ჩვენს ქვეყანაში სულ უფრო მეტი ადამიანი გადაწყვეტს შეცვალოს სამსახური საკუთარი, თუმცა მცირე ბიზნესით. ბიზნესის ფლობას ბევრი უპირატესობა აქვს, რომელთაგან მთავარია სისტემაში „კბილის“ სტატუსიდან შემოსავლის გენერირების მექანიზმის დამოუკიდებელი მფლობელის პოზიციაზე გადასვლა, ფინანსური სტაბილურობისა და დამოუკიდებლობის უზრუნველსაყოფად. ასევე მუდმივი ზრდა როგორც მასშტაბით, ასევე მომგებიანობის თვალსაზრისით.

ბუნებრივია, ეს გზა გარკვეულ სირთულეებთან არის დაკავშირებული, ამიტომ ყველა არ გადაწყვეტს მის გაყოლას. და პირველი მათგანი არის საწყისი ინვესტიციის ნაკლებობა ამ მექანიზმის შესაქმნელად და ამოქმედებისთვის. კითხვა, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად, ყოველი მეორე დამწყები მეწარმის წინაშე დგას და მასზე პასუხს არ შეიძლება ეწოდოს შთამაგონებელი. თუმცა, ის არსებობს და ამ სტატიაში განვიხილავთ, საიდან დავიწყოთ და რა გავაკეთოთ ბანკიდან მის მისაღებად. საჭირო თანხათქვენი სტარტაპისთვის.

რატომ ეშინიათ ბიზნესისთვის ნულიდან სესხის გაცემას?

რუსეთში სტარტაპებისთვის დაკრედიტების პრაქტიკა მცირეა. თუ დასავლეთ ევროპის ქვეყნებში ასეთი სესხების წილი ბანკის პორტფელში 30-35%-მდეა, მაშინ ჩვენთან ეს მაჩვენებელი ძლივს აღწევს 1,5-2%-ს. Რატომ ხდება ეს? სამწუხაროდ, სიტუაცია არის ამ მომენტშიარის ის, რომ საკუთარი ბიზნესის განვითარება (განსაკუთრებით საწყის ეტაპებზე) დაკავშირებულია მნიშვნელოვან რისკებთან.

ეს არის გაურკვევლობა, საკრედიტო ისტორიის ნაკლებობა და გარანტია იმისა, რომ ყველაფერი გამოვა. ბევრი ახალგაზრდა კომპანია იხურება, სანამ საკუთარი თავის დამკვიდრების დროც კი ექნებათ. ბუნებრივია, ეს სტარტაპ კრედიტორებს სიფრთხილით აქცევს სესხების გაცემას და მათ გაცემას მხოლოდ პოტენციური მსესხებლის მომავალი საქმიანობის ყველა ასპექტის გულდასმით შემოწმების შემდეგ.

სესხი სტარტაპისთვის: მისი მიღების გზები

დამწყები მეწარმისთვის ბიზნესის დასაწყებად სესხის აღება ადვილი არ არის, მაგრამ მაინც შეიძლება. შემდეგი, ჩვენ გადავხედავთ, რა ვარიანტები არსებობს ფულის მიღებისთვის ამჟამად რუსული სტარტაპებისთვის.

არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხი

პირველი ვარიანტი გამოსავალია. თუ თქვენ აპირებთ მცირე ბიზნესის დაწყებას, რომელიც მოითხოვს არაუმეტეს 500 ათასი რუბლის საწყისი ინვესტიციას, მაშინ ეს მეთოდი შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი. მისი არსი იმაში მდგომარეობს, რომ დასაქმებული მსესხებელი იღებს სესხს ბანკიდან სამომხმარებლო მიზნებისთვის, უზრუნველყოფს ფიზიკური პირისთვის საჭირო დოკუმენტაციას.

შემოსავლის მთავარი დადასტურება ამ შემთხვევაში არის 2-NDFL სერთიფიკატი. ამავდროულად, მსესხებელს შეუძლია საკუთარი შეხედულებისამებრ განკარგოს მიღებული თანხა, მათ შორის გაცემული სესხის გამოყენება ინდივიდუალური მეწარმის გასახსნელად.

უპირატესობა აქ არის ის, რომ არც გირაოა საჭირო და არც თავდები (თუმცა არ არის იგნორირებული). ამ მეთოდის მინუსი არის შეზღუდული თანხა, რომელიც ბანკი მზად არის უზრუნველყოს. მრავალი თვალსაზრისით, ის, ისევე როგორც საპროცენტო განაკვეთი, დამოკიდებულია ინდივიდის ხელფასზე. როგორც წესი, შეგიძლიათ დაითვალოთ სესხი არაუმეტეს 400-500 ათასი რუბლისა.

სესხი გირაოთი და თავდები

მეორე ვარიანტი გაფართოებულია. ოდნავ უფრო დიდი თანხის მისაღებად, ვთქვათ 1 მილიონ რუბლამდე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ არამიზნობრივი სესხი გირაოსა და თავდების უზრუნველყოფით. ასე რომ, თუ გაქვთ ქონება (სასურველია უძრავი ქონება), რომელიც მზად ხართ ბანკში დაგირავნოთ, მაშინ ის ნახევარ გზაზე დაგხვდებათ.

და თუ არის ადამიანი, რომელიც ფლობს უძრავ ქონებას და მზად არის იმოქმედოს თქვენთვის, როგორც საიმედო თავდებობა, მაშინ კიდევ უკეთესი. ამ შემთხვევაში ბანკის რისკები მცირდება და ის უფრო დიდი სურვილი იქნება მოგაწოდოთ დიდი თანხა (გარკვეული ლიმიტების ფარგლებში) და ასევე შემოგთავაზებთ უფრო საინტერესო ტარიფს.

თუმცა, კარგად უნდა გესმოდეთ, რომ წარუმატებლობის შემთხვევაში რისკავთ ქონების დაკარგვას, რომელიც დაგირავებით შეფასდება მისი რეალური ღირებულების მაქსიმუმ 80%-ით. საბაზრო ღირებულება(მაშინ, რომ თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ იგი ბევრად უფრო დიდი მოგებით). ამიტომ, სანამ ამ მეთოდით ბიზნესის დასაწყებად სესხს აიღებთ, ასჯერ დაფიქრდით და აიღეთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ აბსოლუტურად დარწმუნებული ხართ თქვენი ბიზნესის წარმატებაში.

მიზნობრივი სესხი ბიზნესის დასაწყებად

ვარიანტი სამი არის გულწრფელი, მაგრამ რთული. ჩვენს ქვეყანაში ზოგიერთმა ბანკმა მაინც დაიწყო ბიზნესის დაკრედიტების პრაქტიკა ნულიდან, თუმცა ამას სიფრთხილით აკეთებენ. თუმცა, სავსებით შესაძლებელია გახდეთ ერთ-ერთი იღბლიანი 1%-დან, ვინც მოახერხა საკრედიტო დაწესებულებიდან მიზნობრივი დახმარების მიღება.

რა თქმა უნდა, თუ საკითხს მთელი პასუხისმგებლობით მიუდგები. პირველ რიგში, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ნიშა, რომელშიც აპირებთ თქვენი ბიზნესის განვითარებას, დარწმუნდით, რომ ის პერსპექტიულია და აქვს წარმატების დიდი შანსი. მეორეც, ბანკი უნდა დარწმუნდეს, რომ იდეა კარგად არის გააზრებული და იმუშავებს. ამის მხოლოდ ერთი გზა არსებობს - სესხის აღების დეტალური და ძალიან მნიშვნელოვანი, განახლებული ბიზნეს გეგმის შედგენა.

ბიზნეს გეგმა თქვენი წარმატების გასაღებია

ასეთი გეგმა უნდა ასახავდეს თქვენი სამომავლო საქმიანობის ყველა ასპექტს და უპასუხოს კითხვებს, თუ სად, როგორ და რატომ იმუშავებს თქვენი ბიზნესი. მნიშვნელოვანია კონკრეტული რეგიონის სპეციფიკის გათვალისწინება, საბაზრო რეალობისა და მათში ფუნქციონირების გზების ასახვა. თუ თავად გაგიჭირდებათ დეტალური და პროფესიული გეგმის დაწერა, მიმართეთ სპეციალისტს.

არ დაზოგოთ ფული, დრო და ძალისხმევა ამისთვის, რადგან ბიზნეს გეგმა არის თქვენი ბიზნესის ამოსავალი წერტილი, ბირთვი ამ მომენტში. სწორედ ამას შეაფასებს ბანკი, როდესაც გადაწყვეტს სესხის გაცემას. აუცილებლად შეიტანეთ თქვენს გეგმაში სესხის ტექნიკურ-ეკონომიკური კვლევა, აღწერეთ რა და რა მოცულობებში იქნება გამოყენებული ბანკის ფული.

მაგალითად, აღჭურვილობის შესაძენად - ერთი თანხა, შენობების გასაქირავებლად - მეორე, ნედლეულის საწყისი შესყიდვისთვის ან პერსონალის დაქირავებისთვის - მესამე. თუ ბანკის წარმომადგენელს შეუძლია ნათლად დაინახოს, რატომ და რა რაოდენობით არის საჭირო თანხები, რა ანაზღაურებაა მოსალოდნელი და როდის, ასევე მიიღებს ზემოაღნიშნული გათვლების დადასტურებას, მაშინ ფულის მიღების შანსები მნიშვნელოვნად გაიზრდება.

თანაბრად მნიშვნელოვანია კარგად დაწერილი ბიზნეს გეგმის წარდგენა. თუ მასში ყველაფერი კომპეტენტური და ძალიან ვარდისფერია და თქვენ არ შეგიძლიათ უპასუხოთ ზოგიერთ კითხვას თქვენი გეგმის მიხედვით ან ახსნათ რა, როგორ და რატომ, მაშინ ეს, სავარაუდოდ, წარუმატებლობას გამოიწვევს. ბანკი უარს იტყვის ასეთ მეწარმეზე. ამიტომ საკრედიტო დაწესებულებაში წასვლამდე ძალიან კარგად მოემზადეთ. სხვათა შორის, არ დაივიწყოთ თქვენი წარმომადგენლობითი გარეგნობა.

სესხი სბერბანკიდან: ბიზნეს ფრენჩაიზია

ალტერნატიული ვარიანტია Business Start პროგრამაში მონაწილეობა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად. სბერბანკმა ის სპეციალურად შეიმუშავა მეწარმეებისთვის, რომლებსაც სურთ საკუთარი ბიზნესის წამოწყება, მაგრამ არ აქვთ საკუთარი იდეა. ბანკი გთავაზობთ მზა ფრენჩაიზის შაბლონების გამოყენებას და მათ პრაქტიკაში გამოყენებას.

თქვენ შეძლებთ აირჩიოთ თქვენთვის საინტერესო ვარიანტი და დაამტკიცოთ, რომ შეგიძლიათ მისი განხორციელება. ამისათვის საჭირო იქნება ბიზნეს გეგმის შედგენა კონკრეტული პროგრამისთვის, ყველა ორგანიზაციული და ფინანსური კითხვები. გარდა ამისა, განაცხადის შეტანამდე უნდა დარეგისტრირდეთ როგორც ინდმეწარმე და შეაგროვოთ Საჭირო საბუთები, მათ შორის TIN, კერძო მეწარმის სერთიფიკატი, არ დაგავიწყდეთ თქვენი ბიზნეს გეგმის აღება.

ამ პროგრამის ფარგლებში მსესხებელი განიხილება, როგორც კონკრეტული ბიზნესის პოტენციური მფლობელი, ფასდება მისი პროფესიული თვისებები და საკრედიტო ისტორია, განვადებით (30%) და გირაოს ხელმისაწვდომობა. ამ გზით შეგიძლიათ მიიღოთ 3 მილიონ რუბლამდე და დამატებით - რჩევა გამოცდილი სპეციალისტებისგან და მხარდაჭერა ბიზნესის განხორციელების ეტაპზე.

მეტი გადაწყვეტილებები დამწყები ბიზნესმენისთვის

არსებობს სხვა ვარიანტები, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად. თუ არ გსურთ მზა ფრენჩაიზის გამოყენება, მაგრამ რატომღაც ვერ იღებთ ფულს ბანკიდან, შეგიძლიათ სცადოთ კიდევ რამდენიმე გზა. მათთვის, ვინც მზად არის გადაიხადოს მნიშვნელოვანი პროცენტი საწყის ეტაპზე, მაგრამ დარწმუნებულია საკუთარ შესაძლებლობებში და საწარმოს წარმატებაში, შეგვიძლია გირჩიოთ, დაუკავშირდეთ თქვენს ქალაქში მეწარმეობის განვითარების ცენტრს.

იქ ალბათ იღბალი გაგიღიმებთ. ასეთი ცენტრები ერთგვარი შუამავლის როლს ასრულებენ - ისინი სესხულობენ ბანკიდან და სესხულობენ ფულს ბიზნესმენებს, რითაც შოულობენ პროცენტის სხვაობაზე. ასევე, ნუ უგულებელყოფთ კერძო ინვესტორებს. თუმცა, ჯობია მათზე ბოლოს მივიდეთ, როცა ყველა სხვა ვარიანტი წარუმატებელია, რადგან ინტერესი ძალიან მაღალია.

დასკვნა

თუ არ იცოდით სად აიღოთ ბიზნეს სესხი და როგორ გააკეთოთ ეს, ახლა ხედავთ, რომ ალტერნატივა გაქვთ. განიხილეთ თითოეული ხელმისაწვდომი ვარიანტი, შეიმუშავეთ რეალისტური და დეტალური ბიზნეს გეგმა, დარწმუნდით, რომ ის მუშაობს, შეაფასეთ ყველა შესაძლო რისკი და შეეცადეთ იპოვოთ მათი შემცირების გზები, შეინახეთ რამდენიმე „აირბალიშები“ წარუმატებლობის შემთხვევაში და დაიწყეთ დაფინანსების ძებნა. თქვენ უკვე იცით, როგორ აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად სხვადასხვა გზით. რჩება დარწმუნდეთ, რომ მინიმუმ ერთი მათგანი მუშაობს. წადი!

საკუთარი თავისთვის მუშაობა ბევრად უფრო საინტერესო და, ყველაზე ხშირად, უფრო მომგებიანია, ვიდრე მესამე მხარის ორგანიზაციაში მუშაობა. ამიტომ, მოქალაქეები დაინტერესებულნი არიან საკუთარი ბიზნესის წამოწყებით. მაგრამ ყველა ადამიანს არ აქვს საკუთარი სახსრები საქმიანობის დასაწყებად. ამიტომ, დამწყები მეწარმეების (IE) დაკრედიტების საკითხი უკიდურესად აქტუალურია. შემდეგ განვიხილავთ საბანკო სესხების დამუშავების თავისებურებებს და სახელმწიფოსგან უსასყიდლო დახმარების მიღების წესს.

როგორ შეუძლია დამწყებ მეწარმეს სესხის აღება?

თითქმის ყველა ბანკში კლიენტ-მეწარმესთვის ყველაზე ძირითადი მოთხოვნაა, რომ მას ჰქონდეს გამოცდილება ამ სფეროში. ზოგიერთი ინსტიტუტი განიხილავს განაცხადებს, თუ სამუშაო გამოცდილება მინიმუმ ერთი წელია, ზოგი - მინიმუმ 6 თვე. ყოველ შემთხვევაში, უმუშევარი მოქალაქე ან თანამშრომელირომელმაც ახლახან გადაწყვიტა ბიზნესის წამოწყება, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამ მიზნებისთვის ინდმეწარმეს ბანკიდან სესხის აღება შეუძლია.

ამ სიტუაციაში თითქმის ერთადერთი გამოსავალი იქნება. ასეთი სესხები გაიცემა ნებისმიერი მიზნით, ამიტომ თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას საკუთარი ბიზნესის გასახსნელად. ამ გადაწყვეტის მინუსი არის ის, რომ მოქალაქეს შეუძლია მიიღოს საკმაოდ მოკრძალებული თანხა. გარდა ამისა, ფიზიკური პირებისთვის სესხების ღირებულება ზომით უფრო მაღალია, ვიდრე ბიზნესისთვის განკუთვნილი სესხები.

ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ სესხის აღება ბანკის გარედან. მაგრამ კერძო სესხი ან არასაბანკო სესხი ფინანსური ორგანიზაციაჩვეულებრივ ნიშნავს მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისახსრების გამოყენებისთვის.

სესხის ალტერნატივა შეიძლება იყოს სახელმწიფო დახმარება ბიზნესის დასაწყებად. დასაქმების ცენტრი უმუშევარ მოქალაქეებს ყოველწლიური უმუშევრობის შემწეობის ოდენობით სუბსიდიას სთავაზობს. თანხა დამოკიდებულია წინა პერიოდის ხელფასის დონეზე, მაგრამ არ უნდა აღემატებოდეს 58,800 რუბლს. იმათ. ეს არ არის სესხი, არამედ უსასყიდლო დაფინანსება.

ცენტრიდან თანხების მისაღებად მსესხებელმა უნდა:

• დარეგისტრირდით უმუშევრობის ცენტრში;
• გაიარეთ სასწავლო კურსი „მეწარმეობის თავისებურებები“;
• კომისიის წინაშე დაწერეთ და დაიცავით საკუთარი ბიზნეს გეგმა;
• მიიღოს თანხმობა დაფინანსების გაცემაზე;
• დარეგისტრირდით როგორც მეწარმე;
• მიიღეთ ფული და დაიწყეთ საკუთარი ბიზნესი;
• ანგარიში დახარჯული თანხების შესახებ (დაადასტურეთ მათი მიზნობრივი გამოყენება).

თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ პროგრამები ბანკებიდან სახელმწიფოს მონაწილეობა(Sberbank, Rosselkhozbank, VTB). მცირე და საშუალო ბიზნესის ბანკი ასევე სთავაზობს დახმარებას მეწარმეების დაფინანსებაში. მხარდაჭერა ხდება პარტნიორი ბანკების მეშვეობით, რომლებიც დამოუკიდებლად წყვეტენ სესხის გაცემას თუ უარს. ამიტომ, ასეთი პროგრამები ძირითადად მიეწოდება არსებულ საწარმოებს, რომლებსაც აქვთ გამოცდილება ბიზნესში, ვიდრე დამწყებებისთვის.

სესხის მახასიათებლები ინდივიდუალური მეწარმის გასახსნელად

ინდმეწარმე არის ერთდროულად მოქალაქე და იურიდიული პირი. შესაბამისად, საბანკო სესხი შეიძლება გაიცეს როგორც ორგანიზაციებისთვის მომსახურების გაწევის ფარგლებში.

უნდა გვესმოდეს, რომ ფიზიკური პირის მიერ მიღებული ნებისმიერი სესხი ოფიციალურად არანაირ კავშირში არ არის ბიზნესთან. გაკოტრების სასამართლოში საკითხების განხილვისას ამ სესხების ჩამოწერა შეუძლებელია.

განურჩევლად იმისა, თუ როგორ გაიცემა სესხი (ფიზიკურ პირზე ან ორგანიზაციაზე), ბანკების უმეტესობა ითხოვს უზრუნველყოფას, როგორც ვალის დაფარვის გარანტიას. გირაო შეიძლება იყოს:

• უძრავი ქონება (საცხოვრებელი, კომერციული);
• მანქანა (ამისთვის პერსონალური გამოყენებაან გამოიყენება საქმიანი მიზნებისთვის);
• აღჭურვილობა, სპეციალური აღჭურვილობა;
• ინვენტარი, ნედლეული და მასალები.

ჩვეულებრივ, ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის გაცემისას, ბანკის თანამშრომლები ახორციელებენ საქმიანობის სრულ ფინანსურ და ეკონომიკურ შეფასებას ბიზნესის ადგილზე ვიზიტით. მაგრამ კომპანიის გახსნის დაფინანსებისას, კლიენტებს ჯერ კიდევ არაფერი აქვთ საჩვენებელი, რადგან არ არის აქტივობა. ბანკიდან სესხის მიღების შანსების გასაზრდელად კლიენტს შეუძლია გაახმოვანოს რა ინვესტიციები აქვს უკვე განხორციელებული საქმიანობის ორგანიზებაში და დაადასტუროს ეს დოკუმენტური ან ვიზუალურად:

• მიაწოდოს ქვითარი ნედლეულის, სამშენებლო მასალების, აღჭურვილობის შესყიდვის შესახებ (ან ქვითარი წინასწარ გადახდაზე);
• წარმოადგინოს საკუთრების მოწმობა (ან ხელმოწერილი იჯარის ხელშეკრულება) იმ ქონებისთვის, რომელიც გამოყენებული იქნება ბიზნესში;
• აჩვენოს ქონება, რომელიც განკუთვნილია საქმიანობისთვის;
• მიაწოდეთ ანგარიშის ამონაწერი ან აჩვენეთ თქვენი საკუთარი დანაზოგი.

სანამ ინდივიდუალურ მეწარმეს სესხზე მიმართავთ, უნდა გესმოდეთ, რა ტიპის სესხები არსებობს.

• ფაქტორინგი – დაფარვა დებიტორული ანგარიშებიკრედიტზე;
• ლიზინგი – კლიენტი იყენებს სესხის საგანს იჯარად და ხდება მესაკუთრე მხოლოდ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დავალიანების სრულად დაფარვის შემდეგ.

სესხის გადახდა შეიძლება იყოს შემდეგი:

• ანუიტეტი (ყოველთვიურად გადახდის მთლიანი თანხა იგივეა);
• დიფერენცირებული გრაფიკი (სხეულის გადახდა ყოველთვიურად თანაბარ ნაწილად, პროცენტი თანდათან მცირდება);
• ინდივიდუალური გრაფიკი (დადგენილია კლიენტის მუშაობის სპეციფიკის გათვალისწინებით).

ბანკები, რომლებიც გასცემენ სესხებს ინდივიდუალურ მეწარმეებზე: შეთავაზებების მიმოხილვა*

როგორც პროდუქტის ნაწილი, „ბიზნეს სტარტი“ გასცემს სესხს ფრენჩაიზის შესაძენად ან არსებულზე დაფუძნებული ბიზნესის ორგანიზებისთვის. სტანდარტული პროექტი. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში არის გარკვეული თავისებურებები. გაყიდვების ბაზრის გაფართოებისთვის ცნობილი სავაჭრო ნიშანი არ გამოიყენება, მსესხებელი დამოუკიდებლად მუშაობს.

ფრენჩაიზია გულისხმობს საკუთარი ბიზნესის გახსნას ცნობილი ბრენდის ქვეშ, კარგად რეკლამირებული ბრენდის და დამყარებული ბიზნეს კავშირების გამოყენებით. მსესხებელი იღებს ყოვლისმომცველ მხარდაჭერას ბიზნესის ყველა ასპექტში ფრენჩაიზორის (სასაქონლო ნიშნის მფლობელის), ასევე Sberbank-ისგან. კლიენტი იყენებს მზა ბიზნეს გეგმას, რომელმაც უკვე დაამტკიცა, რომ წარმატებული და მომგებიანია, ვიდრე საკუთარი თავის შემუშავებას. ეს საშუალებას გაძლევთ მნიშვნელოვნად შეამციროთ სამეწარმეო წარუმატებლობის რისკები.

როსელხოზბანკიდან ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხებს სასოფლო-სამეურნეო მიმართულება აქვს (მარცვლეულის, ახალგაზრდა ცხოველების შეძენა და ა.შ.). ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ შეძენილი აღჭურვილობით უზრუნველყოფილი სესხი და მიმართოთ სესხს ბიზნეს უძრავი ქონების შესაძენად. როგორც "სახელმწიფო ხელშეკრულების" პროდუქტის ნაწილი, მეწარმეებს შეუძლიათ მიიღონ 45 მილიონ რუბლამდე სახელმწიფო შეკვეთის შესრულების უზრუნველსაყოფად.

ავტორი ეს სესხიფასიანი ქაღალდი არ არის საჭირო და თანხის გაცემა შესაძლებელია სრულად (საჭირო თანხის 100%-მდე). სესხის დაფარვის გრაფიკის შედგენა შესაძლებელია ინდივიდუალურად, მომხმარებლისგან გადახდების მიღების გათვალისწინებით. მაგრამ როსელხოზბანკიდან სესხის მიღება შეუძლიათ იმ მეწარმეებს, რომლებიც მუშაობენ მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში. იმათ. შეთავაზებით შეიძლება ისარგებლოთ, თუ მიღებული იქნება გადაწყვეტილება ბიზნესის ახალი ხაზის გახსნის შესახებ არსებულის თანდასწრებით. მაგალითად, მსესხებელმა პირუტყვი გაზარდა და ახლა ხორბლის მოყვანა გადაწყვიტა.

ვითიბი 24 გასცემს „საინვესტიციო“ სესხს ახალი პროექტების განსახორციელებლად. საკრედიტო თანხის გამოყენება შესაძლებელია მშენებლობაზე, რემონტზე, უძრავი ქონების შესაძენად, სპეციალური ტექნიკის შესაძენად და ა.შ. სესხის გაცემა შესაძლებელია 7 წლამდე ვადით, სესხის უზრუნველყოფით დაფარვა დასაშვებია მთლიანი თანხის მხოლოდ 85%-ზე. ვალი. განიხილება განაცხადები 4 მილიონი რუბლიდან. და უფრო მაღალი. შეგიძლიათ შეავსოთ ფორმა პირდაპირ საიტზე.

*მონაცემთა განახლების თარიღი – 2015 წლის აპრილი.

რა ფაქტორები ახდენს გავლენას ბანკის გადაწყვეტილებაზე, რა არის საჭირო იმისათვის, რომ აიღოთ სესხი მცირე ბიზნესისთვის ნულიდან, გარდა საკუთარი ბიზნესის დაწყების სურვილისა და რომელ ბანკს დაუკავშირდეთ, განვიხილავთ ამ სტატიაში.

საიდუმლო არ არის, რომ ბანკები უფრო ლოიალურები არიან იმ კომპანიების მიმართ, რომლებიც უკვე დიდი ხანია მოქმედებენ ბაზარზე და იღებენ სტაბილურ მოგებას. დამწყებ მეწარმეებს სესხის აღების მცირე შანსი აქვთ – ფაქტია, რომ კრედიტორებისთვის ახალი პროექტის დაფინანსება უზარმაზარი რისკია. დამწყებთათვის საბანკო პროგრამები ცოტაა, მაგრამ მაინც შეგიძლიათ იპოვოთ შესაფერისი პროგრამა და ბანკი.

ბანკები, რომლებიც ახორციელებენ მცირე ბიზნესის დაკრედიტების პროგრამებს დასაწყისში

არ არის ბევრი ბანკი, რომელიც მუშაობს დამწყებ პროექტებზე ნულიდან; მაგალითად, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ შემდეგს:

• Sberbank Business Start პროგრამის ფარგლებში მზად არის გამოსცეს თანხა 7 მილიონ რუბლამდე 5 წლამდე ვადით. მსესხებელს უნდა ჰქონდეს საკუთარი კაპიტალი ბიზნესის დაწყების დაგეგმილი ხარჯების არანაკლებ 20%. საჭიროა ანაბარი ან გარანტია, განაკვეთი ფიქსირებულია და არის 18.5% წლიური. უზრუნველყოფს სახსრების გაცემას სტანდარტული ბიზნეს გეგმის მიხედვით ან ფრენჩაიზისთვის;
• Rosbank გთავაზობთ პროგრამას "წარმატებული დაწყება", რომლის ფარგლებშიც შეგიძლიათ მიიღოთ თანხა 400000 რუბლამდე. სახსრების გაცემის ვადა 3 წლამდეა, განაკვეთი იქნება 17,5% წელიწადში. რეგისტრაციისთვის საჭიროა გარანტი.
  როსბანკი დამწყებ ბიზნესმენებს სთავაზობს დაფინანსებას მხოლოდ გარკვეული კომპანიების ფრენჩაიზის ქვეშ, ხოლო ყოველთვიური გადახდების განსახორციელებლად 3 თვიან გადავადებას უზრუნველყოფს. საჭირო თანხა საკუთარი სახსრებისაკმაოდ მაღალი - პროექტის ღირებულების 50%;
• ტრანსკაპიტალბანკს შეუძლია შესთავაზოს სესხები ახალბედა მეწარმეებს.ამ ბანკს აქვს მრავალი სესხის პროგრამა ბიზნესისთვის, ასე რომ, თუ ეს შესაძლებელია. კარგი პროექტიდაფინანსების მიღება შესაძლებელია. აქვე შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი ფრენჩაიზის განსახორციელებლად. მაგალითად, ტრანსკაპიტალბანკი თანამშრომლობს Subway-თან;
• რუსეთის სავაჭრო ბანკი გთავაზობთ სესხების პაკეტს ბიზნესისთვის. დამწყებ მეწარმეებს შეუძლიათ შესთავაზონ მარტივი სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის 1,000,000 რუბლის ოდენობით, საპროცენტო განაკვეთით 22% წელიწადში. უფრო მეტიც, სახსრების მისაღებად გირაო არ არის საჭირო. დაკრედიტების პარამეტრების დადგენა დაეფუძნება დაგეგმილი საქმიანობის სპეციფიკას.

ბევრისთვის სხვისი კარგად რეკლამირებული ბრენდის ქვეშ გახსნა უფრო ადვილია, ვიდრე საკუთარ თავზე მუშაობა. ბანკებმა აირჩიეს ეს ტენდენცია და ხშირად თანამშრომლობენ გარკვეულ ფრენჩაიზერებთან.

რა სახის ბიზნესში მისცემენ ფულს დასაწყისში?

არსებობს ბიზნესის პერსპექტიული ტიპები და არის ისეთებიც, რომლებიც ეწინააღმდეგება კანონს ან ძალიან სარისკოა ბანკის თვალში.

ბანკის ლოიალობა და მეწარმეზე სესხის გაცემის შესაძლებლობა ასევე დამოკიდებულია საქმიანობის სფეროზე:

პერსპექტიული  მიმართულების ბანკი		რთულია თუ შეუძლებელი მიიღეთ სესხი
ვაჭრობის სფერო;		სათამაშო ბიზნესი, სხვადასხვა ლატარიები;
სამშენებლო სექტორი;		სეზონური ბიზნესი;
ფრენჩაიზის მუშაობა;		დაკავშირებულია რისკთან (ფსონები და ა.შ.);
სფეერა საინფორმაციო ტექნოლოგიები;		პირამიდების შექმნა.

რა არის საჭირო StarUp-ზე სესხის მისაღებად?

სესხის გაცემის პირობები შეიძლება შეიცავდეს მსესხებელთა ასაკობრივ ზღვარს, რომელიც იწყება 20-23 წლიდან, ახალგაზრდა მოქალაქეებს სესხი იშვიათად ეძლევათ. ბანკების დამწყები პროექტები ხშირად შეიცავს მოთხოვნებს გირაოს უზრუნველყოფის შესახებ, რაც წარმოადგენს ბანკის ფინანსური უსაფრთხოების გარანტიას.

იდეალურ შემთხვევაში, გირაო არის მსესხებლის ლიკვიდური ქონების გირავნობა, რომელიც აუცილებლად არ გამოიყენება ბიზნესის წარმოებისთვის, მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს მსესხებლის ბინა. ბანკებმა ასევე შეიძლება მოითხოვონ თავდების არსებობა, რომელიც შეიძლება იყოს ინდივიდუალური ან ერთეული. დიზაინის მთავარი და მთავარი ატრიბუტი არის ბიზნეს გეგმა.

ბიზნეს გეგმის შედგენა

ბიზნეს გეგმა არის შექმნილი ბიზნესის დეტალური დიზაინი. ის უნდა ასახავდეს ბიზნესის კეთების აბსოლუტურად ყველა ასპექტს და რისკებს. ბუნებრივია, პროექტი უნდა იყოს მომგებიანი და მომგებიანი, ბიზნეს გეგმა უნდა ასახავდეს ამას, შეიცავდეს ინფორმაციას დაგეგმილ მოგებასთან, შემოსავალთან და ხარჯებთან დაკავშირებით და პროექტის ანაზღაურებისთვის საჭირო დროს.

ბანკების დამწყები პროექტები ხშირად შეიცავს მოთხოვნებს გირაოს უზრუნველყოფის შესახებ, რაც წარმოადგენს ბანკის ფინანსური უსაფრთხოების გარანტიას. ეს არის ბიზნესის დასაწყებად სესხის აღების მთავარი დოკუმენტი, რომელსაც დაეყრდნობა ბანკი განაცხადის განხილვისას და გადაწყვეტილების მიღებისას.

გეგმის შედგენაში რეკომენდებულია სპეციალიზებული ორგანიზაციების ან კერძო ფინანსური კონსულტანტების ჩართვა, მათ იციან როგორ სწორად შეადგინონ ასეთი დოკუმენტები, როგორ აჩვენონ მსესხებელი ბანკს უფრო ხელსაყრელ ჭრილში და უბრალოდ აქვთ ბიზნესის დაგეგმვის დიდი გამოცდილება. თავად ბანკებმა შეიძლება გირჩიონ ბიზნეს გეგმების შედგენა გარკვეულ კომპანიებში.

სააქციო კაპიტალის შეტანის საჭიროება

მცირე ბიზნესის გასახსნელად სესხზე განაცხადის შეტანისას, მსესხებელს - ახალბედა მეწარმეს - მოეთხოვება საკუთარი სახსრების შეტანა პროექტის განსახორციელებლად, როგორც წესი, ეს არის ბიზნეს გეგმაში ასახული დაგეგმილი ხარჯების დაახლოებით 20%.

რაც უფრო მეტს შეძლებს მსესხებელს დეპოზიტი, მით მეტ ლოიალობას მიიღებს იგი ბანკისგან და გაიზრდება დამტკიცების ალბათობის პროცენტი. ხელმისაწვდომობა ბანკისთვის კაპიტალიდამწყები მეწარმისთვის ეს არის პროექტისადმი ინტერესისა და ფინანსური სიცოცხლისუნარიანობის მაჩვენებელი.

სესხი ფრენჩაიზის სამუშაოსთვის

ბოლო დროს ფრენჩაიზის ბიზნესის მართვა ძალიან პოპულარული გახდა, როდესაც დამწყები მეწარმე ხსნის საკუთარ ბიზნესს ცნობილი კომპანიის საფარქვეშ, ის მთლიანად მუშაობს ფრენჩაიზერი კომპანიის მოდელის მიხედვით და მისგან იღებს მხარდაჭერას და რჩევებს.

ბევრისთვის სხვისი კარგად რეკლამირებული ბრენდის ქვეშ გახსნა უფრო ადვილია, ვიდრე საკუთარ თავზე მუშაობა. ბანკებმა აირჩიეს ეს ტენდენცია, ხშირად თანამშრომლობენ გარკვეულ ფრენჩაიზერებთან და გასცემენ მიზნობრივ სესხებს ახალბედა ბიზნესმენებზე ფრენჩაიზის შესაძენად და მასზე მუშაობისთვის.

თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი ფრენჩაიზის ბიზნესისთვის, როგორც პროექტის დაფინანსების ნაწილი. მაგალითად, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ Kit Finance-ს, რომელიც მზად არის გამოყოს 1,5 მილიონ რუბლამდე პროექტის განსახორციელებლად.

სასოფლო-სამეურნეო, აგრარული ან მეცხოველეობის თემებთან დაკავშირებული ფრენჩაიზის პროექტის განსახორციელებლად, შეგიძლიათ მიმართოთ როსელხოზბანკს საინვესტიციო მიზნებისთვის სესხის მისაღებად.

საკუთარი საწარმოს ორგანიზების სურვილით, ბევრს საკმარისი სახსრების ნაკლებობა ემუქრება. ქვითარი ბანკის ვალისაკუთარი ბიზნესის წამოწყება დაგეხმარებათ ამ პრობლემის მოგვარებაში. ხშირად, სესხი ბიზნესის დასაწყებად არის პირველი ნაბიჯი კერძო მეწარმეობის გზაზე.

შესაძლებელია თუ არა ბიზნეს სესხის აღება ნულიდან?

სესხის აღება საკუთარი ბიზნესის გასავითარებლად საბანკო დაწესებულებისთვის სარისკო გარიგებად ითვლება. არ არსებობს აბსოლუტური გარანტია, რომ სესხი მცირე ბიზნესის დასაწყებად ნულიდან დაფარდება. დანგრევის შემთხვევაში, ახლადშექმნილმა მეწარმემ შეიძლება ერთ თვეში თავი გაკოტრებულად გამოაცხადოს და უარი თქვას გადახდაზე. ნაღდი ფული. თუმცა, ბიზნესის დაფინანსება თანდათან განახლდება. ბიზნეს სესხის ნულიდან აღება შესაძლებელია მკაცრი პირობებით.

რა პირობებით გაიცემა ბიზნესისთვის სესხი ნულიდან?

სტარტაპ სესხის მიღების ალბათობა იზრდება, თუ გაქვთ:

• კარგი საკრედიტო ისტორია. წარსული წარმატებული სესხების ნაკლებობამ, დავალიანებამ ან დაგვიანებულმა გადახდებმა შეიძლება გამოიწვიოს სესხის უარყოფა.
• კომპეტენტური ბიზნეს გეგმა. თქვენი ბიზნესიდან მცირე, მაგრამ სტაბილური შემოსავლის მიღების აშკარა შესაძლებლობა დაარწმუნებს ექსპერტებს სწორი გადაწყვეტილების მიღებაში.
• პარალელური დასაქმება. სტაბილური შემოსავალი საშუალებას გაძლევთ უსაფრთხოდ დაფაროთ სესხი ნულიდან მცირე ბიზნესის გასახსნელად.
• უზრუნველყოფის ქონება. ეს არის ფულის დაბრუნების მნიშვნელოვანი გარანტია, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ კლიენტი სერიოზულად არის დაინტერესებული სესხის გაცემასთან დაკავშირებით.
• მესამე პირი, როგორც გარანტი.
• საწყისი კაპიტალი, რომელიც შეადგენს საჭირო თანხის არანაკლებ მეოთხედს.

რომელი ბანკები გასცემენ სესხებს მცირე ბიზნესისთვის ნულიდან?

საკუთარი ბიზნესის ორგანიზების მსურველებს შეუძლიათ ისარგებლონ ფინანსური ინსტიტუტების დახმარებით. მცირე ბიზნესის სესხი ნულიდან გაიცემა:

• VTB24, გთავაზობთ ყველაზე დაბალ ტარიფებს იურიდიული პირებისთვის, მრავალფეროვანი პირობებით. მოთხოვნები შპს-ებისა და ინდივიდუალური მეწარმეების მიმართ მნიშვნელოვნად განსხვავდება. ხშირად, სესხი გირაოს სახით მოითხოვს უძრავ ქონებას.
• Sberbank, რომელიც გასცემს სესხს, როგორც Business Start პროდუქტის ნაწილი. შემუშავებული პროექტისთვის გათვალისწინებულია დაფინანსება. შესაძლებელია ფრენჩაიზის მეწარმეად მუშაობა.
• როსელხოზბანკი, რომელიც წარმოადგენს სხვადასხვა საკრედიტო პროდუქტებიმცირე საწარმოების განვითარებისთვის. თანხის შეზღუდვა არ არსებობს.
• ალფა ბანკი, რომლის შეთავაზებებს შორის მხოლოდ ორი სახის დაფინანსებაა. ამასთან, მენეჯმენტი პრიორიტეტად აცხადებს მცირე და საშუალო საწარმოებთან მუშაობას.

საბანკო მეთოდები მცირე ბიზნესის სესხებისთვის ნულიდან

ფინანსური ინსტიტუტების წინაშე დგას ამოცანა, განსაზღვრონ რისკის ხარისხი მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას. ბანკები იყენებენ ორ მეთოდს, რომელთაგან ერთია ექსპერტების მიერ განაცხადის განხილვა. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილება დამოკიდებულია სუბიექტური შემოწმების შედეგზე. რისკის ხარისხის განსაზღვრის კიდევ ერთი გზაა გამოყენება ავტომატური სისტემა"გაანგარიშება", პირველად ტესტირება 50 წლის წინ. მიუკერძოებელი პროგრამა ითვლის ქულებს და აკეთებს დასკვნებს კლიენტის კითხვარში შეტანილი მონაცემების საფუძველზე. ქულების ტიპები:

1. ქულების მიხედვით (თქვენ უნდა მიიღოთ გარკვეული რაოდენობა, განმცხადებლების უმეტესობა არ გადის მას);
2. თაღლითების წინააღმდეგ (ქცევის ანალიზის საშუალებით ავლენს არასათანადო სესხზე, ბანკის სახსრების პოტენციურ საფრთხეს ფაქტორებს);
3. უპასუხისმგებლო მსესხებლების წინააღმდეგ (შესწავლილია დაგვიანებები).

როგორ ავიღოთ სესხი მცირე ბიზნესის დასაწყებად ნულიდან

მომგებიანი სესხის გაცემა საკუთარი ბიზნესის დასაწყებად მოითხოვს მკაცრ პროცედურას. როგორ ავიღოთ სესხი მცირე ბიზნესის გასახსნელად:

1. თქვენ უნდა გაგზავნოთ განცხადება ბანკში. აპლიკაციაში მითითებულია საქმიანობის სახეობა და დაკრედიტების პროგრამა.
2. შემდეგ თქვენ უნდა მიაწოდოთ ინფორმაცია ფინანსური მდგომარეობამცირე საწარმო. მნიშვნელოვანია მოგების ზღვარი და საკრედიტო ისტორია.
3. შემდეგ განიხილება მიღებული განცხადება, მტკიცდება სესხის პირობები - თანხა, ვადები, სესხის სახეობა.

სესხი სბერბანკში ნულიდან ბიზნესის დასაწყებად

სესხი სტარტაპისთვის ან ბიზნესის დასაწყებად შეგიძლიათ მიმართოთ ბანკის ფილიალში. როგორ ავიღოთ სესხი სბერბანკიდან ბიზნესის დასაწყებად? ამისათვის საჭიროა:

1. დაუკავშირდით დაწესებულებას დოკუმენტების პაკეტით.
2. აირჩიეთ შესაფერისი სესხის პროგრამა.
3. მიიღეთ საგადასახადო რეგისტრაცია როგორც ინდივიდუალური მეწარმე, შევიდეს მეწარმეთა ერთიან სახელმწიფო რეესტრში.
4. განვიხილოთ სბერბანკის პარტნიორების მიერ შემოთავაზებული ფრენჩაიზის პროგრამები.
5. აირჩიეთ შესაფერისი ფრენჩაიზია.
6. შერჩეული პროგრამის მიხედვით დეტალურად შეიმუშავეთ ბიზნეს პროექტი. აუცილებელია მარკეტინგული გეგმის შექმნა, ოფისის ადგილმდებარეობის და სხვა ნიუანსების დადგენა.
7. მოამზადეთ დოკუმენტების პაკეტი სესხისთვის, რათა გახსნათ მცირე ბიზნესი ნულიდან. კომპლექტში შედის პასპორტის ორიგინალი და ასლი, TIN, ინდივიდუალური მეწარმის რეგისტრაციის დადასტურება და კომერციული გეგმა.
8. მიმართეთ მცირე ბიზნესის სესხს.
9. Შეგროვება თანხის თანხა(30% განვადებით).

როგორ გავზარდოთ სესხის მიღების შანსი ბიზნესის დასაწყებად

თუ გსურთ სესხის აღება თქვენი ბიზნესისთვის, ახალბედა მეწარმემ უნდა აირჩიოს ბანკი, რომელშიც მოემსახურება მაქსიმალურად ფრთხილად. ნიუანსი:

1. ფინანსური ინსტიტუტის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას, თქვენ უნდა გკითხოთ, რა შეთავაზებები აქვს მას მცირე ბიზნესისთვის.
2. სასარგებლოა პარტნიორებისა და მეგობრების რჩევა, რომლებიც მუშაობენ კონკრეტულ ბანკთან.
3. სესხები უკვე განვითარებული ბიზნესებისთვის უფრო მარტივად გაიცემა. განაცხადს თანდართული პროექტით ფინანსური მხარდაჭერის მცირე შანსი აქვს.
4. სასურველია საწარმო იყოს გადახდისუნარიანი და არსებობდეს მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში.
5. სესხის გაცემაზე ბანკის თანხმობის სასარგებლოდ დამატებითი ფაქტორია გირაოს არსებობა. გირაოს სახით განიხილება უძრავი ქონება, მანქანები და ტექნიკური აღჭურვილობა.

სხვაგვარად როგორ მივიღოთ სესხი დამწყები მეწარმეებისთვის

ალტერნატიული გზაფინანსური დახმარების მიღება - სამომხმარებლო დაკრედიტება. სესხი შეიძლება გაიცეს ფიზიკურ პირზე კომპანიაში ან ონლაინ. ქონება გამოიყენება როგორც გირაო ან თავდების მხარდაჭერა. ასეთი სესხები მეწარმისთვის წამგებიანია გაბერილი საპროცენტო განაკვეთების გამო. გახსოვდეთ: ბევრ რეგიონში არის ფონდები, რომლებიც ხელს უწყობენ მცირე ბიზნესს. ეს ორგანიზაციები მოქმედებენ როგორც სესხის გარანტები სახელმწიფოს სახელით ან თავად გასცემენ მცირე შეღავათიან სესხებს მეწარმეებზე.

ვიდეო: გჭირდებათ სესხი ბიზნესის ნულიდან დასაწყებად?

სტატიაში შევადგინეთ 12 უმსხვილესი ბანკის სია, რომლებიც მეწარმეებს და ორგანიზაციებს აძლევენ სესხებს ბიზნესის ნულიდან დასაწყებად. ასევე სტატიიდან შეიტყობთ, რა დოკუმენტებია საჭირო სესხის მისაღებად, როგორია სესხის პირობები და როგორ უნდა აიღოთ სესხი.

რომელი ბანკიდან ავიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად?

ბანკი	% შეთავაზება	კრედიტის ოდენობა
სბერბანკი	16-19%	5 მილიონ რუბლამდე
ალფა ბანკი	20%	6 მილიონ რუბლამდე
ვითიბი 24	11.8%-დან	850,000 რუბლიდან.
როსელხოზბანკი	10.6%-დან	60 მილიონ რუბლამდე
რაიფანსენ ბანკი	12%-დან	4,5 მილიონ რუბლამდე
ურალისიბი	13.1%-დან	170 მილიონ რუბლამდე
ურალის რეკონსტრუქციისა და განვითარების ბანკი	15.1%-დან	3 მილიონ რუბლამდე
გახსნა	10%-დან	1 მილიონ რუბლამდე
პრომსვიაზბანკი	12.3%-დან	150 მილიონ რუბლამდე
სოვკომბანკი	12%-დან	30 მილიონ რუბლამდე
ბინბანკი	15,25%	150 მილიონ რუბლამდე
SKB ბანკი	14.5%-დან	70 მილიონი რუბლიდან

ტარიფები შეიძლება განსხვავდებოდეს ქვეყნის რეგიონის მიხედვით. ბანკების უმეტესობა მეწარმეებს ინდივიდუალურ მიდგომას სთავაზობს, ირჩევს მათ მაქსიმალური თანხასაკრედიტო და საპროცენტო განაკვეთი, ბიზნეს გეგმის რისკებთან, გირაოს ოდენობასა და სხვა პარამეტრებთან დაკავშირებით. ამიტომ, მითითებული მონაცემები ყოველთვის არ არის უცვლელი.

როგორ ავიღოთ მცირე ბიზნესის სესხი ნულიდან

წარმატებისკენ მიმავალი გზა იწყება არა ბანკში ვიზიტით, არამედ მომზადებით.

პირველ რიგში საჭიროა:

1. . Დეტალური აღწერაპროექტი, მისი განვითარების მიმართულებები, საჭირო იქნება ნებისმიერ სტარტაპში. სწორედ ამ დოკუმენტის საფუძველზე აყალიბებენ პოტენციურ ინვესტორებს ბიზნესის სურათს და წყვეტენ ღირს თუ არა მასში ინვესტირება. მიზანშეწონილია ყველაფერი შეიტანოთ ბიზნეს გეგმაში ბუღალტრული გამოთვლები, ბაზრის მიმოხილვა, სამუშაო გეგმა და სესხის დაფარვის გრაფიკი.
2. გირაოს განსაზღვრა.რა თქმა უნდა, თეორიულად, ინდივიდუალური მეწარმის გასახსნელად სესხის აღება შესაძლებელია მხოლოდ ერთი „ლამაზი“ ბიზნეს გეგმით, მაგრამ პრაქტიკაში, ბანკები უფრთხილდებიან მეწარმეებს, რომლებსაც არ აქვთ უძრავი ქონება, მანქანა ან სხვა ძვირფასი ნივთები, რომლებსაც შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც გირაო. თავად ბიზნესმენმა ასევე არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ სესხის დაფარვა მოუწევს, თანაც მნიშვნელოვანი პროცენტით. ამიტომ, სანამ ბანკში წახვალთ სესხზე, თქვენ უნდა იზრუნოთ საკუთარ „უსაფრთხო ბალიშზე“ - ნაღდი ფულის დანაზოგი ან ქონება (უძრავი ქონება, მანქანა, ფასიანი ქაღალდებიდა აქციები).
3. დაარეგისტრირეთ ინდივიდუალური მეწარმე ან შპს.ბიზნეს სესხის ასაღებად დაგჭირდებათ დოკუმენტები, რომლებიც დაადასტურებენ, რომ პირი რეგისტრირებულია საგადასახადო სამსახურში, როგორც მეწარმე.
4. აირჩიეთ ბანკი. თქვენ უნდა შეისწავლოთ არა მხოლოდ ბანკების ტარიფები, არამედ მათ შესახებ მიმოხილვები. მხოლოდ დაწესებულების კლიენტებს შეუძლიათ თქვან სერვისის ყველა ხარვეზის შესახებ.

როდესაც მზადება დასრულდება, ბანკი შეირჩა, შეგიძლიათ განაცხადოთ. ეს შეიძლება გაკეთდეს ბანკის ფილიალში ან ონლაინ.

ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქცია

მოდით შევხედოთ სესხის აღებას ბიზნესის დასაწყებად სბერბანკის მონახულების მაგალითის გამოყენებით:

1. შეავსეთ განაცხადის ფორმა, რომელშიც მითითებულია ინფორმაცია მეწარმის შესახებ და მისი განზრახვები სესხის მიღებასთან დაკავშირებით.
2. აირჩიეთ სესხის პროგრამა დასაწყებად ან.
3. წარუდგინეთ ბანკს საბუთები ბიზნეს სესხის აღებასთან ერთად განცხადებასთან ერთად.
4. გადაიხადოს საწყისი გადასახადი, ან გირაოს სახით დაარეგისტრირეთ ღირებული ქონება.
5. მიიღეთ საჭირო თანხა და დაიწყეთ თქვენი ბიზნესი.

ონლაინ აპლიკაცია

ბანკების უმეტესობა დღეს იღებს სესხის განაცხადებს ონლაინ რეჟიმში. ამისათვის საჭიროა:

1. გადადით ბანკის ვებსაიტზე;
2. იპოვეთ განყოფილება „მცირე ბიზნესის დაკრედიტება“;
3. შეავსეთ ფორმა სრული ინფორმაციით;
4. მიუთითეთ თქვენი ტელეფონის ნომერი;
5. გაგზავნეთ ფორმა განსახილველად და დაელოდეთ პასუხს.

მცირე ბიზნესის წამოწყებისთვის სესხის დამტკიცების პირობები

სასესხო ხელშეკრულება ბანკსა და მეწარმეს შორის რისკებს შეიცავს ორივე მხარისთვის. გამსესხებელი არ იქნება ბედნიერი, თუ მსესხებელი მიიღებს ფულს და გაქრება ან ვერ შეძლებს ვალის დაფარვას. ამიტომ, სესხის გაცემამდე ბანკი იგებს შემდეგ ინფორმაციას:

• რა თანხაა საჭირო და რა საჭიროებისთვის;
• მსესხებელს ესაჭიროება მთლიანი თანხა ერთდროულად ან რამდენიმე გადახდით;
• რა არის საწარმოს დაგეგმილი მოგება, რამდენად სტაბილურია ის;
• რა არის ბიზნესმენის დაგეგმილი შემოსავალი, საჭირო სესხის გადახდების გათვალისწინებით;
• არის თუ არა ბნელი წერტილები განმცხადებლის საკრედიტო ისტორიაში.

როგორ მივიღოთ სესხის დამტკიცება

როდესაც მეწარმე მოდის ბანკში და სურს აიღოს სესხი მცირე ბიზნესის სტარტაპისთვის, ფინანსური ინსტიტუტის სპეციალისტები მისგან გარკვეულ გარანტიებს ითხოვენ. Ესენი მოიცავს:

1. კარგი საკრედიტო ისტორია.თუ ბიზნესმენს აქვს ვადაგადაცილებული ან გადაუხდელი გადახდები მის უკან, შანსი ახალი სესხიმცირდება თითქმის ნულამდე. ფინანსური ინსტიტუტები ურჩევნიათ არ ჰქონდეთ საქმე არაკეთილსინდისიერ მსესხებლებთან.
2. იპოთეკით დატვირთული ქონება- კრედიტისადმი სერიოზული მიდგომის მაჩვენებელი. უმჯობესია წინასწარ იფიქროთ იმაზე, თუ რისი მიწოდება შეგიძლიათ ბანკს გირაოს სახით და შეინახოთ ქონების საკუთრების და ღირებულების დამადასტურებელი დოკუმენტები.
3. კომპეტენტური ბიზნეს გეგმასტაბილური შემოსავლის მიღების ნდობას გამოხატავს.
4. პარალელური შემოსავალი.თუ მეწარმეს აქვს სტაბილური სამუშაო ან აქვს სხვა შემოსავალი, რომელიც არ არის დამოკიდებული ახალ ბიზნესზე, მაშინ მისი მომავალში სესხის დაფარვის შანსები იზრდება. შემოსავალი დასტურდება 2-NDFL სერთიფიკატით.
5. გარანტია. ხელსაყრელი საკრედიტო ისტორიის მქონე ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს შეუძლია მსესხებლის გარანტია.
6. საწყისი კაპიტალი შეადგენს საჭირო თანხის 25-30%-ზე მეტს.ბიზნესის წამოწყება მაინც მოითხოვს გარკვეულ დანაზოგს. სესხით ბიზნესის წამოწყება ყოველთვის სარისკოა და მით უმეტეს, არ უნდა ელოდოთ, რომ ბანკი გასცემს სესხს სტარტაპისთვის საჭირო სრულ თანხაზე - მაინც მოგიწევთ გარკვეული პირადი სახსრების ინვესტირება.
7. ფრანშიზა. ბანკები უფრო მზად არიან უზრუნველყონ სახსრები დადასტურებული ბრენდის გასახსნელად, ვიდრე სრულიად ახალი საწარმოსთვის. ამიტომ, თუ სხვა საკითხებში რაღაც არასწორია, უმჯობესია იფიქროთ ფრენჩაიზის შეძენაზე, ეს გაზრდის სესხის მიღების შანსებს.

არსებობს სხვა ფაქტორები, რომლებიც, ნაკლებად, მაგრამ ასევე ზრდის მცირე ბიზნესისთვის სესხის წარმატებით მიღების შანსებს:

• ასაკი 30-დან 45 წლამდე;
• მუდმივი რეგისტრაცია საცხოვრებელ ადგილზე;
• საკუთრებაში არსებული უძრავი ქონება;
• არ აქვს სისხლის სამართლის ჩანაწერი;
• რეგისტრირებული ქორწინება.

ვინ იღებს გადაწყვეტილებას

ბანკის მთავარი ამოცანა სესხის დამტკიცებამდე არის შეაფასოს კონკრეტული მეწარმის რისკები და სანდოობა. ვალებთან დაკავშირებული პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, ბანკები იყენებენ ორ ძირითად მეთოდს:

• თანატოლთა მიმოხილვა- ფინანსური ინსტიტუტის ინსპექტორების მიერ მიღებული სუბიექტური გადაწყვეტილება;
• შეფასების ავტომატური სისტემა— ოპერატორი შეაქვს კლიენტის მონაცემებს პროგრამაში, ავსებს კითხვარს და ყველა შემდგომი ანალიზი ხდება ადამიანის ჩარევის გარეშე.

ზოგიერთი ბანკი ერთდროულად ორ მეთოდს იყენებს, რაც გადამოწმებას კიდევ უფრო საფუძვლიანს ხდის.

რა დოკუმენტებია საჭირო

განურჩევლად ბანკისა და ტარიფისა, სესხის მისაღებად დაგჭირდებათ პასპორტი და სამხედრო პირადობის მოწმობა. თუ ახალგაზრდა მამაკაცი ჯარში უნდა იმსახუროს, ბანკი დიდი ალბათობით უარს იტყვის სესხის გაცემაზე.

ბანკს ასევე შეუძლია მოითხოვოს:

• შემოსავლის მოწმობა (2-NDFL);
• ამონაწერი ინდმეწარმეთა ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან (შპს-სთვის იურიდიული პირების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან);
• ბიზნეს გეგმა;
• გირაოს სახით დატოვებული ქონების საკუთრების შესახებ დოკუმენტები;
• თავდებლის წერილი;
• ფრენჩაიზის მიმღებთათვის: შეთანხმება ფრენჩაიზერთან;
• დროებითი რეგისტრაციის მქონე პირებისთვის: მისი დადასტურება;
• ასეთის არსებობის შემთხვევაში: კონტრაქტები მომწოდებლებთან, საქმიანი ფართების ქირავნობის ხელშეკრულებები, ლიცენზიები.

შეთანხმება ბანკთან

სესხის მიღებამდე საბოლოო დოკუმენტი არის ხელშეკრულება, რომელიც ხელმოწერამდე გულდასმით უნდა შეისწავლოს. ეს დოკუმენტი განსაზღვრავს სესხის გაცემის და დაფარვის ყველა პირობას, ამიტომ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს შემდეგ პუნქტებს:

• საბოლოო საპროცენტო განაკვეთი;
• გადახდის გრაფიკი;
• ჯარიმები;
• ადრეული დაფარვა;
• მხარეთა ვალდებულებები და უფლებები.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტების მახასიათებლები

რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი სესხის აღება ზუსტად სწორი კურსით მცირე ბიზნესის დასაწყებად? საქმე იმაშია რომ ყველაფერი საკრედიტო პროგრამებიშემუშავებულია სპეციალურად გარკვეული საჭიროებისთვის, რაც ნიშნავს, რომ ისინი მაქსიმალურად ითვალისწინებენ კლიენტის საჭიროებებს. ანალოგიურად, მცირე ბიზნესის სტარტაპებისთვის დაკრედიტებას აქვს თავისი გამორჩეული თვისებები.

1. სესხის თანხა აღემატება სამომხმარებლო სესხს;
2. გაცემული სახსრები ყველაზე ხშირად ირიცხება მეწარმის მიმდინარე ანგარიშზე;
3. უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი;
4. მნიშვნელოვანია გირაო და თავდები;
5. აუცილებელია სიცოცხლისა და გირაოს დაზღვევა.

ბანკმა უარი თქვა სესხის გაცემაზე - რა უნდა გააკეთოს?

საკუთარი ბიზნესის დაწყების ყველა გეგმა შეიძლება დაიშალოს, თუ ბანკი უარს იტყვის სესხის გაცემაზე. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ სხვა ბანკს, მაგრამ ვერავინ მოგცემთ გარანტიას, რომ ისინი მიიღებენ სხვა გადაწყვეტილებას.

აღსანიშნავია, რომ საკრედიტო ისტორიის შემოწმებისას ბანკი აუცილებლად მიიღებს ინფორმაციას, რომ მოქალაქის მონაცემები უკვე მოითხოვა სხვა ბანკმა.

ასევე ძალიან რთულია შეცდომების გამოსწორება, რადგან კანონით ფინანსური ინსტიტუტი არ არის ვალდებული დაასაბუთოს უარი და დაასახელოს თავისი მიზეზი.

მაგრამ მაშინაც კი, თუ ბანკმა უარი თქვა განაცხადზე და არ არსებობს გადაწყვეტილების შეცვლის საშუალება, ეს არ არის უარის თქმის მიზეზი. ფულის სწავლის სხვა გზებიც არსებობს:

• სესხის თანხები ფიზიკური პირების საჭიროებებისთვის უფრო მცირეა, მაგრამ მათი მიღება უფრო ადვილია. ზოგიერთი ბანკი მაღალი საპროცენტო განაკვეთის სანაცვლოდ არც კი ითხოვს მსესხებლის საკრედიტო ისტორიას, რაც იმას ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ ერთდროულად რამდენიმე ასეთი სესხის აღება.
• არასაბანკო სესხი.თუ საკრედიტო ისტორია არ არის დამაკმაყოფილებელი თუნდაც სამომხმარებლო სესხის აღებისთვის, მაშინ ერთადერთი გზა რჩება დაკავშირება არასაბანკო ორგანიზაციასესხის გაცემის უფლების მქონე პირები. თუმცა, გასცემენ მცირე ოდენობებს, უფრო მოკლე ვადით და მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით - ერთი სიტყვით, მეწარმისთვის ყველაზე არახელსაყრელი პირობებით.
• . თითოეულ რეგიონს აქვს საკუთარი სამთავრობო და კომერციული ცენტრები, რომლებიც აფინანსებენ გამოჩენილ ბიზნეს პროექტებს. თუმცა, ასეთი დახმარების მისაღწევად, ბიზნეს იდეა უნდა იყოს ნამდვილად ორიგინალური და მომგებიანი. მუნიციპალური ხელისუფლება ნებით აფინანსებს პროგრამებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ სახსრებისა და რესურსების შემოდინებას რეგიონში. ეს შეიძლება იყოს ახალი წარმოება სოფლის მეურნეობაგანათლება, ტურიზმი და ეკოლოგია.
• საბროკერო მომსახურება. საკომისიოს (სესხის თანხის 15%-მდე) გამოცდილი ბროკერი გააანალიზებს მეწარმის საჭიროებებსა და შესაძლებლობებს და შეარჩევს მისთვის ოპტიმალურ შეთავაზებას. ბროკერი ასევე დაგეხმარებათ სესხის შეფასებაში.
• პარტნიორობა დიდ კომპანიასთან.თუ მეწარმეს აქვს კავშირები ბიზნეს გიგანტებს შორის, შეგიძლიათ იპოვოთ მფარველი, რომელიც ასევე დაგეხმარებათ დაფინანსებაში.