Payshanba kuni soat 11:00 da Markaziy bank yaqinida Butunrossiya xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar harakatining yangi piketi bo'lib o'tadi. Xorijiy valyuta kursining keskin ko'tarilishidan so'ng, minglab rossiyaliklar o'zlarining ipoteka qarzlari garoviga tushib qolishdi. Ular orasida Rossiya valyutasining barqarorligi haqidagi rasmiy kafolatlarga ishongan ko'p bolali oilalar va yolg'iz onalar ham bor. Insider ulardan ba'zilari bilan suhbatlashdi.

Olga Matveeva

"Endi men bankdan kvartira sotib olganimdan deyarli 2,5 baravar ko'p qarzdorman"

Men 2006 yildan beri ipoteka to'layman, bu allaqachon to'qqizinchi yil. Keyin kvartira 2,5 million rublga tushdi. Hozir esa bankdan 75 ming dollar qarzim bor, bu kvartira sotib olish uchun olganimdan deyarli 2,5 baravar ko‘p, garchi hammasini o‘z vaqtida to‘lagan bo‘lsam ham. Bu oy, birinchi marta, men mukofotni to'liq to'lay olmayman. Bu mening 8 yil ichida birinchi jinoyatim bo'ladi. Voyaga yetmagan farzandim bilan yolg‘iz yashayman, 10 yoshli o‘g‘lim bor, oilamizda yolg‘iz ishlayman. Boshqa pul oladigan joyim yo'q. Ishdan soat 9 da, ba'zan 22:00 da kelaman, bolani deyarli ko'rmayapman. Banklar bizga qattiq qayta moliyalash shartlarini taklif qilishadi va biz bunga rozi bo'la olmaymiz, chunki to'lovlar ko'p marta oshadi.

Men kvartirani allaqachon sotuvga qo'yganman, lekin u allaqachon bankdan qarzimdan ancha past va juda ko'p. Endi mening kvartiram taxminan 3,5 millionga tushadi va garov evaziga sotilayotganini hisobga olsak, uning narxi 20 foizga tushadi. Ayniqsa, hozir, inqiroz davrida, kamroq xaridorlar bor, sotish oson bo'lmaydi.

“Banklarning o‘zlari chet el valyutasida kreditlar berib, bu foydali ekanligini va kursning keskin oshishiga hech kim yo‘l qo‘ymasligini ta’kidladi”.

Bizning piketlarimiz bilan biz rasmiylarning e'tiborini jalb qilamiz, shunda ular ushbu muammoni hal qilishda qatnashadilar va valyuta risklarini bank va qarz oluvchi o'rtasida mutanosib ravishda taqsimlaydilar. Ayb qarz oluvchilarda emas, rublning qulashi uchun biz aybdor emasmiz. Garchi Markaziy bank hozirda bunday xavfli kreditlar haqida ogohlantirganini da'vo qilmoqda - ular u erda kimni va qachon ogohlantirganini biz bilmaymiz. Banklarning o‘zlari esa bu foydali ekanligini, kursning keskin oshishiga hech kim yo‘l qo‘ymasligini e’lon qilib, valyuta kreditlarini qo‘yishdi. Biz shunchaki yuqori foiz stavkasi tufayli rubl ipotekasiga layoqatli emas edik va bu chet el valyutasida kredit olishga majbur bo'lganimizning yagona sababi edi.

Alena Popova, jamoat arbobi

“Ayni damda Davlat Dumasiga, Markaziy bankka, Savdo-sanoat palatasiga va Federatsiya Kengashiga xat va murojaatlar yuborildi. Barcha qarz oluvchilar o'z banklari bilan muzokaralar olib boradilar. Taklif etilayotgan narsa: valyutaning o'rtacha kursini muzlatib qo'ying yoki odam kredit olgan stavkani oling va + 15% valyuta xavfini qo'shing - rublga aylantiring va kredit bo'yicha imtiyozli foizni qo'shing (ya'ni, bir xil emas) u endi rubl kreditlari uchun 17-25% bo'ladi. Hozircha qarz oluvchilarning hech biri to'lashdan bosh tortmaydi. Ammo munozara Markaziy bankda qolib ketdi, u hali aralashuvni zarur deb hisoblamadi. Shu bilan birga, 18-kuni uy-joy kommunal xo'jaligi bo'yicha kengash bo'ladi. Men Savdo-sanoat palatasining uy-joy-kommunal xo'jaligi qo'mitasi rahbari Andrey Shirokov bilan suhbatlashdim: u bu mavzuni kengashda ko'taradi. Uning masalani yechimi aynan kredit olingan kundagi kursni muzlatib qo‘yish, qolganini davlat o‘chirish. Chunki iqtisodiyotning fors-major holatida odamlar aybdor emas”.

BIZ BU MUROJAATNI O'XMANLARIMIZ ORASIDA VALYUTA VA BANK TIZIMIMIZNING KREDIT YO'qotishlaridan jabrlanganlarga har qanday yordam ko'rsatishga qodir bo'lgan MURAJATLARIMIZ BO'LIB BO'LIB BO'LIB BO'LIB BO'LIB BO'LIB BO'LISHINI KUTIB MUROJATNI E'lon qilyapmiz. TAKLIFLAR MANZILGA YUBORILADI: EVGENIY ZININ [elektron pochta himoyalangan]

Hurmatli Rossiya Iqtisodiy Jamiyatining ishtirokchilari va izdoshlari. S. Sharapova!

Biz, Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakatining birlashgan guruhi a'zolari va biz bilan birga o'n minglab oilalar yordam so'rab, sizga murojaat qilamiz. Bizga Rossiyada munosib yashash, bolalarni tarbiyalash va oilalarimiz va butun Vatanimiz farovonligi uchun ishlash huquqini himoya qilishda yordam bering. Bugun biz barcha mumkin bo'lgan jabhalarda kurashishga majburmiz: qonunchilik, ijtimoiy, huquqiy, ma'naviy va moliyaviy. Sizning yordamingiz bilan biz bugungi kunda oilalar va ularning farzandlarini garovga qo'yilgan uy-joydan chiqarish to'g'risida qaror qabul qila boshlagan sudlarda muvaffaqiyat qozonish imkoniyatiga ega bo'lishni xohlaymiz.

Hozirgi vaqtda sodir bo'layotgan voqealarning og'irlashtiruvchi muammolaridan biri bu chet el valyutasidagi ipotekadir. Milliy valyutaning qadrsizlanishi oqibatlari butun mamlakat iqtisodiyotiga keskin ta'sir ko'rsatdi. Valyuta ipoteka egalari uchun bu yurakka zarba, oila, bolalar va yaqinlar uchun zarba. Uy-joy garov predmeti hisoblanadi. Ayni paytda turli hisob-kitoblarga ko'ra, 50 dan 70 minggacha qarz oluvchilar (ya'ni oilalar) iqtisodiy vaziyat tazyiqlari ostida qolmoqda, ular bilan bardosh bera olmayapti. Kreditlarning asosiy ulushi (taxminan 60%) 2008 yil inqirozidan oldin olingan. Aynan o'sha paytda banklar xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini faol ravishda ilgari surdilar, jumladan, bank uchun foydaliroq bo'lgan valyutada ipoteka berish uchun sun'iy shart-sharoitlar yaratildi.

Ko'pchilik 2008 yildagi devalvatsiyadan omon qoldi. Banklar oldinga siljishdi, "bayramlar", kechikishlar ko'rinishidagi chora-tadbirlar bor edi ... Ba'zilar AHMLning "yordamiga" obuna bo'lishdi, aslida ular ipotekaga qo'shimcha ravishda ikkinchi kredit olishdi. Bu vaqtda ssudalar qaytarib bo'lmaydigan xususiyatga ega bo'ldi. 2008 yilgacha qurilishda jadal sur'atlar kuzatildi, uy-joy narxining keskin o'sishi, sotish avj oldi, kreditlar partiyalarga bo'lindi. Bitimlarni amalga oshirish uchun bank filiallarida muzokara xonalari yetarli emas edi. Raqobat kurashida banklar kreditlar uchun bir qator shartlarni doimiy ravishda takomillashtirib bordilar, ulardan biri garov qiymatiga nisbatan foizda ifodalangan garov edi. O'sha paytda bu mezon 100% ga yetdi, ya'ni. kreditning to'liq kafolati ostida uy-joy sotib olish mumkin edi, ya'ni. oldindan to'lov yo'q. 2008 yilgi devalvatsiyadan so'ng darhol, to'g'rirog'i, bu jarayonning boshida barcha banklar barni 50-70 foizga ko'tarishdi. Va hozirda barcha kreditlar rublda qayta qurish uchun mos bo'lishni to'xtatdi, chunki. kredit bo'yicha qarz miqdori 50-70% dan yuqori edi, lekin odatda garovning o'zi qiymatidan yuqori. Oldindan to‘lov bilan kredit olganlar ham garovdan o‘tmagan. Endi kredit valyutasini o'zgartirish mumkin emas edi.

Devalvatsiya 2014. Ilgak osib qo'yildi, tayanch taqillatdi. Valyuta kurslari ikki baravar oshdi. 2006-2008 yillarga nisbatan -3-3,5 marta (valyutaga qarab). Odamlar yo to'lov qobiliyatini yo'qotdilar yoki kambag'al bo'lib, deyarli barcha daromadlarini bankka berdilar. Kredit qiymati allaqachon garov qiymatidan bir necha baravar yuqori. Rublda qayta moliyalash yo'li nihoyat yopildi. Markaziy bankning tavsiyalari e'tiborga olinmaydi, chunki ular tavsiyalardir. Tavsiyalarda ko'rsatilgan parametrlar qoidalarni saqlamaydi, chunki allaqachon muvaffaqiyatsiz sharoitlar tuzatilgan. Kredit garov qiymati bo'yicha ham, qarz oluvchining to'lov qobiliyati jihatidan ham muammoli bo'lishdan to'xtamaydi.

Rossiya Bankining harakatlari/harakatsizligi (devalvatsiya, valyuta bandini bekor qilish...), tashqi siyosiy vaziyat (sanksiyalar), bularning barchasi barchaga qattiq ta'sir qildi. Valyuta ipotekasiga kelsak, huquqiy sohada valyuta kursining o'zgarishi bilan bog'liq barcha risklar qarz oluvchining yelkasiga tushdi. Muammoni qonuniy ravishda hal qilishga urinishlar qo'llab-quvvatlanmaydi, chunki. barcha tomonlarga mos keladigan bunday kombinatsiyada yagona chora-tadbirlar tizimiga yig'ish qiyin.

Muammoning sud qaroriga kelsak. Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlar, afsuski, "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonun doirasida sifatsiz mahsulot, kredit ko'rinishidagi oluvchilarga tegishli emas. Faqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 451-moddasi "Vaziyatning sezilarli o'zgarishi sababli shartnomani o'zgartirish va bekor qilish" qolmoqda.

1. Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa yoki uning mohiyatidan kelib chiqmasa, tomonlar shartnoma tuzishda kelib chiqqan holatlarning sezilarli darajada o‘zgarishi uni o‘zgartirish yoki bekor qilish uchun asos bo‘ladi.

Vaziyatning o'zgarishi, agar ular shu qadar o'zgargan bo'lsa, muhim deb e'tirof etiladi, agar tomonlar buni asosli ravishda oldindan ko'ra olsalar, shartnoma ular tomonidan umuman tuzilmagan yoki sezilarli darajada boshqacha shartlarda tuzilgan bo'lar edi.

Qarz oluvchining qo'ng'iroq minorasidan olingan ushbu elementning talqini bir xil, u kursdagi bunday keskin tebranishlarni oldindan ko'ra olmadi. Shartnomani tuzish vaqtida va undan keyin uzoq vaqt davomida Konstitutsiyada belgilangan qoidalar mavjud bo'lib, unga ko'ra milliy valyutaning barqarorligi Rossiya Bankining bevosita mas'uliyati hisoblanadi. Oxir-oqibat, shartnoma tuzishda rahbarlik qilish mumkin bo'lgan valyuta koridori mavjud edi. Biroq, o'zgargan sharoitlarda talqin ishlamaydi. Qarz oluvchi qarzi uch baravar ko'payishini bilib, shartnoma tuzarmidi? U buni taxmin qila olarmidi?

2. Agar taraflar shartnomani sezilarli darajada o'zgargan holatlarga muvofiqlashtirish yoki uni bekor qilish to'g'risida kelishuvga erishmagan bo'lsa, shartnoma bekor qilinishi, ushbu moddaning 4-bandida nazarda tutilgan asoslar bo'yicha esa sud tomonidan o'zgartirilishi mumkin. manfaatdor tomonning iltimosi, agar bir vaqtning o'zida quyidagi shartlar mavjud bo'lsa:

Tomonlar kelishuvga erisha olishmadi. Banklar joriy kurs bo'yicha qayta tuzilishdan boshqa shartlarga rozi bo'lmagan va rozi emas. Qarz oluvchilar bunga bormaydilar. Yuqori stavka bilan rublga o'ting - oylik to'lovning o'sishi.

1) shartnomani tuzish paytida tomonlar vaziyatning bunday o'zgarishi sodir bo'lmasligidan kelib chiqqan;

Shunchalik muhimmi? Balki yo'q. Biroq, bu, masalan, 1998 yilni nazarda tutgan holda, banklarning o'zlari uchun qulay pozitsiyani egallashiga to'sqinlik qilmaydi.

2) vaziyatning o'zgarishi manfaatdor tomon shartnomaning tabiati va aylanma shartlaridan talab qilinadigan ehtiyotkorlik va ehtiyotkorlik darajasi bilan yuzaga kelganidan keyin bartaraf eta olmagan sabablarga ko'ra yuzaga kelgan bo'lsa;

Paragrafning boshi kerakli narsaga to'g'ri keladi, ammo hamma narsa yakuniyni buzadi. Shartnoma tuzishda qarz oluvchining ehtiyotkorligi qanday edi? Axir, u donolik bilan xulosa qilmasligi mumkin edi. Bu savolga sud tomonidan tan olingan javob hali topilmadi.

3) shartnomani uning shartlarini o'zgartirmasdan bajarish shartnomaga mos keladigan tomonlarning mulkiy manfaatlari muvozanatini shunchalik buzadi va manfaatdor shaxsga shunday zarar etkazadiki, u shartnoma tuzishda ishonish huquqini sezilarli darajada yo'qotadi. shartnoma;

Bu hamma uchun eng to'sqinlik qiladigan nuqta. Sudda masalani hal qilishda har bir tomon o'z yo'qotishlarini isbotlaydi. Manfaatlar muvozanati yo'q. Bir tomon yoki ikkalasi ham zarar ko'radi.

4) xo'jalik operatsiyalarining odatlaridan yoki shartnomaning mohiyatidan vaziyatning o'zgarishi xavfi manfaatdor shaxs zimmasiga yuklanishi kelib chiqmasa.

Tushuntirish oddiy. Da'vo manfaatdor bo'lmagan shaxs tomonidan berilishi mumkin.

3. Shartnomani jiddiy o‘zgargan holatlar tufayli bekor qilganda, sud tomonlardan birining iltimosiga ko‘ra shartnomani bekor qilish oqibatlarini tomonlar o‘rtasida ular qilgan xarajatlarni adolatli taqsimlash zaruriyatidan kelib chiqqan holda belgilaydi. ushbu shartnomaning bajarilishi bilan bog'liqlik.

4. Shartnomani vaziyatning sezilarli darajada o‘zgarishi munosabati bilan o‘zgartirishga sud qarori bilan shartnomani bekor qilish davlat manfaatlariga zid bo‘lgan yoki tomonlarga uni bajarish uchun zarur bo‘lgan xarajatlardan sezilarli darajada oshib ketadigan zarar yetkazilishiga olib keladigan istisno hollarda yo‘l qo‘yiladi. sud tomonidan o'zgartirilgan shartlar bo'yicha shartnoma.

Qarz oluvchi tomonidan shartnomani bajarish, bank o'z tomonida xuddi shu shartlarda shartnomani bajarishni davom ettirishga tayyor bo'lishiga qaramay, unga katta, ba'zan o'limga olib keladigan zararga olib keladi.

Bugun hokimiyat qaror qabul qilishda sustkashlik qilmoqda, sudlar esa allaqachon boshlangan.Bolali oilalarni kvartiralardan chiqarish bo‘yicha birinchi qarorlar qabul qilingan. Qarz oluvchilarning imkoniyatga ega bo'lishlari uchun bizga vaziyatlarning mohiyati va qarz oluvchi tomonidan bir necha yil oldin ularni oqilona prognozlashning mumkin emasligi to'g'risida ekspert iqtisodiy xulosasi kerak. Bu sudda g'alaba qozonish kafolatini bermaydi, ammo bunday xulosasiz odamlarning uy-joyni himoya qilish imkoniyatlari deyarli nolga teng. Va biz iqtisodiy hamjamiyatdan bunday tahlilni tayyorlashda yordam berishini va o'zimizni himoya qilish imkoniyatini berishini so'rashga qaror qildik.

Hurmat va umid bilan

Chet el valyutasidagi qarz oluvchilar va o'n minglab rus oilalarining butun Rossiya harakati.

So'nggi bir necha kun ichida g'azablangan valyuta qarz oluvchilar kuchayib ketdi. Ular har kuni bank ofislariga bostirib kirishadi. yo'llarni to'sib qo'ying va boshqa norozilik namoyishlarini o'tkazing. Ko‘ramiz, kim aybdor, bir paytlar dollarda ipoteka olganlarga achinishga arziydimi?

Putin aytganidek, pashshalarni kotletlardan ajrataylik. Rossiyada aholining moliyaviy savodxonligi bilan bog'liq jiddiy muammolar mavjud. Fuqarolarimizning katta qismi boshlang'ich bilimlari yo'qligi sababli doimo qandaydir muammolarga duch kelishadi. Siz 90-yillarda xuddi shunday moliyaviy piramidalardan boshlashingiz mumkin va bugungi kunda mikrokreditlar bilan yakunlashingiz mumkin. Rasmiy ravishda, hech kim odamni aldamaydi, lekin davlat o'z fuqarolarini real xavflar haqida xabardor qilishi kerak. Nega menga har kuni chekishning zarari haqida gapirib berishadi-yu, lekin hech kim chet el valyutasida kredit olish juda xavfli ekanligini aytmaydi?

2007 yilda men ipoteka krediti bilan kvartira sotib olmoqchi edim. Men barcha hujjatlarni to'pladim, keyin VTB bankiga bordim, u erda menga ikkita variant taklif qilindi: birinchisi, 14 foiz stavkasi bilan rublda kredit olish edi (aniq esimda yo'q, lekin bu haqda); ikkinchisi, taxminan 10% (balki undan ham kamroq) stavkada dollar olish. Menejer to'lovning ikkita variantini chop etdi va dedi: “Mana, birinchi variantda siz kvartira uchun deyarli ikki baravar ko'p to'laysiz, chunki foiz katta, ikkinchi variant esa, albatta, foydaliroq! Qarang, ortiqcha to‘lov unchalik katta emas, shunda ham – rubl hozir juda barqaror, doimiy ravishda o‘sib bormoqda, agar siz rublda daromad qilsangiz, bu sizga yanada foydaliroq bo‘ladi!”.

2007 yilda rubl haqiqatan ham o'sdi, kurs taxminan 24 rublni tashkil etdi. Dollardagi kredit ancha jozibador bo'lib tuyuldi, ayniqsa 2007 yilda hamma narsa yaxshi bo'ladi degan to'liq his bor edi. Keyin nima bo'ldi, o'zingiz yaxshi bilasiz. Yaxshiyamki, men o'shanda kredit olmadim va kvartira sotib olishdan bosh tortdim. Lekin kredit olganlarni yaxshi tushunaman. Vasvasa ajoyib edi.

Bugun odamlar ko'chaga chiqib, ularga yordam berishni talab qilmoqda. Men ularni tushunaman, lekin men ularni qo'llab-quvvatlamayman.

Bir kishi chet el valyutasida ipoteka olganida, u pulni tejashni xohladi. Bu tabiiy istak. Ammo tejash oson bo'lmaydi. Chet el valyutasidagi kreditda, past foiz stavkasi uchun kompensatsiya sifatida, odam rublning qulashi uchun jiddiy xavflarni oldi. U rublning qulashini tasavvur qilgan bo'larmidi? Bu falsafiy savol. Ba'zilar tavakkal qildi, ba'zilari esa yo'q. Har holda, bu ko'rib chiqilgan qaror edi. Ipoteka olish ko'chada o'ynashga o'xshamaydi. Bu tasdiqlash va maslahatlashuvlarning uzoq jarayoni, menga bir necha oy kerak bo'ldi. Siz odamlar bilan maslahatlashasiz, barcha xavf-xatarlarni o'lchaysiz, lekin siz 15-30 yil davomida moliyaviy majburiyatlarni o'z zimmangizga olasiz. Shuning uchun ko'pchilik qarz oluvchilar xavf-xatarlarni yaxshi bilishgan va ularni ongli ravishda o'z zimmalariga olishgan.

Bugungi kunda xorijiy valyutada qarz oluvchilar davlatdan ularga yordam berishni talab qilmoqda. Menda savol bor: nega davlat ularga yordam berishi kerak? Ya’ni men davlatning o‘z fuqarolariga yordam berishiga qarshi emasman. Lekin nima uchun u bir vaqtlar kvartira sotib olishga pul tejashga qaror qilganlarga yordam berishi kerak?

Millionlab odamlar rublning qulashidan aziyat chekdi. Ba'zilar ishsiz qoldi, ba'zilari biznesidan ayrildi. Ko'pchilikning oilasini boqish uchun hech narsasi yo'q, kredit to'lash uchun hech narsa yo'q (ham rublda, ham xorijiy valyutada). Va bu erda valyuta qarz oluvchilar chiqib, eski kursni qaytarishni talab qilishadi! Hey, men ham eski kursni xohlayman, menga 35 rubl bo'lmasa, lekin kamida 41 dollarni qaytarib bering!

Chet el valyutasida qarz oluvchilarga ko‘ra, davlat soliq to‘lovchilarning pullarini olib, ularga kredit to‘lashda yordam berishi kerak. Aytgancha, nima bilan? Nega ular boshqalardan yaxshiroq? Xuddi banklardan nimadir talab qilish ahmoqlik. Bank tijorat tashkilotidir. Qonun doirasida ishlaydi, kredit beradi, undan daromad oladi. Nima uchun bank qarz oluvchilarga achinishi kerakligi mutlaqo tushunarsiz. Albatta, ba'zi hollarda u ma'lum bir qarz oluvchiga bo'lgan munosabatini yumshatishi va qandaydir tarzda qarzini qayta qurishi mumkin, lekin achinish uchun emas, balki hech bo'lmaganda biror narsa olish uchun.

Bu valyuta ipotekasi bilan qo'lga tushgan odamlar uchun afsus, lekin odamlar o'z qarorlari uchun javob berishlari va banklarni qo'rqitmasliklari kerak.

Chet el valyutasida qarz oluvchilar partiya va hukumat siyosati qurboniga aylandi. Rublning qulashiga olib kelgan partiya va hukumat siyosati sizga yoqmayaptimi? Partiya va hukumatni almashtiring. Saylovlar aynan shu maqsadda. Davlat Dumasiga saylovlar joriy yilning sentabrida, prezidentlik saylovlari esa 2018-yilda bo‘lib o‘tadi. Nomzodlarning iqtisodiy dasturlarini o‘qing, savollar bering va mamlakat iqtisodiyotini ko‘tara oladiganlarni tanlang. Mamlakat siyosiy hayotida ishtirok eting, saylovga boring.

Ha, bu banklarni qo'rqitish va tobutlarni daryoga tashlash kabi tez va qiziqarli emas. Lekin bu mantiqiy bo'ladi.

Va endi muammoning batafsil tahlili:

1. Ommaviy axborot vositalari bu iborani kim deb ataydi?

Xususan, rubl hali kuchli va barqaror bo'lgan paytda banklardan chet el valyutasida ipoteka krediti olgan rossiyaliklar. Umuman olganda - xorijiy valyutadagi kreditlarning barcha egalari. So'nggi paytlarda odatda birinchisi nazarda tutiladi.

2. Nima uchun odamlar chet el valyutasida kredit oladilar?

Iqtisod qilish uchun. Rossiyada rubl krediti bo'yicha ipoteka stavkasi 12% dan boshlanadi va bu hali ham yaxshi variant (taqqoslash uchun, kufrli Evropada u 2% dan boshlanadi va o'rtacha 4% atrofida). Shunga ko'ra, agar siz ko'p oilalar kabi bir necha o'n yillar davomida kredit olsangiz, ortiqcha to'lov juda katta. Ammo inqirozdan oldingi davrda ruslarning tanlovi bor edi: ular chet el valyutasida ipoteka kreditini olishlari mumkin edi. Undagi stavka taxminan bir yarim baravar past edi va vaziyatlarning yaxshi kombinatsiyasi bilan ortiqcha to'lov ham kichik bo'lib chiqdi.

3. Nima bo'ldi?

4. Ipoteka bilan nima sodir bo'ldi?

Ularning narxi keskin oshdi. Aksariyat rossiyaliklar, shu jumladan ko'pchilik qarz oluvchilar rublda to'langanligi va kreditlarni dollar yoki evroda to'lashi kerakligi sababli, rublning qadrsizlanishi ular uchun haqiqiy falokatga aylandi. Ba'zi odamlar bankka ipoteka bilan sotib olgan kvartirasidan ko'ra ko'proq qarzdor.

5. Bu qachon aniq bo'ldi?

Ancha vaqt oldin. Bu mavzu 2015 yil boshidan beri faol muhokama qilinmoqda, keyin esa rubl kursi, esingizda bo'lsa, hozirgidan ancha yuqori edi.

6. Nima uchun hozir hamma bu haqda gapiryapti?

Yaltiroq aksiyalar bilan muammoga e'tibor qaratgan qarz oluvchilarning harakatlari tufayli.

7. Valyutadan qarz oluvchilar nimani xohlashadi?

Adolat (ularning tushunchasida). 2015-yilning fevral oyida bank mijozlari Putinga ochiq xat yozib, unda “G‘arbning iqtisodiy sanksiyalari va siyosiy intrigalarining og‘irligini birinchi bo‘lib o‘z zimmasiga olgani”ni ta’kidlagan edi. Ular valyuta va rubl kreditlari egalarining huquqlarini tenglashtirishni talab qilishdi. Ularning fikricha, buni banklarning valyutadagi kreditlarini shartnoma tuzilgan sanadagi Markaziy bankning rasmiy kursi bo‘yicha rublga qayta hisoblash majburiyati to‘g‘risidagi qonunni qabul qilish orqali amalga oshirish mumkin.

Bunday holda, xorijiy valyutada qarz oluvchilar qarzni "eski" kurs bo'yicha to'lashlari mumkin edi. Ba'zilar hatto aniq foyda kutishlari mumkin edi: masalan, 2008 yil boshida ipoteka krediti olgan odamlar 1 dollar uchun 24 rubl kursi bo'yicha bankka xorijiy valyutadagi qarzni to'lashlari mumkin edi.

8. Muammoning miqyosi qanday?

Rasmiylarning aytishicha, bor-yoʻgʻi 2000 kishi ogʻir ahvolda. Qarz oluvchilarning o'zlari ularning 70 mingtasi borligini da'vo qilmoqda.

9. Rasmiylar qanday munosabatda bo'ldi?

Davlat Dumasi chet el valyutasidagi kreditlarni shartnoma tuzilgan kundagi kurs bo‘yicha rublga konvertatsiya qilish to‘g‘risidagi qonun loyihasini ko‘rib chiqmadi. Ammo Markaziy bank banklarga xorijiy valyutadagi kreditlarni 2014-yil 1-oktabr holatiga ko‘ra, 39,38 rubl/dollar kursi bo‘yicha rublga konvertatsiya qilishni tavsiya qildi.

10. Putin nima dedi?

Qisqasi, bu "o'z aybi". Prezidentning soʻzlariga koʻra, valyutadagi ipoteka egalarining oʻzlari kurs farqlari xavfini oʻz zimmalariga olishgan, shuning uchun ularga “yordam berish falsafasi” rublda qarz oluvchilar bilan bir xil boʻlishi kerak.

11. Banklar nima qildilar?

Hech narsa. Rasmiylar banklarga bunday konvertatsiyadan ko'rilgan yo'qotishlarni subsidiyalashni va'da qilishdi, ammo yil davomida hech narsa qilinmadi.

12. Qarz oluvchilar nima qildilar?

Bir qator norozilik namoyishlari uyushtirildi:

Chet el valyutasidagi ipoteka egalari Kreml qarshisidagi Delta-kredit bankida flesh-mob o'tkazdilar. Kirish joyida ular Markaziy bankdan olingan murojaatlarga javob to'plamlarini tashladilar. Aksiya Neglinnaya ko‘chasidagi Markaziy bank binosi yaqinida rejalashtirilgan edi, biroq yig‘ilish joyi politsiya tomonidan to‘sib qo‘yilgan. Qarz oluvchilar tezda flesh-mob o'tkaziladigan joyni o'zgartirdilar va xavfsizlik kuchlari javob berishga ulgurmadi. Hibsga olinganlar yo‘q.

Foto: sahifa "Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati" Facebook "da

Qizil maydonda chet el valyutasidagi ipoteka qarz oluvchilarning aktsiyalari

Monetar ipoteka qulligiga qarshi erkinlik marshi

Moskvada chet el valyutasida ipoteka krediti olganlar jamoaviy ochlik e'lon qilishdi. Aksiyada dastlab olti kishi ishtirok etdi, keyin ularga boshqa qarz oluvchilar ham qo'shildi. Ochlik aksiyasi Sredniy Tishinskiy ko‘chasidagi turar-joy yerto‘lasida bo‘lib o‘tdi. Ochlikdan azob chekayotgan xalqning asosiy talabi - "xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini rublga qayta qurish bo'yicha erta qonunchilik qarori".

Moskvada valyuta qarz oluvchilar Markaziy bank binosi yonida miting va norozilik namoyishi o‘tkazdilar. Ustunning marshruti Davlat Dumasi, Kreml va Rossiya Federatsiyasi Prezidenti ma'muriyati binolarini qamrab oldi. Markaziy bankda faollar shiorlar yozilgan avtomobil shinalarini bukladi. Miting ishtirokchilaridan biri aytganidek, "shinalar yonmasa-da, odamlar allaqachon yoqasida".

Iyun, 2015 yil

Kreditlarni qayta qurish talabi bilan banklar va piketlar bilan olib borilgan muzokaralar hech narsaga olib kelmadi, shuning uchun chet el valyutasi ipoteka egalari sudlarga murojaat qila boshladilar. 26 iyun holatiga ko‘ra, Hukumat va Markaziy bankka nisbatan 904 ta da’vo arizasi berilgan. Asosiy talab - "yagona davlat moliyaviy, kredit va pul-kredit siyosati doirasida rublning himoyasi va barqarorligi yo'qligida ifodalangan harakatsizlikni noqonuniy deb tan olish va huquq va erkinliklarning buzilishini bartaraf etishga majburlash".

Iyul, 2015 yil

Rossiya banklari xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarni qarzlarini to'lashni talab qilib, ommaviy sudga berishmoqda. “Bugungi kunda Rossiyada chet el valyutasidagi ipoteka boʻyicha 500 ga yaqin sud daʼvolari mavjud. Bu faqat boshlanishi ekanligini tushunish kerak. Endi yoz - dam olish mavsumi, shuning uchun banklar hali hujumda emas. Sentyabr oyida biz da'volar bo'lishini kutmoqdamiz", - Irina Safianov, Butunrossiya valyuta qarz oluvchilar uyushmasining rasmiy vakili vaziyatni izohladi.

Uning qo‘shimcha qilishicha, sudlar Rossiya banklari tarafida bo‘lib, “qarz oluvchilardan yuz o‘girgan”. Uning so'zlariga ko'ra, eng "yirtqich" bu Raiffeisenbank bo'lib, u Moskva sudlariga 250 ta da'vo arizasi bergan, ulardan 70 tasi xorijiy valyutadagi qarzdorlarga qarshi. “Ko'pincha valyuta savdogarlari sudga chaqiruv qog'ozini ham olmaydilar, bu protsessual normalarning buzilishidir. Moskvada 15 ga yaqin kvartira valyuta savdogarlaridan tortib olindi.- dedi Safyanova.

Sankt-Peterburgda Lomonosov ko‘chasida joylashgan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Shimoliy-G‘arbiy bosh boshqarmasi binosi oldida valyuta ipoteka egalarining piketi bo‘lib o‘tdi. U yerda 30 ga yaqin odam to‘plangan. Ular qo'llarida qora bayroqlar va ko'plab plakatlar: "Men valyuta ipotekasiga qul emasman", "Valyuta genotsidiga yo'q", "Markaziy bank, rubl kursini qaytaring", "Ipoteka - Rossiya uchun sharmandalik" . Shuningdek, faollar imperator Aleksandr II haykali yoniga Amerika dollarlari tasviri tushirilgan hojatxona qog‘oziga o‘ralgan “daraxt”ni o‘rnatdilar.

Qarz oluvchilar Krasnopresnenskaya Zastavada miting o'tkazdilar:

Chet el valyutasida qarz oluvchilar ertalab soat 5:30 da banklar nomi yozilgan 20 ta tobutni Moskva daryosiga tushirishdi. “Xorijiy valyutadagi ipoteka qarz oluvchilari o‘z harakatlari bilan yarim yo‘lda to‘g‘ri kelmaydigan banklarni rubl kursidan keyin erkin suzishga yuborishga qaror qilishdi. Bu 13-juma kuni sodir bo'lganligi ramziy ma'noga ega., - dedi ro'yxatdan o'tmagan Butunrossiya valyuta qarz oluvchilar harakati vakili Galina Grigoryeva.

Vladimir Putinning matbuot anjumani arafasida xorijiy valyutadagi ipoteka kreditorlari Moskva halqa yo‘lidagi asosiy magistral yo‘llarga banklar va hukumatga la’natlar yozilgan strechlarni osib qo‘yishdi. Ba'zi bannerlarga "Xorijiy valyutada qarz oluvchilarning "Xorijiy valyutadagi ipotekaning quli" markali futbolkalaridagi jallodlar tasvirlangan suratlar yopishtirilgan.

Vova bolakay Putinga Rossiyaning barcha hududlarini Qrimga tenglashtirish so'rovi bilan yangi yil videomurojaatini yozib oldi, unga qonunchilik darajasida 2014 yil 18 martdagi kurs bo'yicha valyuta kreditlarini to'lashga ruxsat berildi. “Biz qarzlarimizni kechirishni talab qilmaymiz, xavf-xatarni banklar va davlat bilan bo‘lishishni talab qilamiz, chunki urushlar, sanksiyalar, hukumat va Markaziy bankning o‘zgargan siyosati uchun biz aybdor emasmiz. Biz o‘z majburiyatlarimizni bajarishni davom ettirmoqchimiz, lekin o‘rtacha miqdorda!”- video tavsifiga yozing.

RANEPAda Gaidar forumi bo'lib o'tdi. Xorijiy valyutadagi ipoteka egalari ko'chada yakkaxon piketlar uyushtirishdi. Plakatlar orasida: "Bizning Qrim, Rossiyaning qaysi hududlari?" va "Davlat kelishuvi + bank mas'uliyatsizligi = minglab rus oilalarining vayron bo'lishi". Forum xavfsizligi piketchilarni tarqatib yubordi. Guvohlarning so‘zlariga ko‘ra, forum qo‘riqchisi boshlig‘i piketchilarni la’natlagan, haqoratlagan va zo‘ravonlik bilan tahdid qilgan. Shuningdek, u rubl ipotekasi borligini va chet el valyutasidagi ipoteka egalari aybdor ekanligini aytdi.

"Delta-Kredit" bankining qarzdorlari Moxovaya ko'chasidagi filialga bostirib kirishdi. Namoyishchilar soni 70 ga yaqin edi. Ulardan biri bank binosiga kiraverish yaqinida qo‘liga kishan solgan.

Moskommertsbankning chet el valyutasidagi ipoteka qarzdorlari kredit muassasasi markaziy idorasi yonida ommaviy piket o'tkazdilar. Piketda 45 ga yaqin odam bo‘lgan. “Ikki soat ko‘chada bo‘ldik, lekin rahbariyatdan hech kim oldimizga chiqmadi, yig‘ilish so‘raganimizda, rahbar hozir yig‘ilishda ekan, deyishdi”, dedi tashabbus vakili Olesya Belova. guruh.

Valyuta ipoteka egalari cho'p bilan qurollanib, Raiffeisenbankga kirishdi. Bank rahbariyati va xodimlari o‘z joylaridan qochib ketishgan. Namoyishchilar qichqirdi va oxirigacha turishga va'da berdi. Mo‘ynali kiyimdagi ayol Qrimni Ukrainaga qaytarishni talab qildi.

“Delta-Kredit” banki mijozlari rubldagi qarzlarini qayta hisob-kitob qilishdan bosh tortganiga norozilik sifatida ko‘chani to‘sishga harakat qilishdi. Ularning 300 ga yaqini bor edi. Qarz oluvchilar 36-uy yaqinidagi Tverskaya-Yamskaya ko'chasidagi yo'lga chiqishdi. Ammo politsiya 25 daqiqada norozilarni piyodalar yo‘lagiga itarib yubordi. Xabarlarga ko‘ra, garovga olganlar o‘z farzandlarini mitingga qamoqxona kiyimida olib kelishgan.

Moskommertsbank ofisida plakatlar ko'tarilgan odamlar ipotekani chet el valyutasidan rublga o'tkazishni talab qilishdi. Ular kreditlarni shartnomani tuzish vaqtida tegishli bo'lgan stavka bo'yicha rublga o'tkazishga rozi bo'lishga tayyor, qo'shimcha ravishda 30 foiz. “Talablarimiz qondirilmaguncha bank ishini to‘sib qo‘yamiz. Qancha kerak bo'lsa. Biz ko'pmiz", - deydi Sergey Ignatiev, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar harakati koordinatori.

Bundan tashqari, qarz oluvchilar bugun Rossiya banklari assotsiatsiyasining yig'ilishi bo'lib o'tgan "Yar" restoranida piket o'tkazdilar. Aksiya “Bank semirdi, xalq kasal bo‘ldi – qonunbuzarlikka chek qo‘yaylik!” degan shiorlar bilan birga bo‘ldi.

13. Namoyishlar nimaga olib keldi?

Hukumat, masala ko'tarilganidan bir yil o'tib, shunga qaramay, ipoteka qarzdorlarini qo'llab-quvvatlash dasturini ishga tushirdi. To'g'ri, bu valyuta kreditlari haqida emas, balki uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) yordamida banklar oldidagi qarzlarni qayta tuzish haqida.

Qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlash uchun jami 4,5 milliard rubl ajratildi. Kamida bitta voyaga etmagan bolasi bo'lgan Rossiya fuqarolari, shuningdek, nogiron bolalarni tarbiyalayotgan fuqarolar va urush faxriylari davlat yordamiga ishonishlari mumkin.

Qo'llab-quvvatlashning mohiyati quyidagilardan iborat: AHML-dan bitta qayta tuzilgan ipoteka krediti bo'yicha kompensatsiyaning maksimal miqdori 200 ming rubldan 600 ming rublgacha oshirildi, ammo u asosiy qarz qoldig'ining 10 foizidan oshmasligi kerak. Ikkinchi variant 18 oy davomida yordam ko'rsatishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, qarz oluvchining oylik to'lovi rejalashtirilgan qayta qurish to'lovining 50% gacha kamayishi mumkin, ammo jami jamg'arma 600 000 rubldan oshmasligi kerak.

Bundan tashqari, ba'zi banklar chet el valyutasidagi kreditlarni imtiyozli stavka bo'yicha rublga qayta hisoblashga rozi bo'lishdi, ammo baribir bu o'tgan yanvar oyida Markaziy bank tomonidan tavsiya etilganidan ancha yuqori. Qarz oluvchilar bunday shartlarga rozi bo'lishlari aniq emas.

14. Kreml nima dedi?

Ular xorijiy valyutadagi kreditlarni qarz oluvchilarning o'zlari tanlashini ta'kidlamoqdalar. "Darhaqiqat, juda og'ir ahvolga tushib qolganlar ham bor. Shuni unutmasligimiz kerakki, aynan o'sha sharoitlarda muayyan majburiyatlarni o'z zimmalariga olgan odamlarning tanlovi va hisob-kitobi hozir juda og'ir vaziyatga olib kelmoqda".- dedi bugun prezident matbuot kotibi Dmitriy Peskov.

15. Bu hikoyada qandaydir tuzoq bormi?

Ularsiz ishlamadi. Chet el valyutasida yoki rublda kredit berish haqida gap ketganda, hamma qarz oluvchilarning tanlovi yo'q edi. Keyinchalik ko'plab banklar chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qo'llab-quvvatladilar va to'lov qobiliyatining yuqori talablari tufayli rubl kreditlari rad etildi (batafsil ma'lumot uchun 17-bandga qarang). “Biz uchun alternativa yo'q edi. Yoki chet el valyutasida kredit, yoki umuman hech narsa, - deb eslaydi 2008 yilda Tsaritsinoda kvartira sotib olgan Irina Safyanova. Chet el valyutasidagi kreditni bankka qayta sotish osonroq. Ammo bu holatda ham odamlarda tanlov bor edi - kvartira sotib olish yoki olmaslik yoki boshqa bank topib, rublda kredit olish.

16. Cho'qqilar haqida nima deyish mumkin?

Xuddi shu narsa, faqat muammo yanada faolroq muhokama qilindi. 2014 yil oxirida Rada uy-joy qarzdorlarini chet el valyutasidagi kreditlar bo'yicha musodara qilishga moratoriy joriy etishga urinib ko'rdi, biroq Poroshenko bu qonun loyihasiga veto qo'ydi, chunki u "muammoni kompleks tarzda hal qilmadi".

Rada xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta tuzish to‘g‘risidagi qonun loyihasini ishlab chiqayotgan bir paytda mamlakatda norozilik namoyishlari boshlandi. 2015 yil may oyidan beri Rada binosi ostida bir qator "valyuta maydanlari" bo'lib o'tdi, uning ishtirokchilari rossiyalik qarz oluvchilar singari o'z kreditlarini eski kurs bo'yicha milliy valyutaga aylantirishni talab qilishdi.

O'sha paytda, shuningdek, 1 dollar uchun 5 grivna kursiga qaytish haqida edi, hozirgi narxda 1 dollar uchun 20,5 grivna (hozir dollar deyarli 25 grivna turadi). Tabiiyki, Ukraina Milliy banki jismoniy shaxslarga chet el valyutasida berilgan barcha kreditlar 5,05 UAH/USD kursi bo‘yicha grivnaga aylantirilsa, bank tizimi taxminan 100 UAH miqdorida zarar ko‘radi, deb hisoblab, bunday choraga qarshi chiqdi. milliard.

Shunga qaramay, Rada ipoteka shartnomasi tuzilgan kundagi O'zmilliybank kursi bo'yicha chet el valyutasidagi kreditlarni grivnalarga aylantirish mexanizmini qabul qildi.

Kuzda bir vaqtning o'zida banklarni ushbu mexanizmni qo'llash majburiyatini yuklaydigan bir nechta qonun loyihalari taklif etildi. Rada hatto ulardan birini qabul qildi, biroq Poroshenko veto qo‘yib, agar konvertatsiya amalga oshirilsa, bank tizimi darhol 76 milliard grivna yo‘qotishiga ishora qildi. Natijada ikki kun oldin qonun bekor qilindi.

17. Keling, Rossiyaga qaytaylik. Kim aybdor?

Hamma narsa. Vaziyat uchun xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar, banklar va Markaziy bank birgalikda javobgardir. Va bu erda banklar, 15-banddan ko'rinib turibdiki: ular yuqori stavka va shunga mos ravishda to'lov qobiliyatining yanada qattiq talablari tufayli rublni tortib ololmaydigan ko'plab oilalarga valyuta kreditlari berdilar. Eng yomon ahvolda eng kambag'al qarz oluvchilar - bir necha o'n yillar davomida chet el valyutasida ipoteka berganlar edi.

Bundan tashqari, 2008-2009 yillardagi inqirozdan so'ng, ular banklarga yana uchdan bir qismini to'lashni boshladilar, ammo ular mijozlarga kreditlarini rublga aylantirishga ruxsat bermadilar. Banklarning bunday siyosati (rublda ipoteka olishni istaganlar uchun yuqori moliyaviy talablar) tufayli valyuta tuzog'idan chiqishning faqat uchta stsenariysi mavjud edi.

Bu rubl ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkasini sezilarli darajada pasaytirish yoki aholining va shuning uchun valyuta qarz oluvchilarning daromadlarining sezilarli darajada oshishi yoki rublning qadrsizlanishi. Ma'lumki, voqealar birinchi yoki ikkinchi stsenariy bo'yicha rivojlanmagan.

Natijada, kurs o'sgani ma'lum bo'ldi, odamlar banklarga bir yarim va ikki baravar ko'proq to'lashda davom etishdi, ammo shunga qaramay, ular chet el valyutasidagi ipotekani rublga qayta ro'yxatdan o'tkazish uchun ularni to'lovga qodir emas deb tan olishdi. . Dollar 2008 yil boshidan buyon uch baravar oshdi va ko'plab qarz oluvchilar endi daromadlarining 100% dan ko'prog'ini banklarga to'lashlari kerak.

Muammo shundaki, xorijiy valyutada qarz oluvchilarning aksariyati bolali oilalardir, chunki bank nuqtai nazaridan bolaning tug'ilishi to'lov qobiliyatining yomonlashishi hisoblanadi. Va bu ipotekani rublga aylantirishning mumkin emasligini anglatadi.

Foto: sahifa

Qo‘mita raisining o‘rinbosari

Davlat Dumasi moliya bozorida

Aksakov A.G.

Valyuta ipoteka qarz oluvchilarning Butunrossiya harakatidan

Hurmatli Anatoliy Gennadievich!

Siz bilan bog'langan vijdonli uy-joy sotib olish uchun kredit olgan chet el valyutasida ipoteka krediti oluvchilar, oilalarimiz boshiga tushgan og‘ir hayotiy vaziyatdan chiqish bo‘yicha qonunchilik qarorini ishlab chiqish va qabul qilinishini nazorat qilish iltimosi bilan. Bugungi kunda mamlakatimiz aholisining eng faol qismi rus valyutasining tez devalvatsiyasi tufayli ipoteka qarzining ortishi muammosiga duch kelgan tanqidiy vaziyatda. Biz kuchaygan muammoning keng ko'lamli miqyosga aylanib ketishiga yo'l qo'ymaslik uchun e'tiborni qaratish uchun sa'y-harakatlarimizni birlashtirdik. ijtimoiy portlash. Ertaga yosh bolali oilalar va nafaqadagi ota-onalar, biz ipoteka kreditini olganimizdan boshlab, banklar oldidagi majburiyatlarimizni muntazam bajargan va to'lagan bo'lsak-da, ko'p million dollarlik qarzlarga duchor bo'lishlari mumkin. qarzdan va jami foizlarning katta qismidan. Xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari bo'yicha joriy to'lovlar ikki baravardan ortiq oshdi, qarz oluvchilarning ish haqi esa oshmadi.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi har bir fuqaroning uy-joy huquqini kafolatlaydi. Davlat fuqarolarning bunday huquqlardan foydalanishi uchun shart-sharoit yaratishda o‘z rolini alohida ta’kidlaydi. Har birimiz bir vaqtning o'zida chet el valyutasidagi ipoteka kreditidan uy sotib olishning qonuniy usuli sifatida foydalanishga qaror qildik. Biz, 2000-yillarning boshida davlat tomonidan “iqtisodning asosi” deb e’lon qilingan “o‘rta sinf” vakillari sifatida, aholining ijtimoiy himoyaga muhtoj qatlamlari ko‘proq ekanini anglab, davlat yordamiga murojaat qilmasdan, o‘zimiz uy-joy muammosini hal qildik. fuqarolarning ijtimoiy qo'llab-quvvatlashga ehtiyoji keskinroq.

Biz uzoq muddatli kredit majburiyatlarini o‘z zimmamizga olishda iqtisodiyotimiz barqarorligini, milliy valyutamiz ishonchliligini e’lon qilgan Hukumat, Prezidentimiz, Markaziy bank va Iqtisodiy rivojlanish vazirligi rahbarlarining tezislarini asosladik. Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi turli yillardagi byudjet loyihalarida valyuta kursining maqbul foiz o'sishini ta'minladi, 2014 yil uchun belgilangan maksimal 3%. Bu ko'rsatkich pastroq bo'lgan yillar ham bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining siyosati uzoq vaqt davomida o'zgarishsiz qoldi va valyuta koridorida rubl kursining barqarorligini saqlashga qaratilgan. Biz yuqori davlat darajasida aytilgan kafolatlarga tayangan holda, o‘z xonadonimizda oilalar qurib, farzandlar tarbiyalamoqchi edik.

Ko'pchiligimiz qarz olish uchun banklarga murojaat qilamiz rad etildi rad etish sababini yozma tushuntirishsiz rublda kreditlashda. Shu bilan birga, bizning daromadimizni baholash rublda taqdim etilgan sertifikatlar asosida amalga oshirildi. Odamlar amalda bir haqiqatga duch kelishdi: ularga chet el valyutasida ipoteka olish yoki uy sotib olishdan bosh tortish imkoniyati berildi. Huquqiy nuqtai nazardan, ipoteka krediti to'g'risidagi bitim qo'shilish to'g'risidagi bitim bo'lib, bank qarz oluvchiga kredit berish shartlarini, shu jumladan shartnoma valyutasini belgilaydi. Uy-joy sotib olish uchun xorijiy valyutada kreditlar berish orqali banklar San'atning 1-bandiga muvofiq, buni unutdilar. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi. pudratchi iste'molchiga xizmatlar to'g'risida kerakli va ishonchli ma'lumotlarni o'z vaqtida taqdim etishi, ularni to'g'ri tanlash imkoniyatini ta'minlashi shart.. Bundan tashqari, San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi. tovarlar (ishlar, xizmatlar) to'g'risidagi ma'lumotlar rubldagi narxni va tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) sotib olish shartlarini, shu jumladan kredit berishda: kredit miqdorini, iste'molchi to'lashi kerak bo'lgan to'liq miqdorni va ushbu summani to'lash jadvali. Banklar qonun hujjatlarida nazarda tutilganidek, ipoteka to'lovlarini rublda rejalashtirmagan.

Chet el valyutasidagi ipotekalarning agressiv reklama kampaniyasi bir qismi edi tizimli jarayon. Markaziy bankning 2007-2008 yillardagi statistik ma'lumotlariga ko'ra, umumiy ipoteka kreditlari hajmining qariyb 18 foizini xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari tashkil etdi. Ba'zi banklar uchun bu ulush 50% gacha edi. Misol uchun, DeltaCredit Bankda, 2008 yil UFRS hisobotiga ko'ra, dollar kreditlarining ulushi umumiy ipoteka kreditlarining 48% ni tashkil etdi. Vaziyat absurd ko'rinadi: Rossiyada ko'chmas mulk sotib olish uchun milliy valyutaga qaraganda dollar, evro, iyena, frank va hokazolarda kredit olish osonroq edi. Biroq, valyuta belgilangan edi faqat qog'ozda, aslida, u hech qachon hech kimga berilmagan, bizning kvartiralarimizni sotib olish uchun barcha to'lovlar amaldagi qonunchilik normalarida nazarda tutilgan rublda amalga oshirilgan. Shunday qilib, kontseptsiyalarni mohirona almashtirib, banklar aslida qarz oluvchilarni o'zlarining garovlariga aylantirdilar. Iqtisodiy jihatdan bankning bunday harakatlari hech narsa bilan oqlanmaydi, faqat valyuta risklarini qarz oluvchi-iste'molchiga to'liq o'tkazish istagi bundan mustasno va ular hech qanday tarzda cheklanmaydi. Moliya bozorining professional ishtirokchisi bo'lmagan holda, biz Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki nazorati ostida bo'lgan banklarga ishonmaslik uchun hech qanday sababsiz bizga taklif qilingan kredit shartlariga rozi bo'ldik.

Odamlar go'yo kredit stavkasidagi farq tufayli to'lovlarni tejashni xohlashlari haqidagi bayonot, aslida, mutlaqo noto'g'ri bo'lib chiqadi. Rubl va xorijiy valyutadagi kreditlar o'rtasidagi stavkadagi farq o'rtacha atigi 1-3% ni tashkil qiladi. Haqiqiy farq bundan ham kichikroq, chunki chet el valyutasida qarz oluvchi bankka kredit olayotganda konvertatsiya qilish va qo'shimcha ravishda oylik to'lovlarni to'lashda 0,5 foizdan 2 foizgacha to'laydi. Rublda taqdim etilgan shunga o'xshash kredit bo'yicha to'lovlar bilan xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha umumiy to'lovlarning qiyosiy tahlili, yuqori stavkani hisobga olgan holda, xorijiy valyutadagi qarz oluvchi bugungi kunda qizil rangda ekanligini ko'rsatadi. O'rtacha bozor kursi bo'yicha olingan bir xil miqdorda dollar krediti va rubl krediti o'rtasidagi umumiy to'lovlardagi farq rubl krediti foydasiga 3 dan 20 foizgacha o'zgarib turadi. Qarz qoldig'ining joriy kurs bo'yicha farqi 185% dan 217% gacha. Bugungi kunda ko'pchilikning qarzlari bor oshadi uy-joy bozor qiymati, va bu sog'lom fikrga zid bo'lgan kredit va oldindan to'lov bo'yicha oldingi to'lovlar qaramay.

Chet el valyutasidagi ipoteka qarzdorlari, shuningdek, valyuta kursining o'sishi bilan bog'liq keng ko'lamli inqiroz boshlanishidan oldin o'z kreditlarini rublga aylantirishga e'tibor bermaslikda ayblanmoqda. Bu bayonotlar haqiqatga to'g'ri kelmaydi. Ekzotik deb ataladigan valyutalar - Shveytsariya franki va yapon iyenidagi kreditlar egalari muammoning halqasi ostiga birinchi bo'lib tushishdi. 2008 yilgi inqirozdan keyin ham qarz oluvchilar qayta-qayta qo'llaniladi qarz qoldig'ini rublga o'tkazish talabi bilan o'z banklariga, ammo banklarda valyuta kreditlarini qayta moliyalashtirish bo'yicha tegishli dasturlar mavjud emas edi. Ko'pgina banklar qarz oluvchilarni rubl hisob-kitoblariga o'tkazish dasturlarini hali ishlab chiqmagan. Kreditni tasdiqlashda bo'lgani kabi, ko'plab banklar rad etdi mijozlarga rublda rad etish sabablarini asoslamasdan, yozma xulosa chiqarmasdan. 2014 yilning kuzidayoq barcha valyutalar kursining oshishi munosabati bilan restrukturizatsiya qilish uchun banklarga murojaat qilgan qarz oluvchilar soni keskin oshdi. Biroq, arizalarni ko'rib chiqish bir necha hafta davom etdi, bu vaqt ichida stavkalar o'sishda davom etdi va valyutalar yangi "tarixiy cho'qqilarga" etib borishi bilan birga qarz miqdori oshdi. Banklar hujjatlarni rasmiylashtirishga shoshilmadilar, qarz oluvchilar kredit olish, to'lovlar, komissiyalar va turli xil qo'shimcha to'lovlarni to'lash uchun qayta ariza berishga majbur bo'lishdi. Ishini o'zgartirgan yoki yo'qotgan, ota-ona ta'tilida bo'lganlar uchun tezkor qayta qurish printsipial jihatdan imkonsiz bo'lib chiqdi.

Bugun milliy valyuta kursining keskin qadrsizlanishi tufayli ipoteka qarzlarimiz og‘irligi biz uchun oson bo‘lib qoldi. chidab bo'lmas. Ammo o'zgargan tashqi sharoitlar, san'atga qaramay, banklar tomonidan muhim deb tan olinmaydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 451-moddasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining mavjud normalariga ko'ra, agar shartnoma tuzilgandan keyin holatlar "Shunchalik o'zgarganki, agar tomonlar buni oqilona oldindan ko'ra olsalar edi, shartnoma ular tomonidan umuman tuzilmagan bo'lar edi yoki sezilarli darajada boshqacha shartlarda tuzilgan bo'lar edi", tomonlar shartnomaning yangi shartlarini kelishib olish huquqiga ega.

Bu muammoning echimi bo'lib tuyuladi, ammo banklar o'z manfaatlarini qo'ldan boy berishdan qo'rqib, barchaga mos keladigan shartlarni kelishib olishdan bosh tortadilar. Bizga aniq taklif qilinadi qabul qilib bo'lmaydigan bu vaziyatdan chiqish yo'li:

1) Chet el valyutasini to'lash uchun yangi rubl kreditlari va joriy kurs bo'yicha va yuqori foiz stavkalari. Bunday holda, kredit bo'yicha oylik to'lov hisoblanadi yuqorida hech qanday mantiqqa to'g'ri kelmaydigan umumiy oila daromadi;

2) amaldagi kredit muddatini 50 yilgacha uzaytirish, bu esa amaliy jihatdan olib keladi hayot bolalarimizga o'tishi mumkin bo'lgan qullik to'lash;

3) “Jismoniy shaxslarning bankrotligi to‘g‘risida”gi yangi qonun normalaridan foydalanish bo‘yicha takliflar mavjud bo‘lib, uning qabul qilinishi joriy iqtisodiy vaziyat tufayli tezlashtirilgan. Darhaqiqat, bizga uy-joy uchun oldindan to'langan barcha to'lovlar va dastlabki to'lovlarni unutib, farzandlarimiz bilan qolish taklif etiladi. faqat ko'chada.

Natijada, bizning ipoteka mexanizmimiz fuqarolardan pul va uy-joy olishning qonuniy vositasi sifatida ishlaydi! Bu tabiatan ziddir ijtimoiy fuqarolarga uy-joy muammolarini mustaqil ravishda hal qilish imkonini beradigan ipotekaning yo'nalishi. Bunday moliyaviy piramidada ishtirok etish o'zingizni va farzandlaringizni butunlay halokatga mahkum qilishni anglatadi. Bank nafaqat garovni begonalashtirish imkoniyatini qo'lga kiritadi, balki qarz oluvchidan qarz qoldig'ini undirishni davom ettiradi.

muammoni hal qilishda ishtirok etishi kerak barcha partiyalar: qarz oluvchilar, tijorat banklari, Markaziy bank va qonun chiqaruvchi hokimiyat vakili bo'lgan davlat. Ayni paytda bu vaziyatda faqat qarz oluvchilar javobgar hisoblanadi. Valyuta ipoteka qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati nomidan biz takrorlashdan charchamaymiz.

Valyuta ipoteka egalari yaqin kelajak uchun barcha mitinglarni bekor qilishdi. Bu haqda “Kommersant FM”ga xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati vakillari ma’lum qildi. Dushanba kuni ipoteka egalari Markaziy bank binosi yonida to'planishdi. Ular kreditlarini 40 rubl miqdorida qayta hisoblashni talab qilishdi. dollar va 50 rubl uchun. evro uchun. Keyin namoyishchilar Neglinnaya ko'chasini to'sib qo'yishdi. To‘qqiz kishi hibsga olindi, dedi Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati vakili Snejana Yaroshchuk.

“Odamlarning g'azabi, hayrati, umidsizliklari butunlay boshqa nazoratsiz shakllarga o'tadi. Menga ikki modda – “Ruxsat etilmagan mitinglar uyushtirish” va “Hokimiyatga bo‘ysunmaslik” bo‘yicha ayblov qo‘yildi. Yana bir qarz oluvchiga ham xuddi shu moddalar bo‘yicha, qolganlari esa “Noqonuniy mitinglar tashkil etish” moddasi bilan ayblanmoqda. Endi men aksiyalar bo‘yicha ishlash niyatim yo‘q, lekin o‘z pozitsiyamni ham o‘zgartirmayman ”, - deya ta’kidladi Yaroshchuk.

Seshanba kuni xorijiy valyutada qarz oluvchilar OTP-Bank ofisi yaqinidagi norozilik aksiyasini bekor qilishdi. Avvalroq ular kredit tashkiloti rahbariyati ipoteka kreditorlari bilan aloqa o'rnatmasligini aytishgan. Bank bu ma'lumotni rad etdi. Top-menejment mijozlar bilan kredit shartlarini muhokama qilishga tayyor, dedi OTP Bank marketing va jamoatchilik bilan aloqalar bo'limi rahbari Olga Romashkina.

“Bankning yuqori rahbariyati allaqachon qarz oluvchilar bilan uchrashdi, o'tgan haftada bo'lib o'tgan uchrashuvlar rejalashtirilgan va bu hafta davom etmoqda. Vaziyat har bir kishi uchun har xil, shuning uchun barcha masalalarni jamoaviy tarzda hal qilish mutlaqo tavsiya etilmaydi. Biz barcha qarz oluvchilarga qo'llaniladigan umumiy stavka haqida gapirmayapmiz - qaror individual bo'lishi kerak. Bizda chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarining kichik portfeli bor, o‘tgan yili biz qayta qurish bo‘yicha muvaffaqiyatli qarorlar qabul qildik”, — dedi Romashkina.

Davlat Dumasining moliya bozori bo‘yicha qo‘mitasi raisining o‘rinbosari Anatoliy Aksakov avvalroq Rossiyada hozirda atigi 25 ming xorijiy valyutadagi ipoteka egasi borligini aytdi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, ularning soni 150 mingga etadi.Har qanday holatda ham davlat bunday qarzdorlarni qo'llab-quvvatlash dasturini ishga tushirishi kerak, dedi Ipoteka brokerlari milliy ligasi prezidenti Vladimir Lopatin.

“Hech kim boshqa, agar xohlasangiz, siyosiy kuchni yoqtirmaydi. Allaqachon yaxshi tashkil etilgan guruhning bunday jamoaviy qarshiligi, albatta, qo'rqinchli. Muammo hali ham davlatning e'tiborini talab qiladi, chunki valyuta o'zgarishi rasmiy ravishda fors-major holatlariga bog'liq emas, lekin aslida bunday sakrashlar allaqachon yordam talab qilishini tan olish kerak. Bularning barchasi davlat ishtirokisiz sodir bo'lmadi", deb eslaydi Lopatin.

Yanvar oyidan boshlab valyuta ipoteka egalari Moskva va Sankt-Peterburgdagi bank ofislarida norozilik namoyishlari uyushtirmoqda. Ushbu qarz oluvchilarning aksariyati ushbu shaharlarda yashaydi.