Bugungi kunda aksariyat yurtdoshlarimiz u yoki bu turdagi moliyaviy muammolarga duch kelishmoqda. Bu ko'chmas mulk sotib olish, mashina ta'mirlash, mashhur klinikalarda davolanish yoki bolalarni nufuzli ta'lim muassasalarida o'qitish uchun pulga bo'lgan ehtiyoj.

Ko'pgina ehtiyojlar to'satdan paydo bo'ladi, shuning uchun ko'pchilik o'z muammolarini hal qilish uchun kredit berish kabi qulay vositalarga murojaat qilishadi.

Qanday qilib to'g'ri ro'yxatdan o'tish kerak

Bugungi kunda eng kuchli kredit tashkilotlari bank muassasalaridir. Biroq, bank kreditidan foydalanish har doim ham qulay va amaliy emas.

Odatda bu erda juda ko'p qiyinchiliklar mavjud.

1. An'anaga ko'ra, bu faqat ushbu muassasaning talablariga muvofiq tayyorlanishi kerak bo'lgan hujjatlar to'plamidir.
2. Majburiy pullik ekspert baholashda talab qilinadigan qimmatli garovni taqdim etish zarurati.
3. Ko'plab sug'urtalarni amalga oshirish, kreditni qaytarish kafolatlari.
4. Rasmiy va soliqqa tortilishi kerak bo'lgan ma'lum darajadagi daromadga qo'yiladigan talablar.
5. Kredit qo'mitasi qaror qabul qilish uchun juda ko'p vaqt, natijada bu salbiy bo'lishi mumkin.
6. Kredit berish operatsiyalari faqat naqd pulsiz shaklda, plastik kartadan foydalangan holda amalga oshiriladi. Bunday holda, naqd pul olishda qarz oluvchi ma'lum miqdorni yo'qotadi, bu an'anaviy naqd pul to'lovi hisoblanadi.
7. Kredit organining qaytarilishi, foizlar va sug'urta mukofotining bir qismini to'lash bo'yicha qat'iy talablar, bu odatda kredit to'lovlari miqdoridan ancha oshadi.

Odatda, bu tartib-qoidalar kredit tashkilotlari va kasaba uyushmalarida biroz cheklangan; orzu qilingan pulni olish biroz osonroq, ammo yana bir salbiy ko'rsatkich mavjud.

Bu puldan foydalanish uchun yuqori foiz stavkalari. Shuning uchun, bugungi kunda ko'p odamlar eng oddiy variantni tanlaydilar - jismoniy shaxsdan jismoniy shaxsga kredit. Moliyaviy muammolarni hal qilish uchun ushbu tizim eng tez, sifatli va eng qulay hisoblanadi.

Qarz oluvchining moliyaviy muammolarini hal qilish uchun kim pul berishi mumkin? Deklaratsiya qilingan va soliqqa tortilishi kerak bo'lgan mablag'lari bo'lgan har qanday shaxs.

O'zaro kelishuv asosida belgilangan foizlarni qaytarish va to'lashni kafolatlash uchun xulosa qilish kerak. Bu davlat standartining standart huquqiy hujjati bo'lib, unda umumiy tartibning ham, tomonlar ko'rishni xohlaydiganlarning ham barcha nuanslari mavjud.

Shuni esda tutish kerakki, maxsus qism ichki qonunchilikka mos kelishi kerak, shuning uchun eng yaxshi variant shartnoma bo'yicha maslahat yoki uni malakali advokat tomonidan ishlab chiqish bo'ladi. Tomonlarning imzolarini notarius tomonidan asl pasportlar asosida qo'ygan hujjatga yozib qo'yish yaxshidir.

Naqd pul o'tkazish kvitansiya bilan qayd etiladi. Naqd pulsiz mablag'lar bilan operatsiya bank hujjati - debet ko'chirmasi bilan tasdiqlanadi. Faqat shu yo'l bilan shartnoma munosabatlari ishtirokchilari bitimning muvaffaqiyatli yakunlanishiga ham, o'zaro tsivilizatsiyalashgan huquqiy munosabatlarga ham ishonch hosil qilishlari mumkin.

Video: jismoniy shaxsga foizsiz kredit

Shartnoma muddati

Jismoniy shaxslar o'rtasida kredit shartnomasini tuzishda huquqiy sohada ma'lum xususiyatlar mavjud. Barcha kerakli tafsilotlar kreditor va kredit oluvchi tomonidan shaxsiy uchrashuvda oldindan kelishilgan bo'lishi kerak.

Bunday holda, barcha nuanslarni hal qilishning eng yaxshi usuli mustaqil kredit eksperti yoki keng tajribaga ega bo'lgan tajribali advokatning mavjudligi bo'ladi. Zamonaviy moliya sohasida Markaziy bank zimmasiga ushbu sohada nazorat funktsiyalari yuklanganligi sababli.

Xususan, shartnomada shartnomaning amal qilish muddati ko'rsatilishi kerak. Bu so'zlar bilan yozilgan aniq belgilangan sana bo'lishi kerak. Bundan tashqari, tomonlarning kelishuviga ko'ra, shartnomadagi muddat oylar yoki yillar bilan belgilanishi kerak. Shuning uchun bunday muhim moliyaviy hujjatni tayyorlash barcha nuanslarga juda ehtiyotkorlik bilan yondashishni talab qiladi.

Odatda, bitim tuzishda asosiy kredit shartnomasiga qo'shimcha ravishda quyidagi ilovalar tuziladi:

• Ushbu hujjatda bo'lishi kerak bo'lgan asosiy ma'lumotlar - qaytarib berish miqdori va muddatlari.
• To'lov shartlari, stavkalari va foiz stavkalari haqida ma'lumot.

Bu qarz oluvchiga mablag'larni to'lash, shartnoma shartlarini bajarish va umuman shartnomaning o'zi uchun muddatlarga rioya qilishni ancha osonlashtiradigan zarur ilovalar.

Qo'shimcha qulaylik uchun siz zamonaviy virtual texnologiyalarning yana bir qulayligidan - kredit kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin, bu hatto o'zingiz uchun qulay shartnoma muddati va to'lov jadvalini oldindan tanlashga yordam beradi.

Qiziqish

Foiz to'lovlari pul birligi qiymatining asosiy summasini ham, mumkin bo'lgan tebranishlarini ham qaytarishni ta'minlovchi asosiy omillardan biridir. An'anaviy benchmark foiz stavkasi so'nggi ikki-uch yildagi o'rtacha yillik inflyatsiya darajasidir.

Ushbu ma'lumotni Markaziy bankning veb-saytida yoki mustahkam obro'ga ega ixtisoslashgan bank muassasalarida topish mumkin. Bazaviy stavkadan oshib ketadigan miqdorlar o'zaro kelishuv asosida qo'shimcha ravishda kelishib olinadi.

Foizlar deyarli har bir kredit muassasasi uchun an'anaviy formulalar asosida oddiy matematik operatsiyalar yordamida hisoblanadi. Shuningdek, foiz stavkasini, foizlarni hisoblash mexanizmini - teng ulushlarda, kamayish tartibida, summaning qoldig'i uchun, foizlarni to'lash shartlarini faqat muzokaralar jarayonida, shuningdek, professional ishtirokida aniqlashtirish kerak. mutaxassis.

Odatda, teng foizli aktsiyalar bugungi kunda eng ko'p afzal ko'riladi. Ular hisob-kitob jarayonida ancha osonlashadi va tomonlar to'lovlar va pul o'tkazmalari bo'yicha xato qilishmaydi.

Bundan tashqari, u yoki bu bosqichda foizli bitimlar bo'yicha kelishmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun shartnomaning ikkala tomonida hisob-kitob va to'lov jadvallari bo'lishi kerak. Bitimning ikki tomonining imzosi ham talab qilinadigan ushbu qo'shimchada summalardan tashqari, kredit bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash sanalari ham ko'rsatilishi shart.

Agar bu xususiyatlar va nuanslarning barchasi kuzatilsa, moliyaviy bitimning ikki tomoni o'rtasidagi munosabatlar eng yuqori darajada bo'ladi va pul hayotni va kayfiyatni buzishga qodir emas.

Kredit o'tkazish

Ikki jismoniy shaxs o'rtasidagi kreditlar shartlari bo'yicha shartnoma munosabatlarining oldingi bandlarida o'tkazma shartlarini ko'rsatish juda muhimdir. Eng qulay va foydali moliyaviy munosabatlarning ikki turi:

• Naqd pul bilan naqd pul operatsiyalari toifasidan operatsion tizim. Shu bilan birga, kredit olish va uni to'lash shartlari ko'rsatilgan. Pul o'tkazilganda, oluvchi chek beradi. Keyingi qaytarishlar xuddi shu tarzda qayta ishlanadi. To'lovning har bir lahzasi kvitansiya bilan qayd etiladi, unda qarz beruvchi kreditning bir qismini to'lash miqdori va sanasini ko'rsatishi kerak.
• Keyinchalik zamonaviy va ishonchli usulni pul mablag'larini berish va qaytarish uchun naqd pulsiz operatsiyalar deb atash mumkin. Ikkala tomon yoki bitta qarz beruvchi bank hisobvarag'i yoki plastik kartaning rekvizitlarini ko'rsatadi, bu erda qarzga olingan pulni qaytarish uchun pul mablag'lari kiritiladi. Shu bilan birga, joriy operatsiyalarni qayd etish uchun ham, keyingi natijalarni umumlashtirish uchun ham, shuningdek, qarz majburiyatlari to'liq to'langanligini tasdiqlash shaklida juda qulay, transferni rasmiy tasdiqlovchi barcha hujjatlarni saqlash kerak. . Bu asl bank ko'chirmalari, bank terminali kvitansiyalari va shunga o'xshash boshqa hujjatlar bo'lishi kerak.
• Pul mablag'larini qaytarish kafolatlarini oshirish uchun bank operatsiyalari sohasidagi mutaxassislar quyidagilarni tavsiya qiladi. Ikkala tomon ham ushbu shartnoma bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun bevosita bitta bankda hisob raqamlarini ochadi. Bitta tuzilmadagi pul o'tkazmalari deyarli hech qanday xarajat qilmaydi, to'lovchi o'z bank hisobvarag'idan pul mablag'larini hatto onlayn tarzda o'tkazishi mumkin. Shartnoma munosabatlari tugagandan so'ng, bank oluvchining kredit hisobvarag'i debetlanganligini ko'rsatuvchi sertifikat beradi.

Shunday qilib, siz har qanday hajmda moliyaviy aylanma sohasida begonalar yoki yaqin do'stlar o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarni to'liq ta'minlashingiz mumkin.

Jismoniy shaxslar o'rtasida kredit shartnomasini qanday tuzish kerak

Ushbu muammoning eng yaxshi yechimi ishonchli yuridik firmalarning veb-saytlarida standart namunaviy shartnomadan foydalanish bo'ladi. Markaziy bank, shuningdek, ba'zi xususiyatlar bilan to'ldirilishi mumkin bo'lgan asos bo'lgan eng oddiy namunani taklif qiladi. Ular tomonlar o'rtasidagi muzokaralar davomida qo'shimcha muhokama qilinadi.

Shartnomalarning eng mashhur turlari quyidagilardir:

Eng qulay variant ishtirokchilarning o'zaro kelishuvi bilan tanlanadi.

Soliq solish

Jismoniy shaxslar o'rtasidagi kreditning barcha tomonlarini jiddiy tashvishga solishi mumkin bo'lgan moliyaviy operatsiyalar sohasidagi eng muhim masala soliqqa tortishdir.

Bu zamonaviy huquq sohasidagi qonunchilik munosabatlarining juda jiddiy sohasi. Kreditlar muammolariga bugungi yondashuvdan kelib chiqqan holda, soliq solinadigan baza qo'shimcha summalar, ya'ni universal daromad hisoblanadi. Asosiy summalar faqat inflyatsiya summalarini taqdim etish uchun hisoblangan foizlar bo'lishi mumkin.

Tomonlarning javobgarligi

Kreditlar sohasidagi munosabatlarning har bir bosqichida jinoyat va jinoyat-protsessual javobgarlik sohasidagi huquqiy munosabatlar mavjud. Bu eng muhim nuqtalardan biri - to'lovlarni kechiktirish yoki boshqa nuanslar bo'yicha sud jarayonidagi tomonlarning javobgarligi suddir.

Da'volar orqali sudda yakuniy qarorni talab qiladigan har qanday narsa. Bunday da'vo arizasining namunasini http://fin-calc.org.ua/ru/credit/calculation_example/ veb-saytida va eng yaxshi yuridik firmalar va byurolarda topish mumkin.

Xulosa shuki, siz bir-biringizga pul berish orqali moliyaviy ahvolingizni ancha barqaror qilishingiz mumkin. Bunday holda, qonunga, shartnoma munosabatlarining barcha nuanslariga va moliyani to'ldirishning ushbu qulay va amaliy turining boshqa xususiyatlariga rioya qilish kerak. Sizga farovon hayot tilayman.

Bank ma'nosida jismoniy shaxslar uchun berilgan kredit odatda chakana kredit (chakana) deb ataladi.

Bu mablag'lardan shaxsiy ehtiyojlarini qondirish uchun foydalanmoqchi bo'lgan fuqarolarning maqsadli va maqsadli bo'lmagan ehtiyojlari uchun pul mablag'larini berishning barcha turlarini nazarda tutadi.

Jismoniy shaxslarga kredit berish har xil bo'lishi mumkin, u o'ziga xos xususiyatlarga ko'ra farqlanadi, bu dasturlar uchun turli xil takliflar va shartlarni taqdim etadi.

Fuqaroning qarz mablag'laridan aniq nima olishi kerakligiga qarab, qulay shartlar tanlanishi mumkin.

Jismoniy shaxslarga kredit berishning maqsadlari

Jismoniy shaxslarga kredit quyidagi maqsadlarga erishish uchun berilishi mumkin:

• iste'molchi yo'nalishi;
• jismoniy shaxslar uchun;
• maqsadsiz.

Jismoniy shaxslarga iste'mol krediti

Bunday holda, ko'pincha shartnomaning predmeti sifatida qandaydir mahsulot paydo bo'ladi (dasturni tovar dasturi deb ham atashgani bejiz emas).

Shunday qilib, yirik maishiy texnika do'koniga tashrif buyurganingizda, siz to'g'ridan-to'g'ri savdo nuqtasida ishlaydigan bank xodimidan kredit olish uchun ariza berish imkoniyatiga duch kelishingiz mumkin. Kreditlashning bu turi maqsadli deb ataladi.

Garov sifatida bankdan olingan pulga sotib olingan narsa qoladi. Agar qarz oluvchi pulni qaytarmasa, boshqacha qilib aytganda, shartnoma shartlariga rioya qilmasa, garov xatlanishi mumkin. Biroq, mulk faqat sud ruxsati bilan olib qo'yilishi mumkin.

Ushbu qoida banklar uchun vijdonsiz to'lovchilarga qarshi himoya vositasi bo'lib xizmat qiladi. Darhaqiqat, buyumni kreditga olgan shaxs uni o‘zi uchun saqlab qolishi shart, lekin uni sotish yoki berishga haqqi yo‘q.

Biroq, banklar, garchi bunday imkoniyat mavjud bo'lsa-da, garovning xavfsiz ekanligini kamdan-kam hollarda tekshiradi.

Asosiysi, qarz oluvchi shartnoma shartlariga muvofiq mablag'larni o'z vaqtida va to'liq hajmda to'laydi. Odatda, iste'mol krediti 100 000 rubldan oshmaydigan miqdorda beriladi.

Jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlari uchun foiz stavkasi yuqori va har xil bo'lishi mumkin. bunday dasturlarni nazarda tutmaydi.

Jismoniy shaxslar uchun avtomobil krediti

Bu yo'nalish jismoniy shaxslarga iste'mol krediti berish turlaridan biri hisoblanadi.

Bank xaridor murojaat qilgan avtoulov sotuvchisiga 70% dan 100% gacha bo'lgan miqdorda to'laydi. Qoida tariqasida, dasturlar boshqacha.

Agar birinchi to‘lov 30% ga yetsa, bank mijoziga qolgan 70% ni past stavkada to‘lash imkoniyati beriladi.

Agar dastlabki to'lovsiz kredit olinsa, foiz stavkasi yuqori bo'ladi. Ko'p nuanslar mavjud va ular bankdan bankka farq qiladi.

Qoida tariqasida, har bir bank ichida bir nechta turli yo'nalishlar taklif etiladi.

Qarz miqdorini 15 yilgacha to'lashingiz mumkin va sotib olingan avtomobil kredit uchun garov sifatida ishlatiladi.

Jismoniy shaxslar uchun ipoteka

Ipoteka dasturlari 20 yilga etishi mumkin bo'lgan umumiy to'lov miqdoriga nisbatan ancha past foiz stavkasida ko'chmas mulk sotib olish imkoniyatini beradi.

Yosh oilalar, yosh olimlar va harbiy xizmatchilar ssuda hisobvarag‘iga mablag‘lar miqdorining bir qismini davlat tomonidan to‘langan taqdirda imtiyozli shartlarda ipoteka kreditidan foydalanish huquqiga ega.

Biroq, ko'plab tuzoqlar mavjud. Agar ipoteka uzoq muddatga berilsa, uni to'lash qiyin.

Kvartira miqdori uchun ortiqcha to'lov mulkning o'zi narxidan ikki baravar ko'p bo'lishi mumkin. Chet el valyutasida ipoteka olish tavsiya etilmaydi, chunki dollar kursining beqarorligi tufayli rubldagi to'lovlar kutilganidan ancha katta bo'lishi mumkin.

Bunday holda, agar bankka mablag'lar to'lanmagan bo'lsa, u sud orqali ko'chmas mulkni keyinchalik sotish uchun olib qo'yishni va kreditni qaytarmaslikdan ko'rilgan zararni qoplashni talab qilishi mumkin va bu holda bunday bo'lmasligi mumkin. mumkin.

Jismoniy shaxslarga maqsadli bo'lmagan kredit

Odatda, belgilangan limitga ega kredit karta shaklini oladi. Kreditlashning boshqa shakllaridan, masalan, ipoteka va avtokreditlardan farqli o'laroq, bu erda daromad sertifikatlari va kafillar, shuningdek, garov talab qilinmaydi.

Biroq, banklarga pulni qaytarmaslik holatlari ham sud jarayoniga va murakkab oqibatlarga olib keladi va jarimalar ba'zan juda katta.

Kredit kartani olishda, imtiyozli davrda pulni qaytarish yaxshiroqdir, chunki qolgan vaqtlarda qarzning qolgan miqdori uchun juda katta foiz stavkasi bo'ladi.

Jismoniy shaxslar uchun kreditni to'lash usullari

Moliyaviy kredit tashkilotlari ikki to'lov usulidan foydalangan holda kredit taklif qiladilar.

Birinchisi, foiz stavkalarini hisobga olgan holda, har oyda teng bo'lib to'lashni nazarda tutuvchi bo'lib-bo'lib to'lash shaklidir.

Ikkinchisi - qisqa muddatga olinadi, odatda naqd pul shaklida ifodalanadi va ma'lum vaqtdan keyin to'liq qaytarilishi kerak.

Rossiyada shaxsiy kreditlash segmentida turli xil kredit turlari mavjud. Reyting nafaqat miqdori va muddati bo'yicha, balki maqsadli, mablag'larni berish usuli va hatto berilgan kredit bo'yicha garovning mavjudligi yoki yo'qligiga qarab ham sodir bo'ladi. Ushbu maqola yangi boshlanuvchilar uchun mo'ljallangan va har bir kredit turini qisqacha tavsiflash uchun mo'ljallangan.

Naqd pul krediti

Qaysidir ma'noda, jismoniy shaxslarga beriladigan kreditlarning ko'plab kichik turlari uchun umumlashtiruvchi tushuncha. Asosiy xususiyat shundaki, mijoz kredit shartnomasini tuzgandan so'ng darhol bankning kassasiga boradi va uning qo'liga pul oladi. Bu oz miqdorda tezkor kredit yoki bir necha million rubl miqdorida kafolatli kredit bo'lishi mumkin.

Naqd pul kreditining xususiyatlari har bir bank tomonidan mustaqil ravishda o'rnatilgan kreditlash qoidalariga bog'liq:

Miqdori, rubl	1 000 – 3 000 000
Foiz stavkasi, yillik	15% va undan yuqori
Kredit muddati, oylar	1 — 60
Chiqarish usuli	Qo'lda naqd pul
Xavfsizlik	Garov yoki kafillarsiz; Jismoniy shaxsning kafolati Yuridik shaxsning kafolati Ko'chmas mulk garovi Avtomobil garovi
Sug'urta	Mumkin
Qayta ishlash tezligi	Yarim soatdan bir haftagacha, miqdorga bog'liq
Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar (miqdoriga qarab: qancha ko'p bo'lsa, shuncha ko'p hujjatlar)	Pasport; Ikkinchi hujjat (TIN, SNILS, chet el pasporti, ofitserning shaxsiy guvohnomasi va boshqalar); 2NDFL daromad to'g'risidagi guvohnoma; Kafildan shunga o'xshash hujjatlar, agar mavjud bo'lsa;
Soliq chegirmasi	Agar kreditning maqsadi yashash sharoitlarini yaxshilash bo'lsa, mumkin

Naqd pul kreditining zaruriy atributi sug'urta hisoblanadi. Aksariyat hollarda ular sizni majburlashga harakat qilishadi. Va sug'urtani rad etish har doim ham mumkin emas. Uni olishning maqsadi odatda dam olish yoki ta'mirlashdir.

Savdo krediti

Bankning sherigi bo'lgan do'konda savdo kreditini qayta ishlash vaqtida pul mablag'lari sotuvchining hisob raqamiga naqd pulsiz mablag'lar bilan o'tkaziladi. Mijoz naqd pul emas, balki sotib olish va kredit shartnomasini oladi.

Savdo kreditining boshqa turlardan asosiy farqi shundaki, u bank ofisida emas, balki do'konda beriladi. Murojaat elektron shaklda bank xavfsizlik xizmati xodimiga ko‘rib chiqish yoki skoring tizimidan foydalangan holda yuboriladi. Bu, shuningdek, kassada naqd pul olishni nazarda tutmaydigan yagona kreditdir.

Bu foiz stavkalari bo'yicha qimmatroq kredit. Va mahsulot buzilgan taqdirda, mijoz bankka sayohat va kredit shartnomasini bekor qilish zarurati shaklida qo'shimcha qiyinchiliklarga duch keladi. Shuning uchun, agar bir xil miqdorda naqd pul krediti olish mumkin bo'lsa, unda u arzonroq va osonroq bo'ladi.
Odatda, bunday kredit elektron uskunalarni sotish nuqtalarida beriladi va ular sizga sug'urta ham sotadilar. Kreditlashning ushbu turi bank uchun eng foydali hisoblanadi va stavkalari yiliga 40-50% ga etadi.

Kreditdan kartaga

Vaqti-vaqti bilan o'z mablag'lari etishmasligi va onlayn xarid qilishni yaxshi ko'radiganlar uchun qulay vosita. Siz bankomatdan naqd pul olishingiz mumkin. Kredit kartalar bir martalik cheklovga yoki doimiy ravishda yangilanadigan limitga ega bo'lishi mumkin. Foizsiz imtiyozli davrga ega kredit kartalari, shuningdek, bonus tizimiga ega mahsulotlar (masalan, Sberbankning "Rahmat" yoki "Aeroflot Bonus" dasturlari) ayniqsa mashhur.

Miqdori, rubl	1 000 – 1 000 000
Foiz stavkasi, yillik	12% — 50%
Kredit muddati, oylar	1 — 36
Chiqarish usuli	Qo'lda plastik
Sug'urta	Mumkin, bu bank talablariga bog'liq
Qayta ishlash tezligi	Yarim soatdan 14 kungacha
Qo'shimcha xarajatlar	Kartani chiqarish, qayta chiqarish va yillik texnik xizmat ko‘rsatish, bankomatdan naqd pul yechib olish va hokazolar uchun to‘lovlar.
	Pasport; Ikkinchi hujjat; Bank shakli bo'yicha daromad to'g'risidagi ma'lumotnoma; 2NDFL daromad to'g'risidagi guvohnoma; Harbiy yoshdagi erkaklar uchun harbiy guvohnoma

Karta kreditining o'ziga xos xususiyati shundaki, limit mijozning daromadiga bog'liq va, qoida tariqasida, 3-5 ish haqi. Ta'minlash uchun ariza tezda ko'rib chiqiladi, ammo kartani ishlab chiqarish bir necha hafta davom etishi mumkin.

Bu, ehtimol, eng makkor kredit turidir - doimiy ravishda minimal to'lov miqdorini to'lash va xaridlarni davom ettirish orqali siz tezda butun limitga erisha olasiz va endi to'lash uchun mablag' yo'qligiga duch kelishingiz mumkin. Agar siz kredit kartasidan qanday foydalanishni tushunmasangiz va imtiyozli davr nima ekanligini bilmasangiz, unda kredit karta olish bilan shug'ullanmaslik yaxshiroqdir. Mohir qo'llarda siz nafaqat bank mablag'laridan mutlaqo bepul foydalanishingiz, balki xaridlar uchun naqd pul olishingiz mumkin.

Ipoteka

O'rtacha umr ko'rish va qayta ishlash muddati bo'yicha eng uzoq muddatli kredit turi. Faqat bir vaqtning o'zida garov sifatida ishlaydigan ko'chmas mulkni sotib olish uchun beriladi.

Miqdori, rubl 50 000 – 90 000 000 Foiz stavkasi, yillik 11% — 19% Kredit muddati 30 yoshgacha Chiqarish usuli Naqd pulsiz o'tkazma Xavfsizlik Ko'chmas mulk garovi Sug'urta Sug'urtalashga ishonch hosil qiling:

1. qarz oluvchining hayoti va sog'lig'i
2. ko'chmas mulk ob'ekti

Qayta ishlash tezligi 2 haftadan 3-4 oygacha Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar

1. Pasport;
2. Ikkinchi hujjat;
3. Mehnat daftarchasi nusxasi;
4. 2NDFL, 3NDFL daromadlari to'g'risidagi guvohnoma;
5. Harbiy guvohnoma;
6. Qarz oluvchining boshqa mulkiga oid hujjatlar;
7. Garov hujjatlari

Soliq chegirmasi Ha

Ariza bo'yicha ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng, mijozga mulkni tanlash, kerakli hujjatlar to'plamini yig'ish va ro'yxatga olishni boshlash uchun 2 oy bor. Bitimni ro'yxatdan o'tkazgandan so'ng, egalik guvohnomasini kutish uchun bir oy davom etadi. Ushbu turdagi kredit bilan soliq imtiyozlarini olish ham mumkin.
Ipoteka birlamchi yoki ikkilamchi bozorda mumkin. Birinchi holda, ulushda ishtirok etish shartnomasi bo'lishi mumkin. Siz uy-joy mulkini olishdan oldin bitta ipoteka stavkasiga ega bo'lishingiz mumkin va mulkni olganingizdan keyin boshqasi bo'lishi mumkin. Sug'urta ipotekaning majburiy atributidir. Siz hayot va sog'likni, shuningdek, sotib olish ob'ektini sug'urta qilasiz.
Ipoteka olishdan oldin, uning nima ekanligini o'rganish tavsiya etiladi. Umuman olganda, uy-joy kreditining uzoq muddatlari bilan siz davlat hisobidan sezilarli darajada tejashingiz mumkin, lekin hayotingizda faqat bir marta.

Mikroqarz

Bu erda hamma narsa minimal: miqdorlar, shartlar va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar. Bitta istisno bilan: yillik foizlarga aylantirilganda stavkalar bir necha ming qiymatga etadi. Mikrokreditni bankdan, mikromoliya tashkilotidan yoki hatto jismoniy shaxsdan onlayn tarzda olish mumkin.

Mikrokreditning o'ziga xos xususiyati kuniga juda yuqori kredit stavkalari - odatda kuniga 1 foiz, ba'zilari uchun esa 6 foizgacha (batafsil ma'lumot uchun qarang) Bu erda olish usullari ham juda farq qiladi - kartada, Yandex pulida , Qiwi hamyonida, naqd pulda, Contact tizimi orqali. mikrokreditlar ortiqcha to'lov tufayli eng qimmat va juda ehtiyotkorlik bilan olinishi kerak

Yakka tartibdagi tadbirkorga kredit

Oddiy turdagi kreditlardan tashqari, yakka tartibdagi tadbirkor ishlab chiqarish quvvatini oshirish uchun biznes kreditiga murojaat qilishi mumkin. Bunday kreditning o'ziga xos xususiyati shundaki, bu holda moliyaviy ko'rsatkichlar tegishli hujjatlarni taqdim etish bilan baholanadi.

Miqdori, rubl	60 000 000 gacha
Foiz stavkasi, yillik	14% dan
Kredit muddati, yillar	60 gacha
Chiqarish usuli	Qo'lda naqd pul
Xavfsizlik	Garov yoki kafillarsiz; Jismoniy shaxslar uchun kafolat yoki qonuniy yuzlar; Asosiy va aylanma mablag'lar garovi
Sug'urta	Mumkin
Qayta ishlash tezligi	3-7 kun
Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar (miqdori va kafolatiga qarab)	Pasport; Ikkinchi hujjat; Harbiy yoshdagi erkaklar uchun harbiy guvohnoma; Kafildan shunga o'xshash hujjatlar, agar mavjud bo'lsa, + daromadlar to'g'risidagi hujjatlar; Buxgalteriya hisobi va boshqaruv hisoboti; Garov sifatida taqdim etilgan mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar

Shunday qilib, siz pulni qanday maqsadlarga sarflashni rejalashtirganingizdan kelib chiqib, eng foydali kredit turini tanlashingiz kerak. Kvartira sotib olish uchun ipoteka krediti olish foydaliroq bo'lib, oz miqdorda naqd pul olish yaxshiroqdir. Garchi yakka tartibdagi tadbirkor kreditini qayta ishlash ko'proq vaqt talab qilsa-da, u oxir-oqibat bir xil miqdorda iste'mol kreditidan kamroq xarajat qiladi. Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun kreditlar nafaqat banklar, balki ayrim mikromoliya tashkilotlari tomonidan ham taqdim etiladi.

Kredit davlat, munitsipal organ, tijorat korxonasi yoki jismoniy shaxsga, agar qarz beruvchi va qarz oluvchining manfaatlari mos keladigan bo'lsa, berilishi mumkin. Kredit muddati tugagandan so'ng qarz mablag'larini qaytarish uchun kafolatlarni taqdim etish majburiy shartdir.

Kreditlash nima va u qanday sodir bo'ladi?

Kreditlash deganda tomonlar o'rtasidagi munosabatlar tizimi tushuniladi, bu bir tomon (qarz beruvchi) tomonidan boshqasiga (qarz oluvchiga) ma'lum bir muddat ichida to'lanishi kerak bo'lgan ma'lum miqdordagi mablag'larni taqdim etishini anglatadi. Kreditor sifatida banklar, mikromoliya tashkilotlari, lombardlar va jismoniy shaxslar qatnashishi mumkin. Qarz oluvchilarga davlat organlari, jismoniy va yuridik shaxslar kiradi. Ayrim bitimlarni amalga oshirishda qarzni to'lash uchun tegishli ravishda yordamchi va birgalikda javobgar bo'lgan kafillar yoki sherik qarz oluvchilar qo'shimcha ravishda jalb qilinishi mumkin.

Kredit munosabatlarining tashqi ko'rinishi, shakli va tashkil etilishiga qarab, ssudalarning belgilangan turlari ajratiladi.

Maqsadlariga ko'ra

• qishloq xo'jaligi;
• iste'molchi;
• sanoat;
• savdo;
• sarmoya;
• ipoteka

Shartnoma bo'yicha

• ta'minlanmagan;
• xavfsizlik bilan.

To'lov turi bo'yicha

• bir to'lovda to'lanishi mumkin;
• bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin.

Foiz stavkasi turi bo'yicha

• suzuvchi stavka bilan;
• belgilangan stavka bilan.

Har bir dastur o'ziga xos xususiyatlarga ega va turli darajadagi risklar bilan birga keladi, shuning uchun kredit berish shartlari nafaqat qarz beruvchiga, balki kredit turiga qarab ham farqlanadi.

Ommaviy kreditlar

Kreditlash bozori qarz oluvchilarning ehtiyojlaridan kelib chiqib shakllanadi. Bugungi kunda qarz oluvchilar tez-tez foydalanadigan bir nechta kredit variantlari mavjud.

MFOlardan mikrokreditlar

Mikromoliya tashkilotlari tez va qulay kreditlar beradi. Ularning mashhurligining asosiy sababi - foydalanish imkoniyati. Siz daromad sertifikati, garov yoki kafillarsiz soddalashtirilgan sxema yordamida pul olishingiz mumkin. Ko'pgina mikromoliya tashkilotlari sizning uyingizdan chiqmasdan ariza topshirish va pul olish imkonini beruvchi onlayn kartani kreditlash xizmatini taklif qiladi. Bunday kreditlarning sezilarli kamchiliklari bor - kuniga 1-2% ga yetadigan yuqori foiz stavkasi va kamdan-kam hollarda 30 kundan oshadigan qisqa kredit muddati.

Bank kreditlari

Banklar kredit dasturlarining keng tanlovini taklif qiladi, bu esa istalgan maqsad uchun kerakli miqdorni olish imkonini beradi. Kredit shartlari eng qulaylari qatoriga kiradi. Foiz stavkasi tanlangan dasturga qarab yiliga 11-23% oralig'ida.

An'anaviy kreditlarga qo'shimcha ravishda, banklar kredit kartalarini chiqaradilar. Uning egasi undan o'z xohishiga ko'ra foydalanishi mumkin (xarid qilish, naqd pul olish, o'z mablag'larini saqlash). Kredit limiti ishlatilmaguncha, qarz oluvchining majburiyatlari yo'q, bu kredit kartasini zaxira sifatida ishlatishga imkon beradi.

Kvartira, mashina yoki er sotib olish uchun maxsus dasturlar mavjud. Ular bo'yicha foiz stavkasi iste'mol kreditlariga nisbatan 3-5 foizga past bo'lib, kredit muddati 30 yilga yetishi mumkin (ipoteka uchun).

Bank kreditlarining kamchiliklari orasida murakkab ariza berish tartibi va qarz oluvchiga yuqori talablar kiradi, bu ko'pincha rad etish uchun sabab bo'ladi.

Lombard krediti

Lombardlar faqat likvidli mol-mulkni garov evaziga kreditlar beradi. Bu maishiy texnika, kompyuter uskunalari, antiqa buyumlar, zargarlik buyumlari va hatto transport vositalari bo'lishi mumkin. Qarz oluvchining kredit tarixi va daromadlari kredit berish to'g'risidagi qarorga ta'sir qilmaydi. Lombard xodimlari garovni baholaydilar, shundan so'ng yetkazib berish mumkin bo'lgan maksimal miqdor e'lon qilinadi (hisoblangan qiymatning 40-70%). Ro'yxatga olish jarayoni 15 daqiqadan 3-4 soatgacha davom etadi. Bunday kreditlashning noqulayligi yuqori foiz stavkasi (oyiga 4-7%) va muddati odatda bir oydan oshmaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, qarz oluvchi tomonidan majburiyatlari buzilgan taqdirda garov ta'minotini yo'qotish xavfi yuqori.

Kreditlash iqtisodiy rivojlanishni belgilovchi omillardan biridir. U korxonalar uchun sarmoya manbai bo‘lib, aholining xarid qobiliyatini oshirish orqali ishlab chiqarishni rag‘batlantiradi. Davlat kreditlar mavjudligini oshirish va uning tannarxini pasaytirishga qaratilgan pul-kredit siyosatini amalga oshiruvchi tartibga soluvchi vazifasini bajaradi.

Ushbu maqola muhokama qilinadi jismoniy shaxslarga kredit berishda asosiy tushunchalar, talablar jismoniy shaxslarga kredit olish bo‘yicha qo‘yiladigan talablar, bank kredit bergunga qadar va jismoniy shaxs ssuda mablag‘larini olguncha kredit jarayonining turlari, usullari va bosqichlari.

"Vikipediya" bepul ensiklopediyasi materiallaridan: Kredit tashkiloti kredit tashkilotidir, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida. , "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Kredit tashkilotlarining turlari (Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq):

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti:

• jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlarini jalb qilish;
• ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash, kechiktirish shartlarida joylashtirish,
• jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti- "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Ushbu maqolada banklar tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish ko'rib chiqiladi.

1. Jismoniy shaxslarga kredit berishning umumiy shartlari

Jismoniy shaxslarga kreditlar berish Rossiya Federatsiyasining amaldagi fuqarolik, bank, valyuta qonunchiligiga, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga, Rossiya Federatsiyasining Yer kodeksiga, Rossiya Federatsiyasining Uy-joy kodeksiga, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksiga muvofiq amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasining Oila kodeksi, shuningdek Rossiya Bankining boshqa me'yoriy hujjatlari va Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga zid bo'lmagan va yangi qabul qilingan qoidalarga zid bo'lmagan banklarning qoidalari.

Har bir bankda umumiy talablar, kredit turlari, maqsadlari, shartlari, kreditlash usullari, belgilangan foiz stavkasi, o'zgaruvchan foiz stavkasi, mumkin bo'lgan kredit turlarini o'z ichiga olgan jismoniy shaxslarga kreditlar berish dasturlarining standart shartlari alohida qoida, qoidalar yoki qoidalar bilan tasdiqlanadi. garov, amaldagi qonunchilikda mumkin bo'lgan va ruxsat etilgan to'lovlar, sug'urta imkoniyatlari va boshqa shartlar.

Kreditlash sohasidagi shaxsni tushunish va aniqlash uchun ushbu maqola shartlarning har bir parametrini alohida ko'rib chiqishi kerak.

"Vikipediya" Erkin Ensiklopediyasiga ko'ra - (chakana kredit) aholiga shaxsiy ehtiyojlar uchun, masalan, avtomobil, maishiy texnika, ko'chmas mulk va boshqalarni sotib olish uchun beriladigan kreditdir. "Chakana kredit" tushunchasi "chakana" atamasi bilan bir xil.

Bundan tashqari, ushbu ta'rif iste'mol krediti (qarz oluvchi olingan mablag'ni har qanday narsaga sarflash maqsadida oladigan har qanday kredit, foyda keltirishi mumkin bo'lgan operatsiyalardan tashqari) atamasiga yaqin.

Ba'zida shunday vaziyatlar yuzaga keladiki, kvartirani ta'mirlash yoki mashina sotib olish uchun pul olishni xohlovchi oddiy fuqaro Bankga kelib, bank xodimlari mijoz bilan muloqot qilishning o'ziga xos huquqiy tilini tushunolmaydi.

Misol:

50 yoshli fuqaro A. nabirasining tug‘ilgan kuniga yaxshi velosiped olib berish uchun kredit olib, bankdan kelgan. Bank xodimiga o'z istagini kundalik tilda tushuntirib, javoban u yoshi uchun juda ko'p tushunarsiz so'zlarni eshitdi, ulardan faqat "kredit shartnomasi" va "foiz" ni tushundi. Shunga ko‘ra, fuqaro A. ushbu bankdan kredit olmaganligi va bunga bank xodimining mijozga kredit olish tartibini tushunarliroq tilda tushuntirmaganligi sabab bo‘lgan.

Birinchidan, siz "individual" tushunchasini aniqlashingiz kerak.

Jismoniy shaxs- huquq subyekti (shaxs), huquqiy munosabatlar ishtirokchisi, fuqarolik huquq va majburiyatlarining tashuvchisi, ya’ni shaxs, jamiyat a’zosi, fuqaro, shaxs.

Kredit jarayonida jismoniy shaxs Qarz oluvchi, Birgalikda qarz oluvchi, Qarz oluvchining oila a'zosi yoki Qarz oluvchining oila a'zosi, Kafil yoki Garovchi bo'lishi mumkin.

Qarz oluvchi- jismoniy shaxs, ya'ni. bank bilan kredit shartnomasi tuzgan fuqaro.

Birgalikda qarz oluvchi— qarz oluvchining turmush o‘rtog‘i, Qarz oluvchi oilasining boshqa a’zolari, shuningdek, bank bilan tuzilgan kredit shartnomasi yoki kafillik shartnomasi bo‘yicha birgalikda va bir qator (teng) javobgar bo‘lgan oila a’zosi bo‘lmagan jismoniy shaxslar. Bankning talablari Birgalikda qarz oluvchilar sonini cheklashi yoki qo'shimcha shartlarni taqdim etishi mumkin. Qarz oluvchining oila a'zolariga ota-onalar, bolalar, turmush o'rtoqlar va boshqa qarindoshlar kiradi.

Kafil- qarz oluvchining majburiyatlari bo'yicha umumiy (teng) yoki yordamchi (qo'shimcha) javobgar bo'lgan fuqaro - Qarz oluvchining majburiyatlari bo'yicha bank bilan kafolat shartnomasini tuzgan shaxs. Kafil fuqaro, yakka tartibdagi tadbirkor yoki tashkilot bo'lishi mumkin.

Garovchi– Qarz oluvchining majburiyatlarini ta’minlash maqsadida bankka mol-mulk yoki boshqa boyliklarni topshirgan shaxs. Garovga oluvchi fuqaro, yakka tartibdagi tadbirkor yoki tashkilot ham bo'lishi mumkin.

2. Kredit olishda jismoniy shaxslarga qo'yiladigan talablar

Yuqoridagi maqolada aytib o'tilganidek, har bir bankning ichki hujjatlari o'ziga xos talablarni belgilaydi, ularning farqi asosan kreditning maqsadi, muddati yoki Bank garovi sifatida taqdim etilgan mol-mulkning mavjudligiga bog'liq.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar doimo o'zaro bog'liqdir.

• Rossiya Federatsiyasi fuqarosining shaxsini tasdiqlovchi hujjat. Kredit olishda deyarli har bir bankda hujjat sifatida Rossiya Federatsiyasi fuqarosining shaxsiy guvohnomasi talab qilinadi. Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya Federatsiyasi fuqarosining shaxsini tasdiqlovchi asosiy hujjatdir.

Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 07.08.1997 yildagi 828-sonli qarori bilan tasdiqlangan Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti to'g'risidagi Nizomning 1-bandiga binoan, Rossiya Federatsiyasining yoshga to'lgan barcha fuqarolari. 14 va Rossiya Federatsiyasi hududida yashovchi fuqarolar Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya Federatsiyasi fuqarosini identifikatsiya qiluvchi Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasportiga ega bo'lishi kerak.

Pasportning amal qilish muddati, kiritilgan ma’lumotlar, yuqoridagi Nizomda nazarda tutilmagan belgilar va yozuvlar bilan bog‘liq nizolar va e’tirozlar kelib chiqadi.

Amaldagi qonunchilik bank tomonidan ko'rib chiqish uchun qabul qilingan boshqa turdagi pasportlarni nazarda tutadi.

• Yosh chegarasi. Yosh cheklovlari haqiqiy yoshni va kredit berish muddatini o'z ichiga oladi. Deyarli barcha Banklarda quyi yosh chegarasi 18-20 yoshni tashkil etadi va yuqori yosh chegarasi kredit muddatini qo‘shishni hisobga olgan holda pensiya yoshiga bog‘langan. Ushbu cheklashlar banklar tomonidan salbiy oqibatlar yuzaga kelgan taqdirda ularning risklarini minimallashtirish maqsadida taqdim etiladi.
• To'lov qobiliyati. Zamonaviy kreditlash sharoitida to'lov qobiliyatini tasdiqlash har doim ham har bir bankda talab qilinmaydi. Nima uchun bu bankka kerak?

Asosan, agar fuqaro rasman ish bilan ta'minlangan bo'lsa, turli xil hisoblash davrlarini ko'rsatadigan 2-NDFL shaklidagi asl sertifikat talab qilinadi. Ushbu guvohnoma ish beruvchi tashkilot tomonidan bosh buxgalterning imzosi va tashkilot muhri bilan beriladi. Ko'rsatilgan guvohnoma, agar xodimlarning buyrug'i bilan rasmiy ravishda buxgalteriya vazifalari yuklangan bo'lsa, ijro etuvchi organ (direktor, bosh direktor, prezident, menejer) tomonidan ham imzolanishi mumkin.

Shuningdek, to'lov qobiliyatini bank shaklidagi sertifikat bilan tasdiqlash mumkin, unda ish beruvchi tashkilot qo'shimcha to'lovlarni o'z ichiga olgan ish haqining joriy darajasini ko'rsatadi. Ko'rsatilgan guvohnoma, agar xodimlarning buyrug'i bilan rasmiy ravishda buxgalteriya vazifalari yuklangan bo'lsa, ijro etuvchi organ (direktor, bosh direktor, prezident, menejer) tomonidan ham imzolanishi mumkin.

Misol:

Fuqaro B. avtomobil sotib olish uchun kredit olishga qaror qildi va shu maqsadda bir qancha banklarni aylanib chiqdi. Biroq, har bir bank daromadni tasdiqlashi kerakligini aytdi. Fuqaro B. rasman kichik maosh olganligini hisobga olib, qoʻshimcha ravishda munosib hisob-kitoblarni olgan boʻlsa-da, u bir bankdan boshqasiga oʻtgan. Va butun savol daromadni tasdiqlashni tushunishda edi.

Biroq, istisnolar mavjud, barcha banklar bank shaklidagi sertifikatlarni ko'rib chiqish uchun qabul qilmaydi.

• Jismoniy shaxslar toifalari. Kreditlashning har qanday turi qarz oluvchining toifasiga bog'liq. Huquqiy tushunchalarni tushunmaydigan kitobxonlar toifasi uchun yana bir bor eslatib o'tishga jur'at etaman, Qarz oluvchi bankdan shaxsiy ehtiyojlari uchun kredit mablag'larini (kredit) olishni xohlovchi fuqarodir.

Shunday qilib, kredit mablag'lari miqdori, foiz stavkasi va shaxsiy kreditlash dasturi bo'yicha muddat fuqaroning Bankning o'zi va uning sho'ba korxonalari xodimi, ushbu Bank bilan tuzilgan shartnoma bo'yicha ish haqi loyihasining ishtirokchisi ekanligiga bog'liq bo'ladi. norezident yoki migrant, bankda hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko‘rsatuvchi tashkilotlar xodimi, shu jumladan Bankning strategik korporativ hamkorlari xodimlari, VIP mijozlar va uchinchi shaxslarning jismoniy shaxslari.

Kredit olishda jismoniy shaxslarga qo'yiladigan boshqa talablar yashash joyi hududi, oxirgi ish joyida bitta ish beruvchida eng kam ish staji, doimiy ro'yxatga olish, shuningdek yashash joyi bo'yicha ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab eng kam muddat, ish joyida xizmat ko'rsatishni o'z ichiga olishi mumkin. Qurolli Kuchlar yoki Rossiya Federatsiyasi qonunlarida belgilangan tartibda harbiy xizmatni o'tashni kechiktirish, psixonevrologik yoki giyohvandlik dispanserida ro'yxatdan o'tmagan, qonuniy vakolatga ega bo'lgan, bankka va boshqa kredit tashkilotlariga ariza topshirish paytida muddati o'tgan qarzi yo'qligi. bankka ariza va boshqa talablar to'g'ridan-to'g'ri har bir bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

3. Jismoniy shaxslarni kreditlash turlari, maqsadi va shartlari shaxslar

• Kreditlashning turlari va maqsadlari. Zamonaviy iqtisodiy sharoitda jismoniy shaxslar uchun bank kreditlarining keng doirasi mavjud. Zamonaviy tushunchada jismoniy shaxslar uchun kredit - bu pul mablag'larini berish va olish shaklida fuqaroga berilgan kredit. Shu bilan birga, jismoniy shaxslarga kredit berishning har xil turlari mavjud.

Jismoniy shaxslar uchun kreditlash dasturlarining ayrim turlari haqida umumiy ma'lumot beraman: kreditlash maqsadini tasdiqlash bilan kreditlash; kreditlash maqsadi tasdiqlanmasdan kredit berish; garov bilan ta'minlangan kreditlash, ya'ni egalik, ijaraga olingan yoki boshqa asoslar bo'yicha, shuningdek boshqa jismoniy yoki tashkilotning kafilligidagi mol-mulkni berish; garov ta'minotisiz kredit berish; belgilangan foiz stavkasi bilan kredit berish; o'zgaruvchan foiz stavkalari bilan kredit berish; ikkilamchi bozorda kvartiralarni sotib olish uchun kredit berish; qurilayotgan turar-joy binolaridan kvartira sotib olish uchun kredit berish (birlamchi bozorda); turar-joy binolari (kvartiralar) garovi bilan kredit berish; uy-joy sharoitlarini yaxshilash uchun kredit berish; shahar atrofidagi ko'chmas mulkni qurish va sotib olish uchun kredit berish; mavjud mamlakat ko'chmas mulki bilan ta'minlangan kreditlash; shaxsiy yordamchi xo'jaliklarni yurituvchi shaxslarga kredit berish; ta'lim kreditlari; avtomobil sotib olish uchun kredit berish - avtokredit; davlat subsidiyalash dasturi bo'yicha kreditlash - imtiyozli avtokreditlar; sheriklik avtokredit dasturi orqali kredit berish; "Uy-joy ipoteka krediti agentligi" OAJ bilan qo'shma dastur doirasida kreditlash; binolarni obodonlashtirish bo'yicha qurilish-montaj va pardozlash ishlari uchun bankning kredit mablag'lari hisobidan ilgari olingan asosiy garov evaziga qo'shimcha kredit berish; turli darajadagi va maqomlardagi kredit kartalari; boshqa kredit dasturlari. Shaxsiy kreditlash dasturining har bir turini keyingi maqolada batafsil muhokama qilaman.

• Kredit shartlari. Kredit muddati har doim Bankning ichki hujjatlari bilan belgilanadi. Kredit muddati kreditning maqsadi va to'lov manbalariga qarab quyi va yuqori chegaraga ega. Foiz stavkasi kredit muddatiga bog'liq. Kredit muddati qanchalik qisqa bo'lsa, foiz sertifikati shunchalik past bo'ladi va shunga mos ravishda kredit muddati qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Kredit berish muddati, asosan, barcha bank dasturlari uchun, Kredit shartnomasi bo'yicha muddatni anglatadi - shartnomada belgilangan kredit berilgan kundan boshlab va Shartnomada belgilangan kreditni to'liq to'lash sanasigacha.

E'tibor bering, kreditning to'liq qaytarilishi berilgan kredit mablag'lari, hisoblangan foizlar, penyalar va jarimalar miqdorini anglatadi. Ushbu shart fuqaro uchun kredit olish uchun ariza berishda muhim ahamiyatga ega va kredit shartnomasi matnida ko'rsatilishi kerak. Va kredit mutaxassisi kredit miqdori va muddatiga qarab foiz stavkasini to'g'ri va o'z vaqtida hisoblashi muhimdir.

4. Jismoniy shaxslarga kredit berish usullari va bosqichlari.

Kredit mablag'larini taqdim etish har bir bankda deyarli bir xil, quyidagi bosqichlarga muvofiq amalga oshiriladi:

• . Kredit berishning ushbu bosqichida bank xodimi fuqaroga kredit berish masalalari, jismoniy shaxslarga qo'yiladigan shartlar va asosiy talablar va taqdim etilgan hujjatlar, zarur shartnomalar tuzish shartlari, Bank va Qarz oluvchining huquq va majburiyatlari to'g'risida maslahat beradi; Qarz oluvchi va kredit bitimining boshqa ishtirokchilari, mumkin bo'lgan qo'shimcha to'lovlar to'g'risida, kredit berish va to'lash tartibi.

Ushbu bosqichda Bank xodimi, shuningdek, to'lov turiga qarab kreditning minimal va maksimal miqdorini aniqlaydi va kredit va uning foizlarini to'lash uchun Qarz oluvchining oylik to'lovlarini dastlabki hisob-kitobini amalga oshiradi.

• Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonida ishtirok etuvchi tegishli bank xizmatlari tomonidan arizani, hujjatlar paketini ko‘rib chiqish, shuningdek, fuqaro – Qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini o‘rganish.

Hujjatlar ro'yxati har bir bank tomonidan mustaqil ravishda tasdiqlanadi va hujjatlar to'plami kredit operatsiyasi ishtirokchilari soniga, Qarz oluvchilar toifasiga va ta'minlash usullariga bog'liq.

Kredit berish jarayonining ushbu bosqichi to'lov qobiliyati va halolligi Bank shartlari va talablariga javob beradigan fuqarolar - Qarz oluvchilarni tanlashga qaratilgan chora-tadbirlar majmuini, shuningdek, ipoteka predmetini hujjatli tekshirishni o'z ichiga oladi.

Fuqarolarning arizalari va hujjatlari - Qarz oluvchilar bank bilan tuzilgan shartnoma yoki belgilangan dasturlar (modulli skoring) asosida maxsus tashkilotlar tomonidan ko'rib chiqiladigan ayrim banklarning holati bundan mustasno.

Ko'pgina fuqarolar "balling" tushunchasini tushunishmaydi, ammo bu dastur banklarda keng tarqalgan va tobora kuchayib bormoqda.

• Arizani baholash– yangi mijozning kreditni qaytarmaslik ehtimoli baholanadi;
• Xulq-atvorni baholash- qarz oluvchilarning xatti-harakatlari to'g'risidagi mavjud ma'lumotlarga asoslanib, mavjud qarzdorlarning xavf darajasini hisoblash;
• Firibgarlik reytingi– yangi mijozning firibgar emasligi ehtimoli baholanadi;

Va boshqa skoring dasturlari banklarda faol qo'llaniladi. Biroq, agar jismoniy shaxsga kredit berishda kafolat, ko'chmas mulk yoki boshqa mol-mulk garovi shaklida ta'minlash mumkin bo'lsa, skoring dasturi qo'llanilmaydi.

• Taklif etilayotgan garov/ipotekaning tegishli bank xizmatlari tomonidan tekshiring. Tekshirish bank xodimlari tomonidan fuqaroning o'zi - Qarz oluvchi yoki mulk egasi bo'lgan fuqaro - garovga oluvchining majburiy ishtiroki bilan amalga oshiriladi. Agar fuqaro - Qarz oluvchining majburiyatlarini bajarish uchun garovga qo'yuvchi tashkilot bo'lsa, u holda tekshirish tashkilot vakili ishtirokida, uning vakolatlari tasdiqlanganidan keyin amalga oshiriladi. Mulkni tekshirish bo'yicha tekshirish dalolatnomasi tuziladi, u har ikki tomon vakillari tomonidan imzolanadi.
• Fuqaro - Qarz oluvchining majburiyatlarini ta'minlash maqsadida kredit shartnomasi va boshqa shartnomalarni tayyorlash va imzolash (zarur bo'lganda). Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, kredit shartnomasi bo'yicha, Bank Qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul mablag'larini (qarz) berish majburiyatini oladi va Qarz oluvchi olingan summani va qarzni qaytarishga majburdir. unga foiz to'lash.

Kredit shartnomasini tuzish va imzolashda shartnoma shartlariga alohida e’tibor qaratish lozim, unda bank nomidan ish yurituvchi shaxs to‘g‘risidagi ma’lumotlar, kreditning ko‘rsatilgan maqsadi va muddati, pul summalarining to‘g‘ri yozilishi hamda foizlar, mumkin bo'lgan qo'shimcha to'lovlar, komissiyalar, to'lov turi (annuitet yoki tabaqalashtirilgan), kreditni to'lash shartlari, keyingi kredit va boshqa majburiyatlarning yuzaga kelishiga cheklovlar, qarz oluvchining banki tomonidan xabardor qilish va xabardor qilish tartibi, berish zarurati. kredit shartnomasiga o‘zgartirish va qo‘shimchalar kiritishga rozilik, kredit shartnomasi shartlari bajarilishini ta’minlovchi shartnomalarga havolaning to‘g‘riligi, bankdan kredit mablag‘larini to‘liq va qisman muddatidan oldin qaytarishni talab qilish huquqini beruvchi shartlar.

Kredit shartnomasiga kredit shartnomasining ajralmas qismi bo'lgan To'lov jadvali ilova qilinishi kerak.

• Kredit mablag'larini chiqarish. Bank rubl va chet el valyutasida ssuda mablag'larini naqd va naqd pulsiz o'tkazish yo'li bilan, kredit shartnomasi shartlariga qat'iy rioya qilgan holda chiqaradi.

So‘ngra bankning tegishli xizmatlari tomonidan kredit shartnomasining bajarilishi, to‘lovlarning o‘z vaqtida amalga oshirilishi, kredit mablag‘larini olish maqsadining tasdiqlanishi (zarurat tug‘ilganda), garovga qo‘yilgan mol-mulk, ko‘chmas mulk va boshqa boyliklarning (zarur bo‘lganda) tekshirilishi ustidan nazoratni amalga oshiradi.

5. Jismoniy shaxslarga kredit berishda garov turlari

• Kafolat shartnomasi. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, kafillik shartnomasi bo'yicha, Kafil qarz beruvchiga (Bankka) Qarz oluvchining majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarish uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Yuqorida aytib o'tilganidek, kafil fuqaro, yakka tartibdagi tadbirkor yoki tashkilot bo'lishi mumkin.

Kafolat shartnomasini tuzishda va imzolashda bank nomidan ish yurituvchi shaxs to'g'risidagi ma'lumotlar, asosiy kredit shartnomasiga havola, majburiyatlar hajmi (qoida tariqasida) mavjud bo'lgan shartnoma shartlariga alohida e'tibor berilishi kerak. , majburiyatlar hajmi foydalanish muddati uchun hisoblangan kredit miqdorini o'z ichiga oladi kredit foizlari, mumkin bo'lgan jarimalar, jarimalar, shu bilan birga, majburiyatlar hajmi shartnomaning o'zida belgilangan ma'lum miqdor bilan ham cheklanishi mumkin), turi javobgarlik (qo'shma va bir nechta yoki subsidiar javobgarlik), keyingi kredit va boshqa majburiyatlarning yuzaga kelishiga cheklovlar, kafillik bankini xabardor qilish va xabardor qilish tartibi, asosiy kreditga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish uchun Kafildan rozilik olish zarurati. shartnoma, kafolatni bekor qilish asoslari.

• Garov/ipoteka shartnomasi. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, garov bankning talabini qanoatlantirish vaqtida bo'lgan miqdorda, xususan, berilgan kredit miqdori, foizlar, penyalar, kechiktirilganligi sababli etkazilgan zararni qoplashni ta'minlaydi. ijro etish, shuningdek, garovga qo‘yilgan mol-mulkni saqlash bo‘yicha Bankning zarur xarajatlari va undirish xarajatlarini qoplash.

Garov/ipoteka shartnomasini tuzish va imzolashda uning shartlariga alohida e’tibor qaratish lozim, unda Bank nomidan ish yurituvchi shaxs to‘g‘risidagi ma’lumotlar, asosiy kredit shartnomasiga havola, garov predmetining to‘g‘ri tavsifi ko‘rsatilgan. / ipoteka, egasining - garovga oluvchining o'tkazilgan mol-mulkka bo'lgan huquqlari to'g'risidagi ma'lumotlar, majburiyatlar hajmi, mumkin bo'lgan to'lovlar (ko'chmas mulk ipotekasi bo'lsa - Rosreestrda shartnomani davlat ro'yxatidan o'tkazish, har chorakda ko'chirmalarni taqdim etish majburiyati). Yagona davlat reestridan bankka, o'ziyurar texnikani garovga qo'ygan taqdirda - Gostexnadzor organlarida davlat ro'yxatidan o'tkazish va mumkin bo'lgan boshqa to'lovlar, shartnomani notarial tasdiqlash uchun notarial xarajatlar), ro'yxatdan o'tgan shaxslarning mavjudligi yoki yo'qligi (ipoteka bo'lsa) turar joy ko‘chmas mulki), garovga qo‘yilgan mol-mulkning joylashgan joyi, garov huquqining paydo bo‘lish davri, vaqti, mol-mulkka nisbatan garov huquqining mumkinligi yoki uzaytirilmasligi, keyinchalik garovga qo‘yish imkoniyati yoki cheklanishi, predmetning bahosi. garov, garovga qo'yilgan mol-mulkni saqlash va saqlash bo'yicha majburiyatlar, garovga qo'yilgan mol-mulkning holati va sug'urta muddati, naf oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar, garovga qo'yilgan mol-mulkning yo'qolishi yoki shikastlanishi oqibatlari, garovga qo'yilgan mulkni almashtirish va tiklash shartlari. mol-mulk, garovga qo'yilgan mol-mulkdan foydalanish va uni tasarruf etish tartibi, garov bilan ta'minlangan majburiyatlarni muddatidan oldin bajarish sharti, garovga qo'yilgan/ipoteka predmetini sug'urta qilish tartibi, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish va uni realizatsiya qilish tartibi, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish va uni sotishni tugatish asoslari. garov va amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa shartlar.

Ipoteka predmetining taxminiy qiymati "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq ixtisoslashtirilgan tashkilotlar tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Mulkni baholash natijalariga ko'ra, baholovchi mulkning batafsil tavsifini va uning bozor qiymatini baholashni ko'rsatadigan Mulkni baholash hisoboti / xulosasini tuzadi. Shuningdek, taxminiy qiymat Bankning tegishli mutaxassislari tomonidan mustaqil ravishda belgilanishi mumkin.

Yuqoridagi shartnomalar jismoniy shaxslarga kredit berishda, majburiyatlarning bajarilishini ta’minlash uchun tuziladigan asosiy shartnomalardir. Shu bilan birga, ta'minot qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomalarni, ustav kapitalidagi ulushni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomalarni, sotib olingan ko'char mulk to'g'risidagi shartnomalarni, mulkiy huquqlar to'g'risidagi shartnomalarni, keyingi garov to'g'risidagi shartnomalarni va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa shartnomalarni ham o'z ichiga olishi mumkin. .

Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, jismoniy shaxsga kredit berish Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq banklar tomonidan taqdim etilgan kredit jarayonining barcha bosqichlaridan o'tgandan keyingina amalga oshiriladi.

Advokatlar va advokatlarning xizmatlari uchun narxlar vazifalarga bog'liq.

Hozir qo'ng'iroq qiling! Keling, yordam beraylik!