xalqaro sug'urta bozori

Sug'urta bozori ajralmas element hisoblanadi bozor iqtisodiyoti. Sug'urta bozori tushunchasi ikki jihatdan ko'rib chiqiladi. Birinchidan, sug'urta bozori - bu iqtisodiy pul munosabatlarining alohida sohasi bo'lib, unda sotish ob'ekti maxsus mahsulot - sug'urta himoyasi (sug'urta xizmatlari) bo'lib, unga talab va taklif shakllanadi. Bozor sug'urtalovchi va sug'urtalovchi o'rtasida uzviy bog'lanishni ta'minlaydi. Ikkinchidan, sug'urta bozori sug'urta faoliyatini amalga oshiruvchi sug'urta va qayta sug'urtalash tashkilotlarining (sug'urtalovchilarning) murakkab yaxlit tizimidir.

Demak, sug‘urta bozori - bu jarayonda sug‘urta mahsulotiga talab va taklif shakllanadigan hamda ularni oldi-sotdi akti amalga oshiriladigan iqtisodiy munosabatlar majmuidir. Sug'urta bozorining faoliyati qiymat qonuniga va talab va taklif qonuniga bo'ysunadi. Sug'urta bozorini shakllantirish va rivojlantirishning ob'ektiv asosi sug'urta himoyasiga bo'lgan ijtimoiy ehtiyojning mavjudligi bo'lib, u etkazilgan zararni qoplash va kutilmagan favqulodda vaziyatlardan jabrlanganlarga moddiy yordam ko'rsatish orqali takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligini ta'minlaydi. Sug'urta bozorini rivojlantirishning ikkinchi sharti jamiyatning sug'urta himoyasiga bo'lgan xilma-xil ehtiyojlarini qondirishga qodir bo'lgan etarli miqdordagi mustaqil sug'urta kompaniyalarining mavjudligidir.

Har bir sug'urta mahsuloti ma'lum bir sug'urta ob'ekti (nima sug'urta qilingan) bilan bog'liq bo'lib, sug'urta sabablarini (sug'urta tavakkalchiligini), uning qiymatini (sug'urta summasini), narxini (sug'urta tarifini), naqd pul to'lovlarini (hisob-kitoblarini) oldindan belgilab beradi. oxirgi sug'urta qilingan voqealar. Sug'urta polisi deb ataladigan hujjat sug'urta mahsulotining dalili (sertifikati) bo'lib xizmat qiladi. Politsiya tuzilgan sug'urta shartnomasi (sug'urta mahsulotini sotib olish va sotish) faktini tasdiqlaydi, u har doim sug'urta ishtirokchilariga yo'naltiriladi, bitimning asosiy miqdoriy parametrlarini o'z ichiga oladi, yuridik hujjat hisoblanadi.

Sug'urta bozoridagi sug'urta munosabatlarining ishtirokchilari sug'urta xizmatlarini sotuvchi sug'urtalovchilar (sug'urta kompaniyalari) va sug'urta himoyasiga muhtoj bo'lgan sug'urtalanuvchilar (jismoniy va yuridik shaxslar) hisoblanadi. Bozor sharoitida potentsial sug'urtalovchilarning tadbirkorlar va ish beruvchilarning xodimlar oldidagi mas'uliyatini oshirish bilan mulkni tasarruf etish huquqlarini kengaytirish bilan bog'liq risklarni sug'urta qilishdan manfaatdorlik, shuningdek, ish joyini yo'qotgan taqdirda moliyaviy kafolatlar berish bilan bog'liq risklar. , korxonalar, banklar va boshqalarning bankrotligi.

Sug'urtalovchi sug'urta mahsulotini sotib olish va sotishdan kelib chiqadigan sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining to'lovlari o'rtasida ma'lum nisbatlarni o'rnatadi, ya'ni. sug'urta mahsulotining narxini (tarifini) aniqlash. Tarif darajasi ushbu sug'urta mahsulotini sotishni ta'minlash uchun etarlicha past bo'lishi kerak, lekin shu bilan birga sug'urtalovchining qurilmani qoplash va texnik xizmat ko'rsatish xarajatlarini qoplash, shuningdek zarur foydani ta'minlash uchun etarli bo'lishi kerak. Bu qarama-qarshi masala ehtimollik hisob-kitoblari asosida hal qilinadi.

Tarif, bir tomondan, sug'urta xavfi miqdorini o'z ichiga oladi (shuning uchun uning narxini belgilaydi). Boshqa tomondan, bu o'rtacha qiymatga o'xshaydi. Shu bilan birga, sug'urta hodisalari "o'rtacha" emas, balki tanlab, maqsadli harakat qiladi. Ushbu qarama-qarshilik sug'urta mahsuloti narxlarini uning xaridorlari toifalari bo'yicha, ularning individual risklarini hisobga olgan holda, tegishli ravishda farqlash orqali hal qilinadi. Boshqacha qilib aytganda, sug'urta mahsulotlarini sotish va sotib olish tartibiga sug'urtalangan shaxsning individual xususiyatlarini hisobga oladigan va bir vaqtning o'zida sug'urtalanganni manfaatdor va hatto g'amxo'rlik qilishga majbur qiladigan chegirmalar va chegirmalar tizimi joriy etiladi. sug'urtalangan ob'ekt, ya'ni sug'urta xavfini minimallashtirish. Shunday qilib, sug'urta mahsulotining miqdoriy tavsifi sifatida sug'urta narxi va narxi ancha raqobatbardosh qiymatlardir. Sug'urta mahsulotini sotish zarurati sug'urtalovchini sug'urta mahsulotlarini yaxshilashga va ularning narxini pasaytirishga majbur qiladi. Foyda olish zarurati, aksincha, narxlarning oshishini talab qiladi. Demak, sug'urta bozori sug'urta mahsulotlariga bo'lgan talab va taklif bilan tartibga solinadi, bundan ob'ektlar (sub'ektlar) majburiy sug'urta qilingan holatlar bundan mustasno (ya'ni, qonun bilan).

Sug‘urta bozorini sug‘urta xizmatlariga bo‘lgan talab va taklif ko‘lamiga ko‘ra ichki, xorijiy va xalqaro turlarga bo‘lish mumkin.

Ichki sug'urta bozori har bir aniq mintaqada shakllanadi, bu erda sug'urta xizmatlariga bo'lgan ehtiyoj ushbu hududda faoliyat yurituvchi aniq sug'urtachilar tomonidan qondiriladi.

Tashqi sug'urta bozori - bu tashqarida joylashgan bozor ichki bozor, ushbu hududning sug'urtalovchilari va sug'urtachilari bilan o'zaro bog'langan.

Xalqaro sug'urta bozori global miqyosdagi sug'urta va qayta sug'urta faoliyatini aks ettiradi.

Sug'urta bozorining o'rni ikki holatga bog'liq. Bir tomondan, jamiyatning ijtimoiy-iqtisodiy tizimida sug'urta bozorining shakllanishiga olib keladigan sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud. Boshqa tomondan, sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli bu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi.

Sug'urta himoyasiga bo'lgan ehtiyoj umumbashariy bo'lib, u ijtimoiy takror ishlab chiqarishning barcha bosqichlarini, jamiyat ijtimoiy-iqtisodiy tizimining barcha qismlarini, barcha xo'jalik yurituvchi sub'ektlarni va butun aholini qamrab oladi. Sug'urta bozori nafaqat ijtimoiy takror ishlab chiqarishni rivojlantirishga yordam beradi, balki sug'urta fondi orqali milliy iqtisodiyotdagi moliyaviy oqimlarga ham faol ta'sir ko'rsatadi. Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni turli moliya institutlarining sug'urta qoplamasini moliyalashtirishdagi roli bilan ham, sug'urta kompaniyalarining investitsiya resurslarini joylashtirish va sug'urta, investitsiya va boshqa faoliyat turlariga xizmat ko'rsatish ob'ektlari sifatidagi ahamiyati bilan ham belgilanadi.

Sug'urtaning universalligi sug'urta bozorining korxonalar moliyasi, aholi moliyasi, bank tizimi, davlat byudjeti va sug'urta munosabatlari amalga oshiriladigan boshqa moliya institutlari bilan bevosita bog'liqligini belgilaydi. Bunday munosabatlarda tegishli moliya institutlari sug'urtalovchi va sug'urta mahsulotining iste'molchisi sifatida ishlaydi. Majburiy sug'urtani tashkil etish bilan bog'liq bo'lgan sug'urta bozori bilan davlat byudjeti va davlat byudjetdan tashqari jamg'armalari o'rtasida o'ziga xos munosabatlar shakllanadi.

Sug'urta bozori qimmatli qog'ozlar bozori, bank tizimi bilan barqaror moliyaviy munosabatlarga ega. valyuta bozori, sug'urta tashkilotlari sug'urta zahiralari va boshqa investitsiya resurslarini joylashtiradigan davlat va mintaqaviy moliya.

Sug'urta bozorining faoliyati moliya tizimi doirasida ham sheriklik asosida, ham raqobat muhitida amalga oshiriladi. Bu aholi va tadbirkorlik sub'ektlarining bo'sh mablag'lari uchun turli moliya institutlari o'rtasidagi raqobatga taalluqlidir. Agar sug'urta bozori, masalan, hayotni sug'urtalash mahsulotlarini taklif qilsa, banklar - depozitlar, Fond bozori -- qimmat baho qog'ozlar va hokazo.

Sug'urta bozori o'zaro bog'liq bo'lgan bir qator funktsiyalarni bajaradi:

Kompensatsiya funktsiyasi, buning yordamida sug'urta instituti mavjud. Funktsiyaning mazmuni yuridik va jismoniy shaxslarni sug'urta ob'ekti bo'lgan noxush hodisalar yuz berganda zararni qoplash shaklida sug'urta himoyasini ta'minlashda ifodalanadi.

Jamg'arish yoki jamg'arish funktsiyasi hayotni sug'urtalash bilan ta'minlanadi va tuzilgan sug'urta shartnomasi bo'yicha oldindan belgilangan sug'urta summasini jamg'arish imkonini beradi.

Sug'urta bozorining taqsimlovchi funktsiyasi sug'urta himoyasi mexanizmini amalga oshiradi. Funktsiyaning mohiyati sug'urta fondini shakllantirish va maqsadli foydalanishda ifodalanadi. Sug'urta fondini shakllantirish sug'urta to'lovlari va sug'urta barqarorligini ta'minlovchi sug'urta zaxiralari tizimida amalga oshiriladi.

Sug'urta bozorining profilaktik funktsiyasi sug'urta faoliyatini amalga oshirish bilan bevosita bog'liq emas. Ushbu funktsiya sug'urta hodisasining oldini olish va zararni kamaytirish uchun ishlaydi. Profilaktika funktsiyasini amalga oshirish baxtsiz hodisalar va tabiiy ofatlarning salbiy oqibatlarini oldini olish yoki kamaytirish bo'yicha chora-tadbirlarni moliyalashtirish orqali ta'minlanadi. Tegishli mablag' Profilaktika jamg'armasidan olinadi. Profilaktik funktsiyalarni amalga oshirish o'sishiga yordam beradi moliyaviy barqarorlik sug‘urtalovchilar va ijtimoiy takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligini ta’minlashning muhim omili hisoblanadi.

Sug'urta bozorining investitsion funktsiyasi vaqtincha bo'sh pul mablag'larini qimmatli qog'ozlarga, bank depozitlariga, ko'chmas mulkka va boshqalarga joylashtirish orqali amalga oshiriladi. Sug'urta bozorining rivojlanishi bilan investitsiya funktsiyasining roli oshadi. Sug'urta kompaniyalarini ijtimoiy ishlab chiqarishdagi asosiy vazifasi sug'urta orqali kapitalni jalb qilish bo'lgan institutsional investorlar deb ta'riflaydigan bir qator xorijiy iqtisodchilarga e'tibor qaratiladi.

Sug'urta bozorining tuzilishi

Sug'urta bozori murakkab rivojlanayotgan yaxlit tizim bo'lib, uning bo'g'inlari sug'urta tashkilotlari, sug'urtalanuvchilar, sug'urta mahsulotlari, sug'urta vositachilari, sug'urta risklari va zararlarini professional baholovchilar, sug'urtalovchilar uyushmalari, sug'urtalovchilar uyushmalari va uni davlat tomonidan tartibga solish tizimini o'z ichiga oladi.

Sug'urta bozori sub'ektlariga quyidagilar kiradi: sug'urtalovchilar, sug'urtalanuvchilar, sug'urtalanganlar va sug'urta vositachilari.

Sug‘urta operatsiyalarini amalga oshirish hamda sug‘urta fondini shakllantirish va sarflashni tashkil etish uchun davlat litsenziyasiga ega bo‘lgan yuridik shaxslar sug‘urtalovchilardir. Sug'urtalovchilar davlat sug'urta tashkilotlari, aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari, o'zaro sug'urta kompaniyalari va sug'urta pullari bo'lishi mumkin.

Davlat sug'urta kompaniyalari o'z faoliyatini davlat mulkiga asoslangan tashkilotlardir. Davlat sug'urtasini amalga oshirish milliy sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish shaklidir. Hukumat sug'urtachilari ishsizlik sug'urtasi va ishchilarning tovon sug'urtasiga ixtisoslashgan.

Aktsiyadorlik sug'urta kompaniyasi (mas'uliyati cheklangan jamiyat) bir nechta xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning kapitalini birlashtirishga asoslangan sug'urta kompaniyasining eng keng tarqalgan shaklidir. Aksiyadorlik sugʻurtalovchining ustav kapitali aksiyalar va boshqa qimmatli qogʻozlar hisobidan shakllantiriladi, bu esa mablagʻlari cheklangan holda sugʻurta kompaniyasining moliyaviy imkoniyatlarini sezilarli darajada oshirish imkonini beradi. Rivojlangan mamlakatlar sug'urta bozorlarida sug'urtalovchilarning aktsiyadorlik shakli ustunlik qiladi.

O'zaro sug'urta kompaniyalari xorijda sug'urtaning eng keng tarqalgan tashkiliy tuzilmalaridan biri bo'lib, unda kompaniyaning har bir ta'sischisi bir vaqtning o'zida sug'urta qildiruvchi sifatida ishlaydi. Bu notijorat tashkilotlar bo'lib, ular foyda olishni maqsad qilmaydi va faqat o'z a'zolarini sug'urtalash va ularning manfaatlarini himoya qilish uchun tuzilgan. Jamiyatning vazifasi o‘z a’zolariga eng sifatli, xilma-xil va arzon sug‘urta xizmatlarini taqdim etishdan iborat.

Sug'urta puli - bu sug'urtalovchilarning ixtiyoriy birlashmasi bo'lmagan yuridik shaxs uning nomidan tuzilgan majburiyatlarni bajarish uchun uning ishtirokchilarining birgalikdagi javobgarligi shartlari asosida yaratilgan. Sug'urta puli ma'lum, ayniqsa katta, xavfli va kam ma'lum bo'lgan xavflarni sug'urta qilish uchun yaratilgan. Hovuzning faoliyati birgalikda sug'urta qilish asosida qurilgan. Har bir ishtirokchi hovuz tomonidan yig'ilgan to'lovlarning ma'lum bir qismini oladi va bir xil ulushdagi zarar uchun javobgardir. Hovuz a'zolarining kvotasi umumiy fondga o'tkaziladigan badallarga mutanosib ravishda belgilanadi.

Sug'urtalanuvchilar - sug'urta qilish huquqiga ega bo'lgan va qonunga binoan yoki shartnoma asosida sug'urtalovchi bilan munosabatlarga kirishadigan yuridik va jismoniy shaxslar. Shaxsiy va ijtimoiy sug'urtada shartnoma uchinchi shaxslar foydasiga tuzilishi mumkin, ya'ni. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan sug'urtalangan shaxslar yoki shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda sotib olish summasi. Bundan tashqari, shartnomalar tuzishda sug'urtalovchilar sug'urta to'lovlarini olish huquqiga ega bo'lgan benefitsiarlarni tayinlashlari mumkin.

Sug'urta shartnomalarini tuzish funktsiyalarini bajaruvchi vositachilar sifatida sug'urta agentlari va brokerlar (ekvaysentlar) sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida oraliq bo'g'in vazifasini bajarishi mumkin. Sug'urta biznesida vositachilarning mavjudligi etarlicha yuqori darajadagi etuklikdan dalolat beradi bozor munosabatlari, chunki u shartnomalar tuzish samaradorligini oshiradi va sug'urtalovchining aktivlarini oshiradi.

Sug'urta agenti sug'urta kompaniyasi nomidan va uning nomidan sug'urta polislarini sotish bilan shug'ullanadigan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin, ya'ni. sug‘urta shartnomalarini tuzadi va yangilaydi, sug‘urta mukofotini undiradi, hujjatlarni rasmiylashtiradi va ayrim hollarda sug‘urta tovonini to‘laydi.

Sug'urta agentlari - yuridik shaxslar bo'lishi mumkin: yuridik maslahatlar, sayyohlik agentliklari, nikoh tanishuv agentliklari, notarial idoralar va boshqalar, ular professional profil xizmatlari bilan bir qatorda sug'urta polislarini sotish va sug'urta shartnomalarini tuzish funktsiyalarini ham bajarishi mumkin. Jismoniy va yuridik shaxslarning umumiy yig'indisi sug'urtalovchining xizmatlarini taqsimlashning muqobil tarmog'ini tashkil etadi. Sug'urta kompaniyasi va sug'urta agentlari o'rtasidagi munosabatlar umumiy kelishuvlar va hamkorlik yoki shartnomalar bilan tartibga solinadi. Sug'urta agentlarining vositachilik xizmatlari sug'urtalovchi tomonidan belgilangan asosda to'lanadi. belgilangan tariflar bajarilgan ish hajmining ulushi sifatida, ya'ni. tuzilgan va amaldagi shartnomalar bo'yicha olingan sug'urta mukofotlari hajmi yoki shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasiga nisbatan foizlarda yoki ushbu turdagi shartnomalar soni.

Sug'urtalovchi va sug'urta agentlari o'rtasidagi muloqotning ikkita varianti mavjud: tomonlarning munosabatlarini, ularning huquq va majburiyatlarini tartibga soluvchi shartnoma yoki umumiy kelishuvlarga asoslangan bevosita muloqot; bozor munosabatlarining yanada etuk turiga mos keladigan umumiy sug'urta agentlari tizimi. Bunda har bir yirik maʼmuriy-hududiy birlik boʻyicha sugʻurtalovchi xizmat koʻrsatadigan hududda sugʻurtalovchi bir yoki ikkita umumiy agentlik tuzadi, ularning ishini sugʻurtalovchi bilan shartnoma tuzuvchi sugʻurta agentlari tashkil qiladi.

Sug'urta brokeri ma'lum bir kompaniya bilan sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchining maslahatchisi vazifasini bajaradigan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Sug'urta brokeri agentdan farqli o'laroq, mustaqil sug'urta sub'ekti sifatida ishlaydi va o'z faoliyatini sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi bilan amalga oshiradi. Sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari faoliyati to'g'risida keng ma'lumotlar bazasiga ega bo'lgan holda, ushbu ma'lumotlarni tahlil qilish asosida sug'urta brokeri mijoz uchun maqbul sug'urta shartlarini belgilaydi va uni tegishli sug'urta kompaniyasi bilan birlashtiradi. Agar brokerning professional sa'y-harakatlari natijasida ushbu sug'urta kompaniyasi bilan sug'urta shartnomasi tuzilsa, ikkinchisi broker ishiga komissiya asosida haq to'laydi.

Sug'urta bozorining faoliyat ko'rsatishi tavakkalchilik va zararni professional baholovchilar bo'lishini taqozo etadi, ular sörveyerlar va adjuterlardir.

Surveyyorlar sug'urta qilish uchun qabul qilingan mol-mulkni tekshiradigan sug'urta tashkilotining inspektorlari yoki agentlaridir. Sug'urtalovchilar bilan o'zaro munosabatlari shartnoma asosida amalga oshiriladigan yong'in xavfsizligi, mehnatni muhofaza qilish va boshqalar bo'yicha ixtisoslashgan firmalar hamdir. Sug'urta kompaniyasi syurveyerning xulosasi asosida sug'urta shartnomasini tuzish to'g'risida qaror qabul qiladi.

Sug'urtalovchilar - sug'urtalovchining zarar sabablari, xarakteri va miqdorini aniqlashda ishtirok etadigan vakolatli jismoniy yoki yuridik shaxslari. Bajarilgan ishlarning natijalariga ko'ra administrator sug'urta aktini (baxtsiz hodisa guvohnomasi) tuzadi.

Sug'urta tashkilotlari o'z manfaatlarini himoya qilish, qonun hujjatlarini ishlab chiqish, namunaviy sug'urta qoidalarini tayyorlash, sug'urta statistikasini to'plash va e'lon qilish va boshqa qo'shma maqsadlar uchun sug'urtalovchilarning birlashmalarini (birlashmalarini) tuzadilar. Sug'urtalovchilar uyushmalari ham mintaqaviy, ham milliy darajada tuziladi. Bundan tashqari, ixtisoslashgan sug'urta kompaniyalari birlashmoqda. Sug'urtalovchilarning bunday uyushmalari sug'urta faoliyati bilan shug'ullanishi mumkin emas.

Sug'urtalovchilar ham sug'urtalovchilar uyushmalarini tuzish orqali o'z manfaatlarini himoya qiladi. Bunday uyushmalar zarar ko'rgan sug'urtalovchilarning manfaatlarini vijdonsiz sug'urta tashkilotlaridan ifodalaydi, jabrlanuvchilarga huquqiy yordam sug'urta qonunchiligini takomillashtirish va rivojlantirishda ishtirok etish va boshqalar.

Sug'urta bozorining muhim bo'g'ini davlat tomonidan tartibga solish tizimi bo'lib, uning zarurati birinchi navbatda sug'urta qildiruvchilarning huquq va manfaatlarini himoya qilish, sug'urta kompaniyasining to'lovga layoqatsizligi tufayli ularning moliyaviy yo'qotishlarining oldini olish bilan bog'liq.

Sug'urta bozorining o'rni ikki holatga bog'liq. Bir tomondan, jamiyatning ijtimoiy-iqtisodiy tizimida sug'urta bozorining shakllanishiga olib keladigan sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud.

Boshqa tomondan, sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli bu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi.

Sug'urta inson va jamiyatning tasodifiy xavflardan himoyalanishga bo'lgan ongli ob'ektiv ehtiyoji sifatida vujudga keldi va rivojlandi. Ijtimoiy takror ishlab chiqarish jarayoni turli xil tabiiy va ijtimoiy kuchlarning qarama-qarshiliklari va qarama-qarshiliklari bilan birga keladi, bu esa katta moddiy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin.

Moddiy yo'qotishlarning o'rnini qoplashning ijtimoiy ehtiyoji odamlar o'rtasida ularning oldini olish, cheklash va bartaraf etish uchun muayyan munosabatlarni o'rnatish zarurligini belgilaydi. Ijtimoiy takror ishlab chiqarishning uzluksizligi va uzluksizligini ta'minlash, shuningdek, jamida erishilgan turmush darajasining barqarorligi va barqarorligini ta'minlash bilan bog'liq bunday ob'ektiv iqtisodiy munosabatlar sug'urta qoplamasining mohiyatini ifodalaydi. Sug'urta himoyasiga bo'lgan ehtiyoj umumbashariy bo'lib, u ijtimoiy takror ishlab chiqarishning barcha bosqichlarini, jamiyat ijtimoiy-iqtisodiy tizimining barcha qismlarini, barcha xo'jalik yurituvchi sub'ektlarni va butun aholini qamrab oladi.

Sug'urta ijtimoiy takror ishlab chiqarishning zaruriy shartidir. Shuning uchun sug'urta himoyasini ta'minlash xarajatlari ishlab chiqarish xarajatlariga kiritilishi kerak, bu sug'urtaning amortizatsiya nazariyasiga mos keladi va Marks nazariyasiga zid keladi, unga ko'ra sug'urta fondini shakllantirish manbai foyda hisoblanadi. Sug'urta fondining marksistik kontseptsiyasi o'z ifodasini topgan Sovet iqtisodiyoti va ma'lum darajada kuzatilgan zamonaviy Rossiya xo'jalik yurituvchi sub'ektlar barcha sug'urta xarajatlarini ishlab chiqarish xarajatlariga bog'lay olmasalar. Ushbu holat zamonaviy Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishiga to'sqinlik qiladi.

Sug'urta bozori nafaqat ijtimoiy takror ishlab chiqarishni rivojlantirishga yordam beradi, balki sug'urta fondi orqali milliy iqtisodiyotdagi moliyaviy oqimlarga ham faol ta'sir ko'rsatadi. Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni turli moliya institutlarining sug'urta himoyasini moliyalashtirishdagi o'rni bilan ham, ularning sug'urta tashkilotlarining investitsiya resurslarini joylashtirish va sug'urta, investitsiya va boshqa faoliyatga xizmat ko'rsatish ob'ektlari sifatidagi ahamiyati bilan ham bog'liq (13.1-rasm). ).

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni

Sug'urtaning universalligi sug'urta bozorining korxonalar moliyasi, aholi moliyasi, bank tizimi, davlat byudjeti va sug'urta munosabatlari amalga oshiriladigan boshqa moliya institutlari bilan bevosita bog'liqligini belgilaydi.

Bunday munosabatlarda tegishli moliya institutlari sug'urtalovchi va sug'urta mahsulotining iste'molchisi sifatida ishlaydi. Majburiy sug'urtani tashkil etish bilan bog'liq bo'lgan sug'urta bozori bilan davlat byudjeti va davlat byudjetdan tashqari jamg'armalari o'rtasida o'ziga xos munosabatlar shakllanadi.

Sug'urta bozori qimmatli qog'ozlar bozori, bank tizimi, valyuta bozori, sug'urta tashkilotlari sug'urta zahiralari va boshqa investitsiya resurslarini joylashtiradigan davlat va mintaqaviy moliya bilan barqaror moliyaviy munosabatlarga ega.

Sug'urta tashkilotlari tomonidan sug'urta, investitsiya va boshqa faoliyat turlarini amalga oshirish davlat va mahalliy byudjetlarga, byudjetdan tashqari davlat jamg'armalariga va boshqalarga ajratmalar bilan bog'liq. Bundan tashqari, sug'urta bozori o'z sug'urta mahsulotlarini sotish uchun alohida moliya institutlaridan (masalan, banklardan) foydalanadi.

Sug'urta bozorining faoliyati moliya tizimi doirasida ham sheriklik asosida, ham raqobat muhitida amalga oshiriladi. Bu aholi va tadbirkorlik sub'ektlarining bo'sh mablag'lari uchun turli moliya institutlari o'rtasidagi raqobatga taalluqlidir. Agar sug'urta bozori, masalan, hayotni sug'urtalash mahsulotlarini taklif qilsa, u holda banklar - depozitlar, fond bozori - qimmatli qog'ozlar va boshqalar.

Sug'urta bozorining funktsiyalari

Sug'urta bozori o'zaro bog'liq bo'lgan qator funktsiyalarni bajaradi: kompensatsiya, jamg'arish, taqsimlash, profilaktika va investitsiya.

Sug'urta bozorining asosiy vazifasi kompensatsion funktsiya bo'lib, uning yordamida sug'urta instituti mavjud. Funktsiyaning mazmuni yuridik va jismoniy shaxslarni sug'urta ob'ekti bo'lgan noxush hodisalar yuz berganda zararni qoplash shaklida sug'urta himoyasini ta'minlashda ifodalanadi.

Jamg'arish yoki jamg'arish funktsiyasi hayotni sug'urtalash bilan ta'minlanadi va tuzilgan sug'urta shartnomasi bo'yicha oldindan belgilangan sug'urta summasini to'plash imkonini beradi. Shuni ta'kidlash kerakki, banklar jamg'arma funktsiyasini ham amalga oshiradilar, ammo sug'urtalovchilardan farqli o'laroq, ular omonatchilarga foizlar shaklida muntazam daromad to'laydilar, sug'urtalovchilar esa, asosan, faqat bir martalik kompensatsiya to'laydilar. Jamg'arish funktsiyasi sug'urta bozori moliyaviy salohiyatining doimiy o'sib borishida ham namoyon bo'ladi.

Sug'urta bozorining taqsimlovchi funktsiyasi sug'urta himoyasi mexanizmini amalga oshiradi. Funktsiyaning mohiyati sug'urta fondini shakllantirish va maqsadli foydalanishda ifodalanadi.

Sug'urta fondini shakllantirish sug'urta to'lovlari va sug'urta barqarorligini ta'minlovchi sug'urta zaxiralari tizimida amalga oshiriladi. Sug'urta fondini shakllantirish ishtirokchilari etkazilgan zararni qoplash huquqiga ega. Zararni qoplash tartibi shartnoma shartlari va sug‘urta qoidalari asosida sug‘urta tashkilotlari tomonidan belgilanadi va davlat tomonidan tartibga solinadi.

Sug'urta bozorining profilaktik funktsiyasi sug'urta faoliyatini amalga oshirish bilan bevosita bog'liq emas. Ushbu funktsiya sug'urta hodisasining oldini olish va zararni kamaytirish uchun ishlaydi. Profilaktika funktsiyasini amalga oshirish baxtsiz hodisalar va tabiiy ofatlarning salbiy oqibatlarini oldini olish yoki kamaytirish bo'yicha chora-tadbirlarni moliyalashtirish orqali ta'minlanadi. Tegishli mablag' Profilaktika jamg'armasidan olinadi.

Profilaktik funktsiyalarni amalga oshirish sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini oshirishga yordam beradi va ijtimoiy takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligini ta'minlashning muhim omili hisoblanadi.

Sug'urta bozorining investitsion funktsiyasi vaqtincha bo'sh pul mablag'larini qimmatli qog'ozlarga, bank depozitlariga, ko'chmas mulkka va boshqalarga joylashtirish orqali amalga oshiriladi. Sug'urta bozorining rivojlanishi bilan investitsiya funktsiyasining roli oshadi. Sug'urta kompaniyalarini institutsional investorlar sifatida belgilaydigan bir qator xorijiy iqtisodchilarning fikriga e'tibor qaratiladi, ularning ijtimoiy ishlab chiqarishdagi asosiy funktsiyalaridan biri sug'urta orqali kapitalni safarbar etishdir.

Qisqa Tasvir

Sug'urta bozorining umuman moliya tizimida va xususan moliya bozoridagi o'rni ikki holat bilan belgilanadi. Bir tomondan, sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud bo'lib, bu iqtisodiy hodisa - sug'urta bozorining paydo bo'lishiga olib keladi. Boshqa tomondan, sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli bu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi.

Biriktirilgan fayllar: 1 ta fayl

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni

Sug'urta bozorining umuman moliya tizimida va xususan moliya bozoridagi o'rni ikki holat bilan belgilanadi. Bir tomondan, sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud bo'lib, bu iqtisodiy hodisa - sug'urta bozorining paydo bo'lishiga olib keladi. Boshqa tomondan, sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli bu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi.

Guruch. 1 Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni

Bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda sug'urta iqtisodiyotning strategik tarmoqlaridan biri rolini o'ynaydi, chunki:
byudjetning xarajatlar qismidagi yukni kamaytiradi; sug'urta tizimi tabiiy va texnogen ofatlar va hodisalar natijasida davlatga, korxonalarga, fuqarolarga etkazilgan zararni qoplaydi (Rossiya Favqulodda vaziyatlar vazirligi ma'lumotlariga ko'ra, bunday zarar 1996 yilda 80 milliard rublni, 1997 yilda - 300 dan ortiqni tashkil etgan. milliard rubl), davlatni to'lovlardan ozod qilish, bo'shatilgan pulni ijtimoiy va boshqa muhim davlat dasturlariga yo'naltirish imkoniyatini yaratadi;
ijtimoiy ahamiyatga ega sug‘urta turlarini (qo‘shimcha pensiya sug‘urtasi, hayotni uzoq muddatli sug‘urta qilish, avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug‘urta qilish va boshqalar) amalga oshirish orqali aholini ijtimoiy himoya qilish tizimining ajralmas elementi sifatida jamiyatda ijtimoiy-iqtisodiy barqarorlikni ta’minlashga xizmat qiladi. );
davlatning moliyaviy tizimini mustahkamlashga sezilarli ta'sir ko'rsatadi, chunki jahonda e'tirof etilgan standartlarga ko'ra, u iqtisodiyotga investitsiyalarning eng moslashuvchan, doimiy va ishonchli ichki manbai (AQShda uzoq muddatli investitsiyalarning 30% ga yaqini) hisoblanadi. iqtisodiyotga muddatli investitsiyalar hayotni uzoq muddatli sug'urtalashni ta'minlovchi sug'urta tashkilotlaridan keladi).

Sug'urta xizmatlari bozori milliy iqtisodiyotning moliya sektorini rivojlantirish va samarali faoliyat ko'rsatishida muhim rol o'ynaydi, chunki sug'urta kompaniyalari moliyaviy vositachilar bo'lib, ular jamg'arib boruvchilardan qarz oluvchilarga katta miqdordagi mablag'larni to'plash orqali mablag'larning harakati bilan bog'liq tranzaksiya xarajatlarini kamaytiradi. ko'plab sug'urta mukofotlari to'lovchilari.

Sug'urta bozorining tuzilishi

Sug'urta bozori murakkab yaxlit tizimdir. Bu sug'urta xizmatlarini sotib olish va sotish bo'yicha tovar-pul munosabatlari sohasidir. Sug'urta xizmati sug'urta hodisasi yuz berganda jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilishda ifodalanadi. Sug'urta xizmatidan foydalanish qiymati sug'urta himoyasini ta'minlashdan, sug'urta tarifidagi ayirboshlash qiymatidan iborat.

Sug'urta bozorining tuzilishi quyidagilardan shakllanadi:

• sug'urta tashkilotlari;
• polis egalari;
• sug'urta mahsulotlari;
• sug'urta vositachilari;
• sug'urta tavakkalchiligi va zararlarini professional baholovchilar;
• sug'urtalovchilar uyushmalari;
• sug'urtalovchilar uyushmalari;
• sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish tizimlari.

Sug'urta tashkilotlari - sug'urta bozorining institutsional asosi, sug'urtalovchining sug'urta fondini tashkil etishning o'ziga xos shakli. Sug'urta kompaniyasi sug'urta shartnomalarini tuzish va ularga xizmat ko'rsatishni amalga oshiradi. Sug‘urta tashkilotlari o‘z mansubligi, amalga oshirilayotgan operatsiyalar xarakteri va xizmat ko‘rsatish sohasiga ko‘ra tuziladi.

Sug'urta tashkilotlari: aktsiyadorlik, xususiy, davlat-huquqiy va o'zaro sug'urta kompaniyalariga bo'linadi.

Rivojlangan bozorlarda sug'urta kompaniyalarining aktsiyadorlik shakli ustunlik qiladi.

Aksiyadorlik sug'urta kompaniyasi - bu nodavlat tashkiliy shakl bo'lib, unda xususiy kapital sug'urtalovchi sifatida ishtirok etadi, aksiyadorlik jamiyati sifatida rasmiylashtiriladi. Aksiyadorlik sug‘urta jamiyatining ustav kapitali aksiyalar va boshqa qimmatli qog‘ozlar hisobidan shakllanadi, bu esa mablag‘lari cheklangan holda uning moliyaviy imkoniyatlarini sezilarli darajada oshirish imkonini beradi.

Xususiy sug'urta kompaniyalari bir mulkdor yoki uning oilasiga tegishli.

Davlat sug'urtasida davlat sug'urtalovchi vazifasini bajaradi. Davlat sug‘urta tashkilotlarini tashkil etish ularni davlat tomonidan tashkil etish yoki aksiyadorlik sug‘urta jamiyatlarini milliylashtirish va ularning mol-mulkini davlat mulkiga aylantirish yo‘li bilan amalga oshiriladi.

Davlat sugʻurta tashkilotlari faoliyati subsidiyalarga asoslangan notijorat tashkilotlardir. Davlat sug'urta tashkilotlari ishsizlikdan sug'urta qilish va vaqtincha ishini yo'qotgan ishchilar va xizmatchilarga kompensatsiya to'lashga ixtisoslashgan.

O'zaro sug'urta jamiyati - jismoniy yoki yuridik shaxslar guruhi o'rtasida belgilangan sug'urta qoidalariga muvofiq muayyan ulushlarda kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash to'g'risidagi kelishuvni ifodalovchi maxsus nodavlat tashkiliy shakl. O'zaro sug'urta - sug'urta fondini tashkil etishning notijorat shakli bo'lib, uning jamiyat a'zolarining mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasini ta'minlaydi.

Rivojlangan mamlakatlarda o'zaro sug'urtaning bozor ulushi butun sug'urta bozorining 50% ga etadi.

Sug'urta bozorining mahsuloti sug'urta mahsulotidir. Sug'urta bozorida mahsulotni ilgari surish va sotish sug'urta vositachilari tomonidan amalga oshiriladi.

Ixtisoslashgan sug'urta kompaniyalari sug'urtaning ayrim turlarini ishlab chiqaradi, masalan, hayotni sug'urtalash, avtotransport va boshqalar. Ushbu turdagi kompaniya sug'urtalovchilardan sug'urta tavakkalchiligining bir qismini haq evaziga qabul qiladigan qayta sug'urtalovchi kompaniyalarni ham o'z ichiga oladi. Qayta sug'urtalashning maqsadi - qayta sug'urtalash shartnomalarining muvozanatli portfelini yaratish, moliyaviy barqarorlikni va sug'urta operatsiyalarining rentabelligini ta'minlash.

Umumjahon sug'urta tashkilotlari sug'urta xizmatlarining keng spektrini taklif qiladilar. Sug'urta mahsulotini sotib olish va sotish sug'urta bozorida amalga oshirilganligi sababli, sug'urta agentlarini bozorda ilgari surish ham, ularni amalga oshirish ham zarur. Bu operatsiyalar sug'urta vositachilari: sug'urta agentlari va sug'urta brokerlari tomonidan amalga oshiriladi.

Sug'urta agentlari - sug'urtalovchi nomidan va uning topshirig'iga binoan berilgan vakolatlarga muvofiq ish yurituvchi jismoniy yoki yuridik shaxslar.

Sug'urta brokerlari - sug'urta qildiruvchi yoki sug'urtalovchining ko'rsatmalari asosida o'z nomidan vositachilik sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan mustaqil jismoniy yoki yuridik shaxslar. Sug'urta brokeri sug'urta shartnomasining tarafi emas. Uning xizmatlari sug'urta shartnomasini bajarishda vositachilik qiladi, buning uchun u kelishilgan foizni oladi.

Sug'urta bozorining faoliyat ko'rsatishi professional risklar va zararlarni baholovchilar - sörveyerlar va adjuterlarning mavjudligini talab qiladi.

Surveyyorlar - sug'urta kompaniyasining sug'urtalangan mulkni tekshiradigan inspektorlari yoki agentlari. Sug'urta kompaniyasi syurveyerning xulosasi asosida sug'urta shartnomasini tuzish to'g'risida qaror qabul qiladi.

Yo'qotish sabablari, tabiati va miqdorini aniqlash bilan shug'ullanadigan vakolatli shaxslar yoki kompaniyalar.

Sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish quyidagicha ifodalanishi mumkin:

Guruch. 2 Sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish tizimi

3-rasm. 2012 yilda sug'urta bozorining o'sishiga yordam beruvchi omillar.

Muammolar p. Bozor.

Rossiya sug'urta bozorining asosiy tizimli muammolariga quyidagilar kiradi:

• fuqarolar va yuridik shaxslarning to‘lov qobiliyatining mavjud darajasi va sug‘urta xizmatlariga bo‘lgan talabi;
• sug‘urta mexanizmidan yetarlicha foydalanilmayotganligi, xususan, majburiy sug‘urtaning rivojlanmaganligi, ularsiz ixtiyoriy sug‘urta bozori faol rivojlana olmaydi;
• Sug'urta operatsiyalarining nisbatan zaif rivojlanishi (bo'yicha umumiy holat iqtisodiyot, sug'urtaning majburiy turlarini tartibga solish nuqtai nazaridan qonunchilikni takomillashtirish, hayotni uzoq muddatli sug'urtalash, pensiya va o'zaro sug'urta, soliqqa tortishni rivojlantirish) o'z mablag'larining ko'payishiga va sug'urta kompaniyalaridan sug'urta zaxiralarining to'planishiga to'sqinlik qilmoqda;
• hayotni uzoq muddatli sug‘urtalash shartnomalari va pensiya ta’minotini tuzish yo‘li bilan aholi mablag‘larini investitsiya jarayoniga jalb etish tizimining yo‘qligi;
• sug'urta zahiralarini uzoq muddatli joylashtirish uchun ishonchli vositalarning yo'qligi;
• bozorning ayrim tarmoqlari va hududlarida, xususan, filial va vakolatli sug‘urta kompaniyalarini tashkil etish orqali raqobatni cheklash;
• sug'urta bozorida soliqlar va yig'imlar to'g'risidagi qonun hujjatlarini takomillashtirish chora-tadbirlari tizimining yo'qligi;
• sug'urta kompaniyalari kapitallashuvining past darajasi (bozorning cheklangan moliyaviy imkoniyatlari), shuningdek milliy qayta sug'urtalash bozorining rivojlanmaganligi, bu esa yirik risklarni xorijiy qayta sug'urta kompaniyalari ishtirokisiz sug'urta qilishning imkonsizligiga va katta miqdordagi sug'urta sug'urtasining asossiz chiqib ketishiga olib keladi. chet elda sug'urta mukofotlari;
• potentsial sug'urtalovchilar uchun barqaror sug'urta kompaniyalarini tanlashda muammolarni keltirib chiqaradigan sug'urta bozorining axborot yaqinligi;
• davlat sug'urta nazoratini huquqiy va tashkiliy ta'minlashning mukammal emasligi.

Bugungi kunda mamlakatimiz iqtisodiyotining samarali faoliyat yuritishi uchun eng dolzarb mavzulardan biri bu sug‘urta bozoridir.

Sug'urta deganda salbiy iqtisodiy tendentsiyalarni bartaraf etishga yordam beradigan bozor iqtisodiyotining maxsus vositasi, shuningdek, mahalliy sanoatni rivojlantirishga real kapitalni kiritishga qodir bo'lgan potentsial investor tushuniladi.

Sug'urta bozori nima? Sug'urta bozori kredit bozorining eng muhim segmentlaridan biridir. U takror ishlab chiqarish jarayonining barcha elementlari bilan yaqin aloqada bo‘lib, bozor asosida faoliyat yurituvchi iqtisodiyotning ajralmas qismi hisoblanadi.

Sug'urta bozori metodologik nuqtai nazardan kompleks hisoblanadi iqtisodiy tizim, bu ko'plab strukturaviy elementlarni o'z ichiga oladi. Zamonaviy iqtisodiyot"sug'urta bozori" tushunchasining yagona, umumiy qabul qilingan talqinini bermadi. Bu turkumning mohiyatini o‘rganish uchun uni chuqurroq tushunishni shakllantirish zarur.

O'rganilayotgan sohadagi adabiy manbalarni tahlil qilish sug'urta bozori tushunchasining umumiy qabul qilingan ta'rifi yo'q, deb xulosa qilish imkonini beradi, aksariyat olimlar uni alohida talqin qiladilar. Ko'pgina olimlar ushbu tushunchani talqin qilishda bir nechta fikrlarga bo'lingan. Olimlarning bir qismi, masalan, professor N.L. Marenkov, sug'urta bozorini jamiyatni sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini shakllantirish va taqsimlash bilan bog'liq bo'lgan pul munosabatlarini tashkil etishning maxsus shakli deb hisoblaydi. Bundan tashqari, ular ushbu bozorni tegishli sug'urta xizmatlarini ko'rsatuvchi sug'urta kompaniyalari va sug'urtachilarning kombinatsiyasi deb bilishadi. Ular kutilmagan noqulay vaziyatlarda jabrlanganlarga pul yordamini ushbu bozorning asosiy ob'ektiv rivojlanishi deb bilishadi. Marenkov sug'urta bozorining amal qilish xususiyatlarini qiymat qonuni va talab va taklif qonuni orqali ochib beradi.

Yana bir qism, fan doktorlari Krivonos Yu.E.ni kiritish mumkin bo'lgan sug'urta bozorida ular sotish va sotib olish ob'ekti sug'urta xizmati bo'lgan bozorni ko'rib chiqadilar.

Ko'pchilik olimlar va iqtisodchilarning uchinchi qismi, jumladan professor L.K.Ulibina zamonaviy sug'urta bozorini turli elementlar, bo'g'inlar va mexanizmlarning murakkab yaxlit tizimi sifatida tushunadi. Ulibina sug'urtani biznesning jadal rivojlanayotgan sohasi deb hisoblaydi.

Majburiy shart sug'urta bozorining faoliyati - sug'urta xizmatlariga va ularni qondirishga qodir sug'urtalovchilarga bo'lgan ehtiyoj (talab). Shu bilan birga, ustuvorlik sifatida iqtisodiy qonunlar Sug'urta bozorining faoliyati qiymat, talab va taklif qonunlaridir.

Sug'urta bozorini rivojlantirishning ob'ektiv asosi takror ishlab chiqarish jarayonida yuzaga keladigan uzluksiz jarayonni ta'minlash zaruratidan iborat bo'lib, u kutilmagan noqulay vaziyatlarda jabrlanuvchiga moliyaviy yordam ko'rsatishga asoslangan. Shu maqsadda sug'urta fondi tuziladi va sug'urta bozorida tashkilotlarning tijorat manfaatlarini hisobga olgan holda yuzaga keladigan zararni qoplash uchun foydalaniladi.

Sug'urta bozori, har qanday iqtisodiy kategoriya kabi, o'ziga xos xususiyatlarga ega. Birinchidan, u bozor munosabatlari sub'ektlarining mustaqilligi, ularning sug'urta xizmatlarini sotib olish va sotish bilan bog'liq teng huquqli sherikligi, gorizontal va vertikal aloqalarning rivojlangan tizimi bilan tavsiflanadi.

Ikkinchidan, sug'urtalovchi sug'urta mahsulotini sotib olish va sotish bilan bog'liq holda yuzaga keladigan sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining to'lovlari o'rtasida ma'lum nisbatlarni o'rnatadi, ya'ni. sug'urta stavkasini aniqlang.

Sug'urta rivojlanishining uzoq va boy tarixi sug'urta bozorining mamlakat moliya tizimining muhim elementi sifatidagi o'rni va ahamiyatini belgilaydi.

Fan doktori Miroshnik S.V. ta'kidlaganidek, sug'urta faoliyati va uning davlat tomonidan tartibga solish bir necha sabablarga ko'ra davlat uchun muhim. Sug'urta tijorat faoliyati turlaridan biri bo'lganligi sababli u ijtimoiy funktsiyani - fuqarolar, yuridik shaxslar va umuman davlat manfaatlarini sug'urtalanganlarning hayoti, sog'lig'i, mulkiga zarar etkazadigan salbiy oqibatlardan himoya qilish funktsiyasini bajaradi. muhit sifatida.

Sug'urta bozorining o'rni ikki holat bilan belgilanadi. Birinchidan, ijtimoiy-iqtisodiy tizimda sug'urta bozorining shakllanishiga olib keladigan sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud. Ikkinchidan, sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli tufayli bu bozor umumiy moliya bozori bilan bog'liq.

Sug'urtaning universalligi, sug'urta bozori va korxona moliyasining, aholi moliyasining, bank tizimining bevosita o'zaro ta'siri tufayli. davlat byudjeti sug'urta munosabatlari amalga oshiriladigan boshqa moliya institutlari. Bunday munosabatlarda tegishli moliya institutlari sug'urtalovchi va sug'urta mahsulotining iste'molchisi sifatida qaraladi.

Moliya tizimi doirasida sug'urta bozorining faoliyati ham sheriklik asosi, ham raqobat sharoitlari bilan tavsiflanadi. Bu aholi va tadbirkorlik sub'ektlarining bo'sh mablag'lari uchun turli moliya institutlarining raqobatbardosh kurashiga taalluqlidir. Agar sug'urta bozori, masalan, hayotni sug'urtalash mahsulotlarini taklif qilsa, u holda banklar - depozitlar, fond bozori - qimmatli qog'ozlar va boshqalar.

Bularning barchasiga qo'shimcha ravishda, sug'urta bozori ushbu toifaning o'ziga xos xususiyatlarini tavsiflovchi o'ziga xos xususiyatlarga ega:

1. sug'urtalashda xo'jalik yurituvchi sub'ektga moddiy yoki boshqa zarar yetkazadigan kutilmagan noxush hodisaning yuzaga kelish ehtimoli mavjudligi bilan bog'liq bo'lgan pulni qayta taqsimlash munosabatlari shakllanadi;
2. sug'urta qilishda etkazilgan zararni sug'urta ishtirokchilari o'rtasida taqsimlash sodir bo'ladi, bu esa yopiq xarakterga ega. Bunday munosabatlarning shakllanishi tasodifiy tabiatning, qoida tariqasida, barcha fermer xo'jaliklarini emas, balki ma'lum bir mamlakat yoki mintaqaning butun hududini emas, balki faqat bir qismini qamrab oladigan yo'qotishlarga olib kelishi bilan bog'liq;
3. sug'urta zararni makon va vaqt bo'yicha qayta taqsimlash bilan birga keladi. Shu bilan birga, bir yil davomida sug'urta fondi mablag'larini hududiy qayta taqsimlash samaradorligini saqlab qolish uchun katta hudud va sezilarli miqdordagi ob'ektlar talab etiladi;
4. zararning yopiq sxemasi sug'urta fondiga jalb qilingan mablag'larning qaytarilmasligi bilan belgilanadi. Ushbu jamg'armaga to'lanadigan har bir sub'ektning sug'urta to'lovlari faqat bitta ma'noga ega - ma'lum bir hududiy miqyosda va ma'lum bir muddat ichida mumkin bo'lgan zarar miqdorini qoplash. Shu sababli, sug'urta to'lovlari kutilmagan va noqulay hodisa bo'lmagan taqdirda qaytarilmaydi.

Sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'sir qiluvchi omillarga quyidagilar kiradi:

1) banklar va sug'urta tashkilotlarining ko'p tomonlama hamkorligi;

2) moliyaviy bozor ishtirokchilariga ham, real sektorga ham ta’sir ko‘rsatadigan qo‘shilish va qo‘shib olish jarayoni (M&A);

3) risklarni boshqarishning yangi usuli - ART imkoniyatlarini qo'llash bo'yicha birinchi urinishlar;

4) sug'urta mahsulotlarining xususiyatlarini yaxshilash uchun faol narx va narxdan tashqari siyosatning mavjudligi.

Sug'urta bozorining mohiyati uning funktsiyalarida namoyon bo'ladi. Ularning yordami bilan sug'urtaning moliyaning bir qismi sifatida xususiyatlari ochib beriladi.

O'zaro bog'liq bo'lgan asosiy funktsiyalar 1-rasmda ko'rsatilgan.

Sug'urta bozorining asosiy vazifasi kompensatsiya funktsiyasi bo'lib, uning yordamida sug'urta instituti mavjud. Yuridik va jismoniy shaxslarni noxush hodisalar yuz berganda zararni qoplash shaklida sug'urta himoyasini ta'minlashdan iborat.

1-rasm Sug'urta bozorining funktsiyalari

Jamg'arish yoki jamg'arish funktsiyasi deganda hayotni sug'urtalash va tuzilgan sug'urta shartnomasi bo'yicha oldindan belgilangan sug'urta summasini jamg'arish imkoniyati tushuniladi.

Sug'urta bozorining taqsimlovchi funktsiyasi sug'urta himoyasi mexanizmini amalga oshiradi. Bunda funksiyaning mohiyati shakllanish va maqsadli foydalanish sug'urta to'lovlari kafolati va sug'urta barqarorligini ta'minlovchi sug'urta zaxiralari tizimida amalga oshiriladigan sug'urta fondi.

Sug'urta bozorining profilaktik funktsiyasi faqat sug'urta faoliyatini amalga oshirishga xos emas. Ushbu funktsiya sug'urta hodisasining oldini olish va zararni kamaytirish uchun ishlaydi. Ushbu funktsiyani amalga oshirish baxtsiz hodisalar va tabiiy ofatlarning salbiy oqibatlarini oldini olish yoki kamaytirish bo'yicha chora-tadbirlarni moliyalashtirish orqali amalga oshiriladi. Tegishli mablag' Profilaktika jamg'armasidan olinadi.

Investitsion funktsiya vaqtincha bo'sh pul mablag'larini qimmatli qog'ozlarga, bank depozitlariga, ko'chmas mulkka va boshqalarga joylashtirish orqali amalga oshiriladi. Sug'urta bozorining rivojlanishi bilan bu funktsiyaning roli asta-sekin o'sib bormoqda.

Sug'urta iqtisodiy hayotning turli sohalarini qamrab olganligi sababli, sug'urta bozori sug'urtalanuvchilar va sug'urtalangan shaxslar kontingenti nuqtai nazaridan o'ta xilma-xilligi bilan tavsiflanadi. Shuning uchun sug'urta bozorini tasniflash zarur bo'ladi:

Sug'urta shakllari bo'yicha: (ixtiyoriy sug'urta bozori va majburiy sug'urta bozori);

Hududiy asosda (milliy sug'urta bozori, mintaqaviy sug'urta bozori va xalqaro sug'urta bozori);

Tarmoqlar boʻyicha (shaxsiy sugʻurta bozori, mulkni sugʻurtalash bozori, javobgarlik sugʻurtasi bozori va moliyaviy risklarni sugʻurtalash bozori).

Shunday qilib, sug'urta bozorini murakkab ko'p omilli moliyaviy tizim sifatida tavsiflash mumkin. Uning o'ziga xos xususiyatlari, o'ziga xos xususiyatlari bor.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Krivonos Yu.E. Moliya va kredit: ma'ruza matnlari. - Taganrog: TRTU, 2006 yil
2. Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Sug'urta ishi. "Oliy ta'lim" seriyasi. Moskva: Milliy biznes instituti. Rostov-na-Don: Feniks nashriyoti, 200. - 608 p.
3. Miroshnik S.V. Sug'urta bozori moliyaviy nazorat ob'ekti sifatida // "Huquqiy biznes" iqtisodiy-huquqiy jurnali. - 2013. - 6-son. – 160-163-betlar
4. Skamay L.G. Sug'urta biznesi: Qo'llanma- M .: Infra-M, 2-nashr, qo'shing. va trans., 2008. - 304 b.
5. Sug'urta: Darslik / Ed. L.A.Orlanyuk-Malitskaya, S.Yu.Yanova. - M .: Yurayt nashriyoti; Oliy ta'lim, 2010. - 828 b.
6. Ulybina L.K., Okorokova O.A. Sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha xorijiy va mahalliy tajriba // "Kuban davlat agrar universitetining politematik tarmoq elektron ilmiy jurnali" jurnali. - 2012. - 75-son

Ayniqsa
Hozirgi vaqtda mashhur shakl
ijara mexanizmlarini amalga oshirish hisoblanadi
lizing.

Ism
ijaraning o'ziga xos shakli - lizing
- ingliz ijarasidan kelib chiqadi -
"lizing", "lizing". Shunday qilib, ijarachi
ijarachi ingliz tilida ijarachi, va
ijaraga beruvchi lizing beruvchi.

Ga binoan
Art. "Lizing to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasi,
Lizing - bu investitsiya turi
sotib olish bilan bog'liq harakatlar
mulk va uning asosida o'tkazish
jismoniy shaxslar uchun ijara shartnomalari yoki
ayrim yuridik shaxslar
belgilangan muddat uchun shartlar va
imkoniyati bilan ma'lum bir to'lov
ob'ektga egalik huquqini o'tkazish
lizing oluvchiga ijaraga berish.

Sug'urta shartnomasi
quyidagi hollarda tugatiladi:

amal qilish muddati
harakatlar;

ishlash
javobgarlik sug'urtachisi
shartnoma bo'yicha sug'urtalangan shaxs to'liq hajmda
hajmi;

sug'urta qildiruvchi tomonidan to'lanmasligi
o'z vaqtida to'lash;

tugatish
yuridik shaxs bo'lgan sug'urtalovchi
shaxs yoki polis egasining o'limi,
bo'lish individual;

tugatish
sug'urtalovchi;

sud tomonidan asrab olish
shartnomani tan olish to'g'risidagi qarorlar
yaroqsiz.

To'xtaydi
sug'urtalangan shaxsning iltimosiga binoan muddatidan oldin
yoki sug'urtalovchi, agar mavjud bo'lsa
shartnoma shartlari, shuningdek kelishuv bo'yicha
tomonlar. Agar tomonlardan biri niyat qilsa
shartnomani muddatidan oldin bekor qilish, u kerak
boshqasiga xabar bering
kamida 30 kun oldin
kutilayotgan tugatish sanasi
shartnomalar.

tomonidan shartnoma bekor qilingan taqdirda
sug'urta qildiruvchining, sug'urtalovchining talabi
unga to'langan sug'urta summasini qoplaydi
o'tgan davr uchun badallar kamroq
qilingan xarajatlar. Agar bir vaqtning o'zida
shartnomani muddatidan oldin bekor qilish
qoidalarni buzish bilan oqlanadi
sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qilish,
ikkinchisi sug'urtalanganga qaytishi kerak
hech qanday sug'urta mukofotlarisiz to'langan
chegirmalar.

Erta tugatilganda
sug'urta shartnomalari boshlandi
sug'urtalovchi tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari
sug'urta qildiruvchiga to'lanishi kerak
to'liq. Agar sug'urtalovchining da'vosi bo'lsa
yoqilgan erta tugatish shartnomalar
sug'urta qoidalarini buzish bilan oqlanadi
sug'urtalangan shaxs tomonidan sug'urta
kompaniya unga haq to'laydi
sug'urta badallarini chegirib tashlagan holda
xarajatlar.

umumiy qabul qilingan
sug‘urta tizimlari ko‘rib chiqiladi
quyidagi:

tomonidan sug'urta
mutanosib javobgarlik.

Sug'urta
birinchi xavf javobgarligi.

Limit tizimiga ko'ra
mas'uliyat.

Q
- sug'urta kompensatsiyasi

T - haqiqiy
zarar miqdori

S
- shartnoma bo'yicha sug'urta summasi

V
- sug'urta ob'ektini baholash.

Uchun
proporsional tizim
sug'urtalovchining ishtiroki
zararni qoplash
o'z tavakkalchiligida qoladi. To'liqlik darajasi
sug'urta kompensatsiyasi dan yuqori
sug'urta summasi o'rtasidagi farq kamroq
(S)
va sug'urta ob'ektini baholash (W).

Sug'urta
birinchi xavf javobgarligi
sug'urta qilishni nazarda tutadi
zarar miqdorida kompensatsiya, lekin ichida
sug'urta summasi. Ushbu tizim bilan
sug'urta doirasida qoplangan zarar
miqdori (birinchi xavf) qoplanadi
to'liq miqdorda va sug'urta summasidan ortiq zarar
(ikkinchi xavf) umuman qoplanmaydi.

Sug'urta
yakuniy javobgarlik tizimi ostida
zararni qoplashni nazarda tutadi
sug'urtalovchilar mustahkam o'rnatilgan
chegaralar. Boshlang'ich yoki
minimal va yakuniy yoki maksimal
qoplanishi kerak bo'lgan zarar darajasi
sug'urtalovchi tomonidan.

Maxsus
sug'urta qonunlarini tartibga soladi
maxsus sug'urta munosabatlari,
federal qonunlarni, farmonlarni o'z ichiga oladi
Rossiya Federatsiyasi Prezidenti, Hukumat qarorlari
Rossiya Federatsiyasi sug'urta masalalari bo'yicha. Eng muhimi
Ular orasida Rossiya Federatsiyasining "To'g'risida" gi qonuni mavjud
rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish;
dastlab deb nomlangan
"Sug'urta to'g'risida".

Kiritgandan keyin
yangi Fuqarolik ikkinchi qismining kuchi
Rossiya Federatsiyasi kodeksi, xulosa masalalari va
sug'urta shartnomasini bajarish
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 48-bobi "Sug'urta" bilan tartibga solinadi.

Mavjud
qonunlar va boshqa huquqiy hujjatlar
sug'urta turlari, masalan, Rossiya Federatsiyasi qonuni
"Fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida
RF"; turli qonunlar bilan bog'liq
majburiy sug'urta turlari. Orasida
ularni ta'kidlash lozim federal qonun
"Haqida majburiy sug'urta fuqarolik
transport vositalari egalarining javobgarligi
mablag'lar".

Sug'urta
umumiy siyosat doirasida amalga oshirilishi mumkin,
agar sug'urta ob'ekti bo'lmasa
majburiy va tavsiya etuvchi
tabiat: mulk; mulk bo'linadi
partiyada; mulkni sug'urtalash shartlari
o'xshash; shartnoma cheklangan
ma'lum bir davr.

Agar mavjud bo'lsa
heterojen lotlar sug'urtalangan
mulk, keyin aniq miqdor
sug'urta summasi sug'urtada ko'rsatilgan
siyosat. Taxminan
sug'urta mukofoti miqdori va amalga oshiriladi
bandida "mukofoti belgilanadi
sug'urtalovchining standart tariflari asosida
umumiy lotning foizi sifatida
mulk qiymati."

Siyosat egasi va
sug'urtalovchi cheklamaslik huquqiga ega
belgilangan muddatga shartnoma.
Shu bilan birga, Bosh siyosat o'z ichiga oladi
shartnomaning barcha muhim shartlari.

Buni aniq ta'minlash kerak
shartlar (tashish, qadoqlash). tomonidan
sug'urta qildiruvchining sug'urtalovchining talabi
sug‘urta polislarini rasmiylashtirish talab etiladi
ob'ekt bo'lgan mulkning alohida tomonlari
umumiy siyosat ostida.

Ta'minlash maqsadida
fuqarolarning ijtimoiy manfaatlari va manfaatlari
davlat qonuni belgilanishi mumkin
hayoti, salomatligi va davlat mulki
muayyan toifadagi xodimlar.

Majburiy davlat sug'urtasi
ajratilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi
ushbu maqsadlar uchun tegishli byudjetdan
vazirliklar va boshqalar federal organlar
ijro etuvchi hokimiyat (sug'urtalovchilar).

Majburiy davlat sug'urtasi
bevosita amalga oshirildi
qonunlar va boshqa huquqiy hujjatlar asosida
ushbu hujjatlarda ko'rsatilgan sug'urta to'g'risida
davlat sug'urta aktlari yoki
boshqa davlat tashkilotlari
(sug'urtalovchilar), yoki asosida
yilda tuzilgan sug'urta shartnomalari
sug'urtachilar tomonidan ushbu aktlarga muvofiq
va sug'urtachilar.

Majburiy
davlat sug'urtasi to'lanadi
belgilangan miqdorda sug'urtalovchilar
qonunlar va boshqalar huquqiy hujjatlar haqida
bunday sug'urta. .

Shartnoma
sug'urta shartnoma hisoblanadi
sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida.
Shartnoma yozma ravishda tuziladi.

Agar shartnoma tuzilgan deb hisoblanadi
tomonlar o‘rtasida kelishuvga erishildi
barcha muhim sharoitlarda. Da
mulkiy shartnomalar tuzish
sug'urta
muhim yutuq
Bitim taraflari o'rtasida: 1.

Maxsus haqida
mulk yoki boshqa mulk
sug'urta ob'ekti bo'lgan foizlar;
2. Hodisaning xususiyati haqida, holda
boshlanishi amalga oshiriladi
sug'urta (sug'urta hodisasi); 3.

HAQIDA
sug'urta summasining miqdori; 4. Termin haqida
shartnomaning haqiqiyligi.

muhimga
shaxsiy shartnoma shartlari
sug'urta o'z ichiga oladi
quyidagi shartlar: 1. Sug‘urtalangan shaxs to‘g‘risida
yuz; 2.

Hodisaning tabiati haqida, vaziyatda
sug'urtalangan shaxsning hayotida sodir bo'lishi
shaxslar sug'urtalangan; 3. Haqida
sug'urta summasining miqdori; 4.

Muddati haqida
shartnomaning haqiqiyligi.

Asir
- aksiyadorlik
sug'urta kompaniyasi xizmat ko'rsatadi
asosan korporativ sug'urta
ta'sischilarning manfaatlarini, shuningdek, mustaqil ravishda
tadbirkorlik subyektlari kiradi
diversifikatsiyalangan konsernlarning tuzilishi
yoki moliyaviy-sanoat guruhlari (FIG).

Asirning faoliyati bilan bog'liq
tijorat banklari, pensiya va
investitsiya fondlari va boshqalar
moliya-kredit institutlari (FCI)
multidisipliner tizimida faoliyat yuritadi
korporatsiyalar va moliyaviy-sanoat guruhlari.

Ular ta'sischilar
asir.

nodavlat
Pensiya jamg'armasi
- shaxsni tashkil etishning maxsus shakli
ijarani kafolatlaydigan sug'urta
yetib kelganida sug'urta qildiruvchi tomonidan to'lov
ma'lum yosh.

kooperativ
sug'urta
- nodavlat, dan iborat
da sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish
kooperativ.

32. Sug'urtalovchining xarajatlar turlari.

2. ishlamaydigan
xarajatlar - qimmatli qog'ozlar chiqarishni tashkil etish uchun
qog'ozlar; sud xarajatlari va arbitraj
to'lovlar; bo'yicha foiz xarajati
qarz majburiyatlari; uchun xarajatlar
bank xizmatlari uchun to'lov; jarimalar, jarimalar va boshqalar;
yillik xarajatlar
aktsiyadorlar yig'ilishlari;

25-moddaga muvofiq
"Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"gi qonun
ichida Rossiya Federatsiyasi» asosi
sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligi
Ularning maoshi bor
ustav kapitali va sug'urta
zaxiralar, shuningdek, qayta sug'urtalash tizimi.

«25-modda. Shartlar
sug'urtalovchi

1. Kafolatlar
moliyaviy barqarorlik
sug'urtalovchi iqtisodiy jihatdan
oqlangan sug'urta tariflari; sug'urta
bajarish uchun yetarli zaxiralar
sug'urta shartnomalari bo'yicha majburiyatlar,
birgalikda sug‘urtalash, qayta sug‘urtalash, o‘zaro sug‘urta qilish
sug'urta;
o'z mablag'lari;
qayta sug'urtalash.

Sug'urta zaxiralari va
sug'urtalovchining o'z mablag'lari bo'lishi shart
tegishli aktivlar bilan ta’minlanishi kerak
diversifikatsiya, likvidlik,
daromadlilik va rentabellik.

2. O'z
sug'urtalovchilarning mablag'lari ( bundan mustasno
o'zaro sug'urta kompaniyalari
faqat sug'urta bilan ta'minlash
uning a'zolari) nizomni o'z ichiga oladi
kapital, zaxira kapital, qo'shimcha
kapital, taqsimlanmagan foyda.

3. Sug'urtalovchilar
to'liq to'lanishi kerak
ustav kapitali, uning miqdori
dan kam bo'lmasligi kerak
ushbu Qonunga muvofiq eng kam miqdor
ustav kapitali.
Minimal o'lcham
sug'urtalovchining ustav kapitali
asosiy hajmiga qarab belgilanadi
uning ustav kapitali 30 ga teng
million rubl.

4. to'g'ri
investitsiya siyosati.

Annuitetni ifodalaydi
sug'urta shartnomasi hisoblanadi
yillik annuitet to'lanadi
sug'urtalangan shaxs hayotining istalgan davri
bir martalik mukofot evaziga
shartnomani imzolashda.

Amalda
yillik annuitet to'lanishi mumkin va
har chorak va oylik, lekin
Miqdori yil uchun undirilgan summaga teng. Yanada tez-tez
jami bir martalik bonus to'lash uchun
ishlatiladi sug'urta summalari to'plangan
aralash hayot sug'urtasi ostida yoki
omon qolish sug'urtasi.

Ba'zan ruxsat beriladi
bo'lib-bo'lib annuitet sotib olish uchun to'lash.

Ko'pincha annuitetlar
pensiya yoki uchun sotib olish
bolalar ta'limi uchun to'lov (foydasiga
uchinchi shaxs).

Aniqlash uchun
annuitet sug'urta stavkalari
o'lim jadvallaridan foydalaning
umumiy aholi uchun, lekin aholi uchun
yuqori ballga ega bo'lish
salomatlik va shuning uchun ko'proq
o'lim darajasi past.

1. darhol ijaraga
to'lana boshlaydigan annuitetdir
to'liq sug'urta summasi to'langanidan keyin darhol
hissalar.

2. kechiktirilgan annuitet
- to'lov ma'lum bir muddatgacha kechiktiriladi
kelajak sana. dan vaqt oralig'i
shartnomaning tugashi va to'lovning boshlanishi,
kutish davri. Agar bu davrda
sug'urtalangan shaxsning o'limi sodir bo'ladi
badallar foizli yoki foizsiz to'lanadi
sug'urta shartlariga qarab.

3. umrbod annuitet
hayotingizning qolgan qismida.

4. vaqtinchalik ijara
- to'lash muddatidan boshlab to'lanishi kerak
belgilangan muddatda
shartnoma.

5. prenumerando ijarasi
(oldinga) - har birining boshida to'lanadi
to'lovlar.

6. postumerando ijarasi
(keyin) - har birining oxirida to'lanadi
keyingi davr uchun belgilangan
to'lovlar.

7. ijara haqi doimiy
- to'lov xuddi shu tarzda amalga oshiriladi
hajmi.

8. ijara o'zgaruvchan
- o'lchamning qiymati o'zgaradi
vaqt.

sug'urta xavfi
kutilayotgan hodisadir
sodir bo'lishi amalga oshiriladi
sug'urta. Ko'rib chiqilayotgan voqea
sug'urta xavfi sifatida, kerak
ehtimollik belgilariga ega va
tasodifiy hodisa.

Sug'urtalovchi quyidagilarga majbur:

sug'urta ostida
sug'urta to'lovini amalga oshirish holati
shartnoma yoki qonunga muvofiq
muddat. Agar sug'urta to'lovi bo'lmasa
belgilangan muddatda amalga oshiriladi
sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga to'laydi
bir foiz miqdorida jarima solinadi
har bir kun uchun sug'urta mukofotlari
kechikishlar;

xarajatlarni qoplash,
sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshiriladi
sug'urta hodisasi oldini olish uchun
yoki sug'urtalanganga etkazilgan zararni kamaytirish
mulk, agar ushbu xarajatlar qoplangan bo'lsa
sug'urta qoidalarida nazarda tutilgan.
Bunday holda, ko'rsatilgan
dan ortiq xarajatlar
etkazilgan zarar;

sir tuting
sug'urtalangan shaxs va uning mulki to'g'risidagi ma'lumotlar
pozitsiya.

Shartnomalar
o'lim sug'urtasi bo'linadi
hayot va muddatli sug'urta uchun.

33. Yo'lovchilarni majburiy shaxsiy sug'urta qilish.

Sug'urta
yo'lovchilar shaxsiy sug'urta turi hisoblanadi
baxtsiz hodisalardan, ta'minlash
to'liq yoki qisman sug'urta to'lovi
baxtsiz hodisa oqibatlaridan kelib chiqadigan summalar
yo'lovchi bilan sodir bo'lgan voqea
yo'l.

Sug'urta
yo'lovchilar majburiy ravishda amalga oshiriladi,
shuningdek ixtiyoriy ravishda.

Tranzit yo'lovchilar
sug'urtalangan deb hisoblanadi, shu jumladan
va transplantatsiya davrida, agar ular bo'lsa
stantsiyasida. Vaqtinchalik tark etilganda
stantsiya hududi, aeroport va boshqalar.
sug'urta to'xtatiladi
faqat qaytib kelgandan keyin davom etadi
temir yo'l stantsiyasiga, aeroportga, stantsiyaga.

Sug'urta mukofotlari,
chipta narxiga kiritilgan, to'lanadi
chipta sotib olayotganda yo'lovchilar. Hajmi
to'lov transport turiga bog'liq va
sayohat masofasi. Alohida toifalar
yo'lovchilar sug'urta qilinadi
huquqidan foydalansalar, bepul
bepul sayohat. Bo'ysunmaydi
sug'urta xizmati xodimlari
transport vositasi.

38. Nikoh sug'urtasi

Bo'lishi mumkin
tug'ilgandan 15 yoshgacha bo'lgan bolalar sug'urta qilinadi;
lekin to'lovlar oldin to'lanadi
18 yil. 18 yoshdan keyin keladi
kutish muddati (25 yilgacha). Sug'urta
ish yoki nikoh bo'ladi
yoki nikoh. Agar bu sodir bo'lmasa,
keyin 25 yoshda sug'urtalangan
unga tegishli summani olishi mumkin.

Siyosat egalari
18 yoshdan 77 yoshgacha bo'lgan fuqarolar bo'lishi mumkin, lekin bilan
amal qilish muddati tugashi sharti bilan
shartnoma bo'yicha sug'urtalanuvchining yoshi bo'ladi
75 yoshdan oshmasligi kerak. Shartnomalar imzolanmagan
nogironlar bilan. Sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda
shartnoma bekor qilinadi va miqdori
bular. badallar sug'urtalovchi tomonidan olinishi mumkin,
bir vaqtning o'zida taqdim etish sug'urta kompaniyasi
pasport va siyosat.

39. Majburiy ijtimoiy sug'urta byudjetlariga mablag'larning kelib tushish manbalari.

mulkiy zarar
(moddiy zarar) - ta'mirlash qiymati
harakatlanuvchi va/yoki tiklash uchun
ko'chmas mulk, boshqa xarajatlar,
zarar tufayli;

shaxsiy shikastlanish (zarar
shaxslar) – davolanish xarajatlari;

Ma'naviy zarar
(azob uchun kompensatsiya);

Bilvosita da'volar
ta'sirlangan (masalan, o'lim holatida).
boquvchi, dafn xarajatlari va boshqalar).

Eng keng tarqalgan
javobgarlik sug'urtasining butun dunyo bo'ylab turi
sug'urta hisoblanadi
mulkdorlarning fuqarolik javobgarligi
Transport vositasi, qaysi
ko'pgina mamlakatlarda (shu jumladan Rossiyada)
majburiy hisoblanadi.

40. Tibbiy sug'urta

Tibbiyot
sug'urta - shaxsiy sub'ektning kichik tarmog'i
ta'minlaydigan sug'urta
hisobidan maqsadli fondlarni shakllantirish
korxonalar, mahalliy hokimiyat organlarining badallari
hokimiyat organlari, fuqarolar va ulardan foydalanish
sog'liqni saqlashni moliyalashtirish
aholi.

Tibbiyot
sug'urta kafolatlari
tibbiy yordam, hajm va tabiat
shartnoma shartlari bilan belgilanadi
tibbiy sug'urta. Daraja
tibbiy yordamga bog'liq
tibbiyot modeli (tashkiloti) turi bo'yicha
(bepul yoki pullik).

Qonuniy ravishda
shaxsiy sug'urtaning ushbu kichik sektori
Tibbiyotga asoslangan
fuqarolarni rus tilida sug'urta qilish
Federatsiya 1991 yil 28 iyundagi 1499-1-son. Qonun
huquqiy, iqtisodiy va belgilaydi
tibbiyotning tashkiliy asoslari
rossiya Federatsiyasi aholisini sug'urta qilish.

Tibbiyot
sug'urta ikki holatda amalga oshiriladi
turlari: majburiy va ixtiyoriy.

Sug'urta zahiralarini quyidagilarga investitsiya qilish taqiqlanadi:

investitsiya, emas
ushbu qoidalarda nazarda tutilgan

kreditlar berish uchun
qoidalarda nazarda tutilgan hollar bundan mustasno

tovar aktsiyalari va
fond birjalari

intellektual
Shaxsiy

cheklar, xususiylashtirish
qimmat baho qog'ozlar

ish haqi uchun
va soliqlar, jarimalar

44. Mas'uliyatni sug'urtalashning tasnifi.

48. Annuitet sug'urtasi.

Sug'urta
vaqtinchalik ijara - bir turdagi
ixtiyoriy shaxsiy sug'urta,
muntazam daromad bo'lganda, aksincha
hayot sug'urtasi annuiteti, to'langan
davomida sug'urtalangan shaxsga
fonddan ma'lum yillar soni,
sug'urta mukofotlari orqali to'plangan.

Shartnoma yuridik shaxs bilan tuziladi Va jismoniy.

shaxslar
16 yoshdan va o'sha paytdagi yoshga qadar
annuitet to'lovining oxiri 65 dan oshmaydi
yillar. Shartnoma muddati 1 yildan 5 yilgacha.

Sug'urta ob'ekti mulkdir.
pensiya bilan bog'liq manfaatlar
sug'urtalangan (sug'urtalangan)ni ta'minlash.

Rossiya Federatsiyasida vaqtinchalik ijara haqi to'lanadi
tuzilgan sug'urta shartnomalari bo'yicha
sug'urta qoidalariga muvofiq