გაცვლითი კურსის რყევები სერიოზულ კორექტირებას ახდენს რუსების ცხოვრებაში. თუ სულ რამდენიმე თვის წინ ფიქრობდით ბანკიდან ფულის აღებაზე სახლის, მანქანის ან უბრალოდ საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად, დღეს შესაძლებლობა, ჩაერთოთ ამბავში სახელად „კრედიტი“ აღარ გამოიყურება ძალიან მიმზიდველი. აიღო თუ არა ბანკიდან სესხება?

ამ კითხვაზე პასუხის მოძებნა შეეცადა ეკონომიკური პოლიტიკის ინსტიტუტის სამეცნიერო მიმართულების „მაკროეკონომიკა და ფინანსების“ ხელმძღვანელი ა.ი. E.T. Gaidar, ეკონომიკურ მეცნიერებათა კანდიდატი პაველ ტრუნინი.

ნატალია კოჟინა, AiF.ru: პაველ ვიაჩესლავოვიჩ, აქვს თუ არა აზრი ახლა სესხის აღებას?

პაველ ტრუნინი:დავიწყოთ იქიდან, რომ სესხი არ არის თვითმიზანი, ის არის აღებული რაღაცისთვის, არ უნდა ჩაერთოთ ამ ამბავში, რომ იყიდოთ ის, რაც ნამდვილად არ გჭირდებათ. გასაგებია, რომ თუ უახლოეს მომავალში აპირებთ სესხის აღებას და იცით, რომ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა არ გაუარესდება, ღირს ამის გაკეთება. მაგრამ ახლა ძალიან ცუდი ეკონომიკური მდგომარეობაა და შესაძლებელია მოსახლეობის ფინანსური მდგომარეობაც გაუარესდეს.

— ბევრი ადამიანი, რომელიც ცდილობს დაზოგოს თავისი მცირე დანაზოგი ან სწავლობს იპოთეკის განაკვეთების ზრდას, გადაწყვეტს იპოთეკის აღებას, არის ეს სწორი ნაბიჯი?

— პროცენტი გაიზრდება, მოკლევადიან პერსპექტივაში მაინც. მაგრამ იპოთეკური სესხი, როგორც წესი, აღებულია ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში (10, 15, 20 წელი) და თუ თქვენ ელოდებით ნასესხები თანხის დაფარვას მთელი ამ პერიოდის განმავლობაში, მაშინ უნდა გესმოდეთ, რომ არსებული ვითარება სამუდამოდ არ გაგრძელდება. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, განაკვეთები კვლავ შემცირდება. ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ აიღოთ სესხი, გარკვეული დროის შემდეგ დაკარგოთ სამსახური და აღმოჩნდეთ ისეთ სიტუაციაში, როცა ამ სესხის მომსახურებას ვერ შეძლებთ. ამიტომ, ფორმალური თვალსაზრისით, ინფლაციის დაჩქარებით და მზარდი განაკვეთებით, რუბლის სესხი რეალურად მიმზიდველად გამოიყურება არსებულ სიტუაციაში, მაგრამ ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად დარწმუნებული ხართ თქვენს პირად ფინანსურ კეთილდღეობაში. ყველას მდგომარეობა განსხვავებულია და ბევრი რამ არის დამოკიდებული შემოსავლის ოდენობაზე და წილის (თქვენი შემოსავლის) ზომაზე, რომელსაც გადაიხდით სესხზე. თუ ყოველთვიურად იხდით ხელფასის ნახევარს იპოთეკაში, მაშინ სიტუაციის უმნიშვნელო გაუარესებაც კი კრიტიკულად იმოქმედებს სესხის მომსახურების უნარზე.

- რა ბედი ეწევა სესხის განაკვეთებს?

- იმ ვითარებაში, როდესაც ცენტრალურმა ბანკმა გაზარდა კურსი, ხოლო დოლარი და ევრო განაგრძობენ ზრდას, შესაძლებელია, რომ კურსი გაგრძელდეს, სესხების ღირებულება აუცილებლად გაიზრდება. მაგრამ რამდენად პროგნოზს ვერ გავაკეთებ, რადგან როცა ჩვენი ეროვნული ვალუტა დღეში 10%-ით ეცემა, ძალიან რთულია პროგნოზების გაკეთება და არავინ იცის, რა იქნება ერთ კვირაში. ერთ თვეში შეიძლება აღმოვჩნდეთ განსხვავებულ ეკონომიკურ რეალობაში, რომელშიც ადრე გაკეთებული ყველა პროგნოზი არარეალური აღმოჩნდება. მაგრამ ყოველთვის უნდა გესმოდეთ, რომ სესხი პასუხისმგებელი ფინანსური გადაწყვეტილებაა და არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობა არ არის საუკეთესო დრო ასეთი გადაწყვეტილების მისაღებად.

— შეუძლიათ ბანკებს გაზარდონ სესხის განაკვეთები მათთვის, ვინც უკვე აიღო სესხი?

— ძნელი სათქმელია ყველა სესხზე, ეს ყველაფერი კონკრეტულ ხელშეკრულებაზეა დამოკიდებული. არსებობს ხელშეკრულებები მცურავი განაკვეთით, როდესაც ის მიბმულია ცენტრალური ბანკის ძირითად კურსზე ან სხვა მაჩვენებელზე. ზოგიერთ შემთხვევაში, შეიძლება არსებობდეს შეთანხმების პირობები, ანუ თუ რაიმე პარამეტრის მოულოდნელი ცვლილება მოხდა, კონტრაქტები შეიძლება გადაიხედოს.

— რა უნდა გააკეთოს მათ, ვისაც სესხი უცხოურ ვალუტაში აქვს?

— ეს არის მსესხებელთა ყველაზე დაუცველი კატეგორია ამ ვითარებაში, როდესაც ეროვნული ვალუტა რამდენჯერმე ეცემა და დიდია დეფოლტის ალბათობა. ასეთ ვითარებაში, როგორც წესი, ბანკებისთვის უფრო მომგებიანია სესხის რესტრუქტურიზაცია, მსესხებელთან რაღაცის შეთანხმება, რათა მან გარკვეულწილად განაგრძოს სესხის მომსახურება, ასე რომ თქვენ უნდა სცადოთ სესხის გადაქცევა რუბლებში. , ან განიხილეთ სიტუაცია ბანკთან და მოძებნეთ ორმხრივად მომგებიანი პირობები .

— სესხის რუბლად გადაქცევისთვის, ვალის დასაფარად ფული რომ არ გქონდეთ, ახალი სესხი უნდა აიღოთ, მხოლოდ ახლა რუბლებში?

- ეს არც ისე მარტივია, თუ ამჟამინდელი კურსით აღარ გექნებათ სესხის მომსახურების შესაძლებლობა, მაშინ ვერ შეძლებთ ახალი რუბლის სესხის მომსახურებას, ამ გზით თქვენ უბრალოდ იზღვით თავს იმისგან, რომ შემდგომი გადახდები იქნება გაიზარდა რუბლის დაცემის გამო.

— მაშ, ჯობია ბანკთან შეთანხმება, ასეთ პირობებში კლიენტს შუა გზაზე შეხვდება?

- კიდევ ერთხელ ხაზგასმით აღვნიშნავ, რომ ბანკისთვის არ არის მომგებიანი, თუ გაკოტრდებით, უფრო მომგებიანია, რომ დაგითანხმოთ რამდენიმე ორმხრივად მომგებიანი პირობა, მაგალითად, რომ სესხის დაფარვას მეტი დრო დასჭირდეთ და ამით თქვენი. რეგულარული გადახდა შემცირდება. როგორც წესი, ბანკები მზად არიან მოლაპარაკებებისთვის, ეს არ ნიშნავს, რომ ისინი კარგად წავლენ, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ კარიდან გეტყვიან, რომ არ სურთ რაიმე ვარიანტის განხილვა.

დღეს რუსების დამოკიდებულება დაკრედიტების მიმართ რადიკალურად შეიცვალა. თუ ადრე ასეთ საბანკო მომსახურებას სიფრთხილით ექცეოდნენ, ახლა სავალო ვალდებულებების აღება, როგორც სერიოზული მიზეზების გამო, ისე მის გარეშე, ჩვეულებრივ პრაქტიკად იქცა. ამის დასტურია სტატისტიკა, რომელიც ამბობს, რომ რუსეთის 82 მილიონზე მეტ მოქალაქეს აქვს დავალიანება. ამავდროულად, სესხების სწრაფი ზრდა დაფიქსირდა ყველა სეგმენტში: იპოთეკური, სამომხმარებლო, სასაქონლო, საკრედიტო ბარათები. მაგრამ ამ ტენდენციას თან ახლავს ვალების დაფარვის ფართო პრობლემებიც. ამასთან დაკავშირებით აუცილებელია გაერკვია, ღირს თუ არა საერთოდ სესხის აღება.

ღირს თუ არა სესხის აღება: შესავალი ინფორმაცია

ვფიქრობთ, უკვე ყველას ესმის, რა არის სესხი. არ არის საჭირო დეტალურად ახსნა, რომ მსესხებლისთვის ეს არის მატერიალური საკითხების გადაწყვეტა, მაგრამ ბანკისთვის არ არის საჭირო დროებითი გამოყენებისთვის ფინანსური რესურსების მიწოდებით მოგება. ბევრი ადამიანი საკრედიტო მონობას უწოდებს. ეს მოსაზრება ჩნდება იმის გამო, რომ სესხის აღებული პირი აუცილებლად უბრუნებს არა მარტო თავის „სხეულს“, ე.ი. ძირითადი დავალიანების ოდენობა, არამედ პროცენტიც, რაც ერთგვარი საკომისიოა გამსესხებლისთვის.

სხვებმა შეიძლება გააპროტესტონ, რადგან სესხი ზოგჯერ ნამდვილად ეხმარება რთულ დროს. ასე რომ, ჩნდება მწვავე კითხვა: აუცილებელია თუ არა სესხის აღება? ამ სიტუაციაში მკაფიო პასუხი არ არსებობს. ექსპერტების მოსაზრებებიც კი განსხვავებულია ამ საკითხთან დაკავშირებით. ერთი რამ შეგვიძლია ვთქვათ, რომ რეალურად გაიზარდა დაკრედიტების დონე. ჩვენ მიჩვეული ვართ სხვისი სახსრების გამოყენებას საკუთარი არარსებობის პირობებში.

ეს დინამიკა შემაძრწუნებელია, რადგან ყველა მსესხებელი არ აფასებს თავის ფინანსურ შესაძლებლობებს ამ უღლის დადებამდე. რა თქმა უნდა, არიან ადამიანები, რომლებიც კარგად დაფიქრდებიან, თავიანთი ძლიერი მხარეებიდან და შექმნილი ვითარებიდან გამომდინარე, აიღონ თუ არა სესხი. და თუ სიტუაცია მოითხოვს, ისინი მაინც მიმართავენ ბანკიდან ფულის სესხებას.

მაგრამ ფრთხილ და ფხიზელ ადამიანებსაც კი შეიძლება ჰქონდეთ პრობლემები სესხის დაფარვასთან დაკავშირებით. ყოველივე ამის შემდეგ, არავინ არის დაზღვეული: სამუშაოს დაკარგვისგან, ქვეყანაში ეკონომიკური მდგომარეობის გაუარესებისგან, სამხედრო კონფლიქტის გაჩაღებისგან და ა.შ. რა თქმა უნდა, მომავალს ვერ ვუყურებთ, ამიტომ ვიწყებთ იმით, რაც დღეს გვაქვს. ზოგადად, როდესაც განიხილავთ სესხის აღებას თუ არა, უნდა გაითვალისწინოთ მრავალი ასპექტი:

• ვისაც სურს სესხის აღება (ფიზიკური ან იურიდიული პირი);
• რა მიზნებისთვის არის მიღებული;
• დაკრედიტების სახეობა (სამომხმარებლო, იპოთეკური, საკრედიტო ბარათები, რეფინანსირება, მანქანის სესხი);
• გარკვეული საკრედიტო პროგრამების პირობები და სხვ.

როგორც სტატია ვითარდება, ჩვენ განვიხილავთ ყველა ამ პუნქტს.

კარგი და ცუდი სესხები

ამერიკელმა ინვესტორმა, ფინანსურმა მწვრთნელმა და ბიზნესმენმა, რობერტ კიოსაკიმ სესხები დაყო: კარგი და ცუდი. კარგი ვალები არის ის, რაც ამატებს ფულს თქვენს კაპიტალს და აუმჯობესებს თქვენი ცხოვრების ხარისხს. მაგალითად, თქვენ ხართ იურიდიული პირი და გაქვთ ბიზნესი, რომელიც მოითხოვს ინვესტიციას. თუ არ შეგიძლიათ ინვესტორების მოზიდვა, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი.

თუმცა, ღირს ამის გაკეთება, თუ თქვენ გაქვთ მკაფიოდ შედგენილი ბიზნეს გეგმა, გათვლილი გაქვთ ყველაფერი და მტკიცედ ხართ დარწმუნებული, რომ არ "დაიწვებით". კარგი სესხი შეიძლება იყოს იპოთეკური სესხი, რომელიც აღებულია საცხოვრებლის შემდგომი გაქირავებისთვის. დამქირავებლის ქირა დაგეხმარებათ დაფაროთ თქვენი იპოთეკის ხარჯები. უიმედო სესხები ისაა, რომელიც, პირიქით, ჯიბიდან ბოლო ნამსხვრევებს ამოიღებს. ამიტომ, სამომხმარებლო სესხები, რომლებიც ჩვეულებრივ გაცემულია დაუფიქრებლად, ცუდად ითვლება.

სამომხმარებლო სესხებითა და მათი ხელმისაწვდომობით გაფუჭებულები, ვიწყებთ ჩვენს შესაძლებლობებს მიღმა ცხოვრებას, ვფლანგავთ ბანკის ფულს, გულუბრყვილოდ გვჯერა, რომ შემოსავალი საკმარისი იქნება ვალის დასაფარად. „გარდა ამისა, ეს მომგებიანია იმით, რომ ოჯახის ბიუჯეტზე საკრედიტო ტვირთი არც ისე დიდია, თუ მინიმალურ გადასახადებს ახორციელებთ. მაგრამ მე მაშინვე მივიღებ ისეთ რამეს, რისი საშუალებაც რამდენიმე წელიწადშიც არ მექნება, - დაარწმუნებს ვინმე. მაგრამ სესხი ყოველთვის სარისკო ნაბიჯია.

რუსების უმეტესობას არ აწუხებს მთლიანი ზედმეტად გადახდის გამოთვლა. მაგრამ ამაოდ. ზარმაცი რომ არ ყოფილიყვნენ, ბანკების უზრდელობამ დაამუნჯეს, მიატოვეს იდეა და თავიდან აიცილონ პრობლემები. გარიგების დადებამდე კარგად დაფიქრდით, გჭირდებათ თუ არა ახლა სესხის აღება. იქნებ რაიმე ნივთის ყიდვის გარეშე გააკეთო? არ არის უფრო მიზანშეწონილი მოთმინება და ფულის დაზოგვა?

შესაძლებელია თუ არა სესხის აღება: საიტის აზრის საიტი

მიგვაჩნია, რომ ბოროტების საფუძველი არა გამსესხებლებია, არამედ მსესხებლების მიერ მათი ფინანსური შესაძლებლობების გადაჭარბებული შეფასება და მათ მიერ ფულის ბოროტად გამოყენება. სხვადასხვა ექსპერტებისა და ფინანსურად წარმატებული ადამიანების რჩევების შესწავლის შემდეგ, ჩვენ გამოვავლინეთ საჭიროებები, რისთვისაც ნამდვილად არ ღირს სესხის აღება:

• ძვირადღირებული მანქანის ყიდვა. ის აღარ იქცევა სატრანსპორტო საშუალებად, არამედ ფუფუნების ნივთად. ეს გავლენას ახდენს მის საბაზრო ფასზე. მანქანა ძვირი დაჯდება. მოგიწევთ დიდი თანხის სესხება. ბანკები გადაუხდელობის რისკს აფასებენ განაკვეთში. იძულებული იქნებით გადაიხადოთ სესხზე თითქმის მაქსიმალური პროცენტი. გარდა ამისა, თქვენ დაექვემდებარებით თავდებობას/ობლიგაციას. ძვირადღირებული მანქანის შენარჩუნება ძვირია. მოგვიანებით შეძლებთ ასეთი ხარჯების ატანას?;
• ახალი ტელეფონის ან სხვა მოწყობილობის შეძენა. არ უნდა დაედევნოთ სმარტფონებისა და სხვა გაჯეტების მოდელებს, რომლებიც ახლახან შემოვიდა ბაზარზე. არ "ნახოთ" რეკლამა. ახალ პროდუქტს ნებისმიერ მაღაზიაში შესთავაზებენ გაბერილ ფასად. როგორც კი აჟიოტაჟი ჩაცხრება, ღირებულება შესამჩნევად დაიკლებს. ექვსი თვის შემდეგ ფასი შეიძლება გაუტოლდეს აღებულ სესხზე ყოველთვიურ გადახდას;
• მოგზაურობები, დღესასწაულები. ჩვენი საიტის რედაქტორები გირჩევენ ფრთხილად იყოთ ღონისძიებებისა და გართობისთვის სესხების გაცემისას. როგორც ჩანს, რა არის ცუდი ნასესხები სახსრების გამოყენებაში არამატერიალური სარგებლის მისაღებად? თუმცა ადამიანური ემოციები ფინანსებთან დაკავშირებული ერთ-ერთი მთავარი პრობლემაა. ადამიანს, რომელიც ვერ აკონტროლებს ემოციებს, ყოველთვის თან ახლავს სირთულეები, რადგან... ის ვერ აკონტროლებს როგორ იხარჯება ფული. მალე სესხის აღებული ადამიანების სადღესასწაულო განწყობას მოჰყვება იმედგაცრუება და გაბრაზება საკუთარი თავის გაფლანგვისთვის;
• საშიში ოპერაციები, მათ შორის პლასტიკური ქირურგია. ბანკები ზოგადად ცდილობენ არ უზრუნველყონ სახსრები ასეთი მიზნებისთვის. ამ ნაბიჯის გადადგმით თქვენ რისკავთ თქვენს ჯანმრთელობას და სიცოცხლესაც კი. დაკარგეთ ჯანმრთელობა და შემდეგ შრომისუნარიანობა, როგორ გადაიხდით თქვენს ვალებს?
• ინვესტიცია ფასიან ქაღალდებში. ობლიგაციებისა და აქციების შესაძენად სესხი ყოველთვის ითვლებოდა მაღალი რისკის მქონედ. საფონდო ბირჟას არასტაბილურობა ახასიათებს. ამ საკითხში თქვენ არც კი უნდა დაეყრდნოთ ექსპერტების პროგნოზებს ან პროფესიონალების მიერ გაკეთებულ შეფასებებს. თქვენი წვლილი ნებისმიერ დროს შეიძლება უსარგებლო გახდეს.

დაკრედიტების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები: შედარების ცხრილი

სესხი ადამიანს ბანკზე აქცევს დამოკიდებულს, რომელიც, თავის მხრივ, ცდილობს ასეთი სერვისი წარმოადგინოს როგორც მათი ცხოვრების დონის ამაღლება, შესაძლებლობა სწრაფად მიაღწიოს იმას, რაც სურს. თუმცა, მათგან ფულის ნასესხებით, ჩვენ უზომოდ მეტს ვუბრუნებთ, რის შედეგადაც სესხი ხდება არა იმდენად სიხარული, რამდენადაც ტვირთი.

იმის ნაცვლად, რომ ჩვენი ენერგია მივმართოთ თვითგანვითარებასა და სხვა ამოცანებს, ჩვენ მას ვაყრით სესხის დაფარვაზე, დაგვიანებისა და ჯარიმების შიშით სავსე. ვინაიდან სესხის აღება ნამდვილად ზედმეტად გადასახდელია, უფრო მეტს ვკარგავთ, ვიდრე ვიღებთ. და ამაზე კამათი არ შეიძლება. თანამედროვე მონობა არ არის პირდაპირი ბორკილი, არამედ ფინანსური ბორკილი. საბანკო სესხების უარყოფითი მხარეების შესახებ ბევრი რომ ვთქვი, არ არის სამართლიანი გაჩუმება მათ უპირატესობებზე, რადგან ისინი არსებობენ. ნათლად რომ ნახოთ ისინი და გადაწყვიტოთ აიღოთ თუ არა ბანკის სესხი, იხილეთ ცხრილი.

ვიდეო: აიღო თუ არა სესხი

დასკვნა

რომ შევაჯამოთ, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ სესხის აღება გამართლებული იქნება, თუ:

• ფულის საჭიროება გადაუდებელია და მისი პოვნა სხვა გზა არ არის;
• გამოყენების მიზნებია: ბიზნესი, განათლება, გადაუდებელი მკურნალობა, იპოთეკა. სხვათა შორის, 2017 და 2018 წლებში საბინაო სესხები კიდევ უფრო ხელმისაწვდომი გახდა. შემცირებულია ტარიფები და ფასები უძრავ ქონებაზე. გარდა ამისა, მუშავდება სხვადასხვა პროგრამები, რომლებიც ითვალისწინებს წილების ხელმისაწვდომობას და მრავალშვილიან ოჯახებს სახელმწიფო დახმარების გაწევას;
• თქვენ ობიექტურად აფასებთ თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას, გონივრული და პასუხისმგებელი ადამიანი, რომელიც არ მიჰყვება პირველი ინსტინქტებისა და ემოციების ხელმძღვანელობას;
• არის სტაბილური შემოსავალი, რომლის ღირებულება არანაკლებ 10-ჯერ აღემატება ყოველთვიური სესხის გადახდას.

ღირს სესხის აღება და ეს იქნება შესაბამისი გადაწყვეტილება, როდესაც მსესხებელი ყურადღებით შეისწავლის სესხის ხელშეკრულებას, არ ეზარება წინასწარი გათვლების გაკეთება და არ ეშინია ბანკის თანამშრომლებისთვის კითხვების დასმას.

ღირს თუ არა სესხის აღება? რას ფიქრობენ ექსპერტები ამის შესახებ?

ცხოვრებაში ძალიან ხშირად შეიძლება შეამჩნიოთ სიტუაციები, როდესაც ადამიანი, საკუთარი ახირებით, განსაკუთრებული საჭიროების გარეშე, გარბის ბანკში ახალი სესხის მისაღებად, რომ იყიდოს, ფაქტობრივად, მისთვის სრულიად არასაჭირო ნივთი. ბევრია, ვინც კრედიტზე დამოკიდებული ხდება და ვეღარ წარმოუდგენია ცხოვრება ახალი სესხის გარეშე. მაგრამ ასეთი ფინანსური გაუნათლებლობა იწვევს სამწუხარო შედეგებს, რაც სერიოზულ პრობლემებს ჰპირდება ხარბ მსესხებელს.

გჭირდებათ სესხი?

ყოველი წიგნიერი ადამიანი, სანამ სესხს გადაწყვეტს, აუცილებლად ასჯერ დაფიქრდება, ნამდვილად სჭირდება თუ არა ამ მომენტში, თუ შეუძლია თუ არა როგორმე გაუძლოს საკუთარი რესურსებით. ყოველივე ამის შემდეგ, ნებისმიერ სესხზე განაცხადის დროს, ადამიანი ავტომატურად იღებს საკრედიტო პასუხისმგებლობას, რომლის შეუსრულებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს მისთვის უზარმაზარი რისკები და შედეგად ცუდი საკრედიტო ისტორია. ამრიგად, სესხის აღებამდე უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი ოჯახის მთლიანი შემოსავალი ყველა წყაროდან და გამოთვალოთ, გახდება თუ არა სესხი ადამიანისთვის გაუთავებელ მონობაში.

რა თქმა უნდა, ცხოვრებაში არის სხვადასხვა სიტუაციები, როდესაც სესხის გარეშე გატანა ნამდვილად რთულია. როგორც წესი, ასეთი სიტუაციები იშვიათად ხდება. უმეტეს შემთხვევაში, ადამიანები სესხს მხოლოდ იმიტომ იღებენ, რომ მათ ამის საშუალება მაინც აქვთ.. მაგრამ აქ უნდა გესმოდეთ, რომ მუდმივმა სესხმა დროთა განმავლობაში შეიძლება გამოიწვიოს ნამდვილი დამოკიდებულება, რომლის მოშორებაც საკმაოდ რთულია.

არსებობს უამრავი მიზეზი, რაც ადამიანებს უბიძგებს სესხის აღებისკენ. ეს შეიძლება იყოს ქორწილი, შვებულება, ახალი აღჭურვილობის შეძენა ან მკურნალობა. ამასთან, აქ თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ბანკიდან სესხზე განაცხადის მიზეზები ყოველთვის უნდა იყოს ობიექტური და არა პროგრესის შენარჩუნების ან მეზობლის გადალახვის სურვილის გამო. ანუ, თუ ადამიანს სასწრაფოდ ესაჭიროება სახსრები, მაგალითად, უმაღლეს სასწავლებელში სასწავლებლად ან გამოსაჯანმრთელებლად სანატორიუმში გასამგზავრებლად, მაშინ ძნელია იმის თქმა, რომ ეს იქნება შეუსაბამო გადაწყვეტილება. მაგრამ თუ ადამიანი, რომელსაც უკვე ჰყავს კარგი მანქანა, გარბის ბანკში, რომ აიღოს სესხი ახალი მარკის მანქანის შესაძენად, ეს, რბილად რომ ვთქვათ, ძალიან ბევრია. მით უმეტეს, თუ ამ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი შემოსავალი რეალურ ცხოვრებაში. შეძლებული ადამიანები ან უბრალოდ ფინანსურად განათლებული მოქალაქეები ყოველთვის წინასწარ ითვლიან სესხს, მათი საჭიროებიდან და შესაძლებლობებიდან გამომდინარე. და აქ მთავარი ის არის, რომ ეს სურვილები ყოველთვის ემთხვევა რეალურ შესაძლებლობებს.

როგორ ავიცილოთ თავიდან შეცდომა?

იმისთვის, რომ არ დაუშვას უხეში შეცდომები, რომლებიც სავსეა შედეგებით, სესხზე განაცხადის დროს ადამიანმა უნდა აწონოს დადებითი და უარყოფითი მხარეები და გადაწყვიტოს ნამდვილად ღირს თუ არა სესხის აღება. ან თქვენ ჯერ კიდევ შეგიძლიათ ამის გარეშე. და ამისათვის თქვენ უნდა გესმოდეთ, რა შეცდომებს უშვებენ ყველაზე ხშირად სესხის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას. ისე, რომ არ გაიმეოროთ ისინი, თქვენ უნდა გამოიყენოთ შემდეგი რჩევები.

თუ მაინც გადაწყვეტთ სესხის აღებას და, შესაბამისად, აღმოჩნდებით რთულ ფინანსურ სიტუაციაში, რომელიც გადაიზარდა ბანკთან დაპირისპირებაში, მაშინ ნუ იმედგაცრუებთ, ჩვენი ონლაინ ადვოკატი უფასოდ გიპასუხებთ ყველა კითხვას თქვენი უფლებებისა და ვალდებულებების შესახებ. ფინანსურ დაწესებულებას და დაეხმარეთ კომპეტენტურად და მინიმალური დანაკარგებით გამოვიდეთ რთული სიტუაციიდან. თქვენ შეგიძლიათ დასვათ თქვენი შეკითხვა ფანჯრის ბოლოში განთავსებული ფორმით.

ყველა მანქანის ენთუზიასტს არ აქვს საჭირო თანხა არჩეული მანქანის მოდელის შესაძენად. ამ სიტუაციაში ბევრისთვის გამოსავალი მანქანის სესხია. მაგრამ ღირს მანქანის სესხის აღება? ერთის მხრივ, ეს არის რეალური შესაძლებლობა, რომ დაყოთ დიდი გადახდა რამდენიმე შესაძლებელ ნაწილად. მეორე მხრივ, იმ დროის განმავლობაში, როდესაც მანქანის მფლობელი იხდის სესხს, მანქანა შეიძლება გაფუჭდეს და გადახდები არ გაუქმდეს.

სესხის ხელშეკრულების უპირატესობები

• ბანკები ხშირად გაძლევენ სესხებს თავდების გარეშე და დამატებითი გირაოს გარეშე - უზრუნველყოფილი ახალი ავტომობილით. ეს ზრდის თქვენი მანქანის სესხის უსაფრთხოებას: თუ ვერ განახორციელებთ გადახდას, დაკარგავთ მხოლოდ თქვენს მიერ შეძენილ მანქანას.
• ბანკების უმეტესობა მოითხოვს მსესხებელს მანქანის დაზღვევას. ეს უზრუნველყოფს, რომ მანქანა დარჩეს გზაზე და იდეალურად ფუნქციონირებს.
• სესხის წყალობით, შეგიძლიათ აირჩიოთ როგორც ახალი, ასევე მეორადი მანქანების დიდი რაოდენობა, განსხვავებული ფასებით.
• ბევრ ავტომობილის დილერს აქვს პარტნიორობა ბანკებთან. ეს საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ ფასდაკლებები და ბონუსები, დაბალი პროცენტი ან თუნდაც ნულოვანი განაკვეთი სესხზე განაცხადის დროს.
• სესხი დაგეხმარებათ შეიძინოთ კომფორტული, ძვირადღირებული ავტომობილი საშუალო შემოსავლით.
• მანქანის სესხის სხვადასხვა პროგრამა საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ ყველაზე მომგებიანი თანამშრომლობის სქემა.
• შეგიძლიათ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა, მისი რესტრუქტურიზაცია და ა.შ.

მანქანის სესხის ნაკლოვანებები

• 5 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში სესხის ზედმეტად გადახდა შეადგენს საშუალოდ მანქანის ღირებულების 50%-ს. ამავდროულად, მანქანები ყოველწლიურად იაფდება.
• ყოველთვიური შენატანის ოდენობა შეიძლება შეიცვალოს მხოლოდ რესტრუქტურიზაციის შედეგად, რაც საკმაოდ რთულია. ეს სიტუაცია შეიძლება წარმოიშვას, თუ სამსახური დაკარგეთ ან იძულებული ხართ გადაიხადოთ, მაგალითად, რემონტისთვის ან მკურნალობისთვის.
• ბანკს უფლება აქვს თავისი შეხედულებისამებრ გაზარდოს სესხებზე პროცენტი ან მოახდინოს დავალიანების რესტრუქტურიზაცია.
• სესხზე განაცხადი მოითხოვს დროსა და ძალისხმევას: თქვენ უნდა შეაგროვოთ დოკუმენტები, წარადგინოთ ისინი განსახილველად, დაელოდოთ გადაწყვეტილებას და ხელი მოაწეროთ უამრავ დოკუმენტს.
• ფაქტობრივად, სესხის გადახდის დასრულებამდე მანქანა მთლიანად არ გეკუთვნით. ვერც გასცემთ და ვერც გაყიდით.
• დაგვიანებული გადახდის ყოველი დღისთვის ერიცხება ჯარიმა.
• გადახდები არ შეიძლება გამოტოვოთ.
• სესხის დაფარვისას, შემოსავლის საშუალო დონით, მოგიწევთ უარი თქვათ გართობასა და დასვენებაზე - მოგზაურობაზე, სხვა ქალაქებში მოგზაურობებზე, ექსკურსიებზე, არდადეგებზე და ა.შ.
• თუ თქვენ არ გადაიხადეთ დავალიანება, ბანკმა შეიძლება დაიწყოს ქონების გასხვისების პროცედურა. შედეგად, მანქანის მფლობელი შეიძლება დარჩეს მანქანის და ფულის გარეშე. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი აწესებს ჯარიმას, რომელიც უნდა გადაიხადოს ქონების გასხვისების შემდეგაც. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ჯარიმები არ შედის სესხის ორგანოში.

ყველა ჯარიმა ვრცელდება მხოლოდ დაუდევრობით გადამხდელებზე. ასეთი სიტუაციები არ წარმოიქმნება მსესხებლებთან, რომლებიც დროულად ახორციელებენ გადახდებს და პასუხისმგებლობით უდგებიან სესხებს.

სესხების ხაფანგები

• სატრანსპორტო საშუალების კრედიტით შეძენისას თქვენ უნდა აიღოთ CASCO პოლიტიკა. დაზღვევის ღირებულება შეადგენს მანქანის ღირებულების დაახლოებით 8%-ს წელიწადში. თუ თქვენ შემოგთავაზეს სპეციალური ფასი ან უპროცენტო სესხი ავტოდილერში, მაშინ არ მიიღებთ რაიმე სარგებელს CASCO-ს გამო. თქვენ ასევე მოგიწევთ მიმართოთ საავტომობილო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევას.

თითოეული ბანკი ხელს უწყობს პარტნიორი სადაზღვევო კომპანიის მომსახურებას. შედეგად, შეიძლება შემოგთავაზოთ პროგრამა, რომელიც არ არის ყველაზე ხელმისაწვდომი ფასით.

გასათვალისწინებელია ისიც, რომ ბევრი ბანკი იძლევა საკომისიოს ანგარიშის გახსნისა და დახურვისთვის და მისი შენარჩუნებისთვის. ეს ასევე შეადგენს არჩეული მანქანის ღირებულების რამდენიმე პროცენტს.

• ნაღდი ფულით მანქანის ყიდვა უფრო მომგებიანია, ვიდრე მანქანის სესხის აღება. მაგრამ ხშირად მანქანის მფლობელი იღებს გადაწყვეტილებას მანქანის მიღების დროიდან გამომდინარე. თუ ფულს დაზოგავთ, შეგიძლიათ დახარჯოთ ორიოდე წელი, ხოლო თუ ბანკიდან სესხს აიღებთ, სულ რამდენიმე დღეში შეგიძლიათ დაიწყოთ მართვა.
• უპროცენტო სესხი, ფაქტობრივად, ხშირად იწვევს მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, ძვირად ღირებულ დაზღვევას, მოკლე დაფარვის ვადას (არაუმეტეს 2 წლისა) და 50%-იან წინასწარ გადახდას. ასეთი დაკრედიტებით, მანქანის მოდელების არჩევანი საკმაოდ ცუდია.
• ექსპრეს სესხები, სესხები შემოსავლის სერთიფიკატების გარეშე და განვადებით უნდა გაფრთხილებდეთ. მსესხებლისთვის ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით სესხები გაიცემა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთებით, ღირსეული წინასწარი გადახდით და სრული დაზღვევით.

როდის უნდა აიღოთ სესხი?

თქვენ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ შეიძინოთ მანქანა კრედიტით შემდეგ შემთხვევებში:

• ბიზნესისთვის (მაგალითად, ტაქსი). მანქანა, რომელსაც იყენებთ, მოგიტანთ მუდმივ შემოსავალს და დაფარავთ სესხის ღირებულებას.
• ფასების მკვეთრი ზრდა. ასეთ ვითარებაში ბევრად უფრო მომგებიანია ახლა სესხის აღება და მანქანის შოვნა, ვიდრე ნაღდი ფულის დაუსრულებლად დაზოგვა.
• ტრანსპორტის საკითხის მოგვარება. ეს, უპირველეს ყოვლისა, გარეუბნების მცხოვრებლებს ეხება, სადაც საზოგადოებრივი ტრანსპორტი არარეგულარულად მუშაობს ან საერთოდ არ მუშაობს (ღამით).
• უნიკალური მანქანის შეძენა. სესხის აღება შეგიძლიათ, თუ შემთხვევით წააწყდებით მანქანას, რომელსაც დიდი ხანია ეძებდით: მაგალითად, შეზღუდული გამოშვების მანქანა, რომელიც არ იყიდება.

სესხი ასევე გამართლებულია, თუ:

• თქვენი შემოსავალი მაღალია, მაგრამ ასევე ბევრს ხარჯავთ. სესხის დაფარვას რამდენიმე თვეში გეგმავთ.
• გაქვთ მნიშვნელოვანი თანხა (თანხის 70%) და იღებთ სესხს მოკლე ვადით (წელი).
• თქვენ გაქვთ თანხა ძირითადი მანქანის შესაძენად. დამატებითი ოპციების შესაძენად საჭიროა მცირე სესხი.

შეგვიძლია შემდეგი დასკვნის გაკეთება: ყველაზე მომგებიანია სესხის მოკლე დროით აღება - ეს საშუალებას მოგცემთ თავიდან აიცილოთ ზედმეტად გადახდილი მრავალი ათასი.

როდის არ არის საჭირო სესხი?

სესხის აღებამდე რამდენჯერმე უნდა იფიქროთ, თუ:

• თქვენ გაქვთ შემოსავლის ერთადერთი წყარო;
• სესხის გადახდა შეადგენს ყოველთვიური შემოსავლის 30%-ს;
• თქვენ ყიდულობთ თქვენს პირველ მანქანას. მანქანის მოვლის, რემონტისა და საწვავის ხარჯები ხშირად მოულოდნელია დამწყები მანქანის მოყვარულებისთვის.

სესხის ასაღებად უნდა გქონდეთ მუდმივი სამუშაო და შემოსავალი, რომელიც მოგცემთ საშუალებას განახორციელოთ საჭირო გადახდები. რჩება მხოლოდ მანქანისა და ბანკის არჩევა შესაბამისი პროგრამით. დოკუმენტების მომზადებისას, ყურადღებით შეისწავლეთ თითოეული პუნქტი, ან კიდევ უკეთესი, მიმართეთ სანდო ადვოკატს შესაძლო რისკების შესახებ. გამოთვალეთ სესხის საბოლოო ღირებულება, ყოველთვიური გადასახადები და პოტენციური ფორსმაჟორული სიტუაციები. ამ შემთხვევაში სესხი იქნება უსაფრთხო და არ შეგიქმნით პრობლემებს.