სპეციალიზებული ტიპის ბანკები. სპეციალიზებული ბანკები: კონცეფცია, ტიპების მახასიათებლები. გარდა ამისა, ბანკები ბიზნეს სუბიექტების ფინანსური რესურსების მობილიზებით აფერხებენ ინფლაციას, რადგან ისინი აიძულებენ ფულს იმუშაონ და არა „ჯიბეში დაგროვდეს“.

28.10.2023

სპეციალიზებული ბანკები- კერძო და სახელმწიფო სესხები. სპეციალური ამოცანების მქონე დაწესებულებები, რომლებიც ასრულებენ რიგ ფუნქციებს განსაზღვრების სტიმულირებისთვის. ეროვნული სფეროები ეკ-კი დაკავშირებული ნაციონალური ინტერესები. სპეციალიზებული ბანკების საქმიანობა ორიენტირებულია კლიენტთა უმრავლესობისთვის ძირითადად 1-2 ტიპის მომსახურების გაწევაზე, ტიპები სპეციალობის მიხედვით: 1. ფუნქციონალურობა - ინოვაციური, საინვესტიციო, შემნახველი, იპოთეკა, ბუღალტრული აღრიცხვა, დეპოზიტი, კლირინგი; ფუნქციონალური განსაკუთრებული გავლენას ახდენს ბანკის საქმიანობის მახასიათებლებზე, განსაზღვრავს აქტივებისა და ვალდებულებების ფორმირების თავისებურებებს და კლიენტებთან მუშაობის სპეციფიკას. 2. დარგობრივი - სასოფლო-სამეურნეო, სოციალური. განვითარება, მშენებლობა, ნდობა, ენერგეტიკა, საგარეო ვაჭრობა; (სპეციალური და ინდუსტრიული ბანკების ხარისხი, მათი აქტივებისა და ვალდებულებების ფორმის სპეციფიკა დამოკიდებულია მათი საქმიანობის სფეროზე და დარგის კლიენტურის ეკონომიკური საქმიანობის სპეციალურ ორგანიზაციებთან დაკავშირებულ განსხვავებებზე) 3. კლიენტ-მომხმარებელი. სესხები, ბირჟები, კომუნალური, კოოპერატივები, დაზღვევა; (მომხმარებლის ფოკუსირების ჩვენება) 4. ტერიტორიული – რეგიონული, რეგიონთაშორისი, საერთაშორისო. ყველაზე გამოხატული ფუნქცია. სპეციალიზაცია, რადგან ის გავლენას ახდენს ბანკის საქმიანობის მახასიათებლებზე, განსაზღვრავს აქტივებისა და ვალდებულებების ფორმირების თავისებურებებს და კლიენტებთან მუშაობის სპეციფიკას. Მნიშვნელოვანი და ყველაზე გავრცელებული. რომელთაგან ასევე იყო იპოთეკა. ბანკი. იპოთეკური ბანკები არის ბანკები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან უძრავი ქონებით - მიწის და შენობებით უზრუნველყოფილი სესხების გაცემაში. იპოთეკური რესურსები ბანკები საკუთარია. დანაზოგი და იპოთეკა ობლიგაციები. იპოთეკა ობლიგაციები - გრძელვადიანი ფასები უძრავი ქონების უზრუნველყოფის წინააღმდეგ გამოშვებული ფასიანი ქაღალდები და ფიქსირებული პროცენტი.იპოთეკა. სესხი - გრძელვადიანი უძრავი ქონებისა და მიწის წინააღმდეგ გაცემული სესხები. % იპოთეკური განაკვეთები. სესხები დიფერენცირებულია ფინანსების მიხედვით. მსესხებლების მდგომარეობა. თუ დავალიანება დროულად არ გადაიხდება, მსესხებელი კარგავს ქონებას, რომელიც ემსახურება სესხის უზრუნველყოფას. იპოთეკა კრედიტი ექვემდებარება მთავრობას რეგულირება, რომელიც მოიცავს იპოთეკის ლიკვიდურობის უზრუნველყოფას. ბანკები, სავალდებულო მათ მიერ მოზიდული სახსრების გარკვეული ნაწილის შენახვა ცენტრალურ ბანკში, კონტროლი V სესხზე. ოპერაციები და ფასის საკითხი. ნაშრომები და სხვა ღონისძიებები. 1917 წლის იპოთეკის შემდეგ. რუსეთში ბანკები ლიკვიდირებულია. 1992 წელს რუსეთში. ინვესტიცია შეიქმნა. მიწის ბანკი.

31. კომერციული ბანკების აქტიური ოპერაციები: ცნება, მნიშვნელობა, ტიპების მახასიათებლები.

აქტი. ოპერაციები არის ოპერაციები, რომლებიც ანაწილებენ რესურსებს. მათი მნიშვნელობა ნებისმიერი კომერციული ბანკისთვის დიდია, რადგან... ისინი უზრუნველყოფენ ბანკის მომგებიანობა და ლიკვიდურობა. აქტიურ ოპერაციებს ასევე დიდი ეკონომიკური მნიშვნელობა აქვს, რადგან მათი დახმარებით ბანკები ეკონომიკური საქმიანობის პროცესში გამოყოფილ ფულს მიმართავენ ეკონომიკის იმ მონაწილეებს, რომლებსაც სჭირდებათ კაპიტალი, ხდება კაპიტალის ნაკადი პერსპექტიულ ინდუსტრიებში; იზრდება სამრეწველო ინვესტიციები, მიმდინარეობს რეკონსტრუქცია და ფართოვდება მშენებლობა. Ak opers შეიძლება დაიყოს 4 ჯგუფად: 1. ნაღდი ოპერაციები (ნაღდი ფულის მიღება, შენახვა, გაცემა); 2. სასესხო ოპერაციები; 3. ფასიანი ქაღალდების ფასებში ინვესტიცია; 4. ინვესტიცია ძირითად საშუალებებში (მიწა, შენობები, აღჭურვილობა) მომგებიანობის ხარისხის მიხედვით ყველა აქტივი იყოფა 2 ჯგუფად: 1. შემოსავლის მომტანი - ე.წ სამუშაო აქტივები: სესხები, ე.ი. ფასიანი ქაღალდების ფასებში ინვესტიციების ნაწილი); 2. შემოსავლის მომტანი აქტივები (არასამუშაო აქტივები: ნაღდი ფული, ნაშთები ცენტრალურ ბანკში საკორესპონდენტო და სარეზერვო ანგარიშებზე, ინვესტიციები ბანკის ძირითად აქტივებში. ლიკვიდურობის თვალსაზრისით 3 ჯგუფი: 1. მაღალლიკვიდური. აქტივები, რომლებიც დაუყოვნებლივ შეიძლება გამოყენებულ იქნას ამოღებული დეპოზიტების გადასახდელად, რადგან ისინი ნაღდი ფულის სახითაა ან ადვილად და სწრაფად გადაირიცხება მასში (ნაღდი ფული, სახსრები საკორესპონდენტო ანგარიშებზე და ცენტრალურ ბანკში სარეზერვო ანგარიშებზე და სახსრები სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე. 2. ლიკვიდური აქტივები - აქტივები საშუალო დონის ლიკვიდურობით, რომლებიც შეიძლება გადაირიცხოს ნაღდი ფულით მცირე დაგვიანებით და ზარალის უმნიშვნელო რისკით (მოთხოვნის სესხები, ადვილად გაყიდვადი ვალუტა და მოკლევადიანი ფასიანი ქაღალდები - უპირველეს ყოვლისა სახელმწიფო); .დაბალი ლიკვიდურობით, თუნდაც არალიკვიდური ცუდი აქტივები, მათი ნაღდი ფულით გადაქცევის ალბათობა ძალიან მცირეა ან ნულის ტოლია (გრძელვადიანი სესხები; ინვესტიციები გრძელვადიან ფასიან ქაღალდებში, ძნელად გასაყიდი შენობები, სტრუქტურები; ვალები დიდი ხნის ვადაგადაცილებით. რისკის ხარისხის მიხედვით ცენტრალური ბანკი აქტივებს ყოფს 5 ჯგუფად (ინსტრუქცია 110-4), რისკის გრადაცია მოცემულია 0-100%-დან: 1.გრ რისკი 0-2%-დან; 2 გრამი რისკი 2-10%-დან; 3 10-20%-დან; 4 20-50%-დან; 5-100%. საბანკო აქტივების 80%-მდე აღირიცხება საკრედიტო ოპერაციები და ფასიანი ქაღალდების ინვესტიციები.

კერძო ბიზნესის წესების მიხედვით საშუალო ბიზნესის მხარდაჭერის ამოცანების განხორციელება უფრო მეტ მოქნილობასა და სიჩქარეს იძლევა. საკრედიტო ორგანომ და DtA-Bank-მა ეს მიდგომა აჩვენეს 1996 წლის დასაწყისში ინვესტიციებისა და სამუშაო ადგილების შექმნის პროგრამის განხორციელებისას. მაშინ მხოლოდ საკრედიტო ოფისმა მოიზიდა ამ მიზნებისათვის 10 მილიარდი გერმანული მარკის დამატებითი რესურსი. აქედან მეწარმეებმა სამი მილიარდი გამოიყენეს ოთხი თვის განმავლობაში. და ეს, თავის მხრივ, მოჰყვა კაპიტალურ ინვესტიციებს, რომელთა საერთო რაოდენობა 5 მილიარდ ნიშნულს აღემატება, ადგილობრივი ინფრასტრუქტურის განვითარებისა და გარემოს დაცვის ჩათვლით.

როგორც მეწარმეთა საშუალო ფენას ეხება, საინვესტიციო საქმიანობის დაფინანსება დიდწილად უზრუნველყოფილია გარედან კაპიტალის მოზიდვით. სესხები გადის ბანკებსა და შემნახველ ბანკებში და შედის ზოგადი დაფინანსების მეინსტრიმში. ძირითადად ასე დაფინანსდა გერმანიის ეკონომიკური აღდგენა მეორე მსოფლიო ომის შემდეგ. ქვეყნის გაერთიანებით იგივე მიდგომა დაამტკიცა ახალ ფედერალურ სახელმწიფოებში. 1990 წლიდან მხოლოდ საკრედიტო ორგანომ გასცა 100 მილიარდი მარკის ოდენობის საინვესტიციო სესხები, ძირითადად, ხელოსნებს, მუნიციპალურ ხელისუფლებას და საცხოვრებლის მშენებლობას. Dta-Bank-მა ამ მიზნებისთვის 55 მილიარდი მარკა გამოყო.

1 მილიონი DM ინვესტიცია ქმნის 1,9 ახალ სამუშაო ადგილს აღმოსავლეთ გერმანიაში. ძველ მიწებზე ეს მაჩვენებელი იგივე მოცულობის ინვესტიციისთვის 1,3 სამუშაო ადგილია.

შეღავათიანი სესხების დახმარებით საკრედიტო დეპარტამენტი საინვესტიციო აქტივობის გააქტიურებას ცდილობს. გერმანიაში ყოველწლიურად 15 ათასი მცირე და საშუალო საწარმო აგზავნის სესხის განაცხადს საკრედიტო ორგანოში. ისინი დარწმუნებულნი არიან, რომ მათ მიეცემათ გრძელვადიანი საინვესტიციო დაფინანსება ხელსაყრელი პირობებით. საშუალოდ, სესხები და ინვესტიციები ყოველწლიურად ქმნის 50 ათას ახალ სამუშაო ადგილს, აქედან 700-800 ათასი უფრო კონკურენტუნარიანი ხდება.

სოციალურად ორიენტირებული საბაზრო ეკონომიკის სისტემა ცხოვრობს იმ ადამიანების წყალობით, რომლებმაც იციან როგორ ისარგებლონ ახალი შანსებით, რომლებიც მზად არიან აიღონ რისკი და აიღონ პასუხისმგებლობა. სწორედ ამიტომ, გერმანიის ეკონომიკის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი კომპონენტი მეწარმეების საშუალო კლასია. მისი ინტერესებიდან გამომდინარე გატარებული პოლიტიკა მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკას სარგებელს მოუტანს. ამაში მთავარია სამეწარმეო ინიციატივის სფეროს მიცემა, ბაზარზე „თავისუფალი ადგილების“ უზრუნველყოფა და გაფართოება. შუა ფენის მოქნილობა და მზადყოფნა ინოვაციისთვის ხელს უწყობს ჩვენი ეკონომიკის დინამიურ განვითარებას ევროპული და გლობალური კონკურენციის პირობებში.

IN ნიდერლანდებიბევრი სპეციალიზებული ბანკი არის სახელმწიფო საკუთრებაში ან ფუნქციონირებს მთავრობის გარანტიების საფუძველზე. ეს ბანკები მოიცავს, კერძოდ, ეროვნულ საინვესტიციო ბანკს ("De Nationale Investeringsbank NV"), რომელიც ახორციელებს კაპიტალის ინვესტიციას ნაკლებად განვითარებულ რეგიონებში და საკრედიტო მხარდაჭერას უწევს კომპანიებს, რომლებიც განიცდიან ფინანსურ სირთულეებს, და ნიდერლანდების საკრედიტო სადაზღვევო კომპანია ("Nederlandse Credietverzekering Maatschappij NV" ) , რომელიც განსაკუთრებულ შემთხვევებში უზრუნველყოფს პოლიტიკური რისკის დაზღვევას.

In საფრანგეთისახელმწიფო საკრედიტო დაწესებულებებზე მოდის გრძელვადიანი სესხების ნახევარზე მეტი.

1.2.2 სპეციალიზებული ბანკების როლი იაპონიის და კორეის ეკონომიკის განვითარებაში

ტრადიციულად, სახელმწიფოს როლი ეროვნული, მათ შორის საბანკო, ბიზნესის მხარდაჭერაში იაპონია. დასავლური მოდელისგან განსხვავებით, რომელიც ორიენტირებულია სახელმწიფოს ჩარევაზე ეკონომიკაში ბაზრის წარუმატებლობის შემთხვევაში, იაპონური მოდელი პრევენციული ხასიათისაა.

პრიორიტეტული წარმოების სქემაზე დაფუძნებული ეკონომიკური აღდგენის იაპონური გამოცდილება, რომლის მიხედვითაც კაპიტალი სახელმწიფო აღდგენის საფინანსო კორპორაციის მეშვეობით კონცენტრირებული იყო ძირითად ინდუსტრიებში, ძალიან ინსტრუქციულია. შემდგომ პერიოდში, როდესაც მიღწეული იქნა ეკონომიკური განვითარების სტაბილურობა, აღდგა გრძელვადიანი სესხის გამცემი ბანკები საინვესტიციო მოთხოვნის ფინანსური მხარდასაჭერად, შეიქმნა ნდობის ბანკები და მათი ფუნქციების შემავსებელი რიგი სახელმწიფო ფინანსური ინსტიტუტები: იაპონიის განვითარების ბანკი, ექსპორტ-იმპორტი. იაპონიის ბანკი, რომელმაც თანხები უზრუნველყო ბიუროს ანგარიშების ფინანსთა სამინისტროს სატრასტო ფონდებიდან. ასევე გამოიყენებოდა ფინანსური რეგულირების გარკვეული სახეები: საპროცენტო განაკვეთების რეგულირება, საქმიანობის სფეროები, შიდა და საგარეო ბაზრების დაყოფა (გაცვლითი კონტროლი კაპიტალის ოპერაციებზე და ა.შ.). ამგვარად, დაბალი საპროცენტო განაკვეთის დადგენის საფუძველზე, საწარმოების საინვესტიციო მოთხოვნა სტიმულირდა. გრძელვადიანი საპროცენტო განაკვეთის გადაჭარბებამ მოკლევადიან საპროცენტო განაკვეთზე ხელი შეუწყო საპროცენტო განაკვეთის რისკის შემცირებას და ფინანსური ინსტიტუტების საქმიანობის სტაბილიზაციას. იაპონიის ეკონომიკის განვითარებაში მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა სახელმწიფო მხარდაჭერით „ხელმძღვანელი“ სპეციალიზებული ბანკების საქმიანობისთვის, რომლებიც საწარმოებთან მუდმივი კომუნიკაციის საფუძველზე აკონტროლებდნენ მათ კრედიტუნარიანობას და ეხმარებოდნენ მენეჯმენტში.

უდავო ინტერესს იწვევს სახელმწიფოს მონაწილეობის პროცესები საინვესტიციო კაპიტალის მობილიზების მექანიზმების ფორმირებაში ახალ ინდუსტრიულ ქვეყნებში, კერძოდ კი რესპუბლიკაში. კორეა, სადაც საბანკო სისტემის ჩამოყალიბება ექვემდებარებოდა ეკონომიკური ზრდის უზრუნველყოფის საჭიროებებს.

ეკონომიკის სამრეწველო და სოფლის მეურნეობის სექტორში ეკონომიკური განვითარების პროექტების დასაფინანსებლად შეიქმნა კორეის განვითარების ბანკი, რომელიც არის სახელმწიფო სპეციალიზებული საკრედიტო დაწესებულება, ხოლო საფინანსო ასოციაციების ფედერაციის ბაზაზე ჩამოყალიბდა კორეის სასოფლო-სამეურნეო ბანკი. . მოგვიანებით ჩამოყალიბდა სპეციალიზებული ბანკების მთელი სისტემა ფინანსური მხარდაჭერის უზრუნველსაყოფად როგორც სტრატეგიული, ისე ნაკლებად მნიშვნელოვანი ინდუსტრიებისთვის. - ვადიანი სესხები არასაფინანსო საწარმოებისთვის და უცხოური კაპიტალის მობილიზება.

ამრიგად, ფართო და მოქნილი საკრედიტო და საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებამ შექმნა აუცილებელი წინაპირობები ინვესტიციების მაღალი დონის მისაღწევად და სამრეწველო და ტექნოლოგიური ინოვაციების აღქმისთვის.

ეს მაგალითები დამაჯერებლად მიუთითებს იმაზე, რომ ეროვნული ეკონომიკის სტრატეგიული პრობლემების გადაჭრა სპეციალიზებული საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის გააქტიურებით ძალზე ეფექტურია, რადგან უზრუნველყოფს სახელმწიფოს, ბანკებსა და არაფინანსურ საწარმოებს შორის ურთიერთქმედებას.

2 ტიპის სპეციალიზებული ბანკები რუსულ და უცხოურ პრაქტიკაში

2.1 ბანკების სპეციალიზაციის კრიტერიუმები

სპეციალიზებული ბანკები სპეციალიზაციის კრიტერიუმების მიხედვით შეიძლება დაიყოს შემდეგ ჯგუფებად:

სპეციალიზებული ბანკებისპეციალიზაციის კრიტერიუმები

ფუნქციონალური ინდუსტრიის კლიენტი ტერიტორიული

სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია:

დიაგრამა 1 სპეციალიზებული ბანკების კლასიფიკაცია

ფუნქციონალური სპეციალიზაცია ყველაზე გამოხატულია, რადგან ის ფუნდამენტურად მოქმედებს ბანკის საქმიანობის ბუნებაზე, განსაზღვრავს აქტივებისა და ვალდებულებების ფორმირების თავისებურებებს და კლიენტებთან მუშაობის სპეციფიკას.

მეორე მხრივ, ვიწრო გაგებით, სპეციალიზებული ბანკები კონკრეტულად მოიხსენიებენ ბანკებს, რომლებიც იდენტიფიცირებულნი არიან ფუნქციური კლასიფიკაციის მიხედვით. მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანი და ყველაზე გავრცელებულია ინვესტიციადა იპოთეკაბანკები.

2.2 საინვესტიციო ბანკები

2.2.1 საინვესტიციო ბანკის განმარტება

ბ.გ.ფედოროვის ინგლისურ-რუსულ საბანკო ენციკლოპედიურ ლექსიკონში საინვესტიციო ბანკიგანისაზღვრება, როგორც ბანკი, რომელიც სპეციალიზირებულია ემისიის ორგანიზებაში, ფასიანი ქაღალდების განთავსებისა და ვაჭრობის გარანტიით; ასევე კლიენტებისთვის რჩევების მიწოდება სხვადასხვა ფინანსურ საკითხებზე, ძირითადად ორიენტირებულია საბითუმო ფინანსურ ბაზრებზე (აშშ), ან როგორც არაკლირინგ ბანკი, რომელიც სპეციალიზირებულია საშუალო და გრძელვადიან ინვესტიციებში მცირე და საშუალო ზომის კომპანიებში (დიდი ბრიტანეთი) .

ასევე არსებობს სხვა განმარტება საინვესტიციო საბანკო სახლიროგორც საწარმო, რომელიც დაკავებულია კორპორატიული და სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდებით ვაჭრობით, უპირველეს ყოვლისა, აქციების დიდი ბლოკის შეძენისა და ამ ფასიანი ქაღალდების ინვესტორებისთვის შემდგომი გაყიდვის სახით; კორპორატიული დაფინანსება გამოშვებული ფასიანი ქაღალდების მიმართ კაპიტალის მოზიდვის ან გრძელვადიანი საინვესტიციო სესხის გაცემის სახით.

საინვესტიციო ბანკების ძირითადი მახასიათებლებია:

ძირითადი საქმიანობაა ფასიანი ქაღალდების მეშვეობით დაფინანსების მოზიდვა;

როგორც დიდი ორგანიზაცია, ის ძირითადად ოპერირებს საბითუმო ფინანსურ ბაზრებზე;

პრიორიტეტს ანიჭებს საშუალო და გრძელვადიან ინვესტიციებს;

რუსეთის ფედერაციის განათლების სამინისტრო

არხანგელსკის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტი

ეკონომიკის, ფინანსებისა და ბიზნესის ინსტიტუტი

ფინანსთა და საკრედიტო დეპარტამენტი

საკურსო სამუშაო

სპეციალიზებული ბანკები

კეთდება სტუდენტის მიერ

3 კურსი 7 ჯგუფი

სპეციალობა 0605

ობრაზცოვი ნ.ვ.

შემოწმებულია მასწავლებლის მიერ

ერმოლინა ო.ნ.

არხანგელსკი

შესავალი 4

1 სპეციალიზებული ბანკების როლი საკრედიტო სისტემაში 5

1.1 საკრედიტო და საბანკო სისტემების აგების მოდელები. გაჩენა

საბანკო სპეციალიზაცია 5

1.2 სპეციალიზებული ბანკები, როგორც დამაკავშირებელი

პოლიტიკა და ეკონომიკა 6

1.2.1 სპეციალიზებული ბანკები დასავლეთის ქვეყნებში 6

1.2.2 სპეციალიზებული ბანკების როლი ეკონომიკის განვითარებაში

იაპონია და კორეა 9

2 სპეციალიზებული ბანკების სახეები რუსულ და უცხოურ ქვეყნებში

პრაქტიკა 11

2.1 ბანკების სპეციალიზაციის კრიტერიუმები 11

2.2 საინვესტიციო ბანკები 12

2.2.1 საინვესტიციო ბანკის განმარტება 12

2.2.2 საინვესტიციო ბანკის მიერ გაწეული მომსახურება 13

2.3 იპოთეკური ბანკები 15

2.3.1 იპოთეკური და იპოთეკური ბანკის ცნება 15

2.3.2 იპოთეკური ბანკების როლი ეკონომიკურ განვითარებაში 16

2.3.3 იპოთეკური ბანკების აქტიური და პასიური ოპერაციები 17

3 რუსეთის ფედერაციაში სპეციალიზებული ბანკების განვითარების პერსპექტივები და პრობლემები 19

3.1 რუსეთის ფედერაციის სპეციალიზებული ბანკები 19

3.1.1 რუსეთის განვითარების ბანკი 19

3.1.2 რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკი 22

3.2 რუსეთში სპეციალიზებული ბანკების განვითარების პრობლემები 22

3.2.1 მაღალი რისკები 23

3.2.2 საზოგადოების ნდობის დაბალი დონე 23

3.2.3 საინვესტიციო ბანკების განვითარების პრობლემები 24

3.2.4 იპოთეკური ბანკების განვითარების პრობლემები 25

4 უნივერსალური და სპეციალიზებული ბანკი 26

4.1 უნივერსალიზაციისკენ მიდრეკილება 26

4.2 სახელმწიფო და კომერციული ბანკები რუსეთში 29

დასკვნა 30

გამოყენებული ლიტერატურა 31

შესავალი

ეკონომიკური გლობალიზაციის პროცესმა, რომელიც მე-20 საუკუნეში დაიწყო და ახლა არის მთელი კაცობრიობის განვითარების სახელმძღვანელო, განსაზღვრა ფინანსური რესურსების მობილიზაციის დაჩქარების აუცილებლობა, რამაც გამოიწვია განვითარებული ქვეყნების საკრედიტო და საბანკო სისტემების მნიშვნელოვანი ტრანსფორმაციები. ამ გარდაქმნების ძირითადი ტენდენციები გამოიხატა, კერძოდ, საკრედიტო ინსტიტუტების გაზრდილ კონცენტრაციასა და ცენტრალიზაციაში, ტრანსკონტინენტურ სუბიექტებად მოქმედი გიგანტური ბანკების ჯგუფების ზრდაში და, შედეგად, ბანკების უნივერსალიზაციის პროცესებში. უნივერსალიზაციის ტენდენცია დამახასიათებელია ყველა განვითარებული ქვეყნის საკრედიტო სისტემებისთვის. მართლაც, შეიძლება დღეს ცალკეულ ოპერაციებში სპეციალიზირებული ბანკების მოგება იყოს იმდენად დიდი, რომ მათი საქმიანობა სხვა სფეროებში არასაჭირო გახდეს? ყოველთვის არა. მზარდმა კონკურენცია საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის და ფუნდამენტურად ახალი შესაძლებლობების გაჩენამ მძლავრი ფინანსური ბაზრის განვითარების კონტექსტში ბევრ ბანკს მიიყვანა საჭიროებამდე ეძებოს სხვა გზები მათი ოპერაციების მომგებიანობის გაზრდის მიზნით. პრობლემის მოგვარების ერთ-ერთი გზა იყო ბანკების მიერ განხორციელებული ტრანზაქციების რაოდენობის მკვეთრი ზრდა.

ამავდროულად, სხვადასხვა ქვეყნის საბანკო სისტემების ანალიზი მიუთითებს კომერციული ბანკების საქმიანობის გაზრდილი სპეციალიზაციისკენ ტენდენციის პარალელურ განვითარებაზე. ამრიგად, განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში, მათ შორის საკრედიტო სისტემის უნივერსალური სტრუქტურის მქონე ქვეყნებში, მნიშვნელოვანი ადგილი (მიუხედავად მათი რაოდენობის უმნიშვნელო შემცირებისა) სპეციალიზებულ ბანკებს უკავია.

სპეციალიზებული ბანკები დღეს არის კერძო და საჯარო საკრედიტო დაწესებულებები, რომლებსაც აქვთ სპეციალური დავალებები, რომლებიც ასრულებენ მთელ რიგ ფუნქციებს ეროვნული ეკონომიკის გარკვეული სფეროების სტიმულირებისთვის.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგიის ერთ-ერთი მიზანია სწორედ მსგავსი საბანკო ინსტიტუტების შექმნა ეროვნული ინტერესების განხორციელებასთან დაკავშირებული სპეციალური ამოცანებით. ბანკების არსებობა, რომლებიც იმუშავებენ რუსეთის ეკონომიკისთვის ფუნდამენტური მნიშვნელობის მქონე საქმიანობის სფეროებში, როგორიცაა გრძელვადიანი ინვესტიციები, დღევანდელ რუსეთში მწვავე პრობლემაა.

1 სპეციალიზებული ბანკების როლი საკრედიტო სისტემაში

1.1 საკრედიტო და საბანკო სისტემების აგების მოდელები. საბანკო სპეციალიზაციის გაჩენა

მსოფლიო პრაქტიკამ იცის საკრედიტო საბანკო სისტემების მშენებლობის ორი ძირითადი მოდელი: სეგმენტირებული (ამერიკული) და უნივერსალური (გერმანული). სეგმენტირებული სტრუქტურით, რომელიც ხასიათდება სხვადასხვა საკრედიტო დაწესებულებების საოპერაციო საქმიანობის სფეროების მკაცრი საკანონმდებლო გამიჯვნის არსებობით, საბანკო ოპერაციები დეპოზიტების მიღებისა და მოკლევადიანი სესხების გაცემის მიზნით გამოყოფილია ინდუსტრიული კორპორაციების ფასიანი ქაღალდების გამოშვებისა და განთავსების ოპერაციებისგან. საინვესტიციო სესხები და ზოგიერთი სხვა სახის ფინანსური მომსახურება (უძრავი ქონებით ტრანზაქციები და ა.შ.) უნივერსალური სტრუქტურით, ბანკებს, კანონის შესაბამისად, შეუძლიათ უზრუნველყონ ფინანსური მომსახურების ფართო სპექტრი შეზღუდვების გარეშე.

ამ მოდელებს შორის ძირითადი განსხვავებაა საკრედიტო ინსტიტუტების უნივერსალიზაციისა და სპეციალიზაციის ხარისხი, რეალური სექტორის დაფინანსების ფორმები და წყაროები, ბანკებისა და საწარმოების საინვესტიციო პორტფელების დივერსიფიკაციის დონეები. გერმანულ მოდელში რისკის კონტროლს უზრუნველყოფენ უნივერსალური კომერციული ბანკები, რომლებიც არიან როგორც რეალური სექტორის მთავარი კრედიტორები, ასევე ფინანსური ბაზრის ძირითადი სუბიექტები.

სხვადასხვა საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის საქმიანობის სფეროების დიფერენცირება რიგ ქვეყნებში 1929-1933 წლების გლობალური ეკონომიკური კრიზისის შემდეგ დაინერგა. ამრიგად, იტალიაში, კრიზისამდე, ბანკები, რომლებიც ითვლიდნენ ხელსაყრელი საბაზრო ვითარების შენარჩუნებას, გასცემდნენ საშუალო და გრძელვადიან სესხებს მოკლევადიანი შემნახველი ანაბრების საფუძველზე. ეკონომიკური კრიზისის კონტექსტში, როდესაც გაყიდვები შემცირდა და ფასები დაეცა, საწარმოებმა შეწყვიტეს სესხების დაფარვა და მეანაბრეებმა დაიწყეს დანაზოგების გატანა, ამან გამოიწვია ბანკების ლიკვიდურობის გაუარესება და მსხვილი გაკოტრების ჯაჭვი. 1936 წლის საბანკო კანონის თანახმად, შეიქმნა ბანკების სპეციალიზაცია: გამოვლინდა ბანკები, რომლებიც ეხება მხოლოდ მოკლევადიან ან მხოლოდ საშუალო და გრძელვადიან დაკრედიტებას.

აშშ-ში უნივერსალური ბანკები, 1933 წლის საბანკო კანონის (Glass-Steagall Act) შესაბამისად, დაიყო კომერციულ და საინვესტიციო ბანკებად. კომერციულ ბანკებს, რომლებიც თავიანთ საქმიანობას ამახვილებდნენ ტრადიციულ საბანკო ოპერაციებზე, ეკრძალებოდათ ტრანზაქციები ფასიანი ქაღალდებით, გარდა ტრანზაქციების სახელმწიფო ფედერალურ ან მუნიციპალურ ფასიან ქაღალდებთან, რომელიც ემსახურებოდა როგორც მარეგულირებელი სესხების ბაზრის ციკლური რყევების კომპენსაციას. საინვესტიციო ბანკებმა გრძელვადიანი ინვესტიციები განახორციელეს სამრეწველო განვითარებაში და ფასიანი ქაღალდების ოპერაციებში საკუთარი ხარჯებით და კლიენტის ხარჯებით. ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციების ანალოგიურმა დიფერენციაციამ საფუძველი ჩაუყარა იაპონური საბანკო სისტემის მშენებლობას, რომლის აღდგენაც მეორე მსოფლიო ომის შემდეგ განხორციელდა ამერიკული მოდელის მიხედვით, მაღალი სპეციალიზაციით.

ტრადიციულად, დიდი ბრიტანეთის ბანკებს ახასიათებთ სპეციალობის მაღალი ხარისხი, მათ შორის სადეპოზიტო (კომერციული) და ბიზნეს (სავაჭრო) ბანკები. პირდაპირი საკანონმდებლო შეზღუდვების არარსებობის მიუხედავად, სადეპოზიტო ბანკებს, ისევე როგორც კომერციულ ბანკებს შეერთებულ შტატებში, დიდი ხნის განმავლობაში არ ჰქონდათ პირდაპირი წვდომა საფონდო ბირჟაზე და ორიენტირებულნი იყვნენ მოკლევადიან სადეპოზიტო და საკრედიტო ოპერაციებსა და ანგარიშსწორებაზე. ეს ფუნქციონალური დაყოფა ასევე გამოწვეული იყო 1929-1933 წლების კრიზისის დროს ბანკების უკმარისობის დიდ რაოდენობაზე, რაც, ისევე როგორც იტალიაში, იყო სადეპოზიტო ბანკების მოკლევადიანი და გრძელვადიანი სესხების გაცემის შედეგი. ვადიანი ვალდებულებები.

1.2 სპეციალიზებული ბანკები, როგორც კავშირი პოლიტიკასა და ეკონომიკას შორის

1.2.1 სპეციალიზებული ბანკები დასავლეთის ქვეყნებში

ბევრი ქვეყნისთვის დამახასიათებელია ბანკების არსებობა, რომლებიც მოქმედებენ ეროვნული ეკონომიკისთვის შესაბამის სფეროებში, სახელმწიფოს მხარდაჭერით.

ასე რომ, შიგნით გერმანიასპეციალური დავალებების მქონე საკრედიტო ინსტიტუტები არიან კერძო და საჯარო ბანკები, რომლებიც ასრულებენ რიგ ფუნქციებს ეროვნული ეკონომიკის გარკვეული სფეროების სტიმულირებისთვის. კერძო ბანკია, მაგალითად, „Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank“, რომელიც ეწევა გრძელვადიანი სესხების გაცემას იმ საწარმოებზე, რომელთა ფინანსური მდგომარეობა არ იძლევა სახსრების მოზიდვის საშუალებას აქციების ემისიის გზით; სახელმწიფო - „Kreditanstalt fur Wiederaufbau“ (აღდგენის ბანკი), რომლის საქმიანობა დაკავშირებულია ეკონომიკის კრიზისული სექტორების მხარდაჭერასა და ექსპორტის დაკრედიტებასთან.

საშუალო ბიზნეს კლასის მხარდაჭერისას, გარემოს დაცვის ღონისძიებების განხორციელებისას ან ინოვაციების ხელშეწყობისას მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ ეკონომიკური აღდგენის საკრედიტო ორგანო (Kreditanstalt für Wiederaufbau, KfW) და სპეციალიზებული ბანკები, მათ შორის Deutschen Ausgleichsbank (Dta-Bank). საშუალო ბიზნესის მხარდაჭერის პროგრამას სპეციალიზებული ბანკები საკუთარი ხარჯებით ახორციელებენ და შესაბამისად ეს არ ქმნის დამატებით დატვირთვას სახელმწიფო ბიუჯეტზე.

ზოგადად, სპეციალიზებული ბანკების საქმიანობის სფერო მოიცავს გერმანიის ეკონომიკის მხარდაჭერას (საინვესტიციო სესხების მიცემით, ზოგიერთი ფირმის და საწარმოს წილების დაფინანსებით სხვის კაპიტალში, ექსპორტის გრძელვადიანი დაფინანსებით და გარკვეული პროექტების განხორციელებით). ასევე განვითარებადი ქვეყნებისთვის დახმარების გაწევა.

განვითარების ბანკები პოლიტიკას უკავშირებენ ბაზრებს. მთავრობა არ აცნობებს მეწარმეობის ხელშეწყობის გეგმებს საფუძვლებს. ბანკი, რომელიც ახორციელებს ზომებს მიღებული გადაწყვეტილებების მხარდასაჭერად, უნდა იმოქმედოს დამოუკიდებლად საკუთარი პასუხისმგებლობის ფარგლებში, მაგრამ თავისი პოლიტიკის მიზნების შესაბამისად.

2 ტიპის სპეციალიზებული ბანკები რუსულ და უცხოურ პრაქტიკაში

2.1 ბანკების სპეციალიზაციის კრიტერიუმები

სპეციალიზებული ბანკები

სპეციალიზაციის კრიტერიუმები

ფუნქციონალური ინდუსტრიის კლიენტი ტერიტორიული

სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია: სპეციალიზაცია:

დიაგრამა 1 სპეციალიზებული ბანკების კლასიფიკაცია

2.2 საინვესტიციო ბანკები

2.2.1 საინვესტიციო ბანკის განმარტება

საინვესტიციო ბანკების ძირითადი მახასიათებლებია:

ძირითადი საქმიანობაა ფასიანი ქაღალდების მეშვეობით დაფინანსების მოზიდვა;

პრიორიტეტს ანიჭებს საშუალო და გრძელვადიან ინვესტიციებს;

ფასიანი ქაღალდები მისი პორტფელის ბირთვია, საინვესტიციო ბანკების უმეტესობა დიდ ყურადღებას ამახვილებს არასახელმწიფო ფასიან ქაღალდებზე.

საინვესტიციო ბანკის შემოსავლის ყველაზე დიდი ნაწილი მოიცავს:

შემოსავალი დაფინანსების მოზიდვის მომსახურების გაწევიდან;

შემოსავალი საკუთარი პორტფელის მენეჯმენტიდან;

შემოსავალი კლიენტთა პორტფელის მართვის მომსახურებით;

შემოსავალი საბროკერო მომსახურების გაწევიდან.

2.2.2 საინვესტიციო ბანკის მიერ გაწეული მომსახურება

განვითარებულ ქვეყნებში საინვესტიციო ბანკები თავის კლიენტებს აწვდიან შემდეგ სერვისებს:

ფინანსური რესურსების მოზიდვა;

ბიზნესის რესტრუქტურიზაცია შერწყმისა და შეძენის გზით;

საბროკერო;

Პორტფოლიოს მენეჯმენტი;

დეპოზიტარი-საკუთარი;

ზემოაღნიშნული სერვისების უზრუნველსაყოფად საინვესტიციო ბანკი ავითარებს რამდენიმე სახის საქმიანობას, რომლებიც შეიძლება დაიყოს გარე(პირდაპირ მიმართულია კლიენტისა და მომსახურების მიმწოდებელ კონტრაგეტორებზე) და შიდა(გარე აქტივობების განსახორციელებლად აუცილებელი წინაპირობების შექმნა).

ბანკის გარე საქმიანობა (თვითონ საინვესტიციო საბანკო საქმიანობა) მოგებას მოაქვს ბანკს.

აქ ორი ძირითადი მიმართულებაა:

დაფინანსების მოზიდვა;

შერწყმა და შესყიდვები.

გარდა ამისა, საინვესტიციო ბანკები ხშირად აქტიურად ვაჭრობენ მცირე და საშუალო ზომის კორპორაციების საკონტროლო წილებს არა კლიენტების ბრძანებით მათი ბიზნესის რესტრუქტურიზაციისთვის, არამედ სპეკულაციური მოგების მიღების მიზნით. უფრო მეტიც, იმ პერიოდში, როდესაც საინვესტიციო ბანკი ფლობს ამა თუ იმ საკონტროლო წილს, მას შეუძლია განახორციელოს ამ საწარმოს ფინანსური აღდგენა, ამ კორპორაციის ფინანსების ოპტიმიზაცია, ისევე როგორც სხვა ზომები, რომლებიც მიმართულია ამ პაკეტის საბაზრო ღირებულების გაზრდაზე.

დაფინანსების მოზიდვა ყველაზე ხშირად გულისხმობს კლიენტის ფასიანი ქაღალდების განთავსების ფორმას, თუმცა არ არის გამორიცხული ვენჩურული საწარმოების შექმნის გზით დაფინანსების მოზიდვის ვარიანტები და საინვესტიციო დაკრედიტების მექანიზმების გამოყენება.

ამ ტიპის აქტივობა ბუნებრივად იყოფა რამდენიმე უფრო სპეციფიკურ აქტივობად:

ფასიანი ქაღალდების გამოშვებით ფინანსური რესურსების მოზიდვის მსურველი კლიენტისთვის ფინანსური კონსულტაცია;

ანდერრაიტინგული სინდიკაცია, ე.ი. ანდერრაიტინგული სინდიკატების შექმნა და მართვა;

კლიენტის ფასიანი ქაღალდების პოპულარიზაცია ფინანსურ ბაზრებზე;

კლიენტის ფასიანი ქაღალდების მომსახურება მეორად ბაზარზე.

როგორც წესი, საინვესტიციო საბანკო საქმიანობის ფარგლებში არსებობს ისეთი მიმართულება, როგორიცაა კორპორატიული ფინანსები,რაც გულისხმობს კორპორატიული კლიენტებისთვის დაფინანსების მოზიდვას, ე.ი. საინვესტიციო ბანკის კლიენტები კორპორაციების მიერ დამატებითი კაპიტალის მოზიდვაში დახმარება. ამჟამად, საინვესტიციო ბანკების მხოლოდ ძალიან მცირე ნაწილი აფინანსებს მთავრობებსა და მუნიციპალიტეტებს, ამიტომ სხვა საინვესტიციო ბანკების უმეტესობისთვის ტერმინები "საინვესტიციო ბანკინგი" და "კორპორატიული ფინანსები" არსებითად იგივეა.

შერწყმა და შესყიდვები განვითარებული ფინანსური ბაზრის მქონე ქვეყანაში მოქმედი საინვესტიციო ბანკისთვის, ისინი ხშირად ხდებიან შემოსავლის გენერირების მთავარ სფეროდ. რუსული საწარმოებისა და ფინანსური ჯგუფების უმეტესობას ჯერ კიდევ არ მიუღწევია განვითარების იმ დონეს, როდესაც საჭიროა საინვესტიციო ბანკის მომსახურება შერწყმისა და შესყიდვის ჩასატარებლად. რუსეთის პირობებში, შერწყმა და შესყიდვა ხშირად ნიშნავს ტრანზაქციებს აქციების დიდ ბლოკებთან.თუმცა, ინდივიდუალური ბიზნესის ყიდვა-გაყიდვის საქმიანობა არ არის იგივე, რაც შერწყმა და შესყიდვა. საინვესტიციო ბანკის საქმიანობა შერწყმისა და შეძენის დროს შეიძლება დაიყოს შემდეგ კომპონენტებად:

საკონსულტაციო საქმიანობა ბიზნესის რესტრუქტურიზაციის ოპტიმალური ვარიანტის დასადგენად;

ფინანსური რესურსების მოზიდვა შერწყმისა და შესყიდვისთვის;

კლიენტის მოთხოვნით ბაზარზე აქციების დიდი ბლოკების დაგროვება (დიდი ბლოკების შეძენა), დიდი ბლოკების გაყიდვა;

ცალკე კომპანიის რესტრუქტურიზაცია და მისი ნაწილების გაყიდვა;

კლიენტის ეფექტური დაცვის შემუშავება და განხორციელება.

2.3 იპოთეკური ბანკები

2.3.1 იპოთეკური და იპოთეკური ბანკის ცნება

ფინანსური ბაზრის ნაწილს, რომელშიც უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სასესხო კაპიტალი გადანაწილებულია, იპოთეკური კაპიტალის ბაზარი ეწოდება. იპოთეკური სესხი მოქმედებს როგორც ფასიანი ქაღალდი იპოთეკური კაპიტალის ბაზარზე, რაც უზრუნველყოფს კრედიტორებს სესხის გადახდების მიღებას, ასევე ინვესტირებული სახსრების დაბრუნების შესაძლებლობას, თუ მსესხებლები არ შეასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს გირაოს გაყიდვით.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, იპოთეკა არის უძრავი ქონებით ვალდებულების უზრუნველყოფა, რომელშიც იპოთეკარს უფლება აქვს, იპოთეკარის მიერ ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, მიიღოს კმაყოფილება იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონებიდან.

იპოთეკური ბანკები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ იპოთეკური კაპიტალის ბაზარზე. ეს ბანკები უზრუნველყოფენ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხებს. განვითარებულ კაპიტალისტურ ქვეყნებში იპოთეკური ბანკები დიდ როლს ასრულებენ საბანკო სისტემაში. ზოგიერთი ბანკი უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხებს მთავრობას აძლევს.

იპოთეკის ხელშეკრულება იდება იპოთეკის სახით. იპოთეკა უნდა იყოს ნოტარიულად დამოწმებული და ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას. იპოთეკის ხელშეკრულება ძალაში შედის იპოთეკის რეგისტრაციის მომენტიდან.

იპოთეკა შეიძლება დაინიშნოს:

მიწა;

ბიზნეს პრაქტიკაში გამოყენებული საწარმოები, შენობები და სხვა უძრავი ქონება;

საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები;

კოტეჯები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა შენობები;

სხვა უძრავი ქონება.

იპოთეკური ბანკი იღებს სახსრებს სესხის გასაცემად იპოთეკური ობლიგაციების გაყიდვიდან. ეს არის ბანკის სანდო, პროცენტიანი სავალო ვალდებულებები მფლობელების მიმართ. იპოთეკური ობლიგაციები უზრუნველყოფილია ბანკის მიერ მოწოდებული და გარანტირებული იპოთეკით ან იპოთეკური ვალებითა და სესხებით.

იპოთეკური ობლიგაციების მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ის, რომ იპოთეკური ბანკი არ ცვლის მათზე გადახდის პროცენტს მათი მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში, ამიტომ მას შეუძლია დაადგინოს სესხის გადახდის ფიქსირებული პროცენტი მისი მსესხებლებისთვის ამ პერიოდისთვის. ეს არის ის, რაც განასხვავებს იპოთეკური ფურცლების გაყიდვით გაცემულ სესხებს შემნახველი ბანკების ან სხვა საბანკო დაწესებულებების სესხებისგან.

იპოთეკური ბანკების საქმიანობის სახეები, მათ ძირითად საქმიანობასთან ერთად, მოიცავს ფასიან ქაღალდებში გარკვეული საპროცენტო განაკვეთით ინვესტირებას, ფასიანი ქაღალდების მიმართ სესხების გაცემას და ზოგიერთ ფინანსურ მომსახურებას.

იპოთეკურ ბანკს ეკრძალება რისკთან დაკავშირებული მეორადი საქმიანობა. მაგალითად, ბანკს შეუძლია თავისი მოვალეებისგან მიწის შესყიდვა მხოლოდ ზარალის თავიდან ასაცილებლად, ადმინისტრაციული შენობების აშენება საჭიროებისთვის ან საცხოვრებელი თანამშრომლებისთვის, ბანკს ეკრძალება მიწის სპეკულაცია.

საკანონმდებლო შეზღუდვები იპოთეკის მფლობელთა ინტერესებიდან გამომდინარე, იპოთეკურ ბანკებს განსაკუთრებულ ინსტიტუტებად აქცევს და არა უნივერსალურ ბანკებს.

2.3.2 იპოთეკური ბანკების როლი ეკონომიკურ განვითარებაში

ეკონომიკური განვითარებისთვის დიდი მნიშვნელობა აქვს იპოთეკურ დაკრედიტებას. ფედერალური იპოთეკური დაწესებულებების, მათ შორის ბანკების, მთავარი მიზანია სოფლის მეურნეობისა და საბინაო მშენებლობების დაკრედიტება, სოციალურ-ეკონომიკური სერვისების მიწოდება ეკონომიკის ყველაზე მგრძნობიარე სფეროებისთვის, ე.ი. მოსახლეობის ნაკლებად შეძლებული ფენები. ხშირად, იპოთეკური ბანკები არიან გარკვეული მიზნობრივი სამთავრობო პოლიტიკის გამტარებლები ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორის გასაძლიერებლად.

გრძელვადიანი ხასიათის გამო (20-30 წელი), იპოთეკური სესხები განსაკუთრებით მოსახერხებელია დაფინანსებისთვის იმ შემთხვევებში, როდესაც პროცენტის გადახდა და სესხის დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ მიმდინარე, ჩვეულებრივ, დაბალი შემოსავლიდან, ანუ მცირე განვადებით. მაგალითად, საცხოვრებელი კორპუსების ქირით მშენებლობის დაფინანსებისას, იპოთეკური სესხის დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ იჯარის შემოსავლებიდან. ეს ასევე ეხება სასოფლო-სამეურნეო საწარმოების დაფინანსებას მიწის გაფართოების (დამატებითი მიწის ნაკვეთების შესყიდვის) ან საცხოვრებელი და კომუნალური შენობების მშენებლობის მიზნით, ვინაიდან სოფლის მეურნეობაში შემოსავლის ზრდა შედარებით დაბალია.

იპოთეკურ ბანკებს აქვთ ორმაგი მნიშვნელობა ეკონომიკაში: როგორც სოციალური ინსტიტუტები, რომლებიც გასცემენ გრძელვადიან მიწის სესხებს და როგორც იპოთეკური ობლიგაციების გამცემი, რომლებიც კაპიტალის ინვესტირებისა და პროცენტის წარმოქმნის ყველაზე უსაფრთხო საშუალებაა.

იპოთეკური ბანკების მიერ გამოშვებულ ფასიან ქაღალდებს, როგორც წესი, ყიდულობენ კომერციული და შემნახველი ბანკები, სადაზღვევო კომპანიები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები. ეს საშუალებას აძლევს იპოთეკური სესხის გამცემ დაწესებულებებს მიიღონ საჭირო წყაროები და შემდგომში გამოიყენონ ისინი იპოთეკური სესხისთვის ქალაქის მოსახლეობის, ფერმერებისა და მცირე მეწარმეების მშენებლობისთვის.

გარდა ამისა, იპოთეკური ბანკები შუამავლები არიან კაპიტალის ინვესტიციასა და რეალურ სესხს შორის. იპოთეკური ობლიგაციების მფლობელის კაპიტალი უზრუნველყოფილია არა ერთი ობიექტით, არამედ ბანკის ყველა ობიექტის მთლიანობით, რომელიც უზრუნველყოფს მის სესხებს. ამ გზით იშლება რისკი. განსხვავებით ფიზიკური პირისგან, რომელიც დებს სესხს ერთი ქონების წინააღმდეგ, ბანკს შეუძლია დააკისროს ძალიან დაბალი დაფარვის განაკვეთები, რადგან მრავალი მსესხებლის თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ახალი სესხებისთვის.

2.3.3 იპოთეკური ბანკების აქტიური და პასიური ოპერაციები

იპოთეკური ბანკების სპეციფიკური საქმიანობა განსაზღვრავს მათი პასიური და აქტიური ოპერაციების ფორმირებას, რაც მნიშვნელოვნად განსხვავდება კომერციული, შემნახველი და საინვესტიციო ბანკების ოპერაციებისგან, რაც დასტურდება იპოთეკური ბანკის ბალანსით.

ცხრილი 1 კერძო და საჯარო იპოთეკური ბანკების ბალანსი

პასიური ტრანზაქციების 50%-ზე მეტი გამოშვებულია გრძელვადიანი ობლიგაციების სახით, რასაც მოჰყვება მოზიდული სახსრები გრძელვადიანი სესხებისა და გადამტანი კრედიტების სახით (საჯარო სახსრები), ასევე საკუთარი სახსრები, მათ შორის სააქციო კაპიტალი, სარეზერვო ფონდი. და გაუნაწილებელი მოგება.

აქტიურ ოპერაციებში თითქმის 85% არის გრძელვადიანი სესხები, რომლებიც გამოიყოფა სხვადასხვა კლიენტებზე საბინაო და სამრეწველო მშენებლობებისთვის, შემდეგ მოდის გადამტანი სესხები (სახელმწიფო ფონდები - დაახლოებით 3%, ფასიანი ქაღალდები - 0,5% და სხვა - 1,5%).

3 პერსპექტივები და პრობლემები რუსეთის ფედერაციის სპეციალიზებული ბანკების განვითარებისათვის

3.1 რუსეთის ფედერაციის სპეციალიზებული ბანკები

2001 წლის ბოლოს რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ და რუსეთის ბანკმა მიიღეს რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგია, რომლის განხორციელება გათვლილია საშუალოვადიან პერსპექტივაზე (5 წელი).

ამ სტრატეგიის შესაბამისად, სახელმწიფო ეკონომიკური პოლიტიკის განსაკუთრებული პრობლემების გადასაჭრელად, რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ შექმნა ორი სპეციალიზებული სახელმწიფო ბანკი: რუსეთის განვითარების ბანკი, რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკი.

3.1.1 რუსეთის განვითარების ბანკი

ყველა განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მაგალითი აჩვენებს, რომ ორსაფეხურიანი ფინანსური სისტემა არ იძლევა მატერიალური წარმოების სფეროს გრძელვადიანი დაფინანსების პრობლემების გადაჭრის საშუალებას. ამ მიზნით იქმნება სპეციალური საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საწარმოების რესტრუქტურიზაციას, ეროვნული ეკონომიკური მნიშვნელობის პროექტებისა და პროგრამების დაფინანსებას და მცირე და საშუალო ზომის მცირე და საშუალო საწარმოების ფართო სპექტრის შექმნის ფინანსურ მხარდაჭერას. ასეთ ფინანსურ ინსტიტუტებს მიეკუთვნება განვითარების ეროვნული ბანკები, რომელთა ძირითადი ფუნქციაა სახელმწიფო საინვესტიციო პოლიტიკის განხორციელება, მათ შორის ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ინსტრუმენტების მეშვეობით.

„რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ზომები ქვეყანაში სოციალურ-ეკონომიკური მდგომარეობის სტაბილიზაციის მიზნით“ ითვალისწინებს სახელმწიფო საინვესტიციო პოლიტიკის ფინანსურ მხარდაჭერას რუსეთის ფედერაციის განვითარების ბიუჯეტის საფუძველზე.

თანხების დაგროვებისა და ეკონომიკის რეალურ სექტორში მყოფი ორგანიზაციებისთვის, ასევე მაღალეფექტური საინვესტიციო პროექტების დაკრედიტების მიზნით, შეიქმნა რუსეთის განვითარების ბანკი (RDB). ამასთან, ბანკის მოზიდული სახსრების გამოყენების ძირითად მიმართულებად დაკრედიტება განისაზღვრა.

გარდა ამისა, RBR-მ გადამწყვეტი როლი უნდა შეასრულოს ფასიანი ქაღალდების შიდა ბაზრის აღდგენასა და განვითარებაში.

ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ნამდვილი მიზანი არ არის სპეკულაცია, არა ბიუჯეტის დეფიციტის დაფარვა, არამედ ფინანსური მექანიზმის შექმნა კერძო ინვესტიციების დასაწყებად, ინდუსტრიის გადარჩენისა და განახლებისთვის. ის ასრულებს ამ ფუნქციებს განვითარებული საბაზრო ურთიერთობების მქონე ყველა ქვეყანაში და აღმოსავლეთ ევროპის ქვეყნებში.

ფასიანი ქაღალდების შიდა ბაზრის აღდგენის მთავარი მიზანია ეკონომიკური ზრდის სტიმულირების საფონდო ბაზრის შექმნა.

ცხადია, რომ ასეთი საფონდო ბაზარი შეიძლება წარმოიშვას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ პრაქტიკაში განხორციელდება მთელი რიგი მაკროეკონომიკური პირობები. ესენია: მშპ-ს გაზრდილი მონეტიზაცია მისი თანდათანობითი ზრდით და ზომიერი ინფლაციის შენარჩუნება, ზრდის სტიმულირება; შიდა და საერთაშორისო ფინანსური ინსტიტუტების ინვესტიციების სტიმულირება რეალურ სექტორში; საკანონმდებლო მხარდაჭერა კონკრეტული საინვესტიციო პროექტებისთვის სამთავრობო პროექტების სასესხო ფასიანი ქაღალდების გამოშვებისთვის, ხოლო მათთვის საგადასახადო შეღავათების შენარჩუნებით, რომელთა განთავსებიდან მიღებული სახსრები გამოიყენება კაპიტალური ინვესტიციებისთვის, მეცნიერებისა და მოწინავე ტექნოლოგიების დაფინანსებისთვის; გრძელვადიანი უცხოური ინვესტიციების წახალისება, მათ შორის კორპორატიულ ფასიან ქაღალდებში.

ამ ღონისძიებების ჩამონათვალი შეიძლება მნიშვნელოვნად გაფართოვდეს, მაგრამ ამ ზომებს, თუ სათანადოდ დაკანონდება, შეუძლია უზრუნველყოს რუსეთის საფონდო ბაზრის აღდგენა და მის განვითარებას ბიძგი მისცეს.

იმისათვის, რომ განვითარების ბანკმა დამაკმაყოფილებლად შეასრულოს თავისი ორი ძირითადი ფუნქცია - რეალური სექტორის დაკრედიტება და ეროვნული კაპიტალის ბაზრის მხარდაჭერა - აუცილებელია მისი ფორმირებისას გათვალისწინებულ იქნას შემდეგი მახასიათებლები:

1. ბანკის მთავარი ამოცანაა ეკონომიკის რეალური სექტორის დაფინანსება,რომელიც ყოველთვის არ არის მომგებიანი და მაღალეფექტური ბიზნესი. მაშასადამე, დეველოპერული ბანკი არ შეიძლება იყოს კომერციული ბანკი, რომლის საქმიანობა მხოლოდ მოგების მიღების მიზნით ხორციელდება.

2. განვითარების ბანკს უნდა ჰქონდეს გამორჩეული რეპუტაცია შიდა და საერთაშორისო ფინანსურ ბაზრებზე,რაც შეიძლება ხელი შეუწყოს არა მხოლოდ მისი მენეჯმენტის პროფესიონალიზმის უმაღლეს მოთხოვნებს, არამედ იმ პირობებს, რომლებსაც სახელმწიფო უზრუნველყოფს მას: ვალდებულებების სახელმწიფო გარანტიები, განვითარების ფონდის სახსრები შეიძლება გადაეცეს RBR-ს დაქვემდებარებულის სახით. სესხი, ბანკის მიერ მიღებული ყველა მოგების რეინვესტირებას ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადისგან გათავისუფლება.

3. განვითარების ბანკმა ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე უნდა იმოქმედოს როგორც ინვესტორმა, ასევე ემიტენტმა.როგორც ემიტენტმა, ბანკმა მაქსიმალურად უნდა გამოიყენოს საკუთარი სასესხო ფასიანი ქაღალდების ემისია (რომლებსაც აქვთ მაღალი რეიტინგი სახელმწიფო გარანტიების გამო) და განათავსონ ისინი როგორც შიდა, ისე საერთაშორისო კაპიტალის ბაზარზე, რითაც გააფართოვებს რესურსების ბაზას და არ შეიზღუდება. განვითარების ფონდის სახსრებით.

საკრედიტო რესურსების დაბრუნებისა და საფონდო ბაზრის აღდგენის სახელმწიფო ინტერესებიდან გამომდინარე, ბანკმა უნდა განავითაროს საწარმოების მომსახურება კორპორატიული დაფინანსების სფეროში: ფასიანი ქაღალდების გამოშვება მსხვილი საინვესტიციო პროექტებისთვის, მათი განთავსებაში დახმარება და ანდერრაიტერის როლი.

განვითარების ბანკს ასევე შეუძლია მნიშვნელოვანი როლი ითამაშოს სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების (პირველ რიგში ობლიგაციების) თავდაპირველ განთავსებაში, გამოშვებული კონკრეტული საინვესტიციო პროექტებისთვის (მაგალითად, გზების მშენებლობა, საცხოვრებელი სახლების მშენებლობა, ენერგიის დაზოგვა), მათი განთავსებიდან მიღებული სახსრების შემდგომი რეინვესტიციით. ამ სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებზე საგადასახადო შეღავათებთან ერთად, მთავრობის ეს პოლიტიკა მნიშვნელოვნად გააუმჯობესებს ქვეყანაში საინვესტიციო მდგომარეობას და გამოიწვევს შიდა და უცხოური კერძო ინვესტიციების შემოდინებას.

განვითარების ბანკს ასევე შეუძლია ხელი შეუწყოს ფასიანი ქაღალდების საკონტროლო წილების უფრო ეფექტურ მართვას, რომლებსაც საწარმოები უზრუნველყოფენ მიღებული სესხებისთვის, ამ საწარმოების რესტრუქტურიზაციას და რუსულ ინდუსტრიაში საკუთრების სტრუქტურის მონიტორინგი.

3.1.2 რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკი

სოფლის მეურნეობის ბანკის მისია გარკვეულწილად უფრო ვიწროა, ვიდრე განვითარების ბანკის. როსელხოზბანკი შეიქმნა 2001 წელს SBS-Agro-ს ლიკვიდაციის შედეგად დარჩენილი ნიშის შესავსებად. ანუ ახალი ბანკის მთავარი ამოცანა უნდა იყოს სოფლის მეურნეობის სექტორისთვის განკუთვნილი საბიუჯეტო სახსრების განაწილება. 2002 წლის ბიუჯეტში ეს თანხა 15 მილიარდ რუბლს შეადგენს.

როგორც პრაქტიკამ აჩვენა, სოფლის მეურნეობის დაკრედიტება კომერციული არასახელმწიფო ბანკის მეშვეობით არც თუ ისე კარგი იდეაა. სპეციალიზებული ბანკის შექმნამ უნდა გადაჭრას მთავარი პრობლემა - სესხების დანიშნულება. ანუ, როსელხოზბანკს მოუწევს უზრუნველყოს რუსეთის ფედერაციის საბიუჯეტო სისტემის საბიუჯეტო სახსრების მიზნობრივი და მიზნობრივი ხასიათის პრინციპის დაცვა. საბიუჯეტო სახსრები ადრესატს დროულად და სრულად უნდა მივიდეს.

3.2 რუსეთში სპეციალიზებული ბანკების განვითარების პრობლემები

ზემოაღნიშნული სახელმწიფო ბანკების გარდა, რუსეთში აღარ არსებობს სპეციალიზებული საბანკო ინსტიტუტები. და ნაკლებად სავარაუდოა. ფაქტია, რომ უნივერსალურ ბანკებს არასტაბილურ ეკონომიკურ ვითარებაში განვითარების უფრო დიდი შესაძლებლობები აქვთ.

საბანკო სექტორის განვითარების სამთავრობო სტრატეგიაც კი მიუთითებს, რომ ბანკების უნივერსალური ფუნქციონირება აღიარებულია რუსეთის საბანკო სისტემის ორგანიზაციის ფუნდამენტურ პრინციპად. ანუ, რუსული ბანკები უნდა განვითარდნენ უნივერსალური სტატუსის ფარგლებში, რაც მათ საშუალებას მისცემს შეამცირონ რისკები სერვისების დივერსიფიკაციის გზით და უზრუნველყონ მომხმარებლის ყოვლისმომცველი მომსახურება. შესაძლებელია საკრედიტო ინსტიტუტების სპეციალიზაცია ცალკეულ საბანკო ოპერაციებში ან საქმიანობის სახეობებში, მაგრამ მათი უნივერსალური სტატუსის ფარგლებში.

მართლაც, დღეს რუსეთში მხოლოდ სახელმწიფო ბანკებს შეუძლიათ სპეციალიზირდნენ გარკვეული ტიპის ოპერაციებში. ნებისმიერ შემთხვევაში, მათთვის სტაბილურობა უზრუნველყოფილია - მათ აქვთ წვდომა საბიუჯეტო სახსრებზე. მაშინ როცა კომერციულ ბანკებს, უნივერსალური სტატუსითაც კი, მრავალი პრობლემის გამო, რესურსების მწვავე დეფიციტი აქვთ.

3.2.1 მაღალი რისკები

საბანკო საქმიანობის, პირველ რიგში, საინვესტიციო ბანკის განვითარება შემოიფარგლება ძირითადად მაღალი რისკებით.

Საკრედიტო რისკი. ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციების მაღალი რისკის დონე ბანკებს ხელს უშლის საკრედიტო აქტივობის გაზრდაში. ეკონომიკის რეალურ სექტორზე გაცემული სესხების წილი საბანკო სექტორის მთლიან აქტივებში შეადგენს დაახლოებით 34%-ს, ხოლო ამ სესხების შეფარდება მშპ-სთან დაახლოებით 12%-ს შეადგენს. თავად ბანკების თქმით, მაღალი საკრედიტო რისკი მათი საკრედიტო საქმიანობის შეზღუდვის ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია.

ლიკვიდობის რისკი. ბანკების ოპერაციების განვითარების შემაფერხებელი მნიშვნელოვანი ფაქტორია საშუალო და გრძელვადიანი რესურსების დეფიციტი. გრძელვადიანი ვალდებულებები (1 წელზე მეტი ვადით) 2001 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით ბანკების მთლიანი ვალდებულებების მხოლოდ დაახლოებით 7%-ს შეადგენდა. მთელი პოსტკრიზისული პერიოდის განმავლობაში რჩება მნიშვნელოვანი დისბალანსი საკრედიტო ინსტიტუტების აქტივებისა და ვალდებულებების სტრუქტურაში დაფარვის ვადის მიხედვით, რაც პირდაპირ აისახება საბანკო სექტორის ლიკვიდურობის დონეზე. ამ რისკის შესამცირებლად აუცილებელია ლიკვიდობის მართვის ხარისხის გაუმჯობესება, საბანკო სექტორის კაპიტალიზაციის ღონისძიებების ჩათვლით.

3.2.2 საზოგადოების ნდობის დაბალი დონე

მოსახლეობისგან მიღებული სახსრები შეიძლება იყოს საშუალო და გრძელვადიანი რესურსების მნიშვნელოვანი შემოდინება კომერციული ბანკების მიერ საწარმოების დაკრედიტებისთვის 6 თვიდან 3-5 წლამდე ვადით.

კრიზისის შემდეგ მოხდა კომერციული ბანკებიდან შინამეურნეობების დეპოზიტების მნიშვნელოვანი გადინება. გაიზარდა Sberbank-ის უკვე დიდი წილი კერძო დეპოზიტების ბაზარზე. ამ დროისთვის კომერციულ ბანკებში შინამეურნეობების დეპოზიტების მოცულობა უკიდურესად დაბალია. თუ კრიზისამდე, საბანკო სისტემის ვალდებულებებში, ფიზიკური პირების სახსრები აღემატებოდა იურიდიული პირების სახსრებს, მაშინ კრიზისის შემდეგ სიტუაცია შეიცვალა: კრიზისის შემდეგ, მინიმუმ 5-10 მილიარდი დოლარი შევიდა "მარაგში" კომერციული ბანკების სისტემა.

კომერციული ბანკების რესურსების ბაზის ფორმირებაში ფიზიკური პირების დეპოზიტების მნიშვნელოვანი მოცულობის არ მონაწილეობა წარმოადგენს სერიოზულ დაბრკოლებას კომერციული ბანკების მიერ წარმოების სექტორში და მომსახურების სექტორის საწარმოებში გრძელვადიანი დაკრედიტების წყაროების დაგროვებისთვის და შესაბამისად. , ანელებს მთლიანად ეკონომიკის განვითარებას.

3.2.3 საინვესტიციო ბანკების განვითარების პრობლემები

საინვესტიციო ბანკების ორგანიზებას განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს რუსეთის ეკონომიკისთვის, რომელსაც ესაჭიროება გრძელვადიანი ინვესტიციები. თუმცა, მათი განვითარება ბევრ სირთულეს აწყდება.

საინვესტიციო ბანკებს, რომლებიც ფუნქციონირებენ ძირითადად საკუთარი ანგარიშისთვის, აქვთ მნიშვნელოვნად მეტი კაპიტალის მოთხოვნები, ვიდრე კომერციულ ბანკებს, რომლებიც დაკავებულნი არიან ტრადიციული საბანკო მომსახურებით.

საინვესტიციო ბანკების საქმიანობა მჭიდრო კავშირშია ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფუნქციონირებასთან: ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფორმირების ხარისხი და მისი როლის განხორციელება, როგორც კაპიტალის გადანაწილების მექანიზმი, დიდწილად განსაზღვრავს საინვესტიციო ბანკების საქმიანობის სფეროს, შესაძლებლობას. ფინანსური ბაზრის ამ სეგმენტში ინდივიდუალური ოპერაციებიდან საკმარისი მოგების მიღება ბანკის მიერ არჩეული სპეციალობის გაუმჯობესების საფუძველზე.

აქედან გამომდინარე, საინვესტიციო ბანკების, როგორც ფინანსური ინსტიტუტის განსაკუთრებული ტიპის იდენტიფიცირება, ფასიანი ქაღალდების ბაზრის განვითარების საკმაოდ მაღალ დონეს გულისხმობს. თუ ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, გავითვალისწინებთ რუსეთში საინვესტიციო ბანკების ფორმირების ისტორიას, სადაც ფასიანი ქაღალდების ბაზარი, რომელიც ვითარდება რთული კრიზისული ფენომენების ფონზე, არ მიაღწია განვითარების ასეთ საფეხურს და არ თამაშობს მნიშვნელოვან როლს. კაპიტალის მობილიზებასა და გადანაწილებაში, მაშინ ცხადი ხდება, რომ ამ პირობებში თავდაპირველად სპეციალიზებული საინვესტიციო ბანკების სახით შექმნილი ბანკები (აღმოსავლეთ ევროპის საინვესტიციო ბანკი, აღმოსავლეთ-დასავლეთის საინვესტიციო ბანკი, საერთაშორისო საინვესტიციო ბანკი, მეჟრეგიონინვესტბანკი და ა.შ.) პრაქტიკულად იძულებულნი იყვნენ. გადავიდნენ თავიანთი საქმიანობის დივერსიფიკაციაზე, განახორციელონ უნივერსალური ბანკებისთვის დამახასიათებელი ყველა სახის საბანკო ოპერაციები.

3.2.4 იპოთეკური ბანკების განვითარების პრობლემები

იპოთეკური სესხი რუსეთში სრულიად განუვითარებელია. სამწუხაროდ, იპოთეკური სქემების ამჟამინდელი ვარიანტები ვერ ახერხებს ბაზრის დაკმაყოფილებას: ჯერჯერობით არც ერთ ბანკს არ შეუძლია შესთავაზოს მკაფიო, კომპეტენტური იპოთეკური სქემა.

გრძელვადიანი იპოთეკური სესხის სისტემის განვითარებაში ერთ-ერთი ყველაზე აქტუალური პრობლემაა ბანკების რეფინანსირების პრობლემა, რომლებიც გასცემენ გრძელვადიან სესხებს. მოსკოვში და რუსეთის სხვა ქალაქებსა და რეგიონებში განხორციელებული სხვადასხვა პროგრამების ანალიზი აჩვენებს, რომ იპოთეკის განვითარებისადმი ინტერესის მიუხედავად, შემაკავებელი ფაქტორია საკმარისი და ხელმისაწვდომი გრძელვადიანი რესურსების ნაკლებობა დაკრედიტებისთვის.

იპოთეკის შესახებ კანონმდებლობის ნაკლებობა, იპოთეკის რეგისტრაციის სისტემის არასრულყოფილება და არაკეთილსინდისიერი გადამხდელებისგან უძრავი ქონების ჩამორთმევა ასევე აფერხებს რუსეთში იპოთეკური სესხების გაცემისა და განვითარების ოპერაციების განვითარებას.

ფედერალურ დონეზე მიღებულ იქნა კანონი იპოთეკის შესახებ (ის არ ითვალისწინებს სპეციალური იპოთეკური ბანკების შექმნას). მაგრამ ამავე დროს, კანონი „კაპიტალის ფასიანი ქაღალდების შესახებ“ ჯერ არ არის მიღებული.

თუმცა, ისეთი ფინანსური ინსტრუმენტების ბაზარზე დანერგვამ, როგორიცაა მონაწილეობის სერთიფიკატები და იპოთეკური ფურცლები, შეიძლება რეალურად გაზარდოს იპოთეკური სესხის ბაზარზე ტრანზაქციების მოცულობა და გააფართოვოს ამ ტიპის სესხების რესურსების ბაზა.

4 უნივერსალური და სპეციალიზებული ბანკი

4.1 უნივერსალიზაციისკენ მიდრეკილება

გარკვეულ ოპერაციებში სპეციალიზირებული ბანკების მოგება შეიძლება იყოს საკმაოდ დიდი, რაც სხვა სფეროებში საქმიანობას არასაჭირო ხდის. ამავდროულად, როგორც ზემოთ აღინიშნა, ბოლო ათწლეულები ხასიათდება საბანკო ოპერაციების უნივერსალიზაციის მკაფიო ტენდენციით. მზარდმა კონკურენცია საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის და ფუნდამენტურად ახალი შესაძლებლობების გაჩენამ მძლავრი ფინანსური ბაზრის განვითარების კონტექსტში ბევრ ბანკს მიიყვანა საჭიროებამდე ეძებოს სხვა გზები მათი ოპერაციების მომგებიანობის გაზრდის მიზნით. პრობლემის გადაჭრის ერთ-ერთი გზა იყო ბანკების მიერ განხორციელებული ოპერაციების რაოდენობის მკვეთრი ზრდა და საინვესტიციო საქმიანობის ფორმების განვითარება.

უნივერსალიზაციის ტენდენციის ფარგლებში სწრაფად განვითარდა სერვისები, რომლებიც ადრე ატიპიური იყო კომერციული ბანკებისთვის: საინვესტიციო პროექტების დაფინანსება, ლიზინგი, კლიენტის საინვესტიციო პორტფელის მართვა, საკონსულტაციო მომსახურება და ა.შ. ამ სერვისების განვითარება ხდება როგორც შედეგი. საბანკო კანონმდებლობის ლიბერალიზაცია და ბანკების მიერ არსებული კანონების გვერდის ავლით სხვადასხვა მეთოდების შედეგად. იტალიაში ამის მაგალითია მოკლევადიანი დაკრედიტებით და საშუალო და გრძელვადიანი სესხების გამცემი ბანკების მონაწილეობისა და ურთიერთდაკრედიტების სისტემის გამოყენება. შეერთებულ შტატებში - საბანკო ჰოლდინგი კომპანიების ორგანიზაცია, იურიდიულად დამოუკიდებელი სპეციალიზებული საინვესტიციო ინსტიტუტების შექმნა ან შერწყმა, "ერთჯერადი ნებართვების" გაცემა ფასიანი ქაღალდების ლეგალურად ნებადართული კომპანიების აღებაზე.

სამრეწველო კომპანიების საკრედიტო ოპერაციების საფუძველზე, რომლებიც იჯარით იღებენ მათ აღჭურვილობას, არაერთმა მსხვილმა ბანკმა დაიწყო სალიზინგო ოპერაციების განხორციელება და საკუთარი სალიზინგო კომპანიების შექმნა. მნიშვნელოვნად გაიზარდა ბანკების მონაწილეობა პროექტების დაფინანსებაში, რომლის დროსაც ბანკები დამოუკიდებლად ამზადებენ საინვესტიციო პროექტს ან აწვდიან კლიენტებს პროფესიონალურ რჩევებს, იხდიან პროექტის ხარჯებს, ზოგიერთ შემთხვევაში კი ბანკები ხდებიან შექმნილ საწარმოებში წილების თანამფლობელები.

ხდება მოკლევადიანი სესხებიდან გადაადგილება სხვადასხვა ტიპისა და ფორმის სესხებზე და ფართოვდება გარკვეული პროგრამების გრძელვადიანი დაფინანსებისთვის მიზნობრივი სესხების გაცემის პრაქტიკა.

თავის მხრივ, ინტენსიურმა კონკურენციამ სპეციალიზებულ და კომერციულ ბანკებს, ისევე როგორც სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის დანაზოგების მოზიდვისა და კრედიტის მიწოდების სფეროში, შექმნა სპეციალიზებული ბანკების ტრადიციული ოპერაციების ფარგლებს გარეთ გასვლის აუცილებლობა. მათ მიიღეს შესაძლებლობა, მოეზიდათ დეპოზიტები ფიზიკური პირებისგან, დააბანდონ თავიანთი სახსრები კერძო ფასიან ქაღალდებში, განახორციელონ სალიზინგო და ფაქტორინგული ოპერაციები შემოსავლის გაზრდის მიზნით.

ამრიგად, სუფთა იპოთეკური ბანკები ცდილობენ გააფართოვონ თავიანთი ოპერაციები ძირითადად ფართო დივერსიფიკაციის გზით, რადგან მათი პოზიცია ამჟამად მჭიდროდ არის დაკავშირებული ეკონომიკური პირობების რყევებთან. დასავლეთის ქვეყნების ეკონომიკაში ოდნავი ვარდნა, განსაკუთრებით მშენებლობასა და სოფლის მეურნეობაში, უარყოფითად აისახება ბანკების პოზიციაზე, რადგან იზრდება ვალის გადახდის ალბათობა.

უნივერსალიზაციის ტენდენცია დამახასიათებელია ყველა განვითარებული ქვეყნის საკრედიტო სისტემებისთვის, თუმცა თითოეულ მათგანში მას აქვს გარკვეული მახასიათებლები.

ის ყველაზე მკაფიოდ არის წარმოდგენილი გერმანიაში, სადაც კომერციული ბანკები მრავალი წლის განმავლობაში ახორციელებენ მრავალფეროვან ოპერაციებს, მათ შორის გრძელვადიანი სესხების გაცემას და საწარმოთა სააქციო კაპიტალში ინვესტირებას. კომერციული ბანკების მნიშვნელოვანი წილობრივი მონაწილეობა სამრეწველო კორპორაციების კაპიტალში აქვს უპირატესობები როგორც ბანკებისთვის, ასევე საწარმოებისთვის: ბანკებისთვის ეს არის შესაძლებლობა უზრუნველყონ მსესხებლის გრძელვადიანი ფინანსური სტაბილურობის კონტროლი, საწარმოებისთვის ეს არის საჭიროების შემცირება. სააქციო კაპიტალი და წარმოების დაფინანსების მთლიანი ღირებულების შემცირება.

უნივერსალური პრინციპი ემყარება ავსტრიის, ბელგიის, ლუქსემბურგის, ნიდერლანდების, ნორვეგიის, შვეიცარიისა და შვედეთის საბანკო სისტემების ორგანიზებას. „ახალი ინდუსტრიული ქვეყნების“ საბანკო სისტემები ასევე აგებულია ამ ტიპის მიხედვით, სადაც საბანკო საქმიანობის უნივერსალიზაცია განიხილება, როგორც გზა ეროვნული ბანკების პოზიციების გასაძლიერებლად, მოსახლეობის დანაზოგების და კომერციული სტრუქტურების სახსრების ეფექტური მობილიზების უნარის გაზრდის მიზნით. და გაანაწილეთ ისინი ინვესტიციებში. რიგ ქვეყნებში საკანონმდებლო აქტებში განხორციელებული ცვლილებების გავლენით გააქტიურდა საბანკო საქმიანობის უნივერსალიზაციის განვითარება.

ამრიგად, საფრანგეთში, 1984 წლის საბანკო რეფორმამ დაადგინა როგორც ბიზნეს ბანკის საქმიანობის უნივერსალური ბუნება, რომლებიც ადრე სპეციალიზირებულნი იყვნენ გრძელვადიან სესხებზე, მონაწილეობა კაპიტალისა და საწარმოების მართვაში, ასევე კომერციული ბანკები, რომლებმაც თავიანთი ოპერაციების განვითარება დაიწყეს. ჩადეთ კაპიტალი მსხვილ სამრეწველო საწარმოებში, შექმენით ან იყიდეთ არასაბანკო ფინანსური ინსტიტუტები, დაკავდით ფინანსურ ინჟინერიაში.

დიდ ბრიტანეთში, ლონდონის საფონდო ბირჟის რეორგანიზაციის („დიდი აფეთქება“) შედეგად, კომერციული ბანკები გახდნენ ფინანსური ბაზრის წამყვანი მონაწილეები, მათი საქმიანობის დივერსიფიკაციის მასშტაბები, საინვესტიციო ბანკების შეღწევა ბაზარზე, შესყიდვა. უძრავი ქონების სააგენტოები, ფინანსურ სახლებთან და ფასიანი ქაღალდებით მოქმედ კომპანიებთან შერწყმა.

იაპონიაში, 1983 წლის საბანკო კანონის შესაბამისად, ბანკებმა მიიღეს გარკვეული წვდომა ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციებზე, რითაც დაიწყო იაპონური საბანკო სისტემის უნივერსალური ტიპისკენ გადაადგილების პროცესი. საბანკო სისტემის ახალი რეფორმა, რომელიც 1998 წლის 1 აპრილიდან აუქმებს სავალუტო ტრანზაქციებზე და საბანკო ოპერაციებზე კაპიტალის იმპორტსა და ექსპორტთან დაკავშირებულ უმეტეს შეზღუდვებს, გულისხმობს მომდევნო სამი წლის განმავლობაში იმ ბარიერების აღმოფხვრას, რომლებიც აფერხებენ კონკურენციას შორის. ბანკები და საბროკერო კომპანიები; ბევრი აკრძალვის მოხსნა, რაც ბანკებს ახალი ფინანსური პროდუქტების დანერგვაში უშლის ხელს; ბანკებისთვის საჯარო მოხმარების ფონდების ბაზარზე თავისუფალი წვდომის უზრუნველყოფა; არასაბანკო დაწესებულებების, კერძოდ, საპენსიო ფონდების აქტივების მართვის ოპერაციების ზრდა.

4.2 სახელმწიფო და კომერციული ბანკები რუსეთში

რუსეთში საბანკო სისტემა საბაზრო პრინციპებით უნდა აშენდეს. ეს ნიშნავს, რომ მისი საფუძველი უნდა იყოს არასახელმწიფო ჯანსაღი კომერციული ბანკები.

დღეს შეიქმნა ვითარება, როდესაც სახელმწიფო ბანკები არა მხოლოდ პირდაპირ კონკურენციას უწევენ კომერციულ ბანკებს და მთავრობა იღებს შესაბამის კომერციულ რისკებს, არამედ აფერხებს მათ განვითარებას არასაბაზრო უპირატესობების გამო, რაც მათ ქმნიან. ყველაზე საილუსტრაციო მაგალითია რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკი, რომელიც, როგორც ხელოვნური მონოპოლისტი კერძო სადეპოზიტო ბაზარზე და აქვს ფართო ფილიალების ქსელი, იყენებს თავის არასაბაზრო უპირატესობებს კომერციულ ბანკებთან კონკურენციაში საწარმოების დაკრედიტების სფეროში. ფაქტობრივად თრგუნავს კომერციული ბანკების საკრედიტო აქტივობას, მათ შორის დემპინგის გზით.

გარდა ამისა, იბადება ახალი სახელმწიფო საბანკო პროექტები, როგორიცაა როსელხოზბანკი და რუსეთის განვითარების ბანკი. თავისთავად სახელმწიფო საკუთრებაში არსებული სპეციალიზირებული ბანკების შექმნის იდეები მისასალმებელია (როგორც მსოფლიო გამოცდილებამ აჩვენა, სუსტ ეკონომიკებში ისინი უბრალოდ აუცილებელია), მაგრამ მათი ფუნქციონირების მნიშვნელოვანი პრინციპი უნდა იყოს მკაცრად განსაზღვრული ფუნქციების შესრულება, რომელიც ავსებს ან ცვლის ბალანსს. ძალაუფლება ქვეყნის საფინანსო სისტემაში, რა თქმა უნდა, პრინციპით „ნუ დააზიანებ“ მთლიანად საბანკო სისტემაში არსებულ მდგომარეობას.

ზოგადად, სახელმწიფო სპეციალიზებული ბანკების შექმნისას მნიშვნელოვანია წინა შეცდომების თავიდან აცილება. ეს არ ნიშნავს სახელმწიფო ბანკების გამოსვლას კომერციული ბანკების ოპერაციების სფეროდან, არამედ ნიშნავს ამ ბაზრებზე ყველა ბანკისთვის თანაბარი პირობების შექმნას, ე.ი. ან ამ არასაბაზრო უპირატესობების მოხსნა, ან ანტიმონოპოლიური კანონმდებლობის ფარგლებში შესაბამისი საკანონმდებლო შეზღუდვების მიღება.

დასკვნა

ეკონომიკური კრიზისების პერიოდებს ახასიათებს სახელმწიფოს გაზრდილი როლი საინვესტიციო პროცესებში, მათ შორის საკრედიტო ინსტიტუტებში ყოფნის გაზრდით. რუსეთის კრიზისის ერთ-ერთი გაკვეთილი იყო ეკონომიკაში სახელმწიფოს როლის გაძლიერების აუცილებლობის გაცნობიერება, მრეწველობის სახელმწიფო მხარდაჭერის მნიშვნელობა, რათა უზრუნველყოს მისი გამოჯანმრთელება არსებული ნახევრადკრიზისული მდგომარეობიდან და ზომების მიღება. ამ პრობლემის გადაჭრაში საბანკო ჩართულობის გაზრდა.

რუსეთის ფედერაციის ახალი რესტრუქტურიზებული საბანკო სისტემა უნდა დაექვემდებაროს ეკონომიკური ზრდის უზრუნველყოფის საჭიროებებს. აქედან გამომდინარე, აქ უდავო ინტერესს იწვევს სახელმწიფოს მონაწილეობის პროცესები საინვესტიციო კაპიტალის მობილიზების მექანიზმების ფორმირებაში. ამ გზაზე მნიშვნელოვანი ნაბიჯია სახელმწიფო სპეციალიზებული ბანკების შექმნა ეკონომიკის სამრეწველო და სოფლის მეურნეობის სექტორში ეკონომიკური განვითარების პროექტების დასაფინანსებლად.

ბევრ ქვეყანაში, სპეციალიზებული ბანკების სისტემის ჩამოყალიბებამ, როგორც სტრატეგიული, ისე ნაკლებად მნიშვნელოვანი ინდუსტრიების ფინანსური მხარდაჭერისთვის, შექმნა აუცილებელი წინაპირობები ინვესტიციების მაღალი დონის მისაღწევად და სამრეწველო და ტექნოლოგიური ინოვაციების აღქმისთვის.

მათი მაგალითები დამაჯერებლად მეტყველებს იმაზე, რომ ეროვნული ეკონომიკის სტრატეგიული პრობლემების გადაჭრა სპეციალიზებული საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის გააქტიურებით ძალზე ეფექტურია, რადგან ის უზრუნველყოფს სახელმწიფოს, ბანკებსა და არაფინანსურ საწარმოებს შორის ურთიერთქმედებას.

ამრიგად, ბანკების უნივერსალიზაციის გლობალური ტენდენციის მიუხედავად, სპეციალიზებული ბანკები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მთლიანად გაქრეს. ნებისმიერ შემთხვევაში, სანამ არსებობს კრიზისული ეკონომიკა, რომელიც მოითხოვს სახელმწიფოს, ბანკებსა და არაფინანსურ საწარმოებს შორის მჭიდრო ურთიერთქმედებას, რომელიც აუცილებელია საერთო ეროვნული ინტერესების მისაღწევად, სპეციალიზებული ბანკები შეასრულებენ მათ მნიშვნელოვან როლს.

ბიბლიოგრაფია

1. რუსეთის ფედერაციის მთავრობის, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის განცხადების დანართი „რუსეთის ბანკისა და რუსეთის ფედერაციის მთავრობის ერთობლივი სტრატეგიის შესახებ საბანკო სექტორის განვითარების შესახებ“ 30 დეკემბერს. 2001 წ

2. ბოროვიკოვი ვ.ი. ფულის მიმოქცევა, კრედიტი და ფინანსები: სახელმძღვანელო ეკონომიკის სტუდენტებისთვის. სპეციალისტი. უნივერსიტეტები – ვორონეჟი: გამომცემლობა – უნივერსიტეტი, 1996. – 192გვ.

3. ბალაბანოვი ი.ტ. უძრავი ქონებით გარიგებები რუსეთში - მ. ფინანსები და სტატისტიკა, 1996. – 192გვ.

4. Esipov V.E., Popov A.V., Makhovikova T.A., და სხვ.. იპოთეკური და ინვესტიციის ანალიზი: სახელმძღვანელო. – პეტერბურგი, 1998. – 207გვ.

5. ჟუკოვი ე.ფ., მაქსიმოვა ლ.მ., პეჩნიკოვა ა.ვ. ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტის სტუდენტებისთვის, რომლებიც სწავლობენ ეკონომიკას. – M.: UNITY, 2000. – 622გვ.

6. სემენიუტა ო.გ. ფული, კრედიტი, ბანკები რუსეთის ფედერაციაში: სახელმძღვანელო. – მ.: კონტური, 1998. – 304გვ.

7. „Kreditwesen“. გერმანია: სპეციალიზებული ბანკები, როგორც კავშირი პოლიტიკასა და ეკონომიკას შორის // ბიზნესი და ბანკები. - 1999. - No34.

8. პასტუხოვა N. 12 პრიორიტეტული ნაბიჯი საბანკო სისტემის რესტრუქტურიზაციისთვის // RCB. - 2000. - No6.

9. Nikonova I. RBR უნდა დაეხმაროს RCB // RCB. - 2001. - No10.

10. იგონინა ლ.ლ. განვითარებული ქვეყნების ბანკების გამოცდილება საინვესტიციო საქმიანობის სფეროში და მისი განხორციელების შესაძლებლობა რუსეთის ეკონომიკაში // ცივილიზაციის ინსტიტუტის ბიულეტენი. - 1999. - No1.

11. Rubtsov B. თანამედროვე საფონდო ინსტრუმენტები იპოთეკური სესხების დაფინანსებისთვის // RCB. - 2001. - No6.

12. პასტუხოვა ნ. ფასიანი ქაღალდების გამოყენება გრძელვადიანი საბინაო იპოთეკური სესხების რეფინანსირების ინსტრუმენტად // RCB. - 2001. - No9.

13. Movsesyan A., Libman A. მსოფლიო გამოცდილება საბანკო სისტემის რეორგანიზაციაში // საბანკო საქმე მოსკოვში. - 2002. - No2.

გერმანიაში უნივერსალურად მოქმედი კომერციული ბანკების გარდა, არსებობს რამდენიმე სპეციალიზებული ბანკი, რომლებიც მხოლოდ გარკვეულ სფეროებში მოქმედებენ. ამ ჯგუფში შედის იპოთეკური ბანკები და სხვა საკრედიტო დაწესებულებები, რომლებიც გასცემენ სესხებს უძრავი აქტივებით უზრუნველყოფილი, სპეციალური დავალებების მქონე საკრედიტო ინსტიტუტები, განვადებით სესხების სპეციალიზებული ბანკები, შემნახველი ბანკების მშენებლობა, საფოსტო ბანკი, ინდუსტრიული საკრედიტო ინსტიტუტები თვითდახმარებისთვის და სხვა. გერმანიაში საბანკო ლანდშაფტის მრავალფეროვნება განსაკუთრებით აშკარაა იმაში, რომ ყველა საკრედიტო ინსტიტუტის საქმიანობის მოცულობის მეოთხედზე მეტი მოდის სპეციალიზებულ ბანკებზე და თითქმის ყოველი მესამე დიდი ბანკი 5 მილიონი გერმანული მარკის აქტივობით არის. სპეციალიზებული ბანკი.
1993 წელს კომერციულმა და სპეციალიზებულმა ბანკებმა არასაბანკო სექტორს - საწარმოებს, ფიზიკურ პირებს, სახელმწიფო ბიუჯეტს - აიღეს სესხი 3,5 ტრილიონ გერმანული მარკის ოდენობით, საიდანაც 250 მილიარდ მარკზე მეტი სახელმწიფო და სამრეწველო ობლიგაციების საკუთარი ხარჯებით შეძენით. . მხოლოდ კომერციულ ბანკებს უკავია სესხების მთლიანი მოცულობის თითქმის 80%, ხოლო ფასიანი ქაღალდების შესყიდვის სფეროში მათი წილი 90%-ს აღემატება.
როგორც მათი ზოგადი ეკონომიკური ამოცანის ფორმულირებასთან და ამ საკრედიტო ინსტიტუტების სიდიდესთან, ასევე მათი საქმიანობის მოცულობასთან და საკრედიტო ოპერაციების მთლიან მოცულობასთან შედარებით, განსაკუთრებული მნიშვნელობა ენიჭება სპეციალიზებულ ბანკებს.
სპეციალიზებული ბანკების ძირითად ჯგუფს შედგება 30 კერძო იპოთეკური ბანკი, სპეციალიზებული ბანკები მიწის ნაკვეთებზე სესხების გაცემისა და კომუნალური სესხების გაცემისათვის. Ისინი უზრუნველყოფენ
Wohnungsneubaus und Wohnbaumodernisierung sowie fiir gewer- bliche und landwirtschaftliche Investitionen, die durch erstellige Grundpfandrechte gesichert werden. Ihr zweites Hauptgeschaft ist die Gewahrung von Kommunalkrediten. Dies sind Darlehen an den Bund, die Lander und Gemeinden, sonstige KSrperschafteh und Anstalten des offentlichen Rechts. Infolge der steigenden Nachfrage der offentlichen Haushalte nach langerfristigen Finanzierungsmittel hat der Kommunalkredit im letzten Jahrzehnt zunehmend an Bedeutung gewonnen und die Ausleihungen fiir den Wohnungsbau inzwischen defluutgelt. Zwei dieser Institute აქვს როგორც Schiffshy-pothekenbanken auf die Finanzierung des Schiffsbaus mit mittel-und langfristigen Krediten spezialisiert. Die erforderlichen Mittel fiir ihre Ausleihungen beschaffen sich die Hypothekenbanken vor allem durch den Absatz von Pfandbriefen und Kommunalobligationen am Kapitalmarkt. Dabei dienen die zu einer besonderen Deckungsmasse zusammengefapten Kommunal- und " Realkredite dem besonderen Schutz der Glaubiger.
Die knapp 10 offentlich-rechtlichen Grundkreditanstalten sind - ebenso wie die privaten Hypothekenbanken - darauf spezialisiert, Real- und Kommumalkredite zu gewahren. Historisch haben sie sich aus den "Landschaften" des 18. Jahrhunderts entwickelt - das waren offentlich-rechtliche Zwangsvereinigungen von Grundbesitzern zur Erlangung billiger Agrarkredite.
Die mehr als 30 privaten und offentlich - rechtlichen Bausparkassen befassen sich mit der Finanzierung von Eigenheimen und Eigentumswohnungen nach dem Prinzip des Sparerkollektivs. Dabei liegt die Attraktivitat des Bausparens hauptsachlich in dem durch Ansparen erwor- benen Anrecht auf die Inanspruchnahme eines Baukredits zu einem verhaltnismaPig niedrigen und iiber die Laufzeit festen Zinss. Die Spar-leistungen werden bis zu einer Einkommenshohe mit einer staatlichen Bausparpramie (derzeit 10%) begiinstigt oder sind (im Rahmen gewisser Hochstbetrage) bei der Einkommenssteuer abzugsfahig.
Bei den rd. 30 Burgschaftsbanken und Kreditgarantiegemeinschaften handelt es sich um Selbshilfeeinrichtungen der mittelstandischen Wirtschaft. Die Hauptaufgabe der seit Mitte der 50er Jahre tatigen Institute besteht darin, die aus der vergleichweise schwachen Finanzkraft resultierenden Wettbewerbsnachteile kleiner und mittlerer Unternehmen abzubauen. Dazu iibernehmen die Kreditgarantiegemein- schaften Ausfallburgschaften fiir Unternehmen in Handwerk, Handel und Industrie, die von den kreditgebenden Banken als vollwertige Sicherheiten angesehen werden.
არსებობს გრძელვადიანი სესხები საბინაო მშენებლობის და საცხოვრებელი კორპუსების მოდერნიზაციის დასაფინანსებლად, აგრეთვე სამრეწველო და სასოფლო-სამეურნეო ინვესტიციებისთვის, რაც გარანტირებულია მიწის ნაკვეთებზე იპოთეკის უფლების გაცემით. მათი მეორე ძირითადი საქმიანობა არის კომუნალური სესხების გაცემა. ასეთი სესხები გაიცემა ფედერაციაზე, შტატებსა და მუნიციპალიტეტებზე, სხვა კორპორაციებსა და საჯარო სამართლის ინსტიტუტებზე. ბოლო ათწლეულის განმავლობაში სახელმწიფო ბიუჯეტების გრძელვადიან დაფინანსებაზე გაზრდილი მოთხოვნის გამო, კომუნალური სესხების მნიშვნელობა სულ უფრო გაიზარდა და ისინი მნიშვნელოვნად აღემატება საბინაო მშენებლობის სესხებს. ამ ჯგუფიდან ორი საკრედიტო ინსტიტუტი ფუნქციონირებს როგორც იპოთეკური ბანკი, რათა დააფინანსოს გემთმშენებლობა საშუალო და გრძელვადიანი სესხების საფუძველზე. ეს იპოთეკური ბანკები იღებენ აუცილებელ თანხებს დაკრედიტებისთვის კაპიტალის ბაზარზე იპოთეკური ობლიგაციებისა და კომუნალური სესხების ობლიგაციების გაყიდვით.ამავდროულად, კომუნალური სესხები და იპოთეკური სესხები, გაერთიანებული სავალო უზრუნველყოფის ერთ მასაში, უზრუნველყოფს კრედიტორის განსაკუთრებულ დაცვას. ვალის ვალდებულება.
დაახლოებით 10 საჯარო იპოთეკური დაკრედიტების ინსტიტუტი, ისევე როგორც კერძო იპოთეკური ბანკი, სპეციალიზირებულია იპოთეკური და კომუნალური სესხების გაცემაში. ისტორიულად, ეს საკრედიტო დაწესებულებები წარმოიშვა მე-18 საუკუნის „პეიზაჟებში“, როდესაც ისინი წარმოადგენდნენ მიწის მესაკუთრეთა სოციალურ და სამართლებრივ სავალდებულო გაერთიანებებს იაფი სასოფლო-სამეურნეო სესხების აღების მიზნით.
30-ზე მეტი კერძო და საჯარო შემნახველი ბანკი, რომლებიც გასცემენ სესხებს ინდივიდუალური მშენებლობისთვის, ფუნქციონირებს საკუთარი სახლებისა და ბინების დაფინანსების სფეროში დანაზოგების კოლექტიური დაგროვების პრინციპით. საბინაო მშენებლობისთვის სახსრების დაგროვების მიმზიდველობა, უპირველეს ყოვლისა, მდგომარეობს თანხების დაგროვების საფუძველზე შეძენილ უფლებაში, მიიღოს სესხი საბინაო მშენებლობისთვის შედარებით დაბალი და ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. შემნახველის მიერ შემნახველი ბანკში შეტანილი შენატანები შემოსავლის გარკვეულ დონემდე ანაზღაურდება სახელმწიფო პრემიებით (ამჟამად 10%) ან ეს შენატანები (გარკვეულ მაქსიმალურ ოდენობამდე) არ ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს.
30-მდე საგარანტიო ბანკი და საკრედიტო გარანტიის საზოგადოება არის თვითდახმარების ინსტიტუტი საშუალო ზომის საწარმოებისთვის. ეს ინსტიტუტები არსებობდა 50-იანი წლების დასაწყისიდან; მათი მთავარი ამოცანაა მცირე და საშუალო საწარმოებისთვის არახელსაყრელი პირობების აღმოფხვრა, რომელიც წარმოიქმნება ამ საწარმოების შედარებით სუსტი ფინანსური სიძლიერით. გარდა ამისა, საკრედიტო გარანტი კომპანიები უზრუნველყოფენ გარანტიებს დაზიანების შემთხვევაში
Den beiden Wertpapiersammelbanken obliegt die rationelle Abwicklung des Effektengeschafts. Dazu unterhalten sie fiir die ihnen angeschlossenen Kreditinstitute Sammelbestande in den verschiedenen Wertpapierarten und wickeln den Effektengiroverkehr (stiicklose Wertpapierlieferung) ab.
Anfang 1990 hat die Postamt ihren Geschaftsbetrieb als Spezialbank fiir standartisierte Finanzdienstleistungen insbesondere in den Bereichen Zahlungsverkehr und Einlagegeschaft aufgenommen. Das offentlich-rechtliche Unternehmen, das weiterhin ein Sonderverm6gen des Bundes bildet, kann mehr als 20.000 Geschaftsstellen in Postamtern nutzen und beschaftigt nahezu 20.000 პირი.
Von den insgesamt knapp 20 Instituten mit Sonderaufgaben - uberwiegend in privater Rechtsform - sind vor allem die AKA Aus- fuhrkredit-GesellschaftmbH und die Kreditanstalt fiir Wiederauf- bau (KfW) zu nennen. Beide Institute ფინანსდება Insbesondere Export in Entwicklungslander, die KfW zudem Inlandsinvestitionen in wirtschaftlich benachteiligten und strukturschwachen Gebieten. Die anderen Institute untersttitzen die gewerbliche Wirt- schaftsforderung der offentlichen Hand, fordern den sozialen Wohnungsbau, kleine und mittlere Unternehmen, die Landwirtschaft oder andere Wirtschaftsbereiche.
AUSBLICK
Die deutsche Kreditwirtschaft befindet sich derzeit international in einer vergleichweise gunstigen Lage. Aufgrund der universellen Tatigkeit konnten die deutschen Banken ihr Wachstum in den letzten Jahren auf ertragsstarke Bereiche konzentrieren. Die solide Eigenkapi- talbasis, vorrangig auf Sicherheit ausgerichtete Bilanzierungsgeflogen- heiten und ein strenges Kostenmanagement sorgten zudem zusammen mit dem alles in allem verlafilichen finanziellen Umfeld daftirnzurrechtwee nzierungssektor verschont blieb.
Der Aufbau eines zweistufigen, wettbewerbsorientierten und an Kundenwtinschen ausgerichteten Bankensystems in Ostdeutschland hat sich als grope Herausforderung fiir die deutsche Kreditwirtschaft erwiesen. Im Gegensatz zu den Sparkassen und genossenschaftlichen Kreditinstituten, die an die uberkommenen Strukturen ankntipfen konnten, mupten die privaten Banken dabei praktisch am Nullpunkt beginnen. Inzwischen haben mehr als 50 Banken unter teilweise auPerst schwierigen raumlichen საწარმოები ხელოსნობის, კომერციული და სამრეწველო სფეროებში, რომლებიც ღირებული გარანტიაა სესხის გამცემი ბანკებისთვის.
ფასიანი ქაღალდების ორ მეურვე ბანკს ევალება ფასიანი ქაღალდებით ვაჭრობის რაციონალური წარმოება. ამისათვის ისინი ინარჩუნებენ დაგროვილ რეზერვებს სხვადასხვა ტიპის ფასიან ქაღალდებში მათ შემადგენლობაში შემავალ ბანკებში და აწარმოებენ მიმდინარე ანგარიშებს (ფასიანი ქაღალდების ერთეული მიწოდება). 1990 წლის დასაწყისში ფოსტა ბანკმა დაიწყო კომერციული საქმიანობა, როგორც სპეციალიზებული კომპანია ანგარიშსწორების სისტემებისა და სადეპოზიტო ოპერაციების დარგში. ამ სოციალურ და იურიდიულ საწარმოს, რომელიც დღეს წარმოადგენს ფედერაციის განსაკუთრებულ საკუთრებას, შეუძლია 20 000-ზე მეტი ფილიალის ფუნქციონირება ფოსტაში და არის დამსაქმებელი 20 000 ადამიანზე.
დაახლოებით 20 საკრედიტო დაწესებულება, რომლებიც სპეციალურ დავალებებს ეძღვნება, ძირითადად კერძო სამართლებრივ ბაზაზე მუშაობს. მათ შორის აუცილებელია აღინიშნოს AKA Ausfurkredipg-Gesellschaft mbH და რეკონსტრუქციის საკრედიტო ინსტიტუტი. ორივე საკრედიტო ინსტიტუტი ძირითადად აფინანსებს ექსპორტს განვითარებად ქვეყნებში, ხოლო სარეკონსტრუქციო საკრედიტო ინსტიტუტი დამატებით გასცემს სესხებს კაპიტალის ინვესტიციებისთვის გერმანიის ეკონომიკურად სუსტ რეგიონებში ან სუსტი სტრუქტურის მქონე რეგიონებში. სხვა საკრედიტო ინსტიტუტები მხარს უჭერენ სამთავრობო პროგრამებს, სოციალურ საცხოვრებლებს, მცირე და საშუალო საწარმოებს, სოფლის მეურნეობას ან სხვა სამრეწველო სექტორებს.

მეტი თემაზე სპეციალიზებული ბანკები:

დაასახელეთ ბანკების ძირითადი ტიპები შესრულებული ოპერაციების ტიპის მიხედვით.

- საავტორო უფლება - ადვოკატირება - ადმინისტრაციული სამართალი - ადმინისტრაციული პროცესი - ანტიმონოპოლიური და კონკურენციის სამართალი - საარბიტრაჟო (ეკონომიკური) პროცესი - აუდიტი - საბანკო სისტემა - საბანკო სამართალი - ბიზნესი - ბუღალტერია - ქონებრივი სამართალი - სახელმწიფო სამართალი და ადმინისტრაცია - სამოქალაქო სამართალი და პროცესი - ფულადი სამართლის ბრუნვა ფინანსები და კრედიტი - ფული - დიპლომატიური და საკონსულო სამართალი - სახელშეკრულებო სამართალი - საბინაო სამართალი - მიწის სამართალი -

80-იანი წლების ბოლოს საბანკო რეფორმამ პირდაპირ გავლენა მოახდინა რუსული სპეციალიზებული ბანკების ჩამოყალიბებაზე, საერთაშორისო და უცხოური ბანკების ფილიალებისა და წარმომადგენლობების გახსნაზე და გაფართოებაზე. ყველაზე ტიპიური მაგალითი - ამ პროცესში პირმშო არის საგარეო ეკონომიკური საქმეთა ბანკი. ვნეშეკონომბანკი დაარსდა 1988 წლის ივნისში ყოფილ საბჭოთა კავშირში. თავდაპირველად ეს იყო სახელმწიფო სპეციალიზებული ბანკი, მისი საქმიანობა ძირითადად მიმართული იყო სოციალური წარმოების გაზრდაზე, ქვეყნის საგარეო ეკონომიკური ურთიერთობების განვითარებაზე, საქონლისა და მომსახურების ექსპორტისა და იმპორტის გაფართოებაზე, სავალუტო შემოსავლების გაზრდაზე და ა.შ.

ნამუშევარი შეიცავს 1 ფაილს

ჩემი აზრით, რუსეთის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგიის ერთ-ერთი მიზანია სწორედ მსგავსი საბანკო ინსტიტუტების შექმნა ეროვნული ინტერესების განხორციელებასთან დაკავშირებული სპეციალური ამოცანებით. ბანკების არსებობა, რომლებიც იმუშავებენ რუსეთის ეკონომიკისთვის ფუნდამენტური მნიშვნელობის მქონე საქმიანობის სფეროებში, როგორიცაა გრძელვადიანი ინვესტიციები, დღევანდელ რუსეთში მწვავე პრობლემაა. ჩემს ნაშრომში ჩამოვთვლი სპეციალიზებულ ბანკებს და მათ ძირითად ფუნქციებს.

რუსეთის ფედერაციის საგარეო ეკონომიკური საქმეთა ბანკი

ქვეყნის ეკონომიკის გარდამავალი პერიოდი ხასიათდება დეცენტრალიზებული საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებით და სახელმწიფოს საგარეო ვაჭრობისა და სავალუტო მონოპოლიის მოშლით.

ვნეშეკონომბანკმა, თავისი სამართლებრივი სტატუსის შესაბამისად, კლიენტებთან საკრედიტო ურთიერთობა ჩამოაყალიბა პრინციპებზე დაყრდნობით: სესხების დანიშნულების უზრუნველყოფა, გადახდის გარანტიების მიღწევა, გადაუდებლობის გარანტიები და სესხის დაფარვის გარანტიები.

ბანკი ასრულებს შემდეგ ძირითად ფუნქციებს:

· ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან რუსულ და უცხოურ ვალუტაში სახსრების მობილიზება, ამ სახსრების რაციონალური განთავსება;

· ეკონომიკის საგარეო ეკონომიკური საქმიანობის განვითარების უმნიშვნელოვანესი სფეროების დაკრედიტება საერთაშორისო საბანკო მოთხოვნების შესაბამისად;

· საერთაშორისო, უცხოური ბანკებიდან და სხვა ორგანიზაციებიდან სესხების მოზიდვა და უზრუნველყოფა;

· საკრედიტო ფულის, უცხოური ვალუტის, გადახდის საბუთების, ძვირფასი ლითონებისა და მათგან დამზადებული პროდუქტების ყიდვა-გაყიდვა, მათი განთავსება შესაბამის ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე;

· საერთაშორისო ანგარიშსწორებისა და გადახდების განხორციელება;

· სავალუტო რესურსების გამოყენებისა და სავალუტო ოპერაციების შესრულებაზე კონტროლი;

· მოქმედი კანონმდებლობის უზრუნველსაყოფად სამუშაოს განხორციელება, ექსპერტიზა და კონსულტაცია საგარეო ეკონომიკური საქმიანობის სფეროების განვითარების სფეროში.

რუსეთის ფედერაციის საგარეო ვაჭრობის ბანკი (რუსეთის Vneshtorgbank)

Vneshtorgbank ძირითადად სპეციალიზირებულია ტრადიციულ საქმიანობაში ქვეყნის საგარეო სავაჭრო ბრუნვის დაფინანსების, საერთაშორისო გადახდების და სავალუტო ტრანზაქციების განხორციელებაში.

Vneshtorgbank შეიქმნა 1990 წლის ოქტომბერში და ამჟამად, როგორც კომერციული ბანკი, ხასიათდება რუსული ბანკების ფინანსური სტაბილურობისა და საიმედოობის მაღალი დონით. Vneshtorgbank თავის საქმიანობაში ხელმძღვანელობს შემდეგი პრინციპებით: საიმედოობის მაღალი ხარისხის მიღწევა, კლიენტების წინაშე პასუხისმგებლობის მიღწევა და მათი ინტერესების მაქსიმიზაცია; ყველა მიმდინარე ამოცანის ეფექტური გადაწყვეტა, საბანკო ოპერაციების დროული და ხარისხიანი განხორციელება; საბანკო გადაწყვეტილებების უწყვეტობის განხორციელება, მათი სავალდებულო შესაბამისობა საყოველთაოდ აღიარებულ საბანკო საქმიანობასთან და მოქმედ კანონმდებლობასთან.

ბანკის ძირითადი ფუნქციები:

· კლიენტის დროებით ხელმისაწვდომი სახსრების დაგროვება, მათი განთავსება შენახვის ყველაზე მომგებიან ფორმებში;

· ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორის საგარეო სავაჭრო საქმიანობის სფეროებში დაკრედიტება საწარმოებისა და ორგანიზაციების შექმნისა და რეკონსტრუქციის მიზნით;

· უცხოური სესხებისა და ინვესტიციების მოზიდვა და მომსახურება. ამ ფუნქციაში ბანკი მოქმედებს როგორც სახელმწიფოს აგენტი;

· საკრედიტო ფულის, გადახდის საბუთების, ნაღდი ფულის უცხოური ვალუტის ყიდვა-გაყიდვა;

· ანგარიშსწორებისა და გადახდების შესრულება, მათ შორის საერთაშორისო;

· გამოშვება და დამფუძნებელი საქმიანობა;

· კონსულტაცია და ექსპერტიზა საქმიანობის ფულად-საფინანსო სფეროებში (საკრედიტო და სავალუტო საკითხებზე).

კლიენტებისგან დროებით ხელმისაწვდომი სახსრების შეგროვების ფუნქციის განხორციელების პროცესში, მათი რაციონალური განთავსება მომგებიანი შენახვის ფორმებში, ბანკი ახდენს რუბლის სავალუტო სახსრების მობილიზებას.

ფიზიკური და იურიდიული პირები დეპოზიტებში მსოფლიო საპროცენტო განაკვეთების დონის შესაბამისი პროცენტებით. კლიენტების მიმდინარე ანგარიშებზე პროცენტი კვარტალურად ირიცხება ბაზრის პირობებით განსაზღვრული განაკვეთებით. ბანკი ყოველწლიურად უხდის დივიდენდებს თავის აქციონერებს რუბლისა და უცხოური ვალუტით. სტაბილური შემოსავლის მიღება გარანტირებულია სადაზღვევო ფონდში დივიდენდების და პროცენტების გადახდის დასაცავად შეტანილი შენატანებით. ბანკი აწარმოებს რეზიდენტებისთვის სატრანსპორტო ანგარიშებს, რაც ხელს უწყობს მათი ხელმისაწვდომი სახსრებისა და ფასიანი ქაღალდების რაციონალურ მართვას, კაპიტალის ინვესტირებისას შესაძლო რისკების მინიმუმამდე დაყვანას და ინფლაციური პროცესების გათვალისწინებით შემოსავლის გაზრდას.

ბანკის პრიორიტეტული ფუნქციაა საწარმოებისა და ორგანიზაციების საგარეო სავაჭრო საქმიანობის სხვადასხვა მიმართულების დაკრედიტება, მათი შექმნა და რეკონსტრუქცია. ამ ფუნქციის განხორციელება ხელს უწყობს აქტივების სტრუქტურის გაუმჯობესებას, საკრედიტო ოპერაციების გაფართოებას, მათი საიმედოობისა და ეფექტურობის გაზრდას. ბანკის საკრედიტო საქმიანობა მოიცავს ეკონომიკის დივერსიფიცირებულ სპექტრს, მათ შორის მრეწველობას, მშენებლობას და ვაჭრობას. საწარმოებისა და ორგანიზაციების დაკრედიტება ხორციელდება მათი საკუთრების ფორმის მიუხედავად.

მნიშვნელოვან როლს ასრულებს უცხოური სესხებისა და ინვესტიციების მოზიდვისა და მომსახურების ფუნქცია. ბანკი, როგორც სახელმწიფოს აგენტი, ახორციელებს უცხოური სესხების მობილიზებასთან დაკავშირებული სხვადასხვა სამართლებრივი დოკუმენტაციის (კონტრაქტების, პროექტების) ექსპერტიზას. ამართლებს და გასცემს გარანტიებს უცხოურ კრედიტორ ბანკებზე სესხის მიმღებებზე, რომლებიც წარმოადგენენ რუსულ საწარმოებსა და ორგანიზაციებს. ბანკი ამ ფუნქციას ასრულებს ექსკლუზიურად კომერციულ საფუძველზე.

განსაკუთრებული ადგილი უჭირავს საკრედიტო ფულის, უცხოური ვალუტის, გადახდის დოკუმენტების ყიდვა-გაყიდვის ფუნქციას. ამავდროულად, ბანკი უპირველეს ყოვლისა ყურადღებას ამახვილებს კლიენტთა გადახდების დროულად უზრუნველყოფისა და ფინანსური ინსტრუმენტების ეფექტური გამოყენების აუცილებლობაზე უცხოური ვალუტის სახსრების მომგებიანობის გაზრდის მიზნით. სავალუტო სფეროებში ლიკვიდობის მისაღწევად და დამატებითი მოგების მისაღებად, ბანკი აფართოებს უცხოური კონტრაგენტების შემადგენლობას სადეპოზიტო და კონვერტაციის ოპერაციებისთვის. ახორციელებს კონვერტირებადი ვალუტის ყიდვა-გაყიდვას ფიზიკური პირების ხარჯზე, გასცემს ნებართვებს ვალუტის ექსპორტზე. ახორციელებს გადახდის საბუთების რეალიზაციას და გადახდას უცხოურ ვალუტაში, როგორიცაა სამოგზაურო ჩეკები, პერსონალური ჩეკები და საკრედიტო ბარათით გადახდა. იღებს ჩეკებსა და საგადახდო დოკუმენტებს უცხოურ ვალუტაში შესაგროვებლად კლიენტის მოთხოვნით თანხების შემდგომი გადახდით ან თანხების ჩარიცხვით შესაბამის საბანკო ანგარიშებზე. იღებს ნაღდი ფულის უცხოურ ვალუტას, რომელიც დასაშვებია შესაძენად, მაგრამ ბადებს ეჭვს გადახდისუნარიანობასთან დაკავშირებით არსებული დეფექტების გამო, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნებრივ ცვეთასთან და ა.შ., აგრეთვე მიმოქცევიდან ამოღებულ ვალუტასთან კლიენტისთვის თანხების შემდგომი ანაზღაურებით.

ჩვენი ქვეყნის ეკონომიკის გარდამავალი პერიოდის ამჟამინდელი არასტაბილურობისა და სპეციალიზებული საბანკო ინსტიტუტების საქმიანობაზე მისი გავლენის გათვალისწინებით, უნდა აღინიშნოს, რომ ზოგადად რუსეთის ფედერაციის Vneshtorgbank-ის თანამშრომლების პროფესიული უნარების მაღალი დონე ზრდის გარანტია. ბანკის რეიტინგსა და რეპუტაციაში როგორც ქვეყნის შიგნით, ისე მის ფარგლებს გარეთ.

რუსეთის პრომსტროიბანკი

რუსეთის ფედერაციაში ამჟამად მოქმედ პრიორიტეტულ სპეციალიზებულ ბანკებს შორის განსაკუთრებული ადგილი უკავია რუსეთის პრომსტროიბანკს, რომელიც ახორციელებს ჩვენს ქვეყანაში ინდუსტრიული რესტრუქტურიზაციის მხარდაჭერის პოლიტიკას.

ის ახორციელებს საქმიანობის ტრადიციულად ჩამოყალიბებულ სფეროებს, რომლებიც დაკავშირებულია დაკრედიტებასთან და მიზნობრივი პროგრამების დაფინანსებასთან, ქვეყნის ეკონომიკის სხვადასხვა დარგის განვითარების პერსპექტიული პროექტების განხორციელებასთან.

Promstroybank, როგორც კომერციული სტრუქტურა, შეიქმნა 1991 წლის ნოემბერში. ბანკის სტრატეგიული მიზანია უზრუნველყოს საბანკო საქმიანობის უნივერსალური და მომხმარებელზე ორიენტირებული სფეროების განვითარება. ამჟამად ბანკი შედის რუსული ბანკების ფინანსური სტაბილურობისა და სანდოობის უმაღლეს ჯგუფში.

ბანკი თავის მუშაობაში ხელმძღვანელობს შემდეგი პრინციპებით: საბანკო საქმიანობის დიფერენციაცია, მომსახურების მაღალი ხარისხის უზრუნველყოფა; მომხმარებელთა სახსრების განთავსებისა და მათი მომგებიანობის გაზრდის საიმედოობა და გარანტია; შესაძლებლობების განვითარება და საქმიანობის სფეროების გაფართოება; საქველმოქმედო დახმარების გაწევა; საბანკო ოპერაციების ეფექტურობის გაზრდა, საბანკო დისციპლინის მოთხოვნებისა და მოქმედი კანონმდებლობის მკაცრი დაცვა.

ბანკის ძირითადი ფუნქციებია:

· ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან დეპოზიტების სახით დროებით ხელმისაწვდომი სახსრების მოზიდვა, მათი გამოყენების ფორმებისა და ფარგლების გაფართოება;

· ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში წარმოების შექმნისა და აღდგენის მიზნობრივი პროგრამებისა და მასშტაბური პროექტების დაკრედიტება და დაფინანსება, საქველმოქმედო დახმარების გაწევა;

· რუსული და უცხოური საწარმოებისა და ორგანიზაციების საგარეო ეკონომიკური საქმიანობის მომსახურება;

· საკრედიტო ფულის ყიდვა-გაყიდვა;

· ანგარიშსწორებისა და გადახდების განხორციელება, საკორესპონდენტო ურთიერთობების ქსელის გაფართოება;

· გამოშვება და დამფუძნებელი საქმიანობა;

· საბანკო საქმიანობის ყველა სპექტრის საკონსულტაციო და საინფორმაციო მხარდაჭერა, საჭირო გამოკვლევების ჩატარება.

ახორციელებს დროებით უფასო სახსრების მოზიდვის ფუნქციებს, აფართოებს მათი გამოყენების ფორმებს და ფარგლებს, ბანკი ავითარებს კლიენტებისთვის სერვისების სპექტრს, რომელიც ეფუძნება სერვისების დივერსიფიკაციას რეგიონული მასშტაბით, განსაკუთრებული აქცენტი კეთდება სპეციალიზებული ცენტრების ფუნქციონირებაზე, ფულადი ნაკადების ფორმირება და მათი მუშაობის ხარისხის გაუმჯობესება. ბანკი რეგულარულად ხსნის ახალი ტიპის დეპოზიტებს, უმთავრესად მეანაბრეების მზარდ მოთხოვნებზე. ამგვარად, შესთავაზეს „ვადიანი შეუქცევადი ანაბარი“ ერთთვიანი და „სუპერ დელუქსი“ ანაბარი, რომელთა დამახასიათებელი ნიშნებია დარიცხული პროცენტიდან თანხების გამოყენების შესახებ დეპოზიტორის მოთხოვნების უზრუნველყოფა როგორც მთელი პერიოდის განმავლობაში გახსნის დღიდან. ანაბარი და გასული თვის განმავლობაში. მუშავდება დეპოზიტების გახსნის პირობები და პროცედურა, რაც კლიენტებს საშუალებას აძლევს გამოიყენონ მათზე დაგროვილი სახსრები უფრო მოქნილად და რაციონალურად.

დაკრედიტების და დაფინანსების მიზნობრივი პროგრამების და მასშტაბური პროექტების წარმოების შექმნისა და რეკონსტრუქციის ფუნქცია, საქველმოქმედო დახმარების გაწევა, პირველ რიგში, გულისხმობს უმსხვილესი კომერციული ბანკების ფინანსური რესურსების დაგროვებას, რომლებიც მიმართულია საინვესტიციო მიზნების მისაღწევად, მათ შორის. კონსორციუმის საფუძველზე. ბანკი, როგორც რუსეთის ფედერაციის მთავრობის აგენტი სახელმწიფო საინვესტიციო პროგრამების დაფინანსებისა და დაკრედიტების მიზნით, ავითარებს საკუთარ პორტფელის საინვესტიციო სტრატეგიას სახელმწიფოთაშორისი კაპიტალის ბაზარზე. საქველმოქმედო დახმარება და სპონსორობა ეწევა შიდა მეცნიერებისა და კულტურის სხვადასხვა სფეროს, ასევე ფინანსდება სხვადასხვა სოციალური პრობლემების გადაწყვეტა და სულიერი პრინციპების განვითარება.

რუსული და უცხოური საწარმოებისა და ორგანიზაციების საგარეო ეკონომიკური საქმიანობის მომსახურების ფუნქცია მოიცავს ერთობლივ საქმიანობას საერთაშორისო ფინანსურ კომპანიებთან და უცხოურ ბანკებთან რუსეთში უცხოური ინვესტიციების მოზიდვის სფეროში, კლიენტების სავალუტო ოპერაციების განხორციელების სერვისების სრულ სპექტრს. საერთაშორისო მოთხოვნები, სავალუტო სექტორში თანამშრომლობის განვითარება, უცხოური ვალუტის დაკრედიტების მოცულობების ზრდა, სავალუტო კონტროლისა და ძვირფას ლითონებთან ტრანზაქციების სფეროში მომსახურების გაფართოება.

საკრედიტო ფულის ყიდვა-გაყიდვის ფუნქცია მოიცავს ჩეკებით ოპერაციების გაფართოებას, ქვითრების მიმოქცევის განვითარებას.

მსგავსი სტატიები