Garov qarzdor (garovga qo'yuvchi) va kreditor (garovga oluvchi) o'rtasidagi majburiyatlarni ta'minlash usulidir. Garov asosiy yoki ikkilamchi bo'lishi mumkin. Birinchi holda, garov birinchi navbatdagi garov sifatida Bankga o'tkaziladi. Agar qarz oluvchi boshqa bankdan boshqa kredit olsa (birinchi kreditni qayta moliyalashda) ikkinchi bosqich garov mexanizmi ishga tushadi.

Bunda birinchi Bank bilan ikkinchi (qayta garovga qo‘yuvchi) bank o‘rtasidagi shartnoma munosabatlari yozma shaklda tuziladi va garov ikkinchi bankka qayta garovga qo‘yiladi. Kreditor boshqa kreditorlarga nisbatan garovga nisbatan ustuvor huquqqa ega. Tomonlar o'rtasidagi munosabatlar shartnomada ko'rsatilgan va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi.

Garov - kreditorga qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qiluvchi shartlar majmui. Kredit garovi ko‘chmas mulk, ko‘char mulk va boshqa yuqori likvidli aktivlar (qimmatli qog‘ozlar, kafolatlar), shuningdek kafillik ko‘rinishidagi garov bo‘lishi mumkin. Asosiy kredit garovidan tashqari, bir qator mamlakatlarda qo'shimcha daromad manbalarini ta'minlash zarurati mavjud, chunki kreditor uchun kredit xavfi yuqori.

Garov va ta'minot o'rtasidagi o'xshashlik va farqlar

Shunday qilib, "garov" va "Xavfsizlik" ikki xil tushunchadir. Biroq, bank tizimida umumiy ibora mavjud - "Garov" qarzdor va kreditor o'rtasidagi shartnoma munosabatlari va majburiyatlarining butun tizimini nazarda tutadi.

Kreditni garov bilan ta'minlash

Majburiy sharti garov ta'minoti bo'lgan kredit turlari mavjud. Bularga quyidagilar kiradi: tijorat, ipoteka, iste'mol, lizing va boshqalar. Ular uchun Banklar, albatta, "qattiq" garovni talab qiladi. Avtomobil kreditlari, talabalar kreditlari va boshqa "oson" kreditlar uchun Banklar asosan sotib olingan avtomobillar, inventar buyumlar, ko'char mulk va hokazolarni garov sifatida qabul qiladi. Garov qo'yuvchi qarzdorning o'zi yoki uning yozma ruxsati bilan uchinchi shaxs bo'lishi mumkin.

Hujjatli komponent

Kredit berilgandan so'ng, qarz oluvchining paketi shakllanadi. Unda “Kredit berish tartib-qoidalari”ga muvofiq kredit garovi, shartnomalar va boshqa barcha zarur hujjatlar mavjud. Bankdagi garovning har bir birligi bitta balansdan tashqari majburiyat sifatida hisobga olinadi va tegishli buxgalteriya yozuvida aks ettiriladi. Amalda 1 ta garovning nominal qiymati odatda 1 valyuta birligiga teng bo'lib, kredit muddati tugaguncha saqlanadi. Kredit muddati tugagach, balansdan tashqari majburiyat Bankning majburiyatlaridan hisobdan chiqariladi va qarz oluvchiga imzo qo‘yib qaytariladi.

Agar siz bankka to'lamasangiz nima bo'ladi?

Garovga qo‘yuvchi shartnomada belgilangan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, bank qarzdorga qarzni to‘lash uchun garovni majburiy undirish tartibi boshlanganligi to‘g‘risida tegishli organda ro‘yxatdan o‘tgan xabarnomani yuboradi. Agar qarzdor sudgacha bo'lgan ish yuritishda Bankning harakatlariga "reaksiya" qilmasa, Bank garov ta'minotini sotish orqali majburiyatni qondirishga haqli. Advokat hujjatlar to'plamini (qarzdor va kreditor o'rtasidagi yozishmalarni) tayyorlaydi, imzolangan bitimlarni ilova qiladi, qarzning to'liq miqdorini hisoblab chiqadi va ishni sudga yuboradi. Agar sud kreditor foydasiga hal qiluv qarori qabul qilsa, qarzdorning mol-mulki Bank mulkiga aylanadi va bolg'a ostida ochiq kimoshdi savdosida sotiladi. Agar sud qarzdor foydasiga qaror qabul qilsa, unda bu qarzdorga faqat hasad qilish mumkin, chunki bu barcha sud ishlarining juda kichik foizi.

Garov va majburiyatlarni hisoblash

Kreditni garov bilan ta'minlash uchun kredit mutaxassisi birinchi navbatda qarzdorning majburiyatlari miqdorini hisoblab chiqadi:

kredit summasi + to'lash jadvaliga muvofiq davr uchun hisoblangan foizlar = kredit majburiyatlari

Hisoblash misoli

Yuqoridagi materialni tasdiqlash uchun 2 ta misol keltiramiz:

1-misol.

Siz qarz oldingiz:

Kredit uchun garov sifatida siz taxminan bozor narxi 16 000 000 rubl bo'lgan 3 xonali kvartirani taqdim etasiz. Ko'chmas mulkning garov qiymatini hisoblashda banklar mulk qiymatining taxminan 40-70% lik likvidlik koeffitsientidan foydalanadilar. Sizning holatingizda, aytaylik, bu 50% bo'ladi. Shunday qilib, sizning kvartirangiz Bank mutaxassisi tomonidan 8 000 000 rubl miqdorida baholanadi. Endi majburiyatlar miqdorini hisoblaymiz:

5 000 000 rubl * 11% * 5 yil = 7 750 000 rubl.

Tabriklaymiz, sizning garovingiz sizning majburiyatlaringizni to'liq qoplaydi va sizda kredit olish uchun ajoyib imkoniyat bor.

2-misol.

Siz kvartirani sotib olish uchun ipoteka kreditini olasiz, uning narxi 14 000 000 rubl.

Maqsad - kvartira sotib olish

Ipoteka kreditlashda sotib olingan mulk kredit uchun garov sifatida talab qilinadi. Garov ta'minotini hisoblash qanday bo'ladi? Keling, bu erda batafsilroq ko'rib chiqaylik. Likvidlik koeffitsienti ham 50% bo'ladi. Endi qarang: Agar sotib olinadigan mulk 14 000 000 rubl bo'lsa, u holda koeffitsient qo'llanilgandan so'ng uning garov sifatida taxminiy qiymati 7 000 000 rublga teng bo'ladi. Va sizning bank oldidagi majburiyatlaringiz miqdori:

14 000 000 * 10% * 10 yil = 28 000 000 rubl!

21 000 000 rubl farq bor edi. Bunday holda, siz o'zingizning majburiyatlaringizdagi farq uchun qo'shimcha garov taqdim etishingiz kerak. Biroq, ipoteka kreditlari shartlaridan biri sotib olingan mulkka o'z hissangizni qo'shishdir. Odatda u 30% dan 70% gacha o'zgarib turadi. Buni sizga keyingi mavzuda batafsil tushuntiraman.

KURS ISHI

"Garov kreditni ta'minlash shakli sifatida" mavzusida

“Pul. Kredit. Banklar"

Kirish

1 Kredit tushunchasi

2 Kreditning roli

3 Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi va to'lov qobiliyatini baholash

Bank kreditini ta'minlash tushunchasi

Kredit garovi shakllari

1 Garov - kreditni ta'minlashning asosiy usuli

1.1 Garov predmeti

1.2 Garovni bekor qilish

1.3 Ko'chmas mulk garovi

1.4 Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish

1.5 Huquqlar garovi

1.6 Qattiq garov

1.7 Muomaladagi tovarlar garovi

1.8 Qimmatli qog'ozlar garovi

1.9 Garov ta'minotining kamchiliklari

2 Kafolat

2.1 Kafolatning mohiyati

3 Bank kafolati

Kredit to'lanishini ta'minlashning turli shakllarini rivojlantirish istiqbollari

Rossiyada kafolatli kreditlash muammolari

Kafolatlangan kreditlash: xorijiy tajriba va rus haqiqati

Xulosa

Kirish

Ushbu mavzuning dolzarbligi tijorat banklari oldiga bank kreditining qaytarilishini tartibga soluvchi va ta’minlovchi mexanizmlarni shakllantirishga kompleks yondashuv zarurligini qo‘yayotgan hozirgi zamonaviy sharoit bilan bog‘liq. Zero, bank sektoridagi dolzarb muammolardan biri kredit qo‘yilmalari xavfining ortishi va shunga mos ravishda bank kreditining qaytarilishini ta’minlash muammosidir. Kredit berishdagi muvaffaqiyatsizliklar esa tijorat banklarining barbod bo‘lishiga va bankrotlikka olib kelishi mumkin.

Ushbu kurs ishining maqsadi kreditni qaytarishni tashkil etish mexanizmini ochib berishdan iborat. Garov sifatida kreditni qaytarishni ta'minlashning eng ko'p qo'llaniladigan shaklini ko'rib chiqish.

1. Kredit

.1 Kredit tushunchasi

Bozor iqtisodiyoti sharoitida pulning doimiy muomalada bo‘lishi majburiy qonundir. Vaqtinchalik mavjud bo'lgan mablag'lar ssuda kapitali bozoriga etkazib berilishi, moliya institutlarida to'planishi, so'ngra samarali ishga tushirilishi va qo'shimcha kapital qo'yilmalarga ehtiyoj bo'lgan iqtisodiyot tarmoqlariga joylashtirilishi kerak.

Pul, boshqa mahsulot kabi, sotib olinadi va sotiladi. Pulni sotib olish va sotish jarayoni ma'lum bir nom oldi - kredit. Kredit- mol-mulk yoki pulni boshqa shaxsga kechiktirish, to'lash, to'lash va ta'minlash shartlarida o'tkazishda yuzaga keladigan turli sheriklar o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlar.

Shoshilinchlik, to'lov, to'lov, ta'minlash - kreditlashning asosiy tamoyillari. Prinsip shoshilinchlikkredit qat'iy belgilangan muddatda to'lanishi kerak. Ushbu tamoyilga rioya qilish banklar va kredit tizimining o'zi faoliyatining muhim shartidir. To'lovkredit qaytarilishi kerakligini anglatadi. Prinsip to'langanqarzga olingan pul uchun foiz to'lash kerakligini anglatadi. To'lov qarz oluvchini qarz mablag'laridan samaraliroq foydalanishga majbur qiladi. Prinsip xavfsizlikkreditlar kreditning uchinchi shaxslarning mulki, majburiyatlari bilan ta'minlanishi kerakligini anglatadi. Korxonalar, tashkilotlar va aholini kreditlash ana shu asosiy tamoyillarga qat’iy amal qilgan holda amalga oshirilmoqda”. Kreditlash tamoyillariga kredit munosabatlaridagi differensiallik tamoyili ham kiradi. Kredit berishga tabaqalashtirilgan yondashuvbanklar (kredit tashkilotlari) turli mijozlarga yaqinlashmaydi va kredit berish masalasini bir xil tarzda hal qiladi. Kredit berishdan oldin qarz oluvchining moliyaviy ahvoli uning kreditni belgilangan muddatlarda to'lash qobiliyatini ta'minlash uchun sinchkovlik bilan o'rganiladi.

Kredit va kredit munosabatlarining roli eng yaxshi kredit funktsiyalari bilan ifodalanadi: qayta taqsimlash, emissiya, nazorat qilish, tartibga solish. Qayta taqsimlash funktsiyasissuda kapitali shundan iboratki, ular vaqtincha bo'sh bo'lgan firmalar va aholi mablag'larini qo'shimcha pulga muhtoj xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga qayta taqsimlaydi. Qarz qilingan mablag'lar ish olib boradi va o'z egalariga foiz ko'rinishida daromad keltiradi. Qarz oluvchi kreditdan foyda olish uchun foydalanadi, uning bir qismi qarzga xizmat ko'rsatish uchun ishlatiladi. Rivojlangan mamlakatlarda korxonalar faoliyatini moliyalashtirish manbalarida kredit resurslarining ulushi 30-50% ni tashkil qiladi. Qayta taqsimlash funktsiyasi alohida firmalarning cheklangan resurslariga erishib bo'lmaydigan yirik loyihalarni amalga oshirish uchun kapitalni safarbar qilish imkoniyatini beradi. Emissiya funktsiyasikredit banklar korxonalarga kredit berish orqali kredit pullari deb ataladigan narsalarni yaratishida ifodalanadi. Banklar bu holatda vositachi sifatida ishlaydi. Naqd bo'lmagan pullarning ko'payishi hisobiga pul massasining o'sishi kuzatiladi. Kredit berishda banklarning pul massasini oshirish imkoniyati davlat pul-kredit siyosatini olib borishda hisobga olinadi. Tarkib nazorat funktsiyasiqarz oluvchilarning xo‘jalik faoliyati yuzasidan kredit bergan banklarning monitoringini o‘tkazishdan iborat. Kredit berishdan oldin bank qarz oluvchining kredit qobiliyati va to'lov qobiliyatini sinchkovlik bilan o'rganadi va audit natijalari bilan tanishadi. Kredit taqdim etgandan so'ng, bank qarz oluvchining moliyaviy holatini nazorat qilishning o'ziga xos usullaridan foydalanadi, kredit va uning foizlarini o'z vaqtida to'lashni ta'minlashga harakat qiladi. Kredit iqtisodiyotni tartibga solish vositasi bo'lib xizmat qiladi. Davlat ssuda kapitalining harakati jarayonida ishtirok etadi, qarz oluvchilarning ssuda kapitali bozoriga kirishini tartibga soladi, ssuda olishni osonlashtiradi yoki qiyinlashtiradi. Iqtisodiyotni kredit bilan tartibga solish- iqtisodiy jarayonlarga ta'sir qilish maqsadida kredit hajmi va dinamikasini o'zgartirish bo'yicha davlat tomonidan amalga oshirilayotgan chora-tadbirlar majmui.

Tarixiy rivojlanish jarayonida kredit turli shakllarga ega bo'ldi. Zamonaviy sharoitda kreditning asosiy shakllari: tijorat, bank, iste'mol, ipoteka, davlat va xalqaro. Tijorat kreditikorxonalar, birlashmalar va boshqa xo‘jalik yurituvchi subyektlar tomonidan bir-birlariga to‘lov muddati kechiktirilgan holda tovarlarni sotish shaklida taqdim etiladi. Tijorat krediti odatda qisqa muddatli - bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga beriladi. Tijorat krediti vositasi veksel - qarz majburiyatining bir turi. Yetkazib beruvchi kompaniya o'z tovarlari uchun kechiktirilgan to'lovni ta'minlaydi va xaridor kompaniya o'z vekselini qarz sertifikati va foizlar bilan to'lash majburiyati sifatida o'tkazadi. Yetkazib beruvchi kompaniya ushbu hisobdan to'lovlar uchun foydalanishi mumkin. Tijorat krediti bank krediti bilan o'zaro bog'liqdir. Tijorat krediti bilan veksellarni diskontlash va veksellar bilan ta'minlangan kreditlar berish mumkin. Veksellarni diskontlashda bank veksel egasiga vekselda ko'rsatilgan summani amaldagi chegirma stavkasi bo'yicha foizlarni chegirib to'laydi. Veksellar bilan garovga olingan ssudada ssuda veksel bilan ta’minlangan inventar aktivlar evaziga beriladi. Tijorat krediti kapitalning qayta taqsimlanishiga yordam beradi, tovarlarni sotishni kengaytiradi va osonlashtiradi, kapital aylanmasini tezlashtiradi. Tijorat kreditining kamchiliklari uning shakli, muddati, hajmi va sub'ektlari bo'yicha cheklanishini o'z ichiga oladi.

Bank krediti- moliya institutlari (banklar, fondlar, birlashmalar) tomonidan har qanday xo‘jalik yurituvchi subyektlarga (xususiy korxonalar, tashkilotlar, aholi va davlat) naqd pul ssudasi ko‘rinishida beriladigan ssuda. O'zining ko'p qirraliligi tufayli bank krediti kreditning asosiy shakli hisoblanadi. - Foydalanish shartlariga ko’ra bank kreditlari qisqa muddatli va uzoq muddatliga bo’linadi. Qisqa muddatli kreditlar joriy xarajatlarni moliyalashtirish uchun 12 oygacha bo'lgan muddatga tuziladi. Uzoq muddatli kreditlar - asosiy fondlarni yaratish, rekonstruksiya qilish va modernizatsiya qilish uchun beriladigan kreditlar. Uzoq muddatli kreditlash muddati investitsiyalarni qaytarish muddati bilan bog'liq. Bank krediti tuzilgandan keyin beriladi kredit shartnomasi. Qarz shartnomasida ssudaning maqsadi, uning hajmi, foiz stavkasi, ssuda va foizlarni qaytarish shartlari, ssudani ta’minlash shakllari, tomonlarning o‘zaro javobgarligi va boshqalar ko‘rsatilgan.

Zamonaviy sharoitda kreditning muhim turi hisoblanadi iste'mol krediti, uzoq muddat foydalaniladigan iste'mol tovarlarini sotib olishda 3 yilgacha muddatga taqdim etiladi. Iste'mol kreditining bir turi - bu uy-joy sotib olish yoki qurish uchun jismoniy shaxslarga uzoq muddatli (juda uzoq muddatga) kreditlar. Bunday holda, qarz oluvchi aholi, qarz beruvchi esa, qoida tariqasida, banklardir. Iste'mol kreditini olishda vositachilar, masalan, tovarlarni kreditga sotadigan savdo korxonalari bo'lishi mumkin. Iste'mol kreditining asosiy shakllari: tovarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotish (tovar ko'rinishidagi iste'mol krediti); aholiga uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish uchun banklar tomonidan naqd pul kreditlari berish; uy-joy qurish uchun naqd pul kreditlari berish. So'nggi yillarda u Rossiyada katta rivojlanishga erishdi. Bir tomondan, uning sharofati bilan aholi uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni ko‘proq sotib oladi. Boshqa tomondan, kreditning bu turi tijorat banklarining juda foydali faoliyati hisoblanadi.

Ipotekauy-joy, er yoki boshqa ko'chmas mulk sotib olish uchun berilgan, shuningdek ko'chmas mulk bilan ta'minlangan. Ipoteka kreditlari uzoq muddatga - 10-30 yilga beriladi. Davlat krediti- bu, qoida tariqasida, davlat yoki mahalliy hokimiyat organlari tomonidan tadbirkorlik va aholidan qarz olish. Davlat qimmatli qog'ozlari davlat krediti vositalaridir. Qimmatli qog'ozlarni sotish orqali davlat o'z ixtiyoriga qo'shimcha pul resurslarini oladi, ular davlat byudjeti taqchilligini moliyalashtirish va davlat qarzini to'lash uchun sarflanadi. Ayrim hollarda davlat kreditor sifatida ishtirok etishi mumkin (davlat banklariga kreditlar berishda). Xalqaro kreditdavlat va xalqaro moliya tashkilotlari, shuningdek, milliy firmalar bilan xorijiy banklar va boshqa moliya institutlari o‘rtasidagi kredit munosabatlarini o‘z ichiga oladi.

Kredit va hisob-kitob munosabatlari, kreditlash shakllari va usullarining yig'indisi jamiyatning kredit tizimini tashkil etadi. Zamonaviy kredit tizimi moliyaviy aktivlarni to'plash va qayta taqsimlashning ko'p bosqichli mexanizmidir. U quyidagi asosiy havolalardan iborat:

Markaziy bank, davlat va yarim davlat banklari.

Bank sektori: tijorat, jamg'arma, ipoteka, investitsiya banklari, ixtisoslashtirilgan savdo banklari.

Ixtisoslashgan nobank moliya institutlari: sug'urta kompaniyalari, pensiya jamg'armalari, jamg'arma va kredit uyushmalari, kredit uyushmalari.

Kredit tizimi strukturasining yuqoridagi uch bosqichli diagrammasi bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarning aksariyati uchun xosdir.

1.2 Kreditning roli

Kredit tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan mablag'lar miqdorini o'z-o'zini tartibga solishda muhim rol o'ynaydi. Kredit tufayli korxonalar istalgan vaqtda normal faoliyat yuritish uchun zarur bo'lgan mablag'larga ega bo'lishadi.

Kreditning roli aylanma mablag'larni to'ldirishda muhim bo'lib, unga bo'lgan ehtiyoj har bir korxona uchun barqaror emas va ish sharoitlariga qarab o'zgaradi: bozor, tabiiy, iqlim, siyosiy va boshqalar.

Asosiy fondlarni takror ishlab chiqarishda kreditning roli katta. Kreditdan foydalangan holda korxona ishlab chiqarishni usiz ko'ra tezroq yaxshilashi va oshirishi mumkin.

Bank tizimining likvidligini tartibga solishda, shuningdek, davlat xarajatlarini moliyalashtirishning samarali mexanizmini yaratishda kreditning o‘rni muhim.

1.3 Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi va to'lov qobiliyatini baholash

Rossiya va xorijiy banklarning amaliyotida jismoniy shaxslarning kredit riskini aniqlash uchun tijorat banklarining kredit ekspertlari tomonidan sub'ektiv baholashdan boshlab va avtomatlashtirilgan risklarni baholash tizimlarigacha bo'lgan turli yondashuvlar qo'llaniladi. Aksariyat xorijiy banklar o'z amaliyotida qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholashning ikkita usulidan foydalanadilar.

1. Ekspert baholash tizimlari. Ushbu tizim banklarga potentsial qarz oluvchining shaxsiy fazilatlarini ham, uning moliyaviy holatini ham muvozanatli baholash imkonini beradi. Xalqaro amaliyotda potentsial qarz oluvchilarning kredit tarixini tahlil qilish uchun monitoring tarmog'i faol rivojlanmoqda. Misol uchun, AQShda kredit mutaxassisi deyarli har doim mahalliy yoki mintaqaviy kredit byurosidan mijozning kredit tarixi haqida so'raydi. Qo'shma Shtatlarda ikki mingdan ortiq kredit byurolari mavjud bo'lib, ularda kredit olgan ko'p sonli shaxslar, ushbu kreditlarning qaytarilish tarixi va qarz oluvchilarning kredit reytingi haqida ma'lumotlar mavjud.

2. Mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash uchun ball tizimlari, ular faktorli tahlil asosida banklar tomonidan yaratiladi. Ushbu tizim "yaxshi", "qoniqarli" va "kambag'al" qarz oluvchilarning to'plangan ma'lumotlar bazasidan foydalanadi, bu esa qarz oluvchini baholash mezon darajasini belgilash imkonini beradi.

Skorlash tizimlarining afzalligi shundaki, ular katta hajmdagi kredit arizalarini tez va minimal harakat bilan tahlil qilish imkonini beradi va shu bilan operatsion xarajatlarni kamaytiradi. Bundan tashqari, ular ilovalarni baholashning yanada samarali usulini ifodalaydi, ya'ni. etarli tajribaga ega bo'lmagan kredit inspektorlari tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Bu sizga yomon kreditlar berishdan yo'qotishlarni kamaytirish imkonini beradi.

Mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash uchun ball tizimlaridan foydalanish kreditlar berishda ekspert baholashlariga qaraganda ob'ektiv va iqtisodiy jihatdan asosli qaror qabul qilish usuli hisoblanadi.

Masalan, Durand kredit skoring tizimi yordamida jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini tezda baholash mumkin.

Skorlash tizimlari odatda diskriminant modellardan yoki shunga o'xshash logistik regressiya usulidan foydalanadi. Ushbu modellar har bir potentsial qarz oluvchi uchun raqamli ballni qo'shadigan bir nechta o'zgaruvchilardan foydalanadi.

Aslini olganda, shaxslarni baholash - bu baholash usuli qarz oluvchining kreditga layoqatliligi, mijozlarning turli xususiyatlariga asoslanib, masalan: daromad, yosh, kasb, oilaviy ahvol va boshqalar. Faktorlarni tahlil qilish natijasida tahlil davomida to'plangan ballar asosida qarz oluvchining kreditga layoqatlilik darajasi haqida tasavvurga ega bo'lgan integral ko'rsatkich hisoblanadi. Va natijada, ballga qarab, kredit va uning parametrlarini berish yoki kredit berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilinadi.

Rossiya banklari o'z amaliyotida shunga o'xshash baholash usullaridan foydalanadilar, masalan, Rossiya Federatsiyasining Sberbankida qarz oluvchining to'lov qobiliyati quyidagicha aniqlanadi:

Kpl= D*K*T

bu erda D - oxirgi 6 oydagi o'rtacha oylik daromad barcha majburiy to'lovlarni (daromad solig'i, badallar, alimentlar, zararni qoplash va boshqalar) chegirib tashlagan holda;

K - D qiymatiga qarab koeffitsient, ya'ni. indikator 500 dollargacha ekvivalentda D uchun K = 0,3 ga, 501 dan 1000 dollargacha bo'lgan D uchun K = 0,4, 2000 dollardan ortiq D uchun K = 0,5 ga teng. Dollar ekvivalentidagi daromad arizachi bankka murojaat qilgan paytda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kursi bo'yicha rubl daromadini qayta hisoblash yo'li bilan aniqlanadi;

T - kredit muddati, oylar.

Kreditning maksimal miqdori (S) ikki bosqichda hisoblanadi.

Kreditning maksimal miqdori mijozning to'lov qobiliyatiga qarab belgilanadi:

= (1+N%*100)/T

bu yerda, N% - yillik foiz stavkasi;

Olingan qiymat taqdim etilgan kreditni to'lash garovi, boshqa bank bo'linmalarining xulosalarida keltirilgan ma'lumotlar va ilgari olingan kreditlar bo'yicha to'lanmagan qoldiqni hisobga olgan holda tuzatiladi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash usullarini faqat Rossiya Federatsiyasi Sberbankining metodologiyasiga asoslangan holda ko'rib chiqish mutlaqo to'g'ri bo'lmaydi, chunki Rossiya banklari o'n yildan ortiq rivojlanish davrida ushbu masala bo'yicha muhim uslubiy asos yaratdilar. Ushbu mavzuni yanada rivojlantirish nuqtai nazaridan, biz qarz oluvchining o'z majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajarish qobiliyatini belgilaydigan eng muhim omillarni hisobga oladigan individual qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning ball tizimini ko'rib chiqamiz.

Bu tizim ikki bosqichli baholash tizimiga asoslangan.

Birinchi bosqichda bank xodimi qarz oluvchidan test anketasini to'ldirishni so'raydi. Test anketasi qarz oluvchiga kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash uchun ishlatiladi. Test anketasini to'ldirishda mijozdan faqat qarz oluvchi, ish joyi, mulki, daromadlari va xarajatlari to'g'risidagi umumiy ma'lumotlar talab qilinmaydi;

Qarz oluvchining test anketasini to‘ldirish natijalariga ko‘ra, qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni hisoblab chiqiladi va kredit olish imkoniyatini baholash uchun bayonnoma imzolanadi.

Agar umumiy ball 30 dan kam bo'lsa, u holda protokol qarz oluvchining uy sotib olish uchun kredit olish uchun etarli imkoniyatlarga ega emasligini ko'rsatadi. Bayonnoma to'ldirilgan test anketasi bilan birgalikda qarz oluvchiga yuboriladi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini har tomonlama tahlil qilishning navbatdagi bosqichi jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar sifatini baholashdan iborat.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar quyidagi mezonlarga muvofiq baholanadi:

· mijozning xarakteri;

· mijozning moliyaviy imkoniyatlari;

· mijozning garovga qo'yilmagan mol-mulkining etarliligi;

· kredit kafolati;

· kreditlash shartlari.

Har bir mezon mezon bo'yicha baholashni tashkil etuvchi ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi. Har bir ko'rsatkich ball bilan baholanadi, mezon bo'yicha ball unga kiritilgan ko'rsatkichlar ballari yig'indisiga teng. Kredit sifati reytingi barcha mezonlar reytinglari yig'indisiga teng.

Ekspert va ball reyting tizimlarini taqqoslab, men quyidagi aniqlik kiritmoqchiman.

Banklar tomonidan kreditga layoqatlilikni baholash uchun malakali ekspertlardan foydalanish bir qancha kamchiliklarga ega: birinchidan, ularning fikri u yoki bu tarzda subyektivdir, ikkinchidan, odamlar katta hajmdagi ma’lumotlarni tezda qayta ishlay olmaydilar, uchinchidan, yuqori malakali mutaxassislarga haq to‘lash katta xarajatlar bilan bog‘liq. . Shu munosabat bilan banklar risklarni baholash tizimlariga qiziqish ortib bormoqda, bu esa mutaxassislar ishtirokini va qaror qabul qilishda inson omilining ta'sirini minimallashtiradi.

O'z navbatida, skoring tizimi matematik model bo'lib, uning yordamida bank mijozlarning kredit tarixi haqidagi ma'lumotlarga asoslanib, potentsial qarz oluvchining kreditni to'lamaslik ehtimolini aniqlay oladi.

Oxirgi ikkita qaror quyidagi muammoni keltirib chiqaradi: ko'pchilik Rossiya tijorat banklari qarz oluvchining yomon kredit tarixining sababini hisobga olmaydilar (ehtimol, unga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra) yoki mijozning yomon kredit tarixiga asoslanib, qaror qabul qiladilar. potentsial qarz oluvchining foydasiga emas. Bu muammo ko'pincha bank xodimlariga ko'rinmaydi, ammo mijozlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Aytilganlarni umumlashtirish uchun yana bir bor ta'kidlashni istardimki, yuqoridagi usullarning barchasi rasmiylashtirilgan xususiyatga ega, shuning uchun qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashda bank xodimlarining professionalligi katta rol o'ynaydi. Kreditga layoqatlilikni baholashning turli usullari bir-biridan qarz oluvchining umumiy kredit reytingini baholashda foydalaniladigan omillar tarkibi, shuningdek, modelning har bir parametrini va ularning har birining ahamiyatlilik darajasini baholashga yondashuvlar bilan farqlanadi. Afsuski, modeldagi omillar tarkibi barcha banklar va mamlakatlar uchun universal emas, bu esa, o‘z navbatida, jahon bank hamjamiyatiga statistik ma’lumotlar almashinuvi va o‘z skoring tizimini takomillashtirish imkonini bermaydi.

Shu bilan birga, jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning murakkabligi va noaniqligi turli usullar va yondashuvlardan foydalanishni belgilaydi. Bundan tashqari, shuni ta'kidlash kerakki, eng yaxshi natijalarga erishish uchun, bizning fikrimizcha, matematik modellarni ham, ekspert yondashuvlarini birgalikda qo'llash eng maqbuldir.

Xulosa qilib shuni ta'kidlaymizki, hozirgi vaqtda xususiy qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash usullarini tasdiqlashda tanlangan usullarning mamlakatdagi mavjud vaziyatga qanchalik moslashtirilganligini, masalan, moliyaviy qiyinchiliklar manbalari qanchalik chuqur aniqlanganligini tekshirish muhim ahamiyatga ega. o'tmishdagi potentsial qarz oluvchilar uchun tahlil qilinadi. Salbiy kredit tarixi, oxirgi ish joyidagi nisbatan qisqa ish tajribasi va boshqalar bilan bog'liq qiziqish masalalari bilan yondashish muhimdir, chunki buning sababi qarz oluvchining insofsizligi emas, balki vaziyatning noqulay kombinatsiyasi bo'lishi mumkin. qarz oluvchining irodasi, yangi kredit olish nuqtai nazaridan salbiy oqibatlarga olib keldi.

2. Bank kreditini ta'minlash tushunchasi

Kreditning qaytarilishini ta'minlash - bu potentsial va real pul oqimlarini shakllantirish va saqlash, kredit resurslarini qarz oluvchilardan kreditorlarga o'tkazish operatsiyalari (harakatlari) majmuini amalga oshirishdan iborat. "Kreditni to'lash" tushunchasi tor ma'noda (operatsiya, alohida qayta taqsimlash oqimi) va atamaning keng ma'nosida (tizim, o'zaro bog'liq ketma-ket operatsiyalar seriyasi, kompleks) qo'llanilishi mumkin.

Birinchi holda, to'lov kredit resurslarining qarz oluvchidan qarz beruvchiga to'g'ridan-to'g'ri harakati sifatida, ssuda berishga qarama-qarshi operatsiya sifatida qaraladi.

Ikkinchi holda, kreditni to'lash murakkab, ko'p bo'g'inli jarayonni anglatadi, masalan, ikkinchi (va, ehtimol, keyingi) tartibda qarz oluvchilarning muomalasidan resurslarni olib qo'yish, resurslarni qaytarish va boshqa bosqichlarni o'z ichiga olishi mumkin. asosiy qarz oluvchining aylanmasi, uning muomalasidan pul mablag'larini olib qo'yish va kredit resurslarining rejalashtirilgan qaytish harakati davomida mablag'larni kreditorga qaytarish. Yuqoridagi operatsiyalar seriyasi, garchi to'liq bo'lsa-da, tasniflanmagan (muammosiz) kreditlar uchun amalga oshirilgan yuqori ixtisoslashtirilgan stsenariydir. Haqiqiy vaziyat ko'pincha kredit qarzini to'lash uchun bir yoki bir nechta pul oqimlarini (manbalarini) qo'shimcha ravishda ulashni va muhim holatlarda asosiylarini ushbu oqimlarga to'liq almashtirishni talab qiladi. Buni to'liq, kengaytirilgan stsenariy deb hisoblash mumkin, shu jumladan ikkinchi (shuningdek, keyingi) tartibdagi qarz oluvchilar o'rtasida asosiy va qo'shimcha manbalar uchun resurslarning konsentratsiyasi va asosiy qarz oluvchi o'rtasida resurslarning kontsentratsiyasi, shu jumladan kreditni to'lash. ikkinchi darajali qarz oluvchilar va zarur darajada qo'shimcha manbalarni faollashtirish va nihoyat, kreditorga asosiy yoki qo'shimcha manbadan mablag'larni qaytarish yoki kredit to'lanmagan taqdirda yo'qotishlarni qoplash (kredit riski) muqobil pul mablag'lari hisobidan oqimlar (to'lov manbalari). Ushbu qo'shimcha va muqobil pul oqimlari qarz oluvchilarning aylanmasida, ularning aktivlari va mulklarida, kreditlash jarayonida ishtirok etuvchi uchinchi shaxslarning aylanmalarida va aktivlarida, hatto kreditorning o'zi resurslarida ham shakllantirilishi mumkin.

3. Kredit garovi shakllari

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga (329-modda) muvofiq, qarz majburiyatlarining bajarilishi quyidagi yo'llar bilan ta'minlanishi mumkin: jarima; garov; qarzdorning mol-mulkini saqlab qolish; kafillik; bank kafolati; depozit va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan va fuqarolik qonunchiligi tamoyillariga zid bo'lmagan boshqa usullar.

Eng ko'p qo'llaniladigan garov, kafillik va bank kafolati. Depozit umuman ishlatilmaydi va saqlash juda kam qo'llaniladi. Banklar ssudani ta’minlashning boshqa shakllari – kreditning qaytarilmasligi xavfidan sug‘urtalash, shuningdek qonun hujjatlarida ko‘rsatilmagan boshqa usullardan ham foydalanadilar.

3.1 Garov kreditni ta'minlashning asosiy usuli hisoblanadi

3.1.1 Garov predmeti

Qarzni to'lashni ta'minlashning eng keng tarqalgan usuli bu garov (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-358-moddalari) - kreditor (garov oluvchi) huquqqa ega bo'lgan majburiyatni ta'minlash usuli. qarzdor tomonidan ushbu majburiyatni bajarmaganligi, garovga qo'yilgan mol-mulkdan boshqa kreditorlar oldida imtiyozli ravishda qanoatlanmasligi.

Garov shartnomasi faqat yozma shaklda, oddiy yoki notarial tasdiqlangan holda tuziladi. Garov shartnomasini tuzishda uning shakliga va kerak bo'lganda ro'yxatga olish tartibiga rioya qilish juda muhimdir. Ularning buzilishi shartnomaning haqiqiy emasligiga olib keladi.

Ko'chmas mulk garovi shartnomasi tegishli organlarda qo'shimcha davlat ro'yxatidan o'tkazilishini talab qiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 131-moddasi 1-bandi).

Garov predmeti har qanday mol-mulk, shu jumladan ashyolar va mulkiy huquqlar (talablar), muomaladan chiqarilgan mol-mulk, kreditorning shaxsi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan talablar va boshqa shaxsga o'tishi bilan bog'liq bo'lgan boshqa huquqlar bundan mustasno bo'lishi mumkin. qonun bilan taqiqlangan.

Shartnoma tuzishdan oldin, joyiga tashrif buyurish bilan garovni tekshirish dalolatnomasi tuziladi. Bank vakili garovni haqiqatda va buxgalteriya hisobi ma'lumotlari asosida tekshiradi. Bunday holda, bank vakili, qarz oluvchining menejeri va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan dalolatnoma tuziladi.

qarz oluvchining to'lov qobiliyatini kafolatlash

3.1.2 Garovni bekor qilish

Garov bekor qilinadi:

garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan;

garovga oluvchi (bank) tomonidan garovga qo'yilgan mol-mulkning yo'qolishi yoki shikastlanishi xavfi tug'ilganda majburiyatlar qo'pol ravishda buzilgan taqdirda, garovga qo'yuvchining (ssuda oluvchining) talabiga binoan;

garov predmeti nobud bo‘lgan yoki garovga qo‘yilgan huquq tugatilgan taqdirda, agar garovga qo‘yuvchi garovga qo‘yilgan ashyoni oqilona muddatda tiklamagan bo‘lsa yoki unga tenglashtirilgan boshqa mol-mulk bilan almashtirmagan bo‘lsa;

garovga qo'yilgan mol-mulk ochiq kimoshdi savdosida sotilgan taqdirda, shuningdek garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish imkonsiz bo'lib qolgan va takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilganda va garovga oluvchi garovga qo'yilgan narsani o'zida saqlab qolish huquqidan foydalanmagan bo'lsa. kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilganidan keyin bir oy ichida mol-mulk.

Garovga qo‘yilgan mol-mulkning haqiqiy egasi boshqa shaxs bo‘lganligi sababli yoki jinoyat yoki boshqa huquqbuzarlik sodir etganlik uchun sanksiya tariqasida garovga qo‘yilgan mol-mulk garovi bekor qilinadi.

Garovga oluvchi garov shartnomasi bo'yicha o'z huquqlarini kreditorning huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish qoidalariga rioya qilgan holda talabni (topshiriqni) boshqa shaxsga o'tkazishi mumkin - kreditor asosiy majburiyat bo'yicha talab huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazgan taqdirda. Garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarz boshqa shaxsga o'tkazilganda, agar garovga qo'yuvchi kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermasa, garov tugatiladi.

Garov masalasini ko'rib chiqayotganda, bank birinchi navbatda ushbu mulkning qarz oluvchi uchun qiymatini hisobga olishi kerak, chunki garov kreditni qaytarish uchun rag‘bat bo‘lishi, ikkinchidan, bankning garovga qo‘yilgan mol-mulk hisobiga o‘z talablarini qondirish imkoniyati bo‘lishi kerak.

Amaldagi qonunda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi) garovning qurilishi shundan iboratki, garovga oluvchi garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, garov predmetini olmaydi. garov, lekin garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan o'z talablarini qondirish huquqi, albatta, amalga oshirilishi mumkin. Biroq, birinchi navbatda, garovga qo'yilgan mulkni sudda undirish kerak. Shunday qilib, ancha vaqt o'tadi, buning natijasida kreditor asosiy majburiyat bo'yicha qarz mablag'larini muomaladan olib qo'yish tufayli qo'shimcha zarar ko'radi va umuman olganda, garov o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi.

Huquqni qo‘llash amaliyotida bunday holatga yo‘l qo‘ymaslik uchun ayrim kreditor banklar va qarz oluvchilar garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga oluvchining mulkiga o‘tkazishga ixtiyoriy ravishda rozi bo‘ladilar, biroq bunda taraflar o‘rtasida 409-moddada nazarda tutilgan tovon puli mavjudligini aytish lozim. garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish emas, balki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining.

3.1.3 Ko'chmas mulk garovi

Kreditning qaytarilishi ko‘chmas mulk garovi bilan ta’minlangan hollarda, kreditor-garovga oluvchining talablari garovga qo‘yilgan mol-mulk qiymatidan faqat sud qarori bilan qanoatlantiriladi. Sudga murojaat qilmasdan, da'volar faqat garov predmetini undirish uchun asoslar paydo bo'lganidan keyin tuzilgan garovga oluvchi va garovga qo'yuvchi o'rtasidagi notarial tasdiqlangan kelishuv asosida qanoatlantiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasi 1-bandi). ). Agar ko'char mulkni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomada nizoni sud muhokamasisiz hal qilish sharti ko'rsatilmagan bo'lsa, garovga qo'yilgan ko'char mulkni undirish uchun ruxsat olish uchun sudga murojaat qilishingiz kerak (o'sha erdagi 2-band).

Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, agar qonunda boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, protsessual qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ochiq kimoshdi savdosida amalga oshiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 1-bandi). Garovga qo'yuvchining iltimosiga binoan sud uni sotishni bir yilgacha kechiktirishga haqli. Kechiktirish qarzdorni kreditorning kechiktirish vaqtida oshgan zararlari va penyalarini qoplashdan ozod qilmaydi. Garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan oldin istalgan vaqtda, agar u garov bilan ta'minlangan majburiyatni yoki uning bajarilishi muddati o'tib ketgan qismini bajarsa, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishni to'xtatish imkoniyatiga ega. Shunday qilib, amaldagi qonunchilik doirasida garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni kreditor-garovga oluvchiga berish yo'li bilan sotish mumkinligi haqidagi fikr, kelajakda istiqbolli bo'lishi mumkin bo'lsa-da, asossizdir. Bundan tashqari, esda tutish kerakki, tomonlar tomonidan garov shartnomasiga kiritilgan ko'rsatilgan shartlar, amaldagi huquqiy rejimda, garovga oluvchi uchun salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin, chunki vijdonsiz garovga qo'yuvchi garov shartnomasini quyidagi shartlar bilan tan olish imkoniyatiga ega. garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni soxta, ya'ni taraflarning niyatlarini qoplagan holda sotish, garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish uchun emas, balki zararni qoplash uchun murojaat qilish. , amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan. Shuning uchun, bu holda, kreditor bunday sharoitlarda garov shartlaridan emas, balki kompensatsiya shartlaridan foydalanish huquqiga ega bo'lishini bilishi kerak. Va bu holatda, u garovga qo'yilgan ko'chmas mulkka nisbatan tegishli imtiyozlarga ega bo'lmaydi.

3.1.4 Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish

Huquqiy nuqtai nazardan, garovga oluvchi garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyat bo'yicha kreditor bo'lib, qarz mablag'lari qaytarilmagan taqdirda garovga qo'yilgan mol-mulkni tezda sotishga qaratilgan (Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi). Rossiya Federatsiyasi). Ushbu pozitsiyalardan kelib chiqadigan bo'lsak, garov ta'minotini huquqiy tartibga solish va uni bank qonunchiligiga tatbiq etish amaldagi amaliyotdan sezilarli darajada orqada qolmoqda, bu kreditorning kredit mablag'larini qaytarishni ta'minlashning ushbu usuliga qiziqishini sezilarli darajada kamaytiradi. Bu, birinchi navbatda, garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishning qonun hujjatlarida belgilangan tartibiga tegishli.

Fuqarolik kodeksining birinchi qismi garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilishi mumkin bo'lgan garovga oluvchining talablari doirasini kengaytiradi. Garov, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qanoatlantirilgunga qadar talablarni, xususan, foizlar, penyalar, ijroni kechiktirish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash, shuningdek garovga oluvchining zaruriy xarajatlarini qoplashni ta'minlaydi. garovga qo'yilgan narsani saqlash va inkasso xarajatlari.

Rossiya Federatsiyasining "Garov to'g'risida" gi Qonunining 23-moddasida kreditorning garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilgan talablari doirasida jarima kiritilmagan va javobgarlikning ushbu turi faqat garov shartnomasida ko'rsatilgan bo'lsa qo'llaniladi. o'zi. Garov to'g'risidagi qonunning 28-moddasini va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 349-moddasini tahlil qilib, garov to'g'risidagi qonun garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish tartibini yanada qat'iy tartibga soladi, degan xulosaga kelishimiz mumkin, buning natijasida undirish faqat sud orqali amalga oshirilgan. sud qarori yoki qonunda nazarda tutilgan hollarda notariusning ijro varaqasi asosida. Ushbu qoida tomonlarga mol-mulkni undirishning boshqacha tartibini nazarda tutish imkoniyatini bermadi. Fuqarolik kodeksiga ko'ra, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishning ikkita varianti mavjud: sud qarori bilan va sudga murojaat qilmasdan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasiga ko'ra, garov shartnomasini notarial tasdiqlashning o'zi etarli emas, mulkni bahssiz undirish uchun garovga qo'yuvchi va garovga oluvchi o'rtasida ushbu harakat uchun sudga murojaat qilmasdan maxsus kelishuv talab qilinadi. undirish uchun asoslar vujudga kelgan va notarius tomonidan tasdiqlanganidan keyin.

Shunday qilib, yangi huquqiy normalar garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish tartibini sezilarli darajada o'zgartirib, uni yanada oqilona va haqiqatga moslashtirdi. Ammo garovga qo'yilgan mol-mulkni faqat ochiq kim oshdi savdosida sotish tartibini tartibga soluvchi qoidalar haqida gapirib bo'lmaydi.

Garovga qo'yilgan huquqiy munosabatlar taraflari garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish tartibini tanlash huquqiga ega bo'lishi kerak. Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish sharti bilan sotish tartibi garov shartnomasida nazarda tutilishi mumkin. Shu ma’noda, garov to‘g‘risidagi shartnoma shartlarida belgilab qo‘yilgan, undirilishi shart bo‘lgan garovga qo‘yilgan mol-mulkni realizatsiya qilish tartibi sudlar tomonidan asosli deb topilishi mumkin.

3.1.5 Huquqlar garovi

Mulk huquqi kreditorga qarz garovi sifatida berilganda, mijozning ko'char mulki uning foydalanishida qoladi. Bu qarz beruvchiga qiymatlarni o'tkazish imkonsiz va amaliy bo'lmaganda va qarz oluvchi ssudani ta'minlash ob'ektidan foydalanishni rad eta olmasa sodir bo'ladi. Bunday holda, qarz oluvchi o'z foydalanishida qolgan boyliklarning saqlanishi uchun javobgardir va ularni mustaqil ravishda tasarruf etish huquqiga ega emas. Qo'llab-quvvatlash ob'ektlari alohida buyumlar (avtomobil) yoki bitta omborda yoki ustaxonada joylashgan buyumlar guruhi (tovarlar, materiallar, yarim tayyor mahsulotlar) bo'lishi mumkin. Mavjud qarzni ta'minlash uchun mulk huquqini berish to'g'risida shartnoma tuzayotganda, bank qarz oluvchi haqiqatan ham muayyan aktivlarning egasi ekanligiga ishonch hosil qilishi kerak. Biroq, bu tekshirish egalik huquqini topshirish bilan birga keladigan katta xavfni kamaytirmaydi. Qarz beruvchi ko'p jihatdan garovga ega bo'lgan qarz oluvchining halolligiga bog'liq.

Garov predmeti garovga oluvchiga tegishli bo‘lgan egalik va foydalanish huquqlari, shu jumladan, ijarachining huquqlari, majburiyatlardan kelib chiqadigan boshqa huquqlar (talablar) va boshqa mulkiy huquqlar bo‘lishi mumkin.

Muayyan amal qilish muddatiga ega bo'lgan huquq faqat uning amal qilish muddati tugagunga qadar garov predmeti bo'lishi mumkin.

Pul qiymatiga ega bo'lmagan huquqlarni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomada garovga qo'yilgan narsaning qiymati tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Huquqlarni (masalan, mol-mulkni) garovga qo'yishda, shuningdek uni garovga qo'yuvchiga qoldirishda ushbu garov predmetining saqlanishi uchun barcha javobgarlik garovga qo'yuvchining yelkasiga tushishi, ehtimol, garovga qo'yuvchining yagona afzalligidir. bu turdagi garov.

Garov huquqining kamchiliklari:

qarz beruvchi qarz oluvchining halolligiga bog'liq;

garovga qo'yilgan huquqlarning amal qilish muddati kredit muddatiga to'g'ri kelmasligi mumkin;

Garovga qo'yilgan huquqlarni pul bilan baholash va ularni keyinchalik amalga oshirish qiyin. Ana shu kamchiliklar, shuningdek, mazkur masala bo‘yicha qonunchilik bazasi mavjud emasligi sababli ushbu turdagi garovdan foydalanish amaliyotda keng qo‘llanilmayapti.

3.1.6 Qattiq garov

Garovga qo'yilgan mulkni himoya qilishning ishonchli usullaridan biri bu qattiq garovdir. Amalda, qat'iy garovga o'tkazilgan mol-mulk, qoida tariqasida, muhrlangan va garovga oluvchining qulfi va kaliti ostida saqlanadi, lekin garovga qo'yuvchining hududida, ya'ni. Garov egasining o'zi undan foydalanishga yoki sarflashga haqli emas. Garovga qo'yilgan mol-mulkni saqlash usuliga oid ushbu shartlar garov shartnomasida taraflar tomonidan belgilanadi. Bundan tashqari, garovga qo'yuvchiga garovga qo'yilgan mol-mulkning saqlanishi, shu jumladan ushbu mol-mulkni yo'qotish yoki shikastlanish xavfidan sug'urta qilish bo'yicha qo'shimcha majburiyatlar yuklanishi mumkin.

Tanlov oddiy garov va ipoteka o'rtasida amalga oshirilishi mumkin. Ipotekada bank alohida majburiyat va huquqlarga ega.

Bankning majburiyatlari:

garov (ipoteka)ning saqlanishini ta’minlash va uning shikastlanishiga yo‘l qo‘ymaslik choralarini ko‘rish;

Shu bilan birga, shartnoma bo'yicha bank ipoteka predmetidan foydalanish huquqini qo'lga kiritishi mumkin. Shunday qilib, mulkiy imtiyozlar ko'rsatilgan ob'ektni saqlash xarajatlarini qoplash uchun ishlatilishi yoki kreditga hisoblanishi kerak.

Ipotekadan foydalanish imkoniyatlari cheklangan. Buning sababi, bu variant mulkni iqtisodiy muomaladan olib qo'yishni nazarda tutadi. Boshqa tomondan, har bir garov predmeti o'zining jismoniy xususiyatlariga ko'ra garov predmeti bo'la olmaydi. Shuning uchun ipotekaga qimmatbaho toshlar, oltin va undan yasalgan buyumlar, valyuta qiymatlari, san'at buyumlari, ko'char mulkning ayrim turlari (avtomobillar va boshqalar) kiradi. Aksariyat hollarda garov garovga oluvchilarda qoladi. Ammo garovga oluvchi hujjatlarni va garovga qo'yilgan narsaning haqiqiy mavjudligini tekshirishga, garovga qo'yuvchidan mol-mulkni saqlab qolish choralarini ko'rishni talab qilishga va hokazolarga haqli.

3.1.7 Muomaladagi tovarlar garovi

Garovning bunday usuli bilan garovga qo'yilgan narsa garovga oluvchining egaligida, foydalanishida va tasarrufida qolishi mumkin. Odatda, garovga qo'yuvchi ba'zi tovarlarni bir xil turdagi boshqa tovarlar bilan almashtirishga haqli, ammo tovarning umumiy qiymati shartnomada ko'rsatilganidan kam bo'lmasligi uchun. Boshqacha aytganda, bu yerda garov predmeti tovarning o‘zi emas, balki tovarning umumiy qiymati hisoblanadi.

Ushbu turdagi garov ko'pincha savdo va ta'minot va marketing korxonalarini kreditlashda qo'llaniladi. Bunda garovga qo‘yuvchi tasarruf qilingan va o‘rnini bosuvchi holda olingan garov ashyolarining maxsus hisobini yuritishi shart. Shu bilan birga, har bir kun uchun majburiy muvozanatni saqlash kerakligini yodda tutishingiz kerak.

Ushbu turdagi garovning zaif tomonlaridan biri garovga qo'yilgan mol-mulk yo'qolgan taqdirda uning qiymatini qoplashning tegishli vositalarining yo'qligi hisoblanadi. Muomaladagi tovarlarni garovga qo'yish shartnomasini loyihalash sotilgan tovarlarni sotishdan olingan boshqa tovarlar bilan almashtirishni nazarda tutadi. Shu bilan birga, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan tovarni sotgan bo'lsa, uning o'rniga garov majburiyati bilan qoplanadigan yangisini sotib ololmasligi xavfi mavjud.

3.1.8 Qimmatli qog'ozlar garovi

Garov predmeti obligatsiyalar, aktsiyalar, sertifikatlar, veksellar va boshqa qimmatli qog'ozlar bo'lishi mumkin.

Ushbu qimmatli qog'ozlar qarz oluvchiga tegishli bo'lishi kerak. Faqat bu holatda, Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, qimmatli qog'ozlar bank foydasiga begonalashtirilishi mumkin.

Qimmatli qog'ozlarni baholash amalga oshiriladi va ipoteka shartnomasida qayd etiladi. Kredit olish uchun qarz oluvchi kredit shartnomasini tuzadi, unda kreditni berish va qaytarish shartlari, o'zaro majburiyatlar, har bir tomonning javobgarligi va qabul qilingan kafolatlar belgilanadi. Shu bilan birga, qarz oluvchiga tegishli bo'lgan qimmatli qog'ozlarni garov shartnomasi tuziladi.

Garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar qarz oluvchi tomonidan bankka saqlash uchun topshiriladi. Bank undan garovga qabul qilingan qimmatli qog‘ozlarni ssuda bo‘yicha qarz, undan foydalanganlik uchun foizlar va penyalar to‘liq to‘langandan keyingina saqlashdan qarz oluvchiga qaytaradi.

Agar ipotekani sotishdan olingan mablag'lar qarz oluvchining majburiyatlari miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, farq qarz oluvchiga qaytariladi.

Qarz oluvchi kredit olish uchun kreditlash to‘g‘risidagi nizomda ko‘rsatilgan hujjatlardan tashqari, o‘zi kredit olmoqchi bo‘lgan qimmatli qog‘ozlarni bankka ko‘rib chiqish uchun taqdim etadi. Bank ularning haqiqiyligini va to'lov qobiliyatini tekshiradi. Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar uchun qarz oluvchi ularning egasi ekanligi tekshiriladi.

Tahlil qilish uchun topshirilgan qimmatli qog'ozlar nominal qiymatda baholanadi.

Qimmatli qog'ozlarga ssuda berishdan oldin bank odatda quyidagilarni tekshiradi:

garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligi va to'lov qobiliyati;

qimmatli qog'ozlarni ikkilamchi bozorda sotish imkoniyati;

emitentning to'lov qobiliyati;

fond birjasida qimmatli qog'ozlar kotirovkasining mavjudligi.

Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar garovi taqdim etuvchiga beriladi.

Qimmatli qog'ozlar bo'yicha berilgan ssudaning hajmi ularning garov qiymatining ma'lum foizida belgilanadi. Bu foiz kredit uchun garov sifatida xizmat qiluvchi har bir qimmatli qog‘oz uchun bank uchun tavakkalchilik darajasi bilan belgilanadi.

Veksellar, depozit va jamg'arma sertifikatlari, taqdim etuvchi obligatsiyalari va boshqa kotirovkasiz qimmatli qog'ozlar uchun ularning likvidlik darajasi aniqlanishi kerak.

Veksellar bilan ta'minlangan kreditlashning ikkita usuli mavjud: veksellarni diskontlash va veksellarni garovga qo'yish.

Veksellarni diskontlash - bu bank tomonidan ularni sotib olish, buning natijasida ular to'liq uning ixtiyoriga o'tadi va ular bilan to'lovni to'lovchilardan talab qilish huquqiga ega. Hisobni bankka buxgalteriya hisobi uchun taqdim etgan veksel egasi darhol u bo'yicha to'lovni qabul qilganligi sababli, ya'ni. vekselning amal qilish muddati tugagunga qadar, u uchun bu aslida bankdan kredit olishni anglatadi.

Shuning uchun banklar tomonidan veksellarni diskontlash kredit berish usullaridan biridir. Bunday operatsiya uchun bank foizni oladi, bu chegirmali foiz yoki chegirma deb ataladi.

Tijorat banklari qimmatli qog'ozlar evaziga uzoq muddatli kreditlar berishni tavakkal qilmaydi. Bundan tashqari, ular ushbu maqsadlar uchun uzoq muddatli kredit resurslarining etishmasligidan aziyat chekmoqda. Shu munosabat bilan hozirgi vaqtda tijorat banklari amaliyotida faqat qimmatli qog’ozlar hisobiga qisqa muddatli kreditlar qo’llaniladi.

Qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yishning kamchiliklari quyidagilardan iborat:

qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligini tekshirish va ularning egasini aniqlash zarurati va murakkabligi;

qimmatli qog'ozlar garovi faktini emitent reestrida ro'yxatdan o'tkazish zarurati;

qimmatli qog'ozlar uchun bozor narxlarining beqarorligi, natijada - garov qiymatini yo'qotish xavfi yuqori;

barcha qimmatli qog'ozlar fond bozorida erkin sotilmaydi (garovni sotishda qiyinchilik).

Ushbu turdagi garovning afzalliklari:

qimmatli qog'ozlarni to'lash muddati ularning garov evaziga berilgan kreditni to'lash muddatidan oshib ketganda; - qog'ozlar kredit bergan bankda saqlanadi;

agar qimmatli qog'ozlar daromad keltirsa, u tomonlarning kelishuviga ko'ra kredit bo'yicha foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin;

Agar garov bank mulkiga aylansa, qimmatli qog'ozlar bankning investitsiya portfeli uchun qoldirilishi mumkin.

3.1.9 Garov ta'minotining kamchiliklari

Barcha afzalliklariga qaramay, garovning sezilarli kamchiliklari ham bor.

Ko'pgina hollarda, bu kreditorga o'z talablarini tez va to'liq qondirishga ishonch bermaydi, chunki garov ta'minotini undirish ko'pincha sud qarori bilan amalga oshiriladi. Keyinchalik katta mablag' va vaqtni talab qiladigan amalga oshirish tartibiga rioya qilinadi.

Kreditni to'lamaganlar odatda byudjetga va byudjetdan tashqari jamg'armalarga to'lovlar bo'yicha qarzdor sifatida ro'yxatga olingan tashkilotlar bo'lganligi sababli, agar ularning joriy va hisob-kitob hisobvaraqlarida mablag'lar yetarli bo'lmasa, qarzdorga taqdim etilgan talablarni qondirish ushbu moddada belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi.

Ko'pincha bir xil mol-mulk bir necha marta garovga qo'yiladi va har bir keyingi kreditor-garovga oluvchi o'z majburiyati garov shartnomasida ilgari garovga qo'yilgan mol-mulk garovi bilan ta'minlanganligini bilmaydi, bu esa bank tomonidan qarzning qaytarilishiga salbiy ta'sir qiladi (keyingi garovga). garovlar).

Ko'pincha garov predmeti muomaladagi likvid bo'lmagan tovarlar bo'lib, ular bozor sharoitlarining o'zgarishi bilan har doim ham sotilmaydi yoki qarzdor tashkilotlar tomonidan zararga sotiladi, bu esa kreditning o'z vaqtida qaytarilmasligi yoki qaytarilmasligiga olib keladi.

3.2 Kafolat

.2.1 Kafolatning mohiyati

Kafolatning mohiyati shundan iboratki, kafil ssuda oluvchining majburiyatlarini bajarish uchun qarz beruvchi oldida javobgar bo'lishga majburdir. Qarzdor uchun majburiyatni bajargan kafil qarzdorga (qarz oluvchiga) nisbatan ushbu majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlariga va garov egasi sifatida kreditorga tegishli bo'lgan huquqlarga ega bo'ladi. Garovdan farqli o'laroq, kafillik bilan boshqa shaxs, qoida tariqasida, uning to'lov qobiliyati printsipiga ko'ra paydo bo'ladi. Ushbu turdagi ta'minotning jozibadorligi shundaki, kafilga tegishli bo'lgan mulk ssuda oluvchining mulkiga qo'shiladi.

Kafolat shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Kafil va qarzdorning javobgarligi, odatda, umumiy va bir nechta, ya'ni. Kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi. Shunday qilib, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kafil qarzdor tomonidan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda asosiy qarzga qo'shimcha ravishda kreditorga foizlar to'lashi shart. shu munosabat bilan etkazilgan zararni qoplash.

Shartnomada kafillik kimga berilganligi va qarzdor va kreditor o'rtasidagi asosiy majburiyatni aniqlash imkonini beruvchi ma'lumotlar aniq ko'rsatilishi kerak.

Garchi kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo'lsalar ham, ularning majburiyatlari uchun asoslar boshqacha. Masalan, qarzdor kreditor bilan ssuda munosabatlarida (qarz shartnomasi), kafil esa xuddi shu kreditor bilan kafillik munosabatlarida.

Kafil, shuningdek, kreditorga qarzni undirish va boshqa yo'qotishlar bilan bog'liq sud xarajatlarini qoplash uchun javobgardir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 2-bandi).

Kafilning qarzdorning majburiyatni bajarmaganligi uchun javobgar bo'lish majburiyati kafil qarzdorning barcha majburiyatlarini o'z zimmasiga olishini anglatmaydi. Ko'pincha, ob'ektiv sabablarga ko'ra, u shunchaki ularni bajara olmaydi. Shu sababli, kafil, umumiy qoida sifatida, qarzdorning naqd pul bilan bajarmaganligini qoplash majburiyatiga ega. Shu munosabat bilan kafolat pul majburiyatlarida eng keng tarqalgan. Garchi kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo'lsalar ham, ularning majburiyatlari uchun asoslar boshqacha. Masalan, qarzdor kreditor bilan ssuda munosabatlarida (qarz shartnomasi), kafil esa xuddi shu kreditor bilan kafillik munosabatlarida.

Birgalikda kafillik bergan shaxslar kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar. Qo'shma kafillar kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha nafaqat bir-birlari oldida, balki qarzdor oldida ham birgalikda javobgar bo'ladilar. Kafolat shartnomasi matniga bu haqda maxsus bandni kiritish orqali hamkafillarning birgalikdagi javobgarligi bekor qilinishi mumkin. Turli xil kafillik shartnomalari bo'yicha bir xil qarzdorga mustaqil ravishda kafolat beruvchi shaxslar, garchi ular qarzdor bilan kreditor oldida birgalikda javobgarlikni o'z zimmalariga olsalar ham, bir-birlari oldida birgalikda va alohida majburiyatlarga ega bo'lmaydilar.

3.3 Bank kafolati

Bank kafolati kredit tashkiloti yoki sug'urta kompaniyasining kreditorga (naf oluvchiga) berilgan va uning shartlariga muvofiq va uning yozma iltimosiga binoan ma'lum miqdorda pul to'lashdan iborat bo'lgan yozma majburiyatidir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi).

Shunday qilib, bank kafolatini amalga oshirishda uchta tomon mavjud:

kafolat beruvchi kafil (bank, boshqa kredit tashkiloti yoki sug'urta tashkiloti);

kredit oluvchi (asosiy), ya'ni. iltimosiga ko'ra kafolat berilgan shaxs;

kreditor (naf oluvchi), ya'ni. belgilangan miqdordagi pulni oluvchi benefitsiar.

Bank kafolatining ssuda majburiyatlarini ta'minlashning barcha boshqa usullaridan tubdan farqi shundaki, kafolatning u ta'minlagan majburiyatdan mustaqilligi, ya'ni asosiy majburiyat tugatilgan, haqiqiy emas deb topilgan yoki da'vo muddati o'tgan bo'lsa, kafillik o'z zimmasiga yuklanadi. kuchda qoladi. Bank kafolati yozma shaklda bo'lishi kerak.

Kafil asosiy qarzdorning (prioralning) javobgarligidan qat'i nazar, o'zi bergan kafillik bo'yicha majburiyatlarni oladi. Bu kafolatning qaytarib olinmasligi va bank kafolati bo'yicha huquqlarning o'tkazilmasligi (o'tkazishni taqiqlash) to'g'risidagi qoidani tushuntiradi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, kafil qonunning ushbu dispozitiv normalarini boshqa qoida o'rnatish orqali o'zgartirishi mumkin. Qarzdor (printsipial) o'z majburiyatlarini buzgan taqdirda, kreditor (naf oluvchi) tegishli pul miqdorini to'lash talabi bilan kafilga yozma ravishda murojaat qilishi shart.

Da'voni olgandan so'ng, kafil benefitsiardan olingan barcha hujjatlarni, shu jumladan da'voning o'zini darhol prinsipalga topshirishi shart. Shu bilan birga, u benefitsiarning iltimosini oqilona vaqt ichida va ehtiyotkorlik bilan ko'rib chiqishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi).

Agar kafil benefitsiarning talabini ko'rib chiqayotganda, da'vo yoki unga ilova qilingan hujjatlar berilgan kafolat shartlariga mos kelmaydi yoki kafolatda ko'rsatilgan muddat o'tkazib yuborilgan degan xulosaga kelsa, u da'voni qanoatlantirishni rad etadi. va bu haqda darhol benefitsiarni xabardor qiladi.

Bank kafolati bekor qilingan holatlar ro'yxati:

kafil tomonidan belgilangan miqdorni to'lash;

kafolat muddati tugashi;

benefitsiarning o'z huquqlaridan voz kechishi: a) kafolatni qaytarish; b) kafilni majburiyatlardan ozod qilish uchun yozma ariza yuborish (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 378-moddasi).

Bank kafolatlarni (kafolatlarni) faqat ishonchli, moliyaviy barqaror yuridik va jismoniy shaxslardan qabul qiladi. Shuning uchun u birinchi navbatda ularning to'lov qobiliyatiga, ham moliyaviy, ham kafolatli ish bo'lgan taqdirda o'z majburiyatlarini bajarishga tayyorligiga ishonch hosil qilishi kerak.

Agar kafilning moliyaviy ahvoli shubhali bo'lsa, bank uning kafolatlarini mol-mulk garovi bilan ta'minlashni talab qilishi kerak. Kafilning o'z majburiyatini bajarishga tayyorligini aniqlashga kelsak, agar kerak bo'lsa, bu borada ikkita vositadan foydalanish amaliyotga tatbiq etiladi: birinchidan, kafil to'g'risida, iloji bo'lsa, keng va ob'ektiv ma'lumot to'plash, ikkinchidan, u bilan dastlabki uchrashuvlar va suhbatlar. uning shartlari va haqiqiy niyatlari aniqlanishi kerak.

Ta'minlangan kreditlar zamonaviy bank kreditining asosiy turi sifatida uning asosiy tamoyillaridan birini ifodalaydi. Qimmatli qog'oz qarz oluvchiga tegishli bo'lgan har qanday mulk, ko'pincha ko'chmas mulk yoki qimmatli qog'ozlar bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini buzsa, bu mol-mulk bankning mulkiga aylanadi, uni sotish jarayonida etkazilgan zararni qoplaydi.

Moliyaviy kafilning roli kreditor tomonidan yetarlicha ishonchga ega bo'lgan yuridik shaxslar, shuningdek, istalgan darajadagi davlat organlari bo'lishi mumkin. Rivojlangan bozor iqtisodiyoti sharoitida ular, birinchi navbatda, mahalliy amaliyotda uzoq muddatli kreditlash sohasida keng tarqaldi, kredit tashkilotlarining nafaqat yuridik shaxslarga, balki kredit tashkilotlariga nisbatan ishonchi yo'qligi sababli ular hali ham cheklangan; davlat organlarida, ayniqsa shahar va mintaqaviy darajada.

4. Kredit to'lanishini ta'minlashning turli shakllarini rivojlantirish istiqbollari

Xorijiy amaliyotda qo‘llaniladigan kreditlarning qaytarilishini ta’minlashning turli shakllarini mamlakatimizda rivojlantirish istiqbollari ularning har biri o‘z ichiga olgan xavfni baholash bilan bog‘liq bo‘lishi kerak.

1-jadval Kredit ta'minotining turli shakllari samaradorligini baholash.

Kreditni to'lash kafolati shakli Ballar soni Ta'minlanganlik uchun foiz sifatida maksimal kredit summasi 1231. Ipoteka 360-802. Kredit bergan bankning omonatlari garovi.31003. Kafolat (kafilliklar) 2 Kafilning (kafilning) kreditga layoqatlilik darajasiga qarab 1004 gacha. Qimmatli qog'ozlar garovi 2 Belgilangan foizli qimmatli qog'ozlar 70-80 dona, aksiyalar 50-605 dona. Tovar yetkazib berish yoki xizmatlar ko‘rsatish bo‘yicha da’volarni tayinlash.120-406. Mulk huquqining o'tkazilishi120-50

Eng yuqori samaradorlikni anglatuvchi eng ko'p ball: ipoteka va depozitlar garovi. Bunday hollarda, taqdim etilgan kredit kafolatiga nisbatan nisbatan yuqori maksimal kredit miqdori mavjud. Shu bilan birga, ipoteka kreditini baholashning murakkabligi maksimal kredit darajasini pasaytiradi. Kafolat (kafolat) va qimmatli qog'ozlar garovi pastroq ball oldi. Kafolat va kafilning yuqori kredit layoqati mavjud bo'lganda maksimal kredit miqdori 100% ga yetishi mumkin; kafilning kreditga layoqatliligi shubhali bo'lsa, tavakkalchilik darajasi oshadi va shuning uchun bank kafolat shartnomasida yoki kafillik xatida ko'rsatilgan miqdorga nisbatan berilgan kredit miqdorini kamaytirishga haqli.

5. Rossiyada kafolatli kreditlash muammolari

Bugungi kunda Rossiyada kafolatli kreditlash ayniqsa mashhur, chunki kredit berish xavfi ancha yuqori.

Rossiya qonunchiligida garov muammolari, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (334-360-moddalar) va Garov to'g'risidagi qonun, shuningdek, bir qator boshqa qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi.

San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 339-moddasi va San'at. Garov to‘g‘risidagi qonunning 10-moddasida garov shartnomasida garov predmeti va uning bahosi, garov bilan ta’minlangan majburiyatning mohiyati, hajmi va bajarish muddati ko‘rsatilishi kerak. Shuningdek, garovga qo'yilgan mol-mulk qaysi tomonda ekanligi ko'rsatilishi kerak.

Ba'zi hollarda garovga qo'yilgan mol-mulk davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak. Garovga qo'yuvchi o'zi garovga qo'ygan boyliklarning reestrini yuritishi shart. Agar qonun hujjatlarida yoki garov shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, garovga qo‘yuvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkni tasarruf etish huquqini saqlab qoladi. "Garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan narsadan o'z maqsadiga muvofiq foydalanishi, shu jumladan undan meva va daromad olishi shart". Shu bilan birga, undan foydalanish huquqi garovga oluvchining huquqlari bilan cheklanadi.

Garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan garovga oluvchi o'z talablarini amalda qanoatlantirish vaqti bilan belgilangan to'liq hajmda, shu jumladan foizlarni, ijroni kechiktirish natijasida etkazilgan zararlarni, qonunda yoki shartnomada nazarda tutilgan hollarda esa - jarima undirishga haqli. ; Garovga qo'yilgan mol-mulkni saqlash bo'yicha zarur xarajatlar va garov bilan ta'minlangan da'voni amalga oshirish bilan bog'liq xarajatlar ham qoplanishi kerak. “... garovga qo‘yilgan,... garovga qo‘yilgan mulkni sotish ochiq kimoshdi savdosida sotish yo‘li bilan amalga oshiriladi...”. Sud garovga qo'yuvchining iltimosiga binoan ochiq kimoshdi savdosida (garovga qo'yilgan mol-mulkni) sotishni bir yilgacha muddatga kechiktirishga haqli. Kechiktirish taraflarning ushbu mol-mulk garovi bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha huquq va majburiyatlariga daxl qilmaydi hamda qarzdorni kreditorning kechiktirish vaqtida ko'paygan zararlari va penyalarini qoplashdan ozod qilmaydi. Garovga qo'yilgan mol-mulkning dastlabki sotish bahosi sud qarori yoki garovga oluvchi bilan garovga qo'yuvchi o'rtasidagi kelishuv (suddan tashqari sotishda) bilan belgilanadi. Garovga qo'yilgan mol-mulk kim oshdi savdosida eng yuqori narxni taklif qilgan shaxsga sotiladi.

Kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan taqdirda, garovga oluvchi garovga qo‘yuvchi bilan kelishuvga ko‘ra garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotib olishga va garov bilan ta’minlangan o‘z talablarini sotib olish bahosiga hisoblab chiqarishga haqli... Takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan taqdirda, garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotib olish narxiga hisoblab chiqarish huquqiga ega. garovga oluvchi garov predmetini takroriy kimoshdi savdolarida dastlabki sotish bahosidan o‘n foizdan ko‘p bo‘lmagan pastroq baholagan holda o‘zida saqlab qolishga haqli. Agar garov egasi takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan kundan e’tiboran bir oy mobaynida garov predmetini o‘zida saqlab qolish huquqidan foydalanmasa, garov shartnomasi bekor qilinadi”.

E'tibor bering, agar garovga qo'yuvchi va sud o'rtasida til biriktirish bo'lsa, ushbu mexanizmlar garovga oluvchi uchun tuzoqni o'z ichiga oladi. Bir holatda, sud garovga qo'yilgan mulk uchun kulgili darajada past narx belgilashi mumkin. Agar xaridorlarning adolatli auktsioni bo'lmasa, kreditor qarzdorga o'sha paytda bergan summadan ancha kam pul oladi. Boshqa holatda, sud, aksincha, oshirilgan narxni belgilashi mumkin.

Garovni hech kim sotib olmaydi, kreditor esa mol-mulkni saqlab qolishi mumkin. Agar garov shartnomasining amal qilish muddati davomida garovning qiymati sezilarli darajada pasaygan bo'lsa, kreditor ushbu garovdan qoniqishi va uni haqiqiy qiymatidan ancha yuqori baholashi kerak bo'ladi. Uning qarzdorga nisbatan qo'shimcha da'vo qo'yish imkoniyatlari ancha cheklangan.

Shuning uchun Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining bir qator moddalariga e'tibor qaratamiz: "Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan olingan summa garovga oluvchining da'vosini qoplash uchun etarli bo'lmasa, u ... olish huquqiga ega. qarzdorning boshqa mol-mulkidan etishmayotgan summani foydadan foydalanmasdan. Shunday qilib, mol-mulkni sotishdan olingan summadan qoniqmagan kreditor qarzdorning boshqa da'vogarlariga nisbatan o'zining afzalliklarini yo'qotadi.

"Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan olingan summa garovga oluvchining garov bilan ta'minlangan da'vosi miqdoridan oshsa, farq garovga qo'yuvchiga qaytariladi". Shunday qilib, biz Rossiyada qonun kreditorni emas, balki qarzdorni ko'proq himoya qilishini ko'ramiz. Bu Rossiyada kredit berish yo'lida muammolarni keltirib chiqaradigan yana bir nuqta. Rossiyada bankrotlik davrida kreditorlarning talablari o'rtacha atigi 3-7 foizga, rivojlangan mamlakatlarda esa 80-95 foizga qondiriladi (Kommersant Daily. 2002. No 24).

Kodeksning ayrim moddalari kreditorni himoya qilishga qaratilgan. San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 351-moddasida garovga oluvchi quyidagi hollarda garov bilan ta'minlangan majburiyatni muddatidan oldin bajarishni talab qilishga haqli:

Agar garov predmeti garov shartnomasi shartlariga muvofiq emas, o‘zi qolgan garovga qo‘yuvchining egaligidan chiqib ketgan bo‘lsa;

Garovga oluvchi tomonidan garovni almashtirish qoidalarini buzish...

Garovga qo‘yilgan narsaning garovga oluvchi javobgar bo‘lmagan holatlar tufayli yo‘qolishi...».

6. Kafolatlangan kreditlash: Xorijiy tajriba va Rossiya haqiqati

Jahon tajribasidan ma’lumki, garov kredit majburiyatlarini ta’minlashning eng ishonchli usullaridan biridir. Garov predmeti garovga qoʻyuvchiga tegishli boʻlgan har qanday mol-mulk boʻlishi mumkin: qarzlar, binolar, yer uchastkalari, transport vositalari va boshqalar.. Markaziy bank bilan bir xil, bankdagi depozitlar, uning turidan qatʼi nazar, u muomaladagi va qayta ishlanadigan tovarlarning kafolati hisoblanadi. Mulk huquqlarini garovga qo'yish ham mumkin etakchi G'arbiy Evropa mamlakatlari va Qo'shma Shtatlardagi bank amaliyoti so'nggi yigirma yil ichida, ipoteka, iste'molchi bilan ta'minlangan kreditlar bilan operatsiyalar b hajmi va boshqa garov turlari. Investitsiya banklari ham garov kreditiga faol murojaat qila boshladilar. Shunday qilib, so'nggi 10-15 yil ichida Qo'shma Shtatlarda fond qiymatlari bilan ta'minlangan investitsiya kreditlari keng tarqaldi. Garov sifatida mijoz o'z qimmatli qog'ozlarini investitsiya bankiga qo'yadi (odatda kamida 20 ming dollar miqdorida), bu unga bankdan kredit olish imkonini beradi.

Bunday kreditning maksimal miqdori Federal zaxira tizimi Boshqaruvchilar kengashining aktsiya qiymati bilan ta'minlangan kreditlar bo'yicha qarori bilan belgilanadi va kredit Markaziy bankning garov qiymatining 50 foizidan voz kechmasligi kerak. Bunday garov krediti odatda investitsiya bankida naqd pul mablag'larini boshqarish hisobini ochish bilan birga keladi. Demak, firma bankni nafaqat qimmatli qog’ozlar ko’rinishidagi garov bilan ta’minlashi, balki pul bozori pay fondidagi ulushga va tijorat bankida hisob-kitob hisob raqamiga ham ega bo’lishi kerak. Va investor pul sarflaganda, u chek orqali to'laydi, joriy pul bozoridagi hissasini kamaytiradi. Agar bankka qo'yilgan barcha mablag'lari va pul bozori mablag'lari tugagan bo'lsa, investitsiya banki avtomatik ravishda garov bilan ta'minlangan ssuda hisobidan qarz beradi. Qarz oluvchining barcha daromadlari bank hisob raqamiga o'tkaziladi. Shunday qilib, garov kreditining turli shakllarining optimal kombinatsiyasi, bir tomondan, korxonaga o'z moliyaviy resurslari va garov krediti bilan erkin faoliyat yuritish imkonini bersa, ikkinchi tomondan, bankka qaytishni kafolatlaydi. 1994 yildagi moliyaviy statistika tijorat banklari oldidagi muddati o'tgan qarzlarning barqaror o'sib borayotganidan dalolat beradi. Bu, birinchi navbatda, rubl kreditlariga taalluqlidir, ammo oxirgi paytlarda xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha qarzlar mavjud. Mavjud vaziyat banklarni, birinchi navbatda, ishonchlilikning eng yuqori toifasiga kiruvchi banklarni, berilgan kreditlarning qaytarilishini kafolatlaydigan garov turlarini izlashga undaydi. Misol uchun, Rossiya Sberbanki barcha turdagi garovlar bilan ishlaydi, lekin ko'chmas mulk uchun garovdan ko'ra tovarlar uchun garovni afzal ko'radi. Korxonalarga kredit berishdan qo'rqadigan aksariyat tijorat banklaridan farqli o'laroq, Sberbank 30 milliard rubldan 3-5 yil muddatga investitsiya kreditlari beradi. korxonaning asosiy fondlari bilan ta’minlangan. Rossiya banklariga kafolatli kredit berish eng likvid shaklda amalga oshiriladi - asosan xorijiy valyutadagi depozitlar, Markaziy banklar, veksellar va tovarlar bilan ta'minlangan.

Jahon amaliyotida Markaziy bank garovi bilan ta’minlangan bank kreditlarining keng tarqalgan shakllaridan biri lombard ssudasi, ya’ni kreditor-bank tomonidan qarz oluvchiga mulk yoki mulkiy huquqlar (shu jumladan, tovar, tovar) garovi asosida qat’iy belgilangan miqdorda beriladigan kreditdir. tarqatish hujjatlari, zargarlik buyumlari). Rossiyada sanoat kompaniyalari va banklarning aktsiyalariga obuna bo'lish keng tarqaldi. Bunda banklar aktsiyalarni sotish bo‘yicha broker vazifasini bajaradi va shu bilan birga potentsial abonentlarning bir qismini sotib olingan aksiyalar garovi bilan kredit bilan ta’minlaydi. Va agar jismoniy shaxslar sotib olish uchun ularga berilgan kreditni o'z vaqtida to'lamasa, bank ushbu aktsiyalarni sotishga haqli. Moliyaviy va bank texnologiyalarini standartlashtirish va sertifikatlash huquqiy amaliyot va moliyaviy xizmatlar sifatini xalqaro e'tirof etishning tobora dolzarb muammosiga, moliyaviy xizmatlarning raqobatbardoshligini rag'batlantirish vositasiga, moliyaviy xizmatlarning raqobatbardoshligini rag'batlantirish va mulkni himoya qilish vositasiga aylanmoqda. tijorat banklari va kredit tashkilotlarining, ularning faoliyatini litsenziyalovchi organlarning diqqat-e’tiboridagi ob’ekt bo‘lgan moliya bozori sub’ektlarining huquqlari. Moliya va bank texnologiyalarini standartlashtirish va sertifikatlashtirish ishlarida amalga oshirilayotgan ishlarning mustaqilligi va xolisligidan manfaatdor bo‘lgan xalqaro va milliy tashkilotlar, tijorat banklari korporatsiyalari, investitsiya fondlari, moliyaviy telekommunikatsiyalar hamda sertifikatlashtirish markazlari assotsiatsiyalari ishtirok etmoqda.

Xalqaro standartlashtirish tashkiloti (ISO), standartlashtirish bo'yicha Evropa qo'mitasi va boshqalar eng samarali ishlaydi. Hozirgi vaqtda Rossiyada idoraviy bo'lmagan bank texnologiyalarini sertifikatlash tizimi faoliyat ko'rsatmoqda. Sertifikatlash ob'ekti moliyaviy xizmatlar va bank texnologiyalari - zarur resurslar bilan ta'minlangan va bank operatsiyalari samaradorligiga erishishga qaratilgan funktsional va axborot jihatidan o'zaro bog'liq bo'lgan ishlar va jarayonlarning tartiblangan to'plamidir. Sertifikatlash ob'ektlari sertifikatlashtirish sinovlari usullari bilan belgilanadi.

Sertifikatlashning iste'molchilari tijorat banklari, kredit tashkilotlari va ularni etkazib beruvchilardir.

Uslubiy va instrumental yordam sifat tizimlarini sertifikatlashtirish natijalari bo‘yicha moliyaviy xizmatlar va bank texnologiyalariga qo‘yiladigan majburiy talablarni standartlashtirishga, sifat tizimlarini ixtiyoriy sertifikatlashdan xizmatlarning qonuniy metrologiya talablariga muvofiqligini majburiy sertifikatlashga o‘tishga qaratilgan. . Mustaqil sertifikatlashtirish tizimida sertifikatlashtirish natijalari tijorat bankining omonatchilar o‘rtasidagi nufuzini, demak, uning raqobatbardoshligini oshirishi shubhasiz.

Bank ishida standartlashtirish, sertifikatlashtirish va metrologik yordam

Xalqaro bank amaliyoti moliya bozori sub'yektlariga uch yuzdan ortiq turdagi xizmatlar va moliyaviy texnologiyalarni joriy etishning turli usullarini taklif etadi. Bank operatsiyalari va texnologiyalarining mahalliy amaliyoti hali moliya bozori sub'ektlariga xalqaro miqyosda tan olingan va raqobatbardosh moliyaviy xizmatlarning to'liq spektrini taklif qilish imkonini bermayapti. Shu bilan birga, iste'molchilar huquqlarini himoya qilish, mahsulot va xizmatlarni standartlashtirish, sertifikatlash, o'lchovlarning bir xilligini ta'minlash bo'yicha milliy qonunchilik monopoliyaga qarshi davlat siyosati doirasida moliyaviy xizmatlarning raqobatbardoshligini oshirishni rag'batlantirish imkonini beradi. Rossiyadagi tijorat banklari va kredit tashkilotlari yangi usullardan foydalangan holda.

Rossiyada banklar va kredit tashkilotlariga o'z manfaatlarini amalga oshirishga imkon beruvchi ajoyib vosita - huquqiy metrologiya mavjud. O'lchovlar birligi majburiy talablarni standartlashtirish ob'ekti va moliyaviy xizmatlar va bank texnologiyalarining metrologik talablarga muvofiqligini majburiy sertifikatlashning zaruriy sharti, xorijiy hamkorlar bilan raqobatda va ichki bozorda tayanch nuqtasidir. Davlat standartlarining majburiy talablariga rioya etilishi va o‘lchovlarning bir xilligi ustidan davlat nazorati funksiyalarini amalga oshiruvchi Davlat standartining hududiy organlari infratuzilmasi tijorat banklari va kredit tashkilotlari hamda ularning mijozlariga yordamchi bo‘ladi.

Rossiyaning yetakchi tijorat banklari va Rossiya banklari assotsiatsiyasi mutaxassislari va moliyaviy resurslariga ega; moliyaviy xizmatlar, moliyaviy va bank texnologiyalari, texnik tizimlar va ularni qo‘llab-quvvatlash vositalarini standartlashtirish va sertifikatlashtirish bo‘yicha ishlardan manfaatdor; ushbu ishni konsalting firmalarini jalb qilgan holda amalga oshiring va iqtisodiyotning ushbu sohasida standartlashtirish va sertifikatlashtirish bo'yicha yagona davlat muvofiqlashtirilgan davlat siyosatining yo'qligi amalga oshirilayotgan ishlarning samaradorligini sezilarli darajada pasaytirayotganidan, davlat standartlari ijrosini kechiktirishidan xavotirda. iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va xalqaro moliyaviy xizmatlar bozorida mahalliy tijorat banklari va kredit tashkilotlarining raqobatbardoshligini rag'batlantirishga qaratilgan standartlashtirish va sertifikatlashtirish sohasidagi monopoliyaga qarshi siyosat, Rossiyaning xalqaro bank hamjamiyatiga qo'shilishi.

Xulosa

Umuman olganda, amaldagi kredit tizimi yangilangan tizim bo‘lib, unda kredit to‘lashning eski va yangi shakllari hanuzgacha birga mavjud bo‘lib, iqtisodiyotda ham, bank sektorida ham tadbirkorlikni rivojlantirish uchun asos bo‘lib xizmat qiladi.

Ko‘rib chiqilgan va o‘rganilgan barcha narsalardan shuni aytishimiz mumkinki, kredit to‘lovi kredit munosabatlarining asosiy mulki bo‘lib, ularni boshqa iqtisodiy munosabatlar turlaridan ajratib turadi va amalda ma’lum mexanizmda o‘z ifodasini topadi. Bu mexanizm, bir tomondan, ssudaning qaytarilish harakati asosida yotgan iqtisodiy jarayonlarga, ikkinchi tomondan, kreditor va qarz oluvchining kredit bitimidagi o‘rnidan kelib chiqadigan huquqiy munosabatlariga asoslanadi. Ushbu shakllarni uzviy ravishda o'z ichiga olgan kredit mexanizmi bankning mustaqilligini mustahkamlashga va shu orqali kredit riskini kamaytirishga imkon beradi.

Kredit bitimi kreditor oldida tegishli qarzni to'lash majburiyatini yaratishni o'z ichiga oladi. Muayyan amaliyot shuni ko'rsatadiki, majburiyatning mavjudligi (turli shakllarda) hali kafolat va o'z vaqtida qaytarishni anglatmaydi. Yuqorida o‘rganilganlardan shuni aytishimiz mumkinki, kreditning qaytarilishini ta’minlash shakli deganda mavjud qarzni to‘lashning o‘ziga xos manbasi, kreditorning undan foydalanish huquqini huquqiy rasmiylashtirish, bankning kreditorlik qarzini to‘lash va uning to‘lanishini tashkil etish sifatida tushunish kerak. ushbu manbaning etarliligi va maqbulligini nazorat qilish.

Zamonaviy korxonalarni kreditlash tizimining belgisi bank kreditini to'lashni ko'proq kafolatlaydigan aniq shakllarga o'tishdir. Amaldagi tizim mijozning kredit qobiliyatini hisobga oladi, bu esa kreditni kechiktirish xavfini kamaytiradi. Garov, biz aniqlaganimizdek, bank kreditining to'lanishini ta'minlashning eng keng tarqalgan shakllaridan biridir. Garov mexanizmining huquqiy mazmunida garovga qo'yilgan mulkka egalik qilish, egalik qilish, uni tasarruf etish va undan foydalanish huquqini belgilash markaziy o'rinni egallaydi. Rossiyada garov mexanizmining huquqiy asoslari "Garov to'g'risida" gi qonun bilan belgilanadi, unga ko'ra:

a) garovga qo'yilgan mol-mulkka egalik huquqi qarz oluvchiga tegishli bo'lsa;

b) qarz oluvchining garovga qo'yilgan mol-mulkka egaligi bevosita yoki bilvosita bo'lishi mumkin;

v) garovga garovga qo'yilgan narsadan o'z maqsadiga muvofiq foydalanish huquqi qo'shilishi mumkin;

Kreditning qaytarilishini ta'minlashning yana bir muhim shakli bu kafolatlar va kafolatlardir. Bunday holda, mulkiy javobgarlik qarz oluvchi tomonidan, qoida tariqasida, uchinchi shaxs tomonidan qoplanadi. Yuridik shaxslarga nisbatan kafillik kafillikdan farqli o'laroq, bank va kafil o'rtasidagi yozma kelishuv bilan rasmiylashtiriladi. Unga ko'ra, ikkinchisi qarz oluvchining qarz beruvchiga ma'lum vaqt ichida qarzini to'lash majburiyatini oladi.

Shunday qilib, kreditorlar ixtiyorida bank kreditining qaytarilishini ta'minlashning turli usullari mavjud.

Qaysi usulni amalda qo'llash kerakligi ko'plab omillarga bog'liq, jumladan: muayyan shakllardan foydalanish imkoniyatining huquqiy ta'minlanishi; kreditorning ushbu sohadagi oldingi tajribasi; xavfsizlikning ayrim shakllariga ixtisoslashgan malakali advokatlarni jalb qilish imkoniyati; qarz beruvchi va qarz oluvchining real imkoniyatlari va boshqalar.

Ta'minotning barcha qonuniy usullari, agar ular yakuniy maqsadga erishishga olib keladigan bo'lsa, yaxshi bo'ladi - qarzdor tomonidan bank kreditining asosiy summasini foizlar bilan qaytarish.

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

1.wikipedia.ru

2.O.I. Lavrushin "Bank ishi", 2010 yil

.O.I. Lavrushin "Pul, kredit, banklar", 2008 yil

.D. Kandaurova «Kredit xavfsizligi: kredit siyosatidagi o'rni va roli», 2006 y

.V. Semenixin "Majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash: garov va kafillik", 2007 y.

."Banklar va bank faoliyati to'g'risida"gi qonun

.A.V. Kaltirina "Tijorat banklari faoliyati", 2009 yil

.G.G. Korobova "Bank ishi", 2007 yil.

26.02.2015

Kreditni ta'minlashning eng samarali va keng tarqalgan usuli bu garovdir. Kafolatlangan kredit berishning ommabopligi, bu risksiz kredit berishning eng xavfsiz usuli ekanligi bilan izohlanishi mumkin.

Kreditni ta'minlashning garov usulining mohiyati shundan iboratki, mijoz vositachilar o'rniga o'zi ko'rsatilgan mulkni baholash uchun taqdim etadi. Bu, agar mijoz o'z majburiyatlarini bajara olmasa va kreditni o'z vaqtida to'lay olmasa, ilgari tavsiflangan mulk qarz beruvchining mulkiga o'tishi uchun amalga oshiriladi. Keyin qarz beruvchi mulk bilan xohlagan narsani qilishi mumkin.

Mulk bilan garovga olingan kreditlar

Mulk bilan garovga qo'yilgan kreditlash ikki tomondan ko'rib chiqilishi mumkin: kreditor (bank) va mijoz. Ikki tomondan bir xil jarayonni ko'rib chiqmaslik uchun biz mijoz tomonidan kafolatlangan kredit berishni ko'rib chiqishni taklif qilamiz.

Garov ta’minoti bo‘yicha kredit olishning afzalligi shundaki, mijoz istalgan vaqtda avval garovga qo‘yilgan mol-mulk tarkibini o‘zgartirish huquqiga ega. Bu boshqacha tushuntirilsa, garovga qo‘yilgan ssuda berilganda mijoz garovga qo‘yilgan mol-mulkning bir qismi sifatida ko‘rsatilgan tovarni muomalada sotishga haqli ekani ma’lum bo‘ladi. Mulk faqat boshqa shaxsning rasmiy ixtiyoriga o'tgan paytdan boshlab garovga qo'yilmaydi. Ammo buning evaziga, sotilgan narsaning mol-mulkining hisobdan chiqarilgan garovidan ro'yxat mijozning yangi sotib olingan mol-mulki bilan to'ldiriladi.

Kafolatlangan kreditni olishning kamchiliklari mijozning mol-mulkining bozor bahosi hisoblanadi. Agar garovga oluvchi shartnomada ko'rsatilgan kredit shartlarini bajarmasa, u juda yaxshi zarar ko'radi. Buni quyidagi ro'yxatda tushunish mumkin, bu o'rtacha tuzatish omillarini ko'rsatadi. Ushbu koeffitsientlar mijozning shartnomani bajarmaganligi natijasida qarz beruvchi olgan mulkni tezroq va tezroq sotish uchun xizmat qiladi.

Tuzatish omillari

• ko'chmas mulk ob'ektlari (bino va inshootlar, qurilishi tugallanmagan kapital tuzilmalar, binolardagi yakka tartibdagi binolar) - 0,8;
• uskunalar - 0,7;
• kompyuter va ofis mulki, mijozning shaxsiy mulki - 0,6;
• xarid qilish pavilyonlari (agar ular vaqtinchalik tuzilmalar sifatida ro'yxatga olingan bo'lsa) - 0,6;
• transport vositalari - 0,7;
• sotish/ishlab chiqarish tovarlari (xom ashyo, ishlab chiqarilgan mahsulotlar, sotishga tayyor mahsulotlar va boshqalar (bunday tovarlarning narxi odatda QQSsiz tovarlar/xom ashyolarni sotib olish narxi sifatida olinadi)) – 0,6.

Garovni sotish

Keyinchalik, mulkni baholash bo'yicha ekspert yollanadi. Ko'pincha ikkala tomon (qarz beruvchi va mijoz) mustaqil baholovchini topishga harakat qilishadi. Bu har ikki tomonda turli ziddiyatli vaziyatlardan qochish uchun kerak.

Ko'p hollarda kreditorlar mijoz tomonidan yollangan baholovchilarga ishonmaydilar. Ular buni oldindan pora olgan shaxs bo'lishi mumkinligi, buning natijasida mulkning ataylab oshirilgan bozor qiymati berilishi bilan izohlashmoqda. Kamdan kam hollarda mijozlar kreditorlarga nisbatan bunday da'volarga ega.

Tomonlar qaysi mutaxassisni yollash to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, odatda baholovchining xizmatlarini to'lash masalasi paydo bo'ladi. Professional mulkni baholash xizmatlarining narxi kichik bo'lishiga qaramay, ko'pincha banklar shartnomada ko'rsatib, ushbu xizmatlar uchun to'lovni o'z zimmalariga olishdan bosh tortadilar.

Sotilgan mulkning qiymati

Kredit olish uchun ariza berishda mulkning bozor qiymati - bu mulkni deyarli darhol sotish mumkin bo'lgan miqdor. Shunday qilib, mijoz tomonidan tavsiflangan mulkning narxi juda past baholanadi. O'z navbatida, bu qarz oluvchi uchun shartnoma shartlarini buzish juda foydasiz ekanligini anglatadi.

Ekspert mulkni baholagandan so'ng, garovga oluvchi garovga qo'yuvchiga berishi mumkin bo'lgan miqdorni hisoblab chiqadi. Kredit summasi mulkning bozor qiymati va tuzatish koeffitsientining mahsulotidir.

Kredit miqdorini hisoblashning oddiyroq shakli:

A * B = C,
Bu erda A - mulkning bozor qiymati, B - tuzatish koeffitsienti, C - garov bilan ta'minlangan kredit summasi.

Garov bilan bog'liq qo'shimcha fikrlar

Kafolatlangan kredit berishning yana bir kamchiligi shundaki, agar mijoz shartnoma shartlarini bajarmasa, u kim oshdi savdosidan tushadigan xarajatlarga tortiladi. Auktsion - bu qarz oluvchining shartnoma shartlarini bajarmasligi natijasida olingan mol-mulkni bank tomonidan tezda sotish jarayoni.

Biroq, agar mijoz shartnomada ko'rsatilgan muddatda olgan kreditini to'lay olishiga ishonchi komil bo'lsa, kafolatli kredit uning uchun eng maqbul yo'ldir. Qarz oluvchining mol-mulkini baholash jarayoni tufayli jarayonning o'zi biroz cho'zilishini hisobga olsak ham.