2017 yilda ipoteka shartnomalari egalari ularni Sberbankning qulay narx siyosati asosida qayta moliyalash imkoniyatiga ega bo'lishdi. 2017 yilda Sberbankda ipotekani qayta moliyalashtirish - davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash chorasi shaxslar rubl yoki valyutadagi ipoteka shartnomalariga ega bo'lganlar. Qizig'i shundaki, bunday dastur allaqachon 2015 yilda boshlangan, ammo yakunlangan. 2017 yil mart oyida Rossiya Federatsiyasining eng yirik moliya instituti uni yangi shartlar bilan yangilashga qaror qildi: iste'mol va avtokreditlar qo'shildi, bu dasturning potentsial foydalanuvchilari sonini sezilarli darajada kengaytiradi.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish nima

Qayta moliyalash - bu eskisini to'lash uchun yangi kredit olish jarayoni. Bu foiz stavkasi va oylik to'lovlar narxini pasaytirish maqsadida amalga oshiriladi. Asosiy o'yinchilar Kredit bozori boshqa mijozlarga ham xuddi shunday xizmatlarni taklif qiladi moliya institutlari. Jarayonning sxemasi oddiy - yangi kredit olinadi, buning natijasida eskisi to'liq yoki qisman to'lanadi. Garov yangi shartnoma tuzilgan va hisobga xizmat ko'rsatilgan joyda qayta rasmiylashtiriladi.

Sberbankda qayta moliyalash dasturi

Yangi dastur 2017 yilda Sberbankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish 2017 yil 18 aprelda ishlay boshladi. Bu valyuta va rubl kreditlari va boshqa banklarning mijozlariga taqdim etiladigan bir qator boshqa kreditlarga tegishli. Endi bu eng foydali dastur bo'lib, stavka 10,9%, chakana savdo - 11,65%, bu boshqa yirik moliya institutlariga qaraganda past va foiz stavkasi qarz oluvchining daromadiga bog'liq emas. Bundan tashqari, komissiya yo'qligi e'lon qilinadi.

Sberbank-da kreditlash

2017 yilda Sberbankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish yiliga 10,9 foizni tashkil etadi, bundan tashqari, 2017 yilda Sberbankda ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish qo'shimcha ravishda taklif etiladi, boshqa sohalarda (avtomobil, kredit va debet kartalari, iste'molchi) 5 tagacha shartnoma. Majburiy shart Javob: Ular orasida ipoteka bo'lishi kerak. Afzalliklar orasida konsolidatsiya (umumiy to'lov) imkoniyatini, boshqa tashkilotlarda qarz qoldiqlari bo'yicha da'volarning yo'qligini ta'kidlash mumkin.

Boshqa banklarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish

Boshqa banklarning mijozlari Sberbankida ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish ham ushbu dasturga kiradi. Maqsad - oylik to'lovlarni sezilarli darajada kamaytirish. Garov shartnomasi Sberbank ipotekasini qayta moliyalashtirishga to'g'ri keladi, mulk esa shartnoma tuzilgan kredit tashkilotiga qayta ro'yxatdan o'tkaziladi. Buni tezroq qilish yaxshiroqdir, chunki garov boshqa joyda ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, foiz stavkasi ko'tariladi. Minimal miqdor - 500 ming rubl, muddat - 30 yilgacha.

Umumiy talablar qarz oluvchilarga:

• Yoshi - 21 yoshdan, to'lovlar oxirida - 75 yoshdan;
• Bir joyda olti oylik ish tajribasi va 1 yillik umumiy ish tajribasi 5 yil;
• Qarz oluvchi qayta moliyalashtirilgan barcha shartnomalar bo'yicha qarz oluvchi bo'lishi kerak va uning turmush o'rtog'i birgalikda qarz oluvchiga aylanadi, ish haqi oladiganlar bundan mustasno. debit karta Sberbank yoki depozitda omonat mavjud.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini rublda qayta moliyalash

Chet el valyutasidagi ipoteka shartnomalari bo'yicha kreditlash dasturi 2015 yilda evro va dollarning rublga nisbatan kursi keskin oshganidan keyin ishlay boshladi. Aslida, chet el valyutasidagi ipoteka shartnomalarining barcha egalari 2 barobar ko'proq to'lashlari kerak edi. O'sha paytda Sberbank chet el valyutasini rublga aylantirish uchun imtiyozli stavka o'rnatdi. Endi vaziyat barqarorlashdi, ammo dastur hali ham ishlamoqda.

Ipoteka kreditini qayta moliyalash stavkalari

Boshqa banklarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashda yillik 10,9% stavka taklif etiladi. Boshqa banklardan (iste'molchi, avtoulov, kartalar) kreditlarga qo'shilishda stavka 11,65 gacha ko'tariladi. Bunda bank mijozlariga 11,15% taklif etiladi. Mijoz ma'lum miqdorda naqd pul olishi mumkin, keyin stavka 11,65% ni tashkil qiladi. To'lovlarning aniq miqdorini bankning veb-saytidagi kalkulyatorda hisoblash mumkin.

1% asosiy stavkaga qo'shimcha to'lovlar mavjud:

• o'tmish to'lanmaguncha ipoteka;
• ipoteka shartnomasini ro'yxatdan o'tkazgunga qadar va oldi-sotdi shartnomasi tuzilmaguncha;
• qayta moliyalashtirilishi kerak bo'lgan boshqa kreditlar yopilgunga qadar;
• agar qarz oluvchi rad etsa ixtiyoriy sug'urta qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan sog'liq va hayot.

25.03.2015 Oksana Litvinova

Xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari muammosi 2014 yilning kuzida ayniqsa keskinlashdi. Dollar kursi yozda 34-35 darajasidan 2015 yil boshida maksimal qiymatga - 68-69 rublgacha tez ko'tarildi. Ayirboshlash kursidan so‘ng xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning ipotekasi bo‘yicha to‘lov ikki barobarga oshdi. Shuni ta'kidlash kerakki, aksariyat banklarning kredit siyosati shartlariga ko'ra, qarz oluvchilar oylik oilaviy daromadining 50 foizigacha, ba'zan esa undan ham ko'proq miqdorda to'lashlari mumkin. Chunki ish haqi Ko'pchilik rublda to'lanadi, ma'lum bo'lishicha, ba'zi oilalar uchun ipoteka to'lovi miqdori ularning butun oylik daromadlarini yeb qo'yadi.

Valyuta ipoteka kreditorlariga davlat yordami

Ipoteka agentligi ma'lumotlariga ko'ra uy-joy kreditlari(AHML) Rossiyada hozirda chet el valyutasida 20 mingga yaqin ipoteka shartnomasi mavjud. Ushbu muammoni hal qilish uchun 23 yanvar Markaziy bank AQSh dollaridan 2014 yil 1 oktyabrdagi kurs bo'yicha (39,38 rubl) ipoteka kreditlarini o'tkazish taklifi bilan banklar uchun tavsiya xatini e'lon qildi, ammo banklar bunday yo'qotishlarni ixtiyoriy ravishda olishga tayyor emaslar. Joriy dasturlar valyuta ipotekalarini rublga qayta moliyalash joriy bozor kursi bo'yicha, lekin imtiyozli stavkalarda o'tkazishni ta'minlaydi.

Markaziy bank 19-mart kuni yig‘ilish o‘tkazib, hammaga yordam berish noo‘rin, degan qarorga keldi xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar. Markaziy bank maʼlumotlariga koʻra, asosan boy odamlardan olinadigan valyuta kreditlari, ammo 20 ming qarz oluvchidan atigi 1,5-2 ming nafari yordamga muhtoj.Yordam AHMLning bankdan muammoli kredit sotib olishi va tuzilmani qayta tashkil etish yoʻli bilan koʻrsatiladi, deb taxmin qilinmoqda. u kelajakda. Davlat muammoli ipoteka bilan kurashish uchun AHMLga 4,5 milliard rubl ajratadi. 35 ming qarz oluvchilarga yordam berish rejalashtirilgan, shu jumladan. 1,5-2 ming xorijiy valyutada.

Valyuta ipoteka qarz oluvchilar nima qilishlari kerak?

Shunday qilib, davlat aslida valyutadagi ipoteka muammosini hal qilishdan voz kechdi va uni mijozlar va banklarning o'z yelkasiga yukladi. Mijoz oldida 3 ta variant qoladi: dollar kursi yanada tushib ketadi degan umidda hammasini shunday qoldiring; bankingizda ipotekani rublda qayta moliyalash; rublda ipotekani qayta moliyalash uchinchi tomon banki. Biz dollar bo'yicha prognozlar qilmaymiz, shuning uchun men banklar o'z mijozlariga qanday qayta moliyalash dasturlarini taklif qilishni ko'rib chiqishni taklif qilaman.

Banklar o'z mijozlariga chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini joriy bozor kursi bo'yicha rublga qayta moliyalashtirishni taklif qilishadi, lekin pasaytirilgan stavkada. Misol uchun, DeltaCredit Bank 12% stavkada rublga o'tishni taklif qiladi, Moskva banki - 12,95% -13,85%. Ushbu yechimning afzalligi shundaki, siz o'zingizning to'lov qobiliyatingiz etarliligini tasdiqlashingiz shart emas, siz kechikishlar bilan ham qayta moliyalashingiz mumkin, qayta baholashingiz shart emas. bozor qiymati garov. Aslida, sizning bankingizda rublda qayta moliyalash kreditni qayta qurish demakdir.

Agar sizning bankingizda chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalashtirish dasturi bo'lmasa yoki stavkalar imtiyozli bo'lmasa, siz boshqa banklarning takliflarini ko'rib chiqishingiz mumkin. Masalan, Sberbank boshqa banklardan 15,25% -16,25% stavka bo'yicha xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta moliyalashtirishni taklif qiladi. Biroq, bir qator cheklovlar mavjud, chunki aslida bu yangi bankda yangi kredit:

• Qarz oluvchi daromad hujjatlarini qayta topshirishi va to'lov qobiliyati talablariga javob berishi kerak (bundan tashqari, rubldagi kredit bo'yicha to'lov xorijiy valyutadan yuqori bo'ladi;
• Kredit siyosatining boshqa talablariga, masalan, oxirgi lavozimdagi minimal ish stajiga rioya qilish;
• Chet el valyutasidagi ipoteka bo'yicha muddati o'tgan to'lovlarga ega bo'lmaslik;
• bozor qiymatini qayta baholash va garov qiymatining etarliligi uchun kredit siyosati standartlariga rioya qilish;
• Garovni va ipoteka shartnomasini qayta ro'yxatdan o'tkazish xarajatlarini to'lash.

Chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalash qachon foydali bo'ladi

Bu savolga javob berish uchun sizga kerak joriy kurs xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha, kredit muddatining qoldig'i va dollarga bo'lgan umidlaringiz. Bu holda sizning qarzingiz miqdori muhim emas.

Baholash uchun keling, xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha dollardagi o'rtacha kursni 10% miqdorida olaylik, dollarning joriy kursini 60 rublni olamiz, kredit muddati tugaguniga qadar (5 yildan 20 yilgacha) va turli davrlarni ko'rib chiqamiz. qolgan kredit muddati uchun o'rtacha dollar kurslari (60 dan 100 rublgacha). Shu bilan birga, biz garovni baholash va qayta ro'yxatdan o'tkazish xarajatlarini istisno qilamiz. Quyidagi jadvalda qayta moliyalash tavsiya etilmaydigan foiz stavkalari ko'rsatilgan. Tariflar kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlar summalarini solishtirish yo'li bilan hisoblanadi.

Dollarning o'rtacha kursi	Kreditning qolgan muddati
		5 yil	10 yil	15 yil	20 yil
60	10,0%	10,0%	10,0%	10,0%
65	13,5%	11,9%	11,4%	11,1%
70	16,8%	13,8%	12,8%	12,3%
75	20,1%	15,6%	14,1%	13,4%
80	23,2%	17,3%	15,4%	14,5%
85	26,2%	19,0%	16,7%	15,6%
90	29,2%	20,7%	18,0%	16,7%
95	32,0%	22,3%	19,2%	17,8%
100	34,8%	23,9%	20,4%	18,8%

Shunday qilib, agar valyuta kursi bir yil davomida 60 rubl darajasida qolsa, unda faqat bir xil stavkani - 10% qayta moliyalashtirishga arziydi. Agar stavka pasaysa va uzoq vaqt davom etsa, unda umuman qayta moliyalash kerak emas. Agar sizda kredit bo'yicha 10 yil qolgan bo'lsa va keyingi 10 yil ichida o'rtacha stavka 80 rublgacha ko'tarilishini kutayotgan bo'lsangiz, unda siz 17,3% yoki undan pastroq stavkada qayta moliyalashtirishingiz kerak. Sizning bankingizdan Sberbank-ga 15,75% stavkada o'tish ham foydali bo'lib chiqdi. Bundan tashqari, qayta moliyalash "valyuta o'yini" dan chiqib ketish va nervlarni tejash imkonini beradi.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish, agar u yoki boshqa sabablarga ko'ra mijoz kreditni muntazam ravishda to'lay olmagan bo'lsa, amalga oshiriladi. Moliyaviy institutlar to'lov shartlari, foiz stavkalari, valyutalarni ko'rib chiqmoqda. Qarz oluvchilar uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashning qanday imkoniyatlari mavjud?

Dollar kursi va ipoteka: qarz oluvchilarning ahvoli qanday?

Ko'pgina qarz oluvchilar 2014 yilda rublning keskin qadrsizlanishidan ancha oldin chet el valyutasida ipoteka olishgan. Ichki devalvatsiya natijasida pul birligi neft narxi tushib ketdi. 2014 yil dekabr oyida rekord darajadagi dollar kursi 80 rublni, yevro esa 100 rublni tashkil qildi.

Vaziyatni barqarorlashtirish uchun Markaziy bank rasmiy kursni 1 AQSh dollari uchun 61,76 rubl va 1 yevro uchun 68,75 rubl qilib belgiladi. Shunga qaramay, qarz oluvchilar juda o'zlarini topdilar qiyin vaziyat. Darhaqiqat, odamlar oylik kredit to‘lovlarini avvalgidan deyarli ikki barobar ko‘p to‘lashlari kerak. Agar rubl tushishidan oldin chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo‘yicha foiz stavkasi taxminan 2 foizni tashkil etgan bo‘lsa, hozir bu ko‘rsatkich 10 foizga oshdi.

Ba'zi banklar ipoteka kreditlariga faqat rublda o'tdilar, ular orasida Rossiya Sberbanki ham bor. Hukumat dollarda ipoteka olganlarni qo‘llab-quvvatlash uchun 4,5 milliard rubl va’da qildi. Va Markaziy bank moliya institutlariga 01/01/2015 yilgacha olingan bunday kreditlarni bir dollar uchun 39,38 rubl miqdorida qayta moliyalashtirishni taklif qildi.

Agar banklar Markaziy bank fikriga quloq tutsa, kreditorlar ham, qarzdorlar ham foyda ko‘radi. Misol uchun, ipoteka yiliga 11 foiz bilan 15 yilga olingan. Yiliga 21 foiz imtiyozli stavkada siz hatto oylik to'lovlaringizni ham qisqartirishingiz mumkin. Paritet rublda yiliga 21,8% stavkada kutilishi kerak. Dollar kursining keskin o'sishiga qaramay, kreditorlar ipoteka kreditlarini berishni to'xtatmayapti. Banklar valyuta kursini ko'pincha Markaziy bankdan farq qiladi. Bu ipoteka bozoridagi vaziyatni barqarorlashtirishga imkon bermaydi.

Dollar ipotekalarining quyidagi eng keng tarqalgan usullari mavjud:

• Kredit muddatini uzaytiring yoki qisqartiring.
• Moliyaviy muassasadan yangi kredit oling va joriy dollarni to'lang.
• Ipoteka to'lovi valyutasini o'zgartiring. Mutaxassislarning fikricha, bunday manipulyatsiya xarajatlarni kamaytiradi va konvertatsiya jarayonida pul yo'qotmaydi.
• Pastroq kredit stavkalari. Ko'pincha banklar doimiy daromadga ega bo'lgan mijozlarga foiz stavkasini pasaytiradi, ammo kreditni to'lash muddatini qisqartiradi.
• Miqdorlarni kamaytiring oylik to'lovlar. Bu qayta moliyalashtirishning eng zararli usuli. Bir tomondan, qarzdorning byudjetiga tushadigan yuk kamayadi, lekin ayni paytda kredit muddati uzaytiriladi. Natijada, siz ko'proq pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Natijada, ortiqcha to'lov miqdori ipotekani qayta moliyalashdan oldin ko'proq bo'ladi.

Banklar ipoteka dollari bo'yicha qarzdorlarga nima taklif qiladi?

Ipoteka va dollar o'sishi mutanosib ravishda bog'liq.

• Foiz stavkasi har doim rubldagi kreditga qaraganda past bo'ladi. Inqirozga qadar dollarda kredit berish stavkalari 9 foizgacha, milliy valyutada esa 12-14 foiz atrofida edi. Endi vaziyat shunga mos ravishda o'zgardi: 11-12% - dollarda va 20 foiz - rublda.
• Dollar har doim eng ko'p hisoblangan barqaror valyuta dunyoda. Boshqa pul birliklariga nisbatan u o'zini ko'proq yoki kamroq barqaror tutadi. Rublning kursi yuqoriga yoki pastga o'zgaradi.
• Agar siz qisqa vaqt ichida kreditni yopishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, valyuta ipotekasi eng foydali hisoblanadi.
• Agar ish haqi xorijiy valyutada hisoblangan bo'lsa, konversiyalarni amalga oshirishda pul yo'qotishingiz shart emas.
• Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarining asosiy kamchiligi dollarning rublga nisbatan o'zgarishi hisoblanadi. valyuta kursining o'zgarishi xorijiy valyuta qarz oluvchining oylik to'lovi miqdorini milliy valyutada sezilarli darajada oshirishi mumkin.
• Agar qarz oluvchi milliy valyutada daromad olsa, siz rublni dollarga almashtirishda yuzaga keladigan xarajatlarga tayyor bo'lishingiz kerak. Rublni dollar / evroga aylantirish uchun to'lovlar kreditga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha xarajatlarga aylanadi.
• Chet el valyutasida kreditlash dasturlariga ega banklarning takliflari cheklangan. Ko'pgina moliya institutlari mijozlarga valyuta ipotekalarini berishdan bosh tortdi.

1. Agar ipoteka uzoq vaqt oldin olingan va qolgan bo'lsa kichik miqdor to'lov oxirigacha, keyin, ehtimol, valyutani o'zgartirmasdan, iloji bo'lsa, darhol to'lash yaxshiroqdir.
2. Foiz stavkasini pasaytirish bo'yicha taklif, farq 1-3% gacha bo'lgan taqdirda qabul qilish eng foydali hisoblanadi.
3. Agar rejalashtirilgan bo'lsa, har ikkala variantda ham shartlarni tenglashtiradigan stavkani aniqlab, muqobilni rublda oldindan hisoblash maqsadga muvofiqdir. Bu chet el valyutasidagi ipotekalardan "daromad" ni nazorat qilish va kurs o'sib borayotgan vaziyatni to'g'ri baholash imkonini beradi.
4. Bank qarzdorning mol-mulkini sud tartibida sotishga to'liq huquqqa ega. Agar kreditor va qarz oluvchi o'rtasida da'vo boshlangan bo'lsa, sud qarzni undirib olishi mumkin. garov- kvartiralar / uylar. Mulk ochiq kim oshdi savdosida sotiladi. Qaror qabul qilishdan oldin sud qarzdorga shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun kechiktiriladi. Agar mijoz sud tomonidan belgilangan muddatda kreditorning talablarini qondirsa, undirish to'g'risidagi ariza bank tomonidan qaytarib olinadi.
5. Bank ipoteka kreditini qayta moliyalash to'g'risidagi arizani rad qilishi yoki berishi mumkin. Dollarning beqarorligi sharoitida qarzni rublga o'tkazish deyarli yagona chiqish yo'li bo'lib qolmoqda. Ko'pgina banklarda qayta moliyalash tartibi quyidagi oqibatlarga olib keladi:

• foiz stavkasi yuqori bo'ladi;
• qarzdor mol-mulkni qayta baholash jarayonida qo'shimcha xarajatlarga duchor bo'ladi;
• siz yana anderraytingdan o'tishingiz kerak bo'ladi - ipotekani tasdiqlash tartibi;
• ba'zi banklar komissiya talab qilishi mumkin, siz sug'urta va garovni qayta rasmiylashtirish uchun to'lashingiz kerak bo'ladi.

6. 99% hollarda mijoz ipoteka qarzini undirish bo'yicha sudda ishni yutqazadi. Agar mulk sotilgan bo'lsa, unda uning auktsiondagi qiymati, qoida tariqasida, bozor narxidan ancha past bo'ladi.

7. Agar mijozda dollarda ipoteka olish kerakmi yoki yo‘qmi, shubha tug‘ilsa, uning ish haqi qaysi valyutada to‘lanishi asosiy ko‘rsatma hisoblanadi. Agar rublda bo'lsa, unda bunday kredit foydali bo'ladimi yoki yo'qligini ko'rib chiqishga arziydi.

Kuchli amortizatsiya tufayli milliy valyuta dollarga nisbatan, ko'pchilik ilgari olgan ipoteka bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirishda qiyinchiliklarga duch keldi. Aksariyat banklar pul mablag'larini qaytarishdan manfaatdor va shuning uchun shartlarni ko'rib chiqish va o'zgartirish orqali o'z mijozlariga imtiyozlar berishadi. kredit shartnomalari, qarzni rublda qayta hisoblashni amalga oshirish.

Valyuta kursining keskin o‘sishi tufayli ko‘pchilik chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo‘yicha oylik to‘lovlarni amalga oshirishda qiynalmoqda.

Qanday qilib ipotekani qayta moliyalashtirish kerak

Valyuta kursining keskin o‘sishi tufayli ko‘pchilik chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo‘yicha oylik to‘lovlarni amalga oshirishda qiynalmoqda. Chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalash qarz oluvchi uchun mablag'larning qaytarilmasligi xavfi ortib borayotgan vaziyatdan chiqishning ajoyib usuli hisoblanadi.

Qayta moliyalash - bu asl qarzni to'lash uchun boshqa bankdan kredit olish.

Yangi kredit Qarz oluvchiga yanada maqbul shartlarda taqdim etiladi:

• kredit muddati;
• hajmi stavka foizi;
• oylik to'lov miqdori.

Amalda, qayta moliyalash dasturi har doim ham mijozning talablariga javob bermaydi. Bunday xizmatni taqdim etishga tayyor banklar juda kam.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini rublga aylantirish

Valyutadagi kredit bilan bog'liq vaziyatning keskin o'zgarishi sababli qiyin ahvolga tushib qolgan mijoz shartnomaning har ikki tomoni uchun ham foydali bo'lgan keyingi hamkorlik shartlarini topish uchun kreditor bankka murojaat qilishga majbur bo'ladi. Ko'pchilik yirik banklar o'z mijozlariga imtiyozlar berish va valyuta ipotekalarini rublga qayta hisoblash. Ular orasida:

• Sberbank;
• VTB 24;

Chet el valyutasidagi kreditni rublga aylantirish tartibi bank uchun foydasiz.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish tartibi

Kreditni qayta moliyalashtirish jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. potentsial kreditorga ariza berish;
2. mijozning hujjatlarini ko'rib chiqish, kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish;
3. shartnoma tuzish va tegishli hujjatlarni rasmiylashtirish, masalan, garov va sug'urta;
4. dastlabki kreditorga ipotekani to'lash uchun mablag'larni o'tkazish.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishning salbiy tomoni - uni olish paytida sodir bo'lganiga o'xshash to'liq tekshirish protsedurasidan o'tish zarurati.

Yangi kreditor bank mijozning moliyaviy to'lov qobiliyatini, uning oldingi kreditlash tajribasini, ma'lumotlarini sinchkovlik bilan baholaydi. kredit tarixi egalik qilgan mulk. Qarz oluvchi yana kreditlash dasturi uchun barcha hujjatlarni to'plashi, bank qarorini kutish uchun vaqt sarflashi kerak.

Ipoteka qayta moliyalashtirilayotgan mol-mulkka garov berilishi kerak. Buning uchun bankka ariza berilgan sanada uy-joyni baholash bo'yicha xulosa taqdim etilishi kerak. Shuni hisobga olish kerakki, sobiq bank ipoteka summasi to‘liq to‘langan va shartnoma yopilgandagina garov ob’ekti bo‘yicha yuklamalar olib tashlanadi. Shu bilan birga, qayta moliyalashni ta'minlagan bank hozircha garovga qo'yilgan uy-joy huquqiga ega bo'lmaydi.

Moliyaviy risklarni minimallashtirish uchun yangi kredit bo'yicha ta'minlanmagan majburiyatlar muddati uchun yangi kreditor o'rnatishi mumkin. oshdi foiz u tomonidan. Garov to'g'ri bajarilgandan so'ng, mijoz uchun qulay stavka kuchga kiradi. Chet el valyutasidagi ipotekani qayta moliyalashtirishning muhim sharti birinchi kreditorning roziligidir.

Qayta hisoblashdagi qiyinchiliklar

Ko'pgina xorijiy valyutada qarz oluvchilar kreditor banklarga ipoteka kreditlarini shartnoma imzolangan kundagi amaldagi dollar kursi bo'yicha qayta hisoblash uchun murojaat qilishadi. Masalan, bankning bunday da'volarni qondirishdan bosh tortgani sababli norozilik aksiyasi o'tkazgan Raiffeisenbankning chet el valyutasidagi ipotekalari. Raiffeisenbank o'zining qayta hisoblash shartlarini belgilaydi. Bu mumkin:

• Yangi maqsadli kredit olish. Uning miqdori birinchi kredit bo'yicha qarzning qoldig'i bilan cheklangan. Shu bilan birga, valyuta majburiyati bankning sotish uchun amal qiladigan ichki kursi bo'yicha rublga aylantiriladi.
• Birinchisining shartlarini o'zgartirish.

Qayta qurish uchun foiz 8,25 - 9,75% oralig'ida belgilangan.

Har bir mijozning chet el valyutasidagi ipotekani qayta hisob-kitob qilish bo'yicha so'rovi alohida ko'rib chiqiladi. Qarz oluvchi hisobga olishi kerakki, rublda qayta hisob-kitob qilinganidan keyin miqdor belgilanadi va valyuta kursining dinamikasi endi muhim emas. Qayta hisoblash Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tavsiya etilgan kurs bo'yicha yoki bankning ichki kursi bo'yicha amalga oshiriladi, bu ikkala holatda ham kredit narxining oshishiga olib keladi.

O'zgarishlar

Ba'zi qarz oluvchilar bankdan chet el valyutasidagi ipoteka kreditini rublga qayta hisoblashdan bosh tortgan holda, muammoni sud orqali hal qilishga harakat qilmoqdalar. Pushkin shahar sudining 2015 yil 4 fevraldagi xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini qayta hisoblash to'g'risidagi qarori shu ma'noda dalolat beradi. Qarz oluvchi qarz beruvchidan o'z kreditini shartnoma imzolangan sanada amalda bo'lgan valyuta qiymatiga aylantirishni so'radi. Pushkin sudi talabni qondirdi.

Biroq, keyinchalik 2015 yil 29 iyunda ushbu hukm yuqori Moskva viloyat sudi tomonidan bekor qilindi, shuning uchun sakraydi valyuta kurslari kutilmagan emas va mijoz valyuta kreditidan foydalanishga qaror qilganda ularni o'z zimmasiga olishi kerak. Chet el valyutasidagi kreditlarni konvertatsiya qilish masalasiga oydinlik kiritish uchun Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi o'z xulosasini e'lon qildi, unda u qarz oluvchilarning konvertatsiya qilish talablarini asossiz deb topdi. xorijiy valyutadagi kredit olingan kundagi kurs bo'yicha rublda. Uning pozitsiyasi quyidagicha:

• Dollar yoki evro qiymatining keskin ko'tarilishi va pasayishi xavfi qarz oluvchi tomonidan xorijiy valyutada kredit berish to'g'risida qaror qabul qilganda o'z zimmasiga oladi.
• Ilgari amaldagi stavka bo'yicha ipotekani qayta hisoblash kredit summasining to'liq qaytarilmaganligini va kreditorning huquqlarining buzilishini anglatadi.

Savollar

Chet el valyutasidagi ipotekani rublga qanday aylantirish mumkin? Avval siz kredit beruvchi bank kreditning valyuta konvertatsiyasiga ruxsat beradimi yoki yo'qligini bilib olishingiz kerak va agar shunday bo'lsa, qanday sharoitlarda. Davlat chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini to'lashda jiddiy qiyinchiliklarga duch kelayotgan qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlamoqda. Hukumat qarori bilan bunday qo'llab-quvvatlash choralari tasdiqlandi. Uni ishlatish uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

• qarz oluvchi yoki birgalikda qarz oluvchilar Rossiya Federatsiyasi fuqaroligiga ega bo'lishi kerak;
• bir nechta voyaga etmagan bolalar yoki vasiylikka olingan bolalar, nogiron bolalar bo'lishi shart;
• agar nogironlik qarz oluvchining o'ziga tegishli bo'lsa;
• mijozlar urush faxriylari yoki oliy o‘quv yurtlarida kunduzgi bo‘limda tahsil olayotgan 24 yoshgacha bo‘lgan shaxslarning qaramog‘idagi shaxslardir;

• mijozning to'lov qobiliyatida sezilarli o'zgarishlar yuz berdi. Shuni esda tutish kerakki, davriy to'lovni to'lashdan so'ng, oila a'zosiga to'lanadigan daromad miqdori ikki miqdordan ko'p emas. yashash haqi.
• majburiyat mamlakat hududida joylashgan uy-joy garovi bilan ta'minlanishi kerak;
• garovga olingan uy-joy maydoniga qo'yiladigan talablar hisobga olinadi;
• ipoteka kvartirasi mijozning yagona yashash joyi bo'lishi kerak;
• ipoteka shartnomasi qarzni qayta hisoblash uchun ariza berish paytida kamida bir yil amal qilishi kerak.

Ipotekani qayta hisoblash uchun yangi kredit shartnomasi tuzilishi mumkin yoki bu haqda qo'shimcha shartnoma imzolash orqali avvalgisiga o'zgartirishlar kiritilishi mumkin.

Markaziy bank (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki) o'z maktubida bank tuzilmalarini 39,38 rubl dollar kursi bo'yicha xorijiy valyutadagi qarzlarni qayta hisoblashni taklif qiladi.