Har yili jismoniy shaxslar o'sib bormoqda. Moliyaviy institutlar o'z mijozlariga qarz oluvchilarning moliyaviy ehtiyojlarini qondirish uchun mo'ljallangan yangi mahsulotlarni taklif qilishadi. Ko'pincha, hatto foizlarni ortiqcha to'lash fakti ham jismoniy shaxsning kredit olishiga to'sqinlik qilmaydi.

Fuqaro kredit tashkiloti bilan bunday bitimni qachon tuzadi o'z mablag'lari istalgan maqsadga erishishingizga imkon bermang. Masalan, kutilmagan vaziyatlarda kvartira sotib oling yoki ta'mirlashni amalga oshiring. Banklar taklif qiladi turli dasturlar qarz berish. Mijoz faqat tanlashi kerak maxsus maqsad, shartlar va ta'minlash Kerakli hujjatlar ro'yxatdan o'tish uchun. Ushbu maqolada banklardan qanday kreditlar mavjudligini ko'rib chiqamiz.

Zamonaviy kreditlarning dolzarbligi

Banklar jismoniy shaxslarga ixtiyoriy ravishda kredit berishadi, lekin har xil stavkalarda kredit shartlari. Albatta, kerakli miqdorni o'zingiz tejashingiz mumkin, ammo bu juda ko'p vaqtni oladi. Va inflyatsiya to'plangan miqdorni amortizatsiya qilishi mumkin. Shuning uchun, ko'pincha jismoniy shaxslar o'zlarining moliyaviy ehtiyojlarini qondirish uchun eng qulay variantni tanlaydilar - ro'yxatdan o'tish kredit krediti.

Shartlar bo'yicha jismoniy shaxslar uchun kredit turlari

Kredit shartnomasi bank va qarz oluvchi o'rtasida boshqa muddatga tuzilishi mumkin. Bunga qarab quyidagi kredit turlari ajratiladi:

1. Qisqa muddatli, qoida tariqasida, bunday kreditni to'lash muddati bir yildan oshmaydi.
2. O'rta muddatli - bir yildan 5 yilgacha.
3. 30 yilgacha uzoq muddatga beriladi (masalan, ipoteka krediti).

Shakl va valyuta

Qanday turdagi kreditlar mavjudligi haqidagi savolni ko'rib chiqayotganda, ular quyidagilardan iborat ekanligini ta'kidlash kerak:

• naqd pul;
• naqd pulsiz.

Har qandayida pul birliklari:

• rubl;
• evro;
• dollar.

So'nggi paytlarda natura yoki shaklda kreditlar berila boshlandi kredit kartasi. Va agar banklar ko'pincha naqd pul chiqarsa maqsadli dasturlar, keyin ma'lum bir chegaraga ega bo'lgan kartalar deyarli har qanday fuqaro tomonidan turli ehtiyojlar uchun olinishi mumkin.

Maxsus maqsad

qanday kreditlar bor? Eng katta guruh - mo'ljallangan maqsad. Eng mashhurlari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Iste'molchi - turli maqsadlar uchun.
2. Avtomobil krediti - yangi yoki eski mashina sotib olish uchun.
3. Ipoteka - uy-joy sotib olish uchun.
4. Ta'lim - oliy ta'lim uchun kasb-hunar ta'limi yoki malaka oshirish.
5. Overdraft - bu pul mablag'lari bank tomonidan o'tkaziladigan kredit plastik karta foizli kompensatsiya bilan va qisqa muddatga.
6. Ishonchli kredit - qisqa muddatga va har bir hujjat uchun kichik miqdorlar.
7. shoshilinch maqsadlar uchun.

Iste'mol krediti

Ko'pincha, ushbu dastur bo'yicha bankdan pul ta'mirlash yoki maishiy texnika sotib olish yoki boshqa shunga o'xshash maqsadlar uchun olinadi. Kredit berish hududining nomi o'zi uchun gapiradi. Kredit jismoniy shaxsning muayyan ehtiyojlarini qondirish uchun beriladi.

Iste'mol kreditlarining qanday turlari mavjud? Kredit muddati o'rta muddatli. Ammo shunday paytlar ham bo'ladi iste'mol krediti jismoniy shaxsga uzoq muddatli - 50 oydan ortiq muddatga beriladi.

Kredit olish shartlari: barqaror daromad, yaxshi kredit tarixi, garovning mavjudligi va boshqalar. Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov miqdori shunchalik ko'p bo'ladi.

Miqdori, boshqa dasturlar bilan solishtirganda, unchalik katta emas. Lekin nuqtai nazardan stavka foizi foydaliroqlari bor bank takliflari. Bu parametrga qarab farq qilishi mumkin turli banklar, ma'lum shartlarga bog'liq, masalan: mavjudlik garov mulki va kafillar, muddat, kredit tarixi, shaxsning moliyaviy imkoniyatlari.

Iste'molchi dasturlari mijozlar orasida talabga ega, chunki bu miqdor maqsadni ko'rsatmasdan beriladi, shuning uchun qarz oluvchi pulni olgan va uni o'z xohishiga ko'ra tasarruf qilishi mumkin.

Avtomobil krediti

Maqsadli moliyalashtirish turlaridan biri, faqat avtomobil sotib olish uchun beriladi. Kredit miqdori katta va foiz stavkalari past. Iste'mol krediti bilan solishtirganda qaysi biri foydaliroq? Chet el mashinasini emas, balki mahalliy avtomobilni xarid qilsangiz, stavkani yanada pasaytirish mumkin. Kreditlarning barcha turlaridan bu eng mashhur maqsadli dasturlardan biridir.

Muddati o'rta muddatli kredit bo'lib, u mahalliy avtomobil uchun 1 yildan 5 yilgacha beriladi, chet el avtomobili sotib olinsa, muddat 10 yilgacha oshiriladi.

Avtomobil kreditiga murojaat qilganda, shart sotib olingan avtomashinani kredit to‘lash muddati davomida bankka garov sifatida taqdim etish, shuningdek, mijozning hayoti, sog‘lig‘i va shartnoma ob’ekti – avtomashinani sug‘urta qilishdan iborat. Ushbu shartlar bajarilmasa, kredit berilmaydi.

Bank sizdan quyidagi hujjatlar to'plamini taqdim etishingizni talab qilishi mumkin:

• ikkita shaxsni tasdiqlovchi hujjat - pasport talab qilinadi va ikkinchisini tanlash uchun - harbiy guvohnoma yoki haydovchilik guvohnomasi;
• har qanday sababga ko‘ra harbiy xizmatni o‘ta olmaydigan harbiy xizmatni o‘tash yoshidagi erkaklar uchun harbiy ro‘yxatga olish organidan ma’lumotnoma;
• daromad bayonot;
• bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari, agar mavjud bo'lsa va boshqalar.

Kerakli hujjatlarning aniq ro'yxati bank xodimi tomonidan taqdim etiladi, chunki u har bir moliya instituti uchun farq qiladi.

Uy-joy kreditlarining qanday turlari mavjud?

Ipoteka krediti har qanday uy sotib olish uchun beriladi. Sababli kredit mablag'lari Kvartirani ham, xususiy turar-joy binosini ham sotib olish mumkin. Shaxsiy kvadrat metr iste'molchi hisobidan sotib olinishi mumkin yoki ipoteka dasturi. Birinchi variant allaqachon ma'lum miqdorga ega bo'lganlar uchun javob beradi. Iste'mol kreditining hajmi, qoida tariqasida, 1 million rubldan oshmaydi.

Minimalga ega bo'lganlar uchun boshlang'ich kapital, qiladi ipoteka krediti. Miqdori katta, muddati uzoq va foiz stavkalari minimal.

Ipoteka olishdan oldin, siz o'zingizning moliyaviy imkoniyatlaringizni oqilona baholashingiz kerak, chunki oylik to'lov kichik emas. Agar jismoniy shaxs qarzni to'lashga qodir bo'lmasa ipoteka shartnomasi, keyin uy-joy bankka o'tadi va fuqaro hech narsasiz qoladi.

Majburiy shart - boshlang'ich to'lov, bu umumiy kredit summasining taxminan 15% ni tashkil qiladi. shaklida davlat yordami egalari onalik kapitali, uni dastlabki to'lovga o'tkazishi mumkin. Uni olish uchun kafil talab qilinishi mumkin.

O'z uyini sotib olishni yoki mavjud kvadrat metrlarini kengaytirishni xohlaydigan odamlar ko'pincha nima haqida savol berishadi ipoteka kreditlari. Yoniq bu daqiqa Banklar quyidagi dasturlarni taklif qilishadi:

• ikkinchi darajali uy-joy uchun;
• qurilayotgan ko'chmas mulk uchun;
• xususiy uy qurish uchun;
• sotib olish uchun yer uchastkasi;
• mamlakat ko'chmas mulk uchun.

Ta'lim krediti

Kredit turlaridan biri mavjud shaxslar. Bu past foiz stavkasi va o'qishni tugatgunga qadar kechiktirilgan to'lovga ega. Aksariyat hollarda bunday sohalarda kreditlash davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash yo‘li bilan amalga oshiriladi, buning natijasida ta’limga ajratiladigan maqsadli kreditlarning foiz stavkalari pasaytiriladi. Shuni ta'kidlash kerakki, hukumat. Qo'llab-quvvatlash barcha banklarda mavjud emas. Hisoblanganlar ro'yxati ta'lim muassasalari cheklangan. Hamma narsa bank va ta’lim muassasasi hamkorligiga bog‘liq. Ba'zi hollarda siz boshqa davlatda o'qish uchun qarz shartnomasini tuzishingiz mumkin.

Overdraft

Qarz oluvchilar ko'pincha Sberbank va boshqa banklardan jismoniy shaxslar uchun qanday kreditlar mavjudligiga qiziqishadi katta miqdor tez ishlov berish bilan. Overdraft ulardan biri hisoblanadi. Agar xodimning ish haqi bank hisob raqamiga o'tkazilsa debit karta, va keyingi to'lov hali uzoqda, ayni paytda ish haqiga mos keladigan miqdor kerak bo'lsa - siz uni kartaga o'tkazish orqali bankdan qarz olishingiz mumkin. Ish beruvchidan pul o'tkazmasi kartaga kelishi bilan bankdan olingan mablag'lar endi mavjud bo'lmaydi. Bankning foydasi - bu kredit summasini va foizlarni qaytarishdir. Overdraft qaytarilmagan taqdirda, jarimalar va keyinchalik kredit berishni rad etish taqdim etiladi.

Ishonch bo'yicha kredit

Mijozlar orasida mashhurlikka erishish. Kredit maqsadli emas, shuning uchun bankni pul nimaga muhtojligi to'g'risida xabardor qilish shart emas. Shartnoma miqdori kichik, foiz stavkalari eng yuqori emas. Ishonchli kreditni faqat pasport bilan olishingiz mumkin.

Kerakli hujjatlarni to'plash uchun vaqt bo'lmasa va sizga kichik miqdor kerak bo'lsa, kredit foydali bo'ladi.

Shoshilinch maqsadlar uchun kredit

Ishonchli kreditning yana bir turi. Kafolatsiz va garovsiz chiqarilgan. U tezda yakunlanadi - taxminan 5 daqiqa va faqat pasport bilan, boshqa hujjatlar talab qilinmaydi. Bankning risklari yuqori foiz stavkalari bilan qoplanadi.

Eng yaxshi taklif

Qanday turdagi kreditlar borligini bilishning o'zi etarli emas, o'zingiz uchun eng yaxshi kredit variantlarini tanlay olish muhimdir. Axir, u yoki bu tarzda, olingan pulni qaytarish kerak bo'ladi va qaytarish miqdori moliya muassasasi tomonidan chiqarilgan miqdordan oshadi.

Jismoniy shaxs uchun qaysi kredit eng foydali ekanligini bir necha sabablarga ko'ra aniq aniqlash mumkin emas:

• turli maqsadlarda kredit berish;
• banklarning turli shartlari;
• qarz shartnomasining amal qilish muddati va boshqalar.

Agar qarz oluvchi ma'lum maqsadlar uchun, masalan, avtomobil sotib olish uchun kredit olsa, u holda maqsadli kredit - uy sotib olish uchun avtokredit - ipoteka krediti;

Shoshilinch qabul qilishni talab qiladigan arzimas miqdorga muhtoj bo'lgan taqdirda, siz ishonchli kredit yoki shoshilinch maqsadlar uchun kredit olish uchun murojaat qilishingiz mumkin.

Xarajat rejalari haqida bankka xabar berishni istamaydigan jismoniy shaxs uchun qarzga olingan pul, iste'mol krediti uchun mo'ljallangan. Kasbiy ta'lim uchun to'lovni amalga oshirish uchun mijoz o'z universiteti hamkorlik qiladigan bankdan maqsadli kredit olish uchun ham murojaat qilishi mumkin.

Bankka borishdan oldin siz ushbu tashkilotda qanday kreditlar mavjudligi, ularni berish shartlari, foiz stavkalari, joriy aktsiyalar, qarz shartnomasini tuzish uchun zarur bo'lgan hujjatlar haqida ma'lumot to'plashingiz kerak.

Kredit tizimdir iqtisodiy munosabatlar bir mulkdordan boshqasiga vaqtincha foydalanish uchun har qanday shakldagi (tovar, pul, nomoddiy) qimmatbaho narsalarni qaytarish, kechiktirish, to'lash shartlarida o'tkazilishi munosabati bilan.

Kredit- ma'lum bir narxda sotilgan mahsulot - kredit foizlari va muayyan shartlar bo'yicha - bir muddatga, qaytarish bilan.

• Qarz sotuvchisi qarz beruvchi, qarz beruvchidir.
• Kreditning xaridori qarzdor, qarzdor, qarz oluvchi, qarz oluvchidir.
• Kredit berishning aniq shartlari kreditlashning asosiy tamoyillarini tashkil qiladi.

Asosiy kreditlash tamoyillari bor qaytarish, shoshilinchlik Va to'langan. To'lov oldindan kelishilgan shaklda (qarz shartnomasi) qarzga o'tkazilgan qiymatlar, ko'pincha pul, qaytariladi deb taxmin qiladi. kredit sotuvchisi (kreditor). To'lov tamoyilining buzilishi kreditorga tuzatib bo'lmaydigan zarar etkazishi mumkin, shuning uchun zamonaviy sharoitlar Kredit shartnomalarida sug'urta usullarini ko'rsatish odatiy holdir kredit xavfi. Maqsadli kreditlash kreditning qaytarilishi va qaytarilishini ta’minlaydi.

Kredit shartnomasi — yozma shartnoma kreditor va qarzdor ssuda berish va olishda to'lash, to'lash muddati va to'lov shartlarini batafsil bayon qiladi.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti(qarz beruvchi) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (qarz) berishga, qarz oluvchi esa olingan pulni qaytarishga majburdir. pul summasi va unga foizlarni to'lash. Kredit shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi.

Kredit xavfi— qarzdorning kreditorga qarzni qaytarmaslik xavfi. Kredit tavakkalchiligini sug'urtalash - bu kreditning kreditorga o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlashga qaratilgan chora-tadbirlar tizimi.

Kredit muddati

Kredit berishning dolzarbligi- Bu kredit qaytarilishini ta'minlashning tabiiy shaklidir. Bu shuni anglatadiki, kredit nafaqat to'lanishi, balki kredit shartnomasida qat'iy belgilangan muddatda qaytarilishi kerak. Shu maqsadda kredit shartnomasida batafsil ishlab chiqilgan kreditni qaytarish va foizlar jadvali. Masalan, yillik 10% stavkasi bilan 10 yil ichida to'lash sharti bilan berilgan kredit bo'yicha to'lov jadvali quyidagicha (1-rasm):

Guruch. 1. Yillik 10% bilan 10 yil muddatga kreditni qaytarish jadvali

Kredit kafolati

Kredit kafolati- har doim kredit shartnomasiga kiritilgan qo'shimcha kreditlash printsipi.

"Banklar to'g'risida"gi qonunning qabul qilinishi bilan va bank ishi" tijorat banklari mijozlariga garovning turli shakllarida kredit berish imkoniyatiga ega bo‘ldilar.

Kredit garovining eng keng tarqalgan turlari:

• ro'yxatga olingan moddiy boyliklar garov majburiyati;
• to'lovchi va jismoniy shaxslar vositachilarining kafolatlari (va boshqalar);
• qarz oluvchilar tomonidan sug'urta kompaniyasida kreditni to'lamaganlik xavfi uchun berilgan sug'urta polislari;
• suyuqlik.

Kredit to'lovi

Prinsip to'langan Kredit deganda, qarz oluvchi kreditdan foydalanganlik uchun ma'lum bir martalik to'lovni to'lashi yoki ma'lum bir muddat davomida to'lashi kerakligini anglatadi.

Kreditning maqsadli yo'nalishi

Qo'shimcha tamoyil qarz berish uniki maqsad yo'nalishi, bu esa kreditlarni qaytarish va qaytarish tamoyillariga rioya qilish, shuningdek, ma’lum darajada ularning dolzarbligi uchun sharoit yaratadi. Bu tamoyil kreditni undan foydalanish uchun aniq maqsadda berishni nazarda tutadi (qarz shartnomasida nazarda tutilgan). Kreditning maqsadli xususiyati qarz beruvchiga qarz oluvchining kreditni foizlar bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatini aniq tushunish imkonini beradi. Ishlab chiqarish maqsadlarida kredit berish eng barqaror hisoblanadi, bunda qo'yilgan pul haqiqiy daromad - foyda keltiradi.

Kreditni farqlash

Prinsip kreditni farqlash qarz oluvchilarga ularning kreditni to'lashning real qobiliyatiga qarab boshqacha yondashuvni bildiradi.

Qarz oluvchilarga tabaqalashtirilgan yondashuv printsipi, ularning olingan kreditni qaytarishning haqiqiy qobiliyatiga qarab, qarz oluvchilarni ikkiga bo'lishdan iborat. birinchi darajali Va shubhali. Ushbu guruhlar ichida, odatda, tizim yordamida batafsilroq farqlash qo'llaniladi kredit reytinglari . Kredit reytinglari doirasida qarzdorlar butun mezonlar to'plamini hisobga olgan holda etarli darajada batafsil farqlanadi.

To'lov qobiliyati qarz oluvchining kreditni foiz bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. Iqtisodiy va ijtimoiy-siyosiy omillarga bog'liq.

Amalda barcha tamoyillarni birgalikda qo'llash bank krediti ham milliy manfaatlarga, ham kredit bitimining ikkala sub’ekti, bank va qarz oluvchining manfaatlariga rioya qilish imkonini beradi.

Kredit turlari

Guruch. 2. Kreditning turlari va shakllari

Tarixan kreditning birinchi shakli bo'lgan sudxo'rlik kredit, bu erda kreditlar juda yuqori haq evaziga berilgan. Sudxo'rlik odatda 100% dan oshdi va ko'pincha yiliga 300-500% ga yetdi. Sudxo'rlikda, kredit uchun majburiy moddiy ta'minot talab qilingan.

Tijorat krediti sotuvchi tomonidan xaridorga to'lov muddati kechiktirilgan holda tovar taqdim etishidir. Darhol to'lov yo'qligi sababli, kredit muddati kechiktirilgan to'lov muddati hisoblanadi. Bu kredit, albatta, foizlarni oladi (3-rasm).

Bank krediti- bu qarz oluvchiga, asosan, kredit muassasasi (bank) tomonidan to'lash, to'lash shartlarida, muayyan muddatga va qat'iy belgilangan maqsadlarda, shuningdek, ko'pincha kafolat yoki garov ostida kredit berishdir. Qabul qiluvchilar bank krediti jismoniy va yuridik shaxslar ham bo'lishi mumkin (68-rasm).

Shunday qilib, bank - bu omonatlarga jalb qilingan pul mablag'lari hisobidan olingan kreditlar bilan savdo qiluvchi muassasa.

Bank foydasi= Kredit foizlari - Depozit foizlari

Taqdim etilgan formuladan kelib chiqqan holda, bank foyda olish uchun kreditlar bilan savdo qilishda ushbu nisbatni saqlashi kerak:

Kredit foizlari ≥ Depozit foizlari

Shunday qilib, kreditlarning rentabelligi foiz stavkasida ifodalanadi, bu foizlar miqdorining ssuda kapitali miqdoriga nisbati hisoblanadi. Foiz stavkasi dinamik qiymat bo'lib, birinchi navbatda kredit kapitaliga talab va taklif o'rtasidagi munosabatlarga bog'liq bo'lib, u o'z navbatida ko'plab omillar bilan belgilanadi, xususan:

• ishlab chiqarish ko'lami;
• o'lchamlari naqd pul tejash, jamiyatning barcha tabaqa va qatlamlari jamg'armalari;
• davlat tomonidan berilgan ssudalar miqdori va uning qarzi o'rtasidagi bog'liqlik;
• ishlab chiqarishning tsiklik tebranishlari;
• uning mavsumiy sharoitlari;
• inflyatsiya darajasi (uning oshishi bilan foiz stavkalari ko'tariladi);
• foiz stavkalarini davlat tomonidan tartibga solish;
• xalqaro omillar (to'lov balansidagi nomutanosiblik, tebranishlar). valyuta kurslari, jahon kredit kapital bozorining nazoratsiz faoliyati va boshqalar).

Bank krediti bir qator xususiyatlarga ega:

• kredit tashkilotlaridan birining kredit bitimida ishtirok etish;
• ishtirokchilarning keng doirasi;
• kredit berishning pul shakli;
• kredit shartlarining keng xilma-xilligi;
• kredit shartlarini farqlash.

Ikkinchisi tug'di yangi shakllar bank krediti: , va forfatlash. Lizing ko'char va ko'chmas qimmat mulkni uzoq muddatli ijaraga berish to'g'risidagi shartnomadir. Kredit munosabatlari V lizing operatsiyasi bank yoki bo'lishi mumkin bo'lgan lizing beruvchi o'rtasida yuzaga keladi moliya kompaniyasi, va lizing oluvchi - o'z faoliyatida ijaraga olingan ob'ektlardan foydalanadigan kompaniya. Lizing - bu kredit va ijaraning kombinatsiyasi. Lizing har doim uzoq muddatli kredit bilan xizmat qiladi, u ham qaytariladi naqd to'lov , yoki kompensatsiya to'lovi(ijaraga olingan uskunalarda ishlab chiqarilgan tovarlar).

Faktoring — vositachilik operatsiyasi(ishlash) kredit tashkiloti yig'ish uchun Pul mijozining qarzdorlaridan va uning qarz talablarini boshqarish.

Iste'mol krediti bank krediti bilan bog'liq yakuniy iste'molchi (aholi). Uning asosiy xususiyatlari:

qarz oluvchilar jismoniy shaxslar;

Bunday kreditlardan ko‘zlangan maqsad aholining oxirgi ehtiyojlarini qondirish uchun foydalanishdan iborat.

3. Bank hisobvaraqlarini ochish.

Kreditlardan ko'p odamlar faol foydalanmoqda. Bu qulay va tez yo'l zarur xarajatlar uchun pul olish. Xizmat uchun to'lov qarz oluvchidan qarz beruvchiga foiz hisoblanadi. Qaysi kreditlar mavjudligi haqida xabardor bo'lish muhimdir.

"Qarz" tushunchasini juda keng talqin qilish mumkin, ammo barcha holatlarda u ma'lum vaqtdan keyin foizlar bilan qaytarilishi kerak bo'lgan mablag'larni berishni o'z ichiga oladi. Tashkilot, ko'pincha bank, qarz oluvchiga u so'ragan miqdorda kerakli miqdorni beradi. Bunday holda, aniq belgilangan shartlar bilan shartnoma tuziladi. Eng muhimlaridan biri kreditning hajmi va shartlariga qarab foizlarni to'lashdir. Shu sababli, kreditlarning barcha turlari va shartlarini bilish zamonaviy inson uchun juda muhimdir.

Kreditlar ikki asosiy toifaga bo'linadi, ular talablari, foizlari va berilgan miqdori bo'yicha farqlanadi:

1. Jismoniy shaxslar uchun. Ularni o'z biznesiga ega bo'lmagan odamlar olishlari mumkin.
2. Uchun yuridik shaxslar. O'z biznesiga ega bo'lgan tadbirkorlarga, yakka tartibdagi tadbirkorlarga va boshqa tijorat tashkilotlariga beriladi.

Jismoniy shaxslar uchun kreditlar

Kreditlarning ko'p tasnifi bo'lishi mumkin, chunki moliyaviy yordam butunlay boshqacha yashash sharoitlarida zarur bo'lishi mumkin, bu esa kredit dasturlarida sezilarli o'zgaruvchanlikni nazarda tutadi.

Jismoniy shaxslar uchun kreditlar, berish muddatiga qarab, quyi toifalarga bo'linadi:

• qisqa muddatli: to'lov muddati bir yilgacha;
• o'rta muddatli: minimal to'lov muddati - bir yil, maksimal muddat - besh yil;
• uzoq muddatli: davr besh yildan bir necha o'n yillargacha.

Kredit shartlarining har bir kichik toifasi o'ziga xos nuanslarga ega. Qisqa muddatga Kredit vaqtinchalik ehtiyojlar uchun, masalan, telefon yoki maishiy texnika sotib olish uchun olingan kichik miqdorga to'g'ri keladi. To'lov muddati o'rtacha yoki undan ham uzoqroq bo'lsa, katta miqdorni olish mumkin. Qarz oluvchi tanlagan to'lov muddati qanchalik uzoq bo'lsa, u olishi mumkin bo'lgan miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Shartlarga ko'ra, chaqiruv bo'yicha kredit turi ham mavjud. Bu erda to'lov muddati minimal, bir yilgacha, lekin pulni bankning iltimosiga binoan qaytarish kerak.

Maqsadlariga ko'ra kredit turlari mavjud:

• maqsadli kredit muayyan biznes uchun beriladi, fuqaro pulni boshqa ehtiyojlar uchun ishlatish huquqiga ega emas;
• maqsadli bo'lmagan kredit iste'molchiga pul mablag'larini undan foydalanish ustidan hech qanday nazoratsiz bepul foydalanish uchun beradi.

To'lov usuliga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

• dan olingan kreditlar bir martalik to'lov, butun summani qaytarishni nazarda tutgan holda, bular asosan chaqiruv va qisqa muddatli;
• Bo‘lib-bo‘lib olingan kreditlar to‘lov jadvaliga muvofiq oylik bo‘lib to‘lanadi.

Bittasi muhim xususiyatlar qarzni to'lash, bu uch xil usulda amalga oshirilishi mumkin:

1. Ishonch bo'yicha. Bank berilgan summani qaytarish kafolatisiz oddiy kredit beradi. Faqat shartnoma tuziladi - bu jismoniy shaxsning bank oldidagi javobgarligi to'g'risidagi yagona hujjat.
2. Kafolat ostida. Qarz oluvchi kreditni to'lashni kafolatlaydigan boshqa shaxsdan yordam so'raydi. Qarz oluvchi bilan kutilmagan asoratlar yuzaga kelgan taqdirda, boshqa shaxs qarzni to'lash uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.
3. Garovda. Qarz oluvchining garovga qo'yilgan mulki to'lov kafolatiga aylanadi. Bu mashina, uy yoki boshqa shaxsiy mulk bo'lishi mumkin. Odatda ipoteka yoki avtoulov krediti shunday tartibga solinadi.

Xavf darajasida farq qiluvchi yana ikkita kredit turi mavjud:

• ortib borayotgan xavf;
• xavfning normal darajasi.

Qarz oluvchi moliyaviy ahvoli tufayli tashkilotga ishonchni uyg'otmaydi. Bunday odamlar odatda muddati o'tgan kreditlarga ega yoki qarzni uzoq vaqt kechiktirish bilan to'laydilar. Bu kredit muddatini uzaytirishni so'ragan shaxslarga ham tegishli. Bunday mijozlar bank uchun muammoli bo'lib qoladilar, chunki ular tufayli u o'z daromadlarini yo'qotadi.

Maqsadlari bo'yicha kredit turlari

Jismoniy shaxslarga kredit berish o'z maqsadiga ko'ra quyidagi kredit turlarini ajratadi:

• iste'molchi;
• avtomobil;
• ipoteka;
• ijtimoiy;
• ishonchli.

Iste'mol krediti

Yoki maqsadli bo'lmagan kredit - bu moliyaviy institutlar tomonidan jismoniy shaxsga uning ehtiyojlarini qondirish uchun beriladigan kredit. Ushbu turdagi kredit "tovar va xizmatlar uchun kredit" deb ham ataladi va maqsadli bo'lmagan deb tasniflanadi. Bunday kreditlash fuqarolarga kerakli xaridni kutgan holda pulni tejashga emas, balki uni bankdan olingan pulga sotib olishga imkon beradi. Shu bilan birga, kredit bergan tashkilot qarz oluvchining xarajatlarini nazorat qilmaydi. Kimdan ijobiy tomonlari Siz minimal talablarni, ro'yxatdan o'tish tezligini nomlashingiz mumkin. Ammo bu umumiy kredit bo'yicha foiz stavkasi maqsadli kreditga qaraganda yuqori. Ro'yxatga olish ishonch asosida amalga oshiriladi, bank qarz oluvchining majburiyatlari ro'yxati bilan shartnoma tuzadi. Bank mijozning shartnoma shartlarini qat'iy bajarishiga to'liq kafolatga ega emas, ammo buzilgan taqdirda tashkilot sudga da'vo qilish va pulni foizlar va jarimalar bilan qaytarish huquqiga ega.

Avtomobil krediti

Avtomobil krediti - bu sotib olish uchun tanlangan avtomobil garovi evaziga olingan maqsadli kredit. Siz yangi yoki eski mashina sotib olishingiz mumkin. Avtomobil kreditining salbiy tomoni shundaki, siz avtomobil narxining 40 foiziga etishi mumkin bo'lgan dastlabki to'lovni to'lashingiz kerak. Miqdor to'g'ridan-to'g'ri sotuvchiga o'tkaziladi, qarz oluvchining pul bilan aloqasi yo'q. CASCO sug'urtasini olish kerak. Ushbu turdagi kreditning ijobiy xususiyati shundaki, u ko'proq past foiz iste'molchi bilan solishtirganda.

Ipoteka

Kredit sotib olingan uy-joy garovi evaziga beriladi. Ipoteka summasining 10 dan 15 foizigacha boshlang‘ich to‘lov mavjud. Kredit muddati ancha uzoq, o'n yilgacha yetishi mumkin. Foiz past olinadi, lekin oylik miqdori, shunga qaramay, bu muhim bo'lib chiqadi. Kreditga olingan uy-joy uchun ortiqcha to'lov katta, ammo ko'plab oilalar uchun ipoteka kvartira sotib olishning yagona imkoniyatidir. Bittasi eng muhim shartlar ipoteka oila a'zolari uchun yaxshi va barqaror daromadni anglatadi.

Ijtimoiy

Ushbu turdagi kreditlar davlat tomonidan daromadi etarli bo'lmagan odamlarga yordam sifatida beriladi. Kollektiv qarz oluvchilar, shuningdek, davlat tomonidan kreditni qaytarish kafolati bo'lsa, uni olish huquqiga ega. Ijtimoiy kreditlash masalasi bo'yicha qaror hokimiyat tomonidan qabul qilinadi mahalliy hukumat. Ijtimoiy kreditlashda fuqarolarning ayrim toifalari ishtirok etadi. Bunday kreditlashning eng keng tarqalgan turi ijtimoiy ipoteka. Shuningdek, siz ta'lim yoki kasbiy reabilitatsiya uchun kredit olishingiz mumkin. Foiz stavkalari boshqa turdagi kreditlarga qaraganda ancha past.

Vasiy

Yaxshi kredit tarixiga ega odamlar uchun mavjud. Xuddi shu bankdan oldingi kreditni o'z vaqtida to'lash ishonchli mijozga bir qator afzalliklarni beradi. Foiz stavkasi pastroq bo'ladi va arizani ko'rib chiqish muddati bir yoki ikki kungacha qisqaradi. Kredit berish uchun bank komissiyasi undirilmaydi. Qarz oluvchi qarzni muddatidan oldin komissiyasiz to'lashi mumkin. Salbiy tomoni - ishonchli kreditning kichik miqdori va muddati.

Yuridik shaxslar uchun kreditlar

Kichik korxonalar xizmatlardan tez-tez foydalanadilar. Yuridik shaxslar kredit olishning bir nechta mumkin bo'lgan variantlariga ega:

• joriy faoliyat uchun;
• sarmoya;
• biznes ipotekasi;
• maxsus turlari, jumladan akkreditiv, lizing va faktoring.

Joriy faoliyat uchun

Bunday kredit biznesni rivojlantirish, korxonaning texnik jihozlarini yaxshilash yoki aylanma mablag'larni to'ldirish uchun olinadi. Sifatida taqdim etilgan. Maksimal muddat - uch yilgacha. Foiz stavkasi mablag'lar miqdori va shartlariga bog'liq. Kredit limiti joriy aylanmaga bog'liq.

Sarmoya

Bu biznes-reja uchun pul deb ataladi. Kredit korxona tomonidan yangi loyihani amalga oshirish yoki biznesning yangi yo'nalishini rivojlantirish uchun olinadi. Asosiy talab shundan iboratki, tadbirkor 30 foizga yaqin sarmoya kiritishi kerak o'z puli. Davr 10 yilgacha bo'lishi mumkin, kechiktirish mumkin. Garov korxonaning aktivlari hisoblanadi.

Biznes ipotekasi

Ushbu turdagi kredit ko'p jihatdan an'anaviy ipotekaga o'xshaydi. Ammo qarz oluvchi kredit oladigan binolar noturarjoy mulklari ro'yxatiga kiritilishi kerak. Biznes ipotekasi muddati o'ttiz yilgacha. Sotib olingan binolar qiymatining 10 dan 30 foizigacha depozit talab qilinadi.

Akkreditiv, lizing va faktoring

Lizing kompaniyasi qarz oluvchi tomonidan talab qilinadigan mulkni sotib oladi, shundan so'ng u uni ijaraga berishi mumkin. Shartnoma muddati tugagandan so'ng, kompaniya ushbu mulkning egasiga aylanadi. Foyda va zarar hisoboti taqdim etilishi kerak.

Agar shartlar bajarilmasa, egasi kompaniya mulkni osongina tortib olishi mumkin. Umumiy xarajatning 20 dan 30 foizigacha bo'lgan katta miqdordagi mablag' talab qilinadi.

Faktoring shartnomasi qarz oluvchi kompaniya tomonidan kreditordan olingan summaning bank tomonidan qaytarilishiga asoslanadi. Asosiy shart shundaki, xaridorlar bilan uzoq muddatli munosabatlar bo'lishi kerak yoki xaridor katta tijorat tarmog'i. Akkreditiv faktoringga qarama-qarshidir. Bank yetkazib berish shartnomasining amalda bajarilganligi to‘g‘risidagi hujjatlarni qabul qiladi va korxonaning yetkazib beruvchilar oldidagi qarzini to‘laydi.

Ta'minot turiga qarab kreditlar quyidagilardan iborat:

1. Bir marta. Barcha kerakli miqdor darhol qarz oluvchining hisobiga o'tkaziladi va limitni yangilash imkoniyati yo'q. Bu ma'lum muddatga beriladigan bir martalik kreditdir. Foiz belgilangan.
2. Kelishuv bo'yicha. Kredit liniyasi - bu kredit tashkilotining mijozga kelishilgan chegarani hisobga olgan holda ma'lum vaqt ichida kredit berish majburiyatidir.
3. Overdraft. Bu kreditlashning imtiyozli shakli. Vaqtinchalik zarurat tug'ilganda barqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lgan qarz oluvchilarga beriladi kichik miqdor. Karta egasi qisqa muddatga kredit olishi mumkin. Bundan tashqari, ismga asoslanib, qarz oluvchi katta miqdorda mablag 'sarflash, ya'ni qarz olish huquqiga ega. Bank mijozning o'z hisobvarag'iga muntazam ravishda pul olishi va qarzni to'lashi mumkinligiga kafolat beradi. Kredit bo'yicha foizlar odatda past bo'ladi, chunki kredit muddati qisqa.

Kreditlash tizimi yanada jadal va ishonchli rivojlanmoqda. Oling kerakli miqdor Siz buni uyingizdan chiqmasdan, Internet orqali qilishingiz mumkin. Shuningdek, bankdan yoki kerakli narsalar sotiladigan joylardan kredit olish uchun murojaat qiling. Asosiysi, shartnomani diqqat bilan o'qib chiqish va bajarish o'z hisob-kitoblari eng ko'p tanlash uchun foydali variant qarz.

Har birimizga hayotimizda kamida bir marta kerak bo'ladi naqd pul krediti. Bu har qanday hayotiy vaziyatda foydali bo'lishi mumkin. Ammo ba'zida do'stlaringiz yoki qarindoshlaringizdan qarz olish imkoniyati bo'lmaydi yoki siz shunchaki tanqidiy fikringizni ko'rsatishni xohlamaysiz moliyaviy holat. Bunday vaziyatdan chiqishning yagona yo'li ko'plab moliyaviy tashkilotlardan biriga murojaat qilishdir. Ammo sizning kredit tarixingiz jiddiy shikastlangan bo'lsa yoki daromadingizni hujjatlashtirishning iloji bo'lmasa-chi? Chiqish bor. Kafolatlangan kredit turlaridan birini olishga arziydi.

Kredit nima

Kredit - iste'mol kreditlarining turlaridan biri bo'lib, u ma'lum muddatga va individual yillik stavka bo'yicha beriladi.

Kreditlar bo'lishi mumkin har xil turlari va toifalar. U bo'lishi mumkin:

• iste'molchi;
• maqsadli kredit;
• kredit kartasi;
• to'lov kartasi;
• mini-kredit;
• muayyan mulk bilan garovga olingan kredit.

Kafolatlangan kreditlarning asosiy turlari:

• ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit;
• har qanday transport mulkini garovga qo'yish yoki transport vositasining mulk huquqini garovga qo'yish;
• uchinchi shaxs tomonidan kafolatlangan garov, ya’ni kafillik bilan ta’minlangan kredit.

Kreditning muddati, miqdori va undagi foiz stavkasi bevosita kredit ta'minotining asosiy turiga bog'liq.

Kim kredit olishi mumkin va qanday hujjatlar kerak?

Ta'minlangan kreditlarning shakllari va turlari har xil, ammo qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar o'zgarishsiz qolmoqda. Naqd pul kreditini olish uchun potentsial qarz oluvchilarning har biri uchrashishi kerak standart talablar. Bular:

• Fuqaroning amaldagi pasportiga ega bo'lish Rossiya Federatsiyasi.
• Rossiya Federatsiyasining ko'plab mintaqalaridan birida doimiy ro'yxatdan o'tish kerak.
• Qarz oluvchi kamida o'n sakkiz yoshga to'lishi kerak.
• Potentsial qarz oluvchining arizasida ko'rsatilgan ish joyida kamida uch kalendar oy ish tajribasiga ega bo'lishingiz kerak.
• Bankka bank shaklida daromadni tasdiqlovchi sertifikat yoki 2 shaxsiy daromad solig'i bilan ta'minlash tavsiya etiladi, ammo har qanday turdagi kreditni to'lash kafolati bilan sertifikat taqdim etishning hojati bo'lmasligi mumkin.
• O'z mulkingizga egalik guvohnomasi.

Asosiy sertifikatlar to'plamiga qo'shimcha ravishda, kredit olish ehtimoli va uning foiz stavkasini pasaytirish uchun, Moliya instituti Siz quyidagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak:

• haydovchilik guvohnomasi;
• ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi;
• Potentsial qarz oluvchining STIR;
• oxirgi olti oy yoki o'n ikki oy davomida chet elga sayohat belgilarini o'z ichiga olishi kerak bo'lgan xorijiy pasport.

Garov turlari

Kreditni ta'minlash uchun garov turlari har xil bo'lishi mumkin. Kvartira yoki yotoqxona xonasini, shuningdek, xususiy uy yoki yer mulkini garovga qo'yish mumkin.

Kreditni qaytarish kafolati turlariga quyidagilar kiradi:

• Har qanday ko'chmas mulkdan garov. Ular asosiy yoki ikkilamchi uy-joy kvartirasi sifatida xizmat qilishi mumkin.
• Aloqa bilan yoki aloqasiz yer uchastkasi garovi.
• Avtomobil yoki boshqa transport vositasi, shu jumladan qurilish transporti garovi.
• Kafil shaxsning imzosiga qarshi garov.

Mulk garovi

Kredit garovining eng mashhur turlaridan biri bu mulk garovidir. Ular har qanday ko'chmas mulk, shu jumladan turar-joy binosidagi kvartiralar, yotoqxona xonalari yoki ijaraga berilishi mumkin bo'lgan har qanday binolar bo'lishi mumkin.

Bankni ko'chmas mulk garovi bilan ta'minlash uchun bankka ko'chmas mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak.

Uskunani garov sifatida ro'yxatdan o'tkazishda yoki qimmatbaho metallar, sertifikatlar talab qilinmaydi, bitta pasport etarli bo'ladi. Shuningdek, siz ma'lum bir shaxs tomonidan xaridni qayd etadigan hujjatlar va kvitansiyalarni tayyorlashingiz mumkin.

Avtomobil garovi

Kredit garovining bir xil darajada keng tarqalgan turi har qanday transport vositasining garovidir.

Buning uchun potentsial qarz oluvchi bankka mulkka egalik guvohnomasini taqdim etishi kerak. Ushbu vosita shaxsiy avtomobil yoki yuk mashinalari, kranlar va boshqalar bo'lishi mumkin. Yo'lovchi transport vositasining mavjudligi kredit garovining eng keng tarqalgan turlaridan biridir. Buning uchun bank yoki boshqa mikromoliya tashkilotini taqdim etish kifoya texnik sertifikat har bir mashina uchun.

Mavjud mulkni garov sifatida taklif qilish uchun transport vositasi PTSga qo'shimcha ravishda sizga kerak:

• pasportni taqdim etish;
• SNILS mavjudligi, keksa odamlar uchun u pensiya guvohnomasi bilan almashtiriladi;
• ish haqi to'g'risidagi guvohnoma;
• va, albatta, majburiy hujjat transport vositasiga egalik guvohnomasi bo'ladi.

Uchinchi shaxs tomonidan to'lovni ta'minlash

Bank kreditini ta’minlashning yuqoridagi turlaridan tashqari, uchinchi shaxslar tomonidan kafolatlangan kredit ham mavjud.

Rossiya Federatsiyasining yigirma besh yoshga to'lgan har qanday fuqarosi kafil bo'lishi mumkin. Kafil, pasportga qo'shimcha ravishda, moliya muassasasiga uning daromadlarini tasdiqlovchi guvohnomani taqdim etishga majburdir. U bank yoki 2 shaxsiy daromad solig'i shaklida berilishi mumkin. Bunday holda, kafilning oxirgi uch oylik daromadi oyiga o'n besh ming rubldan kam bo'lmasligi kerak.

Agar potentsial qarz oluvchi o'zining kredit majburiyatlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshira olmasa, ular uning kafilining elkasiga o'tadi. U oylik kredit majburiyatlarini bajarishi kerak bo'ladi.

Kvartira depoziti

Bank krediti uchun kafolatning mashhur turlaridan biri bu kvartira garovidir. Bunga ipoteka kreditlari kiradi. Buni qilishga arziydi, chunki kvartira yoki boshqa turar-joy binolari qarz oluvchining mulkiga aylanadi. to'liq to'lash moliya instituti oldidagi barcha kredit majburiyatlari.

Qarz majburiyatlari bajarilmagan taqdirda, garovga qo'yilgan har qanday Ko'chmas mulk bank mulkiga aylanadi.

Kerakli hujjatlar

Bank krediti uchun kafolat turi aniqlangandan so'ng, ushbu protsedura uchun zarur bo'lgan barcha hujjatlarni tartibga solishga arziydi.

Avvalo, siz Rossiya Federatsiyasi fuqarosi sifatida shaxsingizni tasdiqlovchi pasportingiz haqiqiy ekanligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Aks holda, siz kredit olishni unutishingiz mumkin. Va u biror narsa bilan ta'minlanganmi yoki yo'qmi, muhim emas.

Qarz oluvchining SNILS mavjudligi ham zarur. Tasdiqlash uchun talab qilinadi kredit tarixi har qanday moliyaviy xizmatlar byurosida potentsial qarz oluvchi.

Kafolatlangan kredit olishga arziydimi?

Ko'char yoki boshqa turdagi mol-mulk bilan, shuningdek uchinchi shaxslar nomidan garovga olingan kreditni olish yoki olmaslik faqat moliyaviy tuzilmaning potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga bog'liq.

Agar kelajak kredit mijozi Agar bank o'zining to'lov qobiliyatiga to'liq ishonmasa, u holda mol-mulkingizni xavf ostiga qo'ymaslik yaxshiroqdir. Qarz oluvchi ishonchli va kredit garovi faqat yillik kamaytirish uchun zarur bo'lgan hollarda kredit stavkasi, keyin uni ishlatishga arziydi.

O'n sakkiz yoshga to'lgan qarz oluvchilar kafilning xizmatlarini e'tiborsiz qoldirmasliklari kerak yoki aksincha, potentsial mijoz endigina nafaqaga chiqqan.

Shuni hisobga olish kerakki, bank tomonidan taqdim etilgan kreditni to'lash majburiyatlarini bajarishdan bo'yin tovlagan taqdirda, garov sifatida qoldirilgan mol-mulk musodara qilinadi.

Xo'sh, agar ma'lum bir shaxs potentsial qarz oluvchiga kafolat bersa, unda barcha kredit majburiyatlari unga o'tadi.

Aynan shu sababli, mol-mulkingizni garov sifatida qoldirishga arziydimi degan savol tug'iladi moliyaviy tashkilot, shu kungacha ochiq qolmoqda. Ba'zilar uchun bu taklif eng foydali bo'lib ko'rinadi, lekin boshqalar uchun ular buni faqat oxirgi chora sifatida qabul qilishadi.

Qanday vaziyatda bo'lishingizdan qat'iy nazar, siz o'zingizning ko'char yoki ko'chmas mulkingizni qurbon qilishga tayyormisiz yoki bu sizning to'lov qobiliyatingizning aniq kafolati va isboti bo'ladimi, barcha xavflaringizni hisobga olishga arziydi.