ბანკების ემისიის ეკონომიკური წინაპირობები

ბანკები, როგორც სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების მნიშვნელოვანი ელემენტი, ისტორიულად წარმოიშვა ეკონომიკის საჭიროებებიდან და ვითარდებოდა ღირებულების ფულადი ფორმის მიმოქცევის დაწყების პარალელურად. პირველი ბანკის გამოჩენის დროისა და ადგილის შესახებ ზუსტი ინფორმაცია არ არსებობს. ზოგიერთი მეცნიერი თვლის, რომ პირველი ბანკები ფეოდალიზმის ეპოქაში გაჩნდა. მათი საჭიროება გაჩნდა ბანკების, როგორც გადახდებში შუამავლის ფუნქციის შესრულების აუცილებლობასთან დაკავშირებით. სხვები თვლიან, რომ ბანკები გაჩნდა კაპიტალიზმის განვითარების ადრეულ ეტაპებზე, როდესაც საჭირო იყო ფართომასშტაბიანი საკრედიტო ოპერაციები, რომლებიც აუცილებელი იყო კაპიტალისტური საწარმოების ფუნქციონირებისთვის. სხვები ხაზს უსვამენ ინდივიდუალურ საბანკო ოპერაციებს, რომლებიც განხორციელდა ჩვენს წელთაღრიცხვამდე დიდი ხნით ადრე.

ბუნების გასაგებად საბანკოჩვენ უნდა გადავხედოთ მის ისტორიას. III ათასწლეულიდან დაწყებული ძვ.წ. (პირველი უძველესი სახელმწიფოების დაბადების პერიოდი) ფულად გამოიყენებოდა ყველაზე მნიშვნელოვანი, სოციალურად მნიშვნელოვანი საქონელი (პირუტყვი, მარცვლეული, ბეწვი, ტყავი, მარილი და სხვ.). ფულის სასაქონლო ფორმას ჰქონდა შედარებით მაღალი უსაფრთხოება დიდი ხნის განმავლობაში, შედარებით დაბალი ტექნიკური ხარჯები და გადაადგილების შესაძლებლობა. სასაქონლო ფულის გამოყენება მოითხოვდა მათ ეკვივალენტად დაგროვებას. თავდაპირველად რელიგიური ნაგებობები (ტაძრები) იყო სასაქონლო ფულის შენახვის ადგილი, რომელიც მოქმედებდა როგორც ერთგვარი სადაზღვევო ფონდი თემებისა და სახელმწიფოებისთვის. ტაძრის ეკონომიკის სტაბილურობა აუცილებელი პირობა იყო ფულადი მიმოქცევის შესანარჩუნებლად.

სახელმწიფო გადასახადის სახით მიღებული ფული დიდი ხნის განმავლობაში ინახებოდა სამეფო ხაზინაში და ამოღებული იყო მიმოქცევიდან. ვინაიდან ვაჭრობას ძვირფასი ლითონების ნაკლებობა აკლდა, საარსებო ეკონომიკა სასაქონლო ფულის გამოყენებით განაგრძობდა არსებობას. ამ პირობებში, მხოლოდ ტაძრებს შეეძლო დაეკმაყოფილებინა საჯარო და კერძო საჭიროებები ლითონის ფულის (ვერცხლის და ოქროს ზოდების სახით) მიღებისა და მათი საიმედო შენარჩუნებისთვის. ტაძრების საქმიანობის წყალობით დაიწყო ფულადი ეკონომიკის საფუძვლების ჩამოყალიბება. ისინი ახორციელებდნენ უმარტივეს ფულად ოპერაციებს, კერძოდ, სასაქონლო ფულის შენახვას. სასაქონლო ფულის ხარისხის დაცემამ, მათმა იძულებით განახლებამ განაპირობა ტაძრებისთვის ფულის მიმოქცევის რეგულირების ფუნქციის მინიჭება. ტაძრები ასევე ასრულებდნენ ფულად ოპერაციებს (აღრიცხვა და ანგარიშსწორება), რომლებიც ხორციელდებოდა წონის ერთეულებში. სასაწყობო, შესანახი, აღრიცხვის დიდი მოცულობები, რამაც გამოიწვია ზოგადი ექვივალენტის არასრულყოფილება, განაპირობა ერთი ეკვივალენტის შეცვლა მეორით უფრო მკაფიო წონის მახასიათებლებით. ამიტომ, ლითონები (სპილენძი, კალა, ბრინჯაო, ვერცხლი, ოქრო) გახდა უნივერსალური ეკვივალენტი, ვერცხლის და ოქროს თანდათანობით გამოთავისუფლებით.

სასაქონლო ფულის მეტალის ფულით ჩანაცვლების პროცესს დიდი დრო დასჭირდა. ტაძრები დაინტერესებულნი იყვნენ ამ პროცესის გაჭიანურებით, რადგან მათ დაევალათ ახალი ფულადი გარიგება, ბირჟა. ქონების უფასო შენახვასთან ერთად და ფულიდაიწყეს სასაქონლო ფულის ფასიანი შენახვის ოპერაციების განხორციელება, სესხების გაცემა. სასესხო ტრანზაქციების რაოდენობის ზრდამ მათ საშუალება მისცა ყიდვა-გაყიდვა, გადასახადების აღება და სახელმწიფო ქონების მართვა. სესხის პირობები მკაცრი იყო და ვალის ვალდებულება მაღალი. ამრიგად, ტაძრებმა განახორციელეს ძირითადი ფულადი ოპერაციები (სესხი, ანგარიშსწორება და ნაღდი ფული), გააუმჯობესეს გადახდის ბრუნვა.

ტაძრებისთვის სახსრების მინდობის ტრადიცია გავრცელდა არა მხოლოდ ძველ აღმოსავლეთში, არამედ აქტიურად გამოიყენებოდა ძველ საბერძნეთსა და ძველ რომში, შემდეგ კი შუა საუკუნეების ევროპაში. ცნობილი ბერძნული ტაძრები (დელფია, დელიანი, სამოსი, ეფესო) ფულადი ოპერაციების შესრულებას ანდობდნენ ფიზიკურ პირებს, ფუნქციურად ანიჭებდნენ მათ ცალკეულ ფულად ოპერაციებს. რაც უფრო რთული გახდა ტრანზაქციები, გაძლიერდა იმ პირთა პოზიცია, რომლებიც გახდნენ ფინანსური შუამავლები.

შუა საუკუნეების ევროპის ყველა ეკლესიის საკურთხევლის უკან ადგილი იყო ფულის საწყობი, რომელსაც იყენებდნენ ფულის გადამცვლელები, რიგითი ქალაქელები და გლეხები. ეს ჩვეულება დაცულია მრავალი საუკუნის განმავლობაში. ტამპლიერთა ორდენი განთქმული იყო თავისი მონასტრების ძლიერებით. პატიოსნება ფულად ოპერაციებში, ბუღალტრული აღრიცხვის რაციონალური ორგანიზაცია ხელს უწყობდა სახსრების მოძრაობას. XIV საუკუნეში. ორდენი შედგებოდა დაახლოებით 20 ათასი რაინდისგან, რომელთა მნიშვნელოვანი ნაწილი ფულადი ოპერაციებით იყო დაკავებული.

ბაბილონის სავაჭრო სახლები - ეგიბი და მურაშუ (ძვ. წ. VII-V სს.) ახორციელებდნენ საკომისიოს ყიდვა-გაყიდვის ოპერაციებს; გაცემული სესხები ქვითრისა და გირაოს სანაცვლოდ; მონაწილეობდა სავაჭრო საქმეებში, როგორც კონტრიბუტორი; ახორციელებდა გაყიდვები და გადახდები კლიენტების ხარჯზე, ასევე შუამავლობა სხვადასხვა აქტებისა და ტრანზაქციის მომზადებაში.

ძველ ბაბილონში პირადი საკრედიტო ურთიერთობები და ფულის მფლობელების ინტერესები სახელმწიფოს მიერ იურიდიულად რეგულირდება. ამიტომ სავაჭრო სახლებისთვის დიდი მნიშვნელობა ენიჭება გარკვეული საბაზრო ფასების მქონე საქონლით უზრუნველყოფილი კრედიტის გაცემას. ძველ საბერძნეთში (ჩვ.

ამრიგად, ტაძრებსა და სავაჭრო სახლებში ფულადი ოპერაციების მინიჭებამ ხელი შეუწყო გადახდებში შუამავლობის ინსტიტუტის შემდგომ განვითარებას, სტიმული მისცა ფულადი დანაზოგების ზრდას და მათ კონცენტრაციას და, საბოლოო ჯამში, საფუძველი გახდა ბანკების, როგორც ინსტიტუტის საქმიანობა. ფულადი მეწარმეობის.

ბანკების შექმნის ისტორიული ასპექტი

საბანკო საქმიანობა წარმოიშვა კაპიტალის მოსვლასთან ერთად, რომელმაც შემოსავალი მოიტანა. საბანკო საქმიანობის განვითარება განხორციელდა უბადლო კაპიტალის საფუძველზე, რამაც ხელი შეუწყო პრიმიტიული კომუნალური სისტემის დაშლას.

საზოგადოების განვითარების ადრეულ ეტაპებზე გამოიყენებოდა სასაქონლო ფული. მათი დაგროვებისა და შენახვის ადგილები იყო ტაძრები, რადგან ისინი წარმოადგენდნენ თემებისა და სახელმწიფოს სადაზღვევო ფონდს. სასაქონლო ფული მოითხოვდა მუდმივ გაცვლას, რამაც განაპირობა ტაძრებისთვის ფულის მიმოქცევის (ნაღდი ოპერაციების) რეგულირების ფუნქციის მინიჭება. ამ ფუნქციის შესასრულებლად ტაძრები ახორციელებდნენ აღრიცხვისა და ანგარიშსწორების ოპერაციებს.

როგორც გაცვლა განვითარდა, ტაძრებმა დაიწყეს საფასურის გადახდა ფულის შესანახად, რაც მათ საშუალებას აძლევდა განახორციელონ სესხის გაცემა.

საკრედიტო ოპერაციების განვითარებამ შესაძლებელი გახადა ყიდვა-გაყიდვა მიწის ნაკვეთებისახელმწიფო ქონების მართვა.

XII საუკუნიდან ძვ.წ. ე. სახელმწიფოები იწყებენ ლითონის მონეტების ჭრას, რამაც ხელი შეუწყო ქვეყნებს შორის სავაჭრო ურთიერთობების განვითარებას.

შრომის სოციალური დანაწილების განვითარებამ, ხელოსნობის გამოყოფამ გაზარდა სავაჭრო ოპერაციებისა და გადახდების რაოდენობა.

მაგალითად, VII-V სს. ძვ.წ ე. დაიწყო „სავაჭრო სახლების“ შექმნა, რომლებიც ახორციელებდნენ სხვადასხვა საკომისიოს ყიდვა-გაყიდვის ოპერაციებს (სესხის გაცემა ქვითრისა და გირავნობის საწინააღმდეგოდ; გაყიდვები და გადახდები მომხმარებლების ხარჯზე; მონაწილეობა სავაჭრო ოპერაციებში; შუამავლობა სხვადასხვა აქტების მომზადებაში. და გარიგებები).

„სავაჭრო სახლების“ პარალელურად ფუნქციონირებდა „სახელმწიფო სავაჭრო ცენტრები“. მათ გაზარდეს თავიანთი გავლენა ფულადი შენატანებით და დეპოზიტების საკომისიოებით. სესხები გადაეცა სახელმწიფოს, ასევე კერძო პირებს.

ფულადი კაპიტალის თანდათანობითი კონცენტრაცია მოითხოვდა ორი მნიშვნელოვანი საბანკო ფუნქციის ორგანიზაციულ გამიჯვნას:

• - რედისტრიბუციული (მოძრავი კაპიტალი მოგების მიღების მიზნით);
• - საჯარო, საჯარო (მატერიალური სიკეთის რეპროდუქციის სტიმულირება).

ამ პირობებში დაიწყო ასოციაციების ჩამოყალიბება. ისინი ასრულებდნენ არა მხოლოდ საბანკო ოპერაციებს, არამედ სახელმწიფო ფუნქციებსაც, მაგალითად, აგროვებდნენ გადასახადებს.

ისტორიული დოკუმენტების მიხედვით, პირველი ბანკები მოქმედებდნენ ბაბილონში, ძველ საბერძნეთში, ეგვიპტეში, რომში. ისინი ასრულებდნენ სხვადასხვა სახის ტრანზაქციას - დაწყებული ყიდვის, გაყიდვისა და კლიენტების ხარჯზე გადახდის საკომისიო ოპერაციებიდან დამთავრებული სესხების გაცემამდე და სხვადასხვა აქტებისა და ტრანზაქციების შესრულებაში გარანტისა და რწმუნებულის როლში. მაგალითად, VIII საუკუნეში ძვ.წ ე. ბაბილონის ბანკმა მიიღო ფულადი დეპოზიტები, გასცა სესხი და გასცა გუდუ ბანკნოტებიც კი.

ბანკების მიერ შექმნილმა კომფორტმა ვერ მიიპყრო ბიზნესმენების ყურადღება. თანდათან გაფართოვდა საბანკო კლიენტურა. ბანკები, თავის მხრივ, ასრულებდნენ პრინციპების როლს კლიენტებს შორის ხელშეკრულებების გაფორმებაში და ასრულებდნენ შუამავლებს კომერციულ ოპერაციებში. ანგარიშსწორების გასაადვილებლად, ბანკებმა გამოსცეს ბანკნოტები, რომლებიც სრულფასოვანი ფულის ტოლფასად ტრიალებდნენ.

როგორც ისტორია გვიჩვენებს, ამ ინსტიტუტის თანამედროვე გაგებით ერთ-ერთი პირველი ბანკი იყო გენუას ბანკი, რომელიც დაარსდა 1407 წელს. ბანკების მახასიათებლების მქონე ინსტიტუტები გამოჩნდა სავაჭრო ცენტრებში - ნიდერლანდები, გერმანია. ფულის გადამცვლელების მიყოლებით, რომლებმაც ფული გაცვალეს და შესანახად მიიღეს, გაჩნდა ბანკირების პროფესია. ისინი თავიდან განსხვავდებოდნენ ფულის გადამცვლელებისგან იმით, რომ გადახდებში მონაწილეობასთან ერთად დაიწყეს ფულის სესხება. ამრიგად, თანამედროვე საბანკო საქმიანობის წარმოშობა შეიძლება დავინახოთ ანტიკურ პერიოდში ბანკების საქმიანობაში და შუა საუკუნეებში ფულის გადამცვლელთა საქმიანობაში.

დასავლეთ ევროპაში საკრედიტო საბანკო სახლებზე გადასვლა და კომერციული ბანკებიმოხდა XVII საუკუნის მეორე ნახევარში. ინგლისში 1664 წელს შეიქმნა ინგლისის ბანკი, რომელიც აქტიურად ახორციელებდა კომერციული და სამრეწველო ბრუნვის დაკრედიტებას.

ამერიკაში საბანკო საქმის განვითარება მე-18 საუკუნის მეორე ნახევრიდან იწყება, კერძო კოლონიური სესხის ოფისების მიერ მიწის ნაკვეთით უზრუნველყოფილი სესხების გაცემის და ქაღალდის ფულის გამოცემის ფუნქციების შესრულებით. ამერიკაში პირველი კომერციული ბანკი, რომელმაც მიიღო საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლების დოკუმენტი, იყო North America Bank, რომელიც ჩამოყალიბდა ფილადელფიაში 1781 წელს, 1800 წლისთვის ამერიკაში უკვე 19 კომერციული ბანკი იყო, 1820 წელს კი - 300.

XIX საუკუნის შუა ხანებში. პირველად გამოჩნდა ამერიკაში საკანონმდებლო აქტებისაბანკო საქმიანობის რეგულირებისთვის. ასე რომ, 1863 წელს მიღებულ იქნა ეროვნული სავალუტო აქტი, ხოლო 1864 წელს ეროვნული საბანკო აქტი, რომელიც მთავრობას აძლევდა უფლებას გამოეცა საბანკო ოპერაციების წესდება (არსებითად ლიცენზია). მას შემდეგ გამოიძახეს ფედერალური მთავრობის მიერ ლიცენზირებული ბანკები ეროვნული ბანკები, ხოლო ვინც მთავრობისგან ქარტია მიიღო - სახელმწიფო ბანკების მიერ.

ამრიგად, შეერთებულ შტატებში გაჩნდა ორმაგი სუბორდინაციის საბანკო სისტემა.

წარმოებისა და მიმოქცევის მატებასთან ერთად გაიზარდა ბანკების როლი ყველა ქვეყანაში. გაჩნდა თავისუფალი ფულადი რესურსები, რომლებიც დაგროვდა და სესხების სახით მიმართა სამრეწველო და კომერციულ საწარმოებს. ეკონომიკის ყველა სექტორში სასაქონლო-ფულადი მიმოქცევის განვითარებამ განაპირობა საბანკო კაპიტალის ზრდა. ბანკების თავდაპირველ ფუნქციას – ფულით ვაჭრობას, დაემატა ახალი ფუნქცია – შემოსავლის მომტანი კაპიტალის მართვა. ბანკებმა, როგორც კაპიტალის შემგროვებლებმა, დაიწყეს მთელი წარმოების პროცესის მომსახურება და შეძლეს მასზე გავლენის მოხდენა.

არავინ იცის სად და როდის გაჩნდა პირველი ბანკები. ცნობილია, რომ უკვე ძველ ბაბილონში იყვნენ ადამიანები, რომლებიც თავიანთ ფულს პროცენტით ესესხავდნენ სხვა ადამიანებს. გარდა ამისა, იგივე ადამიანები გასცემდნენ საბანკო ქვითრებს, რომლებიც საბანკო კუპიურების ანალოგი იყო და რომლის გამოყენებაც ჩვეულებრივი ოქროს ნაცვლად შეიძლებოდა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ისინი არ იყვნენ მხოლოდ ფულის გამსესხებლები. მათ გამოსცეს IOU, რომელიც გახდა თანამედროვე ქაღალდის ფულის პროტოტიპი.

ძველ საბერძნეთში უმსხვილესი ბანკებიიყო ტაძრები. ძველი ბერძნული ტაძრები აგროვებდნენ უზარმაზარ ფინანსურ რესურსებს და აძლევდნენ სესხებს როგორც ინდივიდებს, ასევე საზოგადოებრივ ორგანიზაციებსა და პროექტებს. ძველ ბერძნულ ქალაქებში ტაძრის საგანძური ხელშეუხებლად ითვლებოდა. დამპყრობლებსაც კი არ ჰქონდათ დაპყრობილ ქალაქში ტაძრის ხაზინის გაძარცვის უფლება. ამან ტაძრები ფულის საიმედო საცავად აქცია, როგორც რიგითი მოქალაქეების, ისე მმართველების. მართალია, ისტორიკოსებმა არ იციან, აძლევდნენ თუ არა ტაძრებს პროცენტი მათ, ვინც მათ შესანახად შემოიტანა ფული, თუ ტაძრებმა მათ არაფერი გადაუხადეს.

მაგრამ ძველ საბერძნეთში არსებობდნენ კერძო მევახშეებიც, რომლებიც ეჯიბრებოდნენ ტაძრებს. კერძო მევახშეები იძლეოდნენ სესხებს უძრავი ქონებით (მიწა და სახლები) უზრუნველყოფილი და მოძრავი ნივთებით (მონები და პირუტყვი).

ალექსანდრე მაკედონელის იმპერიის დაშლის შემდეგ აღმოსავლეთ ხმელთაშუა ზღვაში გაჩნდა დიდი სახელმწიფო ბანკები. ეს ბანკები განკარგავდნენ ქვეყნის მოსახლეობისგან შეგროვებულ გადასახადებს. ამ თანხებით ფინანსდებოდა არმია, პოლიცია, სასამართლოები, ციხეები და სხვა სამთავრობო სააგენტოები. ხოლო უფასო ფული გამოიყენებოდა პროცენტით სესხების გასაცემად.

ძველ რომში, ფართოდ გავრცელებული საბანკო გადარიცხვებისხვა ქალაქებში. თუ ადამიანს სჭირდებოდა თავისი ფულის დიდი ოდენობის ერთი ქალაქიდან მეორეში გადატანა, მაშინ ამ ქალაქში მონეტებით სავსე დიდი ჩანთების მოტანა არ არსებობდა. საკმარისი იყო ეს ფული თქვენს ქალაქში ბანკის ფილიალს გადაეცათ და ბანკირისგან წერილი აეღოთ ამა თუ იმ თანხის მიცემის ბრძანებით. ამ წერილით პირი სხვა ქალაქში წავიდა და იქ ბანკის ფილიალში მიიღო საჭირო თანხა. ეს სერვისი ღირდა მცირე ფიქსირებული თანხა და, შესაბამისად, შეუძლებელი იყო ძალიან მცირე თანხებისთვის. ბანკირებმა დაამყარეს საკორესპონდენტო ურთიერთობა ერთმანეთთან, რათა ადამიანს შეეძლო ფულის გადარიცხვა ბანკებს შორის, რომლებსაც ჰყავდათ განსხვავებული მფლობელები.

შუა საუკუნეებში ევროპაში ვალუტის გაცვლა ფართოდ გავრცელდა. ევროპა დაყოფილი იყო მრავალ სახელმწიფოდ, რომელთაგან თითოეულმა მოჭრა საკუთარი მონეტები. ამან გამოიწვია სირთულეები საერთაშორისო ვაჭრობაში. ამიტომ ფულის გადამცვლელების მომსახურებაზე დიდი მოთხოვნა იყო. ფულის გადამცვლელები სწრაფად გამდიდრდნენ და დაიწყეს პროცენტით სესხების გაცემა და მოსახლეობისგან პროცენტით შესანახად ფულის აღება. ასევე, ფულის გადამცვლელებს დაევალათ ჩარიცხული თანხიდან გადახდა. უფრო მეტიც, ყოველ გადახდას სულაც არ უნდა ახლდეს თანხის რეალური მოგზაურობა გადამხდელიდან მიმღებამდე. თუ გადამხდელსა და მიმღებს ჰქონდათ ფული ერთსა და იმავე გადამცვლელთან, მაშინ ფულის გადამცვლელი ჩაწერდა მხოლოდ თავის წიგნებში, რომ ერთი მომხმარებლის ანგარიში გაიზარდა გადახდის ოდენობით, ხოლო მეორე მომხმარებლის ანგარიში შემცირდა იმავე ოდენობით. თუ გადამხდელსა და გადახდის მიმღებს ჰქონდათ ფული სხვადასხვა ფულის გადამცვლელთან, მაშინ ასევე ფული ყოველ ჯერზე არ გადაირიცხებოდა ერთი გადამცვლელიდან მეორეზე. ფულის გადამცვლელებმა გაცვალეს წერილები გადახდის ოდენობის შესახებ და დარწმუნდნენ, რომ ერთი გადამცვლელის დავალიანება მეორის მიმართ არ აღემატებოდა გარკვეულ ზღვარს, რის შემდეგაც ფული ფაქტობრივად გადაირიცხებოდა ერთი ფულის გადამცვლელიდან მეორეში. ვინაიდან გადახდები ორივე მიმართულებით მიმდინარეობდა, ფულის რეალური მიმოქცევა საკმაოდ იშვიათი იყო.

ფულის გადამცვლელების მაგიდები თავდაპირველად ბაზრობებზე იდგა. აქედან მოდის სახელწოდება "ბანკი". Banco იტალიურად ნიშნავს "მაგიდას". თანდათანობით ფულის გადამცვლელებს იტალიაში ბანკირებს უწოდებდნენ. და ვინაიდან საბანკო საქმე ყველაზე მეტად განვითარდა იტალიაში, ტერმინოლოგია იტალიიდან მთელ ევროპაში გავრცელდა.

1609 წელს ნიდერლანდებში გამოჩნდა ამსტერდამის ბანკი, რომელიც 1795 წლამდე გაგრძელდა. ეს ბანკი ქალაქ ამსტერდამმა დააარსა და ამიტომ ძალიან საიმედოდ ითვლებოდა. ბანკმა მოსახლეობას საპროცენტო თანხა აიღო შესანახად და გასცა სესხები ზე მეტი მაღალი ინტერესიდა ასევე ახორციელებდა გადახდებს მისი კლიენტების დაკვეთით. ძალიან სანდო ბანკის რეპუტაცია საშუალებას აძლევდა ამ ბანკს გასესხებინა მოსახლეობისგან ნასესხები სახსრების უმეტესი ნაწილი. შედეგად, ფულის უმეტესი ნაწილი დაბანდებული იყო პროექტებში, რომლებსაც აქვთ ძალიან გრძელი ანაზღაურება და თუნდაც ისეთ პროექტებში, რომლებმაც ბანკს მხოლოდ ზარალი მოუტანა. თუ ყველა მეანაბრე ერთდროულად მოითხოვდა ბანკში ჩადებული თანხების დაბრუნებას, ბანკი შეძლებს მათ სწრაფად გადაუხადოს ყველა დეპოზიტის მთლიანი თანხის არაუმეტეს 25%. ეს ფაქტი ინვესტორებს ძალიან დაუმალეს, რათა თავიდან აიცილონ გაკოტრება.

თუმცა ეს ფაქტი ინგლისელმა უილიამ პეტერსონმა შეიტყო. მან სწრაფად გააცნობიერა, რომ თუ ბანკს აქვს კარგი რეპუტაცია, რომელსაც მხარს უჭერს მთავრობა, მაშინ შესაძლებელია ასეთ ბანკში სახელმწიფო გარანტიებით გაცილებით მეტი თანხის მოზიდვა, ვიდრე თავად ბანკს შეუძლია გადახდის გარანტია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ასეთ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს ბევრად მეტი ნასესხები, ვიდრე საკუთარი ფული. ანუ არ არის აუცილებელი იყო ძალიან მდიდარი ბანკირი ძალიან მდიდარი ბანკის შესაქმნელად.

უილიამ პეტერსონმა შეიმუშავა ინგლისის ბანკის პროექტი. მისი იდეით, ამ ბანკის ძირითადი კაპიტალი სახელმწიფო პროცენტიან ქაღალდებში უნდა განთავსდეს. ეს პროცენტიანი ქაღალდები უნდა ყოფილიყო ბანკის საკრედიტო ოპერაციების უზრუნველყოფა. როგორც კი ბრიტანეთის მთავრობა რთულ სიტუაციაში მოხვდა ფინანსური სიტუაციამან მაშინვე გადაწყვიტა ინგლისის ბანკის ამ პროექტის განხორციელება. ინგლისის ბანკი იყო პირველი ბანკი, რომელიც იყო სააქციო საზოგადოება.

ბანკის პროტოტიპი გამოჩნდა ძველ საბერძნეთსა და ეგვიპტეში. შემდეგ ფულს ინახავდნენ ტაძრებსა და სასახლეებში და აქ ცვლიდნენ ნივთებს. ხალხმა ამჯობინა დიდი თანხა სახლში არ შენახულიყო, მაგრამ ტაძარში მიიტანეს.

პირველი ბანკების მოწყობილობა

ცოტა მოგვიანებით, როცა ოქროს ზოდები გამოჩნდა, ისინიც შესანახად გადაიტანეს. და ეს ყველაფერი იმიტომ, რომ ხალხს სჯეროდა, რომ ტაძრებში მათი სახსრები ღმერთების მფარველობის ქვეშ იყო. მღვდლები აწარმოებდნენ ჩანაწერებს, ისინი ასევე აკონტროლებდნენ ყველა კეთილდღეობას.

ტაძარში ფული სპეციალური პრინციპით ნაწილდებოდა: ყველა მონეტა მოთავსებული იყო ნაქსოვი ტოტებითა და ტყავისგან დამზადებულ კონტეინერებში, ცოტა მოგვიანებით დაიწყეს თიხის ქოთნებისა და ლითონის კონტეინერების გამოყენება.

დაბნეულობის თავიდან ასაცილებლად, ეს ყველაფერი ანბანური ასოებით იყო მონიშნული. ყველა ეს დეპოზიტი არ გამოიყენებოდა ნაღდი ფულის მიმოქცევაში.

თანდათან განვითარდა ვაჭრობა და გამოჩნდნენ ფულის გადამცვლელები, რომლებიც ეხმარებოდნენ სხვა ადამიანების ფულის გაცვლას გარკვეულ ქალაქში მყოფთათვის, კურსით და ერთგვარი „საკომისიოს“ გადახდით.

გაწვრთნილი თვალით მათ შეეძლოთ დაედგინათ მონეტის წონა, ლითონი, საიდანაც იგი მზადდებოდა და ადვილად ამოიცნოთ ყალბი. მათი პროცენტით სესხება შეიძლებოდა, სწორედ ამ დროს გაჩნდა პირველი ბანკები.

საბერძნეთში თავისუფალი მონები გახდნენ „ბანკირები“, რადგან იმ დროს საბანკო საქმე ჯერ კიდევ არ ითვლებოდა კეთილშობილურ და ღირსეულ საქმიანობად. რომში კი მხოლოდ პრივილეგირებული კლასები გახდნენ ბანკირები.

ასეთი ორგანიზაციების მუშაობის სტრატეგია ყველასთვის განსხვავებული იყო: ამიტომ ზოგი კრედიტით აძლევდა ყველას, ვინც მიმართავდა, მაგრამ მცირე რაოდენობით, ხოლო სხვები მუშაობდნენ მხოლოდ რამდენიმე კლიენტთან, მაგრამ გასცეს ბევრი ფული.

ბანკები ამ სიტყვის თანამედროვე გაგებით

შემდეგ ვენეციის რესპუბლიკის სენატმა 1584 წელს გამოსცა ბრძანებულება პირველი ბანკის დაარსების შესახებ, სახელწოდებით Vancodella Piazade Rialto. იმ დროს კერძო პირებს ეკრძალებოდათ საბანკო საქმიანობით დაკავება, ეს იყო რესპუბლიკის მონოპოლია. ფაქტობრივად, ეს იყო ადგილი, სადაც პირველი ბანკი გამოჩნდა.

ეს იყო შუა საუკუნეებში მანუფაქტურებისა და წარმოების პერიოდში ვენეციაში, ფლორენციაში და ა.შ. დაიწყო პირველი ბანკების გამოჩენა, რადგან ისინი სავაჭრო ცენტრები იყვნენ.

პირდაპირ სუფრაზე მდებარე სკვერებზე შეიძლებოდა თანხის მიღება უზურმორისგან ან ფულის გადამცვლელისგან. იტალიურად სიტყვა მაგიდა ჟღერს როგორც "banco", აქედან გამომდინარე, ასეთი საკრედიტო ინსტიტუტის სახელწოდება იღებს ფესვებს.

ცოტა მოგვიანებით, 1609 წელს, ამსტერდამის ქალაქის ხელისუფლებამ დააარსა ამსტერდამის ბანკი. მაშინაც უძრავი თუ მოძრავი ქონების უზრუნველყოფით გაცემული სესხები, ტარდებოდა აუქციონები და ა.შ.

თითოეული კლიენტისთვის შეიქმნა ცხრილი, რომელზეც დეტალურად აღირიცხებოდა ყველა შემომავალი და გამავალი ტრანზაქცია. 1694 წელს შეიქმნა ინგლისის ბანკი. სხვათა შორის, თუ გამოთვლები უნდა განხორციელებულიყო სხვადასხვა ორგანიზაციას შორის, მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის შემცველი ფირფიტები დუბლირდებოდა და გადადიოდა გადაცემის მეორე მხარეს.

შუა საუკუნეებში საბანკო საქმე კვდება, რადგან ბარბაროსების მოსვლამ გაანადგურა ყველაფერი, რაც მანამდე იყო შექმნილი.

როგორ შეიქმნა საბანკო სისტემა რუსეთში?

რომელ წელს გამოჩნდა მსოფლიოში პირველი ბანკი, ჩვენ გავარკვიეთ. ახლა გადავიდეთ იმაზე, თუ როგორ მოხდა ყველაფერი რუსეთში, რადგან აქ ყველაფერი გარკვეული შეფერხებით იყო ევროპის ქვეყნებთან შედარებით.

მიზეზი ის არის, რომ ჯერ არ არსებობდა სოციალურ-ეკონომიკური წინაპირობები, ცუდად განვითარდა სავაჭრო ურთიერთობები, არ იყო მეწარმეები, როგორც კლასი და, შესაბამისად, ნაადრევია სოციალურ-ეკონომიკურ სტაბილურობაზე დრტვინვა.

მაგრამ უკვე XIII საუკუნის დასაწყისში ვაჭრობა (კერძოდ გერმანიის ქალაქებთან) ბევრად უფრო აქტიურად მიმდინარეობდა. დაიწყო პირველი სავაჭრო სახლების გაჩენა, რომლებშიც ყველა საკრედიტო ოპერაცია იწერებოდა სპეციალურ დაფებზე.

მიმოქცევაში შევიდა თამასუქები, ცალკეული ტიპის სავალო ვალდებულებები და დოკუმენტი სახელწოდებით „რუსკაია პრავდა“ აწესებდა მათი გამოყენების წესებს, როგორ დავიცვათ კრედიტორების ინტერესები, როგორ შევაგროვოთ დავალიანება და სხვა პუნქტები, რომლებსაც დიდი მნიშვნელობა აქვს ჩასატარებლად. ყველა გარიგება ლეგალურად.

მაგრამ გეოგრაფიული დაშორების გამო, კერძო ფულადი მეწარმეობა ნელა განვითარდა. 1665 წელს ვოევოდმა ორდინ-ნაშჩეკინმა სცადა შეექმნა პირველი ბანკი, რომელშიც ღარიბი ვაჭრების მომსახურება შეიძლებოდა.

ამ ბანკის ფუნქციებს ქალაქის ხელისუფლება ახორციელებდა, რომელსაც მდიდარი ვაჭრები უჭერდნენ მხარს. იდეას სახელმწიფომ მხარი არ დაუჭირა, აქტივობის გეგმის არარსებობის გამო სისტემა დიდხანს არ გაგრძელებულა.

მომდევნო საუკუნეებში ევროპაში საბანკო საქმე აღორძინდა, საკრედიტო ურთიერთობების დონე მხოლოდ გაძლიერდა. რუსეთში ყველაფერს სახელმწიფო აკონტროლებდა და კერძო ბანკები უბრალოდ არ შექმნილა.

როგორც საბერძნეთსა და ეგვიპტეში, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ეკლესია-მონასტრები მოქმედებდნენ როგორც საბანკო სახლები. ისინი ინახავდნენ ბიზნეს წიგნებს, რომლებშიც გულმოდგინედ შედიოდა ყველა ინფორმაცია მსესხებლების შესახებ, აღწერდნენ ვალების და დეპოზიტების ოპერაციებს და სხვა მრავალი.

შემდეგ მიწის სესხი პოპულარული გახდა. ზოგიერთ რაიონში გლეხებს ცნობილ მონასტერში მიწის მესაკუთრისგან შეეძლოთ მიწის სესხის აღება, რის შემდეგაც ისინი ვერცხლის მჭედლებად გახდნენ ცნობილი.

ყოველ შემთხვევაში, სესხები არა მხოლოდ ასე, არამედ ექსკლუზიურად კომპენსაციის მიზნით გაცემული იყო. შესაძლებელი იყო თანხების პროცენტით დაბრუნება ან უბრალოდ ამ თანხის გამომუშავება.

რამდენიმე საინტერესო ფაქტი

დღეს შვეიცარია ამაყობს ყველაზე სტაბილური საბანკო სისტემით. აქ რამდენიმე დონეა. საკრედიტო ორგანიზაციები:

1. უნივერსალური;
2. კერძო ბანკები;
3. უცხოური;
4. მიკროსაფინანსო ბანკები.

საინტერესოა ისტორიიდან:

• გათხრების მიხედვით გაირკვა, რომ ჯერ კიდევ ძვ.წ. ე.ძველი ბაბილონისა და ეგვიპტის ტერიტორიაზე უკვე არსებობდნენ მევახშეები. აქ დაიბადა დღეს პოპულარულის პირველი ანალოგები ძვირფასი ქაღალდები;
• იმავე ბაბილონში, მმართველმა ჰამურაბიმ უბრძანა ყველა მევალეს, რომლებიც ვერ ახერხებდნენ სესხის გადახდას, შვილები მონობაში გადაეცათ;
• სიტყვა იპოთეკა წარმოიშვა ძველ საბერძნეთში. კრედიტორებისთვის მიწის ნაკვეთებიმოვალეებმა უკვე განათავსეს ნიშნები წარწერით „ჰიპოთეკა“. ეს იმას ნიშნავდა, რომ თუ მოვალე ვერ გადაიხდის, კრედიტორი წაიღებდა მიწას.

სხვათა შორის, მსოფლიოს თითქმის ყველა ბანკს აქვს „არასასურველი კლიენტების“ სია, რომლებსაც სესხი არ მიეცემათ. ახლა თქვენ იცით მეტი სამყაროს ფორმირების შესახებ საბანკო სისტემა.

გაეცანით ბანკების შეთავაზებებს

ბარათი ქეშბექით როსბანკში

ბარათის გაცემა

მეტი რუკის შესახებ

• ქეშბექი 7%-მდე - შერჩეული კატეგორიებისთვის;
• ქეშბექი 1% - ყველა შესყიდვისთვის;
• ბონუსები, ფასდაკლება საქონელსა და მომსახურებაზე VISA-სგან;
• ინტერნეტ ბანკინგი - უფასო;
• მობილური ბანკი- უფასოდ;
• 4-მდე სხვადასხვა ვალუტაში 1 ბარათზე.

ბარათი PromsvyazBank-ისგან

ბარათის გაცემა

მეტი რუკის შესახებ

• 5%-მდე ქეშბექი;
• თანხის განაღდება საკომისიოს გარეშე პარტნიორ ბანკომატებში;
• ინტერნეტ ბანკინგი - უფასო;
• მობილური ბანკინგი უფასოა.

ბარათი მთავარი საკრედიტო ბანკიდან

ბარათის გაცემა

მეტი რუკის შესახებ

• 10%-მდე ქეშბექი პარტნიორებისგან;
• ანგარიშზე ბალანსზე წელიწადში 7%-მდე;
• ბანკომატებიდან თანხის ამოღება საკომისიოს გარეშე (თვეში 5-ჯერ);
• Apple Pay, Google Pay და Samsung Pay ტექნოლოგია;
• უფასო ინტერნეტ ბანკინგი;
• უფასო მობილური ბანკინგი.

მეტი რუკის შესახებ

• ქეშბექი 10%-მდე ბენზინგასამართ სადგურებზე
• ქეშბექი 5%-მდე კაფეებსა და რესტორნებში არსებული გადასახადებიდან
• ქეშბექი 1%-მდე ყველა სხვა შესყიდვაზე
• ბალანსზე წელიწადში 6%-მდე
• ბარათის მომსახურება - უფასო;
• უფასო ინტერნეტ ბანკინგი;
• უფასო მობილური ბანკინგი.

ბარათი Tinkoff Bank-ისგან

ზუსტად არ არის ცნობილი, როდის გაჩნდა პირველი ბანკი, როგორ დაიწყო ზოგადად საბანკო საქმის განვითარება. თავად ტერმინი მომდინარეობს ლათინური სიტყვიდან "Banco" - ეს იყო ერთგვარი სკამი, რომელზედაც სხვადასხვა ნივთები იყო გაცვლილი. გაცვლითი სკამები თარიღდება შუა საუკუნეებით, მაგრამ, ისტორიული მონაცემებით, საბანკო საქმე (უფრო სწორად, მისი დასაწყისი) გაჩნდა ძველ დროში. განვიხილოთ ბანკის ჩამოყალიბების ძირითადი ეტაპები მსოფლიოს სხვადასხვა ქვეყანაში.

პირველი ბანკი - როდის გამოჩნდა?

საბანკო საქმიანობა ეფუძნება ეგრეთ წოდებულ „ვუსართაობას“, ანუ ფულის გაცემას იმ პირზე, რომელსაც აქვს გარკვეული პერიოდის შემდეგ პროცენტით უკან დაბრუნების ვალდებულება. უზრდელობა ფესვგადგმულია ღრმა სიძველეში, მაგრამ სხვა და სხვა ქვეყნებიიგი წარმოიშვა სხვადასხვა დროს, რადგან ზოგიერთი ხალხის ფული უფრო გვიან გამოჩნდა, ვიდრე სხვები. უძველეს ცნობებს ვეფხისტყაოსანი ბაბილონში მოიპოვება, ისინი ძვ.წ. VIII საუკუნით თარიღდება. ფართოდ გამოიყენებოდა ეგრეთ წოდებული „გუდუ ბილეთი“, რომელიც თავისი ფუნქციებით არ განსხვავდებოდა თანამედროვე კანონპროექტისგან, გუდუზე საქონლის ყიდვა იყო შესაძლებელი, რადგან მისი ღირებულება შეესაბამებოდა ოქროს ღირებულებას.

ირკვევა, რომ მევახშეებისგან ფულის აღების შესაძლებლობა ჩვენს წელთაღრიცხვამდე VIII საუკუნეში გაჩნდა, მაგრამ როდის დაიწყეს ხალხმა პროცენტზე ფულის დადება? ეს პრაქტიკა წარმოიშვა ძველ საბერძნეთში, მისი წარმოშობის დრო უცნობია. „ბანკირები“ იყვნენ ეგრეთ წოდებული ტრაპეციები, რომლებიც ფულს ან ძვირფასეულობას იღებდნენ უბრალო ადამიანებისგან არამარტო შენახვის, არამედ პროცენტით დაბრუნების ვალდებულებით. სასადილო ოთახების საქმიანობა მრავალი თვალსაზრისით წააგავდა თანამედროვე საბანკო ოპერაციებს. ძველ რომში, დაახლოებით ამავე დროს, შესაძლებელი იყო ფულადი გადარიცხვების წარმატებით განხორციელება სახელმწიფოს შორეულ ქალაქებში, ისინი დაკავებულნი იყვნენ ფულის გადარიცხვებიმენსარია - თითქმის იგივე, რაც ძველ საბერძნეთში.

სტატიის დასაწყისში ჩვენ ვახსენეთ ჩეინჯერის მაღაზია. ფულის გადამცვლელებით ვაჭრობა თარიღდება შუა საუკუნეებიდან, ეს დაკავშირებული იყო იმ ფაქტთან, რომ სახელმწიფოები აწარმოებდნენ ძალიან განსხვავებული ღირებულების უზარმაზარ ფულს. კაპიტალის დათვლის გასაადვილებლად ხალხი ფულს ცვლიდა ფულის გადამცვლელებში. მოგვიანებით ფულის გადამცვლელებს, აგრეთვე ტრაპეციებს ან მენსარიებს, ფულისა და ძვირფასეულობის შესანახად მიცემა დაიწყეს. უბედურება ის იყო, რომ კათოლიკური ეკლესია, რომელსაც უზარმაზარი გავლენა ჰქონდა სახელმწიფო ძალაუფლებაზე და საჯარო ინსტიტუტებზე, გმობდა ფულის შეცვლას და უზრდელობას. არ სურდათ განკვეთა და ძალაუფლების დაკარგვა, მეფეებმა და იმპერატორებმა ფულის გადამცვლელები განდევნეს ქალაქებიდან.

მოგვიანებით, 1609 წელს, დაარსდა ამსტერდამის ბანკი. მისი თავისებურება ის იყო, რომ ყველა გამოთვლა და ფინანსური ტრანზაქცია ხდებოდა მხოლოდ ერთ ვალუტაში - საბანკო ფლორინებში, თითოეული ფლორის ღირებულება დაახლოებით 212 ასას ვერცხლს შეადგენდა. ამსტერდამის ბანკმა 1795 წლამდე იარსება. შემდგომი ბანკები ფუნქციონირებდნენ ძირითადად, როგორც ღია სააქციო საზოგადოება, მათში აქტიურად ინერგებოდა სიახლეები. გამოდის, რომ ამსტერდამის ბანკი შეიძლება ჩაითვალოს პირველ ბანკად, მაგრამ უნდა გვახსოვდეს, რომ საბანკო ფორმირების პროცესი მის დაარსებამდე დიდი ხნით ადრე დაიწყო.