რა არის შემნახველი ანაბარი ბანკში და რით განსხვავდება იგი დეპოზიტებისგან, საინტერესოა ყველასთვის, ვისაც სურს თავისი უფასო სახსრების მაქსიმალური ეფექტურობით განთავსება. ეს ცოდნა დაგეხმარებათ ამაში სწორი არჩევანიდა მიიღეთ მაქსიმალური სარგებელი გარიგებიდან.

ეს სერვისი შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა, სულ რამდენიმე წლის წინ 2012-2013 წლებში. პირველებმა, ვინც თავის კლიენტებს შესთავაზეს შემნახველ ანგარიშზე უფასო ფულის განთავსება, იყვნენ: დიდი ბანკებიროგორიცაა Promsvyazbank და Alfa Bank. შემდეგ მათ მოჰყვნენ Raiffeisenbank, Unicreditbank, Binbank.

ასეთი სერვისის გამოჩენისა და მისი ფართო გამოყენების მიზეზი საკმაოდ ბანალურია - ფინანსური კრიზისი. საჭიროა კლიენტები საბანკო პროდუქტი, რაც მათ მისცემდა ფულის გამომუშავების და ამავდროულად ფულზე წვდომის დაბლოკვის საშუალებას. რათა ადამიანებმა გააგრძელონ თანხების გატანა ნებისმიერ დროს ბანკიდან ჯარიმების გარეშე.

ხალხისთვის ამ შესაძლებლობის გახსნით, ფინანსურმა ინსტიტუტებმა შეძლეს გადაეჭრათ დეპოზიტების გადინების საკითხი, ასევე მცირედით შეემცირებინათ საკუთარი თავისთვის რესურსული ბაზის ღირებულება. ისინი იზიდავდნენ ფულს შემნახველ ანგარიშებზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით.

შემდეგი ბევრისთვის აქტუალურია პოტენციური კლიენტებიშეკითხვა სერვისის შესახებ შემნახველი ანგარიშიროგორ მუშაობს და მისი მახასიათებლები. თავის არსში შემნახველი ანგარიში არის მიმდინარე ანგარიშის სიმბიოზი და შემნახველი ანაბარი. პირველიდან ფულზე თავისუფალი წვდომა იყო ნასესხები, მეორიდან გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი.

მარტივი სიტყვებით, კლიენტს შეუძლია ანგარიშის შევსება და მისგან თანხის გატანა. ბანკი დარიცხავს პროცენტს ფულადი სახსრების დღიური ბალანსიდან გამომდინარე.

ძირითადი განსხვავებები შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის

განსხვავება შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის არის შემდეგი:

• სახსრების განთავსების მიზნით. შემნახველი ანაბარი გამოიყენება ფიზიკური პირების მიერ ძვირადღირებული ნივთის შესაძენად ფულის შესაგროვებლად, მაგრამ ამავე დროს ნებისმიერ დროს შეუძლიათ მისი ამოღება. ვადიანი ანაბარი შესაფერისია მათთვის, ვისაც სურს შემოსავლის გაზრდა, დანაზოგი მათთვის, ვისაც სურს დანაზოგის დაგროვება და შენარჩუნება;
• მისაღები ფინანსური ვარიანტები. მაგალითად, შემნახველი ანგარიში ივსება და იძლევა თანხის განაღდების შესაძლებლობას. ხოლო თუ გავითვალისწინებთ ვადიან დეპოზიტებზე ფულის განთავსების პირობებს, მაშინ ძალიან იშვიათად მოიძებნება ბანკი, სადაც დაშვებულია ვადაზე ადრე თანხის განაღდება ჯარიმების გამოყენების გარეშე;
• ზომა საპროცენტო განაკვეთი . პრაქტიკაში, ყველაზე მაღალი შემოსავალი არის დეპოზიტებზე, რომელთა შევსება ან ამოღება შეუძლებელია. შემნახველი ანგარიში ამ პარამეტრის მიხედვით შუაშია. მისი განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე, მაგრამ უფრო დაბალია ვადიანი დეპოზიტები;
• ხელშეკრულების ხანგრძლივობა. ნებისმიერი ანაბარი იხსნება კონკრეტული ვადით, მაგრამ შემნახველი ანგარიშის მოქმედების ვადა შეუზღუდავია. ჩვეულებრივ, ის იხურება კლიენტის განაცხადის საფუძველზე;
• შემნახველი ანგარიშიდან თანხის ამოღება ნებისმიერ დროს შეიძლება, ზე ადრეული შეწყვეტათანხის მისაღებად მოგიწევთ განაცხადის დაწერა და თანხის მისაღებად 2-3 დღე (დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებზე).

ყოველივე ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, შეუძლებელია ცალსახად პასუხის გაცემა შემნახველი ანგარიშის შესახებ ან რა არის უკეთესი. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კლიენტის მიზნებზე. თუ მას სურს მიიღოს მაქსიმალური შემოსავალიდა არ გეგმავს თანხის გამოყენებას ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში, მაშინ უმჯობესია უპირატესობა მიანიჭოს დეპოზიტს.

მაგრამ თუ კლიენტმა არ იცის, როდის დასჭირდება თანხები მომავალში, მაგრამ მას აქვს სურვილი, განათავსოს ისინი ისე, რომ ისინი უბრალოდ არ დარჩეს "უსაქმურად" მიმდინარე ანგარიშზე. მაშინ უფრო ეკონომიურია მათი შემნახველ ანგარიშზე განთავსება. ბოლოს და ბოლოს, ეს უკანასკნელი ვარიანტი ითვალისწინებს ბალანსზე პროცენტის დარიცხვას.

როგორ გავხსნათ შემნახველი ანგარიში

ამ სერვისის გამოყენება შეგიძლიათ თითქმის ყველა ბანკში. შეგიძლიათ გახსნათ შემნახველი ანგარიში ბანკში შემდეგი გზით:

• პირდაპირ განყოფილებაში;
• ონლაინ ბანკის ვებგვერდის გამოყენებით.

პირველი მეთოდი უფრო კონსერვატიულია და დამატებით დროს მოითხოვს. ამასთან, კლიენტს შეუძლია დაუყოვნებლივ მიიღოს ყველა პასუხი მის შეკითხვებზე ბანკის თანამშრომლისგან. რეკომენდირებულია პირველად მიმართოს ინდივიდს.

შემნახველი ანგარიშის გახსნა ონლაინ არ არის რთული. საკმარისია შეავსოთ მცირე ფორმა ბანკის ვებსაიტზე, რომელიც ჩვეულებრივ შედგება შემდეგი პუნქტებისგან:

• Დაბადების თარიღი;
• Საკონტაქტო ინფორმაცია;
• მისამართი.

ფინანსური ინსტიტუტების არსებული კლიენტებისთვის შემნახველი ანგარიშის გახსნა ძალიან მარტივია. როგორც წესი, ისინი იყენებენ ინტერნეტს ან მობილური ბანკინგიაქვს მუდმივი წვდომა პირადი ანგარიში. და უკვე მასში კლიენტებს შეუძლიათ განახორციელონ ნებისმიერი ფინანსური ტრანზაქცია, მათ შორის. შემნახველი ანგარიშების გახსნა.

სხვათა შორის, არსებული საბანკო ანგარიშის ქონა კლიენტებს უადვილებს გადარიცხვების განხორციელებას ერთი ანგარიშიდან მეორეზე. მაგალითად, ბარათიდან ან მიმდინარეობიდან კუმულატიურამდე. და ეს შეიძლება იყოს მსგავსი საწყისი გადასახადიდა რეგულარული შევსება.

თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში ახალ ბანკში ონლაინ აპლიკაციის გამოყენებით, მაგრამ სხვა ფინანსური ინსტიტუტის ანგარიშიდან თანხის გადარიცხვისთვის კლიენტისგან საკომისიო დაგერიცხებათ.

დისტანციური მომსახურების უპირატესობებია ოპერატორის რიგების არარსებობა და ჩატარების შესაძლებლობა ფინანსური ტრანზაქციანებისმიერ მოსახერხებელ დროს.

რა არის საჭირო ანგარიშის გასახსნელად

შემნახველ ანგარიშზე თანხის შესატანად კლიენტს მხოლოდ პასპორტი ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი სჭირდება.

ანგარიშზე ფულის განთავსებისას კლიენტი დებს ხელშეკრულებას, რომელიც განსაზღვრავს ტრანზაქციის ყველა ძირითად პარამეტრს:

• მოქმედების ვადა;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• ანაბრის თანხა და ვალუტა;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• პროცენტის გამოთვლის წესები;
• შევსების და ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობა;
• ვადაზე ადრე შეწყვეტის პირობები.

და სხვა მნიშვნელოვანი პირობები.

სხვათა შორის, ყველა პოტენციურმა კლიენტმა უნდა იცოდეს, რომ, როგორც ყველა ანაბარი, შემნახველი ანგარიშიც დაზღვეულია DIA-ს მიერ. ეს ნიშნავს, რომ თუ ბანკი გადახდისუუნაროდ გამოცხადდება, მეანაბრე შეძლებს უკან დაიბრუნოს ფული არაუმეტეს 1,4 მილიონი რუბლის ოდენობით.

ინფორმაცია ფინანსური ინსტიტუტის DIA-ში მონაწილეობის შესახებ უნდა განთავსდეს ბანკის ოფიციალურ ვებსაიტზე, ასევე მის თითოეულ განყოფილებაში საზოგადოებისთვის ხელმისაწვდომ ადგილას, რათა ნებისმიერმა შეძლოს მათი გაცნობა.

შემნახველი ანგარიშის მახასიათებლები

შემნახველი ანგარიშის არჩევისას პოტენციურმა კლიენტმა ყურადღება უნდა მიაქციოს შემდეგ პარამეტრებს:

საპროცენტო განაკვეთი

კურსი შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან მცურავი. პირველი ვარიანტი ნიშნავს, რომ ბანკი არავითარ შემთხვევაში არ ცვლის პროცენტის დაანგარიშების პირობებს.

მეორე ითვალისწინებს საპროცენტო განაკვეთის ცვლილებას პირობებიდან გამომდინარე. მაგალითად, განაკვეთი იზრდება ხელშეკრულების პერიოდის პროპორციულად ან როდესაც ანგარიშის ნაშთი აღწევს გარკვეულ მნიშვნელობას.

მოქმედების

შემნახველი ანგარიშის მოქმედების ვადა შეუზღუდავია. მაგრამ ის შეიძლება ავტომატურად დაიხუროს, თუ კლიენტი არ გამოიყენებს მას დიდი ხნის განმავლობაში.

დეპოზიტები და გატანა

ბანკები არ ზღუდავენ ანგარიშის შევსების შესაძლებლობას, მაგრამ მეორე პარამეტრთან დაკავშირებით არის ნიუანსი. ძნელი საპოვნელი ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც არ ადგენს მინიმალურ ბალანსს - ეს ის თანხაა, რომელიც ყოველთვის უნდა იყოს ანგარიშზე.

თუ კლიენტი არ შეასრულებს ამ პირობას, ბანკი გადათვლის მის პროცენტს წლიური 0,1%-ით ან გამოიყენებს სხვა სანქციებს. მინიმალური ბალანსის დონეს ადგენს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად. ის შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთსა და იმავე ფინანსურ ინსტიტუტშიც კი, რაც დამოკიდებულია ანაბრის პროგრამაზე ან კლიენტთა კატეგორიიდან.

ამიტომ, შემნახველი ანგარიშიდან თანხის გამოტანამდე, ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები, რათა არ ჩამოხვიდეთ მინიმალურ ბალანსზე.

პროცენტის გაანგარიშების სიხშირე

ყოველთვიურად, კვარტალურად. პროცენტი შეიძლება გადაიხადოს კლიენტებზე, ან შეიძლება ავტომატურად შეავსოს ანაბარი (კაპიტალიზაცია);

ანგარიშის ვალუტა

ყველაზე ხშირად ეს არის რუბლი, მაგრამ ასევე არის დოლარი და ევრო.

ბარათი შემნახველი ანგარიშით

სხვათა შორის, ბანკებში ხშირად შეგიძლიათ იპოვოთ ასეთი კომბინაცია, როგორც გადახდის ბარათი შემნახველი ანგარიშით. ეს კომბინირებული პროდუქტი განკუთვნილია კლიენტებისთვის, რომლებსაც რეგულარულად აქვთ ფული ჩარიცხული ბარათზე, მაგალითად, სახელფასო პროექტების მონაწილეებისთვის.

ისინი მუდმივად იღებენ ხელფასი, მაგრამ ბანკი არანაირ პროცენტს არ უხდის ბარათზე მყოფ ფულს. მათ შეუძლიათ გაზარდონ შემოსავალი თანხის ნაწილის შემნახველ ანგარიშზე გადარიცხვით. უნდა აღინიშნოს, რომ ბევრი ბანკი ამას ავტომატურად აკეთებს კლიენტის განაცხადის საფუძველზე.

შემნახველი ანგარიშის მქონე საბანკო ბარათი თავისი თვისებებით ძალიან ჰგავს „ყულაბას“, გარდა იმისა, რომ კლიენტს ერიცხება პროცენტი. კლიენტისთვის უპირატესობა ის არის, რომ მას შეუძლია დამატებითი ფულის გამომუშავება, მაგრამ ბანკისთვის ეს კიდევ ერთი გზაა კლიენტების მოზიდვისა და, რა თქმა უნდა, მისი ვალდებულებების გაზრდის მიზნით.

რა შეუძლიათ ბანკებს შესთავაზონ კლიენტებს

საუკეთესო შემნახველი ანგარიშები ბანკებში, მაგალითები:

ვითიბი 24

იწვევს პოტენციურ კლიენტებს, რომ გახსნან შემნახველი ანგარიში რუბლში/დოლარში/ევროში უფასოდ. შევსებაზე არანაირი შეზღუდვა არ არსებობს, თუმცა, შეგიძლიათ თანხის ჩარიცხვა ანგარიშზე, ასევე მისი ამოღება მხოლოდ უნაღდო ფორმასამაგისტრო ანგარიშის მეშვეობით.

„დაზოგვის“ ოფციით რეგისტრაციის შემთხვევაში, კლიენტს ერიცხება წელიწადში 10% 1 თვის განმავლობაში, 4%-დან 5.5%-მდე - 2 თვიდან, 5%-დან 6.5%-მდე - 3 თვიდან, 6%-დან 7.5%-მდე. - 6 თვიდან, 8,5%-დან 10%-მდე - 12 თვიდან. სახსრების განთავსება ანგარიშზე.

ალფა ბანკი

გთავაზობთ "შემნახველი" ანგარიშის გამოყენებას. საპროცენტო განაკვეთი, ნაშთის მიუხედავად, არის 7% წლიური. თქვენი ანგარიშის შევსება შეგიძლიათ მხოლოდ სერვისებით „Moneybox for change“ და „Moneybox ხელფასისთვის“ და თანხის განაღდება მხოლოდ მიმდინარე ანგარიშზე გადარიცხვით.

სხვათა შორის, ალფა ბანკს აქვს ანგარიშზე თანხის დაგროვების კიდევ ორი ​​პროგრამა: „ღირებული დრო“ (წლიური 3.5%) და „ბლიც შემოსავალი“ (3.25% წელიწადში).

ტინკოფ ბანკი

ხსნის შემნახველ ანგარიშებს რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში, წლიური შემოსავლით 7,76% რუბლში, 2% დოლარში და 0,9% ევროში (ექვემდებარება კაპიტალიზაციას და ბონუსი 0,5%). მინიმალური ზომაანაბარი: 50 ათასი რუბლი ან 1000 უცხოურ ვალუტაში. არ არსებობს შეზღუდვები შევსების ოდენობაზე.

გატანის მინიმალური თანხა: 15 ათასი რუბლი ან 500 უცხოური ვალუტით, მაგრამ თანხის გატანა შეგიძლიათ ხელშეკრულების დადებიდან არა უადრეს 60 დღისა. ანაბრის ონლაინ გახსნა უფასოა, ბანკის ოფისში 1000 რუბლი ან 35 დოლარი/ევრო.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

დადებითი

რა არის შემნახველი ანგარიში ბანკში ეს არის საბანკო დეპოზიტის ალტერნატივა? ეს იდეალურია კლიენტებისთვის, რომლებსაც არ შეუძლიათ წინასწარ განსაზღვრონ, როდის დასჭირდებათ ფული, მაგრამ მაინც სურთ, რომ იმუშაონ და მოითხოვონ შემოსავალი.

გაერთიანება გადახდის ბარათიდა შემნახველი ანაბარი ნაცნობი ყულაბის მსგავსია. ეს კომბინაცია იზრდება სახსრების მართვის ეფექტურობადა საშუალებას აძლევს ადამიანებს მიიღონ დამატებითი შემოსავალი.

მინუსები

ხარვეზებთან დაკავშირებით კლიენტმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ შემნახველი ანგარიშის პროცენტი დაბალიავიდრე დეპოზიტებით. ასევე არსებობს შეზღუდვები ნაწილობრივი გატანის შესახებ.

ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი შეიქმნა შეუმცირებელი მინიმუმები, რომლის ქვემოთ ანგარიშის ნაშთი არ უნდა დაეცეს, წინააღმდეგ შემთხვევაში განაკვეთი ეცემა 0,1%-მდე წლიურად.

ჩვეულებრივ, შემნახველი ანგარიში იხსნება კლიენტებისთვის იმ პაკეტის ფარგლებში, რომელიც უზრუნველყოფს ან თვიური გადასახადიან ერთჯერადი საკომისიო.

ალექსანდრე ბაბინი

მოქალაქეებისთვის, რომლებსაც ურჩევნიათ არა ერთდროულად დახარჯონ მთელი შემოსავალი, არამედ შექმნან დანაზოგი, მათი დანაზოგის ბანკში შენახვის მიზანშეწონილობა ეჭვს არ იწვევს. ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ ამ ტიპის ფულის ბანკში შემნახველი ანგარიშის განთავსებას. ეს არის ძალიან მოსახერხებელი ალტერნატივა ვადიანი ანაბრის, რომელსაც აქვს მთელი რიგი უარყოფითი მხარეები და არ გულისხმობს სახსრების ყოველდღიური მართვის შესაძლებლობას. შემნახველი ანგარიშის რეალური პირობების მაგალითზე წარმოგიდგენთ მსხვილი ბანკების მიმდინარე შეთავაზებებს.

თუ ბანკის კლიენტმა მტკიცედ იცის ფულის რაოდენობა, რომელიც მას სჭირდება დიდი შესყიდვისთვის და ამავე დროს შეუძლია მისი შემოსავლის პროგნოზირება, ის დიდი ალბათობით დაინტერესდება ვადიანი ანაბრის გახსნით. ფულის შენახვის ეს მეთოდი გულისხმობს მის განთავსებას განსაზღვრული ვადით, ბანკი იღებს შესაძლებლობას გამოიყენოს ეს ფული ინვესტიციისთვის, ხოლო კაპიტალის მფლობელი იღებს შეთანხმებულ პროცენტს. შედეგად, ინვესტორს აქვს შესაძლებლობა შეავსოს ანგარიშზე არსებული თანხა საპროცენტო გადასახადებით და გაზარდოს დანაზოგი.

მაგრამ თუ საჭიროა საკმაოდ რეგულარული მუშაობა ფულით საბანკო ანგარიში, მაშინ ვადიანი ანაბარი არ არის შესაფერისი მეთოდი. მაგალითად, თუ მოქალაქეს აქვს შესაძლებლობა ხშირად შეავსოს თავისი ანგარიში და განახორციელოს დიდი შესყიდვები შედარებით რეგულარულად, უფრო მოსახერხებელია შემნახველი ანგარიშის გამოყენება.

ვადიანი ანაბრის ნაკლოვანებები

ვადიან დეპოზიტებს აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები და ამიტომ ვერ დაფარავს ყველა კლიენტის საჭიროებებს. ასე რომ, თუ ინვესტორს დასჭირდება თანხების ამოღება მითითებული პერიოდის დასრულებამდე სადეპოზიტო ხელშეკრულება, მაშინ ის დაკარგავს საკმაოდ მნიშვნელოვან თანხას დეპოზიტზე პროცენტის გადაანგარიშებისას. და საკმაოდ ბევრი მოქალაქეა, ვინც შენატანებს აკეთებს არა გარკვეული თანხის ჩამოყალიბების მიზნით, არამედ უბრალოდ გამოყოფს ხელმისაწვდომ სახსრებს. ამ შემთხვევაში ძნელია ზუსტად წინასწარ განსაზღვრო, როდის გაჩნდება საბანკო ანგარიშზე დიდი თანხის საჭიროება.

გარდა ამისა, ყველა ბანკის სადეპოზიტო პროდუქტი არ გვთავაზობს სადებეტო ოპერაციების განხორციელების შესაძლებლობას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ანაბრის პირობები შეიძლება არ დაუშვას თანხის ნაწილის გატანა. ის დეპოზიტები, რომელთა პირობები ითვალისწინებს სახსრების ვადიან დეპოზიტზე გამოყენების შესაძლებლობას, ითვალისწინებს საპროცენტო გადასახადის გაანგარიშებას იმ მინიმალური ნაშთის საფუძველზე, რომელიც იყო ანგარიშზე.

ეს ძალიან მოუხერხებელია, რადგან ფული შეიძლება დაგჭირდეთ მხოლოდ რამდენიმე დღის განმავლობაში და საჭირო თანხის ამოღების დროს, ანგარიშზე დაფიქსირებული ნაშთი გარკვეული პერიოდის პროცენტის გადახდას უმნიშვნელო გახდის. გარდა ამისა, ბანკები მიდრეკილნი არიან დააწესონ „მინიმალური ბალანსის“ ლიმიტი, ანუ მითითებულ ზღვარს აღემატება თანხის ამოღება შეუძლებელია ანაბრის დახურვის გარეშე. ანაბრის დახურვამ, თავის მხრივ, შეიძლება გამოიწვიოს დარიცხული პროცენტის უმეტესი ნაწილის დაკარგვა.

კიდევ ერთი მინუსი შეიძლება ჩაითვალოს ის ფაქტი, რომ ზოგიერთი ბანკის სადეპოზიტო შეთავაზება არ ითვალისწინებს ვადიანი ანაბრის შევსების შესაძლებლობას. ანუ, ანგარიშზე დევს თანხები უბრალოდ "გაყინულია" გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, თანხის ამოღება ან გაზრდა შეუძლებელია და ეს საერთოდ არ უწყობს ხელს დანაზოგის ზრდას.

Შემნახველი ანგარიში

ვადიანი ანაბრის ალტერნატივა არის შემნახველი ანგარიში, რომელიც შეუდარებლად უფრო მოსახერხებელია ყოველდღიური გამოყენებისთვის. სტანდარტული პირობები, რომლებიც ძირითადია მრავალი ბანკის მსგავსი შეთავაზებებისთვის, არის:

• შეუფერხებელი გადაღების შესაძლებლობა ნაღდი ფული;
• თანხის თითქმის ნებისმიერი ოდენობით ამოღების შესაძლებლობა (მინიმალური ბალანსის მოთხოვნა არ არის);
• თქვენი ანგარიშის ნებისმიერი ოდენობით შევსების შესაძლებლობა;
• „მინიმალურ ნაშთზე“ საპროცენტო გადახდების მიღება;

ზოგიერთი ბანკის წინადადება გვთავაზობს საპროცენტო განაკვეთის გაზრდას იმის მიხედვით, თუ რამდენი დროა ფული ანგარიშზე. გარდა ამისა, საპროცენტო განაკვეთზე მოქმედებს ანგარიშზე არსებული სახსრების ოდენობაც.

ამრიგად, შემნახველი ანგარიშის გამოყენება შესაძლებელია როგორც დანაზოგისთვის, ასევე ფულით ყოველდღიური მუშაობისთვის. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ანგარიშიდან ფული შესყიდვებისა და მომსახურების გადასახდელად, შეგიძლიათ გადარიცხოთ თქვენი შემნახველი ანგარიშიდან სადეპოზიტო ანგარიშზე (სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში ასეთი შესაძლებლობის არსებობის გათვალისწინებით).

შემნახველი ანგარიშის გამოყენებით, შეგიძლიათ გადარიცხოთ თანხები, როგორც ონლაინ ანაბრის გახსნის ნაწილი, ან შეავსოთ OMS (უპიროვნო ლითონის ანგარიში) გახსნილი ოქროში ან სხვა მეტალში.

შემნახველი ანგარიშის უარყოფითი მხარეები

სახსრების შენახვის ამ მეთოდის მთავარ მინუსად, როგორიცაა შემნახველი ანგარიში, შეიძლება ჩაითვალოს უფრო მოკრძალებული საპროცენტო განაკვეთები, რომლებსაც ბანკები გვპირდებიან. გარდა ამისა, საპროცენტო განაკვეთზე მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს ანგარიშზე არსებული თანხის რაოდენობა.

შემნახველი ანგარიშის კიდევ ერთი მინუსი არის საერთო ყველა საბანკო ანგარიშისთვის, რომელსაც ეკუთვნის პირები. ყველა ასეთი ანგარიში დაზღვეულია სავალდებულო დაზღვევის პროგრამით, თუმცა თანხა სადაზღვევო დაფარვაარ შეიძლება აღემატებოდეს 700 ათას რუბლს. თუ თანხა არის შემნახველი ანგარიშისადაზღვევო დაფარვის ოდენობაზე მეტი, მაშინ თუ ბანკს პრობლემები შეექმნება, დეპოზიტორს შეუძლია მიიღოს კომპენსაცია იმაზე ნაკლები ოდენობით, ვიდრე იყო მის ანგარიშზე.

კლიენტის მდგომარეობა შეიძლება გამწვავდეს იმით, რომ ხშირ შემთხვევაში კლიენტს აქვს რამდენიმე ანგარიში იმავე ბანკში. მაგალითად, შემნახველი ანგარიში გამოიყენება რეგულარული ანგარიშსწორების ოპერაციებისთვის და ამ ანგარიშზე მიღებული სახსრების ნაწილი ირიცხება დეპოზიტზე. ა მაქსიმალური თანხა სადაზღვევო კომპენსაციაგამიზნულია კომპენსაციის გადახდა არა თითოეული ანგარიშისთვის, არამედ ყველა ანგარიშისთვის, რომელიც ეკუთვნის ერთსა და იმავე პირს.

ამიტომ, თუ პოტენციური ინვესტორი მუშაობს მნიშვნელოვანი თანხები, მისთვის უმჯობესია აირჩიოს ბანკი, რომელსაც აქვს სტაბილურობის მაქსიმალური ხარისხი. ეს არის, როგორც წესი, სახელმწიფოს კონტროლის ქვეშ მყოფი ბანკები და სისტემურად მნიშვნელოვანი სტრუქტურები. ასეთი ბანკები მცირე საპროცენტო განაკვეთებს გვთავაზობენ შემნახველ ანგარიშებზე, ვიდრე მცირე კომერციული ბანკები, მაქსიმალურად დაინტერესებული მომხმარებლის მოზიდვით.

თუმცა, გარკვეული პროცენტის შეწირვით, კაპიტალის მფლობელი ზრდის ფულის დაზოგვის შანსებს.

ბანკი გთავაზობთ

უნდა ითქვას, რომ შემნახველ ანგარიშს „მოთხოვნით“ პირობებით გვთავაზობს თითქმის ყველა ბანკი და ზოგიერთის პირობები. საკრედიტო ინსტიტუტებიარ მოგცემთ უფლებას გახსნათ ვადიანი ანაბარი ან მიიღოთ საბანკო ბარათიკლიენტს ასეთი ანგარიშის გარეშე. ამ შემთხვევაში შემნახველი ანგარიში არის საბაზისო ანგარიში, რომელსაც ბარათი „მიბმულია“ და ამ ანგარიშზე გადაირიცხება ანაბარზე პროცენტის სახით დარიცხული თანხები.

მეორეს მხრივ, არის ანაბრის შეთავაზებები, რომლებიც უფრო მომგებიანია ანგარიშის მფლობელებისთვის და შესაძლოა შეცვალოს მოთხოვნის ანგარიში, რადგან სადეპოზიტო პროდუქტებისაპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად მაღალია.

სბერბანკი

რუსეთის ფედერაციის ერთ-ერთი ყველაზე სტაბილური ბანკი Sberbank გთავაზობთ სპეციალიზებული შემნახველი ანგარიშის გახსნას.

საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია შესთავაზოს თავის კლიენტებს მაღალი საიმედოობა, საპროცენტო განაკვეთები ასეთ ანგარიშზე არის 2,30% წელიწადში რუბლებში (0,40% წელიწადში აშშ დოლარში და ევროში) - ეს არის 2 მილიონი რუბლის ოდენობით. 100,000-დან 300,000 რუბლამდე, სარგებელი იქნება 1,70% წელიწადში რუბლებში (0,2 უცხოურ ვალუტაში ექვივალენტური თანხით ანგარიშზე).

ალფა ბანკი

ბანკს შეუძლია შესთავაზოს რამდენიმე ანგარიში ერთდროულად, რომლებიც განკუთვნილია სახსრებთან რეგულარული მუშაობისთვის.

შემნახველი ანგარიში "ღირებული დრო"

ანგარიში უზრუნველყოფს უაღრესად მოქნილ სისტემას საპროცენტო გადასახდელების გამოსათვლელად. განაკვეთი არ არის ფიქსირებული, მაგრამ გამოითვლება ანგარიშზე მინიმალური ნაშთის საფუძველზე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. რაც უფრო დიდხანს იყო ბანკში სახსრები (კვარტალში, ექვს თვეში ან წელიწადში), მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი. წლიური საპროცენტო განაკვეთი ამ მუხლის განახლების დროს შეიძლება იყოს 9%-მდე.

კლიენტს შეუძლია თავისუფლად განახორციელოს სადებეტო ოპერაციები, შეავსოს ანგარიში, განახორციელოს ფული პროცენტის დაკარგვის გარეშე. ერთ-ერთი მინუსი არის ანგარიშის გასახსნელად საჭირო მინიმალური თანხა - 300 ათასი რუბლი. იგივე თანხა არის მინიმალური ბალანსი, თუ მეტი თანხის გატანა გჭირდებათ, ანგარიშის დახურვა გჭირდებათ.

შემნახველი ანგარიში "Blitz-Income"

ანგარიში მეანაბრეს საშუალებას აძლევს გაზარდოს დანაზოგი და ამავდროულად შეძლოს ფულის თავისუფლად გამოყენება. საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მიაღწიოს 5.6%-ს წელიწადში, გადასახადები გამოითვლება ყოველი თვის განმავლობაში ანგარიშზე არსებული მინიმალური ნაშთის საფუძველზე.

არ არსებობს შეზღუდვები დეპოზიტებზე და გატანაზე, თუმცა საპროცენტო განაკვეთების ცხრილი მიუთითებს, რომ მეტ-ნაკლებად მნიშვნელოვანი პროცენტი იწყება, თუ ანგარიშზე არის 100 ათასი რუბლი ან მეტი თანხა (მინ. ბალანსი).

შემნახველი ანგარიში "ჩემი სეიფი"

ანგარიში განკუთვნილია დანაზოგის შესაქმნელად, მაგრამ არ არსებობს შეზღუდვები თანხის ამოღებაზე ან ანგარიშის შევსებაზე. საპროცენტო განაკვეთი შედარებით დაბალია - 1,8%-მდე წლიური, თუმცა, Alfa-Click ინტერნეტ ბანკინგის სისტემის ინტერფეისი ეხმარება დანაზოგის ფორმირებას. პროგრამა გეხმარებათ დასახოთ მიზანი, განსაზღვროთ დრო და გამოთვალოთ ამ მიზნის მისაღწევად საჭირო შენატანების რაოდენობა.

ბაზარზე არსებული საბანკო ანგარიშების ამჟამინდელი შეთავაზება ძალიან მდიდარია და თავად პროგრამები სულ უფრო მეტ შესაძლებლობას გვაძლევს. ეს ყველაფერი ართულებს ინფორმირებული არჩევანის გაკეთებას, არიან ადამიანები, რომლებიც სწრაფად იღებენ გადაწყვეტილებას, მაგრამ მომავალ ან ორ წელიწადში ეს შეიძლება ასობით ათასი რუბლის ზარალს მოჰყვეს. ღირს დრო დაუთმოთ, რომ გადახედოთ რას გვთავაზობენ ბანკები და მიიღოთ ინფორმირებული გადაწყვეტილება, რომელიც მომავალში ანაზღაურდება.

შემნახველი ანგარიში 2019 წელს ფულის დაზოგვის უმარტივესი გზაა, უსაფრთხოდ და სისტემატურად. შეიძლება კარგი ალტერნატივა იყოს საბანკო დეპოზიტებიროგორც დანაზოგის ინფლაციისგან დაცვის საშუალება. დეპოზიტებთან შედარებით, ის უზრუნველყოფს უფრო მეტ მოქნილობას სახსრების მართვაში. შეთავაზებების უმეტესობა საშუალებას გაძლევთ განათავსოთ საკმაოდ დიდი თანხები.

2018 წელს საუკეთესო შემნახველი ანგარიშის ასარჩევად, უნდა დაიწყოთ თქვენი საჭიროებებისა და ვარიანტების შეფასებით, შემდეგ შეამოწმოთ ცხრილი სწორი შეთავაზების ასარჩევად. მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი

შემნახველი ანგარიშების პირობები

მიზანი არის მფლობელისთვის უსაფრთხოდ მოგება. შემნახველი ანგარიში არ გვთავაზობს სტანდარტულის ყველა ფუნქციას, მაგრამ ეს არ არის მისი არსი - ის უნდა ხასიათდებოდეს მაღალი მომგებიანობით. დეპოზიტებისგან განსხვავებით, ის საშუალებას გაძლევთ შეინარჩუნოთ ლიკვიდობა, მაგრამ, მეორე მხრივ, მინუსი, ვადიან დეპოზიტებთან შედარებით, არის დაბალი განაკვეთი და მისი შემდგომი შემცირების დიდი რისკი. თუ თქვენ ეძებთ საუკეთესო შემოსავალს 2019 წელს და მაღალ ფინანსურ ლიკვიდურობას თქვენი უფასო სახსრები, სტატია დაგეხმარებათ საუკეთესო არჩევანის გაკეთებაში.

ბანკი საკრედიტო	შეთავაზება %

რა შევამოწმოთ და შევადაროთ?

• მომგებიანობა.
• კაპიტალიზაციის ტიპი.
• მინიმალური და მაქსიმალური დეპოზიტები, საიდანაც გამოითვლება პროცენტი
• პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც მოგება გარანტირებულია.
• უფასო გადარიცხვების რაოდენობა თვეში.
• ყოველი მომდევნო ფასიანი თარგმანის ღირებულება.
• გახსნის საფასური.
• Მომსახურების საფასური.

დეტალების სანახავად დააწკაპუნეთ გრაფიკზე

როგორ შევადაროთ?

2019 წელს გადასახადების შედარებისას უნდა გაითვალისწინოთ:

• საპროცენტო განაკვეთი უაზროა: რაც უფრო მაღალია განაკვეთი, მით მეტს მივიღებთ.
• ჩვენ ვამოწმებთ გახსნის პირობებს - ბანკების უმეტესობა კლიენტს მოითხოვს პირადი ანგარიშის ქონას. მოვლა, როგორც წესი, უფასოა, მაგრამ პირადი ანგარიშებით შეიძლება განსხვავებული იყოს, ამიტომ ღირს წინასწარ შეამოწმოთ ასეთი სტანდარტული ანგარიშის პირობები, განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციოთ პირადი ანგარიშისა და გადახდის ბარათის შენარჩუნების ყოველთვიურ გადახდას. საბედნიეროდ, ზოგიერთი ინდივიდუალური ანგარიშებიშეიძლება დაყენდეს სადებეტო ბარათზე განაცხადის საჭიროების გარეშე.
• პროცენტის კაპიტალიზაციის სიხშირე - ზოგადი წესიეს არის: რაც უფრო ხშირად დაემატება პროცენტი ანგარიშს, მით უკეთესი. ყოველდღიური კაპიტალიზაციის მქონე ანგარიშს უფრო მეტი მოგება მოაქვს, ვიდრე ყოველთვიური კაპიტალიზაციით.
• თანხების ოდენობა, რომელიც შეიძლება შეიტანოს - მხოლოდ ზოგიერთი ბანკი არ აწესებს შეზღუდვას ნაშთის ოდენობაზე. უმეტეს შემთხვევაში, განაკვეთი განსხვავდება დაგროვილი სახსრების ოდენობიდან გამომდინარე.
• დამატებითი პირობები - ზოგიერთი ინსტიტუტი აჯილდოვებს კლიენტებს უფრო მაღალი ანაზღაურებით, რომელიც გრძელდება რამდენიმე თვის განმავლობაში.

შემნახველი პროგრამები ხასიათდება ცვლადი ანაზღაურებით, ამიტომ პარამეტრების ცვლილება და მათი მომგებიანობა გარდაუვალია გრძელვადიან პერსპექტივაში.

შედარება 2018 წ

თქვენ შეგიძლიათ მიუახლოვდეთ შემნახველი ანგარიშების შედარებას ბანკებში რამდენიმე გზით:

ანაბრის ალტერნატივა ინფლაციისა და დანაზოგისგან დამატებითი შემოსავლისგან დაცვის მიზნით. თუ თქვენ აქტიურად ზრუნავთ თქვენს დანაზოგზე და ეძებთ საუკეთესო მაჩვენებელი, ზოგჯერ ანაზღაურება შეიძლება იყოს კონკურენტუნარიანი ინვესტიციით. გათვალისწინებულია მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი და მინიმალური რაოდენობა დამატებითი პირობები. უფრო მეტიც, შემნახველი პროდუქტები საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ დიდი თანხები.

როგორც ცხრილში ხედავთ, ახალი ფონდების აქციები სულ უფრო პოპულარული ხდება. ასეთ შემთხვევებში, მაშინაც კი, თუ უკვე გაქვთ ფული რამდენიმე ბანკში, საკმარისია მისი გადარიცხვა ზუსტად იქ, სადაც განაკვეთი მაქსიმალურია.

მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი

დეტალების სანახავად დააწკაპუნეთ გრაფიკზე

ეს საშუალებას გაძლევთ მართოთ თქვენი დანაზოგი უფრო მარტივად და არ გამორიცხავს მათ, ვინც უკვე შეხება გაქვთ ამ ბანკთან. გამოცდილების მიღებისას შეგიძლიათ ივარჯიშოთ და შეამციროთ წონასწორობა სწორ დღეს. ამას გარკვეული ძალისხმევა სჭირდება, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს დაჯილდოვებული.

სისტემატური დანაზოგი. მეორეც, ეს არის მოსახერხებელი გზა გარკვეული თანხის სისტემატურად გამოყოფისთვის. ამ სიტუაციაში, გსურთ დაიცვათ თქვენი დანაზოგი ინფლაციისგან, მაგრამ თქვენი დეპოზიტების დროის მონიტორინგის გარეშე და მეტი მოქნილობით. მაშინ მნიშვნელოვანია მოხერხებულობა, მაგალითად, უფასო გადარიცხვების მაქსიმალური რაოდენობა თვეში. ტრანსფერის საფასური საკმაოდ მაღალია. ისინი უნდა იქნას გამოყენებული მხოლოდ ჭეშმარიტად მწვავე საჭიროების შემთხვევაში.

შეთავაზება. გახსოვდეთ, რომ წლიური განაკვეთი თითქმის ყოველთვის არის ციტირებული და ნომინალური შემოსავალი ასევე დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენ ხანს ინახავთ ფულს.

მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი

დეტალების სანახავად დააწკაპუნეთ გრაფიკზე

შედარების კრიტერიუმები

აქ მოცემულია ყველაზე მნიშვნელოვანი კრიტერიუმების ჩამონათვალი, რომლებიც გასათვალისწინებელია შედარებისას:

• თანხის გატანის ღირებულება - სერვისი, როგორც სახელიდან ჩანს, გამოიყენება დანაზოგისთვის. პროგრამის ფარგლებში, ბანკი გთავაზობთ უფრო მაღალ განაკვეთს იმ პირობით, რომ არ განახორციელოთ ბევრი თანხის განაღდება. კლიენტის დაზოგვის მოტივაციისთვის, თვეში მხოლოდ ერთი გატანა არის უფასო, ხოლო შემდგომი თანხის გადახდა დამატებითი გადასახადი. გთხოვთ გაითვალისწინოთ ეს ღირებულება.
• შეთავაზებები ახალი კლიენტებისთვის თუ თქვენ უკვე ხართ ბანკის მომხმარებელი, მას ნაკლებად აინტერესებს თქვენი მაღალი საპროცენტო განაკვეთები - ხშირად კარგი ანაზღაურება - მხოლოდ ახალი სახსრებისთვის ან ახალი კლიენტებისთვის. თუ რეკლამაში მხოლოდ ახალი სახსრებია ჩართული, დროდადრო საჭიროა თანხის ამოღება. მომდევნო სარეკლამო პერიოდში თქვენ უკვე გექნებათ უფლება მიიღოთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.
• დაზღვევა.

რომელ ბანკში გავხსნა?

სარეკლამო შეთავაზებების შემთხვევაში, ყველაზე გავრცელებულია საბაზისო განაკვეთიდა დამატებითი ბონუსიგარკვეული პერიოდის განმავლობაში დაწინაურებისთვის. სარეკლამო პერიოდის გაანგარიშება იწყება სახსრების პირველი გადარიცხვის მომენტიდან. ეს ეხება შეთავაზებების უმეტესობას - გადარიცხვის მომენტიდან რამდენიმე დღის, თვის განმავლობაში, გაზრდილი განაკვეთი ვრცელდება სახსრებზე. ზოგიერთი ბანკი მიუთითებს, რომ ბონუსი გრძელდება გახსნის მომენტიდან ან მითითებულ თარიღამდე. ამ სიტუაციაში, მხოლოდ მათ, ვინც გახსნა ანგარიში აქციის დასაწყისშივე შეუძლია რეალურად გამოიყენოს ბონუსი.

გახსოვდეთ, რომ ანაბრისგან განსხვავებით, მომგებიანობა შეიძლება შეიცვალოს გარკვეული პერიოდის შემდეგ, შეიცვლება ბანკის საკომისიოების ცხრილი. სარეკლამო პერიოდის შემდეგ, მომგებიანობა ეცემა. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ ძირითადად ზრუნავთ კომფორტზე და მოქნილობაზე, დარწმუნდით, რომ პერიოდულად შეამოწმეთ რა არის თქვენი ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთი და არის თუ არა ის რეალურად კარგი გარიგება - ეს დაგეხმარებათ შეადაროთ სარგებელი.

→ რა არის უფრო მომგებიანი: ბანკის დეპოზიტიან შემნახველი ანგარიში?

რა არის უფრო მომგებიანი: საბანკო ანაბარი თუ შემნახველი ანგარიში?

მოქალაქეებისთვის, რომლებსაც ურჩევნიათ არა ერთდროულად დახარჯონ მიღებული ფული, არამედ შექმნან დანაზოგი, რა თქმა უნდა, უფრო მიზანშეწონილია დანაზოგის შენახვა ბანკში. თუმცა, ტრადიციულ ვადიან დეპოზიტს, რომელსაც აქვს მთელი რიგი უარყოფითი მხარეები და არ ითვალისწინებს სახსრების ყოველდღიური მართვის შესაძლებლობას, აქვს ძალიან მოსახერხებელი ალტერნატივა - შემნახველი ანგარიში. ამ სტატიაში გვინდა უფრო დეტალურად განვიხილოთ ბანკში სახსრების ამ ტიპის განთავსება.

საბანკო ანაბრის გახსნის შემთხვევებს აზრი არ აქვს

თუ პოტენციურ ინვესტორს აქვს დიდი სურვილი დააგროვოს კონკრეტული თანხა, ვთქვათ, განახორციელოს დიდი შესყიდვა, და ამავე დროს ის დარწმუნებულია, რომ მიმდინარე შემოსავალი საკმარისი იქნება მისთვის საცხოვრებლად, მაშინ ანაბარი ამ შემთხვევაში იქნება იყოს ოპტიმალური გადაწყვეტა. ეს მეთოდიფულის შენახვა და დაგროვება გულისხმობს თანხების განთავსებას ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადით. ამ პერიოდში ბანკი იყენებს მეანაბრის სახსრებს საინვესტიციოდ და ანაბრის მფლობელს გარანტირებული აქვს შეთანხმებული პროცენტის მიღება. სრულიად განსხვავებული სიტუაცია იქმნება, თუ მეანაბრე საკმარისად ხშირად მიმართავს საბანკო ანგარიშზე განთავსებულ ფულს. ამ შემთხვევაში, ვადიანი ანაბარი არ არის ყველაზე მომგებიანი გამოსავალი.

თუ რიგი გარემოებების გამო, მეანაბრე მოულოდნელად გადაწყვეტს თანხების გატანას სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადამდე, მაშინ ის დაკარგავს საკმაოდ მნიშვნელოვან თანხას დეპოზიტზე პროცენტის გადაანგარიშებისას, ზოგიერთ შემთხვევაში კი დარჩება. საერთოდ ინტერესის გარეშე. დეპოზიტების უმეტესობა, რომლის პირობებითაც კლიენტს აქვს შესაძლებლობა გამოიყენოს ანგარიშზე არსებული თანხები, ითვალისწინებს გადასახადების გაანგარიშებას მინიმალური ნაშთის საფუძველზე.

იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კლიენტმა თანხა რამდენიმე დღით გამოიტანა, ანაბრის დახურვისას პროცენტის გადახდა უმნიშვნელო იქნება. უფრო მეტიც, ბევრი ადგენს „მინიმალური ბალანსის“ ოდენობას, რომლის ამოღება შეუძლებელია ანაბრის დახურვის გარეშე.

ზოგიერთი ანაბრის შეთავაზება არ იძლევა ვადიანი ანაბრის შევსების შესაძლებლობას, რაც კიდევ ერთი მინუსია.

როდის არის უფრო მომგებიანი შემნახველი ანგარიშის გახსნა?

როგორც უკვე ვთქვით, შემნახველი ანგარიში ვადიანი ანაბრის ღირსეული ალტერნატივაა. ამ ანგარიშების უმეტესობის მფლობელებს აქვთ შესაძლებლობა: თავისუფლად გამოიტანონ თანხები ნებისმიერი ოდენობით; შეავსეთ თქვენი ანგარიში ნებისმიერ დროს შეზღუდვების გარეშე; მიიღეთ საპროცენტო გადასახადები „მინიმალურ ბალანსზე“ ბილინგის პერიოდისთვის.

ბევრი ბანკი „ბონუსად“ გვთავაზობს საპროცენტო განაკვეთის გაზრდას იმისდა მიხედვით, თუ რამდენი დროა თანხები ანგარიშზე. უფრო მეტიც, რაც უფრო დიდია ეს თანხა, მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი.

შემნახველი ანგარიშიდან ფულის გამოყენება შესაძლებელია შესყიდვებისა და სერვისების გადასახდელად.

თქვენ გაიგებთ რა არის შემნახველი ანგარიში და რომელ ბანკში ჯობია მისი გახსნა, გაეცნობით პროცენტის გამოთვლის პირობებს და გაიგებთ, თუ როგორ გამოიყენოთ თქვენი შემნახველი ანგარიშიდან მაქსიმუმი.

20.04.2018 ევგენი ზოლოტარევი

დღეს ჩვენ განვიხილავთ შედარებით ახალ სადეპოზიტო მექანიზმს - შემნახველ ანგარიშს (SA).

ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ პროცენტი გამოუყენებელ ფულზე. ვადიანი დეპოზიტები მუშაობს მსგავსი სქემის მიხედვით, მაგრამ შემნახველი ანგარიში განსხვავდება იმით, რომ მისგან ფულის ამოღება ნებისმიერ დროს შესაძლებელია, ასევე შესაძლებელია ანაბრის შევსება.

რა არის შემნახველი ანგარიში და რატომ უნდა გახსნათ იგი?

ასეთი ანგარიშით კლიენტს არ სჭირდება ფიქსირებული თანხის შენახვა შეთანხმებულ დროში მისი ამოღების შესაძლებლობის გარეშე. სანამ თანხები ბანკშია, ფინანსური ინსტიტუტი მათ იყენებს საკუთარი მიზნებისთვის და უხდის პროცენტს ფულის მფლობელს.

მიუხედავად იმისა, რომ ბანკს არ აქვს გარანტია იმისა, რომ მეანაბრე შეინარჩუნებს ფულს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, არსებობს სტატისტიკურად გათვლილი მოლოდინი, რომ თანხები არ იქნება ამოღებული. ანუ, მათი უსაფრთხოდ გამოყენება შესაძლებელია ინვესტიციისთვის. აშკარაა ბანკის სარგებელი. ახლა ვნახოთ, რა სარგებელს იღებს ინვესტორი „დაზოგვიდან“.

მეანაბრე თავის პროცენტს იღებს მხოლოდ ბანკში თანხის შენახვით. რუბლის დეპოზიტებზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი არ აღემატება 8%-ს. მაგრამ ესეც კი მნიშვნელოვანი თანხაა.

თუ აიღებთ 100000 რუბლის 8%-ს, გამოვა 8000 რუბლი. შედარებისთვის, 2018 წელს რუსეთში მინიმალური ხელფასი 9489 რუბლს შეადგენს. თანხის თქვენს შემნახველ ანგარიშზე კარგი ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო იქნება.

შემნახველი ანგარიშის გასახსნელად ბანკის არჩევისას საჭიროა ყურადღებით გაითვალისწინოთ პირობები, განსაკუთრებით ნებისმიერი სქოლიო. მცირე დეტალებს შეუძლიათ მნიშვნელოვნად შეამცირონ მიღებული პროცენტი.

პროცენტის დარიცხვის პირობები - ძირითადი ვარიანტების მიმოხილვა

მთავარი, რაც თქვენ უნდა გაეცნოთ არის პროცენტის გამოთვლის პირობები.

არსი სახელიდან ირკვევა: ეს ის წესებია, რომლითაც ბანკი განსაზღვრავს, რამდენს გადაუხდის მეანაბრეს. არსებობს რამდენიმე საერთო პროცენტის გადახდის სქემა და თითოეულს აქვს საკუთარი მახასიათებლები.

არსებობს სხვადასხვა ვარიანტებიპროცენტის გაანგარიშება, თქვენ უბრალოდ უნდა აირჩიოთ საუკეთესო ვარიანტი თქვენთვის.

ვარიანტი 1. თვის განმავლობაში ანგარიშზე მინიმალური თანხის პროცენტი

ყველაზე გავრცელებული სქემა. როგორც ჩანს, მარტივია: ბანკი აკონტროლებს იმ მინიმალურ თანხას, რომელიც მეანაბრეს დარჩა და თვის ბოლოს იხდის ამ თანხის პროცენტს.

ამგვარად, რთულ ცხოვრებისეულ ვითარებაში აღმოჩენილი ინვესტორი, რომელიც იძულებული გახდა ეროვნული სადაზღვევო ფონდიდან თუნდაც მცირე ხნით ამოიღოს თანხა, თვის ბოლოსაც ცოტას მიიღებს. ეს მდგომარეობა არასასურველია და ხელს უშლის დაგეგმილი გეგმების განხორციელებას.

ასევე, თუ გახსნიდან მეორე დღესვე ჩარიცხავთ ფულს ანგარიშზე, პირველი თვის განმავლობაში მეანაბრე მიიღებს ნულს ბანკიდან, რადგან მინიმალური თანხა იყო ნული. უნდა ვთქვა, რომ როდესაც ანგარიში დაიხურება იგივე მოხდება?

არსებობს რამდენიმე ვარიანტი, თუ როგორ უნდა მიიღოთ მაქსიმალური სარგებლობა ასეთი სქემიდან. მაგრამ ისინი არსებობენ. მაგალითად, ჩადეთ ფული ახალი თვის დაწყებამდე, რათა ამ თვის მინიმალური თანხა იყოს რაც შეიძლება დიდი და გადადეთ გარდაუვალი გატანა თვის დასაწყისამდე, რათა მიიღოთ საბანკო გადახდებიწინასთვის.

სქემის ფართო გამოყენების მიუხედავად, ის არც თუ ისე მოსახერხებელია. პროცენტის გამოთვლის პირობების კიდევ ორი ​​ვარიანტია.

ვარიანტი 2. დარიცხვები მოცემული მინიმალური ბალანსისთვის

გაანგარიშების ეს მეთოდი ნაწილობრივ გვაბრუნებს ვადიან დეპოზიტებში. მითითებული მინიმალური ბალანსი არის ფული, რომელიც ყოველთვის უნდა იყოს ანგარიშზე, რათა მეანაბრემ მიიღოს გადახდები. ყველა სხვა ფული დევს როგორც ჩვეულებრივ დეპოზიტზე, მისი ამოღება ან შენახვა შესაძლებელია, მაგრამ პროცენტი არ გაიზრდება.

ვინაიდან მეანაბრე აწარმოებს მოლაპარაკებას ფიქსირებულ თანხაზე ბანკთან, ამ პირობით პროცენტი უფრო მაღალია, ვიდრე ვარიანტი 1-ში. და ამ ფიქსირებული თანხის განკარგვა შეგიძლიათ ერთი პირობით - არ მიიღოთ პროცენტი თვის ბოლოს. ამ ტიპის პირობას შეიძლება ეწოდოს ვადიანი ანაბრის უფრო რბილი ვერსია.

ვარიანტი 3. დარიცხვა დღიურ ბალანსზე

სქემის ყველა ვარიანტიდან ყველაზე საინტერესო. შემოსავალი დამოკიდებულია მინიმალურ ბალანსზე ყოველი დღისთვის.

ამრიგად, არ არსებობს საშიშროება, რომ თვეში მთელი თქვენი შემოსავალი დაკარგოთ თანხის ერთსა და იმავე დღეს გამოტანით და ჩარიცხვით. რა მოხდება, თუ მას დეპოზიტზე ინახავ? დიდი თანხათუნდაც რამდენიმე კვირაში, ეს დადებითად იმოქმედებს ინტერესის ხელმისაწვდომობაზე.

შემნახველი ანგარიშის გახსნა ბანკში - ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქციები

NS-ის გახსნის პროცესი არ არის რთული, ბევრად უფრო მნიშვნელოვანია სწორი პირობების არჩევა.

ამიტომ ამ ნაბიჯებს განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს.

ნაბიჯი 1. აირჩიეთ ბანკი

ბანკის არჩევისას ყურადღება მიაქციეთ შემდეგ კრიტერიუმებს:

• ფილიალისა და ბანკომატის მდებარეობასთან სიახლოვე;
• ბანკის საიმედოობა;
• Მომსახურების პირობები;
• მხარდაჭერილი ვალუტა.

ბანკის სანდოობა განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, რადგან ყველა შემნახველი ანგარიში არ არის დაზღვეული. შეიტყვეთ როგორ აიცილოთ თავიდან ფულის დაკარგვა ქვემოთ. ბანკების შესახებ ინფორმაციის გასაანალიზებლად გამოიყენეთ საიტები, როგორიცაა banki.ru - ისინი შეიცავს მიმოხილვებს რეალურ სიტუაციებზე, რომლებიც წარმოიქმნება ბანკებში. იქ გაეცნობით შესაძლო პრობლემებს.

სავალუტო ანგარიში ძირითადად მნიშვნელოვანია მათთვის, ვისაც სურს შეინახოს იგი დოლარში ან ევროში.

ნაბიჯი 2. შეავსეთ განაცხადი

შეავსეთ განაცხადი საგადასახადო ანგარიშის გახსნისთვის პირდაპირ ბანკში ან ინტერნეტის საშუალებით. ბანკები გთავაზობთ ორივე მეთოდს. პირისპირ ვარიანტი შესაფერისია მათთვის, ვინც არ არის დარწმუნებული, რომ მათ შეუძლიათ ყველაფრის სწორად შევსება: თანამშრომლები განმარტავენ საკამათო პუნქტებს და დაეხმარებიან ყველაფრის სწორად შევსებას. ისინი უპასუხებენ თქვენს ყველა კითხვას.

თუმცა, უფრო და უფრო ხშირად ბანკების ვებგვერდები გთავაზობთ სპეციალისტთან ჩატის სერვისს, რათა სურვილის შემთხვევაში დისტანციურად გაიგოთ ნებისმიერი ინფორმაცია და ამავდროულად შეავსოთ განაცხადი რიგის გარეშე და ნებისმიერ დროს.

ამ ეტაპზე თქვენ უკვე უნდა აირჩიოთ, საჭიროა თუ არა დროებითი ან მუდმივი NS სადებეტო ბარათი. არსებობს ბავშვისთვის ანაბრის გახსნის ვარიანტები მის სრულწლოვანებამდე. არის რეგისტრირებული ანგარიშები. ზოგადად, კარგი იქნება, პირველ რიგში გამოვთვალოთ მთელი საწარმოს მომგებიანობა.

ნაბიჯი 3. აირჩიეთ პროცენტის დაანგარიშების პირობები და მოაწერეთ ხელშეკრულება

თითოეულ ბანკს ჩვეულებრივ აქვს შემოსავლის გამოთვლის რამდენიმე მეთოდი. რჩება მხოლოდ შესაფერისი სქემის არჩევა და ხელშეკრულების გაფორმება.

ბანკები ხშირად ასახელებენ შეთავაზებებს კლიენტებისთვის ისეთი მიმზიდველი სახელებით, როგორიცაა Gold, Platinum, “Awesome” და მსგავსი. ისინი ნამდვილად "ოქროა", მაგრამ არასოდეს უნდა დაივიწყოთ სქოლიოები.

რომელ ბანკში უნდა გავხსნა ანგარიში?

პირველი ვარიანტი, რომელიც იბადება ჩვეულებრივი რუსისთვის, არის სბერბანკი. ძალიან გავრცელებულია, საკმაოდ სანდოა, მაგრამ პირობები... სხვა ბანკებში კიდევ უკეთესია. გასათვალისწინებელია სამი ბანკი:

მთავარი კრედიტი

ბარათი "კოსმოსი" - 7,5% წლიურად.

იმისათვის, რომ შემოსავალი დაერიცხოს, ბარათზე ყოველთვის უნდა გქონდეთ მინიმუმ 10,000 რუბლი. გარდა ამისა მაღალი პროცენტი, Home Credit გთავაზობთ რამდენიმე „სიკეთეს“ - ბარათის გაცემა და მისი მომსახურება სრულიად უფასოა, თუ ის შეიცავს 10000 რუბლზე მეტს. თანხის განაღდება თვეში მხოლოდ მეექვსედ ხდება. ასევე არის 10% ქეშბექი პარტნიორებისგან.

SovcomBank

ბარათი "ჰალვა" - 7-8% წლიურად.

მკაცრად რომ ვთქვათ, ეს არის საკრედიტო ბარათიდამატებითი სახსრების შესანახად დამატებითი გადახდის ფუნქციით. ჩვეულებრივი მაჩვენებელი 7%-ია, მაგრამ აქ არის პირობები, რომლებიც მას 8%-მდე ზრდის: თვეში 4-ზე მეტი შესყიდვა 10 ათასზე მეტი ღირებულების. ამრიგად, პრინციპში, სასარგებლოა თქვენი ფულის ბარათზე შენახვა და მისი ძირითადი გამოყენება.

ტინკოფი

"Tinkoff Black" ბარათი - 3-6% წელიწადში.

საპროცენტო განაკვეთების გაზრდის მიზნით, ეს ბანკი გვთავაზობს თვეში მინიმუმ 3000 შესყიდვას. ბანკი უზრუნველყოფს: 3% წელიწადში ნაშთებზე 300,000 რუბლამდე, იზრდება 6% თუ პირობა დაკმაყოფილებულია, ხოლო 300,000 რუბლზე შენახული ყველა სახსრებისთვის - 3% წელიწადში გაზრდის შესაძლებლობის გარეშე.

თანხის ამოღებაზე 2%-იანი საკომისიო ირიცხება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ამოიღებთ თანხას არაუმეტეს 3000, ანუ 150000-ზე მეტი.

როგორ მიიღოთ მაქსიმალური სარგებლობა თქვენი შემნახველი ანგარიშიდან

პასუხი მარტივია - მუდმივად შეინახეთ იქ, რაც შეიძლება მეტი. დიდი რაოდენობა. ასევე, ბანკის პირობებიდან გამომდინარე, ღირს ბარათიდან თანხის შევსება და ამოღება ისე, რომ ყველაზე ნაკლები ზიანი მიაყენოს. ზოგჯერ ერთი დღის სხვაობა რამდენჯერმე ზრდის ან ამცირებს შემოსავალს.

თქვენ ყურადღებით უნდა აკონტროლოთ მომსახურების პირობების ცვლილებები - ჩვეულებრივ ბანკები არ აგზავნიან ამ ინფორმაციას, მაგრამ აქვეყნებენ მას ვებსაიტზე ცვლილებებამდე ერთი ან ორი კვირით ადრე.

ანგარიშზე, რომელიც ითვალისწინებს ბარათიდან შესყიდვებზე პროცენტის გაზრდას, ჯერ უნდა შეიტანოთ თანხა და შემდეგ გამოიტანოთ, რათა მინიმალური ბალანსი იყოს მაქსიმალურად მაღალი. ძვირადღირებული ფეხსაცმლის ყიდვის დაგეგმვისას ჯობია ჯერ მათში თანხის ნაწილი მაინც გადაიხადოთ.

რატომ არის სახიფათო შეგროვება?

დაზღვევის მთავარი საშიშროება არის ის, რომ ისინი ხშირად არ არიან დაზღვეული, ან დაზღვეული არიან ბანკში გახსნილ ყველა ანგარიშზე გარკვეული თანხით. ამისგან ზიანი აშკარაა: ბანკი გაკოტრდება, ანგარიში გაიყინება და მთელ ფულს დეპოზიტორს არავინ დაუბრუნებს. თუ შესაძლებელია დაზღვევა, უმჯობესია ამის გაკეთება დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოში - DIA, წინააღმდეგ შემთხვევაში ზარალის მიყენების რისკი ძალიან დიდია.

ასევე, ბანკს შეიძლება ჰქონდეს სპეციალური პირობები თანხის ამოღებასთან დაკავშირებით. მაგალითად, მათი მხოლოდ იმავე ბანკის ანგარიშზე გადარიცხვაა დაშვებული. ან საკომისიო ირიცხება გატანისთვის - და ამ საკომისიოს ზომა ინვესტორს არ მოეწონება.