ინდივიდები ყოველწლიურად იზრდება. ფინანსური ინსტიტუტები მომხმარებლებს სთავაზობენ ყველა ახალ პროდუქტს, რომელიც შექმნილია მსესხებლების ფინანსური საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად. ხშირად, პროცენტის ზედმეტად გადახდის ფაქტიც კი არ აბრკოლებს ფიზიკურ პირს სესხის აღებაში.

მოქალაქე ასეთ გარიგებას დებს საკრედიტო დაწესებულებასთან, როდესაც საკუთარი სახსრები არ აძლევს მას სასურველ მიზნის მიღწევის საშუალებას. მაგალითად, იყიდეთ ბინა ან გააკეთეთ რემონტი გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში. ბანკები სთავაზობენ სხვადასხვა დაკრედიტების პროგრამებს. კლიენტმა მხოლოდ უნდა აირჩიოს დანიშნულება, პირობები და უზრუნველყოს რეგისტრაციისთვის საჭირო დოკუმენტები. რა სესხებია ბანკებში, ამ სტატიაში გავაანალიზებთ.

თანამედროვე სესხების აქტუალობა

ბანკები ნებაყოფლობით გასცემენ სესხებს ფიზიკურ პირებზე, მაგრამ განსხვავებული საკრედიტო პირობებით. რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ დამოუკიდებლად დაზოგოთ საჭირო თანხა, მაგრამ ამას ძალიან დიდი დრო დასჭირდება. დიახ, და ინფლაციამ შეიძლება დააფასოს დაგროვილი თანხა. ამიტომ, ყველაზე ხშირად ფიზიკური პირები ფინანსური საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად ირჩევენ ყველაზე მოსახერხებელ ვარიანტს - სესხის გაცემას.

სესხის სახეები ფიზიკური პირებისთვის პირობების მიხედვით

სასესხო ხელშეკრულება ბანკსა და მსესხებელს შორის შეიძლება დაიდოს სხვადასხვა ვადით. აქედან გამომდინარე, განასხვავებენ სესხების შემდეგ ტიპებს:

1. მოკლევადიანი, როგორც წესი, ასეთი სესხის დაფარვის ვადა არ აღემატება ერთ წელს.
2. საშუალოვადიანი - ერთიდან 5 წლამდე.
3. გაცემულია დიდი ხნის განმავლობაში 30 წლამდე (მაგალითად, იპოთეკური სესხი).

ფორმა და ვალუტა

იმის გათვალისწინებით, თუ რა არის სესხები, აღსანიშნავია, რომ ისინი არიან:

• ნაღდი ფული;
• უნაღდო.

ნებისმიერ ვალუტაში:

• რუბლი;
• ევრო;
• დოლარი.

სულ ახლახან გაიცემა სესხები ნატურით ან საკრედიტო ბარათის სახით. და თუ ბანკები ყველაზე ხშირად გასცემენ ნაღდ ფულს მიზნობრივი პროგრამების ფარგლებში, მაშინ თითქმის ნებისმიერ მოქალაქეს შეუძლია მიიღოს ბარათები გარკვეული ლიმიტით სხვადასხვა საჭიროებისთვის.

სპეციალური დანიშნულება

რა არის სესხები? ყველაზე დიდი ჯგუფი არის დანიშნულებისამებრ. ყველაზე პოპულარული მოიცავს:

1. მომხმარებელი - სხვადასხვა მიზნებისთვის.
2. მანქანის სესხი - ახალი ან მეორადი მანქანის შესაძენად.
3. იპოთეკა - საცხოვრებლის შესაძენად.
4. საგანმანათლებლო - უმაღლესი პროფესიული განათლების ან კვალიფიკაციის ასამაღლებლად.
5. ოვერდრაფტი - სესხი, რომლის დროსაც ბანკის მიერ თანხები გადაირიცხება პლასტიკურ ბარათზე პროცენტის ანაზღაურებით და მოკლე ვადით.
6. ნდობის სესხი - მცირე ოდენობით მოკლე ვადით და ერთი საბუთი.
7. გადაუდებელი მიზნებისთვის.

სამომხმარებლო კრედიტი

ყველაზე ხშირად, ამ პროგრამის ფარგლებში ბანკში ფული აღებულია სარემონტო ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად ან სხვა მსგავსი მიზნებისთვის. დაკრედიტების მიმართულების სახელი თავისთავად მეტყველებს. სესხი გაიცემა ინდივიდუალური მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად.

რა არის სამომხმარებლო სესხები? სესხის პირობები საშუალოვადიანია. მაგრამ არის შემთხვევები, როდესაც სამომხმარებლო სესხი ფიზიკურ პირზე გაიცემა გრძელვადიანი - 50 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში.

სესხის აღების პირობებია: სტაბილური შემოსავალი, კარგი საკრედიტო ისტორია, გირაოს არსებობა და ა.შ. რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით მეტია ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

თანხა, სხვა პროგრამებთან შედარებით, არც თუ ისე დიდია. მაგრამ საპროცენტო განაკვეთების მხრივ, უკეთესი საბანკო შეთავაზებებიც არის. ეს პარამეტრი შეიძლება განსხვავდებოდეს სხვადასხვა ბანკში, ეს დამოკიდებულია გარკვეულ პირობებზე, როგორიცაა: გირაოსა და თავდების ხელმისაწვდომობა, ვადა, საკრედიტო ისტორია, ფიზიკური პირის ფინანსური შესაძლებლობები.

სამომხმარებლო პროგრამები მოთხოვნადია კლიენტებს შორის, რადგან თანხა გაიცემა მიზნის დაზუსტების გარეშე, შესაბამისად, მსესხებელმა მიიღო თანხა და შეუძლია განკარგოს იგი თავისი შეხედულებისამებრ.

მანქანის სესხი

მიზნობრივი დაფინანსების ერთ-ერთი სახეობა, რომელიც გაიცემა ექსკლუზიურად მანქანის შესაძენად. სესხის ოდენობა დიდია და საპროცენტო განაკვეთები დაბალი. რა არის სამომხმარებლო სესხზე უფრო მომგებიანი. ტარიფის კიდევ უფრო დაწევა შესაძლებელია, თუ ყიდულობთ შიდა მანქანას და არა უცხოურს. ყველა სახის სესხს შორის, ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული მიზნობრივი პროგრამა.

ვადით - საშუალოვადიანი სესხი, რომელიც გაიცემა 1-დან 5 წლამდე შიდა ავტომობილზე, ხოლო უცხოური მანქანის შეძენის შემთხვევაში ვადა იზრდება 10 წლამდე.

მანქანის სესხზე განაცხადის შეტანისას წინაპირობაა შეძენილი მანქანის გირავნობის სახით მიწოდება ბანკში სესხის დაფარვის ვადით, ასევე კლიენტის სიცოცხლის, მისი ჯანმრთელობისა და ხელშეკრულების საგანი - მანქანა. თუ ეს პირობები არ დაკმაყოფილდება, სესხი არ გაიცემა.

ბანკმა შეიძლება მოგთხოვოთ დოკუმენტების შემდეგი პაკეტის წარდგენა:

• ორი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი - საჭიროა პასპორტი და მეორე ასარჩევად - სამხედრო პირადობის მოწმობა ან მართვის მოწმობა;
• ცნობა სამხედრო აღრიცხვისა და გაწვევის სამსახურიდან სამხედრო ასაკის მამაკაცებისთვის, რომლებიც რაიმე მიზეზით ვერ მსახურობენ ჯარში;
• შემოსავლის განაცხადი;
• ბავშვების დაბადების მოწმობები, ასეთის არსებობის შემთხვევაში და სხვა.

საჭირო დოკუმენტების ზუსტ ჩამონათვალს ბანკის თანამშრომელი მოგაწოდებთ, რადგან ის განსხვავებულია თითოეული ფინანსური ინსტიტუტისთვის.

რა არის სახლის სესხები?

იპოთეკური სესხი გაიცემა ნებისმიერი სახლის შესაძენად. საკრედიტო სახსრების ხარჯზე შესაძლებელია როგორც ბინის, ასევე კერძო საცხოვრებელი კორპუსის შეძენა. საკუთარი კვადრატული მეტრის შეძენა შესაძლებელია სამომხმარებლო ან იპოთეკური პროგრამის ხარჯზე. პირველი ვარიანტი შესაფერისია მათთვის, ვისაც უკვე აქვს გარკვეული თანხა. სამომხმარებლო სესხის ზომა, როგორც წესი, არ აღემატება 1 მილიონ რუბლს.

მათთვის, ვისაც მინიმალური საწყისი კაპიტალი აქვს, იპოთეკური სესხი შესაფერისია. თანხა დიდია, ვადა გრძელი და საპროცენტო განაკვეთები მინიმალური.

იპოთეკის აღებამდე გონივრულად უნდა შეაფასოთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები, რადგან ყოველთვიური გადასახადი საკმაოდ დიდია. თუ ფიზიკური პირი ვერ ახერხებს იპოთეკური ხელშეკრულებით დავალიანების დაფარვას, მაშინ საცხოვრებელი ბანკში გადავა და მოქალაქეს არაფერი დარჩება.

წინაპირობაა საწყისი გადახდა, რომელიც შეადგენს სესხის მთლიანი თანხის დაახლოებით 15%-ს. სამშობიარო კაპიტალის სახით სახელმწიფო მხარდაჭერის მფლობელებს შეუძლიათ მისი გადარიცხვა პირველი შენატანის ანგარიშზე. მის მისაღებად შეიძლება დაგჭირდეთ გარანტი.

პირები, რომლებსაც სურთ შეიძინონ საკუთარი სახლი ან გააფართოვონ არსებული კვადრატული მეტრი, ხშირად კითხულობენ რა არის იპოთეკური სესხი. ბანკები ამჟამად გთავაზობთ შემდეგ პროგრამებს:

• მეორადი საცხოვრებლისთვის;
• მშენებარე უძრავი ქონებისთვის;
• კერძო სახლის მშენებლობისთვის;
• მიწის შესაძენად;
• საგარეუბნო უძრავი ქონებისთვის.

სესხი განათლებისთვის

ფიზიკური პირებისთვის სესხის ერთ-ერთი სახეობა. მას აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და გადავადებული გადახდა სკოლის დამთავრებამდე. უმეტეს შემთხვევაში ასეთი სფეროების დაკრედიტება სახელმწიფო მხარდაჭერის ხარჯზე ხდება, რის გამოც განათლების მიზნობრივი სესხების საპროცენტო განაკვეთები მცირდება. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ბ-ნ. მხარდაჭერა არ არის ხელმისაწვდომი ყველა ბანკში. დაკრედიტებული საგანმანათლებლო დაწესებულებების სია შეზღუდულია. ეს ყველაფერი ბანკისა და საგანმანათლებლო დაწესებულების თანამშრომლობაზეა დამოკიდებული. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ შეადგინოთ ვალის ხელშეკრულება სხვა ქვეყანაში სწავლისთვის.

ოვერდრაფტი

მსესხებლებს ხშირად აინტერესებთ რა არის სესხები სბერბანკში და სხვა ბანკებში ფიზიკური პირებისთვის მცირე ოდენობით სწრაფი დამუშავებით. ოვერდრაფტი ერთ-ერთი მათგანია. თუ თანამშრომელს ხელფასი გადაერიცხა ბანკის სადებეტო ბარათზე და შემდეგი გადახდა ჯერ კიდევ შორს არის, მაშინ როცა ხელფასის შესაბამისი თანხაა საჭირო ახლავე, შეგიძლიათ ბანკიდან ისესხოთ იგივე გადარიცხვით ბარათზე. როგორც კი დამსაქმებლისგან გადარიცხვა მოვა ბარათზე, ბანკის ნასესხები თანხები მიუწვდომელი გახდება. ბანკის სარგებელი არის სესხის თანხის დაბრუნება და ზევით პროცენტი. ოვერდრაფტის გადაუხდელობის შემთხვევაში გათვალისწინებულია ჯარიმები და შემდგომ სესხზე უარი.

კრედიტი ნდობაზე

პოპულარობის მოპოვება მომხმარებელთა შორის. სესხი არის არამიზნობრივი, ამიტომ ბანკს არ სჭირდება ინფორმირება განზრახვების შესახებ, რა საჭიროებისთვის გაიცემა ფული. კონტრაქტის ოდენობა მცირეა, საპროცენტო განაკვეთები არ არის ყველაზე მაღალი. სესხის აღება შეგიძლიათ მხოლოდ პასპორტით.

სესხი მომგებიანია, თუ დრო არ არის საჭირო დოკუმენტების შესაგროვებლად და საჭიროა მცირე თანხა.

სესხი გადაუდებელი მიზნებისთვის

სხვა ტიპის ნდობის სესხი. გაცემულია გარანტიისა და გირაოს გარეშე. გაიცემა სწრაფად - დაახლოებით 5 წუთში და მხოლოდ პასპორტით, სხვა დოკუმენტები არ არის საჭირო. საბანკო რისკები კომპენსირდება მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით.

ყველაზე მომგებიანი შეთავაზება

საკმარისი არ არის მხოლოდ იმის ცოდნა, თუ რა არის სესხი, მნიშვნელოვანია, რომ შეძლოთ თქვენთვის საუკეთესო სესხის ვარიანტების არჩევა. ბოლოს და ბოლოს, ასე თუ ისე, მიღებული თანხის დაბრუნება მოუწევს, ხოლო დაბრუნების ოდენობა გადააჭარბებს ფინანსური ინსტიტუტის მიერ გაცემულ თანხას.

რა თქმა უნდა, შეუძლებელია იმის დადგენა, თუ რომელი სესხი არის ყველაზე მომგებიანი ინდივიდისთვის რამდენიმე მიზეზის გამო:

• დაკრედიტების სხვადასხვა მიზნები;
• ერთმანეთისგან განსხვავებული ბანკების პირობები;
• ვალის ხელშეკრულების ვადა და ა.შ.

თუ მსესხებელი იღებს სესხს გარკვეული მიზნებისთვის, მაგალითად, მანქანის საყიდლად, მაშინ მიზნობრივი სესხი შესაფერისია - მანქანის სესხი, სახლის შესაძენად - იპოთეკური სესხი.

იმ შემთხვევაში, როდესაც გჭირდებათ მცირე, მაგრამ სასწრაფოდ საჭირო თანხა, შეგიძლიათ მიმართოთ ნდობის სესხს ან სესხს გადაუდებელი მიზნებისთვის.

ინდივიდისთვის, რომელსაც არ სურს ბანკი დაუთმოს ნასესხები სახსრების ხარჯვის გეგმებს, განკუთვნილია სამომხმარებლო სესხი. პროფესიული განათლების გადასახდელად კლიენტს ასევე შეუძლია მიმართოს მიზნობრივ სესხს ბანკში, რომელთანაც მისი უნივერსიტეტი თანამშრომლობს.

ბანკში მისვლამდე უნდა შეაგროვოთ ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რა სახის სესხები არსებობს ამ ორგანიზაციაში, მათი გაცემის პირობები, საპროცენტო განაკვეთები, მიმდინარე აქციები, სავალო ხელშეკრულების გაფორმებისთვის საჭირო დოკუმენტები.

კრედიტი- ეს არის ეკონომიკური ურთიერთობების სისტემა ერთი მფლობელიდან მეორეზე ღირებულებების დროებით გამოყენებასთან დაკავშირებით ნებისმიერი ფორმით (სასაქონლო, ფულადი, არამატერიალური) დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდის პირობებით.

კრედიტიარის საქონელი, რომელიც იყიდება კონკრეტულ ფასად, სესხის პროცენტიდა კონკრეტულ პირობებში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, დაბრუნებით.

• სესხის გამყიდველი არის გამსესხებელი, გამსესხებელი.
• სესხის მყიდველი არის მოვალე, მოვალე, მსესხებელი, მსესხებელი.
• კონკრეტული პირობები, რომლითაც გაიცემა სესხი, წარმოადგენს სესხის გაცემის ძირითად პრინციპებს.

მთავარი დაკრედიტების პრინციპებიარიან განმეორება, სასწრაფოდდა გადახდა. განმეორებავარაუდობს, რომ ვალში გადაცემული ღირებულებები წინასწარ შეთანხმებული ფორმით (სესხის ხელშეკრულება), ყველაზე ხშირად ნაღდი ფულით, დაბრუნდება საკრედიტო გამყიდველი (კრედიტორი). დაფარვის პრინციპის დარღვევამ შეიძლება გამოუსწორებელი ზიანი მიაყენოს გამსესხებელს, შესაბამისად, თანამედროვე პირობებში სასესხო ხელშეკრულებებში საკრედიტო რისკის დაზღვევის გზების გათვალისწინება ჩვეულებრივად ხდება. დაკრედიტების მიზნობრივი ორიენტაცია უზრუნველყოფს სესხის დაფარვას და გადახდას.

სესხის ხელშეკრულება- კრედიტორსა და მოვალეს შორის წერილობითი შეთანხმება სესხის გაცემასა და მიღებაზე, სადაც დეტალურად არის მითითებული დაფარვის, გადაუდებლობისა და გადახდის პირობები.

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 819, სესხის ხელშეკრულებით, ბანკი ან სხვა საკრედიტო დაწესებულება (კრედიტორი) იღებს ვალდებულებას მსესხებელს მიაწოდოს სახსრები (კრედიტი) ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობითა და პირობებით, ხოლო მსესხებელი იღებს ვალდებულებას. დააბრუნოს მიღებული თანხა და გადაიხადოს პროცენტი. სესხის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს წერილობით. წერილობითი ფორმის შეუსრულებლობა იწვევს სესხის ხელშეკრულების ბათილობას.

Საკრედიტო რისკი- მოვალის მიერ სესხის კრედიტორის მიმართ შეუსრულებლობის რისკი. საკრედიტო რისკის დაზღვევა არის ღონისძიებათა სისტემა, რომელიც უზრუნველყოფს სესხის დროულად დაფარვას კრედიტორისთვის.

სესხის ვადა

დაკრედიტების აუცილებლობაარის სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ბუნებრივი ფორმა. ეს ნიშნავს, რომ სესხი არა მხოლოდ უნდა დაფაროთ, არამედ უნდა დაფაროთ სესხის ხელშეკრულებაში მკაცრად განსაზღვრულ ვადაში. ამ მიზნით შემუშავებულია სესხის ხელშეკრულება სესხის დაფარვისა და პროცენტის გადახდის გრაფიკი. მაგალითად, სესხის დაფარვის გრაფიკი, რომელიც გაცემულია 10 წელიწადში დაფარვის პირობით, წლიური 10%-დან ასე გამოიყურება (ნახ. 1):

ბრინჯი. 1. სესხის დაფარვის გრაფიკი 10 წლის განმავლობაში 10% წლიურად

სესხის უზრუნველყოფა

სესხის უზრუნველყოფა- სესხის გაცემის დამატებითი პრინციპი, რომელიც ყოველთვის შედის სესხის ხელშეკრულებაში.

„ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონის მიღებით, კომერციულმა ბანკებმა შეძლეს კლიენტებზე სესხების გაცემა მისი უზრუნველყოფის სხვადასხვა ფორმით.

სესხის უზრუნველყოფის ყველაზე გავრცელებული ტიპებია:

• მატერიალური აქტივები, რომლებიც გირავნობის ვალდებულება;
• გადახდისუნარიანი შუამავლებისა და ფიზიკური პირების (ა.შ.) გარანტიები;
• სადაზღვევო კომპანიაში მსესხებლების მიერ გაცემული სადაზღვევო პოლისები სესხის შეუსრულებლობის რისკისთვის;
• თხევადი.

სესხის გადახდა

პრინციპი გადახდასესხი ნიშნავს, რომ ფულის მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს გარკვეული ერთჯერადი საკომისიო სესხით სარგებლობისთვის ან გადაიხადოს განსაზღვრულ ვადაში.

სესხის მიზანი

დამატებითი პრინციპისესხის გაცემა მისია სამიზნე ორიენტაცია, რაც ქმნის პირობებს სესხების დაფარვისა და გადახდის პრინციპების დაცვისა და, გარკვეულწილად, მათი გადაუდებლობისათვის. ეს პრინციპი გულისხმობს სესხის გაცემას მისი გამოყენების მკაფიო მიზნით (სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული). სესხის მიზნობრივი ორიენტაცია საშუალებას აძლევს გამსესხებელს ნათლად გააცნობიეროს მსესხებლის შესაძლებლობა სესხის დროულად დაფარვის პროცენტით. პროდუქტიული მიზნებისთვის დაკრედიტება ითვლება ყველაზე სტაბილურად, როდესაც ჩადებული ფული იძლევა რეალურ ანაზღაურებას - მოგებას.

სესხის დიფერენციაცია

პრინციპი საკრედიტო დიფერენციაციანიშნავს განსხვავებულ მიდგომას მსესხებლების მიმართ, რაც დამოკიდებულია სესხის დაფარვის რეალურ შესაძლებლობებზე.

მსესხებლებისადმი დიფერენცირებული მიდგომის პრინციპი, მათი რეალური შესაძლებლობებიდან გამომდინარე, აღებული სესხი დაფარონ, გულისხმობს მსესხებლების დაყოფას. პირველი კლასიდა საეჭვო. ამ ჯგუფებში უფრო დეტალური დიფერენციაცია ჩვეულებრივ გამოიყენება სისტემის გამოყენებით საკრედიტო რეიტინგები. საკრედიტო რეიტინგების ფარგლებში მოვალეთა დიფერენცირება ხდება საკმარისად დეტალურად, მთელი რიგი კრიტერიუმების გათვალისწინებით.

გადახდისუნარიანობაარის მსესხებლის შესაძლებლობა, დროულად დაფაროს სესხი პროცენტით. დამოკიდებულია ეკონომიკურ და სოციალურ-პოლიტიკურ ფაქტორებზე.

საბანკო დაკრედიტების ყველა პრინციპის პრაქტიკაში კუმულაციური გამოყენება შესაძლებელს ხდის დაიცვან როგორც ეროვნული ინტერესები, ასევე ბანკის საკრედიტო ტრანზაქციის ორივე სუბიექტის და მსესხებლის ინტერესები.

სესხის ტიპები

ბრინჯი. 2. კრედიტის სახეები და ფორმები

ისტორიულად, კრედიტის პირველი ფორმა იყო უზრდელიკრედიტი, როცა სესხები ძალიან მაღალი საკომისიოდ იყო გაცემული. უსარგებლო პროცენტი ჩვეულებრივ აღემატებოდა 100%-ს და ხშირად აღწევდა 300-500%-ს წელიწადში. უსარგებლო პროცენტის მიხედვით საჭირო იყო სესხის სავალდებულო მატერიალური უზრუნველყოფა.

კომერციული სესხი- ეს არის გამყიდველის მიერ საქონლის მიწოდება მყიდველისთვის გადავადებული გადახდით. ვინაიდან დაუყოვნებელი გადახდა არ არის, სესხის ვადა არის გადავადებული გადახდის პერიოდი. ამ სესხზე, რა თქმა უნდა, პროცენტი ირიცხება (სურ. 3).

ბანკის ვალი- ეს არის მსესხებლისათვის სესხის გაცემა, ძირითადად, საკრედიტო დაწესებულების (ბანკის) მიერ დაფარვის, გადახდის პირობებით, ვადით და მკაცრად განსაზღვრული მიზნებით და ასევე ყველაზე ხშირად გარანტიით ან გირაოთი. საბანკო სესხის მიმღებები შეიძლება იყვნენ როგორც ფიზიკური, ასევე იურიდიული პირები (სურ. 68).

ამრიგად, ბანკი არის დაწესებულება, რომელიც ვაჭრობს დეპოზიტებისთვის მობილიზებული ფულისგან წარმოქმნილ სესხებს.

ბანკის მოგება= სესხის პროცენტი - ანაბარი

როგორც წარმოდგენილი ფორმულიდან ჩანს, ბანკმა, რომელიც ვაჭრობს სესხებს, მოგების მიღების მიზნით, უნდა შეინარჩუნოს თანაფარდობა:

სესხის პროცენტი ≥ ანაბრის პროცენტი

ამრიგად, სესხების მომგებიანობა გამოიხატება საპროცენტო განაკვეთით, რომელიც არის პროცენტის ოდენობის თანაფარდობა სასესხო კაპიტალის ოდენობასთან. საპროცენტო განაკვეთი არის დინამიური მნიშვნელობა და დამოკიდებულია პირველ რიგში სასესხო კაპიტალზე მიწოდებისა და მოთხოვნის თანაფარდობაზე, რაც, თავის მხრივ, განისაზღვრება მრავალი ფაქტორით, კერძოდ:

• წარმოების მასშტაბები;
• ფულის დანაზოგის ზომა, საზოგადოების ყველა კლასისა და ფენის დანაზოგი;
• სახელმწიფოს მიერ გაცემული სესხების ზომასა და მის ვალს შორის თანაფარდობა;
• წარმოების ციკლური რყევები;
• მისი სეზონური პირობები;
• ინფლაციის მაჩვენებელი (თუ ის იზრდება, იზრდება საპროცენტო განაკვეთები);
• საპროცენტო განაკვეთების სახელმწიფო რეგულირება;
• საერთაშორისო ფაქტორები (საგადასახდელო ბალანსის დისბალანსი, ვალუტის კურსის რყევები, მსოფლიო სასესხო კაპიტალის ბაზრის უკონტროლო აქტივობა და სხვ.).

საბანკო სესხს აქვს რამდენიმე მახასიათებელი:

• ერთ-ერთი საკრედიტო დაწესებულების საკრედიტო ტრანზაქციაში მონაწილეობა;
• მონაწილეთა ფართო სპექტრი;
• სესხის ფულადი ფორმა;
• სესხის პირობების ფართო სპექტრი;
• საკრედიტო პირობების დიფერენცირება.

ამ უკანასკნელმა იმშობიარა ახალი ფორმებისაბანკო დაკრედიტება: , და ფორფატირება. ლიზინგი- ეს არის ხელშეკრულება მოძრავი და უძრავი ძვირადღირებული ქონების გრძელვადიანი იჯარის შესახებ. საკრედიტო ურთიერთობები სალიზინგო ტრანზაქციაში წარმოიქმნება მეიჯარეს შორის, რომელიც შეიძლება იყოს ბანკი ან ფინანსური კომპანია, და მოიჯარეს, კომპანიას, რომელიც თავის საქმიანობაში იყენებს სალიზინგო ობიექტებს. ლიზინგი არის სესხისა და იჯარის ერთობლიობა. ლიზინგი ყოველთვის ემსახურება გრძელვადიანი სესხით, რომელიც ან იხდის ნაღდი ანგარიშსწორება, ან კომპენსაციის გადახდა(დაქირავებულ აღჭურვილობაზე წარმოებული საქონელი).

ფაქტორინგი— საკრედიტო დაწესებულების შუამავალი ოპერაცია (დიალინგი) მისი კლიენტის მოვალეებისგან სახსრების შეგროვებისა და მისი სავალო მოთხოვნების მართვის მიზნით.

სამომხმარებლო კრედიტი დაკავშირებულია ბანკების მიერ დაკრედიტებასთან საბოლოო მომხმარებელი (მოსახლეობა). მისი მთავარი მახასიათებლები:

მსესხებლები არიან ფიზიკური პირები;

ასეთი სესხების მიზანია მათი გამოყენება მოსახლეობის საბოლოო საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.

3. საბანკო ანგარიშების გახსნა.

სესხებს აქტიურად იყენებს უამრავი ადამიანი. ეს არის მოსახერხებელი და სწრაფი გზა საჭირო ხარჯებისთვის ფულის მისაღებად. მომსახურების საკომისიო არის პროცენტი მსესხებლისგან კრედიტორისთვის. მნიშვნელოვანია იცოდეთ რა არის სესხები.

თავად „კრედიტის“ ცნება შეიძლება საკმაოდ მოცულობით იქნას განმარტებული, მაგრამ ყველა შემთხვევაში ის გულისხმობს თანხების გაცემას, რომლებიც გარკვეული დროის შემდეგ დაბრუნდება პროცენტით. ორგანიზაცია, ყველაზე ხშირად ბანკი, მსესხებელს მის მიერ მოთხოვნილ ოდენობით აწვდის აუცილებელ თანხას. ამ შემთხვევაში ხელშეკრულება დგება მკაფიოდ განსაზღვრული პირობებით. ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი არის პროცენტის გადახდა სესხის ზომისა და პირობების მიხედვით. ამიტომ, თანამედროვე ადამიანისთვის ასე მნიშვნელოვანია ყველა სახის და სესხის პირობების ინფორმირებულობა.

სესხები იყოფა ორ ძირითად კატეგორიად, რომლებიც განსხვავდება მოთხოვნებით, პროცენტით და გაცემული ოდენობით:

1. ფიზიკური პირებისთვის. მათი აღება შეუძლიათ იმ ადამიანებს, რომლებიც არ ფლობენ საკუთარ ბიზნესს.
2. იურიდიული პირებისთვის. გაიცემა მეწარმეებზე, რომლებიც ფლობენ საკუთარ ბიზნესს, ინდივიდუალურ მეწარმეებს და სხვა კომერციულ ორგანიზაციებს.

სესხები ფიზიკური პირებისთვის

სესხების მრავალი კლასიფიკაცია შეიძლება იყოს, რადგან ფინანსური დახმარება სრულიად განსხვავებულ საცხოვრებელ პირობებშია საჭირო, რაც სასესხო პროგრამებში მნიშვნელოვან ცვალებადობას გულისხმობს.

სესხები ფიზიკური პირებისთვის, გაცემის პერიოდის მიხედვით, იყოფა ქვეკატეგორიებად:

• მოკლევადიანი: გადახდის ვადა ერთ წლამდე;
• საშუალოვადიანი: მინიმალური გადახდის ვადა არის ერთი წელი, მაქსიმალური ვადა ხუთი წელი;
• გრძელვადიანი: პერიოდი ხუთიდან რამდენიმე ათწლეულამდეა.

სესხის თითოეულ ქვეკატეგორიას აქვს თავისი ნიუანსი პირობების მიხედვით. მოკლევადიანი სესხი შეესაბამება მცირე თანხას, რომელიც აღებულია დროებითი საჭიროებისთვის, მაგალითად, ტელეფონის ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად. დიდი თანხის მიღება შესაძლებელია, თუ დაფარვის ვადა საშუალო ან უფრო გრძელია. რაც უფრო დიდხანს აირჩევს მსესხებელი დაფარვის ვადას, მით მეტია მისი მიღება. ასევე არსებობს ვადიანი სესხის ტიპი. აქ გადახდის ვადა მინიმალურია, ერთ წლამდე, მაგრამ თანხა უნდა დაბრუნდეს ბანკის მოთხოვნით.

არსებობს სესხების ტიპები მათი მიზნების მიხედვით:

• კონკრეტული შემთხვევისთვის გათვალისწინებულია მიზნობრივი სესხი, მოქალაქეს არ აქვს უფლება განკარგოს თანხა სხვა საჭიროებისთვის;
• არამიზნობრივი სესხი მომხმარებელს უსასყიდლოდ აწვდის ფულს, მისი გამოყენების არანაირად კონტროლის გარეშე.

გადახდის მეთოდიდან გამომდინარე, სესხები იყოფა:

• სესხები ერთჯერადი თანხით, რაც გულისხმობს მთლიანი თანხის დაბრუნებას, ძირითადად გამოძახებით და მოკლევადიანი;
• განვადებით აღებული სესხები იხსნება ყოველთვიურად განვადებით დაფარვის გრაფიკის შესაბამისად.

ვალის დაფარვის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელი, რომელიც შეიძლება გაიცეს სამი განსხვავებული გზით:

1. ნდობაზე. ბანკი გასცემს მარტივ სესხს, გაცემული თანხის დაბრუნების გარანტიის გარეშე. იდება მხოლოდ ხელშეკრულება - ერთადერთი დოკუმენტი ბანკის წინაშე ფიზიკური პირის პასუხისმგებლობის შესახებ.
2. გარანტიის ქვეშ. მსესხებელი მიმართავს სხვა პირის მხარდაჭერას, რომელსაც შეუძლია სესხის დაფარვის გარანტია. სხვა პირი იღებს პასუხისმგებლობას დავალიანების დაფარვაზე, მსესხებელთან რაიმე გაუთვალისწინებელი გართულების შემთხვევაში.
3. Გირაოთი. მსესხებლის დაგირავებული ქონება ხდება გადახდის გარანტია. ეს შეიძლება იყოს მანქანა, სახლი ან სხვა პირადი საკუთრება. ჩვეულებრივ, იპოთეკური ან მანქანის სესხი ასე გაიცემა.

არსებობს კიდევ ორი ​​ტიპის სესხი, რომლებიც განსხვავდება რისკის ხარისხით:

• გაზრდილი რისკის ხარისხი;
• რისკის ჩვეულებრივი ხარისხი.

ეს ხდება, რომ მსესხებელი არ შთააგონებს ორგანიზაციას ნდობას თავისი ფინანსური მდგომარეობით. ასეთ ადამიანებს, როგორც წესი, აქვთ ვადაგადაცილებული სესხები, ან იხდიან ვალებს დიდი დაგვიანებით. ეს ასევე ეხება იმ პირებს, რომლებმაც მოითხოვეს სესხის ვადის გაგრძელება. ასეთი კლიენტები ბანკისთვის პრობლემურია, რადგან მათ გამო შემოსავალს კარგავს.

სესხის სახეები დანიშნულების მიხედვით

ფიზიკურ პირებზე გაცემა თავისი მიზნის შესაბამისად განასხვავებს სესხების შემდეგ ტიპებს:

• მომხმარებელი;
• ავტომობილი;
• იპოთეკა;
• სოციალური;
• კონფიდენციალური.

სამომხმარებლო კრედიტი

ან უმიზნო სესხი არის სესხი, რომელიც გაცემულია ფინანსური ინსტიტუტების მიერ ფიზიკურ პირზე მისი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად. ამ ტიპის სესხს ასევე უწოდებენ "სესხს საქონლისა და მომსახურებისთვის" და ეხება არამიზნობრივ. ასეთი დაკრედიტება მოქალაქეებს საშუალებას აძლევს დაზოგონ ფული სასურველი შესყიდვის მოლოდინში, არამედ შეიძინონ ის ბანკიდან მიღებული თანხით. ამასთან, სესხის გამცემი ორგანიზაცია არ აკონტროლებს მსესხებლის ხარჯვას. დადებითი ასპექტებიდან შეიძლება დავასახელოთ მინიმალური მოთხოვნები, რეგისტრაციის სიჩქარე. მაგრამ ამ საერთო სესხის პროცენტი უფრო მაღალია, ვიდრე სამიზნეზე. რეგისტრაცია ხორციელდება ნდობით, ბანკი ადგენს ხელშეკრულებას მსესხებლის ვალდებულებების ჩამონათვალთან. ბანკს არ აქვს სრული გარანტია, რომ კლიენტი ნათლად შეასრულებს ხელშეკრულების პირობებს, მაგრამ დარღვევის შემთხვევაში ორგანიზაციას უფლება აქვს უჩივლოს და დააბრუნოს თანხა პროცენტებითა და ჯარიმებით.

მანქანის სესხი

მანქანის სესხი არის მიზნობრივი სესხი, რომელიც აღებულია შესაძენად არჩეული მანქანის უსაფრთხოებაზე. შეგიძლიათ შეიძინოთ ახალი ან ძველი მანქანა. მანქანის სესხის უარყოფითი მხარე არის ის, რომ აუცილებელია საწყისი გადასახადის გადახდა, რომელიც შეიძლება მიაღწიოს მანქანის ღირებულების 40 პროცენტს. თანხა პირდაპირ გადაერიცხება გამყიდველს, მსესხებელი ფულთან კონტაქტში არ მოდის. თქვენ უნდა აიღოთ CASCO დაზღვევა. ამ ტიპის სესხის დადებითი თვისებაა სამომხმარებლო სესხებთან შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთი.

იპოთეკა

სესხი გაიცემა შეძენილი საცხოვრებლის უზრუნველყოფის სანაცვლოდ. იპოთეკის თანხის 10-დან 15 პროცენტამდე თანხის თავდაპირველი დეპოზიტია. სესხის ვადა საკმაოდ გრძელია, ის შეიძლება იყოს ათ წლამდე. პროცენტი დაბალია, მაგრამ ყოველთვიური თანხა მაინც მნიშვნელოვანი გამოდის. კრედიტით აღებული საცხოვრებლის ზედმეტად გადახდა დიდია, მაგრამ ბევრი ოჯახისთვის იპოთეკა ბინის შესაძენად ერთადერთი გზაა. იპოთეკის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი პირობა ოჯახის წევრების კარგი და სტაბილური შემოსავალია.

სოციალური

ამ ტიპის სესხს სახელმწიფო არასაკმარისი შემოსავლის მქონე ადამიანებს დახმარებას უწევს. მისი აღების უფლება აქვთ კოლექტიურ მსესხებლებსაც, თუ არსებობს სახელმწიფოსგან სესხის დაფარვის გარანტია. სოციალური დაკრედიტების საკითხზე გადაწყვეტილებას ადგილობრივი თვითმმართველობები იღებენ. მოქალაქეთა გარკვეული კატეგორიები მონაწილეობენ სოციალურ დაკრედიტებაში. ასეთი დაკრედიტების ყველაზე გავრცელებული სახეობაა სოციალური იპოთეკა. ასევე შეგიძლიათ განაცხადოთ სესხი განათლების, პროფესიული რეაბილიტაციისთვის. საპროცენტო განაკვეთები გაცილებით დაბალია, ვიდრე სხვა ტიპის სესხები.

Კონფიდენციალური

მოწოდებულია კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანებისთვის. ამავე ბანკში წინა სესხის დროული დაფარვა სანდო კლიენტს გარკვეულ უპირატესობას ანიჭებს. საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალი იქნება, განაცხადის განხილვის დრო კი ერთ-ორ დღემდე შემცირდება. სესხის გაცემისთვის საბანკო საკომისიო არ დაგერიცხებათ. მსესხებელი შეძლებს დავალიანების ვადაზე ადრე დაფარვას საკომისიოს გარეშე. უარყოფით მხარედ შეიძლება ეწოდოს ტრასტის სესხის გაცემის ოდენობისა და ვადის მცირე ზომა.

სესხები იურიდიული პირებისთვის

მცირე ბიზნესი საკმაოდ ხშირად იყენებს სერვისებს. იურიდიულ პირებს აქვთ სესხის აღების რამდენიმე შესაძლო ვარიანტი:

• მიმდინარე საქმიანობისთვის;
• ინვესტიცია;
• ბიზნეს იპოთეკა;
• სპეციალური ტიპები, მათ შორის აკრედიტივები, ლიზინგი და ფაქტორინგი.

მიმდინარე საქმიანობისთვის

ასეთი სესხი აღებულია ბიზნესის განვითარების, საწარმოს ტექნიკური აღჭურვილობის გასაუმჯობესებლად ან საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად. მოწოდებული როგორც. მაქსიმალური ვადა სამ წლამდეა. საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია თანხის ოდენობაზე და პირობებზე. საკრედიტო ლიმიტი დამოკიდებულია მიმდინარე ბრუნვაზე.

ინვესტიცია

ეს არის ე.წ. ფული ბიზნეს გეგმით. სესხს საწარმო იღებს ახალი პროექტის განსახორციელებლად, საქმიანობის ახალი მიმართულების განვითარებისთვის. მთავარი მოთხოვნაა, რომ მეწარმემ უნდა განახორციელოს საკუთარი თანხის დაახლოებით 30 პროცენტის ინვესტიცია. ვადა შეიძლება იყოს 10 წლამდე, შესაძლებელია გადავადების მიღება. გირაო არის კომპანიის აქტივები.

ბიზნეს იპოთეკა

ამ ტიპის სესხი მრავალი თვალსაზრისით მსგავსია ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხის. მაგრამ შენობა, რომლის უზრუნველყოფაზეც მსესხებელი იღებს სესხს, უნდა იყოს შეტანილი არასაცხოვრებელი ობიექტების სიაში. ბიზნეს იპოთეკის ხანგრძლივობა ოცდაათ წლამდეა. საჭიროა შეძენილი შენობის ღირებულების 10-დან 30 პროცენტამდე დეპოზიტი.

აკრედიტივი, ლიზინგი და ფაქტორინგი

სალიზინგო კომპანია იძენს მსესხებლის მიერ მოთხოვნილ ქონებას, რის შემდეგაც მას შეუძლია მისი დაქირავება. ხელშეკრულების დასრულების შემდეგ კომპანია ხდება ამ ქონების მფლობელი. თქვენ უნდა წარმოადგინოთ მოგება-ზარალის განცხადება.

პირობების შეუსრულებლობის შემთხვევაში მესაკუთრე კომპანია ადვილად ართმევს ქონებას. მოითხოვს სახსრების საკმაოდ დიდ კონტრიბუციას მთლიანი ღირებულების 20-დან 30 პროცენტამდე.

ფაქტორინგის ხელშეკრულება ეფუძნება ბანკის მიერ მსესხებელი კომპანიის მიერ კრედიტორისგან აღებული თანხის დაფარვას. მთავარი პირობაა, რომ მყიდველებთან საკმაოდ გრძელვადიანი ურთიერთობა იყოს, ან მყიდველი იყოს დიდი საცალო ქსელი. აკრედიტივი ფაქტორინგის საპირისპიროა. ბანკი იღებს დოკუმენტებს მიწოდების ხელშეკრულების ფაქტობრივად შესრულების შესახებ და იხდის კომპანიის დავალიანებას მიმწოდებლების მიმართ.

რეზერვის ტიპის მიხედვით, სესხებია:

1. Ერთხელ. მთელი საჭირო თანხა დაუყოვნებლივ ჩაირიცხება მსესხებლის ანგარიშზე, ხოლო ლიმიტის განახლების შესაძლებლობა არ არსებობს. ეს არის ერთჯერადი სესხი განსაზღვრული ვადით. პროცენტი ფიქსირდება.
2. შეთანხმებით. საკრედიტო ხაზი არის საკრედიტო დაწესებულების ვალდებულება, გასცეს კლიენტზე სესხი განსაზღვრულ პერიოდში, შეთანხმებული ლიმიტის დაცვით.
3. ოვერდრაფტი. ეს არის დაკრედიტების შეღავათიანი ფორმა. უზრუნველყოფილია სტაბილური ფინანსური მდგომარეობის მქონე მსესხებლებისთვის მცირე თანხის დროებითი საჭიროებით. ბარათის მფლობელს შეუძლია სესხის აღება მოკლე დროით. ამასთან, დასახელებიდან გამომდინარე, მსესხებელს უფლება აქვს დახარჯოს დიდი თანხა, ანუ აიღოს სესხი. ბანკს აქვს გარანტია, რომ კლიენტი რეგულარულად მიიღებს ფულს თავის ანგარიშზე და შეძლებს დავალიანების დახურვას. სესხის პროცენტი ჩვეულებრივ დაბალია, რადგან სესხის ვადა მოკლეა.

საკრედიტო სისტემა უფრო და უფრო სწრაფად და თავდაჯერებულად ვითარდება. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საჭირო თანხა სახლიდან გაუსვლელად, ინტერნეტის საშუალებით. ასევე აიღეთ სესხი ბანკში, საჭირო ნივთის გასაყიდად. მთავარია, ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება და გააკეთოთ საკუთარი გამოთვლები, რათა აირჩიოთ ყველაზე ხელსაყრელი სესხის ვარიანტი.

თითოეულ ჩვენგანს ცხოვრებაში ერთხელ მაინც გვჭირდებოდა ფულადი სესხი. ის გამოდგება ნებისმიერ ცხოვრებისეულ სიტუაციაში. მაგრამ ხანდახან არ გაქვთ საშუალება ისესხოთ მეგობრებისგან ან ნათესავებისგან, ან უბრალოდ არ გსურთ აჩვენოთ თქვენი კრიტიკული ფინანსური მდგომარეობა. ამ სიტუაციაში გამოსავალი მხოლოდ ერთია: დაუკავშირდით მრავალ ფინანსურ ინსტიტუტს. მაგრამ რა მოხდება, თუ საკრედიტო ისტორია ძლიერ დაზიანებულია ან თქვენი შემოსავლის დოკუმენტაციის საშუალება არ არსებობს? არის გასასვლელი. ღირს გარანტირებული სესხის ერთ-ერთი სახეობის აღება.

რა არის სესხი

სესხი არის სამომხმარებლო სესხის სახეობა, რომელიც გაიცემა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და წლიური განაკვეთის ინდივიდუალური პროცენტით.

სესხები შეიძლება იყოს სხვადასხვა ტიპის და კატეგორიის. ის შეიძლება იყოს:

• მომხმარებელი;
• მიზნობრივი სესხი;
• საკრედიტო ბარათი;
• განვადებით გადახდის ბარათი;
• მინი სესხი;
• გარკვეული ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი.

უზრუნველყოფილი სესხების ძირითადი ტიპებია:

• უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი;
• ნებისმიერი სატრანსპორტო ქონების გირავნობა ან საკუთრების გირავნობა;
• მესამე პირის მიერ უზრუნველყოფილი გირაო, ანუ თავდებობით უზრუნველყოფილი სესხი.

სესხის ვადა, ოდენობა და მასზე საპროცენტო განაკვეთი პირდაპირ დამოკიდებულია სესხის უზრუნველყოფის ძირითად ტიპზე.

ვის შეუძლია სესხის აღება და რა საბუთებია საჭირო

უზრუნველყოფილი სესხების ფორმები და სახეები განსხვავებულია, მაგრამ მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ უცვლელი რჩება. ფულადი სესხის მისაღებად ნებისმიერმა პოტენციურმა მსესხებელმა უნდა აკმაყოფილებდეს სტანდარტულ მოთხოვნებს. Ესენი არიან:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის მოქმედი პასპორტის ფლობა.
• აუცილებელია მუდმივი რეგისტრაციის ადგილი რუსეთის ფედერაციის მრავალ რეგიონში.
• მსესხებელი უნდა იყოს მინიმუმ თვრამეტი წლის.
• პოტენციური მსესხებლის კითხვარში მითითებულ სამუშაო ადგილზე, თქვენ უნდა გქონდეთ მინიმუმ სამი კალენდარული თვის გამოცდილება.
• მიზანშეწონილია ბანკს მიაწოდოთ შემოსავლის დამადასტურებელი ცნობა საბანკო ან 2 პირადი საშემოსავლო გადასახადის სახით, მაგრამ ნებისმიერი ტიპის სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის შემთხვევაში შეიძლება არ იყოს საჭირო მოწმობის მიწოდება.
• საკუთარი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობა.

სერტიფიკატების ძირითადი პაკეტის გარდა, სესხის გაცემის უფრო დიდი ალბათობისა და მასზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირებისთვის ფინანსურმა ინსტიტუტმა უნდა წარმოადგინოს ისეთი დოკუმენტები, როგორიცაა:

• მართვის მოწმობა;
• ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის პოლისი;
• პოტენციური მსესხებლის TIN;
• უცხოური პასპორტი, ხოლო სასურველია ჰქონდეს ნიშნები ბოლო ექვსი თვის ან თორმეტი თვის განმავლობაში საზღვარგარეთ მოგზაურობისას.

გირაოს სახეები

სესხის უზრუნველსაყოფად, გირაოს სახეები შეიძლება იყოს მრავალფეროვანი. შესაძლებელია ჰოსტელში ბინის ან ოთახის, ასევე კერძო სახლის ან მიწის ქონების დაგირავება.

სესხის უზრუნველყოფის ტიპები მოიცავს:

• გირავნობა ნებისმიერი უძრავი ქონებიდან. მათ შეუძლიათ გამოიყენონ როგორც ბინა პირველადი ან მეორადი საცხოვრებელი.
• მიწის ნაკვეთის გირავნობა კომუნიკაციებით ან მის გარეშე.
• მანქანის ან სხვა სატრანსპორტო საშუალების, მათ შორის სამშენებლო მანქანის გირავნობა.
• გირავნობა თავდების ხელმოწერით.

ქონების გირავნობა

სესხის გირაოს ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული სახეობაა უძრავი ქონების უზრუნველყოფა. ეს შეიძლება იყოს ნებისმიერი უძრავი ქონება, მათ შორის ბინები საცხოვრებელ კორპუსში, საერთო საცხოვრებლის ოთახები ან ნებისმიერი ოთახი, რომელიც შეიძლება გაქირავდეს.

ბანკისთვის უძრავი ქონების გირავნობის წარდგენის მიზნით აუცილებელია ბანკს წარუდგინოს უძრავი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები.

აღჭურვილობის ან ძვირფასი ლითონების გირავნობისას სერთიფიკატები არ არის საჭირო, საკმარისი იქნება ერთი პასპორტი. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მოამზადოთ დოკუმენტები და ჩეკები, რომლებიც აფიქსირებს შესყიდვას კონკრეტული პირის მიერ.

მანქანის დეპოზიტი

სესხის უზრუნველყოფის თანაბრად გავრცელებული ტიპია ნებისმიერი მანქანის გირავნობა.

ამისთვის პოტენციურმა მსესხებელმა ბანკს უნდა მიაწოდოს ასეთი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობა. ეს მანქანა შეიძლება იყოს როგორც პირადი მანქანა, ასევე სატვირთო მანქანები, ამწეები და ა.შ. სამგზავრო სატრანსპორტო საშუალების არსებობა სესხის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული სახეობაა. ამისთვის საკმარისია მანქანის ტექნიკური პასპორტის მიწოდება ბანკს ან სხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას.

იმისათვის, რომ შემოგთავაზოთ არსებული მანქანა გირაოს სახით, TCP-ის გარდა, თქვენ უნდა:

• პასპორტის მიწოდება;
• SNILS-ის არსებობა, ხანდაზმული ადამიანებისთვის ის შეიცვლება საპენსიო მოწმობით;
• სახელფასო მოწმობა;
• და, რა თქმა უნდა, სავალდებულო დოკუმენტი იქნება ავტომობილის საკუთრების მოწმობა.

მესამე მხარის მიერ დაბრუნების უზრუნველყოფა

გარდა ზემოაღნიშნული ტიპის საბანკო სესხის უზრუნველყოფისა, არსებობს მესამე პირების მიერ უზრუნველყოფილი სესხი.

რუსეთის ფედერაციის ნებისმიერ მოქალაქეს, რომელიც ოცდახუთი წლისაა, შეუძლია გარანტორის როლი შეასრულოს. გარანტი, გარდა პასპორტისა, ვალდებულია ფინანსურ დაწესებულებას წარუდგინოს შემოსავლის დამადასტურებელი ცნობა. ის შეიძლება გაიცეს საბანკო ან 2 პირადი საშემოსავლო გადასახადის სახით. ამავდროულად, გარანტიის შემოსავალი ბოლო სამი თვის განმავლობაში არ უნდა იყოს თვეში თხუთმეტი ათას რუბლზე ნაკლები.

იმ შემთხვევაში, თუ პოტენციური მსესხებელი ვერ ახერხებს სასესხო ვალდებულებების გადახდას, მაშინ ისინი გადადის მისი თავდებლის „მხრებზე“. მას მოეთხოვება ყოველთვიური სესხის აღება.

ბინის ანაბარი

საბანკო სესხის უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ფართოდ ცნობილი სახეობაა ბინის გირავნობა. ის ასევე უნდა მოიცავდეს იპოთეკურ სესხს. ამის გაკეთება ღირს, რადგან ბინა ან სხვა საცხოვრებელი ფართი ხდება მსესხებლის საკუთრება მხოლოდ ფინანსური ინსტიტუტის მიმართ ყველა სასესხო ვალდებულების სრულად დაფარვის შემდეგ.

საკრედიტო ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში გირავნობის მქონე რომელიმე უძრავი ქონება ხდება ბანკის საკუთრებაში.

Საჭირო საბუთები

მას შემდეგ, რაც დადგინდა საბანკო სესხის უზრუნველყოფის ტიპი, ღირს ამ პროცედურისთვის საჭირო ყველა დოკუმენტის მოწესრიგება.

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ პასპორტი, რომლითაც ადასტურებთ თქვენს, როგორც რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის ვინაობას, მოქმედებს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დაივიწყოთ სესხის აღება. არ აქვს მნიშვნელობა მხარდაჭერილია თუ არა.

ასევე აუცილებელია მსესხებლის SNILS-ის არსებობა. საჭიროა პოტენციური მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის შემოწმება ფინანსური მომსახურების ნებისმიერ ბიუროში.

უნდა აიღოთ თუ არა უზრუნველყოფილი სესხი?

მოძრავი ან სხვა სახის ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღება თუ არა, ასევე მესამე პირების სახელით, დამოკიდებულია მხოლოდ ფინანსური ინსტიტუტის პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობაზე.

თუ ბანკის მომავალი საკრედიტო კლიენტი არ არის ბოლომდე დარწმუნებული თავის გადახდისუნარიანობაში, მაშინ უმჯობესია არ გარისკოთ თქვენი ქონება. იმ შემთხვევებში, როდესაც მსესხებელი საიმედოა, ხოლო სესხის უზრუნველყოფა საჭიროა მხოლოდ სესხის წლიური განაკვეთის შესამცირებლად, მაშინ მისი გამოყენება ნამდვილად ღირს.

თავდების მომსახურებას არ უნდა უგულებელვყოთ მსესხებლები, რომლებსაც ახლახან შეუსრულდათ თვრამეტი წელი ან, პირიქით, პოტენციური კლიენტი ახლახან გავიდა პენსიაზე.

გასათვალისწინებელია, რომ ბანკის მიერ გაცემული სესხის დაფარვის ვალდებულებებისგან თავის არიდების შემთხვევაში, გირაოს სახით დარჩენილ ქონებას დაედება ყადაღა.

ისე, თუ კონკრეტულმა პირმა გარანტია მისცა პოტენციურ მსესხებელს, მაშინ მასზე გადაეცემა ყველა სასესხო ვალდებულება.

სწორედ ამ მიზეზით, საკითხი, ღირს თუ არა თქვენი ქონების გირავნობის საფინანსო ინსტიტუტში დატოვება დღემდე ღია რჩება. ზოგისთვის ეს შეთავაზება ყველაზე მომგებიანი ჩანს და ვიღაც მას მხოლოდ ბოლო კურორტად მიდის.

რა სიტუაციაშიც არ უნდა აღმოჩნდეთ, ღირს თქვენი ყველა რისკის გათვალისწინება, მზად ხართ შესწიროთ თქვენი მოძრავი თუ უძრავი ქონება, ან ეს ნამდვილად იქნება მხოლოდ თქვენი გადახდისუნარიანობის აშკარა გარანტია და დადასტურება.