Ko'pincha, xavfsizlik choralarini ko'rayotganda, haqiqiy kabi atamaga duch kelish kerak. Bunday kontseptsiyaning xususiyatlari haqida tasavvurga ega bo'lgan holda, chalkashib ketmaslik va sug'urtani to'g'ri tashkil qilish imkoniyati yuqori.

Mulkning haqiqiy qiymati, umumiy tushuncha

Mulkning haqiqiy qiymati - sug'urta uchun

Mulkning haqiqiy, haqiqiy qiymati, boshqacha aytganda, sug'urta maqsadlarida foydalaniladi. Bunday tushuncha mulk ob'ektlari uchun sug'urta shartnomasida sug'urta summasi to'g'risida qaror qabul qilish zarur bo'lgan holatlarda alohida ahamiyatga ega.

Sug'urta summasiga kelsak, u sug'urta summasidan yuqori bo'lishi mumkin emas. Gap kelganda, haqiqiy qiymat kabi tushunchani unutish kerak bo'ladi, chunki u o'z ma'nosini yo'qotadi. Buning sababi shundaki, inson salomatligi va hayoti uchun sarf-xarajatlarning ob'ektiv bahosi yo'q.

Ko'pincha sug'urta qiymatini aniqlash uchun balans (inventar) ishlatiladi. Bu, birinchi navbatda, asosiy vositalar to'liq balans qiymatiga muvofiq sug'urta qilingan korxonalar uchun xosdir (shu bilan birga, amortizatsiya ham hisobga olinadi). Bundan kelib chiqadiki, belgilangan mulk ob'ektlari to'liq yo'q qilingan taqdirda, sug'urta qiymati sug'urta tovonining umumiy miqdoriga to'g'ri keladi.

Mulk ob'ektlarining haqiqiy qiymatiga xos xususiyatlar

Haqiqiy qiymat farq qilishi mumkin

Mulkning haqiqiy qiymati pastga va yuqoriga qarab o'zgarishlar bilan tavsiflanadi. Ushbu miqdor sug'urta summasiga kamaytirilgan deb ko'rsatilgan hollarda, vaziyatning keyingi rivojlanishi San'atning nuanslari bilan belgilanadi. 951 GK.

Shartnomada sug'urta qiymatining miqdori belgilangan holatlarni o'z ichiga olgan istisnolar mumkin. Mulkning haqiqiy qiymati uni ishlab chiqarilgan paytdagi joylashuviga qarab belgilanishi kerak.

Sug'urta holati yuzaga kelgan paytda tuzilgan shartnomada ko'rsatilganidan sezilarli darajada oshib ketishi mumkin bo'lgan to'lov deb ataladigan xarajat bo'yicha sug'urta qilishga yo'l qo'yilmaydi.

Agar mulkning haqiqiy qiymati o'sish tendentsiyasiga ega bo'lsa va sug'urta summasining miqdori yuqoriga qarab o'zgarmasa va qo'shimcha sug'urta mukofotlari to'lanmagan bo'lsa, siz Fuqarolik Kodeksining 4-bandi 4.5-bandiga murojaat qilishingiz mumkin.
Mulk ob'ektlarining qiymatini belgilash ular joylashgan joyda, u tuzilgan kunida amalga oshirilganligi sababli, ushbu shartnomada manzil aniq ko'rsatilishi kerak.

Qoidaga ko'ra, sug'urta summasi mulkning haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak. Biroq, mulkni sug'urtalashning aksariyat turlari ob'ekt buzilmagan, faqat sug'urta hodisasi natijasida adolatli shikastlangan hollarda zararni haqiqiy qiymatidan kam baholaydi. Bunday zararning nomi qisman.

Shartnoma shartnomasida belgilangan qiymat mulkning haqiqiy qiymati hisoblanadi. Agar shartnomada ko'rsatilgan sug'urta summasi sug'urta qiymatidan yuqori bo'lsa, u holda hujjat haqiqiy qiymatdan oshib ketgan qismida haqiqiy emas deb hisoblanadi.

Agar biz sug'urta qiymatining kam baholangan miqdori haqida gapiradigan bo'lsak, unda sug'urta tovonining miqdori bilan bog'liq masala sug'urta summasini sug'urta qiymatiga mutanosib ravishda kamaytirish orqali hal qilinadi.

Haqiqiy tannarx, aniqlash usullari

haqiqiy qiymat va bozor qiymati turli tushunchalardir

"Haqiqiy qiymat" tushunchasi "bozor qiymati" atamasi bilan bir xil emas. Shuning uchun haqiqiy qiymatni aniqlash uchun bozor narxini belgilash uchun mo'ljallangan usullardan foydalanish mantiqiy emas.

Sug'urta qiymatini aniqlash uchun turli usullar qo'llaniladi. Har bir mamlakatda ular qanday qonunchilik amal qilishi va sug'urta ob'ekti nima ekanligiga qarab farqlanadi. Sug'urta summasi va sug'urta qiymati teng bo'lgan taqdirda, mulk to'liq sug'urtalangan deb e'tirof etiladi.

Agar summa kamroq bo'lsa, javobgarlik ulushi sug'urta qildiruvchining o'ziga yuklanadi. Haqiqiy sug'urta summasini aniqlashning asosiy usullari qatoriga quyidagilar kiradi:

1. Mulkning sug'urta qiymati sotib olish narxi sifatida.
   
2. sug'urta qiymati uning balans qiymati sifatida.
   
3. Sug'urta qiymati o'rtacha bozor qiymati sifatida.
   
4. O'zgartirish sifatida sug'urta qiymati.
   

Biroq, bu usullarning hech biri mukammal emas va ularning ko'pchiligi haqiqiy qiymatni aniqlash uchun sof shaklda qo'llanilmaydi.

Mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash usullari

Mulkingizni baholashda professional yordam beradi.

Mulkning qiymatini faktdan keyin aniqlash masalasini hal qilish uchun siz quyidagi harakatlarga murojaat qilishingiz mumkin:

• Mustaqil baholovchilarning ma'lumotnomalari yoki hisobotlaridan ma'lumotlarni qo'llash. Axir, boshqacha aytganda, sug'urtaning bevosita sub'ektini moliyaviy nuqtai nazardan baholashni aniqlash kerak. Mulkga kelsak, uning sug'urta qiymati to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasini tuzish paytida belgilangan haqiqiy narx bilan belgilanadi.
  
• Ko'chmas mulkni sug'urta qilish holatlarida sug'urta ob'ektining (uy bo'ladimi) sug'urta qiymatining hajmini aniqlash uchun o'rganilayotgan binolarning bozor qiymatiga teng miqdorni qabul qilishga ruxsat beriladi, lekin faqat u sug'urtalanganga o'xshaydi. Ya’ni, kvartiraning sug‘urta qiymatining qiymatini aniqlash uchun bir xil hududda joylashgan, bir xil xonadonlar soniga ega o‘xshash maydonga ega va bir qavatda joylashgan xonadonlarning bozor narxini hisoblash kerak.
  

Shunday qilib, mulkning haqiqiy qiymatini hisoblash uchun foydalaniladi turli yo'llar bilan iqtisodiy baholash. Shuni yodda tutish kerakki, bu qiymat sug'urta summasini belgilashda hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Yuridik ekspertning fikri:

Mulkni sug'urtalash maqsadlarida baholash bilan bog'liq vaziyatni umumiy tushunish uchun maqola juda foydali. Siz ushbu muammo bo'yicha bir oz bilimga ega bo'lasiz. Biroq, bu bilimning o'zi to'g'ri qaror qabul qilish uchun etarli emas.

Bu sizning mulkingiz nobud bo'lsa yoki kapital ta'mirlash talab etilsa, sug'urta tovonining miqdoriga rozi bo'lish yoki qilmaslikdan iborat. Faqat bitta mezon bo'lishi mumkin. Bu pul mulkni asl holiga keltirish uchun yetarli. Yetadi, keyin hammasi joyida. Agar yo'q bo'lsa, nima uchun bu sodir bo'lganini qidiring. Kim buzdi, sizmi yoki baholovchimi? Sababini toping, oqibatlarini bartaraf qiling. Shundan so'ng, qaror qabul qiling.

Bu jarayonga sug'urtaning o'zi, boshqacha aytganda, sug'urta mukofoti miqdori qo'shilishi kerak. Bu erda siz to'liq hisob-kitobni olasiz. Bunday baholashning maqsadga muvofiqligi haqida xulosa chiqarish sizga bog'liq. Bizning tavsiyalarimiz asosida to'g'ri qaror qabul qiling.

Mulkni baholash haqida - tematik videoda:

Sug'urta maqsadlarida mulkning haqiqiy, haqiqiy qiymati, boshqacha aytganda, sug'urta qiymati qo'llaniladi. Bunday tushuncha mulk ob'ektlari uchun sug'urta shartnomasida sug'urta summasi to'g'risida qaror qabul qilish zarur bo'lgan holatlarda alohida ahamiyatga ega. Sug'urta summasiga kelsak, u sug'urta summasidan yuqori bo'lishi mumkin emas. Shaxsiy sug'urta haqida gap ketganda, haqiqiy qiymat tushunchasini unutish kerak bo'ladi, chunki u o'z ma'nosini yo'qotadi. Buning sababi shundaki, inson salomatligi va hayoti uchun sarf-xarajatlarning ob'ektiv bahosi yo'q. Ko'pincha sug'urta qiymatini aniqlash uchun balans (inventar) ishlatiladi. Bu, birinchi navbatda, asosiy vositalar to'liq balans qiymatiga muvofiq sug'urta qilingan korxonalar uchun xosdir (shu bilan birga, amortizatsiya ham hisobga olinadi). Bundan kelib chiqadiki, belgilangan mulk ob'ektlari to'liq yo'q qilingan taqdirda, sug'urta qiymati etkazilgan zarar va sug'urta qoplamasining umumiy miqdoriga to'g'ri keladi. Mulkning haqiqiy qiymati pastga va yuqoriga qarab o'zgarishlar bilan tavsiflanadi. Ushbu miqdor sug'urta summasiga kamaytirilgan deb ko'rsatilgan hollarda, vaziyatning keyingi rivojlanishi San'atning nuanslari bilan belgilanadi. 951 GK. Shartnomada sug'urta qiymatining miqdori belgilangan holatlarni o'z ichiga olgan istisnolar mumkin. Mulkning haqiqiy qiymati shartnoma shartnomasini tuzish operatsiyasi amalga oshirilgan vaqtda uning joylashgan joyiga muvofiq belgilanishi kerak. Sug'urta holati yuzaga kelgan paytda tuzilgan shartnomada ko'rsatilganidan sezilarli darajada oshib ketishi mumkin bo'lgan to'lov deb ataladigan xarajat bo'yicha sug'urta qilishga yo'l qo'yilmaydi. Agar mulkning haqiqiy qiymati o'sish tendentsiyasiga ega bo'lsa va sug'urta summasining miqdori yuqoriga qarab o'zgarmasa va qo'shimcha sug'urta mukofotlari to'lanmagan bo'lsa, siz Fuqarolik Kodeksining 4-bandi 4.5-bandiga murojaat qilishingiz mumkin. Mulk ob'ektlarining qiymatini belgilash shartnoma tuzilgan kuni ular joylashgan joyda amalga oshirilganligi sababli, ushbu shartnomada manzil aniq ko'rsatilishi kerak. Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi, qoida tariqasida, mulk ob'ektining haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak. Biroq, mulkni sug'urtalashning aksariyat turlari ob'ekt buzilmagan, faqat sug'urta hodisasi natijasida adolatli shikastlangan hollarda zararni haqiqiy qiymatidan kam baholaydi. Bunday zararning nomi qisman.Agar biz sug'urta qiymatining kam baholangan miqdori haqida gapiradigan bo'lsak, unda sug'urta tovonining miqdori bilan bog'liq masala sug'urta summasini sug'urta qiymatiga mutanosib ravishda kamaytirish yo'li bilan hal qilinadi."Haqiqiy qiymat" tushunchasi. "bozor qiymati" atamasi bilan bir xil emas. Shuning uchun haqiqiy qiymatni aniqlash uchun bozor narxini belgilash uchun mo'ljallangan usullardan foydalanish mantiqiy emas. Sug'urta qiymatini aniqlash uchun turli usullar qo'llaniladi. Har bir mamlakatda ular qanday qonunchilik amal qilishi va sug'urta ob'ekti nima ekanligiga qarab farqlanadi. Sug'urta summasi va sug'urta qiymati teng bo'lgan taqdirda, mulk to'liq sug'urtalangan deb e'tirof etiladi. Agar summa kamroq bo'lsa, javobgarlik ulushi sug'urta qildiruvchining o'ziga yuklanadi. Haqiqiy sug'urta summasini aniqlashning asosiy usullari qatoriga quyidagilar kiradi: Mulkning sug'urta qiymati sotib olish narxi sifatida. sug'urta qiymati uning balans qiymati sifatida. Sug'urta qiymati o'rtacha bozor qiymati sifatida. O'zgartirish sifatida sug'urta qiymati. Biroq, bu usullarning hech biri ideal emas va ularning ko'pchiligi mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash uchun sof shaklda qo'llanilmaydi. Axir, boshqacha aytganda, sug'urtaning bevosita sub'ektini moliyaviy nuqtai nazardan baholashni aniqlash kerak. Mulkga kelsak, uning sug'urta qiymati to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasini tuzish paytida belgilangan haqiqiy narx bilan belgilanadi. Ko'chmas mulkni sug'urta qilish holatlarida sug'urta ob'ektining (u kvartira yoki uy) sug'urta qiymatining hajmini aniqlash uchun o'rganilayotgan binolarning bozor qiymatiga teng miqdorni qabul qilishga ruxsat beriladi, lekin faqat sug'urtalanganga o'xshash bo'lsa. Ya’ni, kvartiraning sug‘urta qiymatining qiymatini aniqlash uchun bir xil hududda joylashgan, bir xil xonadonlar soniga ega o‘xshash maydonga ega va bir qavatda joylashgan xonadonlarning bozor narxini hisoblash kerak. Shunday qilib, mulkning haqiqiy qiymatini hisoblash uchun iqtisodiy baholashning turli usullari qo'llaniladi. Shuni yodda tutish kerakki, bu qiymat sug'urta summasini belgilashda hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Mulkni sug'urtalashda zararni sug'urta qoplamasi miqdori, shartlari va usuli sug'urta javobgarligi tizimiga bog'liq.

Sug'urta javobgarligi tizimi sug'urtalangan mulkning sug'urta summasi va haqiqiy yo'qotish o'rtasidagi nisbatni, ya'ni etkazilgan zararni qoplash darajasini belgilaydi. Sug'urta javobgarligining quyidagi tizimi qo'llaniladi: haqiqiy qiymat tizimi; proporsional javobgarlik tizimi; birinchi xavf tizimi; kasr tizimi; almashtirish xarajatlari tizimi; yakuniy javobgarlik tizimi.

1. Mulkning haqiqiy qiymati bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta tovonining miqdori shartnoma tuzilgan sanadagi mulkning haqiqiy qiymati sifatida belgilanadi. Sug'urta tovoni zarar miqdoriga teng. Bu erda foizlar to'liq sug'urta qilinadi.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 5 million rublni tashkil qiladi. Yong'in natijasida mulk vayron bo'ldi, ya'ni sug'urtalangan shaxsning zarari 5 million rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdori ham 5 million rublni tashkil etdi.

2. Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urtalash ob'ekt qiymatining to'liq sug'urta qilinishini anglatadi. Ushbu tizim bo'yicha sug'urta tovonining miqdori quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:

CB = SS * U / SO, bu erda CB - sug'urta tovonining miqdori, rub.;

SS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi, rub.;

Y - haqiqiy zarar miqdori, rub.;

SO - sug'urta ob'ektini baholash, rub.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 10 million rubl, sug'urta summasi 5 million rubl. Ob'ektga zarar yetkazilishi natijasida sug'urtalangan shaxsning yo'qolishi - 4 million rubl. Sug'urta tovonining miqdori: 5x4: : 10 = 2 million rubl bo'ladi.

Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda ishtirok etishi namoyon bo'ladi, ya'ni sug'urta qildiruvchi xavfning bir qismini oladi. Sug'urtalangan shaxs xavf ostida bo'lgan zararni qoplash qanchalik ko'p bo'lsa, sug'urta tovonining darajasi shunchalik past bo'ladi. Boshqacha aytganda, bu erda qisman foizlar sug'urta qilinadi.

3. Birinchi risk tizimi bo'yicha sug'urtalash sug'urta tovonini zarar miqdorida, lekin sug'urta summasi doirasida to'lashni nazarda tutadi. Ushbu tizimda sug'urta summasi doirasidagi barcha zarar (birinchi xavf) to'liq hajmda qoplanadi.

Sug'urta summasidan oshib ketgan zarar (ikkinchi xavf) qoplanmaydi.

Misol. Avtomobil birinchi xavf tizimi bo'yicha 50 million rubl miqdorida sug'urtalangan. Baxtsiz hodisa natijasida avtomobilga yetkazilgan zarar 30 million rublni tashkil etgan. Sug'urta tovoni 30 million rubl miqdorida to'lanadi.

Misol. Mulk 40 million rubl miqdorida birinchi xavf tizimi bo'yicha sug'urtalangan. Sug'urta tovoni 40 million rubl miqdorida to'lanadi.

4. Fraksiyonel tizim bo'yicha sug'urta qilishda ikkita

Sug'urta summalari:

sug'urta summasi;

Qiymatni ko'rsatish.

Ko'rinib turgan xarajat bo'yicha sug'urtalangan shaxs, odatda, tabiiy yoki foizda ifodalangan xavfni qoplaydi. Sug'urtalovchining javobgarligi kasr qismining hajmi bilan cheklangan, shuning uchun sug'urta summasi uning ko'rinadigan qiymatidan kamroq bo'ladi. Sug'urta tovoni etkazilgan zararga teng, lekin sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Agar ko'rinadigan qiymat ob'ektning haqiqiy qiymatiga teng bo'lsa, kasrli tizim bo'yicha sug'urta birinchi xavfni sug'urtalashga mos keladi.

Agar ko'rinadigan qiymat haqiqiy qiymatdan kam bo'lsa, sug'urta tovoni quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

SV=P*U/SO, bu yerda SV - sug'urta tovon, rub.;

P - ko'rinadigan xarajat, rub.;

Y - haqiqiy zarar miqdori, rub.;

SO - sug'urta ob'ektini baholash, rub. Misol. Sug'urtalangan mulkning qiymati 4 million rubl miqdorida ko'rsatilgan, haqiqiy qiymati 6 million rubl. O‘g‘irlik natijasida 5 million rubl miqdorida zarar yetgan. Sug'urta tovoni 3,3 million rubl miqdorida to'lanadi.

5. O'rnini bosuvchi xarajatlar tizimi bo'yicha sug'urta ob'ekt uchun sug'urta tovonining tegishli turdagi yangi mulk narxiga teng bo'lishini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi. O'zgartirish qiymati bo'yicha sug'urta qilish sug'urta qoplamasining to'liqligi printsipiga mos keladi.

6. Yakuniy javobgarlik tizimi bo‘yicha sug‘urtalash sug‘urta tovonining miqdori bo‘yicha ma’lum chegara mavjudligini bildiradi. Ushbu xavfsizlik tizimida qoplanadigan zarar miqdori oldindan belgilangan chegara va erishilgan daromad darajasi o'rtasidagi farq sifatida aniqlanadi. Limit javobgarlik sug'urtasi odatda katta xavf sug'urtasi uchun, shuningdek daromad sug'urtasi uchun qo'llaniladi. Agar sug'urta hodisasi natijasida sug'urtalangan shaxsning daromadlari darajasi belgilangan limitdan kam bo'lsa, u holda limit va haqiqatda olingan daromad o'rtasidagi farq qoplanishi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1998 yil 27 noyabrdagi 1399-sonli qarori "To'g'risida" davlat tomonidan tartibga solish agrosanoat ishlab chiqarish sohasida sug'urta "J aniqladi:

Ekinlarni sug'urtalash shartnomalari kamida 5 yil muddatga tuziladi;

sug‘urta qiymati har yili ekin maydonlari, oldingi 5 yil davomida rivojlangan hosildorlik va qishloq xo‘jaligi ekinlarining tegishli yil uchun prognoz qilinadigan bozor narxidan kelib chiqqan holda belgilanadi va sug‘urta summasi sug‘urta qiymatining 70 foizini tashkil etadi;

ekinlarni sug‘urta qilish bo‘yicha sug‘urta mukofotlarining stavkalari ob-havo va boshqa tabiiy sharoitlarga qarab, yillar davomida hosildorlikning hukm surayotgan tebranishlarini hisobga olgan holda 5 yil muddatga belgilanadi;

Ekinlarni davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan sugʻurta boʻyicha sugʻurta toʻlovi miqdoridan oshib ketgan sugʻurta mukofotlari (sugʻurta faoliyatini yuritish xarajatlarini hisobga olgan holda) toʻliq sugʻurtalovchilar ixtiyorida qoladi va faqat keyingi yillarda qishloq xoʻjaligi ishlab chiqaruvchilariga sugʻurta tovonini toʻlash uchun ishlatiladi. , agar joriy yilning to'lovlari etarli bo'lmasa. Hosilning yo‘qotilishining o‘rnini qoplashda uning 30% (ya’ni 70% dan ortiq) miqdoridagi yo‘qotilishi sug‘urta hodisasi bilan bog‘liq emas, balki sug‘urtalangan shaxs tomonidan ishlab chiqarish texnologiyasini buzganligi hisoblanadi.

Misol. Savzi hosilining o'rtacha narxi solishtirma narxlarda 320 ming rublni tashkil etdi. 1 ga dan. Haqiqiy daromad 290 ming rublni tashkil qiladi. Zarar 70% miqdorida qoplanadi. O'rim-yig'imdan yo'qotishni hisoblang: 320 - 290 \u003d 30 ming rubl. Shuning uchun sug'urta tovonining miqdori 21 ming rublni tashkil qiladi. 1 ga dan.

Shaxsiy sug'urta shartnomasida sug'urta summasi sug'urtalovchi bilan kelishuvga binoan sug'urta qildiruvchi tomonidan belgilanadi.

Sug'urta summasi sug'urta qildiruvchiga yoki uchinchi shaxsga boshqa sug'urta shartnomalari bo'yicha, shuningdek sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan summalardan qat'i nazar, to'lanadi. ijtimoiy sug'urta, ijtimoiy ta'minot va zararni qoplash tartibida. Shu bilan birga, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda naf oluvchiga tegishli shaxsiy sug'urta bo'yicha sug'urta qoplamasi meros mulki tarkibiga kiritilmaydi.

Sug'urta shartnomasiga turli bandlar va shartlar kiritilishi mumkin, ular band (lotincha clausula - xulosa) deb ataladi. Ulardan biri franchayzing hisoblanadi.

Franchayzing (fransuzcha franchise — foyda, imtiyoz) sugʻurtalovchini maʼlum miqdordan oshmagan zararni qoplashdan ozod qilishdir. Chegirma deganda zararning sugʻurtalovchi tomonidan qoplanishi shart boʻlmagan qismi tushuniladi. Zararning ushbu qismi sug'urta shartnomasi bilan belgilanadi. Franchayzing tashkil etilishi mumkin:

Sug'urta summasiga mutlaq yoki nisbiy ko'rinishda

Yoki sug'urta ob'ektini baholash;

Zararning foizi sifatida. Franchayzing ikki xil bo'ladi:

Shartli;

Shartsiz.

Shartli yoki integral (chegirib tashlanmaydigan) chegirib tashlash deganda sug‘urtalovchining sug‘urta qildiruvchining sug‘urta qoplamasi bilan belgilangan miqdordan oshmagan zarar uchun javobgarligidan ozod qilinishi va agar zarar summasi chegirib tashlanadigan miqdordan oshib ketgan bo‘lsa, uning to‘liq qoplanishi tushuniladi.

Shartli chegirma sug'urta shartnomasiga "X% dan ozod" yozuvi yordamida kiritiladi, bu erda X - sug'urta summasining foizi. Agar etkazilgan zarar chegirib tashlanadigan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, sug'urtalovchi qo'yilgan shartdan qat'i nazar, sug'urta tovonini to'liq hajmda to'lashi shart.

Misol. Sug'urta shartnomasida shartli chegirma "1% dan bepul" nazarda tutilgan. Sug'urta summasi 100 million rublni tashkil qiladi. Haqiqiy zarar 0,8 million rublni tashkil etdi. Bu 1 million rublga teng bo'lgan chegirib tashlanadigan summadan kamroq va shuning uchun qaytarilmaydi.

Misol. Sug'urta shartnomasida "1 million rubldan bepul" shartli chegirma nazarda tutilgan. Haqiqiy zarar 1,7 million rublni tashkil etdi, ya'ni chegirmalardan ko'proq. Shuning uchun sug'urta tovonlari 1,7 million rubl miqdorida to'lanadi.

Shartsiz yoki ortiqcha (chegiriladigan) franchayzing bu franchayzing hech qanday shartlarsiz so'zsiz qo'llanilishini anglatadi. Shartsiz franchayzing bilan zarar barcha hollarda belgilangan franchayzingni hisobga olmaganda qoplanadi.

Shartsiz chegirma sug'urta shartnomasida quyidagi yozuv bilan tuziladi: "birinchi X% dan ozod", bu erda X 1,2,3 va hokazo foizni tashkil etadi, uning miqdori har doim sug'urta tovonining summasidan ushlab qolinadi. , zarar miqdoridan qat'iy nazar.

Shartsiz chegirib tashlash bilan sug'urta tovoni zarar miqdoridan so'zsiz chegirib tashlanadigan summaga tengdir.

Misol. Sug'urta shartnomasida etkazilgan zarar miqdorining 1% miqdorida shartsiz chegirib tashlash nazarda tutilgan. Haqiqiy zarar 5000 ming rublni tashkil etdi. Franchayzing miqdori: 1x5000/100= 50 ming rubl. Sug'urta tovoni 4950 ming rubl miqdorida to'lanadi. (5000 - 50).

Aktuar hisob-kitoblar va tarif stavkalarini aniqlash usullari

Sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga ko'rsatiladigan xizmatlarning qiymati aktuar hisob-kitoblar yordamida aniqlanadi.

Aktuariy hisoblar o'z nomini "aktuariy" so'zidan oldi.

Aktuariy (ing. actuara, lat. actuarmiis — yozuvchi, hisobchi) — sugʻurta mutaxassisi boʻlib, hayotni uzoq muddatli sugʻurtalash boʻyicha tarif stavkalarini hisoblashning ilmiy asoslangan usullarini ishlab chiqadi: sugʻurta mukofoti zaxiralarini shakllantirish, toʻlov summalari va sugʻurtaning kamaytirilishi bilan bogʻliq hisob-kitoblar. miqdor.

Reduktsiya (nem. reduction — pasaytirish, kamaytirish) — hayotni uzoq muddatli sugʻurtalash yoki pensiya shartnomasi boʻyicha dastlabki sugʻurta summasining kamayishi. Bu sug'urta qildiruvchi to'lov miqdorini olish huquqiga ega bo'lganda, oylik badallarni to'lashni muddatidan oldin to'xtatish bilan bog'liq.

Sotib olish summasi hayotni uzoq muddatli sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha shakllantirilgan sug'urta mukofotlari zaxirasining oylik sug'urta mukofotlarini to'lash tugatilgan sanada sug'urta qildiruvchiga to'lanishi kerak bo'lgan qismidir. Agar sug'urtalovchi shartnoma muddati davomida oylik badallarni to'lashni to'xtatsa, shartnoma o'z kuchini yo'qotadi. Shu bilan birga, u o'tgan davr uchun shartnoma bo'yicha to'plangan badallar zaxirasining bir qismini olish huquqiga ega, ya'ni sotib olish summasi.

To'lov summasining miqdori o'tgan sug'urta davrining davomiyligiga va shartnoma tuzilgan muddatga bog'liq. Shunday qilib, besh yillik sug'urta muddati bilan 6 oylik sug'urta muddatidan keyin to'lov miqdori shartnoma bo'yicha tuzilgan mukofot zaxirasining 75 foizini, 4 yil 6 oydan keyin esa 98,5 foizni tashkil qiladi. Aktuar hisob-kitoblar - tarif stavkalarini hisoblash va sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarni aniqlashning statistik va iqtisodiy-matematik usullari tizimi.

Aktuar hisob-kitoblar aholining umr ko'rish davomiyligi bilan bog'liq uzoq muddatli sug'urta operatsiyalarida (ya'ni, hayotni sug'urtalashda va pensiyalarda) sug'urta fondini shakllantirish va sarflash mexanizmini aks ettiradi.

Aktuar hisob-kitoblar asosida har bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta fondini yaratishdagi ishtiroki ulushi aniqlanadi (ya'ni, tarif stavkalarining hajmi, hayotni sug'urtalash yoki pensiyaning har bir shartnomasi bo'yicha badallar zaxirasi miqdori, sug'urta jamg'armasining umumiy zaxirasi). sug'urta kompaniyasi, to'lov summasi, to'lanadigan sug'urta summalarining kamayishi), qayta hisoblash hayotni sug'urtalash shartnomasi shartlarini o'zgartirganda sug'urta mukofotlari amalga oshiriladi.

Sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga ko'rsatilgan xizmatlar qiymatini hisoblash shakli aktuar hisob deb ataladi.

Aktuar xarajatlarni hisoblash shartnoma bo'yicha sug'urta to'lovlarini aniqlash imkonini beradi. To'lanishi kerak bo'lgan sug'urta mukofotlari miqdori sug'urtalovchi tomonidan qabul qilingan riskni o'lchashni o'z ichiga oladi. Aktuar hisob-kitob, shuningdek, sug'urta shartnomasiga xizmat ko'rsatish uchun ishni saqlash xarajatlarini ham aks ettiradi.

Aktuar hisob-kitoblar sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Bularga quyidagilar kiradi: - baholanadigan hodisalar ehtimollik xususiyatiga ega. Bu to'lash uchun taqdim etilgan sug'urta mukofotlari miqdorida aks etadi; - sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga ko'rsatiladigan xizmat narxini aniqlash butun sug'urta agregatiga nisbatan amalga oshiriladi; - sug'urtalovchining sug'urta zahiralarining optimal hajmini ajratish va aniqlash zarurati; - sug'urta shartnomalarining bekor qilinishini prognozlash va ularning qiymatini ekspert baholash; - foiz stavkasini va uning vaqt bo'yicha o'zgarishi tendentsiyalarini o'rganish; - to'liq yoki mavjudligi qisman zarar maxsus jadvallar yordamida vaqt va makonda uni taqsimlash qiymatini o'zgartirish zarurligini oldindan belgilab beruvchi sug'urta hodisasi bilan bog'liq; - sug'urtalangan shaxsning sug'urta mukofotlari va olingan sug'urta mukofotlari hisobiga sug'urta kompaniyasi tomonidan taqdim etilgan sug'urta qoplamasi o'rtasidagi muvozanat tamoyiliga rioya qilish; - berilgan sug'urta jami doirasida xavf guruhini taqsimlash.

Aktuar hisob-kitoblarning vazifalari quyidagilardan iborat: - sug'urta aholisi doirasidagi risklarni ma'lum belgilar (guruhlar) bo'yicha o'rganish va tasniflash; - sug'urta hodisasi sodir bo'lishining matematik ehtimolini hisoblash, zarar etkazish oqibatlarining chastotasi va og'irligini alohida xavf guruhlarida ham, butun sug'urta agregatida ham aniqlash; - sug'urta jarayonini tashkil etish uchun zarur bo'lgan xarajatlarni matematik jihatdan asoslash; - sug'urtalovchining zarur zahira fondlari va ularni shakllantirish manbalarini matematik jihatdan asoslash; - sug'urtalovchi yig'ilgan sug'urta mukofotlarini investitsiyalar sifatida ishlatganda kapitalni qo'yish tezligini (foiz stavkasini) va ularning ma'lum bir vaqt oralig'ida o'zgarishi tendentsiyalarini o'rganish, o'rtasidagi bog'liqlikni aniqlash. stavka foizi va tarif stavkasi.

Sug'urta zaxiralari - bu aktsiyalarni qoplash yoki ta'minlash uchun aktivlar. Sug'urta zahiralarini joylashtirish deganda sug'urta zahiralarini qoplash (xavfsiz) uchun qabul qilingan aktivlar tushuniladi. Ular Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirining 1999 yil 22 fevraldagi 16-son buyrug'i bilan tasdiqlangan sug'urtalovchilar tomonidan sug'urta zaxiralarini joylashtirish qoidalari asosida joylashtiriladi.

Sug'urta zahiralarini qoplash uchun qabul qilingan aktivlar diversifikatsiya, to'lov, rentabellik va likvidlik shartlariga javob berishi kerak.

Sug'urta zahiralarini qoplash uchun quyidagi turdagi aktivlar qabul qilinadi: 1) davlat qimmatli qog'ozlari Rossiya Federatsiyasi; 2) Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat qimmatli qog'ozlari; 3) munitsipal qimmatli qog'ozlar; 4) bank veksellari; 5) aksiyalar; 6) obligatsiyalar; 7) uy-joy sertifikatlari; 8) aktsiyalarning investitsiya ulushlari investitsiya fondlari; 9) bank depozitlari(depozitlar), shu jumladan depozit sertifikatlari bilan tasdiqlanganlar; - umumiy fondlarda aktsiyadorlik ishtiroki sertifikatlari bank boshqaruvi; - mas'uliyati cheklangan jamiyatlarning ustav kapitalidagi ulushlari va kommandit shirkatlarning ustav kapitaliga qo'shgan hissalari; - ko `chmas mulk; - qayta sug'urtalovchilarning sug'urta zahiralaridagi ulushi; - qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan risklar bo'yicha mukofotlar ombori; - Debitor qarzdorlik sug'urtalovchilar, qayta sug'urtalovchilar, qayta sug'urtalovchilar, sug'urtalovchilar va sug'urta vositachilari; - naqd pul; - bank hisobvaraqlaridagi naqd pul mablag'lari; - bank hisobvaraqlaridagi chet el valyutasi; - oltin va kumush quymalari.

Ko'chmas mulk sug'urta zaxiralarini qoplash uchun qabul qilinadi, alohida kvartiralar bundan mustasno, shuningdek, havo va dengiz kemalari, ichki navigatsiya kemalari va kosmik ob'ektlar.

Sug'urtalovchilarning depozitga qo'yilgan yoki ustav kapitalidagi ulushlar, badallar va ulushlar sug'urta zaxiralarini qoplash uchun qabul qilinmaydi.

Sug'urta zaxiralarini qoplash uchun qabul qilingan mol-mulk garov predmeti yoki kafilning (kafilning) majburiyatlari bo'yicha kreditorga pul summalarini to'lash manbai bo'la olmaydi.

Sug'urta zaxiralarini qoplash uchun faqat quyidagilar qabul qilinishi mumkin: - tegishli vakolatli organ tomonidan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun berilgan litsenziya (ruxsatnoma)ga ega bo'lgan banklarga badallar (depozitlar); - quyidagi talablarga javob beradigan qimmatli qog'ozlar:

a) qonunlar va boshqa hujjatlar bilan belgilangan organlarda davlat ro'yxatidan o'tgan Rossiya Federatsiyasi hududida chiqarish va muomalaga ruxsat berilgan. huquqiy hujjatlar agar Rossiya Federatsiyasi qonunlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, Rossiya Federatsiyasining davlat ro'yxatidan o'tkazish raqamini belgilangan tartibda olgan;

b) xorijiy emitentlar tomonidan chiqarilgan va fond birjalarida muomalaga chiqarilgan yoki bozorda savdoning boshqa tashkilotchilari qimmatli qog'ozlar qimmatli qog'ozlar bozorida savdoni tashkil etish bo'yicha faoliyatni amalga oshirish uchun tegishli vakolatli organ tomonidan berilgan litsenziyaga (ruxsatnomaga) ega bo'lganlar; - bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun tegishli vakolatli organ tomonidan berilgan litsenziyaga (ruxsatnomaga) ega bo'lgan bank veksellari; - investitsiya aktsiyalarini chiqarish prospekti va qoidalari Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya tomonidan ro'yxatga olinadigan, aktivlarining tarkibi qoidalar va emissiya prospekti bilan belgilanadigan pay investitsiya fondlarining investitsiya aktsiyalari. investitsiya aktsiyalari; - chiqarish va muomalada bo'lish shartlari emitent bank tomonidan tasdiqlangan va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida ro'yxatdan o'tgan bankning depozit sertifikatlari; - sug'urta qildiruvchilar, qayta sug'urtalovchilar, qayta sug'urtalovchilar, sug'urtalovchilar va sug'urta vositachilarining debitorlik qarzlari, ular bo'yicha to'lovlar keyin uch oy ichida kutilmoqda. hisobot sanasi muddati o'tmagan va sug'urta va qayta sug'urtalash operatsiyalari natijasida yuzaga kelgan; - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan bank boshqaruvining umumiy fondlarida aktsiyadorlik sertifikatlari; - mas'uliyati cheklangan jamiyatlarning ustav kapitalidagi ulushlari va ta'sis hujjatlarida mablag'larni oqilona qisqa muddatda olib qo'yishga to'sqinlik qiluvchi qonuniy asoslar nazarda tutilmagan kommandit shirkatlarning ustav kapitaliga qo'shilgan badallar; - Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan oltin va kumush quymalari; 10) Rossiya Federatsiyasi rezidentlari bo'lgan va sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan va Rossiya Federatsiyasi rezidenti bo'lmagan va Rossiya Federatsiyasi hududida vakolatxonasiga ega bo'lgan qayta sug'urtalovchilarning ulushi.

Aktuar hisob-kitoblar asosida uzoq muddatli moliyaviy tadqiqotlar yordamida sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilarning to'plangan badallaridan investitsiya sifatida foydalanishdan oladigan daromadlari miqdori bo'yicha oldindan kam baholanadigan tarif stavkalari aniqlanadi. .

Aktuar hisob-kitoblarda ehtimollik nazariyasi qo'llaniladi, chunki tarif stavkalari hajmi birinchi navbatda sug'urta hodisasi ehtimoli darajasiga bog'liq.

Sug'urtalash faqat u yoki bu hodisaning ma'lum bir yilda sodir bo'lishi yoki sodir bo'lmasligi oldindan ma'lum bo'lmagan hollarda amalga oshirilishi mumkin.

Qo'llaniladigan ehtimollik tushunchasi sug'urta hodisasi ikki xususiyati bilan ajralib turadi.

Birinchidan, ehtimollik sug'urtalangan va sug'urtalovchi uchun noxush hodisalar (yong'in, suv toshqini, o'g'irlik va boshqalar) sonini hisoblash yo'li bilan belgilanadi.

Ikkinchidan, sug'urta qilishda ma'lum miqdordagi ob'ektlar mavjud bo'lib, ularning bir qismi sug'urta hodisasiga duchor bo'ladi, ya'ni sug'urta xavfi amalga oshiriladi.

Mulkni sug'urtalashda sug'urta hodisasining yuzaga kelishi ehtimoli oldingi davr uchun sug'urta hodisalarining chastotasini, ya'ni hodisa ta'sir ko'rsatadigan ob'ektlarning ularning umumiy soniga nisbatini aks ettiradi.

Misol. Agar ma'lum bir hududda bir necha yillar davomida o'rtacha 10 000 ta uydan 100 tasi yong'in natijasida zarar ko'rgan bo'lsa, sug'urta hodisasi ehtimoli 0,01 * (100: 10 000) ni tashkil qiladi.

Baxtsiz hodisalar tufayli nogironlik ehtimoli sug'urta kompaniyalarining hisobot ma'lumotlari asosida hisoblanadi.

Shaxsiy sug'urtada sug'urta hodisasi ehtimolini aniqlash uchun o'lim jadvali bo'yicha hisoblangan aholining o'limi va umr ko'rish davomiyligi ko'rsatkichlaridan foydalaniladi. Shu bilan birga, tarif stavkalari shaxsning yoshiga qarab farqlanadi.

Hayotni sug'urtalash va pensiyalarda sug'urtalangan shaxsning yoshiga qarab tarif stavkalarini farqlash demografiya ma'lumotlari va usullaridan, ya'ni aholi va uning o'zgarishi haqidagi fandan foydalangan holda amalga oshiriladi. Shunday qilib, aholi o'limi (demografik statistika) bo'yicha statistik kuzatishlar asosida turli yoshdagi odamlarning hayot va o'lim ehtimoli hisoblab chiqiladi, buning asosida o'lim jadvali tuziladi.

O'lim jadvalida aholining ma'lum yoshdagi o'limini va bir yoshdan ikkinchisiga o'tishda omon qolishini tavsiflovchi hisoblangan ko'rsatkichlar mavjud. U bir vaqtning o'zida tug'ilgan odamlarning avlodi (shartli ravishda 100 000 deb qabul qilinadi) yoshning o'sishi bilan asta-sekin kamayib borishini ko'rsatadi.

(c) Abracadabra.py::Homiylik Invest Open

Sug'urta summasi va sug'urta qiymati

Sug'urta qiymatini aniqlash va uni sug'urta shartnomasida belgilash masalasi sug'urtalanuvchilar uchun ham, sug'urtalovchilar uchun ham dolzarbdir. Darhaqiqat, to'liq bo'lmagan va ortiqcha sug'urta bilan sug'urtalangan shaxs zarar ko'radi, buning sababi, oxir-oqibat, mulkning noto'g'ri belgilangan sug'urta qiymatidir. Birinchi holda, sug'urta to'lovi sug'urta hodisasi yuz berganda mulkka etkazilgan zararni qoplash uchun etarli bo'lmaydi, ikkinchi holatda sug'urta mukofotining bir qismi ortiqcha to'lanadi. Sug'urtalovchilarga kelsak, sug'urta xarajatlarini muntazam qayta baholash va sug'urta summalarini oshirib ko'rsatish natijasida sug'urtaning asossiz yuqori rentabelligi, moliyaviy yo'qotishlar xavfi, sug'urta xarajatlarining pasayishi bo'lishi mumkin. moliyaviy barqarorlik va sug'urtalovchilarning to'lov qobiliyati. Aksincha, mol-mulkning sug'urta qiymatini kam baholamaslik va shunga mos ravishda sug'urta summalarini kamroq miqdorda belgilash sug'urtalovchilar bilan ziddiyatlarga, haqiqiy sug'urtalangan mijozlarni yo'qotishga olib keladi.

Amalda sug'urta qiymatini aniqlash mumkin:

- balans summasida sug'urta qildiruvchining balansidan ko'chirma asosida (qoldiq) qiymat (mos ravishda, agar sug'urta qildiruvchi sug'urta qilish uchun qabul qilingan mol-mulkning balans egasi bo'lsa). Bu usul balansga yangi bo'lmagan holatda qo'yilgan mol-mulk (uskunalar) uchun ariza berish tavsiya etilmaydi, shuningdek, agar mulkning xizmat qilish muddati uning foydalanish muddatining 50 foizidan oshsa, chunki bunda buxgalteriya bo‘limi tomonidan hisoblangan amortizatsiyani hisobga olgan holda mulkning qiymati haqiqiy (sug‘urta) qiymatidan ancha past bo‘lsa;

- mustaqil baholovchining baholash hisoboti asosida;

- oldi-sotdi, yetkazib berish va shunga o'xshash shartnomalarda ko'rsatilgan qiymat miqdorida, konosamentlar, savdo kvitansiyalari, balanslar va boshqa hujjatlar.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta qiymati mulkni sug'urtalash shartnomasining muhim shartlari ro'yxatiga kiritilmagan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 942-moddasi 1-bandi). Sug'urtalash uchun qabul qilingan mulkning haqiqiy (sug'urta) qiymatini baholash faqat sug'urtalovchining huquqi, ammo majburiyati emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 945-moddasi 1-bandi). Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 948 - 951-moddalari qoidalari o'z-o'zidan sug'urta qiymatini baholashni majburiy deb hisoblamaydi.

Sug'urta summasini sug'urta qiymati bilan cheklovchi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 947-moddasi 2-bandi) sug'urtalovchini uni baholash va shartnomada ko'rsatishga majbur qilmaydi.

Shu bilan birga, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 948-moddasiga binoan, sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan mol-mulkning sug'urta qiymati keyinchalik bahslasha olmaydi, bundan sug'urtalovchi sug'urta xavfini baholash huquqidan foydalanmagan hollar bundan mustasno. shartnoma, bu qiymat haqida ataylab chalg'itilgan.

Agar sug'urta shartnomasini tuzishda tomonlarning kelishuviga ko'ra sug'urtalangan mol-mulkning sug'urta qiymati aniqlanmagan bo'lsa va sug'urta shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qilish huquqiga ega. sug‘urta shartnomasi tuzilgan sana va joy bo‘yicha sug‘urtalangan mol-mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash, zarur hollarda buning uchun mustaqil ekspert tashkilotini jalb etish.

Qoida tariqasida, quyidagi mulk turlari uchun haqiqiy qiymat hisobga olinadi:

Bino va inshootlar uchun - loyihaviy xususiyatlari va sifati bo'yicha sug'urtalanganga o'xshash ob'ektning ma'lum bir hududida qurilish qiymati. qurilish materiallari, sug'urtalangan bino (inshoot) ning ekspluatatsion va texnik holatiga mos keladigan eskirish foiziga kamaytiriladi;

Qurilish tugallanmagan ob'ektlar uchun - sug'urta shartnomasi tuzilgan sanadagi haqiqatda amalga oshirilgan moddiy va mehnat xarajatlari summasi, ma'lum bir vaqtda ushbu turdagi ishlar va materiallar uchun o'rtacha narxlar, normalar va stavkalardan kelib chiqqan holda. maydon;

Uskunalar, mashinalar, asbob-uskunalar, inventar, jihozlar, kompyuter texnikasi, mebel, interyer buyumlari uchun - maqsadi va ishlash ko'rsatkichlari bo'yicha o'xshash yangi mulkni sotib olish xarajatlari (shu jumladan sug'urta joyiga etkazib berish, o'rnatish, bojxona to'lovlari va to'lovlarni to'lash). sug'urtalangan mulkning ekspluatatsiya va texnik holatiga mos keladigan eskirish foiziga kamaytirilgan yig'imlar, boshqa majburiy to'lovlar;

Sug'urtalangan shaxs tomonidan ishlab chiqarilgan mahsulotlar (tugallanmagan va tayyor) uchun - sug'urta qildiruvchi tomonidan ushbu mahsulotlarni qayta ishlab chiqarish xarajatlari (shu jumladan ishlab chiqarishning o'zi, xom ashyo, yarim tayyor mahsulotlarni sotib olish, transport xarajatlari), lekin undan yuqori bo'lmagan sug'urta shartnomasi tuzilgan sanada ushbu mahsulotlarni ishlab chiqarish xarajatlaridan;

Sug'urtalangan shaxs tomonidan savdoga qo'yilgan tovarlar, shuningdek sug'urta qildiruvchi tomonidan sotib olingan xomashyo uchun - ushbu tovarlarning qiymati ularni qayta sotib olish uchun zarur bo'lgan minimal bozor narxlarida, shu jumladan ularni tashish, qadoqlash, bojxona to'lovlari va boshqa yig'imlar, lekin. sug'urta shartnomasi tuzilgan sanada sug'urta qildiruvchi tomonidan sotib olinishi mumkin bo'lgan narxlardan yuqori bo'lmagan;

Sug'urtalash uchun qabul qilingan boshqa mol-mulk uchun - professional baholovchining fikri, hujjatlar asosida aniqlanishi mumkin bo'lgan sug'urta shartnomasi tuzilgan kundagi sug'urta joyidagi haqiqiy qiymati. moliyaviy hisobotlar, sotish shartnomalari, yetkazib berish va boshqalar. shartnomalar, konosament, cheklar va boshqa hujjatlar.

Ko'chmas mulkni sug'urtalashda sug'urta qiymatini baholash muammosi, ayniqsa, ko'chmas mulk ob'ektlarini sug'urtalashda keskinlashadi. Qoidaga ko'ra, sug'urta egasi kreditlash uchun mulkning (ko'chmas mulkning) bozor qiymatini baholashni buyuradi. Bozor qiymati ob'ektning joylashgan joyi va ijara narxini hisobga olgan holda aniqlanadi yer uchastkasi. Ko'pincha, bunday yondashuv bilan sug'urta ob'ektining bozor qiymati sug'urta maqsadlariga javob beradigan haqiqiy almashtirish qiymatiga mos kelmaydi.

Agar sug'urta qilinishi kerak bo'lgan mol-mulkning e'lon qilingan haqiqiy qiymati sug'urta qilish to'g'risidagi arizada ko'rsatilgan bo'lsa, u ushbu bo'limda ko'rsatilgan usullardan biri bilan aniqlanishi va sanasi ko'rsatilishi kerak. Haqiqiy qiymatni tasdiqlovchi hujjatlarning dolzarbligi va ularning sug'urta maqsadlari uchun muvofiqligi sug'urtalovchi (anderrayting bo'limi) tomonidan har bir alohida holatda shartnomani sug'urtagacha tayyorlash bosqichida alohida baholanadi.

Deklaratsiya qilingan haqiqiy qiymatning (hujjatlashtirilgan) tegishliligi va muvofiqligi anderrayting bo'limi tomonidan qabul qilingan taqdirda, bu qiymat sug'urta shartnomasida sug'urta qiymati sifatida ko'rsatiladi.

Shunday qilib, yuqorida aytilganlarni hisobga olgan holda, sug'urta qiymati sifatida quyidagilar qo'llanilishi kerak:

- arizada ko'rsatilgan mulkning e'lon qilingan haqiqiy qiymati sug'urta uchun (bu qiymat sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan yoki ko'rsatilmaganligidan qat'i nazar), - agar bu qiymat sug'urtalovchi tomonidan qabul qilingan bo'lsa; yoki

- tegishli ekspertiza tayinlash yo'li bilan sug'urtalovchi tomonidan belgilanadigan xarajat, - agar sug'urta qildiruvchi tomonidan e'lon qilingan qiymat sug'urtalovchi tomonidan qabul qilinmasa; yoki

- professional bilim va tajribadan foydalangan holda sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadigan narx sug'urta qilish uchun e'lon qilingan mol-mulkka o'xshash mulk bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzish - agar sug'urta qilish to'g'risidagi arizada mulkning haqiqiy qiymati ko'rsatilmagan bo'lsa.

Agar e'lon qilingan sug'urta qiymatining sug'urta maqsadlari uchun muvofiqligiga shubha tug'ilsa yoki tasdiqlanmagan bo'lsa. berilgan xarajat hujjatlar, sug'urta uchun arizada haqiqiy xarajat ko'rsatilmasligi mumkin.

Sug'urta summasi sug'urta shartnomasida belgilanadi pul summasi, buning asosida sug'urta mukofoti miqdori va sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta to'lovi miqdori belgilanadi. Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi uning sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak.

Sug'urta summasi belgilanishi mumkin:

-sug'urta qiymatiga teng(to'liq qiymat uchun mulk sug'urtasi);

-sug'urta qiymatidan past(to'liq bo'lmagan mulk sug'urtasi).

Sug'urta summasining miqdori sug'urta shartnomasini tuzishda tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Agar mulk sug'urta qiymatining faqat bir qismi sug'urta qilingan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi qo'shimcha sug'urta qilishni, shu jumladan boshqa sug'urta kompaniyasida, lekin barcha sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshmasligi uchun amalga oshirishga haqlidir. .

Agar sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi sug'urta qildiruvchining sug'urta qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, sug'urta summasining sug'urta qiymatidan ortiq bo'lgan qismida shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Bu holda sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar bir xil ob'ektni ikki yoki undan ortiq sug'urtalovchilar bilan sug'urta qilish (qo'shaloq sug'urta) natijasida sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, bu holda sug'urtalovchilarning har biri tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan sug'urta tovonining miqdori sug'urta summasining kamayishiga mutanosib ravishda kamayadi. tegishli sug'urta shartnomasi bo'yicha dastlabki sug'urta summasi.

Xuddi shu mol-mulk bir xil sug'urta shartnomalari bo'yicha ham, alohida sug'urta shartnomalari bo'yicha ham, shu jumladan turli sug'urtalovchilar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha ham turli sug'urta risklaridan sug'urtalanishi mumkin.

Sug'urta to'lovi amalga oshirilgandan so'ng, agar sug'urta shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta summasi sug'urta to'lovi miqdoriga kamaytiriladi. Sug'urta summasi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab kamayadi. Shikastlangan mulk tiklangan yoki almashtirilgandan so'ng, sug'urta qildiruvchi qo'shimcha sug'urta mukofoti uchun dastlabki sug'urta summasini tiklashga haqli.

Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summalari doirasida sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha umumiy sug'urta summasiga qo'shimcha ravishda sug'urta summalari quyidagilarga nisbatan belgilanishi mumkin:

Sug'urtalangan mulkning alohida pozitsiyalari (birliklari, elementlari);

Sug'urtalangan mulkning alohida nomenklatura guruhlari;

Shaxsiy sug'urta hodisalari (sug'urta xavflari, masalan, terroristik hujum xavfi).

Tozalash xarajatlari.

Sug'urta summasi sug'urta shartnomasi bo'yicha har bir sug'urta hodisasi uchun sug'urtalovchi tomonidan to'lanishi mumkin bo'lgan maksimal miqdordir. Ushbu shart mulkning alohida birliklari, risklar va xarajatlar uchun belgilangan sug'urta summalariga ham tegishli.

Sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida tomonlarning kelishuviga ko'ra sug'urta summalarining oldindan belgilangan miqdorlari sug'urtalangan mulkning qiymati, miqdori va holati o'zgarishi munosabati bilan o'zgartirilishi mumkin.

Mulkning sug'urta qiymatiga qarab, mukofot va kompensatsiya miqdori hisoblab chiqiladi. Ammo majburiy turlar allaqachon o'zlarining narx bazasiga ega.

Siyosatni imzolashda kompaniya mijozdan qancha talab qilishini va bozor haqiqatiga mos kelishini oldindan bilish muhimdir.

Sug'urta turlari

Bugungi kunda sug'urta iqtisodiyotning alohida sohasidir. Kompaniyaning mijozi uning tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishi uchun to'laydi. Shunda sug'urtalangan odam tinch uxlashi va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar haqida qayg'urmasligi mumkin.

Hamma narsa sug'urta qilinishi mumkin.

• ko `chmas mulk;
• zargarlik buyumlari;
• avtomobillar;
• hayot va sog'liq;
• biznes va moliyaviy risklar;
• sayohat sug'urtasi;
• nomoddiy qadriyatlar (san'at asarlari);
• yer, boshqa.

Sug'urtalangan shaxs va uning mijozi bitimdan o'zaro manfaatdor. Agar kompaniya o'z bozorida "o'yin qoidalari" ga rioya qilsa, ko'proq mijozlar unga sarmoya kiritadi. Asosiysi, har ikki tomon o'rtasida tovon miqdori bo'yicha konsensusga erishish. Uni to'g'ri hisoblash uchun mulkni baholash, ya'ni sug'urta qiymatini aniqlash kerak.

Sug'urta qiymati va sug'urta summasi tushunchalari. Farqlar

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, sug'urta polisida ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelganda, sug'urtalovchi mijozga ma'lum miqdorni berishga majburdir. Ushbu miqdor shartnomani tuzishda asosiy moment bo'lib, u kompaniya tomonidan hisoblab chiqiladi va mijoz bilan kelishilganidan keyin u shaxsiy yoki mulkiy sug'urta shartnomasiga mos keladi. Bu sug'urta summasi.

Biroq, sug'urta summasi va sug'urta qiymati bir xil tushunchalar emas. Sug'urta qiymati summaga teng bo'lishi mumkin, ammo amalda mijoz o'z qo'lida olishi mumkin bo'lgan pul miqdori ob'ektning haqiqiy bozor qiymatidan kamroq. Sug'urta summasi ushbu moddaning 2-bandida belgilangan narxdan oshmasligi kerak. "Ishlar to'g'risida" gi qonunning 10-moddasi, chunki sug'urta kapitalning o'sishiga hissa qo'shish uchun emas, balki zararni qoplash uchun mo'ljallangan.

Sug'urta qiymati qanday? Mulkni baholash yoki xavfni baholashdan keyin aniqlanadi su'gurta kompaniyasi. Ko'pgina hollarda, bu bozor qiymati.

Faqat shuni hisobga olish kerak ixtiyoriy sug'urta kompensatsiya miqdori kelishib olinadi. Siyosatni imzolash majburiy bo'lgan taqdirda, miqdor qonun bilan belgilanadi.

Sug'urta miqdori ba'zan belgilangan miqdorga ega. Va ba'zan, u xarajatlarning ma'lum bir foizi asosida belgilanadi.

Sug'urta xarajatlarining turlari

Eng keng tarqalgan sug'urta - bu mulk sug'urtasi. Mulkni sug'urtalash qiymati, yuqorida aytib o'tilganidek, turli usullar yordamida hisoblanadi. Ushbu usulni tanlash asosida sug'urta qiymatining quyidagi turlari ajratiladi:

• To'liq sug'urta. Sug'urta ob'ektining qiymati tovon to'loviga teng.
• mutanosib.
• Ob'ektni yangi va ishlaydigan narsa bilan almashtirish. U maishiy texnika sotishda qo'llaniladi.
• Ob'ektni ta'mirlash uchun zarur bo'lgan mablag' qoplanadi.

Tariflarni hisoblash xususiyatlariga ko'ra individual sug'urta xavfi va ommaviy risk farqlanadi. Xavfning ommaviy turi deganda biz tabiiy ofatlardan sug'urtalashni tushunamiz. Bu erda sug'urta qiymati alohida tariflar bo'yicha hisoblanadi.

Sug'urta narxini aniqlash uchun siz birinchi navbatda sug'urta ob'ektini baholash usulini tanlashingiz kerak. Bu qiyosiy, daromad yoki xarajat bo'lishi mumkin. Aksariyat hollarda qiyosiy usul qo'llaniladi. Xarajat oldingi operatsiyalar va bozor kon'yunkturasini tahlil qilish asosida olinadi. Shundan so'ng, kompensatsiya miqdori aniqlanadi.

Proportsional hisoblash tizimidan foydalanganda sug'urta tovonini hisoblash formulasi hamma joyda bir xil. Faqat stavka o'zgaradi.

Formula quyidagicha: Q = T · S/W.

• S - sug'urta summasi;
• W - mulkning haqiqiy qiymati;
• T - bu xavf turi uchun tanlangan koeffitsient.

Mulkni sug'urtalash qiymati. Xatarlar

Ko'chmas mulkni baholash odatda Rostekhinventarizatsiya filialida yoki litsenziyaga ega bo'lgan har qanday xususiy mulkni baholash firmasida amalga oshiriladi.

Xarajatlarni baholashga bir qancha omillar ta'sir qiladi:

• xavf toifasi;
• haqiqiy qiymat;
• sug'urta muddati;
• sug'urta ob'ektining turi.

Juda muhim nuqta - bu xavf toifasi. zarar bilan ishlamaydi. Bitim tuzish bilan bog'liq barcha risklar eng yuqori professionallar - anderrayterlar tomonidan tekshiriladi. Bular uchun mas'ul bo'lgan odamlardir.Ular xavf turlarini tasniflaydilar va qaysilarini qabul qilish va qaysilarini rad etishni hal qiladilar. Asosiy xavf toifalari quyidagilardan iborat:

1. mulkni o'g'irlash;
2. tajovuzkorlar tomonidan mulkka zarar etkazish;
3. boshqa tabiatdagi baxtsiz hodisalar;
4. tabiiy ofatlar (suv toshqinlari, ko'chkilar va boshqalar).

Shu munosabat bilan ko'plab parametrlar tahlil qilinadi. Agar ko'chmas mulk sug'urta qilingan bo'lsa, unda ushbu binoning joylashuvi va buzilish darajasi tekshiriladi. Sug'urta qiymatini hisoblashda baholovchi mulkning inventarizatsiyasi va kadastr qiymatini ham tahlil qiladi.

Korxona sug'urtasini baholash

Sug'urtalanganda yuridik shaxs, tarif korxona hajmiga qarab tanlanadi. O'rta korxonalar uchun bitta tarif, yiriklar uchun - boshqalar. Baholashda hamma narsa hisobga olinadi: asosiy vositalar, aylanma mablag'lar, ombor zaxiralari va hatto qurilishi tugallanmagan binolarning narxi.

Xatarlarni tahlil qilishda barcha mavjud ma'lumotlardan foydalaniladi, chunki ushbu sug'urta turidagi summalar katta. Boshqa kompaniyalarda mavjud bo'lgan barcha statistik ma'lumotlarni hisobga olishni unutmang.

Rossiyada juda keng tarqalgan emas. Iqtisodiyotning beqaror holati uni yoqimsiz qiladi.

Siyosatni imzolaganimdan keyin narxni o'zgartira olamanmi?

Siyosat imzolangandan so'ng uning shartlarini o'zgartirish mumkin emas. Ammo ba'zi nuances bor. Sug'urta summasi sug'urta qiymatini hisoblashning to'g'riligiga shubha tug'ilsa, kompaniyaning o'zi yoki soliq idorasi tomonidan e'tiroz bildirilishi mumkin. Va sug'urtalovchi sudda aldanganligini isbotlashga muvaffaq bo'lganda, u tovon miqdorini kamaytirishga haqli.

Yana bir nuance - qabul qilish - sug'urta kompaniyasida ichki tekshirish. Tekshiruv davomida tovon miqdori juda yuqori ekanligi aniqlansa, sug'urtalovchi mijozga qabul qilinganligi to'g'risida xabar beradi va shartnoma qayta yoziladi va qayta ko'rib chiqiladi.

Shubhasiz, siyosatni tuzishning afzalliklari bor. Sug'urtalangan jismoniy shaxs yoki tashkilot kompensatsiya kafolatini oladi Pul. Ammo hisoblash tamoyillari juda chalkash va ko'pchilik sug'urtachilar bu tizimni tushuna olmaydi. Shuning uchun davlat sug'urtani nazorat qilishi kerak.