რუსეთის ფინანსური სისტემა შედგება სახელმწიფო ფინანსებისაგან, ეკონომიკური სუბიექტების (საწარმოები, ორგანიზაციები, ინსტიტუტები) და საყოფაცხოვრებო ფინანსებისაგან. ადამიანი არ არსებობს საზოგადოების გარეთ, ამიტომ შეგვიძლია ვთქვათ, რომ პირადი მოხმარება შეუძლებელია საზოგადოებრივი მოხმარებისგან განცალკევებით. ამასთან, მოხმარება წარმოების პროცესის გარეშე არ არსებობს. ეს განსაზღვრავს კავშირს პირად ფინანსებსა და მთავრობასა და კორპორატიულ ფინანსებს შორის. სხვადასხვა სახის გადახდები სახელმწიფოს სასარგებლოდ (მაგალითად, გადასახადები, სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების შესყიდვა და ა.შ.) და საჭიროების შემთხვევაში გადახდების საპირისპირო მიმართულებით (პენსიები, სტიპენდიები, ხელფასები საჯარო სექტორის დასაქმებულთა და საჯარო მოხელეებისთვის, უმუშევრობის შემწეობა). და ა.შ.). პირადი ფინანსები დაკავშირებულია საჯარო ფინანსებთან. თავის მხრივ, ხელფასების, ფასიან ქაღალდებში ინვესტიციების და ა.შ. პირადი ფინანსები დაკავშირებულია კორპორატიულ ფინანსებთან.

მხოლოდ მოქალაქეს და არა მის ოჯახს ან ოჯახს შეუძლია დადოს ასეთი ხასიათის ფინანსური ურთიერთობები. ამიტომ, სახელწოდება „პირადი ფინანსები“ უფრო ზუსტად აღწერს ამ ფინანსურ ურთიერთობებს, ვიდრე „საყოფაცხოვრებო ფინანსები“.

სახელმწიფო ფინანსებისგან განსხვავებით, რომელიც აკმაყოფილებს სხვადასხვა სახის საჯარო მოხმარებას, პირადი ფინანსების მიზანია უზრუნველყოს ინდივიდის პირადი მოხმარების პროცესი, მიუხედავად იმისა, თუ რა ადგილი უკავია მას საზოგადოებაში.

მსოფლიო გამოცდილება გვიჩვენებს: ვინც დღეს არ ფიქრობს საკუთარ მომავალზე, ხვალ რისკავს დაკარგოს ის, რაც მიაღწია. მთელი ცხოვრების განმავლობაში, ყველა ადამიანს მუდმივად აქვს სურვილები. ცხოვრების გზა (დაბადებიდან სიკვდილამდე) შედგება გარკვეული ეტაპებისაგან, რომლებიც დამახასიათებელია ადამიანების დიდი უმრავლესობისთვის. და თითოეულ ეტაპზე ადამიანს აქვს გარკვეული ცხოვრებისეული მიზნები, რომლებიც ემსახურება მითითებებს მოცემულ ცხოვრების გზაზე. მიზნების შეგნებულად დასახვა და თქვენი ცხოვრების მართვა ადვილი არ არის. ეს მოითხოვს აზროვნებას, ანალიზს და დისციპლინას. საკუთარი თავისთვის შეგნებულად დასახული მიზნების განზოგადებითა და გაფართოებით წარმოიქმნება ცხოვრებისეული გეგმა (პროფესიული თვითგამორკვევა, ოჯახური ხაზისა და ოჯახური ტრადიციების გაგრძელება, საცხოვრებლის შეძენა და ა.შ.). თქვენი ცხოვრების დაგეგმვა მოგზაურობის დაგეგმვას ჰგავს. თუ არ იცით თქვენი დანიშნულება, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შეძლებთ სწორი მარშრუტის შექმნას. დაგეგმვის გარეშე შეიძლება საერთოდ ვერსად მიხვიდე.

ზოგი ბევრს შოულობს, ზოგი ძლივს ართმევს თავს, მაგრამ ორივეს სახსრები ძალიან აკლია. ფინანსები საშუალებას აძლევს ადამიანებს თავი დაცულად და თავისუფლად იგრძნონ, იყვნენ დარწმუნებულნი საკუთარ და შვილების მომავალში. ბევრი ადამიანი ადრე თუ გვიან აცნობიერებს, რომ ცხოვრება ბევრად უკეთესი იქნება, თუ მათი სახსრები კონტროლდება. ასეთი კონტროლი ხორციელდება ფინანსური დაგეგმვის გზით. მდიდარი ადამიანებისთვის პირადი ფინანსური გეგმის არარსებობა ნიშნავს ყველაფრის დაკარგვის რისკს და ვერ შეძლებენ, ასაკის გამო, შეინარჩუნონ წინა შემოსავალი და სტატუსი. ნაკლებად მდიდარი ადამიანებისთვის ეს არის სიღარიბედან სიღარიბეზე გადასვლის რისკი.

მიმდინარე ფინანსური დაგეგმვა და ბიუჯეტირება

პირადი ფინანსური გეგმა (LPP) წარმოადგენს კონკრეტული ფინანსური მიზნების მიღწევის რაციონალურ სტრატეგიას, რომელიც დაფუძნებულია გარკვეული ფინანსური ინსტრუმენტების ეფექტურ კომბინაციებზე დაფუძნებული კონკრეტულ პირობებში არსებულ შესაძლებლობებზე და ასევე წინასწარ განსაზღვრულ საჭიროებებზე.

LFP-ის მშენებლობა ეფუძნება შემდეგ ეტაპებს:

• 1) მიზნების დასახვა;
• 2) პირადი ფინანსური ანგარიშგების შექმნა და ანალიზი;
• 3) მიზნების კორექტირება;
• 4) მიზნების მიღწევის გზების განსაზღვრა (საინვესტიციო გეგმის შედგენა).

დაფარვის სიგანისა და პირადი ფინანსური გეგმის მიერ კონტროლირებადი აქტივობების ხასიათიდან გამომდინარე, განასხვავებენ შემდეგ გეგმებს:

• ექსპრეს გეგმა, საგნისთვის მხოლოდ ერთი, ყველაზე მნიშვნელოვანი მიზნის გათვალისწინებით;
• საინვესტიციო გეგმა, შემუშავებული ინვესტიციისთვის შესაძლო თანხის საფუძველზე,
• სავსე (კომპლექსი) ფინანსური გეგმა, მორგებული, საჭიროებისამებრ, ერთეულის ყველა მიმდინარე საინვესტიციო და ფინანსურ აქტივობაზე.

ყოვლისმომცველი და საინვესტიციო გეგმის ქვეტიპები მოიცავს მიზნობრივ, ანტიკრიზისულ და საპენსიო პერსონალურ ფინანსურ გეგმებს.

ფინანსური დაგეგმვისას მთავარი ამოცანაა ოცნებებისა და სურვილების მიზნებად თარგმნა. ამრიგად, მისი მოსალოდნელი მიღწევისთვის განსაზღვრულ ვადებში დასახული მიზანი, ისევე როგორც ამისთვის საჭირო თანხის ოდენობა, გადაიქცევა ამოცანად, რომლის გადაჭრაც შესაძლებელია. მიზნის გარეშე, ე.ი. კითხვა - რატომ, ყველაფერი სხვა აზრს კარგავს. თქვენ უნდა გქონდეთ მკაფიო წარმოდგენა იმის შესახებ, რისი მიღწევა გსურთ. მიზნები მკაფიოდ უნდა იყოს მითითებული და არა ბუნდოვანი და აბსტრაქტული. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ გსურთ მიიღოთ მილიონი, იყიდოთ ბინა, მანქანა ან მოაწყოთ შვებულება მოგზაურობის სახით, მაშინ ბიუჯეტის დაგეგმვა იქნება თქვენი საუკეთესო მეგობარი და თანაშემწე ამ საკითხში. ამრიგად, ყველაზე ზოგადი ფორმით, LFP-ის საფუძველია სახსრების გადანაწილება, რომელიც ექვემდებარება შეგნებულად დასახული მიზნის დაგეგმილი მიღწევის ლოგიკას.

ფიზიოთერაპიის პროგრამის აგების შემდეგი ეტაპი მიზნის დასახვის შემდეგ არის მიმდინარე ფინანსური მდგომარეობის შეფასება: შემოსავალი, ხარჯები, აქტივები და ვალდებულებები, ისევე როგორც არსებული ბაზრის მდგომარეობა შემდგომი ფინანსური გამოთვლებისთვის, რათა საბოლოოდ აჩვენოს, არის თუ არა დასახული მიზნების მიღწევა მოცემულ პირობებში.

მიმდინარე ფინანსური მდგომარეობის შეფასება ჩვეულებრივ იყოფა ქულებად.

• 1. მიზნების განსაზღვრა.
• 2. შემოსავლის განსაზღვრა.
• 3. ხარჯების განსაზღვრა.
• 4. აქტივებისა და ვალდებულებების ანალიზი.
• 5. გადაწყვეტილებების მიღება, მათი შესრულების მონიტორინგი. ყველას, ვინც ოდესმე მართავდა პირად ფინანსებს, ალბათ შეექმნა პრობლემა საკმარისი ფულის არქონისა. თქვენ ან უნდა მოძებნოთ შემოსავლის დამატებითი წყარო ყველა ხარჯის დასაფარად, ან უარი თქვათ რაიმე ხარჯზე, რადგან შემოსავალი აღარ დარჩა მათ დასაფარად. ბევრს ასევე სჯერა, რომ მათი ფინანსური მდგომარეობა ერთხელ და სამუდამოდ გაუმჯობესდებოდა, თუ მათი შემოსავალი გაიზრდებოდა, რადგან მაშინ ეს საკმარისი იქნებოდა ყველა ხარჯის დასაფარად. თუმცა, არსებობს ტენდენცია, რომ შემოსავლების დონის მატებასთან ერთად იზრდება ხარჯების დონეც. რაც უფრო მაღალია ადამიანის შემოსავლის დონე, მით ნაკლებია ის ზღუდავს თავის მოთხოვნილებებს და უფრო მეტი ხარჯი სურს მათ დასაკმაყოფილებლად.

პირადი ფინანსური გეგმის შედგენისას უნდა გაითვალისწინოთ არა მხოლოდ თქვენი მიზნები და შესაძლებლობები, არამედ თქვენი საჭიროებები, ასევე თქვენი მიზნებისა და სურვილების ადეკვატურობა. მხოლოდ იმის გაცნობიერებით, თუ რამდენად გააზრებული, გამართლებული და მიზანშეწონილია ხარჯები, შეიძლება შეფასდეს, რამდენად შორს არის ადამიანი მიზნისგან (ან, პირიქით, რამდენად ახლოს არის მასთან) და რა ქმედებებია საჭირო სასურველი შედეგის მისაღწევად. . საკმარისი არ არის უბრალოდ პირადი ბიუჯეტის შესრულება - თქვენ უნდა გააკეთოთ ეს ეფექტურად.

ფინანსებში ყველაზე მნიშვნელოვანი კონცეფციაა ბიუჯეტი.

ბიუჯეტი არის კონკრეტული პირის (ოჯახი, ბიზნესი, ორგანიზაცია, სახელმწიფო და ა.შ.) შემოსავლებისა და ხარჯების სქემა, რომელიც დადგენილია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ჩვეულებრივ, ერთი წლის განმავლობაში. პირადი ფინანსების მართვა იწყება ხარჯებისა და შემოსავლების რეგულარული აღრიცხვით, რაც საშუალებას გაძლევთ გააკონტროლოთ ფულადი სახსრები.

აქ მოცემულია ბიუჯეტის შესახებ რამდენიმე რჩევა:

• ჩაწერეთ სწორი თანხები;
• გასული თვეების ბიუჯეტის ანალიზი, რაც საშუალებას მოგცემთ დაადგინოთ არასაჭირო ხარჯები და მათი მიზეზები, ასევე შეგიძლიათ შექმნათ ბიუჯეტის შემაჯამებელი გრაფიკი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, მაგალითად, ერთი წლის განმავლობაში და იპოვოთ სახსრების გაზრდის გზები;
• უპირატესობა მიანიჭეთ ხარჯებს, ე.ი. ჩაწერეთ ხარჯები გეგმაში, თუ არსებობს იმის ალბათობა, რომ მოხდეს ის ჩვენს კონტროლზე დამოკიდებული ან მიღმა მიზეზების გამო, ისე რომ არ იყოს ბიუჯეტის დეფიციტი.

ბიუჯეტის შედგენის დახმარებით თქვენ სრულად ვერ აიცილებთ ზედმეტ ხარჯებს, მაგრამ მათი მინიმუმამდე შემცირება მიღწევადი მიზანია. თქვენი გეგმების განხორციელების ფრთხილად დაგეგმვა და მონიტორინგი დაგეხმარებათ გახდეთ უფრო მოწესრიგებული, პასუხისმგებელი და მიზანდასახული ადამიანი.

ადამიანი თავისი ცხოვრების მანძილზე ეწევა ეკონომიკურ ურთიერთობას როგორც სხვა ადამიანებთან, ისე სხვადასხვა ორგანიზაციებთან და სახელმწიფოსთან. როდესაც ეს ურთიერთობები შუამავლობს ინდივიდის შემოსავლებისა და ხარჯების მოძრაობას, ეს უკანასკნელი წარმოადგენს ფინანსურ ურთიერთობებს. Პირადი ფინანსები, ანუ მოსახლეობის ფინანსები, არის ფინანსური ურთიერთობები, რის შედეგადაც წარმოიქმნება მოსახლეობის შემოსავალი და ყალიბდება მათი ხარჯვის მიმართულებები, ე.ი. ხარჯები. პირადი ფინანსები მოიცავს სხვადასხვა სახის ფინანსურ ურთიერთობებს. ეს მოიცავს საგადასახადო ურთიერთობებს სახელმწიფოსთან და ურთიერთობას ამა თუ იმ ორგანიზაციასთან გადახდებთან დაკავშირებით, როგორიცაა ხელფასები, დივიდენდები და ა.შ. და ბანკთან ურთიერთობა და სადაზღვევო ორგანიზაციებთან ურთიერთობა და ა.შ.

ერთი მხრივ, ერთსა და იმავე პირს შეიძლება ჰქონდეს შემოსავალი რამდენიმე წყაროდან, მეორე მხრივ, ოჯახის წევრების პირადი შემოსავალი გაერთიანებულია მისი სხვა წევრების შემოსავალთან, ამიტომ ჯგუფის დაყოფა შეიძლება იყოს მხოლოდ პირობითი. შედეგად, მოსახლეობის შემოსავალი გათვალისწინებულია მხოლოდ მიღებული შემოსავლის ტიპის მიხედვით (ცხრილი 16.1).

ცხრილი 16.1. მოსახლეობის გარკვეული ჯგუფების შემოსავლის თავისებურებანი

ერთსა და იმავე ადამიანს შეიძლება ჰქონდეს ერთდროულად რამდენიმე სახის შემოსავალი და, შესაბამისად, მიეკუთვნოს ერთდროულად რამდენიმე ჯგუფს. მაგალითად, პენსიონერები ან სტუდენტები მუშაობენ ნახევარ განაკვეთზე, ამიტომ მათი შემოსავალი მოდის როგორც სოციალური დახმარებადან, ასევე ხელფასებიდან. ფულადი შემოსავლის გარდა, მოსახლეობას შეიძლება ჰქონდეს შემოსავალი ნატურით (ფრინველის, მეცხოველეობის, ბოსტნეულის მოყვანა, სოკოს, კენკრის კრეფა და ა.შ.).

ასე რომ, პირადი ბიუჯეტის შედგენის პირველი ნაბიჯი არის თქვენი შემოსავლის გათვალისწინება. მეორე ნაბიჯი არის ხარჯების აღრიცხვა. ადამიანებმა არ იციან სად მიდის მათი ფული, სანამ არ დაიწყებენ საკუთარი ხარჯების ანალიზს. ამასთან დაკავშირებით ჩნდება კითხვა: რატომ აკონტროლებენ ადამიანები, რომლებსაც შეიძლება ეწოდოს მდიდრები, აშკარად აკონტროლებენ თავიანთ ხარჯებს და აქვთ კარგი ე.წ. ფინანსური ჩვევები? ამ კითხვაზე შესაძლო პასუხი არ არის ის, რომ ისინი მდიდრები არიან, არამედ პირიქით: ისინი გამდიდრდნენ ამ ჩვევების გამო.

ცუდი ფინანსური ჩვევები შეიძლება იყოს ბევრი: გადაჭარბებული ხარჯვა, მუდმივი დავალიანება, უზარმაზარი ზედმეტი ნივთები, გაუთავებელი გადაუხდელი გადასახადები და მცირე ბალანსი თქვენს საფულეში და შემნახველ ანგარიშზე. ცუდი ფინანსური ჩვევები მოიცავს:

• იმპულსური შესყიდვები. ბევრი ახალგაზრდა ვერ გაივლის მიმზიდველი ვიტრინების მაღაზიის გვერდით მასში შესვლის გარეშე. და იქ უკვე ძნელია წინააღმდეგობა გაუწიო თუნდაც არასაჭირო ნივთების ყიდვას, რომ აღარაფერი ვთქვათ საჭირო ნივთებზე;
• სამომხმარებლო სესხების ბოროტად გამოყენება (ზოგადად, კრედიტით ნებისმიერი შესყიდვა, თუნდაც ყველაზე უმნიშვნელო და იაფფასიანი, საკუთარი ხარჯების არასწორ დაგეგმვაზე მიუთითებს);
• ხარჯებზე კონტროლის არარსებობა;
• გადასახადებისა და დავალიანების დაგვიანება დავიწყების გამო]
• არასაჭირო ნივთების ყიდვა ხშირად გვხვდება მსხვილ თვითმომსახურების მაღაზიებში, სადაც არის ყველაფერი, რაც მომხმარებელს შეიძლება დასჭირდეს.

თუმცა, თქვენ არ შეგიძლიათ უბრალოდ გადააგდოთ ცუდი ფინანსური ჩვევები თქვენი ცხოვრებიდან, შეგიძლიათ სცადოთ გამოიყენოთ "30-დღიანი სავაჭრო სია". სიას ემატება სასურველი არასასურველი შესყიდვები. თუ ერთი თვის შემდეგ შესყიდვა კვლავ აუცილებელი, აქტუალური, სასურველია, მაშინ ღირს გაკეთება.

იმისათვის, რომ მკაფიო და მკაფიო წარმოდგენა გქონდეთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ, უნდა ჩამოწეროთ თქვენი ხარჯები და შემოსავალი.

შეაგროვეთ ყველა ჩეკი, ინვოისი და სხვა გადახდის დოკუმენტი იმ თვისთვის, რომელშიც ინახება ჩანაწერები. გამოთვალეთ ყოველთვიური შემოსავალი, ხელფასები, დაამატეთ მიღებული სხვა შემოსავალი, მაგალითად, უძრავი ქონების გაქირავებიდან, საბანკო დეპოზიტების პროცენტი, აქციებზე დივიდენდები და ა.შ. ცხრილი 16.2) .

ცხრილი 16.2.ბიუჯეტი

შემოსავალი/ხარჯები	თვე
შემოსავალი
ხელფასი
სულ
ᲮᲐᲠᲯᲔᲑᲘ
ტრანსპორტი
გადახდა ინტერნეტთან წვდომისთვის
ტანსაცმელი და ფეხსაცმელი
პირადი მოვლის საშუალებები
Განათლება
სპორტი და გართობა
სულ
	(შემოსავლები - ხარჯები)
Შენახვა
აქტივების ზრდა
ვალდებულებების შემცირება

საინფორმაციო ტექნოლოგიების ეპოქაში, იაფი და ადვილად გამოსაყენებელი პროგრამების ფართო გამოყენების წყალობით, ძალიან პოპულარული გახდა პერსონალური ფინანსების აღრიცხვის ორგანიზება კომპიუტერული პროგრამების გამოყენებით (1C: Money, Home Accounting და ა.შ.).

ფულის მოძრაობის კონტროლით, თქვენ შეგიძლიათ არა მხოლოდ გაითვალისწინოთ ინდივიდუალური შემოსავალი და ხარჯები, არამედ შეადგინოთ ბალანსი.

ბალანსი არის ბუღალტრული აღრიცხვის ფორმა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ მიმდინარე ფინანსური მდგომარეობა გარკვეული თარიღისთვის შემოსავლებისა და ხარჯების, აქტივებისა და ვალდებულებების გამოყენებით.

ფასი აქტივები (საბინაო, მიწა, მანქანები, გრძელვადიანი საქონელი, ნაღდი ფული და ა.შ.), მიუხედავად იმისა, რომ იცვლება, ყოველთვის შეიძლება შეფასდეს საკმარისი სიზუსტით. უფრო რთულია არამატერიალური აქტივების ღირებულების შეფასება - განათლება, გამოცდილება, სამეწარმეო შესაძლებლობები. აქტივები განსხვავდება მათი ლიკვიდობის ხარისხით. ლიკვიდური აქტივები მოიცავს აქტივებს, რომლებიც შეიძლება სწრაფად და ზარალის გარეშე გარდაიქმნას ფულად.

ვალდებულებები - ეს არის ვალები და სესხები. სხვაობა აქტივებსა და ვალდებულებებს შორის, ან სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აქტივების ღირებულებას გამოკლებული ვალდებულებები, წარმოადგენს წმინდა აქტივებს:

აქტივები - ვალდებულებები = წმინდა აქტივები.

ფულადი ნაკადების მოძრაობის კონტროლით, თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი პირადი ბალანსი დადებით ბალანსამდე და გამოიყენოთ იგი აქტივების დასაგროვებლად. წმინდა აქტივების დაგროვება (სახლები, მანქანები და ა.შ., უფასო ნაღდი ფულის ჩათვლით) ქმნის საფუძველს, რასაც ჩვეულებრივ ე.წ. პირადი კაპიტალი.

ნასესხები ფულის ხარჯვით იზრდება არა მხოლოდ აქტივების ღირებულება, არამედ ვალდებულებების ღირებულებაც და მათი ცხოვრების ფინანსურ ასპექტებზე სათანადო ყურადღების გარეშე, ბევრი რჩება ამ მაჩვენებლის ნეგატიური მნიშვნელობით და ცხოვრება იწყებს დამოკიდებულებას. არა საკუთარ თავზე, არამედ მათზე, ვინც ფულს აძლევს მათ არსებობას.

შედეგად მიღებული ფინანსური ანგარიშის ანალიზი დაგეხმარებათ გაიგოთ რამდენად რეალურია თქვენი ფინანსური გეგმა. სურვილებსა და შესაძლებლობებს შორის შეუსაბამობის შემთხვევაში, ადამიანს უჩნდება მოთხოვნილება გააკეთოს არჩევანი შემდგომი მოქმედებისთვის ორი შესაძლო ვარიანტის სასარგებლოდ: ან შეზღუდოს საკუთარი სურვილები, ან გაზარდოს საკუთარი შესაძლებლობები.

ამ ეტაპების გავლის შემდეგ, თქვენ უნდა დაარეგულიროთ თქვენი მიზნები ისე, რომ ისინი გახდნენ რეალისტური და მიღწევადი.

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ზოგჯერ კორექტირება ხდება სურვილების გაზრდის მიმართულებით, რადგან მომზადებულ ფინანსურ ანგარიშგებაში აშკარად ჩანს შესაძლებლობები, რომლებიც ადრე არ ჩანდა.

პირადი ფინანსური გეგმის შედგენის წინა ეტაპებმა ნათლად უნდა აჩვენოს, რომ ინვესტიციისთვის ფულის პოვნა შესაძლებელია თქვენს ბიუჯეტში, თუ ისწავლით მის სწორად კონტროლს. თუმცა, ხშირად პრობლემა ის კი არ არის, რომ ადამიანი სახსრებს ვერ პოულობს, არამედ ის, რომ არ იცის, როგორ მართოს ისინი სწორად.

ამ ეტაპზე სამ კითხვაზე პასუხის გაცემაა საჭირო: რამდენი, როდის და მიმართულებით ინვესტიცია? ეს არის ყველაზე რთული ეტაპი მიზნების დასახვის შემდეგ, რადგან აუცილებელია თანხების ინვესტიცია პერსონალური გეგმის განხორციელების მთელი პერიოდის განმავლობაში. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ინვესტიცია ყოველთვის დიდი რისკია, რაც ნიშნავს, რომ ჩნდება ახალი ამოცანა - შექმენით საკუთარი საინვესტიციო სტრატეგია, რომლის მთავარი წესია დივერსიფიკაცია, რაც ნიშნავს: „არ ჩადოთ ყველა თქვენი კვერცხი ერთ კალათაში“.

სწორად მოახდინეთ სახსრების დივერსიფიკაცია ინსტრუმენტებად სხვადასხვა რისკის ხარისხით. რა პროპორციებით განხორციელდება ინვესტიცია დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე, როგორიცაა: პირადი პრეფერენციები, ხელმისაწვდომი სახსრები, რისკის მადა, ინვესტორის ასაკი და ა.შ.

როგორც წესი, რაც უფრო მაღალია შემოსავალი, მით მეტია რისკი. მაგრამ ყველა წესიდან არის გამონაკლისი. თუ საწყისი თანხა მცირეა, შეგიძლიათ სცადოთ მისი კონცენტრირება ყველაზე მომგებიან ინსტრუმენტებში. კაპიტალის მატებასთან ერთად, თქვენ შეგიძლიათ გაანაწილოთ სახსრები სხვა ინსტრუმენტებზე, რითაც მიიღებთ ზარალს ერთ ადგილზე, ხოლო კაპიტალი გააგრძელებს ზრდას სხვა ინვესტიციების მეშვეობით.

რა თქმა უნდა, თუ გეგმას მიჰყვებით, ყველაფერი გამოვა. თუმცა, შეცდომებისგან არავინაა დაზღვეული. დაუგეგმავი ხარჯები შეიძლება მერყეობდეს გატეხილი ტელევიზორისგან დაწყებული ტრავმის ან სამუშაოს დაკარგვის შემდეგ მკურნალობამდე. ამისთვის ყოველთვის აუცილებელია რეზერვის, სარეზერვო ლიკვიდური ფონდის არსებობა (რომლის დანაზოგის გამოყენება შესაძლებელია ნებისმიერ დროს), რაც უზრუნველყოფს ფინანსურ უსაფრთხოებას. ეს არის თანხა, ე.წ. ფინანსური უსაფრთხოების ბადე, რომელზედაც შეგიძლიათ იცხოვროთ დაახლოებით ექვსი თვის განმავლობაში თქვენი ცხოვრების დონის შემცირების გარეშე.

ზემოაღნიშნული ბიუჯეტის დაგეგმვის აქტივობების უფრო დიდი ნაკრების მხოლოდ ერთი ნაწილია. ამავე დროს, არ უნდა ავიმაღლოთ ეკონომიკა არსებობის მთელ პრინციპზე მაღლა. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ იშვიათი, თუმცა დაუგეგმავი ხარჯები ბიუჯეტში მნიშვნელოვან ხვრელს არ გამოიწვევს. და მოულოდნელმა სასიამოვნო შესყიდვებმა შეიძლება გაახაროს არა მხოლოდ საკუთარი თავი, არამედ თქვენი ოჯახი და მეგობრები.

ეკონომიკური განვითარების თანამედროვე პირობებში პერსონალურ ფინანსებს ფინანსური სისტემისთვის უდიდესი მნიშვნელობა აქვს. ისინი გავლენას ახდენენ სახელმწიფო ბიუჯეტის სისტემის რესურსების მოცულობაზე, შიდა ბაზრის შესაძლებლობებზე და საინვესტიციო პროცესის დინამიკაზე. ქვეყანაში ცხოვრების დონის განსაზღვრის საფუძველს წარმოადგენს პირადი ფინანსების მდგომარეობის ანალიზი. თუმცა, სახელმწიფო ეკონომიკაში პირადი ფინანსების დიდი მნიშვნელობის მიუხედავად, მეცნიერული ინტერესი ამ მიმართულებით შედარებით ცოტა ხნის წინ გაჩნდა. შედეგად, ბოლომდე არ არის შესწავლილი მათი ფორმირების შაბლონები და ფაქტორები, პირადი ფინანსების ურთიერთობა ფინანსური სისტემის სხვა ნაწილებთან, აგრეთვე მათი გავლენა მაკროეკონომიკურ პროცესებზე.

ამ სტატიის მიზანია გამოავლინოს რუსეთში პირადი ფინანსების ფორმირების ფაქტორები და მახასიათებლები და მათი გამოვლინებები.

პირადი ფინანსები არის ფიზიკური პირების ფულადი შემოსავლის ფორმირებისა და გამოყენების სისტემა მათი გადაწყვეტილებების შესაბამისად. არსებობს 2 სახის გადაწყვეტა: შემოსავლის გამოყენება მოხმარებისთვის და შემოსავლის გამოყენება დაგროვებისთვის.

მოსახლეობის პირადი ფინანსების შესახებ ინფორმაციის ძირითადი წყაროა ეროვნული ანგარიშების სისტემა, მოსახლეობის შემოსავლებისა და ხარჯების ბალანსი, სახელმწიფო სტატისტიკური ორგანოების მიერ ჩატარებული პირადი ფინანსების სტატისტიკური კვლევების მონაცემები.

პირადი ფინანსების სტრუქტურაზე გავლენას ახდენს შიდა და გარე ფაქტორები.

1. შიდა ფაქტორები - შინამეურნეობის მთლიანი ფულადი შემოსავლის ოდენობა, შინამეურნეობის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილების ხარისხი საარსებო მეურნეობით, საოჯახო ბიუჯეტის ორგანიზების დონე, ოჯახის წევრების მატერიალური და სულიერი მოთხოვნილებების დონე.

2. გარე ფაქტორები - შინამეურნეობის მიერ მოხმარებული საქონლისა და მომსახურების საცალო ფასების დონე, სახელმწიფო სუბსიდიების ოდენობა, გადასახადებისა და სხვა სავალდებულო საოჯახო გადასახდელების ოდენობა, სამომხმარებლო კრედიტის განვითარების დონე ეროვნულ ეკონომიკაში.

რუსეთში პირადი ფინანსების ფორმირების თავისებურებები დაკავშირებულია რუსეთის ეკონომიკის გარდამავალ ბუნებასთან. რუსეთის ეკონომიკურ სისტემას ახასიათებს ისეთი თვისებები, როგორიცაა ქონებრივი ურთიერთობების გაურკვევლობა, ეკონომიკისა და ფინანსური ბაზრის ინსტიტუციური საფუძვლების ცუდი განვითარება, აგრეთვე არასრული სტრუქტურული რესტრუქტურიზაცია.

რუსეთში შეინიშნება პირადი ფინანსების ფორმირების შემდეგი მახასიათებლები:

1. სამეწარმეო საქმიანობიდან და ქონებიდან მიღებული შემოსავლის წილის შემცირება.

განვიხილოთ ბიზნეს საქმიანობიდან და ქონებიდან მიღებული შემოსავლების წილის დინამიკა მოსახლეობის შემოსავლების საერთო სტრუქტურაში ბოლო 5 წლის განმავლობაში.

ბრინჯი.

ამ პერიოდში დაფიქსირდა სამეწარმეო საქმიანობიდან და ქონებიდან მიღებული შემოსავლების წილის კლება, ხოლო 2000 წლიდან 2008 წლამდე ამ მაჩვენებლის სტაბილური ტენდენცია არ დაფიქსირებულა. ეს გამოწვეულია 2008-2009 წლების ეკონომიკური კრიზისის გავლენით. და მაკროეკონომიკური არასტაბილურობა გარდამავალ ეკონომიკაში რუსეთში.

2. დასაქმებულთა ხელფასების უფრო დაბალი წილი რუსეთის მშპ-ში შემოსავლების მიხედვით, ვიდრე განვითარებულ ქვეყნებში.

რუსეთში მშპ-ში შრომითი შემოსავლის წილი მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე განვითარებულ ქვეყნებში, რაც ამცირებს შიდა ბაზრის შესაძლებლობებს და აფერხებს პირადი შემოსავლის, მოხმარებისა და დანაზოგის ზრდას.

3. პირადი ფინანსების ფორმირების დამოკიდებულება მსოფლიო ენერგეტიკული ბაზრის პირობებზე, მაკროეკონომიკის საექსპერტო და ნედლეულზე ორიენტაცია.

ნავთობისა და გაზის შემოსავლები კორპორატიული და სამთავრობო ფინანსების შემოსავლის რეგულარული წყაროა. მაგალითად, 2012 წელს ნავთობისა და გაზის შემოსავლების წილი ფაქტობრივად შესრულებული ფედერალური ბიუჯეტის შემოსავლების სტრუქტურაში შეადგენდა 46%-ს, ხოლო 2013 წელს - 50,1%-ს. კორპორატიული ფინანსები და საჯარო ფინანსები მჭიდროდ ურთიერთობენ პირად ფინანსებთან, რის შედეგადაც ნავთობისა და გაზის ექსპორტიდან მიღებული შემოსავლის ცვლილება იწვევს პირადი ფინანსების სტრუქტურაში ცვლილებას.

4. მოსახლეობის შემოსავლების მკვეთრი დიფერენციაცია.

რუსეთში არის მნიშვნელოვანი განსხვავებები მოსახლეობის სხვადასხვა ჯგუფების შემოსავლებს შორის, ასევე მაღალი შემოსავლის მქონე მოსახლეობის შემოსავლის ზრდის ტემპის გადაჭარბება საშუალო და ღარიბი სეგმენტების შემოსავლის ზრდის ტემპთან შედარებით. მოსახლეობას.

5. უცხოური ვალუტის მაღალი წილი მოსახლეობის შემოსავლებში, ხარჯებსა და დანაზოგებში.

ეს თვისება აშკარად გამოიხატა 2014 წელს, როდესაც მოსახლეობის მიერ რუსული ბანკების ანაბრებზე განთავსებული სახსრების მოცულობა გაიზარდა 0,4%-ით, ხოლო რუბლებში განთავსებული სახსრების მოცულობა შემცირდა 2,2%-ით. უცხოურ ვალუტაში საბანკო ანგარიშებზე შინამეურნეობების სახსრების მოცულობამ რეკორდულ მაჩვენებელს მიაღწია - 94,8 მილიარდი დოლარი (წინა მაქსიმალური ღირებულება დაფიქსირდა 2009 წელს და შეადგინა $67,6 მილიარდი), რაც ფიზიკური პირების მიერ რუსულ ენაზე განთავსებული სახსრების მთლიანი მოცულობის 20,4%-ია. ბანკები.

6. ქვეყნიდან კაპიტალის ექსპორტის მნიშვნელოვანი მოცულობა, საზღვარგარეთ რუსეთის რეზიდენტების პირადი დანაზოგების მნიშვნელოვანი ნაწილის ფორმირება, ხელფასების ღრმა დიფერენციაცია.

7. დიდი რაოდენობით დაბალი წარმადობის საწარმოების შენარჩუნება.

2014 წლის პირველ ნახევარში წამგებიანი საწარმოების წილმა შეადგინა 32.4%, რაც 0.1%-ით მეტია 2013 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით. წამგებიანი საწარმოები მოთხოვნადია დაბალკვალიფიციურ მუშახელზე და უხდიან ხელფასს დასაქმებულებს საარსებო დონეზე. ამ საწარმოების თანამშრომლების შემოსავალი თითქმის მთლიანად მიდის მიმდინარე მოხმარებაზე და ზრდის მის წილს შინამეურნეობის ხარჯების საერთო სტრუქტურაში.

8. ფარული შემოსავლების მაღალი კონცენტრაცია - ნაცრისფერი ხელფასები (არაოფიციალური ხელფასები დაბეგვრისას გათვალისწინებული არ არის, რომელიც გაიცემა კონვერტებში, სადაზღვევო კომპანიების მეშვეობით სადაზღვევო პრემიის სახით და ა.შ.) და ბიზნესის შემოსავალი.

რუსეთში ჯერ კიდევ არ არის შემუშავებული საყოფაცხოვრებო შემოსავლებისა და ხარჯების კონტროლის ეფექტური ფორმები, რაც შესაძლებელს ხდის მათი შემოსავლის დამალვას გადახდილი გადასახადების შესამცირებლად და მეტი დანაზოგის შესაქმნელად.

9. პერსონალური შემოსავლების მკვეთრი დიფერენციაცია ქვეყნის რეგიონებს შორის.

შედეგად, წარმოიქმნება მაღალი ტრანზაქციის ხარჯები და წარმოიქმნება გადანაწილების ფინანსური პროცესების სირთულე.

ამრიგად, რუსეთში პირადი ფინანსების ფორმირების მრავალი მახასიათებელი დაკავშირებულია რუსეთის ეკონომიკის გარდამავალ ბუნებასთან, რუსეთის ეკონომიკის ექსპორტისა და ნედლეულის ორიენტაციასთან და მაკროეკონომიკურ არასტაბილურობასთან. რუსეთის ფედერაციაში პირადი ფინანსების უარყოფითი მახასიათებლების დაძლევა უნდა იყოს მიმართული მათი ფორმირების ეფექტურობის გაზრდაზე. ასეთი ეფექტურობის ძირითადი კრიტერიუმებია: ცხოვრების დონის ამაღლება სტაბილური შემოსავლის ზრდის გამო, შიდა ბაზრის შესაძლებლობების გაზრდა და პირადი ფინანსების მნიშვნელობის გაზრდა საინვესტიციო პროცესში.

მოსახლეობის ცხოვრების დონის მატება შესაძლებელია იმ პირობით, რომ ინფლაციის მაჩვენებელი შემცირდება და რეალური საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება. შიდა ბაზრის სიმძლავრის გაზრდის შედეგი იქნება ინდივიდუალური მოხმარების ხარისხობრივი და რაოდენობრივი ზრდა, რაც ხელს შეუწყობს შიდა მწარმოებლების სტიმულირებას. ინვესტიციების პროცესში პირადი ფინანსების როლის მნიშვნელობის გაზრდა ეკონომიკური სტაბილურობის ფაქტორია და შეუძლია ინდივიდუალური დანაზოგების გადაქცევას მომავალი პირადი შემოსავლის მნიშვნელოვან წყაროდ.

1

სტატიაში წარმოდგენილია თვალსაზრისი პერსონალური ფინანსების არსსა და როლზე ეკონომიკურ სისტემაში, როგორც რუსულ, ისე უცხოურში. გაანალიზებულია მოსახლეობის შემოსავლის წილი რუსეთის ფედერაციის მთლიან შიდა პროდუქტში, გათვალისწინებულია მოსახლეობის შემოსავლებისა და ხარჯების შემადგენლობა. შესწავლილია ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღებაზე, აღინიშნება პირადი ბიუჯეტის როლი და აქტივებისა და ვალდებულებების ბალანსი. მოცემულია მოსახლეობის მიერ მიღებული ფინანსური გადაწყვეტილებების კლასიფიკაცია, დასმულია საინვესტიციო ინსტრუმენტების გამოყენების საკითხები მოსახლეობის დანაზოგების შექმნისა და გაზრდის მიზნით. ასევე მნიშვნელოვანი როლი ენიჭება პირადი ფინანსური რისკების შეფასებას, ფულის დროის ღირებულების კონცეფციის გამოყენებას პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღებისას და დისკონტირებული ფულადი ნაკადების მეთოდს მოსახლეობის ფინანსური ინვესტიციების განხორციელებისას.

შენახვა

პირადი რისკის მართვა

ფინანსური გადაწყვეტილების მიღება

პირადი ფინანსები

1. ბარულინი ს.ვ. ფინანსები. - M.: KNORUS, 2010. - 640გვ.

2. მთლიანი შიდა პროდუქტი მიმდინარე ფასებში [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/ (წვდომის თარიღი: 08/05/2013).

3. Zvi Body, Robert K. Merton. ფინანსები. - M.: Williams Publishing House, 2008. - გვ. 204.

4. მოსახლეობის ფულადი შემოსავლების მოცულობა და სტრუქტურა შემოსავლის წყაროს მიხედვით [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (წვდომის თარიღი: 08/05/2013).

5. ფინანსები / ქვეშ. რედ. პროფ. ვ.გ. კნიაზევა, პროფ. ვ.ა. სლეპოვა. - მ.: ოსტატი. SIC INFRA-M, 2012. - 656გვ.

ყველა ეკონომიკურ სისტემაში გადაჭრილი გადაუდებელი პრობლემა არის სახელმწიფოს მოქალაქეების ფინანსური უსაფრთხოების უზრუნველყოფა. ეკონომიკური და ფინანსური პოლიტიკის ფარგლებში გათვალისწინებულია მოქალაქეთა სახსრების, როგორც საინვესტიციო რესურსების მოზიდვის გზები, ასევე საპენსიო დანაზოგების სტიმულირებისა და სადაზღვევო პროგრამები. მოსახლეობის ფინანსური რესურსები კომერციული და არაკომერციული ორგანიზაციების, ისევე როგორც სახელმწიფოს დაფინანსების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი წყაროა, რადგან საწარმოების მიერ წარმოებული პროდუქციისა და მომსახურების მთავარი მომხმარებელი მოქალაქეები არიან. ყოველივე ზემოთქმული განსაზღვრავს სახელმწიფო ფინანსური პოლიტიკის ფარგლებში მიღებული პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების მნიშვნელობას. მოსახლეობის მხრიდან, ყველაზე აქტუალური საკითხია საკუთარი ფინანსური რესურსების მართვა პირადი ცხოვრების დონის შენარჩუნების, შენარჩუნებისა და გაუმჯობესების მიზნით. სანამ უფრო დეტალურად ვისაუბრებთ პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღების პროცესზე, ჩვენი აზრით, სასურველია განვსაზღვროთ კატეგორია „პერსონალური ფინანსები“ და მისი შემადგენლობა.

ამჟამად უფრო მიზანშეწონილია ვისაუბროთ პერსონალურ ფინანსებზე, ვინაიდან რეალურად ფიზიკური პირების ფინანსური ნაკადები მთლიანობაში ემატება შინამეურნეობების ფინანსურ ნაკადებს. შედეგად, ნებისმიერი საწარმოს, ორგანიზაციის, კომპანიის მფლობელი არის ინდივიდუალური და ასევე, პარადოქსულად, უნიტარულ სახელმწიფო სისტემაში ხშირად აღმოჩენილია, რომ სახელმწიფოს საკუთრება ნომინალურად არის ხალხის საკუთრება, რაც ასევე შეიძლება იყოს ირიბად. განიხილებოდა თეზისის დადასტურება ქონების საბოლოო მფლობელის - სახელმწიფო მოქალაქის შესახებ.

ზოგადად, აკადემიურ ეკონომისტებს ახასიათებთ პერსონალური ფინანსების ისეთივე განმარტება, როგორიც პროფესორ ვ.გ. კნიაზევი, მიღებულ გადაწყვეტილებებზე დაყრდნობით, საუბრობს მოქალაქეების ფულადი შემოსავლის ფორმირებისა და გამოყენების სისტემაზე. არსებობს მოსაზრებები, რომლებიც განსაზღვრავს პირად ფინანსებს, როგორც ფულადი ურთიერთობების ერთობლიობას ან როგორც შინამეურნეობების მიერ შექმნილ სახსრებს. ასევე არსებობს მოსაზრება, რომ პერსონალურ ფინანსებს ზღუდავს მხოლოდ ერთი და იმავე ოჯახის წევრებს შორის არსებული ფინანსური ურთიერთობებით. ჩვენი აზრით, ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი თვალსაზრისი აღწერს მხოლოდ ცალკეულ ასპექტებს, რომლებიც ახასიათებს ამ ეკონომიკურ კატეგორიას.

საბოლოო ჯამში, შემდეგი ფაქტები უდავო რჩება - პირადი შემოსავალი შეადგენს რუსეთში წარმოებული მთლიანი შიდა პროდუქტის შემოსავლის 50%-ზე მეტს (ცხრილი 1). პირადი ფინანსები წარმოდგენილია მშპ-ს განაწილებისა და გადანაწილების ყველა დონეზე შრომისთვის მიღებული შემოსავლის სახით, საინვესტიციო რესურსებიდან, სხვადასხვა ტიპის სოციალური გადასახადებიდან, სამეწარმეო საქმიანობიდან და ა.შ., ეს რესურსები ქმნიან პირად ფულად სახსრებს და გამოიყენება მიზნებისთვის. მოხმარების, დანაზოგების და ინვესტიციების შესახებ.

ცხრილი 1 - რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის შემოსავლის დონის ცვლილების დინამიკა, მილიარდი რუბლი.

პირადი ფინანსების კრიტიკული მნიშვნელობა ხასიათდება იმით, რომ ისინი იქცევიან რესურსების წყაროდ ეკონომიკური აღდგენისთვის ყველა დონეზე კრიზისულ სიტუაციაში. ამრიგად, თუ ფინანსური რესურსების სხვა წყაროები ამოწურულია ან არ არსებობს, ისტორიულად სახელმწიფოები სესხულობენ ფულს მოსახლეობისგან, ზრდიან საგადასახადო ტვირთს, ახორციელებენ ექსპროპრიაციის ზომებს და ა.შ. მოქალაქეების პირადი ფინანსები ასევე მოქმედებს როგორც ნებისმიერი სახელმწიფოს კეთილდღეობის საფუძველი, რადგან საგადასახადო სისტემის მეშვეობით ისინი ქმნიან ყველა დონის ბიუჯეტის შემოსავლების მნიშვნელოვან ნაწილს.

აღსანიშნავია, რომ გარდა მოსახლეობის მოხმარებისა და ფინანსური რესურსების დაზოგვის მიზნებისა, არანაკლებ მნიშვნელოვანია პირადი ფინანსური რესურსების დაბანდების საკითხები. საინვესტიციო აქტივობა დამახასიათებელია როგორც საპენსიო დანაზოგების შექმნისა და დანაზოგის ღირებულების შენარჩუნების პროცესში მყოფი ფიზიკური პირებისთვის, ასევე იმ ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის, რომლებიც ახორციელებენ ფინანსურ ურთიერთობებს, ქმნიან და იყენებენ სახსრებს მოგების მიღების მიზნით. ამრიგად, პირადი ფინანსები არის შექმნილი ეროვნული შემოსავლის ნაწილი, რომელიც რჩება სახელმწიფოს მოქალაქეების განკარგულებაში და აყალიბებს ფულად სახსრებს, რომლებიც გამოიყენება მოხმარების, დაზოგვისა და ინვესტიციების მიზნებისთვის.

შესაბამისად, შეგვიძლია შემოგთავაზოთ პერსონალური ფინანსების შემდეგი განმარტება, როგორც ფულადი ნაკადების სისტემა და ფულადი რესურსების სახსრები, რომელიც წარმოიქმნება ეროვნული შემოსავლის განაწილებისა და გადანაწილების პროცესში და უზრუნველყოფს ინდივიდის სიცოცხლეს.

ტრადიციულად, რუსული მეცნიერებისთვის, ტერმინი "საყოფაცხოვრებო" გამოყენება უფრო ხშირია. შეიძლება აღინიშნოს, რომ ეს ტერმინი ჩვეულებრივ გამოიყენება ეროვნული ანგარიშების სისტემის მიერ ეკონომიკის ამ სექტორის იდენტიფიკაციასთან და მის გამოყენებასთან ეკონომიკური ინფორმაციის შეგროვების, დამუშავებისა და შედარების პროცესში. ამავდროულად, შინამეურნეობების შემადგენლობა მერყეობს ერთი ადამიანიდან ერთი ოჯახის წევრთა დიდ რაოდენობამდე და ოჯახს შეუძლია ან იცხოვროს იმავე შენობაში და გააერთიანოს თავისი შემოსავალი, ან, ერთად ცხოვრების გარეშე, ასევე გააერთიანოს თავისი ფინანსური ნაკადები. მეორე მხრივ, პრაქტიკაში ასევე არის სიტუაციები, როდესაც მოქალაქეები ცხოვრობენ ერთსა და იმავე საცხოვრებელ შენობაში, მაგრამ არ ახდენენ თავიანთი ფინანსური რესურსების კონსოლიდაციას. როგორც დასავლელი ეკონომისტები და ბოლო დროს მზარდი რუსი ეკონომისტები აღნიშნავენ, ინდივიდის გადაწყვეტილება გადამწყვეტი ხდება ფინანსურ ურთიერთობებში. ამრიგად, მიზანშეწონილია ვისაუბროთ პირად ფინანსებზე, განსაკუთრებით საზოგადოებაში შემოსავლების სეგრეგაციის და ინდივიდუალიზაციის მზარდი ტენდენციის გათვალისწინებით.

ყოველ შემთხვევაში, ეჭვგარეშეა, რომ მოქალაქეები თავიანთი ცხოვრების განმავლობაში, ერთი მხრივ, ხარჯავენ ფულს, ზოგავენ ფულადი რესურსების ნაწილს დანაზოგის სახით, რაც წარმოადგენს სხვადასხვა ფინანსურ და საინვესტიციო ინსტრუმენტების გამოყენებით განთავსებისთვის განკუთვნილ სახსრებს. პირადი ფინანსების ურთიერთქმედება ხდება ფინანსური ურთიერთობების ყველა სფეროსთან.

ლიტერატურაში აღნიშნულია შემდეგი ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ გადაწყვეტილებებზე პირადი ფინანსების ფორმირებისა და გამოყენების სფეროში: ადამიანური კაპიტალი, რომელიც ხასიათდება პროფესიული და განათლების დონით; მაკროეკონომიკური მდგომარეობა; სახელმწიფოს განვითარების დონე; ქონების მემკვიდრეობით მიღების შესაძლებლობა. ჩვენი აზრით, სიას უნდა დაემატოს ისეთი ფაქტორი, როგორიც არის სახელმწიფოში მოქმედი ქონების საკუთრების ფორმა, ვინაიდან საკუთრების კერძო საკუთრება ასტიმულირებს დაგროვების პროცესებს. მიუხედავად იმისა, რომ მისი არარსებობა იწვევს მიღებული რესურსების დახარჯვის სურვილს და ასეთ პერიოდებში სახელმწიფოს შეუძლია მიმართოს დანაზოგების იძულებითი ფორმირების მეთოდებს, მაგალითად, სახელმწიფო ობლიგაციებში ინვესტიციების სახით.

განვიხილოთ მოსახლეობის შემოსავლებისა და ხარჯების შემადგენლობა. შეგახსენებთ, რომ მოსახლეობას შეუძლია შემოსავლის მიღება ნაღდი ანგარიშსწორებით და ნატურით. ფულადი შემოსავალი მოიცავს ხელფასს, სოციალურ გადასახადებს, საპროცენტო შემოსავალს საბანკო დეპოზიტებზე, შემოსავალს ბიზნეს საქმიანობიდან, შემოსავალს ქონებიდან, შემოსავალს საინვესტიციო სახსრებიდან და სხვა. ნატურით მიღებული შემოსავალი (მაგალითად, ბოსტნეულის მოყვანა პირადი მოხმარებისთვის) ასევე არ უნდა იყოს იგნორირებული, რადგან ნატურით შემოსავალს აქვს ფულადი გამოხატულება ამ ნივთების, ქონების ან პროდუქტების შეძენისთვის ფულის დაზოგვით ნაღდი შემოსავლიდან და იმ შემთხვევაში, თუ გაყიდვა, გაყიდვები შეიძლება იყოს გამოხატული საბაზრო ფასებში.

პირადი შემოსავალი შეიძლება დაიყოს შემდეგნაირად.

• შემოსავალი საწარმოო საქმიანობიდან (ხელფასები, დამატებითი შემოსავლები).
• შემოსავალი საქმიანი საქმიანობიდან.
• ბიუჯეტიდან სხვადასხვა სოციალური გადასახადის სახით მიღებული შემოსავალი.
• შემოსავალი ქონების გაყიდვისა და სარგებლობაში გაცემიდან.
• საინვესტიციო შემოსავალი.
• გადახდები სადაზღვევო ხელშეკრულებებით.
• მიღებული სახსრები მემკვიდრეობის, საჩუქრების, ფინანსური დახმარების სახით.
• Სხვა შემოსავალი.

პირადი ფინანსების საფუძველია თანამშრომელთა კომპენსაცია. ამ მაჩვენებლის დონეს სახელმწიფო არეგულირებს. მაგალითად, რუსეთში არის მინიმალური ხელფასი, რომელიც გავლენას ახდენს ძირითად სოციალურ შეღავათებზე და გამოიყენება საფრანგეთში დამსაქმებლების მონიტორინგისთვის, დადგენილია მინიმალური ხელფასი. ბიზნეს საქმიანობიდან მიღებული შემოსავალი უფრო დამახასიათებელია ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის ამ ჯგუფში შედის აგრეთვე საავტორო უფლებების ნაწარმოებების (მუსიკალური, ლიტერატურული, მხატვრული და ა.შ.) რეალიზაციიდან მიღებული შემოსავალი, იურისტების, ნოტარიუსების მიერ მომსახურების გაწევიდან, რადგან ისინი, როგორც მეწარმეები; გარკვეულწილად, ახასიათებთ კლების ალბათური ხასიათი. აღვნიშნოთ, რომ პირადი შემოსავალი წარმოიქმნება სხვადასხვა წყაროდან, რომელიმეს უპირატესობა დამოკიდებულია სახელმწიფოს მიერ დაშვებულ ეკონომიკურ ურთიერთობებზე, სასიცოცხლო ციკლის სეგმენტზე, რომელშიც იმყოფება ადამიანი და მისი ფინანსური რესურსების ფორმირებისა და განაწილების უნარზე; .

პირადი ხარჯები დროის ინტერვალის მიხედვით იყოფა მოკლევადიან, საშუალოვადიან და გრძელვადიან პერსპექტივაში. ფუნქციონალური მიზნიდან გამომდინარე, არის პირადი მოხმარების ხარჯები, ბიუჯეტში სავალდებულო გადახდები, პირადი დანაზოგისა და დანაზოგისთვის გამოყოფილი სახსრები, საინვესტიციო ხარჯები და ა.შ. ასევე გამოირჩევა საოპერაციო და კაპიტალური ხარჯები.

იდეალური ვითარება პირადი ფინანსების მართვის სფეროში არის პირადი ბიუჯეტისა და აქტივებისა და ვალდებულებების ბალანსის მომზადება. პირადი ბიუჯეტი არის შემოსავლებისა და ხარჯების შეჯამება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ჩვეულებრივ კალენდარული წლის განმავლობაში, დაყოფილი თვეების მიხედვით. ბიუჯეტი ახასიათებს პირის ფულად ნაკადებს, რომლებიც დაკავშირებულია სახსრების მიღებასთან და მათ ხარჯვასთან. ბიუჯეტის ჭარბი გვიჩვენებს თანხის რაოდენობას, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას დანაზოგისთვის. ასევე, პირადი ფინანსური მდგომარეობის გაანალიზების თვალსაზრისით, აზრი აქვს აქტივებისა და ვალდებულებების ბალანსის შედგენას, რომელიც არის ფიზიკური პირის ქონებრივი მდგომარეობის ასახვა, გამოხატული ფულადი თვალსაზრისით გარკვეული თარიღისთვის, სადაც მოქალაქის ქონება და სახსრები არის აქტივების სახით, ხოლო მისი ვალდებულებები არის მისი ვალდებულებები.

პირადი აქტივებისა და ვალდებულებების შედარებისას ვლინდება მოქალაქის წმინდა სიმდიდრე ან კეთილდღეობა, რომელიც ახასიათებს გაკოტრების საფრთხეს. ანალიზის მონაცემები არ შეიძლება გადაჭარბებული იყოს რუსეთის მოსახლეობის საკმაოდ მაღალი ვალის ტვირთის და მისი შედეგების დიდი გავლენის თვალსაზრისით პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღების პროცესზე.

განვიხილეთ პირადი ფინანსების კატეგორიის არსი და შემადგენლობა, რომელიც აუცილებელია შემდგომი კვლევისთვის, მოდით პირდაპირ გადავიდეთ პირადი ფინანსების სფეროში ფინანსური გადაწყვეტილებების განხილვაზე. აღსანიშნავია, რომ ფაქტორები, რომლებიც ყველაზე მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს მოქალაქეების ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღებაზე, არის მიზნები, რომლებსაც ადამიანი უსახავს საკუთარ თავს, მისი სოციალური მდგომარეობა, ოჯახური მდგომარეობა და შემოსავლის დონე. მიზანშეწონილია ყურადღება მიაქციოთ უცხოურ სამეცნიერო გამოცდილებას პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების შესწავლის სფეროში. პროფესორ ზ. ბოდიისა და რობერტ კ. მერტონის აზრით, მოქალაქეების მიერ მიღებული ძირითადი გადაწყვეტილებები იყოფა ოთხ ძირითად ტიპად:

• გადაწყვეტილებები სახსრების მოხმარებისა და დაზოგვის შესახებ;
• საინვესტიციო გადაწყვეტილებები;
• დაფინანსების გადაწყვეტილებები;
• რისკების მართვასთან დაკავშირებული გადაწყვეტილებები.

თითოეული ტიპის გადაწყვეტილების დამახასიათებლად, ჩვენ აღვნიშნავთ, რომ ყველაზე მნიშვნელოვანი სფეროა პირადი ხარჯების სტრუქტურის განსაზღვრა, ფულადი რესურსების წყაროები, დანაზოგზე გამოყოფილი შემოსავლის წილი, დანაზოგისთვის განკუთვნილი აქტივების არჩევანი, ნასესხები სახსრების გამოყენებასთან დაკავშირებით გადაწყვეტილების მიღება. მათი მოცულობა, ვადა და ღირებულება, ამცირებს ფინანსური რისკის დონეს და იცავს გვერდითი მოვლენების რისკისგან.

ნებისმიერი ფინანსური გადაწყვეტილების მიღების საფუძველი არის პირადი ფინანსური მიზნები და მათი პრიორიტეტი კონკრეტული ადამიანისთვის. როგორც წესი, ძირითადი პირადი ფინანსური მიზნები მოიცავს საკვების, ტანსაცმლისა და საცხოვრებლის უზრუნველყოფას, დაცვას, მოგზაურობას, განათლებას და პირადი სიმდიდრის გაზრდას. რომელიმე მიზნის უპირატესობა საბოლოოდ აისახება პირადი ფინანსური რესურსების სტრუქტურის ფორმირებაზე.

დაზოგვის სფეროში გადაწყვეტილებები მიიღება სხვადასხვა ტიპის აქტივებში სახსრების განთავსების თვალსაზრისით და დამოკიდებულია ხალხის საჭიროებებზე, ინტერესებზე, რომლებიც შეიძლება გავლენა იქონიოს კომპანიების საქმიანობაზე, მაგალითად, ე.წ. კომპანიის ინტერესთა კონფლიქტი. მფლობელები და მენეჯერები. მესაკუთრისთვის ყველაზე მნიშვნელოვანია მისი ქონების გამოყენების მაქსიმალური ეფექტურობა, ხოლო მენეჯმენტისთვის შესაძლოა მნიშვნელოვანი იყოს ხელფასების მოცულობის სწრაფად გაზრდა.

პირადი ფინანსების სფეროში ყველა გადაწყვეტილება გულისხმობს გარკვეული ფინანსური ინსტრუმენტების გამოყენებას, რომელთა შერჩევისთვის აუცილებელია განისაზღვროს შემდეგი ძირითადი პუნქტები: ფულის დროული ღირებულება და ფულადი სახსრების დისკონტირების მეთოდის გამოყენება, ინფლაციის ეფექტი. დანაზოგზე, კონკრეტული ინსტრუმენტის აუცილებლობის ხარისხს და მის ღირებულებას კონკრეტული პირისთვის რისკის თვალსაზრისით.

ფულის დროულ ღირებულებას დიდი მნიშვნელობა აქვს ხანდაზმულებისთვის დანაზოგის შექმნის ინსტრუმენტების, არასახელმწიფო საპენსიო ფონდის ან გადარჩენის ან გრძელვადიანი დეპოზიტების გრძელვადიანი დაზღვევის პროგრამების არჩევისას; შემნახველი სერტიფიკატის ან ობლიგაციისა და მსგავსი ტიპის აქტივების მომგებიანობის შეფასება. ასეთი დანაზოგი შეიძლება ჩამოყალიბდეს, მაგალითად, გადაიხადოს ბავშვების განათლება ან გახდეს „ფინანსური უსაფრთხოების ბადე“ მაღალი სითხის სახით.

ფულის დროითი ღირებულება მნიშვნელოვან როლს ასრულებს მოხმარებისთვის გამოყოფილი სახსრების წილის გაზრდის ან შემცირების შესახებ გადაწყვეტილების მიღების პროცესში; მაგალითად, საზოგადოებაში ინფლაციური მოლოდინი იწვევს მოხმარების ხარჯების ზრდას. ამ სიტუაციაში მოქალაქეები ცდილობენ გადაიტანონ თავიანთი ფინანსური რესურსები აქტივზე, რომელიც კარგავს თავის ღირებულებას ნაკლებად, ან განახორციელონ დიდი შესყიდვები, რითაც ცდილობენ შეამცირონ ნაღდი ფულის დანაზოგის გაუფასურების რისკი.

ასევე მიზანშეწონილია გამოიყენოთ დისკონტირებული ფულადი ნაკადების მეთოდი პირადი საინვესტიციო გადაწყვეტის შესარჩევად. ვინაიდან ეს საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ პროექტის ან ინსტრუმენტის მომგებიანობა გარკვეული დროის შემდეგ, ასევე განსაზღვროთ ინვესტიციების და დანაზოგების შესაქმნელად წყაროების ოპტიმალური ნაკრები, რაც საშუალებას გაძლევთ გაითვალისწინოთ ალტერნატიული ინსტრუმენტები და მათი მომგებიანობა.

ინფლაციის გათვალისწინებით პირადი ფინანსური გადაწყვეტილებების ეფექტურობის შესაფასებლად აზრი აქვს ნომინალური და რეალური საპროცენტო განაკვეთების გამოყენებას. რეალური საპროცენტო განაკვეთი საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ შეძენილი აქტივის მომავალი ღირებულება ინფლაციის დონის ცვლილებების გათვალისწინებით და მიიღოთ უფრო ინფორმირებული ფინანსური გადაწყვეტილებები, ასევე საშუალებას გაძლევთ უფრო ზუსტად დაგეგმოთ თქვენი ოჯახის ან პირადი ბიუჯეტი.

საინვესტიციო გადაწყვეტილებებისა და ფიზიკური პირის სახსრების ხარჯვის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ასევე აუცილებელია გავითვალისწინოთ გადასახადების გადახდა და საგადასახადო შეღავათების გამოყენების შესაძლებლობა. ასე, მაგალითად, საინვესტიციო გადაწყვეტილებებისა და გადაწყვეტილებების კომპეტენტური კომბინაცია მოხმარების სფეროში შესაძლებელს ხდის მოიძიოს დამატებითი შესაძლებლობები სოციალური და ფინანსური უსაფრთხოების გასაძლიერებლად.

საინვესტიციო გადაწყვეტილების არჩევა ხდება აქტივების ან სახსრების გამოყენების სხვადასხვა ვარიანტების შედარებით და მომგებიანობის დონის შედარებით. ასეთი გადაწყვეტილების მიღების საინფორმაციო საფუძველი შეიძლება იყოს ფინანსური ბაზრების მონაცემები, რომლებიც უზრუნველყოფენ რესურსების ინვესტირების ალტერნატიულ გზებს. სხვა მეთოდები ასევე გამოიყენება სხვადასხვა საინვესტიციო ინსტრუმენტების შესაფასებლად მომგებიანობის, რისკის დონის შეფასებაზე და ა.შ. ასე, მაგალითად, აქციების შეფასებისას ფასდება როგორც ფასის ზრდის პოტენციალი მოცემულ ფასიან ქაღალდზე, ასევე მისი საინვესტიციო შესაძლებლობები დივიდენდის გადახდის შედეგებზე დაყრდნობით. რისკის შეფასებას განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს ამ სიტუაციაში. ძირითადი რისკები, რომლებიც მხედველობაში მიიღება პირადი ფინანსების სფეროში დაგეგმვისას არის ავადმყოფობის, ინვალიდობის, სიკვდილის, უმუშევრობის რისკები, მანქანის გამოყენებისას წარმოქმნილი ზარალის რისკი, უძრავი ქონება, სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკები და საინვესტიციო რისკი. პიროვნების რისკის შემცირების პასუხისმგებლობის ნაწილი სახელმწიფოს ეკისრება, მაგრამ რისკის უმეტესი ნაწილი მაინც თავად ინდივიდზე მოდის. აქედან გამომდინარე, პირადი ფინანსების სფეროში, რისკის შეფასება არის იმ ხარჯების შეფასება, რომელიც შეიძლება გაიღოს პირმა რისკის წარმოქმნისას. ადამიანის სიცოცხლის ციკლის სხვადასხვა ეტაპზე სხვადასხვა გადაწყვეტილების მიღებამ შეიძლება გაზარდოს ან შეამციროს რისკი. რისკის შემცირების ინსტრუმენტების გამოყენება საშუალებას იძლევა, ერთი მხრივ, უზრუნველყოს გარკვეული სოციალური სტაბილურობა, ხოლო მეორე მხრივ, სახელმწიფოს ხარჯზე ნაწილობრივ შემცირდეს საკუთარი ხარჯები.

დასასრულს, მინდა აღვნიშნო, რომ ფიზიკური პირების გარკვეული ფინანსური გადაწყვეტილებები მიმართულია პიროვნების ხარისხისა და ცხოვრების დონის ამაღლებაზე, რაც მიიღწევა ინდივიდუალური ფინანსური დაგეგმვით. ეს საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ ასაკი, როდესაც აუცილებელია საპენსიო დანაზოგის შექმნა, ამ მიზნებისთვის გამოყოფილი ფინანსური რესურსების ოდენობა, შეაფასოთ ნებისმიერი ძირითადი შესყიდვის საჭიროება და ეფექტურობა და საკრედიტო რესურსების მოზიდვის შესაძლებლობა.

მიმომხილველები:

კნიაზევა ე.გ., ეკონომიკის დოქტორი, ურალის ფედერალური უნივერსიტეტის დაზღვევის დეპარტამენტის პროფესორი, რუსეთის პირველი პრეზიდენტის ბ.ნ. ელცინი, ეკატერინბურგი.

იუზვოვიჩ L.I., ეკონომიკის დოქტორი, ურალის ფედერალური უნივერსიტეტის დაზღვევის დეპარტამენტის ასოცირებული პროფესორი, რუსეთის პირველი პრეზიდენტის ბ.ნ. ელცინი, ეკატერინბურგი.

ბიბლიოგრაფიული ბმული

კუკლინა ე.ვ. პერსონალური ფინანსური გადაწყვეტილების მიღება: აქტუალობა და ტენდენციები // მეცნიერებისა და განათლების თანამედროვე პრობლემები. – 2013. – No6.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=11690 (წვდომის თარიღი: 09/18/2019). თქვენს ყურადღებას ვაქცევთ გამომცემლობა "საბუნებისმეტყველო მეცნიერებათა აკადემიის" მიერ გამოცემულ ჟურნალებს.

ფინანსური სისტემის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ელემენტია პირადი ფინანსები.

Შენიშვნა. პირადი ფინანსები არის ფინანსური ნაკადები, რომლებიც დაკავშირებულია ფიზიკური პირების მიერ შემოსავლის მიღებასთან, ამ შემოსავლის დაგროვებასა და გამოყენებასთან.

პირადი ფინანსების წყაროა შემოსავალი თვითდასაქმებიდან (ხელფასი, ბიზნესის შემოსავალი), შემოსავალი ქონებიდან (პროცენტები, დივიდენდები, ქირა). გარდა ამისა, პირადი შემოსავალი გენერირდება სოციალური ტრანსფერებით (პენსიები, სარგებელი), მემკვიდრეობა, სადაზღვევო გადასახადები, გრანტები და რჩევები.

პირადი ფინანსების გამოყენების ძირითადი მიმართულებებია: მიმდინარე მოხმარების ფორმირება (კვების და ტანსაცმლის შესყიდვის ხარჯები, საცხოვრებლის გადახდა); სადაზღვევო პრემიები; ინვესტიციები უძრავ ქონებაში, საკუთარ ბიზნესში, ფასიან ქაღალდებში, საბანკო დეპოზიტებში; დანაზოგი გრძელვადიანი საქონლის შესაძენად; უცხოური ვალუტის და სამკაულების შეძენა.

მისი ფორმირებისა და გამოყენების პროცესში პირადი ფინანსები მჭიდრო ურთიერთქმედებაშია სახელმწიფო, მუნიციპალურ და კორპორატიულ ფინანსებთან. მათი ურთიერთობები ფულადი ნაკადების ფორმას იღებს (ნახ. 2.1):

კორპორატიული ფულადი სახსრებიდან დაწყებული პირადი ფინანსების სფერომდე (ხელფასის სახით, საქმიანი საქმიანობიდან მიღებული შემოსავალი და ქონება);

პირადი ფინანსების სფეროდან საჯარო სექტორამდე (პირდაპირი და არაპირდაპირი გადასახადების სახით);

საჯარო სექტორიდან პირადი ფინანსების სფერომდე (საბიუჯეტო ორგანიზაციების თანამშრომელთა ხელფასების, პენსიებისა და შეღავათების სახით);

პირადი ფინანსების სფეროში, კერძოდ, თვითდასაქმებულთა და ლიბერალური პროფესიის პირთა შემოსავლების ფორმირებაში.

პირადი ფინანსები ეროვნული შემოსავლის განაწილებასა და გადანაწილებაში

პირადი ფინანსები დიდ როლს თამაშობს ეროვნული ეკონომიკის ფუნქციონირებაში. ფიზიკური პირების შემოსავლის დონე და ამ შემოსავლის რომელ ნაწილს ზოგავენ დანაზოგად და რომელ ნაწილს იყენებენ უშუალო მოხმარებისთვის, განსაზღვრავს ეკონომიკაში ეფექტური მოთხოვნის საერთო დონეს. მაგალითად, თუ ისინი არ არიან დარწმუნებულნი საკუთარ მომავალში, იწყებენ მეტის დაზოგვას წვიმიანი დღისთვის და ნაკლებს ხარჯავენ. ამის გამო კომპანიებმა შეიძლება გაყიდონ ნაკლები ტანსაცმელი, ავეჯი ან მანქანები, მათი შემოსავალი იკლო და, შესაბამისად, მთლიანობაში ეკონომიკური ზრდა შენელდება.

ქვეყნის ეკონომიკაში თანაბრად მნიშვნელოვან როლს ასრულებს მოსახლეობის დანაზოგი. თუ ეს დანაზოგი არის არა ბალიშის ქვეშ დამალული ბანკნოტების თაიგული, არამედ ბანკში დეპოზიტი, მაშინ მოსახლეობის დანაზოგის შედეგად ქვეყნის მთლიანი ფინანსური რესურსები იზრდება. საწარმოებს შეუძლიათ მიიღონ სესხი ბანკებიდან ახალი, უფრო მოწინავე აღჭურვილობის შესაძენად, ახალი ქარხნებისა და ქარხნების ასაშენებლად. შედეგად იზრდება ქვეყნის საწარმოო სიმძლავრე, საწარმოებს შეუძლიათ უფრო კონკურენტუნარიანი პროდუქციის წარმოება, რაც იწვევს დაჩქარებულ ეკონომიკურ ზრდას. ქვეყნებს, სადაც ადამიანები ნაკლებ ხარჯავენ და მეტს ზოგავენ, ეკონომიკური ზრდის უფრო მაღალი ტემპები აქვთ.

ინფლაცია დიდ როლს თამაშობს პირადი ფინანსების ინვესტიციებად გადაქცევის პროცესში. ფულის გაუფასურება წინასწარ განსაზღვრავს დანაზოგების ფორმირების არასტაბილურობას და ზრდის ინდივიდუალური შემოსავლების დიფერენციაციას. ეს იწვევს სიმდიდრის უთანასწორობის ზრდას, რადგან ეს, პირველ რიგში, იწვევს ხელფასების, პენსიების და შეღავათების გაუფასურებას. მათ მიმღებებს ნაკლებად შეუძლიათ გამოიყენონ ზომები, რათა დაიცვან თავიანთი ფინანსური აქტივები ინფლაციისგან. გარდა ამისა, მათ აქვთ შეზღუდული შესაძლებლობა გავლენა მოახდინონ თავიანთი შემოსავლის ინდექსირებაზე.

ინფლაციის გავლენა დანაზოგებსა და ინვესტიციებზე დიდწილად დამოკიდებულია კონკრეტული ქვეყნის მაკროეკონომიკური მდგომარეობის მახასიათებლებზე და ეკონომიკური პოლიტიკის წარმართვის მეთოდებზე. ეს გარემოებები საბოლოო ჯამში განსაზღვრავს ინფლაციის გავლენას და მის შემცირების ღონისძიებებს პირადი ფინანსების ფორმირებაზე.

პირადი ფინანსები, როგორც მოსახლეობის კეთილდღეობის მაჩვენებელი. მოსახლეობის კეთილდღეობა განისაზღვრება არა მხოლოდ ქვეყანაში დაგროვილი პირადი ფინანსური აქტივების მთლიანი მოცულობით, არამედ პირადი ფინანსების დიფერენციაციის ხარისხითაც.

ეკონომიკურ თეორიაში ზოგადად მიღებულია, რომ შემოსავლების უთანასწორობის შემცირება დადებითად აისახება ეკონომიკურ განვითარებაზე. ამას ადასტურებს მრავალი ქვეყნის გამოცდილება.

მართლაც, წარმოვიდგინოთ სიტუაცია, როდესაც საზოგადოებაში შემოსავლების უთანასწორობა იზრდება, ე.ი. საშუალო შემოსავლის მქონე პირების ნაცვლად ჩნდება ბევრი ღარიბი და მცირე რაოდენობით მდიდარი. ცხადია, ღარიბები იძულებულნი არიან შეზღუდონ თავიანთი ხარჯები საკვებზე, ტანსაცმელზე, მედიკამენტებზე და იმაზე ნაკლები დახარჯონ, ვიდრე ადრე ხარჯავდნენ. ამავდროულად, მდიდრები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დახარჯონ მნიშვნელოვნად მეტი, თუნდაც მათი შემოსავალი ათასობითჯერ აღემატებოდეს ღარიბების შემოსავალს - ადამიანს არ შეუძლია დღეში ასი პურის ჭამა ან ასი კოსტუმი ჩაიცვას. შედეგად, საქონელზე მთლიანი მოთხოვნა მცირდება, რაც იწვევს ეკონომიკური ზრდის შენელებას. რა თქმა უნდა, მდიდრები ითხოვენ ფუფუნების საქონელს, მაგრამ ფუფუნების საქონლის წარმოება ძნელად შეიძლება გახდეს ეკონომიკის ძრავა. პური ყოველთვის საჭიროა, ხამანწკების მოდა მოდის და მიდის. შემოსავლების უთანასწორობის კიდევ ერთი უარყოფითი შედეგია ის, რომ დაბალი შემოსავლის მქონე პირები ვერ ხარჯავენ საკმარისს განათლებასა და ჯანდაცვაზე. შედეგად, მცირდება სამუშაო ძალის ხარისხი.

ინდივიდუალური შემოსავლების გათანაბრება როგორც განვითარებულ, ისე განვითარებად ქვეყნებში მიიღწევა ეკონომიკური ზრდის მაღალი ტემპებით, ინვესტიციების გაზრდით და ინფლაციის შემცირებით.

შემოსავლების უთანასწორობის დაძლევაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს არასასურველი პროფესიების წარმომადგენელთა პროფესიული გადამზადების მიზანმიმართული პროგრამები, მცირე და საშუალო ბიზნესის მხარდაჭერა, რაც დაბალი შემოსავლის მქონე პირებს აძლევს ცხოვრების თავიდან დაწყების შანსს. ფინანსური მხარდაჭერა ასევე გამოიყენება განვითარებაში ჩამორჩენილი რეგიონებისთვის და ასეთ რეგიონებში ახალი ინდუსტრიების შექმნისას.

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

გამოქვეყნებულია http://www.allbest.ru/

• შესავალი
• 1. ფინანსური სისტემის კონცეფცია
• 1.1 ფინანსების საფუძვლები
• 1.2 ფინანსური სისტემის კონცეფცია
• 2. პირადი ფინანსების კონცეფცია და ქვეყნის ეკონომიკასთან ურთიერთობა
• 2.1 პირადი ფინანსების მახასიათებლები
• 2.2 მოსახლეობის დანაზოგი, როგორც საინვესტიციო რესურსი
• 2.3 ბანკებში შინამეურნეობების დეპოზიტების მოცულობისა და სტრუქტურის ანალიზი, როგორც ქვეყნის ეკონომიკის ერთ-ერთი საინვესტიციო რესურსი
• დასკვნა
• ბიბლიოგრაფია

შესავალი

საჯარო ფინანსები ფინანსური სისტემის ერთ-ერთი ყველაზე ნაკლებად შესწავლილი ელემენტია. თუმცა, ბოლო დროს მკვლევართა დამოკიდებულება საჯარო ფინანსების, როგორც ფინანსური სისტემის დამოუკიდებელი რგოლისადმი, შეიცვალა. ჩნდება სამეცნიერო ნაშრომების მნიშვნელოვანი რაოდენობა, რომელიც ეძღვნება პირადი ფინანსების შესწავლას, მათ როლს და ურთიერთქმედებას სახელმწიფო ფინანსური სისტემის სხვა ელემენტებთან.

პერსონალური ფინანსების მართვის მნიშვნელობა დღევანდელ ეტაპზე განისაზღვრება მათი განსაკუთრებული როლით ფინანსურ სისტემაში. პირად ფინანსებში მიღებული გადაწყვეტილებები პირდაპირ გავლენას ახდენს საჯარო და კორპორატიულ ფინანსებზე. გარდა ამისა, პირადი ფინანსები განსაზღვრავს ეკონომიკაში ეფექტური მოთხოვნის მოცულობას.

პირადი ფინანსების მართვის ძირითადი მიმართულებებია: ადამიანური კაპიტალის ფორმირება (კერძოდ, განათლების მიღება და შემდგომი პროფესიული განვითარება); ნასესხები რესურსების რაციონალური მოზიდვა; გადასახადების გადახდის მართვა; მიმდინარე მოხმარების ხარჯების ოპტიმიზაცია; პირადი დანაზოგის ფორმირება; პირადი დანაზოგების ინვესტიციებად გარდაქმნა და მათი მომგებიანობის მაქსიმალური გაზრდა; პირადი ინვესტიციების რისკის მართვა; ჯანმრთელობის დაზღვევა; საპენსიო დაზღვევა და საპენსიო დანაზოგის ფორმირება; პირადი ქონების და სიცოცხლის დაზღვევა.

კურსის მუშაობის თემის აქტუალობა მდგომარეობს იმაში, რომ პერსონალური ფინანსები დიდ როლს თამაშობს ქვეყნის ეკონომიკაში. ბოლო ათწლეულის განმავლობაში გამოჩნდა სამეცნიერო პუბლიკაციები, რომლებიც ეძღვნებოდა შინამეურნეობების ფინანსების შესწავლას და მათ როლს ქვეყნის ფინანსურ სისტემაში. სულ უფრო და უფრო მეტი მეცნიერი საუბრობს საყოფაცხოვრებო ფინანსების მნიშვნელობაზე და მის ფუნდამენტურ როლზე ქვეყნის ფინანსური სისტემისთვის.

კურსის მუშაობის მიზანია პირადი ფინანსების გათვალისწინება და მათი ურთიერთობის ჩვენება ქვეყნის ეკონომიკასთან. კვლევის ობიექტია რუსეთის ფედერაციის ფინანსური სისტემა.

კვლევის საგანია რუსეთის ფედერაციის ფინანსური სისტემის განვითარების სპეციფიკა და პერსპექტივები.

კვლევის მიზნები:

ფინანსური სისტემისა და პირადი ფინანსების თეორიული პრინციპების შესწავლა;

განვიხილოთ პირადი ფინანსების მახასიათებლები;

ბანკებში შინამეურნეობების დეპოზიტების მოცულობისა და სტრუქტურის შედარებითი ანალიზის ჩატარება, როგორც ქვეყნის ეკონომიკის ერთ-ერთი საინვესტიციო რესურსი.

კვლევის დროს გამოყენებული იქნა სტატიები პერიოდული გამოცემებიდან, აგრეთვე შემდეგი ავტორების სამეცნიერო ნაშრომები: ლავრუშინი ო.ი., ივანოვა ი.დ., ერშოვი მ.ვ., გელვანოვსკი მ.ი. და ა.შ.

1.ფინანსური სისტემის კონცეფცია

1.1 ფინანსების საფუძვლები

ისტორიული თვალსაზრისით, „ფინანსების“ ცნების მნიშვნელობა მუდმივად იცვლება. განმარტებით ლექსიკონში V.I. დალი (1882 წლის გამოცემა) განმარტავს ფინანსებს, როგორც „სახელმწიფო ხაზინას და მის ანგარიშებს, რაც ეხება სახელმწიფოს შემოსულებებსა და ხარჯებს“.

უცხო სიტყვების ლექსიკონში (1964) finance (ფრანგ. finance, financia - ნაღდი ფული, შემოსავალი) - ფართო გაგებით - ნაღდი ფული, ფულადი ბრუნვა; საჯარო ფინანსები - სახელმწიფო ხელისუფლების ხელთ არსებული ყველა სახსრების მთლიანობა.

დიდ ფინანსურ და ეკონომიკურ ლექსიკონში ა.გ. დააფინანსეთ ლუდსახარში - განახორციელეთ ფინანსური ოპერაციები ფულით; ფინანსები არის პროექტში ჩართული კაპიტალი; შემოსავალი; ობიექტები.

ფინანსები წარმოიშვა მუდმივი სასაქონლო-ფულადი მიმოქცევის პირობებში სახელმწიფოს განვითარებასთან და მის რესურსებზე მოთხოვნილებებთან დაკავშირებით.

ფინანსების მეცნიერების საგანია საჯარო ფინანსები. აქ საუბარია ეკონომიკის საჯარო სექტორის (Public Economics ან Public Sector Economics) შესწავლაზე, ეკონომიკურ ანალიზსა და შეფასებაზე, რომლის მთავარი აქცენტია სახელმწიფო შემოსავლებისა და ხარჯების გამოყენების შესწავლა, რაც აისახება სახელმწიფოში. ბიუჯეტი. ბაბიჩი ა.მ. ფინანსები და ფულის მიმოქცევა, მ.: კრედიტი, 2012 წ

სახელმწიფო შემოსავლები და ხარჯები გამოიყენება როგორც ფინანსური და პოლიტიკური ინსტრუმენტები გარკვეული მიზნების მისაღწევად. თუმცა, მხოლოდ მთლიანი შემოსავლებისა და ხარჯების შესწავლა ხშირ შემთხვევაში არასაკმარისია. ამრიგად, საჯარო მმართველობის ამოცანების შესრულება, საქმიანობის სფეროდან გამომდინარე, ძირითადად აისახება ბიუჯეტში. სახელმწიფოს შეუძლია არა მხოლოდ ფართოდ გამოიყენოს ფინანსური და პოლიტიკური ინსტრუმენტები, არამედ გამოიყენოს პირდაპირი ფინანსური კონტროლი, ცენტრალიზებული ფინანსური დაგეგმვა, ფასებისა და წარმოების მოცულობის რეგულირება (სახელმწიფო საწარმოებში), კანონმდებლობა (ჰოლდინგი კანონმდებლობა, გარემოს დაცვის კანონები, ეროვნული უსაფრთხოების კანონები, და ა.შ.) და მონეტარული პოლიტიკა. ეს ინსტრუმენტები ყოველთვის არ არის დამოუკიდებელი ფინანსური და პოლიტიკური გადაწყვეტილებებისგან, რადგან ხშირად არსებობს რამდენიმე ალტერნატიული ინსტრუმენტი (მაგალითად, ჰაერის დაბინძურების მისაღები სტანდარტების დაწესება).

სანამ ფინანსების არსს და შინაარსს განვიხილავთ, აუცილებელია გაირკვეს მისი ბუნება და ადამიანთა საზოგადოებაში გაჩენის ისტორია.

ადამიანური საზოგადოება, ეკონომიკური თვალსაზრისით, წარმოადგენს ორი თანაბარი და ურთიერთდაკავშირებული მხარის ერთიანობას: პროდუქტიული ძალებისა და საწარმოო ურთიერთობების.

პროდუქტიული ძალები ახასიათებენ ადამიანების ურთიერთობას ბუნებასთან და წარმოადგენენ ადამიანის (შრომის) კავშირს წარმოების საშუალებებთან (მატერიალურ-ტექნიკური ბაზა).

სამრეწველო ურთიერთობები არის ურთიერთობები ადამიანებს შორის, რომლებსაც ისინი შედიან ერთობლივი საქმიანობისთვის.

საწარმოო ურთიერთობები წარმოიქმნება ადამიანებს შორის სოციალური პროდუქტის წარმოებიდან მის მოხმარებამდე გადაადგილების პროცესში.

სამრეწველო ურთიერთობები ორგვარია: ორგანიზაციული და ეკონომიკური.

ორგანიზაციული საწარმოო ურთიერთობები წარმოიქმნება წარმოების პროცესში, როგორც ასეთი, მაგალითად, ურთიერთობა დამსაქმებელსა და თანამშრომლებს შორის, მენეჯერსა და ინჟინრებს შორის და ა.შ. ეს ურთიერთობები გამოწვეულია მშრომელ ადამიანებს შორის შრომის დანაწილებით და ახასიათებს წარმოების მდგომარეობას.

ეკონომიკური ინდუსტრიული ურთიერთობები - ეს არის ურთიერთობები ადამიანებს შორის შრომის საშუალებებისა და წარმოების პროდუქტების მითვისებასთან დაკავშირებით, ანუ ქონებრივი ურთიერთობები.

ბუნებრივი ურთიერთობები რეალიზდება საწარმოო პროდუქციის ნაწილის ნატურით გატანით.

ფულადი ურთიერთობები ვლინდება ფულის მიმოქცევის გზით. მიმოქცევის პროცესში ფული ხდება კაპიტალი.

კაპიტალი არის ფული, რომელიც განკუთვნილია მოგებისთვის. ამრიგად, ფული ქმნის პირობებს ფინანსების, როგორც ფულადი ურთიერთობების ფუნქციონირების დამოუკიდებელი სფეროს გამოვლინებისთვის.

ფინანსები ფულადი ხასიათისაა. ფული ფინანსების არსებობის წინაპირობაა. არა ფული - არა ფინანსები.

XIX საუკუნის ბოლოს განვითარებული კულტურულ-ისტორიული პერიოდიზაციის მიხედვით. ამერიკელმა ეთნოგრაფმა და პრიმიტიული საზოგადოების ისტორიკოსმა ლ. მორგანმა და გერმანელმა ეკონომისტმა ფ. ენგელსმა, ადამიანთა საზოგადოებამ თავის განვითარებაში გაიარა სამი ეპოქა: ველურობა, ბარბაროსობა, ცივილიზაცია. თითოეული მათგანი შედგება სამი დონისგან: ქვედა, შუა, უმაღლესი.

ფინანსები, როგორც ისტორიული კატეგორია ცივილიზაციის პროდუქტია. ისინი წარმოიშვნენ ცივილიზაციის უმაღლეს საფეხურზე ვაჭრობის მოსვლასთან ერთად და განვითარდნენ, როგორც მისი წარმოებული ნაწილი.

სოციალური შრომის დაყოფამ და საზოგადოების ცალკეულ კლასებად დაყოფამ გამოიწვია ტომობრივი სისტემის დაშლა და სახელმწიფოს სახით სოციალური სისტემით ჩანაცვლება. ცხოველების ნახირი, საყოფაცხოვრებო ჭურჭელი და სხვა საყოფაცხოვრებო ნივთები საგვარეულო (საოჯახო) საკუთრებიდან კერძო საკუთრებაში გადავიდა და გაცვლის საგანი გახდა. ამრიგად, ისინი გადაიქცნენ საქონელად.

სასაქონლო ბირჟის განვითარება მოითხოვდა გაცვლის ნიშნის გამოჩენას, ანუ გაცვლის პროცესის შუამავალს. ფული ხდება გაცვლის ასეთი ნიშანი.

საინტერესოა ფულის ევოლუციის პროცესი და მის მიმართ დამოკიდებულება საზოგადოებაში. ფულის, ფინანსებისა და კრედიტის სფეროს არასპეციალისტებისთვის, როგორც ამერიკელმა ეკონომისტმა ნობელის პრემიის ლაურეატმა ფ. ჰაიეკი, ფული ჩვენ ყოველდღიურად; ამოქმედებენ, რჩებიან სრულიად გაუგებარ ნივთად, ისინი ამავე დროს ხიბლავს, აწუხებს და მოგერიება. თუმცა, მის მიმართ ამბივალენტური დამოკიდებულება კიდევ უფრო ხშირია: ფული ერთდროულად აღიქმება როგორც თავისუფლების ყველაზე ძლიერი იარაღი და ჩაგვრის ყველაზე მავნე იარაღი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ფული შეიძლება დაიხარჯოს როგორც კარგზე, ასევე უარყოფითზე.

ადამიანებმა, რომლებსაც ბევრი ფული ჰქონდათ, დაიწყეს უფრო მნიშვნელოვანი როლის თამაში საზოგადოებაში. ამან გამოიწვია ვაჭრების კლასის ჩამოყალიბება და კაპიტალის გაჩენა, ვაჭრობის გამოყოფა წარმოებისგან, შრომის დაყოფა ხელოსნებსა და გლეხებს შორის (ანუ ქალაქსა და სოფელს შორის) და შემდგომში ქალაქის შრომის დაყოფა ცალკეულ ინდუსტრიებად.

საქონლის ფულით ყიდვა-გაყიდვის პროცესების განვითარებამ განაპირობა ფულადი საკრედიტო და ფულის გადამცვლელი პუნქტების გაჩენა და მათთან ერთად გაჩნდა პროცენტი, როგორც სესხის გადახდა და გაჩნდა უზრდობა.

უზურობა (უზურატი) გულისხმობს პროცენტით სესხის გაცემის ნებისმიერ საქმიანობას. უსარგებლო სესხი არის ფულადი სესხი, რომლითაც მსესხებელს ერიცხება მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც მკვეთრად განსხვავდება ზოგადად მიღებული ნორმებისგან. როგორც წესი, უზრდობა ეწინააღმდეგება „ეკონომიკურ მორალს“, რადგან უზომოდ ამდიდრებს ქონებრივს (თუნდაც მათ, ვინც არ მონაწილეობს ეკონომიკურ ცხოვრებაში) მასში მონაწილე მსესხებლების ხარჯზე.

საერთაშორისო კრედიტი ფეოდალიზმში უსახური სესხის სპეციფიკურ ტიპად გამოჩნდა. მას ძირითადად იყენებდნენ ომების, ჯვაროსნული ლაშქრობების დასაფინანსებლად და ევროპის სამეფო სახლების შესანახად.

ამგვარად, დროთა განმავლობაში ფულის ნაწილი იქცევა კაპიტალად, ანუ ხდება მოგებისთვის განკუთვნილი ფული.

მოგების სურვილი არის სწორედ ის, რაც იძლევა რესურსების ყველაზე ეფექტურად გამოყენების საშუალებას. ფასები და მოგება არის ინსტრუმენტები, რომლებიც ეხმარება მეწარმეს გააფართოვოს საზღვრები, რისი დანახვაც შეუძლია, ისევე როგორც ბინოკლები ეხმარება ჯარისკაცს, მონადირეს, მეზღვაურს ან პილოტს.

საბაზრო პროცესი ადამიანთა უმეტესობას აძლევს მატერიალურ და საინფორმაციო რესურსებს, რომლებიც მათ სჭირდებათ, რათა შეიძინონ ის, რისი შეძენაც სურთ. თუმცა, მხოლოდ ზღვრული სარგებლობის თეორია ნამდვილად ხსნის, თუ როგორ განისაზღვრება მოთხოვნა და მიწოდება, როგორ ხდება სხვადასხვა საქონლის წარმოების მოცულობები მოთხოვნილებებთან შესაბამისობაში და როგორ არის დადგენილი საქონლის ფარდობითი სიმწირის ზომა, რომელიც დადგენილია ურთიერთდარეგულირების პროცესში. ბაზარი, მართავს ინდივიდების ქმედებებს. ამიერიდან, საბაზრო პროცესი გაგებულია, როგორც ინფორმაციის გადაცემის პროცესი, რომელიც საშუალებას აძლევს ადამიანებს დაეუფლონ და გამოიყენონ ბევრად უფრო დიდი მოცულობის ცოდნა და უნარები, ვიდრე მათთვის ხელმისაწვდომი იქნება ინდივიდუალურად.

კაპიტალის განვითარებამ შემდგომში გამოიწვია ფასიანი ქაღალდების გაჩენა: აქციები, ობლიგაციები, კუპიურები, ანუ ფულის შემცვლელები.

თანდათან შეიცვალა კაპიტალის ფორმები. კაპიტალის ფულადი ფორმის გარდა გაჩნდა მატერიალური თუ ქონებრივი (მიწა, უძრავი ქონება და სხვ.) და არამატერიალური (ცოდნა, ადამიანის შესაძლებლობები და სხვ.) ფორმები.

მეორე მხრივ, სახელმწიფო თავისი ფუნქციების შესასრულებლად მოითხოვდა მატერიალურ-მატერიალურ რესურსებს (საკვები, საკვები და ა.შ.) და სახსრებს, რომლებსაც იძულებითი სახით აგროვებდა სხვადასხვა მოსაკრებლებისა და გადასახადების მეშვეობით.

ყველა სახის გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან დასაცავად (გვალვა, წყალდიდობა, შიმშილი და ა. სახის, შემდეგ კი ნაღდი ფულით.

ასე გაჩნდა ეროვნული ფინანსები და სახელმწიფოს ფინანსური სისტემა კაკოვკინა ტ.ვ. სისტემატური ფინანსური კონტროლის პრინციპი და მისი განხორციელების მექანიზმი // ფინანსები. 2011. No8. .

S.Yu. ვიტე წერდა, რომ მე-18 საუკუნის ბოლოდან. სიტყვა „ფინანსები“ დაიწყო სახელმწიფო ქონების მთლიან მთლიანობას და, ზოგადად, მთელი სახელმწიფო ეკონომიკის მდგომარეობას. . სახელმწიფოს ხელთ არსებული მატერიალური რესურსების მთელი მთლიანობის - მისი შემოსავალი, ხარჯები და ვალები - ეს სიტყვა ჯერ კიდევ გასაგებია. ამრიგად, ფინანსების მეცნიერება შეიძლება განისაზღვროს, როგორც მეცნიერება სახელმწიფოს მიერ მატერიალური რესურსების მოპოვების საუკეთესო გზებისა და მათი ხარჯვის მიზანშეწონილი ორგანიზების შესახებ სახელმწიფო გაერთიანების უმაღლესი ამოცანების განსახორციელებლად, ან, მოკლედ, როგორც მეცნიერება. სახელმწიფოს მატერიალური მოთხოვნილებების საუკეთესოდ დაკმაყოფილების გზები.

შესაბამისად, ფინანსები და ფინანსური სისტემა შეიქმნა ადამიანის ცხოვრებით და ადამიანთა საზოგადოების მიერ წარმოდგენილი სახელმწიფოს მიერ, როგორც ცენტრალური სოციალური ინსტიტუტის მიერ.

სახელმწიფოს განვითარებასთან ერთად განვითარდა და შეიცვალა ფინანსური სისტემა.

ეს ცვლილებები ყველაზე ნათლად ჩანს დაბეგვრის ისტორიაში.

ძველ საბერძნეთში (ძვ. წ. VII-V სს.) შემოიღეს აქციზის გადასახადი ქალაქის კარიბჭეებზე. ძველ რომში მშვიდობიან პერიოდში მოქალაქეებზე გადასახადები არ იყო. ქალაქის მართვის ხარჯები უმნიშვნელო იყო, რადგან არჩეული ოსტატები თავის მოვალეობას უსასყიდლოდ ასრულებდნენ. ოსტატად არჩევა ძალიან საპატიო იყო. ქალაქი შემოსავალს ძირითადად საჯარო მიწების იჯარით იღებდა.

ევროპის ქვეყნებში მე-17 საუკუნემდე. არ არსებობდა გადასახადების დადგენისა და აკრეფის ფინანსური აპარატურა. სახელმწიფომ მხოლოდ გადასახადების მთლიანი ოდენობა განსაზღვრა, რომლის შეგროვებაც ქალაქის თემს ან გადასახადის ფერმერს დაავალა.

მე-16 საუკუნეში გაჩნდა სახელმწიფო ფინანსური ინსტიტუტების ქსელი, რომელიც ადგენდა გადასახადების განაკვეთებს და აკონტროლებდა გადასახადების შეგროვებას.

გადასახადებს აგროვებდა ძირითადად საგადასახადო ფერმერი, ანუ კერძო პირი, რომელიც სახელმწიფოსგან განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში იღებდა გადასახადებისა და სხვა შემოსავლების აკრეფის უფლებას.

მე-19 საუკუნიდან სახელმწიფო მთლიანად იღებს გადასახადების დადგენისა და აკრეფის ფუნქციებს. გადასახადების რაოდენობა და სახეები მუდმივად იცვლება. ჩნდება სახელმწიფო საგადასახადო სამსახური, საგადასახადო ინსპექციები და ა.შ.

კაპიტალის ტრანზაქციებს აქვს მრავალფეროვანი და საკმაოდ რთული ფორმები. კაპიტალი შემოდის გარე (ანუ საერთაშორისო) ბაზარზე და იწვევს ფულადი სახსრების ნაკადის დაჩქარებას. კაპიტალისა და მთელი ფულადი ნაკადების მართვის აუცილებლობამ გამოიწვია გაჩენა მე-20 საუკუნის მეორე ნახევარში. ფინანსური მენეჯმენტი, როგორც ფულადი ნაკადების მართვის სპეციფიკური სისტემა, ფინანსური რესურსების მოძრაობა და ფინანსური ურთიერთობების შესაბამისი ორგანიზაცია.

ფინანსების განვითარებასთან ერთად ვითარდება მის შესახებ ცოდნაც, ანუ მეცნიერება ფინანსების შესახებ.

ფინანსური მენეჯმენტი არის მმართველი ორგანოების შეგნებული გავლენა ქვეყნის, ტერიტორიების და ეკონომიკური სუბიექტების ფინანსებზე ფინანსური სისტემის ბალანსისა და სტაბილურობის მისაღწევად და შესანარჩუნებლად. ფინანსური მენეჯმენტი მოიცავს ბიუჯეტების, გარე-საბიუჯეტო სახსრების, სახელმწიფო კრედიტების და ფინანსური სისტემის სხვა ნაწილების მართვას.

ფინანსური მენეჯმენტი ხორციელდება მთელი ფინანსური სისტემისა და მისი ცალკეული რგოლების ეფექტიანი ფუნქციონირებისკენ მიმართული ღონისძიებების ერთობლიობით.

ბრინჯი. 1. პირადი ფინანსების სტრუქტურა

1. სახელმწიფო ფინანსების მართვა ნებისმიერი სახელმწიფოს ერთ-ერთი მთავარი ფუნქციაა, მისი განხორციელება ხორციელდება ეკონომიკური პირობების ადეკვატური ფინანსური მექანიზმის შექმნით. ვოსტრიკოვა ლ.გ. ფინანსური სამართალი: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. - M.: Justitsinform, 2012 წ

ფინანსური მექანიზმი არის სახელმწიფოს მიერ დადგენილი ფინანსური ურთიერთობების ფორმების, ტიპებისა და მეთოდების სისტემა. ფინანსური მექანიზმი შედგება ფინანსური ურთიერთობების ორგანიზაციული ფორმების, ცენტრალიზებული და დეცენტრალიზებული ფინანსური რესურსების ფორმირებისა და გამოყენების პროცედურისა და მეთოდებისგან, ფინანსური დაგეგმვის მეთოდებისგან, ფინანსური კანონმდებლობისგან (მათ შორის, საკანონმდებლო ნორმებისა და სტანდარტების სისტემა, განაკვეთები და პრინციპები. რომლებიც გამოიყენება სახელმწიფო შემოსავლებისა და ხარჯების განსაზღვრაში, საბიუჯეტო სახსრების საბიუჯეტო სისტემის ორგანიზებაში, საწარმოთა ფინანსების, ფასიანი ქაღალდების ბაზრის, სადაზღვევო მომსახურების და ა.შ.

ბრინჯი. 2. მოხმარება და დაზოგვა ინდივიდუალური ბულატოვის სასიცოცხლო ციკლის განმავლობაში, ს. ეკონომიკა: სახელმძღვანელო ეკონომიკური თეორიის კურსის შესახებ / ს. ბულატოვი. - მ., 2012.- გვ. 120.

დაზღვევის განსაკუთრებულ მეთოდად შეიძლება ჩაითვალოს პირის მონაწილეობა სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სისტემაში. რიგ ქვეყნებში (გერმანია) დასაქმებულები ახორციელებენ სადაზღვევო შენატანებს სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სისტემაში დამსაქმებლებთან თანაბარი საფუძველზე. ამ შემთხვევაში ფიზიკური პირები არიან როგორც დაზღვეული, ასევე დაზღვეული პირები.

სამი შერბილების სტრატეგია შეიძლება გამოყენებულ იქნას იმავე რისკისთვის. ამრიგად, ჯანმრთელობის (ავადმყოფობის) დროებითი დაკარგვის რისკი და მასთან დაკავშირებული ხარჯები შეიძლება დაიზღვიოს თვითდაზღვევით (ადამიანი ქმნის სახსრების ფონდს გაუთვალისწინებელი ხარჯებისთვის). ამავდროულად, მას შეუძლია ნებაყოფლობითი დაზღვევის ფარგლებში შეიძინოს სადაზღვევო პოლისი სამედიცინო სადაზღვევო კომპანიისგან.

პირადი ფინანსების მართვისას ყველამ უნდა მოძებნოს ურთიერთსაწინააღმდეგო პრობლემების გადაწყვეტა. ეს განპირობებულია, მაგალითად, იმით, რომ მიმდინარე ხარჯების ზრდა იწვევს დანაზოგების შემცირებას და ძირს უთხრის გრძელვადიან ფინანსურ მდგრადობას. პირიქით, დაზოგვის მაჩვენებლის ზრდა იწვევს მიმდინარე მოხმარების შემცირებას. სესხების მოზიდვამ შეიძლება გაზარდოს მიმდინარე მოხმარება, რომელიც მომავალში აუცილებლად იკლებს სესხებზე პროცენტის გადახდის გამო.

1.2 ფინანსური სისტემის კონცეფცია

სამეცნიერო და სოციალურ-მეთოდოლოგიურ ლიტერატურაში „ფინანსური სისტემის“ ცნების განსაზღვრის განსხვავებული მიდგომებია. იგი უპირატესად განიხილება როგორც „ორგანიზაციის ფორმა“, ან „ორგანიზაციათა ერთობლიობა“, „სხვადასხვა ფინანსური ურთიერთობების ნაკრები“, „ინსტიტუციები და ბაზრები“ და ა.შ.

დღესდღეობით, საფინანსო მეცნიერებაში საოჯახო ფინანსების, როგორც დამოუკიდებელი კვლევის ობიექტის იდენტიფიცირების შესაძლებლობასთან დაკავშირებით, არსებობს ორი თვალსაზრისი. ზოგიერთი მკვლევარი მიიჩნევს, რომ საყოფაცხოვრებო ფინანსები არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას ფინანსური მეცნიერების დამოუკიდებელ კატეგორიად და არ შეიძლება კლასიფიცირებული იყოს ფინანსური სისტემის ელემენტად, ზოგი კი ამ კატეგორიის გამოყენებას საკმაოდ მისაღებიდ მიიჩნევს.

კერძოდ, იმ მეცნიერთა შორის, რომლებიც არ იზიარებენ აზრს საფინანსო ურთიერთობების სფეროში შინამეურნეობების ჩართვის შესაძლებლობის შესახებ, არის პროფესორი ბ.მ. საბანტი, თუმცა ის აღიარებს, რომ „საყოფაცხოვრებო ფინანსები“ ჩვეულებრივ ტერმინად იქცევა.

ფინანსური ურთიერთობები საყოფაცხოვრებო დონეზე არ არის იმპერატიული, ისინი წარმოადგენს ფინანსური ურთიერთობების ყველაზე ნაკლებად რეგულირებულ სფეროს და განისაზღვრება არა სავალდებულო მითითებებითა და მეთოდებით, არამედ მრავალი (ეკონომიკური, სოციალური, ფსიქოლოგიური და ა.შ.) ფაქტორით. მაგრამ, ს.ა.-ს აზრით. ბელოზეროვას, ამის საფუძველზე, ფინანსური მეცნიერების თვალსაზრისით არ უნდა გამოირიცხოს ურთიერთობები ფონდების ფონდების ფორმირებასთან დაკავშირებით, რომლებიც დიდ გავლენას ახდენენ ეროვნული ეკონომიკის განვითარების პროცესზე.

არაერთი ფინანსური მკვლევარი თვლის, რომ თანამედროვე საბაზრო ეკონომიკის პირობებში ფინანსების სფერო არ შემოიფარგლება მხოლოდ სახელმწიფოს ცენტრალიზებული ფულადი სახსრების ფორმირებასა და გამოყენებასთან დაკავშირებული ურთიერთობებით და ამბობენ, რომ სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების განვითარებით, წარმოების მასშტაბის ზრდამ და სახელმწიფო საქმიანობის გაფართოებამ შემდგომი განვითარება მიიღო ფინანსურმა ურთიერთობებმა. ბულატოვი, ს. ეკონომიკა: სახელმძღვანელო ეკონომიკური თეორიის კურსისთვის / ს. ბულატოვი. - მ., 2012.- გვ. 246.

ეკონომიკის დოქტორი, პროფესორი ი.დ. მაცკულიაკა აღნიშნავს, რომ ფინანსების ერთ-ერთი მთავარი ქვესისტემა არის მოსახლეობის ან შინამეურნეობების ფინანსები.

უფრო მეტიც, ფინანსების სფეროს ზოგიერთი მკვლევარი მიიჩნევს, რომ მეოცე საუკუნის მეორე ნახევარში ფინანსური ურთიერთობების სფერო მკვეთრად გაფართოვდა და დღეს ეკონომიკის ნებისმიერი სექტორი გაჟღენთილია ფინანსური ურთიერთობების ქსელით. ეს მეცნიერები თვლიან, რომ ფართომასშტაბიანი სასაქონლო წარმოების განვითარებამ, რომელიც დაკავშირებულია ეროვნული და ტრანსნაციონალური კორპორატიული ტიპის ორგანიზაციების გაჩენასთან, განაპირობა რეპროდუქციის პროცესში სხვადასხვა მონაწილეთა შორის სახსრების მობილიზების, გამოყენებისა და განაწილების გზების გაუმჯობესება. საქონლის გადაადგილებისგან განცალკევებული სახსრების მოძრაობა ამ განაწილების პროცესში განსაკუთრებულ ადგილს იკავებს. იგი დაკავშირებულია როგორც კრედიტის სხვადასხვა ფორმებთან, ასევე მთლიანი სოციალური პროდუქტის ღირებულების განაწილებასთან და გადანაწილებასთან სხვადასხვა ეკონომიკურ სუბიექტებს შორის, რაც წარმოადგენს ფინანსური ურთიერთობების ფაქტობრივ სფეროს. „საყოფაცხოვრებო ფინანსების“ კონცეფციის შინაარსი უდავო ინტერესს იწვევს.

პირადი ფინანსები არის ფიზიკური პირების ფულადი შემოსავლის ფორმირებისა და გამოყენების სისტემა მათი გადაწყვეტილებების შესაბამისად. ინდივიდები იღებენ გადაწყვეტილებებს შემოსავლის მოხმარებისა და დანაზოგისთვის გამოყენების შესახებ.

საყოფაცხოვრებო ფინანსები არის ერთსა და იმავე შენობაში მცხოვრები ადამიანების ჯგუფების ფულადი შემოსავლის ფორმირებისა და გამოყენების სისტემა, რომლებიც ხელმძღვანელობენ საერთო ოჯახს ერთობლივი მოხმარებისა და დაგროვების მიზნით.

პირადი ფინანსური აქტივები არის პირადი ქონების ნაწილი ნაღდი ფულის, აქციების, ობლიგაციების და სხვა ფასიანი ქაღალდების სახით. პირადი ფინანსური აქტივები და სხვა პირადი ქონება (უძრავი ქონება, მიწა, მანქანები, იახტები) ერთად წარმოადგენს ინდივიდის პირად სიმდიდრეს.

პირადი ფინანსური პოტენციალი არის საპროგნოზო მაჩვენებელი, რომელიც არის ადამიანური კაპიტალის დაგროვების ფულადი გამოხატულება.

ტერმინები „საყოფაცხოვრებო ფინანსები“, „მოსახლეობის ფინანსები“, „ოჯახის ფინანსები“ არის რ.ს. ეშემბიევი, სინონიმები.

ფინანსურ სისტემაში პერსონალური ფინანსები განსაკუთრებულ როლს ასრულებს და ხასიათდება ისეთი თვისებებით, რომლებიც განასხვავებს მას საჯარო (სახელმწიფო და მუნიციპალური) და კორპორატიული ფინანსებისაგან.

პირველ რიგში, პირადი ფინანსები პირველადია საჯარო და კორპორატიულ ფინანსებთან მიმართებაში, რადგან ფიზიკური პირების გადაწყვეტილებები მათი ფულადი დანაზოგების და ადამიანური კაპიტალის გამოყენებასთან დაკავშირებით განსაზღვრავს ეკონომიკური განვითარების ტემპს და, შესაბამისად, საჯარო და კორპორატიული ფინანსების ფორმირების პირობებს.

მეორეც, პირადი ფინანსები ემსახურება საჯარო და კორპორატიული ფინანსების განვითარებისა და გაფართოების საფუძველს, რადგან წარმოების ფაქტორების შემოსავალი - შრომა და კაპიტალი, რომლებიც ქმნიან დამატებულ ღირებულებას, შესაბამისად, სრულად და ნაწილობრივ პერსონალურია.

მესამე, პირადი ფინანსები, საჯარო და კორპორატიულისგან განსხვავებით, ყალიბდება შემოსავლის განაწილებისა და გადანაწილების ყველა ეტაპზე. გუროვა ტ., კობიაკოვი ა. ეკონომიკა / ტ. გუროვა, ა. კობიაკოვი // ექსპერტი. - 2012. - No1. - გ. 12.

ეროვნული შემოსავლის განაწილება და გადანაწილება ერთ-ერთი ყველაზე რთული ეკონომიკური პროცესია. ამ პროცესის სპეციფიკა განპირობებულია მისი ცალკეული ელემენტების შერწყმით, რამდენიმე დონის არსებობით და მისი კუმულაციური ბუნებით.

ამ პროცესის პირველი დონეა ეროვნული შემოსავლის განაწილება წარმოების ფაქტორებს შორის და ბიზნესის შემოსავლის (მოგების), ხელფასებისა და საკუთრებიდან მიღებული შემოსავლის ფორმირებას შორის. ეს დონე შეიძლება ჩაითვალოს მთავარ. მასზე ყალიბდება პირველადი ფინანსური ურთიერთობები - ურთიერთობები პირველადი შემოსავლის ფორმირებასა და გამოყენებასთან დაკავშირებით. ამავდროულად, თავად ამ შემოსავლების ფორმირება ხდება, როგორც ფინანსური ურთიერთობების მატერიალური განსახიერება. წარმოების ფაქტორებს შორის ეროვნული შემოსავლის განაწილების შედეგად წარმოიქმნება ყველაზე მნიშვნელოვანი მაკროეკონომიკური პროპორცია შრომისა და კაპიტალის შემოსავალს შორის, რომელიც განსაზღვრავს მოხმარებისა და დაზოგვის (დაგროვების) თანაფარდობას და ამით განსაზღვრავს ინვესტიციების მოცულობას ეკონომიკურში. სისტემა.

მეორე დონე არის საგადასახადო და საბიუჯეტო სისტემების დახმარებით საჯარო სექტორის მუშაკების შემოსავლების (ექიმები, მასწავლებლები, თანამდებობის პირები, სამხედროები და ა.შ.) ფორმირება, ასევე სახელმწიფო ინვესტიციები. რესურსები, რომლებიც ქმნიან ამ ინვესტიციებს, შემდგომში მიედინება კერძო სექტორში სახელმწიფო შესყიდვებისა და სამშენებლო კონტრაქტების მეშვეობით.

ამავე დონეზე, საჯარო სექტორის მუშაკთა შემოსავლებთან ერთად, ყალიბდება არამატერიალურ სფეროში მყოფი პირების შემოსავალი, რომლებიც არ არიან დასაქმებულნი სახელმწიფო და მუნიციპალურ საწარმოებში. მოქალაქეთა ამ კატეგორიაში შედიან კერძო პრაქტიკით დაკავებული ექიმები, იურისტები, კერძო საგანმანათლებლო დაწესებულებების მასწავლებლები, დაცვის სამსახურის თანამშრომლები და ა.შ.

მესამე დონე არის ფინანსური რესურსების ტერიტორიული გადანაწილება რეგიონებისა და მუნიციპალიტეტების დასახმარებლად საბიუჯეტო სახსრების შექმნის სახით. ამ ფონდებიდან მიღებული თანხები გამოიყენება ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტებისა და მუნიციპალიტეტების ფინანსური მხარდაჭერისთვის საბიუჯეტო უზრუნველყოფის დაბალი დონის - ერთ სულ მოსახლეზე შემოსავლის ოდენობით. გადანაწილების შედეგი ამ შემთხვევაში არის სოციალური გადასახადებისა და გარანტიების გათანაბრება ქვეყნის რეგიონებში და, შესაბამისად, ფიზიკური პირების შემოსავლების. ტერიტორიული გადანაწილების კიდევ ერთი ფორმაა საქმიანი საქმიანობით მიღებული მოგებისა და ხელფასების სახით მიღებული შემოსავლების გატანა მათი მიმღების რეგიონებიდან მიმღებთა მუდმივი საცხოვრებლის რეგიონებში.

მეოთხე დონე არის შემოსავლის გადანაწილება ცოცხალ და მომავალ თაობებს შორის. ეს ხდება დროთა განმავლობაში საგადასახადო ტვირთის არათანაბარი განაწილების გამო. ჭარბი სახელმწიფო და მუნიციპალური სესხები, რომლებიც განხორციელდა ერთი თაობის სიცოცხლის განმავლობაში, იწვევს პროცენტის გადახდას და შესაბამისად გაზრდილი გადასახადების გადახდას მომდევნო თაობების მიერ.

მეხუთე დონე არის შემოსავლის დროებითი გადანაწილება კონკრეტული ინდივიდის სასიცოცხლო ციკლის (ცხოვრების) ფარგლებში. იგი დაკავშირებულია სიცოცხლის ციკლის კონკრეტულ ეტაპებზე (ფაზებზე) მოხმარების არათანაბარობასთან, ასევე ხანდაზმულ ასაკში ინვალიდობის პერიოდისთვის დანაზოგის ფორმირების აუცილებლობასთან.

მეექვსე დონე არის შემოსავლის გადანაწილება ერთი ოჯახის ორ ან სამ ცოცხალ თაობას შორის. იგი ხორციელდება მშობლების მხრიდან შვილების, მათი ოჯახებისა და შვილიშვილების ფინანსური დახმარების სახით, ასევე შვილებისა და შვილიშვილებისგან მშობლებისა და ბებია-ბაბუების დახმარების სახით. ასეთი დახმარება განსაკუთრებით შესამჩნევია ეკონომიკური კრიზისის დროს.

მეშვიდე დონე არის გარდაცვლილი ნათესავების მიერ დატოვებული მემკვიდრეობის გადანაწილება. თუმცა, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ამ ტიპის შემოსავალი ძირითადად ეხება მაღალი შემოსავლის მქონე პირებს. ასე რომ, XX საუკუნის 90-იანი წლების ბოლოს. აშშ-ს უმდიდრესი ოჯახების 39%-მა მიიღო მემკვიდრეობა და მხოლოდ 14%-მა უღარიბესი.

მერვე დონე არის ფიზიკური პირების ქონებისა და ფინანსური აქტივების ღირებულების ცვლილება გარე გავლენის შედეგად (პოზიტიური და უარყოფითი გარე ფაქტორები). ასეთი გადანაწილების, უფრო სწორად, გამოყოფის (მდებარეობის) მაგალითია კერძო სახლის მახლობლად ავტომაგისტრალის ან აეროდრომის მშენებლობა. გასაგებია, რომ ამ პირობებში სახლის ფასი დაიკლებს. პირიქით, სასტუმროს, რესტორნის ან ავტოსადგომის ფასი ასეთ „მეზობლად“ გაიზრდება. უნდა აღინიშნოს, რომ გადანაწილება ხდება როგორც საჯარო, ისე კერძო სექტორში მიღებული გადაწყვეტილებების შედეგად.

მეცხრე დონე არის ორგანიზაციებისა და მოქალაქეების საქველმოქმედო საქმიანობის შედეგად შემოსავლების გადანაწილება. ასეთი შემოსავალი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს მოსახლეობის ყველაზე ღარიბი ფენებისთვის, რომლებიც დახმარებას იღებენ ტანსაცმლისა და საკვების სახით. განვითარებულ ქვეყნებში საქველმოქმედო ფონდები მოქალაქეებს აძლევენ გრანტებს განათლებისთვის ან სამედიცინო მომსახურების ერთჯერადი გადასახადით.

პრაქტიკაში, ეროვნული შემოსავლის გადანაწილების ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი დონე ურთიერთდაკავშირებულია და გავლენას ახდენს ერთმანეთზე. მათი გამიჯვნა შესაძლებელია მხოლოდ თეორიული ანალიზის მიზნებისათვის.

საჯარო (სახელმწიფო და მუნიციპალური) ფინანსები ყალიბდება პირველ ოთხ დონეზე შემოსავლების გადანაწილების შედეგად; კორპორატიული - პირველ დონეზე.

პირადი ფინანსები მოიცავს ურთიერთობებს, რომლებიც ვითარდება გადანაწილების სისტემის ცხრავე დონეზე. ფიზიკური პირების ფინანსური აქტივების ფორმირება ამ პროცესების საბოლოო მიზანია. ამასთან, უნდა აღინიშნოს ფინანსური სისტემის ერთიანობა, რაც გამოიხატება საჯარო, კორპორატიული და პირადი ფინანსების ურთიერთდაკავშირებაში. ეს ერთიანობა ეფუძნება ეკონომიკურ სისტემაში საჯარო და კერძო საქონლის არსებობის ობიექტურობას. შეუძლებელია წარმოვიდგინოთ ეკონომიკური სისტემა, რომელშიც კერძო საქონელი არ იარსებებს, ე.ი. პირადი მოხმარების საგნები და, შესაბამისად, პირადი (კერძო) საკუთრება. ისევე, როგორც ეკონომიკა წარმოუდგენელია საზოგადოებრივი საქონლის წარმოებისა და მოხმარების გარეშე - გზები, ტროტუარები, ქუჩების განათება, შუქნიშნები, ქუჩების აღჭურვილი გადასასვლელები, ხანძარსაწინააღმდეგო დაცვა და ა.შ. გუროვა ტ., კობიაკოვი ა. ეკონომიკა / ტ. გუროვა, ა. კობიაკოვი // ექსპერტი. - 2012. - No1. - გ. 21.

მეოთხე, პირადი ფინანსები პირდაპირ განსაზღვრავს ეკონომიკაში ეფექტური მოთხოვნის მოცულობას.

პირადი ფინანსების სტრუქტურაში იქმნება მიმდინარე მოხმარების ფონდი (საკვები, ტანსაცმელი, კომუნალური მომსახურება), ასევე გრძელვადიანი საქონლის მოხმარების ფონდი. მათი მთლიანი მოცულობა განსაზღვრავს ინდივიდუალურ ეფექტურ მოთხოვნას, რაც მდგრადი ეკონომიკური განვითარების ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი ფაქტორია.

მეხუთე, პირადი ფინანსების ფორმირების სფეროში ხდება პირადი დანაზოგის ინვესტიციად ტრანსფორმაცია.

განვითარებული ეკონომიკის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ის, თუ რამდენად აღემატება შემოსავალი მიმდინარე მოხმარებას. ასეთ ეკონომიკაში ინდივიდები უზრუნველყოფენ ინვესტიციის ძირითად ნაწილს თავიანთი დანაზოგებით.

მეექვსე, პირადი ფინანსები მოსახლეობის კეთილდღეობის მთავარი მაჩვენებელია.

მოსახლეობის კეთილდღეობა განისაზღვრება არა მხოლოდ ქვეყანაში დაგროვილი პირადი ფინანსური აქტივების მთლიანი მოცულობით, არამედ პირადი ფინანსების დიფერენციაციის ხარისხითაც.

პირადი შემნახველი ფინანსური ინვესტიცია

2. პირადი ფინანსების კონცეფცია და ქვეყნის ეკონომიკასთან ურთიერთობა

2.1 პირადი ფინანსების მახასიათებლები

საშინაო ფინანსურ ლიტერატურაში გამოიყენება შემდეგი ტერმინები: „მოსახლეობის ფინანსები“, „ოჯახების ფინანსები“, „ოჯახების და სოციალური სფეროს ფინანსები“, „პირადი ფინანსები“, „პირადი ფინანსები“, „მოქალაქეთა ფინანსები“. „ფიზიკურ პირთა ფინანსები“, „მომხმარებლების დაფინანსება“, „მომხმარებლის ფინანსები“. ინგლისურენოვან ლიტერატურაში გამოყენებულია ტერმინები “personal finance” (personal finance), “household finance” (house finance), “consumer finance” (consumer finance), “family finance”. ყველაზე გავრცელებულია „პერსონალური ფინანსები“ ინგლისურენოვან პუბლიკაციებში და „ოჯახის ფინანსები“ რუსულენოვან ლიტერატურაში. ამ უკანასკნელის გამოყენება ძირითადად ასოცირდება SNA-ში საყოფაცხოვრებო სექტორის იდენტიფიკაციასთან. თუმცა, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ ამ სექტორში ძირითადი შემოსავალი არიან ინდივიდები და არა ოჯახები და გადაწყვეტილებებს ხშირად იღებენ ინდივიდები.

„საყოფაცხოვრებო და სოციალური ფინანსები“ გამოიყენება ა.მ. ბაბიჩი, ლ.ნ. პავლოვა; ვ.ვ. გლუხოვი იყენებს „საყოფაცხოვრებო ფინანსებს“, „პერსონალურ ფინანსებს“, „პირად ფინანსებს“; ვ.ვ. გლუშჩენკო - „მოსახლეობის ფინანსები“; ვ.ს. Savenok - "პირადი ფინანსები"; ვ. სლეპოვი, რ. ეკშემბიევი - „პირადი ფინანსები“; მ.ვ. რომანოვსკი, ო.ვ. ვრუბლევსკაია, ბ.მ. საბანტი „მოქალაქეთა ფინანსები“ და ა.შ. ვინაიდან SNA-ს აქვს სექტორი "ოჯახები", ამიტომ SNA და რუსეთის სახელმწიფო სტატისტიკის კომიტეტი, რომლებიც მუშაობენ SNA-ს შესაბამისად, იყენებენ ტერმინებს "საყოფაცხოვრებო ფინანსები", "ოჯახების" სექტორის ფინანსები, "მოსახლეობის ფინანსები". ”, “მოსახლეობის ფინანსური აქტივები” .

ფინანსები არის აქტივობების ჯამი, რათა შეიქმნას, შეინარჩუნოს, გაზარდოს, გამოიყენოს და მართოს სახსრები, რომლებიც წარმოიქმნება გაურკვევლობის პირობებში.

ეს განსაზღვრება გახდა სამეურნეო ფინანსების არსის დადგენის საფუძველი გამოყენებითი (პრაგმატული) მიდგომის თვალსაზრისით. მის ფარგლებში, შინამეურნეობის ფინანსები არის ოჯახის წევრების აქტივობების ჯამი, რათა შექმნან, შეინარჩუნონ, გაზარდონ, გამოიყენონ და მართონ როგორც საოჯახო, ასევე ინდივიდუალური (პირადი) სახსრები.

ადამიანი (პირი, ინდივიდი) იძულებულია მუდმივად დააკმაყოფილოს თავისი მოთხოვნილებები. კლასიკურ აღწერად შეიძლება ჩაითვალოს ამერიკელი ფსიქოლოგის ა.მასლოუს მიერ შედგენილი ადამიანის საჭიროებების იერარქიული სისტემა. "მასლოუს პირამიდა" მოიცავს მოთხოვნილებების 5 დონეს: ფიზიოლოგიურს, არსებობის უსაფრთხოებისა და კომფორტის მოთხოვნილებებს, სოციალურ, პრესტიჟულ და უმაღლეს დონეზე სულიერს. საჭიროების ჯგუფების შედარებითი მოწყობა შეიძლება განსხვავდებოდეს სხვადასხვა ადამიანში. ეს გავლენას ახდენს ღირებულების სტრუქტურასა და ცალკეული ნივთების რეიტინგზე. მოთხოვნილებების დაკმაყოფილება ნიშნავს საჭიროების ნივთების მოხმარებას, რომლებიც ყიდულობენ და იყიდება საბაზრო ეკონომიკაში, ე.ი. ფულში გაცვალეს.

ფულის მისაღებად საჭიროა გარკვეული აქტივობების განხორციელება. შემოსავლის ძირითადი წყაროები:

შრომითი საქმიანობა - შრომის გაყიდვა გარკვეულ პირობებში: დრო (ჩვეულებრივ რვა საათიანი სამუშაო დღე), საათობრივი ან დღიური გადახდის განაკვეთი, ხარჯების ინტენსივობა;

ქონების მართვის საქმიანობა, რომლის შედეგადაც პირი იღებს შემოსავალს ქონებიდან – ფულს სხვადასხვა ფინანსური პროდუქტის (ფინანსური აქტივების), ქონებისა და უფლებების სახით;

გადარიცხვები. ფართო გაგებით, პირები იღებენ გადარიცხვებს სახელმწიფოსგან (თუმცა გარკვეულ პირობებში ეს პირველი მეთოდია). ვიწრო გაგებით, გადარიცხვები შეიძლება მიიღოთ ნათესავებისგან ან უცნობებისგან.

თუ თქვენ გაქვთ ფული, მაშინ თქვენ უნდა დახარჯოთ იგი ადმინისტრაციის გზით, შექმნათ სხვადასხვა სახსრები, მათ შორის დანაზოგი.

ამრიგად, წარმოიქმნება კონკრეტული საქმიანობა - ფინანსური, რომელიც გულისხმობს პირის ფინანსების ყველა ელემენტის ადმინისტრირებას: შემოსავალი, სახსრები, ხარჯები, ვალდებულებები, მომსახურების ხარჯები, ინვესტიციები, შემოსავალი ინვესტიციებიდან, ფინანსური აქტივები.

რიგითი ადამიანისთვის, პროფესიით არა ფინანსისტისთვის, ფინანსური საქმიანობა არ არის მთავარი, მეორეხარისხოვანი და დამატებითი და, შესაბამისად, მოითხოვს დამატებით ენერგიას, ინფორმაციას და დროის ხარჯებს.

ფინანსური საქმიანობა ორი ფორმით არსებობს:

ინფორმაცია და ინტელექტუალური მხარდაჭერა, რომელიც მოიცავს მიზნების დასახვას და ბიუჯეტირებას;

რეალური საქმიანობა - ბიუჯეტის განხორციელება და შესრულება, პიროვნების დასახული მიზნების შესაბამისად ინვესტირება და სხვა ამოცანების შესრულება.

პერსონალური ფინანსების მართვის ფუნქციები შინამეურნეობაში, ისევე როგორც მენეჯმენტის სხვა პროცესში, შემდეგია: დაგეგმვა, პროგნოზირება, ორგანიზაცია, მოტივაცია, კონტროლი.

ფინანსური საქმიანობის სტრუქტურა – მიზანი, ობიექტი, გავლენის საგანი, შედეგი.

პირადი ფინანსების მახასიათებლები (ინდივიდუალური ფინანსები, პირადი ფინანსები):

ფინანსური საქმიანობის საგანი ძირითადად ემთხვევა ობიექტს, ანუ ფული ძირითადად საკუთარ თავზე იხარჯება.

პირადი ფინანსები ექვემდებარება მკაფიოდ განსაზღვრულ სახელმწიფო მოთხოვნებს. მოთხოვნები არ არის ინდივიდუალური საგადასახადო ვალდებულებები ზოგადად ფიზიკურ პირთათვის და გამოიხატება დასაბეგრი ბაზის ოდენობით ან პროცენტულად.

კომლის არსებობა, ე.ი. ქონების კომპლექსი, რომელიც უზრუნველყოფს საჭიროებების დაკმაყოფილებას.

სრული თავისუფლება შემოსავლის მიღების, ხარჯების გაკეთების, სახსრების შექმნის და ა.შ., ე.ი. ფინანსების ყველა ელემენტი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, პირი ახორციელებს ერთპიროვნულ ადმინისტრაციას რისკების სრული მიღებით. პირადი ფინანსები ხასიათდება შემოსავლებისა და ხარჯების ავტონომიითა და სიმეტრიით.

ადამიანის განვითარების პრინციპი არის თვითდაჯერება. საკუთარი შესაძლებლობებიდან გამომდინარე, ხდება პიროვნული ევოლუცია: განათლება საკუთარი ხარჯებით, სამუშაო, საცხოვრებლის ქირაობა, საკუთარი სახლის შეძენა.

პირადი ფინანსები არის კონკრეტული ოჯახის ქვესისტემა N.

კონკრეტული პირის მიერ პირადი ფინანსების უპირობო ფლობა.

ფიზიკური პირის ვალდებულებების სია დახურულია და მოიცავს სავალდებულო ვალდებულებებს (სხვადასხვა სახის გადასახადები და სავალდებულო გადასახადები) და შემთხვევითი ვალდებულებები (ყველა სახის პასუხისმგებლობა, რომელიც გამომდინარეობს სისხლის სამართლის კოდექსიდან, სამოქალაქო კოდექსიდან, რუსეთის ფედერაციის ადმინისტრაციულ სამართალდარღვევათა კოდექსიდან).

2.2 მოსახლეობის დანაზოგი, როგორც საინვესტიციო რესურსი

ფინანსური რესურსები დანიშნულებით ჰეტეროგენულია - ისინი იყოფა მიმდინარე რესურსებად, რომლებიც გამოიყენება სუბიექტების საარსებო წყაროს უზრუნველსაყოფად (მომხმარებლის საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად) და საინვესტიციო რესურსებად, რომლებიც მიმართულია ბიზნესის განვითარებაზე, დანაზოგების კაპიტალიზაციის აუცილებლობაზე, შესაძენად. საცხოვრებელი, მიწა და სხვა უძრავი ქონება.

მომხმარებელთა და ბიზნესის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილება ხდება ბანკების ნაღდი ანგარიშსწორებისა და საკრედიტო სერვისების ფართო მონაწილეობით, ასევე საინვესტიციო საჭიროებების დაკმაყოფილება ბანკების სადეპოზიტო და სხვა სერვისების მონაწილეობით.

შეგახსენებთ, რომ დღეს მოსახლეობის დანაზოგი ფულადი დეპოზიტების სახით არის კომერციული ბანკების რესურსების ბაზის ფორმირების ერთ-ერთი მთავარი ფაქტორი. მსოფლიო პრაქტიკამ დაგროვდა დიდი გამოცდილება მოსახლეობის საბანკო დეპოზიტების, როგორც საბაზრო ეკონომიკის უნიკალური ინსტრუმენტის გამოყენებისას. ეს საშუალებას აძლევს საბანკო სექტორს მოახდინოს სახსრების მობილიზება და გადანაწილება, რათა უზრუნველყოს მოსახლეობისთვის საუკეთესო სამომხმარებლო სესხი, შეიძინოს ფასიანი ქაღალდები და მიაღწიოს ყველაზე დიდ ეფექტს ფულადი ნაკადების მართვაში.

ამიტომ დღევანდელ პირობებში განსაკუთრებული მნიშვნელობა იძენს საბანკო სექტორში ფულადი დანაზოგების მაქსიმალურად ჩართვისა და მოსახლეობის ხელთ არსებული ნაწილის შემცირების პრობლემას.

სადეპოზიტო ოპერაციები უნიკალურია იმისთვის, რომ დააგროვონ ბიზნეს სუბიექტების დროებით ხელმისაწვდომი სახსრები და მიმართონ მათ იმ საჭიროებებზე და იმ სფეროებზე, სადაც დროებითი სირთულეები წარმოიშვა მათი დეფიციტის გამო. საუბარია ფინანსური რესურსების მიმოქცევაზე, რომლის დროსაც ბაზრის ზოგიერთი მონაწილე აგროვებს დანაზოგს, ზოგს კი სურს მიმართოს ფულად სესხს ან მიიღოს მიკროსესხი საქმიანობის გაფართოებისთვის.

ჩვენს ქვეყანაში საცალო ბანკინგი არის მთავარი მექანიზმი ოჯახების დანაზოგების კაპიტალიზაციისა და ინვესტიციებად გარდაქმნის, როგორც განვითარების გადამწყვეტ ფაქტორად. აქედან გამომდინარე, ინდივიდებსა და მთლიანად საზოგადოებას საცალო ბანკინგის მიმართ იმდენივე, თუ არა მეტი ინტერესი აქვთ, ვიდრე თავად ბანკებს.

თუმცა, დაბალი ცხოვრების დონე და შემოსავლები მნიშვნელოვნად ზღუდავს მოსახლეობის აბსოლუტური უმრავლესობის დაზოგვის შესაძლებლობებს და აფერხებს მათი საინვესტიციო პოტენციალის ზრდას. ეს გარემოებები განაპირობებს საბანკო სისტემის დაბალ როლს რეალური ეკონომიკის ფინანსური რესურსებით უზრუნველყოფაში, მოსახლეობის დანაზოგების გადანაწილების გზით, ზოგადად ბაზრის სუსტ განვითარებაზე და კონკრეტულად შემნახველ ბიზნესში. დაბალი შემოსავლების გარდა, საინვესტიციო პროცესებში ფიზიკური პირების მონაწილეობის შემცირების მიზეზებია საბანკო სისტემის მიმართ საკმაოდ სუსტი ნდობა, ასევე ეკონომიკური განათლების დაბალი დონე, ეკონომიკაში საბანკო ინსტიტუტების როლის არასწორად გაგება.

კიდევ ერთი ფაქტორია მოსახლეობის რეალური ფულადი შემოსავლების ოფიციალური სტატისტიკის არასანდო გაშუქება. სამწუხაროდ, ჩვენს ქვეყანაში გავრცელებულია ნაღდი ანგარიშსწორება, მასიური გადასახადებისგან თავის არიდება და ხელფასების რეალური ოდენობის დამალვა. ეს ფაქტორები გვაიძულებს ვეძებოთ გზები შემოსავლის დონის მიახლოებით. ამავდროულად, დანაზოგის მნიშვნელობა იზრდება სადეპოზიტო დანაზოგისთვის არსებული სახსრების შეზღუდვის გამო. ეს უკანასკნელები არ აგროვებენ საკმარის ოდენობის სააქციო კაპიტალს და აქვთ გაზრდილი მოთხოვნა ბაზარზე ფინანსური რესურსების სესხებაზე.

მოსახლეობის საინვესტიციო შესაძლებლობების გასაზრდელად აუცილებელია რეგიონებში მიმზიდველი საინვესტიციო კლიმატის უზრუნველყოფა და საბანკო სტრუქტურების მიმართ საზოგადოების ნდობის აღდგენა. მნიშვნელოვანია, რომ ჩვენმა სახელმწიფომ უზრუნველყოს საბანკო სისტემაში მოსახლეობის დანაზოგების პოტენციალის მოზიდვის წინაპირობები და ეფექტური მექანიზმი, რათა უზრუნველყოს მათი ინვესტიციებად გადაქცევის ოპტიმალური გზები.

2.3 ბანკებში შინამეურნეობების დეპოზიტების მოცულობისა და სტრუქტურის ანალიზი, როგორც ქვეყნის ეკონომიკის ერთ-ერთი საინვესტიციო რესურსი

მოხმარების ზრდის შენელებამ, საინვესტიციო მოთხოვნის სტაგნაციამ და სუსტი გარე პირობების შენარჩუნებამ განაპირობა ის, რომ მსოფლიო ბანკმა 2013 წლის მაისის პროგნოზი რუსეთის ეკონომიკის ზრდის ტემპის ქვევით გადახედა - 2.3%-დან 1.8%-მდე. ამის მიუხედავად, 2014 წელს მსოფლიო ბანკი რუსეთის ეკონომიკის ზრდის ტემპის 3,1%-მდე დაჩქარებას პროგნოზირებს.

დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ (DIA) საცალო დეპოზიტების ბაზრის კვლევა 2013 წელს ჩაატარა. ანალიზის დროს დადგინდა, რომ გასული წლის განმავლობაში ბანკებში ინდივიდუალური დეპოზიტების მოცულობამ მიაღწია 16,957,5 მილიარდ რუბლს, რაც 19,1%-ით მეტია 2012 წელთან შედარებით. ბანკებში მოსახლეობის დაზღვეული სახსრების მოცულობა გაიზარდა 18,5%-ით და შეადგინა 16,591,0 მილიარდი რუბლი.

2013 წლის იანვრიდან ნოემბრის ჩათვლით დეპოზიტების მოცულობა საშუალოდ 6 მილიარდი რუბლით გაიზარდა. დღეში, რაც 1,3 მილიარდ რუბლს შეადგენს. აღემატება 2012 წლის დონეს. საახალწლო არდადეგებამდე ტრადიციულმა გადახდებმა ბანკებს დამატებით 650 მილიარდი რუბლი მოუტანა, რაც 100 მილიარდით ნაკლებია 2012 წელთან შედარებით.

ვნახოთ მიმოქცევაში არსებული ფულადი სახსრების მასის სტრუქტურა 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით ცხრილში 1.3. ფულის ბაზრის2 მონაწილეები არიან ბანკები, არასაბანკო ფინანსური ორგანიზაციები და მათი კლიენტები, მათ შორის არარეზიდენტები. რუსეთის ბანკი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ფულის ბაზარზე, იყენებს ამ ბაზარს საბანკო სექტორის რეფინანსირებისთვის. ბაზარი ძირითადად მოკლე ვადიან ტრანზაქციებს ეხება, ამიტომ სამომავლოდ მთავარი ყურადღება დაეთმობა ერთდღიან და ყოველკვირეულ ტრანზაქციებს. შესაბამისად, თუ სხვა რამ არ არის მითითებული, მაჩვენებლების გაანგარიშებისას გათვალისწინებული იქნება ტრანზაქციები კვირამდე პერიოდის ჩათვლით.

ცხრილი 1

მიმოქცევაში არსებული ბანკნოტებისა და მონეტების რაოდენობა, რაოდენობა და წილი http://www.cbr.ru

ბრინჯი. 1. რუსეთის ფედერაციაში მიმოქცევაში არსებული ფულის ოდენობის ცვლილება http://www.cbr.ru

სურათი 1 გვიჩვენებს რუსეთის ფედერაციაში მიმოქცევაში არსებული ფულის ოდენობის ცვლილებას. 2014 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ფულის ბაზარზე მთლიანი დღიური ბრუნვა იყო დაახლოებით 7675,4 მილიარდი რუბლი. დღიური ბაზრის ბრუნვა შეადგენს საბანკო სექტორის მთლიანი კაპიტალის დაახლოებით 20%-ს და მთლიანი საბანკო აქტივების დაახლოებით 2,5%-ს. ფულის ბაზრის მოცულობებისა და რუსეთის ბანკის დავალიანების შედარებიდან გამომდინარეობს, რომ მარეგულირებლის წინაშე დავალიანების რეკორდული მოცულობის ფონზე, ფულის ბაზარი რჩება მონაწილეთა მოკლევადიანი ლიკვიდობის ერთ-ერთ მთავარ წყაროდ.

ბრინჯი. 2. ბანკნოტების წილი ბანკნოტების საერთო რაოდენობასა და რაოდენობაში http://www.cbr.ru

ბრინჯი. 3. ცალკეული ბანკნოტების წილი და მომენტი მთლიან თანხაში 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით http://www.cbr.ru

მთლიან რაოდენობაში ძირითადი წილი უკავია მონეტებს 89%, ბანკნოტებს 11% 2014 წლის 1 იანვარი. ბანკების სალაროებში მიმოქცევაში არსებული ნაღდი ფულის წილი (M0 აგრეგატის მიხედვით) ფულის მთლიან მასაში ბოლო წლებში მცირდება. 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით მან 24.2% შეადგინა, ხოლო 2011 წლის დასაწყისში - 25.3%, 2010 წლის დასაწყისში - 26.4%. 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით მიმოქცევაში არსებული ნაღდი ფულის მთლიანი ოდენობით (6903 მილიარდი რუბლი) ბანკნოტებმა შეადგინა 99,3% (ან 6854 მილიარდი რუბლი), მონეტები - 0,7% (ანუ 49 მილიარდი . რუბლი.). 2011 წელს მიმოქცევაში არსებული ფულადი სახსრების ბანკნოტების შემადგენლობის სტრუქტურამ გარკვეული ცვლილებები განიცადა. ნაღდი ფულის მიმოქცევა, როგორც ცნობილია, ეხმაურება ქვეყნის ეკონომიკის ტენდენციებს. 2013 წელი რუსეთის ეკონომიკის ზრდით და ძირითადი მაკროეკონომიკური მაჩვენებლებით გამოირჩეოდა და შესაბამისად, გაიზარდა ნაღდი ფულის საჭიროება. ეკონომიკური სკოლების თეორიულ და პრაქტიკულ საფუძვლებში განსხვავება გავლენას ახდენს გამოყენებითი ეკონომიკური რეკომენდაციების ჩამოყალიბებაზე. განსხვავება შეიმჩნევა ზოგადად ეკონომიკაზე და კონკრეტულად ფულადი მიმოქცევაზე სახელმწიფოს გავლენის ფისკალური თუ ფულადი მეთოდების არჩევაში.

DIA-ს ცნობით, 2013 წელს შემნახველი აქტივობის ზრდა რამდენიმე მიზეზით იყო განპირობებული. პირველ რიგში, საბაზრო ფაქტორები, რომლებიც მოიცავს ინფლაციასთან შედარებით დადებით სადეპოზიტო განაკვეთებს, მაღალი საპროცენტო განაკვეთების კაპიტალიზაციის ეფექტს, ასევე უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების გაცვლითი კურსის გადაფასებას. მეორეც, არასაბაზრო ერთჯერადი ფაქტორები: რუსეთის მოქალაქეების სახსრების ნაწილის დაბრუნება კვიპროსის ბანკებიდან, ასევე მოთხოვნები საჯარო მოხელეთა ანგარიშების რუსულ ბანკებში გადარიცხვის შესახებ.

2013 წლის პირველ მესამე კვარტალში ყველაზე დიდი ზრდა აჩვენა დეპოზიტებმა 700 ათასიდან 1 მილიონ რუბლამდე. და 1 მილიონ რუბლზე მეტი. (25.3%-ით და 22.2%-ით ოდენობით და 24%-ით და 24.9%-ით ანგარიშების რაოდენობის მიხედვით). ამავდროულად, დეპოზიტები მერყეობს 400 ათასიდან 700 ათას რუბლამდე. ამ პერიოდში გაიზარდა ოდენობით 10.6%-ით, ოდენობით კი 9.8%-ით. თუმცა, წლის ბოლოს სიტუაცია შეიცვალა და დეპოზიტებმა დაიწყეს ყველაზე აქტიურად ზრდა სადაზღვევო კომპენსაციის ფარგლებში 700 ათას რუბლამდე, საშუალოდ მათი ზრდა კვარტალში იყო 11.6%.

ბრინჯი. 4. ფიზიკური პირების დეპოზიტების სტრუქტურა 2013 წელს, % http://www.cbr.ru

ბრინჯი. 5 სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტების წილის დინამიკა, % http://www.cbr.ru

პირველ სამ კვარტალში უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების წილი 17,5-დან 18,5%-მდე გაიზარდა წლის ბოლოს, ხოლო უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების წილი შემცირდა 17,4%-მდე;

სადეპოზიტო ბაზარზე „ნერვიულობამ“ ბანკებიდან წლის ბოლოს ლიცენზიების გაუქმებასთან დაკავშირებით, გავლენა იქონია საკრედიტო ინსტიტუტების საბაზრო პოზიციების გადანაწილებაზე, ნათქვამია DIA-ს ანგარიშში. ამრიგად, 30 უმსხვილესი ბანკის წილი შინამეურნეობების დეპოზიტებში 2013 წლის პირველ სამ კვარტალში თანდათან შემცირდა - 77,1-დან 76,4%-მდე, ხოლო მეოთხე კვარტალში 78,6%-მდე გაიზარდა. ანალოგიურად მოიქცა რუსეთის სბერბანკის ბაზრის წილი: პირველი სამი კვარტალი 45.8-დან 44.7%-მდე შემცირდა, მეოთხე კვარტალში ის გაიზარდა 46.7%-მდე.

დასკვნა

ამრიგად, პირადი ფინანსები წარმოადგენს ფინანსური სისტემის ძირითად საყრდენს. ისინი შუამავლობენ პირად მოხმარებასა და ინვესტიციებს საჯარო და კორპორატიულ სექტორებში, რითაც ქმნიან პირობებს მათი განვითარებისთვის

2014 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, განაკვეთები, შეწონილი დეპოზიტების მოცულობის მიხედვით, წლიური რუბლის დეპოზიტებისთვის 700 ათასი რუბლის ოდენობით. შემცირდა 1,3 გვ. და შეადგინა 7,2%. DIA-ს მონიტორინგის მონაცემებით, 2013 წლის ბოლოს 100 ბანკიდან 86-მა ბანკმა შეამცირა სადეპოზიტო განაკვეთები, 3 ბანკმა გაზარდა განაკვეთები, ხოლო 11 ბანკმა უცვლელი დატოვა. უფრო მეტიც, სადეპოზიტო განაკვეთების შემცირება ძირითადად მე-2 და მე-3 კვარტალებში მოხდა. მეოთხე კვარტალში განაკვეთები 39-მა ბანკმა შეამცირა, 23-მა კი პირიქით გაზარდა.

პირველ სამ კვარტალში უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების წილი 17,5-დან 18,5%-მდე გაიზარდა წლის ბოლოს, ხოლო უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების წილი შემცირდა 17,4%-მდე; სადეპოზიტო ბაზარზე „ნერვიულობამ“ ბანკებიდან წლის ბოლოს ლიცენზიების გაუქმებასთან დაკავშირებით, გავლენა იქონია საკრედიტო ინსტიტუტების საბაზრო პოზიციების გადანაწილებაზე, ნათქვამია DIA-ს ანგარიშში. ამრიგად, 30 უმსხვილესი ბანკის წილი შინამეურნეობების დეპოზიტებში 2013 წლის პირველ სამ კვარტალში თანდათან შემცირდა - 77,1-დან 76,4%-მდე, ხოლო მეოთხე კვარტალში 78,6%-მდე გაიზარდა. ანალოგიურად მოიქცა რუსეთის სბერბანკის ბაზრის წილი: პირველი სამი კვარტალი 45,8-დან 44,7%-მდე შემცირდა, მეოთხე კვარტალში კი 46,7%-მდე გაიზარდა.

DIA სადაზღვევო ვალდებულების ოდენობა (დაზღვევის კომპენსაციის გადახდის პოტენციური ვალდებულებები) 2013 წელს დაზღვეული დეპოზიტების 67.2-დან 65.5%-მდე შემცირდა. რუსეთის სბერბანკის გამოკლებით - 54,1-დან 53,0%-მდე.

DIA-ს პროგნოზის მიხედვით, 2014 წელს, ეკონომიკური ზრდის შენელების, შინამეურნეობების შემოსავლების, დეპოზიტების დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გათვალისწინებით, წინა პერიოდების მაღალი საპროცენტო განაკვეთების კაპიტალიზაციის ერთდროული გავლენით, გაიზრდება ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ბაზრის მოცულობა. 17-19%-ით (2880-3220 მილიარდი რუბლი. ) და მიაღწევს 19840-20180 მილიარდ რუბლს.

ბიბლიოგრაფია

1. ბალიკოევი, ვ.ზ. ზოგადი ეკონომიკური თეორია: სახელმძღვანელო. / ვ.ზ. ბალიკოევი. - ნოვოსიბირსკი: შპს გამომცემლობა UKEA, 2010. - 528 გვ.

2. ბორისოვი, ე.ფ. ეკონომიკური თეორია: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. / ე.ფ. ბორისოვი. - მ.: „იურისტი“, 2010.-256გვ.

3. ბულატოვი, ს. ეკონომიკა: სახელმძღვანელო ეკონომიკური თეორიის კურსისთვის / ს. ბულატოვი. - მ., 2012.-456გვ.

4. ბუჩკოვსკი I. შეგიძლიათ მშვიდად დაიძინოთ / ი. ბუჩკოვსკი // ფასიანი ქაღალდების ბაზარი. - 2011. - No13. - გვ.22-27

5. ვოიტოვი, ა.გ. Ეკონომია. ზოგადი კურსი. / ა.გ. ვოიტოვი. - მ.: საინფორმაციო და განხორციელების ცენტრი "მარკეტინგი", 2011. - 492გვ.

6. ვიუგინი ო.ვ. ძალიან პოზიტიური სცენარი / O.V. ვიუგინი // ექსპერტი. - 2011. - No35. - გვ.43-47.

7. Gurova T., Kobyakov A. Economics / T. Gurova, A. Kobyakov // ექსპერტი. - 2012. - No1. - გვ 12-20.

8. ერემინა ტ. რუსეთის ეკონომიკის სექტორების განვითარების პრობლემები / ტ. ერემინა // ეკონომისტი. - 2011 წელი - No15. - გვ 86 - 95 9. ზადოია, ა.ა., პეტრუნია, იუ.ე. ეკონომიკური თეორიის საფუძვლები / ა.ა. ზადოია, იუ.ე. პეტრუნია - მ.: რიბარი, 2012.-456 გვ.

10. კოზირევი, ვ.მ. თანამედროვე ეკონომიკის საფუძვლები / V.M. კოზირევ.-მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2012. -458გვ.

11. ეკონომიკური თეორიის კურსი / რედ. მ.ჩეპურინა, ე.კისელევა. - კიროვი, 2011. - 654გვ.

12. რუსეთი რიცხვებში. 2011 / Kras. სტატისტიკა სატ. რუსეთის გოსკომსტატი. - მ., 2012 - 398გვ.

13. საბაზრო ეკონომიკა: სახელმძღვანელო 3 ტომად. საბაზრო ეკონომიკის თეორია. Maksimova V.F., Shishov A.L.-M.: SOMINTEK, 2012.-265 გვ.

მსგავსი დოკუმენტები

შემნახველი და საინვესტიციო საქმიანობის კონცეფცია. მოსახლეობის სახსრების ინვესტიციები. რუსეთის ფედერაციაში მოსახლეობის დანაზოგების შესწავლა. ურალის ფედერალურ ოლქში საცალო დეპოზიტების ბაზრის მიმოხილვა. რუსების გადარჩენის ქცევის ანალიზი.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 03/30/2012


მოსახლეობის დანაზოგის კონცეფცია და მათ დონეზე გავლენის ძირითადი ფაქტორები, განათლების მოტივები, მნიშვნელობა ინვესტიციის პროცესში. ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ოპერაციების აღრიცხვის ორგანიზაცია და პროცედურა. ხალხის დანაზოგის ჩართვა საინვესტიციო პროცესში.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 18/12/2015


მოხმარებისა და დაზოგვის არსი. მთლიანი მოთხოვნა. დანაზოგის შინაარსი. მოხმარებისა და დაზოგვის თავისებურებები რუსეთში. მოსახლეობის შემნახველი ქცევის ტენდენციები. მოხმარებისა და დანაზოგის დამოკიდებულება ეკონომიკური განვითარების დონეზე.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 10/24/2004


რეგიონული ეკონომიკური მართვის რუსული პრაქტიკის ანალიზი. რეგიონალური ეკონომიკა, როგორც ფედერალური ხელისუფლების მიერ სახელმწიფო მართვის ობიექტი. მთლიანი რეგიონული პროდუქტი, როგორც ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტების მოსახლეობის კეთილდღეობის შეფასების მთავარი მაჩვენებელი.

ტესტი, დამატებულია 05/31/2015


სამომხმარებლო ხარჯების არსი და მათ განმსაზღვრელი ფაქტორები. დანაზოგის კონცეფცია, მათი ტიპები და ძირითადი მახასიათებლები. დანაზოგისა და მოხმარების ურთიერთობა, მათი გავლენა ეროვნული შემოსავლის მოცულობაზე. დაზოგვისა და მოხმარების მახასიათებლები რუსეთის ეკონომიკაში.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 05/12/2011


მოსახლეობის დანაზოგი, როგორც ეკონომიკური კატეგორია. დეპოზიტების მოცულობაზე მოქმედი ფაქტორები. სამეცნიერო და მეთოდოლოგიური რეკომენდაციები რუსეთის ეკონომიკის არასტაბილურობის პირობებში შინამეურნეობის შემოსავლის ორგანიზებულ დანაზოგად გადაქცევის სტრატეგიის შემუშავებისთვის.

ნაშრომი, დამატებულია 28/09/2015


სოციალური დაცვის სისტემის განვითარება რუსეთში. სიღარიბის დაძლევის მექანიზმები. სოციალური პოლიტიკის ჰოლისტიკური კონცეფციის ფარგლებში სოციალური დაცვის სისტემის ფორმირება. ურთიერთობა და წინააღმდეგობები საბაზრო ეკონომიკასა და მოსახლეობის სოციალურ დაცვას შორის.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 03/06/2014


დაზოგვისა და ინვესტიციის არსი საბაზრო ეკონომიკაში, ამ ცნებების შედარებითი ანალიზი. ინვესტიციის როლი სამრეწველო ურთიერთობებში და საბაზრო ეკონომიკაში. მოსახლეობის ფულადი დანაზოგი, როგორც საინვესტიციო ბაზრის ფინანსური რესურსი. ინვესტიციების მახასიათებლები.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 14/12/2009


ქვეყნის სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების მნიშვნელოვანი პრობლემების გადასაჭრელად ეკონომიკის სახელმწიფო რეგულირების ეფექტური ორგანოების შექმნა. ქვეყნის ეკონომიკის სამთავრობო მართვის დონეები. მენეჯმენტის სტრუქტურა დაფუძნებული ინდუსტრიის გაერთიანებებსა და ასოციაციებზე.

ანგარიში, დამატებულია 07/11/2013


სიღარიბის ძირითადი მიზეზები. რუსეთის ფედერაციაში მოსახლეობის საარსებო მინიმუმი, ხარჯები და შემოსავლები. მოსახლეობის სამომხმარებლო ხარჯების ანალიზი. რუსეთის ფედერაციის სოციალურ-ეკონომიკური პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებები სიღარიბის წინააღმდეგ საბრძოლველად.