대출 방법은 대출 메커니즘의 필수적인 부분입니다. 대출 방식의 별도 요소를 통해 구현됩니다. 여기에는 대출 계좌 유형, 대출 발급 절차, 상환 방법, 대출 원칙 준수에 대한 은행 통제 조직이 포함됩니다.

기업에 대한 대출은 은행장의 명령에 따라 개설되는 대출 계좌에서 수행됩니다. 순서는 대출 계좌 번호, 계좌 유형을 나타냅니다. 차용인의 신용도에 따라 다음 유형의 대출 계좌가 개설됩니다.

정산 및 대출(당좌예금) 계좌

특별 대출 계좌;

별도의 대출 계정;

단순 대출 계정;

계정을 확인- 대출 및 결제(현재) 계정의 기능을 결합한 단일 활성-수동 계정. 일반적으로 독립 개인 계정인 기업의 결제 계정은 폐쇄됩니다. 고객과의 모든 거래는 이 계정에서 수행됩니다. 계정의 영수증(신용 잔액)이 필요한 지불을 제공하지 않는 경우 고객의 필요에 따라 대출이 발행됩니다. 대출이 발행되면 계좌에 차변(잔액)이 형성되는데, 이는 은행에 부채가 발생함을 의미합니다. 카운터 전류는 일반적으로 신뢰성을 위해 사용됩니다. 최상위고객의 경우, 체계적인 제품 판매로 수익의 수취가 보장되어 장기 연체 부채가 발생하지 않습니다. 당좌예금에 대한 대출은 당좌대월 시스템의 필수적인 부분입니다. 이러한 대출을 통해 무료 잔액 내에서뿐만 아니라 은행 대출을 희생하여 현금 거래를 할 수 있습니다.

계약상 대출 제공 계약에서 다음이 고정됩니다. 은행에 대한 최대 부채 금액(신용 한도); 대출이 부여된(개방된) 기간; 해당 계정에 차변 잔액이 존재하는 최대 허용 기간; 자금 사용에 대한 이자율, 기타 조건. 고객은 계약에 명시된 금액만큼 대출을 사용하거나 대출을 부분적으로 사용하거나 사용하지 않을 수 있습니다. 계정에 대한 요구 사항은 계정 소유자의 자체 자금을 희생하여 충당되기 때문입니다.

클라이언트 2클래스는 특별 또는 별도의 대출 계좌를 개설합니다. 특별 대출 계좌대출이 지속적으로 필요할 때 사용되며 대출 기간 전체에 걸쳐 열립니다. 이 계정에 대한 대출 발행은 상품 및 서비스, 즉 임금에 대한 결제 문서에 대한 지불을 통해 수행됩니다. 은행은 지불 회전율 조직에 직접 참여하여 진행합니다. 은행의 고객에 대해 하나의 특별 대출 계좌만 개설할 수 있으며, 이를 통해 지불 회전율의 실제 격차를 제외하고 여러 대상에 대해 대출이 발행됩니다. 따라서 회사는 상품 판매 대금을 특별 대출 계좌에 입금하여 체계적으로 자금을 제공하고 부채를 상환하는 영구 특별 대출 계좌를 보유하고 있습니다.

별도의 대출계좌는 회사의 당좌예금 잔액이 없을 때만 사용합니다. 동시에 모든 지불 후 남은 자금은 기업의 대출을 상환하는 데 사용됩니다.

3등 고객은행만 개설 가능 단순 대출 계좌. 단순대출계좌는 각종 재고품목 축적, 일정 생산비 집행, 결산자금 전용, 당좌예금 필요 등으로 일회성 차입금이 필요할 때 사용합니다. 운전 자본의 실제 축적 하에서만 발생하는 비용을 충당하기 위해 이러한 계정에 제공됩니다. 고객은 개인 대출 시설이 있는 만큼 많은 단순 대출 계정을 가질 수 있습니다. 이 계정에는 더 많은 기술적 설계가 필요하지만 대출 목적은 더 명확하게 추적됩니다.

대출 계좌를 개설한 후 은행 회계사는 세무서에 이 작업에 대한 통지를 보냅니다. 세무조사관은 은행에서 통지를 받았다는 확인서를 은행에 보냅니다. 세무사로부터 통지를 받기 전에 은행은 대출 업무를 수행하지 않습니다.

대출 거래를 수행하기 위해 차용인은 은행에 지불 문서(지급 명령, 신용장 신청, 수표 한도)를 제시합니다.

대출 담당자는 문서를 확인하고 승인하고 마지막 사본에 대한 수령과 대조하여 회계 부서로 이관합니다. 대출이 임금을 위해 발행된 경우 현금 수표가 승인됩니다.

대출로 인해 다음과 같은 비용이 발생할 수 있습니다.

임금을 위해;

사회 기금에 대한 기부;

재고 품목에 대한 공급자의 송장 지불;

기타 비용은 생산 비용에 포함됩니다.

이익을 희생하여 발생한 비용은 은행에서 인정하지 않습니다.

대출은 대출 계약서에 명시된 시간과 금액으로 발행됩니다. 대출이 완료되면 대출 상환 날짜를 나타내는 긴급 의무가 작성됩니다.

지불 기한이 되면 은행은 당좌예금에서 자금을 인출하여 부채를 갚기 위해 송금합니다. 만기 시 당좌 계정에 자금이 없으면 미지급 부채는 연체 대출 계정으로 이체되며 지연에 대한 이자가 계산됩니다. 대출이 부분적으로 취해지면 긴급한 의무가 발행되지 않습니다.

경우에 따라 은행은 대출금 상환을 위한 유예 기간을 부여할 수 있습니다. 이 경우 차입 기업은 보증과 함께 연기 신청을 제출합니다. 보증인의 존재에 대한 메모는 긴급 채무에 대해 작성됩니다.

은행은 또한 담보물을 매각하여 대출금을 상환하지 않는 경우에도 만족을 받을 수 있습니다.

대출 사용에 대해 이자가 부과됩니다. 이자율은 대출의 종류, 차용인의 등급, 신용위험의 정도에 따라 달라질 수 있습니다.

7. 약속어음 신용

많은 러시아 은행들은 약속어음 대출을 유동성 위기와 경쟁 심화 상황에서 최우선 과제인 고객 유치 또는 유지를 위한 효과적인 방법으로 간주하여 적극적으로 실천하고 있습니다. 약속 어음은 다음과 같이 나뉩니다. 무기명 지폐그리고 환어음. 차례로 환어음은 다음과 같이 나뉩니다. 회계그리고 저당.

청구서 회계- 이것은 은행에 의한 구매이며 그 결과 완전히 처분으로 이전되며 청구서 소지자에게 지불을 요구할 권리가 있습니다. 청구서 소지자는 청구서 회계에 대한 지불을 즉시 받기 때문에, 즉 청구서에 대한 지불 기간이 만료되기 전에 실제로 은행에서 대출을받는 것을 의미합니다. 따라서 청구서 회계는 대출을 제공하는 방법 중 하나입니다. 이러한 작업을 위해 은행은 일정 비율을 청구합니다. 할인율 또는 할인.그 가치는 러시아 중앙 은행에 의해 결정됩니다.

할인 이자는 회계(구매) 시점에 즉시 청구서 금액에서 은행이 원천징수합니다. 그 값은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

C =

V ∙ T ∙ P

C는 할인 금액입니다.

B - 청구서 금액

T - 청구서 결제 전 기간(일)

P - 연간 할인율

상품 및 상업 거래만을 기준으로 한 환어음은 회계에 허용됩니다. 그들의 판매에는 보증이 수반됩니다.

담보 대출(어음 담보 대출)은 어음의 소유권이 은행에 양도되지 않고 일정 기간 동안만 어음 소유자가 담보로 제공하고 대출 상환 후 상환된다는 점에서 어음 회계 처리와 다릅니다. 대출은 청구서 전체 금액 내에서 발행되지 않고 액면가의 60-90%만 발행됩니다.

서랍대출은 재고 구매를 위한 자체 자금이 없고 일반 현금 대출을 신청할 수 없는 기업이 사용할 수 있습니다. 이 경우 은행은 차용인이 은행 자체의 환어음 패키지를받는 대출 계약을 체결합니다. 대출 계약이 만료되면 차용인은 대출금을 현금과 이자로 상환합니다. 지정된 기간이 만료된 후 마지막 청구서 소지자가 지불을 위해 은행에 제시합니다.

대출이란? 대출 등록 내역

누구나 살면서 한 번쯤은 대출, 대출, 대출을 받기를 원했습니다. 그리고 이러한 유형의 대출이 서로 어떻게 다른지 아는 사람은 거의 없습니다. 대출과 대출이 모두 대출이라는 사실부터 시작하겠습니다. 그렇다면 차이점은 무엇입니까?

고전적인 대출을 고려하십시오. 이미 발행된 금액에 추가하여 대출이 상환됨에 따라 대출 금액이 증가하지만 특정 한도까지 증가합니다. 이러한 신용 한도는 회전하는 것으로 간주됩니다.

이러한 대출의 발행은 대출 유형 중 하나입니다. 두 번째 옵션도 있습니다. 신용 금액증가하지 않으며 만기까지 변경되지 않습니다. 이것은 회전하지 않는 신용 한도 옵션입니다. 차례로 이러한 두 가지 유형의 대출은 특정 요구 사항을 충족하기 위해 소비자에게 발행됩니다.

또 다른 대출 옵션이 있습니다. 자금은 은행이나 기타 신용 기관에서 차용인에게 제공하지만 합의된 한도 내에서도 제공됩니다. 대출은 지불 명령에 대한 지불 형태로 제공됩니다. 즉, 대출은 당좌 계정으로 제공되며 다양한 요구와 서비스에 대한 지불을 위해 소위 대출 계정이 형성됩니다.

대출은 더 넓은 개념입니다. 모든 대출은 대출이지만 모든 대출이 대출은 아닙니다.

대출은 한 사람이 다른 사람에게 돈이나 물질적 가치를 대출, 사용에 대한 보상 (대출이자)을 지불하고 일정 기간 이내에 상환 조건에 대한 부채의 형태로 제공하는 것입니다. 제공된 자금;

신용과 대출 - 하나이며 동일합니까?

대출은 현금 또는 상품 형태의 대출로 대출 기관이 상환 기준으로 차용인에게 제공하며 대부분 대출 사용에 대한 이자 지급과 함께 제공됩니다.

대출은 회사나 은행에서 받을 수 있는 대출 옵션 중 하나입니다. 예를 들어 기업에서 직원을 위해, 국가에서 특정 범주의 시민 등을 위한 대출을 제공할 수 있습니다.

대출 발행의 기본 요소는 무상 조건입니다. 계약서에 재산이나 자금 반환에 대한 다른 조건이 명시되어 있으면 대출은 대출, 임대가 됩니다.

개인이나 법인이 일시적으로 다른 개인이나 법인에게 금전이나 귀중품을 양도하는 관계는 대출, 대출 또는 대출과 같이 다르게 부를 수 있습니다. 정의를 살펴보면 라틴어 "creditum"에서 유래한 "credit"이라는 단어가 "대출"로 정확하게 번역됩니다. 실제로 대출은 한 당사자가 다른 당사자에게 이전하는 돈이며 대출 계약에 따라 추가 이자와 함께 전체 금액을 반환해야 합니다.

계약의 상호 작용 당사자를 차용인과 대출 기관이라고 합니다. 대출은 일반적으로 무료이며 임시 사용을 위한 자산 양도입니다. 따라서 대출은 임대와 유사합니다. 이 조건에서 다른 물질적 가치(물건/물건인 경우)가 아니라 돈과 동등한 가치가 아니라 정확히 발행된 것을 반환해야 합니다. 발행 된. 그리고 또 다른 주요 차이점은 대출은 사용에 대한 이자를 의무적으로 지불하는 것을 의미하며 대출의 경우 필요하지 않다는 것입니다. 여기서 핵심 요소는 대출이 물건에 대한 소유권의 일시적인 변경과 정확히 동일한 물건의 후속 반환을 포함한다는 것입니다.

따라서 "대출"이라는 단어는 "신용"보다 더 넓은 의미를 가지며 세 가지 유형으로 나뉩니다.

• 재산 대출;
• 은행 대출;
• 소비자 대출.

재산 대출그것은 무언가의 무료 이전입니다. 은행 대출은 상업 은행 대출입니다. 소비자 대출- 어떤 것을 구매할 때 고객에게 발행되는 대출의 한 유형으로, 가장 흔히 내구재입니다. 일반적으로 후자는 소비자 신용의 동의어로 사용됩니다.

대출의 또 다른 중요한 특징은 물건 사용에 대한이자 또는 임대료 형태의 의무 지불이 없다는 것입니다. 즉, 대출 계약은 이자 가능성을 배제하지 않지만 전혀 전제 조건이 아니며 이를 위해 계약의 필수 부분입니다.

더 명확하게하기 위해 대출이 무엇인지 간략하게 설명해야합니다. 주요 기능은 차용인에게 양도 된 것뿐만 아니라 품질, 상태 및 가치가 유사한 것을 반환 할 가능성이 있다는 것입니다. 동시에 대출과 마찬가지로 대출도 물품 사용에 대한 의무적 대가를 의미하는 것은 아니지만, 그것과 달리 독특한 것은 대출 물품이 될 수 없다.

종종 실제로는 대출추가 자금이 필요할 때 고용주가 직원에게 발행하는 경우, 그러한 관계가 헌장에서 허용되는 경우. 법인의 지위를 가진 조직, 기업 및 시민은 신용 관계의 옵션 중 하나 인 은행 대출을 신청할 수 있습니다.

대출은 다음과 같은 유형입니다:

• 부동산 대출;
• 아파트 담보 대출;
• 자동차 대출;
• 부동산 담보 대출;
• 토지 대출;
• 주택 대출;
• 주택 융자;
• 여름 거주지를 담보로 한 대출;
• 상품을 담보로 한 대출.

은행의 경우 위험이 가장 낮은 대출 유형은 부동산 담보 대출입니다. 15년 전에는 이러한 유형의 대출이 법인만 사용할 수 있었지만 이제는 개인도 사용할 수 있습니다.

최근 부동산 담보 대출 서비스가 인기를 끌고 있습니다. 아마도 이것은 글로벌 금융 위기의 결과 중 하나일 것입니다. 아파트나 부동산을 담보로 한 대출은 고객의 개별적인 특성을 고려하여 발행됩니다.

자신의 신경, 시간 및 노력을 소중히 여기는 재산 소유자는 이해해야합니다. 이를 위해 전문 회사, 모기지 중개인의 서비스를 이용하거나 Ch. 러시아 연방 민법 36조는 “일방 당사자(대여인)가 상대방에게 무상으로 일시적인 사용을 위해 물건을 양도하거나 양도할 때 무상 사용 계약(대부 계약)”과 같은 개념을 도입합니다. 차용인), 그리고 후자는 그녀가 그것을 받은 상태로, 정상적인 마모를 전제로 하여, 또는 계약에 규정된 상태로 동일한 것을 반환할 것을 약속합니다.

소득 창출 측면에서 상업 은행의 주요 활동은 차용자에게 대출을 제공하는 것입니다. 대출업무와 관련된 대출은 은행자산의 가장 중요한 부분을 차지하며 대출활동에 따른 수입은 은행이익의 가장 큰 부분을 차지합니다.

현재 국내 대출에서 대출 기관과 차용인 간의 신용 관계를 구성하는 접근 방식이 근본적으로 변경되었습니다. 객체 기반 대출에서 전체, 특정 법인 또는 개인에 대한 대출로의 전환이 이루어지고 있습니다. 복잡한 대상 경제 및 사회 프로그램, 산업 계열 및 소유권 형태에 관계없이 차용자에 대한 통합 대출.

긴급, 상환, 지불 및 보안 조건의 대출, 대출 계약을 통한 대출자와 차용자 간의 관계 규제 외에도 상업 은행의 주요 및 가장 중요한 포인트는 위험을 제거하는 신뢰할 수있는 고객에게 대출을 제공하는 것입니다. 대출 불이행을 방지하고 자신의 소득이나 다른 사람을 희생시키면서 요청한 대출의 적시 상환을 보장합니다. 따라서 상업 은행은 여러 가지 이유와 조건에 따라 차용인에게 긴급 대출을 제공할 때 모든 면에서 신뢰할 수 있는 고객에게 우선권을 줍니다. 신용 프로세스는 은행의 신용 정책에 따라 내용이 결정되는 연속적인 단계로 구성된 은행의 신용 활동을 조직하는 프로세스입니다.

신용 프로세스의 주요 목표는 고객이 대출 계약에 따른 의무를 이행하지 않아 발생할 수 있는 손실을 최소화(이상적으로는 방지)하는 것입니다.

대출 프로세스는 여러 단계로 나눌 수 있으며 각 단계는 대출의 품질 특성에 기여하고 은행의 신뢰성과 수익성 정도를 결정합니다.

• 1. 대출 신청 및 차용인과의 인터뷰 고려
• 2. 고객의 신용도 평가 및 대출 위험 결정
• 3. 대출계약의 작성 및 이행
• 4. 대출의 발행
• 5. 계약 조건의 이행 및 대출 상환에 대한 통제.

모든 신용 거래는 은행이 접수한 차용인의 신청 또는 청원을 고려하는 것으로 시작됩니다. 이 문서에는 목적, 규모, 유형, 기간, 가능한 담보 등 차용인 및 요청된 대출에 대한 기본 정보가 포함되어 있습니다. 은행의 요구사항에 따라 대출 거래의 성격에 따라 필요한 서류를 신청서에 첨부합니다. 다양한 클라이언트 그룹을 위해 다양한 문서 패키지를 개발할 수 있습니다. 대략적인 문서 패키지에는 구성 문서, 헌장, 규정, 임대 계약서, 등록 인증서 또는 특허 사본이 포함될 수 있습니다. 공증인이 인증한 토지 사용권을 증명하는 문서; 대출을 받을 때 고객의 적격성을 확인하는 문서; 제품 (작업, 서비스) 판매로 인한 예상 수익 계산과 함께 자금 지원 이벤트의 타당성 조사; 신용 이벤트와 관련된 계약, 계약 및 기타 문서의 사본, 요청된 대출을 상환해야 하는 이행으로 인한 수익금, 연간 및 분기별 회계 및 통계적 손익 보고서, 손익 계산서, 다른 은행에 개설한 계정 명세서 및 대출의 적시 상환을 보장하기 위한 기타 의무.

은행은 차용인에게 차용인과 보증인(보증인)의 지불 능력뿐만 아니라 대출 상환의 안정성을 확인하는 기타 문서 및 정보를 요구할 수 있습니다. 동시에 특정 상업 은행과 영구적인 신용 관계를 가진 차용인의 경우 제공할 문서 목록이 줄어들 수 있습니다.

차용인이 은행에 대출을 신청할 때 대출 가능성에 대한 예비 평가를 위해 다음 데이터가 포함된 소위 차용인 등록 카드를 사용할 수 있습니다. 차용인의 회사 또는 대리인 활동 및 재산 유형; 클라이언트의 법적 주소; 결제 및 통화 계좌를 개설한 은행의 명칭 및 내용 주요 설립자; 대출 목적 및 금액 요청된 기간; 대출 담보 형태; 마지막 보고일 현재 대차대조표 구조의 주요 위치 및 기타 지표.

대출 과정은 규정된 기간 내에 대출금을 상환하지 않을 수 있는 수많은 다양한 위험 요소의 작용과 관련이 있습니다. 따라서 은행은 대출 조건을 작성하고 대출 계약을 체결하기 전에 신청서와 필요한 서류를받은 후 대출을 상환하지 않을 수있는 요인, 즉 차용인의 신용도를 평가합니다.

상업 은행은 잠재적 차용인의 신청을 고려하고 필요한 서류를 요구 및 수령하고 미래 고객의 신용도 및 지급 불능에 대한 재무 제표를 분석하고 고급 평판 등을 확인했습니다. 대출 계약 및 대출 계약이 발행 및 반환되는 조건을 체결하기로 결정합니다. 동시에 대출 계약의 신뢰성이 높을수록 긴급, 지불, 상환 및 보안과 같은 대출 절차의 기본 조건이 더 잘 정의되고 정의됩니다.

대출 계약은 은행 또는 기타 신용 기관(채권자)이 계약에 규정된 금액과 조건으로 차용인에게 자금(신용)을 제공할 것을 약속하는 상업 은행과 차용인 간의 서면 계약입니다. 차용인은 받은 금액을 반환하고 그녀를 위해 이자를 지불할 것을 약속합니다. 대출 계약의 관계는 러시아 연방 민법에 의해 설정되며, 이에 따라 법인과 개인 간에 체결된 일반적인 대출 계약과의 특이성과 차이점은 다음과 같습니다. - 채권 은행은 차용인에게 대출을 제공합니다. 현금으로만 - 대출은 이자로만 발행되며 그 금액은 대출 계약에 의해 설정됩니다.

대출 계약은 서면으로 체결되어야 하며, 이를 준수하지 않으면 무효가 되며 그러한 계약은 무효로 간주됩니다.

대출 계약에는 다음과 같은 주요 섹션이 포함됩니다.

• 1. 서문. 일반적으로 계약 당사자의 이름과 대출 목적에 대한 설명이 포함됩니다.
• 2. 대출금액 및 상환조건. 이 섹션에는 대출 금액, 대출을 받는 절차, 대출이자, 대출 기간 및 상환 조건이 나와 있습니다.

국내 시중은행은 대략 다음과 같은 순서로 대출을 발행합니다.

대출은 주문 주문에 의해 특정 상환 기간 동안 신용 부서에서 발행됩니다. 객관적인 사유로 인해 제품의 생산 및 판매 조건(작업 및 렌더링 서비스 수행)이 변경된 경우 은행은 이와 관련하여 발생한 대출에 대해 차주의 추가 필요를 다음 기간 내에 충족할 수 있습니다. 추가 계약에 명시된 조건에 따라 사용 가능한 신용 자원의 한도. 대규모 대상 프로그램 및 시설에 대출을 할 때 신용 자금 부족으로 인해 채권자 은행이 대출자의 대출 신청을 완전히 충족시킬 수 없고 대출 거부로 인해 계획된 활동이 위태로워지거나 채권자 은행의 명성이 훼손되는 경우, 은행은 공동대출약정에 따라 다른 시중은행과 공동으로 대출을 할 수 있다.

대출 사용에 대한 이자는 차용인으로부터 받은 이자가 요청된 대출을 제공하는 데 필요한 자금 조달을 위한 은행의 비용과 소위 증거금을 추가하는 방식으로 결정됩니다.

이자 금액은 또한 대출 사용 기간, 차용인의 지급 불능 위험, 대출 담보의 성격, 신용 이벤트의 내용, 경쟁 은행의 이자율 및 기타 요인에 따라 달라집니다.

대출 금리는 고정(고정) 및 변동이 가능하며, 이는 대출 계약에도 명시되어 있습니다. 배치 된 자금 및 / 또는 원금 상환 (상환)에 대한 계약 (이자 지불 날짜)에 의해 설정된 날짜에 차용인 고객의 계정을 유지 관리하는 회계 담당자는 규정에 따라 은행의 권한 있는 공무원이 서명한 명령은 예치된 자금에 대한 이자의 지급 사실 및/또는 원금 상환 사실을 등록하거나 차용인 고객이 의무를 이행하지 않는 경우(부적절한 이행) 계약에 따라 연체된 원금 및/또는 연체된 이자를 회계 처리하기 위해 발생했지만 지불되지 않은(연체된) 이자와/또는 예치된 자금의 원금에 대한 부채를 적절한 계정으로 이전합니다. 제공된(예치된) 자금에 대한 부채(러시아 은행이 수립한 절차에 따라 회수 불가능 및/또는 회수 불가로 인식됨)는 가능한 손실에 대해 생성된 준비금을 희생하여 채권 은행의 대차대조표에서 상각됩니다. 대부금에 대한 것으로, 부족할 경우 보고연도 결손금에 포함됩니다. 채권자 은행의 잔액에서 제공된 (예치된) 자금에 대한 미지불 부채의 상각(이자 포함)은 취소가 아니며, 상각 후 최소 5년 동안 대차대조표에 반영됩니다. 수집 가능성을 모니터링하기 위해 꺼집니다. 예술에 따라. "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 34조에 따라 채권자 은행은 부채를 징수하기 위해 법에 명시된 모든 조치를 취해야 합니다(채무자의 고객-차용인 포함). 신용 기관은 연방법에 의해 설정된 절차에 따라 채무를 상환할 의무를 이행하지 않는 채무자에 대한 지급 불능(파산) 절차 개시 신청서와 함께 중재 법원에 신청할 권리가 있습니다.

• 3. 신고 및 보증. 계약의 이 섹션에서 차용 회사는 업무 현황을 공개하고 대출의 기초가 되는 재무제표가 사실이고 차용인의 상황을 정확하게 반영함을 보장합니다. 대출 계약의 이 조항은 차용인이 다음을 인증함을 증명합니다.
  • F는 정식으로 등록되어 있으며 양호한 상태입니다.
  • F는 대출 계약을 체결하고 채권자 은행에 대한 의무를 이행할 권한이 있습니다.
  • F는 보유 대상이 아니며 대출 계약에 명시된 것 이외의 의무가 없는 자산을 보유하고 있습니다.
  • F는 계약에 의해 결정된 것 이외의 법적 조치 또는 청구에 관여하지 않습니다.
  • F는 상표, 회사명, 인감, 재정 및 생산 업무 수행을 위한 경상 계정을 가지고 있습니다.
  • F 이 대출에 따른 계약상의 의무를 이행하고, 다른 의무를 위반하지 않으며, 감사 및 재무제표 제출 시점에서 경제적 손실을 겪지 않습니다.
  • F는 대차 대조표에 표시된 금액을 초과하지 않는 총 세금 부채가 있습니다.

대출금에 대한 최종 집행 및 지불 전에 관련 문서에 의해 확인된 계약 초안 및 조건에 변호사의 의견이 있어야 합니다.

계약이 회전 대출을 제공하는 경우 차용인은 대출금을 지불하기 전에 이전 보고서 및 보증이 유효한지 확인하는 문서를 은행에 보내야 합니다.

4. 보안에 대한 설명. 은행이 제공하는 대출은 정부 기타 유가 증권을 포함한 부동산 및 동산의 질권, 은행 보증, 기타 연방법 또는 약정이 정하는 방법으로 할 수 있습니다. 대출 계약의 조항에는 자세한 설명, 지원 문서가 포함되어 있으며 적절한 상황에서의 취급 및 사용 절차가 나와 있습니다. 차용인이 대출금의 반환을 보장하기 위해 대출 계약에 명시된 의무를 이행하지 않거나 채권 은행이 책임을지지 않는 상황으로 인해 담보를 상실하거나 상태가 악화되는 경우 채권자는 은행은 계약에 달리 제공되지 않은 경우 차용인에게 대출 금액의 조기 상환 및 미지급 이자 지급을 요구할 권리가 있습니다. 경우에 따라 상업 은행은 차용인과 담보 없이 대출을 제공하는 계약을 체결할 수 있습니다. 이러한 대출은 일반적으로 신뢰할 수 있는 지불인으로 명성이 있고 대출 은행이 일류 차용인으로 간주하는 재정적으로 안정적인 고객에게 발행됩니다. 5. 대출 계약의 구속력 있는 조건은 차입 기업의 관리에 특정 의무를 부과합니다. 가장 일반적인 조건 중 하나는 재무 보고서 계약에 따라 설정된 간격으로 차용인이 제공하는 것과 은행이 요청한 기타 정보입니다.

경우에 따라 대출 계약에 따라 차용인이 대출을 사용하는 기간 동안 안정적인 지급 능력을 갖출 수 있도록 특정 수준 이상의 운전 자본을 유지해야 할 수 있습니다. 서구 국가의 은행은 때때로 대출 계약에 차용인의 회사 경영 지원 의무를 포함하여 채권자 은행을 만족시킵니다. 성공 여부는 회사의 경영에 달려 있기 때문에 이는 중요한 조건입니다. 또한 은행은 종종 차용인의 주요 관리자에게 보험을 요구하므로 대체자를 찾기가 어렵습니다.

6. 금지 조건. 이 섹션에는 대출 은행의 사전 승인 없이 대출을 사용하는 전체 기간 동안 차용인이 취하지 않는 조치 목록이 포함되어 있습니다. 이러한 조건의 목적은 자본의 분산을 방지하고 차용인을 재정적으로 약화시키는 것입니다.

일반적인 금지 조항은 다른 대출 기관의 대출에 대한 담보로 자신의 자산을 담보로 제공하지 않는 차용인의 의무입니다.

외국 은행의 관행에서 계약에는 차용인이 은행의 허가 없이 다른 회사와 합병 및 통합, 자산 판매 또는 임대, 대출 발행을 금지하는 조건이 포함됩니다. 또한 보증인, 보증인 또는 보증인의 역할도 할 수 없습니다. 이러한 금지는 차용인의 재정적 어려움의 가능성을 줄이고 대출 상환 및이자의 신뢰성을 높입니다.

• 7. 제한 조건 - 은행이 차용인의 행동에 대한 제한을 설정하는 계약 조건. 예를 들어, 차용인의 재정 상태의 안정성을 보장하기 위해 대출 은행은 차용 기업의 직원에게 지급되는 배당금, 임금, 상여금 및 선지급 금액을 제한합니다. 제한의 목적은 차용인이 차용 자금에 덜 의존하고 자본을 늘리도록 장려하는 것입니다(강제로는 아니더라도). 차용인의 재정 상태가 악화되는 것을 방지하기 위해 은행은 또한 산업 건물 및 장비와 같은 고정 자산에 투자할 수 있는 자금 또는 차용인이 자신의 주식 및 기타 증권을 구매하기 위해 할당한 자금의 금액을 제한할 수 있습니다. .
• 8. 대출 계약 조건 - 대출 계약이 위반된 것으로 간주되어야 하는 조건. 이러한 조건에는 기한까지 부채 또는 대출 이자의 주요 부분을 채권자 은행에 지불하지 않거나 재무 보고서에 차용인이 허위 정보를 포함하는 등의 내용이 포함됩니다.

위의 섹션 외에도 대출 계약에는 "당사자의 책임", "계약 기간", "추가 조건" 섹션도 포함되어 있습니다. 계약서의 마지막 부분에는 당사자의 법적 주소와 지불 내역이 표시됩니다.

은행은 다음과 같은 형태로 고객에게 대출을 제공합니다.

• 1. 일회성 대출 제공. 이러한 대출은 특정 목표 자금 수요를 충당하기 위해 발행되며 제공 문제는 사례별로 결정됩니다. 일회성 대출 발행은 차용인의 경상 계정에 자금을 입금하거나 개인인 경우 현금을 발행하여 수행됩니다.
• 2. 신용 한도 개설 시 소정의 한도 내에서 대출이 제공되며, 이는 차용인이 제시한 지급 문서의 일정 기간 동안 대금을 지급하기 위해 필요한 만큼 사용합니다. 신용 한도는 안정적인 재무 상태와 좋은 평판을 가진 고객에게 열려 있습니다. 신용 한도를 개설하면 고객과 은행 간에 체결된 대출 계약에 제공된 모든 결제 및 화폐 문서를 대출 비용으로 지불할 수 있습니다. 신용 한도는 일반적으로 1년 동안 개설되지만 더 짧은 기간 동안 개설될 수도 있습니다.

기간 동안 고객은 은행과의 협상 및 추가 처리 및 승인 없이 언제든지 대출을 받을 수 있습니다. 고객의 요청에 따라 신용 한도를 수정할 수 있습니다. 신용 한도에는 회전 및 비회전 신용 한도가 있습니다. 무회전 신용 한도의 경우 수령한 모든 대출의 총액은 정해진 한도를 초과해서는 안 되며 대출 상환 후 본 대출 계약에 따른 은행과 고객 간의 관계는 종료됩니다. 회전 신용 한도(회전)를 사용하면 설정된 부채 한도 내에서 대출이 제공되고 상환됩니다. 대출이 상환되면 한도가 갱신됩니다. 고객은 계약 만료 전에 대출을 다시 사용할 권리가 있습니다. 회전 신용 한도는 때때로 "개방 신용 한도"라고도 합니다. 신용 한도는 은행이 여러 배송 비용을 지불하기 위해 고객에게 개방하는 경우 목표(프레임워크)가 될 수도 있습니다.

• 3. 고객의 당좌 계정에 대한 은행 대출("당좌 대월").
• 4. 기타 법에 저촉되지 않는 방법.

은행의 자금 제공 (배치)은 다음 순서로 수행됩니다.

• - 법인에 - 지불 문서 지불 및 임금 지불을 위한 자금 제공을 포함하여 결제, 당좌 또는 환금 계좌에 자금을 입금함으로써 비현금 방식으로만;
• - 개인에게 - 개인의 은행 계좌에 자금을 입금하거나 은행의 현금 데스크를 통해 현금으로 비현금 방식으로;
• - 법인 및 개인에 대한 외화 자금 제공은 승인된 은행에서 현금 없는 방식으로 수행됩니다.

대출 발행 및 상환 작업을 수행하기 위해 상업 은행 기관은 대출 방법에 따라 형태가 결정되는 차용인을 위한 대출 계좌를 개설합니다. 대출 계정의 분류는 매우 다양하며 계정 유형의 분류를 다소 따릅니다. 대출 방법은 고객의 요구와 은행의 이해관계에 따라 대출을 발행하고 상환하는 데 사용되는 대출 계좌의 형태, 유형을 결정합니다. 각각의 특정 경우에 클라이언트는 다음을 열 수 있습니다.

• - 일반 (단순) 대출 계정;
• - 특별 대출 계좌;
• - 당좌계좌(정산 및 대출) 계좌.

대출 계좌의 각 유형의 특징을 고려하십시오.

일반(단순) 대출 계좌는 은행 업무에서 주로 일회성 대출을 발행하는 데 사용됩니다. 이 계정에 대한 부채 상환은 긴급 의무 명령에 따라 차용인과 합의한 조건 내에서 수행됩니다. 기업은 여러 대상에 대한 대출을 동시에 사용하므로 여러 조건, 다른 기간 및 다른 이자율로 대출이 발행되는 경우 여러 단순 대출 계정을 한 번에 개설할 수 있습니다. 이러한 별도의 대출 회계는 적시 상환에 대한 은행 통제를 구현하는 데 중요합니다.

일반적으로 은행 대출이 지속적으로 필요한 차용인을 위해 고객 지불 회전율의 상당 부분이 대출에 의해 중재될 때 특별 대출 계좌가 개설됩니다. 이 계정에 대한 대출 발행의 세부 사항은 매번 대출 발행이 문서화되지 않고 차용인이 은행에 제공하는 신청 의무를 기반으로한다는 것입니다.

특별대출계좌 개설 시 정산서류를 납입하여 필요에 따라 대출금을 발행하고, 정산계좌를 거치지 않고 특별대출계좌로 직접 지급하여 상환한다. 현재 계정은 여기에서 보조 계정의 역할을 하기 때문입니다. 주로 이익 분배 및 임금 지급과 관련된 제한된 범위의 작업이 수행됩니다. 이를 위해 수익금에 포함된 무형 비용 및 이익의 계획된 부분은 고객의 특별 결제 계정에서 고객의 경상 계정으로 주기적으로 이체됩니다. 은행에서 고객을 위해 하나의 특별 대출 계좌만 개설할 수 있으며 이를 통해 많은 대상에 대해 대출이 발행됩니다. 그러나 은행이 일부 작업을 위해 별도로 기업에 대출해야한다고 판단하는 경우 병렬로 간단한 대출 계정을 개설 할 가능성을 배제하지 않습니다.

은행 관행에서 당좌예금이라고 하는 단일 결제 및 대출(능동-수동) 계정을 사용하여 일류 지불 및 신용도가 높은 차용인에게 대출이 이루어집니다. 이 계좌는 고객에 대한 은행의 가장 높은 신뢰 형태입니다. 이 계정의 차변에는 생산 활동 및 이익 분배와 관련된 고객의 모든 지불이 포함되며 기업에 유리한 수익금 및 기타 모든 영수증이 대변에 기록됩니다. 계정의 대변 잔액은 현재 회사 자체 자금이 유통되고 있음을 나타내고, 차변 잔액은 은행 대출이 유입되어 이자가 부과됨을 나타냅니다. 당좌 예금 계좌는 고객이 단순 대출 계좌에서 제공되는 다른 유형의 은행 대출(주로 중장기)을 처리하는 것을 방해하지 않지만 당좌 계좌의 신용에 입금되거나 공급자의 청구서 지불을 위해 직접 보내집니다. 당좌 예금 계좌 개설의 기초는 당좌 대출 제공에 대한 고객과의 계약 체결입니다.

대출은 다른 기간, 다른 기간 및 다른 이자율로 발행될 수 있기 때문에 기업은 한 번에 여러 대출 계좌를 개설할 수 있습니다. 이러한 대출 회계를 통해 은행은 적시에 상환을 통제할 수 있습니다.

차용인이 수령한 자금의 미상환과 관련된 가능한 손실을 충당하기 위해 채권 은행은 대출에 대한 가능한 손실에 대한 준비금을 생성해야 하며, 이는 후자의 위험 정도에 따라 금액의 100%에 도달할 수 있습니다. .

분명히, 순환 자금의 그러한 전용은 은행에 이익이 되지 않으며 대출, 특히 위험한 대출에 대한 이자의 증가로 이어져야 합니다.

라틴어에서 번역된 "신용"은 "신뢰"를 의미하지만, 그럼에도 불구하고 대출 프로세스는 합리적으로 접근하지 않을 경우 유동성 손실과 파산으로 이어질 수 있는 위험한 활성 작업 중 하나입니다. 신용 프로세스는 신용 관계를 구현하는 수신 및 방법이며 특정 순서로 배열되고 이 은행에서 승인합니다. 단기 및 장기 대출 과정을 통해 국가의 금융 시스템에서 자금을 재분배하는 기능이 발생합니다.

대출 프로세스는 여러 보완 단계로 구성된 복잡한 절차이며, 각 단계를 무시하면 심각한 오류와 계산 착오가 발생합니다.

대출 프로세스의 첫 번째 단계는 프로그래밍입니다. 그것은 국가 전체의 거시 경제 상황, 특히 잠재적 차용인이 일하는 지역을 평가하고, 대출의 선택된 영역의 부문별 역학을 분석하고, 다양한 범주의 차용인과 협력할 대출 은행 직원의 준비 상태를 확인하는 것으로 구성됩니다. , 그리고 여러 내부 은행 규정을 채택합니다. 수행된 연구를 바탕으로 은행 경영진(보통 은행 이사회)은 특정 기간(보통 1년) 동안 신용 정책 각서를 채택합니다. 이 문서는 다음을 설정합니다.

• 1) 향후 은행 신용 업무의 주요 방향, 필요한 수준의 수익성과 신용 위험으로부터의 보호를 제공하는 신용 ​​활동의 특정 지표(규범 및 한도)(예: 대출 및 예금 비율, 비율) 자본 및 자산, 고객 자산 등
• 2) 신용 업무에 관한 다음 내부 은행 규제 문서는 다음을 반영하는 대출 발행 절차에 관한 규정입니다.
  • - 신용 프로세스의 조직;
  • - 차용인의 필수 문서 목록 및 대출 초안 작성 기준;
  • - 담보 평가 규칙.

대출 프로세스를 규제하는 이러한 문서를 채택한 후에야 두 번째 주요 대출 단계에 대한 은행의 내부 준비 상태에 대해 이야기 할 수 있습니다.

대출의 두 번째 단계는 은행 대출의 직접 제공입니다. 대출신청은 은행별로 개발·채택한 선정기준에 따라 신용부문 직원(심사원)이 접수한다. 대출 유형에 따라 대출 신청서에는 필요한 서류의 수령 및 선택이 수반됩니다. 여기에서 신용 부서의 직원은 제공된 문서의 경제적 분석을 수행하고 신용 운영의 시장 기회와 매력에 대한 결론을 도출해야 합니다. 이러한 작업을 수행 할 때 신용 부서의 직원은 경제학자, 마케팅 전문가, 거시 경제 지식, 산업 및 국가 경제 발전의 지역 동향에 대한 기술과 능력이 필요합니다.

수행된 분석을 바탕으로 최적의 대출 방법, 대출 계좌 유형, 대출 기간을 선택하고 대출 금액 및 유형, 대출 상환 방법을 협상해야 합니다. 현대 러시아 은행 관행에서 별도의 문제는 담보 문제에 대한 솔루션입니다. 파렴치한 차용인에 대한 차압을 위한 실용적인 메커니즘이 없기 때문에 이 문제에 특별한 주의를 기울입니다. 러시아의 채권자가 중재를 통해 자금을 회수할 수 있는 진정한 기회를 볼 때까지 대출 담당자의 전문성을 나타내는 지표 중 하나는 담보물을 다루는 기술의 가용성입니다. 은행의 유동성 위기와 파산은 은행 경영진의 위험한 신용 정책과 신용 부서 직원의 담보 거래 능력에 직접적으로 의존합니다.

러시아 연방 민법 제 329 조에 따라 채무자의 의무 이행은 다음을 통해 보장될 수 있습니다. 약속; 채무자의 재산 보유(모기지); 은행 보증; 보증금; 법률 또는 계약에 의해 제공되는 기타 방법. 의무 이행을 보장하는 적절한 방법의 선택은 주로 후자의 성격에 달려 있습니다. 대출 계약 또는 신용 계약에서 발생하는 의무의 경우 담보, 보증인, 은행 보증이 더 신뢰할 수 있는 것으로 간주됩니다. 차용인은 대출 계약에 고정된 신용 담보로 하나 또는 여러 양식을 동시에 사용할 수 있습니다. 대출 상환 의무에 대한 담보는 대출 계약과 함께 작성되며 의무적 인 부록입니다.

대출 계약의 작성 및 체결은 대출을 승인하는 단계의 가장 중요한 최종 절차입니다. 대출은 특정 비즈니스 거래의 이행을 위해 발행되어야 하며, 담보와 같은 대가로 발행되어야 하는 것이 아님을 강조해야 합니다. 담보는 은행의 마지막 방어선이며 대출 승인 결정은 항상 담보물의 매력이 아니라 자금이 지원되는 프로젝트의 장점을 기반으로 해야 합니다. 신용 거래의 바로 그 기초가 위험 증가와 관련되어 있다면, 그것을 부채 상환의 원천으로 사용하여 좋은 담보로 대출을 발행하는 것은 큰 실수가 될 것입니다. 따라서 담보 문제는 대출 거래가 은행에서 수용 가능한 것으로 간주된 후에 해결되어야 합니다.

예를 들어 전당포와 같은 비은행 신용 기관의 대출 운영과 은행 대출을 구별하는 것은 경제 분석 후 담보 문제의 두 번째 위치입니다. 사실, 기존 러시아 은행 관행에서 담보 문제가 종종 맨 위에 나온다는 점에 유의해야합니다. 이는 아마도 은행이 자금을 조달하는 거래의 위험 증가, 은행 근처 시장 공간에 많은 위험이 존재하고 신용 기록이 긴 고품질의 신뢰할 수 있는 차용인이 부족하기 때문일 수 있습니다. 은행은 상품을 담보로 수락한 가장 전문적인 시장 참여자와 긴밀한 관계를 유지하는 것이 바람직합니다. 전문가는 상품의 질적 검사를 수행하는 데 도움을 주고, 가능한 한 차용인과 주어진 기간의 시장 위치에 대한 정보를 제공하고, 미반환의 경우 가능한 구현을 위한 최적의 계획을 세웁니다. 신용 프로세스의 세 번째 단계는 신용 사용에 대한 통제입니다. 대출의 사용은 경제 및 금융 활동의 의무에 대한 지불을 위해 은행이 할당한 자금의 방향을 의미합니다. 대출 이용에 있어 가장 중요한 조건은 신용대책의 실효성으로 은행에 부채를 상환하고 이자를 지급할 수 있는 현금과 이익을 확보할 수 있다는 점이다. 신용 프로세스의 이 단계의 주요 목적은 부채에 대한 이자를 정기적으로 지불하고 대출금을 상환하는 것입니다.

물론 모든 대출에는 예상치 못한 상황으로 인한 채무 불이행의 위험이 있습니다. 은행은 절대적으로 신뢰할 수 있는 차용인에게만 대출을 제공하는 정책을 가지고 있을 수 있지만 그렇게 하면 많은 수익성 있는 기회를 놓칠 것입니다. 동시에 대출 상환에 어려움이 있으면 은행에 막대한 비용이 소요됩니다.

따라서 신중한 신용 정책은 주의와 자원의 수익성 있는 할당을 위한 모든 잠재적 기회의 최대 사용 사이의 균형을 보장하는 것을 목표로 합니다.

대출 상환의 어려움은 대부분 우연히 발생하지 않고 즉시 발생하지 않습니다. 시간이 지남에 따라 발전하는 과정입니다. 경험 많은 은행 직원은 고객이 겪는 재정적 어려움의 새로운 과정의 징후를 조기에 알아차리고 상황을 시정하고 은행의 이익을 보호하기 위한 조치를 취할 수 있습니다. 이러한 조치는 상황이 통제 불능 상태가 되어 손실이 돌이킬 수 없게 되기 전에 가능한 한 빨리 취해야 합니다. 동시에 은행의 손실은 부채와 이자의 미지급에 국한되지 않는다는 점을 고려해야 합니다. 은행의 피해는 훨씬 더 크며 다음과 같은 다른 상황도 고려해야 합니다.

• - 다수의 연체 및 미결제 대출이 예금자, 투자자 등의 신뢰를 떨어뜨리기 때문에 은행의 명성이 훼손됩니다.
• - 문제 대출은 대출 직원의 특별한 관심과 노동 시간의 비생산적인 지출이 필요하기 때문에 관리 비용이 증가합니다.
• - 운영 수익성 하락에 직면하여 자격을 갖춘 인력을 떠날 가능성이 줄어들어 자격을 갖춘 인력을 떠날 위협이 증가합니다.
• - 자금은 비생산적인 자산으로 동결됩니다.
• - 채무자의 은행에 대한 반소의 위험이 있으며, 이는 은행의 대출금 철회 요구로 인해 파산 위기에 놓였다는 것을 입증할 수 있습니다.

이러한 모든 손실은 은행에 막대한 손실을 입힐 수 있으며 채무 불이행으로 인한 직접적인 손실을 훨씬 초과할 수 있습니다.

신용 프로세스의 네 번째 단계는 은행 대출의 반환입니다. 대출금 반환은 은행에 자금을 반환하고 해당 금액의 이자를 지급하는 것을 의미합니다. 채무자가 문제 없이 대출을 반환하고 이에 대한 이자를 지불하는 경우 신용 케이스(서류)를 닫고 이 차용인의 미래를 유망한 것으로 기억하고 이 은행에서 이미 긍정적인 신용 기록을 가지고 있는 것만 남아 있습니다. .

대출 불이행과 이자 미지급이 발생하면 은행의 모든 ​​신용 부서 직원은이 문제 대출을 제거하기 위해 엄청난 일을해야하며 실수에 대한 분석을 반드시 거쳐야합니다. 대출을 결정하고 그 사용을 확인하는 과정에서 이루어집니다. 그러나 신속하게 이행하고 원금, 이자, 벌금 및 연체료를 상환할 수 있는 고품질 대출 담보를 수락하는 경우 문제가 발생한 대출을 마감하는 것에 대해 이야기할 수 있습니다. 위기.

여기에서 감정인의 자격과 은행에 담보를 수락하기 위해 선택한 제도의 편의성이 테스트됩니다. 따라서 은행에서 수행하는 신용 ​​모니터링 프로세스를보다 자세히 살펴 보겠습니다.

신용 거래– 귀중품(어떤 형태로든)의 임시 사용을 위해 반환, 긴급 및 지불 조건에 따라 한 소유자에서 다른 소유자로 이전합니다. 대출 분야의 현대 관계는 이러한 금융 상품의 다양한 형태와 유형으로 표현됩니다. 이에 따라 제공 규칙도 다릅니다.

대출 원칙 대출 승인을 위한 일반 조건

대출을 승인하는 조건은 다음 원칙을 기반으로 합니다.

• 반품 가능성;
• 긴급;
• 지불.

상환은 차용인이 받은 물질적 가치를 대출 기관에 의무적으로 반환해야 할 필요성으로 이해됩니다. 긴급성은 반환 보증의 자연스러운 형태입니다. 대출을 받은 자금은 반환 대상일 뿐만 아니라 엄격하게 정의된 기간 내에 상환해야 한다고 가정합니다.

대출의 마지막 조건은 대출금 상환입니다. 이 원칙은 물질적 가치의 사용에 대한 채권자의 의무적 보상을 결정합니다. 계약기간 전체에 걸쳐 일시불 또는 분할납부의 형태로 표시됩니다.

대출 대상 간의 관계는 체결된 대출 계약의 형태로 문서화됩니다. 이 문서의 필수 부분은 일반 및 개별 조건입니다. .

대출 계약의 일반 조건은 채권자가 독립적으로 일방적으로 설정합니다. 그들은 현재 법률의 요구 사항에 따라 개발되었습니다. 가입 계약의 규칙이 적용됩니다 (러시아 연방 민법 제 428 조). 즉, 이러한 조건에 대한 차용인의 동의는 본대차계약의 체결로 확인된 것으로 본다. 이 경우 차용인의 서명은 필요하지 않습니다.

다양한 금융 및 신용 기관 / 은행에서 개발 한 일반적인 조건은 서로 크게 다르지 않습니다. 일반적으로 다음과 같은 주요 직책(섹션)이 포함됩니다.

대출 상품을 제공하기 위한 조건을 결정하는 일반 매개변수는 대출 기관이 설정한 매개변수입니다.

• 제품 타겟팅;
• 소비자 요구 사항;
• 대출의 최소/최대 금액 및 통화;
• 대출 기간;
• 신용 자금 제공 형태(현금/비현금);
• 사용 이자;
• 소비자 의무(보험, 보증, 서약)의 이행을 보장합니다.

일반 조건에는 추가 첨부 파일이 포함될 수 있습니다. 대출 기관에서 구현하는 특정 유형의 대출 상품 또는 프로그램과 관련이 있습니다.

현재 문서에 대한 수정 및 추가 사항은 채권자도 독립적으로(상대방과의 동의 없이) 수락합니다. 이러한 결정은 공모를 통해 차용인의 관심을 끌게 됩니다.

개발되고 승인된 일반 조건은 대출 기관의 사무실에서 사용할 수 있어야 합니다. 또한 대출 기관이 자체 인터넷 리소스를 보유하고 있는 경우 이 문서는 회사 웹사이트에 게시될 수 있습니다. 소비자가 원하는 경우 문서를 종이로 제공할 수 있습니다.

대출에 대한 긍정적인 결정을 내린 대출 기관은 검토를 위해 제품의 개별 매개변수가 포함된 문서를 소비자에게 제공합니다. 일반 조건과 달리 이 문서에는 소비자(차용자)와 대출 기관 간의 서면 합의에 의해 설정된 입장이 포함되어 있습니다.

소비자는 서명함으로써 그러한 조건 하에서 대출을 받는 것에 동의합니다. 이 순간부터 주요 대출 계약이 완료된 것으로 간주됩니다.

문서로서의 개별 조건은 이미 구체적으로 설정되고 규정되어 있습니다.

• 제품의 모양과 유형;
• 대출 금액(한도, 통화)
• 계약 기간(대출 상환);
• 사용 이자;
• 상환 절차(크기, 빈도, 기간, 방법 등);
• 벌금/몰수/벌금의 규모;
• 채권자의 추가 유료 서비스(목록, 가격, 렌더링 절차)
• 당사자 간의 정보 교환 방법;
• 특정 대출 상품의 유형에 따라 결정되는 기타 필수 조건.

신용의 주요 유형 및 형태. 소비자 대출 제공 조건

자귀/ 제품	"교육적인"	«주정부 지원»
소비자 요구 사항	14세 이상	기관의 학생 (학생)-주 지원 프로그램 참가자; 러시아 연방 시민권 및 영구 등록; 14세 이상
금액, 통화 및 형식	최대 금액은 소비자(공동 차용자)의 지불 능력에 따라 다릅니다. 전체 수업료의 90%를 초과할 수 없습니다.	최대 금액은 교육 비용에 해당합니다. 소비자 계정에 비현금 형태로 러시아 연방 루블로 발행됩니다. 이후 교육기관 계좌로 이체
용어	11세 이하	연구 기간, 10 년 증가, 상환 할당
이자율	12%	7,06% * (8.25%의 러시아 연방 중앙 은행의 재융자 비율에서) * 재융자율 변경 시 재융자율의 4분의 1 + 5점으로 산정
보안	자연인의 보증; 재산 보증(필수 보험)	필요하지 않음
특별 조건	영구적인 수입원이 없는 18세 미만의 소비자 - 공동 차용인을 포함하는 것은 의무 사항입니다. 후견인은 제품을 제공하지 않습니다	18세 미만 소비자의 경우 제품은 다음과 함께 제공됩니다. 법정대리인의 서면동의 후견 기관이 대출 계약을 체결하고 그 실행과 관련하여 조치를 취하도록 허가합니다(목적을 위해 계좌에서 자금을 인출하는 것, 상환으로 자금을 인출하도록 은행에 지시하는 것 포함). 후견인은 제품을 제공하지 않습니다. (연방법 "후견 및 후견" 제 19 조)

제공에 대한 특정 조건은 각 소비자의 필요와 지급 능력 지표에 따라 개별적으로 설정됩니다.

또한 예를 들어 Rossinterbank, Rosselkhozbank, Ruskobank와 같은 기관에서 제공하는 제품 제공 조건을 고려할 수 있습니다.

모기지론: 이용약관

모기지론 - 부동산을 담보로 한 소비자에게 빌린 자금을 제공합니다. 일반적으로 상당한 양의 장기간에 걸쳐 발행됩니다.

이러한 유형의 대출은 금융 기관에서 차용인이 자산 자체(이후 담보 역할을 함)를 취득하고 다른 유형의 대출 상품(담보)에 사용할 수 있습니다.

대부분의 경우 소비자에 대한 모기지 대출의 목적은 주거용 부동산(건설 중, 1차 또는 2차 시장)의 취득입니다.

모기지 부여 조건의 주요 매개 변수 :

• 통화, 금액 및 대출 기간;
• 계약금의 크기;
• 이자율 유형 및 금액(고정/가변)
• 추가 수수료 및 지불;
• 재산/소비자 보험(필수 또는 자발적);
• 소비자 및 필요한 서류에 대한 요구 사항;
• 지불 금액 및 유형(차별화/연금) 등

국내 유수의 기관에서 제공하는 상품을 예로 들어 모기지론 제공의 기본 조건을 비교할 수 있습니다. 표는 현재 제안을 보여줍니다 * 모기지 대출의 세 가지 주요 영역에서.

자귀/ 기관
제품 목적	주거용 부동산의 취득 (주요 시장)	주거용 부동산의 취득 (2차 시장)	부동산의 개조 및 개선; 연구; 치료
소비자 요구 사항	연령: 21-75세(귀국 시); 직장 경험 - 최소 6개월. (일반 - 1년부터)	러시아 연방 영토의 시민권, 등록 및 영주권; 연령: 21-60세(신청 당시);	러시아 연방 영토의 시민권, 등록 및 영주권; 연령: 20-65세; 직장 경험 - 최소 6개월. (일반 - 1년부터); 부정적인 신용 기록 없음
통화	러시아 루블	러시아 루블	러시아 루블
금리	15,00%-15,50%	15,95% (종합보험 적용 시)	17,50%-19,50%
합집합	45,000 루블에서 최대 1500만 루블	150만 루블부터 최대 1500만 루블	300,000 루블에서 최대 3천만 루블
용어	최대 30년	최대 30년	최대 15년
제출 양식	일시금/일부	계정에 한 번	계정에 일회성; 신용 한도
계약금 / 보증금		취득한 재산 가치의 20%에서	분 보증금 30%
보안	신용 (기타) 재산의 담보; 신용 재산의 질권을 등록하는 순간까지 - 재산권의 질권 또는 개인의 보증; 주거용 건물을 서약 할 때 - 서약 및 토지 계획	취득 재산의 질권; 배우자의 보증(있는 경우); 물리적/법적 보증 얼굴들	소유 주거 재산의 서약(소비자를 위한 유일한 것이 아니며 등록된 사람이 없음); 물리적/법적 보증 명; 동산 및 기타 재산의 질권
보험	전기간 담보의 멸실/훼손 위험에 대한 의무보험(토지 제외)	전기간 담보의 멸실/훼손 위험에 대한 의무보험	강제 위험 보험: 전체 기간에 대한 담보의 손실/손상; 최소 1년 동안 재산 소유권 종료
지불 주문		월별 연금 지불	연금 / 차등 지급
소비자 책임	연 20%의 벌금	벌금 0.1%/일	페널티 0.05%/일
자금 신청에 대한 고려	2-5일	14 일	1-10일

* 2015년 5월 말 기준.

모기지 그룹 대출은 다음 장소에서 지점(지점)의 기관에서 제공할 수 있습니다.

• 소비자(또는 공동 차용자 중 한 명)의 등록;
• 담보물의 실제 위치;
• 소비자(또는 공동 차용자) 고용주의 인증.

상업 대출은 상품(서비스/작업)에 대한 선지급, 선불, 할부 또는 후불을 조건으로 제공되는 비은행 대출입니다. 이 양식은 사업체(법인체, 개인 사업자)와 개인 간의 관계에서 널리 사용됩니다.

기본적으로 경제 및 법적 관계 당사자 간의 상호 해결을 위한 규정된 조건입니다. 이것으로부터 우리는 그 적용이 주요 계약(판매, 서비스, 공급, 작업 등의 계약) 실행의 틀 내에서만 가능하다는 결론을 내릴 수 있습니다.

입법 수준에서는 그 조항의 조건에 대한 사양이 없습니다. 대출 및 신용에 적용되는 규칙 및 규정의 적용을 받습니다. 관계 당사자는 다음과 관련하여 독립적으로 동의하고 조건을 설정할 수 있습니다.

1. 양식 (선불, 선불, 연기, 할부 계획).
2. 금액 및 조건.
3. 수수료 금액(백분율) 등

일반적으로 실제로 상업 대출 제공 조건은 주요 계약에 규정되어 있습니다. 다만, 별도의 문서(추가합의)로 정형화할 수 있다. 이 경우 주문서와 동일한 서식요건을 적용한다.

따라서 주요 계약이 서면 양식 또는 국가 등록에 대한 요구 사항의 적용을 받는 경우 유사한 요구 사항이 대출 계약에 적용되어야 합니다.

이러한 형태의 대출을 통해 소비자는 특정 물건을 빌릴 수 있습니다. 대상은 소비자에게 기간을 정하여 유료로 제공되는 재료 제품(원재료, 재료, 기타 재화)만 가능합니다.

계약에 의해 정해진 기간이 만료된 후, 그러한 물건(동일한 품질 및 유형)은 사용에 대한 이자를 지불하고 채권자에게 반환될 수 있습니다.

사업체 간의 관계는 서면 계약(무역 신용 계약)을 기반으로 합니다. 이 문서는 제공 조건을 설정하고 정의합니다. 그 중 중요한 것은 다음과 같습니다.

1. 신용으로 양도된 것의 명세(수량, 구색, 완전성, 품질 등).
2. 이용금액(요율) 및 결제절차
3. 물건의 반환 또는 사용에 대한 대가로 현금으로 표시되는 조건.

반환 기간을 설정하는 것은 의무적이고 필수적인 조건이 아닙니다. 현행법의 규범에 따르면, 부재시 대출은 채권자의 청구가 차용인에게 제시 된 후 한 달 후에 반환 될 수 있습니다.

계약 자체에 달리 규정되지 않는 한 상품 신용 사용과 관련하여 발생하는 관계는 보상적입니다. 상품 사용에 대한 이자(수수료) 금액 및 지불 절차는 계약 당사자가 독립적으로 결정합니다. 이 조건이 지정되지 않으면 이자율은 러시아 중앙 은행의 재융자 이자율과 동일하게 결정됩니다.

예산 대출은 예산을 희생하여 상환 대상이 되는 대출입니다. 비용을 조달하는 방법 중 하나입니다. 차용자는 주 및 지방 자치 단체 및 법인이 될 수 있습니다(지정된 범주와 관련 없음). 수령인의 주요 요구 사항은 관련 예산에 대한 의무 지불에 대한 부채가 없다는 것입니다.

지방 자치 단체 및 국영 기업에 대한 현재 법률은 무이자 대출을 받을 수 있는 가능성을 제공합니다. 다른 조직은 사용에 대한 이자 지급 조건에 대해서만 대출을 받을 수 있습니다. 그들의 비율은 관련 계약에서 결정되며 중앙 은행 재융자 비율의 최소 1/10 금액으로 결정됩니다(대출 기간 동안 유효).

회사는 다음 조건을 충족하는 경우 대출을 받을 수 있습니다.

• 법인이 조직 개편, 청산 또는 파산 과정에 있지 않습니다.
• 회사는 지방 자치 단체의 영역에서 적절하게 등록되고 운영됩니다(예산이 반영됨).
• 이전에받은 예산 돈, 모든 수준의 의무 지불 및 예산 외 국가 기금에 ​​대한 부채가 없습니다.

또한 법인에 대출을 제공하기 위한 전제 조건은 재정적 안정성을 확인하는 것입니다. 이를 위해 재무 관리 기관은 조직 상태에 대한 예비 재무 감사를 수행합니다.

민간 기업이 유동성 담보를 제공하는 경우에만 대출이 발행됩니다. 그 방법은 다음과 같습니다.

1. 은행 보증.
2. 보장하다.
3. 대출금의 100%를 차지하는 부동산 담보(증권, 주식, 단위 등의 형태 포함).

1. 대출 상품 및 프로그램을 선택할 때 금융 기관에서 승인한 일반 대출 조건을 확인하십시오.
2. 은행 기관은 대출 조건에 대해 차용인과 충분한 협의를 수행할 의무가 있습니다. 소비자가 원하는 경우 대출 기관은 특정 제품에 대한 모든 문서(일반 및 개별 조건)를 검토할 수 있도록 무료로 제공해야 합니다.
3. 대출 계약에 서명하기 전에 모든 조건을 주의 깊게 검토하십시오. 일부 입장이 명확하지 않은 경우 채권자 은행 직원에게 명확히 해달라고 요청해야 합니다.
4. 대출 기관은 검토를 위해 소비자에게 신용 계약(개별 조건)을 제공할 의무가 있습니다. 약관 숙지 기간은 5일 이상일 수 없습니다.