კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასება ხორციელდება ბანკის საკრედიტო განყოფილებაში, ეფუძნება ინფორმაციას კლიენტის შესაძლებლობის შესახებ, მიიღოს სესხის დროულად დაფარვისთვის საკმარისი შემოსავალი, მსესხებლის მიერ ქონების ხელმისაწვდომობის შესახებ, რომელიც, საჭიროების შემთხვევაში, შეიძლება გახდეს გირაოს სახით. სესხი და ა.შ. გარდა ამისა, ბანკის თანამშრომელი ვალდებულია გააანალიზოს ბაზრის პირობები, მისი ცვლილებების ტენდენციები, ბანკისა და მისი კლიენტის მიერ განცდილი რისკები და სხვა ფაქტორები. ინდივიდუალური მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის წყარო შეიძლება იყოს ინფორმაცია სამუშაო ადგილიდან, საცხოვრებელი ადგილიდან და ა.შ.

ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასება ეფუძნება მსესხებლის მიერ მოთხოვნილი სესხის თანაფარდობას და:

მსესხებლის პირადი შემოსავალი;

მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ზოგადი შეფასება;

მისი ქონების ღირებულება;

ოჯახის შემადგენლობა;

პიროვნული მახასიათებლები;

საკრედიტო ისტორია.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასებისას ბანკები, როგორც წესი, ხელმძღვანელობენ შიდა რეგულაციებით. ამასთან, კომერციული ბანკის მიერ ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების 4 ძირითადი მეთოდი არსებობს:

კრედიტუნარიანობის ქულების (ქულების) შეფასება;

კრედიტუნარიანობის შეფასება გადახდისუნარიანობის საფუძველზე (შემოსავლის დონე)

საკრედიტო ისტორიის საფუძველზე კრედიტუნარიანობის შეფასება;

ანდერრაიტინგი.

2.4 კრედიტუნარიანობის ქულების (ქულების) შეფასება

ფინანსური სერვისების განვითარებული სისტემის მქონე ყველა ქვეყანაში სესხი გაიცემა მხოლოდ იმ მსესხებლებზე, რომლებმაც გაიარეს საკრედიტო შეფასების სპეციალური პროცედურა, რომელსაც ეწოდება კრედიტის სკორინგი. ამჟამად ბევრი რუსული ბანკი იყენებს ფორმალურ მიდგომას ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად. ეს მიდგომა ეფუძნება კლიენტის შემოსავლის მიხედვით სესხის დაფარვის შესაძლებლობის განსაზღვრას. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილებას და სესხის პირობების განხილვას იღებს ბანკის საკრედიტო კომიტეტი. უფრო მეტიც, ეს გადაწყვეტილებები ეფუძნება საკრედიტო კომიტეტის ცალკეული წევრების სუბიექტურ აზრს ცალკეული კატეგორიის ფიზიკურ პირებზე დაკრედიტების რისკის შესახებ და ყოველთვის არ ასახავს რეალურ სურათს. ამ პრობლემების გადაჭრა შესაძლებელია მონაცემთა დამუშავების ანალიტიკური მეთოდების გამოყენებით, რომლებიც ახორციელებენ მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების სკორინგის მექანიზმს.

საკრედიტო სკორინგი არის სწრაფი, ზუსტი და მდგრადი პროცედურა საკრედიტო რისკის შესაფასებლად, რომელსაც აქვს სამეცნიერო საფუძველი.

სკორინგი არის მათემატიკური ან სტატისტიკური მოდელი, რომელიც აკავშირებს საკრედიტო რისკის დონეს მსესხებლის - ფიზიკური ან იურიდიული პირის დამახასიათებელ პარამეტრებთან. ქულების შეფასების მრავალი მოდელი არსებობს, თითოეული მათგანი იყენებს მსესხებლის დაკრედიტებასთან დაკავშირებულ რისკს დამახასიათებელ ფაქტორთა საკუთარ კომპლექსს და შედეგად იღებს ზღვრულ ქულას, რაც საშუალებას გვაძლევს გავყოთ მსესხებლები „ცუდად“ და „კარგად“. საკრედიტო სკორინგის მნიშვნელობა არის ის, რომ თითოეულ სესხის განმცხადებელს ენიჭება მისთვის უნიკალური საკრედიტო რისკის შეფასება. კონკრეტული მსესხებლისთვის მიღებული საკრედიტო სკორინგის ღირებულების შედარება თითოეული სკორინგის მოდელისთვის სპეციფიკურ ზღვრულ შეფასებასთან გვეხმარება სესხის გაცემისას არჩევანის პრობლემის გადაჭრაში, მსესხებლების ორ კლასად დაყოფით (ვისზეც შეიძლება გაიცეს სესხი და მათზე, ვისთვისაც ის არის. "უკუნაჩვენებია"). საკრედიტო სკორინგის გამოყენება ბანკებს აძლევს შემდეგს:

სესხის დაფარვის რისკის შემცირება, „ცუდი“ სესხების რაოდენობის შემცირება და, შესაბამისად, ვადაგადაცილებული ვალების დონის შემცირება;

სასესხო პორტფელის გაზრდა სასესხო განაცხადებზე სუბიექტური უარის რაოდენობის შემცირებით;

სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების პროცესის დაჩქარება;

ბაზრის ნიშების ანალიზის საფუძველზე კონკრეტული სასესხო პროდუქტების შექმნის შესაძლებლობა;

საკრედიტო ოფიცრებისა და ანალიტიკოსების დახმარება გადაწყვეტილების მიღებისას საინფორმაციო მხარდაჭერით.

ფიზიკურ პირთა კრედიტუნარიანობის შეფასების ამოცანა არაფორმალური ამოცანაა. ამ პრობლემის გადასაჭრელად მიზანშეწონილია გამოიყენოთ ჰიბრიდული საექსპერტო სისტემები. შეფასების პრობლემა შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად:

სადაც M არის ობიექტის ყოვლისმომცველი შეფასება;

X – ობიექტის მდგომარეობის დამახასიათებელი ინდიკატორების ნაკრები;

K - კრიტერიუმების ნაკრები, რომლითაც ფასდება ინდიკატორების მნიშვნელობები და გამოითვლება M (კრიტერიუმები შეიძლება იყოს რაოდენობრივი ან ხარისხობრივი, ეს დამოკიდებულია ობიექტის შესრულების ინდიკატორების ბუნებაზე); F არის გარკვეული ფუნქცია, რომლითაც, პირველადი ინდიკატორებისა და კრიტერიუმების მნიშვნელობებზე დაყრდნობით, შესაძლებელია ობიექტის განზოგადებული შეფასება. ფუნქცია არაფორმალურია და შესაძლოა ბოლომდე ცნობილი არ იყოს. შეფასების პრობლემის გადასაჭრელად საჭიროა F ფუნქციის ფორმის აღდგენა. ჰიბრიდული მოდელის გამოყენება გულისხმობს პრობლემის დაშლას ქვეამოცნებებად.

შემუშავებული ქულების სისტემის მოდელი შედგება ხუთი ბლოკისგან: სოციალური სტატუსი;

2) ეკონომიკური მდგომარეობა;

3) ქონებრივი მდგომარეობა;

4) საკრედიტო ტრანზაქციის პარამეტრები;

5) საქმიანი რეპუტაციის შეფასება.

მოდელის თითოეულ ბლოკს ახასიათებს ინდიკატორების შესაბამისი ნაკრები, რომელიც განსაზღვრავს კლიენტ-მსესხებლის მდგომარეობას სხვადასხვა ასპექტიდან და გადაწყვეტის მეთოდით. ​​ინდიკატორების მნიშვნელობები განისაზღვრება მსესხებლის კითხვარის საფუძველზე (იხ. დანართი 3) და ბანკის დაცვის სამსახურის დასკვნა. მოდელის თითოეული ბლოკის ღირებულება განისაზღვრება გადაწყვეტის ერთ-ერთი ხელმისაწვდომი მეთოდით, კერძოდ:

ფორმულა;

Ნერვული ქსელი;

პროდუქტის საექსპერტო სისტემა.

"სოციალური სტატუსი" და "ეკონომიკური სტატუსი" ბლოკებში, ნერვული ქსელი გამოიყენება, როგორც გადაწყვეტის მეთოდი, რადგან ამ კვანძებში შეუძლებელია ცალსახად განსაზღვროს ამ ბლოკებში შემავალი ფაქტორების გავლენის ხარისხი საბოლოო ინდიკატორზე. გარდა ამისა, ამ კვანძებში ნერვული ქსელის ტრენინგისთვის არის მონაცემთა მნიშვნელოვანი ნიმუში.

Სოციალური სტატუსი

Ოჯახური მდგომარეობა

ოჯახის შემადგენლობა

დამოკიდებულები

განათლება

ბრინჯი. 1. ქულების სისტემის მოდელის „სოციალური სტატუსი“ ბლოკი

ბლოკებში „საკუთრების სტატუსი“ და „ბიზნესის რეპუტაციის შეფასება“ მიზანშეწონილია გამოიყენოთ პროდუქტის ექსპერტის სისტემა. ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ დასახელებული ბლოკების მნიშვნელობები ექსპერტთა მსჯელობის მსგავსი წესების გამოყენებით

ბლოკში „სესხის ტრანზაქციის პარამეტრები“ ამოხსნის მეთოდი არის ფორმულა. ეს ბლოკი ემსახურება ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის ყოვლისმომცველ შეფასებას მისი გადახდისუნარიანობის (შემოსავლის მიხედვით კრედიტუნარიანობის) და მისთვის გაცემული სესხის მაქსიმალური ზომის განსაზღვრის გზით. ამ კვანძის (ან ბლოკის) გამოყენება შემუშავებულ სკორინგის მოდელში შესაძლებელს ხდის გაერთიანდეს კრედიტუნარიანობის განსაზღვრის ტრადიციული მიდგომისა და თვისობრივად ახალი, ჰიბრიდული საექსპერტო სისტემის საფუძველზე.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის საბოლოო შეფასება განისაზღვრება ფორმულით:

Z = 0.15X1 + 0.3X2 + 0.25X3 + 0.3X4,

სადაც Z არის საკრედიტო რეიტინგი;

X1 – სოციალური მდგომარეობა;

X2 – ეკონომიკური მდგომარეობა;

X3 – ქონებრივი მდგომარეობა;

X4 – საქმიანი რეპუტაციის შეფასება;

0.15;0.3;0.25;0.3 - შესაბამისი რისკ-ფაქტორების შეწონვის კოეფიციენტები, რომლებიც განსაზღვრავენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობას.

ინდივიდის შეფასების ქულების სისტემა უნდა მოქმედებდეს „შავი ყუთის“ რეჟიმში. ანალიზისთვის საჭირო ყველა მონაცემი (ხელფასის მოწმობიდან, მსესხებლის კითხვარიდან) შედის ბანკის ABS-ში. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად, ინდიკატორების სია და მათი მნიშვნელობები გადადის ანალიტიკურ ბლოკში, რომელიც, კონფიგურირებული „გადაწყვეტილების ხის“ გამოყენებით ანალიზის შედეგების საფუძველზე, აბრუნებს მსესხებლის ხარისხის კატეგორიას ბანკის ABS-ში. ეს დიაგრამა წარმოდგენილია ნახაზზე 7. საკრედიტო ინსპექტორისთვის, რომელიც ამზადებს დასკვნას სესხის გაცემაზე, ანალიზის პროცესი წარმოდგენილია მხოლოდ კლიენტისთვის მინიჭებული ხარისხის კატეგორიის სახით (მსესხებლის გადაუხდელობის ალბათობა), საფუძველზე. რომელზედაც ხდება სესხის თანხის კორექტირება ან სესხზე უარის თქმა. გარდა ამისა, კლიენტისთვის მინიჭებული ხარისხის კატეგორიიდან გამომდინარე, შესაძლებელია ბანკს მიაწოდოს რეკომენდაციები სესხის პირობებთან დაკავშირებით (სესხის თანხა, სესხის ვადა, სესხის დაფარვის გირაოს ოდენობა). ამ პრობლემის გადასაჭრელად საჭიროა უნივერსალური ჰიბრიდული ინსტრუმენტი, რომელიც მოიცავს გადაწყვეტილების ხის გენერირებისა და დაყენების მექანიზმებს, ინფორმაციის ანალიზის სხვადასხვა მეთოდებს და მონაცემთა წინასწარი დამუშავების მექანიზმებს.პიროვნების კრედიტუნარიანობის შეფასების შემოთავაზებული მექანიზმი დანერგილია ანალიტიკურში. საინფორმაციო სისტემა

რუსულ რეალობაში კრედიტუნარიანობის შეფასების ეს მიდგომა აწყდება შემდეგ პრობლემებს:

ამჟამად რუსეთში არ არის საკმარისი ინფორმაცია კრედიტუნარიანობის ან მოსახლეობის სხვა ჯგუფის შესახებ კვლევისთვის, ანუ არ არსებობს ე.წ. „კრედიტების სასაფლაო“;

ინდივიდის კრედიტუნარიანობა დამოკიდებულია არა მხოლოდ მის დაკვირვებად მახასიათებლებზე, არამედ ზოგად მაკროეკონომიკურ მდგომარეობაზე;

მსესხებლების შემოსავლების არასტაბილურობის მნიშვნელოვანი ზრდა, რადგან ისინი იზრდება აბსოლუტური ღირებულებით;

რუსეთში კრედიტუნარიანი არის ის, ვინც არა მხოლოდ შეასრულა თავისი ვალდებულებები, არამედ შეცვალა ერთი კრედიტორის წინაშე ვალდებულებები სხვების წინაშე;

საკრედიტო ქულების სისტემის გამოყენებით მიღებული გადაწყვეტილებები ადრე გავლენას ახდენს ამ ან სხვა სისტემის მიერ შემდგომ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

2.5 კრედიტუნარიანობის შეფასება გადახდისუნარიანობის მიხედვით

გადახდისუნარიანობის ინდიკატორები გამოითვლება ფიზიკური პირის შემოსავლისა და ამ შემოსავლის დაკარგვის რისკის ხარისხზე დაყრდნობით. პრაქტიკაში გამოიყენება მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გაანგარიშება წინა ექვსი თვის საშუალო თვიური შემოსავლის საფუძველზე. შემოსავალი განისაზღვრება სახელფასო მოწმობიდან 2-NDFL ფორმით ან საბანკო ფორმიდან, რომელიც დამოწმებულია დამსაქმებლის ბეჭდით. მსესხებლის შემოსავალი შეიძლება განისაზღვროს საგადასახადო დეკლარაციის საფუძველზეც. შემოსავლის ოდენობა მცირდება სავალდებულო გადახდებით და მრავლდება ბანკის რისკის კოეფიციენტზე (შეიძლება იყოს 0,3-0,6 დიაპაზონში)

რუსული ბანკები, კერძოდ სბერბანკი, პრაქტიკაში იყენებენ შეფასების მსგავს მეთოდებს. ამ მეთოდოლოგიის გამოყენებით გადახდისუნარიანობის და სესხის მაქსიმალური ზომის გამოთვლის მეთოდი.

შესავალი…………………………………………………………………………………….. 3
თავი 1. ბანკში ფიზიკური პირების დაკრედიტების ორგანიზების თეორიული საფუძვლები……………………………………………………………………………………………………………… …………………5
1.1. ფიზიკურ პირებზე სესხის გაცემის არსი და პრინციპები………………………………..…5
1.2. ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების კლასიფიკაცია..................8
თავი 2. ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების არსებული მეთოდების ანალიზი. ………………………………………………………………………………………..15
2.1. უცხოური გამოცდილება ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების კუთხით…………….15
2.2. ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების რუსული პრაქტიკა …………17
თავი 3. რუსეთის ფედერაციის SB-ის SZB პრიმორსკის ფილიალის საქმიანობის ანალიზი ფიზიკური პირების დაკრედიტების და მათი კრედიტუნარიანობის შეფასების გასაუმჯობესებლად……………………………………………………… …………………………………………….22
3.1. რუსეთის ფედერაციის სბ პრიმორსკის ფილიალის მახასიათებლები და რუსეთის ფედერაციის სბ სბ-ს ფიზიკური პირებისთვის სესხის გაცემის პროცედურა……………………………………………………… ………..22

3.2. პრაქტიკული გამოთვლები ფიზიკურ პირთა გადახდისუნარიანობის დასადგენად....33

3.3. ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების გაუმჯობესება……………………………………………………………………………………………………………………… 36 დასკვნა………………………………………………………………………………46
ლიტერატურა …………………………………………………………………………………………………………………………………………

შესავალი

ამ კვლევის თემის აქტუალობა განისაზღვრება შემდეგით.

საბანკო სისტემის, განსაკუთრებით რუსულის განვითარების თავისებურებებს დიდი მნიშვნელობა აქვს „კრედიტუნარიანობის“ კონცეფციის ფორმირების ევოლუციის გასაგებად, ამ კონცეფციაში ჩადებული ეკონომიკური მნიშვნელობის გამოვლენისთვის. რუსეთში საკრედიტო ურთიერთობების განვითარების რეტროსპექტული შეფასება ასე აღარ შეიძლება ჩაითვალოს.

კრედიტუნარიანობის ცნება პირველად მე-18 საუკუნის ეკონომიკურ ლიტერატურაში გამოჩნდა. ა. სმიტმა და დ. კეინსმა გამოიყენეს იგი თავიანთ ნამუშევრებში,
ნ.ბუნგე და ვ.კოსინსკი. რა თქმა უნდა, ამ დრომდეც კრედიტორები დაინტერესებულნი იყვნენ მსესხებლების მიერ საკრედიტო ოპერაციების შესრულების შესაძლებლობით, მაგრამ ასეთი შეფასების მცდელობები უსისტემო და მიმოფანტული იყო. ამ სფეროში ინტეგრირებული მიდგომის ნაკლებობა არც თუ ისე წარმატებით ანაზღაურდა ცალკეული კომპონენტების ძიებით საბანკო საქმიანობის განვითარების ყველა პერიოდში. იგი შევიდა ეკონომიკურ ლიტერატურაში, როგორც მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება, რაც თანამედროვე პირობებში მიუთითებს არჩეული თემის აქტუალობაზე.

კურსის მუშაობის მიზანია მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება და ფიზიკური პირების დაკრედიტების მეთოდოლოგიის შემუშავება.

ამ მიზნის მისაღწევად ჩამოყალიბებულია შემდეგი ამოცანები:

1) განიხილოს მსესხებლის კრედიტუნარიანობის კონცეფცია და მისი შეფასების მეთოდები;

2) გაანალიზოს დაკრედიტების ორგანიზაცია და მსესხებლის კრედიტუნარიანობის მიმდინარე შეფასება ბანკში;

3) კომერციულ ბანკში მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების გაუმჯობესების გზების შემუშავება, მათ შორის მეთოდოლოგიის შემუშავება.

კვლევის მეთოდოლოგიურ საფუძველს შეადგენენ შემეცნების ზოგადი მეცნიერული მეთოდები: დიალექტიკური, ისტორიულ-სამართლებრივი, ლოგიკური, დოკუმენტური შესწავლა, სისტემატური მიდგომის მეთოდი, ნორმატიული.

საკურსო სამუშაოს სტრუქტურა შედგება შესავალი, სამი თავი, დასკვნა და ცნობარების ჩამონათვალი. ნაშრომის პირველ თავში „მსესხებლის კრედიტუნარიანობის კონცეფცია და მისი შეფასების მეთოდები“ განხილულია კრედიტის არსი, სახეები და ფორმები და მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდოლოგია. ნაშრომის მეორე თავი, „SZB SB RF-ის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დაკრედიტების ორგანიზაციის ანალიზი და შეფასების, ახასიათებს შესწავლილი კომერციული ბანკის საქმიანობას და აანალიზებს მისი მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების პროცედურას. მესამე თავში „მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების გაუმჯობესების გზები“ წარმოგიდგენთ კონკრეტულ წინადადებებს სესხების ორგანიზაციის გასაუმჯობესებლად და მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდებს მიმდინარე ფინანსური კრიზისის კონტექსტში, რომელმაც გავლენა მოახდინა რუსეთის საბანკო სისტემაზე.

ამ ნაშრომში შესწავლის ობიექტია კომერციული ბანკი SZB SB RF.

კვლევის საგანია მოცემული კომერციული ბანკის კლიენტების (ფიზიკური პირების) კრედიტუნარიანობა.

ნაშრომის დასაწერად გამოყენებული ინფორმაციის ძირითადი წყარო იყო მარეგულირებელი დოკუმენტები, რომლებიც არეგულირებენ მსესხებლების საკრედიტო რისკების შეფასებას, საგანმანათლებლო ლიტერატურა შესწავლილ პრობლემაზე (E.F. ჟუკოვის, O.I. Lavrushin, V.M. Usoskin და ა.შ.), მასალები პერიოდული გამოცემები და ელექტრონული მედია. .

Თავი 1.ბანკში ფიზიკური პირების დაკრედიტების ორგანიზების თეორიული საფუძვლები

1.1. ფიზიკური პირების დაკრედიტების არსი და პრინციპები

კრედიტის როლი ეკონომიკაში ემყარება გარკვეულ მეთოდოლოგიურ საფუძველს, რომლის ერთ-ერთი ელემენტია პრინციპები, მკაცრი სანქციები, სესხები, ასევე საბანკო კონტროლი მსესხებლის მიერ ამ პირობის დაცვაზე. არსებობს პრინციპი, რომელსაც ეწოდება კრედიტის დიფერენცირებული ბუნება. იგი განსაზღვრავს საკრედიტო ინსტიტუტის დიფერენცირებულ მიდგომას პოტენციური მსესხებლების სხვადასხვა კატეგორიის მიმართ.

განიხილება საერთაშორისო დონეზე მოქმედი საკრედიტო ურთიერთობების ნაკრები, რომლის უშუალო მონაწილეები შეიძლება იყვნენ საერთაშორისო საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტები (IMF, IBRD და სხვ.), შესაბამისი სახელმწიფოების მთავრობები და ინდივიდუალური იურიდიული პირები, მათ შორის საკრედიტო ორგანიზაციები.

ფიზიკურ პირებზე სესხის გაცემა უპირველეს ყოვლისა შემდეგი მიზეზების გამო ხდება: 1

მოსახლეობის ფულადი შემოსავალი ქმნის მის გადახდისუნარიანობას, რომელიც ხშირად არ შეესაბამება მომხმარებელთა მოთხოვნას. გარკვეული საქონლის შეძენის აუცილებლობა აჭარბებს მათ ფულით დაფარვის შესაძლებლობებს, ანუ არის უფსკრული მოსახლეობის ამჟამინდელი ფულადი შემოსავლისა და გრძელვადიანი ქონების შედარებით მაღალ ფასებს შორის (საცხოვრებელი შენობა, აგარაკი, მანქანა). და ა.შ.). ამასთან, მოსახლეობის ზოგიერთ ფენას დროებით უფასო სახსრები აქვს. ამრიგად, სამომხმარებლო კრედიტის გაჩენა წყვეტს წინააღმდეგობებს გრძელვადიანი საქონლის შედარებით მაღალ ფასებსა და მოსახლეობის ერთი ჯგუფის მიმდინარე შემოსავალსა და მეორესთვის მათი გამოყენების აუცილებლობას შორის;

მწარმოებლის მიერ საქონლის შეუფერხებელი გაყიდვის აუცილებლობა. ამავდროულად, კავშირი სამომხმარებლო კრედიტსა და საცალო ვაჭრობას შორის არის პირდაპირი, ანუ სავაჭრო ბრუნვის მატებასთან ერთად იზრდება კრედიტის მოცულობა, ვინაიდან საქონელზე მოთხოვნა წარმოშობს მოთხოვნას კრედიტზე. ეს ურთიერთობა განსაკუთრებით მჭიდრო ხდება, როდესაც ბაზარი ძლიერ არის გაჯერებული საქონლით.

ადამიანებს შეუძლიათ კრედიტით აიღონ მანქანები, მაცივრები, რადიოები, ტელევიზორები, ავეჯი და სხვა ნივთები. კრედიტის სუბიექტები, ერთი მხრივ, არიან კრედიტორები, ამ შემთხვევაში კომერციული ბანკები, სპეციალური სამომხმარებლო საკრედიტო დაწესებულებები, მაღაზიები და სხვა საწარმოები. მეორე მხრივ, ესენი არიან მსესხებლები - ხალხი.

ბანკების მიერ მოსახლეობისთვის სესხების გაცემა საშუალებას იძლევა არა მხოლოდ მეანაბრეების დროებით თავისუფალი სახსრების რაციონალური გამოყენება, არამედ აქვს დიდი სოციალური მნიშვნელობა, რადგან ის ეხმარება მოსახლეობის სასიცოცხლო მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას საცხოვრებლის, სხვადასხვა საქონლისა და მომსახურების მიმართ.

ამჟამად საბანკო სესხები შეიძლება დაიყოს რიგი კრიტერიუმების მიხედვით: 2

მსესხებლის ტიპის მიხედვით სესხები შეიძლება დაჯგუფდეს შემდეგნაირად: სესხები საწარმოებზე, სესხები სახელმწიფო უწყებებზე, სესხები მოსახლეობისთვის, სესხები ბანკებზე.

დანიშნულების მიხედვით: სამომხმარებლო სესხი, სამრეწველო სესხი, სავაჭრო სესხი, სოფლის მეურნეობის სესხი, საინვესტიციო სესხი, საბიუჯეტო სესხი.

საქმიანობის სფეროდან გამომდინარე, ბიზნეს სუბიექტებზე გაცემული სესხები იყოფა: ძირითადი საშუალებების რეპროდუცირებაში ჩართული სესხები, საბრუნავი კაპიტალის ორგანიზაციაში ჩართული სესხები (წარმოების სფეროზე მიმართული სესხები, მიმოქცევის სფეროს მომსახურე სესხები).

ზომის მიხედვით სესხები იყოფა: მცირე, საშუალო, მსხვილ.

გამოყენების პირობების მიხედვით: მოთხოვნით, გადაუდებელი (მოკლევადიანი - 1 წლამდე, საშუალოვადიანი - 1-დან 3 წლამდე, გრძელვადიანი - 3 წელზე მეტი)

სესხების გაცემის მეთოდიდან გამომდინარე, ისინი იყოფა: კომპენსატორად, როდესაც სესხი იგზავნება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე, რათა აუნაზღაუროს მას სასაქონლო პუნქტებში დაბანდებული საკუთარი სახსრები ან ხარჯები;

გადახდა, როდესაც სესხი გამოიყენება უშუალოდ მსესხებლისათვის წარდგენილი საანგარიშსწორებო დოკუმენტაციის გადასახდელად დასაფინანსებელი საქმიანობისთვის. გარდა ამისა, სესხის გაცემა შესაძლებელია: ერთჯერადად ან განვადებით; ნაღდი და უნაღდო სახით; მიზნის დაზუსტებით ან მის გარეშე;

დაფარვის მეთოდით: ერთჯერადი თანხის დაფარვა; განვადებით დაფარვადი სესხები.

ფასიანი ქაღალდების ტიპის მიხედვით: არაუზრუნველყოფილი (ბლანკი) სესხები; უზრუნველყოფილი სესხები (გირაო, გარანტირებული, დაზღვეული).

ბლანკ (ტრასტ) სესხს არ გააჩნია კონკრეტული უზრუნველყოფა და, შესაბამისად, ეძლევა, როგორც წესი, პირველი კლასის მსესხებლებს, რომლებთანაც ბანკს აქვს დიდი ხნის კავშირები და არ აქვს პრეტენზია ადრე გაცემულ სესხებზე. როგორც წესი, ასეთი სესხი გაიცემა მოკლე ვადით (1-3 თვე) და რადგან იგი არ არის უზრუნველყოფილი შესაბამისი ვალდებულებებით, მასზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე სხვა სესხებზე. თუმცა, ქვეყნის ეკონომიკური განვითარების არასტაბილურობის, ინფლაციის და მონეტარული სფეროში სხვა უარყოფითი ტენდენციების გამო, ამ სესხებს სერიოზული განვითარება არ მიუღია.

უზრუნველყოფის მეთოდით: ოვერდრაფტის სესხი 3 არის მოკლევადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია კლიენტის ანგარიშიდან ანგარიშის ნაშთზე მეტი თანხის დებეტით. შედეგად, კლიენტის ანგარიშზე ყალიბდება სადებეტო ბალანსი. ოვერდრაფტი არის უარყოფითი ბალანსი კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე. ოვერდრაფტი შეიძლება დაშვებული იყოს, ე.ი. ბანკთან წინასწარ შეთანხმებული და არაავტორიზებული, როდესაც კლიენტი გასცემს ჩეკს ან გადახდის დოკუმენტს ბანკის ნებართვის გარეშე. ოვერდრაფტის პროცენტი ყოველდღიურად ერიცხება დავალიანებას და მომხმარებელი იხდის მხოლოდ რეალურად გამოყენებულ თანხებს. მიმდინარე ანგარიშის სესხი: გაიცემა მიმდინარე ანგარიშით, რომელიც იხსნება კლიენტებზე, რომლებთანაც ბანკს აქვს გრძელვადიანი ნდობის ურთიერთობა, განსაკუთრებით მაღალი საკრედიტო რეპუტაციის მქონე საწარმოებზე.

ამრიგად, საბანკო სესხი არის კრედიტის ერთ-ერთი მთავარი სახეობა და ამიტომ ბანკებმა უნდა მოძებნონ მკაფიო და მკაფიო კრიტერიუმები მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად, როგორც საკრედიტო რისკების შემცირების მეთოდი.

1.2. ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების კლასიფიკაცია

საკრედიტო ოპერაციებს უჭირავს კრიტიკული პოზიცია კომერციული ბანკების უმეტესობის ბალანსზე. ეს ყველაფერი ბანკის მენეჯერებს მეთოდებისა და პირობების შემუშავებას მოითხოვს. პრაქტიკაში, საკრედიტო პოლიტიკა არის ოფიციალური დოკუმენტი, რომელიც ასახავს ბანკის საკრედიტო საქმიანობის მიმართულებებს. საკრედიტო პოლიტიკას შეიმუშავებს ბანკის დირექტორთა საბჭო და სწორედ მისი მეშვეობით ხდება უფლებამოსილების დელეგირება შემსრულებლებზე - საკრედიტო დეპარტამენტების თანამშრომლებზე. საკრედიტო ადმინისტრირების საკრედიტო პოლიტიკა. ასეთ დოკუმენტებში განსხვავებები წარმოიქმნება კონკრეტული ბანკის სპეციფიკური მახასიათებლებისგან: მისი მიზნებიდან, ბაზრებიდან, ფინანსური სტრუქტურებიდან, ზომა, კონკურენტული სიტუაციის ინტენსივობა და პერსონალის გამოცდილება. შესაბამისად, თითოეულმა ბანკმა უნდა შეიმუშაოს ინდივიდუალური პოლიტიკა, რომელიც ასახავს მის კონკრეტულ საჭიროებებს.

მეთოდები უნდა იყოს გამოყენებული კომბინირებული, ურთიერთშემავსებელი, მაგრამ არა ერთმანეთის დუბლირება. ამდენად, არ უნდა შეიქმნას რეზერვი უზრუნველყოფილ სესხებზე, საპროცენტო განაკვეთი უნდა შემცირდეს უზრუნველყოფის ზომის გაზრდით და ა.შ. ბანკის რისკების მართვის სისტემის მთავარი მოთხოვნაა ბანკის ფინანსური სტაბილურობის მისაღები დონის უზრუნველყოფა. მაგრამ ასევე აუცილებელია თანამედროვე პირობებში ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის დონის გათვალისწინება. რაც არ უნდა ჩვეული იყოს ეს სამუშაო თანამედროვე ბანკისთვის, პრაქტიკაში მაინც ხდება კრედიტუნარიანობის ორი ცნების იდენტიფიცირება, როცა კეთდება როგორც რაოდენობრივი, ისე ხარისხობრივი ანალიზი - ანუ მისი შეფასება. საკრედიტო ურთიერთობების ხანგრძლივი ისტორიის მიუხედავად, არ არსებობს ერთიანი საკრედიტო პოლიტიკა ყველა ბანკისთვის, ისევე როგორც არ არსებობს მსესხებლის კრედიტუნარიანობისა და გადახდისუნარიანობის შეფასების ერთიანი მიდგომა. თითოეული ბანკი აფასებს კრედიტუნარიანობას, კერძოდ, ხდება გადასვლა მიმდინარე კრედიტუნარიანობის შეფასებიდან დაგეგმილ, პროგნოზირებაზე, ე.ი. შექმნილია უახლოესი მომავლისთვის. მსოფლიო და შიდა პრაქტიკა განასხვავებს ორ შეფასების ანალიზს. ანალიზი ჩვეულებრივ ტარდება ორი მიმართულებით.

კლიენტების კრედიტუნარიანობის შეფასების მნიშვნელობა ბანკების საკრედიტო რისკების მართვისთვის

კრედიტუნარიანობის შეფასებას ყველაზე მნიშვნელოვანი ადგილი უჭირავს საკრედიტო რისკის მართვის სისტემაში.

კრედიტუნარიანობის კომპეტენტური შეფასება იძლევა საშუალებას

• განსაზღვროს, შეუძლია თუ არა მსესხებელს თავისი დავალიანების გადახდა,
• გამოთვალეთ ყველაზე მისაღები სესხის ტვირთი მოცემული მსესხებლისთვის,
• შეაფასოს ნასესხები სახსრების დაბრუნებისთვის აუცილებელი უზრუნველყოფა.

მსესხებლის საკრედიტო ისტორიიდან და ამ კლიენტთან ბანკის წინა თანამშრომლობის გამოცდილებიდან გამომდინარე, კრედიტუნარიანობის შეფასება შეიძლება იყოს მეტ-ნაკლებად დეტალური და საფუძვლიანი.

მაგალითი 1

ამრიგად, ვადაგადაცილებული გადახდების არარსებობის შემთხვევაში, ყოველ ჯერზე არ ფასდება საწარმოების კრედიტუნარიანობა, რომლებმაც მიიღეს საკრედიტო ხაზი მოცემული ბანკისგან, ისევე როგორც კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ შესაძლებლობა ოვერდრაფტი განახორციელონ სადებეტო ბარათით ან საბანკო საკრედიტო ბარათით.

კრედიტუნარიანობის შეფასება მნიშვნელოვანია როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირებისთვის, თუმცა, იმის გათვალისწინებით, რომ იურიდიული პირები, როგორც წესი, იღებენ სესხებს მნიშვნელოვნად უფრო დიდი ოდენობით, ვიდრე ფიზიკური.

შენიშვნა 1

შეცდომა თუნდაც ერთი მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას შეიძლება გამოიწვიოს თავად ბანკის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასება

ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას ბანკის საკრედიტო რისკისა და შესაძლო ზარალის შემცირება შესაძლებელია მხოლოდ მსესხებლის მიერ სასესხო ვალდებულებების შესრულების უნარის ზუსტი შეფასებით, აქ ყველაზე მნიშვნელოვანია კრედიტუნარიანობის ეფექტური შეფასება.

როგორც წესი, არსებობს ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდები:

• ქულების გატანა;
• ანდერრაიტინგი;
• მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი.

კლიენტის არსებული საკრედიტო ისტორიის საფუძველზე ქულების დადგენა საშუალებას აძლევს ბანკს მათემატიკური მეთოდების გამოყენებით განსაზღვროს სესხის დროულად დაფარვის ალბათობა. აქ ვიყენებთ ცნებებს, რომლებიც დაკავშირებულია კლიენტის სანდოობასთან (არასანდოობასთან).

სკორინგის მეთოდები და მოდელები საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ სესხის დაუფარვის რისკი და მიიღოთ გადაწყვეტილებები სესხის გაცემაზე სწრაფად და მიუკერძოებლად. ისინი ასევე საშუალებას გაძლევთ ეფექტურად მართოთ თქვენი სესხის პორტფელი. არ არის საჭირო დიდი დროის დახარჯვა საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების მომზადებაზე, კლიენტის თანდასწრებით შესაძლებელია სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზიც კი.

ფიზიკურ პირებზე იპოთეკური სესხის გაცემისას გამოიყენება მსესხებლის ანდერრაიტი, რაც მთავარია სესხის გადახდის დროული დაფარვის შეფასება.

როგორც წესი, პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გასაანალიზებლად ითხოვენ შემდეგს: მსესხებლის იდენტიფიკაციის დამადასტურებელი დოკუმენტების ასლი და კლიენტის შემოსავლის დადასტურება: სერთიფიკატი ფორმა 2-NDFL, საგადასახადო დეკლარაციის ასლი ფორმა 3-NDFL.

ბანკის სპეციალისტები აანალიზებენ ინდივიდუალური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას საშუალო თვიური შემოსავლისა და წინა ექვსი თვის გამოქვითვების ოდენობის, ასევე კითხვარზე დაფუძნებული ინფორმაციის საფუძველზე.

ამ დროისთვის კრედიტუნარიანობის შეფასების ყველაზე უნივერსალური მეთოდი არის კლიენტის ფინანსური მდგომარეობის შეფასების მეთოდი.

იურიდიული პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდები და ტექნიკა

მსესხებლების დაკრედიტების პროცესში რუსული ბანკები სხვადასხვა მეთოდს იყენებენ პოტენციური და ფაქტობრივი მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დასადგენად. ბოლო წლებში რუსული ბანკების ასოციაციის მიერ შექმნილი სისტემა ყველაზე ეფექტური და ზუსტი იყო.

ეს მეთოდოლოგია მოიცავს შემდეგ კრიტერიუმებს, რომლებიც უნდა აკმაყოფილებდეს პოტენციურმა პასუხისმგებელმა და გადახდისუნარიანმა მსესხებელმა:

• სიმყარე - ეს მაჩვენებელი ახასიათებს ორგანიზაციის მენეჯმენტის პასუხისმგებლობას, ასევე წინა სესხების დაფარვის დროულობას და სისრულეს;
• უნარი არის მონაცემთა ერთობლიობა საწარმოს საწარმოო და ფინანსური საქმიანობის, მისი პოზიციის ბაზარზე და კონკურენტუნარიანობის შესახებ;
• მომგებიანობა – ახასიათებს მოგების მიღების შესაძლებლობას კონკრეტულ პროექტში ინვესტირებისას;
• რეალობა - ახასიათებს პოტენციური მსესხებლის გეგმების რეალიზაციის შესაძლებლობას;
• ვალიდობა – კლიენტის მიერ მოთხოვნილი სესხის ოდენობის გათვლებითა და ფაქტობრივი მონაცემებით დადასტურების საჭიროება;
• დაფარვა - სესხის დაფარვის შესაძლებლობა მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ქონების (მოძრავი და უძრავი) და სხვა მატერიალური აქტივების ხარჯზე, თუ განხორციელებულ პროექტს არ მოაქვს მოგება;
• სესხის უზრუნველყოფა არა მხოლოდ ქონებით, არამედ მსესხებლის კანონიერი უფლებებით.

შენიშვნა 2

ძალზე მნიშვნელოვანია ბოლო ოთხი ინდიკატორის ერთდროულად შესწავლა საწარმოს ბალანსის ისეთ მაჩვენებლებთან, როგორიცაა აქტივების ბრუნვა, ლიკვიდობა, გადახდისუნარიანობა, მომგებიანობა და უსაფრთხოება.

ინდიკატორთა თითოეულ ჩამოთვლილ ჯგუფში განისაზღვრება შესწავლილი ორგანიზაციის ყველაზე საჩვენებელი მახასიათებელი, შემდეგ კი გროვდება და მასზე გენერირდება სტატისტიკური მონაცემები.

პრაქტიკაში, ყველაზე ხშირად მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება და დახასიათება ეფუძნება ფინანსური კოეფიციენტების რამდენიმე ჯგუფის გაანგარიშებასა და დეტალურ ანალიზს.

ყველაზე ხშირად მხედველობაში მიიღება პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობის და ლიკვიდურობის მაჩვენებლები.

ქვემოთ მითითებული მეთოდოლოგიის უპირატესობა ის არის, რომ სტანდარტული მნიშვნელობები შეიძლება გამოითვალოს მრავალი ინდიკატორისთვის და ეს შესაძლებელს ხდის ორგანიზაციის საქმიანობის გაანალიზებას ყველა ფაქტორის გათვალისწინებით. დარგის სპეციფიკაზეა დამოკიდებული საწარმოს არა მხოლოდ მიმდინარე, არამედ მომავალი მდგომარეობა.

ფინანსური კოეფიციენტების გაანგარიშებისას შეგიძლიათ გამოიყენოთ სხვადასხვა სტანდარტები (ნახ. 1).

სურათი 1. კოეფიციენტების ოპტიმალური მნიშვნელობები დაყოფილი მსესხებლის ტიპის მიხედვით. ავტორი24 - სტუდენტური ნამუშევრების ონლაინ გაცვლა

კრედიტუნარიანობის შეფასების პროცესის ეფექტურობის გასაუმჯობესებლად შეიძლება გამოითვალოს ფინანსური კოეფიციენტების სტანდარტული მაჩვენებლები ინდუსტრიის მიხედვით წინა წლებისთვის.

ვინაიდან მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების სტანდარტები ოფიციალურად არ არის დადგენილი, ბანკის მუშაობა შეფერხებულია. თითქმის შეუძლებელია იმის დადგენა, შეუძლია თუ არა მსესხებელს სესხის დროულად სრულად დაფარვა.

თვისებრივი და ყოვლისმომცველი ანალიზი ეფუძნება ინფორმაციას, რომლის რაოდენობრივი დადგენა ძალიან რთულია. კონკრეტული მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შესასწავლად საჭიროა ბევრი ინფორმაცია, გარდა იმისა, რაც მსესხებელმა მიაწოდა გადამოწმებისთვის, კერძოდ, ინფორმაცია უსაფრთხოების სამსახურიდან, ასევე ინფორმაცია ბანკის მონაცემთა ბაზიდან. გარდა ამისა, აუცილებელია მრავალი რისკის ერთობლივად შეფასება: წარმოება, მენეჯმენტი, მრეწველობა, აქციონერი და სხვა.

სესხის გაცემამდე ბანკს სჭირდება ბევრი მონაცემების შეგროვება და ანალიზი, მაგრამ ეს არ კეთდება უნივერსალური სქემების მიხედვით, არამედ თავად ბანკის საკრედიტო პოლიტიკიდან გამომდინარე, რადგან რუსეთში არ არსებობს უნივერსალური და ერთიანი მეთოდები.

ფიზიკურ პირებზე სესხების გაცემა ხასიათდება მცირე ზომის სესხებით, რაც წარმოშობს დიდ სამუშაოს მათ დასამუშავებლად და საკმაოდ ძვირადღირებულ პროცედურას კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად მიღებულ მოგებასთან მიმართებაში. ამ შემთხვევაში საკრედიტო რისკი შედგება ვალის ძირითადი თანხის და ამ თანხაზე პროცენტის გადაუხდელობის რისკისგან.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად ბანკმა უნდა შეაფასოს როგორც მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა, ასევე მისი პიროვნული თვისებები. ამავდროულად, ფასდება მსესხებლის ეკონომიკური მდგომარეობის ხარისხობრივი და რაოდენობრივი მაჩვენებლები. შეფასება უნდა განხორციელდეს სამ ეტაპად:

• 1) მსესხებლის საქმიანობის ხარისხობრივი მაჩვენებლების შეფასება;
• 2) მსესხებლის საქმიანობის რაოდენობრივი მაჩვენებლების შეფასება;
• 3) შემაჯამებელი შეფასების მოპოვება - პროგნოზი და საბოლოო ანალიტიკური დასკვნის ფორმირება.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება ხორციელდება ანალიზის საფუძველზე, რომელიც მიზნად ისახავს მისი ფინანსური მდგომარეობის ობიექტური შედეგებისა და ტენდენციების გამოვლენას. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ინფორმაციის ძირითადი წყაროა: ფინანსური ანგარიშგება, მსესხებლის მიერ მოწოდებული ინფორმაცია, სხვა პირების გამოცდილება ამ კლიენტთან, სესხის გარიგების დიაგრამა სესხის აღების ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლით და ადგილზე შემოწმება. მონაცემები.

ხარისხობრივი ანალიზი ასევე ხორციელდება ეტაპად:

• 2) სესხის მიზნის განსაზღვრა;

მსესხებლის რეპუტაცია შესწავლილია ძალიან ფრთხილად და ძალიან მნიშვნელოვანია კლიენტის საკრედიტო ისტორიის, ანუ კლიენტის სასესხო დავალიანების წარსული გამოცდილების ანალიზი. საგულდაგულოდ არის შესწავლილი ინდივიდუალური მსესხებლის საქმიანი და პიროვნული თვისებების დამახასიათებელი ინფორმაცია. დადგენილია აგრეთვე სესხების გადაუხდელობის ფაქტები ან არარსებობა და ა.შ.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დადგენა ბანკის მუშაობის განუყოფელი ნაწილია სესხის გაცემის შესაძლებლობის დასადგენად. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ანალიზი ნიშნავს ბანკის მიერ მსესხებლის შეფასებას მისთვის სესხების გაცემის შესაძლებლობისა და მიზანშეწონილობის თვალსაზრისით, მათი დროული დაფარვის ალბათობის განსაზღვრას სასესხო ხელშეკრულების შესაბამისად. ამ მიზნით ისინი იყენებენ:

• - ფინანსური კოეფიციენტები;
• - ფულადი ნაკადების ანალიზი;
• - ბიზნეს რისკის შეფასება.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის ანალიზის საფუძველია საჭირო ინფორმაციის შეგროვება, რომელიც ყველაზე სრულად ახასიათებს კლიენტს, რომლის ანალიზის ძირითადი მიზნებია:

• 1) განმცხადებლის სიტუაციის ძლიერი მხარეების იდენტიფიცირება;
• 2) პოტენციური მსესხებლის სუსტი მხარეების გამოვლენა;
• 3) განსაზღვრა, თუ რომელი კონკრეტული ფაქტორებია ყველაზე მნიშვნელოვანი მსესხებლის წარმატების გასაგრძელებლად;
• 4) შესაძლო რისკები სესხის გაცემისას.

საკრედიტო ოფიცრების მიერ კლიენტების ფინანსური ანგარიშგების ანალიზი ორგვარია: შიდა და გარე. გარე ანალიზი შედგება მოცემული მსესხებლის სხვებთან შედარებისგან. შიდა ანალიზი გულისხმობს ფინანსური ანგარიშგების სხვადასხვა ნაწილის ერთმანეთთან შედარებას დროის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

შიდა ანალიზს ხშირად თანაფარდობის ანალიზს უწოდებენ. მიუხედავად მათი მნიშვნელობისა ანალიტიკური პროცესისთვის, ფინანსურ კოეფიციენტებს ორი ნაკლი აქვს:

• 1) ისინი არ აწვდიან ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ როგორ მიმდინარეობს კლიენტის ოპერაციები;
• 2) მოძველებული ინფორმაციის წარდგენა.

ამიტომ ბანკის ანალიტიკოსს უწევს მუშაობა არა მხოლოდ ფაქტობრივ მონაცემებთან, არამედ „კომპლექსური“ ინფორმაციის (ნახვები, შეფასებები და ა.შ.) შეფასებაზე.

უმეტეს დასავლურ ქვეყნებში ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის ანალიზი ხორციელდება შემდეგ სფეროებში:

• 1) პიროვნული შესაძლებლობები - პოტენციური მსესხებლის პიროვნული თვისებები (პატიოსნება, ზრახვების სერიოზულობა, კარგ თანამშრომლად დახასიათება და ა.შ.).
• 2) შემოსავლები - კლიენტის შემოსავალი, ოჯახის მთლიანი შემოსავლის ანალიზი. ამ შემთხვევაში ითვლება, რომ კლიენტის მიერ სესხის დაფარვის ხარჯები არ უნდა აღემატებოდეს კლიენტის ყოველთვიური შემოსავლის მესამედს.
• 3) მატერიალური შესაძლებლობები - სესხის უზრუნველყოფა, კლიენტის მოძრავი და უძრავი ქონების ანალიზის ჩათვლით.

თუმცა, ხშირად საჭიროა უფრო სრულყოფილი ანალიზი, მაგალითად, მსესხებლის ფულადი ნაკადების შეფასების საფუძველზე, ანუ ფულადი ნაკადების ანალიზის პროცესში. ფულადი ნაკადი არის მსესხებლის შესაძლებლობების საზომი, დაფაროს თავისი ხარჯები და დაფაროს დავალიანება საკუთარი რესურსებით. ფულადი სახსრების მოძრაობის ანგარიშგების შედგენა საშუალებას გაძლევთ უპასუხოთ შემდეგ კითხვებს:

• - უზრუნველყოფს თუ არა მსესხებელი საკუთარ თავს სახსრებს ფინანსური აქტივების შემდგომი ზრდისთვის;
• - არის თუ არა მსესხებლის ზრდა იმდენად სწრაფი, რომ მოითხოვს დაფინანსებას გარე წყაროებიდან;
• - აქვს თუ არა მსესხებელს ჭარბი სახსრები ვალის დაფარვისთვის ან შემდგომი ინვესტიციისთვის.

სესხის დაფარვის პერსპექტივების გასაანალიზებლად მიზანშეწონილია გამოიყენოთ მსესხებლის ფულადი სახსრების მოძრაობის ანგარიშგების ეს ფორმა. კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასების საწყისი ინფორმაცია არის სესხის განაცხადის სპეციალური განყოფილება - „თვიური შემოსავლის გაანგარიშება“ (ცხრილი 1.1.).

ცხრილი 1.1. - ფიზიკური პირის ყოველთვიური შემოსავლის გაანგარიშება

კლიენტის განკარგვადი შემოსავლის შემოწმებით და ყოველთვიური დავალიანების მომსახურების ოდენობის (ძირითადი და პროცენტის) შედარებით, ბანკი ადვილად განსაზღვრავს კლიენტის გადახდისუნარიანობას. თუ ვალის მომსახურების ოდენობა აღემატება განკარგვადი შემოსავლის ოდენობას, მაშინ კლიენტის განცხადება უარყოფილია. ბანკი პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას აფასებს კარგად, თუ ვალის მომსახურების ოდენობა მისი მიმდინარე ხარჯების 60%-ზე ნაკლებია.

ასევე აუცილებელია მსესხებლის რეპუტაციის შეფასება. მისი შეფასების ერთ-ერთი შესაძლო მეთოდია კრედიტის შეფასების მეთოდი. სკორინგის მოდელს, როგორც წესი, ავითარებს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად, ბანკისა და მისი კლიენტებისთვის დამახასიათებელი მახასიათებლების საფუძველზე. ამ ტექნიკის არსი იმაში მდგომარეობს, რომ მსესხებლის დამახასიათებელ თითოეულ ფაქტორს აქვს საკუთარი რაოდენობრივი შეფასება. მიღებული ქულების შეჯამებით შეგიძლიათ მიიღოთ ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასება. თითოეულ პარამეტრს აქვს მაქსიმალური შესაძლო ზღვარი, რომელიც უფრო მაღალია მნიშვნელოვანი საკითხებისთვის და დაბალია უმნიშვნელოსთვის.

სკორინგის მეთოდი კლიენტის თანდასწრებით სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზის საშუალებას იძლევა. მაგალითად, ფრანგულ ბანკებში კლიენტს, რომელიც განაცხადებს პირად სესხზე და ავსებს ფორმას, შეუძლია ბანკირისგან პასუხი მიიღოს სესხის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ რამდენიმე წუთში.

ამერიკული ბანკების უმეტესობა თავის პრაქტიკაში იყენებს:

• 1) კლიენტების კრედიტუნარიანობის შეფასების სისტემები სესხის გაცემის ეკონომიკური მიზანშეწონილობის ანალიზის საექსპერტო შეფასებებზე დაყრდნობით;
• 2) კლიენტთა კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულათა სისტემები.

მომხმარებელთა კრედიტუნარიანობის გაანალიზებისას ბანკები ეყრდნობიან მიდგომას ბიზნესის მასშტაბით. ბანკები აანალიზებენ ინფორმაციას ძირითადი საბანკო მოთხოვნების გათვალისწინებით და შემდეგ წყვეტენ სესხის გაცემას თუ უარს. კლიენტის კრედიტუნარიანობის ანალიზის ეს მიდგომა წარმოადგენს მსესხებლის პიროვნული თვისებებისა და ფინანსური მდგომარეობის დაბალანსებულ შეფასებას.

კლიენტის კრედიტუნარიანობის რაოდენობრივი შეფასების გამოყენება გულისხმობს გარკვეული ჯგუფის მინიჭებას ამა თუ იმ ტიპის სესხზე, ამა თუ იმ ტიპის მსესხებელზე და პუნქტებით განსაზღვრავს პოტენციური მსესხებლის სხვადასხვა მახასიათებლების ღირებულებას. შემდეგ ბანკირი უბრალოდ აგროვებს მთლიან ქულას და ადარებს მას სესხის გაცემის ან უარის თქმის ნიმუშს.

ქულების შეფასების სისტემები იქმნება ბანკების მიერ ემპირიული მიდგომის საფუძველზე რეგრესული მათემატიკური ან ფაქტორული ანალიზის გამოყენებით. ეს სისტემები იყენებენ საბანკო „კარგი“, „სანდო“ და „ცუდი“ სესხების ისტორიულ მონაცემებს და იძლევა მსესხებლების შეფასების კრიტერიუმის დონის განსაზღვრის საშუალებას.

საბანკო პრაქტიკაში განასხვავებენ კლიენტთა კრედიტუნარიანობის ანალიზის პირდაპირ და არაპირდაპირ მეთოდებს.

პირდაპირი მეთოდები საკმაოდ იშვიათად გამოიყენება. ისინი ვარაუდობენ, რომ კლიენტის მიერ დაგროვილი ქულების ოდენობა რეალურად უტოლდება სესხის ოდენობას, რომლისთვისაც მას აქვს უფლება.

არაპირდაპირი მეთოდები ფართოდ არის გავრცელებული. მათი არსი არის გარკვეული წონების (ქულების) მინიჭება სხვადასხვა შეფასების ინდიკატორებზე და შეფასების შედეგია კლიენტის კრედიტუნარიანობის კლასის განსაზღვრა.

მიღებული მონაცემების საფუძველზე განისაზღვრება პოტენციური კლიენტის კრედიტუნარიანობის ჯგუფი: შესანიშნავი მსესხებელი; კარგი; საშუალო; ცუდი; გადახდისუუნარო. თუმცა, საკმარისი არ არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის კლასის გასარკვევად. ასევე მნიშვნელოვანია განისაზღვროს სესხის ზომა და ვადა, რომელიც მას უფლება აქვს. ამისათვის გამოიყენეთ სამომხმარებლო სესხების გაცემის მისაღები თანხების ცხრილი კლიენტის წლიური შემოსავლის პროცენტულად.

ფიზიკური პირების ინდივიდუალური კრედიტუნარიანობის ანალიზის პროცესში მნიშვნელოვანია საკრედიტო სკორინგის მეთოდის გამოყენება ძალიან ფრთხილად, რადგან განსაკუთრებით გრძელვადიანი სესხის გაცემისას სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას სიტუაცია მკვეთრად იცვლება და შესაძლოა სერიოზული საფრთხე იყოს. სესხის გადაუხდელობის შესახებ.

თუ ქულების ჯამური ოდენობა აღემატება მოდელში მითითებულ თანხას, მაშინ ბანკი მსესხებელს აძლევს სესხს, მაგრამ თუ იგი მითითებულ თანხაზე დაბალია, მაშინ სესხზე უარი თქვას. როგორც წესი, მინიმალურ და მაქსიმალურ ქულებს შორის არის გარკვეული უფსკრული და როდესაც ქულების რეალური რაოდენობა ამ უფსკრულის ფარგლებშია, ბანკი იღებს სესხის გაცემის გადაწყვეტილებას ზოგადი ეკონომიკური და სამართლებრივი ფაქტორებიდან გამომდინარე.

დღესდღეობით ცნობილია კრედიტის შეფასების საკმაოდ ბევრი მეთოდი. ერთ-ერთი ყველაზე ცნობილი დიურანის მოდელია. დიურანმა გამოავლინა ფაქტორების ჯგუფები, რომლებიც საკრედიტო რისკის ხარისხის მაქსიმალურად განსაზღვრის საშუალებას იძლევა. მან ასევე დაადგინა კოეფიციენტები ინდივიდის კრედიტუნარიანობის დამახასიათებელი სხვადასხვა ფაქტორებისთვის:

• - სქესი: ქალი (0.40), მამრობითი (0);
• - ასაკი: 0,1 ქულა 20 წელზე უფროსი ასაკის ყოველი წლისთვის, მაგრამ არაუმეტეს 0,30;
• - მოცემულ ტერიტორიაზე ბინადრობის პერიოდი: 0,042 ყოველწლიურად, მაგრამ არაუმეტეს 0,42;
• - პროფესია: 0,55 - დაბალი რისკის პროფესიისთვის; 0 - მაღალი რისკის პროფესიისთვის; 0.16 - სხვა პროფესიები;
• - ფინანსური მაჩვენებლები: საბანკო ანგარიშის ხელმისაწვდომობა - 0,45; უძრავი ქონების ხელმისაწვდომობა - 0,35; სადაზღვევო პოლისის ხელმისაწვდომობა - 0,19;
• - მუშაობა: 0,21 - საწარმოები საჯარო სექტორში, 0 - სხვა;
• - დასაქმება: 0,059 - ამ საწარმოში მუშაობის ყოველი წლისთვის;

მან ასევე განსაზღვრა ბარიერი, რომლის გადალახვის შემდეგ ადამიანი კრედიტუნარიანად ითვლებოდა. ეს ზღვარი უდრის 1,25-ს, ანუ თუ დაგროვილი ქულების რაოდენობა მეტია ან ტოლია 1,25-ზე, მაშინ პოტენციურ მსესხებელს ეძლევა ის თანხა, რომელიც მან მოითხოვა.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების სისტემის მნიშვნელოვანი მინუსი არის ის, რომ ის ძალიან ცუდად ადაპტირებადია. ხოლო სისტემა, რომელიც გამოიყენება კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად, უნდა შეესაბამებოდეს არსებულ მდგომარეობას. მაგალითად, აშშ-ში პლიუსად ითვლება, თუ ადამიანმა ბევრი სამუშაო ადგილი შეცვალა, რაც იმაზე მიუთითებს, რომ მასზე მოთხოვნაა. სსრკ-ში, პირიქით, ეს გარემოება მიუთითებდა, რომ ადამიანი ან ვერ ერწყმოდა გუნდს, ან იყო დაბალი ღირებულების სპეციალისტი და, შესაბამისად, იზრდებოდა დაგვიანებული გადახდების ალბათობა. წონის კოეფიციენტებში განსხვავების კიდევ ერთი მაგალითია ის, რომ თუ სსრკ-ში პირადი მანქანის არსებობა მიუთითებდა მსესხებლის კარგ ფინანსურ მდგომარეობაზე, ახლა ეს ყოფნა პრაქტიკულად არაფერს ნიშნავს. ამრიგად, უბრალოდ უკიდურესად აუცილებელია მოდელის ადაპტირება როგორც დროის სხვადასხვა პერიოდისათვის, ასევე სხვადასხვა ქვეყნებისთვის და თუნდაც ქვეყნის სხვადასხვა რეგიონისთვის.

ამრიგად, შეიძლება გამოიკვეთოს ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების სისტემის ორი მთავარი მინუსი:

• 1) არსებული მოდელის ადაპტაციის მაღალი ღირებულება;
• 2) მოდელის შეცდომის მაღალი ალბათობა პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დადგენისას, სპეციალისტის სუბიექტური მოსაზრებით.

ფიზიკურ პირთა კრედიტუნარიანობის შეფასების სკორინგის მოდელის ადაპტაციისთვის საჭიროა განისაზღვროს ფაქტორების ნაკრები შეწონილი კოეფიციენტებით პლუს გარკვეული ზღვარი (ღირებულება), რომელზედაც განიხილება სესხის მსურველი პირი, შეუძლია დაფაროს მოთხოვნილი სესხი და პროცენტი. . თუმცა, მიღებული შედეგები იქნება ძირითადად სუბიექტური მოსაზრებები და, როგორც წესი, სტატისტიკურად ცუდად მხარდაჭერილი (სტატისტიკურად დაუსაბუთებელი). ყოველივე ამის შედეგად მიღებული მოდელი სრულად არ შეესაბამება არსებულ რეალობას. ამ მიდგომის ფინანსური შედეგი იქნება ის, რომ ბანკის მიერ შეთავაზებულ საკრედიტო საპროცენტო განაკვეთში დიდი წილი დაიკავებს იმ ნაწილს, რომელიც ფარავს გადაუხდელობის რისკს.

ამრიგად, ქულების სისტემების გამოყენება კლიენტების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად უფრო ობიექტური და ეკონომიკურად გამართული გადაწყვეტილების მიღების პროცესია, ვიდრე საექსპერტო შეფასებების გამოყენება. ერთადერთი სირთულე ის არის, რომ მომხმარებელთა კრედიტის შეფასების სისტემები უნდა იყოს სტატისტიკურად გულდასმით დამოწმებული და ისინი საჭიროებენ ინფორმაციის მუდმივ განახლებას, რაც შეიძლება არახელსაყრელი იყოს ბანკებისთვის. კრედიტუნარიანობის ანალიზის შედეგების მიხედვით, რაც უფრო მეტ ქულას დააგროვებს კლიენტი, მით უფრო მაღალია მისი კრედიტუნარიანობის დონე.

ბანკები კრედიტუნარიანობის ანალიზისას განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევენ მსესხებლის პიროვნული თვისებების შეფასებას. მათ შეუძლიათ მოითხოვონ საჭირო სერთიფიკატები, მათ შორის მსესხებლის სამუშაო ადგილიდან და შეამოწმონ კლიენტის განაცხადის ფორმაში მოცემული ინფორმაციის სიზუსტე. თუ ბანკირი კლიენტის პასუხებში აღმოაჩენს უზუსტობებს და მიდის დასკვნამდე, რომ პოტენციურმა მსესხებელმა შეგნებულად შეატყუა ბანკი, მაშინ კლიენტს ავტომატურად უარს ეუბნება სესხი.

კაპიტალის შეფასება გულისხმობს კლიენტის სიმდიდრის განსაზღვრას. იგი მჭიდროდ არის დაკავშირებული კლიენტის ფინანსური შესაძლებლობების შეფასებასთან სესხის დაფარვის შესაძლებლობის კუთხით, ჩვეულებრივ ყოველდღიურ ხარჯებთან და სხვა სავალო ვალდებულებებთან ერთად. თითქმის ყველა სამომხმარებლო სესხისთვის კლიენტის შემოსავალი არის დაფარვის ძირითადი წყარო. შესაბამისად, ბანკი აფასებს კლიენტის საკუთარი სახსრების ადეკვატურობას სესხის დროულად დაფარვისთვის სხვა მოთხოვნების დაკმაყოფილების შემდეგ და შემდეგ ადარებს ამ თანხას სესხის დაფარვის პერიოდული გადახდების ოდენობასა და მასზე პროცენტს.

კოეფიციენტის მეთოდი წარმოადგენს მსესხებლის ეკონომიკური მდგომარეობის უფრო დეტალურ ანალიზს. ამიტომ ბანკირები მთელს მსოფლიოში განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევენ ფინანსური კოეფიციენტების ანალიზს, მაგალითად, ლიკვიდურობის ინდიკატორებს, ფონდების ბრუნვას, სააქციო კაპიტალს, მომგებიანობას ან ფულადი სახსრების მოძრაობას, რის შედეგადაც განისაზღვრება მსესხებლის კრედიტუნარიანობის კლასი და მისი რეიტინგი.

სამომხმარებლო სესხების საკრედიტო რისკის ადეკვატური დაფარვის ოდენობის დასადგენად, მიზანშეწონილია გამოთვალოთ სპეციალური ინდიკატორები, კოეფიციენტები, რომლებიც ახასიათებენ სესხის დაფარვის მინიმალურ თანხას და კლიენტის შემოსავალთან მიმართებაში დავალიანების მაქსიმალურ დასაშვებ რაოდენობას:

K1 = მინ/დ, (1)

სადაც Min არის სესხის დასაფარად გადახდების მინიმალური ოდენობა

D - კლიენტის შემოსავალი

K2 = მაქს / დ, (2)

სადაც მაქს არის ვალის მაქსიმალური დასაშვები ოდენობა

ასეთი კოეფიციენტების გამოყენებით ბანკირი აფასებს: კითხვარში მითითებული შემოსავლის თანხის შესაბამისობას კლიენტის ფაქტობრივი შემოსავლის ზომასთან, შემოსავლის წყაროების სტაბილურობასთან და განსაზღვრავს სესხის დაფარვის პირობებს მსესხებლის შესაძლებლობის გათვალისწინებით. შემოსავლის ნაწილის დაკარგვას საერთო სამეწარმეო საქმიანობის შემცირების ან ამ ტიპის ბიზნესის კონკურენტუნარიანობის შემცირების გამო და ა.შ. დ.

დასკვნა 1.3 ქვეთავიდან: ზემოაღნიშნულის შეჯამებით, ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის ანალიზი მოიცავს კლიენტის მიერ ვალის ოდენობის დროულად და ბანკის მხრიდან დამატებითი ხარჯების გარეშე დაფარვის პერსპექტივების განსაზღვრას.

დასკვნა I თავის შესახებ: მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების თეორიული საფუძვლების შესწავლის შედეგების საფუძველზე შეიძლება გაკეთდეს შემდეგი დასკვნები:

1) საკრედიტო პოლიტიკა არის ბანკის საქმიანობის განსაზღვრა საკრედიტო და საინვესტიციო ოპერაციების სფეროში და დაკრედიტების პროცედურების შემუშავება, რომელიც უზრუნველყოფს რისკის შემცირებას. კომპეტენტური საკრედიტო პოლიტიკის შემუშავება საბანკო მენეჯმენტის უმნიშვნელოვანესი ელემენტია. ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის არსი არის საკრედიტო ოპერაციების უსაფრთხოების, სანდოობისა და მომგებიანობის უზრუნველყოფა, ანუ საკრედიტო რისკის მინიმუმამდე დაყვანის შესაძლებლობა.

2) საბანკო რისკი არის რისკი, რომელსაც კომერციული ბანკები ექვემდებარებიან. საკრედიტო რისკი ძალიან მნიშვნელოვანია ბანკებისთვის. იგი წარმოადგენს გამსესხებლის რისკს მსესხებლის მიერ ძირითადი თანხის და პროცენტის გადაუხდელობის შესახებ. ბანკების პრაქტიკაში ყველაზე გავრცელებული ღონისძიება, რომელიც მიმართულია საკრედიტო რისკის შესამცირებლად, არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება.

3) ბანკის მიერ მსესხებლის - ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება გულისხმობს მსესხებლისთვის სახსრების მიწოდების შესაძლებლობისა და მიზანშეწონილობის ანალიზს, დროულად და სრულად მათი დაბრუნების ალბათობის დადგენას. ყველაზე ეფექტურია პოტენციური მსესხებლების შეფასების ქულების სისტემა. იგი ითვალისწინებს მინიმუმ სამი განყოფილების არსებობას: ინფორმაცია სესხის შესახებ, ინფორმაცია კლიენტის შესახებ და კლიენტის ფინანსური მდგომარეობა. ამრიგად, ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასება ხორციელდება ანალიზის საფუძველზე, რომელიც მიზნად ისახავს მისი ფინანსური მდგომარეობის ობიექტური შედეგებისა და ტენდენციების გამოვლენას. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ინფორმაციის ძირითადი წყაროა: ფინანსური ანგარიშგება, მსესხებლის მიერ მოწოდებული ინფორმაცია, სხვა პირების გამოცდილება ამ კლიენტთან, სესხის გარიგების დიაგრამა სესხის აღების ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლით და ადგილზე შემოწმება. მონაცემები. ხარისხობრივი ანალიზი ასევე ხორციელდება ეტაპად:

• 1) მსესხებლის რეპუტაციის შესწავლა;
• 2) სესხის მიზნის განსაზღვრა;
• 3) ძირითადი დავალიანების და კუთვნილი პროცენტის დაფარვის წყაროების განსაზღვრა;
• 4) ბანკის მიერ აღებული მსესხებლის რისკების შეფასება.

მსესხებლის რეპუტაცია შესწავლილია ძალიან ფრთხილად და ძალიან მნიშვნელოვანია კლიენტის საკრედიტო ისტორიის, ანუ წარსული გამოცდილების ანალიზი.

მსესხებლის - ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება

კრედიტუნარიანობა არის პირის უნარი და სურვილი დროულად (გარკვეულ მომავალში) და სრულად დაფაროს საკრედიტო ვალები (ძირი და პროცენტი).

მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასებისას, თქვენ რეალურად უნდა უპასუხოთ ორ კითხვას:

1. როგორ შევაფასოთ მსესხებლის გრძელვადიანი ფინანსური სიცოცხლისუნარიანობა (ანუ როგორ დავრწმუნდეთ, ექნება თუ არა მას სესხით გათვალისწინებული ფულადი ვალდებულებების შესრულების შესაძლებლობა სასესხო ხელშეკრულების ვადის ამოწურვამდე);

2. როგორ უნდა შეაფასოს რამდენად მზადაა შეასრულოს ეს ვალდებულებები (ანუ, მოუნდება თუ არა ამის გაკეთება, შეიძლება თუ არა მისი ნდობა).

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ადეკვატურად შეფასება ნიშნავს ამ ორივე კითხვაზე გონივრულად და, თუ შესაძლებელია, დამაჯერებლად პასუხს.

რუსეთის კანონმდებლობა არ ადგენს ბანკის ვალდებულებას, შეამოწმოს კლიენტის კრედიტუნარიანობა. მოქმედი საკანონმდებლო აქტები შეიცავს მხოლოდ დებულებებს, რომლებიც შეიძლება განიმარტოს როგორც რეკომენდაციები ამ კუთხით. ამრიგად, „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონში, რომელსაც არ აქვს თავი ან ცალკე მუხლი, რომელიც სპეციალურად ეთმობა მსესხებლების დაკრედიტების საკითხებს, მუხ. 24 შეიცავს მხოლოდ მოთხოვნებს, რომ CI მოახდინოს თავისი აქტივების კლასიფიკაცია, განასხვავოს საეჭვო და უიმედო ვალები, შეესაბამებოდეს სავალდებულო სტანდარტებს, ჰქონდეს შიდა კონტროლის მექანიზმები, განხორციელებული ოპერაციების ადეკვატური მასშტაბი და ხასიათი, რაც უზრუნველყოფს საიმედოობის შესაბამის დონეს. საზღვარგარეთ ეს საკითხი სხვაგვარად წყდება: ზოგიერთ ქვეყანაში ბანკი იურიდიულად ვალდებულია გადაამოწმოს სესხის განმცხადებლის კრედიტუნარიანობა დოკუმენტური შემოწმებით.

დღეისათვის სხვადასხვა ქვეყანაში კომერციულ ბანკებს აქვთ კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდების მნიშვნელოვანი რაოდენობა. კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასების ყველაზე ფართოდ გამოყენებული სისტემებია: „ექვსი C-ის წესი“, CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER და ა.შ.

კლიენტების კრედიტუნარიანობის შეფასების ზემოაღნიშნულ სისტემებში მათი შემადგენელი ელემენტები ყველაზე ხშირად განისაზღვრება როგორც მსესხებლების შერჩევის კრიტერიუმები ან შეფასების პარამეტრები, რომლებიც საშუალებას იძლევა შევადაროთ მრავალი პოტენციური რისკის ფაქტორი. ზოგადად, კრიტერიუმების ნაკრები განსხვავდება სახელებით, მაგრამ განიხილება მსესხებლების პრაქტიკულად იგივე მახასიათებლები.

მოდით გავაანალიზოთ ყველაზე პოპულარული მეთოდები: წესი 6 C, PARSER და CAMPARI მეთოდები.

s "წესი 6 C".

„C-კრიტერიუმები“ მოიცავს ინდიკატორებს: კლიენტის ხასიათს (პერსონაჟი), სესხის აღების უნარი (სიმძლავრე), ფული (ნაღდი ფული), გირაო (გირაო), პირობები (მდგომარეობა), კონტროლი (კონტროლი).

s PARSER და CAMPARI ტექნიკა

მათი სახელები ჩამოყალიბებულია შემდეგი ინგლისური სიტყვების საწყისი ასოებიდან:

		ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლის პიროვნების, მისი რეპუტაციის შესახებ
		მოთხოვნილი სესხის ოდენობის დასაბუთება
		სესხის დაფარვის შესაძლებლობა (პირობები).
		სესხის უზრუნველყოფის შეფასება
	ექსპედიცია	სესხის მიზანშეწონილობა
		ბანკის ანაზღაურება (საპროცენტო განაკვეთი)
კამპარი :
		მსესხებლის რეპუტაცია, მახასიათებლები (პიროვნული თვისებები).
		სესხის დაფარვის შესაძლებლობა (მსესხებლის ბიზნესის შეფასება)
		უნდა მიმართოთ სესხს ან
	მარჟა, მომგებიანობა
		სესხის მიზანი
		სესხის ზომა
		სესხის დაფარვის პირობები
		გირაო, სესხის დაუფარავი რისკის დაზღვევა

ამრიგად, ევროპული, ამერიკული და ზოგიერთი რუსული ბანკის პრაქტიკაში ფართოდ არის გავრცელებული CAMPARI მეთოდი. ამ მეთოდოლოგიის მიხედვით ანალიზი მოიცავს სესხის განაცხადიდან და მასზე დართული დოკუმენტებიდან კლიენტის საქმიანობის განმსაზღვრელი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორების თანმიმდევრულ იდენტიფიცირებას, მათ შეფასებას და გარკვევას კლიენტთან პირადი შეხვედრის შემდეგ.

ადვილი მისახვედრია, რომ ეს და სხვა მეთოდები ამტკიცებენ კლიენტის ყოვლისმომცველ შეფასებას და არა მხოლოდ მისი ფინანსური გადახდისუნარიანობის დონის განსაზღვრას. ეს გარემოება შეიძლება განიმარტოს როგორც მეთოდების უპირატესობად, ასევე მათ მინუსად. ფაქტობრივი საბანკო პრაქტიკიდან გამომდინარე, შეიძლება ითქვას, რომ ბანკის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას შეიცვლება კრიტერიუმები და შეფასების მეთოდები, კერძოდ, იმის მიხედვით, თუ ვინ არის მსესხებელი - ფიზიკური პირი, საწარმო, ფინანსური ორგანიზაცია თუ მთავრობა. ან მმართველი ორგანო.

განვიხილოთ ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების თავისებურებები.

ფიზიკური პირების დაკრედიტების ორგანიზებისას მნიშვნელოვანი პუნქტია მათი კრედიტუნარიანობის ანალიზი, რომელსაც აქვს გარკვეული მახასიათებლები. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა გაარკვიოთ:

კლიენტის კრედიტუნარიანობა სამართლებრივი გაგებით, ე.ი. ქმედუნარიანობის თვალსაზრისით (მასთან სესხის ხელშეკრულების დადების კანონიერება);

კლიენტის კრედიტუნარიანობა ეკონომიკური თვალსაზრისით: შემოსავლის წყაროებისა და ქონების არსებობა, რომელიც აუცილებელია მისთვის სესხის ხელშეკრულების პირობების სრულად და დროულად შესასრულებლად (ძირის დაფარვა, პროცენტის გადახდა);

სესხის უზრუნველყოფა (ქონების არსებობა, რომელიც საჭიროების შემთხვევაში შეიძლება გახდეს მისთვის ნასესხები ღირებულების დაბრუნების უზრუნველყოფა).

ცალკეული მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასება, როგორც წესი, ბანკის საკრედიტო განყოფილებაში ხდება მისი, როგორც ეკონომიკური აგენტის დამახასიათებელი ინფორმაციის საფუძველზე. ასეთი ინფორმაციის წყარო შეიძლება იყოს ინფორმაცია პირის სამუშაო ადგილიდან, საცხოვრებელი ადგილიდან და ა.შ. მსესხებლის - ინდივიდის კრედიტუნარიანობის დასადგენად, საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომელი რეალურად აფასებს მის გადახდისუნარიანობას, ძირითადად აანალიზებს მის შემოსავალს და ხარჯებს. შემოსავლის ძირითად ელემენტებს, როგორც წესი, მიეკუთვნება: შემოსავალი ხელფასის სახით; შენახვა; კაპიტალური ინვესტიციები; Სხვა შემოსავალი. ფიზიკური პირის ხარჯებში შედის: შესყიდვების მიმდინარე ხარჯები; გადასახადების გადახდა; პერიოდული გადახდები ადრე მიღებულ კრედიტებსა და სესხებზე; სადაზღვევო გადასახადები; კომუნალური გადასახადები და ა.შ.

მსესხებლის საშუალო თვიური შემოსავალი პირადი საშემოსავლო გადასახადის გამოკლებით განისაზღვრება შემდეგნაირად:

s D - შემოსავალი გამოკლებული პირადი საშემოსავლო გადასახადი;

s საშუალო თვიური შემოსავალი - საშუალო თვიური შემოსავალი ბოლო 6 თვის განმავლობაში;

s პირადი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთი - გადასახადის განაკვეთი პირად შემოსავალზე პროცენტულად.

პენსიონერების შემთხვევაში საშუალო თვიური შემოსავალი განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდის ფილიალის ან/და პენსიის გადამხდელი სხვა სახელმწიფო ორგანოს ცნობის საფუძველზე, ინდივიდუალური მეწარმეების ან კერძო საქმიანობით დაკავებული პირების შემთხვევაში. პრაქტიკა ან შემოსავლის სხვა ლეგალური წყაროს არსებობა - საგადასახადო დეკლარაციის საფუძველზე (ფიზიკური პირები, რომლებისთვისაც გადასახადებს იხდიან საგადასახადო აგენტები - ბოლო საგადასახადო პერიოდის ფორმა 2-NDFL-ზე დაყრდნობით). ამ შემთხვევაში შემოსავლიდან აკლდება დეკლარაციის მიხედვით გადასახდელი გადასახადის თანხა.

შემდეგ მიღებულ საშუალო თვიურ შემოსავალს აკლდება შემდეგი თანხები: ყველა სავალდებულო გადახდა, ე.ი. შემოსავლიდან ყველა გამოქვითვა; სხვა სესხებთან დაკავშირებული ვალდებულებები (განხილული სესხის განაცხადები); ვალდებულებები გაცემული გარანტიებით.

შედეგად, მსესხებლის გადახდისუნარიანობა განისაზღვრება ბანკში მისი განაცხადის მომენტში შემდეგნაირად:

ს- საშუალო თვიური შემოსავალი (წმინდა) 6 თვის განმავლობაში ყველა სავალდებულო გადასახადის გამოკლებით (პენსიონერებისთვის - მიღებული პენსიის ოდენობა);

s არის სიდიდეზე დამოკიდებულების კოეფიციენტი.

ასე რომ, თუ თანხა უდრის ან ნაკლებია 45 ათას რუბლს. (ან მისი ექვივალენტი უცხოურ ვალუტაში), მაშინ = 0,7, თუ მეტი - 0,8;

ს - სესხის ვადა (თვეებში).

ამრიგად, მსესხებლის (P) გადახდისუნარიანობის საფუძველზე მისი ბანკში განაცხადის მომენტში, შესაძლებელია განისაზღვროს სესხის მაქსიმალური თანხა Sp, რომელიც შეიძლება გაიცეს მასზე:

s t - სესხის ვადა (თვეებში);

s r - სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

მიღებული სესხის მაქსიმალური თანხა კორექტირებულია ქვევით, სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის და სხვა ფაქტორების გათვალისწინებით, რომლებიც განისაზღვრება მსესხებლის სოციალურ-ეკონომიკური მახასიათებლებით და მისი საცხოვრებელი რეგიონით.

1. ამ შემთხვევაში მთლიანი გარანტია უნდა ფარავდეს სესხის ოდენობასა და მის გამოყენებაზე კუთვნილ პროცენტს არანაკლებ 1 წლის ვადით (თუ სესხი გაცემულია ერთ წელზე ნაკლები ვადით, პროცენტი დადგენილი პერიოდისთვის. სესხის ხელშეკრულებაში). ამრიგად, მაქსიმალური შესაძლო სესხის ზომა (Si), მთლიანი უზრუნველყოფის (O) გათვალისწინებით, განისაზღვრება შემდეგი ფორმულით:

2. t - დროის პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც უზრუნველყოფის სავარაუდო ღირებულება, კორექტირების ფაქტორების გათვალისწინებით, ან მთლიანი უზრუნველყოფის ოდენობა უნდა ფარავდეს სესხის ოდენობას და მისი გამოყენებისათვის კუთვნილ პროცენტს.

თუ სესხი გაიცემა 1 წლამდე ვადით, მაშინ ეს ვადა აღებულია სესხის ვადის ტოლფასი (მთელ თვეებში), სხვა შემთხვევაში - 12 თვე.

ამრიგად, იმისათვის, რომ განისაზღვროს სესხის მაქსიმალური თანხა, რომელიც შეიძლება გაიცეს ინდივიდზე, აუცილებელია:

2) შეადარეთ ეს ორი მნიშვნელობა. სესხის მაქსიმალური ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს შედარებული ღირებულებების ქვედა ოდენობას.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასებისას ბანკები, როგორც წესი, იყენებენ შემდეგ ორ ურთიერთდაკავშირებულ მეთოდს.

1. საექსპერტო (ლოგიკური) მეთოდი - გულისხმობს პოტენციური მსესხებლის პიროვნული თვისებებისა და ფინანსური მდგომარეობის ანალიზს. საექსპერტო შეფასება ხასიათდება ზოგიერთი ინდიკატორის სხვაზე უპირატესობის ხარისხით. ამ შემთხვევაში, მსესხებლის შესახებ არსებული ინფორმაციის საფუძველზე, ბანკის სპეციალისტი ცდილობს ჩამოაყალიბოს ზოგადი წარმოდგენა მსესხებლის შესახებ და შეადაროს მას გარკვეულ „სტანდარტულ სურათებთან“, რომლებიც დაკავშირებულია საკრედიტო რისკის სხვადასხვა დონესთან.

კრედიტუნარიანობის შეფასების ამ მეთოდს, როგორც წესი, მხარს უჭერს პოტენციური კლიენტის საკრედიტო ისტორიის მონიტორინგი. ამ მიზნით ბანკები იყენებენ საკრედიტო ბიუროების საინფორმაციო სერვისებს.

2. ცალკეული მსესხებლების კრედიტუნარიანობის დადგენის მეორე, უფრო გავრცელებულ მეთოდს ჰქვია სკორინგი – სასესხო განაცხადების შერჩევა სკორინგის საფუძველზე. ეს მეთოდი იყენებს დაკვირვების დროს დაგროვილ მონაცემთა ბაზას „კარგი“ და „ცუდი“ სესხების ჯგუფებისთვის, ასევე მაკროეკონომიკური ინფორმაცია და დემოგრაფიული მონაცემები, რაც შესაძლებელს ხდის გამოავლინოს და შეაფასოს ფინანსური, ეკონომიკური და მოტივაციური ფაქტორების „წონა“ სესხის დაფარვის პროგრესი. თითოეული საკვანძო ფაქტორი (ინდიკატორი) იღებს რიცხობრივ მნიშვნელობას ქულების მიხედვით, რომელიც შეესაბამება მისი რისკიანობის დონეს. ყველაზე დიდი დეტალი მიიღწევა, როდესაც გამოიყენება ქულების ცალკეული მოდელები ყველა საკრედიტო პროდუქტისთვის და სხვადასხვა რეგიონისთვის.

3. ასეთი რეიტინგის შედეგების მიხედვით დგება ქულების სკალა ფაქტორების (ქულების ბარათების) მიხედვით დაჯგუფებული ცხრილის სახით. განმცხადებლის დამახასიათებელ ინდიკატორებთან მისი მონაცემების შედარებით ფასდება მისი კრედიტუნარიანობა (გადახდისუნარიანობა). განმცხადებელს, რომელმაც დააგროვა კრიტიკულ (ზღვრულ) დონეზე მეტი, გაიცემა სესხი კომპრომატების არარსებობის შემთხვევაში. თუ ჯამური ქულა არ აღემატება ზღვარს, მაშინ სესხის მოთხოვნა უარყოფილია. ამრიგად, ქულების მიდგომა განსაზღვრავს იმ მახასიათებლებს, რომლებიც ყველაზე მჭიდროდ არის დაკავშირებული პოტენციური მსესხებლის სანდოობასთან/არასანდოობასთან. მნიშვნელოვანია ასეთი მახასიათებლების სწორი შერჩევის უზრუნველყოფა და შესაბამისი შეწონვის კოეფიციენტების განსაზღვრა. უფრო მეტიც, რაც უფრო ერთგვაროვანია კლიენტების პოპულაცია, რომლებზეც მოდელი შემუშავებულია, მით უფრო ზუსტი იქნება სესხის დაფარვის პროგრესის პროგნოზი.

დასავლელი ექსპერტების კლასიფიკაციის მიხედვით, ქულები ორი ტიპისაა:

1. ე.წ. arrlication (განმცხადებელთა კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად) გამოიყენება იმ შემთხვევაში, როდესაც აუცილებელია არასანდო მსესხებლების დაუყოვნებლივ გამორიცხვა;

2. ქცევითი, გამოიყენება მსესხებლის გადაუხდელობის ალბათობისა და ამ მიზეზით ბანკის ზარალის პროგნოზირებისთვის.

პირველ შემთხვევაში, ქულების ბარათი იყოფა სამ ზონად: "თეთრი", "შავი" და "ნაცრისფერი". და თუ პირველ ორთან ერთად ყველაფერი საკმაოდ ნათელია და გადაწყვეტილებები ამ ზონებს მიკუთვნებულ კლიენტებზე მიიღება ავტომატურად, მაშინ "ნაცრისფერი" ზონით ეს ცოტა უფრო რთულია, რადგან ის დამატებით მოითხოვს კლიენტების შემოწმების სხვა ("ხელით") მეთოდებს. და მათზე გადაწყვეტილების მიღება. ამ ზონებს შორის საზღვრები დამოკიდებულია ბანკის საკრედიტო პოლიტიკაზე და მის საერთო სტრატეგიაზე.

ქულების მეორე ტიპი (ქცევითი) საშუალებას იძლევა არა მხოლოდ მომავალი დეფოლტის პროგნოზირება, არამედ "უიმედო ვალების" კლასიფიკაცია. ამის გამო, ბანკს შეუძლია აირჩიოს ყველაზე შესაფერისი სამუშაო სქემა გადახდის დაგვიანების ან სესხის დავალიანების თითოეული შემთხვევისთვის თავისი სტრატეგიული მიზნების შესაბამისად.

ქულების მეთოდი არ უნდა იყოს გამოყენებული შაბლონის მიხედვით, არამედ უნდა შეიმუშაოს დამოუკიდებლად თითოეული ბანკის მიერ, მასში და მის კლიენტურას თანდაყოლილ მახასიათებლებზე დაყრდნობით, ქვეყნის ტრადიციების, სოციალურ-ეკონომიკური პირობების ცვლილებების გათვალისწინებით, რაც გავლენას ახდენს ადამიანების ქცევაზე. . ქულების ფართოდ დანერგვამდე, თითოეულმა ბანკმა უნდა გააანალიზოს არსებული მოდელის ეფექტურობა და, საჭიროების შემთხვევაში, შეცვალოს მსესხებლის მახასიათებლების ნაკრები და მათი რიცხვითი რეიტინგების მასშტაბი, ე.ი. რეგულარულად განაახლეთ ქულების მოდელები. ამერიკული კომპანია Fair Isaac-ის მონაცემებით, ბაზრით განვითარებულ ქვეყნებში ბანკების 90%-ზე მეტი ავითარებს და რეგულარულად აახლებს ქულების მოდელებს.

განვიხილოთ ქულების მეთოდის გამოყენება გერმანული და ფრანგული ბანკების მაგალითებით (მონაცემები 2000-იანი წლების დასაწყისიდან). პირველი მოდელი მოიცავს კლიენტის რეიტინგის განსაზღვრას შემდეგი 12 ინდიკატორის მიხედვით (ცხრილი 1.3).

ცხრილი 1.3 - გერმანული ბანკის ქულების მოდელი

ინდექსი	ქულა, ქულებით
ინფორმაცია	თუ საკრედიტო ბიუროდან არ არის არასახარბიელო ინფორმაცია, კლიენტი იღებს 10 ქულას
ვალის დაფარვის უნარი	60%-მდე - 0; 61-დან 80%-მდე - 10; 81-დან 100%-მდე - 20
გირაოს ხელმისაწვდომობა	25%-მდე - 1; 25-დან 50%-მდე - 4; 51-დან 75%-მდე - 7; 76-დან 100%-მდე -12; 100%-ზე მეტი -20
ქონების ხელმისაწვდომობა	ქონების ქონაზე (უძრავი ქონება, ფასიანი ქაღალდები, საბანკო დეპოზიტები) -10
ბანკიდან ადრე მიღებული სესხები	კლიენტს არ ენიჭება ქულები, თუ მან ყურადღებით არ გამოიყენა ადრე მიღებული კრედიტები. თუ კლიენტს აქამდე არ გამოუყენებია სესხი, ეს ფასდება 5 ქულით. თუ ადრე მიღებული სესხი დროულად დაფარეს ან მიმდინარე დაფარეს ხელშეკრულების შესაბამისად, კლიენტი იღებს 15 ქულას.
კვალიფიკაცია	თუ კვალიფიკაცია არ არის - 0 ქულა. თუ მსესხებელი დამხმარე პერსონალია, მაშინ იგი ფასდება 2 ქულით, თუ სპეციალისტი - 7; თუ თანამშრომელია - 9; პენსიონერი - 13; აღმასრულებლები - 13
მუშაობის ისტორია ბოლო დამსაქმებელთან	1 წლამდე - 0; 2 წლამდე - 3; 3 წლამდე - 5; 5 წლამდე - 8; 5 წელზე მეტი -12; პენსიონერი - 0
დასაქმების სფერო	საჯარო სამსახური -10; სხვა ფართობი - 6; პენსიონერი - 0
განმცხადებლის ასაკი	20 წლამდე - 0; 25 წლამდე - 2; 30 წლამდე - 4; 35 წლამდე - 8; 50 წლამდე -9; 60 წლამდე - 11; 60 წელზე მეტი - 16
Ოჯახური მდგომარეობა	მარტოხელა - 8; დაქორწინებული - 14; დაქორწინებული, მაგრამ ცალკე მცხოვრები - 6; განქორწინებული - 8; ქვრივი -8
სახლის დაქირავების მეთოდი	საცხოვრებლის გარეშე - 0; ნაქირავები საცხოვრებლით - 5; საკუთარი საცხოვრებელი -10
Დამოკიდებულთა რიცხვი	No -10; ერთი - 7; ორი - 5; სამი - 2; სამზე მეტი - 0

საბოლოო გადაწყვეტილების მიღების წესი ასეთია: თუ განმცხადებელმა დააგროვა 81 ქულა, მაშინ ბანკის თანამშრომელი დამოუკიდებლად იღებს დადებით გადაწყვეტილებას, თუ ქულა 61-დან 80 ქულამდეა, მაშინ საჭიროა უფროსი მენეჯერის გადაწყვეტილება. თუ რეიტინგი 60 ქულაზე დაბალია, სესხი არ გაიცემა.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების მეთოდის დანერგვის განსხვავებულ მიდგომას ფრანგული ბანკი იყენებს. მისი მოდელის პარამეტრები შემდეგია (ცხრილი 1.4)

ცხრილი 1.4 - ფრანგული ბანკის ქულების მოდელი

ინდექსი	ქულა, ქულებით
სესხის მიზანი	0-დან ნაღდი ფულის სესხის გაცემისას 100-მდე მანქანის შეძენისას
კლიენტის მონაწილეობა ტრანზაქციის დაფინანსებაში	თანხის 10%-ზე ნაკლები ნაღდი ანგარიშსწორებისას - 0; 10-დან 45%-მდე - 30; 45%-ზე მეტი - 50
Ოჯახური მდგომარეობა	0-დან განქორწინებული მეუღლეებისთვის VO-მდე - 3-ზე ნაკლები შვილების რაოდენობით
	0-დან 25 წლამდე პირებისთვის 100 წლამდე - 65 წელზე მეტი
პროფესია	სტუდენტებისთვის 0-დან 100-მდე სახელმწიფო თანამშრომლებისთვის
დასაქმება	0-დან 1 წელზე ნაკლები პერიოდისთვის 100-მდე 4 წელზე მეტი პერიოდის განმავლობაში
წმინდა წლიური შემოსავალი	0-დან 60 ათას ფრანკამდე შემოსავლით. 100-მდე - 1000 ფრანკზე მეტი შემოსავლით.
უძრავი ქონების საკუთრება	0-დან ბინის ქირაობისას 80-მდე - თუ გაქვთ საკუთარი სახლი
საკრედიტო ვადა	140-დან 1 წელზე ნაკლები პერიოდისთვის 0-მდე 2 წელზე მეტი ვადით
თანხა საბანკო ანგარიშზე	0-დან 50 ათას ფრანკზე ნაკლები ბალანსით. 150-მდე - 50 ათას ფრანკზე მეტი ნაშთით.

უფრო მეტიც, თუ პოტენციურმა მსესხებელმა ჯამში 510 ქულაზე მეტი დააგროვა, მაშინ ბანკი გასცემს მას სესხს, თუ 380-509 ქულას დააგროვებს, მაშინ დამატებით განიხილება სესხის პირობები. თუ განმცხადებელი დააგროვებს 380 ქულას ნაკლებს, განმცხადებელი უარყოფილი იქნება.

უცხოური ბანკების გამოცდილება აჩვენებს, რომ განმცხადებლები ხშირად იღებენ გაზრდილ ქულებს ადრე მიღებული სესხების ფრთხილად დაფარვის, შემოსავლის სტაბილურობის, ერთ ადგილზე მუშაობის ხანგრძლივობისა და მოცემულ მისამართზე ბინადრობის ხანგრძლივობისა და საკუთარი სახლის არსებობისთვის. დასაქმების მოცულობის შეფასებისას უპირატესობა ენიჭება საჯარო სამსახურს.

საკმაოდ მოწინავე ტექნოლოგიურად, ქულების ეს მეთოდი გამოიყენება ბანკებში, რომლებიც ახორციელებენ მსხვილ სამომხმარებლო დაკრედიტების პროგრამებს საბანკო ბარათების გამოყენებით. თუმცა, იგი ძირითადად გამოიყენება საკრედიტო და სავაჭრო ორგანიზაციებს შორის კავშირების გასაძლიერებლად იმ ფორმით, როდესაც ბანკის თანამშრომელი, უშუალოდ მაღაზიაში, იღებს შევსებულ ფორმებს საქონლის კრედიტით ყიდვის მსურველებისგან, რომლებიც შეიცავს კლიენტების შესახებ აუცილებელ ინფორმაციას (პერსონალური მონაცემები; იდენტიფიკაცია). დოკუმენტის დეტალები; რეგისტრაციის მისამართი საცხოვრებელ ადგილზე; ფაქტობრივი საცხოვრებელი მისამართი; სოციალური მდგომარეობა; ოჯახური მდგომარეობა; ბავშვებისა და დამოკიდებულების რაოდენობა; პირადი და ოჯახის შემოსავლის ოდენობა; უძრავი ქონების სახეობა; ინფორმაცია განათლებისა და სამუშაო ადგილის შესახებ და ა.შ. ). სწრაფი დამუშავებისთვის ადაპტირებული ასეთი კითხვარები სასწრაფოდ გადაეცემა ბანკის შესაბამის განყოფილებას, სადაც საკუთარი არქივის მასალების გათვალისწინებით მიიღება გადაწყვეტილება სესხის გაცემაზე ან უარის თქმის შესახებ. ამას მხოლოდ რამდენიმე წუთი სჭირდება. თუ გადაწყვეტილება დადებითია, სესხის გაცემის პარამეტრები (საპროცენტო განაკვეთი, სესხის ოდენობა და ვადა, საწყისი შენატანის ოდენობა) დგინდება მსესხებლის სანდოობის მიხედვით, ქულებით შეფასებული და მის მიერ შეძენილი საქონლის სოციალური მნიშვნელობიდან გამომდინარე. ზოგიერთი ბანკი სესხის პირობების განსაზღვრისას ითვალისწინებს ისეთ ფაქტორებს, როგორიცაა კრედიტით შეძენილი საქონლის არაკეთილსინდისიერი კლიენტის მიერ ხელახალი გაყიდვის სიმარტივე.

შეფასების მოდელებს აქვთ როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები. მათ უპირატესობებს შორისაა: სესხის განაცხადების სწრაფი დამუშავება (ექსპრეს ანალიზი განმცხადებლის თანდასწრებით) და გადაწყვეტილების სწრაფი მიღება; ბანკის საოპერაციო ხარჯების დონის შემცირება მსესხებლების შეფასების პროცედურების გაერთიანების საფუძველზე; სასესხო პორტფელის ეფექტურად მართვის უნარი; არ არის საჭირო პერსონალის გრძელვადიანი ტრენინგი.

თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ სესხის განაცხადების ანალიზის ქულების სისტემა უნდა იყოს სტატისტიკურად დამოწმებული და მოითხოვს მაღალ პროფესიონალიზმს, ინფორმაციის მუდმივ განახლებას და თავად მეთოდოლოგიას, რაც აიძულებს ზოგიერთ ბანკს, განსაკუთრებით მცირეს, უარი თქვას იდეაზე. საკუთარი ქულების მოდელი მისი მომზადებისა და განახლების მნიშვნელოვანი ხარჯების გამო.

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების სქემების ნაკლოვანებები შემდეგია: დაბალი ადაპტირება (ან შეცვლილ მდგომარეობასთან გამოყენებული მოდელის ადაპტაციის მაღალი ღირებულება); შეცდომის მაღალი ალბათობა პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის განსაზღვრისას, ქულების მინიჭების სუბიექტური ხასიათის გამო.

კიდევ ერთხელ გავამახვილოთ ყურადღება შემდეგზე. ქულების შედგენისას ყურადღება უნდა მიექცეს მიმდინარე ქულების მოდელის ეფექტურობის სისტემატურ გამოცდას რეიტინგის სკალის კორექტირებისთვის, რადგან ცუდი სესხები იდენტიფიცირებულია და ოჯახების გარემოებები და ცხოვრების წესი იცვლება.

რომ შევაჯამოთ, მინდა აღვნიშნო, რომ კრედიტუნარიანობის გონივრული შეფასებისთვის, ციფრული რაოდენობით ინფორმაციის გარდა, საჭიროა კვალიფიციური ანალიტიკოსების საექსპერტო შეფასება. ამავდროულად, კრედიტუნარიანობის შეფასების სირთულე განსაზღვრავს ამ ამოცანის მიმართ სხვადასხვა მიდგომების გამოყენებას - ეს დამოკიდებულია როგორც მსესხებლების მახასიათებლებზე, ასევე კონკრეტული სესხის გამცემი ბანკის ზრახვებზე. ამასთან, მნიშვნელოვანია ხაზი გავუსვა: კრედიტუნარიანობის შეფასების სხვადასხვა მეთოდი არ გამორიცხავს, ​​არამედ ავსებს ერთმანეთს, ე.ი. ისინი უნდა იქნას გამოყენებული კომბინაციაში.