Bu, birinchi navbatda, kredit olish imkoniyatini taxminiy baholash, shuningdek, kredit olish uchun murojaat qilishda qanchaga ishonishingiz mumkinligini oldindan bilish uchun muhimdir.

To'lov qobiliyatini aniqlash uchun kredit mutaxassisi ma'lumotlar bazasida mijozning parametrlarini ko'rsatadi (yoki shaxs onlayn murojaat qilganda buni o'zi bajaradi). Keyin dasturning o'zi ko'rsatilgan parametrlarni baholaydi va yechim chiqaradi.

Sberbank metodologiyasi bo'yicha qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash bo'linishni o'z ichiga oladi. potentsial mijozlar Bankning kreditlash masalalarida hamkorlik qilish xavfsizligiga qarab 3 guruhga:

1. Kredit berishda hech qanday shubha yo'q.
2. Kredit berishdan oldin barcha ijobiy va salbiy tomonlarini tahlil qilish kerak.
3. Ko'tarilgan xavf.

Mijoz qaysi guruhga tayinlanishiga qarab, nafaqat kredit berish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Shuningdek, Rossiya Sberbank qoidalariga ko'ra,

Sberbankda qarz oluvchilar uchun kreditlar tasdiqlanganda quyidagilar aniqlanadi:

• maksimal miqdor darhol olinishi mumkin bo'lgan kredit;
• kredit shartlari;
• stavka foizi.

Rossiya Federatsiyasida Sberbank kreditlari hamma uchun bir xil shartlarda berilmasligi mumkin. Bank qoidalari foiz stavkalarining keng doirasini, mavjud miqdorlarni belgilaydi. Shuning uchun minimal va maksimal qiymatlar yoziladi, chunki ular dastur tomonidan bankning ichki mezonlariga muvofiq har bir mijoz uchun alohida belgilanadi.

Baholash metodologiyasi mavjud bank mijozlariga ko'proq sodiq bo'lishini darhol aniqlash kerak. Agar odamda Sberbank kartasi bo'lsa yoki hech bo'lmaganda bir marta kredit shartnomasi tuzilgan bo'lsa (kechiktirmasdan yopilsa), u holda qarz oluvchining kredit layoqatini baholashda nafaqat kredit olish imkoniyati, balki uni ko'proq muddatga berish imkoniyati ham ortadi. qulay sharoitlar past foiz stavkasida.

To'lov qobiliyatini baholash qoidalari

Mavjud maxsus dasturlar va shaxsning to'lov qobiliyati va bank uchun potentsial xavfini baholash qoidalari. Rossiya qonunchiligi sabablarini tushuntirmasdan pul mablag'larini berishni rad etish taqiqlangan emas - javob bankning ichki mezonlariga muvofiq shakllantiriladi va shuning uchun ba'zida hatto kredit mutaxassisi ham rad etish sabablarini bilmasligi mumkin. Shuning uchun, ariza topshirishdan oldin, mijozni baholashda dastur nimaga e'tibor qaratishini tushunish muhimdir.
Barcha tasdiqlash dasturlari va mezonlari ko'plab turli xil moliyaviy va psixologik omillar asosida shakllantiriladi. Asosiylariga quyidagilar kiradi:

• barqaror ish va ish tajribasi mavjudligi;
• oila Bolalar. Odatda oila a'zolari moliyaviy masalalarda ko'proq mas'uliyatli;
• yoshi. 25-55 yoshdagi to'lovchilar eng ishonchli hisoblanadi;
• Sberbankda kreditlar, debet hisoblari mavjudligi;
• mulkka tegishli.

Agar mijoz daromadni tasdiqlovchi sertifikatni talab qilmasa ham, u ko'rsatgan moliyaviy imkoniyatlar hali ham rasmiy imkoniyatlarga tenglashtirilishi mumkin. U o'z so'rovnomasini imzolaydi va shu bilan ma'lumotlarni tasdiqlaydi. Har qanday tushunmovchilik bo'lsa, u noto'g'ri ma'lumotlar uchun javobgar bo'ladi va shuning uchun faqat haqiqiy ma'lumotlar ko'rsatilishi kerak.

Ushbu daromad darajasidan kelib chiqqan holda, maqbul miqdor ham shakllanadi: sukut bo'yicha, har doim qarz oluvchiga faqat to'lovlar oyiga daromad miqdorining 40 foizidan oshmaydigan kreditlar berilishi mumkin deb hisoblanadi. Faqatgina istisnolar - bu ipoteka va oilaviy shaxs tomonidan berilgan kreditlar (er-xotinlar birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar, shuning uchun ularning umumiy daromadlari asos sifatida olinishi mumkin).

Shuni tushunish kerakki, mezonlar odamning qaysi kredit turiga qiziqishiga qarab farq qilishi mumkin: Sberbank ko'pincha kredit kartalarini faqat mavjud mijozlarga yoki iste'mol kreditini muvaffaqiyatli to'laganlarga chiqaradi. Ammo savdo nuqtalarida taqdim etilgan tovarlar uchun kredit berish juda oddiy bo'lishi mumkin.

Qo'shimcha kafolatlar

Baholash operatsiyalari paytida ba'zida qarz oluvchi taqdim etishga tayyor bo'lgan muqobil kafolatlar hisobga olinadi.

Bularga quyidagilar kiradi:

• garov evaziga ssuda olingan mol-mulk uchun hujjatlarni taqdim etish;
• tozalash va sog'liq;
• shartnoma bo'yicha qo'shimcha kafil;
• daromadni tasdiqlovchi hujjatni taqdim etish.

Qaysi qo'shimcha kafolat hujjati taqdim etilishiga qarab, kredit shartlari ham belgilanadi. Masalan, tomonidan ipoteka kreditlari foiz stavkasi ko'pincha 15-18% bo'ladi. Kredit olish uchun ariza berishda foiz stavkasi 1% ga kamayadi. Agar siz kafilni taqdim qilsangiz - yana 1%.

Shunday qilib, agar qarz oluvchi yanada qulayroq shartlarda kredit olishni istasa, u uchun bankka qo'shimcha kafolatlar taqdim etgani ma'qul - bu biroz ko'proq vaqt talab etadi, ammo foyda aniq bo'ladi. Bundan tashqari, qo'shimcha kafolatlar bilan siz kattaroq miqdorni olishingiz mumkin, shuningdek, kreditga pul olish imkoniyatini oshirasiz.

Mijoz bilan keyingi ishlash

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerakki, ushbu parametrlar faqat shaxs va Sberbank o'rtasida kredit shartnomasini dastlabki tuzishda tegishli. Bundan tashqari, agar mijoz o'zini ishonchli qarz oluvchi ekanligini isbotlasa, shartlar yanada sodiq bo'ladi. Agar odamning Sberbankda debet hisobi bo'lsa, unda kredit olish ham ancha oson bo'ladi.

Ko'pincha, bank hatto mustaqil ravishda mijozlarga qabul qilishni taklif qilishi mumkin kredit kartasi yoki qarzdagi naqd pul.

Miqdor hisob yoki mablag'lardan foydalanish faoliyatiga bog'liq bo'ladi. Bu kredit kartalariga taalluqlidir - mablag'lardan faol foydalanish va kechiktirmasdan to'lovlarni amalga oshirish bilan chegara ortadi. Ammo bu erda qiziq narsa shundaki, agar qarz oluvchi limitdan foydalanmasa, katta hajmdagi mablag'lar berilmaydi. Bank o‘z xohishiga ko‘ra yoki mijoz murojaat qilganda ayrim hollarda limitni oshirishi mumkin.

Aytgancha, agar bankning doimiy mijozi kechiktirsa ham, lekin ayni paytda hisoblangan foizlar va jarimalarni hisobga olgan holda kelajakda kredit qoldig'ini to'lasa, kelajakda bank kredit berishga rozi bo'ladi. yana shunday odamga. U risklarni baholash bo'yicha 2-guruhga kiradi, chunki buning natijasida bank o'z mablag'larini, shuningdek, tegishli foydani qaytarib oldi.

Sizni qiziqtiradi

Kredit olish uchun qarz oluvchi bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadi:

Ariza – anketa (3-ilova)

Qarz oluvchining, uning kafilining va/yoki garovga oluvchining pasporti (taqdim etilishi kerak);

3-jadval

Qarz oluvchi va uning kafilining moliyaviy holatini tasdiqlovchi hujjatlar:

	Taqdim etilgan hujjatlar
Ishlash	Qarz oluvchi va uning kafolatchisi oxirgi 6 oy davomida ishlagan korxonaning 2-NDFL shaklidagi sertifikat(lar)i yoki 3-ilova shaklidagi sertifikat. Belgilangan muddatda ko'chirish tartibida yangi ish joyiga qabul qilingan shaxslar joriy va oldingi ish joylaridan 2-NDFL shaklidagi ma'lumotnomalarni taqdim etadilar; 2-NDFL shaklidagi guvohnoma (lar) taqdim etilganda, shuningdek, qarz oluvchi va uning kafolatchisi ishlayotgan korxona oxirgi 6 oy ichida qayta tashkil etilgan taqdirda - mehnat daftarchasidan ko'chirma yoki nusxasi. ish kitobi, korxona tomonidan sertifikatlangan;
pensionerlar	Filialdan tayinlangan pensiya miqdori to'g'risidagi ma'lumotnoma Pensiya jamg'armasi Rossiya Federatsiyasi va (yoki) pensiya to'laydigan boshqa davlat organi, ular foydalanadigan shakllar bo'yicha. Pensioner nafaqani Bank orqali oladigan bo'lsa, guvohnoma taqdim etilmaydi.
jalb qilingan tadbirkorlik faoliyati yuridik shaxs tashkil etmasdan (PBOYuL) yoki xususiy amaliyot bilan shug'ullanmasdan yoki qonun hujjatlarida ruxsat etilgan boshqa daromad manbaiga ega bo'lmagan holda (faoliyat turiga qarab)	Yagona ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi PBOYuL guvohnomasi davlat reestri yakka tartibdagi tadbirkorlar (EGRIP) yoki xususiy notarius litsenziyasi yoki advokat guvohnomasi (taqdim etilgan); Faoliyatning ayrim turlari bilan shug'ullanish uchun ruxsatnomaning (litsenziyaning) asli (taqdim etilgan) yoki notarial tasdiqlangan nusxasi, agar ular amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq litsenziyalanishi kerak bo'lsa; ga muvofiq davr uchun soliq deklaratsiyasi (taqdim etilgan); Eng kamida oxirgi 6 oy davomida (taqdim etilgan) daromadlar va xarajatlarni hisobga olish kitobi (Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 26.2-bobiga muvofiq soliqlarni to'lagan PBOYuL uchun); Shakl 2 shaxsiy daromad solig'i oxirgi uchun soliqqa tortiladigan davr(uchun shaxslar soliq agentlari tomonidan to'lanadigan soliqlar).

4-jadval

Soliq deklaratsiyasini topshirish muddati:

Taqdim etilgan garovga oid hujjatlar:

a) turar joyni garovga qo'yishda (turar-joy binolarining turiga qarab):

Turar-joy binolariga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar: topshirish shartnomasi, oldi-sotdi shartnomasi, ayirboshlash shartnomasi, hadya shartnomasi va boshqalar;

Huquqlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma va boshqalar;

garovga qo'yilgan uy-joy ko'rsatilgan, uning maydoni ko'rsatilgan uyning qavat rejasi;

Ruxsat beruvchi hujjatlar (davlat organlarining qurilishga ruxsatnomasi, belgilangan tartibda kelishilgan loyiha-smeta hujjatlari va boshqalar);

Turar-joy binosini foydalanishga qabul qilish to'g'risidagi qaror (akt);

BTI yoki ko'chmas mulkning texnik hisobini yurituvchi boshqa organdan ob'ektning qiymati to'g'risidagi guvohnoma (agar u garovni ro'yxatdan o'tkazish uchun hujjatlar to'plamiga kiritilgan bo'lsa, ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organlarga taqdim etilgan bo'lsa). va u bilan operatsiyalar);

Moliyaviy va shaxsiy hisobning nusxasi;

Uy kitobidan ko'chirma;

Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni va u bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organlardan mulkdorning turar-joy binolariga bo'lgan huquqlarini cheklash (og'irliklari) (ipoteka, ijara, hibsga olish va boshqalar) to'g'risidagi Huquqlarning yagona davlat reestridan ko'chirma (bu garov beruvchidan talab qilish tavsiya etiladi);

Turar-joy binolarini garovga o'tkazish va keyinchalik uni begonalashtirish uchun barcha mulkdorlarning, turmush o'rtog'ining (xotinlarning) notarial tasdiqlangan roziligi; oilada voyaga etmaganlar bo'lsa - vasiylik va homiylik organlarining tegishli ruxsati (amaldagi qonun hujjatlari talablariga muvofiq);

Bank nafaqa oluvchi sifatida faoliyat yuritadigan sug'urta polisi, uni tuzatish omillari yoki kredit bo'yicha qarz va amal qilish muddati uchun to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni hisobga olgan holda garovning baholangan qiymati miqdorida har yili majburiy qayta rasmiylashtirish. sug'urta shartnomasi, agar foizlar bilan ssuda bo'yicha qarz miqdori hisoblangan qiymatdan kam bo'lsa;

Huquqiy hujjatlar uchun Dala hovli v) bandida ko'rsatilgan turar-joy binolari joylashgan.

b) noturar joyni garovga qo'yishda:

Turar-joy bo'lmagan binolarga huquqni tasdiqlovchi hujjatlar;

Sug'urta polisi, unga ko'ra Bank nafaqa oluvchi sifatida ishlaydi, har yili majburiy ravishda yangilanadi;

Yer resurslari va yer tuzish qo‘mitasi tomonidan berilgan yer uchastkasining hududiy chegaralari to‘g‘risidagi hujjat (uchastka chegaralari chizmasi nusxasi);

Ko'chmas mulkni ro'yxatga olish va texnik inventarizatsiya qilishni amalga oshiruvchi organning ma'lumotnomasi va noturar joyning rejasi (agar u garovni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organlarga taqdim etilgan bo'lsa, garovni ro'yxatdan o'tkazish uchun hujjatlar to'plamiga kiritilgan bo'lsa). ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan tuzilgan bitimlar);

v) yer uchastkalarini garovga qo‘yishda:

yer uchastkasiga egalik (ijara) huquqini tasdiqlovchi hujjatlar;

Davlat yer kadastrini yurituvchi organ tomonidan taqdim etilgan er uchastkasi to'g'risidagi ma'lumotlar (er uchastkasining kadastr xaritasi (rejasi) va boshqalar);

Garov sifatida taqdim etilgan er uchastkasining kadastr qiymatini (standart narxini) tasdiqlovchi hujjat.

d) transport vositalarini garovga qo'yishda:

Texnik pasport (taqdim etilishi kerak);

Transport vositasining to‘liq qiymatiga yoki garov bilan ta’minlangan summaga har yili majburiy yangilanishi sharti bilan Bank Benefitsiar sifatida faoliyat yuritadigan sug‘urta polisi. Avtomobil o'g'irlik va shikastlanish xavfidan sug'urtalangan bo'lishi kerak.

e) qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yishda:

Garovga qo'yilgan mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjat qimmat baho qog'ozlar:

Rossiya jamg'arma bankining qimmatli qog'ozlari uchun - depozitariydan ko'chirma yoki reestrdagi hisobvaraqdan ko'chirma;

Uchinchi tomon emitentlarining qimmatli qog'ozlari uchun - 1310-r /1/-sonli tartib-qoidaga muvofiq.

f) qimmatbaho metallarning o'lchangan quymalari garovga qo'yilganda:

O'lchangan ingotlar;

Ishlab chiqaruvchining sertifikatlari.

g) tugallanmagan qurilish ob'ektlarini garovga qo'yishda:

Mulk huquqini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi hujjat;

Erga egalik huquqini yoki boshqa huquqqa egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar;

Qurilish uchun ruxsatnoma;

loyiha-smeta hujjatlari;

Tugallanmagan qurilish ob'ektining tavsifini o'z ichiga olgan hujjatlar.

Garovga qo'yilgan ko'chmas mulk bo'yicha hujjatlar ro'yxati ipoteka to'g'risidagi normativ hujjatlar va boshqa normativ hujjatlar qabul qilingan taqdirda Bank tomonidan mustaqil ravishda o'zgartirilishi yoki to'ldirilishi mumkin.

Amal qilish muddati cheklangan guvohnomalar va ko‘chirmalar garov shartnomasi tuzilgunga qadar berilishi mumkin.

Garovga qabul qilingan birgalikdagi mulkning barcha egalari garov shartnomasini sud tartibida haqiqiy emas deb topish imkoniyatining oldini olish uchun uning garoviga va keyinchalik uni begonalashtirishga notarial tasdiqlangan roziligini olishlari shart.

Rossiya Sberbankining jismoniy shaxslarga kredit berish bo'yicha boshqa me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hujjatlar.

Bankning ixtiyoriga ko‘ra, qarz oluvchi/kafilning ish joyi to‘g‘risidagi ma’lumotnomada ko‘rsatilgan daromadlari miqdori vazirlik bo‘linmasi tomonidan tasdiqlanishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Qarz oluvchi/kafilning doimiy yashash (roʻyxatdan oʻtgan) joyidagi soliqlar va yigʻimlar uchun.

Kredit xodimi Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini daromad miqdori va amalga oshirilgan chegirmalar miqdorini tasdiqlovchi hujjatlar va taqdim etilgan ariza - so'rovnoma asosida belgilaydi.

Sertifikat korxona rahbari va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan va muhrlangan holda topshiriladi. Agar korxona davlatida bosh buxgalter yoki uning funktsiyalarini bajaruvchi boshqa mansabdor shaxs lavozimi bo'lmasa, guvohnoma faqat korxona rahbari tomonidan imzolanishi mumkin. Bunday holda, rahbarning imzosi bilan tasdiqlangan guvohnomada "korxona xodimlarida bosh buxgalter (uning funktsiyalarini bajaradigan boshqa mansabdor shaxs) lavozimi yo'q" degan yozuv qo'yilishi kerak.

Bank orqali pensiya oluvchi pensionerga kredit berilganda to‘lov qobiliyati uning omonatiga haqiqatda kelib tushgan, pensiya summalari hisoblangan (bank kartasi hisobvarag‘i), pensiya ta’minlovchi organlardan olingan mablag‘lar asosida hisoblanadi. o `tgan oy depozit operatsiyalari ustidan keyingi nazoratni amalga oshiruvchi buxgalteriya bo'limidan yoki pensiya bo'limidan olingan ko'chirma asosida. Bunday holda, kredit bo'linmasi Qarz oluvchining iltimosiga binoan Bankning buxgalteriya bo'limining tegishli bo'limiga olingan mablag'lar miqdori to'g'risida so'rov yuboradi. pensiya hissasi Oxirgi oy uchun pensiya ta'minlovchi organlardan qarz oluvchi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblashda:

Uning o'rtacha oylik daromadidan shaxsiy daromad solig'i chegirib tashlanadi:

Xodimlar uchun - shaxsiy daromad solig'ining 2-shaklidagi guvohnoma (lar) ma'lumotlari yoki shakldagi ma'lumotnoma (3-ilova) quyidagi formula bo'yicha:

D - shaxsiy daromad solig'i minus daromad;

O'rtacha oylik daromad - oxirgi 6 oy uchun o'rtacha oylik daromad;

Jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i stavkasi - bu shaxsiy daromad solig'i stavkasi foiz sifatida.

2-NDFL shaklida yoki 3-ilova shaklida sertifikatda ko'rsatilgan shaxsiy daromad solig'i summasi ma'lumotnoma ma'lumotidir va hisob-kitobda foydalanilmaydi.

Pensionerlar uchun - Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining filiali va / yoki pensiya to'laydigan boshqa davlat organi shaklidagi guvohnoma asosida;

Yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi yoki xususiy amaliyot bilan shug'ullanadigan yoki qonun bilan ruxsat etilgan boshqa daromad manbaiga ega bo'lgan fuqarolar uchun - soliq deklaratsiyasi asosida (soliq agentlari tomonidan soliq to'lanadigan jismoniy shaxslar uchun - jismoniy shaxslarning 2-shakl. oxirgi soliq davri uchun daromad solig'i). Shu bilan birga, deklaratsiya bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan soliqlar summasi daromaddan chegirib tashlanadi (soliqlari soliq agentlari tomonidan to'lanadigan jismoniy shaxslar uchun - oxirgi soliq davri uchun shaxsiy daromad solig'ining 2-shakl).

Olingan qiymatdan quyidagilar chiqariladi:

Arizaning 8-bo'limida ko'rsatilgan barcha majburiy to'lovlar - So'rovnoma, shaxsiy daromad solig'i bundan mustasno (agar daromad 3-ilova shaklidagi ma'lumotnoma bilan tasdiqlangan bo'lsa, unda ko'rsatilgan daromaddan olingan barcha chegirmalar Arizaning 8-bo'limi - anketalar);

Boshqa kreditlar bo'yicha majburiyatlar ( kredit arizalari kutilmoqda), lekin kamida:

Bank kartalari uchun belgilangan overdraft limitlarining 50%.

ssuda majburiyatlarining 10 foizi, maksimal miqdori Bank tomonidan Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblamagan holda, o'lchangan qimmatbaho metall quyma ko'rinishidagi taqdim etilgan ta'minot asosida belgilanadi;

Qimmatli qog'ozlar garovi ko'rinishidagi taqdim etilgan ta'minotdan kelib chiqqan holda, eng ko'p miqdori Bank tomonidan Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblamagan holda belgilanadigan kredit majburiyatlarining 20 foizi;

BKI kredit hisobotlari bo'yicha majburiyatlar:

Kredit to'lovi quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:

			P yillik
		P yillik

Pl - kredit to'lovi (da nominal majburiyatlar uchun xorijiy valyuta, kredit to'lovi hisoblangan kundagi Rossiya banki tomonidan belgilangan kurs bo'yicha rubl ekvivalentiga aylantiriladi),

P yillik - yillik foiz stavkasi (yillik foizda). Yillik foiz stavkasining qiymati Rossiya Sberbank Boshqaruvining vakolatli a'zosining alohida ma'muriy hujjati bilan belgilanadi,

S - kredit summasi,

T - kredit muddati (oylarda);

10% kredit karta limiti;

Taqdim etilgan kafolatlar bo'yicha majburiyatlar, shu jumladan. ko'rib chiqilayotgan kredit arizalari bo'yicha (285-5-r /2/-son Nizomga muvofiq berilgan kafolatlar bundan mustasno), ularning har biri tegishli asosiy majburiyat bo'yicha o'rtacha oylik to'lovning 50 foizi miqdorida qabul qilinadi.

Qarz oluvchining tabaqalashtirilgan to'lovlarda qaytarilgan mavjud kredit bo'yicha o'rtacha oylik majburiyati miqdorini aniqlashda uning majburiyatlari hisobga olinadi:

Foizlar uchun - ssuda qarzining haqiqiy qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlar bo'yicha to'lanadigan to'lov miqdorida, bu formula bilan belgilanadi:

Asosiy qarz uchun:

Asosiy qarzni har oyda toʻlash sharti bilan berilgan kreditlar boʻyicha - belgilangan koʻp oylik toʻlov miqdorida;

Asosiy qarz davriy to‘lanadigan kreditlar bo‘yicha - belgilangan ko‘p to‘lov miqdori tegishli to‘lov davriga kiritilgan kalendar oylar soniga bo‘lingan holda;

Bir martalik to'lov va jadval bo'yicha to'lovli kreditlar bo'yicha - kalendar oylardagi kredit bo'yicha kredit qarzining qoldig'i va kreditning qolgan muddatidan kelib chiqqan holda hisoblangan miqdorda. Bunda:

Qarz oluvchi kredit olish uchun ariza taqdim etgan oyning u taqdim etilgan kundan boshlab va shu oyning oxirgi kunigacha (shu jumladan) tugaydigan qismi hisob-kitobda hisobga olinmaydi;

Shartnoma muddatining oxirgi oyi to'liq oy sifatida hisobga olinadi.

Qarz oluvchining annuitet to'lovlari orqali to'langan mavjud kredit bo'yicha o'rtacha oylik majburiyati miqdorini aniqlashda uning majburiyatlari oylik annuitet to'lovi miqdorida hisobga olinadi. Agar annuitet to'lovlarini to'lash davriyligi oylik (choraklik va boshqalar)dan farq qiladigan bo'lsa, u holda hisoblash maqsadlari uchun oylik majburiyat miqdori annuitet to'lovini to'lov davriga kiritilgan oylar soniga bo'lish yo'li bilan aniqlanadi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyati bankka murojaat qilgan paytda quyidagicha aniqlanadi:

R \u003d Dh * K * t, qaerda

Dch - 6 oy davomida o'rtacha oylik daromad (sof), barcha majburiy to'lovlarni (pensionerlar uchun - ular oladigan pensiya miqdori) chiqarib tashlagan holda.

Yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug‘ullanayotgan yoxud xususiy amaliyot bilan shug‘ullanayotgan yoxud qonun hujjatlarida ruxsat etilgan boshqa daromad manbaiga ega bo‘lgan fuqarolarning sof daromadlari miqdori ular tomonidan ushbu Tartibga muvofiq taqdim etilgan moliyaviy hujjatlar asosida belgilanadi.

K - Dh qiymatiga qarab koeffitsient

K \u003d 0,6 Dh bilan 45 000 rublgacha (yoki ushbu miqdorning xorijiy valyutadagi ekvivalenti) (shu jumladan);

K \u003d 0,7 Dh bilan 45 000 rubldan 70 000 rublgacha (shu jumladan) (yoki ushbu summalarning chet el valyutasidagi ekvivalenti);

K \u003d 0,8 Dh bilan 70 000 rubldan ortiq miqdorda (yoki chet el valyutasida bu miqdorning ekvivalenti)

t - kredit muddati (oylarda).

Ekvivalent daromad quyidagicha aniqlanadi:

K=
Valyuta kursi

Agar kreditning kutilayotgan muddati davomida (differensial to'lovlar bilan) Qarz oluvchi pensiya yoshiga kirsa, uning to'lov qobiliyati quyidagicha aniqlanadi:

P \u003d Dch1 * K1 * t1 + Dch2 * K2, * t2, bu erda

Dch1 - Dh ga o'xshash hisoblangan o'rtacha oylik daromad,

t1 - qarz oluvchining mehnatga layoqatli yoshiga bog'liq bo'lgan kredit muddati (oylarda);

Dch2 - nafaqaxo'rning o'rtacha oylik daromadi (qarz oluvchining bo'lajak pensiyasi miqdori to'g'risida hujjatli dalillar yo'qligi sababli, u Federal qonun tomonidan belgilangan mehnat pensiyasining bazaviy qismi (shu jumladan indeksatsiya) miqdoriga teng olinadi. "Rossiya Federatsiyasida mehnat pensiyalari to'g'risida" 2001 yil 17 dekabrdagi 173-FZ-sonli qonuni) ,

t2 - qarz oluvchining pensiya yoshiga bog'liq bo'lgan kredit muddati (oylarda),

K1 va K2 Dch1 va Dch2 qiymatlariga qarab K ga o'xshash koeffitsientlardir.

Qarz oluvchi pensiya yoshiga kirgan oy ish davriga ko'rsatilishi kerak.

Hisoblash uchun:

kalendar oylari ishlatiladi;

Qarz oluvchi kredit olish uchun ariza topshirgan oyning u taqdim etilgan kundan boshlab va shu oyning oxirgi kunigacha (shu jumladan) tugaydigan qismi hisob-kitobda hisobga olinmaydi;

kreditlash davrining oxirgi oyi to'liq oy deb hisoblanadi.

Qarz oluvchilarning ayrim toifalari uchun tavsiya etilgan kredit muddati davomida pensiya yoshiga kirgan, lekin o'z kasbiy faoliyati bilan bog'liq holda pensiya to'lovlari bo'lmagan doimiy daromad oladigan yoki pensiya ta'minlash tartibi

Rossiya Federatsiyasi amaldagi qonunchiligining ayrim normalariga muvofiq umumiy belgilanganidan farq qiladi, qiymatlar (Dch2), (t1) va (t2) ko'rsatilgan normalarni hisobga olgan holda belgilanadi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining tegishli normalari muayyan Qarz oluvchiga nisbatan qo'llanilishi yuridik bo'limning fikrini hisobga olgan holda aniqlanadi.

Qarz oluvchiga uchinchi shaxs - to'lovga qodir korxona tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha qarz oluvchining qarz majburiyatlarining bir qismini u bilan tuzilgan hamkorlik shartnomasiga muvofiq to'lash shartlarida berilganda, Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblash va kreditning maksimal miqdorini belgilash bank tomonidan ushbu Tartibning talablariga muvofiq amalga oshiriladi.

Rublda kredit berishda to'lov qobiliyati rublda hisoblanadi. Chet el valyutasida kredit berishda to'lov qobiliyati xorijiy valyutada hisoblanadi.

Taqdim etilgan kreditning maksimal miqdori (SP) Qarz oluvchining (P) bankka murojaat qilgan paytdagi to'lov qobiliyatidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

t - kredit muddati (butun oylarda).

Kreditning maksimal miqdorining olingan qiymati kreditni to'lash uchun taqdim etilgan garov va Qarz oluvchining va uning yashash hududining ijtimoiy-iqtisodiy xususiyatlaridan kelib chiqqan holda boshqa omillarni hisobga olgan holda pastga qarab tuzatiladi.

Shu bilan birga, umumiy garov ssuda summasini va undan kamida bir yil muddatga foydalanganlik uchun foizlarni qoplashi kerak (agar kredit 1 yilgacha bo'lgan muddatga berilgan bo'lsa - qonun hujjatlarida belgilangan muddat uchun foizlar). Kredit shartnomasi), ya'ni. jami garov (O) asosida berilgan kreditning maksimal miqdorini hisoblashda formula bo‘yicha:

tuzatish koeffitsientlarini hisobga olgan holda garovning baholangan qiymati yoki umumiy garov summasi kredit summasini va undan foydalanish uchun to'lanadigan foizlarni qoplashi kerak bo'lgan davr (t) quyidagicha belgilanadi:

Agar kredit 1 yilgacha bo'lgan muddatga berilsa, (t) kredit muddatiga teng (to'liq oylarda) olinadi.

Boshqa hollarda (t) 12 oy sifatida qabul qilinadi.

Qarz oluvchiga berilishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini aniqlash uchun quyidagilar zarur:

Hisoblash va;

Qiymatni solishtiring va. Bunday holda, kreditning maksimal miqdori taqqoslangan qiymatlardan kichikroqdan oshmasligi kerak.

Bir misolni ko'rib chiqing. Aytaylik, qarz oluvchi kvartirani sotib olish uchun ipoteka krediti uchun Sberbankga murojaat qilishga qaror qildi.

Birgalikda qarz oluvchilar haqida umumiy ma'lumot:

Birgalikda qarz oluvchi Shkatov Ivan Viktorovich (eri)

Tug'ilgan sana: 12.03.1977 Yosh: 32 yosh

Ish joyi: "Unior Professional Tools" MChJ

Ish haqi: yo'q

Lavozim (kasb): Bosh direktor

Ish tajribasi: 01.08.2005 dan

Oliy ma'lumot

Oilaviy ahvol / Oila tarkibi: turmush qurgan / turmush o'rtog'i

Ko `chmas mulk:

100% egalik ulushi 3 xonali kvartira propiska manzilida joylashgan umumiy maydoni 69,7 kv.m

Sankt-Peterburg, Komendatskiy pr.

Avtomobil: BMW 525, 2008 yil

Boshqa mulk: yo'q

1.2 Birgalikda qarz oluvchi - Parshakova Olga Vladimirovna (xotini)

Tug'ilgan sana: 30.05.1983 Yosh: 26 yosh

Ro'yxatdan o'tish / yashash manzili: Sankt-Peterburg, Aviakonstruktorov pr., 44, 3-bino, 15-kvartira

Ish joyi: OAJ NW Telecom

Ish haqi loyihasi: 22.03.2004 dan amal qiladi

Ish haqi kartasi: yo'q (bor ish haqi kartasi Svyaz Bankda)

Lavozim (kasb): yetakchi mutaxassis

Ish tajribasi: 14.05.2008 dan

Oliy ma'lumot

Oilaviy ahvol / Oila tarkibi: turmush qurgan / turmush o'rtog'i

Qaramog'idagilar soni: yo'q

Birgalikda qarz oluvchiga tegishli mulk huquqining mavjudligi:

Mulk: yo'q

Avtomobil: yo'q

Boshqa mulk: yo'q

Kredit bitimi parametrlari

Kredit turi - Uy-joy, "Yosh oila" dasturi bo'yicha "Ipoteka +"

Kredit olishning maqsadi ko'chmas mulk ob'ektini qurishdir

Kredit muddati (to'liq oylarda) - 322 oy

Stavka foizi:

Yillik 16,00% dan 15,25% gacha (ilk to‘lovga qarab) - ipoteka ro‘yxatidan o‘tkazilgunga qadar;

Yillik 14,50% dan 13,75% gacha (ilk to'lovga qarab) - ipotekani ro'yxatdan o'tkazgandan keyin

Xavfsizlik:

Qurilish investitsiya shartnomasi bo'yicha birgalikda qarz oluvchilarning mulkiy huquqlari garovi - ko'chmas mulk ob'ektiga egalik huquqi ro'yxatdan o'tkazilgunga qadar (2009 yil 22 iyulda YIT St. Sankt-Peterburg YoAJ va Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Shimoliy-G'arbiy banki);

To'xtatib turish shartlari:

qurilayotgan ko'chmas mulk ob'ektiga hujjatlarni taqdim etish.

Maxsus shartlar: yo'q

Birgalikda qarz oluvchilarning kredit tarixi:

Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining Shimoliy - G'arbiy bankida yo'q.

Birgalikda qarz oluvchilarning Rossiya Federatsiyasi oldidagi majburiyatlari jami: 0,00 rubl

Kreditning mumkin bo'lgan maksimal miqdori, qaror qabul qilish huquqi hududiy bankka berilgan vakolatlardan tashqariga chiqmaydi:

30 000 000,00 rubl

Birgalikda qarz oluvchilarning daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlar:

1) Birgalikda qarz oluvchi Shkatov I.V.ning sof o'rtacha oylik daromadi. asosiy ish joyida: 133 578,21 rubl.

Sof qo'shimcha o'rtacha oylik daromad yarim vaqtda: yo'q

5-jadval

BKI bo'yicha majburiyatlar:

Shartnomalar soni		Ochiq bo'yicha olingan kreditlarning umumiy miqdori kredit shartnomalari	Muddati o'tgan qarzlar to'g'risidagi ma'lumotlar (aniqlash davri uchun). kredit tarixi)			Barcha ochiq kredit shartnomalari bo'yicha umumiy to'lov yopiq
ochiq	yopiq		holatlar soni	ochiq
		149950,00 rubl kredit kartasi			14995,00 rubl

Birgalikda qarz oluvchi VTB 24 YoAJda kredit kartani yopishni rejalashtirmoqda va kartani yopish sertifikatini taqdim etadi.

Asosiy ish joyidan olingan daromad miqdori, minus karta majburiyatlari: 118 583,21 rubl.

2) Birgalikda qarz oluvchi Parshakova O.V.ning sof o'rtacha oylik daromadi. asosiy ish joyida: 51 820,30 rubl.

Sof qo'shimcha o'rtacha oylik daromad: yo'q

Olingan kreditlar va taqdim etilgan kafolatlar bo'yicha majburiyatlar: yo'q

6-jadval

BKI bo'yicha majburiyatlar:

Asosiy ish joyidan olingan daromad miqdori, minus barcha majburiyatlar: 51 820,30 rubl.

Birgalikda qarz oluvchilarning asosiy ish joyidagi umumiy daromadi, barcha majburiyatlarni hisobga olmaganda: 170 403,51 rubl.

Birgalikda qarz oluvchilarning to'lov qobiliyati: 43 895 942,91 rubl

Kreditning maksimal miqdori: 13 921 960,96 rubl

Oylik kredit to'lovi (1-to'liq oy) 11 525 000,00 rubl miqdorida:

155 856,83 rubl (birgalikda qarz oluvchilarning o'rtacha oylik sof daromadining 91,46%).

Ko'rib chiqilayotgan kredit bo'yicha to'lovni to'laganidan keyin Birgalikda qarz oluvchilarning ixtiyorida qolgan sof daromad: 14 546,68 rubl. (2 kishilik oila uchun).

Qarz oluvchilarning ixtiyorida qolgan sof daromad (VTB 24 YoAJning kredit kartani yopish to'g'risidagi guvohnomasini taqdim etish sharti bilan) ko'rib chiqilayotgan kredit bo'yicha to'lovni to'lashdan keyin: 29 541,68 rubl. (2 kishilik oila uchun).

3. Kredit kafolati:

Garov to'g'risidagi ma'lumotlar:

Kvartirani bron qilish: bron qilish bo'yicha yordam

- 2010 yil 4 fevraldagi 0207S0118-son: “Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76 uy manzilida joylashgan umumiy maydoni 55,6 kv.m. bo'lgan 1 xonali kvartira. xat B. Tuzuvchi: YoAJ YIT Sankt-Peterburg, 2010 yil 22 fevralgacha;

- 2010 yil 4 fevraldagi 0207S0117-son: “Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76 uy manzilida joylashgan umumiy maydoni 55,5 kv.m. bo'lgan 1 xonali kvartira. xat B. Tuzuvchi: YoAJ YIT Sankt-Peterburg, 2010 yil 22 fevralgacha.

Garov predmeti/belgi:

- “1 xonali kvartira, umumiy maydoni 55,6 kv.m., manzilda joylashgan: Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, xat B. Tuzuvchi: YoAJ YIT Sankt-Peterburg” , 2010 yil 22 fevralgacha;

- “1 xonali kvartira, umumiy maydoni 55,5 kv.m., manzilda joylashgan: Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, xat B. Tuzuvchi: YoAJ YIT Sankt-Peterburg” , 2010 yil 22 fevralgacha.

Garovchilar: Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna

Kvartirani bron qilish guvohnomasiga ko'ra, kvartiraning narxi:

7 209 930,00 rubl

7 196 962,50 rubl

Jami: 14 406 892,50 rubl

Tuzatish omili: qo'llanilmaydi

Kafolat depoziti:

7 209 930,00 rubl

7 196 962,50 rubl

Jami: 14 406 892,50 rubl

Qo'shimcha ma'lumot:

1. Kredit summasi 11 525 000,00 rubl va undan foydalanish uchun foizlar 1 844 000,00 rubl miqdorida bir yil muddatga 13 369 000,00 rubl;

2. Birgalikda qarz oluvchi Shkatov I.V. sotib olingan mulkda doimiy yashash joyida yagona ro'yxatga olishni nazarda tutadi.

3. O'z mablag'lari Mulk (to'plash) qiymatining 2 881 892,50 rublini (20,00%) tashkil qiladi.

4.qo'riqlash bo'limining xulosasi (2010 yil 10 fevraldagi № 23-14/07/892):

1. Ilovaning mohiyati haqida umumiy ma'lumot:

So'ralgan kredit miqdori: 11 525 000,00 rubl

Kredit muddati: 322 (oy)

Kredit berishdan maqsad: - ko‘chmas mulkni sotib olish, qurish va rekonstruksiya qilish (Ipoteka+ dasturi bo‘yicha ikkita bir xonali kvartira sotib olish).

2. Birgalikda qarz oluvchi haqida umumiy ma'lumot:

Familiyasi, ismi, otasining ismi: Shkatov Ivan Viktorovich (Parshakova O.V.ning eri)

Aloqa telefonlari: ish. 4498350, uy. 3438282, olomon. 9219609247;

Ish beruvchi tashkilotning nomi: Unior Professional Tools MChJ TIN 7810030006

Lavozimi: Bosh direktor

Oxirgi 6 oy davomida o'rtacha oylik daromad: 153 537 rubl.

3. Birgalikda qarz oluvchi haqida umumiy ma'lumot:

Familiyasi, ismi, otasining ismi: Parshakova Olga Vladimirovna (Shkatov I.V.ning rafiqasi)

Aloqa telefonlari: ish. 7199293, uy. 3438282, olomon. 9215959025;

Ish beruvchi tashkilot nomi: OAJ S-Z Telecom, TIN 7808020593

Lavozimi: yetakchi mutaxassis

Oxirgi 6 oy davomida o'rtacha oylik daromad: 59 563 rubl.

Kredit tarixining mavjudligi: bizda boshqa banklarda kreditlar mavjudligi haqida ma'lumot yo'q.

Birgalikda qarz oluvchilar Shkatov I.V.ga “YIT Sankt-Peterburg” YoAJ tomonidan bron qilinganligi to‘g‘risida berilgan guvohnomani taqdim etgan. va Parshakova O.V. Sankt-Peterburg, st. Barochnaya, 12/76, "B" harfi, shartli kvartira raqami 95 va umumiy maydoni 55,5 m2 bo'lgan bir xonali kvartira: Sankt-Peterburg, st. Barochnaya, d.12/76, "B" harfi, shartli kvartira raqami 96.

Taqdim etilgan hujjatlarni tekshirish natijasida birgalikda qarz oluvchilarning so‘rovnomasida ko‘rsatilgan pasport ma’lumotlari, ro‘yxatdan o‘tish manzili, haqiqiy yashash joyi va boshqa ma’lumotlar haqiqatga mos kelishi aniqlandi.

Birgalikda qarz oluvchilarning daromadlari to'g'risidagi guvohnomalarda ko'rsatilgan ma'lumotlar va amalga oshirilgan chegirmalar miqdori ishonchli. Ish haqi xodimlarga ish haqi o'z vaqtida to'lanadi. Birgalikda qarz oluvchilar ish beruvchi korxonalarni ro'yxatga olish, ularning ta'sis hujjatlarida ko'rsatilgan manzillar bo'yicha joylashganligi tasdiqlanadi. Audit davomida ushbu tashkilotlarga nisbatan salbiy ma'lumotlar, birgalikda qarz oluvchilarning ishonchliligi olinmagan.

Tasdiqlangan shaxslar amaldagi "STOP-RO'YXATLAR", Sberbank qarz oluvchilar ro'yxati, xizmatlar ko'rsatish noto'g'ri deb topilgan va Sberbank Shimoliy-G'arbiy Banki bilan ishlashda o'zini salbiy ko'rsatgan shaxslar reestrida. Rossiya, ko'rinma.

Birgalikda qarz oluvchi Shkatov I.V.ning ish joyida voqea joyida tekshirish o'tkazildi.

Qarz oluvchining ish joyida joyida tekshirish o'tkazilmadi, chunki ish beruvchidagi xodimlar soni 50 kishidan ortiq.

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, UBiZ Shkatov I.V. va Parshakova O.V.ga kredit berishni mumkin deb hisoblaydi.

Yuridik bo'limning xulosasi: Yuridik bo'lim Ivan Viktorovich Shkatov, Olga Vladimirovna Parshakovaga kredit berishga e'tiroz bildirmaydi.

Boshqa bo'limlarning xulosasi: yo'q.

7.xususiy mijozlarni kreditlash bo'limining xulosasi

Xususiy mijozlarni kreditlash departamenti ishtirok etish uchun “Yosh oila” dasturi doirasida uy-joy krediti (“Ipoteka+”) berish mumkin, deb hisoblaydi. umumiy qurilish Ob'ektlar:

Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, B harfi manzilida joylashgan umumiy maydoni 55,6 kv.m. 1 xonali kvartira;

1 xonali kvartira umumiy maydoni 55,5 kv.m., manzilda joylashgan: Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, B harfi.

Birgalikda qarz oluvchilar Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna 11 525 000,00 rubl miqdorida, yillik 16,00%; 322 oy muddatga yillik 14,50% stavkada bank foydasiga mol-mulk garovi davlat ro‘yxatidan o‘tkazilganligini tasdiqlovchi tegishli tarzda rasmiylashtirilgan hujjatni bankka taqdim etgandan keyin.

Mijozlarni vizual baholash natijasi: ijobiy

Taqdim etilgan hujjatlarni vizual baholash natijasi: ijobiy

Xavf darajasi (darajasi): yo'q.

Tavsiya etilgan yechim:

1991-sonli Markaziy OSB ga Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna bilan quyidagi shartlarda kredit shartnomasini tuzish huquqi berilsin:

Kredit turi – “Yosh oila” dasturi bo‘yicha uy-joy (“Ipoteka+”).

Kreditning maqsadi - ko'chmas mulk ob'ektini birgalikda qurishda ishtirok etish -

Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, B harfi manzilida joylashgan umumiy maydoni 55,6 kv.m. 1 xonali kvartira;

1 xonali kvartira umumiy maydoni 55,5 kv.m., manzilda joylashgan: Sankt-Peterburg, Petrogradskiy tumani, Barochnaya ko'chasi, 12/76, B harfi.

Stavka foizi:

Yillik 16,00% - ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdan oldin;

Yiliga 14,50% - ipotekani ro'yxatdan o'tkazgandan keyin

Kredit muddati - 322 oy

Kreditni to'lash usuli: annuitet to'lovlari

Kredit summasi - 11 525 000,00 rubl

Xavfsizlik:

Qurilishga investitsiya shartnomasi bo'yicha birgalikda qarz oluvchilarning mulkiy huquqlari garovi - ko'chmas mulk ob'ektiga egalik huquqi ro'yxatdan o'tkazilgunga qadar (YIT Sankt-Peterburg o'rtasida 09 iyul 22 iyuldagi 47-i-sonli hamkorlik shartnomasiga muvofiq) YoAJ va Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Shimoliy-G'arbiy banki);

Uy-joy garovi - garov predmeti Bank foydasiga majburiy sug'urta qilingan holda, qurilish tugallangandan va unga egalik huquqi ro'yxatga olinganidan keyin beriladi;

To'xtatib turish shartlari:

Kredit berish uchun bir martalik to'lov (tarif): berilgan kredit summasining 1,5% miqdorida (lekin kamida 10 000,00 rubl va 30 000,00 rubldan ko'p bo'lmagan), bu 30 000,00 rublni tashkil qiladi;

mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim eting o'z mablag'lari birgalikda qarz oluvchilar 2 881 892,50 rubl (mulk qiymatining 20,00%), bu mulk qiymati va kredit miqdori o'rtasidagi farqdir.

Maxsus shartlar: kredit kartani yopish to'g'risida VTB 24 YoAJ sertifikati taqdim etilgandan keyin kredit berish.

Shunday qilib, ipoteka kreditlashda Sberbank to'lov qobiliyati va anderraytingni tahlil qiladi, iste'mol va avtokreditlarda esa to'lov qobiliyatini skoring yordamida tahlil qiladi. majburiy tahlil kredit tarixi. Bu bank bugungi kunda eng sifatli kredit portfeliga ega bo‘lish imkonini beradi.

Kredit berish qoidalariga yuridik shaxslar Rossiya Sberbankini aniqlash moliyaviy holat va qarz oluvchining kreditga layoqatliligi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlash uchun miqdoriy (moliyaviy holatni baholash) va sifatli risk tahlili o'tkaziladi. Risk tahlilining maqsadi kredit berish imkoniyati, hajmi va shartlarini aniqlashdan iborat.

Qarz oluvchining moliyaviy holati moliyaviy ahvoldagi o'zgarishlar tendentsiyalari va ushbu o'zgarishlarga ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olgan holda Sberbank metodologiyasi yordamida baholanadi. Buning uchun hisoblangan ko'rsatkichlar dinamikasini, balans moddalari tarkibini, aktivlar sifatini, korxona xo'jalik va moliyaviy faoliyatining asosiy yo'nalishlarini tahlil qilish kerak.

Koeffitsientni hisoblash natijalarini baholash olingan qiymatlarni belgilangan etarli ko'rsatkichlar bilan taqqoslash asosida ushbu ko'rsatkichlarning har biri uchun Qarz oluvchiga toifa berishdan iborat.

1-jadval. Tizim moliyaviy ko'rsatkichlar Rossiya Sberbanki tomonidan qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashda foydalaniladi

Indeks	Belgilanish	Moliyaviy hisobot shakllari bo'yicha hisoblash
Mutlaq likvidlik koeffitsienti	K1	Naqd pul / [Joriy majburiyatlar jami - Kechiktirilgan daromad - Kelajakdagi to'lovlar uchun zaxiralar]
Kritik baholash koeffitsienti (oraliq qamrov koeffitsienti)	K2	[Naqd pul + Qisqa muddatli moliyaviy investitsiyalar+ 12 oy ichida to'lanishi kerak bo'lgan debitorlik qarzlari] / [Joriy majburiyatlar jami - Kechiktirilgan daromadlar - Kelajakdagi to'lovlar uchun zaxiralar]
Joriy likvidlik koeffitsienti	K3	Joriy aktivlar jami / [Joriy majburiyatlar jami - Kechiktirilgan daromad - Kelajakdagi to'lovlar uchun zahiralar]
O'z nisbati va qarzga pul oldi	K4	Kapital va zaxiralar jami / [Uzoq muddatli majburiyatlar jami - Qisqa muddatli majburiyatlar jami - Kechiktirilgan daromad - Kelajakdagi to'lovlar uchun zaxiralar]
Daromadlilik, %	K5	(Sotishdan olingan foyda / Sotishdan tushgan tushum) x 100%

Modelga uchta likvidlik koeffitsientining kiritilishi tasodifiy emas va ularning joriy kreditga layoqatliligini baholashdagi ahamiyati bilan belgilanadi. Da investitsion kreditlash biznes-rejaning qo'shimcha tahlili o'tkaziladi.

K1-K5 hisob-kitoblari natijalarini baholash ushbu ko'rsatkichlarning har biri uchun qarz oluvchiga olingan qiymatlarni empirik tarzda o'rnatilgan etarli ko'rsatkichlar bilan taqqoslash asosida toifa berishdan iborat. Bundan tashqari, ushbu ko'rsatkichlar uchun ballar yig'indisi ularning koeffitsient og'irliklarini hisobga olgan holda aniqlanadi. Olingan ballar miqdoriga muvofiq, qarz oluvchining reytingi yoki klassi aniqlanadi.

Ko'rsatkichlarning haqiqiy qiymatlariga qarab toifalarga bo'linishi 2-jadvalda keltirilgan.

Jadval 2. Sberbankning qarz oluvchi tashkilotining kreditga layoqatlilik toifasini aniqlash

S = 0,11 x K1 + 0,05 x K2 + 0,42 x K3 + 0,21 x K4 + 0,21 x K5

S = 1 yoki 1,05 - qarz oluvchi kreditga layoqatlilikning birinchi sinfiga tayinlanishi mumkin;

S 1,05 dan ortiq, lekin 2,42 dan kam - ikkinchi sinfga to'g'ri keladi;

S 2,42 ga teng yoki undan katta - uchinchi sinfga to'g'ri keladi.

Shu bilan birga, birinchi toifadagi qarz oluvchilarga kredit berish odatda shubha tug'dirmaydi, ikkinchi darajali qarz oluvchilarga kredit berish bankdan muvozanatli yondashuvni talab qiladi va uchinchi toifadagi qarzdorlarga kredit berish xavfning ortishi bilan bog'liq va Sberbank tomonidan kamdan-kam qo'llaniladi.

Korxonaning kreditga layoqatliligini miqdoriy tahlildan tashqari sifat tahlili ham o‘tkaziladi. Korxonaning kreditga layoqatliligini sifat tahlili miqdoriy ko'rinishda ifodalab bo'lmaydigan ma'lumotlardan foydalanishga asoslanadi. Ushbu tahlil uchun qarz oluvchi va boshqa tashkilotlar tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlardan foydalaniladi.

DKB. Kredit tashkiloti

Maqsad: qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash bo'yicha amaliy ko'nikmalarga ega bo'lish.

1. Qarz oluvchining moliyaviy holati parametrlarini tahlil qilish asosida uning kreditga layoqatlilik darajasini baholash metodikasi.

2. Kredit olish uchun ariza tayyorlash jarayonida biznes-reja parametrlari va shartlarini talqin qilish.

Tashkilotning moliyaviy holatining parametrlarini tahlil qilish:

Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining ishlanmalari asosida qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlash metodologiyasi

Rossiya Federatsiyasi Sberbankining metodologiyasi bo'yicha qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash

Metodika Qarz oluvchining moliyaviy holati va kredit layoqatini aniqlash uchun Rossiya Sberbanki tomonidan yuridik shaxslarga kreditlar berish qoidalariga ilova asosida ishlab chiqilgan. Risk tahlilining maqsadi kredit berish imkoniyati, hajmi va shartlarini aniqlashdan iborat.

Miqdoriy tahlil korxonaning moliyaviy holatining o'zgarishini tavsiflovchi tendentsiyalarni va bu o'zgarishlarga ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olgan holda tuziladi.

Buning uchun hisoblangan ko'rsatkichlar dinamikasi, balans moddalarining tarkibi, aktivlar sifati va korxonaning iqtisodiy va moliyaviy siyosatining asosiy yo'nalishlari tahlil qilinadi.

Sifatli tahlil miqdoriy jihatdan ifodalab bo'lmaydigan ma'lumotlardan foydalanishga asoslangan. Bunday tahlilni o'tkazish uchun Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, bankning xavfsizlik bo'limi va ma'lumotlar bazasi ma'lumotlaridan foydalaniladi.

Sifatli risk tahlili sub'ektiv omillarga asoslanganligi sababli, ularning xilma-xilligi tufayli va har bir tahlil qilinadigan korxona uchun aniq ma'lumotlar mavjud bo'lmagan holda, ushbu bosqichda tizimlashtirilmaydi, sifat tahlili ushbu parametr doirasida ko'rib chiqilmaydi. metodologiyasi.

2. Qarz oluvchining moliyaviy holatini baholash. Qarz oluvchining moliyaviy holatini baholash uchun samaradorlik ko'rsatkichlarining uchta guruhi qo'llaniladi: likvidlik ko'rsatkichlari; o'z kapitali nisbati (moliyaviy barqarorlik); aylanma va rentabellik ko'rsatkichlari.

Jadval: Sberbank metodologiyasining asosiy ko'rsatkichlari
№	Ko'rsatkich nomi	Hisoblash usuli	Tushuntirish
1.	K 1 Absolyut likvidlik koeffitsienti	K1= (f.1)	- zarur hollarda mavjud mablag'lar, depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar va yuqori likvidli qisqa muddatli qimmatli qog'ozlar hisobidan qisqa muddatli qarz majburiyatlarining qaysi qismini to'lash mumkinligini ko'rsatadi. - 253-qator bo'yicha koeffitsientni hisoblashda faqat davlat qimmatli qog'ozlari, Rossiya jamg'arma bankining qimmatli qog'ozlari va depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar hisobga olinadi. Tegishli ma'lumotlar bo'lmasa, K1ni hisoblashda 253-qator hisobga olinmaydi.
2.	K2 Oraliq qoplash nisbati (tezkor likvidlik koeffitsienti)	K2= (f.1)	-korxonaning iqtisodiy muomaladan tezda chiqib ketish qobiliyatini tavsiflaydi pul mablag'lari va qarzni to'lash.
3.	K3 Joriy likvidlik koeffitsienti (umumiy qoplash koeffitsienti)	K3= (f.1)	- korxona likvidligining umumiy bahosini beradi, uning hisob-kitobi hisoblagichdagi barcha aylanma mablag'larni o'z ichiga oladi.
4.	K4 Kapital nisbati	K4= (f.1)	- korxona mablag'larining umumiy hajmida korxonaning o'z mablag'lari ulushini ko'rsatadi.
5.	K5 Mahsulot rentabelligi (yoki sotish rentabelligi)	K5= (f.2)	- sotishdan tushgan foydaning sotishdan tushgan daromaddagi ulushini ko'rsatadi.
6.	K6 Korxonaning rentabelligi	K6= (f.2)	- ulushni ko'rsatadi sof foyda savdo tushumlarida.

Yuqoridagi K1, K2, K3, K4, K5 va K6 koeffitsientlari asosiy taxminiy ko'rsatkichlar hisoblanadi.

Aylanma va rentabellikning boshqa ko'rsatkichlari qo'llaniladi umumiy xususiyatlar va birinchi oltita ko'rsatkichga qo'shimcha sifatida qaraladi.

Turli elementlarning aylanmasi joriy aktivlar va kreditorlik qarzi kunlik savdo hajmi (bir kunlik savdo tushumi) asosida kunlarda hisoblanadi.

Kundalik savdo hajmi sotishdan tushgan tushumni davrdagi kunlar soniga (90, 180, 270 yoki 360) bo'lish yo'li bilan hisoblanadi.

Joriy aktivlar va kreditorlik qarzlarining o'rtacha (davr uchun) qiymati davr boshi va tugash sanalari uchun yarim qiymatlar yig'indisi va oraliq sanalar uchun to'liq qiymatlar muddatlar soniga bo'lingan holda hisoblanadi, 1 ga kamayadi.

Joriy aktivlar aylanmasi: aylanma mablag'larning o'rtacha qiymati (290 f.1 qator) / kunlik sotish hajmi

aylanmasi kutilgan tushim: Debitorlik qarzining o'rtacha qiymati (230 + 240 f.1 qator) / kunlik savdo hajmi

Inventarizatsiya aylanmasi: o'rtacha inventar qiymati (satr 210 f.1) / kunlik savdo hajmi

Xuddi shunday, agar kerak bo'lsa, aylanma mablag'larning boshqa elementlari (tugallanmagan ishlab chiqarish, xom ashyo va materiallar) va kreditorlik qarzlarining aylanish ko'rsatkichlari ham hisoblanishi mumkin.

Oltita koeffitsientli hisob-kitoblar natijalarini baholash olingan qiymatlarni belgilangan etarli ko'rsatkichlar bilan taqqoslash asosida Qarz oluvchiga ushbu ko'rsatkichlarning har biri uchun toifa berishdan iborat ("Ko'rsatkichlarni toifalar bo'yicha farqlash" jadvali).

Ko'rsatkichlarning etarli qiymatlari:

• K1 - 0,1
• K2 - 0,8
• K3 - 1,5
• K4 - 0,4 - barcha Qarz oluvchilar uchun, savdo korxonalaridan tashqari
• 0,25 - savdo korxonalari uchun
• K5 - 0,10
• K6 - 0,06

Jadval: Ballar yig'indisini hisoblash
Indeks	haqiqiy qiymat	Turkum	Ko'rsatkich og'irligi	Nuqtalarni hisoblash
K 1			0,05
K 2			0,10
K 3			0,40
K 4			0,20
K 5			0,15
K 6			0,10
Jami:	X	X

S nuqtalarining yig'indisini hisoblash formulasi shaklga ega.

"Arsenal" OAJ (MISAL)

01.01.2015 holatiga ko'ra

Metodologiya Qarz oluvchining moliyaviy holati va kredit layoqatini aniqlash uchun Rossiya Sberbanki tomonidan yuridik shaxslarga kreditlar berish to'g'risidagi nizomga ilova asosida ishlab chiqilgan. Yuridik shaxslarga kreditlar berish qoidalari va yakka tartibdagi tadbirkorlar Rossiya Sberbanki va uning filiallari. Qo'shish bilan. va rev. 30.06.2006 yildagi 285-3-r-son].

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlash uchun miqdoriy (moliyaviy holatni baholash) va sifatli risk tahlili o'tkaziladi.

Risk tahlilining maqsadi kredit berish imkoniyati, hajmi va shartlarini aniqlashdan iborat. Qarz oluvchining moliyaviy holatini baholash moliyaviy ahvoldagi o'zgarishlar tendentsiyalari va ushbu o'zgarishlarga ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olgan holda amalga oshiriladi.

Miqdoriy tahlil korxonaning moliyaviy holatining o'zgarishini tavsiflovchi tendentsiyalarni va bu o'zgarishlarga ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olgan holda tuziladi.

Buning uchun hisoblangan ko'rsatkichlar dinamikasi, balans moddalarining tarkibi, aktivlar sifati va korxonaning iqtisodiy va moliyaviy siyosatining asosiy yo'nalishlari tahlil qilinadi.

Sifatli tahlil miqdoriy jihatdan ifodalab bo'lmaydigan ma'lumotlardan foydalanishga asoslangan. Bunday tahlilni o'tkazish uchun Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, bankning xavfsizlik bo'limi va ma'lumotlar bazasi ma'lumotlaridan foydalaniladi.

Sifatli risk tahlili sub'ektiv omillarga asoslanganligi sababli, ularning xilma-xilligi tufayli va har bir tahlil qilinadigan korxona uchun aniq ma'lumotlar mavjud bo'lmagan holda, ushbu bosqichda tizimlashtirilmaydi, sifat tahlili ushbu parametr doirasida ko'rib chiqilmaydi. metodologiyasi.

Qarz oluvchining moliyaviy holatini baholash uchun samaradorlik ko'rsatkichlarining uchta guruhi qo'llaniladi:

• likvidlik ko'rsatkichlari;
• kapital nisbati;
• aylanma va rentabellik ko'rsatkichlari.

Barcha guruhlar oltita koeffitsient yordamida baholanadi: K1, K2, K3, K4, K5, K6. Olti koeffitsientli hisob-kitoblar natijalarini baholash olingan qiymatlarni belgilangan etarli ko'rsatkichlar bilan taqqoslash asosida ushbu ko'rsatkichlarning har biri uchun Qarz oluvchiga toifa berishdan iborat. Bundan tashqari, ushbu ko'rsatkichlar bo'yicha ballar yig'indisi ularning og'irligiga qarab belgilanadi. Olti omilga asoslangan taxmin quyida keltirilgan.

Umumiy tavsiflar uchun aylanma va rentabellikning boshqa ko'rsatkichlari qo'llaniladi va birinchi oltita ko'rsatkichga qo'shimcha hisoblanadi.

Olti koeffitsient asosida aniqlangan vaqtinchalik reyting boshqa ko'rsatkichlar va Qarz oluvchining sifat bahosini hisobga olgan holda tuzatiladi. Agar bu omillar salbiy ta'sir ko'rsatsa, reyting bir sinfga kamayishi mumkin.

Metodologiyaga ko'ra, korxonalar kreditga layoqatliligi bo'yicha uchta sinfga bo'linadi:

• 1-sinf - kredit berish shubhasiz (S.ning tortilgan ballari yig'indisi).<= 1.25 );
• 2-sinf - kreditlash muvozanatli yondashuvni talab qiladi (ballar yig'indisi 1,25 ni tashkil qiladi.< S <= 2.35 );
• 3-darajali - kreditlash ortib borayotgan xavf bilan bog'liq (vaznli ballar yig'indisi S > 2,35).

1-sinfni tasniflashning majburiy sharti kreditga layoqatlilikning 1-sinfi uchun belgilangan darajadagi K5 koeffitsientining qiymati hisoblanadi.

2-sinfga tayinlanishning majburiy sharti - bu K5 koeffitsientining kreditga layoqatlilikning 2-sinfidan past bo'lmagan darajadagi qiymati.

Rossiya Federatsiyasi Sberbankining metodologiyasining asosiy taxminiy ko'rsatkichlari

Ko'rsatkichlar	Qiymatlar			Koeffitsient toifasi		Ko'rsatkich og'irligi
	01.01.2014	01.01.2015	o'zgartirish	01.01.2014	01.01.2015
1	2	3	4	5	6	7
	0.233	0.413	0.18	1	1	0.05
	0.541	0.88	0.339	2	1	0.1
	1.385	2.009	0.624	2	1	0.4
	0.445	0.625	0.18	1	1	0.2
	-0.009	0.096	0.105	3	3	0.15
	-0.016	0.073	0.089	3	1	0.1

Qarz oluvchi korxonaning kreditga layoqatlilik sinfini baholash
rossiya Federatsiyasi Sberbankining metodologiyasiga ko'ra

Ko'rsatkichlar	Og'irlangan ballar		Tuzilishi, %
	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2014	01.01.2015	o'zgartirish
1	8	9	10	11	12
K1 Absolyut likvidlik koeffitsienti	0.05	0.05	2.5	3.846	1.346
K2 Oraliq qamrov omili	0.2	0.1	10	7.692	-2.308
K3 Joriy nisbat (umumiy qamrov nisbati)	0.8	0.4	40	30.769	-9.231
K4 O'z kapitalining qarzga nisbati	0.2	0.2	10	15.385	5.385
K5 Mahsulot rentabelligi (yoki sotish rentabelligi)	0.45	0.45	22.5	34.615	12.115
K6 Korxonaning rentabelligi	0.3	0.1	15	7.692	-7.308
Umumiy ball	2	1.3	100	100	-0
Kredit klassi	3	3

01.01.2014 holatiga ko'ra	01.01.2015 holatiga ko'ra
Koeffitsient 1 toifa 2 toifa 3 toifa K1 K2 K3 K4 K5 K6		Koeffitsient 1 toifa 2 toifa 3 toifa K1 K2 K3 K4 K5 K6

01.01.2014 yil holatiga ko'ra o'rganilayotgan tashkilotning umumiy kreditga layoqatlilik reytingi 2. Tashkilot kreditga layoqatlilikning uchinchi toifasiga kiradi. Kredit berish katta xavf bilan bog'liq.

01.01.2015 yil holatiga ko'ra o'rganilayotgan tashkilotning kreditga layoqatlilik darajasi 1,3 ni tashkil qiladi. Tashkilot kreditga layoqatlilikning uchinchi toifasiga kiradi. Kredit berish katta xavf bilan bog'liq.