구체 금융 서비스- 수익성이 높지만 경쟁이 치열한 환경. 이곳의 기업들은 고객에게 보다 완전하고 최신의 서비스를 제공하기 위해 노력하고 있습니다. 오늘날 은행에서 제공하는 옵션은 더 이상 완전한 것으로 간주되지 않습니다. 새로운 형태의 조직인 금융 슈퍼마켓이 인기를 얻고 있습니다. 이 기사에서 우리는 그것이 무엇인지, 그 기능은 무엇이며, 어떤 서비스가 제공되는지 분석할 것입니다. 우리는 그러한 발전 가능성이 있는지 논의합니다. 재정 형태러시아에서.

이게 뭐야?

금융 슈퍼마켓은 전체 범위의 금융 서비스와 상품을 제공하는 신용 ​​금융 기관의 한 부문입니다. 은행이 먼저입니다. 그러나 그 외에도 투자, 컨설팅 및 보험이 있습니다.

금융 슈퍼마켓의 주요 임무: 시민을 위한 금융 상품 및 서비스를 얻는 과정을 단순화하는 것. 제작자는 또한 이러한 조직의 고객이 가능한 한 편안하게 머물 수 있도록 대기 시간을 줄이고 지출 금액을 줄이기를 원합니다.

분류

금융 슈퍼마켓은 보편적 인 기관으로 보이지만 세계에서는 활동 영역으로 나누는 것이 적절합니다.

• 투자 상품으로 작업하십시오.
• 보험업계 취업.
• 소매 서비스 은행업.

일반적으로 분할은 보편적 인 회사 활동의 일반적인 벡터를 따라 수행됩니다.

창조의 목적

금융 슈퍼마켓은 특정 목표로 만들어집니다.

• 금융 상품을 제공하는 대기업, 잘 작동하는 협회를 얻으십시오.
• 이러한 슈퍼마켓의 별도 활동 영역 간에 고객 기반을 교환하십시오.
• 구하다 현금활동 증가의 결과. 예를 들어, 서비스 기능을 복제하는 작업의 수를 줄이기 위해.
• 광고 비용과 새로운 시장 부문 연구를 최소화합니다. 금융 슈퍼마켓의 경우 설립자는 동시에 여러 서비스와 제품을 동시에 홍보할 수 있습니다.

출현 동향

Tinkoff 금융 슈퍼마켓 및 이와 유사한 다른 슈퍼마켓이 나타난 이유는 무엇입니까? 글로벌 트렌드에 관한 모든 것:

• 금융기관 간 경쟁 심화. 특히 가장 수익성이 높은 은행 사업 부문에서 두드러집니다.
• 금융기관의 생존을 위한 필요조건은 통합이다.
• 많은 주에서 입법부의 단순화. 특히 초기에는 상당수 주의 법률이 신용 기관이 상업 서비스를 제공하는 것을 금지했습니다.

세상에 무슨 일이?

따라서 ETP GPB (Gazprombank의 전자 거래 플랫폼)의 금융 슈퍼마켓은 우연히 등장한 것이 아니라 상황의 영향을 받았습니다. 오늘날 은행은 광범위한 금융 상품과 서비스를 대중에게 제공할 수 있는 강력한 금융 통합 중개자를 만들어야 합니다. 동시에 이자 마진을 줄이고 대기업 고객을 유치하기 위해 소매 비즈니스 개발 프로그램이 선택되고 있습니다.

이러한 금융중개업자들은 자신들을 만능금융슈퍼라고 부르며 고객들의 관심을 끌기 위해 노력하고 있다. 그들은 포괄적이고 개별적인 접근 방식을 제공할 수 있습니다. 즉, 은행 상품과 비은행 상품의 공동 판매 규모가 최대한 증가한다.

오늘날 이러한 금융 조직 모델은 자체 소매 체인을 빠르게 개발하고 고객 서비스 품질을 개선하며 제공되는 서비스 목록을 확장하고 새로운 활동 영역을 탐색하고 있습니다.

가장 발전된 금융 슈퍼마켓이 운영되는 곳은 다음과 같습니다.

• 베네룩스 주.
• 남부 유럽.
• 일본.

조직의 기본 형태

금융 슈퍼마켓과 같은 금융 조직 형태의 출현 및 개발에는 몇 가지 주요 형태가 있습니다.

• 합작 투자. 이러한 조직은 은행, 보험 회사 및 투자 회사로 구성됩니다.
• 이 기관 모델은 전략적 제휴, 유통 계약을 기반으로 합니다. 여기에서 은행은 일부 표준화된 제품의 판매를 위한 채널로 기능할 것입니다. OSAGO, 뮤추얼 펀드 주식 등이 될 수 있습니다.
• 은행은 어느 정도 투자 또는 보험 회사의 소유자입니다.
• 은행은 새로운 보험 회사를 설립합니다.
• 질적으로 새로운 금융 슈퍼마켓이 형성되고 있습니다. 하나의 브랜드로 다양한 금융 서비스와 금융 상품을 제공할 수 있는 능력을 가지고 있습니다.

현대 경제에서의 위치

금융 슈퍼마켓은 은행 시스템의 새로운 진화 단계인 것 같습니다. 그러나 동시에 많은 주요 경제학자들은 그러한 모델이 현재의 경제 발전 조건에서 용납될 수 없다고 믿습니다.

구현의 주요 어려움은 제공되는 서비스의 확장된 범위와 정확하게 연결됩니다. 투자이기도 한 조직 상업 은행, 헤지펀드인 보험사는 관리가 어렵다. 이처럼 다양한 벡터를 완벽하게 관리하고 제어할 수 있는 감독을 찾는 것은 매우 어렵습니다.

최초의 금융 슈퍼마켓이 출시된 후 이 문제가 노출되었고 각 활동 영역에 대해 한 번에 여러 관리자를 고용하는 아이디어가 떠올랐습니다. 그러나 동시에 그들은 새로운 문제를 해결하기 위해 총회에서 서로의 일을 알고 있어야 합니다. 그러나 이 계획은 실제로는 다소 비효율적입니다.

세계 모델의 역사

이 표현은 1980년대에 사용되었습니다. 그러나 최초의 금융 슈퍼마켓은 1920년대 미국에서 나타났습니다. 20세기 전반부는 이러한 형태의 조직에 좋지 않았습니다. 미국 법률은 신용 기관이 금융 활동과 상업 활동을 결합하는 것을 금지했습니다. 이 제한은 1999년에야 해제되었습니다.

유럽에서는 금융 신용 슈퍼마켓이 1980년대에 다소 일찍 인식되었습니다.

러시아 연방 모델의 역사

러시아에서는 이러한 금융 조직 모델에 대한 관심이 1990년대에 나타났습니다. 예를 들어, "Finam"은 1997 년에 주요 형식과 같은 형식을 자체적으로 결정했습니다. 2002년 Uralsib은 금융 슈퍼마켓 모델로의 전환을 공개적으로 발표했습니다. 그의 사례는 또 다른 주요 국내 은행인 VTB가 뒤따랐습니다.

그러나 여전히 러시아의 금융 슈퍼마켓은 형성 초기 단계에 있습니다. 오늘날 러시아 연방에 존재하는 금융 조직의 이러한 형태는 다소 조건부로이 모델에 기인 할 수 있습니다. 사실 이 부문의 각 대표자는 "금융 슈퍼마켓"이라는 용어를 개별적으로 이해하고 있습니다. 다음과 같은 해석이 일반적입니다.

• 다양한 금융기관으로 구성된 지주회사. 그들은 관리 및 중개 회사, 은행, NPF, 보험 회사등등.
• 여러 결합 회사의 에이전트.
• 중개 서비스, 신탁 관리를 동시에 제공하기 때문에 금융 슈퍼마켓이라고 불리는 개별 은행은 자체 대리인 계획에 따라 뮤추얼 펀드 단위를 제공합니다.

다양한 신용 기관이 매력적인 광고인 "빨간 단어"를 위해 이러한 이름을 사용하는 것은 드문 일이 아닙니다.

지금까지 키로프, 모스크바 및 기타 러시아 도시에는 단어에 대한 전통적인 이해를 기반으로 한 금융 슈퍼마켓이 없습니다. 다양한 금융 상품과 서비스를 제공할 수 있는 범용 은행이 있습니다.

조직 혜택

금융 슈퍼마켓의 생성은 설립자에게 다음과 같은 이점이 있습니다.

• 소매 체인의 포괄적인 개발로 인한 매출 성장.
• 커미션 할증료 인상.
• 클라이언트 기반의 증가.

이러한 조직의 방문자에게는 다음과 같은 이점이 있습니다.

• 다양한 서비스와 제품, 선택의 폭이 넓습니다.
• 종합적이고 개별적인 접근.
• 모든 서비스 벡터에 대한 균일한 품질 표준.
• 시간과 돈을 절약합니다.

현대 금융 슈퍼마켓의 문제

Kirov, 모스크바 및 기타 러시아 도시의 첫 번째 금융 슈퍼마켓은이 개념의 원래 해석과 다릅니다.

언뜻보기에 이러한 모델은 다양한 금융 서비스, 빠른 고객 서비스, 비용 및 시간 절약과 같은 장점만을 약속합니다. 그러나 현대 러시아 금융 슈퍼마켓도 다양한 어려움에 직면해 있습니다.

• 대중의 불신. 러시아 시민은 여전히 ​​은퇴 계좌를 개설하고 대출을 받고 재산을 한 곳에서 보장할 가능성을 의심하고 있습니다.
• 이러한 금융 조직 모델의 활동은 대규모 연방 도시에 적합합니다. 그러나 작은 정착지, 농촌 지역, 단일 산업 도시의 경우 여기에서 금융 슈퍼마켓은 곧 관련이 없을 것입니다. 그러한 기업의 성공은 주로 인구의 소득, 그러한 금융 상품을 획득할 수 있는 능력에 달려 있습니다.
• 자격을 갖춘 인력이 부족합니다. 금융 슈퍼마켓은 개인화된 서비스를 제공합니다. 따라서 여기에 있는 각 벡터에 대해 자격을 갖춘 전문가, 해당 분야의 에이스를 선택해야 합니다. 그리고 그러한 조직의 관리자에 대한 지식의 영역은 여러 번 확장되어야합니다. 결국, 그들은 한 번에 여러 다른 활동 영역을 관리해야 합니다. 따라서 결과적으로 필요한 수준의 판매를 제공할 수 있는 "품질" 직원이 부족합니다.
• 은행은 모스크바의 금융 슈퍼마켓에서 재교육하는 경향이 있습니다. 이러한 기관은 이전에 은행 부문에서만 일했던 직원에 대한 대규모 재교육을 조직해야 합니다. 보험사 직원들도 마찬가지입니다.
• 러시아에는 금융 슈퍼마켓의 활동을 통제할 수 있는 거시 규제 기관이 없습니다. 은행의 활동은 중앙 은행, 투자 기관에 의해 규제됩니다. 재정 활동, 보험사 - 보험 감독을 위한 연방 서비스.

러시아 연방의 발전 전망

연구에 따르면 러시아 연방 영토에서 운영되는 금융 슈퍼마켓은 유사한 외국 구조와 비교할 때 완전한 의미에서 그러한 슈퍼마켓이 없습니다.

그러나 러시아에서 이러한 형태의 금융 기관 개발에 대한 미래는 여전히 있습니다. 그러나 전문가들이 말하듯이 개발에는 최소 10년 이상의 투자가 필요하다. 그런 다음 균일 한 품질 표준이 적용되는 최대 서비스 범위의 금융 슈퍼마켓을 얻을 수 있습니다.러시아에 가장 적합한 모델은 대규모 은행과 주요 비 은행 중개 기관의 합병입니다.

다른 전문가들은 금융 슈퍼마켓이 운명을 달리고 있다고 말합니다. 그리고 조직의 한 형태로서 그들은 곧 서구에서 지칠 것입니다. 동시에 러시아 연방에서는 상황이 완전히 발전하지 못할 수도 있습니다.

어떤 식 으로든 오늘날 특정 국가에는 본격적인 금융 슈퍼마켓이 있습니다. 러시아에서는 이러한 조직 모델이 조건부로 개발됩니다. 이를 대표하는 회사는 부분적으로만 금융 슈퍼마켓입니다.

3월 22일 모스크바는 Bankir.ru 포털에서 주최한 "성공적인 금융 슈퍼마켓 및 제휴 프로그램 - 아이디어 및 구현" 회의를 주최했습니다. 패널리스트들은 자신과 경쟁업체의 경험을 바탕으로 금융 서비스 판매 방식이 근본적으로 변화하고 있는 새로운 현실에 대해 논의했습니다.

시장이 온라인으로 움직이고 있습니다. 하지만 오프라인은 죽지 않는다

“금융 슈퍼마켓의 잠재 고객은 보다 선택적이고 특정 자원에 충성하고 있으며 한 곳에서 서비스를 받기를 원합니다. 금융 슈퍼마켓의 임무는 최대한 많은 돈을 벌고 고객을 행복하게 만드는 것입니다.”라고 Banki.ru의 Dinara Yunusova 이사가 토론을 시작하면서 말했습니다.

삶 자체가 회의 참가자들에게 어려운 질문을 던졌습니다. 급속한 디지털화에 직면하여 기존 오프라인 채널을 개발할 가치가 있습니까? 무엇을 위해(정확히 "무엇을 위해", "왜"는 이미 모든 사람에게 분명하기 때문에) 미래: 비인간적인 제품 뒤에는 화이트 라벨 시스템이 있습니다. 한 회사는 제품이나 서비스를 생산하고 다른 회사는 자체 브랜드로 판매 자사 및 파트너 마켓플레이스에서 브랜드 서비스 판매?

기술의 발전은 끊임없이 시장을 변화시키고 있습니다. 이제 금융상품의 판매가 아닌 금융시대의 화두는 디지털화입니다. 클라이언트는 점점 더 "네트워크"를 떠나고 있습니다. 그리고 그 다음에는 식품이든 금융 상품이든 상품과 서비스 시장이 온라인으로 전환됩니다.

또한, 점점 더 많은 기업들이 사업 다각화의 길을 따라 이전에는 전혀 특징이 없었던 기존 서비스 풀에 새로운 서비스를 추가하고 있습니다. 예를 들어, 셀룰러 사업자는 더 이상 트래픽 전송을 위한 "파이프"가 아닙니다. 그들은 전통적인 사업자 서비스, 금융 상품 및 다양한 IT 솔루션을 통합합니다. 동시에 운영자는 은행의 경쟁자가 아니라 파트너가 됩니다. 브랜드 충성도가 높은 수많은 고객을 보유한 추가 플랫폼.

판매 채널의 경우 많은 기업들이 판촉을 위해 자체 마켓플레이스뿐만 아니라 파트너 마켓플레이스를 활용합니다. 급속한 디지털화로 인해 온라인 금융 슈퍼마켓은 많은 시장 참여자에게 가장 효과적인 판매 채널이 되고 있습니다.

또한 온라인 채널의 개념 자체가 변화하고 있습니다. 이전에는 아주 최근에는 개인용 컴퓨터의 표준 인터넷이었습니다. 그러나 이제 모바일 인터넷이 점점 더 인기를 얻고 있습니다.

2016년 12월 Criteo의 Ekaterina Kutsyna에 따르면 러시아의 모든 온라인 거래 중 절반 이상이 스마트폰에서 이루어졌습니다. 작년 말 러시아에는 2억 4천만 개 이상의 SIM 카드가 있었는데 이는 우리나라 전체 인구의 1.5배 이상입니다. 이것은 정말 거대한 시장입니다! 동시에 클라이언트는 가젯과 채널 간의 차이를 인식하지 못합니다. 집에 있는 PC에서 쉽게 정보 검색을 시작하고 출근길에 스마트폰으로 선택하고 직장에서 태블릿으로 구매할 수 있습니다.

각 고객은 연령, 수입 및 관심 측면에서 자신에게 적합한 제품을 제공받아야 합니다. 이것은 고전적인 판매에서 사실이었고 새로운 현실에서 사실입니다. 그러나 대량 서비스 판매가 온라인으로 전환되는 추세는 분명합니다. 곧 온라인이 80대 20이 될 수 있지만, 이를 위해서는 원격으로 고객을 식별하기 위해 규제 기관의 허가가 필요합니다.

시장의 성공은 여전히 ​​고객의 요구 사항을 아는 데 달려 있습니다. 그런 의미에서 금융계는 변하지 않습니다. 그러나 이것에서만.

성공을 위한 지원

“금융 슈퍼마켓인 Banki.ru는 다양한 제품에 대해 하루에 1,800-2,000건의 애플리케이션을 수집합니다. 우리에게 가장 중요한 것은 제안의 경쟁력과 모든 단계에서 고객에게 제공되는 서비스의 품질입니다. 클라이언트는 결정을 내리기 위해 인센티브가 필요합니다. 그리고 최고의 인센티브 - Banki.ru의 리드 생성 및 특수 제품 부서 책임자인 Yulia Ananyeva는 컨퍼런스에서 "우리 파트너가 480억 루블에 해당하는 71,000개의 예금을 유치할 수 있었던 것은 이 계획이었습니다."라고 말했습니다.

대규모 파트너 온라인 마켓플레이스에서의 프로모션은 모든 회사가 선택하지 않는 심각한 단계입니다. 그러나 에 러시아 시장이 판매 방법을 선택하는 데 찬성하는 성공적인 사례가 이미 많이 있습니다.

Ak Bars Bank는 제품을 홍보하기 위해 특이한 플랫폼을 선택했습니다. . 판매는 은행 온라인 신청과 상품특례쿠폰을 선택했다. 파일럿 프로젝트는 성공적인 것으로 판명되었고 은행은 고객의 청중을 크게 확장할 수 있었습니다. 또한 이 프로젝트는 브랜드 인지도 면에서 성공하여 은행 웹사이트에 대한 직접 트래픽이 4분의 1 증가했습니다.

“이 보너스 코드의 주요 구매자는 여성인 것으로 나타났습니다. 그들은 행동의 모든 참가자의 61%였습니다. 보너스 코드 구매자의 절반 이상이 25세에서 34세 사이의 연령대에 속합니다. 가장 인기 있는 코드는 카잔, 우파 및 모스크바에 있었습니다. 캠페인 참가자의 80%는 은행의 절대적으로 새로운 고객입니다.”라고 Ak Bars Bank의 전략 개발 및 기업 커뮤니케이션 이사인 Ilya Velder가 말했습니다. 그에 따르면 AliExpress의 은행 페이지에서 전환은 24%인 반면 광고 배너에서 전환은 일반적으로 1.75%를 초과하지 않습니다. AliExpress의 은행 페이지에서 전환 - 24%. 온라인 모기지 신청 건수는 2.5배 증가했고 승인률은 37.2%(은행 평균 32%)였다. "설정 모바일 애플리케이션"BankOK"는 평균 연간 비율에 비해 43% 증가했으며 iOS보다 두 배 많은 Android 사용자가 있습니다."라고 Velder는 말했습니다.

브로커가 누구인지는 중요하지 않습니다.

새로운 장소를 찾는 것이 이번 시즌의 트렌드입니다. 기존에 다소 협소한 전문화를 이루던 온라인 슈퍼마켓이 새로운 산업에 도전하고 있다.

"증권 매장에서 화이트 라벨까지: 중개 서비스 촉진을 위한 기술" - 이것은 Finam JSC Yaroslav Kabakov 부국장의 보고서 제목이었습니다. 회사는 다양한 온라인 플랫폼에 투자하도록 고객을 유치하기 위한 솔루션인 화이트 라벨을 만들었습니다. 고객이 특정 사이트에서 회사의 주식을 구매할 때 브로커 역할을 하는 사람은 중요하지 않습니다. 그러나 플랫폼 자체를 신뢰하는 것이 근본적으로 중요합니다. 이 분야의 성공적인 프로젝트 중 하나인 Finam은 작년 말 Banki.ru 포털 섹션에서 다양한 회사의 주식 매각 개시를 고려하고 있습니다.

온라인 시장은 경쟁력 있는 제안과 고객에 대한 올바른 동기 부여를 통해 고객과 상호 작용할 수 있는 새로운 기회를 제공합니다. 매력적인 제품을 만들려면 무엇이 필요합니까? 특별 메뉴정보의 정확한 표시. 이것이 금융 슈퍼마켓의 성공입니다.

알리고 가르치다

최근의 또 다른 트렌드는 다양한 제품의 교차 판매로, 기업이 대상을 크게 확장하고 이전 경쟁자가 완전한 파트너가 될 수 있도록 합니다. 온라인 플랫폼은 새로운 판매 방향일 뿐만 아니라 고객에게 새로운 기회를 알리고 교육하는 도구가 되고 있습니다.

따라서 투자 시장은 잠재 고객에게 주식과 채권을 구매하여 저축하고 저축을 늘릴 수 있는 기회에 대해 알려줌으로써 잠재 고객의 상당한 증가를 기대할 수 있습니다. 이전에 전문가들로 이루어진 폐쇄된 시장이었다면 이제는 거의 모든 사람이 투자자가 될 수 있습니다.

“모든 주요 사이트가 투자와 함께 일할 준비가 된 것은 아닙니다. 사이트 마진이 낮은 비교적 작은 시장이지만 냉장고와 TV를 홍보하기가 더 쉽습니다. 그러나 모든 것이 바뀌고 있습니다. - Alfa Capital의 전자 비즈니스 이사인 Evgeny Polyakov는 컨퍼런스에서 말했습니다. - 이제 제품 거래의 35%가 온라인으로 이루어집니다. 그리고 이러한 작업의 절반은 파트너 채널을 통해 이루어집니다. 물론 시간이 지나면 모든 것이 온라인에서 이루어집니다. 오늘날 우리는 세 가지 제품 그룹을 가지고 있습니다: 투자 계정, 공유 투자 자금및 신뢰 관리. 모두 온라인에서 작동합니다.

“파트너 판매를 위한 이상적인 플랫폼에 대해 이야기한다면, 우리에게는 이 사이트에 충성하는 많은 청중이 있는 대규모 포털입니다. 동시에 사이트의 제품이 대상 고객에게 명확하고 이해하기 쉽게 표시되는 것이 중요합니다. 고객 교육 과정은 우리 업무에서 매우 중요합니다. 이를 위해 많은 일을 하고 있지만 온라인 파트너의 활동도 기대하고 있습니다.”라고 Evgeny Polyakov가 강조했습니다.

누구나 힙스터가 될 수 있다

우리는 시장이 매우 빠르게 변화하고 어제 "괴짜"와 "힙스터"만 관심을 갖는 제품이 이제 대중에게 성공적으로 진입하는 흥미로운 시대에 살고 있습니다. 웹과 모바일의 경계가 모호해지고 사람들은 점점 디지털 공간에서 구매하기 시작합니다.

PJSC Rostelecom의 디지털 이사인 Vyacheslav Blagirev는 "디지털은 비즈니스 모델이며 비즈니스는 새로운 현실에 적응해야 합니다.

시장과 기업의 경계가 모호합니다. 이전 경쟁자가 파트너가 되고 단일 진입점으로 소비자에게 모든 범위의 금융 서비스를 제공하는 다양한 플랫폼이 최전선에 나옵니다. 고객이 더 일찍 시장에 적응했다면 이제 시장은 고객의 요구에 적응하여 운영자의 플랫폼이든, 오프라인 뱅킹이든, 금융 슈퍼마켓이든 상관없이 편리한 채널에서 흥미롭고 관련성 있는 제품을 제공합니다.

새로운 제품과 새로운 제품을 구입할 수 있는 기회의 세계에 오신 것을 환영합니다. 전통적인 은행, 보험, 투자 회사, 이동통신 사업자, 금융 슈퍼마켓과 함께 빠르게 발전할 새로운 세상으로, 원하는 것은 무엇이든 살 수 있습니다.

, McKinsey & Company 시니어 파트너

게오르기 고르시코프

, 경영이사회 위원, VTB24 소매사업부장 은행 서비스분석가에 따르면 이는 중요하며 이는 위기 이전의 급속한 성장에도 불구하고입니다. 그러나 이제는 강조점이 바뀌었습니다. 은행은 효율성과 생산성을 향상시키기 위한 솔루션을 찾는 데 점점 더 많은 노력을 기울이고 있습니다. 업계 리더들은 전통적 및 대안적 유통 및 서비스 채널을 모두 적극적으로 개발하고 있습니다. 프로세스 개선, 프로세스 중앙 집중화 및 린 방식에 상당한 자원을 투자합니다. 오늘날의 환경에서 은행이 시장 지위를 유지하고 강화하는 데 도움이 되는 조치는 무엇입니까? 제품 판촉 및 고객 서비스를 위한 대체 채널 개발에서 주요 플레이어가 공유할 수 있는 경험은 무엇입니까? 린 프로그램 및 프로세스 중앙 집중화의 구현으로 어떤 결과를 얻을 수 있습니까? 이러한 문제는 회의에서 논의될 것입니다.

토론 주제

• 소매 금융의 판매 및 서비스: 다중 채널 판매 및 서비스 개발을 가속화하는 방법
• 운영 효율성 : 은행 지점의 비즈니스 프로세스 중앙 집중화 및 최적화 분야의 결과는 무엇입니까
• 가장 유망한 은행 상품 및 고객 부문 토론 참가자

  이반 아니시모프

  , Absolut Bank 이사회 부의장

  마이클 버너

  , 신용상품부문장, 씨티은행 이사회 이사

  엘다 비크마에프

  , Probusinessbank 제1 부사장

  예브게니 단케비치

  , 이사회 부의장, Otkritie Bank 소매 비즈니스 블록 책임자

  에두아르드 이소포프

  , UniCredit Bank 이사

  레오니드 카찰로프

  , 서비스 부국장 개인, Raiffeisenbank 판매 채널 부서 책임자

  이리나 코즐로바

  , 이사회 위원, 러시아 Microsoft 기업 고객 및 파트너 작업 부서 이사

  엘레나 레치칼로바

  , 이사회 구성원, NB "Trust" 비즈니스 개발 부서의 전무 이사

나는 은행 카드 "A"를 가지고 있으며 문제 없이 온라인으로 예금을 열 수 있습니다. 그러나 계좌가 없는 "B" 은행에 자금을 입금하려면 먼저 본인 확인이 필요합니다. 이렇게하려면이 은행의 카드를 원격으로 주문할 수 있지만 사무실을 방문해야합니다. 신용 기관또는 그녀의 대리인(택배)을 만나 내가 나인지 확인하십시오. 그리고 은행의 고객이 된 후에야 온라인으로 입금할 수 있습니다. 과거에는 편리했을 수 있습니다. 그러나 오늘은 더 많은 것을 원합니다. 사무실에 가지 않고 소파에서 일어나 택배 문을 열지 않기를 원합니다.

그러한 현실을 만들기 위한 첫 번째 단계는 통합 생체 인식 시스템(UBS)의 출시였습니다. 2018년 7월 1일부터 은행은 원격 식별을 위해 러시아인의 생체 데이터(얼굴 이미지 및 음성 녹음)를 수집하기 시작했습니다. 앞으로는 도시를 가리지 않고 모든 은행에서 온라인으로 금융 서비스를 받을 수 있게 될 것입니다. 네, 일단 신용기관을 방문하여 생체인식을 제출해야 하며, 그 이후에는 아무데도 갈 필요가 없습니다. 가장 수익성이 높은 상품을 제공하는 은행의 웹사이트로 이동하여 몇 번의 클릭으로 얻을 수 있습니다.

그러나 "더 쉽게하고 싶다"라는 곳도 있습니다. 예를 들어, 한 은행의 예금에서 다른 신용 기관의 예금으로 돈을 이체하여 이를 위해 다른 은행의 웹사이트를 "실행"할 필요가 없도록 하고 싶습니다. 내 계정을 추적하고 다른 개인 계정을 통해 관리하고 싶지 않습니다.

시장이란 무엇인가

중앙은행이 만든 시장은 바로 이 문제를 해결하기 위한 것입니다. 프로토타입은 올해 6월에 발표되었으며 파일럿 버전은 2019년 1분기에 작동할 예정입니다. 첫째, 예금은 시장에서 사용할 수 있습니다. 다음 단계는 채권의 배치가 될 것입니다. 이는 내년 3분기에 발생할 수 있습니다. 그런 다음 뮤추얼 펀드, 보험 및 기타 금융 상품의 주식 판매가 시작됩니다.

그러나 이것이 금융 슈퍼마켓의 프레임워크 내에서 모든 서비스를 처리하기 위한 플랫폼이 하나만 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 다양한 금융 기관의 상품을 비교하고 구매할 수 있는 플랫폼, 쇼케이스 및 애그리게이터가 많이 있을 수 있습니다. 그러나 그들은 중앙 은행 시장 시스템과 통합될 것입니다. 판매자와 구매자를 연결하고, 인증을 허용하고, 금융 거래를 하고, 그들에 대한 정보를 하나로 저장합니다. 개인용 계좌. 다시 말해, 생태계는 그렇게 하는 데 필요한 인프라와 기술에 대한 액세스를 제공할 것입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

원격 식별을 위한 플랫폼

금융 거래 등록 기관의 플랫폼인 RFT(마켓플레이스 사용자가 체결한 모든 거래에 대한 데이터는 공공 서비스 웹사이트의 등록부 및 고객 개인 계정에 저장됨)

빠른 지불 플랫폼(해당 기술은 다른 은행의 계좌 간에 즉각적이고 저렴한 자금 이체에 사용됨).

왜 중요 함? 시장은 고객의 시간을 절약할 뿐만 아니라 지리적 장벽을 허물도록 설계되었습니다. 더 이상 내 지역에 있는 제품 중에서 올바른 제품을 선택할 필요가 없습니다. 제공하는 수익성 있는 도구를 찾으면 금융 기관나에게서 3000km, 나는 언제든지 그것을 사용할 수 있습니다.

새로운 시스템은 거동이 불편한 사람들과 금융 서비스 보급률이 낮은 정착촌 거주자를 포함하여 적절할 것입니다. 동시에 금융 서비스 애그리게이터는 사용자로부터 수수료를 받지 않습니다. 그들은 은행과 보험 회사에서 돈을 벌고 고객 유치에 대한 수수료를 지불합니다.

새로운 시스템의 단점이 있습니까? 지금까지 두 가지 주요 단점이 있습니다. 첫째, 모든 은행이 한 번에 시장에 진입하는 것은 아닙니다. 즉, 시스템 작동의 첫 번째 단계에서 고객은 시장에서 제공되는 모든 제안을 볼 수 없습니다. 그러나 참가자 목록은 점차 늘어날 것입니다.

둘째, 대출이 시장에 등장하면 단일 생태계로 인해 신용이 좋지 않거나 불량한 사람들이 참여 은행에서 대출을 받기가 훨씬 어려워집니다.

작동 방식

온라인 예금을 여는 예를 사용하여 전체 프로세스를 고려합시다. 이것은 시장에서 사용할 수 있는 첫 번째 제품이기 때문입니다. 첫 번째 단계는 은행 사무실에서 생체 인식 데이터를 전달하는 것입니다. 그 후, 기고자는 애그리게이터 사이트로 이동하여 즉시 음성 및 영상 식별을 진행할 수 있습니다. 이를 위해 시스템은 그를 공공 서비스 웹사이트로 안내할 것이며, 여기서 로그인하고 카메라에서 임의의 숫자 시퀀스를 읽어야 합니다. 음성과 이미지가 일치하면 시스템에서 입금자의 신원을 확인합니다. 이제 그는 프로젝트에 참여한 은행에서 완전히 원격으로 예금을 선택하고 열 수 있습니다.

고객이 예금을 열자 마자 개인 계정에서 거래의 모든 세부 정보를 볼 수 있습니다. 다른 플랫폼에서 여러 번 거래를 해도 그에 대한 모든 정보가 한 곳에 축적됩니다. 필요한 경우 사용자는 등록부에서 발췌한 내용을 요청할 수 있으며 예를 들어 법정에서 법적 구속력이 있는 문서로 사용할 수 있습니다.

프로젝트에 참여하는 사람

이제 중앙 은행과 시장 참가자들은 미래 시장의 두 가지 가능한 구성을 고려하고 있습니다.

첫 번째 옵션- 플랫폼 운영자는 모스크바 거래소이며, 기술적인 부분프로젝트. 금융 거래 등록 기관의 기능은 국가결제예탁결제원이 수행합니다.

첫 번째 단계에서 Ak Bars, Zenit, FC Otkrytie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank, Sovcombank, Tinkoff Bank 및 Expobank 등 14개 은행이 러시아인에게 서비스를 제공합니다. . 그러나 이 목록은 늘어날 것입니다.

금융 상품은 Fins.Money 및 Infinitum 특별 보관소(미래에는 뮤추얼 펀드 주식을 판매할 예정임)와 같은 인기 있는 애그리게이터를 통해 구입할 수 있습니다.

두 번째 옵션- 플랫폼 운영자는 다시 모스크바 거래소로 프로젝트의 기술적인 부분을 제공합니다. 금융 거래 등록 기관의 기능은 국가결제예탁결제원이 수행합니다. 금융 상품을 선택할 수 있는 5개의 쇼케이스가 시장에 합류합니다.

첫 번째 단계에서 Ak Bars, Zenit, FC Otkritie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank, Sovcombank, Tinkoff Bank 및 Expobank와 같은 14개 은행이 서비스를 제공합니다. . 목록은 계속 늘어날 것입니다.

"집을 떠나지 않고 돈을 벌고 싶습니까?", "백만 달러를 버는 진정한 방법" 또는 "재정적으로 성공하는 방법에 대한 부자의 10가지 비밀을 배우십시오." 확실히 모든 사람은 모험을 위해 사람을 "이혼"하려는 그러한 시도의 많은 예를 보았고 항상 바보의 땅에 구멍을 파고 거기에 금을 넣으라는 조언으로 끝납니다.

이 구멍은 다른 형태를 취합니다. 이것은 네트워크 "비즈니스"이며, 온라인 카지노와 종종 순진한 사람이 비공식 외환 브로커, 러시아 은행 라이센스가 있습니다. 바이너리 옵션또는 의심스러운 암호 화폐 서비스.

이 범주의 사기꾼은 종종 "정상"으로 위장합니다. 주식 시장, 러시아 은행, 재무부, Rosfinmonitoring의 감독하에 법적 틀 내에서 완전히 작동하며 순환 시스템입니다. 금융 시스템전세계에. 이 활동으로 사기 회사는 이미 문명화 된 것을 두려워했습니다. 금융 시장많은 사람들에게 실질적인 피해를 입혔습니다. 90년대에 크게 번성했던 MMM 피라미드를 기억합시다.

투자로 돈을 버는 방법?

안 돼요. 불행히도, 아무도 당신에게 그러한 보증을 줄 수 없습니다. 또한, 법은 이를 명시적으로 금지하고 있습니다. 따라서 투자 펀드를 관리하는 회사는 과거 수익이 미래 수익을 보장하지 않음을 고객에게 구두 및 서면으로 알려야 합니다.

1995년에는 대통령령 제765호 “투자정책의 효율성 제고를 위한 추가조치에 관하여”가 시행되었다. 러시아 연방". 러시아 최초의 투자 펀드는 1996년부터 존재했습니다. 그로부터 22년이 지났고 현재 러시아에는 총 자산이 거의 3조 루블에 달하는 약 150만 조직이 있으며 이들의 고객은 50만 명이 넘습니다.

그만큼 투자 기관, 아마도 은행 다음으로 가장 보호됩니다 (투자 보험에 대한 국가 보증이 상당히 논리적이지 않기 때문에). 뮤추얼 펀드 (상호 투자 기금) 관리 회사의 활동에 대한 통제는 러시아 은행에 의해 수행되고 기타 주 규제 기관, 대규모 자율 규제 기관 및 전문 보관소.

손가락으로 활동 역학을 설명하려고하면 투자 기금은 100 명으로부터 10 루블을 모으고 회사 주식, 국채 및 회사 채권, 현금, 부동산 등이 될 수있는 특정 자산에받은 천 루블을 투자합니다. 이 천 루블 투자는 전문 포트폴리오 관리자가 펀드의 투자 선언 한도 내에서 엄격하게 수행됩니다.

실습에서 알 수 있듯이 주식 시장에 대한 장기 투자는 시장이 항상 장기간에 걸쳐 상승하여 단기 위기를 완화하기 때문에 투자자는 흑자 상태에 있습니다.

기간 동안 MICEX 지수의 역학 2003-01-20 - 2018-06-29

지금 상황은 어떻습니까?

보다 최근에는 원격으로 금융 서비스를 구매하는 방법을 만들기 위한 법적 및 기술적 프레임워크가 러시아에서 등장했습니다. 아니요, 이것은 "집을 떠나지 않고 처음부터 백만 달러를 버는 방법"이 아닙니다. 이것은 은행 예금에 돈을 넣고, 보험 상품을 구입하거나, 보안인터넷 연결을 통해 원격으로 수행할 수 있습니다. 이러한 서비스를 금융 슈퍼마켓 또는 금융 시장이라고 합니다. 이 구의 형용사는 "투자" 또는 이와 유사한 의미로 바뀔 수 있습니다.

따라서 자금을 보존하고 늘리는 문명화된 방법이 있으며, 이를 통해 전문가에게 자금을 신뢰할 수 있습니다. 그들은 주, 규제 당국 및 다음으로 대표되는 자신에 의해 모니터링됩니다. 전문 협회(자율 규제 기관). 위험 선호도와 원하는 수익에 따라 은행 예금만큼 보수적이거나 반대로 더 공격적인 상품을 가진 펀드를 선택할 수 있습니다.

시장 참가자들은 이미 이 기회를 이용했으며 금융 산업의 거대 규제 기관인 러시아 은행(Bank of Russia)은 가까운 장래에 다양한 금융 분야의 다양한 제품에 대한 투자를 허용할 Marketplace라는 프로젝트를 시작했습니다. 기업과 은행을 한자리에.

러시아에는 어떤 금융 슈퍼마켓이 있습니까?

이제 러시아에서는 금융 슈퍼마켓이나 투자 시장이 다양한 수준의 준비 상태로 대표되며 규모가 크지 않은 회사가 많이 있습니다. 그 외에도 비슷한 초점을 맞춘 수십 개의 틈새 스타트업이 끊임없이 등장하고 있습니다. 그들 모두에 대해 이야기하기 위해 이 기사의 양은 충분하지 않지만 가장 크고 동시에 가장 흥미로운 몇 가지에서 멈출 수 있습니다.