Keng tarqalgan noto'g'ri tushunchalardan biri shundaki, bank tugatilgan yoki litsenziyasi bekor qilingan taqdirda, qarz oluvchilar o'z majburiyatlarini bajarishlari shart emas.

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gap boradi, ammo har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va BEPUL!

Biroq, litsenziya bekor qilinganda bank muassasasi oldidagi qarzlar yo'qolmaydi va qarzdorlar o'z majburiyatlarini to'liq bajarishlari kerak.

Ushbu maqolada biz 2020 yilda Rossiya Federatsiyasida bank litsenziyasi bekor qilingan taqdirda kredit bilan nima sodir bo'lishini, qarz oluvchilarni to'lashdan bosh tortgan taqdirda qanday oqibatlarga olib kelishini ko'rib chiqamiz. qonun hujjatlari qarzni to'lash masalasi tartibga solinadi va bunday vaziyatda mijozlar qanday huquqlarga ega.

Muhim jihatlar

Agar fuqaroning krediti to'lanmagan bankni yuritish litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa bank ishi, keyin ko'plab savollar tug'iladi, kimga to'lovlarni amalga oshirish va qanday qilib qo'shimcha to'lovlar va jarimalarsiz to'liq to'lash kerak.

Ushbu bo'limda biz sizni asosiy tushunchalar, qonunchilikni tartibga solish va bank tugatilgan taqdirda qarz oluvchilar uchun yuzaga kelishi mumkin bo'lgan oqibatlar bilan tanishtiramiz.

Majburiy shartlar

	Qarz oluvchining bank oldidagi qarzining umumiy summasi, shu jumladan to'lovlarni kechiktirish uchun barcha jarimalar, yig'imlar va penyalar
Bankni tugatish	Bu hisoblash usuli bank tashkiloti kreditorlar bilan, bundan oldin bank litsenziyasi bekor qilinadi. Bu, agar bank o'z majburiyatlarini bajara olmasa, majburiy tugatish holatida sodir bo'ladi. Ixtiyoriy ravishda tugatilgan taqdirda, u bank muassislarining tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin
Bank litsenziyasi	Kredit tashkilotlariga naqd pul bilan bank operatsiyalarini amalga oshirishga qonuniy huquq berish maqsadida berilgan va qimmatli qog'ozlar jismoniy va yuridik shaxslar

Qarzning oqibatlari

Bank tugatilgan taqdirda, bank va qarz oluvchi o'rtasidagi oldingi shartnoma bekor qilinadi.

Ya'ni, bank litsenziyadan mahrum bo'lgan va tugatilganda, barcha qarz oluvchilar allaqachon uchinchi shaxsga yoki davlatga qarzdor bo'ladi. Barcha kreditlar uchinchi tomon institutlariga taklif qilinadi.

Aksariyat qarz oluvchilar bankdan to'lov rekvizitlari o'zgarganligi to'g'risida rasmiy xabarni kutishadi va kreditlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirmaydilar.

Biroq, umuman olganda, bunday xabarnomalar qarz oluvchilarga bank tashkilotini tan olish tartibidan so'ng, ya'ni bir necha oy yoki hatto bir yoki ikki yil o'tgach yuboriladi.

Bundan tashqari, butun davr uchun kechiktirilganlik uchun jarimalar va jarimalar undiriladi. Qarzingizni to'lamaslik nima bilan bog'liqligini ko'rib chiqing.

Avvalo, hisob-kitob, buning natijasida siz bankka qo'shimcha pul to'lashingiz kerak.

Bundan tashqari, qarz oluvchi foizlar va jarimalar bilan birga to'liq to'lashni talab qilishi mumkin.

To'lashdan bosh tortgan taqdirda, bank muassasasi rahbari sizning ishingiz bo'yicha sudga da'vo arizasi bilan murojaat qiladi. Natijada siz quyidagilarni kutishingiz mumkin:

• sud ijrochilari bilan bog'liq muammolar;
• kredit tarixidagi salbiy belgilar;
• to'lash uchun ushlab qolish summalari;
• mulk yoki.

Normativ tartibga solish

Bankdan litsenziya bekor qilingan taqdirda, xatti-harakatlar algoritmi qonunchilik normalari bilan aniq tartibga solinadi.

Qoidalarga muvofiq, bankrot bank bilan tuzilgan shartnoma bekor qilinadi va yangi bitim tuziladi.

Litsenziya bankdan olib qo'yilgan bo'lsa, kredit bilan nima qilish kerak

So'nggi yillarda Rossiya banki tomonidan banklardan litsenziyalarni bekor qilish tendentsiyasi kuzatildi, buning natijasida kreditlari bor va azob chekayotgan fuqarolar.

Buning asoslari bankning jiddiy hal etilmaydigan muammolari yoki ishonchni yo'qotishdir.

Biroq, ko'pincha bunday banklarga o'z kreditlarini to'lamagan qarz oluvchilar qiyin vaziyatga tushib qolishadi va qanday qilib malakali harakat qilishni bilishmaydi, bu qarzni to'lashdan bosh tortish oqibatlari bilan to'la.

Mijozning birinchi qadamlari

Avvalo, bank tugatilgan taqdirda ham fuqarolar o'z qarzlarini to'lashlari kerakligini tushunishingiz kerak.

Axir, qarzni to'lamagan taqdirda, siz o'zingizni buzasiz kredit tarixi va ishning sudgacha borishiga sabab bo‘lishi mumkin.

O'ylab ko'ring bosqichma-bosqich ko'rsatmalar bankrot bankning mijozi sifatida qanday harakat qilish kerak:

Rossiya bankining rasmiy portalida	Bankrot bank funksiyalarini qaysi bank muassasasi o'z zimmasiga olganligini ko'rsating. Shuningdek, ushbu ma'lumotni DIA qo'llab-quvvatlash xizmatida yoki kredit dastlab berilgan kredit tashkilotining veb-saytida aniqlashtirish mumkin.
Keyin hujjatlar to'plamini olishingiz kerak	(pasport va, va to'lovlarni amalga oshirishda) va yangi bank filialiga murojaat qiling
Siz to'lanadigan miqdorni bilishingiz kerak	Tafsilotlardagi tuzatishlar, shuningdek, agar kerak bo'lsa, yangisini yarating
Agar sizning hududingizda yangi bank muassasasining vakolatxonalari bo'lmasa	Keyin ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yangi to'lov tafsilotlarini aniqlashtirish uchun so'rov yuboring

E'tibor bering, agar litsenziyangiz bekor qilinsa, yangi bank sizga ko'proq narsani taklif qilishi mumkin foydali shartlar qarz berish, masalan, qarz yoki butun summani komissiya va jarimalarsiz qaytarish.

Kreditlar bilan nima sodir bo'ladi

Keling, yangi bankning qanday harakatlarini kutish kerakligini ko'rib chiqaylik, agar bank litsenziyasi bekor qilinsa, kelajakda kreditlar bilan nima sodir bo'ladi:

Bank litsenziyasini bekor qilish to'g'risidagi dastlabki xabarnoma	U Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rasmiy portalida joylashgan bo'lib, u erda siz qaysi bank qarzingizning vorisi bo'lganligini bilib olishingiz mumkin. Sizning kreditingiz bo'yicha oxirgi to'lov qachon olinganligi va unda kechikishlar bor-yo'qligini DIA bilan tekshirish tavsiya etiladi. Agar javob bo'lmasa, barcha kvitansiyalarni saqlab qolgan holda, xuddi shu rekvizitlardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirishni davom ettirish tavsiya etiladi. Ko'pgina hollarda, sud tomonidan bankni tugatish to'g'risidagi qaror qabul qilinganidan keyin 10 kun ichida DIA portalida yangi to'lov rekvizitlari bilan bildirishnoma joylashtiriladi.
Shartnomangiz bo'yicha qarz miqdori o'zgarmasligini diqqat bilan nazorat qiling	Axir, kreditor o'zgargan taqdirda ham, yangi bank sizdan sezilarli darajada kattaroq miqdorni qaytarishni talab qilishga haqli emas.
Yangi bankda siz qarzning to'langan qismi bo'yicha ko'chirma so'rashingiz kerak	Agar siz to'lovni bank bankrot deb e'lon qilingan kuni amalga oshirgan bo'lsangiz, bu ayniqsa muhimdir.
Agar hududda yangi bankning filiali yoki vakolatxonasi bo'lmasa	Yangi tafsilotlarni aniqlashtirish uchun Markaziy bankka yozma so'rov yuboring
Shuni ta'kidlash kerakki, keyingi to'lovni kechiktirganda	Yangi kreditor qonunga muvofiq sizga jarima va jarima solishga haqli emas. Biroq, muhim qarzni shakllantirish tavsiya etilmaydi
Yangi qarz beruvchi odatda	Yangi shartnomani qayta tuzish yoki bajarishni taklif qiladi. Biroq, qonunga ko'ra, bank sizdan muayyan shartni bajarishingizni talab qilishga haqli emas, agar noqonuniy harakatlar sodir bo'lsa, siz Rospotrebnadzor bilan bog'lanish huquqiga egasiz.

Ko'pincha fuqarolar bankrot banklardan olingan kreditlar uchun komissiya bilan to'lashlari kerakligi bilan duch kelishadi.

Notarial idorada siz barcha majburiyatlarni, qarz miqdorini, qarz beruvchining nomini va to'g'ridan-to'g'ri qarz beruvchiga qarzni to'lay olmasligingiz sabablarini aniq ko'rsatgan holda bayonot yozishingiz kerak.

Kreditorni xabardor qilishning keyingi vazifasi notarius zimmasiga yuklanadi. Tugatilgan bankning qarzlari kim oshdi savdosida sotilgan yoki boshqa bankka o‘tkazilgan taqdirda, har bir qarz oluvchi yangi tartib va ​​to‘lov rekvizitlari to‘g‘risida xabardor qilinishi kerak.

Mijoz huquqlari

Bankrot bo'lgan banklarning mijozlari majburiyatlarga ega emas, balki quyidagi huquqlarga ham ega:

• yangi rekvizitlar haqida bankdan o'z vaqtida xabar berish;
• qarzning joriy summasi, jarimalar va penyalar to'g'risida hisobot berish;
• qarzning to'langan summasi va to'lanishi lozim bo'lgan summa to'g'risida kreditordan ma'lumotnoma olish;
• jarimalar va penyalar hisoblanganligi sababli qarzning sezilarli darajada oshgan taqdirda, qarz oluvchi sudga murojaat qilish huquqiga ega.

Qonun hujjatlariga muvofiq, qarz oluvchi qarzning qolgan miqdorini xuddi shu shartlarda to'lash huquqiga ega.

Yangi kreditor jiddiy jarimalar undirishga va noto'g'ri sabablarga ko'ra qarz miqdorini sezilarli darajada oshirishga haqli emas.

Shuningdek, kreditor, agar shartnomada bunday band belgilanmagan bo'lsa, butun summani muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli emas.

Bank Otkritie, aktivlari bo'yicha Rossiyada oltinchi yirik bank va mamlakatdagi eng yirik xususiy bank, so'nggi paytlarda qiyin vaqtni boshdan kechirdi. Bu erda bilish kerak bo'lgan asosiy narsa.

Iyun oyida bank 105,8 milliard rubl miqdoridagi depozitlarini yo'qotdi, pulning katta qismi ularni bankda saqlagan davlat tuzilmalari tomonidan olingan. Bu haqdagi xabar Yugra banki qulaganidan ko'p o'tmay paydo bo'ldi va bankning ishonchliligini shubha ostiga qo'ygan mish-mishlar to'lqini shu qadar kuchaydiki, bankning eng yirik aktsiyadori Vadim Belyaev ular haqida izoh berishga majbur bo'ldi. Hozirda bank potentsial investor bilan kapitalni sezilarli darajada oshirish bo‘yicha muzokaralar olib bormoqda va Belyaev bozorni tinchlantirish uchun bank rahbariyatiga qaytdi.

1. Otkritie qulashi xavfi bormi?

Balki yo'q. Rossiya Banki tizimli ravishda "Ochilish" ni ko'rib chiqadi muhim bank. Markaziy bank rahbarining birinchi o‘rinbosari Dmitriy Tulin 2 avgust kuni shunday dedi: “Biz yaqin kelajakda jiddiy salbiy hodisalar va birinchi navbatda yirik, muhim banklarning litsenziyalari bekor qilinishini kutmaymiz”.

2. Nima uchun investorlar va jamg'armalar xavotirda?

ACRA reyting agentligi iyul oyida Otkritie-ga o'z pozitsiyasi bo'yicha misli ko'rilmagan darajada past reytingni (barqaror prognozli milliy shkala bo'yicha BBB-) berganidan oldin ham, rentabellik evro obligatsiyalar bank o'sdi va mijozlar o'z depozitlarini faol ravishda oldilar. Iyun oyida chetga chiqish 105,6 milliard rubldan oshdi va Rossiya banki moliyani faol ravishda tozalashni davom ettirdi. tarmoqlar, Otkritie mijozlariga qo'rquv uyg'otdi.

2014 yildan beri regulyator mamlakatdagi har uchinchi bank litsenziyasini bekor qildi va iyul oyi oxirida qulagan Yugra jismoniy shaxslarning depozitlari hajmi bo'yicha 15-o'rinni egalladi. Shu bilan birga, 5 avgust kuni kechqurun Moskvada yo‘l ishlari paytida ikkita optik tolali kabelning shikastlangani sababli Otkritie bankomatlarining bir qismi bir necha soat ishlamay qoldi.

3. Bankka kim yordam berishi mumkin?

Potentsial yangi investor hali nomi aniqlanmagan. Otkritie bosh kompaniyasining 10 foiziga egalik qiluvchi VTB davlat bank guruhi o'z ulushini oshirishni rejalashtirmasligini aytdi.

4. Bank kimga tegishli?

Rossiyalik ishbilarmonlar guruhi. "Otkritie" kompaniyasining aktsiyadorlar tarkibi Rossiyada g'ayrioddiy, chunki bu erda minoritar aktsiyadorlarning manfaatlari ko'pincha e'tiborga olinmaydi. Belyaev "Otkritie" OAJning 29% ulushiga ega, u o'z navbatida bankning nazorat paketiga ega.

Boshqa yirik aktsiyadorlar orasida LUKOIL (MICEX: LKOH) milliarderlari Vagit Alekperov va Leonid Fedun, Sharqiy guruh prezidenti Aleksandr Nesis, moliyachi Ruben Aganbegyan va Aleksandr Mamut bor. VTB Bank 2015 yilda defolt ssudasi bo'yicha garovni undirish orqali Otkritie'ning 10% ulushini oldi.

5. VTB ning aktsiyador sifatida mavjudligi Otkritie davlat tomonidan nazorat qilinishini anglatadimi?

Rossiyada hatto xususiy biznes ham davlat bosimidan himoyalanmagan. Biroq, har ikkala bank rahbariyati ularni 10 foizlik ulushdan tashqari boshqa narsa bilan bog'lashini inkor etadi.

VTB 2012 yildagi kelishuvni moliyalashtirdi, bu esa Otkritieni asosiy o'yinchiga aylantirdi va shuningdek, Kipr ruslarining 20 foizini sotdi. tijorat banki, sanktsiyalar qo'llanilgandan so'ng uning ulushini 46% gacha kamaytirish.

Davlat banki, shuningdek, "Rosneft" bilan 1 trillion rubllik maxfiy teskari repo bitimining bosh miyasi edi. 2014-yil dekabrida “Rosneft” tashqi qarzini qayta moliyalash uchun bir kunda 625 milliard rubl, yanvarda esa yana 400 milliard rubl yig‘di.

6. “Otkritie” qancha vaqtdan beri Rossiyaning eng yirik xususiy banki hisoblanadi?

2012-yilda Nomos Bank sotib olingandan so‘ng bank soha yetakchilaridan biriga aylandi. Bank so'nggi inqiroz davrida, qisman Markaziy bankdan bankni qayta tashkil etish uchun olingan 127 milliard rubl tufayli o'sdi. Ishonch. Otkritie 2030 yilda muddati tugaydigan Rossiya suveren yevroobligatsiyalarining 74 foizini sotib olish uchun 800 milliard rubl sarflagan 2014 yilda kelishuv yanada muvaffaqiyatli bo'ldi. Bu unga bir kechada eng yirik xususiy bankka aylanish imkonini berdi.

Bank agressiv o'sishda davom etmoqda, bu yil, ba'zi ma'lumotlarga ko'ra, rejalashtirmoqda singdirish Rossiyadagi eng yirik sug'urtalovchi - Rosgosstrakh kompaniyasi. S&P Global Ratings, kelishuv uning kapitalining etarliligiga putur etkazishi haqida ogohlantiradi.

7. Belyaev kim?

51 yoshli Vadim Belyaev o'smirlik chog'ida dastlab biznesga kirishga harakat qilgan - keyin u import qilingan soatlar bilan savdo qilgan. U Boris Mints bilan birgalikda Otkritie kompaniyasini tashkil qilgan paytdan boshlab yigirma yil davomida bank biznesida ishlaydi. Boshqa yirik banklar rahbarlari bilan solishtirganda, Belyaev nodavlat shaxsdir. 2015-yilda bergan intervyusida u o‘zini investitsiya bankiridan ko‘ra ko‘proq tavakkalchi deb ta’riflagan. Belyaev 2014-yilda operativ boshqaruvdan ketgan va shu yilning avgust oyida yana bankka qo‘shilgan.

Liza Dobkina tomonidan tayyorlangan

Avgust oyida moliya-bank sohasida jiddiy muammolar yuzaga kelishiga allaqachon o‘rganib qolganmiz. Mana bu yil bank tizimi Rossiya o'zini to'laqonli bank inqirozi yoqasidan bir metr uzoqlikda topdi. Muammolar iyun-iyul oylarida boshlangan va ular Yugra banki bilan bog'liq edi. TOP-30 ga kiritilgan ushbu bank tugatildi. Bu voqea haqida ko'p narsa aytilgan, shuning uchun men buni takrorlamayman. Shuni ta'kidlash kerakki, IIV Ugra omonatchilariga to'lovlar uchun 170 milliard rubl ajratdi. Bu IIV mavjudligining butun tarixidagi rekord miqdordir.

Xudoga shukur, domino effekti yo'q edi. Garchi Yugra bankrotligi bankirlar va bank mijozlari uchun ko'p fikrlarni uyg'otdi.

Yozgi bank dramasining ikkinchi seriyasi Otkritie Bank bilan bog'liq. Tafsilotlarga kirmasdan, shuni aytaman moliyaviy holat"Ochish" va "Ugra" banklari yoz boshida xuddi shunday edi. Iyun oyida allaqachon Otkritie Bank tugatilishi mumkinligi haqida mish-mishlar tarqaldi (bu mahalliy reyting agentligi tomonidan bank reytinglarini pasaytirish bilan yordam berdi). Otkritiedan jismoniy va yuridik shaxslardan mablag'larning chiqib ketishi boshlandi. Ba'zi ekspertlar hatto Otkritiening tugatilish ehtimoli Yugranikidan yuqori ekanligiga ishonishdi. Va to'satdan, 29 avgust kuni Rossiya Markaziy banki Otkritie Bankni qayta tashkil etish amalga oshirilishi haqida bayonot beradi.

Markaziy bank tomonidan qabul qilingan Otkritie-ni qayta tashkil etish to'g'risidagi qaror ko'p jihatdan noyobdir. Shu paytgacha reabilitatsiya qilinayotgan banklar “kasal” bankni “davolash”ni o‘z zimmasiga olgan boshqa bir tijorat bankining “qanoti ostida” bo‘lgan. Ba'zida "kasal" banklar boshqa ba'zi tuzilmalar tasarrufiga o'tkazildi. Misol uchun, " Rossiya poytaxti” 2009 yilda Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) tomonidan sanitariya uchun olingan bo'lib, u qat'iy aytganda, boshqa funktsiyalarni bajarish uchun mo'ljallangan. 2009 yilda RZD OAJ KIT Finance bankini "davolash" majburiyatini oldi. 2008 yilda VEB davlat korporatsiyasi Sviaz-Bankni o'ziga tortdi. Ammo "Ochilish" banki qanoti ostiga olindi Markaziy bank!

Bizning ommaviy axborot vositalari Markaziy bankning ushbu qarorini Otkritie bankning "milliylashtirilishi" deb atashga shoshildi. Bu to'liq aniq emas. Masalan, DIA davlat korporatsiyasi maqomiga ega. Rossiya poytaxtini sanitariya bilan ta'minlash bo'yicha operatsiya haqida haqiqatan ham aytish mumkinki, bu milliylashtirish, ya'ni. bankni davlat mulkiga o'tkazish. Shuningdek, biz Globex va Svyaz-bank banklarini milliylashtirish haqida gapirishimiz mumkin, chunki davlat korporatsiyasi maqomiga ega VEB ularni qayta tiklashni boshladi. Ammo Markaziy bank davlat tashkilotiga qo'ng'iroq qilishga jur'at etmaydi. Qanday qilib uni ommaviy deb atashim mumkin, agar mavjud bo'lsa federal qonun Markaziy bank haqida "Markaziy bank davlatning majburiyatlari bo'yicha, davlat esa Markaziy bankning majburiyatlari bo'yicha javob bermaydi" deb yozilgan? Shunday qilib, operatsiyani milliylashtirish deb atash mumkin emas, ammo bugungi kunda Markaziy bankning "qanoti" har qanday "qanot" dan ham ishonchli va issiqroq. davlat tashkiloti. Bir qator ekspertlarning fikriga ko'ra, Otkritie va uning mijozlari homiy-homiyga ega bo'lishdan juda omadli.

Endi Otkritie Bank o'z maqomiga ko'ra jamg'arma bankiga o'xshash bo'ladi, unda Markaziy bank kapitalning 50% + bitta ulushga ega. Otkritie'da Markaziy bankning ulushi yanada yuqori bo'ladi - 75% (qolgan 25% bankning sobiq egalariga tegishli bo'ladi). Sberbank har doim Markaziy bank kabi aktsiyador bilan o'zini ishonchli his qilgan; "Kashfiyot" o'zini yanada ishonchli his qiladi, deb taxmin qilish mumkin.

Qayta tashkil etishning o'ziga xosligi shundaki, Otkritie Bank, biz bilganimizdek, Markaziy bank tomonidan "tizimli ahamiyatga ega" ro'yxatga kiritilgan. Bu "o'lmaslar" ro'yxati ekanligini hamma juda yaxshi tushundi. 2017 yilning yozida bank hayot va o'lim o'rtasida suzayotgan edi. Va nihoyat omon qoldi! Endi Otkritie Bank o'zini "o'lmas" deb hisoblaydi.

Otkritie qutqaruv operatsiyasining yana bir xususiyati shundaki, Rossiya banki qayta tashkil etish uchun moliyaviy yordam miqdorini nomlamadi. Odatda bu miqdor Markaziy bank tomonidan darhol e'lon qilinadi. Markaziy bank va IIVning ba'zi amaldorlari ehtiyotkorlik bilan mintaqada 400 milliard rubl miqdorida raqamni keltirmoqda. Hatto eng ulug'vor qayta tashkil etishlar fonida ham bu miqdor juda ta'sirli. Bu erda qayta tashkil etish davridagi eng yirik moliyaviy inyeksiyalar (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va DIA ma'lumotlariga ko'ra milliard rubl): Bank Moskva - 294,8; “Trast” bank – 157,0; Kit moliyasi - 135,0; "Svyaz-Bank" - 125,0. 2014 yil may oyida bir vaqtning o'zida uchta "o'layotgan" bankni - Mosoblbank, Inres Bank va Finance Business Bankni qutqarish majburiyatini olgan SMP Bank tomonidan taqdim etilgan Markaziy bankning kredit yordamini ham qayd etishimiz mumkin. Keyin SMP 168,7 milliard rubl oldi.

Biroq, mutaxassislar tobora ko'proq Otkritie Bankni "jonlantirish" uchun talab qilinishi mumkin bo'lgan ancha katta miqdorni tilga olishmoqda - taxminan 1 trillion. rubl. Eslatib o‘taman, 2015-yil boshida, 2014-yil oxirida rublning qulashi ortidan, hukumat Rossiya iqtisodiyotini saqlab qolishga shoshildi. 2,2 trln. surtish. banklarga ajratilgan yordam keyinchalik 1,6 trln. surtish. Ammo bu butun bank tizimi uchun mo'ljallangan pul edi. Va bizning holatda, faqat bitta bankni saqlash uchun bir trillion rubl talab qilinishi mumkin. Moliyalashtirish usuli qanday? Qo'llab-quvvatlashning bir qismi Otkritie Bankning IIVga qarzini hisobdan chiqarish shaklida taqdim etiladi (Trestni qayta tiklash uchun pul). Boshqa qismi an'anaviy kreditlar shaklida.

Ammo ushbu qayta tashkil etishning asosiy "e'tiborli jihati" shundaki, pul Konsolidatsiya jamg'armasidan "Kashfiyot" kapitaliga investitsiyalar shaklida ajratiladi. bank sektori(FCBS). Bu fond hozirgina tashkil etilgan va Otkritie Bank birinchi bo'lib ushbu manbadan investitsiyalarni oladi. Yovuz tillarning ta'kidlashicha, FCBS "Discovery" uchun maxsus yaratishga qaror qildi. Rasmiylar haqiqatan ham juda tez harakat qilishdi.

2017 yil aprel oyining oxirida Davlat Dumasi uchinchi o'qishda fond to'g'risidagi qonun loyihasini qabul qildi, may oyida prezident qonunni imzoladi va avgust oyida Otkritie uchun FKBSdan pul ajratish to'g'risida qaror qabul qilindi. Rossiya banki Otkritie-da FKBS yordamida bankni qo'llab-quvvatlashning yangi modelini sinab ko'rishini aytdi. "Davolash" protsedurasidan so'ng Jamg'arma o'z ulushini xususiy banklarga sotgan holda bank kapitalidan chiqadi. 2007-2009 yillardagi moliyaviy inqiroz paytida Uoll-strit banklarini qutqarish uchun AQShda qo'llanilgan sxemani eslatuvchi narsa. Keyin AQSh g'aznachiligi Federal rezerv tizimi bilan birgalikda Amerika banklariga trillionlab dollarlarni to'kdi, ba'zi banklar haqiqatda milliylashtirildi, keyin esa davlat bu banklarning kapitalidan chiqib ketdi.

Ushbu sxema haqida ba'zi mahalliy skeptiklar eslatadi: "Vaqtinchalikdan ko'ra doimiyroq narsa yo'q." Ular Markaziy bank qanoti ostida bo'lish ba'zi kasal banklarni xursand qilishi mumkin, ular tuzalishga shoshilishmaydi, deb shama qilishmoqda. Boshqa skeptiklarning ta'kidlashicha, bunday banklar uchun xaridor topish qiyin bo'ladi (hech bo'lmaganda hozirgi beqaror vaqtlarda). Misollar keltiring. Shunday qilib, yaqinda Globex va Sviaz-Bank VEBning "qanoti" ostida bo'lganiga o'n yil bo'ladi, garchi so'nggi o'n yillikning oxirida VEBning qayta tashkil etilgan "sho''ba korxonalari" sotilishi haqida bayonotlar berilgan edi. Shuningdek, u "Rossiya poytaxti" DIA shaxsida "onasi" bilan ajralib turolmaydi. Otkritie-ga kelsak, VTB Bank allaqachon reabilitatsiya qilingan bankni sotib olish imkoniyati haqida bayonot bergan. Biroq, ular aytganidek: "Va'da berish - turmush qurish emas".

Boshqasini chizadi muhim tafsilot bank tarixida "Ochilish". Yaqinda "qahramonimiz"ning o'zi "najotkor" sifatida harakat qildi. 2014 yil dekabr oyida "Trast" yirik bankini qayta tashkil etish to'g'risida qaror qabul qilindi (u Rossiyaning TOP-25 bankida edi). Otkritie Bank Trustni qayta tiklashda ishtirok etishga tayyorligini bildirdi, buning uchun Markaziy bank o'sha vaqt uchun rekord miqdordagi mablag'ni ajratdi (ilgari Moskva Bankini qayta tiklash uchun faqat VTBga ajratilganidan ko'proq). "Kashfiyot" nafaqat "Ishonch" ni qutqara olmadi, balki ikki yarim yildan so'ng cho'kishni boshladi. Ishonchga kelsak, faqat avgust oyida Otkritie Bankning bu "qizi" balansida 200 milliard rubldan ko'proq o'sgan "teshik" bor edi.

Va endi oxirgi choraning "qutqaruvchisi" Markaziy bank "qutqaruvchi" ni qutqarish uchun keladi. Men buni tez orada Rossiya bank sohasida oddiy "qutqaruvchilar" bo'lmasligini, yagona "qutqaruvchi" Rossiya Banki ("so'nggi chora kreditor") bo'lishini aytaman.

Tasavvur qiling-a, Otkritie Bank bilan sodir bo'lgan voqea ertaga va ertaga "cho'kib bo'lmaydigan" ro'yxatga kiritilgan boshqa banklar bilan sodir bo'ladi. O'nta bunday banklar mavjud va agar ularning har birida bir trillion rubl (Otkritie kabi) bir xil "teshik" bo'lsa, unda 10 trillion allaqachon talab qilinadi. surtish.

Va bu erda men Rossiya banklarining yakuniy "qutqaruvchisi" hatto Markaziy bank emas, balki odamlar bo'lishini aytishga keldim. Chunki yirik bank qutqaruvi inflyatsiyani va har bir fuqaroni oshiradi Rossiya Federatsiyasi inflyatsiya soliqqa tortiladi.

Biznes-ombudsman Boris Titov Sharqiy iqtisodiy forumda u Rossiya Bankining Otkritie bo'yicha qarorini quyidagicha izohladi: "Otkritiyani qayta tiklash - bu bank tizimining qotilligi". Darhaqiqat, o'nta "tanlangan" bank uchun o'lmaslik kafolati bir vaqtning o'zida bir necha yuzlab boshqa rus banklari uchun o'lim jazosini anglatishini faqat juda ahmoq odam tushunmaydi. Darvoqe, buni hatto yuqorida tilga olingan jamg‘arma – Bank sektorini birlashtirish jamg‘armasi nomi ham tasdiqlaydi. Hammasi o'nta bankda birlashtiriladi. Va o'nlab ishtirokchilar bozorda qoladigan joyda, har doim kelishuvga kelish vasvasasi mavjud. Avvalo, bozor va narxlarning bo'linishi haqida. Bunday kelishuvlar odatda kartellar deb ataladi. Kartel bor joyda bozor bo'lishi mumkin emas.

Chorak asr muqaddam Rossiyada banklar soni 1300 taga yaqinlashdi, joriy yilning 1 avgustida ularning soni 537 taga yetdi, tez orada ularning soni o‘ntaga yetadi. "Oltin bank o'nligi"ga kimlar kiradi?

Ulardan uchtasi hukumat. Bular VTB, Gazprombank, Rosselxozbank.

Ikki - Markaziy bank ishtirokida. Bu Sberbank va Otkritie.

Qolgan beshtasi shaxsiydir. Bular UniCredit Bank, Raiffeisenbank, Rosbank, Alfa-Bank, Promsvyazbank. E’tiborlisi, mazkur xususiy banklarning dastlabki uchtasi xorijiy kapitalga tegishli.

— DRossiya bank sektori haqiqatan ham inqirozdami?

- Salbiy ma'noga ega yorqin voqealarning ko'pligi tizimda bank mijozlarining keng ommasiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan o'ta jiddiy narsa sodir bo'layotgani haqidagi taassurot uyg'otadi. Biroq makroiqtisodiy ko‘rsatkichlarga chuqurroq nazar tashlasangiz, hozirda bank sohasida vaziyat barqaror ekani ma’lum bo‘ladi. Ha, mahalliy muammolar yetarlicha yirik banklar: Otkritie va Binbankda 1 trillion rublga yaqin aholi omonatlari saqlangan. Lekin, eng muhimi, ularning muammolari butun tizimga uzatilmaydi, to'lovlarning kechikishi yoki to'xtatilishiga olib kelmaydi va rubl kursi va inflyatsiyaga kuchli ta'sir ko'rsatmaydi. ACRA-da biz moliyaviy stressning maxsus ko'rsatkichini hisoblaymiz va endi bu biz 2014 yil oxirida yoki 2008 yilda kuzatgan inqiroz qiymatlaridan juda uzoqdir. Markaziy bank yirik banklar uchun jiddiy salbiy oqibatlarga olib keladigan muammolarni hal qilish yo'lini tanlaganligi sababli barqarorlik saqlanib qolmoqda. moliya tizimi minimallashtiriladi. Omonatchilar banklarning odatdagidek ishlashini tushunishadi va shuning uchun tizimdagi biron bir bank uchun asosiy xavf yo'q: depozitlarning ommaviy chiqib ketishi.

- Biroq, juda ko'p depozitlar faqat Otkritie va Binbank dan sizib.

- Otkritie resurslarning eng jiddiy chiqib ketishiga duch keldi (nafaqat chakana depozitlar): 1 trillion rubldan ortiq. Bank jiddiy likvidlik zahirasiga ega bo‘lishiga qaramay, bunday keng ko‘lamli chiqib ketish Markaziy bankda boshqa imkoniyat qoldirmadi. Va bu holat yana bir bor tasdiqladiki, uzoq muddatli salbiy ma'lumotlar fonida va u bilan birga keladigan resurslar oqimi bilan har qanday hajmdagi bank o'z barqarorligini yo'qotishi mumkin. Ammo boshqa banklarda ham likvidlik ko‘rsatkichlari bo‘yicha jiddiy bosim kuzatilmoqda, deya olmayman. Bundan tashqari, ikkitasi bor yengillashtiruvchi holatlar. Birinchidan, tizimda likvidlik profitsiti, ya'ni rubl resurslarining ko'pligi mavjud. Ikkinchidan, o'sib borayotgan salbiy ma'lumotlar fonini anglagan holda, ko'plab banklar o'zlarining bayonotlariga ko'ra, ushbu davrlarni nisbatan xotirjamlik bilan o'tish uchun yil boshidan maqsadli ravishda xavfsizlik yostig'ini qurishga kirishdilar.

- Aniqlik kiritish kerakki, bu pasayish emas, balki kredit reytingining dastlabki tayinlanishi edi. Biz Otkritie-ga BBB-(RU) reytingini berdik, bozor bu o'lchamdagi, ayniqsa tizimli ahamiyatga ega bo'lgan bank uchun juda past deb baholadi. Bunday qaror ikkita asosiy omil bilan bog'liq edi: bank aktivlarining past sifati (25% dan ortiq - yomon kreditlar) va xoldingning qarz mablag'lari hisobidan amalga oshirilgan agressiv rivojlanish siyosati.

— Nega faqat xususiy banklar muammolarga duch kelishmoqda?

Bu savolga javob tuzilishda yotadi Rossiya iqtisodiyoti. Hech kimga sir emaski, bunda davlatning ulushi juda yuqori va afsuski, ortib bormoqda. Bank sektori umuman iqtisodiyotda sodir bo'layotgan voqealardan tubdan farq qilishi mumkin emas. Rossiya Bankining litsenziyalarni faol ravishda olib qo'yish siyosati fonida, depozitlar hatto barqaror xususiy banklardan ushbu tendentsiyadan manfaatdor bo'lgan davlatga o'tmoqda. Markaziy bank yirik banklarning egasiga aylanganda moliyaviy sog'lomlashtirish tartiblari, albatta, raqobatning uzoq muddatli aspektidagi vaziyatni yanada yomonlashtiradi. Shu bilan birga, bularning barchasi tizimning barqarorligi uchun qilinganligini tushunish kerak, shuning uchun bu erda regulyatorni ayblash qiyin. Shunday bo'lsa-da, to'laqonli bank inqirozi iqtisodiyot uchun eng og'ir stressdir va shuning uchun bu davlat ko'tara oladigan oxirgi narsadir. Ammo salomatlik, raqobat va bozor rivojlanishi nuqtai nazaridan, bu, albatta, salbiy tendentsiya.

— Ushbu tendentsiyani 2008 yilgi inqiroz oqibatlari bilan bog'lash mumkinmi?

- Bu jarayon haqiqatan ham 2008 yildan keyin boshlandi, faqat o'sha paytda milliylashtirish tezligi hali unchalik yuqori emas edi. Darhaqiqat, davlat eng yirik banklarning aktsiyadori va egasi bo'lib, ularga qiyin davrlarda juda ko'p yordam berdi (o'z-o'zidan engib o'tgan Sberbank bundan mustasno). Kapital in'ektsiyalari ularning barqarorligini qo'llab-quvvatladi va tabiiy ravishda mijozlarning ishonchini oshirdi. Ya'ni, davlat Rossiya banklari kapitalining asosiy investoriga aylandi. Va xususiy banklarning egalari kimlar? Bular ko'pincha kompaniyalari bo'lgan ishbilarmonlardir real sektorlar iqtisodiyot. Ammo bugungi kunda iqtisodiyotdagi vaziyat og'ir, u pasayib ketdi va hozir juda sekin tiklanmoqda - bankni qo'shimcha kapitallashtirish uchun qo'shimcha pul topish juda qiyin. Va bu mablag'lar kerak edi: 2008 yildan keyin ko'plab korxonalar va tarmoqlar hali tiklanmagan. Bundan tashqari, ko'plab o'yinchilarning biznes modellari tajovuzkor edi va risklarni boshqarish etarli darajada konservativ emas edi. Natijada muammoli aktivlar yillar davomida ularning balansida to‘planib bordi va Markaziy bank muammoli qarzlarni zaxiralash bo‘yicha yanada prinsipial va izchil pozitsiyani egalladi.

— Rossiyada qancha ishonchli xususiy banklar qolmoqda va ular davlat banklari bilan solishtirganda qanday ahvolda?

— Yaqinda o‘tkazgan tadqiqotimizda Rossiya banklarida muammoli kreditlar darajasi 15 foizni tashkil etishini hisoblab chiqdik. Bu juda ko'p: 5 trillion rubldan ortiq. Xususiy banklarda bu ulush o‘rtacha ko‘rsatkichdan biroz yuqori – davlat banklarida 11,1 foizga nisbatan 15,6 foizni tashkil etadi. Biroq davlat banklari iqtisodiyotning eng xavfli tarmoqlarini: qurilish va ko‘chmas mulkni moliyalashtirishda yetakchi hisoblanadi. Rasmiy ravishda, bu NPL sohasi emas, lekin yashirin muammolar va daromadning potentsial o'zgaruvchanligi nuqtai nazaridan bu juda muhim. Demak, vaziyat ikkalasini ham birdek tashvishga solayotgan bo‘lardi. Xususiy banklarning mavqeini biroz yomonlashtiradigan narsa bu muammoli kreditlar bo'yicha provayderning past darajasi (37,7 ga qarshi 58%), chunki davlat banklari bilan solishtirganda kapital shaklida solishtirma yordam ko'rsatilmagan. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, xususiy banklarda vaziyat boshqacha. Masalan, Alfa-Bank jihatidan moliyaviy barqarorlik Ishlamaydigan kreditlar ulushi esa sektordagi o'rtacha banklardan va ko'pchilik davlat banklariga qaraganda yaxshiroq ishlaydi. Biz baholagan xususiy banklardan Sovcombank va Tinkoff Bank ancha yuqori kredit qobiliyatini namoyish etadi.

Petr Saruxanov / "Yangi"

— Qayta tiklanayotgan banklarning egalari va rahbariyati xavfli biznes modellarini qo‘llagan holda, ko‘pincha salbiy tashqi sharoitlar qurboniga aylanganini, “tushgan bozorning qaychi”siga tushib qolganini aytishadi. Ammo bu bahonalar unchalik ishonarli emas.

- Jismoniy shaxs sifatida biror narsa sotib olganingizda, ayniqsa xarid qimmat bo'lsa, siz odatda mahsulot sifatiga ishonch hosil qilish uchun ba'zi choralarni ko'rasiz: sharhlarni o'rganasiz, ishlab chiqaruvchi bilan bog'laning, shunga o'xshash mahsulot egalari bilan maslahatlashing va hokazo. yoqilgan. Ushbu kundalik tajriba biznes darajasiga o'tkaziladi. Aktivni sotib olishdan oldin uning xususiyatlarini jiddiy baholash amalga oshiriladi. Tafsilotlarni faqat taxmin qilish mumkin, ammo bu holatlarda sotib olingan aktivlarga botirish darajasi etarli emasligi aniq. Iqtisodiyotning kuchsizligi ajablanib keldi, deyish ham noto'g'ri. Biz o'zlarining makroiqtisodiy tadqiqot bo'linmalarini o'z ichiga olgan eng yirik moliyaviy va sanoat guruhlari haqida gapiramiz va bozor tahlillari etarli edi. So'nggi yillarda barcha prognozlar juda cheklangan edi, hech kim portlovchi o'sishni kutmagan edi. Bu erda, aksincha, biz opportunizm haqida gapirishimiz va eng yaxshisiga umid qilishimiz mumkin.

— Balki agressiv biznes modeli davlat banklari bilan raqobatlashishning yagona yo'lidir?

— Moliya sohasining o‘ziga xos xususiyati shundaki, bu yerda sof iqtisodiy jihatdan katta bo‘lish juda foydali. Bu xarajatlarni tejaydi, davlatning sodiqligiga ishonish imkonini beradi va qo'llab-quvvatlash imkoniyatlarini oshiradi. Bu muvaffaqiyatsizlikka uchragan global dilemma ("yiqilish uchun juda katta"). Qayta tashkil etish uchun ajratilgan mablag'lar hisobidan pul topish va o'zini qo'llab-quvvatlash istagidan tashqari, bu bankirlarning maqsadlaridan biri bo'lishi mumkinligini inkor etib bo'lmaydi. Va shuni tan olish kerakki, ushbu ikki holatda litsenziyani bekor qilish bilan o'zini eng salbiy stsenariydan himoya qilishga urinish juda muvaffaqiyatli bo'ldi. Shu bilan birga Rossiya bozori alohida bo'lsa-da, organik va sifatli o'sish misollari mavjud.

— Balanslardagi teshiklarni yopish va omonatchilarga pulni qaytarish uchun Markaziy bank trillionlab rubllarni chop etadi. Bu haqiqatan ham iqtisod tomonidan e'tiborga olinmaydimi?

— Banklar aktivlari hisobdan chiqarilganligi sababli, inflyatsiyaga ta'siri harakatdagidek unchalik katta emas. Ikkinchi tushuntirish shundaki, bizda kreditlash dinamikasi juda zaif: iqtisodiyot kredit resurslariga talabni ko'rsatmaydi, shuning uchun pul moliya tizimidan tashqariga chiqmaydi va yakuniy mahsulot va xizmatlar narxini tezlashtirmaydi. Asta-sekin ular iqtisodiyotga kirib boradi, chunki banklar pul ishlashlari kerak, ammo bu teng ravishda amalga oshiriladi. Shuning uchun bu iqtisodiy tsikl nuqtai nazaridan bunday tartiblar uchun juda qulay vaqt. Ba'zi mahalliy ta'sir mumkin, lekin menimcha, inflyatsiya nuqtai nazaridan jiddiy uzoq muddatli oqibatlar yo'q.

— Binbank ham, Otkritie ham boshqa banklarni qayta tashkil etishda faol ishtirok etishdi, bu ularning muammolarining sabablaridan biriga aylandi. Ilgari bu protsedurada nima noto'g'ri edi?

— Eski sanatsiya mexanizmi kredit deb atalgan. Markaziy bank sanatoriyga juda past foiz stavkasida pul berdi, bu esa bank kapitalining etarliligini oshirish va bu mablag‘larni moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan bankni sog‘lomlashtirishni moliyalashtirishga yo‘naltirish imkonini berdi. Muammo shundaki, bu mablag'lar ko'p hollarda reabilitatsiya qilinayotgan bank ehtiyojlari uchun emas, balki o'z muammolarini hal qilish uchun ketgan. Natijada, qayta tiklanayotgan bankdagi muammolar ko‘lami dastlab o‘ylagandan ham yuqori bo‘lib chiqdi – baholash jarayoni qisqa vaqt ichida, yetarlicha chuqur bo‘lmagan holda amalga oshirildi.

Bundan tashqari, bu xayriya emasligini tushunishingiz kerak, kredit mablag'lari qaytish muddati bor. Qanday manbalar bo'lishi mumkin? Faqat bank faoliyatini normallashtirish, lekin bunday holatlar izolyatsiya qilingan. Ko'pincha tiklanish rejalari 10-15 yilga cho'ziladi, bu bizning iqtisodiyotimiz dinamikasidagi noaniqlik fonida ularning o'z vaqtida qaytarilishiga ishonchni qo'shmaydi. Endi bu tartib bilan Markaziy bankning o‘zi shug‘ullanadi.

— Sizningcha, birlashgan Otkritie va Binbankning Rossiya bozorida sotilishi haqiqatmi?

Bu nuqta eng ko'p savollar tug'diradi. Bankni sotish, qoida tariqasida, juda murakkab ishdir. Dunyo bo'ylab bank biznesi katta bosim ostida, chunki biz past darajadagi davrda yashayapmiz foiz stavkalari va tartibga solish narxi (yuk) doimiy ravishda oshib bormoqda. Iqtisodiyotning boshqa tarmoqlariga nisbatan, agar alohida muvaffaqiyatli misollar keltirmasak, bank sektori unchalik foydali emas. Ayniqsa, agar tiklanishdan keyin salbiy iz olib yuradigan banklar haqida gapiradigan bo'lsak.

Agar Binbank va Otkritie birlashtirilsa, zaif iqtisodiyotda bunday hajmdagi bank uchun bozor investorlarini topish juda qiyin bo'ladi. Endi tushunarli investor yo'q, uni sotish raqobatda buzilishlarni keltirib chiqarmaydi. Qismlarga bosqichma-bosqich sotish stsenariysi ko'proq ko'rinadi, ammo bu 1-2 yil ichida sodir bo'lmaydi.

Endi bozor ularni barcha ijobiy obro'-e'tibor va biznes tarkibiy qismlariga ega davlat banklari sifatida qabul qiladi, ammo agar egasi o'zgarib, himoya yo'qolsa, mulkchilik o'zgarishining salbiy ta'siriga dosh berish uchun model juda barqaror bo'lishi kerak. Nihoyat, farqli o'laroq rivojlangan mamlakatlar Bizda davlatning nazoratdan chiqishi uchun muvaffaqiyatli pretsedentlar yo'q moliyaviy aktivlar ular tiklanishdan keyin.

– Markaziy bank rahbari bank sektorini milliylashtirish borasidagi tanqidlarga javoban, bozor uchun mulkchilik shakli muhim emas – barcha banklar vijdonan bo‘lsa kifoya, deydi.

— Men ko'ramanki, davlat banklari yashirin, o'rnatilgan raqobatdosh ustunliklarga ega bo'lmoqda. Men har bir bank barqaror bo'lishi kerak degan tezis bilan bahslashmayman - bu aniq. Lekin jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, davlat samarali mulkdor bo'la olmaydi. Dunyodagi eng yirik banklarning mulkchilik tuzilmasi nafaqat tartibga soluvchining qo'lida to'plangan emas - u umuman bozor bo'ylab xiralashgan, chunki aksiyalar asosan erkin sotuvda. Minoritar, nazorat qilinmaydigan aktsiyalarga ega bo'lgan strategik investorlar mavjud. Bu erda bank tizimi davlat mulkiga emas, balki yuzlab yillar davomida evolyutsiyaga kelgan. Va bizda o'ziga xos yo'l bor, deyishga asos ko'rmayapman. Bu yo'nalishda borish kerak, ammo hozircha yo'l uzoq bo'ladi.

Yaqin kelajakda qancha mish-mishlar paydo bo'lmaydi: va nima Uralsib banki 2020 yilda yopiladi va Home Credit Bank tez orada yopiladi va Rossiya Standard Banki allaqachon yopilgan va Vostochny Express Bank 2020 yilda yopiladi. Bunday suhbatlar ishonchli bayonotlardan ko'ra mijozning bankdagi noxush tajribasining natijasidir.

Foydalanuvchilarning sharhlari va sharhlariga ko'ra, mijozning o'zi to'lovni kechiktirgan bo'lsa yoki kredit bo'yicha ortiqcha foizlar bilan foydasiz shartnoma imzolagan bo'lsa ham, banklar aybdor. Ha, banklar mijozlarning moliyaviy savodsizligi va takabburligidan foydalanadi, lekin insofni aytaylik: muammolarimizga o‘zimiz aybdormiz.

Bank yopilishini qanday tushunish mumkin

Ko'pincha kreditning qaysi birini aniqlang moliya institutlari yopiladi, Rossiya Markaziy bankidan oqish yordam beradi, xususan:

• moliya institutlari litsenziyasining bekor qilinishi haqidagi yangiliklar,
• muvaqqat ma'muriyatning joriy etilishi haqidagi mish-mishlar,
• to'g'ridan-to'g'ri Rossiya Markaziy bankiga bo'ysunadigan reyting agentliklarining reytingini pasaytirish;
• bankomatlar va moliyaviy tashkilotlarning kassalaridan naqd pul olish muammolari va boshqalar.

Markaziy bank mega-regulyator sifatida biz o'ylagandan ko'ra ko'proq leveraj va prognozlash vositalariga ega. Reytinglarni tashkil etuvchi tashkilotlar misolidan foydalanib, bankning muammolari yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining unga bo'lgan munosabati haqida allaqachon taxmin qilish mumkin. Ular shunchaki litsenziyalarni bekor qilmaydi, bundan oldin aniq voqealar sodir bo'ladi: kredit tashkilotlarining yomon hisobotlari, balansdagi "teshiklar", direktorlarning chet elga kapital bilan qochishi, naqd pul olishdagi qiyinchiliklar va boshqalar. Shuning uchun, bankning mumkin bo'lgan bankrotligini baholashda yuqoridagi fikrlar bo'yicha litsenziyani bekor qilish ehtimolini baholang.

2020 yil uchun ishonchli banklar ro'yxati

Quyida biz Rossiyada 2020 yilda qaysi banklar yopilmasligi haqida prognoz beramiz. Ro‘yxat har bir bankning omonatlari, filiallar tarmog‘i, aktivlari va berilgan kreditlari hajmidan kelib chiqqan holda tuzildi. Reyting, birinchi navbatda, bank depozitlaridagi omonatchilar uchun foydali bo'ladi.

Aktivlar bo'yicha bank reytingi:

1. Rossiya Sberbanki
2. GazPromBank
3. VTB 24
4. FK Otkritie
5. Rosselxozbank
6. Alfa Bank
7. Moskva banki
8. Milliy kliring markazi
9. UniCredit Bank

Ro'yxatga olingan banklarning yaqin kelajakda yopilishi dargumon. Birlashish mumkin, lekin bu banklarning litsenziyasi, albatta, bekor qilinmaydi. Shunisi e'tiborga loyiqki, foyda reytingi bo'yicha banklar ro'yxati bir xil bo'lib qolmoqda, RosBank tomonidan chetlatilgan Milliy kliring markazi bundan mustasno.

Bu ro'yxatdan kuchli tijorat banki Alfa-Bank ajralib turadi, bank rahbariyati bu yil yopishni rejalashtirmaydi, bundan tashqari, bu bank aylanmasi bo'yicha birinchi uchlikka kiradi. Pul bankomatlarda - Sberbank va VTBdan keyin.

Banklarning iste'mol kreditlari bo'yicha reytingi:

1. Rossiya Sberbanki
2. VTB 24
3. GazPromBank
4. Rosselxozbank
5. Moskva banki
6. Alfa Bank
7. RaifFaisenBank
8. RosBank
9. HCF banki
10. Sharqiy Ekspres banki

Ushbu ro'yxatda biz oddiy foydalanuvchilarga iste'mol uchun berilgan kreditlarni ko'ramiz. Orient Express bozorining gigantlari orasida ajralib turadi. Bank 2018-yilda yopiladimi yoki yo‘qmi, biz kutamiz va ko‘ramiz, lekin biz kredit va depozit shartnomalarini diqqat bilan o‘qib chiqishimiz, banklarning moliyaviy statistikasini, shu jumladan kreditlar va jalb qilingan depozitlar nisbatini kuzatishimiz kerak.

Banklarning to'liq ro'yxati

2020 yilda Rossiyada banklarning yopilishini bashorat qilish oson emas, ishonchsiz banklar ro'yxati har 2-4 haftada o'zgarib turadi. Biz statistik ma'lumotlarni baham ko'ramiz, uning asosida bank yaqin kelajakda bankrot bo'ladimi yoki yo'qmi, o'zingiz hal qilasiz.

Aktivlar bo'yicha bank ishonchliligi reytingi

Joy	Bank	Kapital, million rubl
1	ROSSIYA SBERBANK	1945905833
2	VTB	948588518
3	VNESHECONOMBANK	368584340
4	GAZPROMBANK	333854635
5	ROSSELHOZBANK	217650802
6	VTB 24	178226766
7	ALFA BANK	175492362
8	MOSKVA BANKI	161241774
9	UNICREDIT BANK	129894505
10	FK OTKRITIE	120347672
11	ROSBANK	115723340
12	RAIFFEISENBANK	103022027
13	PROMSVYAZBANK	59255680
14	CITIBANK	56344583
15	MDM BANK	55073976
16	XANTI-MANSIYSK BANKI OCHILISHI	46766584
17	BANK "SANKT-PETERBURG	46358807
18	MOSKVA KREDIT BANKI	43847588
19	URALSIB	43442887
20	HCF BANK	42799327
21	ROSSIYA	40552281
22	AK BARS	38961154
23	ROSSIYA STANDARTI	38919484
24	MILLIY KLIRING MARKAZI	37861245
25	NORDEA BANK	32884937
26	ING BANK (EVROSIYA)	31803253
27	SVIAZ-BANK	30072189
28	OTP BANK	27875411
29	ZENIT	26041511
30	ABSOLUT BANK	25940565
31	UYGLANISH	24366352
32	KO'K BANKI	24203509
33	SHARQ EKSPRES	23975208
34	BINBANK	23604038
35	MOSKVA SANOAT BANKI	23347403
36	MTS-BANK	23034031
37	CENTROKREDIT	22365230
38	RUSFINANCE BANK	21468541
39	ROSEVROBANK	21174183
40	SOVCOMBANK	19974792
41	GLOBEX-BANK	19491904
42	PETROCOMMERC	19486998
43	TCS BANK	18544242
44	TRANSKAPITALBANK	17511470
45	OBVERSE	17056782
46	SHIMOLIY DENGIZ MARSHORASI	16918862
47	KREDIT EVROPA BANKI	16729973
48	DEUTSCHE BANK	16633272
49	VNESHPROMBANK	16225135
50	AVNGARD	15332684
51	TATFONBANK	15015233
52	ROSSIYA KREDITI	14832971
53	Deltakredit	14815839
54	YUGRA	14721565
55	ROSSIYA POYTATI	14195154
56	BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJEY (EVROSIYA)	13705000
57	BANK CREDIT SUISSE (MOSKVA)	13547018
58	UBRIR	13014328
59	MIZUHO CORPORATION BANK (MOSKVA)	12687309
60	INVESTITSION SAVDO BANKI	12515944
61	BANK ROSGOSSTRAH	12468960
62	ASIA TINIC OFIC BANK	12375681
63	Uyg'onish davri krediti	11973535
64	INTESA	11951626
65	J.P. MORGAN BANK INTERNATIONAL	11854580
66	HSBC BANK (RR)	11698156
67	COMMERZBANK (YEVROSIYA)	11679538
68	ZAPSIBKOMBANK	11309207
69	SKB-BANK	11219725
70	MILLIY ISHLAB CHIQARISH DEpozitariysi (NCO)	11187390
71	PERESVET	11173648
72	SUMITOMO MITSUI RUS BANK	10824762
73	NOVIKOMBANK	10406528
74	NOTA-BANK	10305648
75	SETELEM BANK	10193181
76	EUROFINANCE MOSNARBANK	10161096
77	LOKO-BANK	10157816
78	BFA BANK	9263375
79	PROBIZNES BANK	9117174
80	CENTER-INVEST	8974752
81	TOYOTA BANK	8862692
82	VOLKSWAGEN BANK RUS	8774530
83	RN BANK	8698937
84	FUNDSXIZMAT BANK	8651110
85	MILLIY ZAXIRA BANKI	8557474
86	UNION	8320551
87	SURGUTNEFTEGAZBANK	7934867
88	SVYAZNOY BANK	7541645
89	YOZGI BANK	7517221
90	MOSKVA IPOTEKA AGENTLIGI	7446504
91	METCOMBANK	7280143
92	KUBAN KREDITI	7216444
93	EXPOBANK	7072251
94	METALLINVESTBANK	6945672
95	BNP PARIBAS	6927725
96	CHELINDBANK	6852935
97	CHELYABINVESTBANK	6846837
98	UNIASTRUM BANK	6825478
99	SOVET	6588398
100	MERCEDES-BENZ BANK RUS	6432118