Ingliz tilidan so'zma-so'z tarjimada "balling" atamasi "balling" degan ma'noni anglatadi. Bu ma'lum bir shaxsga kredit berish uchun risklarni baholash tizimi va usulining nomi, matematik prognozga asoslangan risklarni boshqarish. Bank skoringi sizning kredit tarixingiz va ba'zi boshqa ma'lumotlaringizdan olingan ma'lumotlarga asoslanib, kechiktirilgan to'lovlar ehtimolini aniqlash imkonini beradi. Asosiy mezon - bu ballar bo'lib, ular ilgari moliya institutlari xodimlari tomonidan qo'lda hisoblab chiqilgan, ammo endi maxsus dastur tomonidan tobora ko'proq hisoblab chiqilmoqda.

Skoring ekspress kreditlash, mikromoliyalash sohasida samarali ishlaydi, bu erda mutaxassis arizani ko'rib chiqish uchun bir soatdan ko'proq vaqtga ega emas. IN maxsus dastur potentsial qarz oluvchining ma'lumotlari kiritiladi. Tizim ma'lumotlarni statistik ma'lumotlar bilan taqqoslaydi. Misol uchun, agar ma'lumotlar bazasida bir xil yoshdagi va / yoki kasb egalari kreditlarni to'lamaganligi haqida juda ko'p ma'lumotlar mavjud bo'lsa, unda qaror salbiy bo'lishi mumkin - bank sabablarni tushuntirmasdan rad etishi mumkin.

Qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash - individual- turli xil ma'lumotlarni tahlil qilish asosida avtomatik ravishda, shu jumladan:

• identifikatsiya ma'lumotlari. Pasport ma'lumotlari, arizachining fotosurati ko'rib chiqilmoqda. Ushbu bosqichda allaqachon firibgarlar, yomon kredit tarixiga ega odamlar aniqlanadi;
• ijtimoiy maqom. Ariza beruvchining jinsi, yoshi, uning ma'lumoti va ish joyi hisobga olinadi. Ro'yxatdan o'tish va yashash manzili, oilaning mavjudligi, qaramog'ida bo'lganlar hisobga olinadi;
• moliyaviy holat. Ideal holda, nafaqat etarli, balki muntazam daromad ham bo'lishi kerak. Ba'zi banklar mumkin bo'lgan xarajatlarni ham hisobga oladi: kommunal xizmatlar, bolalar bog'chasi va h.k. Ko'pchilik abituriyentlar qaramog'idagilarni deklaratsiya qilmaslik yoki daromad miqdorini oshirib yuborish bilan bog'liq muammolarga duch kelishadi. Kichik kreditlar uchun bu ish berishi mumkin, lekin katta kreditlar uchun banklar odatda ma'lumotlarni ancha sinchkovlik bilan tekshiradilar;
• kredit tarixi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashda oldingi kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlar hal qiluvchi omillardan biridir. To'lanmagan kreditlar, kechikishlar mavjudligi va ularni to'lash muddati aniqlanadi. Agar kreditlarga ehtiyotkorlik bilan xizmat ko'rsatilsa, tizim kelajakda mijozning xuddi shunday xatti-harakatining yuqori ehtimolini beradi va balni oshiradi. Xuddi shu printsip teskari ishlaydi;
• tranzaksiya harakati. Baholash opsiyasi moliya institutining mijozlari bo'lgan arizachilar uchun mavjud. Plastik kartalar, depozit hisobvaraqlari egalari, ishtirokchilar ish haqi loyihalari yuqori ball olish ehtimoli yuqori. Tizim xaridlar amalga oshirilgan summalarni, savdo nuqtalarining toifalarini baholaydi.

Barcha ma'lumotlar alohida tekshiriladi va nomuvofiqliklar uchun bir-biri bilan taqqoslanadi. Daromad va xarajatlar, lavozim va yashash joyi va boshqalar o'rtasida bog'liqlik bo'lishi kerak.

xolislik. Kreditga layoqatlilikni baholash uchun skoring tizimi shaxsning shaxsiy xususiyatlarini hisobga olmasdan, faktlar va raqamlar bilan ishlaydi. Arizani qabul qilgan ofis xodimi hisoblash algoritmiga hech qanday ta'sir ko'rsata olmaydi. Kredit mutaxassisi, agar dastur qarz oluvchini to'lovga layoqatli shaxs sifatida baholagan bo'lsa, kredit berishni asossiz ravishda rad etishga haqli emas.

Samaradorlik. Qo'l rejimida baholash jadval shaklida amalga oshiriladi. Alohida satrlarda mutaxassis mustaqil ravishda ma'lumotlarni kiritadi va faqat o'z tajribasi va bilimlariga e'tibor qaratib, ballarni belgilaydi. Jarayon mashaqqatli va uzoq davom etadi, arizachilar bir soat yoki undan ko'proq kutishlari kerak. Zamonaviy dasturlar ballni yuzlab marta tezroq hisoblab chiqadi.

moliyaviy foyda. Kredit skoring tizimidan foydalanadigan banklar ko'pincha ko'proq narsani taklif qilishadi foydali shartlar kreditlar berish. Xatarlarni hisoblash va mumkin bo'lgan to'lovchilarni avtomatik ravishda yo'q qilish, odatda foiz stavkasiga kiritilgan to'lanmaslik ulushini sezilarli darajada kamaytiradi. Bu qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham foyda keltiradi.

Avvalo, kechiktirmasdan, yaxshi kredit tarixini shakllantirish kerak. Agar ob'ektiv sabablarga ko'ra o'z vaqtida to'lovlar amalga oshirilmasa, bu haqda bankni imkon qadar tezroq xabardor qilish va vaqtincha to'lovga layoqatsizligini isbotlash kerak. Aksariyat kreditorlar to'lovlarni kechiktirish, qayta hisoblash yoki boshqa echimlarni taqdim etish orqali mijozlarning ehtiyojlarini qondiradilar. Bunday holda, tarix to'lovlarni rad etish bilan buzilmaydi. Agar tarixda allaqachon salbiy chiziqlar mavjud bo'lsa, ular o'z vaqtida to'langan kreditlar bilan qoplanishi mumkin.

Kreditga layoqatlilik reytingini oshirishning yana bir usuli - bu depozitning mavjudligi. Ochiq depozit bank mijozning to'lash uchun mablag'lari borligini aniq ko'rsatadi. Xuddi shu narsa odatda yuqori ballga ega bo'lgan ish haqi kartalari egalariga ham tegishli.

Balni oshirish uchun siz arizani to'ldirishni diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak. Ishonchli aloqa ma'lumotlarini taqdim etish va so'rovnomaga telefon raqamlarini kiritgan har bir kishini ogohlantirish tavsiya etiladi. Agar bank xodimi qo'ng'iroq qila boshlasa, u barcha abonentlarga qo'ng'iroq qilishi kerak. Aks holda, ma'lumotlar ishonchsiz deb tan olinishi va shu sababli rad etilishi mumkin.

Agar skoring dasturi sizni to'lovga qodir emas deb topgani uchun sizga kredit berish rad etilgan bo'lsa, umidsizlikka tushmang. Ehtimol, algoritm sozlamalari faqat ushbu bankda siz uchun noqulaydir. Buni tekshirish uchun bizning saytimizda ballni topshirishga harakat qiling.

Kredit olish uchun ariza berishdan bosh tortgan deyarli har bir kishi menejerdan quyidagi iborani eshitdi: “Qaror skoring tizimi tomonidan qabul qilindi. Qarz oluvchi sifatida sizning kredit ballaringiz teng darajada emas”. Bu norma nima, ball nima va "kredit detektori" ni "a'lo" bilan qanday topshirish kerak? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik.

Umumiy ma'lumot

Shunday qilib, bir qator parametrlar asosida qurilgan qarz oluvchining ishonchliligini baholashning o'ziga xos tizimi nima. Biror kishi kredit olish uchun murojaat qilganda, undan birinchi navbatda anketani to'ldirish so'raladi. Anketa savollari biron bir sababga ko'ra o'ylab topilgan. Bu potentsial qarz oluvchini baholash uchun reyting modelidir. Javobga qarab, har bir elementga ma'lum miqdordagi ball beriladi. Ular qanchalik ko'p bo'lsa, ekstraditsiya bo'yicha ijobiy qarorni olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi Pul.

Bu erda bitta nuance bor. Agar sizda salbiy kredit tarixingiz bo'lsa, savollarga qo'shimcha javoblar va ko'pincha to'plangan ballar soni muhim emas. Rad etish uchun bu faktning o'zi kifoya.

Zamonaviy banklarda skoringning maqsad va vazifalari

Kreditlash tizimida qo'llaniladigan har qanday skoring modeli quyidagi natijalarni olish uchun kiritiladi:

• kreditlar bo'yicha asossiz rad etishlar ulushining kamayishi hisobiga kredit portfelining ko'payishi;
• potentsial qarz oluvchini baholash tartibini tezlashtirish;
• kredit mablag'larining qaytarilmasligi darajasining pasayishi;
• qarz oluvchini baholash sifati va aniqligini oshirish;
• mijozlar ma'lumotlarini markazlashtirilgan to'plash;
• ssudalar bo'yicha ehtimoliy yo'qotishlar miqdori bo'yicha zaxiraning kamayishi;
• individual kredit hisobi va umuman kreditlar portfelidagi o'zgarishlar dinamikasini baholash.

Kredit reytingi: bu qanday ishlaydi?

Belgilangan maqsadlarga erishish uchun banklar kreditga layoqatlilikni baholash uchun skoring modelidan foydalanadilar. Bu menejer yoki bank xodimlarining kelishuvi natijasiga minimal ta'sir ko'rsatadi.

Anketaga kiritilgan deyarli barcha ma'lumotlar hujjatlar mavjudligi bilan tasdiqlanishi kerak. Bank menejeri bu holda sof texnik rol o'ynaydi - u dasturga ma'lumotlarni kiritadi. Anketaning barcha nuqtalari to'ldirilganda, kompyuter dasturi hisoblab chiqadi va natijani beradi - siz to'plagan ballar sonini. Bundan tashqari, vaziyat turli yo'llar bilan rivojlanishi mumkin.

Agar siz juda kam ball to'plagan bo'lsangiz, kredit rad etilishiga amin bo'lishingiz mumkin.

Bal o'rtachadan ancha yuqori bo'lganmi? Agar kredit miqdori kichik bo'lsa, qaror joyida qabul qilinishi mumkin. Agar siz juda ta'sirli miqdorga ariza topshirsangiz, sizga tekshirishning birinchi bosqichidan o'tganingiz va ariza bankning xavfsizlik xizmatiga ko'rib chiqish uchun topshirilganligi haqida xabar beriladi.

Hisob o'rtada suzadimi? Menejer, ehtimol, kafilni olib kelishni yoki bir qator qo'shimcha tekshiruvlarni tayinlashni talab qiladi.

Baholash turlari

Umuman olganda, skoring modeli yetti turdagi baholashdan iborat bo'lib, ulardan to'rttasi kreditlash, uchtasi marketing bilan bog'liq. Kredit amaliyoti uchun quyidagi ball turlari xosdir:

1. So'rovlar bo'yicha (Ilova-balling). Ushbu model ko'pincha mijozlarning ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash uchun ishlatiladi. U, yuqorida aytib o'tilganidek, so'rovnomani baholash va har bir javobga tegishli balllarni belgilash asosida qurilgan.
2. Firibgarlikdan (Fraud-balling). Bu testning birinchi bosqichidan o'tishga muvaffaq bo'lgan potentsial firibgarlarni aniqlashga yordam beradi. Firibgarlikni tekshirish tamoyillari, usullari va usullari har bir bankning tijorat siri hisoblanadi.
3. Xulq-atvorni bashorat qilish (Behavioral-balling). Bu erda qarz oluvchining kreditga nisbatan xatti-harakatlari, to'lov qobiliyatining o'zgarishi ehtimoli tahlil qilinadi. Baholash natijalariga ko'ra, kreditning maksimal miqdori tuzatiladi.
4. Qaytarilish bo'yicha ishlash (to'plash-skorlash). Ushbu model muammoli kreditlarga, to'lanmagan qarzlarni to'lash bosqichida qo'llaniladi. Dastur kreditni to'lash bo'yicha harakatlar rejasini shakllantirishga yordam beradi: ogohlantirishdan tortib ishni sudga yoki yig'ish kompaniyasiga o'tkazishgacha.

Qolgan uchtasi quyidagicha ko'rinadi:

1. Sotishdan oldingi baholash (Pre-Sotish) - qarz oluvchining potentsial ehtiyojlarini ochib beradi, qo'shimcha mahsulot taklif qilish imkonini beradi.
2. Response (Response) - mijozning taklif qilingan kreditlash dasturlari bilan kelishish ehtimolini baholaydi.
3. Attrition ball - mijozning ushbu bosqichda yoki kelajakda bank bilan munosabatlarini tugatish ehtimolini baholash.

Baholash tizimining kamchiliklari

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash o'zining kamchiliklariga ega. Asosiysi, tizim etarlicha moslashuvchan emas va haqiqiy parametrlarga yaxshi moslashmaydi. Misol uchun, Qo'shma Shtatlarda qabul qilingan skoring modeli ko'p sonli ish joyini o'zgartirgan shaxsga yuqori ball beradi. Bunday odam mehnat bozorida juda talabga ega bo'lgan ajoyib mutaxassis hisoblanadi. Biz bilan bu haqiqat qarz oluvchi bilan shafqatsiz hazil o'ynaydi. Eng ko'p ballni mehnatda faqat bitta rekordga ega bo'lgan shaxs oladi. Agar qarz oluvchi tez-tez ish beruvchini o'zgartirsa, u ishonchsiz, janjal va kambag'al mutaxassis hisoblanadi. Bank nazarida uning reytingi tez pasayib bormoqda, chunki keyingi ishdan bo'shatish kuzatilmasligi mumkin yangi ish, ya'ni to'lovlarni kechiktirish boshlanadi.

Tizimni iloji boricha bizning yashash sharoitimizga moslashtirish uchun baholash anketalari yuqori toifali va malakali mutaxassislar tomonidan ishlab chiqilishi kerak. Ammo shu tarzda olingan har qanday natijalar baribir insonning fikri va ta'siriga bog'liq bo'ladi. Shunday qilib, to'liq xolis baholash hali ham mumkin emas.

Shunday qilib, har qanday ball tizimi kamida ikkita kamchilikka ega:

• zamonaviy voqelikka moslashishning yuqori narxi;
• mutaxassisning sub'ektiv fikrining mijozni baholash modelini tanlashga ta'siri.

Bundan tashqari, baholash tizimining o'zi ham nomukammal. Gap shundaki, gol qo'yishda faqat rasmiy holat hisobga olinadi. Tizim haqiqatni to'g'ri baholashga qodir emas. Misol uchun, agar mijoz Arbatdagi kommunal kvartirada xonaga ega bo'lsa, tizim unga yuqori ball beradi. Axir, markazda Moskvada yashash uchun ruxsatnoma va uy-joy bor. Maydoni bir necha ming kishilik hashamatli qasr kvadrat metr, Qora dengizdagi kichik bir qishloqda joylashgan, tizim "qishloqda uy-joy" deb belgilab beradi va Moskvada yashash uchun ruxsatnoma yo'qligi uchun ballni pasaytiradi.

Modelni yaratishda qanday ma'lumotlar ishtirok etadi

Jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini baholashda bank xodimi bir qator mezonlarga tayanishi kerak. Ularning barchasini uchta katta guruhga bo'lish mumkin, ularning har biri ko'plab ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi.

• Oilaviy ahvol;
• yoshi;
• bolalarning mavjudligi, ularning yoshi va soni.

Moliyaviy:

• asosiy oylik daromad miqdori;
• Ish joyi, lavozimi;
• mehnat daftarchasidagi yozuvlar soni;
• oxirgi firmada ishlagan davr;
• og'irliklarning mavjudligi (qarzlar, to'lanmagan kreditlar, alimentlar va boshqa to'lovlar);
• shaxsiy uy-joy, avtomashina, bank hisobvaraqlari va depozitlari.

Qo'shimcha:

• hujjatlashtirilmagan qo'shimcha daromad manbalarining mavjudligi;
• kafilni taqdim etish imkoniyati;
• boshqa ma'lumotlar.

Yuridik shaxsning kredit layoqatliligini baholash uchun skoring modeli biroz boshqacha tarzda qurilgan. Bu erda asosiy parametrlar hisobga olinadi, ammo ular asosida hisoblab chiqilganligi sababli moliyaviy hisobotlar kampaniya-arizachi, bu holda ular sozlanishi mumkin. Bunday imkoniyatni hisobga olgan holda, baholashning ob'ektivligi sezilarli darajada kamayadi. Shuning uchun, baholash uchun yuridik shaxslar dinamik ko'rsatkichlar bilan ball qo'llaniladi.

Birinchi qadam moddiy ko'rsatkichlar bilan hisoblab bo'lmaydigan ma'lumotlarni to'plashga asoslangan. Ular orasida bozor pozitsiyasi, moliyaviy va iqtisodiy barqarorlik bo'yicha ekspert xulosasi mavjud.

Keyingi qadam aniqlashdir moliyaviy ko'rsatkichlar. Bu erda likvidlik koeffitsientlari, o'z kapitali koeffitsientlari, ob'ektiv ko'rsatkichlarni o'rganamiz moliyaviy barqarorlik, rentabellik, mablag'lar aylanmasi va boshqalar.

Ikkita mustaqil baholash natijalariga ko'ra, bank kredit berish to'g'risida qaror qabul qiladi.

Kim yuqori ball olishi mumkin

Agar jismoniy shaxslar haqida gapiradigan bo'lsak, unda qarz oluvchini baholash ham ko'plab ko'rsatkichlar bo'yicha amalga oshiriladi. Reytingga ijobiy ta'sir ko'rsatadigan ko'plab omillar mavjud:

• yuqori ish haqi;
• ko'char va ko'chmas mulkka egalik qilish;
• ma'lum bir mintaqada uzoq vaqt yashash;
• depozitlarning mavjudligi;
• daromadni tasdiqlovchi hujjat;
• uyda va ishda statsionar telefonning mavjudligi;
• rasmiy ish bilan bandligini tasdiqlash, ayniqsa, davlat korxonalarida va davlat sektorida;
• Mavjudligi hisoblarni ochish(depozit, pensiya, hisob-kitob) kreditor bankda;
• ipoteka yoki avtokredit olishda avansning katta miqdori mavjudligi;
• tavsiyalar, kafil yoki birgalikda qarz oluvchini taqdim etish imkoniyati;
• ajoyib kredit tarixi.

Tizimni qanday aldash mumkin va buni qilish mumkinmi?

Baholash ruhsiz mashina tomonidan amalga oshirilganligi sababli, savollarga "to'g'ri" javoblarni oldindan bilib, uni aldash mumkin, deb ishoniladi. Aslida, bu holatdan uzoqdir.

Mijozlarni baholash uchun reyting modeli shunday tuzilganki, barcha savollarga javoblar tegishli hujjatlar yordamida tekshirilishi mumkin. Bundan tashqari, banklar ko'pincha butun tarmoqlarga birlashadilar va o'zlarining tekshiruvlari natijalarini bittasiga tashlaydilar umumiy tizim. Shunday qilib, agar qo'shimcha tekshirish jarayonida firibgarlik aniqlansa, sizning qarz oluvchi sifatidagi obro'ingizga yog'li xoch qo'yiladi. Siz hech qachon boshqa joyda kredit olmaysiz.

Siz faqat mijozning so'zlaridan tizimga ma'lumotlar kiritilganda haqiqatni bezashga harakat qilishingiz mumkin. Biroq, bunday bankni topish juda qiyin va u erdagi foizlar shunchalik tovlamachilikki, siz o'zingiz u erda kredit olish uchun ariza topshirishni xohlamaysiz.

Skor va kredit tarixi

Mamlakatimiz aholisining kamida yarmi allaqachon kredit olish uchun ariza topshirish tajribasiga ega ekanligini hisobga olsak, qarz oluvchini kredit tarixi sifatida baholashning bunday ko'rsatkichi birinchi o'ringa chiqadi. BKI ma'lum vaqtdan beri mikromoliya tashkilotlari va boshqa shunga o'xshash institutlarning qarzdorlari to'g'risidagi ma'lumotlar bilan to'ldirilganligi sababli, bozorda kredit tarixining mavjudligi va holatiga moslashtirilgan skoring modellari paydo bo'ldi.

Ushbu modellar qarz oluvchilarni mablag'larni to'lamaslik ehtimoli, kechikishlar yuzaga kelishi, ilgari qaytarilgan kreditlar soni va boshqa parametrlar bo'yicha baholaydi.

Bundan tashqari, banklarga mijozlar haqida avtomatik ma'lumot berish xizmati taklif etiladi. Ushbu xizmatni ulash orqali bank quyidagilarni bilib oladi:

• mijoz tomonidan boshqa moliya institutlarida hisobvaraqlar ochish to‘g‘risida;
• yangi kreditlar olish to'g'risida;
• har qanday kechikishlar;
• mijozning yangi pasport ma'lumotlari;
• hisoblar, kredit kartalari va boshqalar bo'yicha cheklovlarni o'zgartirish haqida.

Bu bank skoring tizimini yanada tartibga solish va potentsial qarz oluvchilar haqida maksimal ma'lumot olish imkonini beradi.

Bankning barqaror ishlashi kredit olish uchun arizalar soni va qarz oluvchilar tomonidan qaytarilgan mablag'lar miqdoriga bog'liq. Har qanday bank muassasasi chiqarilgan pulning nafaqat o'z vaqtida qaytarilishi, balki maksimal foyda keltirishi bilan qiziqadi. Kredit va qarzlarni berishdan oldin xodimlar mijozni tekshiradilar, kredit risklari va to'lov qobiliyatini tahlil qiladilar. Buning uchun jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning balli bahosi qo'llaniladi.

Tizimning mohiyati

Banklar tomonidan qo'llaniladigan mijozning ishonchliligini baholashning eng keng tarqalgan va ishonchli usuli bu balldir. Ingliz tilidan tarjima qilingan bu atama avtomatlashtirilgan rejimda ballar sonini hisoblashni anglatadi.

U bir qator mamlakatlarda qo'llaniladi, u qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni uning kredit tarixi va ko'rsatkichlar to'plamidan kelib chiqqan holda tahlil qilish imkonini beradi. Ko'rib chiqilayotgan xususiyatlar tizimi kredit inspektorlari ishida yuzaga keladigan noaniqlik va xatolarning oldini olishga imkon beradi. Ishonchsiz mijozlarga kredit berish uchun ko'pincha inson omili sabab bo'ladi.

Tekshiruv sizga ma'lum bir shaxsga nisbatan xavf darajasini tavsiflovchi aniq ball-ko'rsatkichni olish imkonini beradi. Bu qiymat zararsiz chiziqning qiymati bilan taqqoslanadi. Belgilangan chegaradan oshib ketgan ko'rsatkich mijozga ijobiy qaror qabul qilish imkoniyatini beradi. Agar qiymat chegaraga etib bormasa, bank rad etadi.

Baholash tizimi ma'lum bir murakkablik bilan tavsiflanadi. Bu bir nechta mezon va ko'rsatkichlarni o'rganishni talab qiladi:

• pasport ma'lumotlari, ro'yxatdan o'tish va haqiqiy yashash manzili, mavjud bo'lgan aloqa raqamlari (bu mijozning identifikatsiyasi bilan dastlabki baholash bo'lib, muddati o'tgan hujjatlari bo'lgan yoki bila turib yolg'on ma'lumot bergan odamlarni darhol yo'q qilishga imkon beradi);
• shaxsning jinsi, yoshi, uning oilaviy ahvoli, voyaga etmagan bolalari yoki qaramog'idagi boshqa shaxslarning mavjudligi, ish staji va oxirgi ish joyidan ma'lumot;
• barqaror to'lov qobiliyati (joriy moliyaviy holat, mansabdor shaxsni ko'rsatadigan taqdim etilgan hujjatlar asosida tekshirish ish haqi oylik);
• kredit tarixi - kredit byurolaridan ma'lumotlar olinadi, kreditlarning o'z vaqtida qaytarilishi va kechikishlar, banklarga murojaatlar va rad etishlar soni hisobga olinadi.

Ballar tizimi voyaga etmagan bolalarni salbiy omil deb hisoblaydi, shuning uchun yakuniy ball tushiriladi, bu bank tomonidan qaror qabul qilishda hisobga olinadi.

Bundan tashqari, agar aloqa qilishda bir yoki bir nechta rad etish aniqlansa moliya institutlari Bu arizani ko'rib chiqishga salbiy ta'sir qiladi.

Muhim mezon - joriy majburiyatlar va to'lanmagan kreditlar. Agar mavjud bo'lsa, bank arizada ko'rsatilgan kredit miqdorini kamaytirishi yoki uni butunlay rad etishi mumkin.

Afzalliklari va kamchiliklari

Banklar qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash uchun foydalanilgan skoring modellarini faol ravishda tahrir qilmoqdalar va takomillashtirishmoqda. Noaniqliklar aniqlanadi, mijozning kredit olish niyatida bankka murojaat qilgan vaqtiga qarab tuzatishlar kiritiladi.

Misol uchun, birinchi marta murojaat qilgan shaxslarga nisbatan, ball yetarli darajada ishonchli va ma'lumotli emas. Shuning uchun, kredit mutaxassisi ishtirokisiz va uning shaxsiy tekshiruvisiz amalga oshirish mumkin emas. Kredit berilishi mumkin, lekin oshirish sharti bilan stavka foizi va kichik kredit. Shunday qilib, bank qayta sug'urtalangan va kelajak uchun kredit tarixini ochadi, buning asosida kelajakda skoring baholash amalga oshirilishi mumkin.

Bunday baholashning afzalliklari quyidagilardan iborat:

• berilgan summalarning qaytarilmasligi xavfini minimallashtirish;
• kredit olish bo'yicha tez va ongli qaror qabul qilish qobiliyati;
• kredit portfelini samarali boshqarish;
• o'qitish va kredit ishini shakllantirish uchun vaqtni qisqartirish;
• ariza beruvchining ishtirokida ekspress baholashni o'tkazish va uning kredit olish imkoniyatlarini baholash imkoniyati.

Skorlash modelini takomillashtirish ustida ishlayotgan mutaxassislar vaqti-vaqti bilan mijozlarga nisbatan taxminiy mezonlarni kengaytiradilar va o'zgartiradilar. Banklar ishidagi bunday yondashuv mijoz to'g'risida to'liq ma'lumotlar bazasini tuzishga imkon beradi, bu qaror qabul qilish jarayonini tezlashtiradi va ma'lum bir kredit hisobining dinamikasini va umuman butun tarixni baholashga yordam beradi.

Baholash tartibi

Ishlab chiqilgan ball modellarida 5 ta majburiy xarakteristikalar bloklari mavjud. Ularning har biri mijozni har tomondan tahlil qilish va baholash imkonini beruvchi omillar to'plamini o'z ichiga oladi. Kredit berish to'g'risidagi qaror qarz oluvchining o'rganilgan shaxsiy ma'lumotlari va xavfsizlik xizmati tomonidan berilgan xulosa asosida qabul qilinadi. Baholash tizimi 5 ta asosiy blokni o'rganadi:

• ijtimoiy maqom;

• ijtimoiy maqom;
• iqtisodiy vaziyat(rasmiy va qo‘shimcha mablag‘ manbalari, qimmat baho qog'ozlar, mulkni ijaraga berishdan olingan daromadlar, depozitlar bo'yicha dividendlar);
• mulk holati (barcha turdagi mulk, yozgi kottejlar, avtomobillar, yaxtalar, shuningdek, sug'urta mavjudligi);
• rejalashtirilgan kreditning parametrlari (miqdori, kredit muddati, dastlabki to'lov, kafillar to'g'risidagi ma'lumotlar);
• ishbilarmonlik obro'sini baholash (bajarilgan yoki ijro etilmagan sudlanganlik holatining mavjudligi, mijozga nisbatan fuqarolik da'volarini qo'yish, boshqa banklarga ariza berish chastotasi va bir vaqtning o'zida bir nechta muassasalarda kreditlarni rasmiylashtirish).

Barcha bloklar uchun qiymatlar turli usullar bilan hisoblanadi: formula bo'yicha, neyron tarmoq yoki ishlab chiqarish ekspert tizimi. Yakuniy kreditga layoqatlilik quyidagi formula bo'yicha aniqlanishi mumkin: Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4 ). Formulada mavjud bo'lgan raqamli belgilar kreditga layoqatlilik darajasini aniqlashga yordam beradigan xavf omillari koeffitsientlari hisoblanadi.

Baholash yashirin rejimda amalga oshiriladi. Barcha ma'lumotlar analitik blokga kiritiladi, u ishlatilgan "qarorlar daraxti" sozlamalari bo'yicha ishlaydi. Avtomatik hisob-kitoblar amalga oshirilgandan so'ng, tizim olingan qiymatlarni kredit bo'yicha mutaxassisga yuboradi. Shunga asoslanib, ma'lum bir mijozning "sifat" toifasi va uning "sukut bo'yicha" ehtimoli aniqlanadi. Bundan tashqari, skoring tahlili asosida bankka kreditning miqdori, shartlari va boshqa parametrlari bo‘yicha tavsiyalar berilishi mumkin.

Shuni yodda tutish kerakki, mijozning kredit layoqati nafaqat individual parametrlarga va ularni baholashga, balki umumiy makro ko'rsatkichlarga ham bog'liq. iqtisodiy vaziyat davlatda.

Usullarning turlari

Kredit bank amaliyotida skoringni o'tkazishning bir necha usullari mavjud. Bunga qarab quyidagi tahlil modellari ajratiladi:

• firibgarlik skoringi - testning oldingi bosqichlaridan o'tishga muvaffaq bo'lgan firibgarlarni hisoblash tartibi, har bir bank kompaniyaning tijorat siri bo'lgan o'z tizimidan foydalanadi;
• ariza-skoring - so'rovnoma ma'lumotlari va ballar sonini hisoblash asosida qarz oluvchining to'lov qobiliyati va ishonchliligini baholashning standart modeli;
• xulq-atvor skoringi - mijozning to'lov qobiliyatidagi mumkin bo'lgan o'zgarishlarni, uning kreditga bo'lgan munosabatini tahlil qilish, bu yakuniy miqdorga ta'sir qilishi mumkin;
• inkasso-skoring - qaytarishlar bo'yicha amalga oshiriladigan ish, protsedura muammoli mijozlarga, to'lanmagan qarzlarga nisbatan qo'llaniladi, ogohlantirishni ham, ishni sudga yoki kollektorlarga topshirishni ham o'z ichiga oladi.

Bundan tashqari, banklar mijozlar bilan qo'shimcha ish olib boradi, boshqa ehtiyojlarni aniqlaydi va istalgan bank mahsulotlarini taklif qilish imkoniyatini oladi. Bu potentsial qarz oluvchini sotishdan oldingi baholash bosqichidir. Marketing tahlili mijozning taklif qilingan kredit shartlariga rozi bo'lish ehtimolini o'rganishni ham o'z ichiga oladi. Kelajakda bank mijoz bilan har qanday munosabatlarni uning tashabbusi bilan tugatish xavfini baholaydi.

Tasdiqlashning skoring tizimi dunyodagi ko'plab moliyaviy kompaniyalarda o'xshash. Shu sababli, har bir mijoz o'zining kredit tarixini oldindan tekshirish va murojaat qilishda vaqtni tejash imkoniyatiga ega.

Agar bitta bankda rad etish bo'lsa, hujjatlarni boshqa kompaniyalarga ehtiyotkorlik bilan topshirishingiz kerak. Salbiy qarorlar qanchalik ko'p bo'lsa, kredit olish ehtimoli shunchalik kam bo'ladi, chunki jismoniy shaxsning reytingi keskin pasayadi.

Tijorat banklarining skoring tizimi to'lov qobiliyatiga ta'sir etuvchi omillarni va kredit bo'yicha olingan mablag'larning qaytarilmasligi xavfini ekspert tekshirish orqali potentsial qarz oluvchilarni tanlash mexanizmidir. Mijozlarning ishonchlilik darajasini baholash uchun foydalaniladigan mexanizmlar, birinchi navbatda, moliya instituti tanlagan kreditlash sxemasiga bog'liq. Ba'zi tijorat banklarida kredit xodimlari va xavfsizlik xodimlari potentsial mijozlar uchun juda noyob talablarni qo'yishlari mumkin.

Sizning e'tiboringizga yomon kredit tarixiga ega bo'lgan kredit olishingiz mumkin bo'lgan 4 ta bankni havola qilamiz:

Stavka foizi
9,5% dan

Muddati
5 yilgacha

so'm
700 ming rublgacha

Bankka murojaat qilgan kunida kredit olish

Stavka foizi
7,5% dan

Muddati
5 yilgacha

so'm
1 million rublgacha

Tezkor qaror; komissiyasiz sotib olish

Stavka foizi
10,5% dan

Muddati
7 yilgacha

so'm
4 million rublgacha

Bank 3 daqiqa ichida ariza bo'yicha qaror qabul qiladi

Qarz oluvchilarni baholash uchun klassik bank tizimi

Ko'rib chiqish odatda qarz oluvchi tomonidan arizada ko'rsatilgan ma'lumotlarni tekshirish bilan boshlanadi. Katta kreditlar berish haqida gap ketganda, moliya instituti vakillari mijoz bilan shaxsiy uchrashuvni talab qilishlari mumkin. Bunday suhbat davomida kredit menejeri og'ir kasallikning mumkin bo'lgan tashqi belgilarini, hissiy beqarorlikni yoki dastlabki so'rovnomada ko'rsatilgan ba'zi ma'lumotlarga mos kelmasligini qayd etib, qarz oluvchini vizual baholashni amalga oshiradi.

Kelajakdagi qarz oluvchilarni baholashning klassik tizimi quyidagicha ishlaydi:

1. Mijoz tajribali kredit menejeri yoki bank xavfsizlik xodimi bilan shaxsan muloqot qiladi.
2. Qarz oluvchi shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etadigan arizani to'ldiradi.
3. Kredit menejeri topshiradi Kredit tarixi byurosi - kredit tarixini shakllantirish, saqlash va qayta ishlash bo'yicha faoliyatni amalga oshiruvchi organ "\u003e kredit tarixi byurosi keyinchalik tahlil qilish uchun zarur bo'lgan kredit olish uchun ariza bergan shaxsning oldingi majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlarni olish uchun ariza.
4. Vakil kredit tashkiloti suhbat davomida bir nechta oddiy savollarni so'raydi, ularga javoblarning ishonchliligi qarz oluvchining tijorat banki mezonlariga mos kelishiga bog'liq bo'ladi.
5. Mutaxassis olingan maxfiy ma'lumotlarni o'rganib chiqqandan so'ng hukm chiqaradi.

Qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini baholashning an'anaviy usullari hujjatlarni ekspertizadan o'tkazish bilan shug'ullanadigan bo'limlarni ochish imkoniyatiga ega yirik tijorat banklari uchun idealdir. Shunga o'xshash baholash sxemalari va Anderrayting - bu kreditning qaytarilishi yoki qaytarilmasligi ehtimolini o'rganish. Ushbu protsedura kredit berish to'g'risida qaror qabul qiluvchi bank tomonidan amalga oshiriladi va potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyati va kredit qobiliyatini aniqlashni o'z ichiga oladi "> anderrayting uzoq muddatli maqsadli kreditlar beruvchi kreditorlar tomonidan faol foydalaniladi. Mijoz so'rovini o'rganish uchun o'rtacha 36 soatgacha vaqt ketadi. Garov ta'minotini qo'shimcha baholash va kafilning to'lov qobiliyatini tekshirish zarur bo'lgan kafolatlangan kreditlar haqida gap ketganda, arizani ko'rib chiqish 7 kungacha davom etishi mumkin.

Baholash tizimi qanday ishlaydi?

Kredit berish jarayonini tezlashtirish maqsadida zamonaviy avtomatlashtirilgan skoring tizimlari yaratilgan. Ular ishlatiladi tijorat banklari kredit kartalarini chiqarish bosqichida va tezkor kreditlar berishga qaratilgan turli bank bo'lmagan muassasalar. Skorlash tartibi, ya'ni to'lov qobiliyatini tekshirish algoritmlari individual mezonlarni o'rganish va qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarning bitimning joriy shartlariga muvofiqligini tekshirish uchun sozlangan maxsus sanoat dasturiy ta'minotidan foydalanishga asoslangan.

Hisoblash jarayonlarini avtomatlashtirish quyidagilarga imkon beradi:

• Potentsial mijozlardan olingan so'rovnomalarni ko'rib chiqishni tezlashtirish.
• Kredit tashkiloti xodimlarini qisqartirish.
• Kreditga arizalarni to'ldirish, topshirish va qayta ishlash tartibini virtual tekislikka tarjima qiling.
• Kreditni rad etish xavfini kamaytiring.
• Bank xodimlarining inson omilidan kelib chiqadigan xatolari xavfini kamaytirish.
• Kelajakdagi qarz oluvchilarni baholashning standartlashtirilgan va yagona tizimini yaratish.

Kichik ta'minlovchi kompaniyalar iste'mol kreditlari Va plastik kartalar, har kuni katta hajmdagi ilovalar oqimini qayta ishlang. Bunday sharoitda har bir potentsial mijoz bilan ishlashga individual yondashuvni ta'minlash deyarli mumkin emas. Algoritm avtomatlashtirilgan tizim skoring qarz oluvchilarni to'liq baholash imkonini beruvchi bir qator oddiy parametrlardan foydalanishga asoslangan. Paramount odatda pasport va to'lov ma'lumotlari bilan bog'liq ma'lumotlardir.

Bankda balldan o'tishga qanday kafolat berish mumkin?

To'lov qobiliyatini tekshirgandan so'ng kredit olish uchun qarz oluvchiga ishonchli ma'lumotni taqdim etish, uni kelajakdagi bitim shartlarida ko'rsatilgan hujjatlar bilan ta'minlash kifoya. Dasturiy ta'minot ma'lum bir kreditni to'lash ehtimolini baholash uchun ommaga ochiq bo'lgan statistik, tahliliy va matematik usullardan foydalanadi, ammo olingan oqimli ilovalar bo'yicha qaror qabul qilishni tezlashtirish uchun ba'zi kreditorlar daromadlar va bank hisobotlarini qayta ishlashni rad etishadi. Qo'shimcha ma'lumotlarning mavjudligi olingan koeffitsientni oshiradi. Agar bitim tuzish uchun minimal ball etarli bo'lsa, unga qo'shimcha hujjatlar talab qilinmaydi.

To'lov qobiliyatini baholashga quyidagilar ta'sir qiladi:

Shunday qilib, potentsial qarz oluvchining kredit tarixi va moliyaviy barqarorligi reytingni hisoblash va skoring tizimi doirasida kredit qarorining natijasiga ta'sir qiladi. Bilvosita, kredit reytingi darajasi mijozning oilaviy ahvoli yoki yoshi kabi omillar bilan o'zgarishi mumkin.

Ba'zi tashkilotlar mijozning nazorati ostida bo'lmagan holatlarni ko'rib chiqadilar. Skorlash mashinalarining algoritmlari mintaqadagi iqtisodiy vaziyat va siyosiy vaziyatni, kredit mahsulotining turi va hajmini, shuningdek, kreditlashda salbiy tendentsiyalarning mavjudligi yoki yo'qligini hisobga olgan holda sozlanishi mumkin.

Bank skoring mashinalarini aldab bo'lmaydi, chunki arizani to'ldirish bosqichidagi tasodifiy xato ham qarz berishni rad etishga olib keladi. Tekshiruvdan o'tish uchun mijoz maxfiy ma'lumotlarni taqdim etishi kerak. Qarz beruvchi maxfiy ma'lumotlarning xavfsizligini kafolatlaydi. Algoritm nafaqat olingan javoblarni qayta ishlashga qaratilgan. Bunday tizim sizga to'lov xatti-harakatlarini bashorat qilish uchun noyob imkoniyatni ta'minlaydigan foydali statistik ma'lumotlarni to'plash va tahlil qilish imkonini beradi potentsial mijoz.

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov - farq nima?

Kredit bo'yicha to'lov masalasi har doim olishni rejalashtirgan har qanday shaxs uchun printsipial masaladir pul krediti, yoki allaqachon olgan. Biz annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farqlarni batafsil ko'rib chiqamiz. Ushbu farqlarni bilib, siz o'zingiz uchun eng yaxshi kredit variantini tanlashingiz mumkin bo'ladi.

Mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash tushunchasi

Ta'rif 1

Skoring - bu bank mijozlarining kredit tarixlari ma'lumotlaridan foydalanadigan statistik yoki matematik model bo'lib, pirovardida keyingi potentsial qarz oluvchi olingan mablag'larni o'z vaqtida qaytarish ehtimolini hisoblash mumkin.

Qarz oluvchini baholashning ushbu metodologiyasi juda soddalashtirilgan shaklda ma'lum xususiyatlar to'plamining vaznli yig'indisidir. Bu umumiy ko'rsatkichni shakllantirish uchun zarurdir. Ushbu ko'rsatkich keyinchalik zararsiz chiziq deb ataladigan chiziq bilan taqqoslanadi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini bunday baholash aniqlash uchun kerak integral ko'rsatkich har bir potentsial mijoz va olingan natija yuqoridagi chiziq bilan taqqoslanishi kerak (mos ravishda, faqat ushbu ko'rsatkich zararsizlik chizig'idan yuqori bo'lgan qarz oluvchilar kredit olishlari mumkin).

Odatda, milliy iqtisodiyotda banklar Rossiya sharoitlariga moslashtirilgan jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning moslashtirilgan modellaridan foydalanadilar.

Birinchidan, qarz oluvchilarning so'rovnomalari ma'lumotlari asosida kredit olish imkoniyatini dastlabki baholash beriladi. To'ldirilgan ariza shakllari natijalariga ko'ra kreditlar berish imkoniyatini baholash bayonnomalari imzolanadi.

1-misol

Agar ball 30 dan kam bo'lsa, protokollarda kredit berishni rad etish qayd etiladi, ammo agar 30 dan ortiq ball to'plangan bo'lsa, keyingi bosqichda qo'shimcha so'rovlarni hisobga olgan holda xavf yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.

Kredit reytingining afzalliklari va kamchiliklari

Baholash usullari va modellari quyidagilarga imkon beradi:

• kreditni to'lamaslik xavfini kamaytirish;
• tez va xolis ravishda kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qilish;
• kredit portfelini samarali boshqarish imkonini beradi;
• kredit bo'limi xodimlarini o'qitishga ko'p vaqt sarflashning hojati yo'q;
• mijozning ishtirokida kredit arizasining ekspress tahlilini o'tkazish mumkin.

Skoring metodologiyasining cheklovlari shundan iboratki, u faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar haqidagi ma'lumotlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin. Shuningdek, bank xodimlari metodologiya va tahlil sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va yangi skoring metodologiyasini ishlab chiqishlari kerak.

Skoring metodologiyasini yanada takomillashtirish kreditlarning baholanadigan xususiyatlari ro'yxatini kengaytiradi va o'zgartiradi.

Fuqarolarga ipoteka kreditlashda qarz oluvchining anderraytingidan foydalaniladi, eng muhimi, kredit to'lovlarining o'z vaqtida to'lanishini baholashdir. Qarz oluvchining oylik majburiyatlari hajmining shu davrdagi oilaning umumiy daromadiga nisbati va hokazo.

Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini skoring baholash jarayoni

Odatda, potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish uchun quyidagilar talab qilinadi:

• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi hujjatlar nusxasi;
• mijozning daromadini tasdiqlash: 2-NDFL shaklidagi sertifikat, nusxasi soliq deklaratsiyasi 3-NDFL shaklida;
• Bundan tashqari, ular mijozning to'lov qobiliyati va ishbilarmonlik obro'sini tasdiqlovchi mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni va boshqalarni talab qilishlari mumkin.

Bank mutaxassislari yakka tartibdagi qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini o‘rtacha oylik daromadi va oldingi olti oydagi ajratmalar miqdori haqidagi ma’lumotlar, shuningdek, so‘rovnoma asosidagi ma’lumotlar asosida tahlil qiladi. Natija o'rtacha oylik daromaddan barcha majburiy to'lovlarni chiqarib tashlagan holda hisoblanadi va daromad miqdoriga qarab o'zgarib turadigan tuzatish koeffitsienti bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qancha ko'p bo'lsa, sozlash shunchalik katta bo'ladi.

Izoh 1

Hozirgi vaqtda kreditga layoqatlilikni baholashning eng universal usuli mijozning moliyaviy holatini baholash usuli hisoblanadi.

Xatarlarni kamaytirish va nazorat qilish uchun banklar har chorakda qarz oluvchining moliyaviy holatini baholashlari kerak.

Jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholashni takomillashtirish sifatida berilgan kreditlar hajmini aniqlashda skoring tizimidan foydalanish taklif etiladi.

Kredit ballari kredit tarixining turli omillarini hisobga olgan holda potentsial qarz oluvchi tomonidan to'lanmaslik xavfini o'lchash uchun mo'ljallangan. Kredit ballarini hisoblash formulalari odatda G'arb banklari tomonidan oshkor etilmaydi, lekin umuman olganda, amaldagi tajriba sifatida ko'rib chiqilishi mumkin bo'lgan quyidagi komponentlar qo'llaniladi:

1. 35% kredit tarixi - buzilmagan ma'lumotlarning mavjudligi yoki yo'qligi. Bankrotlik, ipoteka, sud qarorlari, bitimlar, musodara qilish, garovga qo'yish, to'lovlarni kechiktirish kredit berishni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin.
2. 30% Leverage - Ushbu turkumda leverajning bir qator o'ziga xos o'lchovlari, jumladan overdraft hisobvaraqlari soni, mavjud qarz majburiyatlari, bo'lib-bo'lib sotib olish ko'rib chiqiladi.
3. 15% ulush kredit tarixi muddatiga to'g'ri keladi - kreditlashning o'rtacha muddati va dastlabki kredit muddati.
4. 10% - foydalanilgan kredit turlarini baholash (bo'lib-bo'lib to'lash, overdraftlar, iste'mol kreditlari, ipoteka), har xil turdagi kreditlarni boshqarish tarixini ko'rsatadi.
5. Balning 10% ulushi kredit so'rovlari soniga to'g'ri keladi - agar so'rovlar yaqinda (14-45 kun) ko'p miqdorda qilingan bo'lsa, qarz oluvchining reytingi pasayadi.

Skorlash modellari eng so'nggi ma'lumotlarga asoslangan bo'lishi va bankning kredit siyosati o'zgarganda tezda qayta konfiguratsiya qilinishi kerak.

Skoring modeli ishida kredit byurosi muhim rol o'ynaydi. Potentsial qarz oluvchi va arizachining turmush o'rtog'ining kredit tarixini o'rganish kerak. Qarz oluvchining barcha turdagi daromadlari va xarajatlari hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

2-misol

To'lovlari bo'lgan fuqarolarga kredit berilmasligi kerak ijro hujjatlari sof daromadning 50% yoki undan ko'p. Shuningdek, sof daromadining 50 foiziga teng yoki undan ortiq ish haqi ushlab qolingan jismoniy shaxsning kafilligi kreditlar uchun garov sifatida qabul qilinmasligi kerak.

1-rasmda ishlab chiqilgan ma'lumotlar keltirilgan xorijiy banklar kreditning maqsadi, qarz oluvchining shaxsiy xususiyatlari va qarz oluvchining kredit tarixi haqida ma'lumot olish.

Shakl 1. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modellarida qo'llaniladigan o'zgaruvchilar. Author24 - talabalar qog'ozlarini onlayn almashish

Potensial qarz oluvchilarning kredit risklarini baholashda bir qator omillar hisobga olinadi: yoshi, oilaviy ahvoli va ma'lumoti, uning qaramog'idagilar soni, mijozning yashash joyi, kasbi, ish staji, joriy ish tajribasi. Shuningdek, quyidagi moliyaviy ma'lumotlar: mijozning doimiy daromadlari va majburiyatlari; kreditni yuqori sifatli qaytarish kabi faktlarni o'z ichiga olgan kredit tarixi; bank bilan oldingi ijobiy hamkorlik, agar mijoz allaqachon bank mijozi bo'lsa.