"Kredit tashkilotida menejment", 2013 yil, N 4

So'nggi yillarda kichik va o'rta biznesni kreditlash segmenti Rossiya tijorat banklari uchun juda jozibador bo'ldi. Shu bilan birga, u kredit jarayonini tashkil etishning yuqori mehnat zichligi va sezilarli risklar bilan tavsiflanadi. Manbalar kredit xavfi bank tomonidan ikki yo'nalishda jamlangan: xususiyatlarni hisobga olgan holda qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash metodologiyasi. moliyaviy hisobot va kredit jarayonini tashkil etish. Kredit jarayonini tashkil etishni bank risklarini minimallashtirishning muhim omili sifatida tahlil qilaylik.

So'nggi paytlarda kichik biznesni kreditlash bozorida ko'plab yangi o'yinchilar paydo bo'ldi. Ular miqdori, ma'lum turdagi ta'minotning mavjudligi va kredit shartlariga qarab turli xil kredit mahsulotlarini taklif qiladi. Bu joy nisbatan yaqinda mashhur bo'ldi.

Kichik biznesni kreditlash so'nggi ikki yil ichida mashhurligi bo'yicha etakchi bo'lgan yuqori marjali iste'mol kreditiga munosib alternativ hisoblanadi. Biroq, barcha afzalliklari bilan chakana savdo kichik biznesni kreditlashdan ko'ra sezilarli darajada ko'proq kamchiliklarga ega. Raqobatda ustunlikni qo'lga kiritish uchun banklar qarz oluvchilarni juda tez (va har doim ham to'liq emas) tekshirish paytida jismoniy shaxslarning norasmiy daromadlarini ko'rib chiqishga tobora ko'proq rozi bo'lmoqdalar, bu chakana portfel defoltlarining o'sishiga ta'sir qiluvchi omillardan biri hisoblanadi. , natijada kreditning mumkin bo'lgan yo'qotishlari uchun yaratilgan zahiralar hajmi.

Kichik biznesni kreditlashda esa vaziyat boshqacha. Bunday qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolini tekshirish odatda chuqurroqdir. Mikrokreditdan tashqari deyarli barcha mahsulotlar garovni talab qiladi.

Dunyo bo'ylab bank guruhlari uchun oqibatlarining jiddiyligi nuqtai nazaridan, bugungi kunda kredit tavakkalchiligi eng xavfli hisoblanadi. Kichik biznes kreditorlari uchun raqobat kuchayib borayotgan bir sharoitda ularning bir qismini to'lamaslik ehtimoli oshib bormoqda, shuningdek, kredit portfellari sifatining yomonlashuvi tabiiy ravishda olingan kreditlarning qaytarilmasligi bilan bog'liq muammolarni keltirib chiqarmoqda. So'nggi yillarda ushbu turdagi xavfning ehtimoli sezilarli darajada oshdi.

Iqtisodiy adabiyotlarda kredit risklarini, qoida tariqasida, ularning o'ziga xos tuzilmasisiz boshqarish usullari ro'yxati keltirilgan. Keling, kredit risklarini boshqarish usullari va vositalarining umumlashtirilgan tasnifini taqdim qilaylik (1-jadval).

1-jadval

Kredit risklarini boshqarish usullari va vositalari

Usullar guruhi		Asbob
Xavf haqida ogohlantirish	Bankning kredit tavakkalchilik darajasini tartibga soluvchi tarkibiy bo‘linmalarini yaratish va ular o‘rtasida mas’uliyatni malakali taqsimlash.	Kredit riskini boshqarish bo'yicha bankning tashkiliy tuzilmasi
Kredit mutaxassislarini tanlash va baholash, ularni rivojlantirish	Malakali kadrlarni tanlash mezonlari tizimi, kadrlar malakasini oshirish
Vakolatli kredit siyosatini yaratish	Kredit siyosati
Potentsial qarz oluvchini o'rganish	Qarz oluvchilarni tanlashning dastlabki parametrlari, kredit byurolarining ma'lumotlari
Kredit mahsulotlarini taklif qilish uchun yangi sohalarni izlash	Kredit mahsulotlarini takomillashtirish
Xatarlarni baholash va o'lchash	Qarz oluvchining (kontragentning) kredit qobiliyatini baholash va monitoringi	Tizim moliyaviy tahlil qarz oluvchi (qarama-qarshi tomon)
Kredit portfeli sifatini baholash va monitoring qilish	Kredit portfeli ko'rsatkichlari kartasi
Garov sifatini baholash	Majburiyatlarni ta'minlash uchun talablarni belgilash
Xatarlardan qochish	Ishonchsiz mijozga qarz berishdan bosh tortish	Qarz oluvchining moliyaviy tahlili tizimi
Shubhali bitimga qarz berishdan bosh tortish	Bank va bank nazorati va nazorati organlari tomonidan belgilanadigan operatsiyalar ro'yxati
Xatarlarni kamaytirish (minimallashtirish)	Turli sohalarda kreditlarni diversifikatsiya qilishdan foydalanish	Kredit mahsulotlari turlari, qarz oluvchilarning tarmoqlari va boshqalar bo'yicha diversifikatsiya.
Mablag'larni bron qilish	Kreditlar, kreditlar va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash
Cheklov	Kontragentlar uchun cheklovlar, mahsulot turlari, tarmoqlar, mamlakat chegaralari va boshqalar.
Kredit tuzilmasi	Muayyan kredit bitimi shartnomasi uchun individual shartlar
Xatarlarni uzatish	Sug'urta kompaniyasiga kredit yo'qotishlarini qoplash bo'yicha majburiyatlarni qayta taqsimlash	Sug'urta kompaniyasi yordamida xavflarni sug'urtalash
Himoya qilish fyuchers bozori hosilaviy moliyaviy vositalardan foydalanish	Kredit hosilalari
Sekyuritizatsiya
Sindikatsiya
Riskni kollektor agentliklarga topshirish
Saqlash	Muammoli kreditlar bilan ishlash bo'yicha tarkibiy bo'linmalarni yaratish	Muammoli kreditlar bo'limi

Jadvalda keltirilgan. 1-klassifikatsiya alohida bank uchun ham, umuman bank guruhi uchun ham mavjud vositalar to'plamini aks ettiradi. Qo'llaniladigan vositalar to'plami esa bankning kredit siyosatiga bog'liq.

Kichik biznesni kreditlashda yirik banklar kredit risklarini boshqarishda duch keladigan muammolar va ularni hal qilish yo‘llarini ko‘rib chiqamiz. Xususan, xavfning oldini olishning mumkin bo'lgan variantlarini ko'rib chiqamiz.

Yirik banklar rivojlangan filiallar tarmog'iga ega. Qoidaga ko‘ra, har bir viloyat markazida kichik biznesni kreditlash bo‘yicha bir-ikkita mutaxassis faoliyat yuritadi. Hududlarda kadrlar almashinuvi yuqori. Ba'zi banklarda bu yiliga xodimlarning 50% gacha etadi. Bir tomondan, kredit mutaxassislari ko'pincha etarli darajada rag'batlanmaydilar, boshqa tomondan, rejalarni bajarish uchun qat'iy zarurat tug'ilganda, ular filial rahbari tomonidan bosim o'tkazadilar.

Muammo kredit xulosasida moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etishda kredit mutaxassisining javobgarligi yo'qligidadir. Uni hal qilish uchun bankning ichki hujjatlarida ko'rsatilgan ma'lumotlar uchun mutaxassisning javobgarligini aniq tartibga solish kerak. Ishonchsiz bo'lgan hollarda, kredit xodimlari va menejerlari intizomiy komissiyaga yoki bankning boshqa shunga o'xshash boshqaruv organiga hisobot berishlari shart.

Ikkinchi muammo - kredit xulosasida va taqdim etilgan hujjatlarda ko'rsatilgan ma'lumotlarning ishonchliligi. Rivojlangan filial tarmog'iga ega yirik Rossiya banklarida kredit arizalarini ko'rib chiqishda deyarli har doim mavsumiylik mavjud. Bu filiallarning kredit berish bo'yicha oylik yoki choraklik rejalari bilan bog'liq. Murojaatlarning aksariyati rejalashtirish davri (oy/chorak) oxirigacha to'planadi va ko'pincha hujjatlarning to'liq paketisiz xom shaklda ko'rib chiqish uchun bosh ofisga keladi. Barmoqlar orqali shoshqaloqlik va ko'rib chiqish umidida kredit mutaxassislari tugallanmagan arizalarni yuborishadi, bu umuman arizani to'ldirish uchun zarur bo'lgan vaqtga sezilarli ta'sir qiladi. Ushbu muammoni hal qilish uchun kredit xulosasidan tashqari, ishga arizani qabul qilish mezonlarini aniq belgilab beruvchi so'rovnomani yaratish kerak (2-jadval).

jadval 2

Bosh ofisning risklar bo'limiga kichik biznes kreditlari uchun yangi ariza berish uchun so'rovnoma

Qarz oluvchi(lar)
Mijozning bank bilan bog'langan sanasi
Tahlil qilish uchun ketish sanasi
Bankning bosh ofisiga yuborilgan sana
Ishga arizani qabul qilish mezonlari	Kerakli mezonlar (ha/yo'q)	Izoh (salbiy qiymat bo'lsa)
Ishga arizani qabul qilish uchun talablar
Tizimdan ariza raqamini ko'rsatish
Taqdim etilgan hujjatlar uchun skanerlangan imzolangan nazorat ro'yxati ilovasi
Elektron pochta xabarini yuborishda "Mavzu" maydonini to'g'ri to'ldirish
Kredit xulosasining to'g'ri nomi (Excel fayl nomi)
Hujjatlarning to'liq to'plami e'lon qilindi. Havola berilgan
Barcha rezyume sahifalari to'liq to'ldirilgan.
Xulosadagi ma'lumotlarning / xizmatlarning xulosalaridagi ma'lumotlarning belgilangan hujjatlardagi va xizmatlarning qisqacha / xulosalaridagi ma'lumotlarga muvofiqligi. Qarama-qarshiliklarning sabablari haqida tushuntirishlar mavjud.
Kreditlash standartlari va tariflaridan chetga chiqish uchun zaruriy tasdiqlar
Mijozni resegmentatsiya qilish to'g'risida kelishuv mavjudligi korporativ biznes kichik biznesga
Rad etilgan ariza. Qarz oluvchi kompaniyalar guruhi uchun konsolidatsiyaning yo'qligini yarashtirish
Rad etilgan ariza. Garov bo'yicha chetlanishni tasdiqlash
Rad etilgan ariza. Kapital tafovutlarini solishtirish
Rad etilgan ariza. Biznes joylashgan joyda chetlanishni tasdiqlash (eng yaqin bank ofisidan 250 km dan ortiq)
Rad etilgan ariza. Foiz stavkasi o'zgarishini solishtirish
Rad etilgan ariza. Cheklov miqdoridagi og'ishlarni tasdiqlash (1 million rubldan kam)
Rad etilgan ariza. Moliyaviy tahlilni uch oy va undan ko'proq vaqt oldingi ma'lumotlar asosida tasdiqlash (6 oy ichida bankka qayta murojaat qilgan qarz oluvchilar uchun limitni oshirishdan tashqari)
To'xtatuvchi omillar
Hisoblar bo'yicha barqaror aylanma (stop faktor - 1 oydan ortiq barcha hisoblar bo'yicha aylanma yo'q)
Jami daromadning kamida 50% deklaratsiyalangan daromad
Kichik biznesni kreditlash doirasida tadbirkorlik sub'ektlariga maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari berilgan taqdirda, kredit muddati uch yildan oshmaydi.
Qarz oluvchi qayta murojaat qilganda oldingi kredit mablag'laridan maqsadli foydalanilganligini tasdiqlovchi hujjatning mavjudligi (fotosuratlar / hujjatlar)
Barcha turdagi faoliyat uchun biznes fotosuratlari mavjudligi
Taqdim etilgan daromadlar bo'yicha asosiy hujjatlar
Bitta kontragentga qaramlik yo'q (50% dan ortiq).
Biznes egasining yagona yashash joyi asosiy garov emas
Tadbirkorning yoki mijozning asosiy egasining yoshi 65 yoshdan oshmasligi kerak
Joriy likvidlik koeffitsienti 1 dan kam emas
Baho va rentabellik sanoatda maksimal darajadan oshmaydi
Kredit siyosati qoidalari
IB mijozining faoliyat turi tavsiya etilmaydigan deb tasniflanmaydi
Faoliyat uchun ruxsatnomalarning mavjudligi
Hissa va o'rtacha oylik sof foyda nisbati ___% dan oshmaydi
Kredit muddati kredit siyosatida belgilangan maksimaldan oshmaydi
6 oy natijalari bo'yicha foydali faoliyat
Kredit siyosatiga muvofiq barcha zarur kafolatlarning mavjudligi
Kredit tarixi ijobiydir
Boshqa xizmatlarning xulosalarida kredit berishga to'sqinlik qiluvchi salbiy ma'lumotlarning yo'qligi
Garov ta'minotining bankning kredit siyosatiga muvofiqligi (yoki ushbu og'ish to'g'risida shartnoma mavjudligi)
Xodimlar soni 300 kishidan oshmaydi (yoki ushbu og'ish to'g'risida kelishuv mavjudligi)
Bankdagi qarz oluvchiga/qarz oluvchilar guruhiga to'g'ri keladigan maksimal kredit qarzi IB mijozlari segmentatsiyasida belgilanganidan ko'p emas. korporativ mijozlar(yoki ushbu og'ishning kelishuvining mavjudligi)
Savdodan (ishlar, xizmatlar) yillik daromad miqdori MB va korporativ mijozlarni segmentatsiyalash (yoki ushbu og'ish to'g'risida shartnoma mavjudligi) bilan belgilanganidan ko'p emas.

Agar “Ishga ariza qabul qilish talablari”, “Kredit berish standartlari va tariflaridan chetga chiqishlarni zaruriy tasdiqlash” mezonlari, shuningdek “Kredit siyosati qoidalari” mezonining 9-12-bandlari bajarilmasa, kredit xulosasi taqdim etiladi. ishga qabul qilinmaydi. "To'xtash omillari" mezoni uchun matritsa tuzish kerak. Misol uchun, agar ushbu bo'limdan uch yoki undan ortiq ball kuzatilmasa, kredit xulosasini rad etish kerak, uchtadan kam - ariza qabul qilinmaydi. Shuningdek, "Kredit siyosati qoidalari" mezonining 1-8-bandlariga rioya qilmagan taqdirda kredit berishni rad etish kerak. Ish uchun arizani qabul qilmaslik va rad etish o'rtasidagi farq risklar bo'limi kredit xulosasini qayta qabul qilganda ko'rib chiqish imkoniyatidir: birinchi holda, ko'rib chiqish mumkin, ikkinchisida - yo'q.

Yuqorida tavsiflangan muammodan bosh ofisga kredit xulosasini bir necha marta topshirish muammosi kelib chiqadi. Bunda xo‘jalik yurituvchi subyektlar tomonidan ham filialga, ham bosh idoraning tavakkalchilik bo‘limiga murojaatlarni ko‘rib chiqish muddati va tezkorligi yuzasidan shikoyatlar kelib tushmoqda. “To‘p kim tomonda” ekanligini aniq bilish uchun tavakkalchilik bo‘limi rad etish va rad etish mezonlariga qo‘shimcha ravishda kredit rezyumelarini qayta ko‘rib chiqish uchun filialga qaytarib yuborishning aniq mezonlariga ega bo‘lishi kerak. Bu shuningdek, rezyumening filialda va bosh ofisda o'tkazgan vaqtini to'g'ri hisoblash va qaysi bo'lim ko'rib chiqishni kechiktirayotganini tushunish imkonini beradi.

Yaxshilash mezonlari quyidagilardan iborat:

1. Shaffof bo'lmagan/asossiz kreditlash maqsadlari, shu jumladan kredit hujjatlarini taqdim etmaslik investitsiya maqsadlari, kreditdan maqsadli foydalanish bo'yicha izohlar yo'q.

Shaffof bo'lmagan/asossiz maqsadlarga misollar:

a) investitsiya maqsadlarida kredit berishda:

• asosiy vositalar bozor narxida sotib olinmagan, xarajatlarni asoslash yo'q;
• loyihaning o'zini o'zi qoplash muddati talab qilingan kreditlash muddatidan oshib ketgan va (yoki) butun kreditlash davrida loyiha foydasiz bo'lsa;
• affillangan kompaniyadan sotib olingan asosiy vositalar;
• investitsiya loyihasini amalga oshirish qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishiga olib keladi (masalan, qurilish/rekonstruksiya qilish davrida faoliyatni uzoq muddatga toʻxtatib qoʻyish kerak yoki daromadning pasayishi xavfi mavjud);
• investitsiya loyihasini yetarli darajada moliyalashtirmaslik xavfi mavjudligi, ya'ni loyihani amalga oshirish uchun zarur bo'lgan o'z mablag'lari yoki boshqa moliyalashtirish manbalarining mavjudligi tasdiqlanmagan, shuningdek, investitsiya loyihasini o'rnatish va undan keyingi foydalanish uchun shaxsiy (lizing) maydonlari mavjud emas. sotib olingan asosiy vositalar;
• investitsiyalar nazorat qiluvchi organlarning tegishli ruxsatisiz amalga oshiriladi (masalan, dastlabki ruxsatnomasiz qurilish, loyiha hujjatlari h.k.) yoki ushbu hujjatlarning yo'qligi sabablari ko'rsatilmagan;
• uchinchi shaxslarning huquqlari bilan bog'liq bo'lgan sotib olingan asosiy vositalar (garov, hibsga olish, davlat organlari tomonidan sotib olingan mulkka yoki ko'chmas mulkning alohida maqomiga qo'yilgan cheklovlar (masalan, federal yoki mahalliy ahamiyatga ega bo'lgan me'moriy yodgorlik, o'zgartirishga cheklovlar mavjudligi); ob'ektning maqsadi va boshqalar)).

b) aylanma mablag'larni to'ldirish uchun kredit berishda:

• tovar-moddiy boyliklarning aylanma muddati ushbu turdagi biznes uchun yangi kredit olishda ham, undirilmaganda ham (ortiqcha to'ldirish) tarmoqning o'rtacha aylanma muddatidan kattaroq bo'lsa;
• aylanma mablag'larni talab qilmaydigan faoliyat (masalan, konsalting, rieltorlik xizmatlari, buxgalteriya hisobini qo'llab-quvvatlash xizmatlari va boshqalar) uchun aylanma mablag'larni to'ldirish uchun kreditlar so'raladi;
• agar biznesda mavsumiylik omili mavjud bo'lsa, mavsum tugagandan so'ng aylanma mablag'larni to'ldirish uchun kredit so'raladi (masalan, fevral oyida mo'ynali kiyimlarni sotib olish, sentyabrda don va boshqalar);
• inventarizatsiya ob'ektlari ularni saqlash uchun shartlar mavjud bo'lmaganda sotib olinadi;
• sotib olingan mahsulotlar uchun bozor mavjud emas yoki cheklangan;
• naqd pul bo'shliqlari bo'lmagan taqdirda overdraft so'raladi;
• shartnomani yetarli darajada moliyalashtirmaslik xavfi mavjud (qarz summasi shartnoma summasidan kam, shu bilan birga o'z mablag'lari yoki boshqa moliyalashtirish manbalari mavjudligi tasdiqlanmagan);
• kontrakt faoliyatini amalga oshirish jarayonida amalga oshirilishi aylanma mablag'larni to'ldirishni talab qiladigan shartnomalar tuzilmagan.

1. Hisob-kitob hisobvaraqlari bo'yicha daromadlar va aylanmalar dinamikasi uchun tushuntirishlar yo'q.
2. "Kredit tarixi" bo'limi kredit byurolaridan yuklab olinganlarga mos kelmaydi.
3. Bankning boshqa bo'limlarining salbiy xulosalari bo'yicha (yoki to'liq bo'lmagan) izohlar yo'q.
4. Noto'g'ri tuzilgan balans va unga sharhlar:

• tasdiqlanmagan (vizual va (yoki) hujjatlashtirilgan) aktivlar hisobga olinadi;
• ma'lumotlar balans sanasida aks ettirilmagan;
• tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan shaxsiy mulk hisobga olinadi;
• hisobga olinmagan Ta'minotchilar bilan hisob-kitob buning uchun da'vo qilinmasligini tasdiqlovchi xatlar mavjud emas;
• balans ma'lumotlari asosiy vositalar uchun birlamchi hujjatlar bilan emas, balki faqat mijozning sertifikatlari bilan tasdiqlanadi;
• balansda ko'rsatilgan ma'lumotlar taqdim etilgan hujjatlarga mos kelmasa;
• Haqiqatdan ham tadbirkorlik faoliyatiga yo‘naltirilgan shaxsiy kreditlar hisobga olinmaydi (biznesga yo‘naltirilmagan shaxsiy kreditlar hisobga olinadi);
• qisqa muddatli va uzoq muddatli majburiyatlar shartlar bo'yicha noto'g'ri taqsimlangan (qarzlarni noto'g'ri taqsimlash);
• affillangan jamiyatlar va (yoki) shaxslardan berilgan/olingan kreditlar aks ettiriladi;
• kreditorlik va debitorlik qarzlari filiallar/shaxslar oldidagi qarzlardan tozalanmagan;
• balans faqat bitta guruh kompaniyasi uchun ma'lumotlarni o'z ichiga oladi;
• inventar ob'ektlar sotish narxida ko'rsatiladi, umumiy soliqqa tortish tizimida ular QQSsiz ko'rsatiladi;
• "Investitsiyalar" bo'limida xarajatlar aslida ko'paymasligi ko'rsatilgan tenglik(masalan, mulk qiymatini oshirmagan do'konni ta'mirlash, reklama bannerini sotib olish va boshqalar).

1. Oxirgi 12 oy davomida to'plangan sof daromad tahlili noto'g'ri o'tkazildi, yirik xaridlar tasdiqlanmadi.
2. Tasdiqlanmagan (vizual va (yoki) hujjatlashtirilgan) inventarizatsiya.
3. Yetkazib beruvchilar va pudratchilar to'g'risidagi ma'lumotlar noto'g'ri to'ldirilgan (aylanma va kechiktirish / oldindan to'lov shartlari mos kelmaydi).
4. Rasmiy va boshqaruv hisobi o'rtasidagi tafovut sabablari haqida hech qanday izoh yo'q.
5. Tasdiqlangan hujjatlar ro'yxatiga muvofiq daromad tasdiqlanmadi.
6. Belgilangan qiymat tasdiqlanmagan, oldingi moliyaviy tahlil ma'lumotlari bilan solishtirganda ustamani oshirish uchun hech qanday hujjatli dalil/asos yo'q.
7. Qarzga olingan mablag'larni qaytarish muddatlari daromadlar va zararlar to'g'risidagi hisobotda noto'g'ri aks ettirilgan, "Kredit tarixi" bo'limidagi ma'lumotlar va ma'lumotlar o'rtasida tafovut mavjud.
8. Foyda va zararlar to'g'risidagi hisobotning prognozi asossiz ravishda to'ldirilgan (masalan, daromad asossiz ravishda oshirilgan, daromadning eng yuqori / bir martalik qiymatlari hisobga olingan, xarajatlarning o'sishi hisobga olinmagan, dividendlar va boshqa xarajatlar kam baholangan); kredit badallarini oshirish hisobga olinmaydi (individual jadval, yangi kreditlar) / sharhlar yo'q ).

Agar tavakkalchilik bo‘limi tomonidan arizani ko‘rib chiqish jarayonida filialning kredit mutaxassisi dastlabki taqdim etilgan kredit xulosasiga nisbatan raqamlarni asossiz ravishda o‘zgartirsa (masalan, shaxsiy xarajatlarni kamaytirsa, daromadlar miqdorini oshirsa va hokazo), u e'tibordan chetda qolsin.

Fikr. M.A. Bobrik, "Moskva banki" OAJ, qurilish va rivojlanishni kreditlash bo'limi direktori, t.f.n. n.

Tijorat banklari oldida turgan asosiy vazifalardan biri kredit risklarini minimallashtirishdir. Uni hal qilish uchun turli usullar, jumladan, rasmiy, yarim rasmiy va norasmiy baholash jarayonlari qo'llaniladi. Kredit tahlilchilarining malakasi va ular tomonidan kredit hisobotlarini to'ldirish sifati muammosi, albatta, muhim, ammo bu bankning operatsion riskiga taalluqlidir. Kichik biznesni kreditlashda kredit risklarini boshqarishning samarali usullarini ishlab chiqish va joriy etish maqsadida ushbu segmentdagi korxonalarni kreditlashda yuzaga keladigan kredit risklari omillarini chuqur va har tomonlama bilish, ularni tizimli baholash zarur. Qarz oluvchi yakka tartibdagi tadbirkor bo'lgan va (yoki) soliqqa tortishning soddalashtirilgan shakli qo'llaniladigan sharoitlarda kichik biznesni kreditlash risklarini baholash metodologiyasi alohida ahamiyatga ega. Ushbu segmentdagi bir xil darajada muhim vazifa kredit monitoringidir.

Har bir murojaat bo‘yicha o‘rtacha ko‘rib chiqishlar soni to‘g‘risidagi oylik ma’lumotlar asosida yoki tavakkalchilik bo‘limi tomonidan qayta ko‘rib chiqish uchun yuborilgan arizalar foizidan kelib chiqib, kredit mutaxassislari ish haqining ustama qismi miqdoriga tuzatish kiritish zarur. Misol uchun, agar qayta ko'rib chiqish uchun arizalarni qaytarish koeffitsienti 0,5 dan yuqori bo'lmasa (arizalarning 50% dan ko'prog'i qayta ko'rib chiqish uchun yuboriladi), bonus stavkasi qo'shimcha ravishda 1% ga oshiriladi.

Qayta ko'rib chiqishlar sonini kamaytirish uchun bir necha bosqichlarni o'z ichiga olgan kredit mutaxassislarini tayyorlash kerak (3-jadval).

3-jadval

Kredit bo'yicha mutaxassis tayyorlash dasturi

O'rganish bosqichi	Tavsif		Natija	Mas'ul bo'lim
Intervyu: HR bo'yicha suhbat	Bankda ishlash uchun zarur bo'lgan shaxsiy vakolatlarning mavjudligi aniqlanadi	Ishga olishdan oldin	Ariza beruvchi shtatda ro'yxatdan o'tgan
Mintaqaviy menejer bilan (GO)	Nomzodning kredit mahsulotlari, jarayoni, bitim tuzilishi va mijozning ehtiyojlari bo'yicha bilim va ko'nikmalari tekshiriladi.	Mintaqaviy markaz (GO)
Xavf bo'limi xodimi bilan	Nomzodning kredit tahlili, kreditga layoqatliligini baholash, kredit risklari bo‘yicha bilim va ko‘nikmalari tekshiriladi	Xavflarni taqsimlash
Ish joyida masofaviy ta'lim (trening taqdimotlari, vebinarlar, treninglar va testlar)	Kredit tahlilchisi quyidagi mavzularda ish joyida o'qitiladi: Moliyaviy tahlil. Moliyaviy tahlilning asosiy tamoyillari. kredit xavfi. boshqaruv balansi. Daromadlar va yo'qotishlar haqida hisobot. Kredit xulosasini qanday to'ldirish kerak. Ulanish va konsolidatsiya. Biznesning tarkibiy sxemasi. Pul oqimi to'g'risidagi hisobot (Pul oqimi). Uchta hisobotni yuborish. Qiyosiy tahlil. Rasmiy hisobotlarni tahlil qilish. Umumiy tizim soliqqa tortish. Asosiy hisoblar buxgalteriya hisobi. Moliyaviy ko'rsatkichlarni tahlil qilish. Kredit mahsulotlari. kredit jarayoni. IT vositalaridan foydalanish. Samarali muzokaralar	Barcha taqdimotlarni, vebinarlarni o'rganayotganda, treninglar va testlardan o'ting, lekin ishga qabul qilingan kundan boshlab 5 ish kunidan oshmasligi kerak.	Har bir o'quv mavzusini tugatgandan so'ng, baholash testi o'tkaziladi. Imtihon varag'ida belgilangan	Mintaqaviy markaz (GO), HR
Tajribali kredit tahlilchisi (ustoz) rahbarligida eng yaqin savdo nuqtasida (biznes safari): amaliy tajriba orttirish	Kredit mutaxassisi moliyaviy tahlil bo'yicha amaliy tajribaga ega bo'ladi (tajribali murabbiy rahbarligida saytga 3-5 marta tashrif buyurish)	5 ish kuni	Tajribali kredit mutaxassisi-ustoz stajyor kredit mutaxassisining kasbiy darajasini tavsiflaydi: tahliliy ko'nikmalar, moliyaviy tahlil va bitim tuzilmasi, mahsulot shartlari va kreditlash jarayonini bilish. Imtihon varag'ida baholash	Mentor vizasi
Ish joyida kredit olish uchun arizalarni tayyorlash (ish safari paytida)	Kredit mutaxassisi 3 - 5 ta kredit arizalarini tayyorlaydi va ularni risklar bo'limiga yuboradi	Arizalarni yozma ravishda, lekin 5 ish kunidan oshmasligi kerak	Xatarlar bo'limining xodimi kredit olish uchun arizalarni tayyorlash darajasini baholaydi va keyingi o'qitishning maqsadga muvofiqligini belgilaydi. Imtihon varag'ida belgilangan	Xavflarni taqsimlash
Risklar bo'limida amaliyot (bankning fuqarolik mudofaasi bo'limiga xizmat safari)	Kredit mutaxassisi kredit riskini tahlil qilish va kreditni tasdiqlash bo'yicha tajribaga ega bo'ladi	5 ish kuni	Baholash bilan dastlabki nazariy test. Amaliyot oxirida yakuniy amaliy test o'tkaziladi, xavf bo'limi xodimi tayyorgarlik darajasini baholashi kerak kredit arizasi, moliyaviy tahlil va kredit riskini tahlil qilish bo'yicha bilim. Imtihon varag'ida belgilangan	Xavflarni taqsimlash
Ish joyida kredit olish uchun arizalarni tayyorlash	Kredit bo'yicha mutaxassis 3 - 5 ta kredit arizalarini tayyorlaydi va ularni tavakkalchilik bo'limiga yuboradi	Ilovalar yozilganidek	Risk bo'limining xodimi kredit arizalarini tayyorlash darajasini baholaydi va toifani belgilashning maqsadga muvofiqligini aniqlaydi, lekin sinov muddati tugashidan oldin emas.	Xavflarni taqsimlash

O‘quv mashg‘ulotlari natijalariga ko‘ra har bir kredit xodimiga kasbiy mahorat, mas’uliyat va e’tiborlilik darajasiga qarab toifalar ajratiladi.

Turkumga qarab, kredit mutaxassisi bosh ofisga tekshirish uchun soddalashtirilgan hujjatlar paketini yuborishi mumkin. Alohida-alohida, har bir toifa uchun hujjatlar ro'yxati tuziladi va har bir qarz oluvchi / kompaniyalar guruhi uchun limitning maksimal miqdori belgilanadi. Shunday qilib, toifa nafaqat kredit mutaxassisining malaka darajasini, balki kredit xulosasida ko'rsatilgan ma'lumotlarga bo'lgan ishonch darajasini ham aks ettiradi.

Oy/chorak/yarim yil natijalariga ko‘ra toifalarni qayta ko‘rib chiqish zarur. Qayta ko'rib chiqilgandan so'ng, agar kredit mutaxassisi samarasiz ish ko'rsatsa yoki kredit portfelining sifati yomonlashsa, toifani ham yaxshi, ham yomon tomonga o'zgartirish mumkin.

Kichik biznesni kreditlashda keng filial tarmog'iga ega bo'lgan banklarning asosiy muammolari kredit xulosasida moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etishda kredit mutaxassisining javobgarligi, kredit xulosasida va taqdim etilgan hujjatlarda ko'rsatilgan ma'lumotlarning ishonchliligi bilan bog'liq. shuningdek, kredit xulosasining ko'plab qayta ko'rib chiqilishi va ma'lumotlarning o'zgarishi bilan. .

Ushbu muammolarni hal qilish uchun kredit mutaxassislarining javobgarligini aniq tartibga solish, ishga arizani qabul qilish mezonlarini va kredit xulosasini qayta ko'rib chiqish uchun yuborish mezonlarini ishlab chiqish kerak. Qayta ko‘rib chiqish uchun yuborilgan arizalar soniga qarab kredit mutaxassislarini moddiy rag‘batlantirish, shuningdek, mutaxassislarni muntazam ravishda o‘qitishni ta’sirchan chora-tadbirlar ko‘rishdan iborat. Trening natijasi ishonch reytingi deb ataladigan toifani belgilash bo'lishi mumkin.

Bunday chora-tadbirlar nafaqat kredit tavakkalchiligi ehtimolini kamaytiradi, balki yirik banklarda kichik biznes kreditlari bo‘yicha arizalarni ko‘rib chiqish samaradorligini oshiradi.

A.P.Mironova

Direktor

Tasdiqlash bo'limi

kredit risklari

"Uniastrum Bank" CB (MChJ)

Kichik biznes rivojlanishining past darajasi, birinchi navbatda, mamlakatimizda kichik biznesni rivojlantirish uchun yetarli shart-sharoit mavjud emasligi bilan bog‘liq. 1-rasmga asoslanib, tadbirkorlarning o'zlari nuqtai nazaridan Rossiyada kichik biznes rivojlanishining past darajasining quyidagi muammolarini aniqlash mumkin. Birinchidan, bu yuqori soliq yuki (47%) va moliyaviy resurslarning cheklanganligi (46%), ikkinchidan, bu davlat organlaridagi korrupsiya (32%) va yuqori ijara haqi (31%), uchinchidan, kredit olishdagi qiyinchiliklar. (25%), to'rtinchidan, xodimlarning past malakasi (12%) va bevosita biznesni ro'yxatdan o'tkazish bilan bog'liq muammolar (11%) - shundan kelib chiqadiki, moliyaviy resurslarning cheklanganligi deyarli asosiy to'siqdir. kichik biznesni rivojlantirish, ulardan ham bankdan kredit olishda bevosita muammo mavjud.

Kichik biznesga berilgan kreditlarning YaIMdagi ulushi: Rossiyada (1%), AQShda (20%), Yevropa Ittifoqi mamlakatlarida (30%), Yaponiyada (35%). Kichik va o‘rta biznesni qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha Rossiya 148-o‘rinda. Quyidagi 2-rasmda ko'rinib turganidek, kichik korxonalar uchun kirishning asosiy muammosi va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun moliyaviy resurslar Bank, birinchi navbatda, garov va kafolatlar (43%) bilan ta'minlash muammosi bilan bog'liq, ikkinchidan, bu kreditdan foydalanganlik uchun yuqori foiz stavkalari (32%), respondentlarning 26 foizi tegishli hujjatlarni ko'rib chiqishning murakkabligi va muddatidan xavotirda, qisqa muddatlar 15% uchun muammo, qo'shimcha mablag'larni jalb qilish zarurligini ko'rmayapman - 12% va bank ishonch yo'q - 5%.

Guruch. bitta. - Kichik biznesni rivojlantirishning asosiy muammolari:

Guruch. 2.

Shu bilan birga, kichik biznesni moliyalashtirish yuqori dinamika bilan tavsiflanadi: yiliga 50% gacha o'sish, Rossiya bankining ma'lumotlariga ko'ra, banklar tomonidan nomoliyaviy korxonalar va tashkilotlarga berilgan rubl kreditlari hajmi oshdi. 28,3% ga. Bundan tashqari, 2008 yilda kichik biznesni kreditlash sektori eng tez rivojlanayotgan soha bo'ladi, deyishga asos bor. Kredit berish uchun zaruriy shart - bu garovning mavjudligi. Kreditlarni ta'minlashda 31,20% hollarda banklar ko'pincha inventar va qimmatbaho narsalarni, 23,80% hollarda ko'chmas mulkni, shu jumladan tugallanmagan qurilishni, binolarni, asosiy vositalarni afzal ko'radilar. Banklarning atigi 6,00 foizi joriy hisobvaraqdagi mablag'lar qoldig'ini va boshqa kompaniya yoki boshqa bankning 11,00 foizi kafolatlarini, qimmatli qog'ozlarni garov sifatida qabul qiladi.

Guruch. 3. - Kredit berishda banklarning garovga bo'lgan afzalliklari:

Ko'rinib turibdiki, keyingi bir necha yil ichida bir yilgacha bo'lgan kreditlar eng mashhur bo'lib qoladi.

Bugungi kunda jami kreditlarning 42 foizi 1 yilgacha bo‘lgan muddatga, 27 foizi 1-2 yil muddatga, 23 foizi 2-3 yil va uch yildan ortiq muddatga, 8 foizi kreditlar berildi.

Banklarning kichik biznes sub'ektlari bilan operatsiyalarini kengaytirish yo'lidagi asosiy to'siq ularning kreditlash xavfining yuqoriligidir.

Guruch. 4. - Kreditlarning muddati bo'yicha tarkibi:

Kichik biznesni kreditlashning xavf-xatarlari tadbirkorlik faoliyatining ushbu maxsus turining o'ziga xos xususiyatlari bilan ham, Rossiyada uning rivojlanishining o'ziga xos xususiyatlari bilan ham bog'liq: Rossiya kichik biznesining butun ishbilarmonlik muhitini shakllantirishdan ajratib qo'yilganligi, iqtisodiyotning deformatsiyasi. kichik biznes muhiti, bu esa iqtisodiy aylanmaning real va rasmiy qayd etilgan hajmlari oʻrtasidagi tafovutda namoyon boʻladi, bu esa iqtisodiyotning ushbu tarmogʻining axborot shaffofligining pastligi, boshqaruvning etarli darajada kasbiy emasligi, shakllanishining oʻziga xos xususiyatlaridan kelib chiqadi. bozor iqtisodiyoti Rossiyada.

Hech kimga sir emas, o'zingizni himoya qilishga urinish, tijorat banklari ba'zan ular kreditni to'lamaslikdan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash uchun foizlarni oshiradilar.

Demak, banklarning kichik biznes sohasida kredit faoliyatini kengaytirishning asosiy shartlaridan biri risklarni kamaytirishdir. Banklar mijozning moliyaviy holatini uning real faoliyatini aks ettirish uchun tuzatilgan rasmiy bayonotlari asosida baholaydilar.

Ko'pgina usullar banklar va kichik biznes o'rtasidagi kredit munosabatlarining asosiy tamoyillariga asoslanadi:

• - agar korxona og'ir ahvolda bo'lsa yoki boshqa kreditni to'lash uchun mablag' kerak bo'lsa, kredit bermaslik;
• - qarz oluvchining kreditga layoqatliligini faqat uning real moliyaviy holatini tahlil qilish asosida aniqlash;
• - qarz oluvchining raqobatbardoshligini, obro'sini, korxona rahbariyatining ishbilarmonlik va kasbiy fazilatlarini hisobga olish;
• - kichik biznes sub'ektlarini qo'shma garovdan foydalangan holda birinchi toifali kafillar bilan ta'minlashdagi qiyinchiliklarni hisobga olish;
• - kredit berish masalasini zudlik bilan hal qilish va ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, mijozning biznesining holati va kreditni qaytarish shartlarini doimiy ravishda kuzatib borish.

Bunday vaziyatda bank yaratishi kerak kredit tarixi mijoz, u bilan ishlashni qisqa muddatlarga kichik kreditlar berish va asta-sekin miqdori va muddatini oshirish bilan boshlash.

Kredit olish to‘g‘risidagi arizani ko‘rib chiqishda uning Bankning Kredit siyosatiga muvofiqligi tekshiriladi va qoida tariqasida kreditlashtirilayotgan bitim (loyiha) tahlil qilinadi, kredit operatsiyasi tuziladi, kredit riski darajasi aniqlanadi.

Kredit olish uchun arizalarni ko'rib chiqish quyidagi tartiblarni o'z ichiga oladi:

• - mijozning dastlabki malakasi;
• - zarur ma'lumotlar va hujjatlarni to'plash;
• - olingan ma'lumotlar va hujjatlarning ishonchliligini tekshirish;
• - jinoiy va huquqiy xavflarni aniqlash va tahlil qilish;
• - axborot va hujjatlarni tahlil qilish, kredit riskini baholash.

Mijozning dastlabki malakasini oshirish uchun quyidagi tadbirlar amalga oshiriladi:

• - mijozni Bank taklif etayotgan kredit mahsulotlari bilan tanishtirish;
• - mijoz uchun eng mos kredit mahsulotini aniqlash;
• - Mijozning kredit olish haqidagi arizasining Bankning kredit siyosatiga muvofiqligini dastlabki tekshirish;
• - kredit operatsiyasining dastlabki tuzilishi.

Mijozning dastlabki kvalifikatsiyasi natijalarini hisobga olgan holda Bank mijozni potentsial qarz oluvchi sifatida kvalifikatsiya qilish to'g'risida qaror qabul qiladi. Agar potentsial Qarz oluvchi Bank tomonidan taklif qilingan shartlarga rozi bo'lsa, kreditlash bo'limi xodimi unga bank (filial) rahbari nomiga istalgan shaklda kredit olish uchun ariza to'ldirishni taklif qiladi, bunda kredit miqdori, maqsadi, to'lov muddati va garov turi, shuningdek, Qarz oluvchining so'rovnomasi. Qabul qilingan ma'lumotlar va hujjatlarning to'g'riligini tekshirish Bank tomonidan barcha tomonidan amalga oshiriladi mumkin bo'lgan usullar, masalan: tegishli ob'ektlarni (binolar, inshootlar, jihozlar, transport vositalari va boshqa mulklarni) vizual tekshirish orqali asosiy hujjatlar, buxgalteriya hisobi va boshqaruv hisobi hujjatlari, zarur ma'lumotlarga ega bo'lishi mumkin bo'lgan shaxslarni so'rov o'tkazish, yozma so'rovlar yuborish.

Ishonchli axborot sifat tahlilining asosi hisoblanadi.

Auditorlik tekshiruvi natijalariga ko‘ra bosh idoraning Axborot xavfsizligi va rejim boshqarmasi, filialning tegishli tarkibiy bo‘linmasi Qarz oluvchiga kredit berishning maqsadga muvofiqligi to‘g‘risida eslatma shaklida yozma xulosa tayyorlaydi. Yuridik tavakkalchiliklarni aniqlash maqsadida kredit olish uchun ariza bergan potentsial Qarz oluvchilarning hujjatlari, qoida tariqasida, yuridik ekspertizadan o‘tkaziladi.

Potentsial Qarz oluvchiga tegishli ma'lumotlar va hujjatlarni tahlil qilish Bankning kredit faoliyati to'g'risidagi ichki hujjatlariga muvofiq amalga oshiriladi.

Kredit riski darajasini aniqlash va kredit riskini tahlil qilish natijalarini o'z ichiga olgan xulosani tayyorlash bankda risklarni boshqarish xizmati mavjudligini nazarda tutadi.

Qaysi shaklda, hozirgi vaqtda, ushbu xizmat mavjud bo'lmaganda, kredit xavfi darajasi to'g'risida xulosa tayyorlanishi kerak. Kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risidagi xulosani imzolagan kredit xodimi kredit qo'mitasiga o'z fikrini bildiradi. Kredit qo'mitasining qarori bayonnoma bilan rasmiylashtiriladi.

Har yili kichik va o'rta banklarning kichik biznesni kreditlash sohasida faolligi ortib bormoqda. Va bu ajablanarli emas, chunki bu juda foydali, bu sohada kreditlash zarurati taxminan etti milliard dollarga baholanmoqda. Bu jarayon, ayniqsa, kichik biznes bilan shug'ullanuvchi shaxslarga berilgan barcha kreditlarning qariyb 85 foizi kichik banklar tomonidan taqdim etilgan hududlarda faol. Lekin, har qanday sohada bo‘lgani kabi, bu yerda ham muammolar yetarli. Birinchidan, bu resurs bazasining zaifligi bo‘lsa, ikkinchidan, kichik biznes sub’ektlariga kreditlar berishda tavakkalchilikni baholash metodologiyasi hali yetarlicha ishlab chiqilmagan.

Birinchi muammoni faqat bitta holatda hal qilish mumkin - agar siz barcha mumkin bo'lgan darajada davlat yordamini olsangiz. Biroq, bu erda potentsial kichik. O'zingiz uchun hukm qiling: o'tgan yili Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash federal jamg'armasi tadbirkorlarga atigi yigirma million rubl ajratishga muvaffaq bo'ldi, xorijiy investorlar (shu jumladan YTTB tomonidan tashkil etilgan fond) xuddi shu ehtiyojlar uchun bir milliard rubldan ortiq mablag' o'tkazdilar. Va bu ajablanarli emas, chunki Rossiyaning kreditlar bo'yicha foiz stavkalari G'arbga qaraganda bir necha baravar yuqori, shuning uchun ichki qarz oluvchilar bilan ishlash xavfi qoplanadi.

Tijorat banklari asosan shunday qiladi – kredit qaytarilmasa, muqarrar ravishda yuzaga keladigan muammolardan o‘zini himoya qilish maqsadida kredit foizlarini oshiradi. Demak, kichik biznes sohasida kredit faoliyati yanada yaxshi rivojlanishi uchun tavakkalchilik foizini kamaytirish zarur. Buning uchun nima qilish kerak?

Agar kichik biznesni qo'llab-quvvatlash uchun mablag'lar jalb qilinsa va ularning zaxiralari yordamida foizlarning bir qismini to'lasa, haddan tashqari yuqori foiz stavkasini o'rtacha yoki hatto past darajaga tushirish mumkin edi. Ammo bu federal yoki mintaqaviy byudjetlarda ko'zda tutilmagan, garchi Rossiya Federatsiyasining ayrim sub'ektlarida hokimiyat va banklar o'rtasida hamkorlik qilish tajribasi allaqachon mavjud. Soʻnggi paytlarda viloyat uchun ustuvor ishlab chiqarish bilan shugʻullanayotgan yoki oʻz faoliyatini ijtimoiy ahamiyatga ega yoʻnalishga yoʻnaltirayotgan tadbirkorlarga tez-tez yordam koʻrsatilmoqda. Bunday hududlardagi davlat idoralari kichik biznesni rivojlantirish davlat qo‘lida ekanligini allaqachon anglab yetgan – bu nafaqat ishsizlikni kamaytiradi, balki byudjetga qo‘shimcha soliq imtiyozlari ham olib keladi.

Kichik biznes va Markaziy bankka yordam berishdan manfaatdor. Va u nafaqat asosiy faoliyat turlari ro'yxatiga kiritilgan, balki faol rivojlanmoqda. Masalan, banklar uchun bunday kompaniyalarni kreditlash bo'yicha tavsiyalar allaqachon mavjud. Bunday tavsiyalar juda ko'p va agar siz ularni ko'rib chiqsangiz, ko'p umumiy narsalarni topishingiz mumkin. Garchi, albatta, farqlar mavjud.

Bank potentsial qarz oluvchining moliyaviy holatini baholaganda, ular tomonidan taqdim etilgan hisobotlar ko'rib chiqiladi, real faoliyat asosida tuzatiladi. Bu juda ko'p sonli omillarni hisobga oladi. Bu erda faqat qisqacha ro'yxat:

• - asosiy va bilvosita faoliyat;
• - korxonaning turi va tuzilishi;
• - qarz oluvchi ilgari shug'ullangan faoliyat;
• - korxonaning iqlim va ijtimoiy sharoitga bog'liqligi;
• - ishlab chiqarish va boshqaruvni tashkil etish darajasi;
• - kafillarning shaxsi;
• - kredit tarixi.

Banklar va "kichik" kompaniyalar o'rtasidagi munosabatlarda banklar kredit berishda tayanadigan bir nechta asosiy tamoyillar mavjud. Bu tamoyillar:

1. Agar kompaniyaning moliyaviy ahvoli og'ir bo'lsa yoki boshqa banklarda qarzlari bo'lsa, kredit berilmaydi.
2. Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda korxonaning obro'si ham, uning rahbarining obro'si va shaxsiy fazilatlari ham hisobga olinadi.
3. Haqiqiy moliyaviy holatga katta e'tibor beriladi.
4. Kichik biznes uchun yaxshi kafil topish qiyinligini hisobga olib, birlashtirilgan garovdan foydalanish mumkin.
5. Agar kredit berish masalasi qarz oluvchi foydasiga hal etilsa, barcha rasmiyatchiliklar imkon qadar tezroq hal qilinishi kerak.
6. Kredit berilgandan so'ng, bank mijozning moliyaviy holatini doimiy ravishda kuzatib borishi shart.

Ushbu tamoyillarga qo'shimcha ravishda, banklar boshqalarni qo'llashi mumkin, ular mijoz bilan ishlashda individual ravishda belgilanadi. Misol uchun, ba'zi banklar garovni faqat kafolat yoki mulk bilan ifodalangan taqdirda qabul qiladilar. Ikkinchisi - mijozning juda muhim ishonchli kredit tarixi, uchinchisi esa faqat aylanma bo'yicha kreditlar berishdir. Biroq, har qanday holatda, kredit tarixi juda muhim, ayniqsa barqaror ishlaydigan korxonalarning ulushi mintaqadan mintaqaga farq qiladi. Ko'pincha qarz oluvchi ko'proq narsani qidiradi qulay sharoitlar bankdan bankka sayohat qiladi va bu ma'lumot u haqida boshqalardan ko'ra ko'proq narsani aytishi mumkin.

Kredit tarixi bo'lmasa, bank uni noldan yaratishi kerak. Bunday holda, qarz oluvchiga birinchi navbatda biznes krediti beriladi kichik miqdorlar va qisqa muddatlar uchun. Muvaffaqiyatli hamkorlik bo'lsa, miqdor ham, vaqt ham asta-sekin o'sib boradi va agar korxona biron bir imtiyoz olsa, u uzoq vaqt davomida bankka "biriktirilgan".

Ko'p jihatdan, kreditga olingan mablag'larning qaytarilishi tadbirkorning ularni qanchalik oqilona boshqarishiga bog'liq. Bu erda u qiyinchiliklarga duch kelmoqda, buning sabablari ko'p - bu tajriba etishmasligi va bozorda hali o'zini namoyon qilishga ulgurmagan yangi texnologiyalarni joriy etish va xodimlarning yangi jamoasi. Xorijda bank va qarz oluvchi korxona o'rtasida yaqin hamkorlik amaliyoti mavjud bo'lib, mutaxassislar yangi boshlanuvchi tadbirkorga moliyaviy masalalarda yordam berishadi. Asta-sekin bu amaliyot mamlakatimizda ham keng tarqalmoqda, chunki pirovardida uning pulining biznesga kirib, foiz bilan qaytishidan kreditor manfaatdor.

Ayniqsa, ushbu turdagi faoliyatda banklarning Belgiyada faoliyat yuritadigan sxemasi qiziq. U erda mutaxassislar kompaniyani kuzatib boradilar va agar kerak bo'lsa, kreditning butun muddati davomida unga yordam berishadi. Agar bank xodimlari korxonada inqiroz yuz berayotganini ko'rsalar, ular rahbariyatga faoliyatni optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar berishadi. Va ular xayriyaga moyil bo'lgani uchun emas. Qarz oluvchining farovonligi bankning tinch hayotini kafolatlaydi.

Rossiyada banklar va kichik biznes o'rtasidagi o'zaro ta'sir doirasi hali boshlang'ich bosqichida. Jarayonni tezlashtirish uchun Rossiya Banki "Kredit talablari bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to'g'risida" ko'rsatma tayyorladi. U banklarga qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolini to'g'riroq baholashga yordam berish va shuning uchun risk foizini kamaytirish uchun mo'ljallangan.

Kredit olish uchun murojaat etayotgan tadbirkorning moliyaviy ahvolining ishonchliligini aniqlashda ma'lumotlar kabi omillar pul oqimlari, faoliyat va likvidlik, mehnat sharoitlari va boshqalar. Bundan tashqari, Rossiya Banki to'rt turdagi zaxiralarni yaratishni tavsiya qiladi:

1. Kredit da'volari bo'yicha yo'qotishlar uchun.
2. Umumiy - mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun.
3. Bir hil kredit ta'sirlari portfeli uchun.
4. Maxsus.

Zaxira turini aniqlash uchun bank tadbirkorning moliyaviy ahvolini har tomonlama baholaydi.

Eng so'nggi tavsiyalarga kelsak Markaziy bank Barqaror va yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan, lekin yuqori likvidli garovga ega bo'lmagan kichik korxonalar uchun kredit olish osonroq bo'ladi, chunki kafolat darajasi hisobga olinmaydi.

Shuni esda tutish kerakki, kichik biznes sohasida, boshqa hech qanday joyda bo'lmaganidek, kredit berishda individual yondashuv muhim ahamiyatga ega. Masalan, savdo korxonasi mablag'lar aylanmasini to'ldirish uchun kredit oladi, keyin ishlab chiqarish korxonasi uzoq muddatli loyiha, uni ishlab chiqish va amalga oshirish uchun kredit oladi.

Bu xususiyatlarning barchasi hisobga olinadi va shuning uchun Markaziy bankning ko'rsatmasi banklarga bir hil talablar portfeli uchun zaxira hajmini aniqlash imkonini beradi. Miqdori korxona faoliyatini har tomonlama o‘rganib chiqqandan so‘ng, to‘lanmagan taqdirda xarajatlarni qaysi rezerv qoplashi aniq bo‘lganda aniqlanadi.

Investitsion jarayonni faollashtirish muammosini hal qilish uchun Rossiya bank tizimi barcha zarur resurslarga ega. 2000 yilning birinchi choragi yakuniga ko'ra, faoliyat yuritayotgan banklarning umumiy kapitali 1999 yil mart oyida qayd etilgan minimal darajaga nisbatan 2,8 baravarga o'sdi va 169,2 milliard rublni tashkil etdi, bu inqirozdan oldingi darajadan 1,4 baravar ko'pdir. nominal shartlar). Biroq, real ko'rinishda bank tizimining kapitali inqirozgacha bo'lgan darajadan atigi 76% ni tashkil etadi. Bank tizimining umumiy kapitalining nisbati va Rossiya yalpi ichki mahsuloti taxminan 3,8% ni tashkil qiladi. Bu nafaqat rivojlangan mamlakatlar darajasidan, balki o'tish davridagi iqtisodiyotga ega bo'lgan ko'plab mamlakatlar darajasidan ancha past bo'lib, bu nisbat 15-20% darajasida. Biroq, bu investitsiya jarayonini Rossiya iqtisodiyotiga, xususan, unga ko'chirish uchun etarli real sektor, toʻxtab qolgandan va birinchi navbatda - kichik va oʻrta biznesni investitsiyaviy kreditlash orqali.

Aniq barqarorlashuv tendentsiyalari va 2000-yillarning oxirida Rossiya iqtisodiyotidagi taniqli yuksalish kichik biznesni rivojlantirishning yangi bosqichi va yangi vazifalarini, shuningdek, kichik biznesni qo'llab-quvvatlash bo'yicha ko'p qirrali chora-tadbirlarni amaliy amalga oshirishni belgilab berdi. Ushbu bosqichning o'ziga xos xususiyati, bizning fikrimizcha, Rossiya kichik biznesini rivojlantirishning etarlicha etuk bosqichining barcha afzalliklarini ro'yobga chiqarish, ikkinchisini Rossiya iqtisodiyotining umumiy ishbilarmonlik muhitini shakllantirishga faol qo'shilishi, uning to'liq rivojlanishi. yangi bozor va raqobat asoslari. Bizning fikrimizcha, Rossiya iqtisodiyotining real sektorida kichik biznesning yanada faol rivojlanishi ham ushbu bosqichning o'ziga xos xususiyati bo'ladi. Kichik biznesni rivojlantirishni faollashtirish sanoat ishlab chiqarishining umumiy o'sishi va ishlab chiqarish sektorini qayta qurish kutilayotgan bir sharoitda amalga oshishiga umid bor. Va nihoyat, bizning chuqur ishonchimizcha, kichik biznesni Rossiya iqtisodiyotining umumiy ishbilarmonlik muhitiga integratsiya qilish jarayonining muhim tarkibiy qismi bo'lishi kerak. uning bank-kredit tizimi institutlari bilan o‘zaro hamkorligini kuchaytirish, kichik korxonalarning investitsiya muammolarini hal etishda bank resurslaridan faol foydalanish.

So‘rovlarga ko‘ra, Rossiyaning aksariyat kichik korxonalari xizmatlaridan kamdan-kam foydalanganlar bank krediti (So'rovlarga ko'ra, 1999 yilda Rossiya kichik korxonalarining atigi 37,1 foizi bank kreditlash xizmatlaridan foydalangan. Qarang. Novikov V., Sheregi F. Kichik biznes va banklar: yo'llar ajralib turadimi?//Rossiya iqtisodiy jurnali. 1999. № 9--10. P. 56), lekin busiz rus kichik biznesi hech qachon oyoqqa turolmaydi. Albatta, banklarning kichik biznesni kreditlash amaliyoti nol darajada muzlatilgan deb aytish mumkin emas. Rossiyaning bir qator banklari kreditlash sohasida faol ishlamoqda. Shunday qilib, SE uchun Rossiyaga xorijiy moliyaviy resurslarni jalb qilishning ba'zi mexanizmlari ishlab chiqilgan. Xususan, Yevropa tiklanish va taraqqiyot banki dasturi doirasida bir qancha vakolatli banklar orqali kreditlar faol ravishda ajratilmoqda. SEga kredit berishda eng ko'zga ko'ringanlari Rossiya Sberbanki va Kichik biznes kredit bankidir. Biroq, buning o'zi yetarli emas va banklarning kichik biznesni kreditlash sohasidagi ahvolini qoniqarsiz deb baholash kerak.

Birinchidan, kichik biznesni kreditlash hajmi mamlakatdagi umumiy past investitsion faollik fonida ham deyarli sezilmayapti. XKni kreditlashning ahamiyatsizligi, asosan, banklarga katta foyda keltira olmaydi, bir tomondan, kichik korxonalarning qarz mablag'lariga bo'lgan ehtiyojlarini ma'lum darajada qondira olmaydi. Ikkinchidan, banklar tomonidan kichik korxonalarga beriladigan kreditlarning mutlaq ko‘pchiligining, ya’ni qarz oluvchi faoliyatini kengaytirish muammolarini hal eta olmaydigan kreditlarning asosan qisqa muddatliligi yaqqol ko‘rinib turibdi. Aylanma mablag'lar uchun kreditlar, shubhasiz, ular uchun juda muhim, ammo uzoq muddatli qarz mablag'larini olish imkoniyati bo'lmagan holda, SEning butun faoliyati odatda uch oydan to'rt oygacha bo'lgan istiqbolda yashash uchun kurash bilan chegaralanadi.

Banklar tomonidan kichik korxonalarni kreditlash hajmining pastligi mamlakatdagi investitsiya muhitining yomonligi bilan bir qatorda kichik biznesni kreditlashning yuqori risklari bilan ham bog'liq. Bundan tashqari, yuqorida aytib o'tilgan kreditlash hajmining pastligi, shuningdek, banklarning o'zlarining yuqori tranzaksiya xarajatlari tufayli XK kreditlashning past rentabelligi, bank kreditlash operatsiyalarini kengaytirish yo'lida to'siq bo'ladigan asosiy to'siq bo'lib, XK kreditlash xavfini keltirib chiqaradi. kichik korxonalar bilan. Bizning fikrimizcha, yuqori xavf muammosi, agar hal qilinmasa, hech bo'lmaganda uning keskinligini tubdan zaiflashtirishi mumkin. Buning uchun kichik biznesni kreditlashda banklarning risklarini boshqarish jarayonlari va mexanizmlarini joriy etish zarur.

XKni kreditlash risklarining o'ziga xosligi

Banklarning kichik biznesni kreditlash bo'yicha operatsiyalari o'ziga xos xususiyatlar bilan tavsiflanadi. Bu erda barcha an'anaviy xavf manbalarining o'sishi va eng kichik biznesning o'ziga xos "xavf zonalari" mavjudligi aniq.

Birinchidan, shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya kichik biznesi eng yuqori darajaga ko'tarildi qayta taqsimlash munosabatlari. Natijada, Rossiya kichik biznesining pozitsiyalarining zaifligi va nomuvofiqligi aniq namoyon bo'ladigan vaziyat yuzaga keldi. egasi umumiy kapitalning bir qismi. Bugungi kunga kelib, mamlakatning asosiy kapitalida kichik korxonalarning mulkdorlar ulushi qariyb 1,5 foizni tashkil etishi mumkin. umumiy xarajat ushbu kapitalning, shu jumladan sanoat va tijorat kapitaliga egalik qilish - 2-2,5%. Bunday ko'rsatkichlar hozirgi Rossiya sharoitida haqiqatan ham shakllangan kichik biznes rivojlanishining cheklangan darajasiga ham mos kelmaydi.

Bizning fikrimizcha, hozirgi kunga qadar kichik biznesning asosiy vositalarga egalik qilishni oshirish istagiga eng katta "rag'batlantiruvchi" ta'sir bozorlarning beqarorligi, majburlashdir. ko'p qirralilik, hatto Rossiya iqtisodiyotining o'ziga xos bozor sharoitida barqarorligi va omon qolishining muhim vositasi sifatida harakat qiladigan (yoki har qanday holatda ham ilgari harakat qilgan) kichik korxonalarning iqtisodiy "omnivorligi". Bu -- ikkinchi muhim omil, bu kichik biznesni bank kreditlash risklarini shakllantirish va ushbu risklarni boshqarish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish nuqtai nazaridan prinsipial ahamiyatga ega.

Darhaqiqat, Rossiya kichik biznesining shakllanishining dastlabki bosqichida iqtisodiy faoliyatni diversifikatsiya qilish biznesni barqaror ushlab turishning zarur sharti edi; bundan tashqari, savdo va vositachilik yo'li bilan ko'plab kichik korxonalar to'g'ridan-to'g'ri ishlab chiqarishning ancha kam daromadli bosqichining ba'zi elementlarini saqlab qolishga muvaffaq bo'ldilar. Biroq, vaqt o'zgarmoqda. Bugungi kunda iqtisodiy "omnivorlik", hatto majburiy, uzoq muddatli tijorat muvaffaqiyatiga qarama-qarshidir, ayniqsa uzoq muddatli investitsiyalarga asoslangan. Kichik biznes sohasiga eng katta investitsiyalar qurilish sohasida, ya’ni bozorlar barqaror bo‘lgan sohada va yo‘nalishlarda kuzatilishi bejiz emas. iqtisodiy faoliyat juda bir hil (binolarni o'rnatish, pardozlash ishlari, ventilyatsiya va sanitariya-tesisat uskunalarini o'rnatish va boshqalar). Uskunalar uchun rivojlangan ikkilamchi bozorning yo'qligi ham kichik biznesni o'z asosiy kapitaliga yirik investitsiyalar kiritishdan saqlaydi.

Uchinchi omil yoki Rossiya kichik biznesining biznesning ushbu sohasida bank kreditlash risklarini shakllantirishga va ushbu risklarni boshqarishga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan xususiyati kichik biznesni butun biznes muhitini shakllantirishdan taniqli izolyatsiya qilish, izolyatsiya qilishdir. Bunday izolyatsiya kichik biznesning (hali kooperativ harakati bosqichida) yirik korxonalarga qaraganda bozor muhitiga erta kirib borishi bilan bog'liq edi; ikkinchisi bu qadamni keyinroq qildi va ko'p hollarda juda muvaffaqiyatsiz. Natijada, Rossiya kichik biznesi jahon tajribasiga ko'ra, ular bilan o'zaro aloqada bo'lgan kichik biznes shakllari barqarorligining kafolati bo'lib xizmat qiladigan yirik korxonalardan "qoplamasiz" rivojlandi va rivojlanmoqda. zarur kredit va investitsiya resurslarining kafillari. Biroq, tajriba shuni ko'rsatadiki bank ishi, hatto yirik korxonaga tegishli bo'lgan mulkning muhim qismi (50% gacha va undan ko'p) kichik korxonaga kuchli iqtisodiy maqom va ishonchli qarz oluvchi maqomini bermaydi, agar bu mulkiy aloqa tasodifiy bo'lsa va unga asoslanmagan bo'lsa. yagona innovatsion va ishlab chiqarish texnologik zanjirlari doirasida kuchli iqtisodiy o'zaro aloqalar bo'yicha.

To'rtinchi omil yoki Rossiya kichik biznesining o'ziga xos xususiyati biznesning ushbu sohasida bank kreditlash risklarini shakllantirishga va ushbu risklarni boshqarishga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan kichik biznesning iqtisodiy muhitini deformallashtirishdir. Ushbu deformalizatsiyaning asosiy ko'rinishi kichik korxonalarning xo'jalik aylanmasining real va rasmiy qayd etilgan hajmlari, shuningdek, rasmiy ro'yxatga olingan kichik korxonalar va ularning haqiqiy hajmi o'rtasidagi tafovutdir. joriy raqam. Oddiy sharoitlarda barcha kreditorlar, shu jumladan banklar manfaatlarining eng muhim institutsional va huquqiy kafolati bo'lib xizmat qiladigan tomonlarning manfaatlari muvozanatiga asoslangan kichik korxonalarni bankrotlik va tugatishning sivilizatsiyalangan tartiblari deyarli yo'q. Mamlakat. Deyarli hech bir davlat organi - na ro'yxatga olish organlari, na soliq organlari, na statistika organlari mamlakatda qancha kichik korxonalar faoliyat yuritayotganini ishonchli tarzda ayta olmaydi. Ba'zi hisob-kitoblarga ko'ra, bu ko'rsatkich ro'yxatdan o'tgan tadbirkorlik sub'ektlari nominal sonining 50% darajasida. Bunday holda, o'z faoliyatini to'xtatgan kichik korxonalarning atigi 1-2 foizi rasmiy yopilish tartibidan o'tadi, deb taxmin qilish mumkin.

Beshinchi omil yoki Rossiya kichik biznesining biznesning ushbu sohasida bank kreditlash risklarini shakllantirishga va ushbu risklarni boshqarishga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan xususiyati - soddalashtirilgan usullardan foydalanish kabi sabablarga ko'ra kichik biznesning minimal "ichki axborot xavfsizligi" buxgalteriya hisobi va hisobotining shakllari hamda bankka kredit arizasi bilan murojaat qilgan taqdirda korxona to'g'risida tegishli ma'lumotlarni taqdim eta oladigan zarur kadrlarning etishmasligi. O'tkazilgan so'rovlar shuni ko'rsatadiki, kichik biznes vakillarining o'zlari har doim ham o'z korxonasining moliyaviy holatini etarli darajada baholay olmaydilar, uning faoliyatini va moliyaviy holatini uzoq muddatli rejalashtirish va baholashga qodir emaslar.

Nihoyat, oltinchi omil yoki iqtisodiy faoliyatning ushbu sohasida bank kreditlash risklarini shakllantirishga va ushbu risklarni boshqarishga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan Rossiya kichik biznesining o'ziga xos xususiyati kichik korxonalarning "xodimlari" ni, birinchi navbatda, ularning egalari orasidan shakllanishining o'ziga xosligidir. va menejerlar, bu ko'pincha iqtisodiy faoliyatning ushbu sohasiga to'g'ri keladi. Va bu omil uchun sabablarni Rossiya kichik biznesining paydo bo'lishi va rivojlanishining o'ziga xos sharoitlarida izlash kerak. Aslida, bu kadrlar salohiyati (shu jumladan, "kooperativ harakati" bosqichida) ikkita manbadan birlashdi: "rejali iqtisodiyot" yillarida katta kapitalni safarbar etishga muvaffaq bo'lgan jinoyatchilik va "kooperativ harakati" qatlamining yanada muvaffaqiyatli qismi. Qayta qurish yillarida biznesga kirgan, fan sohasini, harbiy-sanoat kompleksi korxonalarini, davlat sektori korxonalarini va boshqalarni o'z vaqtida tark etgan yangi tadbirkorlar. investitsiya loyihalari. Bu kamchilikni nafaqat ixtisoslashtirilgan “biznes-trening” tizimlari, balki, ta’bir joiz bo‘lsa, banklarning kredit bo‘limlari xodimlari ham to‘ldirishlari kerak.

Risklarni boshqarish tadbirkorlik sub’ektlarini kreditlash jarayonida bank ishining asosiy mazmunini tashkil etadi va bu ishning barcha bosqichlarini – kredit olish bo‘yicha arizani dastlabki ko‘rib chiqishdan boshlab hisob-kitoblarni yakunlash va kreditlashni qayta tiklash (davom etish) to‘g‘risidagi masalani ko‘rib chiqishgacha bo‘lgan bosqichlarni qamrab oladi. . Shu bilan birga, risklarni boshqarish umuman kreditlash jarayonini boshqarishning ajralmas qismi hisoblanadi. Ikkinchisi kabi bosqichlarni o'z ichiga oladi

kredit talabnomalarini tahlil qilish;

kredit operatsiyalariga ruxsat berish;

kredit operatsiyalarini nazorat qilish;

kredit risklari va portfelning holati to'g'risidagi hisobot;

bank bo'linmalarining kredit faoliyatini monitoring qilish;

kredit operatsiyalarining rentabelligini ta'minlash; “muammoli” kreditlarni boshqarish;

umumiy kredit risklarini nazorat qilish;

xodimlarni kredit operatsiyalarini ishlab chiqish va amalga oshirishning zamonaviy usullariga o'rgatish.

asosiy vazifa risklarni boshqarish - joriy bozor sharoitlari va bankning kredit xizmatlari bozorida, shu jumladan kichik biznes muhitida hech bo'lmaganda o'rnini saqlab qolish zarurati, agar bu bankning uzoq muddatli kreditlashning ustuvor yo'nalishlari va maqsadlariga javob bersa, xavfni minimallashtirish. strategiya.

Risklarni boshqarishning asosiy komponentlari o'z ichiga oladi:

xavflarni taqsimlash;

xavf vositachiligi (uni bo'lishish shakli sifatida);

moliyaviy yordamni qabul qilish (garov);

moliyaviy ta'minotni qabul qilish (kafillik yoki kafolat);

riskni kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalariga o'tkazish;

venchur kreditlash riskini o'z zimmasiga olish; kreditlar bo'yicha zararlarni hisobdan chiqarish uchun mablag'larni shakllantirish.

Bu quyidagilarni taklif qiladi risklarni boshqarish bo'yicha ish yo'nalishlari:

har bir mijozning doimiy individual monitoringi;

mazkur mijozning asosiy xo‘jalik faoliyati shakllanadigan tarmoq (kichik tarmoq) holatining doimiy monitoringini olib borish;

kafolatlarni jalb qilish va tahlil qilish;

tavakkalchilik uchun kompensatsiya olish (garov, kafolatlar va boshqalarni realizatsiya qilish).

Keling, banklarning kichik biznes sub'ektlari bilan o'zaro munosabatlarida rivojlanadigan xususiyatlarni hisobga olgan holda bank kreditlash risklarini boshqarishning ushbu tarkibiy qismlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Birinchi bosqichda kredit miqdori to'g'risidagi kelishuv investitsiya loyihasining real qiymati va loyihaning xususiyati va uni amalga oshirish muddatidan kelib chiqqan holda hisoblangan zarur zaxiralarni yaratish xarajatlari bilan belgilanadi. Shu bilan birga, risklarni minimallashtirish bahonasida kredit miqdorini kamaytirib ko'rsatish, loyihani to'liq moliyalashtirilmaganligi va aslida uning yakuniy bosqichida muvaffaqiyatsizlikka uchraganligi sababli ushbu risklarni sezilarli darajada oshirishi mumkin. Xuddi shu narsa kredit muddatini tanlashga ham tegishli. Uzoqroq kredit muddati uning xavfini oshiradi; ammo, kredit muddatini sun'iy ravishda "siqish" mumkin salbiy ta'sir qarz oluvchiga, uni yanada xavfli va hatto noto'g'ri biznes qarorlariga undash va natijada umumiy xavflar ham qarz oluvchi, ham bank.

Potentsial muhim xavflarni boshqarish vositasi bo'lishi mumkin yuqori foiz stavkasi. Darhaqiqat, aksariyat hollarda banklar kichik biznesni yirik va barqaror birinchi toifadagi qarz oluvchilarga qaraganda yuqori stavkada kreditlaydilar. Biroq, banklar va kichik biznes o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, bu risklarni boshqarish vositasi bu holatda samarasizdir. Ammo kichik biznesni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash mexanizmlari va shiddatli banklararo raqobat "u erda" rol o'ynasa, Rossiya kredit bozorining voqeliklarini hisobga olgan holda, o'sish mexanizmi stavka foizi riskni qoplash omili sifatida allaqachon yuqori foiz stavkasi, kichik biznes uchun kreditlarning pastligi va natijada aksariyat banklarning ushbu biznes sohasi bilan kredit munosabatlarining pastligi tufayli amalga oshirib bo'lmaydi.

Ushbu bosqichda xavflarni boshqarishning muhim nuqtasi bu savoldir xavfni taqsimlash yoki ularning vositachilik. Xatarlarni taqsimlash bir nechta investorlar, shu jumladan qarz oluvchining o'zi o'rtasida moliyalashtirish manbalarini safarbar qilish yukini bo'lishishni anglatadi. Yirik qarz oluvchilarning loyihalarini moliyalashtirish uchun aniq bo'lsa-da, bu amaliyot kichik biznes qarz oluvchilar uchun universal emas. Buning sababi shundaki, so'ralgan kredit miqdori cheklanganligi sababli, tavakkalchilikni taqsimlash va qo'shma investorlar ustidan nazorat qilish bo'yicha operatsion xarajatlar bank kreditlash xavfini kamaytirish bo'yicha potentsial tejashdan oshib ketishi mumkin. Investitsion kreditlash tavakkalchiligini taqsimlash shakli, qoida tariqasida, loyiha qiymatining taxminan 50% dan 2/3 qismini va kredit qiymatining 75-80% ni qoplaydigan kredit kafolatlarini jalb qilishdir. Nihoyat, ayniqsa kichik biznesga yo'naltirilgan kredit resurslariga xos bo'lgan tavakkal vositachiligi (bu ham riskni taqsimlash shaklidir), ko'pincha resurslar to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchilarga emas, balki to'g'ridan-to'g'ri bo'lgan ba'zi oraliq moliya institutlariga yo'naltirilishidan iborat. Kichik biznesning ehtiyojlariga yo'naltirilgan. va tasdiqlangan tartib-qoidalarga, xodimlarga va boshqalarga ega bo'lgan kichik korxonalarning kredit uyushmalari bunday muassasalar sifatida (o'z resurslarini to'ldirish uchun) harakat qilishlari mumkin. mintaqaviy fondlar kichik biznesni qo'llab-quvvatlash, kichik biznes sub'ektlariga tegishli xizmatlarni ko'rsatuvchi lizing kompaniyalari.

Kichik biznesni kreditlashda risklarni boshqarishning asosiy vositasi amaliyotdir kafolatlangan kreditlar. Kredit garovi odatda keng ma'noda qo'llaniladi va kreditlashning ko'p turlariga tegishli bo'lishi mumkin. Banklar o‘z kredit portfelini garovli va garovsiz kreditlarga bo‘lishlari odatiy hol emas. Xavfsizlik odatda amalga oshirilishini kutmasdan olinadi. Garov ta'minotini boshqarish va saqlash bank uchun ko'p vaqt talab qiladigan va foyda keltirmaydigan operatsiyalardir. Ko'pincha bank sota olmaydigan garovni garov sifatida olishi mantiqiy emas. Biroq, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qoidalariga muvofiq garovsiz kredit berish bankni tegishli maqsadli zaxiralarda katta miqdordagi mablag'larni harakatsizlantirishga majbur qiladi. Bundan tashqari, ta'minlanmagan kreditlar (mohiyatan venchur kreditlash shakli) ulushi ham butun bankning zarur barqarorligi va barqarorligini ta'minlash uchun mo'ljallangan maxsus standart bilan cheklanadi.

Kichik biznesni kreditlashning rivojlanishidagi jiddiy tormoz garov ta'minoti to'g'risidagi me'yoriy qonunchilik va garov ta'minotini sotish infratuzilmasining yo'qligi hisoblanadi. Amaldagi qonun hujjatlariga rioya qilish faqat garovning haqiqiy qiymatining yarmidan ko'p bo'lmagan qismini qaytarish mumkinligiga olib keladi (haqiqiy amaldagi amaliyotga asoslanadi). Gap shundaki, tovar, ko'chmas mulk va boshqalar ko'rinishidagi garovni "nokautga uchratgan" kreditor ularni real pulga aylantirish qiyin muammosiga duch keladi (ayniqsa, buni imkon qadar tezroq qilish kerak). Garov ta'minoti bo'yicha tenderlar (tenderlar) tizimlari uning haqiqiy narxining keskin pasayishiga olib keladi. Tenderlar g'oyasini inkor etmasdan, shuni ta'kidlash kerakki, yo'qotishlar ularning yomon tashkil etilishi tufayli yuzaga keladi. Mamlakatda garovni sotishni odatdagi (minimal narx yo'qotish bilan) amalga oshirishga qodir bo'lgan mutaxassislar yo'q. Shuningdek, garovni amalga oshirish uchun samarali infratuzilma mavjud emas. Bularning barchasi natijasida ishlamaydigan kafolatli kreditlar kreditorga katta zarar keltiradi. Kichik biznesning ahvoli bundan ham yomonroq. Kichik biznes sub'ektlari tomonidan garov sifatida taqdim etilgan mulk ko'pincha jiddiy kredit olish uchun mos kelmaydi. Mulk bo'lgan ko'p holatlar mavjud kichik biznes, garov evaziga e'lon qilingan, korxonaning o'zi bilan birga izsiz yo'qoladi. Kichik korxonalarga nisbatan jarimalarni uning egalari (aktsiyadorlari) mulkiga o'tkazish imkoni yaratilsa, yaxshi bo'lardi. Ammo hozircha buning iloji bo'lmadi.

Ko'pincha kichik biznes egalari tomonidan garov sifatida taklif qilinadigan shaxsiy kvartiralar aslida bunday bo'lishi mumkin emas. Nominal ravishda, qonunga ko'ra, ular garov sifatida olinishi mumkin. Ammo shu bilan birga, ularning egalari odatda ularda ro'yxatga olinadi (eski usulda "ro'yxatga olingan"). Garov rolini o'ynagan kvartirani haqiqiy begonalashtirish va sotish uchun ular yangi uy-joy bilan ta'minlangan holda yozilishi kerak. Va bu murakkab sud jarayonini talab qiladi va katta xarajatlarni talab qiladi.

Kreditni nazorat qilish tizimlari kredit operatsiyasini amalga oshirish jarayonida mumkin bo'lgan to'lovni amalga oshirmaslik signallarini aniqlash va ularga javob berish tartib-qoidalarini o'z ichiga olishi kerak. Ko'pgina hollarda, nazorat funktsiyasi mijoz bilan davriy uchrashuvlar va muzokaralar, shuningdek, moliyaviy ma'lumotlarni muntazam tahlil qilish asosida xulosalar chiqaradi. Qizil bayroqlar mijozning biznes yuritishini kuzatishda yoki bankning mijoz bilan munosabatlari jarayonida paydo bo'lishi yoki mijoz tomonidan taqdim etilgan moliyaviy va boshqa yozuvlar yoki tushuntirish ma'lumotlarini tahlil qilish natijasida aniq bo'lishi mumkin.

Biroq, xavf va uni keltirib chiqaradigan omillarni kuzatish, albatta, eng kichik qarz oluvchi korxonaning harakatlarini (yoki harakatsizligini) kuzatish bilan cheklanmaydi. Uning iqtisodiy muhitida, xususan, qarz oluvchining iqtisodiy faoliyatining asosiy qismi shakllanadigan tarmoq yoki kichik tarmoqda sodir bo'layotgan jarayonlar muhim ahamiyatga ega. Kichik biznes o'z faoliyatini muvaffaqiyatli davom ettirishi uchun sohadagi o'zgarishlarni oldindan bilish va ularga o'z vaqtida javob berish kerak. Bank mijozning mumkin bo'lgan o'zgarishlarga tayyorlanish qobiliyatini baholashi va oldini olish choralarini ko'rishi kerak. Boshqaruv uslubidagi o'zgarishlar, xodimlar almashinuvi, yangi bozorlarga xavfli kirish ko'pincha (har doim ham bo'lmasa ham) kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarning ko'rsatkichidir.

Agar bank qarz oluvchining ishlarini boshqarishga intilsa, u o'ziga xos "soya shirkati" yoki uning yarim rasmiy direktori bo'lishi mumkin va shuning uchun ushbu kompaniyaning ishlarini boshqarish uchun ma'lum bir qonuniy javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Darhaqiqat, ushbu kichik korxonaga yordam paketi doirasida kredit berilishi kichik korxonalarni bank kreditlash (ayniqsa, investitsiya kreditlash) xavfini sezilarli darajada kamaytirishning eng muhim omilidir.

Biroq, eng ko'plaridan biri samarali vositalar kichik biznesni bank kreditlashning bunday risklarini boshqarish, ayniqsa, ixtisoslashgan moliya institutlari nomidan beriladigan kafolatlar tizimidir. Kafolat kichik biznes uchun kredit olish muammosini to'liq hal qila olmaydi. Kafolat - o'z narxiga ega bo'lgan sotiladigan tovar. Shu bilan birga, Rossiya iqtisodiyoti sharoitida tadbirkorlik risklarining yuqori darajasi muqarrar ravishda bank kafolati kabi o'ziga xos mahsulotning yuqori "narxi" ni oldindan belgilab beradi.

Aslida, bugungi kunda kichik korxonalar uchun bank yoki sug'urta kafolatlarining mutlaqo mavjud emasligi haqida gapirib bo'lmaydi - bu kafolatlar potentsial mavjud, ammo aslida ular "ochiq bozorda" shunchalik qimmatki, ular printsipial jihatdan o'rtacha stavkaga mos kelmaydi. tijorat faoliyatidan olingan daromad, ayniqsa iqtisodiyotning real sektorida uzoq muddatli investitsiya loyihalarini amalga oshirishda. Kichik biznesni kreditlashning kafolat sxemalari aniq ko'rinadigan vaziyat mavjud davlat qo'llab-quvvatlash komponenti. Bugungi kunda bunday kafolatlar uchun eng istiqbolli mintaqaviy sxemalar davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning bevosita shakllari bilan tavsiflanadi va shuning uchun o'zlarining moliyaviy resurslari bilan bunday yordamni amalga oshirishga qodir bo'lgan mintaqalarda (Moskva, Yekaterinburg, Nijniy Novgorod, va boshqalar.).

Hozirgi vaqtda davlat (federal-mintaqaviy ishtirok) bilan kichik korxonalar uchun kreditlarni kafolatlash sxemalarini ishlab chiqish bo'yicha keng ko'lamli (hech bo'lmaganda mintaqalararo) loyihani amalga oshirish g'oyasi tobora dolzarb bo'lib bormoqda. Muhokama qilinayotgan kichik biznes sub’ektlarining kreditlarini kafolatlashning keng ko‘lamli sxemalarini yaratish bo‘yicha loyihalar davlat-xususiy moliyalashtirishning aralash sxemalari, investitsion va qisqa muddatli kreditlash kombinatsiyasi, kichik biznes sub’ektlariga to‘g‘ridan-to‘g‘ri kreditlar berish va ularni qo‘llab-quvvatlashga asoslangan. investitsiya faoliyati kichik korxonalar uchun lizing xizmatlarini kreditlash orqali. Shu bilan birga, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash omili byudjet mablag'larining kafolatlar sxemalarini moliyalashtirishda ishtirok etishi orqali ham, kichik biznesni kredit qo'llab-quvvatlashning ma'lum shakllarini kichik biznesni rivojlantirishning allaqachon tasdiqlangan boshqa vositalari bilan (mulkni qo'llab-quvvatlash) birlashtirish imkoniyati orqali amalga oshiriladi. , soliq imtiyozlari, konsalting, axborot va ta'lim yordami va boshqalar).

Banklar, ayniqsa, kichik biznesni kreditlashda istiqbolli qiziqishni ko'rayotgan, lekin o'z tavakkalchiligining har bir rublini hisoblashga majbur bo'lgan kichik va o'rta banklar bunday sxemalarni yaratishdan jiddiy manfaatdor. Qayerda banklarning ushbu sxemalarni tashkil etishning (moliyalashtirishning) aralash davlat-xususiy shakllariga nisbatan jiddiy e'tirozlari yo'q.. Asosiysi, bu institutlar bizning davlatimiz yoki “paradavlat” tuzilmalari uchun anʼanaviy byurokratizatsiya tendentsiyalaridan qochishlari, shuningdek, chiqarilgan qarorlarni amalga oshirish bilan bogʻliq holda yuzaga keladigan ishlarni sud tomonidan hal qilishda oʻzlariga qandaydir daxlsizlik berishga urinmasliklari kerak. kafolatlar.

Ph.D. Nijniy Novgorod, Milliy tadqiqot universiteti - Oliy iqtisodiyot maktabi dotsenti

Ushbu maqolada Rossiyada kichik va o'rta biznesni kreditlash muammolari ko'rib chiqildi. Bozorning ushbu segmentidagi korxonalar uchun kredit dasturlarini yanada rivojlantirishga to'sqinlik qiluvchi omillar qog'ozda tahlil qilinadi. Xarajatlar, risklar va foiz stavkalarini kamaytirishga qaratilgan kredit jarayonini standartlashtirishga alohida e'tibor qaratilmoqda.

Hozirgi vaqtda Rossiya iqtisodiyotini rivojlantirishda kichik va o'rta biznesning roli juda katta, chunki kichik va o'rta korxonalarsiz uni ta'minlash mumkin emas. iqtisodiy o'sish, iqtisodiyotning xom ashyoga qaramligidan voz kechishga erishish, bandlikni oshirish va o'rta sinfning o'zagini yaratish. Kichik biznes rivojiga to'sqinlik qilayotgan asosiy muammolar qatorida moliyalashtirish muammosi alohida ajralib turadi.

Kichik biznesning o'ziga xos xususiyati shundaki, u ko'proq harakatchan va o'zgaruvchan iqtisodiy sharoitlarga osonroq moslashadi investitsiya imkoniyatlari ko'pincha kichikdir. Moliyalashtirish manbalari kichik korxonalar uchun ham shakllanish davrida ham, rivojlanish jarayonida ham zarurdir. Yirik korxonalar uchun an'anaviy mablag' manbalari - o'z foydasidan o'zini-o'zi moliyalashtirish va o'z qimmatli qog'ozlarini chiqarish yo'li bilan kapital bozoridan qarz olish - kichik biznes uchun mavjud emas yoki juda cheklangan. Ushbu korxonalar uchun eng ko'p talab qilinadigan bank kreditlari va davlatdan moliyaviy subsidiyalar.

Rossiya Federatsiyasida kichik va o'rta korxonalarni moliyaviy qo'llab-quvvatlash infratuzilmasi tashkilotlari:

Mikromoliya tashkilotlari

4. Qarz oluvchilarning kreditorlar talablariga javob beradigan kredit va garovni jalb qilish tajribasining etishmasligi.

5. Banklarning yuqori kredit risklari, skoring tizimlaridan foydalanish uchun berilgan kreditlar bo'yicha to'plangan statistik ma'lumotlarning etarli emasligi.

Rossiya banklarining kichik va o'rta biznesni kreditlash sohasidagi muammolari ko'p jihatdan bank biznesining ushbu turi faqat 2000-yillarning boshlarida rivojlana boshlaganligi bilan bog'liq. Shu bilan birga, Rossiya banklarining ushbu bozor segmentidagi muvaffaqiyati sezilarli. Kredit riskini baholashda ilg'or xorijiy tajriba, texnologiyalar, standartlar va yondashuvlardan foydalanish Rossiya bankirlariga ko'plab boshqaruv xatolaridan va katta yo'qotishlardan qochish imkonini berdi. So'nggi paytlarda tijorat banklarining kichik va o'rta biznesni kreditlash sohasidagi kredit siyosati liberallashtirildi:

· kreditlash stavkalarini pasaytirish, kreditlar muddati va miqdorini oshirish, qarz oluvchilar faoliyatining davomiyligiga qo'yiladigan talablarni qisqartirish;

· mikrofirma va kichik korxonalarga qisqa muddatlarga garovsiz kreditlar berish;

· kreditlar bo'yicha garov turlari ro'yxatini kengaytirish;

· kreditlashning turli shakllaridan foydalanish: kredit, kredit liniyalari, jumladan, “overdraft”, lizing, faktoring, kafolatlar, akkreditivlar.

Kredit siyosatini liberallashtirish banklarning kichik va o'rta biznesni kreditlash bozorida marketing sohasidagi faolligini quyidagi yo'nalishlarda oshirish bilan birga olib boriladi:

Biznes egalari

Banklar - KO'B kreditlash bozorining eng yirik ishtirokchilari - qarz oluvchilar va kredit loyihalari uchun yagona talablarda ifodalangan kreditlash standartlarini ishlab chiqadilar. Standartlashtirish yo‘nalishlari kreditlash jarayonini tashkil etish, risklarni boshqarish, sotish tizimini, kreditlash jarayonini avtomatlashtirishni qamrab oladi (2-jadval).

Shunday qilib, kreditlash jarayoni va bankning kredit portfelini standartlashtirish kreditlashni soddalashtirish, kreditlash jarayonini avtomatlashtirish, xarajatlarni (vaqt va xarajatlarni) kamaytirish, risklarni baholashning aniqligini oshirish, kredit narxini pasaytirish, kredit olish imkoniyatini osonlashtirish imkonini beradi. kreditlar, risklarni baholash tizimining shaffofligini va kredit portfelining sifatini ta’minlash.

jadval 2

Bankda kreditlash jarayonini standartlashtirish yo'nalishlari

Kredit berish jarayonini tashkil etish	Risklarni boshqarish - risklarni tahlil qilish va monitoring qilish	Sotish	Kredit berish jarayonini avtomatlashtirish
1. KO'K bilan ishlash bo'yicha ixtisoslashtirilgan bo'limlar tarmog'i - savdo va kreditlash guruhlari		1. Ehtiyojlarni aniqlash asosida mijozlarni segmentatsiyalash	1. Masofaviy bank xizmati
2. Xodimlar uchun malaka talablarini unifikatsiya qilish - o'qitish va rag'batlantirish tizimlari	2. Operatsion risk - kreditlash jarayonini maksimal darajada tartibga solish, jarayonlarni avtomatlashtirish	2. Kredit texnologiyalari: mijoz → mahsulot → texnologiyani qo‘llab-quvvatlash → savdo kanallari	2.Kredit quvuri
3.Savdo punktlari tarmog'ini boshqarish - qaror qabul qilish tizimi, ajratilgan kredit limitlarini asoslash.	3. Foiz riski - kompleks xizmatlar uchun komissiya daromadlari ulushini oshirish; moslashuvchan foiz siyosati	3.Marketing, sozlash kredit siyosati	3.Mahsulot assortimentini texnologik ta'minlash (biznes jarayoni, ishtirokchilar, rollar, muddatlar)
		4. Xizmat sifati (operatsiyalarni tezlashtirish va qarorlar qabul qilish, maslahat berish, inqirozli vaziyatlarni tezkor hal qilish)
		5. Tarmoq va savdo kanallarini kengaytirish

ga keladi Rossiya bozori JSTga a'zo kompaniyalar raqobatning kuchayishiga va o'rta va kichik korxonalarning rentabelligini pasayishiga olib keladi. Bunday sharoitlarda bu aniq bo'ladi:

− korxonalarning raqobatbardoshligini rivojlantirish va oshirish uchun bank kreditlariga bo‘lgan ehtiyojning o‘sishi – ishlab chiqarish hajmlarining o‘sishi, modernizatsiya, biznesni diversifikatsiya qilish;

− korxonalarning moliyaviy ahvoli to‘g‘risidagi ma’lumotlarni rasmiy hisobotda oshkor qilish zarurati;

- joriy yoki investitsiya reytingidagi qarz oluvchilar uchun kredit qiymatini aks ettirish.

Kredit tavakkalchiligini baholash bo‘yicha xalqaro tavsiyalarni tahlil qilish natijasida bank nazorati bo‘yicha Bazel qo‘mitasi (Bazel 2 kelishuvi) banklarni kredit riskini baholashning standartlashtirilgan tartiblarini joriy etishga undaydi, degan xulosaga keladi. Bu, ayniqsa, chakana qarz oluvchilar va kichik korxonalarning kredit qobiliyatini baholash tizimlari uchun to'g'ri keladi. Bundan tashqari, kichik biznes chakana savdo risklari sifatida tasniflanadi, bu esa banklarga bir hil kreditlar portfeli bo'yicha kredit riskini baholash imkonini beradi. O'rta korxonalar korporativ qarz oluvchilar sifatida tasniflanadi, bu har bir qarz oluvchi uchun kredit riskini alohida baholashni nazarda tutadi.

Sifatida integral ko'rsatkich qarz oluvchining kreditga layoqatliligi Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasi qarz oluvchining defolt ehtimoli ko'rsatkichini taklif qildi - PD (%). Qarz oluvchining qarz shartnomasi bo'yicha majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarmasligi. Bunday holda, qarz oluvchining defolti uning bankrotligini anglatmaydi. Qarz oluvchining qarzga layoqatliligini, shu jumladan miqdoriy va sifat ko'rsatkichlarini har tomonlama baholash asosida bank tomonidan qarz oluvchining qarzni to'lamaslik ehtimoli baholanadi. Sukut bo'yicha statistik ma'lumotlardan foydalanish ehtimolini aniqlash mumkin.

Qarz oluvchilarning defolt ehtimolini aniqlash banklar tomonidan ichki reytinglarga asoslangan yondashuv (IRB-yondashuvi) doirasida amalga oshiriladi. Qarz oluvchilarning ichki reyting tizimidan foydalanadigan banklar ma'lum talablarga javob berishi kerak:

- bankda samarali korporativ boshqaruv, samarali ichki nazorat tizimi, bankda axborotni to'plash, qayta ishlash va tahlil qilishning adekvat tizimi mavjudligini o'z ichiga olgan risklarni boshqarishning yaxshi tashkil etilgan, yuqori sifatli tizimi bo'lishi kerak;

- bank o'z mijozlarining moliyaviy ahvoli to'g'risida ishonchli ma'lumot olish imkoniyatiga ega bo'lishi kerak;

- kredit risklari bo'yicha olingan ma'lumotlar bankka statistik ma'lumotlar bazasini shakllantirish, to'lamay qolish xavfi barqaror darajasiga ega bo'lgan qarz oluvchilarning tasniflash guruhlarini aniqlash va ularga yangi qarz oluvchilarni kiritish imkonini berishi kerak;

− bankdagi kredit risklarini boshqarish tizimi nazorat organlari tomonidan tasdiqlanishi kerak.

Talablar nafaqat banklar uchun, balki qarz oluvchilarning defolt ehtimolini baholash tizimiga ham qo'yiladi:

Tizim qarz oluvchi tomonidan to'lanmaslik xavfi va riskni baholashi kerak moliyaviy vosita u foydalanadigan;

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligining kamida 6 toifasidan foydalanish kerak;

qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlar turli manbalarga asoslangan bo'lishi kerak;

Qarz oluvchining tashqi sharoitlarga chidamliligini tekshirish uchun stress stsenariylaridan foydalanish kerak;

· Bank nazoratchini reyting modeli qarz oluvchining qarzni to'lamaslik ehtimolini bashorat qilishda juda aniq ekanligiga ishontirishi kerak.

Yaqin kelajakda Rossiya banki olib keladi kredit tashkilotlari kredit riskini baholashni takomillashtirish va banklarning kredit portfelining sifatini oshirishga yordam beradigan qarz oluvchilarning ichki reytinglari asosida kredit riskini baholash yondashuvini qo‘llash bo‘yicha uslubiy tavsiyalar.

Qisqa muddatda Rossiyada kichik va o'rta biznesni kreditlashni rivojlantirish yo'nalishlari:

§ hududiy kredit bozorlarini rivojlantirish uchun yirik banklar tomonidan keng filiallar tarmog‘ini yaratish;

§ kreditlashning turli shakllaridan foydalangan holda mahsulot turini takomillashtirish;

§ asosiy fondlarni sotib olish va modernizatsiya qilish, ishlab chiqarishni kengaytirish va innovatsiyalarni joriy etish uchun kredit berish;

§ mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish;

§ banklarning institutsional investorlar bilan o'zaro hamkorligi va kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlash bo'yicha davlat infratuzilmasi.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Kris Skinner. Bankning kelajagi. Global tendentsiyalar va sanoatdagi yangi texnologiyalar. M .: Grevtsov nashriyoti, 2009.- 400p.

2. Chakana bank san'ati: faktlar, tahlillar, prognozlar. M .: Grevtsov nashriyoti, 2007.-320p.

3. Kichik va o'rta korxonalar vakillarining XII Butunrossiya konferentsiyasi materiallari "Kichik va o'rta biznes: Rossiyaning JSTga kirishi sharoitida rivojlanish istiqbollari", 2012 yil may, Nijniy Novgorod.

4. Finlet St. Iste'mol kreditini boshqarish: nazariya va amaliyot. Minsk: Grevtsov Buks, 2010.-328s.

5. Kapital standartlarining xalqaro yaqinlashuvi. Qayta ko'rib chiqilgan ramka. Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasi - http://www. bis. org/bcbs.

6. Rossiya banklari assotsiatsiyasining rasmiy sayti. Analytics.- http://www. arb. ru/b2b/analitycs/ .

7. Rossiya kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlash bankining rasmiy sayti. Moliyaviy qo'llab-quvvatlash davlat dasturi - http://www. mspbank. ru/ru/government_program_fin_msp_support

8. Rossiya Mikromoliya markazining rasmiy sayti. Haqiqiy materiallar va nashrlar - http://www. rmcenter. uz/analytics/materialy_i_publikatsii/