ჩვენს ქვეყანაში სულ უფრო მეტი ადამიანი გადაწყვეტს შეცვალოს სამსახური საკუთარი, თუმცა მცირე ბიზნესით. ბიზნესის ფლობას ბევრი უპირატესობა აქვს, რომელთაგან მთავარია სისტემაში „კბილის“ სტატუსიდან შემოსავლის გენერირების მექანიზმის დამოუკიდებელი მფლობელის პოზიციაზე გადასვლა, ფინანსური სტაბილურობისა და დამოუკიდებლობის უზრუნველსაყოფად. ასევე მუდმივი ზრდა როგორც მასშტაბით, ასევე მომგებიანობის თვალსაზრისით.
ბუნებრივია, ეს გზა გარკვეულ სირთულეებთან არის დაკავშირებული, ამიტომ ყველა არ გადაწყვეტს მის გაყოლას. და პირველი მათგანი არის საწყისი ინვესტიციის ნაკლებობა ამ მექანიზმის შესაქმნელად და ამოქმედებისთვის. კითხვა, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად, ყოველი მეორე დამწყები მეწარმის წინაშე დგას და მასზე პასუხს არ შეიძლება ეწოდოს შთამაგონებელი. თუმცა, ის არსებობს და ამ სტატიაში განვიხილავთ, საიდან დავიწყოთ და რა გავაკეთოთ ბანკიდან მის მისაღებად. საჭირო თანხათქვენი სტარტაპისთვის.
რუსეთში სტარტაპებისთვის დაკრედიტების პრაქტიკა მცირეა. თუ დასავლეთ ევროპის ქვეყნებში ასეთი სესხების წილი ბანკის პორტფელში 30-35%-მდეა, მაშინ ჩვენთან ეს მაჩვენებელი ძლივს აღწევს 1,5-2%-ს. Რატომ ხდება ეს? სამწუხაროდ, სიტუაცია არის ამ მომენტშიარის ის, რომ საკუთარი ბიზნესის განვითარება (განსაკუთრებით საწყის ეტაპებზე) დაკავშირებულია მნიშვნელოვან რისკებთან.
ეს არის გაურკვევლობა, საკრედიტო ისტორიის ნაკლებობა და გარანტია იმისა, რომ ყველაფერი გამოვა. ბევრი ახალგაზრდა კომპანია იხურება, სანამ საკუთარი თავის დამკვიდრების დროც კი ექნებათ. ბუნებრივია, ეს სტარტაპ კრედიტორებს სიფრთხილით აქცევს სესხების გაცემას და მათ გაცემას მხოლოდ პოტენციური მსესხებლის მომავალი საქმიანობის ყველა ასპექტის გულდასმით შემოწმების შემდეგ.
დამწყები მეწარმისთვის ბიზნესის დასაწყებად სესხის აღება ადვილი არ არის, მაგრამ მაინც შეიძლება. შემდეგი, ჩვენ გადავხედავთ, რა ვარიანტები არსებობს ფულის მიღებისთვის ამჟამად რუსული სტარტაპებისთვის.
პირველი ვარიანტი გამოსავალია. თუ თქვენ აპირებთ მცირე ბიზნესის დაწყებას, რომელიც მოითხოვს არაუმეტეს 500 ათასი რუბლის საწყისი ინვესტიციას, მაშინ ეს მეთოდი შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი. მისი არსი იმაში მდგომარეობს, რომ დასაქმებული მსესხებელი იღებს სესხს ბანკიდან სამომხმარებლო მიზნებისთვის, უზრუნველყოფს ფიზიკური პირისთვის საჭირო დოკუმენტაციას.
შემოსავლის მთავარი დადასტურება ამ შემთხვევაში არის 2-NDFL სერთიფიკატი. ამავდროულად, მსესხებელს შეუძლია საკუთარი შეხედულებისამებრ განკარგოს მიღებული თანხა, მათ შორის გაცემული სესხის გამოყენება ინდივიდუალური მეწარმის გასახსნელად.
უპირატესობა აქ არის ის, რომ არც გირაოა საჭირო და არც თავდები (თუმცა არ არის იგნორირებული). ამ მეთოდის მინუსი არის შეზღუდული თანხა, რომელიც ბანკი მზად არის უზრუნველყოს. მრავალი თვალსაზრისით, ის, ისევე როგორც საპროცენტო განაკვეთი, დამოკიდებულია ინდივიდის ხელფასზე. როგორც წესი, შეგიძლიათ დაითვალოთ სესხი არაუმეტეს 400-500 ათასი რუბლისა.
მეორე ვარიანტი გაფართოებულია. ოდნავ უფრო დიდი თანხის მისაღებად, ვთქვათ 1 მილიონ რუბლამდე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ არამიზნობრივი სესხი გირაოსა და თავდების უზრუნველყოფით. ასე რომ, თუ გაქვთ ქონება (სასურველია უძრავი ქონება), რომელიც მზად ხართ ბანკში დაგირავნოთ, მაშინ ის ნახევარ გზაზე დაგხვდებათ.
და თუ არის ადამიანი, რომელიც ფლობს უძრავ ქონებას და მზად არის იმოქმედოს თქვენთვის, როგორც საიმედო თავდებობა, მაშინ კიდევ უკეთესი. ამ შემთხვევაში ბანკის რისკები მცირდება და ის უფრო დიდი სურვილი იქნება მოგაწოდოთ დიდი თანხა (გარკვეული ლიმიტების ფარგლებში) და ასევე შემოგთავაზებთ უფრო საინტერესო ტარიფს.
თუმცა, კარგად უნდა გესმოდეთ, რომ წარუმატებლობის შემთხვევაში რისკავთ ქონების დაკარგვას, რომელიც დაგირავებით შეფასდება მისი რეალური ღირებულების მაქსიმუმ 80%-ით. საბაზრო ღირებულება(მაშინ, რომ თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ იგი ბევრად უფრო დიდი მოგებით). ამიტომ, სანამ ამ მეთოდით ბიზნესის დასაწყებად სესხს აიღებთ, ასჯერ დაფიქრდით და აიღეთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ აბსოლუტურად დარწმუნებული ხართ თქვენი ბიზნესის წარმატებაში.
ვარიანტი სამი არის გულწრფელი, მაგრამ რთული. ჩვენს ქვეყანაში ზოგიერთმა ბანკმა მაინც დაიწყო ბიზნესის დაკრედიტების პრაქტიკა ნულიდან, თუმცა ამას სიფრთხილით აკეთებენ. თუმცა, სავსებით შესაძლებელია გახდეთ ერთ-ერთი იღბლიანი 1%-დან, ვინც მოახერხა საკრედიტო დაწესებულებიდან მიზნობრივი დახმარების მიღება.
რა თქმა უნდა, თუ საკითხს მთელი პასუხისმგებლობით მიუდგები. პირველ რიგში, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ნიშა, რომელშიც აპირებთ თქვენი ბიზნესის განვითარებას, დარწმუნდით, რომ ის პერსპექტიულია და აქვს წარმატების დიდი შანსი. მეორეც, ბანკი უნდა დარწმუნდეს, რომ იდეა კარგად არის გააზრებული და იმუშავებს. ამის მხოლოდ ერთი გზა არსებობს - სესხის აღების დეტალური და ძალიან მნიშვნელოვანი, განახლებული ბიზნეს გეგმის შედგენა.
ასეთი გეგმა უნდა ასახავდეს თქვენი სამომავლო საქმიანობის ყველა ასპექტს და უპასუხოს კითხვებს, თუ სად, როგორ და რატომ იმუშავებს თქვენი ბიზნესი. მნიშვნელოვანია კონკრეტული რეგიონის სპეციფიკის გათვალისწინება, საბაზრო რეალობისა და მათში ფუნქციონირების გზების ასახვა. თუ თავად გაგიჭირდებათ დეტალური და პროფესიული გეგმის დაწერა, მიმართეთ სპეციალისტს.
არ დაზოგოთ ფული, დრო და ძალისხმევა ამისთვის, რადგან ბიზნეს გეგმა არის თქვენი ბიზნესის ამოსავალი წერტილი, ბირთვი ამ მომენტში. სწორედ ამას შეაფასებს ბანკი, როდესაც გადაწყვეტს სესხის გაცემას. აუცილებლად შეიტანეთ თქვენს გეგმაში სესხის ტექნიკურ-ეკონომიკური კვლევა, აღწერეთ რა და რა მოცულობებში იქნება გამოყენებული ბანკის ფული.
მაგალითად, აღჭურვილობის შესაძენად - ერთი თანხა, შენობების გასაქირავებლად - მეორე, ნედლეულის საწყისი შესყიდვისთვის ან პერსონალის დაქირავებისთვის - მესამე. თუ ბანკის წარმომადგენელს შეუძლია ნათლად დაინახოს, რატომ და რა რაოდენობით არის საჭირო თანხები, რა ანაზღაურებაა მოსალოდნელი და როდის, ასევე მიიღებს ზემოაღნიშნული გათვლების დადასტურებას, მაშინ ფულის მიღების შანსები მნიშვნელოვნად გაიზრდება.
თანაბრად მნიშვნელოვანია კარგად დაწერილი ბიზნეს გეგმის წარდგენა. თუ მასში ყველაფერი კომპეტენტური და ძალიან ვარდისფერია და თქვენ არ შეგიძლიათ უპასუხოთ ზოგიერთ კითხვას თქვენი გეგმის მიხედვით ან ახსნათ რა, როგორ და რატომ, მაშინ ეს, სავარაუდოდ, წარუმატებლობას გამოიწვევს. ბანკი უარს იტყვის ასეთ მეწარმეზე. ამიტომ საკრედიტო დაწესებულებაში წასვლამდე ძალიან კარგად მოემზადეთ. სხვათა შორის, არ დაივიწყოთ თქვენი წარმომადგენლობითი გარეგნობა.
ალტერნატიული ვარიანტია Business Start პროგრამაში მონაწილეობა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად. სბერბანკმა ის სპეციალურად შეიმუშავა მეწარმეებისთვის, რომლებსაც სურთ საკუთარი ბიზნესის წამოწყება, მაგრამ არ აქვთ საკუთარი იდეა. ბანკი გთავაზობთ მზა ფრენჩაიზის შაბლონების გამოყენებას და მათ პრაქტიკაში გამოყენებას.
თქვენ შეძლებთ აირჩიოთ თქვენთვის საინტერესო ვარიანტი და დაამტკიცოთ, რომ შეგიძლიათ მისი განხორციელება. ამისათვის საჭირო იქნება ბიზნეს გეგმის შედგენა კონკრეტული პროგრამისთვის, ყველა ორგანიზაციული და ფინანსური კითხვები. გარდა ამისა, განაცხადის შეტანამდე უნდა დარეგისტრირდეთ როგორც ინდმეწარმე და შეაგროვოთ Საჭირო საბუთები, მათ შორის TIN, კერძო მეწარმის სერთიფიკატი, არ დაგავიწყდეთ თქვენი ბიზნეს გეგმის აღება.
ამ პროგრამის ფარგლებში მსესხებელი განიხილება, როგორც კონკრეტული ბიზნესის პოტენციური მფლობელი, ფასდება მისი პროფესიული თვისებები და საკრედიტო ისტორია, განვადებით (30%) და გირაოს ხელმისაწვდომობა. ამ გზით შეგიძლიათ მიიღოთ 3 მილიონ რუბლამდე და დამატებით - რჩევა გამოცდილი სპეციალისტებისგან და მხარდაჭერა ბიზნესის განხორციელების ეტაპზე.
არსებობს სხვა ვარიანტები, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად. თუ არ გსურთ მზა ფრენჩაიზის გამოყენება, მაგრამ რატომღაც ვერ იღებთ ფულს ბანკიდან, შეგიძლიათ სცადოთ კიდევ რამდენიმე გზა. მათთვის, ვინც მზად არის გადაიხადოს მნიშვნელოვანი პროცენტი საწყის ეტაპზე, მაგრამ დარწმუნებულია საკუთარ შესაძლებლობებში და საწარმოს წარმატებაში, შეგვიძლია გირჩიოთ, დაუკავშირდეთ თქვენს ქალაქში მეწარმეობის განვითარების ცენტრს.
იქ ალბათ იღბალი გაგიღიმებთ. ასეთი ცენტრები ერთგვარი შუამავლის როლს ასრულებენ - ისინი სესხულობენ ბანკიდან და სესხულობენ ფულს ბიზნესმენებს, რითაც შოულობენ პროცენტის სხვაობაზე. ასევე, ნუ უგულებელყოფთ კერძო ინვესტორებს. თუმცა, ჯობია მათზე ბოლოს მივიდეთ, როცა ყველა სხვა ვარიანტი წარუმატებელია, რადგან ინტერესი ძალიან მაღალია.
თუ არ იცოდით სად აიღოთ ბიზნეს სესხი და როგორ გააკეთოთ ეს, ახლა ხედავთ, რომ ალტერნატივა გაქვთ. განიხილეთ თითოეული ხელმისაწვდომი ვარიანტი, შეიმუშავეთ რეალისტური და დეტალური ბიზნეს გეგმა, დარწმუნდით, რომ ის მუშაობს, შეაფასეთ ყველა შესაძლო რისკი და შეეცადეთ იპოვოთ მათი შემცირების გზები, შეინახეთ რამდენიმე „აირბალიშები“ წარუმატებლობის შემთხვევაში და დაიწყეთ დაფინანსების ძებნა. თქვენ უკვე იცით, როგორ აიღოთ სესხი ბიზნესის დასაწყებად სხვადასხვა გზით. რჩება დარწმუნდეთ, რომ მინიმუმ ერთი მათგანი მუშაობს. წადი!
საკუთარი თავისთვის მუშაობა ბევრად უფრო საინტერესო და, ყველაზე ხშირად, უფრო მომგებიანია, ვიდრე მესამე მხარის ორგანიზაციაში მუშაობა. ამიტომ, მოქალაქეები დაინტერესებულნი არიან საკუთარი ბიზნესის წამოწყებით. მაგრამ ყველა ადამიანს არ აქვს საკუთარი სახსრები საქმიანობის დასაწყებად. ამიტომ, დამწყები მეწარმეების (IE) დაკრედიტების საკითხი უკიდურესად აქტუალურია. შემდეგ განვიხილავთ საბანკო სესხების დამუშავების თავისებურებებს და სახელმწიფოსგან უსასყიდლო დახმარების მიღების წესს.
ამ სიტუაციაში თითქმის ერთადერთი გამოსავალი იქნება. ასეთი სესხები გაიცემა ნებისმიერი მიზნით, ამიტომ თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას საკუთარი ბიზნესის გასახსნელად. ამ გადაწყვეტის მინუსი არის ის, რომ მოქალაქეს შეუძლია მიიღოს საკმაოდ მოკრძალებული თანხა. გარდა ამისა, ფიზიკური პირებისთვის სესხების ღირებულება ზომით უფრო მაღალია, ვიდრე ბიზნესისთვის განკუთვნილი სესხები.
ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ სესხის აღება ბანკის გარედან. მაგრამ კერძო სესხი ან არასაბანკო სესხი ფინანსური ორგანიზაციაჩვეულებრივ ნიშნავს მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისახსრების გამოყენებისთვის.
სესხის ალტერნატივა შეიძლება იყოს სახელმწიფო დახმარება ბიზნესის დასაწყებად. დასაქმების ცენტრი უმუშევარ მოქალაქეებს ყოველწლიური უმუშევრობის შემწეობის ოდენობით სუბსიდიას სთავაზობს. თანხა დამოკიდებულია წინა პერიოდის ხელფასის დონეზე, მაგრამ არ უნდა აღემატებოდეს 58,800 რუბლს. იმათ. ეს არ არის სესხი, არამედ უსასყიდლო დაფინანსება.
ცენტრიდან თანხების მისაღებად მსესხებელმა უნდა:
თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ პროგრამები ბანკებიდან სახელმწიფოს მონაწილეობა(Sberbank, Rosselkhozbank, VTB). მცირე და საშუალო ბიზნესის ბანკი ასევე სთავაზობს დახმარებას მეწარმეების დაფინანსებაში. მხარდაჭერა ხდება პარტნიორი ბანკების მეშვეობით, რომლებიც დამოუკიდებლად წყვეტენ სესხის გაცემას თუ უარს. ამიტომ, ასეთი პროგრამები ძირითადად მიეწოდება არსებულ საწარმოებს, რომლებსაც აქვთ გამოცდილება ბიზნესში, ვიდრე დამწყებებისთვის.
ინდმეწარმე არის ერთდროულად მოქალაქე და იურიდიული პირი. შესაბამისად, საბანკო სესხი შეიძლება გაიცეს როგორც ორგანიზაციებისთვის მომსახურების გაწევის ფარგლებში.
უნდა გვესმოდეს, რომ ფიზიკური პირის მიერ მიღებული ნებისმიერი სესხი ოფიციალურად არანაირ კავშირში არ არის ბიზნესთან. გაკოტრების სასამართლოში საკითხების განხილვისას ამ სესხების ჩამოწერა შეუძლებელია.
განურჩევლად იმისა, თუ როგორ გაიცემა სესხი (ფიზიკურ პირზე ან ორგანიზაციაზე), ბანკების უმეტესობა ითხოვს უზრუნველყოფას, როგორც ვალის დაფარვის გარანტიას. გირაო შეიძლება იყოს:
ჩვეულებრივ, ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის გაცემისას, ბანკის თანამშრომლები ახორციელებენ საქმიანობის სრულ ფინანსურ და ეკონომიკურ შეფასებას ბიზნესის ადგილზე ვიზიტით. მაგრამ კომპანიის გახსნის დაფინანსებისას, კლიენტებს ჯერ კიდევ არაფერი აქვთ საჩვენებელი, რადგან არ არის აქტივობა. ბანკიდან სესხის მიღების შანსების გასაზრდელად კლიენტს შეუძლია გაახმოვანოს რა ინვესტიციები აქვს უკვე განხორციელებული საქმიანობის ორგანიზებაში და დაადასტუროს ეს დოკუმენტური ან ვიზუალურად:
სანამ ინდივიდუალურ მეწარმეს სესხზე მიმართავთ, უნდა გესმოდეთ, რა ტიპის სესხები არსებობს.
სესხის გადახდა შეიძლება იყოს შემდეგი:
როგორც პროდუქტის ნაწილი, „ბიზნეს სტარტი“ გასცემს სესხს ფრენჩაიზის შესაძენად ან არსებულზე დაფუძნებული ბიზნესის ორგანიზებისთვის. სტანდარტული პროექტი. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში არის გარკვეული თავისებურებები. გაყიდვების ბაზრის გაფართოებისთვის ცნობილი სავაჭრო ნიშანი არ გამოიყენება, მსესხებელი დამოუკიდებლად მუშაობს.
ფრენჩაიზია გულისხმობს საკუთარი ბიზნესის გახსნას ცნობილი ბრენდის ქვეშ, კარგად რეკლამირებული ბრენდის და დამყარებული ბიზნეს კავშირების გამოყენებით. მსესხებელი იღებს ყოვლისმომცველ მხარდაჭერას ბიზნესის ყველა ასპექტში ფრენჩაიზორის (სასაქონლო ნიშნის მფლობელის), ასევე Sberbank-ისგან. კლიენტი იყენებს მზა ბიზნეს გეგმას, რომელმაც უკვე დაამტკიცა, რომ წარმატებული და მომგებიანია, ვიდრე საკუთარი თავის შემუშავებას. ეს საშუალებას გაძლევთ მნიშვნელოვნად შეამციროთ სამეწარმეო წარუმატებლობის რისკები.
როსელხოზბანკიდან ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხებს სასოფლო-სამეურნეო მიმართულება აქვს (მარცვლეულის, ახალგაზრდა ცხოველების შეძენა და ა.შ.). ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ შეძენილი აღჭურვილობით უზრუნველყოფილი სესხი და მიმართოთ სესხს ბიზნეს უძრავი ქონების შესაძენად. როგორც "სახელმწიფო ხელშეკრულების" პროდუქტის ნაწილი, მეწარმეებს შეუძლიათ მიიღონ 45 მილიონ რუბლამდე სახელმწიფო შეკვეთის შესრულების უზრუნველსაყოფად.
ავტორი ეს სესხიფასიანი ქაღალდი არ არის საჭირო და თანხის გაცემა შესაძლებელია სრულად (საჭირო თანხის 100%-მდე). სესხის დაფარვის გრაფიკის შედგენა შესაძლებელია ინდივიდუალურად, მომხმარებლისგან გადახდების მიღების გათვალისწინებით. მაგრამ როსელხოზბანკიდან სესხის მიღება შეუძლიათ იმ მეწარმეებს, რომლებიც მუშაობენ მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში. იმათ. შეთავაზებით შეიძლება ისარგებლოთ, თუ მიღებული იქნება გადაწყვეტილება ბიზნესის ახალი ხაზის გახსნის შესახებ არსებულის თანდასწრებით. მაგალითად, მსესხებელმა პირუტყვი გაზარდა და ახლა ხორბლის მოყვანა გადაწყვიტა.
ვითიბი 24 გასცემს „საინვესტიციო“ სესხს ახალი პროექტების განსახორციელებლად. საკრედიტო თანხის გამოყენება შესაძლებელია მშენებლობაზე, რემონტზე, უძრავი ქონების შესაძენად, სპეციალური ტექნიკის შესაძენად და ა.შ. სესხის გაცემა შესაძლებელია 7 წლამდე ვადით, სესხის უზრუნველყოფით დაფარვა დასაშვებია მთლიანი თანხის მხოლოდ 85%-ზე. ვალი. განიხილება განაცხადები 4 მილიონი რუბლიდან. და უფრო მაღალი. შეგიძლიათ შეავსოთ ფორმა პირდაპირ საიტზე.
*მონაცემთა განახლების თარიღი – 2015 წლის აპრილი.
რა ფაქტორები ახდენს გავლენას ბანკის გადაწყვეტილებაზე, რა არის საჭირო იმისათვის, რომ აიღოთ სესხი მცირე ბიზნესისთვის ნულიდან, გარდა საკუთარი ბიზნესის დაწყების სურვილისა და რომელ ბანკს დაუკავშირდეთ, განვიხილავთ ამ სტატიაში.
საიდუმლო არ არის, რომ ბანკები უფრო ლოიალურები არიან იმ კომპანიების მიმართ, რომლებიც უკვე დიდი ხანია მოქმედებენ ბაზარზე და იღებენ სტაბილურ მოგებას. დამწყებ მეწარმეებს სესხის აღების მცირე შანსი აქვთ – ფაქტია, რომ კრედიტორებისთვის ახალი პროექტის დაფინანსება უზარმაზარი რისკია. დამწყებთათვის საბანკო პროგრამები ცოტაა, მაგრამ მაინც შეგიძლიათ იპოვოთ შესაფერისი პროგრამა და ბანკი.
არ არის ბევრი ბანკი, რომელიც მუშაობს დამწყებ პროექტებზე ნულიდან; მაგალითად, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ შემდეგს:
ბევრისთვის სხვისი კარგად რეკლამირებული ბრენდის ქვეშ გახსნა უფრო ადვილია, ვიდრე საკუთარ თავზე მუშაობა. ბანკებმა აირჩიეს ეს ტენდენცია და ხშირად თანამშრომლობენ გარკვეულ ფრენჩაიზერებთან.
არსებობს ბიზნესის პერსპექტიული ტიპები და არის ისეთებიც, რომლებიც ეწინააღმდეგება კანონს ან ძალიან სარისკოა ბანკის თვალში.
ბანკის ლოიალობა და მეწარმეზე სესხის გაცემის შესაძლებლობა ასევე დამოკიდებულია საქმიანობის სფეროზე:
პერსპექტიული  მიმართულების ბანკი |
რთულია თუ შეუძლებელი მიიღეთ სესხი |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
სესხის გაცემის პირობები შეიძლება შეიცავდეს მსესხებელთა ასაკობრივ ზღვარს, რომელიც იწყება 20-23 წლიდან, ახალგაზრდა მოქალაქეებს სესხი იშვიათად ეძლევათ. ბანკების დამწყები პროექტები ხშირად შეიცავს მოთხოვნებს გირაოს უზრუნველყოფის შესახებ, რაც წარმოადგენს ბანკის ფინანსური უსაფრთხოების გარანტიას.
იდეალურ შემთხვევაში, გირაო არის მსესხებლის ლიკვიდური ქონების გირავნობა, რომელიც აუცილებლად არ გამოიყენება ბიზნესის წარმოებისთვის, მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს მსესხებლის ბინა. ბანკებმა ასევე შეიძლება მოითხოვონ თავდების არსებობა, რომელიც შეიძლება იყოს ინდივიდუალური ან ერთეული. დიზაინის მთავარი და მთავარი ატრიბუტი არის ბიზნეს გეგმა.
ბიზნეს გეგმა არის შექმნილი ბიზნესის დეტალური დიზაინი. ის უნდა ასახავდეს ბიზნესის კეთების აბსოლუტურად ყველა ასპექტს და რისკებს. ბუნებრივია, პროექტი უნდა იყოს მომგებიანი და მომგებიანი, ბიზნეს გეგმა უნდა ასახავდეს ამას, შეიცავდეს ინფორმაციას დაგეგმილ მოგებასთან, შემოსავალთან და ხარჯებთან დაკავშირებით და პროექტის ანაზღაურებისთვის საჭირო დროს.
ბანკების დამწყები პროექტები ხშირად შეიცავს მოთხოვნებს გირაოს უზრუნველყოფის შესახებ, რაც წარმოადგენს ბანკის ფინანსური უსაფრთხოების გარანტიას. ეს არის ბიზნესის დასაწყებად სესხის აღების მთავარი დოკუმენტი, რომელსაც დაეყრდნობა ბანკი განაცხადის განხილვისას და გადაწყვეტილების მიღებისას.
გეგმის შედგენაში რეკომენდებულია სპეციალიზებული ორგანიზაციების ან კერძო ფინანსური კონსულტანტების ჩართვა, მათ იციან როგორ სწორად შეადგინონ ასეთი დოკუმენტები, როგორ აჩვენონ მსესხებელი ბანკს უფრო ხელსაყრელ ჭრილში და უბრალოდ აქვთ ბიზნესის დაგეგმვის დიდი გამოცდილება. თავად ბანკებმა შეიძლება გირჩიონ ბიზნეს გეგმების შედგენა გარკვეულ კომპანიებში.
მცირე ბიზნესის გასახსნელად სესხზე განაცხადის შეტანისას, მსესხებელს - ახალბედა მეწარმეს - მოეთხოვება საკუთარი სახსრების შეტანა პროექტის განსახორციელებლად, როგორც წესი, ეს არის ბიზნეს გეგმაში ასახული დაგეგმილი ხარჯების დაახლოებით 20%.
რაც უფრო მეტს შეძლებს მსესხებელს დეპოზიტი, მით მეტ ლოიალობას მიიღებს იგი ბანკისგან და გაიზრდება დამტკიცების ალბათობის პროცენტი. ხელმისაწვდომობა ბანკისთვის კაპიტალიდამწყები მეწარმისთვის ეს არის პროექტისადმი ინტერესისა და ფინანსური სიცოცხლისუნარიანობის მაჩვენებელი.
ბოლო დროს ფრენჩაიზის ბიზნესის მართვა ძალიან პოპულარული გახდა, როდესაც დამწყები მეწარმე ხსნის საკუთარ ბიზნესს ცნობილი კომპანიის საფარქვეშ, ის მთლიანად მუშაობს ფრენჩაიზერი კომპანიის მოდელის მიხედვით და მისგან იღებს მხარდაჭერას და რჩევებს.
ბევრისთვის სხვისი კარგად რეკლამირებული ბრენდის ქვეშ გახსნა უფრო ადვილია, ვიდრე საკუთარ თავზე მუშაობა. ბანკებმა აირჩიეს ეს ტენდენცია, ხშირად თანამშრომლობენ გარკვეულ ფრენჩაიზერებთან და გასცემენ მიზნობრივ სესხებს ახალბედა ბიზნესმენებზე ფრენჩაიზის შესაძენად და მასზე მუშაობისთვის.
თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი ფრენჩაიზის ბიზნესისთვის, როგორც პროექტის დაფინანსების ნაწილი. მაგალითად, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ Kit Finance-ს, რომელიც მზად არის გამოყოს 1,5 მილიონ რუბლამდე პროექტის განსახორციელებლად.
სასოფლო-სამეურნეო, აგრარული ან მეცხოველეობის თემებთან დაკავშირებული ფრენჩაიზის პროექტის განსახორციელებლად, შეგიძლიათ მიმართოთ როსელხოზბანკს საინვესტიციო მიზნებისთვის სესხის მისაღებად.
საკუთარი საწარმოს ორგანიზების სურვილით, ბევრს საკმარისი სახსრების ნაკლებობა ემუქრება. ქვითარი ბანკის ვალისაკუთარი ბიზნესის წამოწყება დაგეხმარებათ ამ პრობლემის მოგვარებაში. ხშირად, სესხი ბიზნესის დასაწყებად არის პირველი ნაბიჯი კერძო მეწარმეობის გზაზე.
სესხის აღება საკუთარი ბიზნესის გასავითარებლად საბანკო დაწესებულებისთვის სარისკო გარიგებად ითვლება. არ არსებობს აბსოლუტური გარანტია, რომ სესხი მცირე ბიზნესის დასაწყებად ნულიდან დაფარდება. დანგრევის შემთხვევაში, ახლადშექმნილმა მეწარმემ შეიძლება ერთ თვეში თავი გაკოტრებულად გამოაცხადოს და უარი თქვას გადახდაზე. ნაღდი ფული. თუმცა, ბიზნესის დაფინანსება თანდათან განახლდება. ბიზნეს სესხის ნულიდან აღება შესაძლებელია მკაცრი პირობებით.
სტარტაპ სესხის მიღების ალბათობა იზრდება, თუ გაქვთ:
საკუთარი ბიზნესის ორგანიზების მსურველებს შეუძლიათ ისარგებლონ ფინანსური ინსტიტუტების დახმარებით. მცირე ბიზნესის სესხი ნულიდან გაიცემა:
ფინანსური ინსტიტუტების წინაშე დგას ამოცანა, განსაზღვრონ რისკის ხარისხი მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას. ბანკები იყენებენ ორ მეთოდს, რომელთაგან ერთია ექსპერტების მიერ განაცხადის განხილვა. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილება დამოკიდებულია სუბიექტური შემოწმების შედეგზე. რისკის ხარისხის განსაზღვრის კიდევ ერთი გზაა გამოყენება ავტომატური სისტემა"გაანგარიშება", პირველად ტესტირება 50 წლის წინ. მიუკერძოებელი პროგრამა ითვლის ქულებს და აკეთებს დასკვნებს კლიენტის კითხვარში შეტანილი მონაცემების საფუძველზე. ქულების ტიპები:
მომგებიანი სესხის გაცემა საკუთარი ბიზნესის დასაწყებად მოითხოვს მკაცრ პროცედურას. როგორ ავიღოთ სესხი მცირე ბიზნესის გასახსნელად:
სესხი სტარტაპისთვის ან ბიზნესის დასაწყებად შეგიძლიათ მიმართოთ ბანკის ფილიალში. როგორ ავიღოთ სესხი სბერბანკიდან ბიზნესის დასაწყებად? ამისათვის საჭიროა:
თუ გსურთ სესხის აღება თქვენი ბიზნესისთვის, ახალბედა მეწარმემ უნდა აირჩიოს ბანკი, რომელშიც მოემსახურება მაქსიმალურად ფრთხილად. ნიუანსი:
ალტერნატიული გზაფინანსური დახმარების მიღება - სამომხმარებლო დაკრედიტება. სესხი შეიძლება გაიცეს ფიზიკურ პირზე კომპანიაში ან ონლაინ. ქონება გამოიყენება როგორც გირაო ან თავდების მხარდაჭერა. ასეთი სესხები მეწარმისთვის წამგებიანია გაბერილი საპროცენტო განაკვეთების გამო. გახსოვდეთ: ბევრ რეგიონში არის ფონდები, რომლებიც ხელს უწყობენ მცირე ბიზნესს. ეს ორგანიზაციები მოქმედებენ როგორც სესხის გარანტები სახელმწიფოს სახელით ან თავად გასცემენ მცირე შეღავათიან სესხებს მეწარმეებზე.
სტატიაში შევადგინეთ 12 უმსხვილესი ბანკის სია, რომლებიც მეწარმეებს და ორგანიზაციებს აძლევენ სესხებს ბიზნესის ნულიდან დასაწყებად. ასევე სტატიიდან შეიტყობთ, რა დოკუმენტებია საჭირო სესხის მისაღებად, როგორია სესხის პირობები და როგორ უნდა აიღოთ სესხი.
ბანკი | % შეთავაზება | კრედიტის ოდენობა |
სბერბანკი | 16-19% | 5 მილიონ რუბლამდე |
ალფა ბანკი | 20% | 6 მილიონ რუბლამდე |
ვითიბი 24 | 11.8%-დან | 850,000 რუბლიდან. |
როსელხოზბანკი | 10.6%-დან | 60 მილიონ რუბლამდე |
რაიფანსენ ბანკი | 12%-დან | 4,5 მილიონ რუბლამდე |
ურალისიბი | 13.1%-დან | 170 მილიონ რუბლამდე |
ურალის რეკონსტრუქციისა და განვითარების ბანკი | 15.1%-დან | 3 მილიონ რუბლამდე |
გახსნა | 10%-დან | 1 მილიონ რუბლამდე |
პრომსვიაზბანკი | 12.3%-დან | 150 მილიონ რუბლამდე |
სოვკომბანკი | 12%-დან | 30 მილიონ რუბლამდე |
ბინბანკი | 15,25% | 150 მილიონ რუბლამდე |
SKB ბანკი | 14.5%-დან | 70 მილიონი რუბლიდან |
ტარიფები შეიძლება განსხვავდებოდეს ქვეყნის რეგიონის მიხედვით. ბანკების უმეტესობა მეწარმეებს ინდივიდუალურ მიდგომას სთავაზობს, ირჩევს მათ მაქსიმალური თანხასაკრედიტო და საპროცენტო განაკვეთი, ბიზნეს გეგმის რისკებთან, გირაოს ოდენობასა და სხვა პარამეტრებთან დაკავშირებით. ამიტომ, მითითებული მონაცემები ყოველთვის არ არის უცვლელი.
წარმატებისკენ მიმავალი გზა იწყება არა ბანკში ვიზიტით, არამედ მომზადებით.
პირველ რიგში საჭიროა:
როდესაც მზადება დასრულდება, ბანკი შეირჩა, შეგიძლიათ განაცხადოთ. ეს შეიძლება გაკეთდეს ბანკის ფილიალში ან ონლაინ.
მოდით შევხედოთ სესხის აღებას ბიზნესის დასაწყებად სბერბანკის მონახულების მაგალითის გამოყენებით:
ბანკების უმეტესობა დღეს იღებს სესხის განაცხადებს ონლაინ რეჟიმში. ამისათვის საჭიროა:
სასესხო ხელშეკრულება ბანკსა და მეწარმეს შორის რისკებს შეიცავს ორივე მხარისთვის. გამსესხებელი არ იქნება ბედნიერი, თუ მსესხებელი მიიღებს ფულს და გაქრება ან ვერ შეძლებს ვალის დაფარვას. ამიტომ, სესხის გაცემამდე ბანკი იგებს შემდეგ ინფორმაციას:
როდესაც მეწარმე მოდის ბანკში და სურს აიღოს სესხი მცირე ბიზნესის სტარტაპისთვის, ფინანსური ინსტიტუტის სპეციალისტები მისგან გარკვეულ გარანტიებს ითხოვენ. Ესენი მოიცავს:
არსებობს სხვა ფაქტორები, რომლებიც, ნაკლებად, მაგრამ ასევე ზრდის მცირე ბიზნესისთვის სესხის წარმატებით მიღების შანსებს:
ბანკის მთავარი ამოცანა სესხის დამტკიცებამდე არის შეაფასოს კონკრეტული მეწარმის რისკები და სანდოობა. ვალებთან დაკავშირებული პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, ბანკები იყენებენ ორ ძირითად მეთოდს:
ზოგიერთი ბანკი ერთდროულად ორ მეთოდს იყენებს, რაც გადამოწმებას კიდევ უფრო საფუძვლიანს ხდის.
განურჩევლად ბანკისა და ტარიფისა, სესხის მისაღებად დაგჭირდებათ პასპორტი და სამხედრო პირადობის მოწმობა. თუ ახალგაზრდა მამაკაცი ჯარში უნდა იმსახუროს, ბანკი დიდი ალბათობით უარს იტყვის სესხის გაცემაზე.
ბანკს ასევე შეუძლია მოითხოვოს:
სესხის მიღებამდე საბოლოო დოკუმენტი არის ხელშეკრულება, რომელიც ხელმოწერამდე გულდასმით უნდა შეისწავლოს. ეს დოკუმენტი განსაზღვრავს სესხის გაცემის და დაფარვის ყველა პირობას, ამიტომ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს შემდეგ პუნქტებს:
რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი სესხის აღება ზუსტად სწორი კურსით მცირე ბიზნესის დასაწყებად? საქმე იმაშია რომ ყველაფერი საკრედიტო პროგრამებიშემუშავებულია სპეციალურად გარკვეული საჭიროებისთვის, რაც ნიშნავს, რომ ისინი მაქსიმალურად ითვალისწინებენ კლიენტის საჭიროებებს. ანალოგიურად, მცირე ბიზნესის სტარტაპებისთვის დაკრედიტებას აქვს თავისი გამორჩეული თვისებები.
საკუთარი ბიზნესის დაწყების ყველა გეგმა შეიძლება დაიშალოს, თუ ბანკი უარს იტყვის სესხის გაცემაზე. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ სხვა ბანკს, მაგრამ ვერავინ მოგცემთ გარანტიას, რომ ისინი მიიღებენ სხვა გადაწყვეტილებას.
აღსანიშნავია, რომ საკრედიტო ისტორიის შემოწმებისას ბანკი აუცილებლად მიიღებს ინფორმაციას, რომ მოქალაქის მონაცემები უკვე მოითხოვა სხვა ბანკმა.
ასევე ძალიან რთულია შეცდომების გამოსწორება, რადგან კანონით ფინანსური ინსტიტუტი არ არის ვალდებული დაასაბუთოს უარი და დაასახელოს თავისი მიზეზი.
მაგრამ მაშინაც კი, თუ ბანკმა უარი თქვა განაცხადზე და არ არსებობს გადაწყვეტილების შეცვლის საშუალება, ეს არ არის უარის თქმის მიზეზი. ფულის სწავლის სხვა გზებიც არსებობს: