როგორ დაფაროთ სესხი. მრავალჯერადი სესხის დაფარვის სტრატეგია. როგორ ავირჩიოთ სწორი? თუ მსესხებელი არ გადაიხდის სესხს, უნდა გადაიხადონ ნათესავებმა?

რუსებმა ვადაზე ადრე დაიწყეს სესხების აქტიური დაფარვა. ფინანსისტები ამ სტრატეგიას სწორს უწოდებენ. რა მიდგომებით უნდა იხელმძღვანელოს ვალების ვადამდელი დაფარვით?

NBKI-ს ინფორმაციით, საცალო სესხების ვადამდე დაფარვა 2016 წლის პირველ 3 თვეში 2015 წლის პირველ კვარტალთან შედარებით 67%-ით გაიზარდა. მიმდინარე წლის სამი თვის განმავლობაში რუსებმა ვადის დასრულებამდე 950 ათასზე მეტი სესხი გადაიხადეს. 3700-ზე მეტმა კომპანიამ მიაწოდა NBKI-ს კვლევის მონაცემები ფინანსური ინსტიტუტები. გათვლებში გათვალისწინებული იყო სრულად წინასწარ გადახდილი იპოთეკური, სამომხმარებლო, მანქანის სესხების, საკრედიტო ბარათების და სესხების რაოდენობა MFI-ებში.

ვალების ვადაზე ადრე განკარგვის ტენდენცია NBKI-მ 2015 წლის მეოთხე კვარტალში დაფიქსირდა, როდესაც მოქალაქეებმა ვადაზე ადრე დაფარეს 720 000 სესხი. პირველ რიგში, მსესხებლები იხდიან სამომხმარებლო სესხებს: მიმდინარე წლის პირველ კვარტალში 640 000 ასეთი სესხი დაფარეს. მეორე ადგილზეა საკრედიტო ბარათები და მიკროსესხები.

NBKI-ს ვალების ვადაზე ადრე განკარგვის ზრდის მთავარი მიზეზი არის სუპერმომგებიანი დეპოზიტების ვადის ამოწურვა, რომელიც ბანკებმა გახსნეს 2014 წლის ბოლოს და 2015 წლის დასაწყისში, ზრდის შემდეგ. ძირითადი განაკვეთიცენტრალური ბანკი 17%-მდე. „ამ დეპოზიტების თანხები ხალხის მიერ სესხების ვადაზე ადრე დაფარვისთვის გამოიყენებოდა“, განმარტავს NBKI მარკეტინგის დირექტორი ალექსეი ვოლკოვი. ვოლკოვი ამბობს, რომ ადამიანები უფრო ხშირად იხდიან სამომხმარებლო სესხებს იმის გამო, რომ ისინი უფრო მეტია. მისი თქმით, სამომხმარებლო საქონლის შესაძენად გაცემული სესხების წილი ყველა საცალო სესხის 2/3-ს აღემატება.

სათანადო ქცევა

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ რამდენიმე პარამეტრს - თანხას, ვადას, სესხის განაკვეთს და მის გადახდის დარჩენილ დროს. დამოუკიდებელი ფინანსური მრჩეველი, ფინანსური უნივერსიტეტის ასოცირებული პროფესორი საიდა სულეიმანოვა მიიჩნევს, რომ ყველაზე ძვირადღირებული სესხით დაწყება მნიშვნელოვანია. „თუ მსესხებელს აქვს ერთდროულად გახსნილი რამდენიმე განსხვავებული სესხი, მაგალითად, სამომხმარებლო და საბარათე სესხი, მაშინ პირველი სესხი ყველაზე მაღალი განაკვეთით იხდის“, - ამბობს ის.

აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ არა მხოლოდ განაკვეთს, დარწმუნებულია ნატალია სმირნოვა, პირადი მრჩეველი კომპანიის გენერალური დირექტორი. „მნიშვნელობა გავლენას ახდენს ნაწილობრივ ვადამდელ დაფარვაზე ყოველთვიური გადახდის ზომაზე. იპოთეკის ადრეული გადახდა არ იმოქმედებს თქვენს ყოველთვიურ გადახდაზე. ამ კრიტერიუმის მიხედვით, ყველაზე მომგებიანი მაინც შედარებით მოკლე თანხის დაფარვაა სამომხმარებლო სესხები“- აღნიშნავს სმირნოვა.

ვადა, რომლითაც გაიცემა სესხი, მხედველობაში მიიღება მესამე რიგით. ვინაიდან სესხის ვადის დასაწყისში გადახდის უმეტესი ნაწილი გამოიყენება პროცენტის გადასახდელად, კონსულტანტები გვირჩევენ სესხის დაფარვას სესხის დასრულებამდე დარჩენილი დროით, პროცენტის დაზოგვის მიზნით. „გრძელვადიანი სესხები უფრო მომგებიანია ვადაზე ადრე დაფარვა მათი მოქმედების პირველ ნახევარში. ეს არის ზოგადი რეკომენდაცია ყველა სესხისთვის ანუიტეტური გადახდებით“, - ამბობს სმირნოვა.

ფინანსური შესაძლებლობები

სესხის დაფარვა ვადამდე ყოველთვის არ ხდება ეკონომიკური აზრი- მაგალითად, თუ ამ მიზნებისთვის გამოყოფილი თანხები მცირეა. სულეიმანოვა არ გირჩევთ ამის გაკეთებას, თუ შეუძლებელია თანხის შეტანა ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის ორჯერ მაინც.

ხშირად ზღუდავს სესხზე და ბანკებზე დამატებითი გადახდების მინიმალურ რაოდენობას. ანდრეი ტოჩენი, სვიაზ-ბანკის საცალო ბიზნესის განვითარების დეპარტამენტის დირექტორის მოადგილე, ამბობს, რომ ჩვეულებრივ მსესხებელს მოუწევს გადაიხადოს თანხა არანაკლებ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით ან ბანკის მიერ დაარსებულითანხები. ასე ებრძვიან ხარჯებს ბანკირები. ამავდროულად, ბანკს ოფიციალურად არ შეუძლია დააწესოს საკომისიო ვადამდელი დაფარვისთვის - ეს აკრძალულია სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ კანონით, ამბობს პაველ სამიევი, ეროვნული ფინანსური კვლევის სააგენტოს (NAFI) მმართველი პარტნიორი.

სმირნოვა თვლის, რომ ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში აუცილებელია აწონ-დაწონოთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები და არ უარყოთ ყველაფერი საკუთარ თავს, რომ სესხი დაფაროთ. ”თუ ამის შემდეგ ადამიანს ფული აღარ დარჩა, მაშინ აზრი აქვს გადაიხადოს არა ვადაზე ადრე, არამედ ჩვეულებრივი გზით”, - თვლის ექსპერტი.

სულეიმანოვა ყურადღებას ამახვილებს იმ ფაქტზე, რომ ადრეული დაფარვა არ არის მომგებიანი ბანკებისთვის. „ოფიციალურად, არც ერთი ბანკი არ დაადასტურებს ამას, მაგრამ არაერთხელ შემხვედრია ის ფაქტი, რომ ბანკები ყველანაირად ერევიან მსესხებელს სესხის აღების ახალ განაცხადში. მათ შეიძლება უარი თქვან კიდეც“, - ამბობს ის. ბანკებისთვის ყველაზე სასურველი ვარიანტი იქნება სესხის დროულად დაფარვა, დაგვიანების გარეშე და ვადამდელი გადახდების გარეშე, განმარტავს სამიევი.

სმირნოვა კი დარწმუნებულია, რომ ვადამდელი დაფარვა არ იმოქმედებს ბანკების გადაწყვეტილებაზე შემდგომი სესხების გაცემისას. „გამონაკლისი შეიძლება იყოს მხოლოდ ის სიტუაცია, როდესაც კლიენტი იღებს დიდ თანხას გრძელვადიანიდა იხდის მას სრულად ერთი ან ორი წლის განმავლობაში. ასეთ მსესხებლებზე ბანკები საერთოდ ვერაფერს გამოიმუშავებენ და შესაძლოა მათ შემდგომში უარი ეთქვათ“, - მიიჩნევს ექსპერტი.

ყველაფერი კონტროლის ქვეშაა

მოსკოვის ბანკის საცალო დაკრედიტების განყოფილების ხელმძღვანელის სერგეი სიტინის თქმით, ადრეული გადახდების თანხის ჩამოწერის დღიდან მსესხებელმა უნდა შეამოწმოს საკმარისობა. ფულიადრეული გადახდისთვის. ”ზოგჯერ არის სიტუაციები, როდესაც ანგარიშზე არის საჭიროზე ნაკლები თანხა, მაგრამ ბანკს შეუძლია ჩამოწეროს მხოლოდ განაცხადში მითითებული თანხა ვადამდელი დაფარვისთვის, ასე რომ, ასეთ სიტუაციაში გადახდა საერთოდ არ ხდება - ჩვენ არ გვაქვს უფლება. უფრო მცირე თანხის ჩამოწერას“, - ამბობს ის.

ექსპერტები ასევე მოუწოდებენ არ დაივიწყონ დოკუმენტები. ”ნაწილობრივი ან სრული ადრეული დაფარვის შემდეგ, კლიენტმა უნდა სთხოვოს ბანკს დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს გადახდის მიღების ფაქტს და მიუთითებს სესხის შეცვლილ პირობებზე - იცვლება ვადა ან ყოველთვიური გადახდის ვადა,” - ამბობს ნატალია სმირნოვა პირადი მრჩეველიდან. .

სულეიმანოვა აფრთხილებს, რომ ზოგჯერ კლიენტი, რომელმაც სესხი გადაიხადა, ბანკის თანამშრომლების შეცდომის გამო შეიძლება კვლავ მოვალედ ჩაითვალოს. „მქონია შემთხვევა, როცა სესხის ნაწილი ვადაზე ადრე დავფარე, მაგრამ ბანკმა ძველი გრაფიკი დატოვა და მასზე გადასახადები დააკისრა“, - ამბობს ის. მისი აზრით, ეს მომენტებიც დამოუკიდებლად უნდა კონტროლდებოდეს.

ვინაიდან თითო რუსზე საშუალოდ 3 სესხია, გადავწყვიტეთ, რომ ასევე საინტერესო იქნებოდა IT სპეციალისტებისთვის, თუ როგორ დაფარონ სესხები და დავალიანება სწორად და მომგებიანად.

სესხის აღება ძალიან მარტივია, მაგრამ კრედიტორების გადახდა გაცილებით რთულია. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, შეგიძლიათ ღრმად გახვიდეთ ფინანსური ხვრელითუ არ იმედგაცრუებთ. ჩვენი რჩევები და მეთოდები დაგეხმარებათ გადაიხადოთ თუნდაც დიდი დავალიანება: კომპეტენტურად დაფარეთ დავალიანება, იპოვნეთ ფული გადასახდელად, აირჩიეთ გადახდის საუკეთესო მეთოდი.

როგორ გადაიხადოთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება

1. კრედიტორებთან საუბარი

შეიძლება შემოგთავაზოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები გარკვეული ხნით, ან თუნდაც გააუქმოთ დაგვიანებული გადასახადი, შეცვალოთ გადახდის გრაფიკი. ეს ყველაფერი დაგეხმარებათ წინსვლაში და, როგორც ვარიანტი, თქვენი საკრედიტო ისტორიაარ დაშავდება. რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა შეწყვიტოთ თქვენი საკრედიტო ბარათის გამოყენება, დავალიანების დაფიქსირება, რათა არ გაიზარდოს.

რჩევა:

• უთხარით, რომ მეტის გადახდა არ შეგიძლიათ.
• დააფიქსირე ვალი.
• შეეცადეთ შეარბილოთ პირობები.

ბანკი ისევე დაინტერესებულია სესხის დაფარვით, როგორც თქვენ. არის შემთხვევები, როცა ბანკებს შეუძლიათ სესხის დახურვა თუნდაც ზარალზე, მაშინ როცა ეს არანაირად არ მოქმედებს კლიენტის საკრედიტო ისტორიაზე - ხარჯების მართვის საერთო ბიზნეს პროცესი.

2. მინიმალურ გადახდაზე მეტი

საკრედიტო კომპანიებსა და ბანკებს უყვართ, როდესაც იხდით ზუსტად იმას, რაც გჭირდებათ. გეჩვენებათ, რომ სესხს იხდით, თუმცა ნელ-ნელა, მაგრამ რეალურად თქვენი ვალი მხოლოდ პროცენტის გამო იზრდება. თუ ცოტა მეტს მაინც გადაიხდით, უფრო მომგებიანი იქნება, რადგან გადახდის ვადებს შეამცირებს. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, შემოსავლის დაახლოებით 10% იხარჯება შემთხვევით ნივთებზე, ამიტომ შეეცადეთ დაუყოვნებლივ შეიტანოთ ისინი საკრედიტო ანგარიშზე.

მაგალითად, აიღეთ საკრედიტო ბარათი დახარჯული საკრედიტო ლიმიტი 100000 რუბლზე. ამ თანხისთვის მინიმალური გადახდების ცხრილი ასე გამოიყურება:

წლის ბოლომდე მხოლოდ 60 000-70 000-ის გადახდას შეძლებთ, დავალიანების ბალანსზე კი პროცენტი დაერიცხება. ფაქტობრივად, მინიმალური გადახდა ისეა მოწყობილი, რომ თქვენი სესხი იყოს რაც შეიძლება გრძელვადიანი და ბანკისთვის მომგებიანი. თუ მინიმალური გადახდა განხორციელდება თუნდაც მცირე, მაგრამ დაგვიანებით, ეს ყველაფერი შეიძლება დაიხარჯოს ჯარიმების, ზედმეტ გადახდის პროცენტებზე, ჯარიმებზე და მიმდინარე პროცენტებზე. გადაიხდით, მაგრამ ვალი საერთოდ არ შემცირდება.

რჩევა:

• ბარათის დახურვისთვის ერთ წელზე ნაკლებ დროში განახორციელეთ x1,5-2 მინიმალური გადახდა

3. დაგეგმეთ თქვენი ბიუჯეტი

რა თქმა უნდა, არის რაღაცეები, რაზეც იმაზე მეტს ხარჯავთ, ვიდრე გჭირდებათ, გჯერათ, რომ ეს მინიმალური თანხა არ გამოდგება. რა შეიძლება შეცვალოს ფინჯანმა ყავამ, თუ მანქანის სესხის გადახდა გჭირდებათ? გულუბრყვილოდ ჟღერს, მაგრამ ჩაწერეთ ყველა თქვენი ხარჯი და ნახავთ, რაში შეგიძლიათ დაზოგოთ. არა ფანტაზია, მაგრამ თუნდაც მცირე რაოდენობითსაკმარისი იქნება საპროცენტო გადასახდელების დასაფარად და დამატებით გადაიხადეთ მინიმალურ გადასახდელზე ცოტა მეტი. ეს არის ზუსტად ის ფული, რომელსაც ხარჯავთ სისულელეებში.

რჩევა:

• გააუმჯობესეთ თქვენი ხარჯები

4. ეცადეთ გაზარდოთ შემოსავალი და დაალაგოთ პრიორიტეტები

აქ არ არის ზოგადი რჩევები. ვიღაცას შეუძლია მეტი სამუშაო საათი ან დღე დასჭირდეს, ვიღაცას შეუძლია მეტი იმუშაოს და მიიღოს ბონუსი. ზოგი ფულს შოულობს თავისი უნარებითა და ჰობიებით. მიიღეთ რაიმე დროებითი სამუშაო, მოძებნეთ ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოები, თქვენ უნდა გააუმჯობესოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა. თუ მანქანა გყავთ, იმუშავეთ ტაქსის მძღოლად. შეგიძლიათ სცადოთ არასაჭირო ნივთების გაყიდვა. მათ შეუძლიათ შენგან იყიდონ ყველაფერი, ძველი სარეცხი მანქანიდან დაწყებული, გაფუჭებული საბავშვო ველოსიპედით დამთავრებული. ის, რაც წლების განმავლობაში აგროვებს მტვერს აივანზე, შეიძლება მოგიტანოთ $20-$50. საკმარისია მინიმალური გადახდისთვის.

თუ დაზოგავთ განათლებას, შესაძლოა ღირდეს მისი დახარჯვა ახლა, თქვენი გეგმების ერთი წლით უკან დახევა. თუ ოჯახს ორი მანქანა ჰყავს, შეგიძლიათ გაყიდოთ ერთი, ასე რომ თქვენ არა მხოლოდ მიიღებთ დიდ თანხას, არამედ არ დახარჯავთ ფულს ბენზინზე და მოვლაზე, ავტოფარეხის ქირაობაში. ვისრიალოთ საზოგადოებრივი ტრანსპორტიუფრო მოუხერხებელია, მაგრამ იაფი. შეეცადეთ უარი თქვათ ჰობიებსა და გატაცებებზე, ეს ყოველთვიურად გაათავისუფლებს გარკვეულ რაოდენობას და გამოყოფს დროს ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოდ.

რჩევა:

• გაზარდეთ თქვენი ნაღდი ფული: ახალი შემოსავალი = ახალი საკრედიტო შესაძლებლობები.

ვალის დაფარვის ამერიკული მეთოდები

1. პირველ რიგში - ყველაზე მაღალი ფასდაკლებით

როგორც ჩანს, ეს აშკარაა, მაგრამ ბევრი ცდილობს ჯერ მცირე სესხების გადახდას, რათა დაფაროს მისი ნაწილი მაინც. ამ შემთხვევაში, თქვენ ზედმეტად იხდით პროცენტს მომსახურებისთვის, ამიტომ მთლიანი თანხა უფრო მაღალია. მაგალითად, თქვენ გაქვთ ერთი სესხი წელიწადში 13%, მეორე - 10%. იგივე სესხის თანხებით, ყურადღება გაამახვილეთ 13 პროცენტიანი სესხის დაფარვაზე, ხოლო მინიმალური გადახდების სხვაგვარად გადახდაზე.
პროცენტის გადახდა მაინც მოგიწევთ, მაგრამ ამ გზით მათ დააკლებთ.

თუ თანხები განსხვავებულია, მაშინ აუცილებელია საპროცენტო განაკვეთების შესაბამისობა ამ თანხებთან. დავუშვათ, რომ გვაქვს ორი საკრედიტო ბარათი: Alfa-Bank, 100,000 ვალით 25,9% და Sberbank 80,000 ვალით 19%. ჩვენ მივყავართ სბერბანკის კურსს ალფა-ბანკის კურსამდე:
19*(100/80)=23.75%. ანუ ძირითადი ძალისხმევა ალფა-ბანკში სესხის დასაფარად უნდა მოხდეს.
თუ დავუშვებთ, რომ ალფა-ბანკში დავალიანების ოდენობა არის 50 ათასი, მაშინ სბერბანკის შემცირებული განაკვეთი იქნება 19 * (80/50) = 30,4%, რაც ამ ვალის დაფარვას უმთავრესს ხდის.

რჩევა:

• დაითვალეთ სესხები: გადაიხადეთ ის, რაც მომგებიანია და არა ის, რაც გსურთ.

2. თუ რამდენიმე სესხის დარიცხვები დაახლოებით თანაბარია

საპირისპირო მეთოდი: თუ გაქვთ რამდენიმე სესხი თანაბარი გადასახადით, გადაიხადეთ ყველაზე მცირე. ეს არის ეგრეთ წოდებული „თოვლის ბურთის მეთოდი“: ერთი სესხის დაფარვა გაძლევს მოტივაციას, გადაიხადო შემდეგი, ხოლო მათი რაოდენობა მცირდება. ადამიანების უმეტესობას ასე უადვილდება და ქვეცნობიერად იხრება ამ მეთოდისკენ. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ თუ თქვენ ხართ კონფისკაციის რისკის ქვეშ ან ერთ-ერთი დარიცხული კრედიტი აშკარად უფრო დიდია, ეს მეთოდი გამორიცხულია, ჩაქრება მეტი კრედიტიროგორც ზემოთ იყო აღწერილი!

რჩევა:

• თანაბარი ვალებით შეეცადეთ დახუროთ კონკრეტული სესხი

3. რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება

თუ თქვენ ისესხეთ დიდი თანხა ბიზნესის განვითარებისთვის ან ბინის შესაძენად და გადაიხადეთ მინიმუმ მესამედი, შეგიძლიათ მოითხოვოთ რესტრუქტურიზაცია. მომგებიანია, თუ ბანკი ახლა იმავე მიზნით გასცემს სესხებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. მათ შეუძლიათ ნახევარ გზაზე შეგხვდნენ და თქვენ მიიღებთ არა მხოლოდ მთლიანი დავალიანების შემცირებას, არამედ ახალი სესხის ვადის გაგრძელებას. ანუ, თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ რესტრუქტურიზაციით, რათა შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადი, გაზარდოთ სესხის მთლიანი ვადა. რესტრუქტურიზაციას აქვს აზრი, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები მნიშვნელოვნად განსხვავდება, რადგან რეგისტრაციისას მოგიწევთ საკომისიოს და სხვა გადასახადების გადახდა, ამიტომ ფრთხილად გამოთვალეთ სარგებელი.
სხვათა შორის, ყველა ბანკი არ ეთანხმება საკუთარი სესხების რეფინანსირებას, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ სესხის გაყიდვა სხვა ბანკში. მაგალითად, რეფინანსირება იპოთეკური სესხებიდაკავებულია VTB24-სა და Sberbank-ში. რაიფაიზენბანკს შეუძლია განახორციელოს როგორც საკუთარი, ასევე სხვა ადამიანების მანქანის სესხების რეფინანსირება.

რჩევა:

• თუ ვერ გადაიხდით - რესტრუქტურიზაცია: რესტრუქტურიზაცია ყველაფერს შეაგროვებს ერთ გადახდაში და შეამცირებს ყოველთვიურ თანხას.

4. ანაზღაურება სხვა საკრედიტო ანგარიშიდან

თუ გსურთ სესხის დაფარვა სხვა ბანკში საკრედიტო ბარათი, რომელზედაც ვალი არ გაქვთ და არის გარკვეული თანხა, რომლითაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ, დარწმუნდით რომ მომგებიანია. მაშინაც კი, თუ თქვენ შეძლებთ თანხის 0%-ით გამოყენებას, ყოველთვის არის გადარიცხვებთან დაკავშირებული საკომისიოები, ასე რომ თქვენ დაკარგავთ გარკვეულ თანხას, მაგრამ ამავდროულად გაზრდით იმ სესხების რაოდენობას, რომლებიც ერთდროულად უნდა დაფაროთ. თუ ამ მეთოდს აირჩევთ, თანხის გამოსათვლელად გაყავით დავალიანება თვეების რაოდენობაზე, რომლებშიც მოქმედებს უპროცენტო სესხი და დარწმუნდით, რომ საკმარისი თანხა გაქვთ დასაფარად.

რჩევა:

• მოერიდეთ ჯარიმებს: გამოიყენეთ სხვა სესხები, თუ სიტუაცია მოითხოვს.

ამერიკული დაფარვის მეთოდების შედარებითი ცხრილი:

ეს მარტივი ტექნიკა დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ სხვადასხვა უსიამოვნო სიტუაციები სესხებთან დაკავშირებით. სესხები არის ძალიან სასარგებლო და სწორი ინსტრუმენტი, რომელიც აფართოებს ჩვენს შესაძლებლობებს, სესხების მიმართ სწორი დამოკიდებულება წარმატების გასაღებია.

2011 წელს რუსეთში მიღებულმა კანონით უზრუნველყოფდა ბანკის კლიენტებს სესხების ვადაზე ადრე დაფარვის უფლება. ახლა ბანკებს არ აქვთ უფლება მოითხოვონ ნასესხები ფულის ვადამდე გადახდის შეტყობინება და მსესხებლების დაჯარიმება. როდის არის მომგებიანი სესხის ადრეული დაფარვა?

2011 წლიდან მომხმარებელს აქვს კანონიერი უფლება გადაიხადოს საოპერაციო სესხებივადაზე ადრე. ადრე ბანკები ხშირად აბრკოლებდნენ კლიენტებს ამის გაკეთებაში: ნიშნავდნენ საკომისიოს, შემოიღეს მინიმალური და მაქსიმალური გადახდები, ითხოვდნენ შეტყობინებას და აჯარიმებდნენ გადამხდელებსაც კი. კანონი No284-FZ განმარტავს ამ საკითხს. ახლა ნებისმიერ მსესხებელს შეუძლია ვადაზე ადრე დაფაროს სესხი ყოველგვარი შედეგების გარეშე.

ადრეული დაფარვის მახასიათებლები

ვადაზე ადრე დაფარვა მომგებიანია კლიენტისთვის მისი ვალდებულებების შესრულების ნებისმიერ ეტაპზე, რადგან იწვევს ძირითადი ვალის - ე.წ. „სესხის ორგანოს“ შემცირებას. ფაქტია, რომ სესხზე პროცენტი გამოითვლება სპეციალური ალგორითმის მიხედვით, რომელიც ითვალისწინებს დავალიანების მთლიან ნაშთს. და რაც უფრო მცირეა ის, მით უფრო დაბალია დარიცხული პროცენტის ღირებულება.

ადრეული დაფარვა განსაკუთრებით მომგებიანია ანუიტეტის გადახდის მეთოდით (თანაბარი განვადებით). მაგალითად, ივანოვს აქვს სამომხმარებლო კრედიტი 300,000 რუბლის ოდენობით, გაცემული 5 წლის განმავლობაში 21% წელიწადში. ის თვეში 8116 რუბლს იხდის. ერთი წლის შემდეგ მან მიიღო პრემია 50 000 მანეთი და გადაწყვიტა სესხის დაფარვა მის ხარჯზე. მისი ვალის ბალანსი (პროცენტის გარეშე) გადახდამდე იყო 262,004 რუბლი, შემდეგ - 212,004 რუბლი, ხოლო თვეში მთლიანი გადახდა შემცირდა 6,564 რუბლამდე.

რაც უფრო ადრე მოახერხებთ რიგგარეშე გადახდას, მით უფრო მეტს დაზოგავს მსესხებელს პროცენტზე, რადგან თავდაპირველად ისინი შეადგენენ გადახდის დიდ ნაწილს. მაგრამ დაკრედიტების ბოლო ეტაპებზე ადრეულმა დაფარვამ შეიძლება დაზოგოს გარკვეული თანხები და საბოლოოდ გაათავისუფლოს მსესხებელი სავალო ვალდებულებისგან.

თუ კლიენტს აქვს ჯარიმები და ჯარიმები, მაშინ ისინი უნდა გადაიხადონ ცალ-ცალკე ადრე გადახდის დაწყებამდე.

სრული და ნაწილობრივი დაფარვა

განასხვავებენ ნაწილობრივ და სრულ დაფარვას. ნაწილობრივი დაფარვით სესხის ორგანო მცირდება მითითებული ოდენობით. ამ შემთხვევაში შესაძლებელია ორი ვარიანტი:

• „ნაადრევი გადახდა“ ირიცხება შემდეგი გადახდისთვის, შემდეგ ანგარიშზე უნდა იყოს თანხები შემდეგი გადახდისთვის + დამატებითი თანხა;
• „ნაადრევი დაფარვა“ დაუყოვნებლივ ამცირებს სესხის ორგანოს ზომას, შემდეგ ხდება გადახდების ოდენობის გადაანგარიშება, ხოლო გადახდის დღეს საჭირო იქნება უფრო მცირე თანხის შეტანა.

კონკრეტულად როგორ შემცირდება სესხი ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, საუბარია ხელშეკრულებაში.

სრული დაფარვისას კლიენტი იხდის თანხას, რომელიც ტოლია „წმინდა“ დავალიანების ნაშთს, პლუს ამ თვეში დარიცხული პროცენტი. მაგალითად, სესხის ძირითადი ნაწილია 240,000 რუბლი, ხოლო ყოველთვიური გადახდის ოდენობა 8,000 რუბლს შეადგენს, საიდანაც 3,500 პროცენტია. ეს ნიშნავს, რომ ანგარიშს უნდა ჰქონდეს 243,500 რუბლი. ვალისა და პროცენტის ნაშთი შეგიძლიათ იხილოთ გადახდის განრიგში და წინასწარ დაგეგმოთ, რა თანხის ჩარიცხვა გჭირდებათ ანგარიშზე.

თუ სესხი სრულად დაფარავთ ვადაზე ადრე, არ უნდა დაგვავიწყდეს ბანკიდან შესაბამისი ცნობის აღება, წინააღმდეგ შემთხვევაში შესაძლებელია უსიამოვნო ინციდენტები, როცა ბანკი მოულოდნელად „გაახსენდება“ გადაუხდელ 2 კაპიკს და მათ ჯარიმებს აკისრებს.

როგორ განვახორციელოთ ადრეული დაფარვა

ვადაზე ადრე დაფარვის ალგორითმი - სრული ან ნაწილობრივი - დამოკიდებულია სესხის ხელშეკრულების პირობებზე. მაგრამ ჩვეულებრივ ასე ხდება:

1. კლიენტმა უნდა აცნობოს ბანკს მომავალი გადახდის შესახებ (როგორც წესი, დგინდება მინიმუმ 2 კვირის ვადა, მაგრამ ზოგიერთი ბანკი გაძლევთ საშუალებას დაფაროთ დავალიანება ნებისმიერ დროს და წინასწარი შეტყობინების გარეშე);
2. მომდევნო გადახდის დღეს ან ნებისმიერ თვითნებურ დღეს (ხელშეკრულებით დადგენილი წესით) შეიტანეთ საჭირო თანხა ბარათზე ან ანგარიშზე;
3. სესხის განაცხადის წარდგენა;
4. დაელოდეთ თანხების დებეტს და მიიღეთ გადახდის ახალი გრაფიკი, ან დავალიანების სრული დაფარვის ცნობა.

თითოეული ბანკი ადგენს თავის წესებს ვადამდელი დაფარვისთვის. ზოგიერთისთვის საკმარისია ბარათზე ან ანგარიშზე საჭირო თანხის ქონა (მაგალითად, ბანკომატის მეშვეობით შეტანილი ან გადარიცხული ბანკთაშორისი გადარიცხვა), ზოგიერთს კი ფულადი დეპოზიტი სჭირდება სალაროს მეშვეობით.

ყველაზე პროგრესული ბანკები ზოგადად ითვალისწინებდნენ ვალის ადრეული დაფარვის შესაძლებლობას ონლაინ რეჟიმში, მაგალითად, ფილიალის მონახულებისა და განაცხადის შევსების გარეშე. ამისათვის საკმარისია გქონდეთ ყოვლისმომცველი სერვისის ხელშეკრულება და იცოდეთ ბარათის ან ანგარიშის დეტალები, საიდანაც თანხები ირიცხება.

ვალის დაფარვის ამ მეთოდის ტექნიკური შეზღუდვები იწვევს იმ ფაქტს, რომ:

• თანხის ჩამოწერა შეგიძლიათ მხოლოდ გადახდის დღეს და არა რაიმე თვითნებურ დღეს;
• საგანგებო გადახდის ოდენობა არ შეიძლება იყოს მომდევნოზე ნაკლები (ანუ თქვენ უნდა დაფაროთ თანხა მინიმუმ 2-ჯერ მეტი მომდევნო გადახდაზე).

თუმცა, პროგრამისტები თანდათან გვერდს უვლიან ამ შეზღუდვებს და სავსებით შესაძლებელია, რომ უახლოეს მომავალში ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობები პრაქტიკულად შეუზღუდავი იყოს.

სხვა ბანკები - მაგალითად, VTB 24 და რიგი სხვა - ითვალისწინებენ ბანკომატის საშუალებით ადრეული დაფარვის შესაძლებლობას. მაგრამ ეს მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თანხები დარიცხულია ბარათიდან. იმისათვის, რომ პროგრამამ „გაიგოს“, რომ მას სჭირდება ფულის ჩამოწერა, როგორც ადრეული დაფარვა, ეს პირდაპირ უნდა იყოს მითითებული გადახდისას.

თუმცა, არსებობს შეზღუდვები მაქსიმალური თანხაგადახდა ბანკომატის საშუალებით, ჩვეულებრივ 30-50 ათასი რუბლი. თუ მეტის გადახდა გჭირდებათ, მოგიწევთ დაუკავშირდეთ ფილიალს.

გადახდის შემცირება ან ვადის შემცირება

ხშირად ბანკები კლიენტებს ალტერნატივებს არ ტოვებენ და ვადაზე ადრე დაფარვისთვის მხოლოდ ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას სთავაზობენ, მოქმედების ვადის შემცირებაც შესაძლებელია. სესხის ხელშეკრულება.

აქედან რომელია უფრო მომგებიანი?

თუ წმინდა ფსიქოლოგიურად ვიმსჯელებთ, მაშინ გადახდის შემცირება საკმაოდ მიმზიდველად გამოიყურება: ბიუჯეტზე ყოველთვიური ტვირთი მცირდება და კლიენტს აქვს უფასო სახსრები, რომელიც მას შეუძლია დახარჯოს ადრეული დაფარვის ოდენობის გაზრდაზე. იმ სიტუაციაში, როდესაც სესხის გადახდა ხარჯების მნიშვნელოვანი ნაწილია, ეს რჩება გარკვეული სახსრების გასათავისუფლებლად.

თუმცა მათემატიკა ამბობს, რომ პროცენტზე დაზოგვის თვალსაზრისით უფრო მომგებიანია არა ადრეული გადახდების ზომის შემცირება, არამედ ხელშეკრულების ვადის შემცირება.

ავხსნათ მაგალითით. პეტროვმა სესხი 2016 წლის სექტემბერში აიღო, სესხის პარამეტრები ასეთია:

• გადახდის თანხა - 9,175 რუბლი თვეში;
• ზედმეტად გადახდა - 200204 რუბლი (ვალის 57,2%).

დავუშვათ, ერთი წლის შემდეგ, პეტროვს ჰქონდა 50000 მანეთი უფასო, რომელიც მან გადაწყვიტა დახარჯა სესხის ვადამდე დაფარვაზე. თუ მან აირჩია თვიური თანხის შემცირება, მაშინ ახალი სესხის პარამეტრები იქნება შემდეგი:

• გადახდის თანხა - 7,664 რუბლი (1,511 რუბლი ნაკლები);
• ზედმეტად გადახდა - 177,901 რუბლი (ვალის 50,8%).

თუ ის აირჩევს სესხის ვადის შემცირებას, მაშინ რიცხვები განსხვავებული იქნება:

• გადახდის თანხა - 9,175 რუბლი (იგივე);
• ზედმეტად გადახდა - 150,326 რუბლი (ვალის 42,95%).

ამრიგად, მნიშვნელოვანი დანაზოგი იყო პროცენტზე - ბანკის კლიენტის ჯიბეში დარჩა 27,575 რუბლი. გარდა ამისა, ვადის შემცირებით, სესხი დაფარდება 2020 წლის ნოემბრის დასაწყისში, ხოლო გადახდის ოდენობის შემცირებით, სასესხო ვალდებულებები დასრულდება მხოლოდ 2021 წლის სექტემბერში, ანუ მსესხებელმა მოახერხა. დაზოგე“ თითქმის მთელი წელი!

ბუნებრივია, ბანკებს არ უყვართ სესხის ვადების შემცირება, რადგან ისინი კარგავენ თავიანთი მოგების დიდ ნაწილს და უმეტეს შემთხვევაში საერთოდ არ აცნობენ მსესხებლებს ამ შესაძლებლობის შესახებ. სხვათა შორის, დიფერენცირებული გადახდებით (თვიური გადასახადის ზომის თანდათანობითი შემცირებით) ვადის შემცირება კიდევ უფრო მომგებიანია.

რა უნდა აირჩიოს საბოლოოდ - რჩება მსესხებლის შეხედულებისამებრ და უნდა შეირჩეს არსებული ვითარებიდან გამომდინარე. ხანდახან ვალის ტვირთის შემცირება უბრალოდ აუცილებელია და მაშინ უპირატესობა უნდა მიენიჭოს ვადაზე ადრე დაფარვის ამ მეთოდს.

არსებობს მოსაზრება, რომ გრძელვადიანი სესხით - მაგალითად, იპოთეკური სესხით, უმჯობესია არ შემცირდეს ვადა, არამედ შეამციროთ ყოველთვიური ვალის ტვირთი, რადგან ინფლაცია დროთა განმავლობაში გაუფასურებს გადახდის მნიშვნელოვან ნაწილს და ეს უფრო ადვილი გახდება თქვენი ვალდებულებების შესრულება.

რას უნდა მიხედო

სანამ დაიწყებთ ადრეულ შევსებას, ყურადღებით უნდა წაიკითხოთ და გაეცნოთ წესებს. ასე რომ, ზოგჯერ ბანკები აწესებენ შემდეგ შეზღუდვებს:

• ვადაზე ადრე დაფარვის დღეს;
• მინიმალური დაფარვის ოდენობისთვის - ჩვეულებრივ ის უდრის სტანდარტულ გადახდას;
• გადახდის მეთოდზე და ა.შ.

თუ ხელშეკრულებაში მითითებულია რაიმე საკომისიო ან ჯარიმა ვადამდელი დაფარვისთვის, მაშინ ისინი უკანონოა. თქვენ შეგიძლიათ გაასაჩივროთ ისინი სასამართლოში.

ნაწილობრივი ადრეული დაფარვისთვის, დარწმუნდით, რომ მიიღეთ გადახდის ახალი გრაფიკი. ის უნდა იყოს დამოწმებული მრგვალი ბეჭდით და ხელმოწერილი ოფიცრის მიერ, რომელიც პასუხისმგებელია სესხის გაცემაზე. მაშინაც კი, თუ გადახდები დარჩა 1-2 ჯერ, ეს გრაფიკი მაინც უნდა იყოს შედგენილი. დარწმუნდით, რომ შემდეგი გადახდის თარიღი არ დაიკარგება მასში, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეგიძლიათ მისი ვადაგადაცილება.

სანამ მიმართავთ „ადრეული დაფარვისთვის“, დარწმუნდით, რომ ანგარიშზე არის საკმარისი თანხა. ჯობია წინასწარ ჩადოთ და მოგვიანებით არ დატოვოთ: ყველაფერი შეიძლება მოხდეს - დაგავიწყდეთ ან ბანკომატმა არ იმუშავოს.

თუ ბანკი დაუშვებს ვადაზე ადრე დაფარვას ნებისმიერ დღეს, მაშინ მას შეუძლია ჩამოწეროს ბარათზე შეტანილი ყველა თანხა თქვენგან განაცხადების მიღებისთანავე. შემდეგ კი გადახდის დღეს, ანგარიშს ექნება 0 რუბლი და ეს სავსეა დაგვიანებით და ჯარიმებით. ასე რომ, ნორმალურ ვადის გასვლამდე, დარწმუნდით, რომ საკმარისი თანხა გაქვთ თქვენს ანგარიშზე.

ამრიგად, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა დაზოგვის რეალური საშუალებაა საკუთარი სახსრებიპროცენტის გადახდაზე. „ადრეული დაფარვის“ უფლება კანონით არის დაფიქსირებული და ბანკი ამისთვის დაბრკოლებას ვერ შეუქმნის. მნიშვნელოვანი დანაზოგის მიღწევა შესაძლებელია სასესხო ხელშეკრულების ვადის შემცირებით. მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში, საკრედიტო ტვირთის შესამცირებლად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შემცირებაც. ადრეული გადახდის დაწყებამდე უნდა დარწმუნდეთ, რომ თანხების დებეტირების შემდეგ ანგარიშზე დარჩება საკმარისი თანხა ვალის მომსახურებისთვის. თუ დაფარვის დახმარებით სესხი მთლიანად დახურეთ, არ დაგავიწყდეთ ბანკიდან შესაბამისი ცნობის აღება.

რამდენად ყველაზე მომგებიანი: ჩაქრობა ბანკის ვალივადაზე ადრე თუ გადაიხადე? თუ თქვენ გაქვთ თავისუფალი კაპიტალი, შეგიძლიათ გამოიყენოთ იგი ვალის დასაფარად. მაგრამ ღირს?

ამ პროცედურის მომგებიანობა უდაოა - რაც უფრო სწრაფად გადაიხდით თქვენს ვალს, მით უფრო მცირე იქნება თქვენი საბოლოო ზედმეტად გადახდა და მით უფრო სწრაფად შეძლებთ მორალურად „გაათავისუფლოთ“ საკუთარი თავი და თქვენი ოჯახი თქვენი შემოსავლის ნახევარი ბანკისთვის ყოველ ჯერზე. თვე.

ამიტომ, თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი შემოსავალი, დანაზოგი ბანკში და ა.შ., მაშინ უმჯობესია გამოიყენოთ ისინი ვალის გასასტუმრებლად.

დაფარვის სარგებელი:

• მომდევნო პერიოდისთვის პროცენტის გადახდა არ დაგჭირდებათ;
• ზედმეტ გადახდა მცირდება. უფრო მეტიც, თუ თქვენ აიღეთ დაზღვევა, მაშინ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში მისი ნაწილი შეიძლება დაბრუნდეს წერილობითი განცხადების საფუძველზე. დეტალური ინსტრუქციებიაქ ნახავთ;
• გადახდის შემდეგ, თქვენ მიიღებთ მორალურ შვებას, რომ თავი დააღწიეთ ვალს.

მინუსები:

• ეს შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს საკრედიტო ისტორიაზე,
• ჯარიმები. ფაქტია, რომ ხანდახან სანქციების ზომა ადრეული გადახდებისთვის შეიძლება აღემატებოდეს მთელ მოგებას პროცენტში. ამიტომ, ხელახლა უნდა წაიკითხოთ პუნქტი ხელშეკრულებაში დაფარვის პირობებისა და პროცედურის შესახებ.

დაიმახსოვრეთ - იმისათვის, რომ ვადაზე ადრე დაფაროთ დავალიანება, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკის ფილიალს ამ კითხვით მომდევნო გადახდის თარიღამდე მინიმუმ ერთი კვირით ადრე. ზუსტად კრედიტის სპეციალისტიგეტყვით, რამდენად მომგებიანი იქნება, ზუსტად რამდენი გჭირდებათ დეპოზიტის ჩარიცხვა და მოგცემთ დაფარვის ახალ გრაფიკს.

ჩვენი ბევრი მკითხველი დაინტერესებულია: რომელი მეთოდია უფრო მომგებიანი - გადახდის ოდენობის შემცირება თუ სესხის ვადა? ჩვენ ვპასუხობთ - რენტაბელობა დიდად იქნება დამოკიდებული იმაზე, თუ რა სახის დაფარვის სქემა გაქვთ (ანუიტეტი თუ დიფერენცირებული გადასახადები), ასევე იმაზე, თუ რა შემოსავალი გაქვთ და რამდენად დამძიმებულია სესხის ყოველთვიური განვადება. ჩვენ დეტალურად განვიხილავთ ამ სიტუაციას.

ჯარიმების ოდენობის შედარების შემდეგ პროცენტის ოდენობას, რომელსაც არ გადაიხდით, გადაწყვიტეთ რომელია თქვენთვის უფრო მომგებიანი. მინი-ინსტრუქცია განსახორციელებელი ქმედებების შესახებ მოცემულია ამ სტატიაში. შეგვიძლია თუ არა ბანკებს ვადამდელი დაფარვის მორატორიუმის შემოღება ამ სტატიაში ვსაუბრობთ.

თუ გულისხმობთ სესხის გადახდის მეთოდს, მაშინ ბევრია სხვადასხვა ვარიანტები. ტერმინალები, საბანკო ანგარიშის გადარიცხვები, გადახდის სისტემები, ბანკომატები. გადაამოწმეთ თქვენს ბანკთან დაფარვის რომელი ვარიანტებია მხარდაჭერილი თქვენი სესხის პროგრამით.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ზოგიერთი ტერმინალი და გადახდის სისტემა იხდის საკომისიოს. კლასიკური მაგალითია დავალიანების დაფარვა Qiwi ტერმინალების საშუალებით.

შესაბამისად, უფრო მომგებიანია სესხის დაფარვა ბანკომატების ან ბანკის სალაროდან, სადაც სესხი მიიღეთ.

თუ გსურთ იცოდეთ როგორ აიღოთ სესხი უარის გარეშე? შემდეგ მიჰყევით ამ ბმულს. თუ ცუდი საკრედიტო ისტორია გაქვთ და ბანკები უარს ამბობენ, ეს აუცილებლად უნდა წაიკითხოთ