신용 점수: 무엇입니까? 은행 검토 점수가 없는 은행

14.11.2021

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"더 치열한 경쟁에 직면하여 러시아 은행은 차용인을 위해 싸우고 있으며 차용인에 대한 충성도를 높이고 대출 요구 사항을 점차 완화하고 있습니다."라는 문구가 점점 더 자주 들리지만 실제로 가장 매력적인 고객조차도 대출을받지 못할 수 있습니다.

변호사나 건축업자라는 이유만으로 대출을 받을 수 없습니다. 구겨진 스웨터 또는 나쁜 기질 . 그리고 오늘은 은행원이라는 이유만으로 나쁜 기분 .

반대로 가장 많이 대출을 받을 수 있는 끔찍한 신용 기록과 많은 부양 가족 .

평가 시스템이 어떻게 작동하는지 직접 확인했습니다. 잠재 고객, 채점이라는 전문적인 환경에서 누가 대출을 발행하기로 결정하고 어떤 은행도 목소리를 내기 어려운 거부 사유가 무엇인지에 대해 결정합니다.

“은행에서 고액의 돈을 받고 싶다면, 너무 화려하지도, 너무 구겨지지도 않는 그런 옷을 입고 처음으로 오는 것이 좋다. 그리고 "수취인"(은행 창구)과 높은 톤으로 이야기해서는 안되며 초기 신분증을 통과하지 못할 수 있습니다. "라고 러시아 은행 중 한 곳의 대출 담당자는 말합니다.

작업이 쉽지 않다는 것을 그는 인정합니다.

“파이를 들고 우는 할머니, 파산한 농부들이 대출을 받기 위해 은행 직원에게 찾아와 실제 공연을 준비하는 Jim Carrey의 영화 “Always Say Yes”를 기억하십니까? 이것은 우리에게도 일어나고, 당신의 신경이 약하거나 당신이 너무 동정심이 많으면 이 직업은 당신을 위한 것이 아닙니다.”라고 은행 직원은 말합니다.

하지만 단호하게 거절하고 상황을 객관적으로 평가하는 능력은 채용 단계에서도 분명해질 것이다. 은행에 다양한 직책을 지원해 본 사람이라면 고용주로부터 응답을 받기 전에 은행 보안 서비스에서 긴, 때로는 한 달 정도의 긴 검증 절차를 거쳐야 한다는 것을 알고 있습니다. 신용 조사관은 사기 행위의 가장 넓은 영역이 이 영역이기 때문에 특히 신중한 선택을 받습니다.

정지등

모든 은행에는 자체적인 정지 신호가 있어 점수가 낮아져 대출 가능성이 낮아집니다. 다음은 그 중 몇 가지입니다.

많은 어린이 또는 기타 피부양자;
너무 어리거나 너무 늙었습니다.
은행의 "수상한" 직업 또는 활동 분야를 지정하고 각 은행은 자체 목록을 작성합니다. 이 목록의 가장 일반적인 직업은 택시 운전사, 부동산 중개인 및 매출에 따라 수입이 달라지는 다양한 관리자(모두 안정적인 수입이 없음), 변호사, 언론인(지식과 기술을 사용하여 권리를 다운로드할 수 있음)입니다. 대출 상환시 은행), 주정부 직원 (수입이 너무 낮음);
잦은 직업 변경;
최근 은행에 고객 요청이 빈번합니다. 은행은 신용 조사 기관을 통해 이 정보를 받습니다.
조잡한 외모, 혼란스러운 말, 부적절한 행동. 동시에 이러한 기준은 공식화되지 않았으며 신용 관리자는 고객을 눈으로 평가합니다.

초심자 교육

신용 조사관은 실제 특수 부대처럼 훈련됩니다. 이러한 직원은 신뢰할 수 없는 차용인을 시각적으로, 심리적으로 식별하도록 훈련되는 특별 교육을 받습니다. 동시에 각 직원은 은행의 차용인 평가 방법에 대한 비공개 동의서에 서명해야 합니다. 이는 종종 차용인을 불쾌하게 할 수 있는 가장 유쾌한 정보가 아니기 때문입니다. 단정하지 않거나 지나치게 도발적인 의복 및 나쁜 행동 - 이들은 은행의 결정에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 모든 요소와 거리가 멀다. 그들은 차용인에게 나쁜 서비스를 제공 할 것입니다 과체중, 건강에 해로운 외모 및 떨리는 손 .

MN의 대담자는 "물론 그렇다고 해서 창백한 안색을 가진 모든 과체중 사람들이 절대적으로 거부된다는 것을 의미하지는 않습니다. 왜냐하면 클라이언트 없이도 남아 있을 수 있기 때문입니다."라고 MN의 대담자는 말합니다.

또한 은행 전문가 자신의 복지는 승인 된 대출 수에 달려 있습니다. 그러나 나중에 NPL이 너무 많이 승인되면 대출 담당자가 차용인과 결탁한 혐의를 받을 수 있습니다.

소스는 "교육 과정에서 이에 대해 경고를 받았기 때문에 처음에는 대출 담당자가 차용인에게 너무 편향되는 경향이 있습니다"라고 말합니다.

대담한 사람은 손가락에 큰 반지와 긴 손톱을 가진 남자가 신용 부서의 신입 사원에게 왔을 때 흥미로운 사례를 말했습니다. 그는 직원에 따르면 "괜찮은 사람들은 그런 손으로 걷지 않기 때문에" 대출이 거부되었습니다. 따라서 은행이 의심스럽게 오랫동안 당신을 검사한다면 당신의 손과 옷의 크기를 살펴보십시오. 아마도 이것은 세심한 신참일 것입니다. 신원 확인 절차는 전체 대출 승인 과정에서 가장 기본적인 것은 아닙니다. 대출담당관의 모습으로 검문소를 통과한 후, 무자비한 컴퓨터의 시대...

로봇이 덤벼든다...

대출 여부를 평가하는 작업의 대부분은 컴퓨터에 있습니다. 입력 특별 프로그램 12개 이상의 매개변수가 입력되며, 그 집합은 원칙적으로 은행 자체에서 결정되며, 이를 기반으로 잠재적인 차용인에게 점수를 부여하여 대출 여부를 결정합니다. 모든 은행에 대한 채점 매개변수 세트가 거의 동일하다면(급여, 결혼 여부, 개인 자동차, 아파트, 직업, 직업 변경 빈도), 소위 정지 필터는 각 개별 은행의 창의적인 작업입니다.

"예를 들어, 대부분의 은행에서는 자신의 사업을 시작하기 위해 대출을 받는 것이 매우 어렵습니다. 이는 물론 은행가가 중소기업과 개인 기업가 정신을 개발하는 데 도움이 된다는 공개 진술과 모순됩니다."라고 우리의 대담자가 말했습니다.

입력 러시아 은행, 그에 따르면 변호사와 언론인에 대한 편견이 있습니다.

“변호사는 자신의 지위와 인맥을 활용하여 은행과 분쟁이 발생했을 때 자신이 틀렸더라도 법정에서 쉽게 자신의 권리를 변호할 수 있습니다. 언론인은 평판을 훼손할 수 있습니다.- 대화 상대가 말합니다. 그건 그렇고, 쇼 비즈니스 스타도 대출을 사용합니다.

“그런 사람들을 거부하는 것은 어렵지만, 내 연습에서 그들은 가장 부지런히 지불하는 사람이 아닙니다. 우리는 그러한 대출 몇 개를 집행관에게 양도해야 했습니다. 기자들에게 이것은 아마도 진정한 센세이션이 될 것입니다. 소스가 웃는다.

그에 따르면 위기 기간 동안 "전문적인" 필터가 널리 보급되었습니다. “당시 실패율이 가장 높았던 곳은 건축 산업, 산업 및 금융 부문", 대화 상대가 말합니다. 그렇다면 실제로 해고의 가장 많은 수는 이들 산업에 있었습니다. 많은 은행가들은 위험이 어디에 숨어 있는지 빠르게 파악하고 이제 이 도구를 사용하여 점수 모델을 업데이트하고 분기별로 필터를 중지하여 현실에 따라 변경합니다.

차용인의 나이의 가치는 각 은행도 스스로 결정합니다.

“때때로 젊다는 것은 불안정한 재정 상황을 의미하고, 노년에는 지급 능력이 사라질 수 있습니다. 그 이유는 스스로 이해합니다. 또한 대출 금액과 고객의 연령에 따라 자녀를 갖는 것은 긍정적인 요인이 될 수도 있고 부정적인 요인이 될 수도 있습니다. 예를 들어 값 비싼 자동차 구입을위한 대출의 경우 별도로 사는 어린이는 큰 장점으로 간주됩니다. 그리고 싼 것을 위해 - 아니요, 우리의 전문가가 공유합니다.

대출 담당자는 또한 통합 문서에 풍부한 실적이 있는 차용인이 전단(자주 직업을 바꾸는 전문가)으로 분류되기 때문에 대출이 확실히 거부될 것이라는 전설을 말살했습니다. “저희 은행은 지역적 특성에 중점을 두었습니다. 즉, 모스크바에서 일하는 경우 빈번한 직업 변경은 비전문성, 무능력 및 낮은 지불 능력의 표시로 여기에서 간주되지 않습니다. 모스크바에서는 전문가가 전문적인 환경에 남아 수입을 늘리는 경우가 종종 있습니다. 지역마다 상황이 다르기 때문에 전단은 별로 환영받지 못한다”고 말했다.그는 말한다. 그러나 이 채점 모델은 모든 러시아 은행에서 작동하지 않으므로 모스크바나 지역 전단은 환영받지 못합니다.

큰 형이 당신을보고 있습니다

은행은 차용인, 특히 많은 금액을 신청한 사람을 분석할 때 컴퓨터 솔루션에만 의존하지 않고 차용인에 대한 정보를 얻기 위해 다양한 채널을 사용하려고 합니다. “합법적이거나 불법적인 출처, 다양한 근거가 될 수 있습니다. 예를 들어, FSB의 해적 기지와 세무 서비스. 법률 및 개인크로노스와 아이오닉스- 대화 상대가 말합니다. 직장의 급여 증명서는 모기지 또는 기타 큰 대출을받는 경우에만주의 깊게 확인됩니다. 그렇지 않으면 보안 서비스는 회사의 회계 부서나 직원에게 전화하는 것으로 제한되거나, 예를 들어 신용으로 주전자를 구입하는 경우 전혀 전화를 걸지 않을 것입니다.

그건 그렇고, 주전자에 대해. 가전제품 구입을 위한 특급대출 금액은 상대적으로 적고 이율이 상당히 높기 때문에 은행은 채무불이행율이 높을 것이라는 것을 알면서도 단순 채점 절차를 밟습니다. 그러나 이것이 "여권만으로"대출이 제공된다는 것을 의미하지는 않습니다. 이 문서를 기반으로 해도 나이, 거주지 등 특정 정보를 얻을 수 있습니다. 컴퓨터 프로그램은 단순히 잘린 양의 데이터를 구문 분석합니다.

또한 많은 은행은 급여의 흰 부분뿐만 아니라 고용주가 차용인에게 봉투에 돈을 지불한다는 자유 형식 증명서를 경멸하지 않습니다. 여기에서 이 인증서를 만들거나 거부할 수 있는 것은 고용주에게 달려 있습니다. 세금 서비스. 은행 및 대출 종류에 따라 월납입금액은 원칙적으로 급여의 60%를 초과하지 않아야 합니다.

은행가들이 성지처럼 의존하는 또 다른 정보 출처는 신용 조사 기관으로, 각 연체금에 대한 정보가 저장되며 은행은 이 정보에 가장 완벽하게 액세스할 수 있습니다. 차용인이 BKI에서 부주의한 징후를 더 많이 만날수록 은행이 대출을 거부할 가능성이 높아집니다.

손에 불결하다

대출에 대해 이야기하고 사기를 언급하는 것은 불가능합니다. 대담자에 따르면 대부분 대출 담당자 사이에서 발생하지 않고 주요 필터링 기능을 수행하는 은행의 보안 서비스에서 발생합니다.

"채권자"는 경호원보다 잡기가 훨씬 쉽기 때문에 조사관들 사이에 사례가 거의 없었던 것으로 기억합니다."그는 말한다. 대출 담당자가 차용인을 위해 할 수 있는 일은 은행에 어떤 정보를 줄지 말지 조언하고 컴퓨터에 의도적으로 잘못된 매개변수를 입력하는 것입니다. 안전보장이사회가 이를 항상 확인할 수는 없으며, 은행은 대출금이 상환되지 않은 후 사기꾼에게 대출이 발행되었음을 알 수 있습니다. 은행을 속이는 또 다른 쉬운 방법은 전자 양식에 차용인의 이름과 성을 입력할 때 라틴 문자 중 하나를 입력하는 것입니다. 성에 “O”나 “C”가 있으면 좋습니다. 예를 들어 신용이 나쁜 시도로프는 신용이 없는 새로운 시도로프가 될 수 있습니다. 이것은 또한 그다지 좋지는 않지만 여전히 대출에 의존해서는 안되는 나쁜 이야기보다 낫습니다.

끝으로 '엠엔'의 대담한 관계자는 “직원들이 편한 은행일수록 더 기꺼이 대출을 해 주겠다”고 말했다.

“러시아 은행의 인적 요소는 많은 결정에 큰 영향을 미칩니다. 당신은 이것에 동의해야 합니다. 이것이 우리의 정신입니다. 그리고 내가 하루 종일 짜증을 내면 클라이언트의 복장이나 행동이 의심스러워 보일 것이며 그의 존재 자체가 짜증날 것입니다. 그런 다음 그는 대출에 운이 좋지 않았습니다.”라고 전문가는 농담했습니다.

소매점에서 대출 신청시 예상치 못한 거절을 당하셨다면 절망하지마세요 익스프레스 채점은 복권같은 경우도 있으니 다른 상품을 받아 대출 금액을 변경하거나 다른 매장으로 가시면 승인이 됩니다 .
은행을 처음 방문하는 것은 계획할 가치가 있습니다. 옷은 단정하고 말은 차분해야 합니다. 친절한 태도도 당신을 잘 섬길 것입니다. 대출 담당자가 귀하에게 질문할 때 거짓말을 하지 않는 것이 좋습니다. 거짓말이 드러날 경우 대출이 거부될 가능성이 높기 때문입니다.
귀하의 직업이 은행의 고위험 직업 중 하나라는 것을 미리 알고 있고, 고용 이력수십 개의 인장으로 가득 차 있으면 대출 담당자와 이 문제에 대해 논의하고 대출이 필요한 이유와 왜 그렇게 자주 직장을 옮겼는지 설명해야 합니다. 솔직한 대화는 은행의 결정에 영향을 줄 수 있습니다.
대출 담당자에게 뇌물을 주거나 위협하려고 하지 마십시오. 모든 은행에는 모든 것을 확인하고 직원과 부주의한 차용인 모두를 깨끗한 물에 데려올 수 있는 비디오 모니터링 시스템이 있습니다.

리타 돌젠코바

아마도 새로운 차용인의 주된 (첫 번째이기도 한) 문제는 은행 채점 절차, 즉 제출 된 신용 카드 신청서의 승인을 얻는 것이라는 사실에 아무도 반대하지 않을 것입니다. 때때로 많은 것이 이것에 달려 있습니다 - 당신의 계획과 꿈, 그래서 당신이 이해할 수 없는 이유로 그것들이 무너지면 그것은 두 배로 모욕적입니다.

유사한 문제가 나타나는 또 다른 변형은 충분한 크기를 얻는 것입니다. 신용 한도. 사실 카드 자체는 모든 은행에서 쉽게 발급받을 수 있지만 신용 한도 (리콜, 개별적으로 결정됨)는 문자 그대로 수천 루블로 매우 작게 설정할 수 있습니다. 당신의 기대와 필요의 수준.

위의 두 상황은 모두 동일한 근거를 가지고 있습니다. 이는 귀하의 잠재적 지급 능력을 분석한 후 은행에서 결정하는 것입니다. 이것을 올바르게 이해하면 적절한 규모의 대출을 성공적으로 승인받을 가능성을 높일 수 있습니다. 그러나 모든 것을 순서대로 고려합시다.

모든 프로그램(또는 언더라이팅)은 많은 요소를 고려하여 차용인의 성격을 분석합니다. 전문가들은 잠재적인 행동에 대한 전체 수학적 모델을 구축하기 위해 수천 개의 기준과 변수를 사용한다고 말합니다. 이것이 정확히 일어나고 있는 일입니다. 오직 당신과 나에게만 그것은 어두운 숲입니다. 우리는 이 공식을 모르지만 우리는 그것을 필요로 하지 않습니다. 결국, 전체 과정은 아주 분명한 요소들로 분해된다면 훨씬 더 간단하게 표현될 수 있습니다.

첫째, 은행은 우리가 부채를 상환할 소득을 확인해야 합니다. 둘째, 우리의 적절성과 능력을 평가합니다.

다른 모든 것은 단지 세부 사항입니다. 예를 들면 불량품의 부재, 각종 사기꾼의 선별, 지정된 정보의 확인, 위험도의 계산 등을 들 수 있다. 그리고 우리는 당신이 나쁜 의도나 오래된 부채가 없는 좋은 차용인이 되기를 바랍니다. 이러한 질문은 당신을 전혀 괴롭히지 않을 것입니다.

대출 신청 승인 받기

채점 절차를 통과할 때 가장 중요한 것은 전화 및 대면으로 은행 직원과 대화하는 동안 귀하의 소득 수준과 적절한 행동을 올바르게 표시하는 것입니다.

일반적으로 신용 카드를 받으려면 먼저 온라인 양식을 작성해야 합니다. 여기에는 모든 데이터(이름, 주소, 연락처, 문서, 레벨 월 소득, 소유권 등). 그리고 여기에서 매우주의를 기울일 가치가 있습니다. 중요한 포인트. 온통 가능한 방법은행에 당신의 지불 능력에 대해 이야기하십시오. 요청한 대출이 평생의 목표가 아니라 발급된 은행 카드에 대한 작은 보너스 역할을 한다는 의미에서.

이상적으로는 아무 것도 요구하지 않는 것이 좋습니다. 은행 자체는 귀하가 요청하지 않은 만큼 제공할 것이며 반복적으로 확인되었습니다. 결국, 여러 번 말했듯이 은행가는 돈이 전혀 필요하지 않은 사람들에게 돈을 빌려주는 것을 좋아하므로 위험이 적습니다. 그러나 응용 프로그램으로 돌아갑니다.

지불 능력을 어떻게 증명할 수 있습니까? 물론 주요 기준은 소득입니다. 대부분 급여를 받지만 다른 많은 수입원이 있습니다. 돈. 그리고 당신이 많을수록 은행은 당신을 더 좋아합니다.

첫째, 모든 아르바이트에 대해 설문지에서 말할 가치가 있습니다. 이러한 수입에 대한 증빙 서류가 없더라도 레슨을 하거나 상담을 하거나 수리를 하거나 주문을 위해 노래를 작곡할 수 있습니다. 다양한 방법으로 돈을 버는 방법을 알고 있습니다. 둘째, 추가 아파트나 자동차가 있는 경우 임대한다는 것을 표시해야 합니다. 이것은 이제 아무도 놀라지 않을 것입니다. 부동산 임대는 보장되고 안정적인 수입이며 은행도 이것을 이해합니다. 셋째, "봉투의 급여"와 같은 기술을 사용할 수 있습니다. 법의 관점에서 본 현상은 완전히 정확하지는 않지만 우리나라의 수많은 조직과 기업이 이런 식으로 일합니다. 따라서 주 수입의 일부를 그 자리에서 말한다면 진행중인 작업"결제 후", 당신은 믿을 가능성이 높습니다.

따라서 공식 수입 금액을 크게 늘릴 수 있습니다. 직장에서 인증서가 하나만 있고(요청된 경우) 그다지 인상적이지 않더라도 대출 신청을 고려할 때 다른 모든 수입도 고려됩니다. 더 적은 정도와 약간의 감소 요인이 있을 수 있지만 그럴 것입니다. 위에서 언급한 것과 동일한 복잡한 수학적 채점 모델이 필요합니다. 다른 유형들어오는 정보.

소득 수준 외에도 은행 설문지에는 귀하의 재정 능력에 대해 간접적으로 알려주는 다른 항목이 포함되는 경우가 많습니다. 예를 들어, 이것은 귀하의 재산 및 해외 여행에 대한 정보입니다.

실제로 아파트, 다차 및 자동차가 있으면 은행에 대한 신뢰성이 여러 번 증가하고 재산이 많으면 소득에 대해 묻는 것을 잊어 버릴 수도 있습니다. 왜 사람이 10개의 아파트가 있는 사람은 누구입니까? 따라서 표시하는 것을 잊지 마십시오. 대출 지원서귀하의 모든 귀중한 부동산 및 기타 재산.

해외여행도 마찬가지다. 지난 1~2년 동안 해외에 더 자주 있을수록 은행이 당신을 신뢰해야 하는 이유가 더 커집니다. 그래도 여행은 값싼 즐거움이 아니며, 아무리 적은 예산으로 여행을 가더라도 이 사실을 최대한 생생하게 전달하세요. 본질보다 스토리가 더 중요한 상황이다. 아직 확인이 불가능하니 그냥 넘어가지 마세요.

우리는 돈을 알아 냈고 이제 문제의 심리적 측면을 건드릴 필요가 있습니다. 이것은 중요하며 여기에 그 이유가 있습니다. 예를 들어, 사이트에서 설문지를 올바르게 작성할 수 있지만 전화 대화에서 가장 좋은 방법으로 자신을 나타내지 않거나 입에서 연기 냄새가 나는 더럽고 찢어진 옷을 입고 은행 면접에 올 수 있습니다. 물론 이는 과장된 상황이지만 본질을 전달하고 있다. 개인적인 의사 소통에서 소득과 행동의 적절성 측면에서 이전에 설명한 이미지를 시각적으로 확인해야합니다.

당연히 대부분의 경우 신용 카드전화나 은행 사무실에서 차용인과 인터뷰한 후에만 카드가 발급되거나 은행 택배를 통해 집이나 사무실 주소로 카드가 배달됩니다. 이것은 귀하의 외모, 유능한 연설 및 의사 소통의 예의를 평가하는 데 필요합니다. 이러한 항목은 은행 직원이 귀하의 신청서에 추가하는 이력서에 포함됩니다.

탐나는 상품인 신용 카드로가는 길에 테스트의이 부분을 성공적으로 통과하려면 단정하게 보이고 자신감을 발산하고 침착하고 친절하게 말해야합니다. 즉, 은행을 떠나지 않도록 최선을 다해야합니다. 결정의 정확성에 대한 의심.

그건 그렇고, 신용 한도의 정확한 크기는 종종 고객과의 개인적인 의사 소통 후 가장 마지막 순간에 결정됩니다. 신용평가의 이 부분을 함부로 접근해서는 안 되는 또 다른 이유가 있습니다.

보시다시피 승인된 대출을 받는 것은 매우 쉽습니다. 신청서를 보내주시면 됩니다. 그리고 모든 일을 제대로 했다면: 모든 실제 및 잠재적 수입에 대해 가능한 한 자세히 은행에 말했습니다. 확고하게 서서 신용 카드가 필요한 한 은행 직원과 정중 한 대화를 나눈 다음 결정이 긍정적인지 확인하십시오. 그리고 권장 사항의 각 부분에 더 잘 대처할수록 신용 한도의 크기가 더 커질 것입니다. 아마도 가능한 최대일 것입니다.

러시아에는 현재 4가지 주요 신용 조사 기관- NBKI, OKB, Equifax 및 KBRS.

각 국에는 은행이 대출 발행을 결정하는 자체 등급 시스템과 등급 척도가 있습니다. 따라서 다른 부서에서 얻은 평가가 서로 다릅니다. 각각이 의미하는 바를 이해하는 것이 중요합니다.

신용 조사 기관 - 요청 시 다양한 조직(예: 은행)에 제공하기 위해 개인 및/또는 법인의 신용 기록, 신용도에 대한 정보를 저장하는 기관.

신용등급은 개인의 신용도( 신용 점수). 신용 등급은 과거 및 현재 재무 기록, 사회 인구 통계 데이터, 심지어 친척 및 공동 차용인을 기반으로 계산됩니다.

국가신용기록국(NBKI)

국내 최대 신용조회 러시아 연방. 러시아 은행 협회(ARB)의 주도로 2005년 3월에 설립되었으며 다음을 기반으로 운영됩니다. 연방법 218-FZ "신용 기록".

최대 국 점수는 850이고 최소 점수는 250입니다. 국 직원에 따르면, 작은 취득에 대한 평균 점수는 소비자 신용 600-650.

NBKI는 유일한 신용 조사 기관입니다. 포함되지 않습니다신용 보고서의 신용 등급에 대한 정보. 국은 이 정보를 별도의 1페이지 보고서로 유료로 제공합니다.

국에서 신용 보고서를 받으면 250에서 850 사이의 신용 기록 점수와 점수에 영향을 미치는 4가지 요소에 대한 설명을 볼 수 있습니다. 불행히도 이러한 설명은 항상 실제 상황을 반영하지 않으며 이해를 제공하지 않습니다. 대출이 거부 된 경우해야 할 일.
거부 이유를 이해하려면 포괄적 인 조치를 취해야합니다.

1년에 2번 신용 내역 보고서는 신용 협회에 직접 연락하여 무료로 받을 수 있습니다. 여기에는 등급 계산이 포함되지 않습니다. 국과 대리인은 등급을 별도로 판매합니다. 가격은 약 300-400 루블입니다. 신용 보고서를 온라인으로 받으려면 확인이 필요합니다. 계정국가 서비스 포털에서.

690 - 850점- 이것은 우수한 신용 점수입니다. 이러한 점수로 은행을 선택할 수 있습니다. 최고의 대출 조건을 찾고 더 낮은 금리를 요구하십시오.
650 - 690점- 표준 점수 및 일반 약관대출.
600 - 650점- 신용 기록에 대한 만족스러운 평가. 대출은 가능하지만 조건은 은행에서 결정합니다. 요청 승인 금액의 감소가 가능하며 증가된 비율신용에.
500~600점- 점수가 평균 이하입니다. 부풀려진 이율로 대출만 가능하며, 특정 카테고리(상품, 담보)는 단기간만 가능합니다. 실패 확률이 높습니다.
300~500점- 신용등급이 매우 낮습니다. 가능성이 높은 은행에서는 거부가 가능하며 MFI, 전당포 등에서는 소액 대출만 가능합니다.

United Credit Bureau - OKB. 스베르방크 신용등급

United Credit Bureau는 러시아의 3대 신용평가기관 중 두 번째로 큰 기관입니다.

이 국의 데이터베이스에는 1억 4,390만 신용 기록이 있습니다. OKB의 독점 파트너는 러시아의 Sberbank입니다. 국가에서 가장 큰 은행에서 대출을 받은 경우 데이터는 정확히 이 국이 됩니다. 그러나 지연되면 Sberbank는 이에 대한 데이터를 3개 국 모두에 한 번에 보냅니다.

이 국은 미국 회사 Experian과 Interfax 그룹 그룹이 Experian-Interfax라는 이름으로 2004년에 설립했습니다.

이러한 각 매개변수는 차용인의 다양한 특성을 평가합니다.

위험 지표

성별, 연령, 거주 지역, 직업, 교육, 결혼 여부와 같은 사회적 및 인구학적 구성 요소에 따라 차용인의 신뢰성 정도를 결정하는 1에서 5 사이의 숫자.

위험 지표 1- 차용인의 최저신뢰도(오지, 21세 이상 70세 이상, 학력 부족)
위험 지표 2- 차용인의 낮은 신뢰도(불우한 지역, 25세 미만 또는 65세 이상, 중등 전문 교육 부족)
위험 지표 3- 차용인의 평균 신뢰도(연령, 교육, 모든 지역의 평균 통계 지표)
위험 지표 4- 차용인의 신뢰도가 높은 사람(나이 30-40세 정도, 전문직 이상, 학력이 좋은 지역, 결혼(가정))
위험 지표 5- 높은 차용인 신뢰도(중년, 고소득, 연방 지구, 하나 이상의 고등 교육, 결혼(가족, 자녀)

신뢰 지표

신뢰 지표- 신용 조사 기관에서 차용인에 대한 정보의 가용성을 의미합니다. 국의 데이터베이스에 하나 이상의 대출에 대한 정보가 있는 경우 신뢰 지표는 1이고 데이터가 없는 경우(예: 신규 차용인이 처음으로 대출을 신청하는 경우) 신뢰 지표는 0입니다. .

점수 코드

대부분 OKB 보고서에서 비문을 찾을 수 있습니다. 점수 코드 7.불행히도 이 수치는 차용인에게 아무 의미가 없습니다. 그러나 은행과 분석가가 이 수치를 보면 고객이 어떤 평가 모델을 통해 점수를 얻었는지 알아내고 몇 가지 결론을 도출할 수 있을 것입니다.

포인트 수

961점 이상- 신용 이력 우수, 연체 없음, 대출 많음(모든 대출 승인)
801에서 960까지의 포인트 수- 양호한 신용 기록(신용 및 대출에 대한 양호한 승인)
721에서 800으로 아래의 포인트 수- 신용 기록의 평균 평가(대규모 대출의 경우 거부가 있을 수 있으며 대출을 받을 수 있음)
641에서 720으로 아래의 포인트 수- 신용 불량 이력(대출은 거부됨, MFI, 전당포에서 대출을 받을 수 있는 기회)
560 미만의 점수- 매우 나쁜 신용 기록, 나쁜 부채, 파산 (모든 신용 및 대출 거부)

OKB의 신용 보고서 및 신용 등급의 "Sberbank" 버전은 지점에서 또는 직접 지점에 연락하여 얻을 수 있습니다.

United Credit Bureau - OKB. OKB 신용등급

우리가 동일한 BCI에 대해 이야기하고 있음에도 불구하고 Sberbank에서받은 보고서 버전은 국에서 직접받은 보고서와 다릅니다. Sberbank 보고서에서 개인 데이터를 찾을 수 없으며 Sberbank 신용 등급에는 원본 문서에 없는 여러 매개변수가 포함됩니다. 우리는 위에서 그들에 대해 썼습니다.

30일 이상 지연
최근 6개월간 신용조회 요청 다수
신용 기록이 낮은 연령(최대 1년)

이로부터 우리는 신용 점수의 성장을 위해 긴 연체(또는 전혀 없음)가 없고, 큰 신용 부담이 없고, 대출을 자주 신청하지 않으며, 역사의 나이가 필요하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 최소 1년 이상이어야 합니다.

Equifax 신용 조사 기관

Equifax는 미국에서 가장 큰 4개 지사 중 하나입니다. 1899년 미국에서 설립된 CBI는 전 세계 19개국 신용평가기관의 데이터를 기반으로 하는 CBI의 일반 기반으로 국제신용평가기관의 위상을 갖고 있다.

Equifax는 러시아 지역 은행 협회(ASROS) 및 러시아 전자 통신 협회(RAEC)의 회원입니다.

1-596 - 신용상태가 매우 좋지 않아 대출이 불가능합니다.
596-665 - 나쁜 신용 기록, 은행에서 대출 승인, 거부의 평균 확률을 가질 수 있습니다
665-895 - 평가가 만족스럽고 MFI에서 대출 승인 가능성이 높으며 대출이 거부될 가능성이 높음
895-950 - 좋은 신용 기록, 은행에서 대출을 받을 가능성
950-999 - 우수한 신용 기록, 대규모 현금 대출 및 모기지 획득 가능성.

신용국 "러시아 표준"

LLC "Credit Bureau Russian Standard" - JSC "Bank Russian Standard"의 자회사 - 리더 중 하나 러시아 시장신용 기록. 국은 1억 4천만 개 이상의 신용 기록 및 조회를 관리합니다.

이 은행은 연방법 218호 "신용 기록에 관한" 요구 사항과 정보 보안 분야의 현재 국내 및 국제 표준에 따라 운영됩니다.

Russian Standard Bank JSC의 독점 데이터 양은 차용인의 3,500만 개 이상의 신용 기록입니다.

CBRS 신용 보고서를 얻을 수 있습니다

입력 개인용 계좌국
국 모스크바, Semenovskaya 광장, 건물 7, 건물 1의 고객 사무실에 문의하십시오.
다음을 포함한 사무국 대리인
Android 및 Apple용 CBRS 신용 기록 앱에서

Bureau Russian Standard는 별도의 서비스 "Credit Score"를 제공합니다. 개인 계정에국. 전체 신용 보고서를 주문할 때 점수도 함께 제공됩니다.

스코어링을 사용하면 신용 기록에 대한 자세한 분석 없이 대출을 받을 가능성을 빠르게 평가하고 신용 기관 유형(은행, MFI/CPC)을 선택하고 개선을 위한 권장 사항을 얻을 수 있습니다.

낮은 신용 점수의 원인

점수가 낮으면 신용 기록에 오류가 발생했거나 과거에 잘못된 시기에 대출을 지불하여 신용 기록을 망쳤을 가능성이 큽니다.

또한 정보는 모든 국의 대출을 표시하지 않을 수 있습니다. 모든 은행은 정보를 서로 다른 부서로 전송하지만 일부 은행만 한 번에 가장 큰 4개를 사용합니다. 따라서 갑자기 일부 신용 보고서에서 대출을 찾지 못하더라도 놀라지 마십시오.

차입금 발행 신청을 고려할 때 신용 기관은 차용인의 징계, 즉 귀하가 귀하의 의무와 지불 능력을 얼마나 잘 이행하는지, 따라서:

이력이 좋으면 은행에서 대출을 제공하지 않지만 현재 공식적으로 고용되지 않고 수입이 확인되지 않은 경우;
지불 능력이 좋고 신용 기록이 우수한 경우 이미 신용 의무가 너무 많기 때문에 은행에서 대출을 거부할 수 있습니다.
신용 기록이 약간 손상되었지만 재무 상태가 안정적인 경우 은행에서 소액 및 가능한 한 짧은 기간 동안 대출을 발행하여 귀하를 만날 수 있습니다.
이미 다른 은행에 빚을 지고 있고 빚을 갚지 않으면 은행은 대출을 발행하지 않습니다.

신용 기록은 신용 조사 기관에서 보관합니다. 러시아에는 은행이 대출을 발행하기 전에 신용 기록을 확인하는 4개의 국이 있습니다. 은행은 이러한 국의 데이터를 수집하고 귀하의 소득, 연령, 지역, 직장, 결혼 여부에 대한 정보를 추가하고 결정을 내립니다.

신용 기록을 확인하고 대출 가능성을 평가하려면 신용 보고서를 입수하고 분석해야 합니다. 하나 이상의 보고서가 필요합니다. 완전한 평가를 위해서는 4개 국 모두의 보고서가 권장됩니다.

NBKI, OKB(SBERBANK), KBRS 또는 EQUIFAX의 신용 기록 관리국의 공식 신용 보고서가 있습니까?

이들 기관 중 일부 또는 전체의 보고서를 다운로드하고 PROGRESSCARD™ 서비스에서 신용 기록에 대한 평가를 받으십시오.

당신은 배울 것이다:

실제 신용 점수
다운로드한 모든 보고서의 요약 및 비교
현재 대출에 대한 지불을 최적화하는 방법
신용 기록의 가능한 오류 목록
대출 거부 사유
신용 점수 향상을 위한 권장 사항
귀하의 상황에서 사용 가능한 은행의 현재 제안

신용 조사 기관 NKBI, Equifax, KBRS 및 OKB(Sberbank)의 보고서만 다운로드하십시오.

시스템에서 보고서를 로드하지 못하면 오류를 수정할 수 있도록 보내주십시오.

신용 기록 보고서가 없습니까?

신용 기록은 연 2회 주문 가능 모든 신용 조사 기관에서 무료입니다.아래 버튼을 클릭하여 4개 신용평가기관에서 신용 기록을 확인하는 방법에 대해 알아보세요.

오늘날에는 살면서 한 번 이상 은행에 신용대출을 신청하지 않은 사람은 없을 것입니다. 하지만 금융 기관그들은 차용인의 신용도를 평가하고 개인 데이터를 분석할 책임이 있습니다. 그래서 누군가는 필요한 금액을 쉽게 얻을 수 있고 누군가는 정기적으로 거부를 받습니다. 확실히 모든 사람들은 왜 이런 일이 일어나고 데이터 뱅크가 결정을 내리는지 궁금해했습니다. 사실 신용등급제도를 신용평가라고 합니다. 은행 채점이란 무엇입니까? 답을 찾아보도록 하겠습니다.

득점이 필요한 이유

따라서 점수가 무엇인지에 대한 질문에 답하기 전에 지난 몇 년 동안 은행 시스템많이 바뀌었고, 소득과 사회적 지위가 다른 사람들이 대출을 이용할 수 있게 되었습니다. 한편으로는 은행이 수입을 늘리고 개발하여 이익을 얻을 수 있는 기회가 있으며 고객이 필요한 자금을 받고 이를 위해 돈을 저축할 필요가 없기 때문에 좋습니다. 수년간 대량 구매.

이와 관련하여 은행 직원이 모든 응용 프로그램을 자체적으로 고려하는 것은 거의 불가능합니다. 즉, 고객의 신용도를 확인하고 위험 정도를 평가하여 결정을 내리는데, 오늘날에는 자동 시스템으로 이루어집니다. 신용 점수는 데이터를 기반으로 잠재적 차용인의 지불 능력을 평가하기 위한 수학적 모델입니다. 직원의 주요 업무는 고객에 대해 필요한 정보를 수집하여 시스템에 업로드하고 자동으로 분석하는 것입니다.

점수 매기기는 고객이 제공한 데이터를 기반으로 차용인으로서의 고객의 초상화를 그릴 수 있는 시스템입니다. 즉, 통계적 방법으로 계산된 것을 기반으로 합니다. 점수.

그건 그렇고, 시스템이 신용도를 정확하게 평가하는 방법이 가장 엄격한 신뢰하에 유지된다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 즉, 고객은 시스템이 정확히 무엇을 고려하는지, 어떤 매개변수를 통해 신용도를 판단할 수 있는지 확실히 알 수 없습니다.

득점: 정의

시스템에서 고려해야 할 매개변수

점수 시스템을 통해 은행은 차입금 미상환 위험을 최소화하고 대출 포트폴리오를 늘리며 대출 발행 시간을 단축할 수 있습니다. 그렇기 때문에 점수 모델을 사용하여 완전히 제거합니다. 인적 요인잠재적 차용인의 행동을 평가할 때. 채점 모델은 여러 매개변수를 기반으로 차용인의 신용도 평가를 구성하는 시스템입니다.

은행에 대출을 신청할 때 대출자는 설문지를 작성하거나 대출 담당자가 대출자의 데이터를 프로그램에 입력합니다. 즉, 그의 문서 및 기타 정보와 클라이언트의 말에서. 채점 시스템과 관련된 몇 가지 매개변수를 고려하십시오.

여권 데이터;
결혼 상태;
나이;
어린이의 존재, 수 및 연령;
월 소득;
직장 및 직위;
통합 문서의 항목 수;
재산 소유권: 부동산 또는 자동차;
기타 신용 의무 및 기타 부담의 존재.

물론 이것이 차용인이 신뢰성을 평가하기 위해 제공하는 모든 정보는 아닙니다. 그러나 개인 데이터를 평가하는 것 외에도 은행은 고객의 신용 기록을 참조하므로 신용 조사 기관은 은행이 보유한 데이터를 기반으로 추가 점수 모델을 은행에 제공합니다. 즉, 간단히 말해서 최근 몇 년 동안 발행된 대출의 양이 각각 몇 배 증가했으며 각 잠재적 차용인은 이미 다른 채권자에 대한 채무 의무가 있습니다. .

신용 조사 기관의 도움을 받아 잠재적인 차용인에게 어떤 신용 부담이 할당되는지 파악하고 연체 및 대출 미납 가능성을 평가할 수 있습니다. 자동 시스템은 잠재적 차용자에 대한 정보를 처리하고 특정 등급을 부여하고 신용이 있는 사람은 가장 높은 점수를 받고 부실한 사람은 낮은 등급을 받습니다.

예를 들어, 과거에 채무를 불이행하지 않은 차용인에게 1점을 할당합니다. 9점은 소송을 제기한 불량 부채의 형성을 나타냅니다. 점수 코드 7, 그것은 무엇을 의미합니까? 그리고 이것은 차용인이 정기적으로 계약 조건을 위반하지만 결국에는 전액을 지불한다는 것을 의미합니다. 가장 믿을 수 있는 고객은 1등급과 A등급 고객, 즉 1개월까지 대출 연체를 허용하지 않은 차용인이다.

또한 신용 조사국은 은행에 고객에 대한 자동 정보, 즉 다른 은행과의 새 계좌 개설, 신규 대출 취득, 여권 데이터를 포함한 개인 데이터 변경, 연체 부채 형성 및 기타 변경 사항에 대한 자동 정보를 제공합니다. 유일한 단점은 하나의 국이 모든 정보를 약정한 은행에 정보를 전송한다는 것입니다. 신용 기관적용되지 않습니다.

득점

채점 점수는 고객이 제공한 전체 데이터를 기반으로 분석 및 수학적 계산 수행에 대한 특정 결과를 제공하는 고객의 신용도에 대한 평가입니다. 차용인의 모든 개인 데이터에 대해 포인트가 부여됩니다. 예를 들면 다음과 같습니다.

대출은 차용인의 연령이 가장 중요한 역할을 하며 20세 이상 60세 이상은 15점, 30~35세는 114점, 50~60세는 114점 old는 97점으로 추정됩니다.
은행은 기혼자에게 115점, 별거 배우자에게는 30점 낮은 점수를 부여한다.
자녀가 없는 가족은 87점을 더 받고 3명 이상은 4점만 받습니다.
고용의 경우 영리기업 근로자가 최고점(124점, 연금수급자 최저점)이 19점이다.
관리직 차용자는 122점의 높은 신용등급을 받으며, 무자격 직원은 최저 3점이다.
경력 5년 이상 고객은 89점, 무경력 고객은 6점을 받습니다.
에 관하여 임금, 높을수록 더 많은 점수를 얻습니다. 예를 들어 급여가 40,000 루블 이상인 경우 차용인은 198 포인트를 받고 최대 5,000 루블은 9입니다.
유선 집 전화가있는 경우 클라이언트는 부재에 대해 36 포인트를받습니다 - 7.
외국산 자동차를 소유한 경우 115점, 자동차가 없을 경우 7점.

그래서 앞으로는 시스템에서 발행하는 모든 신용등급을 계산하여 종합적인 신용등급을 부여하여 대출 여부를 결정하게 됩니다. 등급 척도는 다음과 같이 배포됩니다.

300~500점의 점수는 고객의 신뢰도가 낮다는 것을 나타내며, 고객은 고전적인 대출을 거부당하며 기껏해야 소액 금융 회사의 소액 대출에 의존할 수 있습니다.
500에서 600 사이는 고객의 신용도가 낮음을 나타내지만 아래의 은행에서 값비싼 대출을 받을 기회가 있습니다. 높은 비율작은 금액.
600-650 포인트 - 차용인의 신용도가 만족스러운 경우 은행은 보다 엄격한 조건에서 대출을 제공할 준비가 되어 있습니다. 이자율및 제공.
650-690 포인트 - 차용인의 좋은 신용도, 표준 조건으로 대출을 받을 수 있는 모든 기회가 있습니다.
690-850 - 고객의 신용도에 대한 높은 평가, 은행은 최대 대출금을 발행합니다. 유리한 조건저금리로 많은 금액을

그건 그렇고, 은행이 이유없이 대출 발행을 거부 할 수있는 능력이 있다는 점에 주목할 가치가 있습니다. 이것은 주로 채점 점수가 500점 미만인 경우에 발생합니다.

은행은 대출 승인 여부를 어떻게 결정합니까?

따라서 은행에 연락하거나 온라인 응용 프로그램을 사용할 때 클라이언트는 차용인의 잠재력을 평가하는 시스템을 기반으로 자신의 데이터를 남겨 잠재적인 채무자가 될 수 있는지 여부를 나타냅니다. 예를 들어, 유사한 매개변수를 가진 차용인 10명 중 8명이 대출 상환을 지연했다면 이것이 이미 각각 대출 발행을 거부한 이유일 수 있습니다. 채무 불이행자의 비율이 낮을수록 차용인은 원하는 대출.

직원이 귀하가 제공한 문서를 기반으로 귀하의 개인 데이터를 스스로 입력할 때 은행에서 직접 대출을 신청하는 것이 훨씬 더 편리합니다. 여기에서 거의 즉시 대출 발행에 대해 배울 수 있습니다. 설문지 작성 절차가 끝나면 은행 직원이 점수가 통과되었음을 알릴 수 있습니다. 이것이 의미하는 바는 무엇입니까? 그리고 이것은 귀하가 제공한 데이터를 기반으로 시스템이 높은 지불 능력 결과를 제공한 다음 인증 및 최종 결정을 위해 귀하의 문서가 보안 서비스에 이관됨을 의미합니다.

시스템에서 가장 낮은 점수를 주거나 개인 데이터가 은행 직원에게 의심을 불러일으킬 때 점수 거부를 받으면 상황은 훨씬 더 나빠질 것입니다. 앞으로는 즉시 대출 거절을 받거나 데이터가 은행의 보안 서비스로 이전됩니다. 그건 그렇고, 허위 정보 또는 위조 문서를 제공한 경우 은행 보안 담당자가 해당 문서를 법 집행 기관으로 이송하여 형사 사건을 개시할 수 있다는 점에 유의할 필요가 있습니다.

자동 시스템을 속일 수 있음

사실 오늘날까지도 고객의 지불능력을 자동으로 평가하는 시스템이 불완전합니다. 즉, 100% 결과를 보장할 수 없고 고객의 지불능력을 정확하게 평가할 수 없습니다. 또한 지속적으로 업데이트되고 현대화되며 이 데이터는 가장 엄격한 기밀로 유지되기 때문에 은행 직원조차도 평가 알고리즘이 어떻게 진행되는지 정확히 모릅니다.

또한 시스템을 속이는 것은 거의 불가능합니다. 그렇지 않으면 은행이 사기 혐의로 정당하게 고발할 수 있기 때문에 자유를 위험에 빠뜨릴 수 있기 때문입니다. 어쨌든 귀하의 문서는 귀하가 제공하는 데이터의 신뢰성과 신뢰성을 확인하기 위해 보안 서비스에 제공됩니다.

그러나 각 차용인은 신용 등급을 향상시킬 기회가 있습니다. 이를 위해 은행에 재정 지급 능력 및 지급 능력을 확인하는 최대 문서 수를 제공해야 합니다. 여기에는 부동산 및 자동차에 대한 소유권 증서, 추가 소득 증명서가 포함되며 마지막으로 보증이나 서약은 신용도를 크게 높일 수 있습니다.

요약하자면, 오늘날 은행의 잠재적 신용 파트너의 운명은 자동 시스템에 의해 결정됩니다. 그러나 다른 한편으로는 차용인이 단기간에 대출 결정을 내릴 수 있습니다. 또한 대출이 많이 발행된 은행은 차용인을 일일이 확인할 수 있는 물리적 능력이 없다.

이것은 초기 수준에서 은행에 대출 승인 또는 거부 신호를 제공하는 포인트 시스템에 따른 차용인에 대한 평가입니다. 신용 점수를 놓친 경우, 추가 분석잠재적 차용인의 신용도 - 신용 기록에 대한 요청이 BKI로 전송됩니다. 주요 임무득점 - 정지 신호가 있는지 확인합니다.