투자 프로세스 활성화 문제를 해결하기 위해 러시아 은행 시스템에는 필요한 모든 리소스가 있습니다. 2000년 1분기 말까지 운영 은행의 총 자본금은 1999년 3월에 등록된 최소 수준에 비해 2.8배 증가했으며 1692억 루블에 달했는데 이는 위기 이전 수준( 명목 용어). 그러나 실제 은행 시스템의 자본은 여전히 ​​위기 이전 수준의 약 76%에 불과합니다. 은행 시스템의 총 자본 비율과 러시아 GDP약 3.8%이다. 이는 선진국 수준뿐만 아니라 이 비율이 15-20% 수준인 전환기 경제를 가진 많은 국가의 수준보다 훨씬 낮습니다. 그러나 이것은 러시아 경제, 특히 러시아 경제에서 투자 프로세스를 움직이기에 충분합니다. 실제 부문, 정지 상태에서, 그리고 우선 - 중소기업에 대한 투자 대출을 통해.

2000년 초 러시아 경제의 명백한 안정화 추세와 잘 알려진 상승은 중소기업 발전을 위한 새로운 단계와 새로운 과제를 표시했으며, 중소기업을 지원하기 위한 다양한 조치의 실질적인 이행을 나타냈습니다. 이 단계의 특징은 러시아 소기업 발전의 상당히 성숙한 단계의 모든 이점을 실현하고 러시아 경제의 일반적인 비즈니스 환경 형성에 후자를 적극적으로 포함시키는 것입니다. 본격적인 시장과 경쟁 기반. 우리의 의견으로는 러시아 경제의 실제 부문에서 소규모 비즈니스의보다 적극적인 개발도이 단계의 특징이 될 것입니다. 일반 성장을 배경으로 소상공인 육성의 활성화가 일어날 것으로 기대 산업 생산품그리고 제조업 부문의 구조조정 제안. 마지막으로, 소기업을 러시아 경제의 일반적인 비즈니스 환경에 통합하는 과정의 중요한 요소는 은행 및 신용 시스템 기관과의 상호 작용 강화, 소기업이 투자 문제를 해결하기 위해 은행 자원을 적극적으로 사용.

설문 조사에 따르면, 대부분의 러시아 중소기업은 다음 서비스를 거의 사용하지 않았습니다. 은행 대출 (조사에 따르면 1999년에 러시아 소기업의 37.1%만이 은행 대출 서비스를 이용했습니다. 참조. 노비코프 V., 셰레기 F.중소기업과 은행: 경로가 갈라지는가?//Russian Economic Journal. 1999. 제9--10호. P. 56) 그러나 이것이 없으면 러시아 중소기업은 진정으로 발을 딛지 못할 것입니다. 물론 소상공인에 대한 은행 대출 관행이 제로에 머물렀다고 말할 수는 없다. 많은 러시아 은행이 대출 분야에서 적극적으로 노력하고 있습니다. 따라서 SE를 위해 러시아에 외국 재정 자원을 유치하기 위한 몇 가지 메커니즘이 개발되었습니다. 특히 여러 공인 은행을 통해 유럽부흥개발은행(European Bank for Reconstruction and Development) 프로그램에 따라 대출이 활발하게 이루어지고 있습니다. 후자 중 SE 대출에서 가장 눈에 띄는 것은 러시아의 Sberbank와 Small Business Credit Bank입니다. 하지만 이것만으로는 턱없이 부족하고, 소상공인을 대상으로 하는 은행 대출 분야의 상황은 미흡하다고 봐야 한다.

먼저, 중소기업에 대한 대출 규모는 국가의 전반적인 낮은 투자 활동을 배경으로 거의 눈에 띄지 않습니다. 원칙적으로 SE에 대한 대출의 무의미함은 한편으로는 은행에 상당한 이익을 제공할 수 없으며 다른 한편으로는 차입금으로 소기업의 요구를 어느 정도 충족시킬 수 없습니다. 두 번째로, 은행이 소기업에 발행한 대다수의 대출, 즉 차용인의 활동 확장 문제를 해결할 수 없는 대출의 압도적으로 단기적 ​​성격은 명백합니다. 운전 자본 대출은 의심할 여지 없이 그들에게 매우 중요하지만 장기 차입 자금을 얻을 가능성이 없으면 SE의 전체 활동은 일반적으로 3~4개월의 관점에서 생존을 위한 투쟁으로 제한됩니다.

은행이 소기업에 대출하는 양이 적은 것은 일반적으로 국가의 투자 환경이 열악하고 소기업에 대출할 위험이 높기 때문입니다. 또한, 이미 언급한 대출 자체의 낮은 규모로 인한 SE 대출의 낮은 수익성과 은행 자체의 높은 거래 비용으로 인해 SE 대출의 위험이 은행 대출 운영 확대를 가로막는 주요 장애물로 만듭니다. 중소기업과 함께. 우리의 의견으로는 고위험 문제가 해결되지 않으면 최소한 심각성을 근본적으로 약화시킬 수 있습니다. 이를 위해서는 소상공인 대출 시 은행의 리스크를 관리하기 위한 절차와 메커니즘을 구현해야 합니다.

SE 대출 위험의 특수성

소기업 대출에 대한 은행의 운영은 특정 특성이 특징입니다. 여기에서 기존의 모든 위험 소스의 증가된 수준과 소규모 비즈니스의 특정 "위험 영역"의 존재가 모두 분명합니다.

먼저, 러시아 중소기업이 정상에서 성장했다는 점에 유의해야 합니다. 재분배 관계. 결과적으로 러시아 중소기업의 위치가 취약하고 부족함을 정확히 드러내는 상황이 전개되었습니다. 소유자전체 자본의 일부. 현재까지 국가의 고정 자본에서 소유주로서의 소기업의 비율은 약 1.5%로 추산될 수 있습니다. 총 비용산업 및 상업 자본 자산의 소유권을 포함한 이 자본의 2-2.5%. 이러한 지표는 현재 러시아 상황에서 실제로 구체화된 제한된 수준의 중소기업 개발과도 일치하지 않습니다.

고정 자산의 소유권을 늘리려는 소규모 기업의 욕구에 대한 가장 큰 "진화" 효과는 시장의 불안정성에 의해 발휘된다고 믿습니다. 다재, 러시아 경제의 독특한 시장 환경에서 안정성과 생존의 중요한 수단으로 작용하는(또는 어쨌든 더 일찍 행동한) 소기업의 경제적 "잡식성"조차도. 이 -- 초중요한 요인, 이는 소기업에 대한 은행 대출의 위험 형성 및 이러한 위험을 관리하기 위한 조치의 이행 측면에서 근본적으로 중요합니다.

실제로 러시아 소기업 설립 초기 단계에서 경제 활동의 다각화는 비즈니스를 유지하는 데 필요한 조건이었습니다. 게다가 무역과 중개를 통해 많은 소기업들이 직접 생산의 훨씬 덜 수익성 있는 단계의 일부 요소를 유지할 수 있었습니다. 그러나 시대는 변하고 있습니다. 오늘날 경제적 "잡식성"은 심지어 강제적이기까지 하지만 특히 장기 투자를 기반으로 하는 장기적인 상업적 성공의 반대입니다. 소기업 부문에 대한 가장 큰 투자가 건설 부문, 즉 시장이 가장 안정되고 경제 활동 영역이 상당히 균질한 부문(건물 설치, 마감 작업, 환기 설치 및 배관 장비 등). 장비에 대한 개발된 2차 시장의 부족은 또한 소규모 기업이 자체 고정 자본에 대한 대규모 투자를 하지 못하게 합니다.

세 번째 요인또는이 비즈니스 영역에서 은행 대출 위험의 형성에 중대한 영향을 미치는 러시아 소규모 비즈니스의 특징 및 이러한 위험의 관리는 전체 비즈니스 환경의 형성에서 소규모 비즈니스를 격리하는 잘 알려진 격리입니다. 이러한 고립은 중소기업(아직 협동조합 운동의 단계에 있음)이 대기업보다 일찍 시장 환경에 진입했기 때문입니다. 후자는 이 단계를 나중에 취했으며 대부분 매우 성공적이지 못했습니다. 결과적으로 러시아 중소기업은 세계 경험에 따라 대기업과 상호 작용하는 중소기업의 안정성을 보증하는 역할을 하는 대기업으로부터 "무제한"으로 개발 및 개발하고 있으며 경우에 따라 직접 그들이 필요로 하는 신용 ​​및 투자 자원의 보증인. 그러나 은행 활동의 경험에서 알 수 있듯이 대기업이 소유한 상당 부분(최대 50% 이상)조차도 중소기업에 강력한 경제적 지위와 신뢰할 수 있는 차용인의 지위를 부여하지 않습니다. 독점 연결은 우발적이며 강력한 경제적 상호 작용을 기반으로하지 않습니다.통합 혁신 및 생산 기술 체인의 틀 내에서.

네 번째 요소또는이 비즈니스 영역에서 은행 대출 위험의 형성에 중대한 영향을 미치는 러시아 소기업의 특징과 이러한 위험의 관리는 소기업의 경제 환경의 변형입니다. 이러한 변형의 주요 징후는 소기업의 실제 및 공식적으로 기록된 경제 회전율과 공식 상장 소기업 간의 격차입니다. 현재 번호. 정상적인 상황에서 은행을 포함한 모든 채권자의 이익에 대한 가장 중요한 제도적 및 법적 보증인 역할을 하는 당사자의 이익 균형에 기반한 소기업의 파산 및 청산에 대한 문명화된 절차는 실질적으로 없습니다. 이 나라. 실질적으로 단일 국가 기관이 아닙니다. 등록 당국, 세무 당국, 통계 당국 모두 해당 국가에서 실제로 얼마나 많은 소기업이 운영되고 있는지 확실하게 말할 수 없습니다. 일부 추정에 따르면 이 수치는 등록된 기업체의 명목상 수의 50% 수준입니다. 이 경우 휴업하는 소기업의 1~2%만이 폐업절차를 밟는 것으로 추정할 수 있다.

다섯 번째 요인또는이 비즈니스 영역에서 은행 대출 위험의 형성에 중대한 영향을 미치는 러시아 중소기업의 특징 및 이러한 위험 관리는 단순화 된 사용과 같은 이유로 중소기업의 최소 "내부 정보 보안"입니다. 형태 회계대출 신청이 있는 은행에 신청하는 경우 기업에 대한 적절한 정보를 제공할 수 있는 보고 및 필요한 인력 부족. 실시한 설문 조사에 따르면 소규모 기업 대표 자체가 기업의 재무 상태를 항상 적절하게 평가하는 것은 아니며 장기적으로 기업의 활동과 재무 상태를 계획하고 평가할 수 없습니다.

마침내, 여섯 번째 요소또는이 경제 활동 영역에서 은행 대출 위험의 형성에 큰 영향을 미치는 러시아 소기업의 특징과 이러한 위험의 관리는 주로 소기업의 "직원"구성의 특수성입니다. 이 경제 활동 영역에서 가장 자주 일치하는 관리자. 그리고이 요인에 대해 러시아 중소기업의 출현과 발전을위한 특정 조건에서 이유를 찾아야합니다. 실제로, 이 인력 잠재력은 두 가지 출처에서 병합되었습니다("협동조합 운동" 단계 포함): "계획 경제" 시대에 대규모 자본을 동원할 수 있었던 범죄와 "계층의 더 성공적인 부분" 새로운 기업가"는 페레스트로이카 시대에 사업을 시작하고 적시에 과학, 군산 복합 기업, 국유 산업 등의 영역을 떠나 전망을 잃어 가고 있습니다. 종종 그러한 인력은 현재를 해결하는 탁월한 능력을 보여줍니다. 그들의 사업에 문제가 있지만 장기적인 문제, 대규모 투자 프로젝트의 개발 및 구현에 심각한 어려움을 겪습니다. 이러한 단점은 전문화된 "비즈니스 교육" 시스템뿐만 아니라 말하자면 이동 중에도 은행의 신용 부서 직원이 채워야 합니다.

리스크 관리는 은행이 사업체에 대출하는 과정에서 은행 업무의 주요 내용이며 대출 신청의 초기 고려부터 결제 완료 및 대출 재개(계속) 문제에 대한 고려까지 이 업무의 모든 단계를 다룹니다. . 동시에 위험 관리는 대출 프로세스를 전체적으로 관리하는 데 필수적인 부분입니다. 후자는 다음과 같은 단계를 포함합니다.

분석 대출 신청;

신용 운영 승인;

신용 운영에 대한 통제

신용 위험 및 포트폴리오 상태에 대한 보고서

은행 부서의 신용 활동 모니터링;

신용 운영의 수익성 보장; "문제" 대출 관리;

일반 신용 위험에 대한 통제;

신용 운영의 현대적인 개발 및 구현 방법에 대한 직원 교육.

주요 임무위험 관리 - 현재 시장 상황과 소규모 비즈니스 환경을 포함하여 대출 서비스 시장에서 은행의 위치를 ​​최소한 유지해야 할 필요성이 은행의 장기 신용 우선순위와 목표를 충족하는 경우 위험 최소화 전략.

위험 관리의 주요 구성 요소포함:

위험 공유;

위험 조정(공유의 한 형태)

재정 지원 수락(서약);

재정 보증(보증 또는 보증)의 수락;

대출에 대한 더 높은 이자율로의 위험 이전;

벤처 대출의 위험을 감수하는 것; 대출 손실을 상쇄하기위한 자금 형성.

이것은 다음을 시사한다 위험 관리 작업 영역:

각 클라이언트에 대한 지속적인 개별 모니터링;

이 고객의 주요 경제 활동이 형성되는 산업(하위 부문)의 상태를 지속적으로 모니터링합니다.

보증의 매력 및 분석;

위험에 대한 보상을 받는 것(담보의 실현, 보증 등).

은행과 소기업 간의 상호 작용에서 발생하는 세부 사항을 고려하여 은행 대출 위험 관리의 이러한 구성 요소를 더 자세히 살펴보겠습니다.

첫 번째 단계에서 대출 금액에 대한 합의는 실제 비용에 의해 결정됩니다. 투자 프로젝트프로젝트의 성격과 구현 시기에 따라 계산되는 필요한 준비금을 형성하는 비용을 더한 것입니다. 동시에 위험을 최소화한다는 명목으로 대출 금액을 과소 평가하면 프로젝트의 불완전한 자금 조달 위험과 실제로 최종 단계에서의 실패 위험으로 인해 실제로 이러한 위험이 크게 증가할 수 있습니다. 대출 기간을 선택할 때도 마찬가지입니다. 대출 기간이 길수록 위험이 증가합니다. 그러나 대출 기간을 인위적으로 "압박"할 수 있습니다. 부정적인 영향차용인에게 더 위험하고 심지어 잘못된 비즈니스 결정을 내리도록 강요하고 결과적으로 일반적인 위험차용인과 은행 모두.

잠재적으로 중요한 위험 관리 도구는 더 높은 이자율. 실제로 대부분의 경우 은행은 크고 안정적인 일류 차용인보다 더 높은 이율로 중소기업에 대출합니다. 그러나 은행과 소기업 간의 상호 작용에 대한 세계 경험에서 알 수 있듯이 이 위험 관리 도구는 이 경우 비생산적입니다. 그러나 "거기"가 소기업에 대한 국가 지원 메커니즘과 치열한 은행 간 경쟁을 개발하는 역할을한다면 러시아 신용 시장의 현실을 고려할 때 위험 보상 요소로서의 금리 인상 메커니즘은 다음으로 인해 실현 불가능합니다. 이미 높은 이자율, 소규모 기업가를 위한 낮은 대출 가용성 및 결과적으로 이 사업 영역과 관련된 대부분의 은행의 낮은 신용 관계.

이 단계에서 리스크 관리의 핵심 포인트는 다음과 같은 질문입니다. 위험 공유또는 그들의 중개. 위험 분담은 차용인 자신을 포함하여 여러 투자자가 자금 출처를 동원하는 부담을 분담하는 것을 의미합니다. 대규모 차용인의 자금 조달 프로젝트에는 명백하지만, 이 관행은 중소기업 차용인에게 보편적이지 않습니다. 이는 제한된 신용 요청으로 인해 위험 공유 및 공동 투자자에 대한 통제의 운영 비용이 은행 대출 위험 완화의 잠재적 절감액을 초과할 수 있기 때문입니다. 투자 대출 위험 분담의 한 형태는 대출 보증의 매력이기도 하며, 일반적으로 프로젝트 비용의 약 50~2/3, 대출 비용의 75~80%를 차지합니다. 마지막으로, 특히 중소기업을 대상으로 하는 신용 ​​자원의 특징인 위험 조정(위험 분담의 한 형태이기도 함)은 자원이 직접 차용인이 아니라 직접 대출을 받는 일부 중간 금융 기관을 대상으로 한다는 사실로 구성되는 경우가 많습니다. 소기업의 요구에 초점을 맞추고 잘 확립된 절차, 인력 등을 보유 이러한 기관은 소기업을 위한 신용 조합(자원을 보충하기 위해), 지역 소기업 지원 기금, 적절한 범위를 제공하는 임대 회사가 될 수 있습니다. 소기업에 대한 서비스.

소기업 대출의 주요 위험 관리 도구는 관행입니다. 담보 대출. 대출 담보는 일반적으로 넓은 의미로 사용되며 많은 유형의 대출을 의미할 수 있습니다. 은행이 대출 포트폴리오를 담보 대출과 무담보 대출로 분류하는 것은 드문 일이 아닙니다. 보안은 일반적으로 확실히 구현될 것이라는 기대 없이 수행됩니다. 담보 관리 및 보관은 은행에 시간이 많이 걸리고 수익성이 없는 작업입니다. 은행이 판매할 수 없는 담보를 담보로 취하는 것은 종종 이치에 맞지 않습니다. 그러나 러시아 중앙 은행의 규정에 따라 담보 없이 대출을 발행하면 은행은 해당 목표 준비금에 상당한 자금을 고정시켜야 합니다. 또한 담보가 없는 대출(본질적으로 벤처 대출의 한 형태)이 차지하는 비중도 은행 전체의 필요한 안정성과 안정성을 보장하기 위해 고안된 특별 기준에 의해 제한됩니다.

소기업에 대한 대출 개발에 있어 중대한 제동은 담보 판매를 위한 담보 및 기반 시설에 대한 정상적인 법률이 없다는 것입니다. 현재 입법 행위를 따르면 서약의 실제 가치의 절반 이하 (실제 현재 관행에 따라)를 반환 할 수 있다는 사실에 이르게됩니다. 사실은 상품, 부동산 등의 형태로 담보를 "파기"한 대출 기관은 이를 실제 화폐로 전환하는 어려운 문제에 직면해 있습니다(특히 이것이 가능한 한 빨리 이루어져야 하기 때문에). 담보에 대한 입찰 (입찰) 시스템은 실질 가격의 급격한 하락으로 이어집니다. 입찰의 아이디어를 부인하지 않고 열악한 조직으로 인해 손실이 발생한다는 점에 유의해야합니다. 일반적으로(최소한의 가격 손실로) 담보 판매를 수행할 수 있는 전문가는 국내에 없습니다. 또한 담보 구현을 위한 효과적인 인프라도 없습니다. 이 모든 결과, 부실 담보 대출은 대출 기관에 큰 손실을 가져옵니다. 중소기업은 더 심각하다. 소기업이 담보로 제공하는 부동산은 대부분 심각한 대출을 받을 자격이 없습니다. 재산이 있는 경우가 많다. 중소기업, 보석금을 내고 기업 자체와 함께 흔적도 없이 사라진다. 소기업에 대해 소유주(주주)의 재산에 대해 처벌을 받을 수 있다면 훨씬 더 좋을 것입니다. 그러나 지금까지는 이것이 불가능했습니다.

종종 소기업 소유자가 담보로 제공하는 개인 아파트는 실제로 그런 것이 아닙니다. 명목상 법에 따라 담보로 받을 수 있습니다. 그러나 동시에 소유자는 일반적으로 등록됩니다(이전 방식으로 "등록"됨). 담보 역할을 한 아파트의 진정한 소외와 매각을 위해서는 새 주택을 제공하면서 작성해야합니다. 그리고 이것은 복잡한 사법 절차를 필요로 하고 높은 비용을 수반합니다.

신용 통제 시스템은 이미 신용 거래를 실행하는 과정에서 가능한 미지급 신호를 감지하고 대응하는 절차를 포함해야 합니다. 대부분의 경우 통제 기능은 정기적인 재무 정보 분석뿐만 아니라 정기적인 회의 및 고객과의 협상을 기반으로 결론을 도출합니다. 위험 신호는 고객의 비즈니스 수행을 관찰하거나 은행과 고객과의 관계를 관찰할 때 드러나거나 고객이 제공한 재무 및 기타 기록 또는 설명 정보를 분석하여 명백해질 수 있습니다.

그러나 위험과 위험을 유발하는 요인을 모니터링하는 것은 물론 가장 작은 차입 기업의 행동(또는 무활동)을 관찰하는 데 국한되지 않습니다. 경제적 환경, 특히 차용인의 경제 활동의 대부분이 형성되는 산업 또는 하위 부문에서 발생하는 프로세스도 그다지 중요하지 않습니다. 중소기업이 성공적으로 활동을 이어나가기 위해서는 산업의 변화를 예측하고 적시에 대응해야 합니다. 은행은 가능한 변화에 대비하고 예방 조치를 취할 수 있는 고객의 능력을 평가해야 합니다. 관리 스타일의 변화, 직원 이직, 새로운 시장으로의 위험한 진입은 종종(항상 그런 것은 아니지만) 미래에 발생할 수 있는 문제의 지표입니다.

은행이 차용인의 업무 수행을 통제하려는 경우 일종의 "그림자 회사" 또는 그 준공식 이사가 될 수 있으므로 이 회사의 업무 관리에 대해 어느 정도 법적 책임을 져야 합니다. 실제로 이 소기업에 대한 지원 패키지에 따른 대출 제공은 소기업에 대한 은행 대출(특히 투자 대출)의 위험을 크게 줄이는 데 가장 중요한 요소입니다.

그러나 이러한 소기업에 대한 은행 대출의 위험 관리를 위한 가장 효과적인 도구 중 하나는 특히 전문 금융 기관을 대신하여 발행되는 보증 시스템입니다. 그러한 보증은 소기업의 신용 접근 문제를 완전히 해결하지 못합니다. 보증은 고유한 가격이 있는 시장성 있는 상품입니다. 동시에, 러시아 경제의 조건에서 높은 수준의 기업가적 위험은 필연적으로 은행 보증과 같은 특정 제품의 높은 "가격"을 미리 결정합니다.

원칙적으로 오늘날 소기업에 대한 은행 또는 보험 보증의 절대적인 접근 불가능성에 대해 말할 수는 없습니다. 이러한 보증은 잠재적으로 사용할 수 있지만 실제로 "공개 시장"에서 너무 비싸서 원칙적으로 평균 요율과 양립할 수 없습니다. 특히 경제의 실제 부문에서 장기 투자 프로젝트를 구현할 때 상업 활동에 대한 수익. 소상공인 대출보증제도가 명확하게 보여야 하는 상황 상태 지원 구성 요소. 오늘날 그러한 보장을 위한 가장 유망한 지역 계획이 국가 지원의 직접적인 형태를 특징으로 하므로 재정 자원으로 그러한 지원을 구현할 수 있는 지역에서 가장 광범위하고 효과적으로 운영되는 것은 우연이 아닙니다(모스크바, 예카테린부르크, 니즈니 노브고로드, 등.).

현재 국가(연방 지역 참여)가 있는 소기업을 위한 대출 보증 계획을 개발하기 위해 대규모(적어도 지역 간) 프로젝트를 구현하는 아이디어가 점점 더 중요해지고 있습니다. 소기업을 위한 대규모 대출 보증 제도를 만들기 위해 논의 중인 프로젝트는 투자와 단기 대출, 소기업에 대한 직접 대출 및 지원을 결합한 민관 혼합 금융 계획을 기반으로 합니다. 투자 활동소기업을 위한 임대 서비스에 대한 대출을 통해. 동시에, 국가 지원 요소는 재정 보증 계획에 예산 기금의 참여와 소기업에 대한 특정 형태의 신용 지원을 소기업을 촉진하기 위해 이미 입증된 다른 도구(부동산 지원)와 결합하는 능력을 통해 실현됩니다. , 세제 혜택, 컨설팅, 정보 및 교육 지원 등).

은행, 특히 중소기업 대출에 대한 유망한 관심을 보지만 위험의 모든 루블을 계산해야 하는 중소기업은 그러한 계획을 만드는 데 진지하게 관심을 갖고 있습니다. 어디에서 이러한 계획의 혼합된 공공-민간 형태의 조직(금융)에 대한 은행의 중대한 반대가 없습니다.. 가장 중요한 것은 이러한 기관이 우리 국가 또는 "파라 국가"구조에 대한 전통적인 관료화 경향을 피하고 발행 된 시행과 관련하여 발생하는 사건의 사법적 해결과 관련하여 일종의 면제를 부여하려고 시도하지 않아야한다는 것입니다. 보장.

소액 차용인과 거래할 때 높은 수준의 위험이 있다고 널리 알려져 있습니다. 그러나 소기업 대출을 전문으로 하는 여러 은행의 데이터는 이러한 고정관념을 반박합니다. 은행 업무의 위험은 특정 사건의 경우 은행 손실의 위험(가능성)입니다.

• 1. 가장 중요한 위험은 신용, 이자 및 통화 위험, 불균형 유동성 위험 및 은행 남용 위험입니다.
• 2. 시장 위험 - 특정 시장 또는 경제 전체의 예측하지 못한 변화의 위험, 국가 위험, 자연 재해 위험.
• 3. 후자는 전적으로 은행 위험은 아니지만 은행의 재무 상태에 결정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

어떤 위험도 완전히 제거할 수 없습니다. 뿐만 아니라, 은행업본질적으로 이자율의 변화에 ​​영향을 미치며, 환율등. 은행 기관이 더 많은 위험을 감수할수록 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 이 경우 은행의 임무는 영업의 위험도와 수익성의 최적 조합을 달성하는 것이며 위험 보험(헤지)은 예측할 수 없는 예측할 수 없는 변화의 영향을 최대한 제한하는 것을 목표로 합니다. 기대한 것의 실제 이익.

리스크 관리는 은행이 사업체에 대출하는 과정에서 은행 업무의 주요 내용이며 대출 신청의 초기 고려부터 결제 완료 및 대출 재개(계속) 문제에 대한 고려까지 이 업무의 모든 단계를 다룹니다. . 동시에 위험 관리는 대출 프로세스를 전체적으로 관리하는 데 필수적인 부분입니다.

위험 관리의 주요 임무는 현재 시장 상황이 허용하는 범위 내에서 위험을 최소화하고 이것이 우선 순위와 목표를 충족하는 경우 소규모 비즈니스 환경을 포함하여 대출 서비스 시장에서 은행의 위치를 ​​최소한 유지해야 할 필요성을 최소화하는 것입니다. 은행의 장기 신용 전략.

위험 관리의 주요 구성 요소는 다음과 같습니다.

* 위험 공유;

* 위험 조정(공유의 한 형태)

* 재정 지원 수락(서약);

* 재정 보증(보증 또는 보증)의 수락;

* 대출에 대한 더 높은 이자율로의 위험 이전;

ㅇ 벤처 대출의 위험을 감수합니다. 대출 손실을 상쇄하기위한 자금 형성.

이는 다음과 같은 위험 관리 작업 영역을 의미합니다.

n 각 클라이언트에 대한 지속적인 개별 모니터링

n 이 고객의 주요 경제 활동이 형성되는 산업(하위 부문)의 상태를 지속적으로 모니터링합니다.

* 보증의 매력 및 분석;

* 위험에 대한 보상을 받는 것(담보의 실현, 보증 등).

은행과 소기업 간의 상호 작용에서 발생하는 세부 사항을 고려하여 은행 대출 위험 관리의 이러한 구성 요소를 더 자세히 살펴보겠습니다. 잠재적으로 중요한 위험 관리 도구는 이자율을 높일 수 있습니다. 실제로 대부분의 경우 은행은 크고 안정적인 일류 차용인보다 더 높은 이율로 중소기업에 대출합니다. 그러나 은행과 소기업 간의 상호 작용에 대한 세계 경험에서 알 수 있듯이 이 위험 관리 도구는 이 경우 비생산적입니다.

소기업 대출의 주요 위험 관리 도구는 담보 대출의 관행입니다. 대출 담보는 일반적으로 넓은 의미로 사용되며 많은 유형의 대출을 의미할 수 있습니다. 은행이 대출 포트폴리오를 담보 대출과 무담보 대출로 분류하는 것은 드문 일이 아닙니다. 보안은 일반적으로 확실히 구현될 것이라는 기대 없이 수행됩니다. 담보 관리 및 보관은 은행에 시간이 많이 걸리고 수익성이 없는 작업입니다. 은행이 판매할 수 없는 담보를 담보로 취하는 것은 종종 이치에 맞지 않습니다. 그러나 러시아 중앙 은행의 규정에 따라 담보 없이 대출을 발행하면 은행은 해당 목표 준비금에 상당한 자금을 고정시켜야 합니다. 또한 무담보 대출(본질적으로 벤처 대출의 한 형태)의 비율은 은행 전체의 필요한 안정성과 안정성을 보장하기 위해 고안된 특별 기준에 의해 제한됩니다.

은행 업무에서 위험 보험의 가장 일반적인 방법은 위험 분산과 은행이 필요한 비율, 표준 및 필요한 경우 시정 조치를 준수하는지 지속적으로 모니터링하는 것으로 축소됩니다.

신용 위험은 차용인이 채무에 대한 원금과 이자를 지불하지 않을 위험입니다.

신용 위험의 분산은 은행 대출 기회의 분산을 포함합니다. 은행의 신용위험은 총대출이 증가하고 제한된 수의 차용자에게 대출이 집중되는 정도가 높아짐에 따라 증가합니다. 따라서 은행은 일정한 규모의 신용 투자로 많은 수의 독립 고객에게 소액 대출을 제공하는 것을 선호합니다. 또한 대출은 조건, 대출목적, 담보의 종류, 대출금리 설정방법, 업종별, 국가별 등으로 배분된다.

다각화를 위해 신용이 배급됩니다. 은행은 차용인에 대해 유동 대출 한도 또는 신용 한도를 설정하며 그 이상은 대출이 제공되지 않습니다. 신용 통제 시스템은 이미 신용 거래를 실행하는 과정에서 가능한 미지급 신호를 감지하고 대응하는 절차를 포함해야 합니다. 위험 신호는 고객의 비즈니스 수행을 관찰하거나 은행과 고객과의 관계를 관찰할 때 드러나거나 고객이 제공한 재무 및 기타 기록 또는 설명 정보를 분석하여 명백해질 수 있습니다.

소기업에 대한 은행 대출의 이러한 위험 관리를 위한 가장 효과적인 도구 중 하나는 특히 전문 금융 기관을 대신하여 발행되는 보증 시스템입니다. 그러한 보증은 소기업의 신용 접근 문제를 완전히 해결하지 못합니다. 보증은 고유한 가격이 있는 시장성 있는 제품입니다. 동시에, 러시아 경제의 조건에서 높은 수준의 기업가적 위험은 필연적으로 은행 보증과 같은 특정 제품의 높은 "가격"을 미리 결정합니다.

국가 지원의 구성 요소가 소기업을 위한 보증 제도에서 명확하게 보여야 하는 상황이 나타나고 있습니다. 오늘날 그러한 보장을 위한 가장 유망한 지역 계획이 국가 지원의 직접적인 형태를 특징으로 하므로 재정 자원으로 그러한 지원을 구현할 수 있는 지역에서 가장 광범위하고 효과적으로 운영되는 것은 우연이 아닙니다(Moscow, Yekaterinburg, Nizhny Novgorod, 등.).

은행, 특히 중소기업 대출에 대한 유망한 관심을 보지만 위험의 모든 루블을 계산해야 하는 중소기업은 그러한 계획을 만드는 데 진지하게 관심을 갖고 있습니다.

세계 관행에서 소기업 대출 시 은행 위험을 줄이기 위한 메커니즘이 널리 사용됩니다. 일반적으로 두 가지 주요 모델이 있습니다.

• 1. 신용 기관은 차용인과 직접 협력하여 지급 능력 평가, 담보 평가 등을 수행합니다. MB 소유자에 대한 설문 조사에 따르면이 계획은 80-85 %의 경우에 사용됩니다. 이 경우 은행 자체가 대출 미상환과 관련된 모든 위험을 부담합니다.
• 2. 세 번째 참가자가 "기업가 - 신용 기관" 체인(국가, 국제기구, 신용협동조합)에 나타나 이자율을 부분적으로 보조하고, 자신의 재산을 담보로 예치하고, 상환을 보장할 의무를 집니다. 대출. 러시아의 여러 지역에서 이 MB 대출 제도가 활발히 도입되고 있습니다. 생성 된 상호 작용 메커니즘을 통해 은행 위험대출을 늘리십시오.

따라서 오늘날 중소기업의 불안정한 시장 상황에서 더 이상의 발전에 장애물이 있다고 말할 수 있습니다. 그러나 수요 감소와 재정 자원의 심각한 부족에도 불구하고 소기업의 비즈니스 상태가 더 악화될 것이라는 예측은 적습니다. 비즈니스가 적응하고 있습니다. 대출. 은행 부문에서 중소기업 대출 부문은 대출 포트폴리오 성장 측면에서 선두를 유지하고 있지만 전체 거래량의 4.2%만 차지합니다.

리스크 관리는 은행이 사업체에 대출하는 과정에서 은행 업무의 주요 내용이며 대출 신청의 초기 고려부터 결제 완료 및 대출 재개(계속) 문제에 대한 고려까지 이 업무의 모든 단계를 다룹니다. . 외국 경험을 감안할 때 러시아에서 중소기업에 대한 재정 지원을 활성화하는 조치를 취하는 것이 적절해 보인다.

소기업 대출 분야의 현재 상황을 고려하여 논문의 다음 단계는 이 부문에 제공된 대출 상품의 비교 분석을 기반으로 하며 긍정적인 추세를 식별하고 소기업 대출 개발의 약점을 이해합니다 프로그램들. 정의할 필요 수익성 있는 조건대출에 있어 기업과 개인 기업가의 요구를 충족시키기 위한 대출.

많은 중소기업(SME)이 매년 문을 열지만 문을 닫는 곳도 많습니다. 죽을 운명인 MP와 관련된 위험을 줄이는 방법은 무엇입니까? 모든 MP를 위험 수준으로 나누는 기준은 연령입니다.

외국 데이터에 따르면 중소기업(SB)은 설립된 모든 기업의 절반이 사망하는 첫 18개월 동안 가장 큰 손실을 입는 것으로 나타났습니다. 그러면 사망률이 떨어지고 10세가 되면 MP의 약 20%가 살아납니다. 거인도 늙어서 죽는다는 사실을 잊지 말자.

예를 들어 이러한 통계에서 등록된 지 1년 미만인 기업의 40%가 문을 닫고 7년 이상 된 기업의 3%만이 문을 닫을 것이라는 결론을 내릴 수 있습니다. 등록일로부터 10년 이내에 MP 폐쇄 확률을 반영하는 그래프(그림 1)는 세 가지 특징적인 위험 영역을 보여줍니다.

• 영역 1(높은 위험) - MC는 3세 미만입니다.
• 영역 2(중간 위험) - 4~6세의 MC;
• 영역 3(낮은 위험) - 7세부터 MC.

그래프의 도움으로 예를 들어 1년 동안 소기업에 대한 대출이 발행되는 경우 다음 해에 MP를 폐쇄할 확률이 얼마인지 추정할 수 있습니다.

아마도 7세 이상은 일반 은행 절차를 사용할 수 있습니다. 그러나 젊은 의원의 경우 추가 논거를 찾아야 합니다. 첫 번째 막대를 설정할 수는 있지만 은행이하는 1 년 미만 또는 1 년 반 미만인 모든 사람을 차단하십시오. 2-6세의 SM 연령 범위는 아마도 위험 평가 측면에서 가장 문제가 될 것입니다. 한편으로 MP는 이미 발전의 결정적 시기를 지났지만 다른 한편으로는 여전히 폐쇄될 가능성이 상당히 높다.

여기서 한 가지 메모를 작성해야 합니다. 2년 미만의 SE를 완전히 버리면 강하고 믿음직스러운 기업이 될 수 있는 기업이 단절될 위험이 있다.

모든 위험은 한 사람에게 있습니다.

실습에 따르면 90 % 이상의 경우에서 기업은 소유자의 잘못으로 인해 사망합니다. 운이 좋지 않거나, 직원이 매우 약하거나, 돈이 충분하지 않거나, 불가항력 상황이 발생했다는 것을 믿지 마십시오.

MB의 특징은 기업가라고 불리는 한 사람에서 개인, 사업주 및 그의 머리의 상충되는 이해가 충돌한다는 것입니다. 우리는 이 얽힌 이해 관계를 풀고 숫자로 표현할 수 없기 때문에 위험을 줄이는 다른 평가 방법을 찾으려고 노력하고 있습니다.

작업은 전혀 간단하지 않지만 희망이 없는 것도 아닙니다. 기업가적 잠재력을 평가하려면 기업가의 "초상화"를 사용해야 합니다. 예를 들어 소유자의 교육, 업무 경험 및 이전 직위, 다른 기업의 소유권 및 상태, 그의 상태에 대해 많은 것을 배울 수 있습니다. 파트너 및 훨씬 더.

"초상화"가 비즈니스 성공을위한 기업가의 가장 중요한 매개 변수와 비교되면 "찬성"및 "반대"라는 추가 인수를 얻을 수 있습니다.

사실 소상공인 대출은 항상 사업자를 위한 것이지 사업 자체를 위한 것이 아니라 사업의 모든 것을 결정하는 사람을 무시하는 것은 잘못이다.

여러 기업가가 있거나 SE의 이사가 소유자가 아닌 경우 얽힌 이해 관계를 푸는 것이 더 쉽습니다. 추가 정보는 이러한 사람들 간의 계약 형태로 표시되기 때문입니다.

비즈니스의 미래 성공은 과거에 있습니다.

그림 2는 SB에 있는 두 가지 다른 유형의 기업을 보여줍니다. IB를 넘어 빠르게 성장하여 중형 및 심지어 대기업(소위 고속 성장)으로 성장하는 기업과 장기간 또는 영원히 소규모로 남아 있을 기업입니다.

첫 번째 그룹은 MB의 "크림"입니다. 전체 의원 수에는 그렇게 많지는 않지만 가장 매력적인 고객이 될 것입니다.

은행이 고객에게 이를 알리고 싶다면 성장이 대중에게 알려지기 전에 그러한 MT를 인식하는 법을 배워야 합니다. 이를 위해서는 사업 개발 초기 단계인 고객 선정을 위한 특별한 시스템이 필요합니다. 고위험 지역에서.

각 MP에 대해 1단계 - 사업 형성, 2단계 - 사업 개발 및 3단계 - 사업 안정화의 세 가지 특징적인 단계를 구별할 수 있습니다.

MP가 가능한 한 빨리 제자리로 돌아가는 것이 매우 중요합니다. 처음에는 예비가 없기 때문입니다. 1.5년에서 3년 사이의 시간은 비즈니스가 자체 개발과 개발을 제공하기에 충분합니다. 이 기간 동안 재정적 안정성을 달성할 수 없다면 조심해야 합니다. 무언가 잘못되고 있으며 기업가 자신의 경우는 그렇지 않을 가능성이 큽니다.

2단계에서는 자체 자금을 희생하여 연간 최대 40%의 성장을 달성할 수 있습니다. 그러나 SE가 100%에서 200%까지 더 높은 속도로 성장하는 경우는 드문 일이 아닙니다. 이 기간 동안 중소기업의 대출 수요는 매우 높습니다. 2단계의 길이는 매우 개별적일 수 있습니다.

3단계에서는 MP 볼륨이 느리게 증가하거나 안정화됩니다. 소기업에 대한 대출의 필요성은 다른 고객과 동일합니다. 안정화 단계는 사업이 이익을 창출한다면 원하는 만큼 계속할 수 있습니다.

회사가 몇 년이고 차트에 매년 판매량 값을 표시하면 회사의 "이력"이 표시됩니다. 역사는 비즈니스가 어떻게 발전하고 어떤 단계에 있는지 보여줍니다. MT의 실제 역사는 그림과 같이 순조롭지 않을 것이지만, 하락 또는 정체와 같이 예상되는 발전과의 편차는 분석을 위한 추가 기회를 제공합니다.

SE 발전의 역사는 은행들이 사랑하는 신용 ​​기록보다 더 가치 있는 정보를 제공합니다. 첫째, 대부분의 SE에는 신용 기록이 없으므로 이해할 수 있습니다. 둘째, 특정 중소기업의 신용 기록은 SE가 미래에 신용할 만하다고 믿을 만한 근거를 제공하지 않습니다.

반대로 기업의 역사는이 특정 중소기업에 대출하는 기간 동안 SE 개발 동향을 평가할 수 있습니다. 기업가가 자신의 비즈니스에 대해 설정한 목표(볼륨 및 시간 측면에서)를 설정하면 분석이 더 완전해질 것입니다.

개발의 각 단계에는 고유한 기술이 있습니다.

성공적인 MT는 연령별 위험 영역 1에 있더라도 여전히 성공적인 상태를 유지합니다. 경련을 일으키거나 필연적으로 죽을 사람들 중에서 그를 어떻게 구별합니까? 대답은 MP 사망의 주요 원인 발병 확률을 평가할 수 있는 정보에 의해 제공됩니다.

MP 개발 단계와 종료 이유 사이에는 논리적 연결이 있습니다.

예를 들어, 전문가들은 여행 초기에 MT의 높은 "사망률"을 다음과 같은 이유로 설명합니다.

• 기업가의 무능력, 즉. 신체적, 도덕적 또는 지적으로 사건을 처리할 수 없는 그의 무능력;
• 개업을위한 사업 준비 부족, 즉. 실패한 사업 아이디어 또는 미래 사업의 모든 측면에 대한 불충분한 예비 연구(약한 사업 계획 및 사업 등록의 성급함);
• 사업을 시작하기 전에 직원 및 기타 자원을 관리하는 경험 부족;
• 사업을 시작하기 전에 이 제품이나 서비스의 생산 경험이 부족합니다.

길의 시작은 몸이 좋지 않거나 서두른 사람들을 위한 하차 구역입니다. 따라서 기업가의 "초상화"와 기업의 사업 계획만이 1단계에서 위의 질문에 답할 수 있습니다. 아마도 현 단계에서 소상공인 대출 기술은 개인 대출에 가깝다.

2단계에서 실패의 주요 원인은 기업가가 비즈니스를 효과적으로 관리할 수 없기 때문입니다. 이는 주로 재무 관리와 관련이 있으며 전체 비즈니스 구조의 관리도 중요하지만 그 일부로 재고 관리와 관련이 있습니다. 아마도 이 단계에서 MB의 특이성이 가장 분명하게 드러날 것입니다.

3단계에서는 비즈니스가 시장에서 자리를 잡을 때 전통적인 은행 고객의 경우와 마찬가지로 비즈니스 경제, 마케팅 및 기타 요소가 중요해집니다.

따라서 MP의 여러 개발 단계에서 성공을 평가하려면 다른 정보가 필요합니다.

클라이언트 또는 성장 메커니즘을 위한 올가미

SE가 돈이 필요하기 때문에 대출을 요구한다는 개념은 우리를 진실에서 멀어지게 할 것입니다. 대출을 신청하는 대부분의 사람들은 이 돈이 누적된 문제를 해결할 수 있는 유일한 방법이라고 생각하지만, 해결책은 일반적으로 경영진 교체에 있습니다.

MB에서는 이익으로 운영하는 것이 일반적이지 않으며 투자 자본에 대한 수익으로 더욱 그렇습니다. 이것은 MB의 현재 높은 이자율에서 투자 자본에 대한 수익률이 이자율보다 낮을 수 있다는 사실로 이어집니다. 대출 사용으로 인한 추가 이익은 대출을 제공하기에 충분하지 않으며 결과적으로 SE는 중소기업이 대출을 받기 전보다 더 나쁜 위치에 있게 될 것입니다.

은행은 고객이 올가미를 제공할 때 신용 위험을 증가시키고 있음을 분명히 해야 합니다. 고객이 이 올가미에 완고하게 머리를 꽂는 경우에도 마찬가지입니다. 소기업 대출에 대한 상환 조건은 기준으로 은행이 추정한 것보다 더 나쁠 것입니다. 의 재무보고지난 기간 동안.

물론 MP는 개발을 위해 돈이 필요합니다. 예를 들어, 장비 구매, 동일한 자재 구매, 그리고 마침내 좋은 대외 무역 거래를 위해. 그리고 기업가 자신만이 대출을 통해 어떻게 발전할 것인지 설명할 수 있습니다. 따라서 타당성조사(타당성조사)는 비록 페이지지만 필요하다.

그렇다면 타당성 조사의 요구 사항이 거부와 같은 이유는 무엇입니까? 두 가지 이유 때문입니다. 첫째, 기업가는 그것을 구성하는 방법을 모릅니다. 둘째, 기업가는 대출이 필요한 이유를 명확하게 설명할 수 없습니다.

이러한 경우 소기업에 대한 대출은 위험합니다. 그러나 위험은 MB가 아니라 은행 자체에 있다는 점에 유의하십시오. 기업가와 비즈니스에 대한 잘못된 평가입니다.

기업가로부터 투자 자본에 대한 실제 수익에 대한 개인적인 평가를 받아야합니다. 여기에는 확실히 함정이 있습니다. 이익과 부채 모두에 숨겨진 부분이 있을 수 있으며 아무도 이를 은행에 공개하지 않습니다. 그러나이 수치는 그것이 사실이든 아니든 어쨌든 기업가와의 대화의 기초가되어 기업가 및 경영 관리에 대한 중요한 정보를 얻을 수 있습니다.

중소기업은 대출을 받기도 어렵고 갚는 것도 더 어렵습니다.

대부분의 기업가는 대답이 명확하고 간단해 보이기 때문에 대출을 상환하는 방법에 대해 스스로에게 묻지 않습니다. 필요한 금액을 축적하고 반환했습니다.

신용 자원의 약 2/3가 운전 자본을 보충하는 데 사용됩니다. 대출이 재고를 보충하는 데 사용되고 기존 재고가 대출 담보인 경우 도매 무역 회사의 경우를 고려하십시오(표 참조). 이것은 MP에 대한 논리적이고 편리한 지원 형식입니다.

표에 나와 있는 상황은 일반적입니다.

회사의 전체 제품 범위는 수익성에 따라 4개 그룹으로 나뉩니다. 그룹 번호 1은 "별"입니다. 그들 중 22개만 있고 그들은 총 수입의 30%를 제공합니다. 그룹 번호 2 - "일꾼" - 152개의 직위와 소득의 50%. 3번 그룹 ​​- "외부인" - 142개 직위 및 소득의 15%, 마지막으로 그룹 4번 - "sump" - 220개 직위 및 5% 소득. 실제로 그룹 4는 수익을 창출하지 않으며 이러한 제품에 해당하는 회사 자체 비용의 비율을 계산하면 손실 가능성이 가장 높습니다.

동일한 마크업으로 인벤토리에서 각 그룹의 몫은 수입과 거의 같아야 합니다. 실제로 상황은 완전히 다른 것으로 판명되었습니다. 항상 그렇듯이 인기있는 (액체) 상품은 충분하지 않지만 잉여 상품 (그룹 3)과 비유동 상품 (그룹 4)이 있습니다.

따라서 이 회사는 자금의 34%를 "죽은" 상태입니다.

대출을 받은 후 기껏해야 한 달 안에 모든 돈이 정확히 같은 비율로 같은 그룹으로 흘러갈 것입니다. 결국 조달 관리에서 변경된 것은 없습니다. 곧 다시 자금 부족이 발생하고 대출의 34%가 잉여금과 비유동 자산으로 다시 줄어들 것입니다.

신용 자원의 일부가 효과적으로 작동하고 판매량이 증가하고 임금이 인상되고 기타 비용이 인프라 개발과 관련하여 증가합니다.

분명히 유동성 상품(1그룹과 2그룹의 상반부)이 가장 효과적으로 화폐로 전환됩니다. 대출을 갚고 MP는 돈도없고 뜨거운 상품도 없습니다. 판매량이 감소하고 있으며 개발된 인프라가 비즈니스를 잠식하기 시작했습니다. 대출금 반환 후 상황은 대출을 받기 전보다 더 나빠질 것입니다.

물론 차입금을 소상공인에게 돌려주는 것은 불가능하며, 기업가의 기적 같은 꿈은 이루어지지 않는다. 따라서 그는 마지막 순간에 필요한 금액을 다시 빌리기 위해 새로운 채권자를 찾기 위해 서두릅니다.

은행이 고객이 재무 및 재고 관리를 어떻게 하고 있는지 모른다면 그 자신이 소규모 기업에 대출할 위험이 높아집니다. 그리고 그가 대출을 제공하는 조건으로 구매 관리를 변경하면 위험을 크게 줄입니다.

고양이용 투명 가방

차용인이 "재차입"에 실패한 경우 은행이 돈을 반환할 가능성이 무엇인지 봅시다.

4군 상품의 질권을 도매할 기회가 실질적으로 없고, 3군 상품을 도매할 기회가 거의 없음이 분명합니다. 2군 상품은 대량 판매가 가능합니다. , 하지만 할인. 담보 매각으로 얼마만큼의 돈을 벌게 될지 계산하는 것은 어렵지 않다. 규정은 모든 것이 규칙에 따라 이루어졌다는 자만심으로 밝혀졌습니다. 따라서 은행은 재고를 담보로 받아들이는 것을 별로 좋아하지 않으며 이를 "포켓에 있는 돼지"라고 부릅니다.

은행이 재고 분석을 하면 가방을 투명하게 만들기 쉽습니다. 이것은 매우 간단하고 빠르게 수행할 수 있습니다. 이렇게 하려면 고객으로부터 각 상품 단위의 수익성, 연간 판매 제품 수 및 재고 금액을 얻어야 합니다.

그러나 고객이 그러한 통계를 제공할 수 없다면 고객이 재무 및 재고를 잘 관리하지 않는다는 위험 신호입니다. 결국 이것은 거래 회사에서 가장 큰 현금 흐름입니다. 그러한 고객과 함께 일하는 것은 큰 위험을 안고 있습니다.

탁한 물을 위한 고글이 있습니까?

MB의 불투명도가 문제이지만 여전히 해결 방법이 있습니다. 법률 정보를 통해 차용인을 신용할 수 있는 것으로 간주할 수 있다면 그는 그렇게 할 것입니다. 동시에 법률 대출은 법적 유통에 많은 양이 관련되어 있기 때문에 비즈니스를 합법화하는 방법입니다.

또한 MP에서 비즈니스 전체에 대한 보다 완전한 그림을 제공하는 정보를 항상 찾을 수 있습니다. 이러한 정보는 예를 들어 인벤토리를 통해 제공됩니다. 특정 거래는 어둡거나 합법적이며 일반적으로 이러한 특성에 따라 상품을 선반에 올려 놓지 않습니다. 따라서 주식의 규모와 그 형성의 역학을 통해 비즈니스 전체와 예를 들어 생성 된 이익에 대한보다 완전한 그림을 얻을 수 있습니다. 다른 도구를 찾을 수도 있습니다.

일반적으로 MB에는 종종 가정되는 것보다 더 많은 정보가 포함됩니다. 찾아서 올바르게 사용하기만 하면 됩니다.

"보"를 도와주세요

현재 약 900,000 개의 소규모 기업이 러시아 연방에 등록되어 있으며 그 중 중서부 및 북서부에 연방 지구모스크바에서 50%, 남부에서 25%, 남부에서 9.7%, 우랄에서 6.7%, 극동에서 4.8%.

러시아 연방 장관 Ilya Yuzhanov에 따르면 독점 금지 정책및 기업가 정신 지원, 국가의 GDP에 대한 소기업의 기여도는 21%입니다(비교를 위해 이탈리아 - 67%, 프랑스 - 60%).

약 1,300만 명 또는 경제 종사자의 17%가 러시아 연방의 소기업에서 일하고 있습니다(비교를 위해 모스크바 - 34.4%, 유럽 평균 50%).

ARB 회장 Garegin Tosunyan에 따르면 신용 자원에서 중소기업에 대한 필요성은 70억 달러로 추산되지만 실제로 할당된 금액은 10억 달러를 넘지 않습니다.

2004년 러시아 예산은 소기업을 지원하기 위해 30억 루블을 할당했습니다.

작고 중소기업현대적인 상황에서 러시아 은행의 가장 수익성 있는 대상 부문 중 하나입니다. 이러한 관심이 증가한 데에는 몇 가지 이유가 있습니다.

대기업에 서비스를 제공하는 것과 비교하여 이 부문의 경쟁 수준이 낮습니다.

고객과의 관계가 "시장"에 더 가깝고 분쟁을 해결하는 데 "관리 자원"을 사용할 위험이 적습니다.

각각 "구매자" 시장의 부재, 더 많은 것을 얻을 가능성 고리그리고 커미션(물론 증가된 위험과 함께);

중소기업에 대한 대출 재융자를 위한 주 및 국제(EBRD, International Finance Corporation) 프로그램의 존재 - 은행이 상대적으로 저렴한 재정 자원을 유치할 수 있는 기회;

비용을 절감하고 은행 업무의 효율성을 높이는 대량 은행 상품의 구현 가능성.

그러나 잠재적으로 높은 소득은 또한 높은 소득과 관련이 있습니다. 실제 위험. 물론 중소기업에 대한 대출은 대기업에 비해 훨씬 위험합니다. 그리고 그 이유는 이러한 부문에서 기업의 비교할 수 없는 재정적 힘에만 있는 것이 아닙니다. 많은 위험이 러시아의 중소기업 활동과 관련이 있습니다. 가장 명백한 위험 중 하나는 재무 제표의 투명성 부족(신뢰할 수 없음), 세금 최적화 계획 등의 사용, 즉 공식 진술에 따라 기업의 실제 재무 상태를 평가할 수 없다는 것입니다. 표준 방법 동안 신용 분석, 잠재적인 차용인을 평가하는 데 사용되며 작동하지 않거나 왜곡된 그림을 제공합니다. 이러한 상황의 원인은 기업이 과세를 회피하려는 욕망 때문입니다. 90년대 이후 조세를 회피하거나 세금 부담을 크게 경감하는 것이 경쟁 우위로 여겨져 '특별회계'와 '절세 기술'의 활용은 여전히 ​​중소기업에 만연한 현상으로 남아 있다. 물론 탈세의 규모와 조세최적화의 공격성 정도는 1990년대보다 훨씬 낮아졌다. 또한 대출수요와 은행대출의 확산이 큰 역할을 하였다. 소규모 러시아 기업의 재무 제표에서 가장 일반적인 문제는 무엇입니까?

기업의 무시할 수 있는 자기 자본 금액;

회사의 불투명한 소유권 구조;

대차 대조표에 반영되지 않은 가상의 차입 자본 또는 부채의 존재;

대차 대조표 자산의 "손실" 은폐 또는 대차 대조표의 실물 자산 반영 부재;

과세 기반을 줄이기 위해 설계된 기업의 가상 비용;

재무 제표에 반영되지 않은 기업의 "대차 대조표 외"부채의 존재;

간소화된 과세 시스템(STS)을 사용하는 경우 표준 보고 양식(대차대조표, 손익계산서 등)이 없습니다.

중소기업 발전에 있어 은행의 가장 중요한 역할은 중소기업이 다른 곳에서 자금을 조달하기 어렵다는 점으로 설명된다. 현재 러시아에는 500만 개 이상의 중소기업이 있으며 그 중 대부분은 도소매 무역, 서비스, 건설 및 제조와 같은 산업에서 운영됩니다.

이 부문은 성장 잠재력이 크며 중소기업에 대한 대출 규모는 계속 증가할 것입니다. 중소기업 대출 시장의 성장은 경제 상황의 전반적인 안정화, 대출 수요 증가, 중소기업 대표의 차입 자금 접근성 증가의 직접적인 결과입니다.

"신용 기관의 관리", 2013, N 4

최근 몇 년 동안 중소기업에 대한 대출 부문은 러시아 상업 은행에게 매우 매력적이었습니다. 그러나 신용 프로세스 조직의 높은 노동 집약도와 상당한 위험이 특징입니다. 은행 측의 신용 위험 소스는 재무 보고의 세부 사항을 고려한 차용인의 신용도를 평가하는 방법론과 신용 프로세스의 조직이라는 두 가지 방향에 집중되어 있습니다. 은행 위험을 최소화하는 중요한 요소로 신용 프로세스의 구성을 분석해 보겠습니다.

최근 소상공인 대출 시장에 많은 새로운 플레이어가 등장했습니다. 그들은 금액, 특정 유형의 담보 가용성 및 대출 조건에 따라 다양한 대출 상품을 제공합니다. 이 틈새 시장은 비교적 최근에 인기를 얻었습니다.

소기업 대출은 지난 2년 동안 인기를 끌고 있는 고마진 소비자 대출에 대한 가치 있는 대안입니다. 그러나 모든 장점과 함께 소매는 중소기업 대출보다 훨씬 더 많은 단점이 있습니다. 경쟁에서 우위를 점하기 위한 노력의 일환으로 은행은 차용인에 대한 매우 빠른(항상 완전한 것은 아니지만) 개인의 비공식 소득을 고려하는 데 점점 더 동의하고 있습니다. 이는 소매 포트폴리오 채무 불이행의 성장에 영향을 미치는 요인 중 하나입니다. , 결과적으로 가능한 대출 손실에 대해 생성된 준비금의 크기.

중소기업 대출의 경우는 상황이 다릅니다. 그러한 차용인의 재정 상황을 확인하는 것이 일반적으로 더 철저합니다. 소액대출을 제외한 거의 모든 상품에는 담보가 필요합니다.

전 세계 은행 그룹에 미치는 영향의 심각성의 관점에서 볼 때 신용 위험은 오늘날 가장 위험합니다. 소기업 차용인에 대한 경쟁이 심화됨에 따라 일부 차용인의 채무 불이행 가능성이 증가하고 대출 포트폴리오의 품질이 악화되어 자연스럽게 대출을 상환하지 못하는 문제가 수반됩니다. 이러한 유형의 위험 가능성은 최근 몇 년 동안 크게 증가했습니다.

경제 문헌은 일반적으로 특정 구조화 없이 신용 위험을 관리하는 방법 목록을 제공합니다. 신용 위험을 관리하기 위한 방법과 도구의 일반화된 분류를 제시하겠습니다(표 1).

1 번 테이블

신용 위험 관리를 위한 방법 및 도구

방법 그룹		도구
위험 경고	신용 위험 수준을 규제하는 은행의 구조적 부서를 만들고 그들 사이에 책임을 유능하게 분배합니다.	신용위험관리를 위한 은행의 조직구조
대출 담당자의 선택 및 평가, 개발	자격을 갖춘 직원의 선택 기준 시스템, 직원 개발
유능한 신용 정책의 생성	신용 정책
잠재적인 차용인 연구	차용인 선택을 위한 예비 매개변수, 신용 조사 기관의 데이터
대출상품의 새로운 영역을 모색하다	신용상품 개선
위험 평가 및 측정	차용인(상대방)의 신용도 평가 및 모니터링	차용인(상대방)의 재무분석 시스템
대출 포트폴리오 품질 평가 및 모니터링	대출 포트폴리오 스코어카드
담보의 품질 평가	채무확보 요건 설정
위험 회피	신뢰할 수 없는 클라이언트에 대한 대출 거부	차용자 재무분석 시스템
의심스러운 거래에 대한 대출 거부	은행 및 은행 감독 및 규제 당국이 결정한 거래 목록
위험 감소(최소화)	다양한 분야의 대출 다양화 활용	신용상품 종류, 차주 업종 등 다양화
자금 예약	대출, 대출 및 이에 상응하는 부채에 대한 가능한 손실에 대한 공제
한정	거래상대방에 대한 제한, 제품 유형, 산업, 국가 제한 등
대출 구조화	특정 대출 거래 계약에 대한 개별 조건
위험 이전	신용 손실을 보험사에 상환해야 하는 의무의 재분배	보험사의 도움으로 위험 보험
헤징 선물 시장파생금융상품 사용	신용파생상품
증권화
신디케이트 조직
징수 기관에 위험 이전
보유	문제 대출 작업을 위한 구조적 부서 만들기	문제 대출 부서

표에 주어진다. 1 분류는 개별 은행과 전체 은행 그룹 모두에 대한 기존 상품 세트를 반영합니다. 그리고 사용되는 도구 세트는 은행의 신용 정책에 따라 다릅니다.

대형 은행이 중소기업에 대출할 때 신용 위험을 관리할 때 직면하는 문제와 가능한 해결책을 살펴보겠습니다. 특히 위험 예방을 위한 가능한 옵션을 고려할 것입니다.

대형 은행에는 개발된 지점 네트워크가 있습니다. 일반적으로 각 지역 센터에는 중소기업 대출 전문가가 한두 명 있습니다. 지역의 직원 이직률이 높습니다. 일부 은행에서는 연간 직원의 최대 50%에 도달합니다. 대출 담당자는 동기가 충분하지 않은 경우가 많고, 계획을 이행해야 하는 경우 지점 관리자의 압박을 받습니다.

문제는 신용 요약에 재무 정보를 제공할 때 대출 담당자의 책임 부족에 있습니다. 이를 해결하기 위해서는 은행 내부 문서에 제공된 정보에 대한 전문가의 책임을 명확히 규정할 필요가 있다. 신용이 불안정한 경우 대출 담당자 및 관리자는 징계 위원회 또는 은행의 기타 유사한 관리 기관에 보고해야 합니다.

두 번째 문제는 신용 요약 및 제출 서류에 표시된 데이터의 신뢰성입니다. 지점 네트워크가 발달된 러시아 대형 은행에서는 대출 신청을 고려할 때 거의 항상 계절성이 있습니다. 이는 대출을 발행하기 위한 지점의 월별 또는 분기별 계획 때문입니다. 대부분의 지원서는 계획 기간(월/분기) 말까지 누적되며 완전한 문서 패키지 없이 원시 형태로 검토하기 위해 종종 본사에 옵니다. 손가락을 통해 서두르고 고려하기 위해 대출 담당자는 완료되지 않은 신청서를 보내므로 전체 신청서를 완료하는 데 걸리는 시간에 상당한 영향을 미칩니다. 이 문제를 해결하기 위해서는 학점 요약 외에 취업 지원을 수락하는 기준을 명확하게 설정하는 설문지를 작성해야 합니다(표 2).

표 2

본사 리스크과 소상공인대출 신규신청 설문지

차용자
고객이 은행에 연락한 날짜
분석을 위한 출발일
은행 본점으로 송금일
입사지원서 접수기준	기준 충족(예/아니오)	주석(음수인 경우)
입사지원서 접수요건
시스템에서 응용 프로그램 번호 표시
제공된 서류에 대한 스캔 서명된 체크리스트 첨부
이메일을 보낼 때 "제목" 필드의 올바른 완성
정확한 신용 요약 제목(Excel 파일 이름)
전체 문서 패키지가 게시되었습니다. 링크 제공
모든 이력서 페이지가 완전히 채워집니다.
서비스 요약/결론에 있는 데이터와 배치된 문서 및 서비스 요약/결론에 있는 데이터의 일치. 불일치의 원인에 대한 설명이 있습니다.
대출기준 및 관세의 편차에 대해 필요한 승인
클라이언트의 재분할에 대한 합의의 존재 기업 비즈니스중소기업에
신청이 거부되었습니다. 차용인의 회사 그룹에 대한 통합 부족의 조정
신청이 거부되었습니다. 담보일탈 승인의 건
신청이 거부되었습니다. 지분 변동 조정
신청이 거부되었습니다. 사업장 소재지 편차 승인(가까운 은행 영업소에서 250km 이상)
신청이 거부되었습니다. 이자율 차이 조정
신청이 거부되었습니다. 한도 금액의 편차 승인 (백만 루블 미만)
신청이 거부되었습니다. 3개월 이상 전의 데이터를 기초로 한 재무분석 승인(6개월 이내 재신청한 차주의 한도 증액 제외)
정지 요인
안정적인 계정 회전율(스톱 팩터 - 1개월 이상 모든 계정의 회전율 없음)
총 수익의 50% 이상을 신고한 수익
소상공인 대출의 일환으로 사업주에게 비대상 소비자 대출을 하는 경우 대출 기간은 3년 이내
차용인이 재신청 시 기존 대출자금(사진/서류)의 용도 확인 여부
모든 유형의 활동에 대한 비즈니스 사진의 가용성
제출된 수익에 대한 기본 문서
하나의 거래상대방에 대한 의존도가 없음(50% 이상)
사업주의 단독 거주지가 주요 담보물이 아님
기업가 또는 클라이언트의 주요 소유자의 연령은 65세 이하입니다.
현재 유동성 비율 1 이상
마크업 및 수익성은 업계 최고 수준을 초과하지 않습니다.
신용 정책 조항
IB 클라이언트의 활동 유형은 권장되지 않는 것으로 분류되지 않습니다.
활동 허가의 가용성
기여금과 월평균 순이익의 비율이 ___% 이하
대출 기간은 신용 정책에서 설정한 한도를 초과하지 않습니다.
6개월간의 성과에 따른 수익성 있는 활동
신용 정책에 따라 필요한 모든 보증의 가용성
신용 기록은 긍정적입니다
다른 서비스의 결론에서 대출을 방해하는 부정적인 정보의 부재
은행의 신용 정책에 대한 담보의 준수(또는 이 편차에 대한 합의의 존재)
직원 수는 300 명 이하 (또는이 편차에 대한 합의 존재)
은행의 차용인/관련 차용인 그룹당 최대 대출 부채는 IB 고객 및 기업 고객(또는 이 편차에 대한 동의의 존재)
판매 (작업, 서비스)의 연간 수익 금액은 MB와 기업 고객의 세분화에 의해 설정된 것보다 크지 않습니다 (또는이 편차에 대한 합의의 존재)

"취업 신청 수락을위한 요구 사항", "대출 기준 및 관세에서 벗어나는 데 필요한 승인"기준 및 "신용 정책 규정"기준의 단락 9 - 12가 충족되지 않는 경우 신용 요약은 다음과 같습니다. 작업에 허용되지 않습니다. "중지 요인"기준의 경우 행렬을 만들어야합니다. 예를 들어, 이 섹션의 3점 이상을 준수하지 않으면 신용 요약이 거부되어야 하며 3개 미만인 경우 신청이 수락되지 않습니다. 또한 "신용 정책 규정"기준의 단락 1-8을 준수하지 않는 경우 대출을 거부해야합니다. 작업 신청을 수락하지 않은 것과 거부하는 것의 차이점은 위험 부서가 신용 요약을 다시 받을 때 검토 가능성입니다. 첫 번째 경우에는 검토가 가능하고 두 번째 경우에는 검토가 가능합니다.

위에서 설명한 문제에서 본사에 신용 요약을 여러 번 제출하는 문제가 발생합니다. 이 경우 사업부에서 지점과 본사 리스크과에 신청을 검토하는 시간과 속도에 대해 불만이 있다. "누가 공이 켜져 있는지"를 정확히 알기 위해 위험 부서는 거부 및 거부 기준과 함께 신용 이력서를 수정을 위해 지점으로 다시 보내는 명확한 기준을 가지고 있어야 합니다. 이를 통해 지점과 본사에서 이력서에 소요된 시간을 정확하게 계산하고 검토를 지연시키는 부서를 파악할 수 있습니다.

개선 기준은 다음과 같습니다.

1. 대출서류 미제출 등 대출목적이 불투명하거나 불합리한 대출 투자 목표, 댓글이 없습니다 사용 목적대출.

불투명하거나 불합리한 목표의 예:

a) 투자 목적으로 대출하는 경우:

• 고정 자산이 시장 가격으로 구매되지 않았으며 비용 정당성이 없습니다.
• 프로젝트의 회수 기간이 요청된 대출 기간을 초과하고(또는) 전체 대출 기간 동안 프로젝트가 수익성이 없는 경우
• 계열회사로부터 취득한 고정자산
• 투자 프로젝트의 이행은 차용인의 재무 상태 악화를 수반합니다(예: 건설/재건 기간 동안 활동을 장기간 중단해야 하거나 수익이 감소할 위험이 있음).
• 투자 프로젝트에 자금이 부족할 명백한 위험이 있습니다. 즉, 프로젝트에 필요한 자체 자금 또는 기타 자금 조달 출처의 가용성이 확인되지 않았으며 설치 및 후속 운영을 위한 자체(임대) 영역이 없습니다. 취득한 고정 자산
• 규제 당국의 적절한 허가 없이 투자가 이루어집니다(예: 초기 허가 없이 건설, 프로젝트 문서등) 또는 이러한 문서의 부재에 대한 정당성이 제공되지 않습니다.
• 제3자의 권리가 있는 취득한 고정 자산(담보, 체포, 취득한 재산 또는 부동산의 특별한 지위에 대해 주 당국이 부과한 제한(예: 연방 또는 지역적으로 중요한 건축 기념물, 변경에 대한 제한의 존재) 개체의 목적 등)).

b) 운전자본을 보충하기 위해 대출할 때:

• 재고 품목의 회전율은 신규 대출(과잉 재고) 유무에 관계없이 이러한 유형의 비즈니스에 대한 업계 평균 회전율보다 깁니다.
• 운전 자본이 필요하지 않은 활동(예: 컨설팅, 부동산 서비스, 회계 지원 서비스 등)에 대해 운전 자본을 보충하기 위해 대출이 요청됩니다.
• 사업에 계절적 요인이 있는 경우 시즌 종료 후 운전자본 보충을 위해 대출을 요청합니다(예: 2월 모피 코트 구매, 9월 곡물 구매 등).
• 재고 품목은 보관 조건이 없을 때 획득됩니다.
• 구매한 제품에 대한 시장이 없거나 제한적입니다.
• 현금 부족이 없는 경우 당좌 대월이 요청됩니다.
• 계약 자금이 부족할 위험이 있습니다(대출 금액이 계약 금액보다 적지만 자체 자금 또는 기타 자금 조달 출처에 대한 확인이 없음).
• 계약이 체결되지 않았으며, 계약을 이행하는 동안 계약 활동 과정에서 운전자본을 보충해야 합니다.

1. 정산 계정의 수익 및 회전율의 역학에 대한 설명은 없습니다.
2. "Credit History" 섹션은 신용 조사 기관의 다운로드와 일치하지 않습니다.
3. 은행의 다른 부서의 부정적인 결론에 대한 (또는 불완전한) 의견이 없습니다.
4. 잘못 컴파일된 균형 및 주석:

• 확인되지 않은(시각적으로 및(또는) 문서화된) 자산이 고려됩니다.
• 데이터는 대차 대조표 날짜에 반영되지 않습니다.
• 사업과 관련되지 않은 개인 재산이 고려됩니다.
• 청구되지 않을 것임을 확인하는 서신이 없는 미지급금 계정은 고려되지 않습니다.
• 대차 대조표 데이터는 고정 자산에 대한 기본 문서가 아닌 클라이언트의 인증서로만 확인됩니다.
• 대차 대조표에 표시된 데이터가 제출 된 문서와 일치하지 않습니다.
• 실제로 비즈니스 목적을 위한 개인 대출은 고려되지 않습니다(비즈니스 목적이 아닌 개인 대출은 고려됨).
• 단기 및 장기 부채가 기간별로 잘못 분배됩니다(부채의 잘못된 분류).
• 계열사 및(또는) 개인으로부터 발행/수취한 대출이 반영됩니다.
• 미지급금 및 수취채권은 계열사/개인에 대한 채무가 청산되지 않습니다.
• 대차 대조표에는 한 그룹 회사에 대한 데이터만 포함됩니다.
• 재고 품목은 판매 가격으로 표시되며 일반 과세 시스템에서는 VAT 없이 표시됩니다.
• "투자"섹션에는 실제로 증가하지 않는 비용이 표시됩니다. 형평성(예를 들어, 자산 가치를 높이지 않은 상점의 개조, 광고 배너 구매 등).

1. 지난 12개월 동안의 누적 순이익 분석이 잘못 수행되었으며 주요 인수가 확인되지 않았습니다.
2. 확인되지 않은(시각적으로 및(또는) 문서화된) 인벤토리.
3. 공급자 및 계약자에 대한 데이터를 잘못 입력했습니다(회전율 및 유예/선불 조건이 일치하지 않음).
4. 공식 회계와 관리 회계의 불일치에 대한 이유에 대한 언급은 없습니다.
5. 승인된 문서 목록에 따라 수익이 확인되지 않았습니다.
6. 인상이 확인되지 않았으며, 이전 재무 분석 데이터와 비교하여 인상이 증가한 것에 대한 증빙/정당화가 없습니다.
7. 빌린 자금의 상환 날짜가 손익 계산서에 잘못 반영되어 "신용 내역"섹션의 데이터와 데이터 사이에 불일치가 있습니다.
8. 손익계산서 예측이 비합리적으로 완료됨(예: 수익이 부당하게 과장됨, 피크/일회성 수익 값이 고려됨, 비용 증가가 고려되지 않음, 배당금 및 기타 비용이 과소평가됨, 대출 기여금의 증가는 고려되지 않습니다(개별 일정, 신규 대출) / 논평 없음).

위험부서에서 신청을 심사하는 과정에서 지점의 대출담당자가 원래 제출한 신용요약서와 비교하여 부당하게 수치를 변경한 경우(예: 개인경비를 과소평가하거나 수입금액을 늘리는 등) 고려에서 제외됩니다.

의견. 엄마. Bobrik, JSC "모스크바 은행", 건설 및 개발 대출 부서 이사, Ph.D. N.

직면한 주요 과제 중 하나 상업 은행, 신용 위험의 최소화입니다. 이를 해결하기 위해 공식, 준공식 및 비공식 평가 절차를 포함한 다양한 방법이 사용됩니다. 물론 신용 분석가의 역량과 신용 보고서 작성 품질의 문제도 중요하지만 은행의 운영 위험을 의미합니다. 소기업 대출 시 신용 위험을 관리하는 효과적인 방법을 개발하고 구현하기 위해서는 이 부문의 기업에 대출할 때 발생하는 신용 ​​위험 요인과 이에 대한 체계적인 평가에 대해 깊이 있고 다재다능한 지식이 필요합니다. 특히 중요한 것은 차용인이 개인 기업가이고 (또는) 단순화된 형태의 과세를 적용하는 조건에서 소기업에 대한 대출의 위험을 평가하는 방법론입니다. 이 부문에서 똑같이 중요한 작업은 신용 모니터링입니다.

신청서당 평균 수정 횟수에 대한 월별 데이터 또는 위험 부서에서 수정 요청을 보낸 비율을 기준으로 대출 담당자 급여의 보너스 부분 금액을 조정할 필요가 있습니다. 예를 들어, 수정신청 회수율이 0.5이하(50%이상 수정신청)인 경우 보너스율을 1% 추가로 증액한다.

수정 횟수를 줄이려면 여러 단계를 포함하는 대출 담당자를 교육해야 합니다(표 3).

표 3

대출담당자 양성 프로그램

학습 단계	설명		결과	담당부서
면접: 인사부 면접	은행 업무에 필요한 개인 역량의 존재 여부가 결정됩니다.	채용 전	신청자가 주에 등록되어 있습니다.
지역 관리자(GO)와 함께	대출 상품, 프로세스, 거래 구조 및 고객의 요구 사항 분야에서 후보자의 지식과 기술을 확인합니다.	지역 센터(GO)
위험부서 직원과 함께	신용 분석, 신용도 평가, 신용 위험 분야에서 후보자의 지식과 기술을 확인합니다.	리스크 부문
직장에서의 원격 교육(교육 프레젠테이션, 웨비나, 교육 및 테스트)	신용 분석가는 다음 주제에 대한 직무 교육을 받습니다. 재무 분석. 재무 분석의 기본 원칙. 신용 위험. 경영 균형. 손익 보고서. 신용 요약을 작성하는 방법. 연결 및 통합. 사업의 구조적 계획. 현금 흐름표(현금 흐름). 세 보고서의 통신. 비교 분석. 공식 보고 분석. 일반 과세 시스템. 기본 회계 계정. 재무 비율 분석. 신용 상품. 신용 프로세스. IT 도구 사용. 효과적인 협상	모든 프레젠테이션, 웨비나를 공부하고 교육 및 시험을 통과하지만 고용일로부터 5영업일 이내	각 학습 주제를 완료한 후 평가 테스트가 수행됩니다. 시험지에 표기	지역 센터(GO), HR
가까운 영업점(출장)에서 숙련된 신용분석가(멘토)의 지도하에 인턴십 : 실무경험 쌓기	대출담당자는 재무분석 실무경험을 쌓는다(경험이 풍부한 멘토의 지도하에 3~5회 현장방문)	5영업일	숙련된 대출 담당관-멘토는 분석 기술, 재무 분석에 대한 지식 및 거래 구조, 상품 조건 및 대출 프로세스와 같은 연수생 대출 담당관의 전문적인 수준을 특징으로 합니다. 시험지에서의 평가	멘토 비자
직장에서 대출 신청 준비(출장 중)	대출 담당자는 3~5개의 대출 신청서를 작성하여 위험 부서로 보냅니다.	신청서 작성 시 근무일 기준 5일 이내	위험 부서의 직원은 대출 신청 준비 수준을 평가하고 추가 교육의 타당성을 결정합니다. 시험지에 표기	리스크 부문
리스크 부문 인턴십(은행 민방위 부서 출장)	대출 담당자는 신용 위험 분석 및 대출 승인에 대한 경험을 얻습니다.	5영업일	평가와 함께 초기 이론 테스트. 인턴십이 끝나면 최종 실기 테스트가 수행되며 위험 부서의 직원은 대출 신청 준비 수준, 재무 분석 및 신용 위험 분석에 대한 지식을 평가해야 합니다. 시험지에 표기	리스크 부문
직장에서 대출 신청 준비하기	대출 담당자는 3~5개의 대출 신청서를 작성하여 위험 부서로 보냅니다.	신청서가 작성되면서	위험부서 직원은 대출신청 준비 정도를 평가하여 범주 지정의 적정성을 판단하되, 수습기간 종료 전	리스크 부문

교육의 결과에 따라 각 대출 담당자는 전문 기술, 책임 및 주의력 수준에 따라 범주가 할당됩니다.

대출담당자는 카테고리에 따라 확인을 위해 간소화된 서류를 본사로 발송할 수 있습니다. 별도로, 카테고리별로 문서 목록을 작성하고 차용자/회사 그룹당 한도 한도의 최대 금액을 지정합니다. 따라서 범주는 대출 담당자의 자격 수준뿐만 아니라 신용 요약에 제공된 정보에 대한 신뢰 수준을 반영합니다.

월/분기/반기 실적에 따라 카테고리 수정이 필요합니다. 개정 후 대출담당관의 업무가 비효율적이거나 대출 포트폴리오의 질이 악화되는 경우 카테고리가 변경될 수 있습니다.

소상공인 대출에 있어 지점망이 넓은 은행의 주요 문제점은 신용요약서 및 제출서류에 기재된 데이터의 신뢰성, 뿐만 아니라 신용 요약 및 정보 변경의 수많은 수정.

이러한 문제를 해결하기 위해서는 대출 담당자의 책임을 명확하게 규제하고, 취업 지원을 수락하는 기준을 개발하고, 수정을 위한 신용 요약을 보내는 기준을 개발해야 합니다. 개정 건수를 줄이기 위한 효과적인 방안은 개정 신청 건수에 ​​따른 대출담당자에 대한 금전적 인센티브와 정기적인 전문가 교육이다. 훈련의 결과는 소위 신뢰 등급이라는 범주의 할당이 될 수 있습니다.

이러한 조치는 신용 위험의 가능성을 줄일 뿐만 아니라 대형 은행의 소기업 대출 신청 처리 효율성을 높일 것입니다.

AP 미로노바

감독

검증부서

신용 위험

CB "Uniastrum Bank"(LLC)