რისკის მართვა შესაძლებელია, ე.ი. გამოიყენოს სხვადასხვა ზომები, რომლებიც საშუალებას იძლევა, გარკვეულწილად, წინასწარ განსაზღვროს რისკის მოვლენა და მიიღოს ზომები რისკის ხარისხის შესამცირებლად. რისკის მართვის ორგანიზაციის ეფექტურობა დიდწილად განისაზღვრება რისკის კლასიფიკაციით.

განასხვავებენ რისკების შემდეგ ტიპებს:

• 1. სუფთა და სპეკულაციური;
• 2. რისკები, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია;
• 3. რისკები, რომელთა დაზღვევა შეუძლებელია (არადაზღვევი);
• 4. ხელსაყრელი და არახელსაყრელი რისკები.

მათი გამოვლენის შესაძლო ეკონომიკური შედეგიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა ორ ძირითად ჯგუფად - წმინდა და სპეკულაციური. წმინდა რისკები განსაზღვრავს უარყოფითი ან ნულოვანი ეკონომიკური შედეგის მიღების შესაძლებლობას (ბუნებრივი მოვლენების რისკები, ბუნებრივი ტექნოგენური, გარემო).

სპეკულაციური რისკები შესაძლებელს ხდის სამივე ეკონომიკური შედეგის მიღებას - უარყოფითი, ნულოვანი და დადებითი (ფინანსური რისკები, როგორც კომერციული საქმიანობის რისკების ნაწილი).

დაზღვევის შესაძლებლობიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა სადაზღვევო და არადაზღვევად. არასადაზღვევო რისკები არ შეიძლება იყოს დაზღვევა და, შესაბამისად, არ შედის სადაზღვევო ხელშეკრულებაში. ყველაზე დიდი ჯგუფი შედგება რისკებისგან, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია. სადაზღვევო რისკების ნუსხა წარმოადგენს სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო ვალდებულების მოცულობას, რომელიც გამოიხატება ხელშეკრულების დაზღვეული თანხის გამოყენებით.

საფრთხის წყაროდან გამომდინარე, იდენტიფიცირებულია რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნების სპონტანური ძალების გამოვლინებასთან და ადამიანის მიზანმიმართულ გავლენას მატერიალური სიმდიდრის მითვისების პროცესში. ბუნებრივი ძალების გამოვლინებასთან დაკავშირებული რისკები მოიცავს მიწისძვრებს, წყალდიდობებს, ღვარცოფებს, ცუნამებს და ა.შ.

ადამიანის მიზანმიმართული გავლენა დაკავშირებულია ისეთ რისკებთან, როგორიცაა ქურდობა, ძარცვა, ვანდალიზმი და სხვა უკანონო ქმედებები.

მზღვეველის პასუხისმგებლობის სფეროდან გამომდინარე, რისკები იყოფა ინდივიდუალურ და უნივერსალურ. მაგალითად, ინდივიდუალური რისკი გამოიხატება სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მხატვრობის შედევრის ტრანსპორტირებისას და ექსპოზიციის შემთხვევაში, მასთან დაკავშირებით ვანდალიზმის შემთხვევაში. უნივერსალური რისკი, რომელიც შედის მზღვეველის პასუხისმგებლობაში ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებების უმეტესობის მიხედვით, არის ქურდობა.

სპეციალური ჯგუფი შედგება კონკრეტული რისკებისგან: არანორმალური, კატასტროფული, დიდი.

ანომალიური რისკები მოიცავს რისკებს, რომელთა ზომა არ იძლევა საშუალებას შესაბამისი ობიექტების კლასიფიცირება სადაზღვევო პოპულაციის ამა თუ იმ ჯგუფად.

არანორმალური რისკები უფრო მაღალი და დაბალია ვიდრე ნორმალური. ნორმაზე დაბალი რისკი ხელსაყრელია მზღვეველისთვის და იღებს დაფარვას სადაზღვევო ხელშეკრულების ნორმალური პირობებით. ნორმაზე მაღალი რისკი ყოველთვის არ არის ხელსაყრელი მზღვეველისთვის და დაფარვას იღებს სადაზღვევო ხელშეკრულების სპეციალური პირობებით.

კატასტროფული რისკები წარმოადგენს მნიშვნელოვან ჯგუფს, რომელიც ფარავს დაზღვეული ობიექტების ან დაზღვეულის დიდ რაოდენობას და შეუძლია ზიანი მიაყენოს განსაკუთრებით დიდი მასშტაბით. ეს არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნების სპონტანური ძალების გამოვლინებასთან, ისევე როგორც ადამიანის ტრანსფორმაციულ საქმიანობასთან მატერიალური სიმდიდრის შექმნის პროცესში (მაგალითად, ავარია ატომურ ელექტროსადგურში).

დიდი რისკები არის ცალკეული რისკები, რომლებიც იწვევს მნიშვნელოვან ზიანს, რომლის მოცულობას მზღვეველები დამოუკიდებლად ვერ დაფარავენ, ვინაიდან ერთი რისკის პორტფელის ფარგლებში კომპენსაცია ფინანსური თვალსაზრისით შეუძლებელია. ამ შემთხვევაში ჩნდება გლობალურ ბაზარზე გასვლის აუცილებლობა.

მზღვეველის მუშაობაში უაღრესად მნიშვნელოვანია ობიექტური და სუბიექტური რისკების განსაზღვრა. ობიექტური რისკები გამოხატავს ბუნების უკონტროლო ძალების მავნე ზემოქმედებას და სხვა ავარიებს დაზღვევის ობიექტებზე. სუბიექტური რისკები ეფუძნება რეალობისადმი ობიექტური მიდგომის უარყოფას ან იგნორირებას და დამოკიდებულია ადამიანის ნებასა და ცნობიერებაზე.

გარემოსდაცვითი რისკები დაკავშირებულია გარემოს დაბინძურებასთან და გამოწვეულია ადამიანის ტრანსფორმაციული საქმიანობით მატერიალური სიმდიდრის შექმნის პროცესში.

გარემოსდაცვითი რისკები, როგორც წესი, არ შედის მზღვეველის პასუხისმგებლობის ფარგლებში.

ამასთან, გარემოსდაცვითი რისკებით გამოწვეულმა გარკვეულმა სადაზღვევო ინტერესებმა განაპირობა ამ ინტერესების შესაბამისი დამოუკიდებელი ტიპის დაზღვევის შექმნა.

სატრანსპორტო რისკები იყოფა ყოვლისმომცველ და ტვირთის რისკებად. CASCO-ს სატრანსპორტო რისკები მოიცავს საჰაერო ხომალდების, საზღვაო და მდინარის გემების, რკინიგზის მოძრავი შემადგენლობისა და მანქანების დაზღვევას გადაადგილების, პარკირების (გაუშვებლობის) და შეკეთების დროს. ტვირთის ტრანსპორტირების რისკები მოიცავს საჰაერო, საზღვაო, მდინარის, სარკინიგზო და საავტომობილო ტრანსპორტით გადაზიდული საქონლის დაზღვევას.

პოლიტიკური (რეპრესიული) რისკები დაკავშირებულია უკანონო ქმედებებთან საერთაშორისო სამართლის თვალსაზრისით, უცხო სახელმწიფოების ხელისუფლების საქმიანობასთან ან ქმედებებთან მოცემულ სუვერენულ სახელმწიფოსთან მიმართებაში. პოლიტიკური რისკები, რომლებიც გავლენას ახდენს საწარმოს საქმიანობაზე, მოიცავს:

• o სამხედრო ოპერაციების, რევოლუციის, ქვეყანაში შიდაპოლიტიკური ვითარების გამწვავების, ნაციონალიზაციის, საქონლისა და საწარმოების კონფისკაციის, ემბარგოს შემოღების გამო სამხედრო ოპერაციების, რევოლუციის, ახალი ხელისუფლების ვალდებულებების შესრულებაზე ემბარგოს შემოღების შეუძლებლობა. აიღო მისი წინამორბედები და ა.შ.
• o საგანგებო გარემოებების (გაფიცვა, ომი და ა.შ.) წარმოქმნის გამო გარე გადახდებზე გარკვეული ვადით გადავადების (მორატორიუმის) შემოღება;
• o საგადასახადო ვალდებულების არასახარბიელო ცვლილება;
• o ეროვნული ვალუტის გადახდის ვალუტად გადაქცევის აკრძალვა ან შეზღუდვა. ამ შემთხვევაში ექსპორტიორების წინაშე ვალდებულება შეიძლება შესრულდეს ეროვნულ ვალუტაში, რომელსაც შეზღუდული მოქმედების სფერო აქვს.

ტექნიკური რისკები ვლინდება უბედური შემთხვევის სახით, რაც გამოწვეულია მანქანებისა და აღჭურვილობის უეცარი უკმარისობით ან წარმოების ტექნოლოგიაში. ტექნიკური რისკების დაზღვევის პრობლემაა ავარიების სიხშირის დადგენა და მათი მიყენებული ზიანის შეფასება.

ტექნიკური რისკები უნივერსალური ხასიათისაა, ე.ი. დაიცავით ობიექტი დაზიანების მრავალი მიზეზისგან. მიზეზი შეიძლება იყოს მენეჯმენტის შეცდომები, ინსტალაციის შეცდომები, ტექნოლოგიური დარღვევები, სამუშაოს დაუდევრობა და ა.შ., რაც იწვევს მანქანებისა და აღჭურვილობის ნაადრევ ავარიას და უკმარისობას. ამრიგად, ტექნიკურმა რისკებმა შეიძლება ზიანი მიაყენოს საკუთრებას, ადამიანების სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას, საწარმოს ფინანსურ ინტერესებს წარმოების შეფერხებისა და ჭარბი ხარჯების გამო.

მეორეს მხრივ, ტექნიკური რისკები იყოფა ძირითადი და საბრუნავი კაპიტალის ტიპის მიხედვით, რომლებთან მიმართებაშიც ისინი წარმოიქმნება:

მანქანები და აღჭურვილობა - სამრეწველო რისკი;

შენობები, ნაგებობები, გადამცემი მოწყობილობები - სამშენებლო (მშენებლობა და მონტაჟი) რისკები;

ინსტრუმენტები, კომპიუტერული ტექნიკა, კომუნიკაციები - ელექტრო რისკები;

სატრანსპორტო საშუალებები - სატრანსპორტო რისკები (კორპუსის დაზღვევა, ტვირთი, პასუხისმგებლობა);

სოფლის მეურნეობა - ცხოველთა და მცენარეთა დაავადებების რისკები, პირუტყვის სიკვდილი, მოსავლის დაზიანება და ა.შ.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკები დაკავშირებულია ფიზიკური და იურიდიული პირების სამართლებრივ პრეტენზიებთან დაკავშირებით, რომელიც გამოწვეულია ზიანის გამო, მაგალითად, გაზრდილი საფრთხის წყაროთ (საგზაო, სარკინიგზო, საჰაერო და საზღვაო ტრანსპორტი, რიგი ქიმიური მრეწველობა). ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს, რომელსაც აქვს ასეთი გაზრდილი საფრთხის წყარო, შეუძლია დააზღვიოს თავისი სამოქალაქო პასუხისმგებლობა მესამე პირების წინაშე, ე.ი. მესამე პირების მიერ ქონებრივი ზიანის ანაზღაურების პასუხისმგებლობა მზღვეველზე გადაიტანოს.

კომერციული რისკები წარმოადგენს ზარალის საშიშროებას ფინანსური და ეკონომიკური საქმიანობის პროცესში. ისინი გულისხმობენ მოცემული კომერციული გარიგების შედეგების გაურკვევლობას.

მათი სტრუქტურული მახასიათებლების მიხედვით კომერციული რისკები იყოფა ქონებრივ, საწარმოო, სავაჭრო და ფინანსურად.

ქონებრივი რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია მეწარმის ქონების დაკარგვის ალბათობასთან ქურდობის, დივერსიის, დაუდევრობის, ტექნიკური ან ტექნოლოგიური სისტემების გადაჭარბებული ძაბვის გამო და ა.შ.

წარმოების რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია წარმოების შეწყვეტასთან დაკავშირებულ ზარალთან სხვადასხვა ფაქტორების გავლენის გამო და, უპირველეს ყოვლისა, ძირითადი და საბრუნავი კაპიტალის (აღჭურვილობის, ნედლეულის, ტრანსპორტის და ა.შ.) დაკარგვასთან ან დაზიანებასთან, აგრეთვე რისკებთან დაკავშირებული. წარმოებაში ახალი აღჭურვილობისა და ტექნოლოგიების დანერგვა.

სავაჭრო რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ზარალთან დაგვიანებული გადახდების გამო, საქონლის ტრანსპორტირებისას გადახდაზე უარის თქმასთან, საქონლის მიწოდებასთან და ა.შ.

ფინანსური რისკები დაკავშირებულია ფინანსური რესურსების დაკარგვის ალბათობასთან. ფინანსური რისკები იყოფა ორ ტიპად: ის, რაც დაკავშირებულია ფულის მსყიდველუნარიანობასთან (ინფლაციური, დეფლაციური, სავალუტო რისკები, ლიკვიდობის რისკები) და კაპიტალის ინვესტირებასთან (საინვესტიციო რისკები).

ინფლაციის რისკი არის რისკი იმისა, რომ როდესაც ინფლაცია იზრდება, მიღებული ფულადი შემოსავალი რეალური მსყიდველობითუნარიანობის თვალსაზრისით უფრო სწრაფად გაუფასურდება, ვიდრე იზრდება. ასეთ პირობებში მეწარმე რეალურ ზარალს განიცდის.

დეფლაციის რისკი არის რისკი, რომ დეფლაციის ზრდასთან ერთად მოხდეს ფასების დონის ვარდნა, ბიზნესის ეკონომიკური პირობების გაუარესება და შემოსავლის შემცირება.

სავალუტო რისკები წარმოადგენს სავალუტო ზარალის საშიშროებას, რომელიც დაკავშირებულია ერთი უცხოური ვალუტის კურსის ცვლილებასთან მეორესთან მიმართებაში, საგარეო ეკონომიკური კრედიტისა და სხვა სავალუტო ოპერაციების განხორციელებისას.

ლიკვიდურობის რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ზარალის შესაძლებლობასთან ფასიანი ქაღალდების ან სხვა საქონლის გაყიდვისას მათი ხარისხისა და სამომხმარებლო ღირებულების შეფასების ცვლილების გამო.

საინვესტიციო რისკები მოიცავს შემდეგ ქვეტიპებს: დაკარგული მოგება;

მომგებიანობის შემცირება; პირდაპირი ფინანსური ზარალი.

დაკარგული მოგების რისკი არის არაპირდაპირი (გირაო) ფინანსური ზიანის (დაკარგული მოგების) რისკი რაიმე საქმიანობის შეუსრულებლობის შედეგად.

მომგებიანობის შემცირების რისკი შეიძლება წარმოიშვას პორტფელის ინვესტიციებზე, დეპოზიტებსა და სესხებზე პროცენტებისა და დივიდენდების ოდენობის შემცირების შედეგად.

პირდაპირი ფინანსური ზარალის რისკები მოიცავს შემდეგ ტიპებს:

სავალუტო რისკები წარმოადგენს სავალუტო ოპერაციებიდან ზარალის საფრთხეს (კომერციულ ოპერაციებზე გადაუხდელობის რისკი, საბროკერო ფირმის საკომისიოს გადაუხდელობის რისკი და ა.შ.);

შერჩევითი რისკები არის კაპიტალის ინვესტიციის არასწორი არჩევანის რისკები, საინვესტიციო ფასიანი ქაღალდების ტიპი სხვა სახის ფასიან ქაღალდებთან შედარებით საინვესტიციო პორტფელის ფორმირებისას;

გაკოტრების რისკი არის მეწარმის მიერ საკუთარი კაპიტალის სრული დაკარგვის საფრთხე და მისი ვალდებულებების დაფარვის შეუძლებლობა კაპიტალის ინვესტიციის არასწორი არჩევანის შედეგად.

იმისათვის, რომ როგორმე დაეცვათ თავი ცვალებად სამყაროში, ადამიანებმა გამოიგონეს დაზღვევა, როგორც რისკის მართვის ეფექტური მეთოდი, რომელიც მათ საშუალებას აძლევს მიიღონ ზიანის კომპენსაცია. თუ ყველაფერი რიგზეა და დაზღვეული ღონისძიება არ ყოფილა, შენატანები უშედეგოდ იყო გაცემული, მაგრამ ბევრს ურჩევნია საკუთარი თავის მომავლის ნდობა იყიდოს.

Შინაარსი

დაზღვევაში რისკი არის უარყოფითი მატერიალური ეფექტის მქონე მოვლენები, რომლებიც ხდება განსაზღვრულ პერიოდში (ჰიპოთეტური ზარალი).

რისკი რთული და მრავალმხრივი ცნებაა, რადგან ის წარმოიქმნება სხვადასხვა სფეროში და აქვს ფართომასშტაბიანი შედეგები.

დაზღვევაში რისკების კლასიფიკაცია და სახეები

რისკის კლასიფიკაცია ხორციელდება გარკვეული კრიტერიუმების მიხედვით:

• გაჩენის პერიოდი.
• წარმოშობის ფაქტორები.
• ბუღალტრული აღრიცხვის ბუნება.
• გაჩენის არეალი.
• შედეგების ბუნება.

შედეგების ბუნებიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა რამდენიმე ტიპად.

სუფთა

სტატიკური (მარტივი) რისკები, რის შედეგადაც გარდაუვალია ბიზნეს საქმიანობის დაზიანება:

• ბუნებრივი.
• ეკოლოგიური.
• პოლიტიკური.
• ტრანსპორტი.
• წარმოება: ორგანიზაციული, ტექნიკური, იურიდიული.

სპეკულაციური

დინამიური (კომერციული) რისკები, რის შედეგადაც შესაძლებელია როგორც ბიზნეს საქმიანობის დაზიანება, ასევე დაუგეგმავი ჭარბი მოგება:

• სამეწარმეო.
• კომერციული.
• ფინანსური (საგადასახადო, საფონდო ბირჟა, საკრედიტო, ინოვაცია, ინვესტიცია და ა.შ.).

სამშენებლო ინდუსტრია ვითარდება გამაოგნებელი ტემპებით, მუდმივად მიმდინარეობს მზა პროექტების მიწოდება და შენდება ახალი სამშენებლო უბნები. გარდა იმისა, რომ ეს ძალიან მომგებიანი ბიზნესია, სარისკოცაა, რის გამოც მომსახურებაზე დიდი მოთხოვნაა.

დაზღვეული და დაუზღვეველი

კლასიფიკაციის გარდა, რისკები იყოფა ორ ჯგუფად:

1. დაზღვეული- მოვლენები და ფენომენები, რომელთა პროგნოზირება და დაზღვევა შესაძლებელია.
2. დაზღვეული– უკონტროლო მოვლენები და ფენომენები, რომლებიც არ ექვემდებარება დაზღვევას, რომლებზეც პასუხისმგებელი არავინაა.

დაზღვეული რისკი აკმაყოფილებს პირობებს:

• გაჩენის დიდი ალბათობით.
• შემთხვევითი, დანაკარგების დროის, ადგილისა და მასშტაბის მითითების გარეშე.
• მხარეთა სურვილისგან დამოუკიდებელი.
• არა გლობალური.
• მოიცავს დიდ ზარალს, რომელიც გამოითვლება ფულადი თვალსაზრისით.

სხვა რისკები ითვლება დაუზღვევად.

ბიზნეს და ფინანსური რისკები

გარემოებები, რომლებიც იწვევს ქონების დაკარგვას, ზარალს ან დაბალ შემოსავალს, ექვემდებარება ბიზნესის რისკების დაზღვევას. დაზღვევის ხელშეკრულების საგანია ინვესტიციები (ფულადი ან ქონებრივი) მომგებიან წარმოებაში, სამუშაოსა და მომსახურებაში.

ფინანსური რისკის დაზღვევის საგანია ფინანსური ტრანზაქციების შედეგად წარმოქმნილი ზარალი (საკრედიტო, საფონდო, საწარმოო საქმიანობა).

არსებობს სამი სახის ფინანსური რისკი:

1. ფულადი რისკები– დაკავშირებული მსყიდველობითუნარიანობასთან (ინფლაციური, დეფლაციური, ვალუტა, ლიკვიდობა).
2. საინვესტიციო რისკები– ინვესტიციებთან დაკავშირებული (დაკარგული მოგება, შემცირებული მომგებიანობა, პირდაპირი ფინანსური ზარალი).
3. ორგანიზაციული და ეკონომიკური რისკები– დაკავშირებულია საწარმოს ეკონომიკური საქმიანობის ორგანიზებასთან (ავანსი, მიმდინარე).

იმისათვის, რომ ცხოვრება უფრო მშვიდი ყოფილიყო და ყოველთვის გვქონდეს წარმატებული შედეგის იმედი, გამოიგონეს სასარგებლო სადაზღვევო სისტემა მატერიალური ზარალებისგან დასაცავად. ამ სისტემის ერთ-ერთი ქვეტიპი არის ის, რომელიც ამ დღეებში სულ უფრო მოთხოვნადია.

შეფასება

საჭიროა რისკის შეფასება მისი კონკრეტული კატეგორიის გასარკვევად და გადახდის ოდენობის გამოსათვლელად.კომპენსაციის ოდენობა დამოკიდებულია მიყენებული ზიანისა და ხელშეკრულების პირობებზე. შეფასებას ახორციელებენ მზღვეველები ერთ-ერთი შემდეგი მეთოდით: ინდივიდუალური შეფასებები, საშუალო ღირებულებები, პროცენტები. რისკის დაზღვევის შემდეგი პროგრამა ჩვეულებრივ გამოიყენება:

• ისინი ითვლიან ზიანის ალბათობას და სიხშირეს ამ კატეგორიისთვის შეგროვებული სტატისტიკის საფუძველზე.
• გამოთვალეთ შესაძლო დანაკარგების ზომა.
• ნაჩვენებია ზარალის მაქსიმალური შესაძლო ოდენობა (ინდივიდუალურად, დაკავშირებულია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდის ოდენობასთან).
• საბოლოო გაანგარიშება ხორციელდება არაპირდაპირი გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით (სხვაობა სავარაუდო და ფაქტობრივ დანაკარგებს შორის).

დაზღვევა არის სადაზღვევო კომპანიისთვის პასუხისმგებლობის ნაწილობრივ გადაცემის საშუალება ხელშეკრულების დადების გზით (სტანდარტული ან გაფართოებული). იგი ასევე გამოიყენება როგორც რისკის შემცირების მეთოდი. რისკები, რომლებიც მოითხოვს დაზღვევას, განისაზღვრება კვლევის მიხედვით:

• დაადგინეთ ბაზა, რომელზედაც ვრცელდება რისკები.
• ისინი იდენტიფიცირებენ რისკებს, რომელთა თავიდან აცილება უფრო ადვილი და იაფია, ვიდრე დაზღვევა.
• გაეცანით შესაძლო რისკების კატეგორიას.

აქვს თუ არა მნიშვნელობა რა საზოგადოებაში ვცხოვრობთ ამჟამად: ინდუსტრიულ, პოსტინდუსტრიულ თუ საინფორმაციო? ნამდვილ ბიზნესმენს ყოველდღიურ ბრძოლაში შედეგისთვის არ აქვს დრო ამ კითხვის დასმის. მაგრამ თითქმის ყველასთვის აშკარაა, რომ ბიზნესის რისკები იზრდება. და ეს დაკავშირებულია გარემომცველ სამყაროში მიმდინარე გლობალურ პროცესებთან. რისკებისგან დაცვის ერთ-ერთი სამუშაო მეთოდია მათი დაზღვევა, რაც თავის მხრივ წარმოშობს ახალ სადაზღვევო რისკს, რომელიც წარმოადგენს მზღვეველსა და დამზღვევს შორის ურთიერთობის წარმოებულს.

რისკის დაზღვევა, როგორც საქმიანობის ფილიალი

თანამედროვე მსოფლიოში არსებობს და ვითარდება ბიზნესისთვის მომსახურების მიწოდების მთელი ინდუსტრია, რომელსაც ეწოდება სადაზღვევო საქმიანობა. მისი განვითარება ხდება სახელმწიფოს მჭიდრო კონტროლის ქვეშ, ამიტომ ეს საქმიანობა ლიცენზირებულია და სადაზღვევო მომსახურების ბაზარზე „შესასვლელი ბილეთი“ ძალიან ძვირია. ყველა ბიზნეს რისკის დაზღვევა არ შეიძლება, მაგრამ ყველაზე დიდი საფრთხეებისთვის შეიძლება მომზადდეს და ბიზნესის ზარალი შემცირდეს ან თავიდან აიცილოს სადაზღვევო მექანიზმებით. ფართო გაგებით, ეს პროცედურა სინონიმია არასასურველი და საშიში მოვლენებისგან დაცვისგან. რისკის მართვის მეთოდოლოგიაში დაზღვევა გულისხმობს მინიმიზაციის მეთოდებს რისკის გადაცემის მეთოდის გამოყენებით.

დაზღვევაში ვგულისხმობთ სახელშეკრულებო აქტს, შეთანხმებას მზღვეველსა და დამზღვევს შორის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო შემთხვევის დადგომასთან დაკავშირებით წარმოშობილი ზარალის გარკვეული ანაზღაურების ან მათი ნაწილის ანაზღაურების შესახებ. ანაზღაურებას სპეციალური ტერმინი – „დაზღვევის პრემია“ ეწოდება. ხელშეკრულების დადების შემთხვევაში არ სრულდება რისკის დაზღვევის პროცესი ხელშეკრულება გრძელდება მთელი სადაზღვევო პერიოდის განმავლობაში. ამ მუხლის მიზნებისათვის განვიხილავთ ხელშეკრულების ორივე მხარეს: მზღვეველს და დამზღვევს.

ამონაწერები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 48-ე თავისა და დაზღვევის კანონიდან (1992 წლის 27 ნოემბრის No4015-1)

სადაზღვევო ტრანზაქციაში მეწარმე, რომელიც ზრუნავს რისკების მინიმუმამდე შემცირებაზე, ყოველთვის დგას დაზღვეულის მხარეს. ოც წელზე მეტი ხნის პრაქტიკაში, მე არასოდეს ვისწავლე ხელშეკრულების მხარეების მყისიერად იდენტიფიცირება ხელშეკრულების მხარის სახელით და ხშირად მაწუხებს ცნებები „პოლისის მფლობელი“ და „მზღვეველი“. მაშასადამე, მე მივეცი ამ ცნებების კანონმდებლის მიერ მოცემული განმარტებები. 1992 წელს გამოქვეყნდა დაზღვევის კანონის პირველი გამოცემა, ხოლო რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მეორე ნაწილში, 48-ე თავი ეძღვნება ამ საკითხს, მათგან ამონაწერი განთავსებულია ზემოთ.

სადაზღვევო რისკის ცნება განსხვავდება სადაზღვევო პროცედურისგან, თუმცა უნდა შეხვდეთ სიტუაციას, როდესაც ისინი დაბნეულნი არიან. ჩვენ მკაფიოდ უნდა გვესმოდეს, რომ სადაზღვევო რისკი არის კონცეფცია, რომელსაც ბევრად უფრო ახორციელებს მზღვეველი (სადაზღვევო კომპანია), ვიდრე დაზღვეული (მეწარმე, კომპანია, რომელიც ცდილობს თავისი რისკების შემცირებას). ამიტომ, ამ კონტექსტში ძალიან მნიშვნელოვანია სადაზღვევო ხელშეკრულების მხარის საკითხი. გარდა ამისა, მზღვეველის პოზიციიდან რისკების სახეები შეესაბამება დაზღვეულის ბიზნეს რისკის გარკვეულ ტიპებს.

სადაზღვევო შემთხვევა და სადაზღვევო პრემია არის შესაბამისი ხელშეკრულების არსებითი პირობა. დაზღვევა ჩვეულებრივ ყოვლისმომცველია და მოიცავს პირადი, ქონების და პასუხისმგებლობის დაზღვევას. ბოლო ორი ტიპი ფართოდ არის გავრცელებული ეკონომიკური რისკების გადაცემის სისტემებში. დაზღვევის სახეობების კლასიფიკაცია მნიშვნელოვანია სადაზღვევო რისკის ტიპებად დაყოფისათვის, ვინაიდან იგი ირიბად განსაზღვრავს მოცემული ტიპის რისკის მახასიათებლების სტრუქტურას. ეს კლასიფიკაცია ნაჩვენებია ქვემოთ მოცემულ დიაგრამაზე.

ბიზნეს რისკის დაზღვევის სახეების კლასიფიკაცია

სადაზღვევო რისკის ცნება და კლასიფიკაცია

სადაზღვევო რისკი არის კანონით რეგულირებული სადაზღვევო ბიზნესის ცნება. შევეცადოთ გავიგოთ ეს კონცეფცია ბიზნეს წესებისა და პროფესიული სადაზღვევო ტერმინოლოგიის პერსპექტივიდან, რომლის აცილება ამ საკითხში შეუძლებელია. პირველ რიგში, სადაზღვევო რისკი ითვალისწინებს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობას. სადაზღვევო შემთხვევა არის დაზღვევის ხელშეკრულებით კონკრეტულად გათვალისწინებული მოვლენა და ამასთან დაკავშირებით მხარეებს შორის იდება შეთანხმება. მეორეც, ეს რისკი ასევე ეხება დაზღვევის პირდაპირ ობიექტს. მესამე, სადაზღვევო რისკი შეიძლება გავიგოთ, როგორც სადაზღვევო შეფასების ზომა, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მისი ღირებულება.

კანონმდებელი გამოთქვამს პოზიციას, რომ სადაზღვევო რისკი უნდა ჩაითვალოს სავარაუდო მოვლენად ან მოვლენათა ერთობლიობად, რისთვისაც მიმდინარეობს სადაზღვევო პროცედურა. ამრიგად, რისკი, რომელსაც ჩვენ ვსწავლობთ, არის თავად მოვლენა და მისი დადგომის ალბათობა დაზღვევის ხელშეკრულებით ფორმირებული სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობების გაჩენასთან დაკავშირებით. ამასთან, ამ ტიპის რისკი ფასდება, როგორც სადაზღვევო ობიექტს, შეფასების ობიექტს და სამართლებრივ ურთიერთობებს და სადაზღვევო ორგანიზაციის პასუხისმგებლობის ოდენობას საფრთხეს.

სადაზღვევო რისკები აკმაყოფილებს გარკვეულ კრიტერიუმებს, რომელთა შეფასება შესაძლებელს ხდის რისკის ფენომენების იდენტიფიცირებას. მოდით შევხედოთ ამ რისკების ძირითად მახასიათებლებს.

1. რისკის შემთხვევითი ბუნება. ეს მახასიათებელი ემყარება იმ პირობას, რომ სადაზღვევო ობიექტი არ იძლევა წინასწარ განისაზღვროს ან ივარაუდოს შესაძლო არასასურველი მოვლენის ადგილმდებარეობა, მომენტი და სავარაუდო ზიანის ოდენობა.
2. მოვლენის შემთხვევითი მოვლენის ალბათობის ვალიდობა. დაზღვევის არსი ემყარება შედარებით მოვლენებზე სტატისტიკური მონაცემების ერთგვაროვნებას. რისკის სიტუაციების წარმოშობის შეფასება საშუალებას გაძლევთ გააკეთოთ გამოთვლები და ადეკვატურად დაადგინოთ სადაზღვევო პრემია.
3. სადაზღვევო მოვლენასა და ნებისმიერი დაინტერესებული მხარის ნებას შორის კავშირის დამყარების შეუძლებლობა. ეს მახასიათებელი გამორიცხავს დამზღვევის ან სხვა პირის განზრახვის ფაქტს.
4. სადაზღვევო მოვლენას არ შეიძლება ჰქონდეს კატასტროფის მასშტაბები.
5. სარისკო მოვლენის ზიანი და სხვა მავნე შედეგები ექვემდებარება ობიექტურ შეფასებას. ეს მახასიათებელი მიუთითებს დაზღვეულისთვის ზიანის მნიშვნელობაზე.
6. რისკი ჰიპოთეტურად შესაძლებელია.

ძირითადი მახასიათებლები, რის საფუძველზეც შესაძლებელია ბიზნეს გარემოში სადაზღვევო რისკების ჯგუფებისა და სახეების იდენტიფიცირება, დაკავშირებულია საფრთხისა და წარმოშობის წყაროებთან, დაზღვევის მოცულობასთან და ზარალის სახეებთან. სადაზღვევო რისკების ტიპების კლასიფიკაცია მოცემულია ქვემოთ. ამრიგად, კერძოდ, კატასტროფული რისკები იყოფა ენდემურ რისკებად (მეტეოროლოგიურ ფაქტორებთან დაკავშირებული ადგილობრივი რისკები) და მიწის ხარისხთან დაკავშირებულ რისკებად (მაგალითად, ნიადაგის ეროზიით გამოწვეული).

სადაზღვევო რისკების სახეების კლასიფიკაცია

როგორ გამოვთვალოთ სადაზღვევო რისკები?

წინა ნაწილში განვიხილეთ ობიექტური შემთხვევითობისა და ალბათობის ნიშნები, რომლებიც დიდწილად განსაზღვრავს სადაზღვევო რისკის არსს. ორივე მათგანი ეფუძნება ე.წ. ეკვივალენტურობის პრინციპს, რომლის განხორციელებაც განსაზღვრავს სადაზღვევო მომსახურების მნიშვნელობას. ამ პრინციპის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ სადაზღვევო პრემიები მთლიანობაში უნდა იყოს მზღვეველის პრემიის სადაზღვევო გადახდების ოდენობის ეკვივალენტური. სადაზღვევო პრემიების ნებისმიერი გაანგარიშება უნდა ეფუძნებოდეს ამას, რომელთაგან თითოეულს აქვს თავისი ეკონომიკურად გამართლებული ფასი.

აქტუარული გაანგარიშება არის სპეციალური გაანგარიშების პროცედურა, რომლის შედეგადაც განისაზღვრება სადაზღვევო მომსახურების ღირებულება და შესაძლო ღირებულება. არსებითად, საუბარია სატარიფო განაკვეთების გაანგარიშებისა და სადაზღვევო ხელშეკრულების საფუძველზე კონტრაგენტებს შორის ფინანსური ურთიერთობების დონის განსაზღვრის ეკონომიკური, მათემატიკური და სტატისტიკური მეთოდების მთელ სისტემაზე. არის კიდეც ასეთი პროფესია - აქტუარი, მაღალკვალიფიციური სპეციალისტი დაზღვევის გამოთვლის ტექნიკაში.

სპეციალიზებული აქტუარული გაანგარიშება მიზნად ისახავს სატარიფო განაკვეთის მიღებას, რომელიც სხვა არაფერია, თუ არა სადაზღვევო რისკის ფასი და სადაზღვევო ორგანიზაციის რიგი სხვა ხარჯები. ტარიფი მოიცავს ორ საანგარიშო პუნქტს: წმინდა განაკვეთს და ე.წ. წმინდა განაკვეთი შეიძლება ჩაითვალოს სადაზღვევო რისკის ფასის იდენტურობად. დატვირთვის განსაზღვრის პროცედურა მოიცავს შემდეგ ელემენტებს:

• საქმიანობის ორგანიზების ხარჯების გაანგარიშება (წარმოებული სადაზღვევო კომპანიის შექმნისას);
• შეგროვების ხარჯების შეფასება;
• სალიკვიდაციო ხარჯების გაანგარიშება, რომლის შეფასება ითვალისწინებს ზიანის ლიკვიდაციას;
• მართვის ხარჯების განსაზღვრა (თანამშრომლის სახელფასო და ოფისის მოვლა);
• საგადასახადო ბიუჯეტის აღრიცხვა;
• სარეზერვო ფონდებში სავალდებულო შენატანების შეფასება და მინიჭება;
• მზღვეველის მოგების შეფასება.

წმინდა სადაზღვევო განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა

სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის, პირობებისა და მეთოდების შეფასება და გაანგარიშება დამოკიდებულია მზღვეველის პასუხისმგებლობის სისტემაზე (ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებებით). ასეთი სისტემა წინასწარ განსაზღვრავს ხელშეკრულებით წარმოშობილი ზიანის ანაზღაურების ხარისხს. მოკლედ, სადაზღვევო ოპერატორის პასუხისმგებლობის სისტემა მოიცავს შემდეგ ვარიანტებს.

1. ხელშეკრულების დადების მომენტისათვის სადაზღვევო ობიექტის ფაქტობრივი ღირებულებიდან გამომდინარე კომპენსაციის გადახდა.
2. გადახდა პროპორციული პასუხისმგებლობის სისტემის მიხედვით.
3. კომპენსაცია ჩანაცვლების ღირებულების სისტემის მიხედვით.
4. კომპენსაციის გადახდა პირველი რისკის სისტემის მიხედვით.
5. კომპენსაცია მაქსიმალური პასუხისმგებლობის სისტემის მიხედვით.

ამ სტატიაში გავარკვიეთ რა არის სადაზღვევო რისკი და რით განსხვავდება ის ბიზნეს რისკებისგან. ჩვენ არა მხოლოდ განვაახლეთ რისკების დაზღვევის კლასიფიკაცია, არამედ განვიხილეთ შესაბამისი ხელშეკრულებებთან დაკავშირებული სადაზღვევო რისკების ტიპოლოგია. ბიზნეს ლიდერებისთვის და პროექტების მენეჯერებისთვის ასეთი ინფორმაცია ძალიან სასარგებლო ჩანს, რადგან ის ხსნის სპეციალური გარემოს „ფარდას“, რომელსაც სადაზღვევო ბიზნესი ჰქვია. ბიზნესისა და ქონებრივი რისკების დაზღვევის თემაზე მზღვეველებთან წარმატებული მოლაპარაკებისთვის, კომპანიის ხელმძღვანელობამ უნდა იცოდეს, რა არის პარტნიორების ტარიფების ლიმიტები. ყოველივე ეს მოითხოვს უფრო ღრმად ჩასვლას მოცემულ საკითხში. ამიტომ ისევ მოგვიწევს ამ თემას დავუბრუნდეთ.

რისკის დაზღვევაწარმოადგენს ურთიერთობას ფიზიკური და იურიდიული პირების ქონებრივი ინტერესების დასაცავად გარკვეული მოვლენების (სადაზღვევო მოვლენების) დადგომისას მათ მიერ გადახდილი სადაზღვევო შენატანებიდან (დაზღვევის პრემიებიდან) წარმოქმნილი ფულადი სახსრების ხარჯზე. უნდა აღინიშნოს, რომ მინიმიზაციის ეს მეთოდი რისკი საწარმოს საქმიანობაშიაქვს მთელი რიგი შეზღუდვები:

• უპირველეს ყოვლისა, ეს არის ძალიან მაღალი ფასი (ზოგჯერ პრემია), რომელსაც ითხოვს მზღვეველი რისკის აღების მიზნით. ხშირად ის აღემატება იმ ფასს, რომელსაც ძირითადი დაზღვეული მიიჩნევს გონივრულად ამ რისკის გადაცემისთვის;
• მეორეც, დაზღვევის შეზღუდული ხელმისაწვდომობა - ზოგიერთი რისკი არ არის მიღებული დაზღვევაში. ამრიგად, თუ რისკის მოვლენის დადგომის ალბათობა ძალიან მაღალია, სადაზღვევო ორგანიზაციები ან არ იღებენ ვალდებულებას ამ ტიპის რისკის დაზღვევის ან აკრძალვით მაღალი გადახდების დაკისრებას.

ფასი და ხელმისაწვდომობა რისკის დაზღვევაპირდაპირ კავშირშია ერთმანეთთან, ვინაიდან დამზღვევი საკუთარ თავზე იღებს რისკს, საიდანაც მას შეუძლია ზარალის შეფასება.

რუსეთში გავრცელებულია მოსაზრება, რომ ყველაფრისგან დაზღვევა შეგიძლია. სინამდვილეში, ეს საერთოდ არ შეესაბამება სიმართლეს. არის რისკები, რომლებიც დაზღვევადია და არის რისკები, რომელთა დაზღვევაც პრინციპში შეუძლებელია. ამრიგად, შეუძლებელია საწარმოს დაზღვევა იმისგან, რომ ის არ მიიღებს ზედმეტ მოგებას, მაგრამ შესაძლებელია წარმოების გაუთვალისწინებელი შეფერხებების შედეგად შესაძლო ზარალის დაზღვევა.

რისკის დაზღვეული ტიპი დამახასიათებელია ისეთი საგანგებო სიტუაციებისთვის, როდესაც არსებობს მათი წარმოშობის სტატისტიკური ნიმუში, ანუ განისაზღვრება ზარალის ალბათობა. აღვნიშნოთ, რომ დაზღვევის დახმარებით შესაძლებელია მინიმუმამდე დაიყვანოთ თითქმის მთელი ქონება, ასევე ბევრი საკრედიტო, კომერციული და საწარმოო რისკი. ამასთან, როგორც წესი, დაზღვევას არ ექვემდებარება პარტნიორების არაკეთილსინდისიერებასთან დაკავშირებული რისკები - დაგვიანებული გადახდა, პროდუქციის გადაუხდელობა და ა.შ.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი განასხვავებს დაზღვევის ორ ფილიალს: პირადი დაზღვევა (სიცოცხლის და ჯანმრთელობის დაზღვევა) და ქონების დაზღვევა. თავის მხრივ, ქონების დაზღვევა იყოფა სამ ქვესექტორად, ანუ ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით შეიძლება დაზღვეული იყოს შემდეგი ქონებრივი ინტერესები:

• გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკი;
• ვალდებულებებზე პასუხისმგებლობის რისკი, რომელიც წარმოიქმნება სხვა პირების სიცოცხლისთვის, ჯანმრთელობისთვის ან საკუთრებისთვის ზიანის მიყენებით, კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ასევე ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა - სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი;
• ზარალის რისკი სამეწარმეო საქმიანობიდან საწარმოს კონტრაგენტების მიერ მათი ვალდებულებების დარღვევის გამო ან ამ საქმიანობის პირობების ცვლილება საწარმოს კონტროლის მიღმა გარემოებებით, მათ შორის მოსალოდნელი შემოსავლის მიუღებლობის რისკი - ბიზნეს რისკი.

აღსანიშნავია, რომ კლასიფიკაცია სადაზღვევო საქმიანობის სახეობების მიხედვით ადგენს, რომ ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს:

• წყლის ტრანსპორტის საშუალებები;
• საჰაერო ტრანსპორტის საშუალებები;
• სახმელეთო ტრანსპორტის საშუალებები;
• ტვირთი;
• ქონება, გარდა ზემოთ ჩამოთვლილისაგან;
• ფინანსური რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია შემოსავლის (დამატებითი ხარჯების) დაკარგვის კომპენსაციასთან, რომელიც გამოწვეულია სადაზღვევო შემთხვევის შედეგად წარმოების შეწყვეტით, კონტრაგენტების გაკოტრებით ან კონტრაქტით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობით და სხვა მიზეზებით.

სადაზღვევო კომპანიას არ აქვს უფლება დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულებები იმ ქონების (ქონებრივი ინტერესების) სახეობებზე, რომლებიც არ შედის ამ სიაში.

ქონების დაზღვევა მოიცავს ფინანსური რისკის დაზღვევას (ამ დაზღვევას ასევე უწოდებენ ბიზნესის შეწყვეტის რისკის დაზღვევას, ან ბიზნესის შეწყვეტის დაზღვევას). ხშირად, მოგების დაკარგვისგან დაზღვევა შედის ქონების დაზღვევის პოლისში: ასეთი სადაზღვევო ხელშეკრულებით, მზღვეველი ანაზღაურებს არა მხოლოდ დაზღვეულ ქონებას მიყენებულ ზიანს, არამედ იმ მოგებას, რომელიც არ მიიღება წარმოების შეჩერების შედეგად. უბედური შემთხვევა. მაგრამ ფინანსური რისკები ასევე შეიძლება დაზღვეული იყოს ცალკე პოლისით, ქონების დაზღვევის მიუხედავად.

იმ მოვლენების ჩამონათვალი, რომლებმაც შეიძლება ფინანსური ზიანი მიაყენონ საწარმოს, რომლის რისკიც შეგიძლიათ დააზღვიოთ, საკმაოდ დიდია, მაგრამ პრიორიტეტულად ითვლება შემდეგი მოვლენები:

• წარმოების შეჩერება ან წარმოების მოცულობის შემცირება მითითებული მოვლენების შედეგად;
• გაკოტრება;
• მოულოდნელი ხარჯები;
• გარიგების კრედიტორი დაზღვეული პირის კონტრაგენტის მიერ სახელშეკრულებო ვალდებულებების შეუსრულებლობა (არაჯეროვნად შესრულება);
• დაზღვეული პირის მიერ გაწეული სამართლებრივი ხარჯები.

დაზღვევის შემდეგი სახეობაა პასუხისმგებლობის დაზღვევა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი მოიცავს პასუხისმგებლობის დაზღვევას ქონების დაზღვევის ინდუსტრიაში. ხელოვნების შესაბამისად. სამოქალაქო კოდექსის 929 შეიძლება დაზღვეული იყოს: პასუხისმგებლობის რისკი სხვა პირების სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას ან ქონებას მიყენებული ზიანის მიყენებით, ხოლო კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ასევე ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა - სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი.

სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირების გადაწყვეტის შემდეგ, საწარმოს ხელმძღვანელმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ დაზღვევის საუკეთესო სახეობა არ არის ერთი სადაზღვევო ხელშეკრულება „ყველაფერზე“, არამედ ორგანიზაციის დაცვის ყოვლისმომცველი სისტემა.

ეს სისტემა დამოკიდებულია საწარმოს მუშაობის სპეციფიკაზე და სპეციალიზაციაზე, მაგრამ ზოგადად ის ასე უნდა გამოიყურებოდეს:

• უპირველეს ყოვლისა, ქონების და ქონებრივი აქტივების, ანუ შენობების, ნაგებობების, აღჭურვილობის, საწყობებში მზა პროდუქციის დაზღვევა და ა.შ. სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყველა შესაძლო უბედური შემთხვევისგან;
• მეორეც, ტვირთის ნაკადების დაზღვევა, ანუ ყველა ტვირთი, რომელსაც კომპანია იღებს და აგზავნის;
• მესამე, პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც მოიცავს ზოგად სამოქალაქო პასუხისმგებლობას (გარემოს დაბინძურების რისკს) და დამსაქმებლის პასუხისმგებლობას თანამშრომლების წინაშე (საწარმოო შემთხვევის დროს თანამშრომლის დაზიანების რისკი);
• მეოთხე, პერსონალის დაზღვევა, ანუ კომპანიის სიცოცხლის დაზღვევა თანამშრომლებისთვის, დაზღვევა დროებითი ინვალიდობის ან ინვალიდობის შემთხვევაში.

თქვენი საწარმოსთვის სადაზღვევო სტრატეგიის არჩევისას, მენეჯერმა ჯერ უნდა გაარკვიოს, რა რისკებია დაზღვევისთვის. შემდეგ სადაზღვევო პრემიის განაკვეთები სადაზღვევო კომპანიის წარმომადგენელთან ერთად განიხილეთ, შემდეგ არსებული სახსრების, კომპანიის სპეციალობისა და სხვა შიდა ფაქტორების საფუძველზე დაადგინეთ რომელი რისკები უნდა დააზღვიოთ და რომელი არა. თუ საწარმოს არ აქვს საკმარისი სახსრები ყოვლისმომცველი სადაზღვევო დაცვისთვის, აუცილებელია გამოავლინოს რისკები, რომელთა წარმოშობა მისთვის დიდ ზარალს გამოიწვევს და დააზღვიოს ისინი.

სადაზღვევო რისკებთან დაკავშირებით სტრატეგიის განსაზღვრისას საწარმოს ხელმძღვანელი კარგად უნდა იყოს გათვითცნობიერებული სადაზღვევო ბაზარზე, აირჩიოს კონკრეტული ტრანზაქციისთვის შესაფერისი სადაზღვევო პირობები, რაც გათვალისწინებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში.

სადაზღვევო ხელშეკრულება არის შეთანხმება დამზღვევსა და მზღვეველს შორის, რომლის ძალითაც მზღვეველი იღებს ვალდებულებას, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, გადაუხადოს სადაზღვევო გადახდა დამზღვევს ან სხვა პირს, რომლის სასარგებლოდც დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება, და დამზღვევი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია დადგენილ ვადაში. დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს მხარეთა შეთანხმებით განსაზღვრულ სხვა პირობებს და უნდა აკმაყოფილებდეს რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კანონმდებლობით გარიგებებზე დაწესებულ ზოგად პირობებს.

სადაზღვევო ხელშეკრულების გასაფორმებლად საწარმო წერილობით მიმართავს სადაზღვევო კომპანიას დადგენილი ფორმით. ხელშეკრულება ძალაში შედის პირველი სადაზღვევო პრემიის გადახდის მომენტიდან. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების ფაქტი დასტურდება მზღვეველის მიერ დამზღვევს გადაცემული სადაზღვევო მოწმობით. როგორც წესი, ეს არის სადაზღვევო პოლისი ან სადაზღვევო მოწმობა.

სადაზღვევო მოწმობაში მიეთითება: დოკუმენტის დასახელება; სადაზღვევო კომპანიის სახელი, იურიდიული მისამართი, საბანკო რეკვიზიტები; დაზღვეულის სახელი და მისამართი; დაზღვევის ობიექტი; დაზღვეული თანხის ოდენობა; სადაზღვევო რისკი; სადაზღვევო პრემიის ოდენობა, მისი გადახდის ვადები და წესი; კონტრაქტის დრო; ხელშეკრულების შეწყვეტისა და ცვლილების პროცედურა; სხვა პირობები მხარეთა შეთანხმებით, მათ შორის დამატებები ან გამონაკლისი დაზღვევის წესებში; მხარეთა ხელმოწერები.

მზღვეველი ვალდებულია:

1. თუ დამზღვევი იღებს ზომებს, რომლებიც ამცირებს სადაზღვევო შემთხვევის რისკს და სადაზღვევო ქონების შესაძლო ზიანის ოდენობას, ან თუ მისი ფაქტობრივი ღირებულება იზრდება, დამზღვევის მოთხოვნით, განაახლებს სადაზღვევო ხელშეკრულებას ამ გარემოებების გათვალისწინებით.
2. თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, განახორციელეთ სადაზღვევო გადახდა ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში. თუ სადაზღვევო გადახდა არ განხორციელდა დადგენილ ვადაში, დამზღვევი დაზღვევს უხდის ჯარიმას დაზღვევის თანხის ერთი პროცენტის ოდენობით ყოველი დაგვიანების დღეზე.
3. აანაზღაუროს დამზღვევის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დროს გაწეული ხარჯები დაზღვეული ქონების აცილების ან შემცირების მიზნით, თუ ანაზღაურება გათვალისწინებულია სადაზღვევო წესებით. ამ შემთხვევაში მიყენებული ზიანის ოდენობაზე მეტი მითითებული ხარჯები ანაზღაურებას არ ექვემდებარება.
4. არ გაამჟღავნოთ ინფორმაცია დაზღვეულის და მისი ქონებრივი მდგომარეობის შესახებ.

თავის მხრივ, დამზღვევი ვალდებულია:

1. დროულად გადაიხადეთ სადაზღვევო პრემია.
2. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას აცნობეთ მზღვეველს მისთვის ცნობილი ყველა გარემოების შესახებ, რომელიც მნიშვნელოვანია სადაზღვევო რისკის შესაფასებლად, აგრეთვე ამ სადაზღვევო ობიექტთან დაკავშირებით დადებული ან დადებული ყველა სადაზღვევო ხელშეკრულების შესახებ.
3. მიიღოს აუცილებელი ზომები სადაზღვევო შემთხვევის დროს დაზღვეული ქონების დაზიანების თავიდან ასაცილებლად და შესამცირებლად და სადაზღვევო ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში აცნობოს სადაზღვევო კომპანიას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ.

ჩამოთვლილთა გარდა, სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს როგორც მზღვეველის, ასევე დამზღვევის სხვა ვალდებულებებს.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ანაზღაურებას ახორციელებს მზღვეველი სადაზღვევო ხელშეკრულების შესაბამისად, დამზღვევის განცხადებისა და სადაზღვევო აქტის (ავარიის მოწმობის) საფუძველზე. სადაზღვევო აქტს ადგენს მზღვეველი ან მის მიერ უფლებამოსილი პირი, საჭიროების შემთხვევაში, დამზღვევი ითხოვს სადაზღვევო შემთხვევასთან დაკავშირებულ ინფორმაციას სამართალდამცავი ორგანოებიდან, ბანკებიდან და სხვა საწარმოებიდან, დაწესებულებებიდან, ორგანიზაციებიდან, რომლებსაც აქვთ ინფორმაცია დაზღვეულის გარემოებების შესახებ; მოვლენა, ასევე უფლება აქვს დამოუკიდებლად დაადგინოს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მიზეზები და გარემოებები.

სადაზღვევო ორგანიზაციას უფლება აქვს არ განახორციელოს სადაზღვევო გადახდა შემდეგ შემთხვევებში:

• დაზღვეული შემთხვევის დადგომისკენ მიმართული დაზღვეულის მიზანმიმართული ქმედების შემთხვევაში;
• როდესაც დამზღვევი ან პირი, რომლის სასარგებლოდ დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება, ჩაიდენს განზრახ დანაშაულს, რომელიც პირდაპირ მიზეზობრივ კავშირშია სადაზღვევო შემთხვევასთან;
• როდესაც დამზღვევი აწვდის მზღვეველს შეგნებულად ცრუ ინფორმაციას დაზღვევის ობიექტების შესახებ;
• დაზღვეულის მიერ ამ ზიანის გამომწვევი პირისგან ქონების დაზღვევით მიყენებული ზიანის შესაბამისი ანაზღაურების მიღებისას.

გარდა ამისა, სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობები შეიძლება ითვალისწინებდეს დაზღვეული თანხის გადახდაზე უარის თქმის სხვა საფუძველს. გადაწყვეტილებას სადაზღვევო გადახდაზე უარის თქმის შესახებ იღებს მზღვეველი და წერილობით ეცნობება დამზღვევს უარის მიზეზების დასაბუთებული დასაბუთებით. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანიის უარი სადაზღვევო გადახდაზე დაზღვეულის მიერ შეიძლება გასაჩივრდეს სასამართლოში.

რის გამოც დაზღვეული კარგავს ან განიცდის ზარალს გარკვეულ ობიექტზე (ეს მითითებულია ზარალში შეიძლება გამოიხატოს სიმძიმის სხვადასხვა ხარისხით. და თუ ეს უბედური შემთხვევა მიეკუთვნება დაზღვეული მოვლენების კატეგორიას, მაშინ კომპანია (მზღვეველი) ვალდებულია აანაზღაუროს თქვენ ყველაფერზე დაყრდნობით, ირკვევა, რომ სადაზღვევო რისკი გამოითვლება მისი წარმოშობის შესაძლებლობის საფუძველზე.

სადაზღვევო ხელშეკრულება არ არის პირობითი, თუნდაც სადაზღვევო რისკი არასოდეს მოხდეს. მაგრამ როგორ გავიგოთ, რომ ეს მოხდა? ნიშნები, რომლებიც განსაზღვრავს სადაზღვევო რისკს, არის მისი წარმოშობის ალბათობა და შემთხვევითობა.

მოხერხებულობისთვის, შემუშავებულია ზოგიერთი ასპექტის კლასიფიკაცია, რომლის შეფასებაც გესმით, შეიძლება თუ არა მომხდარი ჩაითვალოს ასეთ რისკად:

ვარაუდობენ, რომ არცერთმა მხარემ, იქნება ეს მზღვეველი თუ დაზღვევის სუბიექტი, არ იცის რისკის ზუსტი წარმოშობისა და მისი ზომის შესახებ.

ისინი, რომლებიც განუყოფლად არის დაკავშირებული ტრანსპორტთან. ისინი შედგება ტვირთის ან მოძრავი მარაგის დაზღვევაზე;

გარემოსდაცვითი რისკები;

განსაკუთრებული რისკები. ისინი ვრცელდება ექსკლუზიურ ნივთებზე, რომლებსაც ანალოგი არ აქვთ მსოფლიოში. ხშირად მიმართავენ სამკაულებს, ხელოვნების ნიმუშებს, ლეგენდარულ მუსიკალურ ინსტრუმენტებს და სხვა;

ზოგადი ტექნიკური რისკები. უეცარი გადაუდებელი შემთხვევები ან გაუმართაობა ტექნიკური აღჭურვილობის მუშაობის რეჟიმში, რომელიც თავისი შედეგებით საფრთხეს უქმნის ჯანმრთელობას ან უშუალოდ, თუნდაც ადამიანების სიცოცხლეს;

ისინი ძირითადად ეხება მოსახლეობის ეკონომიკურად აქტიურ ნაწილს, რომელიც მუდმივად თამაშობს ბირჟაზე. ეს სადაზღვევო რისკი დაკავშირებულია დაგეგმილი ან მოსალოდნელი მოგების ნაკლებობასთან, ზოგიერთ შემთხვევაში კი პროექტების დაფინანსებისას ფინანსური ინვესტიციების სრულ ჩამორთმევასთან. ეს რისკის ჯგუფი იყოფა ქვეჯგუფებად:

1.კრედიტი.

2.სამეწარმეო.

3.ფინანსური.

4.კომერციული.

დასასრულს, მინდა ვთქვა, რომ ზემოთ აღწერილი სადაზღვევო რისკები არის ერთგვარი პლატფორმა, საიდანაც თქვენ უნდა ააგოთ თქვენი ინდივიდუალური მდგომარეობის განსაზღვრისას. ყველა რისკი გარკვეულწილად ურთიერთდაკავშირებულია, ასე რომ თქვენ ნათლად უნდა დაათვალიეროთ, რომელ მიმართულებაშია თქვენი კონკრეტული საქმე. ამაზეა დამოკიდებული დაზღვეული თანხის გადახდის შესაძლებლობა და, რა თქმა უნდა, მისი ზუსტი ზომა.