오늘날 평생에 한 번도 은행에 신용 자금을 신청하지 않은 사람은 없을 것입니다. 그러나 금융 기관은 차용인의 신용도를 평가하고 개인 데이터를 분석하는 데 책임감 있는 접근 방식을 취하므로 일부는 필요한 금액을 쉽게 얻을 수 있는 반면 다른 기관은 정기적으로 거부를 받습니다. 분명히 모든 사람들은 왜 이런 일이 발생하는지, 그리고 은행이 어떤 데이터를 바탕으로 결정을 내리는지 궁금해했습니다. 실제로 신용평가제도를 신용평점(Credit Scoring)이라고 합니다. 은행에서 득점이란 무엇입니까? 답을 찾아보도록 하겠습니다.

채점은 왜 필요한가?

따라서 점수가 무엇인지에 대한 질문에 대답하기 전에 지난 몇 년 동안 은행 시스템이 많이 바뀌었고 다양한 소득과 사회적 지위를 가진 사람들이 대출을 광범위하게 이용할 수 있게 되었다는 사실부터 시작하겠습니다. 한편으로는 은행이 수입을 늘리고 발전하고 이익을 얻을 수 있는 기회를 갖고 고객이 필요한 자금을 받기 때문에 이것은 좋습니다. 대규모 구매에는 수년이 소요됩니다.

이런 점에서 은행 직원이 스스로 모든 신청서를 검토하는 것은 거의 불가능합니다. 즉, 고객의 신용도를 확인하고 위험 정도를 평가하고 결정을 내리는데, 이것이 오늘날 자동 시스템이 이를 수행하는 이유입니다. 신용 점수는 데이터를 기반으로 잠재적인 차용인의 지급 능력을 평가하기 위한 수학적 모델입니다. 직원의 주요 업무는 고객에 대해 필요한 정보를 수집하여 시스템에 업로드하고 자동으로 분석을 수행하는 것입니다.

채점은 고객이 제공한 데이터를 기반으로 고객의 차용자 초상화를 만들 수 있는 시스템입니다. 즉, 누적된 통계 방법을 기반으로 점수를 할당할 수 있습니다.

그건 그렇고, 시스템이 신용도를 평가하는 정확한 방법이 가장 엄격한 기밀로 유지된다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 즉, 고객은 시스템이 정확히 무엇을 고려하는지, 어떤 매개변수를 통해 자신의 신용도를 판단할 수 있는지 확실히 알 수 없습니다.

채점: 정의

시스템은 어떤 매개변수를 고려해야 합니까?

점수 시스템을 통해 은행은 빌린 자금의 미상환 위험을 최소화하고 대출 포트폴리오를 늘리며 대출 조건을 줄일 수 있다는 사실을 언급하지 않을 수 없습니다. 이것이 바로 잠재적인 차용인의 행동을 평가할 때 인적 요소를 완전히 제거하기 위해 채점 모델을 사용하는 이유입니다. 채점 모델은 여러 매개변수를 기반으로 차용인의 신용도 평가를 구성하는 시스템입니다.

은행에 대출을 신청할 때 차용인은 양식을 작성하거나, 보다 정확하게는 대출 전문가가 차용자의 데이터를 프로그램에 입력합니다. 즉, 그의 문서 및 기타 정보와 고객의 말에서 나온 것입니다. 채점 시스템에 참여하는 몇 가지 매개변수를 고려해 보겠습니다.

• 여권 데이터;
• 가족상황
• 나이;
• 어린이의 존재, 수 및 연령;
• 월 소득 금액;
• 직장과 직위;
• 통합 문서의 항목 수;
• 재산 소유권: 부동산 또는 자동차;
• 기타 신용 의무 및 기타 부담의 존재.

물론 이것이 차용인이 자신의 신뢰성을 평가하기 위해 제공하는 정보의 전부는 아닙니다. 그러나 은행은 개인 데이터를 평가하는 것 외에도 고객의 신용 기록을 살펴보므로 신용 기록 관리국은 은행에 저장된 데이터를 기반으로 추가 점수 모델을 제공합니다. 즉, 간단히 말해서 발행된 대출 규모가 최근 몇 년 동안 여러 번 증가했기 때문에 각 잠재적 차용인은 이미 다른 채권자에 대한 채무 의무를 갖고 있으며 이는 언제든지 부채 함정에 빠져 파산할 수 있음을 의미합니다. .

신용 이력 관리국(Credit History Bureau)의 도움으로 잠재적 차용인에게 어떤 종류의 신용 부담이 할당되어 있는지 파악하고 대출 지연 및 미지급 가능성을 평가할 수 있습니다. 자동 시스템은 잠재적 차용인에 대한 정보를 처리하고 그에게 특정 등급을 부여하며 신용도가 높은 사람은 가장 높은 점수를 받고 지불 불능자는 낮은 점수를 받습니다.

예를 들어, 과거에 채무를 연체하지 않은 차용인에게는 1점을 부여합니다. 9점은 법원에 회부된 악성 부채가 형성되었음을 나타냅니다. 채점 코드 7, 그게 무슨 뜻인가요? 이는 차용인이 정기적으로 계약 조건을 위반하지만 궁극적으로 전액을 지불한다는 것을 의미합니다. 가장 신뢰할 수 있는 고객은 등급 1과 A인 고객, 즉 최대 1개월 동안 대출을 연체하지 않은 차용인으로 간주됩니다.

또한 신용 이력 관리국은 고객에 대한 자동 정보, 즉 다른 은행의 신규 계좌 개설, 신규 대출 발행, 여권 데이터를 포함한 개인 데이터 변경, 연체 부채 형성 및 기타 정보를 은행에 제공합니다. 변화. 유일한 단점은 한 국이 계약을 맺은 은행에 정보를 전송하므로 정보가 모든 신용 기관에 배포되지 않는다는 것입니다.

득점 포인트

채점 점수는 고객이 제공한 전체 데이터를 기반으로 분석 및 수학적 계산에 대한 특정 결과를 제공하는 고객의 신용도에 대한 평가입니다. 차용인의 모든 개인 데이터에 포인트가 할당됩니다. 예:

1. 대출 시 차주의 나이가 중요한데, 20세 미만, 60세 이상은 15점, 30~35세는 최대 114점, 50~60세는 114점을 받는다. 97점을 받았습니다.
2. 은행은 기혼자에게 115점을 부여하고, 별거 중인 배우자는 30점으로 낮은 점수를 준다.
3. 자녀가 없는 가정은 87점을 더 받고, 자녀가 3명 이상인 가정은 4점만 받습니다.
4. 취업의 경우 영리기업 근로자에게 부여되는 최대점수는 124점, 연금수급자에게 부여되는 최소점수는 19점이다.
5. 관리직을 보유한 차용자는 122점이라는 높은 신용점수를 받으며, 자격이 없는 임금근로자의 경우 최저 신용점수는 3점입니다.
6. 경력 5년 이상인 고객은 89점, 경력이 없는 고객은 6점을 받습니다.
7. 급여는 높을수록 더 많은 포인트를 받습니다. 예를 들어 급여가 40,000 루블 이상인 경우 차용인은 198 포인트, 최대 5,000 루블까지 9를 받습니다.
8. 집 전화가 있으면 36점, 없으면 7점을 받습니다.
9. 외국산 자동차를 소유한 경우 115점, 자동차가 없는 경우 7점.

따라서 향후에는 시스템에서 발행된 모든 평가가 계산되고 전반적인 신용도 평가가 발행되어 대출 발행 여부가 결정됩니다. 평가 척도는 다음과 같이 분배됩니다.

1. 300점에서 500점 사이의 점수는 기존 대출이 거부될 고객의 신뢰도가 낮다는 것을 의미하며, 소액 금융 회사의 소액 대출은 기껏해야 믿을 수 있습니다.
2. 500~600점은 고객의 신용도가 낮음을 의미하지만, 소액으로 은행에서 고금리로 고액의 대출을 받을 수 있는 기회가 있다.
3. 600-650점 - 차용인의 신용도가 만족스러우면 은행은 이자율과 담보를 인상하여 보다 엄격한 조건으로 대출을 제공할 준비가 되어 있습니다.
4. 650-690점 – 차용인의 신용도가 높으며 표준 조건으로 대출을 받을 수 있는 모든 기회가 있습니다.
5. 690-850 – 고객의 신용도에 대한 높은 평가, 은행은 낮은 이자율로 가장 유리한 조건으로 큰 금액의 대출을 발행합니다.

그건 그렇고, 은행이 이유를 밝히지 않고 대출 발행을 거부 할 수 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이는 주로 득점 점수가 500점 미만인 경우에 발생합니다.

은행은 대출 발행을 어떻게 결정합니까?

따라서 은행에 연락하거나 온라인 신청서를 사용할 때 고객은 시스템에서 차용인의 잠재력을 평가하고 잠재적 채무자가 될 수 있는지 여부를 결정하는 데이터를 남깁니다. 예를 들어, 유사한 매개변수를 가진 차용인 10명 중 8명이 대출금을 연체한 경우 이는 이미 대출을 거부하는 이유일 수 있습니다. 원하는 대출.

귀하가 제공한 문서를 기반으로 직원이 귀하의 개인 데이터를 독립적으로 입력하는 경우 은행에 직접 대출을 신청하는 것이 훨씬 더 편리합니다. 여기에서는 거의 즉시 대출 발행에 대해 알아볼 수 있는 기회가 있습니다. 설문지 작성 절차를 완료한 후 은행 직원이 점수에 합격했다고 알려줄 수 있습니다. 이는 무엇을 의미합니까? 이는 귀하가 제공한 데이터를 기반으로 시스템이 높은 지급 능력 결과를 얻었음을 의미하며, 그런 다음 귀하의 문서가 인증 및 최종 결정을 위해 보안 서비스로 전송됩니다.

점수 거부를 받으면 상황은 훨씬 더 악화됩니다. 즉, 시스템에서 가장 낮은 점수를 주거나 은행 직원 사이에서 귀하의 개인 데이터에 대한 의심이 제기되는 경우입니다. 앞으로는 즉시 대출 거부를 받거나 귀하의 데이터가 은행의 보안 서비스로 전송됩니다. 그건 그렇고, 귀하가 허위 정보를 제공했거나 문서를 위조한 경우 은행 보안 담당자가 형사 소송을 시작하기 위해 해당 문서를 법 집행 기관에 전달할 수 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

자동 시스템을 속일 수 있습니까?

실제로 현재까지 고객의 지급능력을 자동으로 평가하는 시스템은 불완전합니다. 즉, 100% 결과를 보장할 수 없고 고객의 지급능력을 정확하게 평가할 수 없습니다. 또한 지속적으로 업데이트되고 현대화되며, 이 데이터는 가장 엄격한 기밀로 유지되기 때문에 은행 직원조차도 평가 알고리즘이 어떻게 작동하는지 정확히 알지 못합니다.

시스템을 속이는 것이 거의 불가능하다는 점도 주목할 가치가 있습니다. 그렇지 않으면 은행이 귀하를 사기 혐의로 고발할 수 있기 때문에 자유의 위험이 있습니다. 결국, 귀하가 제공한 데이터의 진위와 신뢰성을 확인하기 위해 귀하의 문서는 보안 서비스에 제공됩니다.

그러나 모든 차용인은 신용 등급을 높일 수 있는 기회가 있으므로 이를 위해서는 재정적 지급 능력과 지급 능력을 확인하는 최대 수의 문서를 은행에 제공해야 합니다. 여기에는 부동산 및 자동차 소유권에 관한 서류, 추가 소득 증명서, 그리고 마지막으로 보증이나 담보가 귀하의 신용도를 크게 높일 수 있는 서류가 포함됩니다.

요약하자면, 오늘날 은행의 잠재적 신용 파트너의 운명은 자동 시스템에 의해 결정됩니다. 그러나 반면에 차용인은 짧은 시간 내에 대출 결정을 받을 수 있습니다. 게다가 대출 발행량이 많은 은행은 차주를 일일이 확인할 수 있는 물리적 능력도 없다.

아마도 새로운 차용인에게 가장 중요한(첫 번째) 문제는 은행 채점 절차, 즉 제출된 신용 카드 신청서에 대한 승인을 받는 것이라는 사실을 아무도 신경 쓰지 않을 것입니다. 때로는 많은 것이 그것에 달려 있습니다. 즉 당신의 계획과 꿈이 당신에게 알려지지 않은 이유로 중단되면 두 배로 공격적입니다.

이 문제가 나타나는 또 다른 방법은 충분한 신용 한도를 확보하는 것입니다. 사실 카드 자체는 모든 은행에서 쉽게 발급될 가능성이 높지만 신용 한도(개별적으로 결정됨)는 말 그대로 수천 루블로 매우 작게 설정될 수 있으며 이는 전혀 수준을 충족하지 못할 수 있습니다. 당신의 기대와 필요.

위의 두 상황은 모두 동일한 근거를 가지고 있습니다. 이는 잠재적 지불 능력을 분석한 후 은행이 결정하는 것입니다. 이를 정확하게 이해하시면, 적정 금액의 대출이 성공적으로 승인될 확률이 높아질 수 있습니다. 그러나 모든 것을 순서대로 고려해 봅시다.

모든 프로그램(또는 인수)은 다양한 요소를 고려하여 차용인의 성격을 분석합니다. 전문가들은 잠재적인 행동에 대한 전체 수학적 모델을 구축하기 위해 수천 개의 기준과 변수를 사용한다고 말합니다. 모든 것이 정확히 이와 같을 수도 있습니다. 오직 당신과 나에게만 어두운 숲입니다. 우리는 이 공식을 모르지만 필요하지 않습니다. 결국 전체 프로세스를 매우 명확한 요소로 분류하면 훨씬 더 간단하다고 상상할 수 있습니다.

첫째, 은행은 우리가 빚을 갚을 소득을 확인해야 합니다. 둘째, 우리의 적절성과 역량을 평가하십시오.

다른 모든 것은 구체적입니다. 예를 들어 나쁜 정보가 없다는 것, 다양한 유형의 사기꾼을 가려내는 것, 특정 정보를 확인하는 것, 위험도를 계산하는 것 등이 있습니다. 그리고 우리는 당신이 나쁜 의도나 오래된 빚이 없는 존경할만한 차용인이기 때문에 이러한 질문이 당신을 전혀 괴롭히지 않기를 바랍니다.

대출 신청 승인 받기

채점 절차를 진행할 때 가장 중요한 것은 귀하의 소득 수준을 정확하게 표시하고 은행 직원과 전화 통화 및 직접 대화 중에 그에 따라 행동하는 것입니다.

일반적으로 신용카드를 발급받으려면 먼저 온라인 신청서를 작성해야 합니다. 여기에는 귀하의 모든 데이터(이름, 주소, 연락처, 문서, 월 소득 수준, 재산 소유권 등)가 포함됩니다. 그리고 여기서 매우 중요한 점에 주목할 가치가 있습니다. 가능한 모든 방법으로 귀하의 부에 대해 은행에 알려야합니다. 요청한 대출은 인생의 목표가 아니라 신청하는 은행 카드에 대한 작은 보너스 역할만 한다는 의미에서요.

이상적으로는 아무것도 요구하지 않는 것이 더 나을 것입니다. 은행 자체는 귀하가 요청하지 않은만큼 귀하에게 줄 것이며 두 번 이상 확인되었습니다. 결국 여러 번 말했듯이 은행가는 돈이 전혀 필요하지 않은 사람들에게 돈을 빌려주는 것을 좋아하므로 위험이 적습니다. 하지만 지원서로 돌아가 보겠습니다.

지급 능력을 어떤 방법으로 증명할 수 있나요? 물론 주요 기준은 소득입니다. 대부분 급여이지만 현금 흐름의 다른 원천도 많이 있습니다. 그리고 그 수가 많을수록 은행은 당신을 더 좋아합니다.

첫째, 모든 아르바이트에 대해 신청서에 기재하는 것이 좋습니다. 이러한 수입에 대한 기록적인 증거가 없더라도 수업을 제공하고, 상담하고, 무언가를 수리하거나, 주문할 노래를 작곡할 수도 있지만, 이를 나타내는 바로 그 사실이 확실히 당신의 손에 달려 있을 것이라는 사실은 유리한 측면에서 당신에게 보여줄 것입니다. 당신은 다양한 방법으로 돈을 버는 방법을 알고 있습니다. 둘째, 추가 아파트나 자동차가 있는 경우 이를 임대하고 있음을 명시해야 합니다. 이것은 이제 누구도 놀라지 않을 것입니다. 부동산 임대는 보장되고 안정적인 수입이며 은행도 이를 이해합니다. 셋째, '봉투 속의 급여'와 같은 기술을 사용할 수 있습니다. 법의 관점에서 볼 때 이 현상은 완전히 정확하지는 않지만 우리나라의 수많은 조직과 기업이 이런 방식으로 일하고 있습니다. 그러므로 직장에서 기본소득의 일부가 "무엇이든" 처리된다고 말하면 그들은 당신을 믿을 가능성이 높습니다.

따라서 공식 수입액을 크게 늘릴 수 있습니다. 취업 증명서가 하나만 있고 (요청한 경우에만) 그다지 인상적이지 않더라도 대출 신청을 고려할 때 다른 소득도 모두 고려됩니다. 아마도 그 정도는 덜하고 일부 감소 요인이 있을 수도 있지만 그렇게 될 것입니다. 위에서 언급한 것과 동일한 복잡한 수학적 채점 모델이 필요한 이유는 다양한 유형의 수신 정보를 처리할 수 있기 때문입니다.

귀하의 소득 수준 외에도 은행 설문지에는 귀하의 재정 능력에 대해 간접적으로 알려주는 다른 항목이 포함되어 있는 경우가 많습니다. 예를 들어, 여기에는 귀하의 재산 및 해외 여행에 대한 정보가 포함됩니다.

실제로 아파트, 다차 및 자동차가 있으면 은행에 대한 신뢰도가 몇 배로 높아지고 재산이 많으면 소득에 대해 묻는 것을 잊어버릴 수도 있습니다. 10채의 아파트를 갖고 있는 사람이 일을 합니까? 따라서 대출 신청서에 고가의 부동산 및 기타 자산을 모두 기재하는 것을 잊지 마십시오.

해외여행도 마찬가지다. 지난 1~2년 동안 해외에 자주 방문할수록 은행이 귀하를 신뢰해야 할 이유가 더 많아집니다. 그래도 여행은 결코 값싼 즐거움이 아니며, 비록 적은 예산으로 여행을 했다고 하더라도 이 사실을 최대한 생생하게 전달해보세요. 본질보다 이야기가 더 중요한 상황이 바로 이런 상황이다. 어쨌든 확인하는 것은 불가능합니다. 너무 흥분하지 마십시오.

우리는 돈을 정리했고 이제 문제의 심리적 측면을 다루어야 합니다. 이것은 중요하며 그 이유는 다음과 같습니다. 예를 들어, 웹사이트에서는 양식을 올바르게 작성했지만 전화 대화에서는 좋은 성과를 내지 못하거나, 구취가 나고 더럽고 찢어진 옷을 입고 은행 면접에 참석할 수 있습니다. 물론 이것은 과장된 상황이지만 본질을 전달합니다. 개인적인 의사소통 중에는 소득과 행동의 적절성 측면에서 이전에 설명한 이미지를 시각적으로 확인해야 합니다.

대부분의 경우 전화나 은행 사무실을 통해 차용인과 인터뷰한 후에만 신용 카드가 발급되거나 은행 택배를 통해 집이나 사무실 주소로 카드가 배달되는 것은 우연이 아닙니다. 이는 귀하의 외모, 유능한 연설 및 의사 소통의 예의를 평가하는 데 필요합니다. 이러한 사항은 은행 직원이 귀하의 지원서에 추가하는 이력서에 포함되어 있습니다.

탐내는 상인 신용 카드를받는 도중에 테스트의이 부분을 성공적으로 통과하려면 깔끔하게 보이고, 자신감을 발산하고, 침착하고 친절하게 말해야합니다. 즉, 어떤 상황에서도 은행을 떠나지 않도록 최선을 다해야합니다. 내린 결정의 정확성에 대한 의심.

그건 그렇고, 신용 한도의 정확한 규모는 종종 고객과의 개인적인 의사 소통 후 마지막 순간에 결정됩니다. 신용 점수의 이 부분에 함부로 접근하면 안 되는 또 다른 이유가 있습니다.

보시다시피, 승인된 대출을 받는 것은 매우 간단합니다. 당신이 해야 할 일은 신청서를 제출하는 것 뿐입니다. 그리고 모든 일을 올바르게 수행했다면 모든 실제 소득과 잠재적 소득에 대해 가능한 한 자세히 은행에 말했고 (모두가 정규 소득이 아니고 현재 모두 존재하지 않더라도) 자신을 사람으로 제시했습니다. (카드 대출이 필요한 사람) 굳건히 서서 은행 직원과 정중하게 대화를 나눈 다음 결정이 긍정적일 것이라고 확신하십시오. 그리고 권장 사항의 각 부분을 더 잘 처리할수록 귀하의 신용 한도는 더 커질 것이며 아마도 가능한 최대 한도일 것입니다.

은행 기관에 대출을 신청할 계획이지만 신청에 대해 부정적인 결정을 받을까 두렵습니까? 오늘 우리 기사에서는 은행이 잠재적인 차용자를 확인하는 방법, 이 채점 절차가 무엇인지, 그리고 이를 통과하는 방법에 대해 정확히 배울 수 있습니다.

득점이란 무엇입니까?

대부분의 경우 은행은 차용인을 오랫동안 확인할 시간이 없습니다. 이에 따라 소액대출의 경우 기업에서는 최종 대출 금리에 2~3%, 경우에 따라 수십%를 포함시킨다.

동시에 연간 35%, 50%, 75%, 심지어 100%의 비율로 제안이 시장에 나타납니다. 모든 요청은 서면으로 이루어지기 때문에 은행이 세무 서비스의 오랜 응답을 기다리는 것은 수익성이 없습니다.

채점은 은행이 신청자의 지불 능력을 결정하는 데 사용하는 시스템입니다. 일부 프로그램에는 이전 소비자 평가를 지속적으로 분석하여 자동 개선 기능이 있습니다.

이러한 서비스는 은행이 개인 데이터를 처리하고 신용도에 대한 결정을 준비하는 데 소요되는 시간을 줄이는 데 도움이 됩니다. 또한 이는 직원의 부담을 줄이고 일부 옵션을 제거합니다.

이러한 수표는 잠재 고객을 확인하는 데 최소한의 시간이 걸리는 특급 대출에 매우 편리합니다.

수표에는 무엇이 포함됩니까?

• 신용 이력 조사국을 통해 회사 자체는 물론 다른 신용 기관에서도 고객의 CI를 명확히 합니다.
• 최근 일자리 수와 변화 속도에 대한 분석을 수행합니다. 즉, 예를 들어 지난 6개월 동안 고객이 3개의 일자리를 바꾼 경우 은행은 대출 발행 시 의구심을 가질 수 있습니다.
• 직장 분석을 수행하고 직원 및 관리자에게 전화합니다.
• 필요한 경우 작업장 현장 검사;
• 자세히 설명된 양식 2-NDFL로 소득 증명서를 확인합니다.

채점을 시작할 때 대출 담당자는 자신의 프로그램에서 차용인에 대한 평가를 제공합니다. 예를 들어, 부정적인 요인에는 더러운 옷, 부적절한 행동, 일관되지 않은 말이 포함될 수 있습니다. 관리자 마크는 고객의 검증에 영향을 미치는 가장 중요한 요소 중 하나입니다.

제공된 데이터에 따라 포인트가 할당됩니다. 평가됨:

• 여권 세부정보
• 거주지 주소와
• 교육
• 가족 상태
• 수입과 일하는 곳
• 추가 소득의 가용성
• 대출을 받는 목적

그런 다음 요점을 요약하고 결정을 내립니다.

• 대출을 발행하다
• 거절하다
• 금리 인상
• 금액 줄이기
• 추가 확인 수행

모든 고객은 확인 절차를 거치며, 특급 대출의 경우에만 이 절차가 단순화되어 20~30분 이내에 완료되며, 모기지를 신청할 때 대출 전문가가 신청서와 제공된 데이터의 정확성을 확인하는 데 일주일이 걸릴 수 있습니다.

신용도는 어떻게 확인되나요?

이는 각 은행에서 집계한 특정 공식에 의해 결정됩니다(다양한 변수 포함). 그러나 몇 가지 공통적인 특징이 있습니다.

월별 지불 금액은 모든 필수 수수료를 공제한 후 잠재 차용인 소득의 최대 50-60%여야 합니다. 즉, 은행은 문서화할 수 있는 소득만 평가하며 지급 능력을 말로 증명할 수는 없습니다.

다음은 소득에서 공제됩니다.

• , 13%와 같습니다.
• 평균 임대료 (지역에 따라 5~10,000).
• 자녀 및 기타 부양가족을 위한 비용(각각 약 7,500달러)
• 기타 의무 지불 (위자료, 법원 지불, 기존 대출, 휴대폰, 인터넷 등).

지급 능력을 높이는 방법에는 여러 가지가 있습니다.

• 추가 소득 신고(아파트 임대 계약, 3-NDFL, 보증금 계약, 혜택 수령 증명서 등).
• 공동 차용자를 유치하고,
• 보안을 제공합니다.

보증인과 공동차용인도 확인되나요?

공동 차용자 또는 보증인의 소득을 고려하여 월별 지불 가능 금액을 계산합니다. 당신을 보증하는 사람들은 완전한 서류 세트를 준비하고 채점 시험을 거쳐야 합니다.

강제징수는 공동차입자에게는 별도의 절차 없이 적용되며, 보증인에게는 사법행위 이후에만 적용됩니다. 공동 차용인은 일반적으로 배우자입니다.

공동 차용자 또는 보증인은 다음 매개변수를 충족해야 합니다.

• 공식적으로 고용됨
• 지역 평균보다 수입이 더 높습니다.
• 신용카드나 기타 대출 계약에 대한 부채가 없습니다.
• 조사를 받고 있지 않으며 경제 문제로 유죄 판결을 받은 적이 없습니다.

즉, 총수입을 늘려 더 많은 금액의 대출을 받을 계획이라면 평판이 좋은 공동 대출자를 찾아야 합니다. 손상된 CI를 가지고 보증인을 유치했는데 귀하의 보증인이 양호하더라도 거부될 수 있습니다.

한 번에 여러 은행에 많은 신청서를 제출하면 안되는 이유

일부 지원자는 다른 금융 기관에 더 많은 지원서를 보내면 선택할 수 있는 여러 응답을 받게 될 것이라고 생각합니다. 그러나 몇 가지 단점이 있습니다.

은행에서는 귀하의 신용 기록에 표시되는 많은 문의 사항을 확인합니다. 그들은 어떤 사람이 많은 대출을 받을 것이고 이후에 그들에 대한 지불에 대처할 수 없을 것이라고 가정할 수 있습니다.

올가 진케비치,
산업건설은행 소매사업 및 플라스틱 카드국 부국장:

고객의 신용 한도를 결정할 때 당사의 신용 전문가는 특별한 채점 프로그램을 사용하세요. 산업은행은 2001년부터 이 기술을 대규모로 활용하기 시작했다.

사용된 채점 프로그램은 PSB OJSC의 자체 전문가가 독점적으로 개발하고 수정했습니다.

우리 은행의 소비자 대출 포트폴리오는 좋은 성과가 특징이며, 연체 부채 비율은 일반적으로 현재 부채 규모의 0.6-0.7%를 초과하지 않습니다.

우리 의견으로는 채점 시스템의 효율성은 대출 포트폴리오의 수익성 및 수익성 지표를 사용하여 평가할 수 있습니다. 원칙적으로 미지급 비율은 이러한 상황에서 보조 지표입니다. 왜냐하면 은행의 주요 임무는 고정된 위험 수준에서 특정 수익성을 보장하는 것이기 때문입니다.

채점 프로그램을 속이는 방법을 배울 수 있는지 여부는 프로그램이 얼마나 잘 고려("보호")되었는지와 작업에 사용하는 지표에 따라 달라집니다. 예를 들어, 문서화된 정보만 사용한다면 당연히 그러한 시스템을 속이는 것은 거의 불가능합니다. 질문의 상당 부분이 작성 시 직접 확인하기 어려운 정보와 관련되어 있는 경우 고객은 채점을 "기만"하려고 시도할 수 있습니다.

설문지 작성에 도움을 제공하는 회사는 실제로 두 그룹으로 나눌 수 있습니다. 첫 번째 그룹은 문서 작성에 대한 일상적인 컨설팅 지원을 제공합니다. 원칙적으로 고객은 은행 대출 전문가로부터 똑같은 도움을 받을 수 있습니다. 두 번째 그룹은 고객에게 은행을 속이는 최선의 방법을 알려주는 회사입니다. 실습에서 알 수 있듯이 고의적으로 잘못된 정보가 매우 쉽게 감지되고 클라이언트가 궁극적으로 거부를 받기 때문에 후자의 서비스는 긍정적인 결과로 이어지는 경우가 거의 없습니다.

불행히도 그러한 조직은 러시아의 대도시에서 상당히 널리 퍼졌습니다. 이는 주로 금융 기관에 대한 인구의 전통적인 두려움과 은행업 특성에 대한 낮은 인식 및 지식 때문입니다.

막심 체르누셴코,
Investsberbank의 부사장:

우리 은행은 차용자를 평가하기 위해 통계 모델을 포함하는 신용 ​​의사결정 시스템을 사용합니다. 이 시스템은 우리 은행 전문가에 의해 개발되었으며 은행에서 대량 소비자 대출이 등장한 이후로 작동해 왔습니다.

우리 시스템은 첨단 기술을 사용하는 복잡한 컴퓨터 프로그램입니다. 그 목표는 대출을 하기 전에 부도덕한 차용자를 식별하고 "좋은" 고객이 자신의 능력을 올바르게 평가하도록 돕는 것입니다. 따라서 시스템의 효율성은 목표 설정을 특징 짓는 지표를 기반으로 평가됩니다. 특히, 사기 탐지를 위해 고안된 채점 모델은 연체금 수령 및 미반환에 대한 통계를 사용하여 평가됩니다.

현재 우리는 비즈니스 변화에 신속하게 대응할 수 있는 고급 차용자 평가 시스템을 보유하고 있습니다. 특수 직원은 정기적으로(거의 매일) 시장 변화, 고객 범주 변화, 은행 사기를 위한 새로운 계획의 출현을 분석하고 그에 따라 채점 시스템을 조정합니다.

우리 시스템에는 "고의로" 통과 가능한 답변이 없습니다. 왜냐하면 차용인은 자신에 대한 모든 이용 가능한 정보, 그의 신용 기록 및 대출을 받은 장소를 기반으로 전체적으로 평가되기 때문입니다. 그러나 시스템을 속이는 것은 가능하지만 짧은 시간 동안만 가능합니다. 새로운 사기 행위가 정기적으로 식별되어 중지되며, 가해자는 기소됩니다.

알레나 젤토바,
주택신용금융은행 홍보부 책임자:

우리 은행에서 사용하는 채점 시스템은 자체 개발한 것으로 420만 명에 대한 정보를 포함하고 있습니다. 이 시스템을 사용하면 몇 분 내에 최대 50,000루블의 대출 발행에 대한 결정을 내릴 수 있습니다.

우리 은행에서 사용하는 자동 채점 시스템은 중부 유럽의 Home Credit 그룹 구성원이 해당 지역의 소비자 대출 지불 통계를 기반으로 개발하고 테스트했습니다. 2003년에 이 시스템은 러시아 금융 서비스 시장의 특성을 고려하여 개선되었으며 이후 여러 차례 업데이트되었습니다.

채점 시스템의 효율성을 평가하는 주요 기준은 물론 고려되는 미반품 횟수입니다.

Home Credit의 미상환 비율은 은행의 비즈니스 모델에 포함된 비율보다 낮습니다.

점수 시스템은 러시아 소비자 대출 시장의 현실을 고려하고 은행의 본격적인 활동에 필요한 요구 사항에 따라 정기적으로 업데이트됩니다.

일부 제3자 회사의 직원이 단순히 대출을 받기 위한 서류 작성을 돕는다면 그들의 활동은 궁극적으로 고객 수의 증가로 이어지기 때문에 은행에만 도움이 됩니다. 또 다른 점은 은행에서 대출을 받는 과정이 전문가의 서비스가 필요할 정도로 복잡하지 않다는 것입니다. 은행 관리자나 은행과 협력하는 매장 직원이 양식을 올바르게 작성하는 데 도움을 줄 것입니다.

회사 직원이 채점을 통과하려면 정확히 무엇을 작성해야 하는지 알려주는 경우, 해당 정보가 사실이 아니더라도 이는 이미 은행을 속이는 것이며 "사기"의 정의에 해당됩니다.

참고로:

신용점수,수치통계적 방법을 바탕으로 개인의 신용도(신용위험)를 평가하는 시스템입니다. 원칙적으로 소액소비자(매장) 특급대출에 사용됩니다. 이동통신사, 보험사 등의 사업에서도 활용이 가능합니다. 채점은 신용 위험 평가자와 인수자가 개발한 특정 설문지 작성을 기반으로 점수를 할당하는 것으로 구성됩니다. 점수를 얻은 점수 결과에 따라 시스템은 대출 승인 또는 거부를 결정합니다. Wikipedia의 정보에 따르면).

많은 차용인의 경험에서 알 수 있듯이 거절 없는 빠른 대출은 때로는 그렇게 간단하고 저렴한 옵션이 아닙니다. 대출이 거부되는 경우가 종종 있습니다. 우리는 대출 거절의 가장 일반적인 이유를 강조하고 거절에 대한 두려움 없이 현금으로 은행 대출을 받고 싶은 사람들에게 유용한 권장 사항을 제공합니다.

우선 거절의 주된 이유는 불량신용기록과 미납연체입니다! 이 경우 큰 금액의 대출을 받기가 매우 어렵습니다.

기회를 높이는 방법, 즉 득점을 우회하려고 합니까?

긴급하게 돈이 필요하고 은행이 차례로 대출 발행을 거부하는 상황에 처하지 않으려면 몇 가지 중요한 미묘함을 기억해야합니다.

1. 한꺼번에 너무 많은 돈을 요구하지 마세요. 이 경우 실패 확률은 자동으로 증가합니다. 소액대출부터 시작해 보세요. 이러한 대출을 하나씩 여러 차례 받고 항상 성실히 제때에 돈을 상환한다면 스스로 좋은 신용 기록을 만들 수 있을 것이며 이는 앞으로도 큰 도움이 될 것입니다.

동시에 소득이 높으면서 너무 적은 금액을 요구할 수는 없습니다. 예를 들어 고객이 월 소득이 10만 달러인 5,000루블을 받기를 원하는 경우 이는 적어도 이상해 보이고 은행 직원이 귀하가 제공한 정보의 진위 여부를 의심하게 만듭니다.

2. 설문지를 작성할 때 각별히 주의하시기 바랍니다. 정확하고 검증되었으며 신뢰할 수 있는 정보만 제공하십시오. 정보는 항상 쉽게 확인할 수 있다는 점을 기억하세요. 대출 신청서에 한 번 거짓말을 하면 오랫동안 신용 기록이 손상될 수 있습니다.

이러한 간단한 규칙을 알면 거절당할 위험을 어느 정도 줄일 수 있습니다. 그러나 오늘날 은행은 잠재적 차용인에 대한 요구 사항을 어느 정도 강화하고 있음을 잊지 마십시오.

일반적으로 신용 금액은 소득이 높고 교육 수준이 높으며 부정적인 신용 기록 및 부채가 없는 지불능력 있는 시민에게 제공됩니다.

귀하의 대출 신청과 관련하여 은행이 부정적인 결정을 내리는 것은 흔하고 다소 불쾌한 일입니다. 불행히도 대부분의 경우 은행은 이유를 설명하지 않고 대출을 거부할 권리가 있기 때문에 고객은 대출이 거부된 이유조차 알지 못합니다.

은행의 대출 거부 주요 사항을 간략하게 설명하고 이를 방지하는 방법에 대한 권장 사항을 제공하는 비디오를 시청하십시오.

부정적인 결정의 공통점

일반적으로 은행 고객이 요청한 소비자 현금 대출 거부는 한 가지 이유에 근거한 것이 아니라 여러 가지 근거가 있으며, 이는 함께 은행의 결정에 부정적인 영향을 미칩니다. 대출 거부의 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

1. 소득 수준이 충분히 높지 않습니다. 상당히 적은 임금을 받는 사람들의 경우 Sberbank와 기타 은행은 대개 대출을 매우 꺼립니다. 귀하가 빌린 자금을 반환하려면 은행은 귀하가 그렇게 할 수 있을 만큼 지불능력이 있다는 것을 100% 신뢰해야 합니다. 일반적으로 이는 많은 사람들이 은행 대출을 받지 못하는 매우 일반적인 이유가 됩니다.

2. 부정적인 신용 기록. 은행 직원이 귀하를 거부하도록 유도하는 또 다른 아주 좋은 이유입니다. 여러 은행의 정책에서 "부정 신용 기록"이라는 용어 자체가 개별적으로 해석될 수 있습니다. 일반적으로 이 개념은 잠재 고객의 미결제 대출 부채와 관련이 있습니다.

대부분의 경우 이러한 이유는 은행이 고객에게 긍정적인 결정을 내리는 것을 허용하지 않는 결정 요인이 됩니다.

3. 설문지 작성 시 부정확하거나 허위 정보를 기재한 경우 신청서에 입력한 모든 정보는 매우 쉽게 확인할 수 있다는 점을 기억하세요. 따라서 오늘날 은행은 실제로 현금 대출을 받고 고의적으로 허위 정보를 제공하기를 원하는 부정직한 잠재적 차용인과 싸우고 있습니다. 신청서에 제시된 모든 데이터를 확인하는 것은 어렵지 않습니다.

4. 잠재적 차용인은 안정적인 직업과 고정된 급여를 갖고 있지 않습니다. 비공식적으로 일하거나 일을 전혀 하지 않는다면 현금대출을 받기가 상당히 어려울 것입니다. 이 경우 자금 신청 결과는 거의 항상 거부됩니다.

5. 경험이 거의 없습니다. 거절의 또 다른 일반적인 이유. 이제 막 사회생활을 시작하고 전체 근무경력이 1년 미만인 이들에게는 현금대출을 받는 것도 문제가 될 수 있다.

6. 잠재적 차용인의 연령. 일반적으로 Sberbank 및 기타 은행은 25~55세 연령 범주에 속하는 사람에게 대출을 제공하는 것을 선호합니다. 많은 은행은 고객 중에서 이 연령보다 젊거나 나이가 많은 사람들을 만날 준비가 되어 있지 않습니다.

이는 실패를 일으킬 수 있는 모든 이유의 전체 범위가 아닙니다. 전체적으로 전문가들은 그러한 기지를 수십 개로 계산합니다. 그러한 부정적인 요소가 하나 있으면 물론 문제없이 대출을받을 수 있지만 신용 기록이 그러한 지표를 여러 개 결합하면 거부 될 가능성이 높습니다.