(ჩამოტვირთეთ ნამუშევარი)

"კითხვის" ფუნქცია გამოიყენება ნაწარმოების გასაცნობად. დოკუმენტის მარკირება, ცხრილები და სურათები შეიძლება იყოს არასწორად ან არასრულად ნაჩვენები!

შესავალი

საერთაშორისო ფულის გადარიცხვა

ეს ნაშრომი ეძღვნება ფულის გადარიცხვის თანამედროვე სისტემების მიმოხილვას პირებიმსოფლიო ასპარეზზე დიდი რაოდენობით მოქმედი და ბოლო პერიოდში საკმაოდ ნაცნობი გახდა ჩვენს ქვეყანაში.

ამ თემის აქტუალობა საკმაოდ აშკარაა, რადგან ჩვენს ცხოვრებაში უფრო და უფრო ხშირად ვხვდებით ამ ინსტრუმენტებს და ისინი უფრო და უფრო განვითარდებიან და მრავალფეროვანი ხდებიან ჩვენს ბაზარზე. გარდა ამისა, ბოლო ხუთი-ექვსი წლის განმავლობაში ინტერნეტი ჩვენს ცხოვრებაში სწრაფი ტემპით შემოვიდა, კომუნიკაციის, ბიზნესის პრინციპებთან და, ბუნებრივია, ფულის მიმოქცევის ფუნდამენტურად ახალ ინსტრუმენტებთან და, კერძოდ, ფულის გადარიცხვის სისტემებთან ერთად. . საგრძნობლად გაიზარდა ფულის მასების ბრუნვის სიჩქარე, სწრაფად ვითარდება საინფორმაციო ტექნოლოგიები, თავად ცხოვრება უფრო დინამიური გახდა. ეს ყველაფერი აუცილებელს ხდის ფულის გადარიცხვის სწრაფი და მოსახერხებელი მექანიზმების გავრცელებას, კერძოდ, ფიზიკურ პირებს, აგრეთვე რუსეთის ტერიტორიაზე მათი ეფექტური და უსაფრთხო გამოყენების საკანონმდებლო, ორგანიზაციული და სამართლებრივი ბაზის უზრუნველყოფას.

ამ სამუშაოს მიზანია გამოავლინოს ფულადი გზავნილების საერთაშორისო სისტემების განვითარების ძირითადი ტენდენციები, რომლებიც ხდება ბოლო წლებში ამ ბაზარზე გაზრდილი კონკურენციის და საერთაშორისო შრომითი მიგრანტების ფულადი გზავნილების მოცულობის მკვეთრი ზრდის პირობებში.

ამ მიზნის მისაღწევად ნაშრომში დასახულია შემდეგი ამოცანები, რომლებიც განსაზღვრავს სამუშაოს შიდა სტრუქტურას:

1. თვალი ადევნეთ ფულის გადარიცხვის სისტემების ფორმირების ისტორიას.

2. განვიხილოთ შრომითი მიგრანტების ფულადი გზავნილების გავლენა საერთაშორისო ფულადი გზავნილების სისტემების განვითარებაზე გლობალურ დონეზე.

გამოიკვლიეთ ფულის გადარიცხვის სისტემების რუსული ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა.

განსაზღვრეთ თითოეული სისტემის პოზიცია ფულადი გზავნილების ბაზარზე და მათი ურთიერთობა მიგრაციის პროცესის ზრდასთან.

სს „ალმაზერგიენბანკი“ OJSC-ის მაგალითზე გაანალიზეთ საერთაშორისო ფულადი გზავნილების სისტემების საქმიანობა.

იაკუტსკის ბანკების შედარებითი ანალიზის ჩატარება, რომლებიც მთარგმნელობით მომსახურებას სთავაზობენ ფულიფულის გადარიცხვის საერთაშორისო სისტემების მეშვეობით.

ამ ნაშრომის მეცნიერული სიახლე მდგომარეობს იმაში, რომ სახას (იაკუტია) რესპუბლიკაში ფულადი გზავნილების საერთაშორისო სისტემების ბაზარი ნაკლებად არის შესწავლილი და მისი შესწავლის მცდელობაა.

პრაქტიკული მნიშვნელობა მდგომარეობს იმაში, რომ თეზისის კვლევის პროცესში ჩატარებული სამუშაოს ანალიზის შედეგები შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც დამხმარე, ანალიტიკური მასალა იაკუტსკის ბანკების სპეციალისტების მიერ. ნამუშევარი შეიძლება გამოყენებულ იქნას სასწავლო მასალად.

ნაშრომის ობიექტია სს "ალმაზერგიენბანკი" OJSC. კვლევის საგანია ფულადი გზავნილების საერთაშორისო სისტემების ანალიზი.

სადიპლომო ნამუშევარი სამი თავისგან შედგება. პირველ თავს ჰქვია „ფიზიკურ პირთა ფულადი გზავნილების კონცეფცია და კლასიფიკაცია“. ამ თავში მოცემულია ფულადი გზავნილების კონცეფცია, განხილულია ფულადი გზავნილების სისტემების ტიპები და განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა გლობალური ფულადი გზავნილების სისტემებს საერთაშორისო შრომითი მიგრანტების რაოდენობის ზრდის შედეგად.

მეორე თავი ე.წ

სურენ ჰაირიანი, ფულადი გზავნილების საერთაშორისო სისტემის "უნისტრიმის" პრეზიდენტი.

ბაზარზე დაგროვილი ტექნიკური ინოვაციები გარდაიქმნა ნათელ ტექნოლოგიურ მიღწევებში, რამაც სეგმენტს ფულის გაგზავნის ახალი არხები მისცა, რაც მას უკვე ელექტრონული გადახდების ინდუსტრიის განუყოფელ ნაწილად აქცევს. „უბრუნების“ პუნქტი გადაიწია, როცა მათ და ფულად გზავნილებს შორის მკაფიო ხაზის გატარება შესაძლებელი გახდა. ამასთან დაკავშირებით, ფულადი გზავნილების ბაზრის ამჟამინდელ მდგომარეობაზე საუბრისას, უნდა აღვნიშნოთ არა იმდენად მოცულობისა და მომხმარებელთა რაოდენობის ზრდა, რაც ხდება, არამედ თავად ბაზრის ახალი გაგება და ახალი მიმართულებები, უპირველეს ყოვლისა, ასეთი. როგორც ტერმინალები, მობილური გადარიცხვები, გადარიცხვები ინტერნეტით, ახალი ინფორმაციის მატარებლები რუქების სახით და მრავალი სხვა. ელექტრონული გადახდების სფეროსთან ინტეგრაცია და სხვა მაღალტექნოლოგიური სფეროები გასული წლის ფულადი გზავნილების ბაზრის მთავარი მამოძრავებელი გახდა. ამ სექტორმა აქტიურად დაიწყო უფრო და უფრო ახალი სფეროების ძიება და დაპყრობა, მათ შორის საცალო ქსელები. ფულის გადარიცხვა ხდება ერთი საერთო საინფორმაციო ტექნოლოგიების კლასტერის ნაწილი, სადაც ურთიერთდაკავშირებულია სხვადასხვა დაკავშირებული ბიზნეს სფეროები.

ამ ახალი რეალობის ამსახველი ერთ-ერთი თვითმფრინავი იყო ბაზრის მოძრაობა სერვისების „ვირტუალიზაციის“კენ, თანხების გაგზავნის კლასიკური გზიდან („ოპერატორი - კლიენტი“) გადასვლის მიმართულებით.

თუ ვსაუბრობთ საცალო ქსელებზე, ისინი მიმზიდველი გახდნენ ოპერატორებისთვის, უპირველეს ყოვლისა, მათი მასობრივი ხასიათის, მათი მზარდი პოპულარობის, მოსახერხებელი მდებარეობისა და იმ ფაქტის გამო, რომ საცალო ვაჭრობის ტექნიკური ბაზა მზად არის ინტეგრირებისთვის კომპანიებთან, რომლებიც ახორციელებენ ფინანსურ ტრანზაქციებს, რომლებიც კერძოდ, არის ფულადი გზავნილები. აქ გაგზავნის საშუალო ჩეკი 10-დან 12 ათას რუბლამდეა.

ბაზრის ამ სექტორმა ერთ დროს მნიშვნელოვანი წვლილი შეიტანა სხვა პროდუქტის სექციის განვითარებაში: ტერმინალები. მათ, თავის მხრივ, მწვანე შუქი აანთეს ფულის გაგზავნის უკონტაქტო გზას.

ტერმინალთან მიახლოებისას კლიენტი ეკრანზე აღმოაჩენს სასურველ ვარიანტს, შეაქვს თანხების გაგზავნისთვის საჭირო მონაცემებს, დებს ნაღდ ფულს ქვითრის მიმღებში და ეს არის: პროცედურა დასრულებულია. ადამიანური ფაქტორის არარსებობა, რიგები და არასაჭირო ფორმალობები, აბსოლუტური უპირატესობა რიცხვებითა და სიმკვრივით - ამ ყველაფერმა ტერმინალები ერთ-ერთ ყველაზე პოპულარულ გაგზავნის არხად აქცია.

თუ ვსაუბრობთ ბრუნვის კუთხით, მაშინ "კლასიკის" ზრდით 20-30% წლიური ტემპით და საცალო ვაჭრობის 60% -ით, ტერმინალებით გადარიცხვების მოცულობა ასობით პროცენტით მატულობს.

მოცულობის მრავალჯერადი ზრდა განასახიერებდა ყველა იმ უპირატესობას, რაც ტერმინალებს აძლევდა: სიჩქარიდან მოხერხებულობამდე.

ტერმინალები, რომლებმაც დაამტკიცეს თავიანთი ეფექტურობა და მოიპოვეს მომხმარებლების ნდობა, მყისიერად გასცდნენ მარტივი სავაჭრო ცენტრების საზღვრებს. მიწისქვეშა გადასასვლელები, სარკინიგზო და საჰაერო ტერმინალები, დიდი სავაჭრო ცენტრები, კინოთეატრები და ა.შ. - ყველა მათგანი თითქმის მაშინვე გახდა ტერმინალების განთავსების საიტები. მათ მოჰყვა ფულადი გზავნილები, რაც ხარისხის ახალ ასპექტს ანიჭებდა „24-დან 7-მდე“.

არ დაივიწყოთ მომგებიანობა. ტერმინალებს შეუძლიათ იმუშაონ ყველაზე პატარა თემებშიც კი, მათ შორის ინფრასტრუქტურული ობიექტების ჩათვლით, როგორიცაა შორეული რკინიგზის სადგურები.

ყველა ამ აშკარა და ერთი შეხედვით აშკარა უპირატესობას მხოლოდ ერთი ნაკლი აფერხებს: ტერმინალებს მხოლოდ გაგზავნისთვის შეუძლიათ მუშაობა. ამან ძლიერი იმპულსი მისცა ახალი სექტორის განვითარებას, სადაც ფულადი გზავნილების ოპერატორებმა ყურადღება მიაქციეს. ბანკომატების გამოყენება და საბანკო ბარათებირომელზედაც ირიცხება თანხები.

მსხვილ ბანკებთან ინტეგრაცია ვრცელი ბანკომატების ქსელებით, შედეგად, იქცევა ძალიან მიმზიდველ მიმართულებად მოთამაშეებისთვის, რომლებსაც შეუძლიათ მიმართონ ძლიერ ფინანსურ ინსტიტუტებთან თანამშრომლობისთვის.

ტერმინალების და ბანკომატების საშუალო შემოწმება მხოლოდ 5-6 ათასი რუბლია, რაც მნიშვნელოვნად დაბალია ვიდრე "კლასიკები" (20-30 ათასი რუბლი ერთ გადარიცხვაში). თუმცა, ეს ოდნავადაც არ მოქმედებს ამ სექტორის მიმზიდველობაზე, რადგან მასობრივი ხასიათი და უპრეცედენტო ტერიტორიული გაშუქება იკვეთება.

კიბის საფეხურს „კლასიკურიდან ვირტუალურამდე“ ახლა მყარად უჭირავს ე.წ. ყოველი მობილური ტელეფონიდა თითოეული კომპიუტერი შეიძლება ემსახურებოდეს ფულის გაგზავნის მიზანს (ფულადი გადარიცხვის „გაგზავნის წერტილი“). სიმარტივე, სიმარტივე, სრული უკონტაქტობა და არაჩვეულებრივი პერსპექტივები. ამავდროულად, დაფარვის ქსელი არის უპრეცედენტო მასშტაბით და მთელი პროცესის მინიმალური შრომის ინტენსივობით.

აქ მოცულობები არც თუ ისე დიდი იყო, მაგრამ მათი ზრდის ტემპები შთაბეჭდილებას ახდენს ექსპერტებზე: ასჯერ შედარებით მოკლე დროში.

ბაზრის ევოლუციის ამ დონეზე წინ გადადგა UNISTREAM, დაიწყო მუშაობა მობილური ბაზრის გიგანტებთან (Beeline, Megafon) და მოამზადა საფუძველი სხვა მნიშვნელოვანი პროექტებისთვის.

ბაზრის განვითარების ყველა ზემოაღნიშნული ტენდენცია, რა თქმა უნდა, შეიძლება დახასიათდეს, როგორც გაყიდვების ინოვაციური არხების გახსნა და, უკვე მომხმარებელთა კოორდინატთა სისტემაში, საინტერესო ვარიანტები, რომლებიც ხალხს აძლევს ფულის გაგზავნის ახალ და ახალ შესაძლებლობებს, ხოლო მოთამაშეებს - პერსპექტიულ საფუძვლებს მათი დასაცავად. ინტერესები და გავლენა. კონკურენციის განსაკუთრებული ზრდისა და მომხმარებელთა კონკურენციის გაძლიერების პირობებში, ახალი ტექნოლოგიებით ინტენსიური გადაზიდვის არხები არაჩვეულებრივ სტიმულს აძლევს მომგებიანობას და ხარჯების შემცირებას, ეფექტურობასა და მოხერხებულობას.

პარალელურად, ბაზარზე შემოდის ისეთი შეუცვლელი ინსტრუმენტები, როგორიცაა ერთიანი მომხმარებლის ბარათები. ისინი საშუალებას აძლევს მყისიერ იდენტიფიკაციას, ახალ აპლიკაციებს და მოუწოდებენ მოთამაშეებს შექმნან საკუთარი დამუშავების ცენტრები.

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ახალი პროდუქტის იდეები, მათ შორის საცალო ვაჭრობა და ტერმინალები, არა მხოლოდ პერსპექტიული და ინოვაციურია. ისინი გახდნენ სექტორის ნაწილი, სადაც მომხმარებლები შედარებით ფულს აგზავნიან მცირე რაოდენობით, მაგრამ რეგულარულად და ამით შეუერთდება ცივილიზებულ სამსახურებს. ეს არხები სერიოზულ კონკურენციას არ უწევს კლასიკურ არხებს (საბანკო ოფისები), არამედ იზიდავს ახალ მომხმარებლებს ცივილიზებულ ბაზარზე, რომლებიც ამჯობინებდნენ ნაცრისფერი ბაზრის სერვისებით სარგებლობას.

პროდუქციის სექციებზე საუბრისას, რა თქმა უნდა, არ უნდა დავივიწყოთ სხვა ასპექტები.

კლიენტისთვის ბრძოლა მთავრდება ტარიფების ბანალური შემცირებით მრავალი მიმართულებით. სამაგიეროდ ჩნდება ახალი და ახალი ინსტრუმენტები: ბარათებთან დაკავშირებული ოფციები, ტერმინალები, სპეციალიზებული ცენტრები - ბევრი საინტერესო რამ შეიძლება შესთავაზოს კლიენტს და რაც მისთვის უფრო აქტუალურია, ვიდრე ტარიფის მარტივი შემცირება.

კლიენტისთვის ბრძოლა სხვა თვითმფრინავებში წავიდა. მაგალითად, თარგმანის სიჩქარე. მყისიერი თარგმნა უკვე კატეგორიად იქცა.

დიდი ყურადღება ეთმობა ყოვლისმომცველი ლოიალობის პროგრამების შემუშავებას და განხორციელებას. ამის მაგალითია UNISTREAM-ის ერთიანი მომხმარებლის ბარათები, რომლებიც აძლევენ ტონს ფულის გადარიცხვის სეგმენტში ბარათების სფეროში მთელი წინსვლისთვის. ისინი იყო თარგმანის დროის სრული მინიმიზაციის გასაღები ბონუს პროგრამებიახალი დონე და მრავალი სხვა აპლიკაცია.

დაიწყო უსამართო გადარიცხვების ინტენსიური განვითარების პერიოდი, როდესაც გამგზავნი მიუთითებს მხოლოდ ადრესატის სახელს და მის საცხოვრებელ ქვეყანას, ხოლო მიმღებს ეძლევა ფული ოპერატორის ნებისმიერ წერტილში.

კონტაქტის თარგმნიდან ვირტუალურ თარგმანამდე გადაადგილების კონტექსტში, სულ უფრო მნიშვნელოვანი ხდება სისტემების ბრენდების აღიარება, მათი „ჰიპი“ როგორც B2C, ისე B2B სფეროებში.

მკვეთრად იზრდება ოპერატორების „ინტერნაციონალურობა“, მათი სურვილი და ამბიცია, შევიდნენ უფრო და უფრო ახალში.

თუ ვსაუბრობთ რაოდენობრივ მახასიათებლებზე, მაშინ ბაზარი წელიწადში საშუალოდ 30-35 პროცენტით იზრდება.

ბოლო წელიწადნახევარმა გახსნა სრულიად ახალი გვერდი ფულადი გზავნილების ბაზრის ისტორიაში, განსაზღვრა მისი განვითარების სტაბილური და შეუქცევადი სცენარი ელექტრონული გადახდების სეგმენტში შემდგომი ინტეგრაციისკენ. ტექნოლოგიის ინტენსიურმა განვითარებამ ბაზარს სრულიად განსხვავებული შესაძლებლობები და კლიენტების აუდიტორიის ახალი ფენები მისცა. თუ ადრე ვსაუბრობდით ახალ პროდუქტებზე, დღეს ჩვენ ვსაუბრობთ გახსნის მთელ მიმართულებებზე, რომლებსაც ეს ინტეგრაცია გვაძლევს IT სისტემების პოპულარიზაციასთან ერთად. ჩვენ ველით, რომ ეს ტენდენციები სწრაფად განვითარდება 2011 და 2012 წლებში.

ფულადი გზავნილი- ეს არის თანხის გადარიცხვა ერთი პირის მიერ მეორე ფიზიკურზე, როგორც წესი, სპეციალური ფულადი გზავნილების სისტემის მეშვეობით და საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე.

ფულის გადარიცხვის ნებისმიერი სისტემა მოიცავს სამ კომპონენტს: ქვეყნების სიას, სადაც შეგიძლიათ ფულის გაგზავნა და ფულის მიღება, ტარიფები და გადარიცხვის დრო. ძირითადად, გადარიცხვების განხორციელების წესები ყველა სისტემისთვის იდენტურია, ვინაიდან ეს ოპერაციები მკაფიოდ რეგულირდება საკანონმდებლო დონეზე.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ითვალისწინებს გადარიცხვების შესაძლებლობას საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე. ბანკს უფლება აქვს დაადგინოს საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე ფიზიკური პირების სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელების პროცედურა და პირობები, მათ შორის ანგარიშსწორების მომსახურების გადახდის პროცედურა, ასევე დადგენილია ბანკის ვალდებულებები თანხების გადარიცხვის შესახებ. ბანკის მიერ რუსეთის ბანკის კანონმდებლობისა და რეგულაციების მოთხოვნების შესაბამისად. ეს, სხვა საკითხებთან ერთად, ეხება თანხების გადარიცხვის ტრანზაქციებს ანგარიშსწორების მომსახურების გადასახდელად. საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე ფიზიკური პირების სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელება ხდება რამდენიმე ეტაპად.

ამჟამად რუსეთში მოქმედებს ფულადი გზავნილების შემდეგი სისტემები: დასავლეთის გაერთიანება, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Leader, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.

ყველა ფულის გადარიცხვა დაცულია თანამედროვე სისტემაუსაფრთხოება.

ფულის გადარიცხვის სწორი ვარიანტის არჩევა ადვილი საქმე არ არის. რუსეთში დღეს 20-მდე სისტემა მუშაობს. მომსახურეობისა და გადარიცხვების განხორციელების რეალური შესაძლებლობების კუთხით წამყვანი პოზიციები მთელს მსოფლიოში იკავებენ საერთაშორისო სისტემებს - Money Gram, Western Union და Travelax. ისინი ტექნოლოგიურად ყველაზე მოწინავეები არიან, მათ აქვთ თარგმანების ყველაზე ფართო გეოგრაფია. ეს არის ამ ტიპის საკმაოდ დიდი სისტემები მსოფლიოში. უფრო მეტიც, ისინი კარგად არიან ცნობილი და დაწინაურებული არა მხოლოდ საბანკოარამედ მოსახლეობაშიც. მაგრამ, თუ გავითვალისწინებთ რუსეთის ბაზრის რეალობას, ამ სისტემებს აქვთ ძალიან მნიშვნელოვანი ნაკლი: ისინი, როგორც იქნა, შექმნილია ეკონომიკურად განვითარებული ქვეყნების ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ საკმაოდ მაღალი შემოსავალი და აქვთ გარკვეული მენტალიტეტი. უფრო კონკრეტულად, იგივე ამერიკელები და ევროპელები არიან მიჩვეულები, რომ საბანკო მომსახურებას უნდა გადაიხადო და ძვირად გადაიხადო, რადგან ეს სერვისები უზრუნველყოფს უსაფრთხოებას და საიმედოობას.

ჩვენს ბაზარზე პატრიარქად ითვლება Western Union, რომელიც რუსეთში 1991 წლიდან მუშაობს. კვლევითი ფირმა Aite Group-ის მონაცემებით, Western Union-ს გლობალური ფულადი გზავნილების ბაზრის 20% უკავია. ახლა დსთ-ს ქვეყნებში 20 ათასზე მეტი მომხმარებლის მომსახურების პუნქტი დაკავშირებულია Western Union სისტემასთან, ხოლო რუსეთში - 5 ათასზე მეტი. მაშინ როცა, ოთხმოცდაათიანი წლების დასაწყისში კომპანიამ დაიწყო ოპერირება რუსეთში, მიმღები ქვეყანა იყო რუსეთი: საზღვარგარეთიდან ფულადი გზავნილების რაოდენობა უფრო მეტი იყო, ვიდრე ქვეყნიდან. რამდენიმე წელია, რუსეთი არის ფულადი გზავნილების გამგზავნი ქვეყანა, რადგან მასპინძლობს უამრავ შრომით მიგრანტს დსთ-ს ქვეყნებიდან. მოსახლეობის მიგრაციის ზრდამ გამოიწვია ფულადი გზავნილების სერვისზე მოთხოვნა. თავის მხრივ, ამ სერვისზე მაღალმა მოთხოვნამ ხელი შეუწყო ბაზრის მონაწილეთა რაოდენობის გაფართოებას და საშუალო საბაზრო განაკვეთების თანდათანობით შემცირებას.

საერთაშორისო გიგანტმა Western Union-მა 2006 წელს გააფორმა ხელშეკრულება რუსეთის ფოსტასთან, უმსხვილეს რუს მოთამაშესთან "ტრანსფერების" ბაზარზე. ამის წყალობით მან მოიპოვა წვდომა მის ბევრ ფილიალში რეგიონებში. ოპერატორებმა, როგორც ამბობენ, გაიყო კლირინგი: Western Union-ით გარედან შეგიძლიათ გადარიცხვა მხოლოდ საზღვარგარეთ, ხოლო ქვეყნის შიგნით ფული, როგორც ადრე, იგზავნება რეგულარული საფოსტო შეკვეთით ან CyberMoney Express სისტემის გამოყენებით.

ამჟამად, ჩვენ გვაქვს უდავო ფაქტი, რომ ჩვენი ფულის გადარიცხვის სისტემები საკმაოდ ეფექტურად და საკმაოდ კონკურენტულად მუშაობს შიდა ბაზარზე და დსთ-ს ქვეყნების ბაზარზე, რომლებმაც უკვე გამოდევნეს ბაზრის აღიარებული ლიდერები: Anelik („წარმოშობით“ სომხეთიდან). , PrivatMoney (უკრაინა), Unistream (რუსეთი), Migom (რუსეთი) და სხვა. ამ ფაქტს თავისი ბუნებრივი ახსნა და მიზეზები აქვს. ავტორი რუსეთის კანონმდებლობაფიზიკური პირების ფულადი გზავნილები ანგარიშის გახსნის გარეშე გამორიცხავს სამეწარმეო ხასიათის გადარიცხვებს. ანუ საქმე გვაქვს თარგმანებთან, რომლებიც შეიძლება შეფასდეს როგორც დახმარება.

ბოლო მოვლენების მიხედვით თუ ვიმსჯელებთ, რუსული ბაზარიფულადი გზავნილები უფრო სპეციალიზირებული გახდა და დასავლური ხაზების გასწვრივ განაწილდა. რუსული ფინანსური ორგანიზაციების საქმიანობას, რომლებმაც მიიღეს სატრანსფერო სისტემების განვითარება, ხელს უწყობს ქვეყანაში მიგრაციის ზრდას მეზობელი ქვეყნებიდან. ბოლოს და ბოლოს, "მთარგმნელების" ტრადიციული კლიენტები, სატელევიზიო რეკლამებისგან განსხვავებით, არავითარ შემთხვევაში არ არიან სტიუარდესები და ბიზნესმენები, არამედ სტუმრად მუშები. რუსეთიდან გადარიცხვების ძირითადი მოცულობა უკრაინაზე, უზბეკეთზე, ტაჯიკეთზე, სომხეთზე, აზერბაიჯანზე, საქართველოსა და მოლდოვაზე მოდის. ექსპერტების აზრით, მიუხედავად იმისა, რომ დღეს ქვეყანაში გადარიცხვების 50%-ზე მეტი ლეგალიზებული კომპანიების მეშვეობით გადის, ლიცენზირებული „თარჯიმნების“ მომსახურებაზე მოთხოვნის ზრდის ტენდენცია ძალიან მაღალია.

თუ ვსაუბრობთ შიდა სისტემების უსაფრთხოებაზე, მაშინ ზოგადად ისინი არ ჩამორჩებიან დასავლურ კოლეგებს. საინფორმაციო ტექნოლოგიების კუთხით ჩვენ გვყავს საკმაოდ მაღალკვალიფიციური სპეციალისტები, რომლებიც პროფესიონალიზმით არანაირად არ ჩამოუვარდებიან დასავლელ კოლეგებს. ბანკებს ესმით, რომ, როგორც ნებისმიერ მზარდ ბაზარზე, სიტუაცია სწრაფად იცვლება და ახლა არის ტორტის ნაჭრის დაჭერის შესაძლებლობა. ამჟამად ბაზარზე 20 სისტემაა, მაგრამ მზარდი კონკურენცია ხელს უწყობს ახალი პროექტების გაჩენას. ფულის გადარიცხვებიმოიტანოს მუდმივი საკომისიო შემოსავალი, რომელიც არ არის დამოკიდებული ბაზრის პირობებზე ან ცენტრალური ბანკის განაკვეთებზე. გადარიცხული თანხა - მიიღო საკომისიო. ეს ყველა ბანკირის ოცნებაა. გარდა ამისა, გადარიცხვების გამო, ბანკები მნიშვნელოვნად აფართოებენ მომხმარებელთა ბაზას, რადგან მოქალაქეს, რომელმაც ისარგებლა მომსახურებით, შეუძლია ყურადღება მიაქციოს საკრედიტო დაწესებულების სხვა პროდუქტებს.

აქტიური კონკურსის სისტემა საბანკო გადარიცხვებიამჟამად ახორციელებს რუსული ფოსტა თავისი Cyber-Money პროექტით. პროექტში მონაწილეობდა დაახლოებით 45000 ფოსტა მთელ რუსეთში. თუმცა, ადრესატამდე თანხის მიწოდების დრო საკმაოდ მაღალი რჩება.

ბაზარზე ასევე არის კიდევ ერთი ძალიან სერიოზული კონკურენტი - რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი. მან თანამედროვე საბანკო ტექნოლოგიებისა და მაღალსიჩქარიანი საკომუნიკაციო არხების გამოყენებაზე დაფუძნებული ფულადი გზავნილების Blitz express სისტემა აამოქმედა. Blitz სისტემის მთავარი უპირატესობა არის გადაცემის სიჩქარე, რომელიც გამგზავრების მომენტიდან არაუმეტეს ერთი საათისა. Sberbank-ის ფართო ქსელის წყალობით, სერვისი ხელმისაწვდომი ხდება მოქალაქეთა დიდი წრისთვის. მნიშვნელოვანია, რომ კლიენტს ჰქონდეს ურთიერთობა ერთ ბანკთან, რომელიც სრულად არის პასუხისმგებელი მთლიანად სერვისზე. ეს განსაზღვრავს თარგმანის აბსოლუტურ სანდოობას. ექსპრეს ფულადი გზავნილების "ბლიცის" უპირატესობებში შედის გადარიცხვის ხელმისაწვდომ საკომისიო. საკომისიო არის თანხის 1,75%, მაგრამ არანაკლებ 100 რუბლი. და არაუმეტეს 2000 რუბლი. გადარიცხვის მაქსიმალური თანხაა 500,000 რუბლი.

არის სხვა სისტემებიც. მთავარია, დააკავშიროთ თქვენი საჭიროებები თითოეული სისტემის გეოგრაფიასთან, თანხის გადარიცხვის სიჩქარესთან და ტარიფებთან.

ფულადი გზავნილების კლასიფიკაცია

ფულის გადარიცხვები შეიძლება დაიყოს შემდეგნაირად:

• 1. მიმართულებები:
  • -საერთაშორისო;
  • - შინაური.

საერთაშორისო გადარიცხვის განხორციელება შეგიძლიათ საერთაშორისო გადახდის სისტემის ფარგლებში. ის მოქმედებს ორი ან მეტი სახელმწიფოს ტერიტორიაზე, რომელთა შორისაც გაძლევს ფულის გადარიცხვის საშუალებას.

რა თქმა უნდა, ყველა არსებული საერთაშორისო სისტემა არ მუშაობს რუსეთში. თუმცა მათ არ აკლიათ. უფრო მეტიც, რუსულმა ბანკებმა შექმნეს საკუთარი სისტემები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მარტივად გადარიცხოთ ფული ახლო და შორეულ საზღვარგარეთის ზოგიერთ ქვეყანაში. ამავდროულად, საკომისიო, რომელიც თავს იკავებენ, გაცილებით დაბალია.

• 2. მიმღები:
  • - ინდივიდუალური;
  • - სამეწარმეო საქმიანობის საგანი.
• 3. გადაცემის მეთოდი:
  • - ანგარიშის გახსნა;
  • - ანგარიშის გახსნის გარეშე.
• 4. გადარიცხვები ბარათიდან ბარათზე.

მოსკოვის საბანკო ინსტიტუტი

საბანკო

საკურსო სამუშაო

საგნის მიხედვით
"საბანკო ოპერაციები"
თემაზე:

"ფიზიკურ პირთა ფულადი გზავნილები"

2-BD-5 ჯგუფის მოსწავლეები

ფაიზიევა ალინა რაისოვნა

ხელმძღვანელი:

გალიამოვა ანა ზახაროვნა

მოსკოვი 2009 წ

შესავალი ………………………………………………………………… 3

1.1. ძირითადი ცნებები და განმარტებები…………………………..4

1.2. ზოგადი დებულებები…………………………………………6

1.3. ფულადი გზავნილების ძირითადი პირობები……..14

2.1.Მიმდინარე მდგომარეობაფულის გადარიცხვის ბაზარი……24

2.2. . შეცდომები ფიზიკური პირების ფულადი გზავნილების განხორციელებისას და მათი აღმოფხვრის შესაძლო გზები…………………………………..30

ფულადი გზავნილების ბაზრის განვითარების პერსპექტივები..................36

დასკვნა……………………………………………………..39

გამოყენებული ლიტერატურის სია………………………………40

შესავალი

ფული ენერგიის წყაროა

ჯ.მ.კეინსი

ფიზიკური პირების მიერ ფულადი გზავნილები რეგულირდება რუსეთში 2003 წლის 1 აპრილის №222-P ფედერალური კანონით „ფიზიკური პირების მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელების პროცედურის შესახებ ქ. რუსეთის ფედერაცია».

ქვეშ პირებიეხება მოქალაქეებს, რომელთა უნაღდო ანგარიშსწორება არ არის დაკავშირებული სამეწარმეო საქმიანობის განხორციელებასთან.

უნაღდო ანგარიშსწორებას ახორციელებენ ფიზიკური პირები საკრედიტო ინსტიტუტების (ფილიალების) მეშვეობით, რომლებიც ლიცენზირებულია რუსეთის ბანკის მიერ, რათა გახსნან და შეინახონ საბანკო ანგარიშები ფიზიკური პირებისთვის და/ან განახორციელონ ფულადი გზავნილები ფიზიკური პირების სახელით საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე (გარდა საფოსტო შეკვეთებისა).

Ამაში საკურსო ნაშრომიშევეცადე გამეანალიზებინა ფულადი გზავნილების ძირითადი პრინციპები როგორც ანგარიშის გახსნით, ასევე მის გარეშე.

პირველი თავი განიხილავს ფიზიკური პირების გადარიცხვის ზოგად პირობებს.

მე-2 თავში წარმოდგენილია ფულადი გზავნილების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა, რა ფულადი გზავნილების სისტემები არსებობს ამჟამად, რა არის მათი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ასევე რა შეცდომები დაშვებულია და მათი აღმოფხვრის შესაძლო გზები.

მე-3 თავში აღწერილია ფულადი გზავნილების ბაზრის განვითარების უმნიშვნელოვანესი ტენდენციები და პერსპექტივები.

Თავი 1

1.1. ძირითადი ცნებები და განმარტებები

ამ კურსის მიზნებისათვის გამოიყენება შემდეგი ცნებები, განმარტებები და აბრევიატურები:

ფულადი გზავნილი- მიმღებისთვის გადახდისთვის განკუთვნილი ნაღდი ფულის ოდენობა, რომელიც მითითებულია გამგზავნის ინსტრუქციაში.

ხელშეკრულება- ორგანიზაციასა და ბანკს შორის დადებული ხელშეკრულება, რომლის საფუძველზეც ბანკი ახორციელებს გადარიცხვებს გადამხდელთა სახელით ორგანიზაციის საქონლის (მომსახურების) გადახდის სახით ამ ორგანიზაციის საბანკო ანგარიშზე შემდგომი ჩარიცხვით (გადარიცხვით).

ხელშეკრულება- ორგანიზაციასა და ბანკს შორის დადებული ხელშეკრულება, ასევე მასთან დაკავშირებული დამატებითი ხელშეკრულებები, რომლის მიხედვითაც ბანკი ორგანიზაციის სახელით ახორციელებს კლიენტებისგან ნაღდი ფულის მიღებისა და გაცემის ოპერაციებს ფულადი სახსრების გადარიცხვის სხვადასხვა სისტემებით.

მოლარე– ბანკის უფლებამოსილი ქვედანაყოფის მოქმედი სალაროს მუშაკი.

დამკვეთი– ფიზიკური (რეზიდენტი ან არარეზიდენტი) ფულადი სახსრების დეპონირება ან მიღება ბანკის ფულადი სახსრების გადარიცხვის უფლებამოსილ განყოფილებაში.

კლირინგ ბანკი- ბანკი, რომელიც ახორციელებს ორმხრივ ანგარიშსწორებებს გამგზავნის ბანკსა და მიმღების ბანკს შორის.

კონტროლერი– ბანკის უფლებამოსილი ქვედანაყოფის თანამშრომელი, რომელიც უფლებამოსილია შეადგინოს და აღრიცხოს დოკუმენტები მიმდინარე ტრანზაქციებზე. უფლებამოსილ ქვედანაყოფში - სალაროს გარეთ მოქმედი სალარო, კონტროლერის ფუნქციების შესრულება შეუძლია მოლარეს.

Არა რეზიდენტი (არა რეზიდენტი ) - ფიზიკური პირი, რომელსაც აქვს მუდმივი საცხოვრებელი ადგილი საზღვარგარეთ და დროებით იმყოფება რუსეთში.

ოპერატორი– ბანკის უფლებამოსილი ქვედანაყოფის თანამშრომელი, რომლის მოვალეობებში შედის ფულადი გზავნილების განხორციელება.

ოპერაციის დღე– დრო, რომელიც არის სამუშაო დღის ნაწილი, რომლის დროსაც ხდება თანხების გადარიცხვის ოპერაციები ავტორიზებულ ერთეულში.

საოპერაციო სალარო– უფლებამოსილი ქვედანაყოფის სალარო, სადაც მიიღება გადამხდელის თანხები შემდგომი გადარიცხვისთვის.

გამგზავნი- ფიზიკური პირი, რომელიც ავალებს გამგზავნის ბანკს ფულის გადარიცხვის გაგზავნას.

მიმღები- ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც არის ფულადი გადარიცხვის მიმღები.

Რეზიდენტი (რეზიდენტი ) - ფიზიკური პირი, რომელსაც აქვს მუდმივი საცხოვრებელი ადგილი რუსეთში, ასევე დროებით მდებარეობს მის გარეთ.

ავტორიზებული განყოფილებები– ბანკის სტრუქტურული ქვედანაყოფები (დამატებითი ოფისები, მოქმედი სალაროები ბანკის სალარო ცენტრს გარეთ, ფილიალები), რომლებიც უზრუნველყოფენ კლიენტებს მომსახურებას ფულადი გზავნილების დროს.

1.2. ზოგადი დებულებები

რუსეთის ფედერაციის ფარგლებს გარეთ ფულის გადარიცხვის განხორციელებისას ფიზიკური პირი, რომელიც არის რეზიდენტირუსეთის ფედერაციას უფლება აქვს გადარიცხოს უცხოური ვალუტა ან რუსეთის ფედერაციის ვალუტა ერთი სამუშაო დღის განმავლობაში არაუმეტეს 5000 აშშ დოლარის ექვივალენტის ოდენობით.

ინდივიდისთვის - არა რეზიდენტირუსეთის ფედერაციიდან უცხოური ვალუტის გადარიცხვის ოდენობა შეზღუდული არ არის.

უცხოური ვალუტა ფიზიკური პირის სასარგებლოდ შეიძლება გადაირიცხოს რუსეთის ფედერაციაში თანხის შეზღუდვის გარეშე.

რუსეთის ფედერაციის რუბლებში თანხები ფიზიკურ პირებს - რეზიდენტებს და ფიზიკურ პირებს შორის - არარეზიდენტებს შორის რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე შეიძლება გადაირიცხოს (მიღება) თანხის შეზღუდვის გარეშე.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე უცხოურ ვალუტაში გადარიცხვები შეიძლება განხორციელდეს არარეზიდენტ პირებს შორის.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე რეზიდენტს არ შეუძლია ფულადი სახსრების გაგზავნა ფიზიკური პირისთვის - არარეზიდენტი, მაგრამ მას აქვს უფლება მიიღოს თანხები ფიზიკური პირისგან - არარეზიდენტი.

ნაღდი ფული რუსეთის ფედერაციის რუბლებში ინდივიდუალური -

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არარეზიდენტს უფლება აქვს რეზიდენტ ფიზიკურ პირს გაუგზავნოს ანგარიშზე უფლებამოსილ ბანკში.

ფიზიკური პირის საცხოვრებელი ადგილი განისაზღვრება პირის მიერ წარმოდგენილი დოკუმენტებითა და მიმღების შესახებ არსებული ინფორმაციით ან

გადამხდელი. უცხო ქვეყნის მოქალაქის ან მოქალაქეობის არმქონე პირის სავალუტო რეზიდენციის დასადგენად, ფულადი სახსრების გადარიცხვისას, პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის გარდა, პირმა ბანკს უნდა წარუდგინოს დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებს მის ტერიტორიაზე ყოფნის უფლებას. Რუსეთის ფედერაცია.

7500 აშშ დოლარზე მეტი გადარიცხვისთვის საჭიროა ცალკე ავტორიზაცია ორგანიზაციის სერვის ცენტრისგან.

რეზიდენტებმა უნდა განახორციელონ ყველა გადარიცხვა სავალუტო ოპერაციებიავტორიზებულ ბანკებში არსებული ანგარიშებიდან, გარდა გარკვეული ოპერაციებისა, რომლებიც დაკავშირებულია, კერძოდ, შემოწირულობასთან და მემკვიდრეობასთან. რუსეთის ტერიტორიაზე არარეზიდენტებს უფლება აქვთ გახსნან საბანკო ანგარიშები უცხოურ ვალუტაში და რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში მხოლოდ ავტორიზებულ ბანკებში და განახორციელონ ოპერაციები მათზე ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი წესით.

ფიზიკური პირის მიმდინარე ანგარიშიდან თანხების დებეტირებას ბანკი ახორციელებს ანგარიშის მფლობელის ბრძანებით ან კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში მისი ბრძანების გარეშე, ანგარიშსწორების დოკუმენტაციის საფუძველზე ანგარიშზე არსებული სახსრების ფარგლებში.

პასპორტი ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად (შემდგომში - პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი);

- "ბარათი ნიმუშების ხელმოწერებით და ბეჭდების ანაბეჭდებით" ფორმა 0401026 სრულიად რუსული კლასიფიკატორისმართვის დოკუმენტაცია OK 011-93 (შემდგომში - ბარათი f.0401026), შედგენილი რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილი წესით.

კანონით ან/და საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა დოკუმენტები.

ანგარიშსწორების დოკუმენტები ივსება ფიზიკური პირების მიერ საოფისე ტექნიკით, კომპიუტერით ან ხელით პასტის ან შავი, ლურჯი ან მეწამული მელნით კალმით. ანგარიშსწორების დოკუმენტების საოფისე აღჭურვილობის ან ხელით შევსებისას, ანგარიშსწორების დოკუმენტების მეორე და შემდგომი ასლები შეიძლება გაკეთდეს შავი, ლურჯი ან მეწამული ნახშირბადის ქაღალდის გამოყენებით. ნებადართულია დუბლირების ტექნიკით მოპოვებული საანგარიშსწორებო დოკუმენტების მეორე და შემდგომი ასლების გამოყენება, იმ პირობით, რომ კოპირება შესრულებულია დამახინჯების გარეშე.

ფიზიკური პირის თანხების გადარიცხვისას მისი მიმდინარე ანგარიშიდან იურიდიული პირის საბანკო ანგარიშზე ან ფიზიკური პირის მიმდინარე ანგარიშზე, აგრეთვე სხვა ანგარიშებზე (დეპოზიტის ანგარიში, საბანკო ბარათების გამოყენებით ანგარიშსწორების ანგარიში), მათ შორის, ანგარიშებზე. თავად გადამხდელი ანგარიშსწორების დოკუმენტში ველში „გადამხდელი“, თუ ფიზიკური პირი არის გადამხდელი, ველში „მიმღები“, თუ ფიზიკური პირი არის მიმღები, სრული გვარი, სახელი, პატრონიმი (თუ სხვა რამ არ გამომდინარეობს კანონიდან ან ეროვნული საბაჟო) (შემდგომში - სრული სახელი) ფიზიკური პირი, რომლის ანგარიშიდან (ანგარიშიდან) ირიცხება თანხები. ფიზიკური პირის მიერ ანგარიშსწორების დოკუმენტში თანხების გადარიცხვისას გადამხდელის „TIN“ ველში ასევე მითითებულია ფიზიკური პირის გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN), ან „გადამხდელი“ ველში - სრული სახელის შემდეგ. . ფრჩხილებში მითითებულია საცხოვრებელი ადგილის (რეგისტრაციის) ან ყოფნის ადგილის მისამართი, ან დაბადების თარიღი და ადგილი (შემდგომში კანონით დადგენილი სხვა ინფორმაცია გადამხდელის შესახებ). საცხოვრებელი ადგილის (რეგისტრაციის) ან ყოფნის ან დაბადების ადგილის მისამართის მითითებისას ნებადართულია აბრევიატურების გამოყენება, რომლებიც შესაძლებელს ხდის გადამხდელის შესახებ ამ ინფორმაციის დადგენას; თარიღის მითითებისას ნებადართულია გამოყენება. ფორმატი DD.MM.YYYY.

ფიზიკური პირების სახელით ფულადი გზავნილების ოპერაციების განხორციელების პროცედურა და პირობები საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე მიეწოდება პირებს ხელმისაწვდომი ფორმით, მათ შორის ინფორმაციის განთავსებით კლიენტთა მომსახურების პუნქტებში, მათ შორის ბანკის შიდა სტრუქტურულ განყოფილებებში. პირის მიერ მიღებულად ითვლება თანხების გადარიცხვის დოკუმენტზე ხელმოწერისას.

ბანკები ახორციელებენ ფულადი სახსრების გადარიცხვის ოპერაციებს ფიზიკური პირის სახელით საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, ფიზიკური პირის მიერ წარდგენილი დოკუმენტის საფუძველზე. საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე თანხების გადარიცხვისას ფიზიკური პირების წარსადგენად/შევსებისთვის განკუთვნილი დოკუმენტის ფორმას ადგენენ ბანკები ან იმ თანხების შესაბამისი მიმღებები, რომლებზეც იგზავნება გადახდები, იმ პირობით, რომ დოკუმენტი ან ბანკსა და მიმღებს შორის დადებული ხელშეკრულება. ფონდები ითვალისწინებს თანხების გადარიცხვის ყველა აუცილებელ დეტალს, ასევე ფიზიკური პირის გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერს (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) ან კანონით დადგენილ სხვა ინფორმაციას გადამხდელის შესახებ, რის საფუძველზეც ბანკები ავსებენ გადახდის დავალება.

ფიზიკური პირებისგან მიღებული თანხების ერთი მიმღების მისამართზე გადარიცხვისას, საგადახდო დავალების შევსება შესაძლებელია ბანკმა - გადახდის გამგზავნმა მთლიანი თანხით, ფიზიკური პირების მიერ შევსებული დოკუმენტების შემდგომი გადარიცხვით, პირობების შესაბამისად. ხელშეკრულება, რომელიც ითვალისწინებს გადახდის გამგზავნი ბანკის ვალდებულებას გადახდის მიმღებისთვის საბუთების გაგზავნის, აგრეთვე გამგზავნის ბანკის პასუხისმგებლობას ვალდებულების შეუსრულებლობისთვის. გადახდის დავალებაშევსებული და შესრულებული გამგზავნის ბანკის მიერ რუსეთის ბანკის No2-P დებულებით დადგენილი ანგარიშსწორების დოკუმენტების შევსების მოთხოვნების შესაბამისად.

ტრანსფერების ფიზიკური პირებისთვის ანგარიშის გახსნის გარეშე მომსახურების გაწევის მიზნით, ბანკი აფორმებს ხელშეკრულებას ფულადი გზავნილების შესაბამის სისტემასთან. ფიზიკური პირების სახელით ფულადი გზავნილების სისტემის მეშვეობით საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე რუსული ბანკიშეუძლია განახორციელოს:

ფიზიკური პირების ფულადი გზავნილების გაგზავნა რუსეთის ფედერაციის რუბლებში საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ფიზიკური პირების სასარგებლოდ და იურიდიული პირები;

ფიზიკური პირების ფულადი გზავნილების გაგზავნა რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის გარეთ საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე ფიზიკური პირების სასარგებლოდ;

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ფიზიკური პირებისგან საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე მიღებული ფულადი გზავნილების გადახდა რუბლებში;

რუსეთის ფედერაციის საზღვარგარეთიდან ჩამოსული ფიზიკური პირებისგან საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე მიღებული ფულადი გზავნილების გადახდა რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში.

რუსეთის ფედერაციის სავალუტო კანონმდებლობის შესაბამისად, ბანკები ახორციელებენ ფულადი გზავნილების გადარიცხვას, რომელიც არ საჭიროებს ოპერაციას სპეციალური ოპერაციით. საბანკო ანგარიშიდა არის კერძო ფულადი გადარიცხვები (ფიზიკური პირების სასარგებლოდ) ან გადახდები საქონლისა და მომსახურებისთვის (იურიდიული პირების სასარგებლოდ) და არ არის დაკავშირებული კაპიტალის მოძრაობასთან. ბანკი ახორციელებს ოპერაციებს შემდეგი თანმიმდევრობით:

ფიზიკური და იურიდიული პირების ფულადი გზავნილების გაგზავნა და გადახდა, რომლებიც განხორციელებულია რეზიდენტებს შორის, აგრეთვე რეზიდენტებსა და არარეზიდენტებს შორის რუბლებში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე - შეზღუდვების გარეშე;

რეზიდენტი ფიზიკური პირების მიერ ფულადი გზავნილების გაგზავნა რუსეთის ფედერაციიდან რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში - ოდენობით, რომელიც არ უნდა აღემატებოდეს $5,000 (ხუთი ათასი) ექვივალენტს ერთი სამუშაო დღის განმავლობაში, განსაზღვრული უცხოური ვალუტის ოფიციალური გაცვლითი კურსის გამოყენებით რუბლის მიმართ დადგენილი. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ფულის გადარიცხვის შესახებ განაცხადის შესრულების თარიღზე;

არარეზიდენტი ფიზიკური პირების ფულადი გზავნილების გაგზავნა რუსეთის ფედერაციიდან რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში - შეზღუდვების გარეშე;

რუსეთის ფედერაციაში მიღებული ფულადი გზავნილების რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში ფიზიკური პირებისთვის - რეზიდენტები და არარეზიდენტები - შეზღუდვების გარეშე.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არარეზიდენტებს შორის ფულადი გადარიცხვები რუბლებში არ ხორციელდება.

ფულადი გზავნილების გაგზავნის/გამოტანისას საკომისიო ირიცხება გამგზავნი/მიმღებისაგან ბანკის მოქმედი ტარიფების შესაბამისად. საკომისიოს განაწილება ბანკსა და კლირინგ ბანკს შორის და (ან) გადარიცხვის სისტემა ხორციელდება დადებული ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად. გაგზავნილი/მიღებული ფულადი გზავნილების ბანკის ბალანსზე ასახვის პერსონალური ანგარიშები იხსნება გადარიცხვის მიღების/გაგზავნის დროს.

გადარიცხვების განხორციელებისას კლიენტს უფლება აქვს:

ფულის გადარიცხვის გაგზავნა;

მიიღეთ ფულის გადარიცხვა;

გაგზავნილი ფულადი გადარიცხვის მონაცემების შეცვლა (ფინანსური და არაფინანსური ცვლილებები, ხოლო ფინანსური ცვლილებები შესაძლებელია მხოლოდ გაგზავნის დღეს, საწყისი გადარიცხვის თანხის ± 10%-ის ფარგლებში);

გააუქმეთ გაგზავნილი ფულადი გადარიცხვა და მიიღეთ იგი (თუ გადარიცხვა არ არის გადახდილი მიმღებზე), გადახდილი საკომისიოს ოდენობის ჩათვლით (ორგანიზაციის გადაწყვეტილებით).

გაგზავნილ გადარიცხვაში ცვლილებები ან მისი გაუქმება ხდება ავტორიზებულ განყოფილებაში, რომელშიც მიღებულია გადარიცხვა.

ბანკის ვალდებულებას კლიენტების წინაშე აქვს შემდეგი შეზღუდვები:

თანხების მიღებისას იგი გრძელდება შესაბამისი სისტემის მიერ გადარიცხვის მიღების შესახებ ინფორმაციის მიღებამდე;

სახსრების გაცემისას ეს ხდება სისტემაში საჭირო გადარიცხვის ხელმისაწვდომობის შესახებ ინფორმაციის მიღების მომენტიდან.

1.3. ფულის გადარიცხვის ძირითადი პირობები

სადეპოზიტო გადარიცხვები

კომერციული ბანკები ასრულებენ მეანაბრეების მითითებებს, რომ გადარიცხონ დეპოზიტები რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში (მთელი ან მისი ნაწილი - იმ ტიპებისთვის, რომლებისთვისაც გათვალისწინებულია ხელშეკრულების პირობებით დეპოზიტის ნაწილის დაფარვის შესაძლებლობა). დეპოზიტების გადარიცხვის განსახორციელებლად საკომისიო ირიცხება საბანკო ტარიფებით განსაზღვრულ შემთხვევებში და ოდენობით.

ბანკები ახორციელებენ გადარიცხვებს მხოლოდ კონკრეტული პირის სახელზე. ანაბრის უცხოურ ვალუტაში გადარიცხვა ხორციელდება მხოლოდ მეანაბრის ან მემკვიდრის სახელზე.

გადაცემის საფუძველია დადგენილი ფორმის წერილობითი განცხადება, რომელსაც ადგენს და ხელს აწერს მეანაბრე, მისი წარმომადგენელი, მემკვიდრე.

ერთი ბანკიდან რამდენიმე დეპოზიტის გადასატანად მეანაბრეს შეუძლია შეადგინოს ერთი ზოგადი განცხადება, რომელშიც მითითებულია ანგარიშის ნომრები და თითოეული დეპოზიტის თანხები.

განცხადებას მცირეწლოვანი მეანაბრის ანაბრის გადაცემის შესახებ ხელს აწერს პირი, რომელიც მართავს ამ დეპოზიტს. თავად 14-დან 18 წლამდე არასრულწლოვნის მიერ შეტანილი დეპოზიტის გადარიცხვისას განცხადებას ხელს აწერს მეანაბრე. ასეთი წვლილის გადარიცხვა მხოლოდ მის სახელზეა შესაძლებელი.

სადეპოზიტო თანხის ნაწილის ან მთლიანად გადარიცხვის განაცხადთან ერთად წარდგენილი უნდა იყოს სააბონენტო წიგნაკი, ხოლო თუ მთლიანი ანაბარი გადაირიცხება და ანგარიში დახურულია, მაშინ წარდგენილი უნდა იყოს საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებაც.

ჩარიცხვისას გახსნილი ანაბრის გადარიცხვა, რომელზედაც არ იყო გაცემული პასპორტი და არ მიუღია დეპოზიტორის ხელმოწერის ნიმუში, ბანკის მოთხოვნით, რომელზედაც ირიცხება ანაბარი, შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ სრულად, ერთად სათანადო ინტერესი.

მეანაბრეს უფლება აქვს ბანკს, სადაც დეპოზიტი ინახება, მისცეს გრძელვადიანი ინსტრუქცია ამ დეპოზიტიდან თანხების გადარიცხვის შესახებ. რუბლებში დეპოზიტებიდან ასეთი გადარიცხვები შეიძლება განხორციელდეს როგორც თავად მეანაბრის სახელით, ასევე მეანაბრის მიერ ინსტრუქციაში მითითებული სხვა პირების სახელით; დეპოზიტებიდან თანხების უცხოურ ვალუტაში გადარიცხვები ხორციელდება მხოლოდ თავად მეანაბრის სახელზე.

პირმა, რომელმაც შეიტანა განცხადება ანაბრის გადარიცხვის შესახებ, შეუძლია მისცეს წერილობითი მითითება მისი გაუქმების შესახებ. ინსტრუქცია ეძლევა ბანკს, რომელიც აწარმოებს მეანაბრის პირად ანგარიშს ან იღებს ფულს გადარიცხვისთვის, ან ბანკს, სადაც იგზავნება გადარიცხული თანხა. ბრძანებაში მითითებულია, რომელ სადეპოზიტო ანგარიშზე უნდა ჩაირიცხოს დაბრუნებული თანხა.

თუ ჩარიცხული თანხა ჩაირიცხება სადეპოზიტო ანგარიშზე, იგი უბრუნდება მეანაბრის განცხადების საფუძველზე, რომლის სახელზეც გახსნილია ანგარიში.

თანხების მიღება და გაცემა ანგარიშის გახსნის გარეშე

რუსეთის ფედერაციიდან და რუსეთის ფედერაციაში სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელების წესი და პირობები ანგარიშიდან და საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე ფიზიკური პირების სახელით, აგრეთვე UB-ის ვალდებულებები გადაიხადოს მიღებული გადარიცხვა. რუსეთის ფედერაცია, დაფუძნებულია UB-ს მიერ რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობისა და ბანკის რუსეთის რეგლამენტის მოთხოვნების შესაბამისად. გარდა ამისა, ინფორმაცია UB–ს მიერ რუსეთის ფედერაციიდან და პირიქით ფიზიკური პირების სახელით სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელების წესისა და პირობების შესახებ უნდა განთავსდეს სტენდზე და ჩაითვალოს ყურადღების ცენტრში და მიღებულად. ფიზიკური პირის მიერ სახსრების გადარიცხვის დოკუმენტზე ხელმოწერისას.

ფულის გადარიცხვის ნებისმიერი ვარიანტი და მსოფლიოში საკმაოდ ბევრია, საშუალებას გაძლევთ გაგზავნოთ თანხები მხოლოდ ერთი სისტემის ფარგლებში. ეს ნიშნავს, რომ ფულის გაგზავნა შეგიძლიათ მხოლოდ იმ ქვეყანაში და იმ ქალაქში, სადაც არიან სისტემის აგენტები ან წარმომადგენლები. რუსეთში ფული იგზავნება მხოლოდ ბანკებს შორის, რომლებმაც დადეს ხელშეკრულება კონკრეტულ სისტემასთან და მოქმედებენ როგორც მისი აგენტები. სხვა ქვეყნებში აგენტის ფუნქციები შეიძლება შეასრულონ არა მხოლოდ ბანკებმა, არამედ სხვა ორგანიზაციებმა, მაღაზიებამდე. ზოგიერთი რუსული ბანკი თავის მომხმარებლებს ერთდროულად აწვდის ფულის გადარიცხვის რამდენიმე სისტემას.

ფულის გადარიცხვის სისტემებში თანხები მიიღება და გაიცემა მხოლოდ ნაღდი ანგარიშსწორებით და „ტრანსპორტირება“ ხდება ელექტრონული (უნაღდო) სახით მონაცემთა გადაცემის თანამედროვე არხებით. ეს უზრუნველყოფს გადაცემის მაღალ სიჩქარეს - რამდენიმე წუთიდან დღეში. სისტემების უმეტესობა ფულს არიცხავს ანგარიშის გახსნის გარეშე მხოლოდ ფიზიკურ პირებს შორის, თუმცა ზოგიერთი გადარიცხვის სისტემა საშუალებას გაძლევთ გადარიცხოთ ფული ფიზიკური პირებიდან იურიდიულ პირებზე და პირიქით.

ნაღდი ფულის მიღებისასკლიენტთა ბანკის თანამშრომელი:

1) აცნობებს კლიენტს, რომელსაც სურს გადარიცხვა:

გადარიცხვების ტარიფების შესახებ;

ვალუტის შესახებ, რომლითაც გადარიცხვა მოხდება დანიშნულების ქვეყანაში;

მიმდინარე კურსის შესახებ;

მიმღების გადაცემის შესახებ შეტყობინების დამატებითი სერვისების შესახებ: ჩეკის მიწოდება მისამართზე, შეტყობინება ტელეფონით, საკონტროლო კითხვები, დამატებითი შეტყობინებები;

ფულადი გზავნილების მოცემულ ქვეყანაში არსებული შეზღუდვების შესახებ;

გამგზავნის მიერ მითითებულ ქალაქში ფულის გადარიცხვის სისტემის პუნქტისა და ამ პუნქტის მისამართის არსებობის შესახებ.

2) კლიენტისგან გაარკვიეთ ქვეყანა, დანიშნულების ქალაქი, ვალუტა, გადარიცხვის თანხა, დამატებითი სერვისების საჭიროება, შეატყობინეთ კლიენტს ამ ოპერაციისთვის დარიცხული საკომისიოს ოდენობისა და მთლიანი თანხის შესახებ, რომელიც კლიენტმა უნდა გადაიხადოს ბანკის სალარო;

3) სთხოვს კლიენტს შეავსოს ბლანკის კლიენტის ნაწილი თანხის გაგზავნისთვის;

4) კლიენტისგან იღებს პირადობის დამადასტურებელ დოკუმენტს და ადგენს მის სტატუსს (რეზიდენტი, არარეზიდენტი) თანხის არსებული შეზღუდვისა და გადარიცხვის შესაძლებლობის თვალსაზრისით. თუ არსებობს შეზღუდვები, ის კლიენტს სთავაზობს გადარიცხვის პირობების შეცვლას.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად, ფიზიკური პირის ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტები, რომელთა წარდგენისას ბანკი ახორციელებს ფულადი გზავნილის გადარიცხვას, არის:
მაცხოვრებლებისთვის :

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები :

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი;

ზოგადი უცხოური პასპორტი;

მეზღვაურის პასპორტი;

დიპლომატიური პასპორტი;

სამხედრო მოსამსახურის პირადობის მოწმობა (მოწმობის გარდა წარმოდგენილია სამხედრო მოსამსახურის საცხოვრებელი ადგილის რეგისტრაციის მოწმობა);

სამხედრო პირადობის მოწმობა (მოქმედებს მხოლოდ სამხედრო სამსახურის პერიოდში);

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის დროებითი პირადობის მოწმობა, რომელიც გაცემულია შინაგან საქმეთა ორგანოს მიერ პასპორტის გაცემამდე;

უცხო ქვეყნის მოქალაქეები :

მოქალაქეობის არმქონე პირები :

ბინადრობის ნებართვა რუსეთის ფედერაციაში;

არარეზიდენტებისთვის :

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები :

ზოგადი უცხოური პასპორტი რუსეთის ფედერაციის გარეთ მუდმივი საცხოვრებლის ნიშნით;

უცხო ქვეყნის მოქალაქეები :

უცხო ქვეყნის მოქალაქის პასპორტი (პასპორტის გარდა, წარმოდგენილია მიგრაციის ბარათი და (ან) შესვლის ვიზა და რუსეთის ფედერაციაში ყოფნის ადგილზე დროებითი რეგისტრაციის მოწმობა ან რუსეთის ფედერაციაში დროებითი ბინადრობის ნებართვა);

მოქალაქეობის არმქონე პირები :

რუსეთის ფედერაციაში დროებითი ბინადრობის ნებართვა;

ლტოლვილები:

ლტოლვილის მოწმობა;

რუსეთის ფედერაციის დიპლომატიური ან საკონსულო დაწესებულების ან იმიგრაციის კონტროლის პუნქტის ან ფედერალური აღმასრულებელი ხელისუფლების ტერიტორიული ორგანოს მიერ მიგრაციის სამსახურის მიერ გაცემული ცნობა პირის ლტოლვილად ცნობის შესახებ.

თანხის გადარიცხვა, გამგზავნი/მიმღები ბანკის მოთხოვნებიდან გამომდინარე, შეიძლება განხორციელდეს მართვის მოწმობის წარდგენისთანავე.

ასევე, თანხის გადარიცხვა შეიძლება განხორციელდეს სათანადო წესით შედგენილი მინდობილობის საფუძველზე:

მინდობილობა დამოწმებული უნდა იყოს ნოტარიულად;

ქონების განკარგვის მინდობილობა არ მიიღება, თუ არ არის გათვალისწინებული საბანკო ანგარიშებიდან თანხის მიღების/გაგზავნის უფლება;

მინდობილობა შეიძლება დამოწმდეს რუსეთის ფედერაციაში უცხო სახელმწიფოს საელჩოს (საკონსულოს) ან საზღვარგარეთ რუსეთის ფედერაციის საელჩოს (საკონსულოს) მიერ;

ბანკს ეძლევა უცხო ენაზე მინდობილობა რუსულ ენაზე დამოწმებულ თარგმანთან ერთად;

ბანკის თანამშრომლის მიერ დამოწმებული მინდობილობის დედანი (თუ მინდობილობაში მითითებულია მხოლოდ ფულის გადარიცხვის უფლება) ან ასლი, დამოწმებული ბანკის თანამშრომლის მიერ, მოთავსებულია დღის საბუთებში ფულის გადარიცხვის განაცხადთან ერთად.

5) ამოწმებს ბლანკის შევსებისას მოთხოვნილი ინფორმაციის სისწორესა და სისრულეს და შემდეგ აგზავნის კლიენტს სალაროში.

7) აცნობებს კლიენტს გადარიცხვის ოდენობისა და საკონტროლო ნომრის მიმღებისთვის პირადად შეტყობინების აუცილებლობის შესახებ, თუ შეტყობინების სერვისი არ იყო გამომგზავნის მიერ შეკვეთილი.

ძალაშია 2001 წლის აგვისტო ფედერალური კანონი N 115-FZ "დანაშაულისგან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) წინააღმდეგ ბრძოლის შესახებ და ტერორიზმის დაფინანსება", რომლის მოთხოვნაა ნებისმიერი ოპერაციის სავალდებულო კონტროლი ფიზიკური პირების ანგარიშებზე, თუ თანხა, რომლისთვისაც იგი შესრულებულია ტოლია ან აღემატება 600,000 რუბლს, ან უდრის ან აღემატება 600,000 რუბლის ექვივალენტურ თანხას უცხოურ ვალუტაში და თავისი ბუნებით, ეს ტრანზაქცია ეხება ტრანზაქციის ერთ-ერთ შემდეგ სახეს:

თანხის ჩარიცხვა ან ანგარიშზე გადარიცხვა, თუ ერთ-ერთი მხარე მაინც არის სახელმწიფოში რეგისტრირებული ფიზიკური პირი, რომელიც არ არის ჩართული საერთაშორისო თანამშრომლობაში დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციისა და ტერორიზმის დაფინანსების წინააღმდეგ ბრძოლის სფეროში;

ანგარიშზე თანხის დაკრედიტება ან გადარიცხვა, თუ ერთ-ერთი მხარე მაინც არის პირი, რომელიც ფლობს ანგარიშს მითითებულ სახელმწიფოში რეგისტრირებულ ბანკში;

ფიზიკურ პირთა საბანკო ანგარიშებზე ოპერაციები გადამზიდველთან საბუთების გაფორმებით;

თანხის გადარიცხვა უცხოეთში ანონიმური მფლობელისთვის გახსნილ ანგარიშზე და თანხის მიღება უცხოეთიდან ანონიმური მფლობელისთვის გახსნილი ანგარიშიდან.

იმ შემთხვევებში, როდესაც არარეზიდენტები ახორციელებენ ფულადი გზავნილების 5000 აშშ დოლარს (ხუთი ათასი) ეკვივალენტს, რომელიც განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ განაცხადის შევსების დღეს დადგენილი უცხოური ვალუტის ოფიციალური გაცვლითი კურსის გამოყენებით რუბლის მიმართ. ფულის გადარიცხვისთვის, ბანკის თანამშრომელმა უნდა გააკეთოს დოკუმენტების ასლები, რომლებიც ადასტურებს პირის, როგორც რუსეთის ფედერაციის არარეზიდენტის სტატუსს, დაადასტუროს ისინი თქვენი ხელმოწერით. როდესაც ფიზიკური პირი (რეზიდენტი და არარეზიდენტი) ახორციელებს ფულადი გზავნილების/ფულადი გზავნილების საერთო თანხით 600,000.00 (ექვსასი ათასი) რუბლის ექვივალენტის ტოლი ან მეტი თანხით, რომელიც განისაზღვრება უცხოური ვალუტის ოფიციალური გაცვლითი კურსის გამოყენებით დადგენილ რუბლთან მიმართებაში. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ ფულის გადარიცხვის შესახებ განაცხადის შესრულების თარიღზე, პასუხისმგებელმა ოფიცერმა, გამგზავნის დოკუმენტაციის საფუძველზე, უნდა შეავსოს კლიენტის კითხვარი ბანკის მიერ დამტკიცებული ფორმის შესაბამისად. კითხვარი შედგენილია:

ტრანზაქციის განმახორციელებელ ფიზიკურ პირთან მიმართებაში;

პირთან მიმართებაში, რომლის სახელით და ვისი სახელით ტარდება ოპერაცია;

ფიზიკური პირის წარმომადგენელთან მიმართებაში, რომელიც ახორციელებს ტრანზაქციას სახსრებით.

თუ ბანკის თანამშრომელი გამოავლენს გამავალი ფულადი გზავნილების გაყოფის ფაქტებს (იგივე გამგზავნისგან ერთი მიმღების სასარგებლოდ), კლიენტის კითხვარი უნდა შეივსოს, თუ გადარიცხვების ოდენობა უდრის ან აღემატება 600,000.00 (ექვსასი ათასი) ექვივალენტს. რუბლი, დადგენილი ოფიციალური გაცვლითი კურსის გამოყენებით, უცხოური ვალუტის რუბლის მიმართ, რომელიც დადგენილია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ ფულის გადარიცხვის შესახებ განაცხადის შესრულების დღეს, ერთი სამუშაო დღის განმავლობაში. ფულადი გადარიცხვის/ფულადი გზავნილების განხორციელებისას ბანკის თანამშრომელი ვალდებულია იმავე დღეს გაუგზავნოს ინფორმაცია გამგზავნის და ოპერაციის/ოპერაციების შესახებ ბანკის თანამშრომელს, რომელიც პასუხისმგებელია ანგარიშის შედგენაზე ფედერალური კანონის მოთხოვნათა შესაბამისად. 07.08.2001 115-FZ ბანკში დადგენილი წესით. თუ გამგზავნის სახელი ტერორისტულ საქმიანობაში მონაწილე პირთა სიაშია, პასუხისმგებელი ოფიცერი, გადარიცხვის ოდენობის მიუხედავად, ახორციელებს ბანკის შიდა პროცედურებით განსაზღვრულ მოქმედებებს.

მაგალითი არის მოქმედებების შემდეგი ნაკრები:

თუ წარმოდგენილი დოკუმენტის მიხედვით აღმოჩნდება, რომ გამგზავნი არ არის სიაში მყოფი პირი, ბანკის თანამშრომელი ამ ფაქტის დასადასტურებლად აკეთებს დოკუმენტის ასლს. თანხის გადარიცხვის განაცხადთან ერთად იდება დოკუმენტის ასლი;

წინააღმდეგ შემთხვევაში, ის აკეთებს დოკუმენტის ასლს, სთხოვს გამგზავნს შეავსოს კლიენტის კითხვარი და აჩერებს ოპერაციას. ინფორმაცია ტერორისტულ საქმიანობაში მონაწილე პირის იდენტიფიცირების ფაქტის შესახებ დაუყოვნებლივ ეგზავნება შიგადაშიგ უშიშროების სამსახურს, შიდა კონტროლის სამსახურს და ბანკის ბრძანებით დანიშნულ ბანკის თანამშრომელს, რომელიც პასუხისმგებელია შიდა კონტროლის წესების შემუშავებასა და განხორციელებაზე, წინააღმდეგობის გაწევის მიზნით. დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაცია (გათეთრება) და ტერორიზმის დაფინანსება და მათი განხორციელების პროგრამები.

გამგზავნისგან მიღებული და ფულადი გზავნილის გაგზავნის განაცხადში მითითებული ინფორმაციის საფუძველზე, ბანკის თანამშრომელი მონაცემებს შეაქვს პროგრამულ პაკეტში. პროგრამულ პაკეტში ფულის გადარიცხვას ავტომატურად ენიჭება იდენტიფიკატორი, რომელიც ეცნობება გამგზავნს.

იურიდიული პირების სასარგებლოდ ფულადი გზავნილების გაგზავნის თავისებურებები

ფიზიკური პირები ახორციელებენ ფულად გადარიცხვებს იურიდიული პირების სასარგებლოდ, რომელთა საქმიანობა დაკავშირებულია მოსახლეობისთვის საქონლის მიყიდვასთან, სამუშაოთა და მომსახურების გაწევასთან. იმ ორგანიზაციების სია, რომლებზეც ხდება ფულადი გზავნილები, განისაზღვრება და მოწოდებულია ფულადი გზავნილების სისტემით. იურიდიული პირების სასარგებლოდ ფულადი გზავნილების გაგზავნის მეთოდი ფიზიკურ პირთა სასარგებლოდ ფულადი გზავნილების გაგზავნის მსგავსია. როდესაც კლიენტი მიმართავს საბანკო დაწესებულებას იურიდიული პირის სასარგებლოდ ფულადი გზავნილის განსახორციელებლად, პასუხისმგებელი ოფიცერი პასუხობს დასმულ შეკითხვებს, აცნობებს კლიენტს ფულადი გზავნილის განხორციელების პირობებს, საკომისიოს დარიცხული თანხის გადარიცხვისას. .

გარკვეული ოდენობით გარკვეული იურიდიული პირების სასარგებლოდ ფულადი გადარიცხვები შეიძლება განხორციელდეს ფიზიკური პირების მიერ (რეზიდენტები და არარეზიდენტები) პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენის გარეშე, თუ ამას არ მოითხოვს რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობა.

ნაღდი ფულის გაცემისასბანკის თანამშრომელი კლიენტებისთვის:

1) კლიენტისგან იგებს, ვისაც სურს თანხის მიღება, ინფორმაცია გადარიცხვის შესახებ: სრული სახელი. გამგზავნი, გამგზავრების ადგილი, უნიკალური საკონტროლო ნომერი, გადარიცხვის ოდენობა, პასუხი უსაფრთხოების კითხვაზე (ასეთის არსებობის შემთხვევაში), ხოლო საკონტროლო ნომრის ცოდნა არ არის სავალდებულო, მაგრამ მხოლოდ საკონტროლო ნომრის ცოდნა არ არის საკმარისი გაცემისთვის. გადაცემა;

2) ამოწმებს ამ თარგმანის არსებობას;

4) სთავაზობს კლიენტს თანხის მისაღებად ბლანკის კლიენტური ნაწილის შევსებას;

5) ამოწმებს სახსრების მიღების ბლანკის შევსებისას საჭირო ინფორმაციის სისწორესა და სისრულეს.

გადარიცხვის თანხა ან გადარიცხვის ნაწილი შეიძლება გაიცეს გადარიცხვის თანხის გარდა სხვა ვალუტაში, მათ შორის, თუ აუცილებელია კლიენტისთვის უცხოური ვალუტის ერთეულის ფრაქციული ნაწილის გაცემა. ამ შემთხვევაში აუცილებელია კლიენტმა გასცეს განაცხადი სახსრების მიღების შესახებ (გადარიცხვები რუსეთის ფედერაციაში, რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე).

გაგზავნილ ტრანსფერში ცვლილებების შეტანის შესაძლებლობა გათვალისწინებულია გადარიცხვის პირობების ოპერატიულად შეცვლის, კლიენტის ან/და ბანკის თანამშრომლების მიერ დაშვებული შეცდომებისა და უზუსტობების აღმოსაფხვრელად.

კლიენტის ინიციატივით გაგზავნილ, მაგრამ ჯერ არ გადახდილ ტრანსფერში შეიძლება განხორციელდეს შემდეგი არაფინანსური ცვლილებები:

ქვეყნის და დანიშნულების ქალაქის შეცვლა;

მიმღების ან/და გამგზავნის სახელის შეცვლა;

უსაფრთხოების შეკითხვის დამატება.

კლიენტის ინიციატივით გადარიცხვის თანხის და გადარიცხვის საკომისიოს შეცვლა

გადარიცხვა, რომელიც ჯერ არ არის გადახდილი, შესაძლებელია მხოლოდ გამგზავრების დღეს, საწყისი გადარიცხვის თანხის ± 10%-ის ფარგლებში.

კლიენტის მიერ თანხის ფაქტობრივი დეპონირების გარეშე გადარიცხვის არასწორად გაგზავნის შემთხვევაში, ბანკის ინიციატივით გადარიცხვა დაუყოვნებლივ უქმდება.

თანხის გადარიცხვა შეიძლება დაუბრუნდეს გამგზავნს, თუ ის ჯერ არ მიუღია მიმღებს.

თავი 2

2.1 ფულადი გზავნილების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა

როგორც ხშირად ხდება, ჩვენგან ათასობით კილომეტრის მოშორებით, საყვარელ ადამიანს სასწრაფოდ ესაჭიროება ჩვენი დახმარება... ფინანსური. საფოსტო ფულის გადარიცხვა, რომელსაც იყენებდნენ ჩვენი მამები და დედები, ბებია-ბაბუა, დიდი ხანია აღარ აკმაყოფილებს ჩვენი ცხოვრების სწრაფი ტემპის მოთხოვნებს - ზოგჯერ და საკმაოდ ხშირად, ადამიანი უბრალოდ ვერ ელოდება ერთი კვირის განმავლობაში ფულის მისვლას. . რა მოხდება, თუ ის სხვა ქვეყანაშია? ბოლო დრომდე, "ფულადი გადარიცხვის" კონცეფცია მოიცავდა არც თუ ისე ბევრ შესაძლებლობას: საფოსტო გადარიცხვას, ტელეგრაფიულ გადარიცხვას, ან საბანკო "ნაღდი ფულის წიგნში" ან "პასუხის წიგნიდან წიგნში". ისინი ყველანი იყვნენ ნელი და საკმაოდ არასასიამოვნო. ამიტომ, ამ თავში მსურს გავაანალიზო ფულადი გზავნილების განვითარების პერსპექტივები ანგარიშის გახსნის გარეშე.

თანხების გადარიცხვა უნდა იყოს რაც შეიძლება სწრაფი, რადგან ცხოვრებაში ყველანაირი სიტუაციაა და ზოგჯერ ადამიანის ჯანმრთელობა და სიცოცხლე დამოკიდებულია ფულის მიწოდების სიჩქარეზე.

სწორედ ამიტომ, მთელ მსოფლიოში დაიწყო კომპიუტერულ და ქსელურ ტექნოლოგიებზე დაფუძნებული ფულის გადარიცხვის სისტემები თითქმის მყისიერი მიწოდებით. ასეთი გადაცემის სისტემაზე დაწესებულია შემდეგი მოთხოვნები: საიმედოობა, სიჩქარე, მოხერხებულობა .

თითოეული ფულის გადარიცხვა დაცულია უსაფრთხოების თანამედროვე სისტემით.

ფულის გადარიცხვის ექსპრეს სისტემების სატელევიზიო კლიპები სტანდარტულია: ძლიერი მაღაროელი (ახალგაზრდა სტიუარდესა, პატივსაცემი ბიზნესმენი და ა.შ.) შედის ბანკის ფილიალში, მიმართავს გოგონას დახლთან, ავსებს ფორმას და აძლევს ბანკნოტებს. შემდეგი ჩარჩო: ბედნიერი მშობლები (პატარძალი, სტუდენტი ვაჟი და ა.შ.) აგროვებენ ფულს ბანკიდან დედამიწის მეორე მხარეს. ფინალში, სიცოცხლის დამადასტურებელი სლოგანი, როგორიცაა "ჩვენ ვრიცხავთ არა მხოლოდ ფულს", სავალდებულოა. ასეთი ვიდეოები არ არის იშვიათი ტელევიზიით, დღეს ბევრ რუსულ სისტემას სურს საკუთარი თავის გაცნობა სატელევიზიო რეკლამის დახმარებით, რადგან ბოლო დროს მათ მოუწიათ ბრძოლის გაძლიერება ძალიან პერსპექტიული ბაზრისთვის.

ფულის გადარიცხვის სწორი ვარიანტის არჩევა ადვილი საქმე არ არის. რუსეთში დღეს 20-მდე სისტემა მუშაობს. მომსახურეობისა და გადარიცხვების განხორციელების რეალური შესაძლებლობების კუთხით წამყვანი პოზიციები მთელს მსოფლიოში იკავებენ საერთაშორისო სისტემებს - Money Gram, Western Union და Travelax. ისინი ტექნოლოგიურად ყველაზე მოწინავეები არიან, მათ აქვთ თარგმანების ყველაზე ფართო გეოგრაფია. ეს არის ამ ტიპის საკმაოდ დიდი სისტემები მსოფლიოში. უფრო მეტიც, მათ კარგად იცნობენ და პოპულარიზაციას უწევენ არა მხოლოდ საბანკო სექტორში, არამედ მოსახლეობაშიც. მაგრამ, ჩემი აზრით, რუსული ბაზრის რეალობის გათვალისწინებით, ამ სისტემებს აქვთ ძალიან მნიშვნელოვანი ნაკლი: ისინი, როგორც იქნა, შექმნილია ეკონომიკურად განვითარებული ქვეყნების ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ საკმაოდ მაღალი შემოსავალი, რომლებსაც აქვთ გარკვეული მენტალიტეტი. უფრო კონკრეტულად, იგივე ამერიკელები და ევროპელები არიან მიჩვეულები, რომ საბანკო მომსახურებას უნდა გადაიხადო და ძვირად გადაიხადო, რადგან ეს სერვისები უზრუნველყოფს უსაფრთხოებას და საიმედოობას.

ჩვენს ბაზარზე პატრიარქად ითვლება Western Union, რომელიც რუსეთში 1991 წლიდან მუშაობს. კვლევითი ფირმა Aite Group-ის მონაცემებით, Western Union-ს გლობალური ფულადი გზავნილების ბაზრის 20% უკავია. 2007 წელს ეს გადახდის სისტემაგანხორციელებული აქვს 375 მილიონზე მეტი ტრანსფერი მსოფლიოში 200-ზე მეტი ქვეყნიდან. ახლა დსთ-ს ქვეყნებში 20 ათასზე მეტი მომხმარებლის მომსახურების პუნქტი დაკავშირებულია Western Union სისტემასთან, ხოლო რუსეთში - 5 ათასზე მეტი. მაშინ როცა, ოთხმოცდაათიანი წლების დასაწყისში კომპანიამ დაიწყო ოპერირება რუსეთში, მიმღები ქვეყანა იყო რუსეთი: საზღვარგარეთიდან ფულადი გზავნილების რაოდენობა უფრო მეტი იყო, ვიდრე ქვეყნიდან. სსრკ-დან წასულებმა ნაშოვნი ფული სამშობლოში გაგზავნეს ნათესავებისა და მეგობრების სარჩენად. რამდენიმე წელია, რუსეთი არის ფულადი გზავნილების გამგზავნი ქვეყანა, რადგან მასპინძლობს უამრავ შრომით მიგრანტს დსთ-ს ქვეყნებიდან. მოსახლეობის მიგრაციის ზრდამ გამოიწვია ფულადი გზავნილების სერვისზე მოთხოვნა. თავის მხრივ, ამ სერვისზე მაღალმა მოთხოვნამ ხელი შეუწყო ბაზრის მონაწილეთა რაოდენობის გაფართოებას და საშუალო საბაზრო განაკვეთების თანდათანობით შემცირებას.

საერთაშორისო გიგანტმა Western Union-მა 2006 წელს გააფორმა ხელშეკრულება რუსეთის ფოსტასთან, უმსხვილეს რუს მოთამაშესთან "ტრანსფერების" ბაზარზე. ამის წყალობით მან მოიპოვა წვდომა მის ბევრ ფილიალში რეგიონებში. ოპერატორებმა, როგორც ამბობენ, გაიყო კლირინგი: Western Union-ით გარედან შეგიძლიათ გადარიცხვა მხოლოდ საზღვარგარეთ, ხოლო ქვეყნის შიგნით ფული, როგორც ადრე, იგზავნება რეგულარული საფოსტო შეკვეთით ან CyberMoney Express სისტემის გამოყენებით.

ამჟამად, ჩვენ გვაქვს უდავო ფაქტი, რომ ჩვენი ფულის გადარიცხვის სისტემები საკმაოდ ეფექტურად და საკმაოდ კონკურენტულად მუშაობს შიდა ბაზარზე და დსთ-ს ქვეყნების ბაზარზე, რომლებმაც უკვე გამოდევნეს ბაზრის აღიარებული ლიდერები: Anelik („წარმოშობით“ სომხეთიდან). , PrivatMoney (უკრაინა), Unistream (რუსეთი), Migom (რუსეთი) და სხვა. ამ ფაქტს თავისი ბუნებრივი ახსნა და მიზეზები აქვს. რუსეთის კანონმდებლობით, ფიზიკური პირების მიერ ანგარიშის გახსნის გარეშე ფულადი გადარიცხვები გამორიცხავს სამეწარმეო ხასიათის გადარიცხვებს. ანუ საქმე გვაქვს თარგმანებთან, რომლებიც შეიძლება შეფასდეს როგორც დახმარება.

ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, რუსეთში მომუშავე მიგრანტებმა გასულ წელს გაგზავნეს ფულადი გზავნილები თავიანთ ეთნიკურ სამშობლოში, ჯამში 4,5 მილიარდი რუბლი, მილიონით მეტი, ვიდრე ერთი წლის წინ. ძირითადი მოცულობა მოდის უკრაინაზე, მოლდოვაზე, ტაჯიკეთსა და უზბეკეთზე. გადარიცხვის საშუალო თანხა თვეში 470 დოლარია. ექსპერტების აზრით, რუსეთიდან თანხების უკანონო ექსპორტი მეზობელ ქვეყნებში 10-12 მილიარდ დოლარს შეადგენს.

ბოლოდროინდელი მოვლენებით თუ ვიმსჯელებთ, რუსული ფულადი გზავნილების ბაზარი გახდა უფრო სპეციალიზებული და მორგებული დასავლურ ხაზებზე. რუსული ფინანსური ორგანიზაციების საქმიანობას, რომლებმაც მიიღეს სატრანსფერო სისტემების განვითარება, ხელს უწყობს ქვეყანაში მიგრაციის ზრდას მეზობელი ქვეყნებიდან. ბოლოს და ბოლოს, "მთარგმნელების" ტრადიციული კლიენტები, სატელევიზიო რეკლამებისგან განსხვავებით, არავითარ შემთხვევაში არ არიან სტიუარდესები და ბიზნესმენები, არამედ სტუმრად მუშები. რუსეთიდან გადარიცხვების ძირითადი მოცულობა უკრაინაზე, უზბეკეთზე, ტაჯიკეთზე, სომხეთზე, აზერბაიჯანზე, საქართველოსა და მოლდოვაზე მოდის. ექსპერტების აზრით, მიუხედავად იმისა, რომ დღეს ქვეყანაში გადარიცხვების 50%-ზე მეტი ლეგალიზებული კომპანიების მეშვეობით გადის, ლიცენზირებული „თარჯიმნების“ მომსახურებაზე მოთხოვნის ზრდის ტენდენცია ძალიან მაღალია.

თუ ვსაუბრობთ შიდა სისტემების უსაფრთხოებაზე, მაშინ ზოგადად ისინი არ ჩამორჩებიან დასავლურ კოლეგებს. საინფორმაციო ტექნოლოგიების მხრივ, საკმაოდ მაღალკვალიფიციური სპეციალისტები გვყავს, რომლებიც, ჩემი აზრით, პროფესიონალიზმით არანაირად არ ჩამოუვარდებიან დასავლელ კოლეგებს. რაც ჯერ კიდევ ჩამოუვარდება შიდა ფულის გადარიცხვის სისტემებს, იგივე Money Gram-ს და Western Union-ს, არის გადარიცხვების აქტუალურობა. მაგალითად, Western Union-ის სერვისების გამოყენებით, შეგიძლიათ მიიღოთ ტრანსფერი მსოფლიოს ნებისმიერ ქვეყანაში ნახევარ საათში, ან კიდევ უფრო ნაკლებ დროში. მაგრამ კიდევ ერთხელ აღვნიშნავ, რომ საშინაო სისტემებისგან განსხვავებით, Western Union ამ ბაზარზე დაახლოებით ერთი საუკუნის განმავლობაში მუშაობს. ამიტომ, ჩვენი სისტემების წარმატებები მართლაც დიდია და მაინც იგრძნობს თავს. მაგრამ თარგმანის სიჩქარე უაღრესად მნიშვნელოვანია მსხვილი ბიზნესის „კაპიტნებისთვის“. მცირე და საშუალო შემოსავლის მქონე მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ფულს ურიცხავენ ოჯახებს ცხოვრების უზრუნველსაყოფად, უმეტეს შემთხვევაში ნახევარსაათიან ან საათობრივ განსხვავებას, რა თქმა უნდა, დიდი მნიშვნელობა არ აქვს.

გასული წლის ცხრა თვის განმავლობაში სისტემებმა რუსეთიდან $3,4 მილიარდზე მეტი გადარიცხეს. "ჩვენი შეფასებით, დსთ-ს სატრანსფერო ბაზრის მოცულობა 12-13,5 მილიარდ დოლარს შეადგენს", - ამბობს სურენ ჰაირიანი, Unistream-ის ფულის გადარიცხვის დეპარტამენტის დირექტორი. ბანკებს ესმით, რომ, როგორც ნებისმიერ მზარდ ბაზარზე, სიტუაცია სწრაფად იცვლება და ახლა არის ტორტის ნაჭრის დაჭერის შესაძლებლობა. ამჟამად ბაზარზე 20 სისტემაა, მაგრამ მზარდი კონკურენცია ხელს უწყობს ახალი პროექტების გაჩენას. „თითოეული ბანკი, რომელსაც აქვს ურთიერთობა, როგორც ჩანს, განიხილავს საკუთარი ფულის გადარიცხვის სისტემის შექმნას, როგორც განუყოფელ წვლილს ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებაში“, - იცინის სერგეი კოჩერგინი, Travelex Money Transfer-ის დირექტორის მოადგილე აღმოსავლეთ ევროპაში. „გასული წლის განმავლობაში, რეგიონში ასეთი სისტემების რაოდენობა გაორმაგდა.

ფულადი გზავნილები მოაქვს მუდმივ საკომისიოს შემოსავალს, რომელიც არ არის დამოკიდებული არც საბაზრო პირობებზე და არც ცენტრალური ბანკის განაკვეთებზე. გადარიცხული თანხა - მიიღო საკომისიო. ეს ყველა ბანკირის ოცნებაა.

გარდა ამისა, გადარიცხვების გამო, ბანკები მნიშვნელოვნად აფართოებენ მომხმარებელთა ბაზას, რადგან მოქალაქეს, რომელმაც ისარგებლა მომსახურებით, შეუძლია ყურადღება მიაქციოს საკრედიტო დაწესებულების სხვა პროდუქტებს.

CONTACT ახლა სულ უფრო მეტ პოპულარობას იძენს - ეს პირველია რუსული სისტემასაერთაშორისო ფულადი გზავნილები აშშ დოლარში, ევრო ვალუტაში, ასევე რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში, როგორც რუსეთის შიგნით, ისე მის ფარგლებს გარეთ, ფიზიკური პირების სახელით საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე. სისტემა დაფუძნებულია რუსული და უცხოური კორესპონდენტი ბანკებისა და სპეციალიზებული კომპანიების ქსელზე, რომლებიც ლიცენზირებულია ფიზიკური პირებისთვის მომსახურების გაწევისთვის. სს "RUSSLAVBANK" (CJSC) ასრულებს კლირინგ ბანკის ფუნქციებს, რომლებიც მოიცავს: ორგანიზაციულ, საანგარიშსწორებო და კლირინგს, საინფორმაციო და ტექნიკურ, PR მხარდაჭერას. სისტემის გეოგრაფია 27 ათასზე მეტი სერვის პუნქტია მსოფლიოს 79 ქვეყანაში. მისი მომსახურებით ყოველდღიურად 11 ათასზე მეტი ადამიანი სარგებლობს. 2006 წელს სისტემით განხორციელებული ფულადი გზავნილების მოცულობამ 900 მილიონზე მეტი შეადგინა, ხოლო 2006 წლის მარტიდან 2007 წლის მარტამდე ტრანზაქციების მოცულობამ 1 მილიარდ დოლარს გადააჭარბა. სისტემის კიდევ ერთი უპირატესობა ის არის, რომ ფულადი გზავნილების გარდა, ის მომხმარებელს სერვისების მთელ სპექტრს სთავაზობს. რუსეთში, CONTACT-ის გამოყენებით შეგიძლიათ გადახდა სამომხმარებლო სესხები, შეავსეთ სხვადასხვა ანგარიშები, გადაიხადეთ ფიჭური, სატელიტური და სატელევიზიო ოპერატორების, ტურისტული და სადაზღვევო კომპანიების, ასევე ინტერნეტის, IP-ტელეფონის და ა.შ.

რუსული ფოსტა ამჟამად აქტიურად ეჯიბრება საბანკო გადარიცხვების სისტემას თავისი Cyber-Money პროექტით. პროექტში მონაწილეობდა დაახლოებით 45000 ფოსტა მთელ რუსეთში. თუმცა, ადრესატამდე თანხის მიწოდების დრო საკმაოდ მაღალი რჩება.

ბაზარზე ასევე არის კიდევ ერთი ძალიან სერიოზული კონკურენტი - რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი. მან თანამედროვე საბანკო ტექნოლოგიებისა და მაღალსიჩქარიანი საკომუნიკაციო არხების გამოყენებაზე დაფუძნებული ფულადი გზავნილების Blitz express სისტემა აამოქმედა. როგორც „ნეზავისიმაია გაზეტას“ რუსეთის სბერბანკის პრესსამსახურში განუცხადეს, ბანკის 7 ათასზე მეტი სტრუქტურული განყოფილება უკვე დაკავშირებულია მუშაობაში, ხოლო მიმდინარე კვარტლის ბოლოს მათი რაოდენობა 7,5 ათასამდე გაიზრდება. Blitz სისტემის მთავარი უპირატესობა არის გადაცემის სიჩქარე, რომელიც გამგზავრების მომენტიდან არაუმეტეს ერთი საათისა. Sberbank-ის ფართო ქსელის წყალობით, სერვისი ხელმისაწვდომი ხდება მოქალაქეთა დიდი წრისთვის. მნიშვნელოვანია, რომ კლიენტს ჰქონდეს ურთიერთობა ერთ ბანკთან, რომელიც სრულად არის პასუხისმგებელი მთლიანად სერვისზე. ეს განსაზღვრავს თარგმანის აბსოლუტურ სანდოობას. ექსპრეს ფულადი გზავნილების "ბლიცის" უპირატესობებში შედის გადარიცხვის ხელმისაწვდომ საკომისიო. საკომისიო არის თანხის 1,75%, მაგრამ არანაკლებ 100 რუბლი. და არაუმეტეს 2000 რუბლი. გადარიცხვის მაქსიმალური თანხაა 500,000 რუბლი.

არის სხვა სისტემებიც. მთავარია, დააკავშიროთ თქვენი საჭიროებები თითოეული სისტემის გეოგრაფიასთან, თანხის გადარიცხვის სიჩქარესთან და ტარიფებთან.

2.2. შეცდომები ფიზიკური პირების ფულადი გზავნილების განხორციელებაში და მათი აღმოფხვრის შესაძლო გზები

ფულის გადარიცხვა ბევრის სერვისია რუსული ბანკები. ასეთი ოპერაციების მოცულობა მუდმივად იზრდება, მაგრამ გადაცემის ოპერაციების განხორციელებისას წარმოქმნილი შეცდომების რაოდენობა არ მცირდება. მაგრამ შეცდომების თავიდან აცილება ნიშნავს პროცესის ღირებულების შემცირებას.

ბოლო წლებში მნიშვნელოვნად გაიზარდა ფიზიკური პირების მიერ საკრედიტო ინსტიტუტების მეშვეობით განხორციელებული ფულადი გზავნილების მოცულობა. გაიზარდა ბანკებს ასეთი ოპერაციების განსახორციელებლად ფიზიკური პირების მიმართვის სიხშირეც.

საბანკო მომსახურების ბაზარზე არსებული ვითარება უპირველეს ყოვლისა განპირობებულია ბანკების დიდი ინტერესით ფიზიკური პირების მოზიდვით მომსახურებაზე, შეთავაზებული საცალო პროდუქტების გაფართოებით, ასევე საბანკო სექტორის მიმართ მოსახლეობის მზარდი ნდობით.

ამასთან, არავისთვის არ არის საიდუმლო, რომ ასეთი ოპერაციების მოცულობის ზრდა იწვევს მათ განხორციელებაში შეცდომების რაოდენობის ზრდას. ამასთან დაკავშირებით, საჭირო ხდება ფიზიკური პირების მიერ საკრედიტო ინსტიტუტების მეშვეობით სახსრების გადარიცხვისას ყველაზე გავრცელებული შეცდომების ანალიზი.

შეიძლება გამოიყოს შეცდომების შემდეგი ჯგუფები, რომლებიც თან ახლავს ფულის გადარიცხვის ოპერაციებს:

ჩავარდნები კომპიუტერულ სისტემაში;

ოპერაციული შეცდომები

· თარჯიმანის შეცდომები საგადახდო დავალების ფორმის შევსებისას.

შეცდომები კომპიუტერულ სისტემაში

ამ ტიპის შეცდომების წილი ფიზიკური პირების მიერ საკრედიტო ინსტიტუტების მეშვეობით უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელებაში უმნიშვნელოა და ჩვეულებრივ, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, არ აღემატება 3%-ს.

სერვერზე და ქსელზე დატვირთვით გამოწვეული ტექნოლოგიური წარუმატებლობა იწვევს გადახდების გაგზავნისა და თანხის მიღების შეფერხებას.

ბანკომატების ქსელის ფუნქციონირების დარღვევამ შეიძლება გამოიწვიოს ფიზიკური პირების ანგარიშებზე თანხების მიღების შეფერხება სესხებზე დავალიანების შემდგომი დაფარვისთვის.

ოპერაციული შეცდომები

თანხების გადარიცხვისას ყველა შეცდომის დაახლოებით მეოთხედი ხდება მთვლელის მიერ გადახდის დავალების დამუშავებისას. ეს პროცენტი განპირობებულია ტრანზაქციების გაზრდილი მოცულობით და, შედეგად, გამყიდველზე დატვირთვის ზრდით. მთვლელის არასაკმარისი კვალიფიკაცია (რაც შესაძლოა გამოწვეული იყოს პერსონალის გადანაცვლებით) ასევე არის ასეთი შეცდომების მიზეზი. ეს ე.წ ადამიანის ფაქტორი, რომელიც ყველაზე ხშირად ჩნდება ხელით შევსებული შეკვეთების დამუშავებისას.

გარდა ამისა, გადახდების ერთგვაროვნება ხელს უწყობს შეცდომების რაოდენობის ზრდას (საკუთარი ანგარიშების შევსება, სახსრების გადარიცხვა სესხზე დავალიანების დასაფარად).

მთარგმნელის შეცდომები

შეცდომების ამ კატეგორიას ყველაზე დიდი წილი უკავია. ბანკის თანამშრომლების თქმით, ბოლო დროს ერთი კლიენტის მომსახურებაზე დახარჯული დრო იძულებული გახდა შემცირდეს ტრანზაქციების რაოდენობის ზრდისა და თანხების გადარიცხვისთვის დოკუმენტების შემავსებელი სუბიექტების რაოდენობის გაზრდის გამო.

ასე რომ, მანქანის შესაძენად სესხზე განაცხადის შეტანისას საგადახდო დავალების შევსებას და ავტოდილერის სასარგებლოდ გადახდას ხშირად ავტოდილერის თანამშრომელი აკეთებს. ხოლო მსესხებელი, შევსების სისწორეში შესვლის გარეშე, მხოლოდ ხელმოწერას დებს გადახდის დავალებაზე.

ამგვარი შეცდომების შემცირება შესაძლებელია ბანკის თანამშრომლის მიერ საგადახდო დავალების შევსების სქემის გადამტანისთვის დეტალური განმარტებით. აუცილებელია ავტოდილერების თანამშრომლებისთვის საკონსულტაციო სერვისების მიწოდება, ხოლო ფიზიკური პირებისთვის გადახდის დავალების შევსების ინსტრუქციები. გარდა ამისა, ბანკის სესხზე დავალიანების დაფარვისას მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს ბანკომატის მეშვეობით თანხის ჩარიცხვის მეთოდი.

შეცდომების პროპორციის მნიშვნელოვანი შემცირება ხდება იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი თავისუფლდება გადახდის დავალების ფორმის შევსებისგან. ეს არის შესაძლებლობა ბანკთან საერთო ხელშეკრულების გაფორმებისას კლიენტის საკუთარი სახსრების გადარიცხვისას. დავუშვათ, კლიენტი ანიჭებს მომსახურე ბანკს, საკუთარი სახელით, უფლებას მართოს თავისი საბარათე ანგარიში სესხის შემდგომი დავალიანების დასაფარად. ასეთი ბრძანება ძალაში შედის ანგარიშზე სესხის დასაფარად სახსრების არარსებობის შემთხვევაში და საშუალებას აძლევს ბანკს გადარიცხოს თანხები ერთი კლიენტის ანგარიშიდან მეორეზე. ამ ოპერაციის განსახორციელებლად არ არის საჭირო კლიენტის ყოფნა და საგადახდო დავალების ფორმის შევსება. ამ შემთხვევაში მსესხებელს შეუძლია დარწმუნებული იყოს, რომ დავალიანება დროულად დაფარდება.

ამ კატეგორიის შეცდომებს შეიძლება მივაწეროთ გადამტანის ანგარიშზე გადახდის განსახორციელებლად სახსრების არასაკმარისობა. ბანკის თანამშრომელზე გადახდის დავალების გადაცემისას ამ უკანასკნელმა აუცილებლად უნდა გადაამოწმოს კლიენტის ანგარიშზე არსებული სახსრების საკმარისობა ამ გადარიცხვის განსახორციელებლად. თუმცა, როგორც ზემოთ აღინიშნა, ტრანზაქციების ერთგვაროვნება და გამყიდველებზე მზარდი დატვირთვა იწვევს ბანკის მიერ საგადახდო დავალების მიღებას მისი განხორციელების შეუძლებლობით კლიენტის ანგარიშზე არასაკმარისი თანხების გამო.

ჩნდება კითხვა: ვინ არის პასუხისმგებელი ამ შეცდომაზე? ჩემი აზრით, მთარგმნელი მიმღებს თანხის გადარიცხვა ხომ მის ინტერესებშია და ანგარიშზე თანხის საკმარისობაზე პასუხისმგებლობა მას ეკისრება. ბანკის თანამშრომლის ამოცანაა ამ შემთხვევაში კლიენტს გააცნოს ბანკის ტარიფები და თუ ეს გათვლილი ღირებულებაა, ახსნას, თუ როგორ შეიძლება განისაზღვროს გადარიცხვის საკომისიოს ოდენობა.

No222-P რეგულაციის შესაბამისად, განცხადება ფიზიკური პირის ანგარიშიდან თანხის გადარიცხვის შესახებ უნდა შეიცავდეს შემდეგ დეტალებს:

საანგარიშსწორებო დოკუმენტის დასახელება და ფორმის კოდი;

ანგარიშსწორების დოკუმენტის ნომერი, გაცემის დღე, თვე და წელი:

· გადახდის ტიპი;

გადახდის ოდენობა, მითითებული სიტყვებითა და რიცხვებით;

გადამხდელის დასახელება, მისი ანგარიშის ნომერი, გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN);

გადამხდელის ბანკის დასახელება და დეტალები, ბანკის საიდენტიფიკაციო კოდი (BIC), საკორესპონდენტო ანგარიში ან ქვეანგარიშის ნომერი;

თანხის მიმღების სახელი, მისი ანგარიშის ნომერი, გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN);

ბენეფიციარის ბანკის დასახელება და დეტალები, ბანკის საიდენტიფიკაციო კოდი (BIC), საკორესპონდენტო ანგარიში ან ქვეანგარიშის ნომერი;

· გადახდის მიზანი;

გარიგების სახეობა ქცევის წესების შესაბამისად აღრიცხვარუსეთის ბანკში და საკრედიტო ორგანიზაციებიმდებარეობს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე;

უფლებამოსილი პირების ხელმოწერები.

ფიზიკური პირების სახელით ფულადი სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელებისას ყველაზე გავრცელებული შეცდომებია შემდეგი ველების შევსებისას:

მიმღების სახელი

ბენეფიციარის ანგარიშის ნომერი

გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN).

ბენეფიციარის სახელი

ეს პრობლემა აქტუალურია არარეზიდენტებიდან შემოსული და მათ სასარგებლოდ შემოსული გადარიცხვებისთვის და მდგომარეობს რუსულ ენაზე მონაცემების სწორად ჩაწერაში. მიმღების სახელის ცვლილების არადროული შეტყობინება გადარიცხვის დეტალების გარკვევის მიზეზია. ასეთ ვითარებაში კლიენტმა ბანკს უნდა წარუდგინოს ამ ცვლილებების დამადასტურებელი დოკუმენტი.

ბენეფიციარის ანგარიშის ნომერი

მიმღების ანგარიშის ნომრის მითითების შეცდომა ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებულია. მიმღების ანგარიშის ნომერსა და მის სახელს შორის შეუსაბამობა არის გადარიცხვის დეტალების გარკვევის მიზეზი.

აღსანიშნავია, რომ მიმღების დეტალების ყველა დაზუსტებას ბანკი ახორციელებს საკომისიოს დამტკიცებული ტარიფების შესაბამისად. მიმღების დეტალების გარკვევის ვადას ადგენს ბანკი დამოუკიდებლად, მაგრამ არ უნდა არღვევდეს რუსეთის ბანკის მოთხოვნებს. რუსეთის ბანკის დებულების შესაბამისად 03.10.2002 წ. No2-P „რუსეთის ფედერაციაში უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ“ ბანკს ეძლევა 5 სამუშაო დღის ვადა მიმღების დეტალების გასარკვევად. თუ მითითებული ვადის გასვლის შემდეგ პრობლემა არ მოგვარდება, მაშინ თანხა უბრუნდება გადამხდელს რუსეთის ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად შედგენილი გადახდის დავალების მეშვეობით.

გარდა ამისა, ფიზიკური პირების მიერ ფულადი გზავნილების განხორციელებისას ყურადღება უნდა მიექცეს გადარიცხვის მიზანს. ბოლო დრომდე ასეთი თარგმანები ძირითადად არაკომერციული ხასიათისა იყო.

თუმცა ცივილიზებული განვითარება საბაზრო ურთიერთობებიიწყებს ზემოქმედებას ფულადი გზავნილების ბუნებაზე. კომერციული გადახდების მოცულობა იზრდება. მზარდი მოცულობა შედგება ფიზიკური პირებისგან გადახდებზე სხვადასხვა სერვისის გადახდაზე. ამავდროულად, არა მხოლოდ უნდა გვახსოვდეს, რომ აუცილებელია ასეთი გადარიცხვებისთვის დამახასიათებელი შეცდომების თავიდან აცილება, არამედ ყურადღება მიაქციეთ ველის "გადახდის დანიშნულების" სწორად შევსებას.

გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN)

არასწორად შეყვანილი ბენეფიციარის საგადასახადო საიდენტიფიკაციო ნომერი ასევე ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული შეცდომაა. თუმცა, თუ გადარიცხვის სხვა დეტალები სწორად არის დაცული, ეს არ არის სახსრების გადარიცხვის შეჩერების მიზეზი.

თავი 3

ფულადი გზავნილების ბაზრის განვითარების პერსპექტივები

ბოლო წლების მთავარი ტენდენცია კონკურენციის ზრდაა. დღეისათვის ამ ბაზარს აქვს ორი ათეული ფულის გადარიცხვის სისტემა, მათ შორის საერთაშორისო სისტემები და ადგილობრივი დერეფნის ოპერატორები. მომხმარებელს ასევე შეუძლია ისარგებლოს ბანკების მიერ შემოთავაზებული რეგულარული საბანკო ანგარიშით ან ონლაინ გადარიცხვით.

მომავალში მოსალოდნელია ფულადი გზავნილების მოცულობის შემდგომი ზრდა, უფრო მეტიც, რუსეთში და დსთ-ს ქვეყნებში. კონკურენციის ზრდა აუცილებლად გამოიწვევს ტარიფების შემცირებას, ხარისხის, სანდოობის გაუმჯობესებას და გაწეული მომსახურების სპექტრის გაფართოებას.

რუსული ფულის გადარიცხვის სისტემები უკვე მიაღწიეს საერთაშორისო ბაზრებზეუცხოელ კოლეგებთან პარტნიორული ხელშეკრულებების გაფორმება და მომავალში კიდევ იქნება ასეთი ხელშეკრულებები, რადგან ვერც ერთი რუსული სისტემა ვერ დაფარავს საზღვარგარეთის ბაზრებზესაკუთარი ქსელი: საკმაოდ ძვირია და დაგვიანებულია. 2007 წლის ზაფხულში ასეთ ხელშეკრულებებს მოაწერეს ხელი Leader-ის სისტემამ და რუსეთის ფოსტამ. ერთი ასეთი პარტნიორობის შეთანხმება საშუალებას აძლევს ორივე მხარეს მიიღონ სწრაფი წვდომა სხვა ბაზრებზე.

ბოლო მონაცემებით Მსოფლიო ბანკიმსოფლიოში ფულადი გზავნილები თითქმის გაორმაგდა 2000-2005 წლებში. 2008 წლის ბოლოსთვის მსოფლიო ფულადი გზავნილების ბაზრის მოცულობა 300 მილიარდ დოლარამდე გაიზრდება.

სამომავლოდ, გადარიცხვის ტარიფები შემცირდება მანამ, სანამ არ დაეცემა "ბუნებრივ მინიმუმამდე". ეს დონე, ექსპერტების აზრით, საშუალოდ დაახლოებით 1%-ია ტრანსფერების მთელი ხაზისთვის.

დღეისათვის ყველაზე პერსპექტიული მიმართულება საბანკო სექტორში მაღალი ტექნოლოგიების განვითარება და საბანკო სერვისების მსოფლიო ქსელში – ინტერნეტში ინტეგრაციაა. ბანკები ცდილობენ თავიანთი ოპერაციების ნაწილი და კლიენტთან ურთიერთობის პროცედურა ინტერნეტში შემოიტანონ.

ინტერნეტ ბანკინგი არის კლიენტის საბანკო ანგარიშების მართვა ინტერნეტის საშუალებით, ყველა ტრადიციული საბანკო ოპერაციების შესასრულებლად, ისევე როგორც ბანკის ოფისში შესრულებული კლიენტის კომპიუტერისა და სტანდარტული მომხმარებლის პაკეტში შემავალი სტანდარტული პროგრამული უზრუნველყოფის გამოყენებით. კლიენტების ყველა ტრანზაქცია ექვემდებარება მოქმედ საბანკო კანონმდებლობას. პირველადი იდენტიფიკაციისა და მომსახურების გაწევის ხელშეკრულების გაფორმებისთვის საჭიროა კლიენტის ყოფნა ბანკში. ტრანზაქციები, როგორც წესი, ხდება ყველა ვალუტაში, რომლითაც მუშაობს მოცემული საკრედიტო ორგანიზაცია. პრაქტიკაში, ინტერნეტ ბანკინგის სისტემების მეშვეობით შესრულებული ძირითადი ოპერაციებია:

ფიზიკური პირების სახსრების გადარიცხვა ამ ან რომელიმე მესამე მხარის ბანკის ანგარიშებზე, როგორც სისტემის მომხმარებლის ანგარიშზე, ასევე მესამე მხარის ანგარიშზე;

ანგარიშზე მოძრაობის შესახებ ამონაწერის მიღება და ანგარიშის მდგომარეობა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში;

ფიჭური ოპერატორების, ინტერნეტ პროვაიდერების და სხვა სერვისების მომსახურების გადახდა;

· კომუნალური მომსახურების გადახდა;

საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად იურიდიული და ფიზიკური პირების სასარგებლოდ თანხების გადარიცხვა;

· სახსრების კონვერტაცია ერთი ვალუტიდან მეორეში;

დამატებითი ანგარიშების გახსნა, როგორიცაა დეპოზიტები და თანხის ნაწილის გადარიცხვა კლიენტის მიმდინარე ანგარიშიდან და ა.შ.

დასკვნა

საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გადარიცხვები არ არის ახალი პროდუქტი მომხმარებლისთვის. დიდი ხნის განმავლობაში, ამ სერვისის მთავარი მიმწოდებელი იყო ფოსტა და, გარკვეულწილად, სბერბანკი ფილიალებისა და ფილიალების ქსელის მეშვეობით. ეს სერვისი საკმაოდ ძვირი და არც თუ ისე ეფექტური იყო და გარდა ამისა, იგი შემოიფარგლებოდა რუსეთის ტერიტორიით და ფოსტის ან Sberbank-ის ფილიალის არსებობით გადარიცხვის მიღების სასურველ პუნქტში. ვითარება შეიცვალა მოსახლეობის მიგრაციის დაწყებით. მსხვილი საერთაშორისო გადარიცხვის სისტემები გამოჩნდა ბაზარზე და აქტიურად ფუნქციონირებს.

ამ სისტემებთან მუშაობა საშუალებას გაძლევთ გადაიტანოთ მსოფლიოს თითქმის ყველგან რამდენიმე წუთში. სისტემური სერვისები არ არის იაფი, მაგრამ გადაუდებელი შემთხვევების შემთხვევაში მომხმარებლები მზად არიან მნიშვნელოვანი დანახარჯების გასაკეთებლად.

ფულადი გზავნილების სისტემების მეშვეობით ანგარიშის გახსნის გარეშე გადარიცხვების გარდა, თითქმის ყველა ბანკი გთავაზობთ მომსახურებას ანგარიშიდან ინდივიდუალური მომხმარებლების ანგარიშზე თანხების გადარიცხვისთვის, როგორც რუსეთში, ასევე მის ფარგლებს გარეთ. ეს კლასიკურია საბანკო მომსახურებატარიფები, რომელთა ტარიფები პრაქტიკულად არ განსხვავდება ბანკიდან ბანკში და, მოსახლეობის უმეტესობისთვის საბანკო ანგარიშების არარსებობის გათვალისწინებით, შეუდარებელია ანგარიშის გახსნის გარეშე გადარიცხვების მოცულობასთან და შეადგენს მთლიანი საცალო შემოსავლის მცირე ნაწილს.

ფიზიკურ პირებს შორის გადარიცხვების გარდა, საბანკო გადახდები აქტიურად ვითარდება ანგარიშის გახსნის გარეშე და ფიზიკური პირების ანგარიშიდან იურიდიული პირების სასარგებლოდ. ასეთი გადახდების უმეტესი ნაწილი არის მოსახლეობის მიერ ყოველთვიურად გადახდილი კომუნალური გადასახადები. უფრო და უფრო მეტი ბანკი გვთავაზობს გადახდის შესაძლებლობას კომუნალური მომსახურებამათ კლიენტებს. ამ ბაზრის მასობრივი ხასიათისა და დაბალი მომგებიანობის გაგება ერთი ოპერაციის თვალსაზრისით, კომერციული ბანკებიშეეცადეთ გადახდის ავტომატიზირება შეძლებისდაგვარად, პროცედურის გადატანით ავტომატური სისტემებითვითმომსახურება.

ბიბლიოგრაფია

კანონმდებლობა და რეგულაციები

1. Სამოქალაქო კოდექსირუსეთის ფედერაცია, ნაწილები 1 და 2;

2. რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონი 2 დეკემბრის No395-1 „ბანკებისა და საბანკო» (ცვლილებებით და დამატებებით);

3. 2003 წლის 10 დეკემბრის ფედერალური კანონი „ვალუტის რეგულირებისა და ვალუტის კონტროლის შესახებ“ No173-FZ;

4. ფედერალური კანონი No07.08.2001წ No115-FZ „დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) წინააღმდეგობის გაწევისა და ტერორიზმის დაფინანსების შესახებ“;

6. ფედერალური კანონი No25.07.2002წ No115-FZ "რუსეთის ფედერაციაში უცხო ქვეყნის მოქალაქეების სამართლებრივი სტატუსის შესახებ";

7. ფედერალური კანონი No22.12.2003წ No177-FZ „ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“;

8. რუსეთის ბანკის დებულება „რუსეთის ფედერაციაში ფიზიკური პირების მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელების პროცედურის შესახებ“ (შესწორებული 2008 წლის 22 იანვარი) 2003 წლის 1 აპრილი;

9. რუსეთის ბანკის დებულება „რუსეთის ფედერაციაში უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ“ 2002 წლის 03 ოქტომბრის No2-P;

10. ცენტრალური ბანკის 2007 წლის 26 მარტის დებულება N 302-P „რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში აღრიცხვის წესის შესახებ“ (ცვლილებით და დამატებებით);

11. რუსეთის ბანკის ინსტრუქცია „სამუშაოების გახსნის, დახურვის, ორგანიზების პროცედურის შესახებ გაცვლის ოფისებიდა უფლებამოსილი ბანკების მიერ გარკვეული სახის საბანკო ოპერაციების და სხვა ოპერაციების განხორციელების პროცედურა ნაღდი ვალუტით და რუსეთის ფედერაციის ვალუტით, ჩეკებით (მოგზაურობის ჩეკების ჩათვლით), რომელთა ნომინალური ღირებულება მითითებულია უცხოურ ვალუტაში, მონაწილეობით. ფიზიკური პირების“ 2004 წლის 28 აპრილის No113 -და.

სასწავლო ლიტერატურა

1. საბანკო საქმე / რედ. გ.ი. ბელოღლაზოვა. - სანკტ-პეტერბურგი: პეტრე, 2003;

2. საბანკო საქმე / რედ. პროფ. ო.ი. ლავრუშინი. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2005;