Mavjud tovarlarning ko'pligi bilan vasvasaga qarshi turish va juda ko'p sotib olmaslik qiyin. Tuyg'ular aqldan ustun kelganda, qarz qarzlari to'plana boshlaydi. Ammo, ular aytganidek, qarzni to'lashga arziydi, shuning uchun odam dahshat bilan to'lov jadvallarida adashib qolganini va jarimalar har kuni oshib borayotganini va doimiy ortiqcha to'lovlarning oxiri yo'qligini tushunadigan vaqt keladi. Bu erda mantiqiy savol tug'iladi: oylik kredit to'lovini qanday kamaytirish mumkin?

Biz stavkalarni pasaytiramiz, janoblar!

Biz bank tuzilmalariga aholi qarzlarini to'lashda duch kelayotgan barcha qiyinchiliklarni tushunib yetganliklari uchun hurmat ko'rsatishimiz kerak. Hech kimga sir emaski, bu "tushunish" har qanday holatda ham sizni olingan miqdorni qaytarishdan qutqarmaydi, lekin hech bo'lmaganda siz yumshoqroq shartlarga ishonishingiz mumkin. Shunday qilib, biz sizga kredit yukini qanday kamaytirishni batafsil aytib beramiz:

1. Xulq-atvor.
2. ga so'rov yuboring.

To'lov miqdorini kamaytirish mumkinmi degan savol, qarz oluvchi oylik majburiyatni bajara olmagan paytdan boshlab paydo bo'ladi. Stress holatida bo'lgan odam chiqish yo'lini izlay boshlaydi, shuning uchun hatto 2018 yilda kredit olish uchun ariza berish bosqichida ham moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda qarzlarni qanday to'lash haqida so'rash tavsiya etiladi.

Bugungi kunda har qanday zamonaviy bank, u VTB, Sberbank, Alfa Bank yoki Tinkoff bo'lsin, ikki turdagi to'lovlarni taklif qiladi: annuitet va tabaqalashtirilgan.

Annuitet to'lovi - bu bir xil vaqt oralig'ida teng qismlarga bo'lgan to'lov. Bunday to'lovning har bir qismi allaqachon kredit organining miqdorini, shuningdek foizlarni o'z ichiga oladi.

Differentsial to'lovni tushunish biroz qiyinroq, chunki uning mohiyati shundaki, har oyda oylik to'lov miqdori kamayadi va shunga mos ravishda ortiqcha to'lov kamayadi.

To'lovlarning boshqa turlari ham mavjud, masalan, har oy omonatga qo'yilgan miqdor oshib boradi va shunga mos ravishda foizlar ham ortadi. Ushbu sxema yirik va o'rta biznesni kreditlash uchun ishlatiladi. Buning asosi olingan kreditning vaqt o'tishi bilan daromad keltirishiga umid qilishdir. Shu sababli, qarz oluvchiga uni bosqichma-bosqich to'lash osonroq bo'ladi.

Kredit bo'yicha foizlarni kamaytirishning samarali sxemalaridan biri har qanday to'lov turini annuitet to'lovi bilan almashtirishdir. Lekin bu erda asosiy narsa foiz o'z-o'zidan kamaymasligini tushunishdir, aksincha, teng ulushlarga bo'linish tufayli yuk kamayadi.

Kreditni qayta tuzish - qanday qilib aldanmaslik kerak

Qarzni qayta tuzish shartnomaning asosiy shartlarini qayta ko'rib chiqishni nazarda tutadi: yakuniy miqdor, foiz stavkasi va to'lov shartlari. Ushbu protsedura qarzlari olti oydan ortiq davom etgan qarz oluvchilarga taklif etiladi.

Qayta qurish uchun ariza topshirishga tayyorgarlik ko'rayotganda, o'z imkoniyatlaringizni ehtiyotkorlik bilan baholashingiz va vaziyatingizni yaxshilash o'rniga, yanada chuqurroq vaziyatga tushib qolmaslik uchun barcha harakatlaringizni oldindan hisoblashingiz kerak.

Qarzni to'lashning bir nechta variantlari bo'lishi mumkin:

• to'lov muddatini oshirish;
• foiz stavkasini pasaytirish;
• oylik to'lov miqdorini kamaytirish;
• mulkni qarzga almashtirish.

Ushbu shartlarning barchasini bir vaqtning o'zida qo'llash mumkin emas. Mijozning holatidan kelib chiqib, unga nima taklif qilish kerakligini bankning o'zi belgilaydi. Aytgancha, qayta qurish faqat kredit bergan bank tomonidan amalga oshiriladi.

Kreditni qayta tuzishni hamma ham ma'qullay olmaydi. Ba'zan, uni olish uchun qarzni to'lashning imkoni yo'qligiga olib kelgan dalillarni taqdim etish kerak. Kerakli sabablar orasida jiddiy kasallik, uzoq muddatli kasalxonaga yotqizish, ishdan bo'shatish va boshqalar kiradi.

Qayta moliyalashtirish qachon foydali?

Avvalo, qayta moliyalash eskisini to'lash uchun yangi kredit olish ekanligini tushunish kerak. Ko'pchilik uchun bu qo'rqinchli bo'lib tuyuladi - chunki buning nima keragi bor? G'oya shundan iboratki, bankning o'zi qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan qarz oluvchilarga yanada qulay shartlarda yangi kredit taklif qiladi. Keyin eski kredit darhol yopiladi va undagi foizlar qor to'pi kabi yig'ilishdan to'xtaydi. Bundan tashqari, qayta moliyalashtirish quyidagi imkoniyatlarni ochib beradi:

• mulkni garovdan ozod qilish(qayta moliyalashtirish kvartirani yoki avtomobilni garovdan ozod qilish va uni to'liq tasarruf etish imkonini beradi);
• umumiy foiz stavkasini pasaytirish(faqat sizning vaziyatingiz haqiqatan ham muhimligini tasdiqlovchi hujjatlaringiz bo'lsa mumkin);
• to'lov valyutasining o'zgarishi(bu element hamma uchun mos emas, chunki bizning mamlakatimizda hamma ham dollar yoki evroga ega emas. Biroq, to'lov valyutasini o'zgartirish talabi ham mavjud);
• bir nechta kreditlarni qayta ishlash(nyuans: qonunga ko'ra, bunday kreditlar soni 5 tadan oshmasligi kerak);
• oylik to'lov miqdorini o'zgartirish va kredit muddatini uzaytirish(kredit annuitet to'loviga o'tkaziladi va bir necha yilga uzaytiriladi. Shunga ko'ra, oylik to'lov miqdori sezilarli darajada kamayadi).

Bir qarashda, qayta qurish va qayta moliyalash bir-biridan farq qilmaydigandek tuyulishi mumkin. Ha, ularning bitta maqsadi bor - qarz oluvchiga pulini yo'qotmasdan kreditdan chiqishga yordam berish. Shuning uchun bu ikki tizimning yakuniy natijasi umumiydir. Biroq, ular orasida bitta katta farq bor: qayta qurish faqat kredit yukini ma'lum vaqtga kamaytirishga, qarz oluvchiga tanaffus berishga imkon beradi. Ya'ni, axloqiy tomoni bor. Va qayta moliyalash yaxshilangan shartlar shaklida katta moliyaviy yordam ko'rsatishga qodir. Bundan tashqari, kreditlashning har qanday turi qayta moliyalashtiriladi: iste'mol, ipoteka, onlayn kreditlar, avtokreditlar va u faqat kredit berilgan bankda emas, balki har qanday bankda amalga oshirilishi mumkin.

Qanday qilib tanaffus qilish kerak

Ba'zan, o'zining moliyaviy kuchini to'plash uchun qarz oluvchiga to'lovlardan bir necha oylik muhlat kerak bo'ladi.

Shu vaqt ichida sizning kreditingiz bo'yicha keraksiz foizlar, jarimalar va penyalar hisoblanmasligini ta'minlash uchun siz bankdan kredit ta'tilini yoki uzaytirishni talab qilishingiz mumkin. Oddiy qilib aytganda, uzaytirish - bu to'lovlarni kechiktirishning bir turi. Ya'ni, shartnomaning barcha dastlabki shartlari - summa, foizlar o'z kuchida qoladi. Faqat oxirgi to'lov sanasi o'zgaradi.

Bunday ta'tillarni olish uchun siz endi bardosh bera olmasligingizni his qilganingizdan so'ng bankka ariza bilan murojaat qilishingiz kerak. Agar shu paytgacha sizda jiddiy kechikishlar, sud jarayonlari bo'lmagan va boshqa kreditorlar bilan bog'liq barcha masalalar tinch yo'l bilan hal qilingan bo'lsa, banklar arizangizni mamnuniyat bilan ma'qullaydi.

Ko'pincha banklar imtiyozlar beradi va uzaytirishni tasdiqlaydi, chunki ular qarz oluvchidan voz kechish orqali ular pullarini olmaslik yoki sud orqali olish ehtimolini oshirishlarini tushunishadi. Bu qo'shimcha vaqt va moliyaviy xarajatlarni talab qiladi. Shuning uchun, barcha ijobiy va salbiy tomonlarini tortgandan so'ng, kredit ta'tillarini taqdim etish yanada foydalidir.

Kredit olish uchun ariza berish zamonaviy dunyoda odatiy hodisa, shuningdek, har birimizning hayotiy sharoitimiz istalgan vaqtda o'zgarishi mumkin. Shu sababli, har bir kishi o'z qarz majburiyatlarini bajarishga imkon beruvchi oylik to'lovlarni kamaytirishning eng maqbul usulini tanlash uchun bank bilan bog'lanish va o'z ahvoli haqida halol gapirish huquqiga ega.

Inqirozgacha bo‘lgan davrda ham kreditlar oila byudjetiga ta’sir etmay qolmadi. Aytish kerakki, real ish haqi pasayib, narxlar ikki xonali ko‘rsatkichlarga ko‘tarilayotgan bir paytda kreditlar qanchalik og‘ir bo‘ldi?

O'tgan yildan boshlab kreditlarini to'lay olmagan qarz oluvchilar bankrotlik yoki qarzni qayta tuzish uchun sud mexanizmlaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ldilar. Hali ham kreditga xizmat ko'rsatishga qodir bo'lganlar nima qilishlari kerak? Kredit yukini qonuniy ravishda kamaytirish mumkinmi? AiF.ru buni hal qildi.

Erta to'lash

Kreditni muddatidan oldin to'lash - bu kreditni tejashning eng oson usuli.

2014 yil o'rtalariga qadar bir qator banklarning kredit shartnomalarida ko'pincha kreditlarni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar to'g'risidagi band mavjud edi. Shunday qilib, moliyaviy tashkilotlar qarz oluvchi qarz miqdorini muddatidan oldin olib kelgan taqdirda yo'qotishlarni tenglashtirishga harakat qilishdi. "Iste'mol krediti to'g'risida"gi qonun bunday jarimalarni noqonuniy deb belgiladi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, agar kredit 2014 yil o'rtalariga qadar berilgan bo'lsa va hujjatda muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar ko'rsatilgan bo'lsa, bank ularni qo'llash huquqiga ega.

Agar siz ushbu muddatdan keyin kredit olgan bo'lsangiz, unda siz hech qanday jarima to'lashingiz shart emas: pulni olganingizdan keyingi birinchi oy davomida siz istalgan vaqtda qarzni to'lashingiz va faqat kreditdan foydalangan kunlar uchun to'lashingiz mumkin.

Agar siz kreditni birinchi oydan kechroq to'lashga qaror qilsangiz, muddatidan oldin to'lash sanasidan 30 kun oldin bankni xabardor qilishingiz kerak. Tegishli arizani topshirganingizdan so'ng 5 kun ichida bank sizga muddatidan oldin to'lash kunida qancha pul to'lashingiz kerakligi to'g'risida aniq hisob-kitobni taqdim etishi shart.

“Shu bilan birga, siz kredit bo'yicha olgan sug'urta uchun to'langan pulni qaytarib bera olmaysiz. Rossiyaning sug'urta faoliyati to'g'risidagi qonuni, bir tomondan, fuqaroga sug'urta polisini istalgan vaqtda tugatishga imkon beradi, biroq boshqa tomondan, sug'urtachilarga sug'urta shartnomasi haqiqatda amal qilgan bo'lsa ham, olingan to'liq sug'urta mukofotini saqlab qolishga imkon beradi. bir necha kun. Biroq, ba'zida sug'urta kompaniyalari foydalanilmagan davr uchun to'langan sug'urta mukofotini to'lash majburiyatini sug'urta polisiga kiritadi ", - deydi u. Birja bozori va menejment instituti (IFRU) bosh direktori Viktor Maydanyuk.

Boshqa bankka kredit berish

Agar siz yuqori stavkada kredit olishingiz kerak bo'lsa (masalan, 2014 yil dekabr oyida Markaziy bank asosiy stavkani keskin oshirganidan so'ng, bu aholi uchun kredit stavkalarining oshishiga olib kelgan bo'lsa), unda siz qarz yukini kamaytirishingiz mumkin. boshqa bankdan arzonroq kredit. Agar sizning yaxshi kredit tarixingiz va barqaror daromadingiz bo'lsa, moliyaviy institutlar sizni raqobatchidan uzoqlashtirishdan xursand bo'lishadi. Shuni yodda tutingki, siz kredit to'lovlarini kamaytirmoqchi bo'lgan bank sizning u bilan aloqangiz moliyaviy muammolar bilan bog'liq emasligi va pulni tejash istagidan kelib chiqqanligiga ishonch hosil qilishi kerak.

Qayta moliyalashtirish uchun boshqa bankka murojaat qilganda, siz yangi kreditorga o'tishdan biror narsa olishingiz mumkinligini aniqlaydigan bir nechta fikrlarni hisobga olishingiz kerak.

“Birinchidan, yangi kredit olish uchun murojaat qilishda “ixtiyoriy”, lekin keraksiz qo‘shimcha xizmatlarni yuklashdan qochish kerak. Bitta sug'urta polisi barcha mumkin bo'lgan jamg'armalaringizni yo'qotadi.

Ikkinchidan, boshqa kreditorga o'tishning maqsadga muvofiqligini baholashda, foiz stavkalari yoki TLC (qarzning umumiy qiymati) ni emas, balki siz to'lashingiz kerak bo'lgan foizlarning taxminiy miqdorini solishtiring. Ushbu miqdor to'lov jadvalida ko'rsatilishi kerak. Annuitetni qaytarish tizimi bilan siz juda jozibali ko'rinadigan PSC va oylik badallar hajmiga qaramay, siz yangi bankka eskisiga qaraganda ko'proq foiz to'lashingizni bilib olishingiz mumkin. Agar siz eski kredit bo'yicha qarzingizning katta qismini to'lagan bo'lsangiz va yangi bank sizga uzoqroq muddatga kredit taklif qilsa, bu ta'sirning ehtimoli yuqori bo'ladi», - deya tushuntiradi Viktor Maydanyuk.

Qayta qurish

Boshqa moliya institutiga murojaat qilmasdan kredit stavkangizni kamaytirishga harakat qilishingiz mumkin. Agar siz eng qulay bo'lmagan shartlarda kredit olgan bo'lsangiz va keyin bank kredit stavkalarini sezilarli darajada pasaytirgan bo'lsa, siz kredit tashkilotiga qarzni yangi shartlarda qayta moliyalashtirish yoki qayta tuzish so'rovi bilan murojaat qilishingiz mumkin. Qonunga ko'ra, bank sizni yarim yo'lda kutib olishga va shartlarni sizning foydangizga o'zgartirishga majbur emas, lekin siz raqobatchidan kredit olib, bir oy ichida kredit majburiyatlaringizni yopishingiz mumkinligini tushunadi. Shuning uchun, nazariy jihatdan, ular shartnoma shartlarini o'zgartirishga rozi bo'lishlari yoki bankning o'zida qarzni qayta moliyalashtirishni taklif qilishlari mumkin. Bunday holda, birinchi kredit (yuqoriroq stavka bilan) ikkinchisi hisobidan to'lanadi.

Shartnoma shartlarini o'zgartirish qarz oluvchining afzal ko'rgan variantidir, deydi Maydanyuk. Gap shundaki, qayta moliyalashda siz eski kreditni eski shartlarda yopishingiz kerak. Agar kredit ikki yildan ko'proq vaqt oldin berilgan bo'lsa va muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar mavjud bo'lsa, siz jarima to'lashingiz kerak bo'ladi. Agar kredit boshqa majburiy to'lovlarni talab qilsa, siz yangisini olish uchun ariza berganingizda ularni to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunga qaramay, bank xodimlari sizga qo'shimcha xizmatlarni yuklamoqchi bo'lganda, siz qat'iyatli bo'lishingiz kerak bo'ladi.

Bugungi kunda bank yoki boshqa moliya muassasasidan kredit olmagan odamni topish deyarli mumkin emas. Qarzga olingan pul miqdoridan qat'i nazar, ko'pchilik muassasani imkon qadar tezroq to'lashni yoki hech bo'lmaganda mavjud ipoteka yoki avtomobil, asbob-uskunalar va boshqalarni sotib olish uchun kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytirishni orzu qiladi. Buni rasmiy ravishda qilish mumkinmi? Keling, barcha mavjud variantlarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Ortiqcha to'lovga ta'sir qiluvchi omillar

Kredit bo'yicha foiz stavkasini qanday kamaytirishni tushunishdan oldin, ortiqcha to'lovlar tamoyilini tushunishga arziydi. Bu ko'plab savollarga javob berishga yordam beradi.

Masalan, darhol aytish kerakki, ortiqcha to'lov darajasini sezilarli darajada kamaytirish juda qiyin bo'ladi. Gap shundaki, har bir bankda bunday pasaytirish mumkin bo'lgan minimal shkala mavjud. Shuning uchun, kredit berishda moliyaviy tashkilot foyda olishni kutayotganini oqilona tushunishingiz kerak. Shunga asoslanib, biron bir moliyaviy muassasa zarar ko'rmaydi.

Biroq, bir qator ma'lum istisnolar mavjud. Ulardan biri dasturlardir. Bular kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytirishning eng muhim sabablari. Bunday holda, ortiqcha to'lov davlat tomonidan qoplanadi. Shunga ko'ra, bank o'ziga zarar etkazmasdan foiz stavkasini sezilarli darajada pasaytirishi mumkin.

Shuningdek, ortiqcha to'lovlar foizi Markaziy bank tomonidan tartibga solinishini hamma ham bilmaydi. Shuning uchun ma'lum bir minimal chegara mavjud. Biroq, moliya institutidan olingan haqiqiy ma'lumotlar kamdan-kam hollarda qarz oluvchilar va bank mijozlariga etkaziladi.

Boshqa narsalar qatorida, kredit bo'yicha foiz stavkasini qanday kamaytirish haqida gapirganda, siz shuni tushunishingiz kerakki, kredit olish uchun ariza berishda bank filial xodimlariga uskunalarga xizmat ko'rsatish uchun to'lanishi kerak bo'lgan mablag'larni ham hisobga oladi. moliya institutining ofislari va boshqalar.

Xavf omillari va istalgan foyda ham hisobga olinadi. Oxirgi nuqta ochko'zlik koeffitsienti deb ham ataladi. Ma’lum bo‘lishicha, stavkani pasaytirish imkoniyati bankning o‘z mijozlariga qanchalik sodiqligiga bog‘liq. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, bu masalaga eng jiddiy yondashish bilan ham, kredit stavkasini 3-4 balldan ko'p bo'lmagan pasaytirish mumkin degan xulosaga kelishimiz mumkin. Biroq, barchasi muayyan vaziyatga bog'liq.

Har qanday bank mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga, shuningdek, o'z farovonligiga e'tibor qaratadi. Biz barqaror bo'lgan moliyaviy muassasada ortiqcha to'lovlarni kamaytirish ancha oson degan xulosaga kelishimiz mumkin. Gap mamlakatda uzoq vaqtdan beri faoliyat yuritib kelayotgan yirik tashkilotlar haqida bormoqda. Mavjud kredit bo'yicha foiz stavkasini kamaytirishning boshqa usullari ham mavjud.

Kreditni muddatidan oldin to'lash

Bu ortiqcha to'lovlarni kamaytirishning eng oson yo'li. Biroq, agar qarz oluvchi annuitet to'loviga ega bo'lsa va to'lov muddatining yarmiga etib bormagan bo'lsa, bu usulni sinab ko'rish mantiqan. To'lash uchun nafaqat shaxsiy mablag'lar, balki mijozlarning jamg'arma mablag'lari, shuningdek, boshqa mumkin bo'lgan vositalardan ham foydalanish mumkin. Bularga onalik kapitali kiradi. Bunday holda, bola 3 yoshga to'lguncha kutishning hojati yo'q, chunki pulni ipotekaga kiritish mumkin.

Qayta moliyalashtirish

Bunday holda, biz boshqa kredit (xuddi shu yoki uchinchi tomon bankidan) pastroq foiz stavkasi haqida gapiramiz. Bu, ayniqsa, stavkalar ayniqsa yuqori bo'lgan davrda shartnoma imzolaganlar uchun to'g'ri keladi. Misol uchun, 2017 yilda iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalari ancha past. Shunga ko'ra, bunday vaziyatda qayta moliyalash ortiqcha to'lovlarni kamaytirishning juda samarali usuli hisoblanadi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchi shunchaki joriy qarz miqdorida yangi kredit beradi. Miqdor bir xil bo'lib qoladi, lekin ortiqcha to'lov kamayadi.

Turli shartlar bilan yangi kredit

Aslida, bu qayta moliyalashtirishning yana bir turi. Bunday holda, nafaqat foiz stavkasi, balki kredit shartnomasi bo'yicha boshqa shartlar ham o'zgaradi. Masalan, mijoz majburiy sug'urta qilishni rad qilishi yoki to'lov valyutasini o'zgartirishi mumkin. Biroq, agar siz sug'urta qilishdan bosh tortsangiz, foiz stavkalari, qoida tariqasida, aksincha, oshishini hisobga olish kerak.

Maxsus dasturlarda ishtirok etish

Nisbatan arzon kredit olish uchun siz davlatning joriy ijtimoiy takliflarini ko'rib chiqishingiz mumkin. Misol uchun, ko'plab banklarda "Yosh oila" aksiyasi mavjud. Bunday holda, turmush o'rtoqlarning yoshi 35 yoshga etmagan er-xotinlar uchun foiz stavkalari kamaytirilishi mumkin. Agar iste'molchi allaqachon mavjud kreditga ega bo'lsa, u ushbu dasturga qo'shilish munosabati bilan kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytirish uchun ariza berishi mumkin.

Shuningdek, bugungi kunda harbiy ipoteka mavjud. Kreditlashning ushbu toifasi harbiy xizmatchilar uchun maxsus ishlab chiqilgan. Ushbu dastur ishtirokchisi bo'lish uchun siz kamida 3 yil shartnoma asosida xizmat qilishingiz kerak. Keyin mamlakat Mudofaa vazirligi 8 dan 10% gacha bo'lgan foiz stavkalarini qoplashga tayyor.

Bundan tashqari, qishloqlarda yashovchi yosh xodimlar uchun dasturlar mavjud. Bunday holda, moliya institutlari mijozlari ham kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish uchun juda qulay shart-sharoitlarga ega bo'lishadi. Masalan, Rosselxozbankda maxsus dasturlar mavjud bo'lib, ularga ko'ra mijozlar ish faoliyati qishloq joylarida amalga oshirilishi sharti bilan shahar tashqarisida uy sotib olishlari mumkin.

Kredit karta orqali

Kredit kartalari odatda eng yuqori foiz stavkalarini olishini hamma biladi, bu yiliga 59% gacha yetishi mumkin. Bunday holda, ortiqcha to'lovni kamaytirish uchun bank bilan bog'lanish sharti yo'q. Shuningdek, kreditni qayta moliyalash ham mumkin bo'lmaydi. Buning sababi shundaki, kredit kartalari odatiy shaxsiylashtirilgan moliyaviy institut mahsulotidir. Umuman olganda, bu holda kredit bo'yicha foiz stavkasini kamaytirishning samarali usullari mavjud emas. Ortiqcha to'lovni hech bo'lmaganda biroz kamaytirishning yagona yo'li kredit imtiyozlarini olish uchun oldindan ariza berishdir. Yoki o'sha yoki boshqa bankdan pastroq foizli boshqa kredit kartasini olishga harakat qilishingiz mumkin.

Sberbankda kredit bo'yicha foiz stavkasini qanday kamaytirish mumkin

Aksariyat mijozlar ushbu kredit muassasasiga ko'proq ishonishadi. Bugungi kunda siz ushbu bankdan ancha past foiz stavkalarida kredit olishingiz mumkin, uni yanada pastroq qilish mumkin.

Avvalo, siz bank filiali xodimiga murojaat qilishingiz va niyatlaringizni bildirishingiz kerak. Ortiqcha to'lovni kamaytirishga ishonish uchun siz ideal kredit tarixini taqdim etishingiz kerak. Agar oldingi to'lovlar kechiktirmasdan amalga oshirilgan bo'lsa va mijoz kreditlashning butun tarixida moliyaviy institutlar bilan hech qanday muammoga duch kelmagan bo'lsa, u holda bank moslasha oladi.

Sberbank ham ish haqi loyihalarida ishtirok etadiganlar uchun foiz stavkalarini pasaytirmoqda. Mijozlardan daromadni tasdiqlovchi sertifikatlar yoki to'lov qobiliyati to'g'risidagi boshqa hujjatlarni taqdim etishlari shart emas. Agar mijoz ushbu dasturda ishtirok etsa, bank barcha mablag'lar unga qaytarilishiga ishonch hosil qiladi.

Bundan tashqari, siz kafillarni jalb qilishga yoki garov sifatida mulkni taqdim etishga harakat qilishingiz mumkin.

Qanday qilib pastroq foiz stavkasida qayta ro'yxatdan o'tish kerak

Bunday holda, yagona mumkin bo'lgan variant - yangi qayta moliyalash shartnomasini tuzish. Ta'kidlash joizki, joriy yildan boshlab Sberbank ushbu protsedura uchun imtiyozli shartlarni taqdim etmoqda. Shuning uchun siz boshqa kredit tashkilotlaridan kreditlarni yopishingiz va yangi shartnoma tuzishingiz mumkin. Bu, ayniqsa, yuqori foiz stavkalari bo'yicha kredit majburiyatlarini olganlar uchun foydali bo'ladi.

Kreditni qayta rasmiylashtirish uchun nima kerak

Buning uchun Sberbankning istalgan filialiga murojaat qiling va tegishli arizani to'ldiring. Ariza shakliga qo'shimcha ravishda siz o'zingiz bilan Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasportini, oldingi kredit tashkilotlarining shartnomalarini, to'lovni to'lash va kechiktirilgan to'lovlar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikatlar va mehnat daftarchasini olishingiz kerak. Agar mijoz ijtimoiy dasturning ishtirokchisi bo'lsa, unda nikoh va bolalarning tug'ilganligi to'g'risidagi guvohnomani taqdim etish kerak. Agar qarz oluvchi 27 yoshga to'lmagan erkak bo'lsa, siz harbiy guvohnomani olib kelishingiz kerak.

Kredit bo'yicha foiz stavkasini qanday kamaytirish haqida gapirganda, qarz oluvchi o'zi haqida qanchalik ijobiy ma'lumot bersa, uning kredit stavkasini pasaytirish va yanada qulay kredit shartlarini olish imkoniyati shunchalik yuqori bo'lishini hisobga olishingiz kerak.

Nihoyat

Aslida, bankda foiz stavkasini pasaytirish juda muammoli. Shuning uchun, shartnomani imzolashdan oldin ham, bitimning rentabelligini oldindan o'ylab ko'rish yaxshiroqdir. Hujjatlarni imzolashdan oldin, ipoteka yoki iste'mol kreditlari bo'yicha barcha variantlarni, 2017 yilda foiz stavkalarini va keyingi vaqt uchun mutaxassislarning prognozlarini ko'rib chiqish kerak. Har qanday ma'lumot foydali bo'ladi.

Har qanday bank tashkilotining vazifasi maksimal foyda olishdir. Shu sababli, qarz oluvchi hech qachon bank xodimlaridan kredit to'lovlarini kamaytirish uchun bir nechta qonuniy imkoniyatlar mavjudligini o'rganmaydi. Ammo usullar, agar buning uchun barcha shartlar mavjud bo'lsa, bank tuzilmalari bilan ixtiyoriy shartnoma tuzish yoki sud jarayonini boshlash imkonini beradi. Muammolarni ixtiyoriy ravishda hal qilish sud jarayonidagi yukni bartaraf etadigan eng ustuvor variant hisoblanadi. Bundan tashqari, qonuniy xarajatlar va vaqtni kechiktirmasdan, muammolar tezroq hal qilinadi.

Ko'pgina banklar ham sudlarga aralashishni xohlamaydilar, chunki sud jarayonining natijasini oldindan aytish qiyin - ba'zida sudlar qarz oluvchi tomonida bo'ladi va bank katta miqdorda to'lashi kerak. Agar bank to'g'ri bo'lsa, sud uning tarafini oladi va qarz oluvchining so'rovlarini faqat qisman qondiradi. Bunday holda, kredit bo'yicha og'ir (yuqori) foiz stavkasi va muntazam to'lovlarni amalga oshirishning imkoni yo'qligi qarz oluvchining foydasiga bo'lmagan dalillardir.

To'lovlarni kamaytirishning ushbu varianti qarz oluvchining moliyaviy ahvoli keskin yomonlashgan taqdirda mumkin. Masalan: ishdan bo'shatish, bolaning tug'ilishi, qaramog'idagi shaxsning paydo bo'lishi, nogironlik - bank sizni joylashtiradi, shunchaki ariza yozishingiz va to'lov qobiliyatining keskin pasayishini tasdiqlovchi hujjatlarni topshirishingiz kerak. Dalil sifatida quyidagilar mos bo'ladi: ish joyidan ma'lumotnoma, muhr bosilgan mehnat daftarchasining fotokopisi va ishdan bo'shatish / ishdan bo'shatish to'g'risidagi yozuv, nogironlik guvohnomasi, bolaning tug'ilganligi va boshqalar.

Agar bank muammolarni ixtiyoriy ravishda kamaytirishga rozi bo'lmasa, u juda ko'p muammolarni oladi: to'lovchi kredit miqdorini to'lamasa, u sudga murojaat qilishi va sud qarorining bajarilishini nazorat qilishi kerak bo'ladi. Bularning barchasi kredit to'lovlari miqdorini kamaytirish va qarz oluvchi bilan ixtiyoriy shartnoma tuzishdan ko'ra ancha qimmatga tushadi.

Vaziyatga qarab, banklar quyidagi variantlarni taklif qilishadi:

• badallar miqdorini kamaytirish bilan kredit muddatini uzaytirish;
• jarimalarni hisoblamasdan to'lovlarni bir necha oyga kechiktirish;
• kredit bo'yicha umumiy foizlarning kamayishi va boshqalar.

Ixtiyoriy shartnoma tuzish imkoniyatiga ega bo'lish uchun qarz oluvchi qarzdorlarning "qora ro'yxati" da bo'lmasligi va qarzni qayta tuzish uchun asosli sababga ega bo'lishi kerak.

Qarz berish

Noqulay shartlar bilan kreditdan qutulishning yana bir usuli - uni tezda to'lashdir. Ammo mablag'ni qaerdan topish mumkin? Yana qulay shartlarda kredit olish uchun boshqa bank bilan bog'laning, bu avvalgisini to'laydi. Bu, masalan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasining oshishi tufayli birinchi kredit bo'yicha stavkalar oshirilganda dolzarbdir.

Yangi kredit olishdan tashqari, siz davlat subsidiyalaridan foydalanishingiz mumkin: onalik kapitali va boshqalar. Qayta moliyalash to'g'risida savol bilan kredit noqulay stavkada to'lanadigan bank bilan bog'lanishingiz mumkin - agar kechiktirilgan to'lovlar bo'lmasa, banklar ko'pincha qarz oluvchilarni yarmiga joylashtiradilar.

Shartnoma shartlarini o'zgartirish uchun o'zaro kelishuv

Agar siz boshqa bankda siz to'layotgan kreditga nisbatan ancha qulayroq shartlarni topsangiz, bankingizga taklif bilan boring va shartnomaga o'zgartirishlar kiritish bo'yicha ikki tomonlama muzokaralar olib boring. Banklar mijozga qiziqish bildiradilar, shuning uchun ko'pincha ularni yarmiga joylashtiradilar. Albatta, shartlar bank uchun juda noqulay bo'lmasa.

Boshqa kredit izlamasdan, shartnoma majburiyatlarini yumshatish va qayta ko'rib chiqish to'g'risida kelishib olish mumkin. Agar qarz oluvchining qarzi bo'lmasa, lekin qo'shimcha o'zgartirishlarni so'rash uchun jiddiy sabablar bo'lsa, bank ham imtiyozlar beradi va shartnomaning ba'zi bandlarini qarz oluvchi foydasiga qayta yozadi.

Sud amaliyoti shuni ko'rsatadiki, sud orqali to'lovlarni da'vo qilish qiyin ishdir. Agar bir necha yoki bir marta kechiktirilgan to'lovdan keyin mavjud bo'lsa, jarimaning faqat bir qismida kamaytirishga erishish mumkin. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi to'lovchining moliyaviy ahvoli keskin yomonlashgan taqdirda jarima miqdorini kamaytirishga yordam beradi - bu erda sud yarim yo'lda uchrashishi mumkin, ammo dalillarni tasdiqlovchi hujjatlar va jiddiy sabablar mavjud bo'lganda. qarz oluvchining moliyaviy farovonligining pasayishi.

Narxni pasaytirish uchun sudga murojaat qilish amalda foydasiz. To'lovlarni amalga oshirishning mumkin emasligining sababi valyutalarning sakrashida bo'lsa ham, sudlar qarz oluvchining da'vosi bo'yicha ijobiy qaror qabul qilmaydi. Bu qarz oluvchining kreditning barcha shartlarini bilishi, shartnomani ixtiyoriy ravishda imzolaganligi va shuning uchun jadvalda belgilangan to'lovlarni amalga oshirishi shartligi bilan oqlanadi.

Istisnolar mumkin, lekin faqat mikromoliya va boshqa tashkilotlarga nisbatan kredit bo'yicha foiz stavkasi oqilona chegaralardan oshib ketganda da'vo arizasi berilganda. Xuddi shu narsa yillik foiz stavkasi bir necha yuz birlik bo'lgan bank kreditlariga ham tegishli.

Oylik ssuda to'lovi kredit shartnomasida ko'rsatilgan summa bo'lib, qarz oluvchi kredit to'liq qaytarilgunga qadar ma'lum muddat ichida bank yoki moliya muassasasiga o'tkazishi kerak. Oylik kredit to'lovlari ikkita asosiy guruhga bo'linadi:

• Qarz oluvchining ssuda tanasiga badallari, ya'ni kreditning asosiy summasini to'laydi;
• Kredit summasining foizini to'lash, ya'ni fuqaro kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun to'laydi.

Har bir kredit individual xususiyatga ega bo'lib, qo'shimcha to'lovlarni, masalan, sug'urta mukofotlari yoki kreditga xizmat ko'rsatish to'lovlarini o'z ichiga olishi mumkin. Ammo bunday to'lovlar haqidagi ma'lumotlar ko'pincha kredit shartnomasining o'ziga kiritilmaydi, chunki bu erda miqdorlar minimaldir.

Oylik to'lov kredit olish uchun ariza berishda belgilanadi, endi ko'pchilik banklar qarz oluvchi bilan birgalikda kredit taqvimi yoki to'lov taqvimi deb ataladigan qarzni to'lash rejasini tuzishni taklif qilishadi. Ushbu hujjat deyarli har doim mijoz uchun bir qator majburiy shartlarni belgilaydi, xususan:

• Qarzni to'liq to'lash kerak bo'lgan tugatish sanasi belgilanadi;
• Kelishilgan muddatda to'lanishi kerak bo'lgan minimal miqdor belgilanadi;
• Belgilangan muddat majburiy to'lovni qaysi sana yoki oyga to'lash kerakligi ko'rsatilgan.

Qanday qilib kreditni to'g'ri to'lash kerak?

Kredit to'lovlarini qonuniy ravishda qanday kamaytirishni aniqlash uchun siz banklarga qarzlarni to'lashning asosiy tamoyillarini o'rganishingiz kerak. Shunday qilib, qarz oluvchining diqqat bilan ko'rib chiqishi muhim bo'lgan birinchi narsa - bu moliya instituti inspektori tomonidan tuziladigan kredit taqvimi. Shuningdek, qarzni qanday va qanday sharoitlarda muddatidan oldin yopish mumkinligi, shuningdek, kechiktirilgan taqdirda qarz oluvchi nimani kutishi haqida to'liq ma'lumotga ega bo'lish tavsiya etiladi.

Oylik kredit to'lovini ikki yo'l bilan hisoblash mumkin:

1. Annuitet, ya'ni oylik to'lovlarni teng miqdorda va ma'lum, teng davrlardan keyin tayinlash. Bunday to'lov ssudaning o'zi va kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni teng miqdorda to'lashni o'z ichiga oladi.
2. Differensial to'lov. Annuitetdan ko'ra hisoblash qiyinroq, ayniqsa buni o'zingiz qilsangiz. Odatda, kredit muddatining boshida oylik to'lov miqdori yuqoriroq, keyinroq. Bu kredit pulidan foydalanganlik uchun faqat qarzning to'lanmagan qismi uchun foizlar undirilishi bilan izohlanadi. Ya'ni, qarz oluvchi qancha ko'p qarz to'lasa, foizlar shunchalik past bo'ladi.

Boshqa hamkorlik sxemalari mavjud, lekin ko'pincha ular tijorat kreditini berishda qo'llaniladi. Masalan, oylik to‘lovlar kredit berilgandan so‘ng darhol belgilanmaydi, lekin ma’lum muddat o‘tgach, to‘lovlar har doim ham kamaymaydi, ba’zida buning aksi ham bo‘ladi. Hisob-kitob to'lov manbasini ko'paytirishdan iborat, chunki bunday kreditlar muomalaga pul qo'yish va uni ko'paytirish maqsadida olinadi.

Bankka oylik kredit to'lovini qanday kamaytirish mumkin?

Kredit to'lovi miqdorini qanday kamaytirish kerakligi haqidagi savol ko'pincha vaziyat yomonlasha boshlaganda paydo bo'ladi. Qarzni to'lash uchun pul etarli emas va muddatlar tugashi aniq. Moliyaviy muassasaga murojaat qilganda ham, uni qaytarish bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan taqdirda, oylik kredit to'lovini qanday kamaytirish kerakligi haqida savol berish tavsiya etiladi.

Zamonaviy banklar bunday mijozlar uchun turli xil variantlarni taklif qilishadi. Ulardan eng keng tarqalgani - qayta qurish, uzaytirish yoki qayta moliyalashtirishni ro'yxatdan o'tkazish.

Yaqinda bank tashkilotlari kredit to'lovlarini kamaytirishning yana bir usulini taklif qilishdi, standart to'lov sxemasini annuitet bilan almashtirish kifoya. Shunday qilib, siz oylik to'lovlarni sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin, deydi mutaxassislar, tejash 20 va ba'zan 25 foizga yetishi mumkin. Klassik yoki standart qarzni to'lash sxemasi asosiy kreditning ma'lum bir qismiga oylik to'lovni va qolgan mablag'lar bo'yicha foizlarni o'z ichiga oladi.

Qarzlaringizni zudlik bilan to'lashingiz kerakmi? Ushbu kompaniyalarga ariza to'ldirishga 10 daqiqa vaqt ajrating va bir zumda kartangizga pul oling:

Agar biz differentsial to'lovlar haqida gapiradigan bo'lsak, birinchi navbatda kreditni to'lash eng qiyin, chunki kredit miqdori juda katta va siz to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar ham muhim. Annuitetga o'tish, foizlar bilan birga kredit miqdori teng ulushlarga bo'linadi va yuk kamroq bo'ladi. Kredit olish uchun ariza berishda, ayniqsa, keyingi bir necha oy davomida moliyaviy imkoniyatlaringiz haqida shubhangiz bo'lsa, darhol ushbu variantni muhokama qilish yaxshiroqdir.

Bu sizning kredit to'lovingizni kamaytirishning haqiqatan ham yaxshi usuli, ammo bu holda ortiqcha to'lov miqdori oshadi. Kreditning asosiy qismi sekinroq stavkada to'lanadi, shuning uchun foiz stavkasi yuqori bo'ladi.

Qayta qurish tushunchasi - bu nima?

Kreditni qayta tuzish - bu qarz oluvchiga nisbatan qo'llaniladigan chora bo'lib, agar u o'z qarzini to'lash qobiliyatiga ega bo'lmasa yoki Internetda bo'lmasa. Ko'pincha, ular kredit to'lovlarini kamaytirish mumkinmi, deb hayron bo'lib, odamlar ushbu aniq usuldan foydalanish haqida xulosaga kelishadi. Qayta qurish quyidagi yo'llar bilan amalga oshiriladi:

• Qarzning bir qismi oddiygina hisobdan chiqariladi;
• Nafaqat oylik to'lov miqdori, balki kredit shartlari ham o'zgaradi;
• Qarz qarzdorning mol-mulkining bir qismiga almashtiriladi.

Prolongatsiya tushunchasi - bu nima?

Prolongatsiya - qarzni to'lash muddatini kechiktirish. Agar siz dam olishingiz kerak bo'lsa, lekin kredit ta'tilini tashkil qilishning iloji bo'lmasa, to'lovni kechiktirishingiz mumkin. Bunday holda, kredit muddati uzaytiriladi, ammo to'lov miqdori kamayadi. Ammo, shu bilan birga, uzaytirishni qarz oluvchi uchun vaziyatdan chiqishning etarlicha foydali usuli deb atash mumkin emas.

Kredit muddati sezilarli darajada oshirilgan bo'lsa ham, bu oylik yukni kamaytirmaydi. Ammo shuni unutmangki, qarz oluvchi moliya institutining kredit mablag'laridan qanchalik uzoq foydalansa, bank undan shunchalik ko'p foyda oladi. Axir, har bir qo'shimcha kechiktirilgan oy uchun siz foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi.

Qayta moliyalashtirish tushunchasi - bu nima?

Kreditni qayta moliyalash - bu mavjud kreditni to'lash uchun yangi kredit olish. Siz yangi kreditni yanada foydali olishingiz mumkin - bank bunday holatlar uchun foiz stavkasini kamaytirishga deyarli har doim tayyor. Bundan tashqari, qayta moliyalash quyidagi imkoniyatlarni beradi:

• Kredit majburiyatlarini saqlab qolgan holda kredit muddatini qisqartirish;
• Xuddi shu kredit muddati bilan oylik to'lovlar hajmini kamaytirish;
• Oylik to'lovlar darajasini oshirmasdan, allaqachon berilgan kreditga qo'shimcha kredit olish.

Qayta qurish va qayta moliyalashtirish tushunchalari o'rtasida aniq farq bor. Qayta qurish faqat kredit yukini kamaytirishga qaratilgan. Ammo qayta moliyalash kredit shartlarini qayta ko'rib chiqish va foydaliroq kredit olish imkonini beradi. Bundan tashqari, siz faqat kredit olgan bankda qayta qurish xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin, ammo ko'plab banklar kreditni qayta moliyalashtirishni taklif qilishadi.

Har qanday kreditlar - iste'molchi, avtomobil, ipoteka, kredit yoki debet kartasi qayta moliyalashtirilishi mumkinligini bilish muhimdir. Ammo ko'pincha zamonaviy moliya institutlari bu ehtiyojlarni yarmida qondiradi. Kim iste'mol yoki avtokreditni qayta moliyalashni xohlaydi. Chet el valyutasidagi kreditni qayta moliyalashtirishni o'z zimmasiga oladigan tashkilotni topish ham qiyin, bundan tashqari, agar sizda katta qarzingiz bo'lsa, xizmatga ishonmasligingiz kerak.

Denis Kornienko, DeltaCredit kredit mutaxassisi. DeltaCredit veb-saytidagi maqolalar muallifi. Ukrainaning etakchi banklarida tajribaga ega bo'lgan moliyaviy ekspert, Ukraina va xorijiy Internet OAV saytlarida iqtisodiy maqolalar va moliyaviy sharhlar muallifi.