Xatcho‘plarga qo‘shildi: 1

"Qattiq raqobat sharoitida Rossiya banklari qarz oluvchilar uchun kurashmoqda, ularga bo'lgan sodiqligini oshirmoqda va kredit talablarini tobora yumshatayapti", bu kabi iboralar tez-tez eshitiladi, lekin aslida hatto eng jozibali mijoz ham kredit ololmasligi mumkin.

Siz advokat yoki quruvchi bo'lganingiz uchungina kredit ololmaysiz ajin kozok yoki yomon kayfiyat . Va hatto bugungi kunda bank xodimi bo'lgani uchun ham yomon kayfiyat .

Aksincha, siz eng ko'p kredit olishingiz mumkin dahshatli kredit tarixi va qaramog'idagi bir guruh .

Biz reyting tizimi qanday ishlashini birinchi qo'ldan bilib oldik potentsial mijozlar, Skoring deb ataladigan professional muhitda, kim kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qiladi va rad etishning sababi nima bo'lishi mumkin, bu hech qanday bank ovozi bilan bezovta qilmaydi.

“Agar siz bankdan katta miqdorda pul olishni istasangiz, u yerga birinchi marta bunday kiyimlarda kelganingiz ma’qul, shunda ular juda ko‘p chirkin yoki g‘ijimlangan bo‘lmasin. Va siz "qabul qiluvchilar" (bank xodimlari) bilan baland ohangda gaplashmasligingiz kerak, siz dastlabki identifikatsiyadan o'tmasligingiz mumkin ", deydi Rossiya banklaridan birining kredit mutaxassisi.

Ish oson emas, deb tan oladi u.

"Jim Kerri ishtirokidagi "Har doim Ha deb ayt" filmini eslaysizmi, unda pirog bilan yig'layotgan buvilar, bankrot fermerlar bank xodimiga kelib, kredit olish uchun haqiqiy spektakl uyushtirishadi? Bizda ham shunday bo'ladi, agar asabingiz zaif bo'lsa yoki o'ta rahmdil bo'lsangiz, bu ish siz uchun emas, - deydi bank xodimi.

Biroq, qat'iy rad etish va vaziyatni ob'ektiv baholash qobiliyati ishga qabul qilish bosqichida ham aniq bo'ladi. Turli lavozimlar uchun bankka murojaat qilgan har bir kishi, ish beruvchidan javob olishdan oldin, bank xavfsizlik xizmatidan uzoq, ba'zan bir oyga yaqin tekshirish jarayoniga chidash kerakligini biladi. Kredit inspektorlari ayniqsa sinchkovlik bilan tanlanadi, chunki bu sohada firibgarlik uchun eng keng faoliyat sohasi hisoblanadi.

To'xtash chiroqlari

Barcha banklarda o'zlarining to'xtash signallari mavjud bo'lib, ular ballning pasayishiga olib keladi, bu esa kredit olish ehtimolining pasayishini anglatadi. Mana ulardan bir nechtasi:

• ko'p bolalar yoki boshqa qaramog'idagilar;
• juda yosh yoki juda keksa;
• Bank uchun "shubhali" kasb yoki faoliyat sohasi, har bir bank o'z ro'yxatini tuzadi. Ushbu ro'yxatdagi eng keng tarqalgan kasblar - bu taksi haydovchilari, rieltorlar va daromadlari savdo hajmiga bog'liq bo'lgan turli menejerlar (ularning barchasi barqaror daromadga ega emaslar), advokatlar, jurnalistlar (ular o'zlarining bilim va ko'nikmalaridan foydalanishlari mumkin. kreditni to'lashda bank), davlat xizmatchilari (juda past daromadlar);
• ish joyini tez-tez o'zgartirish;
• so'nggi paytlarda mijozlarning banklarga tez-tez so'rovlari. Banklar ushbu ma'lumotni kredit byurolari orqali oladilar;
• beparvo ko'rinish, chalkash nutq, noto'g'ri xatti-harakatlar. Shu bilan birga, bunday mezonlar rasmiylashtirilmaydi, kredit menejeri mijozni ko'z bilan baholaydi.

Yangi boshlanuvchilar uchun trening

Kredit inspektorlari haqiqiy maxsus kuchlar bo'linmasi kabi o'qitiladi. Bunday xodimlar maxsus treningdan o'tadilar, ularda ishonchsiz qarz oluvchilarni vizual va psixologik jihatdan tan olish uchun o'qitiladi. Shu bilan birga, har bir xodim bankning qarz oluvchilarni baholash usullari to'g'risida oshkor qilmaslik to'g'risida shartnoma imzolashi kerak, chunki bu ko'pincha qarz oluvchini xafa qiladigan eng yoqimli ma'lumot emas. Nopok yoki haddan tashqari provokatsion kiyim va yomon xatti-harakatlar - bu bank qaroriga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan barcha omillardan uzoqdir. Ular qarz oluvchiga yomon xizmat qiladi ortiqcha vazn, nosog'lom ko'rinish va titroq qo'llar .

"Albatta, bu ortiqcha vaznli, rangi oqargan barcha odamlar rad etiladi degani emas, chunki mijozlarsiz qolish mumkin", deydi MN suhbatdoshi.

Bundan tashqari, bank mutaxassisining farovonligi tasdiqlangan kreditlar soniga bog'liq. Biroq, agar juda ko'p keyingi NPLlar tasdiqlansa, kredit mutaxassisi qarz oluvchilar bilan til biriktirganlikda gumon qilinishi mumkin.

“Bizni oʻquv jarayonida ham bu haqda ogohlantirgan edik, shuning uchun dastlab kredit mutaxassislari qarz oluvchilarga nisbatan haddan tashqari noxolis munosabatda boʻlishadi”, - deya taʼkidlaydi manba.

Kredit bo'limining yangi xodimiga barmog'ida katta uzuk va uzun tirnoqli odam kelganida suhbatdosh qiziq bir voqeani aytdi. Unga qarz berishdan bosh tortdilar, chunki xodimning so'zlariga ko'ra, "odobli odamlar bunday qo'llar bilan yurmaydilar". Shunday qilib, bilingki, agar bank sizni shubhali uzoq vaqt davomida tekshirsa, sizning qo'llaringizga va kiyimingizning o'lchamiga qarasa - bu juda ehtiyotkorlik bilan kelgan yangi kelgan. Identifikatsiya qilish jarayoni butun kreditni tasdiqlash jarayonida eng asosiysi emas. Kredit xodimi shaklida kordondan o'tganingizdan so'ng, shafqatsiz kompyuter vaqti keldi ...

Robotlar kirib keladi...

Kredit berish yoki bermaslikni baholash bo'yicha ishlarning aksariyati kompyuterga to'g'ri keladi. IN maxsus dastur o'ndan ortiq parametrlar kiritilgan bo'lib, ularning to'plami, qoida tariqasida, bankning o'zi tomonidan belgilanadi va bunga asoslanib, potentsial qarz oluvchiga sizga kredit berish yoki bermaslikni belgilaydigan ball beriladi. Agar barcha banklar uchun skoring parametrlari to'plami taxminan bir xil bo'lsa (ish haqi, oilaviy ahvol, shaxsiy avtomobil, kvartira, kasb, ish joyini o'zgartirish chastotasi), u holda to'xtash filtrlari deb ataladigan narsalar har bir alohida bankning ijodiy ishi hisoblanadi.

– Masalan, aksariyat banklarda o‘z biznesingizni boshlash uchun kredit olish juda qiyin, bu esa, albatta, bankirlar kichik biznes va xususiy tadbirkorlikni rivojlantirishga yordam beradi, degan ommaviy bayonotlarga zid, – deydi suhbatdoshimiz.

IN Rossiya banklari, uning so'zlariga ko'ra, advokatlar va jurnalistlarga nisbatan noto'g'ri munosabatda.

“Advokat o‘z maqomi va aloqalaridan foydalanib, bank bilan kelishmovchilik yuzaga kelganda, hatto noto‘g‘ri bo‘lsa ham, sudda bemalol o‘z huquqini himoya qilishi mumkin. Jurnalistlar obro'siga putur etkazishi mumkin– deydi suhbatdosh. Aytgancha, shou-biznes yulduzlari ham kreditlardan foydalanadilar.

"Bunday odamlardan voz kechish qiyin, tushunasiz, lekin mening amaliyotimda ular eng tirishqoq to'lovchilar emas. Biz bir-ikkita shunday kreditni sud ijrochilariga topshirishimiz kerak edi. Jurnalistlar uchun bu haqiqiy sensatsiya bo'lishi mumkinmi? - deb kuladi manba.

Uning so'zlariga ko'ra, inqiroz davrida "professional" filtrlar keng tarqaldi. "O'sha paytda muvaffaqiyatsizliklarning eng katta foizi ishlaydiganlar uchun edi qurilish sanoati, sanoat va moliya sektori", - deydi suhbatdoshimiz. O'shanda, haqiqatan ham, eng ko'p ishdan bo'shatishlar ushbu sohalarda bo'lgan. Ko'pgina bankirlar xavf qayerda yashiringanini tezda aniqladilar va endi ushbu vositadan reyting modellarini yangilash va har chorakda filtrlarni to'xtatish, ularni haqiqatga mos ravishda o'zgartirish uchun foydalanadilar.

Qarz oluvchining yoshi qiymati, har bir bank ham o'zi uchun belgilaydi.

"Ba'zida yosh bo'lish beqaror moliyaviy ahvolni anglatadi va keksalikda to'lov qobiliyati yo'qolishi mumkin, nima uchun ekanligini o'zingiz tushunasiz. Bundan tashqari, kredit miqdori va mijozning yoshiga qarab, farzandli bo'lish ham ijobiy, ham salbiy omil bo'lishi mumkin. Va qimmatbaho mashina sotib olish uchun kredit uchun, masalan, alohida yashaydigan bolalar katta ortiqcha hisoblanadi. Va arzon uchun - yo'q ", - deydi bizning ekspertimiz.

Kredit mutaxassisi, shuningdek, mehnat daftarchasida boy tajribaga ega bo'lgan qarz oluvchiga kredit berishdan bosh tortishi haqidagi afsonani ham yo'q qildi, chunki ular uni varaqa - tez-tez ish joyini o'zgartiradigan mutaxassislar sifatida tasniflashadi. “Bankimiz mintaqaviy xususiyatlarga e'tibor qaratdi. Ya'ni, agar siz Moskvada ishlasangiz, unda ish joyini tez-tez o'zgartirish bu erda professionallik, qobiliyatsizlik va past to'lov qobiliyatining belgisi sifatida qabul qilinmaydi. Moskvada ko'pincha mutaxassis o'zining professional muhitida qoladi va hatto daromadini oshiradi. Hududlarda vaziyat boshqacha, shuning uchun u yerda varaqalar rostdan ham yoqmaydi”. u aytdi. Ammo bu skoring modeli barcha Rossiya banklarida ishlamaydi, shuning uchun na Moskva, na mintaqaviy varaqalar u erda qabul qilinmaydi.

Katta birodar sizni kuzatib turibdi

Qarz oluvchini, ayniqsa katta miqdorda ariza topshirayotganini tahlil qilishda bank nafaqat kompyuter yechimiga tayanadi, balki qarz oluvchilar haqida ma'lumot olish uchun turli kanallardan foydalanishga intiladi. “Bu qonuniy va noqonuniy manbalar, turli asoslar boʻlishi mumkin. Masalan, FSB va soliq xizmatining pirat bazalari. Huquqiy ma'lumotlar bazalari va shaxslar Kronos va ionlar- deydi suhbatdosh. Ish joyidan ish haqi ma'lumotnomalariga kelsak, ular faqat ipoteka yoki boshqa yirik kredit olsangiz, diqqat bilan tekshiriladi. Aks holda, xavfsizlik xizmati sizning kompaniyangizning buxgalteriya bo'limiga yoki xodimlariga qo'ng'iroq qilish bilan cheklanadi yoki hatto, masalan, choynakni kreditga sotib olsangiz, buni umuman qilmaydi.

Aytgancha, choynaklar haqida. Maishiy texnika sotib olish uchun tez kreditlar miqdori nisbatan kichik va stavkalari ancha katta bo'lganligi sababli, banklar bila turib, defolt stavkasi yuqori bo'lishiga rozi bo'lib, soddalashtirilgan skoring tartibiga o'tadilar. Biroq, bu sizga "faqat pasport bilan" kredit beriladi, degani emas. Hatto ushbu hujjatga asoslanib, siz yosh va yashash joyi kabi ma'lum ma'lumotlarni olishingiz mumkin. Kompyuter dasturi shunchaki kesilgan ma'lumotlar miqdorini tahlil qiladi.

Bundan tashqari, ko'pgina banklar nafaqat ish haqining oq qismini, balki ish beruvchining qarz oluvchiga konvertda to'lashini tasdiqlovchi erkin shakldagi sertifikatlarni mensimaydilar. Bu erda ish beruvchiga bog'liq, bu sertifikatni kim qilishi yoki qo'rqib ketishi mumkin soliq xizmatlari. Qoidaga ko'ra, oylik to'lov miqdori, bank va kredit turiga qarab, ish haqining 60 foizidan oshmasligi kerak.

Bankirlar muqaddas muqaddaslar kabi tayanadigan yana bir ma'lumot manbai kredit byurosi bo'lib, u erda har bir kechiktirilgan to'lov haqidagi ma'lumotlar saqlanadi va bank bu ma'lumotlarga eng to'liq kirish huquqiga ega. Qarz oluvchining BKIda beparvolik belgilari qanchalik ko'p bo'lsa, bankning kredit berishdan bosh tortishi ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Qo'lda nopok

Kredit berish haqida gapirish va firibgarlik haqida gapirmaslik mumkin emas. Suhbatdoshga ko‘ra, ularning aksariyati kredit mutaxassislari orasida emas, balki bankning asosiy filtrlash funksiyasini bajaruvchi xavfsizlik xizmatida uchraydi.

"Kreditorlarni" qo'lga olish xavfsizlik xizmatiga qaraganda ancha oson, shuning uchun mening xotiramda inspektorlar orasida bir nechta holatlar bo'lgan. u aytdi. Kredit mutaxassisi qarz oluvchiga nima qilishi mumkin, bu bankka qanday ma'lumot berish yoki bermaslik haqida maslahat berish va kompyuterga ataylab noto'g'ri parametrlarni kiritishdir. Xavfsizlik Kengashi buni har doim ham tekshira olmaydi va bank kredit to'lanmaganidan keyin firibgarlarga berilganligini bilib oladi. Bankni aldashning yana bir oson usuli - qarz oluvchining ismi va familiyasi ko'rsatilgan elektron shaklni to'ldirishda harflardan biri lotin tilida kiritiladi. Familiyada "O" yoki "C" harfi bo'lsa yaxshi bo'ladi. Masalan, yomon kreditga ega bo'lgan Sidorov, kreditsiz yangi Sidorovga aylanishi mumkin. Bu ham unchalik yaxshi emas, lekin yomon hikoyadan ko'ra yaxshiroq, ehtimol siz qarzga ishonmasligingiz kerak.

Va nihoyat, “MN” suhbatdoshining aytishicha, o‘sha banklarda xodimlar o‘zlarini qulay his qilsalar, ko‘proq ixtiyoriy ravishda kredit berishadi.

“Rossiya banklaridagi inson omili ko‘plab qarorlar qabul qilinishiga katta ta’sir ko‘rsatadi. Siz bu bilan kelishishingiz kerak. Bu bizning mentalitetimiz. Va agar men kun bo'yi bezovta bo'lsam, mijozning har qanday kiyimi yoki xatti-harakati menga shubhali bo'lib tuyuladi va uning mavjudligi zerikarli bo'ladi. Keyin unga qarz olish nasib etmadi ”, deb hazil qiladi ekspert.

• Agar siz chakana savdo tarmog'ida kredit olish uchun ariza berishda kutilmagan rad javobini olgan bo'lsangiz, umidsizlikka tushmang, ekspress ball ba'zan lotereyaga o'xshaydi, shuning uchun agar siz boshqa mahsulotni olib, kredit miqdorini o'zgartirsangiz yoki boshqa do'konga kirsangiz, rozilik olinadi. .
• Bankka birinchi tashrif rejalashtirishga arziydi. Kiyimlar toza, nutq sokin bo'lishi kerak. Do'stona munosabat ham sizga yaxshi xizmat qiladi. Kredit mutaxassisi sizni so'roq qilganda, yolg'on gapirmaslik yaxshiroqdir, chunki agar yolg'on oshkor bo'lsa, unda kredit rad etilishi mumkin.
• Kasbingiz bank uchun xavfli bo'lganlar qatoriga kirishini oldindan bilsangiz va Mehnat tarixi o'nlab muhrlar bilan to'ldiring, keyin siz buni kredit mutaxassisi bilan muhokama qilishingiz kerak, unga nima uchun sizga kredit kerakligini va nima uchun tez-tez ish joyini o'zgartirganingizni tushuntiring. Ochiq suhbat bank qaroriga ta'sir qilishi mumkin.
• Kredit xodimiga pora berishga yoki tahdid qilishga urinmang. Barcha banklarda hamma narsani tekshirish va xodimni ham, beparvo qarz oluvchini ham toza suvga olib kelish imkonini beruvchi video monitoring tizimi mavjud.

Rita DOLJENKOVA

Ehtimol, hech kim har qanday yangi qarz oluvchi uchun asosiy (bu ham birinchi) muammo bank skoring protsedurasidan o'tish, ya'ni kredit karta uchun taqdim etilgan arizani tasdiqlash ekanligiga qarshi bo'lmaydi. Ba'zida ko'p narsa bunga bog'liq - sizning rejalaringiz va orzularingiz, shuning uchun ular siz tushunmaydigan sabablarga ko'ra buzilsa, bu ikki barobar haqoratli bo'ladi.

Shunga o'xshash muammoning namoyon bo'lishining yana bir varianti etarli hajmni olishdir kredit limiti. Gap shundaki, kartaning o'zi sizga har qanday bankda osongina berilishi mumkin, ammo kredit limiti (eslab qoling, u alohida belgilanadi) juda kichik, tom ma'noda bir necha ming rublni belgilash mumkin, bu umuman mos kelmasligi mumkin. sizning taxminlaringiz va ehtiyojlaringiz darajasi.

Yuqoridagi ikkala holat ham bir xil asosga ega - bu sizning potentsial to'lov qobiliyatini tahlil qilgandan keyin bankning qaroridir. Buni to'g'ri tushunib, to'g'ri o'lchamdagi kreditni muvaffaqiyatli tasdiqlash imkoniyatini oshirishingiz mumkin. Biroq, keling, hamma narsani tartibda ko'rib chiqaylik.

Barcha dasturlar (yoki anderrayting) ko'plab omillarni hisobga olgan holda qarz oluvchining shaxsini tahlil qiladi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, ular sizning potentsial xatti-harakatlaringizning butun matematik modellarini yaratadigan bir necha ming mezon va o'zgaruvchilardan foydalanadilar. Ehtimol, aynan shunday bo'layotgandir, faqat siz va men uchun bu qorong'u o'rmon, biz bu formulani bilmaymiz, lekin bizga kerak emas. Axir, agar u juda aniq elementlarga bo'lingan bo'lsa, butun jarayon ancha sodda tarzda ifodalanishi mumkin.

Birinchidan, bank bizning daromadimizni ko'rishi kerak, bundan biz qarzni to'laymiz. Ikkinchidan, bizning etarliligimiz va imkoniyatlarimizni baholash.

Qolganlarning hammasi faqat tafsilotlar. Masalan, yomonning yo'qligi, har xil turdagi firibgarlarni tekshirish, ko'rsatilgan ma'lumotlarni tekshirish, xavflarni hisoblash va hokazo. Va umid qilamizki, siz yaxshi qarz oluvchisiz, yomon niyatingiz yoki eski qarzingiz yo'q, bu savollar sizni umuman bezovta qilmasligi kerak.

Kredit olish uchun arizani tasdiqlash

Eng asosiysi, ballni baholash tartibidan o'tishda sizning daromadingiz darajasini to'g'ri ko'rsatish va bank xodimi bilan telefon orqali ham, shaxsan suhbat paytida tegishli xatti-harakatlaringizdir.

Qoidaga ko'ra, kredit kartani olish uchun siz birinchi navbatda onlayn shaklni to'ldirishingiz kerak. Unda barcha ma'lumotlaringiz (ism, manzil, kontaktlar, hujjatlar, daraja oylik daromad, mulkchilik va boshqalar). Va bu erda juda e'tibor berishga arziydi muhim nuqta. Hammasi mumkin bo'lgan usullar to'lov qobiliyatingiz haqida bankka xabar bering. Ya'ni, so'ralgan kredit siz uchun butun hayotingizning maqsadi emas, balki chiqarilgan bank kartasiga kichik bonus sifatida xizmat qiladi.

Ideal holda, umuman hech narsa so'ramaganingiz ma'qul - bankning o'zi siz so'ramagan miqdorda beradi, u qayta-qayta tekshirilgan. Axir, bir necha bor ta'kidlanganidek, bankirlar ularga umuman muhtoj bo'lmagan odamlarga qarz berishni yaxshi ko'radilar, shuning uchun ular uchun kamroq xavf mavjud. Ammo, arizangizga qayting.

To'lov qobiliyatini qanday isbotlash mumkin? Albatta, asosiy mezon sizning daromadingizdir. Ko'pincha ish haqi, lekin boshqa ko'plab daromad manbalari mavjud Pul. Va qancha ko'p bo'lsa, bank sizni shunchalik yaxshi ko'radi.

Birinchidan, anketada barcha yarim kunlik ishlaringiz haqida aytib berishga arziydi. Ehtimol, siz dars berasiz, maslahat berasiz, biror narsani ta'mirlaysiz yoki buyurtma berish uchun qo'shiqlar yozasiz, hatto sizda bu daromadlarning hujjatli dalillari bo'lmasa ham, lekin ularni ko'rsatish haqiqati sizning qo'lingizda albatta o'ynaydi, sizga foydali tomondan ko'rsatadi. turli yo'llar bilan pul ishlashni bilish. Ikkinchidan, agar qo'shimcha kvartira yoki mashinangiz bo'lsa, uni ijaraga berayotganingizni ko'rsatishingiz kerak. Bu hozir hech kimni ajablantirmaydi, mulkni ijaraga berish kafolatlangan va barqaror daromaddir va bank ham buni tushunadi. Uchinchidan, siz "konvertdagi ish haqi" kabi texnikadan foydalanishingiz mumkin. Qonun nuqtai nazaridan hodisa mutlaqo to'g'ri emas, lekin mamlakatimizda juda ko'p tashkilot va korxonalar shu tarzda ishlaydi. Shuning uchun, agar siz asosiy daromadingizning bir qismini joyida deb aytsangiz ish olib borilmoqda"To'lovdan o'tgan", ehtimol sizga ishonishadi.

Shunday qilib, siz rasmiy daromad miqdorini sezilarli darajada oshirishingiz mumkin. Agar sizda ishdan faqat bitta sertifikat mavjud bo'lsa ham (agar u so'ralsa) va unchalik ta'sirli bo'lmasa ham, sizning kredit arizangizni ko'rib chiqishda barcha boshqa daromadlaringiz ham hisobga olinadi. Balki kamroq darajada va ba'zi kamaytirish omili bilan, lekin ular bo'ladi. Buning uchun yuqorida aytib o'tilgan bir xil murakkab matematik model kerak, u bilan ishlash mumkin. turli xil turlari kiruvchi ma'lumotlar.

Daromad darajasidan tashqari, bank anketalarida ko'pincha bilvosita sizning moliyaviy imkoniyatlaringiz haqida gapiradigan boshqa narsalar mavjud. Bu, masalan, sizning mulkingiz va chet elga sayohatlaringiz haqida ma'lumot.

Haqiqatan ham, agar sizning kvartirangiz, dachangiz va mashinangiz bo'lsa, unda sizning bank uchun ishonchliligingiz ko'p marta ortadi va agar sizda ko'p mulk bo'lsa, ular sizdan daromad haqida so'rashni ham unutishlari mumkin - nima uchun odam kimning o'nta kvartirasi bor? Shuning uchun ko'rsatishni unutmang kredit arizasi barcha qimmatli ko'chmas mulkingiz va boshqa mulkingiz.

Xuddi shu narsa chet elga sayohat qilish uchun ham amal qiladi. Oxirgi bir-ikki yil davomida chet elda qanchalik tez-tez bo'lgan bo'lsangiz, bankning sizga ishonishiga shunchalik sabab bo'ladi. Shunga qaramay, sayohat qilish arzon zavq emas va agar siz juda ko'p byudjet bilan sayohat qilgan bo'lsangiz ham, bu haqiqatni iloji boricha yorqinroq taqdim eting. Bu hikoyaning mohiyatidan muhimroq bo'lgan holat. Hali ham tekshirib bo'lmaydi, shunchaki ovora bo'lmang.

Biz pulni aniqladik, endi masalaning psixologik tomoniga tegish kerak. Bu muhim va buning sababi. Masalan, siz saytda anketani to'g'ri to'ldirishingiz mumkin, lekin telefon orqali suhbatda o'zingizni yaxshi ko'rsatmasligingiz yoki og'zingizdan tutun hidi bilan iflos va yirtilgan kiyimda bankka suhbatga kelmasligingiz mumkin. Bu, albatta, bo'rttirilgan holat, lekin u mohiyatni bildiradi. Shaxsiy muloqotda siz o'zingizning ilgari tasvirlangan rasmingizni daromad va xatti-harakatlarning etarliligi nuqtai nazaridan vizual ravishda tasdiqlashingiz kerak.

Ko'p hollarda ajablanarli emas kredit kartasi faqat qarz oluvchi bilan suhbatdan so'ng beriladi: telefon orqali yoki bank ofisida yoki karta bank kuryeri tomonidan uyingiz yoki ofis manzilingizga olib kelinadi. Bu sizning tashqi ko'rinishingiz, malakali nutqingiz va muloqotdagi xushmuomalalikni baholash uchun kerak - bunday narsalar bank xodimi arizangizga qo'shadigan rezyumeda mavjud.

Sinovlarning ushbu qismini orzu qilingan mukofotga - kredit kartaga - muvaffaqiyatli o'tish uchun siz toza ko'rinishga ega bo'lishingiz, ishonchni yoritishingiz, xotirjam va muloyim gapirishingiz kerak, ya'ni bankni tark etmaslik uchun qo'lingizdan kelganini qilishingiz kerak. qarorning to'g'riligiga shubha tug'ilsa.

Aytgancha, kredit limitining aniq hajmi ko'pincha oxirgi daqiqada - mijoz bilan shaxsiy muloqotdan keyin aniqlanadi. Kredit skoringining ushbu qismiga beparvolik bilan yondashmaslikning yana bir sababi.

Ko'rib turganingizdek, tasdiqlangan kredit olish juda oson. Siz shunchaki ariza yuborishingiz kerak. Va agar siz hamma narsani to'g'ri bajargan bo'lsangiz: siz bankka o'zingizning barcha haqiqiy va potentsial daromadingiz haqida iloji boricha batafsil aytib berdingiz (hatto ularning barchasi muntazam bo'lmasa ham va hozirda hammasi bo'lmasa ham), siz o'zingizni bankka sifatida ko'rsatdingiz. oyoqqa turgan odam (kimga kredit karta kerak bo'lsa), bank xodimi bilan muloyim suhbatlashdi, keyin qaror ijobiy bo'lishiga ishonch hosil qiling. Va siz bizning tavsiyalarimizning har bir qismini qanchalik yaxshi bajarsangiz, siz uchun kredit limiti shunchalik katta bo'ladi, ehtimol maksimal darajada.

Rossiyada hozirda to'rtta asosiy mavjud kredit byurolari- NBKI, OKB, Equifax va KBRS.

Har bir byuroning o'z reyting tizimi va reyting shkalasi mavjud - banklar kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qiladigan raqam. Shuning uchun turli byurolarda olingan reytinglar bir-biridan farq qiladi. Ularning har biri nimani anglatishini tushunish muhimdir.

Kredit byurosi - jismoniy va/yoki yuridik shaxslarning kredit tarixi, ularning kreditga layoqatliligi to'g'risidagi ma'lumotlarni turli tashkilotlarga (masalan, banklarga) so'rov bo'yicha taqdim etish maqsadida saqlaydigan muassasa.

Kredit reytingi - bu jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligining o'lchovidir ( kredit reytingi). Kredit reytinglari o'tmishdagi va joriy moliyaviy tarix, ijtimoiy-demografik ma'lumotlar, hatto qarindoshlar va birgalikda qarz oluvchilar asosida hisoblanadi.

Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI)

Eng yirik kredit byurosi Rossiya Federatsiyasi. 2005 yil mart oyida Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) tashabbusi bilan yaratilgan va federal qonun No 218-FZ "Kredit tarixi to'g'risida".

Byuroning maksimal balli - 850 va minimal - 250. Byuro xodimlariga ko'ra, kichik olish uchun o'rtacha ball iste'mol krediti 600-650.

NBKI yagona kredit byurosi hisoblanadi o'z ichiga olmaydi kredit hisobotida kredit reytingi haqida ma'lumot. Byuro ushbu ma'lumotni alohida bir sahifali hisobotda va haq evaziga taqdim etadi.

Byurodan kredit hisobotini olganingizda, siz kredit tarixi bo'yicha 250 dan 850 gacha ballni, shuningdek, ballga ta'sir qiluvchi to'rtta omil tavsifini ko'rasiz. Afsuski, bu tavsiflar har doim ham haqiqiy vaziyatni aks ettirmaydi va tushuncha bermaydi kredit rad etilsa nima qilish kerak.
Rad etish sabablarini tushunish uchun siz keng qamrovli tekshiruv o'tkazishingiz kerak.

Yiliga ikki marta kredit tarixidan hisobotni to'g'ridan-to'g'ri byuroga murojaat qilish orqali bepul olish mumkin. Unda reyting hisobi bo'lmaydi. Byurolar va agentlar reytingni alohida sotadilar. Narxi taxminan 300-400 rublni tashkil qiladi. Onlayn kredit hisobotini olish uchun sizga tasdiqlangan hujjat kerak bo'ladi qayd yozuvi davlat xizmati portalida.

• 690 - 850 ball- Bu ajoyib kredit reytingi. Bunday ball bilan siz o'zingiz bankni tanlashingiz mumkin. Eng yaxshi kredit shartlarini qidiring, pastroq stavkani talab qiling.
• 650 - 690 ball- Standart ball va umumiy shartlar qarz berish.
• 600 - 650 ball- kredit tarixini qoniqarli baholash. Kredit olish mumkin, ammo shartlar bank tomonidan belgilanadi. So'ralgan tasdiqlangan miqdorni kamaytirish mumkin va oshdi foiz kredit bo'yicha.
• 500-600 ball- Ko'rsatkich o'rtachadan past. Faqat ssudani oshirilgan stavkada va ma'lum bir toifadagi (tovar, kafolatli) va faqat qisqa muddatga olish mumkin. Muvaffaqiyatsizlikning yuqori ehtimoli.
• 300-500 ball- Kredit reytingi juda yomon. Yuqori ehtimollik darajasi bo'lgan banklarda rad etish bo'ladi, faqat mikrokreditlar MMTlarda, lombardlarda va hokazolarda mavjud.

Birlashgan kredit byurosi - OKB. Sberbank kredit reytingi

Birlashgan kredit byurosi Rossiyadagi uchta yirik kredit byurolari orasida ikkinchi o'rinda turadi.

Ushbu byuro o'z ma'lumotlar bazasida 143,9 million kredit tarixiga ega. OKBning eksklyuziv hamkori Rossiya Sberbankidir. Agar siz mamlakatdagi eng yirik bankdan kredit olgan bo'lsangiz, unda sizning ma'lumotlaringiz aynan shu byuro bo'ladi. Ammo agar siz kechiktirsangiz, Sberbank bir vaqtning o'zida barcha uchta byuroga bu haqda ma'lumot yuboradi.

Byuro 2004 yilda Experian-Interfaks nomi ostida Amerikaning Experian kompaniyasi va Interfax kompaniyalar guruhi tomonidan tashkil etilgan.

Ushbu parametrlarning har biri qarz oluvchining turli xususiyatlarini baholaydi:

xavf ko'rsatkichi

1 dan 5 gacha bo'lgan raqam, bu qarz oluvchining ijtimoiy va demografik tarkibiy qismlariga ko'ra ishonchlilik darajasini belgilaydi: jinsi, yoshi, yashash joyi, kasbi, ma'lumoti, oilaviy ahvoli.

• xavf ko'rsatkichi 1- qarz oluvchining eng past ishonchliligi (chekka hududlar, 21 yoshgacha yoki 70 yoshdan oshgan, ma'lumot yo'qligi)
• xavf ko'rsatkichi 2- qarz oluvchining past ishonchliligi (noqulay hududlar, 25 yoshdan kichik yoki 65 yoshdan katta, o'rta maxsus ma'lumotning yo'qligi)
• xavf ko'rsatkichi 3- qarz oluvchining o'rtacha ishonchliligi (yoshi, ma'lumoti, istalgan mintaqaning o'rtacha statistik ko'rsatkichlari)
• xavf ko'rsatkichi 4- qarz oluvchining ishonchlilik darajasi (taxminan 30-40 yosh, kasbiy yoki oliy ma'lumot, obod hudud, nikoh (oila))
• xavf ko'rsatkichi 5- qarz oluvchining ishonchliligining yuqori darajasi (o'rta yosh, yuqori daromad, federal okruglar, bir yoki bir nechta oliy ma'lumot, nikoh (oila, bolalar)

Ishonch ko'rsatkichi

Ishonch ko'rsatkichi- kredit byurosida qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligini bildiradi. Byuro ma'lumotlar bazasida kamida bitta kredit to'g'risida ma'lumot mavjud bo'lsa, ishonch ko'rsatkichi 1 ga, ma'lumotlar bo'lmasa - masalan, birinchi marta kredit olish uchun yangi qarz oluvchi murojaat qilganda - ishonch ko'rsatkichi 0 ga teng. .

Baho kodi

Ko'pincha OKB hisobotida siz yozuvni topishingiz mumkin ball kodi 7. Bu raqam, afsuski, siz uchun qarz oluvchi sifatida hech narsani anglatmaydi. Ammo banklar va tahlilchilar bu raqamni ko'rganlarida, mijoz qanday baholash modeli bo'yicha ball olganini bilib oladi va ba'zi xulosalar chiqarishi mumkin.

Ballar soni

• 961 balldan yuqori- mukammal kredit tarixi, hech qanday kechikishlar bo'lmagan, ko'p kreditlar mavjud edi (barcha turdagi kreditlarni tasdiqlash)
• ballar soni 801 dan 960 gacha- yaxshi kredit tarixi (kreditlar va kreditlarni yaxshi tasdiqlash)
• pastdagi ballar soni 721 dan 800 gacha- kredit tarixini o'rtacha baholash (katta kreditlarda rad etish bo'ladi, kredit olish mumkin)
• pastdagi ballar soni 641 dan 720 gacha- yomon kredit tarixi (kreditlar rad etiladi, MFI, lombarddan kredit olish imkoniyati)
• ball 560 dan past- juda yomon kredit tarixi, umidsiz qarz, bankrotlik (barcha kreditlar va kreditlar rad etiladi)

OKBning kredit hisoboti va kredit reytingining "Sberbank" versiyasini filialda yoki shaxsan murojaat qilish orqali olish mumkin.

Birlashgan kredit byurosi - OKB. OKB kredit reytingi

Xuddi shu BCI haqida gapirayotganimizga qaramay, Sberbankdan olingan hisobotlarning versiyalari to'g'ridan-to'g'ri byurodan olingan hisobotlardan farq qiladi. Sberbank hisobotida siz shaxsiy ma'lumotlarni topa olmaysiz va Sberbank kredit reytingi asl hujjatda bo'lmagan bir qator parametrlarni o'z ichiga oladi. Biz ular haqida yuqorida yozgan edik.

• 30 kundan ortiq kechikishlar
• So'nggi olti oy ichida kredit tarixini tekshirish uchun ko'plab so'rovlar
• Kredit tarixining kichik yoshi (1 yilgacha)

Bundan xulosa qilishimiz mumkinki, kredit skoringining o'sishi uchun uzoq vaqtdan beri kechiktirishlar (yoki umuman yo'q), katta kredit yuki bo'lmasligi, kredit olish uchun tez-tez murojaat etmaslik va tarixning yoshi bo'lishi kerak. kamida bir yil bo'lishi kerak.

Equifax kredit byurosi

Equifax - mamlakatdagi to'rtta eng yirik byurolardan biri. 1899 yilda Qo'shma Shtatlarda tashkil etilgan bo'lib, u xalqaro kredit byurosi maqomiga ega, chunki CBIning umumiy bazasi dunyoning 19 mamlakatidagi kredit byurolari ma'lumotlarini o'z ichiga oladi.

Equifax Rossiyaning mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi (ASROS), shuningdek, Rossiya elektron aloqa assotsiatsiyasi (RAEC) a'zosi.

• 1-596 - juda yomon kredit tarixi, kredit olish mumkin emas
• 596-665 - yomon kredit tarixi, banklarda kreditni tasdiqlash, rad etishning o'rtacha ehtimoli bo'lishi mumkin
• 665-895 - qoniqarli baholash, MFIda kreditni tasdiqlash ehtimoli yuqori, kredit berish rad etilishi mumkin.
• 895-950 - yaxshi kredit tarixi, banklardan kredit olish imkoniyati
• 950-999 - mukammal kredit tarixi, katta pul kreditlari va ipoteka kreditlarini olish imkoniyati.

"Rossiya standarti" kredit byurosi

MChJ "Kredit byuro Russian Standard" - "Bank Russian Standard" OAJning sho'ba korxonasi - etakchilardan biri Rossiya bozori kredit tarixlari. Byuro 140 milliondan ortiq kredit tarixi va so'rovlarini saqlaydi.

Byuro "Kredit tarixi to'g'risida" gi 218-sonli Federal qonuni va axborot xavfsizligi sohasidagi amaldagi milliy va xalqaro standartlar talablariga muvofiq ishlaydi.

"Rossiya Standart Banki" OAJ eksklyuziv ma'lumotlarining hajmi qarz oluvchilarning 35 milliondan ortiq kredit tarixini tashkil etadi.

CBRS kredit hisobotini olish mumkin

1. IN shaxsiy hisob Byuro
2. Byuroning mijozlar ofisiga murojaat qiling Moskva, Semenovskaya maydoni, 7-bino, 1-bino
3. Byuro agentlari, shu jumladan
4. Android va Apple uchun CBRS kredit tarixi ilovasida

Byuro Russian Standard alohida "Kredit skoring" xizmatini taqdim etadi. shaxsiy hisobda byuro. To'liq kredit hisobotiga buyurtma berishda u bilan birga ball ham taqdim etiladi.

Skoring kredit tarixingizni batafsil tahlil qilmasdan kredit olish imkoniyatini tezda baholash, kredit tashkiloti turini (bank, MFI/CPC) tanlash va uni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar olish imkonini beradi.

Past kredit baliga nima sabab bo'ladi

Agar sizda past ball bo'lsa, ehtimol xatolik kredit tarixingizga kirib qolgan yoki o'tmishda noto'g'ri vaqtda kredit to'lash orqali kredit tarixingizni buzgansiz.

Bundan tashqari, ma'lumotlar barcha byurolarda kreditlarni ko'rsatmasligi mumkin, chunki barcha banklar ma'lumotni turli byurolarga uzatadilar, faqat ba'zilari bir vaqtning o'zida 4 ta eng kattasidan foydalanadilar. Shuning uchun, agar siz to'satdan kredit hisobotida kredit topmasangiz, hayron bo'lmang.

Qarz mablag'larini berish to'g'risidagi arizani ko'rib chiqishda kredit tashkiloti nafaqat qarz oluvchining intizomiga, ya'ni. siz o'z majburiyatlaringizni qanchalik yaxshi bajarasiz, balki to'lov qobiliyatini ham, shuning uchun:

• yaxshi tarixga ega bo'lsangiz, lekin ayni paytda siz rasmiy ish bilan band bo'lmasangiz va tasdiqlangan daromadingiz bo'lmasa, bank kredit bermaydi;
• agar sizda yaxshi to'lov qobiliyati va mukammal kredit tarixi bo'lsa, bank kredit berishdan bosh tortishi mumkin, chunki sizda juda ko'p kredit majburiyatlari mavjud;
• agar sizning kredit tarixingiz biroz buzilgan bo'lsa, lekin barqaror moliyaviy ahvolingiz bo'lsa, bank sizni kichik miqdorda va eng qisqa muddatga kredit berish orqali kutib olishi mumkin;
• agar siz boshqa bankdan qarzdor bo'lsangiz va qarzingizni qaytarmasangiz, bank kredit bermaydi.

Kredit tarixi kredit byurolari tomonidan yuritiladi. Rossiyada banklar kredit berishdan oldin kredit tarixini tekshiradigan to'rtta byuro mavjud. Banklar ushbu byurolarning ma'lumotlarini jamlaydi, daromadingiz, yoshingiz, mintaqangiz, ishingiz, oilaviy ahvolingiz haqidagi ma'lumotlarni qo'shib, qaror qabul qiladi.

Kredit tarixingizni tekshirish va kredit olish imkoniyatini baholash uchun siz kredit hisobotlarini olishingiz va tahlil qilishingiz kerak. Kamida bitta hisobot talab qilinadi. To'liq baholash uchun barcha to'rtta byuroning hisobotlari tavsiya etiladi.

SIZDA NBKI, OKB (SBERBANK), KBRS YOKI EQUIFAX KREDIT TARIXI BYYROSINI RASMIY KREDIT HISOBOTI BORMI?

Ushbu byurolarning birortasi yoki barchasining hisobotini yuklab oling va PROGRESSCARD™ xizmatidan kredit tarixingiz bahosini oling.

Siz o'rganasiz:

• Sizning haqiqiy kredit balingiz
• Barcha yuklab olingan hisobotlarning xulosasi va taqqoslanishi
• Joriy kreditlar bo'yicha to'lovlarni optimallashtirish usullari
• Kredit tarixidagi mumkin bo'lgan xatolar ro'yxati
• Kredit berishni rad etish sabablari
• Kredit ballingizni yaxshilash bo'yicha tavsiyalar
• Sizning holatingizda mavjud banklarning joriy takliflari

Faqat NKBI, Equifax, KBRS va OKB (Sberbank) kredit byurolarining hisobotlarini yuklab oling.

Agar tizim hisobotni yuklay olmasa, xatoni tuzatishimiz uchun uni bizga yuboring.

KREDIT TARIXI HAQIDA HISOBOTLAR YO'QMI?

Kredit tarixini yiliga ikki marta buyurtma qilish mumkin barcha kredit byurolarida bepul. To'rtta kredit byurosida kredit tarixingizni tekshirish bo'yicha ko'rsatmalar uchun quyidagi tugmani bosing.

Bugungi kunda, ehtimol, hayotida kamida bir marta bankka kredit mablag'larini olish uchun murojaat qilmagan odam yo'q. Lekin moliya institutlari ular qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash va shaxsiy ma'lumotlarni tahlil qilish uchun mas'uldirlar, shuning uchun ba'zilari kerakli miqdorni osongina olishlari mumkin, boshqalari esa muntazam ravishda rad etishadi. Shubhasiz, hamma nima uchun bu sodir bo'layotgani va ma'lumotlar banklari qanday qarorlar qabul qilishiga qiziqqan. Aslida, kredit reytingi tizimi kredit reytingi deb ataladi. Bank skoringi nima? Keling, javobni topishga harakat qilaylik.

Nima uchun ball to'plash kerak

Xullas, ball to'plash nima degan savolga javob berishdan oldin, so'nggi bir necha yil ichidan boshlaylik bank tizimi juda ko'p o'zgardi, kreditlar turli daromad va ijtimoiy mavqega ega bo'lgan odamlar uchun ommaviy ravishda mavjud bo'ldi. Bir tomondan, bu yaxshi, chunki bank shu tariqa o'z daromadini oshiradi, rivojlanish va foyda olish imkoniyatiga ega bo'ladi va mijoz, o'z navbatida, o'ziga kerakli mablag'larni oladi, bu uni pulni tejash zaruratidan xalos qiladi. yillar davomida katta xaridlar.

Shu munosabat bilan, bank xodimlarining barcha arizalarni mustaqil ravishda ko'rib chiqishlari deyarli mumkin emas. Ya'ni, o'z mijozlarining kredit qobiliyatini tekshirish, ularning tavakkalchilik darajasini baholash va qaror qabul qilish, shuning uchun bugungi kunda bu avtomatik tizim tomonidan amalga oshiriladi. Kredit skoring - bu potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyatini uning ma'lumotlari asosida baholashning matematik modeli. Xodimning asosiy vazifasi - mijozlar haqida kerakli ma'lumotlarni to'plash va ularni tizimga yuklash va u avtomatik ravishda tahlil qiladi.

Skorlash - bu mijoz tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarga asoslanib, mijozning qarz oluvchi sifatida portretini tuzishga imkon beradigan tizim, ya'ni u statistik usullarda hisoblanganlarga asoslanadi, buning natijasida unga ko'rsatkichlarni belgilash mumkin. Hisob.

Aytgancha, shuni ta'kidlash joizki, tizim kreditga layoqatlilikni aniq qanday baholashi qat'iy ishonch ostida saqlanadi. Ya'ni, mijoz tizim aynan nimani e'tiborga olishini va uning kredit qobiliyatini baholashga qanday parametrlar imkon berishini aniq bila olmaydi.

Baholash: ta'riflar

Tizimni qanday parametrlarni hisobga olish kerak

Ta'kidlash joizki, skoring tizimi bankka olingan mablag'larning qaytarilmasligi xavfini minimallashtirish, kredit portfelini ko'paytirish va kredit berish muddatini qisqartirish imkonini beradi. Shuning uchun ular butunlay yo'q qilish uchun skoring modelidan foydalanadilar inson omili potentsial qarz oluvchining xatti-harakatlarini baholashda. Skoring modeli - bu bir nechta parametrlar bo'yicha qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash tizimi.

Kredit olish uchun bankka murojaat qilganda, qarz oluvchilar so'rovnomani to'ldiradilar, aniqrog'i, kredit mutaxassisi qarz oluvchining ma'lumotlarini dasturga kiritadi. Ya'ni, uning hujjatlari va boshqa ma'lumotlar va mijozning so'zlaridan. Baholash tizimida ishtirok etadigan bir nechta parametrlarni ko'rib chiqing:

• pasport ma'lumotlari;
• Oilaviy ahvol;
• yoshi;
• bolalarning mavjudligi, ularning soni va yoshi;
• oylik daromad;
• ish joyi va lavozimi;
• mehnat daftarchasidagi yozuvlar soni;
• mulkka egalik qilish: ko'chmas mulk yoki avtomobillar;
• boshqa kredit majburiyatlari va boshqa og'irliklarning mavjudligi.

Bu, albatta, qarz oluvchining ishonchliligini baholash uchun taqdim etadigan barcha ma'lumotlar emas. Biroq, shaxsiy ma'lumotlarni baholashdan tashqari, bank mijozning kredit tarixiga murojaat qiladi va shuning uchun kredit byurolari banklarga o'zlarida mavjud bo'lgan ma'lumotlarga asoslangan qo'shimcha skoring modellarini taklif qiladi. Ya'ni, sodda qilib aytganda, so'nggi yillarda berilgan kreditlar hajmi mos ravishda bir necha baravar oshdi, mos ravishda har bir potentsial qarz oluvchining boshqa kreditorlar oldidagi qarz majburiyatlari bor, ya'ni u istalgan vaqtda qarz teshigiga tushib qolishi va to'lovga qodir bo'lmasligi mumkin. .

Kredit byurosining yordami bilan siz potentsial qarz oluvchiga qanday kredit yuki yuklanganligini bilib olishingiz va kreditlarni kechiktirish va to'lanmaslik ehtimolini baholashingiz mumkin. Avtomatik tizim potentsial qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni qayta ishlaydi va unga ma'lum bir reyting beradi, kreditga layoqatlilar eng yuqori ball oladi, to'lovga qodir bo'lmaganlar esa past reytingni oladi.

Misol uchun, o'tmishda defolt qilmagan qarz oluvchiga 1 ball beriladi. 9 ball da'vo qilingan umidsiz qarzning shakllanishini ko'rsatadi. 7 ball kodi, bu nimani anglatadi? Va bu faqat qarz oluvchining shartnoma shartlarini muntazam ravishda buzganligini anglatadi, lekin oxir-oqibat to'liq to'laydi. Eng ishonchlilari 1 va A toifali mijozlar, ya'ni 1 oygacha bo'lgan muddatga kreditni kechiktirishga yo'l qo'ymagan qarz oluvchilardir.

Bundan tashqari, Kredit byurosi bankka o'z mijozlari to'g'risida, xususan, boshqa banklarda yangi hisobvaraqlar ochish, yangi kreditlar olish, shaxsiy ma'lumotlar, jumladan, pasport ma'lumotlarini o'zgartirish, muddati o'tgan qarzlarning shakllanishi va boshqa o'zgarishlar to'g'risida avtomatik ma'lumotlarni taqdim etadi. Yagona kamchilik shundaki, bitta byuro ma'lumotni ular bilan kelishuvga ega bo'lgan banklarga, mos ravishda barcha ma'lumotlarni uzatadi. kredit tashkilotlari amal qilmaydi.

Ballarni to'plash

Skoring balli mijozning kreditga layoqatliligini baholash bo'lib, u mijoz tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarning yig'indisiga asoslanib, analitik va matematik hisob-kitoblarni olib borishda ma'lum natija beradi. Ballar qarz oluvchining barcha shaxsiy ma'lumotlari uchun beriladi, masalan:

1. Qarz oluvchining yoshi kredit berishda eng muhim rol o'ynaydi, 20 yoshgacha va 60 yoshdan oshgan qarz oluvchilar 15 ball oladi, maksimal ball 30 yoshdan 35 yoshgacha bo'lgan mijozga 114 ball, 50 yoshdan 60 yoshgacha bo'lgan mijozlarga beriladi. eskilari 97 ballga baholanadi.
2. Banklar turmush qurgan mijozlarga ko'proq ustunlik beradi, ularga 115 ball beriladi, past ball alohida yashaydigan turmush o'rtoqlarga 30 ball beriladi.
3. Farzandsiz oilalar 87 balldan ko'proq ball oladi, 3 nafardan ortiq bolasi bo'lsa atigi 4 ball oladi.
4. Bandlikka kelsak, maksimal ball tijorat kompaniyalari xodimlariga beriladi - 124 ball, eng kam ball pensionerga - 19 ball beriladi.
5. Rahbar lavozimdagi qarz oluvchilar 122 balldan yuqori kredit reytingini olishadi, malakasiz xodimlar uchun minimal - 3 ball.
6. 5 yildan ortiq ish tajribasiga ega bo'lgan mijozlar 89 ball, ish stajiga ega bo'lmaganlar 6 ball oladi.
7. Haqida ish haqi, keyin u qanchalik baland bo'lsa, shuncha ko'p ball, masalan, 40 000 rubldan ortiq ish haqi bilan qarz oluvchi 198 ball, 5000 rublgacha faqat 9 ball oladi.
8. Statsionar uy telefonining mavjudligi uchun mijoz 36 ball oladi, uning yo'qligi uchun - 7 ball.
9. Agar sizda xorijda ishlab chiqarilgan avtomobil bo'lsa, 115 ball, avtomobil yo'qligida 7 ball.

Shunday qilib, kelajakda tizim tomonidan berilgan barcha reytinglar hisoblab chiqiladi va umumiy kredit reytingi chiqariladi, u kredit berilishi yoki berilmasligini aniqlaydi. Baholash shkalasi quyidagicha taqsimlanadi:

1. 300 dan 500 ballgacha bo'lgan ball klassik kredit olishdan bosh tortadigan mijozning ishonchliligi pastligini ko'rsatadi, u ko'pi bilan mikromoliya kompaniyasidan mikrokreditga ishonishi mumkin.
2. 500 dan 600 ballgacha bo'lgan ball mijozning past kredit qobiliyatini ko'rsatadi, ammo u bankdan qimmat kredit olish imkoniyatiga ega. yuqori foiz kichik miqdor uchun.
3. 600-650 ball - qarz oluvchining qoniqarli kredit qobiliyati, bank yanada qattiqroq shartlarda kredit berishga tayyor stavka foizi va ta'minlash.
4. 650-690 ball - qarz oluvchining yaxshi kredit qobiliyati, standart shartlarda kredit olish uchun barcha imkoniyatlar mavjud.
5. 690-850 - mijozning kredit qobiliyatining yuqori bahosi, banklar maksimal miqdorda kredit beradi qulay sharoitlar past foiz stavkalarida katta miqdorda.

Aytgancha, bank sabablarni ko'rsatmasdan kredit berishni rad etish imkoniyatiga ega ekanligiga e'tibor qaratish lozim. Bu, asosan, ball 500 balldan kam bo'lsa sodir bo'ladi.

Qanday qilib banklar kredit berish to'g'risida qaror qabul qiladilar?

Shunday qilib, bankka murojaat qilganda yoki onlayn arizadan foydalanganda, mijoz o'z ma'lumotlarini qoldiradi, uning asosida tizim qarz oluvchining salohiyatini baholaydi, uning potentsial qarzdor bo'lishi mumkinligini aniqlaydi. Misol uchun, agar shunga o'xshash parametrlarga ega bo'lgan 10 ta qarz oluvchidan 8 tasi kreditni to'lashda kechikishlarga duch kelgan bo'lsa, bu allaqachon kredit berishni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin, mos ravishda, qarz oluvchilarning foizlari qanchalik past bo'lsa, qarz oluvchining kredit olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi. kerakli kredit.

Xodim sizning shaxsiy ma'lumotlaringizni siz taqdim etgan hujjatlar asosida o'zi kiritsa, to'g'ridan-to'g'ri bankda kredit olish uchun ariza berish ancha maqsadga muvofiqdir. Bu yerda siz deyarli bir zumda kredit berish haqida bilish imkoniga egasiz. Anketani to'ldirish protsedurasi oxirida bank xodimi sizga ballni o'tganligini e'lon qilishi mumkin, bu nimani anglatadi? Va bu shuni anglatadiki, siz taqdim etgan ma'lumotlarga asoslanib, tizim yuqori to'lov qobiliyati natijasini berdi va keyin sizning hujjatlaringiz autentifikatsiya va yakuniy qaror uchun xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi.

Agar siz ball to'lashdan bosh tortsangiz, ya'ni tizim sizga eng past ball bergan bo'lsa yoki sizning shaxsiy ma'lumotlaringiz bank xodimida shubha uyg'otsa, vaziyat yanada yomonlashadi. Kelajakda siz darhol kreditni rad etish haqida xabar olasiz yoki ma'lumotlaringiz bankning xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi. Aytgancha, shuni ta'kidlash kerakki, agar siz yolg'on ma'lumot yoki soxta hujjatlar taqdim etgan bo'lsangiz, bank xavfsizlik xodimlari ularni jinoiy ish qo'zg'atish uchun huquqni muhofaza qilish organlariga topshirishlari mumkin.

Avtomatik tizimni aldashi mumkin

Darhaqiqat, bugungi kungacha mijozning to'lov qobiliyatini avtomatik baholash tizimi mukammal emas, ya'ni u 100% natijani kafolatlay olmaydi va mijozning to'lov qobiliyatini to'g'ri baholay olmaydi. Bundan tashqari, u doimiy ravishda yangilanadi va modernizatsiya qilinadi va hatto bank xodimlari ham baholash algoritmi qanday ketayotganini aniq bilishmaydi, chunki bu ma'lumotlar qat'iy maxfiylikda saqlanadi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, tizimni aldash deyarli mumkin emas, chunki aks holda siz o'z erkinligingizni xavf ostiga qo'yasiz, chunki bank sizni firibgarlikda ayblashi mumkin. Axir, har qanday holatda, sizning hujjatlaringiz siz taqdim etgan ma'lumotlarning haqiqiyligi va ishonchliligini tekshirish uchun xavfsizlik xizmatiga taqdim etiladi.

Ammo har bir qarz oluvchi o'zining kredit reytingini oshirish imkoniyatiga ega, buning uchun siz bankka moliyaviy qobiliyatingiz va to'lov qobiliyatingizni tasdiqlovchi hujjatlarning maksimal miqdorini taqdim etishingiz kerak. Bularga ko‘chmas mulk va avtomashinaga egalik guvohnomasi, qo‘shimcha daromad guvohnomasi va nihoyat, kafolat yoki garov sizning kredit layoqatingizni sezilarli darajada oshirishi mumkin.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, bugungi kunda bank uchun potentsial kredit hamkorining taqdiri avtomatik tizim tomonidan belgilanadi. Ammo, boshqa tomondan, bu qarz oluvchilarga qisqa vaqt ichida kredit qarorini olish imkonini beradi. Bundan tashqari, katta hajmdagi kreditlar berilgan bank har bir qarz oluvchini tekshirish uchun jismoniy imkoniyatga ega emas.

Bu boshlang'ich darajada bankka kreditni tasdiqlash yoki rad etish to'g'risida signallarni beradigan ball tizimi bo'yicha qarz oluvchilarni baholash. Agar kredit reytingi o'tkazib yuborilgan bo'lsa, u holda qo'shimcha tahlil potentsial qarz oluvchining kredit layoqati - kredit tarixi uchun so'rov BKIga yuboriladi. asosiy vazifa ball - to'xtash signallari mavjudligini aniqlash.

Nima uchun ball to'plash kerak?

Bu oddiy, bankka murojaat qilish yoki tashrif buyurishdan oldin tayyorgarlik ko'rishingiz kerak. Banklar belbog'larini mahkam bog'lab, qattiq talablar qo'ygan holda faqat "tanlanganlarga" kredit berishdi. Potentsial qarz oluvchining dastlabki bahosi reyting bahosiga tayanadi.

Baholashda signallarni to'xtating

• Yosh yoki pensiya yoshi
• Ko'p sonli bolalar va qaramog'ida bo'lganlar
• Kam ish haqi
• Ish joyini tez-tez o'zgartirish
• Kredit tarixi bo'yicha tez-tez so'rovlar (banklarga tez-tez so'rovlar va rad etishlar)
• Pulning qaytarilmasligi xavfi bilan ishlash (past daromad va boshqalar).
• va boshqalar...

Tashqi ko'rinishdagi ball

Mashina bahosi

Aksariyat hollarda kredit reytingi kompyuterlarga ishonib topshiriladi. Faktorlar olinadi (banklar tomonidan alohida belgilanadi), ularning har biri ma'lum miqdordagi ballga to'g'ri keladi. So'rov yakunida ballar yig'indisi hisoblab chiqiladi va shkala bo'yicha taqqoslash amalga oshiriladi: "juda yomon", "yomon", "standart", "yaxshi", "juda yaxshi", "a'lo".