Salom, aziz blog o'quvchilari. Kredit berish deyarli har bir zamonaviy insonning hayotida mustahkam o'rnatilgan hodisadir.

Agar hayotlarida hech qachon kredit olmaganlar bo'lsa, ular bu imkoniyat haqida televizor, ommaviy axborot vositalari va telefon orqali SMS va qo'ng'iroqlarda foydali taklifdan foydalanishni taklif qilishganida eshitgan bo'lishi mumkin.

Bugun biz kredit berish algoritmini, kredit turlarini, shuningdek, bank bilan kredit munosabatlarining ijobiy va salbiy tomonlarini biroz batafsilroq ko'rib chiqamiz.

Ta'rif - kredit nima

Lotin tilidan tarjima qilingan "kredit" (creditum) " qarz" Bu so'z kreditlash jarayonining mohiyatini aks ettiradi. Bir tomon (qarz beruvchi) boshqa tomonga (qarz oluvchi) ta'minlaydi naqd pul krediti ma'lum bir vaqt uchun. Qarz oluvchi kreditor tomonidan belgilangan muddatda qarzga olingan summani va kelishilgan komissiyani (foizlarni) to'lash majburiyatini oladi.

Kredit munosabatlari pul paydo bo'lishidan ancha oldin, tabiiy ayirboshlash davrida paydo bo'lgan. Oddiy misol: bitta ovchi 10 ta quyonni o'ldirdi. Ikkinchisi hech narsa olmadi, shuning uchun u birinchisidan 2 dona berishni so'radi.

U bir necha kundan keyin omadsiz ovchi bugun bitta tosh bilan 3 ta qushni qaytarib berishi shartiga rozi. Oddiy kreditlash sxemasi mavjud, ya'ni. to'lov va ishonchga asoslangan iqtisodiy munosabatlar.

Kredit bu bir tomonning ikkinchi tarafga har qanday moddiy boyliklarni (pul, tovarlar) quyidagi shartlar bilan o‘tkazishi bilan bog‘liq bo‘lgan iqtisodiy munosabatlar: qarzga olingan mablag‘larni ma’lum bir haq evaziga belgilangan muddatda qaytarish.

Hozirgi vaqtda kreditlash ko'pincha naqd pulda (naqd yoki naqd bo'lmagan) kredit berish bilan bog'liq munosabatlarni anglatadi. Va bu mantiqiy, chunki pul tovarlar va xizmatlarning qiymat ekvivalentidir.

Muhim: bunga arzimaydi "Kredit" va "kredit" tushunchalarini chalkashtirib yuborish. Kredit berish bilan faqat yuridik shaxslar shug'ullanishi mumkin, kredit berish huquqiga tashkilotlar ham, kompaniyalar ham beriladi.

Kredit - bu mablag'lar bilan ta'minlash va kredit pul va mulkni anglatadi. Kredit belgilangan muddatda muntazam bo‘lib to‘lanadi, hisoblangan foizlar bilan esa bir martalik to‘lov amalga oshiriladi.

Kreditlashning asosiy tushunchalari

Kreditlar olamida sayohat qilish uchun siz ba'zi bank shartlari nimani anglatishini bilishingiz kerak:

Kredit berish shakllari

Kredit berish dunyodagi har qanday davlatning eng muhim iqtisodiy vositalaridan biridir. Kreditlar bir nechta shakllarda bo'lishi mumkin, biz ularni quyida ko'rib chiqamiz.

1. Bank krediti– kreditlash ob’ekti pul, kreditorlar esa banklardir;
2. Tijorat krediti– bir yuridik shaxs tomonidan boshqasiga har qanday tovar taqdim etishi (savdo krediti);
3. Davlat krediti- bu kredit munosabatlari bo'lib, unda bir tomon davlat (qarz beruvchi yoki qarz oluvchi sifatida), ikkinchisi esa yuridik yoki jismoniy shaxslardir.

Davlat (?) qarz oluvchi sifatida harakat qilganda aniq misol: byudjet taqchilligini qoplash. Ushbu sxemada davlat qarz oluvchi, kreditorlar esa obligatsiyalarni sotib olgan jismoniy yoki yuridik shaxslardir.

Bu sxemaning mohiyati quyidagicha: davlat qimmatli qog'ozlar bozorida ma'lum miqdorda obligatsiyalar chiqaradi, ularni jismoniy va yuridik shaxslar sotib oladi.

Obligatsiyalar ma'lum bir nominalga va ma'lum foiz stavkasiga ega. Muayyan vaqtdan so'ng (obligatsiyalar chiqarishda tasdiqlangan) davlat obligatsiya egasiga undan ilgari olingan pul va foizlarni to'laydi.

Bank krediti

Keling, kreditlash mexanizmini tahlil qilaylik bank tashkilotidagi jismoniy shaxs:

1. Har qanday maqsadda pulga muhtoj bo'lgan fuqaro tegishli ariza bilan murojaat qiladi ilova va bankka hujjatlar to'plami (hujjatlar haqida keyinroq maqolada gaplashamiz).
2. Bank arizani qabul qiladi va buni aniqlaydi kreditga layoqatlilik potentsial mijoz, uning risklarini tahlil qiladi.
3. Bank chiqaradi yechim, u ijobiy yoki salbiy bo'lishi mumkin.
4. Agar qaror ijobiy bo'lsa, bank mijozni chaqiradi va u bilan kredit shartnomasini tuzadi. Ushbu hujjat kreditlashda asosiy hisoblanadi. Unda hamma narsa yozilgan kredit shartlari:
   1. kredit miqdori;
   2. kredit shartlari;
   3. qarz oluvchi to'lashi kerak bo'lgan foizlar;
   4. kredit summasi va foizlarni to'lash jadvali.
5. Bank qarz oluvchiga pul mablag'larini beradi.
6. Mijoz qarz summasini bank tomonidan tasdiqlangan jadvalga muvofiq hisoblangan foizlar bilan to'laydi.
7. Mijoz kreditni to'laydi, bank qarzi yo'qligi to'g'risida ma'lumotnoma beradi (so'rov bo'yicha).

Bank kreditlarining turlari

Har yili kredit bozorida tobora ko'proq yangi bank mahsulotlari paydo bo'ladi. Bu yangi mijozlar oqimini oshiradi va natijada bank daromadlarini oshiradi. Keling, mamlakatimizda eng mashhurlarini ko'rib chiqaylik bank kredit mahsulotlari.

Iste'mol krediti

Iste'molchi jismoniy shaxslarga shaxsiy foydalanish uchun buyumlar (xizmatlar) sotib olish uchun beriladigan naqd pul krediti hisoblanadi.

Kredit kartalari

*Rasmni toʻliq oʻlchamda yangi oynada ochish uchun ustiga bosing

Bank mijozning arizasini ma'qullaydi va u bilan kredit shartnomasi tuzadi pastroq foizda, mijozning kredit dastlab olingan bank oldidagi qarzini to'laydi. Hamma xursand: mijoz kamroq to'laydi, eski bank o'z pulini oldi, yangi bank boshqa qarz oluvchini oldi.

Jismoniy shaxslar uchun kredit berishning ijobiy va salbiy tomonlari

Bank kreditlarining afzalliklari ortiqcha baholash qiyin:

1. katta xarid (shu jumladan ko'chmas mulk), davolanish, ta'lim yoki sayohat uchun uzoq vaqt davomida pul tejashning hojati yo'q;
2. do'stlar, qarindoshlar yoki begonalardan qarz olishning hojati yo'q;
3. moddiy tekislikning vaqtinchalik qiyinchiliklarini eng kam yo'qotishlar bilan engish mumkin;
4. Bank kreditlarining ayrim turlarini Internet orqali onlayn ariza berish va olish mumkin.

Bepul pishloq yo'q, shuning uchun siz xabardor bo'lishingiz kerak va kamchiliklarning mavjudligi haqida bank krediti:

1. kredit summalari bo'yicha yuqori foizlar;
2. komissiyalar va sug'urtaning har xil turlari uchun mumkin bo'lgan qo'shimcha xarajatlar;
3. garov (ipoteka) evaziga kredit olinsa, ko‘chmas mulkka og‘irlik qo‘yish;
4. agar qarz majburiyatlari bajarilmasa, ko'chmas mulkni yo'qotish (garov bilan kreditlash bilan).

Va shunga qaramay, abadiy savollarni hal qiling: "Bo'lish yoki bo'lmaslik", " Olish yoki olmaslik", har bir kishi buni mustaqil ravishda qilishi kerak. Buning uchun siz o'zingizning kuchli tomonlaringizni ob'ektiv baholashingiz va kreditlashning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan tortishingiz kerak.

Qanday qilib bankdan kredit olish mumkin

Keling, kredit olishning qisqa algoritmini ko'rib chiqaylik:

Qisqacha xulosa

Kredit - bu jismoniy va yuridik shaxslar uchun mo'ljallangan bank mahsulotidir.

Bu biznesni rivojlantirish, davolash, ta'lim va yirik xaridlarni amalga oshirish uchun ajralmas hisoblanadi. Kredit berish to'g'risidagi qaror shunday bo'lishi kerak muvozanatli va o'ylangan. Bank bilan bog'lanishdan oldin, kelajakdagi qarz majburiyatlarini to'lash nuqtai nazaridan o'z imkoniyatlaringizni ob'ektiv tahlil qilishingiz kerak.

Omad sizga! Tez orada blog sayti sahifalarida ko'rishguncha

Sizni qiziqtirishi mumkin

Kreditni qayta moliyalashtirish nima - bunga arziydimi va eng yaxshi bitimlarni qanday topish mumkin Siz uchun foydali bo'lgan kreditni qanday va qayerdan olish mumkin, hatto yomon kredit tarixi va kafillarisiz ham Annuitet to'lovi - bu nima, uning ijobiy va salbiy tomonlari, tabaqalashtirilgan to'lovdan qanday farq bor va qaysi variantni tanlash kerak Kafolatlangan kredit - garov nima bo'lishi mumkin (avtomobil, kvartira), cheklovlar va kredit olish sxemasi Ipoteka nima - ijobiy va salbiy tomonlari, kerakli hujjatlar, olish shartlari, ipotekani qanday hisoblash va qayta moliyalashtirish Kredit yoki qarzni qayta tuzish - qanday va nima uchun Qayta moliyalash nima - asosiy stavka, qayta moliyalash va ipoteka kreditini qayta moliyalash barcha tuzoqlar bilan Debet (va kredit) nima

Kreditning bank shakli iqtisodiyotdagi kredit munosabatlarining eng keng tarqalgan shakllaridan biri bo'lib, uning ob'ekti pul mablag'larini bevosita kreditga o'tkazish jarayonidir. Bank krediti banklar yoki nobank moliya institutlari tomonidan vaqtincha foydalanish uchun va shartnomada belgilangan haq evaziga ssudaga berilgan ssuda kapitalining harakatini ifodalaydi. U kreditorlar (moliya institutlari) va kreditorlar (qarz oluvchilar) o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni ifodalaydi, ular ham yuridik, ham jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin.

Bank ssudasidan foydalanish zarurati takror ishlab chiqarish jarayonida korxona mablag‘larining aylanish qonuniyatlari va uzluksizligi, aylanma mablag‘lar va asosiy vositalarni tashkil etishning o‘ziga xos xususiyatlari, kreditor va qarz oluvchining iqtisodiy manfaatlari bilan belgilanadi.

Kredit turlari kredit munosabatlari sub'ektlariga beriladigan kreditlar bir qator mezonlarga ko'ra tasniflanadi: qarz oluvchilar guruhlari, foydalanish shartlari, maqsadi, faoliyat sohalari, hajmi, berish usuli, garov va qaytarish usullari.

Qarz oluvchilar guruhi bo'yicha: davlat organlari, xalq xo‘jaligi sub’ektlari va aholiga berilgan kreditlar.

Foydalanish shartlari bo'yicha: qisqa muddatli (bir yilgacha), o'rta muddatli (bir yildan besh yilgacha) va uzoq muddatli (besh yildan ortiq). Uzoq muddatli ssuda uzoq muddatli aktivlarni kengaytirilgan takror ishlab chiqarish uchun uzoq muddatga beriladigan bank kreditlarining turlaridan biridir. Qisqa muddatli kredit - bu qarz oluvchining aylanma mablag'larni shakllantirish uchun mablag'larga bo'lgan vaqtincha ehtiyojini qondirish uchun 12 oygacha bo'lgan muddatga beriladigan bank kreditlarining turlaridan biri.

Maqsad bo'yicha: byudjet, investisiya, sanoat, savdo, qishloq xo'jaligi, iste'molchi.

Faoliyat sohasi bo'yicha: banklararo va xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga taqdim etiladi. Ikkinchisi ikki turga ko'ra farqlanadi: 1) asosiy fondlarni kengaytirilgan takror ishlab chiqarishga jalb qilingan kreditlar; 2) aylanma mablag'lar aylanishini ta'minlovchi ssudalar. Xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga beriladigan kreditlarning ikkinchi turi to'g'ridan-to'g'ri ishlab chiqarish sohasi uchun beriladigan kreditlar va aylanma sohasiga xizmat qiluvchi kreditlarga bo'linadi.

Hajmi bo'yicha: kichik, o'rta va katta.

Shartiga ko'ra: bo'sh (ta'minlanmagan) va himoyalangan. Ta'minlangan kreditlar garov turiga ko'ra farqlanadi: sug'urtalangan, kafolatlangan va garov. To‘lash usullariga ko‘ra kreditlar bo‘lib-bo‘lib to‘lanadigan va kredit shartnomasida ko‘rsatilgan to‘lov muddatida bir martalik to‘lanadigan kreditlarga bo‘linadi.

Yetkazib berish usuli bo'yicha: to'lov va kompensatsiya. To'lov kreditlari uchun ariza berishda kredit resurslari to'g'ridan-to'g'ri hisob-kitob hujjatlarini to'lash uchun yuboriladi. Kompensatsiya ssudalari uchun ariza berishda kredit resurslari miqdori qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga keyinchalik kredit shartnomasida nazarda tutilgan maqsadlarda foydalanish uchun yuboriladi.

Bank krediti bo'lishi mumkin bevosita va bilvosita . To'g'ridan-to'g'ri kreditlash munosabatlari ustunlik qiladi. Bilvosita bank krediti cheklanganroq qo'llaniladi, ya'ni. vositachi orqali qarz oluvchiga kredit berish. Belarus Respublikasi Milliy bankining amaldagi qonunchiligi va me'yoriy hujjatlariga muvofiq, shuningdek, quyidagi kredit turlari mavjud:

Kengaytirilgan – to'lash muddati bank tomonidan uzaytirilgan va uzaytirilgan kredit qarzi hisobiga undiriladigan kredit.

Muddati o'tgan – kredit shartnomasida belgilangan muddatlarda qaytarilmagan va muddati o‘tgan kreditlarni hisobga olish hisobvarag‘iga undiriladigan kredit.

Kredit liniyasi – bankning qarz oluvchi oldidagi ssuda shartnomasining belgilangan amal qilish muddati davomida unga kelishilgan miqdorda va muayyan maqsadlarda kreditlar berish bo'yicha qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyati.

Joriy bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha kredit berish (overdraft) – hisobvaraq egasiga shartnomada belgilangan chegaralar doirasida hisobvaraqda mablag‘ yo‘qligiga qaramay, joriy bank hisobvarag‘i bo‘yicha da’volarni to‘lash yo‘li bilan bank tomonidan ssuda taqdim etishi. kiruvchi mablag'lardan bank.

Lombard – oson sotiladigan ko'char mulk yoki huquqlar bilan ta'minlangan qisqa muddatli, belgilangan hajmdagi kredit. Lombard ssudalarining asosiy turlari: qimmatli qog‘ozlar garovi, tovar garovi, da’volar garovi (jamg‘arma depozitlari, sug‘urta shartnomalari, ipoteka va boshqalar).

Bank kreditlash xo’jalik yurituvchi sub’ektlarga ular tuzgan kredit shartnomasiga muvofiq kreditlar berilishiga asoslanadi, bu kredit faylida saqlanadi. Kredit shartnomasi – kredit berishda bank va qarz oluvchi o‘rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi, tomonlarning o‘zaro majburiyatlari va xo‘jalik mas’uliyatini belgilovchi huquqiy hujjat. Kredit shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Qarz shartnomasida majburiy shartlar aks ettirilishi kerak, ular quyidagilardan iborat: 1) kredit summasi; 2) kreditning maqsadi; 3) kredit berish shartlari; 4) kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi; 5) kreditni to'lash va u bo'yicha foizlarni to'lash muddati; 6) qarz oluvchining ssudani va u bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatlarini bajarishini ta'minlash shakli.

Xo'jalik yurituvchi sub'ektlarni bank kreditlash asosiy shartlarga rioya qilishga asoslanadi kreditlash tamoyillari : to'lov, qaytarilgan kredit resurslarining dolzarbligi, farqlash va ta'minlash .

Kreditlar naqd pulsiz shaklda kredit shartnomasiga qat'iy muvofiq yetkazib beruvchining qabul qilingan to'lov hujjatlari yoki qarz oluvchining haqiqatda jo'natilgan va olingan moddiy boyliklar, bajarilgan ishlar va ko'rsatilgan xizmatlar uchun hujjatlarini to'lash uchun kreditning joriy hisobvarag'ini chetlab o'tgan holda beriladi. oluvchi, bevosita yetkazib beruvchiga. Yetkazib beruvchi va xaridor o'rtasidagi munosabatlarda vositachi (uchinchi shaxs) mavjud bo'lgan hollarda, talabni boshqa shaxsga o'tkazish yoki qarzni o'tkazish to'g'risidagi shartnomaga muvofiq, to'lovni to'g'ridan-to'g'ri emas, balki kredit resurslaridan foydalangan holda amalga oshirish mumkin. etkazib beruvchiga, lekin boshqa yetkazib beruvchiga, agar ustuvorlikni tartibga soluvchi amaldagi qonun hujjatlari buzilgan bo'lsa, byudjetga to'lovlar va ularga tenglashtirilgan to'lovlar. Istisno, iqtisodiy asosli hollarda ish haqini to'lash, iste'mol ehtiyojlari va qishloq xo'jaligi mahsulotlarini sotib olish uchun naqd pul ko'rinishida kreditlar berilishi mumkin, ularni sotib olish Belarus Respublikasi qonunchiligida ruxsat etiladi.

Tadbirkorlik sub'ektlariga kreditlar milliy valyutada, agar bank Belarus Respublikasi Milliy bankidan valyuta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lsa, chet el valyutasida berilishi mumkin. Ayrim hollarda import qilinadigan mahsulotlarni yetkazib berish bo‘yicha tuzilgan shartnomalarni to‘lash uchun kredit keyinchalik uni chet el valyutasiga konvertatsiya qilgan holda milliy valyutada berilishi mumkin. Xorijiy yoki milliy valyutadagi kreditlarni konvertatsiya shartlarida berish, birinchi navbatda, valyuta qaytaruvchi investitsiya loyihalarini amalga oshirish va import o‘rnini bosuvchi chora-tadbirlarni amalga oshirish uchun amalga oshiriladi.

To'lov printsipi qarz oluvchi o'z ehtiyojlari uchun undan vaqtincha qarz olish uchun qarz beruvchiga ma'lum bir haq to'lashi kerakligini taxmin qiladi. Bu tamoyilni banklarning xo’jalik faoliyatiga tatbiq etish mexanizmi kredit shartnomalari bo’yicha foiz stavkalarini belgilash va belgilash orqali amalga oshiriladi. Kredit bo'yicha foiz stavkasi kreditor bank tomonidan qarz oluvchidan olingan mablag'lardan, shu jumladan kredit berishda ko'rsatilgan xizmatlardan foydalanganlik uchun olinadigan to'lovdir. Kreditni to'lash printsipi kredit resurslaridan tejamkor foydalanishni belgilaydi va o'z pul resurslarini ko'paytirishni rag'batlantiradi. Bu tamoyil banklarga faol operatsiyalarni amalga oshirish xarajatlarini qoplash, shuningdek, foyda olish imkonini beradi.

Bank kreditining foiz stavkasi darajasiga ta'sir qiluvchi asosiy bozor omillari quyidagilardir: Belarus Respublikasi Milliy bankining qayta moliyalash stavkasi; Belarus Respublikasida kredit bozorida o'rnatilgan banklararo kredit bo'yicha foiz stavkasi ma'lum darajada Rossiya Federatsiyasidagi banklararo kredit foiz stavkasidan ta'sirlanadi; bankning o'zining depozit hisobvaraqlari bo'yicha xarajatlar; kredit resurslari tarkibi (Belarus Respublikasi Hukumatining maqsadli dasturlari bo'yicha kreditlar ulushi); kredit resurslariga talab darajasi va berilgan kreditlarning ta'minlanganlik darajasi; tadbirkorlik sub'ektlarini kreditlash shartlari; mamlakatning pul bozori va Rossiya Federatsiyasining kredit resurslari bozorining iqtisodiy barqarorligi.

Shoshilinchlik printsipi qaytarilgan kredit resurslari deganda, qarz oluvchi olingan ssuda summasini kredit shartnomasida nazarda tutilgan tartibda va muddatlarda qarz beruvchiga qaytarishi shart. Agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa yoki qarz beruvchining roziligi bilan kredit summasi muddatidan oldin to'lanishi mumkin. Kredit summasini o‘z vaqtida to‘lamagan qarz oluvchi kredit to‘lanishi lozim bo‘lgan kundan boshlab kredit bo‘yicha foiz stavkasining ikki baravari miqdorida haqiqatda to‘langan kungacha foizlarni to‘lashi shart. Bozor iqtisodiyoti sharoitlariga o'tish sharoitida banklar tomonidan faol operatsiyalarni amalga oshirishda shoshilinchlik printsipi asosiy tamoyillardan biri bo'lib, unga rioya qilish milliy iqtisodiyotning pul mablag'lari bilan normal ta'minlanishini va natijada uning hajmi va o'sishini belgilaydi. ijtimoiy ishlab chiqarish darajasi. Ushbu tamoyil kredit tashkilotining o'zi likvidligini ham belgilaydi. Banklar ishini tashkil etish tamoyillari jalb qilingan kredit resurslarini qaytarib bo'lmaydigan iqtisodiy faoliyatga investitsiyalashga imkon bermaydi. Har bir qarz oluvchi tomonidan ushbu tamoyilga rioya qilmaslik uni qo'shimcha kredit resurslarini olish uchun yangi kredit shartnomalarini tuzish imkoniyatidan mahrum qiladi. Kreditlarni o‘z vaqtida to‘lamaganlik uchun foiz stavkalarining oshishi tadbirkorlik sub’ektlarining o‘zini-o‘zi hisob-kitob faoliyatiga ta’sir ko‘rsatmoqda. Kredit muddati, o'zining iqtisodiy mohiyatiga ko'ra, kredit resurslari qarz oluvchi uchun mavjud bo'lgan maksimal vaqt bo'lib, undan tashqarida kreditning iqtisodiy mohiyati buziladi. Bunday iqtisodiy vaziyatda kredit o'zining asl maqsadini yo'qotadi va butun mamlakat bo'ylab pul muomalasiga salbiy ta'sir qiladi, bu esa pirovardida makroiqtisodiy ko'rsatkichlarning nomutanosibligiga olib keladi va davlatning pul-kredit siyosatiga tuzatishlar kiritishni taqozo etadi. Kreditlashni tabaqalashtirish va ta'minlash tamoyillari ushbu tamoyil bilan chambarchas bog'liq.

Differensiallik printsipi banklar xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga kredit berish to'g'risida qaror qabul qilganda, u kreditlash ob'ektining milliy xo'jalik ahamiyatidan, qarz oluvchining to'lov qobiliyati ko'rsatkichlari asosida aniqlanadigan iqtisodiy holatidan kelib chiqishini nazarda tutadi. Qarz oluvchining to'lov qobiliyati banklar tomonidan kredit shartnomasini tuzishdan oldin belgilanadi, bu esa kredit resurslarining qaytarilmasligi xavfini ma'lum darajada oldini olishga imkon beradi. Differensiallik tamoyili bevosita xo‘jalik yurituvchi subyektlarning o‘z zararlari va zararlarini kredit resurslari hisobidan qoplashiga to‘sqinlik qiladi.

Kredit resurslarini o'z vaqtida to'lash ko'p jihatdan kreditlashni tashkil etishda xavfsizlik tamoyilidan foydalanish bilan belgilanadi.

Xavfsizlik printsipi kreditning o‘z vaqtida qaytarilishini, shuningdek u bo‘yicha foizlar to‘lanishini ta’minlash maqsadida qarz beruvchi qarz oluvchidan kredit summasini, shu jumladan foydalanganlik uchun foizlarni garov sifatida ko‘char va/yoki ko‘chmas mulkni taqdim etishni talab qilishga haqli ekanligini anglatadi. kreditning (banklarning kafolatlarini yoki boshqa yuridik shaxslarning kafolatlarini taqdim etish uchun; garov sifatida qabul qilingan mol-mulkni qarz oluvchining hisobidan va foydasiga to'liq taxminiy qiymati bo'yicha sug'urta qilish. Qarz oluvchi tomonidan to'lash majburiyatlarini ta'minlash shakllari. ssuda va u bo'yicha foizlar garov bo'lishi mumkin (o'z chiqargan qimmatli qog'ozlar garovi bundan mustasno), Belarus Respublikasi qonunchiligida belgilangan tartibda va talablarga muvofiq beriladigan kafolatlar va kafilliklar.Majburiyatlarni bajarish. kredit shartnomasi bo'yicha uchinchi shaxsga (kafil, kafil) ishonib topshirilishi mumkin va qo'shimcha ravishda ushbu shaxsning mol-mulki garovi bilan ta'minlanishi kerak.Agar kredit shartnomasida uning bajarilishini mol-mulk garovi bilan ta'minlash nazarda tutilgan bo'lsa, qarz oluvchi kreditorga kredit ta'minotini nazorat qilish imkoniyatini taqdim etishga majburdir. Qarz oluvchi tomonidan garov sifatida taqdim etilgan mol-mulk Belarus Respublikasi qonunchiligida belgilangan tartibda baholanishi va ro'yxatga olinishi kerak. Agar qarz oluvchi kredit shartnomasida nazarda tutilgan kredit summasining qaytarilishini ta'minlash bo'yicha majburiyatlarni bajarmasa, shuningdek, garov ta'minoti qarz beruvchi javobgar bo'lmagan holatlar tufayli yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan bo'lsa, kreditor qarzni to'lash huquqiga ega. taqdim etilmagan summalar bo'yicha shartnomani bajarishni rad etish va qarz oluvchidan qarzni muddatidan oldin to'lashni talab qilish.

Kreditlarning maqsadli xarakteri, uning maqsadi, birinchi navbatda, qarz oluvchi tomonidan belgilanadi, ammo kredit berishda bank uning maqsadidan, kreditlashning aniq ob'ektidan kelib chiqadi. Kreditning maqsadli yo'naltirilganligi printsipiga rioya qilmasdan, uning belgilangan muddatlarda qaytarilishini ta'minlash qiyin, chunki bu shartlar ishlab chiqarish va muomalada muayyan xo'jalik operatsiyalarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan.

Bank kreditlashning yuqorida ko'rsatilgan barcha tamoyillaridan foydalanish bozor faoliyati sharoitida milliy manfaatlarni xo'jalik yurituvchi sub'ektlar manfaatlari bilan, shu jumladan, banklarning pul bozoriga xizmat ko'rsatishdan maksimal foyda olish istagini hisobga olgan holda muvofiqlashtirish imkonini beradi.

Mavzu 15. Bank kreditlarining turlari

Kredit berishning asosiy shakllari

Tijorat krediti- tovarni bo'lib-bo'lib sotish va yetkazib berishda sotuvchi tomonidan xaridorga tovar ko'rinishida tovar sotishni tezlashtirish va foyda olish uchun to'lov muddatini uzaytirishda berilgan kredit. Tijorat kreditining vositasi an'anaviy ravishda veksel bo'lib, qarz oluvchining qarz beruvchiga nisbatan moliyaviy qarz majburiyatlarini ifodalaydi.

Kreditor - tovarlar yoki xizmatlar ishlab chiqarish yoki sotish bilan bog'liq yuridik shaxslar, qarz oluvchi - korxona (tadbirkor).

Kreditning asosiy turlari:

– to‘lash muddati belgilangan kredit;

– qarz oluvchi haqiqatda bo‘lib-bo‘lib yetkazib berilgan tovarni sotgandan so‘ng to‘lovli kredit;

– ochiq hisobvaraq bo‘yicha kreditlash, keyingi tovar partiyasi oldingi yetkazib berish bo‘yicha qarz to‘lanmaguncha yetkazib berilganda.

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi bitimni qonuniylashtirishda kredit to'lovi odatda mahsulot narxiga kiritiladi.

Bank krediti- ssuda shartnomasi yoki bitimi tuzish asosida ixtisoslashtirilgan moliya institutlari tomonidan naqd pul ssudasi shaklida beriladigan kredit.

Kredit munosabatlarining sub'ektlari: kreditor - bunday operatsiyalarni amalga oshirish uchun Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan moliya institutlari, qarz oluvchi - korxona (tadbirkor).

Asosiy maqsad - kredit foizlari yoki bank foizlari ko'rinishida daromad olish, uning stavkasi tomonlarning kelishuvi bilan, uning ma'lum bir davr uchun o'rtacha stavkasi va kreditlashning aniq shartlarini hisobga olgan holda belgilanadi.

Bank kreditlarining turlariga quyidagilar kiradi:

Shoshilinch kredit, shartnomada belgilangan muddatga kredit berish va uni keyinchalik to'lashni nazarda tutadi.

Joriy kredit, bunda korxonaning joriy hisobvarag'i kreditor bank tomonidan bank hisob-kitob hujjatlarini to'lash va tushumlarni hisobga olish bilan yuritiladi.

Bank korxonaning tashqi majburiyatlarini to'lash uchun yetarli bo'lmagan summalarni kredit shartnomasida nazarda tutilgan chegaralarda, keyinchalik qarz oluvchi korxonadan qoplagan holda kredit beradi. Ushbu turdagi kredit bankning eng ishonchli va doimiy mijozlariga ularning ehtiyojlaridan kelib chiqqan holda beriladi va turli miqdorlarda foydalanish mumkin.

Qo'ng'iroq bo'yicha kredit- inventar ob'ektlar yoki qimmatli qog'ozlar garoviga chiqariladi. Chaqiruv ssudasini qaytarish maxsus joriy hisobvaraqdan ushbu hisobvarag‘iga tushgan mablag‘lar hisobidan yoki garov ta’minotini sotish yo‘li bilan amalga oshiriladi (qarz oluvchi odatda 2-7 kun oldin chaqiruv kreditini to‘lash to‘g‘risida xabardor qilinadi).

Overdraft- joriy (joriy) hisobvaraqdan to‘lash uchun taqdim etilgan barcha to‘lov hujjatlari bank tomonidan mablag‘ yetarli bo‘lmagan taqdirda hisobdagi qoldiqdan ortiq miqdorda to‘lanishini nazarda tutuvchi qisqa muddatli kreditlash usuli. Overdraft eng ishonchli mijozlarga taqdim etiladi, ularning hisoblariga muntazam ravishda naqd pul tushadi.

Veksel krediti buxgalteriya krediti sifatida taqdim etilgan bank vekselni to'lash muddati tugagunga qadar sotib olishni (diskontlashni) nazarda tutadi; veksel krediti bank nomidan mijoz nomiga chiqarilgan oddiy chegirmali veksellar shaklida taqdim etiladi, bunda vekselni qaytarish muddati to‘lov sanasidan oldinroq ko‘rsatilgan.

Qabul qilish krediti U, qoida tariqasida, tashqi savdoda qo'llaniladi va eksportchi tomonidan hisoblangan xarajatlarni bank tomonidan qabul qilinishi bilan ta'minlanadi.

Bank kreditlarining turlari

Rossiya iqtisodiyoti rivojlanishining hozirgi bosqichida bank kreditining o'ziga xos xususiyati shundaki, bu kredit keng maqsadli yo'nalishga ega va turli shakllarda jalb qilinadi. Keyingi yillarda xo’jalik yurituvchi firmalarni kreditlashda ham mahalliy, ham xorijiy banklar ishtirok etmoqda. Bank kreditini har xil belgilarga ko'ra tasniflash mumkin, bu tasnif rasmda ko'rsatilgan:

Kredit shartnomasida ko'rsatilgan to'lov muddatiga qarab kreditlar ajratiladi:

onkol;

qisqa;

o'rta muddatli;

Uzoq muddat.

Chaqiruv kreditining o'ziga xos xususiyati shundaki, u qarz oluvchiga qarz oluvchining birinchi talabiga binoan qarz oluvchining uni to'lash majburiyati bilan foydalanish muddati ko'rsatilmagan holda beriladi. Ushbu kredit qarz beruvchidan rasmiy xabarnoma olingandan keyin belgilangan muddatda to'lanishi kerak. Aksariyat mamlakatlarda chaqiruv kreditlari kamdan-kam qo'llaniladi, chunki ular kredit kapitali bozorida va umuman iqtisodiyotda barqaror sharoitlarni talab qiladi. Qisqa muddatli kredit, qoida tariqasida, qarz oluvchi kompaniyaning o'z aylanma mablag'larining vaqtincha etishmasligini qoplash uchun beriladi. Jahon amaliyotida ushbu turdagi kreditlar bo'yicha o'rtacha to'lov muddati odatda 6 oydan oshmaydi, Rossiyada esa qisqa muddatli kreditlar, qoida tariqasida, to'lash muddati 1 oydan oshmaydigan kreditlarni o'z ichiga oladi. O'rta muddatli kredit ham ishlab chiqarish, ham sof tijorat maqsadlarida 1 yilgacha muddatga beriladi. Uzoq muddatli kreditlar, qoida tariqasida, investitsion maqsadlarda foydalaniladi. O'rta muddatli kabi, u o'tkazilgan kredit resurslarining katta hajmlari bilan tavsiflangan asosiy vositalarning harakatiga xizmat qiladi. To'lov usullariga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

bir yo'la to'lanishi kerak;

bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin.

Qarz oluvchi tomonidan bir martalik to'lov bilan kreditni qaytarish qisqa muddatli kreditlarni to'lashning an'anaviy shakli hisoblanadi. Uzoq muddatli va ba'zan o'rta muddatli kreditlar bo'lsa, qarzni to'lashning bo'lib-bo'lib to'lash usuli qo'llaniladi. To'lovning aniq shartlari kredit shartnomasida belgilanadi. Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash usuliga ko'ra quyidagilar mavjud:

to'liq to'lash vaqtida foizlari to'lanadigan kredit;

foizlari qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida teng ulushlarda to'lanadigan kredit;

kredit to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi kompaniyaga berilgan paytda foizlari bankda saqlanib qoladigan kredit.

Foizlarni hisoblashning birinchi usuli bozor iqtisodiyoti uchun qisqa muddatli kreditlar berishda an'anaviy hisoblanadi va uni hisoblashning soddaligi tufayli eng keng tarqalgan. Ikkinchi shakl o'rta va uzoq muddatli kreditlash uchun ishlatiladi. Kreditlar bo'yicha foizlarni hisoblashning oxirgi shakli rivojlangan bozor iqtisodiyoti uchun xos emas va juda kam hollarda qo'llaniladi. Garovning mavjudligiga qarab quyidagilar mavjud:

ishonchli kreditlar (blank);

kafolatlangan kreditlar;

uchinchi shaxslarning moliyaviy kafolatlari bilan ta'minlangan kreditlar.

Ishonchli kreditlar odatda bank ishonchidan to'liq bahramand bo'lgan doimiy mijozlarga kredit berish jarayonida qo'llaniladi. Ishonchli kredit uchun kafolatning yagona shakli kredit shartnomasidir. Qoida tariqasida, bo'sh kredit kompaniyaga hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatadigan bank tomonidan taqdim etiladi. Rasmiy ravishda ta'minlanmagan bo'lsa-da, aslida kompaniyaning debitorlik qarzlari va uning bir bankdagi joriy va boshqa hisobvaraqlaridagi mablag'lari bilan ta'minlanadi. Kafolatlangan kredit zamonaviy bank kreditining asosiy turi hisoblanadi. Ichki sharoitda, ushbu kredit uchun ariza berishda, ipoteka va fond bozorlarining shakllanishi to'liq bo'lmaganligi sababli, mulk qiymatini baholash tartibi qiyin muammo hisoblanadi. Uchinchi shaxslarning moliyaviy kafolatlari ostida berilgan kreditlar, birinchi navbatda, uzoq muddatli kreditlash sohasida keng tarqaldi. Moliyaviy kafolatning real ifodasi, agar qarz oluvchi ssuda shartlarini buzgan bo'lsa, kafilning qarz beruvchiga haqiqatda etkazilgan zararni qoplash bo'yicha qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyatidir. Maqsadiga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi:

umumiy kreditlar;

maqsadli kreditlar.

Birinchi kreditlar qarz oluvchi tomonidan moliyaviy resurslarga bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun o'z xohishiga ko'ra foydalaniladi. Zamonaviy iqtisodiy sharoitda ular juda cheklangan taqsimotga ega. Asosan, banklar tomonidan berilgan kreditlar maqsadli. Tadbirkorlik firmalariga beriladigan bank kreditlarining asosiy turlari rasmda aniq ko'rsatilgan:

Joriy kredit- ssuda, uni taqdim etgandan so'ng bank qarz oluvchi kompaniya uchun hisobvaraq ochadi. Ushbu hisobda qarz oluvchining kredit va hisob-kitob operatsiyalari qayd etiladi. Joriy hisobvaraq bo'yicha qarz oluvchi oldindan belgilangan limit (shartnoma limiti) doirasida kreditdan foydalanadi va undan bo'shatilgan barcha mablag'larni ushbu hisob raqamiga kiritadi. Joriy hisobning salbiy, debet qoldig'i bo'yicha kompaniya bankka belgilangan kredit foizlarini to'laydi. Agar qarz oluvchi kompaniya tomonidan kiritilgan summalar uning qarzi miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, kredit balansi paydo bo'ladi. Bunday holda, kredit shartnomasida bank ushbu qoldiq bo'yicha kompaniyaga omonat foizlarini hisoblashi mumkin. Shuning uchun shartnoma ssuda shartnomasida hisobvaraqning debet va kredit qoldig'i bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi, shuningdek, shartnoma muddati davomida foiz stavkasini o'zgartirish imkoniyati va shartnoma hisobvarag'i bo'yicha hisob-kitoblar shartlari nazarda tutiladi. Shartnomada joriy hisobvaraqlar yiliga to'rt, ikki yoki bir marta tuzilganligi ko'rsatilishi kerak. Agar shartnomada to'lov shartlari ko'rsatilmagan bo'lsa, shartnoma yiliga bir marta tuzilishi kerak deb hisoblanadi. Qarz oluvchi kompaniya uchun yarim yillik va yillik shartnoma hisoblari foydalidir, chunki har safar shartnoma tuzilganda foizlar, komissiyalar va boshqa xarajatlar balansga qo'shiladi va keyingi shartnomada foizlar hisoblab chiqiladi. Joriy hisobdan foydalangan holda, biznes firmasi ma'lum afzalliklarga ega bo'ladi. Birinchidan, maksimal zarur kreditni ta'minlagan holda, qarz oluvchi kompaniya undan faqat kerak bo'lganda foydalanadi va hozirda unumli foydalana olmaydigan summalar uchun foizlarni to'lashi shart emas. Ikkinchidan, kompaniya o'z qarzini to'lash uchun har bir ozod qilingan summani darhol to'lashi va shu bilan kredit bo'yicha foizlarni tejashi mumkin. Uchinchidan, mavjud kredit resurslariga ega bo'lgan holda (belgilangan chegaralar doirasida) qarz oluvchi kompaniya ushbu miqdor miqdorida kerakli mablag'larni tezda olishi mumkin. Lombard krediti- kreditor tomonidan qarz oluvchi kompaniyaga mulk yoki mulkiy huquqlar bilan ta'minlangan ma'lum muddatga qat'iy belgilangan miqdorda beriladigan kredit. Qimmatli qog‘ozlar garovi bilan lombard kreditlari keng tarqalgan.“Sof” lombard krediti qisqa muddatli, to‘lov muddati bir yilgacha bo‘lgan, ko‘pincha qimmatli qog‘ozlar garovi bilan uch oy muddatga beriladi. Ipoteka- garov sifatida yoki asosiy vositalarning bir qismi yoki umuman qarz oluvchi jamiyatning mulkiy majmuasi sifatida olingan uzoq muddatli kredit. Ipoteka kreditlarini berishga ixtisoslashgan banklar ipoteka banklari deb ataladi. Bunday kreditni olgan qarz oluvchi kompaniya garovga qo'yilgan mol-mulkni kreditor bank foydasiga to'liq sug'urta qilishi shart. Shu bilan birga, kompaniya bankka garovga qo‘yilgan mol-mulkdan foydalanishda davom etmoqda. Ipoteka krediti uzoq muddatli bank kreditining asosiy shakli hisoblanadi. To'lov krediti- to'lovchi kompaniyalarga hisob-kitob hujjatlarini to'lash, pul majburiyatlarini bajarish uchun beriladigan kredit, agar kompaniyalar to'lovchi tashkilotlarning hisobvarag'iga mablag'larning kelib tushish muddati bilan bog'liq holda to'lov muddatlarining kechikishidan kelib chiqadigan vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsa. Odatda, to‘lov krediti banklar tomonidan xo‘jalik yurituvchi firmalarga moddiy resurslar, aylanma mablag‘larni to‘lash, o‘zaro da’volarni qoplash uchun debet qoldig‘ini to‘lash va ish haqini to‘lash uchun beriladi. Qayta tiklanadigan kredit- Bu avtomatik ravishda qaytariladigan kredit. Ushbu turdagi bank krediti ma'lum muddatga beriladi, bu davrda qarz oluvchi kompaniyaga kredit mablag'larini bosqichma-bosqich jalb qilish va kredit majburiyatlarini bosqichma-bosqich qisman yoki to'liq qaytarishga ruxsat beriladi. Shu bilan birga, kompaniya kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida majburiyatlarni to'lash uchun kiritilgan mablag'larni yana qarzga olishi mumkin. Rollover krediti- davriy qayta ko'rib chiqilgan foiz stavkasi bilan uzoq muddatli kredit. Odatda, foiz stavkasi inflyatsiya darajasiga qarab har chorakda yoki yarim yilda bir marta qayta ko'rib chiqiladi. Kredit liniyasini ochish. Qisqa muddatli bank kreditiga bo'lgan ehtiyoj har doim ham undan foydalanishning aniq shartlari bilan ta'minlanishi mumkin emasligi sababli, tadbirkorlik kompaniyasi kreditor bank bilan kelishilgan holda kredit liniyasi ochishi mumkin. Kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnomada real ehtiyoj paydo bo'lganda bank kreditining shartlari, shartlari va maksimal miqdori ko'rsatilgan. Bunday holda, shartnoma shartsiz shartnoma majburiyati xususiyatiga ega emas va agar qarz oluvchi kompaniyaning moliyaviy ahvoli yomonlashsa, bank tomonidan bekor qilinishi mumkin. Qarz oluvchi kompaniya uchun kreditlashning bunday turining afzalligi shundaki, u qarzga olingan mablag'larni ularga bo'lgan real ehtiyojlariga qat'iy muvofiq ravishda ishlatadi. Qoidaga ko'ra, kredit liniyasi bir yilgacha bo'lgan muddatga ochiladi.

Bank krediti - yuridik yoki jismoniy shaxsga muddatlilik, to'lovlilik va ma'lum bir xizmat ko'rsatish qiymati sharti bilan beriladigan kredit.

Kredit mahsulotlari qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar, olish maqsadi va to'lash shartlariga qarab farqlanadi.

Bank tashkiloti nuqtai nazaridan kreditlar ikki xil bo'lishi mumkin. Bank tuzilmasi tomonidan berilgan kredit faol hisoblanadi. Ushbu variant bozorda eng keng tarqalgan. Passiv kredit - bank qarz oluvchi sifatida ishlaydi, aktivlar davlat yoki boshqa banklar tomonidan taqdim etiladi. Rossiya bozoridagi kreditlarning asosiy qismi korxonalar xarajatlarini yoki uy xo'jaliklarining kundalik ehtiyojlarini qoplash uchun beriladi.

Bank kreditlarining turlari

Tashkilotlar, banklar, davlat idoralari, jismoniy shaxslar turli shartlarda kredit oladi va qaytaradi. Masalan, qishloq xo‘jaligi korxonalari uchun maqsadli kreditlar past foiz stavkalari va to‘lov muddatining uzoqligi bilan ajralib turadi. Kredit turlari:

• Foydalanish muddatiga ko'ra kreditlar qisqa muddatli (12 oygacha), o'rta muddatli (5 yilgacha), uzoq muddatli (5 yildan ortiq) bo'lishi mumkin. Qisqa muddatli kreditlar kichik miqdor va yuqori foiz stavkalari bilan tavsiflanadi, uzoq muddatli kreditlar uy-joy, asbob-uskunalar, ishlab chiqarish binolari va boshqalarni sotib olish uchun beriladi.
• Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan kafolatlarga qarab, blank (ta'minlanmagan) va standart (ta'minlangan) kreditlar mavjud. Pul mablag'larini qaytarish kafolati - bu mulk (garov), kafillik (xususiy shaxs yoki tashkilotning kafolati), sug'urta to'lovlari.
• To'lash usuliga ko'ra, bir martalik kreditlar (qarz oluvchi qarzning butun miqdori uchun bitta to'lov bilan kreditni yopadi) va bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar mavjud. Ikkinchi usul bank tomonidan belgilangan jadvalga muvofiq bir nechta to'lovlarni amalga oshirishni o'z ichiga oladi, bu kreditlash turi eng mashhur hisoblanadi.
• Qabul qilish maqsadiga koʻra sanoat (ishlab chiqarishni moliyalashtirish uchun), isteʼmol (tovar sotib olish), byudjet (davlat xarajatlarini qoplash), investitsiya (biznesni rivojlantirish uchun) kreditlari boʻlinadi. Bunday kreditlarni berish shartlari davlatning moliyaviy siyosatiga bog'liq. Masalan, Rossiyada investitsion va iste'mol kreditlari eng qulay hisoblanadi.
• Hisoblash usuliga ko'ra, bank kreditlari qat'iy (mablag'lardan foydalanish qiymati qayta ko'rib chiqilmagan) foiz stavkasi va o'zgaruvchan foiz stavkasi bilan keladi. Ikkinchi usul bozor kon'yunkturasiga qarab foiz stavkasini o'zgartirishni nazarda tutadi, bu esa qarz oluvchi uchun foydali emas.
• Berilish usuliga ko'ra, kreditlar ikki turga bo'linadi: kompensatsiya, bu mijozning joriy hisobvarag'iga pul o'tkazish va mijozga kredit kartasi berilganda to'lov.

Bank kreditlarining hajmi (kichik, o'rta, yirik) bo'yicha tasniflanishi moliya sektorining rivojlanish darajasiga bog'liq. Masalan, Rossiya Federatsiyasida yirik kreditlar bitta mijozga berilgan va bankning umumiy kapitalining 5% dan ortiq bo'lgan kreditlardir.

Bank ssudasi - bu banklar tomonidan kafolatli, to'lovli va tezkorlik shartlarida haq evaziga berilgan kredit kapitalining harakati. U kreditorlar (banklar) va yuridik va jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin bo'lgan kredit tashkilotlari (qarz oluvchilar) o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni ifodalaydi. Bank krediti vaqtincha bo'sh pul mablag'larini to'plash, shuningdek, kreditlash tizimi orqali muomalaga banknotlarni chiqarish bilan bog'liq. Bank krediti asosan tijorat banklari tomonidan quyidagi masalalarni hal qilish uchun beriladi vazifalar:

xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning asosiy va aylanma mablag'larini ko'paytirish;

tovar-moddiy zaxiralar, tugallanmagan ishlab chiqarish, tovar va tovarlarning mavsumiy (vaqtinchalik) zahiralarini jamlash;

veksellarni hisobga olish (qayta diskontlash)da;

fuqarolarning iste'mol ehtiyojlarini qondirish;

davlat mulkini sotib olish;

o'z kapitalining aylanish jarayonida tushumlar va to'lovlar o'rtasida nomuvofiqlik mavjud bo'lganda boshqa maqsadlar uchun.

Bank krediti to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita bo'lishi mumkin.

Streyt− (qarz oluvchi bank) kredit munosabatlari ustunlik qiladi. Bilvosita bank krediti, ya'ni vositachi orqali qarz oluvchiga kredit berish.

Kredit berish tamoyillari:

shoshilinchlik va qaytish,

maqsadli tabiat,

moddiy xavfsizlik,

to'lov.

Kredit muddati - kreditdan foydalanish muddati: qisqa muddatli (bir yilgacha); o'rta muddatli (bir yildan 3 yilgacha) va uzoq muddatli.

To'lov muddatiga qarab, kreditlar muddatli, kechiktirilgan yoki muddati o'tgan bo'lishi mumkin. Muddatli ssudalar - muddati o'tgan yoki yaqin kelajakda to'lanadigan kreditlar. Kechiktirilgan (uzatilgan) - to'lash muddati mijozning iltimosiga binoan bank tomonidan keyingi muddatga tayinlangan kreditlar. Muddati o'tgan - belgilangan muddatda qaytarilmagan kreditlar.

Bank kreditlari risk darajasiga ko'ra tasniflanishi mumkin:

standart kreditlar;

yuqori xavfli kreditlar (subprime);

kengaytirilgan kreditlar;

muddati o'tgan kreditlar;

yomon kreditlar

Davlat krediti.

Davlat krediti davlat xarajatlarini moliyalashtirish uchun to'lov asosida davlat tomonidan pul mablag'larini to'plash bilan bog'liq kredit munosabatlarini aks ettiradi. Kreditorlar jismoniy va yuridik shaxslardir; qarz oluvchi davlat uning organlari (Moliya vazirligi, respublika va mahalliy organlar) tomonidan ifodalanadi. Kreditning bunday shakli qarz oluvchiga ushbu maqsadlar uchun qog‘oz pullarni muomalaga chiqarmasdan byudjet taqchilligini qoplash uchun qo‘shimcha pul resurslarini safarbar qilish imkonini beradi.

Davlat krediti pul muomalasini barqarorlashtirish chorasidir. Inflyatsiya jarayonining rivojlanishi sharoitida aholidan davlat kreditlari ularning samarali talabini vaqtincha kamaytiradi (ortiqcha pul massasi muomaladan chiqariladi). Kreditorlar uchun davlat ssudasi qimmatli qog'ozlarga mablag' qo'yish orqali jamg'arma shaklidir; qo'shimcha kafolatlangan daromad keltiradi. Davlat kreditining turlari quyidagilar bilan belgilanadi: qarz oluvchilar va kreditorlar tarkibi; davlatning mablag'larni jalb qilish zaruratining aniq sabablari; olingan joy, qarz; uning dizayni shakli; moliyaviy resurslarni jalb qilish usullari va ularni qaytarish usullari; davlatning o'z majburiyatlarini to'lash muddati, qarz beruvchi va qarz oluvchining tavakkalchilik darajasi.

Qarz oluvchiga qarab, davlat kreditlari markazlashtirilgan yoki markazlashtirilmagan bo'lishi mumkin. Qabul qilish joyiga ko'ra kreditlar ichki va tashqi kreditlarga bo'linadi.

Kredit munosabatlarini ro'yxatga olish shakli va tartibiga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi: davlat, obligatsiyali va obligatsiyasiz.

Bond − uning egasi tomonidan mablag' qo'shganligini tasdiqlovchi va uni bergan yuridik shaxsning majburiyatini tasdiqlovchi qimmatli qog'oz , unga nominal qiymatini unda ko'rsatilgan muddatda va belgilangan foizni to'lash bilan qoplash. Ichki davlat va mahalliy ssudalarning obligatsiyalari chiqariladi. Ularni nomlash mumkin , ko'taruvchi, foizli va foizsiz (maqsadli), yutuqli, erkin muomalada yoki muomalasi cheklangan, jamg'arma, xazina.

Davlatning g'aznachilik majburiyatlari (veksellari). − egalari tomonidan byudjetga mablag‘ kiritganligini tasdiqlovchi va ularga egalik qilish davrida qat’iy daromad olish huquqini beruvchi qimmatli qog‘ozlar turi.

Kredit xavfi emitentning (davlatning) moliyaviy imkoniyatlarini uning moliyaviy majburiyatlarini bajara olmasligi uchun kamayishi ehtimoli bilan bog'liq.

Bozor xavfi qimmatli qog'ozlar bozori yoki iqtisodiyotdagi kutilmagan o'zgarishlar tufayli qimmatli qog'ozlarni faqat chegirma yoki majburiy tarzda sotish mumkin bo'lganligi sababli yuzaga keladi.

Foiz stavkasi xavfi - bu foiz stavkalarining o'zgarishi va ular bilan bog'liq bo'lgan bozor narxining pasayishi xavfi.