Riskni boshqarish mumkin, ya'ni. ma'lum darajada xavf-xatar hodisasining yuzaga kelishini bashorat qilish va xavf darajasini pasaytirish choralarini ko'rish imkonini beradigan turli xil choralarni qo'llash. Xatarlarni boshqarish tashkilotining samaradorligi asosan xavflarni tasniflash bilan belgilanadi.

Quyidagi xavf turlari ajratiladi:

• 1. Sof va spekulyativ;
• 2. Sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflar;
• 3. Sug‘urta qilib bo‘lmaydigan (sug‘urta qilib bo‘lmaydigan) risklar;
• 4. Qulay va noqulay risklar.

Ularning namoyon bo'lishining mumkin bo'lgan iqtisodiy natijasiga qarab, risklar ikkita asosiy guruhga bo'linadi - sof va spekulyativ. Sof risklar salbiy yoki nolga teng iqtisodiy natija olish imkoniyatini belgilaydi (tabiat hodisalari, tabiiy texnogen, ekologik).

Spekulyativ risklar uchta iqtisodiy natijani olish imkonini beradi - salbiy, nol va ijobiy (moliyaviy risklar tijorat faoliyati risklarining bir qismi sifatida).

Sug'urtalangan bo'lish imkoniyatiga ko'ra risklar sug'urta va sug'urta bo'lmaganlarga bo'linadi. Sug'urta bilan bog'liq bo'lmagan risklar sug'urta qilinishi mumkin emas va shuning uchun sug'urta shartnomasiga kiritilmaydi. Eng katta guruh sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflardan iborat. Sug'urta tavakkalchiligining ro'yxati sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta javobgarligi hajmini tashkil etadi, bu shartnomaning sug'urta summasidan foydalangan holda ifodalanadi.

Xavf manbasiga qarab, tabiatning o'z-o'zidan paydo bo'ladigan kuchlari va moddiy boyliklarni o'zlashtirish jarayonida insonning maqsadli ta'siri bilan bog'liq xavflar aniqlanadi. Tabiiy kuchlarning namoyon bo'lishi bilan bog'liq xavflarga zilzilalar, toshqinlar, sellar, tsunamilar va boshqalar kiradi.

Maqsadli inson ta'siri o'g'irlik, talonchilik, vandalizm va boshqa noqonuniy harakatlar kabi xavflar bilan bog'liq.

Sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga ko'ra risklar individual va universalga bo'linadi. Masalan, shaxsiy tavakkalchilik sug'urta shartnomasida rasmning durdona asarini tashish paytida va unga nisbatan vandalizm harakatlarida ta'sir qilishda ifodalanadi. Ko'pgina mulkiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligiga kiritilgan universal xavf - bu o'g'irlik.

Maxsus guruh o'ziga xos xavflardan iborat: g'ayritabiiy, katastrofik, katta.

Anomaliya risklari hajmi tegishli ob'ektlarni sug'urta aholisining u yoki bu guruhiga kiritishga imkon bermaydigan risklarni o'z ichiga oladi.

Anormal xavflar odatdagidan yuqori va past. Normdan past bo'lgan xavf sug'urtalovchi uchun qulay bo'lib, sug'urta shartnomasining odatdagi shartlari va shartlariga muvofiq qoplanadi. Odatdagidan yuqori xavf sug'urtalovchi uchun har doim ham qulay emas va sug'urta shartnomasining maxsus shartlarida qoplanadi.

Falokat xavfi katta miqdordagi sug'urtalangan ob'ektlarni yoki sug'urtalovchilarni qamrab oladigan va ayniqsa katta miqyosda zarar etkazishi mumkin bo'lgan muhim guruhni tashkil qiladi. Bular tabiatning o'z-o'zidan paydo bo'ladigan kuchlarining namoyon bo'lishi, shuningdek, moddiy boyliklarni yaratish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati bilan bog'liq xavflar (masalan, atom elektr stansiyasidagi avariya).

Katta risklar - bu katta zarar etkazadigan yagona risklar bo'lib, ularning hajmini sug'urtalovchilar o'zlari qoplay olmaydilar, chunki moliyaviy nuqtai nazardan bitta risk portfeli doirasida tovon to'lash mumkin emas. Bunday holda, jahon bozoriga chiqish zarurati paydo bo'ladi.

Sug'urtalovchining faoliyatida ob'ektiv va sub'ektiv risklarni aniqlash juda muhimdir. Ob'ektiv risklar boshqarib bo'lmaydigan tabiat kuchlari va boshqa baxtsiz hodisalarning sug'urta ob'ektlariga zararli ta'sirini ifodalaydi. Subyektiv risklar voqelikka ob'ektiv yondashuvni inkor etish yoki bilmaslikka asoslanadi va insonning irodasi va ongiga bog'liq.

Ekologik xavflar atrof-muhitning ifloslanishi bilan bog'liq bo'lib, moddiy boyliklarni yaratish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati natijasida yuzaga keladi.

Ekologik xavflar odatda sug'urtalovchining javobgarlik doirasiga kiritilmaydi.

Shu bilan birga, ekologik tavakkalchiliklar tufayli yuzaga kelgan muayyan sug‘urta manfaatlari ushbu manfaatlarga javob beradigan mustaqil sug‘urta turini yaratishga olib keldi.

Transport risklari keng qamrovli va yuk risklariga bo'linadi. CASCO transport risklari havo kemalari, dengiz va daryo kemalari, temir yo'l harakatlanuvchi tarkibi va avtomobillarni harakatlanish, to'xtash (to'xtab turish) va ta'mirlash vaqtida sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Yuk tashish risklari havo, dengiz, daryo, temir yo'l va avtomobil transportida tashiladigan tovarlarni sug'urtalashni o'z ichiga oladi.

Siyosiy (repressiv) risklar xalqaro huquq nuqtai nazaridan noqonuniy xatti-harakatlar, xorijiy davlatlar hukumatining ma'lum bir suveren davlatga nisbatan faoliyati yoki harakatlari bilan bog'liq. Korxona faoliyatiga ta'sir etuvchi siyosiy xavflarga quyidagilar kiradi:

• o Harbiy harakatlar, inqilob, mamlakatdagi ichki siyosiy vaziyatning keskinlashuvi, milliylashtirish, tovar va korxonalarni musodara qilish, yangi hukumat o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortganligi sababli embargo joriy etilishi sababli iqtisodiy faoliyatni amalga oshirishning mumkin emasligi. o'zidan oldingilar tomonidan qabul qilingan va boshqalar;
• o favqulodda vaziyatlar (ish tashlash, urush va boshqalar) yuzaga kelganligi sababli tashqi to'lovlarni ma'lum muddatga kechiktirish (moratoriy) joriy etish;
• o soliq majburiyatining noqulay o'zgarishi;
• o milliy valyutani to'lov valyutasiga konvertatsiya qilishni taqiqlash yoki cheklash. Bunda eksportyorlar oldidagi majburiyat cheklangan doiraga ega bo'lgan milliy valyutada bajarilishi mumkin.

Texnik xavflar mashina va jihozlarning to'satdan ishlamay qolishi yoki ishlab chiqarish texnologiyasidagi nosozlik tufayli baxtsiz hodisalar ko'rinishida namoyon bo'ladi. Texnik xavflarni sug'urtalash muammosi baxtsiz hodisalarning chastotasini va ulardan etkazilgan zararni qanday baholashni aniqlashdir.

Texnik xavflar tabiatan universaldir, ya'ni. ob'ektni ko'plab shikastlanish sabablaridan himoya qilish. Buning sabablari boshqaruv xatolari, o'rnatish xatolari, texnologiyaning buzilishi, ishdagi beparvolik va boshqalar bo'lishi mumkin, bu esa mashina va jihozlarning muddatidan oldin ishdan chiqishiga va ishdan chiqishiga olib keladi. Shunday qilib, texnik xavflar ishlab chiqarishdagi uzilishlar va ortiqcha xarajatlar tufayli mulkka, odamlarning hayoti va sog'lig'iga, korxonaning moliyaviy manfaatlariga zarar etkazishi mumkin.

Boshqa tomondan, texnik risklar ular sodir bo'ladigan asosiy va aylanma mablag'larning turiga qarab ajratiladi:

mashina va uskunalar - sanoat xavfi;

binolar, inshootlar, uzatish moslamalari - qurilish (qurilish va o'rnatish) xavflari;

asboblar, kompyuterlar, aloqa - elektr xavflari;

transport vositalari - transport risklari (korpusni sug'urtalash, yuk, javobgarlik);

qishloq xo'jaligi - hayvonlar va o'simliklar kasalliklari, chorva mollarining nobud bo'lishi, ekinlarga zarar etkazish xavfi va boshqalar.

Fuqarolik javobgarligi xavfi jismoniy va yuridik shaxslarning, masalan, yuqori xavf manbai (avtomobil, temir yo'l, havo va dengiz transporti, bir qator kimyo sanoati) tomonidan etkazilgan zarar bilan bog'liq huquqiy da'volari bilan bog'liq. Bunday ortib borayotgan xavf manbasiga ega bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxs uchinchi shaxslar oldidagi fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishi mumkin, ya'ni. uchinchi shaxslar tomonidan mulkiy zararni qoplash uchun javobgarlikni sug'urtalovchiga o'tkazish.

Tijorat risklari moliyaviy-xo'jalik faoliyati jarayonida yo'qotish xavfini anglatadi. Ular ma'lum bir tijorat bitimi natijalarining noaniqligini anglatadi.

Tarkibiy xususiyatlariga ko'ra tijorat risklari mulkiy, ishlab chiqarish, savdo va moliyaviy risklarga bo'linadi.

Mulkiy risklar - bu o'g'irlik, sabotaj, beparvolik, texnik yoki texnologik tizimlarning haddan tashqari kuchlanishi va boshqalar tufayli tadbirkorning mulkini yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq xavflar.

Ishlab chiqarish xatarlari - bu turli omillar ta'sirida ishlab chiqarishni to'xtatish bilan bog'liq yo'qotishlar va birinchi navbatda asosiy va aylanma mablag'larning (uskunalar, xom ashyo, transport va boshqalar) yo'qolishi yoki shikastlanishi bilan bog'liq xavflar ishlab chiqarishga yangi texnika va texnologiyani joriy etish.

Savdo risklari - to'lovlarni kechiktirish, tovarlarni tashish paytida to'lashdan bosh tortish, tovarlarni etkazib bermaslik va boshqalar tufayli yo'qotish bilan bog'liq xavflar.

Moliyaviy risklar moliyaviy resurslarni yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq. Moliyaviy risklar ikki turga bo'linadi: pulning xarid qobiliyati bilan bog'liq (inflyatsiya, deflyatsiya, valyuta risklari, likvidlik risklari) va kapital qo'yish bilan bog'liq (investitsion risklar).

Inflyatsiya xavfi - bu inflyatsiya ko'tarilganda, olingan pul daromadlarining real xarid qobiliyati nuqtai nazaridan o'sishidan tezroq qadrsizlanishi xavfi. Bunday sharoitda tadbirkor haqiqiy zarar ko'radi.

Deflyatsion risk - bu deflyatsiyaning kuchayishi bilan narx darajasining pasayishi, biznes uchun iqtisodiy sharoitlarning yomonlashishi va daromadning pasayishi xavfi.

Valyuta risklari tashqi iqtisodiy kredit va boshqa valyuta operatsiyalarini amalga oshirishda bir xorijiy valyutaning boshqa valyutaga nisbatan kursining o'zgarishi bilan bog'liq bo'lgan valyuta yo'qotishlari xavfini ifodalaydi.

Likvidlik risklari - qimmatli qog'ozlar yoki boshqa tovarlarni sotishda ularning sifati va iste'mol qiymatini baholashdagi o'zgarishlar tufayli yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq risklar.

Investitsion risklar quyidagi kichik turlarni o'z ichiga oladi: yo'qolgan foyda;

rentabellikning pasayishi; to'g'ridan-to'g'ri moliyaviy yo'qotishlar.

Yo'qotilgan foyda xavfi - bu biron bir faoliyatni amalga oshirmaslik natijasida bilvosita (garov) moliyaviy zarar (yo'qotilgan foyda) xavfi.

Portfel investitsiyalari, depozitlar va kreditlar bo'yicha foizlar va dividendlar miqdorining kamayishi natijasida rentabellikning pasayishi xavfi paydo bo'lishi mumkin.

To'g'ridan-to'g'ri moliyaviy yo'qotishlar xavfi quyidagi turlarni o'z ichiga oladi:

valyuta risklari birja operatsiyalari natijasida yo'qotish xavfini ifodalaydi (tijorat operatsiyalari bo'yicha to'lanmaslik xavfi, brokerlik firmasining komissiyalarini to'lamaslik xavfi va boshqalar);

selektiv risklar - investitsiya portfelini shakllantirishda boshqa turdagi qimmatli qog'ozlar bilan solishtirganda kapital qo'yilmalarni, investitsiya uchun qimmatli qog'ozlar turini noto'g'ri tanlash xavfi;

Bankrotlik xavfi - bu kapital qo'yilmalarni noto'g'ri tanlash natijasida tadbirkorning o'z kapitalini to'liq yo'qotish va o'z majburiyatlarini to'lay olmaslik xavfi.

O'zgaruvchan dunyoda o'zlarini qandaydir tarzda himoya qilish uchun odamlar sug'urtani zarar uchun tovon olish imkonini beruvchi risklarni boshqarishning samarali usuli sifatida ishlab chiqdilar. Agar hamma narsa tartibda bo'lsa va sug'urta hodisasi bo'lmasa, badallar behuda berilgan, ammo ko'pchilik kelajakka ishonchni sotib olishni afzal ko'radi.

Kontseptsiya

Sug'urta tavakkalchiligi - bu ma'lum bir davr ichida sodir bo'lgan salbiy moddiy ta'sirga ega bo'lgan hodisalar (gipotetik yo'qotishlar).

Risk murakkab va ko'p qirrali tushunchadir, chunki u turli sohalarda yuzaga keladi va keng ko'lamli oqibatlarga olib keladi.

Sug'urtadagi risklarning tasnifi va turlari

Xatarlarni tasniflash ma'lum mezonlar bo'yicha amalga oshiriladi:

• Voqea davri.
• Kelib chiqish omillari.
• Buxgalteriya hisobining tabiati.
• Voqea joyi.
• Oqibatlarning tabiati.

Oqibatlarning tabiatiga ko'ra risklar bir necha turlarga bo'linadi.

Toza

Statik (oddiy) risklar, buning natijasida tadbirkorlik faoliyatiga zarar yetkazilishi muqarrar:

• Tabiiy.
• Ekologik.
• Siyosiy.
• Transport.
• Ishlab chiqarish: tashkiliy, texnik, huquqiy.

Spekulyativ

Dinamik (tijorat) risklar, buning natijasida tadbirkorlik faoliyatiga zarar etkazilishi ham, rejalashtirilmagan ortiqcha foyda ham mumkin:

• Tadbirkor.
• Tijorat.
• Moliyaviy (soliq, birja, kredit, innovatsiya, investitsion va boshqalar).

Qurilish sanoati jadal sur'atlar bilan rivojlanmoqda, tayyor loyihalar doimiy ravishda yetkazib berilmoqda, yangi qurilish maydonchalari barpo etilmoqda. Bu juda foydali biznes bo'lishidan tashqari, u ham xavfli, shuning uchun xizmat katta talabga ega.

Sug'urtalangan va sug'urta qilinmaydigan

Tasniflashdan tashqari, xavflar ikki guruhga bo'linadi:

1. Sug'urtalangan- bashorat qilish va sug'urta qilish mumkin bo'lgan hodisalar va hodisalar.
2. Sug'urtalanmagan- nazorat qilib bo'lmaydigan hodisalar va hodisalar, ular uchun hech kim javobgar bo'lmaydi.

Sug'urta xavfi bir qator shartlarga javob beradi:

• Yuqori ehtimollik bilan.
• Tasodifiy, vaqt, joy va yo'qotishlar miqyosiga murojaat qilmasdan.
• Tomonlarning xohish-istaklaridan mustaqil.
• Global emas.
• Pul ko'rinishida hisoblangan katta yo'qotishlarni o'z ichiga oladi.

Boshqa xavflar sug'urta qilinmaydigan deb hisoblanadi.

Biznes va moliyaviy xavflar

Mol-mulkni yo'qotish, yo'qotish yoki kam daromadga olib keladigan holatlar tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilishga majburdir. Sug'urta shartnomasining predmeti daromad keltiradigan ishlab chiqarishga, ish va xizmatlarga qo'yilgan mablag'lar (pul yoki mulk) hisoblanadi.

Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash predmeti - moliyaviy operatsiyalar (kredit, birja, ishlab chiqarish faoliyati) natijasida yuzaga keladigan zararlar.

Moliyaviy xavfning uch turi mavjud:

1. Pul risklari– xarid qobiliyati bilan bog‘liq (inflyatsion, deflyatsion, valyuta, likvidlik).
2. Investitsion risklar– investitsiyalar bilan bog‘liq (yo‘qotilgan foyda, rentabellikning pasayishi, bevosita moliyaviy yo‘qotishlar).
3. Tashkiliy va iqtisodiy xavflar– korxona xo‘jalik faoliyatini tashkil etish bilan bog‘liq (avans, joriy).

Hayotni yanada tinchroq qilish va har doim muvaffaqiyatli natijaga umid qilish uchun moddiy yo'qotishlardan himoya qilish uchun foydali sug'urta tizimi ixtiro qilindi. Ushbu tizimning kichik turlaridan biri bugungi kunda talab ortib borayotgan tizimdir.

Baho

Uning o'ziga xos toifasini aniqlashtirish va to'lov miqdorini hisoblash uchun xavfni baholash kerak. Kompensatsiya miqdori etkazilgan zarar miqdori va shartnoma shartlariga bog'liq. Baholash sug'urtalovchilar tomonidan quyidagi usullardan biri yordamida amalga oshiriladi: individual baholashlar, o'rtacha qiymatlar, foizlar. Odatda quyidagi xavflarni sug'urtalash dasturi qo'llaniladi:

• Ular ushbu toifa uchun to'plangan statistik ma'lumotlarga asoslanib, zarar ehtimoli va chastotasini hisoblab chiqadilar.
• Mumkin bo'lgan yo'qotishlar hajmini hisoblang.
• Zararlarning maksimal mumkin bo'lgan miqdori ko'rsatiladi (alohida, shartnoma bo'yicha to'lov miqdori bilan bog'liq).
• Yakuniy hisob-kitob bilvosita ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olgan holda amalga oshiriladi (hisoblangan va haqiqiy yo'qotishlar o'rtasidagi farq).

Sug'urta - bu shartnoma tuzish (standart yoki kengaytirilgan) orqali sug'urta kompaniyasiga javobgarlikni qisman o'tkazish usuli. Shuningdek, u xavfni kamaytirish usuli sifatida ham qo'llaniladi. Sug'urtalashni talab qiladigan xavflar quyidagi tadqiqotlar bilan aniqlanadi:

• Xatarlar tarqaladigan bazani aniqlang.
• Ular sug'urta qilishdan ko'ra oldini olish osonroq va arzonroq bo'lgan xavflarni aniqlaydilar.
• Mumkin bo'lgan xavflar toifasini aniqlang.

Biz hozir qanday jamiyatda yashayotganimiz muhimmi: sanoatmi, postindustrialmi yoki axborotmi? Natijalar uchun har kungi janglarda haqiqiy ishbilarmonning bu savolni berishga vaqti yo'q. Ammo biznes risklari ortib borayotgani deyarli hammaga ayon. Va bu atrofdagi dunyoda sodir bo'layotgan global jarayonlar bilan bog'liq. Xatarlardan himoya qilishning ish usullaridan biri ularni sug'urta qilish bo'lib, bu o'z navbatida sug'urtalovchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi munosabatlarning hosilasi bo'lgan yangi sug'urta riskini keltirib chiqaradi.

Xatarlarni sug'urtalash faoliyat sohasi sifatida

Zamonaviy dunyoda sug'urta faoliyati deb ataladigan biznesga xizmatlar ko'rsatishning butun bir tarmog'i mavjud va rivojlanmoqda. Uning rivojlanishi davlatning qattiq nazorati ostida amalga oshiriladi, shuning uchun bu faoliyat litsenziyalangan va sug'urta xizmatlari bozoriga "kirish chiptasi" juda qimmat. Barcha biznes xatarlarini sug'urta qilish mumkin emas, lekin sug'urta mexanizmlari orqali eng katta tahdidlarga tayyorgarlik ko'rish va biznesdagi yo'qotishlarni kamaytirish yoki oldini olish mumkin. Keng ma'noda, bu protsedura kiruvchi va xavfli hodisalarning yuzaga kelishidan himoya qilish bilan sinonimdir. Risklarni boshqarish metodologiyasida sug'urta risklarni uzatish usulidan foydalangan holda minimallashtirish usullarini nazarda tutadi.

Sug'urta deganda biz shartnoma aktini, sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida shartnomada nazarda tutilgan sug'urta hodisasi sodir bo'lishi munosabati bilan yuzaga kelgan zararni yoki ularning bir qismini ma'lum bir kompensatsiyani qoplash to'g'risidagi kelishuvni tushunamiz. To'lov maxsus atama - "sug'urta mukofoti" deb ataladi. Shartnomani tuzish hodisasi xavfni sug'urtalash jarayonini tugatmaydi, shartnoma butun sug'urta muddati davomida amal qiladi. Ushbu maqolaning maqsadlari uchun biz shartnomaning ikkala tomonini ko'rib chiqamiz: sug'urtalovchi va sug'urtalovchi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobidan va sug'urta to'g'risidagi qonundan (1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-son) ko'chirmalar.

Sug'urta operatsiyasida tadbirkor o'z tavakkalchiligini minimallashtirish haqida qayg'urib, har doim sug'urtalangan tomonda turadi. Yigirma yildan ortiq amaliyot davomida men hech qachon shartnoma taraflarini shartnoma tarafining nomi bilan darhol aniqlashni o'rganmaganman va ko'pincha "polis egasi" va "sug'urtalovchi" tushunchalari bilan chalkashib ketaman. Shuning uchun men ushbu tushunchalarga qonun chiqaruvchi tomonidan berilgan ta'riflarni berdim. 1992 yilda "Sug'urta to'g'risida" gi qonunning birinchi nashri nashr etildi va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismida, 48-bob ushbu masalaga bag'ishlangan bo'lib, ulardan ko'chirma yuqorida joylashtirilgan.

Sug'urta tavakkalchiligi tushunchasi sug'urta protsedurasidan farq qiladi, garchi ular chalkashib ketgan vaziyatga duch kelish kerak. Biz aniq tushunishimiz kerakki, sug'urta tavakkalchiligi sug'urta qildiruvchi (tadbirkor, o'z risklarini kamaytirishga intilayotgan kompaniya) tomonidan emas, balki ko'proq sug'urtalovchi (sug'urta kompaniyasi) tomonidan boshqariladigan tushunchadir. Shu sababli, sug'urta shartnomasining ishtirokchisi masalasi bu nuqtai nazardan juda muhimdir. Bundan tashqari, sug'urtalovchining pozitsiyasidan kelib chiqadigan tavakkalchilik turlari sug'urtalangan shaxsning tadbirkorlik tavakkalchiligining ayrim turlariga mos keladi.

Sug'urta hodisasi va sug'urta mukofoti tegishli shartnomaning muhim shartlaridir. Sug'urta odatda keng qamrovli bo'lib, shaxsiy, mulkiy va javobgarlikni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Oxirgi ikki tur iqtisodiy risklarni uzatish tizimlarida keng tarqalgan. Sug'urta turlarini tasniflash sug'urta tavakkalchiligini turlarga bo'lish uchun muhim ahamiyatga ega, chunki u ma'lum bir xavf turi xususiyatlarining tuzilishini bilvosita belgilaydi. Ushbu tasnif quyidagi diagrammada ko'rsatilgan.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash turlarining tasnifi

Sug'urta tavakkalchiligi tushunchasi va tasnifi

Sug'urta tavakkalchiligi - bu qonun bilan tartibga solinadigan sug'urta faoliyati tushunchasi. Keling, ushbu kontseptsiyani biznes qoidalari va professional sug'urta terminologiyasi nuqtai nazaridan tushunishga harakat qilaylik, bu masalada qochish mumkin emas. Birinchidan, sug'urta tavakkalchiligi sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimolini hisobga oladi. Sug'urta hodisasi - bu sug'urta shartnomasida alohida nazarda tutilgan voqea bo'lib, u to'g'risida tomonlar o'rtasida kelishuv tuziladi. Ikkinchidan, bu xavf sug'urtaning bevosita ob'ektiga ham tegishli. Uchinchidan, sug'urta tavakkalchiligini sug'urta bahosining hajmi, boshqacha aytganda, uning tannarx qiymati sifatida tushunish mumkin.

Qonun chiqaruvchi sug'urta tavakkalchiligi sug'urta tartibi amalga oshirilayotgan ehtimoliy hodisa yoki hodisalar majmui sifatida qaralishi kerakligi haqidagi pozitsiyasini bildiradi. Shunday qilib, biz o'rganayotgan xavf - bu hodisaning o'zi va sug'urta shartnomasi bilan rasmiylashtirilgan fuqarolik-huquqiy munosabatlarning paydo bo'lishi bilan bog'liq holda uning yuzaga kelish ehtimoli. Bundan tashqari, ushbu turdagi risk sug'urta ob'ektiga, baholash ob'ektiga va huquqiy munosabatlarga va sug'urta tashkilotining javobgarligi miqdoriga tahdid soladigan xavf sifatida baholanadi.

Sug'urta risklari ma'lum mezonlarga javob beradi, ularni baholash xavf hodisalarini aniqlash imkonini beradi. Keling, ushbu xavflarning asosiy xususiyatlarini ko'rib chiqaylik.

1. Xavfning tasodifiy tabiati. Bu xususiyat sug'urta ob'ekti sodir bo'lishi mumkin bo'lgan noxush hodisaning joylashuvi, momenti va ehtimoliy zarar miqdorini oldindan aniqlash yoki taxmin qilishga imkon bermaslik shartiga asoslanadi.
2. Hodisaning tasodifiy sodir bo'lish ehtimolining haqiqiyligi. Sug'urtaning mohiyati taqqoslanadigan hodisalar bo'yicha statistik ma'lumotlarning bir xilligiga asoslanadi. Xavfli vaziyatlarning yuzaga kelishini baholash sizga hisob-kitoblarni amalga oshirish va sug'urta mukofotini etarli darajada belgilash imkonini beradi.
3. Sug'urta hodisasi va har qanday manfaatdor shaxsning irodasi o'rtasidagi bog'liqlikni o'rnatishning mumkin emasligi. Bu xususiyat polis egasining yoki boshqa shaxsning niyati faktini istisno qiladi.
4. Sug'urta hodisasi falokat miqyosiga ega bo'lishi mumkin emas.
5. Xavfli hodisaning zarari va boshqa zararli oqibatlari ob'ektiv baholanishi kerak. Bu xususiyat sug'urtalangan shaxs uchun zararning ahamiyatini ko'rsatadi.
6. Xavf gipotetik jihatdan mumkin.

Ishbilarmonlik muhitida sug'urta risklarining guruhlari va turlarini aniqlash mumkin bo'lgan asosiy xususiyatlar xavf va yuzaga kelish manbalari, sug'urta hajmi va zarar turlari bilan bog'liq. Sug'urta tavakkalchiligi turlarining tasnifi quyida keltirilgan, unda ishtirok etadigan ba'zi xususiyatlar va turlarni yana kichik turlarga bo'lish mumkin. Shunday qilib, xususan, halokatli xavflar endemik xavflarga (meteorologik omillar bilan bog'liq mahalliy xavflar) va er sifati bilan bog'liq xavflarga (masalan, tuproq eroziyasi tufayli) bo'linadi.

Sug'urta risklari turlarining tasnifi

Sug'urta xavflarini qanday hisoblash mumkin?

Oldingi bo'limda biz ob'ektiv tasodifiylik va ehtimollik belgilarini ko'rib chiqdik, ular asosan sug'urta xavfining mohiyatini belgilaydi. Ularning ikkalasi ham ekvivalentlik deb ataladigan printsip asosida yotadi, uning amalga oshirilishi sug'urta xizmatining ma'nosini belgilaydi. Ushbu tamoyilning mohiyati shundan iboratki, sug'urta mukofotlari o'z jami bo'yicha sug'urtalovchining sug'urta mukofotining sug'urta to'lovlari miqdoriga ekvivalent bo'lishi kerak. Sug'urta mukofotlarining har qanday hisob-kitobi bunga asoslanishi kerak, ularning har biri o'zining iqtisodiy jihatdan asoslangan narxiga ega.

Aktuar hisob-kitob - bu maxsus hisoblash tartibi bo'lib, uning natijasida sug'urta xizmatining narxi va mumkin bo'lgan qiymati aniqlanadi. Aslida, gap tarif stavkalarini hisoblash va sug'urta shartnomasi bo'yicha kontragentlar o'rtasidagi moliyaviy munosabatlar darajasini aniqlashning iqtisodiy, matematik va statistik usullarining butun tizimi haqida bormoqda. Hatto bunday kasb bor - aktuariy, sug'urta hisobi texnikasi bo'yicha yuqori malakali mutaxassis.

Ixtisoslashtirilgan aktuar hisob-kitob tarif stavkasini olishga qaratilgan bo'lib, u sug'urta xavfining narxi va sug'urta tashkilotining bir qator boshqa xarajatlaridan boshqa narsa emas. Tarif ikkita hisoblangan elementni o'z ichiga oladi: aniq tarif va yuk deb ataladigan. Sof stavka sug'urta tavakkalchiligi narxining identifikatsiyasi sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Yukni aniqlash tartibi quyidagi elementlarni o'z ichiga oladi:

• faoliyatni tashkil etish uchun xarajatlarni hisoblash (sug'urta kompaniyasini tashkil etishda hosil bo'ladi);
• yig'ish xarajatlarini baholash;
• baholashda zararni bartaraf etish hisobga olinadigan tugatish xarajatlarini hisoblash;
• boshqaruv xarajatlarini aniqlash (xodimlarning ish haqi va ofisni saqlash);
• soliq byudjetini hisobga olish;
• zaxira fondlariga majburiy ajratmalarni baholash va belgilash;
• sug'urtalovchining foydasini baholash.

Sof sug'urta stavkasini hisoblash formulasi

Sug'urta qoplamasining miqdori, shartlari va usullarini baholash va hisoblash sug'urtalovchining javobgarlik tizimiga (mulkni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha) bog'liq. Bunday tizim shartnoma bo'yicha etkazilgan zararni qoplash darajasini oldindan belgilaydi. Qisqacha aytganda, sug'urta operatorining javobgarligi tizimi quyidagi variantlarni o'z ichiga oladi.

1. Shartnoma tuzilgan paytdagi sug'urta ob'ektining haqiqiy qiymatidan kelib chiqqan holda tovon to'lash.
2. Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha to'lov.
3. O'zgartirish xarajatlari tizimi bo'yicha kompensatsiya.
4. Birinchi xavf tizimiga muvofiq kompensatsiya to'lash.
5. Maksimal javobgarlik tizimi bo'yicha kompensatsiya.

Ushbu maqolada biz sug'urta tavakkalchiligi nima ekanligini va uning biznes xatarlaridan qanday farq qilishini bilib oldik. Biz nafaqat risklarni sug'urtalash tasnifini yangiladik, balki tegishli shartnomalar bilan bog'liq sug'urta risklari turlarining tipologiyasini ham ko'rib chiqdik. Biznes rahbarlari va loyiha menejerlari uchun bunday ma'lumotlar juda foydali ko'rinadi, chunki u sug'urta biznesi deb ataladigan maxsus muhitning "pardasini" ko'taradi. Sug'urtalovchilar bilan biznes va mulkiy tavakkalchiliklarni sug'urtalash bo'yicha muvaffaqiyatli muzokaralar olib borish uchun kompaniya rahbariyati sheriklar tariflari chegaralari qanday ekanligini bilishi kerak. Bularning barchasi aytilgan mavzuga chuqurroq kirishni talab qiladi. Shuning uchun biz bu mavzuga yana qaytishga majbur bo'lamiz.

Risk sug'urtasi jismoniy va yuridik shaxslarning muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lganda ularning mulkiy manfaatlarini ular to‘laydigan sug‘urta badallari (sug‘urta badallari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga doir munosabatlarni ifodalaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu minimallashtirish usuli korxona faoliyatidagi xavf bir qator cheklovlar mavjud:

• birinchi navbatda, bu sug'urtalovchi tomonidan xavfni o'z zimmasiga olishi uchun talab qilinadigan juda yuqori narx (ba'zan mukofot). Ko'pincha u asosiy sug'urtalanuvchi ushbu xavfni o'tkazish uchun oqilona deb hisoblagan narxdan oshib ketadi;
• ikkinchidan, sug'urtaning cheklanganligi - ayrim risklar sug'urta uchun qabul qilinmaydi. Shunday qilib, agar xavf hodisasining yuzaga kelish ehtimoli juda yuqori bo'lsa, sug'urta tashkilotlari yoki ushbu turdagi xavfni sug'urtalashni o'z zimmalariga olmaydilar yoki juda yuqori to'lovlarni undiradilar.

Narxi va mavjudligi xavf sug'urtasi bir-biri bilan bevosita bog'liqdir, chunki sug'urta egasi yo'qotishlarni baholashi mumkin bo'lgan xavfni o'z zimmasiga oladi.

Rossiyada hamma narsani hamma narsadan sug'urtalash mumkin degan fikr keng tarqalgan. Aslida, bu mutlaqo to'g'ri emas. Sug'urtalanishi mumkin bo'lgan xavflar va printsipial jihatdan sug'urta qilinmaydigan xavflar mavjud. Shunday qilib, korxonani ortiqcha foyda olmaslikdan sug'urta qilish mumkin emas, lekin ishlab chiqarishdagi kutilmagan uzilishlardan mumkin bo'lgan yo'qotishlarni sug'urta qilish mumkin.

Xavfning sug'urtalangan turi bunday favqulodda vaziyatlar uchun xarakterlidir, agar ular yuzaga kelishining statistik sxemasi mavjud bo'lsa, ya'ni yo'qotish ehtimoli aniqlanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta yordamida deyarli barcha mulkni, shuningdek, ko'plab kredit, tijorat va ishlab chiqarish risklarini minimallashtirish mumkin. Shu bilan birga, qoida tariqasida, sheriklarning insofsizligi bilan bog'liq risklar - kechiktirilgan to'lovlar, mahsulotlar uchun to'lanmaslik va boshqalar sug'urta qilinmaydi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi sug'urtaning ikkita tarmog'ini ajratadi: shaxsiy sug'urta (hayot va sog'liq sug'urtasi) va mulkni sug'urta qilish. O'z navbatida, mulkni sug'urtalash uchta kichik tarmoqqa bo'linadi, ya'ni mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha quyidagi mulkiy manfaatlar sug'urta qilinishi mumkin:

• muayyan mol-mulkning yo'qolishi (yo'q bo'lishi), etishmovchilik yoki shikastlanish xavfi;
• boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, shuningdek shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi;
• korxonaning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzish yoki ushbu faoliyat shartlarini korxonaga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli o'zgartirish natijasida tadbirkorlik faoliyatidan yo'qotish xavfi, shu jumladan kutilayotgan daromadni olmaslik xavfi - tadbirkorlik tavakkalchiligi.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta faoliyati turlari bo'yicha tasniflash mulkni sug'urtalash shartnomasi quyidagilarga nisbatan tuzilishi mumkinligini belgilaydi:

• suv transporti vositalari;
• havo transporti vositalari;
• yer usti transporti vositalari;
• yuk;
• yuqorida sanab o'tilganlardan boshqa mulk;
• sug'urta hodisasi natijasida ishlab chiqarishning to'xtatilishi, kontragentlarning bankrotligi yoki ularning shartnomalar bo'yicha majburiyatlarini bajarmasligi va boshqa sabablarga ko'ra yo'qotilgan daromadlarni (qo'shimcha xarajatlarni) qoplash bilan bog'liq moliyaviy risklar.

Sug'urta kompaniyasi ushbu ro'yxatga kiritilmagan mulk turlari (mulk manfaatlari) bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzishga haqli emas.

Mulkni sug'urtalash moliyaviy xavfni sug'urtalashni o'z ichiga oladi (bu sug'urta biznesni to'xtatish xavfi sug'urtasi yoki biznesni to'xtatish sug'urtasi deb ham ataladi). Ko'pincha foydani yo'qotishdan sug'urtalash mulkni sug'urtalash polisiga kiritiladi: bunday sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchi nafaqat sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararni, balki ishlab chiqarishning to'xtatilishi natijasida olinmagan foydani ham qoplaydi. baxtsiz hodisa. Ammo moliyaviy risklar mulkni sug'urta qilishdan qat'i nazar, alohida polis bo'yicha ham sug'urta qilinishi mumkin.

Korxonaga moliyaviy zarar etkazishi mumkin bo'lgan, siz xavfni sug'urtalashingiz mumkin bo'lgan hodisalar ro'yxati juda katta, ammo quyidagi hodisalar ustuvor hisoblanadi:

• ko'rsatilgan hodisalar natijasida ishlab chiqarishni to'xtatish yoki ishlab chiqarish hajmini kamaytirish;
• bankrotlik;
• Kutilmagan xarajatlar;
• bitimning kreditori bo'lgan sug'urtalangan shaxsning kontragenti tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaganligi (to'g'ri bajarmaganligi);
• sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshirilgan yuridik xarajatlar.

Keyingi sug'urta turi - javobgarlik sug'urtasi. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi mulkni sug'urtalash sohasida javobgarlikni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 929-moddasi sug'urta qilinishi mumkin: boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, shuningdek shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi.

Sug'urta kompaniyasi bilan bog'lanishga qaror qilib, korxona rahbari shuni yodda tutishi kerakki, eng yaxshi sug'urta turi "hamma narsa uchun" bitta sug'urta shartnomasi emas, balki tashkilotni himoya qilishning keng qamrovli tizimidir.

Ushbu tizim ishning o'ziga xosligi va korxonaning ixtisoslashuviga bog'liq, ammo umumiy ma'noda u quyidagicha ko'rinishi kerak:

• birinchidan, sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan barcha mumkin bo'lgan baxtsiz hodisalardan mulk va mulkiy aktivlarni, ya'ni binolar, inshootlar, jihozlar, omborlardagi tayyor mahsulotlar va boshqalarni sug'urta qilish;
• ikkinchidan, yuk oqimlarini, ya'ni kompaniya qabul qiladigan va jo'natadigan barcha yuklarni sug'urtalash;
• uchinchidan, umumiy fuqarolik javobgarligini (atrof-muhitni ifloslantirish xavfi) va ish beruvchining xodimlar oldidagi javobgarligini (ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisada xodimning shikastlanish xavfi) o'z ichiga olgan javobgarlik sug'urtasi;
• to'rtinchidan, xodimlarni sug'urtalash, ya'ni kompaniyaning xodimlarning hayotini sug'urtasi, vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik yoki nogironlik holatida sug'urta qilish.

Korxonangiz uchun sug'urta strategiyasini tanlashda menejer birinchi navbatda sug'urta uchun qanday xavflar mavjudligini aniqlashi kerak. So'ngra, sug'urta kompaniyasining vakili bilan sug'urta mukofoti stavkalarini muhokama qiling, so'ngra mavjud mablag'lar, kompaniyaning ixtisosligi va boshqa ichki omillarga asoslanib, qaysi xavflarni sug'urta qilish kerakligini aniqlang. Agar korxonada kompleks sug'urta himoyasi uchun etarli mablag' bo'lmasa, yuzaga kelishi unga katta yo'qotishlarga olib keladigan xavflarni aniqlash va ularni sug'urta qilish kerak.

Sug'urta risklari bo'yicha strategiyani belgilashda korxona rahbari sug'urta bozorini yaxshi bilishi, sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan muayyan bitim uchun eng mos sug'urta shartlarini tanlashi kerak.

Sug'urta shartnomasi - bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bo'lib, unga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yoki uning foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilgan boshqa shaxsga sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi; sug'urta qildiruvchi belgilangan muddatlarda sug'urta mukofotlarini to'lash majburiyatini oladi. Sug'urta shartnomasi tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadigan boshqa shartlarni ham o'z ichiga olishi mumkin va Rossiya Federatsiyasi fuqarolik qonunchiligida bitimlar uchun belgilangan umumiy shartlarga javob berishi kerak.

Sug'urta shartnomasini tuzish uchun korxona sug'urta kompaniyasiga belgilangan shaklda yozma ariza beradi. Shartnoma birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi. Sug'urta shartnomasini tuzish fakti sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga topshirilgan sug'urta guvohnomasi bilan tasdiqlanadi. Qoida tariqasida, bu sug'urta polisi yoki sug'urta guvohnomasi.

Sug'urta guvohnomasida quyidagilar ko'rsatiladi: hujjatning nomi; sug'urta kompaniyasining nomi, yuridik manzili, bank rekvizitlari; sug'urtalangan shaxsning nomi va uning manzili; sug'urta ob'ekti; sug'urta summasining miqdori; sug'urta xavfi; sug'urta mukofotining miqdori, uni to'lash muddatlari va tartibi; shartnoma muddati; shartnomani bekor qilish va o'zgartirish tartibi; tomonlarning kelishuvi bo'yicha boshqa shartlar, shu jumladan sug'urta qoidalariga qo'shimchalar yoki istisnolar; tomonlar imzosi.

Sug'urtalovchi quyidagilarga majbur:

1. Agar sug'urta qildiruvchi sug'urta hodisasi yuzaga kelishi xavfini va sug'urtalangan mol-mulkka etkazilishi mumkin bo'lgan zarar miqdorini kamaytiradigan chora-tadbirlarni ko'rsa yoki uning haqiqiy qiymati oshsa, sug'urta qildiruvchining iltimosiga binoan ushbu holatlarni hisobga olgan holda sug'urta shartnomasini yangilaydi.
2. Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bo'lsa, shartnomada belgilangan muddatda sug'urta to'lovini amalga oshiring. Sug‘urta to‘lovi belgilangan muddatda amalga oshirilmagan taqdirda, sug‘urtalovchi sug‘urta qildiruvchiga kechiktirilgan har bir kun uchun sug‘urta to‘lovi summasining bir foizi miqdorida jarima to‘laydi.
3. Agar sug'urta qoidalarida tovon to'lash nazarda tutilgan bo'lsa, sug'urta hodisasi paytida sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish yoki kamaytirish uchun sug'urta qildiruvchi tomonidan qilingan xarajatlarni qoplash. Bunda etkazilgan zarar miqdoridan ortiq ko'rsatilgan xarajatlar qoplanmaydi.
4. Sug'urta qildiruvchi va uning mulkiy holati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilmang.

O'z navbatida, sug'urtalovchi quyidagilarga majburdir:

1. Sug'urta mukofotlarini o'z vaqtida to'lash.
2. Sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urtalovchiga sug'urta xavfini baholash uchun muhim bo'lgan unga ma'lum bo'lgan barcha holatlar, shuningdek ushbu sug'urta ob'ektiga nisbatan tuzilgan yoki tuzilayotgan barcha sug'urta shartnomalari to'g'risida xabar bering.
3. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish va kamaytirish bo'yicha zarur choralarni ko'rish va sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risida sug'urta shartnomasida belgilangan muddatlarda sug'urta kompaniyasini xabardor qilish.

Sug'urta shartnomasida sanab o'tilganlardan tashqari sug'urtalovchining ham, sug'urta qildiruvchining ham boshqa majburiyatlari ham nazarda tutilishi mumkin.

Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta to'lovi sug'urtalovchi tomonidan sug'urta shartnomasiga muvofiq sug'urta qildiruvchining arizasi va sug'urta akti (baxtsiz hodisa to'g'risidagi guvohnoma) asosida amalga oshiriladi. Sug'urta dalolatnomasi sug'urtalovchi yoki u vakolat bergan shaxs tomonidan tuziladi, zarurat tug'ilganda sug'urtalovchi sug'urta hodisasi bilan bog'liq ma'lumotlarni huquqni muhofaza qiluvchi organlardan, banklardan va sug'urtalanuvchining holatlari to'g'risida ma'lumotga ega bo'lgan boshqa korxonalar, muassasalar, tashkilotlardan so'raydi. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, shuningdek, sug'urta hodisasi sodir bo'lishining sabablari va sharoitlarini mustaqil ravishda aniqlashga haqli.

Sug'urta tashkiloti quyidagi hollarda sug'urta to'lovlarini amalga oshirmaslik huquqiga ega:

• sug'urta hodisasi yuzaga kelishiga qaratilgan sug'urta qildiruvchining qasddan harakatlarida;
• sug‘urta qildiruvchi yoki foydasiga sug‘urta shartnomasi tuzilgan shaxs sug‘urta hodisasi bilan bevosita sababiy bog‘liq bo‘lgan qasddan jinoyat sodir etganda;
• sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga sug'urta ob'ektlari to'g'risida bila turib yolg'on ma'lumot berganda;
• sug'urta qildiruvchi tomonidan ushbu zarar uchun javobgar shaxsdan mulkni sug'urtalash bo'yicha zarar uchun tegishli kompensatsiya olinganida.

Bundan tashqari, sug'urta shartnomasi shartlarida sug'urta summasini to'lashdan bosh tortish uchun boshqa asoslar ham nazarda tutilishi mumkin. Sug'urta to'lovini to'lashni rad etish to'g'risidagi qaror sug'urtalovchi tomonidan qabul qilinadi va sug'urta qildiruvchiga rad etish sabablari asoslantirilgan holda yozma ravishda yuboriladi. Bunday holda, sug'urta kompaniyasining sug'urta to'lovini amalga oshirishdan bosh tortishi sug'urta qildiruvchi tomonidan sudga shikoyat qilishi mumkin.

Sug'urtalangan shaxsning ma'lum bir ob'ektda yo'qotishi yoki zarar ko'rishi sababli (Zararlarda ko'rsatilgan. Bu turli darajadagi og'irlikda ifodalanishi mumkin. Va agar bu baxtsiz hodisa sug'urta hodisalari toifasiga kirsa, u holda kompaniya (sug'urtalovchi) zararni qoplashga majburdir. hamma narsa uchun siz.Bundan kelib chiqqan holda, sug'urta tavakkalchiligi uning yuzaga kelish ehtimolidan kelib chiqqan holda hisoblanishi aniq bo'ladi.

Sug'urta shartnomasi, hatto sug'urta xavfi hech qachon yuzaga kelmasa ham, shartli emas. Ammo bu sodir bo'lganini qanday tushunish mumkin? Sug'urta tavakkalchiligini belgilovchi belgilar uning yuzaga kelish ehtimoli va tasodifiyligi hisoblanadi.

Qulaylik uchun ba'zi jihatlar tasnifi ishlab chiqilgan bo'lib, siz nima sodir bo'lganini bunday xavf deb hisoblash mumkinligini tushunasiz:

Sug'urtalovchi yoki sug'urta sub'ekti bo'ladimi, hech bir tomon xavfning aniq yuzaga kelishi va uning hajmi haqida bilmaydi, deb taxmin qilinadi.

transport bilan uzviy bog'liq bo'lganlar. Ular yuk yoki ko'char inventarni sug'urta qilishdan iborat;

ekologik xavflar;

maxsus xavflar. Ular dunyoda o'xshashi bo'lmagan eksklyuziv narsalarga tegishli. Ko'pincha zargarlik buyumlari, san'at asarlari, afsonaviy musiqa asboblari va boshqalarga qo'llaniladi;

umumiy texnik xavflar. To'satdan favqulodda vaziyatlar yoki texnik jihozlarning ish rejimidagi nosozliklar, ularning oqibatlari bilan sog'lig'iga yoki bevosita, hatto odamlarning hayotiga tahdid soladigan;

Ular asosan birjada doimiy o'ynaydigan aholining iqtisodiy faol qismiga tegishli. Ushbu sug'urta xavfi rejalashtirilgan yoki kutilayotgan foydaning etishmasligi, ayrim hollarda loyihalarni moliyalashtirishda moliyaviy investitsiyalardan to'liq mahrum bo'lishi bilan bog'liq. Ushbu xavf guruhi kichik guruhlarga bo'lingan:

1.Kredit.

2.Tadbirkorlik.

3. Moliyaviy.

4. Tijorat.

Xulosa qilib shuni aytmoqchimanki, yuqorida tavsiflangan sug'urta tavakkalchiligi sizning shaxsiy holatingizni aniqlashda siz qurishingiz kerak bo'lgan platformaning bir turidir. Barcha xavf-xatarlar, albatta, qandaydir tarzda o'zaro bog'liqdir, shuning uchun siz o'zingizning ishingiz qaysi yo'nalishga to'g'ri kelishini aniq ko'rib chiqishingiz kerak. Sug'urta summasini to'lash imkoniyati va, albatta, uning aniq hajmi bunga bog'liq.