Har qanday davlatda ipoteka bozori uning moliyaviy tizimining ajralmas qismi hisoblanadi. Bu ko'p odamlar uchun qarz mablag'lari yordamida uy-joy sotib olish uy-joy muammosini hal qilishning yagona variantidir. Bozor ko'rsatkichlari, uning rivojlanish istiqbollari va, ehtimol, prognozlar qilish uchun asosiy tushunchalarni tushunish muhimdir. Keling, 2019 yilda ipoteka bozori qanday bo'lganini, Rossiya Federatsiyasida qanday shakllanganini va hozirgi vaqtda uning faoliyati natijalari qanday ekanligini batafsil ko'rib chiqaylik.

Ipoteka bozori uchta asosiy komponent yoki elementlarning o'zaro bog'langan tizimidir:

• ipoteka kreditlari;
• tijorat va turar-joy ko'chmas mulki;
• ipoteka qimmatli qog'ozlari.

Ipoteka kreditlari bozori birlamchi bozor, ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar esa ikkilamchi bozor sifatida tasniflanadi.

Keling, har bir kontseptsiyani batafsil tahlil qilaylik.

Birlamchi ipoteka bozori qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlarni nazarda tutadi, uning asosi kredit majburiyatlarini bajarishdir.

Birlamchi ipoteka bozori ishtirokchilari:

• banklar;
• jismoniy va yuridik shaxslar (qarz oluvchilar);
• ipoteka kreditlarini beradigan, lekin bank tuzilmasi maqomiga ega bo'lmagan moliyaviy kompaniyalar.

Banklar maksimal foyda olishdan tashqari, kredit resurslarini yoki yangi uy-joy kreditlarini berishga darhol yo'naltirilishi mumkin bo'lgan mablag'larni doimiy ravishda yangilash maqsadini ko'zlaydilar. Bu maqsad ikkilamchi ipoteka bozorining faoliyati orqali amalga oshiriladi.

Ikkilamchi bozor

U allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha ipoteka bilan savdo qiladi. Xulosa shuki, ipoteka bergan bank ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlarni chiqaradi va keyin ularni boshqa investorlarga sotadi. Aynan ikkilamchi bozor katta mablag'larni to'plash va ularni ipoteka kreditlash sohasiga yo'naltirish imkonini beradi.

Bozorning o'zi ham birlamchi va ikkilamchi bo'linadi. Birinchi bosqichda qimmatli qog'ozlar dastlab kreditor ishtirokchilari o'rtasida joylashtiriladi, ikkinchi bosqichda esa ularning harakati (aylanmasi) boshlanadi. Ikkilamchi bozorga jalb qilingan qimmatli qog'ozlarning qiymati ularning qiymatini yuqoriga qarab o'zgartirmaydi, faqat ularning likvidligi va talabini tartibga solish mexanizmini yaratadi.

Ko'chmas mulk bozori ipoteka kreditlari va ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar bozorlarining mavjudligining asosiy sababidir. Bu yerda kreditorlarga garov qoʻyish ikkilamchi va birlamchi ipoteka bozorlarining faoliyat yuritishini taʼminlaydigan koʻchmas mulk obʼyektlarini sotish va sotib olish boʻyicha operatsiyalar amalga oshiriladi.

Barcha uch elementning o'zaro ta'siri juda oddiy:

1. Kelajakdagi qarz oluvchi tanlangan bankka ariza beradi.
2. Bank kredit berishning maqsadga muvofiqligini uning to'lov qobiliyati va belgilangan talablar ro'yxatiga muvofiqligini tahlil qilish asosida baholaydi.
3. Kreditning maksimal miqdori va qarzni to'lash muddati hisoblanadi.
4. Ko‘chmas mulk sotuvchisi bilan kredit shartnomasi, ipoteka shartnomasi va oldi-sotdi shartnomasi tuzilgandan so‘ng bank qimmatli qog‘ozlarning birlamchi bozorini yaratadi.
5. Ipoteka kreditini boshqa investorlarga o'tkazish orqali bank ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning ikkilamchi bozorini yaratadi.

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan yangi kreditlar berilgandan so'ng, tsikl yana takrorlanadi.

Rossiyada ipoteka bozorining tarixi

Rossiya Federatsiyasining ipoteka bozori o'zining zamonaviy formatida nisbatan yosh, chunki u o'tgan asrning 90-yillarida paydo bo'lgan. Birinchi ipoteka kreditlari Yelizaveta davrida, Rossiya imperiyasining banklari elitaga uy-joy sotib olish uchun qarz berganida berilgan.

Inqilobdan oldingi Rossiyada uy-joy kreditlarini berish miqyosi katta emas edi, ammo bank xizmatlarining bu sohasi bolsheviklar hokimiyat tepasiga kelguniga qadar dolzarb edi.

Sovet davrida, tabiiy sabablarga ko'ra, 1995 yilgacha mamlakatda ipoteka kreditlari mavjud emas edi. Aynan 1995 yilda Sberbank va DeltaCredit ipoteka kreditining zamonaviy versiyasi paydo bo'lishining boshlang'ich nuqtasi bo'ldi. aholi.

20 yildan ko'proq vaqt o'tgach, ipoteka bozori o'zgarib, bir nechta inqirozni boshdan kechirgan va bugungi kungacha shakllanish yo'lini davom ettirayotgani juda mantiqiy. Misol uchun, 90-yillarning o'rtalarida faqat rasman ish bilan ta'minlangan va o'z daromadlarini 2-shaxsiy daromad solig'i sertifikati bilan tasdiqlay oladigan qarz oluvchilar ipoteka olishlari mumkin edi.

Bugungi kunda banklar faqat ikkita hujjat taqdim etganda ko'plab dasturlarni taklif qilishadi, shuningdek, mijoz va uning oila a'zolarining qo'shimcha daromadlarini hisobga olishadi.

Bundan tashqari, ilgari ipoteka faqat ro'yxatdan o'tgan mulk huquqiga ega (ikkilamchi uy-joy bozorida) uy-joy sotib olish uchun berilgan. Endi siz qurilayotgan tayyor ob'ektlarni sotib olish, tijorat ko'chmas mulkini sotib olish va hatto alohida uy qurish uchun kredit olishingiz mumkin.

Bularning barchasi iqtisodiyotimizning qurilish va unga aloqador tarmoqlarini rivojlantirishning rag‘batlantiruvchi omillariga aylandi.

Rossiya Federatsiyasining ipoteka bozorining statistikasi va uning asosiy ko'rsatkichlari

Rossiyada ipoteka statistikasi Federal Statistika Xizmati va Markaziy bank tomonidan to'planadi va tizimlashtiriladi. Mamlakatimizda ipoteka kreditlash natijalarining eng to'liq tasviri quyidagi ko'rsatkichlarni tahlil qilishdan iborat:

• bozor hajmi (ipoteka kreditlari hajmi);
• ipoteka kreditlarini beruvchi kredit tashkilotlari soni;
• ipoteka maxsulotlarining amaldagi turlari va ularni banklarda olish shartlari.

Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

2017-2018 yillar uchun bozor hajmi va joriy natijalar

Rossiya Federatsiyasida ipoteka bozorining hajmi "berilgan uy-joy kreditlari hajmi" ko'rsatkichi bilan tavsiflanadi. 2017-2018 yillar uchun har oyda. vizual ma'lumotlar quyida keltirilgan (Rossiya Bankining ma'lumotlariga ko'ra).

Diagrammada mamlakatda berilgan kreditlar hajmining barqaror o'sish tendentsiyasi ko'rsatilgan (ko'rsatkichlar hisoblash usuli bo'yicha hisoblanadi). Masalan, 2018 yilning mart oyida o‘tgan yilning shu davriga nisbatan (deyarli 2 barobar) 172 813 million so‘mga ko‘p kreditlar berildi.

2019 yil boshida kreditning o‘rtacha tortilgan muddati 186,4 oy, o‘rtacha o‘rtacha foiz stavkasi esa yillik 9,8 foizni tashkil etadi (03.01.2018 yil holatiga ma’lumot). Shu bilan birga, amaldagi shartnomalar bo'yicha qarz 1 mart holatiga ko'ra 5 300 milliard rublni tashkil etadi. Ushbu ko'rsatkichning muddati o'tgan qarzi 60,8 milliard rublni tashkil etadi. Ushbu ikkala parametr ham dinamikada o'sish tendentsiyasiga ega.

Asosiy o'yinchilar

2019 yilda Rossiya ipoteka bozorida (yil boshidagi ma'lumotlar) Rossiya Federatsiyasida 561 ta kredit tashkiloti faoliyat yuritadi, ulardan 410 tasi ipoteka uy-joy kreditlarini beradi. Bular yuqori darajadagi ishonchlilik va o'z faoliyatining tasdiqlangan samaradorligiga ega bo'lgan kreditorlardir.

Bularga mamlakatdagi eng yirik banklar kiradi:

• Sberbank;
• Rosselxozbank;
• Gazprombank;
• DeltaCredit;
• Raiffeisenbank va boshqalar.

Ularning har biri potentsial mijozlarga yashash sharoitlarini yaxshilash uchun ipoteka olish uchun kamida bir nechta variantni taklif qiladi.

Bank shartlari

Rossiya banklarida kredit berish shartlari tanlangan mahsulotga, mijozning toifasiga va uning kreditor bilan hamkorlik qilish muddatiga qarab sezilarli darajada farq qilishi mumkin.

2019 yilda Rossiya Federatsiyasining eng yirik kredit tashkilotlarida ipoteka kreditini olish parametrlari quyidagi jadvalda keltirilgan.

Ikkilamchi bozorda ipoteka:

Bank	Asosiy stavka, %	PV, %	Tajriba, oylar	Yoshi, yillari
Sberbank	9,2	15	6	21-75
VTB	9,8	15	3	21-65
Raiffeisenbank	8,99	15	3	21-65
Gazprombank	9.2	20	6	21-60
Rosbank	10.74	15	2	20-65
Rosselxozbank	9.1	15	6	21-65
Absalut banki	10.75	15	3	21-65
Promsvyazbank	9.8	20	4	21-65
Dom.RF	9.4	15	3	21-65
Uralsib	9.49	10	3	18-65
AK barlari	9.2	10	3	18-70
Transcapitalbank	9.49	20	3	21-75
FK Otkritie	9.2	15	3	18-65
Sviaz-bank	9.3	15	4	21-65
Zapsibkombank	9.8	10	6	21-65
Metallinvestbank	9	10	4	18-65
Zenith banki	9,5	15	4	21-65
SMP bank	9,5	15	6	21-65
UniCredit Bank	9,4	20	6	21-65
Alfa Bank	9,19	15	6	20-64

Birlamchi bozorda ipoteka:

Bank	Taklif, %	PV, %	Tajriba, yillar	Yoshi, yillari
Sberbank	9,3	15	6	21-75
VTB	9,8	15	3	21-65
Raiffeisenbank	8,99	15	3	21-65
Gazprombank	9,2	20	6	21-65
Rosbank	10,74	15	2	20-65
Rosselxozbank	9	20	6	21-65
Absalut banki	10,75	15	3	21-65
Promsvyazbank	9,15	15	4	21-65
DOM.RF	8,9	15	3	21-65
Uralsib	9,49	10	3	18-65
AK barlari	9,2	10	3	18-70
Transcapitalbank	9,49	20	3	21-75
FK Otkritie	8,8	15	3	18-65
Sviaz-bank	9,2	15	4	21-65
Zapsibkombank	9,8	15	6	21-65
Metallinvestbank	9,1	10	4	18-65
Zenith banki	9,5	20	4	21-65
SMP bank	10,99	15	6	21-65
Alfa Bank	9,29	15	6	20-64
UniCredit Bank	9,4	20	6	21-65

Rossiyada ipoteka kreditlarining turlari va ularning rivojlanish istiqbollari

Rossiyadagi barcha ipoteka kreditlarini quyidagi turlarga bo'lish mumkin:

1. Qurilayotgan uy-joy uchun ipoteka.

Ushbu turdagi ipoteka sizga kvartira yoki uyni qurilish bosqichida ishlab chiqaruvchidan sotib olish imkonini beradi. Ishlab chiqaruvchi va mulk bank tomonidan akkreditatsiya qilinishi kerak.

Ayni paytda qarz oluvchilarni ko'proq himoya qilish maqsadida qonunchilik bazasida bosqichma-bosqich o'zgarishlar amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, tez orada DDU bekor qilinadi va quruvchilardan kvartiralar qurilganidan keyin chiqariladi.

1. Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka.

Ushbu kredit yordamida siz allaqachon ro'yxatdan o'tgan mulkka ega uy sotib olishingiz mumkin. Bu siz darhol ko'chib o'tishingiz mumkin bo'lgan tayyor mulk. Ushbu turdagi ipoteka krediti hozirda eng keng tarqalgan va qulay hisoblanadi.

1. Imtiyozli ipoteka dasturlari.

Bunga (jamlanma ipoteka tizimida ishtirok etuvchi harbiy xizmatchilar uchun), (ikki yoki undan ortiq bolali oilalar uchun), kam ta'minlangan va boshqa ijtimoiy himoyalanmagan fuqarolar uchun uy-joy kreditlari kiradi.

Bunday kreditning shartlari qarz oluvchiga sodiq munosabat va past foiz stavkasi bilan ajralib turadi. Bunday dasturlar yordamida faqat ma'lum mulklarni maxsus ishlab chiquvchilar yoki sotuvchilardan sotib olish mumkin.

2018 yilda oila va bunday kreditni qayta moliyalashtirish boshlandi.

Shuningdek, hududlarda ijtimoiy ipoteka rivojlanishda davom etmoqda, bu esa davlat xizmatchilari va boshqa ijtimoiy ahamiyatga ega bo'lgan va unchalik himoyalanmagan toifadagi fuqarolarga imtiyozli stavkada ipoteka olish imkonini beradi.

1. Alohida uy qurish uchun ipoteka.

Bunday ipoteka qarz oluvchiga tegishli bo'lgan er uchastkasida xususiy uyni qurish va tugatish uchun beriladi. Arizani tasdiqlash uchun siz tasdiqlangan pudratchidan kelajakdagi uy-joy loyihasini va smeta hujjatlarini taqdim etishingiz kerak.

U 2018 yilda tajriba sifatida ishga tushirilgan, ammo hozirgacha bu juda qiyin, chunki. banklar bu dasturga tayyor emas edi.

1. Korporativ ipoteka.

Bunday kreditlar ish beruvchilar tomonidan imtiyozli shartlarda beriladi. Bu erda yorqin misol - Rossiya temir yo'llari, bu erda xodimlar yiliga 2-4% ga uy-joy uchun kredit olishlari mumkin (qarzga olingan mulk uchun kreditni 1 yildan ortiq ishlagan kompaniya xodimlari olishlari mumkin).

1. Ko'chmas mulk ipotekasi

Ushbu ipoteka bankning garov sifatida olgan mulkning baholangan qiymati miqdorida pul berishini nazarda tutadi. Shu bilan birga, aksariyat hollarda bank qarzga olingan mablag'lar qanday maqsadlarda ishlatilishiga ahamiyat bermaydi.

Bunday kredit bilan siz nostandart ko'chmas mulk variantlarini sotib olishingiz mumkin: kvartiralar, er bilan uy, yozgi uy, ta'mirlash yoki xorijiy ko'chmas mulk sotib olish uchun pul olish.

1. Qayta moliyalashtirish

2019 yilning eng mashhur ipoteka kreditlaridan biri. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish ipoteka qarzi va bir bankdan garovni talab qilish huquqi boshqa bankka pastroq foiz stavkasida o‘tkazilishi tufayli mavjud kredit bo‘yicha foiz stavkasini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.

Ushbu turdagi kreditlar o'sishda davom etadi. ilgari berilgan kreditlar 12% dan ortiq stavkalarda berilgan, endi esa ular 9% dan boshlanadi, bu esa qarz yukini sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.

Buni eslash kerak va ikkita katta farq bor. Bu ikki tushuncha ko'pincha chalkashib ketadi. Bundan tashqari, qayta moliyalash ko'pincha ariza bo'yicha ipoteka foizlarining odatiy kamayishi bilan aralashtiriladi.

Xulosa: Kelajakda uy-joy kreditlashning ikkala sohasi ham bir xil ijobiy rivojlanish istiqbollariga ega, chunki ular turli toifadagi qarz oluvchilar orasida talabga ega. Qarzga olingan mablag'lardan foydalanmasdan uy-joy muammolarini hal qilish bugungi kunda ko'pchilik rus oilalari uchun imkonsizdir.

2019 yil uchun bozor prognozi

Ipoteka kreditlash bozorini batafsil tahlil qilish asosida ushbu sohadagi mutaxassislar va mutaxassislar uning rivojlanishining prognozlarini tuzishlari mumkin.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka krediti sohasida prognoz qilish faqat bir necha yil oldin mumkin. Bu mamlakatimizda davom etayotgan inqiroz va boshqa davlatlar bilan keskinlashgan siyosiy munosabatlar bilan bog'liq.

2019 yil uchun ipoteka kreditlarini rivojlantirishning asosiy tendentsiyasini aniqlash mumkin - bu foiz stavkasini izchil oshirish. Markaziy bank kelgusida asosiy stavkaning biroz o‘sishi davom etishi, bu esa ipoteka va boshqa kreditlar bo‘yicha kreditlash stavkalarining oshishiga olib kelishi muqarrarligi haqida bir necha rasmiy bayonotlar berdi.

Ipoteka bozorini rivojlantirishning ikkinchi yo'nalishi allaqachon berilgan uy-joy kreditlarini qayta moliyalashtirishga bo'lgan talabning oshishi hisoblanadi. Buning sababi juda mantiqiy va aholining xarid qobiliyatining pasayishi bilan bog'liq. Muddati o'tgan qarzlarning o'sishi ortib bormoqda, bu esa odamlarni qayta moliyalash xizmatlari uchun banklarga murojaat qilishga majbur qilmoqda.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka bozori o'z rivojlanish bosqichida va dinamik o'sish bilan tavsiflanadi. Bugungi kunda ipoteka mamlakatning har qanday etakchi bankidan olinishi mumkin: Sberbank, VTB, Rossiya qishloq xo'jaligi banki, Gazprombank, Raiffeisen Bank va boshqalar. Ularning har biri turli shartlar, foiz stavkalari va qarz olish talablari bilan turli xil uy-joylarni yaxshilash dasturlarini taklif qiladi.

Sizning savollaringizni sharhlarda va ipoteka bo'yicha mutaxassisimizni maxsus shaklda kutamiz.

Iltimos, postimizni baholang va layk bosing.

Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining aksariyati uchun ipoteka kreditlari o'z uy-joylarini sotib olish uchun eng qulay vositaga aylandi. Ko'chmas mulk narxlarining barqarorlashuvi sharoitida ipoteka stavkalarining pasayishi tobora ko'proq odamlarni jalb qilmoqda va aholi uchun ushbu xizmatdan foydalanish imkoniyatlarini oshirishni ta'minlaydi. Nima uchun ipoteka uy-joy sharoitlarini yaxshilashning tobora ommabop usuliga aylanib bormoqda? HML bozori uchun qanday tendentsiyalar xosdir? Ipoteka bozorining rivojlanish dinamikasi qanday? Ushbu va boshqa savollarga ushbu maqolada batafsil javob berishga harakat qilamiz.

2014-2017 yillar uchun asosiy bozor ko'rsatkichlari

Markaziy bank maʼlumotlariga koʻra, 2017-yil 1-iyul holatiga koʻra, Rossiya Federatsiyasida 589 ta kredit tashkiloti faoliyat koʻrsatgan, ulardan 423 tasi fuqarolarga ipoteka uy-joy krediti bergan. Taqqoslash uchun, 2014-yilda 635 ta shunday tashkilot bo‘lgan bo‘lsa, 2015-yilda – 574, 2016-yilda – 499. XMLni taqdim etuvchi tashkilotlar sonining bunday kamayishi unchalik ham mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat yoki bunday tashkilotlarga talabning kamayishi bilan izohlanadi. xizmatlar, lekin bankrotlik yoki boshqa sababga ko'ra tugatilishi natijasida kredit tashkilotlarining o'zlari faoliyatini tugatish orqali. Aynan 2014 yilda pasayish tendentsiyasi aniq 2014 yilda paydo bo'ldi, chunki oldingi davrlarda ipoteka uy-joy bozori bunday tashkilotlar sonining ko'payishi bilan tavsiflangan - 2009 yilda ularning soni 571 tani tashkil etgan bo'lsa, 2013 yilga kelib bu ko'rsatkich 665 taga etdi. Quyidagi jadvalda so'nggi yillarda ipoteka bozorining dinamikasini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichlar ko'rsatilgan.

Jadval - 2014-2017 yillarda HML bozoriga xos tendentsiyalar

Xususiyatlari	Vaqt davri
	1.01.2014 - 31.12.2014	1.01.2015 - 31.12.2015	1.01.2016 - 31.12.2016	1.01.2017 - 30.06.2017
HMLlar soni, milliard rubl	1 012 800 dona. 1764,1 miqdorida	699 510 dona. 1161,7 miqdorida	856 461 dona. 1473,3 miqdorida	423 486 dona. 773,0 miqdorida
HML ulushi rublda tuzilgan	1 012 064	699 419	856 427	423 482
Qarz, milliard rubl	Rubllarda - 3391,9; xorijiy valyutada - 136,5	Rubllarda - 3851,2; xorijiy valyutada - 131,1	Rubllarda - 4421,9; xorijiy valyutada - 71,2	Rubllarda - 4616,3; xorijiy valyutada - 54,6
Qayta moliyalashtirilgan HMLlar miqdori, milliard rubl	228,2	80,3	114,5	83,1
Erta to'langan ipoteka hajmi, milliard rubl	530,6	477,1	611,4	347,3

Manba: CBR

Shunday qilib, 2015 yilda fuqarolar daromadlarining o'sishi va investitsion talabning qisqarishi kuzatilmagani sababli, 2015 yilda XMLning mutlaq ko'rsatkichlarining pasayishi kuzatildi. Ammo 2016 yilda vaziyat o'zgara boshladi va bu ko'rsatkich banklar sonining kamayishiga qaramay, 2014 yil darajasiga yaqinlashdi. 2017 yilning 6 oyi davomida 2016 yilning shu davriga nisbatan bu ko‘rsatkich 16,3 foizga oshdi. 2014 yilda rublda berilgan ipoteka kreditlari sonining o‘sishi kuzatildi, xorijiy valyutadagi HML esa 2,5 baravarga kamaydi. rublning zaiflashishi foni. Shu bilan birga, 2015-yilda kreditlashning 34 foizga qisqarishi hisobiga ularning soni 1,4 barobarga kamaydi. 2016-yilda kreditlashning 27,2 foizga o‘sishi fonida 1,2 barobar o‘sish kuzatildi, xorijiy valyutadagi HMLlar esa yana 2,7 barobar kamaydi. 2017 yilda o'tgan yilgi tendentsiyalar davom etdi. Ko'rib chiqilayotgan davrda rubldagi uy-joy ipoteka kreditlari bo'yicha qarz sezilarli darajada oshdi va chet el valyutasida kamaydi.

2012-2017 yillarda o'rtacha og'irlikdagi stavkaning dinamikasi

Har qanday bankning kredit portfeli bir necha turdagi kreditlardan iborat bo'lib, ular ham uzoq muddatli, ham qisqa muddatli va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday kreditlar stavkalari ko'pincha bir-biridan farq qiladi va barcha mavjud kreditlarning umumiy qiymatini bilish uchun maxsus kontseptsiya ishlab chiqilgan - o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi (ATR). Bu bank tashkilotlari tomonidan berilgan barcha kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasini aks ettiradi. 1-rasmda 2012 yildan 2017 yilgacha ATP o'zgarishlar dinamikasi ko'rsatilgan va 2018 yil uchun prognoz berilgan.

1-rasm - 2012-2017 yillarda berilgan ipoteka kreditlari bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi xorijiy valyutada va rublda

Manba: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2014, 2015, 2016, 2017 yilning birinchi yarmi uchun "Uy-joy ipoteka kreditlash bozorining holati to'g'risida" gi tahliliy materiallari

Grafikdan ko'rinib turibdiki, 2012 yilda rublda ATP 12,3% (bu 2011 yilga nisbatan 0,4 punktga yuqori), xorijiy valyutada esa 9,8% (o'sish 0,1%). 2013 yilda ATP sezilarli darajada o'zgarmadi va rubl va xorijiy valyutada mos ravishda 12,4% va 9,6% ni tashkil etdi. 2014 yilda o'zgarishlar juda ahamiyatsiz edi - 12,45 va 9,25%. 2015 yilda taqdim etilgan HMLlar bo'yicha stavkalarning o'sishi kuzatildi - 13,35 va 9,82%. 2016 yilda pasayish tendentsiyalari kuzatildi, chunki rublda ATP 0,87 foiz punktga, xorijiy valyutada esa 1,17 ga kamaydi va mos ravishda 12,48 va 8,65% ni tashkil etdi. 2017 yilning birinchi yarmida rubl va xorijiy valyutada taqdim etilgan HMLlar bo'yicha foiz stavkalari sezilarli darajada pasaydi, kreditlash shartlari o'sdi - rubl va xorijiy valyutada 11,5 va 6,75%. Shu bilan birga, noyabr oyida rubl ko'rsatkichi 10,9% ni tashkil etdi. Ingrad kompaniyalar guruhining ipoteka bo'limi boshlig'i T. Vlasovaning prognoziga ko'ra, 2018 yilda ATP rekord darajadagi 8-8,5% gacha tushishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi hududlarida qancha ipoteka berilgan?

Volga federal okrugi ipoteka kreditlari bo'yicha etakchi o'rinni egallaydi, bu erda 403,282,000 rubl uchun 270,294 ipoteka krediti tuzilgan. Tumanlar orasida ikkinchi o'rinni Markaziy Federal okrug egallaydi, bu erda Rossiya Federatsiyasi bo'ylab 1 086 940 ta kredit shartnomasidan 254 969 tasi tuzilgan. Shu bilan birga, 62 505 HML Moskvada va 56 646 Moskva viloyatida joylashgan bo'lib, bu Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari orasida rekorddir. Tumanda uchinchi o'rinni Voronej viloyati egallab, u erda 16511 ta ipoteka krediti berilgan. Eng kam ipoteka kreditlari Shimoliy Kavkaz federal okrugida berilgan - 24 281 dona. 2-rasmda 2017 yilda Rossiya Federatsiyasining federal okruglari tomonidan birlamchi bozorda berilgan ipoteka kreditlarining ulushlari ko'rsatilgan.

2-rasm - 2017 yilda FD tomonidan berilgan ipoteka kreditlarining ulushi

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra "Sug'urta portali" ni hisoblash

O'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi tumanga qarab bir oz farq qiladi. Shunday qilib, Markaziy Federal okrugida 10,64%, Shimoliy-G'arbiy Federal okrugida - 10,65%, Janubiy Federal okrugida - 10,7%, Shimoliy Kavkaz federal okrugida - 10,72%, Volga federal okrugida - 10,6%, Uralda - 10,65%, Sibirda - 10,66%, Uzoq Sharqda - 10,57%. Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari orasida ipoteka kreditlari bo'yicha eng yuqori va eng past foiz stavkalari bilan 2 ta mintaqani ajratib ko'rsatish mumkin - bular Qrim Respublikasi (11,24%) va Chuvashiya (10,42%).

Yangi binolarda va ikkilamchi bozorda ipoteka narxi

Uy-joy ipoteka krediti agentligi maʼlumotlariga koʻra, 2017-yilda ipoteka kreditiga ega boʻlgan aholi ulushi 6 foiz punktga oshgan va 43 foizni tashkil etgan. O'sishning asosiy omillari inflyatsiyani chegirib tashlaganidan keyin stavkalar va ko'chmas mulk narxlarining pasayishi bo'ldi. Taqqoslash uchun, 2012-yilda aholining bu ulushi atigi 29 foizni tashkil etgan. Tariflarni pasaytirish fuqarolar uchun jozibador, chunki kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori ham kamayadi va butun davr mobaynida jamg'arma 45% ga yetishi mumkin. Qimmatbaho uy-joy sharoitida (birlamchi va ikkilamchi bozorda) bu fakt ipoteka kreditini tanlashda hal qiluvchi omillardan biridir. 3-rasmda 1 kv.m uchun o'rtacha narxlar ko'rsatilgan. m. ikkilamchi bozorda va yangi binolarda.

3-rasm - 2012-2017 yillarda Rossiya Federatsiyasining ko'chmas mulk bozoridagi narxlar dinamikasi

Banki.ru hisob-kitoblari Rossiya banki va Rosstat ma'lumotlariga ko'ra

Ko‘chmas mulk narxlarining oshishi qurilish bozorining iqtisodiy inqirozdan hali chiqmagani bilan bog‘liq. So'nggi bir necha yil ichida uy-joylarni foydalanishga topshirish dinamikasi sekinlashdi, bu ham 2015 yilda sotuvlar hajmining pasayishi, ham o'z mablag'larini moliyalashtirish va quruvchilarga kredit berishning qisqarishi bilan izohlanishi mumkin. Inqirozdan keyingi davr turar-joy ko'chmas mulkiga sarmoya kiritishda eng yomon ko'rsatkichni ko'rsatdi. Shunday qilib, 2016 yilning birinchi yarmida bu ko'rsatkich 239 milliard rublga teng bo'ldi va 2017 yilning shu davrida - atigi 194 milliard rubl.

2017 yilda yetakchi banklar tomonidan berilgan kreditlar hajmi

Rossiya banklarining umumiy portfelidagi ipoteka kreditlarining ulushi 11% dan oshadi. 2017-yil yakuniga ko‘ra bu ko‘rsatkich 10,6 foizni tashkil qilgan. Jami portfelning qariyb 90 foizi Rossiyaning 30 ta yirik banklari tomonidan berilgan kreditlar (shu jumladan chakana kreditlar) hissasiga to'g'ri keladi. Ipoteka kreditlashda an'anaviy ravishda 2 ta bank - Sberbank va VTB ustunlik qiladi. Bundan tashqari, 2017 yilda birinchi bo'lib umumiy miqdori 1 trillion rubldan ortiq bo'lgan barcha ipoteka kreditlarining yarmidan ko'pi berilgan. Sberbankning ipoteka portfeli 17 foizga o'sdi.

VTB o'z raqobatchisidan nisbatan ancha orqada - 2017 yilda 430 milliard rubldan ortiq ipoteka kreditlari berildi va kredit portfeli atigi 11 foizga o'sdi. Barcha ipoteka kreditlarining 70% dan ortig'i ushbu 2 bank hissasiga to'g'ri keladi, ammo uning rivojlanishi uchun bozorning boshqa ishtirokchilari ham bor. Ular tomonidan berilgan ipoteka kreditlarining hajmlari 4-rasmda keltirilgan.

4-rasm - 2017 yilda Rossiya Federatsiyasining yetakchi banklari tomonidan berilgan ipoteka kreditlari hajmi

AHML so'roviga ko'ra "2017 yilda ipoteka va uy-joy bozorini rivojlantirish natijalari"

2018 yil 1 yanvar holatiga banklarning ipoteka portfeli hajmi 5,34 trillion rublga yetdi, shundan 1,12 trillioni birlamchi bozorda (yangi binolarda) uy-joy sotib olish uchun berilgan ipoteka kreditlaridir. 2017 yilda Rossiya Federatsiyasi fuqarolari 2,85 million kvartirani (yoki boshqa turar-joy binolarini) sotib oldilar, bu 2016 yilda uy-joyga bo'lgan talabga mos keladi. Yangi binolarga talab ham bir xil darajada saqlanib qoldi – 2017 yilda 621 ming shartnoma 2016 yildagi 620 mingga nisbatan. Ikkilamchi bozorda 2,23 millionga yaqin bitimlar tuzilgan. Ikkilamchi bozorda ipoteka operatsiyalarining ulushi 31%, birlamchi bozorda - 50%, birinchi holatda ipoteka kreditining o'rtacha miqdori 1,74 million rublni, ikkinchisida - 2,12 millionni tashkil etdi.

Xulosa

2017 yil oxirida talab va taklifning yuqori konsentratsiyasi saqlanib qolmoqda, bu ayniqsa Rossiya Federatsiyasining 10 ta mintaqasida sezilarli: Moskva va viloyat, Sankt-Peterburg, Tyumen viloyati, Tatariston, Sverdlovsk viloyati, Boshqirdiston, Krasnodar. Hudud va boshqa hududlar. Ushbu hududlarda uy-joy qurilishining yuqori hajmi ish haqining oshishi va ipoteka kreditlashning faol rivojlanishi bilan quvvatlanadi. Ushbu hududlar 2017 yilda berilgan barcha ipoteka kreditlarining 48 foizini tashkil qiladi.

Ipoteka banki - ko'chmas mulk (yer, turli binolar va boshqa ko'chmas mulk) garovi ostida uzoq muddatli ipoteka kreditlarini berishga ixtisoslashgan kredit muassasasi. Ipoteka bankining resurslari uning o'z jamg'armalari va ipoteka obligatsiyalarini - ko'chmas mulkka nisbatan chiqarilgan va belgilangan foizni olib keladigan uzoq muddatli qimmatli qog'ozlarni sotishdan olingan mablag'lardan iborat.

Tijorat banki ipoteka kreditlash texnologiyasini kreditlash obyekti, kredit siyosati va tashkiliy tuzilmasiga qarab belgilaydi. Kreditlash jarayonini tashkil etishning turli elementlarining ko'p xilma-xilligi bilan barcha banklarda ipoteka kreditini berish va to'lash texnologiyasining quyidagi besh asosiy bosqichi mavjudligini ta'kidlash mumkin:

• - kredit olish uchun arizani oldindan ko'rib chiqish va bo'lajak qarz oluvchi bilan suhbat o'tkazish;
• - anderrayting;
• - ipoteka krediti berish to'g'risida qaror qabul qilish;
• - kredit shartnomasi va garov shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish;
• - kreditni qo'llab-quvvatlash va kredit shartnomasining bajarilishini nazorat qilish.

Birinchi bosqichda bank qarz oluvchiga ipoteka kreditini berish shartlarini tushuntiradi va unga ariza to'ldirishni taklif qiladi, bu mohiyatan bog'liq risklarni minimallashtirish nuqtai nazaridan bankni qiziqtirgan ma'lumotlarni o'z ichiga olgan so'rovnoma sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. kreditlash bilan. Kreditlash jarayonining birinchi bosqichida risklarni iloji boricha to'liq baholash muhimdir. Agar suhbat chog‘ida kredit mutaxassisi kredit berish bilan bog‘liq asosiy savollarga qoniqarli javob ololmasa, uni berish to‘g‘risidagi so‘rov rad etiladi va kredit olishning mumkin emasligi sabablari bo‘yicha asoslantirilgan tushuntirish zarur. beriladi. Agar kredit mutaxassisi ijobiy qaror qabul qilgan bo'lsa, u potentsial qarz oluvchiga kredit arizasini keyingi ko'rib chiqish uchun bankka qanday hujjatlar va ma'lumotlar kerakligi haqida xabar beradi.

Ikkinchi bosqich - qarz oluvchining kreditni to'lashning potentsial qobiliyatini baholash va uning ta'minlanganlik darajasini baholash. Ushbu bosqichda bank yoki garovni baholash kompaniyasi mutaxassislari, bankning yuridik xizmati va xavfsizlik xizmati ishtirok etadi. Agar qarz oluvchining mavjud kvartirasi garov sifatida taqdim etilsa, unda quyidagilar o'rganiladi: binolarning tarkibi, tartibi, umumiy va yashash maydoni; operatsiya davomiyligi; inshootlar, devorlar, pollar va shiftlarning holati; muhandislik kommunikatsiyalari holati - issiqlik, suv ta'minoti, elektr ta'minoti, kanalizatsiya va boshqalar; hozir yoki kelajakda ta'mirlash yoki yangilash zarurati. Ushbu omillarni o'rganish natijasida taklif etilayotgan garovning qiymati aniqlanadi. Agar garov sifatida qurilayotgan kvartira taklif etilsa, u holda loyiha-smeta hujjatlari, qurilish muddati, ishlab chiqaruvchi va pudratchining obro'si o'rganiladi. Tahlil natijalari kredit summasini, o'z mablag'larining mumkin bo'lgan dastlabki to'lovini va kreditning dastlabki to'lov muddatini qo'shimcha aniqlash uchun ishlatiladi. Buning uchun quyidagi daromadlar ko'rib chiqiladi: ish haqi, mukofotlar, komissiyalar ko'rinishidagi daromadlar, dividendlar va foizlar ko'rinishidagi daromadlar, pensiya to'lovlari, ijara to'lovlari shaklidagi daromadlar va boshqalar, shuningdek moliyaviy majburiyatlar: uy-joy to'lovlar, kommunal to'lovlar, soliqlar sug'urta to'lovlari, ilgari qabul qilingan qarz majburiyatlari, tibbiy sug'urta va boshqalar.

Anderrayting natijalari (qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish) sertifikat yoki xulosa shaklida beriladi va kredit qo'mitasiga ko'rib chiqish uchun taqdim etiladi.

Uchinchi bosqichda kredit qo‘mitasi anderrayting jarayonida kelib tushgan materiallarni ko‘rib chiqadi va tegishli hujjatlarni o‘rganadi, shundan so‘ng kredit berish yoki uni berishni rad etish to‘g‘risida qaror qabul qiladi. Kredit qo'mitasi ijobiy qaror qabul qilgan taqdirda, tegishli xodim mijozga ipoteka kreditini olish bilan bog'liq xarajatlarning taxminiy smetasini tuzadi. Smeta quyidagi moddalarni o'z ichiga olishi mumkin: rieltorlarga komissiyalar; garovni baholash xarajatlari; ko'chmas mulkni ro'yxatga olish organlaridan garovga oid hujjatlarni olish uchun to'lov; oldi-sotdi shartnomasini rasmiylashtirish uchun notarial yig'im; garov shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish uchun notarial yig'im; garov sug'urtasi.

To'rtinchi bosqichda bank qarz oluvchi bilan kredit shartnomasini tuzadi. Shartnoma tuzishda tomonlar bankning kredit siyosatining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan asosiy qoidalarga amal qiladilar.

Kredit shartnomasi bo'yicha kreditor bank mablag'larni taqdim etish majburiyatini oladi, ya'ni. ssuda, shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda, qarz oluvchi olingan pul miqdorini o'z vaqtida qaytarish va u bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini oladi. Har bir kredit shartnomasida, shartnoma tuzgan tomonlar to'g'risidagi ma'lumotlar kabi bo'limlarga qo'shimcha ravishda, tomonlarning huquq va majburiyatlarini tartibga soluvchi bo'limlar mavjud:

• - ssuda summasi va bank foizlari miqdori;
• - ssuda berish tartibi va shartlari;
• - foizlarni qaytarish tartibi va muddatlari;
• - alohida garov (ipoteka) shartnomasida nazarda tutilgan garovning tavsifi va narxi;
• - shartnoma shartlarini buzgan tomon tomonidan to'langan sanktsiyalar miqdori.

Kredit shartnomasini tuzish bilan bir vaqtda garov (ipoteka) shartnomasi tuziladi va ipoteka beriladi, shuningdek, bank foydasiga sug‘urta shartnomasi tuziladi. Ushbu hujjatlarsiz ipoteka kreditini berishni boshlash mumkin emas.

Beshinchi bosqichda kreditni qo'llab-quvvatlash amalga oshiriladi, unga quyidagilar kiradi:

• - kredit shartnomasida belgilangan tartibda ssuda berish.
• - kreditlash ob'ektlarini qurish yoki rekonstruksiya qilishda kreditning maqsadli ishlatilishini nazorat qilish;
• - kreditni ta'minlash uchun qabul qilingan garovning saqlanishi va holatini nazorat qilish;
• - shartnomani tuzishda oldindan kelishilgan, kreditni to'lash muddatlari va hisoblangan foizlarga muvofiq muntazam ravishda nazorat qilish.

Kreditni to'lash va foizlarni to'lash shartlari buzilgan taqdirda, banklar ba'zi hollarda qarz oluvchiga kechiktirilgan kreditdan foydalanish muddati uchun yuqori foiz stavkasini hisobga olgan holda o'z majburiyatlarini bajarish uchun kechiktirishni ta'minlaydi. Qarzni qaytarish muddatlari qayta-qayta buzilgan taqdirda ssuda muddati o‘tgan kreditlar hisobiga o‘tkaziladi va garovni sotish bo‘yicha operatsiyalar boshlanadi.

2006-2008 yillarda. Rossiyada uy-joy ipoteka krediti jadal rivojlandi. Ipoteka kreditlash tizimida faoliyat yurituvchi banklar soni tez sur'atlar bilan o'sdi. So'nggi bir necha yil ichida Rossiyada ipoteka kreditlari aholining o'rta sinfi uchun nisbatan qulay bo'ldi: foiz stavkalari kamaydi, hujjatlar to'plamini taqdim etish talablari kamaydi (shu jumladan 2-NDFL sertifikatini taqdim etmaslik uchun ruxsatnoma). , kreditni istalgan miqdorga va boshlang'ich to'lovsiz olish mumkin va hokazo. Agar 2006 - 2008 yillardagi ipoteka kreditlari hajmini hisobga oladigan bo'lsak, yakuniy ko'rsatkichlarga ko'ra bu davrni jadal o'sish bosqichi deb atash mumkin: 2006 yil - 233,897 million rubl, 2007 yil - 611,212 million rubl, 2008 yil - 1070,32 million rubl. 2009 yilda inqiroz tufayli berilgan ipoteka kreditlarining umumiy hajmi 5,6 foizga qisqardi va 1 010 889 million rublni tashkil etdi. 2010 yildan boshlab iqtisodiy vaziyat barqarorlashdi va berilgan ipoteka kreditlari hajmi inqirozdan oldingi ko'rsatkichlardan oshib ketdi: - 1 129 373 million rubl, 2011 yil - 1 474 839 million rubl (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra).

Ko'pgina rus banklari 2007 yilning birinchi yarmida kreditga kvartira sotib olishni istaganlarga alohida sodiqlik ko'rsatdi. Agar 3-4 yil oldin, rieltorlar va ipoteka brokerlari afsus bilan hazillashganidek, ipoteka kreditini olish uchun qarz oluvchi bankka pul kerak emasligini isbotlashi kerak edi, keyin 2007 yilda ba'zi banklar deyarli hammaga kredit berishga tayyor edi. .

Ipoteka kreditlashning jadal o'sishi aktivlarni qayta baholash bilan bog'liq bo'lib, 2008 yil oxirida mijozlarning valyuta risklari banklarning kredit risklariga aylantirildi.

Moliyaviy inqiroz bank va ipoteka dasturini tanlash qobiliyatiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. Inqirozdan oldin Rossiyada 120 ga yaqin bank ipoteka kreditlarini taqdim etgan. Inqiroz davrida ipoteka kreditlarini taqdim etuvchi banklar soni sezilarli darajada kamaydi: eng barqaror yirik banklar, odatda, davlatga tegishli, ipoteka kreditlarini olish imkoniyatiga ega edi.

Ba'zi banklar uy-joy sotib olish uchun kredit berish dasturlarini rasman to'xtatdilar. Ba'zi banklar ipoteka kreditlarini faqat nominal ravishda berishadi. Banklarning ipoteka kreditlash dasturlari yuqori, aslida, himoya foiz stavkalariga ega edi. Shunday qilib, Alfa-Bankda rubl ipoteka kreditlari bo'yicha stavkalar yiliga 24%, KMB-Bankda - 21,00%, Raiffeisenbankda - 20% ga yetdi.

Banklar tomonidan ipoteka dasturlarini qisqartirishining sababi nafaqat mablag'larning etishmasligi, balki ko'proq darajada ularning bozorni tark etish qaroriga ipoteka kreditlash xavfining ortishi ta'sir ko'rsatdi. Ko'chmas mulk narxlari bir necha yil davomida tez o'sdi, lekin tez tushishi mumkin.

Iqtisodiy beqarorlik sharoitida banklar kredit portfelini ko'paytirishga emas, balki uning sifatini oshirishga va risklarni kamaytirishga intildilar. Bu istak dastlabki to‘lovning ko‘payishi, qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablarning kuchaytirilishi, ipoteka kreditlash bozorini tark etmagan barcha banklarning kreditlari bo‘yicha foiz stavkalarining oshishida namoyon bo‘ldi.

Ipoteka kreditlash bozori 2010 yilda tiklana boshladi. AHML tahliliy markazi mutaxassislari ta'kidlaganidek: "2010 yilda ipoteka kreditlash barqaror tiklanmoqda: yil oxirida jami 378,9 milliard rublga 301 035 ta ipoteka krediti berildi. 2010-yilda berilgan kreditlar hajmi 2009-yilga nisbatan qariyb 2,5 barobar, berilgan kreditlar soni esa 2,3 barobardan ziyod oshdi”.

2011-yilda ham yangi binolar qurish va yangi binolardagi kvartiralarni sotish qayta tiklandi. Banklar ishlab chiquvchilar bilan faol hamkorlik qila boshladilar, ular bilan hamkorlik shartnomalari tuzdilar. Ishlab chiquvchi uchun yangi binoning bank tomonidan akkreditatsiyasi deyarli har doim savdo hajmining oshishini anglatadi: faqat ishonchli kompaniyalar akkreditatsiyadan o'tgan, ya'ni xaridorlarning akkreditatsiya qilingan yangi binoga ishonchi sezilarli darajada oshadi. Bundan tashqari, bugungi kunda yangi binodagi kvartiralar va ikkilamchi bozorda uy-joy uchun kreditlar bo'yicha stavkalar o'zgardi, shuning uchun ipoteka bilan yangi bino sotib olish ancha foydali bo'ldi, ayniqsa kvartiraning o'zi narxini hisobga olsak. qurilish bosqichi pastroq.

Bugungi kunga qadar (2012 yil boshida) ipoteka bozori jadal davom etmoqda. 2011 yil oxirida eng yirik bozor ishtirokchilari tomonidan berilgan ipoteka kreditlarining umumiy hajmi qariyb 624 milliard rublni tashkil etgan bo'lsa, 2010 yil oxirida xuddi shu banklar 353 milliard rubldan sal ko'proq miqdorda kreditlar bergan. Shu bilan birga, ipoteka kreditlash hajmining o'sishi ishtirokchilarning mutlaq ko'pchiligida kuzatilmoqda. Shunday qilib, reytingni tuzishda profili hisobga olingan 91 ta bankdan 2011 yilda kreditlar berish 2010 yilga nisbatan 70 tasida yuqori bo'ldi, deb ta'kidlaydi RBC ekspertlari.

4-jadval

		2011 yilda berilgan ipoteka kreditlari hajmi (million rubl)	2010 yilda berilgan ipoteka kreditlari hajmi (million rubl)	O'zgarish (%)	2011 yilda berilgan ipoteka kreditlari soni (dona)	2010 yilda berilgan ipoteka kreditlari soni (dona)	O'zgarish (%)
	Sberbank
	Deltakredit
	Raiffeisenbank
	qayta tug'ilish
	Xanti-Mansiysk banki
	Absolut Bank
	Zapsibkombank

2011 yilda Rossiyaning eng yirik banki tomonidan berilgan ipoteka kreditlari hajmi 56,64 foizga o'sdi va deyarli 346 milliard rublni tashkil etdi, bu avvalgidek, reytingda birinchi o'ringa to'g'ri keladi. Ikkinchisi, barqaror bo'lmagan VTB 24 bo'lib, o'tgan yili berilgan "uy-joy" kreditlarining Sberbankga qaraganda sezilarli darajada o'sishini ko'rsatdi - 153,79%. Umuman olganda, RBC.Rating tomonidan VTB 24 dan olingan so'rovnomaga ko'ra, 2011 yilda bank jami 80,4 milliard rubl miqdorida ipoteka kreditlarini berdi. Birinchi uchlikni yopadi "Deltacredit", xuddi shu ko'rsatkich 21 milliard rublni tashkil etdi. va o'tgan yilga nisbatan o'sish taxminan 97% ni tashkil etdi.

Jadvalda ipoteka portfelining hajmi bo'yicha etakchi o'rinni Sberbank egallaganligi ajablanarli emas. 2012 yil 1 yanvar holatiga uning portfeli deyarli 770 milliard rublni tashkil etdi, bu 2010 yilga nisbatan 28 foizga ko'pdir. Ikkinchi qator VTB 24 ga tegishli bo'lib, uning portfeli xuddi shu davrda 39 foizga o'sdi va 246 milliard rublni tashkil etdi. 62,4 milliard rubl ko'rsatkichi bilan "Deltacredit" top3 ni yopadi (5-jadvalga qarang).

				O'zgarish (%)
	Sberbank
	Deltakredit
	Absolut Bank
	Raiffeisenbank
	UniCredit Bank
	Xanti-Mansiysk banki
	Zapsibkombank

Tayyor uy-joy sotib olish (Sberbank)

Kredit berish shartlari

Kredit valyutasi	Rossiya rubli / AQSh dollari / evro
Kredit miqdori	Eng kam	Maksimal · moliyalashtirilayotgan turar-joy binolarining shartnoma qiymatining 85 foizi; · garovga qo'yilgan boshqa turar-joy binolarining baholangan qiymatining 85%.
Kredit muddati
Kredit berish uchun komissiya	Yo'qolgan.
Kredit kafolati	· Garovga qo'yilgan ko'chmas mulk ob'ektini ro'yxatdan o'tkazishgacha bo'lgan davrda boshqa ko'chmas mulk ob'ekti garovini ro'yxatdan o'tkazish talab qilinadi (3 000 000 rubl / 100 000 AQSh dollari / 76 000 evrodan ko'p bo'lmagan miqdorda kreditlar berish hollari bundan mustasno); shuningdek garovning boshqa shakllari berilishi mumkin bo'lgan bank tomonidan belgilangan ko'chmas mulk ob'ektini tanlash tartibini o'tkazish hollari). · Agar ssuda garovi sifatida uy-joy/uning bir qismi (ulushi) garovi ro‘yxatga olingan bo‘lsa, bir vaqtning o‘zida er uchastkasi garovi yoki ushbu uy joylashgan er uchastkasiga bo‘lgan ijara huquqi garovi talab qilinadi. .
Sug'urta
Stavka foizi	rublda 9,5--14% 8,8--12,1% xorijiy valyutada

Yangi binodagi kvartira (VTB 24)

Kredit berish shartlari

Kredit valyutasi	Rossiya rubli / AQSh dollari / evro
Kredit miqdori	Eng kam 300 000 rubl (10 000 AQSh dollari yoki 7 000 evro).	Maksimal Quyidagilardan kichikroqdan oshmasligi kerak: · moliyalashtirilayotgan turar-joy binolarining shartnoma qiymatining 80 foizi; · garovga qo'yilgan boshqa turar-joy binolarining baholangan qiymatining 80%.
Kredit muddati
Kredit berish uchun komissiya	Yo'qolgan.
Kredit kafolati	· Kreditga berilgan yoki boshqa mulk garovi.
Sug'urta	Garovga qo‘yilgan mol-mulkni (er uchastkasidan tashqari) yo‘qotish/yo‘q bo‘lish, zarar ko‘rish xatarlaridan bank foydasiga kredit shartnomasining butun muddati davomida majburiy sug‘urta qilish. qarz oluvchining hayoti va mehnat qobiliyatini yo'qotish; kvartiraga egalik huquqini tugatish yoki cheklash. · (majburiy emas, lekin ikkita qo'shimcha sug'urta polisi mavjud bo'lmaganda, foiz stavkasi 3% ga oshadi.
Stavka foizi	Rublda 8,90% dan Chet el valyutasida 8,95% dan

Turar-joy binosida tayyor uy-joy (Deltacredit)

Kredit berish shartlari

Kredit valyutasi	Rossiya rubli / AQSh dollari / evro
Kredit miqdori	600 000 rubldan. - Moskva va Moskva viloyatida; 450 000 rubldan. - Sankt-Peterburgda; · 300 000 rubldan. - boshqa hududlarda.	20 000 dollardan - Moskva va Moskva viloyatida 15 000 dollardan - Sankt-Peterburgda 10 000 dollardan - boshqa hududlarda
Kredit muddati
Kredit berish uchun komissiya	Yo'qolgan.
Kredit kafolati	· Kreditga berilgan yoki boshqa mulk garovi.
Sug'urta	Sotib olingan kvartirani yo'qotish va shikastlanish xavfidan sug'urta qilish majburiydir
Stavka foizi	10,50% dan rublda Chet el valyutasida 7,25% dan

"Iqtisodiy 5" standarti (Rosbank )

Kredit berish shartlari

Aksiya "Kalit taslim!" (Uralsib)

Kredit berish shartlari

Kredit valyutasi
Kredit miqdori	Maksimal, 8 000 000 rubl (lekin mulk qiymatining 80% dan oshmasligi kerak)
Kredit muddati	3 yoshdan 30 yoshgacha
Kredit berish uchun komissiya	Yo'qolgan.
Kredit kafolati	· Kreditga berilgan yoki boshqa mulk garovi.
Sug'urta	Mulk (garov) sug'urtasi quyidagi hollarda amalga oshiriladi: tabiiy ofatlar; suv toshqini; kutilmagan jismoniy kuchlarning ta'siri (chaqmoq urishi, gaz portlashi, uchuvchi jismlarning yoki ularning qoldiqlari va boshqa narsalarning qulashi, transport vositalari bilan to'qnashuv); uchinchi shaxslarning noqonuniy harakatlari; strukturaviy nuqsonlar.
Stavka foizi

Ko'pgina banklar tomonidan ipoteka dasturlari va ular bo'yicha foiz stavkalarining qayta ko'rib chiqilishiga qaramay, minimal foiz stavkasi hali ham juda yuqori darajada (10-12%). http://realty.dmir.ru (Ko'chmas mulk va narxlar jurnali bilan hamkorlikda) mutaxassislari tomonidan o'tkazilgan tadqiqotga ko'ra, 2012 yil 14 may holatiga ko'ra poytaxtda kvadrat metrning o'rtacha narxi 188 502 rublni tashkil qiladi. . Kichkina bir xonali kvartiraning o'rtacha narxi 6 531 985 rublni tashkil qiladi. Moskvada bu yil o'rtacha ish haqi 7 foizga o'sdi va 48,5 ming rubldan oshdi. 51,1 ming rublgacha. Bu haqda HeadHunter rekruting kompaniyasi tadqiqot xizmatining press-relizida aytiladi.

Yuqoridagi faktlarni hisobga olgan holda, va xususan, har kvadrat metr uchun o'rtacha narx. metr poytaxtda, biz mamlakatimizda juda kam odam ipoteka ko'zga mumkin, deb aytish mumkin.

Vladimir Putin 2012-yil 11-maydagi hukumat yig‘ilishida hukumatga rossiyaliklarning turmush sharoitini yaxshilash va ipoteka stavkalarini pasaytirish choralarini ko‘rishni topshirdi. Prezident “Rossiya Federatsiyasi fuqarolarini arzon va qulay uy-joy bilan ta’minlash va uy-joy kommunal xizmatlari sifatini oshirish chora-tadbirlari to‘g‘risida”gi farmonni imzoladi, deb xabar bermoqda Finmarket axborot agentligi. "Rossiya Federatsiyasi hukumati 2018 yilga kelib, ipoteka uy-joy krediti bo'yicha foiz stavkasining o'rtacha darajasidan (rublda) iste'mol narxlari indeksiga nisbatan oshib ketish ko'rsatkichini 2018 yilga borib ko'p bo'lmagan darajaga kamaytirishni ta'minlashi kerak. 2,2 foiz punkti”, deyiladi farmonda. Eslatib o‘tamiz, Vladimir Putin ham, Dmitriy Medvedev ham ipoteka stavkalari darajasi bo‘yicha o‘z xohish-istaklarini bir necha bor bildirishgan. Shu bilan birga, aniq raqamlar chaqirildi, shuningdek, mumkin bo'lgan echimlar ko'rsatildi.

Prezidentimiz topshirig‘iga ko‘ra, ipoteka kreditlash bozoridagi vaziyat ijobiy tomonga o‘zgarishi kerak. Ko'proq oilalar o'z uylarini sotib olish imkoniyatiga ega bo'ladilar, bu, mening fikrimcha, Rossiyadagi demografik vaziyatga ijobiy ta'sir qiladi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Bilimlar bazasidan o‘z o‘qish va faoliyatida foydalanayotgan talabalar, aspirantlar, yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘ladi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashgan

Kirish

Uy-joy masalalarini hal qilishda bozor tamoyillariga o'tish munosabati bilan, Rossiyaning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishining muhim muammolaridan biri fuqarolarning joriy naqd pul tushumlari (ish haqi, biznes daromadlari) va yuqori narx o'rtasidagi ko'p sonli tafovutga aylandi. turar-joy ko'chmas mulki.

Davlat va korxonalarning uy-joy qurilishini moliyalashtirish imkoniyatlari sezilarli darajada pasayib borayotgan bir sharoitda mamlakatda aholining aksariyat qismi o'z turmush sharoitini yaxshilash imkoniyatiga ega bo'lmagan vaziyat yuzaga keldi. Agar ilgari fuqarolar uchun uy-joy muammosini hal qilishning asosiy yo'li davlat uy-joyini olish bo'lsa, bugungi kunda bu muammo asosan o'z jamg'armalari hisobidan uy-joy olish yoki qurish orqali hal qilinmoqda. Shu bilan birga, uy-joy muammosi eng ko'p sotib olingan uy-joy uchun barcha mablag'larni bir vaqtning o'zida to'lashga qodir bo'lmagan kam va o'rta daromadli aholi guruhlariga ta'sir qiladi.

Ayni paytda aholini uy-joy bilan ta’minlash muammosini ipoteka kreditlari yordamida hal etish zarur. Ipoteka mexanizmi yordamida uy-joy bozoriga mablag‘lar oqimi yuzaga keladi, qurilish va sanoatning turdosh tarmoqlari jonlanadi, ish o‘rinlari kengayadi, aholi va barcha darajadagi byudjetlar daromadlari oshadi. Binobarin, hududlarda mavjud real sharoit va imkoniyatlardan foydalanish, iqtisodiyotning ushbu ijtimoiy muhim tarmog‘idagi jarayonlarni tartibga solishning bozor va davlat mexanizmlaridan foydalangan holda uy-joylarning ommaviy qurilishini oshirish uchun zarur tashkiliy-huquqiy va moliyaviy shart-sharoitlarni yaratish zarur. .

Ipoteka - bu aholi, banklar, moliya va qurilish tashkilotlari va qurilish sanoati korxonalarining pul mablag'lari o'rtasidagi munosabatlarni ta'minlash va moliyaviy resurslarni iqtisodiyotning real sektoriga yo'naltirish qobiliyatiga ega bo'lgan iqtisodiyotning bo'g'inidir.

Deyarli barcha mamlakatlar tajribasi shuni ko‘rsatadiki, agar to‘g‘ri tashkil etilsa, ipoteka kreditlari bosqichma-bosqich butun uy-joy bozorini shakllantiradigan va faoliyatini ta’minlaydigan o‘zini o‘zi moliyalashtirish tizimiga aylanadi.

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, kurs ishi mavzusining dolzarbligi quyidagilar bilan bog'liq: birinchidan, Rossiyaning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishining dolzarb muammosini hal qilishda ipoteka kreditining ahamiyati - mamlakat aholisining asosiy qismini uy-joy bilan ta'minlash. . Ikkinchidan, ipoteka krediti faoliyatining ko‘pgina uslubiy va nazariy masalalari yetarlicha o‘rganilmagan.

Kurs ishining asosiy maqsadi ipoteka kreditlash muammolarini o'rganish va aniqlashdan iborat.

Ipoteka uy-joy kreditlashning nazariy asoslarini ochib berish;

Rossiyada ipoteka kreditlarini tahlil qilish;

Muammolarni hal qilish va ipoteka kreditlashni rivojlantirish yo'nalishlarini belgilang.

Tadqiqot ob'ekti - Rossiyadagi ipoteka kreditlash bozori, mavzu - uy-joy ipoteka krediti.

Ishning ilmiy-uslubiy asosini qonunchilik va boshqa me'yoriy hujjatlar, ipoteka kreditlash bo'yicha mamlakatimiz olimlari va mutaxassislarining ishlari, shuningdek, iqtisodiyot, moliya, kredit nazariyasiga oid ishlar tashkil etdi.

Ishning kontseptual qoidalarini asoslash, unda keltirilgan xulosalar va takliflarning ishonchliligini ta'minlash uchun tahliliy asos bo'lib, Rossiya Federatsiyasi Davlat statistika qo'mitasi, Uy-joy ipoteka krediti agentligining statistik ma'lumotlari, empirik ma'lumotlar, materiallar. davriy nashrlar.

Tadqiqotning amaliy ahamiyati shundan iboratki, ipoteka kreditlash bank biznesining asosiy segmentlaridan biri hisoblanadi. Asarda keltirilgan ushbu nazariy jihatlardan zamonaviy avlod foydalanishi mumkin.

Maqsad va vazifalar ushbu tadqiqotning tuzilishini belgilab berdi: ish kirish, ikki bob, xulosa va takliflar, foydalanilgan adabiyotlar ro'yxatidan iborat.

1. Nazariy asoslaripotekauy-joy kreditlari

1.1 Mohiyat va ma'nouy-joy ipoteka kreditiolqishlar

Davlat mablag'larining surunkali etishmasligi sharoitida barcha darajadagi hokimiyatlarning an'anaviy vazifasi uy-joy sektoriga byudjetdan tashqari mablag'larni jalb qilish bo'ldi. Ko'chmas mulk bo'yicha mutaxassislarning fikricha, "uy-joy muammosi" ning eng ibtidoiy yechimi uzoq muddatli ipoteka kreditlash tizimini ishlab chiqishdir.

Ipoteka (yunoncha. Hypotheka — garov) — ipoteka krediti olish maqsadida koʻchmas mulk, asosan, yer va binolar garovi. Ipoteka garovi bilan mulk kreditorning qo'liga o'tmaydi, balki qarzdorda qoladi.

Ipoteka krediti - ko'chmas mulk bilan garovga qo'yilgan, qarzdor - garovga qo'yuvchi - garovga qo'yuvchining asosiy pul majburiyatini bajarishini ta'minlash bo'lib xizmat qiladigan, qarzdor garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyatni bajarmagan taqdirda, huquqni qo'lga kiritgan kreditor - garovga qo'yuvchi kreditlash. garovga qo'yilgan, egasi (egasi) qolgan ko'chmas mulkdan qoniqish olish uchun

Iqtisodiy ma'noda ipoteka - bu begonalashtirishning boshqa shakllari (sotib olish-sotish, ayirboshlash) iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq bo'lmagan hollarda ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqining aylanmasi uchun bozor vositasidir. Ipoteka turli iqtisodiy va ijtimoiy loyihalarni amalga oshirish uchun qo'shimcha moliyaviy resurslarni jalb qilish imkonini beradi. Boshqacha qilib aytganda, ipoteka mintaqa yoki butun bir davlatning iqtisodiy tiklanishi uchun kuchli vositaga aylanishi mumkin.

Funktsional nuqtai nazardan, ipoteka - bu aniq moliyaviy, ishlab chiqarish, iste'mol, tashkiliy, huquqiy va tartibga solish vositalari va mexanizmlari tizimi. Tashkiliy nuqtai nazardan, ipoteka - bu ishtirokchilarning ma'lum bir to'plami bo'lib, ular o'rtasidagi munosabatlar ipoteka tizimidagi funktsiyalari bilan belgilanadi.

Dinamik nuqtai nazardan, ipoteka ipoteka jarayonidir.

Ipoteka tizimi - o'z iqtisodiy manfaatlarini qondirish maqsadida ipoteka mexanizmlarining ta'siri ostida va yordami ostida ma'lum bir ipoteka vositalari to'plami orqali bir-biri bilan o'zaro aloqada bo'lgan ipoteka jarayoni ishtirokchilarining yig'indisi. Ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish - kreditorlar tomonidan ipoteka tizimining birinchi darajasidagi qarz oluvchilarga ipoteka kreditlarini berishning turli usullaridan foydalangan holda uzoq muddatli investisiya resurslarini jalb qilish jarayoni. Qayta moliyalashtirish aholining kreditor-bank hisobvaraqlaridagi omonat depozitlari, bank tomonidan birlamchi bozorda ipoteka kreditlarini sotish yoki kreditor tomonidan ham amalga oshirilishi mumkin bo‘lgan ipoteka qimmatli qog‘ozlarini chiqarish yo‘li bilan amalga oshirilishi mumkin. bank va ushbu turdagi qimmatli qog'ozlar bilan mustaqil faoliyat yurituvchi, ularni fond bozoriga yuqori likvidli va daromadli qimmatli qog'ozlar sifatida joylashtirgan investor kompaniyasi tomonidan.

Ipoteka kreditlashning funktsiyalarini va ushbu turdagi kreditning boshqa kreditlash usullaridan ustunlik qilish huquqini beradigan xususiyatlarini ajratib ko'rsatish kerak.

Ipoteka kreditlashning funktsiyalari:

Moddiy ishlab chiqarish muhitiga investitsiyalarni jalb qilishning moliyaviy mexanizmi funktsiyasi;

Qarzga olingan mablag'larning qaytarilishini ta'minlash funktsiyasi;

Boshqa usullar iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq bo'lmagan yoki qonuniy jihatdan imkonsiz bo'lsa, ko'chmas mulk aylanmasini va qayta taqsimlanishini rag'batlantirish funktsiyasi;

Ipoteka, sanoat ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar va boshqalar ko'rinishidagi kapitalni shakllantirish funktsiyasi.

Ipoteka kreditining o'ziga xos xususiyatlari:

Garovni ta'minlash majburiyati;

Kredit muddati;

Ipoteka krediti nisbatan past riskli bank operatsiyasi hisoblanadi.

Ko'pgina mamlakatlar misolida shuni ko'rsatadiki, iqtisodiyotning tiklanishi ko'pincha ipoteka kreditining rivojlanishi bilan birga keladi. Ipoteka inqirozdan chiqishga quyidagi tarzda ta'sir qiladi.

Ipoteka biznesining rivojlanishi iqtisodiyotning real sektori rivojlanishiga ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Ipoteka qurilgan uylarni sotishga yordam beradi, qurilishning o'sishi esa qurilish materiallari va konstruksiyalari ishlab chiqarish, qurilish va yo'l qurilishi va boshqalarni jonlanishiga olib keladi. Sanoat ipoteka krediti ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish imkonini beradi, bu esa mahsulot sifati va raqobatbardoshligini oshirishga, demak, mamlakat iqtisodiy salohiyatini yuksaltirishga olib keladi.

Ipoteka kreditlashning rivojlanishi ijtimoiy beqarorlikni bartaraf etishga ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda. Ipoteka bandlik muammosiga (qurilish va boshqa sanoat tarmoqlarida qo'shimcha ish o'rinlari) ta'sir qiladi va aholining uy-joyga bo'lgan ehtiyojini qondirishga yordam beradi.

1998 yil 16 iyulda kuchga kirgan Rossiya Federatsiyasining 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni ichki ipoteka bozorining shakllanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatdi. Ushbu qonunga muvofiq, ipoteka ko'chmas mulk majburiyatni ta'minlash uchun xizmat qilganda yuzaga keladi. Mazkur qonunda (1-moddaning 2-qismi) garov bilan ta’minlangan majburiyat bo‘yicha qarzdorning o‘zi ham, ushbu majburiyatda ishtirok etmaydigan shaxs ham garovga qo‘yuvchi bo‘lishi mumkinligi qoidasi ham belgilab qo‘yilgan.

Uchinchi shaxsning garov huquqiy munosabatlarida ishtirok etishi shundan dalolat beradiki, bu holda, shuningdek, garovga qo'yuvchi va qarzdor bir shaxsda harakat qilganda, uchinchi shaxs tomonidan garov sifatida taqdim etilgan mol-mulk muhim shart hisoblanadi. , va bunday garovga qo'yuvchi va asosiy qarzdor o'rtasida qanday munosabatlar mavjud emas, masalan, kredit shartnomasi bo'yicha. .

Qonun, shuningdek, garovga qo'yilgan mol-mulk garovga qo'yuvchida qolishi aniq belgilab qo'yilgan va bu garovning asosiy shartlaridan birini ta'kidlaydi, unga ko'ra garovga qo'yuvchi mulkka egalik qiladi va undan foydalanadi, ya'ni. garov faqat garovga qo'yuvchiga mol-mulkni qoldirish bilan emas, balki tegishli cheklovlarga ega bo'lgan uning aylanmasini saqlab qolish bilan ham mavjud.

San'atda. "Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 2-moddasida ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatlar ro'yxati keltirilgan. Agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, ipoteka kredit shartnomasi, kredit shartnomasi yoki boshqa majburiyat, shu jumladan sotish, sotib olish, ijaraga berish, shartnoma, boshqa shartnoma, zarar etkazishga asoslangan majburiyatni ta'minlash sifatida belgilanishi mumkin. .

San'atning 1-bandida. "Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 3-moddasida ipoteka bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan talablar ro'yxati keltirilgan:

a) garovga oluvchiga kredit shartnomasi yoki ipoteka bilan ta'minlangan boshqa majburiyat bo'yicha qarzning asosiy summasini to'liq yoki qisman ipoteka shartnomasida nazarda tutilgan to'lash;

b) kreditorga (qarz beruvchiga) kreditdan (qarz olingan mablag'lardan) foydalanganlik uchun unga tegishli foizlarni to'lash, agar ipoteka kredit shartnomasi yoki ssuda shartnomasining bajarilishini ta'minlashda belgilangan bo'lsa, to'lash sharti bilan. qiziqish;

v) garovga oluvchiga o'ziga tegishli bo'lgan summalarni to'lash (agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa):

Ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatni bajarmaslik, bajarishni kechiktirish yoki boshqa lozim darajada bajarmaslik natijasida etkazilgan zararni jarima tariqasida qoplashda;

Ipoteka yoki federal qonun bilan ta'minlangan majburiyatda nazarda tutilgan boshqa shaxslarning mablag'laridan noqonuniy foydalanganlik uchun foizlar shaklida;

garovga qo'yilgan mol-mulk bo'yicha ko'chmas mulkni undirish bilan bog'liq yuridik va boshqa xarajatlarni qoplashda;

Garovga qo'yilgan mulkni sotish bo'yicha xarajatlarni qoplashda.

Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa, garov garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilgunga qadar garovga oluvchining talablarini ular ega bo'lgan darajada ta'minlaydi.

Yuqorida aytilganlar bilan bog'liq holda, ipoteka krediti kredit turlaridan biri - er va boshqa ko'chmas mulk (asosan binolar) garovi evaziga beriladigan uzoq muddatli kreditdir. Ipoteka krediti erga xususiy mulkchilik mavjud bo'lgan mamlakatlarda keng tarqalgan bo'lib, iqtisodiyotning qishloq xo'jaligini, masalan, qishloq xo'jaligini moliyalashtirishning muhim kanali hisoblanadi, chunki fermerlarning o'z kapitali ko'pincha zamonaviy texnika sotib olish, melioratsiya va melioratsiya uchun etarli emas. boshqa ehtiyojlar. Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka krediti qat'iy belgilangan maqsadga ega bo'lib, qolgan to'lovga teng shartlarda uzoq muddatga beriladi. Ipoteka krediti bo'yicha yillik foiz stavkasi nisbatan past bo'lib, foiz stavkalari qarz oluvchining moliyaviy ahvoliga qarab farqlanadi.

Ipoteka banki - bu ko'chmas mulk - yer va turli binolar garovi bilan uzoq muddatli kreditlar (ipoteka kreditlari) berishga ixtisoslashgan moliya muassasasi. Ipoteka bankining resurslari uning o'z jamg'armalari va ipoteka obligatsiyalari - ko'chmas mulkka qarshi chiqarilgan va belgilangan foizli uzoq muddatli qimmatli qog'ozlardan iborat. Zamonaviy sharoitda ipoteka bankining funktsiyalarini tijorat va qishloq xo'jaligi banklari, sug'urta kompaniyalari va boshqa moliya institutlari bajarishi mumkin.

Ipoteka krediti, shubhasiz, bank faoliyatining istiqbolli yo'nalishidir. Ipoteka banki nisbatan barqaror va daromadli iqtisodiy muassasadir. Milliy darajadagi ipoteka banklari odatda uyushmalar tuzadilar. Ipoteka banklari assotsiatsiyasi doirasida qo‘shimcha zaxiralar yaratilayotgani, ipoteka banklariga joylashtirilgan omonatlarni kafolatlash ham bank tizimini mustahkamlamoqda.

Kredit resurslarini uzoq muddatli ipoteka kreditlash sohasiga jalb qilish uchun mamlakatimizda qulay iqtisodiy va siyosiy muhitni yaratish, zarur qonunchilik va me’yoriy-huquqiy bazani ishlab chiqish, aholi farovonligini oshirish zarur. Ipoteka kreditlarini berish va ularga xizmat ko‘rsatish tartib-taomillarini, qarz oluvchilarning to‘lov qobiliyatini baholash qoidalarini, shuningdek, mablag‘larni jalb qilishning moliyaviy vositalarini standartlashtirish markaziy masalalardan biridir.

Shunday qilib, uy-joy ipoteka krediti deganda ko'chmas mulk (asosan binolar) garovi evaziga berilgan uzoq muddatli kredit tushuniladi.

1.2 Mavjudipoteka kreditlashning rivojlanish modellari

ipoteka krediti uy-joy qonuniy

So'nggi o'n yil ichida yaratilgan barcha sxemalar bir necha bloklarga qisqartirilishi mumkin. Bloklar bo'yicha taqsimlash u yoki bu sxemada qanday turli xil resurslar ishtirok etishiga, uning qancha ishtirokchilariga va uning istiqbollariga bog'liq.

a) turli darajadagi byudjetlar mablag'laridan foydalanish sxemalari:

To'liq yoki qisman viloyat va mahalliy byudjetlar hisobidan moliyalashtiriladigan hududlarning uy-joy dasturlari;

Uy-joy sertifikatlari va shahar uy-joy obligatsiyalari;

uy-joy subsidiyalari.

Bu ijtimoiy yo'naltirilgan blok diagrammasi. U navbatda turganlar, davlat sektori xodimlari, harbiy muhojirlar va boshqa imtiyozli toifadagi fuqarolarga qaratilgan.

b) umumiy qurilish va to'lash sxemalari:

Umumiy bino;

Uy-joyni qurilish tugaguniga qadar bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotish;

Xodimlar tomonidan o'z korxonasida uy-joy krediti olish.

Ushbu blok diagrammasi eng oddiy deb hisoblanadi. U garov mexanizmlaridan foydalanmaydi va faqat ikkita ishtirokchi bor - ishlab chiquvchi va xaridor.

c) bozor sxemalari:

Uzoq muddatli ipoteka kreditlash (bank krediti, ipoteka kreditlari va qonun hujjatlariga muvofiq ipoteka ro'yxatidan o'tkazgan holda uy-joylarni bo'lib-bo'lib sotish);

Qurilish omonat kassalari va uy-joy kooperativlaridan foydalangan holda jamg'arish sxemalari;

Ikki bosqichli ipoteka sxemasi tamoyili bo'yicha ipoteka bozorining ixtisoslashtirilgan operatori yordamida ipoteka kreditlari va kreditlarini qayta moliyalashtirish.

Aynan mana shu uchinchi blok diagramma eng progressiv hisoblanadi. Aslida, u ipoteka kreditlashning asosiy tamoyillarini eng katta darajada aks ettiruvchi haqiqiy ipoteka sxemalarini o'z ichiga oladi. Operatorlar doirasi (banklar, ipoteka fondlari, agentliklar va korporatsiyalar) tobora kengayib bormoqda, aholini uzoq muddatli kreditlash, kreditlar uchun garov sifatida turar-joy ko'chmas mulkidan foydalanishni izchil va professional tarzda o'zlashtirmoqda. Uy-joy kooperativlari o'zaro yordam fondlari tamoyili asosida faol rivojlanmoqda.

Qonunchilik sohasida nafaqat fuqarolardan jamg‘arma omonatlariga mablag‘ jalb etish va keyinchalik kreditlash bo‘yicha barcha masalalarni batafsil tartibga soluvchi, balki juda muhim bo‘lgan “Qurilish jamg‘arma kassalari to‘g‘risida”gi qonunni qabul qilishga tayyorgarlik ko‘rilmoqda. , fors-major holatlarida mablag'larni qaytarish shartlari. Bu bozor ishtirokchilarini "moliyaviy piramidalar" paydo bo'lishidan himoya qiladi.

1-sonli sxema - muqobil. Muqobil yoki muqobil uy-joy, odatda, bitimda ishlatilishi mumkin bo'lgan mavjud uy-joy deb ataladi.

Sof shaklda mavjud uy-joydan foydalanish sxemasi sotib olish va sotish orqali birja bitimidir. Shu bilan birga, siz uy-joy narxi pastroq bo'lgan boshqa mintaqada yoki undan ham arzonroq sotib olishingiz mumkin bo'lgan yangi kattaroq maydon yoki sifatli sotib olish uchun ma'lum miqdorni sotishingiz va to'lashingiz va narxdagi farqni o'zingizning xohishingiz bilan ishlatishingiz mumkin.

Ushbu operatsiyalarni amalga oshirishda rieltorlik agentliklari mutaxassislari yordam beradi. Boshlang'ich to'lovni boshqa uy-joy sotib olish sxemalarida talab qilinadigan kvartira bilan almashtirishni ko'rib chiqing. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, turli xil ipoteka dasturlarida ishtirok etayotgan fuqarolarning qariyb yarmi bu imkoniyatdan foydalanadi.

Yirik investitsiya va qurilish kompaniyalari yangi binoda uy-joy qurish va sotib olishda aktsiyadorlik hissasi to'g'risida shartnoma tuzishda eski uy-joylarni hisobga oladi. Ko'pgina tijorat banklari mijozlar bazasini kengaytirish uchun uydan tashqari kredit sxemalarini taklif qilishadi, ya'ni. naqd pul jamg'armasiga ega bo'lmagan qarz oluvchilarni kvartira sotib olish uchun dastlabki to'lovga jalb qilish. Uy-joy-qurilish kooperativlari o'z aktsiyadorlarining birinchi badal uchun to'lov sifatida o'tkazilgan avvalgi uy-joylarini o'zlarining boshqa aktsiyadorlariga berishi, shu orqali uni ichki aylanmasiga kiritishi mumkin. Davlat uy-joy dasturlarida subsidiyalar berilgandan va navbatda turganlarning uy-joy sharoitlari yaxshilanganidan keyin chiqarilgan uy-joylar ham muomalada qoladi va boshqa muhtoj oilalarga berilishi mumkin.

Biroq, ba'zi hollarda, siz uchun uy-joy kompensatsiyasi dasturlarida qatnashmaslik, balki kvartirangizni ko'chmas mulk agentliklari orqali sotish foydaliroq bo'lishi mumkin.

2-sxema - To'lov rejasi. Birgalikda qurish va uy-joylarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotish sxemalari birinchi bo'lib qurilishni moliyalashtirishning eski byudjet tizimini almashtirdi va hozirgi kungacha mavjud. Ma'lumki, qurilishning dastlabki bosqichlarida ishlab chiquvchilar uy qurish uchun etarli miqdorda o'z mablag'lariga ega emaslar. Bankdan qurilish krediti olish juda qiyin. Shu sababli, ishlab chiquvchilar qurilishi tugallanmagan kvartiralarni kelajakdagi ijarachilarga - jismoniy shaxslarga sotishga majbur. Fuqarolar qurilishda qo'shma sarmoyador bo'lishadi va shuning uchun barcha xavflarni ishlab chiqaruvchi bilan bir qatorda o'z zimmalariga oladilar. Qurilish jarayonining hushyorligi “aktsiyadorlar”ga to‘lovlarni jadvalga muvofiq amalga oshirish, ularni butun qurilish davri uchun, ba’zan esa u tugaganidan keyin ma’lum muddatga “cho‘zish”, ya’ni uy-joy uchun bo‘lib-bo‘lib to‘lash imkonini beradi. Aholining ortib borayotgan qismini umumiy qurilish sxemasi orqali uy-joy sotib olishga qiziqtirmoqchi bo‘lgan qurilish kompaniyalari aholiga yanada qulay bo‘lib to‘lov shartlarini taqdim etishga intilmoqda.

Buning uchun ishlab chiqaruvchilar va yirik kapital egalari o'rtasidagi shartnomalar bo'yicha tijorat banklari, fondlar va investitsiya kompaniyalarining moliyaviy resurslaridan foydalaniladi, bu esa bo'lib-bo'lib to'lash muddatini biroz uzaytiradi. Kapitalni yirik manbalardan jalb qilish nafaqat butun sxemaning ishonchliligini oshiradi, balki unga yangi mazmun va mazmun ham beradi. Umumiy qurilish sxemasining afzalliklari uning soddaligi va uzoq muddatli bank kreditlari bilan yuzaga keladigan uy-joy narxining sezilarli darajada oshishining yo'qligi. Shu sababli, ipoteka kreditlash hali rivojlanmagan hududlarda umumiy qurilish ko'pincha uy-joy olishning yagona sxemasi bo'lib xizmat qiladi. Yana bir afzallik - bu ikkilamchi bozorda tayyor kvartiralarning narxiga nisbatan qurilish jarayonida uy-joy narxining pastligi. Tugallangan va qurilayotgan uy-joy narxidagi farq qanchalik katta bo'lsa, ushbu sxemaning tarafdorlari shunchalik ko'p. Kapitalda ishtirok etish sxemasining kamchiliklari "aktsiyadorlar" uchun yuqori darajadagi tavakkalchilikni o'z ichiga oladi. O'z vaqtida, sifatsiz yoki tugallanmagan qurilishda asosiy yo'qotishlarni aynan ular o'z zimmalariga oladilar. Kapitalda ishtirok etish sxemasining amal qilishi davomida aldangan aktsiyadorlarning yuzlab ishlari sudlarda ko'rib chiqilgan. Faqatgina 2003 yilda Oliy sud aktsiyadorlarni iste'molchi sifatida ko'rib chiqish va nizolarni ko'rib chiqishda "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunni qo'llash to'g'risida qaror qabul qilganida ma'lum ijobiy o'zgarishlarga erishildi. Buning yordamida ular endi ishlab chiqaruvchining aybi bilan qurilish muddatini bajarmaganlik uchun investitsiya qilingan mablag'lar uchun shaxsiy javobgarlikni o'z zimmalariga olmaydilar.

Ushbu sxemaning yana bir kamchiligi uning ijtimoiy samarasizligidir: qisqa muddatliligi tufayli aholining uy-joy muammosini ommaviy ravishda hal qilishga imkon bermaydi. Bundan tashqari, aktsiyadorlik ishtirokida mulkni ro'yxatdan o'tkazish faqat taqdim etilgan uy-joy uchun to'liq to'langanidan keyin, qurilish va bo'lib-bo'lib to'lash rejasi tugagandan so'ng amalga oshiriladi.

3-sonli sxema - Ipoteka hududi. Hududlarni muhandislik tayyorlash xarajatlarini byudjet mablag'lari hisobidan moliyalashtirish uy-joyni sof shaklda sotib olish sxemasi emas, balki uy-joy qurilishini moliyalashtirishda davlat ishtirokining yangi variantidir. Mutaxassislar tomonidan hududlarda foydalanish uchun ishlab chiqilgan. Muhandislik qilingan hududlarda qurilgan uy-joy qurilishi tannarxining kamayishi munosabati bilan, ayniqsa, ipoteka krediti bilan to'lashda ko'proq odamlar uni sotib olishlari mumkin bo'ladi.

Mintaqaviy hokimiyat uchun uy-joy sotib olishni osonlashtirishning bu usuli juda foydali. Xarajatlar bir vaqtning o'zida amalga oshiriladi, byudjet mablag'larini uzoq vaqt davomida yo'naltirishning hojati yo'q. Bundan tashqari, hududlarni muhandislik tayyorlashga investitsiyalar o'z samarasini beradi; uy-joy sotishda byudjet xarajatlari qoplanadi.

4-sonli sxema - subsidiyalar. Fuqarolarga yashash sharoitlarini yaxshilash uchun beriladigan zamonaviy uy-joy subsidiyalari, Sovet davridagi bepul uy-joy amaliyotidan farqli o'laroq, kamdan-kam hollarda sotib olingan uy-joy narxining 100% ga etadi. Kutish ro'yxatida bo'lganlar xarajatlarning 100% qoplanishiga ishonishlari mumkin, ularning daromadi faqat minimal joriy ehtiyojlarni qoplaydi va na birinchi to'lovni to'lash, na ipoteka krediti bo'yicha to'lovlarni qaytarish, na foizlarni to'lash uchun foydalanilmaydi.

5-sonli sxema - Munitsipal obligatsiyalar va sertifikatlar. Bugungi kunga kelib, mamlakatning ko'plab hududlari uy-joy obligatsiyalari va sertifikatlarini chiqarish tajribasiga ega, xususan, Moskva, Sankt-Peterburg, Saratov, Ulyanovsk, Dubna va boshqalar.

Uy-joy sertifikati va boshqa turdagi qimmatli qog'ozlar o'rtasidagi maqsadli maqsadi bo'yicha farqi: uy-joy guvohnomasining nominal qiymati jismoniy ko'rinishda belgilanadi - uy-joyning umumiy maydoni birliklari (masalan, 0,1 kvadrat metr) va ushbu birlikning pul ekvivalentida, nominal qiymati davriy ravishda indeksatsiya qilinishi kerak bo'lsa, indeksatsiya sxemasi uy-joy sertifikatini berishda emitent tomonidan belgilanadi va o'zgarishsiz qoladi.

Mahalliy hokimiyat organlari tomonidan uy-joy sertifikatlari va obligatsiyalarini chiqarishning afzalliklari chiqarilgan qimmatli qog'ozlarning ishonchliligi, bunday sertifikat egasi sifatida siz olgan uy-joyning nisbatan arzonligi, shuningdek, ko'plab sertifikatlar chiqarishning ko'lami va istiqbolida ifodalanadi. uzoq vaqt davomida qulay shartlarda kvartira uchun mablag' to'plash imkonini beradi.

Uy-joy sertifikatlarining yo'qligi ularni qurilayotgan yoki rekonstruksiya qilinayotgan ko'chmas mulkning muayyan ob'ektiga bog'lash zarurati bilan bog'liq. Shu sababli, xaridor kvartirani tanlash imkoniyatiga ega emas, unga faqat ma'lum uylarda uy-joy sotib olish huquqi beriladi, bu har doim ham ularni qoniqtirmasligi mumkin.

Rossiya hududlari uchun rasmiy statistik ma'lumotlarga ko'ra hisoblangan "o'rtacha" kvadrat metr qiymatiga ega bo'lgan harbiy ko'chmanchilar va tabiiy ofatlar qurbonlari uchun davlat uy-joy sertifikatlari bundan mustasno. Shubhasiz, ularning qiymati har doim ham uy-joy uchun bozor narxlariga mos kelmaydi, bu esa real operatsiyalarni amalga oshirishni qiyinlashtiradi. Tijorat tuzilmalari tomonidan qandaydir shartli kvadrat metr narxiga bog'lanishi kerak bo'lgan shaxsiy uy-joy sertifikatlarini berishga urinishlari muvaffaqiyatsiz bo'ldi. "Shartli kvadrat metr" tushunchasi ko'proq shifoxonadagi o'rtacha haroratga o'xshaydi. Ko'chmas mulk narxiga shunchalik ko'p miqdoriy va sifat omillari ta'sir qiladiki, uni hech qanday tarzda o'rtacha hisoblash mumkin emas. Biroq, ko'chmas mulk bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish, lekin ma'lum bir uydagi maydon birligi narxiga bog'liq bo'lmagan, deb bahslasha olmaydi. O'zaro fondlar va yaqin kelajakda ham ipoteka bilan ta'minlangan ipoteka qimmatli qog'ozlari bunday qimmatli qog'ozlarga sarmoya kiritmoqchi bo'lganlar uchun chiqish joyi bo'lishi mumkin.

6-sonli sxema - harbiylar uchun davlat uy-joy sertifikatlari. Davlat uy-joy guvohnomasi (SHC) - dastur ishtirokchisining uy-joy sotib olish uchun tekin subsidiya olish huquqini tasdiqlovchi nominal sertifikat. Uning egasi mamlakatning istalgan hududida jismoniy yoki yuridik shaxslardan ham birlamchi, ham ikkilamchi bozorlarda uy-joy sotib olish imkoniyatiga ega.

7-sonli sxema - Yoshlar uchun uy-joy. "Yosh oilalarni uy-joy bilan ta'minlash" kichik dasturi "Uy-joy" federal maqsadli dasturining bir qismidir. Uni amalga oshirish uchun mintaqaviy darajada, turmush o'rtoqlari 30 yoshga to'lmagan, uy-joy sharoitlarini yaxshilashga muhtoj deb topilgan va Rossiya Federatsiyasi sub'ekti hududida doimiy yashovchi yosh oilalarni uy-joy bilan ta'minlash bo'yicha ularning dasturlari tasdiqlangan. Kichik dasturni amalga oshirishda ishtirok etuvchi federatsiya. Bolaning tug'ilishida to'lanishi kerak bo'lgan kvartira qiymatining ma'lum bir qismi hisobdan chiqarilishi muhimdir.

8-sonli sxema - korxona. Ushbu sxema yosh mutaxassislarni jalb qilish va yuqori malakali kadrlarni saqlab qolishdan manfaatdor bo'lgan korxonalar uchun qiziqarli. Uning printsipi oddiy, xodim o'z mablag'larining 20-30 foizini uy-joy uchun to'lash uchun ajratadi va qolgan miqdor uchun ish beruvchidan kredit oladi. Bunday kredit shartlar (10-15 yilgacha) va foizlar (ba'zan umuman foizsiz) bo'yicha imtiyozli hisoblanadi.

Ushbu sxemaning ijobiy xususiyati uning aniq ijtimoiy yo'nalishidir. Qarz oluvchi o'z korxonasiga qaraganda qulayroq kredit shartlarini topa olishi dargumon. Korxona uchun esa bu qimmatli xodimni saqlab qolishning samarali mexanizmi.

Biroq, korxona uchun afzallik xodim uchun kamchilikka aylanishi mumkin, aslida u uzoq vaqt qullikda qoladi.

9-sxema - jamg'arma dasturlari va depozitlari. Agar sizda dastlabki to'lov uchun pulingiz bo'lmasa va yangisini sotib olish uchun kvartirangizni sota olmasangiz, etishmayotgan mablag'ni to'plash imkoniyati mavjud.

Agar siz tijorat bankiga ma'lum muddatga (odatda kamida 1 yil) pul qo'ysangiz, kelajakda siz imtiyozli shartlarda (pastroq foiz stavkasida) ipoteka kreditini olishingiz mumkin. Biroq, hozirgacha faqat bir nechta banklar bunday xizmatni taklif qilishadi.

Iste'mol kooperativlarining jamg'arma dasturlari hisoblangan foizlar nuqtai nazaridan jozibador, ammo ular faqat kooperativ aktsiyadorlariga taqdim etiladi va e'lon qilingan foizlar jamg'arish davri oxirida olinishiga to'liq kafolat yo'q (kooperativlar mavjud emas). bank nazorati).

Sug'urta kompaniyalarining asosiy maqsadi uy-joy olish bo'lgan jamg'arma dasturlari keng tarqalgan emas. Jamg'arma hayot sug'urtasi dasturlarini birlashtirish va hamkor bankda ipoteka kreditini taqdim etish bo'yicha ijobiy tajriba mavjud. Biroq, bu tajriba, shuningdek, tijorat banklarida jamg'arma tajribasi bozorning barcha ishtirokchilariga yoqadigan rivojlanishni olmadi.

10-sonli sxema - ijara va hayotni qo'llab-quvvatlash. So'nggi paytlarda uy-joy sotib olishning ushbu varianti tobora kengayib bormoqda. Odatda, ijara oluvchilar kvartiraga ega bo'lgan yolg'iz keksa fuqarolar, to'lovchilar esa ma'lum vaqt ichida bunday kvartiralarning to'liq egasi bo'lishni kutayotgan jismoniy shaxslar yoki tashkilotlardir.

11-sonli sxema - Pay investitsiya fondlari. Uy-joy sotib olish uchun mablag 'to'plashning ushbu varianti qonun bilan to'liq belgilangan bo'lishiga qaramay, u hali ishlab chiqilmagan.

12-sonli sxema - Uy-joy va qurilish kooperativlari. Ushbu sxema bank krediti uchun zarur bo'lgan dastlabki to'lov uchun mablag'ga ega bo'lmagan va bankdan ipoteka kreditini olish uchun etarli bo'lmagan daromadga ega va bir necha yil davomida kvartirani kutishi mumkin bo'lganlar uchun mos keladi.

Ushbu sxemaning afzalliklari tashkilotning tushunarli tuzilishini va mavjud erta investitsiya fondlariga o'xshash ishtirok etishning oddiy tamoyillarini o'z ichiga oladi.

Sxemaning kamchiliklari orasida aholi mablag'laridan foydalanish ustidan davlat nazoratining yo'qligi (kooperativlar Rossiya Banki tomonidan litsenziyalanmagan), shuning uchun pul oqimlari to'g'ri boshqarilmasa, kooperativni piramidaga aylantirish xavfi mavjud. .

Yig'ish bir necha yil davom etadi, kvartirani tanlash jarayoni bir necha oyga cho'zilishi mumkin. Shunga ko'ra, kvartiraga ko'chib o'tish yaqinda sodir bo'lmasligiga tayyor bo'lish kerak.

Kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish faqat kredit to'liq to'langanidan keyin sodir bo'lganligi sababli, to'lovning barcha yillari davomida daromad solig'i bo'yicha imtiyozlar olish huquqi aktsiyadorga taalluqli emas.

Ko'pgina kooperativlarda kredit yoki jarimalarni muddatidan oldin to'lash taqiqlangan.

13-sonli sxema - Qurilish jamg'arma kassalari. Qurilish jamg'arma kassasidan foydalangan holda uy-joy sotib olish sxemasi. Bu jamg'arma sxemasi, avval siz uy-joy narxining 50 foizini to'playsiz, keyin qolgan summaga past foiz stavkasida kredit olasiz.

14-sonli sxema - Bank krediti. Tijorat bankida ko‘chmas mulk garovi bilan kredit olish hozirda uy-joy sotib olishning eng ilg‘or va ishonchli usuli hisoblanadi. Ipoteka kreditlash xizmatlarini taklif etuvchi banklar soni o'nlab va doimiy ravishda o'sib bormoqda.

Shunday qilib, ipoteka kreditining rivojlanishi turli darajadagi byudjetlar mablag'lari, birgalikda qurilish va bo'lib-bo'lib to'lash rejalari va bozor sxemalaridan foydalangan holda sxemalarni shakllantirdi.

1.3 Uy-joy ipoteka kreditlashning huquqiy asoslari

Ipoteka kreditlashning huquqiy asosi federal (umumrossiya) va mahalliy normativ-huquqiy hujjatlardir. Hozirgi vaqtda ipoteka kreditlashning federal huquqiy asoslari quyidagilardan iborat:

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (1, 2 va 3-qismlar);

1998 yil 16 iyuldagi "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni, keyingi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan;

Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2000 yil 11 yanvardagi 28-sonli "Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish chora-tadbirlari to'g'risida" gi qarori. Ushbu qaror Rossiyada ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish kontseptsiyasini tasdiqladi, Rossiyada ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirishni ta'minlaydigan normativ-huquqiy hujjatlar loyihalarini tayyorlash rejasini tasdiqladi, shuningdek, ta'sis sub'ektlarining ijro etuvchi organlariga Rossiya Federatsiyasi va mahalliy davlat hokimiyati organlari Rossiyada ipoteka kreditlashning rivojlanish kontseptsiyasi tizimlari; ipoteka kreditlashning mintaqaviy dasturlari asosida ishlab chiqiladi.

Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1996 yil 27 iyundagi 753-son qarori bilan tasdiqlangan "O'z uyi" federal maqsadli dasturini ishlab chiqishda tayyorlangan Rossiya Federatsiyasida uy-joy ipoteka krediti tizimini rivojlantirish kontseptsiyasi. , uy-joy qurilishini moliyalashtirishda ipoteka kreditlashning o‘rni va rolini, shuningdek, ushbu sohani rivojlantirish va rivojlantirishda davlat strategiyasini belgilaydi.

Zamonaviy davlat uy-joy siyosati aholining ijtimoiy himoyalanmagan qatlamlari ehtiyojlariga oldingi e'tibor bilan bir qatorda, o'rtacha daromadga, jamg'armalarga va o'z uy-joyiga ega bo'lgan mehnatga layoqatli aholining asosiy qismining uy-joy muammolarini hal qilishga yangi e'tiborni qaratishi kerak. bepul xususiylashtirish natijasi. Aholining ushbu qismi uchun uy-joy muammosini hal qilishning asosiy yo'li uzoq muddatli ipoteka krediti bo'lib, tashkil etish imkoniyati va zarurati ushbu Konsepsiyada ochib berilgan. Hujjat Rossiya qonunchiligi va mavjud ijtimoiy-iqtisodiy sharoitlarni hisobga olgan holda ipoteka kreditlash tizimini shakllantirishning asosiy maqsad va tamoyillarini belgilaydi. Konsepsiyada uzoq muddatli ipoteka kreditlash tizimini shakllantirishning batafsil tavsifi hamda ushbu sohaga kredit resurslarini jalb etishning tashkiliy-iqtisodiy mexanizmi kiritilgan.

Konsepsiya federal darajada, shuningdek, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlar darajasida uy-joy ipoteka krediti bo'yicha qonunchilik va me'yoriy-huquqiy bazani takomillashtirishning aniq yo'nalishlarini belgilaydi. Kontseptsiyada bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda ham, iqtisodiyotini bozor tamoyillari asosida qayta tiklayotgan mamlakatlarda ham ipoteka kreditlash mexanizmini yaratish va ishlatish amaliyoti, shuningdek, Rossiya hududlarida uy-joy qurilishini moliyalashtirish tajribasi hisobga olingan.

Kontseptsiyaga muvofiq, Rossiyada ipoteka kreditlash tizimi yakuniy shaklda qo'shimcha muhim davlat mablag'larini talab qilmaydigan o'zini o'zi rivojlantiradigan va o'zini o'zi ta'minlaydigan tizim bo'ladi. Ipoteka kreditlash tizimini yaratishda davlatning asosiy vazifasi ishtirokchilarning moliyaviy tavakkalchiligini kamaytirish va fuqarolar uchun uy-joy sotib olish imkoniyatini oshirish maqsadida qonunchilik bazasini yaratish va jarayonni tartibga solishdan iborat. Davlat budjetini moliyalashtirish daromadlari darajasi ularning yashash sharoitlarini mustaqil ravishda yaxshilash imkonini bermaydigan fuqarolarni uy-joy sotib olish uchun maqsadli maqsadli qaytarilmaydigan subsidiyalar shaklida bevosita qo‘llab-quvvatlashga yo‘naltiriladi. Shunday qilib, fuqarolarning uy-joy muammolarini hal etishning bir-birini to'ldiradigan bozor mexanizmlari va ijtimoiy qo'llab-quvvatlash mexanizmlarining faoliyati ta'minlanadi.

Masalan, Moskvada uy-joy ipoteka krediti Moskva shahrining 1999 yil 31 martdagi 11-sonli "Uy-joyni tashkiliy va moliyaviy qo'llab-quvvatlash to'g'risida" gi qonuni qoidalarini hisobga olgan holda sanab o'tilgan normativ-huquqiy hujjatlar asosida amalga oshiriladi. Moskva shahrida uy-joy ipoteka kreditlash tizimini joriy etish" kreditlash. Moskva viloyatida, masalan, uy-joy ipoteka kreditlash 2001 yil 19 sentyabrdagi Moskva viloyati Qonunining qoidalarini hisobga olgan holda, sanab o'tilgan normativ-huquqiy hujjatlar asosida amalga oshiriladi kreditlash. Rossiyaning boshqa ta'sis sub'ektlarida ipoteka kreditlari qonunlar va Federatsiyaning tegishli ta'sis sub'ektlari organlarining normativ hujjatlari qoidalariga rioya qilgan holda amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi ipoteka shartnomasining mazmunini batafsil belgilaydi va boshqa fuqarolik-huquqiy shartnomalar bilan taqqoslaganda, shartnomaning muhim shartlarining keng ro'yxatini o'z ichiga oladi. Har qanday shartnomaning muhim shartlarining ahamiyati shundan iboratki, agar tomonlar ularning har biri bo'yicha kelishuvga erishmasalar, shartnoma tuzilgan deb hisoblanmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 432-moddasi).

Shunday qilib, uy-joy ipotekasiga kredit berishning huquqiy asosi federal (umumrossiya) va mahalliy normativ-huquqiy hujjatlar, masalan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni. Rossiya Federatsiyasi hukumati "Rossiya Federatsiyasida ipoteka uy-joy kreditlash tizimini rivojlantirish chora-tadbirlari to'g'risida".

2. Rossiyada uy-joy ipoteka kreditini tahlil qilish

2.1 Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditining paydo bo'lishini tahlil qilish

Islohotdan oldingi davrda uy-joylarni moliyalashtirish tizimi amaldagi uy-joy siyosatiga mos kelardi va davlat uy-joylarini qurish uchun byudjet mablag'larini markazlashtirilgan holda taqsimlash va uy-joy sharoitlarini yaxshilash uchun navbatda turgan fuqarolarni tekin bilan ta'minlashdan iborat edi.

1987 yilda uy-joy qurilishiga davlat kapital qo'yilmalarining ulushi 80 foizdan ortiq, aholi mablag'lari esa atigi 14,6 foizni tashkil etdi (shu jumladan yakka tartibdagi quruvchilar va uy-joy qurilish kooperativlari a'zolarining mablag'lari).

Rossiyada iqtisodiy islohotlar boshlanishiga qadar uy-joy muammosini hal qilishda aholining mustaqil ishtirokini jalb qiladigan bozor mexanizmi mavjud emas edi. Erkin uy-joy bozori deyarli yo'q edi, aholiga uzoq muddatli kreditlar uy-joy fondini moliyalashtirishning umumiy hajmida unchalik katta bo'lmagan ulushni egalladi va asosan yakka tartibdagi quruvchilarga, uy-joy qurilishi va uy-joy kooperativlariga yangi uy-joy qurish uchun emas, balki uy-joy qurilishi uchun berilgan. tayyor uy-joy sotib olish.

Masalan, 1990-1998 yillardagi islohotlar davrida. uy-joy moliyasi katta o'zgarishlarga duch keldi. Mulkchilik shakllari va moliyalashtirish manbalari bo'yicha foydalanishga topshirilgan turar-joy binolarining tuzilishi tubdan o'zgardi. Xususiy sektorning ulushi sezilarli darajada oshdi, davlat esa ushbu bozorning asosiy ishtirokchisi bo'lishni to'xtatdi. Foydalanishga topshirilgan uy-joylarning umumiy hajmida davlat va munitsipal mulkdagi korxonalar va tashkilotlarning ulushi 80 foizdan 20 foizgacha, shu jumladan federal mulk korxonalarining ulushi 9 foizgacha kamaydi. Shu bilan birga, 1998 yilda to'g'ridan-to'g'ri federal byudjet hisobidan faqat 1,3 million kvadrat metr qurilgan). m uy-joy binolarining umumiy maydoni, bu umumiy foydalanishga topshirilgan uy-joylarning 4,2% ni tashkil etdi. Islohotlarning asosiy ijobiy natijasi 1990-yil oxiridan 1998-yilgacha boʻlgan davrda yakka tartibdagi quruvchilar mablagʻlari hisobidan qurilgan uy-joylar ulushining sezilarli oʻsishi boʻldi va bu koʻrsatkich 1990-yil oxiridan 1998-yilgacha qariyb uch baravar koʻpaydi va foydalanishga topshirilgan uy-joylarning umumiy yillik hajmining 39,4 foizini tashkil etdi.

Uy-joy bozori shakllandi va jadal rivojlanmoqda. Amalga oshirilayotgan uy-joylarni tekin xususiylashtirish siyosati va aholiga tegishli bo'lgan turar-joy binolarining o'lchamlari bo'yicha cheklovlar olib tashlanishi natijasida mulkchilik bo'yicha uy-joy fondining tarkibi o'zgardi. Hozirgi vaqtda Rossiyada umumiy uy-joy fondining 57% xususiy mulkdir. Hisob-kitoblarga ko'ra, Rossiyaning yirik shaharlarida har yili xususiy uylarning 1,5 - 2 foizi oldi-sotdi operatsiyalarida ishtirok etadi.

Byudjetdan qurilishga ajratiladigan mablag‘larning qisqarishi navbatda turganlarga bepul beriladigan uy-joylar hajmining sezilarli darajada qisqarishiga olib keldi. Aksariyat aholining yangi qurilgan uy-joylarga to'lovga layoqatli talabi yetarli emasligi, shuningdek, tayyor uy-joylarni qurish va sotib olish uchun kredit mablag'lari yo'qligi sharoitida uy-joy qurilishining qisqarishi kuzatildi. Natijada islohotlarning dastlabki yillarida yaratilgan uy-joy bozori qurilishga byudjetdan ajratiladigan mablag‘larning qisqarishini qoplaydigan zarur kredit-moliya mexanizmlari bilan ta’minlanmadi. Uy-joy sohasida byudjet xarajatlarining keskin qisqarishi sharoitida davlat asosan o'z uy-joy muammolarini mustaqil hal qila olmaydigan aholining ayrim toifalari va guruhlari muammolariga e'tibor qaratdi. Nisbatan barqaror daromadga ega boʻlgan va mulk sifatida uy-joy olishni xohlovchi aholining asosiy qismi yetarli miqdorda jamgʻarma va uzoq muddatli kreditlar yoʻqligi sababli bunga erisha olmadi.

Yangi sharoitda davlatning vazifasi jamiyatning byudjetdan tashqari resurslarini jalb qilishning bozor mexanizmlarini rivojlantirish uchun shart-sharoitlar yaratish va ularni kredit-moliyaviy sohaga yo'naltirish orqali aholining turli qatlamlarining uy-joy bozoriga samarali talabini qo'llab-quvvatlashdan iborat. uy-joylarni uzoq muddatli ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish, byudjet mablag'lari hisobidan uy-joy qurish amaliyotidan o'tish va keyinchalik uni aholi tomonidan erkin bozorda tayyor uy-joy sotib olish uchun bepul taqsimlash orqali. o'z va kredit mablag'lari hisobidan. Shuni ta'kidlash kerakki, davlat daromad darajasi bo'yicha uzoq muddatli kredit va qisman qoplagan tekin subsidiyalar hisobidan ham mulk sifatida uy-joy sotib ololmaydigan fuqarolarni ijtimoiy ijara shartlarida uy-joy bilan ta'minlash funksiyasini saqlab qoladi. uy-joy narxidan.

Bugungi kunda Rossiyada uy-joy ipotekalarining rivojlanishi bir qator omillar bilan cheklanadi:

1. Aholining cheklangan samarali talabi. Rossiya Iqtisodiy rivojlanish vazirligining hisob-kitoblariga ko'ra, hatto eng "liberal" bo'lmagan parametrlar bilan ham (ipoteka krediti uy-joy narxining 70 foizi miqdorida 15 yil muddatga beriladi. Kredit stavkasi 10% bo'lgan kvadrat metr uchun 11200 rubl, Rossiya aholisi uchun kirishning maksimal chegarasi 10% dan oshmaydi.

2. Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarida yangi uy-joy qurilishining past hajmlari va past sifati uy-joy bozorida kvartiralarning ta'minlanmaganligini va yuqori narxini belgilaydi.

3. Ko'chmas mulk to'g'risidagi qonun hujjatlarini rivojlantirish va takomillashtirishning past sur'atlari va normativ-huquqiy hujjatlarning o'zaro nomuvofiqligi. Masalan, uy-joy bozorini rivojlantirish uchun yer qonunchiligi qanchalik muhimligi o‘z-o‘zidan ko‘rinib turibdi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, hozirgi kunga qadar ko'chmas mulk bilan bog'liq munosabatlarni muayyan darajada tartibga soluvchi qoidalarni o'z ichiga olgan ko'plab federal qonunlar juda ko'p kamchiliklarga ega.

4. Uy-joy bozori va uy-joy qurilishi infratuzilmasining rivojlanmaganligi. Uy-joy bozorining an'anaviy ishtirokchilari - qurilish kompaniyalari, banklar, qurilish materiallari ishlab chiqaruvchilari, sug'urta kompaniyalari, ko'chmas mulk va baholash agentliklari. Rossiyada ushbu tuzilmalarning haqiqiy mavjudligi bilan ularning o'zaro ta'sirining texnologik sxemasi tuzatilmagan va natijada umuman tizimning samaradorligi past va tranzaktsiyalar xarajatlari ortiqcha baholanadi.

5. Psixologik omillar, ularning asosiysi aholining aksariyat qismining milliy xususiyati, qarzdorlikda yashashni istamasligi.

6. Ko'p sonli ma'muriy to'siqlar, qurilish kompaniyalari, qarz oluvchilar va ipoteka kompaniyalari muhim ma'muriy to'siqlarga duch kelmoqda. Misol uchun, qurilish kompaniyalari yangi loyihani ro'yxatdan o'tkazish uchun kamida 40 ta rozilik va ruxsat olishlari kerak, bu esa katta miqdordagi xarajatlarni talab qiladi.

7. Ushbu sohada katta miqdordagi subsidiyalar va ularning "zaif maqsadliligi". Xuddi shu sabab ikkilamchi uy-joy bozorining rivojlanishiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.

8. Yuqori foiz stavkalari, shu munosabat bilan Rossiyada ipoteka kreditlash keng tarqalmaydi va ko'pchilik ruslar uy-joy muammolarini hal qilish uchun ipotekadan foydalana olmaydi.

9. Fuqarolar daromadlarining noaniq manbalari.

10. Ipoteka tizimida tashkiliy-texnologik va moliyaviy infratuzilmaning rivojlanmaganligi. Afsuski, bugungi kunda Rossiyada, ayniqsa, Moskvada ishlaydigan va aholining muammosini hal qiladigan ipoteka yo'q. Buni ipoteka operatsiyalari statistik ma'lumotlari, aholi daromadlarining hajmi va tuzilishi, hatto Moskva hokimiyatining rasmiy bayonotlari ham tasdiqlaydi. Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) statistik ma'lumotlariga ko'ra, o'tgan yil davomida Rossiyada taxminan 500 million dollar miqdorida ipoteka kreditlari berilgan. Boshqacha aytganda, uy-joylarning atigi 2 foizi bank krediti evaziga sotib olingan.

Ipoteka kreditlash bozorining rivojlanish darajasini jiddiy baholash bilan uning hajmi YaIM bilan bog'liq. Evropa Ittifoqi mamlakatlarida bu ko'rsatkich 34%, AQShda - 53%, lekin bizda bu ko'rsatkich 1% ga ham yetmaydi.

2012-yilda berilgan kreditlar soni 27 mingtani tashkil etgan bo‘lsa, hisob-kitob qilishga urinib ko‘rsak, o‘rtacha kreditning taxminan bir xil – 18 ming AQSH dollarini olamiz. Aksariyat yirik shaharlarda va hatto Moskva viloyatida siz bunday miqdorga kvartira sotib olmaysiz. Eng yaxshi holatda, mavjud yashash sharoitlarini yaxshilash uchun qo'shimcha to'lov etarli bo'ladi. Ammo bu endi ipoteka emas, balki oddiy iste'mol krediti. Bundan tashqari, hatto berilgan ma'lumotlar ham ortiqcha baholanishi mumkin. Misol uchun, 27 ming raqam haqiqatda berilgan kreditlar soniga taalluqli emas, faqat bank tomonidan ularni berish bo'yicha qabul qilingan qarorlar soniga ishora qiladi, bu bir xil narsadan uzoqdir. Moskvaga kelsak, poytaxtda ipoteka o'rnatish bo'yicha barcha urinishlar 3000 ta bank kreditlari va 200 ga yaqin nobank kreditlari berilishiga olib keldi. Buni bir vaqtning o'zida bir necha o'n minglab kvartiralar sotiladigan ulkan metropol miqyosida ipoteka deb atash jiddiy emas. Shunday qilib, yuqorida aytilganlarning barchasini hisobga olgan holda, bugungi kunda Rossiyada, yumshoq qilib aytganda, uy-joy sotib olish qiyin ekanligi ma'lum bo'ldi.

Bir qator ekspertlarning fikriga ko'ra, ipoteka kreditlariga bo'lgan talabni oshirish uchun kredit stavkalarini 10 foizlik "psixologik" to'siqdan pastga tushirish va uni olish tartibini soddalashtirish kerak. Ehtimol, bu potentsial mijoz uchun hozirgi sharoitda ipotekaning barcha yoqimsizligini qandaydir tarzda kamaytirishi mumkin. Biroq, stavkalarni pasaytirish haqida gapirish qiyin, ipoteka - bu bozor mexanizmi. Kredit bo'yicha to'lovlar miqdori murakkab foizlar bo'yicha hisoblanadi va umumiy miqdor kvartiraning narxidan 1,5 baravar yoki undan ko'p oshib ketishi mumkin. Bundan tashqari, kredit bo'yicha foizlarni to'lash uchun qo'shimcha xarajatlar qo'shiladi: kvartira, hayot va nogironlik sug'urtasi umumiy summaning yana 0,5-2% ni tashkil qiladi. Shuning uchun aholini unga kerakligiga ishontirishga harakat qiling.

Jarayonni soddalashtirishga kelsak, bankirlar bunga qarshi juda kuchli dalilga ega - "anderrayting" (bu kreditorning kreditni qaytarish ehtimolini baholashi). Kredit olish uchun ariza berishda bank uchta nuqtani baholaydi:

Qarz oluvchining to'lov qobiliyati

Kreditni to'lashga tayyorlik (kredit tarixini tahlil qilish),

Garovga qo'yilgan mulkning qiymatini baholash.

Ammo hozirgi Rossiya sharoitida mijozning haqiqiy to'lov qobiliyatini aniqlash deyarli mumkin emas va bu holda rasmiy daromad sertifikati mutlaqo foydasiz narsadir. Ob'ektiv qiyinchilik - bu fuqarolarning kredit tarixining yo'qligi (garchi sug'urta kompaniyalari bu erda xavfning bir qismini olishi mumkin). Shuningdek, bugungi kunda garovga qo‘yilgan mulk kelajakda kredit uchun yetarli kafolat bo‘lib qolishi, uyning yaroqsiz holga kelishi, uning yonidan shovqinli avtomobil yo‘li qurilishi, hatto shahar ehtiyojlari tufayli buzib tashlanishi ham haqiqat emas. Shunday qilib, banklar ipoteka kreditlarini o'z xodimlariga yoki korporativ mijozlar bo'lgan tashkilotlar xodimlariga berishga qaror qiladilar. "Ko'chadan" odamlarning arizalari bir necha oy davomida ko'rib chiqiladi va aksariyat hollarda rad etiladi. Lekin masala, albatta, banklarda emas va "savol" ular uchun emas.

Rossiya Federatsiyasi hukumati singari, G'arb ipoteka modelini barcha uy-joy muammolari uchun davo sifatida ko'rib chiqish shart emas. Bu G‘arb o‘rta sinfi uchun o‘zining to‘lov qobiliyati darajasi bilan yaxshi va bu yerda davlatning sa’y-harakatlari kerak emas, qonunchilik bazasini yaratish kifoya, bozor mexanizmlarining o‘zi ishlaydi. Boshqa tomondan, Rossiyada aholining juda kichik bir qismi "bugungi ipoteka" yordamida o'zini uy-joy bilan ta'minlay oladi. Fuqarolarning asosiy qismi, hozirgi sharoitda, darhol yoki bir necha yil ichida kvartiraga ega bo'lish imkoniyatiga ega emas.

Rossiya ipoteka institutini qo'llash uchun o'z sxemasiga muhtoj. Birinchidan, davlat va fuqarolar o'rtasida xo'jalik faoliyatining boshqa sub'ekti bo'lmagan Sovet davridan beri tanish bo'lgan uy-joy qurilish kooperativlari turiga ko'ra, uy-joy sotib olish munosabatlarining sub'ekt tarkibini maksimal darajada kamaytirish. Ijtimoiy ipotekaning boshqa shakllari ham mumkin, bunda fuqarolar bilan qurilishni birgalikda moliyalashtirish, davlat kreditlarni kafolatlash va ular uchun qisman to'lash. Bundan tashqari, davlat nafaqat byudjet mablag'laridan, balki yer va ko'chmas mulkdan ham foydalanishi mumkin. Va Moskva ko'chmas mulk juda jiddiy aktiv, va buning uchun, albatta, xususiy investorlar bo'ladi. Bir vaqtning o'zida Rossiyada ipoteka kreditlarini sotish bo'yicha bir nechta sxemalar bilan qurollanish juda qiziqarli bo'lar edi, bu esa aholiga uy-joy sotib olish uchun qaysi yo'l bilan qulay ekanligini o'zlari hal qilishlariga imkon beradi. Biroq, hokimiyatimiz o'z tamoyillariga sodiqligini va bir marta tanlangan umumiy yo'nalishning to'g'riligiga qat'iy ishonchini bilgan holda, hokimiyat uning uchun "insoniy" shart-sharoitlarni yaratmaguncha, ipoteka muammosiz "ishlamasligiga" shubha yo'q. ish.

Rossiya ipoteka bozori ipoteka kreditlariga bo'lgan talabning o'sishini kutish bilan yashaydi. Rossiyada ipoteka kreditlarining keyingi mavjudligi va rivojlanishi istiqbollari har kimga turli yo'llar bilan taqdim etiladi. Bugungi kunda siyosatchilar, huquqshunoslar, davlat xizmatchilari, uy bekalari va hatto mustaqil rassomlar bu mavzuda bahslashmoqda. Optimistlar uning kuchli bo'lishiga va juda tez orada kelishiga ishonishadi. Pessimistlar sizga orqaga qarashni va mo''jizalarga ishonishni to'xtatishni maslahat berishadi. Va mo''tadil qarashlar tarafdorlari neytral stsenariy "yutadi" deb ishonish uchun barcha asoslarga ega.

Ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar, qonunchilik bilan tartibga solinishi yaqin vaqtgacha boshlang'ich bosqichda bo'lib, uzoq muddatli kredit resurslarini jalb qilishning universal mexanizmiga aylanishi kerak.Ular yordamida banklar ipoteka kreditiga qo'yilgan mablag'larni va xaridorlarni tezda qaytarishlari mumkin bo'ladi. bunday qimmatli qog'ozlar bank tugatilganda kreditorlarning huquqlariga ega bo'ladi. Yaqinda Davlat Dumasi ushbu kamchilikni hal qildi. Parlamentning shok ishi natijasida Rossiyada arzon uy-joy bozorini yaratish bo'yicha me'yoriy hujjatlar to'plamidan so'nggi 17 ta qonun loyihasi uchinchi o'qishda qabul qilindi (birinchi sakkiztasi o'tgan yilning o'rtalarida qabul qilingan). “Ipoteka qimmatli qog‘ozlari to‘g‘risida”gi qonunga mazkur qonunning ayrim qoidalari va boshqa normativ hujjatlar o‘rtasida ilgari mavjud bo‘lgan ziddiyatlarni bartaraf etuvchi o‘zgartishlar shular jumlasidandir. Shunday qilib, Rossiyada birinchi ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning paydo bo'lishiga to'sqinlik qilgan to'siq olib tashlandi. Garchi ipoteka obligatsiyalari mexanizmining ishlashi uchun hali ham bir qator qonunosti hujjatlarini qabul qilish kerak bo'lsa-da, birinchi ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning paydo bo'lishi uzoq emas. Uy-joy ipoteka krediti agentligi ipoteka obligatsiyalarining debyut emissiyasiga tayyorgarlikni boshladi. Tez orada barcha zarur hujjatlar qabul qilinsa, agentlik joriy yilda birinchi qimmatli qog'ozlarni chiqaradi.

Shunga o'xshash hujjatlar

Ipoteka kreditining rivojlanish tarixi. Rossiya Federatsiyasida ipoteka uy-joy kreditlashning asosiy modellari. Rossiya Federatsiyasi aktsiyadorlik tijorat xavfsizlik kengashining Qozon shahridagi filiali misolida ICning amaliy jihatlari. Ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish muammolari va yechimlari.

dissertatsiya, 2011-03-21 qo'shilgan


muddatli ish, 06/10/2014 qo'shilgan


Rossiya aholisini uy-joy bilan ta'minlash uchun kreditlashni rivojlantirish yo'nalishlari. Ipoteka tushunchasi va mohiyati. Ipoteka kreditlashning tashkiliy mexanizmi. Ipoteka kreditlash tizimida davlatning roli. "Yosh oilaga ipoteka" dasturi.

muddatli ish, 2011-09-26 qo'shilgan


Hozirgi bosqichda Rossiyada ipoteka kreditlash bozorining asosiy tendentsiyalarini tahlil qilish. VTB-24 bankining ipoteka uy-joy kreditlash amaliyoti. Ipoteka kreditlashni takomillashtirishning asosiy yo'nalishlari va rivojlanish istiqbollari.

dissertatsiya, 21/06/2014 qo'shilgan


Kreditning mohiyati, uning zamonaviy shakllari va turlari. Ipoteka kreditlashning mohiyati va huquqiy asoslari, xorijiy ulgurji savdoning tahlili va uni qo'llash imkoniyatlari. Rossiyada ipoteka kreditining tabiati, bank amaliyoti.

dissertatsiya, 2013-03-27 qo'shilgan


Ipoteka uy-joy kreditlash dasturlari. Ipoteka uy-joy kreditlash metodologiyasi. Qarz oluvchini, uning to'lov qobiliyatini va kredit ta'minotini baholash tartiblari. Ipoteka kreditini taqdim etish. Uy-joy krediti xizmati.

referat, 2006 yil 12/09 qo'shilgan


muddatli ish, 30.08.2013 yil qo'shilgan


Ipoteka uy-joy kreditlashning asosiy modellari elementlari. Kengaytirilgan ochiq modeldagi ipoteka kreditlash sub'ektlari. Kreditlash ob'ektlari. Kreditlarni taqdim etish. ipoteka mahsulotlari. Germaniya uy-joy shartnomasini tejash dasturi.

referat, 2006 yil 12/08 qo'shilgan


Ipoteka kreditining tushunchasi va iqtisodiy ahamiyati. “Uy-joy sharoitini yaxshilash” va “Uy-joy muammosini hal etish” dasturlari doirasida uy-joylarni ipoteka kreditlash sxemalarini tahlil qilish. "URSABank" OAJda qurilayotgan kvartiralarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash.

dissertatsiya, 26.12.2010 qo'shilgan


Ipoteka krediti kreditlashning maxsus shakli sifatida. Tijorat bankida ipoteka kreditini olish tartibi, modellari. Xatarlar va ularni minimallashtirish usullari. Hozirgi bosqichda Rossiya Federatsiyasida ipoteka banklarini, uy-joy kreditini huquqiy tartibga solish.

Mamlakatimizda ipoteka krediti yaqinda jadal rivojlana boshladi. Rossiyaning yirik shaharlari, viloyatlari va alohida tijorat banklarida ipoteka sohasidagi amaldagi qonunchilik bazasiga asoslangan turli xil uy-joy dasturlari ishlab chiqila boshlandi.

Rossiyada uy-joy muammosi zamonaviy iqtisodiyotning eng muhim muammolaridan biridir. Bugungi kunda rossiyaliklarning 8 foizi yotoqxonalarda va xizmat xonalarida yashaydi yoki uy-joyni ijaraga oladi. Uy-joyni etarli darajada yuqori daromadga ega bo'lmagan odamlar ijaraga olishadi, ularning 58 foizi kam ta'minlangan oilalar, 37 foizi o'rtacha daromadli oilalar va atigi 5 foizi aholining nisbatan farovon qatlamiga tegishli. Bundan tashqari, ijarachilarning aksariyati kichik o'lchamli uy-joylarga ega, ammo barcha kommunal qulayliklar mavjud emas. Taxminan 6% ko'proq kommunal kvartiralarda yoki uyning kommunal sharoitga ega bo'lmagan qismida yashaydi. Turmush darajasi bo'yicha bu aholining noqulay qismidir.

Rossiyada bir kishi atigi 23,4 kvadrat metrga ega. m uy-joy. Rivojlangan mamlakatlarda ikki-uch barobar ko'p.

Ko'chmas mulk bozorida yuzaga kelgan vaziyat aholining uy-joyga bo'lgan ehtiyoji tobora ortib borayotganidan dalolat beradi. Natijada, ipoteka kreditlari tobora muhim ahamiyat kasb etmoqda. Boshqa tomondan, bu inqirozlarga olib kelishi mumkin. Ipoteka kreditlashdan boshlangan jahon moliyaviy inqirozi bunga yorqin misoldir.

Bir qator rivojlangan mamlakatlar tajribasi ipoteka kreditlash mexanizmining istiqbolidan dalolat beradi va undan foydalanish bir martalik uy-joy sotib olish uchun yetarli mablag‘ga ega bo‘lmagan, lekin barqaror daromadi va ma’lum jamg‘armalariga ega bo‘lgan fuqarolarga kredit olish imkoniyatini beradi. uy-joy muammosini hal qilish. Rossiya Federatsiyasida so'nggi yillarda ipoteka kreditlash tizimidan foydalanish amaliyoti allaqachon rivojlangan, asoslar yaratilgan va ipoteka faoliyati uchun qonunchilik bazasi yaratilgan, ammo u hali ommaviy taqsimlanmagan (jadval). 2) .

Ushbu jadvallar berilgan ipoteka kreditlari hajmini oshirishning umumiy tendentsiyasini ko'rsatadi. 2008 yilda bozor boshdan kechirgan ipoteka zarbasi 2009 yilda uy-joy kreditlash hajmining qisqarishiga olib keldi. Ba'zi banklar ipoteka kreditlarini berishdan umuman bosh tortdilar, boshqalari esa stavkalarni yillik 35,6 foizgacha oshirib, kreditlarni oddiygina sotib olish imkoniga ega bo'lishdi.

Yagona istisno davlat banklari bo'lib, ular stavkalarni maqbul darajada ushlab turishga harakat qildilar - 13-19%, ammo bu ham juda yuqori deb hisoblanadi. Shunday qilib, 2009 yilda 2008 yilga nisbatan berilgan ipoteka kreditlari hajmining ham 4,3 barobarga, ham ularning sonining 2,7 barobarga keskin qisqarishi kuzatilmoqda. Bunga aholi daromadlarining umumiy pasayishi va ipoteka kreditlari bo'yicha yuqori stavkalar sabab bo'ldi. Keyingi yillarda o'sish sur'atlarining biroz sekinlashishi kuzatilmoqda.

2010 yil ipoteka kreditlash bozorining tiklanish va tiklanish yili deb hisoblanadi. Qurilayotgan kvartiralarga, shuningdek, boshqa dasturlarga (onalik kapitali, harbiy ipoteka va boshqalar) kredit berish qayta tiklandi. Kreditlar aholi uchun qulayroq bo'ldi, bu darhol bozor hajmiga ta'sir qildi. Natijada 2010 yilda berilgan ipoteka kreditlari hajmi 2,5 barobarga oshib, 380,1 milliard rublni tashkil etdi. 2011 yilda ipoteka bozori inqirozdan deyarli tiklandi. Berilgan kreditlar hajmi 719 milliard rublga yetdi. Rossiya Federatsiyasida ipoteka bo'yicha o'rtacha foiz stavkalari bir necha yil davomida 15% atrofida o'zgarib turadi. O'rtacha hisoblangan kredit muddati 15 yil.

Shunday qilib, ipoteka kreditlash bozorining rivojlanayotgan o'sishiga qaramay, u hali ham beqaror. O'sish davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi (Uy-joy ipoteka krediti agentligining dasturlari, AHML; VEB ipoteka kreditini qayta moliyalash dasturi).

Ipoteka kreditlash bozorining faoliyati natijalari ham muddati o'tgan qarzlarning barqaror o'sish tendentsiyasidir.

Ipoteka bo'yicha huquqbuzarliklar doimiy ravishda o'sib bormoqda. 2013 yil oxirida uning hajmi 2536,869 milliard rublni tashkil etdi. AHML bir vaqtning o'zida bir nechta mintaqalarda huquqbuzarliklarning keskin o'sishini ijtimoiy vaziyatning yomonlashuvi, shuningdek, "ba'zi hamkor banklar" ishi sifatining pasayishi bilan bog'laydi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kreditlar bo'yicha kechiktirilganlik darajasi butun mamlakatdagi vaziyatning yaxshi ko'rsatkichidir. Yana bir fikr bor, muammoli kreditlar darajasining keskin o'sishi ipoteka kreditlarining ko'payishi bilan bir vaqtda sodir bo'ladi, bu ularning inqirozini bartaraf etish bilan bog'liq.

Ipoteka bozorida raqobat ikki darajada kuchayib bormoqda. O'rta banklar yirik banklar - Sberbank, VTB 24, Gazprombank va Uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) bilan mijoz uchun teng bo'lmagan kurashda, ham xususiy, ham davlat banklari AHML bilan faol raqobatlashmoqda. Ipoteka bozorining asosiy qismi Sberbankga tegishli bo'lib, u tomonidan berilgan ipoteka kreditlari hajmi barqaror o'sib bormoqda.

Xulosa qilib aytganda, biz Rossiyada ipoteka kreditlash bozorining asosiy tendentsiyalarini aniqlashimiz mumkin:

Berilgan ipoteka kreditlari sonining ko'payishi;

Kechiktirilgan to'lovlarning ko'payishi;

Umumiy kreditlashda kichik banklar ulushining o'sishi;

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar yumshatiladi, xususan, stavkalar pasaytirilmoqda;

Chet el valyutasida berilgan ipoteka kreditlari hajmining sezilarli kamayishi.

Bugungi kunda Rossiyada uy-joy ipotekasi rivojlanishi quyidagi asosiy omillar bilan cheklanadi:

Mahalliy bank tizimining nisbiy zaifligi, aholi bilan ishlashga qiziqishi, uzoq muddatli kreditlash tajribasining kamligi;

Mahalliy sug'urta, ko'chmas mulk va baholash kompaniyalarining moliyaviy salohiyatining pastligi, ularning ipoteka krediti berishdan kelib chiqadigan risklarni sug'urtalash bo'yicha zarur tajribasi yo'qligi.

Normativ-huquqiy bazaning nomukammalligi;

Aholining to'lov qobiliyati past bo'lgan kreditlarning qimmatligi;

Ipoteka uy-joy tizimiga uzoq muddatli resurslarni jalb qilish muammosi.

Psixologik omillar, qarzda yashashni istamaslik.

To'lovlarni to'lamaslik va garov ta'minotini sotishning mumkin emasligi muammosi, birinchi navbatda, potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyatini sifatsiz dastlabki baholash bilan bog'liq. Ushbu muammolarni qarz oluvchilarni baholashning yagona sifat tizimini - Rossiya sharoitlariga moslashtirilgan reyting tizimini ishlab chiqish orqali hal qilish mumkin.

Banklar uchun asosiy muammo kreditlar berish uchun moliyalashtirish manbalari hisoblanadi. Ipoteka krediti uzoq muddatli aktiv bo'lganligi sababli, uzoq muddatli moliyalashtirish bo'lishi kerak.

Aholining uy-joyga bo'lgan talabi qondirilmasligining sabablaridan biri, birinchi navbatda, aholi daromadlaridir. Aholi daromadlarining o'sishiga qaramasdan, pul daromadlaridan foydalanish tarkibida tovarlarni sotib olish va xizmatlar uchun to'lovlar ulushi ortib bormoqda.

Bugungi kunda ko'plab ekspertlar, cheklovchi omillar haqida gapirganda, yuqori foiz stavkalari ishora, G'arb mamlakatlari bilan Rossiyada ipoteka solishtirish.

Lekin hech kim stavkaning mutlaq ko‘rsatkichlarini emas, balki inflyatsiyani, aholi daromadlarining o‘sishini hisobga olgan holda nisbiy ko‘rsatkichlarni solishtirish kerakligini aytmaydi.

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, ipoteka kreditlashni rivojlantirishning bir qator yo'nalishlarini belgilash mumkin.

Ipoteka kreditlashni rivojlantirishning istiqbolli yo'nalishlaridan biri hozirgi vaqtda kam qavatli ekonom-klass qurilishidir. Ushbu yo'nalishning rivojlanmaganligi, bu yo'nalishning ko'p qavatli qurilishga qaraganda kamroq rentabelligi va ishlab chiqaruvchilar qimmat loyihalarni amalga oshirish orqali yuqori rentabellik darajasini olishga harakat qilishlari bilan bog'liq.

Ipoteka krediti sohasidagi mutaxassislar tolling kabi yo'nalishni rivojlantirish imkoniyatini ta'minlaydi. Uning mohiyati shundan iboratki, banklar ipoteka kreditlarini ixtisoslashtirilgan ipoteka tashkilotlariga o'tkazar ekan, oxir-oqibatda pul emas, balki shunga o'xshash miqdorga ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni oladi. Shunday qilib, banklar berilgan kreditlar bo'yicha risklarni ixtisoslashgan ipoteka tashkiloti bilan bo'lishadi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada ipoteka kreditlashning yangi turi joriy etilmoqda - garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni sotish. Shu bilan birga, sobiq qarz oluvchilar bank oldidagi ular bajara olmaydigan majburiyatlardan xalos bo'lishadi, bank yuzaga keladigan moliyaviy risklarni boshqaradi va xaridor imtiyozli ipoteka kreditlash shartlarini oladi, chunki foiz stavkalari avvalgi qarz oluvchidan "meros bo'lib qolgan" va mavjud emas. belgilangan bank komissiyalari.

Rossiyada ipoteka kreditlashni takomillashtirishning muhim yo'nalishi ipoteka brokerligi kabi xizmatlarni rivojlantirishdir. Ushbu xizmatning mohiyati bo'lajak qarz oluvchi uchun kreditlashning maqbul shartlarini tanlash, ya'ni kredit tashkilotini tanlash, ipoteka kreditini olish uchun hujjatlar to'plamini shakllantirishda yordam berish, mijozga huquqiy va moliyaviy maslahatlar berishdir.

Albatta, ipoteka kreditlashni rivojlantirish istiqbollari bor, u sekin sur'atda bo'lsa-da, rivojlanadi. Ushbu sohada banklar o'rtasida allaqachon sezilarli raqobat mavjud bo'lib, bu yangi ipoteka mahsulotlarining paydo bo'lishiga, shuningdek, kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishiga olib kelishi kerak. Garchi foiz stavkalarida pasayish bo'lsa-da, u kichik bo'ladi, chunki prognoz qilingan inflyatsiya darajasida banklar stavkalarni taxminan bir xil darajada qoldiradilar.

Ipoteka kreditlash davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlangan holda butun mamlakat bo‘ylab bir tekisda rivojlanishi, bu esa ipoteka faoliyati uchun qulay shart-sharoitlar yaratishi kerak.

Yuqoridagilarni umumlashtirib, aytishimiz mumkinki, hozirgi vaqtda ipoteka ko'plab qarama-qarshi fikrlarni keltirib chiqaradi. Ba'zilar, hozirgi turmush darajasi bilan uy-joy muammosini hal qilishning ushbu usuli uzoq vaqt davomida mashhur bo'lib qolishiga amin. Boshqalar esa ipoteka kreditlari mamlakatimizga o‘z vaqtida kelganini aytadi.

Rossiyaning eng yirik banklari va ipoteka brokerlari tahlilchilarining fikriga ko'ra, Rossiyada ipoteka kreditlashning rivojlanish istiqbollari jahon moliya bozori qanday rivojlanishi bilan bevosita bog'liq. Bu, birinchi navbatda, banklarning kredit imkoniyatlari, shuningdek, kreditorlar va qarz oluvchilarning mavjud iqtisodiy vaziyatga ishonch darajasi va ularning moliyaviy imkoniyatlari bilan bog'liq.