 및 개인의 차용 의무에 대한 국가의 보증 조항도 포함됩니다.

정부대출은 다음 기준에 따라 유형으로 나눌 수 있습니다.

1) 에 의해 제공 기한대출: 단기(상환기간 최대 1년), 중기(1~5년), 장기(5년 이상) 대출

2) 에 의해 위치:내부 및 외부(국제) 대출;

3) 에 의해 관계의 주제:중앙 및 지방 당국의 대출;

4) 에 의해 시장 상태:시장(주식 시장에 자유롭게 상장) 및 비시장 - 시장에서 유통되지 않는 대출입니다. 이는 특정 (대상) 범주의 투자자를 위해 설계되었습니다.

5) 에 의해 수익성:이자 또는 제로 쿠폰.

이자부 대출에는 (연 2~4회) 쿠폰에 대한 소득 지급(채권 분리 영수증)이 포함됩니다. 단기 대출에는 일반적으로 쿠폰이 없습니다. 이는 채권에 명시된 액면가에서 할인된 가격으로 판매되며 액면가로 상환됩니다. 차이점은 채권 수입 금액입니다.

6) 소득 결정 방법:고정 수입과 유동 수입이 있습니다.

국제 신용.

국제 신용은 국가 간 또는 다른 국가의 경제 주체 간의 신용 관계 형태를 특징으로 하는 대출입니다.

다음과 같은 형태로 사용됩니다.

1) 상업용(회사 간)

2) 은행업;

3) 주간 신용.

동시에, 국가의 참여와 신용 관계에서 국제기구항상 화폐 형태로 나타나며, 대외 무역 활동에서는 화폐 및 상품 형태(수입업자 또는 수출업자에 대한 상업 대출 유형)로 나타납니다.

민간 기업(은행 포함)은 차용자 및 대출자 역할을 합니다. 정부 기관(부처 및 부서) 및 국제(IMF, IBRD) 및 지역(EBRD) 금융 기관.

특정 유형의 국제 학점은 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

1) 에 의해 의도된 목적:상업용 또는 현금 대출고정 자본 확보, 신축 및 기타 투자 요구를 위한 자금을 포함합니다.

2) 에 의해 제출 마감일:단기, 중기, 장기 대출;

3) 에 의해 제공 통화:차입국의 통화로 대출을 받거나
채권국, 제3국 통화로.

국제 대출의 특징은 민간 보험 및 정부 보증 형태의 추가적인 법적 또는 경제적 보호입니다.

소비자 대출.

개인에게 대출을 해주는 형태입니다. 목표는 만족이다 소비자 요구인구-토지, 주택, dachas, 자동차, 내구재 구매용. 토지, 주택, 자동차 담보, 유가증권, 제3자 보증에 대한 저당권(모기지)에 대해 제공됩니다.

대출 기관의 역할은 전문 금융 및 신용 기관, 은행은 물론 상품이나 서비스를 판매하는 모든 법인이 될 수 있습니다.

일반적으로 이러한 대출을 통해 내구재(자동차, 냉장고, 가구, 가전제품)를 판매합니다. 대출 기간은 최대 3년이고 이자는 10~25입니다. 산업화된 국가의 인구는 연간 소득의 10~20%를 소비자 대출을 충당하기 위해 지출합니다. 미납의 경우, 채권자가 해당 재산을 압류합니다.

대출은 다양한 기본 특성에 따라 분류됩니다. 신용거래에서 어떤 종류의 대출을 제공하는지, 채권자가 누구인지에 따라 다음과 같은 차이가 있습니다. 다섯독립적인 형태의 신용.

쌀. 17. 신용 형태 및 종류

(대출자: 1 – 당좌예금, 2 – 예금계좌)

상업 대출.신용 관계의 초기 형태 중 하나입니다. 이는 판매자 회사가 상품 대금 지불을 지연시키고 구매자 회사가 일정 기간 이후 구매 대금을 지불해야 하는 채무 의무로 어음을 제공하는 것을 기반으로 합니다. 가장 일반적인 두 가지 청구서 유형은 다음과 같습니다. 단순한,특정 금액을 대출 기관에 직접 지불해야 하는 차용인의 의무를 포함하고, 양도 가능 (초안),대출 기관이 차용인에게 지불하라는 서면 명령을 제공합니다. 정해진 금액제3자 또는 청구서 소지인에게.

상업 대출의 필요성은 재생산 과정 자체, 즉 생산 기간과 판매 기간의 불일치에서 발생합니다. 그 결과, 일부 제조업체는 상품을 가지고 시장에 진입했고, 일부 제조업체는 상품을 구매해야 했습니다. 그러나 상품을 판매하지 않아 자금이 없기 때문에 분할판매를 통해서만 거래가 이루어지게 된다. 따라서 이 양식의 목적은 상품 판매와 자본 순환의 전체 과정을 가속화하고 추가 이익을 추출하는 것입니다.

상업 대출에는 다음과 같은 단점이 있습니다.

대출 예비 자본 규모에 따라 제한됩니다. 기업가에게 초과 자본이 있는 경우 분할 판매가 가능합니다.

복귀 흐름의 상태에 따라 다릅니다. 생산이 감소하면 대출금이 상환되지 않고 신용 연결 사슬이 중단되고 규모가 줄어듭니다.

엄격하게 정의된 방향이 있습니다. 한 기업이 첫 번째 기술 체인과 관련된 다른 기업에 제공합니다(예: 가죽 생산 공장이 신발 공장에 상업적 대출을 제공합니다). 반대 방향의 상업 대출은 불가능합니다.

러시아에서는 최근까지 상업신용의 적용 범위가 제한되어 있었습니다. 인플레이션, 미납 위기, 신뢰할 수 없는 파트너십으로 인해 사용 확대가 방해를 받습니다.

실제로 다음과 같은 유형의 상업 대출이 사용됩니다.

1) 만기가 고정되어 있는 경우

2) 신용으로 수령한 상품의 실제 판매 후 반품

3) 공개 계좌에서 이전 배송에 대한 부채를 상환하기 위해 상업 대출 조건에 따라 상품의 2차 공급이 수행되는 경우.

그래서 상업대출은 사업체를 운영하는 업체들이 할부로 물건을 판매할 때 서로에게 제공하는 대출이다.

은행 대출.이는 경제에서 가장 일반적인 형태의 신용 관계입니다. 일시적으로 재정 지원이 필요한 사업체에 대출을 가장 자주 제공하는 것은 은행입니다.

대출기관은 일반적으로 중앙은행으로부터 이러한 업무 수행 허가를 받은 전문 금융기관입니다. 차용자는 원칙적으로 법인입니다. 신용 관계의 도구는 신용 계약(계약)입니다. 소득은 대출 (은행)이자이며, 그 비율은 특정 기간 동안의 평균 금리를 고려하여 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다. 은행 대출에는 고유한 특성이 있습니다.

그 출처는 원칙적으로 자본을 유치한 것입니다. 은행 고객의 자금으로부터 수령;

은행은 그 가치를 빌려줍니다. 은행 계좌에 예치된 사업체의 자금을 일시적으로 무료로 제공합니다.

은행은 단순히 돈을 제공하는 것이 아니라 생산 과정에서 유통되는 화폐 자본을 증분으로 반환합니다.

은행 대출은 다양한 기준에 따라 분류됩니다.

1) 성숙도별:

단기 – 일시적인 운전 자본 부족을 보상하기 위해 일반적으로 최대 6개월입니다.

중기 – 6개월에서 1년까지.

장기 – 1년 이상(일부 국가에서는 3~5년 이상).

2) 상환방법별:

차입자가 일시금으로 상환하는 대출금

대출 계약 기간 전체에 걸쳐 분할 상환되는 대출입니다.

3) 보안:

신탁 대출, 유일한 담보 형태는 대출 계약입니다.

차용인의 재산(부동산, 증권)으로 보호되는 담보대출

제3자의 금융보증을 위한 대출

· 일반적으로 계절에 따른 농업 대출은 농업 생산을 위해 제공됩니다.

· 무역 및 서비스 분야의 운영 기관에 대한 상업 대출;

· 부동산을 담보로 하는 담보대출; 은행 간 대출은 대출 기관이 서로 제공합니다.

따라서 은행 신용은 은행 및 기타 화폐 기관이 현금 대출의 형태로 차용자에게 제공하는 대출입니다.

소비자 대출.상품이나 현금 형태로 개인을 대상으로 한 대출에 유효합니다. 대출 기관은 할부 상품, 일반적으로 내구재(가구, 자동차 및 트럭, 냉장고 등) 소매 판매에 종사하는 기업가이며, 토지 및 기타 부동산(아파트, 아파트, 주택), 고가의 의료비 지불 등

해외에서는 이러한 형태의 신용이 매우 널리 보급되었으며 시스템을 통해 모든 인구 계층에서 사용됩니다. 신용 카드. 러시아에서는 부동산을 담보로 시민에게 대출을 해주거나 일부 상품을 할부(예: 아파트) 판매하는 형태로 소비자 신용이 이제 막 발전하기 시작했습니다.

주정부 대출.그 독특한 특징은 대출자 또는 차용자로서 다양한 수준의 당국이 대표하는 국가의 신용 관계에 참여한다는 것입니다. 국가는 대출 기관으로서 중앙은행이나 재무 시스템을 통해 다음과 같은 대출을 제공합니다.

1) 우선순위 부문, 시장요인으로 인해 상업은행으로부터 예산조달이 불가능한 경우 재원이 필요한 지역 또는 지방자치단체

2) 은행간 대출 시장에서 신용 자원을 직접 판매하거나 경매하는 과정에 있는 상업 은행 및 기타 신용 기관. 국가는 차용자로서 은행이나 정부 단기 증권시장을 통해 정부 대출을 제공하는데, 이러한 대출이 증가하는 이유는 주로 비생산적인 군비 및 행정 비용과 관련된 예산 적자 때문입니다. 이것이 정부 신용의 주요 형태입니다. 만성적인 예산 적자와 관련된 확장은 대출 서비스 비용(상환 및 이자 지불)의 증가를 필요로 하며, 이는 궁극적으로 막대한 공공 부채로 이어집니다. 그 결과, 정부 신용은 추가적인 성장을 촉진하는 역할을 합니다. 러시아에서는 연방 예산 2000년에 국내 공공 부채의 최대 금액은 5,932억 루블에 달했으며 이를 유지하는 데 전체 비용의 4분의 1 이상이 필요했습니다.

세계적으로 정부 신용은 재정 자원을 유치하는 데뿐만 아니라 효과적인 도구중앙 집중식 신용 규제.

국제 신용.이는 경제관계가 국경을 초월한 최신 형태의 발전이다. 이는 국제 수준에서 운영되며, 그 참가자는 개별 법인, 관련 국가의 정부, 국제 금융 및 신용 기관(국제 통화 기금, 세계 은행, 유럽 은행 등)이 될 수 있습니다. 이 대출은 몇 가지 기본 기준에 따라 분류됩니다.

유형별 - 상품,상품이나 서비스에 대한 대금 지급을 연체한 경우 수출업자가 제공하는 것, 그리고 외환섬세한 형태로;

목적에 따라 - 광고,대외 무역과 관련된, 재정적인 -직접 투자, 대외 부채 상환, 외환 개입;

대출 통화별 - 채무 국가, 채권 국가, 제3국의 통화 및 국제 통화 단위(SDR, 유로)로 표시됩니다.

보안으로 - 보호됨(무역 서류, 부동산, 증권 등) 및 공백 –채무자의 의무에 대한 (서명이 한 개인 청구서).

국제 신용은 국가 경제에서 이중 역할을 합니다. 긍정적 - 생산력 발전 가속화, 생산 과정 확장, 대외 경제 활동 촉진, 부정적 - 시장 경제의 모순을 악화시키고, 상품 과잉 생산을 강요하며, 사회적 재생산 및 시장 경쟁의 불균형을 증가시킵니다. 자본 적용 및 원자재 출처.

러시아 국가국내는 물론 국제 신용 관계에서도 주로 차용자 역할을 합니다. 대외부채는 1500억 달러 이상으로 추산된다.

특별한 형태의 신용은 고리대금,과거에는 상업 신용과 함께 매우 중요했습니다. 현재 증설중 신용 시스템자본시장에서는 거의 사라졌습니다. 그의 고유 한 특징이다:

초고금리;

대출 기관은 상업 활동에 대한 라이센스가 없는 개인 또는 사업체입니다.

채무불이행자로부터 빌린 금액을 추심하는 범죄적 방법.

대다수에서는 외국고리대금업은 법으로 금지되어 있습니다. 러시아에서는 제한된 배포를 받았습니다.

신용의 종류.이는 대출 분류의 조직적, 경제적 특성에 대한보다 자세한 설명입니다. 종에 대한 통일된 세계 표준은 없습니다. 각 국가는 신용관계의 특성에 따라 나름대로의 신용유형을 설정하고 있습니다.

러시아에서는 대출 유형이 다음에 따라 다릅니다.

1) 대출 상환 기간(단기 - 최대 6개월, 중기 - 6개월~1년, 장기 - 1년 이상)

2) 대출 목적(원자재, 연료, 산업 자재 구매, 무역을 위한 다양한 상품 구매, 농업 분야의 작물 및 가축 생산 비용)

3) 부문별 초점(산업, 건설, 운송, 무역 등)

4) 담보(직접 - 특정 재고 품목에 대해 대출이 발행됨, 간접 - 지불 회전율의 현금 격차를 메우기 위해 제공됨, 무담보)

5) 사용료(지불 - 차용인이 이자를 지불함, 무료 - 차용인이 이자를 지급하지 않고 부채만 상환함).

대출금을 나누어서 값이 싼와 함께 낮은 비율그리고 값비싼,비율이 높은 수준에 도달하면.

세계적으로는 법인 및 개인에 대한 대출과 같이 대출 유형을 분류하는 다른 기준이 사용됩니다.

대출이자

신용자원으로서의 돈은 그 자체의 가격을 지닌 구매 및 판매의 대상입니다. 대출이자.이자는 "상품"에 대해 대출 기관이 차용자로부터받는 일정 금액입니다. 이 경우 임시 대출 자금을 사용하기 위해 사용됩니다.

대출이자- 목적 경제 카테고리, 이는 일시적으로 사용하기 위해 빌려준 가치(대출자금)에 대한 일종의 가격이다.

대출 이자는 다양한 형태가 있으며, 그 분류는 다양한 특성에 따라 결정됩니다(그림 18).

쌀. 18. 대출이자의 형태

대출 기관의 경우 거래의 목적은 기업가에게 제공한 대출금으로 이익을 얻는 것이며, 기업가도 이익을 늘리기 위해 자금을 조달합니다. 동시에, 유통되는 대출금으로부터 기업가가 받는 이익은 대출이자 지급의 원천이 됩니다. 따라서 기업가(차용자)의 이익의 일부는 이익입니다(형식: 대출이자),자금 소유자(채권자)가 수령합니다.

대출기관의 입장에서는 대출금액과 상관관계가 없는 이자의 절대가치는 아무런 의미가 없습니다. 따라서 실제적인 목적으로 신용 거래의 효율성을 결정하고 특정 대출 가격의 수용 가능성을 결정하는 데 사용됩니다. 상대 지표이 정도 가격 - 이자율 (이자율).이는 일정 기간 동안 지불된 이자 금액의 특징적인 비율입니다. (이자 지급)대출 금액에:

어디 NP- 이자율;

등– 지급된 이자 금액

와 함께– 대출 금액(신용).

대출이자의 현대적인 기능은 경제 프로세스의 특정 규제 영역이 특징입니다.

1. 이자율을 통해 신용수요와 공급의 비율이 균형을 이룬다. (필요를 초과하여) 유통되는 빌린 자금은 전체 투자 수익 수준을 감소시키기 때문에 자체 자금과 빌린 자금의 합리적인 조합을 촉진합니다.

2. 이자는 은행이 유치하는 예금의 양을 규제합니다. 예를 들어, 빌린 자금을 위한 농장의 필요성이 감소하면 신용 기관의 이익이 감소합니다. 이 경우 유치된 예금에 대한 이자율을 낮추어야 하며, 결과적으로 수령액이 감소합니다. 대출 수요가 증가함에 따라 반대 과정이 관찰됩니다.

3. 상업은행의 금리정책은 대차대조표의 유동성을 관리하는 것을 목표로 하며 가장 안정적인 자금(정기예금)을 유치하기 위한 유인이다. 투자 유동성에 따라 활성 운영에 대한 대출 이자 수준을 차별화하면 은행 대차대조표의 유동성 요구 사항에 따라 차용자의 신용 수요가 준수됩니다.

대출이자의 가장 일반적인 형태는 은행이자.은행이자는 신용관계의 주체 중 하나가 은행일 때 발생한다.

상업은행신용 계약을 체결할 때 그들은 이자율 금액에 대해 차용인과 독립적으로 동의합니다. 시장 관계가 발전함에 따라 이자율은 경제의 평균 이윤율에 가까워지는 경향이 있습니다. 어쨌든 역학 및 이자율의 규모는 일반, 거시경제적 요인과 개별 은행을 포함하여 신용 프로세스 자체 참여자의 활동에 의존하는 민간 요인의 영향을 받습니다.

번호까지 공통인수말하다:

차입자금의 수요와 공급관계

중앙은행의 규제정책

인플레이션율 국가 경제등등

개인적인 요인특정 은행(신용 기관)의 운영 조건, 신용 시장에서의 위치, 선택한 신용 및 이자율 정책, 수행되는 운영의 위험 정도에 따라 결정됩니다.

활발한 은행 운영에 대한 이자율 수준은 주로 차입 자금의 공급과 수요에 따라 형성됩니다. 그러나 이 수준은 다음 요소에 의해 크게 영향을 받습니다.

- 특정 은행의 대출 자본 "비용"

차용인의 신용도

제공되는 대출의 대상방향, 기간 및 금액

대출금 상환을 보장하는 방법 등

각 특정 거래에 대한 이자율을 결정할 때 은행은 다음을 따릅니다. 비율 수준,이는 차용자(대출자)가 거래를 포기하도록 강요하지 않으며, 반면에 은행은 거래 금액을 상환할 수 있을 뿐만 아니라 소송 비용,또한 수익도 창출합니다(평균보다 낮지 않은 것이 바람직함).

대출 업무를 수행하기 위한 은행의 비용(비용)은 두 가지 복잡한 비용 그룹으로 구성되며 각 비용에는 여러 요소가 포함됩니다.

1. 자원유치비용포함:

은행간 대출(중앙은행 대출 포함) 및 예금에 대한 지급이자

결산 및 당좌 계좌에 저장된 자금에 대해 기업, 조직 및 기관에 지급되는 이자

개인 예금에 대해 지급되는 이자.

2. 다음을 포함한 은행의 대출 활동을 지원하기 위한 비용포함:

자원 유치 및 배치와 관련된 직원의 임금 비용

접대비 등 관리직원을 유지하기 위한 비용

장비, 기계 및 기계장치의 감가상각

컴퓨터 센터 서비스, 행정, ​​사무, 우편, 전신 및 기타 비용 지불.

신용의 형태는 신용 관계의 본질에서 발생하는 신용의 유형입니다. 대출 구조에는 대출자, 차용자 및 대출 가치가 포함됩니다.

대출 형태의 분류

오늘날 한 사람이 한 번의 대출로 제한되는 경우는 거의 없으며 대부분은 포괄적인 패키지를 가지고 있습니다. 은행 서비스여기에는 예금, 신용카드, 직불카드 등도 포함됩니다. 또한 대출의 발전으로 인해 신용 형태도 정체되지 않게 되었습니다.

은행 서비스 범위의 확장은 새롭고 규모가 작으며 신뢰성이 낮은 고객 유치와 제공되는 대출 서비스의 복잡성 증가와 관련된 은행 위험의 비례적인 증가를 동반합니다.

이러한 점에서 대출 형태에 따라 대출 위험을 줄이기 위해 설계된 일련의 메커니즘이 매우 중요합니다.

가치에 따른 신용 형태는 다음과 같습니다.

상품 형태 - 대출은 상품으로 수행됩니다. 할부로 상품 판매, 물건 임대, 장비 임대에는 종종 금전적 형태의 신용이 수반됩니다.

화폐 형태 - 가장 일반적인 화폐 가치 형태의 출현과 함께 나타났습니다.

혼합 형태(상품-화폐) - 대출은 상품 형태로 제공되며 현금으로 반환되거나 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 개발도상국 경제에 사용됩니다.

직접 양식 - 중간 링크 없이 차용인에게 대출을 발행합니다.

간접적인 형태 - 다른 경제 주체에 대출하기 위해 대출을 받습니다.

명시적인 형식 - 대출은 사전에 합의된 목적으로 제공됩니다.

숨겨진 형태 - 대출이 의도하지 않은 목적으로 사용됩니다(예: 통화 차익거래 구현).

신용 관계 발전 초기에 나타난 오래된 형태(예: 고리대금)

임대 대출, 플라스틱 카드를 사용한 대출을 포함하는 새로운 양식;

은행 대출을 포함하는 개발된 형태의 신용;

미개발된 형태는 개발 수준이 불충분함을 반영합니다.

신용관계(담보대출).

대출 대상에 따라 다음과 같은 형태의 신용이 구분됩니다.

은행 대출- 신용 거래의 대상 중 하나가 중앙 은행의 허가를 받은 전문 금융 및 신용 기관인 경우 경제에서의 신용 관계의 한 형태입니다. 그 도구는 신용 계약 또는 신용 계약입니다. 동시에 신용으로 제공되는 자금은 은행의 자본이 되어 이익을 창출합니다.

은행간 대출- 신용 기관은 대출 기관이자 차용인입니다.

민간대출(개인)- 개인이 신용 거래의 주체로 참여하는 경우 일반적으로 신용 계약이 체결되지 않지만 약속 어음이 더 자주 사용됩니다.

상업대출(경제)- 상품 판매를 가속화할 목적으로 기업과 기타 경제 주체가 서로에게 제공하는 대출입니다. 이러한 관계는 후불 결제가 가능한 제품, 저작물, 서비스 판매 형태로 법인 간에 나타납니다. 이는 기업(상품 판매자)의 지불 연기와 기업(어음 구매자)이 일정 기간 후에 구매 가격을 지불할 약속어음으로 제공하는 것을 기반으로 합니다. 상업 대출 이용 제한:

첫째, 상업 대출의 규모는 금액에 따라 제한됩니다. 예비금채권자 기업;

둘째 - 발행하는 데 사용할 수 없습니다 임금, 상품 형태로 제공되는 경우가 많기 때문입니다.

국가 대출- 이 형태의 대출은 두 가지 개념을 결합합니다.

• a) 국가는 채권자입니다. 국가는 채권자의 기능을 수행합니다. 그것은 통해 중앙 은행은행 간 대출 시장에서 신용 자원을 판매하는 과정에서 개별 지역, 금융 자원에 대한 수요가 증가하는 특정 산업 및 상업 은행에 대출을 수행합니다.
• b) 국가는 차용자입니다. 정부 단기 증권 시장에서 운영을 수행할 때 정부 대출을 제공하는 과정에서. 정부신용의 주요 원천은 중앙정부와 지방정부가 발행할 수 있는 국채이다. 주 정부는 주 예산 적자를 충당하기 위해 이 양식을 사용합니다.

국제 대출- 추가적인 법적, 경제적 보호와 함께 국제 수준에서 운영되는 일련의 신용 관계입니다.

여기서 동일한 주체가 신용 관계를 맺습니다.

• - 은행
• - 기업
• - 상태
• - 인구

다만, 신용거래 참가자 중 1인은 반드시 다른 국가에 속해 있어야 합니다. 또한, 국제신용 및 금융기관(IMF, IBRD 등)도 국제대출에 참여할 수 있습니다.

고리대금- 중앙은행으로부터 허가를 받지 않은 개인이나 사업체에 대출을 발행함으로써 발생합니다. 에서도 매우 높은 비율(100~200%)이 특징 통화 거래. 고리대금 신용은 국가 신용 시스템의 미개발 인프라와 특정 범주의 대출자에 대한 자금 가용성의 부재로 인해 발생했습니다.

통합 분류에 따른 신용 형태.

글로벌 뱅킹 관행에서는 은행 신용 형태에 대한 통일된 분류가 없습니다. 이는 은행 시스템 개발 수준의 차이로 인해 발생합니다. 다른 나라, 대출 제공에 대한 확립된 방법. 그러나 대부분의 경제 문헌에는 다음 기준에 따라 대출 형태가 분류됩니다.

• - 목적(대출 목적)
• - 사용 영역
• - 이용 약관
• - 공급;
• - 발행 및 상환방법
• - 이자율의 종류.

목적에 따라 은행 대출은 다음 그룹으로 나눌 수 있습니다.

• - 산업
• - 농업
• - 투자
• - 소비자
• - 모기지

산업 대출은 생산 개발과 자재 구매 비용을 충당하기 위해 기업 및 조직에 제공됩니다.

농업대출은 농민과 농민 가구에게 토지 경작, 작물 수확 등의 활동을 촉진하기 위해 제공됩니다.

소비자 대출은 긴급한 필요 사항, 수리 및 아파트와 주택 구입을 위해 개인에게 제공됩니다.

주택담보대출은 주택 건설, 취득 또는 재건축을 목적으로 부동산을 대상으로 발행됩니다.

사용 영역에 따라 은행 대출은 자본 투자를 위한 대출과 현재 요구 사항을 충족하는 대출의 두 가지 유형이 될 수 있습니다.

은행대출도 이용조건에 따라 온콜(주문형)과 긴급으로 나뉜다.

대기대출은 대출기관으로부터 공식 통지를 받은 후 정해진 기간 내에 상환 가능합니다. 현재 이러한 형태의 신용은 대출 자본 시장에서 안정적인 조건이 필요하기 때문에 러시아에서는 실제로 사용되지 않습니다.

기간 대출은 단기, 중기, 장기로 구분됩니다. 현대에서는 은행업다양한 형태의 단기 신용이 주로 사용됩니다.

담보에 따라 대출은 무담보(공백) 및 담보가 될 수 있습니다. 어떠한 형태의 대출 상환 담보도 사용하지 않고 신뢰할 수 있는 차용자에게 백지 대출을 발행합니다.

담보대출은 은행 신용의 주요 형태입니다. 담보는 종류에 따라 크게 담보, 보증, 보험으로 구분됩니다.

담보대출은 담보가 다음 요건을 동시에 충족하는 경우 담보로 담보되는 대출입니다.

• 1. 실질(시장) 가치가 대출금 원금, 계약에 따른 모든 이자, 담보권 이행과 관련된 가능한 비용을 은행에 보상하기에 충분합니다.
• 2. 은행의 질권과 관련된 모든 법적 문서는 질권 매각에 소요되는 시간이 은행에 질권 실현이 필요한 날로부터 150일을 초과하지 않는 방식으로 작성됩니다.

과소담보대출은 담보대출의 담보 요건 중 하나 이상을 충족하지 못하는 담보 형태로 담보된 대출입니다.

무담보 대출이란 담보가 없거나 담보 대출의 담보 요건을 충족하지 못하는 담보 형태로 담보된 대출을 말합니다.

대출 형태는 발행 방식에 따라 보상성 대출과 지불성 대출로 구분됩니다. 보상 대출에는 발생한 비용을 상환하기 위해 대출 자금을 차용인의 당좌 계좌로 보내는 것이 포함됩니다. 지불 대출의 본질은 차용인이 필요에 따라 자신이받은 결제 및 지불 서류를 은행에 제공하고 대출 자금이 이러한 서류 지불을 위해 직접 이체된다는 것입니다.

대출방식은 상환방법에 따라 일시상환 대출로 나뉘며, 분할상환 대출, 일시상환은 대출 상환 방식이 편리하다는 점에서 전통적인 단기대출 상환 방식이다. 법적 등록의 관점. 할부 대출은 전체 대출 기간에 걸쳐 2회 이상 대출금을 상환해야 합니다. 구체적인 상환 조건은 대출 계약에서 결정되며 대출 대상, 대출 형태, 인플레이션 과정 및 기타 여러 요인에 따라 달라집니다.

대출 형태는 이자율의 종류에 따라 고정금리 대출과 변동금리 대출로 구분됩니다. 고정 이자율 대출은 수정할 권리없이 전체 대출 기간 동안 계약에 명시된 이자율 설정을 전제로합니다. 이 경우 차용인은 자본 시장의 변화에 ​​관계없이 합의된 이율로 이자를 지불할 것을 약속합니다. 안에 러시아어 연습은행대출은 주로 고정금리를 사용합니다. 변동금리 대출은 주기적으로 조정되는 이자율을 사용합니다. 이 경우 이자율은 시장 상황에 따라 달라지는 기본 이자율과 고정 금액이며 이자율에 대한 합의에 의해 결정되는 프리미엄이라는 두 가지 요소로 구성됩니다.

은행대출은 규모별로 소형, 중형, 대형으로 구분됩니다. 은행 실무에서는 이 기준에 따라 대출을 분류하는 통일된 접근 방식이 없습니다. 러시아에서는 고액대출은 은행자본금의 5%를 초과하는 대출을 1인당 대출로 간주한다.

따라서 신용의 형태는 신용 거래의 외부 표현입니다.

신용 시장 양식 리소스

대출 형태의 분류

부채 조달의 형태와 출처는 매우 다양할 수 있습니다.

정의 1

대출 양식-신용 관계의 본질에서 발생하는 신용 ​​유형.

대출은 다음 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

• 빌려준 가치의 성격
• 제출 양식
• 대출자와 차용자의 범주
• 차용인의 요구 방향.

은행 대출의 주요 형태

다음과 같은 목적으로 은행 대출이 제공될 수 있습니다.

• 기업의 현재 활동에 자금 조달 (현재 자산 보충 자금 조달)
• 자본 투자 (투자 프로젝트 실행)
• 이전에 받은 대출의 재융자
• 인수합병(M&A, 인수합병) 자금조달 등

회사의 운전 자본을 보충하기 위한 대출– 일반적으로 단기(1년을 초과하지 않음)입니다. 대부분의 경우 수신에는 시간이 많이 걸리지 않습니다. 고정자산 형태의 담보는 필요하지 않을 수도 있습니다. 미래 수익이나 유동성이 높은 상품이 담보로 사용될 수 있습니다. 이러한 대출은 비즈니스 평판을 중요하게 생각하는 재정적으로 안정적인 회사의 경우 훨씬 쉽게 얻을 수 있습니다.

영수증 투자 자금 대출- 복잡한 절차. 자본 투자에는 일반적으로 장기간에 걸쳐 대규모 자금이 필요합니다. 이 경우 담보 제공은 필수 요구 사항입니다(활동 규모, 비즈니스 평판, 재정 상태에 관계없이). 별도의 영역으로 처음부터 시작되는 투자 프로젝트에 자금을 조달하기 위한 은행 대출을 강조할 수 있습니다.

이전에 받은 대출의 재융자다음 대출을 받는 것을 의미합니다. 유리한 조건그리고 후속 부채 상환(덜 유리한 조건으로 조달된 대출로 인해 생성됨). 대출 재융자 작업은 한편으로는 객관적인 기반(낮은 이자율)을 가지고 있습니다. 반면에, 적극적인 사용은 촉박한 기한으로 인해 제한됩니다. 이는 그러한 작업의 효율성과 유연성에 부정적인 영향을 미칩니다.

대출을 활용한 M&A 거래 자금조달- 위험이 증가하는 것이 특징인 작업. 신용 기관이러한 목적으로 차입된 자원을 발행하는 는 종종 높은 이자율과 인상적인 담보를 통해 위험을 충당하려고 노력합니다.

대출 및 신용 한도. 당좌 대월

언제 발행되나요? 신용 거래, 지불된 전체 금액이 고객의 은행 계좌에 반영됩니다. 대출 계약 조건에 따라 이자가 발생합니다(그 금액은 할당된 자금의 실제 사용에 좌우되지 않음). 대출은 외화 또는 당좌 계좌로 일회성 자금 이체를 통해 제공되거나 사전 합의된 일정(대출 계약에 특정 이체 기간 명시)에 따라 해당 계좌로 이체되는 방식으로 제공됩니다.

다음의 경우 신용 한도대출 계좌로 은행 고객실제 부채가 반영됩니다(즉, 차용인의 자금이 사용됨). 이 부채에는 이자가 부과됩니다. 은행은 차용인에게 한도를 설정합니다. 신용 자금그 안에서 그는 그것을 사용할 수 있습니다. 신용 한도는 회전적이거나 비회전적일 수 있습니다.

당좌 대월- 대출 형태 중 하나. 이 경우 고객은 당좌 계좌 잔액을 초과하지만 설정된 한도 내에서 단기 대출(일반적으로 담보가 필요하지 않음)을 제공받습니다. 한도의 크기는 신용 기록, 은행 유동성 및 기타 여러 요인에 따라 크게 달라집니다. 당좌 대월은 상당히 높은 이자율이 특징입니다.