Asosiy tadqiqot. Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozorining holatini tahlil qilish

12.01.2022

Sankt-Peterburg davlat iqtisodiyot universiteti. - 2016. - S. 716.

12. Smirnov N.N. Makroiqtisodiyot. 2-qism: Qo'llanma. - Sankt-Peterburg: ITMO universiteti, 2016. - 121 p.

13. Tkachenko A. A. Simon Kuznets demografik muammolar haqida / A. A. Tkachenko // Demografik sharh. - 2016. - 3-jild. - No 1. - S. 71-93.

14. Yanchenko E.V. Mehnat bozori: mintaqaviy tabaqalanish tahlili / E.V. Yanchenko // Mintaqaviy iqtisodiyot: nazariya va amaliyot. - 2015. - No 36. - S. 56-66.

Kozlova Elena Ivanovna, iqtisod fanlari nomzodi, Lipetsk davlat texnika universiteti dotsenti, Lipetsk, Rossiya Novak Maksim Andreevich, iqtisod fanlari nomzodi, Lipetsk davlat texnika universiteti dotsenti, Lipetsk, Rossiya

BANDLIK DINAMIKASI VA YALMISHI HUQUQIY MAHSULOT MULOSABATINI ANIQLASH USULLARINI SHARX.

mavhum. Maqolada mintaqaviy darajada makroiqtisodiy qonuniyatlarni aniqlashga yondashuvlar ko'rib chiqiladi. Tadqiqotning boshlang'ich nuqtasi inson omiliga eng muhim ishlab chiqaruvchi kuch, iqtisodiy o'sish shartlaridan biri sifatida qarashdir. Shuning uchun, bunday naqshlarni aniqlash uchun asosiy bo'g'in sifatida aholi soni va bandlik darajasi tanlangan. Kalit so'zlar: iqtisodiy o'sish, ko'rsatkichlarning statistik o'zaro bog'liqligi, yalpi hududiy mahsulot, demografik o'zgarishlar, aholi, band aholi.

ROSSIYA SUG'URTA BOZORI TAHLILI Koxno Natalya Olegovna, f.f.n. texnika, fanlar (e-mail: [elektron pochta himoyalangan]) Oberemko Yekaterina Vladimirovna, talaba (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan]) Lopatina Anastasiya Alekseevna, talaba (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan]) Novocherkassk muhandislik-melioratsiya instituti. A.K. Kortunova Donskoy davlat agrar universiteti, Rossiya, Novocherkassk

Ushbu maqolada Rossiya sug'urta bozori tahlil qilinadi. 2018-yil va 2017-yil 1-choraklari uchun toʻlovlar, bonuslar hajmlari aniqlandi.

Kalit so'zlar: sug'urta bozori, hayotni sug'urtalash, ishtirokchilar soni, OSAGO, sug'urtachilar, mukofotlar hajmi, to'lovlar hajmi.

Sug'urta bozori - bu alohida ijtimoiy-iqtisodiy muhit, iqtisodiy munosabatlarning ma'lum bir sohasi bo'lib, bu erda sotish va sotib olish ob'ekti sug'urta himoyasi bo'lib, unga bo'lgan talab va taklif shakllanadi. U hayotni sug'urtalashni, baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashni, ixtiyoriy tibbiy sug'urtani, avtomobil korpusini sug'urtalashni, OSAGOni, yuridik shaxslarning boshqa mulklarini sug'urtalashni, fuqarolarning mulkini sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Bozor va boshqa har qanday tovarlar, ishlar va xizmatlar singari, sug'urta bozori tsikliklikka, sug'urta xizmatlari narxining pasayishiga va o'sishning iqtisodiy tabiiy tebranishlariga moyil.

Zamonaviy Rossiya sug'urta bozori raqobatning kuchayishi, sug'urta mahsulotlarining cheklangan taklifi, rivojlangan filiallar tarmog'iga ega bo'lgan markaziy mintaqalarda etakchi sug'urta kompaniyalarining yuqori hududiy kontsentratsiyasi bilan tavsiflanadi, ular asosiy tashkilotlar tomonidan qattiq boshqariladi, ko'pincha sug'urta omillari hisobga olinmaydi. sug'urta bozorining tegishli hududiy segmentining o'ziga xos xususiyatlari.

Rossiyada sug'urta bozorining holatini aniqlash uchun biz endi har chorakda uning segmentlarini tahlil qilamiz.

Tahlil natijalariga ko‘ra, 2018 yilning 1-choragi oxirgi 5 yil ichida sug‘urtachilar uchun eng muvaffaqiyatli bo‘ldi. O'tgan yilga nisbatan sug'urta turlari bo'yicha sug'urta mukofotlari hajmi 19,3 foizga o'sdi va 377,4 milliard rublni tashkil etdi.

To'lovlar hajmi 11,7 foizga kamayib, 109,1 milliard rublni tashkil etdi, shundan 4,65 milliard rubl sud qarori bilan to'langan. To'lovlar miqdori undirish uchun aniqlanmagan hisobdan chiqarishlarni o'z ichiga oladi, shuning uchun umumiy miqdor alohida turlar uchun to'lovlar miqdoridan kattaroqdir.

2017 yilda turg'unlikdan so'ng ixtiyoriy turlar bo'yicha mukofotlar yuqori ijobiy dinamikani ko'rsatdi: sug'urta mukofotlari hajmi er, havo va suv transporti sug'urtasi, qishloq xo'jaligi sug'urtasi va mas'uliyatni sug'urtalashdan tashqari deyarli barcha turlar hisobiga 24,6 milliard rublga oshdi. nisbatan hayot sug'urtasi ulushi

2017 yil 5,5 foizga o'sdi, avtosug'urta ulushi 4,9 foizga, VMI-2,5 foizga kamaydi.

2018 yilning 1-choragida baxtsiz hodisalardan sug'urta mukofotlarining o'sishi 28,8% yoki 7 milliard rublni tashkil etdi. Shartnomalar soni 199 mingtaga ko'payib, 11,48 millionga etdi.O'rtacha mukofot 2175 rubldan oshdi. o'tgan yilning shu davrida 2752 rublni tashkil etdi, bu 1-chorakda yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar ulushining ortishi bilan bog'liq.

Bozor ishtirokchilari soni barqarorlashdi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2018 yil 31 mart holatiga ko'ra, sug'urta tadbirkorlik sub'ektlari reestrida 223 ta sug'urta va qayta sug'urta kompaniyasi, shuningdek, 11 o'zaro sug'urta kompaniyasi ro'yxatga olingan, ulardan faqat 162 tasi 10 mln. rubl 1-chorakda

2018 yil. 2018-yilning 3 oyi davomida 4 ta, shu jumladan 1 ta korxonadan sug‘urta faoliyatidan ixtiyoriy ravishda voz kechganligi sababli litsenziyalari bekor qilindi.

2018 yilning 1-choragi so'nggi 2 yil ichida korporativ mulkni sug'urtalash segmenti uchun eng yaxshisi bo'ldi: mukofotlar hajmi 33 foizga oshib, 34,28 milliard rublni tashkil etdi. Ushbu toifadagi eng yaxshi yigirmatalikdan deyarli barcha kompaniyalar mukofotlar bo'yicha ijobiy tendentsiyani ko'rsatdi.

Fuqarolarning mulkini sug'urtalash hajmi 16,85 foizga oshib, 13,4 milliard rublni tashkil etdi. 4-chorak bilan solishtirganda mukofotlarning kamayishi bu tur uchun xosdir. TOP-3 tarkibi o'zgarmaydi, lekin segment yetakchisi "Rosgosstrax" YoAJning ulushi pasayishda davom etmoqda (2017 yilning 1-choragidagi 29,8% dan 23,8% gacha). OOO IC VTB Insurance va OOO Sberbank Insurance hamkorlikda

ijobiy tendentsiyani saqlab qoldi. Sug'urta shartnomalari soni 1,95 millionga, shu jumladan "VSK" YoAJ - 818 mingtaga, "Sberbank Insurance" MChJ IC - 650 mingtaga, SPAO Ingosstrakh - 251 mingtaga oshdi.

2016 yilning 1-choragidan 2018-yilning 1-choragigacha boʻlgan davrda sugʻurta mukofotlari va mulkni sugʻurtalash toʻlovlaridagi oʻzgarishlar dinamikasini kuzatamiz. (1-rasm)

18 000 16 000 14 000 »2! 12 000

X 8 000 1 6 000 4 000 2 000 0

mukofotlar, million rubl

to'lovlar, million rubl

1-rasm - Sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlari dinamikasi

mulk 2016-2018

Hayotni sug'urtalash 54% dan ortiq mukofot o'sish sur'ati bilan bozorning asosiy haydovchisi bo'lib qolmoqda. Biroq tuzilgan shartnomalar soni o‘tgan yilning 1-choragiga nisbatan 103 428 taga kamayganligi sababli sug‘urtalangan qarz oluvchilar soni 25 foizga kamaygan.

Tuzilgan hayot sug'urtasi shartnomalarining amal qilish muddati tugashi munosabati bilan hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlar hajmi 10,7 milliard rublgacha oshdi. (1-jadval)

1-jadval - Hayotni sug'urtalash bo'yicha asosiy ko'rsatkichlar, 2016-2018 yillar

Yillar mukofotlari, million rubl To'lovlar, million rubl Shartnomalar soni

2016 yil 1-chorak 41 423,70 6 654,84 1 193 232

2016 yil 2-chorak 47 422,07 6 442,72 968 768

2016 yil 3-chorak 58 660,78 8 482,88 1 018 719

2016 yil 4-chorak 68 233,61 8 402,38 1 641 761

2017 yil 1-chorak 59 830,62 7 788,90 987 727

2017 yil 2-chorak 81 400,17 9 336,70 1 114 948

2017 yil 3-chorak 89 651,59 9 071,14 1 157 271

2017 yil 4-chorak 100 654,62 10 290,10 1 277 226

2018 yil 1-chorak 92 220,75 10 676,08 884 299

Rossiya sug'urta bozorini tahlil qilib, keling, quruqlikdagi transport vositalarini sug'urtalash bo'yicha mukofotlar hajmi qanday o'zgarishini ko'rib chiqaylik. Mukofotlar hajmi o'tgan yilning 1-choragi darajasida saqlanib qoldi (36,7 milliard rubl), shartnomalar soni esa deyarli 154 mingtaga oshdi. Shartnomalar sonining o‘sishiga yangi avtomobillar sotuvi (2017-yilning 1-choragiga nisbatan 70,5 mingtaga ko‘p) va franchayzalar bilan arzonroq mahsulotlarga talabning oshishi sabab bo‘ldi.

Yerda tashish bo‘yicha o‘rtacha bozor to‘lovi nisbati kamaydi (2018 yil 1-choragida 52,4 foizga o‘tgan yilgi 57,35 foizga nisbatan). Da'vo qilingan zararlar soni (17 mingga) ham, rad etishlar soni 8 248 taga (2018 yil 1 choragida 2017 yil 1 choragidagi 13 236 taga nisbatan) kamaydi va o'rtacha to'lov deyarli 7 ming rublga oshdi. Bu yo'qotishlarda sug'urtalovchilar ishtirokida mahsulotlarning keng taqsimlanishi bilan bog'liq.

Ushbu sug‘urta turiga jalb qilingan sug‘urtalovchilar soni chorak davomida 111 tadan 102 taga kamaydi, biroq bor-yo‘g‘i 69 ta kompaniya 100 dan ortiq shartnoma tuzgan. Avtomobil korpusini sug'urtalovchilarning to'rtdan bir qismi to'lov nisbati 100% dan ortiq, ammo ularning deyarli barchasi uchun portfeldagi motor korpusining ulushi 5% dan oshmaydi. Boshqa sug'urtachilar uchun bozorning ushbu segmenti ancha foydali bo'lib qolmoqda.

2-jadval - OSAGO to'lovlari bo'yicha TOP-10 mintaqalari

Mukofotlar miqdori, ming rubl To'lovlar miqdori, ming rubl To'lov nisbati, %

Dogʻiston Respublikasi 176.827.316.348 178,90%

Karachay-Cherkes Respublikasi - 35 759 61 030 170,67%

Tyva Respublikasi 13825 22175 160,39%

Shimoliy Osetiya-Alaniya Respublikasi 69 619 107 654 154,63%

Adigeya Respublikasi (Adigeya) 49603 75679 152,57%

Primorsk oʻlkasi 329.761.457.526 138,74%

Ivanovo viloyati 197 967 264 919 133,82%

Ingushetiya Respublikasi 20622 23819 115,50%

Buryatiya Respublikasi 127 864 146 798 114,81%

Magadan viloyati 24100 26781 111,12%

OSAGO sug'urtasini tahlil qilib, shuni aytishimiz mumkinki, shartnomalar sonining kamayishi bilan bir vaqtning o'zida mukofotlar hajmi 46 milliard rublga kamaydi (2017 yilning 1-choragiga nisbatan minus 101,5 ming). Ba'zi avtoulov egalari odatda shartnoma tuzishdan bosh tortishdi, ba'zilari soxta siyosatni sotib olishdi.

To'lovlar hajmi o'tgan yilning 1-choragiga (32,4 milliard rubl) nisbatan deyarli 20 milliard rublga, to'lovlar koeffitsienti esa 70,5 foizga kamaydi. Biroq, agar 2017 yilda 16 ta sug'urtalovchining to'lov koeffitsienti 77% dan ortiq bo'lsa, 1-chorak yakuniga ko'ra 19 ta bunday kompaniya mavjud edi.Ulardan 10 tasida OSAGOning portfeldagi ulushi 30% dan oshadi. moliyaviy barqarorlikka tahdid soladi. Ushbu 10 ta kompaniyadan 2 tasi 2018 yilning 2-choragida bozorni tark etdi. (2-jadval).

2018 yilning birinchi choragi natijalariga ko'ra, OSAGO bo'yicha o'rtacha to'lov 61,1 ming rublni tashkil etdi. Toʻlov koeffitsienti 77 foizdan ortiq boʻlgan hududlar soni 42 taga yetdi, ularning 17 tasida toʻlovlar toʻlovlar toʻlovlaridan oshib ketdi.

Hayotni sug'urtalash va boshqa sug'urta turlariga ta'sir qiluvchi omillarni ko'rib chiqing. (2.3-rasm)

Sug'urta mahsulotlarining investitsion jozibadorligi

Asosiy ishtirokchilarning faoliyati Kreditlash hajmlari Aholining xarid qobiliyati Sug‘urta bozoridagi qonunchilik islohotlari

2018 ■ 2017 yil

2-rasm - Hayotni sug'urtalash bozoriga ta'sir etuvchi omillar

2017-2018 yillarda

2-jadvalda keltirilgan ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, hayotni sug'urtalash sug'urta mahsulotining investitsion jozibadorligi bo'lib, u 2017 yilda 60 foizni tashkil etgan bo'lsa, 2018 yilda u 33 foizga o'sdi va 93 foizni tashkil etdi. o'yinchilar ham sezilarli ta'sir ko'rsatadi, bu 2017 yilda 80% ni tashkil etdi va 2018 yilda 16% ga kamaydi va shuning uchun 64% ni tashkil etdi, kreditlash hajmi 2017 va 2018 yillarda ham 50% ni tashkil etdi. Hayotni sug'urtalashga ta'sir etuvchi eng ahamiyatsiz omillar bu aholining xarid qobiliyati bo'lib, 2017 yilda bu ko'rsatkich 30 foizni tashkil etgan bo'lsa, 2018 yilda u atigi 1 foizga kamaygan va shu sababli 29 foizni tashkil etgan va 2017 yilda sug'urta bozoridagi qonunchilikdagi islohotlar 10%, 2018-yilda esa 3% ga kamaydi va 7% ni tashkil etdi.

Kredit berish hajmi

Aholining xarid qobiliyati

Sug'urta bozorining qonunchilikdagi islohotlari

iqtisodiy sanktsiyalar

Rubl kursining o'zgaruvchanligi

2018 ■ 2017 yil

3-rasm - 2017 va 2018 yillarda hayotdan tashqari sug'urta bozoriga ta'sir qiluvchi omillar

3-rasmni o‘rganar ekanmiz, shuni aytishimiz mumkinki, kreditlash hajmi 2017-yilda bozorga hammadan ko‘ra ko‘proq ta’sir ko‘rsatib, u 80 foizni tashkil etgan, 2018 yilda esa 1 foizga kamayib, 79 foizni tashkil etgan; aholining xarid qobiliyati 2017 yilda 70 foizni tashkil etgan bo‘lsa, 2018 yilda 6 foizga kamayib, 64 foizni tashkil etdi. Sug'urta bozoridagi qonunchilik islohotlari kamroq ta'sir ko'rsatmoqda: 2017 yilda ular 10 foizni tashkil etdi, 2018 yilda esa 40 foizga o'sdi va 50 foizni tashkil etdi; 2017 yilda iqtisodiy sanktsiyalar 10% ni tashkil etdi, 2018 yilda esa 4% ga biroz oshdi va 14% ni tashkil etdi; 2017 yilda rubl kursining o'zgaruvchanligi 60% ni tashkil etdi, 2018 yilda esa 46% ga kamaydi va 14% ni tashkil etdi.

2018-yilning 1-choragi yakunlariga ko‘ra biz investitsion hayotni sug‘urtalashni faol rag‘batlantirishni kutishimiz mumkin. kredit tashkilotlari, bunga depozitlar bo'yicha past foiz stavkalari yordam beradi. Hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlar 40-45% darajasida kutilmoqda. Hayotni sug'urtalash bozori hajmi 470 milliard rublga etadi. Baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash (o'sish sur'atlari - 2018 yil uchun 14-16%), VHI (4-6%) va fuqarolarning mulkini sug'urtalash (9-11%). Ushbu segmentlar og'ir kasalliklarni sug'urtalash dasturlari, qutilangan mahsulotlar, shuningdek, tibbiy xizmatlar narxidagi inflyatsiyaning tarqalishi bilan qo'llab-quvvatlanadi. OSAGOni tartibga solish sohasida yil oxirigacha sezilarli o'zgarishlar kutilmaydi. Avtomobil korpusini sug'urtalashda bir necha yil ichida birinchi marta mukofotlarning biroz ijobiy dinamikasi kuzatiladi - o'sish sur'ati 2017 yilga nisbatan 2018 yilda 1-3% ni tashkil qiladi. Korporativ mulkni sug'urtalashda bozor 2017 yil kuzidan keyin 2-4% ga tiklanishi kutilmoqda.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Ulybina L.K., Okorokova O.A., Vanyan G.A. Rossiya sug'urta bozori: ko'rsatkichlarni baholash va rivojlanish istiqbollari - M.: Iqtisodiyot va tadbirkorlik, 2013 yil. 85-son. 469-479-betlar.

2. Sug'urta bozori 2018 [Elektron resurs]. Kirish rejimi: blp://sepler-yf.ru/data/economy/strahovoy-rynok-2018.php. 2018-yil 25-oktabrda olindi

3. 2018 yil 1-choragi uchun sug'urta bozorining umumiy ko'rinishi NRA [Elektron resurs]. Kirish rejimi: http://www.ra-national.ru/ru/node/62866. 2018-yil 25-oktabrda olindi

4. Rossiya Federatsiyasi banki [Elektron resurs]. Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/. 2018-yil 25-oktabrda olindi

Kohno Natalya Olegovna, kand. texnika, fanlar” (e-mail: [elektron pochta himoyalangan])

Oberemko Ekaterina Vladimirovna, talaba fakulteti Bist (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan]) Lopatina Anastasiya Alekseevna, talaba fakulteti Bist (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan])

Novocherkassk muhandislik-melioratsiya instituti. A. K. Kortunov

Donskoy GAU, Rossiya, Novocherkassk

ROSSIYA SUG'URTA BOZORI TAHLILI

mavhum. Ushbu maqola Rossiyadagi sug'urta bozorini tahlil qiladi. 2018 yil va 2017 yil 1 chorak uchun imtiyozlar, mukofotlar darajasini aniqlash.

Kalit so'zlar: sug'urta bozori, hayotni sug'urtalash, ishtirokchilar soni, CTP, sug'urtalovchilar, mukofotlar hajmi, to'lovlar hajmi

ROSSIYA FEDERASİYASIDA KASBBIY MASLAHAT SUG'urtasining mohiyati, turlari va xususiyatlari Kosheleva Darya Sergeevna, talaba (e-mail: [elektron pochta himoyalangan]) Suslyakova Oksana Nikolaevna, iqtisod fanlari nomzodi, dotsent

Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya universiteti,

Kaluga filiali, Kaluga (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan])

Ushbu maqola Rossiya Federatsiyasida kasbiy javobgarlikni sug'urtalashni va ushbu kichik sektorning rivojlanish istiqbollarini o'rganishga qaratilgan. Mualliflar ushbu turdagi sug‘urta xizmatlari bozorini tahlil qildilar, bir qator mavjud muammolarni tahlil qildilar va ularni bartaraf etish yo‘llarini belgilab oldilar.

Kalit so'zlar: kasbiy javobgarlik, kasbiy javobgarlikni sug'urtalash, kasbiy javobgarlikni rivojlantirish istiqbollari, jahon tajribasi.

Zamonaviy bozor sharoitida har bir xo'jalik yurituvchi sub'ekt o'z kasbiy faoliyati davomida nafaqat boshqa ishtirokchilarning manfaatlariga daxldor, balki ma'lum zarar yetkazadigan holatlar ham bo'lmasligiga kafolat bera olmaydi. Shunday qilib, uchinchi shaxslarning sog'lig'iga, hayotiga yoki mulkiga zarar etkazish xavfi har bir kishi xatolardan "sug'urtalanmagan"ligi sababli chiqarib tashlanmaydi. Bundan tashqari, ko'proq professional xatolar hatto qilish mumkin

HAYOT SUG'URTASI
OSAGO
MASLAHAT SUG'urtasi
SUG'URTA BOZORI

Ushbu maqolada Rossiyada sug'urta bozorining ta'rifi, ko'rsatkichlari va tuzilishi keltirilgan. 2016 yil yakunlari bo‘yicha sug‘urtaning asosiy turlari tahlili o‘tkazildi. Hayot, javobgarlik va OSAGO sug'urtasi bo'yicha TOP-10 eng ishonchli sug'urta kompaniyalari aniqlandi.

Xalqaro moliya bozori rivojlanishining hozirgi bosqichi
Rossiya Federatsiyasida sayohat sug'urtasining xususiyatlari

Sug'urta bozori pul munosabatlari sohasi bo'lib, bunda oldi-sotdi ob'ekti sug'urta xizmati bo'lib, unga talab va taklif shakllanadi. Sug'urta bozori juda murakkab yaxlit tizimdir. Bu tizimning tuzilmasi sug'urta kompaniyalari, sug'urtalovchilar, sug'urta mahsulotlari, sug'urta vositachilari, professional baholovchilar va sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish tizimidan shakllantiriladi.

Rossiya bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2016 yilda sug'urta bozorining hajmi 1181 milliard rublga yetdi, mukofotlarning o'sish sur'ati 15,3 foizni tashkil etdi. Shu bilan birga, hayotni sug'urtalash segmentini hisobga olmaganda, mukofotlarning o'sish sur'atlari 2016 yilda 2015 yilga nisbatan atigi 7,9 foizni tashkil etdi va bu 2013 yil darajasidan 0,7 foiz punktga pasaydi. 2016 yil boshidan beri sug'urta mukofotlarining choraklik o'sish sur'atlari ketma-ket uch chorakda o'sib bormoqda va to'rtinchi chorakda pasayish tendentsiyasini ko'rsatdi. Sug'urta mukofotlarining choraklik ijobiy dinamikasi hayotni sug'urtalash bo'yicha investitsion mahsulotlarni faol rag'batlantirish, OSAGO stavkalarining o'sishining qoldiq ta'siri, baxtsiz hodisalar va sog'liq sug'urtasi segmentidagi tiklanish va pasayishdan keyin korporativ sug'urta bozorining tiklanishi bilan bog'liq. bir yil oldin. 2016 yilning so‘nggi choragida mukofotlarning choraklik o‘sish sur’atlarining 16 foizgacha (hayot sug‘urtasidan tashqari 5,9 foizgacha) pasayishi salbiy dinamika bilan izohlanadi. choraklik bonuslar OSAGO bo'yicha, shuningdek, III chorakda o'sish cho'qqisiga chiqqandan keyin baxtsiz hodisalar va kasalliklardan va VHIdan sug'urta mukofotlari o'sish sur'atining pasayishi.

Rivojlanayotgan bozorda kuzning etakchisi 2016 yilda 16,6 milliard rubl yo'qotgan avtomobil korpusini sug'urtalash bo'ldi. 2015-2016 yillarda avtoulovni sug'urtalash bo'yicha to'lovlarning ikki yilga kamayishi natijasida jami 50 milliard rubl mukofot etishmadi, bu sug'urta bozorini segmentatsiyasida o'zgarishlarga olib keldi. Hayotni sug'urtalashning eng yirik turlari orasida ikkinchi o'rinni egallagandan so'ng, avtomobil korpusi endi uchinchi qatorni egallaydi. Bundan tashqari, xavfli ob'ektda sodir bo'lgan avariya natijasida etkazilgan zarar uchun xavfli ob'ekt egasining javobgarligini majburiy sug'urta qilish o'tgan yilga nisbatan katta zarar ko'rdi: sug'urta mukofotlari miqdori 2,7 milliardga yoki nisbiy jihatdan 46,3 foizga kamaydi. 2015 yil 1 sentyabrdan kuchga kirgan tariflarning pasayishi. Mutlaq ma'noda, 2016 yilda sug'urta bozori 157 milliard rublga o'sdi, uning deyarli 55 foizi hayotni sug'urtalash segmenti (+86 milliard rubl) tomonidan ta'minlangan. Mukofotlarning o'sishiga baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta (+27,1 milliard rubl), OSAGO (+15,7 milliard rubl), VMI (+8,9 milliard rubl), fuqarolar va yuridik shaxslarning boshqa mol-mulkini sug'urta qilish (+27,1 milliard rubl) eng katta hissa qo'shgan. Har biri 7,5 milliard rubl) va moliyaviy risklarni sug'urtalash (+6,8 milliard rubl) . Eng ishonchlilari bilan tanishtirish Sug'urta kompaniyalari 2016 yilda OSAGO uchun Rossiya 1-jadvalda.

1-jadval. 2016 yilda OSAGO bo'yicha Rossiyadagi eng ishonchli sug'urta kompaniyalari TOP-10

2016 yilda sug'urta bozorining asosiy omillaridan biri hayotni sug'urtalash segmenti bo'ldi. Ushbu segmentda yig'ilgan sug'urta mukofotlari soni 2015 yilga nisbatan 67 foizga oshdi. 2016 yilda butun hayotni sug'urtalash bozorining asosiy haydovchisi hayotni sug'urtalash segmenti bo'lib, ikki baravar o'sishni ko'rsatdi. Ushbu sug'urta turiga bo'lgan talabning bunday yuqori darajasi bank depozitlari bo'yicha stavkalarning pasayishi bilan izohlanadi, shu bilan birga fuqarolar tomonidan jamg'armalarga bo'lgan talab o'sishda davom etmoqda (2-jadval).

Jadval 2. 2016 yilda Rossiyada hayotni sug'urtalash bo'yicha TOP 10 ta eng ishonchli kompaniyalar

Ushbu segmentdagi asosiy bozor ulushini hali ham IC Sberbank Life Insurance egallab turibdi, bu sug'urta mukofotlari hajmini 41% ga oshirdi. Shunga qaramay, Sberbankning segmentdagi ulushi boshqa ishtirokchilar - SivLife, Ingosstrakh Life, Raiffeisen Life, SOGAZ Life, PPF Life Insurance kompaniyalarining o'sishi hisobiga kamaydi. Eng sezilarli o'sishni Ingosstrakh Life ko'rsatdi, bu yig'ilgan mukofotlar sonining sakkiz baravar ko'payishini ko'rsatdi.

Ko'proq sog'liq muammolarini moliyaviy himoya qilishga qaratilgan klassik hayot sug'urtasi ham barqaror o'sishni ko'rsatdi. Ushbu segment bir tekisda rivojlanishda davom etmoqda - odamlar kasallik va jarohatlarda qo'shimcha moliyaviy yordamga muhtoj va barcha vositalar orasida faqat siyosat buni kafolatlashi mumkin. Kompaniyaning rivojlanish strategiyasiga muvofiq, klassik hayot sug'urtasi dasturlari mijozlarga agent tarmog'i orqali taklif qilinishi kerak. Moliyaviy maslahatchi bilan faqat individual ish har bir kishi uchun shaxsiy yechim tanlash va yuqori sifatli xizmat ko'rsatish imkonini beradi. Kompaniya mijozlari bir yilda ham, 5 yildan keyin ham o'z maslahatchisi bilan bevosita bog'lanib, sug'urta bo'yicha savol berishlari mumkin.

Sug'urta bozorining o'sib borayotgan segmentlari orasida fuqarolik javobgarligini sug'urtalash va moliyaviy xavflarni sug'urtalashni ham ajratib ko'rsatish mumkin. 2016 yilda javobgarlikni sug'urtalash bozorida sug'urta mukofotlari 2015 yilga nisbatan 30 foizga, shuningdek, imzolangan shartnomalar sonining deyarli ko'zgudek o'sishi (25 foiz) ko'rsatilgan. Xuddi shunday tendentsiya moliyaviy risklarni sug'urtalash segmentida ham davom etmoqda: dastlabki hisob-kitoblarga ko'ra, yig'ilgan sug'urta mukofotlari hajmi 2015 yilning shu davriga nisbatan 45 foizdan ortiq o'sdi.

Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash segmentining o'sishi unga ko'plab yangi va yirik ishtirokchilarning kirib kelishi bilan birga keladi. Shu bilan birga, ishonchlilik reytingi yuqori bo'lgan kompaniyalar orasida o'rtacha hisobda mukofotlarning o'sishi unchalik katta bo'lmagan. Segmentda "faol kengayish" amalga oshirilgan va 2016 yilda sug'urta mukofotlari hajmini o'tgan yilning shu davriga nisbatan 262% ga oshirgan Sberbank sug'urtasi bundan mustasno (3-jadval).

3-jadval. 2016 yilda javobgarlik sug'urtasi bo'yicha Rossiyadagi eng ishonchli sug'urta kompaniyalari TOP-10

Mutaxassislarning fikricha, kelgusi yilda sug‘urtachilar bir qator texnologik va boshqa muammolarga duch kelishadi. Butun mamlakat bo'ylab OSAGO elektron savdosini tashkil etishdan tashqari, ular yangi hisoblar rejasiga muvofiq hisobotlarni taqdim etishlari kerak, boshqa asosiy hujjatlarning butun ro'yxati bo'yicha hisobot berishning mazmuni va muddatlari, shu jumladan tuzilma va tartib yangilandi. sug'urta zaxiralarini joylashtirish uchun, o'z mablag'lari sug'urta kompaniyasi. Hayotni sug‘urtalovchilarning aktivlarini joylashtirishga cheklovlar joriy etildi. Regulyator kelgusi yilda sug‘urtalovchilarning biznes-rejalarini o‘rganish va kompaniya profillarini tuzishga e’tibor qaratishni rejalashtirmoqda. Endi kuchli buzilishlar, portfeldagi zararsiz sug'urta turlarining haddan tashqari og'ir ulushlari regulyator tomonidan savollar tug'diradi.

Kompaniyalar, shuningdek, sug'urtalovchi tomonidan ma'lum bir sug'urta turi bo'yicha qo'llaniladigan tariflarning muvofiqligi, zaxiralarning to'liqligi to'g'risida oydinlik kiritadigan majburiy aktuar xulosalarini tuzishlari kerak. Aktivlarning sifati va ularni tekshirishga qo'yiladigan talablarni kuchaytirish 2017 yilda davom etadi, Rossiya Banki va'da qilmoqda.

Regulyator tez orada sug'urta bozoriga "kirish chiptasi" mavzusini muhokama qilishga qaytishni rejalashtirmoqda, potentsial investorlarga nafaqat sug'urta kompaniyalariga kiritilgan kapitalning kelib chiqishi, balki kompaniyaning kelajakdagi biznes strategiyasi haqida ham savollar beriladi.

Markaziy bank 2016-yilda sug‘urta bozorining asosiy muammosi hal etilmaganidan xavotirda – chakana segmentdagi mijozlar bilan munosabatlar keskin yaxshilanmadi. Umuman olganda, bu o'zaro ta'sir 2016 yilda depressiya zonasini tark etmadi: Rossiya Federatsiyasidagi butun moliya bozori ishtirokchilariga qarshi barcha shikoyatlarning uchdan ikki qismi hali ham sug'urtachilardan kelib tushdi, shu jumladan OSAGO sohasidagi nizolar bilan bog'liq shikoyatlarning aksariyati. .

Shunday qilib, 2016 yil bozorda katta o'zgarishlarga olib kelmadi va 2015 yilda qayd etilgan dinamikani davom ettirdi - avtomobil sug'urtasi turlari asta-sekin sekin rivojlanishga o'tmoqda, ixtiyoriy sug'urta hayot o'sishda davom etdi, yil yakuniga ko'ra o'z salohiyatining eng yuqori cho'qqisiga chiqdi, mavjud sharoitlarni hisobga olgan holda fuqarolik javobgarligini sug'urtalash va moliyaviy xavflarni sug'urtalash segmentlari jadal rivojlana boshladi.

Adabiyotlar ro'yxati

Aksyutina S.V. Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozori: muammolar va istiqbollar // Hududni rivojlantirish muammolari. - 2014. No 2 (70) - B.115-126.
Appanova Yu.E., Kostin M.D., Udalov A.A. Zamonaviy institutsional iqtisodiyotda shartnoma munosabatlarining o'ziga xos xususiyatlarini aniqlashga yondashuvlar//veb-sayt. -2016 yil. № 44-4. 174-177-betlar
Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Rossiyadagi sug'urta bozori: muammolar va rivojlanish istiqbollari // S.Yu nomidagi Moskva universitetining axborotnomasi. Vitte. 1-seriya: Iqtisodiyot va menejment. - 2016. No 1 (16) - B. 51-57.
Ibragimov R.D., Nafikov D.T., Sharifyanova Z.F. Sug'urta kompaniyalarining risklarini boshqarish: zamonaviy va istiqbollari // Innovatsion fan. - 2016. No 2-1 (14) - B. 136-138.
Nasakina L.A., Udalov A.A. Tadbirkorlik tavakkalchiligi tushunchasi // Tavakkalchilik va noaniqlik sharoitidagi iqtisodiy islohotlar: Sat. xalqaro ilmiy-amaliy konferensiya maqolalari. - 2014. - S. 137-140.
Rossiyadagi sug'urta bozorining umumiy ko'rinishi [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_survey.htm
Reshetnikova A.A. Sug'urta bozorini institutsionallashtirishga qo'yiladigan asosiy talablar.Innovatsionnaya nauka. - 2016. No 3-1 (15) - B. 192-194.
Rossiya sug'urta bozorining holati va rivojlanish istiqbollari [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://diplomba.ru/work/74414
Sug'urta bozori, tushunchasi va tuzilishi [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://www.scienceforum.ru/2016/1054/9638
Tolkacheva S.E., Udalov A.A., Nesmeyanova N.A. 2016. No 45-2. 217-221-betlar
Sharifyanova Z.F., Saetova E.R. Sanktsiyalarning Rossiya sug'urta bozoriga ta'siri // Innovatsion fan. - 2016. No 2-2 (14) - B. 88-90.

Maqolada 2014 yildan 2016 yilning birinchi yarmigacha bo'lgan davrda sug'urta bozorining holati tahlil qilinadi. Bugungi kunda sug'urta bozorining eng ko'p talab qilinadigan sub'ektlari aniqlangan - bular hayot sug'urtasi va OSAGO. 2014-2016 yillar davomida pasaygan qayta sug'urtalash bozoriga e'tibor qaratish lozim. Bu pasayishning sababi - Rossiyaga qarshi sanksiyalarning joriy etilishi, bu rublning tushishiga, mamlakat reytingining pastligiga va ko'plab kompaniyalarning kapitallashuviga olib keldi. Sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirish yo'nalishlari ko'rib chiqiladi. Iqtisodiy inqiroz aholining xarid qobiliyatining pasayishiga, kreditlash hajmining pasayishiga va hokazolarga ta'sir ko'rsatdi. Xulosa qilish mumkinki, og'ir iqtisodiy sharoitga qaramay, sug'urta xizmatlari bozori hali ham yaxshilanmoqda. Davlat bozorning bu turiga katta ahamiyat beradi, chunki sug'urta moliyaviy va ijtimoiy himoya aholi, ilmiy-texnikaviy taraqqiyotni rivojlantiradi va muhim investitsiya resursiga ega.

Rossiya sug'urta bozori

sug'urta mukofotlari

sug'urta shartnomalari bo'yicha to'lovlar

qayta sug'urtalash

1. Kelajak Rossiya sug'urtasi: baholashlar, muammolar, o'sish nuqtalari. XVII Xalqaro ilmiy-amaliy konferensiya materiallari. Janubiy federal universiteti. - Rostov-na-Donu: Janubiy Federal Universitet nashriyoti, 2016. - 812 p.

2. Rossiya sug'urta bozorining umumiy ko'rinishi. KPMG Rossiya va MDHda. 2016 [Elektron resurs] // Kirish rejimi: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/pdf/2016/07/ru-ru-insurance-survey-2016.pdf (kirish sanasi: 03.12.2016) 2016).

3. 2016-2018 yillar davrida Rossiya Federatsiyasi moliya bozorini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari [Elektron resurs] // Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016-18. pdf (kirish sanasi: 03.12.2016).

4. Statistik ko'rsatkichlar va sug'urta faoliyatining alohida sub'ektlari to'g'risidagi ma'lumotlar. Rasmiy sayt Markaziy bank RF [Elektron resurs] // Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/ (kirish sanasi: 03.12.2016).

5. Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini rivojlantirish strategiyasi: birinchi natijalar, muammolar, istiqbollar: XVI Xalqaro ilmiy-amaliy konferentsiya materiallari (2015 yil 2-5 iyun, Yaroslavl) / YarSU, ROSGOSSTRAKH. - Yaroslavl, 2015. - 580 p.: kasal.

6. Sug'urta bozori: 2015 yil yakunlari, prognozlari, asosiy tendentsiyalari. Yurgens Igor Yuryevich [Elektron resurs] // Kirish rejimi: http://www.insur-info.ru/analysis/1083/ (kirish sanasi: 03.12.2016).

7. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Federal qonuni, 2004 yil 21 iyundagi 57-FZ-sonli Federal qonuni bilan o'zgartirilgan [Elektron resurs] // Kirish rejimi: http://http://www.i-rate.ru/urist/doc.php ID=108.

8. RAEX forumi: Mutaxassislar 2017 yilda keladigan sugʻurta bozori risklarini muhokama qilishdi [Elektron resurs] // Kirish rejimi: http:// http://raexpert.ru/ (Kirish: 03.12.2016).

Sug'urta bozori mamlakat moliyaviy xavfsizligining asosiy ko'rsatkichlaridan biridir. Bugungi kunda sug'urta bozori qiyin ahvolda, chunki. mukofotlarning o'sish sur'atlari pasayib bormoqda, zarar ko'rsatkichi o'sib bormoqda, sug'urtachilar fond bozorlari bosimi ostida, valyuta kursining o'zgarishi, bundan tashqari, sanksiyalarning kengayishi va mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyat ushbu bozorning rivojlanishiga qo'shimcha to'siqlar yaratmoqda.

Va shunga qaramay, ushbu sohada yuzaga keladigan muammolarga qaramay, sug'urta xizmatlariga talab ortib bormoqda. Sug‘urta bozori aholining moliyaviy va ijtimoiy himoyasini ta’minlaydi, fan-texnika taraqqiyotini rivojlantiradi, sug‘urta iqtisodiyotning muhim investitsiya resursiga aylanadi, davlatni ma’lum tavakkalchiliklarga olib keladigan ko‘plab xarajatlardan ozod qiladi. Bozorning investitsiya salohiyatini oshirishning muhim omili uzoq muddatli investitsiyalar uchun imkoniyat yaratadigan hayotni sug'urtalash ulushining o'sishidir.

Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta ishini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq, 2004 yil 21 iyundagi 57-FZ-sonli Federal qonuniga kiritilgan o'zgartirishlar bilan sug'urta faoliyati (sug'urta ishi) sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilish bo'yicha sug'urtalovchilarning, shuningdek sug'urta brokerlarining, sug'urta aktuarlarining sug'urta bilan bog'liq xizmatlarni ko'rsatish bo'yicha, qayta sug'urtalash bilan bog'liq faoliyati doirasi tushuniladi.

Mamlakat iqtisodiyotida sug‘urta bozorining qiymati:

Sug'urtalanganlarni tasodifiy xavflardan himoya qilish;

Ijtimoiy ishlab chiqarish sug'urtalovchilarning resurslarini har xil turdagi moliya institutlarida (banklar, banklar) joylashtirish tufayli rivojlanmoqda. Fond bozori, kommunal xizmatlar va boshqalar).

1-jadval

Sug'urta bozori sub'ektlari soni

jadval 2

2015 yilda to'lovlar bo'yicha Rossiyaning eng yaxshi 10 kompaniyasi

Rossiyadagi sug'urta bozorining hozirgi holatini tahlil qilish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni ajratib ko'rsatish kerak:

Mamlakat yalpi ichki mahsulotidagi sug‘urta mukofotlarining ulushi;

Aholi jon boshiga sug'urta mukofotlari;

Sug'urta mukofotlari miqdori va ularning dinamikasi;

Sug'urta bozorining tarkibiy elementlari, tahlil qilinayotgan davr uchun tuzilmadagi o'zgarishlar.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2015 yilda sug'urta bozori sub'ektlari soni 2014 yilga nisbatan 89 taga kamaydi. (- 15,7%) asosan sug'urta tashkilotlari (- 17,3) va sug'urta brokerlari (- 11,3) hisobidan. Sug'urtalovchilarning qisqarishi tartibga soluvchi talablarning buzilishi bilan bog'liq. Kelajakda Rossiya Bankining talablari sug'urta faoliyatining buxgalteriya hisobini takomillashtirish, uning shaffofligi, bashorat qilinishi va barqarorligini oshirishga qaratilgan. Jadvaldan ko'rinib turibdiki, 2016 yilning birinchi yarmida sug'urtalovchilar soni hali ham kamayib bormoqda (1-jadval).

2015 yilda tuzilgan shartnomalar soni kamaydi. O'tgan yillar davomida sug'urta mukofotlarining umumiy miqdori 3,3 foizga (1 023,8 milliard rubl) oshdi. Shartnomalar bo'yicha to'lovlar 7,1 foizga oshib, 509,21 milliard rublni tashkil etdi. Hayotni sug'urtalash va VMI yaxshi dinamikani ko'rsatadi (1, 2-rasm).

Hayotni sug'urtalash 2014 yilga nisbatan 19,1 foizga o'sdi, mukofotlarning umumiy hajmi 129,7 milliard rublni tashkil etdi. 2015 yilda tuzilgan shartnomalar soni bo'yicha VHI o'tgan yilga nisbatan 9,4% ga kamaygan. Shunga qaramay, 2015 yilda VHI sug'urta mukofotlari 3,6% ga oshdi. VHI ning pasayishi sababi sug'urtachilar ushbu xizmat iste'molchilariga (sug'urtalovchilarga) o'tkazadigan tibbiy xizmatlar narxining inflyatsiyasidir.

Avtomobil sug'urtasi sug'urta bozori o'sishining asosiy manbai hisoblanadi. 2015 yilgacha bir necha yil davomida CASCO ushbu sohadagi eng yirik sug'urtalovchi bo'ldi. Misol uchun, 2014 yilda CASCO bozor ulushi 22,1% ni tashkil etdi. 2015 yilda etakchi o'rinni OSAGO egalladi. Yig'ilgan mukofotlarning umumiy hajmi 2014 yilga nisbatan 44,2 foizga o'sdi (218,7 milliard rubl). Tuzilgan MTPL shartnomalari soni 2014 yilga nisbatan 7,8 foizga kamaydi.

Guruch. 1. 2014-2015 yillar uchun sug'urta mukofotlari, %da

Guruch. 2. 2014-2015 yillardagi sug‘urta shartnomalari bo‘yicha to‘lovlar, %da

Qayta sug'urta bozori qisqardi, shuning uchun 2015 yil oxirida sug'urta zaxiralaridagi qayta sug'urtalovchilarning ulushi 19% ni tashkil etdi (130,4 milliard rublgacha). Ichkarida qayta sug'urtalash hajmi 2014 yilga nisbatan 27 foizga kamaydi. Pasayish sababi rublning qadrsizlanishiga, mamlakat reytingining pastligiga va ko'plab kompaniyalarning kapitallashuviga olib kelgan Rossiyaga qarshi sanksiyalarning joriy etilishidir.

Rossiyaning Jahon Savdo Tashkilotiga a'zo bo'lishi Rossiya sug'urta bozorining dunyo bilan aloqasini nazarda tutadi, ammo mamlakatdagi iqtisodiyotning ahvoli tufayli chet el kapitali ishtirokidagi sug'urtachilar sonini ko'paytirishga shoshilmaslik kerak.

Tab. 2-jadvalda 2015 yilda to'lovlar bo'yicha eng yaxshi 10 ta Rossiya kompaniyalari ko'rsatilgan, bu 2015 yilda mukofotlarning o'sishini ko'rsatdi. Shu sababli ushbu segmentning ulushi 71% ga etdi. Avvalgidek, Rosgosstrax mukofot yig'ish bo'yicha yetakchi bo'lib qolmoqda. Eslatib o‘tamiz, 2015-yilda 77 ta sug‘urta kompaniyasi litsenziyasidan mahrum bo‘lgan bo‘lsa, 2016 yilning birinchi choragida ularning soni yana 12,5 foizga qisqardi va bu umumiy bozor dinamikasiga ta’sir ko‘rsatdi. 2016 yilning birinchi choragida SOGAZ sug'urta kompaniyasi yetakchilik qilmoqda (yig'ilgan badallar bo'yicha 93 milliard rubl), shu tariqa Rosgosstraxni ikkinchi o'ringa (yig'ilgan badallar bo'yicha 64 milliard rubl), Ingosstrax uchinchi o'rinni egalladi (45 milliard rubl) va to'rtinchi o'rinni RESO-Garantia egalladi (41 milliard rubl).

2016-yilda aholi real daromadlarining pasayishi hisobiga investitsiya loyihalariga talab kamaydi. Hayotni sug'urtalash uchun 2016 yilda bank sug'urtasi bo'yicha komissiyaning maksimal miqdori bilan bog'liq cheklovlar joriy etilgan, bu esa ma'lum muammolarga olib keladi. Shunga qaramay, 2016 yilning birinchi yarmidagi bozorning asosiy segmentlari bo'lib, unda mukofotlarning o'sishi kuzatilmoqda, bu davr uchun hayot sug'urtasi (30.06.2015 dan 30.06.2016 + 66,5 gacha) va OSAGO avtomobil sug'urtasi. (2015 yildan 2016 yil 30 iyungacha bo'lgan davr uchun + 20,9%. Ushbu davrda qayta sug'urtalash bilan bog'liq vaziyat hali ham yomonlashmoqda. Kiruvchi qayta sug'urtalash hajmi o'tgan yilning mos qiymatiga nisbatan 28 foizga kamaydi.

Sug'urtalovchilarning o'z moliyaviy resurslari, asosan, sug'urta tashkilotlariga ularning ustav kapitali hajmi va sug'urta zaxiralariga badallar stavkasi bo'yicha rivojlanish bosqichida qo'llaniladigan nisbatan past standartlar tufayli zarar ko'rmoqda. Standartlar, agar ular mamlakat iqtisodiyotining holati darajasiga, aholi daromadlariga va boshqalarga mos kelsa, oshirilishi mumkin.

2016-2018 yillar uchun Rossiya Federatsiyasi moliya bozorini rivojlantirish rejasiga muvofiq. Rossiya banki uzoq muddatli rivojlanishga e'tibor qaratadi jamg'arib boriladigan sug'urta hayot. Ushbu vazifani amalga oshirish hayotni sug'urtalashning jozibadorligini oshirishdan iborat investitsiya instituti fuqarolar va tashkilotlar uchun. 2016 yilda 363-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga Milliy qayta sug'urta kompaniyasi to'g'risida o'zgartishlar kiritish haqida" Federal qonuni qabul qilindi. Kompaniya ko'plab risklarni, shu jumladan uy sug'urtasi va davlat buyurtmalari bilan bog'liq risklarni qayta sug'urtalash uchun qabul qiladi. Birinchi navbatda, xalqaro sanktsiyalarga duchor bo'lgan korxonalar sug'urta himoyasi bilan ta'minlanadi. Milliy qayta sug'urta kompaniyasining yo'nalishining maqsadi Rossiya sug'urta bozorining xorijiy qayta sug'urtalovchilarga qaramligini kamaytirishdir. Shunday qilib, Rossiya qayta sug'urta bozorining imkoniyatlarini oshirish mumkin bo'ladi.

Shuningdek, sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini to'liq himoya qilishni ta'minlash;

Zamonaviy sug‘urta texnologiyalarini takomillashtirish va joriy etish;

Sug'urtalovchilarning ichki nazorat tizimini takomillashtirish;

Sug'urta xizmatlari bozori uchun yuqori malakali kadrlarni tayyorlash;

Aholining sug'urta savodxonligi darajasini oshirish;

Sug'urta va qayta sug'urta himoyasi darajasini oshirish;

Rossiya sug'urta bozorining xalqaro miqyosdagi rolini kuchaytirish.

Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorining samarali rivojlanishi ushbu bozorning investitsion jozibadorligiga, sug'urtalovchilarning innovatsion faolligiga, sug'urta bozorining raqobatbardoshligini oshirishga, xizmatlar sifatiga va boshqalarga bog'liq.

Keyingi 2017 yilda, RAEX agentligiga ko'ra, bozordagi vaziyat yaxshilanmaydi. Burilish nuqtasi 2017 yil bo'ladi, o'sish sur'atlarini tiklash uchun yana 3 yil kerak bo'ladi. Sug'urta sohasida moliyaviy natijalarning pasayishiga ta'sir qiladi kredit risklari litsenziyalardan mahrum banklar va vijdonsiz kontragentlar bilan bog'liq.

KPMG tomonidan Rossiyadagi sug'urta bozorining sharhiga ko'ra:

1. Yaqin kelajakda portfel hajmini oshirishga qaratilgan ustuvor chora-tadbirlar quyidagilardan iborat:

Mijozlarni ushlab turish darajasini oshirish;

Yangi mahsulotlarni ishlab chiqish;

Bir mijozga mahsulotning kirib borish darajasini oshirish;

O'zaro savdo dasturini optimallashtirish;

Franchayzing shartlarini optimallashtirish;

Birlashish va sotib olishda ishtirok etish.

2. Qisqa muddatda rentabellik darajasini pasaytirish va xarajatlarni kamaytirishga qaratilgan ustuvor chora-tadbirlar quyidagilardan iborat bo'ladi:

Batafsil anderrayting;

Boshqa operatsion xarajatlarni kamaytirish;

Portfel tuzilmasini kamroq foyda keltirmaydigan mahsulotlar/mavjud hududlarga o'zgartirish;

Sotib olish xarajatlarini kamaytirish;

Xodimlarning xarajatlarini kamaytirish.

Mijozlarni ushlab turishni ko'paytirish va yangi sug'urta mahsulotlarini ishlab chiqish savdo hajmini oshirishning eng ko'p terilgan usullari bo'lib kelgan va shunday bo'lib qoladi. Respondentlarning fikriga ko'ra, sug'urta mahsulotlarining mijozga to'g'ri kelishi darajasini oshirish samarali chora hisoblanadi.

Bibliografik havola

Zagirova N.R., Aleksandrova N.G. 2014–2016-YILLAR DAVRIDA ROSSIYA FEDERATSIYASI SUG'urta BOZORI TAHLILI. VA UNING RIVOJLANISH ISTIQLAMALARI // Fundamental tadqiqotlar. - 2016. - 11-5-son. - S. 1006-1010;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41292 (kirish sanasi: 24.03.2020). "Tabiiy tarix akademiyasi" nashriyoti tomonidan chop etilgan jurnallarni e'tiboringizga havola qilamiz.

Uzoq turg'unlikka (yoki pasayish) qaramay, Rossiyada sug'urta bozori kuchayib, sezilarli o'sishni ko'rsatmoqda (ba'zi segmentlar bundan mustasno). Rossiya bozorida qanday sug'urta turi etakchi o'rinni egallaydi? 2018 yilda Rossiyada qancha faol sug'urtachilar bor? Rossiya sug'urtasi qanday muammolar va istiqbollarga ega? Ushbu savollarga javoblar, shuningdek, so'nggi 4 yildagi sug'urta bozorining asosiy ko'rsatkichlari ushbu maqolada keltirilgan.

Rossiyada qancha sug'urtachilar bor?

Ko'rib chiqilayotgan davrda, 2014 yildan 2017 yilgacha sug'urta bozorida ishtirokchilarning faol pasayishi kuzatildi. Shunday qilib, 2014-yilda 404 ta sug‘urta va qayta sug‘urta kompaniyasi ro‘yxatga olindi (2013 yilga nisbatan 16 taga kam). Va allaqachon 2015 yilda bu raqam roppa-rosa 70 ta tashkilotga kamaydi va ulardan 12 tasi TOP-100 ga kirdi. 2016 yil taxminan bir xil natijalarni ko'rsatdi, 73 ta kompaniya bozorni tark etdi, ulardan 13 tasi TOP-100 ga kirdi. Eng yirik chiqib ketgan tashkilotlar "MSK", "Mustaqillik" va "Investitsiyalar va moliya" bo'ldi.

Shunday qilib, 2017 yil boshiga kelib sug'urta bozorida 256 ta tashkilot faoliyat ko'rsatgan. Ulardan 2018 yil boshiga qadar sug‘urta bozorida 226 ta sug‘urtalovchi qolgan (brokerlarni hisobga olmaganda), 21 ta kompaniya litsenziyalaridan ixtiyoriy ravishda voz kechgan. 1-jadvalda 2018 yil may holatiga sug'urtalovchilar sonini tavsiflovchi ma'lumotlar aks ettirilgan. Eslatib o‘tamiz, 2018-yilning yanvar oyidan aprel oyining oxirigacha bo‘lgan davrda 26 ta tashkilot litsenziya olish imkoniga ega bo‘ldi, shundan 22 ta sug‘urta kompaniyasi va 4 ta broker.

1-jadval - 2018 yilda Rossiyada sug'urta biznesi sub'ektlari soni

federal okrug	Faoliyat yurituvchi sub'ektlar soni
federal okrug	Sug'urtalovchilar	Qayta sug'urtalovchilar	Brokerlar
Markaziy	134	4	55
Uzoq Sharq	8	-	-
Volga	26	-	3
Shimoli-g'arbiy	14	-	8
Shimoliy Kavkaz	-	-	-
sibir	18	-	-
Ural	17	-	-
Janubiy	5	-	1
Jami	293

Manba: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2018 yil 4 may holatiga ko'ra sug'urta faoliyati sub'ektlari reestri

Sug'urta sub'ektlaridan litsenziyani bekor qilishning asosiy sabablari 2013 yil sentyabr oyidan beri Rossiya Banki bo'lgan tartibga soluvchining talablariga rioya qilmaslik edi. Shu bilan birga, ba'zi kompaniyalar yirikroq sug'urtalovchiga qo'shilish (birlashish) orqali bozorni tark etishdi. Shunday qilib, xususan, 2016 yilda MSK VTB Insurance bilan birlashtirildi, 2017 yilda ZHASO sug'urta kompaniyasi SOGAZ tarkibiga kirdi. Aslida, bunday qo'shilish va sotib olish tendentsiyasi, ayniqsa Uyg'onish davri sug'urtasi va farovonlik guruhlari sug'urta aktivlarining birlashishi, shuningdek, Rosgosstraxning Otkritie FK nazorati ostida o'tishi fonida juda aniq.

Bozordagi vaziyatni hozirgi sharoitda kichik sug'urtalovchilarning raqobatbardosh bo'lib qolgani ham og'irlashtirmoqda. Bu aynan qo'shilish va qo'shib olish, shuningdek, ustav kapitalining ko'payishi va katta hajmdagi sug'urta mukofotlari bilan bog'liq. 2017 yilda umumiy ustav kapitali 206,6 milliard rublni tashkil etdi, bu 2016 yilga nisbatan 10 milliardga kam. Shu bilan birga, ustav kapitalining o'rtacha hajmi 8,5 foizga (842 dan 914 million rublgacha) oshdi. Agar keyinchalik kapitalning minimal chegarasi 300 million rublni tashkil etish to'g'risida qaror qabul qilinsa, ko'pchilik kichik sug'urtachilar o'z faoliyatini tark etishga majbur bo'ladi.

Rivojlanishning asosiy ko'rsatkichlari

So'nggi bir necha yil ichida Markaziy Federal okrugi an'anaviy ravishda jami sug'urta mukofotlari tarkibida etakchi hisoblanadi. 2014 yilda - 57,44%, 2015 yilda - 57,67%, 2016 yilda - 58,56%, 2017 yilda - 59,24%. Ko'rib chiqilayotgan 4 yil davomida ba'zi tumanlar juda katta o'sishni ko'rsatdi, shu jumladan Markaziy federal okrugdagi mukofotlar hajmi deyarli 200 milliard rublga oshdi, qolganlari esa 2017 yil oxiriga kelib o'rtacha 20 milliardga o'sdi. Shimoliy Kavkaz federal okrugiga alohida o'rin berilishi mumkin, unda mukofotlar hajmi nafaqat oshmadi, balki 2016 yilga nisbatan 1,5 milliard rublga kamaydi. 2-jadvalda federal okruglar bo'yicha mukofotlarning taqsimlanishi ko'rsatilgan.

2-jadval - 2014-2017 yillardagi sug'urta mukofotlari hajmi

federal okrug	2014 yil, ming rubl	2015 yil, ming rubl	2016 yil, ming rubl	2017 yil, ming rubl
Markaziy	567 394 997	590 421 630	691 396 365	756 914 871
Uzoq Sharq	21 997 515	23 269 378	27 635 943	32 616 312
Volga	120 780 815	120 386 920	137 239 841	146 672 401
Shimoli-g'arbiy	96 830 137	105 719 983	115 940 422	122 098 775
Shimoliy Kavkaz	11 764 990	12 520 702	14 093 751	12 649 641
sibir	59 936 235	61 166 040	70 005 454	74 626 501
Ural	64 146 194	63 357 122	68 407 254	75 794 444
Janubiy	44 745 857	46 401 466	55 912 558	56 174 704
2016 yilgacha Qrim	175 847	576 077	-	-
Jami	987 772 587	1 023 819 318	1 180 631 588	1 277 547 649

Manba: CBR ma'lumotlari

Agar biz Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlarini ko'rib chiqsak, mukofotlarning o'sish sur'ati to'lovlarning o'sish sur'atlaridan yuqori ekanligini ko'rishimiz mumkin. Xuddi shu Markaziy Federal okrugda 2014 yilda sug'urta tashkilotlari sug'urta mukofotlari sifatida 567 milliard rubldan ortiq mablag' oldilar va sug'urtalovchilarga 300 milliard kam to'lashdi (3-jadvalga ko'ra - 257 milliard rubl). Biroq, agar sug'urtaning o'ziga xos turlarini va ular bilan shug'ullanadigan tashkilotlarni ko'rib chiqsak, unda teskari tendentsiya (to'lovlar badallardan oshadi) hayotdan tashqari tashkilotlarda, ya'ni hayotni sug'urtalash bilan shug'ullanmaydiganlarda kuzatiladi.

3-jadval - 2014-2017 yillardagi sug'urta to'lovlari hajmi

federal okrug	2014 yil, ming rubl	2015 yil, ming rubl	2016 yil, ming rubl	2017 yil, ming rubl
Markaziy	257 320 355	290 642 550	275 259 069	283 010 819
Uzoq Sharq	7 898 437	9 292 866	11 999 858	12 152 602
Volga	60 093 424	62 552 431	64 088 222	65 689 182
Shimoli-g'arbiy	54 502 536	53 711 421	50 216 194	47 716 824
Shimoliy Kavkaz	5 130 580	6 413 648	8 559 588	9 042 023
sibir	27 287 131	29 072 297	29 894 218	29 913 854
Ural	37 117 682	33 496 787	32 530 947	32 859 990
Janubiy	22 912 553	23 952 323	33 242 014	29 153 763
2016 yilgacha Qrim	5 889	83 154	-	-
Jami	472 268 587	509 217 477	505 790 110	509 539 057

Manba: CBR ma'lumotlari

3-jadvalni tahlil qilib, shuni aytishimiz mumkinki, Sibir federal okrugida sug'urta to'lovlari hajmi bir necha yillardan beri o'smagan holda ancha barqaror vaziyat kuzatilmoqda. Shimoliy Kavkaz, Volga, Uzoq Sharq federal okruglaridagi sug'urta kompaniyalari tomonidan ahamiyatsiz o'sish kuzatilmoqda. 2017 yilda salbiy dinamikani (sug'urta to'lovlari kontekstida yaxshi) Shimoliy-G'arbiy, Ural va Janubiy federal okruglarning tashkilotlari ko'rsatdi.

4-jadval - 2014-2017 yillarda tuzilgan sug'urta shartnomalari soni

federal okrug	2014 yil, ming rubl	2015 yil, ming rubl	2016 yil, ming rubl	2017 yil, ming rubl
Markaziy	68 751 813	64 839 340	89 524 835	111 660 506
Uzoq Sharq	4 293 652	4 233 147	4 466 599	5 227 838
Volga	23 196 641	20 702 674	21 351 900	22 715 071
Shimoli-g'arbiy	13 592 991	12 221 434	13 705 895	15 359 068
Shimoliy Kavkaz	3 224 888	3 006 442	2 831 699	2 480 375
sibir	15 633 229	13 975 205	14 603 654	14 143 787
Ural	12 732 861	9 572 441	11 017 102	11 110 863
Janubiy	15 773 685	14 744 647	10 295 481	10 411 258
2016 yilgacha Qrim	84 337	166 848	-	-
Jami	157 284 097	143 462 178	167 797 165	193 108 766

Rossiya sug'urtachilari o'tgan yil natijalarini juda yaxshi deb tan olishdi

Moskva. 29 dekabr. sayt - Rossiya sug'urtachilari 2016 yil natijalarini juda yaxshi deb tan olishadi: mukofotlarning umumiy o'sishi 15% ni tashkil qilishi mumkin, umuman olganda, yil katta unutilmas yo'qotishlar bilan belgilanmagan. Bir necha yillar davomida sanoat o'sishining haydovchisi bo'lib kelgan avtosug'urta o'z o'rnini yo'qotib, mukofotlar o'sish dinamikasi bo'yicha hayotni sug'urtalovchilarga o'z o'rnini bo'shatib berdi - 9 oy davomida ularning to'lovlari 67 foizga oshdi. Ushbu davr uchun CMTPL to'lovlari 12% ga oshdi, to'lovlar esa 35% ga oshdi. Investitsion faoliyatdan olingan rentabellik ham odatda sug'urtachilarni qoniqtirdi.

Mutaxassislar 2017 yilga bo'lgan taxminlari bilan farq qiladi: mukofotlar dinamikasi prognozlarga ko'ra, noldan ortiqcha 15% gacha bo'lishi mumkin. Kelgusi yil sug'urtachilar uchun, ularning hisob-kitoblariga ko'ra, OSAGO tizimidagi yangi innovatsiyalar fonida sug'urta xizmatlari iste'molchilari bilan o'zaro munosabatlar paradigmasining o'zgarishi belgisi ostida o'tishi mumkin.

"Yashil teri"

"AlfaStrakhovanie" bosh direktori Vladimir Skvortsov 2016 yilning uchinchi choragi oxirida va to'rtinchi chorakning birinchi oylarida sug'urta mukofotlari o'sish sur'atlarining pasayishini qayd etdi.

Mas'uliyatni sug'urtalovchilar 2016 yil oxirigacha xavfli ob'ektlar (XMO) egalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha yig'imlar miqdorini ikki baravar kamaytirishga tayyorgarlik ko'rmoqda. 9 oy natijalariga ko'ra, bu ko'rsatkich 2,85 milliard rublni tashkil etdi, bu 2015 yilning shu davri darajasidan 48 foizga kam (pasish Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tariflarni tuzatishdan keyin sodir bo'lgan). HIFdagi to'lovlar tashuvchining javobgarligini majburiy sug'urtalash (OSCOP) to'lovlariga deyarli teng bo'ladi. Bu erda yilning 9 oyi davomida to'lovlar 3,3 milliard rublni tashkil etdi, bu 2015 yilga nisbatan 8,6 foizga ko'pdir.

Biroq, kelgusi yilda OSGOPda to'lovlar kamayishi mumkin: regulyator majburiy sug'urtaning ushbu sektorida tariflarni sozlash istiqbollarini e'lon qildi va javobgarlikni sug'urtalovchilar bu borada to'lovlarni 20-25% ga kamaytirishni taxmin qilmoqdalar.

Bir qator sug'urta bozori ekspertlari 2017 yilda to'lovlar 12-14 foizga o'sishini kutmoqda. Shu bilan birga, yig'imlarning umumiy hajmi (majburiy tibbiy sug'urta bundan mustasno) 2016 yilda 1,15 trillion rubldan, 2017 yilda esa 1,3 trillion rubldan oshishi mumkin.

Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS) Sug'urta instituti prognozlariga ko'ra, 2017 yilda Rossiya sug'urta bozori o'sishda davom etadi va investitsion hayotni sug'urtalash (ILI) va quti mahsulotlar asosiy o'sish omiliga aylanadi. OSAGO bozori, aksincha, turg'unlikni kutmoqda va ushbu sug'urta turining foydasizligi juda muhim darajadan oshib ketadi. WCC prognozlariga ko'ra, kelgusi yilda hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlar 25 foizga o'sadi, bu segmentning rivojlanish sur'ati 2016 yilga nisbatan sekinlashadi.

Jismoniy shaxslarning mol-mulkini sug'urtalash uchun 2017 yilda to'lovlarning o'sishi 10-15% ni tashkil qilishi mumkin va birinchi navbatda u chakana savdo tarmoqlari orqali "qutili" mahsulotlarni sotish orqali ta'minlanadi. Baxtsiz hodisalardan sug'urta mukofotlari ham 10-15 foizga, ixtiyoriy tibbiy sug'urta esa 5 foizga oshishi mumkin. BCC ma'lumotlariga ko'ra, ichki qayta sug'urtalash bozori 15% ga oshishi mumkin.

"AlfaStrakhovanie" IC bosh direktori V. Skvortsov tomonidan kelgusi yil to'lovlari istiqbollarini baholash yanada cheklangan. U 2017 yilda mukofotlarning minimal o'sishini berishini tan oladi: umumiy to'lovlarning o'sishi 2017 yilda 0 dan 3% gacha bo'lishi mumkin.

Bu jarayonlar Rossiya banki stavkalari va bozor stavkalarini yanada pasaytirish tendentsiyasi bilan qoplanadi, deya qo'shimcha qildi V. Skvortsov. "Toʻlov stavkalarini pasaytirish siyosati butun iqtisodiyotni rivojlantirish uchun qulaydir. Shu bilan birga sugʻurtalovchilar uchun ham, institutsional investorlar uchun ham hodisalarning bunday rivojlanishi investitsiya operatsiyalari rentabelligining pasayishiga olib keladi. Sharh boʻyicha. 2016 yil sug'urtachilar uchun investitsiya daromadlarini olish bo'yicha 2015 yilga nisbatan kambag'al bo'ldi. Keyingisi esa 2016 yil natijalariga qaraganda yomonroq bo'ladi. Natijada sug'urta bozoridagi kompaniyalar uchun ayrim yo'qotishlarni to'g'ridan-to'g'ri qoplashdan qoplash qiyinroq bo'ladi. investitsiya daromadlari hisobiga faoliyat, - deb hisoblaydi AlfaStrakhovanie rahbari.

Boshqa bir sug'urta kompaniyasining moliyaviy bloki vakilining ta'kidlashicha, o'tgan yili investitsion sektorda sug'urtachilar qo'shni bank sektoridan kelib chiqadigan xavf-xatarlarga duch kelishdi: biznes rentabelligining pasayishi shartlari va barcha xarajatlar bo'yicha o'stirilgan tejamkorlik.

2016 yil davomida Rossiya Federatsiyasida o'z aktivlari sifatini tartibga soluvchi tekshiruvlar bilan bog'liq holda faoliyat yuritayotgan sug'urtalovchilarning umumiy soni doimiy ravishda pasayib bormoqda, 2016 yil oxiriga kelib ularning umumiy soni 280 ga yaqin kompaniyani tashkil qiladi.

Sug'urtalovchilar uchun SRO

O'tgan yilda muhim voqea VSS asosida o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotning yaratilishi bo'ldi. Jamiyat “yagona darcha” orqali tartibga soluvchi va davlat idoralari bilan rasmiy ravishda muloqot rejimiga o‘tgan deb taxmin qilishimiz mumkin. Endi yangi tashkil etilgan SRO rahbari Igor Yurgens OSAGO sug'urtachilarining ham, sug'urtalovchilarning ham mas'uliyatni sug'urtalashning boshqa majburiy turlari, ixtiyoriy sug'urta turlari, shu jumladan hayot va tibbiy sug'urtalovchilar manfaatlarini himoya qiladi.

Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi (RSA) va Mas'uliyatni sug'urtalovchilar milliy ittifoqi (NSSO) yuridik shaxslarning tuzilishi va maqomini saqlab qoladi. Mintaqalararo tibbiy sug'urtachilar ittifoqi (IMMI) bu maqomini yo'qotadi va ARIAga alohida yo'nalish sifatida qo'shiladi. Ishtirok etishning birlashishi tijorat sug'urtalovchilariga ba'zi hollarda resurslarni tarqatmasdan yagona ittifoqqa badal to'lash imkonini beradi. SRO o'zaro bo'linmalar, qo'mitalar va ishchi guruhlarni yaratadi.

Biroq, Qishloq xo'jaligi sug'urtachilari milliy ittifoqi (NUA) mas'ul bo'lgan hudud biroz ajralib turadi. Qonunga ko'ra, ushbu ittifoq Rossiya banki, Qishloq xo'jaligi vazirligi va Moliya vazirligi tomonidan bevosita nazorat qilinadi. Ammo NSA, RSA va NSSO kabi, yangi SROning assotsiatsiya a'zosi sifatida ishlaydi, umumiy ish va kasaba uyushmalari qarorlari. Natijada, sug'urta bo'yicha maxsus federal qonunlar asosida mavjud bo'lgan uchta kasaba uyushmalari hozircha o'zlarining mustaqil faoliyatini davom ettiradilar.

VSSga hali kiritilmagan “erkin rassomlar” guruhidagi sug‘urtachilar o‘z taqdirini 2017-yil o‘rtalariga qadar hal qilishlari kerak. Ular uchun tanlov ARIAga qo'shilish yoki bozorni tark etishdir. Uyushmaga qo'shilish Rossiya Banki bilan kelishilgan SRO faoliyatining majburiy va ichki standartlarini, shu jumladan iste'molchilar bilan munosabatlardagi qoidalarni qabul qilish va ularga qat'iy rioya qilishni anglatadi. Yil oxirida 130 ga yaqin sug'urtachilar bunday tanlovga duch keldi, bu sug'urta litsenziyasiga ega bo'lgan kompaniyalar umumiy sonining qariyb 50 foizini tashkil qiladi.

Rossiya banki ma'lumotlariga ko'ra, bozor ishtirokchilarining SRO doirasida birlashishi sug'urta bozoridagi jarayonlarni boshqarishni yaxshilaydi. SRO to'g'risidagi qonunga muvofiq moliya bozori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki SRO faoliyatiga, ichki jarayonlarga, boshqaruv qarorlariga, top-menejerlarni tayinlash va ishdan bo'shatishga, byudjetlashtirishga, boshqa boshqaruvga, ayniqsa strategik qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Qishloq xo‘jaligi sug‘urtachilari milliy ittifoqi birinchi 2016 yilda qishloq xo‘jaligi sug‘urtachilarining davlat ko‘magida tuzilgan shartnomalar bo‘yicha qishloq xo‘jaligi ishlab chiqaruvchilari bilan o‘zaro hamkorlik qiladigan yagona uyushma sifatida ishladi. NSA 2015 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan qishloq xo'jaligi sug'urtasi segmentini davlat subsidiyalaridan suiiste'mol qilgan kompaniyalardan qattiq "tozalash" dan so'ng bozorni birlashtirishi kerak edi. NSA yagona sug'urta qoidalarini yaratdi, bir qator uslubiy hujjatlarni ishlab chiqdi, kasaba uyushmasi shuningdek, kompensatsiya fondini ko'paytirdi, o'z a'zolari uchun kosmik monitoring dasturini tashkil qildi, bu sug'urta kompaniyasi va sug'urtachilar o'rtasidagi nizolar sonini sezilarli darajada kamaytirdi.

NSA vakillarining fikriga ko'ra, 2016 yilning kuzida subsidiyalash tartibining keskin o'zgarishi 2017 yilda qishloq xo'jaligi sug'urtachilari uchun jiddiy tahdidlarni o'z ichiga oladi. “Bir tomondan, oldimizda ekin maydonlari, chorva mollarini muhofaza qilishni kengaytirish vazifasi turibdi, ikkinchi tomondan, biz kelgusi yilga allaqachon tuzilgan shartnomalar bo'yicha davlat subsidiyalari bo'yicha jami qariyb 1,3 million dollarlik qarz bilan o'tmoqdamiz. "Interfaks-AFI" NSA prezidenti Korney Bijdov. Shu bilan birga, kelgusi yilda davlat ko‘magida qishloq xo‘jaligi sug‘urtasi tizimini takomillashtirish sohasida hukumat va qonunchilar, shuningdek, Qishloq xo‘jaligi vazirligi, boshqa idoralar, viloyat hokimliklari va bank bilan hamkorlikni rivojlantirishga umid bildirdi. Rossiyaning.

qayta sug'urtalash premyerasi

Yil oxirida qayta sug'urtalash sohasida premyera bo'lib o'tdi: Milliy qayta sug'urta kompaniyasi (NPK) Rossiyada Rossiya Bankining sho''ba korxonasi sifatida sanktsiyalar xavfidan qo'shimcha himoya darajasini shakllantirish uchun tashkil etildi. Kompaniyaning faoliyati maxsus qonun bilan tartibga solinadi federal qonun. 2016 yil oktyabr oyida litsenziyani olgan NPK 2017 yil boshidan to'liq ishlaydi, kompaniya asosan boshqaruv jamoasini shakllantirdi.

Kelgusi yilda NIC sanktsiya risklari bo'yicha sug'urta shartnomalari bo'yicha risklarning 100 foizini o'z zimmasiga oladi, tijorat sug'urtalovchilari qonun bo'yicha qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan barcha risklarning 10 foizini bozordan o'tkazishlari shart. Shu bilan birga, CDD to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchining o'z qayta sug'urtalovchilari bilan shartnoma bo'yicha kelishuvlariga amal qiladi, agar berilgan ulush 10% dan oshmasa. CDD bunday tijoriy risklarni qabul qilishdan bosh tortish huquqiga ega. Sug'urtalovchilar qayta sug'urtalashda 10% dan ortiq ulushni taklif qilish huquqiga ega, ammo keyin CDD to'g'ridan-to'g'ri tavakkalchilikni sug'urtalash shartnomasini tuzish shartlariga va qayta sug'urta qilish shartlariga sezilarli darajada ta'sir qiladi.

NPK rahbari Nikolay Galushinning Interfaks-AFIga aytishicha, "biz oldimizda kompaniya biznesini ham ichki, ham tashqi bozorda rivojlantirish vazifasi turibdi. Bu davrda kompaniyani shakllantirish jarayonini yakunlash - qabul qilish zarur. barcha siyosatlarni, birinchi navbatda, investitsiya faoliyati va risklarni boshqarish sohasida, shuningdek, qayta sug'urtalash kengashi bilan munosabatlarni o'rnatish.Bizga bozorni rivojlantirish, sug'urtaning yangi turlarini yaratish, so'ngra MIK tomonidan qayta sug'urtalashni qo'llab-quvvatlashga qaratilgan doimiy muloqot kerak. "

Uning so‘zlariga ko‘ra, “2017-yilda bozor qayta sug‘urtalashda risk javobgarligini qayta sug‘urtalovchiga o‘tkazishni nazarda tutmaydigan, faqat sug‘urta mukofotlarini o‘tkazishni nazarda tutadigan qism mavjudligidan tozalanishi kerak”. "Menimcha, qayta sug'urtalash bozorining hajmi kamayadi. Shu bilan birga, ichki qayta sug'urtalash bozorida NPC paydo bo'lishi sababli, qayta sug'urtalash hajmlari geografiyasi asta-sekin o'zgaradi - Rossiya hududida qayta sug'urtalashga o'tkaziladigan qayta sug'urta mukofoti hajmi. Federatsiya kuchaya boshlaydi”, dedi u.

Yagona arbitraj menejeri

Dekabr oyining so'nggi o'n kunligida bankrotlik to'g'risidagi qonunning sug'urta bozorida hakamlik boshqaruvchisi vakolatlarini Omonatlarni sug'urtalash agentligiga (DIA) o'tkazish to'g'risidagi qoida kuchga kirdi. Bank sohasida bo'lgani kabi, kelgusi yildan boshlab IIV o'z majburiyatlarini bajara olmaydigan sug'urtachilar bilan shug'ullanadigan yagona tuzilmaga aylanadi.

Ilgari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tasodifiy tanlab olish yo'li bilan o'z a'zolaridan birini muammoli ICga topshirgan arbitraj menejerlarining SRO'sini aniqladi. Shu bilan birga, menejer sug'urta biznesining nozik jihatlaridan etarlicha xabardor bo'la olmadi yoki muammoli sug'urta kompaniyasi egalarining ta'siri oldida beqaror bo'lishi mumkin. Ikkala holatda ham Buyuk Britaniyaning ayrim aktivlarini saqlab qolish imkoniyatlari kamaydi. Agar tayinlangan menejerning faoliyati Rossiya Bankini qoniqtirmasa, u sudda menejerni vakolatlaridan mahrum qilishi kerak edi. Bularning barchasi vaqtni behuda sarfladi. Sug'urta kompaniyalariga tayinlangan muvaqqat ma'muriyatlarni endi qonunga muvofiq Rossiya banki vakillari boshqaradi. Sug'urtalovchilar bankrot bo'lgan taqdirda nazoratni kuchaytirish to'lovga layoqatsiz kompaniyalarning kreditorlar oldidagi majburiyatlarini keyinchalik bajarishlari uchun aktivlarini saqlab qolishga qaratilgan.

Qiyinchiliklar va umidlar

Mutaxassislarning fikricha, kelgusi yilda sug‘urtachilar bir qator texnologik va boshqa muammolarga duch kelishadi.

Butun mamlakat bo'ylab OSAGO elektron savdosini tashkil etishdan tashqari, ular yangi hisoblar rejasiga muvofiq hisobotlarni taqdim etishlari kerak, boshqa asosiy hujjatlarning butun ro'yxati bo'yicha hisobot berishning mazmuni va muddatlari, shu jumladan tuzilma va tartib yangilandi. sug'urta zahiralarini, sug'urta kompaniyasining o'z mablag'larini joylashtirish uchun. Hayotni sug'urtalovchilarning aktivlarini joylashtirish bo'yicha o'ziga xos xususiyatlar joriy etildi. Regulyator kelgusi yilda sug‘urtalovchilarning biznes-rejalarini o‘rganish va kompaniya profillarini tuzishga e’tibor qaratishni rejalashtirmoqda. Endi kuchli buzilishlar, portfeldagi zararsiz sug'urta turlarining haddan tashqari og'ir ulushlari regulyator tomonidan savollar tug'diradi.

Regulyator tez orada sug'urta bozoriga "kirish chiptasi" muhokamasiga qaytishni rejalashtirmoqda, potentsial investorlarga nafaqat sug'urta kompaniyasiga investitsiya qilingan kapitalning kelib chiqishi, balki sug'urta kompaniyasining kelajakdagi biznes strategiyasi haqida ham savollar beriladi. kompaniya.

"Kasallik tarixi"

O'tgan yilda sug'urtalovchilar va tartibga soluvchi OSAGO inqirozi haqida tobora ko'proq gapira boshladi. Biroq, OSAGOdagi hozirgi inqirozning o'ziga xos xususiyati uning iqtisodiy bo'lmaganligidadir, ya'ni regulyator uchun iqtisodiy tuzatish usullaridan foydalangan holda vaziyatni barqarorlashtirish juda qiyin. Rossiya Banki raisi Elvira Nabiullina 28 dekabr kuni televizion intervyuda bergan ma'lumotlariga ko'ra, OSAGO bo'yicha 2016 yilgi moliyaviy natijalar qoniqarli ko'rinadi: OSAGO operatsiyalari bo'yicha sug'urtalovchilarning umumiy foydasi 12 milliard rublni tashkil etdi. Shunday qilib, segment daromadli bo'lib qolmoqda.

Yil oxirida Davlat Dumasidagi nutqlaridan birida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki raisining o'rinbosari Vladimir Chistyuxin. OSAGO ni Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozoridagi "mushak toshi" deb atadi va hozirgacha "segmentda tizimli barqarorlikka erishilmaganini" tan oldi.

"OSAGO tizimi yo'llarda bandit qonunbuzarligidan himoya sifatida joriy etildi, odamlarga zarar etkazish uchun minimal kafolatlar joriy etildi", deb eslaydi V.Chistyuxin. Uning so'zlariga ko'ra, OSAGOning oltin davri, ya'ni mukofotlar to'lovlarni qoplagan, zaxiralar to'lgan va sug'urtachilar haydovchilarni sug'urta qilish huquqi uchun kurashgan, 2009 yilda.

Keyin sug'urtachilar ta'mirlash xarajatlarining ko'tarilishi muammosiga duch kelishdi, qolgan tariflar fonida naqd to'lovlar hajmi sezilarli darajada oshdi. Sug'urtalovchilar yo'qotishlarni minimallashtirishning bir qancha usullarini tanladilar. OSAGO polislarini sotish bilan bir vaqtda ular boshqa, allaqachon ixtiyoriy, sug'urta polislarini joriy qila boshladilar, rentabelligi oshgan hududlarda ularning mavjudligini minimallashtirdilar, to'lov majburiyatlarini bajarishga to'sqinlik qildilar - to'lov shartlarini sekinlashtirdilar, ularning miqdorini kam baholadilar. Iste'molchilarning shikoyatlari nazoratga tushdi, sud amaliyoti faollashdi, nizolar sudlarga o'tkazildi. Sug'urtalovchilar iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonunga bo'ysunganidan so'ng, sug'urtalovchilar to'lov summasining 50% miqdorida so'zsiz jarima to'lashlari kerak edi. Bu holat vijdonsiz vositachilarni ilhomlantirdi, ular nafaqat jarimalar, balki restavratsiya ta'mirlash ekspertizasi uchun oshirilgan xarajatlarni tashkil etish, sudlardagi vakillarning xarajatlarini qoplash bo'yicha ham daromad olishni boshladilar. Mediatorlarning maqsadi sug'urtalovchining jabrlanuvchiga har qanday tarzda to'lashiga yo'l qo'ymaslik va ishni sudga olib borishdir.

PCA ma'lumotlariga ko'ra, 2015 yilda sud qarorlari bo'yicha OSAGOga to'langan to'lovlar 18 milliard rublni tashkil etdi, shundan 10 milliard rubl vijdonsiz avtomobil advokatlariga to'g'ri keldi. 2016 yilning birinchi yarmida OSAGOdagi vositachi advokatlarning daromadlari 9 milliard rubl darajasida edi.

Natijada, bir qator hududlarda OSAGO to'lovlari bir necha baravar o'sdi va iste'molchilarning o'zlari barcha ortiqcha to'lovlardan hech narsa olmagan. Vositachilar o'z daromadlaridan soliq to'lamadilar.

Mutaxassislarning fikricha, 2014-2015-yillardagi tariflarning oshishi samarasi joriy yilda tugadi.

OSAGO sug'urtalovchilariga vositachilarning hujumi geografiyasi janubiy viloyatlardan boshlandi. U erda yo'qotishlar chastotasi Rossiya uchun o'rtacha ko'rsatkichdan 50-70% yuqori va o'rtacha qiymat yo'qotish mamlakatdagi o'rtacha yo'qotishdan 30-40% yuqori, Chistyuxin ma'lumotlarga asoslanib.

Rossiya banki RAMI bilan birgalikda sug'urtalanganlarning huquqlarini himoya qilish uchun bir qator chora-tadbirlarni amalga oshirdi. Shunday qilib, sug'urtachilar uchun qo'shimcha polislarni majburiy sotish imkoniyati 5 kunlik "sovutish davri" joriy etilishi bilan to'sib qo'yildi, bunda xaridor issiqda sotib olingan qo'shimcha sug'urta polisini sug'urtalovchiga to'liq qaytarib berishi mumkin edi. xarajat. Shuningdek, tanishtirildi yagona metodologiya qayta tiklash smetalari, bu smeta bo'yicha arbitrajni yo'q qiladi ta'mirlash ishlari. Nihoyat, muammoli hududlarda OSAGO siyosati sonini ko'paytirish uchun "yagona agent" orqali sotish tizimi joriy etildi.

"Ingosstrax" bosh direktori Mixail Volkov ta'kidlaganidek, "sug'urtalovchilarning barcha turdagi sug'urta turlari bo'yicha, xususan, OSAGO uchun rentabelligi 2016 yil natijalariga ko'ra juda katta farq qiladi. Masalan, UFRS bo'yicha bizning sof foydamiz 10 milliarddan oshadi. rubl yil oxiriga qadar".

"OSAGO portfelining rentabelligi ko'p jihatdan kompaniyaning tushkunlik ostida bo'lgan hududlarda sotish qanchalik faolligiga bog'liq", dedi RSA ijrochi direktori Yevgeniy Ufimtsev Interfaks-AFIga.

OSAGO bozoridagi eng yirik o'yinchi - Rosgosstrax - 2016 yilning birinchi yarmida 9 milliard rubl zarar ko'rsatdi, kompaniyaning 11 oylik naqd pul natijasi minus 11 milliard rublni tashkil etdi, dedi Interfaks-AFI agentligiga avtomobil sug'urtasi bozoridagi manba.

Dekabr oyida butun bozor Rosgosstrax va Otkritie Bank o'rtasidagi bitim haqidagi ma'lumotlarni muhokama qildi, bitimning o'ziga xos tuzilishi hali oshkor etilmagan. Mutaxassislarning fikricha, shu tarzda sug'urtalovchi qo'shimcha mablag' topishni kutmoqda. Kompaniya OSAGOga bo'lgan qiziqishini doimiy ravishda kamaytirdi: 2016 yilning 9 oyi natijalariga ko'ra, OSAGO doirasida tuzilgan shartnomalar soni 7,3 millionni tashkil etdi, 11,5 million. xuddi shu davr 2015 yil. OSAGO sug'urtachilari so'nggi oyda Rosgosstraxda OSAGO shartnomalari portfelining yangilangan o'sishiga va agentlar uchun komissiyalarning ko'payishiga qaramay, kompaniya egalarining ushbu biznesga qiziqishlarini yo'qotishini istisno qilmaydi.

Avto sug'urtalovchilarning an'anaviy kuchli tarafdori - ixtiyoriy avtoulov korpusi - 2015 yilda yangi avtomobillar sotuvi keskin pasayganidan so'ng bir necha yil davomida yomonlashdi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, 2016 yilda savdo hajmi yana 10% ga "cho'kadi". OSAGO-da avtoulovlarni ta'mirlash ko'rinishidagi imtiyozli to'lovlarga yaqinlashib kelayotgan o'tish avtoulovchilarning mulkiy zararni qoplashga bo'lgan ehtiyojlarining ko'p qismini qondiradi va avtomobil korpusi segmenti yanada qisqarishi mumkin, deb hisoblaydi sug'urtachilar.

Qayta ishga tushirishga tayyorlanmoqda

2016-yilning yaxshi natijalari sug‘urta jamoasiga quvonch keltirmadi. Rahbarlarning kayfiyati g'amgin, soha kelajagi uchun tashvish hamma joyda eshitiladi: 2017 yil boshidan Rossiya sug'urta bozori sinovlar davriga kirishga mo'ljallangan. Asosiy "janglar teatri" OSAGO sektori bo'ladi. Agar muammoli hududlarda rentabellikning o'sishi bilan bog'liq vaziyatni tezda bartaraf etishning iloji bo'lmasa, kelgusi yilning o'rtalariga kelib, aksariyat o'yinchilar uchun ushbu sug'urta turidagi umumiy yo'qotishlar nisbati 100% dan oshadi. Deputatlar vaqti-vaqti bilan OSAGO segmentida davlat kompaniyasini yaratish masalasini ko'taradilar. Biroq, Rossiya Bankining hisob-kitoblari bunday tuzilmani yiliga 25 milliard rubl miqdorida har yili moliyalashtirish zarurligini ko'rsatadi. Bundan tashqari, bu holatda “yo‘l harakati huquqshunoslari” bilan bog‘liq muammo o‘z-o‘zidan qanday hal bo‘lishi aniq emas.

Boshqa barcha sug'urta turlarining istiqbollari to'g'risidagi munozaralar qoldirildi, ular qandaydir tarzda orqa fonda ketmoqda. Sug'urtalovchilar va tartibga soluvchi Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesining kelajakdagi rivojlanish vektori 2017 yilda OSAGO yo'nalishi bo'yicha "imtihondan o'tish" qanday o'tishiga bog'liqligini tushunishadi. Muvaffaqiyatga umid 2016 yil dekabr oyining oxiriga kelib, avtosug'urtalovchilar uchun OSAGO-da natural to'lovlarning ustuvorligi to'g'risidagi muhim qonun loyihasining birinchi o'qishda qabul qilinishi bilan paydo bo'ldi.

Nihoyat, qonun chiqaruvchilar, tartibga soluvchilar, huquqni muhofaza qiluvchi organlar va sug'urtalovchilar sug'urta brokerligining o'sib borayotgan yon biznesidan jamoatchilik zararini tushunishga kelishdi. Yil oxirida Rostovda huquqni muhofaza qilish organlari xodimlari bilan uchrashuv bo'lib o'tdi, sug'urta hamjamiyati buni "burilish nuqtasi" deb belgiladi. Prokuratura, huquqni muhofaza qilish organlari, Rossiya banki vakillari bilan bo'lib o'tgan ushbu yig'ilishda jinoiy ish qo'zg'atilishiga olib kelgan birinchi jiddiy tergov natijalari taqdim etildi. Bu Volgograd haqida bo'lib, u erda jinoiy guruh fosh qilingan, undan foyda oluvchilar shahar dumasining 2 deputati bo'lgan. Odamlar go'yoki iste'molchilar foydasiga to'lovlar bo'yicha har oy o'n millionlab rubl ishlab oldilar.

Kelgusi yilning bahorida rejalashtirilgan OSAGO-da naqd pul kompensatsiyasini joriy etish zararni qoplash tizimidagi pul komponentini yo'q qiladi: haydovchilarga yuqori sifatli ta'mirlash va'da qilinadi va hatto eskirish va eskirishni hisobga olmagan holda. transport vositasi. Ayni paytda qonun loyihasi moddalari uni ikkinchi o‘qishga tayyorlash bosqichida sayqallanmoqda, qonun chiqaruvchi va tartibga soluvchi organ yangilik kiritilgan taqdirda iste’molchilar huquqlarini sifatli himoya qilishga intilmoqda. 2017 yil martiga qadar qonun loyihasi Davlat Dumasida qabul qilinishi sekinlashtirilmasa, kuchga kirishi mumkin. Biroz vaqt o'tgach, ushbu qonun loyihasi boshqa qonun bilan to'ldirilishi mumkin - OSAGO bozorida moliyaviy ombudsmanni yaratish to'g'risida. Bunday holda, iste'molchi nafaqat o'zining sug'urtalovchisi yoki ta'mirchisiga ishni isbotlash imkoniyatiga ega bo'ladi, balki OSAGO sug'urtalovchisi uchun majburiy bo'lgan ombudsmandan nizolarni hal qilish uchun qaror qabul qiladi.

Ko'p noma'lumli tenglama

Interfaks-AFI tomonidan o'tkazilgan avtoulovni sug'urtalovchilar o'rtasida o'tkazilgan so'rov shuni ko'rsatdiki, ular ushbu qonunning qabul qilinishidan juda manfaatdor, ammo hozircha hech kim OSAGO natura to'lovlariga o'tishda o'zini qanday foydasiz tutishini oldindan aytib bera olmaydi.

Mutaxassislar eski qismlarni yangilariga almashtirishni hisobga olgan holda ta'mirlash xarajatlari o'rtacha 20-28 foizga oshishini istisno qilmaydi. Shunga qaramay, ular amortizatsiyani hisobga olmasdan to'lash vositachilarning o'sib borayotgan ishtahasini qondirishdan ko'ra foydaliroq deb umid qilmoqdalar.

"AlfaStrakhovanie" IC bosh direktori V. Skvortsovning fikricha, hozircha sug'urtachilarning e'tibori qonun loyihasining ikkinchi o'qishda ko'rib chiqilishiga qaratilgan. Qayta ko'rib chiqish natijasida qonun loyihasining OSAGO tomonidan o'zgartirilgan naturadagi to'lovlar to'g'risidagi qoidalari teskari ma'noga aylanmasligi muhimdir.

OSAGO sug'urtachilarining navbatdagi muammosi ta'mirchilar bilan shartnoma munosabatlarini o'rnatishdir. Shu bilan birga, ta'mirlash biznesida yangi o'yinchilar guruhi bilan o'z vaqtida sifatli ta'mirlashni amalga oshirish bo'yicha kelishib olish kerak bo'ladi. Va bu boshqa maqsadli sheriklik segmentiga kirish bilan bog'liq. Bugungi kunda avtomobil korpusini sug'urtalash asosan avtorizatsiya xizmatlarida ta'mirlanadigan, ozgina eskirgan, juda yangi avtomobillarni sug'urta qiladi, - deya tushuntirdi V. Skvortsov.

Sug'urta kompaniyasi oldidagi yana bir muammo - ta'mirlash shartlarining bajarilishi ustidan nazoratni ta'minlash, chunki qonun chiqaruvchi sug'urtalovchini iste'molchi oldida javobgarlikka tortadi. Bugungi kunda sug'urtachilar sug'urta to'lovlari bo'yicha naqd daromad manbalarini yo'qotib, ICni ta'mirlash sifati bo'yicha "sudga berishga" va kompaniyalardan mukofotlar va jarimalar olishga tayyorlanayotganlar yo'lida to'siqlar qurish imkoniyatlarini tahlil qilmoqdalar.

Hozirgi vaqtda Markaziy bank raisining o'rinbosari V.Chistyuxinning Davlat Dumasida taqdim etgan ma'lumotlariga ko'ra, hududlarning uchdan bir qismi OSAGO uchun yuqori rentabelliksiz zonada joylashgan. 2016 yilda 15 ta hududda sug'urtachilar uchun OSAGO siyosatini majburiy sotish tizimi joriy etildi. Sxema lotereya tamoyili asosida ishlaydi, u PCA tomonidan regulyator bilan birgalikda ishlab chiqilgan. OSAGO siyosatini "yagona agent" tizimi orqali muammoli hududlarda sotish kamchilik kasalligini engillashtirdi, ammo davolamadi. Bunday hududlarda OSAGO xizmatlarining mavjudligi hali ham qoniqarli emas. Odamlar OSAGO siyosatini sotib olish uchun navbatda ro'yxatdan o'tishadi va xuddi sovet davridagi kabi bir necha kunga ro'yxatdan o'tishadi.

Siyosat mavjudligi mavzusi butunlay o'tmishda qolishi kutilmoqda, chunki 2017 yil 1 yanvardan boshlab OSAGO qonunining sug'urtachilar tomonidan elektron polislarni majburiy va uzluksiz sotish to'g'risidagi talabi kuchga kiradi. Sug'urtalovchilar g'alaba qozonadi, ammo sug'urtachilar yangi muammolarni kutishadi. Ayrim hududlarda mahalliy darajada to'plangan yo'qotishlar butun mamlakat bo'ylab qayta taqsimlana boshlaydi. Internetning chegaralari yo'q va CMTPL siyosatini mamlakatning istalgan hududidan sotib olish kafolatlanishi mumkin. PCA statistik ma'lumotlari shuni ko'rsatdiki, CMTPL elektron siyosatini ixtiyoriy sotish joriy etilgandan so'ng, shartnomalarni masofadan turib tuzishga bo'lgan talab firibgarlar tomonidan yoqqan hududlardan aniq ko'rsatildi. Shu sababli, sug'urtachilar naqd to'lovlardan voz kechish kerakligiga ishonch hosil qilishdi.

"Hayot" kashfiyoti

2000-yillarning boshlarida Rossiya sug'urta nazorati statistikasi hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlarning misli ko'rilmagan o'sishini qayd etdi. Ammo, aslida, bu voqeaning bunday biznesga aloqasi yo'q edi: tashkilotlar va sug'urtachilar hayotni sug'urtalash vositalaridan foydalangan holda xodimlarga ish haqini to'lashda soliq to'lashdan bo'yin tovlash sxemalarini o'zlashtirdilar. Politsiyalar minimal amal qilish muddati bilan chiqarildi va ular bo'yicha to'lovlar mijozlar xodimlarining ish haqiga o'tkazildi. Federal sug'urta nazorati xizmatining sa'y-harakatlari bilan ushbu "Potemkin qishlog'i" tugatildi. Hayotni sug'urtalash to'lovlari hajmi keskin kamaydi, biznes klassik qonunlarga muvofiq rivojlana boshladi, lekin sekin. Chet ellik investorlar Rossiyada hayotni sug'urtalashning gullab-yashnashi va milliy kompaniyalar kapitalida strategik ishtirok etishga qiziqishdan umidlarini yo'qotdilar.

Ketma-ket ikkinchi yil davom etayotgan iqtisodiy inqiroz, kredit sug'urtasining pasayishi va uy xo'jaliklarining tejamkorligi fonida, mamlakat hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlarning keskin o'sishini ko'rsatdi. 2016-yil oxiriga kelib bu ko‘rsatkich umuman sug‘urta bozoridagi badallarning o‘sish sur’atlaridan uch baravar yuqori bo‘lishi kutilmoqda. 2015 yilda hayotni sug'urtalashga ixtisoslashgan yosh Sberbank kompaniyasi segmentning flagmani bo'ldi: siyosatlarni sotish Sberbank tarmog'i orqali amalga oshirildi. 2016 yilda barcha banklar hayotni sug'urtalovchilar bilan faol hamkorlik qildilar.

So'nggi yillarda to'lovlarning o'sishi investitsion hayotni sug'urtalash dasturlarida aniq qayd etilgan, bu erda janr klassiklari - uzoq muddatli hayot sug'urtasi bilan solishtirganda - xavf komponenti ahamiyatsiz. Bu erda sug'urtalovchilar hayot va sog'likni yaxshi himoya qilishga emas, balki investitsion daromadga tayanadilar. Va yana, ortib borayotgan talab, go'yo klassik hayot sug'urtasi biznesining eng kuchli tomonlarini chetlab o'tadi, bu barcha qonunlarga ko'ra, sug'urtalanganlarga daromadning oshishini va'da qilmaydi.

"Rosgosstrax Jizn" rahbari Aleksandr Bondarenko Interfaks-AFIga segmentdagi to'lovlarning keskin o'sishi fenomenini tushuntirganidek, "bu holda ikkita omil birlashtirildi. Hayotni sug'urtalash. Sug'urtalovchilar banklarni barqaror komissiya daromadlari bilan ta'minlaydilar, bu bank mijozning pulidan oladigan marjadan yuqori. Ushbu variantga rozi bo'lgan mijoz, qulay sharoitlarda, o'z navbatida, bank depozitlariga qaraganda, investitsiya sug'urtasi bo'yicha ko'proq daromad olishi mumkin ".

Bundan tashqari, Bondarenko shunday dedi: "Banklar orqali investitsiya vositalarini sotish umuman mantiqiy narsa. Rossiyalik odamning mentalitetida moliyaviy tizim bilan tanishish g'oyasi "bank" so'zi bilan bog'liq. mijoz bank hisobvarag'ini ochishdan, depozit qo'yishdan boshlanadi. moliyaviy xizmatlar va xizmatlar. Shuning uchun bank savdo kanali mavjud va murakkab investitsiya mahsulotlarini amalga oshirishda juda muvaffaqiyatli bo'ladi."

Rossiya tijorat banklarining depozit bazasi 20 trillion rublni tashkil etadi, hayotni sug'urtalash bo'yicha yil davomida prognoz qilingan badallar hajmi taxminan 270 milliard rublni tashkil qiladi. Oxirgi ko'rsatkich qanchalik dinamik rivojlanmasin, u birinchisining 1,35% ni tashkil qiladi. Shunday qilib, ekspertlarning fikriga ko'ra, moliya bozoridagi stavkalar pasayishda davom etishiga qaramay, hayotni sug'urtalovchilar uchun imkoniyatlarni kengaytirish amalda cheksizdir. Biroq, hayotni sug'urtalovchilar uzoq muddatli klassik hayot sug'urtasi madaniyatini o'rnatish uchun sanoatdagi bozor bumidan foydalanish niyatida.

O'z navbatida, Rossiya Bankining sug'urta bozori bo'limi boshlig'i Igor Juk o'zining ommaviy chiqishlaridan birida aytganidek, tartibga soluvchi investitsion hayotni sug'urtalash polisi egalari uchun kafolatlar yaratish masalasi bilan shug'ullangan. "Xususiy bank omonatchilari DIA kafolatlariga ega, bunday siyosat egalarida esa hech narsa yo'q", dedi Juk. U jurnalistlarga “kafolatlar shu kabi fond yaratish shaklida emas, masalan, bunday sug‘urta kompaniyalari faoliyati ustidan qattiqroq nazoratni ishlab chiqishda yaratilishi mumkin”, deb tushuntirdi.

Hayotni sug'urtalovchilar o'zlarining mijozlari va nodavlat pensiya jamg'armalari mijozlari uchun taqqoslanadigan dasturlar bo'yicha o'yin maydonini tenglashtirish tamoyilini muvaffaqiyatli va izchil himoya qilishda davom etmoqdalar. Bir qator tekislash echimlari soliq rejimi qo'shni segmentlardagi o'yinchilar uchun 2016 yilda qabul qilingan.

CHI ni yaxshilang

2016 yilda majburiy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilari (CHI) sug'urtalanganlar bilan yaqinroq hamkorlik qilishga yo'naltirilgan. Ushbu mavzu sanoat bo'limlari va qonun chiqaruvchilar, jumladan, Rossiya Federatsiyasi Sog'liqni saqlash vazirligi va Federal majburiy tibbiy sug'urta jamg'armasi, Federatsiyalar Kengashi vakillari bilan bir necha bor muhokama qilingan. Sog‘liqni saqlash vazirligi fuqarolarga xizmat ko‘rsatishni yaxshilash, majburiy tibbiy sug‘urta sug‘urtalovchilari tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar sifatini oshirish vazifasini qo‘ydi.

Sog'liqni saqlash vazirligi va Majburiy tibbiy sug'urta jamg'armasi nomidan Rossiyada yilning o'rtalaridan boshlab sug'urta vakillari instituti ishlay boshladi, sug'urtachilar fuqarolarga majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha maslahat berish uchun bo'linmalarni kuchaytirdilar. "SOGAZ-Med" OAJ bosh direktorining o'rinbosari Sergey Plexov "Interfaks-AFI"ga bergan intervyusida so'nggi bir yil ichida bozorda 3000 ga yaqin mutaxassis o'qitilganini esladi. Sug‘urta vakillari tomonidan sug‘urtalangan shaxsning qonun bilan belgilangan huquqlari, bepul tibbiy yordam ko‘rsatish tartibi va uning shartlari, tibbiyot muassasalarini tanlash tartibi tushuntirildi.

Sug'urtalovchilar o'zlarining asosiy faoliyati doirasida fuqarolar uchun majburiy tibbiy sug'urta polislarini chiqarish va almashtirishni davom ettirdilar va majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalangan fuqarolarning Butunrossiya reestrini yangiladilar. Tibbiyot muassasalari tomonidan aholiga ko‘rsatilgan xizmatlar uchun CHI tizimida rasmiylashtirilgan schyot-fakturalarning haqiqiyligini tekshirish tizimini takomillashtirish, qoidabuzarliklar uchun tibbiyot muassasalariga jarimalar rasmiylashtirish ishlari davom ettirildi. Rossiya Bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, 2016 yilning 9 oyi davomida majburiy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilarining butun Rossiya "mijoz bazasi" taxminan 146 million kishini tashkil etdi. Ulardan 112 million kishi o'nta yetakchi sog'liqni sug'urtalovchilar tomonidan CHI siyosati bilan ta'minlangan.

O'tgan yili majburiy tibbiy sug'urta sug'urtachilari uchun kutilmagan adolatsizlik Rossiya Federatsiyasi Hisob palatasining 2014-2015 yillar va 2016 yil boshlaridagi faoliyati samaradorligini tekshirish natijalari to'g'risidagi hisobotining dekabr oyi oxirida paydo bo'lishi edi. Hisobotda majburiy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilari faoliyatining samarasizligi to'g'risida xulosalar chiqarildi, ularning xizmatlari uchun haq to'lashning maqsadga muvofiqligi shubha ostiga qo'yildi, garchi bunday to'lovda hech qanday qoidabuzarliklar bo'lmasa-da, hamma narsa Rossiya Federatsiyasida tibbiy yordam ko'rsatish to'g'risidagi qonunga muvofiq amalga oshirildi. Federatsiya. Shunga qaramay, auditorlar sug'urtalovchilar faoliyati uchun xarajatlar miqdorini 30 milliard rublga baholadilar va bunday byudjet xarajatlari ham samarali deb hisoblanmadi. Xususan, majburiy tibbiy sug‘urta sug‘urtalovchilari tomonidan arizalarning 43 foizi rasmiy ravishda, auditorlar nazarida esa belgilar bo‘yicha berilgani inspektorlar uchun g‘alati tuyuldi.

Interfaks-AFIga bergan intervyusida ARIA prezidenti Igor Yurgens “bir qator tibbiyot sohasi vakillari tomonidan qo'zg'atilgan majburiy tibbiy sug'urta sug'urtachilaridan norozilik faqat sug'urtalovchilarni tekshirish faoliyati bilan bog'liq bo'lishi mumkin”, deb aytdi. tibbiyot muassasalari ishida.. Tabiiyki, ularning nazorat vakolatlari hammaga ham yoqavermaydi Biroq, fuqarolarga tibbiy xizmat ko‘rsatish ustidan nazoratning qisqarishi nimaga olib kelishini tushunamiz”.

“Biz hech kimni yomon qoʻl yozuvi uchun jazolamaymiz,” dedi jurnalistlarga Tibbiy sugʻurtachilarning mintaqalararo ittifoqi rahbari Dmitriy Kuznetsov Hisob palatasining fuqarolarga koʻrsatilmagan tibbiy xizmatlar uchun hisob-kitoblarni taqdim etish boʻyicha xulosalarini sharhlar ekan. vaziyatga oydinlik kiritilgunga qadar to‘lovni blokirovka qilish.. Agar ekspertiza davomida yuzaga kelgan savollar olib tashlansa, hisob-kitoblar qayta rasmiylashtiriladi va to‘lanadi».

Uyushma rahbari qoʻshimcha qildiki, qonunga koʻra, majburiy tibbiy sugʻurta sugʻurtalovchilari hisobotda oʻrganilgan davr uchun tadbirkorlik faoliyati uchun jarima va xarajatlar sifatida inspektorlar hisoblaganidek 30 milliard rubl emas, balki 20 milliard rubl olgan. Birgina 2015-yilda ushbu kompaniyalar aniqlangan qonunbuzarliklar natijalariga ko‘ra majburiy tibbiy sug‘urta tizimiga 67 milliard rubl qaytargan. Davlat sug'urta tizimi - Federal CHI fondi- CHI sug'urtalovchilarini o'z agentlari sifatida qo'llab-quvvatladilar, ularning dalillari bilan rozi bo'lishdi va Rossiya Federatsiyasi Hisob palatasining xulosalariga e'tiroz bildirishdi.

2017-yildan boshlab majburiy tibbiy sug‘urta sug‘urtalovchilari bemorlarni himoya qilishning ikkita yangi bosqichini ishga tushirishga tayyorgarlik ko‘rmoqda, ular tibbiyot masalalari bo‘yicha soha mutaxassislari uchun chuqur maslahatlar tashkil etishni nazarda tutadi. Majburiy tibbiy sugʻurta jamgʻarmasi dekabr oyining soʻnggi kunlarida “Sugʻurta tibbiyoti tashkilotlari tomonidan 2017-yilda sugʻurtalangan fuqarolarga tibbiy koʻrikdan oʻtish haqida eslatuvchi salkam 70 million SMS va xatlar joʻnatiladi. tibbiy ko'rikdan o'tish uchun, tibbiy sug'urtalovchilar 2017 yil yanvar oyida ikkinchi darajali sug'urta vakillari ish boshlanishi doirasida boshlanadi, ularning funksionalligi ham egalariga eslatmani o'z ichiga oladi. CHI siyosati profilaktik koʻrikdan oʻtish toʻgʻrisida”. Jamgʻarma maʼlumotlariga koʻra, kelgusi yilda 23 million sugʻurtalangan fuqarolarni tibbiy koʻrikdan oʻtkazish rejalashtirilgan.

ARIA rahbari I.Yurgens kelgusi yilning 1 yanvaridan boshlab majburiy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilarining ustav kapitalining eng kam darajasini joriy 60 million rubldan 120 million rublgacha oshirish to'g'risidagi qonun talabi kuchga kirishini eslatdi. Mavzuni ishlab chiqishda Plexov 2016 yil 14 dekabr holatiga ko'ra 51 ta CHI sug'urtachilaridan aksariyat kompaniyalar ushbu talabni bajarganligini aniqladi. 4-5 ta kompaniya qaror qabul qilishi kerak.

Avval xabar qilinganidek, 2016 yilda segmentdagi eng yirik bitim bo'lib o'tdi: VTB Insurance ROSNO-MS ni sotib oldi, dekabr oyida Uralsib sug'urta guruhining OMS sug'urtalovchisining RESO guruhi a'zolari tomonidan sotib olinishi mumkinligi haqida ma'lumot paydo bo'ldi. Bitimlar natijasida segmentdagi kontsentratsiya 2017 yilda oshishi mumkin. VTB sug'urta guruhining majburiy tibbiy sug'urtasining noorganik o'sishi Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanganlarning uchdan bir qismi uning qaramog'ida bo'lishiga olib keladi. Prognozlarga ko‘ra, birlashgandan keyin majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha sug‘urtalangan fuqarolar soni 45-50 million kishiga etadi.

Majburiy tibbiy sug'urta sug'urtalovchilari nafaqat moliyaviy barqarorlikni mustahkamlash, balki kelajakda sug'urta tamoyillarini amaliyotga joriy etishda ham qo'shimcha kapitallashtirishni talab qiladi. Tizimdagi bunday yangiliklar bir yildan ortiq muhokama qilinmoqda, muhokama 2017 yilda davom etadi.

“VSS majburiy tibbiy sugʻurta sugʻurtalovchilari bilan birgalikda majburiy tibbiy sugʻurta tizimiga sugʻurta tamoyillarini bosqichma-bosqich joriy etish boʻyicha hukumatga takliflar tayyorlamoqda, ish kelasi yil boshidan davom etadi”, dedi VSS prezidenti Interfaks-AFIga. .bepul tibbiyot tamoyili (hamma narsa hamma uchun va tekin) davlatda pul yoʻq.Bu byudjet tibbiyot muassasalarida xizmat koʻrsatganligi uchun shifokorlarga qoʻshimcha toʻlovlar toʻlash amaliyoti kengayib, tizimda xizmatlarning mavjudligi kamayadi, degan maʼnoni anglatadi. .Jamiyat tushunarli va adolatli bo‘ladigan yangi yondashuvlarni ishlab chiqishi kerak, sug‘urta tamoyillarini CHI tizimiga joriy etish kerak bo‘ladi.Ammo asosiy islohotlar, albatta, tibbiyot sohasidan boshlanadi va sug‘urtachilar ham ularga amal qiladi. "

Davlat Dumasining kelgusi yil uchun rejalari majburiy tibbiy sug'urtani tartibga soluvchi qonun hujjatlariga o'zgartirishlar kiritishni o'z ichiga oladi. Shuningdek, kun tartibida yana bir qancha qonun loyihalari, jumladan, uy-joy sug'urtasi ham bor favqulodda vaziyatlar, tashuvchilarning yo‘lovchilar oldidagi javobgarligini majburiy sug‘urta qilish to‘g‘risidagi qonunga o‘zgartirishlar kiritildi. Bundan tashqari, yanvar bayramlaridan so'ng darhol deputatlar OSAGO to'g'risidagi qonunga o'zgartirishlar kiritishni muhokama qilishni davom ettirish niyatida.

Shunga o'xshash maqolalar