채점 평가. 대출자의 신용도를 평가하기 위한 자동 채점 시스템입니다. 모델 중량 계수의 분석 평가

12.01.2022

우리 모두는 은행이 자선 단체가 아니라는 것을 잘 알고 있으며 대출을 발행하기 전에 차용인의 신용도, 적시에 부채를 상환하려는 능력 및 의지를 신중하게 평가합니다. 이를 위해 다양한 평가 방법이 개발 및 사용되었으며 이에 대해서는 검토에서 논의할 것입니다.

그래서 대출을 받기 위해 은행 담당자에게 연락하면 첫 만남은 인터뷰와 설문조사로 시작된다. 이 인터뷰의 목적은 잠재적 차용인에 대해 가능한 한 많은 정보를 수집하는 것입니다. 즉, 대출 목적, 연령, 결혼 여부, 거주지, 근무지, 서비스 기간, 규모를 알아내는 것입니다. 임금기타 사회적, 인구통계학적 특성. 또한, 수집된 정보는 신용 조사 기관, 법무 부서, 보안 서비스 등으로부터 받은 데이터로 보완된 후 처리될 수 있습니다. 수신된 정보를 분석하기 위해 은행은 전문가 및 채점 모델을 사용하며 이에 대해서는 나중에 논의하겠습니다.

전문가 및 채점 모델 - 주요 기능

차용인의 신용도 또는 개별 인수를 평가하기 위한 전문가 모델. 주요 특징이 모델의 특징은 수신된 정보를 분석하는 것입니다. 대출 담당자(또는 공동 기관 - 이 위원회의 위원장이 이끄는 은행 신용 위원회)은 또한 대출 발행에 대한 결정을 내리고 대출 계약의 최종 조건을 형성합니다. 일반적으로 여러 은행 서비스가 전문가 평가에 참여하여 정보를 수집, 분석하고 신용위원회에 제시합니다. 신용 관리자는 일반적으로 지불 능력을 분석하는 동시에 BKI에 신용 기록 요청이 이루어집니다. 법무 부서는 차용인의 담보, 개인 문서를 분석하고 위험 및 소유권 문서를 연구합니다. 은행 보안 서비스의 임무는 고객의 고용 적법성과 범죄 기록 여부를 확인하는 것입니다. 은행 관련 부서가 의견을 제시한 후 해당 사건은 은행 신용위원회에 제출되어 심의를 받습니다.

신용도 평가를 위한 점수 모델 또는 포인트 방식. 이 모델의 특징은 차용자로부터 받은 모든 정보가 특별 프로그램. 각 답변에 대해 단순화된 형태로 시스템은 특정 포인트를 할당하고 결과적으로 부여된 포인트의 총합에 따라 대출 발행 여부를 최종 결정합니다.

일반적으로 모기지 대출의 경우 전문가 평가 방법이 사용됩니다. 우리 얘기 중이야영형 큰 금액철저하고 신뢰할 수 있는 고객 실사가 필요합니다. 채점 시스템은 소비자 특급 대출에 사용됩니다. 돈. 은행에서는 이러한 모델을 병행하여 사용할 수도 있습니다. 채점 시스템은 고객에 대한 예비 평가를 제공한 후 전문가의 검토를 받습니다.

최근부터 소비자 대출의 소매 부문이 널리 보급되었습니다(현금 대출, 소매점등) 그리고 계속해서 적극적으로 개발함에 따라 채점 평가 시스템을 점점 더 다루어야 합니다. 따라서 아래에서 이에 대해 더 자세히 설명하겠습니다.

신용 점수 시스템 - 일반 운영 원칙

스코어링은 1941년부터 활발히 사용되기 시작했습니다. D. Durand는 신용 위험 정도와 각 영향 계수에 가장 큰 영향을 미치는 주요 요인 그룹을 식별했습니다. 이는 최초이자 가장 원시적인 점수 모델이었습니다. 따라서 여성은 즉시 0.4점을 받았고 남성은 아무것도 받지 못했습니다. 20세 이상은 생애 1년마다 0.1점을 부여받았다. 직업을 가진 사람 낮은 위험즉시 0.55점을 받았습니다. 은행 예금– 0.45점 추가. 보험 정책의 경우 부동산 존재에 대해 0.19 포인트-0.35가 필요합니다. 1.25점이라는 기준점을 넘은 사람을 신용도가 높은 사람으로 간주했습니다.

현재 은행에서 사용하는 채점 모델은 더욱 발전했으며 더 많은 특성과 평가 기준에 따라 운영됩니다. 미국에서는 FICO(NYSE:FICO)가 개발한 점수 시스템을 사용하여 소비자 대출 분야의 위험을 평가합니다. ~에 러시아 시장외국 채점 시스템(동일한 FICO 점수)과 개발을 모두 제시했습니다. 국내 기업, 포함 그리고 은행. 어느 것이 더 나은가는 복잡한 질문이며 선택의 문제는 시스템이 은행법의 특성, 시민의 사고방식, 전통 및 기타 요소를 고려하고 이에 적응해야 한다는 것입니다. 지역 시장 은행 서비스. 그러나 신용 평가 시스템을 선택하는 문제는 은행과 일반 차용인에게 골칫거리이므로 우리와 관련이 없으므로 고려할 것입니다. 일반 원칙이러한 시스템의 작동.

따라서 신용 관리자가 고객으로부터 받은 모든 정보는 확인되어 질문에 대한 답변의 형태로 채점 시스템에 입력됩니다. 질문은 블록으로 나뉘며 그 구성은 각 은행마다 다릅니다. 일반적으로 이것은 블록입니다. 일반 정보고객 정보(성별, 연령, 결혼 여부 등), 차용인의 고용, 고객의 자산 및 부채(제공된 증명서 및 신용 기록 조사국에서 얻은 신용 보고서를 기반으로 작성됨), 재산, 담보, 보증 및 기타 특성. 각 답변에 대해 시스템은 특정 점수를 부여하거나 뺍니다. 그 후, 각 블록과 클라이언트 전체에 대해 득점된 점수가 합산되고 시스템이 솔루션을 발행합니다. 총점이 필수 범위에 속하더라도 블록 중 하나를 통과하지 못할 가능성이 있으므로 주의하시기 바랍니다.

일부 은행에서는 적립된 포인트에 따라 고객을 카테고리로 나눕니다. 예를 들어, 첫 번째 카테고리의 고객에게 대출하는 것이 좋습니다. 더 나은 조건, 카테고리 2의 경우 – 대출 금액 또는 기간을 줄입니다. 은행 등에 더 유리한 방향으로 조건을 변경합니다.

신용 점수 옵션의 모든 차이와 다양성에도 불구하고 대출 가능성을 높이는 데 도움이 되는 차용인을 위한 기본 권장 사항이 있습니다. 우리는 그들에 대해 더 이야기할 것입니다.

신용 관리자의 질문에 대답하는 방법

은행이 어떤 점수 모델을 사용하든 차용인이 항상 추가 점수를 받는 특성이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

계정 가용성, 유형 자산, 부동산 소유권. 귀하의 재산과 저축에 관한 질문이 포함된 설문지 항목을 건너뛰지 마십시오. 아파트나 예금이 있다는 사실을 은행에서 숨기려고 하지 마십시오. 금융가가 이러한 물건을 압류해야 하는 경우 필요한 모든 사실을 독립적으로 확립합니다. 대출을 받는 단계에서 이는 몇 가지 추가 점수를 얻을 수 있는 좋은 기회입니다.
결혼한 사람(사실혼 포함)에게 우선권이 주어집니다. 신청서를 작성할 때 이 점을 명심하세요.
각 자녀는 은행에서 부양가족으로 간주됩니다. 귀하가 부모이지만 출생 증명서에 나타나지 않는 경우, 이 사실을 표시하지 않는 것이 좋습니다.
대출의 목적도 중요합니다. 은행은 교육, 수리 등을 위해 대출할 의향이 더 높지만 레크리에이션이나 개인적인 목적으로는 대출하지 않습니다.
당신이 받는 경우 부수입이를 확인할 수 있다면(예: 보증금이 있거나 임대한 아파트가 있는 경우) 신청서에 이를 명시하고 적절한 확인서를 제공해야 합니다.
자녀의 교육비나 교육비를 지불할 때 이에 대해 서두르지 마십시오(이 사실은 확립하기가 매우 어렵지만 몇 가지 포인트를 잃을 가능성이 있습니다).
생명보험과 재산보험에 가입되어 있으면 추가 포인트를 받을 수 있습니다.

따라서 신청서를 신중하게 작성하는 것 자체가 대출 가능성을 높이는 기회입니다. 데이터가 문서로 뒷받침된다면 이는 또 다른 장점입니다.

주요 점수 모델과 러시아 시장 상황을 분석한 결과, 신용 점수 시스템을 통해 은행은 각 차용인의 위험을 보다 정확하게 평가하고 고객과 직원 모두의 사기 가능성을 최소화할 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. . 잠재적 차용자 평가의 중요성은 은행이 위험 기반 가격 책정(Risk-Based Pricing)을 적극적으로 구현하기 시작했다는 사실에서도 확인됩니다. 이자율클라이언트의 신뢰성에 따라 개별적으로 설치됩니다.

이 기사에서 Creditoff 포털은 "점수란 무엇입니까?"라는 질문에 답할 것입니다. 개인의 신용도 평가가 어떻게 이루어지나요?”

은행의 이익 극대화는 품질과 직결됩니다. 대출 신청. 은행은 차용인보다 발행 된 대출 상환에 덜 관심이 없습니다. 따라서 은행가는 차용자를 철저히 점검하고 분석합니다. 신용 위험.

개인의 신용도에 대한 점수 평가

신용위험은 차용인이 계약상 의무를 이행하지 않아 발생할 수 있는 금전적 손실입니다. 대출 계약서. 이는 연체료 (연체료) 또는 대출금 지불의 완전한 거부와 관련이 있을 수 있습니다.

신용 위험을 최소화하기 위해 은행가는 잠재 고객의 점수를 사용합니다.

오늘날 개인의 신용도를 평가하는 것은 차용인의 신뢰성을 평가하는 데 널리 사용됩니다. 점수를 매기면 기존 또는 이전 고객의 신용 기록을 바탕으로 잠재적인 차용인이 계약에 의해 설정된 날짜에 돈을 반환할 가능성이 얼마나 큰지 이해할 수 있습니다.

득점, 그게 뭐야?

득점, 그게 뭐야? (eng. 채점 - "계산 포인트")

이는 잠재적 차용인의 특정 특성을 지닌 시스템입니다. 자동 채점은 신용 조사관(인적 요소)이 직접 확인하는 경우와는 달리 재무 위험에 대한 실제적이고 객관적인 평가를 제공합니다.

검사 결과 특정 클라이언트와 관련된 위험 정도를 나타내는 특정 지표(점수)가 획득됩니다. 이 지표는 본질적으로 손익분기점인 특정 임계값과 비교됩니다(고급 독자 여러분, 안녕하세요?). 지표가 임계값을 초과하면 신청 승인 가능성에 대한 결정이 내려집니다. 임계값 미만인 경우 불행하게도 클라이언트가 거부됩니다.

채점 시 어떤 데이터가 고려되나요?

개인의 신용도를 평가하는 것은 매우 복잡합니다. 클라이언트에 대한 승인 또는 거부는 여러 지표에 따라 달라집니다.

잠재적인 차용인의 여권 정보, 그가 등록되어 있고 실제로 거주하는 곳, 연락처 전화번호. 이 정보를 사용하여 은행의 고객이 처음에 식별됩니다. 이 단계에서는 여권이 만료된 고객, 부정확하거나 허위로 제공된 데이터, 위조된 문서를 보유한 고객이 제거됩니다. 제공된 데이터에 오류가 있는 경우 즉시 거부될 수 있습니다.
2단계에서는 연령, 성별, 결혼 여부, 선임 순위, 부양가족 수(미성년 자녀는 점수에 부정적인 요소임), 마지막 직장에서의 근무 기간.
그런 다음 프로그램은 고객의 지급 능력을 평가합니다. 귀하의 재정 상태를 평가할 때 주요 역할은 월 확인 소득입니다. 저것들. 2-NDFL 인증서에 표시된 "백인"임금. 은행 양식의 증명서로 소득이 확인되면 최종 득점 점수가 낮아집니다. 대출이 승인될 수 있지만 금액은 더 적어집니다.
이전 단계가 완료된 후 프로그램이 검사를 시작합니다. 일반적으로 여러 신용 기록 조사 기관의 데이터는 한 번에 고려됩니다. 연체금뿐만 아니라 재정적 부담이 있는 경우에도 확인됩니다. 또한 BKI는 은행에 대한 모든 요청을 기록합니다. 거부가 많으면 승인 가능성에 부정적인 영향을 미칩니다. 따라서 한 번 거절을 받았다면 신용기록을 확인해 보시는 것이 좋습니다. BKI 데이터에 오류가 있을 가능성이 있습니다.

개별 은행 급여고객의 신용도에 대한 채점평가

홀더용 급여 카드별도의 수표가 제공됩니다. 카드 거래가 평가됩니다. 채점은 입출금 시점과 평균 계좌 잔액을 확인합니다. 급여를 받은 후 즉시 급여 전액을 현금으로 인출하는 고객에게 가장 낮은 점수가 부여된다는 점에 유의하시기 바랍니다.

결정이 내려지는 방식

개인의 신용도에 대한 점수 평가. 결정이 내려지는 방식

받은 데이터를 분석한 후 채점을 통해 결정이 내려집니다. 잠재적인 차용인은 흰색, 회색, 검정색과 같은 색상 "마킹"을 받습니다.

흰색 - 차용인이 대출을 믿을 수 있음
검은색 - 거절
회색은 결정을 내리기에는 데이터가 충분하지 않으며 보험사의 추가 평가가 필요함을 의미합니다. 대출 담당자는 신청서와 제공된 데이터를 더 자세히 검토할 것입니다. 아마도 그는 추가 서류를 요구할 것입니다. 추가 확인 후 대출 승인 가능성, 대출 한도, 상환 기간 등에 대해 보험사가 의견을 제시할 예정이다.

“점수, 그게 뭔가요?” – 처음으로 대출을 받으시는 분

채점의 모든 이점에도 불구하고 오늘날 은행은 고객 확인 모델을 편집하고 있습니다. 많은 은행에서는 소위 "개인 신용도에 대한 적응 채점"을 실행합니다. 예를 들어 잠재적 차용인이 근무하는 회사의 운영 기간, 이 회사의 활동 범위, 재무 결과활동 등 일반적으로 "점수, 그게 무엇인가요?"라는 질문에 대한 답변을 보완하면 많은 대형 은행의 채점 테스트가 매우 유사하다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 신청서를 제출하기 전에 직접 확인하십시오. 이렇게 하면 시간과 신경을 절약할 수 있습니다.

채점(영어점수, 계좌부터)은 신용도를 평가하는 방법입니다. 차용인으로서 귀하는 대출 거부 이유를 알아내거나 향후 대출 가능성을 평가하기 위해 자가 진단 점수를 매기는 데 관심이 있습니다. 이번 글에서는 점수를 확인하는 방법과 점수를 높이는 방법에 대해 설명하겠습니다.

채점 방식

신용도를 평가하려면 채점에 데이터가 필요합니다. 데이터는 신용 기록, 차용인 프로필, 소셜 네트워크 등 다양한 소스에서 가져올 수 있습니다. 채점에서는 데이터를 처리하고 점수를 할당합니다. 점수가 높을수록 유리한 조건으로 대출을 받을 가능성이 높아집니다.

득점 점수는 일정한 값이 아닙니다. 차용인의 행동에 따라 달라집니다. 예를 들어, 차용인이 대출을 받았을 때 신용 부담은 증가하고 점수는 감소했습니다. 늦게 결제하시면 점수가 더욱 낮아집니다. 차용인이 지체 없이 신중하게 대출금을 상환하면 점수가 올라갑니다.

채점 유형

은행은 신청, 행동 및 사기 점수를 사용합니다.

지원서 채점사회인구학적, 신용으로 나누어진다. 첫 번째는 연령, 성별, 직업, 근속 기간, 소득 등 차용인의 프로필을 분석합니다. 두 번째는 신용 기록을 분석합니다: 차용인이 받은 대출 수, 지불 방법, 현재 지불하고 있는 금액 등.

행동 점수차용인이 대출금을 어떻게 상환할지 예측합니다(균등하게, 일정보다 앞서 또는 연체). 행동 채점은 예를 들어 다음과 같은 작업을 수행할 수 있습니다. 급여 은행— 그는 차용인이 카드를 어떻게 사용하는지, 얼마나 많은 돈을 지출하는지, 무엇에 쓰는지 알고 있습니다.

허위 채점의도적인 대출 불이행에 맞서 싸우고 있습니다. 이 채점은 내무부, 연방 집행관 서비스, 내부 보안 서비스의 데이터베이스뿐만 아니라 신용 기록의 의심스러운 데이터(예: 주소 및 전화번호의 빈번한 변경)를 분석합니다.

차용인으로서 귀하는 신용 점수와 사회인구학적 점수라는 두 가지 유형의 점수를 사용하여 자신을 평가할 수 있습니다.

신용 점수

신용점수는 이미 대출을 받은 대출자를 평가하는 데 사용됩니다. 점수 점수는 귀하의 신용 기록 분석을 기반으로 계산됩니다.

신용 점수 보고서의 예

사회인구학적 점수

사회인구학적 점수는 신용 기록이 없거나 신용 기록이 없는 대출자를 대상으로 합니다. 연령, 성별, 결혼 여부, 부양가족, 학력, 직업, 경력, 소득, 거주 지역을 분석합니다.

소셜 데모 채점은 확인 중인 차용자의 데이터를 은행의 이전 고객과 비교하여 신뢰성을 평가합니다. 예를 들어, 은행 통계에 따르면 30세 이상의 사람들은 젊은 사람들보다 더 일관되게 대출금을 상환합니다. 따라서 30세 이상의 대출자는 다른 모든 조건이 동일할 때 더 높은 점수를 받습니다.

사회인구학적 점수 보고서의 예

득점 포인트 디코딩

신용 거래	사회인구.	디코딩
690-850	1000-1200	최대 결과. 귀하는 신뢰할 수 있는 차용인의 범주에 속합니다. 은행은 더 나은 조건으로 대출을 승인할 의향이 있습니다.
650-690	750-1000	좋은 결과. 표준 조건으로 대출을 받을 가능성이 높습니다.
600-650	500-750	허용 가능한 결과입니다. 은행은 지급 능력을 확인하기 위해 추가 인증서(예: 2-NDFL)를 요구합니다.
500-600	250-500	약한 결과. 이 점수로는 대출을 받을 가능성이 낮습니다. 대형 은행. 소규모 지역 은행이나 신용협동조합에 문의하세요.
300-500	0-250	최악의 결과. 은행은 대출을 승인하지 않을 것입니다. MFO 또는 KPK에 문의하십시오. 대출기관에 담보를 제공하세요.

득점 점수를 높이는 방법

당신이 낮은 경우 신용 점수, 이를 늘릴 수 있는 옵션은 단 하나뿐입니다. 바로 신용 기록을 개선하는 것입니다. 이를 위해:

그리고 그 안에 있는 모든 내용이 사실인지 확인해보세요. 때때로 신용 기관데이터가 매우 늦게 전송되거나 전혀 전송되지 않는 경우도 있습니다. 예를 들어, 대출금을 상환했지만 신용 기록에 미결 상태로 표시되어 있습니다. 이로 인해 득점 점수가 감소합니다.
기사를 읽다
연체금 마감 및 불필요한 대출 종료: 신용 카드, 소액 대출, 장비 대출. 공개 대출이 적을수록 점수가 높아집니다.
지난 2년 동안 연체된 대출이 있었다면 신뢰할 수 있는 대출자로서의 평판을 회복해야 합니다. 이렇게하려면 새로운 대출을 받고 신중하게 상환하십시오. 담보 없이는 대출을 제공하지 않습니다. 담보를 제공하고 공동 차용자를 찾으십시오. 서비스를 이용하세요. 6개월 또는 1년이 지나면 득점 점수가 높아집니다.

사회인구통계학적 점수를 높이려면 보고서의 "요인"을 연구하고 수정해 보세요. 예를 들어 개인사업자라면 취업해서 6개월간 직원으로 일해보세요. 공동 차용자를 찾고, 해외로 나가고, 추가 수입원을 찾으세요.

기억하다

채점은 차용인이 자신의 신용도를 평가하고 은행 거부 이유를 이해하는 데 도움이 됩니다.

채점에는 다양한 유형이 있습니다. 일부는 신용 기록을 분석하고, 일부는 설문지를 분석하고, 일부는 사기 징후를 찾습니다. 사용할 수 있는 점수에는 사회인구통계학적 점수와 사회인구통계학적 점수의 두 가지 유형이 있습니다. 첫 번째는 대출 경험이 있는 차용인에게 해당되고, 두 번째는 대출을 받은 적이 없는 사람에게 해당됩니다.

채점 점수는 신용 행위에 따라 달라집니다. 점수는 낮아지거나 높아질 수 있습니다.

고객 신용 점수의 개념

정의 1

점수 매기기는 은행 고객의 신용 기록 데이터를 사용하여 궁극적으로 다음 잠재적 차용인이 받은 자금을 제때에 상환할 확률을 계산하는 통계적 또는 수학적 모델입니다.

차용자를 평가하는 이 방법은 매우 단순화된 형태로 특정 특성 세트의 가중 합계입니다. 이는 요약 지표를 생성하는 데 필요합니다. 이 지표는 소위 손익분기점 라인과 추가로 비교됩니다.

차용인의 지급 능력에 대한 이러한 평가는 다음을 결정하는 데 필요합니다. 적분 표시기모든 사람 잠재 고객, 그리고 얻은 결과는 위의 선과 비교되어야 합니다. (따라서 이 지표가 손익분기점 위에 있는 차용자만이 대출을 받을 수 있습니다.)

일반적으로 국가 경제에서 은행은 개인의 신용도를 평가하기 위해 러시아 상황에 맞게 조정된 점수 모델을 사용합니다.

먼저, 차용인의 신청서에 있는 데이터를 기반으로 대출 가능성에 대한 예비 평가가 제공됩니다. 작성된 신청서의 결과를 바탕으로 대출 제공 가능성을 평가하기 위한 프로토콜이 서명됩니다.

실시예 1

점수가 30점 미만이면 프로토콜에 대출 거부가 기록되지만, 30점 이상이면 다음 단계에서 추가 설문조사를 고려하여 위험을 더욱 신중하게 평가합니다.

신용평가의 장점과 단점

채점 방법 및 모델은 다음을 허용합니다.

대출 미상환 위험을 줄입니다.
신속하고 공정하게 대출 발행에 대한 결정을 내립니다.
귀하의 대출 포트폴리오를 효과적으로 관리할 수 있습니다.
신용 부서 직원을 교육하는 데 많은 시간을 소비할 필요가 없습니다.
고객 앞에서 대출 신청에 대한 명시적인 분석을 수행하는 것이 가능합니다.

채점 방법의 한계에는 은행이 이미 대출을 제공한 고객에 대한 정보에만 적용될 수 있다는 사실이 포함됩니다. 또한 은행 직원들은 방법론과 분석의 품질을 주기적으로 점검하고 새로운 채점 방법론을 개발해야 합니다.

점수 매기기 방법을 더욱 개선하면 평가된 대출 특성 목록을 확장하고 변경할 수 있습니다.

~에 모기지 대출시민들은 차용인의 인수를 사용하는데, 가장 중요한 것은 대출금 지불의 적시 지불을 평가하는 것입니다. 총액에 대한 차용인의 월별 채무 규모의 비율 가족 수입같은 기간 동안 등

차용인의 신용도를 평가하는 과정

일반적으로 잠재적 차용인의 신용도를 분석하려면 다음이 요청됩니다.

차용인의 신분 증명서 사본;
고객 소득 확인: 2-NDFL 형식의 증명서, 사본 세금 환급 3-NDFL 형태에 따름;
또한 고객의 지불 능력과 비즈니스 평판을 확인할 수 있는 재산 소유권 문서 및 기타 문서를 요청할 수도 있습니다.

은행 전문가들은 지난 6개월 동안의 월평균 소득, 공제액, 설문지 정보를 바탕으로 개인 차주의 지급여력을 분석합니다. 결과는 평균 월 소득에서 모든 의무 납부액을 뺀 값으로 계산되며 소득 금액(0.3~0.6)에 따라 달라지는 조정 계수로 조정됩니다. 소득이 높을수록 조정 금액이 커집니다.

참고 1

~에 이 순간, 신용도를 평가하는 가장 보편적인 방법은 평가방법이다. 재정 상황고객.

위험을 줄이고 통제하기 위해 은행은 분기별 평가를 수행해야 합니다. 재정 상태빌어 쓰는 사람.

개인의 신용도 평가를 개선하기 위해 발행된 대출 규모를 결정할 때 점수 시스템을 사용하는 것이 제안됩니다.

신용 점수는 다양한 신용 기록 요소를 기반으로 잠재적인 차용인의 채무 불이행 위험을 측정하도록 설계되었습니다. 일반적으로 신용점수 계산 공식은 다음과 같습니다. 서부 은행공개되지는 않았지만 일반적으로 다음 구성 요소가 사용되며 적용 가능한 경험으로 간주될 수 있습니다.

35%는 신용 기록– 손상 정보의 유무. 파산, 서약, 법원 결정, 계약, 몰수, 재산 환매, 연체로 인해 대출이 거부 될 수 있습니다.
30%는 부채 부담입니다 - 이 범주에서는 당좌 대월 계정 수, 기존 신용 의무 및 할부 구매를 포함하여 부채 부담에 대한 여러 가지 구체적인 측정값을 살펴봅니다.
15% 지분은 신용 기록 기간, 즉 평균 대출 기간과 초기 대출 기간에 따라 결정됩니다.
10%는 사용된 대출 유형(할부, 당좌대출, 소비자대출, 주택담보대출)에 대한 평가로, 관리 이력을 나타냅니다. 다양한 방식대출.
평가의 10%는 대출 요청 횟수에 따라 결정됩니다. 최근(14~45일) 요청이 대량으로 이루어진 경우 차용인의 등급이 낮아집니다.

채점 모델은 최신 데이터를 기반으로 해야 하며 변경 사항이 발생할 경우 신속하게 조정되어야 합니다. 신용 정책항아리.

신용 기록 조사국은 채점 모델 운영에 중요한 역할을 합니다. 잠재적 대출자와 신청자 배우자의 신용기록을 조사하는 것이 필요합니다. 차용인의 모든 유형의 소득과 지출을 문서화해야 합니다.

실시예 2

지불 기한이 있는 시민에게는 대출을 발행해서는 안 됩니다. 집행 문서순이익의 50% 이상이어야 합니다. 또한 급여 공제액이 순소득의 50% 이상인 개인의 보증은 대출 담보로 인정되어서는 안 됩니다.

그림 1은 개발된 정보를 나타냅니다. 외국 은행대출 목적, 차용인의 개인적 특성 및 차용인의 신용 기록에 관한 정보를 얻기 위해.

그림 1. 차용인의 신용도를 평가하기 위한 점수 모델에 사용되는 변수. Author24 - 학생 작품의 온라인 교환

잠재적 차용인의 신용 위험을 평가할 때 연령, 결혼 상태 및 교육, 부양가족 수, 고객의 거주지, 직업, 근속 기간, 현재 근무 경험 등 다양한 요소가 고려됩니다. 그리고 다음편도 금융 정보: 정기적인 고객 소득 및 의무; 고품질 대출 상환과 같은 사실을 포함하는 신용 기록 고객이 이미 은행의 고객인 경우, 은행과의 이전의 긍정적인 협력.

한 번 이상 대출을 거부당한 거의 모든 사람은 관리자로부터 다음과 같은 말을 들었습니다. “결정은 채점 시스템에 의해 이루어졌습니다. 차용인으로서 귀하의 신뢰성은 표준에 미치지 못합니다.” 이 표준은 무엇이며, 점수는 무엇이며 "우수" 표시로 "신용 탐지기"를 통과하는 방법은 무엇입니까? 그것을 알아 내려고 노력합시다.

일반 정보

그렇다면 다양한 매개변수를 기반으로 구축된 차용인의 신뢰성을 평가하는 고유한 시스템은 무엇입니까? 개인이 대출을 신청할 때 가장 먼저 해야 할 일은 양식을 작성하는 것입니다. 설문조사 질문이 고안된 데에는 이유가 있습니다. 이는 잠재적인 차용자를 평가하기 위한 점수 모델입니다. 각 항목의 답변에 따라 일정 점수가 부여됩니다. 많을수록 자금 발행에 대해 긍정적인 결정을 내릴 가능성이 높아집니다.

여기에는 한 가지 주의 사항이 있습니다. 부정적인 신용 기록이 있는 경우 질문에 대한 추가 답변과 가장 자주 획득한 점수는 더 이상 중요하지 않습니다. 이 사실만으로도 거절하기에 충분합니다.

현대 은행의 득점 목표 및 목표

대출 시스템에 사용되는 모든 채점 모델은 다음 결과를 얻기 위해 도입되었습니다.

증가하다 대출 포트폴리오부당한 대출 거부 비율 감소로 인해;
잠재적 차용인을 평가하는 절차를 가속화합니다.
대출 자금의 미상환 수준을 낮추는 것;
차용인 평가의 품질과 정확성을 개선합니다.
고객 데이터의 중앙 집중식 축적;
예상 대출 손실 금액에 대한 준비금 감소;
개별 신용 계정 및 전체 대출 포트폴리오 전체의 변화 역학 평가.

신용 점수: 어떻게 작동하나요?

목표를 달성하기 위해 은행은 신용도 평가를 위한 점수 모델을 사용합니다. 이는 관리자나 은행 직원의 담합이 결과에 미치는 영향을 최소화한다고 가정합니다.

신청서에 입력한 거의 모든 정보는 서류로 입증되어야 합니다. 이 경우 은행 관리자는 순전히 기술적 역할을 수행합니다. 그는 프로그램에 데이터를 입력합니다. 설문지의 모든 점수가 완료되면 컴퓨터 프로그램이 결과(귀하가 획득한 점수)를 계산하고 표시합니다. 또한 상황은 다른 방식으로 발전할 수 있습니다.

점수가 너무 낮으면 대출이 거부될 수 있습니다.

점수가 평균보다 훨씬 높았나요? 대출금액이 소액일 경우 그 자리에서 결정이 가능합니다. 상당히 높은 금액을 신청하는 경우 1단계 검증을 통과했으며 검토를 위해 신청서가 은행 보안 서비스에 제출되었다는 알림을 받게 됩니다.

포인트 수가 중간에 "부동"되어 있습니까? 관리자는 보증인을 요구하거나 일련의 추가 수표를 주문할 가능성이 높습니다.

채점 유형

안에 일반적인 경우채점 모델은 7가지 평가 유형으로 구성되며, 그 중 4가지가 대출과 관련되고 3가지가 마케팅과 관련됩니다. 신용 업무에 일반적으로 사용되는 채점 유형은 다음과 같습니다.

지원서 기준(지원서 채점). 이 모델은 고객의 신뢰성과 지급 능력을 평가하는 데 가장 자주 사용됩니다. 이미 언급한 바와 같이 설문지를 평가하고 각 답변에 적절한 점수를 할당하는 방식으로 구축되었습니다.
사기(사기 점수)로부터. 테스트의 첫 번째 단계를 통과한 잠재적인 사기꾼을 식별하는 데 도움이 됩니다. 사기 테스트의 원칙, 방법 및 방법은 각 은행의 영업 비밀입니다.
행동 예측(행동 점수). 여기에서는 대출과 관련된 차용인의 행동 및 지불 능력 변화 가능성에 대한 분석이 수행됩니다. 평가 결과에 따라 조정이 이루어집니다. 최대 금액대출.
반품 작업(수집 채점). 이 모델은 미지급 부채 상환 단계에서 문제 대출에 적용됩니다. 이 프로그램은 경고부터 사건을 법원이나 추심 회사로 이송하는 것까지 대출 상환을 위한 실행 계획을 수립하는 데 도움이 됩니다.

다른 세 가지 유형은 다음과 같습니다.

판매 전 평가 - 차용인의 잠재적 요구 사항을 식별하고 이 제품 또는 해당 제품을 추가로 제공할 수 있습니다.
응답 (응답) - 제안된 대출 프로그램에 고객이 동의할 가능성을 평가합니다.
이탈은 고객이 현 단계 또는 미래에 은행과의 관계를 종료할 가능성에 대한 평가입니다.

점수 시스템의 단점

개인의 신용도를 평가하는 데에는 단점이 있습니다. 가장 중요한 점은 시스템이 충분히 유연하지 않고 실제 매개변수에 잘 적응하지 못한다는 것입니다. 예를 들어 미국에서 채택한 채점 모델은 직업을 많이 바꾼 사람에게 높은 점수를 준다. 그러한 사람은 노동 시장에서 매우 수요가 많은 훌륭한 전문가로 간주됩니다. 우리의 경우, 이 사실은 차용인에게 잔인한 농담이 될 것입니다. 최대 수량고용 기록에 1건만 기재한 사람은 포인트를 받게 됩니다. 차용인이 고용주를 자주 바꾸는 경우 그는 신뢰할 수 없고 다투며 나쁜 전문가로 간주됩니다. 다음 해고가 따르지 않을 수 있기 때문에 은행의 관점에서 그의 등급은 급격히 떨어지고 있습니다. 새 직업이는 지급 지연이 시작된다는 의미입니다.

시스템을 우리의 생활 조건에 최대한 적용하려면 최고 카테고리와 자격을 갖춘 전문가가 평가 설문지를 개발해야 합니다. 그러나 이런 방법으로 얻은 결과는 여전히 사람의 의견과 영향력에 따라 달라집니다. 따라서 절대적으로 공정한 평가는 여전히 불가능합니다.

따라서 모든 채점 시스템에는 최소한 두 가지 단점이 있습니다.

현대 현실에 적응하는 데 드는 높은 비용;
고객 평가 모델 선택에 대한 전문가의 주관적인 의견의 영향.

게다가 평가 시스템 자체도 불완전하다. 사실은 포인트를 할당할 때 공식적인 상황만 고려된다는 것입니다. 시스템은 현실을 정확하게 평가할 수 없습니다. 예를 들어, 고객이 Arbat의 공동 아파트에 방을 가지고 있다면 시스템은 그에게 높은 점수를 줄 것입니다. 결국 중앙에는 모스크바 등록 및 주택이 있습니다. 그리고 수천 평의 호화 저택 평방 미터, 흑해 연안의 작은 마을에 위치한 시스템은 "마을 주택"으로 지정되며 모스크바 등록 부족으로 점수가 감점됩니다.

모델 구축에는 어떤 데이터가 포함되나요?

개인의 신용도를 평가하는 경우 은행 직원은 다양한 기준에 의존해야 합니다. 이들 모두는 세 개의 큰 그룹으로 나눌 수 있으며 각 그룹에는 많은 지표가 포함되어 있습니다.

가족상황
나이;
어린이의 존재, 나이 및 수.

재정적인:

기본 월 소득 금액;
근무지, 직위
통합 문서의 항목 수
마지막 회사에 근무한 기간;
부담금(부채, 미지불 대출, 위자료 및 기타 지불금)의 존재;
자신의 집, 자동차, 은행 계좌 및 예금을 갖습니다.

추가의:

존재 추가 소스문서화되지 않은 소득;
보증인 제공 가능성;
기타 정보.

법인의 신용도를 평가하기 위한 채점 모델은 약간 다르게 구성됩니다. 여기서는 주요 매개변수가 고려됩니다. 그러나 매개변수는 다음을 기반으로 계산되므로 재무 보고서지원자 캠페인에 문제가 발생하면 조정될 수 있습니다. 이러한 가능성을 고려할 때 평가의 객관성은 크게 감소합니다. 그러므로 평가하기에는 법인동적 지표를 사용한 점수 매기기가 사용됩니다.

첫 번째 단계는 물질적인 측면에서 측정할 수 없는 정보를 수집하는 것입니다. 여기에는 시장 지위, 금융 및 경제 안정성에 대한 전문가 의견이 포함됩니다.

다음 단계는 정의하는 것입니다. 재무 지표. 여기에서는 유동성과 보안 비율을 연구합니다. 자신의 자금, 객관적인 지표 재정적 안정, 수익성, 자금 회전율 등.

두 가지 결과를 바탕으로 독립적인 평가은행은 대출을 발행하기로 결정합니다.

누가 높은 점수를 받을 수 있나요?

에 대해 이야기한다면 개인, 차용인에 대한 평가도 여러 지표에 따라 수행됩니다. 등급에 긍정적인 영향을 미칠 수 있는 요소는 다양합니다.

높은 급여;
자신의 동산 및 부동산의 가용성;
특정 지역에 장기간 거주;
예금 가용성;
소득에 대한 서류 증빙;
집과 직장에서 유선 전화를 사용합니다.
확인 공식 고용, 특히 국영 기업과 공공 부문에서;
유효성 계좌 개설(예금, 연금, 결제) 채권자 은행;
유효성 상당한 양의모기지 또는 자동차 대출을받을 때 선불;
추천, 보증인 또는 공동 차용자를 제공할 수 있는 능력
우수한 신용 기록.

시스템을 속이는 방법과 그것이 가능합니까?

평가는 영혼 없는 기계에 의해 수행되기 때문에 질문에 대한 "올바른" 답을 미리 알아내면 속일 수 있다고 믿어집니다. 실제로 이것은 사실과 거리가 멀다.

고객 평가를 위한 채점 모델은 질문에 대한 모든 답변을 관련 문서를 통해 확인할 수 있도록 구축되었습니다. 또한 은행은 종종 전체 네트워크로 통합하여 수표 결과를 하나의 네트워크로 버립니다. 공통 시스템. 따라서 추가 검증 과정에서 사기 사실이 밝혀지면 차용인으로서의 평판은 무너지게 됩니다. 당신은 어디에도 없고 결코 없습니다. 더 많은 신용당신은 그것을 얻지 못할 것입니다.

고객의 말로만 데이터가 시스템에 입력되는 경우에만 현실을 꾸미려고 할 수 있습니다. 그러나 그러한 은행을 찾는 것은 매우 어렵고 이자율이 너무 높아서 그곳에서 대출을 받고 싶지 않을 것입니다.

채점 및 대출 내역

우리나라 거주자의 절반 이상이 이미 대출 신청 경험이 있다고 생각하면 신용 기록과 같은 차용자를 평가하는 지표가 전면에 나옵니다. 최근 BKI에 소액 금융 기관 및 기타 유사한 기관의 차용자에 대한 데이터가 보충되었으므로 신용 기록의 존재 및 상태를 고려하여 조정된 채점 모델이 시장에 나타났습니다.