რუსული ბანკებიძალიან ერიდებიან ჩამოწერილი ნივთების დაბრუნებას იმის გამო თაღლითური საქმიანობაობიექტები. მოდით გავარკვიოთ, როგორ ვაიძულოთ ბანკები დააბრუნონ მოპარული ფული.

2015 წლის 3 ივნისს ალფა ბანკის კლიენტი ნინა ფარიზოვა თაღლითების მსხვერპლი გახდა. მან მიიღო SMS შეტყობინება, რომელიც მისი თქმით საკრედიტო ბარათიშესყიდვა განხორციელდა 24 ათასი რუბლით. ფარიზოვას სთხოვეს დაერეკა SMS-ში მითითებული ნომერი, თუ ასეთი ოპერაცია არ განხორციელებულა. ხაზის მეორე ბოლოში თავდამსხმელმა მსხვერპლს სთხოვა ეკარნახებინა ბარათის ნომერი და CVV კოდი (უსაფრთხოების კოდი მითითებულია ბარათის უკანა მხარეს).
რამდენიმე წუთის შემდეგ მოვიდა მორიგი SMS შეტყობინება, ამჯერად რეალური - ბარათიდან 72 ათასი რუბლის დებეტის შესახებ. ერთი წუთის შემდეგ ფარიზოვას დაურეკა ალფა ბანკის ქოლ-ცენტრის თანამშრომელმა და შეატყობინა, რომ მის ბარათზე საეჭვო ოპერაცია ჩატარდა - ფული სხვა ბარათზე გადაირიცხა ონლაინ გადარიცხვის სერვისის გამოყენებით. ფარიზოვამ განუცხადა თაღლითების ზარის შესახებ და ბარათის დაბლოკვა სთხოვა. ერთი საათის შემდეგ, ალფა ბანკის ფილიალში, იგი უკვე წერდა განცხადებას თანხის დაბრუნების შესახებ. მეორე დღეს იგი პოლიციას დაუკავშირდა.
Group-IB კომპიუტერული სასამართლო ექსპერტიზის ლაბორატორიის მონაცემებით, რუსეთში ყოველდღიურად 44 ქურდობა ხდება დისტანციური საბანკო სისტემების გამოყენებით. რუსებს ინტერნეტ თაღლითობისგან მიყენებული ზიანი ფინანსური სექტორი 2013–2014 წლებში ამ თანხის თითქმის 70% (290 მილიონი აშშ დოლარი) მოდიოდა ონლაინ ბანკებზე, ამბობს სერგეი ნიკიტინი, Group-IB-ის ხელმძღვანელის მოადგილე. ფიშინგის გამოყენებით (ბარათის მფლობელის პერსონალური მონაცემების მოპოვება და გამოყენება) თავდამსხმელებმა მოახერხეს 50 მილიონი დოლარის მოპარვა, ხოლო კიდევ 30 მილიონი დოლარი ელექტრონული ფულის ქურდობამ მიიღო.
თეორიულად, მოქალაქეები თაღლითობის მზარდი ტალღისგან დაცული უნდა იყვნენ კანონით „ერ. გადახდის სისტემა" მისი თქმით, ბანკმა უნდა დააბრუნოს თაღლითების მიერ ჩამოწერილი თანხა, თუ დაზარალებული კლიენტი ბანკს 24 საათის განმავლობაში დაუკავშირდება. ზოგიერთ შემთხვევაში, განაცხადის ვადა შეიძლება გაგრძელდეს, განმარტავს ეროვნული საბჭოს ხელმძღვანელი ფინანსური ბაზარიანდრეი ემელინი. „აპლიკაციის შემდეგ ბანკმა უნდა დაბლოკოს ანგარიში და დაალაგოს სიტუაცია. კანონი 30 დღემდე უთმობს ბანკს განსახილველად (ან 60, თუ ოპერაციაში ჩართული იყო უცხოური სუბიექტი). „პრაქტიკაში ეს ბევრად უფრო სწრაფად ხდება. ეს 30 და 60 დღეა საჭირო საფუძვლიანი შიდა გამოძიებისა და გადახდის სისტემებთან მუშაობისთვის“, - ამბობს ემელინი.
სინამდვილეში, ბანკები ძალიან იშვიათად აბრუნებენ ფულს, ამბობს ფინანსური ომბუდსმენი პაველ მედვედევი. ”ჩემი გამოცდილებით, ეს ხდება იზოლირებულ შემთხვევებში,” - ამბობს ის. საკრედიტო ორგანიზაციებიისინი არც კი ასახელებენ დეტალურად იმ კრიტერიუმებს, რომლითაც გადაწყვეტენ კლიენტებისთვის ფულის დაბრუნებას.
ფარიზოვას ფულიც არ დაუბრუნებიათ. ბანკის ცნობით, მან ან შეიყვანა, ან უკარნახა თაღლითებს ოპერაციისთვის კოდი, რომელიც თანხის დარიცხვამდე SMS შეტყობინებაში უნდა მიეღო. ფარიზოვა ირწმუნება, რომ SMS კოდით მოვიდა თაღლითთან საუბრის დროს, მან ეს არ უკარნახა. "ჭამე ტექნიკური დასკვნა, რაც მიუთითებს, რომ 3D Secure პაროლი იყო შეყვანილი“, - ამბობს ალფა ბანკის მონიტორინგის სამსახურის თანამშრომელი ვლადიმერ ბაკულინი. მისი თქმით, ამის გარეშე ოპერაცია არ დასრულდებოდა, მიუხედავად იმისა, რომ თაღლითებს ბარათის ნომერი და CVV ჰქონდათ.
მაშინ რატომ დაურეკა ბანკმა კლიენტს? „ალფა ბანკის“ წარმომადგენლები არ აკონკრეტებენ, თუ როგორ დაადგინა მონიტორინგის სამსახურმა საეჭვო ტრანზაქცია. „სისტემა იცნობს კლიენტს, იცის, როგორია მისი ჩვეულებრივი ოპერაციები“, - ამბობს ალფა ბანკის ელექტრონული ბიზნესის მონიტორინგის დირექტორატის დირექტორი ალექსეი გოლენიშჩევი. მისივე თქმით, ბანკის სისტემა აცნობებს ტრანზაქციებს, რომლებიც არ შეესაბამება კლიენტის პროფილს.
ფარიზოვა არ უარყოფს პასუხისმგებლობას CVV კოდისა და ბარათის ნომრის თაღლითებისთვის გადაცემაზე. მაგრამ, მისი თქმით, ოპერაცია არ უნდა მომხდარიყო. „ბანკმა უნდა იზრუნოს კლიენტის სახსრების უსაფრთხოებაზე“, - აღშფოთებულია იგი და სასამართლოში წასვლას აპირებს. „თუ დადგინდა ბანკის სისტემების წინააღმდეგ მიმართული თაღლითობა, თანხა ბრუნდება. თუ თავდამსხმელმა შეიტანა PIN კოდი და ბარათის ნომერი, მას შემდეგ რაც შეიტყო ეს კლიენტისგან, მაშინ თანხა არ ბრუნდება“, - განმარტავენ ალფა ბანკში.
ადვოკატების თქმით, როგორც წესი, კლიენტებს უჭირთ საკუთარი საქმის სასამართლოში დამტკიცება. სამომხმარებლო საზოგადოებების საერთაშორისო კონფედერაციის გამგეობის თავმჯდომარე დიმიტრი იანინი თვლის, რომ სასამართლო პროცესის დაწყებამდე ღირს ზარალისა და ხარჯების ოდენობის შეფასება. „თუ ბანკი უარს ამბობს, კლიენტის შანსი დაბალია. სამართალდამცავ ორგანოებთან დაკავშირებაც კი, ჩემი პრაქტიკით, არ არის დამაჯერებელი არგუმენტი იმისა, რომ კლიენტი არ არის ჩართული თაღლითურ სქემაში“, - ამბობს ის.
რომან ტერეხინი, იურიდიული ფირმის Delovoy Fairvater-ის პარტნიორი, გვთავაზობს პრეტენზიების დასაბუთებას ბანკის მიმართ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 847-ე მუხლით. მისი მიხედვით, კლიენტმა თანხის ჩამოწერის ბრძანება ხელნაწერი ხელმოწერით, კოდის ან პაროლის შეყვანით უნდა დაადასტუროს. ტერეხინი ამბობს, რომ სანამ კლიენტის ბრალის გამო გასაღებებისა და პაროლების კომპრომეტირების ფაქტი არ დამტკიცდება, კლიენტი მართალია. მისი თქმით, ტრანზაქციის კანონიერება სწორედ ბანკმა უნდა დაამტკიცოს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, იგი ვალდებულია აანაზღაუროს ზარალი.
ტერეხინს მაგალითად მოჰყავს პრიმორსკის რაიონული სასამართლოს მიერ განხილული მსგავსი საქმე სბერბანკის წინააღმდეგ. შემდეგ სასამართლომ მხარი დაუჭირა ბანკის კლიენტს მსგავს სიტუაციაში, ვინაიდან ბანკმა არ დაამტკიცა, რომ მოსარჩელემ გაამჟღავნა PIN კოდი, ბარათის ნომერი ან სხვა ინფორმაცია. ასევე არ არსებობდა რაიმე მტკიცებულება იმისა, რომ ბარათი გადაეცა სხვას ან რომ კლიენტმა ვერ შეასრულა ბარათის გამოყენების სიფრთხილის ზომები.

რა უნდა გააკეთოთ, თუ თაღლითებმა თქვენი ფული ჩამოწერეს?
პაველ მედვედევი, ფინანსური ომბუდსმენი
„ნაციონალური გადახდის სისტემის შესახებ“ კანონის თანახმად, ბანკმა უკანონოდ ჩამოწერილი თანხა უნდა დაგიბრუნოს და შემდეგ გაარკვიოს, რატომ მოიპარეს. თუ თქვენ გახდებით თაღლითის მსხვერპლი, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ თქვენს ბანკის ფილიალს 24 საათის განმავლობაში და დაწეროთ განცხადება. გახსოვდეთ, რომ თქვენ უნდა მიიღოთ დოკუმენტის ორი ასლი, რომელიც მიუთითებს, რომ თქვენ შეატყობინეთ პრობლემას ბანკს. სამწუხაროდ, ზოგჯერ ბანკის თანამშრომლები ამბობენ, რომ დღეს არ აქვთ ბლანკები და გირჩევენ ხვალ მოხვიდეთ. მაგრამ ხვალისთვის კანონიერი ვადა ამოიწურება და თქვენ ვეღარ შეძლებთ თანხის დაბრუნებას. თუ ეს მოხდება, თქვენ უნდა სთხოვოთ ბანკის თანამშრომლებს, რომ მოგაწოდოთ ოფიციალური შეტყობინება, რომ არ არსებობს ფორმები და გაცნობოთ, რომ ამ ფურცელს გადასცემთ პროკურატურას. თუ ეს არ დაგვეხმარება, თქვენ უნდა მოიყვანოთ მოწმეები და დაწეროთ საჩივრები ბანკის სათაო ოფისში. თუ ბანკი უარს იტყვის თანხის დაბრუნებაზე, რაც ყველაზე ხშირად ხდება, შეგიძლიათ მიმართოთ სასამართლოს. მაგრამ თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ გამარჯვების ალბათობა არც თუ ისე დიდია“.
დიმიტრი იანინი, სამომხმარებლო საზოგადოებების საერთაშორისო კონფედერაციის საბჭოს თავმჯდომარე
„ბანკთან სასამართლო დავის შემთხვევაში, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ მოპარული საქონლის რაოდენობა და ხარჯების ოდენობა. თქვენ უნდა გესმოდეთ, როგორ უკავშირდებიან ისინი ერთმანეთს და ღირს თუ არა ეს. გარდა ამისა, უნდა გააცნობიეროთ, რომ სასამართლოში რაღაცის დამტკიცება ძალიან რთული იქნება. თუ ბანკი უარს ამბობს, კლიენტის შანსები ძალიან დაბალია. სამართალდამცავ ორგანოებთან დაკავშირებაც კი, ჩემი პრაქტიკით, არ არის დამაჯერებელი არგუმენტი იმისა, რომ კლიენტი არ არის ჩართული თაღლითურ სქემაში“.
სვეტლანა ტარნოპოლსკაია, Yukov and Partners-ის იურისტი
„სასამართლოში წასვლის მიზანშეწონილობის საკითხი უნდა გადაწყდეს თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში, გარემოებების გათვალისწინებით. ასევე აუცილებელია შეფასდეს მტკიცებულებების შეგროვების პერსპექტივები, მაგალითად, ინფორმაციის მოპოვება მობილური ოპერატორებისგან გამოყენებით იურიდიული მოთხოვნები. ასეთ საქმეებში მოსამართლეები გადაწყვეტილებებს ხშირად იღებენ საკუთარი შეხედულებისამებრ. მიმაჩნია, რომ ელექტრონული ბანკინგის სფეროში თაღლითობის შემთხვევების უმეტესობა რჩება სამოქალაქო სამართალწარმოების ფარგლებს გარეთ - კლიენტები უბრალოდ წუხან სასამართლოში საქმის განხილვის დროსა და ხარჯზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, მე გირჩევდი, დაუკავშირდნენ სამართალდამცავ ორგანოებს, რათა მათ ყურადღების ცენტრში მოექცნენ თაღლითობის მეთოდები“.
ალექსანდრე გოლუბევი, SDM ბანკის იურიდიული დეპარტამენტის უფროსი
„ბანკთან კამათამდე უნდა შეამოწმოთ კლიენტის ქმედებები იყო თუ არა ჩამოწერის მიზეზი. შესაძლებელია, რომ კლიენტმა ბარათი და მონაცემები კეთილსინდისიერად არ შეინახა. მაგალითად, თუ ბარათზე შავი მარკერით ეწერა PIN კოდი, მაშინ ბანკიდან თანხის დაბრუნების იმედი არ უნდა გქონდეთ. შემდეგი, თქვენ უნდა გაგზავნოთ პრეტენზია ბანკში. ჯობია დარეკოთ ქოლ ცენტრში. პირველ რიგში, ისინი შეძლებენ სწრაფად დაბლოკონ თქვენი ბარათი. მეორეც, თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ მოითხოვოთ საუბრის ჩანაწერი სასამართლოში - როგორც მტკიცებულება იმისა, რომ კეთილსინდისიერად მოქმედებდით. შეიძლება ზარის ჩანაწერი არ იყოს, მაგრამ სატელეფონო კომპანიას ექნება ჩანაწერი თქვენს მიერ განხორციელებული ზარის შესახებ. თანხის დაბრუნების გადაწყვეტილება დამოკიდებულია კონკრეტული ბანკის პოლიტიკაზე. მაგრამ თუ კლიენტის მხრიდან უხეში დარღვევები არ ყოფილა, ბანკი წინააღმდეგობას არ გაუწევს და თანხას დააბრუნებს“.
გრიგორი კოლესნიკოვი, ევროპის იურიდიული სამსახურის იურისტი
„თუ ადამიანმა არ იცის ვინ, სად და როდის აიღო მისგან ფული, პირველ რიგში უნდა დაუკავშირდეს საცხოვრებელ ადგილზე პოლიციას. შემდეგ შეგიძლიათ ბანკთან გამკლავება. აქ მთავარია კლიენტსა და ბანკს შორის შეთანხმება. ბანკს შეუძლია კლიენტის დავალებით განახორციელოს ოპერაციები. თუ საუბარია ბანკის მიერ დარღვევებზე, მაშინ კლიენტს, როგორც მომხმარებელს, „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ კანონის 29-ე მუხლის თანახმად, შეიძლება დაეკისროს ჯარიმა და მორალური ზიანის ანაზღაურება. ამასთან, ბანკს შეიძლება დაეკისროს ჯარიმა მოთხოვნის 50%-ის ოდენობით მათი ნებაყოფლობით დაუკმაყოფილებლობისთვის.“

საბანკო ბარათები კლასიფიცირებულია, როგორც გადახდის ელექტრონული საშუალებები. კანონმდებლობა ბანკსა და კლიენტს აწესებს მთელ რიგ ვალდებულებებს, რომელთა შესრულება ან შეუსრულებლობა განსაზღვრავს, დაუბრუნდება თუ არა კლიენტს მისი ანგარიშიდან მოპარული თანხები (კანონის მე-19 მუხლი, მე-3 მუხლი, მე-9 მუხლი). 2011 წლის 27 ივნისის N 161-FZ) .

1. ინფორმირება ანგარიშებთან ოპერაციების შესახებ

ბანკი ვალდებულია აცნობოს კლიენტს მისი საბანკო ბარათით განხორციელებული ყოველი ტრანზაქციის შესახებ კლიენტთან შესაბამისი შეტყობინების გაგზავნით კლიენტთან ხელშეკრულებით დადგენილი წესით (2011 წლის 27 ივნისის N 161- კანონის მე-9 მუხლის მე-4 ნაწილი). FZ). ბანკს აქვს შეტყობინებების გაგზავნის სხვადასხვა გზა: SMS შეტყობინებები, ფოსტით გაგზავნა ელ.ფოსტა, ინფორმაცია ინტერნეტ ბანკის საშუალებით. ამავდროულად, ინფორმაციის ერთ-ერთი მეთოდი მაინც უფასო უნდა იყოს კლიენტისთვის.

2. პროცედურა თქვენს ანგარიშებზე მესამე მხარის არასანქცირებული წვდომის შემთხვევაში

თუ საბანკო ბარათზე აღმოაჩენთ ტრანზაქციას, რომელიც თქვენ არ შეასრულეთ (შემდგომში ასევე მოიხსენიება, როგორც არაავტორიზებული ტრანზაქციები), გირჩევთ დაიცვან შემდეგი ალგორითმი.

ნაბიჯი 1. დარწმუნდით, რომ ეს ოპერაცია ნამდვილად არ გაგიკეთებიათ

ბარათიდან ფულის დებეტთან დაკავშირებით კითხვების მრავალი მიზეზი შეიძლება იყოს. მაგალითად, საბანკო ბარათის გამოყენებით შესყიდვისას, ფული ზოგჯერ დაუყოვნებლივ არ ჩამოიწერება, არამედ მხოლოდ იბლოკება ანგარიშზე. ფაქტობრივი ჩამოწერა ხდება რამდენიმე დღეში. მაგრამ არის შემთხვევები, როდესაც შეძენის დღიდან ჩამოწერის თარიღამდე გადის უფრო დიდი დრო, ზოგჯერ ორ-სამ კვირამდე. შესაბამისად, ყოველთვის არ არის შესაძლებელი დაუყოვნებლივ გახსოვდეს, რომ ფული ჩამოიწერა ადრე გაკეთებული შესყიდვისთვის.

ასევე არის შემთხვევები, როდესაც დასრულებული ტრანზაქციების შესახებ SMS შეტყობინებები ტექნიკური მიზეზების გამო რამდენიმე საათის დაგვიანებით მოდის, რამაც შეიძლება ასევე გააჩინოს ეჭვები მესამე მხარის მიერ თქვენი ბარათის ბოროტად გამოყენების შესახებ.

ნაბიჯი 2. დაუყოვნებლივ დარეკეთ ბანკის საკონტაქტო ცენტრში

თქვენი მოვალეობაა, ბარათის დაკარგვის ან თქვენი თანხმობის გარეშე გამოყენების შემთხვევაში დაუყოვნებლივ აცნობოთ ბანკს შესაბამისი ფაქტის აღმოჩენის შემდეგ, მაგრამ არა უგვიანეს ბანკისგან ტრანზაქციის შესახებ შეტყობინების მიღების მომდევნო დღისა (11 ნაწილი, მე-9 მუხლი კანონი No. 161-FZ).

საკონტაქტო ცენტრის ტელეფონის ნომერი ყოველთვის მითითებულია ბარათის უკანა მხარეს. დაუყოვნებლივ უნდა აცნობოთ ოპერატორს თქვენს ბარათზე არაავტორიზებული ტრანზაქციების შესახებ და ასევე მოითხოვოთ ბარათის დაბლოკვა. შესაძლოა, საკონტაქტო ცენტრის ოპერატორმა მოგთხოვოთ სხვა მოქმედებების შესრულება.

ნაბიჯი 3. დაუკავშირდით ბანკის ფილიალს საჩივრით და, საჭიროების შემთხვევაში, შეიტანეთ განცხადება პოლიციაში

თუ არსებობს ეჭვი, რომ თქვენს ბარათზე თაღლითური ოპერაციებია ჩადენილი, უნდა დაუკავშირდეთ პოლიციის ნებისმიერ განყოფილებას და დაწეროთ განცხადება თაღლითური ქმედებების ჩადენასთან დაკავშირებით სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის მოთხოვნით (141-ე მუხლის მე-2 ნაწილი, 144-ე მუხლის 1-ლი ნაწილი). რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის საპროცესო კოდექსი).

განცხადება ბანკში შესრულებულ ტრანზაქციებთან შეუთანხმებლობის შესახებ შეიძლება შედგეს ბანკის მიერ მოწოდებული ფორმით ან უფასო ფორმით. ბანკის მოთხოვნით განაცხადს უნდა დაერთოს დამატებითი დოკუმენტები საბანკო ბარათის გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციის ხასიათიდან გამომდინარე (მაგალითად, დადგენილება თაღლითური ტრანზაქციისთვის სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის შესახებ).

ზოგჯერ ტექნიკური ხარვეზების გამო იწერება ბარათიდან ფული. მაგალითად, ტრანზაქცია შეიძლება გაორმაგდეს, თუ შესყიდვის საფასურის გადახდისას თქვენი ბარათიდან ერთი და იგივე გამყიდველი ჩამოიჭრება ორი იდენტური თანხა, ან შეძენისას ტერმინალმა გასცა ქვითარი, რომელიც მიუთითებს შეცდომის/ტრანზაქციის გაუქმების შესახებ. მაგრამ ფული მაინც დარიცხული იყო. ამ შემთხვევაში თქვენ უნდა დაურთოთ განაცხადს არსებული ქვითრები.

ნაბიჯი 4. დაელოდეთ ბანკის მიერ თქვენი მოთხოვნის განხილვის შედეგებს

საკანონმდებლო ფიქსირებული დრობანკის მიერ მოთხოვნის განხილვა - მოთხოვნის მიღებიდან არაუმეტეს 30 დღისა, ხოლო საერთაშორისო ოპერაციების განხორციელებისას - არაუმეტეს 60 დღისა მოთხოვნის მიღების დღიდან. თქვენსა და ბანკს შორის გაფორმებული ხელშეკრულება შეიძლება უფრო მეტს ითვალისწინებდეს მოკლე ვადა(No161-FZ კანონის მე-9 მუხლის მე-8 ნაწილი).

თუ გადაწყვეტილება დადებითია, თანხა დაბრუნდება საბანკო ბარათის ანგარიშზე ან განაცხადში თქვენს მიერ მითითებულ სხვა ანგარიშზე. თუ გადაწყვეტილება უარყოფითია, თქვენ უნდა მოგცეთ მოტივირებული უარი. თქვენი მოთხოვნით, სარჩელის განხილვის შედეგი შეიძლება მოგეწოდოთ წერილობით.

ნაბიჯი 5. მიმართეთ სასამართლოს

თუ ბანკის ბრალით თქვენი თანხმობის გარეშე თანხა ჩამოიწერეს საბანკო ბარათიდან, თქვენ უფლება გაქვთ საჩივარი შეიტანოთ ბანკში, რომლის ბარათიდან ჩამოირიცხა თანხები ზიანის ანაზღაურების, აგრეთვე პროცენტის უკანონო გამოქვითვისთვის. ფული(პუნქტი 1, მუხლი 11, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395-ე მუხლი; 1992 წლის 02/07/19 N 2300-1 კანონის მე-17 მუხლის 1-ლი პუნქტი).

3. უსაფრთხოების წესები საბანკო ბარათების გამოყენებისას

ხშირად თაღლითური ტრანზაქციების მიზეზი არის თავად კლიენტების მიერ უსაფრთხოების წესების შეუსრულებლობა. ამ შემთხვევაში უკიდურესად რთულია ჩამოწერილი თანხის დაბრუნება. ამასთან დაკავშირებით, რუსეთის ბანკი რეკომენდაციას აძლევს, კერძოდ (რუსეთის ბანკის წერილი 2009 წლის 2 ოქტომბერს N 120-T):

1) არასოდეს გაუმჟღავნოთ თქვენი PIN მესამე პირებს, მათ შორის ნათესავებსა და საკრედიტო დაწესებულების თანამშრომლებს;

2) დაიმახსოვრეთ PIN-ი ან შეინახეთ იგი საბანკო ბარათისგან განცალკევებით იმპლიციტური ფორმით და მესამე პირებისთვის მიუწვდომელ ადგილას;

3) არ გადასცეთ საბანკო ბარათი მესამე პირებს გამოსაყენებლად;

4) საბანკო ბარათის მიღებისას, საჭიროების შემთხვევაში, მოაწერეთ მის უკანა მხარეს (რაც შეამცირებს თქვენი თანხმობის გარეშე გამოყენების რისკს).

თაღლითობა საბანკო ბარათი

როგორ დავაბრუნოთ ფული ბარათზე?

Კითხვა: მე ვიყენებ სოციალური ბარათი Sberbank 2013 წლიდან და ბოლო დრომდე ყველაფერი მომეწონა. მაგრამ 2015 წლის 29 ივნისს უცნობმა პირებმა 20 წუთში უკანონოდ ჩამოწერეს ჩემი ბარათიდან ათი ათას რუბლზე მეტი, რამდენიმე გადახდით. მე არ მიმიღია SMS შეტყობინებები სბერბანკიდან, ბარათი არავის მიმიცია და არავისთვის არ მითქვამს ინფორმაცია ამის შესახებ. როგორ შეიძლებოდა ეს მომხდარიყო? და როგორ დაიბრუნოთ ფული. ეს ჩემი ყოველთვიური პენსია და მთელი თვე უსახსროდ დავრჩი.

პასუხი: საბანკო ბარათებიდან, უფრო სწორად, ბარათის ანგარიშებიდან თანხების არასანქცირებული დებეტის მრავალი სქემა არსებობს, მათ შორის თაღლითური სქემები საბანკო ბარათის მონაცემების მოპარვით ინტერნეტით ან ბანკომატით. ბანკების მიერ მიღებული ზომების მიუხედავად, თაღლითური ტრანზაქციების რაოდენობა საბანკო ბარათებიაგრძელებს ზრდას და მეთოდები უფრო დახვეწილი ხდება. შესაძლებელია თუ არა დაკარგული თანხის დაბრუნება? Დიახ, შეგიძლია.

როგორ დავაბრუნოთ ბარათიდან უკანონოდ დარიცხული თანხები?

ბანკიდან გადახდის შესახებ SMS შეტყობინების მიღებისა და ბარათიდან (ბარათის ანგარიშის) თანხის არასანქცირებული დებეტის ფაქტის დადგენის შემდეგ, საბანკო ბარათის მფლობელმა დაუყოვნებლივ უნდა გაუგზავნოს შეტყობინება ბანკს უკანონოდ ჩამოწერილი თანხების ანაზღაურების შესახებ. , და ბანკი ვალდებულია დააბრუნოს ეს თანხები ანგარიშზე. ასე ამბობს 2011 წლის 27 ივნისის კანონი No161-FZ! მაგრამ ასეთი დაბრუნება შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ შეტყობინება გაიგზავნება „არაუგვიანეს ფულადი გადარიცხვის ოპერატორისგან ტრანზაქციის შეტყობინების მიღების დღის მომდევნო დღისა“.

SMS შეტყობინებების არარსებობის გამო, თქვენი მდგომარეობა არ ჯდება ქმედებების ჩვეულ სქემაში, ე.ი. ის უკონტროლოა! თქვენ ვერ შეიტყვეთ დროულად Sberbank-Maestro "სოციალური" ბარათიდან თანხების დებეტის შესახებ, რადგან Sberbank, თქვენთვის უცნობი მიზეზის გამო, არ გამოუგზავნა SMS შეტყობინება და შედეგად, თქვენ ვეღარ შეძლებთ შეატყობინეთ ბანკს.

როგორ დააბრუნოთ ფული ბარათზე თქვენს სიტუაციაში? იმის გამო, რომ დრო დაიკარგა, ახლა აუცილებელია ბანკს გაუგზავნოთ არა ჩვეულებრივი შეტყობინება არაავტორიზებული ტრანზაქციის შესახებ, არამედ განცხადება - მოთხოვნა ანგარიშზე თანხის ანაზღაურების შესახებ, რადგან ბარათის ანგარიშიდან თანხების არასანქცირებული დებეტი განპირობებული იყო მათი ბრალია. განაცხადში უნდა იყოს მითითებული, რომ თქვენ არ მიგიღიათ SMS თანხების დებეტთან დაკავშირებით, შესაბამისად, შესაძლებელია დროულად გაეცნოთ დებეტირებული თანხების შესახებ და აცნობოთ ბანკს დადგენილ ვადაში ფედერალური კანონის მე-9 პუნქტის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის 2011 წლის 27 ივნისის N 161-FZ "ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ" თქვენ არ შეგიძლიათ. სბერბანკმა უნდა განიხილოს თქვენი მოთხოვნა და დააბრუნოს თანხები, ან უარი თქვას თანხის დაბრუნებაზე, გარკვეული მიზეზების მოტივით. თუ ბანკი უარს იტყვის სახსრების აღდგენაზე, პროკურატურაში შეიტანება განცხადება.

და კიდევ ერთი - მომდევნო პენსიის მიღებამდე უნდა შეცვალოთ ბარათის ნომერი და PIN კოდი. თუ არ გაქვთ დრო მისი გამოცვლისთვის, უმჯობესია დაბლოკოთ ბარათი, რათა თავიდან აიცილოთ თანხების განმეორებითი არასანქცირებული დებეტი. თქვენ არ იცით ვინ განახორციელა ჩამოწერა და არ გაქვთ გარანტია, რომ ჩამოწერის მცდელობები არ განმეორდება. ეს ასევე გათვალისწინებულია კანონით:

იმის გასაგებად, თუ რატომ ვსაუბრობთ თქვენთვის მიყენებული ზარალის ანაზღაურებაზე, ვნახოთ, როგორ საუბრობს კანონი ამაზე. ასე რომ, 2014 წლის 1 იანვრიდან იგი ძალაში შევიდა, რომელიც ბანკებს აკისრებს მთელ რიგ ვალდებულებებს.

ამრიგად, კანონის თანახმად, ოპერატორებმა (ბანკებმა) უნდა უზრუნველყონ თავიანთ კლიენტებს შესაძლებლობა გააკონტროლონ მათ მიერ განხორციელებული თითოეული ტრანზაქციის მიმდინარეობა, კერძოდ:

ფულის გადარიცხვის ოპერატორი ვალდებულია აცნობოს კლიენტს გადახდის ელექტრონული საშუალებების გამოყენებით თითოეული ტრანზაქციის დასრულების შესახებ კლიენტთან შესაბამისი შეტყობინების გაგზავნით კლიენტთან შეთანხმებით დადგენილი წესით (მე-9 მუხლი, მე-4 ნაწილი - N 161-FZ). 2011 წლის 27 ივნისი).
ფულის გადარიცხვის ოპერატორი ვალდებულია უზრუნველყოს, რომ კლიენტს შეუძლია გაუგზავნოს მას შეტყობინება გადახდის ელექტრონული საშუალების დაკარგვის და (ან) მისი გამოყენების შესახებ კლიენტის თანხმობის გარეშე (მუხლი 9, ნაწილი 5 - 27 ივნისის N 161-FZ. , 2011).

ფულის გადარიცხვის ოპერატორი ვალდებულია ჩაიწეროს კლიენტისთვის გაგზავნილი და კლიენტისგან მიღებული შეტყობინებები, ასევე შეინახოს შესაბამისი ინფორმაცია სულ მცირე სამი წლის განმავლობაში (მუხლი 9, ნაწილი 6 - 2011 წლის 27 ივნისის N 161-FZ).

თუ ფულადი გზავნილების ოპერატორი არ შეასრულებს ვალდებულებას, აცნობოს კლიენტს ამ მუხლის მე-4 ნაწილის შესაბამისად შესრულებული ტრანზაქციის შესახებ, ფულადი გზავნილების ოპერატორი ვალდებულია აუნაზღაუროს კლიენტს იმ ტრანზაქციის თანხა, რომლის შესახებაც კლიენტს არ ეცნობა. და რომელიც განხორციელდა კლიენტის თანხმობის გარეშე (მე-9 მუხლის მე-13 ნაწილი).

ირკვევა, რომ ბანკი ვალდებული იყო გამოგგზავნათ SMS შეტყობინება, ჩაეწერათ და დიდი ხნით შეენახოთ ეს ინფორმაცია. ეს არის ის, რაც ახლა სბერბანკმა უნდა დაგიმტკიცოთ, თქვენგან პრეტენზიის მიღების შემდეგ. SMS შეტყობინებების არსებობის ან არარსებობის დადასტურება შესაძლებელია სატელეკომუნიკაციო კომპანიის მიერ, რომელიც მოგემსახურებათ ფიჭური კომუნიკაციები(პროკურატურის მოთხოვნით).

თუ ბანკი აღიარებს, რომ SMS შეტყობინება არ გაიგზავნა, მაშინ კანონის მე-13 მუხლის მე-13 ნაწილის შესაბამისად, ვალდებულია აგინაზღაუროთ ზიანი.

რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონის 2011 წლის 27 ივნისის N 161-FZ „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ მე-9 მუხლი ითვალისწინებს ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთქმედების მკაფიო პროცედურას კლიენტის თანხმობის გარეშე გადახდის ელექტრონული საშუალებების გამოყენებისას:

ელექტრონული გადახდის საშუალების დაკარგვის და (ან) კლიენტის თანხმობის გარეშე გამოყენების შემთხვევაში, კლიენტი ვალდებულია გაუგზავნოს შესაბამისი შეტყობინება ფულის გადარიცხვის ოპერატორს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფორმით, ფაქტის აღმოჩენისთანავე. გადახდის ელექტრონული საშუალების დაკარგვა და (ან) გამოყენება კლიენტის თანხმობის გარეშე, მაგრამ არა უგვიანეს ფულადი გზავნილის ოპერატორის მიერ დასრულებული ტრანზაქციის შესახებ შეტყობინების მიღების დღის მომდევნო დღეს (მე-9 მუხლის მე-11 პუნქტი).

მას შემდეგ, რაც ფულადი გზავნილების ოპერატორი მიიღებს კლიენტის შეტყობინებას ამ მუხლის „მე-11 ნაწილის“ შესაბამისად, ფულადი გზავნილების ოპერატორი ვალდებულია კლიენტს აუნაზღაუროს კლიენტის თანხმობის გარეშე შესრულებული ტრანზაქციის თანხა მითითებული შეტყობინების მიღების შემდეგ (მუხლი 9. პუნქტი 12).

ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთქმედება არაავტორიზებული გადახდის აღმოჩენისას ასე გამოიყურება:

1. ბანკი ამუშავებს გადახდას და დაუყოვნებლივ უგზავნის SMS შეტყობინებას კლიენტს.


2. თუ გადახდა განხორციელდა კლიენტის თანხმობის გარეშე, ეს უკანასკნელი დაუყოვნებლივ უგზავნის შესაბამის შეტყობინებას ფულის გადარიცხვის ოპერატორს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფორმით.


3. ფულის გადარიცხვის ოპერატორი ვალდებულია კლიენტს აუნაზღაუროს მისი თანხმობის გარეშე შესრულებული ტრანზაქციის თანხა.

სქემა ძალიან მარტივია, მაგრამ მას აქვს ერთი მნიშვნელოვანი ნაკლი. არ არსებობს გარანტია, რომ SMS შეტყობინებამ ან SMS შეტყობინებამ მიაღწია მიმღებებს! და ამის შემოწმება რთულია, თითქმის შეუძლებელი. ამიტომ, ბანკის მიერ განხორციელებული და თქვენს მიერ არაავტორიზებული თანხების დებეტის შესახებ SMS შეტყობინების გაგზავნის შემდეგ, ეწვიეთ თქვენს ბანკს და დააკოპირეთ თქვენი SMS შეტყობინება თქვენს განცხადებასთან ერთად იმ შემთხვევაში, თუ თანხა არ დაბრუნდება ანგარიშზე 1 ან 2 საათის განმავლობაში. .

ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ 161 ფედერალური კანონის მიღებასთან დაკავშირებით, საბანკო ბარათების ბევრმა მფლობელმა, ისევე როგორც ბანკებმა, ამოისუნთქეს. მართლაც, საბანკო ბარათებით თაღლითობის შემთხვევების გახშირებასთან ერთად, გაჩნდა წესები, რომლებიც არეგულირებს ამ ურთიერთობებს, კერძოდ, დავებს, რომლებიც დაკავშირებულია კლიენტის თანხმობის გარეშე განხორციელებულ ტრანზაქციებთან. მაგრამ ამ დებულებების მოსვლასთან და გამოყენებასთან ერთად გაჩნდა კონფლიქტებიც, რამაც მათი ინტერპრეტაციის საშუალება მისცა სხვადასხვაგვარად.

მაშ ასე, გადავხედოთ მე-9 მუხლს, რომელიც გამიზნულია გადახდის ელექტრონული საშუალებების გამოყენების რეგულირებისთვის და ბანკს აკისრებს ვალდებულებას შეატყობინოს და შეატყობინოს კლიენტს ყველა შესრულებული ტრანზაქციის შესახებ.

შეტყობინების პროცედურა და მეთოდი დგინდება ბანკთან შეთანხმებით. თუმცა, ეს სერვისი შეიძლება გადაიხადოს ბანკმა. საინფორმაციო სერვისზე უარის თქმით კლიენტი არღვევს მე-5 მუხლის მე-13 ნაწილის დებულებებს, რითაც ამცირებს მის შანსებს ბანკთან საკამათო სიტუაციების შემთხვევაში. ამ სერვისით სარგებლობა, პირიქით, ზრდის კლიენტის შანსს უკანონოდ ჩამოწერილი თანხების დაბრუნების. შეტყობინებების ყველაზე გავრცელებული მეთოდი დღეს არის SMS შეტყობინება.

მე-9 მუხლის მე-11 ნაწილის შესაბამისად, კლიენტი ვალდებულია აცნობოს ბანკს ტრანზაქციასთან შეუთანხმებლობის შესახებ არაუგვიანეს ბანკისგან მიღებული ტრანზაქციის შეტყობინების მომდევნო დღისა.

ბანკს აქვს მინიჭებული შეტყობინების მეთოდი, ხშირად კლიენტი პირადად უნდა დაუკავშირდეს ოფისს განხორციელებულ ტრანზაქციებთან შეუთანხმებლობის შესახებ. ეს მეთოდიამ საქმეების გამოძიების სპეციფიკისა და ბანკის თანამშრომლების მუშაობის გათვალისწინებით, ის რჩება ყველაზე ეფექტური კლიენტისთვის, მაგრამ ამავე დროს არა ყველაზე მოსახერხებელი. მაგალითად, თუ კლიენტმა შეიტყო უკანონო გარიგების შესახებ და იმყოფება საზღვარგარეთ. კლიენტის მიერ ბანკში წარდგენილი განცხადება უნდა იყოს დამოწმებული სათანადო წესით, ეს შეიძლება იყოს თანამშრომლის ბეჭედი და ხელმოწერა.

მე-9 მუხლის მე-8 პუნქტი ბანკს აკისრებს ვალდებულებას, განიხილოს უთანხმოების განცხადება და გასცეს პასუხი შედეგებზე 30-60 დღის ვადაში.

მე-9 მუხლის მე-15 პუნქტი ბანკს ავალდებულებს აუნაზღაუროს კლიენტის თანხმობის გარეშე შესრულებული ტრანზაქციის თანხა, თუ ბანკი თავის მხრივ არ დაამტკიცებს, რომ კლიენტმა დაარღვია გამოყენების პირობები. გადახდის ბარათი. გამოყენების პროცედურას თავად ბანკი განსაზღვრავს და ფაქტობრივად მაშველია. ასე რომ, მტკიცების პროცესში ბანკი მოქმედებს იმაზე, რომ კლიენტმა არ უზრუნველყო ინფორმაციის უსაფრთხოება და უსაფრთხოება. ბევრი სასამართლო გადაწყვეტილება ბანკების სასარგებლოდ ეფუძნება შემდეგ ფორმულირებებს: ”კლიენტმა არ უზრუნველყო PIN კოდის უსაფრთხოება, რითაც დაარღვია ხელშეკრულების პირობები”.

IN სასამართლო პრაქტიკაასევე არ არსებობს კონსენსუსი, არის სასამართლო გადაწყვეტილებები, რომლებიც ეწინააღმდეგება ერთმანეთს. ამრიგად, იდენტურ საკამათო სიტუაციებში და კანონის იგივე წესების გამოყენებისას მოსკოვის სასამართლო იღებს გადაწყვეტილებას ბანკის სასარგებლოდ, სანქტ-პეტერბურგის სასამართლო კლიენტის სასარგებლოდ. დასასრულს, შეიძლება აღინიშნოს, რომ საკამათო ტრანზაქციების სასამართლოში დადასტურების პროცესი კომპლექსურია, ეს მხოლოდ ის ნაწილია, რომელიც უზრუნველყოფს ინსტრუმენტებსა და შესაძლებლობებს როგორც ბანკებისთვის, ასევე მათი კლიენტებისთვის.