Kredit bo'yicha ijobiy qaror qabul qilgandan so'ng, qarz oluvchi ma'lum bir eyforiyada bo'ladi va ko'pincha bank xodimi unga nima deyayotganini eshitmaydi. U imkon qadar tezroq kredit shartnomasini imzolashni va kerakli buyumni yoki naqd pulni olishni xohlaydi. Xodimni tinglash juda muhim, chunki ayni paytda kreditning muhim va ajralmas qismi - to'lov jadvali e'lon qilingan. Jadvalga rioya qilmaslik muammolarga olib keladi: bankdan qo'ng'iroqlar, jarimalar va kredit tarixingizga zarar.

Keling, to'lov sanasi haqida gapiraylik

Qarz oluvchiga topshirilishi kerak bo'lgan to'lov jadvalida to'lov miqdori va uning sanasi ko'rsatiladi. Bu erda yo'l qo'yilishi mumkin bo'lgan asosiy xatoni eslatib o'tish kerak. Masalan, ko'rsatilgan sana 3-kuni. Qarz oluvchi nima qiladi? Uchinchi kuni to‘lashga boradi, bir-ikki kundan so‘ng bankdan qarzni to‘lash so‘ragan SMS-xabar keladi. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Ammo haqiqat shundaki, bu to'lov sanasi emas, balki hisobdan mablag'larni yechib olish sanasi. Oddiy qilib aytganda, 3-da pul allaqachon hisobda bo'lishi kerak. Agar to'lovlar uchinchi tomon tashkilotlari orqali amalga oshirilsa, unda siz pul darhol kelmasligini hisobga olishingiz kerak, shuning uchun to'lovlar oldindan amalga oshirilishi kerak. Ba'zi hollarda, bank to'lov muddatini belgilaydi - keyingi to'lovda hisobga olinishi uchun hisob raqamiga pul o'tkazilishi kerak bo'lgan davr.

Erta to'lash va to'lash sanasi.

Agar erta to'lash sanasi haqida gapiradigan bo'lsak, unda barcha banklar uchun bu boshqacha. Misol uchun, Sberbankda ipoteka uchun to'lovni amalga oshirishda, pulni odatdagidek hisobdan chiqarish uchun oldindan depozitga qo'yishingiz kerak. Va Raiffeisen Bankda qarz balansining o'zgarishi kundan-kunga, erta to'lash bilan bir vaqtda sodir bo'ladi. Bu shuni anglatadiki, qarz balansi tezroq o'zgaradi va siz kamroq foiz to'lashingiz kerak bo'ladi.
Keling, erta to'lash muddati kredit bo'yicha ortiqcha to'lovga qanday ta'sir qilishini misol qilib ko'rib chiqaylik.
Misol uchun, bizning asosiy qarzimiz endi 100 ming rublni tashkil etadi va to'lov har oyning 25-kunida amalga oshiriladi. Va biz 30 ming rublni muddatidan oldin 30-da to'laymiz. 1-holatda, erta to'lash sanasi joriy davrdagi foizlarga ta'sir qilmasa, biz oyiga 100 ming rubl miqdorida foiz to'lashimiz kerak bo'ladi. Agar bizning kreditimiz bo'yicha stavka, masalan, 12% bo'lsa, biz olamiz

Foiz = 100 000 * 0,12/365 * 30 = 986,30 rubl

Shundan keyingina asosiy qarz 70 ming rublga teng bo'ladi va keyingi davrdan boshlab biz kamroq foizlarni to'laymiz. Hisoblash oylar orasidagi kunlar soni = 30 va yildagi kunlar soni 365 ga teng ekanligiga asoslanadi.

Erta to'lash darhol hisobga olinsa, keyin bizda quyidagi rasm bor.
Biz joriy oyning 25-30 davri uchun 100 ming rubl miqdorida foizlar va 100 ming -30 ming = 70 ming uchun foizlar joriy oyning 30-25-sonli davri uchun to'laymiz.
Bizda quyidagi hisob-kitoblar mavjud

Foiz = 100 000 * 0,12/365 * 5 + 70,000 * 0,12/365 * 25

Foiz = 164,38 + 575,342 = 739,72

Ko'rib turganingizdek, buxgalteriya hisobi usuli bilan, erta to'lash oyiga olingan foizlar 200 rubldan kam.

O'sha kuni kvitansiya bilan kreditni qayerda to'lash kerak?

Shu kunning o'zida to'lov faqat bankning kassasi orqali amalga oshirilgan taqdirdagina amalga oshiriladi. Bundan tashqari, bu kreditni to'lashning eng ishonchli usuli. Pul to'g'ridan-to'g'ri vositachilarsiz o'tkaziladi va uchinchi shaxslar tomonidan mablag'larni kechiktirish imkoniyati butunlay chiqarib tashlanadi. Siz bankka kredit shartnomasi va to'lovchining pasportini taqdim etishingiz kerak, pul o'tkazmasi uchun komissiya olinmaydi.

Oylik to'lovlarni amalga oshirishning muqobil usullari

Bank filialiga borish har doim ham qulay emas va siz yashayotgan shaharda ushbu bankning filiali yo'qligi ham mumkin. Bunday holda siz boshqa variantlardan foydalanishingiz mumkin.

1. Pochta. Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu imkoniyatdan foydalanadilar. Bu qulay - har qanday hududda pochta bo'limi mavjud, ammo bitta muhim kamchilik bor - to'lov muddati. Pul mablag'lari to'langan kundan boshlab 7-10 kun ichida kreditorning bank hisob raqamiga o'tkaziladi. To'lov hisobdan chiqarish sanasidan kamida bir hafta oldin amalga oshirilishi kerak. To'lash uchun sizga pasport va pochta jo'natmasi uchun kvitansiya kerak bo'ladi (qarz shartnomasi bilan birga beriladi), pochta tariflariga muvofiq komissiya olinadi.
2. Uchinchi tomon banki. Siz pul mablag'larini nafaqat kredit bergan bankning kassalari orqali qo'yishingiz mumkin, deyarli barcha banklar to'lovlarni qabul qiladi va qayta ishlaydi. To'lovchiga pasport va bank o'tkazmasi uchun kvitansiya kerak bo'ladi (kredit olish uchun ariza berishda beriladi). Har bir bankda komissiya har xil, pul o'tkazish 3 - 5 kun davom etadi.
3. Rapida tizimidan foydalangan holda do'konlar orqali. Savdo kreditlari beradigan ko'plab aloqa do'konlari va maishiy texnika do'konlari ham kredit to'lovlarini qabul qiladi. Qarz qayerdan olinganligi muhim emas, bu ipoteka, avtomobil krediti yoki kredit karta to'lovi bo'lishi mumkin. Tizim mutlaqo barcha turdagi to'lovlarni qabul qiladi. To'lash uchun sizga to'lovchining pasporti va kredit shartnomasi kerak, to'lov 2-3 kun ichida o'tkaziladi.

To'lovlarni o'z vaqtida va kerakli miqdorda amalga oshirish juda muhimdir. Agar hisobda faqat rubl kam bo'lsa, bank tizimi kerakli miqdorni hisobdan chiqara olmaydi va to'lov muddati o'tib ketadi. Va hatto bir kun kechikish ham bir martalik jarima va jarimaga olib keladi. Agar siz kreditni qayerga to'lashni bilmasangiz, uni bergan bank bilan 24 soatlik ishonch telefoni orqali bog'laning.

Iqtisodiyotning beqarorligi, inflyatsiyaning o‘sishi, ish o‘rinlarining qisqarishi va turmush darajasining pasayishi kredit shartnomasi bo‘yicha majburiyatlarni o‘z zimmasiga olgan odamlarning endi ularni bajara olmasligini anglatadi.

Bu shartnoma shartlarining buzilishiga olib keladi va statistik ma'lumotlarga ko'ra, qarz oluvchilarning 20% ​​dan ortig'i allaqachon oylik kredit to'lovlarini to'lay olmaydi.

Zamonaviy sharoitda siz oylik kredit to'lovini kamaytirishga harakat qilishingiz mumkin, bu bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham foydalidir.

kamaytirish mumkinmi

Agar moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelsa, oylik to'lovlarni kamaytirish mumkin. Buning uchun siz bankka ariza bilan murojaat qilishingiz kerak.

Biroq, shuni ta'kidlash kerakki, moliya institutlari faqat ideal kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilarni joylashtirishadi, ya'ni. Kreditni qaytarishda kechikishlar kuzatilmadi.

Agar siz keyingi to'lovni to'liq amalga oshira olmasangiz, keyingi to'lov muddati tugagunga qadar tegishli ariza bilan bankka murojaat qilishingiz kerak.

Bundan tashqari, ijobiy qaror qabul qilish uchun sizga hujjatlashtirilgan ob'ektiv sabablar kerak. Bunday sabablar bo'lishi mumkin:

• ish haqini kamaytirish (ish joyidan ma'lumotnoma bilan tasdiqlangan);
• ishdan bo'shatish (bu mehnat daftarchasidagi yozuv bilan tasdiqlangan);
• kasallik yoki vaqtinchalik nogironlik (kasalxonadan olingan ma'lumotnoma bilan tasdiqlangan).

Ushbu sabablar qarz oluvchining harakatlariga bog'liq emas va kreditor bankning oylik to'lovlarni kamaytirish foydasiga qaror qabul qilishiga asos bo'ladi.

Bu huquq bir necha usulda amalga oshiriladi;

• foiz stavkalarini pasaytirish;
• kreditni muddatidan oldin to'lash.

Keling, eng keng tarqalganlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Bank kreditini qayta moliyalashtirish

Qayta moliyalashtirish - bu boshqa bank yoki moliya institutidan olingan kreditni qarz oluvchi uchun qulayroq shartlarda to'lash imkoniyati. Bu, shuningdek, dastlabki kredit olingan bankda ham amalga oshirilishi mumkin.

Jarayon ishlaydi, chunki yangi kreditni pastroq foiz stavkasi, oylik to'lov miqdorini kamaytirish yoki uzoqroq kredit muddati bilan olish mumkin, bu ham oylik to'lov miqdorini kamaytiradi.

Ko'pincha bunday takliflar kredit olingan bankda mavjud. Ammo shunday bo'ladiki, moliya institutlarining o'zlari uchinchi tomon kreditlarini qayta moliyalashtirish uchun qulayroq shartlarni taklif qilishadi.

Biroq, qarzni qayta moliyalashtirishning yon ta'siri ham mavjud. Masalan, avtomobil krediti bo'lishi mumkin.

Bunday kredit bo'yicha qolgan qarz miqdorini qayta moliyalashda avtomobil uchun CASCO sug'urta polisini rasmiylashtirish mumkin bo'lmaydi. Bunday kredit iste'mol krediti yordamida qayta moliyalashtirilganda sodir bo'ladi.

Oylik to'lovlarni kamaytirish imkoniyati faqat muddati o'tgan to'lovlari bo'lmagan qarz oluvchilarga beriladi, aks holda banklar qayta moliyalash tartibiga rozi bo'lishni juda istamaydilar.

Bundan tashqari, ushbu protsedura davomida ko'chmas mulk yoki avtomobil uchun yangi kredit berilishini hisobga olish kerak, bu ham hamma uchun mos emas. Siz boshqa imkoniyatdan foydalanishingiz mumkin.

Olingan kreditni qayta tuzish

Qayta qurish kreditor bank va qarz oluvchi o'rtasida shartnoma tuzishni nazarda tutadi, unga ko'ra kredit shartnomasining dastlabki shartlari o'zgartiriladi. Bank ularni quyidagicha o'zgartirishi mumkin:

• oylik to'lov miqdorini kamaytirish;
• foiz stavkasini pasaytirish orqali qarzni to‘lash muddatini 10 yilga oshirish;
• to'lovni diversifikatsiya qilish (masalan, bir muncha vaqt uchun faqat kredit foizlarini to'lash). Bu chora vaqtinchalik.

Shu bilan birga, shuni ham hisobga olish kerakki, qarz oluvchi undan ham kattaroq foiz to'laydi.

Qayta moliyalashtirish kabi qayta qurish bank tomonidan faqat qarz oluvchining kredit tarixida muddati o'tgan to'lovlar bo'lmagan taqdirda amalga oshiriladi.

Aks holda, moliya institutlari juda kamdan-kam hollarda hamkorlik qiladilar. Shuning uchun, oylik to'lov muddati o'tmasdan oldin qarzni qayta tuzish to'g'risida so'rov bilan bank bilan bog'lanish juda muhimdir.

Yana bir e'tiborga loyiq jihat shundaki, bank yangi shartlar bo'yicha kreditni to'lash kechiktirilgan taqdirda mijozdan qarzning butun summasini to'liq to'lashni talab qilishga haqli.

Bunday holda, moliya instituti Yakuniy so'rov yuboradi, bu kredit qarzini to'lashning yakuniy muddatini ko'rsatadi.

Qaysi banklar restrukturizatsiyani amalga oshirishga tayyor?

Kredit qarzini restrukturizatsiya qilish tartibi bank uchun majburiy emas va hech qanday me'yoriy hujjatlarda qonun bilan mustahkamlanmagan. Shu sababli, moliya instituti bunday so'rov bilan chiqqan qarz oluvchini rad etishga to'liq haqli.

Ammo mijozning to'lov qobiliyatini saqlab qolishdan bank manfaati bor, aks holda uning moliya instituti oldidagi qarzi to'lanmagan bo'lib ko'rinadi va bank nafaqat kredit bo'yicha foizlar miqdorini, balki qarz oluvchi tomonidan berilgan kreditning butun qoldig'ini ham yo'qotadi. bankrot bo'ladi.

Rossiya Federatsiyasining deyarli barcha yirik banklari qiyin hayotiy vaziyatlarga tushib qolgan mijozlariga yordam berishga tayyor. Bundan tashqari, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan yirik banklar boshidanoq bunday risklarni sug'urta qiladi. Ushbu banklarga quyidagilar kiradi:

• Gazprombank;
• "Otkritie" banki;
• Rosselxozbank;
• Alfa Bank.

Ushbu banklar 2016 yilda Rossiya Markaziy banki tomonidan o'tkazilgan tekshiruvlar natijalariga ko'ra eng ishonchli deb topildi.

Ammo sizning moliya institutingiz qayta tashkil etish kabi oylik to'lovlarni kamaytirish imkoniyatini beradimi yoki yo'qligini bilish uchun siz to'g'ridan-to'g'ri bankning o'ziga tegishli ariza topshirishingiz kerak.

Bankka ariza bilan murojaat qilish

Agar oylik kredit to'lovlarini to'liq to'lashni imkonsiz qiladigan har qanday shartlar yuzaga kelsa, to'lov muddati o'tib ketishini kutmasdan, foiz stavkasini pasaytirish talabi bilan darhol bankka murojaat qilishingiz kerak.

Shunda muvaffaqiyatga erishish imkoniyati sezilarli darajada kamayadi.

Ariza topshirishda siz quyidagi hujjatlarni tayyorlashingiz kerak:

• to'liq to'lash mumkin emasligi sabablarini ko'rsatish zarur bo'lgan qarzni qayta tuzish to'g'risidagi yozma ariza;
• pasport;
• kredit shartnomasini tuzish bilan bog'liq va to'lovlarni tasdiqlovchi hujjatlar;
• oldingi summadagi qarzni to'lashga to'sqinlik qiladigan shartlarni tasdiqlash bilan bog'liq hujjatlar;
• bank tomonidan talab qilingan boshqa hujjatlar.

Arizada, oylik to'lovlar chidab bo'lmas holga kelganining sabablaridan tashqari, siz paydo bo'lgan muammoni hal qilish, masalan, foiz stavkasini pasaytirish bo'yicha o'z qarashlaringizni ko'rsatishingiz kerak.

Agar bank oylik to'lovlarni kamaytirishga rozi bo'lmasa

Agar bank kredit qarzingizni qayta tuzishdan bosh tortsa, siz oylik to'lovlaringizni qayta moliyalash, yaxshiroq shartlarda boshqa kredit olish va birinchisini to'lash uchun ishlatish orqali kamaytirishingiz mumkin.

Shuningdek, siz kredit ta'tilini olish uchun so'rov bilan moliya institutiga murojaat qilishingiz mumkin. Bu to'lovni qaytarishga to'sqinlik qiladigan holatlar yo'qolguncha uni bir muncha vaqt to'lamaslik imkonini beradi.

Yana bir imkoniyat kredit valyutasini o'zgartirish bo'ladi, bu valyuta kursining keskin o'zgarishi sharoitida muhim ahamiyatga ega. Agar kredit chet el valyutasida olingan bo'lsa, siz uni rubl ekvivalentiga aylantirishni talab qilishingiz mumkin, ammo bu holda foiz stavkasi oshadi. Bunday holda, nima foydaliroq echim bo'lishini hisoblashingiz kerak.

Kreditni muddatidan oldin to'lash

Foizlarni tejashning yana bir usuli - kreditni muddatidan oldin to'lash. Agar siz har oyda zarur bo'lganidan ko'proq miqdorni to'lasangiz (agar bu kredit shartnomasiga zid bo'lmasa), bank oylik to'lovlarni yoki qarzni to'lash muddatini qisqartirib, foizlarni qayta hisoblab chiqadi.

Ikkala variant ham pulni tejash imkonini beruvchi foiz miqdorini kamaytiradi.

Ipoteka kreditini olib, ko'pchilik birinchi imkoniyatda uni erta to'lashga intiladi. Qoida tariqasida, biz qolgan qarzning to'liq miqdorini emas, balki qisman muddatidan oldin to'lash haqida gapiramiz. Shubhasiz, erta to'lov bankka erta to'lash imkoniyati sifatida ham, oxir-oqibat, ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdorini kamaytirish uchun ham jozibador.

Shunday qilib, qisman muddatidan oldin to'lash uchun ma'lum miqdorni yig'ib, siz bankka ariza yozasiz, u erda ular sizdan qanday qilib to'lashni so'raydilar. to'lov jadvalini qayta hisoblash va ikkita variant taklif etiladi

• Kredit muddatini qisqartirish. Ya'ni, sizning oylik to'lovingiz avvalgidek qoladi, ammo ipotekaning umumiy muddati qisqartiriladi.
• Oylik to'lovni kamaytiring. Boshqacha qilib aytganda, kredit muddati o'zgarmaydi, lekin sizning oylik to'lovingiz kamayadi, natijada oylik to'lovni to'lash majburiyati darajasi pasayadi.

Qaysi biri foydaliroq? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik. Muddatni qisqartirishni o'z ichiga olgan birinchi variant ikkinchisidan ko'ra foydaliroq degan mashhur fikr mavjud. Qanday qilib kimdir bunga shubha qilishi mumkin edi? Keling, masalan, 3 yil davomida 1 000 000 rublni olaylik. Bir yilda esa 500 mingni muddatidan oldin qaytaramiz. 111 696,24 rubl va 130 656,11 rubl uchun ortiqcha to'lovni hisoblashga yordam beradi. Bayonot bilan hamma narsa to'g'ri ko'rinadi: birinchi variant foydaliroq ko'rinadi. Biroq, keling, ushbu to'lov jadvallarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Birinchi jadvalga ko'ra, oylik to'lov 33 214,31 rublni tashkil qiladi.

Ikkinchisiga ko'ra - 9 672,39 rubl. Bunday holda, ushbu ikki variantni yakuniy ortiqcha to'lov miqdori bo'yicha taqqoslash juda g'alati, chunki ular aniq teng emas. Birinchi holda, biz oyiga bir necha marta ko'proq to'lashimiz kerak, ikkinchi variantdan bir xil ortiqcha to'lovni talab qilish g'alati bo'lar edi. Keling, bu adolatsizlikni olib tashlaylik va oyiga birinchi variantda bo'lgani kabi ikkinchi variantda ham bir xil miqdorda sarflaymiz. Buning uchun biz oylik to'lovlardagi farqni muddatidan oldin to'lash uchun foydalanamiz. Bular. 9,672,39 oylik to'lovni to'lashdan tashqari, biz (33,214,31 - 9,672,39) muddatidan oldin to'lash uchun 23,541,92 rubl qo'shamiz, yana biz ushbu to'lovni oylik to'lovni kamaytirish variantidan foydalanib, dastlabki muddatni o'zgarishsiz qoldiramiz. Keyingi to'lovlar bilan ham xuddi shunday qilamiz. Hisob-kitobni bu erda ko'rishingiz mumkin

Ko'rib turganingizdek, bu holda, tiyinga ortiqcha to'lov miqdori birinchi variantga to'g'ri keladi, shuning uchun muddatning qisqarishi yoki oylik to'lovning kamayishi bilan muddatidan oldin to'lashning ikkala varianti ham pul miqdori bo'yicha ekvivalentdir. ortiqcha to'lov, agar siz kreditni yuqoridagi sxema bo'yicha to'lasangiz. Agar ikkinchi variant xavfni kamaytirish nuqtai nazaridan qo'shimcha xususiyatga ega ekanligini eslasak: majburiy oylik to'lov miqdorini kamaytirish orqali sizning moliyaviy barqarorligingiz yuqori bo'ladi: har qanday kutilmagan holatlar yuzaga kelganda, daromadlar kamayishi mumkin bo'lgan taqdirda, daromadlar kamayishi mumkin. -majburiy oylik to‘lov kamaytirilganligi sababli kredit to‘lovi kamroq. Bunday sharoitda ikkinchi to'lov varianti ideal ko'rinadi: risklarni kamaytirish bilan birga, siz qarz beruvchiga qo'shimcha to'lov qilmaysiz.

Albatta, amalda kamroq ortiqcha to'lov bilan variantni tanlashga bo'lgan nuqtai nazaringizni o'zgartirishi mumkin bo'lgan cheklovlar mavjudligini ta'kidlash kerak. Bular quyidagi xususiyatlarni o'z ichiga olishi mumkin:

• muddatidan oldin to'lashning minimal miqdori. Oddiy holat - bu kredit shartnomasida muddatidan oldin to'lash imkonsiz bo'lgan miqdor ko'rsatilgan. Bunday holda, agar qarzni muddatidan oldin to'lash uchun har oyda ishlatilishi kerak bo'lgan oylik to'lovlar o'rtasidagi farq belgilangan chegaradan kam bo'lsa, to'lash faqat ushbu muddat ichida etarli miqdorda to'langanidan keyin amalga oshirilishi mumkin. bir necha oy. Bunday holda, ikki variant o'rtasidagi ortiqcha to'lov muddatidan oldin to'lash uchun mumkin bo'lgan minimal miqdorni to'plash uchun qancha vaqt kerak bo'lsa, shunchalik sezilarli bo'ladi.
• Erta to'lash bilan bog'liq jarimalar. Ko'rib turganingizdek, ikkinchi to'lov varianti bunday operatsiyalarning ko'proq sonini talab qiladi, shuning uchun ko'proq jarimalar qo'llanilishi oylik to'lovni kamaytirish variantining jozibadorligiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.
• Erta to'lash to'lovlari. Vaziyat ko'p jihatdan jarimaga o'xshaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, ba'zi kredit tashkilotlari "jarimalar" va "komissiyalar" tushunchalarini farqlashni yaxshi ko'radilar. Shunday qilib, masalan, marketing materiallarida ipoteka krediti bo'yicha muddatidan oldin to'lovlar hech qanday jarimalarsiz kutilishini va tarif kitobida siz "erta to'lash uchun to'lov jadvalini qayta hisoblash uchun" komissiya topasiz. Komissiyalar bilan bog'liq vaziyat, qoida tariqasida, ular zarur hisob-kitob va kassa operatsiyalari tufayli yuzaga kelishi mumkinligi bilan murakkablashadi va ipotekani muddatidan oldin to'lash bilan bog'liq holda aniq shakllantirilmaydi. Bu bank sizning ipoteka kreditingizni boshqa tashkilotga sotganda, lekin siz hali ham kredit shartnomasini imzolagan bankka oylik to'lovlarni amalga oshirayotganda eng dolzarbdir. Bunday holda, siz oylik to'lovlaringizni yangi ipoteka egasining hisobiga o'tkazasiz. Bu tashkilotning bir bankdagi hisob raqami yoki umuman banklararo o'tkazma bo'lishi mumkin. Biroq, bank qayta sotgan kreditlar uchun maxsus to'lov rejimiga ega bo'lishi mumkin. Shunday qilib, oylik to'lovlar uchun komissiyalar bo'lmasligi mumkin, ammo agar siz erta to'lovni amalga oshirmoqchi bo'lsangiz, banklararo o'tkazmalar uchun to'liq tariflar, masalan, o'tkazma summasining 3 foizi o'ynashi mumkin.
• Har qanday qo'shimcha rasmiy protseduralarga ehtiyoj. Erta to'lash uchun, hech bo'lmaganda, ariza yozishingiz kerak. Buning uchun siz bankka maxsus kelishingiz, navbatda turishingiz va vaqtni behuda sarflashingiz kerak. Bunday ariza ko'pincha oylik to'lov muddatidan bir necha kun oldin topshirilishi kerakligini hisobga olsak, buning uchun alohida tashrif buyurishga to'g'ri kelishi mumkin. Ikkinchi variantda, erta to'lovlarning ko'pligi sababli, bunday tartiblar uchun ko'proq vaqtingiz talab qilinadi.

Annuitet krediti to'lovlarining afzalligi - soddaligi. Doimiy to'lov miqdorini bilish, qarz oluvchiga shaxsiy byudjetni rejalashtirish juda oson. Qanday qilib bunday kreditlarni muddatidan oldin to'lash kerak?

Kreditni to'lashning annuitet tizimi, unda oylik to'lov butun kredit muddati davomida o'zgarmaydi, bizga G'arbdan kelgan va hozirda Rossiya bozorida eng keng tarqalgan.

Annuitet to'lovi ikki summadan iborat: bir qismi kredit bo'yicha foizlarni to'lashga, ikkinchisi esa qarzni to'lashga ketadi. Shu bilan birga, kredit davrining boshida to'lov deyarli to'liq foizlarni to'lashga sarflanadi va qarz miqdorining kamayishi juda sekin, tomchilab sodir bo'ladi. Bu nisbat asta-sekin qarzni to'lash tomon o'tadi: sizning qarzingiz har bir to'lovda va u bilan birga bank oldidagi foizlaringiz kamayadi.

Shu bilan birga, qarz oluvchi asosan foizlarni (qarzni to'lashdan ko'ra) qancha muddatga to'lashini aniq aytish qiyin: bu ham kredit muddatiga, ham stavkaga bog'liq. Biroq, agar biz uzoq muddatli kreditlar haqida gapiradigan bo'lsak (masalan, 20-30 yilga ipoteka), keyin oylik to'lov tarkibida qarz organining to'lanishi faqat kredit muddatining oxirgi choragida ustunlik qila boshlaydi.

Boshqacha qilib aytganda, agar siz 20 yilga kredit olgan bo'lsangiz, unda siz qarzni faqat oxirgi besh yil ichida faol ravishda to'lashni boshlaysiz - bundan oldin siz asosan foizlarni to'laysiz. Va muddat yoki stavka qanchalik baland bo'lsa, bu moment shunchalik kechiktiriladi - masalan, yillik 30% stavkada 30 yilga kredit bo'lsa, qarzni faol to'lash faqat oxirgi 3 yil ichida boshlanadi.

Shu sababli, bunday tizim banklar uchun foydali degan fikrni tez-tez eshitishingiz mumkin: birinchi to'lovlarda qarzning o'zi deyarli to'lanmaganligi sababli, qarz oluvchi tabaqalashtirilgan to'lovlarga nisbatan ortiqcha to'laydi - foizlar undirilganda. teng qismlarda to'lanadigan asosiy qarzning qoldig'i.

Ammo bu muhim xususiyatni o'tkazib yuboradi. Oylik annuitet to'lovi har doim tabaqalashtirilgan tizim bo'yicha birinchi to'lovdan kamroq bo'ladi. Va bu shuni anglatadiki, annuitet tizimi qarz oluvchiga kattaroq kredit olish imkonini beradi, chunki banklar to'lovning qarz oluvchining daromadiga nisbatiga qarashadi. Annuitet to'lovlari aslida kredit mahsulotlari, ayniqsa, ipoteka kabi yirik, uzoq muddatli kreditlar mavjudligini oshiradi.

Annuitet to'lovlari bo'lsa, qarz oluvchi ko'proq to'lashga majbur ekanligini tushunib, ko'pchilik hech bo'lmaganda qisman kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qiladi. Shundan so'ng, bank mijozi tanlov oldida turadi: kredit muddatini o'zgartirmasdan uning oylik to'lovini kamaytirish yoki aksincha, to'lovni bir xil darajada qoldirish, lekin kreditni tezroq yopish.

Kredit muddatini qisqartirish to'g'ri qaror bo'lib tuyuladi: hech bo'lmaganda kredit kalkulyatori yordamida ushbu ikkala variantni solishtirsangiz, qarz oluvchining umumiy ortiqcha to'lovi bu holda kamroq bo'ladi. Bu, qoida tariqasida, juda mantiqiy: biz kreditdan qanchalik kam foydalansak, shuncha kam foiz to'laymiz. Biroq, bu noto'g'ri xulosa va ko'p hollarda oylik to'lovni kamaytirish ancha foydalidir.

Bunday holda, xuddi shu vaqt oralig'ida biz o'z defoltimiz xavfini sezilarli darajada kamaytiramiz. Qarz oluvchiga avvalgi summani to'lashni davom ettirishga hech kim to'sqinlik qilmaydi: uning bir qismi majburiy to'lovga o'tadi va to'plangan qoldiq yordamida qarzni muddatidan oldin to'lash mumkin.

Bu ikkala variantni matematik nuqtai nazardan ekvivalent qiladi: kredit bir xil sanada to'lanadi va yakuniy ortiqcha to'lov bir xil bo'ladi. Ammo qarz oluvchi matematik bo'lmagan, lekin umuman xayoliy emas, afzalliklarga ega bo'ladi: manevr erkinligi. Agar uning moliyaviy ahvoli to‘satdan yomonlashsa, u bank bilan muzokaralarsiz oylik to‘lovlarini kamaytirishi mumkin bo‘ladi.

Siz ushbu variantlarni yana bir burchakdan ko'rib chiqishingiz mumkin: kredit muddatini qisqartirish orqali siz kelajakdagi mablag'laringizni tejaysiz va oylik to'lovni kamaytirish orqali siz bugun bepul pul olasiz. Inflyatsiyani hisobga olsangiz, hozirgi pul kelajakdagi puldan ko'ra jozibadorroq.

Va nihoyat, kredit muddatini emas, balki to'lovni qisqartirish orqali siz o'zingizning mavjud mablag'laringizni, hatto yuqori stavkada ham investitsiya qilish imkoniyatiga ega bo'lasiz. Bunday imkoniyatlar kamdan-kam uchraydi. Ammo biz 2015 yil boshida banklar tomonidan taklif qilingan depozitlar bo'yicha juda yuqori stavkalarni eslashimiz mumkin.

Va nihoyat, esda tutishingiz kerakki, sizda bunday imkoniyat mavjud bo'lganda, siz doimo yugurib, kreditni muddatidan oldin to'lamasligingiz kerak: ba'zida, g'alati, hamma narsani avvalgidek qoldirish foydaliroqdir. Pulning xarid qobiliyati pasayadi, ya'ni bugungi kunda bo'sh pulni kerakli tovarlarni sotib olishga sarflash mantiqan.

Umuman olganda, men har bir qarz oluvchiga ko'plab kredit kalkulyatorlaridan birini ishlatishni va ularning o'ziga xos holatini diqqat bilan ko'rib chiqishni tavsiya qilaman. Aytganimdek, to'lov tuzilmasi kredit muddati va stavkasiga qarab juda farq qiladi va muddatidan oldin to'lashning ta'siri nafaqat miqdorga, balki ayni paytda ham bog'liq: qarzingizni qanchalik tez kamaytirsangiz, daromadingiz shunchalik ko'p bo'ladi.

Noma'lum o'zgaruvchilarning ko'pligi tufayli har qanday umumiy maslahat berish juda qiyin: har bir holat alohida ko'rib chiqilishi kerak. Biroq, agar siz kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, unda muddatni emas, balki to'lovni kamaytiring - kreditingiz parametrlaridan qat'i nazar, bu eng to'g'ri qaror bo'ladi.

Evgeniy Slavnov, moliyaviy tahlilchi, Lighthouse maslahatchisi, your-mom.ru moliyaviy blogi muallifi

Ko'pincha qarz oluvchilar o'z kreditlarini imkon qadar tezroq to'lashni va mumkin bo'lgan ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirishni xohlashadi. Shu maqsadda ba'zilari o'z majburiyatlarini muddatidan oldin to'lashni amalga oshiradilar. Ammo kreditni qanday qilib foydaliroq to'lash va uni keyingi qayta hisoblashni amalga oshirish har doim ham aniq emas. Foyda tanlashda e'tiborga olinishi kerak bo'lgan bir qancha omillarga bog'liq.

Erta to'lashdan eng katta foydani aniqlash uchun siz ma'lum bir kredit shartnomasida qanday turdagi to'lovlar nazarda tutilganligini va foizlar qanday hisoblanganligini bilishingiz kerak.

Hisoblashning ikkita asosiy usuli mavjud:

• farqlangan;
• annuitet

Banklar har doim sukut bo'yicha ikkinchi usuldan foydalanadilar, chunki bu kredit tashkilotlari uchun eng foydali va qarz oluvchilar uchun eng qulaydir. Annuitet to'lovlari bilan oylik miqdor har doim shartnomaning butun muddati uchun belgilanadi. Bundan tashqari, u qarzning qoldig'i va kreditning asosiy qismining bir qismi bo'yicha hisoblangan foizlardan iborat. Birinchi yillarda foizlar to'lov miqdorining eng katta qismini tashkil qiladi, asta-sekin kamayadi. Shu sababli, asosiy qarzni to'lash uchun ketadigan miqdor oshadi.

Qarz oluvchi uchun eng foydali bo'lgan tabaqalashtirilgan usul bilan to'lov har doim pastga qarab o'zgaradi. Shunga ko'ra, birinchi to'lovlar eng yuqori bo'ladi. To'lovning o'zi asosiy qarzni to'lash uchun ketadigan belgilangan miqdordan, shuningdek qolgan qarz bo'yicha hisoblangan foizlardan iborat. Har oy bu qarz kamayadi va shunga mos ravishda foiz stavkalari kamayadi. Va shuning uchun oylik to'lov kamayadi.

Erta to'lash turlari

Foizlarni hisoblash usullarini bilish, qarzni qisman muddatidan oldin to'lashda mablag'larni qanday boshqarishni bilish ham muhimdir. Shuningdek, ikkita asosiy variant mavjud:

• shartnomaning amal qilish muddatini qisqartirish;
• oylik badallar miqdorini kamaytirish.

Birinchi holda, to'lovchining yuki kamaymaydi, lekin uning majburiy to'lovlari muddati qisqartiriladi. Ikkinchi holda, to'lovchining moliyaviy yuki kamayadi, lekin uning majburiyatlarini bajarish muddati bir xil bo'lib qoladi. Qaysi variant foydaliroq?

Nima tanlash kerak?

Aslida, annuitet to'lovlari bilan, muddatning qolgan qismini to'lash foydaliroqdir. Bunday xulosani hatto bank xodimlari har doim teskari variantni taklif qilishiga asoslanib ham qilish mumkin. To'lov muddatini bir martalik erta o'zgartirish bilan farq ayniqsa sezilmasligi mumkin. Ammo agar annuitet to'lovi uchun to'lov muddati kamida olti oy yoki bir yilga qisqartirilsa, farq yanada aniqroq bo'ladi. Ushbu parametr quyidagi hollarda foydali bo'ladi:

1. Agar bank qo'shimcha to'lovlarsiz kreditni muddatidan oldin ko'p marta to'lash imkoniyatini taqdim etsa.
2. Agar kredit muddatining uchdan ikki qismi hali o'tmagan bo'lsa.
3. Agar to'lovlar miqdori qarz oluvchiga og'ir bo'lsa va u kreditni imkon qadar tezroq to'lashni xohlasa.
4. To'lovlar annuitet hisoblanadi.

Ammo bu tanlovning ba'zi kamchiliklari ham bor, ular e'tiborga olinishi va ularning mavjudligini tekshirish kerak:

1. Shartnoma muddatidan oldin to'lashning minimal va maksimal chegaralarini necha marta va miqdorning o'zida belgilashi mumkin.
2. Kredit shartnomasida erta to'lovlar bo'yicha ko'rilgan harakatlardan to'liq foydani o'zgartiradigan qo'shimcha to'lovlar bo'lishi mumkin.
3. Vaqtni qisqartirish qarz oluvchi uchun qo'shimcha hujjatlar bilan birga bo'lishi mumkin, bu esa har safar unga noqulaylik tug'diradi.
4. Qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishi xavfi mavjud, bu holda bu miqdor uning uchun chidab bo'lmas holga kelishi mumkin.
5. Agar hozirda to'lovlar oila daromadining yarmidan ko'pini tashkil etsa.

Bu qarzdor tomonidan qarz muddatini qisqartirishda aniqlanishi mumkin bo'lgan asosiy kamchiliklardir. Ammo shu bilan birga, kredit miqdorini o'zi to'lash ham foydali bo'lishi mumkin. Bunday holatlarga quyidagilar kiradi:

1. To'lovlar differentsial tarzda amalga oshirilganda.
2. Oylik to'lov miqdori byudjetning yarmidan oshib ketganda yoki yaqin kelajakda oila uchun yaroqsiz bo'lib qolishi mumkin.
3. Agar kredit muddatini qisqartirish ma'lum jarimalar bilan birga bo'lsa va bu variant bepul alternativ hisoblanadi.

Har bir to'lov turi uchun ushbu ijobiy va salbiy tomonlarni hisobga olgan holda, to'g'ri variantni tanlash juda qiyin bo'lishi mumkin. Lekin, birinchi navbatda, bunday savol tug'ilganda, siz kredit shartnomasini o'qib chiqishingiz kerak. Va unda bank tomonidan qanday cheklovlar mavjudligini o'rganing. Bundan tashqari, siz to'lov turi allaqachon ma'lum bo'ladi deb taxmin qilishingiz kerak.

Agar to'lov yuqori bo'lmasa va uni har oyda to'lash qarz oluvchini bezovta qilmasa, unda, albatta, unga kredit muddatini annuitet to'lovlari bilan qaytarish foydaliroq bo'ladi. To'liq teskarisini differentsial to'lovlar bilan amalga oshirish kerak. Bu holat yanada foydali variantni nazarda tutadi - to'lov miqdorini qaytarish.

Olingan kredit muddatini qisqartirishning yana bir ijobiy jihati shundaki, ko'plab kreditlar mulk garovini majburiy ta'minlashni talab qiladi. Va Rossiya qonunchiligiga ko'ra, ushbu mulk shartnomaning butun amal qilish muddati uchun majburiy sug'urta qilinishi kerak. Shunga ko'ra, to'lov muddatini bir necha yilga qisqartirish orqali siz faqat bitta sug'urta bo'yicha munosib miqdorni tejashingiz mumkin.

Agar kreditdan imkon qadar tezroq qutulish yoki oylik to'lovni kamaytirish zarurati tug'ilsa, siz zudlik bilan zarur bo'lgan narsani qilishingiz kerak. Qanday bo'lmasin, kreditni muddatidan oldin to'lash ortiqcha to'lov miqdorini kamaytiradi.

Ipoteka

Eng munozarali masala - bu ipoteka krediti. Uning holatida ushbu qoidalar qo'llanilmasligi mumkin. Buning sababi, bu kredit 10 emas, hatto 35 yilga beriladi. Bu vaqt ichida kredit miqdori sezilarli darajada kamayishi mumkin. Va 10 yildan keyin qarz oluvchining daromadi undan sezilarli darajada oshadi. Hozirgi vaqtda oylik to'lanadigan pul daromadning 30 yoki hatto 50 foizini tashkil qilishi mumkin.

Ammo shu bilan birga, ipoteka kreditlari uchun eng foydali davr 10-15 yil ekanligini tushunish muhimdir. Agar siz uzoqroq kredit muddatini tanlasangiz, annuitet to'lovlari uchun oylik to'lov miqdori 15 yillik ipoteka muddatidan kam bo'lmaydi. Va oxirgi ortiqcha to'lov faqat o'sadi. Shuning uchun, agar ipoteka krediti 20-30 yilga berilsa, siz ushbu kredit muddatini qisqartirishingiz kerak.

Mutaxassislarning fikrlari

Aslida, barcha afzalliklar va kamchiliklarni hisobga olgan holda, sanab o'tilgan imtiyozlar tanlov qilish uchun etarlicha aniq. Nega amalda aksariyat hollarda teskari holat yuzaga keladi? Mutaxassislar quyidagi xulosalarga kelishadi:

1. Birinchidan, kam sonli fuqarolar ushbu masalani o'rganishni xohlashadi.
2. Beqaror iqtisodiy vaziyatda odamlar hozirgi paytda o'z hayotlarini osonlashtirishga harakat qilmoqdalar, chunki ular bir yildan keyin ham nima bo'lishini aniqlay olmaydilar.
3. Rossiyadagi odamning moliyaviy ahvoli shunchalik beqaror bo'lishi mumkinki, u kelgusi oyda kredit bo'yicha to'laganidan ko'ra ko'proq pul to'lash uchun to'lovni imkon qadar kamaytirishga harakat qiladi. Shu sababli, mablag'larni muddatidan oldin to'lash kredit muddatini qisqartirishdan oldin sodir bo'ladi.
4. Banklarning o'zlari ko'pincha kredit shartnomalarida shartlarni shunday yozadilarki, qarz oluvchilar qo'shimcha to'lovlarsiz muddatidan oldin to'lash imkoniyatidan mahrum bo'lishadi.