მედიაში უკვე გავრცელდა ინფორმაცია, რომ ზოგიერთი ბანკი აწესებს სხვადასხვა სახის შეზღუდვებს, რომლებიც მიზნად ისახავს სახსრების მოზიდვის მოცულობის შემცირებას უკვე. ღია დეპოზიტებიმაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. როგორც Banki.ru პორტალის "ხალხის რეიტინგი" განყოფილებაში შეტყობინებებიდან ჩანს, ბევრი საკრედიტო ინსტიტუტი ცალმხრივად ცვლის დეპოზიტების პირობებს, მათ შორის შევსებულ ვადიან დეპოზიტებს.

შეუერთდით კლასობრივ სარჩელს:

• AO" ტინკოფის ბანკი" |
• სს CB "გაგარინსკი" |
• სს "ბენიფიტ-ბანკი" (სს)

წინასწარი გადახდა არ არის- თქვენი ზარალი მხოლოდ იურიდიულ ფირმასთან ხელშეკრულების გაფორმების დროის დაკარგვას უკავშირდება.

ამასთან დაკავშირებით, ბანკის მომხმარებლებს აქვთ გონივრული კითხვა ქმედებების კანონიერების შესახებ საკრედიტო ინსტიტუტებიყოველივე ამის შემდეგ, გარკვეული პირობებით სახსრების განთავსება შემოთავაზებული იყო, როგორც უპირატესობა სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებთან შედარებით.

ბანკის თანამშრომლების განმარტებით, ცხადია, რომ ბანკები ეყრდნობიან იმ ფაქტს, რომ საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულება (დეპოზიტის ხელშეკრულება) რეალურია, ე.ი. იგი ფორმდება იმ მომენტში, როდესაც მეანაბრე გადარიცხავს ანაბრის თანხას ბანკში. ამრიგად, სავარაუდოდ, სანამ თანხა არ ჩაირიცხება ანგარიშზე, ბანკს არ აქვს დადებული სადეპოზიტო ხელშეკრულება დამატებით დაბანდებულ თანხებზე, რაც ნიშნავს, რომ ყოველი ახალი დამატებითი გადახდა განიხილება, როგორც ცალკე საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება და შესაბამისად, ბანკს აქვს უფლება შეცვალოს მისთვის პირობები.

თუმცა, მიგვაჩნია, რომ ეს ლოგიკა კანონის თვალსაზრისით არასწორია და მით უმეტეს, არაკეთილსინდისიერი ბანკის კლიენტებთან მიმართებაში. იმ შემთხვევაში, როდესაც მოქალაქე მოქმედებს როგორც დეპოზიტორი, საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება აღიარებულია საჯაროდ და იდება საბანკო დოკუმენტაციის სტანდარტული ფორმების მიღებით. მათ შორის ტარიფებისა და სახსრების მოზიდვის პირობებთან დაკავშირებით. ამრიგად, ბანკის მიერ შემოთავაზებული პირობებით ანაბრის გახსნის მომენტიდან იდება ხელშეკრულება ბანკის მიერ შემოთავაზებული ფორმულირებით. საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულების პირობების ცალმხრივი ცვლილება, დეპოზიტების შევსების შეზღუდვის ჩათვლით (დეპოზიტის შევსების პროცენტული საკომისიოს დაწესება, წინასწარი შეთანხმებით ანაბრის შევსება, ახალ დეპოზიტებზე განაკვეთების შემცირება, ანაბრის შევსების მინიმალური ოდენობის დაწესება და სხვა შეზღუდვები) არის მომხმარებელთა უფლებების დარღვევა. მომხმარებელმა წაიკითხა ხელშეკრულების ტექსტი, გააფორმა ეს ხელშეკრულება შესაბამისი საკრედიტო ინსტიტუტის შერჩევით. მან უპირატესობა ამ საკრედიტო დაწესებულებას სხვა საკრედიტო დაწესებულებებთან შედარებით სწორედ იმ პირობების გამო მიანიჭა, რაც სხვა ბანკებში არ არის.

Რა უნდა ვქნა?

მეანაბრეებს შეუძლიათ მიმართონ როსპოტრებნადზორს, რუსეთის ფედერაციის ფედერალურ ანტიმონოპოლიურ სამსახურს, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს და სასამართლოს.როსპოტრებნადზორთან მიმართვისას აუცილებელია ხელოვნების 1 და 2 ნაწილების მითითება. რუსეთის ფედერაციის ადმინისტრაციულ სამართალდარღვევათა კოდექსის 14.8, მუხ. რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციის 35, 1992 წლის 07.02.1992 რუსეთის ფედერაციის კანონის მე-8 მუხლი. No2300-1 „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“, ფედერალური კანონის 36-ე მუხლი „ბანკებისა და საბანკო» 02.12.1990 N 395-1, რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 07.02.10 მე-10 მუხლის მე-2 პუნქტი. No2300-1 „მომხმარებელთა დაცვის შესახებ“, მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 160, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 309-ე მუხლი, მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 310, მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 450, მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 452, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 836-ე მუხლი და მოითხოვენ ადმინისტრაციული სამართალდარღვევის საქმის აღძვრას „ბანკის“ წინააღმდეგ ხელოვნების 1 და 2 ნაწილებით. რუსეთის ფედერაციის ადმინისტრაციულ სამართალდარღვევათა კოდექსის 14.8. FAS RF-სთვის მიმართვისას აუცილებელია მიმართოთ 2006 წლის 26 ივლისის №135-FZ „კონკურენციის დაცვის შესახებ“ ფედერალური კანონის მე-14 მუხლის 1 ნაწილს და მოითხოვოთ ადმინისტრაციული ზომების მიღება „ბანკის“ მიმართ. მასთან დადებული სადეპოზიტო ხელშეკრულებების პირობების აღდგენის მიზნით პირები.

ამ მოსაზრებას ეთანხმება ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახური., რომელმაც უკვე აღძრა საქმე კანონდამრღვევ ბანკების წინააღმდეგ და დანიშნა შესაბამისი შეხვედრები ანტიმონოპოლიური კანონის დარღვევის შესახებ საქმის განსახილველად სააქციო საზოგადოების Tinkoff Bank, CJSC CB Gagarinsky, LLC CB Transportny ნაწილის მე-2 პუნქტის დარღვევის მოტივით. მე-14 მუხლის 1 ფედერალური კანონი No.

ყველა ეს ღონისძიება არის ბანკის იძულებითი ღონისძიება. და როგორ შეიძლება მეანაბრე გამოჯანმრთელდეს ნაღდი ფულიბანკიდან?

როგორ ავიღოთ ფული ბანკიდან?

სასამართლოსთვის მიმართვისას მოსარჩელეს უფლება აქვს მოითხოვოს მომხმარებლის უფლების დაცვა, ჯარიმის აღდგენა, მორალური ზიანის ანაზღაურება, ჯარიმა და წარმომადგენლის მომსახურების გადახდის ხარჯები. მუხლი 838 Სამოქალაქო კოდექსირუსეთის ფედერაცია არ აძლევს ბანკებს უფლებას ცალმხრივად შეამცირონ დეპოზიტების პროცენტი ფიზიკურ პირებთან დადებული ხელშეკრულებებით. გარდა ამისა, რუსეთის ფედერაციის საკონსტიტუციო სასამართლომ 1999 წლის 23 თებერვლის ბრძანებულებაში N 4-P ხელოვნების მეორე ნაწილის ნორმის. 1990 წლის 02.12.12 N 395-1 ფედერალური კანონის 29 „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ (შემდგომში „კანონი ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“) ბანკის უფლებაზე აღნიშნული ცალმხრივი ქმედებები აღიარებულია, როგორც შეუსაბამოდ. რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუცია.

ამდენად, პროცენტი, რომელიც მეანაბრემ დაკარგა ბანკის შესაბამისი ქმედებებით (მაგალითად, შევსების საკომისიო ან შემცირებული დეპოზიტის პროცენტი) უნდა მოითხოვოს ბანკს. გარდა ამისა, მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონის თანახმად, თუ ბანკი არ დააკმაყოფილებს მოთხოვნას მითითებული პროცენტის გადახდის თაობაზე, ბანკს ერიცხება ჯარიმა დარჩენილი თანხის 50%-ის ოდენობით და ეს ჯარიმა გროვდება ქ. მომხმარებლის სასარგებლოდ.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ მოითხოვოთ მოპასუხისგან ანაზღაურება დეპოზიტორის სასარგებლოდ არამატერიალური ზიანის ანაზღაურებისა და, რა თქმა უნდა, წარმომადგენლის იურიდიული ხარჯების შესახებ.

საუკეთესო გამოსავალი არის ჯგუფური სარჩელი

ჩვენი მხრივ, ყველას ვიწვევთ შეუერთდნენ ჯგუფურ სარჩელს ბანკების წინააღმდეგრომელმაც უკანონოდ შეცვალა დეპოზიტის პირობები ცალმხრივად და აანაზღაურა დაკარგული თანხები.

ბანკებმა უნდა იმოქმედონ პატიოსნად და კეთილსინდისიერად, ისევე როგორც ბაზრის დანარჩენი მონაწილეები და თუ ისინი არღვევენ მოქმედ კანონმდებლობას და იქცევიან არაკეთილსინდისიერად, მეანაბრეებმა, ჩვენი ადვოკატების დახმარებით, უნდა აღადგინონ სამართლიანობა.

შეუერთდით კლასობრივ სარჩელს

• სს "ტინკოფ ბანკი"
• სს CB "გაგარინსკი"
• სს "ბენიფიტ-ბანკი" (სს)

წინასწარი გადახდა არ არის - თქვენი ზარალი მცირდება მხოლოდ იურიდიულ ფირმასთან ხელშეკრულების დასადებად დროის დაკარგვამდე.
თქვენი მოგება - დარიცხული თანხების 70%.

აუცილებელია *-ით მონიშნული ველები

რუსული ფინანსური ბაზარიამ კვირაში ერთდროულად ორი გახმაურებული სასამართლო ამბავი ატყდა, რამაც ეჭვქვეშ დააყენა საბანკო სისტემისადმი ხალხის ნდობის თითქმის მთავარი ფაქტორი - ხელშეკრულებით დეპოზიტების გარანტირებული დაბრუნება.

30 იანვარს, სამოქალაქო დავების უზენაესი სასამართლოს კოლეგიამ ააფეთქა საინფორმაციო სივრცე, აღიარა სბერბანკის სისწორე, რომელმაც უარი თქვა ანაბრის გაცემაზე ინდივიდუალური კლიენტისთვის ანაბრის ვადის ბოლოს.

პარადოქსი ის არის, რომ, მიუხედავად იმისა, რომ კანონი ავალდებულებს ნებისმიერ ბანკს დააბრუნოს თანხა დეპოზიტიდან ზუსტად ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, ფორმალურად Sberbank - თუ გადავხედავთ ამ კონკრეტული ისტორიის სირთულეებს - ნამდვილად მართალია. მაგრამ დიდი კითხვები ჩნდება იმის შესახებ, თუ როგორ იწერება ჩვენი კანონები – ფაქტობრივად, ისინი სახელმწიფოს და კონკრეტულად ქვეყნის უდიდეს სახელმწიფო ბანკს ხალხის მოტყუების საშუალებას აძლევს.

ამ ისტორიაში ყველა დეტალი მნიშვნელოვანია, ამიტომ მის სიუჟეტს სრულად გადმოგცემთ.

ასე რომ, 2015 წელს, სბერბანკში სერგეი ბუდნიკის ანგარიშზე იღებს 56 მილიონი რუბლი მოქალაქის, სახელად სერგეი ბუდნიკის ანგარიშიდან City Invest Bank-ში. კლიენტი ცდილობს მათ ნაღდი ფულის მიღებას Sberbank-ში მეორე დღეს. სბერბანკი არ იძლევა ფულს, ბუდნიკს სთხოვს თანხების წარმოშობის დამადასტურებელ დოკუმენტებს. ბუდნიკი გთავაზობთ დოკუმენტებს. ბანკი მათ სწავლობს, მაგრამ ფულს მაინც არ აძლევს. შემდეგ კლიენტი ხსნის რამდენიმეს ვადიანი დეპოზიტებისბერბანკში და იქ გადარიცხავს ფულს მისი ანგარიშიდან. ანაბრის ვადის ბოლოს, ბუდნიკი კვლავ ცდილობს თანხების ნაღდი ფულის გამოტანას - ახლა დეპოზიტებიდან. Sberbank კვლავ ამბობს "არა".

ბუდნიკი მიდის სასამართლოში, ითხოვს მისი დეპოზიტის თანხების, პროცენტის დაბრუნებას და ასევე ბანკისგან ჯარიმას. ყველა ინსტანციის სასამართლო გადაწყვეტილებას იღებს სბერბანკის სასარგებლოდ. მოტივი: ბანკის კლიენტს არ წარმოუდგენია თანხების საეჭვო წარმომავლობის დამადასტურებელი დოკუმენტები. ანუ ის, ვინც წარმოადგინა, ბანკისა და სასამართლოების აზრით, არ გააფანტა ეჭვები. და მეორე, უფრო საინტერესო არგუმენტი: სასამართლოები შეთანხმდნენ, რომ კლიენტს არ ჩამოერთვა თანხების განკარგვის შესაძლებლობა, რადგან სბერბანკი არ აპროტესტებდა უპიროვნოს. ფულის გადარიცხვასხვა ბანკის ანგარიშზე.

ასე რომ, დავა უზენაესი სასამართლოს კოლეგიამდე მივიდა. იქ სბერბანკმა მიუთითა, რომ „კანონის წესები არ შეიცავს ვალდებულებას, გამოსცეს ფული იმ ფორმით, რომელშიც კლიენტმა მოითხოვა“. ანუ „ბანკს შეუძლია სახსრების გაცემა როგორც ნაღდი ანგარიშსწორებით, ასევე ნაღდი ანგარიშსწორებით უნაღდო ანგარიშსწორება". და მოსამართლეთა კოლეგია დაეთანხმა ამ არგუმენტს.

როგორც ჩანს, ყველაფერი ლოგიკურია. თუმცა, არის ერთი რამ, რაც ოდნავ ანგრევს მთელ ამ იურიდიულად თანმიმდევრულ არგუმენტაციას. კარგი, ბანკმა კლიენტი საეჭვოდ მიიჩნია და არ ენდო მის დოკუმენტებს 56 მილიონი რუბლის წარმოშობის შესახებ. მაგრამ მაშინ რატომ ხსნის იგივე ბანკი, ანგარიშიდან ფულის გაცემაზე უარის თქმის შემდეგ, მშვიდად ხსნის რამდენიმე დეპოზიტს ამ კლიენტისთვის? ანუ, როცა ადამიანს უნდა თავისი ანგარიშიდან თანხის ამოღება, ის ბანკისთვის საეჭვო ტიპია. პოტენციური მატყუარა, "გამრეცხავი" ან - კიდევ უფრო უარესი - "ტერორისტების სპონსორი". და როდესაც იგივე „საეჭვო ტიპი“ იმავე ბანკში თითქმის მაშინვე დებს თავის „ბინძურ ფულს“ დეპოზიტებში, ბანკი რატომღაც სიამოვნებით იღებს ამ ფულს. რომ უკან არ დააბრუნო.

აშკარაა სამართლებრივი - და მორალურიც - კონფლიქტი. რატომ ანგარიშების გახსნისას და ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურებაბანკები უარს ამბობენ საეჭვო კლიენტებზე და მათ კანონით არც კი მოეთხოვებათ უარის თქმის მიზეზების ახსნა, მაგრამ არა დეპოზიტების გახსნისას? ეს რბილად რომ ვთქვათ ამორალური და უსამართლოა. და ეს ნამდვილად შეიძლება აღმოიფხვრას კანონმდებლობის ცვლილებებით. ასევე კარგია, რომ ჩვენ არ გვაქვს სასამართლო პრაქტიკა და სბერბანკის გამარჯვება სასამართლოებში ამ კონკრეტულ შემთხვევაში ავტომატურად არ ნიშნავს სხვა ბანკების გამარჯვებას სხვა მსგავს საქმეებში. მაგრამ თავად მოტივაცია ყველაზე დიდი ბანკიქვეყნებს - "ჩვენ არ ვართ ვალდებული გამოვრიცხოთ თანხა დეპოზიტიდან იმ ფორმით, რომელშიც კლიენტმა მოითხოვა" - შეიძლება ძალიან გააფრთხილონ ბანკის მეანაბრეები.

არის მეორე ამბავი, კიდევ უფრო უარესი სახელმწიფოს, როგორც საბანკო სისტემის მარეგულირებლის რეპუტაციისთვის. კომერსანტის ცნობით, დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ (წაიკითხეთ: სახელმწიფო) დაიწყო მასიურად გამოწვევა გაკოტრებული ბანკების მეანაბრეების მიერ ამ საკრედიტო ინსტიტუტების დაშლამდე ცოტა ხნით ადრე. და ამ ადამიანებისგან შეაგროვეთ მათი კანონიერად ამოღებული თანხები. უფრო მეტიც, როგორც სასამართლო დაკარგულმა „უეცარმა ბრალდებულებმა“ ამბობენ (ისინი აშკარად არ ელოდნენ ასეთ პრეტენზიებს - და გესმით, რატომაც), მეანაბრის კეთილსინდისიერება არ თამაშობს როლს: სასამართლოსთვის ეს საკმარისია ფაქტისთვის. რომ ბანკს აქვს დეპოზიტის ამოღების მომენტისათვის დავალიანების ფაილი.

კერძოდ, სამხედრო-სამრეწველო ბანკის გაკოტრების ფარგლებში, DIA-მ შეიტანა 150-ზე მეტი სარჩელი ბანკის გაკოტრებამდელი ტრანზაქციების გასაჩივრების მიზნით, საიდანაც 50-მდე მოთხოვნა იყო შეტანილი ინდივიდუალური მეანაბრეების წინააღმდეგ. სარჩელი მოქალაქეების მიერ თანხების გამოტანიდან ერთი ან მეტი წლის შემდეგ შეიტანეს. ამ შემთხვევაში, DIA-ს მიმართ განსაკუთრებული პრეტენზიები არ არსებობს: სააგენტო ცდილობს გაკოტრების ქონების გათხრას ნებისმიერი ხელმისაწვდომი სამართლებრივი გზით. არის პრეტენზია სასამართლოებში და, რაც მთავარია, კანონების ხარისხზე: როგორ არის შესაძლებელი, ელემენტარული საღი აზრიდან გამომდინარე, ფულის აღება მეანაბრეებისგან, რომლებმაც კანონიერად ამოიღეს ფული საბანკო ანგარიშებიდან, რაც ამ ოპერაციის დროს ჯერ კიდევ ჰქონდა ლიცენზია? თუ ადამიანებს არ ჰქონდათ სადეპოზიტო ხელშეკრულებები ან ამოღებული იყო თანხა იმაზე მეტი, ვიდრე ხელშეკრულებით გათვალისწინებული იყო, ამის გაგება მაინც შესაძლებელია. მაგრამ აქ, როგორც ჩანს, ჩვენ ვსაუბრობთ თქვენი დეპოზიტებიდან ფულის გამოტანის ნორმალურ პროცედურაზე. მაშინაც კი, თუ კლიენტებმა როგორმე გაარკვიეს, რომ ფაქტიურად ხვალ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდებოდათ, ეს ცოდნა თავისთავად არ არის სისხლის სამართლის დანაშაული. ფაქტობრივად, ნებისმიერი ნორმალური ადამიანი საბანკო დეპოზიტიდან ამოიღებს ფულს, თუ მოულოდნელად გაიგებს, რომ ბანკს პრობლემები აქვს. ამას არ გააკეთებ? სრულიად ბუნებრივია. ისევ და ისევ, თუ სადეპოზიტო ხელშეკრულების პირობები ბანკმა დაარღვია და არა კლიენტმა, ეს ფული არც ხალხს უნდა წაართვან.

ზოგადად, ორივე ეს ამბავი უსიამოვნო გემოს ტოვებს. აქამდე მილიონობით ჩვენი თანამოქალაქის გონებაში ბანკის დეპოზიტი- გაცილებით საიმედო, გასაგები და მომგებიანი საბანკო პროდუქტი. სახელმწიფო გარანტიებმა 1,4 მილიონი რუბლის ოდენობით გაკოტრებული ბანკების მეანაბრეებისთვის დეპოზიტი რუსების „გულების მეფედ“ აქცია. და თუ თავად სახელმწიფო, სასამართლო სისტემის დახმარებით, ძირს უთხრის ხალხის ნდობას დეპოზიტების სანდოობის მიმართ, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მას მოეწონოს შესაძლო შედეგები.

ჩვენს დროში თითქმის ყველა ადამიანმა მიიღო შეთავაზება კრედიტით აეღო ფული. ქვეყნის მოსახლეობის უმეტესობამ სხვადასხვა მიზეზის გამო სიამოვნებით ისარგებლა ამ შესაძლებლობით. ბანკები სთავაზობენ თავიანთ მომსახურებას, აღწერენ ხელშეკრულების გაფორმების ყველა უპირატესობასა და ღირსებას. ცოტა ადამიანი იტყვის პირადად, რომ სინამდვილეში წინადადებას ბევრი ხარვეზი აქვს. ამიტომ, ადამიანები, რომლებიც ხშირად არ სწავლობენ სესხის გაცემის ყველა დეტალს, შეიძლება მოატყუონ და დაკარგონ ბევრად მეტი, ვიდრე მოიპოვებენ. მიუხედავად ქვეყნის კანონებისა და სახელმწიფოს ყოველგვარი გავლენისა, რათა დაიცვან მოსახლეობა თაღლითობისგან, ბანკები ატყუებენ მეანაბრეებს და ძალიან ხშირად ამას შეუმჩნევლად აკეთებენ. ამიტომ, სანამ კონტრაქტის გაფორმებაზე დათანხმდებით, სჯობს გაიგოთ ყველა დეტალი, თუ როგორ შეიძლება ზუსტად მოგატყუოთ.

როგორ ვისწავლოთ საბანკო ხრიკები

რაც უფრო მეტად ვითარდება საბანკო სისტემა, რაც უფრო მეტი ფინანსური ინსტიტუტი ფარავს კონტრაქტებში მომხმარებელთა მომსახურების პირობებს. ამ მხრივ ძალიან ძნელია ადამიანმა, რომელსაც არ აქვს სპეციალური განათლება და მსგავს დოკუმენტაციასთან მუშაობის გამოცდილება, გაარკვიოს, კონკრეტულად რას სთავაზობენ. ძალიან ხშირად, მნიშვნელოვანი ინფორმაცია საკომისიოს შესახებ იწერება მცირე ასოებით და ზოგიერთ შემთხვევაში ეს ტექსტი გადაფარავს ბანკის ბეჭდებს.

ამიტომ, ყველას არ შეუძლია ყურადღება მიაქციოს ორგანიზაციის მომსახურების რეალურ ღირებულებას და შეთავაზებულ მომსახურებას. და ამ მხრივ, ფაქტობრივად, გამოდის, რომ უფასო გადახდის ბარათი მოითხოვს გადახდას, სესხის დაფარვა უფრო ძვირია, ვიდრე რეკლამირებულია, ხოლო სადეპოზიტო ანგარიშის განაკვეთი გაცილებით დაბალია, ვიდრე ადრე იყო შემოთავაზებული. მერე ხალხი ჩივის, რომ ბანკმა პროცენტით მოატყუა და ვერაფერს ამტკიცებენ, რადგან ამ ხელშეკრულებას თავად მოაწერეს ხელი.

თაღლითობა დეპოზიტებით

ანაბარი, ალბათ, ყველაზე მარტივი და არაფარდოვანი საბანკო მომსახურებაა. ყველაფერი მუშაობს სქემით, კლიენტი აძლევს ფულს და გარკვეული პერიოდის შემდეგ იღებს პროცენტით. იმ შემთხვევაში, თუ თანხა შეთანხმებულ ვადამდე იქნა ამოღებული ანგარიშიდან, პროცენტი რჩება ბანკში. როგორც ჩანს, ყველაფერი მარტივი და ლოგიკურია. მაგრამ ახლა ბანკირები ავითარებენ ყველანაირ ფინანსურ სქემას, რომელიც კლიენტს ხელს უშლის ფინანსური ინსტიტუტისთვის უფრო მეტი თანხის მიღებაში.

მაგალითად, ბანკების მოტყუების ერთ-ერთი სქემა არის დეპოზიტზე მაღალი განაკვეთის შეთავაზება. რეკლამა შეიძლება მოითხოვოს მაღალი ფასი, როგორიცაა 33 პროცენტი. და ბევრი მაშინვე მიდის და დეპოზიტზე დებს ფულს, პროცენტზე დიდი მოგების მოლოდინში. მაგრამ სინამდვილეში, ბანკი გთავაზობთ პროგრესულ განაკვეთს. ანუ თვეში ერთხელ 0,5-დან 1 პროცენტამდე გაიზრდება. ვთქვათ, თავდაპირველად ანაბრის პროცენტი 9-ის ტოლი იქნება, შემდეგ თვეში 9,5-მდე გაიზრდება. და ასე გაიზრდება მანამ, სანამ არ მიაღწევს 33-ს. იმისთვის, რომ ამ ხრიკს არ ჩაუვარდეთ, აუცილებლად უნდა მიაქციოთ ყურადღება რა წერია რეკლამაში, კერძოდ, არის თუ არა მაღალი ნომრის პრეფიქსი „to“. თუ ბანკი გვთავაზობს 30 პროცენტამდე საპროცენტო განაკვეთის დეპოზიტში თანხის ჩადებას, მაშინ ეს ნიშნავს, რომ სერვისი მიეკუთვნება პროგრესულ დეპოზიტებს.

დამატებითი ხარჯები ხელშეკრულების მიღმა

კიდევ ერთი ხრიკი, თუ როგორ ატყუებენ ბანკებს, არის დეპოზიტების დამატებითი ღირებულება. ამ მომენტში ყველაზე მზაკვრული ის არის, რომ ხელშეკრულებაში საერთოდ არ არის გაწერილი. მაგრამ თუ კლიენტი გადაწყვეტს შეადგინოს ანდერძი დეპოზიტზე, გადასცეს მისი განკარგვის უფლება ვინმეს, დაკარგოს ხელშეკრულება, ან რაიმე სხვა გაუთვალისწინებელი სიტუაცია მოხდეს, მაშინ ბანკს მოუწევს გადახდა. იმისათვის, რომ ამ მახეში არ მოხვდეთ, დაუყოვნებლივ უნდა ჰკითხოთ ბანკის თანამშრომლებს, არის თუ არა დამატებითი სადეპოზიტო ხარჯები მათი მომსახურების ჩამონათვალში. და ასევე გააკეთე ანაბარი გადახდის ბარათი, მისი დახმარებით შესაძლებელი იქნება ანაბრის გატანა. ამის გარეშე, ანგარიშიდან თანხის გამოტანისას ბანკი მთლიანი თანხის 1 პროცენტს აიღებს.

და ყველაზე დიდი დეპოზიტის მანიპულირება, როგორც ბანკებს ატყუებენ, არის განაკვეთის ცალმხრივი შემცირება. რა თქმა უნდა, კანონით, ფინანსურ ინსტიტუტს არ აქვს ამის უფლება კლიენტისთვის წერილობითი შეტყობინების გარეშე. მაგრამ აქაც აღმოჩნდა მოტყუების სქემა. კონტრაქტში დაუყოვნებლივ წერია, რომ კურსი შეიძლება შეიცვალოს, თუ თავად ქვეყნის ვალუტა გაუფასურდება. რასაკვირველია, მოტყუებულ მეანაბრეს ამ შემთხვევაში შეუძლია სასამართლოს მიმართოს, მაგრამ უცნობია, რამდენ ხანს დასჭირდება საკითხის განხილვა.

მოტყუება პლასტიკური ბარათებით

არსებობს მრავალი გზა, თუ როგორ ატყუებენ ბანკები ხალხს გადახდის ბარათებზე. კლიენტებისგან თანხის შეგროვების დასაწყისი ჯერ კიდევ ბარათის გაცემის პროცესშია. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მხოლოდ პლასტიკური დეპოზიტზე უფასოდ, სხვა შემთხვევებში სარისკოა ხელშეკრულების გაფორმება ყველა ნიუანსის დამატებითი განმარტების გარეშე. თავად გამოშვება შეიძლება შესთავაზოს, მაგრამ შემდეგ მომხმარებელს დაეკისრება პროდუქტის ყოველთვიური ან წლიური ტექნიკური საფასური.

ასევე ღირს ყურადღება მიაქციოთ ბარათის დახურვის პროცესს. ბევრი კონტრაქტი ითვალისწინებს ბარათის ავტომატური განახლების სერვისს. ანუ, თუ კლიენტს არ აქვს დრო დახუროს იგი მომსახურების პერიოდის დასრულებამდე ერთი თვით ადრე, ბანკს უფლება აქვს ავტომატურად ხელახლა გამოუშვას იგი და ამისთვის კლიენტის ანგარიშიდან ჩამოჭრას თანხა.

ზოგიერთი ბანკი აწესებს საკომისიოს ბარათების გამოუყენებლობისთვის, მათი კლიენტების ანგარიშების მონიტორინგს. დავუშვათ, მომხმარებელს სამი თვის განმავლობაში არ გამოუყენებია თავისი ანგარიში გადახდის ოპერაციებისთვის ან ნაღდი ფულის გასატანად. შემდეგ ბანკი ავტომატურად იწყებს ბარათიდან თანხების დებეტს, სანამ არ ამოიწურება.

ონლაინ გადახდა და გადარიცხვები

ბევრს აინტერესებს, როგორ ატყუებენ ბანკებს ინტერნეტში საქონლის გადახდის ბარათის გაცემის შეთავაზებით. თეორიულად, ნებისმიერი პლასტიკური ბარათიშეიძლება გამოყენებულ იქნას ამ მიზნით, მაგრამ სავარაუდოა, რომ ფინანსური ინსტიტუტი დახურავს ამ შესაძლებლობას ან შეზღუდავს ხელმისაწვდომ ლიმიტს მიზერულ თანხამდე. და ამის შესაცვლელად, კლიენტს მოუწევს დაუკავშირდეს თანამშრომლებს და მიაწოდოს მათ განცხადება, რომ მზადაა ყველა რისკი მიიღოს. და თუ ფულის საზღვარგარეთ გადარიცხვაა საჭირო, მაშინ ბევრი პრობლემაა. გადარიცხვის ზუსტი კურსის გარკვევა უკიდურესად რთულია და ვალუტის კონვერტაციისთვის დამატებითი პროცენტის გამოტანის ალბათობა ძალიან მაღალია. როგორც წესი, გადარიცხვის მთლიანი თანხის 1-დან 2 პროცენტამდე დებეტირდება.

საკრედიტო პლასტიკური ბარათები

აქ არის ყველაზე მეტი ხაფანგები. პირველივე მომენტი, რომ ნებისმიერი მფლობელი პლასტმასის საკრედიტო ბარათი, არის ნაღდი ფულის განაღდების საკომისიო. მას შეუძლია მიაღწიოს 4 პროცენტს. ანუ იმისთვის, რომ არ გაკოტრდეს, ის ექსკლუზიურად საყიდლებზე უნდა იყოს გამოყენებული.

მეორე პუნქტი, როგორ ატყუებენ ბანკები სესხებს საშეღავათო პერიოდიგამოსყიდვა, როგორც რეკლამირებულია თანამშრომლების მიერ. პირველ რიგში, აღნიშნულია, რომ ამ პერიოდში, მაგალითად 55 დღის განმავლობაში, კლიენტს შეუძლია სასესხო სახსრები უპროცენტოდ გამოიყენოს. მაგრამ სინამდვილეში, ის მთავრდება თვის კონკრეტულ თარიღზე. ანუ თუ შესყიდვა განხორციელდება 1-ში, მაშინ ყველაფერი რიგზეა, მოგვიანებით მცირდება სიმწიფის მიხედვით. მაგალითად, თუ თქვენ გჭირდებათ გადახდა 25-ში, ხოლო კლიენტმა გადაიხადა 18-ში, მაშინ მას ექნება უფასო სარგებლობის მხოლოდ 38 დღე.

რაზეც ჩუმად არიან

საცხოვრებლის ან მანქანის კრედიტით შეძენისას კლიენტს შეიძლება შეექმნას მცურავი განაკვეთები. ბანკის ბუკლეტში მითითებულია, რომ დროთა განმავლობაში კურსი შეიძლება დაქვეითდეს, მაგრამ რეალურად ბანკები ზრდიან მას. ზოგადად, ყველაზე მნიშვნელოვანი პრობლემაა ინფორმაციის ნაკლებობა, თუ რა სესხის განაკვეთებს ელის კლიენტი, რა ეღირება დაზღვევა და ა.შ. უმოქმედობაა მთავარი, ბანკები როგორ გვატყუებენ.

ძირითადად, კლიენტი იგებს ყველა ნიუანსს უკვე ხელშეკრულების გაფორმების პროცესში. და ხმამაღლა გათვალისწინებული განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს ქაღალდზე დაწერილისაგან და ხელმოწერის შემდეგ ბანკის დასჯა თითქმის შეუძლებელია. ამიტომ ბრძოლის ერთადერთი მეთოდი ხელშეკრულების ზედმიწევნითი შესწავლაა. და ნუ შეგეშინდებათ, რომ მოწყენილად ჩაგითვლიან, პირიქით, ბიზნესისადმი ასეთი სერიოზული მიდგომისთვის კლიენტი იღებს პატივისცემას.

კრედიტორების სისასტიკე გირაოს ხელშეკრულებებით

თითქმის ყველა სასესხო ხელშეკრულებაში არის პუნქტი, სადაც მსესხებელმა გარკვეული პირობების შეუსრულებლობის შემთხვევაში უნდა დააბრუნოს მთელი სესხის თანხა. ყველაზე ცუდი ის არის, თუ სესხი უზრუნველყოფილი იყო. მაგალითად, ხელშეკრულებაში წერია, რომ თუ პირი არ გადაიხდის ბარათს სამი თვის განმავლობაში, მაშინ ბანკს აქვს უფლება მიიღოს დაგირავებული ქონება. ამისთვის სარჩელს უჩივიან და უმრავლეს შემთხვევაში დაგირავებული ქონება აუქციონზე იაფად იყიდება. და ერთადერთი, რაც მიდის კლიენტზე, არის განსხვავება ვალსა და გაყიდვიდან შემოსულებს შორის.

შედეგები მსესხებლებისთვის არაუზრუნველყოფილი კონტრაქტებით

თუ არ იყო ქონების გირავნობა სესხის აღებისთვის, მაშინ მსესხებელს უფრო სერიოზული შედეგები დაემუქრება. სასამართლოს გადაწყვეტილებამ შეიძლება გამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ კლიენტს, რომელმაც დროულად არ გადაიხადა თანხა, შეიძლება ჩამოერთვას რომელიმე ქონება და გაიყიდოს იაფად. საბაზრო ღირებულება. საცხოვრებელი ფართი ითვლება ყველაზე ძვირფასად, მაგრამ თუ ის ერთადერთია მსესხებელთაგან, მაშინ კანონით მათ არ შეუძლიათ მისი ჩამორთმევა. მაგრამ ამ შემთხვევაში ბანკების ფირმები.

მათი ძირითადი სპეციალიზაციაა ვალების „ჩაგდება“. ბუნებრივია, მათი ქმედება ახლა უფრო კანონიერია, ვიდრე გასული საუკუნის ბოლოს. მაგრამ მაინც არ არის სასიამოვნო მათთან ურთიერთობა. მით უმეტეს, თუ პენსიონერებს ბანკებში ატყუებენ. ისინი ყოველთვის ვერ ახერხებენ მიღებული თანხის დაფარვას, ან უბრალოდ, სესხის პირობებში ჩაუღრმავებლად, იხდიან სიტყვიერი შეთანხმებით, უგულებელყოფენ დაუზუსტებელ პირობებს, რომელთა წინააღმდეგაც წარმოიქმნება კონფლიქტი. და მათ ასაკში ზედმეტი საზრუნავი და სტრესი ბევრად უფრო სერიოზულია, ვიდრე ახალგაზრდა თაობის.

რა უნდა გააკეთოს, თუ ბანკმა მოატყუა

პრობლემის გადაჭრა ბევრად უფრო რთულია, ვიდრე მისი თავიდან აცილება. უმჯობესია წინასწარ დარწმუნდეთ, რომ ბანკთან ურთიერთობაში ყველაფერი სამართლიანია. კონტრაქტის წაკითხვისას შეუპოვრობამ, სკრუპულოზობამ და ზედმიწევნითაც კი შეიძლება მსესხებელი იხსნას შემდგომი პრობლემებისგან. მაგრამ თუ პრობლემა უკვე არსებობს, მაშინ მხოლოდ ორ ადგილს უნდა მივმართოთ, თუ ბანკი ატყუებს - ეს არის სასამართლო და სამართალდამცავი ორგანოები. მართალია თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკის მაღალ მენეჯმენტს, მაგრამ ამ შემთხვევაში თანხის დაბრუნების ალბათობა საკმაოდ მცირეა. ამიტომ, ღირს სერიოზულად მივუდგეთ ბანკთან თანამშრომლობის ხელშეკრულების გაფორმების საკითხს.

ვეძებთ ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ როგორ ინვესტორები რუსულად და უცხოური ბანკებიშეიძლება დეპოზიტებით მოტყუება? ჩვენს დღევანდელ სტატიაში თქვენთან ერთად გავაანალიზებთ მთავარ ხრიკებსა და ხრიკებს, რომლებსაც შეიძლება მიმართოთ. საბანკო კომპანიებითქვენს კლიენტებთან მუშაობისას.

ბანკების შესახებ

ასე რომ, მოგეხსენებათ, ბანკები არის კომერციული ორგანიზაციები, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათი საქმიანობის მთავარი მიზანი არის მოგების მაქსიმიზაცია. სწორედ ამ მიზეზით, ყოველთვის უნდა გვახსოვდეს და სიფრთხილე გქონდეს იმ დეპოზიტების შეთავაზებების მიმართ, რომლებიც გვთავაზობენ ძალიან მიმზიდველ პირობებს სხვა მსგავს პროგრამებთან შედარებით.

რა თქმა უნდა, რუსული ბანკების ყველა საქმიანობა რეგულირდება მოქმედი კანონმდებლობით და ისინი ვალდებულნი არიან იმუშაონ მის საკანონმდებლო ჩარჩოში და არ დაარღვიონ. ფედერალური კანონები. თუმცა, არსებობს მთელი რიგი ხრიკები, რომლებიც ზოგიერთ არაკეთილსინდისიერ ბანკირს საშუალებას აძლევს ისარგებლონ თავიანთი კლიენტების ფინანსური გაუნათლებლობით და ისარგებლონ ამით.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება ანაბრის შეთავაზების არჩევისას? ბევრი ინვესტორი შეცდომით უყურებს მხოლოდ სარეკლამო პროდუქტებს, სადაც მთავარი აქცენტი კეთდება ღირებულებაზე საპროცენტო განაკვეთიდიდი ბეჭდვით.

ამავდროულად, ცოტა ადამიანი აქცევს ყურადღებას გვერდის ბოლოში არსებულ წვრილმანს, სადაც ხელმოწერილია ამ%-ის მიღების პირობები.

ყურადღებით წაიკითხეთ ყველა არსებული მონაცემი, შეამოწმეთ ისინი ვებგვერდზე ან კომპანიის ფილიალში თანამშრომლებთან ერთად. აუცილებლად იკითხეთ, მონაწილეობს თუ არა თქვენს მიერ არჩეული ბანკი DIA-ში, რათა მშვიდად იყოთ თქვენი დანაზოგის მიმართ.

რა ხრიკების გამოყენება შეიძლება?

• საპროცენტო განაკვეთი

ძალიან ხშირად, ბანკები მეანაბრეებს სთავაზობენ რამდენიმე პროგრამას მაღალი ინტერესირომლებიც ძალიან მიმზიდველია. ამავდროულად, სარეკლამო ბროშურებში, საინფორმაციო სტენდებზე, ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზე და ა.შ. მიეთითება ის მაჩვენებელი, რომელიც მიიღწევა კაპიტალიზაციით, ე.ი. როდესაც პროცენტი ირიცხება პროცენტზე.

ამ შემთხვევაში შემოსავალს იღებთ თქვენს ხელში მხოლოდ ხელშეკრულების ვადის ბოლოს. და თუ გსურთ იგივე პროგრამის გაცემა ყოველთვიური გადახდაპროცენტი, მაშინ თქვენი განაკვეთი შემცირდება 0,5-1%-ით p.p.

• შემოსავლის თანხა

ხელშეკრულების შედგენისა და გაფორმებისას აუცილებლად უნდა ჰკითხოთ ბანკის თანამშრომელს: გექნებათ სახსრების ნაწილობრივი ან ვადამდე გატანის შესაძლებლობა და იქნება თუ არა ამისთვის ჯარიმები?

ფაქტია, რომ ბევრი კომპანია გპირდებათ მაღალ შემოსავალს, ოღონდ იმ პირობით, რომ თქვენ მიერ ჩადებული მთელი თანხა კონტრაქტის დასრულებამდე იქნება ანგარიშზე. მაგრამ თუ მათ ვადაზე ადრე ამოიღებთ, მაშინ მთელი თქვენი შემოსავალი იწვება, ან მცირდება 2-3-ჯერ.

• თქვენი ფულის ნებისმიერ დროს გატანის შესაძლებლობა

სამწუხაროდ, ეს ასე არ არის. თუ თქვენ გჭირდებათ დიდი თანხა, 30-50 ათასიდან (ყველა ორგანიზაციაში სხვადასხვა გზით), მაშინ წინასწარ უნდა აცნობოთ ბანკს, რომ გსურთ თქვენი დეპოზიტის გატანა. წინააღმდეგ შემთხვევაში, განაცხადის დღეს თქვენ ვერ მიიღებთ მთლიან თანხას სრულად.

გარდა ამისა, თუ ვადაზე ადრე შეწყვეტთ კონტრაქტს, ე.ი. მასში მითითებულ თარიღამდე კარგავთ თითქმის მთელ დაგროვილ პროცენტს.

• ავტომატური გახანგრძლივება

ბევრისთვის მოსახერხებელია, როდესაც ანაბარი ავტომატურად განახლდება იმავე პერიოდისთვის, რომლისთვისაც იგი თავდაპირველად იყო გაცემული. მაგრამ შორს არის ის ფაქტი, რომ პირობები იგივე დარჩეს, ბევრი ბანკი ცვლის კურსს „მოთხოვნით“, ე.ი. 0.01% წელიწადში, ან შეცვალეთ პირობები იმით, რაც ახლა მოქმედებს.

• თანხის ამოღება ანგარიშიდან

თანხების ნაწილობრივი გატანის შემთხვევაში, შესაძლოა მოგიწიოთ საკომისიოს გადახდა ამ სერვისისთვის, რაც უკანონოა. იგივე ხდება, როდესაც ერთი ბანკის ვალდებულება გადაეცემა მეორეს - თქვენ არ გაქვთ უფლება დააკავოთ საკომისიო შემნახველი ანგარიშიდან თანხების განაღდებაზე.

• სავალუტო დეპოზიტები

ყოველთვის მიაქციეთ ყურადღება იმ ვალუტას, რომელშიც თქვენი შემოსავალი დაგერიცხებათ და ასევე რა კურსით განხორციელდება კონვერტაცია, თუ ანგარიში მულტივალუტაა - ამ ბანკის ან რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის კურსით.

ყველა ზემოაღნიშნული მეთოდი, თუმცა ყოველთვის არ არის სწორი, ინვესტორის თვალსაზრისით, მაგრამ ისინი ლეგალურია. პრობლემები წარმოიქმნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი უყურადღებოდ წაიკითხავს ხელშეკრულების პირობებს და ხელს მოაწერს მას, ავტომატურად ეთანხმება იქ დაწერილ ყველაფერს.

შეიძლება აქ რაღაცის გაკეთება? სამწუხაროდ არა. თუ თქვენ გააფორმეთ ხელშეკრულება, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ეთანხმებით მის პირობებს. და თუ არასწორად გაიგეთ, მაშინვე არ წაიკითხეთ, მაშინ აქ არანაირი დარღვევა არ არის და სადავო არაფერია.

კანონდარღვევები

სულ სხვა საქმეა, როცა წინაშე დგახარ საბანკო ორგანიზაციებირომლებიც ღიად უკანონოა. Მაგალითად:

1. ისინი ფულს ინვესტირებენ VIP კლიენტებისგან სათანადო ნებართვის გარეშე. კლიენტმა უბრალოდ ჩარიცხა ფული ანგარიშზე და ბანკმა გამოიყენა იგი საკუთარი შეხედულებისამებრ,
2. ბანკმა მოიზიდა სახსრები ფიზიკური პირებისგან ცენტრალური ბანკის ლიცენზიის გარეშე. მაგალითად, კომპანია გადის აუდიტს ან რეორგანიზაციას, რომლის დროსაც შეუძლებელია ახალი დეპოზიტების შეტანა და ბანკი ხსნის მათ, მაგრამ არ ასახავს მათ ფინანსურ ანგარიშგებაში.
3. მცირე ფირმები არ მონაწილეობენ DIS-ში (სახელმწიფო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში), მაგრამ რეკლამაში ამბობენ, რომ ფული დაზღვეულია. სინამდვილეში, მზღვეველი შეიძლება იყოს საეჭვო ერთდღიანი კომპანია, რომელიც არაფერს დაგიბრუნებთ, თუ კომპანია თქვენი ფულით გაქრება ან გაკოტრდება.

რა უნდა გააკეთოს ამ შემთხვევებში? თქვენ გაქვთ ერთი ვარიანტი - დაიცვათ თქვენი უფლებები სასამართლოს მეშვეობით. თქვენ უნდა დაამტკიცოთ, რომ განზრახ შეცდომაში შეიყვანეს თქვენი სახსრების გამოსაყენებლად.