Assalomu alaykum! Ezoteriklar ishontiradilar: qarzlar "karmani buzadi" va hayotimizga pul oqimini to'sib qo'yadi. Fuqarolik huquqi nuqtai nazaridan, bu katta muammolar bilan to'la: jarimalar, sud va mulkni olib qo'yish. Psixologlarning fikricha, qarz uyqusizlik, depressiya va nevrozlarni keltirib chiqaradigan jiddiy stressdir.

Shuning uchun, bugun biz qarzlarni qanday to'lash haqida gaplashamiz. Rejaga muvofiq va iloji bo'lsa, tezda to'lang.

Bundan tashqari, har bir rus qarzdor "o'z yo'lida baxtsiz". Bank ipoteka qarzlari uchun kimdandir kvartirani olib qo'yadi. Boshqalarida telefon bor. “Kredit bumi” to‘lqinida bo‘lgan kimdir keraksiz “ko‘z-ko‘z”lar uchun bir to‘da mayda kreditlar oldi. Rubl, daromad darajasi tushib ketdi va har oyda to'lovlarni amalga oshirish tobora qiyinlashmoqda.

Qarzlardan qutulishning universal algoritmi yo'q. Ammo bu jarayonni soddalashtiradigan bir nechta foydali fokuslar mavjud (jismoniy shaxsning bankrotligi variantidan tashqari). Aytgancha, men ham qora va oq sehr yordamiga murojaat qilishni qat'iyan tavsiya etmayman! 🙂

Misol tariqasida o'rtacha vaziyatni olaylik: bir nechta qarzlar bor, ular bo'yicha kechikishlar yo'q. Lekin har oy ularga xizmat qilish qiyinlashib bormoqda (daromadlar tushib ketdi, bola tug'ildi, kreditlardan biri chet el valyutasida).

Yosh Petrovlar oilasi misolida qarzlardan qutulish rejasi

Boshlash uchun, bu oson bo'lmasligiga ishonch hosil qiling. Ayniqsa, qo'shimcha pul bo'lmasa. Qarzdan qutulish qo'shimcha funt yoki nikotinga qaramlikdan qutulishdan ko'ra oson emas.

Hozirgi vaziyatni baholash

Biz Excelda jadval yaratamiz yoki uni oddiygina bloknotda qo'lda chizamiz. Chiziqlar soni qarzlar soniga bog'liq. Petrovlar oilasida (er va xotin) ulardan to'rttasi bor: ipoteka, televizor uchun iste'mol krediti, kredit karta balansi va do'st Vasyaga qarz.

Ustunlar uchun ma'lumotlar:

1. Umumiy balans
2. Oyiga minimal to'lov (tana, foizlar va umumiy miqdor)

Bizning misolimizda biz quyidagilarni oldik:

Mana, Petrovlarning surati.

Jadvaldan xulosalar:

• Vasyaning qarzi foizlarni to'lashni talab qilmaydi. Petrovlar oilasi uchun bu pul "bepul". Petrovlar Vasya bilan gaplashib, qarzni qaytarishda shoshilmaslikka kelishib oldilar. Do'st bo'lmasa, qiyin vaziyatda kim yordam berishi mumkin. Ammo Petrovlar bir yildan so'ng butun summani Vasyaga bitta to'lovda qaytarishlarini va'da qilishdi.
• Kredit karta to'lovi oilaga bir tiyin turadi. Bundan tashqari, kredit karta qarzlari uchun minimal to'lov avtomatik ravishda erning ish haqi kartasidan yechib olinadi. Ammo bu kredit kartada eng katta foiz ortiqcha to'lovi: oyiga 3% yoki yillik 36%. Avval bu qarzni to'lang.
• Iste'mol krediti ham qimmat: oyiga 2% yoki yillik 24%. Bundan tashqari, iloji boricha tezroq qutulish maqsadga muvofiqdir. Ammo talab shunga ko'ra tuzilgan. Va bu muddatidan oldin to'lashdan foizlardagi daromad minimal bo'lishini anglatadi.
• Eng qiyin vaziyat Petrovlarda ipoteka bilan. Unga foizlar kichik: yiliga 1% yoki 12%

Lekin, birinchi navbatda, ipoteka dollarda olingan. Va ro'yxatdan o'tganidan beri rubl kursi ikki baravar kamaydi. Va ko'pchilik ruslar singari, Petrovlar ham maoshlarini milliy valyutada oladilar.

Ikkinchidan, ipoteka tabaqalashtirilgan sxema bo'yicha to'lanadi. Va har qanday ortiqcha to'lov darhol foizlar miqdorini ham, kreditning "tanasini" ham kamaytiradi (muddat bir xil bo'lib qoladi). Boshqacha qilib aytganda, Petrovlar uchun ipotekani muddatidan oldin to'lash juda foydali. Bundan tashqari, yaqin yillar uchun dollar kursining prognozi juda ziddiyatli.

Muammoni hal qilishning yana bir varianti bor: ipotekani rublga aylantirish. Petrovlar hatto eskisini yopish va olishga yordam beradiganlarni ham topdilar yangi kredit xuddi shu kvartiraga. Ammo taklif qilingan qayta moliyalash shartlari hozirgilaridan ham yomonroq bo'lib chiqdi. Petrovlar hamma narsani avvalgidek qoldirishga qaror qilishdi.

Qarzdan qutulish rejasini tuzish

Bizning misolimizda, minimal oylik to'lov barcha qarzlarni to'lash uchun taxminan 22 350 rubl. Dollar 60 rublga teng deb qaror qildik. Va Vasya har oy qarz uchun 1000 rubl ajratishi kerak (bir yilda unga 12 000 rubl berish uchun).

Petrovlar oilasida ikki kishilik daromad 70 000 rublni tashkil qiladi. Ular bir muncha vaqt "siqish" va butun qarzning katta qismini bir yil ichida to'lashlari mumkinligiga qaror qilishdi. Ularning hisob-kitoblariga ko'ra, kamtarona hayot uchun 30 000 rubl etarli bo'ladi. Qolgan 40 000 rublni ular bir yil ichida qarzlarni to'lash uchun ishlatadilar (bu majburiy minimal to'lovdan deyarli 18 000 rublga ko'p).

Qarzni to'lash rejasi:

1. Kredit karta: birinchi oyda to'liq yopilgan
2. Vasyaning qarzi: to ish haqi kartasi eri (Alfa-Bank), "Omonat" ulangan. Har oyda "Ish haqi uchun cho'chqachilik banki" xizmati avtomatik ravishda bir xil miqdorni hisobga o'tkazadi (bizning misolimizda 1000 rubl). Alfa-Bank har qanday hisobdagi qoldiqdan 7% undiradi. Bir yil o'tgach, Petrovlar jamg'arma bankini yopadilar (12 000 rubl va foizlar) va qarzni Vasyaga qaytaradilar.
3. Iste'mol krediti: jadvalga muvofiq to'lanadi - oyiga 3000 rubl
4. Ipoteka: oldingi uchta banddan keyin qolgan summa to'liq to'lashga yo'naltiriladi uy krediti. Birinchi oyni hisobga olmaganda (kredit kartasini yopish), ipoteka uchun 40 000 qolishi kerak - (1000 + 3000) = 36 000 rubl (taxminan 600 dollar). Bu joriy minimal to‘lovdan ikki baravar ko‘p.

Yil oxiriga kelib:

• To'rtta qarzdan ikkitasi butunlay yopilgan
• Yarim sotib olingan iste'mol krediti televizorda
• Ipoteka qarzining taxminan 6000 dollari yopiladi (60%). Va oylik to'lov miqdori sezilarli darajada kamayadi (kamida ikki marta)

Menimcha, Petrovlar juda real va amalga oshirish mumkin bo'lgan reja tuzdilar.

Qarzlarni tartibda qanday to'lash kerak?

Savolga javob aniq vaziyatga bog'liq. Umumiy qoida Bu: qarz qancha ko'p muammo tug'dirsa, uni tezroq to'lash kerak.

Masalan, mikrokreditlar bo'yicha qarzlar, qoida tariqasida, juda qattiq tarzda "nokaut qilinadi". Va MMTlarda muddati o'tgan qarzlar bo'yicha foizlar shunchaki tovlamachilikdir. Shuning uchun, agar sizda bir vaqtning o'zida kvartira uchun mikrokredit va qarzlaringiz bo'lsa, siz ikkinchi nuqtani vaqtincha unutishingiz va birinchisi bilan yaqindan shug'ullanishingiz mumkin.

Boshqa variant. Oilada bir nechta kichik kreditlar va qarzlar, shuningdek, ipoteka bor. Ipoteka bo'yicha jiddiy kechikish tufayli bank sudga murojaat qildi. Biz kvartirani majburiy sotish haqida gapiramiz. Birinchi, ikkinchi va uchinchi o'rinlarda bu oila uchun ipoteka to'lovi ekanligi aniq.

Ammo haddan tashqari standart vaziyat uchun (bir nechta qarzlar muddatidan oldin), to'lov tartibi quyidagicha ko'rinadi:

• "Qimmatbaho" qarzlar (yuqori foiz stavkasi bilan yoki chet el valyutasida). Bunga psixologik noqulaylik tug'diradigan qarzlar ham kiradi. Misol uchun, xo'jayin ish joyida qarz berdi va darhol Zolushkani o'gay ona kabi topshiriqlar bilan yukladi. Yoki aliment qarzlari uchun sobiq oila bilan munosabatlar yomonlashdi
• "O'rtacha" qarzlar (minimal foiz stavkasi yoki to'lov rejasi bilan kreditlar)
• "Xavfsiz" qarzlar (qarindoshlar va do'stlarga, kvartira uchun)

Qarzlaringizdan qanday qutuldingiz?

So'nggi paytlarda kreditlash xizmatlari tobora ko'proq tarqalmoqda. Ko'p odamlar uchun katta xarid yoki sayohat uchun pul yig'ish emas, balki kredit olish va keyin asta-sekin to'lash psixologik jihatdan ancha oson. Kreditlar bor salbiy nuqta, - ular tez yig'ilishga moyil bo'ladi, ayniqsa, agar fuqaro bitta kreditni to'lash uchun boshqasini olsa. Bunday holda, muammolar qor to'pi kabi o'sib boradi, qarzdorga jarimalar undiriladi va kollektorlar qo'ng'iroq qilishni boshlashlari mumkin. Keling, kreditlarni qanday tezda to'lashni ko'rib chiqaylik.

Qoida tariqasida, qarzlar quyidagi hollarda to'planadi:

Qarz sababiga qarab, u yoki bu strategiyani tanlash kerak.

Agar bankda qarz bo'lsa, nima qilish kerak

Agar odamning naqd pul yoki to'lanmagan kredit kartasi ko'rinishidagi qarzlari bo'lsa, bu qarzdan qanday qutulish kerakligi haqida savol tug'iladi.

Quyidagi jadvalda "qarz teshigi" ga tushib qolish sababiga qarab, qarz bilan kurashish usullari keltirilgan:

Sabab	Strategiya
1. Qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi	Vaziyatingiz haqida bankni xabardor qiling, shunda kredit tashkiloti vaziyatdan chiqish yo'lini taklif qilishi mumkin.
2. Ortiqcha sarf-xarajatlar	Xarajatlarni ehtiyotkorlik bilan nazorat qilish. Xarajat yo'nalishlari aniq ko'rinishi uchun buni yozma ravishda qilish yaxshidir. qarzga pul oldi va qanday xarajatlarni qisqartirish mumkin.
3. Mavjud qarzni to'lash uchun qarz olish niyati	Agar sizda allaqachon qarz bo'lsa, bankdan emas, balki to'lash uchun do'stlaringizdan pul olganingiz ma'qul. Agar buning iloji bo'lmasa, uni qarz miqdoriga teng bo'lgan qat'iy cheklangan miqdorda naqd pul bilan olish yaxshiroqdir. kredit kartasi.
4. Daromad manbasini yo'qotish	Qo'shimcha daromad qidirish, masalan, yarim kunlik ish yoki yangi ish.

Qarzlarni to'lashda asosiy narsa - mo'ljallangan maqsadga aniq rioya qilish va "pul oqimlarini" diqqat bilan rejalashtirish.

Agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa nima bo'ladi

Belgilangan vaqtda keyingi to'lovni amalga oshirishning iloji bo'lmasa, siz bankka qiyinchiliklaringiz haqida xabar berishingiz kerak. Bunday vaziyatda kredit tashkiloti muammoni quyidagi yo'llar bilan hal qilishga yordam beradi:

1. Qarzni qayta qurish. Bu shuni anglatadiki, to'lov muddati yuqoriga qarab qayta ko'rib chiqiladi va oylik to'lovlar pastga qarab bo'ladi, bu, albatta, ortiqcha to'lovni oshiradi, lekin qarzdor uchun to'lash osonroq bo'ladi. to'g'ri miqdor. Qayta qurish, shuningdek, jarimalar va kredit tarixingizga zarar yetkazmaslik imkonini beradi.
2. "Kredit ta'tillari" yoki kechiktirilgan to'lov. Bunday holda, qarzdor bank tomonidan belgilangan muddatda asosiy qarzni to'lamaydi, faqat oylik hisoblangan foizlarni to'laydi.

Ikkala holatda ham qarz oluvchi ortiqcha to'laydi, ammo boshqa yo'l bo'lmasa, bunday taklifdan foydalanishingiz mumkin.

Agar biror kishi ushbu usullarning barchasini e'tiborsiz qoldirib, qarzni o'zi to'lay olmasa, unga jarimalar hisoblangan va kollektorlar allaqachon qo'ng'iroq qilayotgan bo'lsa, tan olish chiqish yo'li bo'lishi mumkin. individual 213.4-moddasiga muvofiq bankrot federal qonun bankrotlik to'g'risida (2002 yil 26 oktyabrdagi 127-FZ-son).

Shuni esda tutish kerakki, birinchidan, siz faqat qaror bilan bankrot bo'lishingiz mumkin arbitraj sudi, ikkinchidan, bankrotlik tartibi muayyan oqibatlarga olib keladi.

Shunday qilib, bankrotlik tartibidan o'tgan jismoniy shaxslarga nisbatan qarzni qayta tuzish yoki qarzdor fuqaroning mol-mulkini sotish qo'llaniladi. Bundan tashqari, qayta qurish tartibini qo'llash uchun tasdiqlangan hujjatga ega bo'lish zarurligini hisobga olish kerak. oylik daromad kamida 25 000 rubl miqdorida.

Agar qarzdorning mol-mulki bo'lmasa, uning qarzi shunchaki bekor qilinadi, chunki bu holatda kreditorning talabini qondirish mumkin emas.

Kreditni qanday qaytarish kerak

Agar sizda bir nechta kartalar yoki kreditlar bo'lsa, tezroq to'lash uchun siz qaysi qarzni tanlashingiz kerak boshlamoq. Moliya sohasidagi mutaxassislar to'lashni hajmi bo'yicha eng katta kredit bilan boshlashni maslahat berishadi. Shu bilan birga, siz asosiy qarzni va ba'zi qo'shimcha miqdorni to'lashingiz kerak (har oyda qancha xavfsiz bo'lishingiz mumkinligini o'zingiz hal qilishingiz kerak). Ushbu kredit to'langandan so'ng, keyingisiga o'tish kerak (o'lchamning kamayish tartibida).

Biroq, ba'zi odamlar uchun birinchi navbatda eng kichik kreditni to'lash psixologik jihatdan osonroq, chunki natija birinchi holatdan ko'ra tezroq ko'rinadi.

• har doim muddatidan oldin to'lash imkoniyatlarini izlash maqsadga muvofiqdir, chunki bu holda ortiqcha to'lov minimallashtiriladi;
• iloji bo'lsa, minimal to'lovdan oshib ketadigan miqdorni depozitga qo'yish yaxshiroqdir;
• Eski qarzlarni to'lash uchun yangi qarzlarga tushmaslik tavsiya etiladi.

Agar, shunga qaramay, qaytarish uchun mablag 'bo'lmagan vaziyat yuzaga kelsa, iloji bo'lsa, agar mavjud bo'lsa, har qanday mulkni sotish yaxshiroqdir.

Qarz bo'lganda nima qilmaslik kerak

Shuni yodda tutish kerakki, agar qarz allaqachon shakllangan bo'lsa, uni to'lashda siz quyidagilarni qilmasligingiz kerak:

• yangi kredit karta oling: agar to'lov shu tarzda amalga oshirilsa, eski g'amxo'rlik o'rniga darhol yangisi va undan kattasi shakllanadi. Va tez orada siz yana to'lov uchun pulni qaerdan olish haqida o'ylashingiz kerak bo'ladi;
• mikromoliya tashkilotlarida kredit olish uchun ariza berish: bunday muassasalarga qiziqish juda yuqori, shuning uchun agar qarzdor hozir to'lovlarni engishga qodir bo'lmasa, u albatta yangi to'lovlarga dosh berolmaydi;
• oylik to'lovlar o'rtacha oylik daromadingizning 15% dan oshadigan bunday kreditlarni olmaysiz.

Va, albatta, pulingizni qaytarib olmoqchi bo'lgan bankdan yashirmasligingiz kerak. Bunday harakatlar faqat jarimaga, kredit tarixining yomonlashishiga va bank bilan munosabatlarning buzilishiga olib keladi.

Kredit olishda eng muhimi, pulni olmaslikdir, keyin uni qaytarib bo'lmaydi. Va agar kredit allaqachon olingan bo'lsa, unda to'lovlarni to'g'ri va o'z vaqtida amalga oshirishga harakat qilish kerak, ammo ortiqcha to'lovni oldini olish uchun oldindan to'lash yaxshiroqdir.

Surat: Sergiy Tryapitsyn11 Qarzni to'lash uchun hech narsangiz bo'lmagan taqdirda maslahatlar: qarzlaringizni qanday to'lash kerak Shunday ekan, keling, qarz teshigidan xalos bo'lishga yordam beradigan 11 ta maslahat haqida gapiraylik. Faqat qonuniy va umume'tirof etilgan usullar, hayotingizni qanday osonlashtirish va hali ham qarzni to'lash, ammo kredit tarixi va hamyoningiz uchun minimal oqibatlarga olib keladi.

O'zingizni yolg'on umidlar bilan xursand qilmang

Bank sizni shunchaki "unutib qo'yadi" degan fikrni darhol boshingizdan chiqarib tashlang. Unutmaydi. Va qarz kechirilmaydi. Banklar pul yo'qotish va hisobdan chiqarishni yoqtirmaydi yomon qarz faqat ular qarz oluvchidan umuman oladigan hech narsa yo'qligini tushunsalar. Ammo bu juda kamdan-kam hollarda sodir bo'ladi va qarz oluvchining o'zi uchun bu yaxshi narsa bilan tugamaydi.

Va shunga qaramay, hech kim sizga qarzlarni olishga va undan xalos bo'lishga yordam bermaydi - agar bank buni o'zingiz qilishga qaror qilmagan bo'lsa, siz kreditni hisobdan chiqara olmaysiz. "Men sizga qonuniy bo'shliq orqali qarzdan xalos bo'lishga yordam beraman" uslubidagi bu reklamalarning barchasi oddiy ajralishdan boshqa narsa emas. Siz firibgarlarga pul to'laysiz, keyin esa bankka to'laysiz.

Esingizda bo'lsin: badbaxt ikki marta to'laydi. Shuning uchun, darhol muammoni hal qilishning konstruktiv usullariga o'tish va moliyaviy tuzilmaning mo''jizasi yoki yomon xotirasiga tayanmaslik yaxshiroqdir.

Kreditni to'lash uchun boshqa banklardan qayta qarz olishga urinmang

Kutilayotgan kechikishda paydo bo'ladigan birinchi istak - bu borish va qayta qarz olishdir. Va kimda borligi muhim emas - bankda, do'stlarda, ota-onalarda va hokazo. Lekin biz sizga darhol aytamiz - kerak emas. Chunki sizda bundan boshqa pul bo'lmaydi, lekin qarzlar ...

Agar sizda daromad manbai bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, unda siz birinchi navbatda ularni hal qilishingiz kerak. Chunki boshqa bank yoki shaxs oldidagi qarzini to‘lash uchun kimdandir doimiy ravishda qayta qarz olish mumkin emas. Bu yo'l to'g'ridan-to'g'ri qarzga olib keladi. Chunki deyarli har bir kredit foizga tortiladi. Va kechiktirilgan taqdirda - jarimalar va jarimalar. Sizga kerakmi?

Keling, darhol aniqlik kiritamiz: bu maslahat qayta moliyalashtirishga taalluqli emas. Ammo bu butunlay boshqa turdagi kredit bo'lib, u ham murojaat qilishda ehtiyotkorlik bilan ko'rib chiqilishi kerak.

Muammoni tan olish jarayonini kechiktirmang

Ha, biz "muqarrarni qabul qilish" bosqichidan oldin yana to'rttasi o'tishi kerakligini tushunamiz - rad etish, g'azab, savdolashish va tushkunlik. Lekin bank, ochig‘i, bunga parvo ham qilmaydi. U uchun siz uni muammolaringiz haqida xabardor qilishingiz juda muhimdir. Va agar siz kredit bo'yicha keyingi to'lovni amalga oshira olmasligingizni tushunsangiz, darhol qarz beruvchiga yuguring va shikoyat qiling.

Unga qanchalik erta, asosli va tezroq shikoyat qilsangiz, u siz bilan yarim yo'lda uchrashishi va umumiy muammolarning boshlanishini biroz kechiktirishga yordam beradi - kredit tarixiga zarar etkazish, jarimalar va jarimalar, salbiy munosabat va boshqalar.

Qarzdan qochmang yoki bankdan yashirinmang

Qanchalik bema'ni tuyulmasin, kreditni to'lashda bank sizning eng yaxshi do'stingizdir. Va siz undan yashirishingiz shart emas. Aloqada bo'lishga harakat qiling, muammolaringiz haqida xabar bering va muloqot qiling. Bank menejerlari, agar ular bilan xushmuomalalik bilan muloqot qilsalar, ko'pincha muammoni qandaydir tarzda hal qilishga yordam berishga harakat qilishadi.

Bank bilan aloqani davom ettirish orqali siz o'zaro manfaatli qarorga kelishga harakat qilishingiz mumkin. Va keyin siz kerakli kechiktirishni yoki yumshatishni olasiz va bank uning pulini oladi. Hech bo'lmaganda ulardan ba'zilari va darhol emas. Ammo bu uning uchun hech narsadan ko'ra yaxshiroqdir. Shunday ekan, esda tuting: hamkorlik qilish siz uchun ham, bank uchun ham foydalidir. Shuning uchun, yugurmang, balki muloqot qiling.

Aytmoqchi. Agar sizda hech bo'lmaganda bir oz pul bo'lsa, lekin u hali ham minimal kredit to'lovi uchun etarli bo'lmasa, uni baribir depozitga qo'ying. Bu bankka muammoga duch kelganingizni, lekin baribir to'lashga tayyor ekanligingizni ko'rsatadi. Hech bo'lmaganda bir oz. Va shunchaki narsalarga yo'l qo'ymang. Bu uning sodiqligini oshiradi.

Yordam berishi mumkin bo'lgan barcha hujjatlarni to'plang

Agar unga nima uchun hozir pulni qaytarib bera olmasligingizni ko'rsatsangiz, bank siz bilan uchrashishga ko'proq tayyor bo'ladi, lekin keyinroq. Agar sizning pulingiz etishmasligi butunlay ob'ektiv sabablarga ko'ra bo'lsa (ishdan bo'shatish, og'ir kasallik, boquvchisini yo'qotish va boshqalar), buni hujjatlar bilan osongina tasdiqlashingiz mumkin.

Sizga aniq qanday hujjatlar kerak:

Agar siz ishdan bo'shatilgan bo'lsangiz: qisqartirish to'g'risidagi buyruq, mehnat kitobining nusxasi.

Agar daromad manbalaridan biri yo'qolgan bo'lsa: 2-NDFL sertifikati va agar mavjud bo'lsa, barcha tegishli hujjatlar.

Agar sizga ish haqi to'lanmagan bo'lsa: ish beruvchi uchun ishni to'xtatib turish to'g'risidagi ariza, ish haqini to'lamaganlik uchun sudda da'vo.

Agar siz kasal bo'lsangiz: kasallik varaqasi guvohnomalari, dan ko'chirmalar tibbiy karta, tibbiy hujjatlar va tekshiruvlar (agar siz haq evaziga biron bir operatsiya yoki protsedurani bajargan bo'lsangiz).

Agar nogironlik bo'lsa: nogironlik to'g'risidagi guvohnoma, tibbiy kartadan ko'chirmalar.

Agar birgalikda qarz oluvchi vafot etgan bo'lsa: o'lim to'g'risidagi guvohnoma.

Agar daromad keltiradigan narsa shikastlangan bo'lsa: tegishli hujjatlar (masalan, agar siz taksi haydovchisi bo'lsangiz, baxtsiz hodisa to'g'risidagi hisobot yoki ijaraga olgan kvartirangiz yonib ketganligi haqidagi tasdiq).

Agar bola tug'ilgan bo'lsa: tug'ilganlik haqidagi guvohnoma.

Umuman olganda, barcha sertifikatlar, ko'chirmalar va boshqa qog'oz parchalarini to'plang. Qanchalik ko'p qog'oz bo'lsa, shuncha yaxshi. Va keyin ularni bankka arizangizga ilova qiling, unda siz qanday muammolaringiz borligini va aniq nimani so'rayotganingizni yozasiz.

Qulayroq shartlar yoki imtiyozlar bo'yicha muzokaralar olib borishga harakat qiling (kreditni qayta tuzish)

Bank - "to'qsoninchi" kollektorlar emas. Siz u bilan rozi bo'lishingiz mumkin. Va buning uchun hatto bir nechta maxsus vositalar mavjud. Va birinchi, eng qulay - qayta qurish. U shartnomaga kredit shartlarini yumshatish imkonini beruvchi o‘zgartirishlar kiritish imkonini beradi.

Qayta qurish sifatida siz:

Kredit muddatini uzaytiring. Shunga ko'ra, hajmini kamaytiring oylik to'lovlar. Ammo keyin ortiqcha to'lov hajmini oshiring (lekin qaerga borish kerak?).

kamaytirish stavka foizi. Bu yana oylik to'lovingizni kamaytiradi. Va bu ortiqcha to'lovni kamaytiradi, bu juda qulay.

Qoida tariqasida, qayta qurish variantlaridan biri qo'llaniladi. Ammo agar muammolar jiddiy bo'lsa va bank mehribon bo'lsa, bir vaqtning o'zida bir nechtasini qo'llash mumkin - masalan, muddatni uzaytirish va foizlarni kamaytirish.

Bank bilan malakali va muloyim muloqot - bu qayta qurish uchun kerak bo'lgan narsadir. Barcha so'zlaringizni havolalar va hujjatlar bilan zaxiralang. Daromadingiz kamayganligini isbotlang - soliq idorasidan ikki kishilik daromad solig'i to'g'risidagi ma'lumotnomani yoki daromadingiz qisqartirilgan bo'lsa, ish joyingizdan maosh varaqasini olib keling.

Muhim! Variantlaringiz haqida har doim realistik bo'ling. Agar siz bank bilan aniq shartlar bo'yicha kelishib olgan bo'lsangiz (masalan, uch oylik kechiktirish), lekin o'z majburiyatlaringizni bajarmagan bo'lsangiz, unda boshqa hech kim sizga yordam bermaydi. Shuning uchun shartnomani diqqat bilan ko'rib chiqing.

Bankdan "kredit ta'tilini" so'rang

Agar siz qarzni to'lash uchun qancha vaqt ichida pulingiz borligini bilsangiz, bankdan kredit ta'tillari deb ataladigan vaqtni so'rang. Bu qarzdor faqat kredit bo'yicha foizlarni to'lashi kerak bo'lgan davr. Va qarzning o'zini to'lash kerak emas - u yanada yotadi. Kechikish 12 oygacha bo'lishi mumkin.

Kredit ta'tillari sizga oylik to'lov miqdorini minimal darajaga tushirishga imkon beradi. Ammo uni to'lash uchun siz hali ham pulni biror joyga olib borishingiz kerak. Bundan tashqari, bayramlardan so'ng, oylik to'lovlar ko'payadi - axir, siz qarzning asosiy miqdorini to'lamadingiz va hech kim kredit muddatini uzaytirmadi. Shunday qilib, qarzlarni tezda to'lash uchun qisqarish kerak bo'ladi.

Ammo ba'zida kredit ta'tillari bilan bir qatorda kredit muddatini uzaytirish ham qo'llaniladi. Va bu deyarli eng ko'p foydali variant. Albatta, agar siz ish topsangiz va qarzni standart usulda to'lay olasiz.

Moliyaviy ombudsman bilan bog'laning

Yaqinda (aniqrog'i, 2018 yil sentyabr oyida) Rossiyada yangi lavozim - moliyaviy ombudsman paydo bo'ldi. Bu ishni sudga bermasdan, odamlarga banklar bilan moliyaviy nizolarni hal qilishga yordam beradigan vositachi. Ya'ni, yangi tuzilma yordamida qarzdorlar bank bilan qayta moliyalashtirish, tarkibiy o'zgartirishlar, kredit ta'tillarini olish va hokazolar bo'yicha kelishish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

Qarzlaringiz 500 ming rubldan oshmasa, yordam so'rashingiz mumkin. Lekin birinchi navbatda, bank qo'shilgan yoki yo'qligini bilib oling yangi tizim tartibga solish. U buni 2021 yilgacha bajarishi kerak. Lekin davom o'z irodasi istalgan vaqtda dasturga qo'shilish uchun muassasa. Aks holda, moliyaviy ombudsman yordam bera olmaydi.

Esda tutingki, ombudsman sizning qarzlaringizni hisobdan chiqarmaydi va bankni ularni kechirishga majburlamaydi. Ammo boshqa tomondan, u qayta qurish yoki kredit ta'tillari bo'yicha muzokaralar olib borish uchun ishlatilishi mumkin, bu pulni qidirish uchun vaqtni ta'minlashga yordam beradi.

Ko'proq pul olish uchun kreditingizni qayta moliyalashtiring qulay sharoitlar

Agar sizda bir nechta kreditlarni bir nechta qulay shartlarda yig'ish imkoniyati borligini ko'rsangiz (yoki siz hozir yiliga 14% to'laysiz va boshqa bankda 10% taklif mavjud), unda kreditni qayta moliyalash yaxshidir. Bu qayta kredit emas, balki shartlarning yaxshilanishi. Qayta moliyalashtirish sizga quyidagilarga imkon beradi:

bir nechta kreditlarni bittaga birlashtirib, ikki yoki to'rtta o'rniga oyiga bitta to'lovni amalga oshirish;

kredit muddatini uzaytirish va shunga mos ravishda oylik to'lov miqdorini kamaytirish;

foiz stavkasini pasaytiring.

Ammo siz qarzni qayta moliyalashtirishingiz mumkin, agar siz hali to'lash muddati o'tmagan bo'lsangiz va bundan tashqari, ishni sudga bermagan bo'lsangiz. Aks holda, boshqa bank sizga yordam bermaydi, sizni asl kreditor bilan yuzma-yuz qoldiradi.

Kreditni to'lash uchun pul yig'ish uchun garov yoki ortiqcha mulkni soting

Agar siz mashina, kvartira yoki boshqa narsalarni garovga olgan holda kredit olgan bo'lsangiz, uni sotishingiz kerak bo'lgan vaqt keladi. Afsuski, hatto qayta qurish va kredit ta'tillari ular har doim ham tejashmaydi va pul hali ham topilmaydi. Va keyin buni o'zingiz qilsangiz va uni sudga va sud ijrochilari auktsioniga olib bormasangiz, yaxshi bo'ladi.

Birinchidan, bunday auktsionlarda garov yarim narxda yaxshi sotiladi. Va agar siz uni o'zingiz sotsangiz, ko'proq pul topishingiz mumkin. Va keyin sizning qo'lingizda bir oz miqdor qoladi yoki siz ko'proq to'lashingiz va shuning uchun qarzni to'liq to'lashingiz mumkin bo'ladi.

Ikkinchidan, agar siz sud ijrochilarini sudga olib kelsangiz, sud xarajatlari va ularning ishi uchun qo'shimcha pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Va bu foydaliroq narsaga sarflanishi mumkin bo'lgan qo'shimcha pul.

Va nihoyat, uchinchidan: agar siz muammoni sudsiz hal qilmoqchi bo'lsangiz, ishni yo'qotmaysiz moliyaviy masalalar dosyeda. Va kredit tarixi biroz yaxshiroq bo'ladi. Shunday qilib, uni tuzatish osonroq bo'ladi.

Va agar siz uni umuman kechiktirmasangiz va darhol qarzni to'lasangiz, siz mulkdan tashqari hech narsani yo'qotmaysiz. Ammo bu faqat siz qarzni to'lamasligingizni aniq bilsangiz, chunki siz pul topa olmaysiz va darhol mashina yoki kvartirani sotish osonroq.

Agar barchasi muvaffaqiyatsiz bo'lsa, o'zingizni bankrot deb e'lon qiling

Bankrotlik qarz muammosini hal qilishga yordam beradigan oxirgi chora hisoblanadi. Ammo bu haqiqatan ham ekstremal - chunki bu qarzdor uchun yaxshi narsa emas. Boshqa hech narsa qilishning iloji bo'lmasa yaxshi: ular butun mulkni (hatto buvining tilla tishlarini) sotib yuborishdi, ishga kirishning iloji yo'q (masalan, kasallik tufayli) va hokazo.

To'lovga layoqatsiz deb tan olinishi bir qator noxush oqibatlarga olib keladi:

Barcha mulkni sotish bundan mustasno yagona uy-joy(agar u garovga qo'yilmagan bo'lsa), ish uchun zarur bo'lgan shaxsiy buyumlar, maishiy texnika va jihozlar.

Chet elga sayohat qilishni cheklash.

Rahbarlik lavozimlarini egallashga qodir emas yuridik shaxslar(3 yil), moliyaviy (5 yil) va kredit tashkilotlari(10 yil).

Agar siz besh yil muddatga kredit olsangiz, bankrot ekanligingizni bildirmaslik mumkin emas. Va shuning uchun ko'pincha moliya institutlari kredit berishdan bosh tortadilar. Va ularni tushunish mumkin.

Besh yil ichida siz yana bankrot deb e'lon qila olmaysiz. Shunday qilib, yana bir bor qarzlardan "qutilish" ishlamaydi.

Umuman olganda, bu juda qimmat protsedura bo'lib, agar siz yarim million rubldan ortiq qarz to'plagan bo'lsangiz, foydali bo'ladi. Aks holda, oddiygina bank bilan kelishib, qarzlarni o'zingiz to'lash foydaliroqdir.

Biroq, bankrotlikning ijobiy tomoni ham bor. Bank bilan bog'lanishda siz bankrotlik to'g'risida ariza berishingizni taxmin qilish kerak, chunki u darhol yon berishni boshlaydi. Chunki bankrotdan olinadigan hech narsa yo'q - uning na puli, na ko'pincha oddiy ishi. Bu shuni anglatadiki, bank sizning kreditingizni qaytarib olmaydi. Va hech narsa ishlamaydi. Shuning uchun banklar uchun yana bir muddat kechiktirish yoki shartlarni yumshatish foydaliroq. Ammo kelishuv uchun siz qarzni to'lash imkonini beradigan daromadga ega bo'lishingiz kerak bank tomonidan tashkil etilgan shartlar - qoida tariqasida, mos ravishda 30 ming rubl va 3 yil.

Agar u yordam bermasa, sud bosqichida, ikkinchisi qarz beruvchi va qarz oluvchini yarashtirishga harakat qiladi. Bu ularga muzokaralar olib borish imkoniyatini berishdir. Agar bank va qarzdor o'zaro manfaatli qarorga kela olsalar, ikkinchisi bankrot deb e'lon qilinmaydi va birinchisi pulning kamida bir qismini qaytarib oladi.

Zamonaviy voqelik shundan iboratki, hozirda kredit, ipoteka yoki boshqa turdagi qarzlari bo'lmagan odamni topish qiyin. Hatto yaxshi pul ishlash, lekin ayni paytda ega moliyaviy majburiyatlar, inson doimo o'zi kerakligini his qiladi. Bu uni erkin fikrlash imkoniyatidan mahrum qiladi, chunki ongsiz ravishda u doimo qarzlarni qanday qaytarish haqida o'ylaydi. Va haqiqatan ham nimaga pul sarflamoqchi ekanligingiz va nimani olishni xohlayotganingiz haqida emas.

"Murabbiyga savol" bo'limidan Tatyana Samarinaga savol:

Xayrli kun, Tatyana! Men qarzlarni, kreditlarni tezda taqsimlamoqchiman. Qarzlarni to'lash istagini niyat deb hisoblash mumkinmi va bu niyat pulni jalb qiladimi?

Javob: Hech qanday holatda qarzlarni taqsimlash niyatini belgilamang. Bu sizga kerakli natijani keltirmaydi. Maqsadning atributi bo'lgan pul faqat uni amalga oshirish uchun keladi. Shuning uchun, men sizda endi itlaringiz va qarzlaringiz bo'lmaganda, e'tiboringizni davlatga qaratishni taklif qilaman. O'zingiz xohlagan yangi haqiqatni tasavvur qiling va uni maqsadli slaydda tasvirlab bering. Shunda niyat osonlik bilan amalga oshadi!

Pul eng kuchli mayatniklardan biridir. Qancha pul bo'lishidan qat'i nazar, har bir soniya uning qo'lida. Qarz bor, oilani boqish uchun pul yetishmasa, dam olish qiyin. Pul yetarli bo'lsa, baxtli bo'lish mumkin emas, lekin hayotda quvonch yo'q. Muhimligi ortiqcha baholanadi, shuning uchun qo'rquv, shubhalar, norozilik. Energiya ishlamaydi, balki sarkaçni "oziqlantirish" uchun ketadi. Pul bilan munosabatlaringizni yaxshilashga yordam beradigan ba'zi maslahatlar.

MASLAHAT №1. KOMFORT ZONANIZDAN TUTILING

Reality Transurfing tamoyillarini qo'llash har qanday holatda ham vaziyatni o'zgartirishga imkon beradi. moliyaviy ahvol sen hozir. Ammo buning uchun siz pulga nisbatan eski qarashlardan voz kechishingiz va ularni yangilari bilan almashtirishingiz kerak. Pul mayatnikidagi o'z pozitsiyangizni tushunib oling va boshqasini tanlang. Uning chegaralarini kengaytirish uchun siz o'zingizning konfor zonangizdan bir necha marta chiqib ketishingiz kerak bo'ladi.

Biz qanday o'ylasak, shunday yashaymiz. Haqiqatingizni o'zgartirish uchun siz omon qolish pozitsiyasidan emas, balki mo'l-ko'llik pozitsiyasidan o'ylashni o'rganishingiz kerak. Qarzli hayotga olib kelgan eski odatlaringizni sizni boylikka olib boradigan yangi odatlar bilan almashtiring.

Bizga maktabda qanday qilib muvaffaqiyatli va boy bo'lishni o'rgatilmagan. Ota-onalarimiz bu haqda biz bilan gaplashishmadi. Ko'pincha biz o'z natijamizga shaxsiy sinov va xato orqali erishamiz va biz bu fanni o'z tajribamizdan o'rganamiz.

MASLAHAT №2. MAQSAD QILMANG - PUL

Reality Transurfing bu masalaga boshqacha qarashni taklif qiladi. Oldin ko'rib chiqqaningizdan farqli o'laroq, ya'ni: pul maqsad emas, balki maqsadning atributidir. Pul sizning to'g'ri yo'nalishda ketayotganligingizning ko'rsatkichidir. Va nihoyat, pul - bu energiya. Amalda, siz pul mayatnik bilan qanday to'g'ri munosabatda bo'lishni va moliyaviy muvaffaqiyatga erishish uchun qanday harakat qilishingiz kerakligini his qilasiz.

Pul - bu maqsadning atributidir. Vadim Zeland Transurfing haqidagi kitoblarida va o'quvchilarning xatlariga javoban bu nimani anglatishini qayta-qayta tushuntiradi. Transurfing markaziga kelgan xatlarga qaraganda, ko'p odamlar hali ham bu tushunchalarni chalkashtirib yuborishadi.

Keling, lug'atga murojaat qilaylik: "Atribut doimiy turg'un belgi va o'ziga xos xususiyat sifatida xizmat qiladigan ob'ektdir".

Ma'lum bo'lishicha, pul doimiy barqaror belgi va sizning to'g'ri yo'nalishda, ya'ni haqiqiy maqsadingizga qarab harakat qilayotganingizning belgisidir!

Maqsad pul uchun qanday ishlaydi?

1. E'tibor siz xohlagan narsaga, ya'ni faqat maqsadlaringizga qaratilsa, pulning mavjudligi yoki yo'qligi bilan bog'liq holda, ahamiyat avtomatik ravishda kamayadi.
2. Sizni chinakam ilhomlantiradigan maqsadni ko'rsangiz, energiya bilan to'lasiz. Pul bir xil energiya va u sizga maqsadga erishish uchun zarur bo'lgan miqdorda erkin oqishni boshlaydi.

Bu erda shift yo'q. Siz nimaga e'tibor qaratayotganingizning ko'lami sizning pul oqimingizning kengligini aniqlaydi.

Hech qanday holatda qarzlarni taqsimlash niyatini belgilamang. Haqiqatingizni o'zgartirish uchun siz omon qolish pozitsiyasidan emas, balki mo'l-ko'llik pozitsiyasidan o'ylashni o'rganishingiz kerak. Pul maqsad emas, balki maqsadning atributidir. Atribut, o'z navbatida, doimiy turg'un belgi va farqlovchi xususiyat sifatida xizmat qiladigan ob'ektdir. Pul - bu doimiy barqaror belgi va siz to'g'ri yo'nalishda harakat qilayotganingizning belgisidir. Pul bir xil energiya va u sizga maqsadga erishish uchun zarur bo'lgan miqdorda erkin oqishni boshlaydi.

Aholining zamonaviy qarz yuki shunchaki miqyosda emas, shuning uchun ko'pchilik qarzlarni qanday to'lash va moliyaviy farovonlikka erishish haqida savol tug'dirmoqda.

Sizni qiyin yo'l kutmoqda, lekin siz uni bosib o'tishingiz kerak va buni to'g'ri qilish muhimdir. Biz sizga qanday qilib buni aniq ko'rsatamiz va sizga kerak bo'lgan yagona narsa ma'lum qoidalarga rioya qilish va qat'iy o'z-o'zini intizomga rioya qilishdir.

Universal strategiya

Katta ehtimol bilan siz kreditlar bo'yicha to'lov qobiliyatiga egasiz va bu sizning asosiy qarz majburiyatingizdir. Ammo agar do'stlaringizga qo'shimcha qarzlar bo'lsa, unda siz o'zingizni qiynashingiz kerak. Keling, bosqichma-bosqich ko'rsatmaga ega bo'laylik.

1. Qarz bilan bog'liq birinchi narsa - yangilarini olmaslik. Qanchalik qiyin bo'lmasin, buni hozir qiling.
2. Kelgusi oy uchun byudjetni qanday qilib to'g'ri taqsimlash haqida o'ylang. Xarajatlaringizni optimallashtiring. Agar qarzlar ko'p bo'lsa va ularda katta kechikishlar bo'lsa, siz hayotingiz sifatini qurbon qilishingiz kerak bo'ladi.
3. Har qanday daromad olishingiz bilanoq qarzlaringizni to'lang. 50 rubl yuborish jiddiy emas deb o'ylamang. Bu umuman yo'qdan ko'ra yaxshiroq.
4. Qarzlarni hammaga teng to'lash. Asta-sekin katta miqdorlar kamayadi. Hamma tinchroq bo'ladi. Agar siz bir qarzga e'tibor qaratsangiz, boshqalar asabiylashadi, sizga qo'ng'iroq qilishadi va yozishadi va natijada siz asabiylashasiz.
5. Agar kreditlar haddan tashqari yuk bo'lib qolgan bo'lsa, siz bankrotlik jarayonidan o'tishingiz mumkin. Bu qiyin va har doim ham tegishli emas, lekin bu haqda o'ylashga arziydi.

Qanday qilib qarzni to'lash va boyib ketish kerak?

Bu bema'ni tuyuladi, lekin bu nafaqat mumkin, balki mutlaqo to'g'ri. Sarmoyangizni parallel ravishda oshirishingiz kerak. Daromadingizning 10 foizini bank hisobiga qo'ying. Bu havo yostig'ini yaratish uchun kerak.

Va agar siz bosim ostida bo'lsangiz va qarzingizni to'lash uchun zudlik bilan pul izlashingiz kerak bo'lsa, bu vaziyat uchun ham zarurdir. Siz u erdan kerakli miqdorni olishingiz va qarzning kamida bir qismini to'lashingiz mumkin.
Daromadingizni doimiy ravishda oshiring. Mutlaqo har bir kishi o'z daromadlarini yiliga kamida 20% ga oshirishga qodir. Agar siz doimo ishda bo'lsangiz va bo'sh vaqtingiz bo'lmasa ham, mehnatingizni yanada qadrlashga harakat qiling.

Xo'jayiningizdan maoshni oshirishni so'rang ish haqi agar siz yaxshi ish qilsangiz, qidiring yangi ish yoki yon ish. Agar siz daromadingizni oshirishni maqsad qilgan bo'lsangiz, tez orada qo'shimcha daromad olish uchun yangi imkoniyatlarni ko'rasiz.

Agar yuqorida aytilganlarning barchasi allaqachon bajarilgan bo'lsa-da, lekin siz hali ham qarzlardan bo'shay olmasangiz, sizni bankrot deb e'lon qilish uchun yuridik firma yordamini ko'rib chiqing. Zero, so‘nggi paytlarda qonunchiligimiz nafaqat yuridik, balki jismoniy shaxslarning ham bankrot bo‘lishiga yo‘l qo‘ymoqda.